Chapitre 3

Les moyens de paiement

Les moyens de paiement constituent des instruments d’utilisation des

comptes bancaires que la banque met à la disposition de ses clients pour le
règlement de leurs dettes et le recouvrement de leurs créances sur la Tunisie et
sur l’étranger de manière facile, rapide et sécurisée.

En plus de leur recours à l’utilisation de la monnaie fiduciaire en tant

qu’instrument de paiement classique, les opérateurs économiques utilisent
d’autres moyens de paiement au comptant ou à terme ayant un caractère
scriptural. Ces moyens ont connu un développement spectaculaire en raison du
progrès technologique et informatique déployé au service de la banque
(ordinateurs, logiciels, internet, télé-compensation, monétique, …).

Les moyens de paiement constituent des produits bancaires offerts aux

clients contre rémunération en général. Il s’agit notamment des instruments
suivants :

- le chèque
- la lettre de change
- le virement
- le prélèvement
- les cartes bancaires

I. Le Chèque :

1. Définition :

Le chèque est un écrit par lequel le tireur (titulaire du compte ou son

mandataire) donne l’ordre au tiré (Banque ou CCP) de payer à vue un montant
donné à un bénéficiaire (fournisseur, prestataire de services, …) ou à son profit.

2. Mentions obligatoires du chèque :

Pour être valable et par conséquent payé, le chèque doit comporter les
mentions suivantes :

- Dénomination « chèque » insérée dans le texte du titre et exprimé dans

la langue employée pour la rédaction du titre.
- Mandat pur et simple de payer une somme d’argent contre le chèque.
- Lieu où le paiement doit avoir lieu.
- Nom de celui qui doit payer (banque tirée).

1
 - Montant à payer en chiffres et en toutes lettres (la somme en lettres
prime en cas de différence).
- Lieu d’émission (création) du chèque.
- Signature du tireur.

L’absence de l’une des mentions citées ci-dessus implique que le titre ne

vaut pas chèque. Le titre est dans ce cas rejeté pour vice de forme.

3. Mentions facultatives du chèque :

Le chèque peut comporter les mentions facultatives suivantes :

- Le nom du bénéficiaire : Le bénéficiaire du chèque peut être :

 une personne dénommée ;
 le porteur ;
 une personne indéterminée, lorsque le chèque est en blanc ;
 le tireur lui-même.

- Le barrement : Le barrement s’effectue au moyen de deux barres

parallèles portées au recto du chèque. Il est général dans le cas où
aucune désignation n’est portée entre les deux barres et il est spécial
lorsque la dénomination d’une banque est indiquée entre les deux
barres. Le barrement signifie qu’il ne peut être payé qu’à un banquier
ou au CCP ou au banquier spécifié.

Le chèque est actuellement émis non à ordre en ce sens qu’il est

nécessairement encaissé dans le compte du bénéficiaire ou directement par celui-
ci aux guichets de la banque tirée (un seul endossement). Il demeure parmi les
instruments de paiement les plus utilisés en Tunisie.

4. types de chèques :

Dans l’objectif d’assurer une bonne utilisation du chèque et d’éviter le

risque de non-paiement y afférent, la loi a autorisé le recours aux procédés
suivants :

 Visa du chèque : C’est l’acte par lequel la banque constate, par

l’apposition d’une mention appropriée sur le chèque, l’existence de la
provision à la date du visa sans prendre d’engagement quant au
paiement du chèque.

 Certification : C’est l’acte par lequel la banque atteste de l’existence de

la provision et s’engage à payer le chèque. Pratiquement, la banque
appose au recto du chèque une mention de certification accompagnée
de la signature de son représentant (chef d’agence par exemple) et
débite immédiatement le compte du client à concurrence du montant
du chèque certifié pour créditer un compte dédié à la certification.

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 5. Conditions liées à la provision :

En matière de chèque, la provision est préalable, disponible et exigible

ce qui signifie que le tireur ne peut émettre un chèque que lorsque la
provision existe dans le compte à concurrence du montant du titre et que le
bénéficiaire est en mesure d’encaisser ce montant à la présentation du chèque.

C’est ainsi que selon le code de commerce tunisien (CCT), la banque tirée
ne doit pas inviter le tireur par préavis à provisionner son compte ou établir le
CNP et lui adresser l’ANP correspondant que dans la mesure où l’impossibilité de
paiement du chèque est liée à la provision et correspond à l’une des situations
suivantes :

 Absence de la provision.
 Insuffisance de la provision.
 Indisponibilité de la provision (exemple : saisie-arrêt).

6. Paiement du chèque :

Le chèque est présenté au paiement à la banque tirée par voie

d’endossement exprimé par la signature au dos du chèque. La présentation peut
avoir lieu par le bénéficiaire auprès de sa banque sous forme d’image par voie de
la télé compensation.

Celle-ci consiste en une compensation électronique qui assure :

 la rapidité d’encaissement du montant du chèque ;

 la sécurité en limitant les risques de perte ou de vol ;
 la réduction du volume des fonds flottants (réduction du délai qui
s’écoule entre la date de débit du compte du tireur et la date de crédit
du compte du bénéficiaire).

Le délai de présentation du chèque est fixé à 8 jours à compter de la date

d’émission pour les chèques émis en Tunisie et à 60 jours pour ceux émis à
l’étranger. La présentation du chèque après le délai susvisé taxe le bénéficiaire de
porteur négligeant mais elle n’implique pas la perte du droit au paiement.

7. Défaut de paiement du chèque :

La banque tirée peut refuser le paiement du chèque pour trois raisons :

 Vice de forme.
 Opposition.
 Raisons liées à la provision (insuffisance, absence ou indisponibilité).

A- Rejet pour vice de forme :

Dans ce cas, le rejet a lieu par simple papillon à condition que la

provision ne fasse pas défaut. Ce rejet simple est motivé par l’absence d’une ou

3
plusieurs mentions obligatoires (exemples : signature non conforme, absence du
lieu ou de la date d’émission, mal libellé). Toutefois, ayant pris connaissance du
transfert de la provision au profit du bénéficiaire, la banque tirée doit bloquer le
montant du chèque et l’affecter au paiement de celui-ci.

B- Rejet pour opposition :

Il n’est admis d’opposition qu’en cas de perte ou de vol du chèque ou de

faillite de porteur. L’opposition doit être faite par écrit ou par tout autre moyen
laissant une trace écrite, adressé à la banque tirée.

Dans ce cas et même si le montant du chèque est inférieur à 20 DT, la

banque tirée doit conserver l’original du chèque, établir un certificat de non-
paiement (CNP) en 5 exemplaires et en adresser dans les 3 jours ouvrables qui
suivent, un exemplaire respectivement au porteur du chèque à son adresse
déclarée à la banque ainsi qu’au tireur. Un exemplaire du CNP accompagné de
l’original du chèque est adressé dans le même délai au procureur de la république
et un exemplaire est communiqué à la BCT via le SED.

Lorsque le chèque objet de l’opposition est présenté au paiement via le

système de télé compensation, la banque tirée établit le CNP et adresse, le jour
même de la prise en charge informatique de l’image liée à la présentation du
chèque, de son enregistrement informatique à la banque présentatrice. Celle-ci
procède à son édition à partir de son système d’information et le remet le jour
même de la prise en charge informatique au porteur ou le lendemain ouvré au
plus tard. Elle doit adresser l’original du chèque dans le même délai à la banque
tirée en vue de sa transmission au procureur de la république.

