Le Risque de crdit Bancaire Cours en ligne

Vido 1 : Introduction aux mtiers de la banque

Bonjour, aujourdhui, nous allons dcrire les principaux mtiers de la banque, ses clients et les
diffrents modles bancaires.

1.1. Quest-ce quune banque ?

Les diffrentes activits dune banque sont :
[slide activits de la banque]

La gestion de l'argent et les services proposs aux particuliers et aux mnages (mise
disposition de moyens de paiement par exemple)
Loctroi de crdits et la vente d'instruments de placement (aux entreprises, aux particuliers,
l'tat)
La fourniture de garanties, cautions, et protections diverses
Les activits dassurances (vie et non vie)
Les activits de march (intermdiation)

Par rapport aux autres intermdiaires financiers (socits dassurance et organismes de placement
collectif en bourse), les banques sont les seules dtenir le pouvoir de cration montaire, via
l'octroi de crdits. Elles doivent pour cela disposer dun agrment spcial et elles sont rgules.

1.2. Les diffrents modles bancaires

Les banques ont chacune un business model propre. On distingue la banque de dpts, ou banque
commerciale, la banque dinvestissement, la banque prive et la banque daffaires.
[slide modles bancaires]

Lactivit de banque commerciale (ou banque de dpt) est ralise dans les agences du rseau
bancaire qui jalonnent les rues et carrefours de nos villes et sadressent tous les clients particuliers,
professionnels et entreprises.

La banque commerciale fait linterface entre deux types dagents : les emprunteurs et les prteurs.
Le rle de la banque est de fournir aux emprunteurs les ressources qui leur sont ncessaires, et elle
se refinance auprs des prteurs. Dans cette opration, la banque a galement un rle de
transformation puisque les prteurs apportent gnralement des ressources courtes (i.e. ils veulent
pouvoir rcuprer leurs dpts rapidement et de manire scurise) alors que la demande des
emprunteurs est gnralement longue (volont demprunter sur un horizon long tenant compte de la
capacit de rembourser); cest la transformation de bilan.

Les agents conomiques peuvent tre la fois prteurs et emprunteurs. Ainsi, les mnages sont
prteurs nets (prtent plus quils nempruntent) alors que les entreprises non financires (hors
banques) sont emprunteurs nets, de mme que les administrations publiques.

Une banque prive est une banque qui rend des services financiers personnaliss et parfois
sophistiqus. Ses clients sont des particuliers dtenant un patrimoine important.
l'origine familiales avec un engagement personnel du banquier priv sur sa fortune familiale, les
banques prives sont parfois des dpartements spcialiss des banques gnralistes, qui procurent
leur clientle haut de gamme des services de niveau analogue ceux d'une banque prive
indpendante.

ESILV - Dpartement Ingnierie financire Vivien Brunel Fvrier 2016

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Une banque d'investissement est une banque, ou une division de la banque, qui rassemble les
oprations de Corporate Finance (finance d'entreprise), de Global Capital Markets (marchs
financiers), et de Global Finance (oprations de financement des gros clients de la banque et des
financements structurs).

La banque universelle est le terme gnral qui dsigne les tablissements qui exercent toutes les
oprations des domaines bancaire et financier, en particulier les activits de banque de dpt et de
banque dinvestissement.

Une liste non exhaustive de ces activits est la banque de dtail sur march domestique, la banque
de dtail linternational, la banque dinvestissement et de financement, incluant les activits de
march et les services spcialiss tels que la gestion dactifs, les services aux investisseurs et la
gestion des titres, lassurance, la banque prive, etc
En consquence, la banque universelle touche
une trs grande varit de clients, tels que les particuliers, les grandes fortunes, les professionnels
(artisans ou professions librales par exemple), les entreprises, de la PME la multinationale, les
institutions financires (banques, fonds), les assurances, les collectivits territoriales et les
souverains.

Dans certains pays, le systme bancaire est rgi par une sparation stricte des domaines d'activits.
Aux tats-Unis, par exemple, entre 1933 et 1999, le Glass-Steagall Act instaurait une incompatibilit
entre les mtiers de banque de dpt et de banque d'investissement. Il a t abrog le 12
novembre1999 par le Financial Services Modernization Act, ce qui permet dsormais aux banques de
proposer le service de banque universelle aux tats-Unis.

Le dbat a t soutenu sur le sujet de sparation des activits de banque commerciale et de banque
dinvestissement en France galement. Il faut bien constater que tous les modles de banques ont
souffert pendant la crise. Pour certains conomistes, les banques universelles sont porteuses de
risque systmique car leurs business models sont proches.
Pour dautres conomistes, les banques
universelles europennes ont mieux travers la crise que les banques anglo-saxonnes, plus
spcialises et moins diversifies.

[Slides What have we learnt ?]

En rsum, quavons-nous appris ?

Le rle principal dune banque est doctroyer des crdits. Cette activit ncessite lobtention
dun agrment et elle est rgule.
Il existe diffrents types de banques, selon la clientle cible (banque de rseau, banque
dinvestissement, banque prive, banque daffaires)
Le modle de banque universelle est dominant en Europe et regroupe toutes les activits
bancaires au sein dun mme groupe.

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