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Pour

Lobtention

Du

Diplme

De

Licence

Dtudes Fondamentales
En Droit Priv Section Franaise
Sous Le Thme :

Ralis par :

Yassir
Mustapha HADRAOUI
Sous la Direction de :

Dr. Kamal ISSILI

KARIM

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Anne Universitaire 2014 / 2015

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Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Ddicace
A DIEU, pour nous avoir donn la force dans les moments
difficiles d'diter ce mmoire.
Trouvez ici l'expression de nos profondes gratitudes et
reconnaissances.
Je ddie ce mmoire :
Mes parents :
Ma mre, qui a uvr pour ma russite, de par son amour,
son soutien, tous les sacrifices consentis et ses prcieux
conseils, pour toute son assistance et sa prsence dans ma vie,
reois travers ce travail aussi modeste soit-il, l'expression de
mes sentiments et de mon ternelle gratitude.
Mon pre, qui peut tre fier et trouver ici le rsultat de
longues annes de sacrifices et de privations pour m'aider
avancer dans la vie. Puisse Dieu faire en sorte que ce travail
porte son fruit ; Merci pour les valeurs nobles, l'ducation et le
soutient permanent venu de toi.
Mes frres et surs qui n'ont cess d'tre pour moi des
exemples de persvrance, de courage et de gnrosit.
Mes amis dont la liste est trs longue. Ainsi je ddie ce travail
spcialement

ma chre amie Soukaina chre mon cur

signe damour, despoir, doptimisme, et de valeurs propres,


pour sa patience, son aide et soutient tout au longue de la
ralisation de ce modeste travail, et qui a t toujours l pour
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moi, quelle trouve ici lexpression de ma gratitude et mon


amour.

Yassir.

Ddicace

la mmoire de mes parents que dieu leurs

accepte dans son vaste paradis,

taient signe damour, de

valeurs et principes, de soutient, dduction, despoir, de joie et


de motivation pour moi de franchir des pas en avant..
Aucun mot ne pourra dcrire vos dvouements et vos
sacrifices.

A toute ma famille pour lamour et le respect quils nont


toujours accord.

A mon binme pour le frre agrable quil tait et quil


restera pour moi.

A tous mes amies :


Pour une sincrit si merveilleuse.jamais oubliable, en
leur souhaitant tout le succstout le bonheur.

A toute personne :
Qui ma aid franchir un horizon dans ma vie..

Mustapha.
Ont veut galement ddier ce mmoire nos professeurs
de droit priv, section Franaise, toute la famille pour leurs
contributions, leurs soutien et leurs patience et toutes
personnes de prs ou de loin.
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Enfin, nous ddions ce travail a tous nos proches et amis,


qui nous ont toujours soutenus et encourages tout au cours de
la ralisation de ce travail.
Merc
i tous et toutes.

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Remerciement
La rdaction de ce mmoire et sa soutenance marquent la
fin dune aventure plusieurs facettes aventure dans le monde
de la recherche, qui ne devrait pas en rester l, aventure
humaine,

aventure

familiale.

Diffrentes

personnes

mont

accompagne tout au long de ce parcours et je tiens ici


remercier
Toutes les personnes dont le soutient moral tait prcieux
pour

la

ralisation

reconnaissances

tout

de

ce

travail.

particulirement

Nous

exprimons
notre

nos

professeur

encadreur monsieur Kamal ISSILI, qui entant que directeur de


mmoire, sest toujours lcoute et trs disponible tout au
longue de la ralisation de ce travail, ainsi pour laide, le
soutien et le temps quil a bien voulu consacr et sans qui ce
mmoire naurait jamais vu le jour.
Nous tenons galement remercier sincrement monsieur
Naim SABIK, notre professeur et coordonateur de la filire qui
nous a donn le feu vert et nous a encourager et bien aider
malgr ses charges professionnelles.
Nos remerciements sadressent ainsi touts nos professeurs
de droit priv, classe Franaise.
Que Messieurs les membres du jury trouvent ici lexpression de
nos reconnaissances pour avoir accept de juger notre travail.

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Et noublions pas nos parents, nos amis et nos proches pour


leurs contributions, et leurs soutient et patience.
M
erci tous et toutes.

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Introduction
Dans le cadre de la prparation de notre licence fondamentale en Droit
priv, section Franaise, il est indispensable deffectuer un projet de fin
dtude, pour mettre place nos acquis thoriques, apprendre de
nouveaux savoirs et informations et amliorer nos comptences, ce
projet marque la fin de notre concours denseignement scientifique et
acadmique.

Ainsi ce projet de fin dtude portant sur le domaine de lassurance a


pour objet de prsenter les acteurs de ce secteur conomique savoir
les

assureurs,

les

intermdiaires

(courtier

d'assurance...)

et

les

rassureurs d'un point de vue juridique, et ensuite d'envisager les


diverses branches d'assurances (dommages aux biens, responsabilit
civile, assurances de personne). Enfin, le contrat d'assurance
support juridique de cette activit est analys dans ses lments
constitutifs, sa formation, ses effets, son excution pour terminer sur le
contrat dassurance des multinationales (sa formation, ses effets, son
excution, ses types, sa gestion de risques, et ses procdures).
Le droit des assurances est une matire jeune pour une activit
relativement ancienne. L'assurance est un mcanisme que l'on retrouve
dans toutes les activits, qu'elles soient lucratives ou non. C'est un
moyen

de

financement

complmentaire

des

activits

bancaires.

L'tude de la matire consiste mettre l'accent sur sa spcificit :


l'assurance a une dimension collective et individuelle. Techniquement,
l'opration d'assurance est toujours organise pour une population
donne.

Au-del

mme

des

entreprises
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d'assurance

et

leurs

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intermdiaires, des organismes publics sont partie prenante de la bonne


marche

de

l'activit.

L'opration d'assurance se caractrise aussi par une srie de relations


contractuelles. Il

faut apprendre connatre les spcificits de ce

contrat de sa formation son dnouement en passant par son


contentieux.
Ainsi L'assurance peut tre dfinie comme l'opration par laquelle une
partie, l'assureur (Ar) s'engage moyennant une rmunration (prime ou
cotisation dassurance) payer une prestation (capital, rente) une
autre partie, l'assur (Assur) ou le bnficiaire en cas de ralisation
d'un risque dtermin (le sinistre).
Cette opration n'a pas un caractre spculatif car elle ne se borne pas
dplacer le risque d'une partie sur l'autre.
Elle tend combattre l'ala puisque l'assur, par cet acte de
prvoyance se met l'abri du risque qu'il redoute et que l'assureur
cherche rduire l'effet du hasard en regroupant toutes les personnes
dsirant faire face ce mme risque.
Elle ralise ainsi une mise en commun des risques par la contribution
proportionnelle de chacun, les sommes verses par toutes permettant
d'attribuer ceux qui ont t victime du sort des prestations convenues.
C'est une opration complexe, elle requiert une entreprise trs labore
qui n'a pu apparaitre qu' une poque relativement rcente.
Lhistoire de lassurance est relativement rcente, car elle repose sur
une technique mathmatique dans les bases nont t labores quau
17 sicle. Le moyen ge

a cependant connu des formules de

rassurance intressantes, notamment avec le prt la grosse


aventure qui constituait un mlange de spculation et dassurance.
Le commerant prteur navait droit aucun remboursement en cas de
perte du navire (fonction dassurance), mais si celui-ci revenait de ses
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lointains avec sa cargaison de marchandises rares, non seulement le


prteur tait rembours, mais encore il participent largement au profit
de lopration (aspect spculatif) .
Lassurance

Maritime :

sest

dgage

lorsque

la

participation

spculative aux bnfices a disparu, condamne dailleurs par lEglise


comme usuraire : ds lors, en cas de sinistre, le commerant
garantissait seulement la perte de la valeur du navire et de sa cargaison
contre le paiement pralable dune certain somme.
Lassurance terrestre : la naissance de ce type dassurance est plus
tardive encore et ne remonte pas au-del du 18sicle, car le besoin
scurit tait alors amnag spontanment dans le cadre familial
traditionnel.
Le clbre incendie de Londres de 1666 qui dtruist 13000 glises
dans un quartier de 400 rues a suscit la cration des premires
compagnies dassurance contre lincendie partir de 1680. Tandis que
les compagnies existantes qui se limitaient aux oprations maritimes
garantirent ce nouveau risque, cette nouvelle forme dassurance sest
rpondue en Allemagne, pays scandinaves..
En France, au dbut de18 sicle, les bureaux des incendis ne sont
encore que des caisses de secours, mais les premires socits
dassurances contre lincendie furent cres Paris partir de 1750 :
La chambre gnrale des assurances en 1754.
La compagnie Royal dassurance en 1787.
Sagissant du Maroc son premier contact avec lassurance remonte
aux 19 sicles .en effet au courant de ce sicle, les commerants ont
senti le besoin sassurer contre les consquences des vnements de
mer subis par le btiment maritime comme par leurs cargaisons.
La souscription des contrats dassurances se faisait par lintermdiaire
des socits trangres qui taient reprsentes au Maroc par des
agents gnraux installes dans les villes maritimes :
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Certains exemples :

La "Espanola" installe ds

dassurance maritime.
La " Centrale"socit franaise.
La"Rparation"installe ds 1883

1879 spcialise en matire

spcialise

en

matire

dassurance incendie.
Lintroduction au Maroc des procds modernes dexploitation en
matire

industrielle

et

commerciale

facilit

justement

le

dveloppement de lassurance terrestre dans ce pays.de mme le


protectorat franais a assurance contribu la cration dun march d
assurance orient totalement vers la population trangre qui est
reste pendant longues annes la seule clientle potentielle des
entreprises dassurance installes au Maroc.
La fonction fondamentale de lassurance est

de scuriser les

assures ,cet aspect permet de donner aux assures la scurit


recherche toutes les fois quil en est besoin soit du fait de la loi, dans
les

assurances

obligatoires,

soit

du

fait

du

dveloppement

conomique.
Concernant son rle, la mission essentielle de l'assurance est
d'apporter aux hommes cette scurit dont ils ressentent le besoin.
Elle les protge contre les risques du hasard qui les menace dans leur
personne comme dans leurs biens et leur donne ainsi confiance dans
l'avenir.
C'est une vente de scurit au profit de l'action.
D'un point de vue individuel, l'assurance une valeur morale
indniable, c'est un acte de prvoyance donnant son auteur
conscience de ses responsabilits, lui permettant d'accroitre son
indpendance et sa libert et mme d'accomplir parfois un devoir moral
envers autrui.
L'assurance dcs... au profit d'un enfant handicap...
D'un point de vue plus gnral, l'assurance joue un rle important dans
la vie conomique et sociale.
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Rle social : car c'est un facteur de scurit car elle garantit la


rparation et favorise la cration.
A) Fonction rparatrice de l'assurance :
L'assurance
ralisation

permet
des

d'indemniser

risques.

Grce

les

prjudices

elle

rsultant

l'immeuble

de

incendi

la

sera

reconstruit, le vhicule endommag sera rpar...


Elle joue gnralement ce rle dans l'intrt de l'assur lui-mme car
cela lui permet de conserver l'quilibre de son patrimoine et mme de
sauvegarder des intrts extra patrimoniaux comme sa sant, sa
capacit de travail.
Mais l'assurance est de plus en plus souvent utilise par le lgislateur
pour garantir au tiers la rparation du prjudice dont ils sont victimes.
C'est l le but essentiel des assurances de responsabilit obligatoire.
La loi du 27 fvrier 1958 en imposant ce type d'assurance tout
automobiliste a moins dsir protger l'automobiliste contre l'action en
responsabilit des tiers que donner ces tiers un recours en
indemnisation contre l'assureur dont la solvabilit est certaine.
L'assurance permet une certitude d'indemnisation pour les victimes.
L'assur est l'abri d'un tel recours, il sera en mesure de supporter ces
risques et d'accomplir de nouvelles actions.

B) Fonction cratrice de l'assurance :


En apportant la scurit aux hommes, l'assurance favorise l'closion
d'un grand nombre d'activit qu'il n'oserait entreprendre sans elle.
Nombreuses sont les activits qui ne seraient pas entreprises sans un
tel soutien qu'il s'agisse de la pratique de sport dangereux, de mtiers

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dangereux, de l'utilisation de nouveaux modes de transports, de


l'exploitation de nouvelles formes d'nergie...
L'assurance est devenue une ncessit pour l'homme d'action et
l'homme d'affaire.
Elle doit s'adapter ses besoins, s'tendre sans cesse des risques
nouveaux (la tlphonie mobile).
Elle encourage de ce fait l'innovation, c'est un facteur de progrs social
et de dveloppement conomique.
Rle conomique de l'assurance :
L'assurance au plan conomique est d'abord un moyen de crdit mais
c'est aussi une mthode d'pargne et plus gnralement un mode
d'investissement.
A) L'assurance : moyen de crdit :
C'est un aspect moderne de l'assurance qui vient aujourd'hui relayer les
formes classiques du crdit, d'abord elle permet l'assur d'obtenir du
crdit en renforant les garanties qu'il offre ses cranciers.
Il assurera contre l'incendie l'immeuble hypothqu.
Il va souscrire une assurance en cas de dcs pour une somme gale
la valeur du prt.
Ensuite elle permet l'assurer de consentir lui-mme du crdit ses
clients, c'est l'assurance crdit qui garantit au crancier le paiement en
cas d'insolvabilit du dbiteur et favorise la conclusion de nouveaux
marchs.
L'assurance remplit mme une fonction de crdit au profit de l'conomie
gnrale car les rserves que les compagnies sont obliges de
constituer contribuent soutenir le crdit gnral du pays.

B) L'assurance : une mthode d'pargne :


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L'accumulation des primes des assurs permet la constitution de


capitaux importants surtout dans les assurances sur la vie car les
prestations d'assureurs s'excutent sur une chance lointaine.
L'assurance apparat comme une mthode particulire de formation de
l'pargne.
Lorsque le versement d'un capital par l'assureur est certain, l'incertitude
portant seulement sur le moment o il interviendra (dcs prmatur,
survie).
La fonction d'pargne de l'assurance l'emporte sur celle de couverture
du risque.
Le lgislateur tend encourager cette forme d'pargne scientifiquement
organise apportant des avantages fiscaux au souscripteur.
En effet l'assureur en drainant une partie de l'pargne nationale
facilitera le financement des investissements.

C) L'assurance : mode d'investissement :


Les sommes considrables que les compagnies d'assurance prlvent
sous la forme de prime doivent tre places pour la scurit des assurs
et des victimes puisqu'elles garantissent l'excution des obligations.
De ce fait, les placements de ces sommes sont soumis des rgles trs
strictes.
Ces rgles sont justifis par l'intrt que peut prsenter l'conomie
ces masses de capitaux car ils vont apporter l'Etat et aux collectivits
locales des ressources considrables et vont permettre de couvrir une
part importante des emprunts publics.
Quelle que soit son activit ou sa dimension, toute entreprise est
expos la fois des risques spculatifs, qui peuvent dboucher sur
des

bnfices,

et

des

risques

accidentels

qui

se

soldent

inluctablement par des pertes sils se ralisent, lassurance parait ici


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comme une forme structur de prvention vis--vis de ces entreprises,


et cest dans ce cadre que vient notre projet mettent laccent sur la
notion dassurance.
Le contrat dassurance et les multinationales au Maroc , est un sujet
rcent, jour et dactualit. Cest une question qui se pose partout dans
le

monde

conomique,

notamment

en

ce

qui

concerne

les

multinationales et leurs contrats dassurances, savoir ici ces types de


contrats, leurs formation, leurs effets et leurs rglementation en cas o
ces multinationales sinstallent au Maroc, et signaler ici qu ce propos
et toute au longue de notre recherche il nexiste ni de texte de loi
traitant ces types de contrats, ni de thses ni mme douvrages en la
matire, et en signalant ainsi des difficults daccs linformation au
terme de nos recherches.
Notre tude sera dsunie en deux grandes parties, la premire partie
abordera la rglementation des contrats dassurance (la formation des
contrats dassurance dune part et des contrats dassurance des
multinationales dautre part), par ailleurs la deuxime partie sera
consacr traiter les garanties de couverture des risques relatifs aux
multinationales installs au Maroc (la gestion des risques dans une
socit multinationales Peugeot et coca colla titre dexemple, et les
procdures suivre en cas de ralisation de risque ).

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Sommaire
PREMIERE

PARTIE :

LA

REGLEMENTATION

DU

CONTRAT

DASSURANCE.
Chapitre premier : le contrat dassurance :
Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :
Section 2 : les lments du contrat dassurance :
Chapitre 2 : Le contrat dassurance des multinationales :
Section

1:

la

multinationalisation

multinationales

et

les

firmes

implantes au Maroc.

Section 2 : le rgime juridique des contrats dassurance


des

multinationales :

DEUXIEME PARTIE : LES GARANTIES DE COUVERTURE DES


RISQUES RELATIFS AUX MULTINATIONALES INSTALLEES AUX
MAROC :

Chapitre premier : la gestion des risques dans une socit


multinationale, exemple : Peugeot et coca colla.
Section

1:

management

des

risques

dans

la

firme

Peugeot :
Section 2 : management des risques dans la firme coca
colla :

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Chapitre 2 : les procdures en cours en cas de ralisation de


sinistre au sein dune firme multinationale et les
exceptions de la procdure :
Section 1 : les procdures en cours en cas de ralisation de
sinistre au sein dune firme multinationale :
Section 2 : les exceptions de la procdure :

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Premire partie : la rglementation des contrats dassurance :


Chapitre premier : le contrat dassurance :
Le contrat dassurance nest pas dfini par le lgislateur, il
constitue lopration en vertu de laquelle, moyennant le payement
dune prime, une partie (lassureur) sengage envers une autre partie (le
preneur dassurance) fournir une prestation stipule dans le contrat au
cas o surviendrait un vnement incertain que, selon les cas, lassur
ou le bnficiaire a intrt ne pas voir se raliser, il prsente un
certain nombre de caractristiques, et cest a ce quon va voir dans la
premire section relative la conclusion du contrat dassurance sous
forme de paragraphe 1concernant les caractristiques du contrat
dassurance, ainsi pour quil soit former ce contrat ncessite lexistence
dun certain nombre de normes spcifique pour sa conclusion et cest a
ce quon va voir par la suite dans une deuxime section relative la
formation du contrat dassurance .

Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :


Sous

section

1:

les

caractristiques

du

contrat

dassurance :
Sur le plan historique, le contrat dassurance est une technique
relativement rcente par rapport aux contrats usuels (louage, prt,
change). Ce contrat prsente un certain nombre de caractristiques
lies soit ses conditions de formation, soit lobjet mme de lopration
dassurance.
Le contrat dassurance est un contrat nomm :

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Le contrat dassurance fait partie de la catgorie des contrats


nomms qui sont ceux auxquels la loi, le rglement, ou lusage ont
donn un nom traditionnel parce quils correspondent une opration
conomique connue et dont le rgime est plus ou moins fix par un
texte.
Comme tous les contrats, la convention dassurance exige pour sa
formation laccord des deux parties : lassureur et le souscripteur.
Le contrat dassurance est un contrat dadhsion :
Aucun ne conteste le dsquilibre des forces entre les parties dans
un contrat dassurance.
Certes lassur nest dmuni de toute volont, lorsquil sagit de
souscrire le contrat, il en discute les clauses du moins dans leurs
dispositions particulires. Mais il nen demeure pas moins que cest
lassureur qui rdige le contrat, et lassur na souvent que la facult
daccepter ou de refuser.
Ce dsquilibre surtout technique a incit le lgislateur et la
jurisprudence intervenir pour rtablir lquilibre, en supprimant les
clauses illicites ou dangereuses pour lassur et mme impos des
polices types dans certaines catgories dassurance :
Assurance automobiles, arrt de 25 janvier 1965.
Assurance incendie, arrt du 02 aout 1965.
Assurance accidents du travail, arrt du 24 novembre 1964.
Le contrat dassurance et un contrat consensuel :
En principe, le contrat dassurance suppose le consentement
volontaire des deux parties contractantes, mais il arrive quelles soient
astreintes sobliger sous peine de sanction.
Cest le cas notamment en matire dassurance automobile.
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Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique :


Il cre des obligations rciproques entre les parties, ainsi
lobligation de chacune delle constitue la cause de lobligation de
lautre.
Pour lassur il sagit de payer la prime ou la cotisation
dassurance aux dates ou aux chances convenues, (prix de la
garantie)et faire des dclarations exactes.
Et pour lassureur den rgler la prestation prvue (le rglement
de lindemnit au moment de la ralisation du sinistre).
Dans la conclusion du contrat, lassureur se trouve crancier de
lassur en ce qui concerne le paiement de la prime, et ds la prise
deffet

du

contrat,

lassur

devient

crditeur

de

la

prestation

dassurance due ; en cas de ralisation du risque.


Le contrat dassurance est un contrat conclu titre
onreux :
Il se traduit toujours par le paiement dune prime ou dune
cotisation dassurance en ce qui concerne lassur et en contre partie,
par le versement dune prestation en ce qui concerne lassureur.
En procdant la conclusion du contrat chaque partie recherche
la ralisation dun profit.
Lassur doit payer le prix de la scurit vendue par lassureur.
Le contrat dassurance est un contrat

excution

successive :
Le contrat dassurance ne sexcute pas de manire instantane
ds sa conclusion ou la date de sa prise deffet. Cest un contrat qui se
prolonge pendant toute la dure de la garantie.

