Master spécialisé Droit des

assurances

PRESENTATION SOUS LE THEME :

Assurance RC automobile

Réalisé Par : Encadré Par :

RABBAHI Hajar Mme, BASSIME Lamya

EL HILALI imane

GHABAOUI nouhaila

Année universitaire 2022-2023

SOMMAIRES

Intoduction...................................................................................................................................................3
PARTIE 1 : L’indemnisation via l’offre d’indemnité de l’assureur................................................................6
Chapitre 1 : la garantie offerte par le contrat d’assurance automobile......................................6
Section 1 : les garanties relatives aux victimes.....................................................................................6
Section 2 : les garanties directes facultatives.......................................................................................9
Section 3 : les exclusions de la garantie..............................................................................................10
Chapitre 2 : la procédure d’indemnisation...............................................................................11
Section 1 : déclaration et règlement des sinistres..............................................................................11
Section 2 : la convention d’indemnisation corporelle automobile.....................................................12
Partie 2 : l’indemnisation via le fonds de garantie.....................................................................................14
Chapitre 1 : le fonctionnement du fonds de garantie...............................................................14
Section 1 :l’objet du fonds de garantie...............................................................................................14
Section 2 : les organes d’administration et de contrôle.....................................................................15
Chapitre 2 : les dépenses financières du fonds de garanties....................................................16
ANNEXE 1...................................................................................................................................................19
ANNEXE 2...................................................................................................................................................20
bibliographie..............................................................................................................................................21
Intoduction

Le besoin de la sécurité est universel chez l’homme, de tout le temps celui celui-ci a cherché à
protéger plus ou moins consciemment sa personne et c'est bien contre les aléas du sort. La
peur de tous ce qu’il ne maîtrise pas et l’existence du hasard constituent la source de ses plus
grandes angoisses. Comme l’avait dit Elisabeth 1ere reine d’Angleterre : grâce à l’assurance la
perte pèse légèrement sur beaucoup plutôt que lourdement sur peu.1

L’assurance en tant que “recherche de protection” existait dès la plus haute antiquité. On peut
citer, le cas de la caisse d’entraide des tailleurs de pierres de la Basse-Egypte, 2250 ans avant
J.C dans le code d’Hammourabi en ce qui concerne les transports par caravane, à l’époque
romaine il existait des associations de solidarité familiale “collège funéraire” qui se chargeai
d’organiser des funérailles pour ses membres en échange de cotisation.

Historiquement, l’assurance maritime a été longtemps la seule forme d’assurance. En effet, les
premières traces d’assurance se trouvent en matière de transport maritime. Les phéniciens ont
procédés à l’assurance d’une certaine quantité de marchandise pour indemniser les marchants
des pertes causées suite à de naufrages. Au moyen âge les romains et les athéniens ont adopté
une forme de pré-assurance “association aux risques de l’expédition maritime entre le
marchants et l’armateur” qui a donné lieu au prêt à la grosse aventure et selon lequel le préteur
de deniers touchait un intérêt de 15 à 40% si la cargaison arrivait à bon port. Toutefois, cette
pratique fut interdite par les autorités religieuses et par Grégoire en 1227. Fin du 14ème siècle,
les grands ports de la méditerrané (Marseille, Barcelone...) connaissaient une grande activité
commerciale, ce qui a donné lieu à des conventions d’assurance maritime (le plus ancien
contrat d’assurance a été souscrite à Genès en 1347 et la première compagnie d’assurance
maritime a été fondée à Genès en 1424. A partir du 14ème siècle, le code de commerce
Français de 1807 a consacré son livre 2 au droit maritime. Ce qui a été reprit et adopté au
Maroc dans le Dahir relatif au code de commerce maritime de 1919.

L’assurance maritime fut la première à voir le jour, elle sera très vite dépassée suit à la
naissance des assurances terrestres, et celles garantissant la responsabilité des employeurs
contre le risque “ accident de travail” subi par leurs employés et celles des propriétaires et
conducteurs des véhicules à moteurs.

L’assurance automobile au Maroc est une assurance destinée aux véhicules à moteur assurés
au Maroc et circulant sur le territoire marocain ou dans la zone carte verte (certains pays
européens) ou la zone carte orange (certains pays arabes). L’article 11 du Dahir du 23
décembre 1937 a rendu l’assurance RC automobile obligatoire, en la limitant aux seuls
véhicules de transport public. L’arrêté viziriel du 06 septembre 1941 a étendu l’obligation de
souscrire une police de RC automobile à tout propriétaire de véhicule. Ce dispositif été complété
par le Dahir du 20 octobre 1969 qui a rendu obligatoire la couverture de la RC automobile au
souscripteur et au gardien juridique du véhicule. L’obligation d’assurance ne concerne que la
garantie « responsabilité civile », ou plus simplement les dommages causés aux tiers et aux
passagers. Cette obligation ne concerne pas les nombreuses garanties proposées par les
1
Mohamed Qabli « .Assurance du risque automobile en droit marocain comparé au droit français et international »
sociétés d’assurance lors de la souscription d’un contrat d’assurance automobile. L’assurance
des Personnes Transportées en Automobile - La garantie personnes transportées en automobile
(PTA) a été lancée sur le marché marocain par les compagnies d’assurances vers les années
70, juste après la publication du dahir du 20 janvier 1969 relatif à l’assurance obligatoire des
véhicules sur route, pour couvrir les personnes exclues de la garantie responsabilité civile et
plus précisément les membres de la famille de l’assuré ou du conducteur2. L'assurance
automobile est régie par les articles 120 à 132, chapitre 6 du titre II à savoir les assurances
automobiles qui est inclus dans son livre 2 intitulé les assurances obligatoires de la loi n°17-993
portant Code des Assurances, ainsi que le Dahir portant loi n°1- 84-177 4relatif à l'indemnisation
des victimes d'accidents causés par des véhicules terrestres à moteur

