CHAPITRE 4 

: CREDITS AUX PARTICULIERS

L’homme cherche à améliorer ses conditions de vie dans tous les domaines. Pour ce faire, il
lui faut se procurer les biens que l’économie met à sa disposition, biens qui nécessitent de
disposer des ressources pour s’en acquérir. Ainsi, différents procédés de financement
existent pour avoir les moyens financiers de s’en acheter.

Section 1 : Besoins des particuliers

1- Les besoins
Les hommes connaissent en fonction du temps, différents besoins qui peuvent se résumer :

 difficultés passagères de trésorerie

L’homme (client de la banque) n’arrive pas à joindre les deux bouts du mois. C’est le cas le
plus fréquent, qu’une dépense exceptionnelle précède une rentrée exceptionnelle.

 frais consécutifs un évènement exceptionnel

Dans des cas tels que le mariage, le baptême, les frais médicaux, une réparation qui
nécessitent une intervention immédiate et totale dont le remboursement se fera
progressivement grâce au revenu du client.

 Equipement
Le particulier peut souhaiter disposer immédiatement d’un bien désiré tels que : une chaine
de musique, une voiture, un équipement électroménager, …

 Investissement
Dans toutes les villes, le logement constitue un problème difficile et couteux, auquel il faut
répondre. La solution pour un particulier se trouve dans l’acquisition ou la construction.
Dans tous les cas, la satisfaction de ces besoins exige une capacité d’épargne qu’il faut
étudier avec soin dans son importance, sa durée et sa régularité. La banque constitue une
solution à ces demandes.

2- Protection
Il s’agit de la protection du particulier face aux prêteurs. En effet, le particulier devant une
dépense urgente, et pressée, peu qualifie en la matière pour apprécier le coût réel d’un
crédit, doit être protège. Le législateur s’est préoccupé du problème, et il existe une loi
réprimant les opérations usuraires. Le taux effectif global (TEG) ne peut dépasser de plus de
deux tiers le taux maximum des intérêts débiteurs que les banques sont autorisées à
appliquer. Le taux effectif global tient compte des frais, des commissions et des
rémunérations de toutes natures.

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Section 2 : Crédits de trésorerie et d’équipement
Ces crédits sont accordés par les banques suivant plusieurs techniques que nous allons
étudier ci-dessous.

2.1- Dépassement
Il ne s’agit d’un crédit à proprement parler, mais d’une tolérance. La banque permet à son
client (particulier) de rendre son compte débiteur en attendant une entrée certaine et
prochaine. Cette autorisation est accordée par le gestionnaire du compte.

2.2- Avance sur salaire

C’est une pratique courante en Afrique. Les fonctionnaires et autres travailleurs sont payés
fin de mois, souvent autour du 5 et 10 mois suivant, après paiement des dettes précédentes,
ils sont en difficultés, d’où un recours à la banque qui admet de leur avancer une partie du
prochain salaire. Le montant de l’avance va jusqu’à 50% du salaire mensuel net.

2.3- Prêts personnels

Ce sont des prêts qui font l’objet d’un dossier qui indique l’identité du demandeur, ses
ressources, les prêts en cours, le motif de la demande du prêt, et éventuellement les
garanties. Ils sont destinés à financer les dépenses d’ordre personnel, familial (mariage,
obsèques, rentrée scolaire, etc. Leur montant maximum est proportionnel au salaire : 3 fois
le salaire mensuel net.

2.4- Crédits de petits équipements

Ils font l’objet d’un dossier comportant les mêmes renseignements que pour le prêt
personnel, plus le devis des matériels à acheter.
Ces crédits financent l’acquisition de matériel et de mobilier pour la maison ; les articles de
ménage, de loisirs.
Le montant alloue varie en fonction du matériel ou du mobilier, et plafonne à 2 500 000 F ou
d’automobile qui est plus élevé.
La durée du prêt ne peut en aucun cas excéder la durée prévisible du bien.

