Universit Cadi Ayyad

Ecole Nationale de Commerce et de gestion

Marrakech

Prpar par :

Encadr par
Abdellah

Zarkaoui

Mr. OUHADI

Priode

: DU 01/08/2015 AU 01/09/2015

Anne universitaire : 2014/2015

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Jadresse

mon

remerciement

toute

ma

de

ma

famille qui ma aid, encourag,

Conseiller

dans

laccomplissement

formation.
A cette occasion, je tiens exprimer tout mon
respect mon pre
A la fin, je ddie ce rapport la direction
gnrale de mon cole ENCG
Sans oublier mes professeurs et mes amies.
SOMMAIRE

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Partie 1 : Prsentation de la banque populaire

I.
II.
III.

Organisation du groupe populaire

Organigramme de l agence
Liaison agence sige

Partie 2 : Gnralit sur la banque populaire

I.
II.
III.
IV.
V.

La mission bancaire
Les ressources de la banque
Les emploies bancaires
Les conditions douverture des comptes
Les principales moyennes de la gestion montaire

Partie 3 Les oprations effectues au niveau de

lagence AGHBALA
I.
II.

Le compte bancaire
LES AUTRES OPERATIONS

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il

mapparat opportun de commencer ce rapport de stage par des
remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage,
et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs
profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formes et
accompagnes tout au long de cette exprience professionnelle avec
beaucoup de patience et de pdagogie, savoir :
MLLE. KAMOUS RACHIDA : Chef dAgence
Mr AMINE DEMANATI: Agent commercial
M. SAID OULHA : Chef de caisse.
M. SAID

: Agent de scurit

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Le stage est une occasion qui nous permet d'tre en contact direct avec
l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre future vie.
En partant de cette participation, le stagiaire apprend des leons pratiques en
essayant de briser les barrires de timidit, d'adapter et d'amliorer ses connaissances
thoriques et de confronter la thorie la pratique.
Le stage nous permet de connatre d'une faon gnrale les diffrents
services de l'entreprise, en l'occurrence, la banque populaire du Maroc.
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutt les
rapports directs avec le personnel permettent et offrent une sociabilit assez rapide et
satisfaisante.
S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'nergie de toutes
les forces vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi. Les
stages en entreprises constituent pour les tudiants, le meilleur moyen d'adaptation
aux

exigences

du march de l'emploi et contribuent atteindre les objectifs

prioritaires suivants :
1. La dcouverte du monde du travail;
2. La confrontation des mthodes et techniques thoriques avec les pratiques en
vigueur au sein de lentreprise ;

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

3. L'tablissement des relations plus troites entre les tablissements

de formation et leur environnement conomique en vue de rechercher la meilleure
adaptation entre la Formation et les besoins du march de l'emploi.

Partie 1 : Prsentation de la banque populaire

La banque populaire est une entreprise semi-publique, dirige par un prsident
nomm par le dahir. Sa mission est charge dune part de la dsignation des directeurs
rgionaux dans la BPR et dautre part mettre en place une stratgie adquate

pour

atteindre son objectif avec le maximum de scurit ainsi que le contrle.

En effet, La BPR

a pour objectif dassurer les fonctions de coordinateur, de

conseille et de contrleur de la stratgie de la planification des investissements et de

laffectation des ressources entre les diffrentes agences ensuite les dirigeants des units
assurent la gestion quotidienne des units, on appliquant les orientations de la BCP et avec
lobjectif de raliser les profits.

I.

ORGANISATION DU GROUPE BANQUE

POPULAIRE
1. LE COMITE DIRECTEUR (CD):

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de :

- Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales;
- Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire; Ainsi le comit
directeur exerce un contrle administratif, technique et financier sur l'organisation et la
gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire Rgionale. Il
reprsente collectivement les organismes du Crdit Populaire pour faire valoir leurs
droits et intrts communs. Ainsi, le Comit Directeur a pour attributions principales de
Ainsi le comit directeur exerce un contrle administratif, technique et financier
sur l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque
Populaire Rgionale. Il reprsente collectivement les organismes du Crdit Populaire
pour faire valoir leurs droits et intrts communs. Ainsi, le Comit Directeur a pour
attributions principales de :
- Dcider aprs accord des Banques Populaires Rgionales concernes, le
transfert partiel entre elles de leur actif et passif.
- Ratifier les dcisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la mme
localit, tant au Maroc qu' l'tranger, de filiales, de succursales, d'agences, de
guichets ...
2. LA BANQUE CENTRALE POPULAIRE (BCP):

Elle est charge d'excuter les dcisions du Comit Directeur notamment

l'gard des Banques Populaires Rgionales. Elle peut galement effectuer directement
toute opration pratique par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire.
Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans les circonscriptions territoriales o
les Banques Populaires Rgionales exercent leurs activits.

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire

Rgionale sans limitation des parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la
situation financire de la banque concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5%
des parts du capital d'une Banque Populaire Rgionale ou d'un groupe de Banques
Populaires titre permanent.
3. LA BANQUE POPULAIRE REGIONALE (BPR):
La BPR est une banque sous forme dune cooprative capital variable
Directoire et Conseil de Surveillance, dont le capital est dtenu par plus de 430 000
clients socitaires :
Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat - Kenitra, El Jadida Safi-Chaouia ,
Tanger - Ttouan, Fs - Taza, Layoune, Marrakech - Bni Mellal, Mekns, Nador - Al
Hoceima.
Elle a pour mission toutes les oprations bancaires susceptibles de faciliter
l'exercice normal de sa profession savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement
de toutes valeurs, l'avance sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crdit avec ou
sans nantissement, recouvrement des dpts de fonds de toute personne physiques ou
morale etc.
4 . LES SUCCURSALES :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR),
en tant que niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige,
la succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique
au rseau afin de :
Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau
de distribution.

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

. Aider la force de vente dans la ralisation des objectifs assigns

travers un plan daction commerciale consolid.
C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation
actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de
normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.
5. Les agences :
L'agence la diffrence de la BPR et de la succursale, est en relation directe avec
la clientle c'est l'organe de proximit. L'volution des ressources, des emplois et des
crances en souffrances de la banque, l'volution des parts de march du produit net
bancaire et du rsultat sont tous des indicateurs qui dpendent des performances de
l'agence.

II.

