Illustrations: Hanz Boeykens

Vos premiers pas

PLACEMENTS

d’investisseur On vous ouvre les portes du monde des placements,

pour vous donner le maximum
de chances de faire fructifier vos avoirs.
Michel Declercq, Christian Rousseau et Randy Van Der Auwera

8 B&D266//septembre/octobre 2019 www.testachats.be

I
nvestir ? Très peu pour moi. Trop
compliqué, trop stressant, trop risqué.
Vraiment ? Plutôt que de faire croître
votre patrimoine, vous préférez
le laisser dormir ? Compte tenu de
l’inflation, cela revient à lui faire perdre de
sa valeur.
Notez que vous n’êtes pas le seul. De
nombreux Belges placent tous leurs avoirs
sur un compte d’épargne et se contentent
de misérables intérêts. Ces comptes,
même les plus "généreux", ne permettent
plus de compenser une inflation annuelle
avoisinant les 2 %. Dit autrement, la
hausse du coût de la vie dépasse le
rendement de votre épargne. Donc, votre
pouvoir d’achat fond lentement. Mais
sûrement, car une hausse conséquente
de la rémunération des comptes
d’épargne n’est pas pour demain.
3 à 6 mois de revenus en épargne
Faut-il dès lors vider son compte
d’épargne ? Certainement pas ! Avant
tout investissement, nous conseillons
toujours d’y placer une épargne de
précaution représentant trois à six mois
de revenus nets.
Cet argent, notamment destiné à
couvrir une dépense imprévue, doit
être disponible rapidement. Donc,
autant le placer sur un compte offrant
le "meilleur" taux de base : Vision de
Santander Consumer Bank (taux de
base de 0,30 % et prime de fidélité de
0,10 %) ou Direct Compte Flex de NIBC
(taux de base de 0,42 %). Pour bénéficier
des plus hauts taux, consultez notre
comparateur sur www.testachats.be/
comparercompteepargne.
Profitez des avantages fiscaux
Ceci fait, et toujours avant de songer aux
véritables investissements, nous vous
suggérons de placer une partie de vos
avoirs dans deux produits permettant de
bénéficier d’avantages fiscaux. Précision
importante : n’y affectez que de l’argent
dont vous pouvez vous passer longtemps,
sachant qu’il sera bloqué jusqu’à vos
60 ans.
www.testachats.be
0,85%
En juillet, c’était le meilleur
rendement (taux de base +
prime de fidélité) offert par
un compte d’épargne.
À comparer avec les
prévisions d’inflation
du Bureau du Plan :
1,6 % pour 2019.
Le premier, c’est l’épargne-pension.
Cette année, vous pouvez y consacrer
un montant maximal de 980 € (avantage
fiscal de 30 %) ou 1 260 € (avantage fiscal
de 25 %). Via les impôts, vous récupérerez
jusqu’à 315 €. En pratique, il y a deux
manières de procéder. Soit passer par un
fonds d’épargne-pension via une banque,
soit passer par une assurance épargne-
pension via un assureur.
Le second produit donnant lieu à un
avantage fiscal, c’est l’épargne à long terme
au travers d’un contrat d’assurance vie. Le
versement varie en fonction de vos revenus
mais est plafonné pour 2019 à 2 350 €,
ce qui autorise une réduction d’impôt
maximale de 693 €. Vu l’avantage octroyé,
mieux vaut fixer une échéance de contrat
la plus éloignée possible, afin de bénéficier
de cet avantage après votre pension.
Vous avez donc placé votre épargne
de précaution en compte d’épargne.
Puis souscrit à l’épargne-pension et/ou
à l’épargne à long terme. Et il vous reste
maintenant un patrimoine financier que
vous voudriez faire fructifier.
Pour obtenir des rendements honnêtes
voire carrément intéressants, il vous faut
passer par des stratégies d’investissement
un peu plus audacieuses. Et oui, investir,
c’est accepter un certain risque. Mais un
risque qui peut s’avérer payant.
On gagne plus à investir
Sur le long terme, le rendement de
l’investissement est en effet plus élevé que
celui de l’épargne.
En pratique, votre investissement peut
rapporter de deux manières. Primo, le
cours du produit grimpe et vous réalisez
une plus-value en le vendant à un prix
supérieur à celui de l’achat. Secundo,
le produit dégage une rémunération
périodique sous forme de dividende
d’action ou de fonds de distribution (les
fonds de capitalisation ne distribuent pas
de dividende) ou de coupon (par exemple
pour les obligations). A long terme, ces
rémunérations, payées annuellement,
peuvent constituer l’essentiel de votre
gain.
A contrario, c’est vrai, le risque
existe bel et bien. Sur le capital comme
sur le rendement. Et donc, oui, votre
investissement peut perdre de sa valeur.
Et même toute sa valeur en cas de faillite
de l’émetteur par exemple.
Par contre, n’ayez rien à craindre si la
banque dans laquelle vous avez acheté des
fonds, des actions ou des obligations fait
faillite; ces produits sont votre propriété,
pas celle de l’institution qui les gère.
Des produits au risque variable
Dans la double page qui suit, nous vous
présentons quatre grands produits
d’investissement.
Parmi eux, seule l’assurance épargne
offre un taux garanti. Pour les trois autres
(fonds, obligations et actions), les risques
sont variables et divers.
Notons que les assureurs proposent
aussi des produits d’épargne et
d’investissement. Les plus communs
sont les branches 21 (capital protégé et
rendement garanti) et 23 (qui investit dans
des actions et obligations via des fonds de
placement et n’offre aucune garantie).
Soulignons aussi l’importance
de l’horizon de placement. Plus un
investissement est de longue durée,
moins il a de risques de mal tourner. On
considère généralement qu’investir ne
peut se faire qu’avec de l’argent dont p.12
septembre/octobre 2019//B&D266 9
PLACEMENTS

