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LES SECTEURS D’ASSURANCES

AU MAROC

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INTRODUCTION GENERAL

L'industrie de l'assurance au Maroc est en constante évolution et joue un rôle important dans
l'économie du pays. Les compagnies d'assurance sont des acteurs clés du marché financier
marocain et offrent une large gamme de produits et services d'assurance, allant de l'assurance
vie à l'assurance automobile et habitation.

Le secteur des assurances au Maroc est soumis à une réglementation stricte de la part de
l'Etat, qui vise à protéger les consommateurs et à encourager la concurrence entre les
compagnies d'assurance. Ces réglementations ont également pour objectif de stimuler
l'innovation et la modernisation du secteur de l'assurance au Maroc.

Le présent projet de fin d'études a pour objectif d'analyser le secteur des assurances au Maroc
et de comprendre ses enjeux actuels, ses opportunités et ses défis. Ce projet de recherche
examinera les tendances et les évolutions récentes dans l'industrie de l'assurance au Maroc, les
réglementations en vigueur et les impacts de la concurrence sur les compagnies d'assurance.
Enfin, il proposera des recommandations pour améliorer la compétitivité du secteur de
l'assurance au Maroc et renforcer sa contribution à l'économie nationale.

En somme, ce projet de fin d'études vise à approfondir la compréhension du secteur des


assurances au Maroc, en examinant ses particularités, ses défis et ses perspectives d'avenir.

Problématique de recherche

La prise de conscience des dangers croissants de la vie moderne fait de la sécurité un besoin de plus
en plus grand face aux conséquences souvent graves des sinistres de toute sorte qui peuvent
atteindre les personnes et les entreprises les plus protégées. Avec l’apparition de nouveaux risques
de grande ampleur a l’impact financier et humain. L’assurance voit son champ s’élargir.
Le système financier joue un rôle très important dans la stimulation de la croissance à travers
l’injection et la collecte des flux financiers .Dans ce cadre le secteur des assurances et le premier à
jouer un rôle très important dans l’économie ?
Quand on sait que l’expansion démographique, la surproduction de biens et l’enchevêtrement des
responsabilités génèrent la multiplication et L’aggravation des risques en devient plus exigent en
matière d’assurance. Le secteur des assurances épouse les progrès rapides qui transforment le
monde économique et social. A l’instar des autres pays du monde le secteur des assurances au
Maroc se trouve confronte a de grands défis qui affectent le processus de sa croissance. Le secteur
deviendra alors plus solide et plus apte à mener sa mission qui est de permettre à l’économie
marocaine de s’adapter aux exigences au niveau internationale.
Ce projet se contente de mettre au clair certain point à savoir l’éclaircissement et la définitif on et
l’identification du rôle du rôle de l’assurance dans l’économie marocaine.

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Introduction générale :

Au MAROC ,le secteur des assurances est en croissance constante .Loin d’avoir atteint le stade de

maturité il Affre encore un important potentiel de développement en raison d’un taux de

pénétration relativement faible des produits d’assurance et surtout ,des perspectives offertes par le

marché africain preuve en est la récente arrivée du géant international ALLIANZ .Si

aujourd’hui ,l’offre marocaine est bien développée les assureurs doivent faire face à de nouveaux

enjeux tels que le lancement des produits de finance participative au encore la recrudescence des

nouveaux risques tels que la cybercriminalité et ce changement climatique . Comment les

compagnies se préparent elles a ces évolutions et quel rôle ont-elles à jouer en matière de

présentation ? Après une année 2016 marquée par une très forte croissance, le secteur des

assurances continue sa progression et dévoile un important potentiel le taux de pénétration du

marché est encore relativement faible et offre de nombreuses perspectives aux compagnes

nationales et internationales de plus, l’ouverture vers l’Afrique constitue un nouvel atout pour les

acteurs installes au MAROC.

