04 LesCrédits Eleve

LES CRÉDITS
Les principaux types de crédits aux particuliers

Le surendettement
Table des matières

1 Découverte ................................................................................................ 1
2 Outil: le contrat de crédit .............................................................................. 3
3 Outil: les types de crédits............................................................................... 4
4 Outil: le calcul des intérêts sur un emprunt ......................................................... 6
4.1 Première manière: le remboursement du principal en une fois à l'échéance .............. 6
4.2 Deuxième manière: le remboursement dégressif ou le remboursement du principal de
manière constante .......................................................................................... 7
4.3 Troisième manière: le remboursement constant ............................................... 8
5 Outil: le surendettement ............................................................................... 10
6 Synthèse .................................................................................................. 11
7 Application ............................................................................................... 12
À l'issue de cette séquence, tu seras capable de
 déterminer le type de crédit,

 distinguer les notions d'endettement et de surendettement,
 comparer différentes offres de crédits lors d'un achat d'un bien ou d'un service.
Université de Namur
Faculté de Sciences Économiques et de Gestion
Rue de Bruxelles 61
B-5000 NAMUR
CeDES – Centre de Didactique Économique et Sociale

UAA2 – Budget et droits
Faculté des Sciences Économiques, Sociales et de Gestion
1 Découverte
Vu les difficultés financières d'Alex pour payer ses factures Voo, son oncle Jean lui propose de
l'aider. Il lui propose de signer ce document.
Entre Monsieur Jean Deparmentier, domicilié rue Haute n°15 à 1300 Wavre, dénommé prêteur
Et
Monsieur Alex Deparmentier, domicilié rue des Myosotis n°10 à 5000 Namur, dénommé
emprunteur
Il est exposé ce qui suit:

Monsieur Alex Deparmentier désire emprunter la somme totale de deux-cents euros en vue de
rembourser ses fournisseurs d'abonnement mobile.
A cette fin le prêteur transfère la somme de deux-cents euros par virement bancaire au crédit
du compte à vue de l’emprunteur qui porte le numéro BE39 6511 5222 3419.
Le prêt est conclu aux conditions suivantes:

Le taux d’intérêt mensuel du prêt est fixé à 1 % par mois.
L’intérêt court à compter de ce jour ou à compter du 1er octobre 2016. L’intérêt est payable
mensuellement et pour la première fois le 1er novembre 2016.
Le capital doit être remboursé intégralement le 1er février 2017 au plus tard.
Fait à Namur, le 25 septembre 2016 en 2 exemplaires, chaque partie reconnaissant avoir reçu le
sien.
Signature et mention manuscrite "Lu et approuvé" par l’emprunteur et par le prêteur.
Source: adapté de http://www.dhnet.be/conso/consommation/pret-entre-particuliers-modele-

de-contrat-51b7c038e4b0de6db98bbc1d - consulté le 29/10/2015
De quoi s'agit-il?
Il s'agit d'un contrat de prêt (de crédit) entre Alex et son oncle.
PASCALE BERTRAND 1
Alex peut-il signer ce document? Ce contrat est-il valable?

Le contrat respecte les 4 conditions de validité des contrats (le consentement des deux parties,
la capacité de contracter des deux parties, un objet certain et licite)
Dans ce contrat, qui est le débiteur? Qui est le créancier?

Le débiteur est Alex (il doit rembourser), le créancier est Jean (le prêteur)
S'il accepte, représente sur une ligne du temps les transferts d'argent entre Alex et Jean:
Alex Jean
Combien Alex recevra-t-il immédiatement?

La somme de € 200,00
Quelle devrait être sa priorité? A quoi devrait-il consacrer cette somme?

Au remboursement du fournisseur Voo
Combien devra-t-il rembourser au total à son oncle?

