Vous êtes sur la page 1sur 5

RELATION BANQUE ENTREPRISE - FINANCEMENT

DE LA PME
Par A. AIT-AIDER. Directeur Rgional de la BNA.

LEntreprise, la Banque : voil deux acteurs centraux de lenvironnement conomique
dont le destin est intimement li.

Daucuns, pourtant, considrent la banque comme un simple lment de
lenvironnement de lentreprise au mme titre que lAdministration fiscale, la Douane,
lInstitution judiciaire, les services fonciers, etc.

Une telle vision nest pas seulement rductrice ; elle ne reflte absolument pas la
ralit des choses et minimise une situation concrte qui na cess de simposer au point
quil est actuellement inconcevable quune entreprise digne de ce nom se cre ou se
dveloppe sans un accompagnement bancaire.

A linverse, on ne peut concevoir une banque sans cette fonction essentielle de
pourvoyeur de fonds indispensables la cration et au dveloppement des entreprises.

Cest l, en fait, la mission premire dune banque et, notre humble avis, les
banques nationales ny ont jamais failli.

En effet, pour des raisons historiques et compte tenu du modle de dveloppement
choisi par notre pays, les grandes banques nationales, par ncessit puis en fonction de leurs
stratgies, se sont cres et dveloppes autour du march des entreprises.

Dans aucun autre pays structure conomique proche de la ntre, les banques nont
concentr autant de risque dans leurs portefeuilles consacrs, jusqu rcemment, quasi-
exclusivement aux besoins de leurs clientles entreprises. Ce nest que depuis 5 ou 6 ans en
effet, que de nouveaux produits ont t mis la disposition dune autre clientle constituant
de nouveaux segments de march.

Certes, ces nouveaux produits que sont le crdit immobilier, le crdit la
consommation, le financement des micro-entreprises et le micro crdit, ont largi la gamme
de financement, ce qui fait que, aux seuls risques entreprises, sont venus se greffer de
nouveaux risques rendant imprative la rnovation des instruments de suivi, de surveillance
et de matrise des engagements de la part des banques.


Mais fondamentalement, cest en fonction des besoins des entreprises, de leurs
volutions et de leurs sollicitations que les services engagements des banques ont t
structurs, que des chartes de responsabilit et de pouvoirs ont t configures, que des
systmes dinformation et de comptabilisation ont t mis au point et que des modles de
gestion et de qualification des hommes ont t dvelopps.

Cest en somme une partie importante de la banque, toutes capacits financires,
managriales et humaines confondues, qui a t oriente au fil des annes, pour servir
lentreprise algrienne dans tous les moments de son volution, y compris lorsquelle a vcu
de grandes difficults.

A cet gard, les quelques chiffres qui vont suivre sont, notre humble avis, assez
significatifs des efforts daccompagnement fournis par lensemble des banques nationales
en direction des entreprises, en particulier celles du secteur priv :

A la fin 2007, le montant global des crdits octroys par lensemble des banques a
atteint quelque 2.182 milliards de dinars. 90 % de ce montant ont t consentis par les
banques nationales grand rseau.

Les bnficiaires en sont le secteur public hauteur de 44 % et le secteur priv
hauteur de 56 %.

Il faut retenir que jusqu fin 2004, ce rapport tait totalement invers : 60 % pour le
secteur public et 40 % pour le secteur priv.

Prs de 90 % de ce montant ont t consentis aux entreprises, autrement dit, seuls les
10 % restant sont revenus aux particuliers sous forme de crdit la consommation.

Il sensuit bien sr une modification radicale de la structure des portefeuilles des
banques parfaitement illustrs par ces deux indicateurs :

- En trois ans, compter de la fin 2004, les crdits au secteur priv sont passs de 675
milliards de dinars 1.213 milliards de dinars, soit une progression de 80 %.
- Pour la mme priode, les crdits au secteur public sont passs de 860 milliards de
dinars 968 milliards de dinars, c'est--dire une augmentation de seulement 12,5 %.

Mais pour ne pas monopoliser la parole, je voudrais, si vous le souhaitez, donner
quelques prcisions sur les diffrents types de financement que les entreprises peuvent
attendre des banques.