ORGANIGRAMME DE L'AGENCE

L'agence reprsente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation

client et la qualit du service prime sur toute autre considration.
L e personnel de l'agence est repartis comme suit :
Chef d'agence : dfinit et ngocie les objectifs avec la hirarchie, trace un plan
daction commerciale agence annuel et mensuel pour corriger les carts entre les
ralisations et les prvisions, il soccupe de l'octroi et de la gestion des dossiers de
crdit : consommation ,habitat ,de la gestion de lagence, du fonds de commerce
dont il est responsable et de lanimation de son quipe en plus de la coordination avec
la succursale et avec la direction rgionale...
Chef de caisse : Est responsable de louverture et de la fermeture des portes de
lagence , du contrle des oprations de caisses et la vrification des encaisses des
caisses : Dirhams, GAB et Devises, en plus des tches administratifs : Dclarations des
incidents de paiements, leur rgularisations et ltablissement des dossiers SCIP,

*ENCGM*
POPULAIRE*

* BANQUE

Gestion des chquiers , traitement du SIMT (Systme interbancaire

marocain de tl compensation) aller et reue, du RML (Remise mme localit) et des
remises hors place.
Agent commercial : A pour mission laccueil et orientation des clients vers le
service concern, la prise en charge des oprations de guichet et la gestion des caisses :
Dirhams, Devises et GAB et ltablissement des reus des remises chques et LCN de
la clientle. Charg de produits Est responsable des demandes et de la dlivrance des
cartes guichets automatiques, de la dlivrance des carnets de chques, de l'ouverture
des comptes pour toutes les catgories de la clientle : les particuliers et
professionnelles, les MDM, les entreprises les associations et coopratives, responsable
des ventes des produits de la banque : montique, bancassurances, banque distance et
les oprations de bourses etc,

III.

LIAISON AGENCE- SIEGE

L'agence est en liaison continu avec le sige de la banque populaire EljadidaSafi- Chaouia, ce qui permet de transmettre en temps rel les oprations effectues, de
suivre le fonctionnement de l'agence, de centraliser les informations et donnes, et ainsi
d'viter d'ventuelles erreurs qui peuvent tre commises durant la saisie ou
l'enregistrement de ces oprations.
La liaison se fait par deux manires : Par serveur ou par courrier.

Par serveur :
A la saisie de chaque chque, effet ou autre valeur, l'opration est directement
enregistre dans la base de donnes du sige BP travers
Le fil d'eau qui est un programme informatique reliant l'agence au sige. Le
serveur en outre, enregistre l'ensemble des oprations quotidiennes sur une disquette
qui est garde comme pice de preuve en cas de problmes ou de rvisions. En effet, la

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POPULAIRE*

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* BANQUE

remise de chque au sige la fin de chaque journe s'accompagne par une

opration comptable automatise ( l'aide du logiciel NACOM) qui consiste en le dbit
du compte sige du montant du total des chques et du crdit du compte agence. A la
fin de la journe, si une opration comptable n'a pas t correctement rgularise, on
aura un rejet fil eau avec un crdit ou un dbit en suspens.
Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des oprations quotidiennes sur une
disquette qui est garde comme pice de preuve en cas de problmes ou de rvisions.

Par courrier :
A la fin de chaque journe, l'agence envoie tous les chques remis par les clients
au sige.
L'agence runit les pices comptables justificatives de l'ensemble des oprations
effectues, qui seront ensuite renvoyes au service archivage du sige rgional afin de
tenir la comptabilit de la banque. Ces pices ne doivent pas dpasser 6 mois
l'agence.
Le contrle des situations de fin de mois se fait la fin de chaque mois afin de
les envoyer au service administratif et financier du sige rgional

Partie 2 : Gnralit sur la banque populaire

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POPULAIRE*

11

* BANQUE

I.

La mission bancaire

La banque est une entreprise financire, sa mission consiste collecter les fonds
auprs des agents conomiques et les prter dautres agents conomiques. En plus de
cette activit la banque exerce des activits de bourse et de change et elle gre aussi les
moyens de paiement.

II.

Les ressources de la banque

Ces ressources regroupent principalement : les ressources propres, les dpts, les
concours de la banque centrale et les crdits du march montaire.
1. Les ressources propres
Il sagit essentiellement du capital social et des rserves dans lintrt de protger
les intrts de la clientle.
2. Les dpts

Les dpts constituent la partie la plus importante dans les ressources ; il

prsente deux variantes savoir notamment :
Les dpts vue : ce sont des fonds susceptibles dtre retir tout
moment par le dposant, leur gestion se fait en compte.
Les dpts terme : ce sont des fonds qui portent sur des chances
fixes lavance et qui produisent des intrts.
3. Les concours de la banque centrale

La banque centrale rpond au besoin en liquidit des banques

conformment aux orientations de la politique montaire.
4. Le march montaire

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POPULAIRE*

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* BANQUE

Cest le march interbancaire. En effet les banques ayant besoins en

liquidit peuvent solliciter les banques excdentaires pour les prter et les aids tablir
des quilibres financiers.

III.

Les emploies bancaires

Les emploies bancaires sont des actifs de lencadrement quantitatif et qualitatif de la

politique montaire. Il existe bien entendu deux types des emploies bancaires savoir :
Les emploies obligatoires et les emploies libres.

1. Les emploies obligatoires

La rserve liquide constitue une ressource immobilise et non rmunre
auprs de la banque centrale. Le taux est de 10 % et les infractions
dclaratives sont sanctionnes par un prlvement de 18 %.

Le planch deffet public : il reprsente 15 % des dpts vue et la

souscription rmunre un taux de 4,25 %.
Le porte feuille des bons de la CNCA : Les banques sont
obligatoirement tenues dacqurir des bons la hauteur de 2 % des dpts
vue avec une rmunration de 4,25 %.

2. Les emploies libres

Il sagit principalement :
des crances sur trsor : ce sont principalement du portefeuille deffet public
les avoirs liquides : ce sont des disponibilits bancaires
les titres en portefeuille : ce sont des participations bancaires auprs des autres
banques et des entreprises.

*ENCGM*
POPULAIRE*

13

* BANQUE

 les crdits : cest les emploies bancaires

IV.

Les conditions douverture des

comptes
Louverture du compte peut tre cre soit par une personne physique, soit par une
personne morale. Gnralement le compte bancaire se compose par :
- Le gnrique : il indique la nature des clients.
- Le radicale : il signifie les spcificits de numro.
-

Plural : il indique le nombre des clients.

- La cl : Il se calcule selon les donnes prcdentes.

A cet effet, les formalits de constitution du compte bancaire obissent des conditions
juridiques.

1. Les personnes physiques

Les personnes physiques sont des personnes capables juridiquement de contacter
un acte ou un contrat.

1.1 Les formalits pralables douverture de compte

a. Les personnes rsidents
En vertu de larticle 2 de la loi, une personne rsident est considre comme ayant au
Maroc sa rsidence habituelle et lorsquelle a au Maroc son foyer permanent
dhabitation, le centre de ses intrts conomiques ou lorsque la dure continue ou
discontinue de sjour au Maroc dpasse 183 jours pour une priode de 365 jours.
De ce fait, les conditions douverture dun compte bancaire pour une personne rsident
est de prsenter une photo copie de la carte d identit nationale.

