République Tunisienne

Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la

Recherche Scientifique

Université de Tunis,
Institut Supérieur de Gestion

Projet de fin d’études

La perception du paiement mobile au sein de la
population tunisienne comparée à celle des autres
nouveaux moyens de paiement

Troisième année de la Licence en Sciences de Gestion

Parcours : Marketing

Réalisé par : Msolli Dorra Encadré par : Chaabene Hafedh

Maître de stage : Melaouah Sinda

Année Universitaire 2022-2023

 Dédicaces
Je souhaite dédier humblement et avec beaucoup d'affection ce travail à ma chère mère.
Sa bienveillance, son amour et son soutien constant m'ont aidé à atteindre mes objectifs et à
avancer dans la vie. Je suis également reconnaissante envers mon père, mon grand frère
pour leurs précieux conseils, leur encouragement et leur soutien. Je tiens à remercier mes
tantes et ma grand-mère pour leur amour inconditionnel et leur bienveillance. Enfin, un
grand merci à mes meilleurs amis pour leur soutien indéfectible et leur confiance en moi.
 Remerciements
Au terme de ce projet de fin d'études, je souhaite exprimer ma profonde gratitude envers
toutes les personnes qui ont contribué à sa réalisation.

Je tiens particulièrement à remercier mon encadrant universitaire et professeur, Monsieur

Hafedh Chaabene , pour sa disponibilité, son dévouement et ses précieux conseils qui m'ont
permis d'accomplir ce travail avec succès.

Je tiens à exprimer ma gratitude envers mon encadrante professionnelle, Madame Sinda

Melaouah , pour son soutien constant et ses conseils avisés tout au long de mon stage. Je
remercie également toute l'équipe de l’entreprise Ooredoo pour leur soutien, leur aide et leurs
conseils qui ont été d'une grande valeur pour la réalisation de ce rapport.

Je voudrais également exprimer mes remerciements à mes professeurs de l'ISG pour leur
enseignement, leurs conseils et leur contribution à ma formation au cours des trois années de
ma licence.

Enfin, je tiens à exprimer mes sincères remerciements aux membres du jury pour leur
attention et leur considération à l'égard de mon travail.
 Sommaire

Introduction Générale ............................................................................................ 1

CHAPITRE I : Présentation de l’entreprise ....................................................... 3

d’accueil «Ooredoo» .......................................................................................... 3

Section 1: Présentation de l’entreprise ........................................................... 4

Section 2 : L’analyse de l’environnement .................................................... 10

CHAPITRE 2 : Le paiement mobile ................................................................ 15

Section 1 : La perception .............................................................................. 16

Section 2 : Paiement mobile ......................................................................... 18

Section 3 : Paiement mobile en Tunisie ........................................................ 27

Section 4 : L'évolution des moyens de paiement à travers les siècles : de

l'échange direct aux transactions électroniques ............................................ 28

Chapitre 3 : Elaboration d’une étude qualitative et d’une étude quantitative .. 31

Section 1 :La recherche qualitative ............................................................... 32

Section 2: Etude quantitative ....................................................................... 42

Section 3 : Recommandations ....................................................................... 55

Conclusion générale ............................................................................................ 59

Bibliographie ....................................................................................................... 60

Webographie........................................................................................................ 61

Résumé ................................................................................................................ 66
 Liste des tableaux

Table 1:La fiche signalétique de l’entreprise Ooredoo Tunisie ............................ 6

Tableau 2 : Analyse SWOT ................................................................................ 11
Tableau 3 : L’analyse PESTEL ........................................................................... 12
Tableau 4 : Les technologies utilisées dans le paiement mobile......................... 23
Tableau 5 : Dictionnaire des thèmes ................................................................... 37
 Liste des figures

Figure 1 : Evolution des logos d’Ooredoo Tunisie ............................................... 7

Figure 2 : L’organigramme de l’entreprise Ooredoo ............................................ 8
Figure 3 : Analyse des 5 forces de l’entreprise selon PORTER ........................ 13
Figure 4 : Nombre de lancements de nouveaux services de paiement mobile par
année .................................................................................................................... 19
Figure 5 : Evolution des formes de la monnaie................................................... 29
Figure 6 :Répartition selon le sexe ...................................................................... 44
Figure 7 : Répartition par tranche d’âge ............................................................. 45
Figure 8 : Répartition par catégorie socio-professionnelle ................................ 45
Figure 9 : Répartition selon le revenu ................................................................. 45
Figure 10 : Connaissance des moyens de paiement électronique disponibles en
Tunisie ................................................................................................................. 47
Figure 11 : Les nouveaux moyens de paiement les plus utilisés en Tunisie...... 47
Figure 12 : Utilisation du paiement mobile en Tunisie ....................................... 48
Figure 13 : Fréquence d’utilisation du paiement mobile en Tunisie .................. 49
Fréquence 14 : Fréquence des problèmes rencontrés lors de l'utilisation du
paiement mobile en Tunisie ................................................................................ 49
Figure 15 : Évaluation de l'expérience utilisateur du paiement mobile .............. 50
Figure 16 : Obstacles à l'utilisation du paiement mobile en Tunisie .................. 51
Figure 17 : Les raisons principales du faible taux d'adoption des services de
paiement mobile en Tunisie ................................................................................ 52
Figure 18 : Opinions des répondants sur le développement futur du paiement
mobile en Tunisie ................................................................................................ 53
Figure 19 : Les facteurs clés influençant l'adoption future des moyens de
paiement mobiles en Tunisie ............................................................................... 54
 Introduction Générale

Le développement des technologies mobiles a eu un impact significatif sur l'industrie des

paiements électroniques. Le paiement mobile, qui permet de réaliser des transactions
financières via un smartphone ou une tablette, est considéré comme une des innovations
majeures dans ce domaine. Cependant, malgré l'essor des technologies mobiles ces dernières
années, l'adoption de cette méthode de paiement reste relativement faible en Tunisie, en
grande partie en raison de la perception des consommateurs tunisiens vis-à-vis de cette
technologie qui demeure incertaine.

Face à cette situation, Ooredoo, l'un des principaux opérateurs de téléphonie mobile en
Tunisie, a lancé sa propre solution de paiements mobiles. Cette initiative a été motivée par la
prise en compte de l'environnement instable en Tunisie ainsi que l'appréhension des
consommateurs tunisiens à l'égard des méthodes de paiement mobile.

Cependant, avant de pouvoir mettre en place une solution de paiement mobile en Tunisie, il
est essentiel de comprendre le comportement des consommateurs tunisiens en se focalisant
sur leurs préférences, leurs perceptions et leurs critères fondamentaux quant à l'adoption d'un
moyen de paiement mobile. Cette étude doit également prendre en compte les autres moyens
de paiements existants depuis toujours afin de faire ressortir les avantages comparatifs du
paiement mobile et les points de différenciation qui en découlent.

L'un des objectifs de cette étude est de déterminer les freins à l'adoption du paiement mobile
en Tunisie, en prenant en compte les différents aspects et facteurs relatifs à l'environnement
global en Tunisie. Cette étude de la perception du paiement mobile par la population
tunisienne permettra de mieux comprendre ses impacts et de déterminer les avantages et les
inconvénients potentiels de l'utilisation de cette technologie dans le contexte tunisien. Cette
compréhension peut aider les entreprises à concevoir des solutions de paiement mobile plus
adaptées aux besoins et aux préférences des consommateurs tunisiens, et à développer des
stratégies efficaces pour promouvoir l'adoption du paiement mobile dans le pays.

Cela nous amène à la problématique suivante :

Comment la population tunisienne perçoit-elle le paiement mobile par rapport aux autres
nouveaux moyens de paiement ?

1
L'objectif est de comprendre les raisons de la faible adoption du paiement mobile en Tunisie
et de proposer des solutions pour augmenter l'acceptation et l'utilisation de cette technologie
par les consommateurs tunisiens.

2
CHAPITRE I : Présentation de l’entreprise

d’accueil «Ooredoo»

3
Introduction
Le premier chapitre se concentre sur la présentation globale de l'entreprise, et il est divisé en
deux parties distinctes.La première partie présente une vue d'ensemble de l'entreprise, qui
inclut son histoire, ses valeurs, sa fiche signalétique, son identité visuelle et son
organigramme. La seconde partie se concentre sur des analyses plus détaillées telles que
l'analyse SWOT, l'analyse PESTEL et les 5 forces de Porter.

Section 1: Présentation de l’entreprise

La présentation de l'entreprise est une étape cruciale pour comprendre les enjeux et les
contextes dans lesquels elle opère. Cette section a pour objectif de présenter l'entreprise sous
différents angles, en passant en revue son histoire, ses valeurs, sa fiche signalétique, son
identité visuelle et son organigramme. Cette présentation vise à fournir une vue d'ensemble
complète de l'entreprise.

1. Histoire

En mai 2002, la Tunisie et le gouvernement tunisien ont signé un accord de licence pour
établir et exploiter le deuxième réseau de téléphonie mobile du pays, devenant ainsi le premier
opérateur privé en Tunisie à obtenir une licence de téléphonie mobile. Le 27 décembre de la
même année, la Tunisie lance les services commerciaux avec un capital de 359,172 millions
de dinars. En six mois, le réseau avait couvert plus de 55 % de la population tunisienne. En
2005, Internet en Tunisie couvrait 99% de la population. En 2006, l'opérateur change de logo
et adopte un nouveau slogan.

Le 22 décembre 2010, Princesse El Materi Holding et Délice, conjointement avec Wataniya

Telecom, ont annoncé l'acquisition de la moitié des actions détenues par Orascom Telecom.
La filiale de Qatar Telecom vise une participation totale de 75%, contre 25% pour les deux
groupes en Tunisie. Le gouvernement tunisien a également annoncé son intention de vendre
sa participation de 25 %. En mars 2013, Qatar Telecom a changé son nom en Ooredoo. Le 24
avril 2014, la Tunisie a changé son nom en Ooredoo Tunisie. Le 30 avril 2014, Mohammed
Bin Issa Al Mohannadi a été nommé président du conseil d'administration, mais a été
remplacé par Waleed Mohamed Al-Sayed en novembre 2015.1

1
https://www.it-tunisie.tn/ooredoo-tunisie-lun-des-meilleurs-fournisseurs-dinternet-en-tunisie/
4
2. Présentation d’Ooredoo Tunisie

Dans cette partie, nous allons fournir des informations sur Ooredoo Tunisie, l'entreprise
de télécommunications au sein de laquelle mon stage d'initiation a été effectué.

Ooredoo est le premier opérateur de téléphonie mobile en Tunisie et une filiale du

groupe Ooredoo. En tant qu'acteur majeur dans le domaine des nouvelles technologies,
l'entreprise s'appuie sur les avancées technologiques pour fournir des services
adaptables, innovants et de haute qualité. Il présente également un service client
irréprochable pour gagner la confiance de ses abonnés. Depuis son opération
commerciale en décembre 2002, Tunisiana (précédent d'Ooredoo) a révolutionné le
paysage technologique tunisien en proposant une gamme de produits et services
innovants répondant aux standards internationaux.

