précis précis

DOMAT DOMAT DROIT PRIVÉ

DROIT DES ASSURANCES PRIVÉ
Bernard BEIGNIER

DROIT DES ASSURANCES

B. Beignier S. Ben Hadj Yahia
Le droit des assurances est un droit omniprésent, extraordinaire mine de réflexions. Contrat spécial
parmi les contrats nommés, le contrat d'assurance apporte à la théorie générale du contrat un terreau
fécond. Parce qu'elle est étroitement liée à la responsabilité civile, l'assurance fournit l'explication de
Sonia BEN HADJ YAHIA
son développement et en canalise les effets.
L'étude du contrat d'assurance autorise une autre vision de la relativité des conventions. En droit

DROIT
classique, le tiers est véritablement étranger au contrat. Sans que celui-ci soit tourné contre lui, il ne lui
nuit ni ne lui profite. Le tiers est en position de neutralité. Tel n'est pas le cas dans le contrat d'assurance
où la présence d'un tiers est fréquente, qui plus est, prévue. C'est même souvent lui qui en sera le
bénéficiaire comme dans l'assurance de responsabilité ou dans l'assurance-vie. La cohérence de ce

DES ASSURANCES
droit se trouve donc dans le contrat d'assurance plus que dans les assurances. Or, ce droit spécial risque
d'éclater par la multiplication infinie des assurances spéciales qui surgissent constamment au fil des
textes voulus par le législateur d'une société redoutant le risque.
Le parti pris dans cet ouvrage est inverse : tout ramener au droit ordinaire de l'assurance. Le spécial doit
enrichir le général et non en altérer la dominante. C'est la raison pour laquelle le plan de cet ouvrage
est celui du déroulement ordinaire du contrat d'assurance sous toutes ses variantes : fondements
de l'assurance, distribution de l'assurance, risque, contrat, prime, sinistre, garantie d'assurance,
indemnisation, prescription biennale et litige, et en s'achevant par une présentation du dualisme des
4e édition
assurances spéciales ainsi que du particularisme de diverses assurances spéciales attachées aux
assurances des particuliers et aux assurances des professionnels.

Bernard BEIGNIER est professeur des universités, doyen honoraire de la faculté de droit et science
politique de l'Université Toulouse-Capitole et membre de l'Institut de droit privé de cette université.
Il est actuellement recteur de la région académique de Provence-Alpes-Côte d'Azur, recteur de l'académie
d'Aix-Marseille.
Sonia BEN HADJ YAHIA est maître de conférences, HDR, à la faculté de droit de l'Université de Corse
Pasquale Paoli. Membre de l’Équipe méditerranéenne de recherche juridique (UR 7311), elle est directrice
de l’IEJ de Corse.

Prix : 45 €
ISBN 978-2-275-09033-7
www.lgdj-editions.fr
Le Petit Atelier

EXE_Droit_assurances-4e_Beignier.indd Toutes les pages 13/09/2021 13:02

DROIT
DES ASSURANCES
4e édition

BERNARD BEIGNIER
Professeur des universités
Doyen honoraire de la faculté de droit et science politique
de l’Université Toulouse-Capitole

SONIA BEN HADJ YAHIA

Maître de conférences en droit privé
à l’Université de Corse, Pasquale Paoli
 Autres ouvrages de Bernard Beignier
Code des assurances, Litec, 2021, sous la direction de Bernard Beignier et Jean-Michel
Do Carmo Silva.
Introduction au droit, LGDJ, coll. Cours, 2020, avec Jean-René Binet et Anne-Laure Thomat-
Raynaud.
Libéralités et successions, LGDJ, coll. Cours, 2020, avec Sarah Torricelli-Chrifi.
Droit des régimes matrimoniaux, du pacs et du concubinage, LGDJ, coll. Cours, 2021, avec
Sarah Torricelli-Chrifi.
Liquidations de régimes matrimoniaux et de successions, Defrénois, 2020, avec Sarah
Torricelli-Chrifi et Alex Tani.
Droit et déontologie de la profession d’avocat, Gazette du Palais, 2016, avec Jean Villacèque.
Droit des personnes et de la famille, LGDJ, coll. Cours, 2019, avec Jean-René Binet.