VOUS ÊTES CANDIDAT INVESTISSEUR ? VOICI LA MARCHE À SUIVRE

Préalable supposé : vous avez placé sur un compte d’épargne l’équivalent de 3 à 6 mois de revenus (votre épargne de
précaution) et investi dans les placements offrant un avantage fiscal (épargne-pension et/ou épargne à long terme).

1. COMPTE D’ÉPARGNE
●●NOS CONSEILS. Vu qu’il s’agit d’une
épargne de moyen ou long terme, optez
cette fois pour un compte offrant la prime
de fidélité la plus élevée possible. A l’heure
de boucler cet article, il s’agissait du compte
Fidelity Epargne de MeDirect (taux de base
de 0,05 % et prime de fidélité de 0,80 %) et
du compte Vision + de Santander Consumer
Bank (taux de base de 0,15 % et prime de
fidélité de 0,65 %).
2. ASSURANCE-ÉPARGNE
●●LE PRODUIT. Avec l’assurance-épargne
(dénommée aussi branche 21), vous confiez
votre argent à une compagnie d’assurance
qui l’investit dans un portefeuille de
placements composé majoritairement
d’obligations d’Etats, mais aussi
d’obligations de sociétés, de placements
immobiliers, voire de quelques actions.
●●RENDEMENT. Il ne peut pas être négatif
et intègre deux volets : le rendement
garanti (qui peut varier entre 0 et 1 %) et la
participation aux éventuels bénéfices de
la compagnie d’assurance. Le rendement
global n’a pas été mirobolant ces dernières
années (de l’ordre d’1 à 2 % en général),
mais il est en tout cas supérieur à celui
d’un compte d’épargne. Attention : l’argent
investi doit l’être pendant 8 ans minimum,
sous peine de pénalités importantes. Si
vous réclamez votre capital avant ce terme,
au moins un tiers de vos intérêts partira
en fumée sous forme de taxe (précompte
mobilier).
●●RISQUE. Il est nul. Vous êtes certain de
retrouver les primes payées (au contraire
de la branche 23 qui investit dans des
fonds d’actions et d’obligations), diminuées
toutefois des frais et taxes.
●●NOS CONSEILS. Vita Invest Dynamic de
Federale (rendement 2018 : 2 %) et Secure 21
de Patronale (rendement 2018 : 1,85 %). Si
vous avez un contrat Fonds garanti (AFER
Europe +) ou 786 (Integrale), poursuivez vos
versements.
QUESTION 1 :
Pouvez-vous immobiliser votre
argent au moins 5 ans ?
non
1. COMPTE D’ÉPARGNE
Argent disponible à tout
moment, pas de frais, mais
rendement très limité.
Privilégiez un compte à haute
prime de fidélité.
3. FONDS
●●LE PRODUIT. Les fonds de placement sont
des produits bien diversifiés puisque qu’ils
investissent dans des centaines, voire des
milliers d’actions et d’obligations. C’est aussi
un produit d’investissement démocratique
car la mise de départ ne s’élève parfois qu’à
quelques dizaines d’euros.
●●RENDEMENT. Il peut varier fortement
selon la composition du fonds. Sur les dix
dernières années, il s’est établi en moyenne
à 9,1 % par an pour les fonds d’actions
internationales (avec des variations de 18
à presque… 0 %), à 3,7 % pour les fonds
d’obligations en euro et à 4,8 % pour les
fonds mixtes neutres qui investissent à la
oui
QUESTION 2 :
Acceptez-vous
de prendre des risques ?
non
2. ASSURANCE-ÉPARGNE
(branche 21).
Rendement garanti, mais
l’argent doit être investi
pendant 8 ans au moins sous
peine d’importantes pénalités.
fois en actions et obligations.
●●RISQUE. Ici aussi, tout dépend de la
composition du fonds. Notons qu’un
"accident" touchant une de ses composantes
s’avère rarement catastrophique vu la
diversification du produit.
●●NOS CONSEILS. Vous pouvez investir
dans notre portefeuille équilibré via le
produit d’assurance Perspective Integrale
Test Achats (infos sur perspective.integrale.
be ou au 02 774 88 59). Vous pouvez aussi
investir dans des fonds mixtes. Voici ceux
que nous privilégions. Pour un profil défensif
(fonds investissant plus en obligations),
citons Rouvier Patrimoine, DP Global

