Thabani Nyoni: Décembre 2020

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L'IMPACT DE LA BANQUE DIGITALE SUR LA PERFORMANCE DU COMMERCIAL
BANQUES AU ZIMBABWE
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1 auteur :
Thabani Nyoni
Université du Zimbabwe
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Vol6 Numéro6 2020 IJARIIEISSN(O)23954396
L'IMPACT DE LA BANQUE NUMÉRIQUE SUR
LA PERFORMANCE COMMERCIALE
BANQUES AU ZIMBABWE
M. Gladmore CHINDUDZI
Département d'économie, Midlands State University, Gweru, Zimbabwe
M. Takudzwa. C. MARADZE
Département d'économie, Midlands State University, Harare, Zimbabwe
M. Thabani NYONI
Département d'économie, Université du Zimbabwe, Harare, Zimbabwe
ABSTRAIT
L'objectif principal de l'étude était d'étudier l'impact de la banque numérique sur la performance financière
des banques commerciales au Zimbabwe. L'étude était centrée sur 40 succursales de banques commerciales
au Zimbabwe en utilisant des données secondaires annuelles pour la période 2013 à 2017 obtenues à partir
des rapports financiers annuels et des publications des banques. Quatre variables bancaires numériques
(dépôts des clients en ligne, transactions bancaires en ligne, frais et commissions Internet et dépenses
bancaires en ligne) ont été adoptées et le rendement des actifs (ROA) a été utilisé comme mesure de la
performance financière. L'analyse des données de panel (le modèle de régression à effets aléatoires) et
l'analyse de corrélation du moment du produit de Pearson ont été utilisées comme outils d'analyse des
données statistiques. L'étude a établi que la banque numérique a contribué positivement à la performance
des banques commerciales du Zimbabwe grâce à l'augmentation des dépôts des clients en ligne et des
transactions bancaires. D'autre part, l'étude a révélé que l'utilisation des services bancaires électroniques
influençait inversement et significativement la performance financière des banques commerciales, telle que
mesurée par le ROA. L'étude recommande que les banques commerciales au Zimbabwe s'associent et
souscrivent à des fournisseurs de réseaux mobiles locaux fiables pour une prestation de services
ininterrompue et efficace et veillent également à ce que les fournisseurs de réseaux mobiles élaborent des
services innovants adaptés aux clients des banques. Les banques doivent continuellement mettre à niveau
leur technologie bancaire électronique afin de disposer d'un système mis à jour pour une prestation de services efficace et ef
Motsclés : Banques commerciales, Banque numérique, Zimbabwe
1.0 INTRODUCTION
Cette recherche étudie l'impact de la banque numérique sur la performance financière des banques
commerciales au Zimbabwe et la prestation globale de services aux clients des banques. La banque
numérique a transformé la manière dont les banques offrent des services, permettant aux particuliers et aux
entreprises de visualiser les transactions, de télécharger des relevés et d'effectuer des transactions en ligne
sans se rendre dans les salles bancaires (Boniface et Ambrose, 2015). Les améliorations technologiques
ont contribué aux canaux de distribution des banques et ces canaux de livraison électroniques sont collectivement appelés
13251 www.ijariie.com 1190

bancaire (Goi, 2005 cité dans Kombe & Wafula, 2015). Les institutions financières ont également revu leurs stratégies
de distribution en fermant des succursales dans les régions éloignées et déficitaires, recourant uniquement au
déploiement de services bancaires électroniques. Au Zimbabwe, les banques commerciales réorganisent et
restructurent leurs réseaux de distribution en fermant des succursales dans des zones moins rentables ou déficitaires,
laissant les agents offrir des services bancaires tels que la collecte de dépôts en espèces (Reserve Bank of Zimbabwe
(RBZ), 2017). L'objectif de la recherche est d'évaluer l'impact de la banque électronique sur la performance des
entreprises dans le secteur bancaire au Zimbabwe, en évaluant l'impact de la banque numérique sur la prestation de
services et la performance bancaire au Zimbabwe.
1.1 Pertinence et opportunité de l'étude
Le Zimbabwe a traditionnellement utilisé les espèces comme moyen d'échange à des fins commerciales; cependant,
nous avons commencé à voir une croissance des transactions électroniques au Zimbabwe en raison de la crise de
liquidité actuelle, qui se caractérise par la pénurie de liquidités. Le passage aux produits numériques a constitué une
menace pour les institutions financières au Zimbabwe, car elles ont du mal à traiter les instructions de paiement
électronique, à la fois les demandes locales et internationales, en raison d'une augmentation considérable des
demandes physiques de règlement brut en temps réel (RBZ, 2017). . Les systèmes bancaires ne peuvent accepter
que des volumes ou des limites de transactions spécifiques avant d'être maintenus pour permettre le traitement de
transactions supplémentaires. En conséquence, les taux d'échec des transactions, tant pour les instructions physiques
que pour les transactions électroniques, augmentent progressivement dans l'ensemble du secteur bancaire (RBZ, 2017).
Cependant, le secteur a bien performé en termes de rentabilité au cours des dernières années et cela est crédité de
l'augmentation des frais et commissions en raison de l'augmentation des transactions électroniques (RBZ, 2017).
Ainsi, malgré le fait que le taux d'échec des transactions ait considérablement augmenté sur les plateformes
numériques en raison des volumes élevés de transactions, les bénéfices des banques ont continué d'augmenter au
cours des dernières années. Par conséquent, cette recherche vise à examiner si la banque numérique améliore la
performance financière des banques au Zimbabwe.
2.0 REVUE DE LA LITTÉRATURE
2.1 Revue de la littérature théorique 2.1.1
Théories pertinentes La
littérature bancaire numérique comprend plusieurs théories, notamment le modèle d'acceptation de la technologie
(TAM), la théorie unifiée de l'acceptation et de l'utilisation de la technologie (UTAUT), la théorie de l'innovation des
coûts de transaction (TCI), la théorie de la diffusion de l'innovation (IDT ) et la théorie basée sur les ressources (RBV).
Le modèle d'acceptation de la technologie (TAM) a été conçu par Davis (1989) pour examiner l'acceptation et
l'utilisation des technologies. Ce concept est centré sur l'analyse du comportement d'adoption des utilisateurs en
fonction de facteurs externes et internes à la technologie. Le TAM est utilisé pour décrire la manière dont le client
reçoit ou diminue l'utilisation d'une technologie basée sur la «facilité d'utilisation perçue» et «l'utilité perçue» d'une
technologie (Safeena et al., 2014 ) .
L'utilité perçue et la facilité d'utilisation perçue qui sont les principaux facteurs du TAM ont une influence immédiate
sur l'adoption de la monétique (Suping & Yizheng, 2010 ; Safeena et al., 2014). Ces interactions pourraient être
illustrées comme le montre la figure 2.1 cidessous :

Fi
gure 2.1 : Le modèle TAM
Source : Adopté de par Davis et al., (1989)
Le modèle de théorie unifiée de l'acceptation et de l'utilisation de la technologie (UTAUT) a été développé par
Venkatesh, Morris et Davis en 2003. Un ensemble plus complet de facteurs est obtenu à partir de Venkatesh et
al. (2012) UTAUT comme vision unifiée de l'adoption par les utilisateurs. Ces facteurs sont considérés comme
ayant un effet direct sur l'adoption des services bancaires par Internet et sont également utilisés comme
antécédents fondamentaux pour délier l'adoption des services bancaires par Internet dans le monde en
développement (Yuen, 2013). Bien que l'UTAUT soit encore un modèle relativement nouveau et n'ait pas été
aussi largement utilisé que le TAM, il a progressivement attiré l'attention des chercheurs et a été récemment
appliqué à l'exploration de l'acceptation de la banque en ligne par les utilisateurs (Yuen, 2013 ; Alalwan et al. ,
2014 ; Martins et al., 2014). La théorie de l'innovation des coûts de transaction (TCI) lancée par Niehans (2006) a
préconisé que le facteur dominant de l'innovation financière est la réduction du coût de transaction, et en fait,
l'innovation financière est la réponse de l'avancée de la technologie qui a entraîné la réduction du coût de
transaction. . La réduction des coûts de transaction peut stimuler l'innovation financière et l'amélioration des
services financiers. Il indique que l'innovation financière réduit les coûts de transaction (Kombe & Wafula, 2015).
La théorie TCI est également pertinente dans ce contexte : par exemple, l'utilisation de la technologie bancaire
numérique peut réduire considérablement les coûts de transaction d'une entreprise car elle permet une
coordination, une gestion et une utilisation efficaces de l'information. Les services bancaires en ligne peuvent
encore réduire les coûts de transaction car ils offrent également un accès hors site à la base de données interne
de l'entreprise et à d'autres sources d'informations pertinentes. Par conséquent, la réduction des coûts
d'exploitation grâce à la banque numérique peut influencer la croissance de la rentabilité de la banque (Kombe & Wafula, 2015).
La théorie de la diffusion de l'innovation (IDT) tente d'expliquer et de décrire les mécanismes d'adoption et de
succès des nouvelles inventions, dans ce cas, les services bancaires par Internet. Sevcik (2004) cité dans Kombe
et Wafula (2015) a déclaré que toutes les innovations ne sont pas adoptées même si elles sont bonnes, cela peut
prendre beaucoup de temps pour qu'une innovation soit adoptée. La résistance au changement peut être un
obstacle à la diffusion de l'innovation bien qu'elle puisse ne pas arrêter l'innovation, elle la ralentira. Le taux
d'adoption de nouvelles innovations dépendra de la façon dont une organisation perçoit son avantage relatif, sa
compatibilité, sa triabilité, son observabilité et sa complexité. Si une banque commerciale au Zimbabwe observe
les avantages de la banque numérique, elle adoptera ces innovations compte tenu d'autres facteurs tels que la
disponibilité des outils requis. L'adoption de ces innovations sera plus rapide dans les banques disposant d'un
accès à Internet et de services informatiques que dans les banques

