Rapport de stage

Du 01 Février AU 31 Mars

Réalisé par : Encadré par :

Hajjaj HARCHAOUI Mme Salma BELHMAIDI
Année 2018
 Remerciements

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de

débuter ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui m’ont beaucoup appris au cours
de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment très profitable.

Ainsi, j’ai l’honneur d’exprimer mes chaleureux remerciements et ma gratitude au

personnel de l’agence Yaacoub Al Mansour , à savoir Mr Abderahman Abdelaouy , Mme
Belhmaidi Salma, Melle Qamari Kaoutar ainsi que Mr Lghziel Youness, qui ont veillé sur ma
formation et fait de mon stage une expérience enrichissante.

Je les remercies d’avoir comblé les lacunes ressenties durant cette période de stage, par leurs
conseils précieux qui n’ont cessé de me guider tout au long des tâches que j’ai effectuées et
qui ont montré une capacité de réflexion et de coopération alliées à une patience remarquable
et à un esprit d’équipe dynamique.

Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts et qu’il soit au niveau souhaité.

Réalisé par : Encadré par :

Hajjaj HARCHAOUI Mme Salma BELHMAIDI
Année 2018
 SOMMAIRE

INTRODUCTION

PARTIE I : l’ENVIRONNEMENT DE L’ENTREPRISE

Section 1 : Le secteur bancaire au Maroc.......................................................................2
I Le système bancaire Marocain............................................................................................2
II Analyse du secteur bancaire Marocain face à la crise........................................................2
III Chiffres clés du secteur bancaire marocain.........................................................................4
Section 2 : l’environnement Macro-Micro de l’entreprise...........................................4
I Le macro environnement....................................................................................................4
II Le micro environnement.....................................................................................................6
PARTIE II : PRÉSENTATION DE L’ENTREPRISE
I Fiche signalétique...............................................................................................................9
II Historique............................................................................................................................9
III Structure du Capital..........................................................................................................10
IV Organigramme et structure de l’entreprise....................................................................10
V Rôle et définition des postes.............................................................................................11
VI Produits et Services de la Banque Populaire.................................................................14
Partie III : MÉTIERS ET TÂCHES EFFECTUES DANS L’ENTREPRISE
I Les opérations bancaires courantes se déroulant au sein de l’agence:..............................16
II Problématique...................................................................................................................26
Conclusion

Réalisé par : Encadré par :

Hajjaj HARCHAOUI Mme Salma BELHMAIDI
Année 2018
 INTRODUCTION

Tout au long de ces 2 ans d’études à Institut Spécialisé de Technologie Appliquée Hay
Hassani 1 aussi bien en première année qu’en deuxième année, chacun de nous est amené à
effectuer des stages de formation et cela dans différents secteurs d’activité économique, afin
de nous préparer a l’activité professionnelle .

En ce qui me concerne, Ce rapport retrace le déroulement de mon stage commercial au sein de

la BCP Agence Yaacoub Al Mansour, dans laquelle je me suis engagée durant une période
allant du 1 Février au 31 Mars 2018

Mon stage a été effectué au sein de la banque populaire Casablanca. Cette dernière bénéficie
d’une bonne image institutionnelle grâce à sa contribution à l’essor économique, social et
culturel de notre pays. Sa stratégie de développement lui a permis de conquérir une place de
leader dans le système bancaire national,.

Dans un premier temps, je vais décrire l’environnement de l’entreprise, à travers une première
partie nommée «l’environnement de l’entreprise » . Puis on va voir dans une seconde partie,
tout ce qui a rapport avec la présentation de l’entreprise et son activité, ensuite je vais aborder
dans une troisième partie les missions qui m’ont été confiées par l’entreprise et enfin finir par
l’annonce de ma problématique.
Enfin, je vais dresser un bilan global de ce stage, en mettant en avant les compétences que j’ai
pu développer, dans une conclusion bien structurée.

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PARTIE I : l’ENVIRONNEMENT DE L’ENTREPRISE
Section 1 : Le secteur bancaire au Maroc

I. Le système bancaire Marocain :

Le système bancaire marocain est composé, à fin décembre 2010, de 19 banques, dont
des banques commerciales, des banques de développement...
En effet, ces banques offrent une large gamme de produits et services relativement
sophistiqués.
En 2011, le taux de bancarisation reste encore faible avec environ 35% de la population qui
est bancarisée. Les banques marocaines emploient près de 26.000 personnes dont 27% cadres,
50% gradés et 23% employés. Leur total bilan représente près de 96% du PIB.

Le financement de l’économie par les banques a enregistré une hausse de 3,5%, passant de
207 milliards de dirhams en 2001 pour atteindre 214,3 milliards en 2009.
Durant ces deux dernières décennies, le système bancaire a connu de profonds changements,
marqués par l’application du programme d’ajustement structurel et le lancement des grandes
réformes bancaires et financières ayant abouti en 1991 à la levée de l’encadrement de crédit,
la libéralisation des taux d’intérêt, le décloisonnement des structures et la promulgation de la
nouvelle loi bancaire en juillet 1993.

Le secteur bancaire se caractérise par une forte concentration puisque seulement les trois
premières banques contrôlent plus de 50 % du total de la situation comptable cumulée des 18
banques qui composent le secteur bancaire « national ».

