AVANCER NUMÉRIQUE FEMME

L'INCLUSION FINANCIÈRE

Juillet 2020
Rapport préparé pour le Partenariat mondial du G20 pour la banque
Inclusion par l'Alliance Better Than Cash, Women's World
financière et le Groupe de la Banque mondiale
Remerciements

Ce rapport est co- rédigé par Better Than Cash Alliance, Women's World Banking et le
Groupe de la Banque mondiale, pour le Partenariat mondial du G20 pour l'inclusion financière (GPFI), dans le cadre du
Présidence du G20 du Royaume d'Arabie saoudite. Cet article a été rédigé par une équipe: Ruth Goodwin-
Groen, Better Than Cash Alliance - Fonds d'équipement des Nations Unies; Leora Klapper, Groupe de recherche
sur le développement - Banque mondiale; Margaret Miller, Pratique mondiale des finances, de la compétitivité
et de l'innovation - Banque mondiale; et Andy Woolnough, Wo Banque mondiale des hommes;
Parmi les autres membres de l’équipe figuraient Nandini Harihareswara, Better Than Cash Alliance -
Fonds d’équipement des Nations Unies. Le rapport a bénéficié d'un processus d'examen par les pairs de
la Banque mondiale avec les contributions de Mahesh Uttamchandani, Caren Grown, Colin Xu, Mehnaz
Safavian, Yasmin Klaudia Bin Humam et Julia Constanze Braunmiller. Le rapport a été rédigé avec le
soutien financier de l'Alliance Better Than Cash - Fonds d'équipement des Nations Unies, du Groupe de la
Banque mondiale et du Royaume d'Arabie saoudite.

L'équipe tient à remercier tout particulièrement l'équipe de la présidence saoudienne du GPFI du G20, dirigée
par Haitham Alghulaiga et composée d'Alia Kabbani, Hamad Aljaad, Hamad Alrushaid, Sundos Altwaijri, Saud
Albarrak et Hettaf Alqattan, pour leur leadership et leurs conseils.

En outre, l'équipe exprime sa gratitude aux pays membres du G20 et aux organisations de mise en œuvre pour
leurs contributions et contributions, ainsi qu'au Fonds monétaire arabe et à la Banque islamique de
développement.

Avertissement

Les constatations, interprétations et conclusions exprimées dans ce travail ne reflètent pas nécessairement les vues du Groupe de la
Banque mondiale, de son Conseil d'administration ou des gouvernements qu'ils représentent. Le Groupe de la Banque mondiale ne
garantit pas l'exactitude des données incluses dans ce travail. Les frontières, les couleurs, les dénominations et autres informations
figurant sur toute carte de cet ouvrage n'impliquent aucun jugement de la part du Groupe de la Banque mondiale concernant le
statut juridique d'un territoire ou l'approbation ou l'acceptation de ces frontières.

Les cas, y compris ceux faisant référence à des entreprises, des produits financiers ou des services particuliers, sont présentés à des fins
d'illustration uniquement et ne constituent pas une approbation par les membres du Partenariat mondial du G20 pour l'inclusion financière.

1
Table des matières

Remerciements ................................................. .................................................. .................................................. ..1

Résumé ................................................ .................................................. .................................................. .3

Acronymes et abréviations............................................... .................................................. ..................................... 8

1. Introduction............................................... .................................................. ......................... 9

1.1 Focus du GPFI sur l'inclusion financière des femmes et objectifs du rapport ........................................ .......................... 11

1.2 Méthodologie ................................................ .................................................. .................................................. ....... 11

2. Tendances de l'inclusion financière des femmes sion et participation économique depuis 2015 ............ 12
2.1 Cinq catalyseurs du SFD pour accroître la participation économique des femmes ......................................... .................................. 13

2.2 La participation des femmes à un compte a considérablement augmenté depuis 2011, contribuant à une meilleure participation économique
et résilience ................................................ .................................................. .................................................. ........... 16

2.3 La numérisation des paiements gouvernementaux peut aider à stimuler l'inclusion financière et la participation économique des femmes ..... 16

2.4 Les écarts entre les sexes dans la propriété des comptes et la participation économique persistent ........................................ ......................... 17

2.5 Les écarts entre les sexes dans l'utilisation des paiements numériques et des produits d'épargne persistent ..................................... ........................ 19

3. Obstacles restants à l'inclusion financière des femmes ............................................ .............. 20

3.1 Accès limité aux SFN, en particulier aux moteurs de l'inclusion des femmes infrastructure de téléphonie biliaire ............... 21

3.2 Discrimination à l'égard des femmes dans les lois et règlements .......................................... ................................................ 30

3.3 Focus limité sur l'inclusion financière des femmes par les gouvernements ......................................... ..................................... 32

3.4 Focalisation limitée sur le genre des prestataires de services financiers .......................................... .................................................. .... 33

4. Options politiques pour renforcer et étendre l'inclusion financière numérique des femmes ............ 38

4.1 Renforcer l'accès aux DFS et aux comptes d'argent mobile ......................................... ............................................... 39

4.2. Permettre des services de paiements financiers numériques inclusifs et interopérables qui contribuent à l'égalité des sexes et aident à
bâtir un système financier numérique fiable et robuste. .................................................. .................................................. ..42

4.3. Soutenir les efforts visant à surmonter les obstacles à l'égalité de traitement des femmes ancrés dans les lois, règlements et
normes institutionnelles ............................... .................................................. .................................................. ..................... 53

Annexe A................................................ .................................................. .................................................. ............. 60

2
Résumé

Les services financiers numériques ont élargi les opportunités pour des millions de
femmes à travers le monde. Plus de 240 millions de femmes supplémentaires ont
désormais un compte auprès d'une institution financière ou d'un service d'argent
mobile, par rapport à 2014. 1 Grâce à cet engagement accru dans l'économie formelle,
la résilience des femmes aux chocs financiers, économiques et sanitaires s'améliore. 2 Cependant,
il reste encore beaucoup à faire pour parvenir à l'égalité des sexes 3 dans les services
financiers. Environ un milliard de femmes n'ont pas de services financiers formels, en
raison des obstacles persistants à l'accès aux documents d'identité, aux téléphones
portables, aux compétences numériques, aux capacités financières, ainsi qu'à des
produits inappropriés, etc. 4

Ces défis sont aggravés par des lois et des normes qui peuvent porter atteinte au droit d'une femme
pour participer à la population active, contrôler les actifs, établir et accéder au financement pour développer des entreprises

formelles et, en fin de compte, prendre ses propres décisions économiques. Par rapport aux hommes, les femmes sont plus

susceptibles d'être pauvres, moins susceptibles d'avoir un emploi et plus susceptibles de travailler dans l'économie

informelle.

La participation économique des femmes est encore inégale dans les pays avancés et émergents
économies et ils se révèlent être touchés de manière disproportionnée par la crise du COVID-19. Ainsi, la
hiérarchisation des femmes doit être reflétée dans les réponses politiques et programmatiques,
comprenant efforts pour soutenir la résilience financière des femmes lorsqu'elles sont touchées par et
se remettre du COVID-19 et des défis économiques associés.

En fonction du contexte du pays, de l'environnement culturel, des infrastructures et des ressources

disponibles, une gamme de solutions peut être envisagée pour éliminer les obstacles à l'inclusion
financière numérique des femmes. Les options politiques résumées ici sont toutes basées sur des
données, des preuves empiriques et des expériences dans tous les pays. Celles-ci ont été recueillies grâce
à une recherche documentaire, un exercice d'inventaire mondial et des consultations avec des experts du
secteur et des décideurs mondiaux. Ils abordent les trois principales catégories d'obstacles à l'accès aux
services financiers pour les femmes et les filles - manque d'accès aux exigences de base pour l'inclusion
financière, infrastructure financière numérique limitée et lois et réglementations inégales. Celles-ci

3
Les options politiques fournissent des orientations aux parties prenantes nationales, régionales et mondiales qui peuvent aider à

réduire l'écart entre les sexes en matière d'inclusion financière, à autonomiser les femmes et à renforcer les économies.

Renforcer l'accès aux DFS et aux comptes d'argent mobile

OPTION POLITIQUE 1: Soutenir le fait de rendre les systèmes d'identité officiels et les documents universellement
accessibles à toutes les femmes et filles.

Avoir une identité officielle (ID) (documentaire ou numérique) est souvent une condition pour obtenir des services financiers
et mobiles réglementés. Dans le monde, une femme non bancarisée sur cinq affirme que l'absence de pièce d'identité est
l'une des raisons pour lesquelles elle n'a pas de compte. Les pays devraient s'efforcer d'éliminer les obstacles aux femmes l'accès
à une pièce d'identité officielle et éliminer les politiques qui imposent des conditions superflues aux femmes adultes utilisant
une pièce d'identité pour accéder aux services financiers, telles que l'obligation de fournir une pièce d'identité pour un
homme apparenté (mari ou tuteur) ainsi que pour le leur. Identité numérique fiable - c'est-à-dire une identification numérique
à la fois techniquement fiable et soumise à des garanties appropriées et efficaces de gouvernance, de confidentialité, de
droits civils et d'inclusion - est un moteur essentiel pour l'obtention de DFS et peut également s'avérer plus facile à utiliser
pour les femmes.

OPTION POLITIQUE 2: Faciliter l'appropriation universelle des téléphones portables par les femmes.

Les services financiers dépendent de plus en plus de l'accès à la technologie, comme les téléphones portables, les tablettes, les

ordinateurs et autres appareils pour accéder aux DFS et à un réseau électrique fiable. Les téléphones mobiles fournissent un canal

pour l'expansion rapide de l'inclusion financière numérique, car beaucoup de ceux qui n'ont pas accès au financement formel ont un

téléphone. Cependant, un écart entre les sexes dans la possession de téléphones portables existe dans de nombreux pays. Les

politiques publiques peuvent contribuer à réduire l'écart entre les sexes en matière d'accès aux téléphones portables et à la conduite

des téléphones portables et de l'accessibilité Internet pour les femmes. Par exemple, les données d'identité numérique officielles

devraient être mises à la disposition des femmes et être autorisées à être utilisées pour vérifier les informations requises pour les

enregistrements de cartes SIM, de sorte que l'obtention d'une pièce d'identité officielle fournisse également les moyens de posséder

un téléphone portable.

Permettre des services de paiements financiers numériques inclusifs et interopérables qui

contribuent à l'égalité des sexes et aident à bâtir un système financier numérique fiable et
robuste.

OPTION POLITIQUE 3: Promouvoir les efforts de déploiement d'infrastructures et de protocoles pour les
paiements numériques du gouvernement aux femmes qui soient compétitifs et interopérables avec les
systèmes de paiement du secteur privé.

Les clés de la construction d'un écosystème de paiements numériques inclusif sont la concurrence et l'interopérabilité -
la possibilité d'envoyer de l'argent ou de le recevoir d'une autre personne même si elle utilise un

4
fournisseur de services. L'interopérabilité est bonne pour tous les utilisateurs de services financiers, mais peut être
particulièrement avantageuse pour les femmes, car elles sont généralement moins susceptibles que les hommes d'avoir
plusieurs téléphones et cartes SIM qui prendraient en charge l'envoi / la réception de fonds via des systèmes de paiement
distincts qui ne sont pas interopérables. L'interopérabilité entre l'argent mobile et les comptes bancaires pourrait également
rendre les comptes d'épargne plus accessibles aux femmes. Les gouvernements devraient promouvoir la concurrence pour
les produits et services financiers numériques et mettre en œuvre de bonnes pratiques mondiales pour soutenir la
concurrence et le choix des consommateurs. Lorsque les prestataires de services financiers - qu'il s'agisse de banques,
d'opérateurs de réseaux mobiles (ORM), d'institutions de microfinance ou d'entreprises de technologie financière - font face à
une concurrence significative, ils sont plus incités à adapter les produits financiers aux femmes et aux filles et à offrir un
meilleur service client. je

OPTION POLITIQUE 4: Mécanismes de soutien pour permettre aux paiements du gouvernement aux femmes
être directement déposé sur des comptes numériques facilement accessibles et sous la
contrôle, permettant une gamme de transactions financières numériques, y compris des paiements aux
gouvernements ainsi qu'aux entreprises.

Des millions de femmes non bancarisées dans le monde reçoivent régulièrement des paiements en espèces de leurs gouvernements -

et la numérisation de ces paiements est un moyen éprouvé de contribuer à stimuler l'inclusion financière. Par exemple, 140 millions

de femmes dans le monde ont ouvert un premier compte spécifiquement pour recevoir les paiements du gouvernement, y compris

les salaires du secteur public, les pensions et les avantages sociaux. Passage aux dépôts numériques directs des paiements

gouvernementaux, fournis de manière responsable 7, offre aux femmes une plus grande intimité et un plus grand contrôle sur leur

argent, c'est-à-dire pas par leur mari ou d'autres membres masculins de la famille, contribuant à elle et à elle

la sécurité financière de la famille. Les comptes doivent être conçus pour que les femmes les utilisent pour l'épargne et les paiements

numériques. Les gouvernements devraient également encourager le secteur privé à payer des salaires numériques aux travailleurs.

L'historique des transactions numériques peut être utilisé comme source alternative de données pour prouver la solvabilité, ce qui pourrait

être particulièrement pertinent pour les femmes 5, qui sont moins susceptibles que les hommes d'avoir des actifs physiques qu'ils peuvent

utiliser comme garantie de prêt.

OPTION POLITIQUE 5: Tirer parti de la technologie et des connaissances comportementales pour renforcer les femmes
compétences numériques et capacité financière.

Il y a de nombreux avantages potentiels pour les femmes à accéder aux SFN et à les utiliser. Dans le même temps, il existe
également des risques qui doivent être gérés. Les femmes consommatrices de SFN ont besoin de compétences numériques
et de confiance pour s'engager dans la technologie et prendre des décisions financières qui favoriseront leur bien-être et les
aideront à éviter la fraude financière, dans le contexte de leur communauté locale et des conditions socio-économiques. La
technologie peut créer des opportunités de réduire les coûts grâce à des interventions ciblées et opportunes qui peuvent
améliorer la prise de décision et les comportements financiers. Par exemple, les messages texte, les médias sociaux et les
divertissements (jeux, vidéos et programmes de diffusion) peuvent fournir des informations utiles et ciblées de manière
rentable, en utilisant une gamme de technologies allant des téléphones portables et

je Selon le Groupe d'action financière je, «(G) les gouvernements devraient créer des règles du jeu réglementaires compétitives et équitables pour les SFD offerts par les
banques et les non-banques, avec un accent particulier sur la diligence raisonnable de la clientèle fondée sur les risques qui convient aux femmes et qui suit les
directives des organismes de normalisation, y compris le Groupe de travail d'action. Groupe d'action financière, Normes internationales sur la lutte contre le
blanchiment d'argent et le financement du terrorisme et de la prolifération: les recommandations du GAFI. Juin 2019.
5
tablettes, à la radio, à la télévision et à Internet. Les interventions en matière de capacité financière devraient se concentrer sur des

moments propices à l'apprentissage, comme lorsque les femmes reçoivent des paiements du gouvernement, prennent des décisions

en matière de gestion financière ou achètent des produits et services financiers.

OPTION POLITIQUE 6: Soutenir des protections complètes des consommateurs, qui s'adressent aux femmes
besoins, y compris l'obligation de divulguer les prix et les conditions des produits dans un langage clair et les mesures
appropriées pour garantir la confidentialité et la sécurité des données.

Les protections des consommateurs financiers réduisent les risques liés à la finance numérique en facilitant leur identification

si un pro donné le conduit / service est adapté à l'usage auquel il est destiné, adapté aux besoins particuliers du consommateur, d'un

prix raisonnable et sécurisé, ainsi que pour comparer les options, demander réparation et garantir aux femmes

confidentialité et sécurité financières. Les politiques de bonnes pratiques mondiales peuvent être aussi simples que d'exiger des

fournisseurs qu'ils énoncent clairement les conditions de leurs produits. Des termes de produit clairs et faciles à comprendre

peuvent être particulièrement importants pour les femmes à faible revenu, étant donné leur expérience et leurs capacités financières

relativement limitées. 6 Il est particulièrement important de s'assurer que les femmes contrôlent tout l'argent emprunté en leur

propre nom. Une protection efficace des consommateurs et une application de la divulgation / transparence des prix des produits

peuvent également faire face au risque de fraude.

Soutenir les efforts visant à surmonter les obstacles à l'égalité de traitement des femmes
ancrés dans les lois, les réglementations et les normes institutionnelles

OPTION POLITIQUE 7: Réformer les lois discriminatoires et prendre des mesures pour promouvoir le plein
participation économique et financière.

Des études ont constamment montré que les obstacles juridiques à l'égalité des sexes sont corrélés à de faibles niveaux de

inclusion financière des femmes et participation au marché du travail. 7, 8, 9 Accroître l'économie des femmes
la participation commence par l’abolition de la discrimination légale à l’égard des femmes. Supprimer ou modifier les lois qui créent

des inégalités et veiller à ce que les réformes soient mises en œuvre, telles que celles érigeant des barrières extérieures à l'ouverture

de comptes financiers ou à la création d'entreprise, est un

manière simple de soutenir l'inclusion financière des femmes.

OPTION POLITIQUE 8: Encourager et fournir des incitations appropriées pour les prestataires de services
financiers susceptibles d'augmenter la représentation des femmes travaillant dans les institutions
financières et les points d'accès financiers et aux postes de décision.

Les résultats de la recherche dans les pays développés et en développement montrent l’importance des femmes dans les
rôles de contact avec les clients dans les services financiers. Les données provenant de diverses institutions et produits
financiers suggèrent que les femmes utilisent les services financiers plus souvent et plus efficacement lorsqu'elles sont
servies par des employées de banque. 10, 11, 12, 13 La recherche révèle également une relation positive entre
un pourcentage plus élevé d'employées féminines et le niveau d'innovation d'une entreprise, ce qui est essentiel à la conception

et développer de nouveaux produits pour les femmes. 14,15 Il faut davantage de femmes qui occupent des postes en contact
direct avec les clients et de direction dans les institutions financières pour attirer et fidéliser les clientes.

6
OPTION POLITIQUE 9: Soutenir les stratégies nationales d'inclusion financière qui abordent les deux
les expériences et les besoins des femmes et des hommes sous tous les aspects.

M tout gouvernement a adopté des politiques visant explicitement à accroître l'inclusion financière, souvent appelées
stratégies nationales d'inclusion financière. Ces politiques peuvent améliorer l'accès et l'utilisation de la finance
numérique, y compris par les femmes, en adoptant une approche globale et inclusive qui implique toutes les parties
prenantes concernées dans le secteur public, le secteur privé et les solutions technologiques.

OPTION DE POLITIQUE 10: Soutenir le travail en faveur des institutions financières fournissant des données anonymisées
ventilées par sexe dans le cadre des exigences de déclaration, rendre ces données accessibles au public et utiliser ces
données pour répondre aux besoins des femmes dans la conception et / ou le marketing des produits.

Pour améliorer l'inclusion financière des femmes, comme la tenue d'un compte, l'accès au crédit ou
l'augmentation des économies, des données ventilées par sexe peuvent être nécessaires pour créer une base de référence, établir

des objectifs et suivre les progrès. Les données peuvent également fournir des informations sur les politiques qui ont le plus

d'impact, ou sur les marchés, fournisseurs ou localités qui accélèrent les progrès ou sont à la traîne et ont besoin d'un soutien

supplémentaire. Des données devraient également être collectées sur la diversité des sexes au sein de la direction et du personnel

des institutions financières et de leurs points d'accès, comme le nombre de femmes agents de crédit dans les succursales bancaires

et les agents bancaires à distance.

Ensemble, ces 10 options politiques permettront aux membres du G20 et à d'autres gouvernements
œuvrer pour l'inclusion financière numérique de toutes les femmes. Ils ne conduiront pas seulement les femmes à plus

la participation économique mais profitera également à l'ensemble de leurs économies.

7
Acronymes et abréviations
AFI Alliance pour l'inclusion financière

DFS Services financiers numériques

CDD Diligence raisonnable du client

GAFI Groupe d'action financière Entreprise de

FinTech technologie financière ii

G2P Gouvernement à personne

GPFI Documentation sur l'identité du Partenariat mondial

identifiant pour l'inclusion financière

IPV La violence conjugale

MENA Moyen-Orient et Afrique du Nord

MPME Micro, petite et moyenne entreprise

OCDE Organisation de coopération et de développement

PME économiques Petites et moyennes entreprises

ii Le Conseil de stabilité financière du G20 définit la technologie financière comme «une innovation technologique dans les services financiers qui pourrait déboucher sur de
nouveaux modèles commerciaux, applications, processus ou produits ayant un effet matériel associé sur la fourniture de services financiers».