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POPULAIRE*

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* BANQUE

b. Les personnes non-rsidents

Par dfinition de la loi, une personne physique non-rsident nest quune personne
physique qui nayant pas au Maroc leur rsidence habituelle.
A cet effet, les pices ncessaires fournir sont :
- Pour les Marocains rsident a ltranger : Une photo copie de la carte didentit
nationale & Une photo copie de la carte des sjours.
- Pour les trangers rsidents au Maroc : Une photo copie de la carte des sjours.
-Pour les trangers non-rsidents : une photo copie du passeport ou toute autre
pice didentit en tenant lieu.

c. Vrification du domicile
La vrification du domicile est trs importante pour la clientle locale, il se fait
loccasion de la dlivrance du chquier sur la base de la production obligatoire par le
client :
- de la lettre daccueil
- ou de la dernire quittance deau ou dlectricit
- ou de tout autre document certifiant la ralit du domicile (a titre dexemple une
attestation dhbergement etc.)
1.2 Louverture de compte
Louverture de compte est plus ou moins sophistique selon les cas :
Pour les majeurs commerants, il convient dexiger : une carte didentit
nationale,

un extrait dinscription au registre du commerce et le numro

didentification fiscale

*ENCGM*
POPULAIRE*

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* BANQUE

 Pour les majeurs sous tutelle : Au regard de la loi, Louverture de

compte a cette catgorie de personne est subordonne la dsignation dun tuteur
dont les pouvoirs sont identiques ceux exercs par le tuteur dun mineur.
Pour

les alins interdits : linterdiction est prononce par le tribunal, lequel

nomme un tuteur, dans ce cas il convient dexiger une copie certifie conforme du
jugement et une carte de lidentit nationale.
Pour les alins interns non interdits : linterdiction est admise dans un
tablissement public charg de les soigner, pour cela : Il faut tablir un certificat
dlivr par le directeur de ltablissement, un acte de nomination de ladministrateur
des biens dsign soit par jugement soit par la commission administrative de
ltablissement et une carte didentit nationale de ladministrateur.
Pour lillettr : il pourra se faire ouvrir un compte qui Fonctionnera par toute autre
personne.
Pour les mineurs : le mineur est toute autre personne qui natteint pas lage de 20
ans et a titre dexemple, on peut citer le cas dun mineur sous tutelle lgale pour cela

il faut une carte didentit nationale du pre ou de la mre en cas de dcs du pre et
un livret de famille pour tablir la filiation.

2. Les personnes morales

Louverture du compte dune entreprise socitaire se distingue dune entreprise
une autre selon la structure des socits et selon la nature des personnes morales.
Etant donn, les conditions de constitution et de fonctionnement des comptes
bancaires peuvent tre plus ou moins sophistiques selon les cas.
2.1 les personnes morales de droit priv
a. Les socits civiles

*ENCGM*
POPULAIRE*

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* BANQUE

Louverture de compte pour une socit civile dpend de la nature de

dsignation du grant quelle peut tre un grant statutaire ou non statutaire. Dans ce cas
les pices ncessaires produire sont :
- une copie des statuts de la socit
- dcision collective de la nomination du grant statutaire
- N didentification de lI S et de patente
- Copie de la carte nationale ou du grant
b. Les socits commerciales
Les socits commerciales sont : La socit anonyme, La socit en commandit
simple, La socit en commandit par action, La socit responsabilit limite et La
socit en non collectif.
On peut citer titre dexemple la SARL, dans ce cas les pices ncessaires
produire sont :
- une Copie des statuts
- Procs- verbal de lassemble gnrale, ou dcision collective des associs pour la
nomination du grant statutaire.
- Exemplaire du bulletin officiel et du journal dannonces lgales
- Extrait dinscription au registre de commerce
- N didentification fiscale
- Copie de la carte didentit nationale du ou des grants.
2.2 Socit de fait
Louverture du compte doit tre faire au nom de tous les associs, au cas ou les
associs ont la qualit de commerants, ils doivent fournir un extrait au registre de
commerce au nom de chacun deux et indiquer le n didentification la patente. En effet,
toute opration ralise par lun dentre eux avec la banque engagera tous les associs.

*ENCGM*
POPULAIRE*

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* BANQUE

2.3

Les socits coopratives

La cooprative est un groupement de personnes physiques et morales dont la mission est

de grer et crer les entreprises A cet gard, les pices ncessaires fournir sont :
-Les statuts certifis conformes
-Procs-verbal de lassemble gnrale ou de la dernire assemble gnrale ayant nomm
les membres du conseil dadministration
- Copie de la dcision dagrment par ODECO
- Copie du bulletin officiel
- Certificat de dpt des pices
- Copie de la carte nationale

III Les principales moyennes de la gestion montaire

1. Les comptes bancaires
a. Dfinition du compte bancaire
Un compte bancaire est une reprsentation comptable des oprations effectues
entre les clients et la banque.
b. Le compte chque
Le compte chque ou le compte vue est un compte rserv particulirement la
personne physique crditeur. Ainsi le fonctionnement seffectue par un versement initial
qui permet la dlivrance du 1er carnet de chque.
c. Le compte sur carnet

*ENCGM*
POPULAIRE*

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* BANQUE

Le compte sur carnet est un compte productif dintrts trimestriel,

matrialis par un contrat par lequel le client dispose des fonds en dirhams et dont le
montant maximum de solde ne doit pas dpasser 150 000 dhs.
d. Le compte courant
Le compte courant est un compte ouvert aux personnes morales inscrites au registre
de commerce.
e. Les comptes en dirhams convertibles
Les comptes en dirhams convertibles sont des comptes dans lesquels les clients la
possibilit de disposer les fonds en dirhams et de les retirer en devises. Ces comptes sont
destins au Marocains rsident ltranger.
f. Le compte en devises
Les comptes en devises sont des comptes ouverts aux Marocains rsidents
ltranger. En effet, les dpts comme les retraits se font en devises.

2. Les cartes montiques

Dans cette paragraphe, nous allons dfinir les caractristiques des cartes montiques
mises par LA BANQUE POPULAIRE.
Les dnominations commerciales attribues aux diffrentes cartes stablissent come suit :
La carte de retrait Privative Banque Populaire
La carte de retrait privative Banque Populaire

WAFRA
:

CPOP JUNIOR

La carte de retrait et de paiement VISA ELECTRON : CPOP JEUNE

ADULTE
La carte de retrait et de paiement VISA ELECTRON : TARWA

*ENCGM*
POPULAIRE*

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* BANQUE

 La carte de retrait et de paiement MasterCard

SAWFA

3. Banque distance
a. Chaabi net
Chaabi net est un service qui permet au client abonn son compte et deffectuer un
certain nombre doprations partir de son micro-ordinateur personnel.
b. Chaabi Mobile
Chaabi Mobile est un service qui permet au client abonn de recevoir, de manire
scurise, des informations relatives son compte sur son tlphone portable.
c. Chaabi fax et mobile
Le serveur vocal permet un client de son code confidentiel et de son numro de
compte dinterroger son compte.

