MASTER JURISTE D’AFFAIRES

Semestre 1
MODULE : DROIT PENAL DES AFFAIRES

LE CHEQUE DE GARANTIE

Encadré par :

Pr. RABHI TAOUFIK

Réalisé par :

 Ghanmi Omar
 Eloirdi Halima

Année universitaire : 2021-2022

 SOMMAIRE

INTRODUCTION………………………………………………2

CHAPITRE 1 : le régime juridique du chèque de garantie…………5

SECTION 1 : le chèque de garantie une double incrimination……5

SECTION 2 : Le système pénal du chèque de garantie à la lumière

du droit comparé………………………………………8

CHAPITRE 2 : le chèque de garantie entre les risques et la

difficulte de la preuve……………………………….10

SECTION 1 : l’impact du chèque de garantie sur le monde des

affaires………………………………………………...10

SECTION 2 : la difficulté de la preuve……………………………..14

CONCLUSION………………………………………………...16

BIBLIOGRAPHIE…………………………………………….17

1
 INTRODUCTION

Face à cette criminalité d’affaires une nouvelle branche du droit criminel est
apparue sous l’appellation « Droit pénal des affaires ».
Les affaires, c’est le monde de monnaie et notamment de l’argent, en outre se sont
l’ensemble des activités financières et économiques, c’est tout simplement l’argent.
Parfois on peut dire que les affaires est un monde de mensonges, mais dans une
vision positive c’est un monde d’investissement qui peut créer de la richesse.
« Les affaires et le droit pénal ne se sont jamais ignorés » (R. Vouin en 1970)1, leur
rencontre était inévitable, la consécration d’un droit pénal des affaires était en 1935
en raison d’un changement dans la conception économiques et la nécessite d’une
protection de plusieurs activités dans plusieurs domaines notamment les activités
commerciales, industrielles et agricoles.
Donc, le droit pénal des affaires est une notion assez récente, c’est le droit pénal qui
s’applique au monde des affaires qui incrimine et réprime toute atteinte à l’ordre
financier, économique et social. À titre d’exemple on trouve le vol, escroquerie, abus
de confiance, fraudes fiscales ou douanières…
Les instruments de paiement ont pour but de simplifier et d’accélérer le transfert des
fonds en évitant la manipulation d’espèces monétaires. Il s’agit essentiellement des
espèces, chèques, virement, cartes bancaires et monnaie électronique.
Le thème de notre exposé s’articule autour du chèque qui reste l’instrument de
paiement le plus utilise. Le code de commerce marocain évoque le chèque dans les
articles 239 et suivants mais n’en donne aucune définition générale. Dans la
combinaison de ces articles, il résulte que le chèque est un titre écrit par lequel une
personne, dite « tireur », donne l’ordre à une banque (ou un établissement de crédit
assimilé), dite « tirée », de payer à vue une somme d’argent au profit d’une troisième
personne dite « porteur »2.
Il fait l’objet d’une règlementation par le D.O.C dans ses articles 325 à 334. Ces
articles ont été abrogés par le dahir du 19 janvier 1939 pour adopter la loi uniforme
annexée à la convention de Genève du 19 mars 1931 relative au chèque. Mais ce
dahir n’avait pas été intégrer au code de commerce comme celui de la lettre de