II. Analyse du secteur bancaire Marocain face à la crise :

Le système est sain et performant. Ce constat est fait à la suite de comparaisons avec d’autres
systèmes bancaires des pays émergents. Depuis sa création dans la décennie 50/60, après

l’accession du pays à l’indépendance, le système bancaire marocain n’a connu aucune crise
grave de nature à remettre en cause sa pérennité. À l’exception d’un établissement public qui

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A traversé une forte zone de turbulence, ce qui a conduit à son
absorption par un autre établissement, à part ce cas, aucune banque
n’est tombée en faillite au Maroc. En un mot, le système bancaire et financier marocain n’a
pas connu les dérives que de nombreux systèmes bancaires dans les pays en développement
ont dû affronter et souvent avec des conséquences dévastatrices.

Le second trait caractéristique du système bancaire marocain est constitué par sa performance.
Toujours comparée à d’autres systèmes exerçant leurs activités dans les mêmes conditions :
les économies émergentes. Le tissu industriel du Maroc a pu émerger et irradier parce qu’il a
bénéficié des concours financiers des banques à toutes les phases de son développement.

La performance des banques marocaines se mesure aussi au dynamisme dont elles ont fait
preuve dans la politique de développement de leur réseau d’agences. Cela leur a permis de
collecter l’épargne par l’extension de l’espace bancarisé et répondre ainsi aux attentes des
agents économiques : entreprises et ménages qui expriment des besoins de financement. Les
banques, il est vrai, dégagent des profits relativement importants. Les ressources sécrétées par
l’activité bancaire permettent aux établissements de crédit, d’une part, de rémunérer les
actionnaires et, d’autre part, de financer le développement de leurs réseaux d’agences. Tout
cela contribue à développer et à pérenniser le climat de confiance dont sont investis les
établissements de crédit.

C’est une condition sine qua non pour le progrès de la bancarisation, l’accroissement des
ressources sous forme de dépôts qui finance le développement économique et social du
pays. Actuellement, le taux de bancarisation ne dépasse guère 35%. Cependant, l’important
développement des réseaux d’agences au cours des dernières années et son intensification
dans le cadre d’une vive compétitivité interbancaire, tout cela est en passe de changer la
donne et, par conséquent, le taux de bancarisation est appelé à s’accroître sensiblement dans
les prochaines années.

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 III. Chiffres clés du secteur bancaire marocain :

Nombre d’établissements de crédit et organismes assimilés : 83

Banques : 19
Sociétés de financement : 36
Associations de micro-crédit : 12
Banques offshore : 6
Sociétés intermédiaires en matière de transfert de fonds : 8
Autres établissements : 2
Réseau :
Au Maroc : 4.787 agences, soit un guichet pour 6.600 habitants.
A l’étranger : 19 filiales, 75 agences et succursales et 57 bureaux de représentation.
Effectif des établissements de crédit et organismes assimilés : 42.000

.
Section 2 : l’environnement Macro-Micro de l’entreprise :

I. Le macro environnement

• L’environnement institutionnel :
L’activité bancaire est régie par la loi bancaire promulguée le 6 juillet 1993 .
Le Dahir du 6 Juillet 1993 a donné au Ministre des Finances des pouvoirs de décision
importants en matière de réglementation de l’activité des établissements de crédit et de
politique monétaire.
Le ministre des finances est le seul habilité à donner la permission d’exercer la profession
bancaire et de fixer le montant minimum du capital . Certes, après la libéralisation du secteur
bancaire, l’intervention de l’Etat dans la matière s’est réduite. Ainsi les politiques
d’encadrement du crédit consistant á fixer un plafond pour l’octroi des crédits et les politiques
de sélectivité visant l’encouragement des secteurs prioritaires (Agriculture, textile,
tourisme ...) au détriment d’autres secteurs ont été supprimés. Mais son intervention reste
nécessaire, surtout pour le contrôle du respect des ratios et des règles prudentielles par les
établissements bancaires.

Bank Al-Maghrib joue lui un rôle important en matière de régulation de l’activité bancaire.
Ainsi, le gouverneur de Bank Al Maghrib fixe les modalités d’application des dispositions du

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Dahir concernant l’exercice de l’activité bancaire. Il a aussi un rôle de
surveillance de l’activité des établissements de crédit
• L’environnement économique :
- L’activité bancaire est une activité stratégique dans toute économie. Elle constitue un pôle
de financement primordial pour les agents économiques. Les entreprises s’endettent auprès
des banques pour financer ses investissements. Les ménages eux-aussi demandent des crédits
pour acheter une maison, des biens d’équipement... Certes le marché financier, et en
particulier le marché boursier, commence à concurrencer le marché bancaire puisqu’ il
constitue une autre alternative aux entreprises pour lever des fonds et un placement rentable, á
long terme, pour l’épargnant . Mais vu le marasme qui caractérise actuellement la Bourse de
Casablanca, les banques restent dominantes en matière de financement de l’économie
Marocaine, en dépit d’un taux de bancarisation faible.
L’économie Marocaine nécessite un système bancaire efficient qui puisse jouer un véritable
moteur de financement pour les entreprises et accompagner leur processus de restructuration
et d’amélioration de leur compétitivité surtout que le tissu économique marocain est constitué
en majorité par des PME(92% des entreprises), peu compétitives, et mal structurés.
En outre, la globalisation et l’ouverture des marchés aggravera, dans une certaine mesure, la
situation du pays, puisque les entreprises marocaines, habitués á un environnement
protectionniste, seront soumises á une concurrence féroce surtout de la part des entreprises
européennes avec l’accord de libre échange dans le cadre de partenariat Maroco-Européen.
Devant cette réalité, des mesures urgentes visant á améliorer la compétitivité de l’entreprise
marocaine, s’imposent. Ainsi, des programmes de mises á niveau des PME marocaines
effectués avec l’aide financière de l’état, dans la plupart du cas sous forme de garanties de la
part de la Caisse Centrale de Garantie et les fonds de la coopération de l’Union Européenne
ainsi que les crédits octroyés par les banques commerciales, permettront aux entreprises
marocaines de faire face á la concurrence et profiter des opportunités que offre la libération du
commerce extérieur et l’intégration des marchés mondiaux.

