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Remerciements
Je tiens à remercier toutes les personnes qui contribué au
succès de mon stage et qui m’ont aidé lors de la rédaction de
ce rapport.
Tout d’abord je voudrais adresser mes vifs remerciements à
tous ceux qui m’ont aidé de loin ou de prés à l’élaboration de
ce rapport.
Je tiens également à remercier, tout le personnel de l’UIB EL
Hamma ou j’ai effectué mo stage pour l’accueil chaleureux
qu’ils m’ont réservé, pour la qualité de leur encadrement et
pour la chance qu’ils m’aient donné d’acquérir une partie de
leur expérience et de leur savoir-faire
Aussi e remercie Mr Ameur Ahmed qui m’a encadré au sein
du centre, qui est venue en aide et qui m’a apporté on
soutien ou m’a beaucoup aidé à comprendre les
problématique.
Et ‘attribue l’expression de ma reconnaissance à Mr Slim
Kammon qui m’a beaucoup encadré pour accomplir mes
taches et qui donne beaucoup d’idée pour améliore toute ma
connaissance, en utilisent nouveaux logiciel et des astuces.
Table de matières
Dédicaces ……………………… ……………………………………………2
Remerciements…………………………………………………………….3
Table de matières………………………………………………………….4
Introduction générale ………………………………………………… 9
Chapitre 1 : l’UIB est un élément de le secteur bancaire
tunisien
Section 1 : le secteur bancaire tunisien……………………………
1. Définition………………………………………………………………
2. La composante
3. Organigramme du secteur bancaire tunisien ……………..
Section 2 : présentation de l’établissement de l’UIB……………
1. Présentation générale de l’UIB …………………………….
2. Historique…………………………………………………………………
3. Le valeur et le vision de l’UIB……………………………………
Section 3 : présentation l’agence d’accueille « agence EL
HAMMA
1. Définition ……………………………………………………………….
2. Les produits offerts par l’agence …………………………………
3. Les taches observes et effectuées au court de stage……..
Chapitre 2 : …………………………………………………………………..
Section 1 :……………………………………………………………………..
1. ……………………………………………………………………………….
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3. ………………………………………………………………………………...
Section 2 : ……………………………………………………………………….
1. …………………………………………………………………..................
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Section 3 : ………………………………………………………………………….
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Conclusion générale …………………………………………………………….
Liste des tableaux
Tableau n 1 : les principaux services offerts par l’UIB ……..22
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Liste des figures
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Abréviations
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l’analyse du risque d’un crédit dans une institution micro-finance (IMF) repose sur une
approche globale combinant des critères sociaux et économiques .Elle se traduit par une
forte responsabilisation des conseillers de clientèle dans le processus d’évaluation de prise
de décision .Pour limiter le risque de non remboursement, mais aussi le risque au cours des
différents phases du implication des dossiers. L’étude empirique révèle que la gestion du
risque crédit repose sur une implication des parties prenantes ; fondée sur la confiance ; tant
au niveau de l’analyse réalisée avant l’attribution du prêt, que de la gestion du risque au
cours de son remboursement. L’asymétrie informationnelle révélatrice de toute relation
d’agence est réduite par la multitude d’interventions des conseillers de clientèle au cours du
parcours de création d’entreprise. Leur perception du risque, entretenue par la régularité de
leurs interventions dans le cadre d’actions d’accompagnement professionnel, renvoie à une
approche qualitative du risque qui présenté une originalité par rapport à la banque de détail
classique.
Dans la vie économique, la plus part des entreprises qui sont en situation de détresse
financière doivent avoir recours aux crédits bancaires pour faire face à leur besoin de
trésorerie ou pour financer leur investissement à fin d’éviter les risques de faillites.
Dans ce cas, le rôle de la banque ce présente dans le financement des agents à besoin de
financement par des crédit, dont elles peuvent avoir besoin pour leur exploitation.
Mais avant la décision d’octroi d’un crédit, le banquier doit calculer les différents indicateurs
de risques qui constatent des facteurs déclencheurs de problèmes financiers. Il est
nécessaire de limiter le risque que comporte, pour le secteur bancaire, tout mouvement
d’expansion de crédit, car les défaillances d’établissement peuvent entrainer un trouble
grave de la vie économique du pays.