sans (Rogers, 2005 in Kombe & Wafula, 2015). La théorie RBV développée par Wernerfelt en 1984 met l'accent sur
l'importance des ressources et leur effet sur la performance de l'entreprise. La théorie est utilisée pour expliquer
comment les entreprises commerciales telles que les banques gagnent en compétitivité en offrant de manière
innovante une valeur supérieure aux clients, en se concentrant sur l'identification de ressources uniques et en les
utilisant de manière optimale à leur avantage. Cela ne peut être réalisé que lorsque les entreprises rassemblent des
ressources et les utilisent de manière optimale à leur avantage (Barney, 2007 dans Mwiti, 2016). La théorie RBV
suggère également que les différents actifs dont dispose une entreprise sont les intrants de son processus de
production (Crook, 2008 dans Mwiti, 2016). La performance des entreprises est donc principalement déterminée
par la capacité des ressources dont elles disposent (Mwiti, 2016).
2.1.2 Comparaison des théories
La TAM est une simplification de cette Théorie de la Raison de l'Action (TRA) et de la Théorie du Comportement
Planifié (TPB). Ces deux théories sont critiquées pour ne pas reconnaître l'effet des facteurs extérieurs dans
l'adoption des technologies et pour être limitées dans la mesure de l'attitude des utilisateurs envers le comportement,
la norme subjective et les objectifs comportementaux perçus (Safeena et al., 2014 ) . La théorie RBV est impérative
pour cette étude pour son idée que les entreprises disposant de plus de ressources sont plus susceptibles d'être
plus innovantes dans les canaux bancaires numériques pour fournir des services de qualité aux clients, entraînant
ainsi une augmentation des bénéfices à long terme.
2.1.3 Impact de la banque digitale sur la performance bancaire
À mesure que l'utilisation et la demande des services bancaires électroniques augmentent, de plus en plus de
banques comprennent et apprécient que les services bancaires électroniques offrent des avantages de faibles coûts
et de rendement élevé (Akhisar et al., 2015). Néanmoins, dans le contexte des pays en développement tels que le
Zimbabwe et le Botswana, il y a un manque de télécommunications bien développées, ce qui entraîne la non
réalisation de la rentabilité et des performances financières liées aux services bancaires électroniques en raison
d'une infrastructure technologique limitée ((Akhisar et al., 2015 ; Mazana, Rupere & Kabanda, 2016). Cela implique
que les banques doivent engager des investissements initiaux importants dans les infrastructures avant d'en
bénéficier en termes de performances et de rentabilité. L'objectif de la banque numérique est d'affecter directement
la rentabilité ou le rendement des actifs et améliorer la qualité des actifs (Gutu, 2014). A l'inverse, il existe des
impacts indirects significatifs. Selon DeYoung (2001), la banque en ligne et d'autres services bancaires électroniques
réduisent les coûts opérationnels des banques qui tolèrent des frais généraux physiques. lien entre la banque
électronique et son effet sur la performance bancaire. Étonnamment, les études sur ce sujet ont fourni des résultats
ambigus. Cependant, une relation positive a été observée dans certaines études (Aduda & Kingoo, 2012 ; Bagudu
et al., 2017 ; Mehmood et al., 2015 ; Akhisa et al., 2015 ; Maduku, 2014 ; Mazana et al., 2016). Des études qui ont
observé des résultats positifs ont révélé que les banques qui offrent des services bancaires numériques étendus
ont tendance à mieux performer que celles qui sont à la traîne (Mazana et al., 2016).
Des études menées dans des pays développés (Mehmood et al., 2015 ; Soh et al., 2014) ont indiqué que la banque
électronique réduit les coûts opérationnels et conduit donc à des bénéfices plus importants pour les banques.
Une autre étude menée par Akhisa et al. (2015) ont trouvé une relation positive entre les innovations technologiques
et la performance des banques dans les pays développés et en développement.
Cela fait écho aux recherches menées en Afrique, en particulier au Zimbabwe (Mazana et al., 2016), au Nigeria
(Bagudu et al., 2017), en Zambie (Lusaya & Kalumba, 2018) et en Afrique du Sud (Maduku,

2014), où les résultats indiquent que les banques qui ont adopté les services bancaires numériques ont amélioré leurs
performances grâce à une productivité et une efficacité améliorées. C'est dans ce contexte que cette étude tente
d'étudier l'impact des opérations bancaires électroniques sur les banques commerciales au Zimbabwe.
Dans les services financiers, la force vitale d'un prêteur dépend de la durée pendant laquelle il peut collecter des
fonds auprès des consommateurs au moindre coût ; acheter de l'argent, faire quelque chose avec tout l'argent, puis
le revendre à son profit (Dew, 2012). Les créations financières permettent aux entreprises de tous métiers d'augmenter
leur trésorerie en quantités plus importantes et à un coût plus abordable qu'elles ne le pourraient ailleurs (Lerner,
2012). Il deviendra évident qu'un prêteur a tendance à minimiser les dépenses et les coûts. Après avoir mis en œuvre
des innovations, un prêteur découvrira de nouvelles opportunités qui peuvent être davantage manipulées et donc, à
long terme, fourniront plus de revenus à un prêteur (Nofie, 2011). En fonction des informations sur le soutien aux
paiements de détail au niveau national provenant d'environ 27 marchés de l'UE, la preuve prouve que les banques
obtiennent de bien meilleurs résultats dans les pays disposant de services de paiement de détail plus sophistiqués,
selon les ratios comptables et les scores de rentabilité et de rentabilité (Iftekhar, Schmiedel & Song, 2015) . Les
guichets automatiques, tels qu'analysés par Massoud et Bernhardt (2012), envisagent la possibilité que les surtaxes
des guichets automatiques affectent l'élévation des banques, à la fois directement et indirectement via un soidisant
effet de connexion des consommateurs. Pour éviter de payer des surtaxes aux guichets automatiques, cet impact se
traduit par un client dans une banque avec peu de comptes de guichets automatiques vers une banque avec de
nombreux guichets automatiques. Si le changement se produit alors plus, les surtaxes ATM doivent entraîner une
augmentation de la part de marché des biens bancaires (par exemple, les dépôts) et la durabilité des grandes banques
et une réduction de la part de marché et de la viabilité des petites banques (McAndrews, 2012). La performance d'un
prêteur est améliorée par les éléments suivants :
2.1.4 Génération de revenus On
s'attend à ce que les banques offrant des services bancaires en ligne aient un certain avantage en termes de rentabilité
par rapport à leurs concurrents. Les services bancaires en ligne offrent davantage de possibilités de génération de
revenus, car ils génèrent des revenus à partir de sources supplémentaires autres que les intérêts. L'introduction de
services et de produits de banque en ligne, accessibles et pratiques, a permis aux banques d'attirer des clients
potentiels, leur permettant ainsi d'accroître leur part de marché. La valeur est ajoutée en fournissant des services et
des produits de meilleure qualité au client (Ciciretti et al., 2008). Cela conduit à des niveaux élevés de satisfaction et
de taux de fidélisation des clients. L'autre avantage majeur de l'innovation de la banque en ligne est le revenu basé
sur les commissions (Dew, 2012). Si une banque se joint à un réseau de guichets automatiques, elle peut générer
des revenus auprès des clients d'autres banques qui utilisent ses guichets automatiques ou de tiers qui coopèrent avec elle.
Plus il y a d'opérations avec un tiers, plus il y a de revenus payants acquis, obligeant la banque à enrichir les
fonctionnalités des opérations ebanking, telles que les recharges de téléphone mobile, la billetterie, le paiement des
factures de téléphone ou d'électricité et les taxes d'habitation. Rejoindre un certain réseau de guichets automatiques
permettra également de sensibiliser les clients à cette banque et d'influencer la part de marché (Iftekhar, Schmiedel
& Song, 2012).
2.1.5 Amélioration de l'efficacité
La stratégie de banque en ligne implique la mise en œuvre de systèmes bancaires de base qui réduisent les tâches
manuelles et le temps de traitement. Pour mettre en place l'ebanking, créez de nouvelles pratiques qui fonctionnent
et les organisations doivent réinventer leurs systèmes d'entreprise. Cela conduit à une plus grande efficacité et
endurance dans les associations (Shah et Clarke, 2009). L'élimination des redondances de données et d'erreurs
améliore la productivité des succursales. Cela enrichit la réduction des délais de traitement et d'exécution, permettant
une plus grande efficacité dans la prestation de services et une augmentation de la production. Plus encore, consommateur