© 2021, LGDJ, Lextenso

1, Parvis de La Défense
92044 Paris La Défense Cedex
www.lgdj-editions.fr
ISBN 978-2-275-09033-7
 À la mémoire d’Arnaud Lyon-Caen (1930-2011),
Avocat au Conseil d’État et à la Cour de cassation,
Maître de futurs professeurs.
 REMERCIEMENTS

Major pars ad se trahit minorem. Dès la 2e édition de ce manuel, Sonia Ben Hadj
Yahia, maître de conférences à l’Université Pasquale Paoli de Corté, y contribua ample-
ment. Ce fut, principalement, une mise à jour, laquelle, par principe, ne touche pas l’ar-
chitecture générale d’un ouvrage mais ne fait que le maintenir en lien avec l’actualité
législative et jurisprudentielle ; toutefois un vrai travail de complément fut déjà réalisé.
Ainsi, un nouveau chapitre fut de sa seule main. Mais, enfin, le livre demeurait large-
ment celui qui avait été conçu à l’origine. L’adage voulant que la part mineure se ratta-
che à la majeure pouvait s’appliquer.
Sonia Ben Hadj Yahia m’avait apporté une « collaboration » indispensable, en
considération de la rareté de mon temps libre, mais qui restait à cette mesure.
La troisième édition m’a permis de souligner tout ce que je lui dois et la valeur
ajoutée de sa part. Le livre a été revu dans sa structure pour tenir compte de ce à quoi
le droit positif oblige en n’imposant pas simplement de refaire les peintures mais
d’abattre les cloisons. Certains chapitres ont une nouvelle répartition et deux autres,
consacrés exclusivement aux assurances spéciales, sont de la plume de Sonia.
Enseigner le droit est une belle chose, l’appliquer est mieux. La vérité et la justice
commutative commandaient l’une et l’autre de donner, désormais, son entière place à
un « co-auteur » et non plus à une « collaboratrice ».
Il en est un peu de ce livre comme de certaines cathédrales de notre pays. D’abord
édifiées en style roman, elles ont souvent été achevées en style gothique. Je laisse le
lecteur contempler les flèches et les tours qui sont de la façon de Sonia. En principe,
c’est ce que le visiteur contemple d’emblée.
Bernard BEIGNIER
La quatrième édition (2021) de cet ouvrage fut l’occasion, outre d’une mise à jour
touchant en particulier les modes de distribution de l’assurance dont l’évolution est
considérable depuis deux décennies, d’une révision complète et systématique de toutes
les références de jurisprudence. Il ne sert à rien de les amonceler pour le plaisir de faire
masse. Certaines n’avaient plus de pertinence, d’autres pouvaient être remplacées par
des arrêts plus récents attestant le maintien d’une jurisprudence stable. Entre l’arrêt ini-
tial et le dernier arrêt, il est superflu d’empiler les références. Fréquemment et par sim-
plification, pour de plus amples références, il est renvoyé au Code des assurances des
éditions LexisNexis dont je dirige l’édition annuelle avec Jean-Michel Do Carmo Silva.

7
 SOMMAIRE

Chapitre 1. Les fondements de l’assurance ......................................................... 21