8
1. Introduction

L'accès et l'utilisation de services financiers numériques (SFD) responsables peuvent aider à

renforcer le pouvoir économique des femmes, contribuant ainsi à l'égalité des sexes et à la

réduction de la pauvreté de manière plus générale. Responsable DFS iii 16 peut également aider

les femmes à contrôler leur argent, à améliorer les investissements commerciaux et à gérer les

risques financiers. Une méta-analyse récente révèle que les programmes visant à accroître

l'autonomisation des femmes grâce aux services financiers ont généralement des effets

positifs, mais note que le degré de réussite des résultats dépend souvent des caractéristiques

du programme, des normes sociales et de la méthodologie.

La meilleure introduction à ce rapport est d'entendre les voix des femmes qui
ont bénéficié des services financiers numériques. Romita, veuve du nord-est de
l'Inde, a ouvert un compte bancaire pour recevoir un prêt du gouvernement
pour un métier à tisser. Dans ce vidéo de deux minutes de l'Alliance Better Than
Cash basée aux Nations Unies, Romita raconte comment elle a créé une
entreprise prospère, remboursé le prêt et épargne maintenant sur ce compte,
au lieu de garder de l'argent liquide chez elle. Ensuite, des femmes d'Égypte, de
Jordanie, d'Ouganda et d'Indonésie expliquent comment l'accès aux services
financiers les a aidés à gérer et à développer leurs entreprises et à renforcer
leur résilience financière, dans ce Women's World Banking. Trois-
vidéo minute .

iii Les DFS responsables sont sûrs, équitables, répondent aux besoins des consommateurs et se conforment aux exigences réglementaires applicables, y

compris la LBC / FT, la protection des consommateurs, la cybersécurité et la protection de la vie privée.

9
Encadré 1. LES FEMMES ET LES DFS DANS LA RÉPONSE AU COVID-19

La lutte mondiale actuelle contre la pandémie de COVID-19 et le besoin de distanciation sociale ont démontré
que l'accès aux services financiers numériquement est devenu essentiel, en particulier pour les femmes. Au 12
juin 2020, les données de la Banque mondiale indiquent que 195 pays ont planifié, introduit ou adapté 1024
paiements de filet de sécurité et autres mesures de protection sociale pour les populations les plus vulnérables
en réponse à Covid-19, et un nombre croissant s'emploient à transférer ces paiements. de l'argent liquide aux
options numériques. 17 L'Inde est deux pays avec des programmes axés sur les femmes 18 et le Pérou, où une
couverture d'identité quasi universelle a permis de fournir des transferts financiers destinés aux femmes. 19 En
Inde, plus de 200 millions de femmes qui ont ouvert des comptes dans le cadre d'une politique
gouvernementale visant à faciliter la possession de comptes reçoivent pour la première fois un transfert direct
d'avantages d'environ 20 USD sur trois mois. La numérisation rapide des paiements pourrait être difficile pour
les groupes traditionnellement marginalisés, comme les femmes, à moins que la conception et la prestation ne
soient adaptées à leurs capacités et qu'il existe un soutien ciblé pour l'adoption.

Il sera également important de continuer à mettre l'accent sur le soutien financier et non financier aux femmes dans le cadre
de l'effort de lutte contre la pandémie, car les femmes représentent jusqu'à 70 pour cent des agents de santé de première
ligne dans le monde. - en tant que médecins, infirmières, sages-femmes et agents de santé communautaires. 20

Les femmes et les filles sont parmi les plus marginalisées, gagnent moins, épargnent moins et font face à des moyens
de subsistance précaires ou en voie de disparition dans la pandémie du COVID-19. 21 Les femmes sont également
confrontées à un accès réduit aux soins de santé et l'incidence de la violence sexiste augmente de façon
exponentielle. 22 Alors que les gouvernements réagissent et se remettent du COVID-19, répondre aux besoins des
femmes et des filles devrait être au cœur de leur réponse. Les gouvernements devraient prendre des mesures pour
surveiller l'impact du COVID-19 sur les femmes, y compris les défis et difficultés spécifiques auxquels elles sont
confrontées sur le lieu de travail, à l'école et à la maison, et concevoir des réponses politiques basées sur ces données
et les informations connexes. Lorsque les femmes sont touchées de manière disproportionnée par la pandémie de
COVID-19, cela devrait se refléter dans la hiérarchisation des femmes dans les politiques et
réponses programmatiques. Cela comprend des efforts pour soutenir la résilience financière des femmes
ils sont touchés par le COVID-19 et les défis économiques associés et s'en remettent. Les gouvernements qui
fournissent un soutien financier aux entreprises touchées par le COVID-19 devraient surveiller le sexe des
propriétaires pour s'assurer que les entreprises appartenant à des femmes ont un accès équitable à ces fonds. Les
femmes devraient également faire partie des processus d'intervention et de rétablissement et de la prise de décision
pour s'assurer que leurs besoins spécifiques sont satisfaits.

dix
1.1 Focus du GPFI sur l'inclusion financière des femmes

Ce rapport a été élaboré pour le Partenariat mondial pour l'inclusion financière, sous la présidence saoudienne
du G20. Il est complété par deux autres rapports sur l'utilisation de la technologie pour l'inclusion financière
des jeunes et des petites et moyennes entreprises. Il fait suite à une autre présidence du G20
initiatives sur l'inclusion financière des femmes, parmi lesquelles le G20 Finance et Central B ank
Communiqué des gouverneurs de février 2020, soutenant le Partenariat mondial pour les
L'accent mis par l'inclusion sur l'inclusion financière numérique des groupes mal desservis, en particulier les femmes,
les jeunes et les petites et moyennes entreprises. Ce rapport s'appuie également sur les travaux antérieurs effectués par
le Partenariat mondial pour l'inclusion financière lié à l'inclusion financière des femmes, en particulier le rapport de
2015 `` Solutions financières numériques pour faire progresser la participation économique des femmes ''
prononcé pendant la présidence turque du G20. 23

Les options politiques et les actions recommandées sont indicatives et volontaires et, dans leur application, les juridictions
devraient naturellement tenir compte de leurs circonstances et contextes particuliers. De plus, les options politiques ne
remplacent ni ne dirigent les organismes internationaux de normalisation ou d'autres organismes internationaux pour la
coordination réglementaire. Les décideurs politiques qui décident de mettre en œuvre les suggestions ci-dessous doivent
encore adhérer à leurs mandats fondamentaux d'assurer la stabilité financière, l'intégrité financière et la protection des
consommateurs financiers.

1.2 Méthodologie

1.2.1. Coordination avec d'autres flux de travail

Ce rapport a été élaboré en étroite coordination avec les axes de travail du GPFI sur l'inclusion financière des PME et
l'inclusion financière des jeunes pour traiter des domaines qui peuvent être complémentaires, en particulier en ce qui
concerne l'accès aux produits financiers numériques par les PME appartenant à des femmes et les jeunes femmes.

1.2.2. Approcher

Un inventaire des solutions de services financiers numériques existantes qui servent actuellement les femmes dans les pays
du G20 et hors G20 a été réalisé, avec des faits saillants sur la région MENA. L'exercice d'inventaire examine les tendances
commerciales telles que les services, les produits et les modèles commerciaux FinTech qui servent actuellement les femmes.
Il couvre également les cadres et politiques réglementaires, ainsi que les initiatives gouvernementales et de partenariat
public-privé qui utilisent des solutions numériques pour permettre aux femmes d'accéder au financement.

Ce rapport ne préconise pas un modèle ou une approche spécifique pour faire progresser le numérique des femmes
l'inclusion financière, mais présente des cas à des fins d'illustration. La méthode pour développer cette approche
comprenait une recherche documentaire, une collection de cas basés sur les soumissions des mandants du G20 et
des pays MENA (avec le soutien du Fonds monétaire arabe) et des consultations avec des experts du secteur et des
décideurs mondiaux.
11
2. Tendances chez les femmes ' s inclusion financière
et participation économique depuis 2015

Alors que les tendances montrent une croissance de la propriété de comptes des femmes, iv

participation économique et résilience, des écarts importants entre les sexes persistent. Ces

lacunes sont les plus prononcées dans l'utilisation des DFS et des produits et dans l'accès aux

catalyseurs critiques tels que la documentation des pièces d'identité officielles et des

téléphones portables.

Il est important de noter à la fois ces tendances positives et ces écarts persistants alors que les paiements
numériques deviennent de plus en plus importants pour les économies nationales et mondiales. 24, 25 Pour parvenir à
l'égalité des sexes dans les services financiers, il est essentiel que les femmes aient accès aux transactions
numériques et les utilisent, et que les femmes entrepreneurs aient accès à la finance numérique. Cela doit être fait
tout en veillant à ce que l'économie numérique offre une valeur tangible aux femmes, soit sécurisée pour ses
participants (y compris les entreprises et les clients) et implique les femmes entrepreneurs et les dirigeantes
elles-mêmes en tant que catalyseurs pour façonner des économies numériques inclusives. Alors que le monde se
concentre de plus en plus sur la création d'économies numériques, il est facile de créer des produits et des services
pour les clients qui ' dénombré '- ceux des tranches de revenu élevé et intermédiaire. Cependant, pour que les
avantages de la quatrième révolution industrielle soient accessibles à tous, les économies numériques doivent
également inclure les innovations et permettre aux innovations de créer des modèles commerciaux durables qui
fonctionnent pour les plus marginalisés de la société, dont beaucoup sont des femmes et des filles. Il y a aussi un
effet multiplicateur - plus les femmes et les filles utilisent ces plateformes, plus leurs données informent de nouveaux
produits, innovations et décisions des secteurs privé et public; si cela est fait de manière responsable (tout en
respectant la vie privée de la femme), cela peut accélérer l'égalité des sexes.

L'importance de ce sujet s'est reflétée dans les initiatives stratégiques mondiales de ces dernières années. Pour
Par exemple, la stratégie de la Banque mondiale pour l'égalité des sexes adopte une approche globale de la
et le développement social et l'inclusion financière sont considérés comme un élément clé, permettant aux femmes

iv Ce rapport se concentre sur l'inclusion financière numérique des femmes pour mieux comprendre comment combler le fossé entre les femmes et les hommes dans l'accès et l'utilisation du DFS.

Parfois, le terme `` écart entre les sexes '' est utilisé pour décrire le fait que les femmes sont à la traîne des hommes en matière d'inclusion financière, mais nous reconnaissons qu'il existe de

nombreuses personnes avec des identités de genre non binaires qui sont également fréquemment confrontées à des obstacles pour accéder aux SFN et qui ne sont pas pleinement saisies par l'accent

mis sur le genre. (femme et homme). Alors que les pays développés et en développement adoptent de plus en plus un concept plus large du genre, y compris les identités non binaires, dans leurs

statistiques et leurs politiques, ce rapport se concentrera sur les différences entre les femmes et les hommes en raison de la nature des données mondiales disponibles et des données de recherche.

12
contrôle sur leur vie grâce à des activités sectorielles ainsi que liées aux investissements dans les femmes
santé et éducation et amélioration de la dynamique des ménages et prise de décision partagée. Les options politiques présentées

plus loin dans ce rapport fournissent des preuves et des conseils supplémentaires sur la manière de le faire de manière efficace et

durable, en s'appuyant sur les expériences des pays et les informations tirées des données mondiales, telles que

comme Global Findex, et connexes recherche. Groupe de travail du Secrétaire général des Nations Unies sur le numérique

Le financement des objectifs de développement durable (ODD) aborde de la même manière l'opportunité des produits et
services financiers numériques pour aider à répondre aux besoins de développement, y compris ceux des femmes, qui sont
au cœur des ODD. Le groupe de travail des Nations Unies reconnaît qu'il existe des obstacles et des risques, cependant, au
potentiel posé par la finance numérique et les options politiques dans ce rapport fournissent des informations et des
suggestions supplémentaires sur la façon de les aborder et de les surmonter pour accroître le développement.
impacter. La reconnaissance généralisée de l'importance de l'inclusion financière numérique pour les femmes
le développement économique a contribué à élargir les opportunités pour des millions de femmes à travers le
monde. Plus de 240 millions de femmes supplémentaires ont désormais un compte, dont les deux tiers dans les
économies en développement utilisent les paiements numériques, par rapport à 2014. 26 En 2014, 51% des femmes
des économies en développement avaient un compte; à partir de 2017, le nombre est de 59 pour cent, selon
au Global Findex. Grâce à leur engagement accru dans l'économie formelle, les femmes
la résilience aux chocs financiers, économiques et sanitaires s'améliore. Cinq façons dont DFS a
contribué à la participation économique des femmes sont décrites ci-dessous.

2.1 Cinq Facilitateurs du DFS pour accroître la participation économique des femmes

Ces dernières années, des chercheurs ont mené plusieurs études qui examinent l'impact de l'inclusion financière sur la
participation économique des femmes. Les résultats de ces études sont invariablement façonnés par leurs contextes locaux
et ne peuvent pas nécessairement être généralisés à d'autres endroits. Par exemple, une intervention qui a eu un impact
positif pour les femmes en Inde peut avoir ou non des impacts similaires pour les femmes dans d'autres endroits. Parfois, les
études sont basées sur des projets pilotes qui ont des caractéristiques qui ne sont pas (encore) présentes sur les marchés
existants, telles que des subventions pour l'ouverture de comptes et des frais zéro. De plus, toutes les études ne trouvent
pas d'impacts mesurables ou positifs. Néanmoins, un nombre croissant de recherches a
des informations précieuses sur la façon dont l'inclusion financière pourrait façonner la participation économique des femmes, comme

démontré par les exemples suivants.

2.1.1 Les femmes dont les salaires ont été versés sur leurs propres comptes DFS ont accru leur participation au
marché du travail et le contrôle de leur argent

Dans une étude portant sur près de 200 villages de l'État indien du Madhya Pradesh, des femmes ont ouvert des
comptes bancaires gratuits pour recevoir des paiements de salaire de leur emploi dans le cadre d'un programme de
garantie de l'emploi rural. Auparavant, les salaires étaient déposés sur des comptes contrôlés par leurs maris. Ils ont
également reçu une formation sur l'utilisation de leurs comptes. Ces femmes ont accru leur participation au marché
du travail dans les secteurs public et privé et, à long terme, elles ont contribué à libéraliser les normes
sexospécifiques. Les gains sont allés de manière disproportionnée aux femmes qui avaient auparavant une faible
participation au marché du travail et dont les maris étaient les plus opposés à leur travail. Il n'y avait pas un tel effet

13
pour un groupe témoin ayant reçu une formation et un compte bancaire non lié à l'emploi
programme. «Ces modèles sont cohérents avec les modèles de décision des ménages. faire dans lequel
l'augmentation du pouvoir de négociation résultant d'un meilleur contrôle du revenu interagit et influence
gen der normes », écrivent les auteurs. 27

S'appuyant sur quatre séries d'enquêtes menées à partir de 2008 - 2015, les chercheurs ont découvert que lorsque les
femmes d'Afrique du Sud recevaient une banque carte liée à un programme gouvernemental de prestations sociales, ils ont
augmenté leur pouvoir de négociation au sein des ménages et, à terme, leur participation au marché du travail. Les effets
étaient attribuables aux femmes qui n'étaient auparavant pas bancarisées, ce qui suggère que leur inclusion dans le système
financier est ce qui a motivé les résultats et était la plus forte pour les femmes vivant dans des ménages dirigés par un
homme. 28

Au Kenya, les chercheurs ont comparé les zones où les agents d'argent mobile ont ouvert rapidement avec les zones où la
propagation était progressive. Les résultats suggèrent que l'argent mobile a contribué à stimuler la création d'entreprises,
185 000 femmes quittant leur emploi agricole pour des emplois dans les entreprises ou le commerce de détail. Les auteurs
sont incapables d'expliquer les causes sous-jacentes des changements, mais suggèrent qu'ils pourraient avoir été causés par
un meilleur accès aux envois de fonds, une augmentation des agences ou une réduction des contraintes financières fournies
par l'argent mobile. Les auteurs opposent leurs résultats à des études récentes
montrant des impacts limités du microcrédit sur les femmes entrepreneurs. «Pour les femmes, la route hors de
la pauvreté n'est peut-être pas davantage un capital mais plutôt une inclusion financière à un niveau plus élémentaire, ce qui

améliore leur capacité à gérer ces ressources financières déjà accessibles », écrivent-ils.
Ils ont également constaté que l'argent mobile contribuait à réduire la pauvreté tout en augmentant la consommation et
l'épargne. 29

Dans une étude sur les paiements de filet de sécurité versés principalement aux femmes vivant dans près de 100 villages à la suite
d'une sécheresse au Niger, les chercheurs ont constaté que le paiement des prestations sociales par téléphone mobile, plutôt qu'en
espèces, offrait aux femmes une plus grande intimité et un meilleur contrôle sur leurs fonds et augmentait leurs dépenses. sur les
aliments nutritifs. 30

Lors d'une expérience sur le terrain à Butuan City, aux Philippines, des chercheurs ont découvert que les femmes qui
utilisaient des produits d'épargne-engagement augmentaient leur pouvoir de décision au sein de leur ménage et
réorientaient leurs dépenses vers des articles ménagers adaptés à leurs besoins, tels que les machines à laver. 31

2.1.2 Les paiements DFS aux femmes ont augmenté les coûts et les économies de temps

Les journaux financiers suggèrent que les femmes ont tendance à effectuer des transactions dans une zone géographique plus étroite que les

hommes, 32 ce qui est en grande partie dû au fait que les femmes, en moyenne, ont moins de temps libre que les hommes mais pourraient en partie

reflètent également les restrictions à la liberté de mouvement des femmes. Par exemple, une étude de 90 pays
ont constaté que les femmes consacrent en moyenne environ trois fois plus d'heures par jour aux soins et aux travaux
domestiques non rémunérés que les hommes. 33 Dans le même temps, les femmes dépendent plus des envois de fonds que
les hommes. Les recherches montrent que l'argent mobile réduit considérablement le coût de la réception de l'argent et
permet aux gens de tirer des fonds d'un réseau social plus large. En 2008, le transfert d'argent mobile moyen en
14
Le Kenya est allé voir quelqu'un à 200 km de l'expéditeur. Un trajet en bus de cette distance coûterait environ 5
USD, tandis que les frais de transfert d'argent mobile seraient de 0,35 USD. 34

Les paiements numériques peuvent également accélérer le paiement des prestations sociales. Une étude récente sur
le transfert des subventions à l'éducation au Bangladesh de l'argent liquide aux canaux numériques, basée sur des
entretiens avec des mères de 100 ménages dans 34 villages, a révélé que près de 80% des mères préféraient les
paiements numériques, en grande partie parce qu'ils éliminent le besoin de voyager et d'attendre les décaissements
et permettre aux mères de retirer de l'argent en toute sécurité et à leur convenance. 35 Au Niger, le fait de verser des
prestations sociales aux femmes via des transferts mobiles plutôt qu'en espèces a réduit les coûts administratifs
variables de 20 pour cent. 36

2.1.3 DFS ont amélioration de la capacité des femmes à faire des investissements commerciaux

Les résultats préliminaires d'une étude en cours auprès d'environ 4 000 femmes entrepreneurs dans deux villes
tanzaniennes ont révélé que les femmes entrepreneurs qui recevaient des comptes d'épargne mobiles et une formation
commerciale avaient plus d'économies et une meilleure satisfaction dans la vie qu'un groupe témoin. 37 Une étude menée
auprès de plus de 100 femmes commerçantes dans les zones rurales du Kenya a révélé que les commerçantes qui
disposaient d'un compte d'épargne augmentaient leur investissement commercial de 60 pour cent par rapport à un groupe
témoin. 38 Recherche du Mexique basée sur les données d'enquêtes mexicaines et la Banque mondiale Doing
La base de données des entreprises suggère que l'aileron des femmes accès ancial - via les agences bancaires, les terminaux
de point de vente, les agents bancaires, les institutions de microfinance et les distributeurs automatiques de billets - est
positivement liée à l'esprit d'entreprise, mais la relation est absente dans le secteur informel, où les femmes sont de manière
disproportionnée susceptibles d'exploiter leur entreprise. 39

2.1.4 Les produits numériques répondent aux besoins de sécurité des femmes

Une étude récente du Kenya basée sur un modèle macro quantitatif qui s'appuie sur une enquête auprès de plus de 1000
entreprises fait valoir que les entrepreneurs bénéficient de m la plus grande efficacité de la monnaie obile et
sécurité par rapport aux espèces. Les produits financiers analogiques sont sans doute plus vulnérables aux abus que
les produits numériques. Par exemple, des expériences menées au Ghana, en Inde et au Sri Lanka montrent que les
microcrédits destinés aux femmes sont détournés vers les entreprises de leur mari. 40