l'insatisfaction à l'égard de la division bancaire en raison d'un support client à long terme et inadéquat est supprimée, ce qui contribue à
augmenter la part de marché des monnaies électroniques (Karjaluoto, Mattila & Pento, 2012). Mais, le dévouement de la haute direction
est un moteur dans l'adoption et l'exploitation des technologies (Shiels, McIvor & O'Reilly, 2013). Les services bancaires ont été dirigés
par gagnent actuellement de l'innovation dans un moyen de déductions annuelles et de commissions. Les banques facturent un montant
ou des frais de niveau particuliers ou un pourcentage spécifique sur les biens et services tels que les guichets automatiques, les
transferts de capitaux, etc. Les résultats révèlent que l'ebanking a augmenté les gains des banques et les a menés. Les banques
passent à la voie électronique au lieu de passer aux méthodes bancaires. Les performances ont augmenté depuis que les coûts ont
diminué ; les coûts de maind'œuvre, la fourniture de services, le temps stocké, la précision, la fiabilité et la haute qualité des prestataires
ont augmenté (Sana, Mohammad, Hassan & Momina, 2011).
2.1.6 Réduction des coûts
En plus de l'amélioration des revenus, les banques peuvent être en mesure de réduire leurs dépenses en bâtiments, ressources et
équipements. Cela contribue aux coûts associés au maintien des succursales. Jayawardhena et Foley (2000) affirment que les économies
de coûts proviennent des effets conjoints de la réduction et de l'utilisation accrue de la maind'œuvre, de l'utilisation plus économique de
l'espace et des économies opérationnelles qui contribuent à augmenter la marge bénéficiaire d'un nombre soudain important. Les
banques dont les coûts de maintien du réseau d'agences sont élevés sont donc motivées à adopter les services bancaires par Internet
en raison de la possibilité d'économies futures (Furst et al., 2002). Le traitement offre à une banque un moyen de fournir des services et
réduit les coûts de transaction et les frais. Ces économies de coûts offrent des services diversifiés et efficaces et peuvent donner aux
banques et aux clients des frais bancaires. L'Internet fournit un avantage concurrentiel possible pour les deux banques et cet avantage
se retrouve également dans les domaines de la réduction des coûts et encore plus de satisfaction des demandes des consommateurs
(Bradley & Stewart, 2013). Encourager les consommateurs à utiliser le Web pour les transactions bancaires pourrait entraîner des
économies substantielles sur les coûts d'exploitation, et donc augmenter la marge de gain (Sathye, 2013). Le World Wide Web est la
station de distribution la plus abordable pour les opérations bancaires standardisées, y compris la gestion de compte et le transfert de
capital (Polasik & Wisniewski, 2013).
2.1.7 Opportunités de ventes croisées Les
systèmes de banque en ligne offrent aux banques des attributs leur permettant de déployer et de concevoir des produits pour des
segments de marché qui varient. Les capacités de regroupement de produits de cette solution offrent un large éventail de possibilités
aux banques pour créer des produits dotés de fonctionnalités avancées (Tawfik et Albrecht, 2008). Cela permet aux banques d'innover
et d'élargir leur gamme de produits. La capacité du système bancaire en ligne à fournir des informations complètes sur les profils
financiers et le comportement d'achat des clients, qui offrent également une compréhension détaillée des clients, permet de personnaliser
la publicité et les produits et offre une opportunité de vente croisée (Shah et Clarke, 2009). Le résultat final est l'amélioration des
performances de la banque car elle est en mesure de répondre aux besoins de chaque client.
2.1.8 Avantages de la banque en ligne par rapport à la banque traditionnelle
La banque électronique est en train de changer le secteur bancaire et a un impact primordial sur la relation bancaire. Par exemple, ce
qui se faisait auparavant dans une succursale, comme retirer de l'argent, déposer un chèque ou demander un relevé de compte, etc.,
est aujourd'hui possible à tout moment et n'importe où dans le monde via n'importe quel poste de livraison. Fournir des services
bancaires en ligne devient souvent un « besoin d'avoir » plutôt qu'un « avantage d'avoir » (Shilpan, 2012). Les banques s'éloignent de la
« gestion des succursales » pour « gérer la distribution » dans l'ensemble des canaux de la banque.

Tableau 2.1 : Comparaison des services bancaires électroniques et bancaires traditionnels
Source : Adapté de Vyas (2012)
Selon Vyas (2012), le service de banque électronique avec toutes les fonctions et contient de nombreux avantages par
rapport aux services bancaires conventionnels, comme indiqué dans le tableau 2.1. Les transactions bancaires en ligne
sont moins chères que les transactions en agence. Il renforce l'avantage concurrentiel permettant aux services bancaires
en ligne de saper les banques physiques. Selon les services financiers bancaires peuvent être classés en deux groupes
théoriques de base traditionnels et modernes. Cependant, dans la banque traditionnelle, la présence du client est
importante mais pas dans la banque moderne (Vyas, 2012).
2.1.9 Raisons de la mise en œuvre de l'eBanking
L'ebanking est le canal de livraison le plus récent. Il fournit des informations à une vitesse beaucoup plus élevée que
les services bancaires traditionnels. Lukic (2014), a déclaré que l'ebanking est « une vague du futur ». De nos jours, les
clients attendent des techniques et des services nouveaux et efficaces, la banque en ligne serait donc le meilleur choix
pour atteindre cet objectif (Havasi, et al., 2013). L'ebanking est un investissement important, de sorte que le

il faut répondre à des questions sur ce qui motive les banques à participer et à faire face aux problèmes et risques
associés. Certaines des raisons souvent citées par la banque comme motif principal de mise en œuvre de l'e
banking incluent :
2.1.10 La demande des clients Un
bon service client est l'un des meilleurs moyens pour les banques de développer leurs services.
Les clients exigent constamment de meilleurs services, une disponibilité 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, avec un
bien adapté à leurs besoins exacts, à moindre coût et le plus rapidement possible (Patgar & Arundhekar, 2015).
Par conséquent, pour répondre à ces exigences, les banques doivent développer des moyens innovants de
création de valeur et la banque électronique est considérée comme l'un de ces moyens innovants pour répondre
aux attentes des clients. Selon Kerem (2003), « le client a besoin d'au moins un avantage comparatif minimum
pour accepter le changement ». Cela signifie que les nouveaux services innovants devraient être meilleurs que
leurs prédécesseurs.
2.1.11 Augmentation des ventes aux clients existants
Les marchés des services financiers se sont considérablement développés et les chances de croissance de
nouveaux créneaux sont minimes (Shah et Clarke, 2009). Cela signifie généralement que la méthode idéale pour
augmenter les revenus est de vendre plus. La banque est appelée banque. Les technologies de l'information
avaient donné lieu à des inventions dans les produits et à leur livraison à la fois par les entreprises financières et
bancaires; la satisfaction client et le support client sont les fonctions. Les clients décident lesquelles de ces
technologies seront approuvées, bien que l'ebanking décide de ce qui peut être fourni aux clients.
2.1.12 L'évolution de l'environnement
Dans le contexte bancaire actuel, un environnement bancaire multicanal, les nouvelles technologies comme
Internet et les télécommunications mobiles jouent un rôle clé dans l'ouverture de nouveaux marchés et la création de valeur.
Les changements sociaux obligent également les institutions financières à modifier leur façon de traiter leurs
clients (Shah et Clarke, 2009). Dans la vie des entreprises, le secteur bancaire est l'un des principaux utilisateurs
des technologies de l'information et de la communication.
2.1.13 Obtention d'un avantage concurrentiel
Porter (1985) a défini l'avantage concurrentiel comme un avantage sur les concurrents acquis en offrant aux
consommateurs une plus grande valeur, soit au moyen de prix plus bas, soit en offrant des avantages et des
services plus importants qui justifient un prix plus élevé. L'objectif de la plupart des entreprises est d'atteindre un
avantage concurrentiel, mais seules quelquesunes d'entre elles peuvent y parvenir, même si elles y parviennent,
peu d'entre elles peuvent le maintenir (Kireru, Ombui & Omwenga, 2016). Le secteur bancaire est l'un des premiers
secteurs à avoir adopté de nombreuses applications électroniques pour améliorer les performances et obtenir un
avantage concurrentiel (Omari, & Bataineh, 2012). Internet et les technologies de communication développent une
connexion innovante entre les clients et les fournisseurs de produits ou de services (Havasi, et al., 2013). Par
conséquent, le service informatique d'une banque peut utiliser cette opportunité, ce qui peut créer un autre niveau
d'avantage concurrentiel.
2.1.14 Atteindre l'efficacité «
L'efficacité consiste à utiliser au mieux les ressources, à économiser de l'argent et du temps, et par conséquent à
améliorer les performances de l'entreprise » (Roghaniana, Raslia, & Gheysaria, 2012). La mesure de l'efficacité
technique reflète la capacité d'une banque à maximiser les extrants avec un ensemble donné d'intrants ou à
produire une quantité donnée d'extrants avec un minimum d'intrants (Momparler, Lassala et Ribeiro, 2013). En
offrant des services bancaires en ligne, les banques peuvent réaliser des gains d'efficacité, qu'ils soient personnels ou

