Janv

ier2020

DROI
TDESASSURANCES
DrSAMY
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cence3 dr
oitpr
ivéetdr
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ogramme qui f igur e ci-cont r
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erl electeursurl amenace
quer eprésentepourl ’
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l
e domai ne de l ’édit
ion t echni que et uni ver sit
aire,l e
développementmassi fduphot ocopi ll
age.
Lal oin°96-564du25j uill
et1996r elati
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on
desœuv resdel ’
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s, desar ticl
es-
i
nterprètes et des pr oduct eur s de phonogr ammes et
vi
déogr ammesi nterditenef fetexpr essémentl aphot ocopi e
àusagecol l
ectifsansaut orisat i
ondesay antsdr oit.Or,cette
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ique s’ est génér ali
sée dans l es ét abl i
ssement s
d’
ensei gnementsupér i
eur,pr ov oquantunebai ssebr utale
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ité
mêmepourl esaut eursdecr éerdesœuv resnouv ell
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l
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eédi tercorrectementestauj ourd’hui menacée.
Nousr appelonsdoncquet out ereproduct i
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elleou
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cat i
onesti nterditesansaut orisati
ondel ’
aut eur,deson
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teur(Lesédit
ionsabc).

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538

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Tout er epr ésentat i
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iellef aite sans
l
’autorisationpr éalablef or mel l
eetparécr itdel ’
auteur,oudesesay ants-droitou
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ti
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2015
 Dansl
amêmecol
lect
ion
Parl
eProfesseurF.MELEDJEDJEDJRO
AgrégédesFacul tésdeDr oit
- CoursdeDr oitConst ituti
onnel
- Cour sdeSoci ologi ePol iti
que
- Cour sdeDr oi tdesr elat i
onsdi plomat iques
- Cour sder elationsI nt ernat i
onal es
- Cour sdeD. E. A
 Lasouv erainet éenDr oi tInt ernat i
onal
Parl
eProfesseurLégr éOkouHenr i
Agr
égédesFacul t
ésdeDr oi t
- Cour sd’Hi stoireCompar at i
vedesI nstitutionsdel ’
Anti
quit
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- Cour sd’Hi stoiredesI nst ituti
onsCol onial es
Parl
eProfesseurWANYOUMaur ice
- Cour sd’Hi stoiredesI nst ituti
ons
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eProfesseurZAKPAK.Rol and
- Cour sd’Hi stoireduDr oitetdesI nst i
tutions
- Cour sdeSci encepol itique
- Cour sd’Hi stoiredesi déespol itiques
- Cour sd’Ant hr opol ogi e
Parl
eProfesseurOur agaObou
Maît
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- Cour sdeDr oi tConst itutionnel etdeSci encePol it
ique
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- Cour sdeFi nancesPubl i
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Parl
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- Cour sdeDr oi tCi vilI-Dr oitdesPer sonnesetdel aFami l
le
- Cour sdeDr oi tCi vilII–Dr oi
tdesObl igat i
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Parl
eProfesseurHenr iMELEDJE
- DroitPénalGénér al Iv oirien
Parl
eProfesseurYAPO AhouchiPi er rePer gaud
- Cour sd’Economi ePol i
tique–DEUGI I-DROI T
Parl
eProfesseurEMI ENMI ESSANUr sene
- Cour sdeDr oi tSoci al
Parl
eProfesseurNénéBiBot iSér éphi n
Maît
redeconf érences- Agr égédesFacul tésdeDr oi
t
- Cour sd’Hi stoiredesI nst ituti
onsetdesf aitssociaux
Parl
eProfesseurAl exandr eA.AYI E
- DroitPénal Génér al -Cour sEtTr av auxDi r i
ges
- DroitInternat ional Pr ivé
Parl
eProfesseurACKAS.Fél ix
- Cour sd’Introduct ionàl ’Et udeduDr oit
Parl
eDépartementd’ Angl aisdel ’UFRJAPdel ’
Uni ver sitéd’Abidj
an-Cocody
- Englishf orLaw–Enj oyy ourLawEngl ishcour sewor kbookyear1
- Englishf orLaw–Enj oyy ourLawEngl ishcour sewor kbookyear2
- Englishf orLaw–Enj oyy ourLawEngl ishcour sewor kbookyear3
- Englishf orLaw–Enj oyy ourLawEngl ishcour sewor kbookyear4
Parl
eProfesseurDI ABATEMor y
- Compt abili
tégénér al e
- Gest i
ondesent erpr ises
Parl
eProfesseurMémannéeThi er oFat imat a
- DroitCi v
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le
Parl
eProfesseurGueuDéni s
- Sujetsetcor rigés–Cr imi nol ogieDEUGI
- Sujetsetcor rigés–Cr imi nol ogieDEUGI I
Parl
eProfesseurW.LENI SSONGUI -COULI BALY
- Cour sd’introduct i
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eProfesseurPi erreDagboGODE
- Cour sd’économi epol itique
- Cour sder elationsi nt ernat i
onal es

4
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Tabl
edesmat
ièr
es
I
NTRODUCTI
ON 9
I
-Hi st
ori
que 9
I
I-Émportanceéconomi
quedel’assur
ance 13
I
II-Défi
nit
ionetcl
assi
fi
cat
ions 15

PREMI
èREPARTI
E: 19

LEDROI
TCOMMUNDUCONTRATD'
ASSURANCE 19

TI
TREI: 19

L'
éVOLUTI
ONDUCONTRATD'
ASSURANCE 19

CHAPI
TRE1.
-LESACTEURSOUPARTENAI
RES DEL’
ASSURANCE 20
Secti
on1.
-Lesprofessi
onnel
sinterv
enantdansl econt
ratd'
assur
ance
20
Par
agraphe1.-L'
entreprised'assur ance: l
'
assureur 20
A-Lasociét
éanony med' assur ance 20
B-Lasociét
éd'assur ancemut uelle 21
Par
agraphe2.-Lesintermédi airesd' assurance 21
A-Lesint
ermédiairescl assiques 21
1-Lesagentsgénér aux 22
2-Lescourti
ersd' assur ance 22
B-Lesnouvell
esfor mesdedi stributi
ond'assurance 24
Sect
ion2.
-Lesconsommat
eur
sd'
assur
ance 24
Par
agr
aphe1.
-Lesouscri
pteurducontr
atd'
assur
ance 24
Par
agr
aphe2.
-L'
assuré 25
Par
agr
aphe3.
-Lesti
ersbénéfi
ciai
res 26
CHAPI
TRE2.
-LAFORMATIONDUCONTRATD'
ASSURANCE 28
Secti
on1.
-Lescaractér
ist
iquesducont
ratd'assur
ance 28
Par
agr
aphe1.
-Lescar
act
éri
sti
quesi
ssusducodeci
vi
l 28
Par
agr
aphe2.
-Lescar
act
éri
sti
quesnoni
ssusducodeci
vi
l 29
Sect
ion2.
-Ledér
oul
ementducont
ratd'
assur
ance 31
Par
agraphe1.-Laconclusi
onducont r
atd'assurance 31
A-L'
inf
ormationpréal
able 31
1-L'
inf
ormat i
ondupr oposantparl
'assureur 31

5
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

2-L'
infor mationdel 'assureurparlef utursouscript
eur 32
B-L'
échangedeconsent ementetl asignaturedel apol
ice 33
Par
agraphe2. -Lapr ised' effetducont r
atd'assurance 34
Par
agraphe3. -Lapr euv educont ratd'
assur ance 35
A-Lapol i
ced' assur ance 36
B-Lanot edecouv er ture 37
C-L'
att
est ati
ond' assur ance 38
Par
agraphe4. -L'objetducont rat:lesri
squesgar ant
isparl'
assur
eur 38
A-Lesrisquesassur abl es 39
B-Lesri
squesexcl us 40
1-Lesexcl usionsl égal es 40
a-Lesf autesi nt ent i
onnellesoudol osives 40
b-Lesr i
squesdeguer reetmouv ement s 41
2-Lesr isquesexcl usdef açonconv entionnell
e 41
CHAPI
TRE3.
-L’
EXTI
NCTIONDUCONTRATD'
ASSURANCE 42
Secti
on1.
-L’
arr
ivéeduter
meducont ratd'assur
ance 42
Par
agr
aphe1.
-Laduréeducontr
atd’
assur
ance 42
Par
agr
aphe2.
-Lareconduct
iont
aci
teducontr
at 43
Sect
ion2.
-Lar
ési
l
iat
ionducont
ratd'
assur
ance 45
Par
agraphe1.-Lafacult
éannuel
lederési
l
iat
ionducont
ratd’
assur
ance 45
Par
agraphe2.-Lesfacult
ésexcept
ionnel
l
esderési
li
ati
onducontr
at
d’
assurance 48

TI
TREI
I: 52

LESEFFETSDUCONTRATD'
ASSURÉNCE 52

CHAPI
TRE1.
-LESOBLI ONSDEL'
GATI ASSURé 53
Secti
on1.
-lepai
ementdespri
mes 53
Paragraphe1.-lesmodal i
tésdepaiementdelapri
me 53
A-ledébit
eurdel apr i
me 53
B-ladatedepai ementdel aprime 54
C-Lel i
eudupai ementdel aprime 55
D-Lemodedepai ementdel aprime 56
Paragraphe2.-Lessanct i
onsencasdedéf autdepai
ementdel
apr
ime 57
A- Lapr océdurepr évueavantleRègl
ementde2011 57
1- Lami seendemeur e 57
2- Lasuspensi ondel agarant
ie 58
3- Lar ési
li
ati
onducont rat 59

6
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

B- Lapr
océdur
epr
évueparl
eRègl
ementde2011 59
Sect
ion2.
-l'
obl
i
gat
iondedécl
arat
ion 60
Par
agr aphe1.-Ladéclarat
iondesr isques 61
A-Lesr i
squesi ni
ti
aux 61
B-Ladéclarationdescirconstancesaggr av
antesoucréantdenouv
eaux
ri
sques 61
C-lessanctionsdel'obl
igati
ondedécl arati
ondesrisques 62
PaÉ
agr aphe2.-Ladéclarat
iondusi nist
re 65
A-lesmodal it
ésdel adéclar
ation 65
B-Lessanct i
onsdel '
obligat
iondel adéclar
ati
on:ladéchéance 66
CHAPI
TRE2.
-LESOBLI ONSDEL'
GATI ASSUREUR 68

DEUXI
èMEPARTI
E: 70

LEDROI
TSPéCI
ALDESASSURANCES 70

TI
TREI: 71

LESASSURANCESDEDOMMAGES 71

CHAPI
TRE1.
-LESLI
MI ESDANSLESASSURANCESDEDOMMAGES7
TESDEGARANTI 2
Secti
on1.
-Leprincipeindemnit
air
e 72
Paragraphe1. -L'i
ndemni sationdet outlepréj udi
cesubi 72
A-Indemni sationdel aper tesubie 73
1-Encasdesi ni st
ret otal 73
2-Encasdesi ni st
repar tiel 73
B-Indemni sationdugai nmanqué 74
Paragraphe2. -L'i
ndemni sationl i
mitéeaupr éjudicer
éell
ementsubi:les
assurancesexcessi ves 74
A-Lasur assur ance 75
1-Lasur assurancedol osiveouf rauduleuse. 75
2-Lasur assurancenonf rauduleuseoudol osi
ve(Art33AI.
2C.CIMA)
75
B-Lesassur ancesmul t
icumul ati
ves 76
1-Définiti
on 76
2-Régi meappl icableauxassur ancesmul ti
cumulati
ves. 77
a-L'obligati
ondedécl arati
on 77
b-Lanul l
it
édesassur ancesdol osi
v esouf r
auduleuses. 77
c-L'appli
cationdupr incipeindemnitai r
eenl'absencededoloude
fraude. 77

7
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Sect
ion2.
-Lal
i
ber
técont
ract
uel
l
e 79
Paragraphe1.-Lalimitati
ondescapi tauxdéclarésparl'
assuré: l
asous-
assurance 79
A-LaDét erminati
ondel asous-assurance. 79
B-Lar ègl
epr oporti
onnelledecapitaux. 80
Paragraphe2.-Leslimitati
onsdegar antiesédictéesparl
'assureur 81
A-Lal i
mitati
ondirecteÉlesclausesdel imit
ationsdegar ant
ie 81
B-Lal i
mitati
onindirecte:lesclausesdedécouv er
tsetdef r
anchises 82
1-Ledécouv ertobli
gat oi
re 82
CHAPI
TRE2.
-LECONTRATD'
ASSURANCEDERESPONSABI
LITé 84
Secti
on1.
-Lesri
squesgaranti
s 84
Par
agraphe1.-Lar esponsabi lit
éGar antie 84
A-Ladetteder esponsabi l
i
té 85
1-L'
activit
égar ant i
e 85
2-Lanat uredel ar esponsabili
tégar anti
e 85
3-Lesresponsabl esassur éscouv er
t 85
4-Lescondi ti
onsdel agar anti
e 86
B-Lacréanceder épar at
iondedet t e 86
1-Lestiersvicti
mesgar anti
es 86
2-Lesdommagesgar antis 86
3-Ladét erminationdel agarant i
edansl et
emps 87
Par
agraphe2.-Lagar ant ieducont entieux 87
1-Lagar anti
edesdépens 87
2-Lesclausesdedéf ensesr ecour s 87
3-Lagar anti
edel apr otecti
onj uri
dique 88
Sect
ion2.
-L'
act
ionenr
esponsabi
l
ité 88
Paragraphe1. -Lerôledel '
assur
eurdansladéfensedesonassur é
responsable 88
A-L'
int
erdicti
onf ai
teàl '
assur
éder econnaî
tr
esar esponsabil
it
é 89
B-Lesclausespor tantsurlatr
ansacti
on 89
Paragraphe2. -Lagarantiedueparl'
assureuràl'
assuréresponsable 89
A-L'
appelengar ant i
eoumi seencause 89
B-L'
acti
onengar antie 90
Sect
ion3.
-L'
act
iondi
rect
edel
avi
cti
mecont
rel
'
assur
eur 90
Par
agraphe1.-l
ef ondementdel'act
ion 90
A-Lespersonnespouv antagi
r 90
B-Lescondit
ionsdel'acti
on 90

8
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

C-Laprescri
pti
ondel '
acti
on 91
Par
agraphe2.-L'
acti
ondirecteexercéecontr
el'
assur
euraut
it
reducont
rat
d'
assur
ance 91
A-Lesrègl
esdecompét ence 91
B-L'
obli
gati
ondel'assureurenversl
av i
cti
me 92
CHAPI
TRE3.
-L'
ASSURANCEAUTOMOBI
LEOBLI
GATOI
RE 93
Paragraphe1-Lesv ictimesdi rect
es 106
A-Lar épar ati
ondesdommagesmat éri
els 106
1-Ladét ermi nat iondesdommagesmat éri
els 106
2-Lar épar at
ionpr oprementdi te 107
B-Lar épar ati
ondupr éjudi cecorpor el. 107
1-Lepr éjudicepat ri
moni al. 107
b-Lespr éjudicesext rapat ri
moni aux 110
Paragraphe2-Lesay antsdr oits 113
A-Lesay antsdr oi tencasdebl essur essubiesparl
avict
imedi
recte
entraînantunei ncapaci téper manent e 113
B-Lesay antsdr oitencasdedécèsdel av i
cti
medir
ect
e 113
1-Lepr éjudiceéconomi que 113
2-Lepr éjudicemor al 114
Sect
ion4. -Lapr océdur ed' indemni sati
on 115
Paragraphe1-Lat ransact ion 115
A-L' offr
ed' indemni té 115
1-Ledébi teurdel 'offreoul '
offr
ant 115
2-Lebénéf i
ciai redel '
of fre 117
B-L'accept ationdel '
of f
re 118
Paragraphe2-Lapr océdur ej udicai
re 119
1-Lasai sinedut ribunal 119
2-Laj uridictioncompét ent e 119

TI
TREI
I: 120

LESASSURANCESDEPERSONNES 120

Sect
ion1.
-L'
assurancedeper
sonnei
ndi
vi
duel
l
e 120
Sect
ion2-L'
assur
ancegroupe 124
A-Legroupe:cadrejur
idi
queexcl
usi
fdelasouscr
ipt
ionducontrat
d’
assurancegroupe 125
B)Lanaturedualedesévènement
sgarant
isparl
econtratd’
assurance
degroupe 127

9
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Selonl’
arti
cle98,alnéa1er,
i 1°
,l’
i
nformat i
ondueparl esouscr i
pteurse
l
imiteàl ar
emi seàl’adhér
entd’undocumentét abl
itparl’
assureur,qui
défini
tlesgaranti
esetleursmodalitésd’ent
réeenv i
gueurainsiqueles
formali
tésàaccompl i
rencasdesi nist
re.Cedocumentdoi têtr
er emisà
l
’adhérentavantsonadhésion,ouaumomentdesonadhési on,afinque
sonadhésionaucont r
atgroupesef asseent outeconnaissancede
cause. 128

10
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

I
ntr
oduct
ion

SelonleRober t,l'
assuranceestunsent i
mentdesécur i
té,de
certi
tudeou depl énit
ude.Env i
sagéedansuneper specti
ve
dynami que,l'
assuranceestcer tai
nementlemécanismepar
l
equeldesper sonnesv ontt
enterdemai nteni
roud'acquéri
r
unesécur it
éphy si
que,mat ér
iel
l
eouf i
nanci
ère.Ens'
assurant,
l
'assurév eutr
endresûrcequipourl uin'
estqueconj
ectureet
i
ncertit
ude.

Aujourd'
hui,ilestpossi bledes' assurercont rebeaucoupde
phénomènes.Onpeutdi sti
nguerl '
assur ancecontreunr i
sque
déterminéoud' uneact iv i
té.Onpeuts' assurercontrelev ol
,
l
'i
ncendie,lamal adi eett outàl af ois.Onpeutv oul
oirassurer
uneact ivi
téprof essionnel l
e.Onpeutmêmes' assurercontre
l
esr isquesjuridiques.Ai nsi,l
'assuranceestl i
éeauxsouci s
d'
unl endemai nmei l
l
eur.El l
eestsous- entendueparunbesoi n
de sécur i
té que r essentpl us ou moi ns consciemmentun
i
ndividu,ungrouped' i
ndiv i
dus,unecol lecti
vit
ésociale,unEtat.

C'estce soucide sécuri

té quiestpourtouthomme une
manifestat
iondel
'
insti
nctdeconserv
ati
onquianatur
ell
ement
appelélanoti
ond'
assurance.

Unbr efhistori
quenousper mett
radecompr endrecomment
l
'idéed'assuranceestdev enueuneactivi
téf
lori
ssant eetles
textes quir églemententcette opér
ati
on.Nous t enter
ons
ensuiteder éal
iserl
'import
anceéconomiquedel'assuranceet
d'endonnerunedéf init
ionpl
uspréci
se.

I
-Hi
stor
iqueetRégl
ement
ati
on
L'
assur
anceaét
éint
rodui
teenAf
ri
queav
ecl
acol
oni
sat
ionoù

11
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

ell
eaconnuundév el
oppementconsi
dérable.Maisavantde
fai
resonprogr
èssurlecont
inentAfr
icai
n,l'
idéed'
assurance
naitàt
rav
erscequ'
onaappel
éleprêtàlagrosseavent
ure.

Dans ce sy stème pr ati

qué au Moy en Age,un pr êteur
fournissaitlessommesnécessai r
espouraf frét
erunnav i
re.Si
celui-
ci sombr aitdanssacour seàl afortune,leprêteurenét ai
t
poursonar gent .
..maissil enav irerent rai
taupor t
,leprêteur
avaitdr oi
tà l a moi ti
é des bénéf ices.Ce n' estpas de
l
'assur ancecarl epr êteurspécul esurl er i
squeetcel adans
uneseul eopér ati
onetnondanspl usi
eur s.Celas'enr appr
oche
parlav ol
ont édemaî triserlerisque.
Av ecl ’
évolution,lav olontédespécul erdisparutetcédal a
placeàl av olontéd’indemni ser.Av ecl av ol
ontéd’ i
ndemni ser,
1
onassi steàl anaissancedel ’
assurancemar i
ti
meenI t
alie
dontl ’
objetestde gar antirla per te des nav ires etdes
2
mar chandi ses t r
anspor tées.El lef utensui teintroduit
e en
France.El leestal orsr égl
ement éeparuneOr donnancede
Colber tdatantde1681.
Le dév eloppementde l ’
acti
vi
té économi que a ét
é ainsiun
facteurde dév eloppementde l 'assur
ance.I lfautaussiy
ajouterlesprogrèsenmat hématiques.C'estau18esiècleque
seradév el
oppéelat echni
quemat hémati
quei ndi
spensableà

1
Yv onneLAMBERT- FAIVRE,LaurentLEVENEUR, op.ci
t.,
p.3.;M.PICARDet
A.BESSON, op.ci
t.
2
Jér ômeBONNARD, op.ci
t.
,p.
1; M.PI CARDetA.BESSON, op.ci
t.,
p.63et
s.,no39.C’ estcequi expli
quequel aréglementat
iondesassur ances
mar iti
messoi tplusanciennequecel l
edesassur ancesterrest
res.Ell
es
étaientréglement éesd’abordparlaGr andeOrdonnancedeCol bertde
1681, ensuiteparl eCodedeCommer cede1807( arti
cl
es332à396)qui
avaitreprislaplupartdesdispositi
onsdecet exte:JérômeBONNARD,
op.cit.
,p.18.

12
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
'act
ivi
téd'
assur
ance:lesprobabi
li
tés.Bl
aisePascaletPi
err
e
deFermâtensontlesprécur
seur
s.
Lanaissancedesassur ancest errestr
esestplust ar
divecar
cesassurancesdemeur entl iées àl ’évol
uti
ondesbesoinsde
sécuri
tédeshommes.Enr éalité,l
esoucidesécur i
tén’estpas
nouveau carilt
raduitpourl eshommesunemani fest
ati
onde
l
’i
nsti
nctdeconser vati
on.Néanmoi ns,lesbesoi
nsàsat i
sfai
re
ontconnu une mut at
ion ent r
aînantparconséquentune
évol
uti
ondel asécurit
érecher chée.
L’urbani sationetl ’indust r
ialisat i
onai nsiquel edécl indel a
sol i
dar i
té f amili
ale v ont f avoriser la nai ssance et l e
dév eloppementdes assur ances t err
estres de dommage3.
Ellesappar aissentpourl apr emi èrefoisen Angl eterreau
XVI Ièsi ècle, l
orsquedescompagni es,àlasuitedesi ncendi es
de Londr es de 1666,pr oposèr ent de gar anti
rl er isque
i
ncendi epui ss’ i
mpl ant entenFr anceauXVI II
èsi ècl
e.
Onassi stepl ust ar daudév eloppementdesassur ancesde
per sonne.Tout efoissil esassur ancesmal adi
eetacci dents
cor porelssontaccept ées,j usqu' en1787, l
'assurancesurl av i
e
se heur te à des obst acl
es pol iti
co reli
gieux.En ef fetel l
e
sembl aitimmor al
e, cequi vapar alysersondév el
oppement( M.
Bel montetY.Cabr olier,«Hi st oir
eanecdot iquedel 'assur ance
surl av ie» ,Gaz .Pal .2006,n°90- 91,p.2 s. )I lsembl ai
t
i
mmor aldespécul ersurl av iedesmembr esd'unef ami l
le.Il
faudr a at tendr e au 19e si ècl e pourque cet te act i
vit
é se
3
Cont
rairementàl ’assur
ancemar it
imequiestexclusiv
ementune
assurancededommage( l
esr i
squesauxquel
slesper sonnessont
exposéesduf aitdelanavigati
onmar i
ti
mener entr
entpasdans
l
’assurancemar it
ime: M.PICARDetA.BESSON, op.ci
t.
,p.63ets.
,no39),
l
’assurancet err
estrepeutêtresoituneassur
ancededommagesoi tune
assurancedeper sonne.Concernantladi
sti
ncti
ondesassur ances
terr
estres,voiri
nfrano

13
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

dév
eloppev
rai
mentenFr
ance.

L’
assur anceaét éintroduit
eenAf ri
queàl ’époquecol oni
ale, au
XIXèsi ècleparl esAngl ai
s.Quel quesannéesapr ès,onassi ste
à l ’i
nst al
lati
on des pr incipales soci étés f rançaises.
L’
introduct i
ondel ’
industri
edesassur ancesdansl escoloni es
fr
ançai sesd’ Afri
quenoi reexpl i
quepour quoil ’
applicati
ondel a
l
égislation françaisedu 13 Jui l
let1930 r elativ
eau cont rat
d’
assur ance a ét é ét endue à ces col onies. Av ant l es
i
ndépendances, dansl escol oniesfr ançaisesd’ Afri
quenoir ele
droitdesassur ancesét ai
tr égitparl al oifrançaisedu13j uill
et
1930.C’ estcet teloiquicont i
nuer a des’ appl i
querdansces
paysnot ammentenCôt ed’ Ivoireapr èsl esi ndépendances4.
C'estàj ustet i
trequel edroitdesassur ancesenCôt ed'Ivoire
estsous- j
acentdudr oitdesassur ancesFr ançai s.

Mai sàpar t
irde1992,undr oitcommunaut ai
reaét éaccept é
parlegouv ernementI voiri
en.Enef fetlet rai
téinstit
uantune
organisationi ntégréedel 'i
ndust ri
edel 'assurancedansl es
ÉtatsAf r
icainsaét ési gnéparl aC. I
.le10j uil
l
et1992.Mai sce
tr
aitéaét épr écédédet roisexpér iencesdecoopér ationsdont
i
lestl '
hér i
ti
er.Ils'agitdel aconv entiondecoopér ati
onen
mat i
èredecont r
ôledesent repri
sesetopér at
ionsd'assurance
signéeàPar isle27j ui
ll
et1962ent r
el aFranceetdouzeÉt ats
del azonef ranc.Ensui te,laconv entiondecoopér ati
onen
mat i
èredecont r
ôledesent repri
sesetopér at
ionsd'assurance
desÉt atsAf ri
cainsetMal gachesi gnéel e27nov embr e1973à
Paris part r
eize Ét ats(le Togo ét antl et rei
zième Ét at
)à
l
'exclusi
ondel aFr ance.Enf i
n,laconv entiondecoopér ati
on
pourl a pr omot ion etl e dév eloppementde l '
industri
e des
assurancesdansl esÉt atsAf r
icainssi gnéel e20sept embr e

4
Enver
tudel’
art
icl
e76delaconst
it
uti
onde1960,r
epr
isparl
’ar
ti
cle133
del
aconsti
tut
ionde2000et183delaconst
it
uti
ondu08novembre2016.

14
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

1990àPar is.Toutescesconventionsavai
entpourobj
ecti
fs
d'
harmoniserlesdi sposi
ti
onslégisl
ati
vesetrégl
ementai
res
concer
nantlesorganismesetopérati
onsd'
assur
ance.

Cet tehar moni sations' estencor er enforcéeav ecl 'institution

dut raitéCI MA.L' ar ticle1dut itre1r elatifauxobj ect ifsdu
traitést i
pule«l eshaut espar ti
escont ractantesi nst i
tuentent r
e
ellesuneor gani sat ioni ntégr éedel 'i
ndust ri
edesassur ances
dansl esÉt atsAf ricai nsdénommésC. I
.M.A» .Aunombr ede14,
cesÉt atssonti ssusdespay sdel azoneFr anc:l eBéni n,le
Bur kina Faso, l e Camer oun, l a Cent r
af ri
que, l e Congo
Br azzav i
ll
e,l a Côt e d’ Iv oire,l e Gabon,l e Mal i,le Ni ger ,le
Sénégal ,l e Tchad,l e Togo,l es Comor es et l a Gui née
Équat or i
ale.Le15Av ril2002,l aGui néeBi ssauaadhér éau
traitéCI MA.
LaConf érenceI nt eraf ricainedesMar chésdesAssur ances
(C. I
.M. A)«pour suitl apol itiqued' har moni sationetd' uni fication
desdi sposi ti
onsl égi sl ativesetr églement airesr el
at i
vesaux
opér at i
ons t echni ques d' assur ances ( ..
.)exer çantsurl eur
territ
oi re» .
Let rait és'estdot éd' organesi nst i
tutionnelscommel eConsei l
des Mi nistres,l a Commi ssi on Régi onale de Cont rôle des
Assur ances( l
aCRCA) .Aussi ,l
esaut eursdut rait
éCI MAont
réser véauConsei ldesMi nist
r esl apossi bilit
édecr éerde
nouv el lesi nstitutionsaut onomes.Etcel lesquiav aientét é
i
nst ituéesparl esconv ent ionsant érieuresontét émai ntenues,
c'est-à- direL' I
nst itutI nter nat i
onaldesAssur ances( I.I
.A) ,la
Compagni eCommunedeRéassur ancedesÉt atsmembr esde
l
a CI CA ( la Conf ér ence i nt ernationale des cont rôles
d'assur ancedesÉt at saf r i
cai nsetmal gache)dénomméeCI CA
-RE,pourmenersami ssi on.L' ar t
icle3dut raitéaper mi tàl a
conf ér ence à t rav ersl e Consei ldes Mi nistr es l ’organe
l
égi slat ifd'élabor eruncodeappel éCodeC. I.M.A.quif igur eà
l
'annexe1dudi ttrait é.

15
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

LeCodeCI MA estl alégisl

ati
onpr i
ncipaledesassur ances
danslespay sdelazoneCI MA.Cecodeadopt él e10j uil
let
1992estent réenv igueurenC. I
.le25f évr
ier1995apr èssa
rat
if
icati
onl e09août1993.I lner égitquel esassurances
ter
restr
es.Sontnot ammentexcl uesdecet teréglementation,
l
esassur ancesmar i
ti
mes, aéri
ennes,lesassurancescrédit.Ce
codequisedi viseen8l i
vresservir
adef ondementàcecour s.
Maisav ant,
ilconvi
entdepr éci
serl'
importancedel'assur
ance.

I
I-I
mpor
tanceéconomi
quedel
’
assur
ance
Onv i
tdansunesoci ét
éoùl '
urbani
sations'
accél
ère.Not r
e
soci
étédevi
entdepl usenplus industr
iali
séeeti
ndivi
duali
ste.
Laf ort
unedupl usgrandnombr edépenddesacapaci t
éde
tr
avail
.Lasubsistancedépenddoncdel asant
é,del'
âgeetde
l
adur éedelavie.Def açonplusglobale,onpeutli
erlegrand
succèsdel'
assuranceàdeuxphénomènes:

Lepr emierestl'
acti
vitééconomi quefrénét
iquecréantde
grandsbesoinsdef inancementetdecr édi
t.L'
assuranceest
devenueuni nstrumentqui favorisel’
accèsaucréditetau
fi
nancement :Paruneassur ancedechose:engar anti
ssant
l
'i
ntégritédupatrimoinedel'assuré,gagegénéraldeses
créanciers(
Art.2093duCodeCi vil
).

Enpr émunissantl'
entr
epri
secontrelesconséquencesd'
une
pert
ed' expl
oit
ationoudepr oducti
onconsécuti
veàun
si
nistre,el
legaranti
tsasolv
abili
téàl'
égarddestier
s,mai
s
égalementl emainti
endesesempl oi
s.

Paruneassurancederesponsabi
li
téciv
ile:engaranti
ssant
sonpatr
imoinecontr
eunedettederesponsabil
i
té.Cequi
i
nspir
eralaconfi
ancedesti
ersoudesclient
sdel '
entr
epri
se.

16
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Paruneassur ancedeper sonnes:engar anti

ssantle
rembour sementdeséchéancesdepr êt
,encasd'at t
eint
eà
sescapaci tésder evenus( maladi
e,décès,pert
ed' emploi
).
Ell
eluipermetd' obtenirdesconcour sbancair
es( ex:
assurancedegr oupecouv rantlesempr unt
eursd’un
établ
issementf inancier)
,etdespr êt
smobi li
erset
i
mmobi l
iers.

Lesecondphénomèneestl '
avènementdel '
idéedesécur ité.
L'
év olutiondel ar esponsabi lit
éciv i
leestl er efletdecepr ogr ès.
Danscesi èclemeur t
ri
er ,unpar tiprisaét éef fectuéaupr ofit
desv i
ctimes.Lar esponsabi lit
ésansf autef ondéesurl er i
sque
oul agar antie,sedév el
oppe,etel l
eesti llustréedef açon
génér aleparunar rêtdel aCourdeCassat ionf rançai ser endu
parsachambr eci vileendat edu16j uin1896àpr oposdel a
mor tacci dent el
le d' un ouv ri
erbl essé parl '
expl osi on d' une
chaudi ère.Cet t
ej urisprudenceadégagéai nsidel 'article1384,
ali
néa1ducodeci v i
lunei nterprétationquidev aitf airef ortune
enposantl esf ondement sdel ar esponsabi l
itéduf aitdes
chosesengénér al.Cetar ti
cledi sposequ' onestr esponsabl e
nonseul ementdudommagequel '
oncauseparsonpr opref ait
mai sencor edecel uiquiestcauséparl ef aitdesper sonnes
dontondoi trépondr eoudeschosesquel '
onasoussagar de.
Avecl anai ssancedecet ter esponsabi l
i
tésansf aut eenf av eur
desv icti
mes,l esempl oy eursetchef sd’ ent reprise,ontv ul a
nécessi té de s’ assur er pour f air
ef ace aux év entuel les
condamnat ions.
En f ait,ledr oitdesassur ancess' estimposé.Cer tes,êt re
assur én' estpasunecont r
aintepar cequel 'autonomi edel a
volont é,théor iegénér al edescont r
at sadomi nél adoct rine
ci
vili
st edel apr emi èremoi tiédu20ème si ècl e.Cependant ,les
i
mpér atifsd' égalité,depr otecti
onetdesécur itén' ontcessé
d'
élar girlanot i
ond' ordrepubl icàt ell
eensei gnequ' onest
arr
ivéàdesobl i
gat i
onsd' assur ancet ellesquel ’
assur ance

17
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

aut omobi l
eobl igatoire,lesassur ancesr esponsabilit
éci vil
ede
cer tai
nespr of essionsl i
bér ales(lesav ocat s,leshui ssi ers,l es
not aireset c).
L'assur ancet raitedesdommagespr ov oquésparl ef aitdes
chosesoudeshommes.El l
et oucheàl av i
edeshommes, aux
acci dent s,àl amal adi e.L'assur ance,soust out
essesf ormes
vientconf orterl ebesoi ndesécur it
édesor tequel espr odui ts
d’assur anceév oluentav ecl esbesoi nsdel asoci été.Acôt é
des f ormes cl assi ques d' assur ance que sont :l 'incendi e,
l
'acci dent ,l
esr isquesdi vers( l'
assur anceI ARD),onassi st eà
l
’appar i
tiondenouv eauxpr odui t
s:
L'assur ance f unér ail
les qui pr end en compt el es f rais
funér aires(cer cuei l;frai
sdemor gue; transfertducor pset c).
L'assur anceét udequiestuncont ratparl equell '
assur ance
gar ant i
tqu' en casdedécèsdu chefdef amill
e,l 'assur eur
prennel achar gedecouv r
irlesét udesdesbénéf i
ciaires.
L’Indemni tédeFi ndeCar ri
èrepr oduitd’assurancegr oupequi
per metausal ar i
éder ecev oirunei ndemni técompl ément aire
enf indecar rière.

I
II
-Déf
ini
ti
onetcl
assi
fi
cat
ions
IIestimpér i
euxdepr éci
serquel 'acti
vi
tédesassur ancesest
appréhendée parl e droitquir évèle sa phase j uridique.
Pour t
ant,ell
esecar actéri
seaussiparsesaspect stechniques
et juridi
ques. Selon l a déf ini
ti
on j uri
di que du cont rat
d'assurance, c'est une conv ention par l aquel
le, en
contreparti
e d'une pr i
me ou cot i
sati
on v er
sée par l e
souscripteur,l
'
assur eurs'engageàexécut erunepr estat i
on,
encasder éal
isati
ond' unr i
squeal éatoi
repr évuaucont rat,
ri
squedans l apersonneoudansl epatr i
moi nedel ’
assur é.
Cettedéf i
nit
ionsoulignel esélément sspéci fiquesducont rat
d'assurance:unr i
sque,unepr i
me,unepr est ationdegar ant ie

18
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

encasdesi ni
stre.Ensuitel adéf i
nit
iont echniquequiv i
ent
compléterladéfini
tionjuri
dique:c'estl'opérati
onparl aquell
e
unassur eurorganiseenmut uali
téunemul t
it
uded' assurés
exposésàl ar éali
sat i
ondecer t
ainsrisqueseti ndemnisent
ceuxd'entreeuxquisubi ssentunsi nistregrâceàl amasse
communedespr i
mescol lectées.Enanal ysantcesdiffér
entes
défi
nit
ions,onconst atequedeuxcl assifi
cati
onss' imposent
montrantcorr
élativ
ementl esdiversesbr anchesd'assurance.
Unecl assi
ficat
ionditejuri
diquef ai
tl adisti
ncti
onent reles
assurancesdedommagesetl esassurancesdeper sonnes.Le
cri
tèr
ededi sti
nct
iondecet teclassi
ficati
ont i
entàl anature
desobligat
ionsdel ’
assur
eurlorsdel’
exécutionducont r
at.
«Soi ti l doiti ndemniser l ’
assur é ou l a v ict
ime des
conséquences d’ un sinistr
e et son obl i
gati
on est al ors
quantifi
ée parl ’évaluati
on des pr éj
udices causés parce
si
nistre, soiti l doit seulement une somme f orfaitaire,
5
déterminée au momentde l a conclusion du contrat».La
premièrecat égorieconcer nel ’
assurancededommageetl a
secondel ’
assurancedeper sonne.
L’
objetdesassur ancesdeper sonneestl apr otect
iondel a
personnedel ’
assurésoi tencasdev ie(assuranceencasde
vi
e),soitencasdedécès( assuranceencasdedécès) ,soi ten
casdemal adi
e( assurancemal adie)soitencasd’ accident s
corporels(accidentscor porel
s).Mal grél eurspécifi
cité,l es
assurances de per sonne sontcar actéri
sées parpl usi eurs
él
ément s:

5
YvonneLAMBERT FAIVRE,LaurentLEVENEUR,Dr
oitdesAssur
ances,
Pr
écisDal
l 13èmeédi
oz, ti
on,2011,
p.51,n°
52.

19
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

- Lecar act èref orfaitairedel apr est ationdel ’

assur eur:
enpr inci pel emont antdel agar ant iedel ’
assur eurne
ti
entpas compt e du pr éj
udi ce r éel lementsubipar
l’
assur é,mai s estf ixé de mani èref or faitaire parl e
cont r
atd’ assur ance.
- Le cumulde cont rats d’ assur ance de per sonne:l e
souscr ipteurpeutsouscr ir
ev alabl ementà pl usieur s
cont r
at s d’ assur ance de per sonne de même nat ur e
couv r
antl e même r isque.En cas de r éal i
sation du
ri
sque, i
l pour racumul erlesdi f
fér ent esgar anties.
- L’ absencedesubr ogat i
ondel ’assur eurcont rel et i
er s
responsabl eenpr i
nci pe.
Les assur ances de dommages couv rentl e pat ri
moi ne de
l
’assurédanssescomposant es:act i
fetpassi f.El l
escouv rent
l
esbi ensouchosesdel ’assur é( assur ancedechosesoude
biens),ainsiquesesdet tes( assur anceder esponsabi l
ité).
Ell
essontcar act ériséesparl esél ément ssui v ant s:
- Lecar act èr eindemni tai r
edel apr est ationdel ’
assur eur:
lemont antdel agar antiedel ’
assur eurestl i
mi téau
préjudicer éell
ementsubi parl ’
assur é.
- Lenoncumuld’ assur ancesdedommages:onnepeut
souscr ire à pl usieur s cont rat s d’ assur ances de
dommagespor tantsurl emêmer i
sque,l emêmeobj et
etdemêmenat ure.Laconséquenceestl anul li
téde
ces assur ancesquandel lesontét éi lli
citesoul eur
réductionaumont antdupr éj
udi cer éellementsubi .I l
fautenef fetév it
erquel ’assur és’ enr i
chi sseparl ebiai s
del ’
assur ance.
- La r econnai ssance à l ’
assur eur d’ une act ion

20
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

subr
ogatoi
redepl
eindr
oitcont
rel
eti
ersr
esponsabl
e
dusi
nist
re.

Une seconde classi

fi
cat
ion di
tetechni
que dist
ingue l
es
assur
ancesder
éparti
ti
ondesassur
ancesdecapi
tali
sati
on.

Onent endparassur anceder épar t

iti
onl esy stèmedansl equel
l
esr isquessontr éparti
sausei nd'unemut ual i
téd'assurés.Au
cours d' une année d' exer cice,l'assureurr épart
itent rel es
assur éssi ni
str
ésl amassedespr imespay éesparl '
ensembl e
des membr es de la mut ualité parce que l a probabi l
ité de
réal
isat i
on du r i
squeét antconst anteau cour sdu cont rat
.
Autrementdi t,cesontdescot i
sat i
onsr ecuei l
li
esaupr èsde
l
'ensembl edesassur éscont reunmêmer isque, qui permettent
d'i
ndemni serles seul s assur és v i
cti
mes d' un si ni
stre.La
conséquence estl e caract ère obl i
gatoire du pai ementdes
pri
mes pour l e souscr ipteur .Les assur ances gér ées en
répartiti
onsontd’ abordt outesl esassur ancesdedommages
etdeuxassur ancesdeper sonnes:l amal adi eetlesacci dents
corpor el
s.

Quant aux assurances de capital

i
sati
on,el l
es sont des
assurancessouscri
tesàlongt er
meetdontl esprimessont
capit
ali
sées. Ce sont l es sommes épar gnées par l e
souscript
euràpartirdesespr opresprimesoucot isati
ons,
éventuell
ementaugmentéesdesi nt
érêt
spr oduit
s,quisont
rest
it
uésaubénéf i
ciai
reducont r
at,déduct
ionf ai
tedesf r
ais
de souscr i
pti
on et de gesti
on. Ce n'est donc pl us le
groupementdessouscri
pteursquii
ndemniselebénéficiair
edu

21
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

contrat,
maislesouscr
ipt
eurducont
rat.Laconséquenceestl
e
caractèr
efacul
tat
ifdupai
ementdesprimes.C'estl
'
exemplede
l
'assuranceencasdedécèsetdel’
assuranceencasdev i
e.

Paraill
eur s,i
l nousar ri
v ed'ent endredesnot ionspr ochest el
les
quel acoassur anceetl ar éassur ance.C' estl el ieudel es
expli
citeraf indel esl ocal i
serdansl edr oi
tdesassur ances.La
coassur ance estl ar épar tit
ion des r i
sques ent re plusieurs
assureur s.Chaqueassur eurn' estengagéquepourl emont ant
qu'i
laccept edecouv ri
rdansl alimitedupl eindesouscr i
pti
ons.
Selon Yv onne Lamber t-FAIVRE,l a coassur ance ser aitl a
divi
sion de l a gar antie d' un gr os risque ent re plusieurs
assureur s,chacunét antgar antdel aseulepar tqu'ilaaccept é
dansl al imi t
edupl ei ndesouscr ipti
onqu' iladét er minépour
son ent r eprise.Le pl ein de souscr ipt
ion est l a somme
maximal et otalequel '
assur eurs'engageàgar antiràl '
égardde
l
'assuré.
Parexempl e,auxt ermesd' unmêmecont rat ,quatreassur eurs
dif
férents gar antissentchacun 25% du r i
sque i ncendie( l
e
nombr edecoassur eur spourunseulcont ratd'assur ancepeut
dépasserl acent aine) .Lacoassur anceestd' usagepourl es
ri
squesdesent repr i
sesi ndustr i
ell
esetcommer ciales.

Laréassuranceestlecont r
atparlequelunassur eurobtientla
pri
seenchar geparunaut reassureurdi
tréassureurdet outou
part
iedesr i
squesqu'ilsupport
eàl '
égarddesassur és.Etn' ya
aucunerelat
ionjuri
diqueentrel'
assuréetleréassureur.Al eur
tour
,lesréassureur
sr épart
issententr
eeuxunepar tiedel eur
port
efeui
ll
er especti
fpardescessi onsmut uelles,appel ées

22
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

rétrocessions.
Sil'
ét udedudr oitdesassurancespeutcondui r
eàenv i
sagerle
droitdes« entrepri
sesd'assur ance» ,lechoixaét éf ai
tde
consacr er !es dév el
oppement s subséquent s au dr oit du
cont rat d'assur ance. La r églement ati
on appl i
cable aux
soci étésd'assur anceesti mpor tantepourceuxquiexer cent
dansl edomai nedesassur ances.Mai stoutunchacunaur a,
i
ndépendamment de sesact ivi
tés,àconcl ureuncont r
at
d'assur ance,de sor t
e que l’étude des r ègl
es relat
ives au
cont ratd'assur ance apparaî
ti ndispensable.C'estpour quoi,
l
'examendudr oitcommunducont r
atd'assuranceaur egard
ducodeCI MA ser apr ol
ongéparcel uidudr oitspéci
aldes
cont ratsd'assurance.

23
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Pr
emi
èrepar
ti
e:
Ledr
oitcommunducont
ratd'
assur
ance
L'
étudedudroitcommunducont ratd'assurance,aut
rementdit
desrèglesappli
cablesàl'
ensembledescont rat
sd'assur
ance,
nousinvit
eàexami nersuccessi
vementl ’
évolut
ionducontrat
d'
assuranceetl'
exécuti
onducontratd'assurance.

Ti
tr
eI:
L'
évol
uti
onducont
ratd'
assur
ance
Lecont r
atd'assuranceétantun accord devolont
é,ilf
aut
d'abords'int
éresserauxacteursdececont rat
,ensuit
eàl a
formationducont ratd’
assurance,enf
inauproblèmedeson
extinct
ion.

24
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e1.
-Lesact
eur
soupar
tenai
resdel
’
assur
ance

Deuxgr andsacteursanimentlesrel
ati
onsd'assur
ance:ce
sontlespr of
essionnel
sd'assur
anceetl esconsommateur
s
d'
assurance.

Sect
ion1.
-Lesprof
essionnel
sint
erv
enantdansl
e
cont
ratd'
assurance
Il
ssontdedeuxor dres:l esentr
epri
sesd'assuranceetles
i
ntermédi
air
es d'
assurance pr
évus parles art
icles 300 et
suiv
antsducodeCIMA.

Par
agr
aphe1.
-L'
ent
repr
ised'
assur
ance:l
'
assur
eur
L'ent r
epr i
se d' assur ance,appel ée l'assureur se pr ésent e
commel apar t
ieaucont r
atquis' engageàgar antirl '
assur é
cont rel er i
squepr évu au cont r
atetà pay erl a pr estati
on
i
ndemni tai
reouf orf aitai
reencasdesi ni
str
e.Encl air,cesont
celles quiof f
rentetconcl uentdirectementl es opér ati
ons
d'assur anceav eclesassur és.Cesontl esentreprisesquisont
régiesparl el i
vreIIIducodeCI MAqui luiconsacr epr èsde200
arti
cl es.Cesent repr isessontdesper sonnesmor alesetel les
sontsoumi sesauxdi sposit
ionsducodeCI MAetaucont rôle
organi séparcel ui-ci.Enf i
n,ellesdoiventêtreobl i
gat oirement
const i
tuéessousf or medesoci étéanony me( except ionf aite
del af ormedesoci étéanony meunipersonnelle)oudesoci ét é
d'assur ancemut uelle.Aucuneent r
eprised'assur ancenepeut
se const i
tuerv alabl ementsiel le n'
adopt el '
une des deux
seul esf ormespr évuesparl ecodeCI MA.( Voirl'
article301al1
codeCI MA)

25
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

A-Lasoci
étéanony
med'
assur
ance
Lasoci étéanony med' assur anceestunesoci étécommer ciale
en r aison de sa f orme etde son obj etpui squ'el
lef ait
expressémentpar t
iedessoci étéscommer cialesparl afor me
etellepour suitunbutcommer cial.C'estpour quoi,ell
eest
soumi seauxdi spositi
onsdel '
ActeUni formesurl essoci étés
commer cial
esetdugr oupementd' i
ntérêtéconomi que.Av ant
l
er èglementde20166,cesent repr i
sesd' assur ancedev raient
avoiruncapi t
al,noncompr isl esappor tsennat urede1Mi lli
ard
deFCFA.Ler èglementde2016l eurexige àl ’arti
cle329-3,un
capitalsoci alau moi ns égalà 5 mi l
li
ar ds de FCFA,non
compr i
sl esappor t
sennat ur e.Lessoci étésenact i
v i
téquiont
uncapi talsoci
alinférieuràcemi nimum,di sposentd’ undél ai
detroisanspourl epor t erà3mi ll
iardsdeFCFAaumoi nsetde
ci
nqanspourl eporteràci nqmi ll
iardsdeFCFAàcompt erde
7
l
adat ed’ ent
réeenv igueurdespr ésentesdi sposi t
ions.

B-Lasoci
étéd'
assur
ancemut
uel
le
Lasoci ét
éd' assurancemut uell
eestuneassoci ati
onquia
caractère ci vi
l et l es r ègles financièr
es sont moi ns
cont r
aignantesquecel l
esdessoci ét ésdecapi taux.Elleest
const i
tuée entre des per sonnes pourassur erles r i
sques
qu'ell
es appor t
ent,moy ennantdes cot isat
ions destinées à
régler int
égr al
ement l es engagement s contractés par la
sociétéenv erscessociétaires.Lesrègl esdeconst i
tuti
onetde
fonctionnementsontpr évues parl es arti
cles 330 etS.
Désor maisl amut uali
tén' estr econnuequesousuneseul e
6
Règl ementn0007/CI MA/PCMA/ CE/2016modi f
iantetcompl ét
antl
es
art
icles329-3et330-2ducodedesassur ancesrel
at i
fsaucapi tal
soci
al
dessoci étésanonymesd’assurancesetauf ondsd’établ
issementdes
sociétésd’assur
ancesmut uel
les
7
CeRègl emententr
eenvigueurlepr emi
erjourdumoi ssuivantsadat
ede
publicati
onauBul l
eti
nOff
icieldelaConférence.

26
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

forme:l asociétéd' assurancemut uel

le.Al aplaceducapi t
al
social
,l es soci
ét és d'assurance mut uell
e doiventavoirun
fondsd' ét
abli
ssementconst i
tuéparl essoci ét
airesouparl a
voied'empr unt. D’unmont antde800Mi ll
ionsdeFCFAau
moins,i lestpassé à 3 mi ll
iardsde FCFA au moi ns.Les
sociét
ésenact i
v i
téquiontunf ondsd'établi
ssementinféri
eur
àcemi nimum,di sposentd’ undél aidetroi
sanspourl eporter
à2mi l
li
ardsdeFCFAaumoi nsetdeci nqanspourl eport
erà
3mi ll
i
ar dsdeFCFAàcompt erdel adated’entr
éeenv igueur
desprésent esdispositons8.
i

Par
agr
aphe2.
-Lesi
nter
médi
air
esd'
assur
ance
Estuni ntermédi ai
redel '
assurancet outeper sonnephy si
que
ou mor ale quipr ésente une opér ation pr atiquée parles
entreprises d'assur ance.La pr ésent ation d' une opérati
on
d'assuranceconsi steàsol l
i
citerour ecueill
irlasouscr i
pti
on
d'uncont r
atd'assur anceoul '
adhésionàunt elcontratouà
exposeror alementouparécr itàunsouscr ipteurouàun
adhér entév entuel,env uedecet tesouscr i
pti
onouadhési on,
(Arti
cle500codeCI MA) .Parmicesdi stributeursd'entr
epri
se
d'assurance,ondi stinguelesintermédi ai
rescl assiquesetles
nouv ell
esf ormesdedi str
ibuti
onsd' assur ance.

A-Lesi
nter
médi
air
escl
assi
ques
Cesintermédi
airessontchargésdev endreoudepl acerles
capi
tauxémisparl acompagnied'
assuranceauprèsdupublic.
Ces inter
médiai
res que sontles agents généraux etles
cour
tiers d'
assurance ser
ont chargés de pr oposer ses
opér
at i
onsd'
assurance.

8
CeRègl
emententr
eenvi
gueurl
epremi
erjourdumoi
ssui
vantsadat
ede
publ
i
cati
onauBull
eti
nOf
fi
ciel
delaConf
érence.

27
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

1-Lesagent
sgénér
aux
C'estparler éseaudecesagent sgénér auxquel esentrepri
ses
d'
assur ance sonten cont actdi rectetper manentav ec l a
cl
ientèle.L'agentgénér alestl e mandat air
e de la soci été
d'
assur ance.Ilexercesonactivi
tésoi tenqual i
tédeper sonne
physique ou de per sonne mor ale (arti
cle 501-2°). La
convent i
onliantl'
agentgénéralàl '
assureurneconst i
tueniun
contratdet ravai
lniuncontratd'entrepri
se,c'
estuncont ratde
mandat .L'agentgénéralestuneper sonnephy siqueoumor ale
exerçantune act i
v i
téindépendant e de distri
buti
on etde
gestiondepr odui
tsetdeser vicesd' assur
anceenv ertud' un
mandatécr i
t.

Dèsl or squ' uni ntermédi ai

red' assuranceestmandat ai
rede
l
'assur eur ,lesf aut esqu'ilcommetdansl 'exécutiondumandat
engagentl ar esponsabi li
té de l '
assureurqu' ilr eprésenteà
l
'égarddesassur és.L'empl oyeurestci vil
ementr esponsabl e,
dansl est ermesdel '
art
icle1384ducodeci vi
l,dudommage
causé parl af aut e,l'
i
mpr udence ou l a négligence de ses
empl oy ésoumandat ai
resagi ssantencet tequal i
télesquel s
sontconsi dér éscommedespr éposés.Mai silf autpr éciser
qu'i
ln' exist epasdel iendedépendanceent relesdeuxpar ties
ausensdel '
article1384,al inéa5ducodeci vi
l.Engénér al,les
fautesr epr ochéesauxagent sgénér auxsontcel l
esquipr i
v ent
l
'assur édesagar antieou r éduisentlemont antdel agarant i
e.
Ilpeuts' agird' unef autedegest i
on ;parex empl el '
agent
génér al dét ournedespr i
mesdansl ecadredesesf oncti
onsou
i
lnet r ansmetpasàl '
assur eurunedemanded' extensionde
garant ie.I lpeutl uiêtrer eprochédesmanquement sàdes
devoirsd' inf ormat ion,deconsei l
.

28
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

2-Lescour
ti
ersd'
assur
ance
Lecour t
ageestl 'opér ati
onparl aquell
euni nt ermédi ai
remet
en relation deux per sonnes en v ue de la concl usi
on d'un
contrat.Cet t
eopér ati
onconst i
tueunact edecommer cepar
nature.Lor squ'un t elact e estaccompl ià t itr
e habi t
uel,
l
'i
ntermédi aireal aqual i
tédecommer çant
.Cet t
equal it
éest
donccel leducour ti
er.Lecour ti
erpeutexer cersonact i
vité
aussibi enàt i
trei ndividuelqu'ensoci étécommer cial
e;ilest
soumi sàt outesl esobl igati
onsducommer çant .Lecour tier
d'assuranceestmandat ai
redel '
assur é.I
lr epr ésentedonc
l
'assuréaupr èsdel '
assur eur.Concrètement,ilét udielerisque
d'unclientpot enti
el ,etildémar che,pourl ecompt edecel ui-
ci,
l
es ent r
eprises d' assur ance pournégoci erl es mei ll
eures
garantiesett ari
fs.C' estàcet i
trequ' i
lestappel éassur eur-
conseil.

