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Rpublique Algrienne Dmocratique et Populaire

Ministre de lEnseignement Suprieur et de la Recherche Scientifique

Universit Abou Bekr Belkad de Tlemcen


Facult des Sciences Economiques et de Gestion

THESE DE DOCTORAT EN SCIENCES ECONOMIQUES

Thme

Microfinance et Pauvret :
Quantification de la Relation sur la population de Tlemcen

Prsente et soutenue publiquement par :

Mr. SMAHI Ahmed

Sous la direction du : Pr. BENHABIB Abderrezak (U. Tlemcen)

JURY

Professeur Bendi Abdeslem Universit de Tlemcen Prsident


Professeur Benhabib Abderrezak Universit de Tlemcen Encadreur
Professeur Derbal Abdelkader Universit dOran Examinateur
Professeur Ait Ziane Kamel C.U.Khmis Mliana Examinateur
Docteur Maliki Samir B.E Universit de Tlemcen Examinateur
Docteur Baba Abdelkader Universit de Mostaganem Examinateur

Anne Universitaire : 2009/2010


Remerciements

Au terme de ces annes de recherche, mes premiers remerciements sadressent


au professeur Abderrezak Benhabib, mon directeur de thse qui ma apport un
prcieux soutien dans ce travail, en savrant toujours disponible et exigeant pour
lachvement de ce travail. A vrai dire, le choix de ce thme lui revient en toute
sincrit vu lintrt quil portait lenrichissement de la thmatique celle de la
pauvret. Je remercie Mr Benhabib aussi pour son soutien et ses conseils, la confiance
quil ma accorde et la grande libert quil ma laisse dans la ralisation de ce
travail. Certes, nous avons appris beaucoup de Mr Benhabib, en lui attestant le sens
de la communication, de la comprehension, de lorientation, de lanalyse, et donner
le plus dinformation dans les domaines qui suscitent lintrt de beaucoup
denseignants chercheurs. Je remercie Monsieur le Professeur Bendi Abdesslem,
Doyen de la Facult, pour avoir accept de presider le present jury et sa precieuse
contribution lvaluation de cette thse.
Mes remerciements vont galement lencontre de Monsieur le professeur Derbal
Abdelkader qui a fait partie de mon jury de soutenance du magister en 2005, et qui
nous a honor parmi le jury ainsi par sa presence pour valuer ce travail.
Tous mes remerciements vont Monsieur Le professeur Ait Ziane Kamel pour son
appui et son accepatation de faire partie de mon jury.
Je remercie galement Docteur S.B.E Maliki pour son assistance permanante tout au
long de ce travail et son acceptation de faire partie de ce jury. Le docteur Baba
Ahmed est vivement remerci pour tre parmi ce jury et de donner son valuation
de ce travail.
Je remercie galement Mr Maalache, Pr Benbouziane Med, Mr Laouedj Zouaoui, mes
enquteurs et enqutrices, tudiants et tudiantes en cole doctorale ; option
marketing international, tudiants et tudiantes en sciences commerciales, 2 me et 4
me anne. Finalement, Je noublirai pas de remercier Mr le coordinateur de
lANGEM de la Wilaya de Tlemcen en occurrence Mr Boudghene Stambouli ainsi
que son personnels, pour toutes les facilits quils nous ont accord tout au long de
notre enqute, les accompagnateus des differentes Dairas sont galement remercis,
de Nedroma, Remchi, Chetouane Sebdou, Hennaya,.

II
Sommaire

Introduction gnerale1
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Introduction......16
Section 1 : Dfinition de la pauvret..17
Section 2 : Lmergence des trois coles sur la dfinition de la pauvret ..22
Section 3 : Diffrents types de pauvret........28
Section 4 : Les lignes de la pauvret.....32
Section 5 : Pauvret et ingalit......38
Section 6 : vulnrabilit et pauvret......44
Section 7 : La pauvret : dun concept un processus...47

Conclusion..............................................................................................................................62

Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Introduction.. ..64

Section 1 : Les indices de pauvret....65


Section 2 : Les indices dingalit...............................................................................77

Section 3 : Le bien-tre comme continuum : lapport de la logique floue....82


Section 4: La pauvret dans les pays en dveloppement...84
Section 5 : les stratgies internationales de lutte contre la pauvret.....90
Section 6 : Caractristiques et volution de la pauvret en Algrie .......104
Section 7 : Stratgie nationale et politiques de lutte contre la pauvret en
Algrie....109
Conclusion....127

Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Introduction129

Section 1 : Les origines de la microfinance ....130

III
Section 2 : Une explication de lmergence de la microfinance
Par le march travers la thorie financire.136
Section 3 : Le contexte de la microfinance ...145
Section 4 : La nature de la microfinance : entre mdiatisation et critique. 151

Section 5 : Le paradigme de lEmpowerment...156

Section 6 : dfinition de lexclusion financire.159


Section 7: La microfinance entre logique de march et logique de solidarit :
Lmergence de deux coles de pense.....161
Section 8: Articulation entre les activits bancaires et microfinancires : une
Nouvelle sphre dintermdiation..176
Section 9 : Inclusion financire et responsabilit sociale ...179

Conclusion...184

Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Introduction.186

Section 1 : Etat de lart en matire dvaluation de limpact et de leffet


de la de la microfinance sur la rduction de la pauvret.187
Section 2 : Revue sur les tudes dvaluation dimpact de la microfinance
sur la pauvret..197
Section 3 : Etat de la microfinance dans le monde..202
Section 4 : le prt de groupe : Lexemple du Self Help Group.208
Section 5 : Le contexte dvolution de la micro-finance en Algrie ....211
Section 6 : Approche descriptive des diffrents dispositifs dinsertion
conomique en Algrie....218
Conclusion .......228

IV
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir le lAgence Nationale de gestion du Microcrdit (ANGEM) de
Tlemcen

Introduction......230

Section 1 : Description du dispositif ANGEM....231


Section 2 : Les sources de donnes, contexte de ltude et mthodologie
denqute ...233
Section 3 : Structure du questionnaire..236
Section 4 : Analyse descriptive .....239
Section 5 : Mthode danalyse et spcification des variables retenues... 259

Conclusion ...269

Conclusion gnrale.......270
Bibliographie.......274
Annexes.....302
Liste des sigles.312
Liste des tableaux et figures......313
Tables des matires...316

V
Ddicaces

Je ddie ce travail mon defunt pre, ma mre, ma femme et mes enfants.


Je ddie ce travail galement tous ceux qui mont pouss grimper larbre pour
dguster les fruits, au lieu de rester en bas et dattendre la chute de ces fruits.

VI
Introduction gnrale

Le premier des Objectifs du Millnaire pour le dveloppement1 fixs par les


Nations Unies en septembre 2000 et de rduire de moiti la population vivant dans
lextrme pauvret dici 2015. Ainsi, le souci de relever durgence le dfi que pose
lamlioration du bien-tre des habitants les plus dmunis de la plante t et
demeure lintrt majeur des organismes internationaux, notamment la Banque
mondiale, qui a profondment orient la recherche sur la pauvret vers les questions
relatives sa mesure, de faon guider les politiques de rduction et juger de leur
efficacit. Dabord apprhende de faon montaire, la pauvret, est progressivement
conceptualise comme un phnomne multidimensionnel.
Cet intrt a t la rsultante de plusieurs facteurs dterminant quand lampleur
qua prise la pauvret dans diverses localits du monde. En fait les politiques
conomiques mises en uvre la fin des annes 50, et poursuivies au cours des
annes 60 et 70, ne faisaient pas de la rduction de la pauvret leur objectif
prioritaire, puisque les institutions internationales (FMI, Banque Mondiale,
bailleurs de fonds) et pays en dveloppement se sont attels laborer des
programmes de lutte contre la pauvret bass sur des mesures macroconomiques.
Toutes ces politiques cherchaient plutt stimuler la croissance pour amliorer le
niveau de vie des individus, la pauvret devait se rduire mcaniquement par le jeu
dune distribution naturelle.
Jusquau milieu des annes 70, dans les PED, les efforts dploys en faveur dun
dveloppement multidimensionnel manquaient dors et dj de ciblage des couches
de populations dfavorises.

1
Les Objectifs du millnaire pour le dveloppement (OMD) sont des objectifs mesurables et quantifiables. Ils
facilitent le suivi des progrs accomplis et permettent de mieux orienter les initiatives des autorits de chaque
pays en vue damliorer les conditions de vie de leurs populations. Les OMD comportent : huit dobjectifs, dix-
huit cibles et quarante-huit indicateurs. Ainsi, Chaque Etat est tenu de faire un rapport priodique tous les deux
ou trois ans pour permettre de mesurer le progrs dans la mise en uvre des OMD au niveau national et
international.

1
Au cours de la mme priode, on pressentait dj que la forte croissance
conomique enregistre dans plusieurs pays en dveloppement navait pas entran
une rduction significative de la pauvret, mais a engendr des situations
dingalits de revenus difficilement justifiables.
Toutefois, la question des ingalits a perdur au sein de ces pays malgr que la
hausse moyenne des revenus eu lieu avec des degrs diffrents, mais na pas profit
tous les groupes sociaux, dont certain ont sombr dans la pauvret.
Ceci sest traduit par le fait que le bien tre devient une consquence automatique de
la croissance conomique par le mcanisme du principe de base de la thorie no-
classique le trickle down effect de la croissance et de la rpartition, Harrod (1939),
Rosenstein (1943), Domard (1947), Singer (1952), Nurske (1953), Lewis (1954), Solow
(1956) et Hirchman (1958). Quelques temps plus tard, ce schma sest vu contest,
tant donn quune partie importante des populations des PED, qui ntaient pas
spcifiquement vis, ne disposaient que dun accs limit aux ressources offertes et
aux opportunits de production.
Dans ce sens, La position dveloppementariste traditionnelle selon laquelle la
croissance2 est une condition ncessaire au dveloppement mais non suffisante, a fait
que Perroux (1961), considre que la croissance du PNB ne signifie nullement le
dveloppement et que les changements structurels indispensables doivent se traduire
par des amliorations des conditions dexistence des populations.
La fin des annes 70 a vu merg lapproche dite des besoins de base essentiels (dont
drivent les modalits de la mesure de la pauvret) de la Banque mondiale3, qui
confrait ltat la tache de redistribuer largement les ressources disponibles au
profit des couches de la population les plus faibles dans le but de satisfaire leurs
besoins vitaux. En fait, cette action na pu reflter les ralits politiques et

2
Selon Dollar et Kraay (2001) : Sous lhypothse dune distribution des revenus, estime constante au sein de
chaque pays, la croissance est un facteur essentiel de rduction de la pauvret. On reproche ces auteurs, que
louverture financire peut dformer la distribution des revenus et de ce fait affecter les catgories pauvres.

3
Le principe de base consiste fixer un seuil de pauvret : la pauvret absolue est dfinie comme la dpense
pour un minimum de biens alimentaires assurant la reproduction physiologique, plus un nombre conventionnel
dautres dpenses dtermines partir des budgets familiaux les plus modestes .La pauvret relative se calcule
partir de la rpartition du revenu dune population donne, le seuil est dfini par un quantile dtermin.( voir
chapitre I, section 3 et 4).

2
conomiques des pays en dveloppement surtout avec la naissance des chocs
financiers et conomiques survenus au dbut des annes 80, et qui ont boulevers les
situations financires de ces pays ainsi que leurs solvabilits.
Dans la deuxime moiti de la dcennie 80, la priorit fut donne au rtablissement
des quilibres macroconomiques par lapplication des programmes dajustement
structurels caractriss par des financements chelonns est changs contre des
programmes de rformes politiques et conomiques qui ont ainsi limit lintervention
de ltat et ses subventions la consommation et la production. Les difficults
sociales engendres par ces programmes dajustement structurels se sont apparues
une dcennie aprs leur application dans nombre de pays du monde.
Ainsi, Un mouvement compos dacteurs divers (ONG, bailleurs de fonds) a vu
dans le microcrdit et plus largement dans la microfinance un moyen efficace
dradication de la pauvret, en invoquant que les bienfaits dune approche bottom-
up cible sur lindividu favorise une amlioration du capital social. Cest travers
cette approche que les politiques de dveloppement des annes 80 se sont orients
vers ces nouveaux mcanismes de financement, notamment aprs le constat des
effets ngatifs des plans dajustement structurels imposs par le FMI.
La microfinance, cette politique de financement rpandue partout dans le monde est
inspire de plusieurs aspects de la vie socioconomique des pays en dveloppement,
notamment les pays ou la pauvret touchait un nombre important de leurs
population, et on peut citer les conditions qui ont pouss cette pratique merger ;
lexistence des pratiques financires informelles, lexclusion financire et sociales des
dmunies, lmergence de nouveaux concepts de dveloppement, principalement
axs sur les conditions de vie dcente et la place privilgi de la microentreprise.
Ces quatre points numrs prcdemment expriment en ralit la complmentarit
entre le dveloppement, lentreprenariat qui converge actuellement vers le processus
de mondialisation.
Lintrt port par les chercheurs et rseaux divers a fait que la littrature thorique
sur le lien entre la microfinance et la pauvret sest enrichie pour les deux dernires
dcennies. Lavnement de la microfinance, cette pratique dintermdiation
financire qui a t largement explique par la dfaillance du secteur bancaire dans le

3
financement des catgories pauvres (Coquart, 2002 ; Hugon, 1996 ; Morduch, 2002) et
assure par les ONG4, mutuelles et quelques banques commerciales dans la plupart
des pays en dveloppement, pris lre de cette 3me vague de mondialisation de
nouvelles chelles.
Dans ce sens, et pour revenir un peu plus tt, les initiatives dlargissement de
laccs au crdit ont commenc dans les annes 1960 sur la base de lapproche
conomique selon laquelle laccs au capital permet aux exclus de participer la
cration de richesse.
Cette tche fut confie aux banques publiques ou banques de dveloppement et les
projets de dveloppement. Le crdit octroy tait essentiellement le crdit agricole.
Les limites de cette approche se sont rvles au fil des annes 1970-1980 avec la
faillite de plusieurs banques de dveloppement due dans la plupart des cas aux
impays.
Au cours des annes 70, et suite la vague de libralisation financire et des plans
dajustements structurels, lmergence de la microfinance a fait apparition galement
comme un lment de lutte contre la situation prsume de rpression financire.
Plus prcisment, ce dveloppement de la microfinance considre comme une
industrie (Robinson, 2001) sest fait dans un contexte de libralisation des marchs et
se rsume au sein des principaux fondements thoriques des travaux de Mc Kinon et
Shaw (1973).
En fait, cette libralisation a pouss plusieurs banques centrales adopter des
rformes drastiques de leurs systmes financiers, ce qui a rendu les banques tre
plus prudentes et plus slectives dans loctroi des crdits.
Cependant, largument avanc par Les banques traditionnelles, et que prter aux
pauvres est trop coteux (en raison de la nature trop faible de leurs transactions) et
trop risqu (en raison de leur incapacit doffrir des garanties et de leur
environnement potentiellement instable) pour tre rentable.

4
Le terme dONG est pour la premire fois officiellement utilis en 1946 avec son inclusion dans larticle 71 de
la Charte des Nations Unies. En rgle gnrale, une ONG se dfinit comme une organisation dintrt public qui
ne relve ni de lEtat ni dune institution internationale. Elle runit trois caractristiques principales : Labsence
de but lucratif - lappartenance au droit priv et la sphre prive- le caractre international de ses objectifs

4
A travers ce paysage financier, le microcrdit a ainsi acquis une reconnaissance
internationale illustre par la dsignation du pionnier du microcrdit,
Muhammad Yunus, prix Nobel de la paix pour avoir cr la Grameen Bank au
Bangladesh.
Partant de ce constat, Le rle de la microfinance sest acclr depuis 1989, quand la
Banque mondiale lui a consacr une attention particulire travers un rapport
annuel (Banque mondiale, 1989). Ainsi, en 1997 le sommet mondial sur le microcrdit
a consacr la microfinance comme une approche fonctionnelle du financement du
dveloppement notamment la rduction de la pauvret, suivi en 2004 lors du X
sommet de la Francophonie Ouagadougou, dun engagement de chefs dtat de
certains pays du Sud de soutenir les institutions de microfinance (IMF) et de faciliter
leur intervention dans les circuits financiers classiques.
Lanne 2005, dclare aussi anne mondiale du microcrdit par lOrganisation des
Nations Unies (ONU) ainsi que les objectifs fixs Halifax en 2006 savoir loctroi de
crdit aux 175 millions de familles les plus pauvres du monde et lassurance que ces
familles peuvent dpasser le seuil de 1 dollar/ jour/ personne ajust en PPA5, ces
deux vnements viennent encore une fois renforcer largement du rapport deffet de
loctroi des services financiers aux pauvres.
Cest en raison de cet effet que les conomistes et les politiciens ont tent dexaminer
la fois en thorie et en pratique limpact de la microfinance sur les politiques socio-
conomiques des pays en dveloppement notamment la rduction de la pauvret et
la vulnrabilit travers plusieurs tudes (Hulme et Mosley 1996, Wright 2000,
Mosley 2001, Coleman 2002, Morduch et Haley 2002, Khandler 2003) menes travers
des pays dAsie, dAmrique latine et dAfrique tel que ( le Bangladesh, Linde, la
Bolivie et le Kenya). Ces tudes se sont concentrs la fin des annes 90 pour ainsi
enrichir une littrature sur la microfinance qui sest caractrise par diffrentes
tendances nos jours.

5
Daprs les nouvelles estimations de la banque mondiale, voir larticle de Martin Ravallion et Shaohua chen,
2008, le nouveau seuil de pauvret (extrme) international t ramen 1,25 $.

5
Cette valuation de limpact a pour but de collecter de linformation sur les
bnficiaires suffisamment crdibles aux programmes pour prendre les bonnes
dcisions, utiles aux organismes donateurs et investisseurs internationaux.
Mais ceci na pas laiss de cot que l'impact du microcrdit sur l'attnuation de la
pauvret est jug controverse par certains auteurs. Cependant Plusieurs tudes ont
rvl que le programme de microcrdit a un impact positif sur l'radication de la
pauvret (Hossain, 1988; Khandker, 1998; Wahid, 1993; Yaron, 1994), en revanche,
dautres tudes par exemple celles de Morduch (2000), Weiss et Montgomery (2005),
signalent un impact ngatif. Dautres critiques fondamentales se font entendre petit
petit : Hedwige Peemanspoullet va jusqu parler de micro-endettement plutt
que de microcrdit.
Selon Esther Duflo (2009), Le manque d'information, les limites de la rationalit, les
pressions sociales peuvent conduire certains clients tomber dans le surendettement
et l'impact est alors ngatif.
Nombre dexperts contemporains en microfinance dans les Pays du Sud sinterrogent
ainsi : la micro-finance aide-t-elle des pauvres rellement les plus pauvres?
M.Labie (1999,).
Actuellement, Il est reconnu que le secteur de la microfinance, mis part les
avantages lis sa proximit et sa dcentralisation, est un potentiel considrable
dans le dveloppement financier. Ce dernier, pour appuyer les fondements
thoriques de notre prsente thse, est considr comme un systme financier qui
se dveloppe lorsquil se runissent plusieurs paramtres qui le dterminent
savoir : (a) une accumulation effective des actifs financiers, (b) une diversification de
ces actifs financiers qui sont dus essentiellement une augmentation de la gamme
offerte des instruments financiers et la multiplicit des institutions financires qui
oprent dans le domaine financier, (c) le recours largi la concurrence dans la
sphre financire, et finalement (d) la diversit des opportunits offertes pour laccs
de la population , notamment pauvres , aux services financier, ce qui fait que ce
dernier point constitue notre sens le fondement de la logique de la microfinance.

6
Par ailleurs, des auteurs soutiennent en effet quil faille offrir les services de
microfinance aux conditions de march 6 alors que dautres auteurs soulignent que
cela pourrait constituer une drive par rapport la mission de dpart des IMFs qui
consiste offrir les services financiers aux pauvres (Christen, 2000).
Nous essaierons au cours de cette thse dclaircir le lien entre le dveloppement
financier et la rduction de la pauvret dans les pays en dveloppement, et
spcifiquement pour lAlgrie, bien que cette relation dans la littrature occupe une
place moins importante, vu que lopinion courante estime que les banques sont
beaucoup plus restrictives aux attentes des pauvres mais nempche que les tudes
dimpact de la microfinance sur les pauvres ont fait lobjet de beaucoup de travaux
cits prcdemment.
Cest ainsi notre problmatique de recherche de la prsente thmatique soriente
essentiellement sur ltude lefficacit desdispositifs tatiques d e microcrdits.

Problmatique
LAlgrie a adopt le micro-crdit partir de lanne 1999, comme instrument
de lutte contre la pauvret par le biais de lagence du dveloppement social (ADS).
Par ailleurs, cinq annes aprs, une autre structure doctroi de microdrdits savoir
lagence nationale de gestion du micro-crdit (ANGEM), aprs le constat dchec de
lADS qui na pas pu mettre en place un dispositif efficace ce qui sest traduit par un
taux de remboursement faible . A cette agence de rcente cration, 2004, il faut
adjoindre lagence nationale de soutien lemploi des jeunes (ANSEJ) et la caisse
nationale dassurance chmage (CNAC) pour complter le paysage publique des
structures destines linsertion conomique des populations nayant pas accs aux
services bancaires. Tous ces dispositifs montrent que la lutte contre le chmage avec
un degr moins la pauvret restent pour lEtat ses domaines rservs.
Donc la question centrale de cette problmatique rside dans les questionnements
suivants :
-Es ce que la microfinance et implicitement le microcrdit contribue efficacement
la rduction de la pauvret en Algrie et atteint-elle les plus pauvres travers les

6
Le dbat entre le courant institutionnaliste et welfariste sera examin en section 7 du chapitre 3

7
dispositifs dinsertion conomique, autrement dit, quels sont les vritables obstacles
pour laccs de cette catgorie aux microcrdits?.
-Y a t-il un vritable ciblage des pauvres qui permet aux structures doctroi de
microcrdit de privilgier cette catgorie de population ?
-Quelles sont les insuffisances des dispositifs de microcrdit des pouvoirs publics
qui nous permettent de prtendre limplication de la socit civile savoir les
associations pour loctroi du microcrdit ?
-Peut-on rellement pretendre llargissement de la microfinance au sens large
du terme dans le futur proche, savoir la transformation de ces associations en
vritables institutions de microfinance ?
-LAlgrie, qui possde des recettes ptrolires trs considrables et qui multiplie
les dispositifs doctroi de microcdit des fins dinsertion conomiques et sociales,
peut elle garantir la prennisation de ces programmes en vertus des retombes
futurs dventuelles crises financires mondiale et notamment la non certitude des
prix des hydrocarbures dont leurs chute brutale reprsente pour lAlgrie la
vritable crise dfier.

Hypothses
Pour rpondre ces questionnements poss prcdemment, nous avons jug
utile dmettre les hypothses suivantes :
Hypothse 1- Laccs aux microcrdits augmentent lefficacit socio-conomique,
amliorent les conditions de vie des mnages en gnrant plus de revenu ce qui
permet globalement de rduire la pauvret de ces mnages urbains et ruraux.
Hypothse 2- les bnficiaires du microcrdit ne constituent pas totalement les
couches pauvres et trs pauvres et ne sont pas forcement ceux qui ont besoins de
microcrdits travers le dispositif ANGEM.
Nous essayerons de vrifier ces deux hypothses en conclusion finale, travers les
rsultats qui seront dgages de ltude empirique que nous optons pour ce sujet.
Il faut noter que nous avons pos ces deux hypothses, premirement parce quelles
rpondent en partie aux spcificits du fondement thorique, et deuximement,
parce ce que ces hypothses nous aiderons mieux dterminer pour le cas

8
empirique, dvaluer limpact du microcrdit et de tirer la ralit du fonctionnement
de ce mcanisme et son assimilation par la population cible.

Structure de la thse

La prsente thse est structure de la faon suivante:


D'abord, dans un premier chapitre, compos de sept sections, nous prsenterons une
revue de littrature thorique sur le phnomne de la pauvret, notamment les
diffrentes coles qui ont contribu la dfinition de la pauvret et sa relation avec la
vulnrabilit et lingalit et lexclusion sociale. Ce passage de littrature nous
permet de mieux connatre ce phnomne partir de sa dfinition par divers auteurs
et celle de la banque mondiale. En fait, lvolution de la comprhension de la
pauvret en tant que processus permis aux donateurs et dcideur et rseaux de
daide internationaux de mieux comprendre les spcificits et les multiples
dimensions issues de la ralit vcue par les individus travers le monde entier.
Ensuite, dans un deuxime chapitre, pour un premier volet, est trait la question de
la mesure de la pauvret et les diffrents indicateurs utiliss par les thoriciens dans
les trois premires sections. De toute vidence, la quantification de la pauvret dans
un but de mise en uvre de politiques adquates de lutte contre ce phnomne,
ncessite connatre les indicateurs de mesure. Le deuxime volet, concerne un tat
des lieux de la pauvret dans le monde et pays en dveloppement, les stratgies
internationales de lutte contre la pauvret labores par les institutions de Bretton
woods et la nouvelle vision de la Banque mondiale concernant les seuils de
pauvret. Ce chapitre intgre galement un tat des lieux de la pauvret en Algrie
avec une indication de la confrence nationale de lutte contre la pauvret et ses
orientations. La mise en uvre des pouvoirs publics de politiques de lutte contre la
pauvret a t aborde dans la 7me section, ou nous avons numr les actions de
solidarit nationale en faveur de la rduction de la pauvret et la prise en charge des
couches dfavorise ainsi les diffrents dispositifs de soutiens la cration de la
microentreprises, et le dveloppement des activits gnratrices de revenus travers
le microcrdit.

9
Le troisime chapitre sera consacr la prise en compte de la microfinance comme
partie intgrante de la finance globale dans les PED, travers les grands courants de
penses se rapportant cette thmatique. Dans une premire section, une revue de
littrature sur lorigine et lvolution du concept savrent ncessaire sous ses
diffrentes pratiques qui diffrencient les socits. Dans la section 2, il nous parait
essentiel dexpliquer brivement le concept de la microfinance et son mergence par
son intrt pour les conomies des pays en dveloppement, travers la thorie
financire. Dans la section 3, nous aborderons les rflexions et dfinitions de
chercheurs, organismes et rseaux internationaux sur la dfinition de la
microfinance.
Pour aborder la section 4, on peut affirmer que dans les pays en dveloppement, ce
sont les ONG qui ont contribu lmergence du concept de la microfiance, pour la
raison quil sagissait de combler un vide laiss la fois par les banques prives, pour
lesquelles les pauvres representaient un march la fois peu intressant et en mme
trop coteux, et par les banques de dveloppement (dmanteles dans le cadre dune
politique de rduction des dpenses publiques). Ainsi, cette section numre les
diffrents mcanismes de financement du secteur de la microfinance suivi dune
approche critique du microcrdit. Il est tout a fait certain que le mauvais ciblage et la
mauvaise utilisation de du microcrdit peuvent affecter les rsultats esprs,
notamment dans le domaine de la lutte contre la pauvret.
Les capacits des individus transformer leurs ressources en fonctionnement sont
abordes sous le terme dempowerment en section 5, intgr par la Banque mondiale
comme processus dautonomisation, partant du changement individuel la
mobilisation collective. En fait, et partir des quatre premires sections de ce
chapitre, et dans un cadre de financiarisation, lexclusion financire apparat comme
une rsultante des divers phnomnes qui empche lindividu accder aux services
financiers notamment le microcrdit. La section 6 est consacre sa dfinition.
Dans la section 7, et l origine de cette pratique dintermdiation financire, laccent
t mis surtout sur limpact social et conomique pour les clients le plus souvent les
bnficiaires, sans se soucier des proccupations qui sorientent vers la prennit
institutionnelle, mais 25 ans aprs la mise en uvre de la microfiance, de nouvelles

10
voies ont surgies sur les orientations de cette dernire, notamment celle dune
approche commerciale sur un march concurrentiel. Donc, Lopposition classique
entre lapproche welfariste et lapproche institutionnaliste est au cur de toute la
problmatique suivante ; Comment peut-on expliquer sur un point de vue
complmentaire la logique de march c'est--dire la question de viabilit financire
des IMFs, et la logique sociale c'est--dire la porte sociale des financements
octroyes ?. Enfin, la section 8, dcrit larticulation entre les activits bancaires et
microfinancires et lintrt port par certaines banques pour le secteur de la
microfinance.
Pour le quatrime chapitre, la question de la microfinance est traite sous divers
angles. Les diffrentes mthodes dvaluation dimpact se concentrent
principalement sur les interrogations ayant trait la meilleure faon de faire
voluer les programmes de microfinance, notamment de la part des bailleurs de
fonds. A ce titre, la section 1 traite les fondements thoriques des objectifs
dvaluation dimpact. La deuxime section, passe en revue les tudes dvaluation
dimpact de la microfinance sur la pauvret. Ces tudes se sont concentres
essentiellement dans les pays ou la microfinance pris un essor considrable tel que
le Bangladesh, linde, le Pakistan, lIndonsie, le Malawi et mme quelques pays
arabes. Pour une troisime section, dun cot, un tat des lieux de la microfinance
dans le monde en particulier dans les PED, nous permet selon lEtat de la
Campagne du Sommet du Microcredit en 2005, dapprhender la rpartition
rgionale des programmes et des clients de la microfinance. Dun autre cot, un tat
des lieux de la microfinance dans les pays arabes mrite dtre voqu pour montrer
la place de lAlgrie vis--vis de ces pays notamment la participation de la femme
dans ce genre de service financier. Dans la section 4, est montre lune des
innovations et spcificit apport par la microfinance est le self help group (SHG),
comme un exemple dune approche collective responsabilit conjointe. Ce modele
de microfinance t conue pour contrecarrer le problme de slection adverses et
ala moral. Les sections 5 et 6 dcrivent lvolution de la microfinance en Algrie
travers la description du systme bancaire, du rseau postal, les oprations dONG

11
tel que Touiza, les systmes financiers mutualistes, et une description des diffrents
dispositifs dinsertion conomique mis en place par les pouvoirs publics.
Enfin, le cinquime chapitre qui fait lobjet de notre tude empirique, est consacr
dterminer lorientation de la problmatique et la thmatique du sujet de notre thse.
Compos partir dun chantillon de 429 bnficiaires reprsentant la population de
Tlemcen, lenqute tente dvaluer limpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir le lAgence Nationale de gestion du Microcrdit (ANGEM).

Objectif de la thse
Lintrt port cette thmatique se situe au coeur du dbat sur les apports de
la microfinance et de son utilit dans le processus de dveloppement des PED, et
dans une perspective de concrtisation pour lAlgrie.
Donc, lobjectif de cette thse entend valuer la littrature existante de l'impact de la
microfinance sur la pauvret, un dfi considrable compte tenu des problmes et de
la controverse autour de l'valuation de l'impact dans ce contexte.
Par ailleurs, noublions pas, pour une premire justification que leffet favorable du
dveloppement du secteur financier sur la rduction de la pauvret aura tendance
se dvelopper dautant plus que dans plusieurs pays en dveloppement, les banques
commerciales commencent sintresser au secteur de la microfinance.
Une autre justification de lintrt de notre sujet est que de nos jours on parle
beaucoup de rduction de la pauvret dans le monde, notamment les pays en
dveloppement et les moyens mettre en place pour atteindre les objectifs du
millnaire pour le dveloppement (OMD) qui restent des dfis majeurs lever pour
assurer le bien tre des individus longtemps espr.
En somme, en premier lieu, lobjectif principal de cette thse propose une synthse
dune tude empirique de limpact de la microfinance en Algrie sur la lutte contre la
pauvret, qui rpond aux questions suivantes :
Es ce que la microfinance contribue efficacement la rduction de la pauvret en
Algrie et atteint-elle les plus pauvres?
En deuxime lieu, en abordant la microfinance travers les expriences qui se sont
dvelopps dans les pays en dveloppement pour dire du sud ,comportent des

12
leons qui peuvent tre utiles pour dfinir un cadrage appropri du systme de la
microfinance pour le cas algrien et voir comment rorienter toute la politique
actuelle vers une dimension qui implique lindividu savoir le pauvre et de faire en
sorte dallger sa souffrance via un mcanisme de soutien financier qui lui permet de
senraciner au sein du systme et de sen dbarrasser des anciennes ides par
lesquelles le microcrdit destin la cration de sa propre microentreprise est une
assistance morale de la part de ltat, et il peut interrompre le remboursement.
De toute vidence, les diffrents contextes qui composent ces expriences trangres
ne sont pas forcement similaires les une aux autres, et ceci est du la composante
gographique, sociale et culturelle et mme religieuse des populations sujettes ce
type de pratiques.
Entre ces deux volets, savoir notre tude empirique et lexprience des pays du sud
comme les pays du nord, sajoute une analyse de la situation actuelle de ltat de la
microfinance en Algrie, quoique que le terme nest pas toujours intgr dans la
sphre dordre institutionnel et financire, il ne demeure pas moins que son
application relve des opportunits dans le futur proche.

Mthodologie
La dmarche mthodologique que nous envisageons utiliser au cours de cette
thse est multiforme:
D'abord nous aurons recours dune part, une analyse thorique o nous allons
prsenter un ensemble de concept en matire de pauvret et un aperu sur les
origines de la microfinance suivi d'une description du phnomne de la pauvret
travers les pays en dveloppement, notamment les caractristiques de ltat de
pauvret en Algrie , et dautres part nous prsenterons les diffrentes expriences et
tudes dimpact internationales dans le domaine de la microfinance ainsi que le
processus de bancarisation et les opportunits des systmes de microfinance en
Algrie et leur contribution en faveur dune clientle cible en vue de rduire la
pauvret.
Ensuite, une valuation empirique de la relation entre les indicateurs de la
microfinance et du dveloppement conomique; nous permettra de confronter les

13
rsultats thoriques obtenus dans les premires parties aux faits empiriques. A ce
niveau, nous allons accorder un intrt particulier l'impact du dveloppement du
microcrdit sur le dveloppement conomique.

Etude empirique
L'investigation statistique est destine tester les relations causales entre le
microcrdit comme un service financier et la pauvret comme un phnomne
radiquer.
Ainsi, cette investigation est construite sur des donnes de panel constitues par un
chantillon de 429 bnficiaires de microcrdits partir de lagence nationale de
gestion du microcrdit de la wilaya de Tlemcen, qui regroupe ainsi 52 communes,
et 20 Daira et qui reprsente le champ de notre tude.
A cet effet, lchantillonnage repose sur une premire tape qui est la mthode des
quotas, constitue principalement de huit Daira, de la wilaya de Tlemcen, ensuite
une deuxime tape qui est la mthode dchantillonnage alatoire simple qui
intervient travers le listing des diffrents fichiers centraliss au niveau de
lagence.
Pour analyser la relation de la pauvret avec le Microcrdit, nous nous sommes bas
sur le modle de Pitt and Khandker (1998).
La mthode moindre carre en deux tapes ou la mthode des doubles moindres
carrs (DMC) (Two-Stage least squares (2SLS) est une technique statistique utilise
en conomtrie introduite par Robert Basmann en 1957 et Henri Theil en 1961.

14
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Chapitre 1

15
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Introduction

La premire difficult de la recherche dans ltude du phnomne de la


pauvret est de trouver un consensus qui permet de dgager une dfinition
universelle ou normalise de la notion de pauvret.
Les opinions divergent sur la dfinition et la comprhension de la pauvret et ses
causes. Il serait utile dans un premier temps dvoquer dans ce chapitre les
diffrentes dfinitions universelles contribues sur lvolution du concept de la
pauvret dans la pense, qui engendrrent ainsi des instruments pour caractriser et
mesurer la pauvret sous ses diverses formes.
A cet effet, Le problme de llimination de la pauvret reste depuis longtemps une
question principale qui cherche une solution au niveau mondial, travers les
organismes onusiens et organisations non gouvernementales, et au niveau des
diffrents pays travers des stratgies nationales.

16
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Section 1 : Dfinition de la pauvret

La littrature sur le concept de pauvret est extrmement abondante,


caractrise un niveau dambigut trs lev dans son rapport la thorie
conomique. De ce fait, sa perception volue travers le temps, ce qui influence la
manire de la dfinir.
A titre historiquement lointain, Le terme pauvre vient du latin pauper et du grec
pnes (pauvre) et penia (pauvret), vocables apparents peina (faim) et dune faon
lointaine ponos (douleur) et poin (chtiment, peine).7

Le concept pauvret se traduit galement en grec par aporia (absence de chemin,


situation de difficult dans laquelle se trouve le pauvre).

Selon Michel Mollat, historien du moyen ge Le pauvre est celui qui, de faon
permanente ou temporaire, se trouve dans une situation de faiblesse, de dpendance,
dhumiliation caractrise par la privation des moyens, variables selon les poques et
les socits, de puissance et de considration sociale : argent, relation, influence,
pouvoir, science, qualification technique, honorabilit de naissance, vigueur physique,
capacit intellectuelle, libert et dignit personnelle.
Vivant au jour le jour, il na aucune chance de se lever sans laide dautrui.
Une telle dfinition peut inclure tous les frustrs, tous les laisss pour compte, tous les
associaux, tous les marginaux ; elle nest spcifique daucune rgion, daucun milieu.
Elle nexclut pas non plus tous ceux qui, par idal asctique ou mystique, ont voulu se
dtacher du monde ou qui, par dvouement, ont choisi de vivre pauvres parmi les
pauvres .8
Sylvain Larivire et Frederic Martin (1997), dfinissent la pauvret comme un tat de
privation long terme de bien tre jug inadquat pour vivre dcemment.
La pauvret est donc synonyme de carence, elle est fonction dun manque connu face
des besoins que lont peut identifier. Elle concerne en priorit ceux ou celles qui

7
Alberto. Wagner De Reyna, progrs et dveloppement recueil de textes, Ed lHarmattan, 1990, p.37
8
Quentin Wodon, Marketing contre pauvret , les ditions de latelier, Paris, 1993, P.17&18.

17
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

prouvent des difficults sintgrer au systme socioconomique pour toutes sortes


de raisons .9
A leurs tours, B. Ames, W. Brown et S. Devarajan, ont tent de donner une explication
de la pauvret ; elle peut tre dfinie au mieux comme tant une privation
inacceptable du bien tre de ltre humain.
Une personne peut donc tre considre comme pauvre quand elle ne peut se procurer
les biens et services en quantit suffisante pour satisfaire ses besoins matriels
fondamentaux .10
M. Ravallion (1994) considre que la pauvret peut exister dans une socit donne
quand une ou plusieurs personnes natteignent pas un niveau de bien tre conomique,
considr comme un minimum raisonnable prs des normes de cette socit .11
Dans cette premire analyse, on peut constater que la notion de pauvret est lie au
concept de lconomie du bien tre.
Anyck. D (1999) donne une explication simple de la pauvret de la manire suivante :
On entend souvent dire quune personne pauvre est une personne qui narrive pas
satisfaire ses besoins de base .12
Le laurat du prix Nobel en 1998, Amartya Sen (1993) confirme quil ya une raison
forte pour juger lavantage individuel en termes de possibilits.
Dans cette perspective, la pauvret doit tre vue comme une privation des besoins de
base plutt quun bas revenu qui est le critre standard de la pauvret .13

9
Sylvain Larivire et Frederic Martin, Cadre danalyse conomique de la pauvret et des conditions de vie des
mnages srie de discussion : 197, septembre 1997, P.05.
10
B. Armes, W. Brown et S. Devarajan, Problmes macroconomiques , 2000,
In : www.worldbank.org/poverty
11
in Gary S. Fields , Poverty : Concepts and Dimensions , Presentation for the International Symposium on
Poverty : Concepts and Methodologies , Mexico , March 28-29 , 2001.
12
Anyck. D, Methodological report of the servey on perception of poverty in Burkina Faso: in A. Dauphin,
Notes sur les evaluations participatives de la pauvret, Centre Canadien dEtude et de Cooperation
Internationale, octobre 2001.
13
A. Sen, Capability and well-being in the quality of life , eds. Oxford: Clarendon Press, 1993.

18
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Cet largissement dans la comprhension de la pauvret donn un nouvel lan du


concept, caractris par une multiplicit de visages, qui va au del dune insuffisance
de revenu.
En plus des rapprochements sur la vision de dfinir le concept de la pauvret, certains
auteurs ont pu galement cerner une dfinition plus objective de la pauvret tels que
Fields (1994) : La pauvret est lincapacit dun individu ou dun mnage avoir les
ressources les ressources de base requis pour la satisfaction des besoins de base .14
Par ailleurs Lipton (1996) 15 avance quen nimporte quelle priode, une personne est
pauvre, si et seulement si, elle ou son accs aux ressources conomiques est insuffisant.
Selon Kabeer, 2005, la pauvret se manifeste par un dnuement matriel, mais ses
causes s'enracinent dans les relations de pouvoir qui dterminent la rpartition des
ressources matrielles et symboliques les plus valorises dans la socit. Ces relations
placent les hommes, les femmes et les enfants pauvres en position de subordination et
de dpendance par rapport ceux et celles qui possdent un accs privilgi ces
ressources. En plus de subir un dnuement matriel, les pauvres sont aussi donc
dpourvus de pouvoir 16.
Il est vident ainsi, que la pauvret nest pas considre comme un problme financier
seulement mais touche les aspects de la vie sociale, notamment les mauvaises
conditions de la sant et lducation, et est lie un dni de laccs aux droits.
A vrai dire, bien que lapproche montaire mette en valeur une dimension
importante de la pauvret et la plus couramment utilise, elle donne une vision
incomplte des phnomnes multiples qui menacent la vie des mnages pauvres.
En donnant une combinaison entre laspect quantitatif et qualitatif de la pauvret,
Lelart (2006) considre que la pauvret est dfinie quantitativement comme tant un
certain revenu par personne par jour ou par an, sans la disposition dun patrimoine,
mais elle est aussi qualitative ou elle tient compte des conditions de vie .

14
Fields , G. , Poverty and Income Distribution : Data for measuring poverty and inequality changes in the
developing countries , Journal of Development Economics 44 , 1994 , PP.87-102 .
15
Lipton, M., Defining and measuring poverty: conceptual issus, UNPD, New York, 1996.
16
Kabeer NaiJa, Intgration de la dimension genre la lutte contre la pauvret et les objectifs du millnaire
pour le dveloppement , Ste-Foy (Qu) : Les presses de l'Universit Laval, 2005, p.211-212.

19
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Le rapport sur le dveloppement dans le monde 2000/2001 Combattre la pauvret


mis en vidence dans la dfinition de la pauvret dautres aspects pour inclure le
risque, la vulnrabilit, le manque dautonomie, le sentiment dimpuissance et
dinscurit et le manque de respect de soi.
Dans ce contexte la pauvret se manifeste sous diverses formes savoir :17
-Faiblesse de la consommation sur les plans quantitatifs et qualitatifs (incapacit
davoir trois repas par jours, davoir une alimentation quilibre ou datteindre le
nombre de calories requis).
- Incapacit de shabiller dcemment.
- Habitat prcaire ou mme sans habitat du tout.
-Difficults daccs aux besoins essentiels (eau potable, soin de sant primaire,
ducation de base) soit parce que les services ne sont pas disponible, soit parce que
laccs pose problme (infrastructures).
-Mauvaise insertion sociale (chmage, emploi marginal, dpendance vis--vis des
autres pour se nourrir, mendicit, etc.).
Il est intressant de constater que la prise en compte des multiples dimensions de la
pauvret ainsi que le reprage de nouvelles formes de pauvret ont conduit un
enrichissement progressif des thmatiques lies lanalyse de ce phnomne
conomique et social.
En ce sens, les composantes du bien tre et du mal tre exprimes par les individus
sont regroups en cinq dimensions: 18
1- Le bien tre matriel : Lincertitude des moyens de subsistance19 est pointe
comme une source principale de mal-tre.
2- Le bien tre physique : La bonne sant physique est prsente comme
primordiale par les pauvres.

17
Backiny Yetna Prosper, Analyse de la pauvret, Banque mondiale, 17 septembre 1999, in
www.worldbank.org
18
Gondard-Declroix Claire, Les analyses quantitatives de la pauvret : continuit ou rupture ? , Centre
dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, 2002.
19
Parmi les ides principales du cadre moyen de subsistance selon Mummidi (2009, p.08) est que 1) les moyens
de subsistance dpendent les capacits des personnes, 2/Ces fonctionnalits sont bases sur leur base de
ressources, leurs comptences et leurs capacits agir.

20
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

3- La scurit : Est dcrite par les individus comme synonyme de tranquillit


desprit ou de confiance dans leur service.
4- Lisolement social : Le bien tre de cette dimension correspond la qualit des
relations sociales et familiales.
Ces dimensions expliquent que la pauvret est un phnomne complexe aux
multiples facettes et caractre multidimensionnel.
Dans ce mme ordre dides, La figure (I.1) nous montre lvolution de la
comprhension de la pauvret travers les facettes de limpuissance et du mal tre
au mme titre que les cinq dimensions voques ci-dessus.

Figure (I.1) : Les facettes de limpuissance et du mal tre

Source : Deepa Narayan, F & D, Dcembre 2000, P. 20

La lecture de la figure (I.1) nous permet de constater que le pauvre nayant pas les
moyens dexistence pour faire face la prcarit, se trouve ainsi dans un lieu de vie
en total isolement avec des capacits insuffisantes par manque dinformation,
dducation, de qualification et de confiance. Son corps est caractris par une

21
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

fatigue, faim et maladies, ses relations avec lautre sexe crent des situations de
conflits et dingalits.
Dans le sens des relations sociales, il est confront une discrimination et un
isolement, ce qui implique un manque de protection et de tranquillit desprit, et
ceci rend le comportement des plus forts agressifs et mprisants en maltraitant les
pauvres.
Pour ce qui est du rapport sur le dveloppement dans le monde de lanne 2003, il
situe la pauvret dans le cadre conceptuel du dveloppement durable.
Cest travers cette approche emblmatique que la communaut internationale
recherche une voie de conciliation entre dveloppement conomique et respect de
lenvironnement.

Section 2 : Lmergence des trois coles sur la


de la pauvret

La pauvret est aborde suivant diffrentes approches qui apportent chacune


une contribution distincte.
Saisir la pauvret dans ces multiples aspects, fait lobjet de tendances diverses issues
des trois coles principales pour sa dfinition, qui sont :
- Lcole Welfariste (ou approche utilitariste)
- Lcole des Besoins de base.
- Lcole des Capacits.

2.1- Lcole Welfariste (The Welfarist School)


Dans cette approche, le bien tre est dtermin par le revenu disponible
(composante purement montaire) permettant lindividu de consommer.
A partir de cette consommation, il obtiendra une satisfaction, une prfrence, et en
fonction du classement de ses prfrences, lindividu exprimera son utilit.

22
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Ainsi, le bien tre est dfinit par le niveau dutilit quatteint un individu, quels que
soient ses choix individuels.20
En parlant dutilit, elle est conue comme un tat mental, tel que le bonheur, le
plaisir ou la satisfaction du dsir procur une personne par la consommation de
bien et service.
Un exemple de dfinition donn par cette cole est : La pauvret existe dans une
socit donne lorsque un ou plusieurs personnes natteignent pas un niveau de bien
tre conomique considr comme un minimum raisonnable par les normes de cette
socit .21
Cette approche welfariste est restrictive du fait quelle ne tient pas en compte des
difficults daccs aux besoins de base. Nanmoins, elle est couramment utilise par
les conomistes qui mettent gnralement laccent sur la consommation relle et de
service matriels.

2.2- L'cole des besoins de base (The Basic Needs School)


Cette cole privilgie un certain nombre de biens jugs ncessaires compte non
tenu des choix individuels.22
Herrin (1997) 23 met laccent sur le concept de besoin de base en prcisant que les
besoins de base nest pas un concept de bien tre
Pour tre spcifique, lapproche des besoins de base est caractrise par une vision
sociale plus large et se penche sur les opportunits des personnes en termes daccs
aux ressources et de consommation potentielle.
Streeten et al (1981) considrent que Les besoins de base peuvent tre interprts en
termes de quantits minimales spcifiques pour la nourriture, abri, eau et
assainissement qui sont ncessaires la prvention de la maladie, sous alimentation.

20
Sylvain Larivire & al, op.cit, 1997, p-06.
21
Michael Lipton & Martin Ravallion, Poverty and policy ,chapter 41 in Handbook of development
Economics, volume III. Edited by J. Behrman and T.N. Srinivasan, Elsevier Science, 1995 , P.2553 in Louis-
Marie Asselin & Anyck Dauphin , Poverty Measurement A conceptual Framework , Canadien Center For
International Studies And Cooperation CECI , January 2001 , P.21 .
22
Backiny Yetna Prosper, op.cit, 1999, p.06
23
Herrin Alejendro N, Desining Poverty Minotoring for MIMAP , paper presented et the second annual
Meeting of MIMAP, 1997, may 5-7, IRDC, Ottawa, p.03

23
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Dans un contexte de commodits de base, lun des principaux problmes auquel se


confronte cette approche, est la dtermination mme des besoins de base.
A noter que cette approche est lorigine du concept et de lindice de dveloppement
humain IDH, labor, mesur et publi par le PNUD (Programme des Nations Unies
pour le Dveloppement).

2.3- Lcole des capacits 2 (The Capability school; Sen)


Daprs cette cole, ce qui manque ce nest pas de lutilit ou des besoins de base
satisfaits, mais certaines capacits humaines vues comme raisonnablement
minimales.
Sen (1985)24 relve le sujet de la qualit de vie au-del de la possession des
commodits.
Sen voque galement lespace intermdiaire entre celui des ressources ou moyens et
celui des accomplissements, savoir lespace des liberts.25
Celui-ci consiste en un ensemble de capacits spcifiques dfinies en rfrences des
types daccomplissements appels fonctionnements.
Cette notion de fonctionnements dcrit le type deffet attendu partir des capacits26.
En fait, lapproche de Sen (1983) dans lillustration de sa dmarche, est marque par
un exemple classique : Prendre la bicyclette est bien sur une commodit. Elle a plusieurs
caractristiques et on va se concentrer sur une caractristique particulire qui est le
transport.
Ainsi, le transport caractristique du vlo donne la personne les possibilits de se dplacer.
Ces possibilits peuvent donner la personne lutilit ou le bonheur sil cherche un tel
mouvement ou il se trouve agrable.

24
Sen A., Commodities and capabilities , Amsterdam: North Holland, 1985 in Annual world bank,
Conference on Development Economics, 1995, p.60
25
Louis- Marie Asselin & Anyck Dauphin, Mesure de la pauvret : un cadre conceptuel , octobre 2001,
Qubec- Canada, p.14
26
Frquemment, on utilise la traduction de Capabilities par capabilits , mais on prfre le terme Capacit
pour son utilisation dans la majorit des ouvrages bibliographiques.

24
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Donc, il y a dans ce cas une squence depuis une commodit (dans ce cas le vlo) aux
caractristiques (dans ce cas le transport) aux possibilits (capabilities) la fonction (dans
ce cas, la capacit de ce dplacer) lutilit (dans ce cas ci, le plaisir de se dplacer) . 27
En tenant compte de ce qui prcde, la pauvret est apprhende comme une
privation des capacits lmentaires, et non, selon la norme habituelle, comme une
simple faiblesse des revenus. Ds cet instant la pauvret peut tre dfinie comme un
manque fondamental de capabilits minimales adquates (Sen, 1992, p.160).
Sen (1997) dit que la capacit de fonctionner reprsente les diverses combinaisons de
fonctionnements (tre et faire) quune personne peut atteindre. La capacit est donc
un jeu de vecteurs de fonctionnements qui reflte la libert dune personne de mener
un style de vie ou un autre.
Soulignons, ici encore, la confirmation de Sen (1999) que La capacit dune
personne dfinit les diffrentes combinaisons de fonctionnements quil lui est
possible de mettre en uvre.
Ainsi, plus la libert de choisir entre diffrents fonctionnements est importante, plus
la capacit est leve.
Ces fonctionnements peuvent aller des plus lmentaires ; tre bien nourri, tre
convenablement vtu et log, chapper la morbidit vitable, certains
accomplissements trs complexes et trs subtiles : rester dignes ses propres yeux,
tre en mesure de prendre part la vie de la communaut, pouvoir se montrer en
public sans honte.28
On peut rendre compte des relations entre paniers de biens, fonctionnements et
capacits dans le graphique suivant :

27
Sen A., Poor, relatively speaking , Oxford Economic papers, Vol. 35, 1983, P.160, in Louie Marie Asselin
& Anyck Dauphin, 2001, Op. cit, P.24 .
28
Sen A., Repenser lingalit , Edition du Seuil, 2000, p.159, traduit par Paul Chemla, titre original
Inequality Reexamined , Oxford University Press, 1992.

25
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Graphique (I.1) : Biens, capacits et fonctionnements

Source: Understanding Sens Capability Approach, 2001

On peut dire que lapproche par les capacits, en se focalisant sur les moyens que
possdent rellement les individus pour convertir leurs ressources en satisfaction,
permet dlargir lvaluation du bien tre des considrations autres que montaires.
Dans ce sens, Bertin (2003) considre que cette approche intgre des composantes
sociales, tout en considrant que lhomognit des individus et des situations est
une limite flagrante quand lapproche utilitariste.29
Il est tout a faut vident, que laspect thorique de cette approche (cole) offre ainsi
au bien tre un visage multidimensionnel.
Nous voquerons galement la question de lexistence dune liste dfinitive et
universelle (voir tableau I.1) et qui a fait lobjet dun large dbat entre Nussbaum
(2003) et Sen (2004).

29
Bertin Alexandre, Which prospect for the capability approach? , Centre dEconomie du Dveloppement?
Universit Montesquieu-Bordeaux IV, France, 2003, p.16

26
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Tableau (I.1) : Liste des capabilits humaines centrales de Nussbaum et des capabilits
basiques de Sen

Capabilits basiques, noyau dur


de la pauvret (Sen)
Capabilits (Naussbaum)

La vie (life) Atteindre les minimas nutritionnels

La sant physique (bodily health) Echapper aux maladies vitables

Lintuition, limagination et la rflexion Etre duqu


(senses, imagination and thought)
Les motions (emotions) Etre protg (logement)

La raison pratique (practical reason) Etre habill

Lattachement aux autres (affiliation) Etre capable de se dplacer

Lattachement aux autres espces (other Vivre sans honte


species)
Le jeu (play) Participer aux activits de la communaut

Le contrle de son environnement (control Avoir du respect de soi- mme


over ones environment)

Sources : daprs Nussbaum (2002) et Sen (1983)

Sen reproche Nussbaum de proposer une liste de capabilits trop normatives,


puisque selon Sen toujours, il ne respecte pas les bases dmocratiques de la
discussion publique et dlibrative pour slectionner les capabilits pertinentes
(Bovin, 2005).
On peut dire que lapproche par les capacits offre actuellement de nouvelles
perspectives dans le nouveau paradigme de dveloppement et dans lapprhension
de la pauvret travers les rflexions de chercheurs, dcideurs et donateurs.
Ainsi, pour prsenter de faon synthtique les liens entre les trois principales
approches suscites, la figure (I.2) est labore sous forme dune pyramide avec
illustration des lments qui contribuent au bien tre. la base, on retrouve les
lments lis lapproche des capacits suivies par les lments lis lapproche des
besoins essentiels et finalement lutilit qui contribue au bien-tre.

27
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Figure (I.2) : Dimensions du bien tre et de la pauvret

Source : Programme des Nations Unies pour le Dveloppement (2007)

Les interactions entre ces trois approches sont dtermines par des flches et titre
dexemple, le fait davoir les capacits se nourrir adquatement est li une
certaine satisfaction du besoin essentiel en loccurrence tre nourri adquatement.
Dans le mme sens, le fait de satisfaire les besoins essentiels et davoir les capacits
procurent ainsi ce quon appelle lutilit.

Section 3 : Diffrents types de pauvret

On peut distinguer six types dapproches de pauvret qui peuvent tre


envisages pour tenter de mieux cerner les aspects multidimensionnels de la
pauvret.
3.1- Pauvret absolue
Est dfinie par lincapacit de satisfaire les besoins essentiels en nourriture,
vtements, logements et soins.30

30
Morrisson Christian, Rapport Annuel Mondial sur le Systme Economique et les stratgies Ramses, La
pauvret dans le monde , Institut Franais des Relations Internationales, Edition Dunod, 2003, p.105

28
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

A ce niveau, la pauvret absolue se rfre un niveau de consommation minimale


par individu.
Une personne est pauvre si elle narrive pas, a cause de la faiblesse de ses ressources,
satisfaire ses besoins de base (alimentaire et non alimentaire).
Dans la pratique, on arrte une ligne de pauvret et on dfinit les pauvres comme les
mnages qui sont au dessous de cette ligne.
Le seuil de pauvret absolue ou la dpense minimale par individu, est calcul par les
Services statistiques de chaque pays et il augmente avec le PIB/hab. 31
Ce seuil de pauvret, qui est la rfrence habituelle dans les PVD dtermine le
revenu ncessaire lachat du panier minimal de biens alimentaires, indispensables
la survie quotidienne (qui correspond selon les normes du FAO 2400 calories pour
la pauvret et 1800 calories pour lextrme pauvret)32, auquel on ajoute le revenu
utile lachat de bien non alimentaire tel que (habillement, hygine, nergie, etc.).
En fait, lapproche absolue lavantage de permettre la comparaison dans le temps,
si lobjectif est la lutte contre la pauvret, il y a lieu dutiliser cette dmarche.
Aussi dire, la particularit conceptuelle de cette approche serait dviter tout
jugement normatif extrieur, dfinir ses besoins, et accorder une valeur totale ses
prfrences.33
3.2- Pauvret relative
On parle de la pauvret relative pour des personnes qui sont moins bien lotis que
la majorit des autres membres de la mme communaut.
De mme, la notion de pauvret relative se rfre en ralit la distribution des
revenus et correspond un indicateur d'ingalit : est pauvre celui qui na pas accs
aux besoins consomms par la grande majorit de ses concitoyens (Morrisson,
2003).

31
Il faut noter que La composition du panier de biens alimentaires et les prix relatifs des biens changent avec le
PIB/hab. pour chaque pays.
32
Marniesse Sarah, Notes sur les diffrentes approches de la pauvret , Agence Franaise de Dveloppement,
octobre 1999, p.01
33
Verger D., Les approches de la pauvret en Europe de louest : quel enseignements pour Madagascar ,
Institut National de la Statistique et tudes conomiques, INSEE, Paris, 1999, p.15

29
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Dans cette approche, on dcide quune fraction de la population est pauvre, par
exemple les 20% des mnages aux revenu des plus faibles.
Peter Townsend (1999), en critiquant la mesure de la pauvret sur des besoins
indpendants de tout contexte, propose une dfinition qui repose sur une approche
relative de la pauvret, selon laquelle la pauvret ne peut tre dfinie dune faon
absolue, indpendante du lieu et lpoque mais dans un rapport avec la socit toute
entire.
Ainsi, il ajoute : les individus, familles ou groupes de la population peuvent tre
considrs en tat de pauvret quand ils manquent des ressources ncessaires pour
obtenir lalimentation type, la participation aux activits et avoir les conditions de
vie et les commodits qui sont habituellement ou sont au moins largement
encourages ou approuves dans les socits auxquelles il appartient.
Leurs ressources sont si significativement infrieurs celle ou sont dtermines par
la moyenne individuelle ou familiale quils sont, en fait, exclus de mode de vie
courants, des habitudes, et des activits .34

*Pauvret absolue versus pauvret relative


Faisant suite cette analyse, il savre que les deux concepts sont
complmentaires.
Une mesure de pauvret absolue est plus spcifique dans les pays en dveloppement
PED, puisque une masse importante vit autour du seuil minimal.
Dautant plus quelle est utile en temps de crise conomique. Par contre, en temps de
croissance, une mesure de pauvret relative met en valeur les laisss-pour compte
de la croissance.
A ce stade, Morrisson (2002) donne un exemple pour mieux apprhender les deux
dfinitions Par exemple une personne qui ne peut pas acheter une Auto ou un tlviseur se
trouve dans un pays riches dfavorise et en pauvret relative puisque dautres mnages

34
Towsend Peter., Pauvret, ingalit et exclusion : la recherche de dfinition , Revue les Cahiers Franais,
N286, 1999.

30
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

possdent des biens, mais elle nest pas pauvre en termes absolue parce que ces biens ne sont
pas indispensables pour vivre .35

3.3- Pauvret objective


Cette approche est dment normative, elle pose en priori la valeur du seuil de
pauvret.36
Elle est couramment utilise par les chercheurs dans leurs travaux, en raison des
contraintes rencontres en tenant dagrger les multiples diffrences utilises au sein
dune catgorie de population.37

3.4- pauvret subjective


Au cours des annes 1980 et 1990, Dautres aspects sont mis en avant pour ainsi
largir les mesures alternatives de la pauvret.
Les approches subjectives de la pauvret dites de lcole de Leyde , rarement
utilise par les conomistes, ont t introduites par (Van Praag et Hagenaars, 1968),
et se nourrissent des rponses des questions relatives au sentiment pour le mnage
dtre laise, de pouvoir mettre de largent cot, ou loppos de devoir tirer sur
ses rserves, de disposer ou non de la somme minimale perue pour joindre les
deux bouts .
En dautres termes, cette approche reconnat explicitement que les seuils de pauvret
sont le rsultat de jugements initialement subjectifs de ce qui constitue un niveau de
vie minimum acceptable par la population dune socit donne.
Pour une approche critique, certains conomistes font valoir que les modles bass
sur des mesures subjectives peuvent ne pas tre utiliss pour expliquer les dcisions
individuelles (Hartog 1988 ou Watts 1985).38

35
Morrisson C., Les politiques anti pauvret : diversit ou similitudes , Notes de Banchmarking international,
octobre 2002.
36
Razafindrakoto M., Roubaud F., Les multiples facettes dans un pays en dveloppement : le cas de la capitale
Malgache , document de travail, DT/2001/07.
37
UNPD, Technical support document poverty indicator , 1995 in www.unpd.org/poverty/publications.
38
Schwarze Johannes, Subjective Measures of Economic Well-Being and the Influence of Income
Uncertainty, Discussion Paper n3720 September 2008 Forschungsinstitutzur Zukunft der Arbeit , Institute for
the Study of Labor September 2008, p.04.

31
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Pour le cas de notre enqute de la partie empirique, nous avons essay dutiliser
lapproche objective et subjective pour identifier le niveau de pauvret des
bnficiaires des microcrdits travers le dispositif ANGEM.

3.5- Pauvret transitoire/structurelle


Cette approche ncessite des mthodes de suivi individuel (panel) est encore peu
exploit du fait de sa lourdeur du type denqutes mettre en uvre.
En fait, les transitions vers la pauvret dpendent directement des variations des
revenus des membres du mnage et de la dcomposition dmographique.39

3.6-Pauvret instantane/ cycle de vie


Pour cette approche, il est essentiel de diffrencier les pauvres dune faon
permanente et ceux qui le sont de manire transitoire.

Section 4 : Les lignes de la pauvret

La diversit des approches de la pauvret a conduit mettre au point plusieurs


modes de mesure, et donc plusieurs lignes (seuils).
Lutilisation dun seuil de pauvret permet de dcrire une population dsigne
comme pauvre, en nombre et en structure ; elle permet aussi de mesurer lintensit
de la pauvret.40
A cet effet, toute tude de la pauvret ncessite au pralable un seuil pauvret au
dessous duquel tout individu est considr comme tant pauvre.
(Abuzar Asra & Vivian Santos-Francisco, 2001) estiment que la ligne de pauvret
est le point de dpart pour lanalyse de la pauvret. Elle sert comme un moyen de
distinction entre les pauvres et non pauvres. Dans plusieurs cas, la ligne de

39
Harrera Javier, Roubaud F., Dynamique de la pauvret urbaine au Prou et Madagascar 1997-1999 : Une
analyse surdonne de panel , document de travail N03/2003, mai 2003.
40
Milano Serge, La pauvret dans les pays riches : du constat lanalyse , Edition Nathan, Paris, 1992, p.79.

