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Facult des Sciences Juridiques, conomiques et Sociales

Kenitra

Master de droit des affaires

Thme :
Le prt dargent

Encadr par : Dr Larafi Ralis par :


ANGOUR Ilyass BENMEHREDJ Sarra FAROUKI Zineb EL HASSANI Adnane

Anne universitaire : 2011- 2012


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Plan :
Premire partie : Les conditions de formation du prt dargent
Chapitre premier : Les conditions de fond Deuxime chapitre : Les conditions de forme

Deuxime partie : Les effets du prt dargent


Premier chapitre : Les obligations de lemprunteur Deuxime chapitre : Les obligations du prteur

Introduction :
le contrat de prt d'argent reste encore l'illustration parfaite de l'image de la banque dans la mentalit des usagers, En effet, ce contrat se distingue par son importance quantitative et qualitative dans les oprations bancaires, Il se particularise aussi par sa ncessit et sa gravit dans les activits des entreprises, Curieusement, le code de commerce ne lui consacre point de disposition particulires en dehors des allusions impliques par les intrts dus la banque et l'ouvertures de crdit. La mme attitude caractrise la loi bancaire dans la mesure ou ses dispositions ne permettent pas plus que dduction, On ne peut interprter cette manire de lgifrer comme un renvoi au droit commun, Le prt rglement par le DOC obit des considrations et des prescriptions trangres ou incompatibles avec les impratifs du droit commercial et des relations professionnelles entre la banque et ses clients, Il s'agit l de relations fondes et organises strictement sur le crdit dont le besoin est ressenti par le client l'occasion d'un investissement ou d'une gestion de trsorerie. Devant l'importance du prt d'argent voque ci-dessus et la lacune lgislative, force est de s'arrter sur les deux applications principales de ce contrat, le prt proprement dit et l'ouverture de crdit, en se limitant l'exploitation des quelques dispositions lgales vises, l'adaptation des prescriptions du droit commun et aux rgles dgages par la
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jurisprudence, les usages et pratiques de la profession. Le prt d'argent par les banques tend la satisfactions de besoins de financement d'investissements divers ou de paiement de dettes des entreprises commerciales, Mme s'il subit l'influence de la rglementation bancaire, il ne demeure pas moins largement tributaire des dispositions du DOC, mmes adaptes aux impratifs du commerce, Il faut reconnatre que le dveloppement actuel de la socit de consommation au Maroc a engendr un march considrable que les banques s'acharnent exploiter malgr la concurrence ardue du crdit d'investissement et du crdit de consommation amne les soumettre pratiquement aux mmes principes juridiques, le danger encouru par l'emprunteur consommateur ne correspond malheureusement point une contrepartie quivalent celle escompte par l'investisseur. Avant l'introduction du leasing par le nouveau code de commerce et la nouvelle loi bancaire, le prt classique tait le contrat le plus courant traduisant le concours bancaire au financement des investissements mobiliers et immobiliers, Il reste encore le contrat de base en la matire dans toutes les situations ou les commerants trouvent intrt garder la proprit des investissements concerns par le prt. Conformment au droit commun, on doit observer que le prt d'argent porte sur une chose consomptible par excellence, Il obit par consquent aux principes du prt de consommation rgi par les articles 856 869 du DOC, C'est le contrat par lequel une banque met des fonds la disposition d'un
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commerant emprunteur lui confrant ainsi le droit

de les

utiliser conformment ses besoins et aux clauses convenues, et, charge de les rembourser toujours conformment la loi et aux clauses convenues, La banque lui en transfre la proprit, article 861 du DOC. S'agissant d'une opration commerciale pour les deux parties, le prt bancaire implique le paiement d'intrts, article 871 du DOC et de frais divers au profit de la banque, article 869 du DOC adapt la matire commerciale. Il s'articule par consquent sur trois conditions gnrales principales, l'octroi de fonds par la banque, le remboursement du capital et le paiement des intrts par l'emprunteur. Considrant l'importance des fonds prts et surtout la complexit des rapports crs entre les parties, il devient lgitime de poser la question de l'existence d'une condition de forme pour la naissance ou la preuve du contrat. De ce qui prcde, il convient dexaminer les

conditions de formation du prt dargent (Partie I) et les effets de ce dernier (Partie II).