Notant que la criminalité est un problème majeur pour tous les entrepreneurs au Kenya (y compris les femmes), les auteurs
affirment que l'argent mobile réduit considérablement l'incidence du vol. Les recherches suggèrent que les paiements
numériques peuvent réduire la criminalité en réduisant la quantité d'argent liquide en circulation dans la rue. Une étude de
l'État américain du Missouri et des régions voisines qui s'est appuyée sur 20 ans de données sur la criminalité a révélé que
l'introduction des paiements de filet de sécurité numérique réduisait les cambriolages, les agressions et les vols, abaissant la
criminalité globale d'environ 9%. 41 La corruption est un autre type de crime qui nuit aux femmes et peut être atténué par les
paiements numériques. Après que l'État indien d'Andhra Pradesh a transféré les paiements de sécurité sociale des espèces
aux cartes à puce biométriques, il y avait moins de possibilités de fuite de fonds. Les bénéficiaires - dont la majorité étaient
des femmes - ont reçu des paiements plus importants parce que les bénéficiaires fantômes ont été retirés du système. De
plus, le gouvernement a économisé des millions de dollars
15
annuellement en frais administratifs - largement suffisant pour couvrir le coût du nouveau système. 42 Les premiers
résultats d'une étude en cours en Indonésie suggèrent que les femmes qui ont reçu une formation sur la littératie
financière et l'épargne mobile ainsi que des séances de mentorat de groupe ont augmenté leur épargne et les actifs
de leur ménage, même s'il reste à voir si ces résultats se traduiront par une amélioration des performances
commerciales. 43

2.1.5 Les SFD améliorent la capacité des femmes à gérer une crise

Les comptes, y compris les comptes d'argent mobile, réduisent les coûts d'envoi et de réception de fonds. La recherche
révèle que l'argent mobile aide les utilisateurs à collecter des fonds auprès de parents et d'amis lors d'une urgence
économique, réduisant ainsi la possibilité qu'ils sombrent dans la pauvreté. Ils permettent également aux gens de collecter
plus facilement de l'argent en cas d'urgence économique. Cela pourrait expliquer pourquoi les chercheurs utilisent les
données d'enquêtes auprès des ménages de 2008 - 2010 a constaté que les utilisateurs d'argent mobile au Kenya ne
réduisaient pas les dépenses des ménages lorsqu'ils étaient confrontés à une dépense imprévue - mais les non-utilisateurs
et les utilisateurs ayant un accès limité au réseau d'argent mobile ont réduit leur consommation de sept à dix pour cent. Les
utilisateurs d'argent mobile étaient également 13 points de pourcentage plus susceptibles de recevoir une aide en espèces
auprès d'amis et de parents. 44 L'accès aux outils d'économie d'argent mobile peut réduire les femmes la dépendance de
sur les sources financières à haut risque, selon une étude sur les femmes à faible revenu des zones urbaines et rurales de
l'ouest du Kenya. 45 L'épargne joue également un rôle dans la gestion des risques. Au Chili, une étude portant sur plus de 3
500 membres d'institutions de microfinance à faible revenu a révélé que les femmes qui recevaient des comptes d'épargne
gratuits réduisaient leur dépendance vis-à-vis de l'endettement et amélioraient leur capacité à joindre les deux bouts en cas
d'urgence économique. 46 Bien qu'une méta-étude des résultats en Ouganda, au Malawi et au Chili suggère que les politiques
uniquement axées sur l'élargissement de l'accès aux comptes de base ont peu de chances d'augmenter l'utilisation des
comptes d'épargne. 47

Voici les tendances mondiales à noter concernant les femmes et les SFD.

2.2 aux femmes la propriété de comptes a considérablement augmenté depuis 2011,

contribuant à une participation économique et à une résilience améliorées

De plus en plus de femmes ouvrent des comptes. Dans le monde, 1,2 milliard d'adultes de plus ont des comptes maintenant qu'en

2011. Cela comprend 600 millions de femmes de plus depuis 2011 et 240 millions de femmes de plus depuis 2014,
date à laquelle le premier document du G20 sur ce sujet a été publié. Près de 290 millions de nouveaux comptes ont
été ouverts en Inde depuis 2011, dont 171 millions par des femmes. 48

2.3 La numérisation des paiements gouvernementaux peut aider à stimuler les

femmes ' s inclusion financière et participation économique

«G2P [ les paiements de protection sociale de gouvernement à personne] peuvent être mis à profit pour avoir des effets démesurés

sur l'inclusion financière des femmes », selon un examen complet en 2019 . 49 Dans le monde, 140
millions de femmes ont ouvert leur premier compte spécifiquement pour recevoir des paiements du gouvernement - qu'il s'agisse

16
les salaires du secteur public, les pensions ou les transferts du filet de sécurité. En Argentine, selon le Global Findex
2017, environ 20% des femmes qui ont un compte ont ouvert leur premier compte spécifiquement pour recevoir des
paiements numériques du gouvernement. 50 Comme dans l'exemple ci-dessus de l'Afrique du Sud dans la section 2.1.1
ci-dessus, les paiements du gouvernement en femmes auparavant non bancarisées les comptes ont contribué à
accroître la participation au marché du travail et le pouvoir de négociation des ménages. Un autre exemple où un
nouveau programme de protection sociale a été mis à profit pour améliorer financier des femmes
l'inclusion est une subvention gouvernementale pour enfants p rogramme dans la province indonésienne de Papouasie
occidentale, 'Bangga Papua', qui a inclus un soutien pour établir g identification légale et comptes bancaires pour plus de
16 000 femmes papoues, dont beaucoup pour la première fois. 51

2.4 Les écarts entre les sexes dans la propriété des comptes et la participation économique
persistent

Dans les économies en développement, 63 pour cent des adultes ont un compte, contre 55 pour cent en 2014 et 42
pour cent en 2011. Mais l'écart entre les hommes et les femmes persiste. En moyenne, dans les économies en
développement, les hommes sont 9 points de pourcentage plus susceptibles que les femmes d'avoir un compte, ce
qui est inchangé depuis le premier Global Findex en 2011. L'ampleur de l'écart entre les sexes varie considérablement
dans le monde (figure 1).

FIGURE 1. ÉCART DE GENRE DANS LA PROPRIÉTÉ DE COMPTE: DIFFRENCE EN POINTS DE POURCENTAGE EN POURCENTAGE
D'HOMMES ET DE FEMMES AVEC UN COMPTE, 2017

Source: Global Findex, 2017.

17
Cependant, ces lacunes ne sont pas toujours persistantes. Par exemple, l'Afrique du Sud avait un écart entre les sexes en
matière de propriété de comptes en 2011, mais aucun écart entre les sexes en 2014. En 2017, les hommes et les femmes
étaient toujours également susceptibles d'avoir un compte. Dans plusieurs pays, comme l'Indonésie et les Philippines, les
femmes étaient plus susceptibles que les hommes d'avoir un compte en 2014 et en 2017. D'autres pays ont également vu les
écarts entre les sexes diminuer. En Inde, où les hommes étaient 20 points de pourcentage plus susceptibles que les femmes
d'avoir un compte en 2014, l'écart est tombé à 6 points de pourcentage. Bolivie ' s L'écart de 8 points de pourcentage entre les
sexes a disparu, la détention de comptes dépassant 50% pour les hommes comme pour les femmes.

Pourtant, les écarts entre les sexes se sont creusés dans certaines économies. En 2014, aucun écart entre les sexes n'a été constaté au Burkina

Faso ou en Éthiopie, mais les années suivantes, la propriété de comptes a augmenté plus rapidement pour les hommes que pour les femmes,

laissant chaque pays avec des écarts entre les sexes plus importants. Burkina Faso ' L'écart entre les sexes est désormais de 17 points de

pourcentage, tandis que l'Éthiopie ' s est de 12 points de pourcentage. Au Burkina Faso, les hommes ont ouvert des comptes d'argent mobile

plus rapidement que les femmes, ce qui a contribué à l'augmentation de l'écart. Pakistan ' s l'écart entre les sexes s'est également aggravé de

2014 à 2017: il n'y a pas eu de croissance de la proportion de femmes ayant un compte, tandis que les hommes ' La détention de comptes a

presque doublé et aujourd'hui, les hommes sont cinq fois plus susceptibles que les femmes d'avoir un compte.

Les femmes appartenant à des groupes minoritaires peuvent courir un risque particulièrement élevé de ne pas être
bancarisées, ce qui rend particulièrement important le suivi de leur utilisation des services financiers afin d'élargir l'accès
inclusif aux services financiers. Par exemple, les données du gouvernement américain ont révélé qu'en 2017, 93% des
femmes blanches aux États-Unis avaient un compte contre 84% pour les femmes hispaniques et 80% pour les femmes
noires. 52 Les taux non bancarisés semblent également être élevés chez les peuples autochtones aux États-Unis et en
Australie 53

Partout dans le monde, les femmes sont moins susceptibles de participer au marché du travail que les hommes. À l'échelle mondiale,
le taux d'activité des femmes de 25 ans - 54 est de 63 pour cent, contre 94 pour cent pour les hommes. 54 Les femmes sont également
moins susceptibles d'être des entrepreneurs et sont confrontées à plus de désavantages en créant une entreprise: dans 40% des
économies, les femmes au début l'activité entrepreneuriale au stade représente la moitié ou moins de la moitié de celle des hommes. 55

De plus, les femmes le manque de puissance économique contribue à leur subordonné ion sous de nombreux aspects
de la vie, y compris la prise de décision financière. Les Nations Unies constatent que la moitié des femmes en Afrique subsaharienne
déclarent ne pas avoir leur mot à dire dans les principaux achats des ménages, et 10% des femmes des économies en
développement dans l'ensemble déclarent ne jamais être consultées sur la façon dont leurs propres revenus sont dépensés. 56

Participation économique des femmes ion est toujours inégale dans les économies riches comme. Selon les données
du Portail Genre de l'Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE), les femmes des
économies de l'OCDE sont moins susceptibles que les hommes d'être employées ou de diriger et plus susceptibles de
travailler à temps partiel. Recherche du Fonds monétaire international sur l'impact des femmes manque de
représentation aux postes de direction dans les finances - où les femmes ne représentaient que 2% des postes de PDG
de la banque et moins de 20% des sièges au conseil d'administration dans la grande majorité (80%) des cas - trouvé

18
que les banques dont les conseils d'administration comptaient un pourcentage plus élevé de femmes avaient une part plus faible de prêts non
productifs, des coussins de fonds propres plus élevés et une plus grande stabilité. 57, 58

2.5 Les écarts entre les sexes dans l'utilisation des paiements numériques et des produits d'épargne

persistent

En moyenne, dans les économies en développement (économies à revenu faible et intermédiaire telles que définies par la
Banque mondiale), 67% des femmes ayant un compte déclarent effectuer ou recevoir des paiements numériques, contre
72% des hommes disposant d'un compte. Cependant, comme les moyennes mondiales sont pondérées en fonction de la
population, cet écart entre les sexes est dû aux résultats en Inde, dont l'importante population oscille sur la moyenne.

Les modèles d'utilisation des paiements numériques par sexe varient d'une économie à l'autre. En Chine, l'utilisation des paiements

numériques par les hommes et les femmes titulaires d'un compte a augmenté de près de 30 points de pourcentage entre 2014 et

2017, et aucun écart entre les sexes n'existait en 2014 ou 2017. Au Brésil, les hommes disposant d'un compte étaient 7 points de

pourcentage plus susceptibles que leurs homologues féminines à utiliser les paiements numériques en 2014; aujourd'hui, l'utilisation

des paiements numériques est légèrement plus élevée chez les femmes que chez les hommes. Au Bangladesh, les hommes

possédant un compte sont 14 points de pourcentage plus susceptibles que les femmes possédant un compte d'utiliser les paiements

numériques, en raison de l'utilisation élevée de l'argent mobile chez les hommes.

Dans l'ensemble, dans les économies en développement, 47% des hommes et 40% des femmes déclarent avoir économisé
de l'argent au cours de l'année écoulée, y compris la rotation des associations d'épargne, l'achat de bétail ou la conservation
de l'argent liquide à la maison. - un écart entre les sexes de 6 points de pourcentage, pratiquement inchangé depuis
2014. Un écart similaire entre les sexes existe entre les hommes et les femmes qui épargnent dans une institution financière

formelle: 24 pour cent des hommes épargnent en utilisant un compte, contre 18 pour cent des femmes.

De petits ajustements dans la conception des produits peuvent avoir des avantages durables pour un bon comportement financier. Comportemental

' coups de coude ' peut avoir un impact significatif sur l'incitation des femmes à épargner, en utilisant des produits tels que les
comptes d'épargne d'engagement et les comptes de retraite à cotisations définies. Par exemple, des essais contrôlés
randomisés menés en Bolivie, au Pérou et aux Philippines révèlent que le texte numérique ' spécifique à un objectif ' les
rappels d'épargne (par exemple, pour le logement ou les frais de scolarité) ont augmenté l'épargne de 16%. 59 Aux États-Unis,
la définition de l'adhésion automatique aux régimes d'épargne-retraite 401 (k) comme option par défaut a conduit à une
augmentation de 50% de la participation. 60

En résumé, il y a eu de nombreux produits et politiques efficaces qui continuent à conduire les femmes
l'inclusion financière depuis 2015. Mais la vitesse du changement est insuffisante, avec plus d'un milliard de femmes
toujours exclues de l'accès aux services financiers formels de toute nature. La section suivante identifie les obstacles
qui empêchent des progrès plus rapides. Il est urgent de s'attaquer à ces obstacles pour garantir que les femmes
puissent utiliser les services financiers formels pour bâtir un avenir économique pour elles-mêmes, leurs familles et
leurs communautés.

19
3. Obstacles qui subsistent pour les femmes ' s
inclusion financière

Selon Global Findex, dans le monde, près d'un milliard de femmes dans le monde ne
peuvent pas avoir de compte, et 56% des personnes non bancarisées sont des
femmes. En 2017, près de la moitié de toutes les femmes non bancarisées vivent dans
des pays très peuplés: Bangladesh, Chine, Inde, Indonésie, Mexique, Nigéria et
Pakistan. Dans l'ensemble, les hommes et les femmes citent généralement les mêmes
raisons dans des proportions égales pour ne pas avoir de comptes d'institution
financière. De loin, la raison la plus souvent citée était le manque d'argent. Pour les
deux tiers (67%) des répondants, c'était une raison; pour un cinquième (20%), c'était la
seule raison. La plupart des répondants ont cité deux raisons. Les autres raisons citées
(par les hommes et les femmes) par ordre décroissant étaient les suivantes:

• Coût, v distance et utilisant déjà le compte de quelqu'un d'autre (généralement dans

la famille) - chacun cité par 25% des répondants;

• Manque de documents d'identité officiels (ID) et méfiance à l'égard du

système financier - chacun cité par 20% des répondants; et,

Dans certains cas, les femmes et les hommes ont des raisons différentes de ne pas
avoir de compte. Par exemple, en Turquie, 72% des femmes non bancarisées
déclarent ne pas avoir de compte parce qu'un membre de la famille en possède
déjà un, contre 51% des hommes. Les femmes peuvent également ne pas avoir
accès à la technologie numérique nécessaire pour ouvrir leur propre compte:

v Dans de nombreux pays, les banques facturent des frais pour chaque type de transaction, y compris la simple détention d'un dépôt sur une base mensuelle.

20
la moitié des femmes sans compte d'argent mobile n'ont pas non plus de
téléphone mobile. 61

3.1 Accès limité à DFS, en particulier aux conducteurs de inclusion des femmes
via l'infrastructure de téléphonie mobile

3.1.1 Les femmes ont un accès limité aux pièces d'identité officielles

Comme indiqué ci-dessus, une femme non bancarisée sur cinq dans le monde invoque l'absence de preuve valide de pièce
d'identité officielle comme l'une des raisons pour lesquelles elle n'a pas de compte. 62 Conformément aux normes mondiales
de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LBC / FT) établies par le Groupe d'action
financière (GAFI), vi Les institutions financières doivent mener une diligence raisonnable à la clientèle (CDD) basée sur les
risques, y compris l'identification des clients et d vérifier les identité - lors de l'établissement de la relation d'affaires (par
exemple, l'ouverture d'un compte ou l'obtention d'un prêt). Il est donc essentiel de disposer d'informations d'identification
officielles (documentaires ou numériques) pour obtenir la plupart des services financiers réglementés, ainsi que des services
gouvernementaux, tels que les avantages du filet de sécurité.En outre, la base de données d'enquête ID4D-Global Findex - le
premier ensemble de données de suivi de la propriété et de l'utilisation de l'identité officielle à travers le monde, sur lequel
reposent les rapports Global Findex, publiés tous les trois ans - suggère que l'une des utilisations les plus courantes de
l'identité est l'obtention d'un téléphone mobile - qui est en soi un moteur essentiel de l'inclusion financière numérique.

Selon Global Findex, une femme non bancarisée sur cinq dans le monde déclare que l'absence de pièce d'identité est l'une des raisons pour

lesquelles elle n'a pas de compte. 63 Les données de l'enquête ID4D-Global Findex 2017 - le premier ensemble de données permettant de suivre

la propriété et l'utilisation d'une pièce d'identité officielle à travers le monde - suggère que l'une des utilisations les plus courantes de

l'identification est d'obtenir un téléphone mobile - qui est en soi un moteur essentiel de l'inclusion financière numérique. La propriété d'une

pièce d'identité varie selon le pays et la région. Dans les économies à faible revenu, 62 pour cent des adultes ont une carte d'identité. En

revanche, la possession d'une carte d'identité est relativement élevée en Asie de l'Est et dans le Pacifique, avec 90 pour cent des adultes ou

plus possédant une carte d'identité en Chine, en Indonésie, en Malaisie, en Mongolie, en Thaïlande et au Vietnam. Les écarts entre les sexes

sont les plus prononcés en Afrique subsaharienne: en moyenne, 74 pour cent des hommes et 65 pour cent des femmes ont une carte

d'identité - un écart entre les sexes de 9 points de pourcentage (graphique

2).

Dans l'ensemble, dans les économies d'Afrique subsaharienne couvertes par les données ID4D-Global Findex, environ 30%
des adultes déclarent ne pas avoir de pièce d'identité. Les répondants pouvaient donner plus d'une raison sur quatre pour se
passer de pièce d'identité, à savoir: le manque de documentation; a déjà une autre forme d'identité; ce n'est pas nécessaire;
et difficile à appliquer. La plupart des répondants ont cité un seul obstacle. Près de 40% des citations

vi Le Groupe d'action financière (GAFI) est l'organe mondial de normalisation pour la lutte contre le blanchiment d'argent,

le financement du terrorisme et le financement de la prolifération, tel que mis en œuvre par les cadres juridiques nationaux de LBC / FT
des pays.
21
difficulté à postuler; le deuxième obstacle le plus courant était le manque de documentation; a déjà d'autres formes
d'identité; et pas besoin. Les résultats ne variaient pas de manière significative selon le sexe. 64

FIGURE 2. ACCÈS À UNE PIÈCE D'IDENTITÉ NATIONALE DANS CERTAINES ÉCONOMIES AFRICAINES SUBSAHARES (% DES ADULTES)

80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
dix%
0%
Bénin Burkina Faso Côte d'Ivoire Mali Niger Sénégal Aller

Hommes Femmes

La source: Global Findex-ID4D, 2017.

3.1.2 Les femmes ont des taux de possession de téléphones portables inférieurs à ceux des hommes

Les services financiers sont de plus en plus fournis par le biais de téléphones mobiles et il existe un écart persistant
entre les sexes dans l'accès aux téléphones, à Internet et à l'énergie. Dans l'ensemble, dans les économies en
développement, 86% des hommes et 79% des femmes possèdent un téléphone mobile, ce qui représente un écart
entre les sexes de 7 points de pourcentage, selon les données du sondage mondial Gallup 2018. Dans certains pays,
comme l'Éthiopie et l'Inde, l'écart entre les sexes est environ deux fois plus important. La corrélation entre les écarts
entre les sexes dans la propriété des comptes financiers et des téléphones portables est significativement positive,
même après contrôle de l'activité économique (graphique 3). Pourtant, il existe également plusieurs pays en
développement sans écart entre les sexes, notamment le Brésil, la Chine, le Mexique, les Philippines et la Russie. Par
rapport aux hommes, les femmes qui n'ont pas de téléphone portable sont moins susceptibles d'être éduquées et
employées, 65

22
FIGURE 3. AFRIQUE SUBSAHARIENNE: CORRÉLATION ENTRE LES GENDERGAPS DANS LA PROPRIÉTÉ DES COMPTES FINANCIERS
ET DES TÉLÉPHONES MOBILES

30%
Écart entre les sexes dans la propriété de compte

25%
(points de pourcentage), 2017

20%

15%

dix%

5%

0%
- 15% - dix% - 5% 0% 5% dix% 15% 20% 25%
- 5%

Écart entre les sexes dans la possession de téléphones portables (points de pourcentage), 2017

La source: Global Findex, 2017 et Gallup World Poll, 2017.

