Module 4

MODULE 4
LES ASSURANCES
DOMMAGES
JUILLET 2016
Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016

Objectifs pédagogiques
Les objectifs pédagogiques de cette session sont que les participants, à la fin de cette formation,
soient capables de…
 Retenir les fondamentaux des différentes responsabilités
 Connaître toutes les garanties relatives au contrat auto/habitation
 Découvrir les particularités du contrat d’assurance auto/habitation
Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 2

Sommaire
La L’automobile L’habitation Cas pratique

Généralités
Responsabilité
Civile
3
LA RESPONSABILITE
CIVILE
Généralités
Les différentes responsabilités
La Responsabilité Civile

L’organisation judiciaire
Juridiction Juridiction
d’ordre d’ordre
administratif judiciaire
Juridiction Juridiction pénale
civile
Juridiction Juridiction Tribunal Police

civile civile 1 magistrat et
ordinaire spécialisée avocat facultatif
Tribunal
TI Tribunal Correctionnel
Conseil des
(litiges TGI de 3 magistrats et
< 10 000€) commerce Prud’Hommes avocat obligatoire
Cours d’assises

L’organisation judiciaire
COURS DE CASSATION
Cours d’Appel Cours d’Assises
Conseil des Tribunal de

TI
Prud’Hommes Police
Cours d’Assises
Tribunal de Tribunal
TGI Commerce Correctionnel

La mise en oeuvre
Trois conditions cumulatives sont exigées :
DOMMAGE FAIT GENERATEUR LIEN DE CAUSALITE
Principe
«Celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver. Réciproquement,

celui qui se prétend libéré doit justifier le paiement ou le fait qui a produit
l’extinction de son obligation ».
Article 1315 du code civil.

DOMMAGE
 Les conditions du dommage réparable
• Matériel
Toute détérioration ou destruction d’une chose ou substance ainsi que toute atteinte
physique à des animaux.
• Corporel
Toute atteinte corporelle subie par une personne physique, y compris le décès.
• Immatériel
Tout dommage autre que matériel ou corporel, et notamment tout préjudice
résultant de la privation de jouissance d’un droit, de l’interruption d’un service
rendu, de la perte d’un bénéfice.

DOMMAGE
 Les conditions du dommage réparable
• Certain
Sans dommage pas de réparation. Le responsable n’a pas a indemniser un préjudice
éventuel.
• Direct
Le responsable n'est tenu d’indemniser que les seuls dommages directement
occasionnés par ses agissements.
• Légitime
Le dommage ne doit pas être contraire à la loi, à l’ordre public ou aux bonnes
mœurs.

FAIT GENERATEUR
DOMMAGE
Ce fait générateur peut être dû à cause :
• De l’inexécution ou à la mauvaise exécution d’un contrat : RC Contractuelle
• Du non-respect d’une règle, d’un usage, d’une loi : RC Délictuelle

(Faute volontaire art. 1382 du CC).
• D’une imprudence ou une négligence : RC quasi délictuelle

(Faute involontaire art. 1383 du CC).
Il faut entendre le fait générateur dans un sens très large : cela peut être un acte positif
ou négatif.

LIENGENERATEUR
FAIT DE CAUSALITE
DOMMAGE
C’est le lien qui unit le fait générateur au dommage : le lien de cause à effet.
La victime doit démontrer que les dommages dont elle demande réparation, résultent
directement de la personne mise en cause.
• Cause la plus proche.
• Causalité adéquate.
• Équivalence des conditions.

Les cas d’exonération
Ou appelés
FAIT
LIEN causes étrangères :
GENERATEUR
DE CAUSALITE
• Le cas de force majeure qui doit être à la fois irrésistible, imprévisible et

extérieur (par exemple : la foudre présente ces trois caractéristiques).
• Le fait de la victime dont le comportement peut avoir provoqué le dommage

(par exemple : un voyageur descend d’un train en marche).
• Le fait d’un tiers qui a provoqué le dommage (par exemple A pousse B qui
tombe sur C et le blesse).
• Les faits justificatifs : certains faits sont admis par la loi comme pouvant
exonérer les auteurs de dommage de leur responsabilité.

Les différentes responsabilités
FAITDE
GENERATEUR
•LIEN CAUSALITEpénale
La Responsabilité
Article 121-1 : Nul n’est responsable pénalement que de son propre fait.
• La Responsabilité Administrative
« Le Roi ne peut faire mal. »

Les différentes responsabilités civiles
FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
Il existe 3 types de responsabilité civile :
• La responsabilité civile contractuelle.
• La responsabilité civile délictuelle.
• La responsabilité civile quasi délictuelle.

1. La responsabilité civile contractuelle.

FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
CONTRAT
FAIRE DONNER NE PAS FAIRE
RESULTAT RESULTAT
MOYEN MOYEN
MOYEN RESULTAT
ALLEGE RENFORCE
FAUTE PRESOMPTION DE PRESOMPTION DE

FAUTE
LOURDE FAUTE RESPONSABILITE
EX : Contrat de EXONERATION : EXONERATION :

travail Force majeure Force majeure
Fait d’un tiers Fait d’un tiers
Fait d’une victime
Fait d’une victime
28

FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
• Elle se trouve engagée en cas de CONTRAT
mauvaise exécution ou d’inexécution d’un
contrat.
• Toute obligation de faire ou de ne pas faire se résout en dommages et intérêts.
A – OBLIGATION DE RESULTAT.
• Le contractant s’engage à obtenir un résultat précis, déterminé à l’avance.

• La responsabilité se trouve engagée dès que le résultat n’est pas atteint sauf :
- En cas de force majeure.
- De faute de la victime.
- Du fait d’un tiers.
B – OBLIGATION DE MOYEN.
• Le contractant s’oblige à tout mettre en œuvre pour parvenir au résultat.


FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
• Régimes spécifiques : CONTRAT
- Hôteliers.
- Vente : vice caché, défaut de conformité.
- Constructeurs.
- Transports : maritime, aérien…
• Régime de Droit Commun :
Contrat Accessoires au contrat

art. 1137 et 1147 art. 1134 et 1135
Sécurité Information
Obligations Obligations
conseil
principales accessoires
Obligation de Obligation de
Obligation de résultat et/ou résultat moyen
moyen

2. La responsabilité civile délictuelle

FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
CONTRAT
Elle peut être recherchée dans 3 cas :
• RC du fait personnel.
• RC du fait d’autrui.
• RC du fait des choses.


FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
Le fait personnel CONTRAT
Faute à prouver
• Fait conscient art. 1382
• Imprudence / négligence art. 1383


FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
Le fait d’autrui CONTRAT
Présomption
• Père et mère : présomption de responsabilité. art. 1384-4
• Artisans : présomption de faute. art. 1384-6
• Commettants : présomption de responsabilité. art. 1384-5
• Instituteurs : faute à prouver. art. 1384-6
• Autres cas : jurisprudence Blieck => autrui en général. art. 1384 al. 1


FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
Le fait des choses CONTRAT
Présomption de
responsabilité
• Animaux. art. 1385
• Propriétaire de bâtiment. art. 1386
• Choses. art. 1384-1

Les régimes spéciaux de RC

FAITDE
LIEN GENERATEUR
CAUSALITE
CONTRAT
• Troubles anormaux de voisinage. Loi du 04/02/1971
• VTM loi Badinter. 05/07/1985
• Produits défectueux. art. 1386-1 à 1386-18

Synthèse
RESPONSABILITE
PENALE CIVILE ADMINISTRATIVE
RC DELICTUELLE
RC CONTRACTUELLE
QUASI DELICTUELLE
OBLIGATION OBLIGATION
DE MOYEN DE RESULTAT
FAIT FAIT FAIT DES
PERSONNEL D’AUTRUI CHOSES
Faute à prouver Présomption Prés. de resp.
+ régimes spéciaux
Quiz
1 – Quelle est la composition de la juridiction d’ordre

judiciaire ?
2 – Quelle est la finalité de la juridiction pénale ?

Quelle est la finalité de la juridiction civile ?
3 – Définition de la RC.
4 – Pour engager une Responsabilité Civile, quelles

conditions doivent être réunies ?
5 – Quelles sont les 3 types de RC ?

L’automobile
Historique
Définition du risque
La garantie obligatoire
Les garanties facultatives
La tarification
Déclaration du sinistre
Fonctionnement et particularités

L’automobile
Historique
• Loi 31 décembre 1951 : création du Fonds de Garantie (FGAO) pour prendre en charge
les accidents causés par les conducteurs non-assurés et les responsables inconnus.
• Loi 27 février 1958 : assurance obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur
à compter du 01 avril 1959.
• 01 mai 1968 : la Convention IDA simplifie la gestion des accidents matériels entre 2
véhicules.
• 1976 : système bonus-malus
• Loi du 05 juillet 1985 (Loi Badinter) : amélioration de l’indemnisation des victimes et

accélération des procédures.
• 1986 : liberté tarifaire.
• 1972 – 2007 : Intégration de 5 directives européennes.
5 directives
européennes

L’automobile
Quels sont les risques assurables ?
• Auto particuliers.
• Flottes.
• Véhicules de transport :
- Personnes (taxi, ambulances, autobus, cars).
- Marchandises (camions, ensembles routiers).
• Deux roues.
• Véhicules de collection.

