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Banque Commerciale Dfinition Une banque commerciale est une banque en relation directe avec les particuliers.

Elle exerce les activits traditionnelles des banques (collecte des ressources, distribution des crdits, gestion des moyens de paiement). Lactivit bancaire peut tre considre comme un commerce ordinaire : effectuer pour le compte dautrui des recettes et des paiements, acheter ou vendre des monnaies, de lor ou de largent, manipuler des instruments financiers pour son propre compte ou celui dun donneur dordres.

LA CLASSIFICATION DES BANQUES


En gnral, les banques peuvent tre classes en trois catgories essentielles savoir : les banques de dpts, les banques dinvestissement et les banques daffaires.

La collecte des dpts :


Les dpts bancaires sont des fonds reus du public sous forme de dpts avec le droit de disposer pour son propre compte mais charge de les restituer

La distribution des crdits :


Les fonds recueillis par la banque auprs de ses clients dposants sous forme de dpt vue ( mouvants ) ou terme ( stables )constituent des ressources importantes qui ne doivent pas rester immobilises dans ses caisses . La loi lui permet de les utiliser en partie sous son entire responsabilit pour accorder des crdits aux agents conomiques dignes de confiance qui ont besoin de capitaux pour investir , produire et consommer .

Les banques daffaires :


Les banques daffaires sont celles dont lactivit principale est outre loctroi des crdits , la prise et la gestion de participations dans des affaires existantes ou en formation . Les oprations de financement engages par les banques daffaires immobilisent des capitaux pour une longue priode do lutilisation de leurs capitaux propres

Gestion dune banque commerciale


Les banques disposent de mandats de gestion pour faire fructifier le patrimoine de particuliers fortuns ou la trsorerie de grandes entreprises. Pour cela, elles effectuent des placements en valeurs immobilires (immeubles, terrains...) ou mobilires (actions, obligations, options dachat...).
Le conseil :

Il sagit dassister des grandes entreprises pour la ralisation de diffrentes oprations financires telles que les missions dactions ou dobligations, les introductions en bourse, les offres publiques dachat ou les offres publiques dchanges

Linvestissement

Les banques octroient des crdits pour financer de grands projets, par exemple la construction dune usine ou dun tunnel. Elles peuvent galement prendre des participations dans le capital des entreprises. De tels investissements comportent videmment une part de risque importante et ne peuvent dpasser certaines proportions et certains montants.
Les marchs de capitaux

La plupart des banques sont prsentes sur les marchs boursiers. Elles jouent un rle dintermdiaire entre les metteurs de titres (Etat ou entreprises) et les souscripteurs (pargnants). Mais elles peuvent galement oprer pour leur propre compte.
La gestion dactifs pour compte de tiers

Au travers, notamment, des organismes de placement collectifs en valeurs mobilires les banques mutualisent les fonds de particuliers afin de les placer en bourse.
La gestion des titres

Il sagit de toutes les oprations administratives lies lachat, la conservation et la vente de titres cts en bourse (rglement et livraison des titres, rpartition des dividendes entre les actionnaires...)

Rle dune banque Commerciale dans la distribution du crdit et dans lconomie

Le rle de la banque consiste collecter les capitaux disponibles pour son propre compte et les utiliser sous sa responsabilit des oprations de crdit . En dehors de ces activits de base, les banques assurent un rle pivot dans le financement de lconomie. Elles drainent lpargne et contribuent ainsi son orientation. Elles allouent des crdits et jouent ce titre un rle majeur dans la cration de nouvelles richesses productives. Depuis une vingtaine dannes, leur rle a considrablement volu en raison des rformes lgislatives et rglementaires et des dsquilibres qui ont touch le systme bancaire dans son ensemble. Leur rle est d'assurer la liquidit de l'conomie, c'est--dire faire en sorte que l'conomie relle (changes de biens et services) ne manque jamais de fonds pour les transactions. Elles ont aussi pour rle, travers leurs oprations de crdit, de financer l'investissement. En revanche, elles n'ont pas pour rle de dcider et de mener la politique montaire, qui est du ressort de la Banque Centrale; elles doivent juster se contenter d'obir ses dcisions. Les services Offerts Leurs services et activits sont essentiellement les suivants: - collecter l'pargne et grer les portefeuilles financiers de leurs clients - prter de l'argent leurs clients - grer les dpts de leurs clients