Les € 200,00 (il s'est engagé à travailler pendant les vacances de Noël)
Les intérêts (= la rémunération due au créancier au titre de sa créance) de 1 % par mois
1 % de € 200,00 = € 2,00 à payer les 1er novembre, décembre, janvier et février
Au total: € 208,00
Combien est-ce que ce crédit lui aura-t-il coûté? Comment s'appelle ce "coût du crédit"?
€ 8,00 = les intérêts
PASCALE BERTRAND 2
2 Outil: le contrat de crédit
Le crédit est une opération par laquelle une personne, le prêteur, met une somme d’argent à la
disposition d’une autre personne, l’emprunteur, qui s’engage à rembourser.
Le contrat de crédit est conclu par la signature de toutes les parties et doit être concrétisé sur
papier ou sur tout autre support durable, par exemple via un contrat conclu sur internet.
Pour être valable, le contrat de crédit doit répondre aux conditions de validité des contrats.
Rappelle-les:
Le consentement et la capacité des parties, un objet certain et licite
Sauf dans le cadre d’une ouverture de crédit, un tableau d’amortissement, qui mentionne pour
chaque remboursement le montant du capital et des coûts liés au crédit, ainsi que le solde restant
dû après chaque paiement, doit également être remis.
Le contrat de crédit doit contenir les éléments suivants:
les noms et adresse des intervenants,
le taux,
le montant emprunté,
la durée d'emprunt,
le mode de remboursement,
l'accord des deux parties (signature)
Le remboursement d'un crédit comporte deux volets:
 le remboursement du principal (ou du capital)

 le remboursement des intérêts, c'est le coût du crédit.
L'intérêt est la rémunération due au créancier au titre de sa créance.
Application
Dans la situation d'Alex, quel est le capital (ou le principal)?
€ 200,00
Quel est le montant d'intérêt dû et quel est le taux d'intérêt mensuel?

€ 8,00 et 1 %
PASCALE BERTRAND 3
3 Outil: les types de crédits
De quel crédit s'agit-il?
Voici deux ans que Désiré s'est laissé tenter par la publicité de son banquier en faveur de la carte
Visa. Depuis lors, il l'utilise régulièrement au restaurant et dans les magasins affiliés au réseau.
Lorsqu'il se rend à l'étranger, il y règle aussi ses dépenses de la sorte. Ce qui l'attire dans cette
formule? Surtout le fait qu'il puisse centraliser le règlement de ses dépenses en fin de mois.
Pas de chance, sa voiture vient de rendre l'âme, au bout de sept

années de bons et loyaux services. Après s'être informée, Aurore
arrête son choix sur un modèle: une Golf. Coût: quelque € 14.500,00.
N'ayant pas une telle somme disponible, il faudra bien avoir recours
au crédit. Le garagiste auquel elle s'adresse propose un financement:
15 % d'acompte, le solde étalé sur 2 ans.
Arthur possède un compte à vue sur lequel il fait verser son

salaire. Ce mois-ci, les dépenses se sont succédé: accident de
roulage, panne de chauffage et réservation des vacances d'été,
sans parler des débours habituels. Bref, son compte à vue est
assez déprimé: son solde bancaire descend sous zéro.
Jules et Julie sont mariés depuis deux ans. Ils vivent dans un
appartement. La venue prochaine d'un enfant et leur envie
de vivre dans un endroit spacieux et calme les fait envisager
l'achat d'une fermette à la campagne. Ni leurs revenus, ni
leurs économies ne leur permettent de payer cash le prix
demandé. Ils vont donc trouver leur banquier.
PASCALE BERTRAND 4
Le particulier peut souscrire à deux types de crédit:
 le crédit hypothécaire vise l'achat ou l'aménagement immobilier (appartement, maison,

cuisine…). Les taux sont plus intéressants, mais contracter un crédit hypothécaire implique
des frais de dossier plus conséquents (frais de notaire).
 le crédit à la consommation vise les achats de consommation, on distingue:
o l'ouverture de crédit:
Le détenteur d'un compte bancaire est autorisé à descendre en négatif. Ce crédit
est souvent très onéreux. L'échéance du remboursement n'est pas déterminée,
donc, le coût du crédit non plus.
o le prêt à tempérament:
Il consiste à mettre à disposition une somme d'argent, dont la destination finale
n'est pas toujours déterminée. Le montant à rembourser, les échéances et le coût
du crédit sont déterminés à la signature du contrat.
o la carte de crédit et la carte privative :
Les cartes de certaines enseignes ou les cartes de crédit permettent d'étaler
certains paiements. En cas de défaut de paiement, les conséquences financières
sont souvent très lourdes.
o la vente à tempérament :
Lors de la vente de certains biens (voiture, électroménager, …), les vendeurs
peuvent proposer une vente à tempérament qui consiste à verser un acompte de
15 % et d'étaler le solde sur quelques mois, voire quelques années. Le montant à
rembourser, les échéances et le coût du crédit sont déterminés à la signature du
contrat.
Application
Situations Type de crédit

Désiré
Aurore
Arthur
Jules et Julie
Le contrat proposé à Alex concerne quel type de contrat?