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Cette dure peut tre brve : le temps dun voyage par voie
arien.
Longue ou mme trs longue : la dure dune vie humaine.
Le contrat dassurance est un contrat de bonne foi :
En principe, tous les contrats sont de bonne foi, cette dernire se
prsume dans nimporte quel contrat crant des obligations rciproque.
Larticle 231du code des obligations et des contrats selon lequel tout
engagement doit tre excut de bonne foi et oblige non seulement
ce qui est exprim, mais encore toute les suites que la loi, lusage ou
lquit donne lobligation daprs sa nature .1

Sous section 2 : la formation du contrat dassurance :


Paragraphe 1 : les paries au contrat :
Une fois dfini il convient de voir comment se forme un contrat
dassurance ? Quelles sont les personnes qui participent sa formation
et celles se trouvant concernes par certaines de ces clauses, mme si
la qualit de cocontractant leur fait dfaut ?
Le contrat dassurance est une convention pass entre un
assureur et un souscripteur.
Lassureur ne peut tre quune entreprise dassurance.

1 Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc .dition Laporte, 1984

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Le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au


nom de laquelle la police est signe et qui sengage au paiement des
primes.
Il y a lieu de distinguer entre le cas ou le souscripteur signe le
contrat pour son compte personnel, et le cas ou il dclare agir en mme
temps pour une autre personne selon le mcanisme de la stipulation
pour autrui.

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Paragraphe2 :La conclusion du contrat :


En principe ce sont les rgles du droit commun qui sappliquent
la formation du contrat dassurance. En fait, cette formation prsente la
particularit dobir des prliminaires.
Proposition dassurance : offre et acceptation :
Dans la pratique ; le futur assur prend contact avec intermdiaire
et

est

invit

remplir

un

formulaire

appel

la

proposition

dassurance : est donc ce document qui est remis par lassureur


ou son reprsentant un assur ventuel et sur laquelle celui-ci
doit

porter

les

informations

ncessaires

lassur

pour

lapprciation du risque courir et la fixation des conditions de


couverture .selon larticle 1de la loi 17.99 formant code des
assurances.
La proposition dassurance est signe par lassureur est adresse
lassur qui, sil accepte daccorder sa garantie, met alors la police.
Autrement dit la proposition dassurance est un imprim prtabli
par lentreprise. Il consiste gnralement en un questionnaire
qui contient toutes les prcisions ncessaires ltablissement
du contrat dfinitif.
Lacceptation de lassureur doit tre expresse et peut rsulter
dune simple lettre, ou plus gnralement de la dlivrance dune
note de couverture provisoire. Et lorsque lassureur accepte de
garantir le risque, il tablit le contrat et la police quil signe et envoie
lassur pour signature.
Le contenu du contrat :
Le contrat dassurance comporte deux parties, lune traitant des
conditions gnrales, lautre des conditions particulires.

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Les conditions gnrales : sont des conditions gnrales


offertes par telle entreprise dassurance tous les scripteurs dune
mme espce de contrat. Il est mme frquent que ces conditions
soient communes plusieurs entreprises concurrentes qui ont utilises
un document identique rdig par des organismes professionnels
Les conditions gnrales doivent notamment :
Lobjet de lassurance
Liste des garanties
Les risques couverts (liste des biens couverts, des vnements
garantis, des dommages assurs).
Les exclusions qui limaient des risques prcis

(c'est--dire ce

que le contrat ne couvre pas).


Les limites de garanties (c'est--dire le plafond ou le montant
maximum que lassur recevra).
Les franchises c'est--dire le montant qui restera la charge de
lassur.
Les obligations de lassur (paiement de la prime, dclaration en
cas de sinistre, dlais de rsiliation, dclaration en cas daggravation,)
Les obligations de lassureur (dlais dindemnisation, dlais de
rsiliation,)
Les conditions particulires :
Sont en revanche, celles qui sont spcifiques chaque contrat.
Cest parmi celles-ci que lon trouvera notamment :
Lidentification de lassur.
La dure du contrat.
24
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Les drogations aux conditions gnrales.


La date de prise deffet du contrat.
La description prcise des biens couverts.
La date dchance.
le contrat dassurance doit, par ailleurs comporter la clause selon
laquelle en cas de retrait dagrment de lentreprise, les contrats
sont rsilis se plein droit ds le 20

IIme

jours compter de la

publication au B.O de larrt portant retrait de lagrment.


(Larticle13 du code des assurances).
Autrement dit et en se basant sur les articles 12 et 13 du codes
des assurances marocain, on constate trs prcisment que : Le
contrat d'assurance, qui indique les conditions gnrales et
particulires, est dat du jour o il est souscrit. Il prvoit
notamment
-

le

nom

les

et

domicile

choses

la

et

des
les

nature

des

parties

contractantes

personnes

assures

risques

garantis

;
;
;

- le moment partir duquel le risque est garanti et la dure de


cette
-

garantie

le

montant
la

de

la

prime

garantie
ou

accorde

cotisation

par

l'assureur

d'assurance

;
;

- la condition de tacite reconduction si elle est prvue ;


- les cas et conditions de prorogation ou de rsiliation du
contrat

ou

de

cessation

de

ses

effets

- les obligations de l'assur la souscription en ce qui concerne


la dclaration du risque et les autres assurances couvrant le
mme

risque

- les conditions et modalits de la dclaration faire en cas de


sinistre
Projet de fin dtude
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25

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

- les dlais dans lesquels l'indemnit, le capital ou la rente est


pay

- la procdure et les rgles relatives l'estimation des


dommages en vue de la dtermination de l'indemnit pour les
assurances autres que les assurances de responsabilit .
(ART12 du code des assurances marocain, loi n= 17.95).
Le

contrat

d'assurance

doit

aussi

- rappeler les dispositions du prsent livre relatives la rgle


proportionnelle lorsque celle-ci n'est pas applicable de plein
droit ou carte par une stipulation expresse ainsi que les
dispositions portant sur la prescription des actions drivant des
contrats

d'assurance

- comporter une clause spciale prcisant qu'en cas de retrait


d'agrment de l'entreprise d'assurances et de rassurance, les
contrats souscrits sont rsilis de plein droit ds le 20 e jour
midi, compter de la publication de l'arrt portant retrait
d'agrment au " Bulletin officiel " conformment l'article 267
de la prsente loi .(ART13 du code des assurances marocain).
La dure du contrat :
daprs larticle 6 du code des assurances

La dure du

contrat est fixe par la police. Toutefois et sous rserve des


dispositions ci-aprs, relatives aux assurances sur la vie,
l'assur a le droit de se retirer l'expiration d'une priode de
trois cent soixante-cinq (365) jours compter de la date de
souscription du contrat sous rserve d'en informer l'assureur,
dans les conditions prvues par le prsent article, avec un
pravis au moins gal au minimum fix par le contrat. Ce droit
appartient galement l'assureur. Il doit tre rappel dans
chaque contrat. Le minimum de pravis devra tre compris
entre trente (30) jours et quatre-vingt-dix (90) jours. Toutefois,
26
Projet de fin dtude
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D.P.F 2014/2015

le minimum de pravis affrent la rsiliation de la garantie


des risques viss l'article 45 du prsent livre peut tre
infrieur

trente

(30)

jours .

Lorsque la dure du contrat est suprieure un an, elle doit tre


rappele en caractres trs apparents par une mention figurant audessus de la signature du souscripteur. Cette clause doit tre rappele
dans

chaque

contrat.

A dfaut de cette mention, le souscripteur peut, nonobstant toute


clause contraire, rsilier le contrat sans indemnit chaque anne, la
date anniversaire de sa prise d'effet, moyennant un pravis de trente
(30)

jours.

A dfaut de mention de dure ou lorsque celle-ci n'est pas mentionne


en caractres trs apparents, le contrat est rput souscrit pour une
anne.

La dure du contrat :
Bien que les parties restent libres de choisir la dure de leur
engagement, les contrats dassurance sont tablis le plus souvent pour
un an et renouvels leur chance par tacite reconduction, sauf
rsiliation. Pour rsilier le contrat, la clause rsolutoire contenue dans
toutes les polices prcise les conditions respecter : le courant exige
lenvoi dune lettre recommande un moi au moins avant lchance
(deux mois pour les contrats dassurance accident du travail, trois mois
pour les contrats-groupe de prvoyance, etc.).
Cependant, lassureur peut tout moment rsilier la police
pour non paiement de prime par lassur, pour aggravation
27
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

dclare du risque ou bien pour sinistre (s) ; en contrepartie,


lassur la facult de rsilier tous les autres contrats souscrits auprs
de cet assureur, dans un certain dlai. Les contrats dure ferme non
renouvels automatiquement, nont pas tre rsilis : leur effet cesse
lchance.
A noter quen matire automobile, en cas de mutation du
vhicule, lassurance cesse de plein droit.
Certaines

exclusions,

communes

tous

les

contrats

dassurance, sont absolues et ne peuvent tre rachetes, comme celle


des dommages causs intentionnellement par lassur ou avec sa
complicit.
Dautre

exclusions

gnrales

peuvent

faire

lobjet

dune

convention contraire : risque de guerre civile ou trangre ; risque de


grve, meutes et mouvement populaire, catastrophes naturelles, etc.
Assortie dune surprime ou dune prime additionnelle, la clause annulant
lexclusion gnrale prcise ltendue de la garantie.
Certains risques spcifiques certaines catgories de contrats ou
une branche dassurance peuvent selon le cas tre toujours exclus
(dommages dus lusure ou la corrosion dans les contrats bris de
machine) ou bien exclus sauf stipulation contraire (atteintes
lenvironnement, dans un contrat dassurance de la responsabilit civile
etc.2
2 Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques
dans lentreprise , 1re dition 1998, pages : 55-56.

28
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D.P.F 2014/2015

Selon larticle 6 du code des assurances 3 : La dure du contrat est


fixe par la police et que cette dure doit tre mentionne en caractre
trs apparent dans ce document.
La fixation de la dure figure parmi les mentions obligatoires que
doit comporter le contrat dassurance. En consquence, si la dure nest
pas mentionne ou lorsquelle nest pas crite en caractre trs
apparent, le contrat est rput souscrit pour une anne.
Dans la pratique le principe de la fixation par les parties de la
dure du contrat est accompli par deux possibilits :
La tacite reconduction peut prolonger la dure de la garantie.
La facult de rsiliation permet, en revanche, de lcourter.
Le contrat dassurance doit, par ailleurs, tre rdig par crit.
Toute adition ou modification au contrat dassurance primitif doit tre
constat par un avenant crit et sign par les parties.

29
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D.P.F 2014/2015

(ART 11 du code des assurances)4. Le contrat est parfait ds sa


signature par les parties. Il produit ses effets aux dates et heure fixes
aux conditions particulires.5
Date deffet du contrat :
Le contrat est rput parfait lorsquun accord global intervient
entre les parties sur les lments essentiels : capitaux assurs, limites
3 Larticle 6 du code des assurances marocain prvoit que : La dure du
contrat est fixe par la police. Toutefois et sous rserve des dispositions ciaprs, relatives aux assurances sur la vie, l'assur a le droit de se retirer
l'expiration d'une priode de trois cent soixante-cinq (365) jours compter de
la date de souscription du contrat sous rserve d'en informer l'assureur, dans
les conditions prvues par le prsent article, avec un pravis au moins gal au
minimum fix par le contrat. Ce droit appartient galement l'assureur. Il doit
tre rappel dans chaque contrat. Le minimum de pravis devra tre compris
entre trente (30) jours et quatre-vingt-dix (90) jours. Toutefois, le minimum de
pravis affrent la rsiliation de la garantie des risques viss l'article 45 du
prsent livre peut tre infrieur trente (30) jours.
Lorsque la dure du contrat est suprieure un an, elle doit tre rappele en
caractres trs apparents par une mention figurant au-dessus de la signature
du souscripteur. Cette clause doit tre rappele dans chaque contrat.
A dfaut de cette mention, le souscripteur peut, nonobstant toute clause
contraire, rsilier le contrat sans indemnit chaque anne, la date
anniversaire de sa prise d'effet, moyennant un pravis de trente (30) jours.
A dfaut de mention de dure ou lorsque celle-ci n'est pas mentionne en
caractres trs apparents, le contrat est rput souscrit pour une anne.

30
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D.P.F 2014/2015

des garanties, taux ou montant de la prime, clauses particulires,


chance annuelle, etc.
Lengagement respectif des parties commence la signature du
contrat. Toutes fois, dans les affaires nouvelles, la prise deffet est
souvent subordonne au paiement de la prime et la signature de la
police par lassur. En outre, leffet des garanties est gnralement
diffr de 12 ou 24 heures aprs paiement de la premire prime, pour

Conformment Larticle 11du code des assurances marocain, loi n17.99 : Le


contrat d'assurance doit tre rdig par crit, en caractres apparents.
Toute addition ou modification au contrat d'assurance primitif doit tre
constate par un avenant crit et sign des parties.
Les prsentes dispositions ne font pas obstacle ce que, mme avant la
dlivrance du contrat ou de l'avenant, l'assureur et l'assur ne soient engags,
l'un l'gard de l'autre, par la remise d'une note de couverture.

31
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D.P.F 2014/2015

viter toute incertitude. Dans certains cas, lassureur peut accorder sa


garantie leffet immdiat, par note de couverture.6
Sur le plan pratique, une distinction est faite entre lexistence dun
contrat dassurance et sa date de prise deffet :

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page :

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D.P.F 2014/2015

Le contrat dassurance est consensuel, en principe, le moment de


sa prise deffet concide avec linstant de la ralisation de laccord
dfinitif de lassureur.
Le contrat dassurance doit dterminer avec prcision le moment
de sa prise deffet.

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans


lentreprise , 1re dition 1998, page 55.

33
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D.P.F 2014/2015

Il doit fixer la date et lheure partir de lesquelles le risque est


garanti.7
Les contrats indiquent gnralement la date de prise deffet des
garanties. Le problme se complique lorsque cette prise d'effet est
subordonne certaines conditions : remise de documents mdicaux,
paiement des primes, dlai dattente.8
Section 2 : les lments du contrat dassurance :
La constitution de lopration dassurance ncessite la runion de
trois lments :
Le risque pris en charge par lassureur,
7

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page :

34
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D.P.F 2014/2015

La prime paye par lassur,


Le sinistre qui marque la ralisation du risque et rend excutoire
lobligation de lassureur (paiement de la prime).
Le risque :
Il constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini comme
tant un vnement incertain ne dpendant pas exclusivement de la
volont des parties et dont la ralisation est redoute par lassur. Cet
lment qui revt le contrat de son caractre alatoire.

Jean Bigot, Philippe Baillot, Jrme Kullmann, Luc Mayaux, sous la direction de
Jean Bigot trait de droit des assurances, les assurances de personnes ,
2008 dition DELTA.

35
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Certains risques ne peuvent pas tre couverts assurs. Ils sont


exclus par la loi comme exemple les risques de guerre ou quand il sagit
de faute intentionnelle de lassur ou dun bnficiaire selon larticle 17
du code des assurances :les pertes et les dommages occasionns par
des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de
lassureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans le contrat.
Toutefois, lassureur ne rpond pas, nonobstant toute convention
contraire, des pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle
ou dolosive de lassur .
La dclaration du risque est lune des obligations fondamentale de
lassur, son but est de permettre lassureur dapprcier le risque
garantir et dvaluer le cout de la scurit prise en charge. Le
lgislateur a impos lassur non seulement la dclaration des risques
la souscription du contrat mais galement la dclaration des
aggravations des risques en cours de contrat et assorti ces obligations
(nullit). ART 20 du code des assurances.
La prime :
Cest la rmunration que lassur sengage verser davance
lassureur en contrepartie du risque pris en charge par ce dernier.
Autrement dit, cest le pris moyennant quoi lassureur accepte de
prendre le risque en charge. Elle est rgie par le principe de sa
proportionnalit lintensit du risque.
Sauf clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au
domicile de lassureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement dune prime ou dune fraction de prime
dans les dix jours de son chance et indpendamment du droit pour
lassureur de poursuivre lexcution du contrat en justice, celui-ci peut
suspendre la garantie vingt jours aprs la mise en demeure de lassur.
Lassureur a le droit de rsilier le contrat dix jours aprs lexpiration du
36
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

dlai de vingt jours mentionn ci-dessus. ART 21 du code des


assurances.9
Le contrat non rsili reprend pour lavenir ses effets midi du
lendemain du jours o ont t pays lassureur ou au mandataire
dsign par lui la prime arrire, ou en cas de fractionnement de la
prime annuelle, les fractions de prime ayant fait lobjet de la mise en
demeure et celles venues chance pendant la priode de suspension
9

Pour plus dexplication larticle 21du code des assurances prvoit que : Sauf
clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au domicile de
l'assureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement d'une prime ou d'une fraction de prime dans les dix (10)
jours de son chance et indpendamment du droit pour l'assureur de
poursuivre l'excution du contrat en justice, celui-ci peut suspendre la garantie
vingt (20) jours aprs la mise en demeure de l'assur. Au cas o la prime
annuelle a t fractionne, la suspension de la garantie intervenue en cas de
non paiement de l'une des fractions de prime, produit ses effets jusqu'
l'expiration de la priode restante de l'anne d'assurance. La prime ou fraction
de prime est, dans tous les cas, portable aprs la mise en demeure de
l'assur.
L'assureur a le droit de rsilier le contrat dix (10) jours aprs l'expiration du
dlai de vingt (20) jours mentionn ci-dessus.
Le contrat non rsili reprend pour l'avenir ses effets midi du lendemain du
jour o ont t pays l'assureur ou au mandataire dsign par lui la prime
arrire, ou en cas de fractionnement de la prime annuelle, les fractions de
prime ayant fait l'objet de la mise en demeure et celles venues chance
pendant la priode de suspension ainsi que, ventuellement, les frais de
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Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

ainsi que, ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.


(ART 21 du code des assurances marocain).
La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande
adresse l'assur ou la personne charge du paiement de la prime
leur

dernier domicile

est

situ

en

dehors

du

Maroc,

la

lettre

recommande est accompagne dune demande davis de rception.


Cette lettre, dont les frais dtablissement et de lenvoi incombent
lassureur, doit indiquer expressment quelle est envoye titre de
mise en demeure, rappeler le montant, la date dchance de la prime
et reproduire larticle 21 du code des assurance.(ART 22 du code des
assurances).10
poursuite et de recouvrement.
Lorsque la mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, le dlai de
vingt (20) jours mentionn au deuxime alina est doubl.
Toute clause rduisant les dlais fixs par les dispositions prcdentes ou
dispensant l'assureur de la mise en demeure est rpute non crite.
Les dispositions des alinas 2 6 du prsent article ne sont pas applicables
aux assurances sur la vie.

10

38
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Le sinistre :
Cest lvnement qui marque la ralisation du risque et met en
jeu la garantie. Cest lassur qui incombe lobligation de dclarer le
sinistre. Conformment au droit commun : cest celui qui rclame le
bnfice de la garantie (cest -dire lassur) de rapporter la preuve de
son droit la garantie. Cette preuve peut tre rapporte par tous
moyens.
A / La dclaration du sinistre.
Lobligation la plus importante qui incombe lassur est la
dclaration du sinistre. Cette dclaration doit tre aussi exacte que
possible pour permettre
apprciation des fais

lassureur

de procder

une

juste

gnrateurs de sinistre et de ltendue des

dommages.
Selon larticle Art 20 al.5de loi 17-99 lassur doit donner avis
lassureur, ds quil en a eu connaissance et au plut tard dans les
cinq(5) jours de sa survenance de tout sinistre de nature entraner la
garantie de lassureur.

Conformment aux dispositions prvues par larticle 22 du code des assurances


marocain, soulignant que La mise en demeure prvue l'article 21 ci-dessus rsulte
de l'envoi d'une lettre recommande adresse l'assur ou la personne charge du
paiement de la prime leur dernier domicile connu de l'assureur. Si ce domicile est
situ en dehors du Maroc, la lettre recommande est accompagne d'une demande
d'avis de rception. Cette lettre, dont les frais d'tablissement et d'envoi incombent
l'assureur, doit indiquer expressment qu'elle est envoye titre de mise en demeure,
rappeler le montant, la date d'chance de la prime et reproduire l'article 21 cidessus.

39
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

En matire dassurance contre la modalit du btail, ce dlai est


rduit, sous les mmes rserves, quarante-huit (48) heures, non
compris les jours fris (ART 57) :

Les dlais de dclaration ci-dessus ne peuvent tre

rduits par convention contraire ; ils peuvent tre prolongs dun


commun accord entre les parties contractantes.

La dchance rsultant dune clause du contrat ne


peut tre oppose lassur qui justifie quil a t par suit dun
cas fortuit ou de force majeure, dans limpossibilit de faire sa
dclaration dans le dlai imparti.

La
survenance
du

sinistre

nengendre

pas

automatiquement lobligation pour lassur de le dclarer, encore


faut-il quil en eu connaissance, le dlai ne commence courir
que du jour o il eut connaissance du sinistre. Notant le bien, que
le dfaut de la dclaration est sanctionn en principe par la
dchance.
La dclaration du sinistre comme il est dj voqu, est
Lobligation la plus importante qui incombe lassur, elle
peut tre faite par lui-mme ou par un tiers au nom de

40
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

lassur, ainsi le catastrophes naturelles sont exclus de la


garantie en raison dabsence de forme particulire.11

B/Le rglement du sinistre :

La prestation de lassurance est soit dtermine lavance


par la police. Cest dans les assurances de personnes o le capital
ou la rente est fix lavance, soit quelle est value aprs ici du
principe

indemnitaire,

ce

principe

vise

aussi

le

non

enrichissement de lassur bnficiaire dune indemnit, mais


11

Revue gnrale du droit des assurances, 2012, N : 3, directeur : Gean Bigot,


directeur adjoint : Jrome kullmmann, secrtaire de rdaction : Richard
Gueldre.
41
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

uniquement

de

ddommager

le

prjudice

effectivement

et

rellement subi par lassureur.