C- Rejet du chèque pour motif lié à la provision :

Le préavis :

- la banque qui refuse le paiement d’un chèque en partie ou en totalité

pour absence, insuffisance ou indisponibilité de la provision doit :
- porter au verso du chèque la date de sa présentation.
- payer au porteur du chèque la provision partielle ou la réserver à son
profit.
- inviter le jour même le tireur du chèque par télégramme, téléfax, télex
ou autre moyen laissant trace écrite à provisionner son compte ou à
rendre la provision disponible dans les 3 jours ouvrables à compter de
la date de refus du paiement.
- garder une preuve matérielle de l’invitation faite au client sous forme
de préavis.
- adresser via le système de télé compensation à la banque présentatrice
l’enregistrement informatique relatif au préavis, lorsque le chèque est
présenté au paiement par l’entremise du système de télé
compensation.
- demander l’adresse du tireur pour l’informer de la reconstitution de la
provision et lui adresser copie du préavis.

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 Le certificat de non-paiement :

Le certificat de non-paiement (CNP) est établi en 5 exemplaires par la

banque tirée au cours du premier jour ouvrable suivant l’expiration du délai de 3
jours impartis au tireur dans le préavis.

La banque conserve un exemplaire du CNP pour ses propres besoins et 2

exemplaires à la disposition respectivement du Ministère Public et de la BCT. Les
2 autres exemplaires du CNP sont adressés au cours des 3 jours suivant la date
de son établissement :

- soit aux titulaires du compte (personne physique ou morale) soit aux

titulaires du compte non signataires du chèque lorsque celui-ci est tiré
sur un compte collectif fonctionnant avec signatures séparées.
- au porteur du chèque, accompagné de l’original du chèque.

Lorsque le chèque est présenté au paiement via le système de télé

compensation, la banque tirée adresse via ledit système à la banque présentatrice
le quatrième jour ouvré qui suit la date de prise en charge du chèque présenté au
paiement, le CNP destiné au porteur. La banque présentatrice procède à l’édition
du CNP à partir de son système d’information et l’adresse au porteur accompagné
de l’original du chèque au plus tard le jour même de la prise en charge ou le
lendemain ouvré.

Dans le même délai de 3 jours imparti pour l’établissement et la notification

du CNP au porteur, la banque tirée doit établir et adresser au tireur un avis de
non-paiement (ANP) par l’exploit d’un huissier notaire. Celui-ci doit dans les 4
jours calendaires à compter de la date de sa réception, notifier l’ANP au tireur lui-
même ou à l’adresse déclarée à la banque tirée. L’ANP est notifié par lettre
recommandée si l’adresse du tireur est située à l’étranger. La banque doit établir
et notifier autant d’ANP identiques que de signataires du chèque.

L’avis de non-paiement :

L’avis de non-paiement doit comporter :

- la transcription littérale du CNP ;

- l’injonction au tireur sous peine de poursuites judiciaires de
provisionner son compte ou de rendre la provision disponible et de
payer les frais de notification dans 4 jours ouvrables à partir de la date
de notification de l’ANP (10 jours ouvrables lorsque l’adresse du tireur
est située à l’étranger) ;
- l’injonction au tireur de s’abstenir d’utiliser les formules de chèques en
sa possession ou en possession de ses mandataires qu’elles soient
délivrées par sa banque ou une autre banque ;
- L’injonction au tireur de restituer à la banque tirée et à toute autre
banque les formules de chèques en sa possession ou en possession de

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 ses mandataires sous peine d’un an d’emprisonnement et d’une amende
de 500 DT ;
- l’information du tireur que s’il ne régularise sa situation, une deuxième
faculté de régularisation lui est offerte dans un délai max de 3 mois
calendaires à compter de l’expiration des délais de régularisation
susvisés. Cette possibilité de régularisation est accordée moyennant
paiement du montant impayé du chèque, d’un intérêt de retard au
bénéficiaire calculé au taux de 10% l’an du montant impayé pour la
période allant de la date du CNP jusqu’à la date du paiement, d’une
amende de 10% du montant impayé du chèque au profit du trésor et
des frais de signification avancés par la banque ;
- l’information du tireur qu’une troisième faculté de régularisation lui est
offerte après l’expiration de 3 mois et avant le prononcé d’un jugement
rendu en dernier ressort. Cette faculté a lieu dans les mêmes conditions
indiquées
ci-dessus sauf que l’amende est relevée à 20%.

D- Procédures de régularisation :

- paiement du montant impayé du chèque directement au porteur,

justifié par un écrit légalisé ou provisoirement du compte sur lequel le
chèque est tiré ;
- paiement des frais de notification à la banque tirée contre attestation ;
- versement de l’amende à la banque pour le compte du trésor ou
directement à celui contre reçu.

8. Obligations de la banque en matière de délivrance de formules de

chèques :

Vu l’importance du chèque dans les relations économiques et vu que la

banque est tenue de payer tout chèque d’un montant inférieur ou égal à 20
dinars, même à défaut de provision sous certaines conditions et de payer à
concurrence de 5000 dinars le montant de tout chèque même à défaut de
provision lorsqu’elle délivre des formules de chèques sans se renseigner auprès
de la BCT ou des formules de chèques en dépit d’une interdiction du tireur qui
est connu par elle, la banque doit :

- porter sur un registre spécial les renseignements nécessaires à

l’identification du client et à les actualiser ;
- consulter la CCI de la BCT par voie électronique avant la remise de
formules de chèques pour la première fois au titulaire du compte.
(consultation par écrit pour les personnes non titulaires de CIN) ;
- consignation sur un registre spécial du numéro de série des formules de
chèques en blanc et de la date de leur remise au client ;
- s’abstenir de délivrer des formules de chèques en blanc aux tireurs de
chèques sans provision ;
- consulter quotidiennement sa boite aux lettres électronique pour
connaitre la liste des personnes nouvellement interdites de chéquiers et
la liste des levées d’interdiction ;

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 - payer tout chèque émis compte tenu par le tireur d’une ouverture de
crédit ou de facilités habituelles accordés dans la limite du montant du
chèque ou de l’insuffisance de provision et non révoqués.

9. Autres caractéristiques du chèque :

- Le chèque obéit au principe d'inopposabilité des exceptions.

- Le chèque présenté à une chambre de compensation ou par télé
compensation au lieu d'une présentation matérielle équivaut à une
présentation au paiement. Pour les besoins de la télé compensation, le
chèque a fait l’objet d’une normalisation (norme tunisienne NT 112-09-
chèque avec piste magnétique).
- La banque tirée doit payer le chèque même après l'expiration du délai de
présentation.
- Le paiement automatique de tout chèque dont le montant est inférieur ou
égal à 20 DT à la condition de respecter les conditions ci-après :
 ne présente pas un vice de forme ;
 ne soit pas frappé d'opposition ;
 ne soit pas émis avant plus d’un mois après le délai de
présentation ;
 ne soit pas tiré sur un compte clos ou un compte en devise ou en
dinar convertible seront rejetés.
- Le décès du tireur ou son incapacité survenant après l'émission du
chèque ne touchent pas aux effets de celui-ci.

10. Du recours faute de paiement et de la prescription :

Le porteur du chèque peut exercer ses recours contre les endosseurs, le

tireur et les autres obligés si le chèque présenté en temps utile n'est pas payé et
si le refus de paiement est constaté par un protêt. Celui-ci doit être fait avant
l'expiration du délai de présentation ou le premier jour ouvrable suivant au
domicile du banquier tiré par voie d'huissier notaire.