entreprise. L'ebanking augmente l'efficacité des banques telles que la réduction des coûts de maind'œuvre, la qualité
des transactions et la maintenance s'améliore à mesure que l'ordinateur a remplacé l'homme, les erreurs humaines sont
réduites, les services et les processus sont désormais plus rapides et sûrs, ce qui permet d'économiser du temps, de
l'argent, des efforts et diminue coûts (Sumra, Manzoor et Abbas, 2011).
2.1.15 Facteurs influant sur l'adoption et l'utilisation de la banque numérique
Centeno (2004) cité dans Baffour (2015) dans sa recherche d'analyse de l'adoption de la banque électronique par les
pays adhérents et candidats (ACC), a classé les facteurs d'adoption de la banque électronique dans deux domaines qui
sont les facteurs TIC et les facteurs bancaires. Les facteurs TIC comprennent la capacité des clients à utiliser Internet et
d'autres technologies connexes, Internet, les préoccupations liées à la confidentialité et à la sécurité, les taux de
pénétration et les attitudes à l'égard de la technologie. Les facteurs bancaires impliquent la confiance dans le secteur
bancaire, la culture bancaire numérique, la culture bancaire et la dynamique de la banque numérique. Baffour (2015)
souligne également que le manque de pénétration en ligne et d'ordinateurs personnels est un obstacle à la croissance
des services bancaires numériques, tant sur les marchés en développement que sur les marchés développés. Le coût
d'accès aux services est un problème majeur pour la pénétration d'Internet et de l'ordinateur personnel dans les pays
d'Europe centrale et orientale. À l'inverse, il y a eu un manque de confiance dans le secteur bancaire en raison des
périodes antérieures d'instabilité dans certains pays (Baffour, 2015). Cette étude se concentre également sur l'identification
des facteurs affectant l'adoption de la banque numérique dans les banques commerciales au Zimbabwe. Le cadre de
recherche de cette étude est basé sur l'expansion de la théorie décomposée du comportement planifié (Tan & Teo, 2000).
2.1.16 Attitude du client
L'attitude est décrite comme les émotions négatives et positives (effet évaluatif) liées à l'atteinte du comportement souhaité
(Fishbein et Ajzen, 1975). Les différents aspects de la croyance attitudinale sur les innovations pourraient être quantifiés
en utilisant les 5 caractéristiques perçues (compatibilité, complexité, avantage relatif, observabilité et capacité d'essai),
en particulier les trois caractéristiques initiales de l'innovation (Taylor & Todd, 1995). Ces caractéristiques ont été
initialement suggérées dans la théorie de la diffusion des innovations par Rogers (1983) qui a trouvé une application
pratique dans ce modèle à l'exclusion de l'observabilité qui peut être décrite comme le niveau auquel les résultats d'une
innovation sont perçus par les autres (Rogers, 1983).
L'observabilité a été considérée comme non significative dans cette recherche en raison d'une caractéristique importante
de la banque est la confidentialité. Ainsi, observer les autres utiliser les services bancaires numériques peut sembler
intimidant à moins qu'une tentative consciente d'y parvenir ne soit faite (Tan & Teo, 2000).
2.1.17 Normes subjectives
Les normes subjectives dénotent la perception d'un individu que de nombreuses personnes importantes pour lui pensent
qu'il ne devrait pas ou devrait se comporter d'une certaine manière (Fishbein & Ajzen, 1975). C'est lié au comportement
parce que les individus se comportent en fonction de leur compréhension de ce que les autres pensent qu'ils devraient
faire, c'est associé au comportement. Les normes subjectives s'avèrent importantes avant ou dans les premières étapes
de la mise en œuvre de l'innovation lorsque les utilisateurs disposent d'une expertise directe restreinte à partir de laquelle
produire des attitudes (Taylor et Todd, 1995). Tan & Teo (2000) prévoient que la majorité des services peuvent aider à
déterminer l'adoption par un individu de

services bancaires numériques. La famille, les collègues/pairs et les amis de l'adoptant sont des classes qui influenceront
peutêtre l'adoption. Même s'il n'y a aucune base sur laquelle prévoir comment chacun de ces groupes affectera
l'adoption des services bancaires électroniques, on s'attend néanmoins à ce que l'impact global de ces catégories soit
probablement associé de manière significative à l'adoption individuelle des services bancaires numériques (Tan & Teo ,
2000).
2.1.18 Contrôle comportemental perçu
Le contrôle comportemental perçu décrit les aspects qui pourraient affecter négativement les performances
comportementales. Une personne confiante en possession de compétences d'utilisation d'Internet et d'un ordinateur
personnel est encline à adopter les services bancaires électroniques (Tan et Teo, 2000). Tan et Teo (2000) attribuent
cela au fait que la personne est à l'aise avec l'innovation. Les autorités gouvernementales peuvent jouer un rôle de chef
de file et d'intervention dans la diffusion de l'information. Les clients potentiels pourraient par la suite percevoir de
nouvelles innovations comme les services bancaires numériques de manière plus favorable et par conséquent être
plus enclins à les utiliser (Tan & Teo, 2000). Des études antérieures ont identifié plusieurs facteurs susceptibles
d'influencer les performances comportementales. Presque toutes les études mettent en avant les caractéristiques
perçues de la monétique comme des facteurs majeurs qui influencent l'adoption et l'utilisation des services par les
utilisateurs. Indépendamment du soutien à l'utilisation de ce TAM pour comprendre l'acceptation de la technologie et le
comportement d'utilisation, l'étude de Moon et Kim (2001, p. 217) révèle que le TAM ne capture pas précisément les
conséquences des facteurs de contexte technologique et d'utilisation qui affectent l'approbation des consommateurs.
des systèmes informatiques. Par conséquent, de nombreuses études incluent des caractéristiques supplémentaires
telles que la confiance, les normes subjectives, la vie privée et la sécurité, l'autoefficacité et le plaisir perçus, les
facteurs démographiques et les informations disponibles concernant la banque en ligne pour fournir une meilleure
compréhension du sujet (Maduku & Mpinganjira, 2012 ; Yaghoubi, 2010). Selon des recherches antérieures, cette
recherche ajoute la confiance du système bancaire électronique, la sensibilisation des clients à l'efficacité perçue des
services bancaires électroniques et des services, et les constructions TAM de l'utilité perçue et de la facilité d'utilisation
pour améliorer la compréhension de ces prédicateurs de la banque électronique. fournisseurs au Zimbabwe.
2.1.19 Utilité perçue
La facilité d'utilisation est l'un des éléments essentiels qui détermine la réussite de la banque en ligne et peut également
être cruciale pour sa croissance et en plus de la fourniture de services bancaires en ligne aux clients de la banque en
ligne (AlHajri & Tatnall, 2008). De nombreuses recherches soulignent le rôle fondamental que joue l'utilité perçue sur
l'approbation et l'utilisation de l'ebanking (Jeong & Yoon, 2013 ; Maduku, 2014 ; Akturan & Tezcan, 2012). La facilité
d'utilisation de l'ebanking implique l'effort physique ou psychologique que les clients déploient ou sont plus très
susceptibles d'appliquer via l'ebanking (Maduku & Mpinganjira, 2012, p. 174). Des preuves empiriques démontrent
qu'un système perçu comme plus simple à utiliser fournit de l'inspiration en raison de son adoption et de son utilisation
(Maduku, 2014 ; Jeong et Yoon, 2013). Il existe deux types d'utilité perçue et sont donc classés en récompenses
planifiées et non intentionnelles (Lee, 2009). Lee (2009) a précisé que les récompenses prévues seraient les
récompenses concrètes et immédiates que les clients adorent utiliser les services bancaires en ligne, telles que des
frais de transaction réduits, des taux de dépôt plus élevés, des chances de gagner des prix, entre autres. Les avantages
accidentels d'autre part ces avantages qui sont difficiles à quantifier comme les services qui permettent aux clients
d'effectuer des transactions bancaires partout dans le monde (Lee, 2009). La complexité pourrait être décrite comme
le contraire de la simplicité d'utilisation. Pour cette raison, cela affecte l'adoption de leurs opérations bancaires. La
réduction du besoin de