• L’environnement juridique :

L’activité bancaire est très réglementée. Les lois réagissant cette activité sont sévères car
l’épargne public est mis en jeu. Ainsi, par exemple, les dirigeants doivent remplir certaines
critères et exigences. Ces derniers ne doivent pas avoir été condamner pour crime,

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malversation des fonds, ou mauvaise gestion et autres délits . En plus
ils ne doivent pas exercer une autre fonction ( non accumulation des
fonctions) et cela dans le but d’éviter les conflits d’intérêt.

II. Le micro environnement

A. Marché
Le secteur bancaire au Maroc a marqué une résilience face à une conjoncture
économique difficile, en maintenant une dynamique de croissance soutenue, épaulée
notamment par le changement des habitudes des ménages.
Les banques ont réalisé, sur la base de leur activité au Maroc, un bénéfice net cumulé en
hausse de 5,4% à 9,7 milliards de dirhams. Cette évolution résulte de la bonne tenue du
produit net bancaire (PNB) généré par les activités d’intermédiation et de prestation de
services, les revenus tirés des opérations de marché ayant marqué une croissance
soutenue mais inférieure à celle de l’exercice précédent.
Les huit groupes bancaires, établissant leurs états financiers sur base consolidée, ont
réalisé un résultat net cumulé de 10,5 milliards de dirhams, en redressement de 12 %
après le léger recul de 2009. Ils tirent ainsi profit de la consolidation des différents
métiers et de la diversification de leurs activités tant au plan local qu’international.

B. Concurrence :
Dans un marché financier marqué par une forte concurrence, chaque entreprise essaye de
dominer un segment bien déterminé, en fonction de la stratégie adoptée par chacune d’entres
elles. Voici les principaux concurrents de la Banque centrale Populaire :

 Attijariwafa bank : Considéré comme le premier groupe bancaire financier

du Maghreb et premier au niveau africain depuis
2010.

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 Elle a été créer en 2003. elle compte environ 14 250
collaborateurs, avec un CA de 14,7milliards de
MAD (2010). Elle est considérer comme le principal
concurrent de la BCP.

 Groupe BMCI : le groupe BMCI bénéficie de l’appui de son actionnaire

majoritaire, BNP Paribas. Elle est présente dans 40 villes du
Maroc avec un réseau de 300 agences spécialisées par type de
clientèle et 10 filiales spécialisées par métier.

 BMCE Bank : Créée en 1959, la BMCE est une filiale du groupe Finance
Com, elle est également la troisième banque
du pays avec
un CA de 6,018 milliards MAD (2008). Elle
compte environ 5500 collaborateurs et plus de 250 produits
et services offerts.

 Crédit Agricole du Maroc : C’est une banque marocaine à capitaux publics.

Par le passé, orientée exclusivement vers l'agriculture, ce
réseau bancaire s'est diversifié à partir des années 1990 vers
l'agroalimentaire, l'artisanat, le financement de l'habitat puis
vers l'ensemble des secteurs économiques.

C. Diagnostic Interne/Externe de L’entreprise :

Le tableau suivant montre le diagnostic Interne (Forces/Faiblesses) et Externe

(Opportunités/Menaces) de la Banque Populaire :

Forces Faiblesses

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(+)Présence de l’Etat dans le capital, ce qui permet un (-)Système classique de
renforcement de la solidité du groupe. Management
(+)Importante capacité de prêts résultant des (-)La centralisation
ressources des BPR. (permettant ainsi à la BCP de (-)Longévité de procédures.
disposer d’une solide assise financière. (-)Concentration du portefeuille clientèle (grandes
(+)Large réseau de distribution national et entreprises et établissement publics) de la BCP
international. (-)Manque de formation des employés en ce qui
(+)Niveaux de liquidité et de solvabilité appréciables concerne l’accueil et la prise en charge du client.
par rapport au secteur. (-)Rentabilité en baisse par rapport au niveau des
(+)Réalisation de plusieurs conventions que ce soit fonds propres et des actifs.
avec l’Etat ou bien avec d’autres organismes et
entreprises.
Opportunités Menaces
(+)Autonomie de décision des BPR (-)AttijariWafa Bank (AWB) démarche les clients de
(+)Amélioration de la qualité du Personnel la B.P
(+)Changement du système de management (-)Offres très compétitives d’AWB
(-)L’expansion des concurrents

D’après ce diagnostic, on remarque que la Banque Populaire dispose de plusieurs points fort
lui permettant de consolider sa position sur le marché, avec quelque faiblesse, comme toute
entreprise. Toutefois, le marché bancaire contient beaucoup d’opportunités et de menaces ; La
Banque Populaire doit saisir ces opportunités pour y aller de l’avant et éviter toutes menaces
venant de l’environnement extérieur . Des menaces telles que la forte concurrence exercée par
AttijariWafa Bank, et l’ouverture du marché financier Marocain à l’extérieur. Ainsi, une
entrée massive de nouvelles banques peut constituer une lourde menace pour la BCP.

