Lorsqu’une banque accepte de vous prêter la somme demandée, elle déclenche la procédure

d’octroi de crédit. En effet, un ensemble de règles sont à respecter avant la signature du contrat
définitif et le déblocage des fonds.

Les obligations des établissements de crédit

Après avoir donné une réponse principe, l’organisme de crédit se doit de respecter les
obligations suivantes avant l’octroi d’un prêt :

● La transmission d’une fiche d’informations précontractuelles à l’emprunteur

● Une description du crédit et une explication de son mode de fonctionnement
● La vérification de la solvabilité de l’emprunteur

Ces obligations sont imposées à tous les établissements bancaires qui proposent des crédits.
L’objectif est de bien préparer l’emprunteur et de s’assurer qu’il comprend en quoi consiste un tel
contrat

. La fiche d’informations précontractuelles

Avant l’octroi de crédit, les établissements de prêts transmettent ce document récapitulatif. Cette
fiche reprend les caractéristiques du crédit à savoir la durée, le montant, le taux d’intérêt et le
TAEG. L’objectif de ce document est d’aider l’emprunteur dans sa prise de décision. Il peut
comparer les offres avant de signer le contrat définitif.

Avec des éléments concrets à disposition, il saura parfaitement si l’offre formulée lui convient. Il
peut également décider de la refuser, de la reporter ou de faire appel à un autre organisme.

Les explications des conséquences d’un prêt personnel

Chaque emprunteur doit comprendre exactement comment fonctionne le crédit qu’il est sur le
point de signer. Lorsque vous faites une demande de financement, vous devez obtenir
obligatoirement les explications sur les avantages mais aussi les implications de cette décision.

Un crédit correspond à un engagement. Une fois que vous avez signé les documents définitifs,
vous êtes dans l’obligation de rembourser le capital emprunté. Cette étape est donc essentielle
avant l’octroi d’un prêt. La loi exige que vous vous engagiez en toute connaissance de cause.
Ces explications sont notamment utiles en cas de crédit renouvelable qui possède un mode de
fonctionnement particulier. La somme empruntée se reconstitue au fur et à mesure des
remboursements. Il peut donc être utile de comprendre comment la somme à disposition peut
être utilisée puis restituée.

Depuis le 1er octobre 2012, tout établissement prêteur doit demander si les fonds empruntés
serviront au remboursement d’un autre crédit. En effet, les banques doivent lutter contre le
surendettement en s’assurant que les demandeurs ne cumulent pas les prêts personnels.
Lorsque c’est le cas, un tableau supplémentaire sera joint afin d’indiquer le coût d’un rachat de
crédits. Un tel document devrait faire réfléchir les emprunteurs sur la meilleure solution à
adopter.

Vérifier la solvabilité des emprunteurs

Avant d’accorder un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, les entreprises du secteur
financier doivent s’assurer que les emprunteurs sont en mesure de rembourser le capital
emprunté. Le calcul de la capacité de remboursement est essentiel pour s’en assurer.

Pour étudier la situation financière de l’emprunteur, la banque se penche notamment sur :

● Les revenus professionnels : salaires, traitements, honoraires

● Les ressources de types intérêts bancaires, loyers immobiliers
● Les revenus sociaux : allocations familiales, pensions, retraites

Ensuite, les charges régulières sont prises en compte pour connaître précisément la somme qui
peut être utilisée pour rembourser un crédit. Les charges fixes comme le loyer, les impôts et les
remboursements de crédits sont par exemple déduites des revenus. La somme restante doit être
suffisante pour vivre et assumer le crédit demandé. Si ce n’est pas le cas, vous ne pourrez pas
bénéficier d’un octroi de prêt.

Une étude de vos ressources et des charges permet aux banques de savoir si vous serez en
mesure d’assumer les mensualités de remboursement. Lorsque le taux d’endettement dépasse
les 33 %, la demande de prêt sera refusée
Introduction Général :

Les banques occupent une place centrale dans le

système économique, elles se présentent
comme l’un des principaux garants de la solidité et de la
compétitivité de l’économie d’un pays .

Institutionnellement : sont considérées comme banques toute

institution habilitée à effectuer des opérations de banque,
c’est-à-dire : la gestion de moyens de paiement, l’octroi de crédit et
la réception du dépôt du public.

Économiquement : banques sont des intermédiaires

financiers dotés du pouvoir de création qui se traduit par la
création en ex-nihilo de fonds.

Les banques, pour apporter leur soutien aux entreprises,

proposent une panoplie de concours bancaires destinée à financer
les besoins liés au cycle quotidien de fonctionnement et
d’exploitation de l’entreprise (crédit à court terme) et les dépenses
d’investissement (crédits à moyen et long terme).

C'est ainsi que s'illustre et s'explique la relation entre la banque et

l'entreprise qui est d'octroyer des crédits et d'assurer le
financement des projets des entreprises .
chapitre 1 : le crédit bancaire

1 - Définition du crédit bancaire :

Le mot « Crédit » à la même étymologie que le mot «

Croire » (en latin, « crédo » = je crois, j’ai confiance).
C’est donc une activité qui repose la confiance, celle que le
prêteur accorde à l’emprunteur, de qui, il attend le
remboursement du prêt.

En finance, le crédit englobe les diverses activités de prêt

d’argent, que se croit sous la forme de contrats de prêts
bancaire ou de délais de paiement d’un fournisseur à un
client.

Le crédit est généralement porteur d’un intérêt que doit

payer le débiteur. (le bénéficiaire du crédit, appelé aussi
emprunteur) au créancier (celui qui accorde le crédit,
appelé aussi prêteur).