Mission dune banque commerciale


la Banque commerciale se concentre sur des mtiers spcialiss qui s'adressent une clientle slectionne d'entreprise, de banques et de particuliers ; La Banque commerciale vise rpondre leur besoin de conseils et de produits financiers haute valeur ajoute partir de son sige sociale, de ses succursales. De son rseau d'agences actifs dans l'ensemble du pays et des ses relations internationales privilgies ; La Banque Commerciale doit mettre en uvre les principes de bonne gouvernance qui visent garantir la rputation de la Banque comme partenaire commercial et oprateur financier fiable et fidle ses valeurs essentielle ; La Banque se veut tre une banque dynamique, crative, tourne vers l'avenir, capable de jouer son rle d'oprateur conomique et financier de premier plan, de satisfaire ses actionnaires et de permettre son personnel de s'panouir avec fiert au sein de son entreprise ;

March Financier Le "march financier" comme un lieu o s'changent des "instruments financiers" , c'est dire en particulier des actions et des obligations.. Il concerne loffre et la demande de capitaux long terme qui sont matrialises par des titres dont lchance est longue (suprieure 3ans); Les

marchs financiers permettent aux agents conomiques excdent de liquidits et aux agents dficit de capitaux demprunter sur ces marchs; Les instruments financiers

capitaux de placer leurs

Un instrument nancier est, pour son dtenteur linstant t, la promesse et non lassurance, quen un instant t+n il pourra percevoir des liquidits en le vendant Les actions : une action est un titre de proprit sur une fraction du capital dune entreprise. Sur un plan nancier elle prsente principalement deux sources espres de revenus pour son dtenteur : i) les dividendes futurs qui reprsentent une fraction du bnce ralis par lentreprise, ii) une ventuelle plus-value lors de la revente du titre. Les obligations : une obligation est un titre de crance correspondant un prt eectu par le propritaire de lobligation linstitution qui a mis et vendu lobligation. Pendant la dure de vie de lobligation, lemprunteur paie des intrts xs contractuellement lors de lmission ; lchance, lemprunteur rembourse le capital emprunt au dtenteur de lobligation. Trs gnralement, les obligations peuvent tre vendues par leur propritaire avant leur chance. Les contrats terme : de manire gnrale, un contrat terme est un engagement acheter ou vendre un certain prix, une date future, une certaine quantit dune marchandise . Tout engagement vendre (ou acheter) a fait lobjet, de la part dune contrepartie, dun engagement rciproque et irrvocable acheter (ou vendre). Nous verrons ultrieurement que lon distingue contrats forwards et contrats futures Les options sont des contrats ouvrant le droit acheter (ou vendre) un certain prix, une date future, une certaine quantit dune marchandise appele sous-jacent. Lmetteur de loption sest engag irrvocablement vendre (ou acheter) le sous-jacent au dtenteur de loption si celui-ci dsire exercer son droit. Les devises : une devise est une monnaie considre depuis un territoire autre que son territoire dmission. Par exemple, sur le territoire franais, le franc suisse est une devise.

Les banques dinvestissement sont galement appeles banques moyen et long terme . Leur activit consiste accorder des crdits dont la dure est suprieure A deux( 02) ans .

A/

DEFINITION DE LA BANQUE :

Les banques sont des entreprises ou tablissements qui font profession habituelle de recevoir du public sous forme de dpts ou autrement des fonds quils emploient pour leur propre compte en oprations descompte , en opration de crdit ou en oprations financires .

B/ ROLES DES BANQUES :

La dfinition ci-dessus ne rend compte des multiples services offerts par les banques cependant elle prcise bien le rle dintermdiaire entre les dtenteurs de capitaux et les demandeurs de capitaux et les personnes qui ont besoin de fonds .
Le rle de la banque consiste collecter les capitaux disponibles pour son propre compte et les utiliser sous sa responsabilit des oprations de crdit . 1/ La collecte des dpts : Les dpts bancaires sont des fonds reus du public sous forme de dpts avec le droit de disposer pour son propre compte mais charge de les restituer ( art 111 de la loi N 90-10 du 14/04/1990 relative la monnaie et au crdit .) La notion de dpts sous entend : - les dpts vue ( comptes chques , comptes courants , et les comptes sur livrets dpargne ) , - Les dpts terme ( comptes terme , bons de caisse etc). Les dposants sont reprsents par des particuliers et des entreprises ( commerants , industriels etc ) . Les fonds dposs dans divers comptes en banques constituent lessentiel des ressources de la banque qui lui permettront daccorder des crdits . 2 / La distribution des crdits : Les fonds recueillis par la banque auprs de ses clients dposants sous forme de dpt vue ( mouvants ) ou terme ( stables )constituent des ressources importantes qui ne doivent pas rester immobilises dans ses caisses . La loi lui permet de les utiliser en partie sous son entire responsabilit pour accorder des crdits aux agents conomiques dignes de confiance qui ont besoin de capitaux pour investir , produire et consommer .