PARTIE II : PRÉSENTATION DE L’ENTREPRISE

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 I. Fiche signalétique :

Dénomination Sociale La Banque Centrale Populaire

Secteur d’activité Bancaire
Positionnement sur le Marché ---
Forme juridique Société Anonyme
Capital Social 15,7 Milliards DHS
Chiffre d’Affaire 10,2 Milliards DHS
Effectif 7700
Slogan « Faite pour vous »
Date de Création 1961
Site Web www.GBP.ma

II. Historique :

La création la Banque Populaire remonte á l’année 1927 avec la publication du Dahir du 25

Mai 1926 portant organisation du crédit au petit et moyen commerce et à la petite et moyenne
industrie par la création de sociétés à capital variable dites « Banques Populaires ».
.En 1937, les statuts des banques Populaires connaissent leur première modification par la
promulgation du Dahir du 20 Janvier 1937, créant la Caisse Centrale des Banques Populaires.
Les statuts des banques populaires vont subir une autre modification avec la promulgation du
Dahir du 2 février 1961, portant sur une nouvelle structure du Crédit Populaire.

La Banque Centrale Populaire est une société anonyme cotée à la Bourse de

Casablanca depuis 2004. Le Groupe Banque Populaire dispose du premier réseau bancaire
marocain avec 1000 agences à fin décembre 2011. Il sert également la plus large base
clientèle au Maroc avec près de 3,2 millions de clients.
Les banques populaires gèrent près de 60% des actifs financiers locaux

des Marocains résidents à l'étranger. Plusieurs produits spécifiques et adaptés ont été
développés spécialement à ce marché tout particulièrement dans le domaine de la gestion

d’actifs et des crédits. En plus de sa position dominante sur le marché de la banque de détail,
le Groupe des Banques Populaires est aussi leader sur le segment PME avec 60% des crédits
distribués

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Le groupe populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur
la solidarité et la régionalisation. Il a connu une évolution continue qui
est en corrélation avec celle de l’économie marocaine.
Le groupe populaire s’occupe non seulement des transferts des RME, mais aussi de servir
l’économie nationale, l’entreprise et le particulier local. D’ou, vient la nomination de
« banque hybride » qui assure un travail bancaire d’une part et joue un rôle social d’autre part.

III. Structure du Capital :

Le capital social de la Banque Populaire est réparti comme suit :

IV. Organigramme et structure de l’entreprise :

Chaque entreprise dispose d’un organigramme et une structure qui la forme .

En ce qui concerne la Banque Populaire, elle dispose de plusieurs postes qui sont distribués
sur plusieurs directions.

Vu que j’effectue mon stage au sein d’une petite agence de seulement quatre collaborateurs, je
posterais l’organigramme de mon agence seulement.

Il est à noter que pour des raisons de confidentialité, les noms des personnes ont été supprimés
sur l’organigramme.

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  Organigramme Agence :

Directeur d’Agence
Mr Abdelaouy Abderahman

Chef de Caisse
Mme Belhmaidi Salma

Agent Commercial Agent Commercial

Mlle Qamari Kaoutar Mr Lghziel Youness

D’après cet organigramme, on remarque que l’agence est gérée par quatre personnes, les
agents commerciaux qui s’occupent des clients, un chef de caisse qui supervise et contrôle les
agents commerciaux et enfin, un directeur d’agence qui s’assure du bon déroulement de
l’agence et qui a pour mission la distribution des crédits et la collecte des ressources afin de
développer son fond de commerce.

V. Rôle et définition des postes :

L’agence compte trois postes : le directeur, le chef de caisse et les agents commerciaux.
Voici le rôle de chaque poste :

I Directeur :
Son rôle principal est d’assurer la gestion et le développement de l’agence. Le chef de
l’agence se charge aussi des taches suivantes :

 Affecter, á chaque agent, le rôle qu’il doit jouer au sein de l’agence.

 Contrôler le travail de chaque agent ;

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  Développer les relations avec les clients et établir
des contacts avec de nouveaux clients ;
 Donner l’accord á l’octroi des crédits, si les crédits relèvent de ses
compétences ;
 Il est responsable de tous les actes se déroulant dans l’agence.
 Traitement et suivi des réclamations.

Le directeur est toujours á la disponibilité des clients pour les conseiller, les mettre en
confiance surtout pour ce qui concerne les placements en Bourse, et essaye d’établir des
contacts avec de nouveaux clients et cela pour développer le portefeuille agence.

II Chef de caisse :
C’est le poste de travail le plus dynamique dans l’agence. Il contrôle et supervise toutes
les opérations de caisse et de guichet. Il est la référence pour les agents commerciaux. La
liste de ces fonctions est loin d’être exhaustive.

Mais ces fonctions principales sont :

 Veiller au bon fonctionnement de l’agence en matière de travail et la

concordance des opérations quotidiennes avec les instructions de travail ;
 Veiller sur la sécurité des fonds ;
 Ouverture des postes de travail ;
 Les travaux de début et fin de journée ;
 Suivi du travail de chaque employé
 Réception des courriers
 Vérification et traitement de la compensation
 Alimentation de la caisse du GAB (Guichet Automatique bancaire) ;

Le chef de caisse est le coordinateur entre les agents commerciaux et les autres postes de
travail de l’agence. Il joue un rôle très important dans la circulation de l’information au sein
de l’agence. Il garantit le bon fonctionnement de l’agence et entretient des relations directes
avec les clients.

III Agents commerciaux :

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Ce sont eux qui se chargent de l’exécution des opérations de caisse. Ils
sont en contact direct avec les clients et remplissent des taches bien
déterminés.

Le premier agent commercial a pour fonction :

 Le traitement des opérations de caisse á savoir le versement, le retrait,
change... ;
 Les ouvertures des comptes ;
 Les produits offerts par l’agence (carnets de chèques, carte guichet
automatique...) ;
 Les remises de chèques ;
 Saisie des opérations ;
 Pointage ;
 Ordre de virement et les mises á disposition ;
 Change (centralisation-cession des devises-statistique) ;
 Les opérations concernant les D.A.T (Dépôt á terme) ;
 Les opérations de blocage.

