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Microfinance au Maroc : lexprience dAl Amana

CGAP, traduit de l'anglais

Entretien avec Fouad Abdelmoumni, directeur dAl Amana

Depuis sa cration en 1997, lassociation Al Amana a atteint des rsultats impressionnants en matire de dveloppement de services financiers prennes pour les pauvres au Maroc. Aujourdhui, elle est connue parmi les institutions de microfinance de la rgion MOAN communiquant leurs rsultats au MIX comme la plus importante en terme dencours de crdit et de nombre de clients. Fouad Abdelmoumni, directeur dAl Amana, explique quels sont les facteurs cls du succs de lassociation et tmoigne des opportunits offertes la microfinance dans le monde arabe. Q : Quelles sont vos principales ralisations ? Quelle est la cl de votre succs ? F.A. : La principale russite dAl Amana ce jour est davoir dmontr quil existe un nombre trs important de femmes et dhommes qui ont besoin de services financiers et qui nont pas accs au capital, mme pour de trs petits montants. Pourtant, la force de travail et lesprit dentreprise que nous avons pu observer chez ces gens nous permet daffirmer quils sont en mesure de faire un usage productif de cet argent. Ce que nous avons russi faire est de montrer que ces personnes taient solvables, respectueuses de leurs engagements et quelles pouvaient tre servies grande chelle et sur une base prenne. Q : Comment tes-vous parvenu atteindre une si grande chelle dactivit ? F.A. : Pour commencer, il existait tout simplement une grande majorit de personnes pauvres ou faibles revenus en demande de services financiers. Nous avons galement bnfici dun environnement favorable en terme de ressources humaines et techniques, ainsi que sur le plan politique et conomique. En outre, nous nous tions donn un objectif clair : fournir des services financiers aux personnes pauvres grande chelle et de manire viable. Cet engagement fort sest avr un facteur de

russite. Q : Quels sont vos objectifs pour les cinq annes venir ? F.A.: Aujourdhui, nous servons environ 200 000 personnes, ce qui peut paratre beaucoup compar dautres institutions de microfinance. Et pourtant, ce nombre est minuscule en regard de la masse de personnes qui sont toujours exclues du systme financier. En outre, nous offrons nos clients essentiellement des crdits de trsorerie dans le cadre de petits groupes solidaires. Cette offre est insuffisante par rapport la diversit des besoins qui pourraient tre satisfaite avec une gamme largie de services : prts dinvestissement, microcrdit bail, microassurance, comptes chques, virements lectroniques, services dappui aux entreprises Q : Comment comptez-vous relever ce dfi et tendre votre porte ? F.A.: La voie la plus facile consisterait tendre nos produits de base existants un plus grand nombre de clients et augmenter la taille des prts tout en maintenant la qualit de notre portefeuille. Cependant, nous pensons que notre expansion doit rsulter dun ajustement de notre actuelle mthodologie de crdit, de lintroduction dinnovations et du dveloppement de nouveaux services. Actuellement, nous oprons dans un cadre lgal qui ne nous permet doffrir que de trs petits prts. Jignore pour le moment si nous envisagerons de changer de statut dans lavenir. Je pense plutt que cest lenvironnement rglementaire qui doit tre modifi. Aujourdhui, notre encours de crdits aux clients se monte 57 millions de dollars, avec une progression de 60 pour cent en un an. Au vu de ces rsultats, tout le monde ne peut qutre convaincu quil nous est impossible de continuer crotre ce rythme en labsence de changements du cadre rglementaire pour soutenir notre expansion. Il est certain cependant que ces changements ncessiteront beaucoup defforts de la part de notre direction et notre conseil dadministration ainsi que de la part de lensemble du secteur de la microfinance et des autorits du pays. Q : Quel conseil donneriez-vous aux IMF sur la base de votre exprience dans le secteur ? F.A. : Je dirai : ne faites rien dindit. Faites simplement ce qui a dj t fait et tirez le meilleur parti de votre exprience, du contexte et de vos ressources locales. Jajouterai : soyez engag et consciencieux dans ce que vous faites. Il est galement trs important doprer en accord avec les bonnes pratiques et dadhrer aux principes essentiels approuvs par le CGAP, ses 29 membres et le G8. Enfin, une leon que jaimerais tout particulirement souligner : ne prtendez jamais que la microfinance est une panace. La microfinance tient une place importante, mais elle ne rpond pas tous les besoins de dveloppement. Q : Quels sont les trois lments les plus importants retenir propos de la microfinance dans le monde arabe ? F.A. : Dabord quil sagit dun march immense sur lequel les services bancaires ne touchent que 20% ou moins de la population. Deuximement, le potentiel de qualit et de croissance est norme. Enfin, investir dans les ressources humaines aidera rduire de nombreuses contraintes, car nous sommes constamment la recherche de personnel qualifi ayant une exprience dans les bonnes pratiques en microfinance et une bonne connaissance du contexte local.