L’automobile
Qu’est-ce –qu’un Véhicule Terrestre à Moteur ?
Véhicules soumis à l’obligation d’assurance art. L 211.1

• Véhicules terrestres à moteur
Un conducteur
Un moteur
Déplacements sur
le sol (pas de rail)
Des roues
• Remorques et par extension, matériels tractés

L’automobile
Loi Badinter

L’automobile
Garantie obligatoire : Responsabilité civile
• L’obligation pèse sur la personne qui met le véhicule en circulation.
• Assuré :
- Propriétaire du véhicule.
- Conducteur, même non autorisé.
- Passagers.
- Pas les garagistes et autres professionnels de l’automobile.
• Garantie : dommages causés à autrui par un accident de la circulation impliquant le

véhicule.
• Tiers : tout le monde sauf :

- Le conducteur.
- Les auteurs et complices du vol de la voiture.

L’automobile
Garantie obligatoire : Responsabilité civile
• Événements garantis :
- Accident, incendie, explosion.

- Causés par le véhicule, ses accessoires et ce qu’il transporte, les objets
tombés ou tombant.
• Dommages garantis : (art. R211-7 CA)
- Corporels : sans limitation.

- Matériels : 1.000.000 € mini (5ème directive européenne).
- En pratique : 100.000.000 € par sinistre.
- Immatériels consécutifs (immobilisation).

L’automobile
Garantie obligatoire : l’étendue obligatoire
Interdiction de majorer
le tarif ou de résilier si
séjour dans un état de
l’UE.
(Art. L211-4 CA)

L’automobile
Garantie obligatoire : Contrôle
• Attestation ou carte jaune (R211-14 CA) :

- Valable sur territoire national.
- Présomption d’assurance pouvant être combattue par tout moyen de
preuve contraire.
• Carte internationale d’assurance (carte verte) (R211-22CA) :

- Valeur d’attestation en France (présomption de garantie).
- Preuve d’assurance à l’étranger (convention inter bureaux).
• Certificat d’assurance (R.211-21-1 CA) :

- Apposé sur pare-brise (sauf PL, engins et W).
- Contrôle de l’obligation en l’absence du conducteur.
- Valable 30 jours après la date de fin de validité.

L’automobile
Garantie obligatoire : contrôle
• Prolongation de validité administrative des documents : 1 mois à compter de

l’expiration (art. R. 211-16 CA).
• Délivrance de documents provisoires :

- 1 mois maxi.
- Pas de prolongation de validité.
• Sanctions :
- Défaut d’assurance : amende 3 750 € (art. L324-2-I du Code de la route) +
compléments + 50 % pour FGAO (art. L211-27 CA).
- Non présentation : contravention de 2ème (≤5 j) ou de 4ème classe (>5 j).
- Non apposition du certificat : contravention 2ème classe.

L’automobile
Exceptions et restrictions
Opposabilité
Exception / restriction de garantie Références
(R211-13 CA)
Franchise. L121-1 NON
Limitation en montant. R211-7 OUI
Déchéance de garantie. L112-4 NON
Suspension non-paiement de la prime. L113-3 OUI
Suspension suite à aliénation du véhicule. L121-11 OUI
Autres cas de suspension. OUI
Nullité du contrat pour fausse déclaration. L113-8 OUI
Règle proportionnelle de primes. L113-9 NON
Résiliation du contrat. L113-12 OUI

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “dommages tous accidents”
Cas garantis Exemples

Contre un immeuble, un véhicule à l’arrêt
Choc contre un corps fixe ou mobile. ou en circulation, un animal, un piéton, un
objet.
Versement, avec ou sans collision
Chute dans un fossé ou un ravin.
préalable.
Renversement. Tonneaux sur la chaussée.
Actes de vandalisme (sauf si concomitants
Rayures, graffitis.
à un vol).
Attentats, actes de terrorisme (1),
Dégradations au véhicule.
émeutes et mouvements populaires.
Perte totale du véhicule en cas de Perte du véhicule en même temps que le
transport par terre, par eau ou par air
entre pays où la garantie s’exerce. moyen de transport lui-même.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “dommages collision”
• Garantit une collision avec :

- Un véhicule appartenant à un tiers identifié.
- Un animal appartenant à un tiers identifié.
- Une personne identifiée.
• En dehors des remises et propriétés de l’assuré.
• Principe initial : possibilité de recours contre un tiers si assuré non fautif.
• Souscrite :
- Pour baisser la prime.
- Pour certains véhicules : motocyclettes, tracteurs.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “incendie”
Assurance incendie, explosion, tempête :
• incendie, combustion spontanée, explosion, y compris

acte de vandalisme, de terrorisme ou de sabotage,
attentat, émeute ou mouvement populaire (art. L 126.2).
• chute de la foudre.
• tempête (art. L 122.7).
• dommages électriques (quelquefois).
• grêle, poids de la neige.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “forces de la nature”
• Accordée automatiquement si vol/incendie ou dommages souscrits.
• Tempête, grêle, ouragan, cyclone, tornade …(en dehors des sinistres classés
« catastrophes naturelles »).

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “vol”
• Vol ou tentative de vol :

- vol du véhicule.
- sa tentative de vol.
- vol ou tentative de vol du véhicule par agression.
- vol d’éléments internes (kit mains libres) ou
externes (pneumatiques, roues).
• Obligation de protection :
- coupe-circuit ou alarme.
- gravage des vitres.
- garage la nuit pour les « haut de gamme ».

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “bris de glaces”
• Événements couverts : bris accidentel par :

- Choc.
- Projection d’objet extérieur (gravillon).
• Objets couverts : parties du véhicule en produit verrier :

- Pare-brise, glaces latérales, lunette arrière,
déflecteurs, toit ouvrant transparent.
- Optiques de phare.
• Exclusions : rétroviseurs, feux de position et de signalisation

indépendants.
• Indemnisation :
- Remplacement (objet neuf + joint + pose) ou la
réparation.
- Quelquefois franchise, sauf en cas de réparation.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “catastrophe naturelle”

L’automobile

L’automobile
• Garantie obligatoire si une garantie de dommages souscrite.
• Dommages causés au véhicule par l’action anormale d’un agent naturel, y compris
tempêtes cycloniques (> 145 km/h - > 215 Km/h en rafale).
• Un arrête interministériel précise l’événement, la période et la zone.
• Franchise :
- Assuré particulier : 380 €.
- Assuré professionnel : « dommages » avec mini. 380 € (arr. 4 aout 2003,
art. 2.I ) pour les véhicules professionnels.
• Paiement sous 3 mois.

L’automobile
• Tarif impose par la réglementation.
• Tarif :
- Prime vol / incendie x 6 %.
- A défaut de V/I : prime DTA x 0.5%.
Exemple :
Prime vol / incendie : 90 €
Prime DTA : 250 €
Prime cat. Nat : 90 x 6 % = 5.40 € + taxe (18 %)
Si pas de V/I : 250 x 0.5 % = 1.25 € + taxe (18 %)
• Obligation de distinguer la prime sur les CP et les avis

d’échéance.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “catastrophe technologique”
• Garantie obligatoire si une garantie de dommages souscrite.
• Avance sur recours.
• Couvre accident survenant dans une installation classée : explosion,

émission de gaz, effondrement…
• Un arrête interministériel détermine la période et la zone couverte.
• Pas de franchise, ni de vétusté.
• Concerne les particuliers.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “conducteur”
Seule personne non protégée dans le véhicule, si fautif ou seul impliqué, peut rester
sans indemnisation en totalité ou en partie.
Assurance individuelle conducteur : couvre en cas d’accident de circulation :

- Un capital décès.
- Un capital invalidité payé en fonction du taux d’incapacité évalué selon un
barème contractuel ou accident du travail.
- Le remboursement des frais médicaux (montant limité).
Elle intervient en sus des indemnisations reçues par ailleurs (responsable, régimes
sociaux, employeur).

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “conducteur”
La garantie du conducteur : couvre en cas d’accident de circulation :
• Une indemnité sur tout ou partie des postes de préjudices, calculée sur les
bases du droit commun.
• S’il y a un responsable, intervention en avance sur recours.
• L’assureur ne paie que les préjudices non pris en charge par ailleurs.
• Il a un recours contre le responsable en tant que « tiers payeur ».
• Limite de garantie élevée (exemple : 1.000.000€).
• Possibilité de franchise relative sur l’invalidité (10/15%).

