TECHNIQUES

BANCAIRES

TECHNIQUES BANCAIR
ES

LENVIRONNEMENT BANCAIRE
L'historique de la banque en Algrie

1.

La banque avant lindpendance

2.

La situation postrieure l'Indpendance

TECHNIQUES BA

Phase dAlgrianisation des structures

bancaires et financires

La situation depuis louverture du secteur

bancaire linitiative du priv

Paysage bancaire actuel

TECHNIQUES BA

1 - L'historique de la banque en Algrie

La banque avant lindpendance
Avant

1830 Le Dey dAlger battait lui-mme la monnaie sans

rfrence commune avec la monnaie dun autre pays
La

loi franaise du 12 aot 1870 instituait le cours lgal et forc des

billets de banque
Par

dcret Beylical du 08 janvier 1904 et par dcret franais du 07

mai 1904, la Banque de lAlgrie sinstalle sur le territoire de la
Rgence en 1904 avec privilge dmission de la monnaie et cre une
succursale Tunis
La

Banque de lAlgrie fut nationalise par la loi du 17 mai 1946 et

conserve le privilge dmission de la monnaie.
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 Aprs lindpendance le systme bancaire tait compos de :

03 tablissements bancaires spcialiss dans lagriculture:
la caisse Algrienne de crdit agricole mutuel (CACAM),
la caisse centrale des socits agricoles de prvoyance (CCCAP)
la caisse des prts agricoles (C P Agricoles) ;
Du

Crdit Populaire, de la Banque populaire commerciale et

industrielle de : Alger, Oran, Constantine et Annaba.
De la banque rgionale du crdit populaire dAlger.

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 De la Caisse dEquipement et de Dveloppement de

lAlgrie CEDA anctre de la Caisse Algrienne de
Dveloppement,
Le crdit foncier de France,
La caisse Nationale des marchs dEtat (CNME),
Le crdit national,
La caisse des dpts et consignations) ;

De deux banques daffaires (CFCB et BPA) ;

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Dune douzaine de banques de dpts:

Le crdit foncier dAlgrie et de Tunisie (CFAT),

La banque nationale pour le crdit et lindustrie Afrique (BNCIA),
Le crdit industriel et commercial (CIC),
La banque de paris et des pays Bas (BPPB),
Le comptoir descompte de Mascara,

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La banque Algrie MISR,

La socit Marseillaise de crdit (SMC),
Le crdit lyonnais,
La banque industrielle dAlgrie et de la
mditerrane (BIAM),
Socit gnrale, Le crdit du nord et La
Barclays Bank.

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Conclusion
A la veille de lindpendance de lAlgrie,
le systme bancaire se composait de
filiales
des
banques
trangres
implantes notamment dans les villes
portuaires et dont la finalit est dassurer
les oprations bancaires et financires
ncessaires
aux
transactions
commerciales

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La situation postrieure l'Indpendance

Le systme bancaire et financier Algrien a connu de
profondes modifications depuis lIndependence de notre
pays, une vritable refonte lgislative et rglementaire.
Cest un vritable chantier qui a t mis en uvre, et
dont les travaux portent aujourdhui les fruits.
Ces efforts ont t entrepris par les autorits montaires
afin dadapter le secteur bancaire national aux
conditions modernes dexercice de ses mtiers.

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Lvolution historique du systme bancaire et

financier Algrien
Lvolution historique du systme bancaire et financier a
connu des rformes qui se dcomposent en quatre (04)
phases
distinctes
lies
aux
transformations
conomiques et sociales du pays depuis son
indpendance.
La premire phase, qui recouvre la priode allant de
1962 1969 est une phase dAlgrianisation des
structures bancaires et financires
La seconde phase, qui recouvre la priode allant de
1970 1986 est la phase dite de planification financire
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La troisime phase, qui recouvre la priode

allant de 1987 1990 est consacr avec
lavnement de la rforme conomique et la
promulgation de la loi relative la monnaie et
au crdit (loi 90.10 du 14 avril 1990).
La quatrime phase, qui recouvre la priode
allant de 1990 ce jour porte sur lapplication
de la loi 90.10 du 14 avril 1990, modifie et
complte par lordonnance 03/11 du 26 aot
2003, relative la monnaie et au crdit
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II-

La phase dAlgrianisation des structures bancaires et financires

Juste l'Indpendance
1.Ds

le lendemain de lindpendance, lAlgrie a rcupr sa

souverainet en crant son propre institut dmission dnomm la
Banque Centrale dAlgrie BCA- qui a t cre par la loi n62 du
31dcembre 1962.
Daprs ses statuts, la BCA sest vu attribuer un rle celui de banque
des banques, charg du refinancement des banques et donc du suivi
des liquidits des banques primaires et celui dinstitut dmission.