1
Giudicelli-Delage, Geneviève, Droit pénal des affaires Ed. 6, Dalloz, 2006.

2
Piedelièvre, Stéphane, Instruments de paiement et de crédit Ed. 10, Dalloz, 2018

2
change et le billet à ordre. Le nouveau code de commerce de 1996 a fini par intégrer
en son sein la législation du chèque qui était contenue dans le dahir de 1939 dans ses
articles 239 à 328 en y apportant des modifications très importantes, surtout en
matière pénale.
Les infractions relatives au chèque sont plus nombreuses on peut citer : les infractions
du chèque sans provision, acceptation ou endossement d’un chèque falsifié ou
contrefait…
Ce qui nous intéresse c’est l’infraction relative au chèque à titre de garantie. Ainsi la
notion du chèque de garantie n’existe pas en droit marocain.
Sur le plan juridique, le chèque de garantie est bien évidement illégale. La loi
sanctionne sévèrement celui qui émet ou celui qui accepte un chèque de garantie.
L'article 316 du code de commerce et l’article 544 du code pénal sont clairs.
Ainsi que sur le plan pratique, qu'il soit commerçant ou non Les commerçants
l'utilisent comme outil de garantie, même si ce dernier ne doit être utilisé qu’en tant
que moyen de paiement. C’est ainsi que le chèque en garantie est devenu un
phénomène qui menace la politique monétaire de l’Etat de par la création d’une
monnaie fictive et cela n'est d'aucune utilité pour une véritable richesse.
L’émetteur est censé disposer de la provision sur son compte bancaire. Pourtant cette
pratique est très répandue auprès de plusieurs établissements (agences de locations de
voitures, cliniques privées, etc.) qui exigent aussi que le chèque soit signé, libellé au
porteur et non daté, ce qui expose l’émetteur à de grands risques.
On a cité précédemment que le chèque de garantie est considéré comme une
infraction au Maroc, est c'est de même pour l'Egypte. Le code de commerce égyptien
de 1999 ne prévoit pas de manière indépendante l'acceptation des chèques de garantie
mais il associe l’acceptation à la connaissance et la compréhension parfaite et
complète de l'absence de provision.
Contrairement à la loi française, dont émettre ou accepter un chèque n'est pas du tout
une infraction, ni même un délit. Est c'est le cas dans le droit anglo-saxon.
La loi française considère le chèque de garantie comment chèque d'acompte sur le
prix. Par exemple dans un acte ou contrat de vente, si l'un des parties donne un
chèque comme garantie, la vente est considérée comme définitivement conclue. Ainsi
que le chèque de garantie peut-être aussi considérer comme représentant des arrhes,
c'est-à-dire une somme versée permettant à l'acheteur de réserver l'affaire pendant un
certain temps avant de prendre une décision définitive.

D’où la problématique de notre sujet va tourner autour du chèque de garantie, ses

sanctions et ses risques. Donc la question pertinente qui se pose est la suivante :

3
Qu’elles sont les sanctions imposées par le législateur marocain, et qu’ils sont les
risques qui découlent de sa pratique ?

Pour mieux cerner l’idée, on va aborder dans un premier temps le régime juridique du
chèque de garantie (CHAPITRE 1), et puis le chèque de garantie entre les risques et
la difficulté de la preuve (CHAPITRE 2).

4
CHAPITRE 1 : le régime juridique du chèque de garantie
Le chèque est exclusivement un instrument de paiement qui répond à une
règlementation très stricte, par contre le chèque de garantie reste une tumeur dans la
société qui doit être extirper. Malgré que ce dernier soit considéré comme une
infraction qui est commise par les parties (l’émetteur/ receveur) au Maroc (section 1),
il existe toujours, non seulement au Maroc, mais aussi dans d’autres payes. Bien
évidemment que chaque pays à son propre droit et ces propres lois, donc il faut bien
savoir le système pénal du chèque de garantie à la lumière des droits comparés
(section 2).

SECTION 1 : Le chèque de garantie : une double incrimination

Une fois qu’un chèque est émis, il représente une créance au profit de celui qui le
détient, quelles que soient les circonstances. Dès lors qu’il est signé et donné à son
bénéficiaire, il doit donc produire ses effets juridiques.
Les deux principales parties sur lesquelles on va s’arrêter sont alors bel et bien le
tireur et le bénéficiaire, dans d’autres termes « l’émetteur » et « l’accepteur ». On va
mettre brièvement le point sur ces deux termes afin de mieux les comprendre.
Dans un premier temps on a le tireur qui est à la fois celui qui crée matériellement le
titre et qui le remet à un bénéficiaire en vue d’éteindre une dette3.
Dans un deuxième temps, on a le bénéficiaire de bonne foi, doit justifier de son droit
par une suite ininterrompue d'endossements. Il est dit diligent lorsqu'il présente
l'instrument de paiement dans les délais légaux qui s'y appliquent. En cas de non-
paiement, le porteur peut exercer des recours contre l'ensemble des signataires. Il
s’agit soit d’une personne dénommée dans le cas de chèque nominatif, soit d’une
personne dénommée ou à son ordre dans le chèque à ordre, soit, enfin dans le chèque
au porteur4.
Il existe également une 3ème personne qui est le tiré qui détient des fonds appartenant
au tireur, le tiré ne peut être une personne quelconque puisque contrairement à la
lettre de change le chèque ne peut être tiré que sur un établissement bancaire5, ayant
au moment de la création du titre des fonds à la disposition du tireur conformément à
une convention expresse ou tacite d’après laquelle le tireur a droit de disposer de ses
fonds par chèque. L’alinéa 2 de l’article 241 précise qu’il faut entendre par «
établissement bancaire tout établissement de crédit ».
Le chèque de garantie est une pratique très répondue au Maroc, et qui interdite par la
loi dans deux textes à savoir l’article 316 du code de commerce et l’article 544 du
code pénal, c’est un régime de sanctions qui est double.