23
Encadré 2. AMÉLIORER L'ACCÈS DES FEMMES AUX TÉLÉPHONES DANS LA MENA: UN CHEMIN POUR
UTILISATION ET ACCÈS

L'écart persistant d'accès à la technologie est un facteur expliquant le retard des femmes dans l'utilisation de la téléphonie mobile

paiements numériques dans la région Moyen-Orient et Afrique du Nord (MENA), mais il existe des différences
importantes entre les pays. Selon les données les plus récentes disponibles de la GSMA, l'association internationale
de l'industrie de l'argent mobile, il y avait un écart de 9 points de pourcentage entre les sexes dans la possession de
téléphones mobiles et un écart de 21 points de pourcentage dans l'utilisation de l'Internet mobile en 2019.
Cependant, les statistiques régionales obscurcissent les progrès. dans l'accès à la technologie au niveau des pays;
dans de nombreux cas, la possession de téléphones portables est plus égale entre les hommes et les femmes que
pour les comptes financiers. Selon les données de Gallup World Poll, en Iran, en Jordanie, au Liban, en Cisjordanie et à
Gaza, il n'y a pas d'écart significatif entre les sexes dans la possession de téléphones portables (Figure 4). En outre,
près de 65 millions de femmes non bancarisées dans la région MENA déclarent avoir un téléphone portable. Bien que
la croissance de l'utilisation des utilisateurs enregistrés et actifs de comptes d'argent mobile dans la région MENA ne
soit pas aussi élevée qu'en Asie de l'Est ou en Afrique subsaharienne, elle représente toujours 51 millions
d'utilisateurs enregistrés et 19 millions d'utilisateurs actifs.66 Cela pourrait suggérer des opportunités pour tirer parti
des solutions mobiles. , pour fournir des services bancaires plus accessibles et abordables aux femmes et réduire les
différences entre les sexes dans la propriété des comptes. De plus, environ 90% des
la population de la région est couverte par la 3G, et près des deux tiers par la 4G. En conséquence, il est
possible de réduire rapidement l'écart entre les sexes dans l'accès aux SFN - qui sont de plus en plus livrés
via des applications et des téléphones intelligents - si l'accès des femmes aux appareils mobiles peut être amélioré.
Une exception est l'Égypte, où les hommes sont 14 points de pourcentage plus susceptibles que les femmes d'avoir
un téléphone portable.

FIGURE 4. PROPRIÉTÉ DE TÉLÉPHONE MOBILE DANS LA MENA: ADULTES AVEC TÉLÉPHONE MOBILE (%), 2017

100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
dix%
0%
Algérie Egypte L'Iran Jordan Liban Maroc Banque de l'Ouest &
Gaza

Hommes Femmes

Source: Sondage mondial Gallup, 2017.

24
3.1.3 Les femmes ont de faibles taux d'alphabétisation numérique et de capacité financière

Dans de nombreux pays, les femmes sont confrontées à des obstacles pour accéder à la technologie utilisée dans les services

financiers numériques, notamment des taux de possession de téléphones portables inférieurs à ceux des hommes, y compris les

smartphones, et un accès moindre à Internet 67. Par exemple, en Inde et en Indonésie, les femmes sont moins susceptibles que les

hommes d'avoir un téléphone portable et d'accéder à Internet. L'écart entre les sexes dans la lecture et l'envoi de SMS est de 51

points de pourcentage en Inde. 68 Même lorsqu'elles disposent de ces technologies et d'un accès aux services financiers numériques,

les femmes n'ont souvent pas les compétences numériques et les capacités financières combinées pour les utiliser pleinement et

sont à la traîne des hommes dans l'utilisation de l'argent mobile selon les données de Global Findex. 69

Les femmes craignent de perdre leurs fonds lorsqu'elles utilisent une nouvelle technologie ou les envoient à la
mauvaise partie. Des preuves anecdotiques sur les défis de capacité financière des femmes sont confirmées
par des données. Selon l'enquête S&P Global Financial Literacy Survey, la littératie financière
plus faible chez les femmes 70 La situation est en train de changer, car de plus en plus de pays incluent les femmes
inclusion parmi les objectifs politiques des stratégies nationales d'inclusion financière (voir section 4.10) et
les pays abordent la capacité financière des femmes au niveau national. Par exemple, en Italie, le
Le Comité de l'éducation financière a identifié les femmes comme l'un des groupes les plus vulnérables et, par conséquent,
la cible des programmes et des initiatives visant à renforcer leur capacité financière. Les femmes âgées sont
particulièrement préoccupantes, car elles sont plus vulnérables sur le plan financier en raison de la diminution des revenus
et des actifs acquis au fil du temps et de la durée de vie plus longue. Les personnes âgées, en particulier les femmes âgées,
peuvent être plus exposées à la fraude et aux abus financiers; par exemple, selon la Federal Trade Commission des
États-Unis, la perte médiane de fraude pour les adultes âgés de 70 à 79 ans était de 700 $ en 2020 (contre 300 $ pour les
adultes de 40 à 49 ans). 71 Néanmoins, peu de pays ont des interventions spécifiques conçues pour
capacités financières écarts entre les sexes ou programmes adaptés aux femmes Besoins.

Néanmoins, peu de pays ont des interventions spécifiques conçues pour fermer la capacité financière
les écarts entre les sexes ou les programmes adaptés aux besoins spécifiques des femmes. 72 Approches traditionnelles de la finance

aptitude - comme la formation en classe - ont un bilan d'efficacité mitigé et sont relativement coûteux à fournir
par personne. Par exemple, plusieurs études approfondies des interventions de capacité financière, utilisant
une méta-analyse, ont produit des résultats variés au cours des six dernières années. Une étude, publiée en
avril 2020, suggère des résultats globaux plus solides et renforce les recherches antérieures selon lesquelles
les interventions soutenant les comportements d'épargne et de budgétisation sont parmi les plus percutantes. 73

25
Les connaissances acquises grâce à la recherche ont aidé à identifier des approches pour renforcer la capacité financière
qui ont une plus grande probabilité de succès. Dans ce rapport, le terme «capacité financière» est utilisé
au lieu de «littératie financière» pour souligner l'importance de comportement et l'interaction de
connaissances, compétences et attitudes pour atteindre les résultats financiers souhaités tels que l'augmentation des économies, la

budgétisation ou l'adoption de nouveaux outils et produits financiers. Les interventions en matière de capacité financière sont souvent

éclairées par des informations issues de la psychologie et de l'économie comportementale, telles que l'exploitation de moments propices à

l'apprentissage ou l'utilisation de récits et d'histoires pour accroître leur impact.

Capacité financière est la capacité interne d'agir dans son meilleur intérêt financier,
compte tenu des conditions socio-économiques et environnementales. Il englobe les connaissances (littératie), les

attitudes, les compétences et comportement des consommateurs en ce qui concerne la compréhension, la sélection et

l'utilisation des services financiers et la capacité d'accéder à des services financiers qui correspondent à leurs besoins.

Source: Banque mondiale, `` Pourquoi la capacité financière est importante et comment les enquêtes peuvent aider '',

2013.

Par exemple, tirer parti des `` moments d'apprentissage '' est une stratégie efficace pour relier la prise de
décision réelle aux interventions de capacité financière et contribue à garantir que l'information est plus
susceptible d'être conservée, utilisée et peut influencer les comportements de gestion de trésorerie. En Chine,
un programme de capacité financière axé sur les intérêts composés a entraîné une augmentation de 40% de
l'épargne-retraite (Song, 2013) en offrant une brève leçon financière aux individus immédiatement avant d'être
interrogés sur le niveau de contribution qu'ils aimeraient apporter à leur plan de retraite. L'utilisation de
rappels par téléphone et par SMS peut également être efficace pour créer certains résultats en matière de
capacité financière. Par exemple, il a montré qu'il augmentait l'épargne dans plusieurs pays (Bolivie, Pérou et
Philippines), en particulier lorsque les avantages de l'épargne sont mis en évidence, par exemple en mettant en
évidence l'objectif d'épargne (Karlan et al., 2016). Une autre approche à envisager consiste à inclure l’éducation
financière dans les programmes d’enseignement primaire et secondaire. L'OCDE suggère qu'il est également
utile de prendre en considération l'inclusion de l'éducation financière dans les programmes d'enseignement
primaire et secondaire. 74 Et bien sûr la promotion des filles et des femmes
l'éducation est généralement une première étape essentielle et complémentaire vers l'autonomisation financière et
économique, l'augmentation de la participation au marché du travail et des revenus à vie 75.

3.1.4 De nombreux paiements de gouvernement à personne (souvent versés aux femmes) sont toujours en espèces

Selon le Global Findex, environ 100 millions d'adultes non bancarisés dans le monde reçoivent des paiements du
gouvernement en espèces, qu'il s'agisse de salaires, de pensions ou de transferts sociaux. (Figure 5). 76 Il y a une estimation

26
60 millions de femmes de ce groupe, ainsi que 55 millions d'adultes qui vivent dans les 40 pour cent des ménages les
plus pauvres de ces économies. Le passage des paiements en espèces aux comptes numériques peut contribuer à
encourager l'inclusion financière. Par exemple, environ 140 millions de personnes ont ouvert leur premier compte
pour recevoir un transfert social du gouvernement et la majorité d'entre elles (80 millions) étaient des femmes, selon
le Global Findex.

FIGURE 5. ENVIRON 100 MILLIONS D'ADULTES NON BANCÉS RECEVENT DES PAIEMENTS DU GOUVERNEMENT EN ESPÈCES

La source: Global Findex, 2017. Noter: Les données ne sont pas affichées pour les économies où la proportion d'adultes sans compte
est inférieure de 5% ou la part recevant des paiements gouvernementaux est de 10% ou moins.

3.1.5 Attitudes à l'égard de la participation des femmes à la la main-d’œuvre et l’accès à DFS peuvent créer
obstacles supplémentaires à l'inclusion financière des femmes

Données de l'OCDE ' s La base de données Genre, institutions et développement et son indice des institutions sociales et du
genre montrent que les attitudes à l'égard des femmes - quantifiée par des mesures telles que l'incidence de la
discrimination dans la famille, l'accès physique restreint aux ressources productives et financières et les libertés civiles
restreintes - sont en corrélation avec l'écart entre les sexes dans la propriété de comptes dans les économies en
développement en général. 77 Les attitudes sociales sexistes peuvent donc affaiblir la capacité des femmes
pour obtenir la technologie nécessaire pour accéder aux services financiers, tels que les téléphones portables. Par example,

recherche spécifique en Inde sur les obstacles à l'adoption du téléphone mobile par les femmes suggère que de nombreux

les gens croient l'accès des femmes à les téléphones portables exposent les femmes à un risque accru de harcèlement, augmentent
leur risque d'interaction avec des hommes non apparentés avant le mariage et se traduisent par une moins grande concentration
sur leurs enfants et leurs maris après le mariage, bien qu'il n'y ait pas de telles preuves. 78

27
La violence entre partenaires intimes (VPI) est la forme de violence la plus répandue dans le monde, avec une femme sur
trois abusée physiquement ou sexuellement par un partenaire au cours de sa vie. Dominance sur les femmes
les activités financières limitent leur potentiel d'investissement et de revenus, ce qui affaiblit leur indépendance financière et
menace leur sécurité globale. Les recherches suggèrent que les normes sociales influencent également l'impact de
l'inclusion financière sur les femmes, y compris en termes de VPI. Selon un point de vue, comme indiqué précédemment, la
recherche révèle que l'inclusion financière donne aux femmes une plus grande autonomisation économique et une plus
grande prise de décision au sein du ménage, ce qui pourrait réduire la VPI, éventuellement en
renforcer les positions de négociation des femmes dans les foyers vis-à-vis des autres membres de la famille. Une récente
l'examen reconnaît que les transferts monétaires peuvent réduire la maltraitance physique des femmes, mais soutient que le

la recherche n'est pas claire sur la manière dont ils obtiennent cet effet. Études plus générales sur la finance des femmes
l'inclusion et le VPI ont constaté que les femmes peuvent avoir plus d'options pour quitter les relations abusives et subir une
exposition réduite au VPI. Un autre point de vue est que les femmes qui gardent leur argent à l'extérieur de leur domicile,
dans une banque ou un compte d'argent mobile, pourraient, en théorie, être plus vulnérables à l'incitation à la violence de la
part de partenaires incapables de saisir leur argent. Les gouvernements doivent être prêts à faire face
tout problème qui affecte la sécurité des femmes si il est démontré qu'il est compromis dans les efforts visant à augmenter

l'inclusion financière des femmes.

En résumé, aucune recherche ne lie l'inclusion financière à l'augmentation de la violence domestique. Cependant, les
recherches sont insuffisantes pour déterminer si les DFS peuvent être conçues pour réduire la prévalence de la
violence domestique. 79 Pour cette raison, des recherches supplémentaires sont nécessaires sur les interactions
entre les normes sociales, l'utilisation par les femmes des DFS et du VPI.

3.1.6 Les produits de prêt numérique présentent des risques financiers et des opportunités pour les femmes

Sections 3.1.1 - 3.1.5 a identifié les obstacles à l'inclusion financière des femmes. Il est important de comprendre et d'éliminer
ces obstacles. Pourtant, il est également essentiel de se rappeler que les DFS comportent des risques en plus des avantages.
Alors que les gouvernements s'efforcent d'étendre l'inclusion financière des femmes, ils doivent veiller à protéger les
consommateurs.

Le prêt numérique est un exemple de service financier risqué mais potentiellement avantageux. Presque tous les
marchés des pays en développement proposent désormais un produit de prêt mobile qui crée des profils de risque
pour les clients en fonction de leur historique de transactions. Pour de nombreuses personnes présentes sur ces
marchés, c'est la première fois qu'elles peuvent accéder à tout type de petite facilité de prêt. Ces montants de crédit
commencent peu, puis peuvent augmenter, selon un individu historique de remboursement. Presque tous les prêts
sur ces marchés dépendent d'une certaine forme de garantie, à l'exception de ces nouveaux produits de prêt
numérique. Ces produits peuvent être révolutionnaires en permettant aux petites entreprises appartenant à des
femmes d'augmenter leurs revenus. 80 Les femmes en général pourraient bénéficier de manière disproportionnée de
la création de ce type de garantie de réputation. Des exemples réussis de différents secteurs existent déjà. Par
exemple, dans le secteur de l'énergie hors réseau: les entreprises PAYGO peuvent permettre à leurs clients d'établir

28
un historique de crédit positif, qu'ils peuvent utiliser pour obtenir un meilleur accès aux services financiers des
institutions financières traditionnelles.

Cependant, w la situation financière précaire des femmes peut les rendre vulnérables prêt inapproprié
des produits. Malgré l'optimisme initial selon lequel le crédit mobile aiderait les entrepreneurs à développer leur entreprise, les

premières recherches suggèrent que les prêts numériques ne sont généralement pas utilisés pour l'entrepreneuriat. Les premières

preuves en Afrique de l'Est suggèrent que les prêts mobiles ont connu des retards de paiement et des défauts de paiement

généralisés. Au Kenya, la moitié des emprunteurs déclarent avoir manqué leurs remboursements et un cinquième rapportent avoir

réduit leurs dépenses alimentaires afin de pouvoir rembourser les prêts. 81 Les chercheurs accusent en partie la confusion des

conditions de prêt et la faible transparence, soulignant la nécessité de protéger les consommateurs. Un nouveau document suggère

que les gens ont tendance à utiliser les prêts pour payer des dépenses d'urgence plutôt qu'à des fins commerciales. 82

Malheureusement, les prêts mobiles risqués peuvent être la seule source de crédit disponible pour certaines femmes pauvres, il est

donc important de fournir de meilleurs produits financiers, y compris des options de crédit alternatives aux emprunteurs à court de

liquidités.

Les défis pour les femmes l'inclusion financière numérique a été mise en avant par le G7 dans son
rapport 2019 'Financière numérique des femmes Inclusion en Afrique ». Le rapport déclare: " L'exclusion
financière numérique n'est pas simplement un problème d'accès. Bien que les technologies numériques
offrent un vaste potentiel pour améliorer le bien-être humain, elles présentent également des risques
considérables, de la création de monopoles numériques aux cyberincidents en passant par la fraude
numérique. Comme les femmes précédemment exclues deviennent des utilisatrices pour la première fois
des technologies numériques, elles sont particulièrement exposées à ces risques et à d'autres, tels que
les nouvelles formes de violence, d'abus et de harcèlement fondés sur le genre dans les contextes
numériques. Cela inclut les cybercrimes telles que la cyberintimidation, le cyber-chantage et l'extorsion et
d'autres menaces de cybersécurité pour les données, la réputation et la sécurité physique, auxquelles les
femmes peuvent être particulièrement exposées. Notre défi mondial n'est donc pas simplement de
réduire la fracture numérique, 83

29
3.2 Discrimination à l'égard des femmes dans les lois et règlements

3.2.1 Les lois discriminatoires à l'égard des femmes portent atteinte aux femmes ' la propriété du compte

Les femmes sont souvent confrontées à des obstacles juridiques à la participation économique. Dans certaines économies,
les femmes ne peuvent pas ouvrir un compte bancaire de la même manière que les hommes. Les femmes sont parfois
tenues de fournir une autorisation ou des documents qui ne sont pas exigés des hommes. Certaines lois précisent que les
femmes ne peuvent ouvrir des comptes séparés de leurs maris que si elles remplissent certaines conditions, comme être
employée de manière indépendante. D'autres restrictions légales imposées aux femmes liées à l'emploi, à leur lieu de
résidence, à leur mobilité et à leur héritage affectent également directement leur participation économique. 84 Plusieurs pays
n'autorisent pas les femmes à posséder des biens, ce qui limite leur capacité à accéder au capital lorsqu'elles tentent de
créer des entreprises et d'autres entreprises.

Encadré 3. LES LOIS ET RÈGLEMENTS DE LA RÉGION MENA S'ÉVOLUENT POUR

FOURNIR L'ÉGALITÉ D'ACCÈS AUX FEMMES

Les obstacles juridiques à la pleine participation économique et sociale des femmes persistent dans la région
MENA. Données du projet Women, Business and the Law (WBL) de la Banque mondiale indiquer
qu'il y a eu plusieurs améliorations ces dernières années dans la région. Il s'agit notamment d'assouplir les
interdictions légales de permettre aux femmes d'être identifiées légalement comme ' chef de ménage 'et la
capacité des femmes voyager (c'est-à-dire demander un passeport, voyager à l'étranger). Cependant, d’autres
restrictions juridiques imposées aux femmes liées à l’emploi, à leur lieu de résidence, à leur mobilité et à leur
héritage continuent d’affecter la plupart des femmes de la région.

FIGURE 6. POURCENTAGE DE PAYS MENA O LES FEMMES N'ONT PAS LE MÊME STATUT JURIDIQUE QUE LES HOMMES
SUR LES INDICATEURS ÉCONOMIQUES

Demander un passeport

Voyager à l'étranger

Voyager à l'extérieur de la maison

Choisissez où habiter
Obtenez un emploi

Chef de famille
Égalité des droits d'hériter des biens de leurs parents

Égalité des droits d'hériter des biens pour le conjoint survivant

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

2010 2015 2020

La source: Banque mondiale sur les femmes, les affaires et le droit (WBL), plusieurs années.

