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Lobtention
Du
Diplme
De
Licence
Dtudes Fondamentales
En Droit Priv Section Franaise
Sous Le Thme :
Ralis par :
Yassir
Mustapha HADRAOUI
Sous la Direction de :
KARIM
2
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
Ddicace
A DIEU, pour nous avoir donn la force dans les moments
difficiles d'diter ce mmoire.
Trouvez ici l'expression de nos profondes gratitudes et
reconnaissances.
Je ddie ce mmoire :
Mes parents :
Ma mre, qui a uvr pour ma russite, de par son amour,
son soutien, tous les sacrifices consentis et ses prcieux
conseils, pour toute son assistance et sa prsence dans ma vie,
reois travers ce travail aussi modeste soit-il, l'expression de
mes sentiments et de mon ternelle gratitude.
Mon pre, qui peut tre fier et trouver ici le rsultat de
longues annes de sacrifices et de privations pour m'aider
avancer dans la vie. Puisse Dieu faire en sorte que ce travail
porte son fruit ; Merci pour les valeurs nobles, l'ducation et le
soutient permanent venu de toi.
Mes frres et surs qui n'ont cess d'tre pour moi des
exemples de persvrance, de courage et de gnrosit.
Mes amis dont la liste est trs longue. Ainsi je ddie ce travail
spcialement
Yassir.
Ddicace
A toute personne :
Qui ma aid franchir un horizon dans ma vie..
Mustapha.
Ont veut galement ddier ce mmoire nos professeurs
de droit priv, section Franaise, toute la famille pour leurs
contributions, leurs soutien et leurs patience et toutes
personnes de prs ou de loin.
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
5
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
Remerciement
La rdaction de ce mmoire et sa soutenance marquent la
fin dune aventure plusieurs facettes aventure dans le monde
de la recherche, qui ne devrait pas en rester l, aventure
humaine,
aventure
familiale.
Diffrentes
personnes
mont
la
ralisation
reconnaissances
tout
de
ce
travail.
particulirement
Nous
exprimons
notre
nos
professeur
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
7
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
Introduction
Dans le cadre de la prparation de notre licence fondamentale en Droit
priv, section Franaise, il est indispensable deffectuer un projet de fin
dtude, pour mettre place nos acquis thoriques, apprendre de
nouveaux savoirs et informations et amliorer nos comptences, ce
projet marque la fin de notre concours denseignement scientifique et
acadmique.
assureurs,
les
intermdiaires
(courtier
d'assurance...)
et
les
de
financement
complmentaire
des
activits
bancaires.
Au-del
mme
des
entreprises
8
d'assurance
et
leurs
de
l'activit.
Maritime :
sest
dgage
lorsque
la
participation
Certains exemples :
La "Espanola" installe ds
dassurance maritime.
La " Centrale"socit franaise.
La"Rparation"installe ds 1883
spcialise
en
matire
dassurance incendie.
Lintroduction au Maroc des procds modernes dexploitation en
matire
industrielle
et
commerciale
facilit
justement
le
de scuriser les
assurances
obligatoires,
soit
du
fait
du
dveloppement
conomique.
Concernant son rle, la mission essentielle de l'assurance est
d'apporter aux hommes cette scurit dont ils ressentent le besoin.
Elle les protge contre les risques du hasard qui les menace dans leur
personne comme dans leurs biens et leur donne ainsi confiance dans
l'avenir.
C'est une vente de scurit au profit de l'action.
D'un point de vue individuel, l'assurance une valeur morale
indniable, c'est un acte de prvoyance donnant son auteur
conscience de ses responsabilits, lui permettant d'accroitre son
indpendance et sa libert et mme d'accomplir parfois un devoir moral
envers autrui.
L'assurance dcs... au profit d'un enfant handicap...
D'un point de vue plus gnral, l'assurance joue un rle important dans
la vie conomique et sociale.
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Projet de fin dtude
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permet
des
d'indemniser
risques.
Grce
les
prjudices
elle
rsultant
l'immeuble
de
incendi
la
sera
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Projet de fin dtude
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bnfices,
et
des
risques
accidentels
qui
se
soldent
monde
conomique,
notamment
en
ce
qui
concerne
les
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
Sommaire
PREMIERE
PARTIE :
LA
REGLEMENTATION
DU
CONTRAT
DASSURANCE.
Chapitre premier : le contrat dassurance :
Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :
Section 2 : les lments du contrat dassurance :
Chapitre 2 : Le contrat dassurance des multinationales :
Section
1:
la
multinationalisation
multinationales
et
les
firmes
implantes au Maroc.
multinationales :
1:
management
des
risques
dans
la
firme
Peugeot :
Section 2 : management des risques dans la firme coca
colla :
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Projet de fin dtude
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17
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
section
1:
les
caractristiques
du
contrat
dassurance :
Sur le plan historique, le contrat dassurance est une technique
relativement rcente par rapport aux contrats usuels (louage, prt,
change). Ce contrat prsente un certain nombre de caractristiques
lies soit ses conditions de formation, soit lobjet mme de lopration
dassurance.
Le contrat dassurance est un contrat nomm :
18
Projet de fin dtude
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du
contrat,
lassur
devient
crditeur
de
la
prestation
excution
successive :
Le contrat dassurance ne sexcute pas de manire instantane
ds sa conclusion ou la date de sa prise deffet. Cest un contrat qui se
prolonge pendant toute la dure de la garantie.