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I. CHAPITRE I : Le secteur des assurances au Maroc

Section 1 définition et classification des assurances

Section 2 structure du marché marocain d’assurance

II. CHAPITRE II : Le positionnement du secteur d’assurances au


niveau du marché du travail

Section 1 : Le positionnement du secteur l’assurance au niveau du marché


du travail

Section 2 : l’évolution du secteur d’assurance

III. CHAPITRE III : Le rôle de l’assurance dans l’économie marocaine

Section 1 : l’importance et l’utilité de l’assurance

Section 2 : le rôle de l’assurance au Maroc

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I. CHAPITRE I : Le secteur des assurances au Maroc
Le secteur des assurances au Maroc est un domaine en constante évolution et qui joue un
rôle important dans l'économie nationale. Les assurances au Maroc sont régies par une
législation spécifique, qui permet de protéger les intérêts des consommateurs et des
entreprises.

Le marché de l'assurance au Maroc est dominé par les compagnies d'assurance


marocaines, qui représentent la majorité des acteurs présents sur le marché. Toutefois, des
compagnies d'assurance étrangères ont également commencé à opérer sur ce marché.

Le secteur des assurances au Maroc offre une large gamme de produits, tels que les
assurances auto, les assurances habitation, les assurances santé, les assurances vie, les
assurances responsabilité civile, et bien d'autres encore. Les compagnies d'assurance
proposent également des services de réassurance, qui permettent de transférer une partie
du risque à d'autres assureurs.

Le secteur des assurances au Maroc est réglementé par l'Autorité de Contrôle des
Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS), qui veille à la protection des
consommateurs et à la stabilité financière des compagnies d'assurance.

Enfin, le secteur des assurances au Maroc représente un potentiel de croissance important,


avec une demande croissante pour des produits d'assurance adaptés aux besoins des
consommateurs et des entreprises, ainsi qu'une forte concurrence entre les acteurs présents
sur le marché.

Section 1 DEFINITIONS ET CLASSIFICATION DES ASSURANCES

Les assurances sont des instruments de gestion des risques qui permettent aux individus et
aux entreprises de se protéger contre les pertes financières imprévues. Au Maroc, le secteur
des assurances est réglementé par la loi et supervisé par l'Autorité de Contrôle des
Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS). Dans ce mémoire, nous allons examiner
les différentes classifications des assurances au Maroc.

1. DEFINITIONS ET ASPECTS GENEREAUX SUR LES ASSURANCES :

1.1) Assurance:
Une assurance est un moyen permettant à une personne appelée « l'assuré » de gérer les
risques et de bénéficier du secours de l’assureur en cas de survenance d’un sinistre. En
souscrivant une assurance, l’assuré transfert le coût d’une perte potentielle à une compagnie
d’assurance en échange d’une somme d’argent appelée « prime » ou « cotisation » que
l’assuré est tenu de verser selon les conditions et termes du contrat.

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Selon M. Joseph Hémard1, illustrateur français, « L'assurance est une opération par laquelle
une personne, l'assuré, se fait promettre, moyennant une rémunération (la prime), pour lui ou
pour un tiers, en cas de réalisation d'un risque, une prestation par une autre partie,
l'assureur, qui prenant en charge un ensemble de risques, les compense conformément aux
lois de la statistique »

1.2) La mutualité :
La mutualité est le principe de base de l'assurance selon, lequel les cotisations modiques
versées par chacun des membres d'un groupe de personnes (les assurés) sont utilisées et
suffisent théoriquement à l'indemnisation de quelques-unes d'entre elles qui seront victimes
dès suite de la survenance de l'événement dommageable assuré.

À cet effet, le rôle de l'assureur est de mutualiser les risques : les mettre en commun, les
répartir et les compenser en s'appuyant sur des lois mathématiques appliquées sur les
statistiques collectées.

