LA BANQUE

La banque est une entreprise d'un type particulier qui reoit les dpts d'argent de ses clients
(entreprises ou particuliers), gre leurs moyens de paiements (cartes de crdit, chques) et leur
accorde des prts. Les banques jouent un rle conomique fondamental car elles financent
l'activit, en particulier grce la cration montaire.
1. Qu'est-ce qu'une banque ?
La banque est une entreprise qui produit des services destins sa clientle. Elle reoit
d'abord les dpts de sommes apportes par ses clients. Elle accepte ainsi de garder ces fonds
la place des particuliers qui effectuent soit des dpts vue (c'est l'argent liquide, c'est--
dire des sommes disponibles quand ils le souhaitent et sans frais de retrait) soit des dpts
terme (la banque conserve les fonds pendant un certain dlai durant lequel le client ne peut
les retirer).
La banque assure ensuite la gestion des moyens de paiement pour le compte de ses clients.
L'ouverture d'un compte dans une banque et le versement sur ce compte de fonds sous forme
de dpts vue (le compte est crdit) permettent une multitude d'oprations : recevoir des
chques, mettre des chques pour le compte d'autrui (le client doit avoir une provision sur
son compte pour que le chque soit honor ou il doit bnficier d'un dcouvert quand la
banque accepte de dbiter son compte qui n'a pas une provision suffisante), retirer de la
monnaie auprs des guichets bancaires ou dans les distributeurs automatiques de billets
(DAB). La banque distribue surtout des crdits : elle prte des ressources, des moyens de
paiement aux agents conomiques. La distribution des crdits est ainsi la principale activit
d'une banque. Le dcouvert est la forme la plus simple de crdit bancaire qui peut prendre de
multiples aspects : crdit immobilier long terme (10 20 ans), crdit revolving ou crdit
permanent (le crdit accord au client, dont le montant est fix par la banque, se reconstitue
au fur et mesure des remboursements raliss).
Outre ces trois grandes catgories de services bancaires, on trouve aussi les services lis aux
oprations de change (achat et vente de devises par exemple), les services lis la
commercialisation de produits financiers les plus divers (plan d'pargne logement, plan
d'pargne populaire, plan d'pargne en actions, valeurs mobilires comme les actions ou les
sicav, etc.). Les services rendus la clientle constituent le mtier mme de banquier.
Toutefois, en raison de l'importance des fonds dont elles disposent, les banques ne se
contentent pas de prter des ressources. Elles acquirent aussi - comme d'autres entreprises -
des participations au capital de certaines socits. Ces participations en font donc des
actionnaires, parfois importants, de grandes entreprises. Enfin, l'ensemble des banques joue
un rle conomique fondamental. Elles assurent le financement de l'conomie.
2. L'activit bancaire
2.1 L'intermdiation bancaire : Les dpts effectus dans les banques par les agents
conomiques sont rintroduits dans le circuit conomique grce aux crdits distribus par les
banques. Ces dernires utilisent donc l'pargne des agents (pargne trs court terme pour les
dpts vue, pargne plus long terme pour les autres formes de dpts) pour fournir des
moyens de financement d'autres agents conomiques. Les banques jouent ainsi un rle
d'intermdiaire entre les prteurs (mme s'il s'agit de prteurs involontaires dans le cas des
agents qui ne ralisent que des dpts vue) et les emprunteurs. Les banques utilisent
constamment toute somme reue pour proposer des crdits plus ou moins long terme.
Les banques ont ainsi une activit d'intermdiation entre les prteurs et les emprunteurs qui
ne se connaissent pas. Mais ce rle d'intermdiation se double d'une activit que l'on nomme
"transformation". En effet, les pargnants et les agents confient gnralement leurs
ressources pour des chances trs courtes (quelques semaines ou quelques mois, par
exemple). En revanche, les emprunteurs s'endettent plutt moyen terme (de 18 mois 5
ans) ou long terme (au-del de 5 ans). La transformation bancaire consiste ainsi utiliser des
ressources de court terme pour financer les crdits moyen et long terme.
2.2 La cration montaire : Les banques collectent des fonds (elles en empruntent elles-
mmes parfois) pour les prter ensuite. Mais de nos jours, ce ne sont pas "les dpts qui font les
crdits" car les banques prtent l'conomie beaucoup plus de ressources financires que n'en apportent les
dposants. Les sommes supplmentaires ainsi prtes proviennent de la cration de monnaie que ralisent les
banques.
Bilan de la banque Bilan du client
Actif passif actif passif
Crance compte courant monnaie dette
du client disponible envers
crdit sur son compte la banque
Par un simple jeu d'criture, une banque peut ainsi crer de la monnaie. C'est la monnaie
scripturale car elle existe ds qu'elle s'inscrit sur le compte d'un client de la banque. Il faut
cependant qu'il y ait une contrepartie, c'est--dire qu'elle obtienne quelque chose de son client,
qui elle consent un crdit (une entreprise qui souhaite investir, un particulier qui ralise un
achat immobilier). Cette contrepartie, c'est une promesse de remboursement signe par
l'emprunteur, qui a donc une dette envers la banque ; cette promesse (c'est un ensemble de
documents) reprsente une crance pour la banque qui, dans son bilan, met cette crance
l'actif promesse de remboursement) alors que la monnaie cre figure au passif (cette somme
appartient au client).