2.Aprs

la naissance de la BCA et en vue de consolider la volont du

dveloppement national autonome et den assurer son financement,
il fut cre la CAISSE ALGERIENNE DE DEVELOPPEMENT (CAD) le 07
mais 1963 par la loi n63-165.

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La CAD concourt au dveloppement des investissements productifs

) par le trsor. La CAD devient en
sur des ressources qui lui sont fournis
1972 la Banque Algrienne de Dveloppement (BAD).
La CAD a absorb les tablissements bancaires suivants :

le crdit foncier de France ;

La caisse Nationale des marchs dEtat (CNME) ;
Le crdit national ;
La caisse des dpts et consignations ;
La caisse dquipement et de dveloppement de
lAlgrie.
La CAD laisse place, en mai 1972, la Banque Algrienne de dveloppement
(BAD) qui sera charg des investissements productifs ncessaires la
ralisation de dveloppement conomique de lAlgrie
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14

4. Durant cette priode depuis lindpendance 1966,

lAlgrie a opt pour le premier souci la
rcupration de sa souverainet montaire par la
cration de lunit montaire nationale, le DINAR, par
la loi du 10.04.1964,.
5. La cration de la Caisse Nationale dEpargne et de
Prvoyance (CNEP) fut cre par la loi n64-227 du
10.08.1964, la mme poque, deux compagnies
dassurances furent nationalises : la Caisse
Algrienne dAssurance et de Rassurance (CAAR)
et la Socit Algrienne dAssurance (SAA)
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Ladoption par lAlgrie dun modle de

dveloppement orientation socialiste posa rapidement
la ncessit dune rorganisation des banques jusqu
alors trangres et prives. Les pouvoirs publics
procdrent donc, nationalisation des banques
trangres existant sur le territoire national.
5.

La Banque Nationale dAlgrie a t cre par

lordonnance n 66.178 du 13.06.1966, afin de rpondre
aux besoins financiers, elle absorba les activits des
banques trangres suivantes :
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Le crdit foncier dAlgrie et de Tunisie (CFAT) ;

La banque nationale pour le crdit et lindustrie - Afrique

(BNCIA) ;

Le crdit industriel et commercial (CIC) ;

La banque de paris et des pays Bas (BPPB) ;
Le comptoir descompte de Mascara.

La BNA est un instrument de planification financire.

Elle est charg dexcuter la politique

gouvernement en matire de crdit courte terme
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du

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Quelques mois aprs la cration de la BNA, le systme bancaire

Algrien a t renforc par la mise en place dun autre intermdiaire
financier bancaire, le Crdit Populaire dAlgrie, par ordonnance du
29.12.1966, reprenant les activits des banques trangres
suivantes :
La banque populaire commerciale et industrielle dAlger ;
La banque populaire commerciale et industrielle dOranie ;
La banque populaire commerciale et industrielle de
Constantine ;
La banque populaire commerciale et industrielle dAnnaba ;
La banque rgionale du crdit populaire dAlger ;
La banque mixte dAlgrie MISR
La socit Marseillaise de crdit (SMC).
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La Banque Extrieure dAlgrie a t cre par lordonnance n

67.204 du 01.10.1967, absorbant les activits des banques
trangres suivantes :
Le crdit lyonnais ;
La banque industrielle dAlgrie et de la mditerrane
(BIAM) ;
Socit gnrale ;
Le crdit du nord ;
La Barclays Bank.
La BEA est une banque de dpt au mme titre que la BNA et le
CPA.
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De ce processus dabsorption, des banques trangres

apparurent

La Banque Nationale dAlgrie (BNA)en 1966

Le Crdit Populaire dAlgrie (CPA). En 1966
La Banque Extrieure dAlgrie (BEA)En 1967

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Spcialisation des banques : le ministre des finances effectue

alors un partage des responsabilits entre las banques et cre
donc, une spcialisation du domaine dintervention de chaque des
banques.
La

rpartition des comptences tait la suivante:

La BNA agriculture et industrie.

Le CPA artisanat, htellerie, tourisme, BTP et

professions librales.