En collectant les sommes disponibles et en centralisant les demandes de crdits , le banquier permet lutilisation de tous les capitaux quels que soit leur montant et la dure de leur disponibilit .

C/ LA CLASSIFICATION DES BANQUES :


Le dveloppement de lconomie mondiale et les changements intervenus sur les plans financiers , conomiques et politiques , lorganisation de la profession bancaire est devenue une ncessit pour une nation moderne .. Certains vnements financiers illustrs par des faillites . de banques qui utilisent dune manire irrationnelle les dpts des clients , les tendances politiques des dirigeants au pouvoir et la spcialisation des secteurs conomiques ( agriculture , industrie , service etc.)sont la base des rgles de la spcialisation des banques dans le monde . En gnral , les banques peuvent tre classes en trois catgories essentielles savoir : les banques de dpts , les banques dinvestissement et les banques daffaires . 1 / Les banques de dpts : Les banques de dpts sont celles dont lactivit principale consiste effectuer des oprations de crdit et recevoir du public des dpts de fonds vue et terme . 2 / Les banques dinvestissement : Les banques dinvestissement sont galement appeles banques moyen et long terme . Leur activit consiste accorder des crdits dont la dure est suprieure A deux( 02) ans . 3/ les banques daffaires : Les banques daffaires sont celles dont lactivit principale est outre loctroi des crdits , la prise et la gestion de participations dans des affaires existantes ou en formation . Les oprations de financement engages par les banques daffaires immobilisent des capitaux pour une longue priode do lutilisation de leurs capitaux propres Elles peuvent galement utiliser les fonds de dpts stables dont la dure est gale au moins deux (02)ans .

D/ LORGANISATION DUNE BANQUE (services communs aux banques ) Pour jouer son rle dintermdiaire entre les dtenteurs et les demandeurs de capitaux et assurer ses clients certains services , la banque doit avoir une organisation adquate . Chaque banque dispose dune structure propre et les attributions de chaque service ainsi que leurs dnominations varient dune banque une autre . Cependant , les banques comportent les services communs suivants : 1 / LE SIEGE DE LA BANQUE Le sige de la banque comporte la direction gnrale ainsi que les directions centrales spcialises dans les oprations bancaires et techniques . La direction gnrale fixe la politique de la banque et coordonne lactivit de lensemble des directions . 2/ LA DIRECTION DE LEXPLOITATION OU DES AGENCES . Cette direction anime et contrle le travail des agences . Elle est organise en dpartements ou services spcialiss dans lanimation commerciale , le crdit , le contrle et ladministration . Des directions rgionales peuvent nombre dagences . tre cres et regrouper un certain

3 / LAGENCE Lagence constitue la structure dexploitation qui est en relation directe avec la clientle . Son rle est de servir le client travers la collecte des ressources ( ouverture de comptes ) et la distribution des crdits ansi que les diffrents produits ( services ) quelle met la disposition de ses relations . Lagence est organise en fonction des prestations quelle assure au profit de ses clients . En gnral , on trouve les services suivants : L a direction de lagence ; Le service caisse ; Le service portefeuille ; Le service des oprations avec ltranger ; Le service des engagements bancaires ( crdits ) ; Le service administratif . 5 / LA CLIENTELE DE LA BANQUE :

La clientle de la banque est compose de deux catgories dagents savoir : les entreprises et les particuliers . A/ Les entreprises :

Les entreprises sont des agents conomiques qui ont pour rle essentiel de produire des biens et services et les mettre la disposition des demandeurs . Les entreprises peuvent tre classes commerciales et de prestations de services . en entreprises industrielles ,