En 2012, la Tunisie a lancé les services 3G, avec plus de 6,6 millions d'abonnés,
couvrant 48% de la population. En 2014, le réseau a été étendu à près de 90% de la
population grâce à des licences délivrées par l'État, permettant le déploiement de
réseaux HSPA+ sur 900Mhz et 2100Mhz, offrant une couverture plus large des zones
intérieures et une qualité de voix haute définition "HD Broadband AMR". Le réseau
permet des vitesses allant jusqu'à 42 Mbps pour assurer le meilleur service possible à
ses utilisateurs.

Tout en défendant le changement, une nouvelle marque, Ooredoo, a été lancée le 24

avril 2014. Son objectif est de garantir les acquis de la Tunisie tout en les enrichissant
de la nouvelle vision et des valeurs du Groupe : Caring, Connecting, Challenging.

2.1 Les valeurs

Caring : Pour le soutien, la confiance, le respect d’autrui et la responsabilité que Ooredoo

incarne ;

Connecting : Pour l’engagement de Ooredoo à travailler dans un esprit collaboratif et en

intégrant parfaitement la communauté Tunisienne;

Challenging : Pour le progrès auquel aspire Ooredoo et la recherche continue de

l’amélioration et de la différence.2

2
https://www.linkedin.com/company/ooredootn/?originalSubdomain=fr
5
 2.2 Fiche signalétique
Table 1:La fiche signalétique de l’entreprise Ooredoo Tunisie

Date création 11 mai 2002

Forme juridique Société anonyme

Siège social Imm. Zenith Les Jardins du Lac 1053 Les

Berges du Lac Tunis

Direction Mansoor Rashid Al Khater (directeur

général)

Waleed Mohamed Al-Sayed (président du

conseil d'administration)

Actionnaires Ooredoo (90 %)

État tunisien (10 %)

Site web www.ooredoo.tn

6
 2.3 Identité visuelle

Figure 1 : Evolution des logos d’Ooredoo Tunisie

Le logo de Tunisiana est rouge depuis le début, mais en 2014, après le changement de nom
pour Ooredoo Tunisie, le logo a été modifié pour refléter la nouvelle identité visuelle de la
marque. Le nouveau logo se compose d'un cercle rouge avec une typographie moderne et
épurée. Les lettres "oo" dans le nom sont présentées sous la forme d'un symbole qui
représente la connexion et l'interaction. Cette nouvelle identité visuelle reflète les valeurs de
la marque Ooredoo Tunisie, qui sont axées sur l'innovation, la collaboration et le progrès.

En 2020, Ooredoo Tunisie a lancé une nouvelle version de son logo, qui est une évolution de
la version précédente. Le nouveau logo se compose d'un cercle rouge qui entoure un symbole
de connexion en forme de "O" stylisé. Les lettres "oo" sont toujours mises en évidence, mais
elles sont présentées de manière plus subtile que dans la version précédente. Le nouveau logo
est plus dynamique et moderne, reflétant l'engagement de l'entreprise envers l'innovation et la
technologie de pointe.3

3
https://fr.wikipedia.org/wiki/Ooredoo_(Tunisie)

7
 2.4 Organigramme

Figure 2 : L’organigramme de l’entreprise Ooredoo4

Fiche des postes

Président-directeur général (PDG) - Le PDG est responsable de la direction générale de

l'entreprise.Il est le responsable chargé de développer la vision, la mission et les objectifs de
l'entreprise, ainsi que de gérer les opérations quotidiennes et de prendre des décisions
stratégiques importantes.

Directeur principal de la stratégie - Le directeur principal de la stratégie est chargé de diriger

les initiatives stratégiques de l'entreprise, y compris l'analyse du marché, la planification
stratégique et la mise en œuvre de nouvelles initiatives pour améliorer la position de
l'entreprise sur le marché.

Directeur de la technologie et de l'information (CTIO) - Le directeur de la technologie et de

l'information gère la technologie et les systèmes d'information de l'entreprise, y compris la
sélection, l'installation et la maintenance. Il doit maintenir la technologie et les applications

4
De l’entreprise

8
appropriées pour soutenir les objectifs commerciaux. Tout en assurant la sécurité des données
et des systèmes informatiques de l'entreprise.

Directeur de la sécurité des informations d'entreprise - Le directeur de la sécurité des

informations d'entreprise est responsable de la sécurité des données et des systèmes
informatiques de l'entreprise. Il travaille en étroite collaboration avec le CTIO et d'autres
dirigeants pour s'assurer que l'entreprise a mis en place les politiques et pratiques de sécurité
appropriées pour protéger ses actifs critiques.

Directeur de la gestion des risques - Le directeur de la gestion des risques est responsable de
l'identification, de l'évaluation et de la gestion des risques commerciaux. Il travaille en étroite
collaboration avec d'autres dirigeants pour développer des stratégies de gestion des risques et
surveiller les risques potentiels associés aux activités commerciales de l'entreprise.

Directeur financier (CFO) - Le CFO est responsable de la gestion des finances d'une
entreprise, y compris la planification budgétaire, la gestion de la trésorerie, la gestion des
investissements et les rapports financiers. Il travaille en étroite collaboration avec d'autres
dirigeants pour développer la stratégie financière à long terme de l'entreprise.

Directeur Juridique et Réglementaire est chargé de la gestion des éléments juridiques et

réglementaires de l’entreprise. De plus, il est tenu de gérer les risques juridiques de
l’entreprise, il travaille en étroite collaboration avec les autres dirigeants pour s’assurer que
l’entreprise est conforme à toutes les lois et règlements applicables.

Dirigeant principal des ressources humaines et de l’administration - Le directeur des

ressources humaines et de l’administration est responsable de la gestion des ressources
humaines et des fonctions administratives de l’organisation, y compris la planification du
travail, la gestion des avantages sociaux, la gestion des conflits et la gestion de la culture
organisationnelle.

Le directeur des ventes et de la distribution est responsable de la gestion des ventes et de la

distribution de l’entreprise, y compris l’élaboration de stratégies de vente, la gestion des
canaux de distribution et la maximisation des revenus.

Le Chief Business and Wholesale Officer (CBWO) est un poste de direction stratégique dans
une organisation et est responsable de la croissance et de la viabilité des opérations de vente
en gros de l’entreprise ainsi que de son expansion sur de nouveaux marchés. Afin de créer des

9
stratégies commerciales efficaces, d’établir des relations avec les clients, de gérer les ventes et
de superviser les opérations pour l’entreprise. Le CBWO collabore étroitement avec les
autres dirigeants.

Section 2 : L’analyse de l’environnement

L'analyse de l'environnement est une étape cruciale pour une entreprise afin de mieux
comprendre son marché et d'adapter sa stratégie en conséquence pour rester compétitive et
réussir à long terme. Dans cette partie, nous allons apporter un regard analytique sur
l'environnement de la société en question en analysant son micro et macro-environnement.
Nous allons examiner les principaux acteurs de ces deux environnements pour déceler leur
influence sur l'activité de la société en utilisant les modèles SWOT, PESTEL et PORTER.

1. L’analyse SWOT

L’analyse SWOT est un outil d’analyse stratégique qui permet à l’entreprise de réaliser un
diagnostic externe (évolution du marché, concurrence, législation, etc) ainsi qu’un diagnostic
interne (technologie, positionnement, compétences, ressources, etc) afin d’identifier des
forces, faiblesses et des opportunités, menaces.

Le diagnostic interne permet d'analyser les ressources et les compétences de l'entreprise, puis
de déterminer celles qui correspondent à des forces ((Ressources possédées et/ou compétences
détenues conférant un avantage concurrentiel) et celles qui correspondent à des faiblesses (
Tous les éléments qui vous situent sous la moyenne ou qui nuisent à la réalisation de vos
tâches).

Le diagnostic stratégique externe permet d'analyser l'environnement de l'entreprise, puis

d’identifier quelles sont les opportunités (Les développements externes qui peuvent
représenter des avantages pour l'entreprise) et les menaces (Éléments de l'environnement
externe de l'entreprise qui peuvent être négatifs pour son développement et sa croissance)

Voici une analyse SWOT d’Ooredoo :

10
 Tableau 2 : Analyse SWOT

Forces Faiblesses

-Opérateur leader de téléphonie mobile en -Faible différenciation des produits et

Tunisie.
-Forte notoriété.
-Forte présence sur le marché tunisien.
-Grande expérience.
-Portefeuille diversifié de services télécom.
-Meilleur fournisseur ADSL du pays.
-Service client numéro un en Tunisie.
-Présence dans toutes les activités.
-Maîtrise des nouvelles technologies.
services à cause de la concurrence intense
qui existe dans le marché de
télécommunication en Tunisie.
-Dépendance à l’égard de certains marchés
et environnements réglementaires
- Coûts d'exploitation élevés tels que les
coûts d'infrastructure, les coûts de licences
ainsi que les coûts du personnel.
-Des zones hors couverture

Opportunités Menaces

-Marché des télécoms en croissance en -Réglementation gouvernementale strictes

Tunisie, offrant de nouvelles opportunités de sur les télécoms en Tunisie.
croissance pour Ooredoo. -Concurrence intense des acteurs établis
-Demande croissante de services mobiles. dans l’industrie de télécommunication.
-Expansion dans de nouveaux marchés par -Des exigences grandissantes des
des acquisitions ou des partenariats consommateurs en termes de qualité de
-Un marché en perpétuelle évolution. service et de tarification.
-Instabilité de l’environnement économique,
social et politique.

2. L’analyse PESTEL

Cet outil stratégique met en avant les six grands acteurs de l’environnement de la
société de télécommunication Ooredoo, en mettant en exergue l'influence de chacun
de ces six, à savoir politique, économique, socioculturel, technologique
environnemental et légal sur l’activité commerciale et financière de cette institution.

11
 Tableau 3 : L’analyse PESTEL

Politique Economique Social Technologique Écologique Légal

-Instabilité -Inflation -Inégalité -Infrastructure -Défis -Système

politique élevée. économique technologique en environnementaux : judiciaire en
-Environnement -Dette publique développement la sécheresse, la développement
réglementaire croissante. -Insécurité désertification et la
complexe et en sociale. -Coûts élevés des gestion des déchets.
constante -Faible nouvelles
évolution. croissance technologies -Evolution des
économique. réglementations
-Accélération environnementales
-Dépendance à rapide des
l’égard des changements
ressources technologiques dans
étrangères. l’industrie des
-Taux de télécommunications
chômage élevé

3. Les 5 forces de Porter

Les 5 forces de Porter sont un modèle d'analyse concurrentielle développé par le professeur
Michael Porter de la Harvard Business School. Le modèle aide à comprendre les forces qui
influencent la concurrence dans un secteur d'activité et permettent d'identifier les opportunités
et les menaces pour une entreprise.

12
 Figure 3 : Analyse des 5 forces de l’entreprise selon PORTER

Menaces des nouveaux entrants : Le secteur des télécommunications est un secteur très
concurrentiel et saturé qui n'encourage pas les nouveaux entrants à tenter leurs chances.

