A ALLALI FSJESM D BANCAIRE 2023

Droit bancaire
Semestre : 6
Séance n° 10
Professeur : A. ALLALI

Plan du cours
Introduction
• Titre 1er: Le cadre institutionnel
• Ch1 : La structure de la profession bancaire
• Ch2 : Encadrement et supervision de la profession bancaire

• Titre 2 : Le cadre opérationnel ( les services bancaires)

• Ch1: Le compte bancaire
• Ch2: Les opérations de crédit
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Titre 2 : Le cadre opérationnel

• Ch1: Le compte bancaire
• Section 1. Notion de compte bancaire

• Section 2. L’ouverture du compte bancaire

• Section 3. Le fonctionnement du compte bancaire

• Section 4. La clôture du compte bancaire

• Ch2: Les opérations de crédit

Chapitre 2: Les opérations de crédit

• L’importance de crédit dans l’économie :
• -Pour les entreprises c’est l’âme des affaires
• -Pour les particuliers, c’est la dynamo de la consommation

• Une opération de de banque par nature soumise au

monopole bancaire
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Point de départ: Article 3 L.B:

Constitue une opération de crédit tout acte, à titre onéreux, par lequel une personne:

•
- Met ou s’oblige à mettre des fonds à la disposition d’une autre personne,
à charge pour celle-ci de les rembourser ;
-ou prend, dans l’intérêt d’une autre personne, un engagement par
signature sous forme d’aval, de cautionnement ou de toute autre garantie.

Sont assimilées à des opérations de crédit :

- les opérations de crédit-bail et de manière générale toute opération de location
assortie d’une option d’achat.…;
- les opérations d’affacturage ;
-…..

Plan du chapitre

• Section 1: Généralités sur les OC

• Section 2: Le crédit par mise à disposition des fonds
• Section 3: Le crédit par signature
• Section 1: Les opérations de crédit par assimilation
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Section 1. Section 1: Généralités sur les OC

• Unité de concept, diversité des classifications :
• A- Unité de concept
• on peut définir l’opération de crédit comme une mise à disposition de
fonds rémunérée
• 1- La mise à disposition : immédiate, future ou éventuelle.
• 2- Une opération lucrative: la rémunération du banquier
• 3- Le risque : Le temps et la confiance

B- Diversité des techniques :

• — Classification selon La technique juridique : Et ici on peut classer les

opérations de crédit selon le mécanisme utilisé en 4 catégories :

– les avances ou les promesses d’avance de fonds (prêt, ouverture de crédit)

– les paiements anticipés (Escompte ou, affacturage, les mobilisations de créance)

– les garanties

– les locations avec option d’achat

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— Classification selon La durée du crédit

• Crédit à court terme: c’est moins d’1 an, ou en tout cas maximum 2
ans,
• Crédit à moyen terme: c’est entre 2 et 7 ans,
• Crédit à long terme: c’est + de 7 ans.
• Crédit à durée indéterminée: ce qui est le cas des ouvertures de
crédit.

Classification selon la personnalité du crédité.

• S’agit-il d’une entreprise, s’agit-il d’un particulier?

• Le crédit aux professionnels (Entreprise) :

• Crédit d’Investissement

• Crédit de trésorerie

• Le crédit aux particuliers : il y a les crédits à la consommation.

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Le caractère interne ou international de l’opération de crédit.

• Les intérêts liés à ces éléments de classification sont de 2 sortes:

– Economiques ou financiers

• la notion du risque encouru par le banquier: en théorie un crédit international est

plus risqué qu’un crédit interne.

• La personnalité du crédité permet d’apprécier les qualités financières du

bénéficiaire du crédit: une entreprise ou un particulier, son salaire, son
patrimoine.
• La destination des fonds : à quoi le crédit va-t-il servir? Sa finalité

– Intérêt juridique
• Si le crédité est un particulier cela déclenche les dispositions
du code de la consommation.

• S’il s’agit de financer un bien d’équipement pour une

entreprise, cela va être la législation sur le crédit bail .