1.3) Le contrat d’assurance :


Le contrat d'assurance est une convention passée entre une entreprise d'assurance et un
souscripteur (individu ou collectivité), fixant à l'avance, pour une période déterminée, des
charges financières en fonction d'un ensemble bien défini d'évènements aléatoires.
Selon Pothier2, « le contrat d'assurance est un contrat par lequel l'un des contractants se
charge du risque des cas fortuits auxquels une chose est exposée, et s'oblige envers l'autre
contractant de l'indemniser de la perte que lui causeraient ces cas fortuits, s'ils arrivaient ;
moyennant une somme que l'autre contractant lui donne, ou s'oblige de lui donner pour le
prix des risques dont il a la charge »

1.4) La prime :
Le prime est le prix de l'assurance, elle représente techniquement le coût de la garantie du
risque ; juridiquement elle est la contrepartie de la sécurité vendue par l'assureur. C'est la
somme payée par l'assuré à une entreprise d'assurance pour la garantie du risque.

1.4) Le risque :
Le risque est la probabilité qu'un dommage, un accident survienne. C'est contre cette
probabilité que le particulier ou le professionnel souhaite s'assurer.

1.5) Le sinistre :
Le sinistre est la réalisation d'un risque entrant dans l'objet du contrat d'assurance. Le
sinistre fait naître l'obligation pour une entreprise d'assurance d'exécuter la garantie prévue
dans un contrat d'assurance

1
Théorie et pratique des assurances terrestres, Joseph Hémard, page 17
2
Œuvres de Photier : annotées et mise en corrélation avec le code civil et la législation actuelle,
Robert Joseph Photier, volume 9, page 267
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2) Rôles de l’assurance :

L’assurance a pour but la protection des patrimoines et des personnes, mais joue également
un rôle important dans l’économie :
• En fiabilisant les relations commerciales
• En favorisant l’investissement.

L’assurance joue également un rôle social. Les prestations versées aux assurés et aux
bénéficiaires des contrats leur permettent :
• De maintenir leurs revenus.
• De reconstituer leur patrimoine.
• De ne pas être à la charge de la collectivité publique pour les victimes d’accidents.
• De sauvegarder des emplois, des compétences.
• De préserver le tissu économique.

2. LES DIFFERENTS ACTEURS DU SECTEUR D’ASSURANCE :

1) Les entreprises d’assurances :

En abordant le cas des entreprises, nous considérons qu'on va examiner les plus
importants éléments efficients dans le secteur des assurances et que l'on peut
résumer aux sociétés et aux mutuelles, car ils représentent les éléments les plus
engagés par le contrat d'assurances.

1.1) Les sociétés d’assurances:


Ce sont des sociétés à but lucratif. Elles doivent avoir un capital minimum légalement exigé.
Elles sont dirigées par un Conseil d'Administration. Ainsi, elles peuvent pratiquer toutes les
branches d'assurance, n'ont pas de limitation territoriale et travaillent avec des intermédiaires
(agents généraux et courtiers).
Une société anonyme d’assurance se caractérise par le fait qu’il s’agit d’une société
commerciale ayant pour vocation de réaliser des bénéfices et de les distribuer à ses
actionnaires.
Elle est donc constituée d’un capital social (dont un montant minimum est établi, à titre de
garanties financières) et peut se financer en procédant par voie d’augmentation de capital ou
d'appel public à l'épargne.
D’autre part, les produits d’assurances qu’elle commercialise peuvent être distribués par
des intermédiaires (agents généraux et courtiers) rémunérés à la commission. Elles
proposent généralement une très large gamme de produits d’assurance, visant à couvrir tous
ou presque les types de risques.

Ces sociétés commerciales offrent donc généralement et le plus souvent, des prestations
visant à assurer les biens, les responsabilités et les personnes (et même si, comme nous
l’avons mentionné plus haut, l’assurance vie doit faire l’objet d’une gestion séparée au sein

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d’une société distincte de celle proposant des assurances non-vie, cet impératif légal se
justifiant par le fait que le mode de gestion des primes est totalement différent en «
Assurance-Vie » et en «Assurance Non-Vie »).