Menace des produits de substitution : Les réseaux sociaux constituent une menace pour les
services de télécommunications d’Ooredoo.

Pouvoir de négociation avec les fournisseurs : Le degré de négociation avec les fournisseurs
est assez faible vu les coûts exorbitants pour l'acquisition des équipements et des
infrastructures nécessaires.

Pouvoir de négociation avec les clients : Les clients ont un fort pouvoir de négociation vu la
disponibilité de plusieurs options de télécommunications;Aussi le client n’est pas
généralement fidèle à l’opérateur mais plutôt à l’offre.

Intensité concurrentielle : Le secteur des télécommunications est un secteur à fort taux de

concurrence et de fluctuation, Ooredoo Tunisie a face à elle une concurrence acharnée comme
celle des deux autres opérateurs en Tunisie (Orange Tunisie et Tunisie Télécom).

13
Conclusion

Dans ce premier chapitre, nous avons mis en lumière deux étapes cruciales pour comprendre
une entreprise : la présentation de l'entreprise sous différents angles et l'analyse de son
environnement à travers des modèles tels que SWOT, PESTEL et PORTER.

14
CHAPITRE 2 : Le paiement mobile

15
Introduction
Le paiement mobile est une méthode de paiement électronique de plus en plus populaire en
Tunisie et dans le monde entier. Considérée comme pratique, sécurisée et facile à utiliser,
cette méthode de paiement suscite un intérêt croissant chez les consommateurs. Ce chapitre se
concentre sur la perception en définissant ce processus complexe et en exposant ses différents
types. Ensuite, il examine en détail le paiement mobile, y compris son histoire, sa définition,
ses fondamentaux, son fonctionnement, les types et les technologies utilisées, ainsi que ses
avantages. Les freins à l'adoption du paiement mobile sont également abordés pour
comprendre les raisons pour lesquelles certains consommateurs peuvent être réticents à
utiliser cette méthode de paiement. La section suivante se concentre sur le paiement mobile en
Tunisie et décrit les objectifs et les avantages qu'il peut offrir aux utilisateurs. Enfin, la
dernière section traite de l'évolution des moyens de paiement à travers les siècles, depuis
l'échange direct jusqu'aux transactions électroniques, pour mettre en perspective l'importance
et les avantages du paiement mobile par rapport à d'autres méthodes de paiement. L'objectif
de ce chapitre est de fournir une compréhension approfondie de la perception du paiement
mobile, à la fois en Tunisie et dans le monde entier, ainsi que de son évolution à travers les
siècles.

Section 1 : La perception

Dans cette section, nous expliquons ce que signifie la perception et comment ce processus est
utilisé par les êtres humains pour interagir avec leur environnement. Nous présentons
également les différents types de perception.

1. Définition

Selon Richard J. Gerrig, professeur de psychologie à l'Université Stony Brook, la perception

est un processus complexe qui met en jeu les différents sens tels que la vue, l'ouïe, le toucher,
l'odorat et le goût. Ce processus commence par la stimulation des organes sensoriels qui
envoient des signaux électrochimiques au cerveau pour être interprétés comme des sensations.
Gerrig souligne également que la perception est influencée par des facteurs tels que les
attentes, les expériences passées et les émotions de l'individu.

16
Selon McGinnis (2000), la perception est le processus par lequel nous concevons un
phénomène en acquérant, interprétant, sélectionnant et organisant des informations
sensorielles, ainsi qu'en réagissant aux stimuli ou aux données sensorielles. En utilisant ce
processus, nous sommes en mesure de traduire les impressions sensorielles en une vision
cohérente et unifiée du monde qui nous entoure. La perception se compose de trois éléments
clés, à savoir le fournisseur des informations, la cible de la perception et le contexte
situationnel dans lequel la perception se produit. Chacun de ces éléments a une influence sur
la façon dont nous percevons et interprétons la cible.

Gerrig met en avant l'importance de l'attention sélective dans le processus de perception,

soulignant que notre cerveau ne peut pas traiter toutes les informations sensorielles qui nous
parviennent, et que nous avons donc tendance à sélectionner les informations les plus
pertinentes et les plus importantes pour nous.5

En somme, la perception est un processus complexe qui implique l'utilisation de différents

sens, l'interprétation des signaux électrochimiques au niveau du cerveau, et l'influence de
facteurs tels que les attentes, les expériences passées et les émotions.

2. Types de perception :

● Perception visuelle : Comprend la reconnaissance des formes, des couleurs, des

mouvements, des profondeurs et des textures dans l'environnement.
● Perception auditive : Comprend la reconnaissance des sons, des tonalités, des rythmes
et des mélodies dans l'environnement.
● Perception tactile : Comprend la reconnaissance des sensations de toucher, de
température et de pression.
● Perception olfactive : Comprend la reconnaissance des différentes odeurs dans
l'environnement.
● Perception gustative : Comprend la reconnaissance des différents goûts dans
l'environnement.
● Perception kinesthésique : Comprend la reconnaissance de la position et du
mouvement du corps et des membres dans l'espace.

5
https://www.academia.edu/33363755/Concept_of_perception
17
 ● Perception vestibulaire : Comprend la reconnaissance de l'équilibre et du mouvement
de la tête et du corps6

Section 2 : Paiement mobile

Le paiement mobile est un mode de paiement qui permet de régler des achats en utilisant un
smartphone. Il a connu une croissance fulgurante ces dernières années et est devenu une
alternative populaire aux paiements traditionnels. Dans cette section, nous allons explorer les
différentes facettes du paiement mobile, y compris son histoire, sa définition, ses
fondamentaux, son fonctionnement, les types de paiement mobile, les technologies utilisées,
les avantages qu'il offre, les freins à son adoption ainsi que l'état actuel du paiement mobile en
Tunisie et ses objectifs.

1. Histoire du paiement mobile

Au début des années 2000, les premières formes de paiement mobile sont apparues sous la
forme d'achats en ligne de logos et de sonneries personnalisées pour les téléphones mobiles.
Ces achats ont permis de personnaliser les terminaux mobiles et ont été utilisés comme un
moyen de distinction sociale. Plusieurs fournisseurs de contenus, tels que 123 Multimédia
(maintenant Index Multimédia) ou Mediaplazza, ont saisi cette opportunité pour proposer
leurs services. Les offres se sont ensuite élargies pour inclure la vente de jeux et de services
de voyance en ligne, avec une facturation qui comprenait le coût d'un ou plusieurs SMS pour
l'opérateur et un coût supplémentaire pour le fournisseur. 7

6
https://www.wiley.com/en-us/Blackwell+Handbook+of+Sensation+and+Perception-p-
9780470751992
7
https://theses.hal.science/tel-00983937/document

18
 Figure 4 : Nombre de lancements de nouveaux services de paiement mobile par année8

Source : GSMA Mobile Money & Wireless Intelligence (GSMA) en 2010.

La figure montre que le nombre de nouveaux services de paiement mobile lancés a connu une
croissance notable au fil du temps. Au début des années 2000, il y avait peu de services de
paiement mobile disponibles, mais le nombre de lancements a commencé à augmenter de
manière significative à partir de 2005. Cette tendance peut être expliquée par une
combinaison de facteurs, tels que l'adoption croissante des smartphones et la disponibilité
accrue de la technologie mobile dans le monde. De plus, les entreprises de
télécommunications et les fournisseurs de services financiers ont commencé à accorder une
plus grande importance aux services de paiement mobile en raison de la demande croissante
des consommateurs pour des options de paiement pratiques.

2. Définition

Le paiement mobile correspond à l'utilisation d'un appareil mobile pour initier, autoriser et
confirmer un échange de valeurs financières contre des biens ou des services, selon Au et
Kauffman (2008). Cette méthode de paiement peut se faire à travers différentes modalités

8
https://theses.hal.science/tel-00983937/document
19
techniques, telles qu'une application spécifique ou une carte à puce stockée sur l'appareil, qui
fonctionne comme une carte de crédit. Il peut également être lié à un compte bancaire et
inclure des outils d'authentification et de sécurité (Flatraaker, 2008).9

Selon Ondrus et Pigneur (2005), le paiement mobile se réfère à une transaction sans fil
impliquant un transfert monétaire entre deux parties, effectuée à l'aide d'un dispositif mobile
qui peut traiter de manière sécurisée des transactions financières sur un réseau sans fil.10

3. Fondamentaux du paiement mobile :

Selon Au et Kauffman (2008), le paiement mobile consiste en l'utilisation d'un appareil

mobile pour effectuer des transactions monétaires qui permettent l'initiation, l'autorisation et
la confirmation d'un échange de biens et de services en retour d'une valeur financière.
Ce mode de paiement peut être effectué via différentes méthodes techniques, telles que
l'utilisation d'une application spécifique ou d'une carte à puce stockée sur l'appareil, qui
fonctionne de manière similaire à une carte de crédit. De plus, il peut être lié à un compte
bancaire et comprendre des outils d'authentification et de sécurité pour garantir la sûreté de la
transaction (Flatraaker, 2008). 11

4. Fonctionnement du paiement mobile :

L'utilisation du paiement mobile est simple : il suffit de poser son Smartphone sur un
terminal de paiement, qui transmettra certaines données sur une courte distance grâce à la
technologie NFC. Cette technologie permet à l'application spécifique installée sur l'appareil de
traiter le paiement mobile. De plus, cette solution de paiement peut fonctionner sans
connexion au réseau Wifi ou mobile, utilisant différentes technologies telles que le NFC, le
QR Code, le Bluetooth ou le réseau internet. Plusieurs applications permettent d'effectuer des
paiements mobiles, compatibles avec la plupart des établissements bancaires. Toutefois, pour
savoir si un compte bancaire est compatible avec cette méthode de paiement, il est nécessaire
de se renseigner auprès de l'établissement bancaire.12

9
https://theses.hal.science/tel-00983937/document
10
https://journals.openedition.org/rei/7845
11
https://eujournal.org/index.php/esj/article/view/11855/11291
12
https://gocardless.com/fr/guides/articles/comment-fonctionne-le-paiement-mobile/
20
5. Types de paiements mobiles :

Selon un article publié en 2010 par CNET11, il existe quatre types distincts de paiements
mobiles, à savoir le paiement mobile de personne à personne (mP2P), le paiement mobile à un
terminal de point de vente (mPOS), le commerce mobile (mCommerce) et l'acceptation
mobile (mAccept).

5.1 Le paiement mobile de personne à personne (mP2P)

Correspond aux transactions effectuées entre individus, telles que le paiement d'une gardienne
d'enfants ou le remboursement d'un prêt de 10 $ à un ami. Ces transactions peuvent être
réalisées via PayPal, la messagerie texte, la technologie NFC ou d'autres technologies
disponibles sur les appareils mobiles des personnes concernées. Dans ce type de paiement,
aucun participant n'est un commerçant enregistré.