1 /Les bnficiaires de lindemnit :
la prestation de lassurance peut tre verse ; soit au :

Souscripteur (sil se trouve en mme temps assur et


bnficiaire).

A lassur, lorsque lassurance a t contracte pour le


compte dautrui (ici lassur nest pas le souscripteur).

Soit un bnficiaire : soit la personne au profit de


laquelle sopre le transfert de lassurance lorsque dans le cadre
dune alination, elle acquiert la proprit de la chose assur :
nouvel acqureur ou hritier. Soit la victime de dommages dont
lassur

en

responsabilit

sest

rendue

totalement

ou

partiellement coupable.

2 / Les modalits de rglement :

Lindemnit due par lassureur consiste en principe


en une prestation pcuniaire, toutefois les parties peuvent
convenir dun rglement en nature.
Le rglement se fait la demande de lassur ou de
toutes personnes ayant droit lindemnit. Ce rglement
rsulte dune expertise amiable (cest le cas notamment de
la plupart des assurances de choses) ou dune action
judiciaire
Intente par lassur ou par victime bnficiaire de
lindemnit (dans les assurances de responsabilit o la
victime dispose dune directe contre lassureur).
Lassureur ne paye pas lindemnit due au bnficiaire
engage sa responsabilit cet effet larticle 263 du DOC
dispose que: les dommages intrts sont due soit raison
de linexcution de lobligation soit raison du retard dans
42
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

lexcution, et encore quil ny ait aucune mauvaise foi de la


part du dbiteur .
Cependant, pour la condamnation d lassureur qui na
pas excut ou tard le faire, un acte est parfois
ncessaire : la mise en demeure (La mise en demeure est
linterpellation

par

laquelle

le

crancier

demande

au

dbiteur dexcuter une poque o lexcution est due.cet


acte permet de

constater que le dbiteur nexcute pas

alors quil devrait excuter).12


La

diffrence

entre

lagent

gnral

et

le

dassurance :

12

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page :

43
Projet de fin dtude
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courtier

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Les consommateurs ont parfois du mal choisir entre


lagent gnral et le courtier dassurance.
La diffrence entre les deux est que lagent travaille pour
une compagnie dassurances. Il en est le mandataire, et il
reprsente cette compagnie auprs des assurs. Il exerce une
profession librale, et sa rmunration se fait sur les commissions
attribues par les compagnies d'assurances. Il na pas de
portefeuille propre puisque cest la compagnie qui est la
propritaire du portefeuille de clients.
Le courtier dassurances est un indpendant qui compare
toutes les offres du marchs pour les proposer ses clients. Il est
rmunr sur les frais de courtage. Il est charg par ses clients de
trouver auprs de diffrentes compagnies les contrats les mieux
adapts leurs besoins et aussi ceux prsentant les meilleurs
cots. Il a donc lobligation de conseiller au mieux ses clients. Il
reprsente les intrts de lassur auprs des compagnies et il est
le propritaire de son portefeuille de clients.
La grande diffrence souligner est donc que lagent
gnral dassurances reprsente une compagnie dassurance
auprs des assurs tandis que le courtier dassurances reprsente
les

assurs

auprs

de

diffrentes

compagnies.

Lagent

dassurances dpend donc dune compagnie alors que le courtier


dassurance est tout fait indpendant. De ce fait, en cas de faute
commise par le courtier pouvant causer des dommages lassur,
la responsabilit de la compagnie ne sera pas engage.
Lagent gnral dassurances au contraire, engage la
responsabilit de la compagnie quil reprsente en cas de
dommage.

44
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Au del des diffrences de statut, lessentiel est de


privilgier le professionnalisme et le contact humain de son
interlocuteur.13

13

Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le concours


de la fdration marocaine des socits dassurances et de rassurance guide
dassurance de la PME au Maroc , p : 13.

45
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Chapitre

2:

Le

contrat

dassurance

des

multinationales
Une ftn (firme transnationale) est une entreprise qui a son sige
social dans un pays d origine et qui a cr des filiales dans un pays
tranger.
Une socit multinationale est une socit qui produit des effets
conomiques dans plusieurs pays. C'est--dire que les actionnaires ne
viennent pas du mme pays ou qu'elle implante ses siges dans deux
ou plusieurs pays.
On va traiter dans une premire section la multinationalisation et
les firmes multinationales implantes au Maroc, et le rgime juridique
des contrats dassurance des multinationales dans une deuxime
section.

Section 1 : la multinationalisation et les firmes


multinationales

implantes au Maroc.

Sous section 1 : la multinationalisation :


Paragraphe1 : dfinition :
Quest ce quune firme multinationale ?
Une

multinationale

est

une

entreprise

de

grande

dimension () implante dans de nombreux pays par le biais de trs


nombreuses filiales, oprant soit sur une zone gographique
dtermine, soit sur le monde entier. L'ensemble des activits
d'une multinationale, mme les plus stratgiques, peut tre
dlocalis pour des questions de cot ou de stratgie, ou encore
46
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

de gestion ou de comptabilit. Il est ainsi souvent avantageux de


produire l o la main-duvre est plus faiblement rmunre
condition qu'elle se montre suffisamment productive, de vendre
sur les marchs les plus rentables, et de recherchera fiscalit la
moins contraignante. D'aprs certaines tudes, les changes entre
filiales des multinationales reprsenteraient un tiers du commerce
mondial

et

les

changes

entre

les

maisons

mre

des

multinationales et leurs filiales un autre tiers du commerce


mondial.14

14

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.


47
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. Selon Charles-Albert Michalet, la multinationalisation d'une


entreprise rpond cinq dterminants principaux :

La recherche d'un accs direct aux matires premires,

notamment durant la colonisation.

Le besoin de contourner certaines entraves l'change. Il

s'agit par exemple de produire sur le march o le produit sera


consomm afin de ne pas tre affect par les tarifs douaniers
l'importation.

La

recherche

de

dbouchs

extrieurs

suite

lintensification de la concurrence sur le march intrieur. De plus, ds


lors quune firme adoptera cette stratgie elle sera probablement imite
par les firmes concurrentes.

La perte dun avantage technologique sur le march

national peut contraindre les entreprises le produire ltranger,


moindre cot, afin de pouvoir continuer le produire de faon rentable.

La recherche de cots du travail plus faibles.

Il dfinit une multinationale comme une entreprise le plus


souvent de grande taille, qui, partir d'une base nationale, a implant
l'tranger plusieurs filiales dans plusieurs pays, avec une stratgie et
une organisation conue l'chelle mondiale . Cathal J. Nolan,
professeur d'histoire l'universit de Boston, insiste sur les capitaux,
biens et technologies extrmement flexibles de ces entreprises qui
pensent globalement , qui n'ont pas de loyaut spcifique et qui
prennent leurs dcisions selon des questions d'conomie d'chelle, de
politique fiscale et de rapatriement des profits .
Le Cetim insiste sur une certaine centralisation, en dfinissant une
multinationale comme une entit lgale de droit priv, agissant dans
plusieurs tats, mais avec un seul centre ou un centre principal de
48
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

dcision . Dans le mme sens, Ren Sandretto la dfinit comme une


firme gnralement de grande taille, dont l'organisation et la gestion
sont le plus souvent centralises, dveloppant leur activit productive
grce des filiales implantes dans plusieurs pays . On estime leur
nombre 80 000, pour 840 000 filiales et 75 000 000 de salaris. Elles
reprsentent

les

2/3

du

commerce

mondial.

Leur

nombre

considrablement augment depuis 1990 qui taient alors de 37 000.15

Paragraphe 2 : Historique

15

Site web: https://fr.m.wikipedia.org/wiki/Multinationale.


49
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Une

entreprise

devient

multinationale

quand

elle

contrle

plusieurs filiales de production ou de distribution dans plusieurs pays. La


multinationalisation est l'un des aspects les plus marquants de la
stratgie et de l'organisation des firmes depuis la fin des annes 1960.
L'intrusion des multinationales dans la science conomique
correspondait au dveloppement des activits des grandes entreprises
amricaines dans le monde au lendemain de la Seconde Guerre
mondiale, ressenties souvent par les Europens ou les Latino-amricains
comme une atteinte leur indpendance conomique nationale.
Dvelopp partir des Etats-Unis et de la Grande-Bretagne, le
phnomne s'est tendu l'ensemble du monde industrialis la fin
des annes 1980. L'impact des activits des multinationales sur le
fonctionnement de
Lconomie mondiale est considrable et modifie la place
traditionnelle des conomies nationales. Ainsi La premire grande phase
d'expansion hors des frontires (1890-1914)
A

partir

de

1890,

les

entreprises

amricaines

choisirent

rsolument la voie de la multinationalisation pour soutenir leur


pntration des marchs trangers. Au dsir d'viter les droits de
douane ou de produire national pour mieux gagner la clientle,
pouvaient

s'ajouter

d'autres

raisons

fragilit, cot de transport...).16


16

50
Projet de fin dtude
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(nature

du

produit:

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Paragraphe

3:

Les

stratgies

dinternationalisation

des

entreprises :

Les entreprises s'implantent l'tranger pour diverses raisons :


Tout d'abord, en s'implantant dans les pays sous dvelopps, les
entreprises perdent moins d'argent ou font plus de bnfices cause
d'une

main

d'uvre

nombreuse

et

qui

leur

revient

moins

chre=>Dshumanisation du travail. Ensuite, les lieux d'implantation


des entreprises tant pauvres, elles y sont peu nombreuses ce qui cre
une faible concurrence. Par ailleurs, deux logiques peuvent tre
l'origine du dveloppement international des firmes. La premire est
d'accder

au

march

une

implantation

facilite

toujours

le

dveloppement des ventes. Elle rend les clients plus confiants et permet
de mieux connatre le march local. La seconde raison est de produire
plus efficacement. Dans un contexte o le cot des transports et des
tlcommunications est orient la baisse, les firmes cherchent
profiter des avantages

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

51
Projet de fin dtude
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D.P.F 2014/2015

Comparatifs des diffrentes rgions du monde.


En pratique, le dveloppement international des firmes vise
surtout tirer les bnfices classiques lis la dimension (Les
multinationales mettent un pied dans un nouveau
March potentiel et largissent leurs parts de march pour plus
de dimension internationale).
Elles peuvent ainsi allonger les sries produites et bnficier
d'conomies d'chelle croissantes. Elles disposent de meilleurs rapports
de force avec leurs fournisseurs et leurs distributeurs et d'une plus forte
notorit vis--vis du consommateur final. En termes organisationnels,
on observe surtout des spcialisations par produit, chaque usine
fabriquant
Intgralement un produit ou une gamme de produits pour sa
rgion, voire pour l'ensemble du monde. La libre circulation des
marchandises permet d'allonger les sries de chaque
tablissement, tout en apparaissant aux yeux des consommateurs
et des Etats comme une marque "locale ". A titre dexemple, nous
remarquons que les investissements en direction de l'Asie se sont
spectaculairement dvelopps durant les annes 90, mais la raison n'en
tait pas seulement la faiblesse des salaires locaux. La Chine s'est
effectivement spcialise dans la vente bas prix de sa main-duvre
aux firmes trangres. Mais une grande partie des multinationales qui
ont investi dans la rgion tait surtout attire par la croissance rapide
de la zone et par la progression du pouvoir d'achat des populations. On
parle de relocalisation: l'Asie est devenue un des ples moteurs du
dveloppement du capitalisme, un march en

52
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Expansion.17
Paragraphe 4 : avantages et inconvnients :
1 Avantages :
Augmentation

du

volume

des

changes

Le

commerce

international est moteur de la croissance.


Les

pays

qui

participent

aux

changes

internationaux

senrichissent : il est facteur de croissance du niveau de vie.


Satisfaction des besoins de consommation : offre diversifi.

17

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

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Facteur d'innovation continuelle pour les entreprises afin de faire


face la concurrence.

Il permet la ralisation dconomies dchelle sur des marchs


plus vastes.

Convergence des rmunrations des facteurs de production entre


le sud et le Nord.

Une source de financement stable. Les firmes qui s'installent dans


un pays suivent une logique d'investissement long.
Un moyen de bnficier de transferts technologiques Une
ouverture des marchs du Nord aux exportations du Sud qui suivent les
flux des filiales implantes ltranger.

2 inconvnients :
Faiblesse de la comptitivit et contrainte extrieure.

change ingal : les conomies ne sont pas armes gales


rapport de pouvoir et de domination.

Dgradation des termes de lchange : le commerce international


appauvrit

celui

qui

participe

gnratrice dendettement

54
Projet de fin dtude
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()

croissance

appauvrissant,

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Les pays en retard peuvent difficilement rsister la concurrence


internationale

Les Avantages comparatifs ne sont pas ternels -Problme


dajustement entre deux spcialisations = chmage li aux secteurs en
difficult.
Les entreprises remplacent le rle de l'Etat en matire de
dcisions conomiques, voir stratgiques.

Une recherche du profit qui passe outre les facteurs de types.18


18

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

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D.P.F 2014/2015

Sous section2 : La multinationalisation au Maroc


Paragraphe 1 : Pourquoi avoir choisi Le Maroc ?
Pour assurer sa sur vie, la firme doit tre comptitive et lors dune
nouvelle implantation, elle value les facteurs dattractivit des pays.
Alors, quelles sont les opportunits offertes par le Maroc et qui laissent
les multinationales investir dans notre pays ? Dans un contexte mondial
en plein essor conomique qui vit sous la loi de la mondialisation de
lconomie et de la
Comptitivit

internationale,

linvestissement sous

ses

deux

aspects, tant national qutranger, est une action capitale pour faire
face aux exigences du dcollage conomique. Dans cet environnement,
le Maroc sest rsolument engag, linstar d'autres pays mergents,
dans une politique qui cherche faire de linvestissement tranger, un
support stratgique de croissance conomique et sociale. En effet, les
pouvoirs publics ont uvr amliorer lattractivit du
Royaume

travers

des

mesures

dordre

conomique,

institutionnel, lgislatif et rglementaire qui ont t concrtis par :

ladoption dun cadre fiscal attrayant en matire

dinvestissement

avec

notamment

lentre

en

vigueur

du

dispositif de la charte dinvestissement et ladoption dun rgime


conventionnel
Permettant

aux

investisseurs

importants

de

signer

des

conventions ou des contrats dinvestissements avec lEtat en vue de


bnficier davantages particuliers;

une refonte de lenvironnement institutionnel de

linvestissement, bas sur une meilleure rpartition dconcentre


des tches et des rles : dune part, les centres rgionaux

56
Projet de fin dtude
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D.P.F 2014/2015

dinvestissement (CRI) pour lassistance et laide aux investisseurs


au niveau des seize
Rgions du Royaume, et d'autre part, au niveau national la
Commission des investissements institue en octobre 1998, sous la
prsidence du Premier Ministre. Le Maroc a galement engag ces
dernires annes plusieurs rformes structurelles qui ont eu pour
rsultat la stabilit de son cadre macro-conomique et la consolidation
de louverture de son
conomie sur son environnement international avec notamment la
Signature de plusieurs accords dassociations et de libre-change.
Concrtement,

cinq

arguments

plaident

pour

Linvestissement au Maroc :

1. - Une grande stabilit politique et institutionnelle qui sappuie


sur un processus de dmocratisation continu ;
2. - Un appui institutionnel de rigueur et un cadre juridique incitatif
;
3. - Une politique de rformes structurelles et de libralisation de
lconomie
4.

Une

population

duque

technique trs satisfaisante ;

57
Projet de fin dtude
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bnficiant

dune

formation

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

5. - La proximit gographique de LEurope.19


Paragraphe 2 : Qu'apportent les multinationales au Maroc?

La multinationalisation n'est pas une dcision qu'une entreprise


quelconque peut prendre de but en blanc. Elle est l'aboutissement
logique d'une volution gnralement rserve aux firmes tournes
depuis longtemps vers l'exportation. Franchir ce stade reprsente la
seule solution qui leur permettra de survivre et poursuivre leur
croissance. Ainsi laspect le plus attrayant de la transnationalisation au
Maroc offre :

19

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

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D.P.F 2014/2015

La cration de nouveaux emplois => diminuer alors les taux de


chmages trs levs
Quant aux employs, travailler dans une multinationale leur
permet dacqurir lexprience des professionnels et avoir un emploi
plus ou moins stable, offre aussi lopportunit de faire connatre les
aptitudes de sa mains duvre aide dvelopper dautre secteurs20.

Paragraphe 3 : Les limites

20

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

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D.P.F 2014/2015

La multinationalisation fait le bonheur des pays ou la main


duvre est la moins chre mais fait le malheur de plusieurs employs
de certains secteurs dans les pays les plus industrialiss, mais que
rapporte la multinationalisation aux pays en voie de dveloppement ? Et
cette dlocalisation possde t elle des inconvnients pas trs visibles
pour le moment ? La multinationalisation laissera toujours les pays en
voie de dveloppement dpendants des autres pays, cest un aspect
entre autre plus moderne de la colonisation et limprialisme, et la
concurrence des pays pauvres pour recevoir les grandes socits
rduira peu peu les bnfices, les centres dappels par exemple qui
assurent lemploi de milliers de jeunes (ces derniers ont pour la plupart
laiss tomber les tudes) peuvent disparatre du jour au lendemain
Et laisser plusieurs employs sans science exacte,
Toute enseigne est porteuse dune promesse La promesse de
McDonalds cest davoir une excellence oprationnelle telle que lon
puisse consommer un Big Mac ou un Double Chfesse Pkin, New
York, Stockholm ou Casablanca, et ce sera exactement le mme produit
avec la mme qualit, le mme got et la mme scurit alimentaire.
Derrire cette promesse se cache:

-une extraordinaire expertise avec une formidable

exprience qui se traduit en mthodes de travail, modes


opratoires, procdures, tout un savoir faire organis, accessible
grce plusieurs cycles de formation que les centaines de milliers
de personnes qui travaillent pour la marque ont suivi un degr
ou un autre.

linestimable apport des partenaires fournisseurs qui


sont parmi les meilleurs au monde.

60
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

une culture dentreprise base sur un comportement

irrprochable au service des clients.21

Section 2 : le rgime juridique des contrats dassurance


des

multinationales :

Sous section 1 : la formation du contrat dassurance des


multinationales :

21

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

61
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D.P.F 2014/2015

Le contrat dassurance des multinationales se forme par les


mmes rgles de formation

et dispositions communes des autres

contrats dassurance autre que celui relatif la multinationale.


Autrement dit le contrat dassurance des multinationales est
soumis aux mmes normes de rglementation relatives au contrat
dassurance souscrit soit par des personnes physiques, soit par des
personnes morales autre que les multinationales.
Il se caractrise par les mmes caractristiques relatives aux
autres

contrats

dassurance,

ainsi

le

contrat

dassurance

des

multinationales est un contrat :

Nomm : Le contrat dassurance des multinationales fait partie


de la catgorie des contrats nomms qui sont ceux auxquels la loi, le
rglement, ou lusage ont donn un nom. Il est nomm par la loi, le
contrat nomm est celui dont le rgime juridique est dfini par la loi, et
auquel lusage a donn un nom

Consensuel : Il est conclu par laccord des parties et sarticule


sur la notion de la volont de contracter.

Dadhsion titre onreux : Le contrat dassurance est rdig


par lassureur et il est conclu en contrepartie dune prestation pour
lassur et dune prime pour lassureur.

Synallagmatique : Les obligations des parties sont rciproques

62
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

De bonne foi : La bonne foi doit tre prsente chaque tape du


contrat.

Alatoire :

Lala

est

le

caractre

essentiel

du

contrat

dassurance puisque la prestation de lassureur ne sera verse quen


cas de ralisation dun vnement incertain.

excution successive : Le contrat dassurance est chelonn


dans le temps. Il est souvent tacite reconduction, c'est--dire quil se
renouvelle de manire automatique date fixe.

Paragraphe

1 :Les

parties

au

contrat

dassurance

des

multinationales :

le contrat dassurance des multinationales est un contrat


comparable aux autres contrats dassurance souscrit par des personnes
physiques ou morales autres que les multinationales, ce type de contrat
relatif aux multinationales couvre les dommages subits aux socits
multinationales,

cest

la

convention

entre

un

assureur

et

un

souscripteur.
Lassureur ne peut tre quune agence ou entreprise dassurance.
Le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au
nom de laquelle la police est signe et qui sengage au paiement des
primes, dans ce cas cest la socit multinationale.

63
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Paragraphe

2 :La

conclusion

du

contrat

dassurance

des

multinationales :

En principe, ce sont les rgles du droit commun qui sappliquent


la formation du contrat dassurance des multinationales.
Proposition dassurance :
Daprs larticle 1 du code des assurances, Loi n 17-99 portant
code des assurances, la Proposition d'assurance : document remis par
l'assureur ou son reprsentant un assur ventuel et sur lequel ce
dernier doit porter les informations ncessaires l'assureur pour
l'apprciation du risque couvrir et la fixation des conditions de
couverture .