compétences spécialisées, plus l'utilisateur est susceptible d'adopter une nouvelle technologie (AlHajri & Tatnall,
2008).
2.1.20 Facilité d'utilisation perçue (PEOU)
Fait référence au degré auquel un individu croit que l'utilisation d'un système spécifique pourrait se faire sans
aucune tentative d'effort physique et psychologique (Davis, 1993 cité dans Kamutuezu, 2016). Comme indiqué par
(Singh & Agnihotri, 2015), PEOU est un élément important qui affecte l'approbation du système d'information.
Kamutuezu (2016) qui a commenté l'association entre PEOU et PU indique que "dans une perspective causale, les
résultats de la régression impliquent que la simplicité d'utilisation pourrait être un antécédent de la viabilité, au lieu
d'être parallèle, un déterminant principal de l'utilisation". Cela suggère que si les systèmes bancaires sont simples
à utiliser ; ils sont plus enclins à être approuvés par les utilisateurs.
Qu'il soit difficile de travailler avec un support en ligne, le client est plus enclin à abandonner le service et à choisir
une autre manière de faire des transactions qui sera plus simple. Haneen et al. (2014) ont étudié les facteurs qui
influencent l'adoption de l'ebanking par les clients qui ont accès à Internet en Jordanie. La recherche a révélé que
la compatibilité, le PEOU, la sécurité et le PU ont un impact positif sur l'adoption de la banque numérique. PEOU a
été identifié comme un élément important pour l'adoption de la banque numérique.
2.2 Revue de la littérature empirique
Tableau 2.2 : Résumé de la littérature empirique
Auteurs) Année Variables utilisées Méthode utilisée Conclusion
1. Mbama, C 2018 Expérience client, fidélisation, La recherche a Les principaux

satisfaction et performance sondé les perceptions des facteurs déterminant
financière clients des l'expérience client dans
banques britanniques la banque numérique sont le
à l'égard des services service et la qualité,
bancaires numériques. Il a la valeur perçue,
également l'engagement employé
utilisé des tests client, le risque perçu et la convivialité.
de modélisation Il existe un lien important
d'équations structurelles, entre la fidélité,
d'ANOVA et d'analyse factorielle ml'expérience
ultivariée. et la
satisfaction de la
clientèle qui améliore
la performance
financière.
2. Bagudu, HD, 2017 Rentabilité bancaire, services bancaires Des techniques A conclu que les

Mohd mobiles aléatoires simples services bancaires
Khan, ont été électroniques ont
S. utilisées dans un impact positif et
J. & cette recherche significatif sur
Abdul pour choisir 22 la performance
Hakim, R banques financière des banques commerciales en
commerciales Nigéria et ont préconisé
au Nigeria. l'adoption constante des
Pour services bancaires
faciliter l'obtention mobiles dans leurs
d'informations opérations puisque le
pertinentes qui nombre d'individus utilisant
ont été utilisées pour l'analyse
un
dtéléphone
ans cette é
cellulaire
tude, des

questionnaire a été utilisé. augmente chaque jour.
3. Singh, S. et Sharma, 2014 Utilisation de la banque électronique, enjeux Un échantillon de 150 Les principaux défis rencontrés

DK de l'utilisation de la banque électronique. répondants a été choisi par les clients
à l'aide d'un lors de l'utilisation de la banque
échantillonnage fondé sur le jugement.
en ligne sont le manque de
La technique ANOVA a connaissances, le manque de
également été utilisée formation adéquate, une
pour confirmer les technologie obsolète, des
résultats de l'étude. goulots d'étranglement
techniques, la
frustration de faire le travail par
voie électronique, une efficacité
personnelle réduite et des
contraintes dues à la banque en
ligne par rapport aux visites personnelles dans les banques.
4. Giudice, MD, 2016 L'étude a utilisé les produits offerts La recherche Un rendement élevé des capitaux

Campanell par les banques électroniques (banques portait sur 3692 propres pour les banques est
a, F & Dezi, L de choses), relatives banques situées dans 28 obtenu en offrant aux clients

CHEVREUIL
pays européens afin de des services de vente au détail
déterminer si l'ebanking sur Internet, des services
influençait la rentabilité des d'entreprise sur Internet et des
banques. Les chercheurs services bancaires à domicile.
ont adopté la méthode
d'analyse de classification
(classification et arbre
de
régression).
5. Mehmood, D., 2015 Substituts TIC, exploitation banque L'analyse a utilisé La majorité de ces substituts des

Nisar, M. & les fonctions de TIC (comme les cartes de débit)
Rehman, production ont un effet favorable sur le
H. logarithmique fonctionnement du secteur bancaire
transcendantale et au Pakistan.
CobbDouglas
avec MCO et les
méthodes
d'estimation de
régression
apparemment
non liées pour quantifier
l'évolution de la
production en raison de
l'adoption des TIC par
30 banques pakistanaises
de 2006 à 2014.
6. Rodrigues, A. 2017 Utilisation des services bancaires en L'étude a utilisé une Le manque de confiance et le
ligne, manque de confiance, manque de analyse d'un manque de contact personnel

contact personnel modèle de recherche sont les deux principaux
proposé suivant les facteurs qui empêchent les
tests actuels consommateurs d'utiliser les

théories présentes dans services bancaires.
la littérature. Les données
primaires ont été
collectées auprès d'un
échantillon de 256 clients
bancaires au Portugal à
l'aide d'une enquête en ligne.
7. Alsamydai MJ et 2014 Acceptation et adoption des A utilisé un modèle qui PEOU est le facteur le

, services bancaires mobiles par les a été conçu en utilisant plus motivant pour
Al. clients, facteurs de motivation et des facteurs de l'utilisation des services
facteurs empêchant l'acceptation motivation et d'entrave. bancaires mobiles.
et l'utilisation des services bancaires Un questionnaire,
mobiles comprenant 19
Le désir personnel est le
questions couvrant les
facteur le plus limitant à
hypothèses et les
dimensions de l'étude l'utilisation des services bancaires mobiles.
a été conçu. L'effet des
La collecte de
facteurs de motivation est
données a abouti
plus important que l'effet
à 36 sondages
des facteurs d'entrave dans
utilisables pour une analyse ultérieure
la détermination de
l'utilisation des services bancaires mobiles.
8. Kimani, N. 2015 Banque mobile, Efficacité La recherche était une Les services

opérationnelle des banques enquête de bancaires mobiles
commerciales recensement des ont un impact positif et
43 banques significatif sur
commerciales kenyanes. l'efficacité
L'étude a utilisé des opérationnelle des banques
données commerciales au Kenya.
secondaires sur le La recherche a recommandé
nombre de clients aux décideurs politiques
bancaires mobiles de chercher constamment à
enregistrés, les sommes adopter les technologies bancaires mobiles.
d'argent transférées
via les services
bancaires
mobiles, les revenus des
banques et les coûts
opérationnels pour la
période 2011 à 2014.
L'analyse des données a
été créée et la
corrélation
entre la
croissance de l'utilisation
du mobile et l'expansion de l'efficacité bancaire a été estimée.
9. Siddik, N. ROA 2016, ROE L'étude a utilisé des L'étude a révélé que les

A. et al. données de panel services bancaires
de 13 banques électroniques influencent
commerciales en positivement la
Bangladesh sur une performance financière des

Période de 10 ans de banques commerciales en
2003 à 2013. Le ROE termes de ROE mais
et le ROA ont tous deux insignifiant en termes de ROA.
été utilisés comme
variables dépendantes
et l'analyse de
régression groupée a été utilisée.
Une variable fictive pour
les services bancaires par
Internet a été utilisée
comme variable principale
10. Lusaya, S. & 2018 Utilisation de l'ebanking, L'étude était L'accessibilité des

accessibilité des informations descriptive et un informations concernant l'e
Kalumba, B. concernant l'ebanking, dépenses liées échantillon de banking, le niveau d'instruction
à l'ebanking 50 clients bancaires du ainsi que les dépenses
district de Kasama en liées à l'ebanking sont des
Zambie a été utilisé. défis importants
pour adopter et utiliser l'e
banking par les clients.
11. Miwangi, KD ROA 2014, L'analyse des données de L'étude a révélé que