Section 1. Passé et présent .................................................................................... 21
Section 2. Technique et classification ............................................................... 30
§ 1. Les techniques de l’assurance .................................................................. 30
§ 2. La classification des assurances ............................................................... 47
Section 3. Droit et institution ............................................................................... 54
§ 1. Les sources du droit ................................................................................... 54
§ 2. Les institutions de contrôle ....................................................................... 79
Chapitre 2. La distribution d’assurances ............................................................. 111
Section 1. L’intermédiation d’assurances, régie par la loi
du 15 décembre 2005 .......................................................................... 112
Section 2. La distribution de l’assurance régie par l’ordonnance
du 16 mai 2018 .................................................................................... 117
Sous-section 1. Les règles communes aux distributeurs d’assurance ....... 117
§ 1. Origines d’une réglementation sur la distribution de l’assurance .... 118
§ 2. Teneur de la réglementation relative à la distribution de l’assurance 121
Sous-section 2. Les règles particulières aux distributeurs d’assurance ... 137
§ 1. L’agent général d’assurance ..................................................................... 138
§ 2. Le courtier .................................................................................................... 151
§ 3. Le mandataire .............................................................................................. 158
Chapitre 3. Le risque .................................................................................................. 161
Section 1. Le risque aléatoire .............................................................................. 163
§ 1. Les contours de l’aléa ................................................................................ 164

9
DROIT DES ASSURANCES

§ 2. Les fonctions de l’aléa ............................................................................... 169

Section 2. Le risque évalué ................................................................................... 178
§ 1. La déclaration des risques lors de la négociation du contrat ............ 179
§ 2. La déclaration des risques en cours de contrat ..................................... 225
Section 3. Le risque assurable ............................................................................. 229
§ 1. L’intérêt à l’assurance ................................................................................ 231
§ 2. La légitimité de l’assurance ...................................................................... 232
Chapitre 4. Le contrat ................................................................................................ 239
Section 1. L’élaboration du contrat ................................................................... 241
§ 1. Le contrat opportun .................................................................................... 242
§ 2. Le contrat obligatoire ................................................................................. 264
§ 3. Le contrat indivisible ................................................................................. 271
Section 2. La stabilisation du contrat ................................................................ 274
§ 1. Le contrat provisoire .................................................................................. 275
§ 2. Le contrat définitif ...................................................................................... 277
§ 3. Le contrat durable ....................................................................................... 285
Section 3. La rationalisation du contrat ........................................................... 317
§ 1. L’intelligence des dispositions ................................................................. 318
§ 2. La contemplation des obligations ............................................................ 329
Chapitre 5. La prime .................................................................................................. 347
Section 1. L’établissement de la prime .............................................................. 347
§ 1. Le dispositif général ................................................................................... 348
§ 2. Les dispositifs particuliers ........................................................................ 357
Section 2. Le paiement de la prime .................................................................... 361
§ 1. L’exécution du paiement ........................................................................... 361
§ 2. L’inexécution du paiement ....................................................................... 370
§ 3. La restitution du paiement ........................................................................ 376
Chapitre 6. Le sinistre ............................................................................................... 379
Section 1. La déclaration du sinistre ................................................................. 381
§ 1. L’assuré diligent .......................................................................................... 381
§ 2. L’assuré négligent ....................................................................................... 387
§ 3. L’assuré malveillant ................................................................................... 398
Section 2. La preuve du sinistre .......................................................................... 406
§ 1. Le fardeau de la preuve du sinistre ......................................................... 407
§ 2. Les procédés de preuve du sinistre ......................................................... 417

10
 SOMMAIRE

Chapitre 7. La garantie d’assurance ..................................................................... 427