En France, après le désastre de la seconde guerre mondiale, il fallut attendre le début des
années 1950 pour que le parc automobile français retrouve son niveau d’avant-guerre, soit
environ deux millions de véhicules. Mais à partir cette date, la production automobile explose. La
voiture devient un bien de consommation accessible au plus grand nombre grâce à la mise sur
le marché de petites voitures économiques. Le développement de la circulation automobile va
poser de nouveau le problème de la réparation du préjudice des victimes d’accidents5. A
l’époque l’assurance automobile n’était pas obligatoire et certaines victimes d’accidents n’ont
pas pu être indemnisé. Pour faire face à cette injustice le fonds de garantie automobile a été
créé en 1951. Ce fonds a pour mission de payer les indemnités allouées aux victimes
d’accidents corporels causés par des véhicules dont les conducteurs sont non assurés,
insolvables ou inconnus. En 1958, face au manque de moyens du fonds de garantie automobile,
le législateur a décidé de rendre obligatoire l’assurance de responsabilité civile pour “ toute
personne physique ou morale autre que l’Etat dont la responsabilité peut être engagée en raison
des dommages corporels ou matériels causés à des tiers par un véhicule terrestre à moteur”6.
Durant les années 80 plusieurs textes concourent à une meilleure protection des victimes. En
1981, les passagers du véhicule sont reconnus comme des tiers et peuvent être indemnisés. En
1985, les procédures d’indemnisation des victimes d’accidents de la route sont accélérées grâce
à la loi Badinter (la loi du 5 juillet 1985 relatif l’indemnisation des victimes d’accidents de
circulation). En France l’assurance automobile est régie par les articles L. 211-1 à L.214-1 du
Code des Assurances, en plus la loi du 27 février 1958 complétée et modifiée par la loi du 7
janvier 1981 et la loi Badinter du 5 juillet 1985 sur l'indemnisation des victimes d'accidents de la
circulation.

L’assurance non-vie a connu une croissance significative au Maroc, enregistrant une hausse
des primes directes de 8,3% au cours du premier semestre de l’exercice 2023. Les causes : tout
d’abord, cela s’explique par l’augmentation de la demande d’assurance automobile, qui

2
https://www.lopinion.ma/Assurance-auto-La-couverture-quirassure_a9737.html

3
la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3 octobre 2002),
Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
4
Dahir portant loi n° 1-84-177 relatif à l'indemnisation des victimes d'accidents causés par des véhicules terrestres
à moteur, du 6 moharrem, Bulletin Officiel n° 3753 du Mercredi 3 Octobre 1984
5
Thèse de claire Bellenger page 295
6
L’article L 211-1 code des assurances Modifié par Loi n°2003-706 du 1 août 2003 - art. 83 () JORF 2 août 2003
représente une part importante du segment de l’assurance non-vie et la croissance du parc
automobile dans le pays a stimulé la demande d’assurance automobile obligatoire et facultative7

7
https://leseco.ma/maroc/marche-de-lassurance-lautomobile-ecrase-laconcurrence.html?Premium=true
PARTIE 1 : L’indemnisation via l’offre d’indemnité de l’assureur.

Aux termes de l’article 120 du code des assurances, toute personne physique ou morale dont la
responsabilité civile peut être engagée en raison des dommages corporels ou matériels causés
à des tiers par un véhicule terrestre à moteur non lié à une voie ferrée ou par ses remorques ou
semi-remorques, doit être couverte par une assurance contractée auprès d'une entreprise
d'assurances et de réassurance8.
Une assurance automobile au Maroc est une assurance destinée aux véhicules terrestres. Elle
est obligatoire depuis 1969 et elle est régie actuellement par le Code des assurances. Son but
principal est d'apporter un soutien financier face aux pertes subies par un assuré ou une
personne tierce, notamment lors d'un accident de la route, mais aussi en dehors de la
circulation.