Dans le domaine bancaire, un crédit bancaire est une mise

(ou une promesse) à disposition de fonds à une date ou une
période donnée contre obligation de remboursement
moyennant une rémunération .

⇒ Un crédit se conclut par l’intermédiaire d’un contrat

entre un emprunteur et un préteur. Les banques sont les
principaux fournisseurs de crédit, tant aux particuliers
qu’aux entreprises.
 2- Typologie des crédits bancaires :

Plusieurs types de crédit bancaire peuvent se distinguer

selon le critère retenu par l’analyste en l’occurrence :
(l’objet, la durée et les caractéristiques.)

a- Selon l’objet du crédit

Les crédits pour les particuliers : (personnes physiques)

■ Crédit-bail (leasing, location-vente)

■ Crédit à la consommation (affecté, personnel,
revolving)
■ Crédit immobilier (Epargne logement)

Les crédits pour les entreprises et les professionnels :

■ Crédit d’exploitation (escompte, faculté de caisse,

affacturage, Credoc)
■ Crédit d’investissement (prêt d’équipement, crédit-bail)

b- Selon la durée du crédit :

■ Crédit à très court terme (jusqu’à 3 mois)

■ Crédit à court terme (jusqu’à 2 ans)
■ Crédit à moyen terme (jusqu’à 7ans)
■ Crédit à long terme (jusqu’à 20 ans)
■ Crédit à très long terme (au-delà de 20 ans, voire
perpétuel.

c- Selon la forme du crédit (les caractéristiques)

■ Monnaie : En Monnaie nationale, en devises

étrangers ;
 ■ Mode d’amortissement : constant, à annuité
constante ou remboursable infinie,
■ Type de taux : A taux fixe, à taux variable ou indexé,
à taux variable capé,
■ Mécanisme : permanent ou revolving, sur ligne de
crédit ;
■ Contrat : sur compte débiteur, sur contrat de prêt,
emprunt obligation, en pool,
■ Garantie : En blanc, garanti.

les principales caractéristiques des différentes formes ou

appellations de crédit proposées par les banques

Le crédit amortissable

Le crédit amortissable est la forme d'emprunt la plus courante. Il peut se

destiner à l'achat d'un bien de consommation ou d'un service - on parle
alors d'un crédit à la consommation - ou d'un bien immobilier. Il s'agit dans
ce cas d'un crédit immobilier. Un prêt amortissable peut être octroyé aussi
bien à taux fixe qu'à taux variable. Pour chaque échéance d'un crédit
amortissable, l'emprunteur rembourse une partie du capital emprunté et
une partie des intérêts dus (c'est l'amortissement du capital). C'est un
terme générique utilisé par opposition à un crédit in fine (à remboursement
à terme).

Le crédit à taux révisable

Avec un crédit à taux révisable, appelé aussi prêt à taux variable, le taux
d'intérêt va être indexé sur un indice et peut donc évoluer à la hausse
comme à la baisse. Cette modification automatique du taux peut alors
impacter soit la durée de remboursement soit la mensualité (voire les
deux). La variation du taux peut être plafonnée par rapport au taux initial,
on parle alors de taux capé.
Le crédit modulable

Le terme « modulable » fait référence à la possibilité laissée au

souscripteur de faire évoluer à la hausse ou à la baisse ses mensualités,
d'en reporter une ou plusieurs ou d'effectuer un remboursement anticipé
partiel. Le plus souvent, les prêts immobiliers qu'ils soient à taux fixe ou à
taux révisable sont des prêts modulables

Le crédit à remboursement de capital constant

Cette formule de crédit est assez peu utilisée pour les particuliers. Elle se
destine davantage aux professionnels ou à des montages financiers
spécifiques. Avec le crédit à remboursement de capital constant, chaque
échéance sert à rembourser le même montant de capital. Cela se traduit,
en pratique, par une baisse de la mensualité au fil du temps. Les intérêts
étant calculés sur le capital restant dû, le montant total de l'échéance
(capital remboursé + intérêts) diminue progressivement au fil du temps.

Par rapport à un crédit à échéance fixe de même montant et de même

durée, ce crédit a un coût global moins important.

Le crédit à taux fixe et à échéance progressive

A ne pas confondre avec un taux révisable. Avec ce crédit, l'échéance est

augmentée d'un certain pourcentage chaque année pour permettre
l'amortissement. La hausse de la mensualité peut être par exemple de 1%
par an. Comparé avec un crédit à échéance constante, il permet d'obtenir
des mensualités plus faibles au début des remboursements. A taux
d'intérêt identique (ou à TEG identique), le crédit à échéance progressive
sera plus couteux que celui à échéance constante.

Le crédit in fine

Contrairement à un crédit amortissable, les mensualités du crédit in fine ne

remboursent pas le capital emprunté mais seulement les intérêts (et, le cas
échéant, l'assurance). Le capital sera remboursé en intégralité lors de la
dernière échéance. Ce type de crédit est notamment utilisé dans le cadre
d'investissements locatifs.
le crédit relais
Le crédit relais permet de financer une nouvelle acquisition alors que
l'ancien logement n'est pas encore vendu. C'est une catégorie du crédit in
fine, qui fait la jonction dans le financement jusqu'à la récupération de
l'argent de la vente. Par nature, la durée du prêt-relais est courte.

Le crédit sur gage

Le prêt sur gage est un crédit accordé en contrepartie d'un bien laissé en
garantie. Ce type de crédit est accordé par les caisses de Crédit Municipal,
sans conditions de ressources.

critère condition
Objet besoins personnels
montant du crédit minimum 1000 dt
maximum 200 000 dt
autofinancement pas d’autofinancement
nécessaire
durée du crédit minimum 24 mois
maximum 36 mois
taux standard du crédit tarif en vigueur