DEFINITION DES CONCEPTS

économie: C’est la gestion des flux de biens, services. C’est l’étude de l’activité humaine qui consiste à produire,
distribuer, échanger et la consommation de biens et services.

numérique: L’ensemble des TIC ainsi que l’ensemble des techniques dans le traitement et la transmission de
l’information.

économie numérique: L’économie numérique englobe les activités économiques et sociales qui sont activées
par des plateformes telles que les réseaux internet, mobiles et de capteurs, y compris le commerce électronique.

innovation: Innovation= invention + adoption, L’innovation est le développement et l’application d’idées qui
améliorent la manière dont les opérations sont effectuées ou les possibilités de réalisation.

transformation numérique ou digitale : désigne le processus qui consiste, pour une organisation, à intégrer les
technologies digitales dans l’ensemble de ses activités.

Technologie : Ensemble des connaissances et pratiques (outils et procédés) concernant une technique
industrielle (technologie numérique)

industrie 4.0 : C’est la convergence du monde virtuel avec les produits et objets du monde réel. Les grandes
promesses de cette quatrième révolution industrielle sont de séduire les consommateurs avec des produits
uniques et personnalisés.

disruption numérique: renvoie à la transformation radicale des processus économiques sous l’influence des
technologies numériques.

monnaie numérique: Forme de monnaie qui n’a aucune représentation physique comme billets : l’argent à la
banque, l’argent électronique ainsi que la cryptomonnaies

monétique : Désigne l’ensemble des activités liées au paiement numérique, et plus particulièrement au paiement
par carte.

digitalisation: provient du terme anglais digital qui signifie numérique et la finance digitale est alors définie
comme étant des services financiers numériques développés à partir de moyens de transaction électronique.

inclusion financière numérique: C’est l’accès numérique aux services financiers formels et de leur utilisation
par les populations jusque-là exclues ou mal servies et à moindre coût.

dividende numérique : C’est les retombés en termes de croissance, de la diversification, de l’emploi et de

réduction de la pauvreté, …

fracture numérique : C’est l’accessibilité d’infrastructures et des services financiers numériques des pays
moins développés face aux pays développés. Pour les pays en développement, le manque d’infrastructure
pratiques et fiables pour convertir les espèces en valeur électronique constitue un obstacle à l’innovation.

économie d’échelle : Face aux multitudes des services financiers numériques proposées par les entreprises,
augmentation des volumes de produit conduit à la baisse du cout du produit

compétition des acteurs numériques : C’est la compétition des acteurs numériques dans la collaboration, la
concurrence dans mmm coopération.

résilience : C’est la capacité d’une personne ou une entreprise à résister à un choc brutal, et ne qu’il faut le
prendre non seulement comme une menace mais une opportunité pour en tirer profil.

KYC : know your customer Bien connaitre son client, c’est l’identification des consommateurs

open banking ou banque ouverte : Banque ouverte peut avoirs les effets suivants : améliorer la concurrence,
soulève des problèmes de confidentialité de données. Les banques doivent progressivement ouvrir leur système
d’information aux plateformes externes.

Fintech : L’introduction des TIC dans la conception et la fourniture des services financiers a fait émerger de
nouveaux acteurs dans l’écosystème de la finance digitale en l’occurrence les FinTechs.
 II. LES INFRASTRUCTURES DE L’ECONOMIE NUMERIQUE

Dividendes attendus: croissance, diversification, emploi et réduction de la pauvreté, …

La transformation numérique nécessitera deux niveaux d’infrastructure incontournables
• Un socle d’infrastructures traditionnelles, mais propices au numérique : La
fiabilité du réseau électrique est fondamentale. Or l’accès à l’électricité en Afrique
subsaharienne et au Tchad. L’élargissement de l’accès à l’électricité est donc une
priorité;
• Une couche d’infrastructures technologiques compatibles avec le numérique :
Pratiquement tous les pays d’Afrique subsaharienne, des progrès doivent être réalisés
dans la construction de réseaux à l’intérieur des pays et dans le raccordement des
utilisateurs finaux. Cela implique également d’investir dans le stockage et la gestion
des données, et dans l’infrastructure d’hébergement de contenus, notamment les
centres de données.