Partie
.
Systmes
1-

dInformation
Les

des
systmes

Oprations
d'information

1.1-

Bancaires :
bancaires :
Prsentation:

Un systme dinformation est un ensemble organis de ressources : matriel, logiciel, personnel,

donnes, procdures, permettant dacqurir, de traiter, de stocker des informations dans et entre les
informations 5

R.Reix.

Les systmes d'information bancaires ont la particularit d'associer les grands systmes reconnus pour
leur fiabilit et leur robustesse, avec les nouvelles technologies, particulirement utilises pour leur
adaptabilit, leur modularit et leur ergonomie. Les technologies de l'information doivent permettre de
rpondre aux grandes ambitions de la banque que sont : amliorer la productivit, rduire les frais de
fonctionnement, satisfaire les clients et augmenter le produit net. Dans ce contexte se dgagent quelques

*ENCGM*
POPULAIRE*

20

* BANQUE

grandes tendances technologiques : exemple des grands systmes IBM qui conservent leur
part de march et s'adaptent la modernit, l'offre progicielle progresse et le nombre de prestataires
s'accrot rapidement et le multi-canal est l'volution de fond qui provoque le plus la refonte des systmes
d'information

(internet,

tlphone,

agence,

distributeur,

centre

de

contact).

Il s'agit tout d'abord d'industrialiser les activits cur de mtier par un traitement plus rapide et plus
efficace des oprations courantes des clients bancaires. Cette industrialisation implique une gestion du
patrimoine applicatif de plus en plus professionnelle avec des niveaux d'exigences et d'engagements de
plus en plus prcis. Cette volution induit aussi la cration, de Centres de Services nearshore voire
offshore. Face cet impratif d'industrialisation, 2007 a vu l'acclration du processus de rfrencement
des prestataires de services informatiques visant consolider le march autour d'une dizaine d'acteurs. Le
second enjeu est d'amliorer la relation clients. La fidlisation des clients bancaires est au cur de la
stratgie des banques et reprsente une composante essentielle du systme d'information bancaire, via des
plateformes CRM et le dveloppement de nouveaux canaux de distribution. Du ct de l'innovation
technologique, les banques doivent intgrer le modle multi-canal. Cet axe est stratgique avec le succs
de

certains

canaux

comme

le

tlphone

ou

l'Internet.

Ces canaux deviennent de vritables vecteurs de vente et de fidlisation. Un troisime enjeu est la gestion
des risques. 85 % des attaques proviennent de l'intrieur de l'entreprise, C'est l'ensemble des personnes
ayant

accs

au

SI

de

l'entreprise

qui

reprsente

la

plus

grande

menace.

75 % des attaques venant de l'extrieur suivent une divulgation d'information. La crise du monde bancaire
d'octobre 2008 a eu immanquablement pour consquence un renforcement important de la gestion des
risques

sur

plusieurs

domaines.

Ajoutant cela que la menace informatique constitue un danger rel pour les tablissements de crdit, or
les banques ont un devoir de scurit vis--vis d'elles-mmes, de leurs clients et du systme bancaire.
Mais selon des enqutes ralises le niveau de scurit des systmes informatiques des tablissements de
crdit est encore perfectible.
1.2- La bonne maitrise du systme dinformation bancaire :
Toute banque est pour maitriser son projet systme dinformation doit :
Raliser une tude dopportunit ;
Vrifier la faisabilit du projet ;
Dfinir les besoins organisationnels, fonctionnels et techniques ;
Utiliser lanalyse des processus ;
Paramtrer et tester le nouveau systme ;
Migrer les donnes et grer la bascule ;

*ENCGM*
POPULAIRE*

21

* BANQUE

Former les utilisateurs.

Raliser une tude dopportunit :
Objectif : Cette premire tape permet de prciser la pertinence dun projet dinvestissement au regard
des objectifs de lentreprise. Le systme dinformation peut rpondre plusieurs champs damlioration :
- March : nouveaux produits/services, qualit relations clients ou fournisseurs;
-Organisation: fonctionnement et conditions de ralisation du travail, management, comptences et
mtiers ;
- Economique: rduction/optimisation des cots.
Identifier les objectifs du projet permet, tout au long de son droulement, de prendre des dcisions en
phase avec les objectifs dtermins puis, a posteriori, de vrifier sils ont t atteints.
Vrifier la faisabilit du projet :
Objectif : Confronter les objectifs du projet la ralit de lexistant dans lentreprise, sassurer que le
projet correspond bien une volution envisageable.
Il sagit de vrifier que lentreprise peut mener ce projet au regard de trois dimensions : organisationnelle
et sociale, technique, conomique.
Cette tape permet aussi daffiner les ressources humaines et financires mobiliser.
Plusieurs scenarios dinvestissement peuvent tre alors tablis en fonction de lampleur des changements,
des difficults perues et des ressources disponibles.
Mettre en place une structure projet participative :
Objectif : Les projets SI mobilisent des ressources et des comptences dans lentreprise et chez ses
partenaires. La structuration des quipes impliques dans la conduite du projet doit permettre dorganiser
les cooprations en vue de la prise de dcision, de la mise en uvre des actions et de linformation des
acteurs concerns (utilisateurs, instances reprsentatives du personnel, clients...).
Quelle que soit la taille de lentreprise, il est ncessaire de mettre en place une structure projet distinguant
:
- La matrise douvrage (MOA) qui dcide, oriente et coordonne le projet au sein dun comit de
pilotage ;
- La matrise duvre (MOE) qui met en uvre les dcisions prises, le plus souvent laide dun ou de
plusieurs prestataires extrieurs (diteurs, intgrateurs, SSII).

Organisationnels et techniques :
Objectif : La dfinition des besoins est une tape majeure de mobilisation, de concertation et de

*ENCGM*
POPULAIRE*

22

* BANQUE

ngociation avec les utilisateurs. Bien conduite, elle favorise lappropriation des
changements, elle facilite aussi lappel la matrise duvre interne (service informatique) ou externe
(diteurs,

SSII,

cabinets

de

conseil

intgrateurs...).

Se poser la question des besoins techniques implique galement de sinterroger sur les besoins
fonctionnels, organisationnels et RH : quelles fonctionnalits ncessaires dans chaque module du systme
au regard de lactivit de travail actuelle et future ? Quels besoins dvolution de lorganisation et des
mtiers au regard des transformations venir dans lentreprise et/ou dans une partie de ses processus ?
Utiliser

lanalyse

des

processus :

Objectif : Partant de lactivit de travail rel ; il sagit de reprer simultanment des besoins fonctionnels,
organisationnels et RH, de partager un mme rfrentiel de description de lactivit de travail entre
utilisateurs,

chef

de

projet

et

informaticiens.