Le deuxième agent commercial est chargé :

 Des opérations de caisse (paiement, versement) ;
 Règlement des quittances RAID et classement des quittances ;
 Pointage ;
 Règlement des mises á disposition permanente et automatique
Il est à noté que L’existence de deux postes commerciaux a pour objectif de répartir les taches
entre les deux agents et cela pour améliorer le service. Ainsi, en été, lorsque l’activité est très
dynamique, deux autres agents s’incorporent á l’agence pour faciliter le travail et éviter les
files d’attentes.

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 IV. Produits et Services de la Banque Populaire :

Pour répondre aux préoccupations en matière de financements des projets, de transferts des
économies, de retrait d’argent au Maroc et de placement de l’épargne, la Banque Populaire
propose à ses clients une gamme de crédits et de produits adaptés á leur besoins. C’est la
principale activité de l’agence puisque en offrant des produits d’épargne( compte sur carnet,
compte á terme...), elle collecte des ressources financières, et par le biais du processus de
transformation, elle octroie des crédits pour financer les projets à ses clients.

 Le compte chèque :
C’est un compte principal qui reçoit les transferts et permet de disposer librement de
l’argent auprès de toutes les agences Banque Populaire.

 Le compte en dirhams convertibles

Alimenté par les transferts, il garantit, á tout moment, la disponibilité de l’épargne en dirhams
ou en devises. Ce compte peut être ouvert auprès de l’agence ou la délégation de la BP et
permet de percevoir une rémunération sur l’épargne constituée.

 Le compte en devises
C’est un compte que le client peut ouvrir auprès de l’agence ou de la délégation de la BP, á
partir d’un versement initial égal ou supérieur á la contre-valeur en devises de 100000DH.

 Produits destinés aux retraits

Pour permettre á ces clients de disposer plus facilement et plus rapidement de l’argent lors de
ses déplacements au Maroc, la BP propose en plus du chèque, la carte Guichet Automatique
De Banque. Elle offre la possibilité de consulter le solde du compte du bénéficiaire et de
retirer des espèces au guichet automatique de banque á concurrence de 5000 DH par jour.

 Produits destinés aux placements

La BP offre á ces clients une gamme de produits pour le placement de leur épargne.

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  Le compte sur carnet :
C’est un compte matérialisé par un carnet qui permet aux bénéficiaires
de déposer leur épargne et d’en disposer á tout moment. Ce compte peut être ouvert á chaque
membre de la famille et y compris les enfants mineurs.
Le montant minimum exigé pour son ouverture est de 100DH avec un maximum de
150000DH. L’épargne constituée vous rapporte un intérêt net d’impôts servi
trimestriellement.
 Le dépôt á terme :
Ce placement permet de :
Constituer une épargne pendant une durée convenue á l’avance.
Si pour une raison quelconque, le client sera amené á utiliser avant l’expiration du terme
convenu, la totalité ou une partie seulement des fonds, ainsi déposés, le retrait de ces fonds
n’est pas possible. Mais des facilités de crédits seront consentis dans la limite du solde de ce
compte. Le taux d’intérêt calculé en faveur du client serait supérieur de 2 points au taux fixé
pour le compte á terme.
Voici les taux d’intérêts appliqués Pour les comptes á terme pour la clientèle locale et les
RME :
Durée La clientèle locale La clientèle RME
3 mois 4,5 % 4,75%
6 mois 4,75% 5%
12 mois 5% 5,25%

 Les bons de caisse :

C’est un titre de la BP qui permet aux bénéficiaires de :
Faire fructifier l’épargne pendant une durée convenue á l’avance
Bénéficier, soit avant l’échéance, soit á l’échéance du contrat, d’une rémunération nette
d’impôts, á des taux avantageux en fonction de la durée de placement.

 Attaoufir Chaabi :
Formule d’épargne sur une durée de 2 années fixée á l’avance á laquelle le bénéficiaire peut
souscrire sur les transferts effectués á compter d’une date déterminée. En plus d’une

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rémunération nette d’impôts, le titulaire a la possibilité de disposer á
l’échéance du montant de leur capitaux en devises.

 Addamane Chaabi :
Ce produit permet de constituer une retraite principale, ou complémentaire si le bénéficiaire
est déjà adhérent á un régime de retraite á l’étranger. Addamane Chaabi permet au bénéficiaire
de constituer une épargne retraite á la mesure de ses moyens sur une période librement
choisie, par l’achat de parts de 100DH chacune, avec un minimum de 12 parts par an, soit
1200DH. Les cotisations rapportent au titulaire un bonus composé d’un taux d’intérêt annuel
et d’une participation aux bénéfices résultant aux bénéfices résultant du placement du fonds
global Addamane Chaabi. Ce type de placement est devenu une priorité, parce que le système
des retraites est basé sur la solidarité intergénérationnelle, c’est á dire que les actifs financent
la retraite des vieux. Or le vieillissement de la population est une réalité incontestable. D’ou
les problèmes de financement des retraites futures.

Partie III : MÉTIERS ET TÂCHES EFFECTUES DANS L’ENTREPRISE

I. Les opérations bancaires courantes se déroulant au sein de l’agence:

Quotidiennement, les employés de l’agence effectuent des opérations bancaires considérées
classiques : ouverture des comptes, opérations de versement et de retraits, gestion des D.A.T...
Ces opérations caractérisent l’activité au sein de l’agence et constituent la plupart des
opérations qu’effectuent les employés.

o Ouverture de compte :
Lorsqu’une personne demande l’ouverture d’un compte, l’agent commercial suit la procédure
suivante :

 Attribuer le numéro de compte.