Le contenu du contrat dassurance des multinationales :

Les conditions gnrales et les conditions particulires du


contrat dassurance des multinationales :
Le contrat dassurance des multinationales indique des conditions
gnrales et des conditions particulires.
Selon larticle 1du code des assurances, Loi n 17-99 portant code
des assurances, on entend par Conditions d'assurance lensemble
des clauses constituant les bases de l'accord intervenu entre le
souscripteur et l'assureur. .
Toute police dassurance est compose de deux parties distinctes :

64
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Des conditions gnrales, pr-imprimes, fixes par

lassureur en fonction du risque est applicables lensemble des


souscripteurs ;
Des

conditions

particulires

qui

concernent

spcifiquement le risque ou lindividu assur : leurs clauses, y


compris les drogations aux conditions gnrales, constituent la
loi entre lassur et lassureur.
Les conditions particulires

priment

sur

les

conditions

gnrales, alors mme que ces dernires font du contrat dassurance


un contrat dadhsion : toutes personne ou entreprise qui signe une
police accepte ses conditions gnrales (dont elle est cense avoir
pris connaissance).
Cest par les conditions particulires

que lintermdiaire

dassurance ou le risque manager peut adapter les possibilits des


assureurs aux besoins de lentreprise, compte tenu des contraintes

65
Projet de fin dtude
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D.P.F 2014/2015

de la production, des exigences des clients ou dun cahier des


charges, de la nature saisonnire dun risque, etc.22

Ainsi comme tout autre type de contrat dassurance, le contrat


dassurance des multinationales comporte deux parties, lune traitant
des conditions gnrales, lautre des conditions particulires.
Les conditions gnrales : sont des conditions gnrales
offertes par telle entreprise dassurance tous les scripteurs dune
mme espce de contrat. Il est mme frquent que ces conditions
22

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans


lentreprise , 1re dition 1998, page : 44, 55.
66
Projet de fin dtude
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D.P.F 2014/2015

soient communes plusieurs entreprises concurrentes qui ont utilises


un document identique rdig par des organismes professionnels.
Les conditions gnrales doivent prciser notamment :
Lobjet de lassurance
Liste des garanties
Les risques couverts (liste des biens couverts, des vnements
garantis, des dommages assurs).
Les exclusions qui limaient des risques prcis

(c'est--dire ce

que le contrat ne couvre pas).


Les limites de garanties (c'est--dire le plafond ou le montant
maximum que lassur recevra).
Les franchises c'est--dire le montant qui restera la charge de
lassur.
Les obligations de lassur (paiement de la prime, dclaration en
cas de sinistre, dlais de rsiliation, dclaration en cas daggravation,)
Les obligations de lassureur (dlais dindemnisation, dlais de
rsiliation,)
Les conditions particulires :
Sont en revanche, celles qui sont spcifiques chaque contrat.
Cest parmi celles-ci que lon trouvera notamment :
Lidentification de lassur.
La dure du contrat.
Les drogations aux conditions gnrales.
La date de prise deffet du contrat.
67
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D.P.F 2014/2015

La description prcise des biens couverts.


La date dchance.
le contrat dassurance doit, par ailleurs comporter la clause selon
laquelle en cas de retrait dagrment de lentreprise, les contrats sont
rsilis se plein droit ds le 20 IIme jours compter de la publication au
B.O de larrt portant retrait de lagrment. (Larticle13 du code des
assurances).
Autrement dit et en se basant sur les articles 12 et 13 du codes
des assurances marocain, on constate trs prcisment que : Le
contrat

d'assurance,

qui

indique

les

conditions

gnrales

et

particulires, est dat du jour o il est souscrit. Il prvoit notamment :


-

le

nom

les

et

domicile

choses

la

et

des
les

nature

parties

contractantes

personnes

des

assures

risques

garantis

;
;
;

- le moment partir duquel le risque est garanti et la dure de cette


garantie
-

le

;
montant

la
la

de

la

prime

condition

de

garantie
ou

tacite

accorde

cotisation
reconduction

par

l'assureur

d'assurance
si

elle

est

prvue

;
;
;

- les cas et conditions de prorogation ou de rsiliation du contrat ou de


cessation

de

ses

effets

- les obligations de l'assur la souscription en ce qui concerne la


dclaration du risque et les autres assurances couvrant le mme
risque

- les conditions et modalits de la dclaration faire en cas de sinistre ;


- les dlais dans lesquels l'indemnit, le capital ou la rente est pay ;
- la procdure et les rgles relatives l'estimation des dommages en
vue de la dtermination de l'indemnit pour les assurances autres que

68
Projet de fin dtude
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D.P.F 2014/2015

les assurances de responsabilit . (ART12 du code des assurances


marocain, loi n= 17.95).
Le
-

contrat

d'assurance

doit

aussi

rappeler les dispositions du prsent livre relatives la rgle

proportionnelle lorsque celle-ci n'est pas applicable de plein droit ou


carte par une stipulation expresse ainsi que les dispositions portant
sur la prescription des actions drivant des contrats d'assurance ;
- comporter une clause spciale prcisant qu'en cas de retrait
d'agrment de l'entreprise d'assurances et de rassurance, les contrats
souscrits sont rsilis de plein droit ds le 20 e jour midi, compter de
la publication de l'arrt portant retrait d'agrment au " Bulletin officiel "
conformment l'article 267 de la prsente loi .(ART13 du code des
assurances marocain Loi n 17-99 portant code des assurances.23
23

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984.

69
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D.P.F 2014/2015

Toute fois conformment aux dispositions de larticle 12 code des


assurances, Loi n 17-99 portant code des assurances, Le contrat
d'assurance, qui indique les conditions gnrales et particulires, est
dat
-

du
le

nom

les

jour

il

est

et

domicile

choses

la

souscrit.

et

des
les

nature

Il

prvoit

parties

contractantes

personnes

des

notamment

assures

risques

garantis

:
;
;
;

- le moment partir duquel le risque est garanti et la dure de cette


garantie
-

le

montant

la
la

de

la

prime

condition

de

garantie
ou

tacite

accorde

cotisation
reconduction

par

l'assureur

d'assurance
si

elle

est

prvue

;
;
;

- les cas et conditions de prorogation ou de rsiliation du contrat ou de


cessation

de

ses

effets

- les obligations de l'assur la souscription en ce qui concerne la


dclaration du risque et les autres assurances couvrant le mme
risque

- les conditions et modalits de la dclaration faire en cas de sinistre ;


- les dlais dans lesquels l'indemnit, le capital ou la rente est pay ;
- la procdure et les rgles relatives l'estimation des dommages en
vue de la dtermination de l'indemnit pour les assurances autres que
les assurances de responsabilit .
Les contrats dassurance des multinationales comme tout
autre contrat dassurance comprennent deux parties :
Les conditions Gnrales sont communes tous les contrats ayant
le mme objet. Elles indiquent :
- L'objet de l'assurance
- Liste des garanties

70
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D.P.F 2014/2015

- Les risques couverts (liste des biens couverts, des vnements


garantis, des dommages assurs).
- Les exclusions qui liminent des risques prcis (c'est--dire ce
que le contrat ne couvre pas).
- Les limites de garantie (le plafond c'est--dire le montant
maximum que lassur recevra ; les franchises c'est--dire le montant
qui restera la charge de lassur).
- Les obligations de lassur (paiement de primes, dclaration en
cas de sinistre, dlais de rsiliation, dclaration en cas daggravation,
).
- Les obligations de lassureur (dlai dindemnisation, dlais de
rsiliation,)
Les conditions particulires adaptent le contrat la situation
spcifique de lassur compte tenu de seschoix. Elles noncent :
- La raison sociale, et ladresse de lentreprise assure.
- La description prcise des biens couverts.
- La date deffet du contrat.
- La date dchance des primes c'est--dire la date que lassur
doit respecter pour sacquitter de sa prime et maintenir son assurance.24
24

71
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D.P.F 2014/2015

La dure du contrat dassurance des multinationales :


Conformment larticle 1 du code des assurances, loi n 17-99
portant code des assurances, la dure des engagements rciproques
de l'assureur et de l'assur dans le cadre du contrat d'assurance .
Bien que les parties restent libres de choisir la dure de leur
engagement, les contrats dassurance sont tablis le plus souvent pour
un an et renouvels leur chance par tacite reconduction, sauf
rsiliation. Pour rsilier le contrat, la clause rsolutoire contenue dans
toutes les polices prcise les conditions respecter : le courant exige
lenvoi dune lettre recommande un moi au moins avant lchance
(deux mois pour les contrats dassurance accident du travail, trois mois
pour les contrats-groupe de prvoyance, etc.).
Cependant, lassureur peut tout moment rsilier la police
pour non paiement de prime par lassur, pour aggravation
dclare du risque ou bien pour sinistre (s) ; en contrepartie,

Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le


concours de la fdration marocaine des socits dassurances et de
rassurance guide dassurance de la PME au Maroc , p : 15.
72
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D.P.F 2014/2015

lassur la facult de rsilier tous les autres contrats souscrits auprs


de cet assureur, dans un certain dlai. Les contrats dure ferme non
renouvels automatiquement, nont pas tre rsilis : leur effet cesse
lchance.
A noter quen matire automobile, en cas de mutation du
vhicule, lassurance cesse de plein droit.
Certaines

exclusions,

communes

tous

les

contrats

dassurance, sont absolues et ne peuvent tre rachetes, comme celle


des dommages causs intentionnellement par lassur ou avec sa
complicit.
Dautre

exclusions

gnrales

peuvent

faire

lobjet

dune

convention contraire : risque de guerre civile ou trangre ; risque de


grve, meutes et mouvement populaire, catastrophes naturelles, etc.
Assortie dune surprime ou dune prime additionnelle, la clause annulant
lexclusion gnrale prcise ltendue de la garantie.
Certains risques spcifiques certaines catgories de contrats ou
une branche dassurance peuvent selon le cas tre toujours exclus
(dommages dus lusure ou la corrosion dans les contrats bris de
machine) ou bien exclus sauf stipulation contraire (atteintes

73
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D.P.F 2014/2015

lenvironnement, dans un contrat dassurance de la responsabilit civile


etc.25
Ainsi daprs larticle 6 du code des assurances, loi

n 17-99

portant code des assurances, La dure du contrat est fixe par la


police. Toutefois et sous rserve des dispositions ci-aprs, relatives aux
assurances sur la vie, l'assur a le droit de se retirer l'expiration d'une
priode de trois cent soixante-cinq (365) jours compter de la date de
souscription du contrat sous rserve d'en informer l'assureur, dans les
conditions prvues par le prsent article, avec un pravis au moins gal
au minimum fix par le contrat. Ce droit appartient galement
25

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans


lentreprise , 1re dition 1998, pages : 55-56.
74
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D.P.F 2014/2015

l'assureur. Il doit tre rappel dans chaque contrat. Le minimum de


pravis devra tre compris entre trente (30) jours et quatre-vingt-dix
(90) jours. Toutefois, le minimum de pravis affrent la rsiliation de la
garantie des risques viss l'article 45 du prsent livre peut tre
infrieur

trente

(30)

jours.

Lorsque la dure du contrat est suprieure un an, elle doit tre


rappele en caractres trs apparents par une mention figurant audessus de la signature du souscripteur. Cette clause doit tre rappele
dans

chaque

contrat.

A dfaut de cette mention, le souscripteur peut, nonobstant toute


clause contraire, rsilier le contrat sans indemnit chaque anne, la
date anniversaire de sa prise d'effet, moyennant un pravis de trente
(30)

jours.

A dfaut de mention de dure ou lorsque celle-ci n'est pas mentionne


en caractres trs apparents, le contrat est rput souscrit pour une
anne .
Sur le plan pratique, une distinction est faite entre lexistence dun
contrat dassurance et sa date de prise deffet :
Le contrat dassurance est consensuel, en principe, le moment de
sa prise deffet concide avec linstant de la ralisation de laccord
dfinitif de lassureur.
Le contrat dassurance doit dterminer avec prcision le moment
de sa prise deffet.
Il doit fixer la date et lheure partir de lesquelles le risque est
garanti.26
26
75
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D.P.F 2014/2015

Date deffet du contrat :


Le contrat est rput parfait lorsquun accord global intervient
entre les parties sur les lments essentiels : capitaux assurs, limites
des garanties, taux ou montant de la prime, clauses particulires,
chance annuelle, etc.
Lengagement respectif des parties commence la signature du
contrat. Toutes fois, dans les affaires nouvelles, la prise deffet est
souvent subordonne au paiement de la prime et la signature de la
police par lassur. En outre, leffet des garanties est gnralement
diffr de 12 ou 24 heures aprs paiement de la premire prime, pour

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984.


76
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D.P.F 2014/2015

viter toute incertitude. Dans certains cas, lassureur peut accorder sa


garantie leffet immdiat, par note de couverture.27
La coassurance et la rassurance :
La coassurance est le fait, pour plusieurs assureurs, de se
runir pour assurer un bien ou une personne, en raison de la
valeur leve du bien assurer ou de limportance de
lindemnit de lassurance-vie. Autrement dit si lassureur offre
de la scurit, il doit lui mme rechercher se protger pour
certains types de risques. Il a recours 2 types de solution :

27

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans


lentreprise , 1re dition 1998, page 55.

77
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D.P.F 2014/2015

A/ La coassurance

Elle est lopration pour laquelle un assureur, ne pouvant assumer seul


la couverture dun risque particulier, va faire appel dautres assureurs
afin de se partager la couverture de ce risque.
Lobjectif est dviter de mettre en pril lquilibre financier de
lassureur.
Lassureur, qui la plus grosse part de risque assurer, sappelle
lapriteur. Ce dernier va grer le contrat et appellera, en cas de
sinistre, les autres coassureurs pour le rglement des indemnits. De
mme, il rcupre la prime totale et transmet chacun des coassureurs
leur part de prime. En ce qui concerne lassur, ce dernier ignore les
diffrents assureurs concerns. Il ne connat que lapriteur.

B/ La rassurance :
La rassurance consiste, pour un assureur, se faire assurer son
tour pour se protger lui-mme dune partie ou parfois de la totalit
des risques assums. Elle est lassurance de lassureur. Dans le cadre
de la rassurance, il ny a aucune relation juridique entre assur et
rassureur.
Elle est lopration par laquelle lassureur, appel cdant , cde
au rassureur, appel cessionnaire , tout ou partie dun risque au
terme dun contrat que lon appelle le trait de rassurance .
Il existe plusieurs types de rassurance :
-

La rassurance de somme ou proportionnelle


(La part du rassureur est en fonction du capital garantit
par le cdant)

La rassurance en quotte part ou participation (en %)


78

Projet de fin dtude


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D.P.F 2014/2015

La rassurance en excdant de rcupration ou en


capitaux (dpassement dun plafond fix)

Paragraphe

3:Les

lments

du

contrat

dassurance

des

multinationales :
La constitution de lopration dassurance ncessite la runion de
trois lments :
Le risque pris en charge par lassureur,
La prime paye par lassur,
Le sinistre qui marque la ralisation du risque et rend excutoire
lobligation de lassureur (paiement de la prime).
Le risque :
Il constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini comme
tant un vnement incertain ne dpendant pas exclusivement de la
volont des parties et dont la ralisation est redoute par lassur. Cet
lment qui revt le contrat de son caractre alatoire.
Certains risques ne peuvent pas tre couverts assurs. Ils sont
exclus par la loi comme exemple les risques de guerre ou quand il sagit
de faute intentionnelle de lassur ou dun bnficiaire selon larticle 17
du code des assurances :les pertes et les dommages occasionns par
des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de
lassureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans le contrat.
Toutefois, lassureur ne rpond pas, nonobstant toute convention
contraire, des pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle
ou dolosive de lassur .
La dclaration du risque est lune des obligations fondamentale de
lassur, son but est de permettre lassureur dapprcier le risque
79
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

garantir et dvaluer le cout de la scurit prise en charge. Le


lgislateur a impos lassur non seulement la dclaration des risques
la souscription du contrat mais galement la dclaration des
aggravations des risques en cours de contrat et assorti ces obligations
(nullit).
Toute fois selon les dispositions de larticle 20

code des

assurances, Loi n 17-99 portant code des assurances, L'assur est


oblig
1

de

:
payer

la

prime

ou

cotisation

aux

dates

convenues

2 de dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, toutes les


circonstances connues de lui qui sont de nature faire apprcier par
l'assureur

les

risques

qu'il

prend

sa

charge

3 d'adresser l'assureur, aux dates fixes par le contrat, les


dclarations qui peuvent tre ncessaires l'assureur pour dterminer
le

montant

de

la

prime,

lorsque

cette

prime

est

variable

4 de dclarer l'assureur, conformment l'article 24 de la prsente


loi, les circonstances spcifies dans la police qui ont pour consquence
d'aggraver

les

risques

5 de donner avis l'assureur, ds qu'il en a eu connaissance et au plus


tard dans les cinq (5) jours de sa survenance de tout sinistre de nature
entraner

la

garantie

de

l'assureur.

Les dlais de dclaration ci-dessus ne peuvent tre rduits par


convention contraire ; ils peuvent tre prolongs d'un commun accord
entre

les

parties

80
Projet de fin dtude
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contractantes.

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

La dchance rsultant d'une clause du contrat ne peut tre oppose


l'assur qui justifie qu'il a t mis, par suite d'un cas fortuit ou de force
majeure, dans l'impossibilit de faire sa dclaration dans le dlai
imparti.
Les dispositions des paragraphes 1, 4 et 5 ci-dessus ne sont pas
applicables aux assurances sur la vie. Le dlai prvu au paragraphe 5 du
prsent article n'est pas applicable aux assurances contre la mortalit
du btail et le vol.
La prime :
Cest la rmunration que lassur sengage verser davance
lassureur en contrepartie du risque pris en charge par ce dernier.
Autrement dit, cest le pris moyennant quoi lassureur accepte de
prendre le risque en charge. Elle est rgie par le principe de sa
proportionnalit lintensit du risque.
Sauf clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au
domicile de lassureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement dune prime ou dune fraction de prime
dans les dix jours de son chance et indpendamment du droit pour
lassureur de poursuivre lexcution du contrat en justice, celui-ci peut
suspendre la garantie vingt jours aprs la mise en demeure de lassur.
Lassureur a le droit de rsilier le contrat dix jours aprs lexpiration du
dlai de vingt jours mentionn ci-dessus.
Ainsi conformment larticle 21 du code des assurances, Loi n
17-99 portant code des assurances, cet article prvoit que : Sauf
clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au domicile
de

l'assureur

ou

du

mandataire

dsign

par

lui

cet

effet.

A dfaut de paiement d'une prime ou d'une fraction de prime dans les


dix (10) jours de son chance et indpendamment du droit pour
81

Projet de fin dtude


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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

l'assureur de poursuivre l'excution du contrat en justice, celui-ci peut


suspendre la garantie vingt (20) jours aprs la mise en demeure de
l'assur. Au cas o la prime annuelle a t fractionne, la suspension de
la garantie intervenue en cas de non paiement de l'une des fractions de
prime, produit ses effets jusqu' l'expiration de la priode restante de
l'anne d'assurance. La prime ou fraction de prime est, dans tous les
cas,

portable

aprs

la

mise

en

demeure

de

l'assur.

L'assureur a le droit de rsilier le contrat dix (10) jours aprs l'expiration


du

dlai

de

vingt

(20)

jours

mentionn

ci-dessus.

Le contrat non rsili reprend pour l'avenir ses effets midi du


lendemain du jour o ont t pays l'assureur ou au mandataire
dsign par lui la prime arrire, ou en cas de fractionnement de la
prime annuelle, les fractions de prime ayant fait l'objet de la mise en
demeure et celles venues chance pendant la priode de suspension
ainsi que, ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.
Lorsque la mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, le dlai
de vingt (20) jours mentionn au deuxime alina est doubl.
Toute clause rduisant les dlais fixs par les dispositions prcdentes
ou dispensant l'assureur de la mise en demeure est rpute non crite.
Les dispositions des alinas 2 6 du prsent article ne sont pas
applicables aux assurances sur la vie.
Le contrat non rsili reprend pour lavenir ses effets midi du
lendemain du jours o ont t pays lassureur ou au mandataire
dsign par lui la prime arrire, ou en cas de fractionnement de la
prime annuelle, les fractions de prime ayant fait lobjet de la mise en
demeure et celles venues chance pendant la priode de suspension
82
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

ainsi que, ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.


(selon les dispositions de larticle 21 ci-dessus ).
La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande
adresse l'assur ou la personne charge du paiement de la prime
leur

dernier domicile

est

situ

en

dehors

du

Maroc,

la

lettre

recommande est accompagne dune demande davis de rception.


Cette lettre, dont les frais dtablissement et de lenvoi incombent
lassureur, doit indiquer expressment quelle est envoye titre de
mise en demeure, rappeler le montant, la date dchance de la prime
et reproduire larticle 21 du code des assurance.
Et daprs larticle 22

du code des assurances, Loi n 17-99

portant code des assurances, il souligne que La mise en demeure


prvue

l'article

21

ci-dessus

rsulte

de

l'envoi

d'une

lettre

recommande adresse l'assur ou la personne charge du


paiement de la prime leur dernier domicile connu de l'assureur. Si ce
domicile est situ en dehors du Maroc, la lettre recommande est
accompagne d'une demande d'avis de rception. Cette lettre, dont les
frais d'tablissement et d'envoi incombent l'assureur, doit indiquer
expressment qu'elle est envoye titre de mise en demeure, rappeler
le montant, la date d'chance de la prime et reproduire l'article 21 cidessus.
Le sinistre :
Cest lvnement qui marque la ralisation du risque et met en
jeu la garantie. Cest lassur qui incombe lobligation de dclarer le
sinistre. Conformment au droit commun : cest celui qui rclame le
bnfice de la garantie (cest -dire lassur) de rapporter la preuve de
son droit la garantie. Cette preuve peut tre rapporte par tous
moyens.