La BEA nergie, commerce extrieur

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A partir de 1982, une restructuration du secteur bancaire a

t engage, en vue de renforcer la spcialisation des
banques et de diminuer le pouvoir de certaines dentrent
elles qui se sont retrouves avec un poids financier
considrable, deux nouvelles banques tatiques ont t
cres, il sagit de:
-la Banque de lAgriculture et de Dveloppement Rural
BADR par dcret du 16.03.1982, issue de la
restructuration de la BNA
-la Banque de Dveloppement Local BDL par dcret
du 30.04.1985 issue de la restructuration de la CPA

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Durant cette priode, les faits marquants sont

rsums comme suit :

Gestion et contrle par les banques des oprations

financires des entreprises publiques (priode 19701978.

Amnagement de la procdure doctroi de dcouvert

aux entreprises publiques au titre de financement de
lexploitation (loi de finances pour 1970).

Dfinition
du
mode
de
financement
des
investissements des entreprises publiques (loi de
finances pour 1971).

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Domiciliation doffice des entreprises publiques

auprs des diffrentes banques tatiques (loi de
finances pour 1970).

Soutien des entreprises publiques ayant une gestion

dficitaire
(loi
de
finances
pour
1970).

Fixation du taux dintrt un niveau central.

Suppression aux banques du financement des

investissements planifis (priode 1978-1982).

Reprise par le trsor du financement des

investissements planifis (loi de finances pour 1978)..

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Dans le prolongement des rformes conomiques

engages en 1988, bases sur lautonomie de
lentreprise publique, un nouveau dispositif a t mis
en place en 1990, par la loi 90-10 du 14 avril 1990
(modifie et complte) relative la monnaie et au
crdit
Cette loi a introduit de profonds changements et a
constitu un tournant dcisif dans lvolution du
systme bancaire et financier algrien.
Elle a impos de nouvelles mesures de
fonctionnement et de gestion, rpondant aux
exigences de lconomie de march et respectant
davantage lorthodoxie bancaire.
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III)

- La situation depuis louverture du secteur bancaire

linitiative prive

De 1990 ce jour :
1 La libralisation du secteur bancaire consacr par de la
loi 90/10 du 14-04-1990 a permis lmergence de
plusieurs banques et tablissements financiers statut
priv national et international.
2. La cration, notamment depuis 1995, de nombreuses
institutions financires sinscrivant dans la logique de
soutien lactivit bancaire et rpondant des
proccupations parfois sectorielles.
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Le soutien au financement du secteur de lhabitat a conduit :

la transformation de la CNEP en CNEP-Banque en juin
1997.(CPA :25/09/1997,la BNA:07/02/1997, la
BADR:17/02/2002, la BDL: 17/02/2002)
la cration de la Caisse Nationale du Logement- CNL -.
la cration de la Socit de Refinancement Hypothcaire
SRH -.
la mise en place de la Caisse de Garantie des Crdits
Immobiliers SGCI -.
la mise en place du Fonds de Garantie de la Promotion
Immobilire - FGPI -.

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Le soutien au secteur de lquipement a requis :

la restructuration de la BAD .
la cration de la Caisse des Equipements Publics CEP -.
la Caisse de Garantie des Marchs Publics - CGMP -.

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Paysage bancaire actuel

Au 03/01/2009, le nombre total des banques et tablissements
financiers est de 26, rpartis entre :

Secteur public ;

Secteur semi public (banques capitaux mixtes) ;

Secteur priv (banques capitaux trangers).

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 Six banques publiques pouvant effectuer

toutes les
oprations de banques selon la pratique universelle
(BEA, BNA, CPA, CNEP/Banque, BADR ET BDL) ;
Une banque spcialise dans la distribution
crdits lagriculture (CNMA) ;

de

(05) Cinq tablissements financiers ayant pour

vocation principale loctroi de crdits ;
(13) Treize banques prives capitaux trangers;
Une banque capitaux mixtes : banque AL BARAKA
(BARAKA ET BADR).
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La liste des banques et tablissements financiers

agres au 03/01/09 est reprise ci aprs:
Banques publiques :

BEA, BNA, CPA, CNEP/BANQUE, BADR ET BDL,

Banques prives Algriennes

En fin des annes 2001, sont apparues les banques
prives Algriennes

El Khalifa Bank : le 27 juillet 1997

Banque Commerciale et Industrielle dAlgrie (BCIA): le 24
septembre 1999
Banque Gnrale Mditerranenne (BGM) : le30 avril 200

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Banques prives Etrangres

CITY BANK N.A ALGERIA Succursale de banque ,

ARAB BANKING CORPORATION - ALGERIA ,
NATEXIS ALGERIE,
ARAB BANK PLC ALGERIA Succursale de
banque,
BNP-PARIBAS AL DJAZAIR,
SOCIETE GENERALE - ALGERIE,

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HOUSING BANK,
TRUST BANK - ALGERIA,
THE HOUSING BANK FOR TRADE AND FINANCE ALGERIA
FRANSA BANK EL DJAZAIR,
GULF BANK ALGERIE,
AL SALAM BANK - ALGERIA,
H.S.B.C - ALGERIE Succursale de banque,
CALYON ALGERIE.