3
Michel jeantin, droit commercial, instruments de paiement et de crédit, entreprises en difficulté, Dalloz Delta, E 4,
1995, p 8
4
Ibid p 14
5
Article 241 Alinéa 1 du code de commerce
5
Le chèque de garantie est un chèque remis à une autre finalité que celle qui est prévu
par le législateur c’est qui est utilisé comme un instrument de crédit parce qu’en
principe le chèque est un moyen de paiement à vue, un instrument de paiement, ce
qui le différencie de la lettre de change. Il désigne tout chèque dans l’intention
commune des parties ne doit pas être présenté au paiement immédiat ou ne doit l’être
qu’a une date déterminée. Ainsi l’acceptation d’un tel chèque équivaut à une sorte
d’avance du montant inscrit sur le chèque accordé par le bénéficiaire au profit du
tireur tenu a posteriori de constituer la provision au moment consenti6.
Sur le plan juridique le chèque de garantie est un acte illégal, tout chèque de garantie
présenté au paiement avant la date convenue est réputé impayé pour insuffisance de
provision. L’émetteur dans ce cas peut se retrouver dans une situation embarrassante.
C’est pour cette raison le législateur sanctionne sévèrement dans l’article 544 du code
pénal l’émetteur et l’accepteur de ce chèque, puisqu’il prévoit : « Est puni des peines
édictées à l'alinéa premier de l'article 5407 d’un à cinq ans de prison, et d’une amende
de 500 à 5.000 DH sans que l'amende puisse être inférieure au montant du chèque,
quiconque émet ou accepte un chèque à la condition qu'il ne soit pas encaissé
immédiatement mais conservé à titre de garantie ». Ces dispositions législatifs
viennent pour combler les lacunes législatifs à ce niveau, parce que le chèque est
considéré comme un instrument de paiement plus que crédit et aussi comme un
moyen de pression redoutable que dispose le créancier sur l’émetteur en cas de non-
paiement8.
En revanche on trouve l’article 316 du code de commerce dans l’alinéa 6 prévoit
que : « toute personne qui, en connaissance de cause, accepte de recevoir ou
d'endosser un chèque à la condition qu'il ne soit pas encaissé immédiatement et qu'il
soit conservé à titre de garantie encours un emprisonnement d'un à cinq ans et d'une
amende de 2.000 à 10.000 dirhams sans que cette amende puisse être inférieure à
vingt-cinq pour cent du montant du chèque ». Ici la sanction cible uniquement le
bénéficiaire pour l’acceptation du chèque de garantie et l’émetteur pour une autre à
savoir l’émission d’un chèque dont la provision est inexistante ou insuffisante.
La cour de cassation marocaine a été déterminante en ce qui concerne la
dépénalisation du délit du chèque de garantie au moins du côté du tiré, c’est ainsi
dans son arrêt de principe rendu en deux chambres réunies le 29/05/2005, elle a
confirmé l’abrogation tacite des dispositions de l’article 544 du code pénal par les

6
http://iurisma.com/index.php/les-effets-de-commerce/39-attention-au-cheque-de-garantie consulter 27/10/2021
7
Art 540 : Quiconque, en vue de se procurer ou de procurer à un tiers, un profit pécuniaire illégitime, induit
astucieusement en erreur une personne par des affirmations fallacieuses, ou par la dissimulation de faits vrais, ou
exploite astucieusement l'erreur où se trouvait une personne et la détermine ainsi à des actes préjudiciables à ses intérêts
pécuniaires ou à ceux d'un tiers, est coupable d'escroquerie et puni de l'emprisonnement d'un à cinq ans et d'une amende
de 500 à 5.000 dirhams
8
26 ‫ ص‬،2012-2011 ،‫ الواقع والممارسة القضائية‬،‫ شيك الضمان بين التشريع‬،‫ جامعة محمد الخامس اكدال‬،‫مذكرة لنيل شهادة الماستر‬
6
articles 316 et suivants du code de commerce en prônant dans une espèce bien
particulière l’application rétroactive de la loi la plus douce9.

La Cour de cassation a décidé, de ne pas retenir d’action pénale contre l’émetteur

d’un chèque signé en blanc « tant qu’il est prouvé par expertise que le montant
supposé de la provision n’a pas été fixé par lui »10.
Pour la réalisation de cette infraction, la réunion de deux éléments essentiels est
obligatoire : un élément matériel et un élément moral.
L’élément matériel : est l’acceptation de recevoir ou d’endosser un chèque à la
condition qu’il ne soit pas encaissé immédiatement.
L’élément moral : du délit est l’intention de ne pas encaissé le chèque
immédiatement.
A cet égard un courant fondé par le professeur CHOKRI SBAII11 vient renforcer la
position du législateur qui incrimine l’infraction du chèque de garantie, qui ne
considère pas que les dispositions de l’article 316 du code de commerce ont abrogé
celles de l’article 544 du code pénal.
Par contre un autre courant adopté par les professeurs EL FAROUJJI et AL HARTI
qui part à la dépénalisation du chèque de garantie à cause de l’utilité de chèque dans
les transactions commerciales.
Dans d’autres législation étrangère on trouve certaines d’entre elles qui opte pour la
pénalisation du chèque de garantie et autres qui partent à la dépénalisation de ce
dernier.