10 B&D266//septembre/octobre 2019 www.testachats.be

 5. OBLIGATIONS
●●LE PRODUIT. Il s’agit d’un emprunt émis
par une entreprise ou un Etat. Vous prêtez
donc directement de l’argent à l’émetteur
et le récupérez à l’échéance. Entretemps,
vous percevez un coupon, généralement
une fois par an. Les obligations sont des
placements peu fluctuants qui ont surtout
leur place dans un portefeuille défensif.
●●RENDEMENT. Ces dix dernières années,
le rendement annuel moyen s’est établi
à 3,7 % pour les obligations d’Etat et à
5 % pour les obligations d’entreprises.
Attention : investir dans des obligations
3. FONDS occasionne des frais (de garde sur le
L’idéal pour débuter et assurer une
compte titres, d’achat et de vente) et un
bonne diversification de ses avoirs.
oui précompte immobilier de 30 % est perçu
Offre pléthorique (fonds en actions,
obligations, mixtes, par secteur, sur les coupons.
par pays…) et mise de départ ●●RISQUE. Il est très faible pour les

parfois limitée à quelques obligations d’Etat, lesquels font rarement

dizaines d’euros. faillite. Le risque est un peu plus élevé pour
une entreprise, qui peut rencontrer des
problèmes financiers et, au pire, cesser
ses activités. Pour vous aider dans votre
choix, les agences de notation publient
un "rating" permettant d’appréhender
le risque lié à un émetteur. Faites aussi
4. ACTIONS 5. OBLIGATIONS attention à la devise de l’obligation,
En complément des fonds. En complément des fonds. laquelle peut fluctuer par rapport à l’euro.
Le produit le plus risqué mais Faible risque mais rendement ●●NOS CONSEILS. Retrouvez notre
au rendement potentiel limité, surtout pour
sélection d’obligations sur www.testachats.
le plus important. les obligations d’Etats.
be/invest. En ce moment, nous ne
recommandons que des obligations émises
en dollar US et en couronne norvégienne.