Premire partie : Les conditions de formation du prt dargent


Le contrat de prt dargent comme tous autres contrats obit des conditions de fond (chapitre I) et des conditions de forme (Chapitre II).

Chapitre premier : Les conditions de fond


Plus que le consentement, le contrat de prt dargent exige les conditions du droit commun savoir la capacit des parties (A) lobjet (B) et la cause (C).

A-

La capacit des parties :

Les rgles gnrales du prt de consommation sappliquent ici quant la capacit des parties et leurs pouvoirs sur la
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chose. Mais si le prt est intrt, des dispositions spciales apparaissent.

Les parties au contrat de prt dargent1


Le prteur dargent : un monopole Il existe un monopole : celui qui prte intrt, sil agit titre habituel, doit tre un tablissement de crdit (loi bancaire du 24 janvier 1984), soit une banque en gnral. Les particuliers ou les professionnels qui ne sont pas des tablissements de crdit peuvent consentir un prt, mais titre occasionnel ou gratuit. Lemprunteur dargent : une slection Les banques slectionnent les candidats emprunteurs : elles valuent le risque de ne pas tre rembours et peuvent refuser daccorder le prt sans quil sagisse dun refus de prestation de service rprhensible. La slection sappuie sur un traitement informatis de diverses informations. Le crdit prsente donc un fort caractre intuitu personae.

B-Lobjet du contrat :
La chose prte est naturellement largent. Les deux autres lments sont le prix ventuel et la dure.

Le prix ventuel : lintrt


1 Laurence Marino-Michez, Droit des contrats spciaux, srie droit dirige par Sophie Collinet, P : 93

Le prt peut tre gratuit, il est le plus couramment rmunr des intrts sont alors prvus au contrat ; ils se paieront aux chances prvues (souvent mensuelles). Ce prix se justifie par limmobilisation de la somme prte et les risques encourus pour le remboursement.

Le taux dintrt : Il peut tre lgal ou conventionnel. Si les parties prvoient librement le taux dans le contrat, il est conventionnel ; dfaut, cest le taux lgal qui sappliquera. La dure :

Le prt est le plus souvent consenti pour une dure dtermine, qui peut aller de quelques jours plusieurs annes. La question de la rsiliation, par lune ou lautre des parties, se pose alors. Le prteur ne peut rsilier de faon anticipe quen cas de faute grave de lemprunteur. En revanche, lemprunteur peut en principe effectuer un remboursement anticip. Toutefois, le contrat peut prvoir dcarter cette possibilit ou de la permettre en lassortissant dune pnalit. Selon la cour de cassation, la clause qui prvoit ainsi une indemnisation pour la banque en cas de remboursement anticip nest pas une clause pnale. Le juge ne peut donc ni la contrler, ni la rduire en cas dexcs. A cet gard, dans le cas du crdit la consommation, lemprunteur bnficie dune meilleure protection. A-La cause : Le caractre unilatral du prt est la source dambigut lorsquil sagit den dterminer la cause. On est en effet tent de chercher cette cause dans le but de lemprunt, cest--dire dans la destination des fonds prts. Or, il faut pourtant appliquer ici le droit commun qui distingue selon quil sagit dapprcier lexistence ou la licit de la cause.

Pour lexistence de la cause, on ne considre que lobligation de lemprunteur, qui est de rembourser les fonds prts. Cette obligation trouve sa cause dans la remise initiale des fonds. Peu importe donc le but pour lequel il les a emprunts : la cause de ses obligations (remboursements et intrts ventuels) existe du fait mme quil a reu les fonds. Il en rsulte que mme si lopration quil voulait ainsi financer ne se ralise pas ou est annule, son engagement est caus et le prt, bien que devenu inutile, continue de simposer lui. Il reste donc tenu non seulement du capital mais encore des intrts. Le prt ne sera donc dpourvu de cause que sil ny a pas versement initial. Pour la licit de la cause, on envisage au contraire lopration de prt dans son ensemble. Cest la finalit du prt qui est alors apprcie, la condition quelle ait t connue du prteur car cest alors seulement quelle est rentre dans le champ contractuel. Si cette finalit est illicite ou immorale, le prt sera nul pour cause illicite ou immorale.