83
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

A / La dclaration du sinistre.
Lobligation la plus importante qui incombe lassur est la
dclaration du sinistre. Cette dclaration doit tre aussi exacte que
possible pour permettre
apprciation des fais

lassureur

de procder

une

juste

gnrateurs de sinistre et de ltendue des

dommages.
Selon larticle Art 20 al.5de loi 17-99 lassur doit donner avis
lassureur, ds quil en a eu connaissance et au plut tard dans les
cinq(5) jours de sa survenance de tout sinistre de nature entraner la
garantie de lassureur.
En matire dassurance contre la modalit du btail, ce dlai est
rduit, sous les mmes rserves, quarante-huit (48) heures, non
compris les jours fris (ART 57) :

Les dlais de dclaration ci-dessus ne peuvent tre

rduits par convention contraire ; ils peuvent tre prolongs dun


commun accord entre les parties contractantes.

La dchance rsultant dune clause du contrat ne


peut tre oppose lassur qui justifie quil a t par suit dun
cas fortuit ou de force majeure, dans limpossibilit de faire sa
dclaration dans le dlai imparti.

La
survenance
du

sinistre

nengendre

pas

automatiquement lobligation pour lassur de le dclarer, encore


faut-il quil en eu connaissance, le dlai ne commence courir
que du jour o il eut connaissance du sinistre. Notant le bien, que
le dfaut de la dclaration est sanctionn en principe par la
dchance.

84
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D.P.F 2014/2015

B/Le rglement du sinistre :

La prestation de lassurance est soit dtermine lavance


par la police. Cest dans les assurances de personnes o le capital
ou la rente est fix lavance, soit quelle est value aprs ici du
principe

indemnitaire,

ce

principe

vise

aussi

le

non

enrichissement de lassur bnficiaire dune indemnit, mais


uniquement

de

ddommager

le

prjudice

effectivement

et

rellement subi par lassureur.


1 /Les bnficiaires de lindemnit :
la prestation de lassurance peut tre verse ; soit au :

Souscripteur (sil se trouve en mme temps assur et


bnficiaire).

A lassur, lorsque lassurance a t contracte pour le


compte dautrui (ici lassur nest pas le souscripteur).

Soit un bnficiaire : soit la personne au profit de


laquelle sopre le transfert de lassurance lorsque dans le cadre
dune alination, elle acquiert la proprit de la chose assur :
nouvel acqureur ou hritier. Soit la victime de dommages dont
lassur

en

responsabilit

sest

rendue

totalement

ou

partiellement coupable.

2 / Les modalits de rglement :

Lindemnit due par lassureur consiste en principe


en une prestation pcuniaire, toutefois les parties peuvent
convenir dun rglement en nature.
Le rglement se fait la demande de lassur ou de
toutes personnes ayant droit lindemnit. Ce rglement
rsulte dune expertise amiable (cest le cas notamment de
la plupart des assurances de choses) ou dune action
judiciaire
85
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Intente par lassur ou par victime bnficiaire de


lindemnit (dans les assurances de responsabilit o la
victime dispose dune directe contre lassureur).
Lassureur ne paye pas lindemnit due au bnficiaire
engage sa responsabilit cet effet larticle 263 du DOC
dispose que

: les dommages intrts sont due soit

raison de linexcution de lobligation soit raison du retard


dans lexcution, et encore quil ny ait aucune mauvaise foi
de la part du dbiteur .
Cependant, pour la condamnation d lassureur qui na
pas excut ou tard le faire, un acte est parfois
ncessaire : la mise en demeure (La mise en demeure est
linterpellation

par

laquelle

le

crancier

demande

au

dbiteur dexcuter une poque o lexcution est due.cet

86
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

acte permet de

constater que le dbiteur nexcute pas

alors quil devrait excuter).28

Sous section 2 : les types de contrats dassurance des


multinationales :

Une socit ou entreprise multinationale, souscrit tous types


de contrat dassurance selon la nature des biens assurs, des
dommages couverts ou des vnements garantis.
Daprs les socits, entreprises et

les

agences

dassurances quon a consultes dans le cadre du projet de fin


dtude portant sur le domaine dassurance en vue davoir un
certain nombre dinformations et de renseignements permettant
28

Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page :

87
Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

la ralisation de ce travail et notamment en matire des contrats


dassurance des multinationales, pour savoir quel type de
contrats dassurance les multinationales souscrits (des socits,
entreprises, et agences dassurance notamment : (MAMDA, RMA
WATANYA bni Mellal), et daprs les responsables en service
DRH dans les siges sociales de toutes les compagnies et les
agences dassurance quon a consult Casablanca, et aussi
aprs

avoir

consult

lassurance

internationale

(alliance

internationale dassurances), on a recours aux renseignements et

la

rponse

suivante :

les

multinationales

implantes

ou

installes aux Maroc souscrits tous types dassurance et de


contrat dassurance selon la nature des biens assurs, des
dommages couverts ou des vnements garantis, et selon leurs
volonts dassur ou non un bien lexception des

biens qui

doivent tre assurs obligatoirement par le biais de la loi et dont


on trouve que la loi exige ainsi que des assurances obligatoires
dont la multinationale sengage sous peine de sanction ( tel est le
cas des assurances automobiles, et incendies dans certains
domaines dactivit).
Ainsi La loi a rendu certaines assurances obligatoires. Le
chef dentreprise est tenu de les souscrire sous peine de sanctions
financires, voire pnales. Il sagit de :
- L'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) au profit des
salaris (loi n 65-00 portant code de la couverture mdicale de
base).
- LAssurance Accidents du Travail au profit des salaris
(dahir du 06 fvrier 1963 relatif la rparation des accidents du
travail).
- LAssurance Responsabilit Civile du fait des vhicules
terrestres moteur (loi n 17-99 portant code des assurances),
88
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D.P.F 2014/2015

communment appele assurance automobile. Tout propritaire


de vhicule, dont la responsabilit civile peut tre engage est
tenu de souscrire cette assurance pour garantir les dommages
corporels et matriels causs des tiers.29

Les possibilits de couverture prcises ci-aprs constituent


un canevas indicatif : chaque entreprise confectionne son dossier
assurance en fonction de son activit et de ses impratifs de
gestion.
29

Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le


concours de la fdration marocaine des socits dassurances et de
rassurance guide dassurance de la PME au Maroc , p : 16.
89
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1- Le personnel de lentreprise :
Dirigeants et cadre : accidents de travail, individuelles

accidents,

assurance

vie,

contrat-groupe

de

prvoyance,

complmentaire maladie, retraite CIMR, convention dassistance.


Le personnel : accidents du travail, contrat-groupe de
prvoyance, retraite CIMR, convention dassistance.
2Le patrimoine :
Immeubles,
bureaux
et
agencement :

incendie-

explosions, dommages lectrique, tempte, orages, cyclones,


dgts des eaux, bris de glaces, chute daronefs.
Matriels dexploitation : incendie-exploitation, dommages
lectrique, tempte, orages, cyclones, bris de machines, perte
dexploitation, dgts des eaux, chute daronefs, vol, assurance
spciale risque atomique.
Ordinateurs
et
matriel

informatique :

incendie-

explosions, dgts des eaux, vol, bris de machines, frais de


reconstitution des mdias, perte dexploitation.
Les vhicules : responsabilit civile, dommage au vhicule,
incendie, vol, bris de glaces, dfense et recours, individuelle
personnes transportes , marchandises transportes.
Marchandises(en tout tats) : maritime, transport
terrestre, incendie explosions, dgts des eaux, vol.
Dessins et modles - fichiers et logiciels : frais de
reconstitution aprs : incendie, vol.
Espces, titres et valeur monnayes : vol du coffre fort,
vol des fonds et valeurs transportes, vol main arme,
dtournement de fonds.
3La responsabilit civile :
lgard des tiers : risques locatifs, incendie-explosions,
dgts des eaux, recours des voisins et des tiers, responsabilit
civile dcennale.
A lgard des clients : R.C aprs livraison, responsabilit
civile produit, responsabilit civile professionnelle, responsabilit
civile dcennale.
4les rsultats :
90
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Perte dexploitation(ou perte indirecte) : Aprs incendie


ou explosion, aprs dgts des eaux, aprs bris de machine, aprs
sinistre sur matriel informatique.30
En pratique, cest souvent limprobable qui arrive et la
survenance des sinistres nobit aucune logique. Lexprience
acquise dans la gestion dentreprise enseigne aux dcideurs de ne
rien laisser au hasard.
La nature des risques en fonction de leur source et la
multiplicit des cas de figure incite le plus souvent au recours aux
professionnels,

assureurs-conseil

et

risque

managers,

plus

accoutums supputer les risques et choisir les couvertures les


mieux adaptes.31

30

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans


lentreprise , 1re dition 1998, page : 63, 64 et 65.

91
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Deuxime partie : les garanties de couverture des risques


relatifs aux multinationales installs aux Maroc :
Chapitre premier : la gestion des risques dans une socit
multinationale, exemple : Peugeot et coca colla.
Section

1:

management

des

risques

dans

la

firme

Peugeot :
Sous section 1 : dfinition des risques :
Peugeot est un constructeur automobile franais. L'entreprise
familiale qui prcde l'actuelle entreprise Peugeot est fonde en 1810.
L'entreprise, qui produit l'origine des moulins de table, s'oriente en
partie vers les automobiles et produit en1891 sa premire automobile
31

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans


lentreprise , 1re dition 1998, page : 66.

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devenant ainsi l'une des toutes premires entreprises automobiles de


l'histoire. la suite de dissensions familiales, Armand Peugeot fonde
en 18961 la Socit des automobiles Peugeot , qui devient une
marque phare lors de l'engouement pour la voiture des annes
folles .
Aujourd'hui, les ustensiles de cuisine tels que les moulins sont
fabriqus par PSP Peugeot.
L'entreprise
Peugeot

Peugeot

Citron qui

Michelin en 1976.

appartient

englobe
Peugeot

aujourd'hui

au

galement Citron,
produit

groupe PSA
rachete

essentiellement

des

vhicules automobiles pour particuliers et utilitaires ainsi que des deux.


En 2009,

les

ventes

de 1,52 million de

de

l'entreprise

vhicules

automobiles

dont 1,12 million en Europe.32


32

93
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se

sont

leves

dans

le

prs

monde,

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Le risque en assurance est un vnement, qui lorsquil survient,


est susceptible dentrainer des dommages corporels aux personnes
et/ou

Moyennant

leurs
le

biens

selon

paiement

d'une

les

dispositions

somme

d'argent,

de
la

la

loi.

compagnie

dassurance sengage assumer les consquences de cet vnement.


La prennit de lindemnisation du risque en assurance repose sur la
mutualisation et lapprciation statistique du risque.
Il constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini comme
tant un vnement incertain ne dpendant pas exclusivement de la
volont des parties et dont la ralisation est redoute par lassur. Cet
lment qui revt le contrat de son caractre alatoire.33
Ainsi conformment larticle 17 du code des assurances, loi
17.95, Les pertes et les dommages occasionns par des cas fortuits ou
causs par la faute de l'assur sont la charge de l'assureur, sauf
exclusion

formelle

et

limite

contenue

dans

le

contrat.

Toutefois, l'assureur ne rpond pas, nonobstant toute convention


contraire, des pertes et dommages provenant d'une faute intentionnelle
ou dolosive de l'assur.
Toute fois les dommages et les risques couverts par les entreprises
dassurance et de rassurance marocaine sont les risques situs au
Maroc,

les

personnes

qui

sont

domicilis,

ainsi

que

les

responsabilits qui sy attachent, doivent tre assurs par des


contrats souscrits et grs par des entreprises dassurance et de
rassurance agres au Maroc.34

Site web : https://fr.wikipedia.org/wiki/Peugeot

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Sous

section

2:

gestion

des

risques

dans

la

firme

Peugeot :
GEST En tant quentrepreneur, vous prenez continuellement des
risques inhrents votre activit.
33

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page :

34

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Entreprendre est synonyme de risquer. Lorsque vous comptez


dvelopper une nouvelle activit par exemple ou vous installez dans
une rgion ou encore lorsque vous voulez financer par crdit un
investissement, ces dcisions constituent pour vous des risques que
vous encourez volontairement pour raliser un bnfice. Ce sont les
risques de lentreprise.
Cependant,

l'activit

de

votre

entreprise

donne

naissance,

indpendamment de votre volont, des risques d'une autre nature.


Ceux-ci psent directement sur le patrimoine de votre entreprise, sur
son fonctionnement, sur sa rentabilit, et sur les personnes avec
lesquelles vous tes en rapport : salaris, clients, fournisseurs, etc. Il
s'agit des risques accidentels ou alatoires. Le risque d'incendie, par
exemple, est l'un des principaux risques alatoires qui concerne toutes
les entreprises.

Le droit des assurances au Maroc, la Maroc a bras ouverts, premire


confrence Mditerranenne dassurance, Barcelone 7-9 juillet 2004, Malika
Lahnait, avocat au barreau de paris.
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Mais au fait quest ce quun risque ?


Dans le langage courant, les termes danger et risque sont souvent
employs indiffremment.
Pourtant, ils renvoient des dfinitions bien distinctes.
Un danger est une caractristique dune chose (un outil par
exemple) qui peut affecter ngativement lintgrit dun individu ou
dune chose. Exemple : danger lectrique, danger des matires
inflammables.
Le risque quant- lui, reprsente la probabilit dun dommage
(plus ou moins grave) qui survient suite une exposition un danger.
Le risque est donc la combinaison de la probabilit de la survenue dun
vnement dangereux et des consquences de cet vnement.
Cest limportance de ces deux paramtres (probabilit et gravit)
qui conditionne le niveau de risques. En dautres termes, plus la
probabilit et la gravit sont leves, plus le risque nest lev.
Quest ce que la gestion des risques ?
Grer les risques sentend prendre les mesures ncessaires pour
protger lensemble du patrimoine (matriel, intellectuel et humain) de
lentreprise.
Le processus de gestion des risques se dcompose en 3 grandes
tapes :
1. Etape 1 : Identifier et valuer les risques.
2. Etape 2 : Traiter les risques.
3. Etape 3 : Suivre et contrler les risques.

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1. Identifier et valuer les risques

Le pralable de toute dmarche de gestion des risques consiste


pour le chef dentreprise rpertorier, de manire la plus exhaustive
possible, tous les vnements gnrateurs de risques qui peuvent
perturber le fonctionnement de son entreprise.
Le but de cette identification est de dresser une liste de risques
possibles que lentreprise encourt elle-mme, mais aussi quelle fait
courir

des

tiers

(clients,

fournisseurs,

visiteurs,

).

Le

chef

dentreprise doit ensuite classer ces risques selon leurs causes


(techniques, humaines, rglementaires, ), de manire dfinir par la
suite des actions de prvention et de maitrise adaptes chaque
risque.
Une fois les risques identifis, il convient ensuite de les valuer,
de manire distinguer les risques acceptables des risques non
acceptables de lentreprise. Le but de cette valuation est dapprcier
limpact de chacun des risques dtects et de dterminer globalement
leurs cots.
Grce cette quantification, vous pouvez vous focaliser sur les
risques prpondrants et dfinir les actions mener en priorit pour les
matriser.
2. Traiter les risques :
La gestion des risques consiste galement les traiter, cest dire
prendre les mesures appropries pour les ramener un niveau
acceptable et les rendre plus supportables pour lentreprise.
Pour traiter les risques, le chef dentreprise dispose de trois
moyens :

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Rduire son caractre critique, en diminuant sa probabilit


dapparition ou en limitant la gravit de
ses consquences. Cest la prvention des risques.
Transfrer le cot du dommage un tiers par le systme
dassurance ou de couverture des risques.
Accepter le risque tout en le surveillant. Cest lauto-assurance
ou la non-assurance.
a. Prvenir les risques
Dans sa dmarche de gestion des risques, le chef dentreprise
doit, pour certains risques, prendre les mesures de prvention afin de
protger son personnel et de minimiser les sources de danger ou
facteurs de risques.
Les mesures de prvention des risques doivent tre adaptes aux
caractristiques de lentreprise : implantation des locaux, nature des
matriaux de construction, emploi de matires dangereuses, volume
des stocks, organisation du travail,
Grce sa connaissance des risques et son exprience des
sinistres, lassureur peut guider le chef dentreprise dans sa dmarche
de prvention des risques.
La prvention des risques implique aussi des acteurs externes
lentreprise :
- Le mdecin du travail : Il a un rle de conseil auprs des
employeurs et des employs. Son action est ddie la prvention des
pathologies lies au travail. Il peut prescrire des amnagements de
poste, des mutations, des restrictions, .propres assurer la sant des
salaris.

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- Linspecteur du travail : Sa mission principale est de veiller au


respect des rgles de sant et de scurit au travail conformment la
rglementation en vigueur de manire diminuer la gravit des
accidents. (Voir ci-aprs plusieurs exemples de mesures de prvention
de risques).
b. Couvrir les risques : sassurer
L'assurance est un excellent outil de traitement et de financement
du risque. En effet, peu dentreprises disposent des fonds ncessaires
pour assumer elles-mmes le risque et prendre en charge les cots d'un
sinistre.
Par le biais de lassurance, lentreprise transfre la couverture,
mais aussi la gestion des sinistres et leurs consquences vers un tiers
qui est lassureur.
Tous les risques ne peuvent cependant tre assurs. Pour tre
assurable, le risque doit tre :
- Alatoire : c'est--dire un vnement qui nest pas certain et
dont la survenance dpend dun ala ;
- Quantifiable : lassureur doit disposer de statistiques lui
permettant dapprcier le risque ;
- Compensable sur le plan financier : lassureur doit couvrir un
nombre suffisant de risques de mme nature pour pouvoir financer,
laide des primes encaisses, les sinistres venir.
c. Assumer les risques : sauto-assurer
Lanalyse des risques peut conduire le chef dentreprise opter
pour ne pas assurer une partie des risques et de les assumer
financirement. Lentreprise compte sur ses fonds propres pour financer
les dommages en cas de sinistre.
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3. Suivre et contrler les risques


Avec le temps, la liste des risques potentiels doit tre rajuste.
Certains risques peuvent disparatre, dautres apparatre ou dautres
encore,

considrs

initialement

comme

faibles,

peuvent

devenir

inacceptables pour l'entreprise. C'est pourquoi il est important de


procder priodiquement au suivi et au contrle des risques encourus
GE.
Lobjet de cette troisime tape est de mettre jour la liste initiale
des risques identifis, daffiner les caractristiques des risques dj
connus, de rvaluer leur criticit, de contrler lapplication des actions

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de matrise, dapprcier leur efficacit, et de surveiller le dclenchement


des vnements redouts et leurs consquences.35
Section 2 : management des risques dans la firme coca
colla :
Sous section 1 : la dfinition des risques :

Coca cola Symbole dun mode de consommation qui sest impos


toute la plante, Coca-Cola Company est certainement lentreprise la
35

Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le


concours de la fdration marocaine des socits dassurances et de
rassurance guide dassurance de la PME au Maroc , p : 8, 9,10 et 11.
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plus connue au monde. Sur le march des soft-drinks ( boissons non


alcoolises ), Coca-Cola dtient plus de la moiti du march mondial
avec plus dun milliard dunits vendues quotidiennement dans plus de
200 pays. Aprs avoir conquis le march amricain, le Coca-Cola
devient, au cours de la Seconde Guerre mondiale, la boisson officielle
des GI amricains ; le monde entier ladopte et devient rapidement la
boisson rafrachissante sans alcool. Coca-Cola toujours en pole-position
Une multitude de marques de boissons gazeuses pullulent sur le march
marocain. Mais Coca-cola, marque-reine, en constitue le noyau dire.
Autour delle gravitent dautres petites marques au parcours peu
expriment.
Dans le pass, seule la marque amricaine Coca-cola domine le
march des boissons gazeuses. Les autres marques taient dun poids
assez faible sur le consommateur marocain.
De

nos

jours,

un

foisonnement

de

marques,

certaines

connotation musulmane, a investi notre march laissant le client devant


un ventail de choix parfois difficile matriser. Mais, quoiquil arrive et
quelle que soit la qualit de ces nouvelles marques, Coca-cola caracole
toujours en tte, aide en cela par une campagne de communication
denvergure et une politique marketing plus agressive que jamais. Elle
multiple les partenariats et renforce sa

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Politique de communication en allant directement vers le client


dans le cadre dune stratgie de proximit qui sest rvl payante . 36
Le risque constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini
comme tant un vnement incertain ne dpendant pas exclusivement
de la volont des parties et dont la ralisation est redoute par lassur.
Cet lment qui revt le contrat de son caractre alatoire.37

36

Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chromeinstant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.


