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La FAFEC Gnna-Yter ,
la Banque des Femmes rurales
du Nord de la Cte dIvoire
BIM n 136 - Mercredi 24 Octobre 2001
Bndicte Laurent, FIDES

Un BIM du mercredi qui nous vient de loin : nous avons demand Bndicte Laurent de
prsenter lexprience de la FAFEC de Cte dIvoire, systme financier rural cibl sur les
femmes.
Bndicte est lassistante technique de ce SFD depuis 1997. Merci elle pour sa contribution Espace finance.

La FAFEC Gnna-Yter , la Banque des Femmes rurales du Nord


de la Cte dIvoire
La Cte dIvoire est un pays dAfrique de lOuest denviron 15 millions dhabitants o, depuis
la faillite de la Banque Nationale de Dveloppement Agricole en 1991, si lon est habitant
dun village, accder un crdit ou pargner au sein dune institution formelle qui rponde
vos besoins nest vraiment pas monnaie courante. Le rseau COOPEC recentre ses actions sur
les gros bourgs et les villes ; laccs au crdit pour les paysans se limite loffre de quelques
rares initiatives mutualistes ponctuelles et diverses formules en nature variant selon les
cultures de rente de leur rgion. Les paysans et surtout les paysannes Ivoiriens savent rarement
o sadresser pour dposer en scurit leurs ressources excdentaires ou pour emprunter de
largent ailleurs que chez les usuriers. Tout ceci est mettre au compte : de lloignement des
villages par rapport la localisation des agences des banques commerciales entranant un cot
dapproche trs lev, de linadquation entre le type de demande et les produits proposs par
ces institutions - qui ne possdent pas la technologie pour approcher une population rurale
pauvre -, de la mfiance et de la peur mutuelles entre le monde bancaire et le monde rural qui
ne se connaissent pas, de labsence de culture bancaire et de garanties bancables de la majorit des paysans trs souvent analphabtes.
La population rurale du Nord de la Cte dIvoire se trouve, pour des raisons historiques, ingalement rpartie entre une zone forte densit o laccs la terre devient de plus en plus
difficile et o la diversification des sources de revenus simpose et une zone beaucoup moins
peuple, o les revenus de lagriculture restent importants grce une terre encore accessible
o la fertilit peut encore se maintenir par la jachre. Les principales cultures de rente de cette
rgion de savane sont le coton, la mangue et lanacarde.

Une Loi rglemente en Cte dIvoire depuis 1996 les institutions non bancaires caractre
coopratif ou mutualiste et toute activit concernant le crdit et la collecte de lpargne non
concerne par la Loi Bancaire.
Suite au coup dEtat militaire de dcembre 1999 le pays a travers une srie de situations tendues. La population affronte depuis quelques annes de srieuses difficults conomiques.

Origine de lInstitution
En 1996, un Programme dappui au Dveloppement rural fruit de la coopration bilatrale
germano-ivoirienne, sest vu confier la mission doffrir aux ruraux du Nord de la Cte
dIvoire : Un systme de financement adapt qui fonctionne de faon efficace et durable .
Lassistance technique a t ralise en troite collaboration entre la GTZ et FIDES. Un fonds
de dmarrage a t mis disposition pour permettre daffiner une approche adapte.

Conception du systme
Comme dans tous les systmes de microfinance, le dfi relever ntait pas tant de distribuer
des crdits et de les faire rembourser que de mettre en place les conditions ncessaires
louverture du monde bancaire aux populations qui en sont exclues en offrant des services de
qualit qui rpondent leur demande de faon durable i.e. en faisant supporter les cots gnrs par cette opration par ceux qui en bnficient.
Le choix a t fait de donner une rponse institutionnelle au problme de lexclusion bancaire
en construisant le maillon manquant entre loffre existante et la demande de ruraux solvables
mais exclus.
Dautre part le choix a t fait de dabord sadresser aux femmes, puisque ce sont elles qui
dveloppent des activits rmunratrices extra-agricoles pour pouvoir subvenir aux dpenses
de la famille alors quelles accdent plus difficilement que les hommes aux services financiers
formels.
Fortement motives dans la recherche de solutions pour augmenter leurs revenus, les femmes
sont par ailleurs reconnues partout dans le monde comme un segment du march trs fiable.
Enfin, aprs constat de la pauvret du groupe cible, le choix a t fait doffrir aux femmes de
dmarrer un systme financier par laccs immdiat des crdits (concds, ds le dpart aux
taux du march) dont un des impacts serait de gnrer de meilleurs revenus, plutt que de ne
compter que sur leurs ressources propres.
Dmarrage dassociations fminines dpargne et de crdit au village (AFEC )
Sur la base dun dialogue entre les femmes et lassistance technique dans une dmarche de
recherche-action permanente, et une stratgie dauto-promotion, un concept dassociation
villageoise de femmes a vu le jour.
Les objectifs majeurs de cette institution de base tant les suivants :
Offrir aux femmes rurales un accs responsable et durable au crdit individuel
Lassociation est une organisation de femmes qui se cooptent librement au niveau dun village, dun quartier, de plusieurs villages. Elle permet aux femmes individus daccder