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Projet de fin dtude
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Cette dure peut tre brve : le temps dun voyage par voie
arien.
Longue ou mme trs longue : la dure dune vie humaine.
Le contrat dassurance est un contrat de bonne foi :
En principe, tous les contrats sont de bonne foi, cette dernire se
prsume dans nimporte quel contrat crant des obligations rciproque.
Larticle 231du code des obligations et des contrats selon lequel tout
engagement doit tre excut de bonne foi et oblige non seulement
ce qui est exprim, mais encore toute les suites que la loi, lusage ou
lquit donne lobligation daprs sa nature .1
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Projet de fin dtude
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22
Projet de fin dtude
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est
invit
remplir
un
formulaire
appel
la
proposition
porter
les
informations
ncessaires
lassur
pour
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Projet de fin dtude
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(c'est--dire ce
IIme
jours compter de la
le
nom
les
et
domicile
choses
la
et
des
les
nature
des
parties
contractantes
personnes
assures
risques
garantis
;
;
;
garantie
le
montant
la
de
la
prime
garantie
ou
accorde
cotisation
par
l'assureur
d'assurance
;
;
ou
de
cessation
de
ses
effets
risque
25
contrat
d'assurance
doit
aussi
d'assurance
La dure du
trente
(30)
jours .
chaque
contrat.
jours.
La dure du contrat :
Bien que les parties restent libres de choisir la dure de leur
engagement, les contrats dassurance sont tablis le plus souvent pour
un an et renouvels leur chance par tacite reconduction, sauf
rsiliation. Pour rsilier le contrat, la clause rsolutoire contenue dans
toutes les polices prcise les conditions respecter : le courant exige
lenvoi dune lettre recommande un moi au moins avant lchance
(deux mois pour les contrats dassurance accident du travail, trois mois
pour les contrats-groupe de prvoyance, etc.).
Cependant, lassureur peut tout moment rsilier la police
pour non paiement de prime par lassur, pour aggravation
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Projet de fin dtude
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exclusions,
communes
tous
les
contrats
exclusions
gnrales
peuvent
faire
lobjet
dune
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Projet de fin dtude
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Projet de fin dtude
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Projet de fin dtude
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Jean Bigot, Philippe Baillot, Jrme Kullmann, Luc Mayaux, sous la direction de
Jean Bigot trait de droit des assurances, les assurances de personnes ,
2008 dition DELTA.
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Projet de fin dtude
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Pour plus dexplication larticle 21du code des assurances prvoit que : Sauf
clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au domicile de
l'assureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement d'une prime ou d'une fraction de prime dans les dix (10)
jours de son chance et indpendamment du droit pour l'assureur de
poursuivre l'excution du contrat en justice, celui-ci peut suspendre la garantie
vingt (20) jours aprs la mise en demeure de l'assur. Au cas o la prime
annuelle a t fractionne, la suspension de la garantie intervenue en cas de
non paiement de l'une des fractions de prime, produit ses effets jusqu'
l'expiration de la priode restante de l'anne d'assurance. La prime ou fraction
de prime est, dans tous les cas, portable aprs la mise en demeure de
l'assur.
L'assureur a le droit de rsilier le contrat dix (10) jours aprs l'expiration du
dlai de vingt (20) jours mentionn ci-dessus.
Le contrat non rsili reprend pour l'avenir ses effets midi du lendemain du
jour o ont t pays l'assureur ou au mandataire dsign par lui la prime
arrire, ou en cas de fractionnement de la prime annuelle, les fractions de
prime ayant fait l'objet de la mise en demeure et celles venues chance
pendant la priode de suspension ainsi que, ventuellement, les frais de
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Projet de fin dtude
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dernier domicile
est
situ
en
dehors
du
Maroc,
la
lettre
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Projet de fin dtude
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Le sinistre :
Cest lvnement qui marque la ralisation du risque et met en
jeu la garantie. Cest lassur qui incombe lobligation de dclarer le
sinistre. Conformment au droit commun : cest celui qui rclame le
bnfice de la garantie (cest -dire lassur) de rapporter la preuve de
son droit la garantie. Cette preuve peut tre rapporte par tous
moyens.
A / La dclaration du sinistre.
Lobligation la plus importante qui incombe lassur est la
dclaration du sinistre. Cette dclaration doit tre aussi exacte que
possible pour permettre
apprciation des fais
lassureur
de procder
une
juste
dommages.
Selon larticle Art 20 al.5de loi 17-99 lassur doit donner avis
lassureur, ds quil en a eu connaissance et au plut tard dans les
cinq(5) jours de sa survenance de tout sinistre de nature entraner la
garantie de lassureur.
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Projet de fin dtude
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La
survenance
du
sinistre
nengendre
pas
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Projet de fin dtude
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indemnitaire,
ce
principe
vise
aussi
le
non
uniquement
de
ddommager
le
prjudice
effectivement
et
en
responsabilit
sest
rendue
totalement
ou
partiellement coupable.
par
laquelle
le
crancier
demande
au
diffrence
entre
lagent
gnral
et
le
dassurance :
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Projet de fin dtude
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courtier
assurs
auprs
de
diffrentes
compagnies.
Lagent
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Projet de fin dtude
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Projet de fin dtude
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Chapitre
2:
Le
contrat
dassurance
des
multinationales
Une ftn (firme transnationale) est une entreprise qui a son sige
social dans un pays d origine et qui a cr des filiales dans un pays
tranger.