Chapitre 1 : la garantie offerte par le contrat d’assurance automobile

L’assurance automobile est une assurance efficace pour l’assuré, elle regroupe deux grandes
catégories de garanties : la garantie RC “ la responsabilité civile “ qui est la seule garantie
obligatoire en assurance automobile, elle permet l’indemnisation des dommages corporels
causés aux tierces suites à la faute du conducteur du véhicule ; et les garanties facultatives ou
complémentaires (vol, incendie, bris de glace...) afin de couvrir les dommages subis par lui-
même ou par son véhicule.

Section 1 : les garanties relatives aux victimes

C’est depuis 1969 que la garantie responsabilité civile est rendue obligatoire dans les contrats
automobiles. Cette garantie couvre les dommages corporels ou matériels, causés par l’assuré, à
la personne ou aux biens des tiers, résultant des accidents, incendies, ou explosions, causés
par le véhicule assuré ou provenant du fait des engins, accessoires et produits servant à son
utilisation, des objets et substance qu’il transporte ainsi que de la chute de ces engins,
accessoires, produits, objets ou substance9. Le concept d’un tiers doit être entendu largement et
intègre les “non-conducteurs” constitués des piétons et des autres personnes occupant les voies
de circulation sans être motorisées ainsi que tous les occupants de véhicules tiers et les
passagers du véhicule impliqué.

8
L’article 120 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
9
L’article 2 de l’arrêté du ministre des Finances et de la privatisation n 1053-6 fixant les conditions générales type
des contrats relatifs à l’assurance responsabilité civile automobile, du 26 mai 2006, Bulletin officiel n 5436 N 1023
Le deuxième alinéa de l’article 120 de la loi 17-9910 stipule l’obligation d’assurer par les
entreprises. En effet, toute personne assujettie à cette obligation d'assurance qui se voit
opposer un refus de la part d'une entreprise d'assurances et de réassurance agréée pour
pratiquer les opérations d’assurances des risques automobiles, peut saisir l'Autorité qui fixe le
montant de la prime moyennant laquelle l'entreprise d’assurances concernée est tenue de
garantir le risque qui lui a été proposé. En vertu de l’article 128 du code des assurances, En cas
de non-respect de cette obligation par une entreprise d'assurances et de réassurance, il peut
être procédé au retrait total ou partiel de son agrément.

 Les personnes assujetties à l’obligation d’assurance : article 120 du code des

assurances prévoit que toute personne physique ou morale dont la responsabilité civile
peut être engagée en raison des dommages corporels ou matériels causés à des tiers
par un véhicule terrestre à moteur, doit être couverte par une assurance contractée
auprès d'une entreprise d'assurances.” et selon L’article 122 de la loi N° 17-99 portant
code des assurances énumère les personnes assujetties à l’assurance; il s’agit
notamment : du propriétaire, du conducteur et de toutes personnes ayant la garde
juridique effective du véhicule11. Outre le souscripteur du contrat d’assurance, la garantie
s’étend à toute personne qui conduit le véhicule avec autorisation du souscripteur ou du
propriétaire à condition que le conducteur ait titulaires de tous les documents obligatoires
(permis de conduire).

Un cas s’avère intéressant à examiner : est celui des garagistes des courtiers des
voitures pour vente ou location aussi ceux qui pratiquent le dépannage et ceux qui
contrôle le bon fonctionnement des voitures. Ceux-ci sont également obligés de
s’assurer mais la concernant l’activité autrement dit l’assurance ici elle comprend leur
responsabilité et celle de leurs fonctionnaires12.

 Véhicules assujettis à l’obligation d’assurance : l’obligation s’applique à tous les

véhicules terrestres à moteur pouvant transporter des personnes ou des choses. Ainsi,
tous les véhicules terrestres à moteur non lié à une voie ferrée ou par ses remorques ou
semi-remorques, doivent être couverte par une assurance contractée auprès d'une
entreprise d'assurances et de réassurance. Cela inclut les voitures particulières, les
motos, les camions, les bus et les tracteurs.

Tout conducteur de véhicule doit être en mesure de présenter un document faisant présumer
que l'obligation d'assurance prévue à l'article 120 de la loi n°17-99 portant code des assurances
a été satisfaite:
10
la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3 octobre 2002),
Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

11
L’article 122 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

12
Alinéa 2 de L’article 122 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25
rejeb 1423 (3 octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
 -Attestation d'assurance : certificat délivré, constatant l'existance de l'assurance sur le
véhicule et indiquant les cactéristiques de l'immarticulation et la période de couverture.
Toutefois, elle n'est valable que sur le territoire marocain.

-Carte internationale: elle est remise à l'assuré titulaire d'un contrat d'assurance dans le
cadre de responsabilité civil pour lui permettre de circuler dans certains pays étrangers.
La carte verte atteste que le conducteur résidant dans l'un des pays du système, lorsqu'il
se rend dans l'un de ces pays, dispose d'une garantie de responsabilité civile vis-à-vis
des tiers13. Inspiré du système carte verte, le système carte orange vise à faciliter la
circulation des véhicules entre les pays arabes signataires de la convention. Elle
constitue dans chaque pays signataire une preuve de l'assurance obligatoire de RC
automobile.