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “contenu du véhicule”
• Dommages garantis : 2 niveaux de couverture :

- Événement touchant à la fois le contenu et le véhicule
- Idem + vol avec effraction ou agression du contenu sans vol du véhicule.
• Biens garantis : bagages, effets personnels, portables, sièges enfants, casque, GPS
mobile.
• Exclusions : marchandises , collection d’échantillons, espèces, objets en métaux

précieux.
• Montant : somme choisie par le souscripteur.
• Franchise : non.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “accessoires ou équipements ”
• Dommages garantis : idem « contenu ».
• Biens garantis : accessoires, aménagements non prévus par le catalogue du

constructeur lors de la livraison (exemples : GPS fixe, installations frigo, aménagement
camionnette atelier).
• Montant : somme choisie par le souscripteur.
• Franchise : non.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “protection juridique”
• Garantie facultative mais toujours accordée en flottes.
• 3 volets :
− Défense civile : (comprise dans la RC) en cas de mise en cause de l’assuré
pour un événement couvert par l’assurance obligatoire.
− Défense pénale : en cas d’infraction, avec ou sans accident.
− Recours amiable ou judiciaire : 2 niveaux :
 Pour des événements couverts par la « dommages causés à autrui » .
 Pour tout dommage subi par le conducteur, les passagers et le véhicule
(exemple : mauvaise réparation en cas de panne).
• Montant assuré ou barème par action.
• Règle de spécialisation.

L’automobile
Les garanties facultatives : la garantie “assistance”
• Prestation complémentaire réalisée par l’assisteur, distinct de l’assureur.
• 2 types de prestations :
- Prestations aux personnes :
 Conducteur.
 Passagers à titre gratuit.
- Prestations au véhicule en cas :

 De panne.
 D’accident.

L’automobile
• Rapatriement sanitaire.
• Frais de maintien sur place de la personne malade ou accidentée et s’il y a

lieu, des personnes l’accompagnant.
• Mise à disposition d’un chauffeur chargé de conduire le véhicule et ses

occupants jusqu’au domicile de l’assuré.
• Frais médicaux et d’hospitalisation engagés à l’étranger.
• Rapatriement ou transport de corps jusqu’au lieu d’inhumation pour les

assurés décédés.
• Retour anticipé en cas de décès d’un membre de la famille.

L’automobile
• Frais de dépannage et de remorquage jusqu’au réparateur le plus proche :

- Cas de la panne sur autoroute.
- Entreprise ayant des accords de réparation différents de ceux de
l’assisteur.
• Frais de conduite à destination.
• Envoi des pièces détachées, notamment à l’étranger.
• Frais d’hébergement pendant les réparations.

L’automobile
Les exclusions
• Conduite sous l’emprise d’un état alcoolique ou refus de passer les tests de
dépistage.
• Idem pour la conduite sous l’emprise de stupéfiants non prescrits

médicalement.
• Défaut de permis régulier en état de validité ou conducteur n’ayant pas l'âge

requis.
• Dommages causés par les produits inflammables transportés (sauf extension).
• Dommages indirects tels que privation de jouissance, manque à gagner,

dépréciation du véhicule.

L’automobile
Déclaration des risques
• Le souscripteur doit répondre précisément aux questions posées.

• En cours de contrat, il est tenu de déclarer : (art. L113-2-3° al. CA).
- Aggravations des risques existants : liste existant au contrat.
- Création de risques nouveaux.
- Différent changement du risque nécessite une assurance nouvelle.
• Véhicule :
- Véhicules légers : genre, marque, modèle, puissance, immatriculation, 1ère
mise en circulation, usage, lieu de garage habituel, adjonction remorque > 750
Kg.
- Poids lourds : + PTAC, usage, zone de circulation TPM (transport public de
marchandises.
- 2 roues : + cylindré.
• Pour chaque conducteur habituel et titulaire CG :
- Identité.
- Permis : nature, date, retrait, suspension.
- Profession.
- Antécédents : relevé d’information.

L’automobile
La fausse déclaration : mauvaise foi établie
• Nullité du contrat :
- L’assuré rembourse les sinistres.
- L’assureur ne paie pas le sinistre en cours et garde les primes comme
indemnités.
• L’assureur ne peut se prévaloir d’une aggravation ou d’une modification des

risques s’il a été informé de quelque façon que ce soit :
- Si l’agent est informé, la Compagnie est réputée l’être aussi.
- Mais la renonciation à un droit ne se présume pas.

L’automobile
La fausse déclaration : mauvaise foi NON établie
• Découverte avant sinistre : l’assureur peut (art. L113-4 CA):

- Ne rien faire et accepter.
- Proposer une nouvelle prime :
 Résilier dans les 30 jours de la proposition si le souscripteur ne donne
pas suite ou s’il refuse (condition : avoir avise en caractères apparents
de cette faculté dans la proposition).
- Résilier avec un préavis de 10 jours si le risque n’est plus acceptable.
• Découverte après sinistre : Application de la règle proportionnelle de primes.
• Exemple :
- Sinistre : 1000 €
- Prime payée : 300 €
- Prime normalement due : 400 €
- Règlement de l’assureur : 1000 x 300/400 = 750 €

L’automobile
La tarification : les taxes sur les conventions d’assurances (TCAS) (en %)
Dommages Protection
Garanties
Nature des causés à juridique,
Composition de Assistance
véhicules autrui + garantie
dommages
accessoires conducteur
Véhicules de • Taxes d’assurance 18 18 9 19.60%

moins de 3t5 • Contribution SS 15 (TVA) ou 9%
• Contribution FGAO 0.8
TOTAL 33.8
Poids lourds • Taxes d’assurance 0 0 9 19.60%

• Contribution SS 15 (TVA) ou 9%
• Contribution FGAO 0.8
TOTAL 15.8
Contribution attentats : 5,90 € par contrat.

L’automobile
La tarification : les critères
• 1ère catégorie : voitures et utilitaires légers (≤ 3t5).
• 2ème catégorie : poids lourds (> 3t5).
• 3ème catégorie : 2 roues et quadricycles à moteur.
• 4ème catégorie : engins (manutention, chantier, agricoles).
• Hors catégorie : transport de personnes, véhicules spéciaux

(lutte contre l’incendie, ambulances, corbillards).

L’automobile
1er catégorie :
• Zone géographique : désigne le lieu où est utilisée habituellement l'auto (ville, département,
région). Les assureurs découpent ainsi le territoire français en plusieurs zones représentant le
niveau de risque pour un véhicule.
- Lieu de garage.
- Lieu de travail.
- Zone de circulation.
• Véhicule :
- Groupe (0 à 19) : performances et puissance du véhicule.
- Classe : entre A et X, représente la valeur de l'auto. Elle est déterminée par la marque,
mais également par sa valeur à neuf.
• Usage lié au groupe socio professionnel.
• Conducteur : novice (< 3 ans permis) :

- Faculté d’utiliser le sexe comme critère de tarification (arts. L111-7 & A111-4 CA).
• Antécédents :
- Sinistres.
- Risques aggravés.

L’automobile
• RC : selon :
- Zone.
- Groupe.
- Usage.
• PJ : % prime RC.
• Dommages tous accidents : % prime RC + prime fonction classe et zone.
• Vol et incendie :
- Zone.
- Classe.
- Sur-risque vol.
• Bris de glace : selon la classe
• Prise en compte antécédents et risque aggravé par coefficients.

L’automobile
2e catégorie:
• Zone géographique :
- Lieu de garage.
- Zone de circulation (France / étranger).
• Véhicule :
- Nature : camion, attelage routier, etc.
- PTAC.
- Valeur à neuf HT.
• Usage :
- Transports privés / publics.
- Transport de matières dangereuses.
• Antécédents :
- Sinistres.
- Risques aggravés.

L’automobile
2e catégorie:
• RC :
- Prime de base selon zone.
- + prime par tonne.
- Coefficient selon usage.
• PJ : % prime RC.
• Dommages tous accidents : % prime RC + prime ad valorem.
• Vol et incendie : Prime ad valorem (valeur du bien).
• Bris de glace : au forfait
• Prise en compte antécédents et risque aggravé par coefficients.