Une socit multinationale est une socit qui produit des effets
conomiques dans plusieurs pays. C'est--dire que les actionnaires ne
viennent pas du mme pays ou qu'elle implante ses siges dans deux
ou plusieurs pays.
On va traiter dans une premire section la multinationalisation et
les firmes multinationales implantes au Maroc, et le rgime juridique
des contrats dassurance des multinationales dans une deuxime
section.
implantes au Maroc.
multinationale
est
une
entreprise
de
grande
et
les
changes
entre
les
maisons
mre
des
14
La
recherche
de
dbouchs
extrieurs
suite
les
2/3
du
commerce
mondial.
Leur
nombre
Paragraphe 2 : Historique
15
Une
entreprise
devient
multinationale
quand
elle
contrle
partir
de
1890,
les
entreprises
amricaines
choisirent
s'ajouter
d'autres
raisons
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Projet de fin dtude
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(nature
du
produit:
Paragraphe
3:
Les
stratgies
dinternationalisation
des
entreprises :
main
d'uvre
nombreuse
et
qui
leur
revient
moins
au
march
une
implantation
facilite
toujours
le
dveloppement des ventes. Elle rend les clients plus confiants et permet
de mieux connatre le march local. La seconde raison est de produire
plus efficacement. Dans un contexte o le cot des transports et des
tlcommunications est orient la baisse, les firmes cherchent
profiter des avantages
51
Projet de fin dtude
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52
Projet de fin dtude
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Expansion.17
Paragraphe 4 : avantages et inconvnients :
1 Avantages :
Augmentation
du
volume
des
changes
Le
commerce
pays
qui
participent
aux
changes
internationaux
17
53
Projet de fin dtude
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2 inconvnients :
Faiblesse de la comptitivit et contrainte extrieure.
celui
qui
participe
gnratrice dendettement
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()
croissance
appauvrissant,
55
Projet de fin dtude
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internationale,
linvestissement sous
ses
deux
aspects, tant national qutranger, est une action capitale pour faire
face aux exigences du dcollage conomique. Dans cet environnement,
le Maroc sest rsolument engag, linstar d'autres pays mergents,
dans une politique qui cherche faire de linvestissement tranger, un
support stratgique de croissance conomique et sociale. En effet, les
pouvoirs publics ont uvr amliorer lattractivit du
Royaume
travers
des
mesures
dordre
conomique,
dinvestissement
avec
notamment
lentre
en
vigueur
du
aux
investisseurs
importants
de
signer
des
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Projet de fin dtude
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cinq
arguments
plaident
pour
Linvestissement au Maroc :
Une
population
duque
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Projet de fin dtude
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bnficiant
dune
formation
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Projet de fin dtude
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20
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Projet de fin dtude
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Projet de fin dtude
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multinationales :
21
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Projet de fin dtude
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contrats
dassurance,
ainsi
le
contrat
dassurance
des
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Projet de fin dtude
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Alatoire :
Lala
est
le
caractre
essentiel
du
contrat
Paragraphe
1 :Les
parties
au
contrat
dassurance
des
multinationales :
cest
la
convention
entre
un
assureur
et
un
souscripteur.
Lassureur ne peut tre quune agence ou entreprise dassurance.
Le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au
nom de laquelle la police est signe et qui sengage au paiement des
primes, dans ce cas cest la socit multinationale.
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Projet de fin dtude
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Paragraphe
2 :La
conclusion
du
contrat
dassurance
des
multinationales :
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Projet de fin dtude
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conditions
particulires
qui
concernent
priment
sur
les
conditions
que lintermdiaire
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Projet de fin dtude
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(c'est--dire ce
d'assurance,
qui
indique
les
conditions
gnrales
et
le
nom
les
et
domicile
choses
la
et
des
les
nature
parties
contractantes
personnes
des
assures
risques
garantis
;
;
;
le
;
montant
la
la
de
la
prime
condition
de
garantie
ou
tacite
accorde
cotisation
reconduction
par
l'assureur
d'assurance
si
elle
est
prvue
;
;
;
de
ses
effets
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Projet de fin dtude
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contrat
d'assurance
doit
aussi
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Projet de fin dtude
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du
le
nom
les
jour
il
est
et
domicile
choses
la
souscrit.
et
des
les
nature
Il
prvoit
parties
contractantes
personnes
des
notamment
assures
risques
garantis
:
;
;
;
le
montant
la
la
de
la
prime
condition
de
garantie
ou
tacite
accorde
cotisation
reconduction
par
l'assureur
d'assurance
si
elle
est
prvue
;
;
;
de
ses
effets
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Projet de fin dtude
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71
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
exclusions,
communes
tous
les
contrats
exclusions
gnrales
peuvent
faire
lobjet
dune
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Projet de fin dtude
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n 17-99
trente
(30)
jours.
chaque
contrat.
jours.
27
77
Projet de fin dtude
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A/ La coassurance
B/ La rassurance :
La rassurance consiste, pour un assureur, se faire assurer son
tour pour se protger lui-mme dune partie ou parfois de la totalit
des risques assums. Elle est lassurance de lassureur. Dans le cadre
de la rassurance, il ny a aucune relation juridique entre assur et
rassureur.