Les actions en recours du porteur contre les endosseurs et le tireur se

prescrivent par 6 mois à partir de l'expiration du délai de présentation. L'action
du porteur du chèque contre le tiré se prescrit par 3 ans à partir de l'expiration
du délai de présentation.

11. Des sanctions en matière de chèque :

Le porteur d'un chèque ayant fait l'objet du certificat de non-paiement ou

d'un protêt, peut sur simple présentation du chèque, procéder à une saisie
conservatoire sur les biens mobiliers du tireur.

Tout banquier qui refuse de payer un chèque régulièrement présenté

malgré l'existence de la provision et l'absence d'opposition, est tenu responsable
des dommages causés au tireur.

7
 Est puni d'un emprisonnement de 5 ans et d'une amende de 20 à 40% du
montant impayé du chèque, celui qui émet un chèque sans provision.
Est puni d'une amende égale à 40% du montant impayé sans qu'elle
puisse excéder 3000 DT toute banque qui refuse le paiement d'un chèque en
dépit d'un crédit ouvert en faveur du tireur et non révoqué ou d'une facilité de
caisse habituellement consentie au tireur et dont la révocation ne peut être
prouvée.

Est passible de 10 ans d'emprisonnement et d'une amende de 12000 D,

sans qu'elle ne soit inférieure au montant du chèque, celui qui a contrefait ou
falsifié un chèque ou accepté, en connaissance de cause, un chèque contrefait ou
falsifié.

Est puni d'un emprisonnement d'un an et d'une amende de 500 D celui qui
émet un chèque avant l'expiration du délai d'interdiction et tout mandataire qui
émet un chèque en connaissance de l'interdiction du mandant.

II. La lettre de Change

1. Définition :

La lettre de change est un écrit par lequel une personne dite tireur, donne
ordre à une personne dite tiré, de payer à une échéance donnée, une somme
déterminée à un bénéficiaire ou à elle-même (tireur).

2. Intervenants :

- Le donneur d'ordre (tireur)

- Le payeur (tiré)
- Le bénéficiaire (tireur ou un tiers)

3. Caractéristiques :

La lettre de change est à la fois :

- un titre payable à échéance fixe, à vue ou à un certain délai de vue ou à

un certain délai de date ;
- Instrument de paiement à terme contrairement au chèque qui est un
instrument de paiement à vue. La provision est supposée exister à
l'échéance.
- un instrument de crédit ;
- un acte engendrant la solidarité de tous les signataires du titre envers le
porteur et la mise en jeu du principe d'inopposabilité des exceptions (le
paiement de la traite accepté ne peut pas être refusé par le tiré pour non-
conformité des marchandises) ;
- un acte de commerce par la forme ;
- un acte dont la validité obéit aux conditions de fond liées aux contrats en
général (capacité, consentement, cause et objet licites).

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 4. Mentions obligatoires :

- Dénomination « lettre de change » insérée dans le texte même du titre et

exprimé dans la langue employée pour sa rédaction.
- Mandat pur et simple de payer une somme déterminée (indiquée en
chiffres et en toutes lettres (la somme en toutes lettres prime en cas de
contradiction).
- Nom de celui qui doit payer (tiré).
- Indication de l'échéance (jour ouvrable ou premier jour ouvrable suivant).
- Indication du lieu où le paiement doit s'effectuer sachant que la traite est
présentée au paiement soit le jour de l'échéance soit l'un des 2 jours
ouvrables suivants.
- Nom de celui auquel ou à l'ordre duquel le paiement doit être fait.
- Indication de la date et du lieu où la lettre de change est créée.
- Signature de celui qui émet la lettre de change (tireur) qui est garant de
l'acceptation et du paiement.

5. Mentions facultatives :

- La domiciliation qui permet le paiement de la lettre de change non pas au

domicile du tiré mais à celui d'un tiers qui est en pratique une banque.
- La mention «sans frais» ou «sans protêt» qui exonère le porteur de la
traite impayée ou non acceptée de dresser un protêt.
- L'acceptation qui suppose l'existence de la provision. Elle est écrite sur la
lettre de change et exprimée par le mot «accepté» au recto du titre
accompagné de la signature du tiré. Elle peut être refusée par le tiré alors
que par l'acceptation, le tiré s'oblige à payer le titre à échéance.
- L'aval est l'acte par lequel le paiement de la lettre de change est garanti en
partie ou en totalité par un tiers ou par un signataire du titre. Il est donné
soit sur la lettre de change ou sur allonge ou par acte séparée et il est
exprimé par les mots « Bon pour aval » accompagnés de la signature de
donneur d'aval au recto du titre. L'aval doit indiquer au profit de qui il est
donné. A défaut, il est réputé être donnée pour le tireur. Le donneur d'aval
est tenu de la même manière que celui dont il s'est porté garant. En effet,
quand il paie la lettre de change, le donneur d'aval acquiert les droits
résultant du titre.

6. Transmission de la lettre de change :

Toute lettre de change est transmissible par voie d'endossement sauf si elle
est stipulée non à ordre. L'endossement doit être pur, simple et non partiel. Il est
inscrit sur le titre ou sur allonge et exprimé par la signature de l'endosseur au
dos du titre. Sauf clause contraire, l'endosseur est garant de l'acceptation et du
paiement. L'endossement peut être :

 transitif de propriété ;
 à titre de procuration ;
 à titre de gage (pignoratif).

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 7. Protêt faute d'acceptation ou de paiement et prescription :

Les protêts faute d'acceptation ou de paiement sont faits par huissier

notaire au domicile de celui qui doit payer la lettre de change ou au domicile
d'une autre personne indiquée pour la payer.

8- Escompte de la traite :

L’escompte de la traite est une opération qui consiste pour une banque en
le rachat avant échéances des effets de commerce tirés par une entreprise
(fournisseur) sur ses clients, moyennant agios comprenant les intérêts et les
commissions. Cette technique permet à l’entreprise de transformer une créance
payable à terme en une créance payable au comptant et de d’éviter ainsi les
décalages de trésorerie. L’escompte constitue une forme de crédit meilleure que la
facilité de caisse ou le découvert vu que le paiement de la traite reste garanti par
le tireur (le fournisseur). La garantie de paiement devient renforcée lorsque la
traite est acceptée par le tiré. Elle est en outre renforcée davantage dans le cas ou
la traite est avalisée par une tierce personne physique ou morale (gérant,
banque,…).En effet, la banque peut demander le paiement de la traite à n’importe
quel signataire du titre sans observer aucun ordre étant donné que tous les
signataires sont tenus solidaires au cas ou le tiré ayant accepté la traite refuse de
la payer. L’escompte peut porter sur des traites tirées sur des clients locaux ou
étrangers. Pour les traites tirées sur l’étranger, l’usance de l’effet ne doit pas
excéder 360 jours.

En pratique, la banque procède à l’escompte des traites de son client dans

la limite d’une cote d’escompte qu’elle arrête annuellement en fonction du volume
d’activité du client et des garanties réelles et personnelles (hypothèque, assurance
-crédit, nantissement d’actions, …) qu’il met à sa disposition. La cote d’escompte
est calculée selon la formule suivante :

CE = (CA payable par traites * Délai de règlement moyen accordé aux clients)/360 jours)

Le cout de l’escompte est composé des intérêts débiteurs perçus par la

banque, des commissions et de la TVA.