L’automobile
La tarification : le conducteur novice
Définition : permis de moins de 3 ans ou absence d’assurance personnelle sur les

3 dernières années.
Majoration maximum
Majoration maximum sur sur la prime de
Situation la prime de référence référence si permis
Cas général obtenu après conduite
accompagnée
Conducteur ayant un permis de moins
100% 50%
de trois ans.
Conducteur ne pouvant justifier d’une
assurance effective au cours des trois 100% 50%
dernières années.
Après une année sans sinistre
50% 25%
responsable.
Après deux années sans sinistre
25% 12.5%
responsable.
Après trois années sans sinistre
0 0
responsable.
L’automobile
La tarification : les risques aggravés
Majoration maximum de la
Situation
prime de référence (2)
Conducteur responsable d’un accident alors qu’il était en état
150%
d’imprégnation alcoolique (1).
Conducteur responsable d’un accident ou d’une infraction entraînant
50%
la suspension du permis de conduire de deux à six mois.
Idem si la suspension est supérieure à six mois. 100%
Idem en cas d’annulation du permis ou s’il y a eu plusieurs
suspensions de permis de plus de deux mois au cours de la période 200%
de référence.
Délit de fuite après un accident. 100%
Assuré n’ayant pas déclaré une ou plusieurs circonstances
aggravantes indiquées ci-dessus ou n’ayant pas déclaré les sinistres 100%
responsables survenus au cours des trois dernières années.
Assurés responsables de trois sinistres ou plus au cours de la période
50%
de référence (2).
Cumul des majorations — Plafond. 400%

L’automobile
La tarification : le bonus – malus
• Basé sur le conducteur (si plusieurs coeff. : le + élevé).

• Applicable contrat par contrat. Clause-type
• A la 1ère assurance, démarrage à coeff. 1.00. (annexée à
• Bonus : l’art. A121-1
- - 5% par année sans sinistre responsable. CA).
- - 7% si usage « tous déplacements ».
- Bonus maxi : 50% (CRM = 0.50).
• Malus :
- + 25% par sinistre totalement responsable.
- +20% si usage « tous déplacements ».
- ½ malus par sinistre partiellement responsable.
- Malus maxi : 250% (CRM = 3,50).
• Règles :
- Descente rapide : 2 ans sans sinistre resp. : coeff ≤ 1.00.
- Super-bonussés : ≥ 3 ans sans sinistre resp. au coeff. 0.50 : amnistie du
1er sinistre responsable.
- Calcul : coeff. arrêté à la 2ème décimale, par défaut.
L’automobile
La tarification : le bonus – malus Combien de temps pour un CRM 0,50 ?
Tournées ou tous
Période de référence sans accident. Cas général.
déplacements.
1 0.95 0.93
2 0.90 0.86
3 0.85 0.79
4 0.80 0.73
5 0.76 0.67
6 0.72 0.62
7 0.68 0.57
8 0.64 0.53
9 0.60 0.50
10 0.57 0.50
11 0.54 0.50
12 0.51 0.50
13 0.50 0.50
L’automobile
La tarification : le malus
Nombre d’accidents responsables Tournées ou tous

Cas général.
en totalité. déplacements.
1 1.25 1.20
2 1.56 1.44
3 1.95 1.72
4 2.43 2.06
5 3.04 2.47
6 3.50 2.96
7 3.50 3.50

L’automobile
Le bonus – malus : période de référence
• Terminologie :
- Prime de référence : tarif en vigueur base 1.00.
- Y compris majoration « conducteur novice ».
- Non compris majoration « risque aggravé ».
• Période de référence : 12 mois précédant de 2 mois l’échéance annuelle.

01/01/2010 01/01/2011
31/10/2009 Période de référence 31/10/2010

 Ne peut être inférieure à 9 mois sinon pas de bonus acquis.
• Sinistre pris en compte : si comporte une part de responsabilité.

• Sinistre impliqué, non fautif (Loi Badinter) non pris en compte (art. 6 clause-type
A.121-1 CA).

L’automobile
Le bonus – malus : exercices
• Exemple 1 :
- Échéance principale : 01 janvier.
- CRM année 2007 : 0.80.
- Accident responsable survient le 01 décembre 2007.
- CRM année 2008 : 0.80 -5 % = 0.76.
- CRM année 2009 : 0.76 + 25 % = 0.95 (si pas de nouveau sinistre).
• Exemple 2 :
- Idem mais sinistre responsable survenu le 01 septembre 2007.
- CRM année 2008 : 0.80 + 25 % = 1.00.
- CRM année 2009 : 1.00 – 5 % = 0.95 (si pas de nouveau sinistre).

L’automobile
Le bonus – malus : polices non assujetties
• Non assujettis : (art. A121-1 CA) :

- cyclomoteur.
- motocyclette légère (< 80 cm3).
- quadricycle a moteur léger (< 80 cm3).
- engin de service hivernal.
- engin dont la vitesse n’excède pas 25 Km/h (chariot élévateur)
- tout type de véhicule d’intérêt général (pompiers, SAMU, ambulance).
- véhicule de collection (plus de 25 ans d'âge).
- véhicule et matériel agricole (tracteur, moissonneuse-batteuse).
- matériel forestier (tracteur de débardage de grumes).
- matériel de travaux publics (bulldozer, pelleteuse).
• Clause spéciale : (art. A121-2 CA) :

- Police couvrant plus de 3 véhicules (flotte).
- Assurance « missions ».
- Risques agricoles.
- TPM et TPV.

L’automobile
Déclaration du sinistre
• Montant garanti :
- Principe : valeur de remplacement à dire d’expert :

 Limitation en montant pour les engins s’ils sont assurés.
- Valeur conventionnelle : période en valeur neuve + période en VN – 1 % par
mois.
- Valeur financière (véhicules en LLD) : la + haute valeur entre :
 Valeur de remplacement.
 L’encours financier.
• Garantie limitée aux accessoires prévus par le catalogue du constructeur et livrés

avec le véhicule.
• Franchise : Certaines des garanties sont assorties d’une franchise contractuelle.

L’automobile
Fonctionnement et particularités : le relevé d’information
• A fournir dans les 15 j de la demande :

- Émis en même temps que l’AR de résiliation.
• Contenu :
- Date d’effet du contrat.
- Immatriculation du véhicule.
- Identité du souscripteur et des conducteurs désignés, leur date de naissance,
la date de délivrance et le n° de leur permis.
- Date de survenance, le nombre, la nature et le nom du conducteur
responsable des sinistres survenus au cours des cinq années d’assurance
précédant l’établissement du relevé ainsi que la part de responsabilité
retenue.
- CRM de la dernière échéance annuelle.
- Date d’arrêt des informations.
• Permet de transférer le BM d’un assureur à l’autre.

L’automobile
Fonctionnement et particularités : commercialisation à distance
• Délai de renonciation de 14 jours, sans justifier d’un motif, sans pénalité :

- à compter de la conclusion.
- à compter de la réception des conditions contractuelles, si postérieures
(art. L. 121-20-10 C. Consommation).
Et bien d’autres encore…

L’automobile
Fonctionnement et particularités : les cas de résiliation
Par chacune des parties
• A l’échéance, par chacune des parties, au moyen d’une LR, en respectant le

préavis (2 mois).
• Modification de la situation de l’assuré (art. L.113-16 CA) : effet 1 mois après

notification.
• En cas de transmission par héritage du véhicule assuré : délai 3 mois

(art. L. 121-10 CA).
• En cas d’aliénation du véhicule assuré : délai 10 j. (art. L. 121-11 CA).

L’automobile
Par l’assureur
• Non paiement de prime (art. L.113-3 CA).
• Aggravation du risque (art. L.113-4 CA).
• Omission ou fausse déclaration (art. L.113-9 CA).
• Pour sinistre (arts. R.113-10 & A211-1.2 CA) : si clause au contrat.

 En auto : à l’échéance principale (préavis : 2 mois) sauf si conducteur en
état ivresse, sous l’emprise de stupéfiants ou suspension permis ≥ 1 mois ou
annulation (préavis : 1 mois).

L’automobile
Par l’assuré
• En cas de diminution du risque, si l’assureur refuse de réduire la prime (art. L.113-4

CA).
• En cas de résiliation par l’assureur d’un autre contrat pour sinistre (art. R.113-10
CA).
• En cas de liquidation de biens ou de règlement judiciaire (résiliation par

l’administrateur liquidateur).

L’automobile
De plein droit
• Perte totale du véhicule par suite d’un événement non assuré (art. L. 121-9 CA).
• En cas d’aliénation du véhicule : si contrat non remis en vigueur dans les 6 mois
(art. L.121-11 CA).
• Retrait d’agrément de l’assureur (art. L. 326-12 CA) : 40 j. après parution au JO.

L’automobile
Fonctionnement et particularités : la transmission du véhicule
En cas :
• De décès (art. L. 121.10 CA) :

- Le contrat suit le véhicule.
- Faculté de résiliation réciproque dans les 3 mois.
• D’aliénation (art. L121-11 CA)

- Définition : vente, donation, échange, apport en société.
- Suspension de la garantie le lendemain à 0 H du jour de l’aliénation.
- Résiliation :
 Par les parties possibles sous 10 jours.
 De plein droit après 6 mois.

Quiz
1 – En quelle année la garantie responsabilité civile est-

elle obligatoire ?
2 – Citez 5 garanties facultatives ?
3 – Date de création du Bonus - Malus ?
4 – Comment fonctionne le Bonus – Malus ?