Pour aboutir à des décisions efficaces pour un octroi de crédit, le banquier doit analyser et
apprécier les risques liés aux crédits, et il mettre quelques règles et normes pour lieux
financer les projets d’investissement.
Quelle est la procédure suivre par le banquier lors d’une demande de crédit ?
Quel est le lien entre le respect de cette procédure et le risque rattache au crédit ?
Dans ce contexte, nous avons mené une étude de cas se rapportant à un crédit
d’investissement sollicité par une nouvelle société.
Les différents stades de l’accomplissement du projet sont présentés en deux chapitres :
Le deuxième chapitre est consacré à décrire les types, les risques, les
garanties, les processus s’octroi et les études reliées aux crédits, présentera
l’étude d’un cas d’octroi de crédit d’investissement.
Dans ce chapitre nous allons présenter en premier lieu un aperçu général Sur le secteur
bancaire tunisien.
En deuxième lieu, nous allons décrire le lieu de stages ainsi que les différentes taches
effectuées au siens de l’agence.
1. Définition :
Définition de secteur bancaire tunisien Le système financier tunisien comprend la Banque
Centrale de Tunisie, 2 3 banques résidentes, 7 banques off-shore, 13 établissements
financiers : dont 2 banques d’affaires, 8 établissements de leasing, 2 sociétés de factoring.
Le paysage financier comprend, également, l’Office National de Poste, le Conseil du Marché
Financier, la Bourse des Valeurs Mobilières de Tunis, Tunisie Clearing, les sociétés
d’investissement et les organismes de placement collectif en valeurs mobilières.
Le leasing consiste à louer des équipements, du matériel ou des immeubles achetés ou réalisés
en vue de la location par la société de leasing au profit d’un locataire qui peut les utiliser dans
ses activités professionnelles, commerciales, industrielles, agricoles et de services et permet
au locataire l’acquisition, à l’expiration de la durée de la location, des équipements, du
matériel ou des biens immobiliers moyennant un prix convenu qui tient compte des
versements effectués à titre de loyers.
Les sociétés de factoring sont des établissements financiers spécialisés dans le factoring.
Constitue une opération de « factoring», tout engagement en vertu duquel une banque ou un
établissement financier fournit au profit d’un détenteur de portefeuille de créances
commerciales, des services de gestion de ces créances, à condition que la banque ou
l’établissement financier y accorde obligatoirement des avances ou en garantit le
recouvrement.
C. le banque spécialisée :
une plus grande protection de la vie privée (voir aussi le secret bancaire, un
principe né avec la Loi de 1934 des banques suisses)
une imposition faible ou nulle (les paradis fiscaux à savoir)
un accès facile à des dépôts (au moins en termes de régulation)
la protection contre l'instabilité politique ou financière locale.
3. Organigramme du secteur bancaire tunisien :
2. Historique :
Fondé en 1963 par la fusion des agences du Crédit lyonnais et de la Société franco-
tunisienne de banque et de crédit. En novembre 2002, le groupe français Société
générale acquiert 52 % du capital de la banque. En 2003 Lancement de chantiers de remise à
niveau, ciblant particulièrement l’informatique, la formation du personnel, la réorganisation
du réseau d’agence la rénovation de l’offre commerciale la et l’assainissement financier de la
Banque. 2004 Augmentation du capital de la Banque de 70 000 000 à 106 000 000 DT. 2008
Augmentation du capital de la Banque de 106 000 000 à 196 000 000 DT.
B. vision :
La priorité stratégique de l’UIB est de continuer à développer durablement son activité qui
dispose d’un important potentiel de croissance. La banque s’engage pleinement dans son
plan de transformation « Ambition 2015 » impliquant toutes les lignes métiers. Celui-ci
s’articule autour des axes suivants :
- Etre la référence en matière de satisfaction client et ce par le renforcement du modèle
banque universelle
- Assurer la gestion des talents et le développement des meilleures pratiques en termes de
management
- Améliorer son efficacité opérationnelle en développant les synergies et la communication
interactive entre les structures de la banque
- Faire preuve d’une vigilance constante et renforcée en matière de gestion des risques
Chef de d’agence
Chef de d’agence
Le Plan Epargne Logement DARI est la clé de tous les projets immobiliers. DARI vous permet
d’associer simplicité d’épargne et rapidité dans l’octroi du crédit.