Dans cer taines ci rconst ances, l e cour ti

er peut dev eni
r
mandat ai
redel 'assureur .Ilvadoncr eprésent erl'assur eurpour
accompl i
rdesact esj uridiquesaunom etpourl ecompt ede
celui-
ci.Saqual itédemandat airepourl ecompt edel 'assureur
,
peutr ésul t
erde cer tainesci r
const ancesde nat ureàf ai
re
croirel égit
imementà l '
assuré que l e cour ti
erav ai
tr eçu
mandatappar entcommes' i
ls'agissaitd'unmandatr éel.Ence
qui concer ne sa r esponsabi l
it
é,i l ne peut engager l a
responsabi l
ité de l'entrepr i
se pourl esf autesqu' ilcommet
dansl amesur eoùi ln'estpasmandat ai
redel 'entreprise.Ensa
qualit
é de mandat aire de l '
assuré,i lengage sa pr opre
responsabi l
itécont ractuelleàl '
égarddeceder nierduf ai
tde
l
'inexécutionoudel amauv aiseexécut iondesobl igat i
onsdu
mandat .

Lorsque l
e courti
erestexcepti
onnel
l
ementmandat
aire de
l
'entr
epri
sed'assurancequ'
i
lrepr
ésent
eàl'
égar
ddel'assuré,

29
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
es fautes qu'ilcommetdans l 'exerci
ce de son mandat
engagentlaresponsabil
i
tédel
'entreprised'assur
ance.Dansce
cas,l'
entr
eprised'assur
anceapr èsav oi
rindemnisél'assur
é,
peutobtenirrépar
ationdupréjudicecauséparl esfautesdu
court
ier
.

L'exer
cicedecet t
epr ofessionestmi nuti
eusementréglementé
parlecodeCI MA(articles524à528ducodeCI MA).Eneffet
,
l
ecour tierdoitj
usti
fi
erdel '
exi
stenced'uncontratd'
assurance
l
e couv rantcontrel es conséquences pécuni ai
res de sa
responsabi l
i
técivi
l
epr ofessi
onnell
e.Cecont rat doitprévoi
r
unegar antiemini
malededi xmi l
li
onsdef rancsparsinist
reet
parannéepourunmêmecour t
ier.

B-Lesnouvel
lesf
ormesdedi
str
ibut
iond'
assur
ance
Denosj ourslesi nter médiai
ressontdi versif
iés:auxf or
mes
classiquesdedi stributiondel '
assurancequesontl esagent s
génér auxetl escour t
iers,sesuperposentdenouv eauxcanaux
telsque l a poste,l esbanques,l esgr andessur faces.Les
diri
geant s,leper sonneldesagencesdev oyages,debanques
etétabl i
ssementf inanci er
speuventpr ésenterdesassur ances
couv rant à t i
tre pr inci
pal les f rai
s des i nter
v ent
ions
d'assistancel i
éesaudépl acementetef f
ectuéesparl estiers.
Mai st outes ces per sonnes doi v
ent se conf ormer aux
dispositionsducodeCI MA,c'est-
à-direell
esnedoi ventpas
tombersousl ecoupdesmesur esdecondamnat ionpr évues
parl'arti
cle506, duCodeCI MA.

Sect
ion2.
-Lesconsommat
eur
sd'
assur
ance
Parconsommat eurs,on entend tr
ois sit
uati
ons j
uri
diques
di
ffér
entes:Lasit
uationdessouscri
pteurs,cel
ledesassurés
etenfi
ncell
edesti
ersbénéfi
ciai
res.

30
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par
agr
aphe1.-Lesouscr
ipt
eurducont
rat
d'assur
ance
Lecont r
atd' assur anceestuneconv entionpasséeent reun
assur euretun souscr ipteur.Le souscr i
pteur se pr ésent e
commel apar t i
eaucont rataunom del aquel lelapol i
ceest
signée et qui s' engage au pai ement des pr i
mes. Le
souscr ipteurqu' onappel l
eencor epr eneurd' assur ance,peut
êtreuneper sonnephy siqueoumor ale.C'estsouv entl '
assur é
l
ui-mêmequisouscr i
tpoursonpr oprecompt emai scel an' est
pasobl i
gatoi r
e.I lpeutav oirr ecour sà un mandat ai
re qui
concl uralecont rataunom etpourl ecompt edusouscr ipteur.
Cemandat air eoumêmel esouscr i
pteurdoi tav oirlacapaci té
deconcl ureuncont rat .Enpr incipel econt ratd'assur anceest
unact ed' admi nistrat ionouunact econser vatoir
e,i ldev ai
t
doncêt reconcl uaunom etpourl ecompt edumi neurparson
repr ésent antl égalsansaut orisati
onpar ti
culière. Depl us,l e
mi neurnonémanci pédoi tpouv oirleconcl uret outseul .C’ est
not amment l e cas des assur ances de choses ou de
responsabi l
i
t é.Aussi ,on ne pour raitév oquerl a nul l
ité de
l
'assur ancesouscr iteparl emi neurnonémanci péqu' encasde
l
ési onenpr ouv antl ecar actèreexcessi fdespr imes.
Tout efois,cer tai
nesf or mesd’ assuranceconst ituentdesact es
dedi spositi
onencesensqu’ ell
esopèr entunel ibérali
téen
faveurd’ autrui.C’ estl e cas des assur ances v i
e quisont
essent iel
lementdesi nst r
ument sd’ épargneetquipour raient
êtreut ili
séescommel ibéralitéenf aveurd’ aut r
ui.Danscet te
hypot hèse l e cont ratd’ assur ance engage l e pat rimoine du
mi neur et i lconst itue un act e quipor t
e at teinteàl a
consi stance du pat rimoi ne.Le r eprésentantl égala donc
besoi nd’ uneaut orisat ionpourl aconcl usiond’ unt elcont rat
souspei nedenul lité.Lemi neurnonémanci pénepeutpas
toutseul concl ureunt el contrat .

31
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par
agr
aphe2.
-L'
assur
é
L'
assuréestlapersonnequiestgar
anti
eparl'assureur
.C'estl
a
per
sonnephy si
queoumor al
esurlatêt
eousurl esint
érêtsde
l
aquellereposeuneassurance.C'
estel
lequiestmenacée par
l
er isque couvert
,soitdans sa personne,soi tdans son
pat
ri
moi ne.Cettequal
it
énepeutdoncêt reramenéeniàcel l
e
desparti
esaucont r
atniàcell
edessouscri
pteurs.

I
Ienr ésul
tequedanscer t
ainscas,onpeutêt reenpr ésence
de l'
assuré souscr
ipt
eurquicor respond à l'
hypot
hèse où
l
'assur
éestl apersonnesurl aquel
lepèselerisquegar ant
iet
quiestaussil
esouscript
eurdel ’
assurance.

Maisi lyaaussil '

assur ébénéf iciai
red'uneassur ancepour
compt edontl ef ondementset rouv edansl '
arti
cle1121Cci v i
l
,
quipr évoitqu'onpeutst ipulerpouraut ruietdonneràunt iers
l
aqual it
édecr éanci er.C' estainsique,dansl '
assurancepour
compt e,l
epr eneurd' assur ancesouscr i
tàuncont ratpourson
proprecompt eetpourl ecompt ed' autr
uiquidev ientaussi
assuré.L' assur ance pourcompt e se rencont r
e dans l es
assurances de dommage comme dans l es assur ances de
personne.
Dansl esassur ancesdedommages,l '
assur ancepourcompt e
est ut i
li
sée dans l es assur ances de choses et de
responsabi li
tés.Dansl esassur ancesdechoses, l'
assur ancea
été él aborée à l 'origi
ne en dr oitmar i
time au pr ofitdes
propriétair
es des mar chandi ses. Dans cet t
e hy pot hèse,
l
’assur anceestsouscr it
eparl et ransporteurpourgar ant i
rsa
responsabi li
té en cas de per te ou dest ruction des
mar chandises,mai saussipourcouv ri
rlesmar chandi sesdu
cli
ent.
Dans l es assur ances de r esponsabi li
té,l'exemplet ype est
l
'assur ance aut omobi l
e obl i
gatoire dans l aquell
el '
assur eur

32
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

garanti
tnonseul ementl aresponsabi
l
itédupropr
iét
air
edu
véhicul
e,lesouscri
pteurducont r
at,maiségal
ementdet out
gardienquidev
ientassuré.

L'assur ance pourcompt e exi st e pourl es assur ances de

personnesetel l
eestut il
iséenot ammentdansl esassur ances
vieparl ebi aisdumécani smej uri
di quedel ast ipulati
onpour
autrui.Mai ssonappl icationsel imiteauxr appor tsassur é-t i
ers
bénéf iciai
re.I ls' agit d' un cont rat en v er tu duquelune
personne( le st ipulant),obt ient d' une aut re per sonne ( l
e
promet tant),quecel le-cis' engageàef fectuerunepr estation
env ers une t r
oisième per sonne ( let iers bénéf i
ciair
e) .En
appl i
cat i
ondecet tedéf inition, l
esouscr ipteurestseult enuau
paiementdel apr i
meenv ersl 'assur eur .
Enout redansl ecasspéci fiquedel ’assuranceencasdedécès,
l
esouscr ipteurpeutassur ersondécèsmai si lal apossi bi
li
té
d’assur erl edécèsd’ autrui.Danscet t
eder nièrehy pothèsece
ti
ersacqui ertlaqual itéd’ assur é.Al aconcl usionducont rat
d’assur anceencasdedécèssursat ête,i ldoi tdonnerson
consent ementparécr i
tav eci ndi cationducapi t
aloudel a
rentei niti
alementgar antisetceciàpei nedenul li
téabsol uedu
cont r
at:ar ticl
e59ducodeCI MA.Cet t
epr écaut ions’ i
mpose
pourdesr aisonsd’ ordr epubl ic.
Depl us,l ’
art i
cle60 ducodeCI MAi nterditl’assur anceencas
dedécèssurl atêted’ unmi neurâgédemoi nsde12ans,d’ un
maj eur i ncapabl e sous pei ne de nul li
té du cont rat. Si
l
’assur anceencasdedécèsestpr isesurl at êted’ unmi neur
âgéde12ans, ilfautl econsent ementper sonneldel ’i
ncapabl e
etcel uidesonr eprésent antl égal :
ar ti
cle61duCodeCI MA.

Par
agr
aphe3.
-Lest
ier
sbénéf
ici
air
es
Endépitdupr i
ncipedelar
elat
ivi
tédesconventi
ons,cer
tai
ns
ti
erspeuventbénéfi
ci
erdel
aprestat
iond'
assurance.I
lyales

33
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

ti
ersbénéf
ici
air
esdansl esassurancesencasdedécès.C'
est
doncleti
ersdésignéparl'
assur
édansl econt
rat.I
lyal
esti
ers
vi
cti
mesdansl esassurancesderesponsabi
li
tés.

Let i
ersbénéf ici
air
epeutser encont r
erdansl esassur ancesen
casdedécès.Lesouscr ipteurassur elesi ntérêtsdut iers
bénéficiai
re dét erminé ou dét er minable qui ser a donc
i
ndemni séparl '
assureuren casdesi nistr
ec’ est-à-dir
edu
décèsdel ’
assurésouscr ipteur.
Let i
ersv i
cti
me,dansl esassur ancesder esponsabi l
ité,estun
personnagei nconnuaumomentdel af ormationducont rat
mai s qui i ntervi
endra par l a suite. Compar é au t iers
bénéficiai
re,let i
ersv icti
meconnaî tunesi t
uationf av or
able.
L'assureurpeutopposeràl av icti
mel apl upartdesexcept i
ons
opposabl es au souscr i
pteurr esponsabl eàl '
except ion des
déchéances.Enout r
ecer tainesv icti
mes,commel esv ict
imes
d’accidents de la circulation,bénéf ici
entd’ un r égime t rès
restri
cti
fd’opposabi l
i
tédesexcept ions.

34
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

 POI
NTSESSENTI
ELS

Lesact
eursoupar
tenai
resdel’
assurancesontdedeux
ordr
es:l
esprof
essi
onnelsi
ntervenantdanslecont
rat
d’
assur
anceetl
esconsommat eursd’assur
ance.

Lesprof
essionnel
sint
er venantdansl
econt r
atd’assur
ance
secomposentessenti
ellementdesentrepr
isesd’assurance
quir
evêtenttr
èssouventl afor
mesociétai
re,ai
nsiquedes
i
nter
médi ai
resd’
assurance.

 REFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

ASSI-
ESSO,I
SSA-SAYEGH,LOHOUES-OBLE,
«Dr
oitdes
èr
e
Assur
ances»,1 édit
ion2002.

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,Bai
ll
ot(
P),Kull
mann(J)
,Mayaux(
L),«Trai
téde
Droi
tdesAssur
ances,l
esassur
ancesdeper
sonnes», Tome4,
LGDJ2007

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tducontrat
d’
assur
ancet
err
est
re»,
col
lect
ion-
Droi
tdesAffai
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, Droi
t des
ème
Assurances,Pr
écisDal
loz,13 édi ti
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estr
es:l
e
ème
contr
atd’assur
ance»,4 édi ti
on,
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YI
GBEDEK(
Zachari
e),
«L’i
nter
prétat
iondesdi
sposi
ti
onsdu
CodeCI
MAsurlecont
ratd’
assurance»,PUY,
2003.

35
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

YI
GBEDEK(Zachari
e),«L’assur
anceaut
omobi
l
e,t
héor
ieet
e
pr
ati
que»
,2 édit
ion,Puy2008.

 EXERCI
CESD’
ASSI
MILATI
ON

Exer
cice1:

Répondr
eparv
rai
ouf
auxt
outenj
ust
if
iantv
os
r
éponses:

1)L’assureur est excl usivement une per sonne

mor alededr oitpri
v é
2)Tousl esrisquessontassur ables
3)Lesexcl usionsder isquesontd’ ori
ginelégale
4)Iln’yapasdedi stinctionent reuni ntermédiaire
d’assuranceetunassur eur
5)Leconsent ementdel ’
assur éestnécessai reàl a
vali
ditéducont r
atd’assur ance
6)Lesouscr ipteurat oujourslaqual it
éd’ assuré
7)Lemi neurnonémanci pépeutav oi
rl aqual i
té
d’assuré
8)Lemi neurnonémanci pénepeutj amai savoirla
qualit
édesouscr ipteurd’uncont r
atd’assurance
9)L’assurancedechosesouscr i
tesurl ebiend’ un
tier
snécessi tepoursav ali
ditéleconsent ement
decet i
ers
10) L’assurancemal adi esurl atêted’ untiers

36
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

estli
cite
11) L’assur
ance cont re l es acci dent
s
corporelsestuneassur ancef orf
ait
air
e
12) Le paiementdes pr i
mes estf acul
tat
if
danslesassur ancesmal adie
13) Onpeutcumul erplusieursassurancesde
personnes

Exer
cice2:

Dét
ermi
nezdanscescont
rat
sd’
assur
ancesui
vant
s,
l
aqual
i
tédechaquepar
ti
e:

a)Jean apasséuncont r
ataveclaCIBpour
gar
anti
rl e bét
ailde son oncl
e cont
rela
mortal
i
té.LaCI Bv er
serauneindemnitéà
sononcleencasdemor tal
i
tédubétai
l.

b)La banque ASA a concl u un cont r

at
d’
assurance acci
dents corporel
s etdécès
pourcouv r
irlesaccidentscor porelsetl e
décèsdesescl i
entsàquiel l
eaaccor déun
prêtbancair
e.La compagni e d’assurance
s’
engage à rembourserl es échéances de
37
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

prêten cas d’
accidents cor
por
els ou de
décèsd’
uncli
ent.Lecont r
atestpasséavec
l
acompagnied’assuranceAMAR.

c)Adamapr opriét
aired’unv éhi
culedemar que
Hy undai Tucson a passé un cont r
at
d’assurance aut omobile obligat
oir
e pour
garanti
rsar esponsabil
itécivil
eetcellede
tout gar di
en du v éhicule en cas de
dommagescor porel
setmat éri
elscausésà
dest i
ersv i
cti
mes.

Exer
cice3:

Qual
i
fiezcesdi
ff
érent
scont
rat
sendét
ermi
nantsi
ce sont des cont
rat
s r
éel
s ou des cont
ras
consensuel
s:

1)Lecontr
atd’assuranceencasdedécès
2)Lecontr
atd’assurancedechosesouscrit
parl
’Uni
versi
téFélixHouphouètBoi
gny
3)Lecontratd’assurancemaladiesouscr
it
parmonsieurYao

38
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

4)Le cont rat d’assurance aut omobi l

e
obl
igat
oir
esouscr i
tparUNILEVER
5)Le contrat d’
assurance couv rant les
marchandisest
ransportéesconclutparla
compagniedet ransportdemar chandise
BTU

39
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e2.
-Laf
ormat
ionducont
ratd'
assur
ance

Lecont ratd'assurancepeutêt r
edéf i
nicommeuneconv enti
on
parl aquelleunepar tie( assureur
)s' engagemoy ennantune
rémunér ati
onv er
séeparl ’
autreparti
eappel éel esouscr i
pteur,
auv er
sementd' unei ndemni téoud' uncapi t
alaucasoùse
réali
seraitunév énementf utureti ncertainappel él erisque,
dans l aper sonneoudansl epatrimoi nedel ’
assuré.Cet te
définit
ionmetenexer guecer t
ainescar actér
isti
quesducont rat
d'assurance etl es él éments du cont ratd’ assurance qui
permet tentdecompr endrel edéroul
ementdudi tcontrat.

Sect
ion1.
-Lescaract
éri
sti
quesducont
rat
d'
assur
ance
Cert
ainescar
actér
ist
iquesfigur
entdanslecodecivi
ltandi
s
qued'autr
esontuneor i
ginedoctr
inal
eetsesit
uenthorsdu
codecivi
l
.

Par
agr
aphe1.-Lescar
act
éri
sti
quesi
ssusducode
civi
l
Troiscar actéri
sti
quesdécoul entdu code ci vil:Le cont r
at
d'assurance est un cont rat sy nall
agmat ique. Le cont r
at
d'assurancesecar act éri
set outd' abordparl aréciproci
tédes
obligati
onssouscr itesparl espar ti
esetcor responddoncàun
cont r
atsy nall
agmat i
quet elquedéf i
niparl '
articl
e1102du
code ci vil
.Le souscr ipt
eurs' obli
ge à pay erl a pr i
me età
effectuer l es diverses décl arati
ons quil uii ncombentet
l
'entreprised' assuranceàpr endreenchar gel essi nist
resen
casder éalisati
ondur isquepr évuaucont rat.
C'estuncont r
ataléat oireausensdel '
arti
cle1104et1964du
code ci v i
l.En ef fet ,dans l ar elat
ion bilatérale envisagée
i
sol ément ,nil '
assur eur,nil esouscr ipteurnepeuv entsavoir,

40
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
or sdel af or
mat i
onducont rat,quisuppor t
erauneper teou
réali
sera un gai n,ceciét ant dans l a dépendance d' un
événement ou d' un dommage i ncert
ain.L'aléa const i
tue
l
'essencemêmeducont ratd'assurance.
C'estuncont ratàt i
treonér euxausensdel '
art
icl
e1106du
code ci vi
l.Ilesten ef fetconcl u parchaque par t
ie en
considérati
ondel acontreparti
epr omiseparl ecocontractant:
ainsil'
assureurexigeuner émunér ati
onencont r
eparti
edel a
couvertureder i
squequ' i
lassume.Ent outcas,lespar t
iesne
sontdoncaucunementani méesparunei nt
enti
onl i
béraleau
profi
tdel eurcocontr
actant.

Par
agr
aphe2.-Lescar
act
éri
sti
quesnoni
ssusdu
codecivi
l
Onai ci quat r
ecar actéri
sti
quesqui sont:
Lecont ratd' assur anceestuncont ratconsensuel ,c'
est-à-di
re
quisef or medèsl eseuléchangedesconsent ement sdes
part
ies.Cecont r
atestpar faitdèslar encontr
edesv olontés
surlesél ément sessent i
elsdu cont ratquesontl er i
sque
couvertetl apri
me.
Cependant ,l ’
ali
néa3del ’art
icl
e13nouv eau duCodeCI MA
sembl ef airedésor maisdupai ementdel aprimeunecondi ti
on
de for mat i
on du cont r
at d’assurance pui squ’ildi spose
que: «ilesti nterditauxent r
epri
sesd’ assur
ance,souspei ne
desanct ionspr év uesàl ’
art
icle312,desouscr i
reuncont r
at
d’
assur ancedontl apri
men’ estpaspay éeouder enouv elerun
contratd’ assurancedontl aprimen’apasét épay ée» .
Cet
tedi
spositi
on signi
fi
equedésormaiscen’estplusl
aprise
d’
eff
etdu contratquiestsubordonnéeau pai ementdel a
pr
ime,maisplutôtsasouscr
ipt
ion,c’
est
-à-
dir
esaconcl usi
on.
Cequifer
aitquelepaiementdelaprimeseraitunecondit
ion
41
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

devali
dit
éducont
ratd’
assur
ancequidev
iendr
aital
orsun
9
cont
ratr
éel.
L’
anal ysedesal inéas3,4,5, 7dumêmear t
icle13nouv eau
permetdesout enirquedésor maislecont r
atd’ assuranceest
enpr inci
per éel
;cen’ estquedanscer tai
neshy pothèsesqu’ i
l
devientconsensuel .En ef f
et,sil e souscripteurestune
personnephy si
queouuneper sonnemor al
ededr oi
tprivé,le
contratd’ assur
ance peutêt r
e consensuelsil a pri
me du
contratexcède80f oisleSMI Gannueldupay sdel ocali
sation
etsil econt r
atdonti ls’
agitneconcernepasl ’automobile,la
maladi eetlesmar chandisestr
ansport
ées.
Silesouscr
ipt
eurestunepersonnemoral
ededr oi
tpubli
cle
contr
atestenpri
nci
peconsensuelquel
quesoi
tlemontantde
l
apr i
meetleri
squegarant
i.
Sile contratestun cont
ratd’assur
ance-vi
e,i
ldemeur e
consensuelcarl
’
art
icl
e13n’
estpasapplicabl
eàl’
assur
ance-
vi
e.
Onconst at eainsique les contr
atsdontl aprime n’ excède
pas80 f oisleSMI G annueldupay sdel ocal
isati
onoul es
contratsdesbr anchesautomobil
e,mal adi
eett r
ansportsde
mar chandises souscrit
s parles personnes autres que les
personnes mor ales de droi
tpublic,sontdésor mai s des
contratsréels.

9
Lecontratestréell
orsquesaf ormati
onetdoncsav al
i
ditéest
subordonnéeàl aremisedel achosequi estl’
obj
etdel’obli
gat
ion.Pour
cert
ainsauteur
s, l
econsent ementdesparti
esset r
aduir
aitparl
ar emi
sede
l
achose.Parconséquentl ’absencederemisedel achoseéquivautàune
absencedeconsent ement.Voiràcesujet:FrançoisTERRE,Phil
ippe
SIMLER,YvesLEQUETTE, op.ci
t.
,n°147.

42
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

C'estuncont r
atàexécut
ionsuccessiv
e.Loi
ndes' exécut
eren
unt r
aitdetemps,l
econtr
atd'assur
ances'i
nscr
itdansladurée.
Lespr estat
ionsdesunetdesaut ress'
échel
onnentdansl e
temps.

C'estuncont r
atd'adhési
ondansl amesureoùlesouscri
pteur
n'a d'
autre choi
xque d' adhér
erà un contratpréét
ablipar
l
'assureuretdontilnenégociepaslescondi
ti
onsgénéral
es.

C'
estuncontr
atdebonnefoiquiexi
gel
anécessit
édeloyaut
é
del
'assur
épourmai
nteni
rl'
équi
tédelar
elat
ioncont
ract
uel
le.

LecodeCI MA ti
entcompt edelabonneoumauv ai
sefoi
,
notammentlor
squ'i
lsanctionnel
esobligat
ionsi
ncombantà
l
'assur
é dansla décl
arat
ion desri
squesou danscell
e du
sini
str
e.

Secti
on2:Lesélément sducont r
atd’assur
ance
Lecontratd’
assur
ancecompr end3él éments:lerisque,
l
a prime etla prestat
ion de l ’
assureur
.Le t r
oisième
él
émentser aanal
y sédansl esobl igati
onsdespar ti
es.
Les dével
oppements quisuiv entser ontconsacrés au
ri
squeetàlapri
me.

Par
agr
aphe1.
-Ler
isque
Larai
sond'
êtr
edel '
assuranceestlerisqueetc'estpours'
en
pr
émunir que l'
assurabl
e s'adresse à une compagni e
d'
assur
ancepourobtenirunegaranti
e.L'assur
eurs'engageà

43
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

parti
rdur isqueenf oncti
onduqueli lf
ixeunepr i
mequev a
payerl'
assur é.Maislali
bertér
econnueàl '
assur
eurdegaranti
r
telout elri
squer encont
relarestr
ict
iondueauf ai
tqu'i
lexi
ste
desr i
squesassur ablesetd'autr
esexclus.Mai silconvi
ent
d’abordd’analyserlanoti
onetlescomposantesdurisqueai
nsi
quesanat ure.

A-Lanot
ionetl
escomposant
esdur
isque
Ler i
squepeutêt redéf i
nitcommel esconséquencespour
l
’assurédel aréali
sati
ondel ’
év ènemental éatoir
e( év ènement
mal heur euxouheur eux),prév
usaucont rat.Ler i
squepossède
diversesaccept i
ons:
- Ce peutêt rel'évènementou l ef aitgénér ateurdu
sinistr
e:ex:r i
squesd' i
ncendie, l
’
acci dent,voletc.
- Cepeutêt r
el '
objetdel agar antie:t elquel achose
gar anti
e( la maison,l es bij
oux,l av oit
ur e etc),la
responsabi l
it
éoul apersonneassur ée
- Cepeutêt reler i
squequis' estr éaliséc’est -
à-di
reles
conséquences de l a r éali
sation du r isque, les
dommagessur venus.
Ler i
squegar antiestuneconjonct i
ondedeuxf acteurs:

 undommagecauséàl achose,au
patr
imoine,ouàlapersonneassurée
 parunév ènement(
fai
tgénér at
euroufai
t
dommageabl e)dét
erminéetprévuparle
contr
at.

Lerisquegarantiestdoncl '
élémentf ondament aldu
Contratd'
assurance,puisqu'i
ldéterminel anat ureet
l
'ét
enduedelapr otecti
onattendueparl'
assur é.Deplus,
l
es éléments caractér
ist
iques du ri
sque,t els que l
a
nat
uredesdommagespr évi
sibl
es,etlapr obabili
tédu

44
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

fai
tgénérateur
,devrontêt r
ebienconnusdel 'assur
eur,
demanièreàl uipermettredesef or
geruneopi ni
onsur
l
er i
squeàgar anti
r,del'
évalueretdedéciderounonde
l
e gar anti
r. Les car actèr
es du r isque assur é,
déter
minerontlemont antdelaprime.

B-Lanat
uredesr
isquesassur
és
Ler i
squeassur édoi têtredéfinidelamani èr
el apluspr éci
se
possible,afi
nqu'iln'
yai tpasd'ambiguïtésurlaprestati
ondue
parl'
assur eur
,encequiconcer nel'
objet,l
efaitgénérateur,l
e
mont antdes gar anti
es,etl a péri
ode d'appli
cation de la
garanti
eenmat ièred'assuranceder esponsabi
lit
é.Ilfautainsi
préci
serl esélémentsdur isque:
 L'objetdel agar antiedontl aper tedonner alieuà
l
'indemni sati
ondel '
assur eur,dev r
aêt repr éci
sé
dansl econt rat.Ai nsienassur ancedechose,
l
’objet de l a gar antie peut êt rel ’
immeubl e
d'habitation,lesŒuv r
esd' art
,lesbi j
oux, f
ondsde
commer ce,lev éhicule,lesmar chandiseset c.En
assur ance de r esponsabi l
it
é,l a Pol i
ce doi t
préciserl anat uredel '
activi
téàl 'occasionde
l
aquel le l a r esponsabi lit
é de l '
assur é est
suscept ibled' êtrer echerchée:chefdef amil
le,
vie pr i
v ée,assur ance aut omobi le obligatoi
re,
responsabi l
it
és pr ofessionnelles : av ocats,
médeci ns, not ai
res et c. En assur ance de
personne,c’ estl aper sonnemenacéedanssa
santé, sav ie,soni ntégrit
éphy si
que.
 L’
évènemental éat
oire:Lapoli
cedoitpréciserl
a
nat
uredel'évènementincer
tai
noual éatoi
redont
l
ar éal
isat
ion entr
aînerala mise en j
eu de la
gar
anti
e: i ncendi
e,l ’
acci
dent générateur de

45
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

responsabi
li
té (acci
dent de l a circul
ati
on,
accidentpr
ofessi
onnelet
c),l
edécès,l
amal adi
e,
l
ev ol,l
esdégâtsdeseauxetc.

 Les dommages gar antis: l es pol ices

d’
assurance doiventdétermi nerla nature des
dommagesassur és:l esdommagesmat ér
iels,
corpor
els,immat éri
els:( incapacit
é,inv ali
dité,
décès,lesper t
esd' expl
oitation,l
esper tesde
l
oyers,l
espr i
vati
onsdej ouissance,lepréjudice
commer ci
aletc.

C-Lesr
isquesassur
abl
es
Ler isquesepr ésentecommeunév énementi ncert
ainsoit
danssadat e,soi tdanssar éal
isat i
onquel '
assuréredoute
(saufdanscer t
ainesassur ancesencasdev ieoùl erisque
n’estpasr edout émai ssouhai té).LecodeCI MAat t
acheune
grandei mportanceaucar actèreal éatoir
edur i
squegar ant
i
puisqu'i
lenf aitunecondi tiondev al
iditéaumêmet i
tr
equel e
consent ement ,l
'objetetlacapaci té.C'estpourquoilacourde
cassationFrançai serappellequel 'al
éaquiestl '
essencemême
ducont ratd'assurancedoi têtreappr éciéparlesjugesduf ond
aumomentdel aconcl usi
onducont rat.Entoutétatdecause,
l
'événemental éat oi
redoitpr ésentercertainscaract
ères.

Ildoitêt
rei
ndépendantdel avol
ontédel'assuré.Enef fet
,sila
réal
isati
ondur i
squedépendaitdelavolontédel 'assuré,i
ln'y
auraitpl
usd'
aléanécessaireaucontr
at.Ildoi
têt r
el i
cit
e,c'est-
à-di
reconfor
meàl '
ordr epubl
icetauxbonnesmœur s.Sont
i
lli
cit
eslescontrat
sd' assur
anceayantpourobj etdegar anti
r
des amendes pénal es ou des act i
vi
t és professi
onnel l
es

46
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

i
nter
dit
es.

Ildoitêtrei ncertaindanssar éalisati

onoui ncer tai
ndanssa
dateder éalisation.C'estai nsiquel '
onnepeuts' assurercontre
l
'usure nor mal e d'un bi en.I ldoi têtref ut ur.Le cont rat
d'assurancenepeutpor tersurunr i
squedontl '
assurésav ai
t
déjàqu' i
lét aitr éali
séav antl ej ourde l a souscr ipti
on.
Cependant ,l es conséquences d' undommagedéj àcauséà
unt i
ersqui n'apasencor eagi enr éparationr est entassurabl
es,
l
'aléaser epor t
antsurl '
incer t
itudedur ecour sdel av i
cti
me.
L'événementpeutêt r
eheur eux( naissance) ,danscecas,ce
quiest pr is en compt e est l 'i
ncert
itude au r egard de
l
'événementenv isagé.Ilfautpr éciserquel 'év énementcer tain
ne doitpas dépendr e excl usivementde l ’
une des par ti
es,
notammentl 'assuré sinon l '
aléa quiestl ef ondementde
l
'assuranceser aitsuppri
méetl er i
squen' exister aitpl
us.

D-Lesr
isquesexcl
usoul
esexcl
usi
onsder
isque
La déterminati
on préci
se du r i
sque garantiparl’
assureur
,
permetl adéli
mitati
ond’unezonehor sdel aquell
e,i
lyanon
assurance.C’estlarai
sond’ êt
redesexclusionsderi
squequi
ontpourobj etetpouref f
etder ej
eterhorsdel agar
antie,un
cert
ainnombr ed’év
ènement soudedommagesetcer ejeta
poureffetunenonassur ance.

Selonl ’
art
icl
e11ducodeCI MA,lesper tesetlesdommages
occasionnéspardescasf ort
uit
soucausésparl afautede
l
'assurésontàl achargedel '
assureur,saufexcl
usionformell
e
etlimitéecont enuedansl apol i
ce.Tout ef
ois,l'
assureurne
répondpasdesper t
esetdommagespr ovenantd'unef aut
e
i
ntentionnell
eou dolosivedel '
assuré.L’art
icl
e11 du code
CIMA pr évoi
tdonc des excl usions d'or
drel égaletdes
exclusionsd'or
dreconvent
ionnel.

47
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

1-Lesexcl
usi
onsl
égal
es
a-Laf
aut
eint
ent
ionnel
leoudol
osi
ve
L'
opérat
iond'assuranceestfondéesurl'al
éa.Conséquencedu
car
actèr
eal éatoi
reducont ratd'assur
ance,l eversementde
l
'i
ndemniténedoi tdépendrequeduhasar d,etdoi
téchapperà
l
av ol
ontédel'uneoul '
aut
repart
ie.

C’estcequiexpl iquequel 'arti

cle11ducodeCI MApr éciseque
l
'assur eurne r épond pas des per tes ou des dommages
prov enantdesf autesintentionnell
esoudol osivesdel '
assuré.
Cet ext ed'or
drepubl i
cn'apasàêt repr éciséenpr inci
pedans
l
a pol i
ce cari ls'agi
td' une excl usion pr escri
te parl al oi.
Pour tantenpr ati
que,lapl upartdescont ratsenr appellentles
termes.Cet teexclusi
onl égaleestj ust i
fiéeparl ecar actère
aléatoireducont r
atd' assurance.Sil '
assur eurr éponddel a
fautesi mpledel '
assuré,c'estàdi redel af autecommi sesans
i
nt entiondecauserl edommage,i lnesaur aitcouv ri
rcelui
i
nt entionnell
ementcauséparl 'assuré.Lepr incipeestquel a
fautei ntenti
onnell
eoudol osivenepeutêt regar antie,carel l
e
suppr imel acondit
iond'aléa.

Mai
squ’
ent
end-
onparf
aut
eint
ent
ionnel
l
eoudol
osi
ve?

Pourl ajuri
spr udence,l
afautei ntentionnell
eausensdel 'arti
cle
11 du Code des Assur ances,estcel l
e quicar actérise la
volontédel 'assurédecauserl edommaget elqu'
ilestsur venu.
Laf auteintentionnell
edel'assur é,dontlesconséquencessont
l
égal ementexcl uesdel agar ant i
edel 'assureur
,estcel lequi
procèdedel av ol
ontédecommet t
reledommage,t elqu' i
lest
survenu.C'estl av ol
ontéconsci entedepr ovoquerledommage
quiestexcl ue,etnonl 'i
mpr udenceoul afautev olontairede
l
'assuré, même si cet t
e der ni
ère est t rès lourde. La

48
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

j
uri
sprudence assi
mil
e l
a f
aut
e dol
osi
ve à l
a f
aut
e
i
ntent
ionnel
le.

La fauteintenti
onnell
ei mpli
que non seul
ementl ’
acti
on ou
l
’omi ssi
on volontai
re,à l ’
ori
gine du dommage,mai sl e
dommagel ui
-même, detell
esortequ’
estcouvertundommage
i
nv olont
air
ecauséparunf ai
tvolont
air
e,saufsicederni
erfai
t
l
'objetd'
uneclaused'excl
usionformel
leetli
mitée.

Ainsidansuneaf f
aire10,l'assuréeav aitétédéclaréecoupabl e
del '
incendievolontaired'unv éhiculedansunpar ki
ngpubl ic,
sansquesoni ntentiondepr opagerceti ncendi
eàd' autres
véhiculessoitétabli
e.Sonassur eurder esponsabili
técivil
ea
doncét écondamnéàgar ant
irlesdommagescausésàces
autresv éhi
cules,aumot ifquel '
assureurner appor tai
tpasl a
preuv edecequesonassur éeav aiteuégalementl '
intenti
onde
causercesdommages" telsqu' i
lsétaientsurvenus" .Seulela
réparation du véhicule de l ’
assur ée a ét é écartée carl e
dommageaét érecher ché.

Ilenestdemêmedel anégli
genceinaccept abled'
uneagence
i
mmobi l
ière quis'étai
tabst enue d'exercerson dev oi
rde
conseilàl'
égardd'acheteur
s,aveclasimpl econsciencequ'ell
e
faisai
tcourirunri
squeàcesder ni
ers.Pourl ejuge,cel
aexclut
l
ecar actèreint
ent
ionneloudol osi
fdumanquementdenat ure
àf air
eéchecàl agar anti
er esponsabili
técivil
edel 'agence
assurée11.

Pourl
ajur
ispr
udencedonc,l
afaut
eint
ent
ionnel
l
eausensde

10
Cass.Ci
v.I
I,29Juin2017,
16-
12154;
RCetAss.2017,
Com
293,not
eH.Groutel

11
Cass.Ci
v.I
I,
12j
anv
ier2017,
16-
10.
042.

49
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
'ar
ti
cle11estcel
l
equicaract
éri
sel avol
ont
édel
'
assur
éde
causerl
edommagetel
qu'
i
lestsurvenu.

Ilnesuf fi
tdoncpasquel 'assur éaitcrééler isquequis' est
réalisé,ouai tcommi sunef autelourdeougr aveàl 'or
iginedu
sinistrepourf air
eéchecàl '
applicati
ondel agar anti
e.Laf aute
i
nt entionnell
ev i
séeparcet extesupposel av ol
ont édel'assuré
decauserl edommaget elqu' i
ls'estréal
iséetpasseul ement
d'encr éerlerisque.L'
exclusionlégaledel afauteintent
ionnelle
exigequel 'assureurrappor telapr euvequel '
assuréav aitla
volont édecr éerledommaget elqu'
ilestsur
v enu.

La fautel ourde en mat ière contractuell

e,r este un ri
sque
assurabl
edansl amesur eoùel len’impliquechezsonaut eur
aucuneintentiondommageabl e,maisunei mpr udenceouune
négli
gencecar actér
isée,l aquellepourraitd'ai
ll
eur sfai
rel'
objet
d'
uneexcl usiondansl apol i
ce,àcondi t
iond' êtr
ef ormell
eet
l
imitée.Sien mat ièr e contractuel
le,l af autel ourde est
assi
mi l
éeàl afauteint entionnell
eoudol osiv
e,i ln’
enestpas
demêmeenmat i
èred’ assur anceoùi lf
autl esdi sti
nguer.

En rev anche,en mat ièrecontr

actuel l
e,const it
ueunef aute
dolosive,i nassurabl
ef auted'al
éa,lef ait
,pourunassur éde
s'abstenir d’ exécuter des t ravaux conf or mément aux
prévisions cont ractuell
es et de v ioler dél
ibérément par
dissimul ati
onouf raudesesobl igationscont ractuel
les,sans
i
gnor er que des désor dr
es al l
aient i nél
uctablement en
12
résulter .

Dansl
esassur
ancesdechose,l
afaut
eint
ent
ionnel
l
enon

12
Cass.Ci
v.I
II
,7Oct
obr
e2008,
07-
17969;
RGDA2008,
913,
not
e
J.
Kull
mann

50
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

assurablepeutconsi steren dessi nist

resvolontair
esv oi
re
fr
auduleuxouf auxsinistr
e:déclarati
ond'unfauxsi ni
str
e:v ol
dev éhiculeparexempl e;assur équij et
tesavoituredansun
coursd' eau,ouymetl ef euv ol
ontai
rementpourt oucherune
i
ndemni té;indust
ri
elquii ncendi
ev ol
ontair
ementsonusi neà
l
av eil
led' undépôtdebi l
anetc.

Danslesassur
ancesderesponsabi
l
ité,ledommagevol
ont
air
e
ouint
enti
onneldel
’assur
éexcl
ulagar anti
edut
ier
svi
cti
me.

Laf autepénaleresteassurablelor
squ' ell
en' i
mpl iquepasl a
volontédecréerledommage:homi cidei nvolontaire,coupset
blessuresi
nvolontai
reset
c.L'excl
usi
onl égaledel agar anti
ede
l
af auteint
enti
onnelleestd'
ordrepublic,etestopposabl enon
seulementàl 'assuré,maisaut ier
sbénéf iciai
re,t elquel a
vict
ime exerçantson act i
on direct
e cont rel 'assur eurdu
responsabl
e.

Concer nant les personnes dont l ’

assuré est ci
vil
ement
responsable,l’
art
icle32duCodeCI MApr év
oitquel'
assur
eur
estgar antdespertesetdommagescauséspardesper sonnes
dontl'assuréestci vi
l
ementr esponsable(env er
tudel'
art
icl
e
1384duCodeCi vil
),quel
lesquesoi entlanatureetl
agravit
é
desfaut esdecesper sonnes.

L'assureur doit donc couv r

irl es f aut
es intentionnell
es
commi ses par toutes les per sonnes dont l '
assur é doit
répondr e : enfants mi neurs non émanci pés, pr éposés,
domest i
ques,apprenti
s,élèvesdel ’ensei
gnementpr iv é.Cel
a
s’expl
iqueparl ef aitquel afauted' unepersonnedontdoi t
répondr eciv
il
ementl '
assuré,corr
espond,pourceder nier,àun
vérit
abler i
sque quiconser ve un car act
ère al
éatoir
e à son
égard.

Compt
etenuducar
act
èred’
ordr
epubl
i
cdecet
tedi
sposi
ti
on,

51
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

une clause de l
a police d'
assur
ance ne saurai
texcl
ure
di
rectementouindir
ectementlagarant
iedel '
assur
édécl
aré
ci
vilement r
esponsabl
e d'une faute i
ntent
ionnel
l
e de la
personnedonti
ldoi
trépondre.

Exemples:l ’
assureurdoitgarant
ir
:lar esponsabili
téci
v i
l
ede
l
'employeurengagéeàl asuit
edecoupsv olont
air
esportéspar
sonpréposéàl 'occasi
ondesont ravail
,laresponsabil
it
éci v
il
e
dupèredef ami l
lepourlescoupsv ol
ontairesportéssurautrui
parsonenf antmi neurnonémanci pé,oul '
incendievol
ontair
e
deceder ni
er,voir
elevol.

Cepr incipenepor tepasat tei

nt eàlalibertédespar t
iesdansl a
détermi nationdur i
squeassur é.Enef fet
,lesexcl usi
onsde
garant i
e sont en pr i
ncipe appl i
cables égal ement aux
personnes dontl 'assuré doitr épondr e.Lorsque l e contrat
exclutunr isquedét erminé,t elquel acondui teaut omobi l
e,
cetteexcl usi onestv al
able,quel lequesoi tlaper sonnequi
causel edommage.Exempl es:Ler i
sque r esponsabi li
técivi
le
automobi l
e est v alabl
ement excl u de l 'assurance de
responsabi lité"chefdef ami l
le"quelquesoi tleconduct eurou
l
epr opriétaireduv éhicul
e;Sil 'assureurnegar anti
tquel e
ri
squev ol,ilnegar anti
tpasl er i
squed' abusdeconf i
ance,qu'i
l
soitcommi sparl '
assurélui -
mêmeousonpr éposédonti lest
responsabl e.

Dans lesassur
ancesdeper sonnes,lafaut
eintent
ionnel
le
peutsemani
fest
erparl
esui ci
dedel’assur
éouparlemeur t
re
del’
assur
éparl
ebénéfi
ciai
re.

Sel
onl’art
icl
e66duCodeCI MA,l'
assur
anceencasdedécès
estde nulef f
etsil '
assur
é se donne vol
ontai
rementet
consci
emmentl amor taucoursdesdeux premièr
esannées
ducontrat
.L'assur
anceencasdedécèsdoi tcouvr
irl
er i
sque
desuicideàcompt erdelatroi
si
èmeannéeducont rat.Le

52
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

suicideestl’actiondecauserv ol
ont ai
rementsapr opr
emor t.I
l
n’
yapassui cidepr ouvél or
squel av ol
ontésui ci
dairen’
estpas
démont rée.C' estàl '
assur eur,quisepr étendl i
bérédeson
obligati
ondegar anti
e,der appor t
erl apreuv educar actère
vol
ont air
e du décès de l 'assuré.Cet t
e pr euve estparfois
dif
ficil
eàr appor ter.Ex.:l’
absorptiondebar bitur
iquespeutêtre
dueàuneer reuracci dentell
e( l
edécèsdel acél èbr
eactrice
Mar il
ynMonr oe); nett
oy agesd'armesàf eu.
..

Enpl usdel av ol
ont ésuicidaire,l
’assur
eurdoi tdémont rerqu’i
l
yaeusui cideconsci ent.Ils’agitpourl’
assureurder appor terla
preuved’ unél émentpsy chologique:l elibrear bit
r e,lalibre
volontésuicidair
e.I ldoitainsidémont rerquel ’assur én’apas
cédéàdesi mpul sionsquiontdomi nésav olontéetal t
éréson
l
ibre arbitr
e( tel
les que l a mal adi
e,un ét atal cool i
que,l a
passion,un ét atdépr essif
,abusde médi cament s,un ét at
d’i
nconscience et c),l’
empêchantde j ugercl air
ementde l a
portéeetdesconséquencesdesonact e.

C'est à l'
assur
eur de rappor
ter la pr
euve du caractère
volontai
re etconsci
entdu suici
de.En prat
ique l
e suicide
volontai
reseraprouvésiunel ett
reestlai
ssée,ouparl es
ci
r const
ancesdudécès(pendai
son..
.)
.

L’assureurdoitprouv
erenf i
nquelesui cideconsci entaeul ieu
dansl esdeuxansdel asouscr i
pti
onducont ratd’assurance.
Lest roisconditi
onsét antcumulati
ves,l ’excl
usionnej ouer a
passiuneseul edescondi ti
onsfaitdéf autetl ’
assureurser a
tenudegar antirledécèsmêmesil esui cideaét épr ouvé.En
revanche,laréuniondest r
oiscondi
tionsapouref fetd’
exclure
l
agar ant
iedel ’
assur
eurquiseranéanmoi nstenudev er
serl a
13
provision mathématique du contrat (arti
cle 67 du Code

13
Lapr
ovi
sionmat
hémat
iqueducontr
atd’
assur
ancesurl
avieest
const
it
uéeparl
essommesquel’
assur
eurdoi
tmettr
eenréserv
e,af
in

53
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

CI
MA)
.

Lesuici
de"inconscient
"estlégalementgar antiquel
lequesoit
sadatedesur venance.Lesuicideconscientestgar ant
iaprès
l
edél aidedeuxans,mai sl espar ti
esau cont ratpeuvent
conveni
rd'exclureconventi
onnellementl er i
squedesui cide
consci
entouinconscientdelagar ant
ie14.

Ceprinci
peposéparl ’
art
icl
e66duCodeCI MAsurlesuicide,
n’
estappli
cablequ’auxassur ancesvi
eetnonauxassurances
acci
dents corporel
s où le décès estaussigar
antimaisà
condit
ionqu’i
laitétéprouvésoncar act
èreacci
dent
elc’
est-à-
di
reinvol
ontai
re.

Sel onl ’art

icl
e78duCodeCI MA,lecontr
atd'assurancecesse
d'av oiref f
etàl'
égarddubénéfici
air
equiaétécondamnépour
av oirdonnév ol
ontai
rementlamor tàl'
assur
é.Lemont antde
l
apr ov i
sionmathématiquedoitêtreverséparl ’
assureurau
cont ract antouàsesay ant
scause,àmoi nsqu’ i
l
snesoi ent
condamnés comme aut eurs ou compli
ces du meur tr
e de
l
’assur é.

L'assureurpeutpr ouv
erlemeur tr
eauci vi
lpart outmoy en,
mêmeen l 'absencedepour sui
te,decondamnat ion pénal
e
(grâce, amnisti
e, excuse absolutoi
re..
). L’ arti
cle 78, ne
s’appli
quepasl orsqu’
i
lyaeuhomi cideinvolont air
e.Demême
sil ebénéfi
ciair
eestacquitt
éparunej uridictionr épr
essiv
e
(soitpourdémenceet c)
,ous’ili
nv oquev alabl ementunf ait

d’
honorersesengagementsenver
slesouscr
ipt
eur:
AnneMar
ieH.
ASSI
-
ESSO,ouvragecol
lect
ifpr
éci
té,
p.323,
n°910.
14
J.
Kul
lmann,"Sui
cideetassur
ance:
unedéjàviei
l
lenot
ion,
mai
suntoutnouveaurégi
me",RGDA2002,
p.907.

54
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

j
usti
fi
cat
if
,cetacqui
tt
ementestopposabl
e"er
gaomnes"et
doncàl'
assur
eur
.

Selonl ’
ali
néa3del amêmedi sposition,Sil ebénéf ici
air
ea
tentédedonnerl amor tàl'assuré,lecont r
actantal edroitde
révoquerl'attr
ibutiondubénéf i
cedel '
assurance,mêmesil e
bénéfici
aireav aitdéjàaccept élast i
pulat i
onfaiteàsonpr ofi
t.
C’estuneexcept ionaupr incipesel onl equel,l’
acceptati
onde
l
a st i
pulati
on f ait
e à son pr ofi
tparl e bénéfici
air
el arend
i
rrévocable.Tout efoi
s,ildoits'
agird'unhomi cidevolontair
e,ou
d’unassassi natetnond' unhomi ci deinv ol
ontair
e,oudecoups
ayantent r
aînél amor tsansi nt
entiondel adonner .

b-Lesr
isquesdeguer
reetmouvement
s
Lesexcl usionslégalesder i
squessuscept ibl
esdeconv ention
cont rai
reneconcer nentenr éalitéquel esseul sassur ancesde
dommage.Aux t ermes de l '
ar ti
cle 37 du code CI MA,l es
déchet s, l
esper t
esetdi minut i
onssubi esparl achoseassur ée
etquipr oviennentdesonv i
cepr oprenesontpasàl achar ge
del 'assureursaufconv entioncont rai
r e.Encequiconcer neles
ri
squesdeguer r
e,lesémeut esetl esmouv ement spopul ai
res
l
'article38donnel amêmesol ution.Ai nsi,lescommer çants
dontl esbout i
quessontsi tuéessurl esar t
èreshabi tuel l
ement
empr untéesparl esmani festants,souscr iv
entsouv entune
gar antiecont r
el esmani festations,émeut esoumouv ement s
popul aires. L'ar
ticl
e 50 en f ait de même en mat i
ère
d'assur ance incendiel or squ'
ildi spose que l 'assur eur ne
répondpassaufconv ent
ioncont rairedespar t i
es,dessi nist
res
directementoccasi onnésparl esér upt i
onsv ol
caniques,l es
trembl ement sdet err
eetaut r
escat aclysmes.

55
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

2-Lesr
isquesexcl
usdef
açonconvent
ionnel
le
Tousl esr i
squesaut resqueceuxexcl usl égalementsonten
pri
ncipegar anti
s,qu'il
ssoi entlef ai
tduhasar doudel '
acti
vi
té
humai ne.Mai sl epr i
ncipen' estpasabsol ucarl esparti
es
demeur ent libr
es d' exclure de l a gar antie des r i
sques
détermi nés.Dèsl ors,pourexcl uredesr i
sques,l esparti
es
doiventmani f
esterdef açoncl ai
reetpr éci
sel eurint
enti
on.Les
exclusionsconv enti
onnel l
espr évuesparl 'arti
cle11ducode
CIMA r evêt
ent l a forme de cl auses appel ées clauses
d'
ex cl
usi on.Nousv erronsl anot i
onetl apr euv edesclauses
d’
exclusi onder i
squeetl eurr égimejuri
dique.

a)Lanoti
onetl
apreuvedescl
ausesd’
excl
usi
on
deri
squeoudegarant
ie

Ilapparti
entauxpart
iesdedéter
minerdemani èr
epréci
se le
contenuducont r
atetdonccequiestgar
antietcequinel’
est
pas.Ce quin’ estpas assur
é estexcl
u de la gar
ant
ie de
l
’assureur.

Pourl efair
e,ilfautd’aborddéterminerletyped’évènement ,l
e
bienoul aper sonneassur éeetl esconséquences quisont
couv ert
es par l ’assur
eur.Ce peut êt r
el ’i
ncendie de l a
rési
dence pr i
ncipale, le v ol de bi ens de v aleur,la
responsabili
téci v
iledugar di
enouduconduct eur,auteurd’un
accidentdel acirculati
on,ledécèsdupèr edusouscr ipteurou
l
amal adieoulesacci dentscorpor
elsetc.

Naturel
lement,la garanti
e de lar esponsabil
it
é civi
l
e du
conducteuroudugar dienduv éhi
cule impliquel’
excl
usion
i
ndirect
e de lar esponsabil
i
té civi
le encourue pour l es
acci
dent sdomest
iques.Demême, l
agaranti
ev old’
unevoit
ure
n’
entraî
nepascel l
e d’ unecoll
ecti
ondet ableau.Cel
ledel a

56
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

maladi e,en pri

ncipe,n’
entr
aîne pascel l
e de l’
accident.La
défi
ni t
ionducadr edel agaranti
eimpl i
queindi
rectementune
exclusion génér
ale de tous évènements ou dommages se
si
tuanten dehor s du cadre déf i
ni.Ces exclusions dit
es
i
ndirect esouexcl usi
onsducont r
atn’ontpasbesoi nd’êtr
e
précisées,pui
squ’ell
essedéduisentdelanaturedel agaranti
e
prévue15.

Ensuite,dansl ecadredéfi
niparl espar t
ies,l
’
assureurpeut
accepterde couv rirler
isqueenr et
ranchantdelagar anti
e
certai
nsdommages,cer tai
nsév ènement souf ai
tsquisans
cettepr écisi
onser ai
entgarant
is:cesontdesexcl usi
onsde
ri
squedi rect
es.Cesontdescl ausesquiontpourobj etde
16
«trouer »l agaranti
eencréantdeszonesdenongar anti
elà
oùl’assuréaur ai
tpuêtrecouver
t.

Lesexcl usi
onsdirect
espeuv entdoncêtr
edéfini
escommedes
cl
ausesquif i
xentl’
étenduedel agarant
iedel ’
assureurparla
17
déterminati
onpr éci
seetl i
mitée decequin’ estpasgar anti.
Cescl ausesénumèr entleplussouventlesfait
s,lesactiv
ités,
l
es dommages et c quisontexcl us de la garanti
e.El l
es
contri
buent ai nsià déf inirles condi
ti
ons auxquel l
es la
garantiedel’
assureurseraamenéàj ouerounon.

Parl eureffet
,les cl
auses d’
exclusi
on se rappr
ochentdes
conditi
ons de gar
anti
e avec lesquel
les el
l
es sontsouv ent
confondues.«Les conditi
ons soumet t
ent(…)l ejeu de la

15
Ladéfini
ti
ondur i
squegar ant
iparcer t
ainesclausescont r
actuel
lesqui
impliqueexcl usionindir
ecteouexcl usionducont ratdet outcequise
trouveendehor sdupér i
mèt r
edéfini
,n’estpas soumi seauxconditi
onsde
formedesexcl usionsderisquedir
ectesselonlajuri
sprudencefrançaise.
16
Cet er
meestut i
li
séparl ’
éminentauteurYv onneLAMBERT-FAI VREi n
ouv r
agecollectifpréci
té,
n°419.
17
Le Code CI MA exi ge pourleurv ali
dit
é qu’el
les soientformelles et
li
mi t
ées: ar
ticle11duCodeCI MA.