2.5- Caractéristiques communes aux crédits

Pour tous les crédits, en dehors des spécificités propres à chacun, ils ont en commun les
caractéristiques suivantes :
 la capacité de remboursement ;
 les garanties (on peut citer, la domiciliation de salaires, l’assurance décès, la
signature d’un avaliseur solvable, et dans le cas de l’automobile le gage sur le
véhicule, la délégation d’une assurance tous risques) ;
 le remboursement qui s’opère par prélèvement sur le compte, lors du virement du
salaire.

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Section 3 : Crédits immobiliers
La spéculation et la hausse des prix des loyers et des immeubles qui en découlent, avec
l’accroissement de la population, se loger est selon les périodes, de plus en plus difficile. La
construction ou l’achat de son logement présente pour le particulier des avantages, en dépit
des efforts à fournir : c’est un indice de réussite sociale ; une occupation moins précaire
qu’une location ; et constitue un capital qui présente moins de risques de dépréciation pour
la banque. Le logement est un bien particulièrement durable sur lequel, on peut prendre
une garantie réelle.

3.1- Crédits bancaires à la construction

Ces crédits donnent lieu à l’établissement d’un dossier de la part du demandeur.

3.1.1- Logements sociaux

a) – Montant du prêt
Ce montant est équivalent à 80% du prix du logement, exceptionnellement à 70 ou 90%.
Parfois un prix plafond de 50 000 000 F est fixé, dans le cas où le logement dépasse ce prix,
le montant du prêt est calculé sur ce maximum et limité par exemple à 40 000 000 F (80%).
La charge de remboursement est limitée à 1/3 ou ¼ des ressources pour les salaires plus
modestes.
b) – Durée
La durée est en principe de 10 ans.
c) – Garanties
La banque demande comme garanties :
 l’avaliseur ;
 l’assurance-décès de l’emprunteur ;
 la domiciliation des salaires ou autres revenus et pour les non-fonctionnaires,
l’attestation irrévocable de domiciliation de salaires ;
 l’hypothèque.

3.1.2- Autres logements que les logements sociaux

a) – Montant du prêt
Il peut aller jusqu’à 30% seulement du prix de la construction dans les grandes villes et, 50%
ailleurs.
b) – Durée
Elle est identique à celle des logements sociaux, c’est-à-dire 10 ans.
c) – Garanties
Idem

3.2- Autres crédits bancaires à l’habitat

Ce sont les crédits pour l’achat de terrain et pour l’aménagement de l’habitat.

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 3.2.1- Crédit pour l’achat de terrain
Le particulier qui veut construire, ou voulant saisir une opportunité, achète un terrain sans
en avoir les moyens de la mise en valeur. Un crédit peut lui être consenti. La banque vérifiera
d’abord que le terrain est constructible.

a) – Montant du prêt
Il est en général de 80% du prix du terrain, celui-ci étant plafonné à un niveau variable
suivant les villes 5 000 00 F par exemple. La charge de remboursement est limitée à 1/3 ou
1/4 des ressources nettes.

b) – Durée
Elle est plus courte que pour un crédit à la construction, quatre ans en général.

c) – Garanties
 l’assurance-décès de l’emprunteur ;
 la domiciliation des salaires ou autres revenus et pour les non-fonctionnaires, l’attestation
irrévocable de domiciliation de salaires ;
 l’hypothèque, et en attendant la constitution de celle-ci, le dépôt du titre foncier.

3.2.2- Crédit pour l’amélioration de l’habitat

Ces crédits servent soit à l’agrandissement, soit à l’exécution de travaux apportant plus de
confort et d’hygiène aux occupants : installations sanitaires, électricité, carrelage, etc.

a) – Montant du prêt
Il peut être de 80% du prix des matériaux ou des travaux s’il y a un devis, sur un coût
maximum variable de 5 000 000 F par exemple. La charge de remboursement est limitée à la
fraction habituelle des ressources nettes.

b) – Durée
Elle est fixée en général à quatre ans maximum.

c) – Garanties
 l’assurance-décès de l’emprunteur ;
 la signature d’un avaliseur solvable ;
 la domiciliation des salaires ou autres revenus et pour les non-fonctionnaires, l’attestation
irrévocable de domiciliation de salaires.