9
17197/95 ‫ عدد القرار‬1263/6 ‫ بتاريخ بغرفتين الصادر‬29 ‫ ماي‬2002 ‫الجنائي الملف‬
10
https://www.avocat-nakhli.com/cheque-de-garantie-les-emetteurs-proteges-par-la-jurisprudence/ consulter le
27/10/2021
11
3 ‫ ص‬2010 ‫حمد شكري السباعي " الوسيط في األوراق التجارية "الجزء الثاني مطبعة المعارف الجديدة الرباط طبعة‬
7
SECTION 2 : Le système pénal du chèque de garantie à la lumière du droit
comparé

On a choisi parmi la législation européenne, la législation française comme modèle,

étant donné les relations historiques qui unissent le Maroc à la France au niveau
politique et économique.
La législation française étant une source majeure de la législation marocaine en la
matière, que ce soit en code pénal ou au code de commerce. Mais ce n’est pas le cas
pour notre sujet, la loi française n’est pas contre le chèque de garantie, alors que, en
Egypte, la doctrine égyptienne estime que l’acceptation d’un chèque de garantie va
transformer le rôle du chèque d'outil paiement en outil de crédit, (tel que la loi
marocaine) ajoutant que la méconnaissance et l'ignorance des contraintes de cette
pratique engendrera des conséquences néfastes à l'égard des particuliers paralysés par
le besoin du crédit.

On abordera les positions de la législation européenne en étudiant le modèle français

comme droit comparé du sujet.
La loi « 30 décembre 1991 »12 a abrogé le fait d'émission d'un chèque sans
provision13 et l'a remplacée par une sanction civile qui oblige le tireur du paiement
d’une amende et l'empêchant d'émettre de nouveaux chèques.
Le chèque de garantie ne constitue qu’un arrangement entre les parties qui, par
sa simplicité, conserve un réel attrait dans la pratique, d’où il n’est pas
considéré comme étant une infraction en France. Pour Christian Gavalda et Jean
Stoufflet, « un chèque ne peut bien entendu pas remplir une fonction de crédit
» 14 et pour Michel Juglar a prévenu qu'un chèque de caution «ne porte aucune
garantie pour le créancier » 15.
Plus que M. Ahmed CHOKRI SBAII explique que la législation française a
dépénalisé le chèque de garantie par la complexité du délit de sa présentation e t
la diffusion de son usage 16.
Parmi les dispositions qui stipulent que le chèque est un moyen de paiement est que
le bénéficiaire peut le présenter au paiement, même s'il lui est remis en garantie.

De plus, la législation française ne sanctionne pas, d’après la loi 1991, le fait

d’accepter le chèque sans provision, ce crime se réalise avec une intention criminelle,
représentée dans le fait d’accepter volontairement un chèque à titre de garantie sans
provision après son émission, afin de nuire ou porter atteinte à l’émetteur. Sauf que la
12
Loi n° 91-1382 du 30 décembre 1991, journal officiel de la république française du 1er Janvier 1991.
13
Christian GAVALDA et Jean STOUFFLET, “Effets de commerce, chèques, carte de paiement et de crédit”, Litec-
Paris, 3ème édition, 1998, p 306.
14
HESPRESS/ Christian GAVALDA et Jean STOUFFLET, op.cit., P 206.
15
HESPRESS/Michel JUGLART et Benjamin IPPOLITO, op.cit., P 242.
16
‫ مطبعة المعارف‬،”‫ الشيك ووسائل األداء األخرى‬:‫ في آليات أو أدوات الوفاء‬:‫الجزء الثاني‬/‫ “الوسيط في األوراق التجارية‬،‫أحمد شكري السباعي‬
323 ‫ ص‬،1998 ‫ الطبعة األولى‬،‫ الرباط‬-‫الجديدة‬.
8
législation punit encore le fait du retrait de la provision après l’émission du chèque ou
le fait d’accepter un chèque sans provision après sans émission, sauf que cela
nécessite l’affirmation de la mauvaise foi de l’accepteur17.