1.2) Les mutuelles d’assurances :

1.2.1) Définition des mutuelles d’assurances:


Ce sont des associations. Les cotisations sont toujours variables. Elles ne peuvent donc
jamais pratiquer d'opérations impliquant une gestion en capitalisation. Elles ne travaillent
jamais avec des intermédiaires. La société mutuelle a en commun avec la société
coopérative et avec l'association à but non lucratif que ses clients (et parfois ses employés)
sont en même temps ses associés. De ce fait, elle se distingue fondamentalement d'un
service public, d'une société commerciale et d'un organisme caritatif ou humanitaire en ce
qu'elle n'apporte de service, d'assistance ou de secours qu'à ses propres membres.

Les activités de complémentaire santé sont souvent associées au terme « mutuelle » ; pour
cette raison un certain nombre de sociétés d'assurances commerciales utilisent abusivement
le nom de mutuelle pour désigner les contrats d'assurance complémentaires santé qu'elles
commercialisent.
Les sociétés d'assurance mutuelles ont un objet non commercial. Elles sont constituées pour
assurer les risques apportés par leurs sociétaires. Moyennant le paiement d'une cotisation
fixe ou variable, elles garantissent à ces derniers le règlement intégral des engagements
qu'elles contractent. Toutefois, les sociétés d'assurance mutuelles pratiquant les opérations
d'assurance sur la vie ou de capitalisation ne peuvent recevoir de cotisations variables. Ces
sociétés fonctionnent sans capital social, dans des conditions fixées.

1.2.2) L’objet d’une mutuelle :


Les mutuelles peuvent avoir pour objet :
● Couvrir les risques de dommages corporels liés à des accidents ou à la maladie ;
● Réaliser des opérations de protection juridique et d'assistance aux personnes ;
● Couvrir le risque de perte de revenus lié au chômage ;
● D'assurer la prévention des risques de dommages corporels liés à des accidents ou à la
maladie, ainsi que la protection de l'enfance, de la famille, des personnes âgées,
dépendantes ou handicapées ;
● De mettre en œuvre une action sociale ou gérer des réalisations sanitaires, sociales ou
culturelles ;
● De participer à la gestion d'un régime légal d'assurance maladie et maternité et d'assurer
la gestion d'activités et de prestations sociales pour le compte de l'Etat ou d'autres
collectivités publiques.

2) Les intermédiaires d'assurances :


Le secteur des assurances, dans son ensemble, n'est pas seulement constitué de sociétés
et de mutuelles, mais également d'intermédiaires d'assurances.

L'intermédiaire en assurance est la personne à qui revient le mérite de créer la relation


contractuelle entre l'entreprise d'assurance et le client-assuré. Et pour atteindre les gens afin
d'offrir ses garanties, l'entreprise doit recouvrir aux intermédiaires d'assurances. Leur rôle

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acquiert une importance accrue pour certaines branches d'assurance-vie.
L’intermédiaire en assurance est donc une personne :
o Qui exerce une activité d’intermédiation en assurance,
o Qui perçoit une rémunération en contrepartie de cette activité.

2.1) L’agent général d'assurance :