Le prêt à tempérament
PASCALE BERTRAND 5
4 Outil: le calcul des intérêts sur un emprunt
Les intérêts se calculent toujours sur le solde restant dû.

Le solde restant dû est le montant emprunté moins ce que l'on a déjà remboursé.
Le taux d'intérêt utilisé pour les emprunts bancaires est le TAEG. Il signifie Taux Annuel Effectif
Global, et il comprend tous les frais bancaires.
L'intermédiaire de crédit (le banquier ou le courtier) ne peut JAMAIS y ajouter des frais de dossier.
4.1 Première manière: le remboursement du principal en une fois à l'échéance
Reprends les résultats de tes calculs de la page 3. Quel est le coût du crédit?
Les intérêts, € 8,00
Représente sur un schéma le remboursement d'Alex

Colorie en
vert le
principal
qu'Alex doit
rembourser,
et en rouge
les intérêts.
Une case
représente
€ 5,00.
1er 1er 1er 1er

novembre décembre janvier février
PASCALE BERTRAND 6
4.2 Deuxième manière: le remboursement dégressif ou le remboursement du

principal de manière constante
Reprenons la situation d'Alex. Il emprunte € 200,00 à son oncle Jean et celui-ci lui demande de
rembourser € 50,00 par mois, toujours avec le taux mensuel de 1 %. Comment se présentera le
plan de remboursement d'Alex?
Solde Remboursement Total à

restant dû du principal Calcul des intérêts rembourser
1er novembre
1er décembre
1er janvier
1er février
Total

Colorie en vert le principal qu'Alex doit
rembourser, et en rouge les intérêts.
Une case représente € 5,00.
Compare avec la première offre de l'oncle d'Alex.
Est-ce que rembourser de manière régulière le
montant emprunté est avantageux?
Oui, l'emprunt coûte moins cher: € 5,00 au lieu
de € 8,00
1er 1er 1er 1er

PASCALE BERTRAND 7
4.3 Troisième manière: le remboursement constant

Il existe une troisième manière de rembourser ses emprunts: le remboursement à mensualité
constante. Chaque mois, il s'agit de rembourser le même montant.
Recherche sur Internet le portail du surendettement de la Wallonie. Tu y trouveras de précieux
conseils et une rubrique 'Calculer l'amortissement de votre crédit'.
Établis le tableau d'amortissement d'Alex avec les données suivantes:
Montant emprunté : € 200,00
Taux d'intérêt : 12,68 %
Nombre de mensualités : 4
Première échéance : 1er novembre 2016
Solde Remboursement Total à

restant dû du principal Calcul des intérêts rembourser
1er novembre
1er décembre
1er janvier
1er février
Total
PASCALE BERTRAND 8
Colorie en vert le principal qu'Alex doit

rembourser, et en rouge les intérêts.
Une case représente € 5,00.
Compare avec la première offre de l'oncle d'Alex
et avec la deuxième manière de rembourser le
crédit. Est-ce que le remboursement de
mensualités constantes est avantageux?
Non, l'emprunt coûte plus cher: € 5,02 au lieu de
€ 5,00 dans le cas du remboursement dégressif
Mais est tout de même plus avantageux que dans
le cas du remboursement du principal à
l'échéance.
1er 1er 1er 1er

PASCALE BERTRAND 9
5 Outil: le surendettement
Endettement ou surendettement? Quelle est la différence?

Faire émerger les représentations des élèves.
En Belgique, le taux d'endettement des ménages est d'environ 60 %, c'est-à-dire qu'environ deux
adultes sur 3 ont contracté un crédit. (6,2 millions de personnes ayant contracté un crédit / 10
millions d'adultes en Belgique au 1/1/2015)
En Belgique en 2015, 356.252 personnes avaient un contrat défaillant non régularisé, soit 3,6 % de
la population adulte ou 6 % des emprunteurs
Il est de nos jours fort difficile d'acheter un logement (= investissement de sécurité) sans passer
par la case 'crédit'. Parmi les crédits hypothécaires, seuls 1,2 % sont défaillants, c'est-à-dire, que
le contractant éprouve des difficultés à le rembourser, de manière au moins temporaire (il faut 3
mois consécutifs de non-remboursement pour être considéré comme défaillant).
Les crédits à la consommation sont beaucoup plus courants, et on y trouve plus souvent le point
de départ d'une situation de surendettement.
Le surendettement se définit comme étant une incapacité durable à rembourser ses dettes à partir
de ses revenus.
L'endettement est un outil, le surendettement une situation problématique. À ne pas confondre!
En cas de surendettement, à qui dois-tu faire appel?