*Compte épargne OMNIA :
-Une épargne souple et accessible, le plan d’épargne OMNIA permet de constituer une
épargne dans les meilleures conditions. Permet d’épargner au rythme, d’une façon régulière
et sur la période souhaitable (à partir de 12 mois).
-Un crédit sans justificatif d’achat, au terme de 12 mois d’épargne, vous bénéficiez d’un
crédit à des conditions préférentielles sous réserve du respect de la régularité de votre
épargne. Permet d’emprunter jusqu’à 10 000 DT à des taux compétitifs et profiter de
formalités rapides et simplifiées. Permet de rembourser sur une période pouvant atteindre 3
ans.
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*UIB phone :
-Consultation 24H/24 et 7J7
-Abonnement gratuit pour tous les clients titulaires d’un compte chèque ou Kinz
*MESSA'GEK :
-L’essentiel sur le portable
-Une solution modulable qui permet de modifier les paramètres personnels à tout moment
2.3-Les assurances
* Assurance Joker :
-Assurance des moyens de paiement (les cartes et chéquiers sont assurés contre le risque
d’une utilisation frauduleuse
Jusqu’à 500 DT/sinistre/an) Assurance des clés et papiers d’identité (les frais de
remplacement de toutes les clés et les serrures d’habitation sont assurés jusqu’à 50
DT/sinistre/an
-La garantie vol et casse protège tous les achats effectués avec carte UIB, VISA ou
MasterCard
*SAFAR’ASSISTANCE :
-Une assurance pour toutes les destinations du monde
*Assur Famille :
-Une réponse adaptée à tous les besoins
2.4-les crédits :
* Crédit EXPRESSO :
EXPRESSO financez les projets sans aucun justificatif d’achat UN mariage en vue, un
voyage qui se prépare, des achats coup de cœur
*Crédit AUTO :
L’UIB met à disposition le crédit AUTO pour l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion
de moins de 3 ans dont le montant est fonction des besoins et de capacité de remboursement
de chaque client.
*Crédit "MAHLY" :
Le crédit immobilier « Mahly » remboursable sur une durée variant entre 5 et 25 ans, donne
accès à des modalités flexibles adaptées au rythme et à la situation. Permet en l’occurrence :
- Choisir le type de remboursement : constant, dégressif ou progressif
- Choisir le rythme de remboursement : mensuel, trimestriel ou annuel
- Bénéficier d’une période de franchise pouvant aller jusqu’à 12 mois en début de
remboursement
- Réviser les mensualités à la hausse comme à la baisse en fonction de l’évolution de revenu
- Reporter le remboursement du capital pendant 3 mois
*Crédit RAPID’MAHLY :
RAPID’MAHLY permet de :
- disposer d’un montant pouvant aller jusqu’à 50 000 DT pour les projets de travaux et
aménagement et à 150 000 DT pour l’acquisition d’un bien neuf auprès d’un promoteur
immobilier.
- bénéficier d’une durée de remboursement adaptée au rythme allant de 5 à 25 ans.
- profiter d’un taux de remboursement fixe qui permet de rester à l’abri des aléas
économiques.
- bénéficier d’une procédure allégée pour une mise à disposition des fonds dans des délais
optimisés.
*Crédit "ALTERNA" :
Une réserve d’argent disponible à tout moment Un montant personnalisé pouvant atteindre 5
000 DT Un remboursement lié à les utilisations étalé sur 24 mois Un relevé mensuel pour un
meilleur suivi de réserve d’argent.
*Avance PLATINE :
-Des fonds disponibles au bon moment pour faire face aux imprévus ou répondre aux l’envies
Pondant cette durée ; et sous le contrôle des mes collègues, j’ai effectué plusieurs taches
successivement :
Par la suite, nous avons décrit le lieu de stage et les différentes missions que j’ai effectué au
sien de l’agence UIB EL hamma .