57
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

garantie,quiestapr i
oriacquise,àl ’
exécuti
onparl ’assuré
d’obli
gat i
onscont r
act uell
ementpr écisées.Telestl ecas,par
exempl e,del agar ant ieduv olsoumi seàl adoubl econdition
de l’i
nst all
ation d’ un sy stème d’al
ar me etde sa mi se en
foncti
onnement( …)» .L’ i
nobservat
ion de ces mesur es de
sécurit
éent raîneune excl usiondegar anti
e,c’
est–à- direune
non assur ance.C’ estce quiexpl ique que la condi t
ion de
garantieét aitaupar avantassi mil
éeàuneexcl usionindirecte
et soumi se au r égime des excl usions directes par l a
j
ur i
sprudencef r
ançai se18.Maiscet t
esol ut
ionaét éremi seen
causeparl aj urisprudencequiadéci déquel er égi
medes
exclusions de r i
sque ne s’ appli
que pas auxcondi t
ions de
19
garantie.

Ilestparconséquentnécessai rededi sti

nguerlesdeuxt ypes
decl auses,af indeper met tr
eauj ugededécel erdansl es
contratsd’assur ancel escl ausesd’ excl
usion der isquequi
sontqual if
iées de condi tions de gar anti
e en v ue de l es
requali
fi
er.Cet t
e di st
inct
ion pr ésente aussiun i ntér êtau
niveaudel achar gedel apr euve.Ilappar t
ient
,enef fet,à
l
’assuré de r apporter la pr euve que l es condit i
ons de
20
survenancedusi ni
stresontcel lesprévuesaucont r
at ;età
21
l
’assureurd’établirqueleri
squedonti ls’
agitétai
texclu.

Lesexcl
usi
onsder
isquesetlescondi
ti
ons degarant
ieont
pourfi
nal
it
éunenon assur
anceen casdesurvenancedu

18
Andr éFAVREROCHEXetGuyCOURTI EU,op.
cit
.,no1-
172.
19 èr
e
Cass.1 ci v.12f évri
er1991,RGAT1991.386.;12 mai1993,RGAT
1993.760,not eMAURI CE;cass.1ère ci
v.25janvi
er1989,RGAT1989.344,
not eF.CHAPUI SAT; 14févr
ier1990, RGAT1991.611, not
eBIGOT.
20
Cass.1ère ci
v.25janv i
er1989,RGAT1989. 344,noteF.CHAPUISAT;14
février1990, RGAT1991.611, noteBI GOT.
21
Cass.1ère ci
v.,15et22oct obre 1980,JCP1981,édi ti
onG.19611,obs.
J.B.; 6janvier1982,RGAT1983. 44; 16nov .
1982,RGAT1985.234.

58
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

si
niste22.El
r lessontparconséquentundangerpourl’
assuré,
d’
oùl eurencadrementparlaloi.Mai
sselonlajur
ispr
udence
fr
ançaise,ler égi
me des exclusi
ons de r
isque n’
estplus
appli
cableauxcondit
ionsdegarant
ie.

b)Le régi
me des cl
auses d’
excl
usi
on de
ri
sque

Lesexclusi
onsder isquesentraînentuneabsencedegarant
ie
encasdesur v enancedusi ni
st re.Lagarant
ien'
estduenià
l
'assur
é,niàlav i
cti
me( sauflecasdel ’
assur
anceaut
omobile
obli
gat
oire)
,niauxtiersbénéfi
ciaires.

Ell
essontparconséquentundangerpourl
’
assurélor
squ’
el
les
sontvaguesetgénér al
esetqu’el
lesnerespectentpasles
condi
ti
onsdeformeimposéesparlaloi
.

Ilfautrappel erl’
exigencedescar actèrestrèsapparent squel e
CodeCI MAi mposepourl av ali
dit
édescl ausesédi ctantdes
nullit
és,desdéchéances,oudesexcl ons23.Lebutét
usi ant
d’atti
rerl’attenti
ondel ’assurésurcescl auses,ell
esdoi vent
être écr i
tes dans une t ypographie parti
culièr
e quil es fai
t
ressor t
irparr apportauxaut resclauses.Adéf autel
lesdoi vent
êtreconsi dér éescommenul les.Cettesolutions’expliquepar
l
ef ai
tquel escl ausesdenul lit
é,dedéchéanceetd’ exclusion
ontl emêmeef f
et:l’absencedegar ant i
edel ’
assuréencasde
sinistr
e.Mai sleurf ondementestdi fférentainsiquel eureffet
surl econt r
at .

22
Cetteabsencedegarantiedel
’assureurestnonseul ementopposabl eau
souscr i
pteur
,maisaussiauporteurdel apoli
ceetaut iersquiinvoquele
bénéficedel apoli
ce:arti
cle10ducodeCI MA.Tout efoislaplupartdes
excl
usi onsetdescondit
ionsdegar anti
esontdéclaréesi nopposablesaux
ti
erslésésenassuranceautomobil
eobl i
gatoi
re:ar
ticle210duCodeCI MA.
23
Ar
ti
cl e8,al
inéa2duCodeCI MA.

59
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Concernantl
aclaused’excl
usion, l
erisquequis’estréal
i
sén’
a
j
amaisét égaranti parlecontrat .Maislecont ratdemeur
e
val
ableetl’
assurépourrabénéficierdel agaranti
eencasde
sur
venancedusinist
reselonlest ermesdel agaranti
e.

Concernantlanull
i
té,leri
squeréal
iséaét égar ant
iàlasuit
e
d’unefraudedel’
assuréàladéclar
ationdesrisqueslor
sdela
conclusionducont
rat.Lecont
ratdisparaî
tcariln’
ajamaisét
é
vali
de.

Dansladéchéance,l erisqueréal
i
séestgar ant
iv al
abl
ement
parle cont
ratd’assurance maisl’assuré a manqué à ses
obli
gati
onsapr
èssinistrenotammentladéclarati
ondusinist
re.
Alor
s,ilperdlagar anti
epourl esinistr
econcer né.Maisle
contr
atestmaint
enucari laétéval
ablementconclu.

L’art
icl
e11,al i
néa1duCodeCI MAn’ admetlav ali
ditédes
clauses d’ exclusi
on qu’ à l a condi t
ion qu’el
les soi ent
‘
‘f ormell
esetl imitées’’
.LaCourdeCassat i
onf rançai
sea
précisélesensdecet tedisposit
ion24:«av ecl’
exigenced’une
exclusion (
…)l i
mitée,l el égi
slateurv eutque la por t
ée ou
l
’étenduedel ’excl
usionsoi tnette,pr éci
se,sansi ncert
it
ude
pourquel ’assur ésacheexact ementdansquel scasetdans
25
quellesconditi
onsil n’estpasgar anti » .

Poursatisf
air
eàcet teconditi
onl ajuri
spr
udencef rançaise
exi
ged’abordquelacl aused’excl
usionsoitclai
reetpr éci
se.
Ell
edécidequ’uneclaused’excl
usionnepeutêt r
ef ormelleet
l
imitéedèslorsqu’ell
edoitêtreinter
pr ée26.L’
ét i
nterprétat
ion

24
Cette disposit
ion estanal ogue à l’
arti
cle L.113-1 du Code des
Assur ancesfrançai
s.
25
Cass.1èreci
v,8octobre1974,Bul
l.ci
v.I,no253,D.1975.513,not
eBERR
etGROUTEL.
26
Cass.1èreciv.
,22mai 2001,D.4octobr
e2001, no34.2778,notesBer
nar
d
BEI GNIER.

60
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

d’
unecl auseéquivoque,ambigüeouobscur esef ai
tenf aveur
de l’assuré pui
squ’il appart
ient à l ’
assur eur qui rédige
unil
atéral
ementlapolicedelef ai
recorrectementpourqueson
sensnepr êtepasàconf on27.Ensui
usi t
el’exclusionnedoitpas
êtr
ev ague mais doitêtre nett
ementdél i
mi tée pourév i
ter
qu’
ell
esoi tsuscepti
bled’êtr
ei nvoquéeent outeshy pot
hèses
parl’
assureur.

La jur i
sprudence f rançai se s’estser v i
e de ce t ext e pour
i
nvalidercer tainesexcl usionsqu’ ell
eest i
me,soi timpr éci
ses
soi
ttr opv aguesetgénér ales.Onconst at
equel esclausesqui
ontét écensur éessurcef ondementmenaçai entl’ef
ficacitéde
l
agar anti
e.C’ estainsiqu’ ontét éj ugéesgénér alesetv agues
l
es cl auses excl uant‘ ‘
les conséquences de l ’i
nobser vati
on
i
nexcusabl edesr èglesdel ’
art
’’
,ou‘ ’
desr èglesenv igueur ’
’ou
‘
’delar églement ationenv i
gueur’’parcequ’ ell
esser éfèrentà
desél ément sincertains28.

La même sol ut
ion a été r econnue pour l’
exclusi
on
‘
‘d’
opérati
ons dél
i
bérément entr
epri
ses ou exécutées en
i
nfract
ion à des t ext
es r égl
ementai
res régi
ssant les
opérat
ions29.

Par
mil esexcl
usionsinv
ali
déespourleurcaract
èreimpréci
s
on peutret
eni
raussicel l
er ef
usantla gar
anti
e pour«les
dommages r ésult
ant d’un déf aut de r épar
ati
ons

27
Généviève VI NEY, « L’ inter
prétat
ion et l ’appli
cat
ion du cont r
at
d’assuranceparl ej uge»,D.1994,Chr on.p.301:pourquic’ estune
questiondebonsensqued’ i
mput eraur édacteurlesmal adr
essesoul es
défautsdesar édact i
on.Cet terègleestaussiconf or
meauxpr i
ncipes
dégagés parl aj ur
isprudence en mat ière d’
interprét
ati
on des cont r
ats
d’adhésion:Fr ançois-Xav i
erTESTU,«Lej ugeetl econt r
atd’adhésion» ,
JCP1993. I.3673.
28
Cass.1èreCiv..,08oct obre1974, D.1975.513not esBERR etGROUTEL.
29
Cass.1èreCiv.,16juin1987,JCP1987, IV.291.

61
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

i
ndi spensablesincombantàl ’
assuré30» .L’excl
usionestv ague
parcequ’ ell
enespéci f
iepasl esobl igationsder épar
ationet
d’entreti
enquii ncombentàl ’
assuré.L’ i
nconv énientestque
ces excl usi
ons peuv ent êt re i nvoquées de mani ère
systémat i
queparl ’assureur.Lajurisprudencev eutinci
terles
rédact eur
s de cont r
atd’ assurance à déf ini
rav ec plus de
ri
gueurl esfautesexclues.

Lesclausesd'exclusionsdoi
ventêt r
er édigéesencar actères
tr
èsappar ent
sdansl apoli
ced'assur ance.Ent outétatde
cause,cetteexclusiondoitfigurerexpr essémentsoi tdans
l
'avenantou dans t outautre documentécr it.Les clauses
d'excl
usi
onsder isquesnonf ormell
esnil i
mitéesdoiventêtre
déclar
éesnonécr i
tes,etdanst ousl escasi nopposablesà
l
'assuréouàlav i
ctime.

Par
agr
aphe2.
-Lapr
ime

Lecontr
atd’assuranceétantuncontratsynal
lagmatiqueetà
31
ti
tr
eonéreux,l
apr imeoul acoti
sati
on d’assuranceapparaî
t
commel acontrepart
ieàl’
indemnit
édueparl ’
assureurencas
desur
venancedusi nist
reetlepr
ixdelasécuri
téqu’i
loffr
e.

Enpri
ncipel emontantdel apri
meestlibr
ementfix
éparl es
par
ti
esmai senr éf
érenceàcer tai
nesexi
genceslégaleset
commer ci
ales.Enpratiquelapri
medueparl esouscr i
pteur
comprendlecoûtdur isque(pr
imepure)àlaquel
l
es’ajoutent

30
Cass.1èreci
v.29octobre1984,
Bull
.civ.
I.no283.
31
L’expressi
on cotisat
ion est ut
il
isée dans le cadr
e des soci
étés
d’
assurancemut uel
l
e.

62
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
ar émunérati
ondesi nter
médiair
esetl esfrai
sdegest i
onde
l
’entr
epri
se(l eschargement s)
,ainsiquelesimpôts,l
estaxes
etprélèvement squel ’
entr
epri
sed’ assur
anceperçoitpourle
Trésoretdiv
er sorgani
smes.

Lapr i
mecommer cial
equi estl
’
addit
iondelaprimepur eetdes
chargements,estdoncf ixéeparl’
assur
eurpourl uipermett
re
non seulementdef air
ef aceà sesf raisdegest ion,mais
surt
outpourav oirdesr essourcessuff
isant
espourt eni
rses
engagementsenv ersl’
assuré ou l
e bénéfi
ciai
re en casde
si
nistre.

Sect
ion3.
-Ledér
oul
ementducont
ratd'
assur
ance
Nousverr
onslaconclusi
onducontratd'
assur
ance,l
apr
ise
d'
eff
etducont
ratd'
assur
anceetsapr
euve.

Par
agr
aphe1.-Laconclusi
onducont
rat
d'assur
ance
La concl usion du cont rat d'
assurance est précédée de
pourparlers qui commencent par l a visi
te d'un agent
d'assurancechezl efut
ursouscr i
pteur.Maisparfoi
s,c'estl
e
futursouscr i
pteurquiserendàl acompagnied'assuranceafi
n
d'obtenirl es infor
mations relat
ives au contrat. De ces
discussions,ilpeutenr ésul
terunéchangedeconsent ement
quisecar actér
iseparler ef
usoul '
acceptat
iond'uneof f
rede
contracter.

A-L'
i
nfor
mat
ionpr
éal
abl
e
Lecontratd'
assuranceétantdanscert
aineshypot
hèsesun
cont
ratconsensuel
,ilestfor
médèsl '
accorddespart
iessur

63
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
'objetdel agaranti
eetsonpr i
x.D'oùl adét er mi nati
onde
l
'instantdecetaccordcompt et enudesdi f
férentesdémar ches
quipr écèdentcetaccord.I
lappar ti
entauf utursouscr i
pteurde
faireconnaîtr
eàl '
assureurl'
objetdel agar anti
equ' ildemande
enl uifourni
ssanttouslesélément sdel '
appréciationut il
ecar
c'estl'obj
etdel aproposit
iond' assurancequel 'assur eurdoi
t
étudierpourdéterminerletar
ifconv enable.

1-L'
i
nfor
mat
iondupr
oposantparl
'
assur
eur
Pèse,t outd' abor dsurl '
assur euruneobl i
gati
ond' informat i
on
précontract uel l
e.I ldoi tdél iv r
erdes i nformations au f utur
souscr i
pteurcequi ,l àencor e,secompr endf or
tbi encompt e
tenudel acompl exi tédel amat i
ère.Lesi ègedel amat ièr ese
situeàl '
article6ducodeCI MAquii mposeunei nformat i
on
préalableàl a concl usion du cont r
at,af i
n que l ef utur
souscr i
pteurconnai ssel '
étendueducont r
atqu'ils'appr êt eà
souscr i
re. Cet t
e obl igation d' i
nformation qui est une
i
nnov ationduCodeCI MA,apourf ondementl '
obl i
gat i
onde
renseignementquipèsesurt outpr ofessionnelv endeurde
biensoudepr estat airesdeser vices.Auxt ermesdel '
article6
al2ducodeCI MA,l 'obl i
gationd' inf
ormat ionàl achar gede
l
'assureurdoi tr ev êtirune f orme écr i
te.Cet te di sposi ti
on
précisequel '
assur eurestt enudef ournirausouscr i
pteurune
fi
ched' informat ionsurl epr i
x,lesgar antiesetlesexcl usi ons.
Cet t
e obl igat i
on d’ inf
or mat i
on i ncombe aussi aux
i
nt ermédiaires d’ assur ance auxquel s s’ adr
essent cer tai
ns
proposant s.Tout ef ois,l e code CI MA ne pr évoitaucune
sanct i
on en cas de manquement à cet te obl igat i
on
d'i
nformat ion.Enconséquence,onpour raitsongeràengager
l
ar esponsabi li
téci v i
leetpr ofessionnell
edel '
assur eur . On
pour r
aitégal ementpr ononcerl ’i
nopposabi l
i
té de l ’
élément
cont r
actuelnon décl ar é.La nécessi té pourl '
assur eurde
pouv oirappr écierl es r i
sques dontl a couv erturel uiest

64
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

demandéeestàl'
origi
ned'uneobli
gat
iond'
i
nfor
mat
ionmi
seà
l
achargeduproposantsouscr
ipt
eur.

2-L'
i
nfor
mat
iondel
'
assur
eurparl
efut
ursouscr
ipt
eur
L’obligat i
on d’ informat ion quii ncombe au souscr ipteurà
l
’égar ddel ’
assur eurn’estpasnouv ellecarel l
eét aitpr évuepar
l
al oidu13j uil
let1930.Tout efoi sinitialement ,ilincombai tau
futur souscr i
pt eur de décl ar er exact ement l ors de l a
concl usionducont rattout esl esci rconst ancesconnuesdel ui
per met tantàl '
assur eurdemi euxappr écierl esr isquesqu' i
l
prend.I lluiappar tenaitdoncd' indiquerspont anémentt ousl es
élément squi ,sel onsapr opr eappr éci ation, étaientdenat ur eà
i
nf l
uencerl 'opiniondel '
assur eursurl er isque.Cesy stèmea
étécr it
iquécarl esouscr i
pteurqui nemaî tri
sepasl at echni que
del 'assur ancepeutdi f
ficil
ementdét ermi nerquel lessontl es
i
nf ormat i
ons per ti
nent es pourl '
assur eur.C' estpour quoil e
codeCI MAaadopt élesy st èmedi tnonspont anédansl equel
i
lr ev i
entàl ’assur eurdeposerl esquest i
onsnécessai reset
précisesaupr oposantdansl apr oposi ti
ond' assur ance.En
pratique,l apr oposi tionestuni mpr imépr éét abliparl asoci été
d'assur anceetquiestt ransmi sesel onl escasauxcl ient s.Le
formul airecont i
entdesi nfor mat ionsdontabesoi nl 'assur eur,
l
uiper met tantd' appr éciert ousl esr isquesqu' i
lpr end.C' estl e
formul airededécl arati
ondesr i
squesquiapourf ondement
l
'arti
cle12al 1,2ducodeCI MA.

Leformul ai
rededéclarati
onder isquesoul equesti
onnai
re
dûmentr empliparlesouscri
pteurseratransmisàl'
assur
eur
marquant ainsi une nouvell
e ét ape dans !e pr
ocessus
cont
ractuel:cel
ledel'
échangedesconsent ement
s.

65
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

B-L'
échangedeconsent
ementetl
asi
gnat
uredel
a
pol
ice
Leconcour sdesv olont ésdoi tint erveni
rent redesper sonnes
ay antlacapaci tér equi seetdontl econsent ementestdonné
enconnai ssancedecause.Dansl ecasducont ratd' assur ance,
l
es par ti
es dev ant échanger l eurs consent ement s sont
l
'assureuretl e souscr ipteur,l e consent ementde l '
assur é
n'étantpasnécessai reendehor sdel '
hypot hèsepar ticulière
desassur ancesencasdedécès.I lestnécessai re,commeen
droitcommun,quel '
unedespar tiesémet teuneof fre,c' est -
à-
direunepr oposi tiondecont racterf ermeetpr éciseetquecel le
-ci fasse l '
obj et d' une accept at i
on pur e et si mpl e. La
propositi
ond' assur anceestuneof fredecont racterquinel ie
nil efutursouscr i
pteur ,nil 'assur eur.Cettenat urej ur i
dique
résultedesdi sposi tionsdel 'arti
cl e6ducodeCI MA.Seul e
l
'acceptationdesdeuxpar ti
esv afor merlecont r
at.Il enr ésul te
que,bienav antt outeaccept at i
on,l esdeuxpar tiessontl ibres.
L'assureurpeutr étractersonof freetl '
assuréd' accept eroude
refuser.Enef f et,ent antquesi mpl eof f
redecont racter,l a
propositi
on d' assur ance peut t oujours êt re di scr ètement
retir
éeparl esouscr ipteur.Tout efoiscettef acultépr endr af in
av ecl'
acceptationdel apr oposi ti
ond' assuranceparl 'assur eur.
Al '
i
nverse,lal oiof frel af acult éàl '
assureurder efuserou
d'accepterlapr oposi tiondecont racterfait
eparl esouscr i
pteur .

Maisi ntér
essons-
nous à une r
éponse positi
ve des deux
parti
es.L'accept
ati
on estla mani
festati
on de vol
ont
é de
l
'assureurf
aceàlaproposi
ti
ond'
assurance.

L'acceptat
ionestétabl
ieparl
'apposi
ti
ondel asi gnatur
ede
l
'assureursurlapoli
ceetcett
eacceptati
ondoitêt r
epur eet
simple.A défaut
,iln'yapasdecont rat
.L'acceptati
ondoit
émanerd' unagentquali
fi
édelacompagni e.Entoutét atde

66
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

cause,onar ecour sàl at héor i

edel '
apparencel orsquel a
qualitédel '
agentquiadonnésonconsent ementestcont estée
etcel apourpr ot égercel uiquiacont ract
édebonnef oi.Si
danssonaccept at ionl'
assur eursuggèr edesmodi f
icationsde
l
apr oposi ti
ond' assur ancenot ammentdel aprime,l econt r
at
nepeutêt reréput éconcl u.Ils'agîtdanscecasd' unenouv ell
e
offredecont racteroud' unecont r
e-proposit
ion.
L'accept ation de l '
assureur doi t être expresse,ce n' est
qu'except ionnellementdansl ecadr edel amodi f
ication,del a
prolongat ionoudel asuspensi onducont r
atd’assur anceque
l
esi lencedel '
assur eurvaudr aaccept ati
on.
Auxt ermesdel 'articl
e6al3ducodeCI MA,l esi l
encegar dé
pendant15j our sparl '
assur eursui teàunepr oposi tionde
modi f i
cation,depr ol
ongationoudesuspensi onducont r
at
d'assur ance f aite par l ettre r ecommandée ou l ett
re
contr esignéeout outaut remoy enf aisantfoidel adat ede
récept i
on, vautaccept ati
on.

L'accept ation de l '

assur eur,l aquel le se mani feste parla
signat uredel apol i
ced' assur ance,mar quel emomentdef a
format ion du cont rat.I lr ésultedel aj uri
sprudencequel a
remi separl '
assur eurd'unepol iced' assur ance,signéeparses
soinsetconf ormeàl apr oposi ti
ondusouscr ipteur,ét
abli
tson
accept at i
ondecont racter.Enpr ati
que,apr èsav oiracceptéde
gar antirlerisque, l
'assur eurét abl i
tlapol icequ' i
lsignepuisill
a
remetàl 'assur éaf i
nqueceder nierl asi gneàsont our.En
principe,ces f ormal i
tés n' ont aucune i ncidence sur la
per fecti
on du cont r
atd' assur ance l orsqu’ i
lestconsensuel .
Lor squ’ilestr éel,lecont ratn’estv alablementf orméquesil e
souscr i
pteurs’ acquittedupai ementdel apr emi èreprime.Une
foisf ormé, lecont ratestcensépr odui r
esesef f
ets.

67
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par
agr
aphe2.-Lapri
sed'ef
fetducont
rat
d'assur
ance
En pr i
ncipe,l e cont r
atd' assur ance,sel on l e pr i
ncipe du
consensual i
smepr endef f
etdèsl 'échangedesconsent ement s.
Autrementdi t
,dès l a concl usi on du cont ratd' assur ance,
l
'assuréestt enudepay erlespr i
mes, etl'
assur eurdoi tgar ant ir
l
essi nistr
es.Pour tant ,
il estpossi bleder etarderlapr ised'ef fet
ducont r
atd'assur anceaumoy end' unest ipulati
onappr opr iée.
Enpr emi erlieu,i lpeuts' agird' unecl ausedepr ised' effetà
date dét erminée.La pol i
ce pr éci
se al ors que l e cont rat
d'assurancepr endr aef fetauj ouretàl '
heureconv enusaux
conditi
onspar ticulières.Endeuxi èmel i
eu,ilpeuts' agird' une
clauset ypedepr ised' effetretardée,dugenr e« Vosgar ant ies
prennentef f
etl el endemai n à 0 heur e( ou à mi di)de l a
signaturedel apol ice( oudupai ementdel apr emi èrepr i
me)» .

Maispourév i
tert
outecontestat
ionsurladat educontratet
toutprobl
èmesusceptibl
edeseposerencasdesur venance
desinist
reavantl
epaiementdel apri
me,l'
art
icle13al2code
CIMApr évoi
tquelaprised'
effetducontr
atestsubor donnée
aupaiementdelapri
meparl '
assuré.

D’ai
ll
eurslenouv elarti
cle13 vaplusloi
n puisqu’i
lf ai
tdu
contr
at d’assurance en pr inci
pe un cont rat réel et
excepti
onnel
lementconsensuel .Parconséquentpourl es
contr
atsréel
s,laconcl usi
onetl apri
sed’
eff
eti nter
viennent
nécessai
rement au même moment c’ est-à-di
re à l a
souscri
pti
onducont r
at.Lespri
messontpayablesaudomi cil
e
etdoncausi ègedel'assur
euroudumandatair
edési gnésauf
conventi
oncont r
air
e,cequiv eutdirequelespr i
messont
port
ablesetnonquérables.

68
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par
agr
aphe3.
-Lapr
euveducont
ratd'
assur
ance
Conf ormémentauxr ègl esdel apr euv eendr oitcommunde
l
’arti
cl e 1315,al inéa 1 du code ci vil
,l a doubl e pr euv e de
l
’existenceetducont enuducont ratd’ assur anceappar tientà
celuiquienr éclamel ’exécut ion.Laseul eexcept i
onconcer ne
l
esexcl usionsder isqueoudegar antiepourl esquel lesl a
preuv ei ncombeàl ’assur eur.Mai squel ssontl esmoy ensde
preuv eadmi senl amat i
èr e?
Lapr euv educont ratd' assur anceestl ibrel orsqu'ell
eestf aite
parunt ierscont rel 'assur eur .C'estai nsiquel av ict i
mequi
exercesonact iondi rect econt rel'assur eurder esponsabi li
té
del '
aut eurdudommage,peutpr ouv erl '
existenceetl '
ét endue
ducont ratd' assur ancepart ousmoy ensnot ammentpardes
présompt ionsetdest émoi gnages.
Entrel espar tiescont ract antes, pourl ajur i
spr udencel apr euv e
ducont ratd’assur ancedoi tsef ai
reparécr i
t.Enef fetl '
ar ticle7
ducodeCI MAdi sposequel econt ratd' assur anceestr édi gé
parécr it.
Cequisembl edi requel 'écritestunecondi ti
on dev al iditédu
cont ratd'assur anceetdoncuncont r atsol ennel .Orl’écr itn’ est
qu’unecondi t
iondepr euv e.
Parconséquent ,lapr euv epart émoi nsoupr ésompt ionsest
toujour sécar téesaufs’ i
lexi steuncommencementdepr euv e
parécr i
t.Mai senpr at ique,l ’
existenceducont r
atd’assur ance
peutsepr ouv eraussiparl ’aveu.Ex: lepai ementdespr imes
parl’assur éestunav eui mpl icitedel ’exist enceducont rat .
Det out esl esf açons,l emodenor maldepr euv eestconst itué
parl apol ice,àdéf aut ,l '
assur ancepeutêt reét ablieparce
qu'onappel l
el anot edecouv er
tur e.Except ionnell
ement ,en
mat ière d' assur ance aut o obl igat oire,i l est pr év u une
attestationd' assur anceaut omobi l
e.

69
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

A-Lapol
iced'
assur
ance
Lapol i
ced' assur anceestundocumentsi gnéparl espar t
ieset
qui const ate l '
existence et l es condi tions du cont rat
d'assur ance.Lecont enudel apol i
ceestpr év uparl eCode
CIMAensonar t8.Enpr at i
que,l apol i
ced' assur anceestun
i
mpr i
mé ét abli par l es compagni es d' assurance et
préalabl ementcommuni qué parl a direction nat i
onal e des
cont rôlesd' assurance.Ceti mpr imécompor t
edeuxpar t
ies:l a
par t
ie pr ésent antl es condi ti
ons génér ales c' est-à-
direl es
clausesi dentiquespourt ousl escont rat
sdu mêmegenr e
passésparl emêmeassur euretcont enantl esdi sposi
t i
onsdu
codeCI MA.Cescl ausessonti mpr imées.L' autrepar ti
eest
relati
v eauxcondi t
ionspar ticuli
èresqui permet tentd'adapt erle
cont ratàchaquecaspar ticulier.Cescl ausessontmanuscr i
tes
oudact yl
ogr aphiées.Enpr atique,figurentdansl escondi ti
ons
par t
iculières:l enom del '
assur é,sonadr esse,l adur éedu
cont rat,l adat edesaconcl usionetdesapr ised' effet,le
mont antdel agar antieetdel apr i
me.Engénér allasignat ure
despar tiesestapposéesurl esseul escondi ti
onspar ti
culières.

B-Lanot
edecouver
tur
e
Unassuréquidési r
eêt recouv er
timmédiatementenat t
endant
l
adél i
vrancedel apol i
ceoul epaiementdel aprimepeut
demanderàl 'assureurdel uidéli
vrerunenotedecouv ertur
e.
Cett
e not e émane de l '
assureurquis' engage à gar anti
r
i
mmédi atement l '
assuré et aucune f or
me n' est exigée.
Cependant,l
escondi t
ionsessent i
ell
esdel agaranti
edoi vent
êtr
edansl anot edecouv ertureàpei ned'i
nopposabil
i
t édes
cl
ausesd'exclusi
on.

Lecaractèr
eessenti
eldelanotedecouver
tureestqu'el
l
eest
provi
soi
re,carell
enev autquejusqu'
àl'
établ
issementdela
poli
ced'assur
ance.Eneffet
,l'
i
nstr
ucti
onparl'assur
eurdela

70
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

propositi
onducl i
entenv uedel asouscript
iond'uncont rat
d'assurancepeutpr endreuncer taintemps.Pourpermet treà
l
'assuréd' êtr
eaumoi nsgar antipendantcet t
epériode,les
assureurs et l eur
s i nter
médi air
es, agents généraux ou
courti
ersdél i
vrentdescont ratsd'assur
ancedecour t
edur ée
quisontappel éesnotedecouv ert
ure.L'
onpeutconsi dérer
dansl epr ocessuscontractuel,l
anot edecouv ert
urecomme
unav ant-contr
at.

Parai l
leursi lf autpr éciserque l a not
e de couv er
tur
e est
disti
ncte de l '
av enant. C' est un document r édigé
post éri
eurementàl apol i
ced' assuranceetay antpourobjetla
const atati
on de t oute addi ti
on ou modi fi
cati
on au cont r
at
i
niti
al .Contrairementàl anot edecouv ert
urequin'estsignée
queparl '
assur eur,l '
avenantestsi gnéparl esdeuxpar ti
es
puisquec' estunaccor ddev ol
ont és.I
lestsoumi sauxmêmes
règlesquel apol i
ceel l
e-même.Encasdecont r
adicti
onentre
l
'avenantav ecl apol ice,c'estl'
avenantquil '
emportecarc'est
unemani festationr écentedel av olontédesdeuxpar ti
es.

C-L'
att
est
ati
ond'
assur
ance
Ell
eser encont redansl 'assuranceaut omobileobligat
oireet
consti
tueunmoy endecont rôl
eper mett
antauxagent sdel a
sécuri
tédes' assur erquel esassuj etti
ssontenr èglevis-à-
v i
s
de lal oi
.L' attestation se pr ésent e sous laf orme d' un
documentdecoul eurj aunequi ,auxt ermesdel '
art214doi t
contenir:
- La dénomi nat i
on et l '
adresse de l '
entr
epri
se de
l
'assurance
- Nom, pr énomsetadr essesdusouscr i
pteurducont r
at
- Lapér ioded' assurancecor r
espondantàl apri
me
- Lescar actéristi
quesduv éhicul
e( n°d'i
mmat ri
culati
on,
poids,coul eur ,
etc.)

71
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

- Laprofessi
ondusouscri
pteur
- Les noms des pay s dans l
esquel
s l
a gar
ant
ie
cont
ractuel
les'
appl
i
que

Mais, quel l
e est la v aleur probante d'une at t
est
ati
on
d'
assur ance?
La réponse estdonnée dans l 'ar
t213 quipr écise que l
e
documentf ai
tpr
ésumerl '
obligat
iond'assur
ance.Cer t
es,cel
a
n'
impl i
quepasuneobl igat
iondegar anti
e,mai
sl apr ésompti
on
esttrèsf av
orabl
eàl '
assurécommel 'adéci
dél aCourd' Appel
d'
Abidjanen1976, paruedansl aRID1976n°3et4, page20.

72
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

POI
NTSESSENTI
ELS

Lecont
ratd’
assur
ancepr
ésent
epl
usi
eur
scar
act
éri
sti
ques.

Inconcr eto,l
aconcl usionducont ratd’
assur ancei mpli
quela
fournit
ured’ i
nformat i
onspr éalabledel’assur eurauf ut
ur
souscripteur.Puis,ell
esemat ér
iali
separl’échangede
consent ementetl asignaturedel apoli
ced’ assurance.
Lapr euvedel ’
exist
encedecont ratpeutêtref ourniesoi
tparla
poli
ced’ assurancesoi tparlanot edecouv ertureouencor e
l
’att
estat i
ond’assurance.
Alapr ised’eff
etducont r
atd’ assurance,certainsr i
squessont
couv er
tst andi
squed’ autr
esensontexcl us.

REFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

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prat
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73
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

EXERCICESD’ASSI
MILATION
Résoudr
elescasprat
iquessui
vant
s:

Caspr
ati
que1:

JEANVIasouscr i
tàuneassur ancer esponsabi l
i
téci vi
lechef
def amill
epourgar anti
rsar esponsabi l
it
éci vi
lepourl es
dommagescausésparl esper sonnesdonti ldoitrépondr e
dansl ecadr efami l
ial
e.
Sonf il
sGBI ,âgéede10ansqui vitdanslar uedepui s2moi s,
à
l
’i
ssued’ unef ugue, etqui étaitencol èrecont r
eunami dejeu
apor tédescoupsàcetamiàl ’aided’unebar redef er.
Quantàsonf i
lsAli,âgéde20ans, i
lestdivorcéeti lvitau
domi cil
edesonpèr eYao.Hi eri ladonnédescoupset
occasionnédesbl essuresàl ’
amantdesonexépouse.Deson
côté,Monsi eurJEANVIami sl ef euàl anouv ell
emai sonde
sonr i
val monsi eurKonan.
L’
incendies’ estcommuni quéàunemai sonv oisi
ne.
Monsi eurJEANVIpeut -i
lêtregar antipourlesdommages
causésparsesenf ants?
Monsi eurJEANVIpeut -i
lêtregar antipourlesdommagesqu’ i
l
acausésper sonnel l
ement?
Beugr éat entédedonnél amor tàsononcl eAmaniqui l
’
avait
designécommebénéf i
ciaired’uneassur anceencasdedécès
sursat ête.
Amani peut-i
lrévoquerlast i
pul ationfait
eaupr ofi
tdebeugr é
al
or squ’ill
’adéj àacceptée?
Sisononcl eétaitdécédé,Beugr éaur ai
t-il
bénéf i
ciéducapi tal
décès?

74
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e3.
-L’
ext
inct
ionducont
ratd'
assur
ance

Plusieur sévènement speuv entent raînerl ’

exti
nct i
onducont rat
d’assur ance.Cer tainsév ènement sent raînentl ’
exti
ncti
onde
plein dr oi
t du cont r
at d’ assurance, al ors que d’ autres
entrainentl ’
ext i
ncti
onducont r
atd’ assur anceàl ’i
nit
iat
ivede
l
’uneoul ’
autr
edespar t
ies.
Dans l a premi ère cat égor i
e,on a l a dispariti
on du bi en
assur é( danscet tehy pothèse, selonl ’arti
cle39duCodeCI MA,
l
’assur ance pr end f i
n de pl ein dr oit)
, l a fail
li
te de
l
’assur eur(danscet tehy pothèse,l ’
ar ti
cle17,al i
néa2duCode
CIMApr évoitlacessat i
ondepl ei
ndr oi
tdet ousl escontrats
quel ’
assur eurdét i
entdanssonpor tef euil
le),l’ar
riv
éedut erme
ducont ratqui seuleretiendranot reat tention( secti
on1) .
Dansl adeuxi èmecat égor ie,onal a r ésil
iati
onducont rat
d’assur ance( secti
on2) .
Sect
ion1.
-L’
arri
véedut er
meducont
rat
d'
assurance
Le cont r
at d'
assurance est un cont r
at successi
f dont
l
’exécuti
ondesobligati
onss’échel
onnedansl etemps.Aussi
l
espar ti
essont-
ell
esl i
bresdepr évoi
runedur éeaucontrat
d’assur
ance.Cet
teduréepeutêtremodifi
ée.
Par
agr
aphe1.-Laduréei
nit
ial
educont
rat
d’assur
ance

L’
arti
cl
e21,al i
néa1duCodeCI MAdisposequel a duréedu
contr
atetlescondi
tionsder ésil
i
ati
onsontfixéesparlapoli
ce.
Laloidonneainsit
outelati
tudeauxpar t
iespourfixerl
adurée
deleurengagement.Cettedur éefi
xéeparlecontratpeutêtre

75
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

i
ndét
ermi
néeoudét
ermi
née.

Toutefoi
scetteduréedoi têtr
ementionnéeencaractèrestrès
apparent
sdansl apolicesinonel
leestinopposabl
eàl ’
assuré
etceder ni
erpourr
ar ési
lierl
econtr
atsansi ndemni
té,chaque
année,àl adateanniversair
edeprised’eff
et moy ennantun
préavi
sd’unmoisaumoi ns.

L’exti
ncti
onducont ratparl ’arri
véedut ermeconcer nebi en
entendul escont r
at sàdur éedét erminée.Mai senr éal
it
éà
causedel afacultéannuel leder ésil
iati
onquel eCodeCI MA
accordedésor mai sàl ’
assur éetàl ’assur
eur ,l
’ext
inct i
ondu
contratparl ’ar
rivée du t erme concer ne plus les cont rats
concluspourunedur éei nférieureouégal eàunan.
Concer nantlescont ratsconcl uspourunedur éesupér i
eureà
unan,l esouscr i
pt euretl ’assur eurnesontpast enusparl e
termeext i
ncti
f,i
lspeuv entmet tref i
naucont ratenexer çantà
certai
nescondi t
ionsl afacul téannuel leder ésil
iati
on,saufsi
cettefacult
éder ésili
ationaét éécar téeparl econtr at.Dans
cettehy pot
hèse,i l
sdev r
onts’ ent eniraut ermepr év udont
l
’arri
véemetf inaucont r
at.

Par
agr
aphe2.-Lamodi
ficat
iondeladur
éedu
contr
atd’
assurance
Lamodif
icat
ionpeutconsist
erenlaprol
ongat
ionou
pr
orogat
ionducontr
atd’assuranceouàsonrenouv
ell
ement
.

A-Lapr
olongat
ionoupr
orogat
ionducont
rat
d’
assur
ance
Laprolongat
ion ou l
apr orogat
ion du contr
atnepeutav oi
rli
eu
qu’
avantlasurv
enancedut ermeexti
ncti
f.Ilenestdemêmedel a
modif
icati
onducont ratd’assur
ancequii mpliquel
’exi
stenced’
un

76
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

contratquin’
apasencor eépuiséseseffets32.Maisparopposi t
ionà
l
a pr orogati
on quine peut concer ner qu’ un contr
at à durée
déterminée,la modif i
cation peutindi
fféremmentpor tersurun
contrat à dur ée dét erminée ou à dur ée i ndét
erminée. La
prolongati
onoul apr orogati
onducont ratper metdepour suiv
rela
rel
ationcontractuel
l
eau- del
àdut er
mei nitialementconv enu.Ell
e
consisteàr epousser l et erme du cont rat i
niti
alet a pour
conséquencedel eprolonger.

Lapr olongationducont r
atconcer neseul ementl amodi f
icat i
ondu
terme,al orsquel amodi fi
cationducont r
atpeutpor tersurl et er
me
i
nitialmai ss’étendr
eàd’ autresaspect sducont rat:l escondi ti
ons
delagar ant i
e,l
esexcl usionsder i
sque, l
emont antdel agar antie,l
es
conditionsdel ar ésil
iation,lagar antied’unnouv eli mmeubl eàl a
placedel ’i
mmeubl eassur éàl ’
ori
gine33 etc.Lapr ol ongationetl a
modi fi
cat i
onducont ratdoi ventêtreenv i
sagéesparl espar ti
esav ant
l
’expirati
ondut ermeaf i
ndeper met t
relemai nti
enducont ratinit
ial
avec bi en entendu l a modi fi
cati
on env i
sagée.Ce pr i
nci pe est
conf i
rméparl ajuri
spr udencef rançaise,dansunar rêtrenduparl a
CourdeCassat ionle05j uil
let200634.

Parail
leur
s,ilestadmi squel etermeexti
nct
ifeststi
pul
édans
l
’i
ntér
êtcommundespar t
ies.Sapr
orogat
ionousamodifi
cat
iondoit
35
par conséquent découl
er d’un accor
d exprès des part
ies .

32
YvonneLAMBERTFAI VRE, LaurentLEVENEUR, op.ci
t.
,n°897.
33
Laj uri
spr udencef rançaise at oujoursretenu uneconcept i
onextensive
del anot i
ondemodi fi
cationpr évueparl ’
arti
cl
e6,al i
néa3ducodeCI MA.
Ainsisel onunej urisprudenceconst antelaloine f ai
taucunedi sti
nction
entrel esmodi fi
cati
onspossi bl
esdel apoli
cesuscept i
blesd’êtr
esoumi ses
àl ’
assur eurpouraccept ation:cass.1ère civ.,9décembr e1997,no 95-
o
19663,Bul l.civ.I
,n 353,RGDA1998,p.56,not e,L.MAYAUX;cass. ,1ère
civ.
,26j uin1951,RGAT1962,p.172,not eBESSON;cass. ,2èmeci
v.
,3mai
2006, no04- 13587,Resp.ci v
.etassur .2006,comm.279, noteH.GROUTEL.
34
Cass. ,2èmeciv.,05Jui l
l
et2006, pourvoino05-14.280A, Gazett
eduPal ais,
05mai 2007, no125,p.12, noteMi chelPERIER.
35
LatékouéLAWSON- BODY, op.cit
.

77
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Cependant ,l
eCodeCI MAadopt eunr égi
mepr otect
eurdesassurés
en mat i
ère de pr olongati
on et de modi fi
cati
on du contrat
d’assurance.Sel on l’ar
ti
cle 6,al i
néa 3 du Code CI MA:« Est
considérée comme accept ée l a proposi
tion fait
e par let
tre
recommandéeav ecaccuséder écepti
on,parlet
trecontr
esi
gnéeou
partoutaut r
emoy enf ai
santfoidel adatederécepti
on,depr
olonger
oudemodi fieruncont r
at,ouder emett
reenv i
gueuruncontrat
suspendu,sil ’
assureurner efusepasdansl esquinzejour
sapr ès
qu’ell
eluisoitparvenue.».

Enpr incipe,endr oitcommun,l esilencenev autpasaccept at

ion36.
Mai s,enmat ièredemodi ficati
onetdepr olongationd’ uncont r
at
d’assur ance,lesi l
encegar déparl ’
assur eurpendantqui nzej ours
vaudr aexcept i
onnellementaccept ationdel apr oposit
iondel ’
assuré.
C’estunr égimeenf aveurdel ’
assur é37carilper metnot ammentl e
mai nti
endel agar antieau- delàdut ermei niti
alprév u,lorsquel e
cont r
atestàdur éedét er mi
néeetqu’ ilnecont ientaucunecl ausede
taciter econduction38.Ainsi
,i lévitequel ’absenceder éponsede
l
’assur eurnecondui seàuner uptur
edel agar anti
eaudét ri
mentde
l
’assur é.

L’arti
cle6précitésoumett outef
oisl
’existencedel’acceptati
onde
l
’assureuràdescondi tions.Lapropositi
ondepr ol
ongationoude
modi f
icati
ondoitêtr
ef ait
eparlett
rerecommandéeav ecaccuséde
récepti
on,parlet
trecontresi
gnéeoupart outautr
emoy enfaisantf
oi
deladat ederécepti
on.

Endroi
tfr
ançai
s,l
aquesti
ons’étai
tposéedesavoi
rsil
af or
mali
té
39
i
mposéeparcett
edisposi
ti
on av aituncar
actèr
esubstant
ielou

36
Christi
anLARROUMET, op.cit,no255, p.236.
37
Laconséquenceestquel ’assureurquiv eutappor
terdesmodi f
icati
ons
aucont ratini
tialdoi
tobteni rleconsent ementexpr èsdel’assur
é:Yv onne
LAMBERTFAI VRE,LaurentLEVENEUR, op.cit.
,n°235.
38
Au suj
etde l ’
exi
gence d’ une t ell
e clause pourqu’ily ait t acit
e
reconductionducont r
atd’ assurance: v
oirinfrap.
195ets.
39
Cett
edi spositi
ondel ’arti
cle6,al inéa3duCodeCI MAestégal ement

78
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

probatoir
e.LaCourdeCassat i
onf rançaiseav ai
tjugéquecet te
formalit
éav aituncar act
èrepr obatoi
resibi enquesil ’
assureurne
contestepasav oirreçulapr oposit
iondel ’assuré,quellequesoi tla
forme qu’ ell
e a pr ise,ilestengagé parson si lence40.Cet te
j
urisprudence estconf i
rmée parl a dispositi
on du Code CI MA
précit
éequil aisselapossi bi
li
téàl’assuréd’ uti
l
isertoutaut r
emoy en
quiper met t
rai
td’ établi
raisémentl apr euv edel arécept i
ondel a
propositi
onparl ’assureur.Lapr opositi
ondemodi ficat
ionoude
prolongationpourraitêtrefai
teparexempl eparunesi gnif
icati
onpar
voied’huissi
er.

Enout r
e,àlarécept
iondel aproposi
ti
on,l’
assur
eurdoi
tgarderl
e
si
lencependantqui
nzejour
s.Touteréponsedesapartdansl
edélai
dequinzej
oursestdenatur
eàécar t
erlasol
uti
onlégal
e.

B-Ler
enouvel
lementducont
ratd’
assur
ance
Ler enouv ell
ementducont r
atpeutdécoul eraussibiendel a
41
tacit
er econduct ionqued’unaccor dexpr èsdespar t
ies .Que
l
er enouv ell
ementducont ratsefassepart aci
tereconduct on42
i
ouparaccor dexpr èsdespar ti
es,i lfaitnaî
treunnouv eau
contratdi sti
nctducont ratini
ti
alcarl etermeducont ratiniti
al
43
ayantexpi ré,celui-ciadoncprisfin .Ladur éedecenouv eau
contratd’assur anceestf i
xéeparl ’
articl
e24,ali
néa1duCode
CIMAàunan.

repriseparl ’
arti
cleL.112-
2,ali
néa5duCodedesassur ancesf rançai
squi
sel i
mi teàlalett
rerecommandée.
40
cass.1èreciv.
,6nov embre1967, RGAT1968, p.207; cass1èreciv.
,7mai
ère
1969,RGAT1969,p.484;cass.1 ci v
,23oct obre1974,RGAT1975,p.
410.
41
Brigit
teAMAR- LAYANI ,«Lat aci
ter econducti
on» ,Recuei
lDal l
ozSirey,
1996, Chroni
que,p.143à148.
42
Ausuj etdeseffet
sdel ataci
tereconduct ionvoiri
nfrap.195ets.
43
LatékouéLAWSON- BODY,«Réf l
exi onssurl adist
incti
onent releterme
extinctifetleter
mesuspensi f»,PetitesAf fi
ches,23Aout2002, no169,p.
3
à12.

79
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Lat aci
ter econducti
onestunmécani smeder enouvell
ement
ducont ratquireposesurl ’
accordt acitedespar ti
esdédui tde
44
l
eursi lence ou de leurcompor t
ement .Elle suppose un
contratd’assuranceàdur éedét erminée par venuàt erme.
Dans le domai ne de l’
assurance,sa mi se en œuv r
e est
conditi
onnée par l ’
i
nsertion d’ une cl ause de t aci
te
reconductiondanslecontrat.Pourqu’i
lyaitrenouvel
lementtacit
e
ducont
ratd’
assur
ancei
lfautl
aréuni
ondecer
tai
nescondi
ti
ons:

- L’i
nserti
on dans l e contrat d’assurance à dur ée
déterminée d’ une clause expr esse pr évoyant la
reconduct i
ontaciteducontrat
- lecont ratàdur éedéterminéedoitêt r
epar v
enuàson
terme
- Aucunedespar tiesnedoits’opposerexpressémentau
renouvellementducont r
at
- Ladur éedel areconductiontacit
epr évueparlaclause
nepeutêt r
esupér i
eur
eàunan

Lorsquecescondi t
ionssontr éuniesl
econt r
atestr enouvel
é
automat i
quementpourunanetpeutl ’êtr
ed’ annéeenannée
parlejeudel aclause.
Cependantl esnouv ell
esdispositi
onsprévuesparl ’
arti
cle13
duCodeCI MAausuj etdupai ementdespr i
mesetdel eur
s
conséquences surl asouscripti
onoul er enouvel
lementdu
contratd’assurancesontdenat ureàlimiterlaportéedel a
cl
ause de t aci
ter econducti
on insér
ée dans l es contrat
s
d’
assur ance.

Enef
fetl
’
art
icl
e13 pr
évoi
tdanssonal
i
néa3qu’
:«I
lest

44
Chri
sti
anLARROUMET,op.ci
t,no206,p.185:«il
ya,end’aut
rest
ermes,
manifest
ati
ontaci
tedev
olontédeprorogeruncont
ratpar
venuà
expi
rati
on».

80
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

i
nterdi
tauxent repri
sesd’
assur
ance,souspeinedesancti
ons
prév
uesàl ’
art
icle312,desouscri
reuncont ratd’
assur
ance
dontlapr i
men’ estpaspayéeouder enouvel
eruncontrat
d’
assurancedontl apri
men’apasétépayée».
Désor
mais,pourqu’un contr
atd’assurance soi
trenouvelé,
mêmepartaci
tereconducti
on,i
lnesuffi
tplusdeleprév
oirpar
unecl
auseducontrat.Plusi
eurshypot
hèsessontnéanmoi ns
àenvi
sager
.
Pourl escont ratsd’assuranceàdur éedét er
mi néedontl es
pri
mesn’ excèdentpas80 f oisl eSMI G annueldupay sde
l
ocalisat
ion45 etpour l escont r
at sdesbr anchesaut omobile,
maladie ett ransports de mar chandises souscrit
s parl es
personnesaut resquel espersonnesmor alesdedr oi
tpubli
c, l
e
pai
ementi mmédi atde l a pri
me de r enouvell
ementestl a
conditi
ondel ar econducti
ont aci
t educont r
atd’assurance.
Pourl escontratsd’assuranceàdur éedétermi
née autresque
l
escont rat
sdesbr anchesaut omobi l
e,maladieettransports
demar chandisesdontles pr imesexcèdent80 f oi
sl eSMI G
annueldupay sdel ocali
sation,souscri
tsparl esper sonnes
autr
esquel esper sonnesmor al
esdedr oitpubli
c,undél aide
60jour saupl us,àcompt er dur enouvell
ementdu cont r
at
peutêt reaccordéausouscr i
pteurpours’acqui
tterdelapr i
me
de renouv ell
ement .Dans ces condi ti
ons,le contratser a
taci
tementr econduitàl ’
expirati
ondut erme,siunecl ausedu
contratleprévoit.
Quantauxcont ratsd’
assur
ancesouscr i
tsparl
’
Étatetses
démembr ements, i l
s peuvent êt
re renouv
elés
automat
iquementpart aci
tereconduct
ionsiuneclausedu
contr
atl
epr év
oit.

45
Sil
epaysdelocal
isat
ionestl
aCôt
ed’Iv
oir
eparexemple,
lescont
rat
s
concer
néssontceuxdontlapri
men’
excèdepas:80x(12x60000)=
57600000FCFA.

81
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Sect
ion2.
-Lar
ési
li
ati
onducont
ratd'
assur
ance
Plusieurs év ènements peuv entent r
aîner lar ési
l
iat
ion du
cont r
atd’ assur ance.Lar ésil
i
ationpeutêt refondéesurune
faute.C’estnot ammentl ecasdel ’
arti
cle13,ali
néa6duCode
CIMA quipr évoitlar ési
li
ati
on de pl ein droi
tau profitde
l
’assureur en cas de non pai ement des pr i
mes par le
souscr i
pteur .En cas d’ omission ou de f ausse décl
arati
on
i
ntent i
onnel l
edur i
sque,àl asouscr i
ptionouen cour sde
cont r
at,l’
ar t
icle18duCodeCI MApr évoitl
anullit
éducont r
at.
Tout ef
ois dans l ’
hypothèse de l a f ausse déclarati
on
i
ntent i
onnel l
eencour sdecont rat,ilseraitpluscorrectde
parlerder ésili
ati
onencesensquel emanquementcommi s
estpost érieuràl aconclusionducont rat.

Larésili
ati
onducont r
atd’assurancepeutaussiinter
veniren
dehorsdet out
ef aut
edespar t
ies.Dansl ecadr
edececour s,
c’
estcet tederni
èref ormeder ésil
iat
ionquireti
endranotre
att
ention.Nousanalyseronslafacultéannuel
l
ederésil
iat
ionet
l
esf acult
ésexcepti
onnellesderésil
iati
on.

Par
agr
aphe1.-Lafacul
téannuel
leder
ési
li
ati
ondu
contr
atd’assur
ance

Laf acultéannuell
eder ési
l
iationestl edroitquel aloiaccorde
auxpar tiesàuncont ratd’assuranceàdur éedét erminéeou
i
ndétermi née de mettrefin uni latéralement à l ar elati
on
contractuell
eendehorsdet outef aut e.
Maispourév it
ertoutabussur toutdel apar tdel ’assureur,l
e
CodeCI MAnel ai
ssepasauxpar tiesl afacultéd’aménagerl a
rési
l
iationmai sprévoi
tdesr èglespoursami seenœuv re.Ces
règl
esconcer nentlescondi
tionsetl esef f
etsdel arésil
iati
on.

82
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

A)Lescondi
ti
onsdel
arési
l
iat
ion
1)Ledél
aider
ési
l
iat
ion

Selonl ’art
icle21duCodeCI MA:«Ladur éeducont ratetses
condi t
ionsder ési l
iati
onsontf i
xéesparl apol i
ce.Tout efois,
l
’assuréal edr oitder ésil
i
erlecont ratàl’expirat
iond’ undél ai
d’unan,enenv oy antunel et
trerecommandéeàl ’
assur eur,au
moi nsdeuxmoi sav antladated’échéance.Cedr oitappar t
ient,
dansl esmêmescondi ti
ons,àl’assureur(…)» .
LeCodeCI MAr econnaî tunef acult
éannuel l
eder ésil
iat
ionà
l
’assuréetàl ’assur eurcont r
airementàl aloide1930qui
prévoy aitunef acul tédécennaleder ésili
ation.
Selon l ’ar
ticl
e 21 du Code CI MA,l es cl auses du cont r
at
d’assur ancenepeuv entpasdér ogeràl af acult
éannuel lede
résil
iationqui doi têt r
erappeléedanschaquepol i
ce.
Lesseul scont
rat
spourlesquel
slespart
iespeuventexcl urela
facult
éannuell
eder ési
li
ati
onsonténumér ésparl’ali
néa3de
l
’art
icl
e 21.Cesontl escont r
atsindi
vi s46 d’
duel assurance
maladie,les contr
ats pourla couver
ture des risques de
constructi
onetdesri
squesautr
esqueceuxdespar ti
culi
ers.
Lesder ni
erscontr
atsgarant
issentnotammentl acouvert
ure
des ri
sques auxquel
s sontexposés l ’Et
at,l
es coll
ecti
vi
tés
publi
ques,parexempl e dans l eurs patr
imoi
nes ou dans
l
’exer
cicedel eur
sact i
vi
tés.L’exclusi
onconcerneaussil es
contr
atsconclusparl esprofessionnelsdansl ’
exerci
cede
l
eursactiv
ités:i
ncendi
edesbât i
ment setéquipements,per
tes

46
Ladér ogat
ionnes’ appli
quepasparconséquentauxcont r
ats
d’
assur ancegroupemal adi
equirestentsoumi sàl ar
ésil
i
at i
onannuell
e.
Cett
eexcept ionqui permetlemaintiendescont r
atsd’
assurancemaladie
i
ndividuelsau-delàd’uneannéepermetàl ’assureurd’
équi
li
br ersa
stat
isti
quecompt etenuducaractèredéf i
citai
redecett
ebr anche.El
le
permetaussi àl’assuréd’êt
reàl’
abrid’uner ési
li
ati
onannuelledel’
assur
eur
aumomentoùsonét atdesantés’estdégr adé.