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Etablissements financiers :

SOFINANCE : (SOCIETE FINANCIERE

DINVESTISSEMENT, DE PARTICIPATION ET DE
PLACEMENT) ;
SRH : (SOCIETE DE REFINANCEMENT
HYPOTHECAIRE) ;
ARAB LEASING CORPORATION;
CETELEM ALGERIE;
MAGHREB LEASING ALGERIE;

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Secteur dominant

Le secteur public demeure dominant par six

tablissements bancaires en loccurrence : la BNA, la
BEA , le CPA, la BADR, la BDL et la CNEP-BANQUE, qui
partagent lessentiel du march bancaire.

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La loi 90-10 du 14 avril 1990, relative la monnaie et au crdit

modifie et complte, par lordonnance n 03-11 du 26 aot
2003.
Cependant, cette ordonnance vient
dtre modifie et
complte par lordonnance n10-04 du 26/08/2010. (obligation
pour lEtat algrien dtre prsent dans le capital des banques
et tablissements financiers capitaux privs nationaux ou
trangers; 51% au moins du capital, selon lart 6.)
Aussi, les sanctions ont t durcies en cas dinfraction la
lgislation et la rglementation des changes et des
mouvements de capitaux, de et vers ltranger, par cette
ordonnance.
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Le systme bancaire dans la priode actuelle

Aujourdhui,

le systme bancaire Algrien

compte 20 banques commerciales aux cots de
la Banque dAlgrie, 1200 agences restant
toutefois domins par les banques publiques
hauteur de 99%.
Lintervention

des
banques
dans
le
financement des activits conomiques a
volu de manire significative, elles assurent
aujourd'hui des activits de type universel

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Le secteur public est engag dans une mutation qui

devrait se traduire une bancarisation plus
importante et par des oprations plus rapides. Le
plan de relance de lconomie et de privatisation
offre en outre dautres opportunits notamment
dans lingnierie financire, le montage financier de
grands projets et le dveloppement de financement
de type leasing.

Le secteur public dispose aujourdhui dun rseau

important, de la connaissance dans mtiers
classiques de banque dun personnel forme.

Le Ministre des finances envisage de transformer la

structure des banques, par la mise en niveau des
diffrentes fonctions, notamment les systmes
dinformation et la gestion des risques.

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Le systme bancaire a connu des rformes

ayant pour objectif l'instauration d'un
environnement propice aux banques pour
qu'elles puissent exercer leur mtier sous les
critres de commercialit (rentabilit et
scurit).
La
banque
est
le
propulseur
du
dveloppement et le reflet de l'tat
conomique, son rle est d'assurer la
mdiation entre les dtenteurs de capitaux et
ceux qui ont besoin de ces derniers par la
collecte et la distribution des ressources (les
crdits)

TECHNIQUES BA

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Ainsi la banque, institution par excellence, sur le plan

financier c'est la plus spcialise dans ce domaine
prcis, dtient le pouvoir d'octroyer des crdits.

Elle est libre d'accepter ou de refuser l'octroi de

concours sur la seule considration des risques que le
solliciteur comporte et ses capacits financires.

Dans le domaine montaire la banque ne se limite pas

a l'octroi de crdits lui-mme, mais aussi en sa
capacit rgulariser la masse montaire et
s'adopter la flexibilit de l'environnement qui ne
cesse de devenir de plus en plus complexe.

Le banquier est le seul arbitre des risques de chaque

opration, et demeure libre de refuser des crdits
lorsque le demandeur du crdit ou la nature de
l'opration ne lui inspire pas confiance.
TECHNIQUES BA

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Cependant la dcision de financement d'un projet

d'investissement est tributaire de plusieurs critres
savoir :

Une bonne connaissance des solliciteurs du

financement ;

Une documentation complte concernant l'objet

du crdit ;

Analyse financire approfondie et dtaille de la

situation financire des demandeurs des crdits,
cela pour but de dcouvrir leurs point forts et
leurs faiblesses.

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