Exemple :

L’entreprise (X) a vendu des marchandises à son client (CL1) pour

225.000 D, contre traite payable à 90 jours. L’entreprise procède à l’escompte de
cette traite après 3 jours au taux de 9% majoré d’une commission forfaitaire de
89 D.
Compte tenu de ces données, le cout d’escompte est de :

Intérêts : 225000 D*9*87j) / 36000 = 4893,750 D

Commission : 89 D
TVA/Commission : 19%*89 = 16,910 D
Total (cout) : 5999,660 D

10
 Ainsi, le cout financier effectif de l’escompte est de 9,2%, calculé comme
suit :

I= 5999,660 D = (C*T*N)/ 36000 d’où T= (5999,660 *36000) / C*N

III. Le Virement

1. Définition :

Le virement est l’opération bancaire par laquelle le compte d’un donneur

d’ordre est, sur l’ordre écrit de celui-ci, débité pour un montant destiné à être
porté au crédit d’un autre compte. Le virement permet donc le transfert de fonds
de compte à compte ouverts :

 auprès de la même banque ou non ;

 au nom de la même personne ou de deux personnes distinctes.

2. Formes du virement :

Il existe plusieurs formes du virement dont l’utilisation a lieu à des fins

multiples :

- Virement simple.
- Virement permanent permettant le paiement du même montant à des
échéances régulières (remboursement d’un crédit selon des mensualités
constantes).
- Virement multiple (massif) exécuté par le débit d’un compte pour
créditer plusieurs comptes (versement salaires, pensions de retraites,
dividendes, …).
- Virement en dinar ou en devise (le virement en devise donne lieu à
achat de devise auprès de la salle de change ou au débit d’un compte en
devise).
- Virement bancaire ou postal.
- Virement non compensable (virement interne, virement international,
virement sur compte du trésor, virement en l’absence de compte).

Le bénéficiaire d’un virement devient propriétaire de la somme à transférer

au moment où la banque a débité le compte du donneur d’ordre. L’ordre de
virement peut être révoqué jusqu’à ce moment.

3. Avantages du virement :

Cet instrument de paiement compte plusieurs avantages dont notamment :

 suppression de toute manipulation de fonds pouvant engendrer des

risques de perte ou de vol ;
 possibilité d’indiquer l’objet du règlement sur l’ordre ;
 maintien des fonds dans le circuit bancaire (avantage économique) ;

11
  absence de sanctions en cas de non-paiement (compte à débiter
insuffisamment alimenté, saisie-arrêt sur le compte, …).

4. Responsabilité de la banque du donneur d’ordre :

En matière de virement, le banquier est soumis à une série d’obligations

dont les principales sont les suivantes :

- exécution de l’ordre en qualité de mandataire ;

- vérification des mentions nécessaires à l’exécution de l’ordre (signature
du donneur d’ordre, montant, …) ;
- vigilance sur le contenu du fichier présenté à la télé-compensation
(identité et nature du compte à débiter).

De son côté, la banque du bénéficiaire est tenue de créditer le compte de

son client dans les délais requis à compter de la réception du fichier de la télé-
compensation.

Les virements bancaires et postaux ont fait l’objet d’une norme nationale
qui s’impose à toutes les banques de droit tunisien et au CCP et autres
institutions financières et agents économiques effectuant des paiements en masse
par virement.

Selon cette norme, chaque institution est libre de choisir le format du

virement qui lui convient à condition qu’il contienne les rubriques prévues pour
la transposition informatique des données du virement.

5- Système de virement de gros montants :

Le système de virement de gros montants est un système Real Time Gross

Settlement géré par la BCT qui permet ce qui suit :

- exécuter les paiements individuels en temps réel en toute sécurité et

de façon irrévocable à travers un réseau SWIFT hautement sécurisé
- assurer, par la constitution préalable de la provision, la stabilité
financière et la réduction des risques de règlement ayant une
dimension systémique
- faciliter la circulation de la monnaie centrale, permettant ainsi de
renforcer l’efficacité de la conduite de la politique monétaire
- gérer de façon optimale la trésorerie des banques grâce à
l’instauration d’un compte central unique de règlement par
participant, assorti d’une surveillance permanente des flux et de la
liquidité par la BCT ;

Les opérations traitées via ce système sont :

-opération de trésorerie inter bancaire portant sur des montants

égaux ou supérieurs à 100.000 D
-opérations de la BCT notamment celles liées à la politique monétaire

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 -ordres de paiement initiés par la BCT sous forme de débit et de crédit
(opérations de change, mandats Trésor)
-déversement des soldes de compensation multilatérale des paiements
de masse gérés par les systèmes de compensation nationaux (SIBTEL,
SMT, STICODEVAM)

L’adhésion au système a lieu aux conditions suivantes :

-signature de la convention d’adhésion avec la BCT

-paiement des droits de participation au système
Homologation technique par la BCT des infrastructures de connexion
du participant au système

Le système fonctionne selon des principes bien déterminés dont

notamment :

-le contrôle de la provision

-l’irrévocabilité des ordres
-le respect de la priorité de l’ordre d’arrivée
La gestion du fil d’attente
-l’octroi d’avances intra-journalières

IV -Le Prélèvement

1. Définition :

Le prélèvement bancaire ou postal est un mécanisme qui simplifie

l'exécution de paiement présentant un certain caractère de régularité. Il implique
une procédure formelle associant un fournisseur de biens ou services, un client
de celui-ci et leurs banques respectives. Le client donne son accord pour que le
fournisseur ou le prestataire de services prélève de son compte à vue, de manière
automatique par l'intermédiaire des deux banques (banque et ccp) le montant des
factures dont il est redevable.

2. Avantages du prélèvement :

Vu que leur traitement est informatisé et obéit à une norme nationale

(image-prélèvement et image-prélèvement impayé), les prélèvements favorisent les
paiements moins coûteux, plus efficaces que le chèque, compensables et à
traitement comptable simplifié.

3. Mécanisme du prélèvement :

L'exécution du prélèvement est impulsée par le fournisseur au moyen d'un

support automatisé (ou papier) pour récupérer le montant auprès de son client
ayant accepté la domiciliation bancaire ou postale des factures. Ce mécanisme
repose sur les axes suivants :

13
 - Identification des émetteurs (STEG, SONEDE, opérateur de téléphonie, ...)
par les banques et l'administration des PTT au moyen de codes normalisés
émis par la BCT.
- Normalisation des contrats de domiciliation ou des autorisations de débit.
En effet, le contrat de domiciliation doit contenir, le numéro national de
l'émetteur, référence standard du dossier, dénomination et adresse de
l'émetteur, nom et prénom ou dénomination du débiteur, son téléphone et
son adresse, téléphone et téléfax du créancier, RIB du payeur.
- Circuit du contrat de domiciliation.
- Principes liées aux commissions (commissions versées par le créancier à sa
banque moyennant rétrocession partielle à la banque du payeur).
- Responsabilité de la banque du créancier et de celle du débiteur.
- Circuit des échanges et système de traitement.

V- Les Cartes Bancaires

1. Définition :

La carte bancaire est un moyen de paiement se présentant sous la forme

d’une carte plastique ayant des dimensions standardisées, équipée d’une bande
magnétique ou d’une puce électronique et permettant ce qui suit :

 paiements auprès de commerçants équipés de terminaux de paiement

électronique (TPE) ;
 paiements auprès des commerçants virtuels sur internet (e-commerce) ;
 retraits d’espèces à partir de distributeurs automatiques de billets
(DAB) ou de guichets automatiques de banques (GAB).

Les cartes de paiement sont associées à des réseaux de paiement tels que
Visa, Master Card, American Express,…Elles sont mises à la disposition du client
contre paiement d’une cotisation annuelle fixée selon le type de la carte et autres
frais (mise en opposition, commission de remplacement, frais de capture).

