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EDUCATION
FINANCIERE

MODULE 3 LE CREDIT
 SÉANCE 1 : MON ARGENT ET L’ARGENT
DES AUTRES
• Qu’est-ce qu’un prêt ?
• Un prêt, aussi appelé un crédit, est de l’argent que l’on a emprunté auprès d’une banque,
IMF, ou COOPEC ou auprès d’une personne et que l’on doit rembourser, normalement
avec de l’intérêt et d’autres frais et dans une période de temps sur laquelle on s’est mis
d’accord.
• Trois raisons pour lesquelles les gens empruntent
1. Investir
2. Répondre à une urgence imprévue
3. Consommer, acheter un article pour lequel ils n’ont pas actuellement suffisamment
d’argent
 SÉANCE 1 : MON ARGENT ET L’ARGENT
DES AUTRES
• Les prêts pour un investissement productif font gagner de nouveaux revenus à
l’emprunteur.
• Les prêts pour les crises et la consommation personnelle n’apportent pas de
nouveaux revenus et doivent être remboursés grâce à d’autres sources de revenus.
Essayez d’éviter d’emprunter dans ce but.
• Un crédit réfléchi pour développer mes projets : Un crédit peut t’aider à réaliser
un projet quand tu n’as pas assez d’argent pour le financer autrement. Mais il faut
que le projet rapporte assez d'argent pour rembourser le crédit, les intérêts, tous les
autres frais, et pour te payer pour ton travail.
 SÉANCE 1 : MON ARGENT ET L’ARGENT
DES AUTRES
• Le crédit c'est l'argent des autres : Le crédit n'est ni de l'argent des
fétiches, ni un don ou un cadeau. Normalement, l'argent qu'une institution
financière prête vient de l'épargne d'autres personnes. Grâce aux
emprunteurs, les épargnants peuvent récupérer de l'intérêt sur leur argent.
• Vu que c'est l'argent des autres, il faut que tu le rembourses
SÉANCE 1 : MON ARGENT ET L’ARGENT
DES AUTRES
 SÉANCE 2 : LES BONS PRÊTS/LES MAUVAIS
PRÊTS
• Il existe différentes manières pour financer votre entreprise. Certaines
personnes se servent de leur propre capital, réinvestissant chaque fois qu’ils
le peuvent, une étape à la fois. D'autres empruntent de l'argent pour
démarrer ou faire un changement important. Je vais vous lire deux histoires
qui nous montrent deux chemins différents pour développer une entreprise.
Écoutez et réfléchissez à laquelle de ces deux personnages vous vous sentez
le plus proche.
 SÉANCE 2 : LES BONS PRÊTS/LES MAUVAIS
PRÊTS
• Pas de crédit pour le prestige mais pour les investissements productifs
: Si tu prends un crédit, tu dois le rembourser. Pour le rembourser, tu dois
faire travailler ton argent. Emprunte surtout pour des investissements qui
sont productifs, par exemple pour acheter un terrain à cultiver ou pour
développer ton commerce. Il n’est pas sage d’emprunter de l’argent pour des
produits de luxe ou pour des produits qui vont perdre de la valeur (par
exemple pour une voiture, pour des meubles ou pour des vêtements) sauf
s’ils servent à développer ton entreprise.
 SÉANCE 3 : LES COÛTS DE L’EMPRUNT

• Le crédit n’est jamais gratuit : Si tu prends un crédit, tu vas devoir

rembourser le montant emprunté, mais aussi un montant supplémentaire qui
s’appelle l’intérêt, et encore d’autres frais. Avant de prendre un crédit,
demande donc au prêteur quel sera le montant total que tu vas devoir
rembourser.
SÉANCE 3 : LES COÛTS DE L’EMPRUNT
 SÉANCE 3 : LES COÛTS DE L’EMPRUNT
• Si vous avez déjà pris un crédit, vous connaissez ses coûts directs, c’est-à-dire l'argent que
vous payez au prêteur pour obtenir le crédit. Cela inclut les intérêts, les frais, les pénalités de
retard et l'assurance. Le plus souvent, ces coûts sont inclus dans la somme que nous payons
chaque semaine ou chaque mois ; nous ne les oublions pas parce que nous devons nous
assurer que nous mettons de côté assez d'argent chaque semaine ou chaque mois pour faire
le paiement. Mais parfois nous ne réalisons pas aussi bien les autres dépenses que nous
avons en raison du crédit, comme la perte de ventes ou l’argent que nous dépensons pour le
transport pour assister aux réunions ou se rendre à la banque. Bien qu’il soit possible que ces
coûts supplémentaires ne fassent pas partie du remboursement en espèces du crédit, ils sont
réels et doivent être considérés lorsque l’on choisit un prêteur. On les appelle les coûts
indirects.
 SÉANCE 3 : LES COÛTS DE L’EMPRUNT
• Définition des termes
• Coûts directs :
L’argent que vous payez à un prêteur pour le crédit. Cela inclut les intérêts, les frais, l’assurance et les
pénalités de retard. En général, ces coûts sont inclus dans votre remboursement régulier
hebdomadaire ou mensuel.
• Coûts indirects :
Les dépenses que vous pouvez avoir à payer parce que vous avez un crédit, comme les frais de
déplacements en bus pour se rendre aux réunions ou à la banque. Cela peut inclure le salaire que
vous payez à un employé pour garder votre entreprise pendant que vous assistez à une réunion, ou
les revenus que vous perdez si vous fermez votre entreprise pour aller à une réunion.
 SÉANCE 4 : LES CHOIX POUR
EMPRUNTER
• Compare toujours les offres de crédit : Avant de prendre un crédit,
compare les offres de différentes institutions financières : intérêts à payer,
frais et amendes. En comparant les offres pour trouver le meilleur organisme
de crédit, tu vas probablement finir par payer un peu moins, et obtenir de
meilleures conditions. Par contre, emprunter aux mauvaises conditions
pourrait te coûter cher. Regarde donc bien et choisis intelligemment !
SÉANCE 4 : LES CHOIX POUR
EMPRUNTER
 SÉANCE 5 : COMBIEN DE DETTES POUVEZ-
VOUS VOUS PERMETTRE ?