Technologies filaires Fibre optique

FTTx : est un terme générique pour designer une architecture de réseau à large bande
utilisant la fibre optique afin de fournir tout ou partie de la boucle locale.
Différents types sont:
• FTTC « fiber to the curb or fiber to the cabinet »
• FTTB « fiber to the building or fiber to the basement »
• FTTN « fiber to the node »
• FTTH « fiber to the home »
• FTTP « fiber to the premises »
• Utilisé pour designer une combinaison de déploiements FTTH et FTTB
• Pour designer que les endroits desservis comprennent des maisons d’habitation et des
entreprises
Autres technologies large bande
• xDSL (x Digital Subscriber Line) Utilisation du réseau de cuivre
existant ; Débit de certaines variantes capable de supporter le Triple--
Play (Voix/Données/Vidéo)
Technologies satellitaires
- LEO, MEO, GEO (Low, Medium, Geostationary Earth Orbit Satellite)
CSM connectant un pays à l’internet mondial est important , plus :
 la bande passante est large et plus le coût de l'accès à l’Internet est faible (une fois les
coûts fixes amortis),
 la concurrence entre les opérateurs de câbles est forte et meilleures sont les conditions
d’accès à l’Internet,
 les économies d'échelle sont importantes,
 Réduit les tarifs des télécommunications,

INFRASTRUCTURE CLOUD
IaaS: Infrastructure en tant que service
Il consiste à offrir un accès à un parc informatique virtualisé. Des machines virtuelles sur
lesquelles le consommateur peut installer un système d'exploitation et des applications.
PaaS: La plate-forme en tant que service
Le système d'exploitation et les outils d'infrastructure sont sous la responsabilité du
fournisseur. Le consommateur a le contrôle des applications et peut ajouter ses propres outils.
SaaS: Logiciel en tant que service
Dans ce service, des applications sont mises à la disposition des consommateurs. Les
applications peuvent être manipulées à l'aide d'un navigateur Web ou installées de façon
locative sur un PC.
la numérisation du sous‐continent est confrontée à deux principaux défis : d’une part, le
risque de ruptures de CSM ; et d’autre part, l’isolement numérique résultant des obstacles au
déploiement de l’infrastructure terrestre, notamment dans les grands pays et/ou dans les pays
enclavés.

III. LES SERVICES FINANCIERS NUMERIQUES

La révolution numérique est aujourd’hui une réalité dans tous les secteurs de l’économie. Le
numérique modifie en profondeur les manières de produire, d’échanger et de consommer.
L’ensemble de l’économie est désormais convertie au « numérique ». La question est de
comprendre comment le numérique va à court et moyen terme transformer les marchés
et les organisations, mais aussi l’espace et la société. Quels seront les effets de ces
transformations numériques sur la concurrence, l’innovation, l’emploi, la croissance
économique, le commerce international, le bien-être des individus.
Avant dans les 90 ont parlait de NTIC mais aujourd’hui c’est la numérisation.
la numérisation : désigne les transformations qui s’annoncent avec le développement des
technologies reposant sur l’exploitation d’une masse considérable, et sans cesse croissante, de
données informatisées.

Les Services Financiers Numériques/ Digitaux (SFN)

C’est l’ensemble des produits liés aux moyens de paiement ou à la gestion de l’argent
proposés par une banque, un assureur, une société d’investissement ou de placement et autres
intermédiaires financiers

Les Prestataires de Services Financiers Numériques –PSFN

• Etablissements de crédit
• Systèmes Financiers Décentralisés (SFD)
• Etablissements de Monnaie Electronique (EME)
• Filiales EME d’Opérateurs de téléphonie mobile
• Autres Etablissements de monnaie électronique

Etablissements de Monnaie Electronique dans la zone CEMAC

 Les Banques: Mobile banking
 Les Emetteurs de Money Electronique (EME): Orange Money, Airtel Money etc.
 Les Services Financiers Décentralisés (SFD): Les Microfinances
 Les Fintech: Services Financiers numériques : paypal, payDunia etc.

Types d’agrément
•Agrément pour EME
•Autorisation pour les SFD
•Habilitation pour les banques et établissements financiers de paiement
Activités autorisées
•Emission de monnaie électronique et distribution
•Limitation pour les SFD à 5% risques
•Interdiction de proposer épargne et crédit pour les EME autres que banques, SFD ou
établissement financier de paiement.