Deuxime chapitre : Les conditions de forme


En effet, le taux de lintrt conventionnel doit tre fix par crit. Cest une rgle qui nest pas seulement de preuve, mais de forme, cest--dire une condition de validit de la drogation au taux lgal et il en est de mme de lexigence de mention du taux effectif global (TEG). Quant la sanction, elle nest pas pnale, mais purement civile : cest la nullit de la clause dintrts, dont il faut prciser la mise en uvre et les consquences. Tout dabord, il sagit dune nullit relative, que peut seul invoquer lemprunteur, et qui se prescrit par 5 ans.

Ensuite, cette nullit natteint que la stipulation dun intrt conventionnel drogeant lintrt lgal : le prt nen reste pas moins valable et conclu titre onreux, de sorte que cest lintrt lgal qui se substitue au taux conventionnel. Si le prt tait index, il a t jug que la nullit atteint galement lindexation nest pas incluse dans le TEG. Enfin et surtout, lemprunteur qui obtient la nullit peut rclamer restitution des intrts dj verss au-del de lintrt lgal.

Deuxime partie : Les effets du prt dargent


Le prt dargent produit la fois des obligations l gard de lemprunteur (chapitre I) et lemprunteur (chapitre II).

Premier chapitre : Les obligations de lemprunteur


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Lemprunteur lobligation de rembourser le capital ( A ) et de payer les intrts ( B). A-Le remboursement du capital : Restituer le capital : Lobligation essentielle du prt dargent comme de tout prt rside dans la restitution de la chose prte mais elle prend ici un tour particulier parce que la chose est de largent. Or, sa valeur est fluctuante et la question se posera de savoir quelle valeur dargent lemprunteur devra rembourser. Lobligation qui rsulte dun prt en argent, nest toujours que de la somme algbrique nonce au contrat. Cest, donc, le prteur qui subit le risque de la perte de valeur de largent prt. Pour pallier ce risque, le prt contient parfois une clause dindexation relevant du rgime gnral dj tudi de ces clauses. Cependant, la condition selon laquelle lindice choisi doit tre en rapport avec lobjet du contrat est interprte de faon souple. A dfaut, lobjet du prt tant largent, lindice serait impossible (puisque ncessairement fond sur lvolution du cot de largent).

Date du remboursement : La date de remboursement dpendra de lexistence ou non dun terme dans le prt. Parfois, aucun terme nest fix ce qui peut tre le cas dun prt conclu entre amis ou entre personnes dune mme famille. Chacune des parties, peut mettre fin ce contrat, unilatralement. De mme, lorsque lemprunteur a dclar rembourser quand il le pourrait ou quand il en aurait les moyens, par une clause de retour meilleure fortune. Le juge peut galement
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accorder un dlai aprs avoir vrifi si le retour meilleure fortune tait effectif. Le plus souvent, cependant, un terme est fix et lemprunteur comme le prteur doivent le respecter. Mais la question se pose souvent de savoir si lemprunteur peut effectuer un remboursement anticip du prt. En principe, cette facult nest admise que lorsque le prt dargent est stipul titre gratuit. Sil est conclu titre onreux, il lest dans lintrt des deux parties et lemprunteur devra alors obtenir laccord du prteur puisque ce prteur perd alors les intrts venir. Mais on conoit que les deux parties aient intrt entrevoir cette possibilit : le prteur car le risque du non remboursement du prt diminue, lemprunteur car son endettement dcrot. Aussi les contrats de prt dargent contiennent souvent une clause prvoyant cette hypothse. Cette clause prvoit alors le versement par lemprunteur dune indemnit destine compenser la perte dintrts qui avaient pourtant fait lobjet du consentement des parties.2 Cependant, lemprunteur peut subir une dchance du terme prvue dans le contrat permettant au prteur dexiger le remboursement du prt avant le terme initialement prvu. Celle-ci peut rsulter du fait de lemprunteur qui a diminu les srets quil avait donnes au prteur en garantie du remboursement du prt. Dans bien des hypothses, le contrat de prt est assorti dune assurance-vie, souscrite par lemprunteur en cas de dcs ou de perte demploi via le prteur au nom dune police dassurance de groupe. En ce sens, les cotisations de lassurance sont alors comprises dans lamortissement du prt de sorte que cest la banque qui paie lassurance et se rembourse auprs de lemprunteur assur. Lieu du remboursement :
2 Daniel Mainguy, contrats spciaux, cours Dalloz, srie droit priv, 4me dition, 2004, P 351