Strategy Low et M&G (Lux) Optimal Income.
Pour un profil neutre (fonds investissant
autant en actions qu’en obligations),
NN (L) Patrimonial Balanced, MercLin
Patrimonium ou Nordea 1 Stable Return.
Pour un profil dynamique (fonds investissant
plus en actions), BL Global 75, First Eagle
Amundi International ou NN (L) Patrimonial
Aggressive. Pensez aussi aux fonds
flexibles, qui investissent en actions ou en
obligations dans des proportions que leurs
gestionnaires définissent en fonction de
leur vision de marché. Ici, nous conseillons
DWS Concept Kaldemorgen, Flossbach vS
Multiple Opportunities et R Valor.
4. ACTIONS
●●LE PRODUIT. Une action individuelle est
une part d’entreprise (dont vous devenez
en quelque sorte copropriétaire) cotée sur
un marché boursier. En contrepartie de
l’argent que vous apportez, vous touchez un
dividende. Ce produit est destiné à ceux qui
ont un horizon de placement minimum de 5
ans. Et du capital ! Car pour répartir le risque,
il est généralement conseillé d’investir
dans au moins une vingtaine d’actions
individuelles différentes.
●●RENDEMENT. Les actions offrent le
rendement potentiel le plus important. Sur
ces 10 dernières années, il s’est établi en
moyenne à 11,3 % par an (historiquement
élevé). Pour les années à venir, nous tablons
encore sur de bons rendements, mais plus à
deux chiffres.
●●RISQUE. C’est le placement le plus volatil.
Le cours de l’action peut monter ou baisser
en fonction des résultats de l’entreprise, du
contexte économique...
●●NOS CONSEILS. A l’investisseur débutant,
nous proposons d’acquérir les 4 actions
suivantes : Ahold Delhaize, BNP Paribas,
Exxon Mobil et Intel. Il s’agit d’actions
solides qui peuvent servir de base pour
vous constituer un portefeuille. Investissez
toujours dans ces quatre actions à la fois,
pas dans une seule.

www.testachats.be septembre/octobre 2019//B&D266 11

 PLACEMENTS

vous pouvez vous passer pendant 5 à le client. Si vous êtes à la recherche

10 ans.
Où ouvrir un compte titres ?
Si vous avez décidé d’investir, il vous
faudra ouvrir un compte titres auprès
d’une institution financière. La plupart
d’entre elles offre une large gamme de
produits d’investissement.
Mais sachez que les banques
traditionnelles (BNP Paribas Fortis, ING,
KBC-CBC et Belfius) sont généralement
plus gourmandes en frais de transaction,
en frais de garde liés au compte titres
et en frais d’entrée pour les fonds. Par
contre, vous pourrez y trouver facilement
conseil. Avant de proposer l’un ou l’autre
placement, le banquier dressera votre
profil d’investisseur sur base, notamment,
du risque souhaité et de l’horizon de
placement.
Par contre, si vous décidez de
sélectionner vous-même vos produits
d’investissement, préférez une banque
qui compte moins de frais : Keytrade
Bank, MeDirect, BinckBank et, dans une
moindre mesure, Deutsche Bank.
FAITES FRUCTIFIER
VOTRE ÉPARGNE
Alors que la Bourse est plus que jamais
fluctuante et que le rendement des
comptes d’épargne est à son minimum
légal, on peut se demander s’il faut
encore investir et sur quels actifs miser
pour protéger son épargne et générer
IL EST ESSENTIEL DE
DIVERSIFIER SES PLACEMENTS,
AFIN DE RÉPARTIR
LES RISQUES
Nous vous aidons
Nos enquêtes ont montré que les produits
conseillés par les banquiers ne sont
pas toujours les plus intéressants pour
CONSEILS
Les 5 règles d’or de l’investisseur
L’évolution des marchés est par définition incontrôlable. Et celle des rendements de vos
placements l’est donc aussi. Mais vous pouvez maximaliser les chances d’atteindre vos
objectifs en adoptant les bons comportements que voici.
●●Investissez sur le long terme. Plus
longue est la durée de vos placements,
plus vous pouvez vous autoriser à prendre
des risques et plus grande est la chance
de récolter de bons fruits. Pour ce motif, si
vous avez envisagé d’investir, ne différez
pas votre décision. Mais ce n’est pas une
raison pour faire n’importe quoi. Ainsi, ne
vous endettez pas pour investir. En cas de
soubresaut sur les marchés, vous risquez
de devoir vendre au mauvais moment pour
rembourser. De manière générale, il est
conseillé de n’investir que de l’argent que
FAITES FRUCTIFIER vous pouvez immobiliser pendant 5 à 10
VOTRE ÉPARGNE
Guide pratique de vos placements ans. Cette stratégie vous permettra de lisser
les fluctuations au cours du temps.
d’informations et de conseils financiers
indépendants et de qualité, nous pouvons
vous aider via divers canaux.
Pensez à notre guide pratique des
placements. Aux magazines papiers avec
le mensuel et l’hebdomadaire Test Achats
invest. Au site www.testachats.be/invest
qui permet de sélectionner les meilleurs
produits d’investissement via un moteur
de recherche. Et enfin à notre ligne
placements (02 542 33 50) réservée aux
membres de Test Achats invest.
s’agit là d’un capital à risque. Et donc que
vous pouvez subir des pertes à certains
moments. Moments où il faudra faire preuve
de sang-froid. La peur est souvent mauvaise
conseillère. En matière d’investissement,
elle peut par exemple vous amener à
vendre trop vite (et à perte) en cas de
tempête boursière.
●●Tenez-vous informé. Mais résistez à
la tyrannie de l’info quotidienne. Les
médias financiers relayent une foule de
nouvelles, mais peu d’entre elles sont
significatives pour le rendement de vos
placements à moyen et à long terme.
Et si l’info économique et financière ne