2. Description de la carte bancaire :

La carte bancaire se présente sous forme d’un rectangle fabriqué en

plastique rigide comportant :

 au recto le sigle de la carte, son numéro, le nom et prénom du titulaire

et la période de validité ;
 une bande magnétique ou puce électronique et la dénomination de la
banque ayant délivré la carte.
 renouvelable après 3 ans

14
 3. Intervenants et avantages :

Le paiement d’une transaction par carte implique l’intervention des

opérateurs suivants :

 le porteur ou titulaire de la carte au nom du qui elle est émise ;

 l’affilié ou le commerçant affilié qui l’accepte comme moyen de paiement
(hôtel, restaurant, agence de voyages, grande surface,… ;
 la banque du porteur ou la banque qui émet la carte et gère le compte
du porteur. Celle-ci reste propriétaire de la carte et peut demander sa
restitution en cas de faute grave du porteur ;
 la banque de l’affilié ou l’institution bancaire qui gère le compte du
commerçant affilié et se charge du recouvrement du produit des
transactions faites avec les porteurs des cartes.

Par comparaison aux moyens de paiement classiques (chèque,

virement, …), les cartes bancaires présentent plusieurs avantages tels que :

-rapidité d’utilisation, de retrait des espèces et de paiement.

-large acceptation par les commerçants et prestataires de services.
-circulation sans être encombrés par des billets de banque ou de pièces de
monnaie.
-accès aux paiements en ligne.
-inclusion d’autres services comme l’assurance.
-réduction du recours au change manuel lors d’un voyage à l’étranger.

Ces avantages sont toutefois réduits en raison des inconvénients suivants :

-cotisation annuelle.
-frais de retrait
-paiements plafonnés
-impossibilité de faire des paiements à des particuliers
-difficultés de suivi des paiements et des retraits effectués sur le compte.

4. Types de cartes :

La classification des cartes peut avoir lieu selon plusieurs critères à savoir :

a- Selon l’organisme émetteur : on distingue dans ce cas :

 les cartes bancaires émises par les banques (CIB) ;

 les cartes accréditives qui sont des cartes club telles que les cartes
American Express et Diner’s club.

b- Selon la zone géographique : on distingue selon le critère :

15
  les cartes nationales dont l’utilisation est limitée dans le pays de
l’émetteur pour réaliser des paiements ou des retraits en monnaie
locale ;
 les cartes internationales qui sont utilisables dans le pays du porteur et
à l’étranger. Elles sont destinées aux titulaires de comptes en devise ou
en dinar convertible résidents et non-résidents, aux titulaires des
allocations pour voyages d’affaires et aux bénéficiaires des allocations
touristiques.

En règle générale, les moyens de paiement dont notamment le chèque et

la carte de paiement sont adossés à des comptes en dinar. Les comptes
réglementés tels que les comptes en devises et en dinar convertibles ou
même ceux en dinar dont le débit est soumis à des conditions particulières
ne peuvent donner lieu à la délivrance de cartes ou de formules de chèques
en blanc. C’est le cas du compte professionnel en devises, du compte négoce
international, du compte d’attente et du compte capital qui ne peuvent être
débités qu’après l’accomplissement des formalités sur le plan change
prévues pour l’exécution du paiement correspondant. Le virement reste pour
ces comptes le seul moyen permettant au banquier de vérifier la régularité de
l’opération sous-jacente au paiement.

c- Selon la nature des services rendus : Compte tenu de ce critère, les

cartes bancaires sont :

 soit des cartes de paiement permettant le règlement d’achat de biens et

de services en plus des retraits auprès des distributeurs automatiques
des billets ou des guichets automatiques de banque;
 soit des cartes de retrait permettant uniquement de retirer des espèces
auprès des DAB et GAB de la banque émettrice et des autres banques ;
 soit des cartes de crédit fonctionnant dans le cadre d’une ligne de crédit
accordée par la banque au porteur à concurrence d’un plafond convenu
(un salaire par exemple) ;
 soit des cartes de garantie permettant de garantir le paiement des
chèques à hauteur d’un certain montant.

Le même critère permet de distinguer :

 les cartes à débit immédiat qui engendre le paiement dès la

présentation de la dépense ;
 les cartes à débit différé qui impliquent le paiement de la dépense après
l’écoulement d’un délai après la date de sa réalisation (fin du mois, fin
du mois suivant, ...).

5- La sécurité des cartes bancaires :

Le cœur de la sécurité des cartes bancaires est la puce. C’est une sorte de
coffre - fort hautement sécurisé grâce à la cryptographie. Ce coffre - fort contient
des données dont le niveau de protection est maximum. Les clés
cryptographiques spécifiques à chaque carte et le code secret forment un couple

16
unique avec le numéro de la carte et le compteur d’essais permet de bloquer la
carte au bout de trois codes erronés. Les fabricants des composants électroniques
des cartes bancaires soumettent leurs produits à des tests de sécurité.

Un des éléments de sécurisation des transactions par cartes est constitué

par trois chiffres inscrits au dos de la carte dans le panneau de signature auquel
il y a lieu d’ajouter les autres caractéristiques de la carte comme son numéro et la
date de la fin de sa validité.

En Tunisie, plus de 85% des transactions représentent des opérations de

retraits d’espèces par référence aux données de 2017.

6-Exemples de types de cartes commercialisée sur le marché bancaire

tunisien :

a- Carte VISA permettant le retrait de l’argent auprès des DAB de la banque et

des banques confrères à concurrence d’un montant hebdomadaire
convenu et le règlement des achats auprès de opérateurs affiliés (hôtels,
restaurants, grandes surfaces,…), destinée à tout titulaire d’un compte de
chèque. Cette carte permet aussi de commander un chéquier, de demander
le RIB à partir des GAB de la banque, de recharger gratuitement les lignes
GSM d’un opérateur de téléphonie mobile donné et de payer l’abonnement
INTERNET. Une telle carte offre également la sécurité nécessaire puisqu’elle
est mise en opposition dès la déclaration de sa perte ou de son vol et elle est
adossée à une assurance à ce titre qui couvre les opérations frauduleuses et
le remboursement des dépenses de la mise en opposition. Lorsqu’elle est
internationale, cette carte permet le règlement de diverses dépenses à
l’étranger et le bénéfice d’une assurance assistante pour voyages à
l’étranger.

b- Carte nationale VISA OU MASTERCARD permettant, en plus des services ci-

dessus décrits, de bénéficier d’un débit différé jusqu’à la fin du mois sur les
opérations payées par carte dans la limite d’un plafond mensuel arrêté en
commun accord avec la banque (50% du salaire par exemple).

c- Carte permettant à son titulaire de bénéficier d’un crédit renouvelable

automatiquement dans la limite d’une ligne de crédit convenue arrêtée en
fonction du revenu et des remboursements. Cette carte est également
associée à une assurance contre le vol et la perte.

VII- La banque à distance ou électronique :

La banque à distance est une banque traditionnelle qui offre quelques services
via INTRNET ou autres moyens de communication. Elle permet à son client de
gérer ses comptes bancaires, effectuer des ordres de virement, commander un
chéquier ou une carte bancaire et accéder à ses opérations de bourse sans se
déplacer à l’agence. L’accès aux services bancaire à distance permet de réduire

17
 les tarifs et de réalises des économies de temps mais elle fait perdre le contact du
banquier avec son clien
t. Les produits commercialisés grâce à la banque à distance deviennent de plus
en plus diversifiés parmi lesquels il y a lieu de citer à titre indicatif :

- Les services rendus via le WEB (banque X NET) ou le E-banking

- Les services rendus via le SMS
- Les services offerts par téléphone en appelant un numéro spécial
fonctionnel 24h/24 et 7jours/7.