• Si on a un crédit international on va alors se poser la

question de la loi applicable.
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Section 2: Le crédit par mise à disposition des fonds

• Prêt d’argent
• L'ouverture de crédit;
• L’escompte

Paragraphe1 : Prêt d’argent :

• Le prêt d’argent : une Opération de crédit de droit commun

• Les principes le concernant ont vocation à s'appliquer à toutes les opérations de crédit,
même celles qui sont soumises à des dispositions spécifiques ( ex crédit à la
consommation)

• Le prêt et l’archétype de l’opération de crédit mais, si « tout prêt est une

opération de crédit, tout opération de crédit ne se ramène pas à un
prêt »
•
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Définition
• Le prêt d'argent est la convention par laquelle une personne met à disposition
d'une autre une somme d'argent qu'elle s'engage à lui rembourser.
• Lorsqu'il est consenti à titre habituel, il relève du monopole conféré aux
établissements de crédit

• Règles applicables : DOC et autres

• Le prêt d’argent est « un prêt de consommation » par opposition au « prêt à

usage »
• la conception civiliste du prêt est un contrat à titre gratuit (code civil français et
droit musulman)
• Voir les art. 856 à 869 DOC

Les Éléments essentiels :

• L’avance du capital
• Le remboursement
• La Rémunération du prêteur
• Taux d’intérêt (fixe, variable …)

• Détermination du TI: TI conventionnel+ commissions et frais = TEG

• TEG ne doit pas dépassé plus de 70% le TMP calculé et publié par BA
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Paragraphe 2 : L'ouverture de crédit; 524 CC

• Définition
– L’ ouverture de crédit est la convention par laquelle le banquier s'engage à
avancer une somme d'argent à une autre lorsque cette dernière en aura fait la
demande.

• L'ouverture de crédit est Le découvert qui consiste en une autorisation donnée

au titulaire d'un compte de rendre le compte débiteur.
• Le découvert se distingue de la facilité de caisse ou de tolérance. Celle-ci ne
confère pas au client un droit au crédit. Elle doit être remboursée à brève
échéance

L'ouverture de crédit et le contrat de prêt

• L'ouverture de crédit est une promesse de prêt ( contrat préalable)

• lorsque le client aura fait la demande d’utilisation des fonds , Un

contrat de prêt est formé car le bénéficiaire de l'offre lève l'option.

• Ainsi la promesse devient une mise effective de fonds à disposition

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Paragraphe 3: L’escompte

• – Définition
– L'escompte est une opération par laquelle une banque escompteuse, en
contrepartie de la cession d'une créance en général représentée par un titre
cambiaire (effet de commerce) , consent à un client (le remettant) une avance
de fonds remboursée grâce au recouvrement de la créance.

• L'escompte est le plus souvent une opération qui se déroule dans le cadre du
compte-courant unissant la banque et son entreprise.

L’escompte et le prêt
• L’opération d’escompte s’analyse comme la cession d’une créance moyennant un
paiement immédiat et une restitution par une personne autre que le bénéficiaire du
crédit,

• L’escompte est un mécanisme très différent du prêt lui-même.

• Car dans le prêt qui rembourse le prêteur, c’est l’emprunteur (bénéficiaire du
crédit) ce n’est pas le cas dans l’escompte.
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Section 3: Le crédit par signature

• La mise à disposition éventuelle: elle est éventuelle car elle est liée à la
défaillance effective du client

• il s’agit d’une perspective que le banquier a accepté et en l’acceptant il a facilité la

réalisation ou la conclusion de l’opération de son client, parce qu’avant même de
mettre éventuellement des fonds à la disposition du créancier, il a mis à la
disposition de son client, sa signature.

• Ainsi on, désigne ce type de crédit par la terminologie d’engagement par signature:

Les catégories du crédit par signature

• Aval
• Cautionnement
• Garantie autonome
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Section 1: Les opérations de crédit par assimilation

• Crédit par voie d’assimilation.

• Art 3 LB al 3: « Sont assimilées à des opérations de crédit : - les opérations de
crédit-bail et de location avec option d’achat ; - les opérations d’affacturage …. »

• Pour le législateur, ces opérations ne sont pas par nature des opérations de crédit,

• Paragraphe 1: Le crédit bail

• Paragraphe 2 : L’affacturage

Paragraphe 1: Le crédit bail

• – Une technique qui vient du droit américain

• Voir Article 4 LB

• Définition
– Au sens large, le crédit -bail désigne l'opération par laquelle, une personne, le
crédit -bailleur loue un bien qu'il a acquis à un crédit -preneur en réservant à ce
dernier une faculté d'achat à l'échéance.
• C'est une opération de crédit dans la mesure où le montant des loyers inclut le
montant du crédit consenti
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La technique juridique
• c’est une opération mettant en cause 3 personnes:
• 1- le crédit-bailleur, 2- le crédit-preneur , 3- un fournisseur (vendeur)

• l’opération de crédit-bail repose sur 2 contrats:

1– Un contrat de vente conclu entre la société de crédit-bail et le fournisseur.
2– Un contrat de crédit-bail conclu entre la banque ou la société de crédit-bail et le
crédit-preneur
• Il faut faire ici attention de ne pas confondre l’opération de crédit bail (qui
contient deux contrat) et le contrat de crédit-bail qui n’est qu’un de ces contrat.

• Une seule partie (la société de crédit-bail) est partie au contrat de vente et au
contrat de crédit bail.

Le contrat de crédit-bail
• Le contrat de crédit-bail est composé de 2 éléments:
– La location
– L’ option d’achat au bénéfice du crédit-preneur

L’option d’achat est inhérente au crédit-bail: Selon la jurisprudence (solution

française), l’option d’achat est inhérente au crédit-bail de sorte que s’il n’y a pas
d’option d’achat le contrat ne peut être qualifié de contrat de crédit-bail.
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Avantages
• Pour le crédit-preneur: financer un bien dont il souhaite l’acquisition.
• Le contrat de crédit-bail permet ainsi au crédit-preneur, d’obtenir un bien
d’équipement qui lui est nécessaire avec la possibilité à l’issue de la location d’en
acquérir la propriété.

• Pour le crédit-bailleur:
• Le contrat de crédit-bail représente une supériorité en cas de faillite du crédit-
preneur, puisque le crédit-bailleur est propriétaire du bien objet du crédit bail, de
sorte qu’il pourra récupérer ce bien

Paragraphe 2 : L’affacturage
• Définition
– L'affacturage est l'opération par laquelle un établissement spécialisé
acquiert les créances d'un adhérent et s'engage à lui en verser le
montant sans pouvoir exercer de recours contre lui. Le factor assume
de nombreux services au profit du client. Il sélectionne les clients et
peut assumer la fonction de recouvrement des créances de
l'entreprise.
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Définition de la LB

Article 5 L.B

L’affacturage, visé à l’article 3 ci-dessus, est la

convention par laquelle un établissement de
crédit s’engage à recouvrer et à mobiliser des
créances commerciales, soit en acquérant lesdites
créances, soit en se portant mandataire du
créancier avec, dans ce dernier cas, une garantie
de bonne fin.

Convention cadre
– Une convention cadre est conclue entre le factor et l'adhérent.
• Elle prévoit les conditions de l'opération: Le client s'engage à
proposer au factor l'ensemble de ses créances.
• Les conditions de la rémunération du factor sont précisées. Il s'agit
en effet d'une opération de crédit soumise selon la jurisprudence
(France ) à la législation relative au TEG (Cass. 1re civ., 30 mai 2006,
n° 03-17.646
• . Le factor perçoit différentes commissions.
• C'est la technique de la subrogation qui est utilisée pour transmettre
les créances de l'adhérent au factor. Celle de la cession de créance
peut aussi être mise en œuvre (Cass. com., 20 janv. 2021, n° 19-
10.493 ).
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Fin de la séance
•Fin de cours

• Examen sous forme de questions de cours