30
3.2.2 Préjugé sexiste les lois limitent la capacité des femmes à participer de manière égale aux
économie et société

Dans le monde, 167 pays ont au moins une loi qui restreint les femmes ' s opportunité économique et dans 18
pays, les femmes mariées ont encore besoin de leur mari ' s l'autorisation d'obtenir un emploi. 85 Selon la
Banque mondiale, près de 40% de la population mondiale ' s les économies ont au moins une contrainte
juridique sur les femmes ' s les droits de propriété, limitant leur capacité à posséder, gérer et hériter des terres.
Montrer la relation entre l'inclusion financière et les lois discriminatoires à l'égard des femmes, telles que
aux femmes capacité à gagner de l'argent et à nantir des garanties, 86 les chercheurs ont utilisé les données du Council
on Foreign Relations, qui utilise les données de la Banque mondiale dans les sept domaines
participation à la construction du score d'égalité des femmes sur le lieu de travail, classant les économies à partir de 0
(inégalité) à 100 (égalité). Les données montrent qu'un 10- augmentation de points du lieu de travail des femmes
Le score d'égalité est corrélé à une diminution de 1 point de pourcentage de l'écart entre les sexes dans la propriété de comptes
dans les économies en développement, après prise en compte du produit intérieur brut (PIB) par habitant. Cela signifie que dans les
économies en développement où les femmes sont victimes de discrimination juridique au travail, dans leur capacité à choisir leur lieu
de résidence, dans la manière dont les biens matrimoniaux sont administrés ou dans l'héritage des biens, les femmes sont moins
susceptibles que les hommes de posséder un compte. 87

Des recherches supplémentaires portent également sur la relation entre les femmes détenant des comptes bancaires, la propriété

d'entreprise et la participation au marché du travail et les restrictions à la capacité juridique des femmes, telles que

ceux que l'on retrouve dans le droit de la famille. Sans surprise, les chercheurs trouvent une relation négative
statistiquement significative entre l'étendue des restrictions légales imposées aux femmes et les variables de la
propriété de comptes bancaires, de la propriété des entreprises et de la participation à la main-d'œuvre. Cependant,
ils montrent également que réduire, voire supprimer les restrictions légales fondées sur le sexe, n'est pas suffisant
action seule garantir des niveaux plus élevés de participation économique des femmes. 88 Cela implique la nécessité non
seulement que les lois soient non sexistes, mais aussi pour une promotion active de l'inclusion financière des femmes
et participation économique.

Les lois qui affectent la mobilité, les choix et les actions des femmes font souvent partie du droit de la famille basé sur
coutume et tradition, entre autres. Le droit du mariage est une dimension du droit de la famille qui peut
impact des femmes égalité financière. Par exemple, si la loi oblige une femme à avoir un mari de
ou l'autorisation d'un tuteur masculin d'ouvrir un compte bancaire ou d'accepter un emploi, mais ne nécessite pas
même pour les hommes, cela la juge inégale devant la loi. Ces lois jettent les bases du traitement des femmes
dans une société et des lois de la famille plus sexistes peuvent coexister avec des lois anti-discrimination liées
au lieu de travail. Une enquête menée en 2018 dans 53 pays a révélé que plus d'un quart des pays étudiés
présentaient des lacunes juridiques dans le domaine de la violence à l'égard des femmes, 24% des lacunes
juridiques concernant le mariage et la famille et 29% des lacunes juridiques liées à l'emploi et aux avantages
économiques. 89

31
3.3 Concentration limitée sur inclusion financière des femmes par les gouvernements

3.3.1 Les stratégies et politiques d'inclusion financière ne tiennent pas compte les perspectives des femmes et
Besoins

De nombreux pays ont adopté des stratégies nationales d'inclusion financière pour communiquer aux secteurs
public et privé leur engagement à se développer 90 l'accès inclusif aux services financiers, avec un nombre
croissant de ces stratégies visant spécifiquement femmes ne eds. Cependant, dans de nombreux
cas, attention à l'inclusion financière des femmes focuse s uniquement sur une sous-population spécifique, telle que
des femmes ou des programmes axés sur l'agriculture ou en milieu rural plutôt que d'informer plus largement l'élaboration des

politiques. Une perspective plus large pour assurer la couverture de tout l'éventail des femmes à travers les zones géographiques et

les catégories socio-économiques, avec une reconnaissance de l'importance de garantir des réglementations

soutenir les femmes DFS sont essentiel pour réduire l’écart entre les sexes. Les réglementations en matière de politiques
véritablement sexospécifiques et les stratégies nationales d'inclusion financière restent l'exception plutôt que la norme,
créant des opportunités manquées pour la mise en œuvre de réformes dans le secteur qui pourraient modifier les résultats. 91

3.3.2 Manque de données ventilées par sexe pour éclairer les politiques

Les données sont essentielles pour suivre les progrès vers les objectifs d'inclusion financière, comprendre où se trouvent les lacunes

et identifier les politiques et programmes les plus efficaces. Cependant, dans de nombreux pays, il y a un manque de données

ventilées par sexe vii données sur l'inclusion financière des femmes. De nombreux prestataires de services financiers ne collectent pas

de données ventilées par sexe sur leurs clients et leur personnel ou n'utilisent pas ces données pour se spécialiser dans la conception

ou la commercialisation de produits. Cet écart est particulièrement prononcé pour les entreprises appartenant à des femmes, où il y

a souvent des questions concernant la définition à utiliser (en particulier pour la collecte de données mondiales) et la collecte limitée

de ces données par les prêteurs. Une de ces questions, par exemple, est de savoir comment définir les entreprises appartenant à des

femmes compte tenu du fait que de nombreuses entreprises dans les économies en développement n'ont pas de structure de

propriété clairement définie car elles sont souvent informelles et exploitées en pratique par plusieurs membres de la famille.

L'importance de combler cet écart a été reconnue par plusieurs parties prenantes, dont Data2X et l'Alliance for
Financial Inclusion (AFI). Data2X est une plate-forme technique et de plaidoyer collaborative travaillant à travers des
partenariats pour améliorer la disponibilité, la qualité et l'utilisation des données sur le genre afin de faire une
différence pratique dans la vie des femmes et des filles du monde entier. L'AFI est dirigée par ses membres et
partenaires, les banques centrales et autres institutions de réglementation financière des pays en développement.
L'AFI a créé le Plan d'action de Denarau, qui vise à accélérer le progrès des femmes ' s l'inclusion financière en aidant
les membres à atteindre leur objectif de réduire de moitié l'écart entre les sexes en matière d'inclusion financière
dans les juridictions membres de l'AFI d'ici la fin de 2021. 92 Le FMI a piloté la collecte de données ventilées par sexe
dans le cadre de son enquête sur l'accès financier avec des résultats prometteurs. 93 le

vii Les hommes / femmes ne sont pas homogènes et doivent donc être ventilés davantage par âge, race, origine ethnique, emplacement géographique

(urbain / rural) et d'autres caractéristiques pertinentes pour la population dans la mesure du possible.

32
La Banque mondiale plaide pour la collecte de données ventilées par sexe dans le cadre des travaux sur les stratégies
nationales d'inclusion financière au niveau national et est un partenaire de Data2X. Cependant, un récent exercice
d'inventaire du Partenariat mondial pour l'inclusion financière (GPFI) révèle que peu de pays ou d'institutions de financement
du développement collectent des données ventilées par sexe sur l'accès au financement des entreprises appartenant à des
femmes. 94

Encadré 4. ÉGYPTE: RÉFORMES JURIDIQUES POUR LES PAIEMENTS SANS ARGENT ET LE CONTRÔLE DE
L'ACCÈS AUX DONNÉES

Une loi adoptée par le Parlement égyptien concernant les paiements sans numéraire vise à aider à faire sortir
l'économie de la domination des transactions en espèces vers une société davantage orientée vers le numérique.
L'Égypte a un taux de pénétration de 112 pour cent pour les téléphones mobiles (ce qui signifie plus de téléphones
que de personnes et beaucoup ont plus d'un téléphone) et de plus de 38 pour cent pour l'utilisation d'Internet. Les
hommes sont 14 points de pourcentage plus susceptibles que les femmes d'avoir un téléphone portable. Avec cette
infrastructure déjà en place, il est possible d'étendre le SFD pour atteindre les populations financièrement exclues, en
particulier les femmes des zones rurales.

Au premier plan de la stratégie d'économie numérique de l'Égypte croissance active pour les femmes. Dans le cadre
de cette initiative, la Banque centrale d'Égypte a élaboré une politique stratégique pour renforcer les données
ventilées par sexe pour l'inclusion financière. 95 Cela a commencé par une analyse des lacunes des données
existantes du côté de l'offre, complétée par une enquête limitée du côté de la demande. Une définition unifiée
de l'entreprise appartenant à des femmes a été publiée dans le cadre de ce processus. Un comité de données
multipartite au sein de la Banque centrale d'Égypte a été formé pour définir les indicateurs d'inclusion
financière, et des enquêtes tant sur l'offre que sur la demande ont été menées pour les ménages et les micro,
petites et moyennes entreprises (MPME), les données étant ventilées par genre. Ces données constitueront le
centre de données centralisé sur l'inclusion financière de la Banque centrale d'Égypte, avec
les données des banques et d Egypt Post, organisé par les identifiants nationaux des clients. Les données aideront
suivre les progrès accomplis dans la réalisation des objectifs d'inclusion financière et permettra à l'avenir des interventions
politiques plus ciblées pour promouvoir une plus grande inclusion financière des femmes. 96

3.4 Focalisation limitée sur le genre des prestataires de services financiers

3.4.1 Les prestataires de services financiers ne créent généralement pas de produits qui s'adressent aux
femmes ' besoins et défis

Les hommes et les femmes n'ont pas toujours les mêmes besoins financiers. Bien qu'il soit difficile de généraliser, les
journaux financiers des femmes à faible revenu suggèrent que les hommes sont généralement responsables du revenu du
ménage et de la gestion d'importants investissements dans des actifs tels que la terre et le logement. En revanche, les
femmes gèrent souvent les dépenses quotidiennes et la gestion des risques (ce qui peut inclure l'utilisation d'une assurance

33
produits ainsi que des méthodes moins formelles de collecte de fonds d'urgence provenant de sources disparates) et
ont tendance à effectuer des transactions à haute fréquence et de faible valeur. 97

Les offres de produits ne reflètent pas toujours les femmes ' besoins. Une méta-analyse des interventions visant à promouvoir

l'épargne en Afrique subsaharienne révèle des résultats modestes mais significatifs dans certains domaines (y compris la réduction

de la pauvreté, la sécurité alimentaire et l'investissement des entreprises) mais peu de progrès dans d'autres domaines clés (actifs,

éducation et santé). Les auteurs constatent également que " les programmes de promotion de l'épargne ne semblent pas générer les

impacts économiques escomptés pour les femmes bénéficiaires, " qu'ils notent peut refléter les femmes ' s un pouvoir de négociation

des ménages plus faible que celui des hommes. 98

Une solution au problème du faible pouvoir de négociation des femmes consiste à concevoir des produits qui
renforcer leur contrôle financier. Aux Philippines, les produits d'épargne d'engagement - qui restreignent l'accès aux
fonds jusqu'à ce qu'un objectif d'épargne prédéterminé soit atteint - boosté wo décision du ménage des hommes
prendre le pouvoir, en particulier pour les femmes qui ont un pouvoir de décision inférieur à la médiane, ce qui entraîne une

augmentation des dépenses en machines à laver et autres biens dont les femmes ont besoin de manière disproportionnée. Les

transferts mobiles de subventions pour les secours en cas de catastrophe au Niger ont permis aux femmes de disposer

temporairement de leurs fonds, au lieu de les partager immédiatement avec leurs maris. Le contrôle des femmes sur le

les fonds auraient pu contribuer à renforcer le pouvoir de négociation des femmes au sein des ménages. 99

En Inde, les femmes qui ont reçu des comptes bancaires individuels et une formation liée à un programme d'emploi public
ont accru leur pouvoir de négociation et leur participation au marché du travail. 100 Des résultats similaires ont été rapportés
pour une étude sur la numérisation des prestations sociales gouvernementales en Afrique du Sud. 101

En Inde et en Afrique du Sud, les effets étaient les plus forts pour les femmes ayant un faible niveau d'influence sur le
ménage.

Un autre exemple de produit spécialement conçu pour les filles est le compte Sukanya Samriddhi (compte de la
prospérité des filles) soutenu par le gouvernement indien. Il s'agit d'un compte d'épargne spécifique conçu pour
aider à épargner pour l'éducation et l'expérience des filles et des femmes.

Les services financiers appuieront uniquement les objectifs de développement durable, tels que l'objectif de
développement durable 5 - " réaliser l'égalité des sexes et autonomiser toutes les femmes et les filles »- s'ils sont
abordables, transparents, accessibles, faciles à utiliser et fournis dans un environnement bien réglementé avec de
fortes protections pour les consommateurs. De nombreuses offres de produits disponibles aujourd'hui ne
remplissent pas ces conditions. La méta-analyse des interventions d'épargne en Afrique subsaharienne note que
" les preuves agrégées de 24 essais méta-analysés indiquent un écart entre la demande d'épargne et la fourniture effective
de dispositifs d'épargne institutionnalisés fiables, sûrs et facilement accessibles. " 102 Une étude menée au Chili, au Malawi et
en Ouganda a révélé que les comptes bancaires étaient en grande partie peu attrayants pour les ménages ruraux non
bancarisés, même lorsque les comptes étaient entièrement subventionnés. Les auteurs trouvent des preuves que les coûts
de transaction (mesurés par la distance aux banques) ont réduit l'utilisation des comptes; ils soutiennent que les produits
avec des coûts de transaction inférieurs ou d'autres caractéristiques attrayantes auraient pu être plus utiles. 103 Les produits
financiers qui offrent des caractéristiques de modèle d'entreprise uniques, telles que des frais d'ouverture nuls ou des frais
de retrait faibles ou nuls, peuvent augmenter le compte

34
propriété, en particulier chez les femmes. Cependant, les gouvernements doivent travailler avec le secteur privé pour
garantir des modèles commerciaux durables.

Encadré 5. DÉFIS DES DFS POUR LES FINTECHS AXÉS SUR LES FEMMES

Plusieurs organisations ont récemment conçu et mis en œuvre des défis pour les
entreprises de technologie financière (FinTech) axées sur l'augmentation de la clientèle
féminine des FinTech et l'augmentation de la capacité des FinTech (souvent détenues par
des femmes) à augmenter leur clientèle féminine. Le Fonds d'équipement des Nations
Unies (FENU) a lancé le défi Sprint4Women en Zambie en octobre 2019. assistance
technique des experts du FENU en matière de conception de produits, d'analyse de
données et de DFS.

Les trois finalistes (et produits) étaient: un produit énergétique pay-as-you-go ciblant l'informel
groupes d'épargne de femmes (Fenix Internation Al); un produit d'investissement financier pour les
femmes à faible revenu grâce à l'argent mobile (Hobbiton Unit Trust); et un produit d'épargne et de
crédit groupé basé sur des transactions d'argent mobile (Jumo Zambie).

Ils ont terminé des `` sprints de conception '', testant et itérant leur prod ucts sur le terrain après
interagir avec les clientes. Ils ont ensuite présenté à un jury un résumé de leur produit, comment il
a été conçu pour relever les défis particuliers des femmes zambiennes, comment le produit a été
itéré après leurs sprints de conception sur le terrain et comment ils évolueraient pour atteindre les
chiffres fixés par le défier. Le lauréat, Jumo Zambie, a été annoncé en mars 2020.104 La subvention
en espèces est liée à l'augmentation de sa base de clients actifs par le fournisseur DFS gagnant
(soit en acquérant de nouveaux clients actifs ou en `` activant '' les
clients enregistrés) par 30 000 clients sur une période définie, dont 60% seront des
femmes.

35
Encadré 6. DFS ADAPTÉ AUX FEMMES - LE CAS DE BLC BANK AU LIBAN

Les prestataires de services financiers doivent également adapter leurs produits et sensibiliser les
femmes. Par exemple, si les femmes au Liban représentent 41% des propriétaires de PME, elles
recevoir une petite fracti des prêts du pays. Pour combler cette lacune, BLC Bank s'est associée
avec la Société financière internationale pour lancer l'Initiative pour l'autonomisation des femmes. L’Initiative pour
l’autonomisation des femmes a étudié les lacunes des femmes en matière d’accès aux services financiers et a adapté
les services et technologies aux femmes pour aider à combler ces lacunes.

L'un des produits qui en résulte comprend le BLC Cloud, la première plate-forme bancaire en ligne au Liban.
Une plateforme bancaire en ligne accueille les femmes spécifiquement en raison de leurs contraintes de
temps et de mobilité. Le service BLC Cloud est également gratuit et permet aux clients de suivre les
mouvements de leur compte, de transférer des fonds et de payer leurs factures en ligne. Un accès accru aux
informations sur les comptes en ligne peut également avoir un impact positif sur la concurrence, ce qui
permet aux clients de comparer et de changer de fournisseur plus facilement.

Encadré 7. CHINE: BANQUE DE LUOYANG - PRODUITS CONÇUS SPÉCIALEMENT POUR

LES FEMMES ENTREPRENEURS ET L'IMPORTANCE DES SERVICES NON FINANCIERS

La Banque de Luoyang s'est associée à la Société financière internationale et au Women Entrepreneurs Opportunity
Facility (WEOF), à partir de 2016, pour développer ses activités avec des entreprises appartenant à des femmes afin à
la fois de renforcer le soutien à leur clientèle existante et d'atteindre de nouvelles entreprises. Grâce à de multiples
séries de groupes de discussion et de tests de concept, la Banque de Luoyang a constaté que si le crédit restait au
centre de la relation, les femmes entrepreneurs appréciaient également les services non financiers et les produits à
valeur ajoutée qui offraient des avantages, notamment la gestion des finances personnelles et commerciales. Les
innovations apportées aux produits comprenaient des prêts continus pouvant être facilement renouvelés, des délais
de grâce pour le remboursement autour de la maternité, des offres de produits de crédit personnels et commerciaux
ainsi que des services de gestion de patrimoine et des prêts à tempérament pour l'achat d'équipement.

La demande de services non financiers parmi les femmes entrepreneurs est également notable. Comme
un client a déclaré: «Être une femme entrepreneur peut être solitaire: je ne peux pas parler à ma famille
des problèmes commerciaux. » La Banque de Luoyang a développé une formation commerciale sur la finance et la
fiscalité, et a également fourni d'autres contenus présentant un intérêt pour les clients, tels que des séminaires sur le
développement de l'enfant. Un groupe de réseautage a été créé pour permettre aux femmes de rechercher des
conseils et un soutien en affaires les unes des autres, et un programme de prix a été créé pour reconnaître leurs
réalisations.

36
3.4.2 Manque de représentation des femmes dans les institutions financières et leurs points d'accès

Dans les pays en développement, seulement 70% des titulaires de compte (44% des adultes) ont effectué ou reçu un
paiement numérique au cours de l'année écoulée, ce qui souligne l'importance de faciliter l'utilisation des comptes pour les
DFS. 105 L'embauche de femmes est un moyen essentiel d'encourager les femmes à utiliser les services financiers numériques
dans les 'points d'accès' de prestataires, y compris les succursales bancaires et les agents bancaires
et d'argent mobile. 106 et le Pakistan suggère que les agents du même sexe (femmes) utilisent
davantage les SFN par les clientes. Malheureusement, les femmes sont sous-représentées dans le
secteur des services financiers à tous les niveaux. Une étude récente en Inde a révélé que les
femmes ne représentent que 22% des employés des banques et 12% des employés des institutions
de microfinance. La culture masculine qui en résulte fait qu'il est plus difficile pour ces institutions
d'attirer et de servir des clientes, dont beaucoup pourraient préférer interagir avec des prestataires
de services féminins, comme indiqué ci-dessus. Le manque de talents féminins au sommet est
également un problème pour les économies avancées; un rapport récent de McKinsey a révélé
qu'aux États-Unis, seuls 19% des postes de direction en finance sont occupés par des femmes, soit
moins que la moyenne de l'industrie américaine (22%). 107 En d'autres termes, les banques et autres
prestataires de services financiers doivent remédier à leurs propres déséquilibres internes entre les
sexes pour attirer et répondre aux besoins des clientes.

Tout t Ces défis portent atteinte au droit de la femme de participer à la e main-d'oeuvre, contrôle des actifs,
établir et accéder au financement pour développer des entreprises formelles et, en fin de compte, avoir accès aux services financiers

numériques dont elle a besoin pour prendre ses propres décisions économiques

37
4. Options politiques pour renforcer
et étendre le numérique des femmes
l'inclusion financière

Les barrières énoncées ci-dessus représentent des opportunités pour les gouvernements

de jouer un rôle de leadership dans l'accélération du changement, en partenariat avec

d'autres acteurs de l'écosystème. Les gouvernements jouent un rôle clé dans la lutte

contre les trois principales catégories d'obstacles: le manque d'accès aux exigences de

base pour l'inclusion financière, l'infrastructure financière numérique limitée et les lois et

réglementations inégales. En outre, les gouvernements peuvent encourager le secteur

privé à tirer parti de l'utilisation des SFN pour de meilleurs résultats commerciaux et une

participation économique accrue des femmes. Les options politiques ci-dessous

fournissent des conseils de bonnes pratiques pour les parties prenantes nationales,

régionales et mondiales et peuvent être adaptées aux contextes nationaux et régionaux

respectifs. Ces options politiques s'appuient sur les Principes de haut niveau du G20 pour

l'inclusion financière numérique (2016) et forment la base des Lignes directrices politiques

de haut niveau du G20 pour l'inclusion financière numérique pour les jeunes, les femmes

et les PME, élaborées sous la présidence saoudienne du G20 (voir l'annexe UNE).