Section 1. Les conditions de garantie ................................................................ 428
§ 1. Conditions de garantie à réunir ................................................................ 428
§ 2. Conditions de garantie non réunies ......................................................... 440
Section 2. Les exclusions de garantie ................................................................ 442
§ 1. Les exclusions légales de garantie .......................................................... 443
§ 2. Les exclusions conventionnelles de garantie ........................................ 482
Chapitre 8. L’indemnisation .................................................................................... 497
Section 1. Les modalités de l’indemnisation .................................................... 499
§ 1. Les principes gouvernant l’indemnité .................................................... 499
§ 2. Le paiement de l’indemnité ...................................................................... 513
Section 2. Le régime de l’indemnisation ........................................................... 536
§ 1. Les recours de l’assureur ........................................................................... 536
§ 2. Le droit de résilier le contrat .................................................................... 556
Chapitre 9. La prescription biennale .................................................................... 561
Section 1. Les caractéristiques de la prescription biennale ......................... 564
§ 1. L’impérativité de la prescription ............................................................. 564
§ 2. La loyauté dans la prescription ................................................................ 566
Section 2. Le domaine de la prescription biennale ........................................ 572
§ 1. Les actions touchées par la prescription biennale ................................ 572
§ 2. Le point de départ de la prescription biennale ..................................... 581
Section 3. Le régime de la prescription biennale ........................................... 593
§ 1. L’interruption de la prescription biennale ............................................. 593
§ 2. La suspension de la prescription biennale ............................................. 610
Chapitre 10. Les litiges .............................................................................................. 615
Section 1. Les règlements non contentieux ...................................................... 616
§ 1. Les conventions de règlement amiable .................................................. 617
§ 2. Les modes alternatifs de règlement des conflits .................................. 624
§ 3. L’arbitrage .................................................................................................... 635
Section 2. Le recours contentieux ...................................................................... 643
§ 1. Compétence du juge ................................................................................... 643
§ 2. Saisine du juge ............................................................................................ 658
Chapitre 11. Les assurances spéciales ................................................................... 699
Section 1. Les assurances de dommages .......................................................... 701
§ 1. L’assurance de chose ................................................................................. 702

11
DROIT DES ASSURANCES

§ 2. L’assurance de responsabilité ................................................................... 712

Section 2. Les assurances de personnes ........................................................... 716
§ 1. L’assurance non vie .................................................................................... 716
§ 2. L’assurance vie ............................................................................................ 723
Chapitre 12. Assurances des particuliers ............................................................. 741
Section 1. L’assurance automobile .................................................................... 742
§ 1. Formation du contrat d’assurance automobile ...................................... 743
§ 2. Exécution du contrat d’assurance automobile ...................................... 751
Section 2. Assurance et logement ....................................................................... 766
§ 1. Assurances obligatoires ............................................................................. 766
§ 2. Assurances facultatives .............................................................................. 774
Chapitre 13. Assurance des professionnels .......................................................... 807
Section 1. Assurance des risques de transport ................................................ 808
§ 1. Assurance maritime, fluviale ou lacustre ............................................... 813
§ 2. Assurance aérienne, aéronautique ........................................................... 843
§ 3. Assurance spatiale ...................................................................................... 852
Section 2. Assurance des risques commerciaux et agricoles ....................... 854
§ 1. Assurance perte d’exploitation ................................................................. 855
§ 2. Assurance de la perte vénale d’un fonds de commerce ..................... 864
§ 3. Assurance bris de machine ....................................................................... 867
§ 4. Assurance élevage ...................................................................................... 870

Index ........................................................................................................................................ 877

12
 LISTE DES ABRÉVIATIONS

Acam Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles

ACPR Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
Alca Association de la liste des courtiers d’assurance
Assur. fr. Assurances françaises
BCT Bureau central de tarification
BJDA Bulletin juridique droit des assurances
BOSP Bulletin officiel du service des prix
Bull. inf. C. cass. Bulletin d’information de la Cour de cassation
C. assur. Code des assurances
C. civ. Code civil
C. pén. Code pénal
C. proc. pén. Code de procédure pénale
CSS Code de la sécurité sociale
Contrats, conc. consom. Contrats, concurrence, consommation
DH Dalloz (hebdomadaire)
DMF Droit maritime français
Dr. et patr. Droit et patrimoine
EDAS L’essentiel Droit des assurances
J.-Cl. Resp. civ. et assur.Juris-classeur Responsabilité civile et assurance
JCP G Juris-classeur périodique (semaine juridique) édition générale
JCP E Juris-classeur périodique (semaine juridique) édition entreprise et affaires
Orias Organisme pour le registre des intermédiaires d’assurance
Rec. jur. Est Recueil juridique de l’Est
RDI Revue de droit immobilier
RID éco. Revue internationale de droit économique
RI pol. crim. Revue internationale de politique criminelle
RFDA Revue française de droit administratif
RGDA Revue générale du droit des assurances
RGAT Revue générale des assurances terrestres
RLDA Revue Lamy droit des affaires
RSDA Revue Semestrielle de droit animalier
RLDC Revue Lamy Droit civil
Trib. ass. Tribune de l’assurance