83
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

d’
exploit
ation.
Parail
leurs,lafacul
téannuell
eder ési
li
ati
onnes’
appl
iquepas
auxassur ances-viepourlesquel
l
esl ’
assur
édemeureli
brede
mett
ref in àson épar gneen demandantl er
achatdeson
cont
rat.

2)Laf
ormeetl
edél
aidenot
if
icat
iondel
arési
l
iat
ion

Pourexer cerl af acult

éder ésil
iati
onannuel le,l’
assurédoi t
respect ercertainescondi ti
onsdef orme.I lpeutàsonchoi x
demander l ar ésil
iati
on,soi t par une décl arat
ion cont re
récépisséausi ègesoci alouchezl ereprésent antdel’assureur
dansl alocali
té,soi tparact eext rajudiciai
re,soitparl ettre
recommandée,soi tpart outaut r
e moy en indiqué dans l a
poli
ce.Lor squel apol iced’assur ancen’ apaspr évul aforme
del ar ési
li
ati
on,l aloilaisselal atit
udeàl ’
assur éd’ut
ili
serl’un
desmoy enspr escrit
s.Lef ormal i
smeexi géapourbutde
faci
literlapreuv edel anot i
fi
cationdel ar ésil
iati
on.Lal ett
rede
rési
liationnoti
f i
éeàl ’
agentgénér alvautr ésil
i
at i
on,cequin’ est
pasl ecasenpr i
ncipeducour tier.
Le CodeCI MA i mposeàl ’
assur éler espectd’ undél aide
préavisdedeuxmoi saumoi nsav antladat ed’échéancepour
l
’envoidel al et
treder ésil
iati
onàl ’
assureur.Cedél aiestd’un
moi saumoi nsl orsquel econtratestmuetsursadur ée.Ce
délaid’unoudedeuxmoi scommenceàcour i
ràcompt erdela
datedel ’
émi ssi
ondel alett
reder ésil
iat
ion.
Lorsque l es condi ti
ons de l a résil
iati
on n’ ont pas ét é
respectéesparl ’assuré,parexempl enonr espectdudél aide
préavisoudel af ormedel arésil
iati
on,lecont r
atn’ estrési
li
é
que sil ’assureuraccept e.Le r espectdes condi t
ions de
résil
i
ationproduitcer t
ainseffets.

B)Lesef
fet
sdel
arési
l
iat
ion

84
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Lerespectdescondit
ionsdelarési
li
ati
onannuel l
eent r
aînela
fi
nducont ratàladat
eanniver
sair
edesapr i
sed’effetquiest
enpri
ncipeladatedepaiementdelapremièrepr i
me.L’assuré
nedoitaucuneindemnit
éderési
li
ati
onàl’assureur.

Par
agr
aphe2.
-Lesfacul
tésexcepti
onnel
lesde
r
ési
li
ati
onducontratd’
assur
ance

A)Lesf acul t
ésder ésili
at i
onr éser véesàl ’
assur eur
1)Lar ésil
iati
onapr èssi nistre
Enpr incipe,lasur venancedusi nistr
equiconsacr el’exécution
de l’obl i
gation de l ’assur eurne metpas f i
n au cont r
at
d’assur ance qui doi t se pour sui vrej usqu’à son t erme.
Toutef ois,l’
ar ti
cle23duCodeCI MAaccor deàl ’assur eurla
possibi l
itéd’insérerdésor mai sunecl auseder ési l
iationapr ès
sini
str edansl econt ratd’ assur ance.
La f acul té de r ésiliation apr ès si nist
re est un dr oi
t
discrétionnaire que l ’article 23 du Code CI MA accor de à
l
’assur eurpourmet t
ref i
naucont rataprèssinist re,àcondi t
ion
quecet tefacul téaitét épr évueparunecl auseducont rat.Par
conséquent ,l edr oitdel ’assur eurdemet t
ref inaucont r
at
d’assur ancequil el i
eàl ’assur én’ apasàêt rej ust i
fié.Ilsuffi
t
qu’unecl ausel epr év oieexpr essément .Lar ési li
at i
onapr ès
sini
str eestdoncconv ent ionnel l
e.El lenesaur aitêt reinvoquée
parl ’assureuren l ’
absence d’ une cl ause expr esse dansl e
contratl apr év oyant.Depl us,d’ aut r
escondi ti
onsdoi ventêtre
réunies:
- La résili
ati
on parl ’
assureur n’ estpossi ble qu’après
survenancedusi ni
stre.
- l
’assureurnedoi tpasav oirrenoncéàsepr év
aloirdel a
résil
i
ation.Ilenestainsilorsquel’assureuraaccept éle
paiementd’ uneprimeoud’ unefractiondepr imeoude

85
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

coti
sation correspondantà une pér iode d’
assur
ance
débutantpost érieurementausi nistre,unmoi saprès
qu’
ilaiteuconnai ssancedusinist
re47.Parconséquent,
il
peuttouj our
sr ésil
ierlecontr
at,s’
ilaccepteunepr ime
moinsd’ unmoi sapr èslasur
venancedusi nist
re.
- l
’assureurquiveutrési
li
eraprèssini
str
edoitl
enoti
fi
erà
l
’assuré par l ett
re r ecommandée, par act e
extr
ajudici
air
e ou par t out aut r
e moy en, avant
l
’expi
rationdudélaidetroi
smoi squicourtàpar
ti
rdel a
dateàl aquel
lei
laeuconnai ssancedusini
str
e.

Lar ésil
i
ationnepour r
apr endreef f
etqu’ aprèsundél aide
préavisd’unmoi s,àcompt erdel adatede not if
icat
iondel a
l
ettreoudel ’act
eder ésil
i
at i
onàl ’
assuré.L’assur
eurestt enu
der esti
tueràl ’
assurélespor t
ionsdepr imesoucot isati
ons
affér
entesàl apér i
odepourl aquell
elesrisquesnesontpl us
garanti
s.

2)Lesaut rescausesder ési

li
ati
onparl ’
assureur
Lorsque l
’assureurr eçoitune décl
arati
on d'aggrav at
ion de
ri
squeetqu’ i
lesti
mequesonengagementser atropl ourd,i
la
l
af acul
tédedénoncerl econtr
atenrembour santlafractionde
pri
menoncour ueàl ’
assuré.
Encasdedécl arationinexact
edesr isquesetaggr avationsde
ri
squesparunassur é,l’
assur
eurpeutrésil
i
erlecont rat(arti
cle
18codeCI MA) .

B)Lesf acul t
ésder ési
li
ati
onréser
véesàl’assuré
1)Lesf acul
tésder ési
li
ati
onli
éesàl arésil
i
ationaprès
sinistredel’assur
eur
Sel
onl’art
icl
e23,al i
néa2duCodeCI MA,dansl ’hy
pot hèseoù
une poli
ce pr évoitpourl ’
assureurl
af acult
é de rési l
i
erle
47
Ar
ti
cle23,
al.
1duCodeCI
MA.

86
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

contr
atapr èssini
str
e,elledoi
treconnaî
tr
eaussiàl’assur
é,le
droi
tder ésil
i
erlesautrescontr
atsd’
assurance,
qu’
i
lpeutav oi
r
souscri
tsaupr èsdel
’assureur
.
Laf acul téder ésili
at i
onaccor déeàl ’assurél uilaissel echoix
der ésilierounon.Lor squ’ildécidedel efai r
e,ilpeutr ési
li
er
toutesl espol i
cessi ni st
réesquin’ ontpasét ér ésili
éespar
l
’assur eurout out esl espol icesnonsi ni
st rées.Lespol i
ces
concer néessontcel lessouscr iteschezl emêmeassur eur
quellesquesoi entl eurnat ureetl eurdur ée.
L’assur é dispose d’ un dél aid’ un moi s,à compt erde l a
notifi
cat iondel alettreder ésil
iat
ionparl ’
assur eur,pourr ési
li
er
l
esaut rescont ratssouscr i
tsaupr èsdel ’assureur .L’assuré
doitdoncnot if
iersar ési
liati
onàl ’assureurav antl ’
expirat
ion
d’unmoi s,àcompt erdel anot ifi
cationdel ar ésil
i
ationpar
l
’assur eursoi tparl al ettr
er ecommandée,soi tun act e
extrajudi ci
air
eout outaut remoy enpr évuàl ’art
icle22duCode
CIMA. La r ésil
iation par l ’
assur é des aut res cont r
ats
d’assur ance pr endef fetunmoi sàcompt erdel anot i
ficat
ion
àl ’
assur eur.
2)Les autr
es f
acul
tés de r
ési
l
iat
ion r
éser
vées à
l
’assur
é
Encasdedi spari
ti
ondesci r
constancesaggr
avant
esspéciales
mentionnéesdanslapolice,
l’
art
icl
e15, al
i
néa3duCodeCI MA,
autor
isel’
assuréàr ési
l
ierlecontratd’
assur
ancesil
’assureur
ref
useunedi minut
iondumont antdelaprime.

C)Lesfacul
tésder
ési
l
iat
ionouv
ert
esàl
’
assur
euretà
l
’assur
é

1)Encasdechangementsdansl
asi
tuat
ion
per
sonnel
l
edel ’
assur
é

Sel
onl
’
art
icl
e25duCodeCI
MA,encasdesur
venancede

87
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

certainsév ènementsl econt r

atd’assurancepeutêt rer ési
li
é
parchacunedespar t
ies,l
orsqu’i
lapourobj etlagar antiede
ri
squesenr elati
ondirecteaveclasituat
ionantéri
eureetquine
se r etr
ouventpas dans l a si
tuati
on nouvell
e.Ce sont:l e
changementde domi ci
le,le changementde pr of
ession,la
retr
ai t
e pr ofessi
onnelle ou cessat i
on déf i
nit
ive d’acti
vit
é
professionnelle,le changementde si tuati
on ou de r égime
mat rimonial.
L’
arti
cle 25 exige deux condi ti
ons pour que l e cont
rat
d’
assurancesoitrési
l
ié.D’abord,quel econtratd’
assur
anceen
questi
on aitpourobj etla gar antie de r
isques en r
elat
ion
di
recteaveclasit
uati
onant éri
eur equiaconnuunchangement ,
etensuitequecesr isques n’ exist
entplusdansl asituat
ion
nouvell
e.
Selonl’ar
ti
cle26duCodeCI MA,laparti
equiv eutrésil
i
erle
contr
atdoitadresseràl’
autreparti
eunel ettr
erecommandée
avecdemanded’ avi
sder écepti
onindiquantlanature,etla
date de l’
évènementqu’i
li nvoque etdonnantt outes l
es
préci
sionsdenat ur
eàétablirquelarésil
i
ationestenr el
ati
on
di
recteavecledi
tévènement.
Pourav oi
rdes conséquences,lalet
trerecommandée de
résil
i
ati
ondoitparveni
ràl ’autr
epart
ieavantl’
expi
rat
iondu
délailégalde t
roi
s moi s pendantl
equellarési
li
ati
on est
possibl
e.
Larési
li
ati
onpr
endef
fetunmoi
sapr
èsquel
apar
ti
eenar
eçu
not
ifi
cat
ion.
2)Lesaut
rescausesder
ési
l
iat
ion
Sel
onl’articl
e40ducodeCI MA,en casdedécèsdel ’
assuré
oud’ali
énationdel achoseassurée,l
’
assurancecontinuede
pl
eindroitaupr ofi
tdel’
héri
ti
eroudel ’acquéreuràchar ge
pourcelui
-cid’exécut
erl
esobli
gati
onsdontl’assuréét
aittenu
vi
s-à-
visde l ’
assureuren v
ert
u du contrat
.I lesttoutefoi
s

88
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ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
oi siblesoi tàl ’assur eur,soi tàl ’
hér i
tierouàl ’
acquér eurde
rési l
ierl econt rat .Mai sl eCodeCI MAsedémar quedel al oide
1930encequ’ i
li nt erdittout est i
pul ationcont ractuell
edonnant
droi tà l ’assur eurà une i ndemni té du f aitdes r ésili
at i
ons
exer céesparl ’assur é.Enef f
etl ’art
icle19del al oide1930
aut orisai tl ast i
pul ati
ond’ unei ndemni téder ésili
ationaupr ofit
de l ’
assur eurà l a condi t
ion t out efois que son mont ant
n’excèdepasl emont antdel apr imeannuel le.
L’ar t
icle41 duCodeCI MApr év oitqu’ encasd’ al
iénationd’ un
véhi culet errest re à mot eurou ses r emor ques ou semi -
remor ques,l e cont ratd’ assur ance por tantsurl ev éhi cule
aliénéestsuspendudepl eindr oitàpar tirduci nquièmej ourde
l
’aliénat ion à v ingt -
quat r
e heur es.I lpeutêt rer ésilié par
chacunedespar tiesmoy ennantpr éav i
sde10j ours.Adéf aut
der emi seenv igueurducont ratparaccor ddespar ti
esoude
rési l
iationparl ’uned’ elles, lar ésiliati
oni nter vi
entdepl eindr oit
àl ’expi rationd’ undél aidesi xmoi sàcompt erdel ’
ali
énat ion.
L’assur édoi ti nf ormerl ’assur eur ,parl et t
r er ecommandéeou
part outaut re moy en pr évu dans l a pol ice,de l a dat e
d’aliénat ion.
Al ’opposédel ’anci ennel égi slat i
on,l eCodeCI MApr ohibel a
stipul ationd’ unei ndemni téaupr ofi
tdel ’assur eurencasde
nonnot ificationdel ’
aliénat ionàl ’
assur euretencasd’ exer cice
del ar ési liati
onparl ’
assur é.
En cas de f ai ll
ite ou de l iqui dation j udi ciaire de l ’
assur é,
l
’assur ancesubsi ste.Mai sl ’assur éoul ’
assur eurconser ventl e
droi tder ésilierl econt ratpendantundél aidet roismoi sà
compt erdel adat eduj ugementdef aill
iteoudel iquidat ion
j
udi ciai r
e.

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ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
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90
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
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oitdesassur
ances

POI
NTSESSENTI
ELS

Lescausesd’ ext
inct
iondepleindroi
tducontratd’
assurancesont
l
essuivantes: di
spari
ti
ond’unbienassur
é,fail
li
tedel ’
assureur,
arri
véedut erme
Lescausesd’ ext
inct
ionàl’
ini
tiat
ived’
unassur ésontlessuivantes:
rési
li
ati
onannuelleparlet
trerecommandéeadr esséàl ’
assureur2
moisav antladated’
échéancesaufencasd’ assurancemaladie

REFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

ASSI-
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BIGOT( J)
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tducont rat
d’
assurancet er r
estre»,collection-Dr oi
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e),«L’ assur anceaut omobile,théorieetpratique
»,2eéditi
on,Puy2008.

EXERCICESD’
ASSIMILATION
Résoudrel
escaspr
atiquessui
vant
s:

Caspr
ati
que1:

BAMBA,propr
iét
air
ed’unvéhicul
equ’i
lut
il
isepoursonusage
per
sonnel
décidedelevendre.Levéhi
cul
eestassuréparVIE-
ASSUR.

91
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Il
v oudraitsavoirlesortducont r
atd’assurancer esponsabi l
it
écivil
e
couv r
antl evéhiculeencasdev enteduv éhicule.
Samai sonestassur éecont r
el’i
ncendie.Sonami r
ichardluipropose
del ’
acheter.Quel seralesortducont r
atd’assur anceincendieencas
dev entedesamai son?
Avantd’ avoirpuv endresamai sonàr i
chard, Bambadécède
brusquementl orsd’unaccidentdelaci r
culation.Quel estlesortdu
contratd’assurancei ncendi
egar anti
ssantlamai son?

Caspr
ati
que2

SORO asouscr itàuncont r

atd’assur ancepourgar anti
rdes
meublesdev aleurcontrel ev ol.I
l aét évict
imed’ unv oletl
’
assureur
l
’aindemni sé.Toutefois, deuxsemai nesapr èsilreçoitunelett
rede
l
’assureurqui l
’i
nformedesadéci sionder ésil
ierlecont r
at
conformémentàunecl auseducont r
at; orl
et ermeducont ratest
prévuau31décembr e2019.
Cetterésil
iati
ondel ’
assur eurest-
el l
el i
cit
e?Quel lessontses
modalités?Quepeut -i
l faire?
SOROav ai
tpay él’
entièret édel aprimepourt outelapér i
ode
garanti
e.Pour r
a-t-
ilobteni rlerembour sementdel apor ti
ondepr i
me
quicorrespondàl apér iodeoùl erisqueneser aplusgar ant
i ?

92
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Ti
tr
eII:
Lesef
fet
sducont
ratd'
assur
ance
Lecaractèr
esynal
l
agmatiqueducontratded'assur
ance fai
t
naî
tr
eàl achar
gedel'
assureuretdel
'
assurédesobli
gat
ions.

93
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e1.
-Lesobl
igat
ionsdel
'
assur
é

Auxtermesdel'
art12, l
'
assurédoitd'
unepar
t,pay
erlespri
mes
etd'autr
e part
,décl arerles r
isques,l
es aggrav
ations de
ri
squesetlessi
nist
res.

Sect
ion1.
-lepai
ementdespr
imes
La prime ou cot isati
on dans l es assurances mut uell
es se
présentecommel epr i
xdel asécur it
équepr ocurel'assurance.
Ainsi
,l'assuréestobl igédepay erl
espr imesoucot i
sati
ons
auxépoquesconv enues.Unet ell
eobl i
gati
onn'existetoutefois
pasenmat ièr
ed'assur anceviedansl aquell
elepai ementdel a
primerésulted'uneexécut ionv olont
air
edel apartdel '
assuré.
C'estcequiexpl iquequel '
assureurnedi sposepasd' acti
ons
pourexi gerlepaiementdespr imesaf fér
entesaucont ratde
vi
eoudecapi tal
isation(art73).

Par
agr
aphe1.-l
esmodal
it
ésdepai
ementdel
a
pri
me
A-l
edébi
teurdel
apr
ime
C'estlesouscr i
pt eurquiestobl igédepay erl apr ime.Cet t
e
quali
tédedébi teurnousamèneàf aireunedi sti
nctionent r
e
assuré,souscr i
pteuretbénéf i
ciaire.Carsigénér alementces
quali
tés se r etrouventsurl at ête d' une seul e etmême
personne,el l
espeuv entêtresépar ées.C' estai nsique,dans
l
'assurancepourcompt eoudansl '
assurancesurl av ie,l
e
débit
eurdel apr imeestl esouscr ipteur.L'assur eurnepeut
doncexi gerdubénéf i
ciair
elepaiementdel apr i
me.Encasde
souscripti
onsui teàunmandat ,ledébi teurdel apr i
meestl e
mandant .Ilenvademêmeenmat i
èr edegest iond' aff
airesoù
l
edébi teurestl emaî tredel'
affaire.I lfautnot erégal ement

94
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

qu'aucoursducontrat,l
edébiteurdelapr imepeutchangeren
casdedécèsdel '
assuré,en casd' al
iénati
on del achose
assurée.Dans ces cas,l 'ar
t40 di spose que l '
assurance
conti
nuedepl ei
ndroitauprofi
tdel '
héri
ti
eroudel '
acquéreur,à
charge pourcelui
-cid'exécutertoutes les obl
i
gations dont
l
'assuré ét
aittenu surl a base du cont rat
,notammentl e
paiementdelaprime.

B-l
adat
edepai
ementdel
apr
ime
Auxt ermesdel '
art12,l apr i
meestpay ableauxépoques
conv enues.I lenr ésultequel espar ti
essontl i
bresdef ixerla
dat edepai ementdespr imes.Mai si lyal i
eudedi stinguerl a
1ere primeetl esaut resdansl amesur eoùl apr i
sed' ef fetdu
cont ratestsubor donnéeaupai ementde! a pr i
me( ar t13al2)
etquecel le-ciestpay abl eaudébutdel apér iodedegar anti
e
pourper met tr
eàl '
assur eurdef airefacei mmédi atementaux
règlement sdessi nistr
essur venus.Etl ’
ar t
icl
e13 obl i
gel e
souscr ipteuràs’ acqui t
terimmédi atementdupai ementdel a
primepourquel econt ratpr enneef fet.
Tout efois,i lfautdi sti
nguerl escont ratsd’ assurancer éel set
l
escont rat sd’assur anceconsensuel s.Pourl espr emi ers,il
n’yapasàf ai
rededi stinctionent rel apr emièrepr imeetl es
aut rescarl asouscr ipti
onducont r
atr éelestcondi tionnéepar
l
epai ementdel ’
ent i
èretédel apr i
meduepourl apér iodeà
gar ant ir
.
Encequiconcer nel escont rat sconsensuel s,cettedi st i
nct i
on
estàf aire.Enef fet,selonl ’alinéa2del ’
arti
cle13,s’ ils’agit
descont r atsaut resquel esbr anchesaut omobi l
e,mal adi eet
mar chandi sestranspor téesdontl apr i
meducont ratexcède80
foisl eSMI Gannueldupay sdel ocali
sation,undél aimaxi mum
depai ementde60j oursàcompt erdel apr i
sed’ effetoude
renouv ellementducont ratpeutêt reaccor déausouscr ipteur.
C’estégal ementl ecasdel ’Etatetsesdémembr ement squi

95
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

peuventsouscriredescontr
atsd’assur
ance port
antsurl es
branchesautomobi l
es,mal
adieetmarchandi
sestranspor
tées
ou autres branches,quiprennenteffeten dépitdu non
paiementimmédi atdespr
imes.
LaCommi ssi
onRégi onal
edeCont r
ôledesAssur ances(CRCA)
48
apr isuneci rcul
aire l e22j uill
et2011quiaf ixéundél ai
maxi mum de180j oursàcompt erdel aprised’ ef
fetoude
renouvel
lementducont rat
,pourl epaiementdet outepr i
me
d’assur
ance parl ’Etatetsesdémembr ements.Dans t outes
ceshy pothèses,lecont ratd’assuranceétantconsensuel ,le
paiementdel apr emi èrepri
mei ntervi
entaprèsl aconclusion
ducont r
atdansl apér i
odeconv enueparlesparti
es.
Encequiconcer nelesaut r
esprimes, l
espar t
iessontl ibresde
fi
xerl a date quil eurconv i
ent.Mai s,av ec une obl i
gation
contractuel
l
econsi dérableàl achar gedel '
assur eur
,ence
sensquepourl escont r atsàtacit
er econduction,l'
assureurest
tenu à chaque échéance de pr ime d' avi
serà l a dernière
adresseconnueaumoi ns45j oursàl '
avance,l'assuréoul a
personnechar géedupai ementdel adat ed' échéanceetdu
mont antdel asommedonti lestredev able(art14) .Cetav i
s
mat éri
ali
sé parune l ett
re avec accusé de r éception ou
déchargedev rar appelerquel econt ratserar ésili
édepl ein
droitsilaprimeder enouv ell
ementn’ estpaspay éedansl es
délais prév
us à l ’art
icle 13.La pr ime peutêt r
e pay able
annuellementetel l
epeutêt r
efract
ionnée.

C-Lel
i
eudupai
ementdel
apr
ime
En droitcommun des obli
gati
ons,à déf autde conventi
on
contr
airedespart
ies,lepaiementestquér able(ar
ti
cle1247
C.ci
v).Cel
asigni
fi
equ'ildoi
têtr
ef ai
taudomi ci
ledudébi
teur.
Cett
er ègl
eestécartéeenmat i
èred'assur
ance.Selonl’
art
icl
e

48
Ci
rcul
air
eN°
0002/
CIMA/
CRCA/
PDT/
2011du22j
uil
l
et2011.

96
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

13nouv eau,ali
néa1,lapri
meestpayabl
eaudomici
l
ede
l
’assureuroudel ’
i
nter
médi
air
edési
gnédansl
escondi
ti
ons
prévuesàl ’
art
icl
e541duCodeCIMA.
Le pr emi er alinéa de ce der nier texte int
erdi
t aux
i
ntermédiaires,souspei nedesanctions49prévuesauxarti
cles
534-
2et545,d’ encaisserdespr i
mes,desf ract
ionsdeprimes,
defair
el i
bellerouder ecevoirdeschèqueslibel
lésàleuror
dre.
Cett
edi spositi
on consacr elasuppressi
ondumandatexpr ess
d’
encaissementqui donnai tle pouvoirà l ’
int
ermédiai
re
dési
gnéparl ’
assureur,derecevoi
rlepaiementdespr i
mes.
Lanouv el
lemesur eapourbutl asécur i
sationdespr i
mes
pay éesdansl ebutdepr ot égerlesi ntérêt
sdesassur eurset
desassur és.Ilf
autenef f ets’assur erque l esprimespay ées
parl esassur ésparvi
endr ontàl ’assur eurpourl uipermettr
ede
prendr eenchar gelerèglementdessi nistr
essur venus.Oren
pratique on av aitconst at é que l es pr i
mes n’ étai
entpas
reversées parl es intermédi air
es aux assur eurs,ou même
quandcespr imesl’
étaient ,c’
étaitapr èsquel ’
int
ermédiair
eait
retenul emont antdesescommi ssions50.
Toutefoi
spourdesr aisonspr at
iques,l’
al
inéa2del ’art
icl
e541,
i
nstit
ueunmandatgénér alaupr of
itdesi nt
ermédi ai
respour
l
es paiement s en espèces n’ excédantpas l a somme d’ un
mill
i
on deFCFA parpol ice,etl espaiement sparchèques
l
ibel
lésàl ’
ordredel ’assureur.Celasignif
iequel esprimesen
espèces peuventêt r e encai
ssées parl es i
ntermédiai
res à
condit
ion que l emont antdu pai ementn’excèdepasun

49
Onr appel
leraquelessanctionsédict
éesparcest ext
essont:
l’
avert
issement ,
lebl
âme, lasuspensionouladémissiond’off
icedes
diri
geantsresponsables,l
eretraitd’
agr
ément,uneamendede500000à
1500000FCFA.
50
AdamaN’ DI
AYE,«Pr obl
émat iquesdelamiseenapplicati
ondes
dispositi
onsdunouv elart
icl
e13ducodedesassur ances»,Séminai
re
animél es7,8et9jui
n2011àCot onou,WWW. f
anaf.
com

97
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

mil
li
onparpol
ice.Silepai
ementsefaitparchèque ouaut
re
ef
fet
,il
doi
têtr
elibel
l
éàl ’
ordr
edel
’assureur
.
Les pr i
mes encai ssées parl es intermédi
aires doiventêtre
reversées à l ’
assur eur accompagnées d’ un bor der
eau
j
ust i
fi
cat i
f,dans un dél ai de t r
ente jours sui v
ant leur
encaissement .Encasdenonr eversementparl ’i
ntermédi
aire
despr imesencai ssées dansl esdél ai
spr évus,l
essommes
nonr ev erséespr
odui sentintérêtdepl ei
ndr oitaudoubl edu
tauxd’ escompte,dansl al
imi t
edut auxdel ’
usureàcompt er
del’expirati
ondudél aidereversementst i
pulé.
La pr i
me est pay able au domi cile de l '
assur eur ou du
mandat air
edési gnéparl uiàcetef fetett itulaired'unmandat
écri
t.Tout efois,pourdesr aisonspr at i
quesetdansl ebutde
protégerl es souscr i
pteur s,assur és etl es v i
cti
mes quise
heurtentau r efus des assur eurs de couv rirle sinistr
e,la
Commi ssi
onRégi onal edeCont rôl
edesAssur ances( CRCA)a
rappelédansuneci rculaie51l
r esr èglessui vant es:
- Lesouscr i
pteurquiaur apay ér égul i
èrementsapr ime
entrel esmai nsd’ uni nt ermédi aired’ assurancecont r
e
remi sedesdocument scont ractuel sd’ uneent r
epri
se
d’assur ance estcouv ertpourl a gar anti
e souscr i
te,
même sil ’
intermédi aire n’a pas r ever sé la pri
me à
l’
entrepr i
sed’ assur anceoul ’
ar everséhor sdélaides30
jourspr évusàl ’
arti
cl e542duCodedesassur ances.
- Lef aitpouruneent repr i
sed’ assur anceder emet treses
document scont ractuel sàuni ntermédi aired’assurance
pouragi rpoursoncompt e,parl ar emi sed’unmandat ,
d’une conv ention ou pas,l ’engage comme ét antle
mandant de l ’i
nter médi aire d’ assur ance qui l e
représent e.

51
Circul
air
en00002/ CIMA/ CRCA/
PDT/2015relat
iveàl
apri
seencharge
d’
unsini
streparl
’assureurencasdenonrev
ersementdelapr
imeparun
i
nter
médiaired’
assurance.

98
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

- Uneent reprised’ assurancenepeutdanscecas, r

efuser
l
apr iseenchar ged’ unsi nist
requisur vi
endraitlorsque
l
apr imepay éeparl esouscr ipteurnel uiaurapasét é
reverséeparl ’
intermédi aireoun’ aurapasét ér ever sée
dansl edél aide30j oursapr èsencai ssement ,prév uà
l
’arti
cle542duCodedesAssur ances.
- Dans l e cas susment ionné,l ’assur
eur pr ocède au
paiement de l ’
indemni té. Il peut exer cer cont re
l
’int
ermédi aire d’ assur ance une act ion en
rembour sementpourt out esl essommesqu’ ilaai nsi
payéesoumi sesenr éserv eàsapl ace.
Lapri
meestdoncpor table,ilappar t
ientausouscr i
pteurd' aller
pay
erlapr i
mechezl '
assur eurouchezl ’i
nter
médi ai
redésigné.

D-Lemodedepai
ementdel
apr
ime

Lepai ementdoi têt relibelléenf rancsCFA.Quandi ls'agi tde

l
ibell
erdescont ratsd' assur anceendev isesét r
angèr es,i lya
l
ieud' obt enirl'autorisationdumi nistredel '
économi eetdes
fi
nances.Adéf aut,lescont ratssouscr itssontnul sdepl ein
droit
.En casdedér ogat i
on,l essoci étésd' assur ancesont
assimiléesàdesdét ent eursagr éésdedev i
sesetsontt enus
d'
ef f
ectueraupr ès de l a BCEAO une décl aration de l eur
engagementetav oir
sendev i
ses.Ent outét atdecause,l e
paiementpeutêt reeffect uéenmonnai e, parchèque, part rait
e,
parpr élèv ementsurchèquebancai re,parv i
rementpost al.La
pri
meestconsi dér éepay éequandi lyaeuencai ssementdes
sommesparl 'assur eur.Tout ef
oisilexi steuneexcept i
onàce
pri
ncipededr oitcommunencequiconcer nel eschèques.La
CourdeCassat ionconsi dèr equel ar emi seduchèquev aut
seulpai ementdel apr ime( Cass.1èr e,2déc.1968:JCP1969,
II
,15775,not eBesson) .Ai nsilor
squel 'assureurquiar eçul e
chèquet ardeàl '
encai sser ,
ildoitquandmêmegar antirl
'assur é
99
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

encasdesi ni
str
esurvenuentr
elemomentdel
aremi
sedu
chèqueetl
ejourdesonencai
ssement
.

Par
agr
aphe2.-Lessanct
ionsencasdedéf
autde
paiementdelapri
me
LecodeCI MA prévoyai
tl asuspensiondel agar anti
eetl a
résil
i
ationdel apoli
cecommesanct i
ondudéf autdepai ement
de la pri
me parl '
assuré.Cessanct i
onsét ai
entpr écédées
d’une mi se en demeur e de l’
assur é souscri
pteur.Cette
procédure compl exe mai s protect
rice de l’assuré a été
o
suppriméeparl eRègl ementN 001de2011( A)etr emplacée
parlarésili
ati
ondepl ei
ndroit(
B) .

A-Lapr
océdur
epr
évueavantl
eRègl
ementde2011
1- Lami
seendemeur
e

Auxt ermesdel ’
anci enar ti
cl e13,l asuspensi ondel agarant i
e
nepouv aiti nt ervenirqu' apr èsunemi seendemeur e.Ell
eest
obligatoire c' est -
à-dire que l '
assur eurquiconst atel e non
paiementde l a pr i
me i nv i
tait l '
assur é à s' exécuteretl a
suspensi onnepouv antint ervenirque30j oursapr èsl ami se
endemeur e.L' assur édi sposai td' undél air aisonnabl epour
régulariserl asi tuation,encesensquel amiseendemeur eel l
e
-mêmei nt erv enait10j our sapr èsl '
échéancedel apr i
me.Ce
délaiestundél aiimpér atifmi nimum ( enpr at i
que,l '
assureur
attend env ir
on un moi s apr ès l '
échéance pourmet tr
e en
demeur el 'assur é).L'assur eurnepouv aitdérogeràl '
obli
gation
demi seendemeur eparunecl auseducont r ataur egardde
l
'ancienar t13al7ducodeCI MA.Lami seendemeur edev ai
t
sef air
eparl et t
rer ecommandéeoul ettrecont resignée,cequi
permet tai td' év i
terapr iorit outecont estat
ionsurl aréception
effecti
v edel ami seendemeur e.Lal ettr
er ecommandéede

100
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

miseendemeur efai
tcouri
rlesint
érêt
smoratoir
esai nsiqu'un
délaidetrentejourspendantlequell
agaranti
enepeutêt re
suspendue.Ai nsipendantl es t
rent
ejours,l'assurér este
garantiparl'assur
eur.En somme,depuisl '
échéance de l a
pri
mel '
assuréquin’apour
tantpaspayésaprime, r
estegaranti
aumoi nspendantquarant
ejours.

2- Lasuspensi
ondel
agar
ant
ie
Trent ej oursapr èsl ami seendemeur eetsil '
assur énepay ai
t
pasl apr ime, lagar antieét aitsuspendue.Enf ait,l
agar antiene
ser asuspendueque40j our sapr èsl '
échéancedel apr i
me.A
par tirdeceti nstant,l'assur eurneser apl ust enudegar ant i
r
l
'assur éencasdesi nistre.Etcel aestv alableaussibi enà
l
'égar ddubénéf iciai
requedesv icti
mes.Cependant ,l'
assur é
rest aitdébi t eurdespr imesdéj àéchuesetdecel lesàéchoi r
dur antt out el apér i
odedesuspensi on.Lor squ' i
ls'agitd' une
primeannuel lequiaét éf r
act i
onnée,l '
assureurn' apasbesoi n
der enouv elerl aprocédur epourchaqueéchéancenouv ell
e.En
effet ,enpar eil
lehy pothèse,l ecodeensonanci en art13al3
prév oy ai tquel asuspensi ondel agar antiepr oduitsesef fets
j
usqu' au t erme du cont ratsans qu' ilsoi tbesoi n de l a
renouv el er. La suspensi on est une sanct ion pr ov i
soire
puisqu' ellepr endf inlor squel '
assur és'acquittedesesar r
iérés
depr i
mesoudel af ract iondepr i
meay antf aitl'objetdel a
mi seendemeur eetdecel lesv enuesàl 'échéancependantl a
pér i
odedesuspensi on,év entuell
ementl esf r
aisdepour suite
etde r ecouv rement .Lor sque l a si tuation estr égul ar
isée,
l
'assur ance ne r eprend ses ef fet
s pour l 'avenir que l e
l
endemai nà12heur esduj ouroùaét épay élespr imesoul es
fraisév ent uels.

Sidansundélaide10j oursapr
èslasuspensi
on,l
'
assuréne
s'
estpas encore exécut
é,l'
assur
eurpeutalorsrési
li
erle

101
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

cont
ratd'
assur
ance.

3- Lar
ési
l
iat
ionducont
rat
Lar ésili
ati
onducont ratd'assur ancepournonpai ementdel a
primeét ai
ttoujourspr évueparl 'ancienar t13ducodeCI MA
quipr écisai
tl esmodal it
ésdecet ter ési
li
ation.Lar ési l
i
ation
étaitunef acult
éof fer
teàl '
assur eurquipouv ai
tdoncl 'exercer
oul ai ssercourirl
asuspensi onj usqu' àl aprochaineéchéance.
Lor squ' i
loptaitpourl ar ésili
ation,i ln' avaitpasenpr i
ncipe
besoi ndes' adresseràl ajusti
ce.Def açongénér ale,i lsuffi
t
d'obser v
erl apér i
odedesuspensi on.L' assureurnepouv ai
t
résilierlecontratque10j oursapr èsl apér i
odededél aide30
j
our sment i
onnéedansl ecode.Danst ouslescas, l
ar ési l
i
ation
pournon pai ementde l a prime dev aitse f ai
re parl et
tre
recommandée ou l ettr
e cont resignée et l a r ési l
i
ation
n'empêchepasl '
assureurder écl ameràl 'assurélessommes
quil uisontdues,not ammentl espr i
mesar riér
ées,etl 'assuré
nedev aitpasconsi dérerqu'ilestt oujoursgar antidanscet te
hy pot hèse.

B-Lapr
océdur
epr
évueparl
eRègl
ementde2011
Selon l
’al
i
néa6,del’
art
icl
e13nouv eau,àdéf autdepaiement
delaprimedansledél
aiconvenu,l
econt r
atestrési
liédeplei
n
droit
.Onconstat
e ai
nsilasévéri
tédesnouv ell
esdisposi
ti
ons
duCodeCI MA.Cett
esév éri
tésej usti
fi
eparl efaitquele
l
égislat
eurCIMA poursuitunobj ecti
fd’assaini
ssementdu
secteur
.
Maisdesinterrogati
onsdemeur enttoutdemêmepui squel e
Codeestsilencieuxsurl’exi
gencedel ami seendemeur e.A
moinsquel’avisd’échéancenesoi tassimi l
é àunemi seen
demeure.Danscet tehypothèse,l
orsquel’av i
sd’
échéancen’ a
pas ét
é env oy
é parl ’
assureur,i
lf autcr oir
e qu’
i
ln’ yaur a
aucunemiseendemeur eavantlarésil
iat
ion.Orsil’assureur
102
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

étaitexonéréder ecouri
rauj ugepourobt eni
rlarési
l
iat
ion,
52
celle-
ciexi
stantdeplei
ndroi
t ,i ldevr
aitnéanmoinssat
isf
air
e
àl’exi
gencedel amiseendemeur e53.
I
lsembl equepourl eCodeCI MA,l amiseendemeuren’est
plusunecondit
ionpr éalabl
ed’appli
cati
ondelarési
li
ati
onde
plei
ndroitparl
’assureur,pournonpaiementdespri
mes.Une
tell
eanal
yseestdiff
icil
ementenvisageabl
e.
Paraill
eur
sl or
squ’unchèqueouef f
etdecommer ceaét é
remisenpaiementdel apr i
meetqu’ i
lrev
ientimpayé,l
’
arti
cle
13-1nouveauduCodeCI MApr év
oitquel’assur
éestmi sen
demeureder égul
ariserl
epaiementdansundél aidehui
tjours
ouvrésàcompt erdel arécept
iondel ’
acteoudel alet
trede
miseendemeur e.
Àl ’expirati
on de ce dél ai,sil ar égular
isati
on n’estpas
eff
ect uée,lecont r
atestr ésili
édepl ei
ndroit.Lapor ti
onde
pri
mecour ueresteacquiseàl ’assureur
,sanspr éj
udicedes
éventuel sfr
aisdepour sui
teetder ecouv r
ement.Cett
esol uti
on
condui tàconsidérerquel orsquel epaiementsef ai
tparef fet
de commer ce ou parchèque r evenu impayé,la mi se en
demeur e apparaîtincontestabl
ementcomme un pr éalable
d’
appl icati
ondel arési
li
ati
on.

52
Selonl ’
arti
cle1184, ali
néa3, ducodeci vi
l,l
arésol uti
ondoi têtr
e
demandéeenj usticeetlej ugedi sposeenl amat ièred’ unpouv oi
rsouv er
ain
d’appréciati
on.Orsel onl ’
Ar ti
cle13anci enduCodeCI MA, al
inéa6: «la
mi seendemeur eoul ar ésili
ationpournonpai ementdepr imedoi tsef ai
re
parlettr
er ecommandéeoul et
trecont r
esignée» .Voi rencesens: Françoi
s
TERRE, Phi l
ippeSIMLER, Yv esLEQUETTE, op.
citn°658ets.
53
Enef fetselonl’Arti
cle13anci enduCodeCI MA, alinéa5: dansl ecadre
del ’
applicati
ondessanct ionsparl ’assureurencasdenonpai ementdes
primes«l ’
assureurnepeutparunecl auseducont rat,dérogeràl ’obli
gati
on
del amiseendemeur e» .

103
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Sect
ion2.
-l'
obl
igat
iondedécl
arat
ion
L'
assurédoi
tauxtermesdel '
art12déclar
ernonseul
ementles
ri
squesquel'
assureurdoitprendreenchargeetencoursde
contr
atlesci
rconst
ancesaggr avantesoucr
éantdenouveaux
ri
sques,mai
ségalementtoutsini
stre.

Par
agr
aphe1.
-Ladécl
arat
iondesr
isques
I
Is'
agi
tdesr
isquesi
nit
iauxetdesnouv
eauxr
isques.

A-Lesr
isquesi
nit
iaux
IIestf ai
tobligati
onàt raversl'
art12àl 'assuréder épondre
exact ementaux quest i
ons posées parl '
assureurdans l e
formul aire de déclarati
on du r isque parl equell'
assureur
i
nt errogel '
assurésurl esci r
constancesquisontdenat ureà
faire appr éci
er les risques qu'ilprend en char ge.Cet te
obligat i
ons'imposeàl 'assurépourl araisonessentiel
leque
d'abor d,l'
assuranceestuncont ratdebonnef oietensuit
eet
sur t
outquel '
assureursol l
i
citépourcouv r
irunr i
squedoitêtre
suf f
isammentécl ai
répoursav oi
ràquois' enteniretàquelles
condi ti
ons.

B-Ladécl
arat
iondescir
constancesaggr
avant
esou
cr
éantdenouveauxri
sques
Le contratd' assurance ét
antà exécut i
on successive,des
ci
rconstances nouv el
les survenant en cour s de cont r
at
peuventsoitaggr averleri
squei nit
ialdéclar
é,soitcr éerde
nouveaux r isques. Ces ci r
constances nouv ell
es r endent
i
nexactesou caduquesl esr éponsesf ait
esà l '
assureuret
contenues dans l ef ormulai
re de décl ar
ati
on des r isques
i
niti
aux.C'estpour quoi,l
ecodef ai
tobligati
onàl'assur
édel es
décl
areràl '
assur eurparlet
trerecommandéeoucont resignée
dansundél aide15j oursàpar ti
rdumomentoùi lenaeu

104
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

connai ssance.L' obl i

gat ionnej ouepasenmat ièred' assur ance
vieoùl esaggr av at i
onst ell
esquel av ieil
lesse, l
amal adi eoul e
décès sontl es r aisons même de l '
assur ance.Ce quiest
différentenmat ièr ed' assur ancedommageoùl '
obl igationest
del a nat ur emêmedel '
assur ancepourl ar aison qu' étant
dest inée à pr ocur erl a sécur ité,cet te assur ance doi têt re
adapt éeauxci rconst ancesaf i
nd' atteindr esonbutcari ln'est
pas de l 'intérêtde l '
assur é que f ace à une ci rconst ance
aggr av ant eoucr éantdenouv eauxr isques,l '
assur eurr efuse
depour sui vrelecont rat.L'aggrav ationdesr isquessepr ésent e
l
or squepost ér i
eur ementàl aconcl usionducont ratsur vient
parr appor tà ce quiav aitét éi nitialementdécl aré,une
circonst ancequiaugment esoi tlapr obabi lit
é,soi tl 'i
nt ensité
dur isquepr isenchar geparl 'assur eur;desor tequesice
nouv elét atav aitexi st él ors de l a concl usion du cont rat
,
l
'assur euraur ai
tr efusé etn' aur aitdonc pas cont ract é ou
l
’aur aitf aitmoy ennantunepr imepl usél evée.Quel l
essontl es
conséquences de ces décl arations ? L' obl i
gat ion de
décl arat i
on a pourconséquence d' ouv ri
rà l '
assur eurune
facul tédedénonci ati
ondecont rats' i
lest i
menepl uspouv oir
gar ant i
rl er i
sque.I ll uiestégal ementl oisible,enpr ésence
d'une aggr avation mi neur e,de mai nt enirl 'assur ance sans
maj or ationdepr ime.I lpeutenf inpr oposerunnouv eaut auxde
prime pourmai nt enirl e cont rat.Dans l '
hy pot hèse de l a
cont inuat ionducont ratav ecsur prime,l '
assur eurv aadapt er
l
'assur anceàl asi tuat ionnouv ell
e.Unnouv eaut auxv adonc
êtrepr oposé.Encasd' accept ationdel 'assur é, l
'assur eurouv re
l
er i
sque aggr av ant .Dans l e cas cont r
ai r
e c' est -
à-di re si
l
'assur ér efusel enouv eaut aux, l
apol i
ceser ar ésiliée.

Enfi
n, lorsque l'assur
eur qui r eçoit une déclarat
ion
d'
aggravat
ionderisqueestimequesonengagementser atrop
l
ourd,ilal
af acul
tédedénoncerlecont ratenr
emboursantla
fr
acti
ondepr imenoncour ueparl
'assuré.Encequiconcerne

105
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
'assurél ui
-même,l e code luidonne l e droitde rési
li
erle
contratsans i ndemnité sil 'assureurne consentpas l a
diminutiondel aprimed' aprèst et ari
fapplicablel
orsdel a
souscripti
onducont r
atdansl 'hypothèseoupourl af
ixat
ionde
l
a pr i
me,i la ététenu compt edeci rconstancesspécial
es
ment i
onnéesdansl apolice,aggravantlesrisquesdèslorsque
cesci r
constancesvi
ennentàdi sparaît
reaucour sducontrat
.

C-l
essanctionsdel
'
obl
igat
iondedécl
arat
iondes
risques
Ell
esv
ari
entsel
onquel
'
assur
éestdebonneoudemauv
aise
foi
.

1èrehy pothèse:l '

assur éestdemauvai sef oi
C'estl'hypot hèseoùl 'assur éser endcoupabl eder éticenceou
faussedécl arati
oni nt ent i
onnel l
e( art18).Danscecas, précise
l
'art18,l econt r
atd' assur anceestnul .Lar éti
cencesuppose
que l '
assur é ometi ntent i
onnel lementune ci rconst ance qui
auraitdûêt redécl arée.Laf aussedécl arat i
oni ntentionnel l
e
supposel adéclarationconsci ented'uneci r
const ancei nexact e
etsout enuequichangel '
obj etdur i
squeouquienadi mi nué
l
'opinionpourl '
assur eur .Lanul lit
éestencour uemêmesil e
ri
squecommi soudénat uréaét ésansi nfl
uencesurl esi nistre.
Labonnef oisepr ésumant ,i lrevientàl '
assur eurdef airela
preuv edel amauv aisef oidel '
assuréenét abli
ssantl apr euve
del ar éticencedel adécl arat i
on.Cependant ,ilfautdi stinguer
selonqu' onestenpr ésenced' unedécl arati
oni niti
aledur isque
oud' unedécl arationaggr avant edur i
sque.Lor squ'onesten
présenced' unedécl ar ationi niti
aledur isque,lanul l
itéent rai
ne
rétroact i
vementl a di spar i
tion de l a gar antie de l 'assur é.
L'assur énebénéf i
ciepl usdel agar anti
eetl 'assureural edr oit
der épét ertoutesl essommesv erséesparl uienexécut ionde
sinistr
esant éri
eurs.Encasd' aggravati
onder i
sques,l anul l
i
té

106
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

ner étroagi tqu' àpar tirdumomentoùl '

assur éacommi slefait
quil uiestr epr ochéetl 'assur eurnepeutr épéterquedes
sommes v er sées aux si nistr
es post érieursàl '
aggr avati
on
faussementdécl arée.Lespr i
mespay éesdemeur entacqui ses
àl'assur eurquiadr oitaupai ementdet out escel l
esquisont
échuesàt itr
ededommageseti ntérêtsetcedansl esdeux
casdef i
gur e.Cer égi medenul li
téauncar act èrepar ti
cul i
eren
cesensquel anul l
ités'appl i
queàunei nfractionpost érieureà
l
aconcl usi onducont rat
.Enout r
e, lecont ratn' estanéant idans
l
epasséqu' àr encont redel '
assur équipai eàl af oislespr imes
etlesi ndemni t
és.Enr éalité,lanul li
tés' anal ysecommeune
peinepr ivéeàr encont r
edel 'assur écoupabl edef raude.La
null
itéestopposabl eaussibi enàl 'assur équ' aubénéf iciai
reet
àt out eper sonneay antdr oitsurl apr estationdel '
assur eur.
Exempl e:l esv ictimesquiexer centuneact iondi rectecont r
e
l
'assur eur
.
2ièmehy pot hèse:l '
assur éestdebonnef oi
Cette hy pot hèse estpr évue parl 'ar
t19 quipr év oitque
l
'omi ssionoul adécl arat
ioni nexact edel apar tdel '
assur édont
l
amauv aisef oin' estpasét ablie,n’ entraînepasl anul l
it
édu
cont r
atd' assur ance.Cependant ,lecodet ir
el esconséquences
decet ter èglesel onquel 'omi ssionoul adécl ar ati
oni nexacte
estconst atéeav antouapr èsl esi nistre.

Dans l e 1er cas c'est

-à-di
rel 'omission ou l a déclarat
ion
i
nexact eestdécouv ert
eav antl esi ni
stre.L'assureuràune
option:
-soi tmaintenirlecont r
atmoy ennantuneaugment at
ionde
prime.Dansce cas,l a propositi
on doi têtre acceptée par
l
'assuré.Dansl '
affi
rmative,l'
assurancev aexistersurl abase
dunouv elaccord.Adéf autd' accord,l'
assureurnepeutque
résil
ierle contratsaufs' ilveutmai nteni
rl e contratsans
surprime.

107
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

-Soi t,résil
i
erl e contrat10 jour
s après une noti
fi
cati
on
adresséeàl 'assur
éparl ett
rerecommandéeoucont resi
gnée
enr esti
tuantlapor t
iondel aprimepayéepourlet empsoù
l
'assurancenecour tplus.

Dans l a 2è hy pothèse c'est-à-direlorsque l

'omission ou la
déclarati
oni nexact eestdécouv ert
eapr èslesini
stre,dansce
cas,ilyar éduct i
onpr opor t
ionnel l
edel agaranti
e,c'est
-à-dir
e
quel 'i
ndemni t
éestr éduit
eenpr oport
iondut auxdespr i
mes
payéesparr appor taut auxdespr imesquiauraientétéduessi
l
esr isquesav aientétécompl èt
ementetexact ementdécl arés.
En appl ication de cet ter ègle pr oporti
onnell
e de pr i
me,
l
'i
ndemni tédueparl 'assureur(Indemni tédue)estdét erminée
àpar t
irdel 'indemni téquiaur ai tétéservieenl '
absencede
déclarati
on i rréguli
ère( indemni t
é normale),à laquelle est
appliquéler appor tentrelapr i
mepay éeetlaprimedue:

Indemni
ténor
male×pri
mepay
ée
I
ndemni
tédue=
Pr
imedue

Laréduct i
onpr oport
ionnelledepri
mes' appl
i
queal orsmême
quel '
ir
régul
arit
édel adécl ar
ati
onaétésansi nf
luencesurla
réal
isati
ondusi ni
str
e.Sel onlajur
ispr
udence,cet t
er ègl
eest
opposable,nonseul ementaubénéf i
ciair
educont r
at,mais
aussiauxv i
cti
mesdansl esassur
ancesder esponsabil
it
é,à
moinsqu' untexten'
endi sposeautr
ement .

Par
agr
aphe2.
-Ladécl
arat
iondusi
nist
re
Cetteobligat
ionestpr évueparl'
art12al4ducodeCI MAen
cest ermes:«l '
assur éestobli
gédedonnerav i
sàl'assureur
dèsqu' i
iaeuconnai ssanceetauplustar
ddansledélaif
ixéau
contratdet outsinistr
edenat ureàent r
aînerl
agaranti
ede
l
'assureur».Ledél aideladéclarat
ionnepeutêtr
einféri
eurà

108
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

cinqj oursouv rés.Lemotouv r

ési gnifiequel esjour sf ériésou
chômésnesontpascompt és.Cedél aiestundél aiimpér ati
f
mi nimum quipeutêt r
epr ol ongé«d' uncommunaccor ddes
par tiescont ractant es» .
Mai si lexistedesdél aisspéci f i
quesà
cert ainesassur ances.Ai nsil edél aiestf ixéà48heur esencas
dev olouencasdesi nist
r emor t
alitédebét ail
.Lesi nistreest
const it
ué parl ar éali
sation du r isque pr évu au cont ratde
nat ur e à ent raînerl a gar ant i
e de l '
assur eur.Exempl e,en
assur anceencasdedécès, lesi nistreestl edécèsdel 'assur é;
dansl ’
assuranceencasdev ie,lesi nistreestl asur v iede
l
’assur éoud’ aut r
esév ènement sl i
ésàl av i
e:l esét udes,l a
retrai t
e, l
anat ali
té, l
anupt ialitéet c.
Dansl '
assurancedechoses, i
lyasi nistreencasdedi spar i
tion
oudedest r
uct i
ont otal
eoupar ti
ell
edel achoseassur ée.Dans
l
'assur anceder esponsabi li
t é,lesi nistren' estpasconst itué
parl ef aitgénér ateurdu dommage ou l ar éal i
sat i
on du
dommage,mai sparl ar éclamat ionj udici ai
refait
eparunt iers
quil uii mputel ar esponsabi litédudommageparl uisubi .Pour
préser verlesi ntérêtsdel 'assur euretassur erl'i
ndemni sation
del 'assur éoudubénéf ici
ai re,lecodeCI MAi mposeàl '
assur é
dedécl arerl
esi nistredansl edél aisouspei nededéchéance
del agar anti
eencasdepr éjudi cecauséàl '
assureur .

A-l
esmodal
it
ésdel
adécl
arat
ion
Encasdesur venancedusi ni
stre,l'assurédoi tlepor teràl a
connaissancedel '
assureurdansl edél aiprécit
é.Enpr ati
que,
l
esassur eursimposentauxassur ésencasdesi nistr
ede
prendr
et oute dispositi
on uti
l
e af in d'arr
êterl e progrès du
si
nistr
e,desauv erlesobj et
squipeuv entl'êtr
eetv eil
leràl eur
conservation.Danst ouslescas,l'obligati
onf ondament aleàl a
charge de l '
assuré estde déclar erl e sini
streàl '
assureur,
notammentdepr otégersesi nt
ér êts.Ledél aicommenceà
couri
rlel endemai nduj ouroùl '
assur éaeuconnai ssancedu

109
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

sinist
reetset erminele6ièmej
ouràmi nui
t.
Aucunef ormen' estexigéepourl adéclarati
onquipeutêt re
faitesoitparlett
reordi
nai r
e,pardécl
arati
on,partél
éphone,
par
télégramme, etc.Maisilconseil
lépourlapreuvedeseréserver
unj usti
fi
cati
fdel adéclarati
on.
L'assuréoupl usexactementl esouscri
pteurducont ratestl
e
débiteurdel adéclar
ationdusi ni
str
e.Ilpeuttoutef
oisdonner
mandatàuni nt
ermédi ai
resouventuncour t
ier,ouàt out
e
autre personne.Le dest i
natai
re de l
a déclarat
ion doitêtr
e
l
'assureurousonr eprésentant,
souventunagentgénér al.