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Sous section 2 : la gestion des risques dans la firme coca


colla :
Lactivit dassurance repose sur le concept de transfert de
risque : moyennant une prime, lassur se protge dun ala financier.
Mesurer le risque assur savre donc invitable puisque cette
information est ncessaire dans le cadre de la tarification pour
dterminer les chargements de scurit ajouter la prime pure et
dans une approche de solvabilit pour dterminer le niveau des
rserves et des fonds propres dont doit disposer lassureur pour tre
solvable.
En effet, bien que bnficiant de leffet de mutualisation,
lassureur ne peut se contenter de demander la prime pure des risques
37

Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page :

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quil assure. Ce pour une raison vidente : la mutualisation ne saurait


tre parfaite et ds lors ne demander que la prime pure reviendrait ce
que, en moyenne, la socit dassurance soit en perte prs dun
exercice sur deux1.
Le niveau de fonds propres vient ensuite comme un matelas de
scurit destin amortir une sinistralit excessive mais aussi des
placements risqus.
Le but de ce chapitre est, dans un premier temps, de prsenter les
outils

permettant

de

comparer

les

risques

et

dapprcier

leur

dangerosit, puis danalyser le traitement du risque qui est effectu


selon que lon suit une dmarche financire de valorisation ou une
dmarche assurantielle de contrle et de gestion du risque.
Ces concepts sont illustrs dans le cas dune garantie planche en
cas de dcs adosse un contrat dassurance vie en units de compte.
1 :Les outils mathmatiques de lanalyse des risques
Ce premier paragraphe a pour objectif de rsumer en quelques
pages les outils mathmatiques usuels de mesure et de comparaisons
des risques. Une attention particulire est porte aux caractristiques
particulires que lon peut attendre des mesures de risque pour pouvoir
tre utilises des fins de solvabilit et de mesure de capitaux
conomiques.
2 : Les mesures de risque
Aprs avoir dfini ce quest une mesure de risque, nous rappelons
les principales proprits quelles doivent respectes pour tre juges
satisfaisantes puis faisons un rapide tout dhorizon des mesures de
risque les plus utilises.

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1. Daprs le thorme de la limite centrale le dbours moyen de


lassureur converge avec le nombre de polices vers une variable
gaussienne et donc symtrique.
Dfinition et proprits
Nous reprenons ici la dfinition dune mesure de risque telle
quelle est formalise dans Denuit et Charpentier (2004).
En particulier, cette dfinition nous permet dtablir que lorsquils
existent, lesprance, la variance ou lcart-type sont des mesures de
risque.
Si un grand nombre dapplications rpondent la dfinition de
mesure de risque, pour tre juge satisfaisante il est souvent exig
dune mesure de risque davoir certaines proprits.
Mesure de risque cohrente
La dfinition dune mesure de risque est trs gnrale puisque
toute fonctionnelle relle positive dune variable alatoire peut tre
considre comme tant une mesure de risque. Aussi, en pratique, on
exige de telles mesures quelles disposent de proprits mathmatiques
dont la transcription conceptuelle permette de les jauger.
38

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La gestion des risques vise sauvegarder dans les meilleures conditions


de cot, le patrimoine de l'entreprise contre les pertes qui peuvent
l'atteindre dans l'exercice de son activit ( travers notamment ses
actifs, son personnel, son environnement, ses rsultats financiers, etc.)
La gestion des risques doit permettre lentreprise, suite aux cas non
prvus, de survivre et de continuer fonctionner.
La continuit de l'activit et la prennit de l'entreprise dans son
environnement dpendent en grande partie de la gestion rationnelle et
efficace des risques et la mise en uvre des actions ncessaires pour
les liminer, les amoindrir ou du moins les prvenir.
Nous pouvons dfinir le processus de gestion des risques dans
l'entreprise en quatre principaux axes savoir :
a) L'identification des risques :

Le risque peut tre dfini comme "tout pril mettant en danger les actifs
prsents ou venir d'une socit ". La notion de risque, met en relief
galement le concept d'incertitude.
Lidentification des risques consiste tablir le relev exact dans le
temps et l'espace de tous les risques encourus par l'entreprise.

Pierre Emmanuel, thse de doctorat, sous thme de : mesure et gestion des


risques dassurance : analyse critique des futures rfrentiels prudentiel et
dinformation financire , directeur de thse : professeur Jean- Claude
AUGROS, p : 13.
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L'identification revient donc dresser une check liste de tous les risques
avec une chelle de gravit.
Cette identification est en fait une analyse des risques d'entreprise. Ces
derniers sont de deux types :
- Les risques spculatifs : qui font partie intgrante de l'organisation de
l'entreprise et de sa gestion.
Ils sont connus d'avance, analyss et accepts. Ex : du lancement d'un
nouveau produit de placements financiers, changement de fournisseurs,
d'embauche d'un cadre de haut niveau etc. Ces risques ne sont pas
concerns par le prsent chapitre.
-Les risques purs ou alatoires : ce sont par contre les accidents fortuits
qui surviennent d'une manire involontaire et inopine. Ils peuvent tre
instantans, ou progressifs. Ces risques sont gnralement nfastes
pour l'entreprise et peuvent la limite mettre sa survie en danger. Leur
cause peut tre extrieure ou relever directement de la nature de
l'activit et de sa nature Ces risques peuvent tre classs comme suit :
- Les sinistres de patrimoine et qui ne touchent que les biens de
l'entreprise.
L'origine de ces sinistres peut avoir un caractre : soit accidentel :
incendie, explosion, croulement, dgts des eaux, bris de machines,
effondrement, dommages lectriques ; soit naturel : tremblement de
terre, inondation, tempte...etc.
- Les sinistres de personnes touchant les membres de l'entreprise:
accident de travail, maladie professionnelle
- Les sinistres de responsabilit qui ne touchent pas l'entreprise
directement mais plutt affectent sa responsabilit vis vis des tiers : la
garantie de la qualit du produit vendu, la responsabilit civile, la
Pollution ...etc.

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- Le s s in is t re s d u fa it d e s t ie rs : le s c o n s q u e n c e s d 'e xp lo s io n , le s
c o n s q u e n c e s d 'in c e n d ie o u p o llu t io n p a r p ro p a g a t io n (e n p ro ve n a n c e
d u vo is in a g e ), la c o llis io n p a r v h ic u le s , c h u t e d 'a vio n s , ca re n c e d e
fo u rn is s e u rs , ris q u e d u c h a n g e , vo l, s a b o t a g e , ...e t c .
- Le s

s in is t re s

t r s

g ra ve s

p o u r le s q u e ls

l'e n t re p ris e

n 'a

a ucune

p o s s ib ilit d 'a c t io n : le s ris q u e s d e g u e rre e t le s ris q u e s t e c h n o lo g iq u e s


m a je u rs .
Il e s t n o t e r q u e l'a s s u re u r n e c o u vrira q u e le s ris q u e s a l a t o ire s e t
la is s e ra le s ris q u e s s p c u la t ifs
la c h a rg e d e l'a s s u r .
b) Lvaluation des Risques :

Un e

fo is l' id e n t if ic a t io n d e s ris q u e s d a n s l'e n t re p ris e

fa it e , il e s t

n c e s s a ire d e p ro c d e r le u r va lu a t io n . Le s c o n s id ra t io n s lo g iq u e s d e
b a s e d e c e t t e va lu a t io n re p o s e n t s u r l'im p a c t d e s p e rt e s o u d e s
d o m m a g e s ca u s s p a r u n s in is t re . Ce t im p a c t e s t d t e rm in p a r d e u x
p a ra m t re s :
La fr q u e n c e d e s sinis tr e s : c e s t le r a p p or t e n tr e le n o m b r e
d ' v n e m e n t s e t l'u nit d e t e m p s .
La gr a vit d e s sinis tr e s : ell e c orr e s p o n d la v al e ur d e la p e r t e
(ex pri m e e n m o n n ai e) r s ult a n t d ' u n sinis tr e a pr s la r p a r a tio n o u la
r e mis e e n t a t fin al. La d t e r mi n a tio n d e la g r a vit d ' u n sinis tr e s u p p o s e
l' t a blis s e m e n t d ' u n e c h ell e d e g r a vit :
* Faibl e : il e s t s u ffisa n t d ' a d a p t e r l' a c tivit d e le n tr e p ris e la sit u a tio n
cr e p a r le sinis tr e
* Moye n n e : la p e r t e s u bi e p a r l' e n tr e pris e, c a u s e a u x bi e n s m o bilier s
et

i m m o bilier s

ou

cause

p ar

une

int err u p tio n

de

l' a c tivit

de

l' e n tr e pris e, e s t sig ni fica tiv e.


* Fort e : La d e s tr u c tio n p o s sibl e d e l' e n s e m bl e d u s ys t m e a s s uj e t ti e
d ' u n e p rio d e d 'in t err u p tio n
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plu s o u m oi n s prolo n g e , d e l' a c tivit .


Le c hi ffra g e e t l' v alu a tio n d e s p e r t e s a p r s u n sinis tr e fait a p p el a u
sinis tr e m a xi m u m p o s sibl e
(SMP). C e p a r a m tr e r e c e n s e la v al e u r d e s q ui p e m e n t s , ins t all a tio n s
div er s e s , s t o ck s, ... e t c. sit u s d a n s u n p ri m tr e a t t ei n t p a r u n sinis tr e,
e t d o n t le s p o s sibilit s d e tr a n s mi s sio n o u d ' e x t e n sio n a u x ins t alla tio n s
voisin e s

sont

c o n sid r e s

co m m e

im p o s sibl e s

p o ur

des

r ais o n s

d ' loig n e m e n t o u d e s p a r a tio n p h ysiq u e .


L' v alu a tio n d e s ris q u e s r e p o s e s ur u n e a n alys e o bj e c tiv e d e s ris q u e s e n
p a s s a n t p a r trois s t a d e s i m p or t a n t s :
1/ D finitio n d e la c a u s e 2/ D finitio n d u ris q u e 3/ D finitio n d e l'i m p a c t
e t c o n s q u e n c e s d u ris q u e .

111
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Il e s t vid e n t q u e t o u t ris q u e e s t c a u s p a r u n c e r t ain n o m b r e d e


fac t e u r s c a u s a n t u n i m p a c t d o n t l'i m p or t a n c e e t la g r a vit d p e n d e n t d e
l' a m pl e u r d u ris q u e . 39

39

Manuelle de formation pour intermdiaires dassurance, objectif PME, avec le


concours de : la fdration nationale des agents et courtiers dassurance au
Maroc.
112
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Ch a pitr e 2 : le s proc d ur e s e n c o ur s e n c a s d e r alis a tio n d e


sinis tr e a u s ei n du n e fir m e m ultin a tio n al e :
S e c tio n 1 : le s proc d ur e s e n c o ur s e n c a s d e r alis a tio n d e
sinis tr e

au

s ei n

du n e

fir m e

m ultin a tio n al e :

(d m a r c h e s

g n r al e s v al a bl e p o u r t o u t e s le s m ultin a tio n al e s) :
On

cas

de

r alis a tio n

de

sinis tr e

au

s ein

du n e

fir m e

m ultin a tio n al e, il e s t in dis p e n s a bl e d e s uivr e le s d m a r c h e s s uiv a n t e s :


1 :Vrifier le contrat :
Ava n t t o u t e c h o s e , il c o n vi e n t d e v ri fier si le ris q u e e n q u e s tio n
e s t bi e n c o u v e r t p a r vo tr e assurance multirisque habitation. Pour c e
fair e, vo u s d e v e z v ri fier le s r gl e s pr v u e s a u s ein d u c o n tr a t (q ui fait
p a r ti

d e s documents

conserver c h e z

vo u s)

et

v e n t u ell e m e n t

c o n t a c t e r le s e r vic e clie n t d e vo tr e c o m p a g ni e d ' a s s u r a n c e e n c a s d e


d o u t e s ur le c o n t e n u o u la for m ul a tio n d ' u n e cl a u s e . Le c o n tr a t p e u t
n o t a m m e n t pr v oir d e s cl a u s e s d ' ex clu sio n e n c a s d e d g t int e n tio n n el
o u d e n glig e n c e d e l' a s s ur p a r e x e m pl e.
Les conseils d'Eric Roig, directeur-fondateur de droitfinances.net

2:Dclaration du sinistre :
Si le d o m m a g e e s t c o u v e r t p a r vo tr e a s s u r a n c e , le sinis tr e d oit
tr e d cl ar vo tr e c o m p a g ni e d a n s u n d l ai d e 5 jour s, m oi n s q u e
vo tr e c o n tr a t n e pr v oi e u n e d ur e s u p ri e ur e. Un e le t tr e e n v o y e e n
r e c o m m a n d a v e c a c c u s d e r c e p tio n d oit tr e a d r e s s e a u si g e d e
vo tr e c o m p a g ni e d ' a s s u r a n c e . Vou s d e v e z y in diq u e r vo s c o or d o n n e s
a v e c vo tr e n u m r o d e c o n tr a t. La let tr e d oit d c rir e le sinis tr e e n s e
fon d a n t s ur le s l m e n t s figur a n t d a n s n o tr e modle de lettre de
dclaration de sinistre l'assurance. Par pr c a u tio n, u n e c o pi e d e c e t t e
le t tr e d oit g al e m e n t tr e a d r e s s e vo tr e a g e n t d ' a s s ur a n c e s o u
vo tr e c o ur ti er.
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3 :Evaluation des dgts :


D a n s vo tr e d e m a n d e , vo u s d e v e z join dr e u n t a t e s ti m a tif d e s
d o m m a g e s c a u s s vo s bi e n s . Il n ' e s t p a s n c e s s air e d e join dr e c e
d o c u m e n t e n m m e t e m p s q u e la d cl ar a tio n d e sinis tr e. Les c o n tr a t s
pr v oi e n t le plu s s o u v e n t u n d l ai d e q u el q u e s s e m ai n e s p o ur l' a dr e s s e r
vo tr e c o m p a g ni e, a fin d e b n ficier d e s u ffisa m m e n t d e t e m p s p o ur
r u nir t o u s le s jus ti fica tifs n c e s s air e s.
4 :Justificatifs et expert :
A fin d ' v alu e r le m o n t a n t d u pr j u dic e, il e s t im p or t a n t d e n e p a s
jet e r le s o bj e t s e n d o m m a g s e t d e r u nir t o u s le s jus ti fica tifs (f ac t ur e s ,
p h o t o s , e t c.). Si ell e l' e s ti m e n c e s s air e (no t a m m e n t lors q u e le c o t d e s
d g t s e s t p a r tic ulir e m e n t i m p or t a n t), vo tr e c o m p a g ni e d ' a s s ur a n c e
p o urr a m a n d a t e r u n e x p e r t d o n t le rl e c o n sis t e r a d t e r mi n e r le s
circo n s t a n c e s d e l' a c cid e n t e t v alu e r le m o n t a n t d e s d g t s . En c a s
d e d s a c c or d, vo u s p o u v e z d e m a n d e r u n e c o n tr e-e x p e r tis e p a r u n
d e u xi m e e x p e r t. En c a s d e d s a c c or d e n tr e le s d e u x e x p e r t s, u n
troisi m e p o urr a tr e n o m m p o ur le s d p a r t a g er.
En c a s d e litig e c o n c er n a n t l' v alu a tio n d e c e m o n t a n t, s a c h e z q u e
vo u s a v e z la p o s sibilit d e saisir le mdiateur des assurances a fin d e
t e n t e r d e tro uv e r u n e s olu tio n a mi a bl e a u c o n flit.
5 :Indemnisation :
Les ind e m nit s v er s e s l' a s s ur s o n t v al u e s s u r la b a s e d e
l' e s ti m a tio n d u m o n t a n t d e s d g t s . Mais l' a s s ur b n ficie r ar e m e n t
d ' u n r e m b o ur s e m e n t int g r al. En e ffet, la plu p a r t d e s c o n tr a t s pr v oi e n t
u n e franchise d o n t

le

montant

d oit

114
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tr e

d d uit

des

ind e m nit s .

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L'in d e m nis a tio n e s t g al e m e n t le plu s s o u v e n t s o u mi s e u n pl afo n d d e


g a r a n ti e.

40

Section 2 : les procdures en cours en cas de certains risques


au sain dune firme multinationale:

1 :Sinistre Automobile :
A : Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e a v e c d g t s m a t ri els :
Munis s e z-vo u s d e vo tr e c o n s t a t, vo tr e a t t e s t a tio n d a s s ur a n c e , vo tr e
p e r mi s d e c o n d uir e e t du n s t ylo bille e t r e m plis s e z la p a r ti e vo u s
40

Sit e w e b : d oit-fin a n c e . N e t, h t t p://droitfin a n c e s . c o m m e n t c a m a r c h e . n e t/c o n t e n t s / 1 4 9 4-a s s u r a n c e-h a bit a tio nd e m a r c h e s-e t-pr oc e d ur e-d e-r e m b o u r s e m e n t.
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c o n c er n a n t.

Vou s dis p o s e z du n d l ai d e 5 jour s, s a uf c a s d e forc e m aj e ur e, p o u r


d cl ar e r le sinis tr e a u pr s d e vo tr e a s s ur e ur.
A r c e p tio n d e vo tr e d o s si e r, Z urich s e c h a r g e r a d e d sig n e r u n e x p e r t
p o ur v al u e r le m o n t a n t d e s d o m m a g e s s u bis p a r vo tr e v hic ul e.
B :Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e a v e c d g t s c or p or els :
Co n t a c t e z la pro t e c tio n civile p o ur le tr a n s p or t d e s bl e s s s e t /o u
a p p el e z le s s e r vic e s d a s sis t a n c e .
Nt a blis s e z p a s

de

c o n s t a t a mi a bl e e t

al er t e z la p olic e o u la

g e n d a r m e ri e
Tran s m e t t e z-n o u s u n e c o pi e d u pro c s-v e r b al d e la p olic e o u d e la
g e n d a r m e ri e ai n si q u e t o u t a c t e judici air e o u pi c e d e pr oc d ur e.
C :Votr e d m a r c h e e n c a s d e Bris d e Glac e
Pre n e z d e s p h o t o s d e vo tr e v hic ul e, d e fa o n c e q u e le b ris e t le
n u m r o d e la pl a q u e di m m a t ric ul a tio n a p p a r ais s e n t e n m m e t e m p s .
D cl ar ez le sinis tr e a u pr s d e vo tr e a g e n t d a n s le s 5jo ur s q ui s uiv e n t.
D : Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e VOL :
Avis e z im m di a t e m e n t le s a u t orit s loc al e s d e p olic e o u g e n d a r m e ri e,
u n r c pis s d e d p t d e pl ain t e vo u s s e r a d livr .
D cl ar ez le sinis tr e a u pr s d e vo tr e a s s ur e u r d a n s le s 4 8 h e ur e s q ui
s uiv e n t la dis p a rition d e vo tr e v hic ul e e n lui tr a n s m e t t a n t u n e c o pi e
d u r c pis s o u d f a u t, u n e d cl ar a tio n s u r lho n n e ur.
E : Autr e s d m a r c h e s e n c a s d e sinis tr e VOL :
D p o s e z pl ain t e s o u s 2 4 h a u pr s d e s a u t orit s d e Polic e o u la
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G e n d a r m e ri e
D cl ar ez-n o u s le vol d a n s le s 2 jour s o u vr s s uiv a n t s a d c o u v e r t e .
Nou s tr a n s m e t tr e lorigin al d u Proc s-v er b al t a bli p a r le s a u t orit s o u
le r c pis s d e la d cl ar a tio n.
F :Votr e d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e Inc e n di e :
La g a r a n ti e Inc e n di e d e vo tr e c o n tr a t vo u s c o u vr e e n c a s d e d g t s
pr ov o q u s p a r u n inc e n di e, e x plo sio n, c o m b u s tio n s p o n t a n e o u c h u t e
d e fou dr e.
D cl ar ez vo tr e sinis tr e, d a n s le s 5 jour s o u vr s s uiv a n t linc e n di e
G : Autr e s d m a r c h e e n c a s d e sinis tr e Inc e n di e :
Co u p e z le s s o urc e s d e g a z e t fer m e z le s e n tr e s d air (p ort e s e t
fe n tr e s ) p o u r vit e r la pr o p a g a tio n d u fe u.
S elo n la m pl e ur d e linc e n di e, fait e s a p p el a u x p o m pi e r s
D cl ar ez le sinis tr e d a n s le s 5 jour s o u vr s s uiv a n t la d c o u v e r t e d u
sinis tr e.
H : Autr e pr oc d ur e e n c o ur s e n c a s d e sinis tr e inc e n di e :
D s q uil y a inc e n di e,

la s s ur d oit fair e u n e d cl ar a tio n p o ur

pr v e nir la s s ur e ur
La c o m p a g ni e d si g n e alor s u n e x p e r t q ui r e n d s ur pl a c e a fin d e
c o n s t a t e r lt a t d e s p e r t e s e t s e pr o n o n c e r s u r la c o u v e r t ur e d e s
d o m m a g e s , si s o n t-ils c o u v e r t s p a r la c o m p a g ni e o u n o n
Un r a p p or t d e lt a t d e s p e r t e s e s t alor s t a bli p a r e x p e r t
Ens uit e, u n e e x p e r tis e s e d r o ul e p e n d a n t u n d l ai d e 3 m ois a u x
fins d u q u el la s o ci t d a s s u r a n c e d e vr a t a blir lind e m ni s a tio n
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Ava n t lex pir a tio n d e s e d l ai si lex p e r tis e n e s t p a s t er mi n e ,


las s ur n e p e u t int e n t e r a u c u n e a c tio n e n jus tic e c o n tr e la c o m p a g ni e
d a s s ur a n c e , t o u t efois a lc h a n c e d e s e d l ai e t a u c a s o lex p e r tis e
n e s e r ait t o ujo ur s p a s t er mi n e , las s ur p e u t fair e u n e s o m m a tio n a u
trib u n al a fin dinfor m e r la s s ur a n c e q uil fait c o urir le s int r t s
Un d l ai d e 3 m oi s d e plu s s e r a a c c or d a fin q u e la s s ur p uis s e
o b t e nir s a tisf a c tio n d e v a n t e n jus tic e c o n tr e la s s ur e u r
A lc h a n c e d e s c e s n o u v e a u x 3 m ois s e q ui fait 6 m ois e n t o u t,
las s ur p e u t e s t e r e n jus tic e c o n tr e la s s ur e ur
NB : c el a n e v e u t p a s dir e q u e la s s ur n e p e u t p a s r a gir d a n s
c e s 6 m oi s, il p e u t t o ujo ur s fair e n o m m e r u n e x p e r t judici air e p a r le

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trib u n al e t c e a fin d vit er lim p a r ti alit d e lex p e r t n o m m p a r la


c o m p a g ni e. 41
I : Votr e d m a r c h e e n c a s d e D g t s d e s Ea ux :
Es s a y e r d e d t e c t e r la s o urc e d e la fuit e e t la s t o p p er.
Si la fuit e n e s e sit u e p a s lint ri e ur d e vo tr e d o micile, pr v e n e z a u
plu s vit e le s p e r s o n n e s c o n c er n e s .
D cl ar ez le sinis tr e d a n s le s cin q jour s o u vr s .
La loi s u r le s a c cid e n t s d u tr a v ail e s t e n fin p u bli e a u bulletin officiel d u
2 2 ja nvi er 2 0 1 5.