32
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

pauvret, spcifi comme le cot de satisfaction des besoins alimentaires par habitant
et par jour, et les besoins non alimentaires .
La dfinition des lignes de pauvret calcules au niveau national des pays en
dveloppement est base sur un seuil minimum dapport calorique de la
consommation alimentaire, ventuellement tendu dautres types de besoins.
Il a fallu recourir au seuil de pauvret lorsquon a prouv le besoin de comparer la
situation de la pauvret dans des pays aux pouvoirs dachat assez frquent. Pour ce
faire, la banque mondiale se fonde sur un seuil de pauvret fix 1 dollar (PPA41 de
1985) par jour et par personne pour les comparaisons internationales.
Il est recommand ainsi par cette institution dutiliser un seuil de pauvret de 2
dollars (en PPA) par jour pour lAmrique latine, de 4 dollars (en PPA) pour les pays
dEurope, et denviron 15 dollars pour les Etats Unies et pays industrialiss.
Selon le Pnud (1997), trois approches peuvent tre voques pour mesurer la
pauvret alimentaire savoir :42

a/- Mthode du cot~des besoins essentiels


Le seuil de pauvret correspond au cot dune ration alimentaire de base pour
les principaux groupes dge, pour les deux sexes ainsi pour les grandes catgories
dactivits. Un petit nombre darticles non alimentaires viennent sy ajouter.
La ration en question se dfinit comme les produits alimentaires les moins onreux
pour satisfaire aux manques nutritionnels essentiels

b/- Mthode de lquilibre calorique


Se base sur une dpense de consommation permettant une personne de se
procurer une quantit de nourriture suffisante pour satisfaire un manque calorique
prdtermin.

41
La Parit des pouvoirs dachat : est un taux de conversion montaire qui permet d'exprimer dans une unit
commune les pouvoirs d'achat des diffrentes monnaies. Ce taux exprime le rapport entre la quantit d'units
montaires ncessaire dans des pays diffrents pour se procurer le mme "panier" de biens et de services.
42
PNUD [Programme des Nations Unies pour le Dveloppement], Rapport mondial sur le dveloppement
Humain 1997 : Le dveloppement humain au service de lradication de la pauvret, Economica, Paris, p.14.

33
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

c/- Mthode de la ration alimentaire


Cette mthode se base sur le fait de calculer le cot dun budget alimentaire
permettent dacqurir des lments nutritifs en quantit tout juste suffisante.
Bidani & al. (2001)43 donnent une certaine explication du recours la ligne de
pauvret, comme moyen datteindre quelques objectifs tels que :
1-Elle permet de contrler la pauvret en dterminant la proposition de la
population considre comme pauvre.
2- Elle permet aussi de dvelopper un profil de pauvret tout en lutilisant pour
cibler les pauvres, en tant que groupe homogne de telle faon quils puissent tre
focalis dune manire dtaill.
3- Elle peut devenir un instrument pour le dbat public en jouant un rle
politique travers la prdominance de lattention du public sur la problmatique de
la pauvret.

Il existe quatre type de ligne de pauvret, lesquelles :

3.1- Ligne de pauvret internationale


Les valuations et les comparaisons des statistiques entre diffrents pays sur la
pauvret, bases sur un seuil de pauvret international ont t labores par la
banque mondiale dans son World Development Report 1990.
Pour la population disposant de moins de 1 $ PPA par jour et de moins de 2 $ PPA
par jour, il sagit des pourcentages de la population disposant de moins de 1.08 $ par
jour et de moins de 2.15 $ par jour aux prix internationaux 1993 (quivalents
1 $ et 2 $ au prix de 1985 corrigs selon la parit de pouvoir dachat).44
Mais, il faut remarquer que les nouvelles donnes publies rcemment par la banque
mondiale indiquent que les lignes de $1,25 et $1,45 donnent un calcul sensiblement
plus lev de pauvret en 2005 que les calcules obtenus en utilisant la vieille ligne

43
Benu Bidani , Gaurav Datt , Jean Olson Lanjouw , and Peter Lanjouw , Specifying Poverty Lines : How and
why , in the Asia and Pacific Forum on Poverty : Reforming Policies and Institutions for Poverty Reduction ,
Manila , 5 9 February , 2001.
44
Rapport sur le dveloppement dans le monde, Banque mondiale, 2003, p.285

34
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

$1,08 pour les prix 1993; 1,7 milliards de personnes s'avrent pour vivre au-dessous
$1,45 de la ligne, et 1,4 milliards de personnes au-dessous de la ligne $1,25.
Les arguments avancs par cette institution est que la ligne $1,45 est obtenue en
ajustant la ligne ancienne $1,08 au prix de 1993 de l'inflation aux USA entre 1993 et
200545.
Selon Ravallion et chen, (2008) Le seuil de pauvret fix 1,25 dollar sert de rfrence
dans les pays les plus pauvres du monde. Le seuil de pauvret mdian du monde en
dveloppement, soit deux dollars par jour en prix 2005, permet une valuation plus
pertinente pour les pays revenu intermdiaire et pour les rgions comme
lAmrique latine et lEurope de lEst.
Daprs Sanjay G, Reddy (2008)46, Les PPA reprsentent les cots relatifs pour un
schma de consommation mondial qui nest valable qu un instant prcis, ce schma
tant en constante volution. Ils reprsentent simplement une photographie des prix
relatifs dans les diffrents pays du monde un instant prcis dans le temps, qui na
pas plus de valeur que dautres photographies similaires des prix relatifs prises
dautres instants prcis au cours de la priode examine.
Il est vident que les taux PPA ont t conus non pas pour pouvoir faire des
comparaisons de la pauvret entre les diffrents pays mais pour arriver comparer
les agrgats des comptes nationaux.
En consquence, il nest pas certain quun seuil de pauvret international reflte le
mme niveau de besoin ou de privation dun pays lautre.

3.2 - Ligne de pauvret relative


Elle est dfinit par rapport la distribution gnrale des revenus ou de la
consommation dun pays.
Par exemple, la ligne de pauvret peut tre fixe 50 % du revenu moyen de la
consommation moyenne dun pays.

45
Ravallion M et chen Shaohua, The Developing World Is Poorer Than We Thought, But No Less Successful
in the Fight against Poverty , Policy Research Working Paper, N 4703, the World Bank, August 2008, P.18
46
Sanjay G, Reddy, les nouvelles estimations de la pauvret mondiale- un coup dpe dans leau ,
Centre International pour laction en faveur des pauvres, sept.2008, in www.unpd-povertycentre.org

35
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Bidani & al (2001) jugent que la ligne de pauvret est pratiquement fonctionnelle en
termes didentifier un sous groupe de population sur lequel tude fait lobjet de notre
attention.

3.3 - Ligne de pauvret absolue


Par dfinition, cette approche considre que la pauvret est un concept absolu,
cest dire que la pauvret dun mnage ne dpend que de sa situation et non pas de
celle du reste de la socit.
Elle est associe certaines normes absolues sur les lments dont les mnages
doivent disposer pour couvrir leurs besoins fondamentaux.
Ainsi, la ligne de pauvret absolue est souvent fonde sur des estimations du cot
des denres alimentaires de base, savoir le cot dun panier de produits
nutritionnels considr comme un minimum pour assurer le maintien en bonne sant
dune famille type.47
Le choix dune ligne de pauvret absolue savre plus souvent plus indiqu dans les
pays en dveloppement (PED).

Comparaison seuil relatif/seuil absolu


Le seuil de pauvret relative est usuellement plus lev que le seuil de pauvret
absolue, impliquant que la pauvret relative est plutt une notion plus large que celle
de pauvret absolue.
Dans certains pays ou la distribution des revenus est fortement concentre, le seuil
relatif peut tre en dessous du seuil absolu.

3.4 - Ligne de pauvret subjective


Une partie de la littrature a not quil y a une subjectivit inhrente la notion
des besoins de base et elle a tent de construire des lignes subjectives qui sont bases
sur la rponse des mnages aux questions relatives au revenu minimum ncessaires
pour assurer le strict minimum.48

47
Coudouel Aline, Jesko S. Hentschell et Quentin T. Wodon, Mesure et analyse de la pauvret , Avril 25,
2002, in www.worldbank/poverty/data

36
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Cest au cours dune enqute, quil est pos au chef de mnage la question
suivante :
Dans votre situation, quel revenu aprs impt considrez-vous comme un revenu
absolument minimum ? (Milano S., 1992).
La figure (1.3) dtermine le rapport entre le revenu minimum et le revenu effectif
Ymin : Le revenu minimum que les mnages considrent comme ncessaire
pour joindre les deux bouts.
Y : Le revenu effectif des mnages.
Y *min : Le revenu minimum que la socit considre comme ncessaire pour
joindre les deux bouts.
: Une constante
: Un facteur de rapport entre. Ymin et Y
Ln : Logarithme nprien pour le traitement linaire des variables du
modle.
Figure (I.3) : rapport entre le revenu minimum et le revenu effectif

Ln (ymin)
Ln(ymin)= Ln(y)
A
Ln(y*min)

Ln(ymin) = +Ln(y)

Ln(y*min) Ln(y)
Source : Milano S., op.cit, p.7

48
A.B. Atkinson & F. Bourguignon, Poverty and Inclusion from a world perspective , ABCDE Europe
Conference, Paris, June 1999, P5.

37
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

A travers le graphique, on peut noter que :


1- Le point A situ lintersection des deux droites, dtermine un niveau de
revenu minimum Y *min , considr par la socit comme ncessaire pour
joindre les deux bouts.
2- Ymin < Y *min, les mnages sous estiment le minimum ncessaire.
3- Ymin > Y *min, les mnages surestiment le minimum ncessaire.
En ce qui concerne les rponses des individus sur les questions poses, elles varient
selon linfluence de divers facteurs tel que : se situer par rapport un niveau
considr comme moyen dans le pays, un niveau considr comme moyen dans un
sous groupe de rfrence.

Section 5 : pauvret et ingalit

Le phnomne de lingalit est une caractristique structurelle des pays en


dveloppement.49
Etroitement li la pauvret, ce phnomne continu de susciter un intrt croissant
de la part des conomistes du dveloppement, depuis les premiers bilans sociaux des
politiques dajustement structurel.
Kanbur [2002] considre galement le milieu des annes 1980 comme le dbut dune
nouvelle phase dans lanalyse de lingalit et de la pauvret dans les pays en
dveloppement.
A cet effet, on peut considrer trois types dingalit conomique :50
- Les ingalits entres pays, mesurs par les carts entre indicateurs de niveaux
de vie moyens, appels ingalits internationales.
- Les ingalits internes51 chaque pays sont gnralement mesures par les
coefficients de Gini.

49
Montaud Jean-Marc, Ajustement structurel et ingalit des revenus en Afrique : une analyse de
dcomposition au Burkina Faso , Universit Montesqieu-Bordeaux IV, DT n75, 2003.
50
Giraud Pierre Nol, mondialisation et dynamique des ingalits , communication prsente au colloque
annuel de lassociation Franaise des sciences publiques, septembre 2002, Lille, France
51
A titre illustratif, Mohapatra et Das (2003) tudient un panel de onze (11) pays mergents entre la fin des
annes 1970 et le milieu des annes 1990, les deux auteurs montrent que les ingalits internes tendent

38
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

- Lingalit mondiale, ou lon considre la population mondiale comme un


tout : elle est la rsultante des deux premires.
Pour Lachaud (1997), le degr de pauvret dpend de deux facteurs : le niveau
moyen du revenu et l'tendue de l'ingalit de la distribution du revenu.
Pour une bonne illustration, Bourguignon et Morrisson (2001)52, se sont livrs une
compilation de donnes relatives aux trois types dingalits susmentionnes. Ces
donnes sont rsumes par le graphique suivant :
Graphique (I.2) : Evolution des ingalits depuis 1820-1998
(Indice de Theil)

Ltude porte sur 33 zones qui reprsentent chacune au moins 1 % de la population ou du PIB mondiale en 1950.
Selon ces deux auteurs, les zones sont constitus de 15 pays (population importante, donnes disponibles) et de
18 groupes agrgs travers leur proximit gographique ainsi leur quivalence pour le PIB par tte. (Lindice
de Theil sera dfini ultrieurement dans le chapitre II.)

Source : Bourguignon F et Morrisson C, 2001

La lecture du graphique nous permet de constater que :


Lingalit mondiale (globale inequality) est dtermine dune faon exclusive par
lingalit internationale, sauf la priode de 1950 1970, et elle croit rapidement entre
1820 et 1910, pour se stabiliser entre lanne 1910 et 1950.

augmenter suite aux rformes de libralisation financire : la part de revenu des plus favoriss augmente
significativement aux dpens de celle des classes moyennes
52
Bourguignon F et Morrisson C., The size distribution of income among world citizen : 1820-1990,
document de travail du Delta, ENS, Novembre 2001.

39
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Milanovic (2005)53 montre aussi que depuis 1950, lingalit inter-pays lunit
dobservation est le revenu moyen du pays a augment, tandis que lingalit
internationale le revenu moyen du pays est pondr par la population- a dclin.
Ces volutions des ingalits conomiques tant quau niveau international quau
niveau national, sont dues essentiellement au processus de la mondialisation, au
rythme du progrs technique, et la rvolution des technologies de linformation.
Sagissant des ingalits interne, et la faon de surmonter leurs influences, reste
tributaire laccroissement considrable de laide publique au dveloppement de ces
pays,tout en lorientant vers les biens et services essentiels moteur de
dveloppement : ducation, sant et services publics de base

5.1- Pauvret absolue et ingalits


En vue de remonter la possibilit dune corrlation ngative entre ingalit de la
rpartition des revenus dune part et limportance de la pauvret dautre part ; les
quatre combinaisons possibles suivantes peuvent tre rencontres :54

Ingalit de la rpartition

Croissante Dcroissante
Importance de la Croissante
Pauvret absolue Dcroissante 1 2
3 4

En fait Guillaumont (1985)55 dfinit ainsi ses quatre situations :


Situation 1 : Cas dune conomie ou le secteur agricole connat une pauprisation
absolue, accompagne dune certaine croissance industrielle

53
Milanovic, B. Worlds Apart: International and Global Inequality 1950-2000, Princeton, N.J., Princeton
University Press cite in Lachaud J.P, La mesure de la croissance pro-pauvres en Afrique : Espace de lutilit ou
des capacits ? Analyse comparative applique au Burkina Faso , D.T, n122, Centre dEconomie du
Dveloppement, Universit de Bordeaux, 2006, p.01.
54
Zatman Alain, Le tiers monde, les stratgies de dveloppement lpreuve des faits , Edition Hatier, 1990.
55
Guillaumont P., Economie du dveloppement , tome 1, Collection Thmis, Edition P.U.F, Paris, 1985.

40
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Situation 2 : Cas de croissance rapide entranant une amlioration des revenus plus
bas, mais plus encore des revenus suprieurs.
Situation 3 : Cas dun pays en stagnation ou rcession oprant une redistribution,
toutefois insuffisante pour arrter la croissance du nombre de pauvres, notamment
dans le secteur agricole.
Situation 4 : Cas dune meilleure satisfaction des besoins essentiels grce a des
progrs agricoles (et/ou) laide internationale, sans croissance industrielle
significative.
Pour plus dclaircissement sur cette corrlation, Lachaud (1996) considre que la
pauvret peut saccrotre si lingalit des revenus saccentue au cours du processus
de croissance conomique 56.
Au niveau des individus, depuis Atkinson (1970), il est admis que la mesure de
lingalit dpend de la valeur relative quun observateur attribue lutilit des
individus diffrents points de lchelle de rpartition des revenus.

5.2- De la pauvret lexclusion sociale


Llargissement de plus en plus prononc du concept de la pauvret parait
orient vers diffrents types dinconvnients conomiques, sociaux et mme
juridiques.
A cet effet, La notion dexclusion fait rfrence lensemble des mcanismes de
rupture, tant sur le plan symbolique (stigmates ou attributs ngatifs) que sur le plan
des relations sociales (rupture des diffrents liens sociaux qui agrgent les hommes
entre eux). Lexclusion est la fois un processus et un tat, consacrant un dfaut
dintgration (Loisy, 2000)57.

56
Lachaud Jean-Pierre, Croissance conomique, pauvret et ingalit des revenus en Afrique Subsaharienne :
analyse comparative , Centre dEconomie de Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, France,
1996.
57
Loisy C., Pauvret, prcarit, exclusion. Dfinitions et concepts , 2000, p.42, in Observatoire national de la
pauvret et de lexclusion sociale, Les travaux de lObservatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale,
Paris, La documentation franaise, pp. 23-50.

41
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Daprs Bouget et Nogues (1993)58, le concept dexclusion sociale tent de


traduire et dinclure les manifestations conomiques, sociales, psychologiques des
exclusions dans la socit .
Le point commun entre pauvret et exclusion sociale, se manifeste par un ensemble
htrogne de facteurs qui sont nombreux,59 on peut citer :
- Le chmage
- La stagnation conomique
- La prcarisation dans certaines couches sociales.
- La marginalisation urbaine.
- La remise en cause des systmes traditionnels de protections sociales.
- Les diverses formes de xnophobie.
Dans cette perspective, on peut dire que le concept dexclusion sociale est
gnralement caractris par les liens trois grandes sphres relationnelles
dintgration :
- La premire de ces sphre est la dimension conomique qui induit les enjeux
lis lemploi et au non emploi ainsi qua linsuffisance des ressources, cest le
domaine de la pauvret.
- La seconde dimension considrer est celle du non respect ou du non usage
des droits fondamentaux au niveau social, politique et civil.
- La troisime dimension recouvre les relations sociales, qui peuvent tre
dtriores par une crise conomique et le non respect des droits, entranant
un processus de relgation sociale.
(Silver 1994) dit que lexclusion sociale entrane ltablissement de distinctions
inappropries de groupes entre les individus libres et gaux qui refusent laccs ou
la participation dans lchange ou linteraction60.

58
Bouget D, Nogues H., Evaluation des rsultats des politiques sociales : Exprience internationales des
politiques contre lexclusion sociale CCE, Universit de Pavis, 1993.
59
Quinti Gabrielle, Exclusion sociale et pauvret : vers des nouveaux modles de mesure et dvaluation ,
1999.

60
Silver, H. Social Exclusion and Social Solidarity: Three Paradigms. International Labour Review 133(5-6):
53176. 1994, p.557.

42
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Cette participation concerne entre autre la participation dans les biens, les produits
publics, et dans le niveau de consommation en vigueur.
Ainsi, Lachaud (1997) considre quatre niveaux dexclusion sociale :61
1-Exclusion des niveaux de vie en termes bien et services, priv et public.
2- Exclusion des moyens dexistence (travail et terre).
3- Exclusion des droits (libert dorganisation et dexpression, scurit, dignit et
identit).
4- Exclusion par rapport au processus de dveloppement.
Atkinson (1998)62, a identifi trois type de caractristiques de lexclusion sociale,
savoir : (a) relativit (exclusion relative une socit spcifique), (b) organisation
(exclu du fait dune action dun agent ou des agents) et (c) dynamique des
prospections futures sont de mme ou plus importantes que les conditions
actuelles63.
Pour comprendre le rapport social lexclusion et la pauvret, la contribution de
rflexions sociologiques, notamment celles de Paugam (1998) en identifiant les
formes lmentaires de la pauvret qui sappliquent trois types de relation
dinterdpendance entre une fraction de population dsigne comme pauvre ou
exclu et le reste de la socit dont elle fait partie (voir le tableau suivant).

Tableau (I.2) : Les formes lmentaires de la pauvret


Reprsentations collectives Identits des personnes
pauvres
Types idaux

Pauvret dfinie comme la condition Les pauvres ne forment pas


sociale dune grande partie de la une underclass, mais un
Pauvret population, dbat social organis groupe social tendu, faible
autour de la question du stigmatisation des pauvres
intgre
dveloppement conomique, social et
culturel

61
Lachaud Jean-Pierre., la pauvret en Mauritanie, une approche multidimensionnelle , document de travail
DT/N22, Centre dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, France, 1997, p.05

62
Cit in Gunewardena, Dilen, Improving poverty measurement in SriLanka , Centre for Poverty Analysis
February 2004, p.08, in http:/ mpra.ub.univ-muenchen.de/7695/
63
Notre traduction de lexpression future prospects are as or more important than current
conditions

43
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Pauvret combattue, dbat social Les personnes ayant un


autour de la question des ingalits statut social de pauvres
Pauvret et du partage des bnfices visibilit (au sens de Simmel) sont
marginale dun groupe social marginalis peu nombreuses, mais elles
(quart-monde) sont fortement
stigmatises. On en parle
comme des cas sociaux
Prise de conscience collective du De plus en plus de
phnomne de la nouvelle personnes sont susceptibles
pauvret ou de lexclusion, crainte dtre reconnues comme
collective face au risque64 dexclusion des pauvres ou des
Pauvret exclus, mais forte
disqualifiante htrognit des situations
et des statuts sociaux, le
concept underclass nest
pas oprationnel en raison
de cette diversit et
instabilit des situations,
mais il est souvent utilis
dans le dbats social
Source : Paugam, 1998, p.159

Cest ainsi, que durant les annes 1990, lexclusion sociale est devenue une notion
cadre pour la dfinition et la mise en uvre des politiques sociales.

Section 6 : Vulnrabilit et pauvret

Lmergence de nouvelles approches consensuelles de la pauvret, y compris au


sein des institutions internationale, notamment la Banque mondiale (2000, p.15) qui
a revue ses analyses et pratiques de dveloppement, en annonant que "la
vulnrabilit et lexposition au risque" sont au coeur des problmes de pauvret et
constituent des atteintes aux capabilits des individus.
De leurs cot, Alwang et Siegel (2000) dcrivent la vulnrabilit comme commenant
avec la notion du risque ce qui fait quelle est dfinie par rapport aux vnements
qui peuvent arriver dans le futur. Alors que lon peut mesurer les dgts ex post, ils

64
Castel (2003) dfinit le risque social comme un vnement qui compromet la capacit des individus
assurer eux-mmes leur indpendance sociale (p. 25). Selon Gloukoviezoff (2006, p.04) Lune des
ressources disponibles pour faire face aux risques sociaux, se trouve tre le crdit qui peut engendr lexclusion
bancaire, travers les difficults daccs aux pratiques bancaires.

44
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

ne sont que des rsultats statiques du processus continu de risque, exposition et


rponse. La vulnrabilit est ltat continu de la vision en avant 65.
A notre sens, On peut comprendre que le concept de vulnrabilit traduit en fait
lincapacit dun individu ragir certains chocs conomiques.
Dune faon gnrale, un individu qui fait face une varit de risques, tend vers la
vulnrabilit ; inversement, un individu qui possde un degr considrable de
capabilits, il est moins vulnrable.
La figure suivante illustre clairement les dfinitions avances prcdemment sur le
lien qui existe entre les deux concepts savoir vulnrabilit et capabilits.

Figure (I.4) : relation entre capabilit et vulnrabilit

FONCTIONNEMENTS BIEN-ETRE

Capacits : capacits
individuelles et Doing
Vulnrabilit et
opportunits sociales Pauvret
Potentialits : dotations Being
en capital

Source : Sen, 1992

Donc, limportance de lapproche des capabilits de Sen dans lanalyse de la


vulnrabilit, montre que les potentialits de lindividu dsignent den avoir les
moyens dtre dot en capital financier 66, physique, humain et social, et dtre
capable de faire quelques chose via les opportunits sociales et individuelles.

65
Alwang, Jeffrey, and Paul B. Siegel.. Towards Operational Definitions and Measures of Vulnerability: A
Review of the Literature from Different Disciplines. WorldBank, Human Development Network, Social
Protection Unit. Washington, D.C, 2000, p.05.
66
Le capital financier est lensemble des ressources provenant de lemprunt ou de lpargne et destines
acqurir des actifs rels ou financiers, et donc permet damliorer les conditions de vie des individus et de faire
face aux chocs extrieurs. Pour le cas de notre thse, le microcrdit est loutil tudier dans la partie empirique.

45
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Chambers (1995)67, considre que "la vulnrabilit a deux aspects : laspect externe,
cest--dire lexposition aux crises, aux chocs, aux risques, et laspect interne, cest--
dire le fait dtre sans dfense, le fait de ne pas disposer des moyens daffronter les
vnements sans subir de dommages"
En mettant une diffrenciation entre pauvret et vulnrabilit, Lipton et Maxwell
(1992) avancent ainsi Comme les mesures de la pauvret sont gnralement figes
dans le temps, la pauvret est fondamentalement un concept statique. En revanche,
la vulnrabilit est plus dynamique et reflte mieux les mouvements des personnes
fluctuant autour du seuil de pauvret 68.
Selon Mosley et Rock (2004)69, les mnages les plus pauvres ont une plus faible
tolrance du risque et de vulnrabilit essentiellement parce qu'ils possdent moins
dactifs physiques, humains et sociaux pour les protger contre elle.
Dans le mme ordre dide et selon Clarke. D et Dercon. S (2009) 70, dans un monde
simplifi, on pourrait penser deux points de dpart pour la concurrence lutte contre
la pauvret (voir tableau I.3)
Tableau (I.3) : Un cadre simple pour les recherches de la pauvret avec et sans risques

Pauvret Vulnrabilit

Concentration des avoirs dans un Concentration du risque


monde sans risque71 dans un monde mettant
laccent dur la protection72

Rponses

67
Chambers R. Poverty and Livelihoods: Whose Reality Counts?, Environment and Urbanization, 7, 173-204,
1995, p.175
68
Lipton, M. et Maxwell, S., The New Poverty Agenda: An Overview , document de base n 306, Institute of
Development Studies, Brighton, 1992, p.4
69
Mosley, P. and Rock, J, Microfinance, labour markets and poverty in Africa: A study of six institutions ,
Journal of International Development 16(3), pp.467-500, 2004, p.487.

70
Clarke Daniel and Dercon Stefan, Insurance, Credit and Safety Nets for the Poor in a World of Risk, DESA
Working Paper No. 81ST/ESA/2009/DWP/81, Economic social Affairs, October 2009, p.03.
71
Notre traduction de: Asset-focus in a world without risk ,

72
Notre traduction de : Risk-focus in a world focusing on protection

46
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Fond sur soi Accumulation (pargne pour Auto-assurance (pargne via


l'investissement en actifs productifs, y des Avoirs liquides) et de
compris le capital physique et humain) Gestion de Risque et les
Mcanismes d'adaptation
Fond sur Les programmes de cration d'actifs
lintervention (cibls par la richesse), les transferts
comme des cadeaux ou des dons
conditionnels sur le travail ou l'action Filet de scurit (sensibles
(par exemple, les transferts montaires une crise)
conditionnels l'objectif de l'ducation)
Fonds sur le Le microcrdit, en se concentrant sur le Le microcrdit, en se
march ou qui capital physique concentrant sur le lissage de
s'en inspirent la consommation. La micro-
assurance

Source : Clarke. et Dercon (2009),

La premire colonne prsente la vision traditionnelle de la pauvret, dans un monde


sans risque. Mais, ce point de vue souligne une caractristique fondamentale de la
pauvret: Les pauvres manquent de capitaux.
La deuxime colonne prsente le point de vue de la vulnrabilit de la pauvret, dont
le risque est une caractristique dterminante. Ainsi, le risque force les mnages de
se concentrer sur la prvention des chocs graves, au lieu d'accumuler pour l'avenir.
Les rponses individuelles comprennent aussi l'auto-assurance par la prise de
disposition de lpargne et la gestion des risques.
L'accs au microcrdit peut galement contribuer rduire la vulnrabilit aux petits
chocs comme dans les mauvais moments d'un prt peut tre contract pour tre
rembours plus tard.
Nous pouvons dire travers ce tableau que le microcrdit est associ la pauvret et
la vulnrabilit pour faire face aux chocs dont peuvent tre confronts les pauvres
dans leurs vies quotidiennes.

47
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Section 7 : La pauvret : dun tat un processus

7.1- Revue de littrature

La pauvret est un vieux phnomne depuis lexistence des socits humaines,


dans le temps et lendroit, elle varie selon les diffrentes cultures et socits.
Dans lantiquit, le problme de lamlioration des conditions de vie sest pos dune
manire diffrente.
La pauvret, telle que nous lentendions, correspond ce que les anctres appelaient
le pauprisme ou lindigence.
Cette notion voque celle de subsistance : Lindigent est celui qui na pas ou dtient
tout juste les moyens de survivre et de faire survivre ceux qui dpendent de lui .73
Ainsi, on luttaient contre linsuffisance de revenu en nourrissant la population en
priode de famine et en distribuant des terres et crdits sous lempire roumain
(Dubois, 2001) pour permettre aux couches ncessiteuses de bien gnrer leurs
propres sources de revenus.
Cependant, la nourriture tant considre cette poque comme un indice de
pauvret.
Celle-ci rduisait toujours la possibilit de se procurer certains aliments que les
usages et la dittique considrent comme indispensable.74
Cest partir de ce moment que les diffrentes formes de pauvret taient prsentent
durant toutes les poques passes.
En fait, les premiers dbats et rflexions thoriques sur les mcanismes conomiques
qui accroissent la richesse, apparaissaient la fin du 17 me sicle, puis au 18 me
sicle, mais engendrrent le sujet de la pauvret.
Au cours de sa pense, il ya deux sicles, Adam Smith conomiste et lun des
fondateurs de lconomie classique, pu donner une dfinition approximative de la
pauvret, en signalant que faire face un public sans perdre ses moyens suppose

73
Labbens Jeans, Sociologie de la pauvret : le tiers monde et le quart monde , Edition Gallimard, 1978, p.77
74
Mc Kenzie J.C., Poverty : food and nutrition indice , in peter Townsend, The concept of poverty, Londres,
1971,p.64

48
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

de se conformer une norme vestimentaire et dautres critres de consommation


apparente beaucoup plus sophistiqus dans une socit dveloppe .75
Ainsi, lauteur dans son ouvrage Wealth of Nations (1776) disait un homme est
riche ou pauvre, suivant les moyens quils de procurer les besoins, les commodits et
les agrments de la vie .76
De son cot J.S. Mill (1806-1873), un classique de transition, refusait de considrer les
clases sociales comme devant dpendantes et assistes dans son uvre principe
dconomie politique de 1848 :
Les pauvres sont sorties des lisires, et ils ne peuvent plus tre gouverns ou traits
comme des enfants. Cest de leurs qualits personnelles que dpendra leur destine.
Il faut que les nations modernes apprennent que le bien tre du peuple doit rsulter
de la justice et du self government .77
Dans son tude en 1989, Rowntree (1901) 78, , est considr comme le premier
tudier en dtail les problmes qui impliquaient la dfinition de la pauvret.
Par ailleurs, laspect de son travail a mrit une grande attention de son concept de
pauvret primaire qui est appliqu aux familles, dont le revenu est insuffisant
pour obtenir le minimum ncessaire de maintenir simplement lefficacit physique.
Sur la base cette considration, les rsultats de ses travaux publis en 1901, partaient
dune approche de budget ncessaire pour couvrir les besoins minimaux (nourriture,
logement, habillement, etc.), ce qui correspondait une approche montaire de
la pauvret.
Galbraith (1963)79, a suggr la manire de voir les pauvres comme suit : sont
considrs comme pauvres ceux qui disposent dun revenu nettement au dessous du
moyen dans la socit ou ils vivent .

75
Sen A., Un nouveau modle conomique , dveloppement, justice, libert, Edition Odile Jacob, 1999,
chapitre 3, p.73.
76
Samuelson Alain, Les grands courants de la pense conomiques , concepts de base et questions
essentielles, 1985, OPU, p.50.
77
Basl M, Chavance B, Leobal J, Geledan A, Lipietz A, Benhamou F, Histoire des penses conomiques, Les
fondateurs, Edition Dalloz, 1993, p.84
78
Rowntree B.S, (1901), Poverty a study of town life ( 1922 ed), Mc-Millan, london, in A B. Atkinson, The
Econimics of Inequality, Oxford University Press, 1983, p.224

49
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

De ce qui prcde, on retient que la pauvret a t apprhend pendant longtemps en


terme dinsuffisance de revenu, ce qui a permis que sa mesure sous langle montaire
-celui du revenu- tient le haut du pav dans la littrature.
En effet cette approche traditionnelle suppose que la totalit des activits, des
changes et des composantes du bien tre est montaris.80
En considrant la pauvret principalement en termes de revenus, la rduction de la
pauvret apparat comme un processus faisant voluer les mnages d'une position
stable situe en dessous du seuil de pauvret une position stable situe au-
dessus du seuil de pauvret.
En fait, cette considration na pas empch travers les consquences des progrs
conomiques qui se sont renforces par celle de lvolution sociale, dlargir la vision
de la question de la pauvret pour prendre en compte dautres dimensions
essentielles du processus de dveloppement
Pour tre pauvre, il faut manquer tout la fois de fortune et doccupation
rmunratrice (classe), de force sociale (pouvoir), daudience et de respectabilit
(Statut). Sil nest personne qui soit absolument dmuni de tout privilge, le pauvre
est celui qui se situe au niveau le plus bas sur ces trois dimensions .81
Conjointement cette apprhension, au dbut des annes soixante, la pauvret tant
perue en tant que phnomne absolu li une carence dans le domaine des besoins
vitaux fondamentaux, une dfaillance du pouvoir dachat des mnages.
Au cours de la mme priode apparat la notion de pauvret relative par rapport la
moyenne du niveau de vie standard reconnu comme tant minimal par la socit, ce
niveau de vie mesur en termes quantitatifs remonte ainsi aux travaux de William
Petty (1961) 82 dans son livre political Arithmetic .

79
Galbraith J.K., The affluent society , penguin books, Londres, 1963, p.261
80
Cameliau Christian, globalisation et ingalits : une mise en perspectives , GUIG-Dfi du social du
dveloppement, Institut Universitaire dEtudes du Dveloppement, 23juin 2003, p.14
81
Labbens J, op.cit, 1978, p.03
82
Sad Z.Nagi., Poverty Concepts and Measurement Egypt in Comparative Context, paper prepared for the
workshop on poverty and Social Deprivation in the Mediterranean Area: the local, national, regional and global
dimension, organised by the Comparative Research on poverty (CROP), UNESCO and Democritus University
of Thrace, Greece, June 2003.

50
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Avec le temps, ce concept qui est le niveau de vie, a pris une importance croissante
en sciences sociales pour sa relation qui concerne : lutilit, la prfrence, le choix
rationnel, la consommation, la demande, la production, lingalit et la pauvret.
Sur le plan thorique, le dbat qui sest nou autour du caractre absolu et relatif de
la pauvret oppos Townsend. P et Sen .A,83 le premier insistait sur le caractre
relatif de la pauvret tandis que le second mettait en avant son caractre absolu.

7.2-La multiplication des dimensions de la pauvret

La vision rcente du dveloppement qui repose sur lquit et les capacits


humaines tel que nous lavons vu prcdemment, a soulign ainsi un nouveau cadre
pour la comprhension de la pauvret.
Linsatisfaction des chercheurs envers des mesures de la pauvret trop exclusivement
lies aux notions de revenu et de consommation amener llargissement du cadre
danalyse prendre en considration le caractre multidimensionnel 84 de la
pauvret.
Dans ce sens, la pauvret est dfinit ainsi par : La ngation de possibilits de choix
plus essentiels au dveloppement humain, longvit, sant, crativit, moins aussi de
conditions de vie dcentes, dignit, respect de soi-mme et des autres accs tout ce
qui donne sa valeur la vie (Pnud, 1999).
De leur cot, les sociologues ont reconnu la multidimensionnalit de la pauvret
comme un phnomne social, conomique, politique, environnemental et moral.85
En fait, la littrature nous enseigne que cette optique multidimensionnelle de la
pauvret inclut deux volets essentiels qui ont conduit lvolution du concept de la
pauvret vers une approche autre que montaire, dune part, on note les travaux de

83
Concialdi Pierre, les seuils de pauvret montaire : usages et mesures Revue de lIRES, n8, janvier 2002.
84
Adams et Page (2001) affirmaient que la communaut internationale tait de plus en plus sensible dautres
aspects non montaires de la pauvret, tels que lducation, lesprance de vie la naissance et la sant en plus
de laspect montaire, et cest partir de donnes agrges de la Banque mondiale pour un panels de pays du
moyen orients et de lAfrique du nord, quils ont compar les performances enregistres au niveau de chaque
indicateur dans certain pays en concluant quil nexistait pas une relation claire entre la rduction montaire de
la pauvret et lamlioration des autres indicateurs de bien tre.
85
S. Zaghal Ali., Development of Jordans Strategy toward Poverty: A critical Analysis , Paper prepared for
the workshop on Poverty and social deprivation in the Mediterranean area: Democritus University of Thrace,
Greece, June 2003.

51
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

nature sociologique dans les pays dvelopps, notamment ceux sur la dprivation
relative introduite par Runciman (1966), populariss ainsi par Townsend (1979,1985),
et poursuivis par Dickes ( 1989) et qui ont en consquence servis pour champs
dtude et base de recherche pour ceux qui tudiaient lexclusion sociale tel que la
contribution de Ren Lenoir (1974) et de nombreux travaux dauteurs dans ce
domaine.
Dautres part, les multiples analyses de chercheurs adapts aux ralits des
conomies en dveloppement, en particulier lapproche des besoins essentiels
introduite par le BIT et utilis par la Banque mondiale durant la 2me moiti des
annes 70, puis dvelopp par Streeten (1981)86, tous ceux-ci sest consolid en plus
par les travaux sur la pauvret humaine du PNUD (1997) inspire de lapproche par
les capabilits dont linitiateur ft le prix Nobel Amartya Sen (80, 85,87 ; 99).
Dans ce sens, la notion de capacit est mobilise par les experts de la Banque
Mondiale et intgre la redfinition dune pauvret multidimensionnelle 87 et
dailleurs, cest travers le rapport sur le dveloppement dans le monde 2000/2001,
que la banque mondiale diffuse un nouveau regard sur la pauvret.
Le rapport en question reprend son compte une conception multidimensionnelle de
la pauvret qui dpasse largement lapproche montaire en terme de poverty line
(seuil de pauvret), et permet dintgrer la notion de capabilities ou capacit
raliser son potentiel.
Toutes ces donnes dapproches diffrentes et de domaines diffrents ont contribu
lvolution de la pauvret vers un aspect qui regroupe des dimensions ayant toutes
une relation directe avec la pauvret.
Selon Sen (1999)88, applique lanalyse de la pauvret, la perspective des capacits
permet une meilleure comprhension de la pauvret et privations.

86
le concept de besoins essentiels peut tre dfini comme les quantits minimum de nourriture, eau, soins
sanitaires, logement et vtements ncessaires pour viter la faim, la maladie, la mort prcoce ou encore toute
autre forme de privation .
87
Pour plus de dtails voir A changing World Bank sur le site de la Banque Mondiale : www.worldbank.org.
88
Sen A., op.cit, 1999,p.97

52
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Pour illustrer lvolution de la pauvret partir du concept montaire jusquau


concept multidimensionnel au social, Paul Spicker (2000) a pu justifier les dfinitions
de la pauvret sous formes de onze classes distinctes esquisses comme suit :

53
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Figure (I.5) : Ressemblances de famille entre diffrents faisceaux de la signification de la pauvret

Conditions matrielles Position conomique

Niveau de vie Ressources Ingalit


Besoin

Privation Circonstances inacceptables Classe


Multiple

Manque de droit manque de scurit exclusion dpendance

Position sociale

Source : Traduit de Spicker, 2000, P.5.

54
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Donc les trois volets reprsentatifs du schma indiqu et qui entourent le noyau
central qui est les circonstances inacceptables,et qui permettent aux individus dtre
pauvres, se traduisent par :

Conditions matrielles
Ce premier volet concerne :
- Niveau de vie (standard of living) : la pauvret est apprhende comme la
dtrioration du niveau de vie qui fait rfrence la qualit et quantit de biens
quune personne ou une population peut disposer.
- Besoin (need) : Sont les besoins primaires ou physiologiques, qui sont les besoins
indispensables lhomme et sa survie : se nourrir, shabiller, se reproduire
- Privation multiple (multiple deprivation) : cette notion renvoie lincapacit des
individus ou des mnages soffrir des biens de consommation et activit dusage
courant dans la socit un moment donn.

Position sociale
La position sociale, concerne :
- Exclusion : puisque la pauvret est axe sur les individus qui forment la socit,
donc lexclusion porte sur les relations sociales qui entre ces individus ce qui
engendre le phnomne de la pauvret.
- Manque de scurit (Lack of security) : il est quivalent au besoin et il peut
galement tre expliqu en termes de vulnrabilit.

- Manque de droit (Lack of Entitlement) : cest le mme cas que la privation des
ressources et reflte un manque des droits.

Position conomique
Ce troisime volet concerne trois aspects ou la position du pauvre est en relation
avec la socit ou il vit :
- Ingalit (Inequality) : les gens peuvent tre pauvres parce quils sont dsavantags
comparativement dautres personnes dans la socit.

55
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

- Classe (class) 89 : une classe de personnes est un groupe identifi en vertu de leur
position conomique dans la socit.
- Dpendance (Dependency) : les personnes pauvres sont parfois celles qui
peroivent les bnfices sociaux consquemment leur manque de moyens.
A partir de cette analyse, dfinir la pauvret sous une seule dimension affecte
automatiquement la composante multidimensionnelle de la pauvret, et en cartant
dautres critres plus appropris.
Sappuyant sur la formalisation de Sen, le cadre thorique de lanalyse du processus
de la pauvret prsent par Chambers et Conway (1992), dfinit le systme de niveau
de vie comme lensemble des capacits, du capital, des activits que les individus
mobilisent afin dassurer leur subsistance et de faire face au risque90.

Figure (I.6) : Le systme de niveau de vie dun individu

Capacits

Niveau
De vie

Potentialits Opportunits
sociales

Actifs tangibles Actifs intangibles


Source : Chambers et Conway, 1992

89
Pour ce qui est de la notion de classe, ll faut noter que lmergence du crdit populaire et le microcrdit en
Europe a t d aux mouvements sociaux du 19 ime sicle qui voyaient en laccs au crdit un moyen efficace
dmancipation de la classe ouvrire pour obtenir la plue value, dans une perspective Marxiste.
90
La capacit des mnages mettre en place des stratgies efficaces de gestion du risque constitue un lment
central de lanalyse du processus de pauvret.

56
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Les moyens dexistence englobent les capacits, les avoirs, cest--dire les ressources
matrielles et immatrielles, et les activits que les individus mettent en oeuvre afin
dassurer leur subsistance et faire face au risque.
Ce cadre danalyse du processus de la pauvret sest largi pour former le cadre
danalyse des moyens dexistence tel quil est prsent dans la figure (I.7)

Figure I.7: Le cadre danalyse des moyens dexistence

Source : Gondard-Delcroix, 2006, p.38

Nous pourrons dire que le pauvre se trouvant dans un contexte de vulnrabilit doit
pouvoir transformer ses capacits en actions pour ainsi satisfaire ses moyens
dexistence notamment les types de capital savoir ; le capital humain, social,
physique et financier. Cest dire que ce processus de transformation est bas sur la
dtermination participative des dimensions et des niveaux de bien-tre. Laccs au
microcrdit est une dimension parmi dautres qui permet la concrtisation de cette
approche participative.
La figure (I.8) montre lextension progressive du champ thmatique de la pauvret
en commenant par le besoin fondamental qui est la consommation pour parvenir
graduellement six besoins : 91

91
Revue dEconomie et Management, Pauvret et coopration , Universit Abou Bekr Belkaeid, Tlemcen,
Facult des sciences conomiques et de gestion, N 02, mars 2003, p.03.

57
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Figure (I.8) : lextension progressive du champ thmatique de la pauvret

Source : Razafindrakoto et al, 2001.

On voit ici que le concept de la pauvret intgre de plus en plus des facteurs autres
que la consommation, do llargissement du champ de la pauvret en termes de
services sociaux tel que la sant, lducation, en arrivant la vulnrabilit, la dignit
et labsence dautonomie.
Dans ce mme sens, Baulch (1996) intgre la dfinition de la pauvret sous forme
dune pyramide similaire la prcdente en illustrant un arbitrage (trade-off) entre
pauvret et un simple indicateur de mesure et en considrant la pauvret comme un
concept plus inclusif puisque il met la dimension du revenu en premire ligne puis
graduellement les actifs, la vulnrabilit et limpuissance.
Plus profondment, les experts du comit daide au dveloppement de lOCDE
(CAD/ OCDE) retiennent quatre niveaux de dfinitions de la pauvret :
- En termes de consommation et de revenu : la pauvret est dfinit vis--vis dun
quivalent montaire. Cette dfinition est la base de la notion du seuil de pauvret.
* le niveau de 2 US $ par jour et par habitant est retenu pour les
comparaisons internationales.
* Le niveau de 1 US $ par jour comme seuil dextrme pauvret.
- En termes daccs la satisfaction des besoins sociaux fondamentaux : (se nourrir,
tre duqu, pouvoir tre soign).
- En termes plus large dactifs : parmi les quels, pour un individu, on distingue le
capital naturel (la terre, leau), le capital social (les liens de solidarit entre membres
dun groupe social), le capital humain (la connaissance, la sant), le capital physique

58
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

(Laccs aux infrastructures de base), le capital financier (lpargne, laccs au crdit).


- En termes dynamique de fonctionnement social : (lautonomie, la dignit), c'est--
dire la capacit dagir, dexprimer ses opinions, de faire face ses obligations sociales
et culturelles.
Pour ce dernier niveau, selon Sen (1992), cette dynamique est traduite par le fait
quune personne soit capable daccomplir certains actes fondamentaux.
En dpit du caractre multidimensionnel de la pauvret et lhtrognit de ses
manifestations et en raison de linsuffisance de lapproche montaire de mesurer la
pauvret, le PNUD, a mis au point le concept du dveloppement humain durable.
Cest ainsi, dans le cadre du PNUD (1990), les experts ont conu un indicateur de
dveloppement humain, fait pour mesurer le niveau du dveloppement dun pays.
Cet indicateur composite, trs inspir des travaux dAmarya Sen, offre aussi une
vision rellement multidimensionnelle des carts de dveloppement (Montalieu,
2001).
En fait, cet indicateur intgre trois donnes essentielles: 92
-Dabord, lesprance de vie la naissance (vivre bien, cest dabord ne pas mourir
avant lheure et donc assurer ses besoins biologiques).
- Le degr dducation (vivre bien, cest aussi satisfaire ses apptits en matire de
culture.
- Enfin, laccs aux ressources montaires ncessaire pour avoir un niveau de vie
dcent (vivre bien suppose davoir un certain revenu).
Parler de dveloppement, cest aussi parler de la pauvret qui peut tre entendue sur
plusieurs faons.
Lindicateur de pauvret humaine (IPH) conu par le PNUD (1997), bas sur une
approche par les manques , tient compte des multiples dimensions dune notion
qui ne se limite pas la pauvret montaire (Docks, 2002).
Il prend en considration 04 critres :
- La longvit
- Laccs au savoir

92
Bret Bernard, le tiers monde, croissance, dveloppement, ingalit mesurer lingalit pour comprendre le
dveloppement ingal, chapitre I, Edition ellipse, 2002, p.20

59
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

- Les conditions de vie


- La participation ou lexclusion sociale.
Lobjectif de la prise en compte de lIDH, lIPH et pour dfinir les priorit des
programmes sociaux (PNUD, 2001).
Du point de vue du dveloppement humain93, la pauvret cest aussi la ngation des
opportunits et des possibilits de choix qui permettraient aux individus de mener
une vie dcente.
Dans ce cas, la pauvret des individus vient du fait quils nont pas suffisamment de
capacits et/ou de potentialits a cause de leurs caractristiques 94: ge, sexe,
aptitudes physiques et mentales, savoir faire, etc.. du faible niveau dopportunits
sociales, moindre performance des systmes de crdit, de sant, dducation et
dalphabtisation, etc., et/ ou du faible niveau de leurs dotations en capital
financier, physique, humain et social.
De ce fait, la prise en compte des dimensions du dveloppement humain durable,
aussi labor par le PNUD (1990-2000) et les dimensions entrevues par la Banque
mondiale, peut contribuer une classification des diffrentes dimensions et formes
de la pauvret.
En intgrant ces diffrentes dimensions, Dubois (2001) fait distinction de deux
optiques pour aborder la pauvret.
i- La premire sexprime en termes de satisfaction gnre par une quantit de
biens et de services consomms.
Dans ce cas, la pauvret en traduit linsuffisance et labsence dutilit correspondante.
Cette conception est lie lthique utilitariste, et favorise une approche de mesure
quantitative.
ii- La seconde sexprime en termes daccs des biens et services au sens large.

93
Il faut souligner ici que Servet, (2008, p.08) considre parmi lensemble des indicateurs adopts sous
lappellation Objectifs du Millnaire pour le Dveloppement ne figure aucun indicateur synthtique dusage des
services financiers. Pas dindicateurs daccs et dusage des services financiers non plus parmi les critres de
dveloppement humain du Programme des Nations Unies pour le Dveloppement.
94
Adama Zerbo, Une approche non probaliste de la dynamique multidimensionnelle du bien tre, pauvret,
vulnrabilit, et exclusion , Centre dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu, Bordeaux IV,
Institut de recherche pour le dveloppement, 2002.

60
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Dans ce deuxime cas, la pauvret se traduit par un non accs et retrace des
manques. Cette approche qualitative fait rfrence lthique des droits.
Cest sur la base de ces deux optiques combines de la pauvret, quon peut
schmatiser un cadre de rfrence par lanalyse de la pauvret comme suit :

Tableau (I.4) : Cadre de rfrence pour lanalyse de la pauvret

Dimensions et formes Optique utilitariste Optique de droits


de la pauvret (Insuffisance) (manque)
Dimensions conomiques
Aspects montaires Revenu et consommation Accs lemploi
Satisfaction des besoins
fondamentaux : ducation,
Conditions de vie Accs aux biens et
sant, habitat, alimentation
services
Potentialits Formes de capital physique, Accs et capacit de
financier, humain tirer profit de ces
capitaux
Dimensions non
conomiques
Rseaux sociaux : capital Rupture du lien
social, cohsion sociale social et exclusion
Dimension sociale
sociale
Dimension culturelle Capital culturel Reconnaissance
identitaire
fond culturel commun
Dimension politique Pouvoir ? force du pouvoir Participation, droit de
vote
Dimension thique Capital dthique ? Valeurs non
reconnues
Importance des valeurs
partages (entranant violence,
corruption, etc.)

Source : Dubois, 2001

On remarque dans ce tableau que la pauvret, considre comme un concept moral,


sanalyse en termes de dimension conomique, notamment lapproche montaire et
condition de vie et tout ce qui a une relation avec la satisfaction des besoins
fondamentaux de base, utiles au pauvre durant son parcours dans la vie, et ce quon
qualifie de conditions matrielles. De lautre cot on trouve la dimension non

61
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

conomique, en termes dinsuffisance et de manque, puisque la position sociale,


culturelle, politique et thique, convergent vers llargissement de la comprhension
de la pauvret vers laspect multidimensionnel.
Par ailleurs, en se referant aux travaux de Sen, la pauvret, jusque l analyse comme
un tat de privation, est peu peu conceptualise comme le rsultat dun processus
dynamique, engendr par une multitude ou par un cumul dhandicaps qui se
renforcent mutuellement.
Ceci se traduit par le fait que les capacits dune personne, dpendent non
seulement des ressources sa disposition, mais galement de sa capacit convertir
celles- ci en capacits.
Daprs Gondard-Delcroix (2006), ce processus de conversion est contraint par les
caractristiques personnelles de lindividu (genre, ge, tat de sant, etc.) et par les
opportunits socio-conomiques qui lui sont offertes, lesquelles sont influences par
lensemble des institutions formelles et informelles propre la socit dont il
appartient.

62
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret

Conclusion

Pour mettre en place des stratgies efficace de lutte contre la pauvret, il est
ncessaire de sentendre sur la dfinition du phnomne, afin de cibler au mieux les
populations concernes par ce phnomne et de mettre en uvre des dispositifs de
suivi/ valuation des politiques.
La mesure traditionnelle, celle du revenu est largement utilise, mais ses
insuffisances sont assez largement reconnues.
La pauvret doit tre aborde dans la totalit de ses dimensions qui se renforcent
mutuellement, et pas seulement sous langle du revenu.
La multidimensionnalit de la pauvret est aujourdhui universellement reconnue et
comprend diffrents aspects du statut conomique et social des mnages, qui
intgrent des donnes tels que les besoins de la nourriture et dhabillement, la
disponibilit dun logement, le niveau dinstruction, les soins de sant,
lmancipation des femmes, le degr dintgration dans le milieu social. Les travaux
de Sen ont depuis longtemps dmontr que labsence de capabilits tait vecteur de
pauvret et dexclusion sociale.
Ainsi capturer ces dimensions ncessite des indicateurs la fois quantitatifs et
qualitatifs.
Dans ce sens, et pour dfinir des politiques de lutte contre la pauvret, il est
ncessaire de mesurer la pauvret travers des indices de pauvret et les indices
dingalits universellement reconnues, que nous allons aborder dans ce deuxime
chapitre, et de donner un aperu sur les approches internationales de lutte contre la
pauvret pour les PED et les politiques de lutte contre la pauvret en Algrie, avec
bien entendu un tat des lieux de la pauvret.

63
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Chapitre 2

64
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Introduction

Une mesure de la pauvret est un instrument laide duquel on essaie de


dterminer le niveau de pauvret, de mesurer sa rpartition sur lensemble de la
population, de vrifier lampleur de ce phnomne de pauvret, touchant des
catgories considrables de la population dans le monde, ainsi que de retracer ces
volutions dans le temps.
Il est frquent de distinguer trois grandes catgories de mesure empiriques de la
pauvret savoir :
A/- Pauvret montaire : Est considre comme pauvre la personne dont les
ressources sont infrieurs un certain seuil de pauvret.95
B/- Lapproche par les conditions dexistence : Est pauvre celui qui naccde
pas un certain nombre de biens et de services de consommation jugs
indispensable. Ainsi cette approche cherche dtecter un certain nombre de
contraintes ou de privations dans le cadre des conditions dexistence des mnages.
C/- Lapproche subjective : elle consiste non pas se rfrer un seuil minimal
de ressources.
La prsence accrue de la notion de pauvret et sa mesure au cours du temps, suscit
une demande croissante et importante dindicateurs (sections suivantes) susceptibles
de fournir un ensemble dinformations pertinentes permettant non seulement
dvaluer le phnomne en lui-mme, mais galement de dterminer les groupes
sociaux en situation prcaire.
De ce qui prcde la mesure de la pauvret comprend deux tapes, bien
Diffrencies lune de lautre :
- Lidentification de la pauvret ; cest dire rpondre la question Qui est
pauvre?"
- Lagrgation de la pauvret ; cest dire rpondre la question Combien de
pauvret ya-t-il ?

95
Concialdi Pierre., Les indicateurs de mesure de la pauvret , les cahiers franais, n 286,1999.

65
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Section 1 : Les indices de pauvret

Mesurer la pauvret signifie produire des nombres, par lesquels nous pourrons
valuer le degr de pauvret dans une socit donne et identifier les membres de la
socit qui doivent tre considrs comme pauvres. De la mme sorte, mesurer la
pauvret se rsume a tablir si un citoyen ou un mnage quelconque doit bnficier
ou non a une politique ou programme spcifique.
Pour une meilleure mesure de la pauvret, trois lments essentiels devraient tre
mesurs travers les indices de pauvrets, savoir:96
- Lincidence, ou le nombre dhabitants se trouvant sous un seuil de pauvret dj
calcul.
- Lintensit qui dtermine la profondeur de la pauvret.
- La svrit qui prend en compte lingalit parmi les pauvres.

1.1- Head Count Ratio (H) : [Pauvret en nombre dhabitants]


Il sagit de la part de la population qui vit en tat de pauvret, celle pour laquelle
la consommation ou le revenu y se situe en dessous de la ligne de pauvret Z.
En dautres termes, et selon Datt et Ravallion (2009)97 le Head Count Ratio est donn
par le pourcentage de la population qui vit dans des mnages dont la consommation
par habitant est infrieure au seuil de pauvret.
Soit considrer n individus ayant des dpenses ou des revenus
y1, y2, ykyn.

Classons par ordre croissant ces yn de manire que la ligne de pauvret spare

exactement q d'entre eux l'extrmit basse, il en rsulte que :


y1 y2 y3 ...... yq Z yq +1 yn (2.1)

96
Sebastien L.Ct, Statistical inference, poverty and inequality measurement : An application of the bootstrap
econometric technique and a literature review , Mmoire M.A. , Facult des Sciences Sociales, Universit
Laval , Janvier 2000.

97
Datt Gaurav Ravallion Martin Has Indias Economic Growth Become More Pro-Poor in the Wake of
Economic Reforms? Policy Research Working Paper 5103 The World Bank, Development Research Group
October 2009, p.05

66
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Il y a au regard de ce qui prcde q individus pauvres, de telle sorte que le ratio de


pauvret H ou lindice en nombre dhabitants soit dfini comme :
q
H= . (2.2)
n
Do : H : le head count ratio ou indicateur dincidence de la pauvret
q : le nombre de personnes pauvres en dessous du seuil de
pauvret
n : la taille de la population.
La simplicit dinterprtation de cet indice numrique de pauvret lui donne
probablement la meilleure explication de sa popularit.
Par contre Sen (1976) souligne que lutilisation de cet indice comporte deux
problmes majeurs : bien quil soit simple calculer et plus disponible que les autres
indicateurs de pauvret, il prsente linconvnient dtre insensible toute
amlioration ou dtrioration de la situation dun pauvre du moment quil demeure
en dessous du seuil de pauvret et lingalit entre les pauvres. Pour les
comparaisons internationales, actuellement la Banque mondiale utilise un seuil de $
1.25 par jour en parit de pouvoir dachat 2005.
Ainsi on peut dire que cet indice ne rend pas compte de l'approfondissement de la
pauvret. C'est la raison pour laquelle Foster, Greer et Thorbecke ont propos un
indice de prvalence et d'intensit de la pauvret quon va dvelopper
ultrieurement.

1.2- Le Poverty Gap : (Ecart de la pauvret)


Pour remdier aux inconvnients constats de lindicateur dincidence de la
pauvret, souvent on choisi lindicateur de profondeur de la pauvret ou lcart de
pauvret, qui prend en compte la distance moyenne qui spare la population de la
ligne de pauvret lorsquune distance zro est attribue aux non pauvres.
Il se dfinie par la formule suivante98 :

98
Notes Techniques, Mesure et analyse de la pauvret , Banque mondiale, April 2002, in
www.worldbank.org/poverty/data.

67
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

q
1 Z yi
PG = = I .H .. (2.3)
n i =1 Z

Z y
q
avec I=
Z
I : ratio de lcart du revenu est dfini comme :

1 q
y = y
q q i =1 i
Ou : yq = revenu moyen des pauvres

Z : ligne (ou seuil) de pauvret.


q : le nombre de personnes pauvres.
Lcart de pauvret peut tre considr comme le produit du ratio de lcart de
revenu et de lindice de pauvret en nombres dhabitants.
P.G= I .H.. .. (2.4)
Ceci dit, que mme si le ratio de lcart de revenu augmente dans lquation (2.2),
lcart de pauvret P.G diminue, linstar de lindice H, ce qui voque une rduction
de la pauvret.
Si on suppose que certains mnages pauvres, proches de la ligne de pauvret
amliorent leurs conditions de vie, le ratio de lcart de revenu augmentera parce que
la distance moyenne sparant les pauvres de la ligne de pauvret saccrotra.
En fait, le principal inconvnient issu de lapplication de cet indice est quil a pour
caractristique de ntre sensible qu la situation moyenne de la pauvret ; puisque il
ne prend pas en considration de lingalit dans la redistribution des revenus entre
les pauvres, ainsi il peut rester invariable lorsque une partie du revenu dune
personne pauvre est transfre une personne moins pauvre que le premier.
A vrai dire, cet indice ne reflte pas dune faon convenable les diffrences dans
lintensit de la pauvret, telle quillustr par cet exemple :

68
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Les distributions suivantes A (1, 2, 3, 4) et B (2, 2, 2, 4) reprsentent quatre


observations. Ainsi, on suppose que la ligne de pauvret soit gale 3, donc le calcul
du P.G pour les deux distributions se fait ainsi99 :
PGA = I.HA = ( 3 - 5/2 ) / 3 . ( 3 / 4 ) = 0.125
PGB = I.HB = ( 3 5/2 ) / 3 . (3 / 4 ) = 0.125

A travers Cet exemple simple il est montr que le P.G est le mme pour les deux
distributions, malgr que daprs (L. Cot, 2000) les plus pauvres des pauvres sont
reprsents mieux dans la distribution B.

1.3-Ecart de pauvret au carr


Cette mesure est souvent considere comme indicatrice de la svrit de la
pauvret.
Lcart de pauvret au carr considre le carr de la distance qui spare les pauvres
de la ligne de pauvret.
Il sobtient de la manire suivante :
2
1 q Z yi
p2 = .. (2.5)
n i =1 Z

1.4 Lindice F.G.T


Les mesures de la pauvret de la clase FGT dvelopp par (Foster, Greer et
Thorbeche, 1984) sont cumulatives. Ces auteurs et afin de palier aux critiques
prcdentes, ont pu faire intervenir l'tendue moyenne de la pauvret, en proposant
une famille de mesure dite, P. partir de lapproche utilitariste.
Le principe consiste ce que la fonction de bien tre sociale y soit gale la somme
des utilits individuelles, supposs cardinales.

99
Maliki Samir B E , Quantification de la relation Pauvret-Eau des mnages Algriens : Application dun
modle indiciaire , Thse de doctorat en Science de Gestion, Facult des Science Economiques et de Gestion,
Universit de Tlemcen, 2007/2008, p.64.

69
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Cela signifie que la mesure de la pauvret de la masse de la population considre


dans son ensemble est gale la somme pondre des mesures de la pauvret des
diffrents sous groupes de la population (Lachaud, 1997) 100
La formule gnrale savoir mathmatique de cette classe, permet cette mesure de
vrifier la proprit de dcomposabilit suivante

1 q Z yi
P = .. (2.6) avec 0
n i =1 Z
Celle-ci fait intervenir un paramtre qui prend la valeur :
Pour le nombre de pauvre : (formule de lincidence de pauvret)
0
1 Pour lcart de pauvret : (formule de la profondeur de la pauvret)
2
Pour lcart de pauvret au carr : (mesure de la svrit de la pauvret)

Les trois mesures cites traduisent des aspects diffrents de la pauvret en terme de
revenus.
Ainsi, une valuation base sur le seul ratio du nombre de pauvres concluait une
grande efficacit des politiques qui permettent ceux qui se trouvent en plus prs de
la ligne dchapper la pauvret.
En revanche, lvaluation des deux autres indices mettrait laccent sur laide
contribu ceux loign de la ligne, c'est--dire les pauvres parmis les pauvres.
A cours des deux dernires dcennies, les indices de pauvret FGT- sont les plus
utiliss, dans la mesure ou ils possdent des proprits intressantes dcomposables
en sous groupes dune population dans loptique de llaboration du profil de
pauvret (Lachaud, 1996).

1.5- Indice de Watts


Lindice de Watts (1968) est dfini comme suit :
q

W = Ln ( )
1 Z
. (2.7)
n i =1 yi

100
Lachaud Jean-Pierre., la pauvret en Mauritanie, une approche multidimensionnelle , document de travail
DT/N22, Centre dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, France, 1997, p.05

70
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Il satisfera les axiomes de monotonicit et de transfrabilit. Mme sil demeure


actuellement moins populaire, son avantage vident est sa dcomposabilit (Muller,
1998).
Watts stipule que la richesse du mnage ou de lindividu est calcule en deux
parties : richesse humaine et richesse non humaine .
La premire partie concerne les qualifications et ltat social dun individu en gnral
(ou dun mnage, selon lunit sociale employe par ltude).
Tandis que la deuxime partie comporte les sources de revenu usuels, telles que : le
transfert dargent, le salaire et toutes les autres sources dargent.
Linconvnient majeur de cet indice est quil na pas donn une mthodologie pour
valuer les ralits sociales, telles que le niveau dducation et la contribution du
facteur culturel101. De plus, il ne donne pas une explication concernant la mthode de
combinaison des deux parties, cest--dire la richesse humaine et la richesse non-
humaine.
En pratique, il donne en gnral une meilleure reprsentation de la pauvret en
comparaison avec le Head count ratio et le P.G.