Elle est lopration par laquelle lassureur, appel cdant , cde
au rassureur, appel cessionnaire , tout ou partie dun risque au
terme dun contrat que lon appelle le trait de rassurance .
Il existe plusieurs types de rassurance :
-
Paragraphe
3:Les
lments
du
contrat
dassurance
des
multinationales :
La constitution de lopration dassurance ncessite la runion de
trois lments :
Le risque pris en charge par lassureur,
La prime paye par lassur,
Le sinistre qui marque la ralisation du risque et rend excutoire
lobligation de lassureur (paiement de la prime).
Le risque :
Il constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini comme
tant un vnement incertain ne dpendant pas exclusivement de la
volont des parties et dont la ralisation est redoute par lassur. Cet
lment qui revt le contrat de son caractre alatoire.
Certains risques ne peuvent pas tre couverts assurs. Ils sont
exclus par la loi comme exemple les risques de guerre ou quand il sagit
de faute intentionnelle de lassur ou dun bnficiaire selon larticle 17
du code des assurances :les pertes et les dommages occasionns par
des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de
lassureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans le contrat.
Toutefois, lassureur ne rpond pas, nonobstant toute convention
contraire, des pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle
ou dolosive de lassur .
La dclaration du risque est lune des obligations fondamentale de
lassur, son but est de permettre lassureur dapprcier le risque
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
code des
de
:
payer
la
prime
ou
cotisation
aux
dates
convenues
les
risques
qu'il
prend
sa
charge
montant
de
la
prime,
lorsque
cette
prime
est
variable
les
risques
la
garantie
de
l'assureur.
les
parties
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
contractantes.
l'assureur
ou
du
mandataire
dsign
par
lui
cet
effet.
portable
aprs
la
mise
en
demeure
de
l'assur.
dlai
de
vingt
(20)
jours
mentionn
ci-dessus.
dernier domicile
est
situ
en
dehors
du
Maroc,
la
lettre
l'article
21
ci-dessus
rsulte
de
l'envoi
d'une
lettre
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Projet de fin dtude
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A / La dclaration du sinistre.
Lobligation la plus importante qui incombe lassur est la
dclaration du sinistre. Cette dclaration doit tre aussi exacte que
possible pour permettre
apprciation des fais
lassureur
de procder
une
juste
dommages.
Selon larticle Art 20 al.5de loi 17-99 lassur doit donner avis
lassureur, ds quil en a eu connaissance et au plut tard dans les
cinq(5) jours de sa survenance de tout sinistre de nature entraner la
garantie de lassureur.
En matire dassurance contre la modalit du btail, ce dlai est
rduit, sous les mmes rserves, quarante-huit (48) heures, non
compris les jours fris (ART 57) :
La
survenance
du
sinistre
nengendre
pas
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
indemnitaire,
ce
principe
vise
aussi
le
non
de
ddommager
le
prjudice
effectivement
et
en
responsabilit
sest
rendue
totalement
ou
partiellement coupable.
par
laquelle
le
crancier
demande
au
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Projet de fin dtude
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acte permet de
les
agences
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
avoir
consult
lassurance
internationale
(alliance
la
rponse
suivante :
les
multinationales
implantes
ou
biens qui
1- Le personnel de lentreprise :
Dirigeants et cadre : accidents de travail, individuelles
accidents,
assurance
vie,
contrat-groupe
de
prvoyance,
incendie-
informatique :
incendie-
assureurs-conseil
et
risque
managers,
plus
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91
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
1:
management
des
risques
dans
la
firme
Peugeot :
Sous section 1 : dfinition des risques :
Peugeot est un constructeur automobile franais. L'entreprise
familiale qui prcde l'actuelle entreprise Peugeot est fonde en 1810.
L'entreprise, qui produit l'origine des moulins de table, s'oriente en
partie vers les automobiles et produit en1891 sa premire automobile
31
92
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
Peugeot
Citron qui
Michelin en 1976.
appartient
englobe
Peugeot
aujourd'hui
au
galement Citron,
produit
groupe PSA
rachete
essentiellement
des
les
ventes
de 1,52 million de
de
l'entreprise
vhicules
automobiles
93
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
se
sont
leves
dans
le
prs
monde,
Moyennant
leurs
le
biens
selon
paiement
d'une
les
dispositions
somme
d'argent,
de
la
la
loi.
compagnie
formelle
et
limite
contenue
dans
le
contrat.
les
personnes
qui
sont
domicilis,
ainsi
que
les
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
Sous
section
2:
gestion
des
risques
dans
la
firme
Peugeot :
GEST En tant quentrepreneur, vous prenez continuellement des
risques inhrents votre activit.
33
34
95
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
l'activit
de
votre
entreprise
donne
naissance,
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
des
tiers
(clients,
fournisseurs,
visiteurs,
).
Le
chef
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
99
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
considrs
initialement
comme
faibles,
peuvent
devenir
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
nos
jours,
un
foisonnement
de
marques,
certaines
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
permettant
de
comparer
les
risques
et
dapprcier
leur
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
38
Le risque peut tre dfini comme "tout pril mettant en danger les actifs
prsents ou venir d'une socit ". La notion de risque, met en relief
galement le concept d'incertitude.
Lidentification des risques consiste tablir le relev exact dans le
temps et l'espace de tous les risques encourus par l'entreprise.
L'identification revient donc dresser une check liste de tous les risques
avec une chelle de gravit.