B-Lessanctionsdel
'
obl
igat
iondel
adécl
arat
ion:l
a
déchéance
Sil'assur énedécl arepasl esi ni
stredansl edél aiquil uiest
i
mpar ti,ilpeutêt r
edéchudel agar anti
e.Ent outcas,sit ela
étél esouhai tdel '
assur eurdansl aconclusionducont r
at,
puisqu' ilpeutpr év oirdansl econt ratquel '
assur éser adéchu
de l a gar antie,c' est -à-di
re qu' i
lv a perdrel e bénéf ice de
l
'assur ancepourl esi nistr
eàl '
occasionduqueli lamanquéà
son obl igation.La déchéance appar aîtdonc comme une
sanct iont rèsgr aveencesensquel '
assurév aperdreledr oità
l
agar ant i
e, qu'ilsoi tdebonneoudemauv aisefoi.C'estcequi
expliquequel adéchéancen' estopposabl eàl 'assuréquesi
ell
e a causé un pr éjudice à l '
assureur.La déchéance se
disti
nguedel anul l
itéetdesexcl usionsder isque.Tandi sque
l
econt r
atestmai ntenu dansl a déchéance,l econt ratest
anéant idansl anul lit
é.Mai sàquel lesconditionssontv alidées
l
escl ausesdesdéchéancesetquel sensontl esef fet
s?Pour
être v alable, l a déchéance doi tr ésul
ter d' une cl ause
cont r
act uel l
e.El lenesepr ésumedoncpasetdoi têt r
ecl aireet
précise.El l
edoi têt rement i
onnéeencar actèrestrèsappar ents
pourat t
irerl'attent i
ondel ’assurésurl asanctiondonti lest
menacéen casd' i
nexécut ion deson obl i
gati
on.Tout efois,
110
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

cer t
ainescl ausessonti nterdit
esencesensque,l orsqu' elles
sonti nsér éesdansl econt r
at,ellessontnul lesaut er medel '
ar t
20 al inéa 1er,3° .I len estai nsid' abor d pourl es cl auses
génér ales quif rappentde déchéance l 'assur é en cas de
violation des l ois etr ègl
ement s,sauf sicet tev iolat ion
const itueuncr i
meouundél itint ent ionnel .I lenr ésul tequel a
déchéancedoi tpor tersurunei nf ract i
ondét ermi née.I lya
ensui tedescl ausesquif rappentdedéchéancel 'assur éen
raisondesi mpl er et ardappor téparl uiàl adécl ar ationdu
sinistreauxaut oritésouàdespr oduct ionsdepi èces.Tout es
cescl ausessontnul les.
Lesef fetsdescl ausesdedéchéancev arientsel onqu' i
ls' agi t
del 'assur éoudest iers.Al 'égar ddel 'assur éL'eff etessent iel
del adéchéanceestl aper t
edudr oi tàgar ant i
epourl esi ni stre
àl '
occasi onduqueli lamanquéàsesobl igati
ons,i ln' env a
aut r
ementques' i
ljust i
fi
equ' ilaét émi sdansl '
i
mpossi bil
itéde
fairel adécl arationdansl edél aii mpar t
iparsui t ed' uncas
fortuitouf orcemaj eur e.
Al 'égar ddest iers:Ladéchéanceestd' abor dopposabl eà
celui qui sepr év autd' uneassur ancepourcompt e.Enr ev anche,
ellen' estpasopposabl eàl av ictimedansl esassur ancesde
responsabi lit
éniauxcr éanciershy pothécai resoupr i
v i
légi és
quiontundr oitsurl ’
indemni téd’ assur ance( art
icl
e43duCode
CIMA) .Cel a s’expliqueparl ’
act ion di rect e quel al oil eur
accor deàl 'encont redel '
assur eur .I ls'agi td' undroi tr econnuà
l
av ictime etauxcr éanci ershy pot hécai resetpr i
v il
égi ésetce
droitpr endnai ssanceauj ourdusi nist r
eetnesaur aitêt re
affect é dans son exi stence parune cause de déchéance
encour ueparl 'assur é.

111
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e2.
-Lesobl
igat
ionsdel
'
assur
eur

Ellessontpr évuesparl '

art16«l or sdel ar éalisat i
ondur isque
ouàl 'échéanceducont rat,l '
assur eurdoi texécut erdansl e
dél aiconv enu,l apr est ationdét er minéeparl econt rat,etne
peutêt ret enueau- del à.L' assur eurnecouv repasl essi ni stres
sur v enusapr èsexpi ration ou suspensi on du cont rat .I len
résul t
e que l 'obligat ion f ondament ale de l '
assur eurestl e
pai ementdel apr est at i
on due.Néanmoi ns,l 'assur eurpeut
s'engagerpardescl ausesde l a pol ice à assur erd' aut res
obl igat i
onst ellesquedi rigerl adéf ensedesonassur éen
responsabi l
it
édansl epr ocèsi nt entécont rel uiparl av i
ct i
me,
i
nt er veni rdansl escont ratsd' assi stanceetdansdescont rats
depr ot ectionj uridique.Dansl '
immensemaj oritédescas,l e
règl ementdu si ni st re s' effect ue de mani èr e ami abl e.Le
cont ent ieuxdemeur antl asol utiondesr èglement sconf lictuel s.
Mai squel leestl anat uredel 'obl i
gationdel '
assur eur?Au
moment de l a concl usion du cont rat,l 'obligat i
on ét ant
condi tionnel l
e, l 'év ent ualité du r i
sque ét ant al éat oire,
l
'obl igat iondev ientcer taineparl ar éalisat i
ondusi nistre.En
rev anche, sil
ar éal i
sat iondel 'événementpr év uaucont ratét ait
cer taine,parexempl el edécès,seul esadat eét anti nconnue,
l
'obl igat ion ét aitdonc à t er me i ncer t
ain etdev ientdonc
exigi bleparl ar éalisat i
ondusi nist re.
Mai squiestl ecr éanci erdel apr estat i
on?Lepl ussouv ent ,le
créanci erestl '
assur ésouscr ipteurducont rat.Mai sencasde
stipul at i
onpouraut rui,lecr éanci erestsoi tl '
assur épourl e
compt eduquell econt rataét ésouscr it,soi tlebénéf i
ciaire
dési gnédansl '
assur ancedeper sonnes.Dansl 'assur ancede
responsabi l
it
é,l av ict i
medi sposed' uneact i
ondi rectecont re
l
'assur eurdébi teur ,àmoi nsquel 'assurénel '
aitpr éalabl ement
dési nt ér essé.
Commentf ai
rel apr euv edel acr éancecont rel'assur eur?

112
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Lapr euveincombeaucr éanci

erassur éoubénéf ici
air
e.Ell
ese
décomposeenpr euv edusi ni
streetenpr euv edel '
obli
gati
on
degar anti
edel 'assur eur
.Lapr euvedusi nistr
eestr apportée
partoutmoy en.Quantàl apr euvedel '
obl
igationdegar antie,
ell
esupposequecetév énementcor r
espondeàl adéfi
niti
ondu
ri
squegar anti.Lecr éancierdoitdoncr appor t
erl apreuvede
l
'assurance.Quelestl e montantde l a somme due ?La
prestati
on de l'assureurse r ésoutessent iel
lementen une
somme d' ar
gent .Les assur ances de per sonnes sontdes
assurances à car actèref or
fait
aire c’
est–à-di r
e que l a
prestati
ondel ’
assur eurestdéjàfixéeparlecont rat
.Quantaux
assurancesdedommage,el l
essontsoumi sesàunedoubl e
l
imitati
onindemni taireetcontractuel
le.

113
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

POI
NTSESSENTI
ELS

Lesobl
i
gat
ionsàl
achar
gedel
’
assur
ésontl
essui
vant
es:

- Le paiementdes pr i
mes:parl e souscri
pteuraux
époquesconvenues,audomi cil
e del’
assureur
,pay éen
fr
ancsCFA.A déf aut,l’
assuréser amisendemeur e
sanspréj
udiced’
unri
squeder ési
li
ati
onducont rat
.

- Obli
gation de décl arati
on desr i
squesque l’
assureur
doi
tcouv rir
.Ils’agitnonseul ementdesr i
squesiniti
aux
quel'assureurdoi tprendreenchar geetceuxr éali
sés
en cour s de cont rat en r ai
son de circonstances
aggravantes.Adéf aut,sil
’assuréestdemauv aisefoi
,
nul
li
téducont ratd’assurance.Sil ’
assur
éestdebonne
foi
,l’assureura l e choixent r
el ’
augmentat
ion de la
pri
meoul aréduct i
ondel agar anti
e.

Lesobl
i
gat
ionsàl
achar
gedel
’
assur
eursontl
essui
vant
es:

Lorsdel aréali
sati
ondur i
squeouàl '
échéanceducont rat,
l
'assureurdoitexécut
erdansl edélaiconvenu,l
apr estati
on
déterminéeparl econtrat
,etnepeutêt retenueau- delà.
L'assureurne couv r
e pas les sinist
res survenus apr ès
expirat
ion ou suspensi
on du cont rat.Ilen r ésulte que
l
'obli
gat i
onfondamental
edel '
assureurestlepai ementde
l
apr estati
ondue.Néanmoi ns,l'
assureurpeuts'
engagerpar
descl ausesdel apoli
ceàassur erd'autr
esobl igati
ons

114
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

tell
es que di ri
ger la défense de son assur é en
responsabi
li
té dans l
e pr
ocès i nt
ent
é contreluiparla
vict
ime,int
erveni
rdanslescont rat
sd'assi
stanceetdans
descontrat
sdepr ot
ecti
onjur
idique.

REFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

ASSI-ESSO, ISSA-SAYEGH, LOHOUES-OBLE, «Dr oitdes

Assur ances» ,1èreédi ti
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,Baill
ot( P),Kullmann( J),May aux(L) ,«Tr ait
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YIGBEDEK( Zachar ie),«L’ assuranceaut omobi le,théorieet
prat
ique» ,2eédi t
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115
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Deuxi
èmePar
ti
e:
Ledr
oitspéci
aldesassur
ances
La cl assifi
cation j uri
dique f ondament al e en mat ière
d'assuranceestcel ledesassur ancesdedommagesetcel l
e
des assur ances de per sonnes.Dans l es assur ances de
dommages,l erégi meestdomi néparl epr incipei ndemni taire.
En cl ai
r,lorsque l 'assureurdoi tindemni serl av icti
me des
conséquencesd' unsi nistreetl emont antdel '
indemni sation
estf oncti
ondel '
év aluati
ondumont antdupr éjudice, onesten
présence des assur ances de dommages.Ces assur ances
s'i
ntéressentauxr isquesr elati
fsaupat ri
moi ned' uneper sonne.
Ellessesubdi vi
sentendeuxsouscat égor i
es:l esassur ances
dechosesquiontpourobj etder épar erlesdommagessubi s
parunbi enour elatif
sàunbi endel '
assur éetl esassur ances
der esponsabi l
itéquiontpourobj etder épar erlesdommages
causés parl 'assur é à aut ruietdonti lestj uri
diquement
responsabl e.

Dansl esassur ancesdeper sonnes,l er égi

meestl iéà la
détermi nati
on pur ement cont ractuell
e des obl igat i
ons de
l
'assureur . L'
assureur doi tv erser une cer tai
ne somme
forfai
taire dont le mont ant a ét é déterminé l ors de l a
conclusi onducont rat.Lesassur ancesdeper sonnest ouchent
auxr i
squesi nhérentsàl av i
ehumai nesontégal ementdi vi
sés
endeuxcat égories.Lapr emi èrec' estl
esassur ances- viedont
l
'exécut i
on dépend de l a dur ée de l av ie humai ne.El l
e
compr end l'assuranceen casdedécèsdel a per sonneet
l
'assurance en cas de v i
e.La seconde se r attache aux
assurancesnonv iequisontl esassur ancesmal adi esetl es
assurancesacci dent scorporelsquigar anti
ssentlev er sement
d'unesommeencasdemal adi eoudedommagessubi spar
l
'assuré.
116
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

La di st
inction ent r
e ces deux cat égor
ies d'assurances est
fondament ale.Tandi s que l '
assurance de dommage est
fondée sur l e pr i
ncipe i ndemnitai
re sel on l equel
l
’indemni sationdel ’assuréestl i
mi t
éeaupr éj
udicer éel
lement
subi,lesassur ancesdeper sonnesontf ondéessurl epr inci
pe
forfai
tai
resel onlequel,l
emont antdel agarantieestf i
xéparle
cont r
atindépendammentdupr éj
udicesubi.

117
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Ti
tr
eI:
Lesassur
ancesdedommages
Ellessecar actéri
sentparl eurf onctionquiestl 'i
ndemni sati
on
despr éjudi
cescausésparunsi nistreetl agar anti
eduepar
l
'assur eurestl imitéetantparl ef ondementi ndemni tair
eque
parl av olontédespar tiesquif i
xentl escondi tionsducont r
at
(chapi tr
e1) .Lesopér at i
onsd' assur ancededommagessont
rarementci rconscr it
esàdesi mpl esr el
ati
onsbi l
atérales,c'
est-
à-direassur é-assureurduf aitque,l eplussouv entdest i
ersse
trouv eaffectésparl edommage, soitparcequ' il
sontacqui sun
droi tréelsurl achoseassur ée( chapitre2),soi tpar cequ'il
s
sontr esponsablesdusi nistrecauséàl '
assur é( chapitr
e3) ,
soi tparcequ' il
ssontl esv ictimesdudommage( chapitr
e4) .
Lesassur ancesdedommagessesubdi vi
sentd’ unepar ten
assur ances de choses ou de bi ens eten assur ance de
responsabi li
té ou det te de r esponsabi l
ité. Par mi les
assur ances de r esponsabi li
té,une pl ace pr i
vil
égiée est
accor déeàl 'assuranceaut omobi l
eobl i
gatoir
e( chapitre5).

118
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e1.
-Lesl
imi
tesdegar
ant
iesdansl
esassur
ances
dedommages

Nous rappel
ons deux règles :l afonction indemnitai
re de
l
'assur
anceetlali
bertécont r
actuell
e.Lapr emièreint
erditque
l
'assur
ance devi
enne une sour ce d'enr i
chi
ssement pour
l
'assur
éet/oulebénéfici
air
eetl imit
edoncl agaranti
eauseul
préj
udi
cesubiparl'assureur.Quantàl al ibert
écontractuel
le,
ell
epermetauxparti
esdel i
mi t
erlaportéedel eurengagement .

Sect
ion1.
-Lepr
inci
pei
ndemni
tai
re
Cepr i
ncipeestprév
uparl '
arti
cle31ducodeCI MAsel onlequel
«l'assurancerel
ati
veauxbi ensestuncont ratd'i
ndemni t
é.
L'
indemni t
édueparl '
assureuràl'
assurénepeutpasdépasser
l
emont antdel avaleurdel achoseassur éeaumomentdu
si
nistre.Ilpeutêtre sti
pulé que l
'assur
ér este son propre
assureurpourunesommeouunequot i
tédéterminéeouqu' i
l
suppor t
e une déducti
on f i
xée d'
avance surl '
i
ndemni t
é du
si
nistre.
»

Lef ondementdecepr incipeestdoubl e.D'abordiltraduitla

crai
nt e des si ni
stres v olont
aires quise mul tipl
i
eraientsi
l
'i
ndemni téverséeparl 'assureurpouv ai
tval
ablementexcéder
l
emont antr éeldudommage.Ensui tes'i
lexist
edessi ni
stres
surl esquelsl av olontédel 'hommenepeutagi r(casdes
orages)quiper met tentunenr ichissementàl euroccasioncel a
changer aitl
anat uredel '
assurancequi devi
endraitunjeuouun
parialorsqu' i
ls'agitd'unet echniquedesécur it
é.Lepr i
ncipe
i
ndemni tai
reestl '
i
ndemni sati
ond' unepartdet outlepréjudice
subi etd'aut
repar trienquel epréjudice.

119
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par
agr
aphe1.-L'
i
ndemni
sat
iondet
outl
epr
éjudi
ce
subi
Lepr éj
udi
cec'
estd'
abor
dtoutepertesubi
emai
ségal
ement
toutgai
nmanquédufai
tdusi
nist
re.

A-I
ndemni
sat
iondel
aper
tesubi
e
Onpeutêtr
eenprésencededeuxsi
nist
res:
unsi
nist
ret
otal
ou
unsi
nist
repar
ti
el.

1-Encasdesi
nist
ret
otal
Le mont antou du moi ns l
'
indemni
té ne peutdépasserle
mont antdel avaleurdel achoseassuréeau momentdu
sini
stre.Encequiconcernecett
eval
eur,
ilf
autdist
inguersel
on
qu'i
ls'agitd'
uneassurancedechoseoud' uneassur ancede
responsabil
it
é.

Dansl '
assurancedechose,l av al
eurr etenueestl av aleur
vénale pourl esbi ensdest i
nésà êt r
ev enduset! av aleur
d'usagepourl esaut r
esc' est-
à-dir
eparexempl elav aleurde
reconstructi
on del 'i
mmeubl eou der emplacementdu bi en
meubl e déduct i
on f ai
t e de lav étusté.La v aleur vénale
correspondaupr i
xdev entedansl ecommer ceaumomentdu
sinist
re.Ladat edel 'évaluati
ondudommagecor respondàl a
datedusi nistre,c'est-à-di
reàl aper t
edubi en.End' autres
termes, sil
av aleurdel achosev ientàchangerent relejourdu
sinist
reetlej ourdur èglementdel '
i
ndemni té,celanedoi tpas
i
nf l
uersurl'i
ndemni téallouée.

Dans les assurances de responsabil

i
té,s'
ily a dommage
matéri
el,lavaleur(à)neufestr etenuepourlesimmeubl es
c’
est-
à-dir
eder econst
ructi
on,etlav al
eurder emplacement
déduct
ionf ai
tedel avétustépourlesmeubles;cettev al
eur

120
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

estappr éci
éeauj ourdel '
indemni sati
onoudel adéci si
on
j
udi ci
air
e.Etencasdedommagecor porel,l'
éval
uationdoit
prendreencompt et ousleschefséconomi quesetj ur
idi
ques.
Commentf ai
rel a preuvedecet tev aleur?I lapparti
entà
l
'assurédepr ouv erpart outmoy enàl af oisl '
exi
stencedes
biensdét r
uitsai nsiquel eurv al
eurauj ourdusi nistr
ecarla
valeurdesbi ensdansl apolicen'estniunepr euvenimême
unepr ésompt iondepr euvedel av al
eurdel achosemai s
seulementl'assiettedel apri
meetl al i
mitedel '
engagement .

2-Encasdesi
nist
repar
ti
el
Danscet t
ehy pot
hèsela per
tepeutêt
recal
cul
éededeux
façons:l'
éval
uati
ondi
rect
edudommagesubioul'év
aluat
ion
i
ndirect
e.

Dansl e1ercas,onpar tdel '

hypothèsequel '
i
ndemni t
édoit
permet tr
edepay ertoutesl esrépar at
ionsnécessair
espour
remettrel ebi enenl 'ét
at.Mai squ' enest-i
llorsquel ecoût
excèdel av aleuràneufdel achose?Deuxconcept i
onssont
possibles :l al i
mitati
on de l 'i
ndemni téàl av aleur de
remplacementquiestappr éci
éeàdi r
ed'expertetquit i
ent
compt edel 'étatr
éeldubi enenf onctiondesonâgeetdeson
entr
etien.Ily aensuit
el '
i
ndemni sat
ionducoûtdesr éparati
ons
quiconsi ste au r embour sementdu coûtdes r éparati
ons
mêmesi l
er emboursementexcèdel av al
eurvénaledubien.

En cas d' év
aluati
on indir
ect
e,l a per te subi
e estcalculée
i
ndirectementendédui santdel av aleurdel achose,l
av al
eur
desauv etagec'est-
à-di
relavaleurr ésiduel
ledubi enaprèsle
sini
stre,lesfraisdesauv et
ageét antégal ementàlachargede
l
'assureur .

121
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

B-I
ndemni
sat
iondugai
nmanqué
IIs'agi
td' i
ndemni serlepr ofitespéréetl '
i
ndemni sati
onest
conformeauxr èglesdel ar esponsabi
li
téci vi
l
eetl escont r
ats
d'assuranceoffrentdenombr euxexempl es.C'estainsiqu'
ona
l
'assurancedeper t
edel oyerquiestl '
accessoireàl '
assurance
i
ncendi e d'
un immeubl e.Ily a aussil'assurance cont r
el a
baisse des r ecet t
es pour cause d' i
nt empérie dans l es
mani f
estati
onsenpl ei
nair,assuranceder écolte,
assurancede
perted'exploi
tati
on( accessoired’uneassur anceincendiedes
ri
squesi ndust
riels).

Par
agr
aphe2.-L'
i
ndemnisati
onlimi
téeaupréj
udi
ce
réel
lementsubi:l
esassur
ances
excessi
ves
Sil epr inci
pei ndemni taireper metl aréparation det outl e
préjudicesubi ,l
'
indemni sati
onneper metpasd' all
erau-delàet
l
e pr incipe doitêt r er i
goureusementappl i
qué not amment
l
or squel '
assuréav aitsouscrituneoudesassur ancespourune
valeurt otal
esupér ieureàl av aleurréel
ledubi ensini
stré.Le
problème de l 'assurance excessi ve se pose dans deux
hy pothèses:
-soitilyaex cèsd'assur ancepar cequelerisqueét antàv aleur
d'assurancedét ermi nable,lagar ant
ieaétésouscr i
tedansl e
cont r
atpourune v al
eursupér i
eure :c'
estl a surassurance
(arti
cle33)
-soitl '
excès d' assurance r ésulte du cumulde pl usieurs
cont r
ats d' assurances, i ly a l à assur ances mul t
iples
cumul atives(art
icle34) .

A-Lasur
assur
ance
Uneassurancecompor
teunev al
eurd'assur
ancedét
ermi
nabl
e
l
orsqu'
el
le port
e surdes choses dontl aval
eurpeutêtr
e

122
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

appréciéeàl '
avance.Exempl e:uni mmeubl eassurécont re
l
'i
ncendi e,unbienmeubl eassurécont rel evol.Laplupartdes
assurancesdechosessontàv aleurdét erminableeti lenest
égalementai nsidecer tai
nesassur ancesder esponsabil
it
équi
ontunobj etdét erminé.Ilyasur assur ancel orsquelav aleur
déclarée,c'est-à-dir
el av aleur at tri
buée au bi en ou au
dommageév ent uel,l
orsdel ademandedesouscr ipti
ondu
contratestsupér i
eureàl av aleurr éelle du bien ou du
dommageef fectiv
ementsuscept ibledesepr odui
re.Dansce
cas,lecont r
atpeutêt r
eannulémai silfautfaireladisti
nction
sel
onquel asur assuranceestdol osive,frauduleuseounon.

1-Lasur
assur
ancedol
osi
veouf
raudul
euse.
C'estl'hypothèsepr évueparl '
Art33 Al1 CI .CI MA où la
surévaluati
onesti ntenti
onnell
e.Danscecas,lasanct i
onestla
null
it
éducont rat
.L'assureurnedoitaucunegarantieencasde
si
nistreetpeutenout r
edemanderdesdommagesi nt
érêt
s.Et
àcet itre,i
lpeutconser verlesprimeséchuesetl apr euv
ede
l
'i
ntentionfrauduleuse,dolosi
veincombeàl '
assureur.

2-Lasur
assur
ancenonf
raudul
euseoudol
osi
ve(
Art33
AI.
2C.
CIMA)
C'estl
’'
hypothèsepr évueparl'
Art33AI.2oùl asur év al
uat
ion
estnonintentionnell
e.Danscecas,l
econtratestv alablemais
l
'i
ndemnisationestl i
mitéeauxdommagesav ecdi minut i
ondes
primespourl '
avenir
.Ler égi
meestappl
icabl
esoi tpar cequela
fr
aude,ledoln' ontpuêt repr
ouvéssoitquel'assur éestde
bonnefoi.

B-Lesassur
ancesmul
ti
plescumul
ati
ves
1-Déf
ini
ti
on
I
Iyaassur
ancemul
ti
plel
orsquepl
usi
eur
sassur
ancessont

123
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

prisessi mul t
anémentsurunmêmer i
sque.Cependantt out es
l
esassur ancesmul ti
pl esnesontpascumul atives.C'estl ecas
l
or squ' ell
esontseul ementpourobj etdecouv r
irensembl el a
total i
tédesr i
squest ropi mpor tant spourunseul assureur .Ilya
alor scoassur ancesansexcèsd' assur ance,chaqueassur ance
gar ant i
ssantune quôt e par tde l at ot ali
té du r isque.En
rev anche, lesassur ancesmul t
iplessontdesdanger slorsqu' en
secumul antsurunmêmer isqueel lesconst it
uentunexcès
d'assur ance.I lyaassur ancesmul tiplescumul ati
ves, l
orsqu' un
mêmeobj etestgar ant isimul tanémentpardeuxoupl usi eurs
assur eurscont reunmêmer isqueetpourl emêmei ntérêtau-
del à de sa v aleurr éelle.IIen r ésul t
e que l esassur ances
mul ti
ples cumul atives supposentr éunies des condi t
ions :
d'abor d une i dent it
é d' objetc' est -à-dire que l es di ver ses
assur ances por tentsurune même chose dét erminée et
i
ndi v i
dualisée ou une même r esponsabi l
it
é.Sil 'objetest
différental orsiln' yapasassur ancecumul ative.Ensui t
ei ldoi t
av oir une i dent i
té de r isque c' est-à- dir
e d' év énement s
aléat oiresgénér ateur sder isque.Etl '
ident i
téder isquedoi t
êtrecombi néeav ecl'ident i
téd' obj et.Dèsl orsdeuxassur ances
ne sontcumul at i
ves sipor tantsurl e même obj et,l 'une
gar ant i
eler i
squei ncendi eetl 'aut rel ev ol .Ensui t
ei lfautune
i
dent i
t éd'intérêts,cel asupposequec' estl emêmei ntérêt
d'assur ancequif ondel esdeuxassur ancesmêmesicel l
es- ci
sontconcl uespardessouscr i
pt eur sdi ffér ents.Aussii lfautl a
plur ali
té d' assureur s,c' est cet él ément quiconst itue l a
dist i
nct i
on f ondament ale ent re l a sur assur ance et l es
assur ancesmul ti
plescumul at ives.

Ensuit
el a si
mult
anéité des contrat
s etdes pér i
odes de
garant
ies :cett
e condi t
ion permet de r ejeter l
a notion
d'
assurancecumulat
ivelorsquel'
undescont ratsestrési
li
éou
suspenducarlagarantiedet outeslesassur ancesdoitêtre
eff
ecti
ve au j
ourdu si ni
stre pourqu'on soiten pr ésence

124
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

d'
assurancescumulati
ves.Enf
inlecumuldesgarant
iesau-
delà de lav al
eurréel
le du bi
en estexcl
u sil'
une des
assurancesn'
estquecomplément
air
edel'
autr
e.

2-Régi
meappl i
cabl
eauxassur
ancesmul
ti
ples
cumulat
ives.
Ilpèse d'abor
d surl'assur
é,une obli
gat
ion de décl
arat
ion
ensuite l
e contrat est annul
é si on est en pr ésence
d'assur
ancescumulat
ivesdolosi
ves.
..

a-L'
obl
igat
iondedécl
arat
ion
L'
assuré doi t déclarer à chaque assureur t outes les
assur
ancesmul ti
plespr i
sessurunmêmeobj et.S'
ilcontr
acte
unenouv ell
eassur ancepourunbi endéjàassuré,ildoi
tnon
seul
ementl edécl areraunouv elassur
eurdel aproposit
ion
maisildoitégal
ementenav i
serlepremi
er.L'
eff
etessentielde
l
adéclarati
on est de pr ouverindubi
tabl
ementlabonnef oi
del'
assuré.

b-Lanul
li
tédesassur
ancesdol
osi
vesouf
raudul
euses.
Lorsquelesassurancescumulat
ivesontét
écontractéesde
manières dolosi
ves ou fr
audul
euses,ell
es peuvent êt
re
annulées(Ar
t.
33AI .
3CCIMA).

c-
L‘appl
icat
ionduprinci
pei
ndemni
tai
reenl
'
absencede
doloudefraude.
Lesassur ancescumul ativescontract
éesenl'absencededol
oudef raudesontv alableetchacunepr odui
tseseffetsdansla
l
imitedesgar antiesetdansl erespectdupri
ncipeindemnitai
re.
Dans une t ell
e hypot hèse,deux r ègl
es spécif
iques sont
prévues:l'uneconcer nel'obl
igat
iondesassureursàl '
égar
dde
l
'assuré,l'
aut r
el a contribut
ion desassureursà l '
i
ndemnité

125
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

d'
assur
ance.

Encequiconcer nel '

obl i
gat i
ondesassur eursàl 'égar dde
l
'assur é, i l est expr essément admi s que l '
assur é peut
s'adresseràl '
assur eurdesonchoi xpourêt rei ndemni sé.Il
n'est pas t enu de r espect er l'ordre chronol ogique des
différentscont rats.Néanmoi nsi lnepeutexi gerdel 'assureur
qu'ilsollicit
epl usquel epl afondf ixéparceder nierSi l
econt rat
decetassur eurcompor t
edesgar ant i
essuf fi
sant es,l '
assuré
serai ndemni sédusi nistresansdev oirs'adresserauxaut res
assur eur s.Silagar antieesti nsuf f
isante,ilvaf ai
r eappelaux
autres assur eur s de son choi x pour compl ét er son
i
ndemni sationdansl al imi t
edel av aleurdel achoseassur ée.
Encequiconcer nel acont r
ibut i
ondesassur eursàl '
indemni té
d'assur ance, l'
articl
e34al inéa5ducodeCI MApr év oi
tqu' après
i
ndemni sationdel '
assur é,l esassur eursdoi ventser éparti
r
entre eux cet te det te, pr oportionnell
ement à l eurs
engagement sr espectifs.Cet t
econt ri
butionestdét ermi néeà
l
'aidedel aformul esui vante:

Cont
ri
but
ion de chaque assur
eur =
Mont
antdudommage×garanti
esouscr
it
e
Cumuldesgar
ant
iessouscri
tes

Exempl e:unsi nist

reév al
uéà8. 000.
000f rsestcouv ertpar
tr
oisassur eurs:Apourunegar antiede2.000.000f r
s.Bpour
une gar anti
e de 4. 000.000 frs etC pourune gar ant i
e de
8.000.000f r
s.L'assur édemandeparsol uti
ondesi mpl ici
té,à
l
'assureurCdel 'i
ndemni ser.Sondommageesti nt
égr al
ement
i
ndemni sé.L' assureurC peutal orsser etour
nercont reles
assureurs A etB af i
n de r épar t
irl'
i
ndemni t
é d'assur ance
proporti
onnellementàl eursengagement srespectif
s:

126
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

8.000.
000×2. 000.
000
Cont
ri
but
ion de A = =
2.
000.
000+4. 000.
000+8. 000.
000
1.
143.
000f
rs

8.000.
000×4. 000.
000
Cont
ri
but
ion de B = =
2.
000.
000+4. 000.
000+8. 000.
000
2.
285.
000f
rs

8.000.
000×8. 000.
000
Cont
ri
but
iondeC= =
2.
000.
000+4. 000.
000+8. 000.
000
4.
571.
000f
rs

En conséquence,l'
assureurC ay antver
sé 8.
000.000 f
rsà
l
'assur
év ar écupér
er1. 145.000 aupr
ès de l
'
assureurA et
2.285.
000auprèsdel'assureurB.

Sect
ion2.
-Lal
iber
técont
ract
uel
l
e
Lepr i
ncipedelali
bertécontract
uellel
aisseàchacunl afacult
é
de s'assurerou de ne pas s' assur
eretde s' assur
erque
parti
culi
èrementenl i
mitantlesgaranti
escont r
actuell
es.Ainsi
l
'assuré par lal i
mitati
on des capi taux déclarés comme
l
'assureurparlesclausesdel i
mi t
ati
ondegar ant i
espeuvent
volontai
rementli
miterlagaranti
econtractuel
l
e.

Par
agr
aphe1.-Lali
mitati
ondescapitauxdécl
arés
parl'
assuré:lasous-
assurance
Lepropri
étai
red'unbienquiat héor
iquementsurl achosel es
pouvoi
rsd'enuser ,d'enpercevoi
rlesf rui
tsetd' enabuser
j
usqu'àl
adest r
ucti
on,peutlibr
ementenv i
sagersaper tesans
unegarantied'
assurance.Dèsl or
ss'ilchoisides'assurer,i
l
peutnelef ai
requepar t
iel
l
ementets' i
lsur vi
entunsi nist
re

127
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

al
ors,i
lvagar derunepartàsachar
ge.C'
estcet
tehypot
hèse
quiestprévueparl '
Art
35ducodeCI MAetqu'onappel
lela
sousassurance.

A-LaDét
ermi
nat
iondel
asous-
assur
ance.
Ilyasous- assurancelorsquelaval
eurassuréeestinfér
ieureà
l
av aleurassur ablec'est-
à-di
reàl aval
eurr éel
ledubi en,au
momentdusi ni
stre.Parexempl euneper sonneassur esa
mai son à haut eurde 150. 000.
000 frs alors qu'
ell
ev aut
300. 000.000f rsaumomentdusi ni
str
e.Lacausedecet te
sous- assurancei mportepeu.Lasous-
assuranceestvolontaire
:l'assuréasouhai t
épay eruneprimemoindre.Parfoi
sel l
eest
i
nv olontair
e:l '
assur éadebonnef oisousest i
mél avaleurdu
bien.

La sous-assurance n'
estpas i nter
dit
e,el
le estpr
év ue par
l
'art
icl
e35ducodeCI MA quipr évoi
tquel'
assuréresteson
propreassureurpourl '
excédentetsupport
eenconséquence
une par t proport
ionnell
e du dommage. C' est la règle
proport
ionnel
le.

B-Lar
ègl
epr
opor
ti
onnel
ledecapi
taux.
Lav aleurdéclar
éeconst ituel'
assiett
edel apri
meetl alimit
e
d'engagement de l '
assur é. En cas de sous- assurance,
l
'indemnisati
on due à l
'assureur est r éduit
e
proporti
onnell
ementaur apportentrel av al
eurdécl
aréedes
capitaux assurés et l eur v al
eur réelle assur
able. Ainsi
l
'indemnitéréduite estégal e au dommage mul t
ipl
ié parle
rapportval
eurdéclaréesurv al
eurassurable.

V.
D 15.
000.
000
EX:I
.R=dommage =25.
000.
000
V.
A 25.
000.
000

128
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Enpr at i
que,lesconséquencesdel arègleproporti
onnel l
ede
capitauxn' apparaissentpasl orsquelesinistr
eestt ot
al.Dans
cettehy pot
hèsel '
assuréesti ndemniséàhaut eurdelav aleur
assur ée.
Exempl e:uni ndivi
duaassur ésoni mmeubl eàhaut eurde
70.000. 000f r
s( valeurdécl aréeouassur ée).Aumomentdu
si
nistr e,ell
eenv aut100. 000.000f r
s(valeurassurabl
e) .Sil e
si
nistr e est total,l a mai son est totalement détruite,l e
dommages' élève100. 000.000f rs.Parappli
cati
ondel ar ègle
propor ti
onnell
edescapi taux,ilpeutobt
eniruneindemni t
éde:

70.
000.000
I
ndemni
tér
édui
te=100.
000.
000 =70.
000.
000
100.000.
000
f
rs

L'
assuré ne peut obt enir que 70.mill
ions d'
indemni t
é et
supporteladiff
ér encede30mi ll
ions.
En r evanche,l es ef fets de lar ègle proporti
onnelle se
mani f
estenttr
èsnet t
ementl orsquelesinist
reestpar t
iel
.Dans
cecasl 'i
ndemni t
éestr édui
tedansl erapportexi
stantent r
el a
val
eurassur éeetl avaleurassurable.
Exempl e:uni ndi vi
duaassur ésamai sonàhaut eurde70
mill
ions.Lor s du si nist
re ell
ev aut100 mi lli
ons (valeur
assurable).Le si ni
str
e estpar ti
elles dommages subi s
s'
élèventà70.mi lli
ons.L'i
ndemni tédel'
assurévas'éleverà:

70.000.
000
I
.R=70.
000.
000 =49.
000.
000f
rs
100.
000.000

Lapreuvedelasous- assur
anceestengénéralréal
i
séeparune
expert
ise.Lesdispositi
onsdel '
Art.
35ducodeCI MAn'étant
pasd'ordrepublic,lesparti
espeuv entdoncydér ogerpar
conventi
on.C'estainsiquedescl ausesvar
iéespeuventêtre
i
nsérées dans l es cont r
ats pour at t
énuer la r ègle
129
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

propor t
ionnelledescapi taux .Ilenestai nsidescl ausesde
reportsd' excédent souder éversibil
it
é.Unet ell
ecl auseest
i
nsér éedansl escont r atsgar ant issantpl usieursbi enspour
dessommesdi st
inctes.Enpr i
ncipel er èglementd' unsi ni
stre
s'eff
ectuear t
icl
eparar ticle.Lar èglepr oportionnellepeutdonc
s'appli
quersiunbi enaét ésousest i
mé,mêmesiparai ll
eurs
unaut reaét ésur estimé.L' inser t
iond' unecl aused' excédent s
fréquentsper metd' écar tercet temét hodeeni ntr
odui santune
compensat ionent relesbi ens.L' excédentdegar antieconst até
surunobj etpeutêt rer epor tésurunaut r
esous- assur é.Ilya
aussil a cl ause de t olér ance parl aquellel '
assureurpeut
valablementr enoncerài nvoquerl asous- assur ancedansl a
mesur eoùel l
en'excéder aitpasunecer tainepr opor ti
on( par
exempl e5%) .

Par
agr
aphe2.-Lesli
mit
ati
onsdegar
ant
iesédi
ctées
parl'
assur
eur
L'
assur eurpeuti mposerdes li
mitati
ons de garanties qui
peuventr evêt
irdeux f or
mes :d'une partl'assureurpeut
organiserunel imit
ati
ondi r
ect
edesagar ant
ieàl 'ai
ded'une
cl
ausedel i
mitat
iondegar ant
ieetd'aut
repart
,ilpeutl i
miter
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ndirectementsa gar anti
e en i
ntr
oduisantune cl ause de
découv ertoudef r
anchise.

A-Lali
mitat
iondi
rect
e:l
escl
ausesdel
imi
tat
ions
degarant
ie
Enassurancesdechoses,l avaleurdéclar
éesiellenepermet
pasàl '
assuréder apport
erlapreuv edelav al
eurdelachose
au jour du si ni
stre,consti
tue en r evanche une l i
mite
d'
indemnisat
ion.L'indemnit
é allouée ne dépassera pas ce
montant.L'assureurconnaîtai nsià l '
avance le montant
maximum qu'il
seraamenéàv erser.

130
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Mai sdansl ecascont rai

rec'est-à-
direlorsquecet t
ev al
eur
déterminablen'existepasetnot ammentl or
squel erisquede
responsabili
técivileencour ueestunpot entielil
l
imité,c'
est
l
'assureurquil imitera sa garantie au contraten fixantun
plafondaudel àduqueli ln'
estpl ust enu.Etl apluspar tdes
assurances de r esponsabilit
é civil
es professionnel
l
es sont
ainsili
mitées.

B-Lali
mitat
ionindi
rect
e:l
escl
ausesdedécouver
ts
etdefr
anchises
Lesli
mit
ati
onssontpr év
uesparl'
Art
.31Al.2C.
CIMAquifait
al
lusi
onàdeuxclausesducontr
atdontl
erégi
meestdi
ff
érent:
l
edécouver
tobl
igatoir
eetlaf
ranchi
se.

1-Ledécouver
tobl
igat
oir
e
Laclausededécouv ertobli
gatoi
reobli
gel'assuréàconserver
àsachar geunepar tdedommagenoni ndemni séequell
eque
soitl'
i
mpor tance du dommage.La par ti
e non couv er
te du
dommager epr ésentesoitunpour cent
agedudommagesoi t
une somme f or fai
tai
re.Le butdes cl auses de découvert
obli
gatoi
reestdest i
mulerl esensdel ar esponsabil
i
téde
l
'assur
éenl aissantàsachar geunepar t
iedusi nist
re.Cela
permetgénér al ementàl '
assurédebénéf ici
erd'unt auxde
pri
memoi nsélev é,

Cedécouv ertestobligatoi
repar cequel '
assurénepeuten
aucuncasf ai
reassurerledécouvertparunaut reassureur.S' i
l
l
ef ai
t,l
epremi erassureurestendr oi
tder ésil
i
ersoncont ratet
récl
amerdesdommagesi nt
érêt
s.
2-Laf ranchise
Lorsquelapol iceprévoitunefranchise,l'
assureurdéclarene
pascouv r
irlesdommagesi nfér
ieursàunesommedét ermi née
dudommage( 2à5%) .Lebutestd' él
i
mi nerlespeti
tssinistres.

131
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Sis'agiti cid' unemodal it

édesai negest ioncarl espet it
s
si
nistr
esent raînentdesf r
aisdegest i
onpar foispl usél evés
queledommagel ui-même.Onadeuxt ypesdef ranchi ses:l a
fr
anchisesi mpl eetlaf ranchiseabsol ue.
 Laf ranchiseestdi t
esi mpl elor squel essi nistresd' un
mont anti nférieuraumont antdecet tef r
anchi sesont
excl usdel agar ant i
e.Iln'yadoncaucunedéduct i
onet
aucuneconséquencepourl esdommagesdépassantl e
mont antdel af ranchisequi sonti ntégr alementcouv ert
s.
Dèsl ors,lesassur éssont -i
lst ent ésd' exagér erl eurs
pet i
ts dommages af i
n de r ecev oir une i ndemni t
é
i
nt égr ale.C'estpourl uttercont recet t
emanœuv requ' on
ar ecour tàlaf ranchiseabsol ue.
 La f ranchise est absol ue l or squ'elle condui t non
seul ementà excl urel a gar ant i
e pourl e dommage
i
nf érieuraumont antdecet tef ranchi semai sencor eà
i
ndemni serledommaged' unmont antsupér ieurpourl a
seul ef racti
on excédantl af ranchi se.La f r
anchi se
absol ue est dédui t
e de l '
indemni té quel que soi t
l
'i
mpor tance du si nistre.La f ranchi se absol ue se
distinguedudécouv ertobligatoi r
eencesensqu' ellen'a
pasuncar act èr eimpér at
ifetl '
assur épeutobt enirla
gar ant i
eaupr èsdesonassur eurmoy ennantsur prime
ouaupr èsd'unaut r
eassur eur .

Les li
mit
ati
ons de gar
ant
ie,découv
ertetf
ranchi
se sont
opposabl
esauxt
ier
s.

132
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e2.
-Lasi
tuat
iondest
ier
sti
tul
air
esd’
undroi
tréel
surl
achoseassur
ée

Cet te si tuati
on concer ne deuxhy pothèses:cel le des t i
er s
acquér eur sà t i
treonér euxou à t i
tregr atui
tetcel lesdes
créanci er st i
tulairesd’ unesûr etér éel l
egr ev antlebi enassur é.
Lapr emi èrehy pot hèseay antdéj àf aitl’obj etdepr écédent s
dév el oppement s,nosanal ysespor terontessent iellementsur
l
esdr oitsdescr éanciershy pothécai resoupr ivil
égi és.Sel on
l
’ar ti
cl e 43 du Code CI MA,l es i ndemni tés dues parsui te
d’assur ance sont at t
ri
buées,sans qu’ ily ai t besoi n de
dél égat ion expr esse, aux cr éanci er s pr ivi
légiés ou
hy pot hécai r
es,sui vantleurr ang.I len estde même des
i
ndemni tésduesencasdesi ni
st reparl el ocat aireouparl e
voisi nquir épondentdel ’i
ncendi eàmoi nsqu’ ilnepr ouv eque
l
’incendi eestar ri
v éparcasf ortuitouf or cemaj eur e,oupar
vicedeconst ruct i
on,ouquel efeuaét écommuni quéparune
mai sonv oisine.Encasd’ assur ancedur isquel ocat i
foudu
recour sduv oisi n,l ’
assureurnepeutpay eràunaut requel e
propr i
ét airedel ’
obj etloué,levoisi noul et ierssubr ogésàl eur s
droi ts,t outou par ti
e de l a somme due,t antque l esdit s
propr i
ét aires, v oisin ou t i
er s subr ogés n’ ont pas ét é
dési nt éressés des conséquences du si nist re, j usqu’à
concur rencedel aditesomme.

L’
arti
cl
e43,al i
néa1duCodeCI MA évoquel esdroi
tsdes
cr
éancier
smuni sd’
unesûret
ésurlesbi
ensgaranti
s.Encasde
si
nist
redubiengaranti
,l
ecréanci
erpeutréal
i
sersondroitsur
l
’i
ndemnitéd’assur
ancesansqu’i
lyai tbesoind’unactede

133
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

délégati
on à son pr ofi
t. Cett
e dispositi
on inst
itue une
subrogati
on réel
l
e au pr ofi
tdes créanciers pri
vi
légi
és et
hypothécai
resport
antsurl ’
i
ndemnitéd’assurancedontilf
aut
analyserl
escondit
ionsetl
esef f
ets.

Sect
ion1:Lescondi
ti
onsdel
asubr
ogat
ionr
éel
le

Ily asubrogat i
onréellelorsqu’unbi enr empl aceunaut rebien.
Dansl ecaspr évuparl’arti
cle43duCodeCI MA,l or squ’unbi en
affectéàl agar antiducr éancierestdét r
uitparunsi nist r
e,les
droitsducr éancier ser eportentsurl ’
indemni téd’ assur ance.
Sontconcer nées parcet te subr ogation r éell
et outes l es
assur ancesdechosesetl esassur ancesder esponsabi l
i
t é.
Ainsisiuni mmeubl ehy pot héquéestdét r
uitparuni ncendi e,
l
es dr oit
s du cr éancierhy pothécaire ser ontr eportés sur
l
’indemni té d’assurance quir emplace l e bi en dét rui
t.Si
l
’incendiequiadét rui
tl ’
i
mmeubl ehypot héquéestcausé soi t
parl el ocatair
e,soitparunv oisi
nr esponsabl e,l ecr éancier
hy pothécair
edupr opri
étairevictimedel ’
incendieexer cer ason
droit sur l’indemnité d’ assurance due par l ’assur eur de
responsabi l
itédulocataireouduv oi
sin.

Pourqu’i
ly ai
tsubr
ogat
ion r
éel
l
eilf
autl
aréuni
on des
condi
ti
onssuiv
ant
es:

- Pourbénéf i
cierdel asubrogati
onr éell
e,i
lfautêtreun
créancierhypot hécair
eoupr i
vil
égiédontlesdroit
ssont
défini
sconfor mémentàl ’
ActeUniformesurlessûretés:
i
lpeuts’ agi
rd’unpr i
vil
ègegénéral,spéci
al(
arti
cles106
à 116 de l ’
AUS) ,d’une hypothèque convent
ionnell
e,
l
égal eoujudiciaire.

- Lessûr
etésdescr
éanci
ershy
pot
hécai
resoupr
ivi
l
égi
és

134
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

doiv
ent êt
re régul
ièr
ement i
nscr
it
s ou publ
i
és
confor
mémentàl
’AUS

- Laconnai ssanceparl ’assur

eurdessûr et
ésgr evantle
bi
en par une opposi ti
on fai
teàl ’assureur par le
créanci
erhy pothécair
eetpr i
vil
égiéavanttoutpai ement
del ’
i
ndemni téparl ’
assureurdebonnef oi
.Av antt out
e
oppositi
on,l e paiementef f
ectué parl ’assureurde
bonnef oileli
bèr eetlecréanci
ern’aurader ecour sque
contresondébi teur
.

Sect
ion2:Lesef
fet
sdel
asubr
ogat
ionr
éel
le

- Av antlesi nist
re,lecréanci
erhy pot hécaireoupr i
vil
égié
peutf airet ouslesactesconser v atoir
espourmai ntenir
sagar ant i
e:pay erlespr i
mesàl apl acedel ’
assuré
déf ail
l
ant pour év it
er la r ésiliat
ion du cont r
at
d’assur ance,déclarerlesaggr av ati
onsder i
squepour
éviterdessanct i
ons,ilpeutmêmef air
euneopposi t i
on
prév entiveaupai ementdel ’
indemni téet c.Ilpeutse
prév al
oi rdel adéchéancedut erme( arti
cle1188du
codeci v il
)pourdiminutiondessûr etéssiledébiteurqui
apr i
sl ’engagementdemai nteni rl’assuranceetnel e
respect epas.

- Aprèssi nistr
e:l
ecréancierhy pothécaireouprivi
l
égié
quiasat isfai
tàtout
esl escondi t
ionsénumér éesplus
hautdisposecontrel
’assureurd’uneact i
ondir
ectepour
l
epai ementdel ’
indemni t
éd’ assurance.Toutef
oisles

135
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

droit
sducr éanciersontl i
mitésparplusieursimpérati
fs.
D’abordchaquecr éancierhypothécair
eoupr i
vi
légiéne
peutrecev oirl
’indemni t
éd’assurancequedansl alimit
e
desapr oprecr éance,suivantlerangpr évuparl’
AUSet
silacr éancehy pothécaireoupr i
vi
légiéeestcer tai
ne,
l
iquideetexi gibleauj ourdur ègl
ementdusi ni
stre.Sil
a
créance est condi ti
onnelle ou à t erme,elle sera
conservéeparl ’
assureurouconsi gnée.

Ensuite, les dr oit

s du cr éanci er hy pothécaire ou
pri
vil
égié sont l i
mi t
és par l e cont rat d’assur ance
souscrit par son débi teur.L’ assur eur pour ra ai nsi
opposeraucr éancierhy pot hécai reoupr i
vil
égiét out es
l
esexcept ionsencour uesparl ’
assur éav antlesi nistre
etlescondi ti
onsgénér alesducont r
at:l esexcl usions
derisque, lasommeassur ée, lescl ausesdedécouv erts
etfranchi se,lar ésil
iationducont ratet c.Quantaux
exceptions nées apr ès si nistre, el l
es demeur ent
i
napplicabl es aux cr éanci ers hy pothécaires et
pri
vil
égiés,c’ estl e cas de l a déchéance ( pournon
déclar
at i
on de si nistre dans l es dél ais l égaux ,
exagérationf r
auduleusedupr éjudicesubi etc).

136
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e3.
-Lasubr
ogat
iondel ’
assureurcont
rel
e
responsabledudommage

La subr ogation l égale de l ’

assur eurdécoul e du pr incipe
i
ndemni tair
ed' ordr epubl icdel '
ar t
icl
e31duCodeCI MAqui
s'opposeà cequel econtratd' assurancepui sseêt reune
sourced' enrichissementpourl 'assur él
ésé,dansl amesur eoù
i
lser aitendr oitder éclamersoni ndemnisati
onàl afoisàson
assur eurdedommage, enexécut i
onducont r
at,etàl '
auteurdu
dommage, selonl esr èglesdelar esponsabili
té.C'estpour quoi
,
l
'arti
cle 42 du Code CI MA conf ère d'off
ice à l'
assureurde
dommagequiapay él '
i
ndemni t
émi seàsachar geparson
contratd' assurance,l '
exerci
cedesonr ecourssubr ogatoi r
eà
l
'encont reduv éritabler esponsabl edesondommage,etde
l
'assur eurdeceder nier.

Anot ertoutefoi
s,quel'
arti
cle42duCodeCIMAnef ai
tpas
part
ie des disposi
ti
ons quine peuv
entêt
re modi
fi
ées par
conventi
onv i
sées àl '
art
icl
e2duCodeCI MA.Lespar t
ies
peuventdoncyr enoncer
.

Ce recour
s subrogatoi
re peut êt
re exer
cé cont
ret
out
e
54
per
sonneresponsabl
e,ycomprisl
'
Etat.

Cettepossibili
téder ecours,jouer
ad'ail
leur
sunr ôl
edansl a
déterminat
ion de l a pr i
me,pui sque,dans cer t
ains cas,
l
'assureurpourrarécupérertoutouparti
edel '
i
ndemnitéver
sée
duf ai
tdusinistr
e.

54
Cass.Ci
v.I
I,
12mai2010,
08-
21966;
RGDA2010,
696,
not
eS.Abr
avanel
-Jol
y

137
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

C'estai
nsique,parexempl
e,l
orsqu'
i
laur
aindemni
sé son
assuré:

L’
assur
euri
ncendi
e,exer
cer
asonr
ecour
scont
rel
'
incendi
air
e
év
entuel

L’
assur eurdégâtdeseauxexer
cera son recour
scont r
el e
véri
table aut
eurdu dommage (
lev oisi
n du dessus,ou le
syndicat des copropr
iét
air
es responsable des par t
ies
communes. .
.)

L’assureurdommages- ouvrage,qui,aprèsav oi
rpr éfi
nancéla
réfecti
ondel '
ouvr
agedel 'assur
é,ser etour
neracont reles
constructeur
sresponsables,ainsi
quel eursassureurs.

Dans ces cas,l'

assur
eurdevra pouv
oiragi
ren quali
té de
subr
ogédansl esdroit
setact
ionsdesonassuré,l
equelpeut
d'
ail
l
eursêtreconsi
dérécommelav i
cti
medudommage.

Ce r ecour
s devra égal
ementêt r
e possi
ble égal
ementen
mat i
ère d'assur
ance de responsabi
li
té, l
orsque l
'assur
é
disposait lui
-même d' un recours contr
e l e véri
tabl
e
responsable.

Lagar ant
iedueparl'
assur
euràl'égar
ddesonassur
édoit
j
ouermêmedansl ecasoùl edommageaétécauséparun
ti
ers.

C'estmêmel egr andi

ntér
êtdel '
assurancedechose,quede
permettr
eàl '
assuréderevendiquerdel '
assur
eurl
ar éparati
on
de son dommage,sans av oi
rà suppor t
erles f
rais etles
vici
ssi
tudes d'un recour
s j udici
air
e cont r
e un év entuel
responsabl
e,etseheurt
eréventuell
ementàsoni nsolvabil
i
té.

Par ai
l
leur
s,i
lestéquitabl
e que levéri
tabl
e aut
eur du
dommage,ousonassur
eur,n'
échappepasàsonobl i
gat
ion

138
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

d'
i
ndemni
sat
iondonti
ldoi
tconser
verl
achar
gef
inal
e.

C'estpour quoi,bi
enquel '
assureuraitperçudespr imesen
contrepar
tiedesonobl i
gati
ondegar anti
e,lecodeCI MA à
l
’i
nstardel al oide1930ar econnuàl '
assureurdedommage
une subr ogation dans l
es droits de son assuré qu'i
la
i
ndemni sé, af
indeluiper
mettr
e,etàluiseul,derecour
ircont
re
l
et i
ersresponsable.

