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NÉGOCIATIO

N BANCAIRE
LES ÉLÉMENTS NÉGOCIABLES

1. Le montant de l’emprunt E,

2. Le taux d’intérêt Ta,

3. La durée en mois n,

4. Les frais d’ouverture de dossier F,

5. L’assurance Ass,

6. L’indemnité pour remboursement anticipé Ind.

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DÉCOUVRIR L’ENTREPRISE
Rassurer le banquier en démontrant que :
• L’entreprise est rentable.
Difficile si résultats récents négatifs, évoquer et chiffrer :
résultat sur l’année,
les retombées de l’investissement envisagé.

• L’entreprise n’est pas surendettée.


Dettes financières inférieures aux capitaux propres.

• Les clients de l’entreprise sont fiables, le BFR est


utile.
Le crédit accordé aux distributeurs est une composante du mix
commercial. Les créances sont d’autant plus élevées que l’activité est
forte. Un stock de sécurité est utile lorsque les fournisseurs ne sont pas
totalement fiables.
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LE MONTANT DE L’EMPRUNT

Acquisition de machines
E < 70% à 80% de l’investissement

Financement du BFR
E < 50% du financement

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LE TAUX D’INTÉRÊT

Le taux nominal
Taux d’intérêt figurant dans le contrat.
Exclut les autres frais de l’emprunt.

Le taux effectif global ou TAEG


Véritable coût de l’emprunt.
Inclut tous les frais intervenus dans l’octroi du prêt.
Doit être mentionné de façon claire et précise.

Taux proportionnel et taux équivalent


Un taux mensuel est utilisé pour les emprunts mensualisés.
Taux Tm équivalent au taux annuel Ta :
Tm = (1 + Ta ) 1/12 – 1

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LA DURÉE DE L’EMPRUNT

Ne peut excéder la durée du bien financé :


Exemple financement d’une machine amortissable
sur 5 ans : n < = 60 mois

Remboursement anticipé :
Permet de rembourser plus rapidement que prévu
dans la convention.

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LES FRAIS D’OUVERTURE DU DOSSIER

Montant :
Le plus souvent : 0,40 % E < F < 1% E,
Parfois aucun frais de dossier.

Conséquence :
Augmentation du coût, doit être inclus
dans le TAEG.

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L’ASSURANCE

Montant
Exprimé en pourcentage :
• Du capital initialement emprunté,
• Ou du capital restant dû.

Conséquence
Augmentation du coût : % souvent trompeur !
Doit être inclus dans le TAEG si obligatoire.

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L’INDEMNITÉ POUR REMBOURSEMENT ANTICIPÉ

Utile
Le remboursement anticipé permet à l’emprunteur de se
dégager partiellement ou totalement de son engagement
initial.

Justifiée
Elle indemnise la banque qui subit une modification du
contrat initial.

Plafonnement
• Élément substantiel du contrat d’emprunt.
• Plafonné par le législateur à 3% ou 6 mois d’intérêt.
• Parfois pas d’indemnité (rare).

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