 Préciser l’identité du client.
 Préciser l’identité des co-titulaires. Cette opération a lieu si le compte
est ouvert au non de deux personnes.
 Recueillir le spécimen de signature

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  Préciser le mode de fonctionnement du compte.
 Recueillir et valider la procuration. Cette étape
effectuée si le client souhaite donner procuration á une autre personne.
 Identifier le lieu de domiciliation du compte. Cette opération se fait sur
la base de l’un des documents suivants : la lettre d’accueil ou la dernière
quittance d’eau ou d’électricité.
 Procéder á la transmission des documents.

 Fonctionnement du compte :
Toute personne physique ou personne morale a le droit d’entrer en relation avec la banque
populaire par l’ouverture d’un compte bancaire bénéficiant des différents produits et services
offerts à sa clientèle.

Dés qu’une demande d’ouverture d’un compte est formulée, la banque se trouve donc dans
l’obligation de connaître les documents à produire, ainsi que les formalités inhérentes à
l’ouverture de compte de manière à assurer la régularité et la sécurité des opérations
ultérieures.
 Pour les personnes physiques :
L’agent doit au préalable vérifier l’identité et le domicile du postulant qui est tenu de
présenter un document officiel d’identité en cours de validité .

 Pour les personnes morales :

Il est impératif de connaître les principales règles juridiques propres a chaque nature de
société ainsi que les documents administratifs à exiger .

Chaque compte est désigné par un chiffre ou un RIB (Relevé d’identité bancaire) :
Générique Radical Plural Clé RIB
21111 XXXXXXX XXX X XX

Il existe différents genre de comptes. Chaque compte vise à un segment spécifique (plus
précisément le générique du compte) :

21111 : Compte pour particuliers ou personnes physiques.

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21211 : Compte pour personnes morales et personnes exerçant une
activité commerciale libérale

21140 : Compte MDM (Marocains du monde), nécessite pour son ouverture le passeport et la
carte de séjour en plus d’une copie de la CIN.

21116 : Compte réservé aux associations.

21117 : Compte réservé aux fonctionnaires de l’état de sécurité et de défense (policiers,

militaires, membres de la protection civile…)

21330 : Compte sur carnet.

21150 : Compte réservé aux personnels de la banque.

-Il est à noté que le système calcul automatiquement le générique, le radical et clé du compte.
-Il est à noté aussi qu’une personne peut se disposer d’une multitude de compte à la fois,
cependant il garde le même radical :

Mr X : 21111 9992154 001 8

21211 9992154 000 2

Après chaque ouverture de compte, le client à droit à une carte qui lui permettra d’effectuer
des achats ou de retirer de l’argent…. Ainsi, l’agence lui commande une carte (qui convient à
son pack) auprès de la caisse réserve qui prépare la carte et l’envoi à l’agence concernée après
4 à 5 jours au plus tard. Une fois la carte reçu par l’agence, je m’occupe de la délivrance,
c'est-à-dire l’activer et la rendre opérationnelle.

Voici la gamme des cartes monétiques offertes par l’agence :

Produit Objet Cibles

La Prima Carte de retrait privative sur Particuliers locaux dont le

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 revenu
les GAB de la BP à travers le
Maroc au vu du solde et à mensuel est inférieur ou égal

hauteur de 5.000 DH/jour. 2.000 DH, MRE non cotés et

artisans
Carte de débit. C’est un visa
Particuliers locaux dont le
électron de retrait à hauteur
revenu mensuel est supérieur
de 5.000 DH/jour sur les
à 2.000 DH, MRE cotés C et
GAB de BP et à hauteur de
La Populaire artisans.
1.500 DH/semaine sur les
E/ses individuelles dont le
GAB des confrères, et de
CA est compris entre 250.000
paiement à hauteur de 3.000
DH et 750.000 DH.
DH/semaine
La Gold est une MasterCard
Particuliers locaux dont le
embossée de retrait, à
revenu mensuel est supérieur
hauteur de 5.000 DH/Jour sur
à 7.000 DH,
les GAB de BP et à hauteur
La Gold MRE cotés A et B .
de 5.000 DH/semaine sur les
E/ses individuelles dont le
GAB des confrères, et de
CA est supérieur à 750.000
paiement à hauteur de 10.000
DH.
DH/semaine
Carte de débit Visa de retrait
et de paiement. Utilisable au
Destinée exclusivement aux
Ailes Maroc sur GAB BP et auprès
femmes.
des commerçants disposants
des TPE.
Carte de débit BP de retrait,
adossée à un compte sur Particuliers locaux qui
carnet dont la fonctionnalité
Rizk disposent d’un compte sur
principale est le retrait des
billets de banque auprès des carnet.
guichets.

o Opérations de versement :
L’opération de versement consiste á faire entrer de l’argent dans un compte. Elle peut prendre
différentes formes :
 Versement sur place sur compte de dépôts ou compte courant

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  Versement sur place sur compte sur carnet
 Versement déplacé sur compte de dépôts ou compte
courant
 Versement déplacé sur compte sur carnet.
L’agent commercial qui se charge de cette opération est tenu de suivre la procédure suivante :
 Identifier la partie versante par le biais de la pièce d’identité
 Se faire remettre les espèces et les compter en présence de la partie
versante tout en vérifiant de l’authenticité des billets ;
 S’ il s’agit d’un versement sur un compte sur carnet, vérifier le solde du
livret qui ne doit pas dépasser 150000DH :
 Saisie de l’opération :
 Contrôle de l’opération de saisie.

o Opérations de retrait :
L’opération de retrait est une opération qui se matérialise par le retrait de l’argent d’un
compte. Cette opération peut prendre deux formes :
 Retrait par chèque sur caisse ;
 Retrait sur place sans chèque.