vous intéresse qu’à moitié, confiez la

des revenus dans un avenir plus ou moins
proche.
Dans ce guide, nous vous expliquons
pourquoi vous ne devez plus laisser

●●Diversifiez vos placements. Cette responsabilité de vos investissements à un

dormir tout votre argent sur un compte
d’épargne et pourquoi il est devenu
nécessaire d’investir en prenant un
peu plus de risque. Ensuite, nous

diversification permet de répartir le professionnel. Usez en tout cas de votre

faisons un tout d’horizon des grands
produits d’investissement en précisant à
chaque fois quels sont leurs avantages,
FAITES FRUCTIFIER VOTRE ÉPARGNE

inconvénients et niveau de risque. Enfin,

nous répondons concrètement à cinq

risque. Investissez donc en actions et en sens critique. Analysez régulièrement

grandes questions que l’on peut se poser
au cours de sa vie quand on cherche à
investir.
Le tout en vous faisant bénéficier de

obligations, dans différents pays, dans votre situation et vos objectifs financiers
l’expertise en la matière de toute l’équipe
de Test Achats invest.

différents secteurs, dans différentes de manière objective, fuyez comme la

14,95 € devises... Répartissez aussi le risque peste les promesses de rendements
dans le temps en fractionnant vos irréalistes, méfiez-vous des "vérités" du
stir en Bourse-final.indd 1 22/05/2019 07:59:28
placements, c’est-à-dire en achetant des moment. Notamment celles colportées par
Ce guide (réf. 155) présente les produits tous les mois, tous les trimestres, ces forums internet où des "investisseurs"
principaux produits destinés à voire tous les ans. Dans le même ordre échangent des avis sur telle ou telle action.
l’investissement. Les abonnés au d’idées, rééquilibrez régulièrement votre Non seulement ces forums sont anonymes,
magazine Test Achats ne paient portefeuille en fonction des résultats mais ils sont propices à la diffusion de
que 1,95 € de frais administratifs. obtenus et des échéances à venir. fausses informations.
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ou sur www.testachats.be/ ●● Soyez patient. Une stratégie de ●●Tenez compte des frais. Les frais de
guidespratiques. placement donne rarement satisfaction dès courtage, de garde, d’entrée et parfois de
le premier jour. Il faut accepter l’idée qu’il sortie grignotent les rendements.