1.6. Indice de Sen (Les fondements axiomatiques)


Lapproche axiomatique des mesures da pauvret a en fait t initi par
lconomiste Sen (Laurat du prix Nobel dEconomie en 1998).
q
P ( y , z ) = A( y , z ) g i v i ( y , z ) .. (2.8)
i =1

La pondration vi ( y, z ) de lcart au seuil de pauvret de lindividu i dpend ainsi de

lensemble de la distribution des revenus y, et pas uniquement du seul revenu


appartenant lindividu.
Axiome C : Classement ordinal de privation relative
La pondration vi ( y, z ) affecte cart relatif de pauvret lindividu i est gale

son rang au sein du classement dcroissant lchelle du bien tre des pauvres.
Axiome M : Monotonie du bien tre par rapport au revenu

101
Sebastien L. Ct, Op.cit , P 17.

71
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

On considre deux individu i et y, et si le revenu de lindividu i et suprieur


lindividu j, alors le bien tre du premier est suprieur au deuxime.
Axiome N : Normalisation de privation absolue
Dans les situations ou tous les pauvres disposent dun revenu identique, alors la
mesure est gale au produit issu de lincidence et de lintensit moyenne de la
pauvret, soit IH.
Sen (1976) justifie son choix dune pondration base sur le rang, comme on la vu
prcdemment, par le fait que lapprhension de la situation de pauvret est relative
par rapport celle des autres individus qui composent la socit. Il ajoute ainsi :
Plus une personne est place en bas de lchelle du bien tre, plus son sentiments de
pauvret est important, et son rang parmi les pauvres doit tre pris pour indiquer la
pondration appliquer son cart relatif de pauvret
Dans cette approche, les biens tre des individus ne sont pas quantifiables, mais leur
diffrence peut tre compar.
Pour cela, en considrant que les individus sont rangs par ordre croissant de
revenus diffrents :
y y .... y (2.9)
1 2 n
Sen montr que lunique mesure qui correspond aux trois axiomes C, M, N est
donne par lquation suivante :
P = H [ I + (1 I )G ] .(2.10)

O :
G: coefficient de Gin de la distribution des revenus des pauvres
I : ratio dcart de revenu des pauvres (ratio de profondeur de pauvret)
A titre dillustration, dans le cas ou tous les individus tant comme pauvres c'est--
dire H=1, ainsi que le seuil de pauvret est substitu par le revenu moyen (I=0), ds
cet instant la mesure compatible avec les trois axiomes devient gale lindice de
Gini.
Il est tout a fait vident que cette formalit parait inhrente du fait de supposer que
tous les individus sont pauvres, mais nempche quelle intgre dans son calcul une
mesure dingalit (coefficient de Gini).

72
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

1.6.1- Une approche axiomatique de la mesure de la pauvret


La dmarche axiomatique dvelopp dans la littrature (Sen, 1976 ; Foster,
Greer et Thorbeche, 1984 ; Shorroks, 1995) permet lutilisateur de mesure de
pauvret cerner la signification quil donne lvolution de la pauvret.
On peut noter les principaux axiomes avancs dans cette approche :
Axiome de symtrie
La mesure de pauvret est inchange par une permutation des allocations
initiales entre deux individus A et B.
Axiome de focalisation
La mesure de pauvret ne dpend pas de la dotation yi des non pauvres.

Axiome dinvariance par rplication


Sur la base de runion de deux populations identiques, La pauvret mesure
dans cette dernire est gale la pauvret dans chacune de ces populations
concerne sparment.
Axiome dinvariance additive ou multiplicative
Dune part, si laddition dun mme montant toutes les dotations initiales yi
et la ligne de pauvret ne modifie pas sa valeur, alors on dit que une mesure
de pauvret est invariante additivement (seuil de pauvret absolu)
Dautres parts, la proprit dinvariance multiplicative est vrifi par une mesure
de pauvret si laugmentation proportionnelle de toutes les dotations initiales
yi et de la ligne de pauvret ne modifie pas sa valeur (il sagit ici dun seuil de
pauvret relatif).
Axiome de continuit par rapport au seuil de pauvret z
Si une faible variation du seuil de pauvret ne saccompagne pas dun saut dans la
mesure de pauvret, alors cet axiome est vrifi.
Axiome de monotonie
Si la dotation yi (revenu) dun individu pauvre diminue au-dessous du seuil de
pauvret, alors la mesure de pauvret augmente.
Axiome de transfert

73
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Toutes choses tant gales par ailleurs, un transfert dun individu pauvre vers un
individu moins pauvre doit augmenter le niveau de pauvret pour que cet
axiome soit vrifi.
Axiome de transfert dcroissant (de focus)
Toutes choses gales par ailleurs, un transfert dun individu pauvre de dotation yi
vers un individu plus "riche" conduit une augmentation de la mesure de pauvret.
Zheng (1997), dit quune amlioration de la situation des personnes riches ne devrait
pas avoir une influence sur le niveau de pauvret. Par contre, une diminution du
revenu dune personne riche pourrait augmenter la pauvret agrge parce que cette
personne pourrait devenir pauvre.
Axiome de cohrence par sous-groupe
Ce critre, qui constitue un principe de cohrence entre les volutions de la
pauvret dans une collectivit et la population, puisque il est conditionnel
certaines configurations dmographiques.
Axiome de dcomposabilit
Sagissant des mesures dcomposables, la pauvret peut t r e a n a l y s e comme
une moyenne pondre de pauvret par sous-groupes. A cet effet, un indice
dcomposable vrifie la proprit de cohrence par sous-groupe, mais la
rciproque est fausse.

1.7 - Indice de Kakwani


A partir de ses travaux, Kakwani (1980) dcide de suivre lapproche de Sen
pour dvelopper un indice de pauvret, mais il ajoute aux axiomes de Sen un nouvel
axiome, appel axiome de sensibilit aux transferts (transfer sensitivity en anglais) :
Qui est dfinie comme : Toutes choses gales par ailleurs, un transfert rgressif dun
montant w du i-me vers le j-me pauvre provoquera une plus grande augmentation
de la mesure de pauvret quun transfert rgressif du mme montant du k-me vers
le l-me pauvre si yj yi = yl yk 0 et yk yi

Cet axiome tabli que la pauvret agrge augmente avec un transfert rgressif et
que, plus les individus intervenant dans ce transfert sont pauvres, plus

74
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

laugmentation du niveau de pauvret sera forte. Il donne donc une plus grande
importance aux transferts raliss entre les personnes les plus pauvres, ce qui traduit
quune baisse de cet indicateur indique, en gnrale, un bien tre significatif des plus
pauvres.
Ainsi, Kakwani propose une mesure de pauvret qui est une gnralisation de la
mesure de Sen. Il garde lide de faire une moyenne pondre des dficits de revenu
mais change les pondrations pour que son indice soit cohrent avec laxiome quil
introduisait :
q
q
k= q (z y )(q +1 i)
i
k
...................(2.11)
nzi k i =1
i=1

On peut vrifier quen posant k=1 on obtient lindice de Sen. Lorsque k>1 lindice
devient sensible aux transferts.
Cependant, lindice de Kakwani ne remplie pas dune faon satisfaisante laxiome de
sensibilit aux transferts.
En effet, Zheng (1997) affirme que pour toute valeur de k il y a une taille de la
population n pour laquelle lindice de Kakwani ne satisfait pas laxiome en question.
Lindice de Kakwani ne prsente donc de grands avantages par rapport lindice de
Sen, raison pour laquelle il na pas t trs utilis en pratique. Mais laxiome quil
propose ft accept par les chercheurs ensuite.
1.8. Lindice S.S.T
Cet indice S.S.T (Sen- Shorrocks Thon) est dvelopp par Shorrocks en 1995
suite la non-disponibilit de laxiome de transfrabilit dans la mesure initiale de la
pauvret dans lindice de Sen (1976).
Shorrocks a propos une modification de lindice de Sen pour mesurer lintensit de
la pauvret.
Le principe est quune mesure acceptable de la pauvret devrait toujours enregistrer
une hausse, toutes les fois quon enregistre un transfert pur de revenu de quelquun
en dessous de la ligne de pauvret vers quelquun qui a plus de revenus (Obserg &
Xu,1999).

75
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Cette proprit nest pas disponible dans le Head count ratio, le P.G et mme lindice
de Sen initial. Son quation mathmatique est reprsente de la manire suivante :
P ( y; Z ) = H .PG.(1 + G ( x)) . (2.12)

O :

P ( y; Z ) : reprsente lindice S.S.T pour n personnes, avec y le revenu moyen et Z la

ligne de pauvret.
G ( x ) : Coefficient de Gini.
Lintroduction du logarithme nprien donne :

Ln P ( y; Z ) = Ln ( H ) + Ln ( PG ) + Ln 1 + G ( x ) (2.13)

O le terme Ln [1+G(x)] est une approximation de G(x) base sur la srie


dexpansion de Taylor du premier ordre.
Lavantage de lindice S.S.T est sa capacit de mesurer lintensit de pauvret entre
deux populations diffrentes.
A leurs tour, des auteurs tel que Obserg & Xu (1999) ont dmontr que la valeur de
[1+G(x)] est trs petite, ce qui veut dire que le pourcentage de changement dans
lintensit de pauvret peut tre approxim comme tant la somme du pourcentage
de changement du Head count ratio et le pourcentage du changement du P.G.
1.9- Les approches F.E.R et C.B.N : 102
Lutilisation des deux mthodes de mesure savoir F.E.R (Besoin en Energie de
nourriture) et C.B.N (Cot des besoins de base) est souvent admise pour dterminer
la situation dun individu (ou mnage) sil est pauvre ou non.
En gnrale, ces deux mesures recommandent que ce soit un niveau minimum de
besoins fondamentaux ncessaire pour lindividu (ou le mnage) pour ne pas
glisser sous le seuil qui dtermine la classe des pauvres.
1.9. a. Lapproche F.E.R :
Cette approche consiste dterminer un niveau minimum de calories sur lequel
lindividu est considr pauvre ou non.

102
F.E.R : Food Energy Requirement.
C.B.N : Cost of Basic Needs .

76
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Dans cette situation, le seuil de pauvret, est dfini comme la valeur du montant total
de ces conditions caloriques minimales.
Cependant, nous pourrons dire que la ligne de pauvret est dfinie comme le niveau
de la dpense totale (alimentaire et non alimentaire) pour laquelle une personne peut
tre considre suffisamment nourrie dans la socit prise en considration
(Lachaud, 1997).
Parmi les avantages que cette approche suscit et quelle inclut directement la
composante non alimentaire de la consommation, puisque la dpense totale, pour
laquelle les besoins nutritionnels dune personne sont censs tre satisfaits, est
spcifie.
Cette mthode ne considre pas les niveaux de services des individus dans
ltablissement de la ligne de pauvret.
Par ailleurs, le bien tre des individus nest pas pris en compte, puisque, dune part,
chacun doit rpondre aux mmes exigences caloriques, et dautre part, les besoins en
nergies minimum pouvant changer selon le secteur de lemploi, la rgion
habite,.
1.9.b. Lapproche C.B.N :
Pratiquement, cette approche est une mthode qui stipule un panier de biens et de
services requis par chaque personne ou mnage, pour obtenir un niveau de vie
acceptable dans la socit.
Ainsi, (Lachaud, 1997) affirme que cette approche consiste dterminer un panier de
biens de consommation jug suffisant pour satisfaire les besoins de consommation de
base, et estimer son cot pour chacun des sous-groupes qui font lobjet de
comparaison.
Gnralement, on retient que la mthode C.B.N utilise la ligne de pauvret pour
calculer le cot du panier alimentaire pour favoriser le mnage dterminer au
pralable un minimum de consommation.

77
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

En dautres termes, dans l'approche CBN, les seuils de pauvret sont obtenus sur la
base du cot d'un ensemble de biens qui correspondent un niveau minimal
arbitrairement choisi de bien-tre 103
En fait, trois tapes sont considres pour lapplication de la mthode C.B.N,
(Abuzar & Vivian ,2001) :
1)- dfinir un panier alimentaire ncessaire considr comme une exigence
nutritionnelle quotidienne (habituellement calorique).
2)- estimer le cot du paquet de nourriture ;
3)- Calculer lallocation pour les produits non alimentaires.
Globalement, il existe deux mthodes pour dfinir le panier de nourriture de base :
La premire consiste dterminer, dune faon exogne, un aliment de
consommation courant, qui assure un certain nombre de calories et on value ceci, au
prix courant.
La deuxime, contrairement la premire, consiste dterminer le panier
travers un groupe de rfrence comme chantillon et on dtermine ce panier de
nourriture travers ce qui est consomm rellement par ce groupe.
Gnralement, la population appartenant aux dciles infrieurs de la distribution est
souvent prise en tant que groupe de rfrence. Le choix de ces mnages assure que
les produits alimentaires chers et de luxe ne sont pas reprsents dans le panier.

Section 2 : Les indices dingalit

2.1. Mesure de Dviation104


Cest lindice le plus simple de mesure de lingalit puisquil calcule le
rapport de la diffrence des deux valeurs extrmes du revenu sur la moyenne de ce
dernier. Sa formulation mathmatique est la suivante :

103
Arndt Channing and. Simler Kenneth R, Estimating Utility-Consistent Poverty Lines, International Food
Policy Research Institute, FCND Discussion Paper 189 March 2005, p.02.
104
Sebastien L. Ct , Op.cit , P 19.

78
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

E = ( Maxi { yi } Mini { yi }) / (2.14)

avec :
yi : reprsente le revenu du ime individu.

: la moyenne du revenu.

Le premier problme li cet indice est quil cache la distribution de revenu entre les
deux valeurs extrmes requises pour son calcul.
La dviation moyenne relative, peut rsoudre ce problme suite sa formule
mathmatique suivante :
n

y i
M= i =1
.. (2.15)
n
o
n : reprsente le nombre dindividus.
2.2. Coefficient de Gini (G)
Lavantage principal du coefficient de Gini105 est quil fournit linformation sur
la distribution des revenus par des classes de grandeur graphique.
Sen (1976) explique que la mesure de pauvret de lingalit correspondant
lindice de pauvret (P) de Sen qui est obtenue en remplaant q (le nombre de
pauvres) par n (le nombre total de la population dans la communaut ) et Z (la
ligne de pauvret) par m (le revenu moyen de la communaut).
Sen propose le thorme suivant : la mesure dingalit correspondant lindice de
pauvret P rapproche le coefficient de Gini pour un n grand (The measure of
inequality corresponding to the poverty index approximates the Gini coefficient for
large n).106
Le coefficient de Gini de la distribution de Lorenz des revenus des
pauvres est donn comme suit :
q q

G=
1
y y i j .. (2.16) O :
2q 2 m
i =1 j =1

105
Lindice de GINI indique dans quelle mesure la rpartition du revenu (ou de la consommation) entre les
individus ou les mnages dun pays scarte de lgalit parfaite. Il est publi chaque anne par le PNUD. Plus
un pays a une note leve et plus les ingalits sont fortes dans ce pays.

106
Sen (1976), Op. Cit, P.226.

79
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

m : reprsente le revenu moyen des pauvres.


q : le nombre total dindividus.
yi , yj : les revenus des individus i , j.
La formule ci-dessus indique que lindice de Gini est gal la demi-moyenne des
carts absolus entre toutes paires dindividus (i, j).
Sur le plan Graphique, le coefficient de Gini peut tre reprsent sur la surface entre
la courbe de Lorenz et la ligne dgalit (figure suivante)

Figure (II.1) : Courbe de Lorenz de la distribution du revenu

Source : Sen (1976), P.226

Il mesure la surface entre la courbe de Lorenz, qui met en correspondance la part du


revenu cumulatif sur laxe vertical avec la distribution de la population sur laxe
horizontal et la droite idale de ligne de division gale.
Le tableau (II.1) nous propose une synthse des indicateurs utiliss dans les
approches montaires et non montaires de la pauvret :

80
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Tableau (II.1) : Mesures montaires et non montaires de la pauvret.


MESURES
MONETAIRES INDICATEURS MONETAIRES
Seuil absolu de 1. Taille et caractristiques de la population situe sous le seuil
pauvret Extrme fix.
2. Taille et caractristiques de la population situe sous le seuil fix
(50 ou 60 % revenu mdian ou moyen)
3. Seuil de prcarit (65 ou 75 % revenu mdian ou moyen)
Seuil relatif de pauvret 4. Seuil de grande pauvret (40 % revenu mdian ou moyen)
5. Risque de pauvret : population entre seuil prcarit et seuil de
pauvret
Dure de la pauvret 6. Pauvret persistante : sous le seuil depuis trois ans (donnes
longitudinales)
Intensit de la pauvret 7. Somme des carts moyens du pauvre avec le seuil
8. Coefficient dintensit
9. Ratio des quintiles de revenus
Ingalits des revenus 10. Coefficient de Gini
11. Indice de Sen
12. Taille et caractristiques de la population situe sous le seuil
fix du salaire minimum
Pauvret 13. Taille et caractristiques de la population situe au seuil fix
administrative ou (revenu minimum) : allocataires sociaux
lgale 14. Taille et caractristiques de la population situe sous le seuil
Pauvret fiscale fix (50 ou 60 % revenu mdian ou moyen)
APPROCHE NON
MONETAIRES INDICATEURS NON MONETAIRES
15. Indicateurs de difficults budgtaires~ difficults subjectives
(perception) et objectives (surendettement, dcouverts bancaires,
difficult dpargne. facture non payes_-)
16. Indicateurs de restrictions de consommation : basiques
(alimentation. vtements neufs. se chauffer convenablement) et
sociales (partir en vacances. recevoir des amis, offrir des cadeaux),
Conditions de vie 17. Indicateurs de confort du logement : mauvaises conditions de
logement (peuplement surface, confort, environnement),
quipement insuffisant, non possession de biens durables.
18. Indicateurs de patrimoine et aisance financire des mnages
(possession du logement, capacit dpargne, rserves financires).
19. Index de carence relative
20. Situation perue par les mnages en termes de niveau de vie,
de budget ncessaire et de revenu peru comme minimal, de
Pauvret subjective priorits et difficults budgtaires existantes,
21. Ecart revenu rel et ressenti minimal
22. Index de pauvret subjective
Source : Ramon PENA-CASAS et al, 2001

2.3. Indicateur de Theil (T) : (Theils entropy measure)


Theil (1967) introduit un indicateur dingalit de revenu driv par analogie de
la seconde loi de thermodynamique, la loi de lentropie.
Par dfinition, lentropie est linformation espre dans une distribution laquelle est
associ une probabilit.

81
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

La quantit dinformation apporte par un vnement i de probabilit Pi tant


mesure par Ln (1/Pi) (plus lvnement est probable, plus linformation est faible),
on mesure lentropie dune situation incertaine par (Zoyem, 2001):
n

H ( P) = PLn
1
i ( ) (2.19)
i =1 Pi

Il y a n vnements possibles 1,... n avec P1,, Pi probabilits.


n
Chaque probabilit assure une valeur positive et Pi = 1 .
i =1

Lentropie est la plus forte (Ln (n)) lorsque les vnements sont quiprobables.
Ceci nous permet dcrire lindicateur de Theil de faon plus compacte et gnrale
comme suit :
T ( P ) = Ln(n) H ( P ) (2.20)

Lindice de Theil peut tre dcompos en deux termes indpendants savoir


- Le premier considr comme la mesure des ingalits dun mme groupe
dindividu.
- Le deuxime interprt comme la mesure des ingalits entre les diffrentes
catgories.
Shorrocks (1980) sintresse la signification quantitative des variations de revenu
associs lge, au genre, au niveau dducation et autres.
La valeur dingalit pour une population de n individus avec la distribution y est
dnote par I (y ; n).
Les hypothses suivantes sont faites :
Hypothse 1 : I (y ; n) est continue et symtrique en y.
Hypothse 2 : I (y ; n) 0 avec des avoirs dgalit (equality holding) si, et seulement
si, yi = pour tous i.

Cest--dire que lingalit atteint sa valeur minimale 0 quant tous les individus ont
le mme revenu.
Hypothse 3 : I (y ; n) a des drivs partiels de premier ordre continus, Ii(y ; n).
Hypothse 4 : Pour toute population n 2 et une partition dans G, il existe un
ensemble de coefficient WRG ( , n ) tels que :

82
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

I ( y1 ,.., y G ; n) = W g ( , n) I ( y R ; ng ) + I ( 1un1 ,.., G unG ; n) .. (2.21)


G

pour tous y1 ,yG


o :

WgG : est le poids attach au sous-groupe g dans une dcomposition des sous-

groupes de G.
Hypothse 5 : Le principe de transfert de Dalton-Pigou exige que :
Si un transfert de > 0 est fait partir dun individu avec un revenu yj un autre

individu avec un revenu yi , ou y j yi + , alors lingalit diminue.

Hypothse 6 : I (y, y, y ; rn ) = I (y ; n) pour tout nombre entier positif. Ce principe


indique que si r groupes, chacun contenant n individus, possdent une distribution
identique y et sils sont agrgs dans une seule population de rn individus, alors
lingalit globale est la mme dans chacun des groupes.
Hypothse7 : I (Ky ; n) = I (y ; n) pour tout K > 0
Cest une condition que la valeur de lindice demeure sans changement quand tous
les yi sont multiplis par la mme grandeur scalaire positive K.
Shorroks (1980) indique aussi que linterprtation de lindice dingalit exige une
comparaison entre lingalit totale et la valeur dingalit calcule si les revenus
moyens des groupes sont identiques.

Section 3 : Le bien-tre comme continuum :


lapport de la logique floue

Ltude du bien-tre et de la pauvret ncessite de faire des distinctions parfois


dlicates pour caractriser les mnages selon quils sont pauvres ou non.
Pour pouvoir tablir une ligne de pauvret qui spare en deux sous-catgories
(pauvres, non-pauvres) une population, souvent le chercheur se trouve oblig
postuler ce seuil minimum.

83
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Or, Pour saffranchir de ltablissement dun seuil, certains auteurs ont propos
dtudier le bien-tre en utilisant la thorie des ensembles flous (Chiappero-
Martinetti ,2005).
La thorie des ensembles flous (Fuzzy sets) autorise le calcul de lindice de pauvret
moyen des mnages et la mesure de leur niveau relatif de pauvret ou de privation
par rapport chaque attribut du vecteur X.
Cette thorie, permet ainsi de distribuer les individus le long dun continuum de
bien-tre souvent compris entre 0 un bien-tre minimal
1 un bien-tre maximal
Appelons B un sous-ensemble de mnages de A tels que, chaque a i B prsente un

degr de pauvret dans, au moins, un des m attributs inclus en X.


Dans ce cas :
xij = B ( X j (a i )),0 xij 1 (2.22)

Reprsente la fonction dappartenance au sous-ensemble flou B, du i-me mnage


(i=1,.,n) par rapport au j-me attribut (j=1,,m) tell que :
xij = 1, si le i-me mnage na pas le jme attribut ;

xij = 0, si le i-me mnage possde le jme attribut ;

0 < xij < 1, si le i-me mnage a le jme attribut avec une intensit comprise entre

(0,1).
Il faut noter que B (a i ) mesure le ratio de pauvret du i-me mnage comme un

fonction pondre des m attributs. La fonction dapparence du i-me mnage au


sous-ensemble flou B peut tre dfinie comme le poids moyen de xij :

m m
B (ai ) = xij w j w j , ..(2.23)
j =1 j =1

Ou w j est le poids attach au j-me attribut. Selon cette dfinition, nous pouvons

noter que :
0 < B (ai ) 1

Avec :
B (a i ) = 0 , si a i possde les m attributs ;

84
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

B (ai ) = 1 si a i est totalement priv des m attributs ;

0 < B (a i ) < 1 ; si a i est partiellement ou totalement priv de quelques attributs

mais pas totalement priv de tous les attributs ;


En fait, lintrt de lutilisation de la thorie des ensembles flou ne concerne pas
uniquement la dtermination des indices de pauvret multidimensionnelle pour le i-
me mnage et de pauvret flue pour lensemble de la population tudie, mais
galement permet entre autre de dterminer un indice multidimensionnel pour
chacun des j attributs.

Section 4 : La pauvret dans les pays en dveloppement

Avant dexaminer ltat de la pauvret lheure actuelle, nous aborderons une


revue de ltat de pauvret dans le monde depuis lanne 1820.
La lecture du tableau (II.2) montre que presque il ya presque deux sicle, 94.4 % de
la population mondiale vivait dans la pauvret au lieu de la moiti aujourdhui, et
83.9% vivait dans lextrme pauvret au lieu de 22.7% en 1997
Tableau (II.2) : La pauvret de 1820 1999 avec prvision 2015

1820 1870 1910 1950 1970 1990 1991 2015

Pourcentage
De pauvres 94.4 89.6 82.4 71.9 60.1 58.8 54.7 43.3
De trs pauvres 83.9 75.4 65.6 54.8 35.6 29 22.7 12.3
Effectifs
(Millions)
De pauvres 997 1.134 1.416 1805 2200 2718 2777 2230
De trs pauvres 886 954 1.127 1376 1304 1276 1151 753
Source : 1- Bourguignon et Morrison (2002) 107

On constate aussi que dans labsolu, le nombre de pauvres a presque tripl depuis
1820 et augment de moiti depuis 1950, et comme la population mondiale a t
multiplie par six depuis 1820, les pauvres sont plus nombreux, par contre leur
pourcentage ne cesse de baisser par rapport laccroissement de la population.

107
Bourguignon F et Morrisson Ch.., Inequality among world citizens 1820-1992 American Economic
Review, septembre 2002, in Morrisson Ch, op.cit, Ramses 2003, p.110.

85
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Il est tout fait clair, que les seuils pris en compte pour ces calculs sont le seuil dun
dollars et deux dollars par jour.
Ce nest que rcemment que banque mondiale donn de nouvelles estimations en
se basant sur le programme PCI qui t instaur en 2005.
Pour cet organisme onusien, le nombre de personnes pauvres vivant dans les pays en
dveloppement a t revu la hausse pour atteindre 1,4 milliard (25,7 pour cent de la
population) en 2005, bas sur le nouveau seuil de 1,25 dollar par jour au prix de
2005 contre environ 1 milliard en 2004, bas sur lancien seuil de pauvret fix 1
dollar par jour aux prix de 1993.
Selon la mme tude, les 1751 millions de personnes (32,1 pour cent de la population)
taient entre $ 1.25 et $ 2.50, qui sont donc trs expos au risque de glisser vers le bas
la pauvret par les chocs de revenu ngatifs108.
Cela sexplique du fait que le PCI de 2005 a rvl que le cot de la vie dans les pays
en dveloppement tait plus lev que ne lindiquaient les estimations de 1993 et
quil a en outre pris en compte les diffrences entre pays en terme de qualit de la
consommation. Ainsi, le calcul du nouveau seuil de pauvret, fix 1,25 dollar par
jour (aux prix de 2005), reprsente la moyenne des seuils de pauvret recueillis dans
les 15 pays les plus pauvres du monde
Les deux tableaux suivant nous donnent un aperu gnral sur la rpartition
rgionale de ltat dextrme pauvret et pauvret dans les pays en dveloppement.

108
Nazrul Islam, Can Microfinance Reduce Economic Insecurity and Poverty? By How Much and How?
DESA Working Paper No. 82ST/ESA/2009/DWP/82, , Economic Social Affairs, October 2009, p.02.

86
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Tableau (II.3) : Estimations rgional de la pauvret (Seuil de pauvret de 1.25 $/ jour)

Rgion 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005
Population vivant avec moins de $ 1.25 par jour en 2005 (millions)
East Asia &Pacifc 1,071 947 822 873 845 622 635 507 316
China 835 720 586 683 633 443 447 363 208
Europe&Central 7 6 5 9 20 22 24 22 17
Asia
Latin America & 47 59 57 50 47 53 55 57 45
Caribbean

Middie East& 14 12 12 10 10 11 12 10 11
North Africa
South Asia 548 548 559 579 559 594 589 615 596
India 420 416 428 435 444 442 447 460 456
Sud-Saharan Africa 212 242 258 298 317 356 383 390 388
Total 1,900 1,814 1,723 1,818 1,709 1,658 1,698 1,601 1,374
Part de la population vivant avec moins de $ 1.25 par jour en 2005 (%)
East Asia &Pacifc 77,7 65,5 54,2 54,7 50,8 36,0 35,5 27,6 16,8
China 84,0 69,4 54,0 60,2 53,7 36,4 35,6 28,4 15,9
Europe&Central 1,7 1,3 1,1 2,0 4,3 4,6 5,1 4,6 3,7
Asia
Latin America & 12,9 15,3 13,7 11,3 10,1 10,9 10,9 10,7 8,2
Caribbean
Middie East& 7,9 6,1 5,7 4,3 4,1 4,1 4,2 3,6 3,6
North Africa
South Asia 59,4 55,6 54,2 51,7 46,9 47,1 44,1 43,8 40,3
India 59,8 55,5 53,6 51,3 49,4 46,6 44,8 43,9 41,6
Sud-Saharan Africa 53,4 55,8 54,5 57,6 56,9 58,8 58,4 55,0 50,9
Total 51,9 46,7 41,9 41,7 39,2 34,5 33,7 30,5 26,2
Source: World Bank. Chen Ravallion, 2008, p.34

La lecture du tableau (II.3) Fait ressortir un premier constat lequel entre 1981 et
2005, la proportion des personnes vivant dans les pays en dveloppement avec moins
de 1,25 dollar par jour a diminu de moiti de 51.9 26.2 %. Cela quivaut une
rduction globale de la pauvret dun pourcent par an environ, qui sest traduite par
une baisse de 500 millions du nombre de personnes pauvres (de 1,9 1,4 milliard)
entre 1981 et 2005.
Le tableau fait ressortir aussi que le recul de la pauvret est trs ingal suivant les
rgions Le nombre de pauvres a chut en Asie de lEst mais augment ailleurs.
Cependant, durant les annes 1980, lAsie de lEst avait le taux de pauvret le plus
lev du monde (77.7 % de la population vivait avec moins d1,25 dollar par jour en
1981), celui-ci tait pass 54.7 % en 1990 et 16.8 % en 2005. Le mme constat se fait

87
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

pour la chine qui a vu diminuer entre 1981 et 2005, le nombre de personnes pauvres
a de 600 millions.
Nous pouvons dire dans ce sens, que si la proportion de personnes vivant dans
l'extrme pauvret recule dun cot, la population continue d'augmenter de lautre
cot, et ceci peut signifier que le nombre de pauvres ne bouge que lgrement.
Pour le cas de lAfrique subsaharienne, la proportion de personnes vivant avec moins
d1,25 dollar par jour a stagn autour de 50% entre 1981 et 2005, c'est--dire passant
seulement de 53.4 % 50.9 %, soit un recule de 2.5 points de pourcentage. En termes
absolus, le nombre de personnes vivant sous le seuil de pauvret fix 1,25 dollar
par jour a pratiquement presque doubl dans la mme priode, passant de 212
388 millions. En ce qui concerne ce continent, et pour contrecarrer cette situation, Il
est ncessaire de renforcer la croissance conomique par une bonne politique
distributive et amliorer laccs aux services de base pour inclure les populations
pauvres dans le processus de dveloppement, si lon veut qu lavenir la rduction
de la pauvret progresse au mme rythme en Afrique que dans le reste du monde.
Selon le MGD (2009), en Afrique subsaharienne, il y avait, en 2005, 100 millions de
personnes extrmement pauvres de plus quen 1990 et le taux de pauvret se
maintenait au-dessus de 50 pour cent (mme sil a commenc baisser aprs 1999).
En Asie du Sud, nous pouvons constater que le taux de pauvret a t ramen de
59.4 % 40.3 % entre 1981 et 2005, mais du fait de laugmentation de la population, ce
recul ne sest pas traduit par une baisse du nombre de pauvres dans la rgion.
Ainsi, le taux de pauvret extrme a galement baiss en Amrique latine et dans les
Carabes, au Proche-Orient et en Afrique du Nord durant la mme priode, ceci sans
quil ai dincidence sur le nombre de personnes pauvres.
En outre, malgr une hausse nette du taux de pauvret et du nombre de personnes
pauvres en Europe de lEst et en Asie centrale, on observe des signes damliorations
lgres depuis la fin des annes 1990.

88
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Tableau (II.4) : Estimations rgional de la pauvret


(Seuil de pauvret de 2 $ par jour)

Rgion 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005
Population vivant avec moins de $ 2.00par jour en 2005 (millions)
East Asia &Pacifc 1,278 1,280 1,238 1,274 1,262 1,108 1,105 954 729
China 972 963 907 961 926 792 770 655 474
Europe&Central 35 28 25 32 49 56 68 57 42
Asia
Latin America & 90 110 103 96 96 107 111 114 94
Caribbean
Middie East& North 46 44 47 44 48 52 52 51 51
Africa
South Asia 799 836 881 926 950 1,009 1,031 1,084 1,092
India 609 635 669 702 735 757 783 813 828
Sud-Saharan Africa 294 328 351 393 423 471 509 536 556
Total 2,642 2,625 2,646 2,765 2,828 2,803 2,875 2,795 2,664
Part de la population vivant avec moins de $ 2.00 par jour en 2005 (%)
East Asia &Pacifc 92,6 88,5 81,6 79,8 75,8 64,1 61,8 51,9 38,7

China 97,8 92,9 83,7 84,6 78,6 65,1 61,4 51,2 36,3
Europe&Central 8,3 6,5 5,6 6,9 10,3 11,9 14,3 12,0 8,9
Asia
Latin America & 24,6 28,1 24,9 21,9 20,7 22,0 21,8 21,6 17,1
Caribbean
Middie East& North 26,7 23,1 22,7 19,7 19,8 20,2 19,0 17,6 16,9
Africa
South Asia 86,5 84,8 83,9 82,7 79,7 79,9 77,2 77,1 78,9
India 86,6 84,8 83,8 82,6 81,7 79,8 78,4 77,5 75,6
Sud-Saharan Africa 73,8 75,5 74,0 76,1 75,9 77,9 77,6 75,6 72,9
Total 69,4 67,7 64,3 63,4 61,6 58,3 57,1 53,3 47,0

Source: World Bank. Chen Ravallion, 2008, p.33

Pour ce qui est du seuil de pauvret de 2$ par jour (voir tableau II.4) La proportion
de personnes pauvres vivant avec moins de deux dollars par jour (aux prix de 2005)
est passe de 69.4 % en 1981 48 % en 2005, avec stagnation du nombre de personnes
vivant avec moins de deux dollars par jour autour de 2,664 milliards entre 1981 et
2005.
On observe aussi dans les diffrents pays un risque considrablement accru de
vulnrabilit aux turbulences conomiques. Daprs les estimations de la Banque, le
nombre de personnes ayant entre 1,25 et 2 dollars par jour pour vivre a doubl,
passant de 600 millions en 1981 1,2 milliard en 2005.

89
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Les individus situs juste au-dessus du seuil de pauvret sont particulirement


sensibles aux consquences de la hausse des prix alimentaires et du carburant ainsi
que du changement climatique.
Selon le M.D.G.R (2008)109 La hausse des prix alimentaires limite non seulement leur
capacit dacqurir de la nourriture mais aussi davoir accs dautres biens et
services essentiels, y compris lducation et les soins mdicaux.
Cette hausse des prix risque aussi daccrotre les ingalits. Le taux rel dinflation
auquel sont confrontes les populations pauvres dAmrique latine par exemple est
de 3 points de pourcentage suprieur au taux officiel, une diffrence qui pourrait
renforcer lcart entre les riches et les pauvres.
Daprs les projections actuelles, le taux de pauvret global continuera de baisser
dans le monde en dveloppement en 2009, mais un rythme plus lent quavant le
ralentissement conomique.
Pour certains pays, cela peut faire la diffrence entre atteindre leur cible sur la
rduction de la pauvret ou pas, puisque les consquences de la crise conomique
mondiale peuvent en fait drailler les progrs attendus dans la lutte contre la
pauvret.
Cest ainsi que ceux qui sont considrs comme extrmement pauvres ne formaient
quun peu plus dun quart de la population du monde en dveloppement en 2005,
alors quils en reprsentaient prs de la moiti en 1990.
Cependant, le rapport du M.D.G (2009)110, considre que certaines rgions seront
loin datteindre la premire cible des ODM, et il est probable que jusqu un milliard
de personnes continueront de vivre dans une pauvret extrme la date boutoir fix
pour cette cible.

109
ONU, Rapport sur les objectifs du Millnaire pour le dveloppement, 2008, p.06
110
ONU, Rapport sur les objectifs du Millnaire pour le dveloppement, 2009, p.07

90
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Section 5 : Les stratgies internationales


de lutte contre pauvret

Pendant les annes 90, la marginalisation croissante des pays faible revenu
dans le processus gnral de la mondialisation et le creusement norme de lcart
entre riches et pauvres, ont incit la communaut internationale rechercher
davantage des schmas de coopration plus appropris.
Ce nest quen 1999, que les institutions de Bretton Woods ont reconsidr leurs
stratgies en se dotant de nouvelles stratgies de financement en vue de rduire la
pauvret dans une optique damlioration des conditions de vie des individus et
participation citoyenne comme lment clefs dans leur actions.

Les stratgies de rduction de la pauvret jouent aujourdhui un rle central dans


laide financire et lappui la rforme des politiques conomiques raliss sous
lgide des pays en dveloppement, notamment ceux considrs comme pauvres.

Ces stratgies sarticulent gnralement autour de 4 piliers principaux qui participent


directement ou indirectement lallgement de la pauvret (Montalieu, 2008)111 :

-La cration de richesses dans une logique de croissance inclusive (pro-poor


growth) 112.
-Un dveloppement acclr de laccs aux services sociaux de base.

- Une action sur la vulnrabilit conomique par la protection sociale et la gestion


des risques

- Une gouvernance renouvele et plus conforme un management participatif et


dcentralis.

111
Montalieu T., Microfinance et rduction de la pauvret : de la stratgie troite du microcrdit lapproche
largie de la microintermdiation , LEO -Universit dOrlans, journes internationale de micro-intermediation,
Orlans 13-14 mars, 2008, p.04.

112
La croissance conomique est pro-pauvres si, et seulement si, elle bnficie aux pauvres en termes absolus
mme si elle est accompagne dune aggravation de lingalit des revenus , le critre dvaluation tant
seulement le taux de variation de la pauvret (Lachaud, 2006, op.cit, p.01). Pour une dfinition relative : une
croissance est pro-pauvres si les pauvres en bnficient plus que les autres, les pauvres bnficient donc dune
plus grande part du revenu global. Ce type de croissance doit donc saccompagner dune rduction des ingalits.

91
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Ces axes de dveloppement font lobjet dun traitement qui cherche traduire un
quilibre entre la stabilisation macroconomique, perue comme une condition
ncessaire la croissance conomique, et des rformes micro-structurelles, mieux
mme denrichir le contenu social de cette croissance.

5.1- Linitiative pays pauvres trs endetts (PPTE) : Highly indebted poor C. Hipcs

Cette initiative, renforce en 1999, repose sur lide quune rduction globale de
la dette est une condition ncessaire au dveloppement des pays les plus pauvres.
Ainsi, selon le FMI, pour que la rduction de la dette ait un effet tangible sur la
pauvret, les ressources quelle libre doivent servir amliorer le sort des pauvres .
Conue pour renforcer le lien entre lallgement de la dette et la lutte contre la
pauvret, cette initiative sadressait daprs Massod (2002)113, aux pays ayant
dmontr leurs capacits de mener bonne fin des mesures dajustement
macroconomiques et structurel en vue de fournir un allgement de la dette plus
rapide et plus substantiel. Il est essentiel de rappeler que cette initiative vise
galement lever les obstacles au dveloppement et rendre les pays les plus
pauvres apte mieux accrotre les investissements qui simposent dans les secteurs
sociaux et ducatifs.
Selon la Banque mondiale, 50 pays ont t classs dans la catgorie pays faible
revenus .
Le rapport mondial sur le dveloppement humain (RMDH, 2000), numre sept pays
qui ont t admis bnficier de laide dans le cadre de cette initiative dune valeur
globale denviron 03 milliards de dollars sur les 127 milliards de dollars dus par
lensemble des pays pauvres trs endetts.
En fin juin 2008114, 23 des 41 pays pauvres trs endetts avaient atteint le point de
dcision vis par linitiative PPTE renforce pour des engagements dallgement
de la dette qui slevait plus de 34 milliard de dollars.

113
Massod Ahmed, dgager un consensus sur la lutte contre la pauvret , Finances& Dveloppement, juin
2002, p.08.

114
Voir le Rapport du Groupe de rflexion sur le retard pris dans la ralisation des objectifs du Millnaire pour le
dveloppement Huitime objectif du millnaire pour le dveloppement, Nations Unies, New York 2008, p.32.

92
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Pour tre ligible au point de dcision, les pays intresss par linitiative PPTE
doivent par consquent satisfaire les conditions suivantes115 :
- Etre membre de lassociation internationale pour le dveloppement (AID, filiale
de la Banque mondiale).
- Avoir un niveau dendettement soutenable
- Ayant suivi avec succs des programmes de rformes prconiss par le FMI et la
Banque mondiale depuis au moins trois ans.
- Dfinir une stratgie globale de lutte contre la pauvret (aspect
multidimensionnel) prsent dans un document stratgique de rduction de la
pauvret (DSRP).
Par consquent, il est noter quen 2004, le mcanisme PPTE a abouti des
allgements valus 52 milliards de dollars (soit 2.6% de la dette extrieur des
PED) pour 27 pays dont 23 pays africains, qui allouent aujourdhui prs de
quatre fois plus de ressources, en moyenne, au service sociaux (sant, ducation)
quau service de la dette.
Malgr ceci, des critiques de cette initiative portent sur le nombre de pays
bnficiaires, le faible montant des allgements et la lenteur du processus.
En fait, si cette initiative a tout lair dtre une nouvelle conditionnalit qui sajoute
celle des programmes dajustement structurel, il nen demeure pas moins quelle
peut contribuer relativement la rduction de la pauvret si les fonds lui sont
destins convenablement.
En 2005, dautres initiatives sont venu sajouter linitiative PPTE, a savoir
linitiative dallgement de la dette multilatrale IADM116, en vue dacclrer les
progrs dans la voie des objectifs du millnaire pour le dveloppement.
Selon les estimations du dernier rapport sur lavancement de lInitiative PPTE (mars
2008), les mesures dallgement de la dette accordes sous leurs diffrentes formes
(PPTE, IADM, mesures classiques dallgement de la dette et autres mesures

115
Bougouin Anne Sophie et Raffinot Marc, Linitiative PPTE et la lutte contre la pauvret , ACDE,
Universit Paris IX, Dauphine (EURIsCO), novembre2001.
116
LInitiative IADM prvoit la possibilit dannuler intgralement la dette restructurable lgard du FMI, de
lAssociation internationale de dveloppement (IDA) de la Banque mondiale et du Fonds africain de
dveloppement pour les pays ayant bnfici de lInitiative PPTE.

93
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

volontaires dallgement de la dette bilatrale) ramneraient le montant total de la


dette des 33 pays parvenus au point de dcision de 105 milliards 9 milliards de
dollars, soit une rduction de plus de 90 %
Nous avons pu constater travers ces actions, que le fardeau de la dette constitue
un frein dterminant dans le processus de dveloppement notamment humain de
la plupart des PED. Cest pour cette raison, que les pays pauvres narrivent
pas sintgrer dan s cette mondialisation par ces changes et flux divers, vu la
lourdeur de la dette qui pse et psera sur lquilibre macroconomique de ces pays.

5.2 - Le document stratgique de rduction de la pauvret (DSRP) : Poverty


rduction strategy papers
Les pays bas revenu qui souhaitent bnficier dune aide financire a
des taux concessionnels manant des institutions financires internationales, ou dun
allgement de leurs dettes dans le cadre de linitiative PPTE renforce doivent
prparer un programme conu pour la lutte contre la pauvret moyen et long
terme, appel communment DSRP, dvelopp par la Banque mondiale en
septembre 1999.
En tant que nouveau cadre conceptuel de dveloppement, visant accorder une
importance accrue la rduction de la pauvret, les DSRP sont des documents de
rfrence pour les oprations dallgement de la dette dans le cadre de linitiative
PPTE. En fait, ils contiennent quatre lments fondamentaux117 :
1 - Une description du processus de prparation, fond sur la participation.
2 - Un diagnostic de la pauvret, avec lidentification des obstacles ou recul
de la pauvret et la croissance.
3 Des objectifs, des indicateurs (par exemple des taux annuels de croissance
ou scolarisation primaire).
4- Des mesures prioritaires que les pays sengagent prendre dans les
limites imposes par leur budget pour atteindre les objectifs tablis.
Ainsi, le succs des stratgies de rduction de la pauvret dpend des mesures prises
par les pays eux mme et de laide concerte de tous leurs partenaires.

117
Ames Brian, Gita Bhatt et Plant Mark, Bilan de la dette contre la pauvret , F&D, juin 2002, p.09

94
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Pour permettre ces pays de concrtiser leurs volonts, le DRSP produit quatre
rsultats essentiels savoir :
*Une internalisation progressive des stratgies pour la rduction de la
pauvret par presque tous les gouvernements.
*Une place plus importante accorde la rduction de la pauvret dans les
dbats sur les politiques gouvernementales.
* Un dialogue plus ouvert quauparavant au sein des gouvernements et entre
les autorits gouvernementales et certaines organisations de la socit civile.
* Une acceptation des principes qui sous-tendent le dispositif DRSP au sein
de la communaut des donateurs118.
Ce dispositif, successeur de lajustement structurel, est appel aussi devenir un
nouvel instrument de partenariat essentiel pour les relations des autorits nationales
des pays concerns avec les donateurs set la socit civile.
Par ailleurs, la consultation de la socit civile lors de llaboration par les
gouvernements dun DSRP, est une condition primordiale pour obtenir des crdits
que ce soit de la banque mondiale ou du FMI.
En fait, la Banque mondiale considre que trois critres sont essentiels pour assurer
une participation effective de la socit civile dans un cadre national :
1- La lgitimit (reconnu par lensemble du public).
2- La reprsentativit (reprsente et dfend les intrts et les besoins dun groupe
de population.
3- La capacit (ayant les capacits organisationnelles pour dterminer les
objectifs, et pour participer au dialogue ouvert au niveau national).
A vrai dire, les cadres stratgiques de rduction de la pauvret, dun point de vue
thorique, sont appels servir les pauvres sur la base de cinq lments qui doivent
tre integr dans leur composition :
* En optant pour une stratgie axe sur les rsultats, les pays doivent fixer la nature
de la pauvret et dterminer efficacement les interventions qui ont le plus dimpact
sur elle.

118
Massod Ahmed et Gobind Nankani, Rexamen du dispositif des documents de stratgie pour la rduction de
la pauvret (DRSP), principaux constat , Fond Montaire International et Association internationale de
Dveloppement, document prpar par les services du FMI et de la Banque mondiale, 15 mars, 2002.

95
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

* La pauvret tant dimensionnelle, les stratgies optes doivent tre globales.


* Les stratgies nonces doivent tre adaptes la situation de chaque pays.
* Les gouvernements doivent faire preuve dun engagement long terme afin de
rendre les rsultats plus tangibles.
* Les stratgies doivent tre orientes vers la recherche de partenariats avec les
diffrents acteurs de laide au dveloppement.
Dans un contexte comparatif, les nouveaux lments introduits par les DRSP vis- vis
des politiques dajustement structurel peuvent tre dcrits travers la figure
suivante :
Figure (II.2) : Les innovations apportes par les DSRP
Objectif principal Ajustement structurel Lutte contre la pauvret
- Document Cadre e politique - Document stratgique de
Intitul des conomique (DCPE) rduction de la pauvret (DSRP
instruments - Crdit dajustement - Crdit de soutien la rduction de
structurel (Banque mondiale) la pauvret (BM)
- Facilit dajustement - Facilit pour la rduction de la
structurel renforce (FMI) pauvret et la croissance FMI

Traitement de la Indirect (Club de Paris) Allgement de la dette (PPTE)


dette
-Politique impose de -Politique labore par le pays
Elaboration lextrieur -Approche par le bas
-Dcide d en haut -Transparence
-Secret
Prise en compte Faible Forte
des spcificits du
pays
Financement Priorit aide projet Priorit aide budgtaire
Indicateurs de Indicateurs de moyens Indicateurs de rsultats
suivi/
conditionnalit
Source : Cling J.P, op.cit, P.07

Pratiquement, dans tous les pays concerns par les DSRP, cest le ministre de
finances qui prend en charge llaboration du dispositif, bien quauparavant la prise
en charge des politiques de lutte tait assur par les ministres sectorielles, qui
navaient que de peu dautorit et de moyens mettre en uvre leur politiques.
Une grille de lecture (annexe 4) nous permettra de mieux saisir le processus
participatif des nouvelles stratgies de lutte contre la pauvret dans le cadre dun

96
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

nouveau dispositif de partenariat des relations entre les acteurs qui implique les
bailleurs de fonds, socit civile119 et ltat.
Cest dans ce sens que les aides internationales sont conditionnes par lexistence
dun fort niveau de dcentralisation120, et de collaboration avec les socits civiles
dans leurs mises en uvre, pour une meilleure adaptation et harmonisation de laide
en fonction des DSRP.
A cet effet, aux yeux des bailleurs de fonds, les DSRP deviendront des instruments
efficaces aux pays pauvres pour mieux contrler laide extrieur.
Ainsi, la lecture de la grille nous permet de montrer que :
Le (+) reprsente les diffrents facteurs qui oeuvrent dans un objectif de
coordination appropri des stratgies de lutte contre la pauvret.
L e (-) reprsente les diffrents facteurs qui oeuvrent contre courant dans un
cadre de coordination quilibr des politique de lutte contre la pauvret.
A travers cette analyse, on remarque que les cadres stratgiques reprsente une
amlioration par rapport aux politiques dajustement structurel par :
1/- La lutte contre la pauvret y rellement mise en avant.
2/- Des dispositifs de protection sociale sont prvus (notamment le
dveloppement des filets de scurit).
3/- Dveloppement des services sociaux de base (ducation, sant, accs
leau..).
4/- Instauration dun cadre macro conomique adquat pour favoriser la
croissance.
5/- Accrotre les opportunits demploi et de revenus des pauvres
(dveloppement rural, promotion des micro et petites entreprises, renforcement des
systmes des microcrdits).

119
A ce titre, la composante de la socit civile en Algrie est loin dtre reprsentative et efficace et na pu
contribuer dans les domaines qui ont trait laspect social et communautaire.
120
Lautier Bruno, La Banque mondiale et la lutte contre la pauvret : sous la morale, la politique , CREITD
et Centre de Recherche de IEDES- Paris I, 2001.

97
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Cest pourquoi la plupart des pays africains ont dvelopp, dans leur Document de
Stratgie de Rduction de la Pauvret (DRSP), des actions impliquant la microfinance
(Kobou et al, 2009).
6/- Introduction du processus de participation citoyenne.
La participation des pauvres au cur de ces stratgies internationales est cense
jouer plusieurs rles, savoir ;
7/ - En amont, elle doit permettre de mieux cerner les diffrentes dimensions de
la pauvret sur lesquelles la politique peut tre mene, afin de dterminer la fois les
objectifs et les mthodes de la lutte contre la pauvret (les stratgies). En aval, elle
contrle que les politiques engages correspondent aux attentes et que les ressources
mobilises y sont effectivement affectes.
A lvidence, les DSRP ont t cres en rponse directes aux absences concernant le
centrage autour du citoyen pauvre et lefficacit de laide.
Nonobstant ce constat, lamlioration de la question de la pauvret et la manir de la
traiter dans cette nouvelle architecture financire, labsence dune vritable rflexion
sur la faon aussi de rendre la croissance pro-pauvre121 peut engendrer un processus
dingalit122.
Pour lier la pauvret la microfinance, le rle imparti cette dernire dans les
documents stratgiques de lutte contre la pauvret serait daprs ses initiateurs un
moyen [means] ou un outil [tool] permettant datteindre les objectifs de
diminution de la pauvret, par une contribution la gnration des revenus.

121
La seconde vague des DSRP a t baptise DSRP de seconde gnration par les IBW, et qui privilgient
lapproche la croissance est bonne pour les pauvres ou croissance pro-pauvres , absente des DSRP
prcdents. Raffinot (2009, p.12)
122
Voir larticle Kai et Hamori (2009), pour comprendre leffet de la mirofinance sur la rduction de lingalit,
ou les deux auteurs utilisent des donnes nationales de 61 pays en dveloppement qui sont obtenus partir des
indicateurs du dveloppement dans le monde (WDI), en spcifiant le modle 1 : yi = + M i + X i + ei ,
ou y indique la mesure de lingalit, M reprsente le degr de lintensit de la microfiance, X est le vecteur des
variables de control, e reprsente les perturbations alatoires, et le modle 2 : yi = + Log i + i + ei
ou le logarithme de lintensit de la microfinance est employ pour examiner leffet de robustesse de la
microfinance.

98
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

5.3- La facilit pour la rduction de la pauvret et pour la croissance (FRPC) :


(Poverty rduction growth facility)
Le remplacement de la facilit dajustement structurel renforce (FASR) par la
facilit de rduction de la pauvret et pour la croissance (FRPC), a fait natre une
nouvelle vision de la part du FMI dans le domaine de la pauvret.
La spcificit de la nouvelle dmarche (FRPC) par rapport lancienne dmarche
(FASR) consiste en lapparition de la notion de lutte contre la pauvret 123 dans
une stratgie conomique globale, durablement axe sur la croissance.
Parmi les principales caractristiques de la FRPC, on note :
- Premirement, quelle repose sur le principe fondamental dune large
participation citoyenne et dune plus grande internalisation du programme par le
pays bnficiaire de cette mesure.
-Deuximement, que les priorits nationales de chaque pays en matire de
rduction de la pauvret sont mieux refltes partir programmes appuys sur la
FRPC.
Ces priorits sont dtermines par les grands programmes sociaux et sectoriels ainsi
que les rformes structurelles ayant pour objectifs la croissance conomique et la
rduction de la pauvret et ceci dans le cadre de llaboration du document
stratgique de rduction de la pauvret.
- Troisimement, les programmes appuys par la FRPC mettent laccent sur
lamlioration de la gestion publique entant que pierre angulaire de la stabilit
macroconomique, dune croissance durable et de la lutte contre la pauvret.
Ainsi, le renforcement de la gestion publique sert en vidence aider les pays bien
cibler leurs dpenses au prorata de leurs priorits dans ce domaine.
Le Tableau (II.5) nous propose la disponibilit de la documentation requise lappui
dun programme dans le cadre de la facilit pour la rduction de la pauvret et pour
la croissance vis--vis de la documentation requise lappui dun programme dans le
cadre de lancienne facilit dajustement structurel renforce.

123
Fond Montaire International, Facilit pour la rduction de la pauvret et l a croissance : Questions
oprationnel , document prpar en consultation avec les services de la Banque mondiale, 13 dcembre 1999.

99
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Tableau (II.5) : Documentation requise pour la FASR et FRPC


(Tableau comparatif)
Document Frquence Origine Destinataires (s)
A. Document requis pour les accords FASR
Document cadre Annuelle Prpar conjointement par le Conseils du FMI
de politique FMI et la Banque ; document et de la Banque ;
conomique du pays la plupart des
pays consentent
le publier
Lettre dintention Accompagne toute Prpare par le pays Conseils
(peut inclure un demande daccord ou conjointement avec le FMI ; dadministration
mmorandum revue document du pays du FMI ; la
sur la politique plupart des pays
conomique) consentent le
publier
Rapport des Accompagne toute Prpar par les services du Conseil
services du FMI demande daccord ou FMI dadministration
revue du FMI

B. Documentation propose pour les accords FRPC


Document public,
Document (DSRP) Tous les trois Prpar par le pays doit tre avalis
stratgique de ans, rapports dtape Qui en est matre, en par le FMI et la
rduction de la annuels dans concentration avec la socit Banque pour
pauvret (DSRP) lintervalle civile et les donateurs et avec sous-tendre leurs
le concours du FMI et de la oprations ; les
Banque donateurs
peuvent lutiliser
pour organiser
leur appui
Evaluation du Accompagne tout Prpare conjointement par Conseils du FMI
DSRP par les DSRP, rapport les services du FMI et de la et de la Banque,
services du FMI dtape ou DSRP Banque document devant
et de la Banque intrimaire tre publi
Lettre dintention Accompagne toute Prpare par le pays Conseils
(peut tre demande daccord ou conjointement avec le FMI ; dadministration
accompagn dun revue document du pays du FMI ; la
mmorandum plupart des pays
sur la politique consentent le
conomique) publier

Rapport des Accompagne toute Prpare par les services du Conseils


services du FMI demande daccord ou FMI dadministration
revue du FMI.

Source : FMI, 1999, op cit.


Concernant les modalits de financement de la FRPC, les autorits nationales des
pays concerns par cette nouvelle dmarche laborent des documents stratgiques de
rduction de la pauvret (DSRP), en accord avec les institutions multilatrales.

100
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

En cas dligibilit, le pays peut prtendre un emprunt dans le cadre de laccord de


03 ans, dun montant variable, et qui peut tre fix vis--vis de ses difficults issues
de la balance de transactions courantes.
Globalement, lemprunt peut tre accord dans la limite de 140 % de la quote part du
pays au FMI, et peut toutefois tre relev un maximum de 185 % dans des instances
exceptionnelles.
En aot 2006, 78 pays faible revenu au total taient admissibles bnficier dune
aide au titre de la FRPC.
Cette admissibilit est base essentiellement sur lvaluation par le fond montaire
international (FMI) du revenu par habitant du pays concern (en 2001, un revenu
brut par habitant tait de 875 dollars124.

5.4 - Financement du dveloppement durable DD


Le rapport troit entre le phnomne de la pauvret et la dgradation de
lenvironnement, qui a t reconnu officiellement par la communaut
internationale depuis 1972, a marqu un tournant important, dans la prise de
conscience lchelle plantaire, des divers stratgies consacres la lutte contre
la pauvret essentiellement dans les zones rurales.
Ainsi, dans ces zones rurales, ou vivent actuellement plus de 75% des pauvres des
PED, qui se trouvent menacs par le phnomne de la pauvret, voient leurs moyens
de subsistance et demploi lis directement aux ressources naturelles.
A ce moment, la pollution cause par les pays industrialiss, la dgradation de
lenvironnement, lpuisement des ressources naturelles et forestires, des ressources
en eau, des pturages, se rpercutent dune faon ngative sur le sort des pauvres.
Pour cette raison, la deuxime confrence mondiale des Nations Unies sur
lenvironnement tenue Rio de Janeiro en 1992, sous le thme Sommet plante
terre , a affirm une fois de plus que la responsabilit historique dans la dgradation
de lenvironnement et des ressources de la biosphre, incombe aux pays
industrialiss de financer les moyens dassurer un dveloppement durable,

124
FMI, la pauvret pour la rduction de la pauvret et pour la croissance (FRPC), fiche technique, septembre,
2003.

101
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

puisque les couches pauvres sont les premires victimes de la dgradation de


naturelles et la dtrioration de lcosystme et lenvironnement sous ses diffrentes
formes, notamment lpuisement des ressources
Daprs Dubois et al (2002), la dfinition durable permet dintgrer trois lments
constitutifs de la durabilit :
- Laccessibilit de tous lensemble des biens et services.
- Le renforcement des capacits de toutes sortes.
- Lquit face lensemble des ressources disponibles et transmissibles.
A travers la lecture de cette illustration sur les diffrentes actions internationales
dans le domaine de la pauvret, qui ont t le rsultat de multiples critiques lgard
de la Banque mondiale, manant de certaines organisations internationales ONG,
UNICEF, OIT, puisque ces critiques avait pour origine les rsultats insuffisants en
matire de lutte contre la pauvret et la dtrioration des indicateurs sociaux de
certains pays et la dgradation des niveaux de vie des mnages.
Aprs une dcennie de stratgies de libralisation qui visaient la relance des
conomies des pays sous le P.A.S, lapparition des performances mitigs ont
provoqus de nouvelles rflexions dinterventions lchelle mondiale.
Cet tat de fait, incit la communaut internationale rechercher davantage les
moyens financiers adquat pour financer le processus du dveloppement durable125,
qui est devenu une condition principale parmi dautres pour atteindre les OMD dici
2015.
Il reste que les quelques progrs accomplis dans la lutte contre la pauvret sont trs
ingaux suivant les rgions.

5 .5 - La bonne gouvernance
Le discours sur la pauvret de la Banque mondiale est de plus en plus li celui
de la bonne gouvernance.

125
Selon la commission Mondiale pour lenvironnement (RIO) : Le dveloppement durable veut rpondre aux
besoins des gnrations actuelles sans compromettre la possibilit de rpondre ceux des gnrations venir .
il faut noter que cette dfinition t affirm par 03 rencontres internationales savoir : Stockholm en 1972,
dans le cadre du rapport Brundtland 1988, et le sommet plante terre 1992.

102
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Ainsi, le concept de bonne gouvernance a fait apparition la fin des annes 1990,
et a t intgr dans les conditionnalits lies aux accords de financements entre les
institutions financires internationales et bailleurs de fonds dune part, et les Pays en
dveloppement dautre part.
A titre dillustration, et selon le rapport sur le dveloppement dans le monde de la
Banque mondiale 2000/2001 combattre la pauvret ; Laide devrait tre cible
vers le pays, ayant des niveaux levs de pauvret. Mais ceci ne devrait tre quune
partie des critres pour allouer laide. Aussi essentiel est davoir en place les bonnes
politiques et le cadre institutionnel permettant le succs de la lutte contre la
pauvret 126.
Cette brve illustration explique que, les liens postuls entre rformes
institutionnelles, bonne gouvernance et lutte contre la pauvret sont clairement
tablis.
Selon le Pnud, la gouvernance peut tre considre comme lexercice des pouvoirs
conomiques, politiques et administratifs pour grer les affaires des pays tous les
niveaux. Elle comprend les mcanismes, procds et institutions, et assure que les
priorits politiques, sociales et conomiques sont fondes sur un large consensus
dans la socit et que la voix des plus pauvres et des plus vulnrables sont au coeur
du processus de dcision sur lallocation des ressources pour le dveloppement .
Pour illustrer la comprhension de la gouvernance, le schma suivant met en
vidence la relation entre gouvernance et conditions de vies de populations en
passant par la concrtisation de la dmocratie et la politique conomique dun pays
donn.
En sinspirant du schma (II.1), le concept de processus participatif, qui suppose
limplication active de lensemble des acteurs de la socit dans llaboration, le suivi
et la mise en oeuvre de la stratgie de lutte contre la pauvret, devrait dabord
contribuer dfinir des stratgies plus adquates, rpondant aux vritables besoins
sociaux des pauvres. Comme mous le verrons dans le chapitre 3, Cette dmarche,

126
World Bank, World Development Report 2000/2001, Attacking Poverty, published for the world bank by
Oxford University Press, 2001, p.40-41, in Campbell Bonnie, Stratgie de lutte contre la pauvret en Afrique :
Enjeux de dveloppement et de scurit, Centre Canadien pour le dveloppement de la politique trangre,
Universit du Qubec Montral, 08 fvrier 2002.

103
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

dsigne en anglais sous le terme dempowerment, est cense donner aux citoyens et
aux pauvres en particulier lopportunit dinfluer sur les politiques qui affectent leurs
conditions de vie, en permettant de mieux identifier et prendre en compte leurs
problmes et leurs attentes. Dans ce sens, laccs au microcrdit illustre parfaitement
lapproche empowerment.

Schma (II.1) : Les modules qualitatifs pour la comprhension des liens entre gouvernance,
dmocratie, politique conomique et conditions de vie des populations

Source : Razafindrakoto Franois Roubaud, 2005

Enfin, on peut dire que lamlioration de la gestion des affaires publiques dans le but
de rduire la pauvret et dengendrer un dveloppement durable passe la fois par
une redfinition du rle de lEtat mais aussi par une redfinition des rapports entre
lEtat et la population.