des crdits individuels, dont elles sont entirement responsables de lemploi, sans avoir besoin
de se dplacer, daffronter dincomprhensibles dmarches ou paperasseries, sans avoir
dpargne pralable ni de garantie bancaire. Lassociation emprunte lextrieur pour pouvoir
prter ses membres dont elle valide les demandes de crdit.
Les problmes de garantie sont pris en charge de deux faons :

> Par la caution solidaire (de petits groupes de 3 7 femmes de lassociation). Pour tout
manquement un engagement de remboursement au niveau de lassociation, cest tout le
village qui se mobilise sous peine de perdre globalement laccs des crdits ultrieurs.
> Par la constitution progressive dun capital pour lassociation servant notamment de garantie entre lassociation et ses re-financeurs. Ce capital est constitu de parts dadhsion
(1 000 FCFA) et de parts proportionnelles lies la taille du crdit emprunt par le membre (10 % du montant du crdit).
Offrir des services accessibles et adapts la majorit des femmes dun village
Dans un contexte social, o tout le monde doit se trouver un niveau semblable sous peine de
sanction, les femmes cibles par les AFEC reprsentent la quasi-totalit des habitantes du village. Les procdures, les produits financiers, les rgles et les outils de travail ont t tous
conus pour tre accessibles des femmes analphabtes et permettre la transparence. Les lments ncessaires la tenue dune comptabilit bancaire ont t transcrits au moyen de
couleurs, dicnes et de symboles.
Susciter lpargne
Lpargne gnre par les bnfices des activits rmunratrices dont la rentabilit a augment
par laccs au crdit, est rapidement devenue une ressource supplmentaire pour faire des crdits aux membres des AFEC.
Fonctionner professionnellement peu de cot
Le systme AFEC fonctionne sans caisse ; largent liquide est dpos sur des comptes bancaires en ville. Les oprations financires dune association ont lieu publiquement une fois par
semaine ; aucune infrastructure nest ncessaire, les oprations ont lieu sous un arbre, au cur
du village, valides par une comptabilit transparente tenue par les membres.
tre en mesure de rmunrer durablement un service technique
Le maximum de tches a t confi aux associations par un partage des fonctions entre un
conseil dadministration et un conseil de surveillance et les lments qui ne peuvent pas tre
assums par les femmes sont pris en charge par une quipe dagents de proximit et de techniciens pays par les intrts sur crdit.

Croissance institutionnelle
Aprs plus dun an dactivit, les premires AFEC (environ 1 000 membres) ont ouvert un
large dbat qui a abouti un choix institutionnel. Les associations, jusqualors informelles ont
choisi de :

> se fdrer,
> harmoniser leurs rgles de fonctionnement,

> crer une caisse centrale commune, dy centraliser les revenus et les cots du systme et
de capitaliser la structure fatire pour lui permettre de jouer le rle dinstitution intermdiaire ncessaire laccession future aux refinancements
> demander une seule reconnaissance juridique : celle de leur fdration. LAFEC devient
alors en quelque sorte un guichet de la FAFEC au village, sans autre forme lgale (elle
ne peut agir quau sein de la FAFEC)
En juin, 1998, la FAFEC est cre par 21 AFEC. Ses statuts, vots par les membres, sont dposs et une reconnaissance juridique est demande sous forme dune convention auprs du
ministre de lEconomie et des Finances. Un Conseil dAdministration est lu en Assemble
Gnrale et la Prsidence de linstitution revient une paysanne, premire femme prendre de
telles responsabilits dans un paysage domin par un leadership et des institutions trs masculines.
La FAFEC est un systme hybride avec certaines caractristiques mutualistes mais dautres
aspects qui la rapprochent plus encore de la Grameen-Bank du Bengladesh.
Dun point de vue institutionnel, elle sintgre dans le paysage des Systmes Financiers Dcentraliss de la Cte dIvoire ; elle peut se servir des institutions existantes que ce soit :

>
>
>
>

pour assurer son refinancement


pour placer ses rserves
pour effectuer les oprations courantes de retrait/versement
pour signer des contrats et entreprendre des procdures en justice

Du personnel a t intgr la FAFEC. Mandat par les organes de gestion de la FAFEC, il


assume les fonctions de gestion des subventions et des refinancements, de ngociation avec les
partenaires, de transport de fonds, de formation, de contrle, de suivi et valuation, de coordination, dappui la croissance et la structuration du rseau