A la différence de la banque à distance, la banque en ligne propose les mêmes

services bancaires mais exclusivement sur INTERNET, WEBCAM TELEPHONE et
CORRIER grâce à la signature électronique et le téléchargement en ligne des
documents demandés, aux bordereaux électroniques, aux coffre forts numérisés,
aux conseillers en ligne et aux cartes de retrait d’argent auprès des automates. Il
s’agit d’une banque qui n’a pas de réseau d’agences. Toutes les opérations des
clients sont traitées sans contact en face à face Elles offrent des horaires
d’ouverture plus amples que les banques classiques. Aujourd’hui, la banque doit
passer à la phase de digitalisation en ce sens que les services bancaires
deviennent intégralement numérisés. Dans ce cas, les opérations bancaires sont
effectuées par le client à partir d’un smartphone au moyen d’applications
informatiques appropriées. Cette révolution réduit les tarifs des banques et
assure une meilleure inclusion financière. Des expériences récentes ont vu le jour
en Tunisie en 2018 (cas d’AMEN MOBILE lancé par Amen Bank et de WEBANK
lancé par Attijari Bank).

VI-Exemples de cartes bancaires commercialisées sur les banques locales:

Par Attijari Bank :

1- Cartes GOLD Nationale et Internationale :

Vous êtes client privilégié, haut cadre, diplomate, dirigeant ou chef
d'entreprise, commerçant ou professionnel libéral; la banque vous propose la
carte GOLD dans sa version nationale.
Si en plus étant résident, titulaire d'un compte en dinars convertibles ou
en devises et / ou d'une allocation pour voyages d'affaires, vous vous
déplacez fréquemment à l'étranger, la banque vous propose la carte GOLD
dans sa version internationale. La carte Gold permet :

 Des retraits et des paiements dans la limite de plafonds confortables.

 Des retraits auprès des GAB nationaux et internationaux.
 Des paiements auprès des commerçants affiliés Mastercard et Visa.
 Un service cash advance rapide auprès des banques nationales et
internationales.
 Des paiements sur internet auprès des sites affiliés à:
www.clicktopay.com.tn
 Des privilèges auprès de différentes enseignes (hôtels, agences de voyages,
compagnies de location de voitures, restaurants etc.).

18
 La recharge des cartes prépayées Attijari bank par SMS ou via GAB/DAB.

Attijari bank vous offre en outre les services suivants :

 Une assurance perte et / ou vol gratuite:
o A compter de la mise en opposition de votre carte, vous êtes remboursés
en cas de retraits effectués frauduleusement.
o Les frais engendrés par cette mise en opposition sont remboursés grâce à
"La garantie frais de mise en opposition".
 Une assistance à l'étranger pouvant atteindre les 30.000 Euro.
 Un dépannage cash jusqu'à 500 Euro.
 Une assistance à domicile.
 Une assistance en Tunisie.
 Une garantie achats qui vous rembourse le prix d'achat de votre bien en cas
de vol ou dommage accidentel causé à ce bien.

2-Carte Salaire + :
 Sans passager à l'agence pour demander une autorisation de découvert.
 Avec la carte SALAIRE PLUS, La banque met le client à l'abri des dépenses
imprévues et vous autorise un découvert à hauteur de votre salaire mensuel.
 Avec la carte SALAIRE PLUS, vous pouvez
 Faire face à des dépenses imprévues grâce au découvert accordé.
 Régler vos achats auprès des grandes surfaces, hôtels, restaurants ainsi
qu'un nombre important de commerçants.
 Payer vos factures (STEG, SONEDE, TELEPHONE,...) via internet, plus
besoin de vous déplacer.
 Retirer de l'espèce 24h/24 et 7j/7 auprès des GAB Attijari Bank et ceux des
autres banques.
 Recharger les cartes prépayées Attijari Bank par SMS ou via GAB/DAB.

3-La carte Voyage (Allocation touristique) :

La carte Allocation touristique « Voyage » est une carte internationale

de paiement et de retrait de fonds en devises utilisable exclusivement à
l’étranger dans la limite de 6000 D par année civile.

Toute personne physique résidente en Tunisie, éligible à une allocation

touristique peut bénéficier de la carte. Avec la carte voyage, le client peut :

 Régler vos dépenses à l'étranger auprès des commerçants, grandes surfaces,

hôtels, restaurants, affiliés au réseau VISA International
 Retirer de l'argent auprès des DAB / GAB à l'étranger affichant le logo VISA
 Retirer de l’espèce auprès des agences bancaires étrangères
 Réserver un hôtel à l’étranger sur Internet à partir de la Tunisie
 Percevoir le montant de la détaxe directement sur la carte.

19
 Avantages de la carte :

 La carte peut être commandée immédiatement en prévision d’un voyage sans

obligation de chargement immédiat
 La carte est valable 3 ans et est renouvelable par tacite reconduction
 Grâce à la carte « Voyage », vous réduisez le risque de perte ou de vol de
votre argent à l’étranger
 Votre code confidentiel vous permet d’effectuer vos opérations en toute
sécurité
 En option, vous pouvez bénéficier d'une assistance à l'étranger avec un tarif
avantageux et une garantie perte et vol "Sécure +".
4-La carte prépayée Mobicash :

 Vous souhaitez disposer d’un moyen de paiement sans avoir un compte en

banque ? La banque offre la carte prépayée « Mobicash ».
 « Mobicash» est une carte bancaire locale qui peut être utilisée, à hauteur du
montant pré-chargé et disponible sur la carte.

La carte prépayée "Mobicash" permet de:

 effectuer des retraits d’argent à partir des GAB Attijari Bank ou autres
banques,
 régler les divers achats chez les commerçants équipés de TPE et acceptant le
paiement par carte bancaire (Commerces, Restaurants, Grandes
Surfaces,….),
 effectuer diverses opérations en ligne : paiement de factures, achats, etc.
 Elle peut être rechargée:
 par virement en agence à partir d’un compte Attijari Bank,
 à partir des GAB Attijari Bank, au moyen d’une carte de paiement Attijari
Bank ou autre banque, et en accédant à la rubrique « Autres services » puis «
Recharge carte prépayée ».
 Et pour suivre votre solde, il suffit de le consulter à tout moment sur votre
carte Mobicash au niveau de l’ensemble des GAB Attijari Bank.
 Le plus de la carte :
 La carte « Mobicash » est lancée en partenariat avec l’opérateur téléphonique
« Ooredoo » et vous permet de :
 s’inscrire au service Mobicash de l’opérateur téléphonique,
 recharger votre ligne téléphonique GSM Ooredoo,
 transférer l’argent vers un utilisateur inscrit avec une carte bancaire
prépayée Mobicash (un de vos proches par exemple),
 payer des commerçants inscrits au service d’acceptation de paiement par
mobile via le Mobile (restaurants, commerçants, taxis, etc.),
 demander de l’argent à partir de la carte bancaire prépayée Mobicash d’un
autre utilisateur Mobicash,
 recharger votre carte bancaire prépayée Mobicash à partir d’une carte
bancaire classique directement à partir de votre mobile.

Par la BTE :

20
 1-Cartes visa :

 Carte VISA Classique Individuelle Nationale

 Carte VISA Gold Individuelle Nationale
 Carte VISA Gold Individuelle Internationale

Selon vos besoins la carte bancaire vous permet de :

 Effectuer vos retraits d’espèces auprès des distributeurs automatiques de

billets (DAB).
 Régler vos achats auprès des commerçants et établissements affiliés.
 Disposer de cash avance (retrait d’espèce auprès des agences bancaires
affiliées).
 Les détenteurs de cartes Gold Bénéficieront gratuitement d’une assurance
voyage (porteur de carte + conjoint + enfants mois de 24 ans voyageant avec
lui)
 Toute carte bancaire a un code (Pin), ce code vous permet de mieux contrôler
votre carte et la rendre plus sécurisée en cas de perte ou de vol.

2-CARTE MASTERCARD PLATINUM NATIONALE :

Bien plus qu'un simple moyen de paiement/retrait, la carte Platinum
Nationale MasterCard de la BTE appartient à une gamme prestigieuse vous
donnant accès à des services de haut gamme et vous permet ainsi de
bénéficier, gratuitement, d’un bouquet de produits qui répond à vos besoins
spécifiques.
Bien plus qu'une simple carte, la gamme MasterCard Platinum
assouvie votre haut niveau d’exigence à travers la définition de vos plafonds
et dépassements selon vos besoins, un contrat d’assurance et d’assistance
avec des avantages inégalés et bien plus encore.
Les détenteurs de cartes Platinum nationales
Bénéficieront gratuitement d’une assurance voyage (porteur de carte +
conjoint + enfants mois de 24 ans voyageant avec lui) et une assurance.

3-CARTE MASTERCARD TRAVEL :

Vous êtes un passionné de voyage, ou habilité à voyager souvent dans
le cadre du travail, voir pour le loisir, La BTE vous propose la carte
MasterCard Travel accordé en tant qu'allocation touristique.
La carte Travel est un moyen de paiement à l’international. Une carte à
puce remplaçant votre portefeuille vous permettant d’y allouer à votre
convenance la somme d’argent à emporter avec vous lors de votre séjour à
l’étranger.
Grâce à la carte Travel vous évitez les risques de (pertes, vol,…) afférents à la
détention d’importante somme d’argent en espèces.

21
 De plus, cette carte vous permet d’effectuer librement:

 Des règlements à partir de la Tunisie, de dépenses de réservation dans des

hôtels à l’étranger
 Des achats et des dépenses de voyage (Paiement et retrait à partir de
l’étranger).

Par la BH :

1- La carte à puce CIB :

Cette carte est destinée à toute personne physique titulaire d’un

compte de chèque ouvert auprès de la BH. Elle procure une solution
économique à usages multiples. Grâce à cette carte à puce nationale
interbancaire bien sécurisée, le porteur peut :

-procéder à des retraits et à des règlements 7j/7j et 24h/24h auprès

des GAB, agences et commerçants BH ou autres banques et ce, dans la
limite du solde disponible sur son compte.

- accéder à une multitude de services bancaires rapides dont

notamment la consultation du solde et des cinq derniers mouvements
ainsi que le règlement et le paiement des factures
STEG/SONEDE/TELECOM) via internet grâce à son code CVV2.

Pour rationaliser les dépenses, le plafond journalier maximum de

paiement et de retrait adossé à cette carte est délimité (1000 dinars).

Pour obtenir la carte, il suffit tout simplement que le client souscrive

un contrat d’adhésion auprès du point de vente. Cette carte comporte les
avantages suivants :

 Une carte à coût réduit,

 Niveau de sécurité élevé à travers le code confidentiel et la puce,
 Une parfaite maitrise des dépenses puisque cette carte fonctionne
dans la limite des avoirs du client.

2- La carte de paiement YASMINE :

Cette carte est destinée à toute personne physique titulaire de l’un des
types de compte suivants : compte de chèque, compte courant, compte
spécial en dinar convertible, compte étranger en dinars convertible. Elle
permet de réaliser les opérations suivantes :

- retrait et le paiement auprès des GAB, points de vente et

commerçants BH ou autres banques à concurrence du solde réel du
compte de son titulaire avec un plafond de dépassement égal au salaire
diminué des engagements. Pour les titulaires de comptes spéciaux et de

22
 comptes étrangers en dinar convertible, la carte fonctionne sur le solde
réel.

-utilisation journalière pouvant aller jusqu’ à 1500 dinars.

-bénéficier d’une gamme de services pratiques via les DAB’S de la BH

La consultation du solde et les cinq derniers mouvements permettant
ainsi un suivi commode des opérations (règlement et paiement des
factures (STEG/SONEDE/TELECOM) via internet grâce au code
CVV2, …)

Pour obtenir cette carte, il suffit que le client souscrive un contrat

d’adhésion auprès du point de vente. La carte comporte les avantages
suivants :

* rallonge sur le salaire réel :

Dans une perspective d’ajustement des besoins urgents et de réponse

immédiate à ces besoins, la BH offre la carte Yasmine assortie d’un
supplément de pouvoir d’achat.

*large couverture d’assurance et d’assistance

o Garantie décès ou invalidité totale ou permanente de l’assuré,

titulaire de la carte, même s’il n’est pas titulaire du compte qui
lui est rattachée (porteur seulement) et ce, à hauteur d’un
capital plafonné à 1000 dinars.
o Garantie : perte ou vol de la carte
o Couverture des transactions frauduleuses à hauteur d’un
plafond de 1000 dinars
o Remboursement des frais de mise en opposition
o Remboursement des frais de changement de serrure (jusqu’à
100 dinars)
o Remboursement des frais de reconstitution des papiers perdus
ou volés avec la carte jusqu’à 100dinars.

3- Les cartes de paiement nationales VISA et MASTERCARD :

Ces cartes sont destinées à toute personne physique ou morale

disposant d’un compte ouvert sur les livres de la BH. Il s’agit de cartes de
cartes généreuses dites Visa et Mastercard Nationales assorties d’un plafond
de retrait et de paiement étendu. Les cartes de paiement nationales BH VISA
et MASTERCARD permettent la réalisation des opérations suivantes :

-règlement des achats de produits et services en Tunisie auprès de

réseau de commerçants affiliés.

-retrait d'espèces auprès du réseau des DABs 24h/24 et 7j/7.

23
 -retrait d'espèces auprès des points de vente BH et des banques
confrères.

-consultation du compte et l'édition des 5 dernières opérations du

mois auprès du réseau des DAB BH.

-règlement et le paiement des factures STEG/SONEDE/TELECOM via

internet grâce au code CVV2.

Pour disposer de ce type de cartes, il suffit de souscrire un contrat

d’adhésion auprès du point de vente. Ces cartes comportent les avantages
suivants :

- disposition par le client d’un plafond journalier pouvant aller

jusqu’à 2000 dinars.
- fonctionnent sur le solde réel du compte.

4- Carte BH GOLD nationale :

Population Cible :

Toute personne physique résidente titulaire d’un compte courant

ouvert sur les livres de la BH ou détenteur de comptes de dépôts pour
des besoins non professionnels. Il s’agit d’une carte haut de gamme :
la carte BH GOLD NATIONALE. Cette carte permet de répondre au
mieux aux attentes et exigences les plus élargies du client.