On pourra ainsi mettre en place une logique participative, avec la description du processus comme
support de discussion. Ceci permettant aux uns et aux autres de partager leurs contraintes rciproques et
de

saccorder

Paramtrer

sur
et

les

options

tester

le

prendre.

nouveau

systme :

Objectif : Le paramtrage consiste en une adaptation de lapplicatif aux spcificits de lentreprise.

Cest ce stade que le prestataire technique configure lapplication selon les besoins exprims dans les
tapes prcdentes. Il stablit sur la base de spcifications dtailles, issues en partie des besoins
exprims par les utilisateurs. La recette est lensemble des oprations de contrle permettant au matre
douvrage de vrifier que les engagements du matre duvre sont respects (conformit aux
spcifications).
En pratique, il sagit dinstaller lapplication sur quelques postes test, de sassurer quelle rponde
correctement au cahier des charges et, le cas chant, de reparamtrer en consquence. La recette
dfinitive

constitue

le

point

de

dpart

de

la

garantie

contractuelle.

Les phases de paramtrage et de recettes se traduisent par dintenses itrations entre techniciens et
utilisateurs, souvent dans un laps de temps contraint. Aussi, la mobilisation des utilisateurs doit se faire
dans de bonnes conditions (temps et formation) et permettre galement loccasion des recettes de
pouvoir
Migrer

identifier

dautres

les

amnagements

donnes

et

fonctionnels
grer

ou

organisationnels.
la

bascule :

Objectif : Il sagit de la phase de dploiement du nouveau systme, une fois les solutions valides,
paramtres

et

testes.

Au cur de cette phase, la migration des donnes, cest--dire, lintgration de lensemble des donnes de
lancien

au

nouveau

systme

informatique.

Cette tape est caractristique de projets SI qui impliquent des transferts de donnes. Les projets tels que

*ENCGM*
POPULAIRE*

23

* BANQUE

limplantation

des

sites

web

sont

moins

concerns.

Le projet SI ne sarrte pas pour autant lissue de la bascule. Une autre tape commence alors avec un
fort

enjeu

dappropriation

de

loutil

Former

de

dveloppement

des

les

Objectif :
-

et

La
Dvelopper

formation
la

usages.

utilisateurs :
vise

matrise

plusieurs
technique

objectifs
de

loutil

:
;

- Favoriser son
appropriation par des mises en situation ;
-Aprs le dploiement, au regard de lusage, apporter des formations complmentaires intgrant la
rsolution de difficults non prvues au dpart.
Les actions dimplication et dinformation pralables la formation contribuent amliorer lefficacit de
celle-ci : notamment par leur participation aux prsentations des solutions en phase de choix,
lexpression des besoins, au paramtrage, aux recettes et tests, et grce linformation donne tout au
long du projet.
1.3- Les effets sur la performance globale du systme bancaire7 :
Pour tre en mesure dagir sur la contribution positive dun projet SI sur lorganisation du travail, les
processus de production, lvolution des mtiers et des comptences, sur les conditions de travail et la
sant des salaris, encore faut-il avoir conscience des effets positifs ou des risques que de tels projets
peuvent impliquer dans la banque.
Anticiper les effets sur lorganisation :
Les projets SI posent la question de lvolution de lorganisation du fait dune remodlisation des
processus. En effet, une partie des checs peut sexpliquer par le dcalage brutal et peu anticip entre
lorganisation prexistante et celle induite par lvolution du SI. Les soi-disant bonnes pratiques, portes
intrinsquement par un logiciel, ne doivent pas occulter celles qui existent dj, ni faire oublier la
ncessit dun ajustement du SI au regard de lorganisation existante. Partir du travail rel existant
constitue un atout majeur
pour mener bien son projet. Lorsque lon pense lusage de la future application, il est indispensable
danticiper la mobilisation des savoir-faire et le potentiel dinnovation des salaris afin de ne pas penser
leur place le contenu dtaill de leur travail, ni de rduire leurs marges de manuvre ou leur autonomie.
Des collectifs de travail peuvent tre renforcs grce au SI (par la transparence et laccs rapide
linformation) ou, au contraire, dstructurs par la substitution de la relation personnelle un reporting
distance, par la mise en concurrence des salaris entre eux du fait dune transparence mal gre
dinformations. Si linformatisation permet une simplification de certains processus de travail et le
repositionnement des utilisateurs vers une activit plus forte valeur ajoute, la modification profonde de
certains processus (commerciaux par exemple) peut appauvrir un mtier, lui retirer ce qui en faisait tout
lintrt (le contact client, la gestion globale dun portefeuille ou dun dossier...). Sous-estimer les effets
sur lorganisation en amont des projets conduit trop souvent des rsultats mitigs malgr une
organisation apparemment plus productive. La rsistance au changement est souvent invoque tort