Cette identification est en fait une analyse des risques d'entreprise. Ces
derniers sont de deux types :
- Les risques spculatifs : qui font partie intgrante de l'organisation de
l'entreprise et de sa gestion.
Ils sont connus d'avance, analyss et accepts. Ex : du lancement d'un
nouveau produit de placements financiers, changement de fournisseurs,
d'embauche d'un cadre de haut niveau etc. Ces risques ne sont pas
concerns par le prsent chapitre.
-Les risques purs ou alatoires : ce sont par contre les accidents fortuits
qui surviennent d'une manire involontaire et inopine. Ils peuvent tre
instantans, ou progressifs. Ces risques sont gnralement nfastes
pour l'entreprise et peuvent la limite mettre sa survie en danger. Leur
cause peut tre extrieure ou relever directement de la nature de
l'activit et de sa nature Ces risques peuvent tre classs comme suit :
- Les sinistres de patrimoine et qui ne touchent que les biens de
l'entreprise.
L'origine de ces sinistres peut avoir un caractre : soit accidentel :
incendie, explosion, croulement, dgts des eaux, bris de machines,
effondrement, dommages lectriques ; soit naturel : tremblement de
terre, inondation, tempte...etc.
- Les sinistres de personnes touchant les membres de l'entreprise:
accident de travail, maladie professionnelle
- Les sinistres de responsabilit qui ne touchent pas l'entreprise
directement mais plutt affectent sa responsabilit vis vis des tiers : la
garantie de la qualit du produit vendu, la responsabilit civile, la
Pollution ...etc.
109
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
- Le s s in is t re s d u fa it d e s t ie rs : le s c o n s q u e n c e s d 'e xp lo s io n , le s
c o n s q u e n c e s d 'in c e n d ie o u p o llu t io n p a r p ro p a g a t io n (e n p ro ve n a n c e
d u vo is in a g e ), la c o llis io n p a r v h ic u le s , c h u t e d 'a vio n s , ca re n c e d e
fo u rn is s e u rs , ris q u e d u c h a n g e , vo l, s a b o t a g e , ...e t c .
- Le s
s in is t re s
t r s
g ra ve s
p o u r le s q u e ls
l'e n t re p ris e
n 'a
a ucune
Un e
fa it e , il e s t
n c e s s a ire d e p ro c d e r le u r va lu a t io n . Le s c o n s id ra t io n s lo g iq u e s d e
b a s e d e c e t t e va lu a t io n re p o s e n t s u r l'im p a c t d e s p e rt e s o u d e s
d o m m a g e s ca u s s p a r u n s in is t re . Ce t im p a c t e s t d t e rm in p a r d e u x
p a ra m t re s :
La fr q u e n c e d e s sinis tr e s : c e s t le r a p p or t e n tr e le n o m b r e
d ' v n e m e n t s e t l'u nit d e t e m p s .
La gr a vit d e s sinis tr e s : ell e c orr e s p o n d la v al e ur d e la p e r t e
(ex pri m e e n m o n n ai e) r s ult a n t d ' u n sinis tr e a pr s la r p a r a tio n o u la
r e mis e e n t a t fin al. La d t e r mi n a tio n d e la g r a vit d ' u n sinis tr e s u p p o s e
l' t a blis s e m e n t d ' u n e c h ell e d e g r a vit :
* Faibl e : il e s t s u ffisa n t d ' a d a p t e r l' a c tivit d e le n tr e p ris e la sit u a tio n
cr e p a r le sinis tr e
* Moye n n e : la p e r t e s u bi e p a r l' e n tr e pris e, c a u s e a u x bi e n s m o bilier s
et
i m m o bilier s
ou
cause
p ar
une
de
l' a c tivit
de
sont
c o n sid r e s
co m m e
im p o s sibl e s
p o ur
des
r ais o n s
111
Projet de fin dtude
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39
au
s ei n
du n e
fir m e
m ultin a tio n al e :
(d m a r c h e s
g n r al e s v al a bl e p o u r t o u t e s le s m ultin a tio n al e s) :
On
cas
de
r alis a tio n
de
sinis tr e
au
s ein
du n e
fir m e
d e s documents
conserver c h e z
vo u s)
et
v e n t u ell e m e n t
2:Dclaration du sinistre :
Si le d o m m a g e e s t c o u v e r t p a r vo tr e a s s u r a n c e , le sinis tr e d oit
tr e d cl ar vo tr e c o m p a g ni e d a n s u n d l ai d e 5 jour s, m oi n s q u e
vo tr e c o n tr a t n e pr v oi e u n e d ur e s u p ri e ur e. Un e le t tr e e n v o y e e n
r e c o m m a n d a v e c a c c u s d e r c e p tio n d oit tr e a d r e s s e a u si g e d e
vo tr e c o m p a g ni e d ' a s s u r a n c e . Vou s d e v e z y in diq u e r vo s c o or d o n n e s
a v e c vo tr e n u m r o d e c o n tr a t. La let tr e d oit d c rir e le sinis tr e e n s e
fon d a n t s ur le s l m e n t s figur a n t d a n s n o tr e modle de lettre de
dclaration de sinistre l'assurance. Par pr c a u tio n, u n e c o pi e d e c e t t e
le t tr e d oit g al e m e n t tr e a d r e s s e vo tr e a g e n t d ' a s s ur a n c e s o u
vo tr e c o ur ti er.