Fonctionnalités :

 Hormis, les opérations basiques de retraits auprès des GAB, de

paiements de vos achats auprès d’un grand nombre de commerçants
affiliés, et de règlements de vos factures sur internet, cette carte est
apparentée par un plafond hebdomadaire confortable pouvant
atteindre 3000 DT et ce indépendamment du solde de votre compte.
 En plus, un plafond en off-line supplémentaire vous est réservé sur la
puce.
 Cette carte est étoffée d’un package complet d’assurance et
d’assistance en Tunisie et à l’étranger :
o Assurance en cas de perte ou vol de la carte :
 A partir de la date de mise en opposition, vous bénéficiez
de la couverture des transactions frauduleuses à hauteur
de 2000 D (sans dépasser le plafond de la carte),
 Remboursement des frais de mise en opposition, de re-
confection, changement de serrure et des clés , refont des
papiers officiels.
o Autres services distinctifs d’assurance
 Une garantie achat protégés :
Avec cette garantie, tous vos achats payés moyennant

24
 votre carte sont assurés gratuitement et leurs prix
remboursés en cas de vol ou dommage accidentel.
 Assistance domiciliataire :
Indemnisations des services urgentes de plomberie, de
pose, de vitre, d’électricité et de serrure.
o Une assistance aux personnes à l’étranger :
Pour voyager en toute sérénité, la carte BH GOLD NATIONALE
vous assure une collection variée de prestations d’appui et de
protection à l’étranger, c’est ainsi vous pouvez profiter de :
 Une assistance médicale avec la prise en charge des frais
médicaux en cas de survenance de maladie à l’étranger,
 De transport sanitaire en cas de maladie ou accident,
 Rapatriement du corps en cas de décès,
 Prise en charge de la visite d’un proche en cas
d’hospitalisation du bénéficiaire.
o D’autres mesures privilégiées en cas de perte ou retard du
bagage,
o Divers services d’assistance (expédition de médicaments,
transmission de messages urgents …),
o La garantie MEDIPHONE : Vous réservant une base de donnés
de professionnels et centres de santé en Tunisie.

5-Carte voyage BH :

Population Cible :

Pour sa clientèle ayant la qualité de personnes physiques

résidentes, désireuse de voyager ou amenée à voyager très souvent de
par sa profession (commerçant, chef d’entreprise …), la BH vous offre
une solution pratique et sécurisée de votre séjour à l’étranger : la carte
BH TRAVEL.

Fonctionnalités :

1. Grâce à la BH Travel constitue une offre complète pour prévenir,

accommoder et profiter paisiblement de votre séjour à l’étranger,
2. Elle vous permet de disposer de votre allocation touristique en totalité
ou en partie,
3. Elle vous permet la réservation de votre hôtel à l’étranger depuis la
Tunisie via internet,
4. Cette carte vous autorise dans la mesure du respect de la
règlementation de change en vigueur et à concurrence de votre dossier
allocation touristique de:
o régler vos achats à l’étranger de biens et services chez des
commerçants affiliés aux systèmes de paiements internationaux,
o de retirer en espèce auprès des DABS/GABS à l’étranger, ou
guichets de banques étrangères,
5. Par ailleurs, elle vous fait bénéficier d’une multitude de services
d’assurances en cas de perte ou de vol de la carte à savoir : la

25
 couverture du débit constaté sur votre compte occasionné par une
manipulation frauduleuse par un tiers à concurrence d’un plafond de
1500dt, remboursement de frais de mise en opposition, de frais de
refonte de la carte , des frais de refonte de passeport et
dédommagement en cas de perte de vos bagages.

Avantages :

 Planification et organisation de votre voyage,

 Autogestion convenable et fiable de votre budget voyage,
 Commodité et assurance,
 Sécurité amplifiée.

6-Carte Étude à l’étranger :

Population Cible :

Pour les étudiants tunisiens poursuivant leurs études à l’étranger, la

BH met à votre disposition sa carte BH SCOLARITE sur laquelle sont
transférés vos frais de scolarité : Frais d’installation et frais de séjour.

Fonctionnalités :

Avec votre carte BH SCOLARITE, vous pouvez effectuer dans la limite de

votre dossier frais de scolarité :

1. Des retraits en espèces auprès des GAB à l’étranger,

2. Des retraits en espèces auprès des guichets de banques à l’étranger,
membres du groupement VISA (Cash Advance),
3. Vos achats à l’étranger, auprès des commerçants affiliés au système
VISA,
4. En plus de ses fonctionnalités riches et étendues, la BH scolarité est
assortie d’une large couverture d’assurance en cas de perte ou de vol
soit :
o Couverture des transactions frauduleuses succédant au vol ou à
la perte dans la limite de 1500dt,
o Le remboursement des frais de mise en opposition, de refonte de
la carte, de renouvellement,
o Dédommagement en cas de perte de bagage.

Avantages :

Une solution sur mesure pour concilier le trio : vie universitaire à

l’étranger, indépendance et assurance

7-Cartes Mastercard et Visa internationales :

Population Cible :

26
 Pour toute personne physique ou morale éligible au transfert en devise
aux termes de la réglementation de change en vigueur, titulaire d’un
compte en devise, un compte en dinars convertibles ou bénéficiaire
d’une allocation pour voyages d'affaires (AVA).

Fonctionnalités :

Outre ses fonctionnalités de retrait et de paiement aussi bien en

Tunisie qu’à l’étranger et dans n’importe quelles devises, les cartes
VISA et MASTERCARD internationales vous permettent le bénéfice
d’un plafond journalier étendu.

Avantages :

 Accéder à un large réseau d’acceptation en Tunisie et à l’étranger,

 Disposer d’un plafond de retrait et de paiement confortable.

Population Cible :

 Pour sa clientèle personne physique ou morale titulaire auprès de la

BH d’un compte spécial ou étranger en devises ou en dinars
convertibles, d’un compte de dépôt pour des besoins non
professionnels ou d’un compte courant & bénéficiant d’AVA

Fonctionnalités :

Pour répondre à tous vos besoins, en Tunisie et à l’étranger, nous vous

procurons une solution universellement agréée : la carte BH GOLD
INTERNATIONALE. Cette carte est étoffée de services privilégiés, en effet elle
vous permet :

 Le retrait en espèces auprès des GAB ou des guichets de banques,

 Le règlement de vos achats auprès d’un grand nombre de
commerçants affiliés,
 Le règlement de vos factures sur internet en toute sécurité (STEG,
SONEDE, TELECOM…).

Cette carte fonctionne soit :

 sur le solde réel :

o Pour les comptes en devises ou en dinars convertibles
o Pour les comptes en dinars si les opérations sont effectuées en
Tunisie, sur le solde du dossier AVA : Pour les comptes en
Dinars si les opérations sont effectuées à l’étranger.
 sur le solde du dossier AVA : pour les comptes en Dinars si les
opérations sont effectuées à l’étranger.

Le plafond journalier –de retrait ou de paiement - qui lui est adossé est
caractérisé par un pallier allant jusqu’à 10 000 DT.

27
Mis à part ses avantages exclusifs, la carte BH GOLD INTERNATIONALE
inclue une large couverture d’assurance et d’assistance à savoir :

1. Assurance en cas de perte ou de vol de la carte

o La couverture du débit occasionné par des transactions
frauduleuses à hauteur de 3000 D.
o Le remboursement des frais de mise en opposition, de re-
confection de la carte, de changement de serrures et
l’indemnisation nécessaire pour la refonte des papiers officiels
perdus ou volés avec la dite carte
2. Assurance en cas de capture ou de l’endommagement, de perte ou de
vol
o Service de dépannage cash : avance de fonds à hauteur de 2000
USD au max
o Service de remplacement de la carte
3. D’autres panoplies de garanties vont sont réservées en l’occurrence de

Assistance aux personnes à l’étranger, Garantie achats protégés, assistance

domiciliataire.

28