Ensemble, ces options et directives politiques peuvent contribuer à réduire l'écart entre les

sexes en matière d'inclusion financière, à autonomiser les femmes et à renforcer les

économies.

38
4.1 Renforcer l'accès aux DFS et aux comptes d'argent mobile

4.1.1 Combler l'écart entre les sexes dans l'accès aux identifiants

Option politique 1: Soutenir le fait de rendre les systèmes d'identité officiels et les documents universellement accessibles à toutes les

femmes et filles.

La preuve d'identité officielle est vitale dans la société moderne. Les femmes ont besoin d'une pièce d'identité officielle pour obtenir un emploi

dans le secteur formel, ouvrir un compte bancaire ou emprunter à une institution financière et obtenir une carte SIM pour le téléphone

portable pour accéder à DFS. Dans le monde, une femme non bancarisée sur cinq affirme que l'absence de pièce d'identité officielle est l'une

des raisons pour lesquelles elle n'a pas de compte financier formel. 108 Dans toutes les régions en développement, l'accès à une carte d'identité

officielle est le plus faible en Afrique subsaharienne, où les femmes ont 9 points de pourcentage moins de chances que les hommes d'avoir

une carte d'identité officielle. Dans 11 pays, les femmes mariées ne peuvent pas demander et recevoir une carte d'identité émise par le

gouvernement de la même manière que les hommes mariés, par exemple, en raison de

les lois qui obligent une femme mariée à inscrire le nom de son mari sur sa carte d'identité et à fournir des
pièces justificatives pour la relier au nom de son mari. 109 Les gouvernements devraient supprimer
les obstacles juridiques à l'obtention par les femmes pièce d'identité officielle. Au-delà de cela, ils devraient veiller à ce que les

femmes aient accès à des numérique ID - c'est-à-dire une identification numérique qui est à la fois techniquement fiable et soumise à

des garanties appropriées et efficaces de gouvernance, de confidentialité, de droits civils et d'inclusivité. Femmes de

Les informations d'identification numérique fiables doivent être liées de manière sécurisée à une identité officielle
unique qui n'est pas liée à leur père ou conjoint ou à un autre chef de famille et qui permet au CDD basé sur le risque
d'accéder aux SFN, conformément aux normes mondiales de LBC / FT. 110

Les pays sont encouragés à adopter une biométrie responsable et d'autres technologies d'identité numérique
innovantes et responsables pour fournir aux femmes des solutions d'identité numérique dignes de confiance que les
institutions financières peuvent utiliser pour l'identification des clients et la vérification de l'identité lorsque les
femmes ouvrent des comptes et effectuent des transactions financières, conformément à la norme Anti -Les normes
de blanchiment d'argent et de lutte contre le financement du terrorisme (LBC / FT) et les
exigences du cadre juridique et réglementaire national LBC / FT des pays. Voir Financier
Guide sur l'identité numérique du Groupe de travail d'action (GAFI) 111 pour une discussion détaillée des questions que les
secteurs public et privé devraient prendre en compte lors de l'adoption de solutions d'identité numérique à utiliser dans la
conduite de certains éléments de diligence raisonnable à la clientèle (CDD) conformément aux normes mondiales.

Des preuves émergent que les systèmes d'identification numérique comblent les lacunes des femmes capacité à prouver son caractère officiel

identité et peut accroître l'inclusion financière des femmes. Par exemple, le gouvernement indien
a mis à profit son unique 12- numéro d'identification biométrique (`` numéro Aadhaar ''), qui a été Publié
à plus de 99 pour cent des adultes en Inde, pour ouvrir des comptes bancaires du programme Jan Dhan Yojana (JDY)
pour plus de 300 millions de personnes. Entre 2014 et 2017, la propriété de comptes en Inde a augmenté de plus de
30 points de pourcentage et l'écart entre les sexes dans la propriété de comptes est passé de 20%.

points à 6 points de pourcentage en 2017. 82 Cependant, une mise en garde importante est que près de la moitié des
titulaires de compte en Inde en 2017 n'ont signalé aucun dépôt ni retrait de leur compte. - en numérique
39
forme ou autrement - au cours des 12 derniers mois, ce qui souligne l'importance des politiques gouvernementales non
seulement pour étendre la propriété des comptes, mais aussi pour aborder l'infrastructure et les incitations nécessaires pour
que les particuliers utilisent leurs nouveaux comptes.

Les femmes ont tendance à être plus affectées par les situations de déplacement et particulièrement mal desservies par les
produits et services existants. L'identification officielle est un défi majeur pour les personnes déplacées de force qui ont été
forcées de quitter leur domicile en raison de conflits, de persécutions, de violences ou de violations des droits de l'homme.
Une pièce d'identité officielle peut non seulement faciliter les efforts visant à fournir des paiements numérisés aux femmes
déplacées de force, mais aussi les aider à stocker de l'argent en toute sécurité, à envoyer ou à recevoir des transferts
d'argent et à établir un historique des transactions qui les aide à accéder à des services tels que le crédit et l'assurance
lorsque nécessaire. 112

4.1.2 Réduire l'écart entre les sexes en matière de possession de téléphones portables

Option politique 2: Faciliter l'appropriation universelle des téléphones portables par les femmes.

Les services financiers dépendent de plus en plus de l'accès à la technologie, comme les téléphones mobiles, les tablettes, les
ordinateurs et autres appareils pour accéder aux DFS, et à une électricité fiable. Les téléphones mobiles fournissent un canal
pour l'expansion rapide de l'inclusion financière numérique, car beaucoup de ceux qui n'ont pas accès au financement
formel ont un téléphone. Améliorer l'accès des femmes aux L'identification (analogique ou numérique) pourrait aider les
femmes à obtenir les téléphones portables dont elles ont besoin pour accéder aux services financiers et accroître l'inclusion
numérique. Selon les données de Global Findex-ID4D, l'utilisation la plus courante de l'identité en Afrique subsaharienne
consiste à obtenir une carte SIM pour le service de téléphonie mobile. Environ 80% des adultes dans les économies à revenu
faible et intermédiaire possèdent leur propre téléphone mobile - mais une fracture numérique persiste, les hommes
devançant de 7 points de pourcentage les femmes. L'écart entre les sexes en matière d'accès au téléphone est fortement
corrélé au PIB par habitant, les pays les plus pauvres ayant les écarts les plus importants. Les pays d'Asie du Sud, cependant,
ont un écart nettement plus important, qui peut s'expliquer par les normes sociales. 113 Avec un meilleur accès aux pièces
d'identité officielles et aux téléphones portables, les femmes seraient mieux placées pour adopter les DFS pour recevoir et
utiliser les envois de fonds, qui constituent une source de revenus importante pour les

économies de revenu, ainsi qu'une part disproportionnée des revenus des femmes. 114

Le type d'accès téléphonique est de plus en plus important avec l'essor des applications et du commerce électronique.
Accroître l'accès des femmes aux smartphones ( et Internet) est également essentielle pour développer des
économies numériques plus inclusives. Le secteur privé a un rôle important à jouer dans la promotion de la
possession de smartphones. L'une des opportunités les plus simples consiste à utiliser des modalités de financement
flexibles pour rendre les smartphones plus abordables. Au lieu d'exiger le paiement initial de la totalité du prix du
smartphone, les entreprises peuvent utiliser les données des opérateurs de réseau mobile pour évaluer un client
l'admissibilité au crédit et vendre les appareils en plusieurs fois (par exemple, plans de paiement à l'utilisation). Les entreprises pourraient

également s'associer avec des magasins locaux et des agents d'argent mobile pour rendre les smartphones plus largement disponibles dans

les zones rurales. Les fournisseurs de smartphones doivent adapter les appareils et les services aux besoins des clients

économies émergentes. Par exemple, les appareils qui offrent des fonctionnalités de «maison intelligente» sont probablement plus

pertinent pour ceux qui ont des revenus plus élevés. 115 Les gouvernements peuvent également travailler avec le secteur privé pour

40
fournir des politiques et des incitations pour augmenter la disponibilité des fonctionnalités et des smartphones. Des efforts
parallèles devraient être faits pour accroître l'accès abordable aux données et à la connectivité.

41
4.2. Permettre des services de paiements financiers numériques inclusifs et
interopérables qui contribuent à l'égalité des sexes et aident à bâtir un système
financier numérique fiable et robuste.

4.2.1. Augmenter les opportunités pour les femmes d'accéder à l'argent via DFS

Option politique 3: Promouvoir les efforts de déploiement d'infrastructures et de protocoles pour les paiements numériques du

gouvernement aux femmes qui soient compétitifs et interopérables avec les systèmes de paiement du secteur privé.

Il est peu probable que les femmes utilisent DFS à moins qu'elles ne soient abordables, sûres, faciles et pratiques. Les clés de
la construction d'un écosystème DFS inclusif sont la concurrence et l'interopérabilité - la possibilité d'envoyer ou de recevoir
de l'argent d'une autre personne, même si elle utilise un autre fournisseur de services financiers. L'interopérabilité est bonne
pour tous les utilisateurs de services financiers mais peut être particulièrement avantageuse pour les femmes, car elles sont
moins susceptibles que les hommes d'avoir plusieurs téléphones et cartes SIM. 116

L'interopérabilité facilite également l'envoi et la réception de fonds provenant de plusieurs sources. 117
L'interopérabilité entre l'argent mobile et les comptes bancaires pourrait également rendre les comptes d'épargne
plus accessibles aux femmes. Sans interopérabilité, une femme peut recevoir un paiement numérique mais
pour `` encaisser '' chez un agent local pour que le système de l'expéditeur le reçoive, puis `` encaisser '' chez un autre agent

pour placer les fonds sur son compte numérique sur un autre système. Ce système impose à la fois des coûts de transaction et de

temps au bénéficiaire (et les femmes sont plus susceptibles de manquer de temps que les hommes). La plupart des DFS

en Afrique subsaharienne ne sont pas interopérables. Pour parvenir à l'interopérabilité entre les plates-formes de paiement, de

nombreuses organisations ont noté un manque de capacité technique parmi les prestataires de services financiers et,

ou dans certains cas, financement. Une réparation qui nécessite des ressources et une expertise. 118 Les gouvernements pourraient
également inciter le secteur privé à utiliser les paiements numériques grâce à des mesures telles que les allégements fiscaux. 119

Les gouvernements devraient également promouvoir la concurrence pour les produits et services financiers numériques et mettre

en œuvre de bonnes pratiques mondiales pour soutenir la concurrence et le choix des consommateurs. Lorsque les prestataires de

services financiers - qu'il s'agisse de banques, d'opérateurs de réseaux mobiles (ORM), d'institutions de microfinance ou d'entreprises

de technologie financière - font face à une concurrence significative, ils sont plus incités à adapter les produits financiers aux femmes

et aux filles et à offrir un meilleur service client. viii Les gouvernements devraient créer des règles du jeu réglementaires compétitives

et équitables pour que les SFD soient proposés par les banques et les établissements non bancaires, en mettant un accent particulier

sur la diligence raisonnable de la clientèle (CDD) fondée sur les risques, adaptée aux femmes, en suivant les conseils des organes de

normalisation, y compris le Groupe d'action financière. . 120

Des exemples de la manière dont une telle réglementation proportionnelle et un CDD à plusieurs niveaux peuvent être utiles pour les femmes

se trouvent au Pérou et en Egypte. 121 Régulation proportionnelle peut aider à soulager la climatisation des femmes accès aux services

financiers, car ils ont généralement des revenus inférieurs et un accès limité aux formes officielles d’identification.

viii Selon le Groupe d'action financière viiii, «(G) les gouvernements devraient créer des règles du jeu réglementaires compétitives et
équitables pour les SFN offerts par les banques et les non suit les directives des organismes de normalisation, y compris le Groupe
d'action financière. Groupe d'action financière, Normes internationales sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement
du terrorisme et de la prolifération: les recommandations du GAFI. Juin 2019

42
En outre, la Banque centrale du Mexique autorise désormais les non-banques à accéder à l'infrastructure de paiement, tout
comme l'Inde pour les émetteurs de monnaie électronique non bancaires. Certaines économies avancées vont
promouvoir encore plus la concurrence et l’innovation par la réglementation. Directives «Open Banking»
permettre à des tiers agissant pour le compte de clients d'accéder directement aux informations de compte qui,
auparavant, n'auraient été disponibles que pour les banques. Si cette approche réglementaire a débuté au
Royaume-Uni et en Europe, elle s'étend à un certain nombre d'économies émergentes, dont le Mexique, la Turquie et
l'Inde. En Inde, les entreprises tierces n'ont pas besoin de licence et peuvent s'associer à une banque et proposer des
services de paiement basés sur l'interface de paiement unifiée (par exemple, Google Pay). ix

Option politique 4: Soutenir les mécanismes permettant de déposer directement les paiements du gouvernement aux
femmes dans des comptes numériques facilement accessibles et sous le contrôle des femmes, permettant une gamme de
transactions financières numériques, y compris des paiements aux gouvernements et aux entreprises.

Des millions de femmes non bancarisées reçoivent régulièrement des paiements en espèces sous forme de salaires, de prestations

sociales et de paiements agricoles. La numérisation de ces paiements est un moyen éprouvé d'augmenter la propriété de compte.

Par exemple, 140 millions de femmes dans le monde ont ouvert un premier compte spécifiquement pour recevoir les paiements du

gouvernement - qu'il s'agisse des salaires du secteur public, des retraites ou des avantages sociaux. Environ 20 pour cent des femmes

en Argentine et en Thaïlande qui ont un compte l'ont ouvert pour cette raison, tout comme 14 pour cent des femmes au Brésil.

Passer aux dépôts numériques directs des paiements gouvernementaux, fournis de manière responsable, 122 offre aux femmes une

plus grande intimité et un meilleur contrôle sur leur argent, c'est-à-dire

les maris ou d'autres membres masculins de la famille, contribuant à sa sécurité financière et à celle de sa famille.
Les comptes doivent être conçus pour que les femmes les utilisent pour l'épargne et les paiements numériques. L'historique des

transactions numériques peut être utilisé comme source alternative de données pour prouver la solvabilité, ce qui pourrait être

particulièrement pertinent pour les femmes, 123 qui sont moins susceptibles que les hommes d'avoir des actifs physiques qu'ils

peuvent utiliser comme garantie de prêt.

De nombreuses opportunités demeurent. Selon le Global Findex, à travers le monde, environ:

• 60 millions de femmes non bancarisées reçoivent des paiements du gouvernement en espèces, dont un cinquième de toutes les

femmes non bancarisées aux Philippines;

• 75 millions de femmes non bancarisées reçoivent des salaires privés en espèces, dont près d'un cinquième de toutes les femmes non

bancarisées en Indonésie;

• 110 millions de femmes non bancarisées reçoivent des paiements agricoles en espèces, dont près de 60 pour cent de

toutes les femmes non bancarisées en Éthiopie; et

• 35 millions de femmes non bancarisées en Afrique subsaharienne épargnent de manière semi-formelle, y compris un quart de toutes les

femmes non bancarisées en Ouganda.

ix La présence non bancaire dans l'écosystème de paiement ne se limite pas aux fournisseurs de services eMoney, mais est répandue dans divers domaines tels que les opérateurs TReDS, les
opérateurs de guichet automatique en marque blanche, les unités d'opération de paiement Bharat Bill, les fournisseurs de services de passerelle de paiement et d'agrégateur de paiement, les
fournisseurs d'applications tiers dans UPI, Réseaux de paiement par carte, etc.

43
Encadré 8. FAIRE FONCTIONNER LES PAIEMENTS GOUVERNEMENTAUX NUMÉRIQUES POUR LES FEMMES

Les paiements gouvernementaux numériques wil l n'aide à l'inclusion financière des femmes que si elles sont relativement
peu coûteux et plus facile à utiliser que l'argent liquide. Au Bangladesh, le gouvernement distribuait
auparavant des subventions à l'éducation en espèces dans des écoles désignées à travers le pays. Depuis
2017, cependant, il a p aider ces paiements directement dans les comptes des mères. Recherche par sondage
du Center for Global Development suggère que la plupart des mères préfèrent le nouveau système à l'ancien, en
grande partie parce que les paiements numériques sont plus pratiques et plus faciles à contrôler que les paiements
en espèces.124 Les transferts numériques éliminent le besoin de voyager et permettent aux utilisateurs de retirer des
fonds à leur convenance. .

Pourtant, le programme a aussi ses inconvénients. Les mères qui luttent contre l'alphabétisation ont indiqué
que le nouveau système est pire parce qu'elles ne peuvent pas lire et / ou écrire des messages texte sur leur
téléphone, ce qui les rend difficiles à utiliser les nouveaux paiements. D'autres se sont plaints du manque
d'agents bancaires à proximité pour encaisser les virements (voir les chiffres ci-dessous). Enfin, et ce qui est le
plus inquiétant, 15% des femmes ont déclaré que parce qu'elles n'avaient pas
accès à un téléphone, leurs maris recevaient les fonds à leur place. Bangladesh
L'expérience met en évidence le potentiel des paiements numériques pour accroître l'efficacité, mais souligne
également la nécessité de veiller à ce que les offres numériques soient faciles à utiliser pour tous les bénéficiaires, y
compris ceux qui ont une éducation et une expérience financière limitées.

FIGURE 7. FIGURE 8. OPINION DES MÈRES SUR LE NOUVEAU

FACTEURS DES PRÉFÉRENCES DES MÈRES SYSTÈME SELON LEUR LITTÉRATIE NUMÉRIQUE

Source: Gelb et autres (2019).

Source: Gelb et autres (2019).

44
Les opportunités abondent dans la région MENA. Au niveau régional, environ 65 millions de femmes non bancarisées
possèdent un téléphone mobile, ce qui pourrait leur faciliter l'adoption de DFS. Environ 3 millions de femmes non
bancarisées travaillent dans le secteur privé, sont payées en espèces et possèdent un téléphone portable. Environ 8 millions
de femmes non bancarisées de la région envoient ou reçoivent des envois de fonds en espèces uniquement, parmi
lesquelles 1,5 million de femmes en Algérie et près de 3 millions en Égypte.

À mesure que les gouvernements numérisent leurs propres paiements, ils devraient également encourager le secteur privé à tirer

parti des produits et services financiers numériques pour les travailleurs et les fournisseurs, afin d'améliorer les affaires.

résultats et accroître la participation économique des femmes.

Les services financiers numériques peuvent faire économiser de l'argent aux entreprises en éliminant le coût de gestion des espèces

au sein d'une entreprise. Payer les travailleurs et les fournisseurs de manière numérique et responsable 125 peut également offrir des

avantages. Par exemple, si les femmes chefs d'entreprise recevaient des paiements numériques de la part de leurs clients et

utilisaient des paiements numériques pour payer leurs fournisseurs, elles pourraient utiliser l'historique de leurs transactions

financières numériques comme source alternative de données pour prouver leur solvabilité, les aidant ainsi à accéder à des prêts

pour démarrer ou développer une entreprise . Là encore, ces sources de crédit alternatives pourraient être particulièrement

pertinentes pour les femmes, 126 qui sont moins susceptibles que les hommes d'avoir des actifs physiques qu'ils peuvent utiliser

comme garantie de prêt. Par exemple, au Nigéria, la société FinTech Lidya utilise des historiques de transactions et d'autres sources

de données alternatives pour évaluer la solvabilité et octroyer des prêts aux PME dans les 24 heures. 127 En Inde, FinTech

les startups utilisent des gadgets de type Fitbit pour collecter des données temporelles sur la santé des vaches pour prédire la productivité et

mesurer les femmes éligibilité au crédit des agriculteurs. 128 Le système de réglementation électronique et
d'enregistrement électronique de la CNUCED a été mis en œuvre dans plus de 25 pays à travers le monde pour
réduire le nombre de procédures administratives, les délais et les coûts de création d'une entreprise. Par exemple, au
Salvador, le processus d'enregistrement d'une entreprise a été ramené de 16 à 3 étapes, et la durée de l'ensemble du
processus est passée de 8 jours à 3 jours au maximum. 129

Encadré 9. LIER LES CHAÎNES DE VALEUR, LES PLATEFORMES E-COMMERCE ET LES FEMMES
ENTREPRENEURS EN INDONÉSIE

Une étude menée par Women's World Banking met en évidence le potentiel de lier la numérisation de la chaîne de valeur
et l'entrepreneuriat Internet pour les femmes en Indonésie. Les applications GoFood et Grabfood relient les petits magasins
de services alimentaires aux acheteurs via des plateformes numériques. Plus de 3 millions de femmes travaillent dans ce
secteur et il y a environ 2 millions de magasins de services alimentaires appartenant à des femmes dans le pays. Alors que
ces entreprises utilisent de plus en plus les outils numériques pour recevoir des commandes et
effectuer des livraisons, ils préfèrent généralement utiliser des espèces pour les paiements. Banque mondiale des femmes
suggère que cette chaîne de valeur est mûre pour la numérisation, ce qui pourrait aider les magasins d'alimentation appartenant à
des femmes à obtenir un meilleur accès au crédit, à améliorer la tenue de registres, à gagner du temps et à créer des économies et
donc une résilience financière. 130

45
Les entreprises pourraient contribuer à favoriser l'inclusion financière en élargissant l'utilisation des paiements numériques
dans leurs chaînes d'approvisionnement. Selon le Global Findex, environ 200 millions d'adultes dans le monde ont ouvert
leur premier compte pour recevoir des paiements de salaire du secteur privé numérique, dont 85 millions de femmes.