113
Projet de fin dtude
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le
montant
d oit
114
Projet de fin dtude
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tr e
d d uit
des
ind e m nit s .
40
1 :Sinistre Automobile :
A : Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e a v e c d g t s m a t ri els :
Munis s e z-vo u s d e vo tr e c o n s t a t, vo tr e a t t e s t a tio n d a s s ur a n c e , vo tr e
p e r mi s d e c o n d uir e e t du n s t ylo bille e t r e m plis s e z la p a r ti e vo u s
40
Sit e w e b : d oit-fin a n c e . N e t, h t t p://droitfin a n c e s . c o m m e n t c a m a r c h e . n e t/c o n t e n t s / 1 4 9 4-a s s u r a n c e-h a bit a tio nd e m a r c h e s-e t-pr oc e d ur e-d e-r e m b o u r s e m e n t.
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c o n c er n a n t.
de
c o n s t a t a mi a bl e e t
al er t e z la p olic e o u la
g e n d a r m e ri e
Tran s m e t t e z-n o u s u n e c o pi e d u pro c s-v e r b al d e la p olic e o u d e la
g e n d a r m e ri e ai n si q u e t o u t a c t e judici air e o u pi c e d e pr oc d ur e.
C :Votr e d m a r c h e e n c a s d e Bris d e Glac e
Pre n e z d e s p h o t o s d e vo tr e v hic ul e, d e fa o n c e q u e le b ris e t le
n u m r o d e la pl a q u e di m m a t ric ul a tio n a p p a r ais s e n t e n m m e t e m p s .
D cl ar ez le sinis tr e a u pr s d e vo tr e a g e n t d a n s le s 5jo ur s q ui s uiv e n t.
D : Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e VOL :
Avis e z im m di a t e m e n t le s a u t orit s loc al e s d e p olic e o u g e n d a r m e ri e,
u n r c pis s d e d p t d e pl ain t e vo u s s e r a d livr .
D cl ar ez le sinis tr e a u pr s d e vo tr e a s s ur e u r d a n s le s 4 8 h e ur e s q ui
s uiv e n t la dis p a rition d e vo tr e v hic ul e e n lui tr a n s m e t t a n t u n e c o pi e
d u r c pis s o u d f a u t, u n e d cl ar a tio n s u r lho n n e ur.
E : Autr e s d m a r c h e s e n c a s d e sinis tr e VOL :
D p o s e z pl ain t e s o u s 2 4 h a u pr s d e s a u t orit s d e Polic e o u la
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Projet de fin dtude
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G e n d a r m e ri e
D cl ar ez-n o u s le vol d a n s le s 2 jour s o u vr s s uiv a n t s a d c o u v e r t e .
Nou s tr a n s m e t tr e lorigin al d u Proc s-v er b al t a bli p a r le s a u t orit s o u
le r c pis s d e la d cl ar a tio n.
F :Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e Inc e n di e :
La g a r a n ti e Inc e n di e d e vo tr e c o n tr a t vo u s c o u vr e e n c a s d e d g t s
pr ov o q u s p a r u n inc e n di e, e x plo sio n, c o m b u s tio n s p o n t a n e o u c h u t e
d e fou dr e.
D cl ar ez vo tr e sinis tr e, d a n s le s 5 jour s o u vr s s uiv a n t linc e n di e
G : Autr e s d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e Inc e n di e :
Co u p e z le s s o urc e s d e g a z e t fer m e z le s e n tr e s d air (p ort e s e t
fe n tr e s ) p o u r vit e r la pr o p a g a tio n d u fe u.
S elo n la m pl e ur d e linc e n di e, fait e s a p p el a u x p o m pi e r s
D cl ar ez le sinis tr e d a n s le s 5 jour s o u vr s s uiv a n t la d c o u v e r t e d u
sinis tr e.
H : Autr e pr oc d ur e e n c o ur s e n c a s d e sinis tr e inc e n di e :
D s q uil y a inc e n di e,
pr v e nir la s s ur e ur
La c o m p a g ni e d si g n e alor s u n e x p e r t q ui r e n d s ur pl a c e a fin d e
c o n s t a t e r lt a t d e s p e r t e s e t s e pr o n o n c e r s u r la c o u v e r t ur e d e s
d o m m a g e s , si s o n t-ils c o u v e r t s p a r la c o m p a g ni e o u n o n
Un r a p p or t d e lt a t d e s p e r t e s e s t alor s t a bli p a r e x p e r t
Ens uit e, u n e e x p e r tis e s e d r o ul e p e n d a n t u n d l ai d e 3 m ois a u x
fins d u q u el la s o ci t d a s s u r a n c e d e vr a t a blir lind e m ni s a tio n
117
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Projet de fin dtude
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41
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d'un e
pr oc d ur e
o blig a t oir e
sont
de
c o n s tit u e s
c o n cilia tio n
p ar
e n tr e
120
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121
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c o m p a g ni e
d a s s u r a n c e
dans
un
d l ai
m a xi m al
de
jour s
122
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Lexique dassurance :
Accident : t o u t v n e m e n t s o u d ain e t e x t ri e ur la victi m e o u la
c h o s e e n d o m m a g e c o n s tit u a n t la c a u s e d e d o m m a g e s c or p or els,
m a t ri els o u i m m a t ri els.