LBC-FT -Limites opérations

•2 million FCFA sur compte ME
•10 million FCFA transaction/mois

Transaction et canaux
 Transaction effectuée via un agent appelé « distributeur » dépôt/retrait
 Transaction effectuée par un appareil mobile appelé « paiement et virement »

IV. ECOSYSTEME DE L’ECONOMIE NUMERIQUE

La révolution technologique digitale touche à son tour l’ensemble des métiers de la finance.
Ils se trouvent confrontés à l’apparition de nouveaux acteurs, de nouveaux modes de
distribution, de nouveaux comportements de la part des clients et de nouveaux «business
model ».
Les activités financières sont traditionnellement organisées de manière verticale: l’entité qui
produit est aussi celle qui distribue auprès des clients.
Les acteurs du digital sont organisés non de manière horizontale, non en fonction du produit
ou du service, mais du client.
Mobile payement
Il s’agit des services Transactionnels de Paiement accessibles via le mobile.
Mobile banking
Il s’agit des produits ou service financiers accessibles via le mobile dans une logique multi
canal puis en relation directe avec un établissement financier.
Financement participatif (Le « crowdfunding») : permet de mettre en relation des personnes
qui ont des projets professionnels ou personnels et des personnes qui ont des capacités de
financement.

LES ATOUTS DE LA FINANCE DIGITALE (CAS DES SFD)

Le digital permet d’atteindre le double objectif financier et social de la microfinance.
L’objectif étant entre autre de promouvoir l’inclusion financière, nous observons quelques
avantages pour les SFD.
Avantages pour les SFD :
 Efficacité opérationnelle
 Réduction du portefeuille à risque
 Acquisition des clients par mobilisation de l’épargne
 Réduction de coût de financement
 Réduction de risque
 Service client amélioré
 Familiarisation des clients à la technologie

V. IMPACT DE L’ECONOMIE NUMERIQUE

L’essor de l’économie numérique est associé à une nouvelle révolution industrielle touchant
des sphères sociales, économiques, politiques et culturelles. En plus des impacts observés et
empiriques de l’économie numérique sur la croissance des pays, elle a également un effet
disruptif sur tous les secteurs d’activité et l’économie en générale : les comportements des
consommateurs ont été modifiés, le fonctionnement et l’organisation des entreprises
transformés, notamment par l’amélioration des chaînes de valeur, des processus de
production, d’organisation managériale et leur business model ne cesse d’être remis en
question. La transformation numérique apporte bien des avantages pour certaines entreprises
prêtes à adopter le changement, la dématérialisation de distances, notamment, élimine les
barrières à l’entrée sur certains marchés et se traduisent par un accès massif à de nouvelles
opportunités pour les entreprises.

Une seule certitude : l’économie numérique est aujourd’hui un vecteur de croissance, de

productivité et de compétitivité des entreprises et des pays. Son caractère transversale impacte
tous les secteurs de l’économie, elle est également à l’origine des nouveaux secteurs
innovants et en a rendu d’autres dépendants de celle-ci.

VI. INTEROPERABILITE DES SERVICES FINANCIERS NUMERIQUES

L’interopérabilité est la capacité que possède un produit ou un système, dont les interfaces
sont intégralement connues, à fonctionner avec d’autres produits ou systèmes existants ou
futurs et ce sans restriction d’accès ou de mise en œuvre.
GIM-CEMAC
Le Groupement interbancaire monétique de CEMAC est le système Monétique Régional pour
le traitement et la compensation des transactions adossées à la carte bancaire, son champ
d’actions s’élargit désormais au traitement des flux des SFN.
Il a pour mission entre autre de promouvoir les systèmes et moyens de paiements
électroniques auprès des secteurs bancaires et financiers, des administrations et des
populations de la Zone CEMAC.
• L’inclusion financière: « l’accès permanent des populations de la zone cemac, à une
gamme diversifiée de produits et services financiers adaptées, à couts
abordables et utilisée de manière effective, efficace et efficiente.»
• Personne financièrement inclue: détient un compte chez un prestataire de services
financiers formels (banque, SFD,EME)
• Personne financièrement exclue: Utilise uniquement des espèces et des mécanismes
informels (tontines etc.)
 Travaux Dirigés

Exercice
1. Les infrastructures de connexion internationale, les câbles sous-marins, les TIC jouent
un rôle de premier plan dans le développement économique numérique. Expliquez ?
2. Expliquer le caractère transversal de l’économie numérique ?
3. Expliquer l’interopérabilité des services financiers numériques ?
4. Citer les acteurs de l’écosystème de l’économie numériques ?
5. Citer quelques avantages et inconvénients des services financiers numériques ?
6. Expliquez le comportement actuel du client à l’ère du numérique ?