*ENCGM*
POPULAIRE*

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* BANQUE

pour expliquer les difficults, alors que cest probablement plus labsence
daccompagnement du changement qui est en cause.
Anticiper les effets sur lvolution des mtiers et des comptences :
Les SI ont des effets certains sur lvolution des mtiers et des
fonctions : de nouveaux mtiers peuvent apparatre, dautres se transformer, voire disparatre. Les rles de
lencadrement et les modes de management sont souvent modifis par lvolution du SI : le manager
dispose de nouveaux outils de gestion, de nouveaux indicateurs sont dfinis, la hirarchie intermdiaire
peut voir son autonomie et ses responsabilits affectes. Les relations avec les clients peuvent tre
modifies et par l mme toucher les mtiers de la relation de service : les modalits dinterface changent
(commande en ligne par web transactionnel, utilisation de micro portable comme carte de paiement, envoi
automatique de courriers en lieu et place de coups de tlphone ou de contacts directs...), ces
transformations affectent le contenu des mtiers de la relation de service au sens large.
Anticiper les risques sur la sant des salaris :
Les outils et logiciels informatiques peuvent constituer une aide lactivit, au raisonnement ou la
dcision mis en uvre par les utilisateurs dans le cadre de lactivit qui leur est demande. Si lvolution
du SI a pour objectif damliorer le confort de travail, denrichir lactivit et la communication, de
participer au dveloppement des comptences, elle peut induire parfois des effets non dsirs sur la sant
des salaris. Ces effets sont le plus souvent diffrs dans le temps, do lattention ncessaire certains
facteurs de risques quil est possible didentifier.
Viser lefficacit conomique et sociale :
Il est entendu que leffet
attendu dun projet SI est lamlioration de la performance de lentreprise. Les indicateurs utiliss pour
mesurer les volutions de performance en lien avec lactivit informatise vont concerner, par exemple, le
dlai de ralisation dune prestation, le volume de ressources affectes, la qualit de traitement, les temps
de rponse informatique, les retours clients en lien avec lopration, etc.
Des objectifs complmentaires, significatifs de lamlioration des conditions de travail peuvent tre
intgrs pour reflter la performance globale de lentreprise. On peut ainsi citer des indicateurs qualitatifs
en lien avec linformatisation dune activit, la facilit ou la difficult grer sa charge de travail,
lappauvrissement ou lenrichissement dune activit, sa rptitivit, le niveau de stress ou
dpanouissement au travail. Quand ils sont ngatifs, ces indicateurs qualitatifs se rpercutent, en partie,
sur des indicateurs quantitatifs tels quune dgradation du turn-over, du taux dabsentisme, du nombre
daccidents du travail et de maladies professionnelles.
Une analyse des usages dun SI, six mois un an aprs linstallation, peut permettre dalimenter la
rflexion sur llaboration dindicateurs de performance pertinents, adapts lactivit relle des
utilisateurs et qui intgrent la fois des donnes lies la production, la qualit de service, aux
conditions de travail et la sant.
1.4- Enjeux et menaces8:
L'informatique joue un rle stratgique dans les banques, en raison des rpercussions pour l'tablissement
dans lequel une difficult apparatrait, mais aussi pour ses clients si les problmes rencontrs sont
suffisamment importants pour que des donnes disparaissent ou, plus grave, que les rglements de toute
nature et notamment le remboursement des dpts soient compromis.
Les risques induits par les dfaillances informatiques sont plus levs dans les tablissements de crdit
que pour d'autres secteurs de l'conomie parce qu'ils peuvent galement entraner des consquences
fcheuses pour les autres tablissements qui sont en relation avec lui, et mme, la limite, avoir des
rpercussions pour la Place et pour l'conomie nationale si l'incident tait de nature provoquer un
"risque systmique".
Pour les tablissements de crdit, l'informatique est devenue un "outil de production" principal et
"incontournable": les valeurs montaires, dmatrialises, sont contenues, stockes, transportes,

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POPULAIRE*

25

* BANQUE

valorises grce elle.

L'impact des problmes que peut rencontrer une banque, lorsque la scurit de son systme d'information
n'est plus assure, est important et rapide. Les mouvements financiers ayant t multiplis et complexifis
par l'usage des outils informatiques et tlmatiques, l'effet de masse et de technicit des oprations
empche, comme par le pass, de reconstituer facilement celles-ci partir de bordereaux papiers ou de
"preuves physiques".
De plus, l'usage de plus en plus intense des systmes informatiques
augmente les dangers d'une divulgation d'informations confidentielles : non seulement on peut prlever,
plus facilement et sous une forme pouvant tre traite par un autre ordinateur, une quantit beaucoup plus
importante de donnes, mais un accs non autoris peut se produire sans laisser de trace apparente et les
risques encourus demeurer ainsi cachs pendant un certain temps, ce qui accrot leur magnitude.
Si une entreprise industrielle perd son informatique, il lui restera, en stock, sa production, qu'elle pourra
toujours vendre en attendant de rebtir un nouveau systme informatique : celui-ci tant moins intgr au
mode de production, une reprise plus ou moins totale de l'activit de l'entreprise pourra intervenir. En
revanche, la banque possde la particularit d'avoir l'argent en "input" et en "output".
Si elle perd toute son informatique, comme sa matire premire est "l'argent x information", -ce qui est
immatriel-, elle aura perdu et son outil de production principal, et sa mmoire. Ce sont l'information, la
valorisation et le transfert d'une forme financire une autre qui construisent sa valeur ajoute.
En outre, une banque travaille avec l'argent des autres agents conomiques et financiers. Ses difficults,
ncessairement connues si elles sont graves, risquent trs vite d'amener les autres tablissements de crdit
lui couper ses lignes de refinancement, ou ses clients retirer ou ne pas renouveler leurs dpts, ce qui
entranerait une crise
de liquidit rapide.
Comme les masses financires en jeu peuvent tre trs importantes et que les systmes bancaires sont trs
interdpendants, une difficult technique rencontre par une banque risque de se rpercuter rapidement
sur ses contreparties, confrres ou clientle, voire, dans les cas extrmes, sur l'ensemble du systme
financier.
Assurer la scurit des systmes d'information, de traitement, de conservation et de transferts des flux
financiers est donc impratif dans les conomies interdpendantes o les "chocs" sont susceptibles d'avoir
trs rapidement des consquences importantes et de constituer l'un des vecteurs possibles de transmission
du risque, pouvant, la limite, crer un risque systmique.
Quelles que soient les causes (pannes ou accidents, erreurs ou malveillances), l'informatique peut jouer, si
la dfaillance est importante, soit un rle de dclenchement d'une crise, soit celui de propagateur. Des cas
comme celui de l'impact des "trading programs" dans la crise boursire amricaine puis mondiale de 1987
ont fait l'objet de trop nombreuses analyses pour qu'il soit ncessaire d'y revenir ici, mais ils indiquent,
clairement, que les consquences ne sont pas thoriques mais trs concrtes.
Les risques encourus sont ceux :
- De non-transfert, entranant un "cash liquidity risk" o la banque, pour des raisons diverses lies son
informatique, n'est plus capable, tout moment, de remplir court terme ses obligations vis--vis de ses
clients ou de ses confrres ;
- De pertes d'informations, dues la destruction totale ou partielle de ses fichiers stratgiques ou de sa
"mmoire", ou la divulgation d'informations confidentielles (fichiers clients, positions stratgiques, ...) ;
- Enfin, de fraudes, conduisant des pertes de valeurs (cots conomiques des dtournements).