105 105
L’habitation
Définition des risques assurés
Les garanties dommages aux biens
Les différentes garanties
Les garanties de base
Les extensions obligatoires
Les garanties annexes
Les frais et pertes pécuniaires
La garantie RC
L’indemnisation du sinistre
La tarification

L’habitation
Définition des risques assurés :
• C’est un contrat destiné aux particuliers.
• Il prévoit toutes les garanties relatives à une habitation et aux risques de la vie privée
(sauf automobile).
• L’appellation est variable selon les assureurs :
- Multirisques habitation (MRH).

- Globale habitation.
- Combinée Vie privée.
- Multi garanties…

L’habitation
Définition des risques assurés :
Deux principaux risques :
Perte de son propre patrimoine Atteinte à un tiers (voisin, propriétaire)

incendie, DDE... dommages, destruction de son patrimoine.
Assurance de biens Assurance de responsabilité
Garantir les biens privés de l'assuré : Garantir ses responsabilités :
• Immobiliers (maison, appartement). • En tant qu'occupant ou propriétaire.

• Mobiliers. • En tant que chef de famille.

L’habitation
Les garanties “dommages aux biens”
Objet du contrat
• Garantir les biens privés de l'assuré :
- Immobiliers (maison, appartement).

- Mobiliers.
• Garantir ses responsabilités :
- en tant qu'occupant ou propriétaire.

- en tant que chef de famille.

L’habitation
Les biens assurés
• Biens immeubles
Le terrain et les bâtiments, ainsi que tout ce qui ne peut en être détaché sans
endommager la construction ou la rendre impropre à sa destination :
- Appartements.
- Maisons individuelles.
- Mobile homes.
- Caravanes.
- Maisons ou immeubles en construction ou en rénovation.
• Biens meubles
- Objets précieux : bijouterie, pierres précieuses…

- Objets de valeur ou objets sensibles : objets de prix, HI-FI…
- Mobilier courant.
- Valeurs : titres, bons, espèces…
- Matériel : machines, outils, mobilier professionnel.
- Marchandises : matières premières, énergie stockable (fuel)…

L’habitation
Les biens assurés
Les biens immobiliers
• Il en existe 2 types :
- Bâtiments
- Dépendances
Actuellement, les assureurs couvrent au titre du bâtiment :
• Les locaux à usage d’habitation (maisons individuelles, appartements…)
• Les dépendances (bâtiments ou parties de bâtiments non aménagés ou non

destinés à l’habitation, sans communication intérieure et directe avec les
locaux d’habitation

L’habitation
Les biens assurés
Les biens immobiliers
Dans le cas des copropriétés, nous distinguons 2 parties :
• Les parties privatives.
• Les parties communes.

L’habitation
Les biens assurés
Les biens mobiliers
• Les contrats d’assurance garantissent le mobilier personnel appartenant à

l’assuré, aux membres de sa famille, à ses employés et ouvriers et à toute autre
personne résidant ou se trouvant momentanément dans les lieux assurés.
• Ce mobilier personnel englobe tous les meubles et objets, ainsi que les animaux
domestiques.
Les biens assurés

sont expressément
précisés au contrat.
Dans le cas d’une location meublée, le contenu est égal à la somme du contenu :
Du locataire et du propriétaire
L’habitation
Les biens assurés
Les aménagements et les embellissements
Définition : Le plus souvent, les aménagements et les embellissements indemnisés par

l’assureur en cas de sinistre sont définis dans les conditions générales du contrat soit
au titre du bâtiment, soit au titre du mobilier personnel.
Cependant, on distingue plusieurs types d’embellissements :
• Éléments liés à des travaux : peintures, moquettes, carrelages,….
• Des appareils ou accessoires fixés aux murs, sols, plafonds : climatisation,

cuisine aménagée, cheminée…

L’habitation
Les biens assurés
Les aménagements et les embellissements
Ensuite il faut distinguer à qui appartiennent ces embellissements :
• Si ils appartiennent au propriétaire, ils sont considérés comme des biens

immobiliers.
• Si ils appartiennent au locataire, 2 cas :
- Le bail ne précise pas ces embellissements et alors ils deviennent

propriété du propriétaire.
- Le bail précise ces embellissements et alors ils deviennent des biens
mobiliers du locataire.

L’habitation
Les biens assurés
Les biens à usage professionnels
• Il s’agit de tous les mobiliers, instruments, outillages et machines utilisés pour les
besoins de la profession de l’assuré.
• La couverture, de cette catégorie de biens est en général accordée de manière

optionnelle dans les contrats multirisques habitation avec des limitations de
capitaux.

L’habitation
Les garanties
On distingue 3 types de garanties différentes en Multirisques Habitation :
Les garanties de base

• La garantie « Incendie-explosion »
• La garantie « Dégâts des eaux »
• La garantie « Vol »
• La garantie « Bris de glaces »
• La garantie « Responsabilité civile »

L’habitation
Les garanties
Les extensions obligatoires

• La garantie « Tempêtes et autres événements climatiques »
• La garantie « Catastrophes naturelles »
• La garantie « Catastrophes technologiques »
• La garantie « Actes de terrorisme ou d’attentats »
• La garantie « Emeutes et mouvements populaires »
• La garantie « Vandalisme »
Les garanties annexes

• La garantie « Protection juridique »
• La garantie « Assistance »

L’habitation
Les garanties
1 – les garanties de base
Article L 122-1 du Code des assurances.
''L'assureur contre l'incendie répond de tous dommages

causés par conflagration, embrasement ou simple
combustion. Toutefois, il ne répond pas, sauf convention
contraire, de ceux occasionnés par la seule action de la
chaleur ou par le contact direct et immédiat du feu ou
d'une substance incandescente, s'il n'y a eu ni incendie,
ni commencement d'incendie susceptible de dégénérer
en incendie véritable."

L’habitation
Les garanties
A – « incendie-explosion »
L’assureur a plusieurs obligations en terme de

couverture de risques :
• Les dommages causés aux biens assurés par les
secours et les mesures de sauvetage (Art L 122-2 du
Code des assurances).
• Dommages matériels causés par les dégagements
de fumée.
• La perte ou la disparition des objets assurés
pendant l'incendie, sauf vol prouvé par l'assureur
(Art L 122-4 du Code des assurances).

L’habitation
Les garanties
A – « incendie-explosion »
Elle se traduit par une action violente et subite de la pression d’un gaz ou d’une vapeur.
Les principaux risques garantis vont être :
• Explosions dues aux liquides.
• Explosions dues au gaz de chauffage.
• Explosions dues à l’implosion de téléviseur.

L’habitation
Les garanties
A – « dégâts des eaux »
• Indemniser les dommages matériels et éventuellement immatériels résultant de

l'action directe ou indirecte de l'eau.
• Ne couvre que les conséquences du dégât des eaux, et non la cause : les frais de
réparation ne sont pas pris en charge.
• Garantie "à risque dénommé" : seules les causes énumérées dans le contrat sont
assurées.

L’habitation
Les garanties
Il se traduit par des dommages résultant des fuites,

ruptures, débordements, refoulements… :
• Des conduites des appareils à effet d’eau et de

chauffage.
• Des conduites non souterraines.
• Des chêneaux, gouttières ou descentes d’eaux

pluviales.
• Des appareils reliés au circuit de distribution et

d’évacuation d’eau (évier, machine à laver, lave
vaisselle...).

L’habitation
Les garanties
Il se traduit par des dommages résultant également des

infiltrations au travers des :
• Toitures.
• Des joints d’étanchéité des installations sanitaires.
• D’eaux de ruissellement ou refoulement des égouts.
• Du gel des canalisations et appareils de chauffage.

L’habitation
Les garanties
Les exclusions usuelles
• Frais de dégorgement, réparation, remplacement des conduites, robinets et

appareils…
• Réparation des toitures, ciels vitrés, terrasses, balcons.
• Dégâts occasionnés par :
- l’humidité ou la condensation.
- la remontée des nappes phréatiques, les mers.
- les inondations et débordements de cours d’eau ou d’étendues d’eau
naturelles ou artificielles.
- un défaut d'entretien ou de réparation.

L’habitation
Les garanties
B – «le vol »
Définition du vol :
« soustraction frauduleuse de la chose d'autrui ».
• La garantie porte sur :

- La disparition, destruction ou détérioration des biens assurés résultant d'un
vol ou d'une tentative de vol.
- Les biens mobiliers : à l'intérieur des locaux.
• Notions voisines non garanties, sauf extension :

- Escroquerie.
- Abus de confiance.
• Les indemnisations concernent le vol ou la tentative de vol :

- Des biens mobiliers.
- Des biens immobiliers détériorés.
L’habitation
Les garanties
B – «le vol »
• Avec violence physique ou verbale.
• Par usurpation d’identité.
• Par effraction ou escalade.
• Par usage de fausses clés.
• Par les locataires, sous-locataires ou employés.
• Suite à un incendie.
• Vol sur la personne.
• Soustraction frauduleuse…

L’habitation
Les garanties
B – «le vol »
Nous distinguons plusieurs catégories de

biens dits sensibles :
• Bijoux, pierreries, perles fines,

orfèvreries, argent liquide,…
• Bibelots, tapis, tableaux, fourrures,

collections,… ayant une valeur unitaire
supérieure à un certain montant.
• Meubles anciens ayant une valeur

unitaire supérieure à un certain
montant.

