LES CARTES BANCAIRES

Travail réalisé par :

- Aftis Khaoula (TA)
- Hadije Chaima (TA)
- Nait Mansour Samlali Yassine (TN)
- Benbrek Hamza (TA)
- Zyani Ilyass (TA)
TITRE DU SUJET : LE REGIME JURIDIQUE
DES CARTES BANCAIRES AU MAROC
Problématique: quelle est la consistance de l’usage du paiement par carte
bancaire dans les transactions commercial ? la préférence de paiement en
liquide et la crainte vis-à-vis des cartes sont-elles des obstacles importants qui
empêchent la carte de se généraliser entre les commerçants ?
Plan :

Première partie : le système de la carte bancaire

I- la relation tripartite et la typologie des cartes bancaires

II- les obligations réciproques entre la banque émettrice de la carte et le commerçant

Deuxième partie : la complexité du système de la carte bancaire

A : les obstacles et limites législatif

B :La responsabilité pénale du titulaire de la carte bancaire

I- le système de la carte bancaire
Le système des cartes est régit par le code de commerce, articles 329 à 333. et
les conditions et modalités d'utilisation des cartes sont déterminées par les
conventions entre l'établissement émetteur (banque), le titulaire du moyen de
paiement et le commerçant.
 L'établissement émetteur:
Les établissements émetteurs sont les sociétés de financement, notamment les
banques
 Le commerçant :
Le réseau affilié est composé d’un ensemble de commerçants qui ont accepté,
par contrat, les conditions de l’organisme émetteur quant au paiement
électronique différé.
 Le titulaire de carte:
Il peut être une personne physique ou morale. Le titulaire d’une carte s’engage
auprès de la banque de respecter les conditions d’utilisation de ladite carte,
d’en faire bon usage et de se soumettre aux obligations qui en découlent.
Typologie des cartes:
Les cartes bancaires en régression
Les cartes accréditives :
c’est l’ancienne forme Instaurée pendant les
années 80, précisément au début de la mise en
place de la monétique au Maroc, par certaines
banques pour susciter la confiance des
commerçants dans le paiement par chèques. Ces
cartes ont disparu, elles sont associées
actuellement aux cartes de retrait.
Les cartes de retrait:
Les cartes de retrait d’espèce permettent le
retrait d’un montant limité de toute agence du
réseau de l’organisme émetteur, directement du
service de caisse de ces agences, ou par
prélèvement effectués à partir d’un distributeur
ou d’un guichet automatique appartenant à ce
réseau.
Les cartes bancaires en progression
Les cartes de paiement
A côté, du chèque, des effets de commerce,
du virement, de l’avis de prélèvement, la
carte de paiement fait aussi partie des
instruments de paiement scripturaux.
Les cartes de crédit:
La carte de crédit offre à son titulaire une vraie
possibilité de crédit. Elle garantit au fournisseur le
paiement sur la totalité des biens ou services qu’il
a fourni au client, titulaire de ladite carte, avec
une possibilité d’un remboursement par échéances
débitées périodiquement au compte de ce dernier.
Il s’agit d’un crédit-revolving (renouvelable).
Les obligations réciproques entre la banque
émettrice de la carte et le commerçant :

 les obligations de la banque:

Les obligations les plus importantes de la banque envers le commerçant sont
représentées par la mise à disposition du commerçant de divers moyens et outils
techniques et modernes afin de faciliter le traitement de la carte bancaire et
d'éviter tout risque.
 les obligations du commerçant
L'une des obligations les plus importantes incombant au commerçant est
l'acceptation de la carte, l'acceptation de la carte bancaire comme moyen de
paiement, de sorte que le commerçant engagé est tenu d'accepter la carte bancaire
émise par l'émetteur pour régler les transactions de son porteur selon les modalités
convenues sans lui en demander l'exécution immédiate par l'un quelconque des
moyens de paiement traditionnels, et il ne peut opposer aucune des défenses à
l'encontre du titulaire de la carte pour refuser cette carte en exécution .
II- la complexité du système de la carte bancaire
La carte bancaire offre de nombreux avantages aux porteurs de carte,
et reste privilégiée pour les achats courants, en remplacement des
espèces et du chèque