Les crdits ou le financement dun projet par emprunt bancaire sont habituellement
identifis daprs leur chance de remboursement. Ils sont court terme, moyen terme et
long terme.

Crdits court terme : Ils sont destins couvrir les dpenses lies au cycle
dexploitation. Leur remboursement intervient gnralement dans lanne au moyen des
recettes gnres par lexploitation.

On a recours ce type de financement pour faire face notamment aux dpenses
dexploitations, aux ralentissements saisonniers de lactivit, pour combler les dficits de
trsorerie rsultant des dlais de paiement accords aux clients

Les crdits court terme peuvent revtir plusieurs formes. Le choix de lune ou de
plusieurs dentre elles est fonction de la nature du ou des besoins exprims par lentreprise.

Crdit moyen terme : Ce type de crdit est accord pour une dure comprise entre
deux et sept ans pouvant comprendre une priode de diffr.
Par ce genre de crdit, on assure le financement des investissements dans le cadre de :
Projet de cration dune entreprise ;
Projet dextension (ex : augmentation des capacits de production, largissement
de la gamme de produits) ;
Renouvellement de loutil de production (ex : amortissement avanc des
quipements existants, frquence leve des pannes des machines, technologie dpasse,
etc.).

Crdit long terme : Ce type de crdit porte sur une priode dpassant sept annes.
Cest un financement destin gnralement lachat et/ou la ralisation de biens dont les
cots sont trs levs et dont la dure de vie est suprieure 7 ans (ex : btiments
industriels, quipements lourds, etc.).

Voil, grosso modo, ce que lon peut dire sur les financements bancaires. Mais on ne
peut pas parler de crdit sans voquer laspect garanties .

Effectivement, pour se prmunir contre le risque de non remboursement des ses
crances, le banquier doit sentourer dun certain nombre de garanties qui vont des srets
relles (hypothques, nantissement de matriel, etc.) jusquaux garanties financires
(nantissement de titres ou de dpts) en passant par des srets personnelles
(cautionnement).

Il est vrai que cette exigence du banquier est de nature dcourager les promoteurs
dans leur dtermination investir, ces derniers ntant pas tous en mesure dy satisfaire.

Cest pourquoi, conscients de la ncessit de rendre accessibles au plus grand nombre
les financements bancaires, les pouvoirs publics ont mis en place des organismes de
garantie.

Cest ainsi que plusieurs fonds sont dores et dj pied duvre. Parmi eux,
nous citons la CGCI/PME et le FGAR dont la mission est de garantir auprs des banques,
les promoteurs de projets dinvestissements.

La question que lon se pose : est-ce que le financement bancaire est ouvert tout
promoteur de projet dentreprise ?

La rponse est oui ds lors que, en passant la phase de concrtisation, on est suppos
avoir runi les principaux pr-requis, savoir :

- La disponibilit de lassiette ncessaire, juridiquement assainie (disponibilit dun
titre de proprit).
- La viabilit conomique et financire du projet mise en exergue par une tude
technico-conomique.
- Lexistence lgale du projet consacre par les documents appropris (statuts
juridiques, inscription au Registre de commerce, dclaration dexistence, ventuellement les
agrments ncessaires)

Autre critre dapprciation galement pris en compte : les capacits managriales du
promoteur et, ventuellement, de ses collaborateurs.

Il reste entendu que le financement bancaire demeure un appoint leffort personnel
du promoteur qui doit reprsenter au minimum 40 % du cot du projet.

qui sadresser pour obtenir le financement dun projet de cration dune entreprise ?

On doit sadresser au directeur dagence de la banque de son choix.

Cest ce responsable du terrain qui est linterlocuteur direct des usagers de la banque
particulirement les demandeurs de crdit. Il les oriente dans la constitution du dossier
fournir ; il est tenu de recevoir, contre accus de rception, lesdits dossiers, de les instruire
dans un dlai acceptable pour :

- Soit les sanctionner son niveau si les crdits accords entrent dans le plafond de
ses pouvoirs de dcision.

- Soit les transmettre, revtus de son avis motiv, linstance dcisionnelle
comptente.