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POPULAIRE*

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* BANQUE

A ces cots directs, outre le remplacement des matriels et logiciels perdus et les pertes financires
affrentes, viennent, en gnral, s'ajouter des cots indirects (frais supplmentaires, temps "perdu" de
rinstallation du systme d'information et de reconstitution des donnes, pertes d'exploitation ou de
patrimoine, responsabilit civile ventuelle, risque de rputation...).
De ce fait, la scurit de l'information est devenue une exigence essentielle.
2- Le rle des systmes dinformation bancaire dans lorganisation des oprations bancaires lagence
Tanger Abi Zaraa du CAM :
Avec linstauration du nouveau systme dinformation, le traitement des oprations quotidiennes a connu
des changements, le rle du S.I.O.B ici est dassurer la bonne gestion de ces oprations.
Entirement dvelopp en interne, le S.I.O.B Systme dInformation des Oprations Bancaires est une
nouvelle intelligence permettant clrit, gain de temps, exactitude et scurit pour une meilleure
satisfaction de la clientle.9
Le nouveau Systme dInformation des Oprations Bancaires (SIOB) sinscrit dans une dmarche
stratgique de dveloppement de la banque. Ce systme est appel parachever le programme
PHOENIX . Cest un systme dinformation urbanis par domaine fonctionnel autour dun rfrentiel 40
41 commun, et dune architecture centralise faisant appel aux technologies daccs web. Cest un
systme dvelopp en interne qui constituera le cur du Systme dInformation de la banque. Le SIOB
couvre lessentiel des oprations bancaires guichet et arrire guichet, en plus de certains processus mtier
transverses et cheval entre les Points de Vente et les Back Office mtier.
Le SIOB est par ailleurs interfac avec les principales applications mtier de la banque et reprsente ainsi
le socle de son Systme dInformation.
Cette nouvelle solution est base sur un systme centralis, faisant appel aux nouvelles technologies. Ses
principales forces, demeurent sa souplesse et sa capacit dvolution et dadaptation aux besoins du
mtier. Elle permet galement dassurer une meilleure gestion de la scurit et de garantir une meilleure
traabilit des transactions.10
2.1- Le fonctionnement du S.I.O.B au sein de lagence Tanger Abi Zaraa du C.A.M :
Durant mon stage au sein du Crdit Agricole du Maroc jai pu apprendre comment fonctionne le S.I.O.B
et jai pu observer de prs les amliorations quil a apport aux tches quotidiennes de la responsable des
oprations guichet et au charg de la clientle.
Le nouveau systme d'information mis en place le 1er Aot 2011 permet d'assurer un niveau optimal de
disponibilit du systme et un traitement fiable des donnes bancaires. Bref, lorsque le systme est trs
demand, toutes les autres fonctionnalits peuvent compenser le manque de ressources de la fonction
utilise.
Les donnes bancaires sont dornavant saisies en temps rel et centralises la fois Rabat et
Casablanca ce qui assure cette architecture informatique un niveau de scurit et de fiabilit des plus
levs. Tout cela pour finalement le bnfice de la clientle de la banque, puisque toutes les oprations
bancaires sont traites en temps et en heure grce l'implmentation de ce nouvel outil.
Ainsi, jai pu effectuer plusieurs oprations parmi lesquelles :
Les versements11 : En espce qui est prsent par les fonds que le client verse sur son compte ou dans
celui dun tiers, et qui sont constats par le crdit du compte concern.
Lapport du S.I.O.B cette opration : Finies les critures de liaison gnratrice de suspens.
Le paiement et lmission des mises disposition12 : aux clients ayant reu ou envoy une somme
dargent dun ou un tiers rsidant dans une autres localit.
Lapport du S.I.O.B cette opration : Le S.I.O.B permet le rglement et lmission du MAD dans
nimporte quel point de vente.
Le retrait dargent13 : sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demande par le client et
constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation de chque ou sur bordereau de retrait.
Loprateur doit : vrifier la signature, lexistence ou non de la provision et le lieu de

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POPULAIRE*

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* BANQUE

cration, et si le chque nest pas frapp dopposition, et le retrait dargent hors place pour
les clients nappartenant pas lagence, dans ce cas la prise de quelques prcautions simpose.
Lapport du S.I.O.B cette opration : Finie lutilisation des chques omnibus.
Le virement14 : opration de transfert de fonds dun compte un autre, il peut tre interne, il seffectue
sur deux comptes ouverts dans la mme banque ou externe qui seffectue entre deux banques diffrentes,
il existe aussi le virement permanent qui est un virement automatique pour payer le loyer, par exemple.
Lapport du S.I.O.B cette opration : Tous les points de ventes CAM sont au service de sa clientle.
Certification du chque : Opration par laquelle la banque tire soblige bloquer la provision dun
chque et laffecter au paiement de ce chque jusqu lexpiration du dlai lgal de prsentation.
Lapport du S.I.O.B cette opration : Le S.I.O.B est un systme intelligent il nous informe que le chque
qui nous est parvenu et un chque certifi et dnoue lopration sur le compte de certification.
Remises 15:
Chques : La remise de chques correspond au dpt dun ou de plusieurs chques par un client auprs du
crdit agricole afin quil en assure le recouvrement. Chaque chque remis doit tre sign au dos par le
client bnficiaire qui, la banque demande, le plus souvent, dindiquer le nom, prnom, le numro de la
CIN et sa date dexpiration, de la personne crditer au dos du chque.
Lettre de change
normalise : La remise de la lettre de change normalise correspond au dpt dune ou de plusieurs lettre
de change, laquelle une personne dsigne, appele le tireur, donne lordre une autre personne, appele
le tir, de payer un certain montant, une chance prcise, une tierce personne
En plus des oprations courantes, jai eu loccasion daccompagner le responsable guichet durant
louverture et la fermeture de la caisse ainsi que la journe, jai pu effectuer :
Larrt physique de la caisse et rapprochement entre le solde thorique et le solde physique.
Larrt des remises chques et LCN.
Traitement et envoi des sorts des chques et LCN aprs traitement de la compensation.
Traitement de la compensation : lecture des images des chques et LCN et vrification des conditions de
fond et de forme.
Larrt de la journe aprs traitement de toutes les oprations en instance.
Edition et validation des tats (journal de caisse, journal dfinitive des oprations de la journe, la liste
des clients dbiteurs, la situation de dpts)
La prparation du parapheur pour la directrice de lagence qui comprend les journaux et les pices
justificatives de toutes les oprations de la journe.
Prparation des fonds la fin de chaque journe destination de BANK AL-MAGHRIB, sachant que le
plafond de lagence Tanger Abi Zaraa est limit 600.000,00 DH.
Prparation des PV de fin du mois (Procs verbaux de caisse DH, devises et GAB concernant le moi
Juillet 2013, procs verbal de passation des existants en caisse du 31/07/2013,)
Traitement des dossiers de crdit : Jai eu loccasion de traiter quelques dossiers de crdit, ce qui ma
permet de me renseigner sur les conditions daccord de crdit ainsi que les diffrentes produits de crdits
accord par le Crdit Agricole et ce avec le charg de la clientle.
Mise part du traitement des dossiers de crdit jai pu accompagner le charg clientle dans la ralisation
des tches suivantes :
Les ouvertures des comptes.
Placement des produits (cartes montiques, bancassurance, lassistance...)
Dlivrance des cartes guichets et des carnets de chque.
Prospection des nouveaux clients.
Contact des prospects et la prise des R.D.V.
Suivi et fidlisation des clients.
Traitement des rclamations.
2.2- Les limites de lancien systme16 :
Echange de flux =des suspens et des critures de liaison.
Un systme dcentralis gnrant deux situations : Agence et Central.

*ENCGM*
POPULAIRE*

28

* BANQUE

Un systme tourn comptabilit.