13
 BIBLIOGRAPHIE INDICATIVE

I. Ouvrages

S. ABRAVANEL-JOLLY, Droit des assurances, préf. B. BEIGNIER, éd. Ellipses, 2020.

S. ABRAVANEL-JOLLY et A. ASTEGIANO-LA RIZZA, Un an de jurisprudence en droit des assurances
(juin 2012-juin 2013), LexisNexis, 2014.
A. ASTEGIANO-LA RIZZA, Les assurances de responsabilité de l’entreprise, préf. H. GROUTEL, éd. L’Ar-
gus, 2014.
J.-L. AUBERT, L’assurance-vie et les assurances de personnes, PUF, coll. Que sais-je ? no 2061, 1983.
J. BARROUX et R. DESSAL, L’assurance, PUF, coll. Que sais-je ? no 76, 1983.
Th. BEAUDET et L. PIERRON, La mutualité, PUF, coll. Que sais-je ? 2018.
CL.-J. BERR et H. GROUTEL, Les grands arrêts du droit de l’assurance, éd. Sirey, 1978.
CL.-J. BERR et H. GROUTEL, Droit des assurances, Dalloz, coll. Mémentos, 2011.
J. BIGOT (DIR.), Traité de droit des assurances. Entreprises et organismes d’assurance, t. 1, par
J.-L. BELLANDO, J. BIGOT, S. CABRILLAC, B. JADAUD, J. MOREAU, G. PARLÉANI, LGDJ, 2011.
J. BIGOT (dir.), Traité de droit des assurances. L’intermédiation d’assurance, t. 2, par J. BIGOT,
D. LANGÉ et J.-L. RESPAUD, LGDJ, 2009.
J. BIGOT (dir.), Traité de droit des assurances. La distribution d’assurance, t. 2, par J. BIGOT, D. LANGÉ,
J. MOREAU et J.-L. RESPAUD, LGDJ, 2020.
J. BIGOT (dir.), Traité du droit des assurances. Le contrat d’assurance, t. 3, par J. BIGOT, V. HEUZÉ,
J. KULLMANN, L. MAYAUX, R. SCHULZ, K. SONTAG, préf. G. DURRY, LGDJ, 2014.
J. BIGOT (DIR.), Traité de droit des assurances. Les assurances de personnes, t. 4, par J. BIGOT, Ph. BAIL-
LOT, J. KULLMANN et L. MAYAUX, préf. G. DURRY, LGDJ, 2007.

J. BIGOT (DIR.), Traité de droit des assurances. Les assurances de dommages, t. 5, par J. BIGOT, J. KULL-
MANN et L. MAYAUX, préf. G. DURRY, LGDJ, 2017.

R. BIGOT et A. CAYOL (DIR), Le droit des assurances en tableaux, préf. D. NOGUÉRO, éd. Ellipses, 2020.
J. BONNARD, Droit des assurances, Litec, 2016.
R. BOUT, Le droit des assurances, PUF, coll. Que sais-je ? no 1905, 1981.
G. BRIÈRE DE l’ISLE, Droit des assurances, PUF, Thémis, 1986.