La non-présentation des documents justificatifs est sanctionnée selon l’article 130 de la loi 17-
99 portant code des assurances d’un mois à six mois d’emprisonnement et d’une amende de
mille deux cents à six mille dirhams ou de l’une de ces deux peines.14

L’indemnisation proposée par l’assureur couvre les dommages corporels et matériels subis par
la victime. Elle comporte :

-le remboursement des frais du transport de la victime, les frais médicaux, chirurgicaux,
pharmaceutiques et d’hospitalisation ainsi que les appareils de prothèse et d’orthopédie ;
selon l’article 2 du dahir portant la loi n° 1-84-177 relatifs à l’indemnisation des victimes
d’accident causés par des véhicules terrestres à moteur.
-le remboursement du salaire ou des gains professionnels perdus à cause de l’accident.
-indemnité pour les dommages causés à l’intégrité physique de la victime15.
-indemnité pour le changement total de profession, conséquences défavorables de
carrière, interruption définitive ou quasi-définitive de scolarité, préjudice esthétique.

13
https://eurab-maroc.com/quest-ce-que-la-carte-verte/

14
L’article 130 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

15
L’article 2 du Dahir portant loi n° 1-84-177 relatif à l'indemnisation des victimes d'accidents causés par des
véhicules terrestres à moteur, du 6 moharrem, Bulletin Officiel n° 3753 du Mercredi 3 Octobre 1984
Section 2 : les garanties directes facultatives

L’assurance de responsabilité civile profite également aux assurés, puisqu’elle évite que l’on
puise dans leur patrimoine pour indemniser les victimes. Mais elle ne satisfait pas leurs propres
besoins d’indemnisation.

Peuvent, tout d'abord, être proposées par les assureurs des garanties complémentaires afin de
couvrir la responsabilité civile liée à l'usage d'un véhicule dans des hypothèses non couvertes
par l'assurance automobile obligatoire. Le souscripteur a, surtout, la possibilité d'assurer les
dommages matériels subis par son propre véhicule en l'absence de tiers responsable. Cette
assurance dite « tous risques» ne requiert pas la présence d'un tiers identifié et permet donc
une indemnisation de l'assuré qui aurait un accident seul (par ex. en glissant sur une plaque de
verglas).

Il est également loisible aux parties de prévoir une assurance concernant le dommage corporel
subi par le conducteur. Celui-ci n'est, en effet, pas couvert par l'assurance automobile
obligatoire, laquelle n'a pour but que d'indemniser les tiers

Ces différentes assurances facultatives sont soumises au principe de la liberté contractuelle 16.
Puisqu’il ne s’agit pas de garanties obligatoires, chaque assureur est libre de leur contenu. Elles
varient d’un assureur à l’autre et il n’y a pas de règles générales permettant de déterminer, dans
chaque situation, ce qui est couvert et ce qui est exclu. Il est donc nécessaire de se reporter au
contrat qui fait « la loi entre les parties », pour déterminer l’étendue de la garante accordée par
l’assureur.

Parmi ces garanties on a :

 La garantie L’incendie et l’explosion : La Société garantit l’assuré contre les dommages

subis par le véhicule assuré ainsi que par les accessoires et les pièces de rechange dont
le constructeur prévoit la livraison en même temps que le véhicule, lorsque ces
dommages résultent des événements suivants : incendie, combustion spontanée, chute
de foudre, explosion.17
 La garantie vol : Cette garantie couvre les dommages résultants, de la disparition ou de
la détérioration du véhicule assuré à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol.
Moyennant une surprime, certains contrats couvrent également les objets personnels de
l’assuré ainsi que les accessoires non prévus par le constructeur. La délivrance de ces
garanties est soumise à des conditions spécifiques.

16

M.Asselain, C.Vercoutère, « droit des assurances » published in 2013 in Paris by RB Edition

17
https://www.memoireonline.com/
  La garantie bris de glace : Cette garantie couvre les dommages subis par les glaces du
véhicule assuré: pare-brise, glaces latérales, lunette arrière. La garantie s’exerce que le
véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. L’indemnité payée par l’assureur comprend la
valeur de remplacement des glaces brisées à laquelle s’ajoutent les frais de pose.18
 Garantie défense et recours : cette garantie permet, dans la limite du contrat ,à votre
assureur de prendre en charge votre défense si vous êtes poursuivis devant un tribunal
suite a une accident engageant votre responsabilité ou pour défendre vos intérêts civiles
devant les juridictions civiles, commerciales et administratives, y compris les demandes
reconventionnelles et les appels en garantie susceptibles d'être exercés à l'encontre de
l'assuré.
 Garantie tierce : elle prend en charge les dommages subis par le véhicule quelles que
soient les circonstances de l'accident ou la responsabilité du conducteur, dans les limites
de ce qui est prévu par le contrat et sous réserve des exclusions.19