L’habitation
Les garanties
B – «le vol »
Les demandes concernant la prévention

vont dépendre de plusieurs critères :
• Durée d’inhabitation.
• Situation géographique.
• Isolement.
• Capitaux souscrits.

L’habitation
Les garanties
B – «le vol »
Nous distinguons 2 types de protections :
• Protections mécaniques :
- Serrures.
- Volets.
- Barreaux.
- Verre antieffraction.
- Coffre fort.
• Protections électroniques :
- Alarme volumétrique.
- Alarme péri métrique.

L’habitation
Les garanties
B – «le bris de glace»
Bris accidentel des vitres :
• des portes, fenêtres…

• de la véranda.
• des parois en verre de balcons et de marquises.
et, en option :
• des vitres et miroirs de portes intérieures.

• des miroirs muraux, des cloisons vitrées et cabines de
douche.
• du mobilier en verre.
• des vitres et miroirs de meubles et placards.
• des aquariums.
• des vitres d'insert, de four ou de plaques
chauffantes.
• des capteurs solaires.

L’habitation
Les garanties
C– les extensions
Bris accidentel des vitres :
• des portes, fenêtres…

• de la véranda.
• des parois en verre de balcons et de marquises.
et, en option :
• des vitres et miroirs de portes intérieures.

• des miroirs muraux, des cloisons vitrées et cabines de
douche.
• du mobilier en verre.
• des vitres et miroirs de meubles et placards.
• des aquariums.
• des vitres d'insert, de four ou de plaques
chauffantes.
• des capteurs solaires.

L’habitation
Les garanties
D– les extensions obligatoires : la chute de la foudre
Les principaux risques garantis vont concerner :
• Les biens assurés.
• Les dommages aux installations électriques

fixes.
MAIS
Les dommages causés aux appareils électriques seront

couverts par la garantie Dommages Électriques.

L’habitation
Les garanties
E– les extensions obligatoires : le choc de véhicule
La garantie fonctionne dès lors qu’il a choc entre un véhicule et les biens assurés.
Les principales exclusions concernent :
• Cas où le véhicule est conduit par l’assuré.
• Cas où le véhicule est conduit par une personne sous la responsabilité de

l’assuré.

L’habitation
Les garanties
F– les extensions obligatoires : tempête, grêle, neige
Selon la loi du 25 juin 1990, tous les contrats

garantissant des dommages d'incendie ou de pertes
d'exploitation après incendie doivent comporter cette
extension.
(Art L 122-7 du Code des assurances).
La garantie fonctionne dès lors que les dommages sont

causés par :
• D’un vent ou choc d’un corps projeté par le vent.
• Grêle.
• Poids de la neige ou de la glace accumulée sur les

toitures.

L’habitation
Les garanties
F– les extensions obligatoires : tempête, grêle, neige
Des conditions :
• Plusieurs bâtiments doivent être

touchés
Et
• Des vents supérieurs à 100 Km/h.

L’habitation
Les garanties
G– les extensions obligatoires : catastrophe naturelle
La garantie catastrophes naturelles a été rendue obligatoire par la loi du 13 juillet

1982 : en assurant ses biens contre l’incendie, les dégâts des eaux, le vol…, l'assuré
est automatiquement couvert contre les dégâts dus aux catastrophes naturelles.
Aux termes de la loi, sont considérés comme les effets des catastrophes naturelles
« les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause l'intensité
anormale d’un agent naturel ».
Article L. 125-1 al. 3 CA

L’habitation
Les garanties

La mise en jeu de la garantie par l’assureur est subordonnée à la constatation de
l’état de catastrophe naturelle par un arrêté interministériel publié au Journal
officiel.
Cet arrêté doit déterminer les zones géographiques touchées, la période

considérée et la nature du dommage concerné.
Le souscripteur du contrat a ensuite 10 jours pour déclarer le sinistre à son

assureur.
Ensuite, l’assureur dispose d’un délai de 3 mois à compter de la date de remise de

l’état estimatif des biens endommagés ou des pertes subies pour procéder à
l’indemnisation.
L’habitation
Les garanties
Depuis la loi du 27 février 2002, le champ d’application de la loi sur les catastrophes
naturelles a été étendu aux affaissements de terrain dus à des cavités souterraines ou
à des marnières.
En pratique, les événements le plus souvent constatés sont les inondations, les
coulées de boue, la sécheresse et, dans une moindre mesure, les avalanches, les
tremblements de terre, l’action mécanique des vagues, les glissements et
affaissements de terrain.
Pour qu’une tempête soit considérée comme une catastrophe
naturelle, certaines conditions doivent être remplies quant à la
force du vent :
• Le vent souffle en rafales > 215 kms/H
• Le vent souffle > 145 kms/H pendant 10 minutes minimum

L’habitation
Les garanties
Les biens sont indemnisés à concurrence de leur valeur fixée au contrat moyennant
application des éventuelles limites qui y sont stipulées. Une franchise légale est
prévue.
Elle s’élève à :
• 1er sinistre : 380€

• 2ème sinistre : 380€
• 3ème sinistre : 760€
• 4ème sinistre : 1 520€
• Sécheresse : 1 580€
La garantie Catastrophes Naturelles donne lieu à une cotisation additionnelle

déterminée à partir d’un taux unique fixé à l’heure actuelle à hauteur de 12 % de la
cotisation principale de l’assurance habitation.

L’habitation
Les garanties
La garantie des catastrophes naturelles ne peut être appelée que si le risque direct
est déjà assuré au titre du contrat.
Ainsi, l’indemnisation par le biais de cette garantie des victimes d’inondations de

Bretagne s’avère possible seulement si elles avaient déjà souscrit le risque Dégâts
des eaux. Il en va de même pour les risques contractuellement exclus.
Si les dommages causés aux clôtures, volets, etc. sont au-delà du champ
d’assurance, leur destruction du fait d’un événement naturel d’une intensité
anormale ne donne alors pas lieu à indemnisation.

La garantie « Catastrophes naturelles »

146
La garantie « Catastrophes naturelles »

147
L’habitation
Les garanties
G– les extensions obligatoires : catastrophe technologiques
La loi du 30 juillet 2003 dite loi Bachelot a créé cette

garantie obligatoire pour couvrir la prise en charge
rapide et totale des particuliers victimes d’une
catastrophe technologique.
La mise en jeu de cette garantie est subordonnée à la

constatation de l’état de catastrophe technologique par
décision de l’autorité administrative.
La loi prévoit que l’indemnité due doit être versée dans

un délai de 3 mois à compter de la date de remise de
AZF
l’état estimatif des biens endommagés ou de la date de
publication de l’arrêté si celle-ci est postérieure.

L’habitation
Les garanties
G– les extensions obligatoires : actes de terrorisme ou d’attentats
La loi du 9 septembre 1986 dispose que les contrats d'assurances de biens ne

peuvent exclure les garanties des dommages résultant d'actes de terrorisme ou
d'attentats (Art L 126-2 du Code des assurances) sur le territoire national.
La garantie fonctionne dès lors que les biens assurés sont endommagés ou détruits à
la suite :
• D’un attentat.
• De mouvements populaires.
• D’émeutes.
• D’actes de terrorisme ou de sabotage.

L’habitation
Les garanties
G– les extensions obligatoires : émeutes et mouvements populaires
• Emeute : tout mouvement tumultueux dans lequel une foule anonyme, mécontente
des mesures du gouvernement ou de la situation d’une fraction de la population,
s’insurge contre l’autorité pour obtenir, par la menace ou même la violence, la
réalisation de revendications économiques, sociales ou politiques mettant en péril la
sécurité et l’ordre public.
• Mouvements populaires : manifestations violentes, mais non concertées, de la foule

qui, sans qu’il y ait révolte contre l’ordre public, révèlent cependant une agitation des
esprits et se caractérisent par un désordre et des actes illégaux.
• La grève devient un mouvement populaire si elle s’accompagne de manifestations

publiques, notamment d’une occupation par les ouvriers des locaux affectés
normalement au travail.