15
DROIT DES ASSURANCES

M. CHAGNY et L. PERDRIX, Droit des assurances, LGDJ, 2018.

F. CHAPUISAT, Le droit des assurances, PUF, coll. Que sais-je ? no 1905, 1995.
F. COUIBAULT (dir.), Assurances de personnes, éd. L’Argus de l’Assurance, 2014.
F. DOUET, Précis de fiscalité des assurances et des indemnités, préf. B. BEIGNIER, Litec, 2011.
G. DURRY, L’assurance automobile, Dalloz, connaissance du droit, 1998.
A. FAVRE-ROCHEX et G. COURTIEU, Droit du contrat d’assurance terrestre, préf. H. GROUTEL, LGDJ, 1998.
A. FAVRE-ROCHEX et G. COURTIEU, Le droit des assurances obligatoires, LGDJ, 2000.
H. GROUTEL, F. LEDUC, PH. PIERRE, avec la collaboration de M. ASSELAIN, Traité du contrat d’assurance
terrestre, préf. G. DURRY, Litec, 2008.
H. GROUTEL, Le contrat d’assurance, Dalloz, Connaissance du droit, 1997.
H. GROUTEL, Droit des assurances, Dalloz, coll. Mémentos, 2018.
L. GRYNBAUM (dir.), Assurances, L’Argus de l’assurance, 2020.
J. GUESTIN (dir.), Traité de droit civil. Les conditions de la responsabilité, par G. VINEY et P. JOURDAIN,
avec la collaboration de S. CARVAL, LGDJ, 2013.
D. KRAJESKI, Droit des assurances, Monchrestien, 2011.
J. KULLMANN (DIR.), Lamy Assurances, éd. Lamy, 2020.
B. LABILLOY, La régulation du marché européen de l’assurance, préf. D. KESSLER, Economica, 2003.
Y. LAMBERT-FAIVRE et L. LEVENEUR, Droit des assurances, Précis Dalloz, 2017.
Y. LAMBERT-FAIVRE et S. PORCHY-SIMON, Droit du dommage corporel, Précis Dalloz, 2021.
Y. LAMBERT-FAIVRE, Risques et assurances de l’entreprise, Précis Dalloz, 1991.
P. LE TOURNEAU (DIR.), Droit de la responsabilité et des contrats, avec C. BLOCH, A. GIUDICELLI,
Ch. GUETTIER, J. JULIEN, D. KRAJESKI et M. POUMARÈDE, Dalloz Action, 2020.
M. LEROY, Assurance-vie et gestion du patrimoine, Lextenso, Les Intégrales, 2014.
D. LLUELLES, Précis des assurances terrestres, éd. Thémis, Québec 2017.
P.-G. MARLY et V. RUOL, Droit des entreprises d’assurance, préf. F. EWALD, RB éd. 2011.
P.-G. MARLY, Droit des assurances, Dalloz, Cours, série droit privé, 2013.
L. MAYAUX, Les grandes questions du droit des assurances, préf. J. BIGOT, LGDJ, 2011.
V. NICOLAS, Droit des contrats d’assurance, Economica, 2012.
P. PAILLER, Manuel de droit européen des assurances, éd. Bruylant, 2019.
M. PICARD et A. BESSON, Les assurances terrestres en droit français, Tome I ET II, LGDJ.

II. Mélanges

Mélanges André Besson, LGDJ, 1976.

Mélanges Jean Bigot, LGDJ, 2010.
Mélanges Roger O. Dalq, éd. Larcier, 1994.
Mélanges Lambert Faivre et Lambert, Dalloz, 2002.
Mélanges Hubert Groutel, Litec, 2006.
Mélanges Geneviève Viney, LGDJ, 2008.

16
 BIBLIOGRAPHIE INDICATIVE

III. Revues

Actuassurance (revue en ligne) devenue Bulletin juridique des Assurances (BJDA).

Dictionnaire permanent Assurance, Bulletin d’actualités.
Jurisprudence automobile.
L’Argus.
La Tribune de l’Assurance.
Lamy Assurances, bulletin d’actualités.
L’ESSENTIEL. Droit des assurances.
Responsabilité civile et assurances.
Revue générale du droit des assurances.
Risques.