Section 3 : les exclusions de la garantie

Le code des assurances dispose dans son article 125 que les exclusions de la garantie sont
prévues par les conditions générales type. Ces derniers sont des Conditions qui s’appliquent à
l’ensemble des contrats du même type et expliquent, de manière exhaustive, le fonctionnement
des garanties offertes. Elles décrivent aussi l’ensemble des exclusions, droits et obligations
pendant la durée du contrat. Elles sont exclues de la garantie :

- les dommages causés à l’assuré qui a participé à une épreuve, course ou compétition en
qualité de concurrent.
-les dommages intentionnels causés par le souscripteur du contrat ou le propriétaire du véhicule
assuré ainsi que toute personne ayant avec autorisation la garde ou la conduite du véhicule
assuré.
-les dommages causés par le véhicule lorsqu’il transporte des matières inflammables,
explosives, corrosives ou comburantes.
-les dommages causés par le véhicule assuré lorsqu’il est utilisé pour le transport à titre
onéreux, si le contrat n’est pas souscrit pour l’assurance d’un véhicule déclaré pour une telle
utilisation.
-les dommages causés par le véhicule assuré lorsqu’il est confié par l’assuré à des garagistes et
personnes pratiquant habituellement le courtage, la vente, le dépannage ou le contrôle du bon
fonctionnement des véhicules automobiles en raison de leurs fonctions. Ces derniers doivent
disposer d’une RC auto-garagiste qui est obligatoire.
-les dommages causés au souscripteur du contrat, le propriétaire du véhicule assuré et toute
personne ayant la garde ou la conduite du véhicule.

18
Manuel de formation pour intermediaires d’assurance
19
https://www.acaps.ma/sites/default/files/assurance_automobile_fr_version_finale.pdf
 -les dommages causés aux représentants légaux d’une personne morale propriétaire du
véhicule assuré.
-les dommages causés aux salariés ou préposés de l’assuré ou du conducteur lors de leurs
service.20
-les dommages causés par le véhicule assuré aux personnes transportées lorsque le nombre
dépasse celui des places prévues par le constructeur. 21
-lorsque le conducteur au moment du de l’accident n’est pas titulaire d’un permis de conduire
en état de validité. 22

Chapitre 2 : la procédure d’indemnisation

Section 1 : déclaration et règlement des sinistres

A : contenu de la déclaration

En vertu de l’article 18 du Dahir portant loi n 1-84-177 , la victime dès consolidation de ses
blessures constatée par rapport d'experts ou les ayants-droit, après décès de la victime, sont
tenus avant d'engager une action judiciaire en dommages et intérêts, de demander à l'entreprise
ou aux entreprises d'assurances concernées l'indemnisation des dommages subis. Cette
demande introduite par lettre recommandée avec accusé de réception ou notifiée par voie
extrajudiciaire, doit être assortie des documents permettant l'évaluation de l'indemnisation, à
savoir :

 une copie du procès-verbal dressé par un officier ou un agent de la police judiciaire,

 un extrait d'acte de naissance de la victime, et le cas échéant, de ses ayants-droit,
 les pièces justificatives du salaire ou des gains professionnels, - une copie des rapports
d'expertise médicale,
 tous autres documents nécessaires à l'évaluation des dommages23

B : délai de déclaration

20
L’article 4 de l’arrêté du ministre des finances et de la privatisation n° 1053-06 fixant les conditions générales-
type des contrats relatifs à l’assurance responsabilité civile automobile, du 26 mai 2006, Bulletin Officiel n°5436 p
1023 (6-7-2006)
21
L’article 6 de l’arrêté du ministre des finances et de la privatisation n° 1053-06 fixant les conditions générales-
type des contrats relatifs à l’assurance responsabilité civile automobile, du 26 mai 2006, Bulletin Officiel n°5436 p
1023 (6-7-2006)
22
L’article 7 de l’arrêté du ministre des finances et de la privatisation n° 1053-06 fixant les conditions générales-
type des contrats relatifs à l’assurance responsabilité civile automobile, du 26 mai 2006, Bulletin Officiel n°5436 p
1023 (6-7-2006)
23
L’article 18 du Dahir portant loi n° 1-84-177 relatif à l'indemnisation des victimes d'accidents causés par des
véhicules terrestres à moteur, du 6 moharrem, Bulletin Officiel n° 3753 du Mercredi 3 Octobre 1984
S’agissant des délais de présentation de l’offre d’indemnité, l’article 19 du Dahir portant loi n 1-
84-177 prévoit que Dans les 60 jours suivant la réception des documents justificatif ,
l'entreprise d'assurances doit notifier au demandeur, par lettre recommandée avec accusé de
réception ou par voie extrajudiciaire, le montant de l'indemnisation qu'elle propose
conformément aux dispositions du présent dahir portant loi. Le délai précité peut être, le cas
échéant, augmenté pour permettre la contre-expertise ou, en cas de désaccord, l'expertise
judiciaire. Tout défaut de réponse dans le délai imparti est considéré comme un refus
d'indemnisation. Le demandeur doit faire connaître à l'entreprise d'assurances dans les 30 jours
de la réception de la lettre précitée, son accord ou son refus notifié par lettre recommandée
avec accusé de réception ou par voie extrajudiciaire. En cas d'accord, l'entreprise d'assurances
doit, dans les 30 jours suivant la réception de la lettre du demandeur, lui verser l'indemnisation
due.