L’agent général d'assurances est une personne physique mandataire d'une seule société
d'assurances qu'il représente dans une région déterminée en vertu d'un traité de nomination.
L'agent général n'est pas un commerçant. Il exerce une profession libérale et est rémunéré
par des commissions. Le portefeuille de l'agent général appartient à sa société mandante à
qui il doit l'exclusivité de sa production sauf pour les risques qu'elle ne pratique pas où
qu'elle refuse.
Un agent général d’assurances doit, pour pouvoir exercer ce métier, développer et cultiver
de multiples compétences. En effet, il doit tout d’abord être doté d’un grand sens du conseil
auprès de ses clients : c’est en effet lui qui doit les guider dans le choix des contrats et/ou
des garanties, après s’être livré à un diagnostic de leurs risques.
L’agent général d’assurances doit également gérer les contrats de ses clients, du moment de
la souscription du contrat jusqu’à la résiliation, il doit notamment prendre en charge
l’encaissement des cotisations des assurés, enregistrer leurs éventuelles déclarations de
sinistres, accompagner les sinistrés jusqu’au moment du versement de leurs indemnités,
intervenir auprès de la compagnie pour qu’elle procède au règlement des sinistres ou, en
cas de doute sur la bonne foi de l’assuré, pour qu’elle dépêche un expert chargé d’enquêter
sur les circonstances du sinistre, etc.

2.2) Le courtier d’assurance :

Le courtier en assurance est un intermédiaire qui intervient pour le compte de ses clients qui
le chargent de négocier ou de trouver les contrats les plus intéressants parmi les différentes
compagnies d'assurances. Le courtier en assurance propose des contrats couvrant
l'ensemble des risques tels que l'incendie, l'accident, ou des produits tels que l'assurance-vie
ou la réassurance. Le métier de courtier demande d’être pourvu de qualités à la fois de
négociateur, de gestionnaire, d’administrateur et de manager.

Le courtier d’assurances est donc un :


- Négociateur, car il a pour tâche principale de placer les contrats de ses clients ou
prospects auprès des sociétés d’assurance de son choix, c’est-à-dire celles qui lui offriront la
couverture la plus adaptée au meilleur prix.

- Gestionnaire, car il doit suivre son portefeuille en assurant le montage administratif


(codification et tarification) des dossiers d’assurés, en les assistant dans l’exécution des
contrats ou bien en les accompagnant dans les procédures de règlement des sinistres.

- Administrateur, car la plupart du temps, tout comme l’agent général, il est à la tête de son

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cabinet : il doit donc en assurer la gestion financière et exercer un suivi et un contrôle
rigoureux des opérations techniques et administratives,

- Manager, car c’est lui qui, le plus souvent, s’occupe du recrutement et de la gestion du
personnel de son cabinet, tout en prenant en charge la répartition du travail entre ses
différents collaborateurs. Le courtier doit donc savoir gérer et motiver une équipe, afin
d’assurer la performance de son cabinet.

3. CLASSIFICATIONS DES ASSURANCES :

1. CLASSIFICATION DES ASSURANCES SELON LA NATURE DES RISQUES


COUVERTS

La classification des assurances selon la nature des risques couverts permet de distinguer
les différents types d'assurances en fonction des risques qu'elles couvrent. Au Maroc, les
assurances peuvent être classées en deux catégories principales : les assurances de
dommages et les assurances de personnes.

A. LES ASSURANCES DE DOMMAGES :

Les assurances de dommages couvrent les risques liés aux pertes financières subies à la
suite de la destruction, de la perte ou du dommage d'un bien. Elles peuvent être subdivisées
en plusieurs types :

1. Les assurances automobiles : elles couvrent les dommages causés à un véhicule


automobile, ainsi que les dommages causés aux tiers impliqués dans un accident.
2. Les assurances multirisques habitation : elles couvrent les dommages causés à
une habitation, ainsi que les biens qu'elle contient.
3. Les assurances risques industriels : elles couvrent les risques liés à l'exploitation
d'une entreprise industrielle, tels que les pertes de production, les dommages causés
aux équipements et aux machines, etc.

B. LES ASSURANCES DE PERSONNES :

Les assurances de personnes, quant à elles, couvrent les risques liés à la santé, à
l'incapacité de travail, au décès, etc. Elles peuvent être subdivisées en plusieurs types :

1. Les assurances vie : elles garantissent le versement d'un capital ou d'une rente à un
bénéficiaire en cas de décès ou de survie de l'assuré.
2. Les assurances santé : elles couvrent les frais de santé de l'assuré, tels que les
frais médicaux, hospitaliers, dentaires, etc.
3. Les assurances accidents : elles couvrent les conséquences financières d'un
accident, telles que les frais de soins médicaux, les indemnités journalières, etc.