Selon la doctrine Française et selon Christian Gavalda et Jean Stoufflet,

dans leurs ouvrage « Effets de Commerce» que acceptation d'un chèque à
condition qu'il soit détenu en garantie peut constituer une pratique criminelle,
qui est malheureusement présente dans la société, et que le chèque ne peut être
un moyen de crédit. En revanche Reed Business Information, spécialisée dans la
diffusion d'informations juridiques et économiques aux publics, on admit que «
le chèque de garantie est devenu admissible, C’est-à-dire que le bénéficiaire a le
droit de soumettre le chèque pour un paiement immédiat, même s'il s'engage à
ne pas le faire ».
Pour la jurisprudence, quant à elle, un arrêt de la cour de cassation Française en 22-
09-2015 N14-17.90118 qui concerne la remise d’encaissement d’un chèque de
garantie. On peut donner un résumé brièvement sur cette affaire. Il concerne un
émetteur d’un chèque non daté de 500 000 euros qui l’avait remis à son bénéficiaire
en garantie d’un prêt de même montant. Le prêt n’a pas été remboursé, donc le
bénéficiaire a écrit la date, puis il a remis le chèque à l’encaissement après deux ans
de sa création. L’émetteur s’est opposé à payer le chèque, considérant que
l'apposition ultérieure d'une fausse date dans le but de permettre sa présentation au
paiement sans limitation de durée et en vue d'éviter la prescription constituait
une utilisation frauduleuse, sachant que dans une autre jurisprudence il a été déjà jugé
qu’un chèque donné à titre de garantie ne constitue pas une infraction.
Par ailleurs, si le chèque doit contenir l'indication de la date de sa création la Cour de
cassation a jugé que, même postdaté, il produit les effets d’un chèque. Il en résulte
donc que la remise à l’encaissement d’un chèque de garantie postdaté ne constitue
pas en soi une utilisation frauduleuse justifiant l’opposition.

Parlant du droit comparé, on peut signaler brièvement la législation tunisienne qui,

quant à elle, n’interdit pas l’existence du chèque de caution (de garantie). En effet,
aucun texte n'interdit l'émission et l'acceptation d'un chèque de garantie. Rappelons
que la loi et la jurisprudence tunisiennes consacrent la règle générale de
l'interprétation stricte de la loi pénale par application du principe général de la légalité
des délits et des peines. Pas de délit, pas de peine sans loi19.

17
26 ‫ ص‬،2012-2011 ،‫ الواقع والممارسة القضائية‬،‫ شيك الضمان بين التشريع‬،‫ جامعة محمد الخامس اكدال‬،‫مذكرة لنيل شهادة الماستر‬
18
Cass. com. 22-9-2015 n°14-17.901
19
Le Manuel Permanent du Droit des Affaires Tunisien, nov. 2008 P-5
9
 CHAPITRE 2 : le chèque de garantie entre les risques et la difficulté de la
Preuve

Le chèque de garantie menace la santé des transactions commerciales en créant une

monnaie fictive, ce qui constitue un danger très sérieux dans la société. D’où on va
traiter dans un premier lieu l’impact de ce phénomène sur le monde des affaires
(section 1) en appuyant sur des sujets d’actualité, et dans un second lieu on va
dévoiler la difficulté de prouver qu’un chèque est donné à titre de garantie la
juridiction marocaine (section 2).

Section 1 : l’impact du chèque de garantie sur le monde des affaires

Émettre et recevoir un chèque de garantie ou de caution est une pratique illégale au

Maroc mais qui, malheureusement persiste encore de nos jours dans les transactions
commerciales entre diverses parties. Ceci étant, la pratique reste très usitée, bien
évidemment que parfois la réalité dépasse la loi. On va mettre un œil sur plusieurs
secteurs où l’utilisation du chèque de garantie est devenu indispensable, notamment
au secteur commercial, le secteur sanitaire et même les agences de location de
voitures.
Commençant par le secteur commercial où les commerçants préfèrent utiliser le
chèque de garantie au lieu de la lettre de change, notamment pour s’assurer ainsi pour
forcer l’émetteur à payer le montant du chèque. Sans doute que la rareté des plaintes
contre cette pratique, plus la difficulté de prouver que le chèque est donné en guise de
garantie sont les principales causes qui donnent le privilège à ces derniers d’utilisé ce
moyen de paiement ainsi20.
Actuellement au Maroc, de nombreux secteurs commerciaux recourent à cette
pratique, du petit magasin de vêtement jusqu’aux célèbres marché du DERB GHLEF
de CASABLANCA, même chez les grossistes (vendeurs des appareils électroniques,
électroménagers, produits alimentaires …), ainsi que chez les bijouteries d’or
etc…On peut dire que le chèque au Maroc, plus précisément chez les commerçants
est utilisé étant un moyen de garantie et pas plus.

20
26 ‫ ص‬،2012-2011 ،‫ الواقع والممارسة القضائية‬،‫ شيك الضمان بين التشريع‬،‫ جامعة محمد الخامس اكدال‬،‫مذكرة لنيل شهادة الماستر‬
10
A préciser que non seulement ces derniers qui l’utilise ainsi, même des grandes
sociétés recourent à cette pratique terriblement.
Les commerçants donnent de diverses justifications à cette pratique illégale, ils
pensent que cela constituera une excuse pour eux et même les exonérera de la
responsabilité pénale21.