Pour un mme client, deux soldes diffrents.
Les situations des clients ne sont disponibles qua au moins J+1.
2.3- Les apports du nouveau systme17 :
Le S.I.O.B permet la disponibilit dune information centralise, unique et fiable ; la fluidit des changes
entre les points de ventes et les back-offices et aussi le dchargement de la force de vente des tches
comptables et de reporting lui permettant de se concentrer sur sa vocation commerciale.
Les apports du S.I.O.B de point de vue risques et contrles :
Elimination des changes de
flux de donnes (plus de suspens) ;
Plus de comptabilisation (Rduction des erreurs et des rejets) ;
Dclaration automatique des incidents de paiement ;
Gestion centralise des approvisionnements /dsapprovisionnements des caisses ;
Situations temps rel des caisses.
Les apports du S.I.O.B de point de vue commerciale:
Amlioration de la gestion de la relation clientle ;
Vue consolide sur les clients, pour un meilleur suivi ;
Facilit de mise en place de nouveaux produits ;
Facilit de ciblage de client, pour une meilleure comptitivit ;
Situations temps rel des clients.
Les apports du S.I.O.B de point de vue engagement :
Exactitude des donnes transmises par les applications Engagement ;
Gain de temps pour les processus de dblocage et de mise jour des comptes du client ;
Vue consolide client : Situation de tous les engagements du client.

Conclusion gnrale
Les systmes dinformation ont un rle trs important dans le domaine bancaire et il prsente une
panoplie davantages savoir :
Rduction des cots de l'espace de stockage;
Rduction des cots et des temps de recherche;
Rduction de lincertitude;
Accs simultan;
Amlioration de la sret et de la scurit des traitements;
Donner une vue complte des personnes (physiques ou morales), et de leurs activits et de leurs
positions.
Do la ncessit de donner plus dimportance linvestissement dans ce domaine, ainsi que la
dtermination des diffrentes atouts qui entrave cette
investissement, par lintgration du NTIC.
Pour conclure, je dirai que mon stage dinitiation ma t une premire exprience professionnelle trs
enrichissante sur tous les plans, aussi, jai pu dcouvrir les diffrents postes du Crdit Agricole du Maroc
et avoir un aperu global de son fonctionnement. Il m'a permis de me familiariser avec les diffrents

*ENCGM*
POPULAIRE*

29

* BANQUE

services et d'avoir une approche relle du monde bancaire, ainsi, j'ai pu nourrir ma curiosit
en faisant un rapprochement entre ce que j'avais appris en cours et ce qui se passe vraiment au sein de la
banque.
Lors de ce stage de quatre semaines, jai pu mettre en pratique mes connaissances thoriques acquises en
cours, de plus, je me suis confronte aux difficults relles du monde du travail et du management de
lquipe.
J'ai pu a certains moments tre surprise d'une part en mal par l'attitude des clients parfois mal poli ou
encore dsagrable. Mais d'autre part en bien par la convivialit et l'accueil du personnel.
Aprs ma rapide intgration dans lquipe, jai eu loccasion de raliser plusieurs tches qui ont constitu
une mission globale de stage, cette mission t divise en deux phases sur deux services : le service
doprations de guichet et le service clientle.
Je nai pas vraiment eu de vritables difficults concernant le travail effectu puisque le personnel de
lentreprise et plus particulirement la responsable des oprations de guichet ma parfaitement expliqu
les consignes appliquer ds lors je les ai respectes avec prcision
investissement, par lintgration du NTIC.
Pour conclure, je dirai que mon stage dinitiation ma t une premire exprience professionnelle trs
enrichissante sur tous les plans, aussi, jai pu dcouvrir les diffrents postes du Crdit Agricole du Maroc
et avoir un aperu global de son fonctionnement. Il m'a permis de me familiariser avec les diffrents
services et d'avoir une approche relle du monde bancaire, ainsi, j'ai pu nourrir ma curiosit en faisant un
rapprochement entre ce que j'avais appris en cours et ce qui se passe vraiment au sein de la banque.
Lors de ce stage de quatre semaines, jai pu mettre en pratique mes connaissances thoriques acquises en
cours, de plus, je me suis confronte aux difficults relles du monde du travail et du management de
lquipe.
J'ai pu a certains moments tre surprise d'une part en mal par l'attitude des clients parfois mal poli ou
encore dsagrable. Mais d'autre part en bien par la convivialit et l'accueil du personnel.
Aprs ma rapide intgration dans lquipe, jai eu loccasion de raliser plusieurs tches qui ont constitu
une mission globale de stage, cette mission t divise en deux phases sur deux services : le service
doprations de guichet et le service clientle.
Je nai pas vraiment eu de vritables difficults concernant le travail effectu puisque le personnel de
lentreprise et plus particulirement la responsable des oprations de guichet ma parfaitement expliqu
les consignes appliquer ds lors je les ai respectes avec prcision

I. V- Les apports de stage

Au cours de ce stage, jai beaucoup appris .les apports que jai tirs de cette exprience professionnelle
peuvent tre regroups autour de trois ides principales : les comptences acquises, les difficults
rencontrs et solutions apportes ainsi que la vie en socit.
1. comptences acquises :
Jai pu tirer lors de mon stage, plus, lapplication et la pratique de certaines oprations, la vie dquipe qui
ma beaucoup aid tre plus sociable, aussi le contact avec le client qui doivent tre satisfaits des
services rendus.
2. Difficults rencontres et solutions apportes :

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POPULAIRE*

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* BANQUE

Durant toute exprience professionnelle, des difficults sont rencontres, jai eu quelque
problmes comme : problmes de communication, de formation et defficacit.
Surtout que ma personnalit qui est un peu timide, mais grce aux conseils et laide du personnel jai pu
surmonter toutes les difficults.
3. La vie en socit :
Mon stage a t instructif. Au cour de ce mois, jai ainsi pu observer le fonctionnement dune banque .audel, de lactivit de chacun des services, jai pu apprendre comment sarticulent les diffrentes taches
dune telle banque .par ailleurs, les relations humaines entre les diffrents employs de la socit,
indpendamment de lactivit exerce par chacun deux, mont appris sur le comportement avoir en
toute circonstance.

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POPULAIRE*

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* BANQUE

La qualit du travail et de la production au sein de la banque populaire ne peut se

raliser quavec un processus de mise niveau durable et matris. La fracheur du savoirfaire en dpend ncessairement de la qualit du travail, ceci tant parfois difficile
concilier par le nombre croissant des concurrents et des conditions en changement
perptuel, toute opration peut se trouver dans lurgence et doit adopter sans retard la
politique de la mise niveau.
Cest avec cet objectif que les membres du service ont consacr le plus cher de leur
temps pour la russite de cette manifestation malgr les diffrents obstacles que le groupe
avons pu surmonter par la force de la volont, la solidarit et lambition.

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POPULAIRE*

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* BANQUE