12 B&D266//septembre/octobre 2019 www.testachats.be

Le conseiller fait-il son job ?
Selon nos abonnés, leur banquier ou courtier a parfois manqué à ses devoirs par le
passé. Mais ces dernières années, le législateur a durci la réglementation.
Q
uand il s’agit de passer à
l’action, deux manières de
procéder s’offrent au candidat
investisseur.
La première consiste à sélectionner
lui-même ses placements. La seconde à
se faire conseiller, le plus souvent par un
banquier ou un courtier d’assurance.
Mais ces conseillers financiers, font-ils
bien leur job ? Cela n’a pas toujours été
QUE VOUS A DIT VOTRE CONSEILLER FINANCIER ? *
Les infos
qu’il a fournies
Frais d’achat 65 %
Risques liés au placement 52 %
Frais annuels 52 %
Frais de vente 50 %
Régime fiscal 48 %
Détails du produit 44 %
Durée de placement recommandée 43 %
Liquidité de l’investissement 37 %
Commission à payer au conseiller 36 %
www.testachats.be
le cas d’après l’enquête que nous avons
menée auprès de nos abonnés Budget &
Droits et Test Achats invest.
Précision importante : les données
récoltées et rapportées dans l’infographie
ci-dessous sont le reflet des expériences
de nos abonnés qui ont investi au cours
des dix dernières années. Or, au cours de
cette décennie, la législation encadrant les
tâches et devoirs du conseil financier s’est
Les questions
qu’il a posées
Questionnaire profil de risque 66 %
Objectifs de placement 61 %
Risque accepté 58 %
Horizon de placement 55 %
Revenus personnels 35 %
Autres actifs 28 %
Beaucoup de pression
étoffée et est devenue plus stricte.
Désormais, la loi l’oblige à dresser
votre profil d’investisseur avant
de recommander des produits
financiers. C’est-à-dire à déterminer
vos connaissances et expériences en la
matière, votre situation financière et
vos objectifs d’investissement. Sachez
d’ailleurs que les banquiers et courtiers
d’assurance ne sont pas autorisés à
La pression
qu’il a exercée
89 % Aucune pression
1% 10 %
Un peu de pression
* lors d’investissements au cours des 10 dernières années
septembre/octobre 2019//B&D266 13
PLACEMENTS
vous suggérer des placements non
adaptés à votre profil d’investisseur. Enfin,
gardez à l’esprit que s’ils peuvent vous
guider, c’est au bout du compte vous qui
décidez où placer votre argent.
D’où l’importance de comprendre les
produits financiers dans lesquels vous
investissez et d’écarter ceux que vous
jugez trop compliqués. Pour les fonds et
les assurances vie, on doit vous remettre
un document d’information clé avant de
prendre une décision. Reprenez-le chez
vous, lisez-le à tête reposée et, lors du
prochain rendez-vous avec le conseiller,
posez les questions sur les zones d’ombre
qui subsistent.
Par ailleurs, ne cédez pas au pouvoir
de persuasion du conseiller. Notons à cet
égard que dans un cas sur dix, nos sondés
affirment avoir subi une certaine pression
pour les inciter à acheter tel ou tel produit
d’investissement.
Une confiance ébranlée
Evidemment, la grave crise bancaire et
financière de 2008 et des années qui
suivirent a laissé des traces, dans les
portefeuilles comme dans les esprits.
Quand on demande à nos abonnés dans
quelle mesure ils se sentent confiants
d’investir aujourd’hui comparé à il y
14 B&D266//septembre/octobre 2019
PARMI NOS ABONNÉS,
1 SUR 6 NE SE FIE PAS AUX
RECOMMANDATIONS DE
SON CONSEILLER FINANCIER
a 10 ans, 59 % répondent qu’ils sont
moins confiants, 29 % aussi confiants et
12 % plus confiants. Près d’un sur deux
affirment que leur confiance générale
dans le système financier a partiellement
changé, 33 % qu’elle a beaucoup changé.
Et ce manque de confiance dans le
système est aussi un manque de confiance
dans les banques et les banquiers.
Les attentes face au conseiller
Mais au fond, qu’attendent-ils de ces
derniers ? Arrivent en tête (pour 27 % des
sondés) le fait que le conseiller financier
soit qualifié et indépendant, c’est-à-dire
qu’il se concentre sur les intérêts de son
client. Il doit aussi expliquer les choses
correctement (19 %). Suivent, plus
loin, des attentes telles que la relation
confidentielle (7 %), la compréhension
des besoins de l’investisseur (5 %) ou
le fait que le conseiller offre différentes
options d’investissement (5 %).
Notons qu’ils sont 1 sur 6 à dire qu’ils ne
se fient pas du tout aux conseils reçus de
leur principal conseiller financier.
Dépôts de plaintes
Quand les choses ne tournent pas comme
escompté, certains déposent plainte.
Principales raisons évoquées (par ordre
décroissant) : la perte nette résultant des
investissements financiers, une arnaque
financière du style publicité trompeuse
ou investissement illégal, "le conseil
en placement auquel je me suis fié",
l’affaire Fortis qui a laissé sur le carreau
nombre d’actionnaires bons pères de
famille et enfin la faible rentabilité des
investissements.
56 % des plaintes ont été
déposées auprès de prestataires
de services financiers (banques,
courtiers d’assurance…), 21 % auprès
d’une association de défense des
consommateurs telle que la nôtre,
14 % auprès d’Ombudsfin, le Service de
médiation des services financiers, et 11 %
ont fait l’objet d’une action en justice.
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