obstacles Limites législatives

- La carte bancaire offre de
nombreux avantages aux porteurs
de carte, et reste privilégiée pour
les achats courants, en
remplacement des espèces et du
chèque
- Le nombre de cartes bancaires au
maroc en circulation presque s’est
établi à 18 millions en 2022 selon
cmi
- Méfiance des Marocains envers le
paiement par carte bancaire en raison
- Absence de réglementation détaillée
du système des cartes bancaires,
laissant aux intervenants la liberté
de fixer les modalités et les règles
de leur relation.
-Le législateur a consacré les articles
329 à 333 du code de commerce à ce
qu’il a appelé : "autres moyens de
paiement", sans pour autant en définir
avec exactitude la nature ni les
principales caractéristiques.
Chose qui rend ses articles applicables
aussi bien dans le présent que dans le
La responsabilité pénale du titulaire de
la carte bancaire
 La responsabilité du titulaire de la carte bancaire s’engage quand il une carte qui
n’as pas assez de provision pour payer ou l’utilisation d’une carte bancaire expiré.
 Lorsque le titulaire de carte bancaire l’utilise sachant qu’il n’y a pas assez de
provision pour couvrir l’achat commercial peut on le qualifier comme un
manquement à son obligation ou juste une inattention
 Pour répondre à cette question il faut se pencher sur la doctrine et
jurisprudence ; certain auteur considère que la qualification juridique la plus
approprier a cela sera l’abus de confiance d’autre le voit comme une escroquerie
 Quand a la jurisprudence Marocaine la 1 décision de justice remonte en 1990 le
TPI de Casa a condamné le titulaire de la carte bancaire qui ont achetant à
dépasser son solde bancaire et on a qualifier l’acte par escroquerie et abus de
confiance , La Cour d’appel est venue cassé ce jugement on justifiant que la
personne a eu un manquement à son obligation.
‫‪Bibliographie:‬‬
‫‪Ouvrages:‬‬
‫‪‬‬ ‫شكري السباعي أحمد‪ " ،‬الوسيط في األوراق التجارية في آليـات آلداء أو أدوات الوفـاء(الـشيك ووسائل األداء األخرى) "‪ ،‬دراسة معمقة في قانون‬
‫التجارة المغربي الجديد وفي اتفاقية جنيف للقانون الموحـد وفي القانون المقارن ‪,‬الجزء الثاني‪ ،‬الطبعة األولى‪ ،‬مطبعة المعارف الجديدة بالرباط‬
‫‪1998‬‬
‫‪‬‬ ‫الشافعي محمد‪",‬بطاقات االداء واالئتمان بالمغرب"‪ ،‬المطبعة والوراقة الوطنية‪ ،‬مراكش‪2002 ،‬‬

‫‪Exposé :‬‬
‫‪‬‬ ‫‪EL OUFIR Chakib, les cartes bancaires une technologie avancée et une législation essoufflée, Exposé‬‬
‫‪dans le cadre du Cours de Droit Commercial Approfondi, FSJES Agdal Rabat,2009‬‬
‫‪cours polycopié:‬‬
‫‪‬‬ ‫‪EL OUFIR Chakib (professeur à la FSJES Agdal Rabat), Les instruments de paiement et de crédit,‬‬
‫‪2019-2020, P.66‬‬
‫‪Mémoires et thèses :‬‬
‫‪‬‬ ‫ابو العون انس‪ " ،‬المسؤولية المدنية لألبناك تجاه الزبائن والغير" ‪ ،‬اطروحة لنيل الدكتوراه في القانون الخاص كلية العلوم القانونية واالقتصادية‬
‫‪.‬واالجتماعية بجامعة محمد االول وجدة سنة ‪ 2009/2010‬ص‪214 :‬‬
‫‪‬‬ ‫المزوري الناضوري طارق‪ " ،‬اثبات المعامالت البنكية عن طريق الكشوفات الحسابية والبطائق البنكية"‪ ،‬رسالة لنيل دبلوم الدراسات العليا المعمقة‬
‫في القانون الخاص‪ ،‬وحدة قانون العقار كلية العلوم القانونية واالقتصادية بجامعة محمد االول‪ ،‬وجدة سنة ‪ 2006/ 2005‬ص‪ .45:‬ء‬
‫‪‬‬ ‫المالكي عبد الحميد‪ " ،‬بطاقة االداء البنكية" ‪ ،‬رسالة لنيل دبلوم الماستر في قانون العقود والعقار كلية الحقوق‪ ،‬جامعة محمد االول كلية العلوم القانونية‬
‫واالقتصادية واالجتماعية وجدة ‪2010/2011‬‬
Webographie :

 https://banque.ooreka.fr/astuce/voir/511899/commission-interbancaire-de-
paiement (17/05/2023)

 https://aujourdhui.ma/economie/presque-18-millions-de-cartes-bancaires-en-
circulation#:~:text=L'activit%C3%A9%20des%20paiements%20en%20ligne%20des
%20cartes%20%C3%A9trang%C3%A8res%20a,DH%20durant%20l'ann%C3%A9e
%202021 (17/05/2023)

 https://www.erudit.org/fr/revues/rgd/2005-v35-n1-rgd01591/1027328ar.pdf
(21/05/2023)

 https://www.maroclaw.com/ (22/05/2023)
Liste des abréviations:

CMI : Le centre monétique interbancaire

CIP : une commission interbancaire liée au paiement
DAB : distributeur automatique de billets
MTC : Maroc Télécommerce
CIMR : Caisse interprofessionnelle marocaine de retraites
GAB : Guichet automatique de banque