5.2Paiement mobile à un terminal de point de vente (mPOS) :

Ce paiement correspond aux transactions plus formelles entre un client et un commerçant

enregistré, souvent effectuées à la caisse d'un magasin physique. Les clients utilisent leur
appareil mobile pour communiquer avec le terminal de point de vente afin d'acheter des
produits ou des services. Ces transactions peuvent utiliser la technologie NFC avec le
terminal, comme dans l'initiative récemment lancée par Rogers, la CIBC et Blackberry 13, ou
une autre technologie telle que l'initiative de lecture de codes à barres de Starbucks et
MasterCard 14. Un appareil mobile peut également communiquer avec un appareil non
traditionnel au point de vente, comme une tablette, pour effectuer des transactions sans NFC.
Un exemple intéressant est le Portefeuille Square, qui permet aux utilisateurs de payer un
commerçant en déclinant simplement leur nom si l'application est installée et ouverte sur leur
appareil et sur celui du commerçant. Lorsque l'utilisateur s'approche de la caisse, les
applications communiquent, puis le nom et la photo de l'utilisateur s'affichent sur l'appareil du
commerçant. En confirmant son nom (et en supposant qu'il ressemble à la photo affichée),
l'utilisateur peut effectuer l'opération de paiement.

21
 5.3 Commerce mobile (mCommerce) :

Une application ou le navigateur d'un appareil mobile est utilisée pour effectuer des achats en
ligne dans ce mode de paiement. Les sites d'achat en ligne populaires tels qu'Amazon, eBay et
iTunes ont adopté ce mode de paiement. Bien que l'utilisation d'un appareil mobile soit
courante dans cette catégorie, elle n'est pas essentielle pour l'opération, ce qui signifie que la
même opération pourrait être effectuée sur un ordinateur portable ou de bureau. Par
conséquent, les transactions de commerce mobile ne sont pas incluses dans notre étude.
Toutefois, l'idée d'effectuer des achats en ligne en utilisant un téléphone plutôt qu'un
ordinateur contribue à familiariser les utilisateurs avec l'utilisation du téléphone comme
moyen de paiement. Nous aborderons brièvement cette phase de transition.

5.4 Acceptation mobile (mAccept) :

Cette technologie combine les solutions de paiement entre personnes et celles impliquant un
terminal de point de vente. Dans cette situation, deux personnes sont impliquées dans
l'opération, mais l'une d’elle est un commerçant. Le paiement peut être considéré comme
informel, car le commerçant peut ne pas être un agent enregistré ou autorisé par des
fournisseurs de cartes de crédit tels que MasterCard ou Visa. Le consommateur effectue le
paiement à l'aide d'une carte de crédit ou de débit, et cela est possible lorsque le commerçant
utilise un appareil mobile avec un plugiciel matériel lui permettant de lire et de traiter les
cartes de paiement. Le Portefeuille Square 15 et PAYware Mobile 16 sont des exemples de
technologies facilitant ce type de paiement (pour en savoir plus sur le Portefeuille Square, voir
la section 5.2 ci-dessous). Il est important de noter que le Conseil de normes de sécurité PCI
(Payment Card Industry) a publié des directives pour l'acceptation des paiements mobiles, par
exemple, voir PCISC17.

6. Les technologies utilisées dans le paiement mobile

22
 Tableau 4 : Les technologies utilisées dans le paiement mobile13

Technologies Définition Avantages Inconvénients

Short Message Le SMS est utilisé -Utilisation simple, -Peut présenter des
Service (SMS) pour transmettre des usuelle coûts surtaxés pour
messages texte . Ces -Mise à disposition le fournisseur ou
messages peuvent sur tout type de l’utilisateur du
être aussi bien téléphone pour service
utilisés pour les l’envoi ou la -Appartient
paiements à courte réception du transfert uniquement à
distance ( parking , -Coûts faibles pour l'opérateur
commerçants , etc.) le fournisseur du
qu'à longue distance service
(P2P).

Near-field Le NFC est une -Le commerçant et -Uniquement dans

communication technologie dérivée l’utilisateur doivent les cas de
(NFC) de la RFID ( Radio être tous deux transactions de
Frequency équipés proximité (quel que
Identification ). Les -Peut revenir cher à soit le montant)
technologies RFID et la
NFC sont conçus construction (coût
comme des puces additionnel des
autonomes capables composants)
de transmettre des -Manque
informations sans fil d’interopérabilité
sur de courtes
distances . Avec
l'intégration des
puces Felica (
équivalent du NFC
au Japon) dans les
téléphones mobiles
japonais, le NFC est
connu des
utilisateurs de
téléphones mobiles
depuis 2004

Wireless Access Le protocole WAP -Disponible sur tous -L’utilisation est

13
https://theses.hal.science/tel-00983937/document

23
Protocol (WAP) (Wireless les téléphones ayant d’avantage facilitée
Application un accès Web via un ordinateur
Protocol) est un -Les utilisateurs
protocole de doivent avoir un
communication qui abonnement
permet d'accéder à spécifique avec
Internet via les accès Internet
téléphones mobiles .
L'accord est né en
1997 d'une alliance
de constructeurs de
mobiles (Nokia,
Ericsson...),
d'opérateurs
téléphoniques et de
multinationales
(Microsoft...). La
version 1.0 du
protocole WAP est
sortie en 1998.

Unstructured USSD est une norme -Disponible sur tout Niveau de sécurité
Supplementary de communication type de téléphone - moins élevé que les
Service Data qui permet de Utilisation simple - autres technologies
(USSD) transmettre des Pas d’investissement
informations sur les côté fournisseur
canaux GSM. La
technologie est
disponible pour tous
les utilisateurs de
téléphones portables
, même ceux qui
n'ont pas de
smartphone, ce qui
élargit même la
clientèle potentielle .
Lorsque les
utilisateurs
composant un
numéro spécial , ils
sont redirigés vers
un service de
messagerie qui leur
fournit des
instructions de
paiement .

24
7. Avantages :

Le paiement mobile est une solution de paiement pratique et flexible pour les commerçants
qui souhaitent encaisser des paiements en dehors de leur lieu de vente habituel. Grâce à cette
technologie, il est possible d'effectuer des transactions 24h/24 et 7j/7 en utilisant un appareil
mobile, tel qu'un lecteur de carte pour smartphone, à la place des terminaux de paiement
traditionnels. Le paiement mobile utilise une transmission de données sur Internet, qui peut se
faire sans ADSL grâce à la 3G ou 4G, ce qui permet une mise en place rapide sans formalités
administratives compliquées et sans avoir besoin d'un compte professionnel. En plus d'être
pratique, le paiement mobile offre également une sécurité accrue en évitant les risques liés au
transport de grosses sommes d'argent liquide.14

Selon Madhav Mohan les paiements mobiles permettent de nouvelles opportunités pour les
modèles d'affaires et aident les commerçants à offrir une expérience utilisateur innovante. De
plus, le paiement mobile offre une alternative aux consommateurs non bancarisés pour
participer aux transactions financières.
D’après Tomas Purves les paiements mobiles ont un impact positif sur le commerce
électronique et augmentent la transparence des paiements. 15

● Pour l’entreprise

Les entreprises peuvent tirer des avantages significatifs en adoptant le paiement mobile,
notamment en facilitant certaines activités et procédures telles que le versement des salaires et
le paiement des fournisseurs. Plus précisément, pour le versement des salaires, l'utilisation du
paiement mobile peut conduire à une réduction des coûts de 15 à 20% en raison de la
diminution des procédures et du temps consacré à effectuer les paiements. En outre, le
paiement mobile peut aider à minimiser les fraudes dans les paiements en offrant une plus
grande transparence grâce à la traçabilité des transactions.

● Pour les employés

Le paiement mobile offre plusieurs avantages aux employés, notamment la sécurité de la paie
et l'assurance de la recevoir dans son intégralité. Contrairement aux paiements en espèces, les
travailleurs peuvent être sûrs que leur paie ne sera pas détournée ou perdue. En outre, le

14
https://fr.mobiletransaction.org/le-paiement-mobile/
15
LES SYSTÈMES DE PAIEMENT ÉLECTRONIQUES ET MOBILES, ET LEURS
RÉPERCUSSIONS SUR LES CONSOMMATEURS
25
paiement mobile permet aux employés de recevoir leur salaire sans avoir à quitter leur poste
de travail. Cela leur permet de gagner du temps et de l'efficacité dans leur travail. Les
travailleurs peuvent également effectuer des opérations bancaires électroniques, comme payer
leurs factures ou envoyer de l'argent à leur famille sans avoir à se déplacer ou passer par un
tiers de confiance. De plus, ils peuvent accéder à d'autres produits financiers tels que des
produits d'épargne et d'assurance, ainsi qu'à d'autres services tels que la télévision et l'eau.

● Pour l’Etat

Le paiement mobile est une solution avantageuse pour l'Etat en termes d'inclusion financière.
En effet, les services financiers numériques offrent de nouvelles opportunités pour mieux
contrôler et réglementer les activités économiques. La formalisation des transactions grâce à
l'utilisation de solutions de paiement mobile contribue à transformer le secteur informel et
réduire les risques de fraude fiscale et de détournement de fonds. Les entreprises peuvent
désormais effectuer des paiements des impôts et taxes douanières de manière sécurisée et
efficace, ce qui optimise les recettes de l'Etat

● Pour les populations

Les services de paiement mobile et les technologies numériques sont de plus en plus
populaires auprès des consommateurs, qui apprécient leur mobilité, leur facilité d'utilisation et
leur flexibilité pour gérer leur portefeuille. Ils représentent une concurrence sérieuse pour les
acteurs traditionnels, tels que les banques et les assurances. Les avantages du paiement mobile
pour les personnes sont nombreux, comme la possibilité d'effectuer des paiements sécurisés à
distance, de réduire les temps d'attente devant les guichets de paiement, ou encore de payer
leurs abonnements de télévision ou d'électricité 24h/24.16

Le paiement mobile offre donc de nombreux avantages pour les commerçants, les entreprises,
les employés, l'Etat et les populations en général. Il permet notamment de réduire les coûts,
d'augmenter la sécurité des transactions, de faciliter les opérations financières à distance, de
favoriser l'inclusion financière et de contribuer à la formalisation de l'économie. Avec
l'avancée technologique, le paiement mobile est de plus en plus présent dans nos vies et
devient une alternative crédible aux paiements traditionnels.

16
Les services d'argent mobile en Afrique. Quel enjeu pour les Fintech au Tchad
26
8. Freins à l’adoption du paiement mobile

Susan McFadden identifie plusieurs freins à l'adoption du paiement mobile, notamment le

manque de confiance des consommateurs dans la sécurité des transactions, la complexité de la
mise en place de ces systèmes de paiement pour les commerçants, ainsi que le manque de
normes et d'interopérabilité entre les différents acteurs du marché. De plus, la faible
acceptation du paiement mobile par les commerçants peut également constituer un obstacle à
son adoption par les consommateurs.17

Section 3 : Paiement mobile en Tunisie

Le paiement mobile est une méthode de paiement émergente qui a gagné en popularité ces
dernières années. En Tunisie, le paiement mobile est devenu une alternative de plus en plus
courante pour les transactions financières. Cette méthode de paiement permet aux utilisateurs
de recharger leur compte ou de payer leurs factures à partir de leur téléphone portable. Dans
cette section, nous examinerons en détail le paiement mobile en Tunisie, ses objectifs et les
avantages qu'il offre.