L’habitation
Les garanties
H– Les garanties annexes
• Les dommages électriques : ils se caractérisent par l’action de l’électricité sur un

appareil électrique (court circuit).
• Défense et recours
- C’est la défense de l’assuré devant les juridictions dans le cas où le client est
poursuivi suite à des dommages garantis dans le contrat. A ne pas confondre
avec la protection juridique.
- C’est la réclamation aux frais de l’assureur de la réparation du préjudice
subi par l’assuré.
• Les risques mixtes : se traduisent par la superposition du risque privé et d’un risque
professionnel dans un même lieu.
• L’aide bénévole : couvre la responsabilité de l’assuré si un tiers lui apporte une aide
exceptionnelle et bénévole (ex : déménagement, dépannage véhicule).
• La garde d’enfants : couvre les personnes gardant occasionnellement vos enfants et les
dommages causés à ou par les enfants dont vous avez la garde occasionnelle. Elle
fonctionne pour les baby-sitters, mais ne fonctionne pas pour les nourrices et les
assistantes maternelles.
L’habitation
Les garanties
H– Les garanties annexes
• Les stages professionnels : couvre les dommages causés par l’assuré en cycle scolaire
ou de stage en entreprise.
• Les vérandas : couvre les bris des panneaux vitrés ou translucides de la véranda, les
dommages subis par les armatures, les dispositifs de protection et de fermeture et les
biens mobiliers assurés s’y trouvant.
• La RC des activités rémunérées : couvre les dommages causés lors des activités
d’assistante maternelle, d’accueil de personnes handicapées adultes ou de personnes
âgées et de chambres d’hôtes.
• Le remboursement de prêts : Le propriétaire dispose de 2 possibilités :

- Soit le remboursement de ses mensualités.
- Soit d’une indemnité pour se reloger.

L’habitation
Les garanties
I– Les frais et pertes pécuniaires
Frais de déplacement et de relogement, la perte de loyers
• Les frais de déplacement se traduisent par :

- Frais de réinstallation des objets & frais de garde meubles.
• Les frais de relogement se traduisent par :

- Couverture de l’écart entre le loyer du bien de relogement temporaire et du
loyer du bien sinistré.
• La prise en charge de ces frais se déclenche si :

- Les conditions sont identiques entre le bâtiment de logement temporaire et
la résidence habituelle.
• La perte de loyers se traduit par l’indemnisation au propriétaire des pertes de

loyers si le locataire est responsable du sinistre.

L’habitation
Les garanties
Frais de déblais et de démolition
Cette indemnité permet de remettre en état les biens assurés.
Elle prend en charge :

• Le coût des travaux de démolition et/ou de déblai nécessaires à la réparation
ou à la reconstruction.
• Les frais exposés à la suite de mesures conservatoires.
Elles sont imposées par décision administrative. Il s’agit, par exemple, du coût
d’étaiement ou de démolition de certaines parties des bâtiments sinistrés quand
elles présentent un danger pour la sécurité publique, du coût d’enlèvement de
déchets pour des raisons d’hygiène…
• Les frais de destruction et de neutralisation, avant mise en décharge des biens
assurés contaminés par une substance toxique à la suite d’un événement garanti,
imposés par la législation ou la réglementation.
L’habitation
Les garanties
Les autres frais
• Les dommages occasionnés par les secours et mesures de sauvetage
• Le remboursement de la cotisation de l’assurance dommages ouvrage, elle est

remboursée en partie ou en totalité (selon les règles du contrat).
• Le remboursement des honoraires des décorateurs, bureaux d’études, de contrôle

technique et d’ingénierie – les honoraires d'architecte
• Les frais nécessaires à une mise en état des lieux en conformité avec la législation
• Les pertes indirectes

L’habitation
Les garanties
J– La garantie Responsabilité Civile
• La garantie RC du propriétaire et du locataire
• La garantie RC “vie privée”

L’habitation
Les garanties
J– La garantie Responsabilité Civile
• La responsabilité civile
Tous les actes qui causent un préjudice à autrui obligent leur auteur à le réparer. La
victime doit être replacée, autant que possible, dans la situation où elle se serait
trouvée si l’acte dommageable n’avait pas eu lieu. L’indemnisation dépend de
l’importance des dommages provoqués.
• La responsabilité pénale
Elle concerne les actes interdits, qualifiés, selon leur gravité, de contravention, de délit
ou de crime. Les sanctions de la responsabilité pénale sont proportionnelles à la
gravité des fautes commises. Elles ne sont pas assurables.
• Les limites de l’intervention de l’assureur

Le rôle de l’assureur consiste à se substituer au responsable pour indemniser la
victime. Il intervient dans la seule mesure où l’assuré est reconnu responsable. A
défaut d’assurance, le responsable doit dédommager lui-même la ou les victimes.
L’assureur n’intervient toutefois pas systématiquement dès que la responsabilité de son assuré est
reconnue. En effet, les sanctions de la responsabilité pénale ne sont jamais couvertes. L’assureur
peut néanmoins prendre en charge les dommages et intérêts civils auxquels le juge pénal a
condamné l’auteur de l’infraction.
La garantie RC du propriétaire à l’égard des tiers
ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE PROPRIETAIRE D’IMMEUBLE – COPROPRIETAIRES

La loi n° 65 557 du 10/07/1965 et l’article L.121-12 du CA régissent cette responsabilité.
Pour faire simple, Le syndicat peut être déclaré responsable à l’égard des copropriétaires
ou des tiers des dommages aux parties immobilières privatives ou objets mobiliers à la
suite d’un incendie, d’une explosion ou d’un dégât des eaux résultant du vice de
construction des parties communes ou de leur défaut d’entretien.
Le propriétaire d'un immeuble encourt une responsabilité liée non seulement à
l'importance et à l'état du bâtiment mais aussi à sa destination.
• Cette responsabilité sera soit de nature contractuelle :
- dommages causés par les objets mobiliers nécessaires à l'entretien de
l'immeuble.
- dommages causés par les préposés affectés à la garde ou à l'entretien de
l'immeuble.
- dommages causés au locataire par suite d'un défaut d'entretien ou d'un
"trouble de jouissance".
• soit de nature délictuelle :
- dommages causés à des tiers du fait de la ruine du bâtiment.
La garantie RC du locataire à l’égard du propriétaire
Principe : le locataire doit veiller à la conservation du bien loué et le restituer dans

l’état où il l’a reçu.
 Loi Quilliot de 1982 sur les « risques locatifs » (dommages causés au
propriétaire) et « recours des voisins et des tiers » (dommages causés aux voisins et
tiers).
a) en cas d’incendie :
Le locataire est présumé responsable : responsabilité irréfragable(art. 1733 et 1734
du Code civil).
• Locataire unique : il répond de la totalité des dommages au bâtiment loué.
• Locataire partiel : il n’est responsable des dommages que proportionnellement
à la valeur locative de la partie qu’il occupe.
b) en cas d’explosion ou de dégâts des eaux :

Le locataire (unique ou partiel) est présumé avoir commis une faute ayant entraîné
l’explosion ou le dégât des eaux (article 1732 du Code civil).
Il est également responsable de tout dommage survenu par le fait des personnes
vivant dans les locaux loués (sous-locataires, préposés, membres de la famille, etc.).

La garantie RC du locataire à l’égard du propriétaire
La responsabilité du locataire vis à vis du propriétaire peut être de 2 natures :
• Contractuelle par le bail signé entre les 2 protagonistes.
• Présumé responsable, le locataire doit apporter la preuve de sa non

responsabilité.

La garantie RC du locataire à l’égard des voisins et des tiers
La responsabilité du locataire vis à vis des voisins et des tiers sera engagée si :
• Incendie a pris naissance dans son bien

ET
• Il y a communication de cet incendie au bien d’un tiers
ET
• Faute du locataire.
Elle est également étendue au trouble de jouissance occasionnée aux autres

locataires.

161
La garantie RC « Vie privée »
Elle couvre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile encourue par

l'assuré à la suite de dommages corporels, matériels, ou immatériels consécutifs
causés à des tiers au cours de la vie privée.
Définition de l'assuré : le souscripteur ainsi que :
• toute personne vivant habituellement à son foyer.
• ses enfants ou ceux de son conjoint, dès lors qu'ils poursuivent leurs études et
qu'ils n'exercent aucune profession.
• Les employés (major d’homme…)
• Les animaux domestiques
C'est la garantie de base, elle n'est pas obligatoire.

Elle est cependant toujours incluse dans le contrat.
162
La garantie RC « Vie privée » : Le cas de l’assurance scolaire
Cas de l'assurance scolaire :
• Pas d'obligation d'assurance responsabilité scolaire

dans le cadre de l'enseignement obligatoire.
• Mais la participation d'un élève à des activités

complémentaires facultatives est subordonnée à la
justification d'une assurance couvrant certains risques
en vertu d'une circulaire administrative du 20 août
1976.
En pratique les parents sont libres de choisir leur assureur,

mais ils bénéficient souvent de tout ou partie de la garantie Vidéo sur l’Assurance
Scolaire
nécessaire auprès de leur assureur RC vie privée habituel.