Indépendant panel a été utilisée. l'investissement dans
Les variables étaient ; Les données les services bancaires
Dépôt aux actifs de panel de 44 banques électroniques améliore
Rapport, kenyanes ont été la performance financière des banques.
Ratio prêt/actif, revenu/ collectées pour les années Les frais et commissions ont
Total allant de 2009 à 2013. un effet positif sur le retour
prêts d'exploitation), sur investissement.
Frais et Commission
12. Katsika, V. 2014 Facteurs ayant une incidence sur les L'étude a utilisé un Les principaux facteurs
services bancaires par Internet (utilité échantillon aléatoire de ayant une incidence sur

perçue et autoefficacité) 200 clients de l'utilisation des services
banques de détail bancaires par Internet
en Grèce à qui on a parmi les clients des
demandé de remplir un banques grecques étaient
questionnaire l'utilité perçue et l'auto
relatif à l'utilisation des efficacité. Des idées pour les
services bancaires en ligne. superviseurs bancaires ont
Les résultats ont été été suggérées, notamment
analysés par une série de le lancement de campagnes
mesures visant à stimuler
statistiques et ont été l'intérêt des clients des banques pour la banque en ligne.
généralisés de manière à
correspondre à l'objectif
de l'étude.
13. Ozsoz, E. et 2014 Croissance financière dans les banques A utilisé des données de Outre le fait que l'investissement

(ROA, ROE et Retour sur marge panel dans 14 dans l'ebanking devienne un
Helvacıoğl u, d'intermédiation financière), banques d'épargne et facteur de processus
AD banque en ligne banques commerciales bancaire, il a une influence
de Turquie, le pays positive sur le
qui avait adopté le net fonctionnement du

bancaire entre 1996 et système bancaire en
2005. Turquie concernant les
rendements.
14. Taiwo, J. 2017 Efficacité opérationnelle des Utilisé un cas de L'efficacité opérationnelle

N. et banques (revenus et fonds propres banques commerciales des banques s'améliore
Agwu, E. de la banque, fidélisation de la au Nigeria. Les données après l'adoption de
clientèle) primaires ont été obtenues la banque en ligne.
en administrant des L'amélioration se manifeste
questionnaires au sous la forme des revenus
personnel de et des fonds propres des
quatre banques banques, ainsi que de la
choisies à dessein. fidélité des clients.
La corrélation de Pearson
a été utilisée pour analyser
les résultats obtenus à
l'aide du package statistique
pour les sciences sociales
(SPSS).
15. Maduku, DK 2014 Adoption par les clients des Une conception de La confiance des clients dans
services bancaires en ligne, confiance recherche d'enquête le système bancaire

des clients dans le système bancaire descriptive transversale a électronique est le meilleur
été adoptée dans prédicteur de l'adoption des
l'étude pour collecter des services bancaires par Internet
données auprès de 394 et par téléphone portable.
clients des 4 principales
Il a été
banques de détail
recommandé aux
en Afrique du Sud par le
banques de
biais de
formuler et de mettre en
questionnaires autoadministrés.
œuvre des stratégies
susceptibles d'accroître la
confiance des clients dans les
systèmes bancaires par Internet et par téléphone portable.
16. Mazana, R., 2016 Utilisation de la technologie L'étude a utilisé le cas Il y a un manque de
et al. libreservice d'une banque confiance dans l'utilisation

zimbabwéenne locale et des services bancaires et les
les données ont banques ne parviennent pas à
été recueillies à puiser dans le secteur
l'aide de informel pour le marché
questionnaires largement non bancarisé.
administrés aux
clients, aux La stratégie proposée
consistait à aligner
employés et à la direction de la banque.
les technologies de l'information
sur les stratégies
commerciales et d'unités de la
banque.
17. Akhisar, I. et al. 2015 Innovations technologiques, L'étude a englobé des pays Il existe une association

performance bancaire à la fois dans les pays positive entre les innovations
développés et en technologiques et
développement. la performance des banques
L'analyse a porté dans les pays en
sur une développement et

période de 2005 à 2013. pays développés.
Les données bancaires Cependant, la
électroniques des pays relation est plus forte dans
ont été obtenues les pays développés
à partir de la BRI
(Statistiques des
systèmes de paiement),
de la Banque
mondiale
(Indicateurs du
développement dans le
monde) et des données
de
performance
bancaire du FMI
(Indicateurs de solidité
financière). Les
données ont été analysées à l'aide de méthodes de données de panel dynamiques
18. Nader, A. 2011 Rentabilité des banques, Échantillon de L'accessibilité aux guichets

accessibilité des appareils l'efficacité des automatiques et les
bancaires en ligne bénéfices des banques services bancaires par quantité et
saoudiennes de 1998 à 2007.par téléphone ont un impact
positif sur l'efficacité des
bénéfices des banques.
19. Asante 2015 Connaissance des services de banque La méthodologie De nombreux clients ont

Gyabaah, en ligne, Utilisation des services de utilisée pour mener cette utilisé les produits
A. et al. banque en ligne étude a consisté en électroniques de la
des entrevues et banque en grande
des sondages pour partie parce que c'était
recueillir des données. pratique et leur faisait
Un échantillon gagner du temps. La
pour l'analyse était recherche a suggéré que
composé de 200 la direction utilise des
clients et 25 présentations puissantes
employés de à travers tous les types de
GCB Bank Ltd à Kumasi, au publicité
Ghana. dans les médias
tels que les brochures,
les dépliants et les pages
Web pour présenter les
produits et les solutions à
ses clients et à un public plus large.
20. Morufu, O. 2016 l'Internet La Il a été constaté que

Bancaire régression de les transactions bancaires par
Transactions et ROA panel a été utilisée Internet avaient un effet
et des données négatif sur la
secondaires ont rentabilité des banques.
été collectées auprès de
10 banques au Nigeria
pour la période 2005 à 2012.
21. Mulwa, F. ROA 2017, banque Le design descriptif a L'étude a conclu que les

N Transactions en ligne été utilisé. La transactions bancaires
en ligne, transactions
frais, en ligne population étudiée en ligne

dépôts des clients. Le modèle de composé de 40 prédit de manière

régression utilisé était le suivant : banques commerciales significative et positive
au Kenya. Des le ROA et qu'une
questionnaires augmentation des
Yit= α + β1X1t + β2 X2t+ β3 de collecte de données transactions bancaires en
X3t+β4 X4t + ę où ; ont été utilisés, et le ligne entraîne une
coefficient de augmentation du ROA.
Yit – ROA, X1t – En ligne
corrélation de
Dépôts des clients, X2
Pearson et
Transactions bancaires en ligne,
l'analyse de régression
X3 Frais Internet et
multiple par test
Commissions, X4 Internet
inférentiel ont été utilisés pour l'analyse.
Dépenses bancaires
22. Vekya, J. 2017 Rentabilité des banques commerciales L'étude a adopté une Une augmentation des transactions
M (RE), Transactions au conception aux guichets automatiques et aux points de
GAB, Point de vente descriptive. vente entraîne une augmentation
transactions (point de vente) La population de de la rentabilité des banques.
l'étude se compose
de 43
banques commerciales
kenyanes en activité
en 2014. Un recensement
enquête a été
entreprise. L'étude a
utilisé des
données secondaires
obtenues à partir
de diverses
publications de
la banque centrale du
Kenya. SPSS a été utilisé.
23. Wanja, N. ROA 2012, Les données secondaires Les services bancaires par

C Investissement de 43 banques au Kenya Internet ont un effet positif sur la
dans Internet Banking, e ont été utilisées et rentabilité des banques, les banques
banking une analyse de régression devraient donc investir
Revenu a été effectuée dans les services bancaires par Internet
3.0 MÉTHODOLOGIE
3.1 Conception de la recherche, population et sources de données
L'étude a adopté un devis de recherche descriptif dans le but de rechercher et d'illustrer la nature et les caractéristiques
de l'unité d'analyse qui dans cette étude sont les banques (Mugenda & Mugenda, 2012). La conception de la recherche
par sondage descriptive est appropriée puisque la recherche est conçue pour donner aux lecteurs une image des effets
observés des services bancaires en ligne sur les indicateurs financiers parmi les banques commerciales au Zimbabwe.
Une population se compose du plus grand ensemble d'éléments d'observation, tandis que le plus petit ensemble
sélectionné est connu sous le nom d'échantillon d'étude (Cooper et Schindler, 2014). La population cible de l'étude était
toutes les succursales des banques commerciales à Harare au 31 décembre 2017. L'étude a recueilli des données de
panel secondaires. La principale source de données de l'étude était de nature secondaire et provenait des états financiers
publiés par les banques et d'autres rapports sur