Lentreprise a besoin de biens divers ( immobilisations , matires premires , produits finis etc. ) pour pouvoir fonctionner et maintenir son activit . Pour acqurir les biens durables , constituer les stocks et assurer son activit , lentreprise a besoin de ressources financires de dure variables mais gales la dure de vie des biens ou objets financer . Les capitaux de longue dure servent financer les immobilisations . cependant les capitaux courte dure servent financer les stocks et reconstituer la trsorerie . Lentreprise doit compter dabord sur ses fonds propres. En cas de besoin , elle peut faire appel aux tiers ( banques , fournisseurs ). Afin de rpondre aux besoins des entreprises , les banques ont mis en place diffrents types de crdits long et moyen terme ( achat dquipements ) et court terme( dcouverts, facilit de caisse , escompte deffets de commerce, avals , cautions etc). La banque peut galement proposer ses services en matire de conseil , renseignements , assistance et son savoir faire en relation avec les marchs de capitaux ). B/ LES PARTICULIERS :
La notion de particuliers signifie les personnes physiques et ce quelque soit leurs positions sociales et professionnelles .

Lactivit humaine revt deux aspects essentiels savoir -Aspect priv : consommation ou utilisation de biens ou de services des fins personnelles ; -Aspect professionnel : Apport de travail intellectuel ou manuel aux entreprises. Les particuliers agissent pour leur propre compte . De ce fait , les actes et les oprations accomplis par eux nont aucun caractre commercial . Les besoins des particuliers sont nombreux . Daprs leur dure , les besoins sont classs comme suit :

Difficult passagre de trsorerie ; Dpenses exceptionnelles ( mariage , travaux de rparation etc...) ; Achat dquipements ( lectromnagers , meubles , vhicule etc...) ; Investissements immobiliers : Acquisition de terrain , construction dune maison etc) ; La satisfaction de ces besoins ncessite des sommes importantes . En labsence dune pargne , les particuliers doivent recourir la banque . Selon les besoins exprims , les banques proposent gnralement les types de crdits suivants : -Les crdits de trsorerie ( octroi de prts ) ; -Les crdits dquipement ou crdits la consommation ( acquisition dameublement , de vhicules etc) ; Les crdits immobiliers ;En plus des crdits , les banques proposent leurs clients les services tendant couvrir les besoins de scurit et de commodit ( ouverture de comptes , virements , formules de placement , locations de coffres forts etc). Les services et les produits de la banque voluent dveloppement conomique , social et culturel de la socit . II / LES COMPTES BANCAIRES : en fonction du

La premire relation entre le client et la banque stablit loccasion de louverture dun compte . Une fois titulaire dun compte , le client peut effectuer toutes sortes doprations ncessaires dans sa vie prive ou professsionnnelle telles que les versements , les retraits , les virements et les encaissements .

1/ DEFINITION DU COMPTE : Le compte est un tableau ntitul au nom du client . Il enregistre les oprations de retrait et de versements ansi que toutes oprations qui diminuent ( dbit ) ou augmentent ( crdit ) les avoirs du client avec la dtermination dun solde . 2 / CONDITIONS DOUVERTURE :

Louverture dun compte est soumise la runion de conditions fixes par la loi ( identit , capacit ) et par la banque ( bonne rputation du client , existence dun revenu ). La banque peut refuser louverture dun compte toute personne si elle dtient de mauvais renseignements sur ellle . A / IDENTITE : La banque doit avoir une connaissance suffisante de son client . Elle demande au client des renseignements sur son identit , son lieu de rsidence , sa profession , sa nationalit etc Pour authentifier les renseignemenbts donns , le client doit prsenter la banque une pice officielle ( carte nationale didentit , un permis de conduitre ou un passeport en cours de validit ). La banque relve les renseignements du client savoir : les nom et prnom du client ; ses lieu et date de naissance ; son adresse complte ; sa nationalit ; La profession exerce par le client ; Sa situation de famille etc B/ CAPACITE : Le client doit avoir la capacit civile cest dire le pouvoir reconnu par la loi aux personnes daccomplir des actes juridiques , de prendre des engagements et de defendre leurs interts .
Toute personne majeure jouissant de ses facults mentales et nayant pas t interdite est pleinement capable pour lexercice de ses droits civils . La majorit est fixe 19 ans rvolus . ( article du code civil . La loi a tabli des degrs dans lincapacit . Elle peut tre totale ou partielle . Les personnes totalement incapables sont les mineurs , les interdits lgaux et les majeurs sous tutelle . Les personnes partiellement incapables sont les personnes dont la capacit est rduite . Ces personnes ont besoin dtre conseilles , orientes , ou contrles dans les actes de la vie civile. par une personne appele curateur .