Assurance temporaire en cas de dcs : a s s u r a n c e g a r a n tis s a n t le
p ai e m e n t d ' u n c a pit al o u d ' u n e r e n t e e n c a s d e d c s d e l' a s s ur
c o n ditio n q u e le d c s s urvi e n n e a v a n t u n e d a t e d t e r mi n e a u c o n tr a t.
Si l' a s s ur s urvit jus q u ' c e t t e d a t e , a u c u n e pr e s t a tio n n ' e s t d u e p a r
l' a s s ur e u r e t le s pri m e s lui s o n t a c q uis e s .
Assurances de personnes : a s s u r a n c e s g a r a n tis s a n t le s ris q u e s d o n t
la s u rv e n a n c e d p e n d d e la s u rvi e o u d u d c s d e las s ur ai n si q u e la
m a t e r nit e t le s a s s u r a n c e s c o n tr e la m al a di e, linc a p a cit e t linv alidit .
Assur : p e r s o n n e p h ysiq u e o u m o r al e s ur la q u ell e o u s u r le s int r t s
d e la q u elle r e p o s e la s s ur a n c e .
Assureur
e n tr e p ris e
a gr e
p o ur
e ffec t u e r
des
o p r a tio n s
d' as s ur a nc e s.
Attestation d'assurance : c e r ti fica t d livr p a r l' a s s ur e u r, c o n s t a t a n t
l' exis t e n c e d e las s u r a n c e .
Avance : pr t, a c c or d p a r la s s ur e ur a u s o u s crip t e u r, g a r a n ti p a r le
m o n t a n t d e la provisio n m a t h m a ti q u e d u c o n tr a t d a s s ur a n c e s u r la
vi e.
Avenant au contrat : a c c or d a d ditio n n el e n tr e las s ur e u r e t la s s ur
m o di fian t o u c o m pl t a n t u n e p olic e d a s s u r a n c e d o n t il fait p a r ti e
int g r a n t e .
Contrat de capitalisation : c o n tr a t d ' a s s ur a n c e o la pro b a bilit d e
d c s o u d e s urvi e n 'in t e rvi e n t p a s d a n s la d t e r mi n a tio n d e la
pr e s t a tio n e n c e s e n s q u ' e n c h a n g e d e p ri m e s u niq u e s o u p rio diq u e s ,
123
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et
pro u v a n t
lexis t e n c e
lt a blis s e m e n t d u c o n tr a t d a s s u r a n c e .
124
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du n
a c c or d
en
attendant
proportionnelle
princip e
en
m a ti r e
d ' a s s ur a n c e
de
a n ticip e
du n
c o n tr a t
d a s s u r a n c e
la
reconduction
r e n o u v elle m e n t
a u t o m a ti q u e
d ' a s s u r a n c e a u t er m e d e c h a q u e p rio d e d e g a r a n ti e.
Tiers : toute p e r s o n n e a u tr e q u e :
- La s s ur t el q u e d fini p a r le c o n tr a t d a s s u r a n c e ;
125
Projet de fin dtude
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du
c o n tr a t
de
la
pr s e n t e
loi,
on
entend
p ar :
d'assurance.
Provisions
techniques
: co mpt e s
d'p argn e
a c c u m ul s
p ar
e nv ers
dont
le s
la
a s s ur s
pr ovisio n
et
b n ficiair e s
m a t h m a tiq u e
q ui
de
c o n tr a t s
r e pr s e n t e
la
p ar
l' a s s ur e ur
et
le s
a s s ur s .
p ar
la
p a r ti e
q ui
veut
r silier
le
c o n tr a t
d' assura nc e.
Exclusion : v n e m e n t o u t a t d ' u n e p e r s o n n e n o n c o u v e r t, t a n t
e x clu
de
la
g a r a n ti e.
de
l' p a r g n e
met
fin
au
c o n tr a t.
d ' a s s ur a n c e s
m u t u ell e s.
et
la
fix a tio n
des
c o n ditio n s
de
c o u v e r t ur e.
Engagement : m o n t a n t d e la g a r a n ti e a c c or d e p a r l' a s s ur e ur e n v e r t u
du
c o n tr a t
127
d ' a s s ur a n c e .
Tacite
reconduction
d' assuranc e
au
: r e n o u v elle m e n t
t er m e
de
a u t o m a ti q u e
chaque
p rio d e
du
de
c o n tr a t
g a r a n ti e.
le s
c o n ditio n s
g n r al e s
et
p a r tic ulir e s .
l' a s s ur e ur.
inf ri e ur e
la
v al e ur
r elle
Contre-assurance : g a r a n ti e c o n sis t a n t
du
ris q u e
a s s ur .
r e m b o u r s e r le s p ri m e s
l' c h a n c e
d'un
c o n tr a t
s o u s crit
en
cas
de
vi e.
et
le s
p ri m e s
lui
sont
a c q uis e s .
sur
la
vi e,
et
q ui
128
cesse
de
p ayer
ses
pri m e s .
la
so m m e
g a r a n ti e.
la
victi m e .
de
l' a s s ur
en
c o n tr e p a r ti e
du
p ai e m e n t
de
l'in d e m nit .
la
ch arg e
de
l' a s s ur .
de
Surprime : m aj or a tio n
de
a g g r a v a tio n
la p ri m e
du
l' a s s ur e ur.
d' assuranc e
la s uit e
ris q u e
d'une
a s s ur .
la
: p erte
n ullit
du
dr oit
129
du
d ' ex erc e r
c o n tr a t.
un
r e c o ur s.