2. CLASSIFICATION DES ASSURANCES SELON LE MODE DE SUSCRIPTION :

La classification des assurances selon le mode de souscription permet de distinguer les


différents types d'assurances en fonction de la façon dont elles sont souscrites. Au Maroc,
les assurances peuvent être classées en deux catégories principales : les assurances
individuelles et les assurances collectives.
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A. LES ASSURANCES INDIVIDUELLES :

Les assurances individuelles sont souscrites par une personne physique ou morale qui
souhaite se couvrir contre un risque particulier. Le contrat d'assurance est donc conclu entre
l'assureur et le souscripteur individuel. Ce type d'assurance est adapté aux besoins
spécifiques d'une personne, tels que les assurances automobiles, habitation, santé, etc.

B. LES ASSURANCES COLLECTIVES :

Les assurances collectives, quant à elles, sont souscrites par un groupe de personnes ou
une entreprise. Le contrat d'assurance est donc conclu entre l'assureur et le groupe, qui peut
être composé d'employés d'une entreprise, d'adhérents d'une association, etc. Ce type
d'assurance est adapté aux besoins collectifs d'un groupe de personnes, tels que les
assurances collectives santé, prévoyance, etc.

Les assurances collectives présentent plusieurs avantages, notamment une couverture plus
étendue et souvent à moindre coût, ainsi qu'une gestion simplifiée. Cependant, les garanties
proposées peuvent être moins personnalisées que dans le cas des assurances individuelles.

En résumé, la classification des assurances selon le mode de souscription permet de


distinguer les différents types d'assurances en fonction de la façon dont elles sont souscrites.
Les assurances individuelles sont souscrites par une personne physique ou morale qui
souhaite se couvrir contre un risque particulier, tandis que les assurances collectives sont
souscrites par un groupe de personnes ou une entreprise.

3. CLASSIFICATION DES ASSURANCES SELON LE MODE DE TARIFICATION :

La classification des assurances selon le mode de tarification permet de distinguer les


différents types d'assurances en fonction de la méthode utilisée pour calculer la prime
d'assurance. Au Maroc, les assurances peuvent être classées en deux catégories principales
: les assurances à prime fixe et les assurances à prime variable.

A. LES ASSURANCES A PRIME FIXE :

Les assurances à prime fixe ont une prime d'assurance qui est déterminée à l'avance et qui
ne varie pas pendant la durée du contrat. Ce type d'assurance est adapté aux risques dont la
probabilité et le coût sont bien connus à l'avance, tels que les assurances automobiles ou
habitation. La prime est calculée en fonction du risque couvert, de la valeur du bien assuré,
de l'âge de l'assuré, etc.

B. LES ASSURANCES A PRIME VARIABLE :

Les assurances à prime variable ont une prime d'assurance qui peut varier pendant la durée
du contrat en fonction de certains événements. Ce type d'assurance est adapté aux risques
dont la probabilité et le coût peuvent varier au fil du temps, tels que les assurances vie ou
santé. La prime est calculée en fonction de l'âge de l'assuré, de son état de santé, de
l'évolution des taux d'intérêt, etc.

Les assurances à prime variable peuvent être subdivisées en deux catégories :

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 Les assurances à prime révisable : la prime d'assurance est révisée à des
intervalles réguliers en fonction de l'évolution des risques couverts.
 Les assurances à prime modulable : l'assuré peut ajuster le montant de la
prime d'assurance en fonction de ses besoins ou de sa situation personnelle.