41

Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc .dition Laporte, 1984

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C e t e x t e q ui c o m p t e 1 9 7 a r ticl e s v e u t a p p or t e r u n e m eille ur e pro t e c tio n


s o ci al e tr a v e r s plu si e ur s inn ov a tio n s.
Les p rincip al e s inn ov a tio n s d e la loi 1 8. 1 2
l'ins tit u tio n

d'un e

pr oc d ur e

o blig a t oir e

sont
de

c o n s tit u e s

c o n cilia tio n

p ar
e n tr e

l' e n tr e pris e d ' a s s ur a n c e e t la victi m e ( ar t. 1 3 2), la r visio n d e c e r t ai n e s


ind e m nit s e t l' a d a p t a tio n d e la pro c d ur e civile.
D cl ar a tio n d e l' a c cid e n t d e tr a v ail:
Un d e s princip a u x c h a n g e m e n t s q ui s o n t intro d uit p a r la n o u v ell e loi
c o n c er n e le s proc d ur e s d e d cl ar a tio n d e laccid e n t d u tr a v ail.
Larticl e 1 4 d e la loi s o ulig n e q u e la victi m e du n a c cid e n t d u tr a v ail o u
s e s a y a n t s droit s o n t t e n u s dinfor m e r le m plo y e u r o u u n d e s e s
r e pr s e n t a n t s le jour m m e d e laccid e n t o u d a n s le s 4 8 h e ur e s
m a xi m u m s a uf c a s d e forc e m aj e ur e. D e s o n c t le m plo y e u r d oit
s aisir la c o m p a g ni e d a s s u r a n c e d a n s u n d l ai m a xi m al d e 5 jour s
c o nfor m m e n t l' ar ticl e 1 4.
Qu e fair e q u a n d la victi m e n ' a p a s d e c o u v e r t ur e AT ?
Pour la victi m e q ui n e dis p o s e p a s d ' u n c o n tr a t d e tr a v ail o u u n e
c o u v e r t ur e d ' a s s u r a n c e , l' articl e 1 8, dis p o s e q u elle d e vr a r e c o urir la
jus tic e s elo n le s c o n ditio n s d e s a r ticl e s d e la loi 1 8-1 2 (d e 1 4 1 a u 1 4 4).
Noto n s g al e m e n t q u e la c o n ciliatio n d e vi e n n e o blig a t oir e a v a n t t o u t e
pr oc d ur e judici air e ( art. 1 3 2). ai n si, Tout e o ffre din d e m nis a tio n
a c c e p t e p a r la victi m e o u s e s a y a n t s dr oit d oit d o n n e r lie u la
sig n a t ur e p a r le s d e u x p a r ti e s du n Proc s-v er b al d e c o n ciliatio n
d finitif (La for m e d u PV d oit r e s p e c t e r le s e xig e n c e s d ' u n t e x t e
r gl e m e n t air e).
La b a s e d e c alc ul d e lind e m nis a tio n:

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S elo n l' ar ticl e 1 0 5 d e la n o u v elle loi, la b a s e d e c alc ul s e fer a s ur la b a s e


d u s al air e a n n u el r el o u s u r la b a s e d u Smig. 42
2 : sinis tr e a c cid e n t s d e tr a v ail :
La loi s ur le s a c cid e n t s d u tr a v ail e s t e n fin p u bli e a u bulletin
officiel d u 2 2 ja nvi er 2 0 1 5 .
Ce t e x t e q ui c o m p t e 1 9 7 a r ticl e s v e u t a p p or t e r u n e m eille ur e
pr o t e c tio n s o ci al e tr a v e r s plu si e ur s inn ov a tio n s.
Les princip al e s inn ov a tio n s d e la loi 1 8. 1 2 s o n t c o n s tit u e s p a r
l'ins tit u tio n d ' u n e pr oc d ur e o blig a t oir e d e c o n ciliatio n e n tr e l' e n tr e pris e
d ' a s s u r a n c e e t la victi m e ( ar t. 1 3 2), la r visio n d e c e r t ai n e s ind e m nit s
e t l' a d a p t a tio n d e la pro c d ur e civile.
Dclaration de l'accident de travail:
42

Site web: http://www.zurich.ma/particuliers/demarchesencasdesinistre.htm.

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Un d e s p rincip a u x c h a n g e m e n t s q ui s o n t intro d uit p a r la n o u v ell e


loi c o n c e r n e le s pr oc d ur e s d e d cl ar a tio n d e laccid e n t d u tr a v ail.
Larticl e 1 4 d e la loi s o ulig n e q u e la victi m e du n a c cid e n t d u tr a v ail o u
s e s a y a n t s droit s o n t t e n u s dinfor m e r le m plo y e u r o u u n d e s e s
r e pr s e n t a n t s le jour m m e d e laccid e n t o u d a n s le s 4 8 h e ur e s
m a xi m u m s a uf c a s d e forc e m aj e ur e. D e s o n c t le m ploy e u r d oit s aisir
la

c o m p a g ni e

d a s s u r a n c e

dans

un

d l ai

m a xi m al

de

jour s

c o nfor m m e n t l' ar ticl e 1 4 .

Que faire quand la victime n'a pas de couverture AT ?


Pour la victi m e q ui n e dis p o s e p a s d ' u n c o n tr a t d e tr a v ail o u u n e
c o u v e r t ur e d ' a s s u r a n c e , l' articl e 1 8, dis p o s e q u ' ell e d e vr a r e c o urir la
jus tic e s elo n le s c o n ditio n s d e s a r ticl e s d e la loi 1 8-1 2 ( d e 1 4 1 a u 1 4 4).
Noto n s g al e m e n t q u e la c o n cilia tio n d e vi e n n e o blig a t oir e a v a n t
t o u t e pr oc d ur e judici air e ( ar t. 1 3 2). ai n si, Tout e o ffre din d e m ni s a tio n
a c c e p t e p a r la victi m e o u s e s a y a n t s dr oit d oit d o n n e r lie u la
sig n a t ur e p a r le s d e u x p a r ti e s du n Proc s-v er b al d e c o n ciliatio n d finitif
(La for m e d u PV d oit r e s p e c t e r le s e xig e n c e s d ' u n t e x t e r gl e m e n t air e).

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Projet de fin dtude
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


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Lexique dassurance :
Accident : t o u t v n e m e n t s o u d ain e t e x t ri e ur la victi m e o u la
c h o s e e n d o m m a g e c o n s tit u a n t la c a u s e d e d o m m a g e s c or p or els,
m a t ri els o u i m m a t ri els.
Assurance temporaire en cas de dcs : a s s u r a n c e g a r a n tis s a n t le
p ai e m e n t d ' u n c a pit al o u d ' u n e r e n t e e n c a s d e d c s d e l' a s s ur
c o n ditio n q u e le d c s s urvi e n n e a v a n t u n e d a t e d t e r mi n e a u c o n tr a t.
Si l' a s s ur s urvit jus q u ' c e t t e d a t e , a u c u n e pr e s t a tio n n ' e s t d u e p a r
l' a s s ur e u r e t le s pri m e s lui s o n t a c q uis e s .
Assurances de personnes : a s s u r a n c e s g a r a n tis s a n t le s ris q u e s d o n t
la s u rv e n a n c e d p e n d d e la s u rvi e o u d u d c s d e las s ur ai n si q u e la
m a t e r nit e t le s a s s u r a n c e s c o n tr e la m al a di e, linc a p a cit e t linv alidit .
Assur : p e r s o n n e p h ysiq u e o u m o r al e s ur la q u ell e o u s u r le s int r t s
d e la q u elle r e p o s e la s s ur a n c e .
Assureur

e n tr e p ris e

a gr e

p o ur

e ffec t u e r

des

o p r a tio n s

d' as s ur a nc e s.
Attestation d'assurance : c e r ti fica t d livr p a r l' a s s ur e u r, c o n s t a t a n t
l' exis t e n c e d e las s u r a n c e .
Avance : pr t, a c c or d p a r la s s ur e ur a u s o u s crip t e u r, g a r a n ti p a r le
m o n t a n t d e la provisio n m a t h m a ti q u e d u c o n tr a t d a s s ur a n c e s u r la
vi e.
Avenant au contrat : a c c or d a d ditio n n el e n tr e las s ur e u r e t la s s ur
m o di fian t o u c o m pl t a n t u n e p olic e d a s s u r a n c e d o n t il fait p a r ti e
int g r a n t e .
Contrat de capitalisation : c o n tr a t d ' a s s ur a n c e o la pro b a bilit d e
d c s o u d e s urvi e n 'in t e rvi e n t p a s d a n s la d t e r mi n a tio n d e la
pr e s t a tio n e n c e s e n s q u ' e n c h a n g e d e p ri m e s u niq u e s o u p rio diq u e s ,
123
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

le b n ficiair e p er oit le c a pit al c o n s tit u p a r le s v er s e m e n t s e ffec t u s ,


a u g m e n t s d e s int r t s e t d e s p a r ticip a tio n s a u x b n fic e s.
Dchance : c e s t la p e r t e d u droit lind e m nit a u titr e du n sinis tr e
s uit e a u n o n r e s p e c t p a r la s s ur d e lun d e s e s e n g a g e m e n t s t els q u e
p a r e x e m pl e le r e t ar d d a n s la d cl ar a tio n du n sinis tr e. La d c h a n c e
n e n tr ain e p a s la n ullit d u c o n tr a t.
Dlaissement : tr a n sf er t d e pro pri t d e la c h o s e a s s ur e , e n c a s d e
sinis tr e, a u pro fit d e la s s ur e u r c o n tr e p ai e m e n t la s s ur d e la t o t alit
d e la s o m m e g a r a n ti e.
Dommage corporel : t o u t e a t t ein t e c or p or elle s u bi e p a r u n e p e r s o n n e
p h ysiq u e .
Dommage immatriel : t o u t d o m m a g e a u tr e q u e c or p or el o u m a t ri el.
Dommage matriel : t o u t e a t t ei n t e la s tr u c t ur e o u la s u b s t a n c e
du n e c h o s e , ai n si q u e s o n vol, o u s a dis p a ritio n.
chance de prime : d a t e la q u ell e e s t e xigibl e le p ai e m e n t d ' u n e
pri m e .
chance du contrat : d a t e la q u ell e e s t pr v u e l' ex pir a tio n d u
c o n tr a t d ' a s s u r a n c e .
Exclusion : v n e m e n t o u t a t d ' u n e p e r s o n n e n o n c o u v e r t, t a n t
e x clu d e la g a r a n ti e.
Forclusion : c e s t la p e r t e d u dr oit d ex erc e r u n r e c o ur s.
Franchise : t o u t e s o m m e q u e las s ur s u p p or t e p e r s o n n ell e m e n t e t
d o n t le m o n t a n t e s t d d uit d e t o u t r gl e m e n t d e sinis tr e.
Indemnit d'assurance : s o m m e v e r s e p a r l' a s s ur e ur c o nfor m m e n t
a u x dis p o sition s d u c o n tr a t e n r p a r a tio n d u pr j u dic e s u bi p a r l' a s s ur
o u la victi m e .
Intermdiaire dassurance : p e r s o n n e a gr e , e n q u alit d a g e n t
d a s s ur a n c e o u e n q u alit d e c o ur ti er d a s s ur a n c e p o ur c o m m e r ci alis er
d e s pro d uit s d a s s ur a n c e s .
Note de couverture : d o c u m e n t c o n cr tis a n t d e las s ur e ur e t d e
las s ur

et

pro u v a n t

lexis t e n c e

lt a blis s e m e n t d u c o n tr a t d a s s u r a n c e .
124
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

du n

a c c or d

en

attendant

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Pravis de rsiliation : d l ai c o n tr a c t u el o u l g al q ui d oit tr e


r e s p e c t p a r la p a r ti e q ui v e u t r silier le c o n tr a t d ' a s s u r a n c e .
Prime : s o m m e d u e p a r le s o u s crip t e u r d ' u n c o n tr a t d ' a s s u r a n c e e n
c o n tr e p a r ti e d e s g a r a n ti e s a c c or d e s p a r l' a s s ur e ur.
Proposition d'assurance : d o c u m e n t r e mi s p a r l' a s s ur e u r o u s o n
r e pr s e n t a n t u n a s s ur v e n t u el e t s u r le q u el c e d e r ni er d oit p or t e r le s
infor m a tio n s n c e s s air e s l' a s s ur e ur p o ur l' a p pr ci a tio n d u ris q u e
c o u vrir e t la fix a tio n d e s c o n ditio n s d e c o u v e r t ur e.
Rassureur : s o ci t a u pr s d e la q u ell e le s c o m p a g ni e s d a s s ur a n c e s
tr a n sf r e n t u n e p a r ti e d e s ris q u e s q u elle s g a r a n tis s e n t. Le r a s s ur e u r
a s s ur e le s a s s ur e ur s .
Rgle

proportionnelle

princip e

en

m a ti r e

d ' a s s ur a n c e

de

d o m m a g e s e n v e r t u d u q u el, e n c a s d e sinis tr e, l'in d e m nit e s t r d uit e


d a n s la pro p ortio n :
- d u r a p p or t e n tr e la s o m m e g a r a n ti e e t la v al e ur d e la c h o s e a s s ur e ,
s 'il y a s o u s-a s s u r a n c e
- d u r a p p or t e n tr e la s o m m e g a r a n ti e e t la v al e ur d e la c h o s e a s s ur e ,
s 'il y a s o u s-a s s u r a n c e
Rsiliation : c e s s a tio n

a n ticip e

du n

c o n tr a t

d a s s u r a n c e

la

d e m a n d e s oit d e las s ur , s oit d e las s ur e u r o u d e pl ein droit lors q u ell e


e s t pr v u e p a r la loi.
Sous-assurance : t er m e u tilis lors q u e la s o m m e d cl ar e las s ur e u r
e s t inf ri e ur e la v al e ur r ell e d u ris q u e a s s ur .
Souscripteur : p e r s o n n e m o r al e o u p h ysiq u e q ui c o n tr a c t e u n e
a s s u r a n c e p o ur s o n pr o pr e c o m p t e o u p o ur le c o m p t e d a u tr ui e t q ui d e
c e fait s e n g a g e e n v e r s la s s ur e ur p o ur le p ai e m e n t d e la p ri m e .
Subrogation lgale : c e s t la s u b s tit u tio n d e las s ur e u r d a n s le s dr oit s
e t a c tio n s d e la s s ur e n c o n tr e p a r ti e d u p ai e m e n t d e lind e m nit .
Tacite

reconduction

r e n o u v elle m e n t

a u t o m a ti q u e

d ' a s s u r a n c e a u t er m e d e c h a q u e p rio d e d e g a r a n ti e.
Tiers : toute p e r s o n n e a u tr e q u e :
- La s s ur t el q u e d fini p a r le c o n tr a t d a s s u r a n c e ;
125
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

du

c o n tr a t

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

- Les pr p o s s , s al ari s o u n o n, d e la s s ur d a n s lex ercic e d e le ur s


fon c tio n s ;
- Le c o njoint, le s a s c e n d a n t s , e t d e s c e n d a n t s d e las s ur r e s p o n s a bl e d u
sinis tr e. 43
Ainsi c o nfor m m e n t larticl e 1 d u c o d e d e s a s s u r a n c e s , loi n 1 7-9 5, Au
sens

de

la

pr s e n t e

loi,

on

entend

p ar :

Echance de prime : date laquelle est exigible le paiement d'une


prime.
43

Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le


concours de la fdration marocaine des socits dassurances et de
rassurance guide dassurance de la PME au Maroc , p : 34.
126
Projet de fin dtude
usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Echance du contrat : date laquelle est prvue l'expiration du


contrat

d'assurance.

Provisions

techniques

: co mpt e s

d'p argn e

a c c u m ul s

p ar

l' e n tr e pris e d ' a s s u r a n c e s e t d e r a s s u r a n c e p o ur fair e fac e s e s


engage ments
d' assura nc e,

e nv ers
dont

le s

la

a s s ur s

pr ovisio n

et

b n ficiair e s

m a t h m a tiq u e

q ui

de

c o n tr a t s

r e pr s e n t e

la

di ffr e n c e e n tr e le s v al e ur s a c t u ell e s d e s e n g a g e m e n t s r e s p e c tiv e m e n t


pris

p ar

l' a s s ur e ur

et

le s

a s s ur s .

Pravis de rsiliation : d l ai c o n tr a c t u el o u l g al q ui d oit tr e


resp ect

p ar

la

p a r ti e

q ui

veut

r silier

le

c o n tr a t

d' assura nc e.

Exclusion : v n e m e n t o u t a t d ' u n e p e r s o n n e n o n c o u v e r t, t a n t
e x clu

de

la

g a r a n ti e.

Rachat : v e r s e m e n t a n ticip l' a s s ur d ' u n p o urc e n t a g e d e l' p a r g n e


c o n s tit u e a u titr e d ' u n c o n tr a t d ' a s s u r a n c e s ur la vi e. Le r a c h a t d e la
t o t alit

de

l' p a r g n e

met

fin

au

c o n tr a t.

Cotisation d'assurance : s o m m e , c orr e s p o n d a n t la pri m e , d u e p a r


l' a s s ur e n c o n tr e p a r ti e d ' u n c o n tr a t d ' a s s ur a n c e s o u s crit a u pr s d e s
s o ci t s

d ' a s s ur a n c e s

m u t u ell e s.

Proposition d'assurance : d o c u m e n t r e mis p a r l' a s s ur e ur o u s o n


r e pr s e n t a n t u n a s s ur v e n t u el e t s u r le q u el c e d e r ni er d oit p or t e r le s
infor m a tio n s n c e s s air e s l' a s s ur e ur p o ur l' a p pr ci a tio n d u ris q u e
c o u vrir

et

la

fix a tio n

des

c o n ditio n s

de

c o u v e r t ur e.

Engagement : m o n t a n t d e la g a r a n ti e a c c or d e p a r l' a s s ur e ur e n v e r t u
du

c o n tr a t
127

Projet de fin dtude


usms fp Bni Mellal

d ' a s s ur a n c e .

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Tacite

reconduction

d' assuranc e

au

: r e n o u v elle m e n t

t er m e

de

a u t o m a ti q u e

chaque

p rio d e

du

de

c o n tr a t
g a r a n ti e.

Police d'assurance : d o c u m e n t m a t ri alis a n t le c o n tr a t d ' a s s ur a n c e . Il


indiq u e

le s

c o n ditio n s

g n r al e s

et

p a r tic ulir e s .

Effet du contrat : d a t e p a r tir d e la q u ell e le ris q u e e s t p ris e n c h a r g e


p ar

l' a s s ur e ur.

Assurances de personnes : a s s u r a n c e s g a r a n tis s a n t le s ris q u e s d o n t


la s urv e n a n c e d p e n d d e la s urvi e o u d u d c s d e l' a s s ur ai n si q u e la
m a t e r nit e t le s a s s u r a n c e s c o n tr e la m al a di e, l'inc a p a cit e t l'inv alidit .
Sous-assurance : t er m e u tilis lors q u e la s o m m e d cl ar e l' a s s ur e ur
est

inf ri e ur e

la

v al e ur

r elle

Contre-assurance : g a r a n ti e c o n sis t a n t

du

ris q u e

a s s ur .

r e m b o u r s e r le s p ri m e s

n e t t e s , a u g m e n t e s v e n t u ell e m e n t d e s int r t s , a u d c s d e l' a s s ur


avant

l' c h a n c e

d'un

c o n tr a t

s o u s crit

en

cas

de

vi e.

Assurance temporaire en cas de dcs : a s s u r a n c e g a r a n tis s a n t le


p ai e m e n t d ' u n c a pit al o u d ' u n e r e n t e e n c a s d e d c s d e l' a s s ur
c o n ditio n q u e le d c s s urvi e n n e a v a n t u n e d a t e d t e r mi n e a u c o n tr a t.
Si l' a s s ur s urvit jus q u ' c e t t e d a t e , a u c u n e pr e s t a tio n n ' e s t d u e p a r
l' a s s ur e u r

et

le s

p ri m e s

lui

sont

a c q uis e s .