Au CPAS de ma commune, dès que possible!
PASCALE BERTRAND 10
6 Synthèse
Avec qui signer un contrat de crédit?
 un courtier de crédit,
 une banque,
 un vendeur dans le cas d'une vente à tempérament,
 un autre particulier,
Pour une meilleure protection du consommateur, tous les contrats de crédit doivent être
enregistrés auprès de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP). À chaque signature d'un
nouveau contrat, le prêteur doit consulter la CCP et vérifier que les crédits en cours seront
supportables si l'on rajoute le sien. En pratique, certains organismes contournent cette obligation,
et c'est souvent en défaveur du particulier.
Le Contrat de crédit est encore plus protégé que tout autre contrat. Dans tous les cas, vous
disposez de 14 jours calendriers pour résilier votre contrat. Attention, les sommes déjà versées
sur votre compte doivent être remboursées et les intérêts pour la période écoulée doivent être
versés!
Le contrat de crédit est un acte juridique qui se réfléchit à tête reposée! Pas question de le signer
sur un coin de table! Même très encadré, les taux en cas de retard de paiement peuvent parfois
dépasser la somme empruntée!
Les garanties demandées dans le cadre d'un crédit:
 un bien immobilier dans le cas d'une hypothèque pour les emprunts hypothécaires. Une
hypothèque est un droit
 la saisie sur salaire: l'Etat définit le minimum qui peut rester dans les mains du travailleur,
le reste est utilisé pour rembourser les prêts en cours,
 le cautionnement: une personne se porte "caution", c'est-à-dire qu'elle paiera votre emprunt
dans le cas où vous ne pouvez plus le rembourser. Ou si vous vous portez caution, c'est vous
qui rembourserez le prêt lorsque le signataire ne peut plus rembourser!
 le gage: l'emprunteur dépose un objet de valeur (bijou, œuvre d'art, …) le temps du
remboursement du prêt. Et le perd si le prêt n'est pas remboursé.
PASCALE BERTRAND 11
7 Application
Alex envisage l'achat d'une voiture d'occasion. Il en a repéré une sympa dans un garage de sa
région. Envisage avec lui les différentes manières de financer cet achat.
Caractéristiques:
Occasion - 134.000 km
1ère mise en circulation: 01/2010
Puissance: 50 kW (68 CH)
Carburant: Diesel
Prix demandé: € 5.000,00
Voici l'offre faite par le vendeur:
Acompte: € 750,00
Mensualités: € 135,00
Durée: 3 ans
De quel type de crédit s'agit-il?

D'une vente à tempérament (acompte de 15 % + étalement du solde sur 36 mois)
Combien coûtera ce crédit?

Calcul du remboursement total: acompte € 750,00 + € 135,00 x 36 = € 750,00 + € 4.860,00 =
€ 5.610,00
Calcul du coût du crédit: € 5.610,00 - € 5.000,00 = € 610,00
Bonus: Calcul du TAEG: (610*24)/(4250*(36+1))= 9,31 %
PASCALE BERTRAND 12
Voici quelques offres trouvées par Alex sur Internet (1):
1
Source: Liste des tarifs - Tarifs en vigueur à partir du 01/06/2016 – Bnp Paribas Fortis – consulté le
03/06/2016
PASCALE BERTRAND 13
Quel type de crédit peux-tu exclure sans devoir calculer?

Le crédit hypothécaire, car il ne s'agit pas d'un bien immobilier
Parmi les prêts à tempérament, lesquels sont possibles? À quelles conditions?

Voiture d'occasion et véhicule > 3 ans: TAEG 4,90 %
Divers: TAEG 6,40 % (moins intéressant, donc à exclure)
Conseillerais-tu une ouverture de crédit?

Non, le TAEG est encore plus élevé: 12,50 %
Quelles sont les caractéristiques du prêt que tu as sélectionné?