En résumé, la classification des assurances selon le mode de tarification permet de


distinguer les différents types d'assurances en fonction de la méthode utilisée pour calculer
la prime d'assurance. Les assurances à prime fixe ont une prime d'assurance déterminée à
l'avance et qui ne varie pas pendant la durée du contrat, tandis que les assurances à prime
variable ont une prime d'assurance qui peut varier pendant la durée du contrat en fonction de
certains événements.

4. CLASSIFICATION DES ASSURANCES SELON LE TYPE DE CONTRAT :

La classification des assurances selon le type de contrat permet de distinguer les différents
types d'assurances en fonction de la nature du contrat établi entre l'assureur et le souscripteur.
Au Maroc, les assurances peuvent être classées en deux catégories principales : les assurances
temporaires et les assurances permanentes.

Les assurances temporaires sont des contrats d'assurance qui ont une durée déterminée. Elles
couvrent un risque pour une période spécifique, généralement un an, et prennent fin à la fin de
cette période, sauf si le contrat est renouvelé. Ce type d'assurance est adapté aux risques à
court terme, tels que les voyages, les événements, etc. Les assurances temporaires peuvent
être subdivisées en deux catégories :

1. Les assurances renouvelables : le contrat est renouvelé automatiquement à la fin de


chaque période, sauf si l'une des parties y met fin.
2. Les assurances non renouvelables : le contrat prend fin à la fin de la période convenue
et ne peut pas être renouvelé

Les assurances permanentes sont des contrats d'assurance qui couvrent un risque pour toute la
durée de la vie de l'assuré. Elles ne prennent pas fin à une date déterminée, sauf en cas de
décès ou si l'assuré décide de résilier le contrat. Ce type d'assurance est adapté aux risques à
long terme, tels que les assurances vie, les assurances retraite, etc. Les assurances
permanentes peuvent être subdivisées en deux catégories :

1. Les assurances à capital variable : le capital assuré peut varier en fonction de la valeur
des actifs financiers investis par l'assureur.
2. Les assurances à capital fixe : le capital assuré est fixe pendant toute la durée du
contrat.

En résumé, la classification des assurances selon le type de contrat permet de distinguer les
différents types d'assurances en fonction de la nature du contrat établi entre l'assureur et le
souscripteur. Les assurances temporaires couvrent un risque pour une période déterminée,
tandis que les assurances permanentes couvrent un risque pour toute la durée de la vie de
l'assuré.

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Section 2 structure du marché marocain d’assurance

Le secteur des assurances au Maroc est en pleine expansion et offre une gamme de produits
diversifiés répondant aux besoins de la population. Cependant, la structure de ce marché
reste complexe, avec la présence d'acteurs variés et une réglementation spécifique. Dans ce
mémoire, nous allons analyser la structure du marché marocain d'assurance, en étudiant les
différents acteurs et les produits proposés.

I. LES ACTEURS PRESENTS SUR LE MARCHE MAROCAIN


D’ASSURANCE

Le marché de l'assurance au Maroc est en constante croissance depuis plusieurs années,


grâce à une économie stable et en développement, une classe moyenne émergente et une
population de plus en plus consciente de l'importance de l'assurance. Selon l'Autorité de
Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS), le marché de l'assurance au
Maroc a enregistré une croissance de 6,3 % en 2020, pour atteindre un chiffre d'affaires de
47,4 milliards de dirhams.

1. LES ASSUREURS NATIONAUX:

Les assureurs nationaux sont les acteurs les plus importants sur le marché de l'assurance au
Maroc. Ils sont en concurrence directe avec les compagnies d'assurance étrangères et
proposent une large gamme de produits d'assurance.