Q : O voyez-vous la microfinance dans trois cinq ans ? F.A. : Les pays qui composent la rgion diffrent les uns des autres sur plusieurs aspects, notamment lenvironnement rglementaire, le degr de dveloppement d u march et laccs aux financements. Dans certains pays, des plafonds contraignants sont toujours en vigueur sur les taux dintrt, tandis que dans dautres les marchs ont t libraliss. Dans certains pays, le march de la microfinance a merg, dans dautres non. Certains pays disposent de ressources trs limites, dautres bnficient de fonds de crdit disponibles trs levs. Dans les trois cinq ans venir, je vois une tendance lentre des capitaux commerciaux dans le secteur. En consquence, les fonds communautaires et fonds de dveloppement ainsi que les coopratives vont probablement commencer perdre du terrain au profit des institutions de microfinance commerciales, laissant ainsi les marchs financiers jouer un rle croissant dans lexpansion des services financiers la population active pauvre des pays arabes.

IMF au Maroc
(Liste non exhaustive)

Al Amana : www.alamana.org<="" a=""> Association Al Karama de Micro Crdit : alkaramamc@menara.ma Association Marocaine Solidarit Sans Frontires Microcrdit (AMSSF/MC) : www.amssfmc.ma<="" a=""> Fondation Banque Populaire pour le Micro-crdit : http://www.fbpmc.ma/<="" a=""> FONDEP Microcrdit : www.fondep.org<="" a=""> Fondation Zakoura micro crdit : www.zakourafondation.org<="" a="">

Bibliographie slective

Code de Dontologie des institutions de micro-crdit (Maroc)<="" a="">, 2004 Le Maroc se dote d'un code de dontologie pour les Institutions de Microcrdit Nombre de pages : 3 Dveloppement du microcrdit et du secteur des micro et petites entreprises en milieu urbain au Maroc Aznag, S. & Denis, L. in Exclusion Et Liens Financiers - Rapport du centre Walras 2002, p. 56-66 Analyse et interrogations sur le dveloppement pass et futur du microcrdit au Maroc Auteur : Aznag, S. & Denis, L. Rapport de notation AMSSF/MC-Maroc<="" a="">, 2004 Auteur : Planet Rating ; Nombre de pages : 37 Rapport de notation Association Al Amana-Maroc<="" a="">, 2003 Auteur : Planet Rating ; Nombre de pages : 38

Microfinance dans les Etats arabes : une tude du FENU et Sanabel (BIM)<="" a="">, 2004 Identification des acteurs de la microfinance dans la rgion et perspectives de dveloppement du secteur Auteur : Barlet, K. ; Nombre de pages : 4

Vu dans la presse
Osons penser 2030 ! Le carnet de bord des banques, Maroc<="" a="">

Evnement
La runion annuelle - Maroc 2005 du rseau de Sanabel<="" a="">

Sites internet

La Fdration Nationale des Associations de Microcrdit du Maroc a lanc son site Internet www.fnam.ma<="" a=""> Site de la Fdration Nationale des Associations de Microcrdit au Maroc qui regroupe 12 membres ce jour. Le site propose une prsentation dtaille des activits de la Fdration avec notamment en ligne les comptes-rendus de lensemble des runions de lassociation, ainsi que son plan stratgique sur 4 ans. On y trouve galement en tlchargement les textes relatifs au cadre lgal de la microfinance ou encore des informations plus gnrales sur le secteur au Maroc. Portail de la Microfinance au Maroc www.microfinanceaumaroc.com<="" a=""> Ce site, mis en uvre par PlanetFinance, propose un ensemble de ressources assez complet sur la microfinance au Maroc, dont le cadre lgal en cours, les diffrentes associations de microfinance prsentes dans le pays (associes une cartographie intressante), les donnes chiffres sur le secteur et une rubrique actualits avec un ensemble darticles de presse en ligne.

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