2. Paiement mobile en Tunisie

« On réclame le paiement mobile depuis 2013, mais les discussions avec les banques, les
opérateurs ont pris des années. C’est malheureux à constater mais le Covid-19 a permis de
franchir rapidement toutes les barrières administratives. En deux mois à peine, c’était réglé »
constate Kais Sellami, le président de la fédération nationale du numérique à l’Utica, le
principal syndicat patronal du pays.18
La Tunisie a longtemps réclamé le paiement mobile, mais les discussions avec les banques et
les opérateurs ont pris des années. Cependant, la pandémie de Covid-19 a permis de franchir
rapidement toutes les barrières administratives et en deux mois à peine, le paiement mobile a
été mis en place.

Le paiement mobile se développe rapidement dans un monde où la mobilité est de plus en

plus importante. Avec une couverture moyenne de 67,57% en Tunisie, les opérateurs télécoms
ont lancé des initiatives de paiement mobile telles que Mobicash en partenariat avec des

17
https://www.canada.ca/content/dam/canada/financial-consumer-
agency/migration/fra/ressources/recherchesondages/documents/elemobpay-paielecmob-fra.pdf
18
https://www.jeuneafrique.com/988474/economie/le-coronavirus-convertit-tunis-au-paiement-mobile/

27
entreprises de services financiers pour fournir une alternative aux services bancaires
traditionnels. Ces services ont gagné en popularité ces dernières années, permettant aux
utilisateurs de transférer de l'argent, de payer des factures et d'effectuer d'autres transactions
financières à partir de leur téléphone mobile.

2.1 Objectifs du paiement mobile en Tunisie :

● Limiter l’usage du cash en développant les paiements électroniques

● Développer les micro-paiements et les paiements de proximité
● Sécuriser les transactions et développer la micro-épargne
● Réduire les coûts pour les clients, pour les banques et pour l’Etat19

2.2 Avantages du paiement mobile en Tunisie :

● Il n'est plus nécessaire de chercher une agence ou un sous-traitant de l'opérateur

téléphonique pour effectuer une recharge manuelle. Grâce à une simple commande
USSD, l'abonné peut désormais recharger son compte ou celui d'une tierce personne et
payer ses factures depuis chez lui en utilisant sa carte bancaire.
● Il n'est plus nécessaire de se connecter à Internet pour effectuer une recharge ou payer
ses factures.
● La gestion du budget est améliorée grâce à la possibilité de contrôler les montants des
recharges.
● Le service est gratuit lors de la souscription et de l'utilisation.
● Le service est sécurisé et disponible 24h/24 et 7j/7 en Tunisie et à l'étranger.
● Il n'y a plus d'erreur liée à l'utilisation des cartes de recharge.

Section 4 : L'évolution des moyens de paiement à travers les siècles : de

l'échange direct aux transactions électroniques

Cette section explore l'évolution des moyens de paiement à travers les siècles, de l'échange
direct entre individus à l'utilisation de la monnaie marchandise, de la monnaie métallique et
fiduciaire, jusqu'à l'ère numérique avec l'avènement de la monnaie scripturale et des
transactions électroniques. Cette évolution a permis d'améliorer les échanges commerciaux,
de faciliter les transactions à distance et de réduire les coûts de transaction. Nous examinerons

19
http://ubmonline.org/wp-content/uploads/2017/04/Etat-des-lieux-des-paiements-
%C3%A9lectroniques-en-Tunisie-Par-Mr-Bettaieb.pdf
28
dans cette section les différents types de monnaies qui ont été utilisées et comment les gens
ont payé pour les biens et services à travers les siècles. Nous verrons également comment
l'évolution des formes de la monnaie reflète les besoins économiques et les avancées
technologiques de chaque époque.

Au fil des siècles, les échanges commerciaux ont connu une évolution constante, entraînant
l'apparition de nouveaux moyens de paiement. De l'échange direct de biens et de services
entre individus à l'utilisation de la monnaie marchandise, puis de la monnaie métallique et
fiduciaire, jusqu'à l'ère numérique avec l'avènement de la monnaie scripturale et des
transactions électroniques. Cette évolution a permis d'améliorer les échanges commerciaux,
de faciliter les transactions à distance et de réduire les coûts de transaction . Dans cette partie,
nous allons explorer l'évolution des moyens de paiement au fil du temps, en examinant les
différents types de monnaies qui ont été utilisées et comment les gens ont payé pour les biens
et services à travers les siècles.

Figure 5 : Evolution des formes de la monnaie

L'évolution des formes de la monnaie reflète les besoins économiques et les avancées
technologiques de chaque époque. La monnaie marchandise, telle que le bétail, les coquillages
ou les pierres précieuses, était utilisée dans les premiers systèmes d'échange avant l'invention
de la monnaie métallique. Cette dernière était plus pratique pour les échanges à grande
distance, mais avait des limites en termes de quantité et de transport. Ainsi, l'invention de la
monnaie fiduciaire, émise par les banques centrales nationales sous forme de billets de banque
et de pièces de monnaie, a facilité les transactions à grande échelle. Enfin, l'ère numérique a
conduit à l'avènement de la monnaie scripturale, qui est une forme de monnaie électronique,
stockée et échangée via des réseaux informatiques. Cette dernière est de plus en plus utilisée
dans les transactions commerciales et financières, offrant des avantages en termes de rapidité,
de sécurité et de coûts. En résumé, l'évolution des formes de la monnaie a été marquée par des
transitions souvent difficiles, mais qui ont permis de répondre aux besoins économiques et
technologiques de chaque époque.

29
Conclusion :

Dans ce chapitre, nous avons exploré le monde du paiement mobile, une méthode de paiement
électronique de plus en plus populaire en Tunisie et dans le monde entier. Nous avons
commencé par définir la perception et présenté ses différents types. Ensuite, nous avons
exploré en détail le paiement mobile, en examinant son histoire, sa définition, ses
fondamentaux, son fonctionnement, les types et les technologies utilisées, ainsi que ses
avantages, nous avons également abordé les freins à l’adoption du paiement mobile afin de
comprendre les raisons pour lesquelles certains consommateurs peuvent être réticents à
utiliser cette méthode de paiement.

Nous nous sommes ensuite concentrés sur le paiement mobile en Tunisie et nous avons
exposé les objectifs et les avantages qu’il peut offrir aux utilisateurs. Enfin nous avons retracé
l’évolution des moyens de paiement à travers les siècles, depuis l’échange direct jusqu’aux
transactions électroniques, pour mettre en perspective l’importance et les avantages du
paiement mobile par rapport à d’autres méthodes de paiement.

30
Chapitre 3 : Elaboration d’une étude qualitative et
d’une étude quantitative

31
Introduction
Ce chapitre porte sur la perception et l'adoption du paiement mobile en Tunisie. Il décrit la
méthodologie de recherche utilisée pour mieux comprendre la perception des nouveaux
moyens de paiement électronique en particulier le paiement mobile, en utilisant une
combinaison d'études qualitatives et quantitatives. Les résultats de l'étude sont présentés et
analysés et des recommandations sont proposées pour améliorer l'adoption du paiement
mobile en Tunisie.

Section 1 : La recherche qualitative

Dans cette section consacrée à l'étude qualitative, nous commencerons par clarifier la notion
d'étude qualitative et ses objectifs, avant de mettre en évidence les différents types d'études
qualitatives existantes. Nous aborderons ensuite la méthodologie de recherche mise en place
pour mener notre étude qualitative, qui inclut l'utilisation d'un guide d'entretien semi-directif
pour la collecte de données auprès des participants. La deuxième sous-section présentera
l'élaboration de l'étude et les étapes suivies lors des entretiens. Enfin, la troisième sous-section
se concentrera principalement sur l'analyse des données qualitatives recueillies à partir du
guide d'entretien, en mettant en évidence les thèmes récurrents et les opinions exprimées par
les participants.

1.1 Définition

Selon Aubin-auger et Al la recherche qualitative a pour objectif de comprendre plutôt que de

quantifier ou de mesurer, en recueillant principalement des données verbales qui permettent
une interprétation. Ce concept englobe un large éventail de perspectives en termes de théories,
méthodes et techniques de collecte et d'analyse des données.20

L'étude qualitative est une méthode de recherche en sciences sociales qui s'est développée aux
États-Unis dans les années 1940, sous l'impulsion d'Ernest Dichter. Elle vise à approfondir la
compréhension des motivations, attitudes et comportements des individus, en allant au-delà de
ce qui est exprimé rationnellement. Elle repose sur une approche ouverte, non directive et

20
https://www.researchgate.net/publication/285158641_Introduction_a_la_recherche_qualitati
ve

32
permissive de la collecte de données, qui permet aux personnes interrogées de s'exprimer
librement sur leur expérience et leur point de vue.21

1.2 Objectifs

L’objectif principal de la recherche qualitative est de comprendre et d’interpréter des

phénomènes complexes en explorant les expériences, les perspectives et les significations des
individus et des groupes. Cette approche de recherche vise à mieux comprendre les
expériences subjectives et à générer des hypothèses qui peuvent être testées à l’aide de
méthodes quantitatives. La recherche qualitative fournit des données riches et détaillées qui
peuvent être utilisées pour éclairer les politiques et les pratiques, et elle fournit également une
compréhension contextuelle des phénomènes sociaux en explorant les contextes culturels,
sociaux et historiques dans lesquels ils se produisent. Dans l’ensemble, la recherche
qualitative est une approche polyvalente qui a une gamme d’objectifs, tous visant à
développer une compréhension plus approfondie des phénomènes sociaux, culturels et
psychologiques complexes.

1.3 Les principales techniques de collecte de données qualitatives :

Les études qualitatives sont souvent utilisées pour explorer des questions de recherche
complexes et multidimensionnelles qui nécessitent une compréhension approfondie et
nuancée. Les méthodes de collecte de données les plus courantes en recherche qualitative
comprennent l'entretien individuel semi-structuré, le focus group et l'observation. Voici un
aperçu de ces méthodes :

-L'entretien individuel semi-structuré : une technique de collecte de données qui consiste à

interroger les participants en face-à-face ou à distance par des techniques de conversation à
l'aide d'un guide d'entretien reprenant une liste de questions ouvertes ou une liste de sujets à
aborder au cours de la discussion.

-Le focus group : une forme d'entretien semi-structuré qui consiste en une série de discussions
au sein de différents groupes de participants et facilitées par un chercheur pour recueillir des
données relatives aux croyances et aux normes du groupe à l'égard d'un sujet particulier ou
d'un ensemble de questions.