104
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Section 6 : Caractristiques et volution


de la pauvret en Algrie

Les premiers signes rvlateurs du phnomne de la pauvret sont apparus


la fin des annes 80, notamment partir de la crise ptrolire de 1986.
Aprs la chute brutale du cours du ptrole en 1986, lAlgrie est entre dans une
priode de rcession qui a dur 10 ans et a t marque par le recul du PIB par
habitant, des revenus et de la consommation des mnages.
Ainsi, la transition vers lconomie de march, non seulement na pas amlior les
conditions de vie des anciens pauvres mais de plus, a tendu lirruption de la
pauvret aux couches moyennes de la socit, en fragilisant ces couches sociales
considres tant comme protges.
Le chmage a atteint un niveau important au cours de cette priode : 28,7% entre
1980 et 1990, le taux annuel de croissance relle du PIB par habitant a recul de 1%
par an entre 1990 et 1998. Au cours de cette priode, lindustrie a marqu une forte
chute et lagriculture une croissance de 3%.
Lavnement du plan dajustement structurel (PAS) est venu compliquer les choses
sur le plan social et marquer le dbut du passage de lAlgrie lconomie de
march. En effet, entre 1994 et 1998, lAlgrie a appliqu un programme dajustement
structurel sous pression et avec laide du fonds montaire international.
Lapplication du PAS a permis le rtablissement des quilibres macro-conomiques
qui ont entran une amlioration de la situation financire. Cela a t possible suite
lassainissement des finances publiques et la matrise de linflation qui tait de 29%
en 1994 et est redescendue 2,6% en 1999.
Ces rsultats macro-conomiques positifs nont pas eu de rpercussion sur la prise en
charge de la demande sociale par le retour de la croissance conomique, le PIB a
connu une stagnation cette priode.
Des travailleurs sont mis au chmage, 55% dans le secteur du btiment, 38,3% dans le
secteur de lagriculture et 17% dans lindustrie (CENEAP, 2001).

105
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Ainsi, le dsengagement de lEtat a conduit laggravation des conditions sociales,


exacerbes par laccroissement dmographique toujours trop lev, malgr sa baisse
continuelle.
Cet tat de fait, a t exprim par le constat tir travers les recherches effectues en
Algrie, notamment les deux enqutes nationales menes par lO.N.S (Office
National des Statistiques), respectivement en 1988 pour celle sur les dpenses de
consommation des mnages, et en 1995 pour celle sur la mesure des niveaux de vie
des mnages, ajoutant cela le rapport du CNES (1998) et les rsultats de la
confrence nationale sur la pauvret et lexclusion, qui ont conclu que le chmage et
la dgradation du pouvoir dachat sont deux facteurs dterminants de la
pauprisation en Algrie.
Nous pourrons aborder les rsultats de lenqute sur les niveaux de vie raliss par
lO.N.S en 1995, qui indiquaient en particulier que :
- Environ un algrien sur cinq est pauvre (22.6 % de la population vivent en
dessous du seuil de pauvret contre 12.2 % en 1988).
- Approximativement un algrien sur 20 (5.7 % de la population se situe en
dessous du seuil de malnutrition, soit moins de 2100 calories par jour.
- La pauvret touche deux fois plus les zones rurales que les zones urbaines voir
tableau (II.6).
- Les mnages les plus touchs sont ceux dont le chef de famille est soit chmeur,
soit carrment inactif.
- La baisse en termes rels du pouvoir dachet des revenus salariaux aurait t de
plus de 45%entre1986 et 1994.
- Le taux danalphabtisme est le plus lev pour les femmes rurales (46%), les
femmes urbaines (29%), les hommes ruraux (22%), et les hommes urbains (13%).
Tableau (II.6) : Incidence de la pauvret selon le milieu dhabitat en 1995 (en %)
Zone de Seuil de pauvret Seuil de pauvret Seuil de pauvret
alimentaire global infrieur global suprieur
rsidence
Zones urbaines 3.6 8.9 14.7

Zones rurales 7.8 19.3 30.3


Ensemble 5.7 14.1 22.6
Source : O.N.S, 1995

106
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Ainsi, le tableau suivant nous permet de dfinir les trois seuils de pauvret avec une
estimation nationale de la pauvret pour lanne 1988 et 1995

Tableau (II.7) : Estimation nationale de la pauvret pour 1988 et 1995.

Indicateurs 1988 1995


Urba Rural Nation Urbain Rural Nation
in al al
Seuil de pauvret
(DA/personne/AN)
Seuil de pauvret 2181 2165 2172 10991 10895 10943
alimentaire
Seuil de pauvret 2771 2809 2791 14706 14946 14827
infrieur
Seuil de pauvret 3158 3265 3215 17666 18709 18191
suprieur

Nombre de pauvres
En (1000)
Pauvret extrme 210.5 639.5 849.9 504.3 1107.10 1611.40
Trs pauvres 531.7 1352.7 1884.60 1246.80 2739.30 3986.20
Pauvres 806.6 2041.40 2850.10 2059.40 4300.60 630.00
Nombre de pauvres en
%
Pauvret extrme 1.9 5.2 3.6 3.6 7.8 5.7
Trs pauvres 4.8 11 8.1 8.9 19.3 14.1
Pauvres 7.3 16.6 12.2 14.7 30.3 22.6

Source : Banque mondiale, novembre 1998.

A partir de la lecture du tableau ci-dessus, il ressort que :


Le seuil de pauvret alimentaire : estim lordre de 10.943 DA par personne
et par an (1.07 dollars/jour).
Le seuil de pauvret global : intgre outre les besoins alimentaires incompressibles,
les besoins non alimentaires fondamentaux, et il comprend :
Le seuil de pauvret infrieur : estim aussi 14.827 DA soit (1.45
dollars/jour).
Le seuil de pauvret suprieur : estim aussi 18.191 DA soit (1.67
dollars/jours).
En parallle, les mme rsultats permettent destimer le nombre de pauvres 127 :
- 1.6 millions de personnes souffrant de pauvret alimentaire (dont plus de 01
million dans les campagnes).
127
Cnes, Rapport prliminaire sur les effets conomiques et sociaux du programme dajustement structurel ,
1999.

107
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

- Prs de 04 millions de personnes dont le revenu natteint pas le seuil de


pauvret global infrieur. (dont 2,7 millions de ruraux).
- Plus de 6.3 millions dhabitant vivant en de du seuil de pauvret global
infrieur dont (4.2 millions de ruraux).
En tenant compte de ces rsultats qui ont eu une tendance au monde rural, les
affirmations des responsables algriens que le problme de pauvret en Algrie
rside dans les ingalits territoriales, notamment le milieu rural , ont traduit la
sous-estimation des pouvoirs publics de la gravit et de lampleur du phnomne de
la pauvret, dou les stratgies mises en place se sont avres insuffisantes, et aussi
une mauvaise comprhension du rle de la question des affaires publiques et
sociales.
Sur la base que la pauvret est un phnomne li au milieu rural, dautres facteurs
dterminants peuvent tre ajouts au processus de pauprisation des populations
pauvres tels que : Les imprvus de la pluviomtrie, La faiblesse de la superficie des
terres cultives (3% de la superficie du pays), Le chmage 128 et lexode vers les zones
rurales, et Lrosion, la dsertification et la dforestation.
Ainsi, lissue de la confrence nationale sur la lutte contre la pauvret et lexclusion
organise en octobre 2000, mergea un nouveau intrt des pouvoirs publics
apprhender au-del des donnes montaires, les aspects lis des dimensions non
matrielles, telles que la fragilisation sociale, lducation, la sant, leau, et en mettant
la personne humaine (Apport de Sen 1976, 1985,1997 sur les capacits) au centre des
proccupations par llaboration du rapport national sur les OMD.
Il est vident, quon a pu constater travers lvolution de la pauvret quil a eu une
prise de conscience de sa gravit et son ampleur sans quil ai pour autant des
rsultats palpables.

128
Le taux de chmage a baiss pour atteindre 12,3% en 2006 (Office national des statistiques, 2007)
Seulement, la Banque Mondiale attribue cette baisse lamlioration des indicateurs macroconomiques, suite
la hausse des cours des hydrocarbures.
En Dcembre 2008, selon lO.N.S La Population Active tait de 10 315 000 personnes et la population en
Chmage estime 1.169.000 personnes, soit un taux de chmage de 11,3%.
Le calcul se fait ainsi : Taux de chmage = Rapport de la population en chmage la population active.

108
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Ceci dit aussi, que la pauvret est devenue un phnomne complexe et


multidimensionnel et les tudes se sont focalises jusqu' prsent que sur les
consquences de la pauvret tel que : malnutrition, chmage, exclusion etc.
Par ailleurs, il ya une grande nuance dans lavancement des chiffres concernant ce
phnomne car dun cot, certaines instances affirment que la pauvret connat un
recul assez important (Ministre du Travail et de la Solidarit nationale, 2006), avec
une attnuation du phnomne lordre de 3 % par rapport lan 2000, dun autre
cot, dautres par contre signalent que la nombre de pauvre dpasse les 10 millions
dAlgrien ( en se basant sur les donnes du PNUD ) , un chiffre qui tranche avec les
72302 personnes dmunies recenss par le dpartement du ministre de travail et de
solidarit. Lanalyse du tableau (II.8) qui retrace lvolution de lincidence de la
pauvret, nous montre :
Tableau (II.8) : Evolution de la pauvret entre 1988 et 2004 129
*** ** * *
Seuil 2004 2000 1995 1988
Taux de pauvret en (%) 01 $ - 0.8 - 1.9
SA 1.6 3.1 5.7 3.6
SPG 6.8 12.1 14.1 8.1
Indice dcart de pauvret
SA - 0.5 0.7 0.4
SPG - 0.025 0.017 0.007
Degr de pauvret en %
SA - 15.5 12.3 11.1
SPG - 20.2 12.1 8.6
Nombre de pauvres en Milliers
01 $ - 243 - 452
SA 518 952 1611 850
SPG 2200 3719 3986 1885

Source: Gouvernement Algrien, juillet 2005, p.17

129
Le seuil de pauvret alimentaire (SA) est dtermin a partir dun besoin minimum de 2100 calories par
personne et par jour, quand au seuil de pauvret gnrale il intgre, outre le seuil alimentaire, une composante
non alimentaire estime par rapport des besoins non alimentaires considrs comme indispensables par les
mnages au point daccepter de ne pas satisfaire leur besoins caloriques minimum.
SA : Seuil Alimentaire ; PSG : Seuil de Pauvret Gnral
* source : Banque mondiale.
** Source : Commissariat gnral de la planification et la prospective sur la base de lenqute consommation
de lO.N.S (2000).
*** Source : Commissariat gnral de la planification et la prospective. Estimations laide dun logiciel de la
banque mondiale.

109
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

- Un lger recul partir de lanne 2002 puisque le ratio de pauvret (pour le


seuil de pauvret de 01 dollar par personne et par jour) est pass de 1,9 % en
1988 0,8 %en 2000.
- Pour le seuil alimentaire SA, qui est quivalent 1,5 dollar PPA, on enregistre
la tendance suivante : 3.6 % en 1988, 5.7 % en 1995, 3.1 % en 2000, et 1.6 % en
2004.
- Par contre, au seuil de pauvret gnrale SPG (soit environ 2$ PPA), le taux
tend vers la baisse jusqu' 6.8 %en 2004, aprs avoir vu une augmentation de
1988 1995.
Si la lecture de ces chiffres nous donne limpression quil y a une volution dans
le sens de la rduction de la pauvret surtout montaire, il y a lieu de prciser
que le secteur des hydrocarbures continue constituer la principale source de
financement de lconomie nationale et que la phase 2001-2005 a t caractris par
le programme de soutien la relance conomique PSRE , ce qui a provoqu des
rsultats macroconomiques favorables, mais qui reste loin de reflter le contexte
social de la population.

Section 7 : Stratgie nationale et politique de lutte


contre la pauvret en Algrie

La mondialisation par son aspect double tranchant impose lAlgrie la mise


en place de capacits techniques et une volont politique en vue de produire les
mcanismes conomiques et les procdures administratives (ladhsion lOMC)
susceptibles de faire face cette mondialisation, et qui auront thoriquement un
impact favorable sur les deux volets conomique et social. Parmi ces mcanismes,
figure celui de la lutte contre la pauvret et lexclusion.
A ce titre, si les proccupations actuelles du dveloppement en Algrie tentent
damliorer le niveau de vie des plus dmunis et de rduire le chmage en mettant
les questions relatives la pauvret et lexclusion au centre des stratgies nationales
consolids par laction internationale (Banque mondiale, PNUD, FAO, FNUAP), les

110
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

statistiques officielles sur la pauvret sont rgulirement lenjeu de controverse, est


loin de reflter la ralit vcue.
Nonobstant cela, lAlgrie a mis en place diffrents dispositifs demploi et actions de
solidarit nationale en vue de compenser les lacunes en matire dassistance et de
soutien aux catgories dfavorises et celles qui sont en mesure dassumer des
activits gnratrices demploi et de revenu.

7.1- Elments de base de la stratgie nationale de lutte contre la pauvret et


lexclusion
Un tat de la situation la pauvret a t tabli sous lgide du Ministre charg
de la Solidarit Nationale et de laction sociale travers la premire confrence
nationale sur la lutte contre la pauvret et lexclusion durant le mois doctobre 2002.
Il a t propos de mettre en uvre cinq programmes nationaux et cinq projets
pilotes, bass sur une relance de la croissance conomique et dun dveloppement
conomique long terme faisant intgrer :
-de la stratgie nationale de rduction la pauvret et la stratgie globale de
dveloppement national.
-Des forces de production des pauvres aux forces nationales productives.
-Des pauvres au processus de la libralisation conomique sur la base de lquit
et du pouvoir de ngociation
-Des pauvres au processus de rvolution technologique et de linformation.
Ainsi, la stratgie nationale de lutte contre la pauvret, pour la priode 2001-2005
reposait sur cinq programmes nationaux, qui englobaient : lhabitat pour faciliter
laccs aux pauvres les plus dmunis, la sant publique par la prvention et
llimination des maladies transmissibles, le microcrdit pour le lancement
dentreprises pour les pauvres, la cration demploi et enfin lagriculture et le
dveloppement rural.
Rappelons que la concrtisation de ces objectifs sest concorde avec lapplication du
programme de soutien la relance conomique PSRE pour la priode 2001-2005 dont
ltat a mobilis plus de 7 milliards de dollars pour son excution.

111
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

En fait, les principaux objectifs de la stratgie nationale de rduction de la pauvret


peuvent tre numrs comme suit :
- Stratgie N1 : Promouvoir la croissance pour une stabilit macroconomique et
financire en intgrant le potentiel des pauvres.
-Stratgie N2 : Rforme du secteur financier et accs des populations pauvres
aux crdits.
-Stratgie N3 : Dveloppement du secteur priv et participation des populations
pauvres et des exclus.
- Stratgie N4 : Dveloppement de lagriculture en vue de rduire la pauvret et
lexclusion.
- Stratgie N5 : Dveloppement rural participatif
- Stratgie N6 : Dveloppement humain : dvelopper la fourniture de tous les
services sociaux de base aux populations pauvres.
- Stratgie N7 : Contribuer un quilibre appropri entre les deux sexes tous
les niveaux de la vie sociale, politique et conomique.
- Stratgie N8 : Dveloppement du march de lemploi en encourageant les
investissements dans les secteurs forte intensit de main
duvre, les micro, petites et moyennes entreprises.
- Stratgie N9 : Dveloppement et diversification dun habitat social au profit des
populations pauvres.
- Stratgie N10 : Durabilit des initiatives et des actions de dveloppement.
- Stratgie N 11 : Programme daide sociale et de filets de protection au profit des
populations vulnrables.
-Stratgie N12 : Adopter lenvironnement institutionnel et rglementaire en vue
de favoriser lintgration des populations pauvres et assurer la
protection des intrts des catgories exclues.
-Stratgie N13 : Dveloppement social participatif : encourager et promouvoir
un partenariat local en vue de renforcer la promotion du
dveloppement local.
-Stratgie N14 : Crer un systme dobservation et de suivi efficace de la
pauvret, du niveau de vie et du dveloppement humain.

112
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

La prise en considration de la pauvret, lexclusion et le dveloppement humain


ainsi que llargissement de laccs des populations pauvres aux services financiers,
notamment le crdit, indique la volont des pouvoir publics donner une place
importante cette catgorie de personnes dans leurs politiques mises en place. Mais
lessentiel de savoir concrtiser ces stratgies et de savoir les gouverner pour une
meilleure prise en charge sur le terrain.

7.2- Politiques de rduction de la pauvret et dispositifs demploi mises en uvre


en Algrie

7.2.1- Les dispositifs demplois dattente

7.2.1. a - Filet Social


Les dispositifs de protection sociale travers le filet social mis en place par les
pouvoirs publics en 1992 se composent dune indemnit dactivits dintrt gnral
(IAIG) et dune allocation forfaitaire de solidarit (AFS). Le filet social en question a
t instaur suite aux rpercussions ngatives de la libralisation des prix de biens de
large consommation sur le pouvoir dachat.
Plac sous lautorit du chef du chef du gouvernement, lAgence de dveloppement
social (ADS) a pour mission de promouvoir de slectionner et financer les actions et
interventions en faveur des populations les plus dmunies et du dveloppement
communautaire, les travaux haute intensit de mains duvre de nature
promouvoir lemploi ainsi due le dveloppement des microentreprises.
- AFS : (Allocation Forfaitaire de Solidarit) :
Les catgories ligibles cette forme daide, instaure en 1994 destination des
inactifs sans revenus taient, premirement, les chefs de familles ou les personnes
vivant seules, sans revenu et ges de plus de 60 ans. Deuximement ,les chefs de
familles ou les personnes vivant seules sans revenu, handicaps physique ou
mentaux inaptes au travail, et troisimement, la femme de chef de famille, sans
revenu ge de moins de 60 ans.
Ainsi, lenveloppe budgtaire destine lAFS pour lexercice 2002 slevait 7,4
milliards de DA pour la prise en charge de 600 bnficiaires contre 512758

113
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

bnficiaires en 1995 et 406285 bnficiaires en 2002 pour un montant de 1000 DA


par mois (actuellement elle est de 3.000, 00/ mois).
Par ailleurs, le CENEAP a entrepris une tude portant sur un chantillon de 1600
bnficiaires en 1999, et sest avr que 75 % des bnficiaires ne rpondaient pas
aux critres pour accder lallocation, ce qui va dans le sens des fausses
dclarations.
- IAIG : (Indemnit dactivit dintrt gnral)
Elle est alloue au chef de famille sans revenus et apte au travail en contre partie
de leur participation un chantier dintrt gnral. Son montant est fix 3000.
Lenveloppe budgtaire consacre pour lanne 2002 slve 7,098 milliards de DA
pour 167000 bnficiaires contre 130300 bnficiaires en 2000.
Malgr cette volution, ce programme ne rpond que dune faon partielle
lensemble de demandes recenses au niveau des directions de wilaya de laction
sociale et communes.
A notre sens, le caractre dclaratif que revt ce dispositif est loin de reflter le
ciblage rel des populations dfavorises, ceci est expliqu en partie dans ltude du
CENEAP ( 1999) que 40% des bnficiaires de cette indemnit ne sont pas pauvres.
Ainsi, le traitement des dossiers au niveau des communes doit tre tel quil est dict
par la rglementation, chapot par une commission regroupant la socit civile et
comits de quartiers qui tudient la situation sociale de chaque personne refltant
son insertion lIAIG.
7.2.1. b- TUP-HIMO
Cette Nouvelle forme de lutte contre la pauvret et le chmage lance a partir de
1997 qui est gre par lagence de dveloppement social, se caractrise par des
emplois temporaires relatifs aux travaux dentretien, dhydraulique et des travaux
publics au niveau des communes, qui ont un impact conomique et social surtout
dans les zones souffrant dun grand retard de dveloppement. Ainsi le nombre
demplois cres dans le cadre du TUP-HUMO est de 162.662 (RNDH 2002) au cours
du 1er semestre 2002.

114
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

7.2.1. c- ESIL : (Emploi Salari dInitiative Locale)


Ce dispositif a pour fonction de permettre aux jeunes chmeurs dacqurir une
exprience professionnelle dans ladministration ou dans une unit de production
durant 03 12 mois, sous lgide des collectivits locales pour une rmunration
2500 DA par mois depuis 1993. En 2002, le nombre dESIL slevait 81000, soit un
accroissement de 3,4 % par rapport au 1er semestre 2001. Par contre, en 2004 ce
programme permis le recrutement de 72500 jeunes dont 63% de sexe fminin.
7.2.1.d- CPE : (Contrat Pr Emploi)
Lance en 1998, ce programme est destin aux jeunes chmeurs diplms,
universitaires ou techniciens suprieurs. La dure du contrat et dune anne dont le
financement est assure par lA.D.S pour une premire priode.
Lors de la deuxime priode, dans un but de renouvellement de contrat, lemployeur
participe hauteur de 20 % de la rmunration. Il est signaler que le taux de
permanisation des CPE a atteint prs de 12 % la fin juin 2002 et le taux de
satisfaction de la demande exprim est de 35 %. Par ailleurs, ce programme a connu
des revalorisations des rmunrations qui sont passes de 6000 8000 DA/ mois
pour les universitaires et de 4500 DA 6000 DA/ mois pour les techniciens
suprieurs.
Depuis 2004130, plus de 103.000 demandes ont t enregistres en 2005 et plus de
100.000 postes ont t crs sur les deux annes.

7.2.2- Programme daide la cration Dactivits:


7.2.2. a- Le dispositif ANSEJ
Ce dispositif mis en uvre depuis le second semestre 1997, sadresse la
population de jeunes dsireux de crer leur propre entreprise, et se fixe comme
objectifs :
- Favoriser la cration dactivits de biens et services par de jeunes promoteurs
gs de 18 35ans.
- Encourager toutes formes dactions et de mesures tendant promouvoir
lemploi des jeunes.

130
Cnes, Rapport National sur le Dveloppement Humain , 2006, p.68.

115
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Lvaluation chiffre du bilan du dispositif ANSEJ est donne dans le tableau


suivant :

Tableau (II.9):: Nombre de projets financs par secteurs d'activit


Secteurs 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008*
Transport (V) 4085 5 677 1 723 199 226 28 29 35 21 151 158
Transport (M) 517 2 657 2 511 1 558 1 104 803 557 588 539 591 333
Services 886 1 866 2 138 2 443 2 728 2 227 2 572 4357 3643 3315 1453
Agriculture 428 2 167 1 450 771 824 789 1 138 1326 838 538 250
Artisanat 897 1 364 1 380 1 189 1 096 890 1 198 2187 1653 1528 663
Industrie 197 447 496 477 486 317 381 719 636 643 300
BTBH 153 293 234 234 292 307 387 663 578 618 320
Prof. Librale 40 154 278 268 212 177 239 291 296 261 131
Maintenance 65 67 132 115 91 79 149 270 264 307 125
Hydraulique 4 22 6 14 15 17 22 54 55 35 25
Pche 7 11 11 11 13 30 19 60 122 115 54
Total 7279 14725 10359 7279 7087 5664 6691 6869 8645 8102 3839

Source: Construit par lauteur sur la base de divers documents de lANSEJ, et du MPMEA.
*jusquau 30/06/2008, www.pmeart-dz.org

Nous remarquons daprs le tableau, que de la premire la deuxime anne, le


nombre total dentreprises cres a doubl, ce qui montre lengouement des jeunes
ce dispositif, malgr une lgre baisse partir de 2001 pour se stabiliser aux alentours
dune moyenne de 7000 units avant denregistrer une nouvelle baisse partir de
2003. Cette anne qui a alert les pouvoirs publics sur les difficults que ces jeunes
confrontaient, et qui a vu la prise des diffrentes mesures dassouplissement et de
rformes, dj dveloppes, la tendance sest vue remonter plus de 8000 units
partir de 2006.
Dautre part, cette baisse est aussi due la saturation de certains crneaux limage
du secteur des transports de voyageurs ou de marchandises, et une certaine catgorie
de services notamment ceux lis lInternet et la publicit et la communication.
En fait, la situation en 2004 fait ressortir un cart entre le nombre de projets dclars
ligibles par lANSEJ qui slvent 69437 et ceux rellement financs par les
banques, soit 6.691.
Nonobstant cela, de nouvelles dispositions ont vu le jour pour lanne 2004 savoir
le relvement du seuil de linvestissement de 4 10 millions (voir tableau II.10), la
revue la baisse des niveaux de participation des jeunes en fonds propre, et enfin le
niveau de lapport personnel est fix 5 % pour les projets de moins de 2 millions

116
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

DA, 10% pour ceux compris entre 2 et 10 millions DA avec lexigence dune
hypothque dun bien immeuble est demand.
Cette opration est suivie par limplication des banques qui se prononcent sur le
financement du dossier et participent pour une part au financement en cas
dacceptation, et la troisime part du projet est finance par lANSEJ.

Tableau (II.10) : Financement triangulaire


Niveau 1 : Montant de Apport Crdit sans Crdit bancaire
linvestissement Personnel 5% intrt 70%
jusqu' 25 % ANSEJ
2.000.000 DA
Niveau 2 : Montant de Apport personnel Crdit bancaire
linvestissement zone spcifique 8% Crdit sans Z.spcifique72%
jusqu' 10.000.000 DA Autreszones10% intrt Autres zones70%
20 % ANSEJ
Source : tabli par nos soins, 2009.

Ainsi, les actions dlargissement du champ dintervention du dispositif concernent


aussi des oprations de synergie en concomitance avec dautres dispositifs sectoriels
soutenus par des fonds de dveloppement tels que le FNDRA dans le secteur
agricole, il sagit entre autres, des projets de dveloppement rural, levage bovin et
caprin, apiculture et arboriculture.

7.2.2. b - Le Micro crdit : (Un outil privilgi de traitement de la pauvret)

Ce nest qu partir de 1999 que le micro-crdit est devenu un moyen de lutte


contre la pauvret et sadresse aux couches les plus vulnrables de la socit travers
lAgence du dveloppement social (ADS).
Le micro crdit occupe actuellement une place de choix et diversifie les moyens de
lutte contre la pauvret. Il est ouvert toutes les formes dactivit et toutes les
catgories de populations pauvres, dans la limite des seuils de financement fixs
savoir le seuil minimal est de 50.000 DA (640 dollars U$) et le seuil maximal est de
350.000 DA (4400 dollars U$).
Ainsi, le microcrdit t orient vers les populations dfavorises, le secteur
informel qui souhaite tre structur, les petits mtiers, lartisanat des biens et les
services, le travail domicile pour les femmes notamment les activits productives et
commerciales. Pour ce faire, le bnficiaire du microcrdit doit constituer un apport

117
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

personnel de 10 %, un droit dadhsion de 01% et une prime de risque au fonds de


garantie.
Une valuation du microcrdit a t faite par lADS et mise la disposition des
participants un sminaire national en dcembre 2002 ayant pour intitul :
Microcrdit : lexprience Algrienne et perspectives , dont les principaux rsultats
taient :
- Les bnficiaires du microcrdit sont dabord des sans emplois (36%), des
salaris (27%), des petits entrepreneurs leur compte (17%) et une catgorie
autres (26%)
- Les bnficiaires rsident en milieu rural (51%) et en milieu urbain (49%).
- La cration demploi varie entre 1 et 2 emplois (85%) et entre 3 et 5 emplois
(15%).
- Lapport personnel ( lordre de 10 % du total) est jug largement inaccessible
(77%) et est rarement estim comme accessible.
- laccompagnement des bnficiaires de micro-crdit tait insuffisant.
- Le suivi des projets est galement analys comme tant mal assur par les
banques et ladministration.
- il est relev que le problme principal est celui de linterprtation 131 et de la
perception par les bnficiaires du micro-crdit; pour la quasi majorit dentre
eux.
En ce qui concerne les chiffres, on peut dire que le dispositif permis de rpondre au
dixime seulement de la demande totale. En effet, sur les 119641 demandes de
microcrdits dposs, seuls 16161 ont t bnficiaires des microcrdits, soit 13,5 %
du total des demandes.
Depuis le lancement de son programme de micro-crdit, jusqu 2003, lADS a trait
80000 dossiers mais seulement 9000 dossiers ont t accepts par la banque nationale
dAlgrie, banque conventionne avec lADS, et seulement 2450 ont rellement
abouti aux prts.

131
Pour certains, il sagissait de dons quel Etat leur fait, et ils ne sont pas tenus de rembourser.

118
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Du cot de laspect critique a ce dispositif, nous pensons que la politique du


gouvernement qui se veut un moyen datteindre le plus grand nombre de
populations pauvres, se heurte lobjectif fondamental des institutions financires
savoir la rentabilit issu de loctroi des crdits aux porteurs de projets ainsi que les
rgles prudentielles quelle est exig de respecter, et la cest toute la problmatique
qui simpose.
Afin de remdier ces insuffisances, une structure spcialise a t cre en octobre
2004, il sagit de lagence nationale de gestion des micro-crdits (ANGEM)132, celle-ci
octroie deux types de microcrdits savoir un micro-crdit plafonn 40.000 DA
avec 1 2% dintrt (la diffrence avec le taux dintrt commercial est prise en
charge par le trsor publique) chaque crateur dentreprise porteuse demplois et
un autre microcrdit de 30 000 DA, sans intrt, pour les projets unipersonnels.
Ces prts de 30.000 DA sont destins la frange fragilise de la socit et plus
particulirement les femmes au foyer.

7.2.2. c- Le Dispositif CNAC : Caisse Nationale dAssurance Chmage.


Ce nouveau dispositif concerne laide la cration de lactivit par les chmeurs
gs de 35 50 ans. Le montant maximum des investissements prvus par ce
dispositif est de 5 millions de dinars soit la moiti de celui consenti par lANSEJ.
On note, quil a t recens 21181 dossiers dposs et rpartis raison de 33% dans le
secteur de lagriculture, 23 % dans le transport et le commerce et 20% dans les
services.
Lligibilit des dossiers est prise en charge par un comit de slection et de
validation, dans lequel sigent les reprsentants des banques et des chambres
professionnelles et qui a pour rle dvaluer et valider les projets de cration
dactivits en prenant en compte leur viabilit conomique, slectionne les dossiers
ligibles tre financs.
A la fin de lanne 2005, plus de 3000 dossiers ont reu laccord des banques pour
tre financs (RNDH, 2006), soit moins de 9% des demandes introduites auprs de la

132
Ce dispositif fera lobjet de notre tude empirique dans la wilaya de Tlemcen, ayant pour tude lvaluation
de limpact de type de microcrdit sur les conditions de vies des bnficiaires et le mnage dont il fait partie.

119
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

CNAC, dont seulement 56% ont t accepts par la commission de slection et de


validation compose principalement de reprsentants des 5 banques publiques.
Pour cela, nous nous demandons sur lessor du reste des demandes qui nont pas t
accepts par les banques notamment sil ya prsence de demandeurs ou
entrepreneur qualifis de pauvres.
Globalement, et au plan macroconomique, lemploi dattente selon le RNDH, 2006 a
jou un rle dterminant dans lallgement de la pauvret absolue compte tenu de
son impact en termes de revenu sur des couches de chmeurs les plus dmunies.
Mais la question centrale qui se pose est la suivante : es ce que rellement ces couches
de chmeurs est vraiment dmunis ?

7.3 - Les projets de dveloppement communautaire

7.3 .1- Les projets pilotes de dveloppement communautaire


Suite ltablissement de la carte de pauvret133 et recommandations de la
confrence nationale, le ministre de la solidarit nationale et de laction sociale,
lanc en 2001, les cinq projets pilotes de dveloppement communautaire relatifs aux
communes de : Planteurs (wilaya dOran), Ramka (wilaya de Rlizane), El- Djazia
(wilaya dOum El- Bouagui), Sidi Fredj (wilaya de Souk-Ahras), Baraki (wilaya
dAlger).
Dans ce cadre, la slection de ces 05 localits a t faite suivant des critres pertinents
rpondants des besoins rels dans le cadre de la stratgie nationale de lutte contre
la pauvret. Ces critres peuvent tre cits comme suit : Un bas revenus, privation et
exclusion, assurance faible de filet social et services publics, une faible solidarit
communautaire (BONDING-BRIDGING), destruction des infrastructures,
esprance de dveloppement (environnement favorable), compatibilit des projets
avec les priorits du gouvernement et les donateurs potentiels.
133
Avant son laboration, lintervention de ltat se faisait sur la base du dcoupage du territoire en Zones
promouvoir Z.A.P (Le dispositif ZAP pour 691 communes a t labor en 1989). La Priorit des actions
mises en oeuvre tait accorde selon les objectifs suivants : rsorption du dficit en quipement collectif dans
les poches retardataires, priorit aux actions de soutien linvestissement. Nanmoins, le dispositif ZAP ne
couvrait pas la totalit des communes (Ferroukhi et Benterki, 2000), in
http://ressources.ciheam.org/om/pdf/a54/04400015.pdf

120
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

7.3 .2- PCSS: (The Participatory community service scheme)


Le PCSS est dfinit en tant que projet de dveloppement communautaire ayant
pour aspect le renforcement du processus participatif. Le but principal de ce projet
est de contribuer la rduction de la pauvret dans une zone dtermine. La
composante du programme du PCSS sarticule autour de quatre modules qui sont :
sant et hygine, droits sociaux, ducation et sport et activits culturelles.
Lavantage de lapplication de ce projet, et en fait, quil contribue rduire au
minimum le cot de ralisation des actions et projets de lutte contre la pauvret.
En fait, le projet en question est concern par un diagnostic bas sur une tude
conomique et sociale qui permettra la cration dune unit dont les participants
doivent remplir les conditions suivantes :
- Une qualification et un planning de travail acceptable.
- Avoir pratiqu cette tache auparavant et ayant un intrt au service de la
communaut.
- Accepter de travailler en groupe et tre rigoureux dans son travail.
Les domaines dintervention et dorganisation des diffrentes taches
multidisciplinaires ncessitent un comit de coordination (voir figure 2) doit prendre
en charge les taches suivant : le choix dun local pour PCSS, la mobilisation et
lorganisation des comits locaux, la slection du personnel dirigeant et
ltablissement du contact avec les services et institutions.

121
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Figure (II.3): structure de coordination

Comit de coordination

PCSS 1 PCSS 3
PCSS 2

Hygine Droits Education Sport


Sant Sociaux Culture

Docteur cc Educateur de
Infirmire Psychologue Enseignement Sport

Source: Benhabib ET Ziani (2001)

7.4 - Le plan national de dveloppement agricole

Le processus de libralisation de la production agricole entam a partir de 1983


et poursuivi en 1987 a connu la promulgation dune loi134 qui devait crer et
privatiser la gestion des exploitations agricoles collectives (EAC) et des exploitations
agricoles individuelles (EAI) issues de la restructuration des domaines agricoles
socialistes..
De ce fait, les terres agricoles sur le plan juridique se rpartissent comme suit :
- les fermes pilotes relevant du domaine public.
- les EAC/EAI proprits de lEtat mais gres par les exploitants.
- les exploitations prives traditionnelles (propritaires).
- les terres des zones steppiques relevant du domaine national mais sur lesquelles
les tribus exercent un droit dusage.
134
Cest la loi 87/19 du 8dcembre 1987

122
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

- les concessions agricoles, mises en valeur et dont la gestion est prive.


Pour accompagner cette politique douverture, les rformes ont engendr les fonds
suivants135 :
- Le fonds national de dveloppement agricole (loi n 87-20 du 23/12/87 portant
loi des finances pour 1988) est destin financer les quipements des petites
exploitations dfavorises, promouvoir et dvelopper des activits productives
dans les zones pauvres et enclaves et financer les exploitations non ligibles
au crdit commercial;
- Le fonds de garantie agricole (dcret 87-82 du 14/4/87), destin faciliter l'accs
au crdit bancaire aux petits exploitants privs qui ne peuvent prsenter de garanties.
On peut dire que laccs au crdit au profit des exploitant et producteur t
toujours le souci majeur de ltat, puisque ce dernier mis leur disposition des
fonds pour couvrir les crances et le non remboursement des crdits. Donc notre
avis, la situation financire de notre pays permet celui-ci dadopter ce genre de
politique qui ne souci gure de la prennit financire de ces organismes.
De ce qui prcde, et partir des dispositions spcifique au dveloppement agricole et
rural, la politique de ltat pour le secteur agricole sest traduite par la mise en uvre
du plan national e dveloppement agricole (PNDA), une stratgie qui a t tale sur
la priode 2002-2005, pour assurer la scurit alimentaire136 du pays et lever le
niveau de vie des populations rurales.
Ainsi, le PNDA visait les objectifs suivants :
1/ -Lamlioration durable du niveau de scurit alimentaire du pays.
2/ - Lamlioration des conditions de vie et de revenus des agriculteurs et
lutte contre la pauvret rurale.
3/- La sauvegarde de lemploi agricole et laccroissement des capacits du
secteur agricole en matire demploi par la promotion et
lencouragement de linvestissement.

135
Bessaoud Omar, L'agriculture en Algrie :de l'autogestion l'ajustement (19631992 ) Options
Mditerranennes, Srie B / n8, 1994 Crises et transitions des politiques agricoles en Mditerrane , 1994,
p.103
136
LAlgrie a vu sa facture d'importation des produits alimentaires passer de 2,6 milliards de dollars en 2003
presque 5 milliards de dollars en 2007.

123
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

4/- Une utilisation rationnelle et durable des ressources naturelles.


5/- La promotion des productions avantages comparatifs avrs en vue
leur exportation.
Pour ce faire, le PNDA a t mis en uvre travers la concrtisation dun ensemble
de programmes qui touche lensemble des diffrents segments du secteur agricole.
- Un programme de reboisement privilgiant les boisements utiles et
conomiques tout en permettant de cautionner la diversification.
- Un programme de mise en valeur des terres travers le rgime de la
concession pour tendre la superficie agricole utile (SAU).
- Un programme de dveloppement des levages et des productions
agricoles.
Selon le ministre de lagriculture, ces actions ont permis progressivement la mise
niveau des exploitations agricoles dont le nombre a atteint prs de 190.000 au
premier semestre 2004, alors que le nombre totale des exploitations cibles par le
PNDA sest lev a 276.000 soit un taux de ralisation qui dpasse les 50%.
Or, malgr les efforts consentis au secteur de lagriculture, selon Bedrani (2002) des
tudes manant galement du ministre de lagriculture et du dveloppement rural
montre la faiblesse du niveau se soutien lagriculture (4.5% de la valeur de la
production agricole)137.
Ainsi, pour pallier certaines insuffisance, des mesure relatives au secteur de
lagriculture et du dveloppement rural apparaissent dans la loi de finance 2004 (loi
n03-22 du 29 dcembre 2003), ou il est intgr un certain nombre de dispositions
ayant un impact sur les deux secteurs concerns par les programmes et stratgies de
lutte contre la pauvret notamment rurale.

7.5- Projets de dveloppement de proximit de dveloppement rural intgr


(PPDRI) :
La nouvelle formule de la stratgie de dveloppement rural, aprs le PNDA, est
le projet de proximit de dveloppement rural PPDR, ayant pour but de relancer les

137
Bedrani Slimane, Dveloppement et politiques agro-alimentaires dans l rgion mditerranenne , Institut
National Agronomique, INJA ? Rapport annuel, 2002, p.12

124
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

espaces ruraux et diminuer limpact de lexode rural, en tenant compte des


spcificits de chaque rgion et surtout isole.
En fait, la politique de dveloppement rural intgr, qui repose sur le PPDR,
concerne entre autres :
- Lamlioration du niveau de vie des mnages ruraux dans le cadre dune
approche participative, territorialise et dcentralise.
- Celui des mtiers ruraux et traditionnels de la microentreprise en milieu rural et
des atouts naturels et des patrimoines de ces rgions.
A la fin de 2005, on note 1146 PPDR qui ont t financs, dont 660 effectivement
lancs, au bnfice de 67 568 mnages cibls, ceci par la mise en uvre des projets de
proximit sarticulant sur les rgions montagneuses, les localits locales trs faible
revenu, avec des taux de chmage lev.
Le PPDRI repose sur les principes de bases suivantes138 :

- mise en oeuvre des projets de proximit sur la base dune participation


communautaire;
- organisation et codification de la participation des populations concernes ;
- promotion des fonctions danimation, de facilitation, de coordination et de mise
en rseau ;
- niveaux darbitrage : communauts (proposition et acceptation du projet
formul), dara (confirmation du projet), administrations de wilayas
(validation du projet), wali (approbation du projet) ;
-traitement des problmatiques locales (lutte contre la dsertification,
dveloppement de la pluriactivit ; promotion des patrimoines et des savoirs
faire locaux) ;
- priorit aux populations les plus enclaves ;
- intgration de la dynamique du projet celle de son territoire ;
- synergie entre les investissements usage collectif et usage individuel ;

138
Cnes, RNDH , op .cit , 2006, p.40.

125
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

-intgration la base entre les dispositifs dappui au dveloppement


conomique et social ;
- systme de suivi, dvaluation et de contrle par impacts.

7.6 - Description et objectifs des projets de dveloppement rural


Afin de renforcer le processus participatif des organisations populaires et le
dveloppement dactivit agricoles rmunratrices, il a t mis en uvre 04 projets
de dveloppement rural travers trois wilaya du pays les quels :

7.6.1-Dveloppement rural et rsorption de la pauvret dans les rgions


montagneuses du Nord de la wilaya de MSILA :
Ce projet qui touche la population rurale de 265000 habitants rpartis sur 15
communes dont les bnficiaires directs sont 10600 mnages pauvres, cherche
diversifier et augmenter dune faon durable les revenus des populations rurales les
plus vulnrables et une meilleure utilisation des ressources naturelles. Le dmarrage
effectif du projet a t lanc durant le mois de septembre 2004, avec un cot total de
29,83 millions USD.

7.6.2- La promotion de lagriculture de montagne travers le projet pilote du


Bassin versant de OUED SAF- SAF, wilaya de SKIKDA :
Localis dans le versant Nord de lAtlas tellien sous influence maritime, le
projet dune dure de 07 ans couvre ainsi une superficie lordre de 34109 ha dont
17136 sont des terres cultivables. Conu pour une population de 23571 habitants (20
% dentre eux vivent en dessous du seuil de pauvret), le projet stend sur quatre
commune : (Zardegas- Ouled Habeba- Zighout youcef- Essebt), dans le but
damliorer les revenus des populations locales et diversifier les activits agricoles
notamment par le dveloppement des productions fruitires prennes, et en
intgrant les activits dlevage dans le cadre dune approche participative.

126
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

7.6.3- Projet de dveloppement rural des monts de Traras et de Seba chioukh de


la wilaya de Tlemcen :
La pauvret dans cette rgion montagneuse est lie linsuffisance des services
socio-conomique, la mdiocrit de linfrastructure, en plus dun taux de chmage
qui varie entre 41 % et 62 % et laccs aux terres agricole limit.
Le projet, qui compte 23 communes et quelques 791 hameaux et plus de 21000
mnages pauvres, visait donc attnuer la pauvret rurale en diversifiant et en
accroissant dune faon durable les revenus des mnages ruraux et une gestion
rationnelle des ressources naturelles. Le cot du projet est estim 40,4 millions de
USD, dont le montant estimatif du prt du FIDA (Fonds International pour le
Dveloppement Agricole) est de 12,6 millions dUSD.

127
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Conclusion
La disponibilit de l'information la plus prcise possible concernant les conditions de
vie des personnes est un instrument de base pour opter pour des politiques et des
programmes visant la rduction de la pauvret.
Les questions relatives la mesure de la pauvret sont aujourdhui encore au coeur
des dbats scientifiques, non seulement en raison de leur pertinence dans le ciblage
des populations pauvres mais galement dans une perspective plus large de
politiques conomiques et de lutte contre la pauvret et les ingalits. Ainsi,
lobjectivit dune mesure de pauvret se dfinit par sa capacit reflter les valeurs
et objectifs dune politique de lutte contre la pauvret (Duclos 2002).
De toute vidence, la mesure multidimensionnelle de la pauvret peut fournir des
informations qui peuvent tre orientes alimenter les politiques socioconomiques
des tats, notamment les pays en dveloppement dans un objectif de rduire la
pauvret. Comme nous lavons vu prcdemment dans le premier chapitre,
actuellement, la pauvret que la microfinance, notamment le microcrdit veut
combattre nest pas celle uniquement dfinie par la vision classique de faibles
revenus, mais il sagit dune pauvret multidimensionnelle qui concerne non
seulement le revenus mais aussi les capacits dune personne mener sa vie au sens
de (Sen). La mesure de la pauvret est donc dune importance capitale puisque cest
grce elle que lvaluation des politiques de lutte contre la pauvret peut tre
ralise, notamment en matire de filet de scurit, transferts sociaux,
dveloppement des activits gnratrices de revenus et octroi de microcrdits et dans
un cadre plus dvelopp qui est la microfinance.
Aussi, La lutte contre la pauvret nest plus une simple affaire de croissance
conomique. Elle implique des changements socio-conomiques puisque les
institutions financires traditionnelles, notamment les banques excluent partir de
leur champ dintervention une frange de populations dites pauvres , et cest pour
cette raison quil a fallu imaginer des institutions qui se chargent la fois du social et
de lconomique, qui sont les IMFs et feront par la suite lobjet dtude du troisime et
quatrime chapitre.

128
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret

Chapitre 3

129
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Introduction

La microfinance, initialement conue comme une forme de solidarit entre les


pauvres exclus du sytme bancaire, s'est dvelopp pour devenir une part
importante du financement du dveloppement, et ceci compte tenu des dfaillances
des modles de financement du dveloppement dans leur mise en uvre.
Certainement, beaucoup dauteurs dont parmi eux les thoriciens, les praticiens, les
divers rseaux internationaux, organisations internationales et aussi non
gouvernementales, associations, qui oeuvrent sur les questions de la microfinance,
ont donn leurs appuis thoriques et pratiques sur le fonctionnement de cette
pratique dintermdiation financire.
Ainsi, pour mieux apprhender la microfinance, nous examinerons dans ce
troisime chapitre les fondements thoriques travers une revue de littrature sur
le concept, son origine, son volution dans le temps, ainsi que les deux grands
courants de pense qui ont aborde la question de la microfinance en termes de
prennit et de porte sociale.

130
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Section 1 : Les origines de la microfinance

1.1- Caractristiques du secteur financier informel :


Pour comprendre do vient la microfinance, il est essentiel de dresser un historique
sur les traces rcurrentes de ce qui fonde la philosophie de ce nouveau concept, qui a
pris son essor sous limpulsion de la Grammen bank139 en 1976 en Bangladesh.
Toutefois, jusquau les annes 1950, et face aux disfonctionnements du systme officiel
de nombreux pays en dveloppement, lalternative rpandue tait pour les
microentrepreneurs de se tourner vers des sources de financement informelles
(banquiers ambulants, Caisses villageoise, Tontiniers, etc..). Ceci dit, que le concept de
finance informelle est caractris par labsence de forme, c'est--dire que cest une
pratique dpargne et de crdit qui nest pas soumise respecter les rgles dun
schma fix.

Autrement dit, ce secteur regroupe toutes les transactions financires (emprunts et


dpts) qui ne sont pas rglements par une autorit montaire centrale ou par un

march financier centrale (ADAMS, 1994).

De Lima (2004), nous donne une dfinition de la finance informelle Comme suit :
la finance informelle est un processus macro et micro qui conduit en dehors des
circuits et des intermdiaires financiers institutionnels la constitution d'une
pargne (stock), montaire relle et sa mobilisation (flux de crances et de dettes)
sous des formes montaires ou relles. Il s'agit donc d'oprations financires lgales
mais qui ne sont pas officiellement enregistres et rglementes et qui chappent
l'orbite des institutions officielles, tout en se caractrisant par un phnomne de
proximit entre les pourvoyeurs de financement et les emprunteurs.

139La Grameen Bank t cre peu de temps aprs la fin de la guerre ayant conduit lindpendance
du Pakistan oriental (dcembre 1971) et aprs de graves inondations. Elle est en fait ne,
paralllement dautres organisations de microfinance issues de situations de postcrises et de graves
troubles qui se sont rpondues au Bangladesh au moins jusquen 1975. Le Bangladesh est l'un des
pays les plus pauvres du monde, est un leader parmi les pays faible revenu offrant microcrdit et
aussi et selon Khandker, (1998, p.3).ce pays fut le premier instaurer un systme de prt pour les
pauvres.

131
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Ds cet instant, et pour conceptualiser le contexte dinformalit, nous pourrons dire


que les formes de financements informelles sont trs varies et volutives, puisque
quelles se caractrisent par : (i) la proximit 140 (gographique, locale et culturelle)
que les prteurs informels entretiennent avec les personnes ayant lesprit de
microentrepreneurs, (ii) les mcanismes qui incitent ces personnes rembourser
leurs prts, essentiellement la pression sociale et la condition de rembourser son
crdit antrieur pour pouvoir accder un autre prt.
Dans ce sens Servet (2006)141 explique que la connaissance des informalits est
ncessaire la comprhension de la microfinance.
En fait, deux sortes de pratiques dominent la finance informelle dans les pays en
dveloppement, les pratiques individuelles et les pratiques collectives.
1.1. a- Les pratiques collectives: ces pratiques collective sont appeles les Tontines 142
(Rotating Saving and Crdit Associations, ROSCAS), qui se caractrisent
essentiellement par limportance des relations personnelles qui relient les
participants, en dautres termes, les fonds prts proviennent partir des adhrents
eux-mmes qui, tour de rle, bnficient des fonds en commun. Sajoutent aussi
ses tontines, les groupes daides de soi-mme, les familles, qui nont pas de statuts
dinstitution.
Dans un grand nombre de pays en dveloppement, on trouve lexistence des modles
de tontines, tel que sur le continent africain, on les rencontre en Ethiopie, en Somalie,
En Egypte (avec le Gamaiyah), au Cameroun (Bamilk). Des tontines son en effet
actives dans le continent latino-american, comme le Prou, Bolivie (Pasanaku), le
Mexique (Tauda). On dcrits galement des tontines dans nombreux pays dAsie : en

140
La notion de proximit s'inscrit dans une conception de la ralit conomique, comme de la ralit sociale,
essentiellement relationnelle. Elle renvoie la fois la sparation, conomique ou gographique, des acteurs
(individuels ou collectifs), dtenteurs de ressources diffrentes et aux relations qui les rapprochent (et/ou les
loignent) dans la rsolution d'un problme conomique (production d'un bien, Innovation technologique,
(Gilly, Torre, 2000, p.10). Ainsi, la proximit peut tre objective et qui correspond la promiscuit physique
sur un espace local, et peut tre aussi subjective et correspond la dimension relationnelle de la transaction
(MAYSTADT, 2004, p.72, daprs Gilain, Nyssens et Waynants, 2000).
141
Servet J.M., Banquiers aux pieds nus. La microfinance , Paris, Edition Odile Jacob, septembre 2006,
p.162.
142
Lexpression des tontines est ne en France ou un banquier Napolitain nomm Tonti a vendu louis XV
lide demprunter de largent sans le rembourser, en versant seulement chaque anne la totalit de lintrt
correspondant aux seuls souscripteurs survivants.jusqua ce que ce dernier dcde ( Lelart, 2002).

132
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Chine, au Vietnam (le Huy), en Core (Kye), en Indonsie (Paketan), aux Phillipines (le
Paluwagan), en Inde (le Chit Fund, au Siri Lanka ( le Cheetu), au Npal (le Dhikuti),
en thaillande (le Pia huey).
Dune manire gnrale, une tontine correspond une mobilisation et une
redistribution priodique et rotative de lpargne et permet la personne qui
bnficie du tour de recevoir une somme plus importante (Lambert et Kefing, 2002).
En fait, le succs des tontines et sans aucun doute largement bas sur leur capacit
surmonter une contrainte individuelle dpargne et la transformer en une contrainte
pour un collectif.
Ce principe est d essentiellement la production de multitudes de mcanismes qui
permettent aux personnes de sentraider traditionnellement.
La spcificit de ces prts collectifs cres sur linitiative des membres et bas sur la
confiance mutuelle et repose ainsi sur le principe du cautionnement mutuel .
Donc, laccroissement de laccs aux services financiers et tributaire dune
responsabilit conjointe et solidaire de la part des participants. Ensuite, ce systme a
caractre dengagement de type solidaire permet entre autre de substituer le
collatral143 physique par le collatral social, pour contrecarrer toute ventualit de
non remboursement.
1.1. b- Les pratiques individuelles : Celles-ci nimposent pas dobligation sociale
particulire, et concernent :
a/ - Les gardes monnaies : ce sont des personnes biens connues en lesquelles les
habitants dun quartier ou dun village ont une totale confiance, pour dposer leurs
pargne tel que les prteurs individuels de monnaie (Money lenders).
b/ - les banquiers ambulants : Les habitants dun village ou quartier peuvent
galement faire appel au service dune personne digne de confiance pour garder
leurs pargne.
Il est essentiel de noter travers les pratiques informelles, appeles aussi finance
directe, que les tontiniers et banquiers ambulants revtent aussi laspect
dintermdiaires financiers vu quils affrontent les lments de ceux du banquier
savoirs : le risque de liquidit et le risque de solvabilit vis--vis des clients.

143
Le collateral physique signifie la garantie physique

133
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

De ce qui prcde, nous considrons que lappellation de client toujours tait


pressente dans la littrature ou les premires pratiques financires qui exprimaient
les besoins et demandes de crdits des individus ont mis la plateforme des systmes
financiers actuels.
Hugon (1996), rcapitule le financement informel en trois domaines :
- les institutions communautaires reposant sur des droits et des obligations
hirarchiques (clans, lignages, classes) sans adhsion volontaire.
- Les organisations tontinires ou associations de crdit rotatif.
- Les prteurs et banques privs non officiels et non institutionnalis qui
rpondent des logiques marchandes.
La diversit de ces formes de financements informels constitue un ensemble
homogne qui doit son unit au facteur de la proximit des relations entre les
dbiteurs et les cranciers.
Cette proximit peut tre un rapport physique et spatial de voisinage, un horizon
temporel, ou une relation psychologique, sociale et culturelle (Servet, 2006)144.
Nanmoins, ces pratiques dinformalit prsentent certaines limites dont les
principaux points :
1.1. c- Les difficults de la mesure :
- la nature informelle de ces pratiques ne permet pas leur recensement par manque
de contrle rigoureux.
- Les crances et les dettes qui sensuivent ne saccumulent pas.
- Lusage des fonds tait orient principalement des dpenses de consommation et
celles dinvestissement.
1.1. d- Les limites de ces pratiques :
- La finance informelle est une finance court terme, limit par le temps et ne
permet pas lentreprise de grandir et de changer dchelle, puisque il ny a pas de
dveloppement conomique sans accumulation financire.
- Cette deuxime limite est relative lespace c'est--dire les membres dune
tontines se prtent et sempruntent au sein du groupe.

144
Servet J.M., op. cit, 2006, p.349.

134
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

1.2- Lmergence dun secteur financier semiformel :


Ces formes de financement semi formelles sont nes la suite aux checs de
nombreuses institutions publiques de crdit subventionnes des pays en
dveloppement dans leurs politiques intervenues pour pallier aux imperfections du
march, et aussi dans une tentative dvincer les formes de financements informels.
On peut alors aborder les institutions financires semi formelles 145 en quatre
points :
- Ce sont des coopratives et mutuelles dpargne et de crdit, cres partir dun
modle qui date plus dun sicle en Europe et au Canada pour lutter contre lusure
et proposer aux paysans des crdits des taux bon march.
En fait, suite aux crises du capitalisme du 19 ime sicle, des initiatives de
lconomie solidaire146 ont t encourag par les mouvements sociaux dans un
objectif de contrecarrer le pauprisme de masse issue de la rvolution industrielle,
et on note principalement les systmes de crdit aux ouvriers et les caisses
Raiffeisen dAllemagne (lexemple des coopratives dpargne et de crdit).
- Ce sont les caisses villageoises, (dont les premire caisses dpargne se sont
dvelopp au Canada, Qubec sous le nom de caisses des Jardins, (1854-1920) ou
banques villageoises pour certains afin de dsigner des dispositifs locaux assez
similaires. Elles sont cres partir des besoins, des habitudes et rflexions des
individus qui forment le village ou la communaut. Ces caisses sont autogres et
ne sont pas concernes par des schmas de coopration. Parmi les expriences
menes dans les pays du Sud, celles de la Bolivie (1984), du Hunduras et le Mexique
(1989), et partir de 1992 en Afrique (Ouganda, Malawi, Afrique du Sud, Tanzanie
etc..).
Notons que les prts moyens consentis dans ce modle sont de petites sommes qui
naccdent pas lquivalent de 145 Dollars US.

145
Le terme formel ici dsigne que ces institutions font lobjet des exigences de rgulation financire qui
dpendent de leurs activit financires dans leurs pays mais ne sont pas sous contrle bancaire (De Briey,
2003), et peuvent tre dfinies comme intermdiaires financiers en microfiance.
146
Les pratiques de la finance solidaire visent instrumentaliser le crdit pour lutter contre les situations de
chmage et de prcarit. Les apports dette-crdit et les relations cranciers-dbiteurs ne sont pas simplement
perus au travers du prisme conomique mais aussi comme un moyen de rintgration conomique des
personnes en situation de prcarit (C. Ferraton, 2006)

135
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Ce sont les expriences de crdits directs grs par des ONGs locales, et financs
par des organisations trangres. Ces institutions se sont inspires des pratiques de
la finance informelle dans le but de rduire les problmes de risque. La
mthodologie des groupes de caution solidaire est lexemple appliqu par les
tontines dans les pays en dveloppement.
- Ce sont enfin les projets volet crdit puisque des mesures daccompagnement
justifient loctroi de crdit pour les microentrepreneurs, tel que les domaines de la
formation, de la gestion etc
Bien que considre par les montaristes comme un aspect ngatif des systmes
financiers des pays en dveloppement, la finance informelle sest dveloppe
graduellement en marge des institutions bancaires dites formelles (Servet, 2000),
ceci travers les besoins accrus en matire de financiarisation147 des rapports
sociaux.

1.3- Lmergence de la microfinance

Selon Servet (2006), il est possible de distinguer trois dcennies dexpansion de


la microfiance :
- La premire (1975-1985) est celle de lmergence des organisations modernes
de microfinance148 telle que Grameenbank.
- La deuxime dcennie (1985-1995) est celle ou un grand nombre des
institutions les plus connues ont vu le jour (BRI en Indonsie et Bancosol en
Bolivie) et ayant tablis des liens avec les banques commerciales tout en
atteignant une taille considrable de clients.
- La troisime dcennie (1995-2005) 149 se caractrise par lintgration de la
microfinance dans les programmes de dveloppement conomique par la

147
La financiarisation ou Financiarisation des rapports sociaux est dfinie par un ensemble de contraintes
lemploi des moyens de paiement et de rglement et au recours au crdit et l protection contre les risques ,
(Servet, 2006, p.38).

148
Les IMF dans le monde diffrent les unes des autres par leur statut juridique (Socit anonyme, ONG,
association, mutuelle/cooprative dpargne et de crdit, banque) leurs tailles, leurs structures, les lois qui
les rgissent, mais ont toutes au fond la mme vocation : radiquer la pauvret en assurant lauto promotion
conomique et sociale des populations faibles revenus.
149
La limite de la troisime dcennie, concerne lanne 2005 dclare anne internationale de microcrdit .

136
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

prolifration des modles, avec une forte tension et entre lobjectif de lutte
contre la pauvret et celui de la viabilit financire des organisations.
Le 18 novembre 2004, et travers son discours, lex Secrtaire Gnral des Nations
Unies Kofi Annan expliqu que : Laccs durable au microcrdit contribue
attnuer la pauvret, en gnrant des revenus, en crant des emplois, en donnants
la possibilit aux enfants daller lcole, en permettant aux familles dobtenir des
soins mdicaux et en donnant aux populations de faire les choix qui rpondent le
mieux leurs besoins .

Section 2 : Une explication de lmergence de la microfinance


Par le march travers la thorie financire

Les systmes financiers des pays en dveloppement sont trs spcifiques. Ds


le dbut des annes soixante dix, MacKinon (1973) et Shaw (1973) insistent sur la
contribution essentielle du secteur financier au dveloppement conomique. Lide
de base adopt et quune libralisation du secteur financier contrecarrait une
politique de rpression financire.
Partant de ce constat, Lmergence de la microfinance peut tre explique par la
thorie financire, qui montre que les imperfections du march excluent du systme
bancaire des emprunteurs potentiels pour diverses raisons.

2.1- La rpression financire (March rgul par les prix)


Le concept de la rpression financire150 introduit dans les crits de Mc Kinon et
Shaw et prolong par Fry (1982), fait rfrence une conomie dont le
fonctionnement du systme financier est profondment rprim par une politique
des pouvoirs publics par :
- Le plafonnement des taux dintrt.
- Les crdits dirigs par des rgles prtablies

150
La rpression financire est dfinie par la distribution du crdit travers un systme bancaire tatis
conduit une allocation de ressources non effectu sur des critres purement conomiques (comparaison du
taux dintrt dbiteur et de la rentabilit des projets) .

137
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Les taux levs des rserves obligatoires.


En effet, lanalyse de Mc Kinon et Shaw montre que la fixation des taux dintrt au
dessous de leur valeur dquilibre rduit lpargne, d la baisse des dpts
bancaires, ce qui entrane la diminution du volume des investissements au profit
de la consommation, et dans de telle situation, les banques se trouvent contraintes
sous lgide de ltat de financer les projets peu rentables, et par consquent, il ya
diminution de la dimension de lintermdiation financire.
En fait, nous pensons que cette situation se prsente pour le cas Algrien, qui fait
lobjet de notre partie empirique, puisque la politique tatique dans la sphre
financire et par consquent dans loctroi du crdit est lie en grande partie des
considrations politiques beaucoup plus quconomique.
Plus largement, le rgime de la rpression financire se caractrise par les points
suivants :
- La faiblesse des ressources collectes par le systme financier d en grande
partie aux faibles taux dintrt, et avec quasi absence du march financier.
- Lallocation non optimale des ressources, notamment la politique de crdit
en raison des niveaux enlevs des rserves obligatoires imposes.
- Linefficacit des systmes dintermdiation financire caractriss par la
faiblesse de la concurrence entre ses composantes.
Dans ce sens, lmergence de la microfinance a t justifie par cette hypothse de
rpression financire, dune part : Lhypothse dune contrainte tatique sur le
systme financier entranant une faible rmunration de lpargne, et dautres parts,
lhypothse dune segmentation de la population entre :
- Une minorit prsentant des garanties pour accder la finance formelle et
nayant pas recours la finance informelle.
- Et la majorit de la population nayant pas accs au systme financier
moderne et subissant les contraintes de prts informelles, supposs usuraires
Selon Servet (2006) 151, pour que les hypothses de la rpression financire soient
valides, trois conditions sont ncessaires :

151
Servet J.M., op. cit, 2006, p.165.

138
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Il faudrait quil ait une forte tanchit entre organisations formelles et


informelles.
- Il faudrait que le taux de participation des diffrentes catgories de la
population aux pratiques informelles soit inversement proportionnel leur
capacit daccs aux institutions formelles.
- Il faudrait enfin que les pays dont les systmes financiers formels sont
fortement rglements connaissent un degr de dveloppement des
pratiques financires informelles plus lev que les pays aux institutions
moins rglementes.
En fait, la rpression financire aboutit un dualisme financier dans les PED,
pratiquant le principe du rationnement de crdit 152 entre le secteur financier
officiel et un march informel qui regroupe toutes les transactions financires
(emprunts et dpts) qui ne sont pas rglements comme a t dit prcdemment
par une autorit montaire centrale dun pays.
Entre ces deux secteurs, sest dvelopp un troisime secteur, celui des structures
formelles dcentralises (SFD), dnomme ensuite Institution de Microfinance tel
que, les caisses locales implantes dans des localits pour distribuer des crdits
faibles montants et les mutuelles dpargne-crdit qui avaient pour rle de collecter
lpargne et loctroi de crdit.
La politique de rpression financire poursuivie par les PED, a t critique
amplement par les thoriciens pour prconiser ainsi la libralisation des systmes
financiers.

152
On parle de rationnement du crdit lorsque la quantit demande excde la quantit offerte sur le march du
crdit et que le taux dintrt naugmente pas jusquaux taux dquilibre, et gnralement se cre un march de
crdit informel dans cette situation. Ainsi, parmi les moyens que la banque utilise pour faire face aux
problmes dala moral et de slection adverse (les deux termes seront dvelopps ultrieurement)
figure le rationnement du crdit..
Le rationnement du crdit et lutilisation de collatral sont les deux mthodes les plus frquemment utilises
par les banques pour limiter les problmes dasymtrie dinformation sur le march du crdit. Dun point de
vue thorique, ceci dit selon (Stiglitz et Weiss, 1981) des taux de remboursement levs dans les institutions
bancaires traditionnelles sont obtenus travers la demande de garantie et par un mcanisme de rationnement du
crdit.