Détaillants de vêtements - dont les ouvriers d'usine ont tendance à être majoritairement des femmes - ont des opportunités
majeures à cet égard. Les recherches en cours au Bangladesh suggèrent que le paiement numérique des salaires a aidé les
travailleurs d'usine à réduire leurs coûts et a également amélioré leur capacité à gérer les urgences financières. 131 Au-delà de
l'augmentation de l'inclusion financière des employés, les paiements numériques peuvent aider les entreprises à réduire
leurs coûts et à améliorer leur efficacité. Payer les salaires en espèces signifie amener des camions remplis de
papier-monnaie et arrêter la production pour distribuer les salaires à la main. Après avoir déplacé ses usines de fournisseurs
indiens vers les paiements numériques, Gap a fait état d'un gain de temps équivalent à 16 employés à plein temps
supplémentaires sur les lignes de production par mois et à une réduction du roulement du personnel de près de 20%. 132

Encadré 10. LA NUMÉRISATION DE LA PAIE PAR LES USINES DE VÊTEMENT PRÊT À

L'ÉCRAN AU BANGLADESH A BÉNÉFICIÉ DES USINES, DES FOURNISSEURS DE SERVICES
FINANCIERS ET, surtout, des employés - 60% DES FEMMES.

Principales entreprises de vêtements - H&M, Marks & Spencer, Target, Li & Fung, Lindex, Debenhams et
Fast Retailing - ont collaboré entre eux au programme HERfinance de Business for Social Responsibility
(BSR) pour améliorer le bien-être des travailleurs grâce à la numérisation de la paie chez leurs
fournisseurs au Bangladesh. Le programme, géré par BSR dans le cadre de HERproject et développé en
partenariat étroit avec la Fondation Bill & Melinda Gates, sert de plate-forme unique pour la
collaboration inter-marques. Les usines participantes sont soutenues par leurs marques partenaires,
BSR et des organisations non gouvernementales locales tout au long du processus, en collaboration
avec des fournisseurs de services financiers mobiles (BKash et DBBL). En unissant leurs forces, les
entreprises participantes ont une voix collective plus forte pour influencer les usines de confection - avec
le programme atteignant plus de 100 000 travailleurs, dont 60 pour cent sont des femmes.

Les principaux résultats dans les usines qui ont numérisé les paiements salariaux comprennent:

• une diminution de 69 pour cent du nombre de femmes invoquant une incapacité à épargner parce qu'un membre
de la famille contrôle leur salaire;

• un 75 - 91 pour cent d'augmentation de la possession de téléphones portables chez les travailleuses;

• une augmentation de l'accès aux comptes financiers formels de 20 pour cent à 98 pour cent;

• une augmentation de l'accès aux comptes d'épargne de 28% à 43%; et

• les usines de confection ont économisé 53 pour cent du temps de leur personnel pour leur équipe
administrative et financière. 133

46
Les autorités de surveillance du secteur financier peuvent également jouer un rôle d'encouragement important dans
leur interaction et dialogue réguliers avec le secteur. Par exemple, l'autorité de contrôle peut demander à l'industrie
d'expliquer comment un nouveau produit affecte la femme avant de délivrer une licence à ces produits. En outre, les
autorités de contrôle peuvent être un moteur clé pour initier des partenariats public-privé afin de rendre les marchés
plus inclusifs pour les femmes grâce à la création de nouveaux produits bénéficiant spécifiquement aux femmes. Par
exemple, l'autorité argentine de contrôle des assurances (SSN) a collaboré avec le secteur des assurances pour
accroître la sensibilisation, créer de nouveaux produits et améliorer les stratégies de distribution des produits
d'assurance au profit des femmes. 134

4.2.2 Développer des stratégies pour promouvoir les compétences numériques et la capacité financière des femmes, tout en
renforçant la protection des consommateurs

Option politique 5: Tirer parti de la technologie et des connaissances comportementales pour renforcer les compétences numériques et la

capacité financière des femmes.

Il y a de nombreux avantages potentiels pour les femmes à accéder aux SFN et à les utiliser; Dans le même temps, il existe
également des risques qui doivent être gérés. Les femmes consommatrices de SFN ont besoin de compétences numériques
et de confiance pour s'engager dans la technologie et prendre des décisions financières qui favoriseront leur bien-être et les
aideront à éviter la fraude financière, dans le contexte de leur communauté locale et des conditions socio-économiques.

Les interventions en matière de capacité financière devraient tirer parti des moments propices à l'enseignement, par exemple

lorsque les femmes reçoivent des paiements du gouvernement, prennent des décisions en matière de gestion financière et achètent

des produits et services financiers. La technologie peut aider à cibler les messages à faible coût par personne touchée et tirer parti

des récits et des médias de divertissement tels que la télévision peut contribuer à accroître la rétention des informations et à soutenir

le changement de comportement.

Bien qu'il reste encore beaucoup à apprendre sur la meilleure façon de tirer parti de la technologie pour la capacité
financière, y compris pour DFS, il est impératif de continuer à tirer parti de ces connaissances. 135

La technologie peut créer des opportunités de réduire les coûts grâce à des interventions ciblées et opportunes qui peuvent
améliorer la prise de décision et les comportements financiers. Ceux-ci incluent les messages texte, les médias sociaux et les
divertissements (jeux, vidéos et programmes de diffusion) peuvent fournir des informations utiles et ciblées de manière
rentable, en utilisant une gamme de technologies allant des téléphones portables et tablettes à la radio, la télévision et
Internet.

Par exemple, aux États-Unis, les consommateurs participant à des programmes de gestion de la dette étaient plus
susceptibles de rester sur la bonne voie et de s'acquitter de leurs paiements mensuels lorsqu'ils recevaient des
messages texte à faible fréquence axés sur les tâches les incitant à agir. 136 Atteindre les gens par le biais de récits et
de divertissements qui lient les émotions et les informations peut également être un outil puissant et peut être fourni
de manière rentable grâce à la technologie. En Colombie, les bénéficiaires ruraux de liquidités conditionnelles

47
les transferts, qui étaient pour la plupart des femmes, se sont vus prêtés des tablettes chargées de contenu divertissant pour
accroître leur capacité financière. Deux ans après l'intervention, des résultats positifs en matière de santé financière étaient
encore observables. 137 En Afrique du Sud, un feuilleton qui comprenait des messages sur les jeux de hasard, éviter les
produits de crédit coûteux et chercher de l'aide en cas de surendettement a conduit les téléspectateurs à changer d'avis sur
les jeux de hasard et le crédit formel. 138 Il est clairement prouvé que la formation est plus fructueuse lorsqu'elle est
dispensée à des moments où les gens ont une raison spécifique d'acquérir des compétences financières. Par exemple, les
chercheurs qui ont dispensé une formation financière aux migrants et à leurs familles ont constaté que la formation avait
des effets positifs sur les connaissances et les comportements financiers tels que l'épargne. 139

Les prestataires de services financiers peuvent également contribuer à leur la capacité financière des clients et
des résultats financiers positifs en facilitant les bonnes décisions - ou même automatisé - grâce à des produits et
services bien conçus. Les exemples incluent des options de dépôts automatiques sur des comptes d'épargne à partir
de la paie ou des comptes courants, des dispositifs d'épargne avec engagement et l'optimisation des portefeuilles
d'investissement en fonction des préférences des clients. Des produits et services de haute qualité présentant des
avantages évidents pour les utilisateurs sont plus susceptibles de déboucher sur des relations à long terme entre les
prestataires financiers et leurs clients. Des produits et services bien conçus reposent sur la compréhension
les besoins des femmes en matière de services financiers numériques dans leur contexte social et économique particulier.

48
Encadré 11. COMPRENDRE LES BESOINS DES FEMMES EN MATIÈRE DE SERVICES FINANCIERS NUMÉRIQUES

Les journaux financiers suggèrent que les femmes à faible revenu ont souvent une vie et des besoins financiers
distincts de ceux des hommes. 140 Les femmes sont souvent chargées de gérer les dépenses quotidiennes du ménage
et de se prémunir contre les chocs économiques. Par rapport aux hommes, les femmes tirent souvent une part plus
élevée de leurs revenus des envois de fonds et des transferts. Les femmes sont également généralement plus
pauvres que les hommes et plus sensibles aux prix. Des produits financiers abordables offrant des revenus faibles et
incohérents et des transactions à haute fréquence et à faible valeur nominale pourraient donc être particulièrement
pertinents pour les femmes. De plus, les femmes sont souvent confrontées à plus de perturbations de la vie que les
hommes. Alors que les attentes et les pratiques courantes sont que les hommes se concentrent sur gagner de
l'argent et investir pour l'avenir, les femmes sont considérées comme responsables de prendre soin de leurs parents
plus âgés, d'élever des enfants, de s'occuper des fermes familiales, d'organiser des entreprises parallèles pour
collecter des fonds supplémentaires et de financer des événements familiaux comme funérailles et mariages. 141 et des
produits financiers adaptés en conséquence pourraient être utiles aux femmes.

Avec un engagement envers les clientes, certaines institutions de microfinance réglementées en Inde
ont noté que leurs clientes souhaitaient garder leurs soldes bancaires et leurs transactions privées.
Comme elles préféraient ne pas recevoir de messages ou d'appels sur le téléphone mobile du ménage,
les services d'information ont été conçus pour que les femmes soient informées en privé de leur état de
remboursement lorsqu'elles se rendaient à l'agence pour rembourser leur prêt. 142 En Zambie, les
chercheurs ont constaté une forte demande de produits d'épargne conçus pour les femmes enceintes. 143

Les services financiers conformes à la charia pourraient fournir aux clientes musulmanes des produits qui répondent
à la fois à leurs besoins financiers et religieux. 144 Ces changements dans le marketing et / ou la conception des
produits peuvent également résoudre les graves problèmes de dormance des comptes qui affectent fréquemment la
plupart des fournisseurs de services financiers dans le monde, et en particulier dans les pays en développement. Par
exemple, en Afrique subsaharienne, on estime que 49% des adultes ont un compte bancaire et / ou d'argent mobile
inactif (en utilisant les données GSMA et Global Findex, respectivement). 145

Une solution simple au problème de la difficulté des femmes à adopter le DFS est à porte
recrutement de femmes au DFS. En Indonésie et en Inde, les agents des fournisseurs de DFS ont personnellement
rendu visite aux femmes propriétaires de magasins pour les aider à télécharger des applications, à les associer à des
comptes bancaires et à comprendre comment les applications fonctionnaient. Tout aussi important, les agents ont
effectué des visites de suivi pour aider les femmes à résoudre les problèmes. Une fois ces obstacles à l'entrée
éliminés, les femmes ont pu utiliser plus efficacement les applications à des fins commerciales. 146

49
PolitiqueOption 6: Soutenir les protections complètes des consommateurs, qui répondent aux besoins des femmes, y compris les

exigences de divulgation des prix et des conditions des produits dans un langage clair et des mesures appropriées pour assurer la

confidentialité et la sécurité des données.

Les protections des consommateurs financiers réduisent les risques liés à la finance numérique en permettant d'identifier plus

facilement si un produit / service donné est adapté à son objectif utilisation dé, appropriée pour le consommateur particulier

besoins, à un prix raisonnable et sûr, ainsi que pour comparer les options, demander réparation et garantir aux femmes
confidentialité et sécurité financières. Les politiques mondiales de bonnes pratiques comprennent des étapes simples qui peuvent

être aussi simples que d'exiger des fournisseurs qu'ils énoncent clairement les conditions de leurs produits. 147 Des termes de produit

clairs et faciles à comprendre peuvent être particulièrement importants pour les femmes à faible revenu, étant donné leur littératie

financière relativement limitée. 148 Une protection efficace des consommateurs et une application efficace de la divulgation /

transparence des prix des produits peuvent également faire face au risque de fraude, qui peut être plus élevé pour les clientes étant

donné leur capacité financière et leur expérience relativement faibles des produits financiers. Il est particulièrement important de

s'assurer e que les femmes contrôlent tout l'argent emprunté en leur propre nom. Les protections des consommateurs financiers

réduisent les risques liés à la finance numérique en facilitant l'identification des produits coûteux, la comparaison des options et la

demande de réparation. 149

Des expériences en laboratoire au Mexique et au Pérou ont montré que la fourniture d'énoncés simplifiés des faits clés X 150 les
produits de crédit et d'épargne étaient fortement corrélés aux bonnes pratiques financières. Ces impacts étaient plus
importants pour les consommateurs ayant des niveaux inférieurs de littératie financière pour les produits de crédit,
contribuant à égaliser les résultats dans la population. Les niveaux initiaux de littératie financière ont eu un impact beaucoup
plus faible sur les bonnes décisions financières par rapport aux simplifications des énoncés de faits clés. 151 Cette constatation
n'est pas surprenante si l'on considère les informations issues de l'économie comportementale concernant l'importance de
la manière dont les informations ou les produits sont présentés pour influencer les décisions des consommateurs. 152 Ceci est
particulièrement important pour les produits de finance numérique.

Une réglementation gouvernementale efficace est vitale car de nombreuses institutions financières ne parviennent pas

systématiquement à protéger les consommateurs. L'audit d'Amystery auprès de 1000 entreprises de microfinance en Ouganda a

révélé que les informations sur les coûts étaient incohérentes, que les emprunteurs inexpérimentés recevaient moins d'informations

que les emprunteurs expérimentés et que les documents imprimés avec les spécifications des produits étaient souvent absents ou

en violation des directives. 153 Une étude menée au Mexique montre que les agents de crédit fournissent volontairement peu

d'informations aux clients à faible revenu; plus important encore, les clients ne se voient jamais proposer le produit le moins cher qui

correspond à leurs besoins. 154 Ces exemples soulignent l'importance et le défi des politiques de divulgation qui pourraient sembler

aller à l'encontre des intérêts commerciaux à court terme des institutions financières. 155 Ils soulignent également l'importance pour

les prestataires de services financiers de reconnaître que les pratiques responsables ont un avantage potentiel à plus long terme à

instaurer la confiance.

X Les principales caractéristiques de KFS comprennent le langage standard parmi les fournisseurs, les formats standard, un langage simple et concis et une place

importante dans la documentation du produit.

50
Encadré 12. MÉCANISMES DE RÉDUCTION DES GRIEFS DES INDIENS

L'Inde a connu une augmentation substantielle du volume et de la valeur des transactions

financières numériques. Parallèlement à la croissance des transactions numériques, le
nombre de plaintes a également augmenté et nécessite donc de meilleurs mécanismes de
recours. Les plaintes reçues dans les bureaux du médiateur bancaire corroborent ce constat.
La part en pourcentage des plaintes numériques par rapport au total des plaintes dans les
OBO est passée de 28% en 2017-2018 à 33% en 2018-2019. Par conséquent, la Banque de
réserve de l'Inde a mis en place plusieurs mécanismes de recours. Le premier, le système de
médiateur bancaire a intégré les services bancaires mobiles / électroniques comme motif de
plainte valable à compter du 1er juillet 2017 et jusqu'à 64607 plaintes relatives aux services
numériques ont été reçues en 2018-2019. Deuxième,
31 mars 2019. Troisièmement, tous les émetteurs non bancaires des émetteurs d'instruments de
paiement prépayés (IPP) avec plus de 10 millions d'IPP en cours au 31 mars 2019 ont été mandatés
pour nommer un médiateur interne (OI). [Banques avec plus de 10 points de vente en Inde
doivent nommer IO]. L'OI est une autorité indépendante au sommet du grief de l'entité
système de recours. L'avis de l'OI est contraignant pour les PSN. Enfin, ils ont lancé un système de gestion des
plaintes (CMS), une application à la pointe de la technologie pour numériser son processus de règlement des
plaintes et faciliter la circulation transparente des informations entre les participants tels que les banques, les
NBFC, les participants au système, etc. Sur le nombre total de plaintes
déposées sur le portail du Système de gestion des plaintes (CMS), où des données ventilées par
sexe sont disponibles, 17% provenaient de femmes. Les plaintes ont été déposées du 24 juin 2019,
date du lancement du CMS, au 17 juin 2020. 156

51
Encadré 13. PAPOUASIE-NOUVELLE-GUINÉE: RENDRE LA BANQUE ACCESSIBLE AUX FEMMES À
FAIBLE LITTÉRATIE

Des géographies difficiles, un manque d'infrastructures physiques et des compétences technologiques limitées sont
les principales raisons pour lesquelles de nombreuses personnes, et en particulier les femmes, en
Papouasie-Nouvelle-Guinée sont encore mal desservies et sous-bancarisées. Seuls 37% environ de la population ont
accès aux services financiers. En outre, les femmes sont également exclues si elles ne savent ni lire ni écrire et
utilisez une simple «coche» ou d'autres symboles ou mots-clés comme forme de leur signature. Utilisation bancaire
une «coche» est extrêmement précaire, et les femmes de cette communauté ont partagé de
nombreuses histoires sur le retrait de leurs économies à leur insu.

Le Programme d'inclusion financière du FENU pour le Pacifique (PFIP), en collaboration avec aux femmes
Microbank Limited (WMBL), a aidé à concevoir une stratégie à deux volets: 1) mettre en place des points
bancaires plus petits et plus abordables dans les zones rurales densément peuplées; et 2) introduire un
système d'identification et d'authentification biométrique. Les clients de WMBL étaient principalement des
femmes vivant dans les zones rurales de Papouasie-Nouvelle-Guinée. Le WWBL et l'UNCDF ont lancé le
premier point d'accès Mama Bank à Morata, Port Moresby, en mars 2019.

Un point d'accès Mama Bank est une petite structure qui fonctionne à l'aide d'une tablette connectée à
un lecteur biométrique et à une imprimante Bluetooth. Les clients sont intégrés au système après avoir
numérisé leurs empreintes digitales. Chaque Mama Bank est dirigée par une équipe de trois personnes
et, à ces points d'accès, les clients peuvent simplement utiliser leur empreinte digitale pour déposer ou
retirer de leur compte bancaire au lieu d'utiliser une signature.

Jusqu'à présent, la mise en œuvre s'est heurtée à plusieurs défis, tels que: la connectivité; placement
stratégique; gestion de la liquidité; mythes autour de la biométrie; et alimentation. Cependant, ils ont
travaillé pour les surmonter et ont obtenu des succès majeurs. Clients femmes - à la fois existant et
nouveau - faites confiance et trouvez du réconfort dans le nouveau système, car l'utilisation de
l'empreinte digitale garantit la sécurité de leur argent. La valeur de l'utilisation de la biométrie par
empreintes digitales pour les femmes a également été documentée au Malawi. 157 Il existe désormais six
points d'accès opérationnels et 10 000 clientes, et le portefeuille global de prêts (tous destinés aux
femmes entrepreneurs) a doublé. Enfin, la mobilisation de l'épargne est passée de 6 millions de PGK à 9
millions de PGK. En février 2020, WMBL avait une base de clients de plus de 41000 femmes, soit une
augmentation de 65% par rapport à l'année dernière, dont la plupart peuvent être attribués aux clients
qui ont ouvert des comptes dans l'un des six sites de la Mama Bank. L'équipe du projet note que l'un des
facteurs critiques de succès est le soutien de Women in Business PNG
le leadership et d'autres groupes de femmes qui contribuent aux efforts d'éducation sur le produit. 158

52
4.3. Soutenir les efforts visant à surmonter les obstacles à l'égalité de traitement des femmes ancrés
dans les lois, les réglementations et les normes institutionnelles

4.3.1 Élargir la participation économique des femmes et réformer les lois discriminatoires

Option politique 7: Réformer les lois discriminatoires et prendre des mesures pour promouvoir la pleine participation économique et

financière des femmes.