21
https://www.cairn.info/etudes-de-marche--9782100781362-page-179.htm
33
-L'observation : une technique de collecte de données qui consiste à enregistrer activement
des informations selon un certain nombre de dimensions, telles que les lieux, les personnes
(les acteurs) et des activités pour comprendre plus que ce que les gens disent à propos de
situations complexes.22

2. La collecte des données

2.1 Guide d’entretien :

Un guide d'entretien est un outil qui permet de structurer un entretien qualitatif en déterminant
les thèmes à aborder et les questions à poser. Il est composé de différentes parties, dont les
questions d'introduction qui permettent de briser la glace et de mettre à l'aise l'interviewé, la
partie principale qui comprend les questions de fond auxquelles l'interviewé doit répondre et
les informations finales qui donnent des indications sur les étapes suivantes et la manière dont
les données recueillies seront utilisées. En somme, le guide d'entretien est un support essentiel
pour mener un entretien de manière rigoureuse et efficace.23

2.2 Type d’entretien :

Selon Evrard et al, il existe trois grands types d'entretiens :

Entretien non directif: Dans ce type d'entretien, le chercheur laisse une grande liberté aux
personnes interrogées pour s'exprimer et développer leurs réponses sans être émises par les
questions du chercheur.
Entretien semi-directif : Ce type d'entrevue intègre des questions précises posées par le
chercheur et laisse une certaine liberté à l'interviewé pour répondre et exprimer ses opinions.
Entretien directif: Dans ce type d'entretien, le chercheur pose des questions précises à
l'interviewé et le guide pour y répondre . Les répondants avaient moins de liberté par rapport
aux deux autres types d'entretiens. Selon les objectifs de la recherche et les données que le
chercheur souhaite obtenir , ces différents types d'entretiens peuvent être utilisés . 24

22
Les méthodes de recherches qualitatives dans la recherche en soins de santé : apports et
croyances | Cairn.info
23
https://www.abtipper.de/fr/transkription/interviewleitfaden/
24
https://www.cairn.info/revue-management-et-avenir-2011-4-page-165.htm

34
Notre étude avait pour objectif de comprendre la perception du paiement mobile au sein de la
population tunisienne comparée à celle des autres nouveaux moyens de paiement. Pour
répondre à cette problématique, nous avons opté pour l'utilisation d'un entretien semi-directif
combiné à un guide d'entretien. Cette approche qualitative nous a permis de recueillir des
informations riches et détaillées sur les perceptions et les comportements des participants vis-
à-vis du paiement mobile.

Selon Giannelloni et Vernette (2001), l'entretien semi-directif est particulièrement adapté pour
comprendre les motivations et les freins associés à l'utilisation d'un produit, ainsi que pour
recueillir des éléments d'image de marque et comprendre l'usage réel d'un produit. Nous avons
donc considéré cette méthode comme étant la plus pertinente pour répondre à notre
problématique de recherche.

Les résultats obtenus ont permis de mieux comprendre les facteurs qui influencent l'adoption
ou le rejet du paiement mobile en Tunisie, ainsi que les attentes et les besoins des
consommateurs en matière de paiement mobile par rapport aux autres nouveaux moyens de
paiement.

2.3 L’entretien individuel

L’entretien individuel, plus que tout autre dispositif, permet de saisir, au travers de
l’interaction entre un chercheur et un sujet, le point de vue des individus, leur compréhension
d’une expérience particulière, leur vision du monde, en vue de les rendre explicites, de les
comprendre en profondeur ou encore d’en apprendre davantage sur un objet donné.

35
Le guide d’entretien

Thème 1 : Utilisation du paiement électronique

Q1) Qu'est-ce que le paiement électronique pour vous ?

Q2) Quels sont les critères importants pour vous lorsque vous choisissez un moyen de
paiement ?

Thème 2 : Attitudes et comportements des utilisateurs tunisiens envers le paiement mobile

Q3) Qu'est-ce que le paiement mobile pour vous ?

Q4) Que pensez-vous du paiement mobile en Tunisie ?

Q5) Quels sont, selon vous, les avantages et les inconvénients du paiement mobile par rapport
aux autres moyens de paiement (tels que les portefeuilles électroniques ou les paiements par
reconnaissance faciale) ?

Q6) Pensez-vous que le paiement mobile est plus pratique que les autres moyens de paiement
?

Q7) Quelles sont vos principales préoccupations en matière de sécurité liées au paiement
mobile ?

Q8) Êtes-vous prêt(e) à utiliser d’avantage le paiement mobile à l'avenir ? Pourquoi ?

Thème 3 : évolution du paiement mobile en Tunisie

Q9) Comment percevez-vous l'évolution du paiement mobile en Tunisie ?

Q10) Avez-vous des suggestions pour améliorer l'utilisation du paiement mobile en Tunisie ?

36
 Les étapes suivies de l’étude qualitative
Dans cette étude qualitative, nous avons cherché à comprendre la perception des utilisateurs
tunisiens des nouveaux moyens de paiement électronique, en particulier du paiement mobile.
Tout d'abord, nous avons établi un objectif clair : explorer les attitudes et les comportements
des utilisateurs tunisiens envers le paiement mobile. Ensuite, nous avons sélectionné un
groupe de personnes à interviewer, en veillant à représenter une variété de profils et
d'expériences en matière de paiement électronique. Nous avons ensuite élaboré un guide
d'entretien comprenant dix questions, réparties en trois thèmes. Nous avons choisi des
questions simples et claires pour faciliter les réponses et nous avons eu recours à la méthode
de reformulation pour encourager les répondants à exprimer librement leurs opinions. Enfin,
nous avons mené des entretiens individuels avec chaque participant, en restant aussi neutres
que possible pour éviter toute influence sur les réponses. Les entretiens ont été enregistrés et
transcrits avant d'être analysés pour dégager les principales tendances et les points de vue les
plus intéressants.

3. Analyse de contenu

Tableau 5 : Dictionnaire des thèmes

Thèmes Sous-thèmes Exemples de verbatim

Rep 1 : “ C’est de payer quelque chose en ligne.”

Thème 1 : Utilisation Compréhension du Rep 6 “Je ne suis pas obligé de me déplacer pour payer.”
du paiement paiement électronique Rep 8 “C’est une option qui facilite le paiement”
électronique
Critères de choix Rep 2 “ Facile à utiliser, rapide, je peux payer n’importe où
et n’importe quand, sécurité et sécurisation de mes
données.”
Rep 3 “, Gain de temps, disponibilité.
Rep 4 “Pratique.”
Rep 5 “Commodité”
Rep 9 “L’effet instantané de la transaction “
Rep 11 “Fiabilité”
Rep 12 “L’accessibilité, et les frais de transaction. “

37
Attitudes et Compréhension du Rep 1 “C’est de payer avec mon téléphone mobile.”
comportements des paiement mobile Rep6 “Avoir besoin seulement de mon téléphone pour
utilisateurs tunisiens effectuer des transactions.”
envers le paiement Rep7 “ne plus avoir à déplacer le cash”
mobile Rep 9 “C’est de faire associer une carte bancaire
généralement prépayée avec votre numéro mobile et puis
vous aurez la main pour faire toutes les transactions
possibles pour payer les commerçants ou bien pour payer
des services bien précis.”

Avis sur le paiement

mobile en Tunisie. Rep 1 “ Cette culture n’est pas très répandue…”

Rep 2 “Un peu décalés par rapport aux autres pays…”

Rep 5 “Sous développé… “

Rep 7 “C’est un phénomène qui vient de se lancer…”

Rep 10 “On n’a pas l’opportunité de tout payer avec son

mobile…”

Avantages du Rep 1 “Mon téléphone est toujours dans ma poche…”

paiement mobile Rep 2 “Nécessite seulement un téléphone…”
Rep 4 “Gain du temps…”
Rep 5 “Avoir un historique des dépenses…”
Rep 8 “Plus facile, plus rapide…”
Rep 10 “C’est un peu plus sécurisé que le paiement avec son
wallet…”

Inconvénients du Rep 1 “Je peux perdre mon téléphone, le piratage…”

paiement mobile Rep 2 “Peu sécurisé et risqué…”
Rep 3 “Peu disponible en Tunisie…”
Rep 4 “Piratage…”
Rep 5 “Risque de vol du téléphone…”
Rep 7 “Possibilité de fraude…”
Rep 9 “Problème d’accessibilité …”

38
 Rep 10 “Si mon téléphone s’éteint je ne peux plus payer…”
Rep 12 “Difficulté à utiliser la technologie

Praticité Rep 1 “Oui, je pense que c’est plus pratique parce que mon
téléphone est toujours sur moi”
Rep 3 “Je pense que oui parce que je peux suivre mon
historique d’achat sur mon téléphone.”
Rep 7 “Surtout pour les jeunes on est toujours à la une des
technologies donc je pense que ça va nous faciliter la vie de
tous les jours alors oui c’est plus pratique.”
Rep 9 “c’est plus pratique mais moins fréquent”
Rep 11 “Oui, car c’est plus rapide.”

Préoccupations du Rep 1 “J’ai peur d’être piraté…”

consommateur Rep 2 “La confidentialité de mes données…”
Rep 7 “Les tentatives de fraude…”

Utilisation future du Rep 1”Si ça se développe, je l’utiliserai d’avantage…”

paiement mobile Rep 6 “Si la sécurité est assurée je serai prêt à l’utiliser
d’avantage…”
Rep 8 “Je pense que oui, parce que le monde est en plein
développement”
Rep 9 “Oui parce que ça représente pour moi un gain
d’efforts “
Rep 10 “Oui parce que tout est entrain de se digitaliser…”

La perception du Rep 1 “Ça reste lent“

évolution du paiement mobile en Rep 2 “Problèmes de réglementation en Tunisie.
paiement mobile en Tunisie “
Tunisie Rep 3 “Ca va s'accroître, va être disponible partout.
“
Rep 10 “Très limité”
Rep 12 “Positive mais lente…”

Les pistes Rep 3 “Faire beaucoup plus de communication…”

d'amélioration de Rep4 “Sécuriser les données du client…”
l'utilisation du “Légaliser la signature numérique”
paiement mobile en Rep 9 “Sensibiliser les clients par rapport à l’importance de
Tunisie ce type de paiement…”

Interprétation des thèmes :

39
Le thème 1 concerne l'utilisation du paiement électronique, et les sous-thèmes 1 et 2 portent
sur la compréhension et les critères de choix des utilisateurs en ce qui concerne cette méthode
de paiement. Les réponses des participants montrent que la compréhension du paiement
électronique est assez basique. La plupart des répondants décrivent le paiement électronique
comme le paiement de quelque chose en ligne, sans avoir à se déplacer physiquement pour
payer. Les critères de choix de l'utilisation du paiement électronique comprennent la facilité
d'utilisation, la rapidité, la disponibilité, la sécurité et la sécurisation des données. Les
attitudes et comportements des utilisateurs tunisiens envers le paiement mobile indiquent que
la compréhension du paiement mobile est également assez basique. Les répondants décrivent
le paiement mobile comme le paiement avec leur téléphone mobile, sans avoir besoin de
déplacer de l'argent liquide. Les avantages perçus du paiement mobile sont la praticité, le gain
de temps et la possibilité d'avoir un historique des dépenses. Les inconvénients perçus du
paiement mobile incluent la sécurité, la disponibilité, la possibilité de piratage, la possibilité
de fraude, la perte ou le vol du téléphone et la difficulté à utiliser la technologie.