l' a c c or d
int erv e n u
e n tr e
le
s o u s cript e u r
et
l' a s s ur e ur.
de
l' a s s u r a n c e .
p o ur
la
c o u v e r t ur e
passe
d'un
e n tr e
ris q u e
et
l' a s s ur e ur
et
const at a nt
engage ments
le
le ur s
r cipro q u e s .
vers e m e nts
u niq u e s
ou
p rio diq u e s ,
l' a s s ur e u r
g a r a n tit
des
des
int r t s
et
des
p a r ticip a tio n s
aux
b n fic e s.
d ' a ffair e s
: c e s s a tio n
ou
a n ticip e
d'un
g e s tio n n air e.
c o n tr a t
d ' a s s ur a n c e
la
p ar
proportionnelle
la
: p rincip e
en
m a ti r e
loi.
d ' a s s ur a n c e
de
la
pro p ortio n
130
- d u r a p p or t e n tr e la s o m m e g a r a n ti e e t la v al e ur d e la c h o s e a s s ur e ,
s 'il
s o u s-a s s u r a n c e
ris q u e .
des
g a r a n ti e s
a c c or d e s
p ar
l' a s s ur e ur.
a u dit
ris q u e .
de
Note
l' a s s ur
de
dans
couverture
le
: docu m ent
l' a s s ur e u r e t
de
attendant
l' t a blis s e m e n t
Bnficiaire
l' a s s ur
: p ersonn e
c a dr e
et
c o n tr a t
c o n cr tis a n t
pro uv a n t
de
p h ysiq u e
du
l' e n g a g e m e n t
l' exis t e n c e
la
ou
d'un
p olic e
m o r al e
d' assura nc e.
de
a c c or d e n
d' assura nc e.
d si g n e
p ar
le
la
pri m e .
une
p olic e
d' assuranc e
131
dont
il fait p a r ti e int g r a n t e .
Assureur
: e n tr e p ris e
a gr e
pour
e ffec t u e r
des
o p r a tio n s
d' as s ur a nc e s.
Assur : p e r s o n n e p h ysiq u e o u m o r al e s ur la q u ell e o u s u r le s int r t s
de
la q u elle
repos e
l' a s s u r a n c e .
a s s ur .
un
sinis tr e.
CONCLUSION
le c o n tr a t d a s s ur a n c e d e s m ultin a tio n al e s e s t u n e c o n v e n tio n p a s s
e n tr e u n a s s ur e u r q ui n e p e u t tr e q uu n e e n tr e p ris e d a s s ur a n c e , e t u n
s o u s cript e ur o u pr e n e u r d a s s u r a n c e q ui e s t la p a r ti e a u n o m d e la q u ell e
la p olic e e s t sig n e t q ui s e n g a g e a u p ai e m e n t d e s p ri m e s , c e t t e
o p r a tio n
d a s s u r a n c e
dont
le s
m ultin a tio n al e s
ou
le s
fir m e s
m ultin a tio n al e s e s t p a r ti e o c c u p e u n e gr a n d e pl a c e d a n s le d o m ai n e
d a s s ur a n c e a u Maroc, t o u t e fois c e s fir m e s s o u s criv e n t t o u t t yp e d e
c o n tr a t d a s s ur a n c e ( s a v oir titr e d ex e m pl e le s c o n tr a t s d a s s u r a n c e
inc e n di e, a u t o m o bile, a c cid e n t d e tr a v ail, c o n v e n tio n d a s sis t a n c e , b ris
132
Projet de fin dtude
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d t o ur n e m e n t
des
fon d s,
r e s p o n s a bilit
civile
133
Projet de fin dtude
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Bibliographie
Dictionnaires :
LA ROUSSE
Le p e tit Rob er t
Ouvrages :
au
Maroc,
la
Maroc
br a s
Le droit d e s
o u v e r t s,
pr e mi r e
juille t
2 0 0 4.
Thses :
Pierr e E m m a n u el, t h s e d e d o c t or a t, s o u s t h m e d e : m e s ur e e t
g e s tio n d e s ris q u e s d a s s ur a n c e : a n alys e critiq u e d e s fut ur e s
r f r e n ti els pr u d e n ti el e t dinfor m a tio n fin a n ci r e , dir e c t e u r d e
t h s e : pr of e s s e u r Je a n- Cla u d e AUGROS.
Textes de lois :
134
Projet de fin dtude
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Revus :
unies
sur
le
commerce
et
le
la PME au Maroc ,
Man u ell e d e for m a tio n p o ur int er m di air e s d a s s ur a n c e , o bj e c tif
PME, a v e c le c o n c o ur s d e : la f d r a tio n n a tio n al e d e s a g e n t s e t
c o ur ti er s d a s s ur a n c e a u Maroc.
Weboghraphie :
Site
web:
https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-
instant&ion=1&espv=2&ie=UTF8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.
Site
web:
https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-
instant&ion=1&espv=2&ie=UTF8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.
Site web:
http://www.zurich.ma/particuliers/demarchesencasdesinistre.htm.
136
Projet de fin dtude
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multinationales : 38
137
Projet de fin dtude
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CHAPITRE 2 :
:................................................................................................. 68
Section 1 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein dune
firme multinationale : (dmarches gnrales valable pour toutes les
multinationales) :.................................................................................................. 68
FIRME MULTINATIONALE
138
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
139
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal
140
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal