Dt Bancaire FSJESM A.

ALLALI

Droit bancaire
Semestre : 6
Séance n° 3
Professeur : A. ALLALI

Plan du cours

• Introduction

• Titre 1er: Le cadre institutionnel

• Ch1 : La structure de la profession bancaire
• Ch2 : Encadrement et supervision de la profession bancaire

• Titre 2 : Le cadre opérationnel ( les services bancaires)

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Ch1 : La structure de la profession bancaire

• Section 1 : Le statut d’établissement de crédit
• §1. Notion d’établissement de crédit
• Une personne morale :
• Exercice professionnelle et habituelle
•
• §2- nature de l’activité

• Section 2 Classification des Etablissements de crédit

§1. Notion d’établissement de crédit

• Définition:
« Les établissements de crédit sont des personnes morales
qui exercent les opérations bancaires à titre de profession
habituelle au Maroc, quels que soient:
• * le lieu de leur siège social,
• * la nationalité des apporteurs de capital social ou des
dirigeants.
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A- Personnes morales
• La nature de la personne morale :
• L’art. premier ne précise pas

• L’art. 34 précise que : Les établissements de crédit ayant leur

siège social au Maroc ne peuvent être constitués que sous la
forme de société anonyme à capital fixe ou de coopérative à
capital variable, à l’exception de ceux que la loi a dotés d’un
statut particulier.

B- Exerçant à titre de profession habituelle

• L’habitude est caractérisée par la répétition de
l’accomplissement des opérations de banque.
• L’établissement de crédit doit exercer son activité à
titre de profession habituelle.

• Une personne morale ou physique non agrée peut

exercer d’une manière isolée ou occasionnelle des
opérations de banque.
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C- Une opération de banque

• La loi énonce les activités bancaire sans donner une définition

• Définition:
• Les opérations de banque sont des activités caractéristiques
des établissement de crédit et sur lesquelles ceux-ci se sont
vue reconnaitre un monopole

§2- Nature de l’activité bancaire

A- Les opérations de crédit

B- La réception de fonds du public

C- La mise à la disposition et la gestion des moyens de

paiement.

D- Les activités connexes aux opérations de banque

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A- Les opérations de crédit

Définition:
Conformément à l’article 3, constitue une opération de crédit tout
acte, à titre onéreux, par lequel une personne :
• met ou s'oblige à mettre des fonds à la disposition d’une autre
personne, à charge pour celle-ci de les rembourser ;
• ou prend, dans l'intérêt d’une autre personne, un engagement par
signature sous forme d’aval, de cautionnement ou de toute autre
garantie.

1- Notion d’opération de crédit

• Une notion générique de sorte que plusieurs opérations
apparemment très différentes sont qualifiées d’opérations de
crédit.

• Eléments constitutifs de l’opération de crédit :

• La rémunération
• La mise à disposition de fonds
• La confiance
• Le temps
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La rémunération
• L’opération de crédit est nécessairement rémunérée : La rémunération est un
élément caractérisant de toute opération de crédit.

• Elle constitue la condition de l’engagement, et se concrétise généralement par le

paiement d’intérêt et les commissions.
• Exactitude de l’expression « Crédit gratuit »

• La rémunération du crédit participatif:

• * la marge bénéficiaire
• * le partage de profit

La mise à disposition de fonds

• La M.D.F constitue un élément inhérent à toute opération de crédit.
• Elle peut être :
• Immédiate est illustrée classiquement par le contrat de prêt, mais
aussi dans le cas de l’escompte ou l’affacturage
• Future : une simple promesse de prêt ou dans le cas d’ouverture de
crédit (découvert par ex). L’opération ne sera consommée qu’à partir
du moment où le client décide d’utiliser les sommes mises à sa
disposition.
• Eventuelle notamment dans le cas de toutes les garanties qui peuvent
être regroupées sous le vocable de crédit pars signature
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La confiance

Dans la théorie juridique et économique, le crédit, n’est pas autre chose que la
question de confiance.

• La confiance est la source du crédit.

• « C’est l’aptitude d’une personne à se rendre débitrice d’une autre, c’est la

confiance qu’elle inspire et qui explique qu’une autre va accepter de devenir
sa créancière » B. Oppetit.

Le temps
• le temps constitue « l’ami du prêteur »
• La mise à disposition est nécessairement à titre temporaire puisque le
fournisseur de crédit attend la restitution des fonds avancés avec
rémunération.
• Une opération de crédit implique nécessairement l’octroi de délais de
paiement.
• L’ obligation de débiteur est qualifiée juridiquement comme une obligation
à terme.
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2- La diversité d’opérations de crédit

• Plusieurs formes peuvent être intégrées dans la catégorie d’opération de crédit.

«Tout prêt est une opération de crédit, mais l’opération de crédit ne se ramène pas à un prêt ».

• Les formes de crédits :

• Facilités de caisse (Avances),
• Escompte
• -Engagement par signature :
• * Cautionnement / aval
• * Garantie autonome

Des opérations de crédit par assimilation :

• Sont assimilées à des opérations de crédit :
• - les opérations de crédit-bail et de location avec option d’achat et
assimilées ;
• - les opérations d’affacturage ;
• - les opérations de vente à réméré d’effets et de valeurs mobilières et
les opérations de pension telles que prévues par la législation en
vigueur. ( Art. 3 Al 2)
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B- La réception de fonds du public

• Aux termes de l'article 2 de la loi bancaire « sont considérés
comme fonds reçus du public les fonds qu'une personne
recueille de tiers sous forme de dépôt ou autrement, avec
le droit d'en disposer pour son propre compte, à charge
pour elle de les restituer »
• Eléments caractérisant cette opération
• 1- La remise de fonds
• 2- Le public.
• 3- Droit de disposer des fonds pour son propre compte
• 4- Obligation de restitution

1- La remise de fonds
• Remise de la monnaie (dirham, devise) spontanée ou sollicité par
l’Etablissement de Crédit

• Forme de la réception : dépôt ou autrement ( convention de prêt,

convention de compte courant, compte à terme…)

• Moyen de réception: indifférent , espèce ou monnaie scripturale (

chèque, virement…)
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2- Public

• On vise par le terme « public » des personnes qui ont une

personnalité juridique différente de la personnalité de l’établissement
de crédit.
• L’art. 2 utilise le terme « tiers » pour définir ce qu’est le public, ce qui
inexacte car :
• Les fonds reçus du public, les fonds que le banquier reçoit de ses
clients:
• Ses clients sont-ils des tiers au sens du droit des obligations? la
réponse est négative: il y a une relation contractuelle entre celui qui
remet et celui qui reçoit

Des exceptions par voie de disqualification

• l’article 2 considère qu’un certain nombre de fonds reçus

de certaines personnes ne sont pas des fonds reçus du
public. Il y a 4 disqualifications :

• 1- les sommes laissées en compte, dans une société, par les associés en nom, les commanditaires et les commandités, les associés,
les gérants, les administrateurs, les membres du directoire ou du conseil de surveillance et les actionnaires, détenant 5 % au moins
du capital social ;
• 2- les dépôts du personnel d’une entreprise lorsqu’ils ne dépassent pas 10 % de ses capitaux propres ;
• 3- les fonds provenant de concours d’établissements de crédit et des organismes assimilés visés à l’article 11 ci-dessous ;

• -4 les fonds inscrits dans les comptes de paiement prévus à l’article 16 .

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3- Droit de disposer des fonds pour son propre compte

• L’article 2 de la loi bancaire ne précise pas les emplois que les

établissements de crédit peuvent en faire.
• Le texte ne donne aucune indication. Il se borne à indiquer que le
banquier doit utiliser les fonds pour son propre compte.

• Par conséquent, le droit de disposer pour son propre compte

signifie que le banquier a la liberté d’utiliser les fonds reçus comme
il l’entend

• Ainsi le banquier est-il propriétaire ou créancier des fonds reçus?

Le dépôt entre droit des obligations et droit bancaire

• Droit bancaire / DOC, différence de régime

• Le déposant du D.O.C (814) : un droit réel

• Le déposant en droit bancaire : un droit personnel (créancier)

• Jdce : 29 sep 2004 : la relation entre E C et sont client est régie par le
contrat de dépôt ( art 806 DOC , cas de falsification de chèque)
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4- Obligation de restitution
• L’obligation de restitution qui pèse sur les banquiers est obligation
qui caractérise le contrat de dépôt. Elle peut être:
• Directe: retrait du guichet ou d’un distributeur automatique, ou et
que l’on prélève sur son propre compte,
• Indirect : le paiement d’un chèque, En payant le bénéficiaire du
chèque le banquier satisfait à son obligation de restitution. (question
d’un chèque falsifié)
*Obligation de restitution et libération du banquier :
• Cas de saisie: oui
• Perte de fonds suite à un cas de force majeure: Non ( art 510 CC)

Section 1 : Le statut d’établissement de crédit

§1. Notion d’établissement de crédit

§2- Nature de l’activité bancaire

A- Les opérations de crédit

B- La réception de fonds du public

C- La mise à la disposition et la gestion des moyens de paiement.

D- Les activités connexes aux opérations de banque

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C- Les service de paiement.

• La mise à la disposition et la gestion des moyens de paiement est le
3ème service cité par l’art.2 et définit à l’art.6
• Moyen de paiement: une définition large
• « tous les instruments qui, quel que soit le support ou le procédé
technique utilisé, permettent à toute personne de transférer des
fonds. »
• la monnaie électronique : « Constitue également un moyen de
paiement la monnaie électronique, définie comme étant toute valeur
monétaire représentant une créance sur l'émetteur,… »

Fonction:

• Transférer des fonds et paiement (confusion, novation, compensation…)

• L’ordre de transfert de fonds est-il révocable?

• La réponse est nuancée selon la nature du moyen
• Le paiement par chèque est en principe irrévocable. Mais ils comportent
également une exception :
• Le paiement par virement est révocable par principe tant que le compte du
donneur d’ordre n’est pas débité.

• L’irrévocabilité caractérise les autres moyens de paiement éléctronique.

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Gestion des moyens de paiement :

• L’organisation des transferts de fonds : le règlement du paiement
qui se traduit par le crédit d’un compte et le débit d’un autre
compte.
• Ils permettent de faire circuler la monnaie scripturale, de sorte
qu’effectivement l’utilisation de ces moyens est liée
inéluctablement l’utilisation des comptes bancaires.

• Monopole des EC afin de permettre aux autorités monétaires, de

contrôler et de maîtriser le développement des moyens de
paiement.

D- Les activités connexes aux opérations de

banque
- La loi n’utilise pas l’expression « connexes »
- Ce sont des opérations qui présentent un lien avec une opération de
banque.
- L’idée c’est que l’opération n’est connexe que si elle est le
complément nécessaire, indispensable de l’opération de banque.
1- Des activité que les établissements de crédit peuvent accomplir sans
limite. ( art 7)
2- Des activité plutôt non bancaire qui doivent présenter un caractère
accessoire. ( les prises de participation art 9)
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1- L’article 7
1. les services d'investissement visés à l'article 8 ci-après ;

2. les opérations de change ;

3. les opérations sur or, métaux précieux et pièces de monnaie ;

4. la présentation au public des opérations d'assurance de personnes,

d'assistance, d'assurance-crédit et toute autre opération d'assurance,
conformément à la législation en vigueur ;

5. les opérations de location de biens mobiliers ou immobiliers, pour les

établissements qui effectuent, à titre habituel, des opérations de crédit-bail ».

les services d'investissement: Sont considérés comme services d'investissement :

 la gestion d'instruments financiers ;

 la négociation pour compte propre ou pour compte de tiers d'instruments financiers ;

 la réception et la transmission d'ordres pour le compte de tiers ;

 le conseil et l'assistance en matière de gestion de patrimoine ;

 le conseil et l'assistance en matière de gestion financière ;

 l'ingénierie financière ;

 le placement sous toutes ses formes ;

 le service de notation de crédit. (article 8-1)

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2- L’article 9: Les prises de participation

• Selon l’article 9 : « Les établissements de crédit peuvent prendre des participations
directement ou indirectement dans des entreprises existantes ou en création, sous
réserve du respect des limites fixées […..], par circulaire du wali de Bank Al-
Maghrib...

• Toutefois, Bank Al-Maghrib peut s'opposer à toute prise de participation de la part

d'un établissement de crédit qui pourrait altérer sa situation sur le plan de
solvabilité, de liquidité ou de rentabilité, ou de lui faire courir un risque excessif ».
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Section 1 : Le statut d’établissement de crédit

• §1. Notion d’établissement de crédit

•
• §2- nature de l’activité

A- Les opérations de crédit

B- La réception de fonds du public

C- La mise à la disposition et la gestion des moyens de paiement.

D- Les activités connexes aux opérations de banque

• Section 2 Classification des Etablissements de crédit