Performances
> Plus de 5 200 membres dans 129 associations de base
> Depuis le dmarrage, plus de 9 800 crdits individuels accords pour 320 millions de
FCFA ; taux dimpays : 0 % (depuis le dbut en avril 1997). Les crdits sont investis dans
des activits rmunratrices telles que le commerce, la transformation alimentaire, le stockage
> Encours moyen de 9,5 millions dpargne (avec un service libre de collecte dpargne individuelle hebdomadaire de 100 FCFA minimum)
> Capital propre de plus de 74 millions de FCFA dont 33 millions collects auprs des
membres
> Matrise des oprations et tenue des documents par des analphabtes

Grands dfis et perspectives


Accs au refinancement auprs des banques ivoiriennes

Le futur, dans un systme qui ne sest pas construit sur la base de lpargne de ses membres
comme seule ressource et dont les besoins de liquidit sont saisonniers et fluctuants, ne peut
senvisager que sur la base dun accs aux refinancements notamment auprs des banques
commerciales. Cest le dfi sur lequel se cristallise le caractre innovant dune dmarche
comme celle de la FAFEC, car au niveau national il ne sagit pas encore dune pratique courante entre SFD et institutions bancaires. Des dmarches sont en bon tat davancement auprs de banques commerciales ivoiriennes ; la collaboration et la recherche de complmentarit avec la COOPEC est galement une ralit.
Equilibre financier et taille optimale du rseau

Consciente quil lui faut faire crotre son rseau et son chiffre daffaire pour devenir une entreprise rentable , la FAFEC ne recherche pas moins trouver sa taille optimale pour ne pas
perdre ses qualits de proximit et ses facults dcoute et dadaptabilit aux besoins de ses
membres. Un seul agent de terrain peut suivre jusqu 30 AFEC (cest--dire une moyenne de
1 200 femmes bien formes) mais cela ncessite un gros investissement en formation dans les
premires annes de vie dune AFEC et la persvrance dune dmarche de recherche action
dans les domaines du contrle et de la mise en place de produits financiers volutifs.
Avec pratiquement son personnel actuel, le rseau pourra raisonnablement atteindre 15 000
20 000 femmes rurales dans les prochaines annes. Selon les estimations actuelles, faites sur la
base de projections modestes, la FAFEC cessera dtre dficitaire en 2004.
Appropriation, quilibre du pouvoir entre lus analphabtes et techniciens

Ladhsion la FAFEC ne peut se concevoir que si chaque membre est en mesure de connatre les tenants et aboutissants des actes poss, et doprer des choix en connaissance de cause.
Vivre rellement la facult dtre propritaire et acteur dans les dcisions de son institution
sont des lments nouveaux pour une population qui a t trs soutenue par lEtat et qui en
garde des comportements et une mentalit marqus par une attente dmesure de faits et
dactes dcids en hauts lieux. La construction du cahier des charges des lus et des techniciens est en perptuel chantier car il nest que le fruit de lobservation et du recul des limites
en matire de matrise et de prise en charge relle par les adhrents de la FAFEC. Un rle
beaucoup plus moral et politique est actuellement dvolu aux lus, une fonction de service
aux techniciens.

Conclusions
La FAFEC dmontre par les faits que certaines contraintes cessent dtre insurmontables si
elles sont prises en compte dans larchitecture du systme financier (analphabtisme, enclavement, absence de garanties bancaires, ruralit, inscurit) et que latteinte dexcellents taux
de remboursement et la transparence sont possibles, mme dans un environnement difficile, en
pleine transformation socio-conomique, tel que celui de la Cte dIvoire ces dernires annes. Les lments qui ont concouru la solidit et la bonne intgration de la FAFEC dans le
paysage institutionnel sont notamment dus une recherche de complmentarit par rapport

aux services financiers dj existants, une analyse en profondeur de la demande,


lajustement immdiat des conditions de prt aux conditions du march financier, la capitalisation de linstitution par ses membres, la mise en oeuvre de mcanismes efficaces permettant labsence dimpays, la prise en charge financire du service par les bnficiaires auxquels ont t rendus accessibles les concepts du domaine bancaire.
Ladoption dun rythme de travail soutenu ni trop rapide(pour permettre une appropriation et
une prise de conscience progressive) ni trop lent (pour rpondre la demande, avoir une porte significative et relever le dfi de la durabilit en rendant possible une rentabilit des oprations), et la recherche incessante de mcanismes dappropriation par les bnficiaires font
maintenant partie du dfi quotidien relever par lquipe des agents au service de la FAFEC,
motive par ladhsion massive des femmes, par leur satisfaction et par limpact quelles reconnaissent linstitution sur leur vie conomique, sur leur formation et sur leur dignit. La
pauvret est de ne pas pouvoir choisir. Laccs largent donne ces femmes le pouvoir de
choisir.