Enr evanche,l
'
assureurdepersonne,dontlapr
estat
ionaun
caract
èref orf
ait
aire estexpr
essémentdépourvu de t
out
e
subrogati
on.Eneffetsel ar
onl
’ t
icl
e57,al
inéa1duCodeCIMA:
Dansl'assur
ancedeper
sonnes,l
'
assureur
,aprèspai
ementde
l
a somme assur ée,ne peutêtre subr
ogé aux droi
ts du
contr
actantoudubénéfici
air
econtredest i
ersàr ai
sondu
si
nist
re.
Toutefoisl
’ali
néa2dumêmear t
icleprév oitlapossi
bili
tépour
l
es par t
ies d’insérerune cl ause subrogat oi
re,au profitde
l
’assureur, dans l e contrat d’ assurance de dommages
corporel
s,pourl er ecoursenr embour sementdel ’assureur
contreletiersr esponsabledudommagecauséàl ’
assuré.La
miseenœuv redecet tesubr ogationconv enti
onnell
esuppose
deuxcondi ti
onsàsav oi
rl’i
nserti
ond’ unecl ausesubrogatoire
dansl econt ratetl ecar actèreindemni tai
redesi ndemni tés
verséesparl’assureuràl’assuré.

Secti
on 1:Les condi
ti
ons de l
a subr
ogat
ion l
égal
e de
l
’assur
eur

Lasubr
ogati
ondel’
assureursupposel
epaiementpréal
ablede
l
’i
ndemnit
éparl’
assureur,etsonexerci
cedansl alimit
edu

139
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

mont
antdel
'
indemni
tépay
éeparl
’
assur
eur
.

§1-Lepai
ementpr
éal
abl
edel
'
indemni
téd’
assur
ance

Lasubr
ogationl
égal
edanslesdr
oit
sdel'assur
éinter
vientde
pl
eindr
oitaumomentdurègl
ementdel
'
indemnité.

C'estlepaiementdel'
indemni
téquidonnenai ssanceàl a
subrogati
onlégal
edanslesdroit
sdel '
assur
é.Sil ’
assureur
pourquelquerai
sonquecesoit(nul
l
itéducontr
at,rési
li
ation
etc),
nedoitpassagar
anti
e,i
ln’
aaucunrecour
scont r
eletiers
responsabl
e.

Ilsuff
itdoncàl '
assur
eurdepr ouversonpaiementpart out
moy en :accusé de r
écept
ion de l'
assur
é,quit
tance,v oi
re
mêmej usti
fi
cati
fsdedébi
tsbancair
esetcpourbénéfi
cierdela
subrogat
ionlégal
e.

§2:Lasubr
ogati
onestl
imit
éeaumontantdel
'
indemni
té
ver
séeenvert
uducontr
atd’
assur
ance

L'
assureurapun' i
ndemniserquepar ti
ell
ementsonassur é,
soitquel emont antdesagar anti
esoi tplafonnéedansl a
poli
ce,soitqu'
ilyaiteuappli
cat
iond'uneclausededécouver t
ou de franchi
se,soi tqu'
i
lyai teu sanct i
on de réduct
ion
proport
ionnel
ledepr i
meoudecapitaux.

Dès lors,l'
assur
é conserve son r
ecour
s contr
el et i
ers
responsabl
e pourla par
ti
e de son dommage non pr
is en
chargeparsonassur
eur.

L'assureuretl
'assur
épeuv entdoncexer
cerconjointementleur
recourscontrecet i
ersresponsabl
e,etl
epr obl
èmeseposede
sav oi
rquidoitsupporterl
'i
nsolv
abi
li
tépart
iell
edut i
ers,sicel
ui
-cinepeutsuppor t
erlatotal
it
édelachargedusi ni
stre.

140
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Env ert
udel'
arti
cl
e1346-3duCodeCi viletdel'
adage"onne
subrogepascontresoimême",ondoitadmet t
requel'
assur
é
doitêtr
epayéparpréfér
enceàl'assur
eurquiluiapromissa
garanti
e,en cas de d'
i
nsol
vabil
it
é parti
ell
e de l
'
auteurdu
dommage.

Sect
ion2:Lesef
fet
sdel
asubr
ogat
ionl
égal
edel
’
assur
eur

§1-L'assur
eursubr
ogéexer
cel
'
act
ionenr
esponsabi
li
téde
l
'assur
é.

Lasubr ogati
onpermetdoncàl '
assureurd'
agircont
rel
eti
ers
responsable pourobteni
rler embour sementde l'
i
ndemni
té
versée,dans l es mêmes condi t
ions qu'
aurai
tpu lefai
re
l
'assuré. Ell
e n'a donc d'
int
ér êt que siune act i
on en
responsabil
it
é est env i
sageable à l '
encont
re du ti
ers
responsabledudommage.

L'assur
eur peut donc se v oir opposer le par t
age de
responsabil
i
téentr
el'
assurévi
ctimeetletiersresponsabl
e,et
nepeut ,danscecas,quer ecouri
rpartiel
l
ementcont rece
dernier
.Lesr ègl
esdecompét enceetdepr escri
pti
onsont
donccellesdel'
act
ionpri
nci
paledel'
assuré.

Sice tiersresponsabl
eindemnise ult
éri
eurementl'
assuré,
l
'assur
eurse t rouv
e dépourv
u de sa subr ogat
ion à son
encontr
e.Ilne peutdonc que r écl
amerà son assurél e
remboursementdel'
indemni
téqu'
i
l l
uiaversée.

§2–L’assureurestdéchar
gédesonobligati
ondegarant
ie
l
orsqu'
ilnepeutplusbénéfi
cierdel
asubrogati
onparlef
ait
del'
assuré.

Selonl
’
ali
néa2del’Ar
ti
cle42duCodeCIMA,l '
assur
eurpeut
êtr
edéchar
gé,ent
outoupart
ie,desar
esponsabi
li
téàl'
égard

141
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

del '
assuré,quandlasubrogat
ionnepeutpl
usparl
efai
tde
l
'assuré,s'
opérerenf
aveurdel'
assur
eur
.

Si,parsonf ait
,l'
assur
éneper metpasàl asubrogat
ionde
s'
opéreraupr of
itdesonassureur,cel
ui-
ciset
rouv
edéchargé,
parledeuxi
èmeal i
néadel'
arti
cle42duCodedesAssurances,
detouteobl
igationdegarant
ie.

Ceser alecasencasder emi sededette,ouder enonciat

ion
del'assuréàsonactionenr esponsabi
l
ité,saufs'
ils'agi
td'une
renonciat
ion à r
ecours convenue entr
el 'assur
é etl et i
ers
antéri
eurementàlasouscripti
onducontrat.

Ce sera égal
ementl e cas sil
'assur
é,parson f ai
t,l
aisse
s'
étei
ndreparpr escr
ipt
ionl'
acti
onenr esponsabi
l
itédontil
di
sposaitàl'
égar
dduv érit
abl
eresponsabledesdommages.

Lefaitqu'unassur épuisseutil
ementdécl arerunsini
stredans
l
esdeuxansdesar évélati
onnel edispensepasder especter
l
'obl
igati
on de di l
i
gence que sanct i
onne l e code des
assurances,de sor te que sil er etard apport
é dans sa
décl
aration de si nist
re,inter
dità l 'assureur (
dommages-
ouvrage(d'exercerunr ecoursàl '
encont r
edesconst ructeurs
etde l eurs assureurs,toute acti
on à l eurencontre étant
for
closef autededénonci ati
ondesdésor dresdansledél ai
décennal,l'
assureurpeutopposerl'exceptiondesubrogationà
sonassur é.

§3-Lasubr
ogat
ionnej
ouepascont
recer
tai
nesper
sonnes.

L'
art
icl
e…del
aloi
de1930di
sposai
tque:

l
'assur
eurn'aaucunrecourscont
relesenf ant
s,descendants,
ascendants,all
és en ligne di
rect
e,pr éposés,empl oyés,
ouvri
ers ou domesti
ques,etgénéralementt out
e personne
viv
anthabi t
uel
lementau foyerde l'
assuré,saufle casde
142
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

mal
vei
l
lancecommi
separunedecesper
sonnes.
Cett
e disposi
ti
on d’ or
dre publi
c quin’ a pas ét
ér epri
se
expr
essémentparl e Code CIMA nous sembl e appl
icabl
e
égal
ementàl asubr ogati
onlégal
eetconv enti
onnel
lecarell
e
n’
ariendecontrair
eàl anouvell
elégislat
ion.Aucontr
air
e son
appl
icat
ionestfondéeetrevêtunintérêt.

Eneff
et,l'
assuréestlepl
ussouventcivi
lementr
esponsabl
ede
cespersonnes,etilnefautpasquel '
assur
eurpri
ved'eff
etl
a
gar
anti
eenagi ssantcont
recell
es-
ci.

L’
arti
cle32duCodeCIMAdisposed'ai
l
leur
squel
'
assur
eurest
garantdespert
esetdommagescauséspardesper sonnes
dontl'
assur
éestci
vi
lementr
esponsabl
e.

Cet t
erèglenejouepasencasdemal v
eil
l
ancedesper sonnes
visées.Toutefoi
s,l'assur
eurne peutalors conserverson
recoursquecont rel'aut
eurdecett
emal vei
ll
ance,mai snon
contrel'
assur
équi peutenêtr
eci
vi
lementresponsable.

143
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e4.
-Lecont
ratd'
assur
anceder
esponsabi
li
té

L'assur anceder esponsabi l

it
épeutsedéf i
nircommel econt r
at
parl equell 'assur eurgar antitl'
assur écont rel esdommages
résul tantdesr ecour senr esponsabi l
itéexer céscont rel uipar
dest i
er s.L'assur anceder esponsabi l
itésous- catégor iedes
assur ances de dommages pr ésent el es car actér i
stiques
communesav ecl esaut resassur ances.A l adi fférencede
l
'assur ancedechoses, l'
assuranceder esponsabi l
iténecouv re
pasundommagesubiparl '
assurédansl esbi enscomposant
sonpat ri
moi ne,mai sundommagecauséparl '
assur éàun
ti
er s,etquipour raitparlebi aisdel ar esponsabi li
téci vil
ese
tradui rei ndir
ectementparundommagepourl ui,enr aisonde
l
'obl i
gat i
on d' i
ndemni serl av i
cti
me.Le r i
sque gar ant idans
cet teassur anceestunr i
squej uri
diqueour isquededr oitpar
opposi tionaur isquedef aitqueconst i
tueparexempl eun
i
ncendi e.Le r isque gar antin'estpas l 'accidentmai sl a
responsabi l
it
édel 'assurédansl '
accident .Lapar ti
cul ari
téde
l
'assur anceder esponsabi l
i
téestqu' ellei mpl i
quedeuxl iti
ges
enunseul .Ilfautcommencerparét ablirlar esponsabi l
i
téde
l
'assur éav antder echercherlagar antiedel '
assur eur .Av antla
mi seenœuv redel agar antieilconv ientdedét ermi nerson
étendue.

Sect
ion1.
-Lesr
isquesgar
ant
is
L'assuranceder esponsabil
itéestuneassur ancededommage
à car actère indemnitair
e dont l 'objet est l a det te de
responsabili
té enverslet iersvicti
me c' estpour quoion la
qualif
ied'assur
ancededet tepourl adistinguerdel 'assur
ance
dechoseoudebi enquiestl agaranti
ed' unactifdupat ri
moine
del '
assuré.Dansl '
assuranceder esponsabi li
téc'estunpassif

144
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

ouunedettederesponsabi
li
téquiestl'
obj
etdelagar
ant
iece
qui
fai
tint
erveni
runti
erscréanci
erquiestl
avi
cti
me.

Par
agr
aphe1.
-Lar
esponsabi
li
téGar
ant
ie
Ilfautrappel
erquel '
objetducontratestdenat urej
uri
diqueà
sav oi
r!aresponsabi
lit
éci vi
l
e.Touter esponsabi
li
téci
vi
leaun
aspectpassifducôt édur esponsable,débit
eurdeladettede
réparati
onetuncôt éactifducôtédel avict
imedontl'
objetest
unecr éancederéparati
ondudommage.

A-Ladet
teder
esponsabi
li
té
Pl
usi
eur
squest
ionsmér
it
entr
éponseducôt
épassi
f.

1-L'
act
ivi
tégar
ant
ie
IIn'exi
stepasdecont r
atgénéralderesponsabil
i
téquicouv r
e
toutesl esactivi
téshumaines.En effet
,cell
es-ciétantf ort
variées,lecontratd'
assur
anceder esponsabi
li
técirconscrit
toujoursl'
acti
vit
éspéci
fi
quementgarant i
e.C'
estparréférence
doncauxdonnéesdel '
acti
vit
égarantiequel aprimepour r
a
êtredéterminée.

2-Lanat
uredel
aresponsabi
li
tégar
ant
ie
Def açonclassi
que,ondi st
inguedansl aresponsabil
it
écivi
l
e
d'unepartlar esponsabi
lit
écont r
actuell
eetd' autr
epar tl
a
responsabi
l
ité délict
uell
e. Les cont rats d'assur
ance de
responsabi
l
ité ci
vil
e moder ne comprennenten pr inci
pe l
a
garanti
edesdeuxor dresderesponsabil
itéci
vi
le.

3-Lesr
esponsabl
esassur
éscouver
t
L'
assuréestcel
uisurlatêt
eduquelpèselerisqueetleri
sque
deresponsabi
li
téci
vi
lepèsesurcel
uiquiestsuscept
ibl
ed'êt
re

145
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

reconnuedébi teurd' unedetteder esponsabi

li
técivi
lesoi tde
sonpr opref ai
t,soitduf aitdeschosesdonti lalagar desoit
des per sonnes dont i ldoi trépondre,soit du f ait des
obli
gationscont ractuell
es.Général
ementpl usi
eursper sonnes
sontcouv er
tes.C'estai nsiquedansl '
assur
anceaut omobi l
e
parexempl e on pr end en compt e non seulementl '
assuré
souscripteur( l
e propr i
étai
re du véhicul
e)mai s encorel es
gardiensouconduct eurhabituel
souoccasi onnel
sduv éhicul
e
susceptibledecauserunacci dent
,

4-Lescondi
ti
onsdel
agar
ant
ie
IIpeut êt reinséré dans l e cont r
at des condi
ti
ons qui
constit
uentautantd'exclusionscorrél
ati
vesder i
sques.C'est
ainsiqueparexempl edenombr euxcontratd'
assur
ancede
responsabil
it
élimit
el agar anti
edel '
assur
euràlasurvenance
d'unaccidentdéfi
nicommeunév énementsoudainetimprévu.
Demême,i lpeutêtreprévul '
excl
usiondecertai
nesfautesou
de cer t
ains compor tement s et également de certai
nes
exclusi
onslégales.

B-Lacr
éanceder
épar
ati
ondedet
te
Aceni
veau,
plusi
eur
squest
ionsseposent
.

1-Lest
ier
svi
cti
mesgar
ant
ies
Enpr i
ncipe,l esnotionsder esponsablesetdev i
ctimesont
antinomi quesendr oitdelaresponsabil
itéciv
ile.Enfait,onest
l
'unoul '
aut r
e.C'estpourquoilali
stedesv i
ctimesexcl uesdoi t
être sér ieusement pesée pour év i
ter les r éclamations
notammentdespr oches.Enmat ièred'assuranceaut omobi l
e
obligatoi
r e,ilestpréciséquel esmembr esdel afami ll
edu
conduct euroudel 'assur
ésontconsi déréscommedest iers.
L'assuréégal ementpeutexcept i
onnell
ementdev enirv i
cti
me

146
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

non responsabl
e. C'est l
e cas lorsque le propri
étai
re
souscr
ipt
eurestblesséent antquepassageretnonent ant
queconducteurr
esponsabl
edanssonproprevéhi
cule.

2-Lesdommagesgar
ant
is
Troi
ssor t
esdedommagespeuv entêtregar anti
setqu' on
pourr
aitlimit
eràdeuxàsav oir:lesdommagescor porelsqui
sontl '
attei
nteàl '
i
ntégri
té physique de lav ict
ime etl e
dommage mat éri
elquis' entend de toute détéri
orati
on ou
dest
ructiond'unechose( puistoutesattei
ntesàunani mal).Le
montantdel ar esponsabi
lit
égar anti
eestét ablienf onction
desseulesdonnéesdedr oitquiper mett
entdedét er
mi neret
d'
évaluerlesdommagescausés.

3-Ladét
ermi
nat
iondel
agar
ant
iedansl
etemps
Lepr obl èmei ciestcel uidel '
adéquat iondel adur éedel a
garant ieàl adur éedel aresponsabi lit
é.Etl adur éedel a
responsabi l
it
é estét abl
ie parr éférence à la dur ée de l a
prescr iptionappl i
cabl eàl '
acti
ondel ar esponsabil
itéci vi
le.La
duréedel agar antieducont ratquantàel lediff
èresel onl a
définition de l '
événement r etenue comme const ituant le
sinistregar anti
e.Lar ègl
eestquel esinistreestconst it
uépar
l
ar éal i
sat iondudommagecauséàl av i
ct i
meetl acréancenaî t
au moment même de l ar éali
sation du dommage. La
réalisationdudommagedoi tsesi t
uerpendantl apér iodede
garant ie.Dansl esassur ancesde r esponsabili
té,l'assureur
n'estt enu que sià l a suit
e du f aitdommageabl e précise
l
'article51CI MApr évuaucont rat,uner éclamati
onami ableou
j
udi ciaireestf ait
eàl 'assuréparl etier
sl ésé.

Par
agr
aphe2.
-Lagar
ant
ieducont
ent
ieux
Le cont
ent
ieux peutat
tei
ndr
e des coût
sredout
abl
es en

147
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

mat
ièr
ede r
esponsabi
l
ité,
exami
néesàcet
it
re.

1-Lagar
ant
iedesdépens
Outrelagaranti
ef ondament al
edel adett
ederesponsabil
i
téde
l
'assuré,en principe l
'assureurassume accessoirementl a
chargedesdépendsquicompr ennentnonseul
ementlesf r
ais
de justi
ces mai s égal ementl es horai
res d'
avocats sauf
clausescontrai
re(ait
.54al.2)

2-Lescl
ausesdedéf
ensesr
ecour
s
Lescont ratscompr ennentsouv entdescl ausesdedéf enses
recour sparl esquel lesl'assureurs'engageàuneobl igationde
faireàsav oi
rassumerl achar gededéf ensedesonassur éau
procèsder esponsabi li
téci v
il
eoùi lestdéf endeuretexer cer
l
esr ecour scor rélatifs.Lagar anti
edéf ensedel '
assur épar
l
'assur eursej ust i
fienot ammentparl ef aitquesil 'assuré
responsabl eestcondamnépourdesdommagescausésàun
ti
er sv i
ctime,c'estl '
assur eurder esponsabi l
itéquiestgar ant
del adet teder esponsabi l
i
téqu' ildev r
apay er
.Quantàl a
gar anti
edur ecour s,ell
eestl aclauseparl aquell
el 'assureur
s'engage à exer cer et à pr endre en char ge toutes l es
i
nt erventions ami ables ou j udi
ciaires en v ue d'obtenirl a
répar ati
onpécuni ai r
edesdommagessubi sparl 'assuréàl a
suited' unaccidentdontunt i
ersestr esponsable.

3-Lagar
ant
iedel
apr
otect
ionj
uri
dique
Cette garanti
e peutêt re défini
e comme t outes opér
ations
consistantpourl '
assureuràpr endr
eenchar gelesf r
aisde
procédures,àf ourni
rdesser vi
cesdécoulantdelacouv er
ture
d'
assur anceencasdel i
tigeoudedi ffér
endopposantl '
assuré
àunt iersmoy ennantpourl'assuréaupaiementd'unepri
meou
d'
une cot isat
ion préal
abl e convenue ett outcecien v ue

148
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

notammentdedéf endr
eour eprésent
erendemandel'
assur
é
dansuneprocédur
ecivi
le,
pénale,admini
str
ati
ve,
ouaut
re.

Sect
ion2.
-L'
act
ionenr
esponsabi
li
té
L'act
ion en r
esponsabi
li
té de l
av i
cti
me contr
el '
assuré
responsabl
eetl
agaranti
edueparl
'assur
eurser
ontanal
ysées.

Par
agr
aphe1.-Ler
ôledel
'assureurdansladéf
ense
desonassur
ér esponsable
L'assur eurestunt i
ersdansl epr ocèsenr esponsabili
téci vi
le
i
nt entéeparl avict
imecont rel'
assurér esponsabl e.Mai sc'est
unt iersint éresséaur ésult
atdel 'act
ion.Carc' estluiquidev ra
suppor t
erl epoi dsdéfini
ti
fdel 'i
ndemni sati
on.Enr ev anche,
l
'assur ér esponsabl epeutêt retentédesedési nt ér
esserdu
procès dans l equelilestdéf endeuren sachantque c' est
l
'assur eurquiassumer al ar éparati
ondesdommages.C' est
pour quoil esassur eursinsèrentdansl escont ratsdescl auses
tendantàsesubst i
tueràl '
assurédansl adéf ensedupr ocès
en r esponsabi lit
é et pr évoit des i nterdicti
ons de
reconnai ssance de r esponsabi l
ité de la par tde l 'assuré.
(Arti
cle53codeCI MA) .

A-L'
int
erdi
cti
onfait
eàl
'
assur
éder
econnaî
tr
esa
r
esponsabil
it
é
Ell
eestpr évueparl 'arti
cle53ducodeCI MAquipr écisel'
objet
del'i
nterdicti
onetl asanct i
onencour ue.L'
objetdel'i
nterdi
ction
estlar econnai ssanceder esponsabil
it
éetl areconnaissance
der esponsabi li
tésupposequel '
assurél ui
-mêmeai ttir
él es
conclusions j uri
diques de l '
accidenten se r econnai ssant
débiteurdel 'accident.Lar econnaissancen'estpasopposabl e
àl'assureur .L'assur eurdoi ttoujourssagar anti
eàl 'assuré
maisenf aisantabst racti
ondel areconnaissance.

149
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

B-Lescl
ausespor
tantsurl
atr
ansact
ion
Unedoubl eclauseesti nsér éedanslecontratd'
assuranceeu
égardàl a por t
ée de l at r
ansacti
on,l!y a d'abor d une
i
nt er
dicti
onàl '
assurédet ransi
gerseuletl edroitdonnéà
l
'assureurdet ransigerseul.Desdi f
fi
cult
éspeuventnéanmoi ns
sepr ésenterlorsquel '
exercicedelaclauseestsusceptibl
ede
nuireàl 'assuré.C' estpour quoil a mei
ll
eure solut
ion est
d'associerl'assuréàl at ransacti
on quiluisera opposable
encoref aut-i
lleprévoirdansl econtr
at.

Par
agr
aphe2.
-Lagaranti
edueparl'
assur
eurà
l
'
assur
ér esponsabl
e
Lorsquelav ict
imei ntenteuneact i
onenr esponsabil
it
écivi
le
contrel'
assuréresponsabl e,deuxmét hodess' of
frentàcel
ui-
ci
pourmet tr
eenj eulagar anti
edesonassur eur:
-L'appelerengar anti
edansl eprocès
-Exerceruneact ionengar anti
e

A-L'
appelengar
ant
ieoumi
seencause
L'act
ionenr esponsabili
téetl'
appelengaranti
esontunispar
unl i
endeconnexi tépermettantàl'
assur
édemet treencause
l
'assureurdansl'
instanceint
rodui
tecontr
eluiparl
av i
cti
me.

B-L'
act
ionengar
ant
ie
Unet el
leactionnaitlor
squel'
assur
eurcontestesonobli
gati
on
de gar ant
ie.C' estdonc une action quinaî tdu contrat
d'assur
ance.Elleestdoncsoumi seauxcondi t
ionsdesart.
28
etsui v
antdu code CI MA rel
ati
veàl a prescri
pti
on etaux
compét ences.Pourmet t
reenj eulagarantiedel '
assur
eur,
l
'assurédoi tétabli
runedoublepreuve:cel l
edel adettede
responsabil
ité enverslav i
cti
me etcelle de l'
obl
i
gati
on de

150
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

gar
ant
ie.

Sect
ion3.
-L'act
iondirect
edel
avi
cti
mecont
re
l
'assureur
Plut
ôt que d'i
nt ent
er une acti
on cont
rel '
auteur de son
dommage,l avictimepeutagirdirect
ementcontrel'
assureur
duresponsabl
edontl asol
vabil
i
téestlameil
leur
egarantiede
son indemni
sation.Maisquel l
eestl efondementdecet te
acti
onetquell
esensontl esli
mites?

Par
agr
aphe1.
-lef
ondementdel
'
act
ion
L'
actionestf ondéesurl edr oi
tàr épar
ationdel av i
cti
me.
Cependant,des quest ions se posent sur les per
sonnes
suscepti
bles d'
agir,les conditi
ons de l
ar épar
ati
on etles
prescri
pti
onsapplicables.

A-Lesper
sonnespouvantagi
r
Cesontlespersonnesquipeuventagi
renr esponsabil
it
é.Ona
d'
unepar tlesvi
cti
mesel l
esmêmeat teint
esdirectementou
parricochetetd'autr
e part
,les personnes etor ganismes
subr
ogésauxv i
cti
mesouàcesay antsdroit
.

B-Lescondi
ti
onsdel
'
act
ion
Pourexer cerl '
action,lav i
ctime doitêtre créancière d'
une
i
ndemni téder épar ati
onetcet teconditi
onsupposequesoi t
établ
iel aresponsabi l
itédel'assur
éetquecel ui
-cin'estpas
préalabl
ementi ndemni sélavict
ime.Cequi si
gnif i
equel amise
encausedel 'assur éresponsableestnécessai resaufsiel l
e
estinutil
eoui mpossi ble.I
nutil
eparcequel '
existencedel a
créanceetsonmont antontét édéjàf i
xésjudiciai
rementde
mani ère défi
niti
ve.I mpossible en r ai
son des r ègles de
compét enced'attr
ibution.

151
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

C-Lapr
escr
ipt
iondel
'
act
ion
Laprescr
ipti
onappl i
cablepeutêt r
edéf ini
eenf oncti
ondu
cont
ratd'
assur ance( ar
t.
28,29CI M).Elleestenpr i
ncipede
deuxansàcompt erdel '
événementquiydonnenai ssance.
Danslescontratsd'assurance-vielaprescri
pti
onestpor t
éeà
ci
nqanslorsquel ebénéficiai
reestdif
férentdusouscr
ipt
eur.

Par
agr
aphe2.-L'act
iondir
ecteexer
céecont
re
l
'assureurautit
reducontr
at
d'assurance
Sil'
act
iondir
ect
eestf ondéesurledr oitàr épar
ationdel a
vi
cti
me,ell
eexercenéanmoinscontr
el '
assureurquin'estpas
per
sonnell
ementresponsabl
emaisseul ementdébiteurd'une
obl
igat
iondegar
antienéeducontr
atd'assurance.

A-Lesr
ègl
esdecompét
ence
Lav i
ctimenepeutparl '
act
iondi r
ect eastreindrel'
assureur
devantunt r
ibunal incompét entpourst atuersurlesobli
gations
néesducont ratd'assur ance.Parexempl e,l'
assureurnepeut
êtr
et radui tdev antlejuger épressif
.
Lecont ratd’assur ancepeutêt r
eci vi
l,commer cialoumixte.Si
l
’assur eurestunesoci étéAnony mel econt ratestcommer cial
pourl ui.Sic’ estunesoci étémut uelle,lecont r
atestcivi
lpour
l
ui.
Silesouscr i
pteurestuncommer çantper sonnephy si
queou
mor al
equipassel econt ratd’assurancepourl esbesoinsde
soncommer ce, l
econt ratestcommer cial.
En déf init
ive,l e cont r
atestci vils’ilestpassé ent r
e deux
parti
espourl equeli lestci vi
l
,ilestcommer cials’i
lestpassé
entr
edeuxper sonnespourl esquellesil alecaractèred’
unact e
decommer ce;i lestmi xtes’i
lestpasséent reuncommer çant

152
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

etunnoncommer çant .
Silecont r
atestcivilpourlesdeuxpar ti
es,l
estri
bunauxcivil
s
sontcompét ents.S’ilestcommer ci
alpourlesdeuxparti
es,le
tr
ibunalde commer ce estcompét ent.S’ilestmi xte,la
compét ence esten pr i
ncipe dét
erminée parla quali
té du
défendeur.Maislapar t
iecivi
l
eal echoixentrel
etri
bunalcivil
etletri
bunalcommer cial
.
Lacompét encet er
ri
tor
ial
eestégal ementdétermi
néeparles
règl
esspécifiquesaucont ratd'assur
ance.Ainsil
etri
bunal
compétentaur egarddel'
art
.30CIMA, estcel
uidudomi
cil
ede
l
'assur
équel quesoi tl
'
assuranceencausesaufenmat i
ère
d'i
mmeubleetdemeubl eparnat ure.

B-L'
obl
igat
iondel
'
assur
eurenver
slavi
cti
me
Elleestlimit
éeàl 'obl
igat
iondegar anti
eenversl'
assur
é.La
victi
medoi tdoncfair
el apreuvedel'
obli
gat
iondegarant
iede
l
'assureur en établi
ssant non seulement sa cr
éance de
réparati
onenversl'
assurémai sencorel
'obl
i
gati
ondegaranti
e
del '
assurénéeducont r
atd'assur
ance.

153
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Chapi
tr
e3.
-L'
assur
anceaut
omobi
leobl
igat
oir
e

Cetteassur anceàét éd' abor

drendueobligatoi
reen Côte-
d'
Ivoi
reparl aloin° 60-342de1960quiaét ér emplacéeparla
o
l
oin 89- 1301du8Décembr e1989remplacéeparl ecode
CIMAensonl i
vr eII.
Avantl’entréeenv igueurduCI MA,lesconditi
onsgénér al
es
uti
li
séesparl esl égislat
ionsdespaysafri
cainsf r
ancophones
pour la r épar ati
on du pr éj
udi
ce cor
porel des v i
cti
mes
d’
accidentdel aci rculati
onsont:

- pourl es personnes t
ranspor
tées à t
it
re onér
eux:l
a
r
esponsabi
l
itécont
ract
uel
le

- pour t outes l es aut r

es v ict
imes: la responsabil
it
é
déli
ctuell
e etquasidél i
ctuell
e conformémentaux ar t
icl
es
1382&1383C.Ci vi
ld’abord(responsabili
tédufaitper
sonnel),
ensuiteparappl icat
iondel ’
arti
cle1384,alinéa1C.Ci vil(l
a
responsabil
it
éduf ai
tdeschoses) .L’
uti
li
sati
ondecesr èglesa
pourconséquence l e pouvoirsouv erai
n du juge pourl a
déterminati
on du mont ant des pr éj
udices,ainsique l a
réparat
ionintégraledespr éj
udicessubisparlesvi
ctimes.

Lesinconvénientsdusystèmed’i
ndemni
sat
ionai
nsiquedel
a
procédur
eét aientdénoncésaussibi
enparlesvi
cti
mesque
parlesassureurs.

 concer
nantl
esv
ict
imes

El
l
esdénonçai
ent:

- lacomplexi
tédusy
stèmededét
ermi
nat
ion
dupr
éjudi
ce

154
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

- leslent
eursjudi
ciai
resauni
veaudel
a
pr
océdured’
indemnisat
ion

- l esl acunesconst
atéesdanslecont r
at
d’
assur anceautomobileobl
igatoi
redufaitdes
nombr eusesexonérati
onsder esponsabil
i
té: l
es
cl
ausesd’ excl
usi
onsdegar anti
e,denulli
té,de
déchéanceetdel i
mitati
ondegar ant
ies

- l ’
appli
cationdescausesexonératoi
resde
responsabil
it
é(fautesdelavicti
me,f
aitduti
ers,
casdef orcemajeur)pourexclur
eoulimit
erl
a
responsabil
it
édel ’
assur
eur

 concer
nantl
esassur
eur
s

I
lsdénonçai
ent:

- l
epr
inci
pedel
arépar
ati
oni
ntégr
ale

- l apropensiondest
ri
bunauxàaccorderde
for
tesindemnitésauxvi
cti
messanstenir
comptedel eurniv
eaudevieetduni
veaudes
pri
mes

- lamult
ipl
i
cationdesf
auxsini
str
es
(
acci
dent
s)etlenombrepl
éthori
quedes
v
ict
imes

Cescri
tiquesontentr
aînéesunl
ongdébatsurlabaremisat
ion
dupréjudicecor
porelaucoursdesnombr euxcoll
oquesdes
assur
eurs.Labar emisat
ionestnéedansl esEtat
sl esplus

155
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

ri
ches(USA, Sui
sse,Nouvel
leZél
ande,Canada),puisintr
odui
te
danscertai
nspay sd’Af
ri
quetel
squel’Al
géri
e( 1974),leMaroc
(1984)
,leCamer oun,leTogo,l
aCI( (
1989-1990),pourl i
mit
er
l
es abus const at
és dans l es indemnisations. Cette
barémisati
onaétéégalementconsacr
éeparleCodeCi ma.

Lami seenœuv redunouveaudroi

tàindemni
sat
iondes
victi
mesd’acci
dentdelacir
cul
ati
onsuppose3condi
ti
ons:
un
faitgénér
ateur
,unpréj
udi
ce,unevi
cti
me.

Sect
ion1:
Unf
aitgénér
ateur(
art
.200-
225C.Ci
ma)

I
lsupposeunaccidentdelacir
culat
ion,causéparunvéhi
cul
e
t
err
estreàmoteurainsiquesesremor quesousessemi-
r
emorque.

Par
agr
aphe1.
-Unacci
dentdel
aci
rcul
ati
on

A-Unacci
dent

L’
acci
dentestunévènementimpr
évu,soudain,
for
tui
t,
i
ndépendantdelav
olontédesonauteuretquient
raî
nedes
dégât
smat ér
iel
soucorporel
s.

B-Laci
rcul
ati
on

Ell
e doi têtre entendue au sens large.Ell
e englobe l es
véhicules se t r
ouvant en mouv ement ou même en
stat
ionnementsurl avoiepubl
ique.Ell
econcerneégal ement
ceuxquici rculentsurunev oi
epr iv
éeouàl ’i
ntér
ieurd’une
propriétépr
ivée,oudansl egarageoùi l
ssontrangés.Seul s
échappentl esv éhicul
esimmobi l
i
sésen dehor sdel av oie
publique.

156
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Paragraphe2:Laprésenced’
unv
éhi
cul
eterrest
reàmot
eur
ai
nsiquesesremor
quesousessemi-
remorques

A-Notiondev
éhi
cul
eter
rest
reàmot
eurai
nsi
queses
remor
quesousemi
-r
emorques

Lev éhi
culeter
rest
reàmot eurestunengi
npouvant
tr
ansporteruneforceaut
requ’humaineouani
male.L’
engi
n
doitsemouv oi
rsurlesol
.

Sontdoncconcernés: l
esautomobilesausensst ri
ct,
c'est-
à-
di
relesvéhicul
esà4r oues,à2ouà3r ouesquisedépl acent
grâceàunmot euretpeuventtr
ansporterdespersonneset
deschoses.Sontégalementconcernéslesmachinesagr icol
es,
tr
acteur
s,tondeusesàgazon,engi
ndechant ieretc.

Lesr emorquesetsemi-remorquessontdéfini
escommeét ant
desv éhi
culesterr
est
resconstrui
tspourêtreatt
elésàun
véhicul
eterrest
reàmot euretdesti
nésaut r
ansportde
personnesetdechoses, autr
ementdittoutapparei
lter
rest
re
att
eléàunv éhi
culet
err
estreàmot eur
.

Lest
rai
nsetl
est
ramway
ssontexcl
usduchampd’
appl
i
cat
ion
duCodeCI
MA

B-Lanécessi
téd’
uneassur
ancecouv
rantl
esv
éhi
cul
es,
sesr
emorquesousemi-
remorques

1)Si
lev
éhi
cul
eestassur
é

Touteper
sonnephy si
queoumor al
e( aut
requel’
Etatau
sensdudroi
tint
erne)dontl
aresponsabil
it
éci
vil
epeutêt
re

157
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

engagée en rai
son de dommages subi s pardes t i
ers,
résul
tants d’
att
eint
es aux per sonnes ou aux bi ens,et
causésparunv éhicul
et errest
reàmot eurainsiqueses
remorquesousemi -
remor ques,doitpourfai
recirculerles
dit
s v éhicul
es, êt r
e couv ert
e par une assur ance
garanti
ssantsaresponsabili
té(art
.200al.1Cima).

Pourquel enouv eaudroitsoi

tappli
cable,l
ev éhi
cul
eencause
doi
t êt re obligatoir
ement couv ert par une assurance
garant
issantlar esponsabi
li
técivi
ledel ’
assuré.Qu’
enest–i
l
l
orsquelev éhi
culeencausen’ estpasassuré?

2)Si
lev
éhi
cul
en’
estpasassur
é

A déf
autd’assurance couvrantlev éhi
cul
e en cause,les
i
ndemnit
ésserontprisesenchar geparleFondsdeGar anti
e
Aut
omobile que chaque Et at de la zone CIMA doi t
obl
i
gatoi
rementmettreenplace.

En Côte d’I
voir
e,le pr i
ncipe de l
a création d’un Fondsde
Garanti
eAut omobileav aitétéadmi sparl aloide1989sur
l
’i
ndemni sat
iondesv i
ctimesd’accidentsdel acir
culati
on,mais
l
e décr etquidev aitl e créern’ avai
tpas ét é pris.Bien
heureusement,cettel acune aét écombl éeparl edécr etN°
2009-107du02Av ril2009por t
antor ganisati
onetf i
xantles
modal i
tésdef inancementetd’ i
ndemni sation du Fondsde
Garanti
eAutomobi le55.

Le r
ôle du Fonds de Gar
ant
ie Aut
omobi
l
e consi
ste sel
on

55
Décr
etn°2009- 107du02Avri
l2009por tantorgani
sat
ionetfi
xantles
modali
tés de f
inancementetd’
indemnisation du Fonds de Garanti
e
Automobi
le:J.
O.R.C.I
.n°
21du21Mai 2009,p.304à307.

158
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

l
’art
icle600duCodeCI MA,àsuppor terdansl al i
mi tedes
plafonds f ixés parl es t extes de chaque Ét at,l es f r
ais
médi caux età i ndemni ser les victi
mes des dommages,
résultantd’attei
ntesàl eurper sonne,nésd’ unacci dentcausé
parunv éhi
culeterrestreàmot eur
,lorsqueler esponsabl edes
56
dommagesdemeur ei nconnu ,ouconnui ln’estpasassur é.
Ler esponsabl edel ’
acci dentdoi tdoncêt rei nconnuounon
assur é.Tout efoi
sl e Fonds de Gar antie peuti nterveniren
57
présenced’ uncont ratd’ assurancesicecont ratestnul, aété
rési
lié58,suspendu59 ouencasdenonassur anceopposabl eà
60
l
av ictimeouàsesay antsdr oi
t .

Selonl’
arti
cle614duCodeCI MA,lav i
cti
mesdi recteouses
ayantsdroitdoi
tadr essersademanded’ indemni téauFonds
de Garantie Automobi l
e en j ust
ifi
antd’ abor d qu’ el
le est
créanci
èred’undr oi
tàr éparationselonlal égislationi nterne
surl aresponsabili
té ci
vil
e etqu’ el
le ne peutt r
ouv erune
i
ndemni sati
oncompl èteàaucunaut r
et i
tre61.Ensui teét abli
r
quel eresponsabl
edel ’
accidentn’apuêt rei dent i
fiéouqu’ i
l
n’
estpas assur é,ou qu’ i
ls’estr évél
éi nsol v
abl e apr ès la

56
Encasdef ui
teparexempl e.
57
Not ammentpourf aussesdécl arati
onsi ntentionnel l
es.
58
Lar ésili
ationpeutpr ovenirdudéf autdepai ementdespr imesoupeut
êtrelef aitd’uner ésil
iati
onapr èssi nist
re,lel égislat
eurcommunaut aire
n’ayantpasr estreintcettefacul tédel ’
assur eurenassur anceautomobi l
e
obligatoire.
59
Not ammentencasd’ al
iénationduv éhiculet errest
r eàmot eur:art
icle41
duCodeCI MA.
60
Lanonassur ancepeutpr ov enird’uneexcl usion,d’unerésil
iat
ionou
d’unesuspensi onducont r
atd’ assurance.I lfautcependantsoul ignerque
lesexcl usionsdegar antiequi sontaut oriséesenassur anceautomobi l
e
sontgénér alementi nopposabl esauxt ier
s.
61
C’estl eprincipedel asubsidi ari
tédel ’
i
nt erventionduFondsdeGar antie
Automobi le.Cepr i
ncipeestr epr i
sparl ’
article17, ali
néa2duDécr eti
v oir
ien
précité.

159
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

f
ixat
iondel’
indemnit
éparunet
ransact
ionouunedéci
sionde
j
usti
ceexécutoi
re.

1) Lesper sonnesdontl
aresponsabi
l
itéci
vil
eest
couverteparl’
assur
anceautomobil
eobli
gatoi
re(l
es
assurés)

Lagar ant i
ei mposéenepor tequesurl ar esponsabi l
itécivil
e
desut i
lisateursdesv éhicul
esterr
estresàmot eur.Ilestcer t
es
possi ble de souscr ire une grande v ari
été d'assur ance (vol,
i
ncendi e..
.)mai stout escesassur ancessontf acultatives.Le
seulr i
sque que l e code Ci ma obl i
ge à assur er estl a
responsabi li
técivi
l
eencour ueparcelui quicauseundommage
av ecunv éhicul
e.Auxt ermesdel '
art.205ducodeCI MA,i l
s'agitdesdommagest antcorporelsquemat éri
elsr ésult
ant
génér alementdes acci dent
s de la ci rculat
ion. Mai sle
dommagepeutégal ementr ésul
terdel achut ed' accessoi r
es
duv éhi
cul e.
Ainsil '
assur eurn' estt enu quesil a per sonneassur éeest
responsabl e ou décl ar
ée responsable.Dès l or
s de quel l
e
per sonnes' agit-
il?

L’assur
éestl aper sonnesurl at êteousurlesintérêt
sdequi
reposel’assurancec' est-
à-dir
ecel lequiestmenacéeparl e
ri
squecouv ertsoitdanssaper sonne,soi
tdanssonpat ri
moi ne.
Dansl ecasdel ’assuranceaut omobi l
eobli
gatoir
e,l’assuré
c’estd’
abordlepr opriét
aireduv éhicul
e(per
sonnephy siqueou
mor al
e) à qui i ncombe l ’
obligati
on de contracter une
assurancecouv rantsonv éhi
culeetquiestsouscr i
pteurdu
contrat
.

L’
assur
éc’
estaussil
egar
dienoul
econduct
eurmêmenon

160
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

autori
séduv éhicul
e.Silepropri
étai
reduv éhi
cul
eat ransféré
sagar deàunaut reconducteur
,cedernierdevi
entégalement
assuré.Mêmeenl ’
absencedecetteautori
sati
on,parexempl e
l
ev éhicul
eaét éobtenuàl’
insuoucontr
el egrédupropri
étair
e,
l
econduct eurestassuré.

Ily aégal ementl esper sonnesquisontassi mi l

éesàl 'assuréà
sav oirl egar dien ou leconduct eurmêmenon aut ori
sédu
véhi cule.Legar dienduv éhi
culeestcel uiquiàl '
usage,le
cont rôle etl a di r
ection de l a chose.Le pr opr
iétair
e est
pr ésumégar dienmai sl agardepeut -êtr
eaussit r
ansféréeàun
tiers.Lacondui teaut ori
séeestdi sti
nctedut r
ansfertdel a
gar de.Sinous pr enons l '
exempl e du commet tantetdu
pr éposé,l ecommet t
antdemeur egar di
enduv éhiculeconduit
parl epr éposé.Av eccet tedispositi
ondel ’
art
.200al.2C.Ci ma,
l
ev oleur du v éhicul
e acqui ertl a quali
té d’assuré,mai s
l
’assur eurpour raensui t
eser et
ournercont r
el uipourobt eni
r
rembour sementdecequ’ ilapayéàl av i
cti
me.

Ilyaaussil '
assuréquiestcondamnépourcondui t
eenét at
d'i
vresseetquiestcouv er
tparl'assurance.Lesrédacteursdu
codeCI MAontv oul
uégalementparcet t
edisposit
ionmont r
er
l
eurv olont
é à pr ot
égerl '
assuré etpar tantdistinguerla
sanctionpénaledelasancti
onciv i
le.

Sel onl ’art.

201duC.Ci ma, lespr ofessionnelsdelaréparati
on,
de l av ent
e etdu cont rôl
e de l ’automobi l
e sonttenus de
s’assur erpourleurproprer esponsabi li
técelledespersonnes
tr
av ai
llantdansl eursexpl oitat
ionsetcel l
esdesper sonnes
ay antl agar deoul acondui teduv éhicul
e,ainsiquecelledes
passager s.Ainsien cas d’ accidentcausé parun v éhicule
conf i
éàl ’
undecespr ofessionnels, l
’
assur eurduvéhi
culen’est
past enu,l erecoursdel av i
ctimedoi têtreexercécont re
l
’assur eurgaranti
ssantlar esponsabi li
téci vi
l
eprofessi
onnelle

161
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

dupr
ofessi
onnel
.

Lespassager sduv éhi

culeassuréontégal ementlaqual i
té
d’assurépourl
esdommagesqu’ i
lspourr
aientcauserauxt i
ers
parl es acci
dents de port
ièr
es au détri
mentd’ un t
ier
sà
l
’extéri
eur
,ou même d’ un passager ou d’ aut
res gestes
dommageabl estelunobjetl
âchéparexempl e.

2) Lesbénéfi
ci
air
esdel’
assur
anceaut
omobi
l
e
obl
i
gatoi
re:lesti
ersv
ict
imes

Let i
ersv i
ctimec' estl apersonnephy siqueoumor al
equin' est
ni l
'
assur éni l'
assureur.Génér al
ementl estierssontl espi étons
etlescy cli
st es.Av eclecodei lyadenouv eauxt i
erscomme
l
esmembr esdel af amilleduconduct euroudel '
assuréetl es
conduct eurseux- mêmes.I lyadest ier squinebénéf ici
entpas
del '
assur ance.I lyad' abordl esper sonnesquisontexcl ues,
c'estainsiquel '
obligati
ond' assurancenes' appl i
quepasàl a
réparationdesdommagessubi sparl aper sonnecondui santle
véhicule.C' estnot ammentl ecasduconduct eurquiestseul
i
mpl iqué dans l '
accident. L'obligat i
on d' assurance ne
s'appli
quepaségal ementl orsqu'i
ls'agitdesdommagessubi s
parl es sal ariés ou pr éposés de l 'assur ér esponsable du
dommagependantl eurservi
ce.
Enconcl usionsontconsi déréscommet i
ersv ictimes:

- Lespi
étonsetl
escy
cli
stes,

-lespassagersd’unv éhiculet
ier
sencasde
coll
i
sion,-lespassagerst r
ansport
ésenv ert
u
d’
uncont ratdetr
anspor toud’untranspor
t
bénévole;

162
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

- Lesmembr
esdel
afami
l
leduconduct
eurou
del
’
assur
é;

-l
epropri
étair
eduv éhi
cul
esouscri
pteurdu
contr
atd’
assurancequiestpassagerdansson
propr
evéhicul
e.

- Leconduct eurqui n’acommi saucunefaute,

àconditi
onqu’i
laitétév i
cti
med’ unecoll
i
sion.
Danslecasoùi lestseul i
mpliquédans
l
’acci
dentetqu’
ilseblesseouset ue,i
ln’
estpas
couver.Ex:
t leconduct eurqui
tteseull
a
chausséeetseblesseouset ue.

Remarque:L’ar
t .
210C.Cimadéclarei
nopposabl
eaux
vi
cti
mesouàl eursayantsdr
oit
suncertai
nnombr e
d’
except
ionsàl’excl
usi
ondelarésil
i
ati
onpournonpai
ement
depri
me.(art
.207à209)

Sect
ion2:Unev
ict
ime

Ils'agitdes v ictimes indemnisées au t it

re de l ’
assurance
automobi l
e.Aux t er
mes de l '
article 200 du code CI MA,
l
'assurancecouv relaresponsabili
téci vi
l
edel '
assurépourt ous
l
esdommagescausésauxt i
ers.Auxt ermesdel '
arti
cle10
CodeCi ma,l '
assur eurpeutopposeraupor teurdel apol i
ceou
aut i
ersquieni nvoquel ebénéfice,lesexcept ionsopposabl es
au souscr i
pteuror i
ginai
re.Tout efois,l'art
icl
e 210 du code
Cima décl arei nopposable auxv ictimes ou à l eurs ayants
droits un cer tain nombr e d'
except ion de sor te que quatre
sortesd' except i
onssontopposabl esbi enent enduàl '
assuré
maisdev iennenti nopposablesauxt iersv i
cti
mes.Cesont:
 L al i
mitationdegar anti
e(lafr anchise)
 L esdéchéances

163
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

 La réduct i
on de l'
indemnité etce en appl i
cat
ion de
l
'art
icle 19 du code Ci ma c'est-
à-dir
el aréducti
on
propor t
ionnel
le.
 Excl usi
ondegar antieprévueparlesar t
icl
es207et208
duCodeCi ma
 Lar ésil
iati
ondepl eindroi
tprévueàl ’arti
cl
e13-1pour
l
es si ni
stres sur
venus av antl’
expir
at i
on du délaide
régulari
sation

Aprèslepaiementdel '
i
ndemnitéparl
'assur eurpourlecompt e
duresponsable,l'
assureurpeutexer
cercont receresponsabl e
uneactionenr embour sementpourlessommespay éesou
misesenr éserveàsapl ace.
Lenouv eaur égimed’ indemni
sati
ons’ appl i
queàt out esles
vi
cti
mes d’ un accidentcausé parun v éhicul
et errestreà
moteur.Lesdi sposit
ionsducodeét ablissentunedi stinct
ion
entr
elesvicti
mesdi rectesetl
esayantsdr oits.

§1:Lesvi
cti
mesdi
rect
es

Cesontcellesquiontsubiesdir
ectementl
’at
teint
ecorpor
ell
e
oumat ér
iell
eouqui sontdécédées.El
l
espeuv entêt
re
conductr
ices(A)ounonconduct ri
ces(B)
.

A-Lesv
ict
imesconduct
ri
ces

Estconducteurlaper sonnequiset r
ouvaitauxcommandesdu
véhiculeaumomentoùl ’
accidentacommencéàsepr oduir
e.
Pourobt eni
runer épar at
ionintégral
e,l
econducteurdoitavoir
étév i
ctimed’unecol lisi
onet nepasav oi
rcommi sdef aute
mêmed’ imprudence.Dansl ecasoùi lestseulimpl
iquédans
l
’accidentetqu’i
lsebl esseouset ue,il
n’estpascouvert
.

Leconduct
eurv
ict
imedansunacci
dentcauséparunv
éhi
cul
e

164
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

terr
estre à mot eur se verr
a opposer sa faut
e même
d’i
mpr udencesicettef aut
ea étécommi separlav i
cti
me
conductriceel
l
e-mêmeetsiel leajouéunr ôl
ecausaldansla
réal
isati
ondupr éj
udi
ce.

La v i
cti
me conduct rice,auteurde l afaut e génératr
ice du
préjudi
ce n’ obti
endra pas d’ i
ndemnisati
on,ou n’ obtiendr
a
qu’uner éparati
onpar ti
ell
epourl esdommagescor porelset
mat éri
elsqu’ el
leasubi esui vantquesaf aut
eestpl usou
moi nst otal
e( art
icl
e227) .Cet t
el i
mitat
ionouexcl usionde
l
’i
ndemni sat
ion du conduct eurv i
cti
me estopposabl e aux
ayants dr oi
ts du conducteuretaux per sonnes lésées par
ri
cochet.

Paraill
eur
sleresponsabledel’
acci
dentnepeutpl
uspour
s’
exonérer
,opposeràlav i
cti
meconductri
celafor
cemajeur
e
oulefai
td’unti
ers(ar
t.226C.Cima).

Cet
teinopposabi
lit
édel aforcemaj eureetdufaitd’unt
ier
s
s’
appli
queaussibienauxpr éjudicescorpor
elsqu’aux
pr
éjudi
cesmat ér
ielsconsécut i
fs.

B-Lesv
ict
imesnonconduct
ri
ces

Cesontl
espi
étons,l
escycl
i
stes,l
espassager
sdu v
éhi
cul
e.
El
l
essontsur
prot
égéesparlecode.

En casdedommagescor porel
setpourl esf ourni
tureset
apparei
lsdéli
vréssurpr escr i
pti
on médi cal
e,l af aut
edel a
vi
cti
menonconduct ri
cel uiesti nopposable,saufl orsquela
vi
cti
me a v olont
air
ementr echerché l
es dommages subi s
(f
auteint
enti
onnell
e).Lapr euveapparti
entàl ’
assureur
.Encas
de dommages mat éri
els,l af aute de lav icti
me l uiest
opposable.Cela aura pour conséquence une r éparati
on

165
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

par
ti
ell
eounul
l
e.

§2:Vi
cti
mesparr
icochet

Lesay antsdroitpeuventinter
veni
ràundoubl eti
tre:soitpour
continuerl’
acti
onent améeparl avi
ctimedi r
ecteav antson
décèsetquil eurestt ransmiseparsuccession,soitàt i
tre
personnelensef ondantsurl edommageparr icochetqu’i
ls
subissentduf aitdesblessuresgravessubiesparl av i
cti
me
dir
ect eousondécès62.

Onconst atequecertainsay antsdr oitsontprivi

légiésparce
que leCodel eurpermetd’ êtr
ei ndemni sésdepl eindroitde
l
eurpr éjudi
ce économi que etmor al.D’aut
res parcont re
bénéfi
cientenpr i
nci
pedel ’
i
ndemni sat i
ondel eurpr éjudi
ce
moral.Maisl’
indemnisationdeleurpr éj
udiceéconomi queest
di
ffi
ci
lementadmi se.

A-Lesay
ant
sdr
oitpr
ivi
l
égi
és

Il
ssonti
ndemni
sésdeplei
ndr
oitdel
eurpr
éjudi
cemor
alet
économi
que.Cesont:

- Leoul
esconj
oint
sdel
avi
cti
medécédée

- Lesenf
ant
smi
neur
sdel
avi
cti
medécédée

-Lesascendant
saupr
emi
erdegr
é(pèr
eetmèr
edel
avi
cti
me
di
rect
e).

B-Lesaut
resay
ant
sdr
oitetv
ict
imesparr
icochet

62
Ar
ti
cle229duCodeCI
MA

166
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Lepr
inci
pedel
arépar
ati
ondel
eurpr
éjudi
cemor
alestadmi
s.
Cesont:

- Lesenfant
smaj eursdel avicti
medécédée
- Lesfrèr
esetsœur sdel avicti
medécédée
- l
es ti
erslésés parr icochett elque l
e concubi
n ou
d’
autresparent
sdel av i
ctimedi r
ect
e doiv
entfair
ela
preuv
equ’i
lsétaientàlachar geeff
ect
ivedelavi
cti
me
Concernant le pr éj
udi
ce économique l
es condi
ti
ons
d’
indemnisat
ionsontpl
usri
gour
euses:
- l
es enf ant
s maj eur
s qui pour
sui
vent des ét
udes
supér
ieuresetquiontaupl
us25ans.Unenfantmajeur
n’
estdoncpr i
sen compteques’ i
lrempli
tlesdeux
condi
tions.
- Lest i
er slésésparr icochet( fr
èresetsœur s,ni èces,
neveux,concubi netc):pourpouv oi
ravoirdroitàune
i
ndemni t
éaut it
redupr éjudiceéconomi que,il
sdoi vent
apporterlapreuvequ’ilsét ai
entàl achar
geef fecti
v ede
l
av i
cti
medécédée.Soi ti l
ssontmi neurseti l
sser ont
assimilésauxenf antsmi neurs,soitil
ssontmaj eurset
serontassimilésauxenf antsmaj eursj
usqu’à25ans, à
conditi
ondecont inuerdesét udes.