A vrai dire, il existe un certain type de commerçants qui sont totalement convaincu
du fait d’utiliser le chèque comme étant un moyen de garantie, et devenu une règle
régulière au monde des affaires.
Passant au secteur le plus important, LE SECTEUR SANITAIRE. Au sein des
établissements de soins. Certains d'entre eux n’exigent pas seulement un chèque de
garantie, mais imposent qu’il soit signé, non daté et libellé au porteur22.
Cette pratique est devenue de plus en plus dangereuse surtout dans cette période où
le monde entier affronte cette pandémie « COVID-19 », d’où certaines cliniques
privées demande le chèque de garantie même avant de prendre en charge le patient,
Autrement dit Avant même de prodiguer toute forme de soins aux patients et à défaut
de disposer d’informations relatives à l’affiliation de leurs “clients” futurs à une
assurance maladie, ces cliniques exigent des chèques de garantie en blanc ou en
contrepartie de sommes faramineuses, au grand malheur des patients,
particulièrement à l’heure où cupidité et course au profit, devraient laisser place aux
valeurs humaines et au devoir de sauver des vies.23
Ces établissements, accusés de tirer profit de la crise, exigent le dépôt d’un chèque de
garantie d’au moins 60.000 dirhams avant l’hospitalisation même des malades.

Les citoyens ont fait entendre leur voix sur les réseaux sociaux, dénonçant l’usage
courant de cette pratique par les structures de soins privées. Cette polémique avait
engendré la réaction de Khalid Aït Taleb, ministre de la Santé. Ce dernier avait
rappelé que sur le plan juridique, conformément à l’article 75 de la loi 131.13 relative
à l’exercice de la médecine, «il est interdit pour la clinique, en cas de tiers payant, de
demander aux personnes assurées ou à leurs ayants droit une garantie en espèces, par
chèque ou tout autre moyen de paiement en dehors de la part restant à leur charge
». Et d’ajouter que cette pratique est le résultat «de l’absence d’un système
électronique permettant d’avoir accès aux données dont disposent les compagnies
d’assurance pour savoir si le patient est assuré par une société ou non ». Notons que

21
26 ‫ ص‬،2012-2011 ،‫ الواقع والممارسة القضائية‬،‫ شيك الضمان بين التشريع‬،‫ جامعة محمد الخامس اكدال‬،‫مذكرة لنيل شهادة الماستر‬
22
https://m.le360.ma/economie/jusqua-5-ans-de-prison-pour-un-cheque-de-garantie-70995
23
Chèque de garantie : freinez l’hémorragie ! Par SARA OUZIAN
11
dans le but de donner suite à l’indignation et aux plaintes des Marocains, le ministère
de la Santé a mis à leur disposition un portail de réclamations baptisé Allo Chikayati.
L’objectif est de sanctionner en cas d’infraction les contrevenants via l’Ordre des
médecins, dans l’attente de trouver une solution viable face aux pratiques illégales de
certaines cliniques privées.24

En revanche, le Professeur Redouane Semlali, Président de l’Association nationale

des cliniques privées (ANCP), s’est exprimé en faveur de cet instrument de garantie
de paiement lors d’une sortie médiatique « certes, c’est un acte interdit par la loi mais
qui fluidifie beaucoup l’admission des malades dans des situations gravissimes »,
ajoutant que « les directeurs des cliniques essaient toujours de trouver une solution
avec le patient ou sa famille pour liquider le dossier ».
Et pour échapper à la sanction pénale « certaines cliniques encaissent le chèque
immédiatement, a-t-il fait observer, ajoutant que certains chèques sont libellés au
profit de prête-noms afin de ne pas être déclarés au fisc ».

« Toutefois, ces subterfuges ne sont qu’une fuite en avant, face au droit des citoyens
de recevoir des soins dignes à des prix raisonnables, tout en permettant aux cliniques
de couvrir leurs charges et dégager un bénéfice comme toute entreprise » a relevé M.
Arji, également président de la Commission appui aux entreprises de la Chambre
française de commerce et d’industrie du Maroc (CFCIM)25.

Selon la loi, « Est réputé nul par la force de la loi tout engagement né d'un abus de la
faiblesse ou de l'ignorance du consommateur, lequel se réserve le droit de se faire
rembourser les sommes payées et d'être dédommagé sur les préjudices subis ».26,
comme l'énonce l'article 59 de la loi 31.08 relative à la protection des
consommateurs. Le même article met l'accent sur la préservation du droit du
consommateur qui a souscrit une obligation en exploitant sa faiblesse ou son
ignorance, de récupérer les sommes versées par lui-même et de l'indemniser des
dommages ultérieurs.