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Le lieu de paiement est dfini comme en droit commun. Le paiement est en gnral portable pour le dbiteur en sorte que lemprunteur devra rembourser au domicile du prteur, ce qui impose en pratique louverture dun compte dans les tablissements du prteur partir duquel le banquier prteur prlvera les chances de remboursement. Mais une clause peut prvoir que le paiement sera exigible, qurable, payable au domicile de lemprunteur. A-Le paiement des intrts : Paiement, preuve et dchance : Lemprunteur doit galement payer les intrts lorsque ceux-ci sont stipuls, aux chances prvues dans le contrat. Pour prouver le paiement de ces intrts, la conservation des quittances simpose. Le dfaut de paiement des intrts expose lemprunteur une action en rsolution du contrat, moins quune clause rsolutoire la facilite, lui imposant alors le paiement immdiat du capital et des intrts restant dus. Prescription : La prescription des intrts est rduite 5 ans compter de la date dexigibilit de la dette dintrts, de faon forcer le prteur se soucier du paiement de ces intrts et viter que lemprunteur ne croule sous les intrts chus impays.

Deuxime chapitre : obligations du prteur


Information, discernement, conseil :

Les

Lune des principales obligations mises la charge du prteur se situe lors de la formation du prt. La jurisprudence a identifi des obligations nouvelles, notamment face
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lemprunteur consommateur dans la mesure o un prt se traduit pour ce dernier par un endettement court, moyen ou long terme sans quil ait ncessairement conscience du poids de la dure dans lexcution de ses obligations. Aussi, le prteur doit informer le candidat emprunteur des risques encourus et linciter par exemple souscrire une assurancecrdit en cas de perte demploi, de dcs De mme, doit-il adopter une attitude prudente et tre dou dune certaine facult de discernement dans loctroi dun prt de faon viter que lemprunteur ne sendette inconsidrment. Ainsi les tribunaux nhsitent pas engager la responsabilit du banquier en cas de prt une personne dont il savait que la situation tait irrmdiablement compromise : les autres cranciers ont en effet pu alors croire que la situation de lemprunteur tait meilleure quelle ne paraissait. Mieux, elle considre que le fait de remettre une offre de prt ne dispense pas le banquier de son devoir de conseil notamment lorsquil lui apparat que la charge du remboursement est excessive par rapport ses facults dendettement.

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Conclusion :
Largent tant un bien fongible et consomptible, le prt dargent nest a priori quune varit de prt de consommations soumis au rgime ordinaire de celui-ci. Le DOC ne len distingue pas vraiment, dictant seulement des rgles spciales au cas o il est consenti titre onreux. Cependant, en raison de son importance conomique et vu que la monnaie nest pas tout fait un bien comme un autre, il ne peut se rduire entirement au prt de consommation et donne lieu un rgime plus contrls, ce contrle sexerant sur ces acteurs et sur son contenu.

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Bibliographie :

Ouvrages :
Dutilleul .Franois Collart, commerciaux, paris 2007 Contrats civils et

Bnabent . Alain, Droit civil : les contrats spciaux civils et commerciaux, Paris ,Montchrestien ,DL 2006 JALUZOT. Batrice, La Bonne foi dans les contrats : tude comparative de droit franais, allemand et japonais, Paris ,Dalloz ,2001 Mainguy. Daniel, Contrats spciaux, Paris ,Dalloz ,2010 Mercadal . Barthlemy, Droit commercial 2010 : fonds de commerce, contrats, biens de l'entreprise, crdit, Levallois-Perret F. Lefebvre impr. 2010 DEKEUWER-DEFOSSEZ. Paris ,Dalloz ,2001 Franoise, Droit bancaire,

Mohammed DRISSI ALAMI MACHICHI, Droit commercial instrumental au Maroc, dition Dar Al Kalam, Rabat 2011

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Revues :

revue marocaine de droit entreprises, REMADAE, 2004

des

affaires

et

des

Textes lgaux :

Dahir du 12 septembre 1913 formant code des obligations et des contrats. Dahir n 1.05.178 du 15 moharrem 1427 (14 fvrier 2006) portant promulgation de la loi n 34-03 relative aux tablissements de crdit et organismes assimils.

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