Rduction : o p r a tio n q ui d t e r mi n e le n o u v e a u c a pit al o u la n o u v elle


r e n t e g a r a n ti a p p el " v al e u r d e r d u c tio n ", a u q u el a u r a droit u n a s s ur
a y a n t v er s u n e p a r ti e d e s p ri m e s a n n u ell e s , d a n s le c a dr e d ' u n c o n tr a t
d' assuranc e

sur

la

vi e,

et

q ui
128

Projet de fin dtude


usms fp Bni Mellal

cesse

de

p ayer

ses

pri m e s .

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Dlaissement : tr a n sf er t d e pro pri t d e la c h o s e a s s ur e , e n c a s d e


sinis tr e, a u pro fit d e l' a s s ur e ur c o n tr e p ai e m e n t l' a s s ur d e la t o t alit
de

la

so m m e

g a r a n ti e.

Avance : pr t, a c c or d p a r l' a s s ur e u r a u s o u s crip t e u r, g a r a n ti p a r le


m o n t a n t d e la pr ovisio n m a t h m a ti q u e d u c o n tr a t d ' a s s u r a n c e s u r la
vi e.
Indemnit d'assurance : s o m m e v e r s e p a r l' a s s ur e ur c o nfor m m e n t
a u x dis p o sition s d u c o n tr a t e n r p a r a tio n d u pr j u dic e s u bi p a r l' a s s ur
ou

la

victi m e .

Sinistre : s u rv e n a n c e d e l' v n e m e n t pr v u p a r le c o n tr a t d ' a s s ur a n c e .


Subrogation lgale : s u b s tit u tio n d e l' a s s ur e u r d a n s le s droit s e t
a c tio n s

de

l' a s s ur

en

c o n tr e p a r ti e

du

p ai e m e n t

de

l'in d e m nit .

Franchise : s o m m e q ui, d a n s le r gl e m e n t d ' u n sinis tr e, r e s t e t o ujo ur s

la

ch arg e

de

l' a s s ur .

Capital assur : v al e ur d cl ar e a u c o n tr a t e t c o n s tit u a n t la li mit e d e


l' e n g a g e m e n t

de

Surprime : m aj or a tio n

de

a g g r a v a tio n

la p ri m e
du

l' a s s ur e ur.
d' assuranc e

la s uit e

ris q u e

d'une
a s s ur .

Dchance : p e r t e d u droit ind e m nit a u titr e d ' u n sinis tr e s uit e a u


n o n-r e s p e c t p a r l' a s s ur d e l'u n d e s e s e n g a g e m e n t s , s a n s q u e c el a
n ' e n t r an e
Forclusion

la
: p erte

n ullit
du

dr oit
129

Projet de fin dtude


usms fp Bni Mellal

du
d ' ex erc e r

c o n tr a t.
un

r e c o ur s.

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Conditions d'assurance : e n s e m bl e d e s cl a u s e s c o n s tit u a n t le s b a s e s


de

l' a c c or d

int erv e n u

e n tr e

le

s o u s cript e u r

et

l' a s s ur e ur.

Attestation d'assurance : c e r ti fica t d livr p a r l' a s s ur e u r, c o n s t a t a n t


l' exis t e n c e

de

l' a s s u r a n c e .

Contrat d'assurance : c o n v e n tio n


s o u s cript e ur

p o ur

la

c o u v e r t ur e

passe

d'un

e n tr e

ris q u e

et

l' a s s ur e ur

et

const at a nt

engage ments

le

le ur s

r cipro q u e s .

Contrat d'assurance sur la vie : c o n tr a t p a r le q u el, e n c o n tr e p a r ti e


de

vers e m e nts

u niq u e s

ou

p rio diq u e s ,

l' a s s ur e u r

g a r a n tit

des

pr e s t a tio n s d o n t l' ex c u tio n d p e n d d e la s u rvi e o u d u d c s d e


l' a s s ur .
Contrat de capitalisation : c o n tr a t d ' a s s u r a n c e o la pr o b a bilit d e
d c s o u d e s urvi e n 'in t e rvi e n t p a s d a n s la d t e r mi n a tio n d e la
pr e s t a tio n e n c e s e n s q u ' e n c h a n g e d e p ri m e s u niq u e s o u p rio diq u e s ,
le b n ficiair e p er oit le c a pit al c o n s tit u p a r le s v er s e m e n t s e ffec t u s ,
aug ments

des

int r t s

et

des

p a r ticip a tio n s

aux

b n fic e s.

Commission : r m u n r a tio n a t t rib u e l'int er m di air e d ' a s s ur a n c e s ,


a p p or t e u r
Rsiliation

d ' a ffair e s
: c e s s a tio n

ou

a n ticip e

d'un

g e s tio n n air e.

c o n tr a t

d ' a s s ur a n c e

la

d e m a n d e d e l'u n e o u l' a u tr e d e s p a r ti e s, o u d e pl ein dr oit lors q u ' elle e s t


pr v u e
Rgle

p ar
proportionnelle

la

: p rincip e

en

m a ti r e

loi.
d ' a s s ur a n c e

de

d o m m a g e s e n v e r t u d u q u el, e n c a s d e sinis tr e, l'in d e m nit e s t r d uit e


dans

la

pro p ortio n
130

Projet de fin dtude


usms fp Bni Mellal

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

- d u r a p p or t e n tr e la s o m m e g a r a n ti e e t la v al e ur d e la c h o s e a s s ur e ,
s 'il

s o u s-a s s u r a n c e

- d u r a p p or t e n tr e la pri m e e ffectiv e m e n t p a y e e t c ell e d u e p a r


l' a s s ur , s 'il y a ins u ffisa n c e d e pri m e p a r r a p p or t a u x c a r a c t ris tiq u e s
du

ris q u e .

Prime : s o m m e d u e p a r le s o u s crip t e u r d ' u n c o n tr a t d ' a s s u r a n c e e n


c o n tr e p a r ti e

des

g a r a n ti e s

a c c or d e s

p ar

l' a s s ur e ur.

Prime pure : m o n t a n t q ui r e pr s e n t e le c o t d u ris q u e c o u v e r t, t el q u e


c alc ul p a r le s m t h o d e s a c t u a ri ell e s s ur la b a s e d e s t a tis tiq u e s
r el a tiv e s

a u dit

ris q u e .

Dure du contrat : d ur e d e s e n g a g e m e n t s r cipro q u e s d e l' a s s ur e u r


et

de

Note

l' a s s ur

de

dans

couverture

le

: docu m ent

l' a s s ur e u r e t

de

attendant

l' t a blis s e m e n t

Bnficiaire

l' a s s ur

: p ersonn e

c a dr e

et

c o n tr a t

c o n cr tis a n t

pro uv a n t
de

p h ysiq u e

du

l' e n g a g e m e n t

l' exis t e n c e
la

ou

d'un

p olic e
m o r al e

d' assura nc e.
de

a c c or d e n
d' assura nc e.

d si g n e

p ar

le

s o u s cript e ur e t q ui r e oit le c a pit al o u la r e n t e d p a r l' a s s ur e ur.


Souscripteur ou contractant : p e r s o n n e m o r al e o u p h y siq u e q ui
c o n tr a c t e u n e a s s u r a n c e p o ur s o n pro pr e c o m p t e o u p o ur le c o m p t e
d ' a u tr ui e t q ui d e c e fait, s ' e n g a g e e n v e r s l' a s s ur e u r p o u r le p ai e m e n t
de

la

pri m e .

Avenant : a c c or d a d ditio n n el e n tr e l' a s s ur e ur e t l' a s s ur m o di fian t o u


c o m pl t a n t

une

p olic e

d' assuranc e
131

Projet de fin dtude


usms fp Bni Mellal

dont

il fait p a r ti e int g r a n t e .

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


D.P.F 2014/2015

Assureur

: e n tr e p ris e

a gr e

pour

e ffec t u e r

des

o p r a tio n s

d' as s ur a nc e s.
Assur : p e r s o n n e p h ysiq u e o u m o r al e s ur la q u ell e o u s u r le s int r t s
de

la q u elle

repos e

l' a s s u r a n c e .

Taux de prime : pro p or tio n d e la pri m e d ' a s s u r a n c e p a r r a p p or t a u


c a pit al

a s s ur .

Evnement : t o u t e circo n s t a n c e s u s c e p tibl e d e provo q u e r o u a y a n t


pr ov o q u

un

sinis tr e.

CONCLUSION
le c o n tr a t d a s s ur a n c e d e s m ultin a tio n al e s e s t u n e c o n v e n tio n p a s s
e n tr e u n a s s ur e u r q ui n e p e u t tr e q uu n e e n tr e p ris e d a s s ur a n c e , e t u n
s o u s cript e ur o u pr e n e u r d a s s u r a n c e q ui e s t la p a r ti e a u n o m d e la q u ell e
la p olic e e s t sig n e t q ui s e n g a g e a u p ai e m e n t d e s p ri m e s , c e t t e
o p r a tio n

d a s s u r a n c e

dont

le s

m ultin a tio n al e s

ou

le s

fir m e s

m ultin a tio n al e s e s t p a r ti e o c c u p e u n e gr a n d e pl a c e d a n s le d o m ai n e
d a s s ur a n c e a u Maroc, t o u t e fois c e s fir m e s s o u s criv e n t t o u t t yp e d e
c o n tr a t d a s s ur a n c e ( s a v oir titr e d ex e m pl e le s c o n tr a t s d a s s u r a n c e
inc e n di e, a u t o m o bile, a c cid e n t d e tr a v ail, c o n v e n tio n d a s sis t a n c e , b ris
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Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc


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d e m a c hi n e , b ris d e gl a c e s , vol, m a riti m e , d g t s d e s e a u x, vol d u


c o ffre-fort,

d t o ur n e m e n t

des

fon d s,

r e s p o n s a bilit

civile

pr of e s sio n n elle e t c.), ai n si c e s m ultin a tio n al e s lors q u elle s sins t alle n t


a u Maroc, ell e s s e tro uv e n t s u bis la r gl e m e n t a tio n d e s c o n tr a t s
d a s s ur a n c e a u Maroc, e t a u x m m e r gl e s d e la pr oc d ur e int er n e , e t
c e s t le c a s p o u r t o u t e s o ci t m ultin a tio n al e si m pl a n t a n t u n p a y s
t r a n g e r, d a n s la r gl e m e n t a tio n d e s e s c o n tr a t s s e tro u v e s o u mi s e a u x
n or m e s d u lie u d e p a y s o ell e sins t alle e t n o n p a s c ell e s r el a tiv e s a u
p a y s dorigin e, ai n si la c o u v e r t ur e d e ris q u e d a n s c e s c o n tr a t s s e fait
s elo n le lie u d e la r alis a tio n d e c e d er ni er e t la g e s tio n s e c o n clu t
c o nfor m m e n t a u x dis p o sitio n s d e la pr oc d ur e e t d e la loi e n vig u e ur.
Ainsi, il e xis t e c e r t ai n s ris q u e s q ui n e p e u v e n t p a s tr e a s s ur s p a r u n e
s e ul e e n tr e p ris e d a s s u r a n c e e n r ais o n d e le ur s g r a n d e v al e u r, e t c e s t
le c a s p o u r plu si e ur s fir m e s m ultin a tio n al e s dis p o s a n t d e fort c a pit al e e t
d e fort p or t ef e uille, d a n s c e c a s plu si e ur s c o m p a g ni e s d a s s u r a n c e s s e
c h a r g e n t d e la c o u v e r t ur e d e c e s t yp e s d e ris q u e s ( c o a s s ur a n c e).
Tout e fois, si le s m ultin a tio n al e s lors q u elle s sins t alle n t a u Maroc s o n t
s u bis la r gl e m e n t a tio n int er n e d e s c o n tr a t s d a s s ur a n c e e t n o n p a s
c elle d u p a y s dorigin e, e t si la c o u v e r t ur e d e ris q u e s e fait s elo n le lie u
d e s a r alis a tio n, e s t c e q uil e xis t e d e s ris q u e s s u rv e n u s c e s
m ultin a tio n al e s q ui p e u v e n t tr e a s s ur s ltr a n g e r h or mis c e u x s e
r alis a n t d a n s c e s p a y s t r a n g e r s ?

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Bibliographie
Dictionnaires :

LA ROUSSE
Le p e tit Rob er t

Ouvrages :

Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des

risques dans lentreprise ,


Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc .dition
Laporte, 1984

Je a n Bigot, Philipp e Baillot, Jr m e Kullm a n n, Luc May a u x, s o u s la


dir e c tio n d e Jea n Bigo t tr ait d e dr oit d e s a s s u r a n c e s , le s
a s s u r a n c e s d e p e r s o n n e s , 2 0 0 8 ditio n DELTA.

Malika Lah n ait, a v o c a t a u b arr e a u d e p a ris :


a ss uranc es

au

Maroc,

la

Maroc

br a s

Le droit d e s

o u v e r t s,

pr e mi r e

c o nf r e n c e M dit err a n e n n e d a s s ur a n c e , Barc elo n e 7-9

juille t

2 0 0 4.

Thses :

Pierr e E m m a n u el, t h s e d e d o c t or a t, s o u s t h m e d e : m e s ur e e t
g e s tio n d e s ris q u e s d a s s ur a n c e : a n alys e critiq u e d e s fut ur e s
r f r e n ti els pr u d e n ti el e t dinfor m a tio n fin a n ci r e , dir e c t e u r d e
t h s e : pr of e s s e u r Je a n- Cla u d e AUGROS.

Textes de lois :

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Dahir n1-02-238 du 25 rejeb 1423portant promulgation de la loi


n17.99 formant code des assurances. (B .O du 7 novembre
2002).

La loi n18.12 relatif la rparation des accidents de travail :

Revus :

Rev u e g n r al e d u droit d e s a s s u r a n c e s , 2 0 1 2, N : 3, dir e c t e u r :


Gean

Bigo t, dir e c t e u r a djoin t : Jr m e kull m m a n n , s e cr t air e d e

r d a c tio n : Rich ar d Gu eldr e


Confrence des nations

unies

sur

le

commerce

et

le

dveloppement, avec le concours de la fdration marocaine des


socits dassurances et de rassurance guide dassurance de

la PME au Maroc ,
Man u ell e d e for m a tio n p o ur int er m di air e s d a s s ur a n c e , o bj e c tif
PME, a v e c le c o n c o ur s d e : la f d r a tio n n a tio n al e d e s a g e n t s e t
c o ur ti er s d a s s ur a n c e a u Maroc.

Weboghraphie :

Site

web:

https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-

instant&ion=1&espv=2&ie=UTF8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

Site web: https://fr.m.wikipedia.org/wiki/Multinationale.

Site

web:

https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-

instant&ion=1&espv=2&ie=UTF8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

Site web : https://fr.wikipedia.org/wiki/Peugeot


Sit e w e b : d oit-fin a n c e . N e t, h t t p://droitfin a n c e s . c o m m e n t c a m a r c h e . n e t/c o n t e n t s / 1 4 9 4-a s s u r a n c eh a bit a tio n-d e m a r c h e s-e t-pr oc e d ur e-d e-r e m b o u r s e m e n t .
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Site web:
http://www.zurich.ma/particuliers/demarchesencasdesinistre.htm.

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Table Des Matires


DDICACE2
REMERCIEMENT..........................................................................................4
INTRODUCTION..........................................................................................5
SOMMAIRE...............................................................................................12
PREMIRE PARTIE : LA RGLEMENTATION DES CONTRATS DASSURANCE :....13
CHAPITRE PREMIER : LE CONTRAT DASSURANCE :................................................................13
Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :................................................13
Sous section 1 : les caractristiques du contrat dassurance :.........................................13
Sous section 2 : la formation du contrat dassurance :....................................................16
Paragraphe 1 : les paries au contrat :.......................................................................... 16
Paragraphe2 :La conclusion du contrat :...................................................................... 16
Proposition dassurance : offre et acceptation :.......................................................16
Le contenu du contrat :............................................................................................ 17
La dure du contrat :............................................................................................... 19

Section 2 : les lments du contrat dassurance :.................................................23


Le risque :....................................................................................................................... 23
La prime :........................................................................................................................ 23
Le sinistre :...................................................................................................................... 25
A / La dclaration du sinistre....................................................................................... 25
B/Le rglement du sinistre :......................................................................................... 26
1 /Les bnficiaires de lindemnit :......................................................................... 26
2 / Les modalits de rglement :.............................................................................. 27
La diffrence entre lagent gnral et le courtier dassurance :..............27

CHAPITRE 2 : LE CONTRAT DASSURANCE DES MULTINATIONALES.............................................29


Section 1 : la multinationalisation et les firmes multinationales
implantes au
Maroc.................................................................................................................... 29
Sous section 1 : la multinationalisation :......................................................................... 29
Paragraphe1 : dfinition :............................................................................................ 29
Paragraphe 2 : Historique............................................................................................ 31
Paragraphe 3 : Les stratgies dinternationalisation des entreprises :.........................32
Paragraphe 4 : avantages et inconvnients :...............................................................33
Sous section2 : La multinationalisation au Maroc............................................................35
Paragraphe 1 : Pourquoi avoir choisi Le Maroc ?..........................................................35
Paragraphe 2 : Qu'apportent les multinationales au Maroc?........................................36
Paragraphe 3 : Les limites........................................................................................... 37

Section 2 : le rgime juridique des contrats dassurance des

multinationales : 38

Sous section 1 : la formation du contrat dassurance des multinationales :.....................38


Paragraphe 1 :Les parties au contrat dassurance des multinationales :......................39
Paragraphe 2 :La conclusion du contrat dassurance des multinationales :.................39
Proposition dassurance :......................................................................................... 40
Le contenu du contrat dassurance des multinationales :........................................40
La dure du contrat dassurance des multinationales :............................................45
A/ La coassurance....................................................................................................... 47
B/ La rassurance :.................................................................................................. 48
Paragraphe 3:Les lments du contrat dassurance des multinationales :...................48
Le risque :................................................................................................................ 48
La prime :................................................................................................................ 50

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Le sinistre :.............................................................................................................. 52
A / La dclaration du sinistre................................................................................ 52
B/Le rglement du sinistre :................................................................................. 53
1 /Les bnficiaires de lindemnit :.................................................................53
2 / Les modalits de rglement :...................................................................... 53
Sous section 2 : les types de contrats dassurance des multinationales :........................54
1- Le personnel de lentreprise :..................................................................... 55
Dirigeants et cadre : accidents de travail, individuelles accidents, assurance vie,
contrat-groupe de prvoyance, complmentaire maladie, retraite CIMR, convention
dassistance............................................................................................................. 55
2- Le patrimoine :.............................................................................................. 56
Immeubles, bureaux et agencement : incendie-explosions, dommages
lectrique, tempte, orages, cyclones, dgts des eaux, bris de glaces, chute
daronefs............................................................................................................... 56
3- La responsabilit civile :.............................................................................. 56
lgard des tiers : risques locatifs, incendie-explosions, dgts des eaux,
recours des voisins et des tiers, responsabilit civile dcennale..............................56
4- les rsultats :................................................................................................ 56
Perte dexploitation(ou perte indirecte) : Aprs incendie ou explosion, aprs
dgts des eaux, aprs bris de machine, aprs sinistre sur matriel informatique.. 56

DEUXIME PARTIE : LES GARANTIES DE COUVERTURE DES RISQUES RELATIFS


AUX MULTINATIONALES INSTALLS AUX MAROC :.......................................57
CHAPITRE PREMIER : LA GESTION DES RISQUES DANS UNE SOCIT MULTINATIONALE, EXEMPLE :
PEUGEOT ET COCA COLLA............................................................................................... 57
Section 1 : management des risques dans la firme Peugeot :...............................57
Sous section 1 : dfinition des risques :........................................................................... 57
Sous section 2 : gestion des risques dans la firme Peugeot :...........................................59
1. Identifier et valuer les risques............................................................................ 60
2. Traiter les risques :.............................................................................................. 61
a. Prvenir les risques.......................................................................................... 61
b. Couvrir les risques : sassurer.......................................................................... 62
c. Assumer les risques : sauto-assurer................................................................62
3. Suivre et contrler les risques.............................................................................. 62

Section 2 : management des risques dans la firme coca colla :............................63


Sous section 1 : la dfinition des risques :....................................................................... 63
Sous section 2 : la gestion des risques dans la firme coca colla :....................................64
1 :Les outils mathmatiques de lanalyse des risques.......................................65
2 : Les mesures de risque....................................................................................... 65
Dfinition et proprits....................................................................................... 65
Mesure de risque cohrente............................................................................... 65
a) L'identification des risques :................................................................................ 66
b) Lvaluation des Risques :................................................................................... 67

CHAPITRE 2 :

LES PROCDURES EN COURS EN CAS DE RALISATION DE SINISTRE AU SEIN DUNE

:................................................................................................. 68
Section 1 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein dune
firme multinationale : (dmarches gnrales valable pour toutes les
multinationales) :.................................................................................................. 68

FIRME MULTINATIONALE

1 :Vrifier le contrat :...................................................................................................... 68


2:Dclaration du sinistre :............................................................................................... 69
3 :Evaluation des dgts :............................................................................................... 69
4 :Justificatifs et expert :................................................................................................. 69
5 :Indemnisation :........................................................................................................... 69

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Section 2 : les procdures en cours en cas de certains risques au sain dune firme
multinationale:...................................................................................................... 70
1 :Sinistre Automobile :................................................................................................... 70
2 : sinistre accidents de travail :...................................................................................... 73

LEXIQUE DASSURANCE :...........................................................................75


CONCLUSION............................................................................................ 82
BIBLIOGRAPHIE........................................................................................84
TABLE DES MATIRES................................................................................86

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