Cette situation s'applique au cas des citoyens qui se trouvent obligés de soumettre des
chèques de garantie aux cliniques privées, étant donné que cette dernière est en
position de force, alors que le consommateur est en état de faiblesse.

24
Labrief.ma Par Khansaa Bahra, Publié le 07/12/2020 / Medias24
25
https://www.mapexpress.ma/actualite/economie-et-finance/cheques-garantie-freinez-lhemorragie/
26
L’article 59 de la loi 31.08 relative à la protection des consommateurs
12
Afin de contourner le problème des chèques de garantie dans les relations des patients
avec les cliniques privées, Al-Kharti a appelé l'État à intervenir et à prendre en charge
40% de la facture du traitement, le patient prenant en charge les 60 % restants.27

Finalement on peut traiter rapidement la pratique du chèque de garantie utiliser au

cours d’une location de voiture, le propriétaire demande le dépôt d’un chèque de
caution qui servira, le cas échéant, à réparer les éventuels dommages subis par le bien
loué (ça peut être mobilier/ immobilier aussi). Ce chèque va être valablement
encaissé immédiatement par le prestataire, professionnel ou particulier28.

En effet, le chèque reste un moyen de paiement et l’usage détourné qui est fait dans la
pratique n’a pas été validé par les tribunaux.

27
Hespress/ ‫بقلم محمد الراجي التواطؤ يتحدى المنع القانوني ويُطيل أمد التعامل بـ"شيكات الضمان‬
28
Fiche pratique n74-Familles de France-juin 2015
13
SECTION 2 : La difficulté de la preuve

Le problème qui se pose en matière du chèque de garantie est la difficulté de prouver

que le chèque a été donné à titre de garantie, ce qui explique le nombre restreint de
poursuites le concernant.

Bien que cette preuve soit librement apportée par tous les moyens disponibles en
matière pénale, surtout quand il est basé sur de simples déclarations verbales du
plaignant que le chèque a été endosser et accepter à titre de garantie, alors que le
tireur en cas de poursuites pour le délit d’émission d’un chèque sans provision afin de
payer le chèque lorsqu’il est présenté au paiement, accuse le receveur pour le fait
d’accepter le chèque à titre de garantie.

Dans le cas où la preuve a pu être établie, les juridictions compétentes condamnent

dans le cas de provision inexistante ou insuffisante, le tireur pour le délit d’émission
d’un chèque sans provision, et le bénéficiaire du délit d’acceptation d’un chèque de
garantie. Dans le cas où la provision existait au moment de l’émission du chèque,
l’accepteur sera poursuivi pour l’acceptation du chèque donné à titre de garantie et
l’émetteur pour son émission conformément aux dispositions de l’article 544 du code
pénal.

La difficulté de prouver l’incrimination du chèque de garantie persiste dans les

moyens utilisés par le bénéficiaire pour s’échapper aux dispositions de la loi sur
l’acceptation du chèque de garantie.

Selon le professeur MOHAMED JAMAL MAATOUK : « un chèque en blanc sans

signature n’est pas encore considéré comme un moyen de paiement. C’est la
signature qui prouve que vous êtes titulaire d’un compte bancaire et que vous donnez
l’ordre à votre banque d’effectuer une opération. Cette signature est l’expression de
votre volonté personnelle et directe de vouloir faire une opération. En son absence, il
n’y a pas d’opération, et partant ce chèque ne peut encore constituer un chèque de
garantie. En revanche, si le chèque est signé par vos soins, on est bien en face d’un
chèque de garantie, même si le montant n’y est pas inscrit. Vous avez donné l’ordre à
votre banque de procéder au paiement du chèque et vous avez tacitement laissé la
possibilité au bénéficiaire du chèque d’ajouter le montant, alors qu’il n’en a pas le
droit, car le chèque doit être correctement rempli et personnellement par le titulaire
du compte sauf exception. Dans ce cas, votre chèque peut être considéré comme un
chèque de garantie et vous expose ainsi que son receveur à la peine prévue et par le
code de commerce et par le code pénal marocain »29.

En ce qui concerne la jurisprudence, la cour de cassation dans un arrêt n°1343 Date

du 06/03/1996, précise : dès lors que la signature du chèque n’est pas contestée par le

29
https://www.lavieeco.com/droit/un-cheque-en-guise-de-garantie/, consulter (27/10/2021).
14
tireur, ce dernier qui indique l’avoir signé en blanc et remis à titre de garantie, doit
rapporter la preuve de sa prétention.

Donc le fait de recevoir et d’accepter un chèque d’une manière qu’il ne soit encaissé
ultérieurement constitue un délit pénal.