Prêt à tempérament, voiture d'occasion, TAEG 4,90 %
À l'aide du simulateur disponible sur le portail du surendettement de la Wallonie, détermine le

coût du crédit que tu as choisi. Fais une simulation pour 3 ans, 5 ans et 10 ans.
Complète le tableau
Montant TAEG Durée en mois Mensualité du Coût du crédit Total à

emprunté remboursement rembourser
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
Que constates-tu?
Plus la durée du crédit augmente, plus le coût du crédit augmente
Quels facteurs influenceront ton choix de crédit?

Le montant de la mensualité (la charge mensuelle par rapport à mes revenus)
La durée de vie du bien pour lequel je contracte un crédit. Pour un véhicule d'occasion, la durée
du crédit devrait être d'environ trois ans, ce qui correspond à un amortissement comptable et une
durée de vie moyenne d'un véhicule d'occasion.
Le contrat Proximus de la séance précédente s'apparente à quel type de contrat?

Une vente à tempérament (iPhone6s) couplée à un abonnement
PASCALE BERTRAND 14

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LES CRÉDITS

Les principaux types de crédits aux particuliers

Table des matières

À l'issue de cette séquence, tu seras capable de

 déterminer le type de crédit,

CeDES – Centre de Didactique Économique et Sociale

Il est exposé ce qui suit:

Le prêt est conclu aux conditions suivantes:

Signature et mention manuscrite "Lu et approuvé" par l’emprunteur et par le prêteur.

Source: adapté de http://www.dhnet.be/conso/consommation/pret-entre-particuliers-modele-

Alex peut-il signer ce document? Ce contrat est-il valable?

la capacité de contracter des deux parties, un objet certain et licite)

Dans ce contrat, qui est le débiteur? Qui est le créancier?

Combien Alex recevra-t-il immédiatement?

Quelle devrait être sa priorité? A quoi devrait-il consacrer cette somme?

Combien devra-t-il rembourser au total à son oncle?

Les intérêts (= la rémunération due au créancier au titre de sa créance) de 1 % par mois

1 % de € 200,00 = € 2,00 à payer les 1er novembre, décembre, janvier et février

2 Outil: le contrat de crédit

l'accord des deux parties (signature)

Le remboursement d'un crédit comporte deux volets:

 le remboursement du principal (ou du capital)

Quel est le montant d'intérêt dû et quel est le taux d'intérêt mensuel?

3 Outil: les types de crédits

De quel crédit s'agit-il?

Pas de chance, sa voiture vient de rendre l'âme, au bout de sept

Arthur possède un compte à vue sur lequel il fait verser son

Le particulier peut souscrire à deux types de crédit:

 le crédit hypothécaire vise l'achat ou l'aménagement immobilier (appartement, maison,

Situations Type de crédit

Le contrat proposé à Alex concerne quel type de contrat?

4 Outil: le calcul des intérêts sur un emprunt

Les intérêts se calculent toujours sur le solde restant dû.

4.1 Première manière: le remboursement du principal en une fois à l'échéance

Représente sur un schéma le remboursement d'Alex

1er 1er 1er 1er

4.2 Deuxième manière: le remboursement dégressif ou le remboursement du

Solde Remboursement Total à

Représente sur un schéma le remboursement d'Alex

1er 1er 1er 1er

4.3 Troisième manière: le remboursement constant

Solde Remboursement Total à

Représente sur un schéma le remboursement d'Alex

Colorie en vert le principal qu'Alex doit

€ 5,00 dans le cas du remboursement dégressif

Mais est tout de même plus avantageux que dans

le cas du remboursement du principal à

1er 1er 1er 1er

Endettement ou surendettement? Quelle est la différence?

millions d'adultes en Belgique au 1/1/2015)

la population adulte ou 6 % des emprunteurs

mois consécutifs de non-remboursement pour être considéré comme défaillant).

de départ d'une situation de surendettement.

L'endettement est un outil, le surendettement une situation problématique. À ne pas confondre!

En cas de surendettement, à qui dois-tu faire appel?

Avec qui signer un contrat de crédit?

Les garanties demandées dans le cadre d'un crédit:

Voici l'offre faite par le vendeur:

De quel type de crédit s'agit-il?

Combien coûtera ce crédit?

Calcul du coût du crédit: € 5.610,00 - € 5.000,00 = € 610,00

Bonus: Calcul du TAEG: (610*24)/(4250*(36+1))= 9,31 %

Voici quelques offres trouvées par Alex sur Internet (1):

Bonus: Calcul du TAEG: (61024)/(4250(36+1))= 9,31 %