163
La garantie RC « Vie privée » : Les extensions de garanties
Les extensions sans surprime :
• Responsabilité civile assistance bénévole.

• Responsabilité civile conduite à l'insu de l’assuré d'un véhicule par
un enfant mineur.
• Responsabilité civile petites embarcations.
• Responsabilité civile en cas de vol.
• Petits véhicules terrestres à moteur.
Les extensions nécessitant généralement une surprime :
• Responsabilité civile pour certains animaux.

• Responsabilité civile garde d'enfants à titre onéreux.
• Responsabilité civile résidence secondaire.
• Individuelle accident au profit des enfants scolarisés.

164
La garantie RC « Vie privée » : Les exclusions
• Pratique de toute activité professionnelle.
• Dommages causés par certains animaux.
• Dommages résultant de la pratique de certains sports.
• Pratique de la chasse.

165
L’habitation
Les obligations de l’assureur en cas de sinistre
L’assureur doit :
• Procéder aux expertises.
• Verser l’indemnité dans les 30 jours à compter de l’accord amiable ou de la

décision de justice.
• Indemniser les tiers victimes au titre d’une garantie de responsabilité civile,

ceci même en cas de déchéance frappant l’assuré.

L’habitation
Les obligations de l’assuré en cas de sinistre
L’assuré doit :
• Prendre immédiatement toutes les mesures pour limiter l’importance du

sinistre .
• Déclarer le sinistre à l’assureur dans les délais légaux.
• Fournir un rapport circonstancié sur la date, les circonstances, les causes
connues ou présumées et l’importance estimée du sinistre .
• Fournir dans les 30 jours un état détaillé des pertes, état devant être certifié
sincère et signé.
En cas de non-respect de ses obligations, l’assuré s’expose soit à :
• La déchéance (retard dans la déclaration).
• La nullité (intention dolosive, faux sinistre…).
• Une sanction limitée au préjudice subi par l’assureur du fait du manquement
de l’assuré aux autres obligations sans mauvaise foi établie.

L’habitation
La valeur vénale
Il s’agit de la valeur économique du bâtiment estimée en argent, à l'exclusion du

terrain nu.
• La valeur vénale est le prix auquel un bien peut être vendu selon les prix de
marché de ce bien.
• La valeur vénale est la référence utilisée lors de la destruction du bien pour
établir son prix de remplacement ou le montant de l'indemnité due.

L’habitation
La valeur d’usage
Valeur de reconstruction ou de remplacement du bien (prix d’un bien neuf de

nature, de qualité et de caractéristiques identiques) au prix du neuf au jour du
sinistre, vétusté déduite.
La vétusté correspond à la dépréciation que subit un bien une fois qu’il a été acheté,
quelle qu’en soit la cause.
La définition de la valeur d’usage pour un bien mobilier ?

La valeur d’usage correspond à la valeur de remplacement à la date du sinistre en
déduisant la vétusté du bien.
La valeur d’usage est utilisée par l’assureur et l’expert de l’assurance pour évaluer un
montant d’indemnisation au profit de l’assuré après un dommage.

L’habitation
La valeur à neuf
Cette garantie permet d’être indemnisé de la vétusté (dépréciation) des biens et

d’obtenir un remboursement égal à la valeur à neuf du bien au jour du sinistre.
Le remboursement se fait en 2 étapes :

• Remboursement de la valeur du bien vétusté déduite.
• Versement de l’indemnité correspondant à la vétusté après justificatifs du
remplacement du bien à l’identique, l’assureur vous versera.
Attention : les contrats d’assurance prévoient un taux de vétusté maximal au delà
duquel l’assureur n’interviendra plus.
Un exemple :
Un assuré a acheté un canapé à 1 000 euros en janvier 2006.
Fin 2007 le même canapé vaut 850 euros neuf. Il a un sinistre garanti, l’assureur prend comme base
de calcul la valeur du bien au jour du sinistre soit 850 euros.
850 euros = la valeur à neuf au jour du sinistre.
L’assureur ne peut pas prendre en base de calcul 1 000 euros, car il y aurait un enrichissement de la
part de l’assuré : même canapé (850 euros neuf au jour du sinistre) et il lui resterait 150 euros de
plus value, ce qui est interdit par le Code des Assurances (art. L 121.1)
L’habitation
La valeur déclarée
C’est celle souscrite par l’assuré, sous sa responsabilité.
Elle ne constitue pas la valeur réelle du bien mais correspond à la limite de la valeur
d’engagement de l’assureur.
La valeur agrée
Constitue une présomption de la valeur admise, après expertise.

Elle peut être remise en cause :
• Si l’expertise est trop ancienne.
• Si elle représente un caractère spéculatif.
Elle est utilisée pour les assurances :

• Incendie, risques industriels.
• Objets d’art.
• Véhicules de collection.
L’habitation
Le rachat de vétusté
Certains contrats prévoient un rachat de vétusté avec un plafond.
Il varie entre 25 % et 33 %.
En ce qui concerne les biens mobiliers, on distingue 2 cas :
• Valeur à neuf.
• Valeur de remplacement avec vétusté déduite.

L’habitation
Les franchises
Il existe 2 types de franchise :
• Franchise absolue :
- Selon un montant exprimé en euros.

- Selon un pourcentage du sinistre.
- Selon un nombre de fois l’indice de référence.
• Franchise relative :
La franchise relative n’est déduite que si le montant des dommages est inférieur
ou égal au montant de la franchise. On ne règle donc pas les sinistres inférieurs ou
égaux à la franchise et on règle intégralement tous ceux qui sont supérieurs.

L’habitation
La règle proportionnelle de primes
• Selon l’article L 113-9 du Code des assurances, lorsque l’assureur découvre, après
sinistre, une aggravation de risque non déclarée ou mal déclarée par le souscripteur,
sans que sa mauvaise foi soit établie, il peut limiter son indemnisation.
• Montant des dommages x (prime payée / prime due).
• RP de capitaux et de primes peuvent se cumuler….

L’habitation
La tarification
On distingue 2 éléments :
• Surface habitable.
• Nombre de pièces principales.

Quiz
1 – Quelle est la finalité d’une Multirisque habitation ?
2 – Citez, au moins, 5 garanties qui peuvent être

proposées par la MRH ?
3 – Qu’est ce que la loi Quillot ?
4 – Ma maison est détruite par une tempête, n’étant

pas assuré, dois-je attendre le décret de catastrophe
naturelle pour entamer les démarches
d’indemnisation ?

176 176

Module 4 - Les Assurances Dommages V10 Bis

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 Retenir les fondamentaux des différentes responsabilités

 Connaître toutes les garanties relatives au contrat auto/habitation

 Découvrir les particularités du contrat d’assurance auto/habitation

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 2

La L’automobile L’habitation Cas pratique

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Juridiction Juridiction Tribunal Police

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Cours d’Appel Cours d’Assises

Conseil des Tribunal de

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 19

Trois conditions cumulatives sont exigées :

DOMMAGE FAIT GENERATEUR LIEN DE CAUSALITE

«Celui qui réclame l’exécution d’une obligation doit la prouver. Réciproquement,

Article 1315 du code civil.

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 20

 Les conditions du dommage réparable

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 Les conditions du dommage réparable

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 22

Ce fait générateur peut être dû à cause :

• De l’inexécution ou à la mauvaise exécution d’un contrat : RC Contractuelle

• Du non-respect d’une règle, d’un usage, d’une loi : RC Délictuelle

• D’une imprudence ou une négligence : RC quasi délictuelle

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• Cause la plus proche.

• Équivalence des conditions.

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• Le cas de force majeure qui doit être à la fois irrésistible, imprévisible et

• Le fait de la victime dont le comportement peut avoir provoqué le dommage

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« Le Roi ne peut faire mal. »

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Il existe 3 types de responsabilité civile :

• La responsabilité civile contractuelle.

• La responsabilité civile délictuelle.

• La responsabilité civile quasi délictuelle.

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1. La responsabilité civile contractuelle.

FAIRE DONNER NE PAS FAIRE

FAUTE PRESOMPTION DE PRESOMPTION DE

EX : Contrat de EXONERATION : EXONERATION :

1. La responsabilité civile contractuelle.

• Le contractant s’engage à obtenir un résultat précis, déterminé à l’avance.

• Le contractant s’oblige à tout mettre en œuvre pour parvenir au résultat.

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1. La responsabilité civile contractuelle.

• Régime de Droit Commun :

Contrat Accessoires au contrat

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2. La responsabilité civile délictuelle

• RC du fait des choses.

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 32

2. La responsabilité civile délictuelle

• Fait conscient art. 1382

• Imprudence / négligence art. 1383

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016 33

2. La responsabilité civile délictuelle

• Père et mère : présomption de responsabilité. art. 1384-4

• Artisans : présomption de faute. art. 1384-6

• Commettants : présomption de responsabilité. art. 1384-5