Une autre problématique réside dans la difficulté de prouver de la mauvaise foi du

bénéficiaire, autrement dit l’infraction de chèque de garantie est une infraction
intentionnelle qui repose sur la seule existence d’accord sur le non encaissement
immédiat du chèque, nonobstant l’existence de la provision au moment de l’émission
ou le maintien de son existence jusqu’au moment convenu pour la présentation du
titre.

De cette logique, il y a un chevauchement entre le délit de chèque sans

approvisionnement et le chèque de garantie, où souvent le tireur est pris pour délit
d’émettre le chèque sans approvisionnement, le bénéficiaire est acquitté du délit de
l'acceptation du chèque de garantie basée sur la question de la difficulté de prouver la
mauvaise foi de ce dernier.

Donc prouver la mauvaise foi du bénéficiaire est un problème réaliste pour le pouvoir
judiciaire, où cela pourrait être une réclamation du tireur selon laquelle le bénéficiaire
accepte un chèque à titre de garantie. Il s’agit d’un acte malveillant visant à répudier
le porteur et le faire introduire dans un cercle de crime de chèque de garantie, Il
appartient à la cour de rechercher des indices qui peuvent l’aider à atteindre la
vérité30.

En conséquence, le chèque de garantie sans date d’émission, ou porte une date

ultérieure, comme sa liaison avec la date du prêt ou la facture qui constitue la base de
ce prêt pour lequel ce chèque a été émis, est considéré comme preuve sur le fait qu'il
s'agit de chèque de garantie qui permet au tribunal de constituer sa conviction sur
cette preuve, et de condamner le porteur pour avoir accepté de recevoir le chèque
comme garantie.

30
2015-2014 ،‫ تحت اشراف الدكتور المختار بكور‬،‫ جامعة محمد الخامس بالرباط اكدال‬،‫عرض حول جريمة شيك الضمان‬
15
 CONCLUSION

En guise de conclusion, le chèque est un instrument de paiement qui est

obligatoirement payable à vue, et qui ne peut être un moyen de crédit. Il est
sanctionné à la fois par le code pénal « art 544 », et le code de commerce « art 316 ».
Ce qui ouvre un débat perpétuel entre deux courants, ceux qui invitent la pénalisation
du chèque de garantie selon le code pénal qui sanctionne les deux parties (émetteur/
accepteur), et d’autres font appel à la pénalisation seulement de l’accepteur selon
l’article 316 du code de commerce.

Finalement le chèque de garantie reste difficile à prouver à cause de l’ambigüité de

sa fonction et la complexité de son système répressif. A cet égard des efforts déployés
de manière permanente par la jurisprudence face à cette pratique qui constitue une
tumeur qui doit être extirpé.

16
 BIBLIOGRAPHIE

OUVRAGES
 Michel jeantin, droit commercial, instruments de paiement et de crédit,
entreprises en difficulté, Dalloz Delta, E 4, 1995
 Piedelièvre, Stéphane, Instruments de paiement et de crédit Ed. 10, Dalloz,
2018
 Giudicelli-Delage, Geneviève, Droit pénal des affaires Ed. 6, Dalloz, 2006
 ‫ الشيك‬:‫ في آليات أو أدوات الوفاء‬:‫الجزء الثاني‬/‫ “الوسيط في األوراق التجارية‬،‫أحمد شكري السباعي‬
1998 ‫ الطبعة األولى‬،‫ الرباط‬-‫ مطبعة المعارف الجديدة‬،”‫ووسائل األداء األخرى‬

MEMOIRE
 ‫ الواقع والممارسة‬،‫ شيك الضمان بين التشريع‬،‫ جامعة محمد الخامس اكدال‬،‫مذكرة لنيل شهادة الماستر‬
2012-2011 ،‫القضائية‬

TEXTES DE LOIS

 La loi 15- 95 formant le code de commerce Marocain

 La loi 24-03 formant le code pénal Marocain
 Dahir formant code des obligations et des contrats

WEBOGRAPHIE

 http://iurisma.com/index.php/les-effets-de-commerce/39-attention-au-cheque-
de-garantie
 https://www.avocat-nakhli.com/cheque-de-garantie-les-emetteurs-proteges-
par-la-jurisprudence/
 https://www.lavieeco.com/droit/un-cheque-en-guise-de-garantie/
 https://m.le360.ma/economie/jusqua-5-ans-de-prison-pour-un-cheque-de-
garantie-70995
 https://www.mapexpress.ma/actualite/economie-et-finance/cheques-
garantie-freinez-lhemorragie/
 https://www.hespress.com
 https://www.medias24.com/2020/11/18/ait-taleb-rappelle-que-le-cheque-
de-garantie-dans-les-cliniques-ou-pas-est-interdit/

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