Sect
ion3:Unpr
éjudi
ce

Av ec l e code Ci ma,i l est instit

ué une i ndemnisation
standar disée.L'obj
ectifrecherchéestdemai nteni
rl'
équil
ibre
fi
nanci erdescompagni esd'assurance,évi
terl'
arbi
tr
air
edans
l
'év al
uation despr éj
udicesetd' i
nstaurerainsiunecer taine
égal i
téent relesv ict
imesqu' onsoi tenprésencedev i
ctime
directeoudev icti
meparr i
cochet.

167
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par aphe1-Lesv
agr ict
imesdi
rect
es
Encequi concernelesvict
imesdi r
ect
esil
s'agi
tdespersonnes
quidufaitdusinist
resontatt
eintesdansl
eurbienoudansleur
i
ntégr
it
éphy si
queoupsy chi
que.Pourcesper sonnesi!ya
deuxtypesdepr éjudi
ces:desdommagesr el
ati
fsauxbienset
desdommagesr elati
fsàlapersonne.

A-Lar
épar
ati
ondesdommagesmat
éri
els
Auniveaudecespréj
udi
ces,i
lyad'unepartl
esdommages
qu'
i
lfautdét
ermi
nerav
antl
arépar
ati
onpropr
ementdi
te.

1-Ladét
ermi
nat
iondesdommagesmat
éri
els
Pardommageaubi eni lf
autcomprendretouslesdommages
résult
antdel adét ér
iorati
onoudeladest r
ucti
ondesbi ens.En
cequiconcer nelesbiens,onpeutêt r
eenpr ésencedebi ens
meubl esoui mmeubl es.Exempledebiensmeubles: véhi
cules,
objetst r
ansportésetmêmel esobjetsnont r
ansportésparle
véhicule.Ex:d'i
mmeubl es(mai
sons,t
errai
nsbâtis.
..
)

Ladétérior
ati
onoul adestr
ucti
ondesbi enspeutent raî
nerdes
conséquencesaccessoiresquisontloind' êtrenégl
igeable.I
l
s'
agîtd'unpréjudi
cer ésul
tantdelapr ivationtempor ai
reou
défi
nit
ivedubi enendommagéetquipeuts' anal
yserenune
pert
edepr ofi
toudej oui
ssance:c'
estlepr éjudi
ceaccessoire.

2-
Lar
épar
ati
onpr
opr
ementdi
te
Lar éparati
ondesdommagesauxbi ensdoitsef ai
reparvoie
transact
ionnel
l
e( ar
t231et240codeCima).C'
estainsiqueles
conv ent
ionsentr
eassureur
sontpermisd'él
iminerlesprocès
relat
ifs aux dommages aux biens. Toute demande de
réparati
onpasseparunet ripl
eopérat
ion.Ainsilademande

168
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

doi
tcompor t
er:
• Ladescr i
pti
on parlav ict
imedesdommages causés
auxbiens.
• L'appréciati
on del'i
mpor t
ance dudommage invoqué
parl
'expert
• L'évaluati
on delasomme d' ar
gentquiv
ar el
everdela
compét encedel
'assureuroudujuge.

B-Lar
épar
ati
ondupr
éjudi
cecor
por
el.
On procède t
ouj
ours à une dist
inct
ion ent
rel
e pr
éjudi
ce
pat
ri
moni al
etl
epréj
udi
ceextrapatr
imonial
.

1-Lepr
éjudi
cepat
ri
moni
al.
En mat ièr
e d'acci
dentde l a cir
culati
on,on peutêtre en
présencedet r
oissituati
ons:d'abordlesdépensesi
nhér
entes
auxsoi nsquedoi trecevoi
rleblessé.Ensui
teceblessépeut
subiruneincapacit
édet rav
ail
.

• Lesdépensesi nhérent esauxsoi ns

Auni veaudesf rais,i ls'agitdesf raisdet outenat ur equi
peuv entêt r
esoi trembour sésàl av i
cti
mesurpr ésent at i
ondes
pièces j usti
fi
cat i
ves soi tpr is di rectementen char ge par
l
'assureurduv éhicul eay antcausél '
accident.Tout efoi s,l
eur
coûtnesaur aitexcéderdeuxf oisl et ari
flepl usél ev édes
hôpitauxpubl icsdupay sdel '
acci dentetencasd' év acuat i
on
sanitairejusti
fi
éparexper tise,unef oislet ar
ifleplusél ev édes
hôpitauxpubl icsdupay sd' accuei l.LecodeCi madonneaux
vict
imesl edroitd' obt enirdel 'assur eurunel ettr
edegar anti
e
pourl apr iseenchar gedesf r
ai smédi cauxqu' ils'agi ssede
dépenses pr ésent es c' est-à-dire l es f r
ais de soi ns à
proprementdi toul esf r
aisaccessoi res( let r
anspor t)mai s
égalementl esf rai
sf uturs.Ai nsil esf r
ai smédi cauxf uturset
ceuxent r
aînésparl 'infir
mi t
édoi ventêt r
epr i
sencompt e.

169
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

• Lesdépensesr ésultantdesi
ncapaci t
ésdetravai
l
IIs'agi
td'appréci
erlespr oblèmesquiseposentencasde
l
ésions corporell
es etl '
i
ncapacit
é se pr ésent
e comme l a
diminuti
on des capaci tés phy siques d'une per sonne.
L'i
ncapacit
éestmédi cal
ementév aluéeenpour centage.Une
dist
incti
ondoitêtref
ai t
eselonquel '
incapacit
éesttemporair
e
ouper manente.

L'i
ncapaci tétempor air
ecouv r
elapériodeal lantdel'
accidentà
l
aconsol idati
ondesbl essur esc'
est-
à-direaumomentoùl '
état
dubl essépar aitstabil
iser( mêmes'ilnyapasencor eguér i
son)
etlaf i
xat i
ondumont antdel '
i
ndemni tépourcompenserl e
préj
udi cev asef aireapr èsdét er
minationdut auxd'i
ncapacité.
Def açongénér ale,lesél émentsdupr éjudicepr i
sencompt e
sontd' unepar tl esper tesdegai npr ofessionneletlesf rais
occasionnésparcet tei ncapacit
éd'autrepar t
.Cemont antde
l
ar épar ationv ari
esel onquel avictimeexer ceounonune
acti
v i
té pr of
essionnel l
e. Lor squ'
ell
e exer ce une act i
vité
professionnelle et not amment l orsqu'elle est sal ar
iée,
l
'évaluationdupr éjudi
ceestbaséesurl er evenunet( art259
ali
néa2ducodeCi ma)per çuaucour sdes6moi sprécédent
l
'accident .

Silav ict
ime estun t r
avai
l
leuri
ndépendant(commer çant
,
professionli
béral
e)l'
éval
uati
ondupréjudi
ceestbasésurl es
déclarati
onsf i
scal
esdesdeuxder nièresannéesprécédent
l
'accident.

Lorsquelav icti
men' exer
cepasd' act
ivi
téprofessi
onnell
ela
si
tuati
onestr égl
éeparl '
arti
cle259i nfi
neducodeCi ma.I
l
s'
agitde per sonnes quine peuv entjusti
fi
erde r evenu.I
l
apparti
entaumédeci nder épondr
eàl aquest i
ondel adurée
del'i
ncapaci
té.L'éval
uati
ondupr éj
udiceestbaséesurleSMI G

170
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

mensuel
.

Pr
enons l
’
exempl
e d’
une per
sonne sal
ari
ée per
cev
antun
sal
air
e mensuelde 200000FCFA etquia une i
ncapaci
té
t
empor
air
edet
rav
ailde20j
our
s.L’
i
ndemni
téqu’
el
leper
cev
ra
estcal
cul
éecommesui
t:

Sal
air
ejour
nal
i
er:

200000F/30j
=6666,
66F

Mont
antdel
’
indemni
té:

6666, 66x20j=133333, 2F
En pr incipe sil a personne a une ITT d’un moi s,el l
e doit
recev oirunei ndemni tédumont antdesonsal ai
remensuel
tantquecet tei ndemni t
énedépassepasl epl afondpr évu.
Av antl aréforme du 03 av ri
l2014 surl ’
indemni sati
on du
préjudi cecor porelrésultantd’unacci dentdel aci r
culat
ion,
l
'indemni témensuel l
eét aitpl
afonnéeà3f oisl eSmi gannuel
dupay sdel ’accident.Laréformer el
èveceni v
eauquipasseà
sixf oisl eSMI Gannueldupay ssurl et er
ri
toireduquels’ est
produi tl ’
accident,ou,s’ ilestpl us él
evé,pourl e pay s de
l
’espaceCI MAoùl av ict
imeasar ésidencehabi t
uell
e.

Qu'
enest -
ildel'
incapacitépermanent
e?
Cett
eincapacitépeutêt redéfi
niecommeétantlaréduct
iondu
pot
entielphy si
que ou i ntel
lect
ueldontreste att
eint
e une
vi
cti
meapr èsconsol idationdesonétatel
lecommencedonc
aujourdelaconsol i
dationetpeutseprol
ongerjusqu'
audécès
dublessé.

Let
auxd'
éval
uat
iondel
'
incapaci
téper
manent
eestét
abl
ipar

171
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

experti
semédi cal
eent enantcompt edel ar éductiondel a
capacité phy si
queeti lv ari
ede0à100% parr éf
ér enceau
barèmemédi caleadoptéparl eCima.
L’
incapacité per manent e est composée du pr éjudice
physiol
ogiqueetéconomi que.Pourlepr éj
udiceéconomi que,
l
eCodeét abl
itunedi scri
mi nati
onentrelesv i
cti
mespui squ’i
l
n’
indemni sequ’ untauxd’ incapaci
tépermanent ed’ aumoi ns
50%;endessousde50%l av i
cti
men’obtiendrarienaut i
trede
son préjudice économi que.En pl us de cette condi t
ion,l a
vi
ctimesal ari
ée doi tétabl i
rlaperteréell
eder evenusetl a
j
ustif
ier.Quantauxv icti
mesnonsal ar
iées,ell
esdoi v
entét abli
r
l
aper teder evenusetlajust i
fi
er.
Lesv ict
imesay antunt auxd’incapaci
téd’aumoi ns50%etqui
nepouv aientjusti
fi
erdel aper t
eder evenusét aientexclusde
l
’indemni sationdupr éj
udiceéconomi que.C’étaitunesi t
uat i
on
i
nj ust
e.Lar éfor
medu03av r
il2014ar éparécet t
ei nj
ustice.En
effetl’
arti
cle260bnouv eauduCodeCI MApr évoitàpr oposde
l
’indemni sation du préjudi
ce économi que,la possi bil
ité de
recourirau SMI G annuelpourl es act
ifs non salar i
és,ne
pouv antjust i
fi
erderevenus.
Danst ouslescas,l’i
ndemnit
éestpl afonnéeà dixf oi
sl e
montantduSMIGannuel dupaysoùs’estprodui
tl’
acci
dent,
ou
s’
ilyestplusél
evé,dupay sdel’
espaceCIMAoùl avi
ctimea
sarési
dencehabi
tuele63.
l

b-Lespr
éjudi
cesext
rapat
ri
moni
aux
Entredanscespr éj
udices,
lasouffr
ancephysi
que,l
epréjudi
ce
esthéti
que,l'
assist
ance d'une t
ier
ce per
sonne,le pr
éjudi
ce
mor aletlepréjudicedecar ri
èrequi aétééclatéendeux
préjudi
ces di
sti
ncts parl ar éf
orme du 03 avri
l2014:l e
63
Av
antl
aréfor
medu03av r
il2014,
l’
indemnitéétai
tpl
afonnéeàseptf
ois
l
emont
antduSMIGannuel
dupay sdel’acci
dent.

172
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

pr
éjudi
ce de pert
es de gai
ns pr
ofessi
onnel
sfut
urs etl
e
pr
éjudi
cescol
air
e:

- Lepréjudicemor alr
ésul t
ed'uneincapacitépermanente,
ar
ticl
e 260 code Ci ma.Iln' esti ndemnisé que si
l
’i
ncapaci t
é estév aluée à un taux d'au moins 80%.
L’
indemni téal
louéequiét ai
tfixéeàunef oi
slemontant
duSMI Gannueldul i
eudel ’
accidentpasseàdeuxf oi
s
l
emont antduSMI Gannueldupay sdel’acci
dent
,ous’il
yestplusél evé,dupay sdel’espaceCIMAoùl avi
cti
me
asar ésidencehabituell
e:
 Côt
ed’
I
voi
re : 60000Fx24= 1440000F

 Béni
n : 31625Fx24= 759000F

 Sénégal : 34849Fx24= 836376F

 Camer
oun : 28000Fx24= 672000F

 Gabon : 60000Fx24= 1440000F

 Cent
raf
ri
que : 18850Fx24= 452400F

 Bur
kinaFaso : 28811Fx24= 691464F

Silav i
cti
meaparexempl esar ési
dencehabituel
leenCôt e
d’I
voir
eetquel
’acci
dents’
estpr odui
tauBénin,ell
epercevr
a1
440000FCFA aul i
eude759000FCFA.Siparcont re,el
le
rési
deauSénégaletquel’
accidents’
estprodui
tauGabon, el
le
percevr
a1440000FCFAaul ieude836376FCFA.

• Encequiconcer nelasouff
rancephysi
queoulepr i
xde
l
adoul eurel
lepeutêtr
edéfini
ecommel epréj
udicesubi
parlav i
cti
me enr aisondessouffr
ancescorporel
les
ressenti
tparel
lelor
sdel '
acci
dentetpost
éri
eurementà

173
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

cell
e-cijusqu'àl adat edel aconsol idat i
ondecel ui-
ci.
L'appréciationdel adoul eursef ai
tégal ementparun
exper tetd' apr èsl anat uredut r
aumat ismel adoul eur
estqual i
fiéede:t rèslégèr e,légère,modér ée,moy enne,
trèsimpor tant ,except i
onnel l
e.
Unef oislet rav aildel ’
exper tef f
ectué, leCodenel aisse
plusl alatit
udeauj uged’ affecteràchaquequal if
icat i
f,
l
emont antquil uisembl ecor respondr eàl asouffrance
phy si
que, commecel asepassai tav antl eCodeCI MA.A
chaquequal i
ficatifestattribuéunpour centageduSMI G
annuelsel onl agr i
ll
edel ’
article262.Lej ugedoits’ en
teniràl’éval uationf ait
eparl eCode.Et antentenduque
l
ecodedonnel apossi bi
lit
édechoi sirent r
eleSMI Gdu
pay s de l’acci dentetl e SMI G du l ieu de résidence
habi t
uell
edel av ictime,s’ i
lyestpl usél evéetsicet te
résidencesesi tuedansl ’espaceCI MA.

• Lepr éjudiceest hétiquequantàl uiestadmi sparl e

codeCi maenpl usdupr i
xdel adoul euretl ebar ème
prévupourl arépar ationestl emêmequecel uidel a
douleur.
• Encequiconcer nel '
assistanced'unet i
erceper sonne,
el
lef ai
tpar ti
edesf raisoccasi onnésparl '
i
ncapaci t
éet
l
escondi tionsd'i
ndemni sationsontpr év uesparl ecode
Cimaensonar ticl
e261etl av i
ctimen' adr oitàune
i
ndemni t
épourassi st anced' unetierceper sonnequesi
l
et aux d' i
ncapacité est égal e à au moi ns 80%.
L’
indemni té au t i
tre de l ’
assi
stance d’ une t ierce
personnei nit
ial
ementpl afonnéeà25% del ’
indemni té
fi
xéepourl ’i
ncapaci téper manent e,l’
estmai ntenantà
50%decet teindemni té64.
• Lepr éj
udicedeper t
esdegai nsprofessionnelsf ut
urs
64
Lamodi
fi
cat
ionesti
ssuedel
aréf
ormedu03av
ril
2014pr
éci
tée.

174
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

L’ar
ticl
e263nouv eauduCodeCI MAi ssudel amodifi
cati
on
du03av ri
l2014sel i
mi teaupr éj
udicedecar r
ièresubiparune
personne déj à engagée dans l av i
e active qu’i
lnomme
préj
udices de per tes de gai ns pr ofessionnel
s futurs.
L’i
ndemni téall
ouée estl imit
éeà6moi sder evenuscalcul
és
etpl afonnés à tr
ente-sixfoisle SMI G annueldu pay s de
l
’accident,ous’i
lyestpl usélevé,dupaysdel ’espaceCIMAoù
l
av ict
ime a sa r ésidence habi t
uell
e.Quantau pr éjudi
ce
scolair
e, i
lestpr
évuparl ’ar
ti
cle263-1duCodeCI MA.
Lepr
éjudi
cescol
air
e
I
lét ai tindemni séav antl aréformeaut i
tredupr éjudi
cede
carrière.Désor mai sl ’
arti
cle263- 1nouv eaul uiestconsacr é,
mai sl escondi t
ionsdel ’
indemni sat
ionn’ontpaschangées.Le
préjudi cescol aires’ entenddel aper tedechance cer t
aine
d’
une car rièr
eàl aquelle peutr ai
sonnablementespér erun
él
èv eouét udiantdel ’enseignementpr imair
e, supérieurouleur
équiv alent .L’
indemni téal l
ouéeaut it
redel aper tedechance
estpl af onnéeà12moi sdebour seoffici
ell
ecor respondantau
niveau de l ’
étudiantou de l ’élève.L’i
nnov ati
on c’ estque
désor mai s,cet t
ei ndemni té peutse cumul erav ec cell
e
attri
buéeaut it
redel apertedegai nspr of
essionnelsf utur
s.

Par aphe2-Lesay
agr ant
sdr
oit
La dét er
mination des ay ants droi
tv a r
ésul
ter de la
combi naison d'un certai
n nombre d'
art
icl
e not
ammentl es
art
icles 229,265,266 code CI MA.Les bénéfici
air
es de
l
'i
ndemni t
év ar
ientselonquel avi
cti
measubidesbl essur
es
entraînantunei ncapacit
épermanentetotal
eou qu'ell
eest
décédée.

175
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

A-Lesayant
sdroitencasdeblessur
essubiesparl
a
vi
cti
medirect
eentraî
nantuneincapaci
téper
manent
e
Encasd' i
ncapacit
éper manent
et otal
e,l
esay antsdr
oitssont
détermi
nésparl'ar
ticl
e229ducodeCI MAetdanscecasseul
l
eoul esconjoi
ntssontadmisàobt eni
rrépar
ationdupréjudi
ce
mor alsubietdans l al i
mite de deux SMIG annuelpour
l
'ensembledesbénéf i
ci
air
es.

B-Lesay
ant
sdr
oitencasdedécèsdel
avi
cti
medi
rect
e
Encequiconcer nelesay antsdroitencasdedécèsdel a
vi
cti
met outestfonctiondelanaturedespréjudi
cesàrépar
er.
Onpeut-
êtreenpr ésenced'
unpr éj
udiceéconomiqueoumoral.
1-Lepréjudiceéconomi que
Enpr i
ncipetr
oiscatégor
iesdedommagemat érielparri
cochet
peuventexister
.Ilyad' abordlesdommagessubi sparl es
personnes qui ont cont ri
buées a l 'i
ndemni sat
ion des
personnes(casdesassoci at
ionslaCNPSoul 'Et
atempl oyeur)
.
I
lyaensui telesdommagessubi sparlesper sonnesav ec
l
esquelles l
e défuntétai ten relati
on ou rapportd'affai
re
(cr
éancierdébit
eur)
.

Enfinlesdommagesdontpeuv entsepr évaloi

rlesper sonnes
privéesdessubsi desf our nisparl av ictime( membr edel a
fami l
ledudéf unt ).
Seul ecetteder nièrecatégor ieàét éretenueparl ecodeCI MA
etdes i ndi
cat i
ons sontdonnées pourcal culerl a somme
nécessair eàlacompensat i
onef fecti
vedel aper tedusout i
en
effecti
fquel av icti
mef our nissaitàsespr oches( arti
cle264et
265codeCI MA) ,Maisilf autt enircompt edel 'i
mpor tancedes
ressources quiont di minuées ou di sparues du f ait de
l
'accidentdommageabl ec' est-à-
direqu'onv atenircompt edes
gainspr ofessionnelsdel aper sonnedécédéeetc' estlorsque

176
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

cett
e conditi
on serar empli
e qu'on va cal
culerla somme
nécessairerevenantauxt ermesde l'ar
ti
cle 265,à chaque
conjoi
ntetenfantàchar geetquiéqui
vautàuncapi t
alégalau
produit des pourcent
ages des r ev
enus annuels dûment
prouvésdudécédé.

Lesenf ant
smi neursbénéf ici
entd’ unei ndemni téaut i
tr
edu
préjudiceéconomi que.Sil ’enfantestmaj euretqu’ i
lcont i
nue
l
esét udes,i
lpeutpr étendr eàunei ndemni t
és’ i
laaupl us25
ans.S' agi
ssantdespèr esetmèr esoudesf rèresetsœur squi
étaientàl achar gedudéf unti lfautégal ementdét erminerla
duréependantl aquel lecet tesi t
uationseser aitmaintenuesi
l
'accidentn' étaitpas sur venue.En ce quiconcer ne les
personnesquiét ablissentqu' ell
esét aientencommunaut éde
vieav eclav i
ct i
medi r
ect e,cesper sonnessontassi mil
ées
selonl eurâgeàunenf antmi neuroumaj eur.Enpr i
ncipeles
personnesquipeuv ental léguerunpr éj
udiceéconomi quesont
cell
esénumér éesàl 'arti
cle265ducodeCI MA c'estàdi re
chaqueconj oint,lesenf antsàchar ge, l
espèr eetmèr eoudes
frèr
esetsœur squiét aientà l a charge du déf unt.A ces
personnes,ilfautaj outercel l
esquisontencommunaut éde
vieav ecledéfuntàsav oirlesaut respar entsduconj ointetle
concubi nquirempl issentl escondi t
ionsexi gées.

2-Lepr
éjudi
cemor
al
Ilpeutêtr edéf i
nicommel adouleursubieparunepersonneen
raisondesl iensquil'unissaitàlavi
cti
me.Etl esper
sonnesqui
peuv entobt eniruner éparati
ondupr éj
udicemoralsontles
ayant sdroitetl espersonnesquiav aientunecommunaut éde
vieav eclav i
ct i
me.
Lesi ndemni tésquisontduesàchacunsontdét erminéesen
pour centage du SMI G annuel .En ce quiconcer ne l
es
per sonnesay antunecommunaut édev i
eav eclavicti
me,il

177
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

convi
entd'
aj
out
erauxay
ant
sdr
oit
,leconcubi
n,l
esnev
eux,
ni
èces.

Sect
ion4.
-Lapr
océdur
ed'
i
ndemni
sat
ion
Auxt er
mesdel '
arti
cl
e225al inéa2ducodeCI MAl es
disposi
tionsducodes'appli
quentsoi tl
orsdelat r
ansaction
soitl
orsdel apr
océdurejudi
ci ai
re.Lecodefaitobligati
on
cependantàl avi
cti
medesesoumet treàunet entati
vede
tr
ansactionquiestobl
igatoi
rementpr éalabl
eàt outeaction
j
udiciai
re.

Par aphe1-Lat
agr ransact
ion
Ellepeutêt r
edéfiniecommel econt ratparlequell espar t
ies
terminent une cont estati
on née ou pr évi
ennent une
contestati
onànai tre.Ler ecoursobligatoir
eàl atr
ansact i
ona
pour boutd' amener l es parties à r echercher un t err
ain
d'ent
ent eafi
ndepar veniràunr èglementami abl eévit
antainsi
l
econt enti
euxjudiciair
e.Lat ransactionconsi steàof fri
rune
i
ndemni t
éd'unepar tetàl '
accepterouàl arefuserd'autrepart.

A-L'
off
red'
i
ndemni
té
Le code CI MA en son ar ti
cle 231 obl i
ge l '
assureur du
responsabled' unacci dentdel acirculat
ionàr echercherl a
conclusiond' unet r
ansacti
on.L' of
fredet r
ansactiondev ient
alorslepr i
nci
pequipèsesurl egarantdel '
auteurdupr éjudice
quinepour r
apl ussecont enterd'unepositi
ond' att
entemai si l
devrapendr el '
init
iati
vedesdémar chespourl er èglementdu
dommage.
L'offr
edoi tcompr endretouslesél émentsi ndemni sabl
esdu
préjudiceycompr islesélément srelati
fsauxdommagesaux
bienss' i
l
sn'ontpasf ai
tl'
objetd'unrèglementpr éal
able,arti
cle
231al2codeCI MA.L'offr
edoi têtr
ef ai
teparl'assureuretel l
e

178
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

estobl
igatoi
reetlapr océdur
eapourbutd' of
fri
ràl avi
cti
me
l
esgaranti
sd' unconsentementécl
air
é.Quelestl'
assur
eurqui
vafai
rel'
offr
e?

1-Ledébi
teurdel
'
off
reoul
'
off
rant
Ilf
autdoncdét ermi nerl '
assur eurquiv apay eretcetassur eur
estl'
ent r
epr ised' assur anced' unét atmembr equiaassur éle
véhi
cule.Tout efoisi lfautdi stinguersel onquel av i
ctimeest
nonconduct ri
ceouconduct ri
ce.
- Sil av icti
meestnonconduct rice, sel onl ’ar
ticle267,
alinéa1,ets’ iln’yaqu’ unseulv éhi culequiapar t
icipéà
l
a sur venance de l ’acci dent ,l a pr océdur e d’ offre
i
ncombe à l ’
assur eurde r esponsabi li
té ci vi
le de ce
véhi cule,quel av icti
mesoi tunpassagerouunt i
ers
circulant .Lor squepl usi eur sv éhi culessonti mpl i
qués
dans l ’accident ,sel on l ’article 268 du Code CI MA,
l
’assur eurdébi t
eurdel apr océdur ed’offreestl ’
assur eur
du v éhiculedansl equell av ict imepassagèr eapr i
s
place, oul’assur eurduv éhi cul equi aheur tél avictimesi
celle-ciestt iers ci r
cul ant .Sice v éhicule n’ estpas
i
dent if
ié,c’ estl ’assureurdu v éhi cule dontl a plaque
d’immat r
iculationestl apl usf aiblequiestchar géde
fairel ’offr
e. Dans t ous l es cas,l ’
article 268,3°
dispose: «(…)àt outmomentl ’
assur eur, quiest imeque
l
ar esponsabi lit
édesonassur éestpr épondér ante, peut
rev endi querl agest iondudossi er.» Lar éformedu03
av ri
l2014aaj outéuneaut reopt ionpourl esv i
ctimesse
trouv antdanscet teder nièr ehy pot hèse.Enef f
etsel on
l
’ar ti
cle231, alinéa7, lesv ict i
mesontl afacul tédesai sir
l
’assur eurgar antdel ar esponsabi l
it
éci vil
eduv éhicule
terrest red’unedemandemot i
v éed’ i
ndemni sati
on.Cel ui
-cidi sposed’ undél aide30j our spourr épondr eàcet te
demande.

179
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

- Lorsquel avi
cti
meestunconduct euretquel’accidenta
étépr ovoquépardeuxv éhi
cules,laprocédured’ off
re
i
ncombe à l ’assureur désigné par l e barème de
responsabil
it
éannexéaucodeCI MA.Lor squel’acci
dent
meten cause pl us de deuxv éhicul
es,la procédure
d’off
reincombeàl ’
assureurduv éhicul
edontl enumér o
delapl aqued’
immat ricul
ati
onestl eplusfai
ble.
Aucasoùi ln’yaur
aitpasd'assur euronv arecouriral
orsau
fondsdegar anti
eaut
omobi l
equiestpr év
uparl '
art
icle600du
codeCI MA.Danscecas,ledébi teurdel '
off
reestlef ondsde
garanti
e etl es modal
it
és d’indemni sat
ion du fonds sont
déterminéesparchaqueEtatpartie.

2-Lebénéf
ici
air
edel
'
off
re
L'
offreestfai
teàl avi
ctimequiasubi tl
epr éjudiceuneat t
eint
e
àsaper sonneetencasdedécèsàsesay ant sdr oit
.Elledoit
i
ndiquerlescr éancesdechaquet ierspay eurc' est
-à-di
rela
créancedesper sonnesphy si
quesoumor alespr estati
onsàl a
vi
ctime soitpar ce que l '
acci
denti nt
erv enu const i
tue un
accident de t r
avail soit en ver
tu d'un cont rat. L'
offr
e
proprementditecompr enddescondi ti
onsdef ormeetdes
conditi
onsdefond.

*Enl af orme,i ls'

agitdesdél ai
sdel '
off
reetde
l
'obli
gationd'
information.Enef fetl'
obj
ectifétantd'
abouti
rà
une indemnisation r
api de des v i
cti
mes,l e délaii
mpar t
ià
l
'assureurpourf ai
reuneof fr
eàl av i
cti
meestde12moi s
maximum ( ar
ticl
e231codeCI MA)etencasdedécès,l '
off
re
estenf ai
teàsesay antsdr oitdansl es8moi sdudécès.
L'of
frepeutavoiruncar actèreprovisi
onnel.Cesdélai
speuvent
êtresuspendussil '
assur eurn'apasét éinformédel '
acci
dent
dansl emoi sdesasur venance,encasder et
arddansl a

180
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

communi cati
ondesél ément sjustifi
cati
fsetenl'absencede
réponsesouder éponsesi ncompl ètesdel avi
ctime( art
icl
e
249et250codeCI MA).Lesdél ai
speuv entêt
reprorogésen
casdedécèsdel avict
ime( 248codeCI MA);encasder efus
d'examenmédi caloudecont estat
iondumédeci noul orsque
l
av icti
mer ési
deàl '
étranger.L'off
red'indemni
téestassor ti
e
dedeuxsanct i
ons:

-Sil'
offr
eestt ardi
v eouencasdedéf autd'offre,la
réformedu03av ril2014pr évoitdésormai squel emont antde
l
’indemnitéproduitdepl eindroitunintérêtder etardégalà5%
parmoi s de retard à compt erde l’expirati
on du dél aiet
j
usqu’ aujourdel ’
offr
edev enuedéfini
tive:I ls'
agitdoncd' une
sanctionpécuniaire.Endehor sdecettesanct i
on,l’
arti
cle231,
alinéa 3 prévoi
tdésor mai s que l
’absence de pr ésentation
d’offr
e dans les délais pr év
us estpassi ble des sanct ions
admi nist
rat
ivesprononcéesparl aCommi ssion65.
-s'i
lyar ef
usd'
i
ndemni
sati
ondel'assur
eural
orsl
avict
imeva
s'
adresseràlaj
usti
cepourrégl
erl eli
ti
ge(ar
ti
cle233code
CI
MA) .

*
Auf ond,encequiconcer nel’
offre,l
’assureurestt enu
nonseul ementd’eni ndiquerl
econt enu,mai ségal ementd’ y
ment i
onnerl afacult
édedénonci ati
onr econnueàl av i
cti
me.
Auxt ermesdesar t
icles231 et243,l ’off
redet ransacti
on
présentéeparl ’
assureuràl avi
ctimedoitcompr endret ousles
élément sindemnisablesdupr éjudi
ce,ycompr i
sl esél éments
relat
ifs aux dommages aux bi ens lor
squ’il
s n’ontpas f ait
l
’objetd’unrèglementpr éal
abl
e.Ildoi
tindiquerl’évaluati
onde
chaquechefdepr éj
udi ceetlessommesquir eviennentàl a
victi
me.

65
I
ls’
agi
tdelaCommissi
onRégional
edeCont
rôl
edesAssur
ances.Au
suj
etdesescompét
encesvoi
rsuprano

181
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Cet t
emesur eper metàl av icti
med’ êtr
ei nf
ormée,quantaux
él
ément spourl esquelselleser aindemni sée,desmodalit
ésde
cal
culdecespr éjudicesetl e mont antdesindemnitésauquel
el
leadr oit.
L’
arti
cle231, al
inéa2i ssudel ar éformedu03av ri
l2014
i
nterditauxassur eursdepr ésenteruneof f
red’i
ndemnité
i
nféri
eur eaumont antquirésulteraitdel’
appli
cati
ondes
barèmesetpl afondspr évusparl eCodeCI MA.
B-L‘acceptationdel'offre
Pourév i
terlesabus,l ecodeCI MA édictédesmesur esde
protect i
ondesv ictimesetdesdél ai
sauxt ermesdesquel s
l
'assur eur doi t s'exécut er. Les mesur es de pr ot ecti
on
concer nentl esv i
ct i
mesmi neuresoumaj eur esencur at el
leet
l
adénonci ati
ondel at r
ansact i
on.
-Dansl e1ercas( vict
imemi neur eoumaj eureen
curatelle)l '
autori
sat i
onduj ugedet utel
leouduconsei lde
fami l
l
eestexi gée( arti
cle234codeCI MA) .Lat ransactionnon
autoriséepeutêt reannul éeàl ademandedet outeper sonne
autoriséeoudumi nistèrepubl i
c.
-Encequiconcer neladénonci ati
on,lavictimea
l
edr oitdedénoncerl atransactionint
ervenuedansl es15j ours
desaconcl usionett outecl ausequitiendraitàf airer
enoncer
cedr oi testnul l
e. Unef oisl'off
reaccept éel 'assur
eurdoi t
s'exécut erdansl edél aid'unmoi saprèsexpi rat
iondudél aide
dénonci ation.

Etl orsquel avictimeestmineureoumaj euresouscur atel

l
e
l
'assur eurdoitdonneravisaujugedest ut
ell
esouauconsei l
def amill
e15j oursaumoinsàl 'av
ancedupai ementdu1er
arrérages, d'
uner ent
eoudetoutesommedev antêtreverséeà
ti
tred' i
ndemni t
éaur epr
ésent
antlégaldelavicti
me. Siledélai
n'estpasr especté,lessommesnonv erséespr odui
sent de
pl
eindr
oituni
ntérêtder
etar
dégalà5%parmoi
sindépendamment
delar
éclamat
iondelavi
cti
me.

182
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

Par
agr
aphe2-Lapr
océdur
ejudi
ciai
re
Cet
te procédure a un car
act
ère subsidi
air
e quiapparaî
t
d'
ai
ll
eursàtraver
slasai
sinedutr
ibunaletl
escompétencesde
cel
ui-
ci.

1-Lasai
sinedut
ri
bunal
Lescasdesai sinesonténumér és.Ai
nsiencasdedésaccor d
entrel'assur
euretl av i
cti
me, l
elit
igenepeutêtr
epor t
édev ant
l
et ribunalqu'àl'expirati
ondudél aide12moi s.Ledeuxi ème
cas de sai si
ne est r elati
f aux demandes de r éduction
d'
annul ati
onoudedemandedecont est
ati
ond'unetransacti
on.
Ainsit outpouv oird' appréci
ati
onestr eti
réauj ugedansl a
major i
tédescas.I ldoitév al
uerlemontantdesindemni t
ésde
l
av icti
meenser éférantauxbar èmesetplaf
ondspr évusparle
CodeCI MA.

2-Laj
uri
dict
ioncompét
ent
e
Lepr incipeestposéparl 'arti
cle30alinéa23quidonnent
compét enceaut r
ibunaldul ieudel'acci
dent.Cequiv eutdire
quel'assurépeutassignerl'
assureurdevantletr
ibunaloùs'est
produitlefai
tdommageabl eetl aloiappl
icabl
eestcelledulieu
delasur venancedel'
accident .

183
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

POI
NTSESSENTI
ELS

Lesgaranti
esoff
ertesparlesassurancesdedommages
rencontr
entdesl
imi t
es.D’
unepar t
,cesli
mitesr
envoi
entàla
l
imitati
ondescapitauxdécl
arésparl’
assuré.D’
aut
repar
t,ces
l
imitessontédi
ctéesparl’
assureur.

Parail
l
eur s,
lamiseenœuv r
edunouv eaudroi
tà
i
ndemni sati
ondesv i
cti
mesd’acci
dentdel
acirculat
ion
suppose3conditions:unf
aitgénérat
eur
,unpréjudi
ce,une
vi
cti
me.

REFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

ASSI-
ESSO, I
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,Bail
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Droi
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LAMBERTFAI VRE( Y),LEVENEUR( Laurent
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184
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

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YIGBEDEK( Zacharie)
,«L’inter
prétat
iondesdisposi
tionsdu
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YIGBEDEK( Zacharie)
,«L’ assuranceautomobile,t
héorieet
prat
ique»,2eédi t
ion,Puy2008.

EXERCI
CESD’
ASSI
MILATI
ON

Exer
ciceàf
air
e:r
ésoudr
elescaspr
ati
quessui
vant
s:

Caspr
ati
que1:

DameRi chmonddontl arésidenceaunev aleurde70mi l

li
ons
deFCFA, l
’afaitassur ercontrel’
incendiepart roi
scompagni es
d’assurance: MIVA: 40mi ll
ions; ASA: 30mi lli
ons,CATA: 30
mi l
li
ons.Ellevientd’êtrev i
cti
med’ unincendiequi adétr
uit
entièrementsamai son.Pour r
a-t
-ellesefair
ei ndemniserpar
l
est roiscompagni es?Pour quoi ?commentsef erala
cont r
ibuti
onent reassur eurs?Dét erminezlanat ureetle
régimej ur
idiquedescont ratssouscr i
ts.

Caspr
ati
que2:

MonsieurKANKANasouscri
tàuneassurancedégât
sdes
eauxpourcouvr
irsamai
sonayantuneval
eurde150mil
li
ons

185
Nat
ouaSer
ge-SamyJust
ine Dr
oitdesassur
ances

deFCFA.Cependant ,monsieurKANKANometv olontairement

dedéclarercett
ev aleuràl’assur
euretpréfèr
eat tri
buerune
val
eurde100mi ll
ionsdeFCFAàsamai son.Monsi eur
KANKANesti nquietcarilaapprisqu’
unefaussedécl aration
i
ntenti
onnellepeutent raî
nerlanull
i
téducontratsouscrit.
Qu’enpensez-vous?
Deplus,samai sonv ientdesubirunsini
str
epartieldontl e
montantestest i
méà60mi l
li
onsdeFCFA.Pour r
a-t-i
lobt eni
r
i
ndemni sati
ondet outl edommagesubi ?

186
 Ti
tr
eII:
Lesassur
ancesdeper
sonnes
Les assur ances de per sonnes couv rent l es r i
sques
suscept i
blesd’ affect erl aper sonnehumai nedel ’assur é,soi t
dans son exi st ence ( assur ance surl av ie),soi tdans son
i
nt égr i
té phy sique ou phy siol ogique ( assurance acci dent
cor poreletassur ance mal adi e).Ces assur ances onten
commununaspectj uridiquequiestl eurcar actèr ef orfaitai
re
etun aspectsoci alquiestl eurf i
nalit
édepr ot ection des
ri
squesdel av ie,del av i
ei l
l
esseetdel amal adieacci dent ell
e
ounon.Lecar act èr ef orfaitair
eper metenpr inci peuncumul
d’assur ancesdeper sonne.
Tout efoisl es assur ances surl av ie sontbeaucoup pl us
compl exes carel les const i
tuentà l af ois une opér at i
on
d'assur anceparl ar echer ched' unesécur i
téf aceàl '
évent ualit
é
d'unr i
squedonnéetuneopér at iond' épargneencour agéeàce
ti
tre par l es pouv oi rs publ ics,l 'ensembl e ét antgér é en
capi tali
sation.
Lesassur ancesdeper sonnenot ammentl esassur ancesde
dommagescor por el s( mal adieetacci dentscor por el
s)peuv ent
êtregér éesparl espouv oir
spubl i
cspourassur erl asécur it
é
soci aleàl apopul ation.Mal heur eusementdansl apl upar tdes
pay sdel azoneCI MA, l
er ôl
ecompl ément airequedev aitjouer
l
’assur ancedeper sonnepr ivéenot ammentdansl edomai ne
del amal adie, estr édui tàcausedel ’
inexistenced’ unsy stème
desécur i
tésoci aleouv ertàt ous.Cepr oblèmeconnaî tun
débutdesol utionenCôt ed’ I
v oireav ecl ’
adopt i
on del al oi
N° 2014- 131du24mar s2014i nst aur antlaCouv ertureMal adie
Uni versell
e( C.M. U. ).Mai sl epr ojetestencor eàsaphase
d’enr ôlementdesf ut ursassur és L’ assur ancedeper sonne
privéedemeur edel oinl apl usr épandueenCôt ed’ I
voire.El l
e
187
peutêt
resouscr
it
esouslaformeindi
vi
duel
l
e(sect
ion1)ou
sousl
afor
medegr oupe(
sect
ion2)
.

Sect
ion1.
-L'
assur
ancedeper
sonnei
ndi
vi
duel
le
Onf aittradi
ti
onnel
l
ementl adist
inct
iondesassur
ancesde
personne non vi
e( acci
dent
s cor
porels etmal
adi
e)etdes
assurances-vi
e.
§1:
lesassur
ancesdeper
sonnenonv
ie
Ell
escompr ennentl esaccident scorporelsetl amal adie.Les
assur ancescont redesacci dentsoul amal adi
edemeur ent
essent iel
lementdesopér ationsd' assurancesc' estàdi r
ede
répartiti
ondesr i
sques.Lesassur ancesdeper sonnenonv i
e
secar actér
isentcommel ’assur ance-vi
eparl adétermi nation
forfait
ai r
edessommesassur éesqui sontf i
xéesparlecont r at.
Hor miscetél émentl er estedel eur r égimej ur
idiqueest
calqué sur l e r égime des assur ances de dommages,
notamment l a sanct ion en cas de f ausse décl aration
i
ntent ionnell
edesr isques, l
’obligati
ondepay erlespri
mesetl a
résil
iationdepl ei
ndr oitencasdenon- paiementdespr i
mes.
L’assurance mal adie et acci dent s corporels garanti
tl e
paiementd’ uncapitalàl ’
assuré,encasdedécèsoui nvalidi
té
résult
antd’ unaccidentoul apr iseenchar gedesdépenses
chirur
gicaux, des f r
ais médi caux et phar maceut i
ques
engagéespourl esmêmescausesouduf aitd’unemal adie66.
En pr inci
pe ces assur ances n' ont pas l e car actère
i
ndemni t
air
e etne sontpas l imitées parl a mesure d' un
dommage.Mai slesr embour sement seffect
uésparl ’
assur eur
encasdemal adietiennentcompt edut auxdecouv erture,et
nedoi ventpasexcéderl esdépensesengagéesparl ’assur é.
Ces pr estati
ons en nat ure r evêtent donc un car actère

66
Lamber
t–Fai
vre(
Y)op.
, cit
.p.
47etsui
v.
188
i
ndemni
tai
re.

Exceptionnel
l
ementl’ar
ti
cle57,ali
néa2duCodeCI MA permet
d’i
nséreruneclausesubrogatoir
edansl econtratd’assur
ance
accidents corporel
s au pr ofi
t de l ’
assureur pour l e
rembour sementdesav ancessurr ecour
s,lorsqu’i
lexist
eun
ti
ersresponsabledesdommagescausésàl ’
assur é.

A)Lesnot i
onsdemal adieetd’ acci
dent scorporels
1)Lanot i
ondemal adie
En absence de déf init
ion légale,les clauses des pol ices
défini
ssent lamaladiecomme«t outealtérat
iondel asant é
constatéeparuneautorit
émédi calecompét ente».L’al
tération
delasant épeutêtr
ecauséeparunagentpat hogène( microbe,
vi
rus…),un agentchi mique ou une agr ession d’élément s
extéri
eursprovoquantuneat teintephy si
que( chocs,br ûl
ur es,
accident…).
Lanoti
ondel amaladieestdoncl ar
geetenpr i
nci
penefait
pasdedisti
ncti
onselonl ’
ori
ginedel amal adi
equipeutêtr
e
soi
tpathol
ogiqueou t r
aumat que67 c'
i est
-à-di
reacci
dent
ell
e,
saufl
i
mitat
ionsouexclusi
onscont r
act uell
es.
L’
autori
témédi calecompét
entedontils’
agitenl’
espèce,est
ti
tul
air
e d’un diplôme de sci
ences médical
es (pharmaci
e,
médecine)r econnudanssonpay s,etilestinscritsoi
tau
Conseildel ’
Ordredesmédecins,soi
tàcel uidel’Ordr
edes
pharmaciens.

2)Lanot i
ond’accidentscorporel
s
Les poli
ces défi
nissent général
ement l’
accident cor
porel
comme«uneat t
eintecorporel
l
enoni ntent
ionnel
le,pr
ovenant
del’
act
ionsoudai
ned’ unecauseextér
ieure».
67
Yv
onneLAMBERT-FAI
VRE,
Laur
entLEVENEUR,
opci
t,n°1047
189
Cet
te défi
nit
ion cont
ientcer
tai
ns élément
s per
met
tantde
di
sti
nguerl
’acci
dentel
dunonaccident
el.

D’abor d«l ecaract èreext érieurquiper metdedi sti

nguerl es
l
ésionsduesàunacci dentdecel l
esduesàunemal adie,c'est-
à-dir
eàunét atpat hologiqueant érieur .L’extér
ioritéexclutde
l
’accidentl espr édispositionspat hologi ques,c' est-
à-direune
68
cause l atente due à l ’état phy sique de l ’
assuré» .La
j
ur i
sprudences’ attacheengénér alauxci rconstancesdef aitet
àl arédact i
ondescl ausesducont rat.Enpr ati
quei ln’estpas
toujoursf aci
ledesav oirsil ef ai
testext ér
ieuràl av i
ct i
me.
C’estlecasdel ’étatd’ i
mpr égnat i
onal cooliquedel ’
assur équi
peutêt resoitlacausedel ’accidentounon.Laj uri
sprudence
considèr eengénér alquel orsquel ’
acci dentestdûàl ’
état
alcooliquedel ’
assur é,alorsi ln’yapasd’ acci
dentcarl ef ai
t
n’estpasext éri
euràl ’
assur é69.C’estdi requel aj uri
sprudence
ti
entcompt eégal ementdel af autedel ’assurépourv érifi
er
l
’existenceducar actèreext érieur.

Ensui t
el efai
tdoitêtresoudai nc'est-
à-dir
eser éali
serdansun
brefespacedet empseti nv ol
ontair
e.Cetteder nièrecondition
estdi ctéeparlanécessi t
éducar actèrealéatoiredur isque,et
par conséquent par l ’exclusion du dolet de l af aute
i
nt entionnel
ledel’assuré70.Lecar actèreassur ableounondu
suicideetdumeur tredel ’assuréparl ebénéf i
ciair
educapi tal
décès, dépend des cl auses cont ract
uelles pui sque l es
disposi t
ionsdel’
assurance- viesontenpr i
ncipei nappli
cables71.

68
I
dem.
69
Cass,1erecivi
l,16Jui
ll
et1999,RGDA1999. 1047,noteFAVREROCHEX;
1er eciv.10oct obre1996,i
nl ’
Argus,n°spécialjur
ispr
udencedu3Avri
l
1998, p.18.
70
Arti
cle11,al
inéa2ducodeCI MA.
71
Généralementlespoli
cesd’assurancesexcluentlagarant
ieencasde
190
L’
accidentcorpor
eloul
amaladiedoi
ventrevêt
iruncaract
ère
al
éatoire au momentde l
a concl
usi
on du contr
at,ce qui
si
gnif
iequ’ aumomentdelasouscri
pti
oni l
snedoi v
entpas
s’
êtr
er éal
isés.

B)Le r
égime j
uri
dique des assur
ances de dommages
cor
porel
s
Cer
égi
meconcer
nel
escondi
ti
onsdel
agar
ant
ie(
1)d’
unepar
t,
etl
erègl
ementdusi
nist
red’
aut
repar
t(2)
.

1)Lescondi
ti
onsdel
agar
ant
ie

La couv erture du r isque n’ estacqui se à l ’assuré que si

l
’évènementi ncer t
ainquis’ estréaliséestcel uiquiét ai
tpr évu,
etsil esconséquencesquiendécoul entsontcel lespr évues
parl esclausescont ractuel
les.L’assur édoi tdoncr appor t
erl a
preuv equel ef ai
tgénér ateurquis’ estréal i
séestbi encel uiqui
étaitprévuparl econt rat.Uncont ratpeutgar antirseulement
l
’accidentdel acirculati
on àl ’exclusi
ondet outaut re:c’estl e
problèmedel ’exclusionder i
sque( a)
.L’assur édoi tégalement
rappor t
erlapr euv e dul i
endecausal it
éent rel’évènement
i
nv oquéetl ’
atteinteàsoni ntégri
téphy si
que.Tout efoisdans
certainscasl agar antienepeutj ouerquesil er i
sques’ est
réali
séendehor sdudél aid’attenteoucar ence( b).
a- Ler
espectdudél
aidecar
enceoud’
att
ent
e

Ledélaidecarenceoud’att
enteestundél aipendantlequell
es
si
nist
resnedonnentpasl i
euàgar antie.I
lapourobj etd’évi
ter
quedesper sonnesquiconnaissentlespr emierssympt ômes
d’
unemal adie,nesouscri
ventuneassur ancequedansl ebut
deper cev
oirimmédiatementlespr estat
ions.L’i
nsti
tuti
ondu

sui
cideetdemeur
tredel
’
assur
éparl
ebénéf
ici
air
educapi
tal
décès.
191
délaidecar enceper metd’ assur erlecar actèreal éatoirede
l
’évènementpr évuaucont rat .I
lnes’ appliquequedansl ecas
del amaladi
eetnondansl esassur ancescont r
el esacci dents
corporel
s,oùl ecar actèresoudai ndel ’
év ènementper metde
garanti
rlecaractèrealéatoire.L’insti
tuti
ondudél aidecar ence
permet ai nsi à l ’
assur eur mal adie d’ écar t
er t outes
conséquences d’ une pat hologie quis’ étaitdéj àr év élée à
l
’assuré,mai s au suj etduqueli la gar dé le si l
ence.Si
l
’évènement( maladie)sur vientpendantl edél aidecar enceet
que ses conséquences ( incapacit
é par exempl e) sont
postéri
euresàl ’
expirationdudél aid’attente,alor slagar anti
e
del ’
assur
eurn’estpasdue.Lesdél ai
spr év usv arientsel onles
clausescontract
uelles72.
b- Lescl
ausesd’
excl
usi
onsder
isques

L’
assur eur ne s’ engage à pr endre en char ge que l es
évènement spr évusaucont rat,l
eursconséquencesprévuesau
contrat,dansl al i
mitedescl ausescontractuel
l
es.C'estdire
que l es clauses d’exclusions de r i
sques sontl i
cit
es en
assurances acci dents corporels etmaladie,conformément
auxar t
icl
es11 et8,al inéa 2 du Code CI MA,à condi t
ion
qu’el
les soi ent formel
les et l imit
ées et ment i
onnées en
caractères t rès appar ents. Les cl auses cont r
actuel
les
contiennentdi ver
sesexclusionsder i
sque.

Ilyadesexclusionscommunesauxassur ancesmal adieet

acci
dentscorporels.Cesontdesexcl usionsgénér al
esqui
repr
ennentl
esdispositi
onsdel’
art
icl
e38duCodeCI MA.El l
es
concer
nent essent i
ell
ement l
es accident s et mal adi
es
occasi
onnéssoitparlaguerr
eétr
angère,soitpardesémeut es

72
Troismoispourlamaladieetlessoinsdentai
res,neufmoi
spourl a
materni
té,douze moi
s pourles pr
othèses dent
aires etl
alunet
ter
ie:
documentsannexesn°
IV,
art
icl
e6.
192
ou pardesmouv ement spopul air
es,ou unegr ève.A cel a
s’ajoutentlesacci dent setmal adiesi ssusdur isquenucl éaire.
Sontai nsiexclusl esacci dentsetmal adiesoccasi onnéspar
l
’expl osiond’unengi noupar ti
ed’ engi
ndest inéàexpl oserpar
sui t
e de t r
ansmut ation de noy au at ome;des mal adies et
acci dentsrésultantdesr adi
ationsi onisant esémi sesdef açon
soudai neetf ortui
tepardescombust iblesnucl éairesoupar
despr oduit
soudéchet sradioactifsprov enantdesr éacteurset
ay antcont ami nésl esal ent
our sdecet tesour ced’ émi ssi
on.
Cesdommagessontexcl usenr aisondel eurcar actèreassez
grav e.

Sontégal ementexcl usdesmal adiesetacci dentsrésult

ant
d’actesintenti
onnelsoudel aparti
cipat
iondel ’
assur
éàdes
activ
ités danger euses.Ai nsisont ex clus les dommages
résultantdelapar ti
cipat
iondel ’
assuréàuner ixe,uncri
me,à
unecompét it
ion,épreuvesouact iv
itéssport
ivesdangereuses,
desact esintenti
onnel st
elsquel ’
usagedest upéf i
ant
,d’
alcool
,
l
esui cideoul atentat
ivedesui ci
de.

Concer nant l a cl ause excl uant l ’

usage d’ al
cool, la
j
ur i
sprudencef rançaiseexi gepoursav alidit
él ’
indicati
ondans
l
escl ausescont r
actuellesd’unt auxd’alcool émie.Laquest i
on
seposedesav oirs’ilestnécessai requel ’
accidentou l a
mal adieai tétécauséeparl ’
i
vressedel ’assur éousuf fi
t-
ilqu’
il
fûtenét atd’i
vressel orsdel ’
accident?Cer tainescl ausessont
plusr est r
icti
vesetn’ exigentpasunl i
endecausal i
téent r
e
l
’accidentetl amal adie.Orunet ell
eex clusionnesej usti
fi
e
que l orsque l ’
étatd’ ivresse estl a cause ex cl
usive de la
mal adieetdel ’accidentcor porel
.

Une consécr
ati
on légi
slat
ive des clauses d’
exclusi
on peut
permett
redemi euxencadrerdetell
escl ausesafindemi eux
prot
égerlesassurés.A cesexclusionsgénér al
ess’ajout
ent
193
l
esexcl usionsspéci f
iquesàchaqueév ènement .L’accident
s’
opposeàl amal adieparsoncar act
èreextéri
euretsoudai n.
Ainsisil al ésion pr
ov i
entd’une maladie,c’
estqu’ el
le ne
provientpasd’ unaccident.Aussidanslecadr ed’uncont rat
couv rantl’
accidentcor por
el,i
lestcourantdev oi
rl ’
exclusion
des mal adies notammentcel les d’
ori
gine microbi
enne ou
vi
rale.

Sontégal ementexcl us les accident sr ésul t

antd’ une cr i
se
d’épil
epsi eoudedel i
rium tremens,d’ uner uptured’anév ri
sme,
d’uninfar ctusdumy ocarde,d’uneembol iecér ébral
eoud’ une
hémor ragi eméni ngée,dontl ’
assuréestat t
eint,lesher niesde
toutesnat ures,toursder eins,efforts,lumbagos,r upt uresou
déchiruresmuscul ai
res,saufsicesder nierssontcauséspar
unacci dentt elquedéf i
nitparl econt rat.Lescont ratsne
garantissent pas nécessai rement t ous l es acci dent s.Le
contratpeutne couv ri
rqu’ un cer t
aint ype d’accident ,soi t
l
’accidentde l a cir
culati
on,l ’
accidentaér i
en,l es acci dent s
sportif
soudel oi
sir
s, l
esacci dentspr ofessionnel soupl utôtde
l
av ie pr ivée.Sel on que l e cont ratcouv r
e parexempl e
uniquementl esacci dentspr ofessionnel sal orsserontexcl us
l
esacci dentsdel av ieprivéeoul esacci dent sdomest iques.Le
contratpeutégal ementexcl uredesper sonnesdét ermi nées.
Par exempl e pour l e décès, l es cont r
ats excl uent
contract uell
ementl ebénéf iciai
reaut eurdumeur tredel ’assur é.