En France, selon (art. L. 211-9, al. 2 code des assurances). Une offre d'indemnité doit être
spontanément adressée par l'assureur à la victime, dans le délai maximum de huit mois à
compter de l'accident. L'offre comprend tous les éléments indemnisables du préjudice, y compris
les éléments relatifs aux dommages aux biens lorsqu'ils n'ont pas fait l'objet d'un règlement
préalable24.

Cette offre peut avoir un caractère provisionnel lorsque l'assureur n'a pas, dans les trois mois de
l'accident, été informé de la consolidation de l'état de la victime. L'offre définitive d'indemnisation
doit alors être faite dans un délai de cinq mois suivant la date à laquelle l'assureur a été informé
de cette consolidation25.

Section 2 : la convention d’indemnisation corporelle automobile

Au début des années soixante-dix, le secteur des assurances a introduit au Maroc la Convention
d’Indemnisation corporelle automobile, Il s’agit d’une convention signée entre les compagnies
d’assurances et de Réassurance visant à mettre en place un dispositif simple et rapide
permettant d’accélérer l’indemnisation des victimes des accidents de circulation ayant subi des
dommages corporels. Autrement dit, chaque assureur indemnisera directement son propre
assuré (victime) ainsi que tous les occupants du véhicule impliqué dans l’accident.26

Cette nouvelle convention permettra aux entreprises d’assurances d’instaurer une relation
privilégiée avec leurs assurés en leur épargnant le recours systématique aux tribunaux et ceci
par la prise en charge directe de leurs dossiers en cas d’atteinte corporelle. Ce service
d’indemnisation direct est valable aussi bien pour les assurés que pour les occupants de leurs
véhicules.

24
L’article L211-9 - code des assurances Modifié par Loi n°2003-706 du 1 août 2003 - art. 83 () JORF 2 août 2003

25
L’article L211-9 al. 3 -code des assurances Modifié par Loi n°2003-706 du 1 août 2003 - art. 83 () JORF 2 août 2003

26
CONVENTION D 'INDEMNISATION CORPORELLE AUTOMOBILE (CICA)
Concernant les exclusions de cette garantie, Outre les exclusions prévues par les articles 4, 5,
6 et 7 des conditions générales fixées par l'arrêté du ministre des finances et de la privatisation
N° 1053-06 du 26 Mai 2006 fixant les conditions générales types des contrats d'assurance
responsabilité civile automobile, la présente convention ne s'applique pas aux :

 Accidents dont l’un des deux véhicules impliqués n’est pas assuré
 Accidents dont l’un des deux véhicules impliqués est immatriculé à l’étranger et assuré
par une entreprise d’assurance étrangère
 Accidents ayant entrainé un ou plusieurs décès
 Accidents entre plus de deux véhicules
 Accidents impliquant des personnes blessées lorsqu’elles ne figurent pas parmi les
occupants de l’un des deux véhicules mis en cause
 Réclamations faites par voie judiciaire
 Demandes d’aggravation formulées par les victimes.27

27
Ibid
Partie 2 : l’indemnisation via le fonds de garantie

Si l'obligation d'assurance faite aux personnes qui mettent en circulation un véhicule terrestre à moteur
constitue un instrument de protection des victimes d'accidents de la circulation, il arrive cependant que
le responsable soit demeuré inconnu ou qu'il ne soit pas assuré et insolvable. C'est précisément en
considération de ces hypothèses que le Fonds de garantie a été créé par le dahir du 28 joumada Il 1374
(22 février 1955) et qui est désormais régi par les dispositions du code des assurances. Toutefois, en
France pour mettre fin a cette injuste le législateur a crée le fonds de garantie automobile grâce a la loi
du 31 décembre 1951

Chapitre 1 : le fonctionnement du fonds de garantie

Section 1 :l’objet du fonds de garantie

Le fonds de garantie des accidents de la circulation, selon le nom attribribué par le code des assurances,
est un organisme à personnalité juridique qui est chargé de payer et d’endommager certaines victimes
qui obéissent à certaines conditions d’éligibilité, créé par le dahir du 28 Joumada II 1374 (22 février
1955). Il est doté de la personnalité morale. Sa comptabilité est tenue conformément aux dispositions du
Titre III du live premier de la loi n°17-99 portant code des assurances est dédié au Fonds de garantie des
accidents de la circulations

L'article 134 du code des assurances prévoit que le Fonds de garantie des accidents de la circulation est
chargé d'assurer la réparation totale ou partielle des dommages corporels causés par un véhicule
terrestre à moteur non lié à une voie ferrée, ou par ses remorques ou semi-remorques, dans le cas où les
personnes responsables de ces accidents sont inconnues ou non assurées et incapables d'en
dédommager les victimes en raison de leur insolvabilité.28

En France et en vertu de l'article L. 421-2 C. ass., « le fonds de garantie est une personne morale de droit
privé. Il groupe toutes les entreprises d'assurance agréées en France et soumises au contrôle de l'État en
vertu de l'article L. 310-1 qui couvrent les risques faisant l'objet d'une obligation d'assurance en vertu
d'une disposition législative ou réglementaire. Il groupe également l'ensemble des entreprises qui offrent
des garanties en matière d'assurance automobile »29.

Selon l’article 149 du code des assurances, la victime ou les ayants droit doivent justifier

• soit que la victime est de nationalité marocaine ou résidente au Maroc, soit qu’elle est ressortissante
d'un Etat ayant conclu avec le Maroc un accord de réciprocité et qu'elle remplit les conditions fixées par
cet accord ;

28
L’article 134 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

29
L’article L421-2 du code des assurances Modifié par Loi n°2003-706 du 1 août 2003 - art. 83 () JORF 2 août 2003
• que l’accident est survenu au Maroc ;

• que l’accident ouvre droit à réparation à leur profit dans les termes de la législation marocaine
applicable en la matière et qu’il ne peut donner droit à indemnisation complète à aucun autre titre. Si la
victime ou ses ayants droit peuvent prétendre à une indemnisation partielle, le Fonds de garantie des
accidents de la circulation ne prend en charge que le complément. Les demandeurs doivent justifier, soit
que le responsable de l'accident n'a pu être identifié, soit après identification, qu'il s'est révélé non
assuré30.

Section 2 : les organes d’administration et de contrô le

Le fonds est administré par un conseil d'administration, ce dernier est composé selon l’article 136 du
code des assurances d’un représentant de l’administration, un directeur général de la Caisse de dépôt et
de gestion ou son représentant, sept représentants des entreprises d’assurances et de réassurance
agréées pour pratiquer les opérations d'assurances de responsabilité civile résultant de l'emploi de
véhicules terrestres à moteur.31

Le Fonds de garantie des accidents de la circulation est soumis au contrôle du ministre chargé des
finances32. Les membres de ce conseil sont désignés par le ministre des Finances et c’est ce dernier
même qui effectue son contrôle, par le biais d’un représentant qui assiste a toutes les réunions et
dispose de ce fait d’un droit de veto sur toutes les décisions prises par le conseil, ce dernier est investi de
tous les pouvoirs et attributions nécessaires à l'administration du Fonds de garantie des accidents de la
circulation. Il se réunit, sur convocation de son président, aussi souvent que les besoins du Fonds de
garantie des accidents de la circulation l'exigent. Il se réunit au moins deux fois par an pour :

- arrêter les états de synthèse de l'exercice clos ;

- examiner et arrêter le budget de l'exercice suivant33

Un commissaire du gouvernement désigné par le ministre de Finance exerce en son nom le contrôle sur
l'ensemble de la gestion dudit Fonds. Il peut assister à toutes les réunions du conseil d'administration ou
des comités qui seraient institués par ce dernier. Il dispose du pouvoir d’investigation sur pièces et sur
30
L’article 149 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

31
L’article 136 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

32
Alinea 1 de L’article 139 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25
rejeb 1423 (3 octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)

33
L’article 137 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
place. A ce titre, il peut s’adjoindre toute personne dont la qualification ou l’expérience peut être utile à
sa mission. Les frais de ce contrôle sont à la charge du Fonds de garantie des accidents de la circulation.
Ce contrôle financier a pour objet 34 :

 D’assurer le suivi régulier de la gestion des organismes soumis au contrôle financier

 De veiller à la régularité de leurs opérations économiques et financières au regard des
dispositions légales, réglementaires et statutaires qui leurs sont applicables
 D’apprécier la qualité de leur gestion aux missions et aux objectifs qui leur sont assignés
 D'œuvrer à l'amélioration de leurs systèmes d'information et de gestion
 De centraliser et analyser les informations relatives au portefeuille de l'Etat et à ses
performances économiques et financières.

Chapitre 2 : les dépenses financières du fonds de garanties

Les ressources du Fonds de garantie des accidents de la circulation comprennent :

- une contribution obligatoire de toutes les entreprises d’assurances et de réassurance agréées pour
effectuer au Maroc des opérations d'assurances contre les risques de toute nature résultant de l'emploi
des véhicules terrestres à moteur et dont le taux est fixé à 10% de la totalité des prestations. Cette
contribution est liquidée et recouvrée par le Fonds de garantie des accidents de la circulation. 35

- une contribution des assurés et dont le taux est fixé à 1,5% des primes ou cotisations versées par les
assurés aux entreprises d’assurance et de réassurance pour l’assurance des risques de responsabilité
civile résultant de l’emploi de véhicule terrestre à moteur. Elle est perçue par les entreprises
d'assurances et de réassurance et recouvrée selon les modalités fixées par voie réglementaire. 36

- un prélèvement supporté par les propriétaires des véhicules automobiles en infraction avec les
dispositions de l’article 120 du présent livre et qui est reversé au FGAC par le Trésor Public.

- le produit des placements de fonds et les intérêts servis sur les fonds en compte courant.

- les recouvrements effectués sur les débiteurs d'indemnités.

- les avances du Trésor.37

34
https://gcaf.banque-france.fr/
35
L’article 2 du décret n° 2-03-50 pris pour l’application du titre III du livre II et du titre X du livre III de la loi 17-99
portant code des assurances du 22 mai 2003
36
L’article 3 du décret n° 2-03-50 pris pour l’application du titre III du livre II et du titre X du livre III de la loi 17-99
portant code des assurances du 22 mai 2003
37
L’article 140 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3
octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
En 2021, les ressources du FGAC ont affiché une diminution de 3,2% à 266,4 millions de dirhams. Ces
ressources sont constituées de la contribution des assurés à hauteur de 63% et des produits des
placements avec une contribution de 25% . Pour leur part, la participation des entreprises et le
reversement des amendes ne représentent que 12% des ressources.38

Quant aux dépenses ils comprennent : les indemnités et frais versés au titre des sinistres à la charge du
Fonds, les dépenses d’équipement et de fonctionnement, les frais engagés au titre des recours, le coût
des placements de fonds et le remboursement des avances du Trésor39

38
https://www.acaps.ma/sites/default/files/publication_documents/acaps_rapport_secteur_assurance2021.pdf

39
alinéa 2 de l’article 140 de la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25
rejeb 1423 (3 octobre 2002), Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
ANNEXE 1
ANNEXE 2

bibliographie

M.Asselain, C.Vercoutère, « droit des assurances » published in 2013 in Paris by RB Edition

Mohamed Qabli « .Assurance du risque automobile en droit marocain comparé au droit français et
international »

Manuel de formation pour intermédiaires d’assurance

CONVENTION D 'INDEMNISATION CORPORELLE AUTOMOBILE (CICA)

webographie

https://www.lopinion.ma/Assurance-auto-La-couverture-quirassure_a9737.html

https://www.acaps.ma/sites/default/files/assurance_automobile_fr_version_finale.pdf

https://gcaf.banque-france.fr/

https://www.memoireonline.com/

https://www.acaps.ma/sites/default/files/publication_documents/acaps_rapport_secteur_assurance2021.pdf

https://eurab-maroc.com/quest-ce-que-la-carte-verte/

les textes de la loi

la loi 17-99 portant code des assurances, promulguée par Dahir n° 1-02-238 du 25 rejeb 1423 (3 octobre 2002),
Bulletin officiel n° 5054 du 2 ramadan 1423 (7 novembre 2002)
Dahir portant loi n° 1-84-177 relatif à l'indemnisation des victimes d'accidents causés par des véhicules
terrestres à moteur, du 6 moharrem, Bulletin Officiel n° 3753 du Mercredi 3 Octobre 1984

l’arrêté du ministre des finances et de la privatisation n° 1053-06 fixant les conditions générales-type des contrats
relatifs à l’assurance responsabilité civile automobile, du 26 mai 2006, Bulletin Officiel n°5436 p 1023 (6-7-2006)

décret n° 2-03-50 pris pour l’application du titre III du livre II et du titre X du livre III de la loi 17-99
portant code des assurances du 22 mai 2003

Code des assurances Modifié par Loi n°2003-706 du 1 août 2003 - art. 83 () JORF 2 août 2003 (France)
Table des matières
Intoduction...................................................................................................................................................3
PARTIE 1 : L’indemnisation via l’offre d’indemnité de l’assureur................................................................6
Chapitre 1 : la garantie offerte par le contrat d’assurance automobile......................................6
Section 1 : les garanties relatives aux victimes.....................................................................................6
Section 2 : les garanties directes facultatives.......................................................................................9
Section 3 : les exclusions de la garantie..............................................................................................10
Chapitre 2 : la procédure d’indemnisation...............................................................................11
Section 1 : déclaration et règlement des sinistres..............................................................................11
A : contenu de la déclaration..........................................................................................................11
B : délai de déclaration...................................................................................................................12
Section 2 : la convention d’indemnisation corporelle automobile.....................................................12
Partie 2 : l’indemnisation via le fonds de garantie.....................................................................................14
Chapitre 1 : le fonctionnement du fonds de garantie...............................................................14
Section 1 :l’objet du fonds de garantie...............................................................................................14
Section 2 : les organes d’administration et de contrôle.....................................................................15
Chapitre 2 : les dépenses financières du fonds de garanties....................................................16
ANNEXE 1...................................................................................................................................................19
ANNEXE 2...................................................................................................................................................20
bibliographie..............................................................................................................................................21