la banque numérique au 31 décembre de chaque année pour la période 2013 à 2017. Les autres sources de données
secondaires comprenaient les rapports de la RBZ et les bulletins bancaires.
3.2 Spécification du modèle empirique
Basé sur la littérature empirique, le modèle de régression utilisé se présente comme suit :
ROAit= α + β1OCDit + β2 IFCit + β3 OBTit +β4 X4t + Ωt……………………………………(1)
Où;
Où βj , j=1, 2, 3 sont des coefficients dont le signe montre l'importance de l'effet de l'internet banking sur la
performance financière des banques indexée par le rendement des actifs. De plus, le test des hypothèses pour
connaître le niveau de signification d'une variable indépendante par rapport à la variable dépendante sera
également testé. Les données ont été analysées à l'aide d'une analyse de données de panel. Selon Gujarati
(2009), les données de panel font référence aux données de sections transversales individuelles collectées sur
une période de temps donnée. La régression des données de panel a été utilisée et il existe trois méthodes
principales, à savoir les MCO regroupées, les modèles de régression à effets fixes et à effets aléatoires. La
régression groupée suppose des données d'homogénéité tandis que le modèle à effets fixes suppose que les
données sont hétérogènes (Gujarati, 2009). Enfin, le modèle à effets aléatoires suppose une hétérogénéité et
est invariant dans le temps, mais l'effet spécifique individuel n'est pas corrélé aux variables explicatives (Gujarati,
2009). Un modèle à effets aléatoires suppose que l'effet individuel (hétérogénéité) n'est corrélé à aucun
régresseur, puis estime la variance d'erreur spécifique aux groupes (ou aux périodes). Par conséquent, ui est
une hétérogénéité aléatoire spécifique à un individu ou une composante du terme d'erreur composite. Le modèle
à effets aléatoires peut être appelé modèle de composante d'erreur. L'ordonnée à l'origine et les pentes des régresseurs sont les m
La différence entre les individus (ou les périodes) réside dans leurs erreurs spécifiques individuelles, et non
dans leurs interceptions. Le choix du bon modèle entre les trois modèles a été basé sur le test de Hausman
à effets aléatoires corrélés et le test de Wald. La formule implique qu'un test de Hausman examine si
l'estimation des effets aléatoires diffère de manière non significative de l'estimation des effets fixes sans
biais. Si l'hypothèse nulle d'absence de corrélation est rejetée, vous pouvez conclure que l'individu

les effets ui sont significativement corrélés avec au moins un régresseur dans le modèle et donc le modèle à effet
aléatoire est problématique. Par conséquent, vous devez opter pour un modèle à effet fixe plutôt qu'un modèle à effet
aléatoire. Cependant, l'hypothèse nulle peut ne pas être rejetée si la valeur p est supérieure à 5 %, auquel cas nous
utilisons le modèle à effets aléatoires. Cette étude utilisera le modèle à effets aléatoires puisque la valeur de p dans
le test de Hausman est supérieure à 5 %.
4.0 ANALYSE DES DONNÉES ET INTERPRÉTATION DES RÉSULTATS
Les résultats de la recherche sont présentés sur la base des données recueillies sur le terrain. L'étude visait à
analyser l'impact de la banque numérique sur la performance des banques commerciales au Zimbabwe. Les données
secondaires du panel obtenues à partir des rapports financiers audités des banques ont été utilisées.
Des variables telles que les dépôts des clients en ligne, les transactions bancaires en ligne, les frais et commissions
Internet et les dépenses bancaires en ligne ont été utilisées pour expliquer la performance financière des banques
mesurée par le rendement des actifs. L'analyse des données de panel sera utilisée dans cette recherche. Les
résultats sont interprétés de manière à ce que les résultats puissent être significatifs pour tous les universitaires et
étudiants susceptibles d'être intéressés par le sujet. Une période d'étude de 5 ans, de 2013 à 2017, a été utilisée.
4.1 Résultats du test de racine unitaire
Tableau 4.1 : Résultats du test de racine unitaire
Variable Statistique ADF Intercepter la tendance Valeur P Ordre d'intégration

(Fisher Chi carré) et
Intercepter
ROA 112,43 Oui Oui 0,0098* Je(0)
BIE 378.28 Oui Non 0,0000* Je(0)
TOC 225,48 Oui Non 0,0000* Je(0)

OBT 246,86 Non Non 0,0000* Je(0)
SFI 103,86 Oui Non 0,0377* Je(0)
NB : * signifie significatif à 1 %, 5 % et 10 % respectivement
Des tests de racine unitaire utilisant le test Augmented DickeyFuller (Fisher Chicarré) ont été effectués pour toutes
les variables. Comme le montre le tableau 4.1, toutes les variables se sont avérées stationnaires au niveau, c'està
dire qu'elles étaient I(0). Les séries ont été examinées graphiquement pour savoir si elles contiennent une interception
ou une tendance et ont donc été testées empiriquement à l'aide du test ADF (Fisher Chisquare).
La variable dépendante (ROA) s'est avérée stationnaire au niveau et était significative à 5 %, tandis que les dépenses
bancaires par Internet (IBE) contenaient une interception et étaient stationnaires à 5 %.
Les transactions bancaires en ligne (OBT) et les dépôts des clients en ligne (OCD) se sont avérés stationnaires au
niveau et l'OCD a été trouvé comme ayant une interception sans tendance. Les frais et commissions Internet (IFC)
se sont avérés stationnaires au niveau et la statistique ADF était significative à 5%.

4.2 Tests de diagnostic
Comme mentionné précédemment, les tests de diagnostic aident à détecter les erreurs avant d'exécuter la régression et après
l'exécution de la régression. Les tests de diagnostic fournissent également la preuve d'estimations robustes puisque l'absence
d'erreurs telles que la corrélation en série et la stationnarité impliquent que les résultats sont sans faute plus fiables. Les tests de
diagnostic de stabilité fournissent également la preuve que nous n'exécutons pas un faux modèle de régression. Les résultats des
tests diagnostiques sont présentés dans le tableau 4.2.
Le test de Hausman a été utilisé pour vérifier si le modèle était correct. Comme le montre le tableau 4.2, le test a estimé une valeur
de p de 1,00 et est supérieur à 5 % de niveau de signification. Par conséquent, l'hypothèse nulle peut être rejetée et conclure que le
modèle à effets aléatoires est approprié.
D'après le DW, la statistique d s'est avérée égale à 2,33 (tableau 4.2). La valeur est proche de 2 donc nous ne rejetons pas l'hypothèse
nulle et concluons qu'il n'y a pas de corrélation sérielle.
Tableau 4.2 : Résultats des tests diagnostiques
Comme le montre le tableau 4.2, la statistique JB calculée s'est avérée être de 38,18 avec une valeur de probabilité de 0,23. La valeur
de probabilité est supérieure à 0,05, par conséquent, l'étude n'a pas réussi à rejeter l'hypothèse de normalité hypothétique et à
conclure que les résidus sont normalement distribués. Les coefficients de corrélation absolus sont inférieurs à 0,8, ce qui implique
que l'effet de chaque variable sur la variable dépendante peut facilement être isolé. Le modèle ne souffre pas de sérieux problèmes
de multicolinéarité (tableau 4.3).
Tableau 4.3 : Résultats des tests de multicolinéarité
4.3 Résultats de la régression
Comme mentionné précédemment, le ROA est l'un des critères de rentabilité les plus importants, qui est considéré comme la variable
dépendante dans cette étude. D'autres ratios tels que les dépôts des clients en ligne/actifs totaux (OCD), les transactions bancaires
en ligne/actifs totaux (OBT), les frais et commissions Internet/actifs totaux (IFC) et les dépenses bancaires sur Internet/actifs totaux
(IBE) sont

utilisées comme variables indépendantes. Le tableau 4.4 représente les résultats obtenus à partir de l'analyse de
régression multiple du ROA. Il apparaît que les coefficients de toutes les variables (OCD, OBT, IFC et IBE) sont
statistiquement significatifs. Cela signifie que ces variables sont associées à la rentabilité des banques. Les résultats
montrent que le ROA de la banque a été prédit de manière significative par les dépôts des clients en ligne (OCD)
(β1 = 0,656533, p = 0,0000 <0,05). Cela implique qu'une augmentation des dépôts en ligne des clients entraînerait
une augmentation significative du ROA dans les banques commerciales.
Le résultat des transactions bancaires en ligne prédit positivement et significativement le ROA (β2=0,582337,
p=0,0000<0,05), les frais et commissions Internet (IFC) prédisent négativement et significativement le ROA ( β3=
0,57754, p=0,0000<0,05) et les services bancaires par Internet Les dépenses (IBE) prédisent un effet significatif
et négatif sur le ROA des banques (β4= 0,359875, p=0,000<0,05). Comme le montre le tableau 4.4, le coefficient
de détermination, R au carré de 0,67 est supérieur à 0,5 indiquant que le modèle est relativement bien ajusté. Cette
valeur de 0,67 indique qu'environ 67 % de la variance de l'échantillon dans la variable dépendante (ROA) est
expliquée conjointement dans le modèle par les dépenses bancaires sur Internet, les transactions bancaires en
ligne, les dépôts des clients en ligne et les frais et commissions Internet. Les 33 % restants représentent d'autres
déterminants de la rentabilité des banques qui ont été omis dans cette étude. De plus, l'ensemble du modèle est
significatif au niveau de 5 % puisque la valeur de probabilité de la statistique F est de 0,0000, ce qui signifie que
l'ensemble du modèle est valide et significatif.
Tableau 4.4 : Sortie de la régression
NB : *, ** et *** signifie significatif à 1%, 5% et 10% respectivement
Le modèle de régression peut donc être présenté comme suit :
ROAit= 4,461907 + 0,656533OCDit + 0,582337OBTit 0,577540IFCit 0,359875IBEit + Ωt
4.4 Interprétation des résultats
Les résultats indiquent que lorsque les dépôts en ligne des clients augmentent de 10 %, la rentabilité (ROA)
augmente de 6,5 %, en maintenant les autres variables constantes. Ces résultats sont similaires aux conclusions
de Mulwa (2017) qui a établi que l'utilisation des services bancaires par Internet entraînait la mobilisation
d'importantes sommes de dépôts des clients à des taux d'intérêt relativement bas, entraînant des dépôts accumulés à long terme.