Lecont ratd’ assurancemal adieexclulesmal adi

esr ésul
tant
d’
unacci dentsaufsil econt r
atcouv reàlaf oislamal adi
eet
l
esacci dents.Mêmedansl ecasoùi lnecouv re quel a
maladie,t outesl esmal adiesne sontpascouv er
tes.Sont
généralementexcl uesl esmaladiesoui nfi
rmitésantérieur
esà
l
apr i
sed’ effetducont r
at.Toutefoisdanscer t
ainscasces
maladies sontgar ant
ies l
orsqu’el
les sontment i
onnées au
bul
let
in d’ adhésion.Sontexcl ues les aff
ect i
ons découlant
194
d’
uneaggr avati
ond’ unétatpréexist
antoudel arechuted’une
aff
ectionant érieureàlapr i
sed’ eff
etducont r
at.Sontvisées
aussi les mal f
ormations congéni tales qui peuvent se
manifesterul téri
eurement,les af f
ections psychi
atr
iques et
cel
lesqui s’yréfèrent:maladi
esment ales,dépr
essi
onsetc.

Conf ormémentaux pr i
nci
pes régi
ssantles conditi
ons de
vali
ditédesexcl
usions(art
icl
e11,al
inéa1er)l
ajurispr
udence
estime que ne sati
sfai
tpas à ces condi
ti
ons les clauses
d’exclusi
onssui
vantes:

-Lesmal
for
mat
ionscongéni
t es73
al

-Lesmal
adi
essexuel
l
ementt
ransmi
ssi
bles74

A pr oposdel ’excl
usiondesmal format ionscongéni tales,l a
j
ur i
spr udenceest i
me«qu’ avecl espr ogrèsdel amédeci ne,on
découv r
epr ogressi
vementquedenombr eusesmal adiesqui
sembl aientav oirune cause conj onct urell
e sontd’ or i
gine
congéni tal
e,det ell
esor tequel ’
applicationdecet teexcl usi
on
seraitdenat ureàpr i
verpr ogr essivementl agar anti
edesa
subst ance75».Le cont r
atexcl utégal ementcer tains act es,
certainspr oduitsphar maceut iques,cer tainstrai
tement squi
ontt raitàl’
optiquemédi cal
eetauxt raitement sdent ai
res.Une
l
istenonl i
mi t
ativedecesact esoupr odui tspharmaceut i
ques
estf ournieparl espolicesd’assur ancesmal adi
e.Lor squel es
condi ti
onsst i
puléesparl econt ratd’assur ancesontr empl ies
alorsl’assureurdoitréglerlesinistr
e.
2) Ler
ègl
ementdusi
nist
re

73
Tri
bunalde Gr ande Inst
ance de Mont l
uçon,28 Janv
.1966,GP.
1966.I.
242; Documentsannexesn°
IV,ar
ticl
e4,F.
74
Cass.1er
e civ.
,4 Mai1999,Bul l
.ci
v.
I,140;JCP 99.
II
.10176,rapp.
SARGOS.
75
TGIMont l
uçon,préci
té.
195
Lesini str
eestl ar éali
sat i
ondur isquegaranti
,cesontl es
conséquencesdommageabl esdel ’
évènementpr évu parl e
contr
atc' est-à-
direl a conséquence de la maladie ou des
acci
dent scor porel
s.Cepeutêt rel edécès,l’
i
ncapacit éde
tr
avail
, l’
i
nv ali
dit
é, l
esfraismédicauxouhospi t
ali
ersexposésà
l
a suite de l a mal adie ou de l’
accident
.A cesdi fférentes
si
tuationsv écuesparl ’assurécorr
espondentdiff
érentst ypes
depr estations( a)dontl esmodalitésdepaiementdi f
fèrent
sel
onl esév ènement s(b).
a- Lesdi
ff
érent
sty
pesdepr
est
ati
ons

En pr i
ncipe en mati
ère d’assurance maladie etacci dents
76
corporel
s,lesprest
ati
onsontuncar act
èrefor f
aitai
re cequi
veutdirequelesprest
ationssontl i
brementfixéesparl apolice
i
ndépendamment du pr éj
udice subi par l ’assuré. Ces
prestat
ions f or
fai
tai
res ont pour but de l i
mi t
er l es
conséquencespécuniairesdel ’i
mmobi l
isati
ondel ’assurédu
fai
tdel amal adi
eoud’ unaccidentcorporel
,oududécèsde
l
’assurésuiteàunemal adieouàunacci dentcor porel.

Encasd’ immobi li
sationdel ’
assur ésuiteàunel onguemal adie
ouàunacci dentcor porel,
ilpeutser etr
ouv ersansr essour ces
ouv oirsesr essourcesdi minuées, àcausedel adimi nutionde
sa capaci t
é de t r
av ai
l.Parl es gar anti
es «pr estations en
espèces»ou«per t
eder evenus» ,l’
assureurs’ engageàv erser
àl ’assuré sel on les t ermes du cont rat,une i ndemni té
j
ournal i
èreduf aitdel ’
incapacitét empor aireouuner ent een
fonction de l ’
i
nv al
idité permanent e,partiell
e ou t otale.Le
mont ant de l ’i
ndemni té j ournali
ère est cal cul
é par l a
multipli
cati
ond’ unf orfai
tj ournali
erparl enombr edej ours
d’ar
rêtdet ravailimposéparl emédeci ntrait
ant.Pourl ar ente
d’i
nvalidi
tédéf i
nitiv
ei lfautdét erminerl etauxd’ i
nvalidit
ésoi t
76
Ar
ti
cle56,
ali
néa1erduCodeCI
MA
196
enser éfér
antaubarèmecontr
actuel
,soitenseréférantau
tauxd’
inval
idi
tédét
ermi
néparl
emédecinconseil
del’
assureur
.
Pourlecapi t
aldécès,l
emont antdu capi
talestprévu au
contr
at.

A cespr estati
onsen espèces,l econt ratpeutprévoi
rdes
prestat
ionsennat ureparl esquellesl’
assureurremboursel es
frai
s médicaux, pharmaceut iques, chi
rur
gicaux,
d’hospi
talisati
on, l es act es de spéci al
it
é et c. Ces
rembour sement sef f
ectuésparl ’assureurti
ennentcompt edu
tauxdecouv ert
ure,etnedoi ventpasexcéderl esdépenses
engagées parl ’
assuré.Ces pr estati
ons en naturerevêtent
doncuncar actèreindemnitair
e.

Dansl emêmesens,l eCodeCI MAdansl ebutder endr eplus

attr
ay ant s l escontratsd’ assurancesmal adiesetacci dents
corpor els,donnel apossi bi
li
téauxpar tiesd’ insérerdansl e
contratunecl ausesubr ogatoir
eenf aveurdel ’assureur:c’est
l
ar econnai ssancedel apossi bil
itédepr évoirdésor maisdes
prestat i
onsi ndemnitai
resenassur ancemal adi eetacci dents
corpor els.Cespr est
ationsi ndemni tair
essontév aluéessel on
l
esr èglesdu dr oi
tcommun.Lesi ndemni tésdansce cas
doiventav oirpourmesur el epréjudiceef fectivementsubipar
l
’assur é.Ai nsiles prest ati
ons en espèces t el
les que l es
i
ndemni tésj our
nali
èresdest i
néesàmai ntenirl esr essources
dusal arié,peuv entêtredét erminéesenf onct iondesper tes
réel
lesder essourcessubi esparl’assuré.

Lecapit
aldécèspeutégal
ementêtrecal
culéconfor
mément
au droi
tcommun en f onct
ion du pr
éjudi
ce subiparle
bénéf
ici
air
edufai
tdudécèsdel’
assur
é.

b-Lesmodal
i
tésdepai
ement

Pourpr
étendr
e au pai
ementde l
a pr
est
ati
on pr
omi
se,l
es
197
policesd’assur ancesimposentàl ’
assuréouaubénéf i
ciai
re,
l
’obligati
ondedécl arerlesinistre,souspeinededéchéance
conf ormémentàl ’
art
icl
e12,4°ducodeCI MA.Al or
squel e
77
délaiestaumoi nsdecinqjoursl aformedel adécl ar
ati
onest
l
aisséeaul ibrechoixdudécl arant.Cettedécl
arationdoitêt
re
préciseetsi ncèreetportersurladat e,l
eli
eu,l
escausesetl es
cir
const ancesdel amal adi
eoudel ’
acci
dent,lesnomset
adressesdest émoins,sipossibleencasd’ accidentcorporel
l
enom dur esponsable.

Lapol i
cepeuti mposerdejoindr
eégal ementt outeslespièces
j
ustif
icativesdesf rai
sexposés(not ed’honorairesdemédeci n
oudechi rurgi
en,not edefraispharmaceut i
ques,decl i
nique,
ordonnances,l es v i
gnet
tes des médi cament s,et c.
),un
cert
ifi
catmédi cal
,uneat t
estati
ond’ arrêtdet ravail
.Endépi t
des décl arati
ons f ai
tes dans la décl arati
on de si ni
stre,
l
’assureurser éserveledroi
td’effectueruncont rôl
eparses
médeci ns conseils,agents etdélégués surl es causes du
sini
stre,sesconséquencesetl ’
étatdel ’
assuré.

Relati
vementàl ’assuranceacci
dentscor
por
els,ilpeutêt
re
uti
le de recour
irà une experti
se pourdét
erminerletaux
d’i
nvali
dit
édécisionj udi
ciai
reaucasoùl esparti
esontdû
recouri
ràlajust
ice.

Paropposi ti
on à l ’assurance accident
s corpor els où les
modal i
tésdepaiementdel aprestati
ondel’assureurn’ontpas
évoluées,l
’
assureurmal adieoffr
eaujourd’
huiàsesassur ésen
dehorsdusy stèmecl assique,l
esy st
èmeditdu‘ ‘tier
spay ant’
’
.
Dansl esy st
èmecl assique,l’assuréal aliber
tédesef ai
re
soignerdanslescent resdesonchoi xetilpaiel ui-
mêmel es
fr
ais de soins etl es frais pharmaceuti
ques.Ensui te sur

77
Av
ecal
l
ongementsui
vantl
espol
i
ces.
198
présentat
iondet outeslespi ècesjust
ifi
cat
ivesexigéespar
l
’assureur
, i
lsef ai
trembourserselonletauxdecouv er
ture.Ce
systèmepr ésentel ’
i
nconvéni
entdef ai
repeserd’abordtoutes
l
esdépensessurl ’assur
é,orilpeutnepasdisposerdesf onds
nécessair
espouryf air
eface,alorsquesonétatnécessit
eune
i
nterventi
onur gente.

C’estl
ar aisonpourlaquell
elatendanceactuel
leestl ’opti
onen
faveurdusy stèmedut i
erspayant,quiper
metàl ’assur éd’être
prisdi r
ectementen char geparl ’assur
eur.En pr atique l es
assureurssi gnentavecunensembl edecent reshospi t
aliers
desconv enti
onspourper mett
reàl eursassur
ésdes’ yrendr e
pourr ecevoirlessoinsnécessair
es.Lemal adequis’ adresse
aucor psmédi calnepaiequel apar t
iedesfraislaisséeàsa
chargesel onlestermesducont r
at.

Let i
erspay eurquiestunest ructureàquil escompagni es
d’assur anceconf ientl agest i
ondur i
squemal adie,prenden
char ge la di ff
érence des f rais après pai ementdu t icket
modér ateurparl ’
assur é.En ef fetcessoci étésde gest i
on
mal adiesi gnentdesconv entionsav eclescent resdesoi nset
l
esof fi
cinesdontel l
escommuni quentlal ist eauxassur és.En
principe l’assuré en cas de mal adie doi ts’ adresseraux
établissement s conv enti
onnés. Ce sy stème pr ésent e
l
’av antagedepr éserveretlesi ntérêtsdel ’assur euretceuxde
l
’assur é.I lper metà l ’
assureuren pr incipe de r éduirel es
ri
sques de f raude pr ovenantdes cent res de sant é,qui
augment entl es frais de traitementetd’ hospi t
alisat
ion en
présenced’ unpat ientassuré.I lpermetàl ’assur édesef ai
re
soignerenpay antseul ementl amar gededépensesr estantà
sechar ge.Tout efoissoncoûtdemeur eél evé.Lesassur eurs
pour rai
entr éfl
échiràunmoy endel emet tr
eàl apor t
éedet ous
l
esassur éscompt et enudesonef f
icaci
té.

199
§2: l
esassurances-v i
e
«L’
assur
ance- vi
eestun cont raten v er t
u duquell ’
assureur
s’
engageàl ’égarddusouscr ipteur,moy ennantl epaiement
d’
unepri
me,aussiappel éecotisation,àv erseraubénéficiai
re
quiestdésignédansl a pol
iceunesommed’ ar
gent,sous
cer
tai
neséventualit
ésquidépendentdel avie(ri
squedesur vi
e)
78
oudelamortdel ’assur
éoud’unt iers(r
isquededécès)» .
Lesassurances-vi
esesubdiv
isentenassur
ancesencasde
décèsetenassuranceencasdev i
e.
A)Lesassur
ancesencasdedécès
L’assur ance en cas de décès estun cont ratparl equel
l
’assur eurs’ engage,en échange d’ une pr ime,uni que ou
pér i
odiqueà pay erunecer t
ainesommel orsdu décèsde
l
’assur é.L’ assur anceencasdedécèsestunexempl etype
d’applicationdel ’assurancepourcompt equiestf ondéesurl e
79
mécani sme de l a sti
pulati
on pouraut rui.En l ’espèce le
souscr ipteurdu cont r
atquiesten même t emps l ’assuré,
stipulelebénéf icedel ’
assuranceaupr ofitd’untiersdét erminé,
parexempl esonépouseou sesenf ants.L’assur eurverserale
capitaloul ar ent eprévuaucont r
atsil edécèsdel ’
assuré
sur v
ientdansl est er
mescont ract
uels.

Lesouscript
eurestaussil’assuré,sonépouseousesenf ants
sontlesti
ersbénéf
iciai
res.Let i
ersbénéfi
ciai
reestprotégéde
l
’act
ion descréanciersdel ’
assureurou descr éancier
sdu
souscri
pteuroumêmedeshér it
ier
sdusouscr ipteurence
sens que selon l’art
icl
e 71 du Code CI MA,l e capit
al

78
JérômeBONNARD, Droi
tdesassurances,
obj
ect
ifdr
oitcour
s,4ème
o
édit
ion,Lexi
sNexi
s,2012,
p.325,
n807.
79
Arti
cle5duCodeCIMA.
200
d’
assurancestipul
épay abl
eaubénéf ici
airedéter
mi néouàses
héri
ti
ersnefaitpaspar t
iedel asuccessiondel ’
assuré.Seulle
bénéfi
ciai
reestréputéyav oireuseuldroitetcedepui slejour
ducontratmêmesisonaccept ati
onestpost éri
eureaudécès
del’
assuré.Maisc’estlasoluti
onopposéesi l
econt r
atn’apas
dési
gnédebénéf i
ciai
re:lecapitalf
aitparti
edel asuccessi on
del’
assuré.

B)Lesassur
ancesencasdev
ie
Dans l
es assur
ances en cas de vie,l
es prest
ati
ons sont
ver
séesencasdesur vi
edel ’
assuréautermeouàl ’
échéance
ducont
rat
.Cesontdesinst
rument sd’
épargne.

On en t rouv e deux pr inci

paux:l ’assurance de r ente et
l
’assur ancedecapi taldi ffér
é.L’
assur anceder entepeutêt r
e
définie comme un cont r
atparl equel,en cont r
epar t
ie du
versement d’ une cer taine somme par l e souscr i
pteur,
l
’assur eurs’engageàv erserdespr estati
onspér i
odiquesdi t
es
arrérages en cas de v ie de l
’assuré.La r ente peutêt r
e
i
mmédi at
e ou di fférée. Dans cet te der ni
ère hy pothèse,
l
’assur eurs’engageàser viràl’
assuréuner enteàpar ti
rd’une
date dét ermi née parexempl eàl ’
époque de l a cessat i
on
d’activ
itéspr ofessi
onnel les.

Dansl ’
assur
ancedecapit
aldiff
éré,l
’
assur
eurencontr
eparti
e
duv er
sementd’unepri
meuni queoudepr imespéri
odiques,
s’
engageàv er
seraubénéfi
ciair
euncapi t
al,sil
’
assuréest
vi
vantàunedatedéter
minée.

Sontaussiconsidér
éescommedesassurancesencasdevie,
l
esassur ancesnuptial
i
téetnatal
it
é.Lapremièr
epermetà
l
’assur
é,moy ennantlever
sementd’
unepri
me,derecev
oirun

201
capit
als’ilsemar ieavantuncert
ainâge.Danslaseconde,
l
’assureurs’engage,àverseruncert
aincapi
talàl
’
assuréen
80
casdenai ssanced’unenfant .

Ilestpossi bl
edecombi nerdansunmêmecont r
atl esdeux
évènement s.C’estnot ammentl ecasdel’assurancemi xteou
plusexact ementl ’assurance al t
ernat
ivequiestuncont rat
dans l equell’assureurs’ engage à verserl e capi talà l a
personnedési gnée,soi tlorsdudécèsdel ’assuré,s’ilsurvi
ent
avantlet er
mecont ractuel,soi
tautermeducont r at,sil’
assuré
81
estvivantàcet tedate.

Sect
ion2-L'
assur
ancegr
oupe
L’
assur ancedeper sonne peutêt r
esouscr i
teàt i
tr
eper sonnel
commedansl ecadr ed’uneassur ancedegr oupe.Danscet te
dernièr
ehy pothèsel esdi sposit
ionsr elat
ivesauxassur ances
degr oupel eurssontégal ementappl icables.Cesév ènement s
peuventêt reégalementcouv er
tsdansl ecadr edecont r
ats
mixtes,c' est-
à-di
redescont r
atsquicompor tentengar anti
e
pri
ncipale une assur ance v i
e eten gar anti
es accessoires
couvrentl er i
squededécèsacci denteloul esconséquences
delamal adieoudesacci dentscor por s82.
el
l
aspéci f
ici
téducontr
atd’assurancedegroupefai
tqu’
i
ldéroge
tr
ès souv ent aux règl
es de dr oit commun du cont r
at
d’
assurance,etposedesdi ff
icul
tésparti
cul
ièr
esàcet y
pede
garant
ie.C’estpourapporterdessolutionsàcesdiffi
cul
tés

80
M.PICARDetA.BESSON,op.ci
t,no455.
.
81
YvonneLAMBERTFAIVRE,LaurentLEVENEUR,
op.
cit
.no899.
,
82
Yi
gbedek( Z.)
,L’i
nter
prétat
iondesdi sposi
tionsduCodeCI
MA surl
e
cont
ratd’
assurance,
PUY, 2003,p.176etsuiv.
202
quele CodeCI MA i
nstaureuner égl
ementati
ond’ensemble
desassur
ancesdegroupe.Cett
er égl
ementati
on dét
erminela
not
ion de cont
ratd’
assurance groupe (
§I)etson r égi
me
j
uri
dique(
§2) .

§1:l
anot
iondecont
ratd’
assur
ancegr
oupe
Sel onl esdi spositionsdel ’
ar ti
cle95duCodeCI MA: «estun
cont r
atd’ assurancedegr oupe,l econt ratsouscr
itparune
per sonnemor al
eouunchefd’ ent r
epriseenv uedel ’
adhésion
d’un ensembl e de per sonnes r épondantà des condi ti
ons
déf ini
esaucont rat,pourl acouv erturedesr i
squesdépendant
del adur éedel av iehumai ne,desr i
squespor t
antatteint
eà
l
’intégr i
téphy siquedel aper sonneoul iésàl amat er
nité,des
ri
squesd’ i
ncapaci tédet ravailoud’ i
nv ali
ditéoudur isquede
chômage.Lesadhér entsdoiv entav oi
runl iendemêmenat ure
av ecl esouscr i
pt eur» .Cettedéf init
ion metenév i
dencel a
relat i
on triangulairei nhérent eàl ’
assur ance de groupe:l e
cont r
atestconcl uent reunsouscr i
pt euretunassur eurau
bénéf i
ced’ adhérent s.

A-Legroupe:
cadrejur
idi
queexcl
usi
fdel
asouscr
ipt
ionducont
rat
d’
assur
ancegroupe

Legr oupen’exi
stequeparr apportausouscri
pteuravecquii l
doitavoirunli
enjur
idi
que,sinononnesaur ai
tparl
erdegr oupe
ausensdel ’
art
icl
e95duCodeCI MA.Lesouscr i
pteurest
nécessairementunchefd’entrepri
seouuneper sonnemor ale.
Lesmembr esdugr oupedoi venttousavoi
r unl i
enjuridi
que
i
dentiqueav ecl
esouscri
pteur.
Enrèglegénér al
e,celienestdenat ur
econt r
actuell
e.Ainsi
c’
estlecontratdetr
availquiconst
it
uecel iendemêmenat ure
ent
relessalari
ésetl’
empl oyeur
,souscri
pteurdelaconvention
deprévoyanceouder et
raitemiseenplacedansl’
entrepri
se.
203
Dansl ecasdesassurancesdegr oupesouscr
it
espardes
organi
smesdecrédi
ts,c’
estlaconclusi
onducontr
atdepr
êt
quiconst
it
uecel
ien.
Dans cet te hy pothèse une banque ou un aut r
e
établ
issementdecr éditproposeàsescl ient
sd’adhéreràune
assurance de gr oupe dest i
née à rembourserle découv ert
éventueldeleurscompt es,encasdedécèsoud’ inval
idit
é,ces
événement srisquantdel esempêcherdef air
ef aceàl eurs
engagement s. D’ ai
lleurs, la banque exi ge par foi
s l a
souscripti
on d’une t ell
e assurance pour accor der une
ouverturedecréditd’unecer t
ainei
mpor t
ance.
Parai l
leur
s,l’
adhésionàuneassoci ati
onoul ’
affi
li
ati
onàun
organi
sme de pr évoyance ou de sécur i
té social
e,peut
consti
tuercel i
endemêmenat ure.Ainsidesassoci at
ions
peuventêtrespéci
alementcréés,engénéralparlesassureurs
euxmêmepourr épondreàdesobj ect
if
scommer ciaux.
Ensomme,l egroupepeutêt reconstit
uédesmembr esdu
personneld’ uneent r
epri
se,desmembr esd’uneassoci ati
on,
des clients empr unt
eurs d’
une banque ou d’un organisme
fi
nancieret c.Etl e gr
oupe doitêtrel i
éjuridiquementau
souscripteur du cont r
at d’
assurance.Pour bénéf ici
er du
contratd’assurance,l
esmembr esdugr oupedoiventyadhérer.
Le cont r
at d’ assurance de gr oupe est établit entr
el e
souscript
euretl acompagni ed’assurance.Biensouv entl es
conditi
onsdel agar ant i
e,ai
nsiquel esgaranti
esof fer
tesont
déj
àét éétabl
iesparl ’assur
euretl esouscri
pteur.Depl us,le
contraten pr écisantl es caractér
isti
ques communes aux
postulant
sàl ’adhési on,déli
mit
el epér i
mètr
edugr oupe.Ainsi
fi
nalementl egr oupeassur abl
epeutneconcer nerparexempl e
que les cadres ou l es sal
ari
és ay antacquis une certai
ne
anci
ennet édansl ’entrepri
se.

204
Mai scelanesuf fi
tpaspourquel esmembresdugr oupe
assurabl
eaientlaquali
téd’
assur
és.Pourcel
a,ilfautqu’
il
s
manifest
entleurdési
rdefai
repar
ti
edugroupeassurabl
epar
l
euradhésion.
L’adhésion à un cont r
atd’ assur
ance groupe se mani f este
souv entparl a souscr ipt
ion d’un bul
leti
n d’ adhésion par
l
’assuréCebul l
etind’adhési
oncont i
entunquest i
onnairerelati
f
notammentauxant écédentsmédi cauxdel ’adhér ent
,etdes
quest i
onsrelat
ivesàsonâge,sonsexe,sat ail
le,lesmaladi es
donti lsouf
freet
c.
As’ enteniràl apossibil
i
téquiestof ferteauxmembr esdu
groupedemani f
esterleurvol
ont éd’adhér erounon,onser ai
t
tent
édedi requel ’
adhési
onestf acul
tative.Orselonl’
arti
cle98,
ali
néa 3 du Code CI MA,l elien quiuni tl e souscri
pteurà
l
’adhérentpeutr endreobli
gatoir
el ’
adhési onaucont rat.Cela
veutdirequel’adhésionpeutêtreobligatoireoufacult
ati
v e.
Le car act ère obli
gatoire de l ’adhési on peutr ésul
terdes
dispositions pur ement cont r
act uelles. C’ est l e cas des
contrats dest i
nés à couv ri
rl er embour sementdes pr êts,
auxquel sl ’
empr unteurdoi tadhér erobl i
gatoirementenv er
tu
desdi sposi ti
onsdu cont r
atdepr êt.Dansl ’hypothèsedes
contratssouscr itsparl esent r
epr isesaupr ofi
tdesmembr es
del eurper sonnel,lecar actèreobl i
gat oi
redel ’adhési
onpeut
résulter,soi tdesr égimescompl ément ai
resder etr
ait
eoude
prévoy ancepr évusparuneconv entionouunaccor dcoll
ectif
det ravail ;soitdesr égimesdepr otect i
onsoci al eaupr of
itde
l
’ensembl edessal ar i
és,oudecer tainsd’ entreeux,déci dés
83
unil
at éralementparl ’
empl oyeur.

B)Lesév
ènement
sgar
ant
isparl
econt
ratd’
assur
ancedegr
oupe

83
Yi
gbedek(Z)
,“L’
int
erpr
état
iondesdi sposi
ti
onsduCodeCIMAsurl
e
cont
ratd’
assur
ance”,
PUY2003, 1èreédi
ti
on,p.221etsui
v.
205
 Lesrisquesgar antisparlecont ratd’assurancegr oupesont
ceuxexcl usi
vementetl i
mi t
at i
vementénumér ésparl’art
icle95
duCodeCI MA.Cequiper metdef air
el adi sti
ncti
onent r
e
l
’assurancedegr oupeetl ’
assurancecol l
ecti
v e,quicompr end
l
’assurancegr oupeetd’ autrestypesder i
squest el
sque,l es
84
assurancesder esponsabili
tésci v
il
espr ofessionnell
es .Les
assurancesgr oupesontl argementr égl
ement ées,aucont r
air
e
desaut r
esassur ancescol lecti
vesquisontessent iel
l
ement
desassur ances dedommagesquisontsoumi sesauxr ègl
es
généralesetaudr oitcommundesobl i
gatons85.
i
Del adéf i
niti
onducont r
atd’assurancegr oupe,i
lressortquele
cont r
at d’ assurance de gr oupe est cel ui qui couv re
exclusivementun ou pl usi
eurs év ènement slimitat
ivement
énumér és parl ’art
icle 95 du Code CI MA: l a maladie,la
mat erni
té,l’i
nvali
dité,ledécès,l av i
eetl echômage.Oron
const at
e que cer tains de ces év ènement sr elèvent de
l
’indemni t
aire(chômage, maladi
e),etd’autresontuncar act
ère
forfai
tai
re( décès,mat er
nité,
v i
e,etc.
).
Parrappor tàl adi sti
nct i
ontradit
ionnell
edesassur ances de
dommagesetdesassur ancesdeper sonnes,l’
assurancede
groupeser aitd’aborduneassur ancedeper sonnepui squeles
évènement squ’ ell
ecouv resontl iésàl av ieetàl ’
int
égrit
é
physique de l ’
adhér ent,etqu’ el
le garanti
tdes pr estati
ons
forf
aitai
resindépendant esdumont antréeldupréjudi
cecausé
parlesinistre.Pour t
ant,dansl amesur eoùelleprévoitparmi
ses garanties,des r emboursement s de frai
s médi cauxou
pharmaceut iquesai nsiquel e chômage,el l
epeutêt r
eune

84
cf.l
esobligationsd’assurancedansledomai nedelaresponsabi
lit
é
civi
l
epr of
essi onnel
le,notammentcelledesav ocat
s,desnotair
esetc.
85
J.Bigot,
P.Bai ll
ot,J.Kull
mann,L.May aux,«Trai
tédeDroitdes
assurances,lesassur ancesdepersonnes» ,
tome4, LGDJ,2007,N°778et
suiv.
206
assur
ancededommagepui
squel
’
indemni
téestal
orsl
i
éeau
86
montantdupr
éjudi
ce .
§2: l
erégi
mejuri
diquedel’
assur
ancegroupe
I
lconcer
ne l
’obl
i
gati
on d’i
nfor
mati
on du souscri
pteuretl
a
r
est
ri
cti
ondespouvoi
rsdusouscri
pteur
.

A-L’
obli
gati
ond’ i
nfor
mat
ionàlachar gedusouscr i
pteur
Lesouscri
pteurd’uneassur
ancegr oupeestnécessai rement
unchefd’entr
eprise ouunepersonnemor al
e.Depl usi lne
peutpascumul ercett
equali
téetcelled’assuré(cesontl es
adhér
entsquil’
ont),
commedansl’assuranceindiv
iduel
le.

Lesoucidulégi
slat
eursemanifest
e parlapriseen compte
del’
i
nformat
ionaumomentdel ’
ent
réedel ’
adhér
entdansle
cont
rat
,etl
orsdesmodifi
cat
ionsdesclausescontr
act
uell
es.

Selon l’art
icl
e 98,al néa 1er ,
i 1°,l’i
nfor
mat ion due parle
souscripteurselimiteàlar emiseàl ’
adhérentd’undocument
établ
it par l ’
assureur
,quidéf i
nitl es garanti
es et leur
s
modalités d’entrée en vi
gueurai nsique l es for
malit
és à
accompl irencasdesi ni
stre.Cedocumentdoi têtrer
emi sà
l
’adhérentav antsonadhésion,ouaumomentdesonadhési on,
afinquesonadhési onaucont ratgr oupesef asseent out
e
connaissancedecause.

Acetef f
etcettenot
iced’
infor
mationf
igur
esouv entsur
l
ebullet
ind’adhési
on,oupeutêtreannexéaucontratdepr êt
.
El
lepeutégalementfair
el’
obj
etd’undocumentaut
onome.

Laremi
sedudocumentd’inf
ormat
ionestlaconséquencede
l
’i
mpossi
bil
i
té pr
ati
que de r
emett
re à chaque adhér
entun

86
Assurancester
restr
es,
responsabi
l
itéci
vi
le,
édi
ti
onst
echni
ques-Jur
is-
cl
asseur
s,1990,Fasci
cul
e518,N°11.
207
exemplai
re completde l
a pol
ice.Le documentdoi
tdonc
i
nformerl’
adhérentdetout
eslesdisposi
ti
onsducontratde
basequicommanded’ unemani
èreoud’uneautr
e,l
’
ensemble
desesdroit
s.
La notice r
evêtune grande i mpor t
ance puisque l es
di
sposi
ti
ons qu’ell
e cont
ientsontopposabl es87 à l
’assuré.
L’
import
ancedel anoti
ceestd’aut
antplusmar quéequ’ encas
decontradict
ionentr
elapoliced’assuranceetel l
e,c’ estla
noti
ced’
informati
onquis’
impose.

Poussantpl usl oi
nsesexi gences,l
ajuri
sprudencef rançai
sea
créé à l a charge du souscr i
pteur un v éri
table dev oi
r
d’i
nformat i
on et de consei l suscepti
ble d’ engager sa
responsabili
té88.Elle considèr
e que le souscr ipt
eurd’ une
poli
ced’ assurancedegr oupenepeutpass’ ent eniràr emett
re
àl ’
adhérent,lanoticeprév ueparlaloi
.Ildoitl’
informerdans
l
esdi f
ficult
ésqu’ ilr
encontre.
L’on peutconsi déreren par ti
culi
erque l e souscr i
pteur a
manquéàsondev oird’i
nformat i
ons’iln’
inf
or mepasl ’
adhérent
89
quel’assur eurar efusésademanded’ adhésion ou s’ i
lnel ui
i
ndiquepasl escondi t
ionsnécessai r
espourquesonadhési on
soitval
able
Ainsiencasdemanquement sàcet teobligation,lasanct ion
nesel i
mi terapasexcl usi
v ementàl ’
inopposabi lit
édescl auses
non por tées à l a connai ssance de l ’adhér ent
,mai sl a
responsabi li
tédusouscr i
pt eurpeutêt reretenues’ ilanégligé

87
MadeleinePauf fi
ndeSaint-
Morel
,«L’assur
ancedegr oupe»,D.
S.,
1977,
9ecahier,Chronique.
88
Kull
mann( J),“Lesmécanismesjur
idi
quesf ondamentauxdes
assurancescollecti
ves”
,RGDA1998, N°3,p.52etsuiv.
89
Cass.1ereCiv .22fev
.1984,N°
181,R.G.A.
T.1985,p278,note
J.L.
AUBERT.
208
l
esaut
resaspect
sdecet
teobl
i
gat
ion.
Concernantl es modi
ficati
ons contr
actuel
les,pourqu’ ell
es
soi
entopposabl esauxadhér entsilestnécessair
equ’ i
lsen
soi
entpr éal
ablementi
nformésparécritparlesouscri
pteur.En
casder efusdecesmodi fi
cati
ons,l
’
adhérentalapossibil
it
éde
dénoncersonadhésion90.
Enaf fi
rmantauder ni
eral
inéadel ’art
icle98ducodeCI MA, que
l
esouscr ipteurd’ uncontr
atd’ assurancegr oupegar antissant
desempr unt eurs,nepeutnimodi fi
er ,nirésil
iercel
ui-cisans
avoirobt enul ’accord dechaqueempr unteur,lelégislat eur
appor t
euneexcept i
onaupr incipe,except ionappl i
cableaux
contratsd’ assur ancegroupegar anti
ssantdesempr unt eur s.
Cesder ni
er ssontmi euxprotégésquel esaut r
esadhér ents
puisque l al oii mpose au souscr ipteurd’ obteni
rl ’
accor d
préalabl
e de chaque adhér entav antt out es modificat ions
contractuelles.
B-Lar
est
ri
cti
ondespouv
oir
sdusouscr
ipt
eur

Le souscripteur du contrat d’
assurance groupe appar aî
t
comme l e mai l
l
on intermédiai
re entrel ’
assureur et les
adhérent
saucont r
atd’assurancegroupe.Delaconcl usiondu
contr
atjusqu'àsonexécut ionilapparaîtcommeunél ément
i
ncontournable.Acet itr
e,laloil
uiaccordeuncertainnombr e
deprérogativ
espourunebonneadmi ni
str
ati
onetgest i
ondu
contr
atd’assurancegroupe.

90
Ladénonciationpermetàl ’adhérentdesedégagerdesonaccor dav ec
l
’assureur,
etdoncdenepl usf air
epar t
ieducontr
atd’
assurancegroupe.
Ell
eper metdoncdepr otégerl ’
adhérentenévi
tantquelesouscri
pteurlui
i
mposedescl ausesqu’ilnev eutpas, par
cequecontrai
reàsesi nt
érêts.
Toutefoisl
edroi tdedénonciationn’estpasouver
tauxadhérentslorsque
l
’adhésionavaituncaractèreobl i
gatoir
e.
209
Aussidansl ebutd’ év
iterdesabusquiserontpréj
udici
abl
es
auxdroitsdesadhérents,l
elégi
slat
eurarest
rei
ntsespouvoi
rs
concernant notamment l a gestion des coti
sat
ions des
adhérents,etl ’
excl
usion d’un adhér
entdu bénéf i
ce de
l
’assurancegroupe.
Ainsil elégisl
ateur luiimpose d’
une partla gesti
on
t
ranspar ent
edescot isat
ionsdesadhérent
setd’ autr
epar t
r
estreintl’
exer
cicedesonpouv oi
rd’
excl
usi
ond’unadhérent
.
disposit
ionadoncpourbutd’ évi
terunamal gameent r
eles
retenuesopéréessurlesr
evenusdel’adhér
entenrel
ati
onavec
l
econt r
atd’assur
ance,etcel
lesopéréessurlabased’autr
es
considérat
ions.
LeLégislateureni mposantlat r
ansparence àcesopér ati
ons
quienr èglegénérale,s’
eff
ectuentparprélèvement sbancai r
es
pour les pr êt
s ou sur une f eui
ll
e de pai e,v oul
aitque
l
’emprunteursachecequer eprésent
el ecoûtdel ’assurance,
ouquel esal ar
iéadhér entpuisseconnaî t
repr écisémentl a
91
qual
if
icationdesr et
enuesopér éesparl’
empl oyeur.

Parail
leurscertainsauteurssebasentsurcet t
edisposi t
ion
poursoutenirquel ’
adhérentestbiendébiteurdusouscr i
pteur
etnondel ’assureur.Toutefoi
scepr inci
pesembl eêtrer emis
encauseparl ar econnaissanced’unl i
encont r
actueldi r
ect
entr
el’assureuretchaqueadhér ent,quipermetàl ’assureur
d’
userdel acompensat i
oncont reunadhér entdébiteurde
prmes92.
i
Selonl
esdisposi
tonsdu1er al
i inéa,del
’
art
icl
e97duCode
CIMA,lesper
sonnesquiontadhéréàuncontr
atd’
assur
ance

91
Yi
gbedek(Z),
“L’i
nterpr
état
iondesdi sposi
tionsduCodeCIMAsurl
e
contr
atd’assur
ance”,PUY2003, 1èreédit
ion,p.221etsui
v.
92
Cass.
1ere.Civ
.7juin1989,R.G.A. T1989.623,not
eJ.L.AUBERT
210
groupenepeuventêtr
eexcluesquedansdeuxhy
pothèses:en
casder upt
uredul i
en quiexisteentr
elesouscri
pteuret
l
’adhér
entd’
unepar t
,etencasdecessationdupai
ementdes
pri
mesparl’
adhérentd’aut
repar
t.
Lar upturedul i
enexist
antent
rel esouscr i
pteuretl ’
adhérent
j
ustifi
el’exclusiondel’
adhér
entcarl’exi
stencedecel ienestla
conditi
onnécessai r
epourpouvoirf ai
repartiedel ’
assurance
groupe.Al arupturedeceli
en,l
’adhérentnef aitplusparti
edu
groupe assur abl
e,ildoitparconséquentêt re considéré
commeét antsor ti
duchampd’applicati
ondel ’assurance.
Bien souv entl ar upture du li
en uni
ssantsouscr i
pteuret
adhérentat r
aitàlacessat ionducontratdet ravail
.Ainsien
casdedémi ssiondusal ar
ié,ouencasdel i
cenciementdu
salari
éparl ’
empl oy
eur ,encasdedépartàl ar etrai
te,l
esal ar
ié
sortdugr oupeetparconséquentestexcl udubénéf icede
l
’assurancesouscr i
tedansl ecadredel ’
entreprise.Cependant
sil e si
nistr
e se pr oduitpendantla péri
ode de pr éav i
s,la
garantiedel ’
assureurr est
eacquiseen r ai
son du f aitque
l
’adhérentn’apasencor equitt
él’
ent
repr
ise93.
Enpr ésencedecont ratcouvrantungr ouped’emprunt
eur ,l
a
garant
iecesseencasder embour sementantici
pédupr êt.En
payantparant i
cipat
ion le solde du pr êt,l’
emprunteura
défi
nit
ivementrompul eli
endébi teur-créanci
er,i
lper
dalorsle
bénéfi
cedel ’
assurance puisqu’i
lestdésor maisendehorsdu
groupeassurable.Concernantl’associati
onlaruptur
edul i
en
provi
entdelaper t
edel aquali
tédemembr ed’
unadhérent.

93
Cass.1èreci
v.
17nov
.1987,
RGAT1988.
89.
211
 POI
NTSESSENTI
ELS

L’
assurancedepersonnespeutbénéf
ici
eràuni
ndi
vi
duou
àungroupedepersonnes.

L’assurance-vi
eestuncont ratenv ertuduquell’assur
eur
s’
engageàl ’égar
ddusouscr ipteur,moy ennantlepai ement
d’
unepr i
me,aussiappel éecotisation,àv er
seraubénéf ici
air
e
quiestdési gnédansl a pol
iceunesommed’ argent,sous
cer
tai
nesév entual
itésquidépendentdel avie(
risquedesur v
ie)
oudelamor tdel’
assuréoud’unt iers(r
isquededécès)

REFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

212
 ASSI -
ESSO,I SSA-SAYEGH,LOHOUES-OBLE,« Dr oitdes
Assur ances»,1èr eédition2002.
BIGOT( J)
,Bai l
lot(P) ,Kull
mann( J),May aux(L),«Tr aitéde
DroitdesAssur ances, lesassur ancesdeper sonnes», Tome4,
LGDJ2007
FAVREROCHEX( A) ,COURTI EU( G),« Ledr oi
tducont rat
d’
assur ance terrestre» ,coll
ection-Droitdes Af f
aires,LGDJ
1998.
LAMBERT FAI VRE ( Y),LEVENEUR ( Laurent)
,Dr oitdes
Assur ances,PrécisDalloz, 13èmeédi ti
on,2011.
PICARD( M)etBesson( A),«Lesassur ancesterr
est res:l e
contratd’assurance» ,4èmeédi ti
on, LGDJ, 1975.
YIGBEDEK( Zachar i
e) ,«L’i
nterprétati
ondesdi sposit i
onsdu
CodeCI MAsurl econt ratd’assurance» ,PUY,2003.
YIGBEDEK( Zachar i
e) ,«L’ assuranceaut omobile,théor i
eet
prat
ique» ,2eédi ti
on,Puy2008.

EXERCI
CESD’
ASSI
MILATI
ON

Exer
cices1

Dame Fat ou pr opr

iét
air
e d’ un v éhicule de t r
ansport
personnelassur éparl aCompagni ed’
assur ance‘ ’
Assurance
CI’’adéposél evéhicul
echezl emécani cienMoussaquidoi ty
effect ueruncer t
ainnombr eder éparations.Enl ’
absencede
Moussa,l ’undesesappr enti
ss’empar eduv éhicul
epourf ai
re
un t our .A son retoursurpri
sparl ’
heur et ar
dive,l’
apprent
i
renv erseDameMOUSSOquit raversai
tlachaussée.El le subi
t
d’énor mes pr éj
udices corporels. El l
e v oudrai
t obt eni
r
répar ation en agissantcontrel ’appr
ent ietl ’
assureurdu
véhicul e.Qu’enpensez-v
ous?

Exer
cices2

213
 Enpar tancepourBouaké,Yaoestv icti
med’ unacci dentde
l
aci rcul at
ion.Enef fetl ecardel acompagni eUTBassur épar
l
a SOUMA- ASSURANCE qu’ ilav ai
tempr unt é estent r
é en
coll
ision av ec un aut r
e car de t ranspor t en commun
appar tenantàl acompagni eBONVOYAGE, assur éparASSUR-
CI.Yaoasubiuncer tainnombr edepr éjudi cescor porelsdont
i
lv eutobt enirr épar ation.I lvousposeuncer t
ai nnombr ede
quest ions:
Quel leestl apr océdur eàsui vrepourêt rei ndemni sé?
Quel ssontl espr éjudicesi ndemni sablesetl escondi tions
auxquel lesil peutêt r
ei ndemni sédecespr éjudi ces?
Sil ’
accidentaét épr ov oquéent i
èrementparl af aut edu
conduct eurdel acompagni eBONVOYAGE, lacompagni eUTB
etsonassur eurpeuv ent -i
l
si nvoquerv alabl ementcet tecause?
lacompagni eUTBn’ apaspay élapr imeder enouv el l
ement
ducont ratder esponsabi li
téci vil
eaut omobi le.El leest imeque
soncont r
ataét ét aci t
ementr econdui tpui squ’ unecl ausedu
contrat l e pr évoy ai
t.Son ar gument peut -ell
e pr ospér er?
Justifiezv otrer éponse.
Sil e cont ratn’ a pas ét ér enouv elé,quel l
es sontl es
solutionsqui s’of f
rentàYAOpourêt reindemni sé?
Sil ’
accidentaét épr ov oquéent i
èrementparl af aut edu
conduct eurdel acompagni eBONVOYAGE,l econduct eurdu
carUTBquiasubiuncer t ainnombr edepr éjudi cescor porels,
pourrat -ilsef aireindemni ser?Pour quoi ?
Sil ’
accidentaét épr ov oquéent i
èrementparl af aut edu
conduct eurdel acompagni eBONVOYAGEquiestdécédésur
l
ecoup,sesay ant sdr oitpour r
ont-i
lssef ai r
ei ndemni ser?
Pour quoi ?

Exer
cices3

214
 Alorsqu’ilt
ent ai
td’évi
teruncy cli
st e,unconducteursor
tde
l
av oie etse t ue.Ses ay ants droi tpourr
ont-i
ls se fai
re
i
ndemni serparl
’assureurduv éhi
cule?Pour quoi?
Etsisonépouse,sesenf antsét aientpassagersdansl e
v
éhiculeetqu’ i
l
sontsubi sdespr éjudicescorporelspendant
l
’
accident,pourront-i
lssef aireindemni serparl’
assureurdu
v
éhicule?Justifi
ezv ot
r er
éponse.

Exercices4
Monsi eur Koff
iest un al cooli
que not oir
e.Alors qu’i
l
rev
enaitt outi
vred’unesort
ieentr
ecollègues,ilr
enverseDame
DJELOUquisubid’ énor
mespr éj
udicescor porel
s.Pourrat
-el
l
e
sefair
ei ndemniserparl’
assur
eurduv éhicule?Pourquoi?

Exer
cices5

BAMBA,pr opri
étai
re d’un v
éhi cule qu’
i
luti
li
se pourson
usageper sonneldécidedel ev endre.Lev éhi
cul
eestassuré
parVI E-ASSUR.Ilvoudrai
tsav oi
rlesor tducont
ratd’
assur
ance
responsabi l
it
éci v
il
ecouv rantlev éhicul
eencasdev entedu
véhicule.
Exer ci
ces6

DIALLOestunent r
epreneurquisouhaiteser econverti
ren
hommesd’ af
fair
es.Dansl ecadredesesact i
vi
tés,ilavai t
souscr i
tàuncont ratd’assuranceaccidentscorporel
spourse
prémuni rcontret outaccidentquipour raitsurveni
rsurl es
chantiers.Lecont rataét épassél e1er j
anv i
er2014etdoi t
er
prendref inl
e31décembr e2015.DI ALLOv ientvousvoirle1
mar s2015cari lveutmet t
ref i
nmaintenantàsoncont rat.I
lne
tr
ouv epl usd’
int
érêtaumai nti
endecet t
egar anti
e.Conseil
lez-

215
l
eut
il
ement
.

Exer
cices7

DameRi chmond dontl ar ési

dencea unev al
eurde50
mil
lionsdeFCFA,l ’
af ai
tassur ercontr
el’incendi
epart r
ois
compagni es d’assurance:MI VA:40 mi lli
ons;ASA:30
mil
lions,CATA:30 mi l
l
ions.El l
ev i
entd’êtrev i
cti
me d’ un
i
ncendiequiadét rui
tent i
èrementsamai son.Pourrat-ell
ese
fai
re indemni serpar les t r
ois compagnies ? Pour quoi?
Déterminez la nature etl er égi
me juri
dique des cont r
ats
souscrit
s.

Exer
cices8

Monsi eur GENTI L souscr i

pteur de deux cont r
ats
d’assurance aupr ès de l a même compagni e d’ assurance,
voudraits’ acqui tt
erde ses pr imes de r enouv el
lement .I l
voudraitlef air
eent rel esmainsdel ’
inter
médi airedési gnépar
l
’assureur .Est -ce possi bl
e? Siouià quel les condi ti
ons
l
’i
nt er
médi airepeut -
ilrecevoi
rpaiementdesdi tespr i
mes?
Finalementl epai ementaét éef f
ectuéparchèques.Le
chèqueémi spourl econt r
atd’assuranceder esponsabi l
it
é
civi
leaut omobi l
eestr evenuimpayé.Quepeutf air
el ’
assur eur?
Sidanscel apsdet empssur vi
entunacci dentdel aci rculati
on
causantdespr éjudicesàdest i
ers,l
’assureurser a-t-
iltenude
l
esi ndemni ser?

Exerci
ces9
Uncontratd’
assur
ancecouvrantlevoldesobj
etsdeval
eur
de Dame KOUASSIa été conclu avec l
a compagni
e VOL-
ASSUR.El
leseposedemandequel l
eestlanatureetl
erégi
me

216
j
uri
diquedecertai
nesclausesducont ratqu’el
lev
oussoumet:
- La gar anti
e ne couv re pas lev olcommi s parles
membr esdelafami l
l
edel ’assuré.
- En cas de v ol
,l ’
assuré doi tdéclarerl
e sini
str
e au
commi ssar
iatetà l ’assureurdans un délaiquine
saurai
texcéder48heur essouspei nedeper t
edel a
garant
ie.

Exerci
ces10
Uncont ratd’
assur
anceencasdedécèsaét ésouscritpar
Vié en faveurde son neveu Al
i.L’assur
eurluiv er
ser
a 10
mill
ionsencasdedécèsdeVi é.Viéestdécédéenl ai
ssant
deuxenf antsetdenombr euxcréancier
squiveulentsai
sirle
capital
décès.Qu’enpensez-
vous?

I
nsti
tutUni
ver
sit
air
ed’
Abi
djan AnnéeAcadémi
que2015-
2016

Li
cence3Dr
oitPubli
cetPri
v é:Examendedr
oitdes
èr
e
assur
ances-1 session

Numér
omat
ri
cul
edel
’
étudi
ant(
e):

Répondezparv
rai
ouf
auxetj
ust
if
iezv
osr
éponses:

1)Lemineurnonémancipépeutsouscr
ir
eval
abl
ementà
uncontr
atd’assur
ance(
2pts)
.

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………… ……………………………………………………………

217
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
…

……………………………………………………………………………………………………………
…………………………………

2)Uncontratd’
assur
ancedontl
’
assur
éestmi
neurestnul
(2pt
s).

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………….
.

……………………………………………………………………………………………………………
………………………………….
.

3)L’
assur
eurpeutêt
reuneper
sonnephy
siqueouune
per
sonnemorale(
2pts).

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
…………………………….

4)Leconsent
ementdel’
assurén’
estpasnécessai
reàl
a
val
i
dit
éducontr
atd’assur
ance(2pt
s).

218
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………….
.

5)L’
assur
ancemul
ti
pleesti
l
li
cit
e(2pt
s)

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………………………
………………………………….

6)Lasous-assur
anceestl
i
cit
e(2pt
s)

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………….
.

……………………………………………………………………………………………………………
………………………………….

7)L’
automobil
ist
equiseulf
aitunesort
ieder outeetse
bl
essen’estpasi
ndemniséparl’
assureurautomobil
e
obl
igat
oiredesonvéhi
cule(2pt
s)

219
……………………………………………………………………………………………………………
………………………………….

……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………….
.

……………………………………………………………………………………………………………
…………………………………

8)Encasdepaiementdelapri
meparchèqueetl orsquele
chèqueestr
evenuimpayé,
l’
assureurpeut
i
mmédi at
ementrési
li
erl
econtratd’
assurance(
2pt s)

………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………………………………
……………………………….
.

………………………………………………………………………………………….
..
..
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..
.
.
..
..
..
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..
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..
..
..
..
..
..
..
..
.

9)Sil
aclausededéchéanceestprévueparlecont
rat
d’
assurance,alor
sl’
assur
eurpeutval
abl
ement
l
’i
nvoquer(2pts)

.
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220
 .
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..
..
..
..

………………………………………………………………………………………………………
………………………………

10)Toutpaiementdepri
meparchèqueouenespèces,
ef
fect
uéparlesouscr
ipt
eurentrel
esmainsdu
mandatair
edési
gnéparl’
assur
eurestv
alabl
e(2pt
s)

………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………………

EXAMENDEDROI 2ème SESSI

TDESASSURANCES: ON

Li
cence3dr
oitpr
ivéetdr
oitpubl
i
c

Numér
omat
ri
cul
edel
’
étudi
ant:

Dur
ée:
1heur
e

Questi
ons à choi
x mul
ti
ples.Cochez l
a ou l
es r
éponses
exact
es.

Nb:uner
éponsecochéeetquiser év
èlei
nexact
eent
raî
ne
moi
nsun(
-1)pourl
aquest
ionposée.

221
1)Dansl
’
assur
anceencasdedécès:

a-Lesouscr
ipt
eurpeutêt
reaussi
assur
é.

b-Lesouscr
ipt
eurpeutêt
reaussi
bénéf
ici
air
e.

c-L’
assur
épeutêt
reaussi
bénéf
ici
air
e.

2)Lapr
imeestpay
abl
e:

a-Ent
rel
esmai
nsdel
’
assur
eurexcl
usi
vement
.

b-Ent
rel
esmai
nsdel
’
int
ermédi
air
eti
tul
air
ed’
unmandat
.

c-Ent
relesmainsdetouti
nter
médi
air
esil
epai
ement
n’
excèdepasunmi
l
li
on.

d-Entr
el es mai
ns de l
’
assur
eurou de l
’
int
ermédi
air
e
ti
tul
air
ed’unmandat
.

3)Lepai
ementdespr
imesest:

a-Obl
i
gat
oir
edansl
esassur
ancesdedommages.

b-Facul
tat
ifdansl
esassur
ancesdeper
sonnes.

c-Facul
tat
ifdansl
esassur
ancesv
ie.

4)L’
assur
eurpeutêt
re:

a-Uneper
sonnephy
siqueouuneper
sonnemor
ale.

b-Uneper
sonnemor
alecommer
çant
e

c-Uneper
sonnemor
alenoncommer
çant
e

222
d-UneSARL(
soci
étéàr
esponsabi
l
itél
i
mit
ée)

e-UneSA(
soci
étéanony
me)

5)Lesassur
ancesexcessi
vescompr
ennent:

a-Lasur
assur
ance

b-Lasous-
assur
ance

c-Lesassur
ancesmul
ti
ples

d-Lesassur
ancesmul
ti
cumul
ati
ves

6)Lasous-
assur
anceent
raî
ne:

a-Laper
tedel
agar
ant
ieparl
’
assur
é

b-Lanul
l
itéducont
ratsi
ell
eestdol
osi
ve

c-Lemai
nti
enducont
ratsi
ell
eestnondol
osi
ve

d-Lal
i
mit
ati
ondel
agar
ant
ieàl
aval
eurdécl
arée

e-Aucunesanct
ion

7)Sontconsidér
éscommeti
ersv
ict
imesenassur
ance
aut
omobileobli
gat
oir
e:

a-Lespassager
sduv
éhi
cul
e

b-Lesouscr
ipt
eurducont
ratpassagerdanssonv
éhi
cul
e

c-Lesouscr
ipt
eurducont
ratqui
estconduct
eur

8)Sont consi
dér
és comme assur
és en assur
ance
223
 aut
omobi
l
eobl
i
gat
oir
e:

a-Leconduct
eurenét
atd’
i
vresse

b-Lev
oleurduv
éhi
cul
e

c-Lesprof
essi
onnel
sdel ar
épar
ati
on,del
avent
eetdu
cont
rôl
edel’
automobi
l
e.

9)Enassur
anceaut
omobi
l
eobl
i
gat
oir
e:

a-Laf
orcemaj
eur
eesti
nopposabl
eàt
out
esl
esv
ict
imes.

b-Lafaut
emêmed’i
mprudencedelavicti
me conduct
ri
ce
l
uiestopposabl
e pourlar épar
ation de t
ous ses
pr
éjudi
ces

c-Lafaut
eintent
ionnel
l
edelav i
cti
meluiestinopposabl
e
pourl
aréparat
iondesespr
éjudi
cescorpor
els

d-La fautei nt
ent
ionnell
e etnon i ntent
ionnel
le de l
a
vict
imenonconduct ri
cel uisontopposablespourla
réparat
iondesespréjudicesmatéri
els

SUJET2:
Ladéchéance

SUJET3:
Lesexcl
usi
onsder
isque

SUJET4:Lesobl
i
gat
ionsdedécl
arat
iondusouscr
ipt
eur
assuré

SUJET:
Lasubr
ogat
ionl
égal
edel
’
assur
eur

224
 QUELQUESREFERENCESBI
BLI
OGRAPHI
QUES

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226