3/ LES FORMALITES DOUVERTURE : Aprs la vrification de lidentit et de la capacit du client , le banquier procde louverture du compte . Dans une premire tape , le banquier demande son client de dposer son spcimen de signature sur une carte qui sera garde son niveau . La carte permettra au banquier de confronter les documents signs par le client avec le spcimen de signature le cas chant . Dans une deuxime et dernire tape , le banquier du compte sur un livre douverture de comptes . enregistre louverture

Linscription se fait dans lordre chronologique douverture avec lattribution dun numro dordre . Ce dernier numro devient le numro de compte du client . Le numro attribu se compose du numro de lindice de la banque (agence ) , du numo de la catgorie du compte ouvert , du numro chronologique de lenregistrement .

4 / CLOTURE DU COMPTE : La clture du compte peut intervenir dans les cas suivants :

A la demande du client ; Dcs du client ; Dcision de la banque ( cas du client indsirable , mission de chques sans provisions etc.). Dans le dernier cas , la banque doit signaler la fermeture du compte la banque dALGERIE ( La centrale des risques ) . Avant lexcution de sa dcision , la banque doit aviser le client et lui laisser le temps pour modifier ses ordres de domiciliation et transfrer ses avoirs . 3/ LES PRINCIPAUX COMPTES : Les comptes bancaires sont classs en deux catgories savoir :

1 / les comptes de dpt. 2/ Les comptes courants . 1/ Les comptes de dpt :

On distingue les comptes vue , les comptes avec pravis et les comptes terme ou chance fixe . A/ Les comptes vue : Le titulaire du compte peut effectuer le retrait total ou partiel des fonds quil a dposs sans aucune condition de dlai ou de montant . B/ Les comptes avec pravis : Le titulaire du compte ne peut effectuer de retrait quaprs avoir avis le banquier du montant du prlvement quelques jours avant la date de retrait ( Le dlai tant pralablement fix entre le banquier et le titulaire du compte .) C/ les comptes terme ( ou chance fixe ) : Les fonds dposs ne peuvent tre retirs qu une date fixe au moment du dpt .

2/ les comptes courants : Les comptes courants sont gnralement ouverts aux commerants et aux entreprises qui effectuent beaucoup doprations . Les oprations inscrites au compte courant ( versements , remise de chques et deffets lencaissement et lescompte etc) forment des lments dun compte unique dont seul le solde est exigible terme fix .

III/ LES INSTRUMENTS DE MANIEMENT DES COMPTES :

Les instruments de maniement des comptes sont les virement et les effets de commerce .( cheque , lettre de change et billet ordre ).

A / LES VIREMENTS :

1 / DEFINITION : Le virement est un ordre crit par lequel le titulaire dun compte donne ordre sa banque de transfrer par le dbit de son compte une somme

dtermine au crdit du compte dun bnficiaire domicili au mme sige , soit auprs dun autre sige ou dune autre banque . 2 / MISE EN OEUVRE :
Le virement ncessite obligatoirement deux comptes celui du donneur dordre et celui du bnficiaire . Il se traduit par un simple jeu dcriture et de ce fait , il vite la manipulation des fonds . Le titulaire du compte donne des instructions sa banque par crit , soit sur une simple lettre dment signe , soit sur une formule ordre de virement . mise sa disposition par la banque . La banque vrifie les instructions du client et sa signature . Elle vrifie aussi la provision au compte du client . En cas dinsuffisance , la banque suspend lordre jusqu ce que le client alimente son compte .

La banque doit faire preuve de clrit dans lexcution de lordre de virement . L a banque est tenue responsable des prjudices causs au client ou ses relations par une ngligence ou un retard dans lexcution de lordre .

1/ LES FORMES DE VIREMENT : Le virement comprend deux formes essentielles savoir : le virement direct et le virement indirect . A / Le virement direct : Le virement direct consiste en un transfert dune somme dtermine dun compte un autre compte ouvert sur les livres de la mme agence ou sur les livres de deux agences diffrentes relevant de la mme banque .

B/ LE VIREMENT INDIRECT : Le virement indirect sopre entre deux clients titulaires de comptes ouverts auprs de deux banques diffrentes . Le transfert se fait par lintrmdiaire de la chambre de compensation de linstitut dmission ( Exemple : Banque DALGERIE ).