139
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

2.2- Les explications thoriques de la libralisation financire


Nous avons voqu dans lintroduction gnrale, le rle du dveloppement
financier dans la sphre financire et notamment le rle aussi des intermdiaires
financiers qui voluent avec le niveau du dveloppement.
Chumpeter (1911,1959) avanait que les services financiers taient indispensables
la croissance o ils amliorent la productivit en encourageant l'innovation
technologique et en identifiant les entrepreneurs par un processus de slection des
meilleurs projets financer.
La littrature sur le systme financier connat ainsi un renouveau dans la seconde
moiti du 20eme siecle par les travaux de Shaw (1960) qui traite du rle de l'activit
d'intermdiation sur la croissance en expliquant que les intermdiaires financiers
collectent et centralisent l'pargne des agents excdentaires pour octroyer des
crdits aux agents dficitaires.
A son tour, AKerlof (1970) estime que le dveloppement des intermdiaires
financiers153 pourrait par le biais des contrats rvlateurs qu'ils auront proposs aux
agents les amneraient dclarer les vraies informations sur leur type.
Ainsi, travers lanalyse de la situation financire dun nombre important de pays
en dveloppement, Mc Kinon et shaw (1973) qui furent les premiers avoir
dvelopp la thorie de libralisation financire, ont conclu que certains pays
souffrent dun manque considrable de ressources financires, dune affectation
non optimale des ressources et dun rationnement de crdit.
Leurs arguments consistent quun systme financirement rprim est un systme
ou le gouvernement dtient le monopole de lattribution des crdits et dcide des
taux dintrts pratiques.
Les fondements de la thorie de libralisation financire sexpliquent en fait que les
agents dans un environnement conomique procdent des arbitrages entre risques
et taux de rentabilit.

153
Pour J. Morduch (1998), le mouvement de la microfinance sest dvelopp partir dinnovations dans
Lintermdiation financire qui rduisent les cots et les risques de prts aux mnages pauvres . Extrait de S.
Soulama (2002), Micro-finance, pauvret et dveloppement , CEDRES-Editions, Universit de
Ouagadougou, p.21.

140
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

En conomie de march, les diffrences (marges dintrt) entre taux dbiteurs154


ainsi que les taux crditeurs prtendent couvrir :
- Les cots de mobilisation des fonds
- Les cots de gestion et de recouvrement des prts.
- Le taux de marge et la prime de risque de la banque.
Pour quilibrer lpargne et linvestissement, le taux dintrt rel joue un rle
dterminant puisque la hausse de ce taux permet entre autres :
- Dans un premier temps un accroissement des encaisses pralables
linvestissement
- Dans un second temps, conduit des effets de substitution entre actifs
financiers et rels.
De toutes vidence, cette hausse est appele rduire thoriquement lcart du
dualisme financier qui concerne les deux secteurs formel et informel.
Kapur (1976) fut lun des premiers complter lanalyse de ses prdcesseurs en
lintgrant dans un modle dynamique. Selon cet auteur, Le volume du crdit
bancaire est la variable principale qui affecte la croissance conomique par son effet
positif sur linvestissement.
Nanmoins, La remise en cause du lien entre rpression financire et lexistence
dun secteur financier non officiel est la base des critiques apportes par les no-
structuralistes aux thses de Mc Kinon et Shaw, savoir L. Taylor (1983) et Van
Winjbergen (1983) , qui ont commenc contester le fondement de la libralisation
financire en s'appuyant sur une vision structurelle de l'conomie, tout en estimant
que cette politique contribuerait au ralentissement de la croissance conomique. Ils
concluent que loffre de services financiers dans les PED doit tenir compte de
lexistence du secteur informel 155 , un aspect structurel des conomies de ces pays.

154
Un taux dbiteur est la charge retenue par la banque pour un compte courant prsentant un dcouvert
bancaire
155
Venet, (1994) considre que Les prts sur les marchs informels apparaissent comme une alternative aux
insuffisances des services bancaires. Ainsi, lefficacit prononce en faveur du secteur informel quant
lallocation des ressources t remise en cause.

141
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Ainsi, dautres travaux sinsrent dans cette logique, notamment ceux de Davidson
(1986) , Asimakopoulos (1986) et Burett (1991) ont leur tour contest lide de Mc
kinon savoir la transformation quasi-automatique de lpargne en investissement,
puisque les taux dintrt lev dcouragent linvestissement et psent sur
lpargne.
A travers ces volutions, nous dirons que les arguments avancs pour un secteur
informel156 existant dans la sphre financire, notamment des PED, influenc
lintermdiation financire par la cration dinstitution de microfinance adapt aux
attentes des populations qui taient pauvres et exclus.

2.3-Lanalogie de la relation de crdit la relation dagence


Tout dabord, il est utile de prciser que les contrats considrs comme modes
de coordination de toute activit conomique entre individu, se basent sur des
relations dagence. Daprs Jensen et Meckling (1976)157 , une ou plusieurs
personnes ( le principal) engage (nt) une ou plusieurs autre (s) personnes (s) ( les
agents) pour excuter en leur non une tache qui implique la dlgation dun certain
pouvoir de dcision de ces derniers.
Donc, partant de cette dfinition, on considre que toute relation dagence donne
bien souvent lieu une asymtrie dinformation entre les individus, par :
- Lagent est susceptible dadopter des comportements opportunistes en ne
respectant pas ce quil stait engag accomplir (risque moral).
- Ou en dissimulant certaines informations avant de signer (slection
adverse).
Pour notre sujet, et en maintenant cette dfinition, la relation de crdit peut-tre
considre comme une relation dagence par laquelle le prteur (le principal) loue
une part de sa richesse aux microentrepreneurs (les agents) qui sengagent

156
Pour sa part, Christensen (1993) a montr que le secteur financier informel nexerce pas rellement une
activit dintermdiation financire, puisque pour lui, cest rare de trouver des intervenants du march
financier informel exerants la fois les oprations de mobilisation de lpargne et de financement de prts de
faibles montants et de courte dure.
157
Jensen M.C et Meckling W.H, Theory of the firm, managerial behaviour, agency costs and ownership
structure, Journal of Business, 3, October, pp.305-360, De briey Valerie, Plein feu sur la microfinance en
2005, Revue Regards Economiques, Mars 2005, n28, p.03.

142
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

rembourser le principal et lui payer les charges dintrt aux conditions fixes
dans un contrat tabli au pralable entre les parties.

2.4- Lapport de lconomie de linformation

Les asymtries dinformation ont fait lobjet dtudes de plusieurs auteurs


travers diffrentes thories et notamment la thorie de lalea moral et de la
slection adverse. Ainsi, ces travaux ont surtout mis en vidence les dterminants
de lasymtrie dinformation entre les prteurs (les banques) et les emprunteurs (les
agents).
2.4 .1- Ala moral

Deux types dala moral peuvent tre dfinis :


Lala moral ex ante : regroupe toutes les actions de lemprunteur qui ne peuvent
pas tre observables par le prteur une fois le prt obtenu, mais avant que le
rendement soit ralis.
Lala moral ex post 158 : regroupe toutes les actions de lemprunteur une fois le
rendement du prt obtenu.

2.4 .2- Anti-slection

Lanti-slection se prsente dans la situation ou des emprunteurs dtiennent des


renseignements qui leur permettent dobtenir des prts qui leur sont favorables et
qui dfavorisent la banque.

2.5- Plafonnement des taux dintrt

La question que nous nous posons est la suivante : pourquoi les taux dintrt
du microcrdit sont-ils plus levs que ceux pratiqus par les banques ? En dautres
termes, quelles interactions entre le plafonnement des taux dintrt et la
microfinance ?

158
Armendriz de Aghion and Morduch j, The Economics of Microfinance , the MIT Press,Cambridge,
Massachusetts, 2005, p.46

143
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Selon la Banque mondiale (2001)159 , le plafonnement des taux dintrt dans


certains pays pauvres aurait pour but de faire chec aux prts usuraires160, mais
paradoxalement, ce plafonnement nuirait la diffusion du microcrdit.
Ces mcanismes de plafonnement des taux dintrt ont t instaurs dans un grand
nombre de pays, puisque en 2004 on comptait dj une quarantaine de pays qui
plafonnaient leurs taux dintrt.
En fait, cette procdure de plafonnement seffectue de trois manires :
- Par lencadrement des taux dintrt161 : Ces mesures sont gnralement
codifies dans des textes de loi applicables aux banques, notamment
centrales.
- Par la fixation des taux usuraires : les lois sur lusure font partie du code civil
et concerne les pays de lUMOA et lUEAC
- Par limposition de plafond de facto : Le plafonnement officiel des taux
dintrt nest pas codifi dans des textes de loi.
Il faut noter que, la Grameen Bank, au Bengladesh, des taux dintrt sont
appliqu autour de 20%, justifis encore par des cots de transaction162 importants
(Hoffman et al, 2007b).
De nombreuses tudes ont montr selon Labie, (1999, p.46) que pour un micro-
entrepreneur, le cot le plus important dans lobtention dun microcrdit nest pas
souvent le taux dintrt appliqu, ft-il lev, mais les cots de transaction quil
faut assumer pour avoir accs ce service.

159
Lammare Jules, Les institutions de microcrdit: centre de services bancaires ou organismes
communautaires , in Rodolphe De Koninck, Jules Lammare et Bruno gendron, Understanding Poverty in
Vietnam and the Philippines: Concepts and Context , Canada Chair of Asian Research, Universit de
Montral, Canada, September 2003, p.147.
160
Selon le CGAP (2004) , Ce sont des comportements de prteurs non scrupuleux qui exploitent ou dupent
des emprunteurs en les amenant assumer une dette qui risque de ne pas tre honor.
161
Sept des 40 pays mentionns (Algrie, Bahamas, Chine, Libye, Myanmar, Paraguay et Syrie), procdaient
des mesures de contrle des taux dintrt.
162
Les cots de transaction en matire de demande de crdit reprsentent lensemble des cots lis aux
oprations de prparation et de prsentation du dossier de demande, dacquisition et de remboursement de
crdit (Mensah, 2003, p.02). Comme nous le verrons dans le chapitre 5, en Algrie, lAngem prend en charge
les cots de transactions relatifs aux demandes de crdits pour les bnficiaires.

144
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Dans le mme ordre dide, nous pouvons dire que les taux dintrts dpendent de
deux facteurs (Lessaffre et Pesche, 2002) :
- du cot de largent (taux de refinancement auquel sont soumis les IMFs)
- des charges lies l'administration du crdit (prts nombreux, de faibles
montants et rpartis dans un espace dispers
A partir de ces dfinitions, le constat est que les cots de gestion dune multitude de
petits prts sont donc trs importants, ce qui oblige les institutions appliquer un
taux dintrt gnralement plus lev que celui du secteur bancaire.
A ce sujet, Rosenberg, R et al (2009), le problme est que les cots des petits crdits
sont plus levs que ceux des banques de transaction, et titre dexemple, les
auteurs estiment que les prts de 100.000 dollars en 1000 micro prt de 100 $ chacun
ncessitent des salaires du personnel plus levs par rapport au seul crdit de
100.000 $.
Acclassato (2008), considre aussi que pour certains, il est normal que le risque
lev que constitue la clientle des IMF et les cots associs aux faibles montants de
crdit soient compenss par des taux dintrt levs.
Selon Lammare (2003, p.140), pour que la banque puisse couvrir les pertes
occasionnes par le non remboursement des pauvres, deux lments se runissent :
- les frais dmission dun prt, les cots de transaction163, sont toujours
relativement levs.
- Le taux dintrt doit ncessairement incorporer une prime de risque

Quen est-il des mcanismes de prts des taux dintrts bonifis ?

Helms, (2004) 164 identifie les problmes issus dans le cadre des programmes de
financement bonifis :
- Ces programmes suscitent lingrence des pouvoirs politiques.

163
Haudeville (2001), aborde le dveloppement de la microfinance en ajoutant que cest la solidarit, leffet
de proximit et surtout la confiance entre les individus parties prenantes dun mme systme socio-conomique
qui concourent abaisser les cots dinformation et les cots de transaction, entretenir dans la population
bnficiaire la quasi-impossibilit des dfauts de paiement, en somme abaisser les risques de prts aux
pauvres.
164
Helms Brigit, et Xavier Reille le plafonnement des taux dintrt en microfinance : quen est-il
prsent , tude spciale, CGAP, septembre 2004, p.06.

145
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Les emprunteurs considrent souvent que les ressources publiques assorties


de conditions librales sont des dons ou des cadeaux165.
- Les programmes de ltat sont tenus dappliquer des taux dintrt faibles de
sorte que les institutions de financement ne peuvent recouvrer leurs cots.
Ces trois points cits ci-dessus, nous donnent une image des mcanismes doctroi
de microcrdits des pouvoir publics notamment pour lAlgrie qui amis en uvre
une multitude de programmes destins financer les microprojets, les
microentreprises, en prenant en charge les bonifications des taux dinteret.

Section 3 : Le contexte de la microfinance :

Le terme microfinance regroupe essentiellement un ensemble dinstitutions,


de rglementations, dapproches financires et de philosophies gnralement
diffrentes entre pays. Cependant, comme nous lavons vu a la section 1,
lapparition de la microfinance est un schma dvolution des pratiques financires
dites informelles sous diffrents modles (tontines, banquiers ambulants, usuriers,
solidarits villageoises, etc.). En fait, Lelart (2002) souligne que l'mergence de la
microfinance est une manifestation de la vitalit de la finance informelle et de sa
prise en considration par les politiques de dveloppement
Ainsi, Pour les toutes premires expriences du microcredit, on entend par
microfinance l'offre de services financiers initialement (microcrdit), aux
populations pauvres, exclues du systme bancaire, sans ressource ni droit de
proprit.
Pour cela, le concept de microfinance est un terme nouveau dans la littrature
conomique destine aux pays en dveloppement.
Daprs lOCDE, la microfinance vise laccs au financement de petits projets,
ports par des personnes marginaliss qui aspirent crer leur propre emploi,

165
La politique deffacement des dettes en Algrie notamment pour les agriculteurs illustre parfaitement ce
deuxime point.

146
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

souvent par dfaut dautres perspectives professionnelles et parce que laccs aux
sources traditionnelles leurs est refus 166.
Le CGAP167 dfinit la microfinance son tour comme la fourniture dun ensemble
de produits financiers tous ceux qui sont exclus du systme financier classique ou
formel .
Le bureau international du travail BIT (2005)168 prcise que La microfinance est un
moyen daction, pas une panace. Son impact est optimal lorsquelle est associe
dautres interventions telle que les politiques montaires, budgtaires et du travail,
le dveloppement du march, lamlioration de linfrastructure institutionnelle et la
mise en valeur des ressources humaines .
A son tour le FENU (2001) explique que Le but de la microfinance est daccrotre le
revenu et de crer de lemploi chez les populations pauvres, travers le
dveloppement des microentreprises locales, et, dans ce processus, accrotre le bien
tre financier des emprunteurs, de leurs famille et de leur communaut au sens
large.
Les Nations Unies (2006), travers la vision des secteurs financiers accessibles
tous, affirment que : l'accs un systme financier qui fonctionne bien peut
manciper des personnes, en particulier des pauvres, sur le plan conomique et
social, leur permettant ainsi de mieux s'intgrer l'conomie de leur pays, de
contribuer son dveloppement et de se prmunir contre les chocs
conomiques 169
En parallle cette dfinition, pour Mia Adams (2003), la microfinance c'est
donner accs aux moyens de financement un maximum de pauvres et leur

166
Verbeenren P, Lardinois I., Guide pratique sur le microcrdit : lexprience du prt solidaire , ralisation
ALteR&I, publication de la fondation RoiBaudoin, 2003, P. 11.
167
Le Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) est un consortium cre en 1995, dont le sige est la
banque mondiale, et qui runit de nombreux bailleurs de fonds (33 organismes de dveloppement publiques et
priv en 2005 ayant pour objectif prioritaire lextension de la microfinance travers le monde. (www.cgap.org)
168
BIT, Microfinance et travail dcent , GB.292/EPS/4, Genve, mars 2005, p.02
169
ONU, Construire des secteurs accessibles tous, New York, Nations Unies, 2006, p 4.

147
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

permettre de mettre profit leurs capacits en faveur d'un dveloppement


durable .170
En identifiant par ses dfinitions en la microfinance une issue pour l'intgration
conomique et sociale, le pauvre ne bnficiant pas de la mondialisation retrouve
dans le microcrdit un moyen parmi dautres afin damliorer son bien tre.
Pour Lelart (2005), la microfinance est dfinie comme tant un petit crdit, dun
montant peu lev, sensiblement infrieur au crdit quune entreprise ou un
mnage peut solliciter dune banque. Ce crdit est demand par des personnes qui
disposent dun revenu relativement bas. Il est souvent demand pour dvelopper
une activit gnratrice de revenus, quil sagisse dune ancienne activit que lon
voudrait tendre ou dune nouvelle que lon voudrait crer .171
Sagissant des bases de fonctionnement des IMFs savoir le facteur de proximit,
la microfinance sest construite comme outil dinclusion des exclus du systme
bancaire classique, offrant des services aux non bancables, ceux qui ne peuvent
offrir des garanties physiques ou qui rsident dans des zones recules, enclaves,
isoles des services financiers (Lapenu et al, 2004)172.
Servet (2006) retient trois critres principaux de dfinition de la microfinance
contemporaine Le faible montant des oprations, la proximit non seulement
spatiale mais aussi mentale et sociale entre lorganisation et sa population cible, et la
pauvret suppose des clients ou des membres ou lexclusion quils ou elles
subissent .173
On peut dire que le microcrdit de part son contenu, fait appel dautres critres
qui permettent lactivation de la confiance dans ce genre de pratiques financires,
parmi les quelles La proximit (qui)se manifeste en particulier par

170
Adams Mia, La microfinance: un outil de lutte contre la pauvret , ADA dialogue 31, Mars 2003, p17.
(En-ligne), Adresse URL :
http://www.lamicrofinance.lu/ada/internal.php?cn=269&SID=a8f726ae567ce9e1513f8f8a676b560f
171
Lelart Michel., De la finance informelle la microfinance , Editions des Archives Contemporaines,
AUF, 2005, p.49
172
Lapenu Ccile, Zeller Manfred, Greely Martin, Chaobroff Rene et Verhagen Koenraad, Performances
sociales : Une raison dtre des institutions de microfinance et pourtant encore peu mesures. Quelques
pistes , De Boeck Universit, Monde en dveloppement, n 126, 2004, p.51
173
Servet Jean-Michel, op.cit, 2006, p.225.

148
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

lintervention du groupe qui rassemble des personnes qui se connaissent et qui se


font confiance les unes des autres, puisquelle peuvent tre obliges de rembourser
ce qua obtenu un partenaire. Cette forme de crdit reprsente une relle
innovation .174
La proximit au sens de Servet (1996) accrot la confiance, rduit les asymtries
dinformation et attnue les barrires sociales entres les clients et linstitution.
En liant la microfinance au phnomne de la pauvret, Dautres auteurs comme
Barboza et Bareto (2006), crivent que le microcrditest une alternative
financire, pour les gens de la plus faible tranche de distribution du revenu, qui
permet de promouvoir le dveloppement conomique en rompant le cercle de la
pauvret travers laccs au crdit et en stimulant lentreprenariat .175
Dans ce sens, et dans un esprit dentreprenariat et dinvestissement, Gutirrez-
Nieto et alii (2005) considrent que Le microcrdit est loffre de petits prts pour
des populations vraiment pauvres pour des projets dauto-emploi qui gnrent du
revenu .176
De mme, et dans le but de promouvoir lentreprenariat travers le partenariat,
Verbeeren et Lardinois (2003) avancent que le microcrdit est un outil financier
destin aux microentrepreneurs, pressentant des lacunes dadaptation au march et
propos par des partenariat doprateurs, partenariats permettant de prendre en
charge des dimensions sociale, conomique et financire de microentreprises 177.
Cette diversit des dfinitions de la microfinance interpelle une dfinition
approximative des diffrents critres susdits, et ce qui est affirmait par Sriram et
Kumar (2005) en disant que La microfinance est loffre dune large gamme de
services financiers comme les dpts, les prts, les services de paiement, les

174
Lelart Michel, op.cit, 2005, p.51
175
Barboza G.A et Barreto H., Learning by Association : MicroCredit in Chiapas, Mexico , Contemporary
Economic Policy, vol.24, n2,April 2006, p.16
176
Gutirrez-Nieto B., Serrano-Cinca., Molinero C.M., Microfinance Institutions andEfficiency, Omega
International Journal of Management Science, 2005, P.01
177
Verbeenren P, Lardinois I., op.cit, p.13.

149
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

transferts de monnaie et dassurances pour les mnages pauvres et leurs


microentreprises (et) organise autour du concept de la mutualisation.178
Dautres auteurs utilisent indiffremment le concept de microcrdit ou celui de
microfinance, (De Aghion et Morduch, 2005) en disant que Lorsque les mots
microfinance et microcrdit sont souvent utiliss de manire interchangeable, ils ont
des rsonances diffrentes et sont vaguement attachs des croyances contrasts
sur ltat de la finance rurale et de la nature de la pauvretLe microcrdit est
initialement invent pour dsigner les institutions comme la Grameen Bank qui
sont focalises sur loffre de prts aux plus pauvresLe glissement [ du concept ]
vers la microfinance vient de la reconnaissance que les mnages peuvent bnficier
de laccs aux services financiers dune manire gnrale ( en mettant premirement
laccs sur lpargne) et non uniquement du crdit pour les microenreprises .179
Blondeau (2006) croit que, outre le microcrdit, la microfinance inclut l'pargne, les
services d'assurance, de transfert d'argent ; des produits adapts aux besoins des
familles pauvres d'Afrique, de l'Amrique latine, de l'Asie, de l'Europe et des Etats-
Unis.
IL faut noter que le CGAP (2008)180 considre que Les transferts dargent se
rpartissent trois grandes catgories : les transferts occasionnels, les transferts
rguliers et les transferts dargent des migrants.
Ces derniers, savoir les transferts dargent181 des migrants constituent lune des
principales sources de financement extrieur des pays en dveloppement et
excdent gnralement le montant de laide publique au dveloppement (APD).

178
Sriram M.S., Kumar R., Conditions in Which Microfinance has Emerged in Certain Regions and
Consequent Policy Implications, Indian Institute of management working paper, may 2005, p.01 in
www.iimahd.ernet.in/-mssriram/regionalspread-shgs.pdf
179
De Aghion B.A., Morduch J., op.cit, 2005, p.14.

180
CGAP, Concevoir et offrir des services de transfert dargent , Guide technique pour les institutions de
microfinance, Dcembre 2007, Version franaise juin 2008, p.18, in http // www.cgap.org
181
Les transferts dargent ont t estims 167 milliards USD en 2005, mais dpasses les 200 milliards USD
Si lon considre galement les flux informels (Cit Migrant Remittances Newsletter (novembre 2004, p.1)
In : http://www.intercooperation.ch/finance/themes/ . Plusieurs tudes (Richard H. Adams, 2003 et 2006) ont
montr que les transferts de fonds ont un impact particulirement important dans la rgion du MENA et quils
constituent lun des principaux facteurs de la rduction de la pauvret dans ces pays.

150
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Dun point de vue social, La micro-finance sinscrit dans le cadre du projet global de
lconomie solidaire182. La micro-finance, appele aussi finance solidaire, est un
systme de finance qui augmente la capacit dun groupe particulier de personnes
cooprer et agir ensemble pour venir bout du problme dexclusion du systme
financier existant (traditionnel).
Selon Gurin (2003), la micro-finance puise surtout sa lgitimit et sa
prennisation en termes dconomie solidaire, au sens dun partage des
responsabilits entre Etat, march et socit civile et dun ancrage politique des
pratiques de financement .
Pour diversifier les dfinitions, Soulama (2005)183, donne la microfinance une
dfinition : de nature quantitative cherchant caractriser la microfinance par la
taille des transactions ; de nature plus institutionnelle qui voit dans la microfinance
des modalits dconomie dchange ; au sens large qui pousse la microfinance au
del des frontires stricte de la finance ; et enfin une dfinition normative qui
conoit les IMFs comme des alternatives aux checs de march dans le domaine
spcifique du financement des petites et micoactivits productives.
Dautres auteurs se sont rattachs au lien qui existe entre le secteur financier et le
secteur social, en formulant la comprhension la microfinance comme un excellent
rvlateur des rapports conomiques et sociaux et un levier efficace de
changements 184
Ainsi, pour donner une synthse des dbats qui traversent le champ de la
recherche acadmique en microfinance, on peut citer quatre thmes de recherche
qui convergent la comprhension et la structuration du domaine de la
microfinance (voir annexe 1). Chaque approche disciplinaire, savoir la finance, le
droit et la sociologie, tend chacune delle fournir des lments partiels de rponse
aux questionnements qui peuvent contribuer la russite de la microfinance.

182
Lconomie solidaire est une mobilisation citoyenne ou carrment du militantisme pour lutter contre la
globalisation conomique. Ce qui devrait aboutir une dmocratisation de la gestion conomique en la retirant

d entre les mains des forces du march et des pouvoirs publics. Dacheux et Goujon, (2002).
183
Soulama S., Microfinance, pauvret et dveloppement AUF, E. des archives contemporaines, 2005, p.16
184
Gentil Dominique et Servet J.M, Microfinance : petites sommes, grands effets , Revue Tiers Monde,
n172, Vol .XLIII, 2002, p.734.

151
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Section 4 : La nature de la microfinance :


entre mdiatisation et critique

4.1- Mcanismes de financement


Traditionnellement, la microfinance est associe avec les programmes destins
au profit des clients qui ont de srieux problmes de subsistance.
Pour plusieurs annes, la microfinance a t rapproch au microcrdit, soit des
petits crdits avec des garanties traditionnelles, qui visent ainsi lamlioration de
ltat des clients et leurs faibles revenus, ou bien soutenir de petites activits
conomiques.
A partir de l, les ressources qui proviennent de donateurs185 travers les tats et
organismes internationaux sont affects gnralement aux ONG et partenaires
locaux comme le montre la figure (III.1) :

Figure (III.1) : Structure standard du microcrdit

Donateurs ONG
Office de Bnficiaires
Partenaires crdit
locaux
Source : La Torre M, 2006, p.02

Cest ainsi qu les changements conomiques des deux dernires dcennies ont
significativement altr la scne conomique internationale, et pour la microfinance,
cette nouvelle situation fait apparatre un potentiel considrable de nouveaux
bnficiaires d essentiellement de nouvelle catgories de pauvres, de nouveaux
produits et une importante implication des intermdiaires financiers.

185
Les quatre principales stratgies annonces par les pays membres du G8 adopt Sea Island en juin 2004
sous forme dun plan daction qui sintitule utiliser les potentialits du secteur priv pour rduire la
pauvret, raffirment limportance cruciale de la microfinance comme outil de dveloppement : 1/- Faciliter
les transferts dargent des travailleurs migrants en direction de leur pays dorigine. 2/- favoriser laccs la
microfinance
partout dans le monde. 3/- aider les pays les plus pauvres dvelopper des marchs locaux
dpargne et de crdit. 4/- aider ces pays adopter des rformes qui crent un environnement favorable aux
entrepreneurs et aux investisseurs locaux

152
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Tous ceux-ci ont permis aux nouveaux bnficiaires dexprimer de nouveaux


besoins longtemps dvelopp avec le microcrdit, tel que ; crdit, pargne,
assurance, assistance technique, transfert dargent,etc.
Pour consolider la figure antrieure, la figure suivante incorpore tous les acteurs et
parties impliques dans le secteur de la microfinance.
Daprs cette figure, les investisseurs sont de deux types : les bailleurs de fonds et
les fonds dinvestissement privs. Donc, par dfinition les bailleurs de fonds sont
des organisations publiques ou prives oeuvrant dans le dveloppement
international en octroyant des subventions, tel que les donateurs bilatraux
(USAID), multilatraux (OIT), et non gouvernementaux (UNICEF)

Figure (III.2) : Cartographie des acteurs de la microfinance dans les PED

Source : Boy S, 2007

Source : Boy S, 2007

Daprs ce schma, Les investisseurs sont de deux types : les bailleurs de fonds et
les fonds dinvestissement privs.
Donc, par dfinition les bailleurs de fonds sont des organisations publiques ou

Source : Boy ; 2003

153
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

En ce qui concerne Les fonds dinvestissements privs, aussi appels, vhicules


dinvestissement en microfinance (VIM), sont principalement destins aux
investisseurs socialement responsables (privs ou institutionnels).
Le CGAP (2005) estime que les organismes bailleurs de fonds consacrent
annuellement entre 800 millions et 1 milliard de $US la microfinance qui na pas
toujours dbouch sur un accs permanent des pauvres aux services financiers.
Le tableau suivant, nous donne une illustration parfaite sur les diffrents
financements appliqus pour la microfinance.

Tableau (III.1) : Linvestissement tranger en microfinance par rgion


(En millions de dollars US)
Europe Amrique Afrique Asie Moyen- Asie Total
de lEst latine/ de lEst / orient du
/Asie Caraibes Pacifique Sud
centrale
Investisseurs du
547.9 186,3 57,8 32,2 34,1 18,8 877,2
dveloppement
(61,1 %) (20,8 %) (6,4 %) (3,6 %) (3,8 %) (2,1 (97,8
%) %)
Fonds
29,9 138,3 25,0 9,5 2,4 7,3 212,4
dinvestissement
(11,8 %) (54,4 %) (9,8 %) (3,7 %) (0,9 %) (2,9 (83,5
sociaux %) %)

Total des
577,8 324,7 82,8 41,7 36,5 26,1 1 089,5
capitaux allous
(50,2 %) (28,2 %) (7,2 %) (3,6 %) (3,2 %) (2,3 (94,7
%) %)

Source : Gauman et Xavier (CGAP), 2004186

Nous constatons que 50% de linvestissement tranger concerne lEurope de lEst et


lAsie centrale suivi de lAmrique latine et Carabes. En fait, si on prend les deux
types dinvestissement sparment, le tableau indique que le premier concentre ses
placements sur lEurope de lest et lAsie Centrale, et le deuxime sur lAmrique
latine et Carabes.

186
Ivatury Gauman et Reille Xavier, Linvestissement tranger en microfinance : prts et participations au
capital des investisseurs quasi-commerciaux , Note Focus n 25, CGAP, janvier 2004, p.04

154
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

4.2- Aspect critique


Habituellement et selon Helms (2006) ce qui fait le succs du microcrdit
cest :
- La promesse dun accs permanent au crdit futur qui motive les clients
rembourser pour garantir leur accs ce service.
- lusage de garanties de substitution pour attnuer le risque par lintroduction de
systmes de groupes de caution solidaire.
Pour une approche critique, Khandker (1998)187 a not dans une tude au
Bangladesh que les gens dans l'extrme pauvret ne semblent pas se diriger vers
les programmes de microcrdit.
Selon Meade (2001), plusieurs critique peuvent tre adress aussi aux microcrdit,
parmi les quelles :
- la premire critique que l'on peut faire au MC est le fait qu'il peut tre difficile
de faire du profit avec un prt, car lorsque l'on emprunte, on doit
videmment rembourser.
- La deuxime critique est que le microcrdit n'atteint pas les plus pauvres188
de la socit.
- La troisime critique est lie la dpendance des personnes pauvres envers le
microcrdit.
IL faut noter en parallle que Le microcrdit nest indiqu selon le CGAP189 que sil
existe dj un certain niveau dactivit conomique continue, des capacits lancer
une micro-entreprise et des comptences de gestion. Dans le cas contraire, les clients
pourraient ne pas tre en mesure de saisir lopportunit du crdit et se retrouveront
simplement en situation dendettement.

187
-Khanker, Shahidur R., Fighting Poverty with Microcredit. Experience in Bangladesh. New York: Oxford
s
University Press , 1998, p.11.
188
Pour ce point, Adjei et Arun (2009, p.05) considrent que La capacit des programmes de microfinance pour
atteindre les plus pauvres est limite, parce qu'ils n'ont pas les comptences ncessaires, telles que la capacit
de la comptabilit et l'entrepreneuriat, de crer et de maintenir une activit.
189
CGAP, Microfinance, subvention et instruments non financiers dans le cadre de la rduction de la
pauvret : quel est le rle du microcrdit ? Note Focus N 20, 2001, p.02.

155
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

A partir de cette dfinition, nous pouvons dire aussi que le succs du microcrdit
repose sur un principe fondamental qui est la discipline au sein de la clientle.
Yunus, (1998) la expliqu clairement en disant que : Loctroi de crdit sans
discipline nest rien de plus que de la charit. La charit ne suffit pas vaincre la
pauvret. La pauvret est une maladie dont les effets sont paralysant pour lesprit et le
corps. Un vritable programme de rduction de la pauvret aide les gens se prendre
en charge pour tenter de percer les murs qui les entourent 190.
La question que nous nous posons dans ce sens est la suivante : es ce quil existe
une certaine discipline dans le contexte des dispositif de microcrdits en Algrie?.
Gurin et al, 2007 soulignent lincapacit des organisations de microfinance
rpondre de manire efficace une demande accrue de services financiers,
notamment en matire durgence des besoins.
Globalement, selon Nazrul (2009) la microfinance a galement t par de
nombreuses critiques, notamment celles relatives (i) la viabilit financire, (ii) la
capacit atteindre les pauvres extrmes, (iii) la propension de demander le taux
d'intrt levs, (iv) l'impact macro-conomique limite, (v) la difficult
d'intensification des oprations.

190
Yunus Mohamed, Toward Creating a Poverty-Free World , , Grameen Bank, discourse prononc au Club
de Debate de lUniversit de Complutense, Madrid, le 25 avril 1998.

156
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Section 5 : Le paradigme de lEmpowerment

La Banque mondiale considre quil existe une multitude de facteurs qui


empchent les pauvres de transformer les ressources dont ils disposent en outils de
dveloppement.
Daprs (Kanbur et Lustig, 1999) 191 ces facteurs concernent non seulement laspect
conomique, mais aussi les aspects lis la vie sociale.
Ce nest quen lanne 1999, que la Banque mondiale reconsidr sa politique de
lutte contre la pauvret en sinspirant des travaux dAmartya Sen. La dmarche tait
alors daider les pauvres transformer ces ressources en fonctionnement et de ce
fait accrotre leurs capacits.
En fait, limbrication des capacits et le renforcement des droits et liberts ont t
deux volets essentiels dans la relation institution- pauvret, ce qui a donn naissance
la notion dempowerment et d e mme le principe de participation.
Le terme empowerment tant trs large et les dfinitions se diffrent dun auteur
un autre.
Ainsi, pour Linda Mayoux (1998)192 lempowerment est : vu comme un processus
de changement individuel interne (le pouvoir en), d'augmentation des capacits (le
pouvoir de) et la mobilisation collective des femmes, et des hommes quand c'est
possible (le pouvoir avec), dans le but de remettre en cause et de changer la
subordination lie au genre (le pouvoir sur) .
Dans un cadre de vision complmentaire, Kabeer (2005) propose trois concepts qui doivent
tre runis lorsque l'on parle d'empowerment ; Soit les capacits relles d'action (que l'on
pourrait nommer le pouvoir de choisir); les ressources (que l'on pourrait appeler Je pouvoir
d'avoir) et les ralisations (qui pourrait ressembler au pouvoir sur ou au pouvoir en de
Mayoux)

191
Cit in Prvost. B, Droit et lutte contre la pauvret : ou sont les institutions de Bretton Woods ?, Mondes et
dveloppement, vol.32-2004/4-n128, p.117.
192
Mayoux Linda. L'Empowerment des femmes contre la viabilit? Vers un nouveau paradigme dans les
programmes de microcrdit. [en ligne], www.iucd.unige.ch/information/publications/pdf/yp-silence-publique/7-
Eco-Mayoulx. Pdf-, (page consulte le 20 mars 2007). 1998, p.04

156
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

En fait, lempowerment193 est devenu un concept cl dans le discours des institutions


onusiennes, politiciens et organisations internationales dans un contexte caractris
par dune part, une critique envers les plans ajustement structurel (PAS) et dautres
part, par un renouveau du paradigme de lconomie du dveloppement.
Selon la dfinition apporte par la Banque mondiale 194 qui a intgr lempowerment
partir de 1999 lautonomisation195 est le processus de renforcement de la capacit
des individus ou des groupes faire des choix et transformer ces choix en actions et
il en sort, au centre de ce processus sont des actions qui la fois des actifs individuelles
et collectifs, et d'amliorer l'efficacit et l'quit du contexte organisationnel
institutionnel qui rgit l'utilisation de ces actifs .
Pour lUNESCO (2004), qui traduit le terme par habilitation, il sagit de la capacit
des gens hommes et femmes- sorganiser, individuellement et collectivement, afin
davoir un meilleur accs la prise de dcisions, linformation, aux connaissances,
lducation, aux ressources conomiques et aux chances .
Servet (2006, p.422) parle de capabilisation puisque selon lui ce terme exprime le
processus relationnel, psychologique et politique, de transformation de la position
dune personne vis-vis des autres mais aussi delles mme que la microfinance
pourrait apporter.
De manire trs schmatise, Roesch (2005) fait la distinction entre deux camps qui
se dgagent pour le concept dempowerment :
- Le premier considre lempowerment comme un processus neutre,
essentiellement individuel, conduisant acqurir du pouvoir sur-soi et
pas ncessairement sur autrui.

193
Le troisime objectif du millnaire pour le dveloppement, parmi les huits promouvoir l'galit des sexes et
lautonomisation des femmes met en relation lempowerment et llimination de la pauvret.

194
Notre traduction In http:/ web.worlbank.org/empowerment
195
Le terme empowerment na pas de synonyme en franais part quelques tentatives telles que attribution de
pouvoirs , obtention de pouvoir ou renforcement de pouvoir . A lorigine ce concept n dans les pays du
Sud au cours des deux dernires dcennies du 20 me sicle notamment travers une des premires ONG
appele DAWN (un rseau dalternatives pour le dveloppement des femmes laube dune re nouvelle) cre
au Bangalore en Inde.

157
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Le second, en revanche plaide pour une approche politique et donc


ncessairement conflictuelle, lempowerment tant alors conu en terme de
rapports de pouvoir entre groupes sociaux.
A notre sens, on peut constater travers ces dfinitions que lempowerment exprime
les mcanismes qui pousse le pauvre ragir face son environnement
institutionnel, politique, sociale et de ce fait apprendre mieux grer et utiliser ses
capacits dentreprendre des actions et activits bnfiques pour son compte et son
entourage.
Il est tout fait vident que pour entreprendre des actions, il faut mobiliser des
ressources tel que le microcrdit, notamment pour les pauvres pour mieux saisir les
opportunits offertes.
Ceci, permet notre sens de renforcer lestime de soi et le renforcement des statuts
des individus au sein de leurs entourages, et ce titre Jacquet (1995) avance que
lempowerment correspondait lacquisition dun droit la parole et la
reconnaissance sociale 196.
A travers les dfinitions prcdentes, on distingue trois approches
dempowerment197
1- Lempowerment conomique individuel : faciliter laccs des femmes aux
microcrdits leur permettre de gnrer plus de revenu.
2 - Lempowerment par lamlioration du bien tre : un accs plus large la
microfinance permet aux femmes damliorer leur bien tre et le renforcement de
leur statut au sein du mnage.
3- Lempowerment social et politique implique la capacit de changer et de
remettre en cause la soumission des femmes.
Ainsi, lorientation de la microfinance, et en particulier du microcrdit, plus
spcifiquement vers les femmes est devenue plus bnfique travers lexemple de la
Grameen Bank au Bangladesh.

196
Jacquet Isabelle, Le genre : outil dun nouveau concept , Paris, Edition lHarmatan, 1995, p.60.
197
Mayoux, Linda (1998), Cit in Hofmann Elisabeth Marius Gnanou, La microfinance et les femmes
pauvres: tat du dbat , in les cahiers dOutre Mer, le microcrdit est-il le faux nez du nolibralisme ?, n
238, 2007, p.224

158
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Nous pourrons dire galement, pour ce qui est de lAlgrie, que ce concept nest pas
rellement intgr dans les politiques de lutte contre la pauvret et de mme dans
les actions de solidarit nationale, mais nempche que nous allons voir la ralit de
ce concept au niveau de la population cible travers notre questionnaire denqute
destins aux bnficiaire de microcrdit.

Section 6 : dfinition de lexclusion financire

La financiarisation comme nous lavons dfinie prcdemment dans la section 1,


sous ses divers degrs et formes provoque chez les personnes des situations de
marginalisation et dexclusion.
Le phnomne de lexclusion financire est dfini en littrature comme Lincapacit
daccder aux services financier dans un cadre appropri 198
Servet (2006) considre quune personne se trouve en situation de marginalisation
et dexclusion financire quand elle ne peut plus normalement vivre dans la socit
qui est la sienne parce quelle subit un fort handicap dans laccs lusage de certains
moyens de paiement ou rglement, certaines formes de prt et de financement, aux
moyens de prserver son pargne et de rpartir dans le temps ses revenus et ses
dpenses comme dans la possibilit de sassurer contre les risques touchant sa
propre existence et ses biens ou dans celle de transfrer des fonds ou revenus .199
Gloukoviezoff (2004) avance la dfinition suivante de lexclusion bancaire : Elle est
le processus par lequel une personne rencontre de telles ou telles difficults daccs
et/ou dusage dans ses pratiques bancaires, quelle ne peut pas ou plus mener une
vie sociale normale dans la socit qui est la sienne. Une situation dexclusion

198
La Torre Mario, A New Conception of Microfinance , Chapter 1, in La Torre M and A. Vento Gianfranco,
Microfinance , published by Palgave Macmillan, 2006, p.04 .
Notre traduction de lextrait original The inability to access financial services in an appropriate way .
199
Servet J-M, 2006, op.cit, p.61,

159
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

bancaire nest donc dfinissable que par rapport aux consquences sociales des
difficults daccs et dusage qui la composent .200
Il ressort de cette dfinition que l'exclusion bancaire se mesure par rapport aux
difficults sociales qu'elle engendre.
En se basant sur les deux dfinitions prcdemment cites, et pour des raisons
mthodologiques de cette cinquime section, lutilisation des
termes exclusion financire et exclusion bancaire est faite indiffremment
puisque lexclusion financire peut tre dfinie comme un concept plus large qui
regroupe trois lments imbriqus savoir :
(i) lexclusion bancaire, (ii) lincomprhension des phnomnes financiers et (iii) la
prcarit conomique.
En effet, et en premier lieu, lexclusion bancaire concerne les difficults quaffrontent
les individus notamment pauvres daccder au produits et services bancaires leurs
permettant davoir des disponibilits de fonds immdiat tel que lutilisation de
moyens paiement et lutilisation dun compte.
Par dfinition , cette exclusion du secteur bancaire formel est due selon Gentil et
Servet (2002)201, du fait que la gestion dune multitude de petits montants dpargne
et de crdit entranerait des cots et des risques trs levs que les banques refusent
dassumer.
En deuxime lieu, lexclusion financire et subordonne au facteur temps, et
concerne entre autres les difficults aussi pour laccs des services pour financer un
projet par le biais de crdit.
Par ailleurs, lexclusion sociale son tour souvent associ la prcarit, conduit
gnralement lexclusion financire du moment que les individus exclus

200
Gloukoviezoff G., Exclusion et liens financiers , Rapport du Centre Walras, Economica, Lyon, 2004, in
Corne Simon, Microfinance: entre march et solidarit, analyse de la convergence entre performances
financires et performances sociales : application de la mthode Data Envelopment Analysis sur 18 institutions
de microfinances pruviennes , Master Recherche en Science de Gestion, option Finance, IGR-IAE,
Universit de Rennes 1, juin 2006, p.19.
201
Gentil Dominique et Servet .J M, Mictofinance : Petites sommes, grands effets ? , Revue Tiers Monde,
n 172, Vol XLIII, pp.729-959, 2002, p.730.

160
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

socialement, comme les pauvres202, prouvent une aversion la finance dite


institutionnelle base sur une incomprhension des pratiques bancaires.
Servet (2000) distingue trois formes dexclusion bancaire et financire. Il ya :
- La stigmatisation : elle tient aux difficults daccs ou dusage des instruments
modernes de paiements qui peuvent crer un sentiment de rejet ;
- La mise lcart : elle nat des mthodes de slection de clientle des banques ;
- La marginalisation conomique : elle fait suite aux difficults conomiques
rencontres par une personne.
Dans ce sens, Il existe un problme dexclusion financire de la majorit des micro-
entrepreneurs ligibles au financement des IMF. Certains auteurs comme Claessens
(2006), Honohan (2005), Kempson et al. (2000), Morduch (1999a) et Baydaset al.
(1994), estiment que cette exclusion peut prendre deux formes203 :
- La premire est le rationnement du crdit, tel que dfini par Stiglitz et Weiss
(1981)
- La deuxime est lauto-exclusion, cest--dire la dcision de certains micro-
entrepreneurs de ne pas utiliser le financement, bien quil soit disponible.

Section 7 : La microfinance entre logique de march


et logique de solidarit :
Lmergence de deux coles de pense

Dans les pays en dveloppement, de nombreuses ONG sont prise entre dune
part leur volont de trouver de nouvelles sources de financement extrieurs leur
permettant de satisfaire les besoins financiers des pauvres et dassurer entre autres

202
On peut dire ce sujet, il se peut que le souci de dignit et les cots psychologiques se dsigner comme
pauvre p o u r c e r t a i n e s p e r s o n n e s peuvent au contraire conduire certains bnficiaires potentiels
svincer eux-mmes du programme du microcrdit.
203
Mejdoub Mohamed Mehdi et Mamoghli Chokri Les raisons de lexclusion des services des institutions de
microfinance : cas de la Tunisie : Journal of Global Management Research, 2009, p.66.

161
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

leur prennit financire et, dautres part, craignant de se dtourner de leurs vocation
initiales en appliquant les regles de march.
Ceci t men par un large dbat entre chercheurs et patriciens et mme donateurs
sur le compromis entre le facteur de proximit savoir la capacit des
institutions de microfinance atteindre rellement les plus pauvres et en mme
temps les plus exclus dune part, et la viabilit , c'est--dire leur capacit couvrir
dune manire autonome leurs cots relatifs aux oprations financires pour leur
clientle (voir Tableau III.2).
Tableau (III.2)
Lopposition classique entre lapproche welfariste
et lapproche institutionnaliste

Vision welfariste Vision


institutionnaliste
Viabilit NON OUI
financire
Indispensable
Porte sociale Axe sur la minorit des plus Axe sur la majorit des
pauvres Moins pauvres

Lopposition faite entre les deux courants quand au paradigme utiliser par les IMF,
t qualifi microfinance schism (Morduch, 2000).
Certes, dans le courant thorique, les tenants de ces deux approches sentendent sur
le fait davoir le mme objectif qui est la fourniture de services financiers une
clientle pauvre, mais sopposent sur les moyens mettre en uvre en vue de
rduire la pauvret.
Globalement, deux tendances peuvent tre soulignes :
- La premire lie aux questions dimpact.
- La deuxime lie au diagnostic des organisations en tant que telles (Labie,
2004).
Actuellement, bon nombre de praticiens de la microfinance estiment que la demande
des services financiers de la part de la population pauvre avoisine les 500 millions,
alors que loffre des IMFs varie entre 15 70 millions (Olszyna- Marzys, 2006).

162
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

7.1-Lapproche Welfariste (Welfarist approach)

La dmarche entreprise est que ces welfaristes mettent laccent sur le niveau de
pauvret des populations cibles et concentrent leurs efforts sur lamlioration
court terme des conditions de vie de leurs clients si ceux-ci demande un recours
supplmentaire de subventions.
Ainsi, Les tenants de cette approche se rfrent la qualit des donateurs, pour ainsi
argumenter leur position, en considrant que ces investisseurs sociaux qui
contribuent aux subventions des IMFs ne sont pas ncessairement attirs par les
profits, mais plutt sont motiv par lobjectif de rduire la pauvret.
Dans le mme ordre dide, La vision de cette approche dite de bien tre ou
(directed crdit approach) en justifiant leur position vis--vis des subventions :
moins intress par lactivit bancaire en soi que par lutilisation de services
financiers comme moyen dallger directement les pires effets de la pauvret
profonde chez les participants et le communaut, mme si certains de ces services
requirent des subventions. Leur objectif tend tre lauto-emploi des plus pauvres
conomiquement actifs, en particulier les femmes () le centre dattention de la
famille . (Woller et al, 1999)
Parmi les spcificits dune microfinance subventionne est daller en profondeur en
termes de (budget et de technique) dans le but dvaluer rgulirement limpact du la
microfinance sur ses clients.
De toute vidence, cette valuation permet danalyser les contraintes des clients et
leurs raisons de succs, ventuellement lchec ou les cas dabondons de certains
dentre eux concerns par le programme de microfinance.
En accordant un intrt la profondeur et au degr de la porte de la microfinance
(depth of outreach), cette approche maximaliste opre dun point de vue dquit
sociale ayant pour objectif de soulager le fardeau de la pauvret, et lefficacit
conomique nest pas vis proprement parler, tout en sinterrogeant non pas sur la
question du nombres de clients atteints, mais sur le type de clients cibls et tout les
lments relatifs linadquation entre les besoins exprims et les services offerts.

163
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Selon Simon (1993), les acteurs conomiques ne cherchent pas uniquement


maximiser leurs profits financiers, ils cherchent dune manire plus large
maximiser leur fonction dutilit, ce qui peut impliquer des proccupations
altruistes204.
En effet, Laltruisme des apporteurs de fonds, dans lapproche welfariste, reprsente
le fondement dune activit orient principalement non sur la recherche du profit,
mais sur la recherche de lutilit sociale, ce qui garantirait un engagement permanent
ou du moins long terme dans le financement des institutions de microfinance.
Pour illustrer bien ce dernier point, Hashemi et al (2007)205, dfinissent la
performance sociale comme tant la traduction effective dans la pratique des
objectifs sociaux dune institution, conformment aux valeurs sociales reconnues .
Ces objectifs sont notamment :
- De servir durablement un nombre croissant de pauvres et dexclus.
- Damliorer la situation conomique et sociale des clients.
-De garantir la responsabilit sociale envers les clients, les employes et la
communaut servie.
-De surveiller et agir contre les effets ngatifs de la microfinance (surendettement).
Traditionnellement, limpact des programmes, c'est--dire la modification de la
composante des conditions de vie des clients de la microfinance qui forment la
communaut, nest quun lment parmi dautres de la performance sociale,
lesquelles :

204
Laltruisme est avr lorsquil est acquis que les individus affectent une valeur positive au bien tre des
autres individus, lequel a un impact sur leur propre bien tre. A ce titre lexemple du sentiment daltruisme dun
migrant est caractris par lintgration de lutilit de sa famille sa propre utilit..
205
Hashemi Syed, Foose Laura and Badawi Samer, Beyond Good Institutions: Measuring the social
Performance of Microfinance Institutions, Note Focus N41, CGAP, May 2007, p.03.

164
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Figure (III.3) : Dimension de la performance sociale

INTENTION ET PERCEPTION
Quelle est la mission de linstitution ?
A-t-elle des objectifs sociaux clairs ?

SYSTEME ET ACTIVITES INTERNES


Quelles activits linstitution mne-t-elle pour
Accomplir sa mission sociale ?
Les systmes sont-ils conus et mis en place de
manire atteindre ces objectifs

RESULTATS
Linstitution sert-elle les pauvres
et les trs pauvres ?
Ses produits sont-ils conu pour rpondre
Leurs besoins ?

EFFETS
La situation sociale et conomique des clients
sest elle amlior ?

Ces amliorations peuventelles tre attribues


aux activits de linstitution

Source : Hashemi et al, 2007

A travers la lecture de cette figure, on constate que le processus dbute par lanalyse
des objectifs directeurs caractre sociale fix par linstitution do la conformit de
ces objectifs la mission sociale, pour comprendre ltendue de la microfinance et la
gamme de ses services fournies ses clients et se terminer alors par le lien de
causalit entre la participation effective aux programmes et lamlioration de la
situation des clients.
Dautres auteurs comme Fernando (2004) rsument les conditions requises pour une
action efficace auprs des plus pauvres, parmi lesquelles :
- Le recours des subventions est ncessaire pour dvelopper les mcanismes
afin datteindre les plus pauvres206.

206
Le sommet du microcrdit de 2005, dfinit les plus pauvres comme ceux qui se situent dans la moiti
infrieure du groupe des personnes qui vivent en dessous du seuil national de pauvret, voir figure( III.5 )
suivante.

165
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- La diversification du porte feuille des crdits avec des clients appartenant


des catgories socio-conomiques diffrentes.
- La ncessit davoir une proximit entre les IMFs et les clients, (problme de
cot de laccs et de contrle).
- Lamlioration de lefficience en vue de renforcer la part de plus pauvres dans
la clientle et de concilier laccs au financement pour les plus pauvres avec la
prennit des services.
Cette cole, qui est lcole Welfariste est compose essentiellement dinstitutions
solidaires semi formelles comme des ONG ou des coopratives qui considrent la
microfinance comme tant un moyen parmi dautres pour rduire la pauvret des
plus pauvres (Hamed, 2004).

Que signifie le terme Subvention ?


Reprenons les principaux lments de distinction apporte par Chao-Beroff
(2001) sur le sujet concernant la nature des sources de capitaux pour les IMFs :
- Les IMFs commerciales poursuivent un objectif en grande partie rentabilit
financire.
- Elles servent une clientle marginalement pauvre.
- Les investisseurs sont intresss par la rentabilit des fonds propre.
Les IMFs solidaires ayant une mission sociale mais avec une volont de viabilit
financire se tourneraient vers des investisseurs socialement responsables.
Woller et al (2000) utilisent une dfinition du terme subvention qui permet une
forte distinction entre les investisseurs sociaux et les investisseurs gostes 207 :
- Les premiers cherchent en fait un retour social sur investissement, do
augmentation de revenus pour les pauvres
- Les seconds, malgr intress par la mission sociale, ne cherchent que le
retour financier.
Pour sa part, Van Maaneen (2005), considre que la plupart des IMFs dont les
ressources de financement proviennent des premiers investisseurs, ont pour clientle
le sommet de la pyramide (voir figure III.4) puisque les profits les rendent attractives.

207
Traduction faite du terme Selfish investors, sans quil ai un sens ngatif.

166
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Pour ces investisseurs, certaines dentre eux sadressent un public plus ou moins
solide, et en dernier lieu les clients les plus pauvres qui se mettent en dessous de la
ligne de pauvret, qui sont touchs par ces IMFs que partiellement.

Figure (III.4) : Types de catgories finances par les investisseurs prives

Source : Van Maneen, 2005

Dans la littrature, les subventions sont analyses autant par des intervenants
externes lIMF que par lIMF elle-mme.
Ainsi, Schreiner (1997) a identifi deux raisons qui montrent pourquoi les donateurs
ont intrt mesurer les subventions 208 :
- La premire est que les IMF autosuffisantes financirement attirent forcement
des investisseurs privs.
- La deuxime raison provient du fait quil y a une grande disproportion entre le
nombre dIMF et les subventions disponibles qui sont bien plus rares.

7.2-Lapproche Institutionnaliste (Institutionnalist approach)

Dune part, ladoption de lapproche commerciale de la microfinance


(financial market approach) tende recentrer les bnficiaires, concentrs
gographiquement, autour du seuil de pauvret, et ceci en excluant les plus pauvres
(Labie, 2005). Dautre part, la microfinance ne doit plus tre oriente vers un segment

208
Schreiner, Mark, How to Measure the Subsidy Received By a Development Finance Institution. Ohio: The
Ohio State University, 1997, p.02.

167
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

spcifique qui est les populations pauvres, mais doit faire partie intgrante du
systme financier dans sa totalit (Littlefield et Rosenberg, 2004).
Pour les partisans de cette approche, et afin dassurer une autonomie financire des
IMF, et couvrir les cots, lapproche commerciale est invitable.
Ils estiment aussi que si une IMF augmente sa clientle et enregistre des taux de
remboursement, elle couvre ses cots et ne dpend plus de subventions.
Ceci est argument en partie par le fait que les bailleurs de fonds tels que la banque
mondiale et les agences gouvernementales pour le dveloppement sont restrictifs
dans leurs aides financires au profit des institutions de microfinance qua la
condition dtre rentables.
(Cohen, 2003)209 dans un sens critique, estime que les institutions financires doivent
toucher les plus pauvres si elles veulent avoir un impact.
Aujourdhui, cette approche peut rpondre une demande non satisfaite, mais
dbouche sur une exclusion dune masse importante de bnficiaires, soit les plus
pauvres comme le montre la figure suivante :
Figure (III.5) : impact de la microfinance

S
E
U
I
L

Misre Pauvret Pauvret D


D Vulnrabilit Pas de Richesse
E
Extrme modre E sans pauvret pauvret

P
A
U
V
R
E
T
E

Source : Cohen, 2003

209
Cohen Monique, Contribuer amliorer lefficacit de laide , Note sur la microfinance, CGAP, N13,
juillet 2003.

168
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

La lecture de la figure (III.5) nous permet de constater que la plupart des clients
actuels de la microfinance dans le monde semblent se situer autour du seuil de
pauvret ou juste en de. Les indigents (ceux qui se trouvent dans la misre), c'est--
dire les mnages qui reprsentent les 10 % de mnages les plus pauvres, ne sont pas
gnralement des clients du microcrdit. La plupart des clients de la microfinance
concernent la catgorie des modrment pauvres (soit la moiti suprieure des
mnages vivant en dessous du seuil de pauvret).
Daprs la figure, un pourcentage minime de mnages extrmement pauvres
participent aux programmes de microfinance, et ceci est valable aussi pour les non
pauvres vulnrables (ceux qui se situent juste en dessus du seuil de pauvret) 210.
Pour soutenir les aspirations dune microfinance autosuffisante, (Mc Guire et
Conroy, 2000) expliquent que les IMF peuvent atteindre lauto suffisance financire
pour les raisons suivantes :
Premirement : le financement des agences de donations est limit, ce qui fait que
les IMFS ne peuvent accrotre leur couverture plus que la proportion des mnages
pauvres sur le bas des fonds des donateurs.
Deuximement : Quoi que la microfinance attire lintrt des agences de
donations, mais nest pas toujours le cas des IMF non prenne.
Troisimement : Les programmes subventionns nont pas de fortes motivations
pour tre efficientes.
Quatrimement : les programmes subventionns concernent souvent les mnages
non pauvres qui sont attir par les taux dintrts a bon march, plutt que soutenir
les mnages pauvres.
Cinquimement : Comme cela a t suggr, les programmes financirement
viables peuvent avoir un impact sur la rduction de la pauvret que les programmes
subventionns.
Daprs (Woller et al, 1999), lapproche institutionnaliste considre quun des
objectifs primaires de la microfinance est lapprofondissement financier, la cration

210
Extrmement pauvres sont dfinit comme les mnages qui figurant parmi les 10 50 % des mnages les
plus pauvres parmi ceux qui vivent au-dessus su seuil de pauvret
Non pauvres vulnrables sont dfinit comme ceux qui vivent au-dessus du seuil de pauvret mais qui
risquent de glisser vers la pauvret.

169
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

dun systme spar et viable dintermdiation financire pour les pauvres. Leur
approche de la microfinance en est une de systme financier , dans laquelle le future
de la microfinance est domin par de nombreuse institutions oeuvrant grande
chelle, la recherche de produits, qui fournissent des services de grande qualit
un grand nombre de clients pauvres .211
Ce dernier point est justifi, selon cette logique par ;
- La priorit doit tre latteinte du plus grand nombre de pauvre possible et non
pas latteinte des populations les plus pauvres.
- Le ciblage des populations trs pauvres est coteux tout comme les oprations
de petits prts un grand nombre de clientle.
De Briey (2003) ajoute qua lintrieur de ce nouveau courant, existe deux grandes
tendances savoir :
-Un processus dupgrading des programmes de microcrdit : reconversion
dorganisations non gouvernementales sans but lucratif au profit de socit anonyme
pour atteindre une niche de clientle plus aise.
En fait, cette incursion des IMFs dans le systme financier fait lobjet de polmique
entre conomiste, puisque certains comme Christen (2001), sinterroge sur une
possible drive sociale de la microfinance, et dautres limage de Porteros (2006)
considre que cette approche reprsente une relle volont de faire voluer leurs
pratique similaires celle des banques.
- Un processus downgrading des programmes de microcrdit : des banques
commerciales sintresse de plus en plus loctroi de services financiers pour les
entrepreneurs pauvres.
A tire dillustration, les premires expriences de downgrading ont t enregistres
en Amrique Latine et en Asie ou des institutions comme Banco Do Nordeste, Bank
Rakyat Indinesia et Banko de Credito, et ont pntr avec succs ce march.
Le principe de lapproche commerciale, ayant pour cible ce quon appelle les pas si
pauvres que a (not so-poor) et que les entrepreneurs qui, sous leffet de sommes
prtes, parviendront chance crer lemploi par laccroissement de leur

211
Woller M.Gary., Dunford Christopher., Warner Woodworth, Where to microfinance, International Journal
of Economic Development, vol.1, N1, 1991, p.31.

170
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

entreprise et de fait et par leffet de trickle down, la situation des plus dfavoriss
trouve lamlioration. Coquart (2005) parle dune alliance entre les pauvres et les
couches moyennes.
Actuellement on parle de situation gagnant -gagnant win-win dans la mesure que
lobjectif de la viabilit peut tre maintenu tout en touchant les plus dmunis par
loctroi de crdits.
Lapproche marchs financiers qualifie dapproche institutionnaliste reprsente
aujourdhui le courant dominant dans la littrature consacr la microfinance, et est
soutenu de ce fait par les bailleurs de fonds.

Deux visions complmentaires.

Le dfit actuel des programmes de microcrdit, do la microfinance au sens


largi, consiste trouver un juste quilibre ou arbitrage (trade-off) entre une
rentabilit financire satisfaisante et le maintien de la mission sociale.
Selon Otero (1990), lavenir de la microfinance se situe justement lintersection de
ces deux approches quil sagit de combiner.
Cette combinaison des bnfices financiers et impact sociale (Double Bottom-Line)
(Lapenu et al, 2004) , est projete du fait que les donateurs sont avant tout soucieux
dun engagement social et les investisseurs privs sont principalement motivs par
les avantages financiers issus de leurs placements.
La figure (III.6) synthtise la fois les diffrences et laspiration commune de ces
deux approches.
En fait, Zeller et Johannsen (2006) dterminent un cadre analytique des objectifs
politiques des institutions de microfinance qui comporte un triangle de la
microfinance avec un cercle interne et lautre externe.
Le cercle interne : reprsente
- Les diverses institutions innovatrices et les bonnes pratiques qui contribuent
amliorer la durabilit financire212 (comme lutilisation de systmes
dinformations et rductions de cots).

212
Financial Sustainability ou durabilit financire fera lobjet dexplication dans la section 5 sur le dbat
entre institutionnaliste et welfariste

171
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Limpact tel que concevoir la demande de services financiers pour les pauvres
et plus de formation et dapprentissage.
- Et l a porte caractrise par les mcanismes de ciblage.
Le cercle externe : cest lenvironnement externe et concerne les politiques
macroconomiques et sectorielles qui affectent la prennit des IMFs
Pour dterminer lamont du triangle, Gonzalez-Vega (1998), dfinie six types de
porte (outreach) :
1- Qualit (quality) : La valeur de la microfinance pour des clients particuliers.
2- Cot (cost) : Les cots de la microfinance pour les clients incluant la fois
lintrt et les cots de transactions.
3- Degr (depth) : la valeur sociale du prolongement de la microfinance aux
groupes de clients plus pauvres.
4- Etendue (breadth) : Cest le nombre de clients atteints.
5- Longueur (length) : Parmi les clients, il y a ceux qui sont atteints par un seule
crdit, et dautres qui reoivent les services financiers sur une base
permanente.
6- Varit (variety) : Cest la gamme de services financiers fournis aux clients, qui
demandent dautres services tel que, facilit dpargne, assurance et services
de paiements.
En Algrie, il faut remarquer que le cinquime type de porte se caractrise par un
seule crdit do absence dextension, ce la veut dire que le bnficiaire du
microcrdit ou mme le postulant na droit qua une fois au crdit auprs des
institutions tatiques, ce qui peux rendre difficile notre sens valuation dimpact.
Mais on peut citer le cas de lANGEM, qui fait lobjet de notre tude empirique, qui
comme nous le verrons dans le chapitre 5, octroi deux types de microcrdit dont
celui de 30.000DA qui saligne avec la deuxime catgorie du cinquime type de
porte.