Le thème 2 concerne les attitudes et comportements des utilisateurs tunisiens envers le

paiement mobile. Les sous-thèmes 1 et 2 portent sur la compréhension et les avis des
utilisateurs sur le paiement mobile en Tunisie. Les réponses montrent que les utilisateurs ont
une compréhension claire du paiement mobile et apprécient sa praticité et son accessibilité.
Cependant, ils ont également des inquiétudes quant à la sécurité et la disponibilité de cette
méthode de paiement en Tunisie. Les sous-thèmes 3 à 6 portent sur les avantages et
inconvénients, la praticité, les préoccupations des consommateurs et l'utilisation future du
paiement mobile. Les réponses indiquent que les avantages incluent la praticité et la rapidité,
tandis que les inconvénients incluent les risques de piratage et de fraude. Les utilisateurs sont
préoccupés par la sécurité et la confidentialité de leurs données personnelles et financières.
Néanmoins, ils envisagent d'utiliser d’avantage cette méthode de paiement si elle est mieux
sécurisée et plus développée en Tunisie.

Le thème 3 porte sur l'évolution de cette méthode de paiement en Tunisie et aborde deux
sous-thèmes: la perception des utilisateurs et les pistes d'amélioration pour son utilisation.

Selon les réponses des utilisateurs, il est clair que la réglementation et la lenteur de l'évolution
du paiement mobile sont des problèmes majeurs en Tunisie. Cela montre que les utilisateurs

40
sont conscients des défis auxquels sont confrontées les technologies de paiement mobile dans
le pays.

En termes de pistes d'amélioration, les utilisateurs ont suggéré plusieurs solutions. Tout
d'abord, la sensibilisation des clients est considérée comme une priorité importante. Les
utilisateurs doivent comprendre comment fonctionne le paiement mobile, ses avantages et ses
limites. Ensuite, la sécurité des données doit être garantie pour éviter les fraudes. Enfin, les
utilisateurs ont souligné la nécessité de communication efficace pour faire connaître les
avantages du paiement mobile et encourager les gens à l'utiliser davantage.

En conclusion, cette étude met en lumière les attitudes et les comportements des utilisateurs
tunisiens à l'égard du paiement électronique et mobile. Les résultats montrent que bien que les
utilisateurs aient une compréhension basique du paiement électronique, ils sont conscients des
avantages et des inconvénients de cette méthode de paiement. De même, les utilisateurs ont
une compréhension claire du paiement mobile et apprécient sa praticité et sa rapidité, tout en
étant conscients des risques de sécurité. Cependant, la réglementation et la lenteur de
l'évolution du paiement mobile en Tunisie sont des obstacles importants à son adoption
généralisée. Les suggestions d'amélioration formulées par les utilisateurs, telles que la
sensibilisation des clients, la garantie de la sécurité des données et une communication
efficace, pourraient contribuer à surmonter ces obstacles et à accroître l'utilisation du
paiement mobile en Tunisie.

Cependant la taille de l'échantillon pourrait être considérée comme relativement petite, ce qui
pourrait limiter la généralisation des résultats à l'ensemble de la population tunisienne. Il est
important de souligner que cette étude ne prétend pas être représentative de l'ensemble de la
population tunisienne, mais plutôt de fournir un aperçu des attitudes et des comportements des
utilisateurs de paiement mobile en Tunisie.

41
Section 2: Etude quantitative

Selon Alain Jolibert, l'étude quantitative est une méthode de recherche qui repose sur des
analyses statistiques et qui permet de quantifier des données pour répondre à des questions de
recherche spécifiques.25

Dans cette section, nous aborderons les différentes étapes pour réaliser une étude qualitative à
l'aide d'un questionnaire. Nous commencerons par définir le questionnaire et expliquer ses
objectifs et avantages. Ensuite, nous verrons comment administrer le questionnaire, en
choisissant la méthode la plus adaptée à notre étude. Nous parlerons également du pré-test,
qui permet de tester le questionnaire avant de le diffuser auprès de l'échantillon final.

Nous aborderons également la méthode d'échantillonnage, qui permet de sélectionner un

groupe représentatif de la population étudiée. Enfin, nous verrons comment analyser et
interpréter les résultats du questionnaire, en utilisant des techniques statistiques pour traiter les
données collectées.

1. Questionnaire

1.1 Définition

Selon les auteurs Babbie et Benaquisto (2002), le questionnaire est un outil approprié pour
vérifier les hypothèses dans les études où les individus représentent l'objet de recherche. Le
questionnaire permet de collecter des données brutes et primaires qui servent à tester les
hypothèses de recherche. La définition du questionnaire est un ensemble de questions
structurées ou non, qui permettent de recueillir des données auprès des répondants dans le but
de répondre à une problématique de recherche26

1.2 Objectifs du questionnaire :

● Évaluer les critères importants pour les répondants en matière de paiement mobile.

25
https://www.researchgate.net/publication/285061412_Pourquoi_je_prefere_la_recherche_quantitativ
e_Pourquoi_je_prefere_la_recherche_qualitative
26
https://archipel.uqam.ca/4455/1/M12353.pdf

42
 ● Déterminer les raisons pour lesquelles les répondants n'utilisent pas le service de
paiement mobile.
● Identifier les critères qui inciteraient les répondants à utiliser des moyens de paiement
mobiles à l'avenir.

1.3 Avantages du questionnaire

L'utilisation des questionnaires présente plusieurs avantages. Tout d'abord, les réponses
recueillies auprès des participants sont standardisées, ce qui rend le questionnaire plus objectif
que l'entretien. De plus, l'utilisation de questionnaires pour collecter des informations est
relativement rapide et potentiellement permet de récupérer des informations auprès de la
plupart des groupes. (Giannelloni et al., 2012).

2. Méthode d’administration du questionnaire

Le questionnaire a été diffusé uniquement en ligne afin d'atteindre un large éventail de

répondants qui répondent aux critères de recherche. Facebook a été choisi comme principal
canal de distribution en raison de son audience considérable vu qu’il compte 7 384 000
utilisateurs Tunisiens en 2023.. En publiant le questionnaire dans des groupes tels que "On a
regardé pour vous en Tunisie" et "On a mangé pour vous", le nombre de répondants a
rapidement augmenté en quelques heures.

3. Pré-test

La phase de pré-test du questionnaire vise à atteindre plusieurs objectifs clés. Tout d'abord,
elle permet de tester la clarté et la compréhension des questions auprès des participants
potentiels. Cette étape est cruciale pour garantir que les questions sont formulées de manière
claire et précise, et que les participants peuvent y répondre de manière fiable et cohérente.

Lors de la phase de diffusion en ligne de la pré-étude sur la perception du paiement mobile en

Tunisie, nous avons rencontré des erreurs de conception dans le questionnaire initial. Par
exemple, si un répondant indiquait qu'il n'utilisait pas le paiement mobile , il était
automatiquement redirigé vers une question obligatoire sur la fréquence d’utilisation de ce
moyen de paiement. Nous avons rapidement corrigé ces erreurs.

43
En réalisant cette phase de pré-étude, nous avons pu garantir la qualité et la fiabilité des
données collectées lors de l'étude principale. Nous avons également amélioré la
compréhension et la clarté des questions pour les participants, ce qui a augmenté leur
motivation à répondre au questionnaire.

4. Méthode d’échantillonnage

Une fois que le questionnaire a été rempli et pré testé, il est important de déterminer le
nombre et le profil des personnes à cibler pour l'étude. L'unité d'échantillonnage permet de
déterminer les caractéristiques de la population à inclure dans l'étude.

Dans notre cas, notre questionnaire a été administré à un échantillon de 119 répondants. Les
résultats de l'étude ont été présentés sous forme de figures pour illustrer la répartition de
l'échantillon selon le sexe, l'âge, la catégorie socioprofessionnelle et le revenu.

Figure 6 :Répartition selon le sexe

44
La figure indique que la proportion de femmes dans notre échantillon est plus élevée que celle

des hommes, avec une répartition de 63, 6% pour les femmes et 36,4 % pour les hommes.

Figure 7 : Répartition par tranche d’âge

Selon les données de la figure, notre échantillon de 113 répondants se compose de différentes
tranches d'âge, où 88,4 % se situent dans la tranche d'âge de 18 à 25 ans, 7,1 % ont entre 25 et
35 ans, tandis que 4,5 % ont plus de 35 ans.

Figure 8 : Répartition par catégorie socio-professionnelle

Selon la figure , nous observons que notre échantillon est composé à 90,2% d'étudiants, 6,3%
d'employés, 2,7% de cadres et 0,9% d'entrepreneurs.

Figure 9 : Répartition selon le revenu

45
D'après la figure , nous pouvons constater que la majorité de notre échantillon a un revenu
inférieur à 500 dt avec un pourcentage de 67,7%. Ensuite, nous avons 19,8% des personnes
ayant un revenu compris entre 500 et 1000 dt, 7,3% entre 1000 et 2000 dt et seulement 5,2%
ayant un revenu supérieur à 2000 dt

5. Analyse et interprétation des résultats du questionnaire

Le dernier chapitre de ce rapport aura pour objectif d'analyser les résultats que nous avons
collectés dans la première section, puis de présenter des recommandations managériales
visant à accroître l'adoption du paiement mobile et améliorer sa perception parmi les
consommateurs.
Suite à la présentation de la méthodologie du questionnaire dans le chapitre précédent, nous
allons analyser les résultats de notre recherche afin de tirer des conclusions sur la perception
du paiement mobile au sein de la population tunisienne par rapport aux autres nouveaux
moyens de paiement.

1- Connaissance des moyens de paiement électronique en Tunisie

46
 Figure 10 : Connaissance des moyens de paiement électronique disponibles en Tunisie

Ce graphique montre que la grande majorité des personnes interrogées, soit 89,1%,
connaissent les différents moyens de paiement électronique disponibles en Tunisie, tandis que
seulement 10,9% ont répondu négativement. Ceci suggère que la connaissance des moyens de
paiement électronique est assez répandue au sein de la population tunisienne.

Figure 11 : Les nouveaux moyens de paiement les plus utilisés en Tunisie

47
Le graphique montre que la majorité des répondants utilisent le paiement en ligne comme leur
moyen de paiement électronique préféré. Environ 62,5% des répondants ont choisi le
paiement en ligne, tandis que seulement 9,8% ont choisi le portefeuille électronique et 25%
ont choisi le paiement mobile. Les autres ont déclaré préférer les moyens de paiement
traditionnels comme payer en espèces. Cette préférence pour le paiement en ligne peut
s'expliquer par le fait que les transactions en ligne sont de plus en plus courantes en Tunisie et
sont souvent considérées comme pratiques et sûres. Cependant, la faible utilisation du
portefeuille électronique et du paiement mobile peut indiquer un manque de confiance dans
ces nouveaux moyens de paiement ou un manque d'informations sur leur utilisation.