des investisseurs à terme à un taux plus élevé capables de couvrir les frais de fonctionnement. Cela se traduit par des profits bancaires élevés.
De ces résultats, on peut conclure que la banque numérique augmente les dépôts des clients bancaires, ce qui se traduit
par des bénéfices élevés. Une augmentation de 10 % des transactions bancaires en ligne a également permis d'augmenter
la rentabilité (ROA) de 5,8 % lorsque les autres variables sont maintenues constantes. Les résultats corroborent les
conclusions de Vekya (2017) qui ont révélé que l'adoption d'Internet entraîne une réduction des coûts de transaction,
attirant ainsi plus de clients pour les banques qui adoptent les services bancaires en ligne. Cela améliorerait à son tour le
rendement des actifs des banques. On peut donc faire allusion au fait que la banque numérique entraîne une augmentation
des transactions, ce qui se traduit ensuite par une amélioration des performances des banques commerciales au Zimbabwe.
Il a également été établi qu'une hausse de 10% des frais et commissions Internet induit une baisse d'environ 5,8% de la
rentabilité bancaire mesurée par le ROA. La même constatation a été révélée dans l'étude de Mulwa (2017) où il a été
conclu que des frais et des commissions Internet élevés s'ajoutent aux coûts bancaires globaux, réduisant ainsi le
rendement des actifs (performance). Les résultats sont cependant contraires à ceux de Wanja (2012).
Ces résultats indiquent que les services bancaires numériques peuvent avoir une influence négative sur les performances
des banques en raison de l'augmentation des frais Internet encourus par les banques. Il a également été constaté que les
dépenses bancaires par Internet prédisent un effet significatif et négatif sur le ROA dans les banques. En maintenant les
autres variables constantes, il a été établi qu'une augmentation de 10 % des dépenses des services bancaires par Internet
réduirait le rendement des actifs de 3,6 %. Wanja (2012), Wanjiha (2014) et Mulwa, 2017 ont également constaté qu'une
augmentation inutile des dépenses bancaires entraîne une diminution du ROA dans les banques. Ces résultats amènent le
chercheur à la conclusion que la performance financière des banques est sensible à l'augmentation des dépenses bancaires
en ligne lorsque les clients effectuent des transactions en utilisant des méthodes bancaires numériques.
4.5 Analyse de corrélation
L'étude visait à tester l'hypothèse selon laquelle il n'y a pas d'impact significatif de la banque numérique sur les performances
financières des banques commerciales au Zimbabwe. Afin de tester cette hypothèse, le coefficient de Pearson Product
Moment Correlation a été utilisé. Cette règle empirique de test statistique stipule qu'un coefficient de corrélation de 1 indique
une corrélation parfaite, entre 0,9 et 1 indique une relation très forte, entre 0,7 et 0,9 indique une relation forte, entre 0,4 et
0,7 indique une relation modérée et un coefficient nul indique qu'aucune corrélation linéaire n'existe entre les variables
(Mukaka, 2012). Comme le montre le tableau 4.5, un coefficient positif significatif de 0,761 (p=0,006<0,05) a été trouvé
entre le ROA et les dépôts des clients en ligne (OCD), ce qui implique qu'il existe une forte corrélation positive entre les
deux variables. Les résultats du test ont montré un coefficient de 0,898 (p=0,021<0,05) entre les transactions bancaires en
ligne (OBT) et le ROA indiquant une forte corrélation positive. Plus encore, un coefficient négatif (0,678, p = 0,068 <0,1) a
été trouvé, ce qui implique qu'il existe une association modérée négative entre les frais et commissions Internet (IFC) et le
ROA. Enfin, un coefficient de corrélation négatif (0,534, p=0,044<0,05) entre le ROA et les dépenses bancaires sur Internet
(IBE) déduit qu'il existe une relation modérée inverse entre les dépenses bancaires sur Internet et le ROA. Généralement,
ces résultats indiquent qu'il existe une relation significative entre la banque numérique et le ROA, par conséquent, l'étude
peut ne pas accepter l'hypothèse et conclure que la banque numérique influence de manière significative la performance
financière des banques commerciales au Zimbabwe.
Tableau 4.5 : Corrélation entre banque digitale et performance

ROA
ROA Corrélation de Pearson 1

Sig. (à 2 queues)
200
TOC Corrélation N Pearson .761
Sig. (à 2 queues) .006*
N 200
OBT Corrélation de Pearson 0,898
Sig. (à 2 queues) 0,021**
N 200
SFI Corrélation de Pearson 0,678
Sig. (à 2 queues) 0,068***
200
BIE Corrélation N Pearson 0,534
Sig. (à 2 queues) 0,044**
N 200
N.B.
: *, ** et *** signifient une corrélation significative à 1 %, 5 % et 10 % respectivement (bilatéral)
5.0 CONCLUSIONS ET RECOMMANDATIONS
5.1 Conclusion
L'étude a révélé que les dépôts des clients en ligne et les transactions bancaires en ligne avaient une corrélation
significative positive avec le ROA, tandis que les frais et commissions Internet et les dépenses bancaires sur Internet
avaient une relation significative négative avec le ROA. Guidée par ces résultats, l'étude a conclu que la rentabilité des
banques commerciales du Zimbabwe est prédite de manière significative par les dépôts des clients en ligne grâce à
l'augmentation des transactions bancaires en ligne, ce qui entraîne une augmentation du ROA. En outre, l'étude a
déterminé que les services bancaires numériques entraînent une augmentation des frais et des commissions bancaires
sur Internet, ce qui peut donc entraîner une baisse de la rentabilité, car l'augmentation des frais bancaires réduit le total
des actifs des banques. Enfin, l'étude a établi que les services bancaires électroniques entraînent une augmentation
des dépenses bancaires en ligne, ce qui se traduit par une baisse des actifs bancaires et, par conséquent, une baisse
de la rentabilité. En général, on peut conclure que la banque numérique peut influencer de manière significative les
performances financières des banques commerciales au Zimbabwe.
5.2 Recommandations de l'étude
À la suite des conclusions de l'étude, les orientations politiques suivantes sont suggérées :
je. Sur la base des conclusions selon lesquelles les services bancaires numériques entraînent une augmentation
des transactions, les banques commerciales du Zimbabwe devraient s'associer et s'abonner à des
fournisseurs de réseaux mobiles locaux fiables pour une prestation de services ininterrompue et efficace
afin de promouvoir une utilisation accrue des services bancaires numériques par les clients. Cela garantira
que les fournisseurs de réseaux mobiles élaborent des services innovants adaptés aux clients des banques.
ii. Compte tenu d'une corrélation positive entre les dépôts des clients en ligne et la rentabilité, les banques
commerciales devraient continuellement mettre à niveau leur technologie de banque électronique

afin d'avoir un système mis à jour pour une prestation de services efficace et efficiente et d'attirer
plus de clients.
iii. L'étude a en outre recommandé que les banques commerciales du Zimbabwe continuent d'adopter l'utilisation des
services bancaires électroniques dans leurs opérations commerciales quotidiennes, car le nombre de
personnes ayant accès aux téléphones portables, à Internet et aux ordinateurs personnels ne cesse
d'augmenter de jour en jour, car cela se traduira par une augmentation des bénéfices grâce à augmentation
des dépôts et des transactions.
iv. Afin de réaliser des bénéfices accrus grâce à la banque numérique, la direction des banques devrait également mettre
en place une formation du grand public à l'échelle nationale concernant l'utilisation de plusieurs applications
bancaires électroniques pour une utilisation soutenue de la banque numérique, ce qui augmente ensuite les
dépôts des clients.
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Thabani Nyoni: Décembre 2020

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M (RE), Transactions au conception aux guichets automatiques et aux points de

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Revenu a été effectuée dans les services bancaires par Internet

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Variable Statistique ADF Intercepter la tendance Valeur P Ordre d'intégration

ROA 112,43 Oui Oui 0,0098* Je(0)

BIE 378.28 Oui Non 0,0000* Je(0)

TOC 225,48 Oui Non 0,0000* Je(0)

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10. Lusaya, S. & 2018 Utilisation de l'ebanking, L'étude était L'accessibilité des

et al. libreservice d'une banque confiance dans l'utilisation