Dans le premier cas, c’est á dire retrait par chèque, se produit lorsque une personne se
présente á l’agence avec un chèque et désire l’encaisser. L’agent commercial concerné suit les
étapes suivantes :
 Traitement du chèque : Cette opération consiste á que l’employé procède á la
vérification du lieu de paiement du chèque, de l’existence de la signature du
tireur, de la conformité entre le montant en chiffres et en lettres, et de
l’existence du lieu et de la date d’émission du chèque :
 Vérification de l’identité ;
 Vérification de signature ;
 Saisie de l’opération ;
 Paiement du chèque.

En ce qui concerne le retrait sans chèque, la réalisation de cette opération intervient á

l’agence gérante du compte du client dans les cas suivants :

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  Retrait sur un compte sur carnet ;
 Lorsque le titulaire de compte ne dispose pas de
chéquier ;
 Retrait déplacé par chèque.
Dans les deux premières situations, l’employé est dans l’obligation de procéder aux :
 Vérifications préliminaires : Cela signifie qu’il doit se faire remettre par le
client la pièce d’identité, vérifier la validité de la pièce d’identité communiquée
et se faire communiquer le numéro du compte du client et le montant de retrait ;
 Saisie de l’opération ;
 Paiement.
Concernant l’opération de retrait déplacé par chèque, les Agences Banque populaire sont
amenées á réalisé des retraits déplacés par chèque en faveur de clients d’autres agences
Banque Populaire. Ces retraits déplacés ne doivent pas s’effectuer entre deux agences de la
même localité. Tout paiement de chèque déplacé est limité á 5000DH par semaine.
L’agent commercial qui se s’occupe de cette opération suit les étapes suivantes :
 Vérification sur les cases prévues á cet effet sur la couverture du chéquier, si le
client a atteint ou non la limite hebdomadaire de retrait déplacé ;
 Informer que le client que lors de paiement du chèque, il recevra le montant
figurant sur le chèque diminué des frais de retrait déplacé (20 DH) ;
 Vérification de l’identité ;
 Vérification de signature et blocage de la provision se fait automatiquement ;
 Paiement.

o Les virements :
Cette opération consiste á que le client demande á sa banque de transférer un montant de son
compte á un compte du bénéficiaire. Cette opération est matérialisée par un ordre de virement
adressé par le client á sa banque. Le client remplit un document dans lequel il demande á sa
banque de débiter son compte du montant de l’opération en faveur du bénéficiaire. L’agent
commercial lui rend un Avis de Dédit qui prouve que son compte á été débité du montant
concerné qui va être transférer au compte du bénéficiaire.

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 o Mises á disposition :
Cette opération a lieu lorsque le client demande á sa banque de mettre
á la disposition du bénéficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre pays dans
lequel la Banque Populaire a une agence, une somme d’argent. En effet l’agence du client
remet un FAX á l’agence réceptrice c’est á dire ou le bénéficiaire va retirer l’argent, contenant
le nom du dernier . Lorsque le bénéficiaire se présente, l’agent commercial lui demande sa
carte d’identité pour vérifier que le non écrit dans le FAX correspond á celui de la carte
d’identité et lui remet de l’argent si les choses sont correctes. Cette opération est fréquente
pour les mises á disposition effectué par les RME á leur familles se trouvant au Maroc.

o Opération d’arrêté de caisse :

Cette opération consiste á vérifier la situation physique de la caisse , c’est á dire de confronter
le détail compté de l’existant en caisse avec le détail figurant au niveau de l’écran. L’agent
commercial doit calculer le nouveau solde comptable qui égal au solde précédent plus les
entrées moins les sorties de la journée.

o Opération d’achat de devises par l’agence :

L’agence Yaacoub Al Mansour est une agence dynamique en matière d’achat de devises. La
grande part de devises récoltées par l’agence a pour origine les devises fournies par les RME.
L’agent commercial qui se charge de cette opération doit mettre á jour les cours de devises sur
l’ordinateur et le panneau d’affichage dès leur réception par l’agence, s’assurer que les billets
de banque présentés sont autorisés á l’achat par Bank Al Maghrib, et de contrôler que les
billets ne sont pas de faux en se référant au spécimen figurant dans le recueil de contrefaçons
et de falsifications.

Le total de devises recueillies par l’agence est céder au siège.

Un nombre important d’opérations citées en dessus, la banque ne l’effectue pas gratuitement,
mais elle prend des commissions.

o Opération de remise chèque :

Les genres de chèque utilisés sont les suivant :

- le chèque au porteur : versé à toute personne qui a remis ce chèque

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- le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et
ne peut en aucun cas être encaissé en espèce.

- le chèque non endossable : ne peut être versé que pour celui dont le nom figure sur ce
chèque bénéficiaire.

- le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non endossables et portant le nom
du bénéficiaire, garantie par la banque.

- les chèques auto : Sont des chèques pour règlement des dépenses véhicules (Carburant,
lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chèque, octroyés généralement aux
clients à engagement.

Pour être valide, un chèque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en chiffre et
en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.

Lorsque le client désire versé un chèque dans un compte bancaire, j’effectue cette opération
en remplissant le BORDEREAU DE REMISE CHEQUES - LCN et en remettant un reçu au
client comme preuve.

Pour que le montant du chèque soit versé dans le compte bancaire désiré, on suit le processus
suivant :

1. Saisie des chèques dans un logiciel ;

2. Ces chèques sont envoyés directement au centre de traitement national (CTN) ;

3. Le CTN envoi ces chèque à BANK AL MAGHRIB (BAM) ;

4. BAM rassemble les chèques par banque et les renvoi au CTN ;

5. CTN se chaque de remettre ces chèques aux banques concernées afin de les versés dans
les comptes bancaires appropriés.