Voici les principaux assureurs nationaux:

 La Société Centrale de Réassurance (SCR) : C'est la première compagnie de


réassurance au Maroc et en Afrique. Elle est présente dans plusieurs pays africains et
propose des produits de réassurance dans tous les domaines.
 La Compagnie d'Assurance et de Réassurance Sanad : Elle est spécialisée dans les
assurances vie et les assurances de personnes, et offre une gamme de produits
d'assurance destinée aux particuliers et aux entreprises.
 La Compagnie d'Assurances et de Réassurances (MARSA MAROC) : C'est une
entreprise publique spécialisée dans les assurances maritimes et le transport.
 La Société d'Assurance et de Réassurance Atlanta : Elle propose des produits
d'assurance vie, d'assurance santé, d'assurance auto et d'assurance habitation.
 La Compagnie d'Assurances Lyonnaise Marocaine (CALM) : Elle est spécialisée dans
les assurances de dommages et propose une large gamme de produits d'assurance
auto, habitation, santé et professionnelle.

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2. LES ASSUREURS ETRANGERS :

Les assureurs étrangers sont également présents sur le marché de l'assurance au Maroc. Ils
proposent souvent des produits d'assurance plus spécifiques, destinés aux entreprises ou à des
secteurs particuliers. Voici les principaux assureurs étrangers présents sur le marché :

 AXA Assurance Maroc : C'est une filiale du groupe AXA et propose une large gamme de
produits d'assurance destinée aux particuliers et aux entreprises.

 Allianz Maroc : C'est une filiale du groupe Allianz et propose des produits d'assurance vie,
santé, auto et habitation, ainsi que des assurances pour les entreprises.

 Zurich Insurance est présent au Maroc à travers sa filiale, Zurich Assurance Maroc. Zurich
Assurance Maroc offre une gamme de produits et de services d'assurance aux particuliers,
aux entreprises et aux clients corporatifs au Maroc.

Parmi les produits et services d'assurance proposés par Zurich Assurance Maroc, on peut citer
l'assurance automobile, l'assurance habitation, l'assurance santé, l'assurance voyage, l'assurance
responsabilité civile et bien plus encore. La société jouit d'une forte réputation pour fournir des
solutions d'assurance de haute qualité qui sont adaptées aux besoins uniques de ses clients.

3. LES COURTIERS D’ASSURANCE :

Les courtiers d'assurance sont des intermédiaires entre les compagnies d'assurance et les clients.
Ils proposent des produits d'assurance pour le compte des compagnies d'assurance. Les courtiers
d'assurance offrent un service de conseil aux clients, les aidants à trouver des produits
d'assurance adaptés à leurs besoins. Les principaux courtiers d'assurance présents sur le marché
marocain sont Marsh, Willis Tower Watson et Gras Savoye.

II. LES PRODUITS PROPOSES SUR LE MARCHES D’ASSURANCE

Le marché marocain de l'assurance propose une large gamme de produits d'assurance pour
répondre aux besoins des particuliers, des entreprises et des institutions. Les principaux
produits d'assurance proposés sur le marché marocain comprennent :

1. Assurance automobile : Cette assurance couvre les dommages causés à votre


véhicule, ainsi que les dommages causés à des tiers.

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2. Assurance habitation : Cette assurance couvre les dommages causés à votre maison
et à son contenu.

3. Assurance santé : Cette assurance couvre les frais médicaux et hospitaliers pour les
soins de santé.

4. Assurance voyage : Cette assurance couvre les risques liés aux voyages, notamment
les annulations de voyage, les retards de vol et les pertes de bagages.

5. Assurance vie : Cette assurance permet de protéger financièrement votre famille en


cas de décès ou d'invalidité.

6. Assurance responsabilité civile : Cette assurance couvre les dommages causés à


des tiers par vous ou votre entreprise.

7. Assurance entreprise : Cette assurance offre une couverture pour les entreprises, y
compris les risques liés à la responsabilité civile, les pertes d'exploitation et les
dommages matériels.

Il existe également d'autres types d'assurance disponibles sur le marché marocain, tels que
l'assurance-crédit, l'assurance de transport et l'assurance contre les risques liés à la
construction. Les compagnies d'assurance offrent également des produits personnalisés pour
répondre aux besoins spécifiques de leurs clients.

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