• Bien que chaque famille devra décider combien de dettes elle peut se permettre
d’avoir d’après toutes les sources de revenus et d’épargne, une recommandation que
vous pouvez suivre est de limiter vos paiements de dettes à 20% ou moins de vos
revenus.
• N’emprunte que ce que tu peux rembourser : Réfléchis bien au montant que tu
peux emprunter. Avant de prendre un crédit, fais un plan de remboursement du
montant emprunté et des intérêts. Tu es obligé de rembourser le montant emprunté,
les intérêts et d’autres frais, pendant la période convenue. Si tu as des doutes sur ta
capacité de remboursement, il vaut mieux ne pas prendre le crédit. Si tu empruntes
plus que ce que tu peux rembourser, tu risques de tout perdre.
SÉANCE 5 : COMBIEN DE DETTES POUVEZ-
VOUS VOUS PERMETTRE ?
 SÉANCE 5 : COMBIEN DE DETTES POUVEZ-
VOUS VOUS PERMETTRE ?

• Le crédit se prépare et se planifie : Avant de prendre un crédit, pose-toi

les questions suivantes : Quel montant il me faut pour réaliser mon projet ?
Est-ce que mon projet va rapporter assez d’argent pour rembourser dans les
temps cette somme plus les intérêts et tous les autres frais ? Qu’est-ce que je
peux faire si le projet ne se déroule pas comme prévu ? Quel prêteur me
propose les meilleures conditions ? Est-ce que j’ai bien compris toutes les
conditions du crédit ?
 SÉANCE 6 : LA DÉFAILLANCE QU’EST-CE
QUE C’EST ET COMMENT ARRIVE-T-ELLE ?
• Un emprunteur défaillant est quelqu’un qui est en retard dans ses
remboursements de prêt.
• Utilise le crédit pour le projet convenu : Une fois l’argent en main, il peut
être tentant de l’utiliser pour d’autres raisons que celles que tu avais prévues.
Parfois, les amis ou la famille font pression pour que tu leur donnes de
l’argent. Même s’il peut être difficile de résister à la tentation et à la pression
des autres, il est important de ne pas céder. Si tu n’utilises pas l’argent comme
prévu, tu ne pourras pas générer assez de revenus et tu seras incapable de
rembourser ton crédit.
 SÉANCE 6 : LA DÉFAILLANCE QU’EST-CE
QUE C’EST ET COMMENT ARRIVE-T-ELLE ?
• Rembourser ton crédit t’ouvre des portes : Si tu rembourses ton crédit
dans le temps prévu, tu montres que tu es sérieux et qu’on peut te faire
confiance. Ceci ne va pas seulement profiter à ta réputation mais en plus, tu
auras plus de chances d’obtenir un crédit à de meilleures conditions la
prochaine fois que tu voudras emprunter de l’argent.
 SÉANCE 7 : LES DANGERS DU
SURENDETTEMENT ET DE DÉFAUT DE
PAIEMENT

• Ne rembourse pas un crédit par un autre crédit : Ne creuse pas un trou

pour boucher un autre trou. Si tu as des difficultés à rembourser ton crédit,
évite de prendre un autre crédit car ceci ne fait qu’augmenter tes dettes et
donc ton fardeau. Tu devras payer des frais et des intérêts en plus car c’est un
nouveau crédit. Parles-en plutôt avec ton banquier. Il peut t’aider à trouver
des solutions.
SÉANCE 7 : LES DANGERS DU SURENDETTEMENT
ET DE DÉFAUT DE PAIEMENT
 SÉANCE 7 : LES DANGERS DU SURENDETTEMENT
ET DE DÉFAUT DE PAIEMENT

• Celui qui ne rembourse pas son crédit est perdant : Normalement, au

moment de prendre un crédit, le prêteur va demander une garantie, par
exemple ta maison, ton terrain, ton véhicule, tes animaux ou ton salaire. La
garantie ne remplace pas le remboursement. Mais si tu ne rembourses pas le
crédit, le prêteur a le droit de garder la garantie. Vu que la garantie peut valoir
plus que le montant que tu empruntes, tu risques alors de finir plus pauvre
qu’au début. Tu risques aussi de perdre la confiance des institutions
financières et de ne plus obtenir de crédit la prochaine fois que tu seras dans
le besoin. Celui qui ne rembourse pas son crédit est perdant.
SÉANCE 8 : PRENDRE LE CONTRÔLE
DE SES DETTES !
• Liste de contrôle « Prendre le contrôle de vos dettes »
• Faire une liste de tous les crédits, le montant et les dates des remboursements
• Payer le montant minimum dû pour chaque crédit
• Considérer la possibilité de consolider tous vos crédits en un seul crédit. Dans ce cas, vous aurez besoin d’avoir accès à un
crédit plus important pour pouvoir rembourser les autres, ensuite vous n’aurez plus qu’un seul crédit à gérer
• Utiliser toutes espèces supplémentaires pour rembourser en premier le crédit le plus cher
• Au remboursement total du premier crédit, continuer à appliquer le même montant de remboursement au prochain crédit
• Mettre de côté de l’argent pour des remboursements réguliers du crédit (chaque jour ou chaque semaine si vos revenus vous
permettent de faire cela)
• Chercher des manières de réduire les dépenses pour libérer un peu plus d’argent pour aider les dettes
FIN DU MODULE SUR LE CREDIT