3. Le systme bancaire franais

3.1 Le paysage bancaire actuel
Les banques sont des tablissements de crdit dfinis comme recevant du public des fonds
vue moins de 2 ans et possdant le pouvoir de crer de nouveaux moyens de paiement.
Trois types de banques dans le systme franais :
- Les banques adhrentes de l'Association franaise des banques (AFB). Ce sont notamment
les trois grandes banques (BNP, Crdit Lyonnais, Socit Gnrale).
Nb : Crdit Lyonnais est une filiale du Crdit Agricole.
- Les banques du secteur mutualiste et coopratif (Crdit Agricole, Crdit Mutuel, banques
populaires). Ces tablissements sont dots de statuts particuliers (caisses locales coiffes par
une organisation nationale) et appartiennent, selon les principes du mutualisme, leurs
socitaires, c'est--dire aux clients qui ont souscrit des parts sociales.
- Le rseau des caisses d'pargne et de prvoyance ( ne pas confondre avec la caisse
d'pargne de La Poste) qui sont des tablissements but non lucratif. Les caisses d'pargne,
qui reoivent des dpts et ne consentent des crdits qu' des particuliers, alimentent la Caisse
des dpts et consignations (CDC) avec une partie des ressources collectes sur les livrets de
caisse d'pargne.
Remarque : A prsent, toutes les banques peuvent commercialiser des Livrets A.
La CDC, qui reoit aussi les consignations des notaires, est un important prteur au systme
financier, mais elle finance aussi le logement aid et les collectivits locales. Avec le Trsor
(services du ministre de l'conomie et des Finances) et les services financiers de La Poste, la
CDC ne fait pas partie des tablissements soumis la loi bancaire.
La Banque Centrale Europenne (BCE) encadre lactivit bancaire de chaque pays membre de
lunion. Le rle de la BDF sen trouve rduit.
3.2 L'volution du systme bancaire : Les banques modernes sont nes sous le Second
Empire. Jusqu' une poque rcente, elles se sont partages en trois groupes : la "haute
banque", les banques d'affaires et les banques de dpts.
La "haute banque", qui ne recevait pas de dpts du public, se cantonnait dans des oprations
fructueuses d'missions d'emprunts pour le compte du gouvernement. Aujourd'hui, ces
banques jouent le rle de conseil financier auprs des grandes entreprises dans leurs activits
de fusion, acquisition, etc.
Les banques d'affaires (Suez, Paribas par exemple) collectaient l'pargne publique pour
financer le dveloppement industriel. Mme si elles distribuaient des crdits moyen et long
terme, leurs activits consistaient surtout investir leurs fonds dans le capital des socits en
prenant des participations (elles en devenaient actionnaires). Comme elles prenaient certains
risques, elles ne pouvaient recevoir que des dpts immobiliss pour plus d'un an.
l'inverse, les banques de dpts recevaient des dpts ( vue ou moins de deux ans) et
distribuaient des crdits court terme, aux particuliers comme aux entreprises.
Depuis 1984, la distinction entre les deux derniers types de banques n'existe plus. C'est donc
la fin de la spcialisation des banques. Avec l'augmentation spectaculaire du nombre de
guichets bancaires en France dans les annes 60 et 70 (la "course aux guichets" favorise par
la concurrence a entran une "bancarisation"de la socit franaise, chacun dtenant au moins
un compte courant), les banques se sont considrablement dveloppes, se rapprochant toutes
de la "banque universelle" qui ralise l'ensemble des activits bancaires (prises de
participations, crdits du court au long terme...).
La plupart des grandes banques appartiennent l'Etat. Socits prives l'origine, les banques
ont connu deux vagues de nationalisations, en 1945 (Socit Gnrale, Crdit Lyonnais,
Comptoir national d'escompte et Banque nationale pour le commerce et l'industrie, ces deux
dernires ayant fusionn en 1966 pour crer la Banque nationale de Paris) et en 1982 (36
banques). La politique de privatisation des entreprises publiques touche aussi les banques (en
1986 et 1987, privatisation de Paribas, Suez, Socit Gnrale, Crdit commercial de France
et en 1993, la BNP). Depuis 1998, cration du Systme Europen de Banques Centrales.

3.3 Crise actuelle du systme bancaire

Les banques traversent actuellement une crise financire :
1/ En raison de lincapacit de certains de leurs clients pouvoir rembourser.
. particuliers amricains qui avaient investi dans limmobilier taux variable (crise des
subprime). Quand les taux ont augment, ils nont pas pu faire face leurs chances de
remboursement de prts.
. Etats qui avaient emprunt pour financer leurs dficits budgtaires et qui ne trouvent plus
prsent dinvestisseurs pour leur prter (crise de la dette souveraine, Grce notamment).
. entreprises en difficults qui nayant plus de march ne peuvent plus rembourser

2/ En raison de la volont de certains investisseurs de ne plus prter aux banques qui ont
besoin de liquidits pour financer lconomie. En effet lpargne des mnages (CSL, CEL-
PEL,) collecte par certaines banques nest pas suffisante pour couvrir les crdits octroys.
Ces banques doivent donc acheter de la liquidit dautres investisseurs nationaux ou
internationaux (compagnies dassurances, autres banques qui disposent de liquidits, etc).
Dernier exemple : le Crdit Immobilier qui ne trouve plus de liquidit et ne peut donc plus
octroyer de crdits ses clients.

3/ En raison de la volont des autorits de scuriser les banques en exigeant des fonds propres
hauteur dau moins 10% des prts consentis. Sils nont pas mis en rserve suffisamment de
bnfices pour accrotre leur fonds propres, les banques doivent limiter leurs crdits.