Il est à noter que lors de la remise en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est crédité
du montant du chèque qu'après 48 heures.

o Opération de remise LCN :

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Il obéit aux mêmes règles de validité que le chèque en y ajoutant le
nom du bénéficiaire et la date d'échéance. Tous les effets remis par les
clients sont envoyé directement au portefeuille effet de la banque populaire qui est classés
jusqu'à ce qu'ils approchent de leurs échéances, pour subir une compensation interbancaire à
Bank Al Maghreb, ou une compensation par SIMT en cas de lettre de change
normalisée(LCN).

Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vérifier les mentions
obligatoires. Et après saisie, l'effet doit être obligatoirement validé par un Oui.

o Pointage Carte « RAHATI »

La Banque Centrale Populaire et la Caisse

Interprofessionnelle Marocaine de Retraites (CIMR) ont
signé en 2009 à Casablanca une convention de partenariat
portant sur la mise en place d'une carte bancaire permettant
aux retraités de la CIMR de percevoir leurs pensions auprès
de l'ensemble des guichets automatiques bancaires.
Baptisée "Rahati", cette carte monétique rechargeable propose aux allocataires non-bancarisés
de la CIMR une panoplie de services bancaires tels que le règlement de factures, le paiement
des achats et le retrait d'argents.

De plus, le porteur de cette carte interbancaire n'aura plus besoin de produire des certificats de
vie et de les déposer auprès des services de la CIMR. Il lui suffit désormais de se présenter à
l'agence de la Banque populaire, la plus proche de son domicile, avec sa carte "Rahati" et la
carte d'identité nationale.

Le lancement de cette carte personnalisée, qui sera valide pour une période de trois ans,
permet à la CIMR de rationaliser les coûts de traitement des pensions, améliorer la gestion des
allocataires, réduire les délais d'exécution des ordres de règlement des pensions et favoriser
l'inclusion financière des pensionnés non-bancarisés.

Moyennant des frais mensuels de 5 DH, cette carte permet également aux retraités et à la

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CIMR de gagner plus de temps et d'argent grâce aux nombreux
avantages et multitude de services offerts par ce nouveau dispositif de
paiement électronique.

Je m’occupais personnellement de cette tâche, à travers l’activation de cette carte sur le

système PowerCard.

Voici un récapitulatif ainsi que d’autres tâches effectuées au sein de l’entreprise :

 Délivrance des cartes guichets aux clients ;

 Classement des pièces justificatives journalières :
 L’historique des comptes pour les clients de l’agence :
 Scannage des spécimens de signature des clients dans un logiciel conçu spécialement
pour cette tache, afin de permettre aux agents de vérifier à chaque opération la
conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de
l’ouverture de son compte ;
 Destruction des cartes expirées
 Envoi de documents par Fax aux différentes agences et succursales de la banque
populaire du royaume ;
 Assister aux opérations d’arrêt de caisse (durant tout mon stage) ;
 Délivrance des attestions de RIB … :
 La mise à jour du tableau des devises ;

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 II. Problématique :

Durant mon stage, j’ai pu identifier une problématique sur le thème de la « polyvalence ».
Alors la polyvalence, c’est l’aptitude d’un salarié à occuper plusieurs postes de niveaux
comparables.

C’est le cas par exemple des nouvelles recrues, qui apprennent jour après jour de nouvelles
fonctions qui leurs permettront par la suite, d’accéder à des postes à hautes responsabilité.
C’est une occasion pour eux de développer leur plan de carrière

Parmi les effets positifs de la polyvalence, on trouve :

 Elle permet au collaborateur d'élargir son champ de compétences ;

 Elle lui permet d'apprendre de nouvelles choses et de diversifier son
activité au sein de l'entreprise ;
 S’adapter avec toutes les situations affrontées.

Enfin, cette polyvalence n’est-elle pas due à un manque d’effectif au sein du groupe Banque
Populaire ? Tel est la question qui se pose …

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 CONCLUSION

Ainsi, j’ai effectué mon stage commercial au sein de la BCP agence Yaacoub Al Mansour.
Lors de ce stage, j’ai pu mettre en pratique mes connaissances théoriques acquises durant ma
formation.
Après ma rapide intégration dans l’équipe, j’ai eu l’occasion de réaliser plusieurs t âches qui
ont constitué une mission de stage globale.

Chacune de ces tâches, a été utile au service et au bon déroulement de l’activité de la banque
et me rapproché plus du monde professionnel.

Ce stage a été une expérience professionnelle très enrichissante sur tous les plans : aussi d’un
point de vue de l’approfondissement de mes connaissances que du point de vue relationnel, à
travers les contacts directs que j’ai pu avoir avec les clients.

Je me suis rendu compte de l’importance qu’on donnait au client en essayant de le satisfaire

en mettant en œuvre un bon service afin de le fidéliser. A travers cette convivialité, j’ai pu
comprendre que l’activité d’une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une
atmosphère chaleureuse et bienveillante.

Je garde de ce stage un excellent souvenir, il constitue désormais une expérience

professionnelle valorisante et encourageante pour mon cursus.

Enfin, je tiens a exprimer ma satisfaction d’avoir pu travaillé dans de bonnes conditions et

dans un environnement agréable.

J’utilise cet espace pour remercier encore une fois Mr Abderahman et Mme Salma et
Mlle Kaoutar ainsi que Mr Youness pour tout leurs temps et toute leurs compréhension envers
moi et pour l’opportunité qu’elles m’a donnée afin de bien mener ce stage.

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