CHRONIQUES :

Dalloz : Droit des assurances terrestres, par H. GROUTEL ; depuis 2015 par M. BACACHE, D. NOGUÉRO,
L. GRYNBAUM et P. PIERRE.
Gazette du Palais : Droit des assurances : B. CERVEAU ET X. LEDUCQ (dir.) ; depuis 2020 par D. NOGUÉRO
ET X. LEDUCQ.

JCP E. : Droit des assurances par P.-G. MARLY, M. ASSELAIN ET M. LEROY.

JCP G. : Droit des assurances : J. BIGOT et L. MAYAUX (dir.).
Procédures : Un an de contentieux des assurances par C. BLÉRY, V. MAZEAUD et L. RASCHEL ; depuis
2020 par V. MAZEAUD.
Resp. civ. et ass. : Un an de droit des assurances par H. GROUTEL.
RLDC : Actualité du droit des assurances par B. BEIGNIER et S. BEN HADJ YAHIA.

IV. Encyclopédies

Jurisclasseur, Responsabilité civile et Assurances (volumes 6, 7, 8).

Jurisclasseur, Procédures. Formulaires, Assurances (fasc. 10, 20, 30).
Répertoire civil, Sociétés, Dalloz.

V. Codes

B. BEIGNIER et J.-M. DO CARMO SILVA (dir.), Code des assurances commenté, LexisNexis.
J. BIGOT (dir.), Code des assurances commenté, L’Argus de l’assurance.
L. PERDRIX, Code des assurances et Code de la mutualité, Dalloz.

17
 PRÉSENTATION

1 Un droit à découvrir. Le droit des assurances est un droit omniprésent dans l’acti-
vité juridique et judiciaire mais il l’est moins dans l’enseignement du droit. Si l’on
excepte quelques facultés qui disposent et des moyens financiers et du personnel ensei-
gnant suffisant pour offrir une riche variété d’options durant l’année de master I, force
est de constater que l’étudiant risque fort de passer de longues heures à méditer sur les
méandres infinis du droit de la responsabilité sans connaître, en quelque sorte, le terme
de l’histoire qui est la garantie de l’assureur.
Ces contraintes des « maquettes » d’études aboutissent à des effets regrettables. Le
principal est de fausser les perspectives. Le droit commun des obligations est, nul ne le
lui contestera, le droit fondamental mais son application quotidienne ne se résume pas à
ses impératifs. Le droit des contrats est essentiellement celui des contrats spéciaux et le
droit de la responsabilité1 devenant de plus en plus un droit de la réparation et de la
garantie ne prend son sens qu’au regard de la technique de l’assurance. Or, l’assurance
présente ici une extraordinaire mine de réflexion2.
Parce qu’il est un contrat spécial parmi les contrats nommés, le contrat d’assurance
apporte à la théorie générale du contrat un terreau fécond.
Parce qu’elle est étroitement liée à la responsabilité civile, l’assurance fournit l’ex-
plication de son développement et en canalise les effets.
En cela, le cours de droit de l’assurance peut venir à point nommé à l’issue de la
licence comme un bassin de convergence de divers canaux3.
2 Un droit de découvertes. Son étude ne doit pas être celle d’un droit spécial qui
revendiquerait son autonomie, pire, son indépendance, à l’égard du droit général. Cer-
tes, le droit de l’assurance a des traits qui lui sont propres et un caractère marqué. Mais
il ne peut se comprendre qu’en contemplation du droit commun dont il dérive. À l’in-
verse, ce droit est le reflet de toute l’évolution contemporaine du droit des obligations.
Ainsi, la minoration de la faute et le rôle capital de la réparation dans la loi du 5 juillet

■ 1. Sur cette profonde évolution : M. POUMARÈDE, Droit des obligations, Cours LMD, LGDJ-Lextenso,
2014. Luc MAYAUX, Les grandes questions du droit des assurances, LGDJ, 2011, ch. 16 sur ce point,
p. 257.
■ 2. Comme le dit justement Luc Mayaux, « un contrat très spécial », in Les grandes questions du droit
des assurances, LGDJ, 2011, 1re partie.
■ 3. Sur ce point : L. MAYAUX, op. cit., 5e partie « Au carrefour des droits », p. 241 et s.