172
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Figure (III.6)
Fonctionnement des approches welfaristes et institutionnalistes

Source : Ayayi et Noel, 2007

Toutefois, la question primordiale de savoir si le rle des IMFs devaient se limiter


seulement a leur activits financires savoir (crdit/ pargne) ou si elle devait
tendre ses activits dautres services tels que la formation, lappui la
commercialisation et la fourniture de biens de production. En salignant en faveur de
lapproche de march, Morduch (1999) estime que : la cl de lefficience des IMFs
financirement viables ne rside pas forcment dans la maximisation du profit mais
dans lapplication de contraintes budgtaires strictes .
Il faut noter, en se basant sur la revue de littrature que lapproche welfariste et
lapproche de march qui font la structure de la microfinance, ne doivent pas tre en

173
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

consquence vue comme des options de choix, mais sont considrs comme deux
tapes dvolution des mcanismes de fonctionnement et de comprhension de la
microfinance.
Dans ce sens, et pour plus dclaircissement, nous pouvons dire que la continuit du
dbat na pas empch Labie (2007), de proposer une approche thique de la gestion
des organisations de microfinance et qui se rsume de la manire suivante :
- Si une organisation ralise une offre de services de microfinance classique ,
c'est--dire des bnficiaires autour du seuil de pauvret (pas les plus
pauvres), des crdits pour fond de roulement, ou petit investissement dj
existent, dans des zones densit de population suffisante, il peut sembler
lgitime de plaider pour une approche commerciale qui rpond aux attentes
des bnficiaires.
- Si dans le cas contraire, on sloigne de ces conditions avec une offre de
services de microfinance spcifique incluant des bnficiaires parmi les
plus pauvres (au bas du seuil de pauvret), ou des produits nouveaux ou
moins matriss, dans des zones faible densit de population ; alors il semble
lgitime da plaider pour une approche subventionne de la microfinance.
Cependant, pour allier ces deux approche et selon Gibbons et Meehan ( 2000),
lindustrie du microcrdit doit raliser des profit, tre conomiquement efficace pour
remplir sa mission, doit desservir le plus grand nombre de gens pauvres et trs
pauvres tout en minimisant sa dpendance envers les bailleurs de fonds
internationaux 213.
Gurin (2006), considre que le caractre innovant de la microfinance consiste
allier logique de profit, logique administre et logique de solidarit, prfigurant ainsi
un renouvellement des formes daction publique .

213
Gibbons, D.S, et Meehan, J.W , The Microcrdit Summit Challenge : Working Towards Institutional
Financial Self-Sufficiency wile Maintaining Commitment to serving the poorest Families, Washington in
:www.microcrditsummit.org/papers/papers.htm, 2000, p.02

174
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Figure (III.7) : La diversit de la microfinance


Articulation laction publique

LETAT
A travers ses multiples

MARCHE ASSOCIATIONS
Spcialement les Action associative et
Lgislation
tablissements bancaires collective non au profit
individuel

Initiatives la base
Office bancaire et financire Besoins financiers
Degr dexclusion financire

Source : labore par lauteur (inspir de Gurin, -2005)

A travers la figure (III.7) on constate que les politiques publiques mises en place par
les gouvernements des pays en dveloppement ne peuvent atteindre les objectifs
fixes qua la condition dtre mises en uvre et appropries par limplication
dacteur susceptibles dagir en faveur de la proximit 214 et de dtecter les besoins
qui simposent.
Dune manire rciproque, les initiatives la base savoir le dveloppement de
lentreprenariat et les petites activits gnratrices de revenu, ne soient efficaces et
prennes dans le temps qua travers le soutien financier et le cadre institutionnel et
lgislatif des politiques publiques.
Cela veut dire que ltat garde le rle primordial pour aider la promotion de la
microfinance, notamment il intervient en matire de lgislation afin de rglementer
le cadre daction des IMFs, en associant tous les acteurs concerns.
Doliguez (2006b) insiste ce que ltat doit surveiller les risques de faillite des
institutions de microfinance et mener des politiques publiques incitatives pour

214
A ce stade, nous pouvons dire pour le cas de Algrie que les actions publiques qui agissent en faveur des
initiatives la base nincluent pas directement les associations qui peuvent utiliser le facteur de proximit pour
dterminer les besoins financiers rels des populations, malgr que les cellules de proximit existent au sein de
chaque Daira, mais leurs comptences relvent de directives purement administratives sans quil ai une
dtermination effective des population besoin de services financier

175
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

encourager la diffusion des services financiers vers les territoires les plus enclavs et
les populations les plus dfavorises.
Dans ce cas l, la microfinance ne doit pas tre un outil dmagogique et populiste
aux services dintrts purement lectoraux, risque dancrer une image aussi
trompeuse de la microfinance et de ce fait, les initiatives la base deviennent
inefficaces.

Section 8 Articulation entre les activits


bancaires et microfinancires :
une nouvelle sphre intermdiation

Lmergence de la microfinance et la croissance de lactivit du microcrdit


nont pas laiss totalement indiffrentes les banques (NSABIMANA, 2004) et ceci
est d pratiquement travers le temps et lespace au fait, que les pauvres peuvent
prtendre au crdit et constituent un potentiel fiable pour le remboursement.
Ainsi, deux principales raisons motivent les banques se dcider de descendre215
en gamme de clientle, savoir :
- La concurrence de plus en plus forte dans le secteur bancaire.
- La pression de certains tats (Alcorn, 2005).
Nanmoins, Jenkins (2000) montre galement dans le mme ordre dide que les
banques sont de plus en plus conscientes de lintrt que reprsente le march de la
microfinance.
Ceci dit, que la rentabilit des activits microfinancires et laugmentation de la
concurrence la suite des politiques de libralisation ont rendu ces banques plus
motives pntrer ce type de march.

215
Pour mieux comprendre ce point, le Downscaling concerne deux types de banques : les banques
commerciales prives attirs par la concurrence dans le secteur bancaire, et les banque dtats, dont la plupart
exerce sous la pression de leurs tats, comme tel est le cas de certain PED, notamment lAlgrie.

176
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Pour loffre de microfinance, et dun point de vue institutionnel, on distingue quatre


catgories dintermdiaires financiers qui oprent sur le march de la microfinance
(Baydas et al, 1998) :
- Des banques commerciales ou prives.
- Des banques dtat
- Des institutions financires spcialises (IFS).
- Des organisations ONG transformes en institutions bancaires216.
En ce qui concerne lAlgrie, les banques dtat rgnent actuellement sur le march
de microcrdit en vue de crer sa propre microentreprise et le dveloppement des
activits gnratrices de revenus, puisque la rglementation est restreinte et ne
permet pas des institutions non rglementes savoir les associations217 doctroyer
du crdit, qui relve des comptences de ltat.
Ainsi, les banques qui dcident de simplanter sur le march de la microfinance, se
trouvent confrontes de choisir entre des approches diverses, savoir directes et
indirectes.
Afin dillustrer les pratiques bancaires dans le champ de la microfinance, les arbres
dcisionnelles de la figure (III.8) montrent les diffrents dterminants pour que la
banque puisse choisir entre tel ou tel modle, consolides avec des exemples des
banques issus de pays en dvelopp

216
Baydas M M , Graham D.H , Valenzuela L., Commercial banks in Microfinance : New Actors in the
Microfinance World, 1998, in: www.cgap.org/Publication/Focus_Notes.html.
217
Une seule association est habilite en Algrie octroyer du crdit depuis 1996, savoir TOUIZA cre
en1989, mais ne constitue en aucun cas une institution de microfinance IMF. Elle a t intgre par ltat
Algrien travers des dispositifs structurels en 1999, Comme moyen de lutte contre la pauvret et de
dveloppement durable.

177
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Figure (III.8) : Choix de modle de prestation de services


de microfinance par les banques commerciales

Source : Isern et Porteous, CGAP, 2005, p.03

En appuyant le schma prcdent, et mis part la voie direct le downgrading que


la banque peut disposer pour entrer en microfinance et quon vu prcdemment, la
banque peut disposer de la voie indirect caractrise par les relations de partenariat
avec les institutions de microfinance.
Cependant, Plusieurs types de partenariats existent dans la littrature et qui peuvent
tre classs par nature, institutionnelle, financire et technique :
- Le partenariat institutionnel : Cette formule est plus frquente dans les zones
ou la microfinance est en priode de dmarrage, et peut recourir plusieurs formes
telle que ; parrainage, subventionnement, apport d expertise etc...

178
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

- Le partenariat technique : La prestation de service de la banque au profit de


lIMF porte ainsi sur la formation, le transfert de fonds, les procdures de laudit, le
contrle et la mise disposition de guichets lIMF218
- Le partenariat financier : La forme la plus frquente de ce type de partenariat
est le placement auprs dune banque de lexcdent dpargne de lIMF219.
Daprs Mayoukou (1999), le refinancement bancaire des IMF est une forme de
partenariat financier trs avance notamment en Afrique subsaharienne, tel que en
Burkina Faso et au Mali.
A partir de ces points dvelopps, on constate que les deux secteurs savoir la
banque et linstitution de mirofinance prennent un aspect de complmentarit du
moment que les banques voulant tendre leurs produit vers des client faibles
revenus en sappuyant sur ces institutions, et ces dernires leurs tour pour se
mettre un niveau de dveloppement avanc entretiennent des relations avec les
banques.
Il est noter que ces formes de partenariat se trouvent dans les pays forte
rglementation et maturit relative la microfinance surtout dans les pays dAfrique,
dAsie et dAmrique latine.

Section 9 : Inclusion financire et responsabilit sociale

9.1- Inclusion financire


Pour comprendre linclusion financire, Helms (2006) considre que laccs
aux services financiers des populations exclus ne se fait que dans la mesure ou ces
services financiers soient intgrs chacun des trois niveaux du systme financier et
qui sont numrs ci-dessous, voir figure (III.9)

218
Lexprience dune institution de microfinance Egyptienne ABA (Alexandra Business Association) est
synonyme de partenariat technique travers le dpt dans une banque un fonds de crdit qui permet ces clients
deffectuer leurs retrait et leurs remboursement. Cette formule permet entres autres la banque de prendre
connaissances des habitudes dpargne des clients faibles revenus.
219
Cela a t fait dans lUEMOA avec la loi PARMEC (Programme dappui la rglementation des mutuelles
dpargne et de crdit, car vis vis de cette rglementation toutes les institutions de microfinance sont tenues de
placer leur excdent de trsorerie en banque.

179
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Figure (III.9) : Un systme financier accessible tous

NIVEAU MACRO
Niveau Macro
Lgislation, rglementation
et supervision

NIVEAU MSO
Services dassistance et infrastructure

NIVEAU MICRO
Prestataires de
Services financiers

CLIENTS

Source : Helms, 2006, p.15

Au niveau des Clients : les clients pauvres et faible revenu occupent le centre du
systme financier. Leurs besoins en services financiers sont lorigine des actions
des intervenants tous les autres niveaux.
Au niveau Micro : La base des systmes financiers se caractrise par les prestations
de services financiers qui fournissent directement leurs services aux clients pauvres
et faible revenu.
Au niveau Mso : cette tape intermdiaire comprend linfrastructure financire de
base ainsi que la gamme de services utiles pour contribuer la rduction du cot
des oprations, largir la porte, renforcer les comptences et assurer la promotion
de la transparence auprs des prestataires des services financiers, en occurrence,
auditeurs, organismes de notation, rseaux professionnels, associations
professionnels, systmes de transfert et de paiement, technologie informatique.
Thoriquement, la vision du systme financier inclusif est centre sur le client. En fait
elle est base sur lhypothse que les services financiers contribuent la rduction de
la pauvret.
Habituellement, les personnes ont besoin de rsoudre une large gamme de
contraintes dordre financires chelonnes sur des priodes diffrentes.
Ainsi, pour briser ce cercle vicieux de la pauvret, la microfinance contribue traiter
la vulnrabilit conomique pour, premirement pallier au manque de leur liquidit,
et deuximement accrotre leur revenu. (Voir annexe 2).

180
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Un secteur financier inclusif se dfinit deux niveaux selon le UN DPI (2004)220 ;


dune part il permet aux mnages pauvres et faible revenu jusque l exclu dtre
dsormais inclus travers laccs aux services microfinanciers ; dautres parts il
suppose laccs des organismes de microfinance aux marchs financiers.
A cet effet, Rutherford (2000) 221 dresse une typologie de ces besoins financiers:
- Les besoins de cycle de vie : ce sont les vnements qui arrivent une fois dans
la vie (naissance, mariage, dcs).
- Les besoins durgence : ce sont les urgences dordre personnel qui
occasionnent un besoin soudain de liquidits (maladies, perte demploi,
vol,), et les catastrophes naturelles tel que les incendies et les inondations.
- Les opportunits dinvestir : cration demploi au dveloppement de son
activits tel que : achat de terre, achat de matriel, rnovation de son
habitation.
Il est vident qu travers de ce qui a t avanc prcdemment, le caractre
multidimensionnel de la microfinance est li indniablement au caractre
multidimensionnel que revt aussi la pauvret.
Pour comprendre les opportunits actuelles de la commercialisation de la
microfinance, Servet (2008a) reprsente linclusion et lexclusion financire sous la
forme dune pyramide figure (III.10).

220
UN Department of Public Information,, Microfinance and microcrdit: How can $ 100 change an
Economy? Document de presse, UNPDI, 2004, p.02
221
Rutheford Stewart, The poor and their money, Oxford University Press, New Delhi,2002, p.04.

181
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Figure III.10 : la pyramide de la microfinance

Source : Servet, 2008a

la base, se trouvent les populations en permanence en dessous de la fameuse ligne


de pauvret. Contrairement nombre dides reues le microcrdit sadresse
exceptionnellement cette clientle.
Au-dessus de la ligne de pauvret se trouvent des populations tant, de faon
chronique, en situation de pauvret ; elles ne le sont pas de faon permanente et
connaissent une situation de plus ou moins forte prcarit. Pour elles, des services
dpargne et dassurance se rvlent souvent plus pertinents que de petits prts.
Enfin, entre ces populations et la pointe de la pyramide, constitue par les
populations financirement intgres, se situent une masse de petits producteurs, de
petits commerants et de petits salaris qui peuvent offrir certaines formes adaptes
de microcrdit une vritable opportunit. Gurin et al, 2007222 souligne quil ne faut
pas confondre la pauvret avec lexclusion financire, puisque selon ces auteurs,

222
- Gurin. I et al : effets mitig sur la lutte contre la pauvret , Annuaire suisse de politique de
dveloppement, Financer le dveloppement par la mobilisation des ressources locales , IUED Genve, vol
26, n2, 2007, p.104.

182
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

dans nombreux pays, la population nayant pas accs aux des services financiers ne
recouvre pas seulement la population dite pauvre.
Selon des estimations rcentes (Nations Unies 2006), 89. 6 %de la population en moyenne
dans les 15 pays de lUnion europenne disposent dun compte bancaire ou dun compte
chque postal. Le chiffre comparable aux Etats-Unis stablit 91.0 % Par contre, dans un
ensemble de dix pays en voie de dveloppement, ces statistiques varient de 6.4 % un
maximum de 47 %.
Pour le cas de lAlgrie, nous pourrons dterminer le pourcentage de linclusion
travers notre chantillon de lenqute laquelle nous exposerons au chapitre 5.A notre
sens, lAngem rpond en grande partie cette pyramide, puisque comme nous le
verrons dans le chapitre 5, les populations cibles par ce dispositif sont celles ayant de
petites activits, ou ayant lesprit dentrepreneurs dans un besoin de saisir
lopportunit.
9.2- Responsabilit sociale
La question de la responsabilit sociale est dactualit rcente dans la littrature
sur la microfinance .La responsabilit sociale premire dun tablissement financier
est de contribuer linclusion financire des populations, sans discrimination, et de
le faire selon des mthodes qui naccroissent pas la pauvret (Servet, 2008 b).
En gnral, l'conomie sociale est un ensemble des activits conomiques que, dans
une conomie dveloppe, le profit nest pas son but principal.
En effet, lOCDE (1998) dfinit lentreprise sociale comme toute activit prive
dintrt gnral, organise partir dune dmarche entrepreneuriale et nayant pas
comme raison principale la maximisation des profits mais la satisfaction de certains
objectifs conomiques et sociaux ainsi que la capacit de mettre en place par
production de biens ou services des solutions innovantes aux problmes dexclusion
et de chmage223.
Lorsquelle sapplique au domaine de la finance, la RSE fait gnralement rfrence
la notion dInvestissement Socialement Responsable (ISR)

223
lOCDE dfinit lentreprise sociale dans son rapport de novembre 1998, cit en Gardin Laurent , Entreprise
sociale et droit social , Sociologie conomique et dmocratie (Sed), Laboratoire de Sociologie du changement
des institutions (LSCI), CNRS HERMS 36, 2003, pp.67

183
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance

Conclusion

Cette revue de littrature nous a permis de concevoir lvolution du concept de


microfinance travers les productions acadmiques, thoriques et politiques.
Lintrt de la microfinance est d'tre un vecteur d'esprance pour une vie meilleur
en rduisant la vulnrabilit conomique, et en accroissant les "capabilities" au sens
de Sen. Cest cette approche qui est absente en Algrie, puisque on entend souvent
parler doctroi de microcrdits mais sans quil ai de vritable esprit entrepreneurial
et l'esprit d'initiative des individus.
Nous avons vu galement que le microcrdit date pepuis bien longtemps avant
linvention de la grammen bank mais sous des formes diverses. Mais grace Yunus
que le microcrdit sest mediatis au niveau mondiale. Cest aussi travers
limperfection du march que le microcrdit sest vu naitre notamment la
contribution de la thorie de linformation et son explication par la thorie financire.
En paralelle au cot thorique de la microfinance, il sera examin dans le chapitre 4,
le traitement de la relation entre microfinance et pauvret sous langle de limpact
dans differents pays en dveloppement travers les tudes faites en ce sens. Bien
entendu lexperience algerienne est evidement trait.

184
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Chapitre 4
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Introduction

Nous examinerons travers ce chapitre ce qui a t fait travers quelques


expriences en matire de programme de microfinance notamment les outils
dvaluation dimpact, les rsultats de laccs ces services financiers par les
pauvres dans certain pays en dveloppement, ou lindustrie de microfinance est
avance travers limplantation dinstitutions de microfinance dans les localits
urbaine et villageoises.
Il est vrai que, certain pays dAfrique et dAmrique sont des pays plus pauvres,
mais les expriences et les pratiques de la microfinance peuvent tre utiles notre
pays malgr la diffrence culturelle qui le distingue ces pays.

186
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Section 1 : Etat de lart en matire dvaluation


de limpact et de leffet de la microfinance
sur la rduction de la pauvret

1.1- Evaluation dimpact : Objectifs

Les tudes menes actuellement par la banque mondiale, notamment le


CGAP, et divers rseaux spcialiss dans la question de la microfinance tentent de
concilier la vision sociale et la vision commerciale.
A cet effet, des progrs considrable ont t raliss ces vingt dernires annes sur le
plan des mthodes dvaluation dimpact, mais il ny a pas encore de consensus sur
celle qui serait la plus fiable.
En tant que dfinition gnrale, selon planet-finance (2008), une tude d'impact "
mesure l'impact des services offerts par une institution de microfinance sur la vie de
ses clients dans des domaines spcifiques tels que l'emploi, les revenus, la nutrition,
l'ducation, la sant ou l'autonomisation des femmes. Il est le principal moyen par
lequel l'efficacit de la microfinance comme un outil pour lutter contre la pauvret
est dtermine 224.
Dune manire gnrale, Limpact consiste comprendre comment les services
financiers affectent lexistence des pauvres et si ces effets sont attribuables
lintervention du programme, notamment en tentant disoler leffet spcifique du
programme de lensemble dautres facteurs exognes.
En ralit, le choix de la mthode dpend des donnes disponibles, du programme225
et ou de la politique valuer et de la question que lon veut aborder.
Mais la littrature nous enseigne que limpact recherch par la microfinance donne
des rsultats diffrents, et comme le souligne Hulme (1999) les recherches sur les

224
PlaNet Finance, National Impact Survey ofMicrofinance in Egypt May 2008, p.31, www.planetfinance.org
225
Pour le cas de lAlgrie, le programme qui fait lobjet dtude est tatique en absence dinstitutions de
microfinance comme cest le cas dans dautres pays, notamment du Maghreb et pays arabes, ou il existe une
certaine rglementation autorisant des ONG pratiquer la microfinance.

187
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

tudes de limpact du microcrdit quand lamlioration des conditions de vies des


pauvres sont toujours partielles et contestes .
Il existe trois principaux lments d'un cadre conceptuel226 :
(i) - un modle de la chane d'impact que l'tude veut examiner;
(ii) - la spcification de l'unit (s), ou niveaux, o les effets valuer.
(iii) - la spcification des types d'impacts qui doivent tre valus.

1.2-Les diffrentes mthodes dvaluation dimpact


En gnral, lefficacit dune valuation, quelle que soit, se mesure en fonction
dobjectifs au dpart.
Ainsi, lvaluation dimpact est devenue, ces dernires annes, une exigence de plus
en plus importante dans le domaine de lutte contre la pauvret et plus gnralement
du dveloppement (Ravallion, 2008).
En consquence, les tudes dimpact en microfinance ne constituent pas un champ
stabilis. Elles concernent trois grands rfrentiels227 :
- Le rfrentiel scientifique, rgi par des critres de rigueur, dobjectivit et de
vrifiabilit des rsultats ;
- le rfrentiel dveloppementaliste, centr sur des principes de demande et de
participation des acteurs, dadaptation aux situations spcifiques locales ;
- le rfrentiel oprationnel, avec ses critres defficacit, de relation cot-
bnfice, de satisfaction des clients/usagers.
Ledgerwood (1998) considre que les programmes de la microfinance
revendiquent lobjectif davoir un impact sur leurs clients par :
La rduction de la pauvret ;
Le renforcement de la position sociale de la femme ou de groupes de
population dfavoriss ;

226
Hulme David ,Impact Assessment Methodologies for Microfinance: A Review, Paper prepared in
conjunction with the AIMS Project for the Virtual Meeting of the CGAP Working Group on Impact Assessment
Methodologies (April 17-19, 1997).], may 1997, p.03.
227
Bouquet Emmanuelle, Enjeux et controverses autour des tudes d'impact en microfinance : Comment
concilier rigueur scientifique et pertinence oprationnelle?, BIM , n - 09 septembre 2008, p.04.

188
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Lencouragement la cration dentreprise ;


Le soutien la croissance et la diversification dentreprises existantes.
Daprs Servon (2000b) 228 ; si lon cherche lutter contre la pauvret, lefficacit se
mesure en termes damlioration et de stabilisation des revenus ainsi que
lautonomie financire ; si lon cherche promouvoir lentreprenariat, lefficacit se
mesure en terme de survie et de longvit de lentreprise ; et enfin si lon cherche
amliorer la dignit des personnes, lefficacit se mesure en termes dpanouissement
personnel, de confiance et destime de soi.
Quoique les trois points cits se trouvent imbriqus et complmentaires les uns aux
autres, le premier point se rapporte notre sujet dtude puisque un large consensus
est tabli selon lequel le cadre gnral de lanalyse dimpact des interventions en
microfinance se justifie par le fait que lobjectif final des oprateurs en microfinane
est en effet la rduction de la pauvret, est cest dailleurs ce qui fait le point commun
entre lapproche institutionnaliste et lapproche welfariste.
Baker (2000) retient la dfinition suivante pour lvaluation dimpact : Lvaluation
dimpact est destine mesurer () si le programme a eu limpact dsir sur des
individus, des mnages et des institutions et si ces effets sont attribuables
lintervention du programme. Les valuations dimpact peuvent aussi explorer des
consquences imprvues, soit positives, soit ngatives sur les bnficiaires229.
Par ailleurs, lobjectif de mesurer les impacts de la microfinance est justifi par trois
raisons principales (JEANNIN et SANGARE, 2007) :
- Prouver la capacit de loutil de la microfinance atteindre ses objectifs de lutte
contre la pauvret et notamment lexclusion financire.
- Attirer les financements publics et privs.
- Dterminer les besoins des clients des IMFs pour mieux les servir..
Pour une approche multidimensionnel Blondeau (2006) pense, en termes d'impacts,
que la microfinance permet aux clients d'augmenter leurs revenus, de rduire leur

228
Servon Lisa J., What Ensure Success by Low-Income and Unemployed Entrepreneurs Using the
Microentreprise Strategy in US?, A Contribution to the ILO Action program on Enterprise creation by the
Unemployed the role of microfinance in industrialized countries, ILO/Rutgers University (Department of Urban
Planning and Policy Development), January (2000), p.05.
229
Baker Judy L, Evaluation de limpact des projets de Dveloppement sur la pauvret Manuel lattention
des Praticiens, Banque Mondiale, Washington, D.C, 2000, p.01.

189
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

vulnrabilit, d'accder aux soins de sant, l'ducation, au logement, une hausse


de confiance et de l'estime de soi.
Dans le mme ordre dide, Le CGAP (2003) estime que la microfinance et son
impact dbordent largement le cadre du simple octroi de crdit des
entrepreneurs230 et concernent aussi la sant, lducation et la satisfaction d une large
gamme dautres besoins de liquidit
Pour revenir aux fondements thoriques de la microfinance expliqus dans le
chapitre 2, Hamed (2004) nous propose une chane de transmission de limpact de la
microfinance sur la pauvret sur la base des deux courants welfariste et
institutionnaliste.

230
Trois types de pauvres peuvent tre identifis :
Les pauvres entrepreneuriaux qui ont dun environnement favorable pour saisir les opportunits conomiques et
dvelopper leurs microentreprises Les pauvres entrepreneuriaux qui ne sont pas en mesure dexploiter les
opportunits conomiques faute de moyens financier Les pauvres non entrepreneuriaux qui ne sont pas en
mesure de saisir les opportunits conomiques, mmes ayant accs des services financiers

190
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Graphique (IV.1) : La chane de transmission de limpact

Institutionists Welfarists

Effets perceptibles court terme A moyen


long terme

temps

Bailleur Opportuni
de Revenu Revenu Scurit Capital ts
fonds IMF Client de la du conom humain conomiq
ME mnage ique ues

Baisse de la
Amlioration vulnrabilit
Assistance et de lactivit
de la ME Lissage de la
technique et
consommatio
subvention Plus dassurance n
et de confiance en
lui-mme
Changement
des
mthodologie
s et
amliorations

Source : Hamed [2004] daprs Hulme [2000]

En fait, Plusieurs tudes sur limpact sur la situation conomique et sociale des
clients menes des annes dcart et sur diffrents continents, ont montr des
rsultats impressionnants231 :
Sur le plan conomique, avec des impacts sur le niveau de revenu et la
capacit pargner ;

231
Nous avons dans notre tude empirique intgr les variables dterminantes sur le plan dimpact conomique
et les variables aussi dterminantes sur le plan dimpact social, voir chapitre 5.

191
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Sur le plan social, avec des effets sur la scolarisation des enfants, laccs
aux soins ou lamlioration de lhabitat, grce limpact conomique et dans
Certains cas grce des services complmentaires proposs par les IMF.
Doligez (1996)232 illustre pour sa part les diffrents types deffets induits par la
microfinance comme le montre le graphique suivant :

Graphique (IV.2) : les diffrents types deffets induits par lmergence de la microfinance

232
Doligez Franois, Microfinance et dynamiques conomiques: quels effets aprs dix ans d'innovations
financires ?, Revue Tiers-monde, Anne 2002, Volume 43, Numro 172, 2002, p.786.

192
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Source : Doligez, 1996

193
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

La lecture du graphique nous permet de constater quau-del de leffet socio-


conomique de la microfinance sur les emprunteurs, le champ de la recherche sest
dvelopp pour inclure dautres effets induits par cette forme dintermdiation
financire qui est la microfinance, notamment les diffrents aspects prendre en
compte dans le cadre de cette recherche ouverte sur les rapports entre organisation
des marchs de crdit, comportements conomiques et dynamiques sociales.
Ainsi, les principales mthodes employes pour mesurer limpact dun projet sont,
dune part, les mthodes quantitatives et les mthodes qualitatives :

1.2.1- Mthodes quantitatives


Lobjectif des mthodes quantitatives est de quantifier la variation de
lindicateur dimpact et de dmontrer le lien de cause effet entre celle-ci et
lintervention du programme. Donc, ces mthodes statistiques utilisent des
chantillons larges laide de questionnaires appliqu mthodologiquement deux
groupes dtudes.
Pour assurer la rigueur mthodologique, une valuation dimpact doit estimer les
effets contrefactuels, cest--dire ce qui serait arriv si le projet navait jamais vu le
jour ou ce qui aurait pu arriver.
Pour ce faire, lvaluation de limpact peut tre ralise selon plusieurs
mthodologies regroupes en trois grandes catgories, savoir des conceptions
exprimentales (alatoires) , des conceptions quasi exprimentales (non alatoires)..
a/- Les mthodes dites exprimentales
Les mthodes exprimentales (ou de randomisation), visent rpondre au
problme de lattribution : comment sassurer que leffet observ est bien produit par
la microfinance et quil nest pas le fruit dvnements exognes ou lis la trajectoire
personnelle des personnes?. En dautres termes, Dans quelle mesure une
amlioration de la situation dun client est-elle rellement imputable au crdit
accord par une IMF.
Selon Wampfler et al (2006), Les mthodes dites exprimentales visent comparer
populations bnficiaires groupes cibles et populations dites groupes

194
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

tmoins233, car supposes avoir les mmes caractristiques gnrales que les
premires234.
Ceci dit que, lintervention parmi les bnficiaires ligibles se fait de manire
alatoire, puisque le processus fait une distinction entre des groupes cibles et des
groupes tmoins comparables qui sont statistiquement quivalents les uns des
autres.
Cette deuxime population permet de distinguer les faux effets, en particulier
ceux dcoulant de tendances socio-conomiques, sans rapport avec le programme de
microcrdits accords par les institutions de microfinance.
Ainsi, limpact se mesure uniquement par la seule diffrence des rsultats entre le
groupe concern, c'est--dire le groupe cible et le groupe tmoin.
Lun des grands avantages de cette mthode est quelle permet une interprtation
simple et immdiate des rsultats.
Ainsi, les difficults issues des premires applications de cette mthode de mesure
dimpact du microcrdit sont justifies par deux raisons :
- Fongibilit du crdit : au niveau du mnage, il ya gnralement peu de
rapport entre lutilisation dun crdit et lorigine du revenu permettant le
remboursement.
- Difficult disoler l effet crdit parmi les diffrents facteurs conditionnant
lvolution conomiques des mnages.
Pour le cas de lAlgrie, il est trs difficile dappliquer ce genre de mthodes puisque
la constitution de groupe tmoin peut savrer contraignante, vu que au dpart pour
arriver constituer le groupe cible relve des comptences des institutions tatiques
de microcrdits qui sont centraliss au niveau de chaque Daira. Il faut considrer
aussi, que le rle des IMFs est primordial pour ce genre denqute puisque
lobservation se fait au niveau dune localit ou village en prsence des deux groupes
cits.

233
Bien que les groupes tmoins reprsentent le moyen le plus courant de dterminer la causalit dans le
domaine de lvaluation dimpact, Cheston et al, (2005, p.09) considrent quils provoquent galement des
difficults logistiques. et thiques pour les institutions de microcrdit, selon eux, il est coteux et fastidieux de
recueillir des renseignements sur les personnes qui ne reoivent ni crdit ni prestations financires quelconques.
234
Wampfler B, Gurin I et Servet J.M, Le rle de la recherche pour la microfinance ,Dialogue Europeen,
N36, septembre 2006, p.16.

195
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

b/ - Les mthodes dites quasi- exprimentale


Au cours de ses 20 premires annes, la littrature sur l'impact du microcrdit
repose presque exclusivement sur mthodes non exprimentales (Armendriz de
Aghion et al 2005).
Des mthodes quasi exprimentales (non alatoires) peuvent tre employes pour
effectuer une valuation quand il nest pas possible de constituer les groupes cible et
de comparaison par une conception exprimentale
Les groupes de traitement et les groupes de comparaison sont dhabitude choisis
aprs lintervention en employant des mthodes non alatoires.
Les mthodes les plus couramment employes telles que le matching , le score
de propension .
Les principaux inconvnients des techniques non- exprimentales sont 235 :
a- la fiabilit des rsultats est souvent rduite puisque la mthodologie est
statistiquement moins rigoureuse.
b- les mthodes peuvent tre statistiquement complexes.
c- Il y a un problme de slection biaise

1.2.2-- Mthodes qualitatives


Les analyses qualitatives permettent de reconstituer des trajectoires, de donner
des rsultats en profondeur , mais en se limitant un chantillon restreint ou
raisonn.
Cette dmarche dvaluation consiste collecter les donnes par entretiens plutt
que par questionnaires comme se fait dans les mthodes quantitatives.
Meyer (2002) considre que de nombreuses analystes prnent l'utilisation plus
simple et meilleur march des tudes qualitatives impliquant de petits chantillons,
tudes de cas, l'valuation rapide et la participation des clients produire des
rsultats plausibles et plus rapidement, pour donner plus de conseils aux institutions
de microfinance pour leurs dveloppement et leurs amlioration 236.

235
Baker Judy L, op.cit 2000, p.04.

236
Meyer Richard L., Track Record of Financial Institutions in Assisting the Poor in Asia, ADB Institute
Research Paper Series No. 49 December 2002.p.11

196
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Parmi les inconvnients majeurs de cette mthode, labsence d'un groupe de


comparaison et le manque de rigueur statistique due essentiellement aux tailles
petites des chantillons, tous ces facteurs rendent difficile la gnralisation une
population plus large et reprsentative pour limpact.

Section 2 : Revue sur les tudes dvaluation dimpact


de la microfinance sur la pauvret

Le secteur de la microfinance dispose dj dune exprience dvaluation de


limpact des programmes mis en place dans diffrents pays en dveloppement,
puisque le rle du microcrdit dans l'amlioration du bien-tre des mnages se
trouve dans de nombreuses tudes empiriques.
Ces programmes de microcrdit qui sont valus sont mis en uvre dans plusieurs
pays en dveloppement pays comme le Bangladesh, le Pakistan, la Thalande
(Nguyen et al, 2007). Cependant, trs peu de ces tudes montrent que ces
amliorations sont attribuables uniquement ces programmes de microfinance, et
pas dautres explications.
Selon Hulme (1999), les recherches sur les tudes de limpact du microcrdit quand
lamlioration des conditions de vies des pauvres sont toujours partielles et
contestes.
Dautres part, Duflos et al (2009)237 estiment limpact rel de la microfinance sur les
conditions de vie des clients est encore relativement mal valu.
Toutes ces tudes ont rvl trois problmes conceptuels :
La fongibilit du crdit renvoie la difficult qui apparat lorsque lon veut
calculer le taux de rentabilit des investissements raliss par les micro-
entrepreneurs..

237
Duflos esther et Parient William, Dveloppements rcents sur limpact et les mcanismes de la
microfinance , Revue secteur prive et dveloppement quel quilibre entre soutenabilit financire et enjeu
sociaux dans le secteur de la microfinance , Numro 3, septembre 2009, p.10.

197
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Lattribution de limpact revient se poser la question suivante : dans quelle


mesure une amlioration de la situation dun client est-elle rellement imputable
au crdit accord par lIMF.
Le biais de la slection fait rfrence au fait que limplantation des programmes
de microfinance nest jamais faite au hasard.
Pour ce dernier point, et dans un contexte critique vis--vis du microcrdit, certains
auteurs notamment, Servet 238 estime que le choix de la clientle se fait dans le but
dassurer les taux de remboursement, en donnant un exemple dun village Mexicain
ou une grande partie de ses habitants reoivent des fonds de migrants.
A ce titre, Coleman (2002)239 explique par une tude sur la Thalande de 445
mnages rpartis sur 14 villages, que les personne les plus riches ont une probabilit
plus forte de participer un programme de microfinance, do limpact estim est
plus fort vis--vis des crdits octroys aux pauvres.
Des premires tudes dimpact ont t effectues par Hulme et Mosley (1996). Ces
tudes rassemblent les tudes dimpact de treize IMFs intervenant dans sept pays
(lIndonsie, le Kenya, la Bolivie, le Malawi, Bangladesh lInde et le Sri Lanka) entre
1989 et 1993. Les deux auteurs ont constat non seulement que loctroi de ces crdits
avait eu un impact positif sur le revenu des emprunteurs pauvres, mais cet impact
tait dautant plus important si les IMF centrent leur action sur les emprunteurs juste
au-dessus de seuil de pauvret qui sollicitent des prts de promotion. (CGAP, 1997).
Cela est d au fait que les emprunteurs trs pauvres cherchent assurer leur
subsistance travers des prts de faible montant et non pour investir dans une
activit conomique, acqurir du capital ou recruter de la main doeuvre.
Daprs Gurin (2002), cette tude met en vidence une trs forte corrlation entre
les niveaux de revenus initiaux des emprunteurs et laugmentation de revenu induite
par le crdit, c'est--dire que plus les personnes se situent en dessous du seuil de

238
Rencontr lors du colloque international Regards Croiss sur les Objectifs du Millnaire pour le
dveloppement, organis par la Facult des Sciences Economiques et de Gestion , Universit de Tlemcen,
octobre 2009.
239
Coleman B.E, microfinance in Northeast Thailand: who Benefits and How Much? Economic and
Research Department Paper Series, n9, Asian Development Bank, 35 pages, 2002, p.18

198
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

pauvret, et plus les revenus gnrs sont faibles, voire ngatifs, les personnes ayant
t contraintes de sendetter pour rembourser.
Ces rsultats ont t contests par dautres chercheurs pour des raisons tenant la
mthodologie utilise, notamment morduch (1999) qui a dnonc la manire dont ont
t constitus les groupes de contrle.
Pitt et Khandker (1998) ont mesur l'impact de groupe bas sur des programmes de
prts au Bangladesh, en appliquant un modle quasi-exprimental de 1991-1992 et a
constat que les programmes avaient effet positif et statistiquement significatif sur la
consommation des mnages. Cette constatation est confirme par Khandker (1998)240
selon laquelle limpact le plus important du microcrdit est son impact sur les
dpenses de consommation en faveur du mnage .
En fait, les dpenses de consommation pour le mnage sont considres dans les
tudes dimpact comme un lment parmi dautres pour lvaluation de cet impact
sur les conditions de vie des bnficiaires de services financiers.
Ainsi, dans ce sens, nous avons intgr dans notre questionnaire denqute une
question relative aux dpenses mensuelles du mnage dont fait parti le bnficiaire
du microcrdit pour voir sil y a amlioration du revenu travers laccs au
microcrdit ou non.
Ltude de Navajas et al. (2000) sur la Bolivie, par exemple, compare le niveau de
pauvret dun chantillon de 588 clients de cinq IMF (BancoSol, Caja Los Andes, FIE,
Sartawi et PRODEM) avec le niveau de pauvret de la population de La Paz.
Lindicateur de pauvret retenu est un indicateur composite de satisfaction des
besoins fondamentaux comportant quatre lments :
- lhabitat (type de matriaux utiliss pour le sol, les murs et le toit, nombre de
personnes par pice),
- laccs aux services publics (accs llectricit, source dapprovisionnement en
eau, etc.),

240
Khanker, Shahidur R., Fighting Poverty with Microcredit. Experience in Bangladesh. New York: Oxford
University Press, 1998, p.46

199
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

-lducation (nombre dannes de scolarisation acheves, frquentation scolaire,


etc.)
- et la sant
Les rsultats obtenus sont les suivants :
(1) les cinq IMF prises dans leur ensemble ne touchent pas les plus pauvres des
pauvres, mais les individus qui se situent soit juste au-dessus, soit juste en dessous
de la ligne de pauvret ;
(2) les oprations de prts des groupes de caution solidaire atteignent davantage
les plus pauvres que les oprations de prts des individus ;
(3) les IMF intervenant en milieu rural touchent davantage les plus pauvres que
celles intervenant en milieu urbain.
Citons une tude sur deux villages situs au nord du Bangladesh, travers laquelle
Amin et al. (2001) examinent quant eux dans quelle mesure les membres de trois
programmes de microfinance (Grameen Bank, BRAC et ASA) taient, avant leur
adhsion, dans une situation de plus grande pauvret et de plus grande vulnrabilit
que les individus ntant pas membres de ces institutions.
Pour ce faire, les auteurs mobilisent deux enqutes : lune ralise en 1991/1992,
avant que les trois IMF ne soient vritablement prsentes dans les villages ; lautre
ralise en 1995, aprs implantation effective des trois IMF. Lindicateur de pauvret
retenu est un indicateur de pauvret montaire. Lindicateur de vulnrabilit, quant
lui, mesure la capacit des mnages se protger contre la variabilit de leurs
revenus.
Les rsultats de ltude suggrent que les IMF parviennent atteindre les mnages
pauvres mais quelles chouent atteindre ceux qui sont vulnrables dans lun des
deux villages (le plus pauvre).
En poussant davantage lanalyse, les auteurs montrent que les mnages la fois
pauvres et vulnrables ne sont pas touchs par lintervention des IMF dans le village
le plus pauvre.

200
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Par exemple, Diagne et Zeller (2001)241 ne trouvent pas d'incidence statistiquement


significative du micro-crdit sur le revenu des mnages ruraux au Malawi.
Toutefois, il existe plusieurs tudes qui ne trouvent pas d'impact significatif de
micro-crdit sur l'amlioration du bien-tre et la rduction de la pauvret.
Zaman (2001) a constat l'impact positif du micro-crdit fourni par le Bangladesh
Rural Advancement Committee (BRAC) sur la pauvret et la rduction de la
vulnrabilit au Bangladesh.
La question de la proximit et limplantation des de rseaux banquiers a t abord
par Burgess et Pande (2002), qui ont tudi l'expansion des agences bancaires sur les
bien-tre des mnages, et ont montr que cette expansion diminue la pauvret et
l'ingalit.
Dans un autre document, Khander (2003) a trouv que la micro-finance apporte des
avantages pour les plus pauvres, rduisant ainsi de manire significative la pauvret
au Bangladesh.
Des impacts significatifs de crdit sur les augmentations de dpenses pour les
agriculteurs au Pakistan sont galement prsents dans le travail de Khander et
Faruqee (2003).
La mdiatisation apporte au succs des taux de remboursement en microfinance fait
lobjet de plusieurs travaux empiriques rcents qui se sont attachs isoler leffet sur
le taux de remboursement de certaines caractristiques des produits de microfinance.
Ainsi, travers leur tude Gine et alii (2006) valuent leffet de la garantie solidaire
sur les taux de remboursement grce une exprience mene en collaboration avec
une IMF aux Philippines.
Lexprience consistait proposer un crdit avec garantie individuelle une partie
(slectionne de faon alatoire) dun groupe de clients anciens faisant une demande
de renouvellement, lautre partie du groupe recevant un crdit en conservant la
garantie solidaire. la fin de lexprience, les diffrences de remboursement entre les
deux groupes pouvaient tre ainsi attribues au type de garantie propose.

241
Diagne, Aliou, and Manfred Zeller, Access to Credit and Its Impact on Welfare in Malawi. Research report
no. 116, International Food Policy Research Institute IFPRI , Washington D.C, 2001, p.126

201
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Aprs trois ans, les taux de remboursement sont similaires entre les deux groupes ;
cela tendrait montrer que la garantie solidaire na donc pas leffet de contrle pur
dont on la souvent gratifie.
De la mme manire, une tude mene par Pande et Field (2008) 242 en Inde, montre
que la priodicit des remboursements na pas non plus deffet sur le taux de
remboursement. Dans cette tude, certains clients slectionns alatoirement
reoivent un crdit avec une dure de remboursement mensuelle alors que les autres
obtiennent un crdit avec une priode de remboursement hebdomadaire. Les clients
qui ont des chances mensuelles remboursent aussi bien que ceux qui ont des
chances hebdomadaires.

Section 3 : Etat de la microfinance dans le monde

A travers le monde entier en gnral, et les PED en particulier, les systmes de la


microfinance reposent sur des formes juridiques et culturelles particulires.

3.1- Une revue dexperimentation

La figure suivante montre la relation entre le nombre de familles vivant dans un


tat de pauvret absolue (cest--dire ceux vivant avec moins de un dollar par jour
PPA) et la port des IMF, savoir le nombre de familles les plus pauvres qui ont t
desservies dans chaque rgion du monde la fin de 2004. Nous pouvons constater
que la couverture au niveau mondiale reste faible et de ce fait il reste beaucoup
faire pour permettre un accs permanent aux services financiers des catgories des
plus pauvres, et dans ce sens comme nous lavons vu la section 2 prcdente, la
plupart des tudes montrent que les programmes de microcrdits ne touche
rarement les plus pauvres des pauvres.

242
Field, E et Pande, R, Repayment Frequency and Default in Micro-Finance: Evidence from India, Journal of
the European Economic Association 6(2-3), 501-9, 2008,cit in Duflos E, et Parient W, op.cit,2009, p.11.

202
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Figure (IV.1): Rpartition rgionale de laccs la microfinance

Source: Microcredit Summit Campaign Report 2006

Selon le Rapport 2005 de lEtat de la Campagne du Sommet du Microcredit, au 31


dcembre 2004, 3.164 institutions de microcrdit ont rapport quelles desservaient
92.270.289 clients (contre 13.4 millions en 1997 243), dont 66.614.871 faisaient partie
des plus pauvres lorsquils ont souscrit leur premier emprunt.
Selon STATE OF THE MICROCREDIT SUMMIT CAMPAIGN REPORT 2009244 , Sur
les 106,6 millions clients les plus pauvres atteint la fin de 2007 (voir tableau VI.1 ), il
faut compter 83,2 % ou 88,7 millions sont des femmes. Parmi les 3.552 institutions
nous ayant envoy un rapport, 935 se trouvent en Afrique, 1.727 en Asie, 613 en
Amrique Latine et aux Carabes, 127 en Amrique du Nord, 65 en Europe et dans
les Etats Nouvellement Indpendants (ENI) et 84 au Moyen Orient.

243
Lors du Sommet du Microcredit en fvrier 1997, une compagne du microcrdit t lance pour venir en
aide de quelques 100 millions de familles parmi les plus pauvres de la terre en 2005. Lobjectif a alors t
prolong jusqu fin 2015 pour atteindre cette fois-ci 175 millions de clients les plus pauvres.
244
In www.microcreditsummit.org/uploads/socrs/SOCR2009_English.pdf., p.27

203
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.1): La rpartition rgionale des programmes et des clients de la microfinance

Nombre Nombre Nombre Nombre Nombre Nombre Nombre


dinstituti total de total de de clients de de de
ons clients en clients en les plus clients les femmes femmes
faisant 2006 2007 pauvres plus les plus les
rapport en 2006 pauvres pauvres plus
en 2007 en 2006 pauvres
en 2007

REGION

Afrique 935 8, 411,416 9, 189,825 6, 182,812 6, 379,707 4, 036,017 3, 992,752

Asie 1,727 112, 714,909 129,438,919 83, 96, 514,127 72, 934,477 82,
755,659 186,663
Amrique
latine & 613 6, 755,569 7, 772,769 1, 978,145 2, 206,718 1,384,338 1,450,669
Carabes
Moyen 85 1, 722,274 3, 310,477 755, 682 1, 140,999 621, 111 890,418
Orient
Totaux
pour les 3,360 129, 604,168 149,711,990 92, 106,241,551 78, 975,943 88,
PVD 672,298 520,502

Amrique
du Nord 127 54,466 176,958 25,265 109,318 11,765 72,576

Europe & 65 3, 372,280 4, 936,877 225,011 233,810 142,873 133,815


NEI
Totaux
pour le 192 3, 426,746 5, 113,, 835 250,276 343,128 145,836 206,391
monde
industriali
s
Totaux 3,552 133, 030,914 154,825,825 92, 106,584,679 79, 130,581 88,
Globaux 922,574 726,893

% PVD 94,6 97,4 96,06 99,7 99,8


99,7 99,7
Source: Microcredit Summit Campaign Report 2009

204
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Si nous examinons le phnomne de la microfinance dans les pays industrialiss, on


constate que des projets de microcrdit ne reprsente pas une proportion
importante et ne dpasse pas les six pour cent, et souvent au-dessous de un pour

cent (Voir dernire ligne du tableau IV.2).

Tableau (IV.2): Croissance de la microfinance dans le monde (1997-2007)

Date Nombres de programmes Clients Clients pauvres


32/12/97 618 13.478.797 7.600.000
31/12/98 925 20.938.899 12.221.918
31/12/99 1.065 23.555.689 13.779.872
31/12/00 1.567 30.681.107 19.327.451
31/12/01 2.186 54.932.235 26.878.332
31/12/02 2.572 67.606.080 41.594.778
31/12/03 2.931 80.868.343 54.785.433
31/12/04 3.164 92.270.289 66.614.871
31/12/05 3.133 113.261.390 81.949.036
31/12/06 3.316 133.030.913 92.922.574
31/12/07 3.552 154.825.825 106.584.679
Source: Microcredit Summit Campaign, 2009 Report,
(Daprs Canale, 2010, p.04)

Ainsi, La croissance du nombre de femmes trs pauvres atteint est passe de 10,3
millions la fin de 1999 88.7 millions la fin de 2007. Il s'agit d'une augmentation
de 764 % du nombre de femmes les plus pauvres atteint partir de Dcembre 1999
Dcembre 2007. L'augmentation reprsente 78 autres millions de pauvres femmes
qui reoivent des microcrdits dans les huit dernires annes.
Gurin et Doliguez (2006b), estiment que 25 % des clients en profitent vraiment car
ils en ont les capacits entrepreneuriales, 50 % amliorent simplement par cet outil la
gestion du budget familial, et pour les 25 % restants, la situation saggrave car ils
chouent.
Le tableau (IV.3) numre les dix plus grandes institutions de microfinance travers
le monde classes par leur nombre d'emprunteurs actifs la fin 2006.
Nous pouvons remarquer aussi dans le mme tableau, que les sept premires IMF
oprent tous dans la rgion Asie-Pacifique tel que le Bangladesh, l'Inde et l'Indonsie
et qui sont traditionnellement considrs comme des gants l'chelle internationale
en raison de la taille de leur secteur de la microfinance.

205
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.3) : classement des 10 premires IMF (nombre d'emprunteurs actifs fin 2006)

IMF Pays Nombre des


emprunteurs actifs
1. Grameen Bank Bangladesh 6.908.704
2. ASA Bangladesh 5. 163.279
3. VBSP Vietnam 4.. 695.986
4. BRAC Bangladesh 4. 550.855
5. BRI Indonesia 3. 455.894
6. Spandana India 972.212
7. SHARE India 826.517
8. Caja Popular Mexico 643.659
Mexicana
9. Compartamos Mexico 616.528
10. BANTRA Peru 563.805

Source: Microcredit Summit Campaign Report 2006,


Microfinance Information Exchange, www.themix.org

3.2-La microfinance dans les pays arabes

On peut considrer que le secteur de la microfinance de la rgion arabe dans son


ensemble se trouve dans la phase dexpansion.
Selon la Sixime Confrence Annuelle intitule: Le Capital Humain dans la
Microfinance : Personne, Passion et Valeur organise en 2009 par Sanabel245 :
- L'mergence de l'industrie a augment considrablement depuis sa dbut car il
ya aujourd'hui environ 100 tablissements actifs en Microfinance (IMF)
travers le monde Arabe servant 3,5 millions clients alors quils taient 130.000
en 1999.
- La Microfinance a progressivement remplac les programmes
gouvernementaux et les fonds d'emploi comme l'outil le plus important pour
consolider des activits gnratrices de revenus.

245
Cr en septembre 2002, Sanabel est un rseau rgional dinstitutions de microfinance implantes dans le
monde arabe. Il compte lheure actuelle 27 institutions membres rparties comme suit : 11 en Egypte, 4 en
Jordanie, 2 au Liban, 5 au Maroc, 1 dans les Territoires palestiniens occups, 1 en Tunisie et 3 au Ymen.: En
novembre 2009, le nombre des membres de Sanabel a atteint 73 de 12 pays arabes Site web
http://www.sanabelnetwork.org

206
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Comme le montre le Schma (IV.1), seules les institutions asiatiques connues


historiquement pour leur concentration sur la pauvret, atteignent un degr similaire
de porte aux pays arabes. Ainsi, le secteur de la microfinance dans les pays arabes
accorde une importance la participation de la femme dans laccs aux services
financiers qui dpasse les 60%.

Schma (IV.1) : Dgre de porte (Comparaisons de Performance 2005)..

Solde moyen de prt par emprunteur/P NB par h % demprunteurs femmes


EAC: Europe de lEst et Asie Centrale, C: Amrique Latine et Carabes
Source: Microfinance Information Exchange, Inc., www.themix.org

Nous pouvons remarquer partir du schma ci-dessus que la participation de la


femme246 dans les programmes de microfinance dans les pays arabes est leve et
dpasse les 60%. Ceci est confirm dans une tude de Brandsma et Burjorjee
(2004)247, qui ont rvl que 60% des clients des instituions de micro-finance
membres du rseau Sanabel dans la rgion MENA sont des femmes248.

246
Suite la Quatrime Confrence des femmes qui se tenait Pkin en 1995, lattention quaccordent les
institutions de Bretton Woods aux rapports de "genre" dans les discours et rapports officiels montre lvidence
une volution des mentalits concernant lintgration des femmes dans les programmes de dveloppement.
247
Cit dans Mejdoub M. Mehdi Les raisons de lexclusion des services des institutions de microfinance : cas de
la Tunisie, Journal of Global Management Research, 2009, p.67.
248
Ce qui est confirm par Comit norvgien du prix Nobel, (2006) que Le microcrdit a dmontr quil
reprsente une force libratrice importante, en particulier dans des socits o les femmes sont soumises des
conditions sociales et conomiques oppressives. Le plein potentiel de croissance conomique et dmocratique
dun pays ne peut tre atteint sans la participation quitable de la moiti de lhumanit, savoir les femmes .

207
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Pour ce qui est des pays de lAfrique du Nord, les IMFs marocaines constituent 85%
du portefeuille de prts bruts et 70% du nombre total d'emprunteurs en Afrique du
Nord Allaire et al, (2009, p.03). En total des 49 IFM figurant dans l'Afrique du Nord
et du Moyen-Orient, 22 sont en Afrique du Nord.

Section 4 : le prt de groupe


Lexemple du Self Help Group (SHG)

Nous aborderons ce dbut de cette section par les propos de Yunus (2006),
Pris individuellement, les pauvres se sentent exposs toutes sortes de dangers.
L'appartenance un groupe leur donne une sensation de scurit. L'individu isol a
tendance tre imprvisible et irrsolu. Dans un groupe, il bnficie du soutien et de
l'mulation de tous, son comportement en devient plus rgulier et il est plus fiable en
matire d'emprunt 249
Ainsi, Le modle du self help group repose sur une approche collective de la
microfinance, et dadresse ainsi une clientle fminine la plus dominante.
Initi en Inde et compos de vingt personnes maximum, ce modle procde des
oprations dpargne qui permettent ses membres de contracter des crdits suivant
le principe de crdit solidaire.
Le contrat de crdit est strict, tant que le groupe na pas rembours totalement les
prts, aucun des membres ne peut obtenir un nouveau prt (Boy, Hajdenberg et
Poursat, 2006)250
Gurin (2002) considre que cette approche collective base sur la responsabilit
conjointe rpond deux critres251 :

249
Yunus Muhammad, Vers un monde sans pauvret Edition JC LatLs, 345 pages, 2006 p.134.
250
Boy. S, Hajdenberg G, Poursat, C. Le guide de la microfinance : Microcrdit et pargne pour le
dveloppement. Paris : Editions dOrganisation, 2006, p.55.
251
Gurin I, Microfinance et autonomie fminine , Working Paper n32, Social Finance Program, Genve,
OIT, 2002.

208
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

- Elle permettrait de limiter les risques lis aux pratiques microfinancires et de


rpartir les cots administratifs252 entre les membres du group.
- Elle rpondrait lobjectif de remdier aux carences de gouvernance en
renforant le capital social 253 des socits locales.
Pour le premier point, se modle permet de rduire le problme dasymtrie
dinformation entre prteur et emprunteur, qui est considr comme le fondement
de la thorie dagence quon a dvelopp prcdemment dans le chapitre 3, section 2.
En fait deux composantes du SHG permettent de limiter le hasard moral et la
slection adverse savoir :
- Le respect des rgles de remboursement254.
- La slection des emprunteurs fiables.
Nous pouvons daprs la littrature esquisser cette approche de prt collectif par le
schma suivant :

252
Pour le cas de lANGEM, ces cots relatifs aux oprations de microcrdit sont la charge de lorganisme lui-
mme et le bnficiaire ne supporte aucun cot administratif.

253
le capital social est dfinit de la manire suivante : modes dorganisations sociales, telles que les rseaux,
les normes et la confiance, qui facilitent la coordination et la coopration pour un bnfice mutuel [Putnam,
1995, p. 65].
254
De nombreux travaux utilisent des modles dagence pour montrer quen prtant des groupes
demprunteurs conjointement solidaires sur le remboursement de leurs prts, les contrats de micro-finance
permettent de remdier la slection adverse et aux problmes dala moral lis aux asymtries dinformation.
Ainsi, Il sagit de linnovation majeure en microfinance afin de diminuer le risque de dfaut

209
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Schma (IV.2) : Fonctionnement de lapproche collective selon modle SHG

Groupe

Prteur
Prt Capital
collectif social

Garantie
sociale

Slection emprunteurs fiables

Slection
adverse
Respect rgles
remboursement

Hasard
moral

Source : labor par nos soins (inspir de Gurin, 2001, p.06)

Il est tout a fait claire que la garantie sociale, qui substitue la garantie matrielle,
renforce le capital social du groupe qui est base sur la surveillance mutuelle.
Meenakshi (2000), numre pour sa part quatre critres additionnels pour le
fonctionnent du SHG : Ownership and conceptuel clarity : les membres doivent tre
conscients quils sont pleinement responsable de leur groupe et des dcisions prises.
1- Leverage (influence) : la proximit des membres assure la pression ncessaire
au remboursement ponctuel des prts.
2- Information, transparency monitoring : les membres usent de leurs
connaissances pour quils soient informs du niveau dpargne et de crdit.
3- Consensual decision-making: afin de maintenir la cohsion du groupe, les
dcisions doivent tre prises collgialement, pour assurer lefficacit du
remboursement.
Le tableau suivant nous rsume les raisons les plus populaires pour lesquelles les
gens adhrent aux groupes d'entraide.

210
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.4) : Les raisons et les avantages dadhsion des individus aux SHG

Raisons Avantages pour les Self Help

Scurit -Rduction de l'inscurit de se tenir seul. Sentiment de force, moins de


doute de soi, plus de rsistance aux menaces.

Statut -Fourniture de reconnaissance et un statut aux membres.

Estime de - Sentiment de confiance en soi


soi
- Satisfaction des besoins sociaux par une interaction continue
Affiliation
- Puissance de l'unit et des membres
Puissance
- Les talents sont mis en commun, les connaissances et la
Ralisation sensibilisation sont disponibles pour l'accomplissement de la tche de
des groupe
objectifs

Source: Tripathy K.K. &. Jain Sudhir K, 2008, p.05 255

La lecture du tableau (IV.3), nous permet de constater un tat de rapprochement


entre ce tableau en question et lvolution de la comprhension de la pauvret
travers les facettes de limpuissance et du mal tre (Deepa Narayan, 2000) quon a vu
au chapitre I (section 1), ceci veut dire que les raisons voques ci-dessus traduisent
presque les mmes besoins issus des multiples facettes qui caractrisent la situation
de pauvret.
Les prts sont consentis individuellement, mais le groupe fait souvent pression sur
ses propres membres pour assurer un remboursement dans les tenues convenus

Section 5 : Le contexte dvolution de la micro-finance en Algrie

En Algrie, l'enjeu de l'accs la microfinance est dfini par celui de la


bancarisation de masse des populations faible revenu et concerne en
consquence les banques et autres tablissements financiers. On estime en 2006

255
Tripathy K. K. &. Jain Sudhir K , Micro-finance & Self-employment Activities towards IncomeGeneration
and Poverty Alleviation in Rural Areas underSGSY: An Empirical Investigation in Haryana and Orissa,
International Conference on Issues in Public Policy and Sustainable Development , Organised by IGNOU,
Maidan Gahi, New Delhi-68 , March 26-28, 2008.

211
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

environ 30% le taux de bancarisation de la population en Algrie256, avec seulement


une agence bancaire ou postale pour environ 7.250 habitants.
A cet effet, nous prsenterons dans cette section les diffrents rseaux et
organisme financier se rapportant la bancarisation de masse.

5 .1- Mutation et rforme du secteur financier algrien


A linstar de la majorit des pays en dveloppement, le systme financier
algrien, avant les rformes entremises en 1990, tait caractris par une rpression
financire qui se manifestait essentiellement par un contrle rigoureux des taux
dintrts, une allocation sectorielle des crdits et une rgulation directe de la masse
montaire.
Ainsi, les rformes entames au dbut des annes 1990 avec la promulgation de la loi
sur la monnaie et le crdit, ont rendu lorganisation bancaire et financire de lAlgrie
est en pleine mutation avec sont toujours en cours.
Tableau (IV.5) : Principaux indicateurs macro-financiers
Anne 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Monnaie (M1) 1048 1238 1416 1630 2172 2423

Masse montaire (MM) = Monnaie


2023 2474 2902 3354 3756 4147
et quasi-monnaie (M2)

PIB 4123 4261 4546 5264 6127 7478

Crdits lconomie 994 1078 1267 1380 1535 1778

Total des dpts collects par les


1442 1790 2127 2443 2704 2944
banques
Taux dendettement de lconomie
24 25 28 26 25 24
en terme nominal (crdit-co/PIB)

(M1/MM) en % 52 50 49 49 58 58

Sources : CNES, Banque dAlgrie

Le secteur bancaire reprsente 93% des actifs du secteur financier en termes dactif et
les banques publiques dtiennent plus de 90% des actifs du secteur bancaire.

256
En parallle, il existe un secteur informel important avec 1,25 millions de travailleurs exclus du systme
bancaire.

212
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Actuellement, on compte six banques publiques, axes traditionnellement sur le


financement des grosses PME et entreprises publiques et de l'immobilier (pour la
CNEP), de cinq tablissements financiers.
La promulgation de loi bancaire en 1990257, a permis la cration de banques
capitaux privs nationaux et/ou trangers. Ces nouvelles banques ont pour la
plupart connu de graves difficults, dont la plus notable est la faillite de la Banque
Khalifa en 2003. La dcision du CMC de quintupler le montant du capital minimum,
de 500 2.500 millions DZD, a contribu assainir le secteur bancaire et a abouti au
retrait d'agrment des cinq banques capitaux privs algriens et une banque
capitaux privs mixtes entre 2003 et mars 2006258.
Il faut noter que, Le secteur bancaire priv commercial est compos aujourd'hui de
10 banques (dont une capitaux mixtes)259. Assez peu dvelopp en termes de
guichets (environ 70 agences sur plus de 1.200 guichets bancaires), mais en
progression, il est entirement constitu de filiales de grands groupes bancaires
internationaux. Les tablissements de crdit privs visent d'abord une clientle
d'entreprise et de particuliers hauts de gamme, mme si l'on constate depuis peu la
cration d'tablissements de crdit la consommation, visant une clientle plus large
de particuliers salaris260.
Ainsi, Les diffrents guichets bancaires agrs par la Banque d'Algrie pour
effectuer les oprations de commerce extrieur (et donc les transferts de fonds avec
l'tranger) se rpartissent comme suit :

257
Ca concerne la loi n 90-10 du 14 avril 1990 relative la monnaie et au crdit, modifie par lordonnance
O3-11 du 26 aot 2003.
258
Pendant cette longue priode, au total 9 banques et tablissements Financiers ont vu le retrait de leur
agrment (El-Khalifa, BCIA, Union Bank, CAB (raison disciplinaires), Mouna Bank, Arco Bank, AIB, BGM, Al
Rayan (pour des raisons de conformit aux textes rglementaires notamment laugmentation du capital)
259
Hors CNMA Banque, banque du groupe de la mutualit agricole algrienne distribuant ses produits bancaires
au travers des agences du rseau de la CNMA.
260
A titre dexemple, on peut citer CETELEM Algrie, agr le 22 fvrier 2006. Mais Les nouvelles mesures
introduites dans le cadre de la loi de finances complmentaire 2009 dinterdire les prts la consommation,
puisque selon le ministre des finances, Sur plus de 100 milliards de dinars de crdit la consommation accords
par les banques en Algrie en 2008, 80% sont destins aux crdits automobiles.