Des études ont constamment montré que les obstacles juridiques à l'égalité des sexes sont corrélés à de faibles niveaux
de l'inclusion financière des femmes 159, 160 et participation au marché du travail. 161 Augmenter les femmes
la participation économique commence par l'abolition de la discrimination légale à l'égard des femmes. Selon
la Banque mondiale base de données sur les femmes, les affaires et le droit, il existe 7 pays dans le monde où
les femmes ne peuvent pas ouvrir de comptes bancaires de la même manière que les hommes, et 115 pays où les femmes
ne peuvent pas gérer une entreprise de la même manière que les hommes. Supprimer ou modifier les lois à l'origine de ces
inégalités et veiller à ce que les réformes soient mises en œuvre, telles que celles érigeant des barrières extérieures à
l'ouverture de comptes financiers ou à la création d'une entreprise, est un moyen simple de soutenir
l'inclusion financière des femmes.

4.3.2 Créer une stratégie et des cibles pour accroître le leadership et la décision des femmes fabrication
rôles dans les services financiers

Option politique 8: Encourager et fournir des incitations appropriées pour les prestataires de services financiers susceptibles
d'augmenter la représentation des femmes travaillant dans les institutions financières et les points d'accès financiers et aux
postes de décision.

Les résultats de la recherche dans les pays développés et en développement montrent l’importance des femmes dans les rôles

d’accueil des clients et de leadership dans les services financiers. Les données provenant de diverses institutions financières en Inde

suggèrent que les femmes utilisent plus souvent les services financiers lorsqu'elles sont servies par des employées de banque. 162, 163 Des

recherches supplémentaires révèlent que les nouveaux emprunteurs jumelés à des agents de crédit du sexe opposé paient des taux

d'intérêt plus élevés et reçoivent des prêts plus petits et à court terme, mais n'ont pas d'arriérés plus élevés. 164 Cela montre que les

femmes peuvent souvent payer des taux d'intérêt plus élevés et avoir des conditions plus difficiles que les hommes, bien qu'elles

n'aient aucune différence dans les taux de remboursement. Ceci est cohérent avec d'autres recherches selon lesquelles même si un

pourcentage plus élevé de femmes emprunteuses d'IMF pourrait améliorer les taux de remboursement, 165 Les petites entreprises

appartenant à des femmes reçoivent généralement des prêts pour des montants inférieurs avec des taux d'intérêt plus élevés, par

rapport aux entreprises appartenant à des hommes, même dans les pays à revenu élevé. 166 La recherche révèle également que les

prêts examinés et surveillés par des femmes agents de crédit montrent une probabilité plus faible statistiquement et

économiquement de devenir problématique que les prêts traités par des agents de crédit masculins. 167 La recherche révèle

également une relation positive entre un

pourcentage plus élevé de femmes employées et niveau d'innovation d'une entreprise, qui est cr itical à concevoir
et développer de nouveaux produits pour les femmes. 168, 169 Davantage de femmes travaillant dans les domaines de la relation client et du leadership

53
des postes dans les institutions financières sont nécessaires pour attirer et fidéliser les clientes. Il sera essentiel que
les décideurs politiques examinent non seulement la stratégie, les objectifs et les mécanismes politiques, mais
également la mise en œuvre de ces mesures, car la pratique coutumière peut être incompatible avec les cadres
juridiques officiels.

Encadré 14. LES FEMMES AGENTS PEUVENT SURPRENDRE LES HOMMES ET AUGMENTER LE NOMBRE
DE FEMMES CLIENTS

La Société financière internationale et Mastercard ont travaillé avec l'institution de microfinance FINCA pour collecter
des données ventilées par sexe du côté de l'offre sur les agents bancaires en République démocratique du Congo.
Leur objectif était de comparer les performances relatives des hommes et des femmes. Les femmes agentes étaient
confrontées à des obstacles plus importants que les hommes pour réussir. Les femmes agents avaient tendance à
avoir des emplacements moins bons pour leurs entreprises et des heures de fonctionnement plus limitées et
vendaient des produits moins chers. Pourtant, les femmes agents réussissaient mieux que les hommes en moyenne.
Ils ont déclaré en moyenne des bénéfices nets supérieurs de 16% sur l'ensemble de leurs activités, ainsi que des
volumes et des valeurs de transactions plus élevés. Cette recherche ne peut pas expliquer pleinement pourquoi les
femmes ont mieux réussi, mais une explication possible est que les femmes sont plus susceptibles d'être employées
en tant que prestataires de services (comme les tailleurs et les coiffeurs). - et les prestataires de services sont
généralement des agents bancaires plus efficaces que les détaillants (qui sont plus susceptibles d'être des hommes).

4.3.3 Soutenir les stratégies nationales d'inclusion financière qui incluent une attention particulière aux
moteurs derrière les femmes et les filles ' l'inclusion financière

Option politique 9: Soutenir les stratégies nationales d'inclusion financière traitant à la fois des expériences et des besoins des

femmes et des hommes sous tous les aspects.

De nombreux gouvernements ont adopté des politiques visant explicitement à accroître l'inclusion financière,
souvent appelées stratégies nationales d'inclusion financière. Selon l'enquête de 2017 de la Banque mondiale sur
l'inclusion financière et la protection des consommateurs dans le monde, 34 juridictions disposent de stratégies
nationales d'inclusion financière, tandis que 29 sont en train de concevoir des stratégies. Ces politiques peuvent
améliorer l'accès et l'utilisation de la finance numérique, y compris parmi les femmes, en adoptant une approche
globale qui implique toutes les parties prenantes concernées du secteur public, du secteur privé et des solutions
technologiques. En Inde, le gouvernement a lancé une stratégie nationale pour l'inclusion financière (2019-2024). Le
document souligne qu'avec un meilleur contrôle de leur vie financière, les femmes peuvent s'aider elles-mêmes et
aider leur famille à sortir de la pauvreté et à accroître leur capacité à s'engager pleinement dans des activités
économiques mesurables et productives. L'Inde a vu la détention de comptes passer de 53% en 2011 à 80% en 2017.
Au cours de la même période, l'écart entre les sexes est passé de 20 points de pourcentage en 2014 à 6 points de
pourcentage en 2017. Cependant, il y a des mises en garde cruciales, y compris un niveau élevé de compte de la
dormance en Inde, en particulier chez les femmes. Les raisons de cela ne sont pas claires, et là

54
Il n’existe pas de recette parfaite de politiques et de réglementations garantissant l’inclusion financière, ce qui rend les
recherches plus poussées indispensables. Les stratégies nationales d'inclusion financière devraient également inclure des
politiques visant à garantir des résultats positifs la sécurité des femmes connecté à toutes les formes de transactions
financières. Ils devraient inclure l'importance cruciale de fournir des systèmes d'identité numérique officiels fiables à l'usage
de toutes les femmes du secteur financier. Les stratégies devraient également s'efforcer d'élaborer des réponses
coordonnées et multisectorielles aux besoins financiers de toutes les femmes (y compris les femmes déplacées de force),
étant donné les défis multiformes auxquels elles sont confrontées dans divers secteurs. L'ONU
Groupe de travail du Secrétaire général sur Le financement numérique de l'ODD reconnaît également l'importance de
renforcer les mandats de toutes les principales parties prenantes du secteur financier pour mieux atteindre l'ODD 5 sur
l'égalité des sexes. 170

Le tableau 1 donne quelques exemples de pays mettant l'accent sur les femmes dans leurs stratégies nationales
d'inclusion financière, tels que des objectifs spécifiques et les politiques qu'ils utiliseront pour conduire le changement.

55
 Tableau 1. Pays mettant l'accent sur les femmes dans leurs stratégies nationales d'inclusion financière

TOUT COMPTE, 2017

(Global Findex)

Écart
TEMPS (pourcentage
PAYS CADRE MOTEURS D'OBJECTIFS DE GENRE M F points)

Indonésie 2015-2019 75% d'inclusion à Éducation financière et consommateur 46% 51% (5)
fin 2019 (non protection; Droits de propriété publique; Canaux de
spécifique pour les femmes) distribution; Services gouvernementaux et services
financiers; politiques et réglementation; technologie et
infrastructure

Jordan 2018 - 2020 36% des femmes Lois et règlements pour promouvoir l'ouverture 56% 27% 30
un compte en 2020; de compte;

69% en 2027 Tirer parti des FinTechs;

(contre 27% en Tirer parti des institutions de microfinance pour les

2017) services non financiers;

Capacité financière

Madagascar 2018 - 2022 Pourcentage de femmes Éducation financière et consommation 20% 16% Insignifiant
(objectif numérique non protection;
r spécifié) avec un
compte dans une institution financière Accès et utilisation d'une institution de produits
financiers une
Et services;

Cadre juridique et réglementaire

Mozambiqu 2016 - 2022 36% des femmes en Accès et ouverture de compte; 51% 33% 18
2022 avec un compte
e dans un financier Paiements électroniques;
institution b
Protection des consommateurs financiers et littératie
(contre 13% en financière
2015)

Pakistan 2015 - 2020 25% de femmes avec Produits et services axés sur les femmes pour 35% 7% 28
un compte dans un les MPME et les entreprises agricoles;
institution financière
(contre 3% en 2014) Accès à la technologie pour DFS;

Éducation financière

Tanzanie 2018 - 2022 73% des femmes qui Concevoir des produits et services qui ciblent les 42% 52% 9
ont utilisé financier femmes;
services au sein du

56
 l'année dernière (contre Développer un mécanisme permettant aux prestataires de services

61% en 2018) financiers de soumettre des données ventilées par sexe pour une

analyse sexospécifique;

Source: Finscope
Examiner, développer et mettre en œuvre des stratégies
politiques, juridiques et réglementaires qui
les problèmes des femmes;

données et cibles ventilées par sexe;

Inclusion financière des femmes dans d'autres

stratégies de développement sectoriel et national;

Infrastructure financière culture pour permettre aux femmes

l'inclusion financière

Zambie 2017 - 2022 80% financièrement G2P; 52% 40% 11

inclus en 2022
Qualité et disponibilité des produits et
(contre 57% en services financiers;
2015)
Littératie financière

Remarques:

une Outre l'objectif d'utilisation du compte, d'autres objectifs incluent l'accès à au moins un produit financier et

l'utilisation d'au moins deux produits financiers.

b En plus du pourcentage avec un compte dans une institution financière, d'autres objectifs portent
à 9% la proportion avec crédit dans une institution financière (contre 3,5%) et 50% des paiements
électroniques (contre 15% en 2015).

Les données globales de Findex définissent la propriété du compte comme un compte dans une banque ou autre
institution ou avec un service d'argent mobile fournisseur de vice. Les pays pourraient définir `` l'inclusion financière ''
comme incluant le recours au crédit, à l'assurance et / ou à des groupes d'épargne informels.

57
4.3.4 Travailler à la collecte et à l'utilisation de données ventilées par sexe sur l'offre pour les
produits et services financiers formels

Option politique 10: Soutenir le travail en faveur des institutions financières fournissant des données anonymisées ventilées par sexe

dans le cadre des exigences de déclaration, rendre ces données accessibles au public et utiliser ces données pour répondre aux

besoins des femmes en matière de conception de produits et / ou de marketing.

Établir des objectifs pour améliorer l'inclusion financière des femmes, comme la tenue d'un compte,
l'accès au crédit ou l'augmentation de l'épargne, des données ventilées par sexe sont nécessaires pour créer une base de référence

et suivre les progrès. Les données peuvent également fournir des informations sur les politiques qui ont le plus d'impact, ou sur les

marchés, fournisseurs ou localités qui accélèrent les progrès ou sont à la traîne et ont besoin d'un soutien supplémentaire. Des

données devraient également être collectées sur la diversité des sexes des cadres supérieurs et du personnel des institutions

financières et de leurs points d'accès, comme le nombre de femmes agents de crédit dans les succursales bancaires et les agents

bancaires à distance. Le suivi et la communication de ces données pourraient potentiellement entraîner des coûts supplémentaires

pour les prestataires de services financiers, mais ils pourraient également générer des rendements commerciaux.

La base de données Global Findex fournit des données sur la demande sur la manière dont les femmes et les hommes
utilisent les services financiers. Il est tout aussi important d'examiner les données sur l'offre des institutions financières et les
enquêtes de la Banque mondiale sur les entreprises et les enquêtes sur l'accès au financement du Fonds monétaire
international ont apporté des contributions importantes. L'AFI fournit un plan d'action et un cadre permettant aux
gouvernements de prendre des engagements et de recevoir le soutien dont ils ont besoin pour ce travail et le GPFI du G20 a
également identifié des cibles clés de données ventilées par sexe. 171, 172 Si les institutions financières ont fourni davantage de
données ventilées par sexe sur leurs propres opérations - par exemple, le nombre d'agents féminins dans leur réseau ou le
nombre de déposantes - les décideurs politiques auraient une idée plus claire de la
entraves à l'inclusion financière des femmes et seraient mieux à même d'y remédier.
Les données ventilées par sexe du côté de l'offre permettent également aux prestataires de services de voir les avantages
relatifs d'employer des femmes (encadré 10). Il est également essentiel que les décideurs et le secteur privé prennent
des mesures pour garantir que les données ne sont utilisées que pour améliorer l'accès des femmes aux services financiers et

pour garantir la confidentialité et la sécurité des données tout en exploitant ces données. Cette option politique
s'appuie donc sur les efforts antérieurs visant à renforcer les données ventilées par sexe dans le but d'encourager
davantage de pays à accélérer ces efforts.

Au Mexique, par exemple, la Commission nationale des banques et des valeurs mobilières (CNBV) dirige
l'Enquête nationale sur l'inclusion financière (ENIF), qui recueille des données ventilées par sexe permettant
les régulateurs financiers du pays pour évaluer plus précisément l'écart entre les sexes en matière d'inclusion financière
au Mexique et fournir des informations importantes sur les besoins politiques et les demandes nationales. 173

58
 Encadré 15. CHILI ET DONNÉES DÉSAGRÉGÉES PAR LE SEXE: INFORMER LES FEMMES
POLITIQUE D'INCLUSION FINANCIÈRE

Le Chili est le seul pays qui a systématiquement suivi des données ventilées par sexe sur son
système financier sur une longue période - 15 ans. Le gouvernement chilien a décidé en 1998
d'intégrer le genre dans tout le budget fédéral et a suivi les différences de comportement financier
des femmes et des hommes depuis lors.

Le rapport `` Gender in the Financial System '' de la Superintendencia de Bancos e Instituciones

Financieras de Chile (SBIF) est agrégé tous les trimestres données ventilées par sexe et intègre
des statistiques internes sur la diversité issues d'une enquête sur le genre dans les banques, aboutissant à une analyse convaincante

des tendances décadélongues de la façon dont les banques réussissent avec les femmes au Chili.

Cette initiative est née d'une initiative dirigée par le gouvernement qui a donné la priorité aux données de
genre en tant qu'intrant important pour les décideurs politiques et les banquiers. Le SBIF a pu mettre en
œuvre ces exigences car il existe un numéro d'identification national associé à chaque produit financier vendu
au Chili. Le SBIF recoupe les données par numéro d'identification national pour identifier les propriétaires
individuels, s'assurant qu'aucun individu n'est compté plus d'une fois s'il possède plusieurs produits d'une ou
plusieurs banques. De cette manière, les données constituent une évaluation précise de l'inclusion financière
dans le pays.

Les décideurs ont travaillé avec des organisations de financement multilatérales telles que la Banque interaméricaine de développement pour

analyser ces données, constatant que: les écarts entre les sexes dans les produits de crédit et de gestion des flux de trésorerie se sont

considérablement réduits depuis 1998 mais existent toujours; l'écart entre les sexes dans l'accès aux comptes d'épargne s'est réduit; les

femmes remboursent les prêts plus rapidement et les défauts de paiement moins souvent que les hommes; et les femmes empruntent plus

pour le logement que pour les entreprises. Leurs résultats suggèrent que les femmes et les hommes ont des modes d'utilisation différents des

services financiers et qu'il y a moins

risque systémique dans un système financier avec une plus grande participation des femmes.

Ensemble, ces dix options politiques permettront aux membres du G20 et à d'autres gouvernements
œuvrer pour l'inclusion financière numérique de toutes les femmes. Ils ne conduiront pas seulement les femmes à plus

la participation économique mais profitera également à l'ensemble de leurs économies.

59
Annexe A
OPTIONS DE POLITIQUE POUR L'ANNONCE FEMMES VANCING
INCLUSION FINANCIÈRE NUMÉRIQUE
Option politique 1: Soutenir le fait de rendre les systèmes d'identité
officiels et les documents universellement accessibles à toutes les
femmes et filles.
Option politique 2: Facilita te femmes universelles
possession de téléphones portables.
Option politique 3: Promouvoir les efforts de déploiement
d'infrastructures et de protocoles pour les paiements numériques
du gouvernement aux femmes qui soient compétitifs et
interopérables avec les systèmes de paiement du secteur privé.
Option politique 4: mécanismes de soutien pour permettre aux
paiements du gouvernement aux femmes d'être directement
déposés sur des comptes numériques faciles
accessible et sous le contrôle des femmes, tous dû
une gamme de transactions financières numériques, y compris
des paiements aux gouvernements et aux entreprises.
Option politique 5: Tirer parti de la technologie, des
insights comportementaux renforcer le numérique des femmes
compétences et des capacités financières.
Option stratégique 6: Soutenir le consommateur complet
protections, qui répondent aux besoins des femmes, y compris
les exigences de divulgation des prix et des conditions des produits dans
un langage clair et des mesures appropriées pour assurer la
confidentialité et la sécurité des données.
Option politique 7: Réformer les lois discriminatoires et la
prendre des mesures pour promouvoir pleinement les femmes
participation financière.
Option politique 8: Encourager et fournir des incitations
appropriées pour les prestataires de services financiers
susceptibles d'augmenter la représentation des femmes
travaillant dans les institutions financières et les points d'accès
financiers et aux postes de décision.
Option politique 9: Soutenir les expériences et les besoins nationaux en
stratégies qui s'adressent à la fois aux femmes et aux hommes
matière d'inclusion financière dans tous les aspects.
LIGNES DIRECTRICES POLITIQUES DE HAUT NIVEAU DU G20
POUR L'INCLUSION FINANCIÈRE NUMÉRIQUE POUR LES
JEUNES, LES FEMMES ET LES PME
HLPG2: Encourager la disponibilité et l'accessibilité des
produits financiers numériques sur mesure, tout en
répondant au besoin de garanties de LBC / FT et des mesures
de vigilance client et des systèmes d'identité numérique
nécessaires.
HLPG1: Promouvoir un environnement concurrentiel pour les banques
et les non-banques et soutenir le développement d'une infrastructure
numérique largement accessible, sécurisée et responsable et de
systèmes de paiement interopérables.
HLPG6: Envisagez d'élaborer un cadre réglementaire qui
soutient l'innovation responsable dans les secteurs privé et
public.
HLPG 4: Soutenir l'adoption de politiques et d'initiatives
ciblées dans les stratégies nationales.
HLPG7: Améliorer la littératie et les capacités financières,
commerciales et numériques grâce à des interventions ciblées et
en tirant parti de la technologie.
HLPG8: Soutenir les mesures de protection des consommateurs financiers,
y compris la protection des données, qui répondent aux besoins des
jeunes, des femmes et des PME.
HLPG5: Soutenir les réformes réglementaires et juridiques qui
réduisent l'accès inégal à des services financiers numériques
responsables, qui résultent des inégalités sociales,
économiques et culturelles.
HLPG 4: Soutenir l'adoption de politiques et d'initiatives
ciblées dans les stratégies nationales.
HLPG 4: Soutenir l'adoption de politiques et d'initiatives
ciblées dans les stratégies nationales.
60
Option politique 10: Soutenir le travail en faveur des institutions HLPG3: Améliorer la disponibilité et l'exactitude des
financières offrant des relations sexuelles anonymes données désagrégées en ce qui concerne l'accès et
données désagrégées dans le cadre du reporting
l'utilisation des produits et services financiers.
exigences, rendre ces données accessibles au public et utiliser ces
données pour répondre aux besoins des femmes dans la
conception et / ou la commercialisation de produits.

61
Les références

1 Demirguc-Kunt, Asli, Leora Klapper, Dorothe Singer, Saniya Ansar et Jake Hess, 2018. «The Global Findex Database 2017:
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62
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61 Demirguc-Kunt, Asli, Leora Klapper, Dorothe Singer, Saniya Ansar et Jake Hess. 2018. «The Global Findex Database 2017:
Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution». Banque mondiale, Washington, DC. Ibid.
62
63 Ibid.
64 Klapper, Leora, Saniya Ansar, Jake Hess et Dorothe Singer. 2019. «HowDigital Solutions peut renforcer l'inclusion financière des femmes
en Afrique subsaharienne.» Findex Note 3, Banque mondiale, Washington, DC.
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