19
 DROIT DES ASSURANCES

1985 relative aux accidents de la circulation n’ont de fondement qu’au regard du droit
des assurances. De même, le contrat d’assurance souligne combien le principe du
consensualisme ne peut plus être conçu aujourd’hui comme il l’était il y a un siècle à
peine. Non seulement dans le contrat d’assurance le consentement de l’assuré est pro-
tégé, mais encore le contrat est élaboré pour ne pas dépendre du seul consentement,
même « libre et éclairé » de l’assuré. L’équilibre de ce contrat, fortement soumis aux
exigences de l’ordre public, et sous la vigilance des organes de contrôle, échappe aux
règles strictes du droit privé.
Au-delà, l’étude du contrat d’assurance autorise une autre vision de la relativité des
conventions. En droit classique, le tiers4 est véritablement étranger au contrat. Sans que
celui-ci soit tourné contre lui, il ne lui nuit ni ne lui profite. Le tiers est en position de
neutralité. Tel n’est pas le cas dans le contrat d’assurance où la présence d’un tiers est
fréquente, qui plus est prévue5. C’est même souvent lui qui en sera le bénéficiaire
comme dans l’assurance de responsabilité ou dans l’assurance-vie. À partir de ce cons-
tat, on se rend aisément compte que les techniques traditionnelles du régime des obli-
gations (dont la connaissance est par ailleurs si souvent négligée) ne rendent pas compte
de l’altruisme du contrat d’assurance qui ne trouve pas sa source dans l’individualisme
du droit général.
3 Un droit au risque de l’éclatement. La cohérence de ce droit se trouve, donc, dans
le contrat d’assurance plus que dans les assurances. Or ce droit spécial risque d’éclater
par la multiplication infinie des assurances spéciales qui surgissent constamment au fil
des textes voulus par le législateur d’une société redoutant le risque. N’adressons pas à
ce législateur des critiques sans objet à son égard. Il a bien pour mission politique de
fournir, rapidement souvent, des solutions pratiques. L’éparpillement des textes est un
fait que la doctrine doit prendre en compte pour, car telle est sa mission : orchestrer,
systématiser, ordonner. La tentation est, dès lors, de chercher des spécialités au sein
d’une spécialité. Tourbillon sans fin ; cacophonie inesthétique.
Le parti pris dans cet ouvrage est inverse : tout ramener au droit ordinaire de l’assu-
rance. Le spécial doit enrichir le général et non en altérer la dominante.
C’est la raison pour laquelle le plan de cet ouvrage est celui du déroulement ordi-
naire du contrat d’assurance sous toutes ses variantes.
C’est aussi volontairement que le plan est réparti de manière à étudier les éléments
du contrat en partant des fondements de l’assurance jusqu’aux contestations qui peu-
vent naître.
Mais le droit général de l’assurance n’a de sens qu’à partir des assurances spéciales.
Le droit général ne peut exister sans droit spécial.
Attentif, le lecteur percevra ainsi la richesse de ce contrat résistant à tous les assauts,
muant au gré des circonstances, étendant son bénéfice à d’innombrables personnes.
Le contrat d’assurance est un peu comme Paris, fluctuat nec mergitur, capitale du
pays et ville aux cent villages. Il n’est que rarement annulé, il est l’assise fondamentale
du développement de la responsabilité civile et il présente des visages si variés que la
tentation est de n’en voir que les parties en oubliant le tout.

■ 4. Ph. D ELMAS-SAINT-HILAIRE,Le tiers à l’acte juridique, LGDJ, Bibl. dr. privé, t. 330, 2000.
■ 5. A. A STEGIANO-LA RIZZA, L’assurance et les tiers : variations sur le thème de la complexité des rela-
tions contractuelles, Thèse Lyon III, préf. L. Mayaux, Defrénois, coll. Doctorat et notariat, 2004.

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