213
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.6) : Les diffrents guichets bancaires agrs par la Banque d'Algrie

Wilayas BNA CPA BEA BADR BDL Autres banques Total

Alger 35 29 20 16 13 29 142
Oran 14 8 6 8 4 9 49
Annaba 3 5 4 4 2 3 21
Constantine 8 6 2 5 2 2 25
261
Autres willayas 115 77 53 244 114 15 618
TOTAL 175 125 85 277 135 58 855

Source : Banque d'Algrie

5.2-Place des ONG algriennes (le modle Touiza)

Dans le domaine de la lutte contre la prcarit et la pauvret, on dnombre 1183


associations. Cependant, il existerait en Algrie, seulement une quinzaine d'ONG de
taille notable, oprant dans lconomie sociale et le dveloppement (CGAP, 2006).
Depuis 1996, nous pouvons citer comme exemple TOUIZA, la seule association qui a
dvelopp une exprience reconnue dans ce domaine et mis en place un programme
de financement des microentreprises comportant un volet d'accompagnement de
l'entrepreneur.
Le mouvement TOUIZA est n en 1962 avec deux associations caractre social262.
TOUIZA Algrie, association cre en 1989, compte aujourd'hui 10 permanents, 20
experts bnvoles, 6.000 adhrents. Elle est organise en quatre ples d'activits :
Touiza Animation Jeunesse, Touiza Dveloppement, formation et tude. Le
mouvement compte aussi depuis 1995 Touiza Solidarit (France) et depuis 1996
Touiza Solidaridad (Espagne). Touiza a dvelopp 26 partenariats avec des
organismes publics et privs trangers et travaille avec les pouvoirs publics
algriens263.
Le ple Touiza Dveloppement accompagne des porteurs de projets par loctroi de
microcrdits et par un dispositif daccompagnement - formation. Cette activit a

261
Le rseau de la BADR, banque vocation agricole et rurale, est tendu sur l'ensemble du territoire algrien.
262
Les deux associations sont La Fdration algrienne des maisons familiales et Les jeunes travailleurs
volontaires algriens . Source : www.touiza-solidarite.com
263
Liste des partenariats sur http://www.touiza-solidarite.com/nospart.htm

214
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

donn naissance une ppinire dentreprises Boghni et un service de micro


crdits Chraga264.
Le portefeuille de crdits totalise depuis 10 ans plus de 445 crdits octroys dont
36,6% des femmes, pour un encours restant rembourser de 39 millions DZD. Le
montant maximal de crdit octroy par Touiza est de 350.000 DZD265 ; il sadresse
des commerants, artisans et agriculteurs enregistrs, capables dapporter 30%
dapport personnel et de bnficier dune caution pour le crdit octroy par Touiza.
Ce portefeuille comporte 69 crdits en retard, 88 crdits litigieux et 6 crdits
contentieux. La TOUIZA a dcid de geler temporairement ses crdits en 2005, pour
effectuer une valuation de son activit et envisage une relance dans un cadre
institutionnel diffrent.
Avec lappui de partenaires internationaux, notamment d'une banque franaise, le
Crdit Coopratif, et de la SIDI266, TOUIZA cherche valoriser ses comptences dans
le domaine de lconomie sociale, dvelopper ses activits daccompagnement, et
institutionnaliser son activit de financement. Touiza explore deux pistes
institutionnelles: la cration d'une mutuelle d'pargne et de crdit dnomme
MADES , ou d'une SPA qui recevrait un agrment en tant qu'tablissement
financier.
La loi de finance 2006 voque pour les associations la possibilit de cration
dune institution de microfinance.
De ce qui prcde, il est vrai que nous avons abord lexprience de Touiza dans
le domaine doctroi de microcrdit dans une localit bien spcifique, mais
lobjectif de ltude du dispositif Angem, cest quil est gnralis au niveau
national et de vrifier son efficacit ou non au niveau des populations.

264
En 1993, un premier fonds de crdit a t octroy par le Ministre du Travail. Un fonds a t allou par
lAmbassade du Canada et a permis le dmarrage de lactivit de crdit en 1996, pour des prts la fois sociaux
et conomiques. La ppinire dentreprise de Boghini et le bureau de Cheraga ont t ouverts en 1996. Un projet
de financement de llevage a t lanc en 1997 au moyen dun fonds du PNUD. Un fonds a t allou par le
Ministre de la Solidarit Nationale en 2001, un autre en 2003 par lAGFUND pour le dveloppement dune
fromagerie.
265
Lchance est tabli selon une dure maximale du crdit est de 24 mois, avec un diffr de 3 mois ; les frais
de gestion sont prlev concurrence de 15%.
266
SIDI : Solidarit Internationale pour le Dveloppement et l'Investissement, socit au capital de 9 millions
d'euros. Site Internet : www.sidi.fr

215
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

5.3- Mcanismes de fonctioennement du systme financier mutualiste


Par dfinition, La Caisse Nationale de Mutualit Agricole (CNMA) est un rseau
financier mutualiste assurant des services bancaires une clientle populaire, et
dominante rurale. Ainsi, la Mutualit Agricole est compose de 62 Caisses
Rgionales (CRMA) et d'une Caisse Nationale (CNMA). Le rseau a t autoris
depuis 1995 effectuer des oprations de banque, puis a cr une banque sous forme
de SPA dbut 2006.
La CNMA dispose de 142 agences rparties en zone rurale, et compte 147.000
socitaires. La CNMA banque a plus de 230.000 clients267, essentiellement dans les
secteurs de l'agriculture, des forts, de la pche et de l'aquaculture.
Initi en partenariat avec le FIDA. La CNMA Un important projet d'extension du
rseau, pour la cration de 40 Caisses Mutuelles de Proximit (CMP) situes dans des
zones trs dfavorises dans 4 willayas, apporte son appui technique pour la mise en
place et le suivi de la gestion des CMP, dans une perspective de :
o Appuyer les capacits des nouvelles caisses, principalement en termes de SIG et
de ressources humaines, voire de capitalisation,
o structurer ce rseau, afin de mettre en cohrence le rseau des CRMA - caisses
rgionales mutuelles, la CNMA, la CNMA Banque et les CMP268,
o Faire face aux problmes de gouvernance, et de rencontre entre l'autogestion
mutualisme de proximit et la technicit bancaire269.
Selon le CGAP( 2006)270 , ces caisses pourront tre intgres au rseau, ce qui pourrait
permettre la CNMA de dvelopper un vritable rseau financier mutualiste de

267
Bancarisation de masse en Algrie : opportunits et dfi , juin 2006, Mission conjointe du CGAP et de
lAFD, sous le haut patronage du ministre des finances Ministre dlgu charg de la reforme financire, 2006,
p.14

268 A
fait, une distinction doit tre faite entre d'un ct, des CMP cres d'abord pour effectuer des activits de
collecte d'pargne et d'octroi de crdit, ventuellement agres en tant que Caisses d'Economie, et de l'autre des
CRMA insres dans le secteur des assurances.
269
A ce titre il nous semble que l'ONG Touiza, seule structure (connue) de la socit civile raliser des
missions d'accompagnement et de crdit aux TPE, pourrait rendre d'utiles services de tels rseaux en termes de
prise en compte des liens sociaux, de diffusion et de formation aux valeurs mutualistes, de mise en relation entre
ce qui serait une grosse structure et des classes populaires aux modes de pense parfois loigns du monde
financier.
270
Rapport CGAP, op. cit, 2006, p.30

216
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

proximit, au service d'une clientle de masse, dans des zones rurales o les
investisseurs privs sont souvent rticents s'installer.
Dans une perspective de renforcement de la microfinance comme se fait dans le
monde entier, Le mutualisme financier peut parfaitement s'inscrire dans le contexte
socioconomique algrien et rpondre aux attentes des populations, notamment dans
les zones rurales.
A cet effet, larticle 81dela loi de finances 2006 stipule que la possibilit de
cration par le secteur priv dun tablissement statut particulier, sous forme
mutualiste ayant pour objet la rception et la mobilisation de fonds et loctroi de
crdits et ce, au bnfice de ses adhrents 271.

5.4- Les services financiers de masse : le concours du rseau Algrie Poste


Pourquoi parle-on de bancarisation de masse quon t-on voque la
problmatique de la microfinance ?
Le principal tablissement de bancarisation de masse est Algrie Poste qui comporte
un rseau largi sur plus de 7,1 millions de comptes CCP, et effectue ainsi selon le
CGAP (2006) plus dun million de transactions par jours.
Algrie Poste, qui nest pas encore agre en tant que banque postale mais qui fournit
une gamme de plus en plus large de services financiers. Elle possde le premier
rseau dagences du pays avec ses 3271 guichets rpartis sur les 48 willayas..
Il se trouve que laccs aux services financiers notamment les microcrdits par les
dispositifs tatiques sont en relation avec ce rseau puisque les comptes CCP en plus
de ceux des banques, constituent des lments cls.
Ainsi, il faut mentionner quAlgrie Poste nest pas autorise en vertu de la loi
n2000-03 a octroy de crdit. En consquence, elle met son rseau disposition de
banques ou d'tablissements financiers pour assurer le service de caisse li des
crdits, via les comptes CCP.

271
Journal officiel N 85 du 31 dcembre 2005.

217
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Section 6 : Approche descriptive des diffrents dispositifs


dinsertion conomique en Algrie

L'existence des programmes publics de crdit taux bonifis, c'est--dire ceux


subventionns par ltat (avec une partie de prt sans intrt) dans le cadre des
dispositifs ANSEJ, ANGEM272 et CNAC ne semble pas selon le (CGAP ,2006) un
obstacle au dveloppement de services financiers de masse, et sinscrivent dans une
logique de microfinance par les banques telle quelle a t dfini dans le troisime
chapitre de cette thse.
Certainement, les couvertures de charges issues de lapplication des taux dintrts
sont pris en charge par ltat, et donc le problme de la prennit de ces dispositifs
nest pas trait dans ce travail dans la mesure o ces trois dispositifs publics
interviennent sur des crneaux diffrents sous lgide du ministre de la solidarit
nationale en ordonnant les banques publiques simpliquer davantage dans loctroi
du microcrdit.
Ces dispositifs varient en termes de montant de crdit, de population cible (cest
dire chacun sadressant un public cible spcifique) et d'objectif social vis par l'Etat,
mais fonctionnent tous selon le mme type dorganisation.
En effet, ces dispositifs permettent entres autres de financer les initiatives dans un
but de cration d'entreprise, par des crdits et microcrdits court, moyen et long
terme, au terme d'une procdure d'instruction du crdit et d'accompagnement de
l'entrepreneur de plusieurs mois spcifique chaque dispositif.
Ces dispositifs publics ont lavantage dassocier deux lments essentiels :
l'accompagnement technique du crateur, avant et aprs l'octroi du prt, et le
financement de la cration d'entreprises travers soit un financement mixte, soit un

272
Le contexte rglementaire de la cration de l'Agence Nationale de Gestion du Microcrdit est:
- Dcret prsidentiel N04-13 du 29 Dhou AL Kaada 1424 correspondant au 22 janvier 2004, relatif au
dispositif du microcrdit.
- Dcret excutif N04-14 du 29 Dhou AL Kaada 1424 (corr. 22 janvier 2004), portant cration et fixant le
statut de lANGEM.
- Dcret excutif N 04-15 du 29 Dhou AL Kaada 1424 (corr. 22 janvier 2004), fixant les conditions et le
niveau d'aide accorde aux bnficiaires du Microcrdit.
- Dcret excutif N 04-16 du 29 Dhou AL Kaada 1424 (corr. 22 janvier 2004), portant cration et fixant le
statut du fonds de garantie mutuelle des Microcrdits.

218
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

financement triangulaire impliquant les banques dans les deux formes cites
prcdemment..
Dans un temps antrieur, Le volet crdit a connu quelques difficults dans la phase
de dmarrage, notamment dans le cadre du dispositif ADS, ce qui a conduit les
pouvoirs publics procder des modifications dans les mthodes d'intervention,
notamment la qualit de l'accueil dans les banques, la formation des chargs de
crdit bancaires ce type de dossiers, les dlais d'instruction et de rponse des
banques aux postulants voire la lourdeur des procdures.
Par ailleurs, pour le cas de lANGEM, cette agence qui existe depuis 2004 dans
quelque wilaya du pays et depuis 2006 dans le reste, exprime une certaine offre de
microcrdits qui savre adquat et compatible une demande croissante daccs ce
service financier caractre public.
Nous pouvons constater dans le tableau suivant que lANGEM arrive toucher plus
de femme que dhomme et ceci est d notamment aux petits prt non rmunr sans
quil yai implication de la banque dans ce type de microcrdit de 30.000 DA

Tableau (IV.7) : Nombre de bnficiaires (diffrents dispositifs)


Structure Date de dbut Nombre total de prts
doctroi des prts
Femme Hommes Total
ANGEM 2004 13156 7127 20283
ANSEJ 1996 11000 81476
CNAC 2004 431 5396
Source : partir de donnes recueillies au niveau de ces structures, 2006273.

Il est noter aussi que pour la CNAC, 47925 dossiers ont t dposs depuis sa
cration et que seulement 5396 micro-entreprises ont t cres, alors que sur les
17461 dossiers dposs la banque, 7547 ont t avaliss soit un taux dacceptation
par rapport au nombre de dossiers de 15,7%. Concernant lANSEJ, le nombre
dattestations dligibilit dlivres jusqu'au 2006, slevait 284 027, mais seulement
81 476 ont abouti la cration dune entreprise, cest--dire 28% seulement.
LANGEM avec son dispositif adapt aux femmes au foyer (petits prts non
rmunrs, financement de la matire premire, pas de garantie exige etc.) est celle

273
Il faut noter que la wilaya de Tlemcen nest pas concerne par les chiffres du tableau vu que son lANGEM
na vu le jour que en 2006

219
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

qui compte la proportion de femmes la plus leve 65%, soit 13156 bnficiaires,
alors quelles ne reprsentent que 18% pour lANSEJ soit 11.000 bnficiaires (voir
figure IV.2).

Figure (IV.2) : Pourcentage de femmes bnficiaires des diffrents dispositifs

Structure
dinsertion

Source : calcul partir de donnes au niveau de ces structures, 2006

Concernant les dbouchs, Les micro-entreprises issues des dispositifs de lANSEJ et


de la CNAC sont celles qui crent le plus demplois en moyenne : trois emplois par
entreprise (voir figure V.3). Ceci dit que la taille du crdit joue un rle dterminant
dans la cration des emplois. Pour lANGEM, la moyenne est de 1, 50.

Figure (IV.3) : moyenne des emplois cres par entreprise

1.50
Moyenne
des
emplois 1.00

Source : calcul partir de donnes recueillies au niveau de ces structures, 2006

220
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Lanalyse du tableau (IV.9), nous montre que la condition de chmeur est exige par
lANSEJ et la CNAC, mais elle ne lest pas par lANGEM, qui accepte les candidats
dont le revenu existe mais est trop faible pour rpondre leurs besoins. Le
dveloppement des activits dj existante, est la spcificit du microcrdit de type
30.000 DA font la distinguer par la possibilit quelle offre de financer la matire
premire ce qui nest pas le cas de lANSEJ et la CNAC qui ne financent que les actifs.
Ainsi le tableau (IV.8) , indique que les deux dispositifs savoir lANSEJ et la
CNAC qui, non seulement, ont des plafond de prt largement suprieurs ceux de
lANGEM et un pourcentage dapport personnel acceptable, mais en plus donne
lopportunit leurs postulants de bnficier dun fonds de garantie qui leur permet
de surmonter les contraintes bancaires de financement. Il faut remarquer entre autre
que lapport en garantie physique aux prts consentis nest pas exig, et les
demandeurs sont obligs cotiser au fonds de caution mutuelle. Pour lANGEM, et
malgr que les montants octroys ne sont pas similaires ceux des autre dispositifs
mais garde laspect micro du crdit, puisque nous avons normment parl dans la
partie thorique de petit montants destins, notamment aux femmes aux foyers,
dvelopper des activits gnratrices de revenus. Lautre type de microcrdit octroy
par lANGEM est de 400.000 DA, concerne lachat dquipement pour entreprendre
une activit dans les domaines tels que lartisanat, les services BTPH etc.
Concernant les services financiers offerts par les trois dispositifs cits dans le tableau
(IV.10), il est vrai quon assiste actuellement une nouvelle rflexion des pouvoirs
publics dans les domaines de laccompagnement et de lassistance dans la demande
et le suivi des petits projets que ce soit de microcrdits ou de microentreprises. Mais
beaucoup reste faire surtout dans le temps, c--d aprs le dmarrage ou le
postulant se trouve en face de difficults de trsorerie qui peut entraver la survie de
sa petite microentreprise.
Dans ce domaine de la gestion technique des prts (voir tableau (IV.7), il nous semble
que le dveloppement des comptences, les outils de gestion et la stratgie de
communication doivent se faire continuellement dans lesprit de donner une
nouvelle rflexion du fondement de cette intermdiation financire assure par ltat,
mais qui doit dboucher vers lentreprenariat de toutes ses formes.

221
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.8) : La stratgie de gestion des prts par les trois structures

Structure Les ressources humaines, Les outils de gestion : Les moyens matriels La stratgie de
leurs comptences et le manuel du micro- communication
formations. crdit, la comptabilit envers les
etc. bnficiaires

ANGEM La direction des programmes Les outils de gestion : il nexiste pas de Ce dispositif initi par lEtat est en Campagnes dinformation et de
organise des formations pour les manuel train de se mettre en place sensibilisation, travail de
accompagnateurs locaux et les proprement dit, mais les procdures sont progressivement et ses moyens se proximit des accompagnateurs.
coordinateurs au niveau Dara bien dfinies et les conditions dligibilits renforcent.
pour leur expliquer les procdures ont claires galement.
de lagence.

ANSEJ LANSEJ applique un programme Les outils de gestion : il nexiste pas de Ce dispositif existe depuis 10 ans Site web de lANSEJ
de formation de manuel et les directions dcentralises
son personnel dintervention, mais proprement dit, mais les procdures sont sont bien quipes. Organisation chaque anne du
il ne nous a pas t possible de bien salon de la micro entreprise
nous le procurer malgr notre dfinies et les conditions dligibilit sont
insistance. claires galement. campagnes dinformation et de
sensibilisation, travail de
proximit des accompagnateurs.

CNAC Les bnficiaires du dispositif - Systme informatique de gestion du Mme si laide la cration Campagnes dinformation et de
de la CNAC sont suivis par dispositif. dentreprise est rcente la CNAC, sensibilisation, travail de
des accompagnateurs animateurs - Guide de procdure depuis2004, cette structure dont la proximit des accompagnateurs.
qui se mettent leur disposition - Monographie des mtiers au niveau des 48 mission initiale tait lappui aux
dans les centres daide au travail wilayas. chmeurs issus de lajustement
indpendant se trouvant au niveau structurel, existe depuis 1994 et de
des Daras, pratiquement tout le ce fait est bien quip.
territoire national est couvert.
Les accompagnateurs sont
diplms en conomie et gestion,
ils suivent en plus des formations
dans les domaines de :
- la cration dentreprise
- la communication
- la lgislation commerciale

Source : tabli par nous-mme partir de donnes au niveau de ces structures

222
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.9) : Le financement : ses sources, ses modalits

Structure Lidentification des bailleurs Montant Le taux de La participation La garantie Les intrts
de fonds plafond Remboursement financire des
accord bnficiaires

Les ressources de l'agence fixes Lapport personnel varie Les prts sont garantis par le La partie du prt
par dcret prsidentiel de 3 10% selon que le fonds de garantie mutuelle du octroye par la CNAC
ANGEM comprennent : 400 000 DA 88% bnficiaire est diplm micro- crdit. nest pas rmunre
- les dotations du fonds national ou pas et selon la zone. Le fonds couvre, la diligence (20 25% du prt).
de soutien au micro-crdit des banques et tablissements
- les produits de placement financiers concerns, les La partie crdit
ventuels des fonds ; crances restant dues en bancaire a un intrt
- les dons, legs et subventions ; principal et les intrts la bonifi de 50 90%
- les contributions ventuelles date de dclaration du sinistre
d'organismes nationaux et et hauteur de quatre-vingt-
internationaux, aprs cinq pourcent (85%).
autorisation des autorits Il est institu le versement de
concernes ; cotisations au fonds par les
- tous produits divers lis ses bnficiaires du micro-crdit,
activits. par les banques et les
tablissements financiers.

Compte tenu du 5 10% selon montant et Garantie par le fonds de Taux dintrt bonifi
diffr de zone dinvestissement caution de 50 90% selon la
CNAC 5 000 000 DA remboursement (plus faible dans les zones mutuelle hauteur de 70%. nature de lactivit et
il n'existe pas spcifiques, wilayas du la localisation.
encore sud et hauts plateaux)
de statistiques
significatives
sur le taux de
remboursement.

Les ressources de lagence Lapport personnel de 5 Les prts sont garantis par le Les taux des crdits
proviennent de : 80% fonds de caution mutuelle de octroys par les
ANSEJ - La dotation du budget de 10 000 000 DA 70 % selon le montant du crdit garantie des risques crdits banques sont bonifis
lEtat. accord et si le crdit est /jeunes promoteurs. par le biais du Fonds
223
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

- Les produits des taxes mixte (apport personnel national de Soutien


spcifiques institues et crdit ANSEJ) ou Le fonds couvre la diligence l'Emploi des Jeunes
par les lois de finances triangulaire (apport des banques et tablissements hauteur de 50 90 %
- Une partie du solde du compte personnel, crdit ANSEJ financiers concerns , les selon
daffectation spciale intitul et crdit bancaire) crances dues en principal et la nature du Projet et
fonds national pour la les intrts la date de sa
promotion de lemploi dclaration du sinistre et localisation46.
- Le produit desremboursements hauteur de soixante dix
de prts non rmunrs pour cent (70%)
consentis aux jeunes promoteurs Il est institu le versement de
- Toutes autres ressources ou cotisations de fonds par les
contributions. jeunes promoteurs, les
banques et les
tablissements financiers.

Source : tabli par nous-mme partir de donnes recueillies au niveau de ces structures
46- le taux dintrt des crdits bancaires est de 5,25 (BADR) et 5,50% (autres banques).

224
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.10) : Les conditions dligibilit

Structure la catgorie de personnes Les zones touches Les critres de choix des Les activits finances par le micro-crdit
cibles bnficiaires

ANGEM Le micro-crdit est un LANGEM touche de faon - Avoir plus de 18 ans Cration dactivits de biens et de service.
prt accord des htrognes toutes les - Sans revenu ou disposant dun Le micro-crdit est destin :
catgories de citoyens wilayas du pays. petit revenu instable et irrgulier - la cration d'activits, y compris domicile,
sans revenus et/ ou Des antennes de lagence - Possdant un savoir-faire en par l'acquisition de petits matriels et matires
disposant de petits sont prsentes au niveau relation avec lactivit projete premires de dmarrage
revenus instables et Dara. - Ntant pas bnficiaire dune - l'achat de matires premires.
irrguliers. Cet organisme autre aide la cration dactivit
connat plus de succs - Disposer dun apport personnel
actuellement auprs des de 3 5% du cot global du projet
femmes, notamment les - Adhrer au fonds de garantie
femmes qui travaillent mutuelle du micro-crdit
domicile.
ANSEJ Vise des jeunes entre 19 et -Toutes les wilayas du pays - Avoir entre 19 et 35 ans avec Activits de production de biens et de services
35 ans, possdant une sont touches et lANSEJ est possibilit dtendre la limite dge
qualification en relation parfaitement dcentralise. 40 Ans.
avec lactivit et pouvant -Des zones spcifiques - Etre chmeur au moment du
fournir lapport (communes promouvoir) dpt du dossier.
personnel. dfinies par arrt - Mobiliser un effort personnel au
interministriel sont titre de la participation au
privilgies. financement du projet.

CNAC Chmeurs gs de 35 50 La CNAC connat une -tre g de 35-50 ans. -Le dispositif appuie la cration de toutes les
ans, possdant une dcentralisation lchelle - rsider en Algrie ; - ne pas activits de production de biens et de services
qualification ou savoir nationale. occuper un emploi rmunr au lexception de la revente en ltat.
faire en relation avec Des zones spcifiques sont moment de lintroduction de la - Les activits cres dans les secteurs de la

225
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

lactivit projete et dfinies et les zones du sud demande daide. pche et de lhydraulique et/ou en zones
justifiant dun apport et hauts plateaux sont - tre inscrit auprs des services de spcifiques, wilaya du sud et des hauts
personnel (en fonds ou en privilgis galement. lANEM comme demandeur plateaux sont privilgies.
nature). demploi depuis moins de 6 mois
ou tre allocataire CNAC
- jouir dune qualification
professionnelle et/ou possder un
savoir-faire en rapport avec
lactivit projete
- pouvoir mobiliser des capacits
financires suffisantes pour
participer au financement de son
projet.
- ne pas avoir exerc une activit
depuis au moins 12 mois.
- Ne pas avoir dj bnfici de
mesure daide au titre de la
cration dactivit.

Sources : tabli par nous-mme partir de donnes recueillies au niveau de ces structures, 2006

226
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Tableau (IV.11) : Les services non financiers offerts par les diffrents dispositifs

Structure Lorganisation du suivi des Le type dappui La formation


bnficiaires
ANGEM Les compagnateurs travaillent souvent Le suivi des bnficiaires permet de des formations en techniques de gestion et dans le domaine technique
en binme : un homme et une femme, sassurer du respect des engagements et sont organises avec laide des chambres artisanales et en partenariat
la majorit des bnficiaires tant des dapporter tout type dappui aux avec le bureau international du travail.
femmes. bnficiaires.

Le : suivi et laccompagnement de la Les bnficiaires sont accompagns lors Un programme de formation du personnel encadrant vise leur
ANSEJ micro- entreprise par les services de de la ralisation de ltude financire, permettre dassurer leur mission en matire dorientation et de suivi.
lANSEJ sarticulent autour des axes celle- ci tre peut ralise par
suivants : lANSEJ , ils sont aids pour la
- Le conseil et lorientation lors de la prparation de leurs dossiers bancaires.
maturation de lide de projet
- Le suivi du respect des engagements
pris par la micro- entreprise dans le
cadre du cahier des charges et de la
transmission priodique des donnes
sur son volution.
- Le soutien la micro- entreprise face
aux difficults lies son
environnement
- Les conseillers de la CNAC au niveau Les conseillers se chargent - Les promoteurs suivent des formations techniques organises en
CNAC dcentralis sont prpars apporter daccompagner les bnficiaires au partenariat avec les Chambres de Commerce. Par ailleurs, les
leur appui aux bnficiaires. moment : bnficiaires possdant un savoir faire et pas de diplmes sont
- Lide de projet orients
- Ltude de march pour les faire valider.
- Le montage financier
- La recherche des financements
- Le statut juridique
- Les formalits de cration
- Le dmarrage des activits
- Lexploitation de lentreprise

Source : tabli par nous-mme partir de donnes recueillies au niveau de ces structures, 2006

227
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Conclusion

Le passage en revue de la littrature consacre limpact de la microfinance sur la


pauvret, nous a certes montr que cette forme dintermdiation a sensiblement
permis damliorer les situations des pauvres dans certaines rgions dans le monde,
mais dans certains cas elle a peut tre failli a sa mission pour une raison ou une autre.
Donc, convaincu que les disparits des rgions en termes de caractristiques
socioconomiques et culturelles de celle-ci peuvent dans certains cas donner des
rsultats diffrents en termes dimpact et damlioration des conditions de vie des
emprunteurs des microcrdits

228
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Chapitre 5

229
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Introduction

Nous avons vu dans le 3m et 4me chapitres les fondements thoriques de la


microfinance ainsi que les spcificits de cette pratique dintermdiation financire
applique dans presque tous les continents du monde avec bien sr des disparits
gographiques. A cet effet, les quelques expriences quon a pu citer nous ont donn
un aperu gnral sur les mcanismes de fonctionnement de la microfinance et sa
relation avec la pauvret. Donc, il est trs utile pour lAlgrie de tirer les leons
dautres pays notamment en matires de processus associatif.
Ainsi, pour tudier la relation entre la pauvret et le microcrdit, Il sagit en fait
dune enqute administre au niveau des Dairas de la wilaya de Tlemcen au domicile
des bnficiaires et sur les lieux de travail, son objectif est de tester lefficacit de la
politique de microcrdit adopte ainsi par les pouvoirs publics (cest--dire le
modle de microfinance par les banques) tel quil a t prcis dans le chapitre 3,

section 8 et ceci en absence dinstitutions de microfinance IMFs (cest--dire le modle

de microfinance par les ONG).


Donc, cest dans ce sens que ce chapitre est consacr aux rsultats de notre enqute
auprs dun chantillon de 429 bnficiaires sur le nombre total de 2459 bnficiaires
soit 17,44 %.
Lobjectif est de vrifier limpact de laction des microcrdits octroys travers le
dispositif ANGEM sur le niveau de pauvret de notre chantillon.

230
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Section 1 : Description du dispositif ANGEM

L'Agence nationale de gestion du micro-crdit (ANGEM) a t cre par dcret


excutif n 04-14 du 22 janvier 2004 et a dbut ses activits au cours du mois
d'octobre 2004, mais pour le cas de la Wilaya de Tlemcen, lAngem na dbut ses
activits qua partir de lanne 2006.
le micro-crdit est un prt taux bonifi et garanti par l'Etat avec un remboursement
qui se fera en 12 60 mois et un intrt de 1 et 2%, selon les cas, la charge du
bnficiaire.
LAgence est reprsente par un rseau de 48 Coordinations de Wilayas appuyes
par des cellules daccompagnement au niveau de 85 % des Daras du pays.
Schma (V.1) : Type de financement du microcrdit

COUT DU PROJET
Cot de 30.000 DA

Prt octroy par lAgence

FINANCEMENT MIXTE
Cot du projet de 50 000 100 000 DA

231
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

FINANCEMENT TRIANGULAIRE
Cot du projet de 100 001 400 000 DA

Source : Angem, 2009.

En ce qui concerne lobjectif de cette thse, parmi ces trois types de microcrdit, on
retiens dans notre tude uniquement le premier (cot du projet) et le troisime types
(financement triangulaire), savoir le microcrdit de 30.000 DA et le financement
triangulaire de 400.000 DA. Ceci dit que ltude de cas concerne le financement du
microcrdit par le biais du dispositif ANGEM parmi le reste des dispositifs quon a
pu voir dans les chapitres II et IV.
Ainsi, lANGEM est une agence qui dpend de la tutelle du gouvernement et dont
les principales missions sont de :
- grer le dispositif du micro-crdit, soutenir, conseiller et accompagner les
bnficiaires dans la mise en uvre de leurs activits.
- notifier ceux dont les projets sont ligibles au dispositif.
- assurer le suivi des activits ralises par les bnficiaires en veillant au respect
des clauses des cahiers des charges.
- assister les bnficiaires auprs des institutions et organismes concerns.
En sinspirant de la dfinition faite par Lelart (2005), quil est souvent demand
pour dvelopper une activit gnratrice de revenus, quil sagisse dune ancienne
activit que lon voudrait tendre ou dune nouvelle que lon voudrait crer , le
dispositif ANGEM largi son intervention pour toucher la fois des activits dj
existantes ou des activits nouvelles et en voie de cration (voir question 37 :
destination du microcrdit).

232
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Section 2 : Les sources de donnes, contexte de ltude


et mthodologie denqute

Pour valuer limpact, lenqute a t ralise auprs dun chantillon non


stratifi, mais reprsentatif au niveau de leffectif total qui slve 2459 de
lensemble des bnficiaires de lagence Nationale de gestion du microcrdit (arrt
au 31 mars 2009274). Ce chiffre avanc par la coordination de lAngem de Tlemcen
reprsente le nombre des bnficiaires du microcrdit depuis la cration de cette
Agence en 2006 jusqu' la date sus indique.
En fait, le principal objectif du processus dchantillonnage consiste garantir que
lchantillon slectionn est bien reprsentatif de la population cible des bnficiaires
de lANGEM.
Donc, lchantillonnage repose sur une premire tape qui est la mthode des
quotas, puisque initialement lchantillon est compos de vingt Daira rpartis sur la
wilaya de Tlemcen et une deuxime tape qui est la mthode dchantillonnage
alatoire simple au sein de chaque quota, travers le listing des diffrents fichiers
centraliss au niveau de chaque Daira (bureau de laccompagnateur).
Lchantillonnage alatoire simple permet de sassurer que chaque bnficiaire du
microcrdit a autant de chance dtre slectionn que les autres faisant partis du
quota.
En fait, nous avons dmarr notre enqute par le lancement des questionnaires
partir du mois de janvier 2010 et qui a pris plus de six semaines, pour toucher ainsi
uniquement les anciens bnficiaires qui ont rellement dbut le remboursement
des leurs annuits.
Le choix de lchantillon et des milieux de rsidence des sonds, ont t fait de faon
alatoire lie notamment des contraintes de disponibilit dinformations sur la
plupart des bnficiaires, et daccessibilit dans certaines zones.

274
Nous avons choisi cette date antrieure notre enqute dune dure minimum de six 06 mois pour donner
plus de temps leffet du microcrdit ce qui nous permet dvaluer limpact travers la variation des variables
choisies.

233
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

La methode quantitative et utilise dans cette enqute, base sur un questionnaire


qui est articule autour de 60 questions afin de dterminer limpact de laccs et
lutilisation du microcrdit sur le niveau de pauvret, caractris par la variation du
revenu tant individuel que du mnage, lvolution du bien tre et les conditions de
vie, les dpenses de consommation du mnage275, les suggestions des bnficiaires
pour lamlioration des services financiers etc.
En ce qui concerne la pauvret, elle est divise dans le questionnaire en deux
approches, lapproche de pauvret subjective et lapproche de pauvret objective.
Premirement, le bnficiaire enqut est invit indiquer quelle est, selon lui, sa
situation sur lchelle travers la question suivante . Indiquez votre niveau de
pauvret ? . Cest ainsi que les personnes enqutes sont amenes se classer elles-
mmes sur une chelle comportant cinq niveaux de pauvret.
Optant pour une approche en termes de pauvret subjective, on obtient une variable
qualitative des dclarations subjectives des individus quant leur niveau de
pauvret.
Evaluer le niveau de pauvret dun individu sans prendre en considration les
conditions de vie gnrales du mnage conduit une estimation fausse de sa
pauvret (Henri et al, 2003).
Deuximement,, le revenu est en effet, un des indicateurs de bien-tre conomique
potentiellement retenu pour mesurer la pauvret montaire objective, travers la
dtermination des bnficiaires du revenu globale du mnage et ceci sur une chelle
de mesure.
Lchantillonnage repose simplement sur une slection alatoire par pur hasard
travers le listing des diffrents fichiers de bnficiaires de lAngem situ au niveau de
chaque Daira.
Il faut rappeler que lunit de mesure dans cette enqute est le mnage et comme a
t avanc par - Meyer (2002) que les services financiers sont normalement fournis

275
Pour mieux diriger le questionnaire de cette tude dvaluation dimpact du microcrdit sur la pauvret, un
mnage est dfini comme un groupe dindividus vivant sous le mme toit et partageant ainsi rgulirement leurs
repas et leurs dpenses. E n revanche, une famille ne constitue pas ncessairement un mnage, car elle peut
comprendre des membres vivant en dehors du foyer ou qui sont proches mais ne participent ni aux repas, ni aux
dpenses. Donc, notre enquteur doit indiquer le nombre des membres du mnage qui rpondent cette
dfinition.

234
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

aux clients en tant qu'individus, mais l'ensemble des mnages ralisent aussi des
bnfices .
Henry et al (2003, p.25) affirment que la plus grande partie de la richesse dun
individu est partage et influence par le mnage dans lequel il vit.
Ceci dit, quen Algrie la composante sociale et culturelle est dtermin amplement
par lunit mnage, dont ses membres vivent sous le mme toit.
Il est vrai que, cest trs difficile de dterminer limpact de ce type de programme,
surtout lorsque on demande aux gens ce quils ont fait de le leurs microcrdit
notamment ce quils ont fait de largent qui leurs a t prt, mais au dbut de
lenqute, la taille de lchantillon type quon a essay datteindre tait de 500
bnficiaires avec une marge d'erreur prvue de 14,2% (Voir tableau V.1), rpartis
Tableau (V.1) : mthodologie dchantillonnage et rpartition des questionnaires

Daira AMP Projet Total %AMP %Projet %Q Nbr Q Q


Q AMP Projet
Tlemcen 190 82 272 69.85% 30.15% 11.06% 55.31 38.63 16,67
Maghnia 192 29 221 86.88% 13.12% 8.99% 44.94 39.04 5,90
Chetouane 107 23 130 82.31% 17.69% 5.29% 26.43 21.76 4,68
Bensekrane 186 14 200 93.00% 7.00% 8.13% 40.67 37.82 2,85
Sebdou 108 38 146 73.97% 26.03% 5.94% 29.69 21.96 7,73
Sid Djillali 7 4 11 63.64% 36.36% 0.45% 2.24 1.42 0,81
Benisnous 67 2 69 97.10% 2.90% 2.81% 14.03 13.62 0,41
Sabra 64 10 74 86.49% 13.51% 3.01% 15.05 13.01 2,03
BeniBousaid 179 4 183 97.81% 2.19% 7.44% 37.21 36.40 0,81
Bab el Assa 41 9 50 82.00% 18.00% 2.03% 10.17 8.34 1,83
Marsa B-M 17 2 19 89.47% 10.53% 0.77% 3.86 3.46 0,41
Nedroma 90 34 124 72.58% 27.42% 5.04% 25.21 18.30 6,91
Fellaoucene 162 25 187 86.63% 13.37% 7.60% 38.02 32.94 5,08
Honaine 229 2 231 99.13% 0.87% 9.39% 46.97 46.56 0,41
Remchi 115 14 129 89.15% 10.85% 5.25% 26.23 23.38 2,85
Hennaya 116 17 133 87.22% 12.78% 5.41% 27.04 23.59 3,46
Ghazaouet 16 9 25 64.00% 36.00% 1.02% 5.08 3.25 1,83
Ain Tallout 113 11 124 91.13% 8.87% 5.04% 25.21 22.98 2,24
O-Mimoun 22 10 32 68.75% 31.25% 1.30% 6.51 4.47 2,03
Mansourah 70 29 99 70.71% 29.29% 4.03% 20.13 14.23 5,90
Total 2091 368 2459 85.83% 14.97% 100% 500 425.17 74,83

AMP:Achat matire premire (30.000 DA), , Projet :Achat dun quipement (400.000 DA)
Q : Questionnaire denqute
Source : calcul par lauteur, juin 2009

235
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

sur toute la wilaya de Tlemcen, avec bien entendu des quipes denquteurs bien
forms par nos soins et aussi avec laide des accompagnateurs au niveau de quelque
Dara276.
Cette action ne nous a pas permis datteindre les objectifs assigns, dun cot nous
sommes arrivs atteindre seulement 429 bnficiaires, du fait des difficults
rencontres avec les bnficires, surtout avec ceux qui ont bnfici de la somme de
30.000 DA, gnralement des femmes au foyers, et dun autre cot, lors de lexamen
des questionnaires remplis, on a constats que certains dentre eux taient incomplets
et ont fait lobjet dlimination dfinitive de lenqute.
A cet effet, notre mthodologie denqute ou de travail concerne la recherche dun
groupe de bnficiaires cible ou tmoin qui figure sur le listing de lANGEM au
niveau de la wilaya de Tlemcen et qui sont repartis sur 20 Daras.
Ainsi, avec laide de certains accompagnateur au niveau des Daira qui ont pu
convoqu leur bureaux les bnficiaires, gnralement de 3 4 personnes par jour
pour sassurer quils viennent effectivement, puisque le fait dtre convoqu par
laccompagnateur, le bnficiaire se met lide quil sagisse de remboursement
dannuits, mais ceci nempche pas que certain dentre eux respectent lchancier
tabli.

Section 3- Structure du questionnaire

Le questionnaire est structur de telle manire rpondre aux objectifs retracs


principalement dans les modules suivants (voir annexe 5) :
1/- Identification du bnficiaire du microcrdit.
2/-Conditions dligibilit au microcrdit.
3/ - Impact socio-conomique.
4/- Impact sur lempowerment.
5/- Accompagnement et proximit

276
Il est noter que quelques Daira de la wilaya de Tlemcen qui disposent dun accompagnateur confirm,
tandis que certaines Daira sont dpourvus daccompagnateur, ou simplement disposent dagent de filet social.

236
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

En fait, le questionnaire est divis en deux grandes thmatiques, celle de la pauvret


et celle des services financiers (microcrdits).
A notre sens, ces modules reprsentent les principaux dterminants quand aux
spcificits de ltat de pauvret des bnficiaires et du type de service financier
savoir le microcrdit.
Donc, la structure dtaille du questionnaire est prsente comme suit :
De la Q01 la Q18, a concerne lidentification du bnficiaire, savoir les
informations qui le concernent, Les conditions dhabitat, le niveau de solidarit
familiale. Cette phase avant accs au MC engendre ainsi les sources des revenus du
mnage sur une chelle de mesure, le niveau de pauvret du mnage aussi sur une
chelle de mesure, et qui nous permettront dvaluer limpact du MC sur la pauvret.
De la Q19 la Q36, il est question de dterminer les conditions dligibilit et qui
permettent aux individus daccder aux MC notamment les difficults rencontres
vis--vis des procdures administratives, les chances fixes pour loctroi du MC de
la part de LANGEM et la banque, et celle du remboursement.
De la Q37 la Q49, est reprsente par la phase daprs laccs au microcrdit do
lvaluation de limpact socio-conomique du microcrdit, en dterminant dune part
pour chaque mnage sil ya effectivement un impact positif sur la scolarisation, les
soins de sant, lalimentation, lhabitat et actif, et dautres part de dterminer les
dpenses mensuelles du mnage et qui refltent un impact positif ou ngatif de
lutilisation du microcrdit. Pour cela le revenu total du mnage avant laccs au MC
est compar au total des dpenses mensuelles aprs laccs au MC.
De la Q50 la Q52, nous avons essay de voir sil y a renforcement des capacits
(empowerment) travers laccs des individus aux microcrdits cest dire tester les
capacits des individus exprimer leurs positions vis--vis de leurs entourage et les
sentiments quils prouvent aprs avoir utilis le microcrdit. Cest dans ce sens que
les changements oprs aprs loctroi du microcrdit refltent le comportement, le
sentiment des bnficiaires dans son environnement

237
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

De la Q53 la Q60, le facteur accompagnement est cit pour voir si les bnficiaires
travers leurs rponses estiment que lANGEM adopte une politique
daccompagnement. Aussi le facteur proximit, comme nous lavons vu au chapitre
3, est trait dans ce questionnaire pour tester la prsence dun accompagnateur au
niveau de leur Daira. La dernire question est rserve pour voir quelle est lopinion
des bnficiaires pour une ventuelle adhsion une association ou institution
indpendante octroyant du microcrdit.

3.1-Codage
Le codage consiste attribuer un nombre chaque rponse ou catgorie de rponses
pour une question donne. Le logiciel utilis pour estimer le modle est le SPSS
(Statistical Package for the Social Sciences).

3.2-Test prliminaire du questionnaire


Afin identifier les points faibles des questions de ltude et davoir la possibilit
dapporter des corrections avant de procder lenqute de terrain, un test
prliminaire t effectu par deux enquteurs auprs de 15 bnficiaires de
microcrdits choisis alatoirement. Le but de ce test est de voir comprhension et
lacceptabilit des questions choisis par les biais des rpondeurs.
Ainsi, Les principaux rsultats de ce test nous ont donn quil ya eu premirement,
quelques rponses collectes et qui nont pas t prvus dans les questions, ont t
effectivement prises en compte et deuximement, nous avons au dpart labor le
questionnaire suivant une centaine de questions rpartis sur les cinq modules
suscits, mais nous avons constat que quelques questions ne mritaient pas dtre
poses et de ce fait ont t limin pour ainsi cerner le questionnaire autour de 60
questions dune faon dfinitive.

238
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Section 4 : Analyse descriptive

Dans le dbat qui anime la littrature sur la microfinance, les welfaristes


expliquent comme nous lavons vu que lIMF doit se focaliser sur la profondeur de sa
pntration (depth of outreach), alors que les institutionnalistes prconisent
ltendue de la pntration (breadh of outreach).
Donc pour se mettre au cur de la littrature et la pratique, nous avons constat que
notre base de donne qui fait lobjet de ltude empirique est compos travers le
questionnaire et lanalyse de rsultat de pauvres et trs pauvres

4 .1- Caractristiques des bnficiaires enquts

La rpartition des bnficiaires par genre est montre dans le tableau (V.2), et
suivant lchantillon de base de 429 bnficiaires pour les deux types de
microcrdits. Cette base de donne est compose 237 hommes soit (55,2%) et de 192
femmes soit (44,8%). Force est de constater que la participation de la femme est aussi
importante que celle des hommes avec une diffrence de presque (11 %).

Tableau (V.2) : Rpartition des bnficiaires par genre

Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid femme 192 44,8 44,8 44,8
homme 237 55,2 55,2 100,0
Total 429 100,0 100,0

Ainsi, parmi les conditions dligibilit du microcrdit par lANGEM, cest que la
condition dge nest pas exige et on le constate travers le tableau (V.3) o lage
des bnficiaires est compris entre 20 et 70 ans avec une moyenne dage de 32 ans.

Tableau (V.3) : Rpartition des bnficiaires par ge

N Minimum Maximum Mean Std. Deviation


age du BCR
(nombre d'annes) 429 20 70 32,20 7,506
Valid N (listwise) 429

239
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Tableau (V.4) : Nombre de personnes charge du rpondeur

N Valid 429
Missing 0
Mean 2,59
Median 2,00
Mode 1
Sun 1110

Tableau (V.5): Nombre de personnes charge du rpondeur

Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid 1 193 45,0 45,0 45,0
2 41 9,6 9,6 54,5
3 76 17,7 17,7 72,3
4 49 11,4 11,4 83,7
5 32 7,5 7,5 91,1
6 23 5,4 5,4 96,5
7 9 2,1 2,1 98,6
8 4 ,9 ,9 99,5
9 2 ,5 ,5 100,0
Total 429 100,0 100,0

Situation matrimoniale des bnficiaires


La figure (V.1), nous montre que la majorit soit 51,7% des personnes enqutes
sont clibataires, soit suivie des maris de (40,8%) , des divorcs (e) de (4,4 %) et des
veufs(ve) de (3%). Donc, la participation est plus importante pour les clibataires.
Parmi ces clibataires (75,22%) ont 30 ans et moins, majorit hommes. Pour les
bnficiaires maris(e), (42,28%) parmi eux sont des femmes et (57,71%) sont des
hommes. Nous constatons que la participation des maris(e) est aussi importante que
celle des clibataires et mme pour les femmes que celle des hommes.

240
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.1) : situation matrimoniale des Bnficiaires

250

200

150
Count

100

50

0
celibataire mari(e) divorc(e) veuf(ve)
situation matrimoniale

Niveau instruction
Lanalyse de la figure (V.2), nous permet de constater que les analphabtes ne
reprsentent que 20 bnficiaires soit (4,7%), dont 6 hommes (30 %) et 14 femmes
ayant contract un PNR de 30.000 DA (70 %). Ceux qui ont un niveau primaire sont
57 soit (13,30%) dont 27 hommes (47,36%) et 30 femmes (52,63 %). la participation
des bnficiaires possdant un niveau dinstruction moyen est plus forte avec un
taux de (41,30%), dont 70 sont des femmes avec un taux de (39,54%) et 107 hommes
avec un taux de 60, 45 %. Les bnficiaires ayant un niveau dinstruction secondaire
sont 120 soit (28%) dont 75 hommes (62,5%) et 45 femmes (37,5%). Enfin pour les
universitaires en nombre de 55 soit 12,82 %, dou 22 bnficiaires sont des hommes
(40%) et 33 sont des femmes (60%). A travers cette analyse, nous constatons que la
participation de la femme analphabte est celle ayant un niveau primaire et aussi
universitaire est suprieure celle des hommes.

241
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.2) : Niveau dinstruction des Bnficiaires

200

150
Count

100

50

0
analphabte primaire moyen secondaire universitaire
niveau d'instruction du repondeur

En comparant aussi le niveau dinstruction au niveau de pauvret, nous constatons


que le nombre des analphabtes pauvres et trs pauvres en nombre de 12 est plus
lev que ceux en situation moyenne (8), ce qui reflte une bonne prise de conscience
et dintrt de cette catgorie pour le microcrdit.

242
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.3) : niveau d'instruction du rpondeur et niveau de pauvret

niveau d'instruction
300
du repondeur
analphabte
primaire
moyen
250 secondaire
universitaire

200
Count

150

100

50

0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur

De la mme sorte, les nombres de pauvres et trs pauvres ayant un niveau primaire
(29) est plus lev que ceux en situation moyenne (27). Pour ce cas, la corrlation est
plus importante entre dune part le niveau analphabte et primaire et dautre part le
niveau de la pauvret. Cest partir du 3 me niveau, que le nombre de pauvre et
trs pauvres diminue par rapport ceux en situation moyenne, 115 contre 59, 91
contre 28, et 47 contre 6.
Nous concluons, que sur un total de 44 bnficiaires femmes, on note 4O femmes
entre analphabtes et niveau primaire ont contract un PNR 30.000 DA contre 04
ayant PNR 400.000 DA, et que sur un total de 33 hommes, on note 16 hommes entre
analphabtes et ayant niveau primaire ont contract un PNR de 30.000 DA et 17 un
PNR de 400.000 DA. A vrais dire, les femmes prfrent les petits montants sans
intrt que sengager dans les microcrdits un peu levs et qui impliquent la
banque.

243
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Le tableau V.6 nous permet de constater que la participation des pauvres et trs
pauvres diminue au fur mesure que le niveau dinstruction augmente. La
participation de ceux en situation moyenne augmente au fur et mesure que le
niveau dinstruction augmente. Ainsi, la participation des riches est fluctuante dun
niveau lautre.
Tableau (V.6): part des pauvres dans le programme selon le niveau dinstruction

niveau d'instruction du rpondeur


universitair
analphabte primaire moyen secondaire e
le niveau pauvre
de trs
pauvret pauvre 60 % 50,87% 33,33% 23,33% 10,90%
du
rpondeur
situation
40 % 47,36% 64,97% 75,83% 85,45%
moyenne
riche 1,75 % 1,12 % 0,83 % 3,63 %
trs riche 0,56 %
Total 100 % 100 % 100 % 100% 100 %

Cette analyse nous a permis de conclure que le PNR de 30.000 DA est plus adaptable
aux catgories analphabtes et ayant un niveau primaire, puisque cest des
microprojets sans intrt et qui leurs vitent les procdures bancaires.

Niveau de pauvret
Notre base de donne est constitue daprs le tableau suivant (V.7) de 288
bnficiaires en situation moyenne soit (67,1%), 111 en situation de pauvret soit
(25,9%), 23 en situation de pauvret extrme soit (5,4 %), 6 en situation e richesse soit
(1,4 %), et enfin 01 en situation trs riche soit (0,2%). Les rponses des rpondeurs sur
leurs niveaux de pauvret ont t faites suivant une chelle allant du trs pauvre au
trs riche. Cette chelle t suivie par une autre chelle montaire ou chaque
bnficiaire indique le revenu total du mnage, qui thoriquement doit correspondre
son niveau de pauvret. Nous pourrons dire que la couverture de lANGEM en
termes de microcrdit concerne en premier lieu les bnficiaires en situation
moyenne, puis en second lieu les catgories pauvres, sans quil ai un vritable
ciblage de la part de lANGEM .Donc, la rception des dossiers pour les demandeurs

244
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

de microcrdits se fait sans conditions pralables sur la situation sociale des


bnficiaires.

Tableau V.7 : niveau de pauvret du rpondeur


Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid trs pauvre 23 5,4 5,4 5,4
pauvre 111 25,9 25,9 31,2
situation
288 67,1 67,1 98,4
moyenne
riche 6 1,4 1,4 99,8
trs riche 1 ,2 ,2 100,0
Total 429 100,0 100,0

Le tableau (V.8) crois entre le niveau de la pauvret et la situation matrimoniale


nous renseigne que la part des clibataires est la plus grande dans toutes les
catgories de la pauvret soit un total de 222 et qui reprsente (51,74%) (14 trs
pauvres, 49 pauvres, 157 situation moyenne et 2 riche). Donc la corrlation est plus
importante entre clibataire et le niveau de la pauvret. Les maris reprsentent un
total de 175, soit (40,79%), les divorc (e) reprsente 19, soit (4,42%), et enfin les veufs
(ve) un total de 13, soit (3,03%).
Tableau V.8 : situation matrimoniale par niveau de pauvret
situation matrimoniale
clibataire mari(e) divorc(e) veuf (ve)
le niveau de trs pauvre
pauvret du 14 5 2 2
rpondeur
pauvre 49 45 7 10
situation moyenne 157 120 10 1
riche 2 4
trs riche 1
Total 222 175 19 13

Parmi les 222 clibataires bnficiaires des microcrdits, 92 sont des femmes et 130
sont des hommes, soit respectivement (41,44%) et (58,55%). Pour les maris qui
reprsentent 175, parmi eux 74 sont des femmes et 101 sont des hommes, soit
respectivement (42,28%) et (57,71%). Les bnficiaires veufs (ve) sont 13, dont 11
femmes et 02 hommes, soit respectivement (84,61%) et (15,38%), et enfin les
bnficiaires divorc(e) sont lordre de 19, dont 04 hommes (21,05 %) et 15 femmes
(78,94 %). Nous pouvons dire que entre divorc (e) et veuf (ve) soit un total de 32, il

245
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

ya 26 femmes soit divorce soit veuve et 06 hommes soit veuf ou divorc. Ceci
permet surtout la femme de subvenir aux besoins de sa famille en exerant une
activit qui gnre un revenu travers le microcrdit.
La figure suivante nous montre les aspirations des bnficiaires sur le revenu
minimum considr comme ncessaire pour vivre dcemment Quel revenu jugez-
vous comme minimal pour survivre? ; connue sous le nom de Minimum Income
Question ( MIQ), (Herrera et al, 2006).
Figure (V.4): Revenu considr par le rpondeur comme minimum absolu

60

50

40
Count

30

20

10

0
4000
4200
4500
2000
2200
2400
2600

5000

6300
6500

8500
3000
3300
3500

5600

7000
7200
7500
1000
1400
1800

10000

le minimum absolu de niveau de revenu en DA, a partir du


rpondeur

Situation des bnficiaires avant laccs au microcrdit


En examinant la situation des bnficiaires au moment de la demande des
micocrdits (voir tableau V.9), (52%) dentre eux taient en situation de chmage,
(20,3%) exerant dans le secteur endogne (informel), (10,7%) ont travaill dans des
entreprises prives et (9%) ayant un emploi informel. Lintrt apport par lAngem
en matire de facilit pouss les jeunes chmeurs se lancer dans des activits

246
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

gnratrice de revenus. Ainsi, sur les 223 chmeurs, 93 sont des hommes soit
(41,70%), et 130 des femmes soit (58,29%). Parmi ces femmes, 114 ont bnfici dun
PNR 30.000 DA soit (87,69%) et 16 ont bnfici dun PNR 400.000 DA soit 12,30 %.
En ce qui concerne les hommes, 45 ont bnfici du PNR 400.000 DA soit 48,38 %, et
48 ont bnfici du PNR 400.000 DA soit (51,61%). Nous pourrons dire que les
femmes ont tendance beaucoup plus pour les PNR 30.000, qui sont des petits prts
sans quil ai intervention de la banque.
Nous abordons aussi le secteur informel qui reprsente un taux assez important (20
%), puisque parmi 87 bnficiaires, 57 sont des hommes soit (65,51%) et 30 sont des
femmes, soit (34,48%). Limportance des activits issues du secteur informel est
considrable vu la part de ce secteur dans notre chantillon. Pour lemploi prcaire
qui reprsente (9,79%), concerne 30 hommes (dont 18 PNR 30.000 et 12 PNR 400.000)
et 12 femmes (10 PNR 30.000, et 02 PNR 400.000) et le secteur priv concerne (10,7%),
soit 33 hommes (dont 14 PNR 30.000 DA, et 19 PNR 400.000 DA) et 13 femmes (dont
08 PNR 30.000 et 05 PNR 400.000). Il faut signaler, que les facilits et absence de
contraintes suscite lintrt de diverses couches de la population acqurir un
quipement, acheter de la matire premire. Le secteur de lagriculture ne reprsente
que (2,3%) du total, et ceci est d peut tre au fait que les postulants ne sintresse
pas ce secteur, ou bien labsence de moyen de production telle que la terre au du
moins un lieu ou pratiquer par exemple llevage, apiculture ou autres. Donc, ce
secteur mrite davantage un ciblage bien dtermin et doit sinsrer dans la
politique de ltat en matire de dveloppement rural.
Tableau (V.9) : Situation du rpondeur au moment de la demande du microcredit

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent


Valid chmage 223 52,0 52,0 52,0
emploi prcaire 42 9,8 9,8 61,8
travaillant dans
87 20,3 20,3 82,1
l'informel
petit dtaillant 14 3,3 3,3 85,3
employ dans
une entreprise 46 10,7 10,7 96,0
prive
artisan 7 1,6 1,6 97,7
agriculteur 10 2,3 2,3 100,0
Total 429 100,0 100,0

247
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

En comparant dans le tableau (V.10) le niveau de pauvret du rpondeur et sa


situation au moment de la demande du prt, on constate que parmi le nombre de
chmeurs, (74,43%) sont en situation moyenne, et (24,66%) entre pauvre et trs
pauvre au nombre de 55.Aussi, parmi les demandeurs en situation demploi prcaire,
(57,14 %) en situation moyenne et (42,85%) en situation de pauvret et extrme
pauvret. Les bnficiaires en situation moyenne qui travaillaient dans le secteur
informel sont lordre de (59,77%), et ceux pauvres et trs pauvres sont lordre de
(40,22%).Pour ceux qui travaillaient dans le secteur priv, (54,34%) en situation
moyenne, et (37%) entre pauvre et trs pauvre. Cette analyse nous permet de dire
que le pourcentage des pauvres est assez consquent que celui de ceux en situation
moyenne pour les trois situations du rpondeur (chmage, travaillant dans
linformel, et employ chez un priv). Pour lemploi prcaire qui reprsente (9,79%),
concerne 42 bnficiaires, dont 18 entre pauvre et trs pauvres soit (42,85%), ceci dit,
que la stabilit de lemploi est un facteur dterminant pour cette catgorie, do la
stabilit du revenu.
Tableau (V.10) : Situation du rpondeur et niveau de pauvret

situation du rpondeur
niveau de travaillant petit employ dans
pauvret emploi dans dtaillan une entreprise artisa agricul
chmage prcaire l'informel t prive n teur
trs
13 3 2 4 1
pauvre
pauvre 42 15 33 2 13 4 2
situation
166 24 52 11 25 2 8
moyenne
riche 1 1 4
trs riche 1

Bancarisation
Notre chantillon qui reprsente la population tudier, nous a permis de constater
(voir figure V.5) que, plus que la moiti des bnficiaires navaient pas de compte
courant que se soit bancaire ou postales, soit (59,2%) alors que (34,5%) possdaient
dj un compte postale. Le reste, soit (6,3 %) possdaient des comptes bancaires

248
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.5) : compte du rpondeur avant l'accs au MC

300

250

200

150
Count

100

50

0
bancaire ccp pas de compte

Revenus informels

La figure (V.6) nous permet de lire que (29,4%) dclarent avoir de revenus informels
supplmentaires au sein du mnage, tandis que (70,6%) avouent ne pas avoir de
revenus informels supplmentaires dans le mnage. Il faut remarquer que le revenu
informel est une caractristique dterminante dans le mnage algrien. Parmi ceux
ayant des revenus informels, (67,46%) dclarent ne pas avoir de revenus formels
avant laccs aux microcrdits, contre 32,53% qui avouent avoir des revenus formels
tel que, les salaires, les retraites, pensions, transferts dargent, rentes foncires. A cet
effet, la contribution du revenu informel dans le revenu global du mnage est
consistante en prsence de revenus formels.

249
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.6) : revenus informels et niveau de pauvret

autres revenus
250
qualifis d'informels
oui
non

200

150
Count

100

50

0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur

Solidarit
Partant du principe, que la solidarit familiale est une caractristique dterminante
dans la socit algrienne. A travers la lecture de la Figure (V.7) qui reprsente la
relation entre le niveau de pauvret et lexistence de lassistance familiale, (51,7 %)
des bnficiaires avouent recourir lassistance familiale en cas de besoin contre
(48,3 %) avouent quil nexiste pas dassistance familiale. Nous pourrons dire, que les
liens sociaux de la socit algrienne renforcent la solidarit familiale, et de ce fait
renforce le processus du microcrdit travers lapport personnel qui peux
reprsenter pour certains postulants une contrainte financire, vu leurs situation
avant loctroi du microcrdit quon a vu prcdemment.

250
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.7) : relation entre niveau de pauvret et assistance familiale

l'existance de
300
l'assistance
familiale en cas de
besoin
oui
250 non

200
Count

150

100

50

0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur

Logement
Notre classification du logement selon le tableau (V.11) t faite grce aux
spcificit du systme dhabitat en Algrie. Ainsi, le 13% des bnficiaires habitaient
des logements prcaires, 21,4 % des logements locatifs, 5,6 % des logements a partie
commune, 23,3 % des habitations des hritiers, et (34,7%) des habitations bien
amnages. Pour les individus pauvres et trs pauvres, ils reprsentent (19,40%)
parmi ceux ayant un habitat prcaire, (30,59%) parmi ceux vivant dans des logements
de location, ceux habitants des habitations a partie commune ne reprsentent que
(4,47%), les bnficiaires habitants des habitations bien amnages reprsentent
(16,41%), et (29,10%) reprsentent ceux habitants des habitations appartenant des
hritiers. Il faut noter que les habitations bien amnages sont des constructions
issues de lauto construction dans le cadre des nouveaux lotissements notamment la
vente des lots de terrains.

251
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Tableau (V.11):: Type de logement du rpondeur

Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid habitat prcaire 57 13,3 13,3 13,3
locataire 92 21,4 21,4 34,7
habitation a
partie commune 24 5,6 5,6 40,3
habitation (des
100 23,3 23,3 63,6
hritiers)
habitation bien
amnage 149 34,7 34,7 98,4
logement de
7 1,6 1,6 100,0
luxe
Total 429 100,0 100,0

Utilisation du microcrdit

La diversit des activits cres par les bnficiaires du microcrdit se conforme au


activits fixes par lANGEM (voir annexe 3), cela veut dire quune nomenclature est
tablie par cette agence pour mieux grer les activits et qui rpondent aux besoins
rels des demandeurs de microcrdits. La figure suivante nous permet de mieux
saisir la rpartition des activits issues de lutilisation de ce genre de service
financier. Une premire lecture, nous permet de constater que le secteur des services
est le plus dominant avec 199 soit (46,4%), ensuite le secteur de lartisanat avec 177
soit (41,3%). Ceci dit que, les porteurs de microprojets prfrent investir beaucoup
plus sur les services et lartisanat. Une deuxime lecture nous permet ainsi de
constater que hommes investissent plus dans le secteur des services avec 148 contre
51 femmes, et que les femmes prfrent investir dans lartisanat avec 135 contre 42
hommes. Il est tout a fait claire que les activits traditionnelle, couture sont les
principale initiatives lances par les femmes, ceci est du en grande partie au travail
de domicile. Pour le secteur de lagriculture il ne reprsente que (10,3%) et le BTPH
que (2,13%) du total des activits entreprises.

252
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.8) : Nature de l'activit du bnficiaire

200

150
Count

100

50

0
agriculture services BTPH artisanat
l'activit du benificiaire

La lecture de cette figure nous a permis de constater le secteur dominant dans le


dveloppement des activits des bnficiaires. Ainsi, pour mieux orienter notre
analyse, le tableau (V.12) nous donne un aperu sur la nature des activits selon le
niveau de pauvret. Contrairement aux catgories moyennes, Les catgories trs
pauvres et pauvres investissent beaucoup plus dans lartisanat, suivi des services.
Pour les catgories moyennes, la nature des activits concerne plus les services que
lartisanat et avec un degr moins lagriculture. Les catgories riches prfrent le
secteur des services.

253
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Tableau (V.12):: Nature de l'activit selon le niveau de pauvret

Type dactivit Total


agriculture services BTPH artisanat
le niveau trs
de pauvre
pauvret 2 9 12 23
du
rpondeur
pauvre 12 40 1 58 111
situation
30 144 8 106 288
moyenne
riche 6 6
trs riche 1 1
Total 44 199 9 177 429

4.2-Caractristiques du microcrdit

Les avis des bnficiaires concernant le temps qui spare la demande pour postuler
au microcrdit et loctroi dfinitif de ce dernier est esquiss dans la figure (V.9).
Figure (V.9) : Temps qui spare la demande et loctroi du MC

200

150
Count

100

50

0
raisonable court trop court long trop long
le temps qui spare la demande et l'octroi du MC

254
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Parmi le total des postulants, (38,7%) avouent que le temps coul est raisonnable ou
acceptable. Ces avis sont dus essentiellement si on reprend les chiffres ce que les
PNR de 30.000 DA avec (71,66%), prennent moins de temps contre (28,34%) pour les
PNR de 40.000 DA. Pour les rponses (25,2%) dont le temps est court, (80,55%) parmi
eux ont contractes un PNR de 30.000 DA contre (19,44%) ayant contract un PNR de
40.000 DA. Les rponses pour le temps trop court sont de (3,7%), parmi eux (81,25%)
ont contract un PNR de 30.000 DA contre (18,75%). Concernant les avis dun temps
trop long, le cas ici change du moment que (14,70%) ont contract un PNR achat
matires premires contre (85,29%) qui ont contract un PNR achat petit quipement.
Limplication de la banque explique en partie les avis exprims que le temps qui
spare la demande et loctroi du microcrdit est trop long. En dernier lieu, les
rponses dun temps long sont de (24,5%), parmi ces rponses (47,61%) concernent le
PNR de 30.000 DA et (52,38%) concernent le PNR de 400.000 DA.

Lapport personnel

Quelques soient les conditions socio-conomiques des candidats au prt, lapport


personnel provient de lautofinancement dans (50,6%) des cas. Pour la moiti des
enquts qui restent, (34,5%) ont recouru des parents, soit faisant partie ou en
dehors du mnage (Figure V.10), (11,2%) ont recouru des amis. Il faut remarquer
que la solidarit familiale explique les sources des apports personnels qui
permettent aux bnficiaires de postuler aux microcrdits. Certes, la situation est
diffrente pour les deux types de microcrdits. Pour le PNR de 30.000 DA, lapport
personnel est trs fiable et il reprsente que 3000 DA, mais pour un individu en
situation de chmage, a pose une contrainte financire. Pour le PNR de 400.000 DA,
lapport varie suivant le cot du projet, et l peut savrer aussi une contrainte
financire pour ceux sans travail. Les rsultats montre que (30,76%) des bnficiaires
dclarent que lapport personnel est entre trs lev et lev, ce qui explique ce que
nous avons voqu dans ce sens. De toute manire, les formes de solidarit ont
toujours existaient dans notre socit, et cette solidarit est un facteur dterminant en
parallle la politique du microcrdit.

255
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.10) : Provenance de lapport personnel

d'ou provien l'apport


300
personel
autofinancement
12
13
250 d'un parent
d'un ami
autre

200
Count

150

100

50

0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur

Echancier

Nous avons choisis dtudier si les bnficiaires respectent lchancier tabli pas
lANGEM, et les rsultats ont montrs que (tableau V.13); le taux de remboursement
Tableau (V.13) : Relation entre niveau de pauvret et respect de lchancier

si le bnficiaire
respecte l'chancier
par le remboursement
des annuits a l'ANGEM

oui non
le niveau de trs pauvre 19 4
pauvret du pauvre 87 24
rpondeur
situation
251 37
moyenne
riche 3 3
trs riche 1
atteint (84,14%) pour les deux types de microcrdit. Nous constatons aussi que
parmi les rponses positives figurent 129 PNR 400.000 DA avec (35,73%) et 232 PNR

256
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

de 30.000 DA avec (64,26%), ce qui fait que les bnficiaires respectent beaucoup plus
lchancier de remboursement pour les petits montants. Les bnficiaires qui ne
respectent pas lchancier par le remboursement des annuits sont lordre de
(15,85%). Cet tat de fait nous laisse conclure que le taux de remboursement lev est
d en partie la dure de remboursement qui est fix 15 mois pour les PNR de
30.000 DA et 60 mois pour les PNR 400.000DA, ce qui explique toutes les facilits
accordes par lANGEM. En parallle, en tudiant la relation entre le niveau de
pauvret et le respect de lchancier de remboursement, sur les 106 entre pauvres et
trs pauvres ayant respects lchancier de remboursement qui reprsentent
(29,36%) du total, parmi eux (73,58%) ont contract les PNR achat de matires
premires contre (26,41%) ayant contract les PNR achat petits quipements. La
tendance des pauvres et trs pauvres est beaucoup plus orient vers les petits projet
savoir les PNR de 30.000 DA. Le non respect de lchancier de remboursement des
pauvres et trs pauvres reprsente (41,17%) soit 28 sur 68 dont (82,14%) pour le PNR
30.000 DA et (17,85%) pour le PNR 400.000 DA. Pour cela il faut remarquer que la
participation des hommes est de (46,42%) et celle des femmes est de (53,57%), et ils
ne reprsentent que 6,52% tu total de notre chantillon.

4.3-Impact sur les conditions de vie


Notre analyse est base sur lapprciation subjective des mnages de leurs conditions
de vie qui est la perception subjective du bien-tre (Subjective Well-Being ; SWB).
Les rsultats rvlent que 31% des bnficiaires de MC avouent que le MC na aucun
impact sur lamlioration de leurs conditions de vie tableau (V.14) dont 6,76 % trs
pauvres, 23,30 % en situation de pauvret, (69,17%) en situation moyenne et (0,75%)
riche (tableau V.15).
Tableau (V.14):
Impact du MC sur les
conditions de vie?
Count %
oui 296 69%
non 133 31%

257
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

De la mme sorte, 69 % des bnficiaires avouent que le microcrdit a eu un impact


positif sur leurs conditions de vie tableau (V.14) dont (4.72%) sont trs pauvres, (27,
02%) en situation de pauvret, (66,21%) sont en situation intermdiaire et (1,68%)
riche et (0, 33%) trs riche (tableau V.15) .

Tableau (V.15) : Relation entre impact du MC et niveau de pauvret


Impact du MC sur les
conditions de vie?
oui non
le niveau de trs pauvre 14 9
pauvret du pauvre 80 31
rpondeur
situation
196 92
moyenne
riche 5 1
trs riche 1

Pour plus de dtails, et pour comparer limpact sur le niveau de vie et le niveau de
pauvret objet de notre tude, la lecture du tableau (V.16) suivant nous montre
limpact suivant le type de microcrdit accord par lANGEM. Ainsi, en ce qui
concerne le PNR de 30.000 DA, 176 bnficiaires avouent avoir un impact positif du
microcrdit soit (41,02%) et 98 bnficiaires avouent ne pas avoir dimpact positif,
soit 22, 84 %. Concernant le PNR de 400.000 DA, 120 bnficiaires avouent avoir un
impact positif, soit (27,97%) et 35 avouent ne pas avoir un impact positif, soit (8,15
%).Lanalyse par genre montre que parmi le total de 274 des bnficiaires du PNR
30.000 DA, 160 sont des femmes et 114 sont des hommes, soit respectivement (58,39
%) et (41,60%). En fait, parmi les 176 bnficiaires qui ont eu un impact positif, 108
sont des femmes et 68 sont des hommes, soit respectivement (61, 36%) et (39,08%).
Tableau (V.16) : Impact sur les conditions de vie selon le type du MC

impact du MC sur les


conditions de vie?
oui non
le type du MC PNR (achat
matires
176 98
premires) de
30000 DA

PNR (achat de
120 35
petit quipement)
de 400000 DA

258
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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Section 5 - Mthode danalyse et spcification


des variables retenues

La question principale traiter par cette analyse est dcrire dune manire
empirique le lien qui existerait- entre laccs aux services financiers savoir le
microcrdit dans un sens troit, et la microfinance dans un sens plus large et niveau
de pauvret, notamment en termes dimpact ?.

5.1- Mthode danalyse

Modle non rcursive

Pour analyser la relation de la pauvret avec le Microcrdit, nous nous sommes bas
sur le modle de Pitt and Khandker (1998).
Ils considrent que le crdit dpendra de quelques caractristiques des mnages
(individus).
Nous entamons notre travail empirique (sur la base de notre enqute qui a touch
429 individus bnficiaire dun Microcrdit) par lapplication dun modle causal
bas sur les quations simultanes.
Moser & Kalton (1993) expliquent que la causalit existe si elle va satisfaire les trois
conditions suivantes :
1. Une association doit exister entre les variables contributrices.
2. La cause doit apparatre avant leffet
3. La connexion entre les variables ne doit pas disparatre lorsquon prendra en
compte linfluence des autres variables.
Deux quations simultanes vont tre appliques pour chercher limpact du niveau
de la pauvret sur le Microcrdit ( travers le montant du Crdit) et limpact du
Microcrdit sur le niveau de la pauvret comme le montre la figure (V.11)

259
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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Figure (V.11) : Causalit Pauvret, Microcrdit

Genre du
bnficiaire

Niveau Poverty
dinstruction du
bnficiaire

Type de
logement

Apport Personnel

Age du
bnficiaire

Dpenses totales du
mnage du bnficiaire Montant du
Crdit
Impact gnral du
crdit

260
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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Tableau (V.17) : Correlations de Kendall et de Spearman

le niveau
type de de
age du niveau nombre logement, pauvret l'apport
genre du BCR situation d'instruction des ou habite du personel du
BCR (nombre matrimonial du membres le rpondeu benificiaire
(benificiair) d'annes) e repondeur de mnage repondeur typeC r (DA)
Kendall's genre du BCR Correlation
(benificiaire) Coefficient 1,000 -,040 -,110(*) ,023 ,013 -,033 ,365(**) ,025 ,319(**)
tau_b
Sig. (2-tailed) . ,320 ,019 ,607 ,759 ,453 ,000 ,601 ,000
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
age du BCR Correlation
(nombre Coefficient -,040 1,000 ,455(**) -,194(**) -,007 -,057 ,026 -,127(**) ,007
d'annes)
Sig. (2-tailed) ,320 . ,000 ,000 ,853 ,118 ,520 ,001 ,840
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
situation Correlation
-,110(*) ,455(**) 1,000 -,139(**) -,201(**) -,153(**) ,007 -,086 ,025
matrimoniale Coefficient
Sig. (2-tailed) ,019 ,000 . ,001 ,000 ,000 ,887 ,060 ,545
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
niveau Correlation
d'instruction du Coefficient ,023 -,194(**) -,139(**) 1,000 -,069 ,073 ,050 ,244(**) ,011
repondeur
Sig. (2-tailed) ,607 ,000 ,001 . ,075 ,070 ,261 ,000 ,780
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
nombre des Correlation
membres de Coefficient ,013 -,007 -,201(**) -,069 1,000 ,178(**) -,022 ,046 -,042
mnage
Sig. (2-tailed) ,759 ,853 ,000 ,075 . ,000 ,595 ,262 ,263
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429

261
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen

type de logement, Correlation


ou habite le Coefficient -,033 -,057 -,153(**) ,073 ,178(**) 1,000 -,057 ,263(**) -,071
repondeur
Sig. (2-tailed) ,453 ,118 ,000 ,070 ,000 . ,192 ,000 ,073
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
typeC Correlation
,365(**) ,026 ,007 ,050 -,022 -,057 1,000 ,170(**) ,788(**)
Coefficient
Sig. (2-tailed) ,000 ,520 ,887 ,261 ,595 ,192 . ,000 ,000
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
le niveau de Correlation
pauvret du Coefficient ,025 -,127(**) -,086 ,244(**) ,046 ,263(**) ,170(**) 1,000 ,140(**)
rpondeur
Sig. (2-tailed) ,601 ,001 ,060 ,000 ,262 ,000 ,000 . ,001
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
l'apport personel du Correlation
,319(**) ,007 ,025 ,011 -,042 -,071 ,788(**) ,140(**) 1,000
benificiaire (DA) Coefficient
Sig. (2-tailed) ,000 ,840 ,545 ,780 ,263 ,073 ,000 ,001 .
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
Spearman's genre du BCR Correlation
(benificiaire) Coefficient 1,000 -,048 -,114(*) ,025 ,015 -,036 ,365(**) ,025 ,355(**)
rho
Sig. (2-tailed) . ,320 ,018 ,607 ,760 ,454 ,000 ,601 ,000
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
age du BCR Correlation
-,048 1,000 ,561(**) -,253(**) -,011 -,075 ,031 -,155(**) ,009
(nombre d'annes) Coefficient
Sig. (2-tailed) ,320 . ,000 ,000 ,818 ,121 ,521 ,001 ,850
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
situation Correlation
-,114(*) ,561(**) 1,000 -,155(**) -,237(**) -,174(**) ,007 -,091 ,029
matrimoniale Coefficient
Sig. (2-tailed) ,018 ,000 . ,001 ,000 ,000 ,887 ,061 ,550
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
niveau d'instruction Correlation
,025 -,253(**) -,155(**) 1,000 -,085 ,087 ,054 ,272(**) ,012
du repondeur Coefficient
Sig. (2-tailed) ,607 ,000 ,001 . ,080 ,071 ,261 ,000 ,805
262
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen

N 429 429 429 429 429 429 429 429 429


nombre des Correlation
membres de Coefficient ,015 -,011 -,237(**) -,085 1,000 ,233(**) -,026 ,055 -,056
mnage
Sig. (2-tailed) ,760 ,818 ,000 ,080 . ,000 ,596 ,254 ,246
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
type de logement, Correlation
ou habite le Coefficient -,036 -,075 -,174(**) ,087 ,233(**) 1,000 -,063 ,294(**) -,086
repondeur
Sig. (2-tailed) ,454 ,121 ,000 ,071 ,000 . ,193 ,000 ,075
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
typeC Correlation
,365(**) ,031 ,007 ,054 -,026 -,063 1,000 ,174(**) ,877(**)
Coefficient
Sig. (2-tailed) ,000 ,521 ,887 ,261 ,596 ,193 . ,000 ,000
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
le niveau de Correlation
pauvret du Coefficient ,025 -,155(**) -,091 ,272(**) ,055 ,294(**) ,174(**) 1,000 ,161(**)
rpondeur
Sig. (2-tailed) ,601 ,001 ,061 ,000 ,254 ,000 ,000 . ,001
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
l'apport personel du Correlation
,355(**) ,009 ,029 ,012 -,056 -,086 ,877(**) ,161(**) 1,000
benificiaire (DA) Coefficient
Sig. (2-tailed) ,000 ,850 ,550 ,805 ,246 ,075 ,000 ,001 .
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

263
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen

5.2-Spcification des variables

De ce fait, nous aurons les deux quations de rgression suivantes en utilisant les 9
variables suivant le tableau V.18 :
Tableau (V 18) : Variables utilises dans le modle

Variable Modalits
Poverty 1 : Trs pauvre
2 : Pauvre
Niveau subjectif de la pauvret 3 : Situation intermdiaire
du mnage du bnficiaire 4 : Riche
5 : Trs riche
LogMntCr 1 : 30000 DA
2 : 400000 DA
1 : Femme
Genre 2 : Homme
1 : Analphabete
Instruct 2 : Primaire
3 : Moyen
4 : Secondaire
5 : Universitaire
6 : Autre

1 : Habitat precaire
Logement 2 : Locataire
3 : Habitation a partie commune
4 : Habitation des hritiers
5 : Habitation bien amnage
6 : Logement de luxe
LogApPer
LogAge Age de chaque bneficiaire
ImpactMC 1 : Oui
2 : non
LogDepen Depenses totales de chaque bneficiare

Equation 1 :
Niveau de la pauvret = b10 + b11 (LogMntCrdit)
+ b12 (genre du bnficiaire)
+ b13 (Niveau dinstruction du bnficiaire)
+ b14 (Type de logement o vit le bnficiaire)
+ b15 (LogApportPerso)
Equation 2:
Log MontCrdit = b20 + b21 (Niveau de la pauvret)
+ b22 (Log Age du bnficiaire)
+ b23 (Impact gnral)
+ b24 (Dpenses Totales)
+ b25 (LogApportPerso)

264
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen

5.3-Estimation des modles

Lestimation des paramtres des deux modles est base sur la rciprocit
causale entre le niveau de la pauvret et le montant du crdit. Lapplication de la
mthode des moindres carrs ordinaires donne des estimations biaises des
coefficients (la variables explicative endogne est corrl avec le terme derreur ;
violation de une des hypothses de la mthode MCO).
La solution, consiste utiliser 2 SLS (Two Stage Least Squares) pour estimer les
coefficients des deux quations du modle en utilisant le logiciel SPSS (ver.12.0).
Le premier niveau (First Stage) est reprsent par lquation 1, o la variable
dpendante est le niveau de la pauvret et le log du montant du crdit est une
variable endogne. Les variables indpendantes du modle sont le genre du
bnficiaire, le niveau dinstruction, le type de logement, et le log de lapport
personnel.
Le deuxime niveau (Second Stage) est reprsent par lquation 2, o la variable
dpendante est le log du montant du crdit et cette fois ci le niveau de la pauvret
est une variable endogne. Les variables indpendantes du modle sont le log age du
bnficiaire, limpact gnral du crdit, log des dpenses totales, et le log de lapport
personnel.

5.4-Rsultats et interprtations
Les deux figures (Fig V.11 et Fig V.12) donnent les rsultats des estimations des
deux modles.
Pour le premier modle, nous relevons que la proportion de la variance explique R2
est de 16,8%.
Nous avons seulement le niveau dinstruction du bnficiaire ainsi que le type de
logement qui sont significatifs et influencent le niveau de la pauvret. Dans ce
modle, le montant du crdit nest pas significatif.
Pour le deuxime modle, il se prsente meilleur que le premier puisque la
proportion de la variance explique R2 est de lordre de 76%.
Lapport personnel est une variable significative et influence le montant du crdit

265
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

positivement comme la plus dterminante variable.


De ce fait, nous pouvons conclure que le montant du crdit nest pas un dterminant
de la pauvret en Algrie.
Des variables comme le niveau dinstruction et le type de logement expliquent mieux
le niveau subjectif de la pauvret.
On peut aussi ajouter que la politique du Microcrdit sur la base des rsultats
obtenus, doit prendre en considration les outputs des projets et non pas seulement
les montants des crdits pour assurer un impact positif qui peut amliorer les
conditions de vie de la population.

266
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V12) : Premier modle

MODEL: MOD_1.

Equation number: 1

Dependent variable... Poverty

Listwise Deletion of Missing Data

Multiple R ,41009
R Square ,16818
Adjusted R Square ,15834
Standard Error ,56311

Analysis of Variance:

DF Sum of Squares Mean Square

Regression 5 27,11818 5,4236368


Residuals 423 134,13123 ,3170951

F = 17,10413 Signif F = ,0000

------------------ Variables in the Equation ------------------

Variable B SE B Beta T Sig T

LogMntCr ,058812 ,045712 ,119364 1,287 ,1989


Genre -,038926 ,058903 -,031571 -,661 ,5091
Instruct ,150932 ,027135 ,248119 5,562 ,0000
Logement ,108110 ,018240 ,265600 5,927 ,0000
LogApPer ,033120 ,052602 ,058319 ,630 ,5293
(Constant) ,882188 ,269137 3,278 ,0011

Correlation Matrix of Parameter Estimates

LogMntCr Genre Instruct Logement LogApPer

LogMntCr 1,0000000 -,1195183 -,0310260 -,0495952 -,8572531


Genre -,1195183 1,0000000 -,0107992 -,0013039 -,0777675
Instruct -,0310260 -,0107992 1,0000000 -,0906704 ,0031152
Logement -,0495952 -,0013039 -,0906704 1,0000000 ,0935906
LogApPer -,8572531 -,0777675 ,0031152 ,0935906 1,0000000

267
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Figure (V.13) : deuxime modle

MODEL: MOD_2.

Equation number: 1

Dependent variable.. LogMntCredit

Listwise Deletion of Missing Data

Multiple R ,87741
R Square ,76985
Adjusted R Square ,76713
Standard Error ,60117

Analysis of Variance:

DF Sum of Squares Mean Square

Regression 5 511, 35055 102, 27011


Residuals 423 152, 87272 , 36140

F = 282,98218 Signif F = ,0000

------------------ Variables in the Equation ------------------

Variable B SE B Beta T Sig T

Poverty ,056903 ,053693 ,028037 1,060 ,2899


LogAge ,104658 ,136676 ,018153 ,766 ,4443
ImpactMC -,015261 ,065876 -,005672 -,232 ,8169
LogDepen ,100555 ,092360 ,029735 1,089 ,2769
LogApPer ,997497 ,027610 ,865413 36,128 ,0000
(Constant) ,962618 1,039637 ,926 ,3550

Correlation Matrix of Parameter Estimates

Poverty LogAge ImpactMC LogDepen LogApPer

Poverty 1,0000000 ,1102853 -,1057205 -,4359320 -,0705027


LogAge ,1102853 1,0000000 ,0967284 ,0522266 -,0224966
ImpactMC -,1057205 ,0967284 1,0000000 ,2591841 ,1017463
LogDepen -,4359320 ,0522266 ,2591841 1,0000000 -,1187121
LogApPer -,0705027 -,0224966 ,1017463 -,1187121 1,0000000

268
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen

Conclusion

Ltude empirique sur la population de Tlemcen nous a permis de constater que


laccs au service financier qui est le microcrdit couvrent une population assez
importante ; notammet la participation de la femme dont la cration des petites
activits generatrices de revenus.
Tout ce processus qui est assur par ltat releve quelques lacunes notamment en
matire de ciblage ; puisque les bneficiaires eux mme se dirigent vers les structures
doctroi de microcrdits et dans ce cas le dispositif peut servir une majorit des
personnes en situation aise.
Finalement, ltat de sant des individus, lducation, lalimentation sont des
amliorations personnelles cites par les bnficiaires du microcrdit.
Ceci dit que, ltat de sant des individus, lducation, lalimentation sont des
amliorations personnelles cites par les bnficiaires du microcrdit.
Ainsi, les rsultats de lenquete daprs le modele aplliqu et la signification des
variables, nous ont montr que la pauvret ne depend pas du microcrdit pour le cas
algrien. Il est vident aussi que, le pauvre en absence dapport personnel prfre
recourir au Microcrdit de 30.000.DA pour viter sa contribution au projet et ce ci
sans penser la fiabilit et lutilit mem de ce service financier

269
Conclusion Gnerale

Il est entendu que le dveloppement exige au pralable une rpartition


quitable de la richesse, une certaine galit des conditions de vie et un minimum
dharmonie et de cohsion sociale. A cet effet, il sest avr que les nouveaux
paradigmes de dveloppement ancrs au cur du processus de mondialisation nont
pas permis dattnuer les forts dsquilibres que connaissent aujourdhui les pays
qui souffrent de la gravit, du moins de lampleur de la pauvret.
Lmergence de la nouvelle vague de mondialisation partir de lanne 1980, t
spectaculaire de telle sorte que quelques pays en dveloppement ont tir profit en
sintgrant sur les marchs mondiaux, mais dautres pays se sont retrouv
marginalis et par consquent ont vu leur revenu baisser un point que cela sest
rpercut sur leurs politiques conomique et sociale, do laggravation sous ses
diverses formes.
Cest ainsi que les actions daide internationale aux pays pauvres restent
insuffisantes et ncessitent un regard plus attentif surtout pour les pays du sud,
dans un cadre de coopration internationale.
La pauvret, plus quun tat de privation observ un moment donn, est un
phnomne de nature profondment dynamique, quil convient dtudier dans le
temps pour identifier et comprendre les mcanismes socio-conomiques sous-jacents.
Actuellement, il est essentiel de parer au dysfonctionnement dans les mthodes de
ciblage des mnages pauvres, et de revoir les mcanismes de fonctionnement des
institutions de ltat, et de les rendre plus dmocratiques et transparente afin de
matriser les politiques de lutte contre la pauvret et rendre les rsultats y affrent
plus tangibles et fiables.
Notre pays est en pleine volution dans tous les domaines caractre conomique,
politique, conomique et social dans un espace douverture extrieur et dintgration
aux changes mondiaux avec toutes les rgles qui les rgissent
Ainsi, si les actions de solidarit nationale lances par les pouvoirs publics en
Algrie et la panoplie de programmes tatiques de dveloppement ont contribu

270
dune manire relative au soutien des populations dfavoriss et sans revenus,
demeurent ainsi insuffisante et rduits des programmes dassistance.
Il ne faut nier en parallle, que les actions publiques de relances conomiques
inities par le gouvernement partir de lanne 2001 ont marqu une nouvelle re
dans le dveloppement humain, notamment la prise en charge des populations
algriennes en matire dinfrastructures et service sociaux de base.
Il est donc clair que pour lEtat, le micro-crdit reste pour le moment une
considration purement institutionnelle gr par des structures publiques et financ
par des banques publiques.
Ainsi, la revue e litterature sur les tudes dimpact du microcrdit est quasi absente
en Algrie, notamment du cot praticiens et thriciens.
Acet effet, nous avons essay travers cette thse de modeler et quantifier la relation
qui existe entre microcrdit et pauret travers lenquete quon a entam dans la
wilaya de Tlemcen sur un chantillon de bneficaires du microcrdit de lAgence
Nationale de Gestion du Microcrdit (ANGEM).
Les rsultats quon a pu tir de cette tude sont de deux formes. Premirement,
lanalyse descriptive par le biais de tableaux croiss nous a permis de constater
comme nous lavons dj vu au 5me chapitre que que sur le nombre totale de
lchantillon, 55,2% sont des hommes et 44,8 sont des femmes. Donc la participation
de la femme est aussi forte que les hommes
Sur le totale des analphabetes de notre chantillon, (60%) sont des pauvres et trs
pauvres. Aussi, sur le totale de ceux ayant des niveaux primaire, (50,87 %) sont des
pauvres et trs pauvres. Lanalyse nous permet aussi de constater que le nombre de
pauvres et trs pauvres diminu au fur et mesure que le niveau dinstruction
augmente.
Concernat la couverture de lANGEM, et que la part des bneficiaires en situation
moyenne vis--vis de la pauvret est de (67,1 %), et de 25,9 % pour les pauvres et 5,4
% pour ceux trs pauvres.
Certainement, nous avons constat a travers cette analyse descriptive que 69% des
bneficiares avouent avoir un impact positif sur leur conditions de vie notamment en
matires de depenses mensuelles, telles que lhabitat, sant, ducation, alimentation,

271
et frais divers. En revanche, 31% des bneficiares sur le totale de lchantillon ont
dclar navoir aucun impact sur leur condition de vie, et de ce fait sur leur depenses
mensuelles. On peut ajouter aussi, que cet impact positif concerne en majorit les
PNR de 30.000 DA, puisque, sur le total de notre base de donne (429), 176
bneficiaires avouent un impact positif contre 98, et pour le PNR 400.000 DA, 120
avouent un impact positif sur leur depenses mensuelles, do amelioration de leur
revenu, contre35 nayant aucun impact sur leur conditionde vie.
Cet tat de fait, pous permet de dire que la participation est pour le PNR de 30.000
DA est plus significative en prenant en compte le nombre de 274 bneficiares contre
155 pour le PNR 400.000. Dans ce cas l, on peut avoir une ide sur la contrainte
financire qui est lapport personnel exig pour les microprojets de 400.000 DA. Cest
pour cette raison que les bneficiares prferent sorienter vers le PNR 30.000 DA pour
eviter la contribution personnelle et tirer profit de lavantage de lexoneration des
taux dinteret. A ce titre, on peut citer le facteur de solidarit qui est present dans
notre socite, puique (51,7%) des bnficiaires avouent recourir lassistance
familiale en cas de besoin contre (48,3 %) avouent quil nexiste pas dassistance
familiale. En fait, la contribution de la solidarit familiale peut aider le bneficiaire
se procurer lapport personnel, qui demeure un contrainte permanente pour
notamment les pauvres.
Deuximement, les rsultats a partir de lanalyse statistique, pour le premier modele
les rsulats ne sont pas significatifs, puisque il traduit les donnes 16,8%, et le
deuxime modele, nous permet de quantifier la relation microcrdit et pauvret en
traduisant les donnes 76 %, ce qui rend les rsultats significatifs. Donc, la pauvret
comme variable independante et explicative ne depend pas du microcrdit pour le
premier modele. En revanche, le microcrdit, comme variable dependante depend de
la pavret pour le deuxime modele.
Pour examiner nos deux hypothses pos precedement, nous pourrons infirmer la
premire hypothse, puisque la pauvret nest pas influenc par le microcrdit, et de
ce fait limpact ne peut se quantifier, malgr que les bneficiares avouent avoir
ameliorer leur revenu, mais dautres facteurs interviennent dans le mnage, tel que le

272
revenu informel, les revenus supplementaire dans le mnage, et qui peuvent biaiser
les rsultats dimpact.
Pour la deuxime hypothse, le deuxime modele, nous a permis de mieux
comprendre la relation de cause effet, qui nous a permis de constater que ce ne sont
pas les plus pauvres qui sont touch par le programme de microcrdit, et on la vu
Dans lanalyse descriptive que la majeure partie des bneficiares sont en situation
intermdiares.
De toute vidence, lapport personnel constutue une contrainte financire pour les
gens pauvres et qui peut les exclure de laccs au microcrdit.
Une cartographie des zones de pauvret et leurs degrs de priorit en termes
dintervention savrent necessaire a une politique de lutte contre la pauvret.
En fait, si on reprend les rsultats de Adair, Hamed, (2004) selon les quels les
programmes tatiques ne sont pas toujours adapts aux besoins des populations et
ne peuvent pas rpondre toutes les demandes des microentrepreneurs confirms et
potentiels, on se trouve confronts face deux contraintes pour le cas Algrien.
La premire, est cite par les deux auteurs, savoir le manque de ciblage peut ne pas
touch les vraix micoentrepreneurs, do une marginalisation dune certaine
catgorie de personnes, et deuximement la ralit vcu, notamment en Algrie, cest
que laisance financire, dou la rente ptrolire ne laisse guerre les individus
changer leurs convictions ou du moins leurs mentalits, que la prennit de tous les
financements publics qui sont actuellement en abondance, ne sera pas assure, ce
moment, l la valeurs et laccs au microcrdits ne sera pas dans les mme
convictions que celle qui existent actuellement.
Ainsi, la responsabilisation du pauvre par le biais de lauto-emploi et lauto-
gestion du risque (microfinance) et lauto-organisation sont autant dlments
susceptibles de le mettre au centre de ses proccupations, notamment lestime de soi,
de grance et dautonomie.
Donc on est contraint de dvelopper une certaine culture qui se veut une culture
dimplication des individus et les pauvres en particuliers dans les politiques qui les
concerne. Il reste beaucoup faire dans le domaine de la pauvret savoir

273
dvelopper de nouveaux mcanismes de microfinance qui est trs dvelopp dans le
monde mais qui soit bnfique aux pauvres.
Cependant, a notre sens, des dispositions reglementaires doivent tre prises pour
encadrer la mise en place des microcrdits dans le cadre des associations et viter
tout dpassement en matire de destination final des crdits allous afin quils
puissent tre consacrs rellement la mise en uvre de lactivit prvue au dpart.
Il est universellement reconnue actuellement que lun des facteurs cls de la lutte
contre la pauvret est la necessit dassocier les populations la dfinitionde leurs
besoins et leur insertion dans le tissu socioconomique pour les sortir de leur
marginalisation sociale.

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 www.lamicrofinance.org/
 www.ons.dz/

302
Annexe 1
Les savoirs disciplinaires impliqus
dans la recherche en microfinance

Impact des programmes financs sur


la rduction de la pauvret
Sources de financement des IMFs
Enjeu de la performance financire Besoins et comportements
des IMFs des groupes cibles
Impact conomique des outils Contribution de la
juridiques au service de la microfinance
microfinance lamlioration du bien-tre
social des groupes cibles
Enjeux conomiques dune
rglementation de la Finance
microfinance et des IMFs

Analyse du comportement des


Outils juridiques permettant
acteurs permettant de prvoir
damliorer la rentabilit
leur dfaillance
financire des IMFs
Risques spcifiques aux groupes
cibles

Invention de nouveau outils


Droit juridiques adapts aux besoins Sociologie
des groupes cibles

Impact de ces outils sur leur


comportement

Source : De Briey, 2003

303
Annexe 2

Principes Cls de la Microfinance

1. Les pauvres ont besoin de toute une gamme de services financiers et non pas
seulement de prts.

2. La microfinance est un instrument puissant de lutte contre lapauvret.


.
3. La microfinance est le moyen de mettre des systmes financiers au service
des pauvres.

4. Il est ncessaire dassurer la viabilit financire des oprations pour pouvoir


couvrir un grand nombre de pauvres.

5. La microfinance implique la mise en place dinstitutions financires locales


permanentes.

6. Le microcrdit nest pas toujours la solution.

7. Le plafonnement des taux dintrt peut nuire laccs des pauvres aux
services financiers.

8. Les pouvoirs publics doivent faciliter la prestation de services financiers,


mais non les fournir directement.

9. Les financements bonifis des bailleurs de fonds doivent complter les capitaux
du secteur priv, ils ne doivent pas les remplacer.

10. Le manque de capacits institutionnelles et humaines constitue le principal


obstacle.

11. Limportance de la transparence des activits financires et des services


dinformation

Source : CGAP, 2003, in www.cgap.org

304
Agriculture
N Activit
01 Elevage Avicole
02 Elevage Bovin
03 Apiculture Annexe 3
04 Culture de lgumes et marachage Services
05 cuniculture
N Activit
Artisanat 01 Bureau de Dtude Gnie Civil
N Activit 02 Bureau de Publication
01 Couture 03 Cabinet Davocat
04 Cabinet Mdicale (Mdecin)
02 Fabrication Darticles de Broderie 05 Cabinet Vtrinaire
03 Fabrication de Dessous 06 Opticien
04 Fabrication de Dessus (Prt--porter) 07 Cabinet dentaire
05 Fabrication de Pain traditionnel 08 Crche de garderie Denfants
06 Fabrication de Vtements Traditionnel 09 Coiffure Homme et Dames
07 Fabrication de Vtements de Travail 10 Salon Desthtique
08 Fabrication de Vtements en Textiles 11 Maintenance Informatique
09 Tailleur 12 Ecrivain Public
10 Tricotage de Laine 13 Prestation Informatique
11 Tapisserie 14 Cyber Caf
12 Peinture sur soie 15 Travaux de Secrtariat
13 Pltre et dcoration 16 Kiosque Multi Service
14 Fabrication de Bijoux 17 Ptisserie
15 Plomberie 18 Fats Food
16 Rebobinage 19 Pizzeria
17 Sculpture sur Bois 20 Boucherie
18 Fabrication de Sucrerie 21 Restauration
19 Fabrication de Couscous 22 cafeteria
20 Fabrication Gteaux Secs 23 Froid et Climatisation
BTPH 24 Menuiserie
N Activit 25 Menuiserie Mtallique
01 Electricit Btiment 26 Miroiterie et Vitrerie
02 Fabrication de Parpaing 27 Mouture de Caf
03 Etanchit 28 Cordonnerie
04 Maonnerie 29 Rparation appareille
05 Peinture de Btiment lectromnager
06 Revtement des Sols et des Murs 30 RTV
31 Station de Lavage
32 Studio Photo
Industrie
33 Vulcanisation
N Activit
34 Serrurerie (Soudure)
01 Fabrication de Chaussures
35 Electricit Auto
36 Mcanique Auto
37 Tlerie et Peinture
38 cycliste
39 Salle des jeux

305
Annexe 4

306
Annexe 5

Questionnaire denqute

ENQUETE AUPRES DES BENEFICIAIRES DU


MICROCREDIT ACCORDE PAR
LES DISPOSITIFS DINSERTION
ECONOMIQUE PUBLIQUE

CAS DE LANGEM

[Agence Nationale de Gestion du microcrdit]

Janvier 2010

Questionnaire anonyme

307
I- Identification du bnficiaire du micro-crdit

Q1. Genre

Femme homme
Q2. Age :______ans

Q3. Situation matrimoniale

Clibataire mari (e) divorc (e) veuf (ve)


Q4. Niveau dinstruction

Analphabte secondaire
Primaire universitaire
Moyen autre prcisez:_______
Q5. Nombre de personnes votre charge :_______

Q6. Membres du mnage : _______


Q7. Qualifications professionnelles
1-_________________Anne_________
2-_________________Anne_________
3-_________________Anne_________

Q8. Dans quel type de logement habitez- vous ?

Habitat prcaire locataire habitation partie commune


Habitation (des hritiers) habitation bien amnage logement de luxe
Q9. Dans quelle situation tiez- vous au moment de la demande du microcrdit ?

au chmage emploi prcaire travaillant dans linformel petit dtaillant


employ dans une entreprise prive artisan agriculteur autre
Q10. Avant laccs au microcrdit, aviez-vous un compte :

Bancaire ccp Pas de compte courant autre, precisez.


Q11. Ya t-il dautres revenus supplmentaires dans le mnage ?

Oui Non
Q12. Si oui lesquels ?

Salaire retraites o pensions allocations familiales


Rente (foncire, immobilire) Transfert dargent dun proche parent autres
Q13. Avez vous dautres revenus qualifis dinformels

308
Oui Non
Q14. En cas de besoin, la famille vous apporte-elle une assistance financire ?

Oui Non
Q15. Comment juger vous cette solidarit familiale ?


Inexistante Faible Moyenne bien Excellente

Q16. Indiquez votre niveau de pauvret


Trs pauvre Pauvre situation moyenne Riche Trs Riche

Q17. Quelle est la contribution totale des revenus des membres de votre mnage


Moins de 12000 12001-18000 18001-25000 25001- 40000 40001- 60000 plus de 60000

Q18. Quel est le niveau de revenu que vous considrez personnellement comme un minimum absolu ?
________________ DA

II- Conditions dligibilit au microcrdit

Q19. Comment avez-vous appris lexistence de lANGEM ?

Par le dispositif lui mme tlvision journaux radio


Association prcisez : __________ parent ou ami ancien bnficiaire
lAPC de notre rsidence au caf autre____________
Q20.Comment trouvez-vous le temps qui spare la demande et loctroi du microcrdit ?

Raisonnable Court trop court Long trop long


Q21. Pensez vous quil ya une lenteur bancaire dans loctroi du microcrdit ?

Oui Non
Q22.Croyez vous que la garantie reprsente une contrainte pour vous ?

Oui Non
Q23. Dans quelle activit exercez-vous ?

Agriculture Artisanat Services BTPH


Q24. Quel type de microcrdit vous avez contract ?

PNR (achat matires premires) de 30.000 DA

309
PNR projet (achat dun petit quipement) de 400.000 DA
Q25. Pensez vous que la contribution au fond de garantie est :

Trop lev lev abordable trs abordable


Q26. Avez-vous acquis dautres microcrdits pour le PNR de 30000 DA ?

Deuxime troisime quatrime cinquime sixime


Q27. Quel est la dure de remboursement ?__________________

Q28. Respectez-vous cet chancier par le remboursement des annuits la banque

Oui Non
Q29. Respectez-vous cet chancier par le remboursement des annuits sans intrts lANGEM ?

Oui Non
Q30. Pensez-vous quil soit :

Trop long long trop court court satisfaisant


Q31. A combien slve votre apport personnel ?______________DA

Q32. Quen pensez-vous ?

Trop lev lev abordable trs abordable


Q33. Do provient lapport personnel ?

Autofinancement dun parent, prcisez_________


Dun ami autre______________________
Q34. Etes-vous motiv par le taux dintrt bancaire de ..% ?

Oui Non
Q35. Avez-vous fait un emprunt informel ?

Oui Non
Q36. Si oui qui vous a accord ce microcrdit ?

Un ami un associ un parent autre_____________


III- Impact socio-conomique

Q37. Le microcrdit est destin :

Acheter de la matire premire dvelopper une activit dj existante


Pour une prestation de service acqurir un quipement autre
310
Q38. Le microcrdit a-t-il un impact sur lamlioration de vos conditions de vie ?

Oui Non
Q39. Laccs au MCvous a-t-il permis damliorer la scolarisation des enfants votre charge ?

Oui Non
Q40. Si oui, est-ce par laccs au :

Transport fournitures scolaires cours particuliers autre_________


Q41. Le microcrdit a-t-il un impact sur laccs aux soins ?

Oui Non
Q42. Si oui, est-ce par lamlioration de laccs au :

Achat des mdicaments analyses mdicales mdecins privs autre________


Q43. Y a-t-il amlioration de lalimentation travers le microcrdit au sein de votre mnage ?

Oui Non
Q44. Le microcrdit a-t-il eu un impact sur lamlioration des conditions dhabitat ?

Oui Non
Q45. Si oui de quelle faon ?

Achat de logement location dune maison travaux de rnovation et dextension


Construction dune maison paiement rgulier des loyers autre_____________
Q46.Le microcrdit vous t-il permis dacqurir des actifs ? tel que :

Rfrigrateur cuisinire tlvision chauffage meubles autre


Q47. Quel est le montant consacr mensuellement pour les dpenses de :

La Sant . . DA LEducation .DA


LHabitat . .. .. DA Le Transport DA
LAlimentation..DA LHabillement DA
LEau DA LElectricitDA
Le Gaz . DA Le tlphone DA
LInternet .DA

Q48 Le revenu de vos activits aprs le microcrdit, vous a t-il permis dpargner?

Oui Non
Q49. Le revenu gnr par cette activit, vous a-t-il permis dassurer vos biens et assurer les membres
de votre mnage ?

Oui Non
IV- Impact sur lemporwerment

Q50. Pensez-vous que le microcrdit vous a permis de :

311
De travailler de subvenir vos besoins dinvestir dpargner
De renforcer votre confiance en vous dinnover autre
Q51. Es ce que le microcrdit et laccompagnement du dispositif ont renforc votre statut au sein de
votre famille et dans votre entourage ?

Oui Non
Q52. Si oui comment, Par :

La contribution dans le revenu du mnage La capacit raliser de petits achats


La conscience politique La capacit raliser de gros achats Le sentiment de grance
La participation la vie publique La participation aux prises de dcision du mnage autre
V- Accompagnement et proximit

Q53. Les explications donnes par lANGEM avant le prt vous semblent:

Trs Claires claires insuffisantes


trs insuffisantes
Q54. Pensez vous que la prsence dun accompagnateur pour vos projet au niveau de votre Daira est
un signe de proximit ?

Oui Non
Q55. Souhaitez-vous bnficier dun deuxime PNR projet de 400.000 DA?

Oui Non
Q56 Si non pourquoi ?

Le dispositif ne prvoit pas dextension Fond de roulement disponible


recours un autre organisme de prt, prciser________ activit non rentable
Prfre abandonner pour ne pas sendetter autres__________
Q57. Les frais de gestion de la Banque vous semblent :

Faibles Abordables levs


Q58.Souhaitez-vous que le dispositif offre dautres services financiers ?

Oui Non
Q59. Si oui lesquels :

Lpargne lassurance le transfert dargent autre_______________


Q60. Seriez-vous prt adhrer une association des bnficiaires du microcrdit si la rglementation
le permettra ?

Oui Non

312
Liste des sigles

APD : Aide publique au dveloppement


ADS : Agence de dveloppement social
APC : Assemble populaire communale
AFD : Agence franaise de dveloppement
ANGEM : Agence nationale de gestion du micro-crdit
ANSEJ : Agence nationale de soutien lemploi des jeunes
BADR : Banque de lagriculture et du dveloppement rural
CENEAP : Centre national dtudes et danalyses pour la planification et le
dveloppement
CGAP : Groupe consultatif dassistance aux pauvres
CNAC : Caisse nationale de lassurance chmage
CNMA: Caisse nationale de mutualit agricole
ECOSOC:Conseil conomique et social de lOrganisation des Nations Unies
FNRDA : Fonds national de la rgulation et du dveloppement agricole
GRET: Groupe de recherche et d'tudes technologiques
IMF : Institution de microfinance
OCDE : Organisation de coopration et de dveloppement conomiques
LMC : Loi sur la monnaie et le crdit
ONG: Organisation non gouvernementale
ONS : Office national des statistiques
OMD: Objectifs du millnaire pour le dveloppement.
PAS : Plan dajustement structurel
PIB : Produit intrieur brut
PME : Petites et moyennes entreprises
PNUD : Programme des Nations Unies pour le dveloppement
PPDRI : Projet de proximit de dveloppement rural intgr
SFI : Socit financire internationale (international finance corporation)
FENU: Fonds des Equipements des Nations Unies.
PED: Pays en dveloppement
SFD : Structures formelles dcentralises.
BIT : Bureau international du travail
PARMEC: Programme dappui la rglementation des mutuelles dpargne et de
crdit.
CNES : Conseil National Economique et Social.
IRAM : Institut de Recherches et dApplications des Mthodes de Dveloppement
USAID: United States Agency for International Development.
BRAC: Bangladesh Rural Advancement Committee.
AIMS: Assessing the Impact of Microenterprise Services.
UEAC : Union des tats dAfrique centrale.
PCI : Programme de comparaison internationale.

313
Liste de tableaux

Tableau I.1 : Liste des capabilits humaines centrales de Naussbaum et des


capabilits basiques de Sen... 27
Tableau I.2 : Les formes lmentaires de la pauvret.. 43
Tableau I.3 : Un cadre simple pour les recherches de la pauvret avec et sans
risques... 46
Tableau I.4 : Cadre de rfrence pour lanalyse de la pauvret... 60
Tableau II.1: Mesures montaires et non montaires de la pauvret.... 80
Tableau II.2 : La pauvret de 1820 1990 avec prvision 2015.. 84
Tableau II.3 : Estimation rgionale de la pauvret (seuil de pauvret 1,25 $/j).. 86
Tableau II.4 : Estimation rgionale de la pauvret (seuil de pauvret 2 $/ j)...... 88
Tableau II.5 : Documentation requise pour la FASR et FRPC (T. comparatif). ... 99
Tableau II.6 : Incidence de la pauvret selon le milieu dhabitat 1995 (%)........... 105
Tableau II.7 : Estimation nationale de la pauvret pour 1988 -1995.. 106
Tableau II.8 : Evolution de la pauvret entre 1988 et 2004..108
Tableau II.9 : Nombre de projets financs par secteur dactivits. 115
Tableau II.10 : Financement triangulaire........... 116
Tableau III.1 : Linvestissement tranger en microfinance par rgion (en MUSD). 153
Tableau III.2 : Lopposition classique entre lapproche welfariste et lapproche
institutionnaliste. 162
Tableau IV.1 : La rpartition rgionale des programmes et des clients de la
microfinance...........204
Tableau IV.2 : Croissance de la microfinance dans le monde (1997-2007)........... 205
Tableau IV.3 : classement des 10 premires IMF (nombre d'emprunteurs actifs
fin 2006)..206
Tableau IV.4 : Les raisons et les avantages dadhsion des individus aux SHG 211
Tableau IV.5 : Principaux indicateurs macro-financiers............. 212
Tableau IV.6: Les diffrents guichets bancaires agrs par la Banque d'Algrie... 214
Tableau IV.7 : Nombre de bnficiaires (diffrents dispositifs). 219
Tableau IV.8 : La stratgie de gestion des prts par les trois structures 222
Tableau IV.9: Le financement : ses sources, ses modalits..223
Tableau IV.10 : Les conditions dligibilit 225
Tableau IV.11 : Les services non financiers offerts par les diffrents dispositifs. 227
Tableau V.1 : Mthodologie dchantillonnage et rpartition des questionnaires 235
Tableau V.2 : Rpartition des bnficiaires par genre..... 239
Tableau V.3 : Rpartition des bnficiaires par ge. 239
Tableau V.4 : Nombre de personnes charge du rpondeur. 240
Tableau V.5:Nombre de personnes charge du rpondeur.. 240
Tableau V.6 : niveau d'instruction du rpondeur et niveau de pauvret............ 244
Tableau V.7 : Niveau de pauvret du rpondeur............ 245
Tableau V.8 : Situation matrimoniale par niveau de pauvret..........................................245
Tableau V.9 : Situation du rpondeur au moment de demande du microcredit247
Tableau V.10: Situation du rpondeur et niveau de pauvret... 248
Tableau V.11: Type de logement du rpondeur. .... 252
Tableau V.12: Nature de l'activit selon le niveau de pauvret............ 254

314
Tableau V.13 : Relation entre niveau de pauvret et respect de lchancier.. 256
Tableau V.14 : Impact du MC sur les conditions de vie?................................................... 257
Tableau V.15: Impact sur les conditions de vie selon le type du MC... 258
Tableau V.16: Relation entre impact du MC et niveau de pauvret............. 258
Tableau V 17 : Correlations de Kendall et de Spearman. 261
Tableau V.18 : Variables utilises dans le modle 264

Liste des figures


Figure I.1 : Les facettes de limpuissance et du mal tre.. 21
Figure I.2 : Dimensions du bien tre et de la pauvret.... 28
Figure I.3 : Rapport entre le revenu minimum et le revenu effectif... 37
Figure I.4 : Relation entre capabilits et vulnrabilit.......... 45
Figure I.5 : Ressemblances de famille entre diffrents faisceaux de la signification
de la pauvret............ 53
Figure I.6 : Le systme de niveau de vie dun individu... 55
Figure I.7 : Le cadre danalyse des moyens dexistence........... 56
Figure I.8 : lextension progressive du champ thmatique de la pauvret ..... 57
Figure II.1: Courbe de Lorenz de la distribution de revenu.... 79
Figure II.2: Les innovations apportes par le DSRP..... 95
Figure II.3 : structure de coordination. 121
Figure III.1 : Structure standard du microcrdit.. 151
Figure III.2 : Cartographie des acteurs de la microfinance dans les PED. 152
Figure III.3 : Dimension de la performance sociale.. 165
Figure III.4 : Types de catgories finances par les investisseurs prives 167
Figure III.5 : impact de la microfinance. 168
Figure III.6: Fonctionnement des approches welfaristes et institutionnaliste.. 173
Figure III.7: La diversit de la microfinance : Articulation laction publique........... 175
Figure III.8: Choix de modle de prestation de services de microfinance par les
banques commerciales. 178
Figure III.9: Un systme financier accessible tous 180
Figure III.10 : la pyramide de la microfinance.. 182
Figure IV.1 : Rpartition rgionale de laccs la microfinance. .. 203
Figure IV.2 : Pourcentage de femmes bnficiaires des diffrents dispositifs. 220
Figure IV.3 : moyenne des emplois cres par entreprise. 220
Figure V.1 : situation matrimoniale des Bnficiaires. 241
Figure V.2 : Niveau dinstruction des Bnficiaires... 242
Figure V.3 : niveau d'instruction du rpondeur et niveau de pauvret............ 243
FigureV.4 : Revenu considr par le rpondeur comme minimum absolu... 246
Figure V.5 : Compte du rpondeur avant l'accs au MC............ 249
Figure V.6 : Revenus informels et niveau de pauvret.... 250
Figure V.7 : Relation entre niveau de pauvret et assistance familiale.. 251
Figure V.8 : Nature de l'activit du bnficiaire.... 253
Figure V.9: Temps qui spare la demande et loctroi du MC.. 254
FigureV.10 : Provenance de lapport personnel.... 256
FigureV.11 : Causalit, microcrgit, pauvret.. 260
FigureV.12 : Premier modle .. 267
FigureV.13 : Deuxime modele 268

315
Liste des graphiques

Graphique I.1 : Biens, capacits et fonctionnements........ 26


Graphique I.2 : Evolution des ingalits depuis 1820.......... 39
Graphique IV.1: La chane de transmission de limpact ............ 191
Graphique IV.2: les diffrents types deffets induits par lmergence de la.
Microfinance... 193

Liste des Schmas

Schma II.1 : Les modules qualitatifs pour la comprhension des liens entre
gouvernance, dmocratie, politique conomique et conditions de
vie des populations .. 103
Schma IV.1 : Dgre de porte... 207
Schma IV.2: Fonctionnement de lapproche collective selon modle SHG... 210
Schma V.1 : Types de financement du microcrdit.229

316
Table des matires

Introduction gnrale... 1

Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret.


Introduction................16
Section 1 : Dfinition de la pauvret........17
Section 2 : Lmergence des trois coles sur la dfinition de la pauvret ........22
2.1- Lcole Welfariste (The Welfarist School) ............. 22
2.2- Lcole des besoins de base (The Basic Needs School) .23
2.3 - Lcole des capacits (The Capability school; Sen)........24
Section 3 : Diffrents types de pauvret..........28
3.1- Pauvret absolue.........28
3.2- Pauvret relative.........29
3.3- Pauvret objective...31
3.4- pauvret subjective.31
3.5- Pauvret transitoire/structurelle..32
3.6-Pauvret instantane/ cycle de vie...32
Section 4 : Les lignes de la pauvret...32
a/- Mthode du cot~des besoins essentiels.33
b/- Mthode de lquilibre calorique..........33
c/- Mthode de la ration alimentaire..........34
3.1- Ligne de pauvret internationale.....34
3.2 - Ligne de pauvret relative....35
3.3 - Ligne de pauvret absolue....36
3.4 - Ligne de pauvret subjective36
Section 5 : Pauvret et ingalit...38
5.1- Pauvret absolue et ingalits...40
5.2- De la pauvret lexclusion sociale ....41
Section 6 : Vulnrabilit et pauvret...44
Section 7 : La pauvret : dun concept un processus................47

317
7.1- Revue de littrature. 47
7.2-La multiplication des dimensions de la pauvret.... 51
Conclusion ................................................................................................................................. 62

Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret


Introduction.... 64
Section 1 : Les indices de pauvret............ 65
1.1- Head Count Ratio (H) : [Pauvret en nombre dhabitants] .......... 65
1.2- Le Poverty Gap : (Ecart de la pauvret) ....... 66
1.3-Ecart de pauvret au carr .......... 68
1.4Lindice F.G.T ......... 68
1.5.Indice de Watts...... 69
1.6. Indice de Sen (Les fondements axiomatiques)......... 70
1.6.1- Approche axiomatique de la mesure de la pauvret.. 72
1.7. Indice de Kakwani.................. 73
1.8-Lindice S.S.T .............. 74
1.9.Les approches F.E.R et C.B.N......... 74
Section 2 : Les indices dingalit.............. 77
2.1. Mesure de Dviation 77
2.2. Coefficient de Gini (G) 78
2.3. Indicateur de Theil (T) : (Theils entropy measure).. 80
Section 3 : Le bien-tre comme continuum : lapport de la logique floue......... 82
Section 4 : La pauvret dans les pays en dveloppement... 84
Section 5 : les stratgies internationales de lutte contre la pauvret.. 90
5.1- Linitiative pays pauvres trs endetts (PPTE) : Highly
indebted poor countries Hipcs............... 91
5.2- Le document stratgique de rduction de la pauvret (DSRP) :
Poverty rduction stratgy papers... 93
5.3- La facilit pour la rduction de la pauvret et pour la
Croissance (FRPC) : Poverty rduction growth facility........... 98
5.4- Financement du dveloppement durable DD :.. 10
0

318 64
5.5- La bonne gouvernance... 101
Section 6 : Caractristiques et volution de la pauvret en Algrie... 104
Section 7 : Stratgie nationale et politiques de lutte contre la pauvret en
Algrie.............. 109
7.1- Elments de base de la stratgie nationale de lutte contre la
pauvret et lexclusion ... 110
7.2- Politiques de rduction de la pauvret et dispositifs demploi
mises en uvre en Algrie.. 112
7.2.1- Les dis positifs demplois dattente... 112
7.2.1. a - Filet Social..... 112
- AFS : (Allocation Forfaitaire de Solidarit).. 112
- IAIG : (Indemnit dactivit dintrt gnral) 113
7.2.1. b- TUP-HIMO............ 113
7.2.1. c- ESIL : (Emploi Salari dInitiative Locale.. 114
7.2.1.d- CPE : (Contrat Pr Emploi).............. 114
7.2.2- Programme daide la cration Dactivits. 114
7.2.2. a- Le dispositif ANSEJ.............. 114
7.2.2.b - Le Micro crdit .... 116
7.2.2. c- Le Dispositif CNAC . 118
7.3- Les projets de dveloppement communautaire 119
7.3.1 - projets pilotes de dveloppement communautaire............... 119
7.3.2- PCSS: (The Participatory community service scheme) . 120
7.4- Le plan national de dveloppement agricole.. 121
7.5- Projets de dveloppement de proximit de dveloppement
rural intgr (PPDRI) :..... 124
7.6- Description et objectifs des projets de dveloppement rural .......... 125
7.6.1 - Dveloppement rural et rsorption de la pauvret dans
les rgions montagneuses du Nord de la wilaya de MSILA .... 125
7.6.2- La promotion de lagriculture de montagne travers
le projet pilote du Bassin versant de OUED
SAF- SAF, wilaya SKIKDA........... 125

319 110
7.6. 3- Projet de dveloppement rural des monts de Traras
et de Seba chioukh de la wilaya de Tlemcen .. 126
Conclusion.. 127

Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance


Introduction 129
Section 1 : Les origines de la microfinance 130
1.1- Caractristiques du secteur financier informel.. 130
1.1.a - Les pratiques collectives ... 131
1.1.b - Les pratiques individuelles..... 132
1.1.c - Les difficults de la mesure .... 133
1.1.d - Les limites de ces pratiques ... 133
1.2- Lmergence dun secteur financier semiformel............ 134
1.3- Lmergence de la microfinance.. 135
Section 2 : Une explication de lmergence de la microfinance
Par le march travers la thorie financire............... 136
2.1- La rpression financire (March rgul par les prix).. 136
2.2- Les explications thoriques de la libralisation financire........... 139
2.3-Lanalogie de la relation de crdit la relation dagence... 141
2.4- Lapport de lconomie de linformation..... 142
2.5- Plafonnement des taux dintrt... 142
Section 3 : Le contexte de la microfinance . 145
Section 4 : La nature de la microfinance : entre mdiatisation et critique.. 151
4.1- Mcanismes de financement............... 151
4.2- Aspect critique............ 154
Section 5 : Le paradigme de lEmpowerment................... 156
Section 6 : dfinition de lexclusion financire.. 159
Section 7: La microfinance entre logique de march et logique de solidarit :
Lmergence de deux coles de pense............ 161
7.1- Lapproche Welfariste (Welfarist approach) ............. 163
7.2- Lapproche Institutionnaliste (Institutionnalist approach). 167

320 125
Section 8: Articulation entre les activits bancaires et microfinancires : une
nouvelle sphre dintermdiation 176
Section 9 : Inclusion financire et responsabilit sociale ........... 179
9.1- Inclusion financire 179
9.2- Responsabilit sociale .. 183
Conclusion...... 184

Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes

Introduction............ 186
Section 1 : Etat de lart en matire dvaluation de limpact et de leffet de la
microfinance sur la rduction de la pauvret..................... 187
1.1- Evaluation dimpact : Objectifs..... 187
1.2-Les diffrentes mthodes dvaluation dimpact... 188
1.2.1- Mthodes quantitatives ... 194
a/- Les mthodes dites exprimentales .... 194
b/ - Les mthodes dites quasi- exprimentale. 196
1.2.2-- Mthodes qualitatives 196
Section 2 : Revue sur les tudes dvaluation dimpact de la microfinance sur
la pauvret... 197
Section 3 : Etat de la microfinance dans le monde... 202
3.1- Une revue dexprimentation... 202
3.2-La microfinance dans les pays arabes........... 206
Section 4 : le prt de groupe : Lexemple du Self Help Group (SHG).. 208
Section 5 : Le contexte dvolution de la micro-finance en Algrie 211
5 .1- Mutation et rforme du secteur financier algrien. 212
5.2- Place des ONG algriennes (le modle Touiza) 214
5.3- Mcanismes de fonctionnement du systme financier
mutualiste .. 216
5.4- Les services financiers de masse : lapport du rseau
Algrie Poste . 217

321
Section 6 : Approche descriptive des diffrents dispositifs dinsertion
conomique en Algrie. 218
Conclusion.. 228

ChapitreV : Essai dvaluation dimpact de laccs du microcrdit sur le niveau de


Pauvret partir le lAgence Nationale de gestion du Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
Introduction.. 230
Section 1 : Description du dispositif ANGEM.. 231
Section 2 : Les sources de donnes, contexte de ltude et mthodologie
denqute.. 233
Section 3 : Structure du questionnaire 236
3.1 Codage............ 238
3.2-Test prliminaire du questionnaire.. 238
Section 4 : Analyse descriptive... 239
4.1- Caracteristiques des bnficiares enquets.. .......................... 239
4.2- Caracteristiques du Microcrdit.... 254
4.3- Impact sur les conditions de vie 257
Section 5 : Methode danalyse et spcification des variables.. 259
5.1- Methode danalyse.. 259
5.2- Specification des variables............. 264
5.3- Estimation des modeles.......................... 265
5.4-Rsultats et interpretations.. 265
Conclusion ............. 269
Conclusion gnrale..... 270
Bibliographie............. 274
Annexes ...... 302
Liste des sigles........................................................................................................................... 312
Liste des tableaux et figures.... 313
Tables des matires... 316

322
Rsum

De nos jours on parle beaucoup de rduction de la pauvret dans le monde, notamment des
pays en dveloppement et les moyens mettre en place pour atteindre les objectifs du millnaire
pour le dveloppement (OMD) qui restent des dfis majeurs relever pour assurer le bien tre
des individus. Lintrt port cette thmatique se situe au coeur du dbat sur les apports de la
microfinance et de son utilit dans le processus de dveloppement des PED et la lutte contre la
pauvret.
Ainsi, La panoplie des dispositifs de lutte contre la pauvret mise en place par lAlgrie dans un
cadre dinsertion conomique a t initie, comme instrument pour promouvoir des activits
gnratrices de revenus.
Lobjectif principal de cette thse propose une synthse dune tude empirique en essayant de
quantifier la relation pauvret - microfinance et implicitement le microcrdit travers une
enqute touchant un chantillon de 429 bnficiaires du microcrdit reprsentatifs de la wilaya
de Tlemcen.
Les rsultats de ltude de terrain pour les bnficiaires de Agence Nationale de Gestion du
Microcrdit (ANGEM), nous permettront de clarifier la politique de ltat en matire de
microcrdit et de vrifier sil ya effectivement un impact sur le niveau de pauvret subjective, et
amlioration des conditions e vie des mnages.
Mots cls : pauvret microfinance- microcrdit- bnficiaires- valuation dimpact-
quantification- Tlemcen- Algrie

Abstract
Nowadays; there is much talk about poverty reduction worldwide, especially in developing
countries (DCs); as well as about the ways to implement the Millennium Development Goals
(MDGs) which remain to be key challenges to enhance the individuals welfare.
The interest in this theme is central to the debate on the contribution of microfinance and its
usefulness in the development process of DCs particularly their alleviating poverty policies.
Thus, the range of tools to fight poverty implemented by Algeria in a context of economic
integration has been initiated in order to promote income generating activities.
The main objective of this thesis to quantify the relationship between poverty and microfinance
and implicitly microcredit through a survey involving a sample of 429 Beneficiary of microcredit in
the wilaya of Tlemcen.
The results of the field study for recipients of the NAMIM (National Agency for Microcredit
Management), allow us to clarify the countrys microcredit policy and to check out whether if there
is effectively an impact on subjective poverty levels, as well as on improvement of the households
living conditions.
Key Words: poverty - microfinance- microcredit beneficiaries- impact assessment-quantification-
Tlemcen- Algria
:
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