2-Perception et utilisation du paiement mobile en Tunisie

Figure 12 : Utilisation du paiement mobile en Tunisie

Le graphique montre que la majorité des répondants ont déjà utilisé le paiement mobile en
Tunisie, avec 66,4% qui ont répondu par oui et 33,6% qui ont répondu par non. Cela suggère
que le paiement mobile est déjà assez répandu dans la population tunisienne, bien qu'il y ait
encore un potentiel pour une plus grande adoption du service.

48
 Figure 13 : Fréquence d’utilisation du paiement mobile en Tunisie

Le graphique montre que la majorité des personnes ayant déjà utilisé le paiement mobile en
Tunisie ne l'utilisent que de temps en temps (33,3%) ou rarement (40%). Seulement une petite
proportion d'utilisateurs l'utilisent souvent (8,6%). De plus, presque un cinquième des
utilisateurs ne l'utilisent jamais (18,1%). Cela suggère que bien que le paiement mobile soit
disponible et connu, son adoption et son utilisation régulière restent faibles.

Fréquence 14 : Fréquence des problèmes rencontrés lors de l'utilisation du paiement

mobile en Tunisie

49
Nous pouvons constater que la majorité des répondants, soit 57,6%, ont indiqué avoir
rencontré des problèmes parfois lors de l'utilisation de leur moyen de paiement mobile.
Seulement 10,1% ont déclaré avoir rencontré des problèmes souvent, tandis que 32,3% ont
affirmé n'avoir jamais rencontré de problèmes. Ces résultats suggèrent que, bien que la
majorité des utilisateurs de paiement mobile en Tunisie n'aient pas rencontré de problèmes,
une proportion significative a tout de même rencontré des difficultés.

Figure 15 : Évaluation de l'expérience utilisateur du paiement mobile

Pour le critère de sécurité du paiement mobile, la majorité des répondants ont indiqué être
moyennement satisfait (50%) ou satisfait (20%). Cependant, un pourcentage important a
déclaré être peu satisfait (33%) ou pas du tout satisfait (11%), ce qui montre que la sécurité
est un aspect important à améliorer pour les utilisateurs de paiements mobiles en Tunisie.

En ce qui concerne le critère de gain de temps, la majorité des répondants ont indiqué être
satisfait (30%) ou très satisfait (34%), ce qui montre que les utilisateurs de paiements mobiles
apprécient cette fonctionnalité. Cependant, un pourcentage significatif a déclaré être peu
satisfait (15%) ou pas du tout satisfait (2%), indiquant que certains utilisateurs ne voient pas
le gain de temps comme un avantage majeur.

En ce qui concerne la praticité du paiement mobile, la majorité des répondants ont indiqué
être moyennement satisfait (47%) ou satisfait (28%), bien que certains aient déclaré être peu

50
satisfait (22%) ou pas du tout satisfait (2%). Cela suggère qu'il y a encore de la place pour
améliorer la convivialité des applications de paiement mobile en Tunisie.

En ce qui concerne la disponibilité du paiement mobile, la majorité des répondants ont

indiqué être moyennement satisfait (46%) ou peu satisfait (37%). Cela suggère qu'il y a des
améliorations à apporter pour rendre le paiement mobile plus disponible pour les utilisateurs
en Tunisie.

Enfin, en ce qui concerne la facilité d'utilisation du paiement mobile, la majorité des

répondants ont indiqué être moyennement satisfait (41%) ou satisfait (35%). Cependant, un
pourcentage important a déclaré être peu satisfait (23%) ou pas du tout satisfait (7%),
suggérant que des efforts supplémentaires sont nécessaires pour améliorer l'expérience
utilisateur et faciliter l'utilisation des applications de paiement mobile en Tunisie.

Figure 16 : Obstacles à l'utilisation du paiement mobile en Tunisie

Ce graphique présente les principaux obstacles à l'utilisation du paiement mobile en Tunisie

selon les répondants. Les résultats montrent que le principal obstacle à l'utilisation du
paiement mobile est le manque de confiance dans la sécurité, cité par 71,2% des répondants.
Le deuxième obstacle le plus fréquent est le manque de connaissance de la technologie, avec
42,4% des répondants. La troisième raison la plus citée est l'absence de disponibilité, avec
43,2% des répondants. En quatrième place, nous trouvons les frais élevés, mentionnés par
29,7% des répondants. Enfin, une petite proportion de répondants (0,8%) ont mentionné une

51
autre raison, à savoir une application très lourde. Ces résultats soulignent l'importance de la
sécurité et de la confiance dans l'utilisation du paiement mobile en Tunisie, ainsi que la
nécessité de sensibiliser les utilisateurs potentiels à cette technologie.

Figure 17 : Les raisons principales du faible taux d'adoption des services de paiement
mobile en Tunisie

Ce graphique montre les principales raisons pour lesquelles les personnes interrogées
n'utilisent pas de service de paiement mobile en Tunisie. Les résultats montrent que la
principale raison est le manque de confiance dans le système, cité par 46,7% des répondants,
suivi de près par la sécurité insuffisante, avec 50,5% des répondants qui ont choisi cette
option. La troisième raison la plus citée est l'accessibilité limitée, avec 41,9% des répondants
qui ont choisi cette option. Les frais élevés ont été mentionnés par 20% des répondants, tandis
que la raison "pas intéressé" a été choisie par 15,2% des répondants. Finalement, 2,9% des
répondants ont donné une autre raison, non précisée, et 1% ont mentionné un système de
transaction lent. Ces résultats montrent que la sécurité et la confiance dans le système sont des
facteurs clés pour encourager l'utilisation de services de paiement mobile en Tunisie, tandis
que des préoccupations concernant les frais et l'accessibilité peuvent également avoir un
impact sur l'adoption de ces services.

52
Figure 18 : Opinions des répondants sur le développement futur du paiement mobile en
Tunisie

Ce graphique montre les opinions des répondants sur le développement futur du paiement
mobile en Tunisie. La majorité des répondants, soit 91,5%, sont convaincus que le paiement
mobile va continuer à se développer en Tunisie, avec 53,4% qui pensent que ce
développement sera considérable et 38,1% qui pensent qu'il sera léger. Seulement 3,4% des
répondants ont indiqué qu'ils ne pensent pas que le paiement mobile se développera davantage
en Tunisie, tandis que 5,1% ne sont pas certains de l'avenir du paiement mobile dans le pays.
Ces résultats suggèrent que les répondants ont une opinion positive en général sur le paiement
mobile en Tunisie et sont confiants dans son avenir

53
 Figure 19 : Les facteurs clés influençant l'adoption future des moyens de paiement
mobiles en Tunisie

La question posée demande aux répondants de cocher toutes les réponses qui les inciteraient à
utiliser des moyens de paiement mobiles à l'avenir. Les résultats montrent que l'amélioration
de la sécurité des transactions est la réponse la plus choisie avec 68,7%. La facilitation de
l'utilisation de ces moyens de paiement vient en deuxième position avec 62,6%.
L'augmentation du nombre de points de vente acceptant ce moyen de paiement est la
troisième réponse la plus choisie avec 54,8%, suivie de la diminution des frais de transaction
avec 40%. Ces résultats suggèrent que les consommateurs sont préoccupés par la sécurité des
transactions et sont prêts à utiliser des moyens de paiement mobiles si la sécurité est
améliorée. De plus, la facilitation d'utilisation et l'augmentation de la disponibilité de ces
moyens de paiement sont également des facteurs importants pour les utilisateurs potentiels.
En conclusion, les résultats de cette enquête montrent que le paiement mobile en Tunisie est
un marché en pleine expansion mais qui rencontre encore des obstacles importants. Malgré
une majorité d'utilisateurs satisfaits des fonctionnalités de leur moyen de paiement mobile, les
problèmes de sécurité et de confiance restent les principaux obstacles à l'utilisation de cette
technologie. Les répondants ont également exprimé leur préférence pour des moyens de
paiement mobiles plus pratiques et moins coûteux.

54
Cependant, il est encourageant de constater que la majorité des répondants pensent que le
paiement mobile va continuer à se développer en Tunisie, avec une forte proportion
envisageant même une croissance considérable. De plus, les critères qui inciteraient les
utilisateurs potentiels à adopter les moyens de paiement mobiles à l'avenir sont clairs :
amélioration de la sécurité des transactions, facilitation de l'utilisation, diminution des frais et
augmentation du nombre de points de vente acceptant ce mode de paiement.

Le marché du paiement mobile en Tunisie semble avoir un grand potentiel, mais il est crucial
pour les fournisseurs de services de prendre en compte les préoccupations de sécurité des
utilisateurs et de fournir des solutions pratiques et abordables pour répondre à la demande
croissante des consommateurs.

Section 3 : Recommandations

Suite à la réalisation d'une étude qualitative et quantitative sur la perception du paiement

mobile en sein de la population tunisienne par rapport aux autres nouveaux moyens de
paiement, nous avons identifié les différentes opinions et attitudes des consommateurs
tunisiens vis-à-vis de cette technologie de paiement. Les résultats de cette étude ont mis en
évidence plusieurs points forts et faibles concernant l'adoption du paiement mobile en Tunisie.
Dans cette partie, nous présentons nos recommandations basées sur les résultats obtenus, afin
d'optimiser l'utilisation de cette technologie de paiement et encourager son adoption auprès de
la population tunisienne.

1. Recommandations Online :

● Mettre en place des campagnes de marketing digitales : Les fournisseurs de paiement

mobile devraient utiliser les réseaux sociaux, les publicités en ligne et les influenceurs
pour sensibiliser davantage les Tunisiens aux avantages et à la sécurité du paiement
mobile. Les campagnes de marketing digitales peuvent aider à accroître la notoriété du
paiement mobile et à promouvoir ses avantages auprès des utilisateurs potentiels. Les
fournisseurs devraient également s'assurer que les messages de la campagne sont
adaptés à leur public cible et qu'ils mettent en évidence les avantages les plus
pertinents pour les utilisateurs tunisiens.
● Surveiller les tendances et les évolutions technologiques du marché des paiements
mobiles : Pour surveiller les tendances et les évolutions technologiques du marché des

55
 paiements mobiles, il est important de se tenir informé des nouvelles technologies et
des pratiques émergentes en matière de paiement. Cela peut se faire en suivant les
blogs, les forums, les publications spécialisées et les réseaux sociaux relatifs à
l'industrie des paiements mobiles afin de rester compétitif et offrir des solutions de
paiement innovantes et adaptées aux besoins des consommateurs tunisiens
● Améliorer les interfaces de paiement mobile : Pour encourager les utilisateurs à
utiliser le paiement mobile, il est important que les interfaces soient claires et faciles à
utiliser. Les fournisseurs de paiement mobile devraient donc se concentrer sur
l'amélioration de leurs interfaces utilisateur. Cela peut inclure la simplification des
processus de paiement, la personnalisation de l'interface pour répondre aux
préférences de l'utilisateur, ainsi que la mise en place d'un support client efficace pour
répondre aux questions des utilisateurs.
● Garantir la sécurité des transactions : La sécurité des transactions est l'une des
principales préoccupations des utilisateurs lorsqu'il s'agit de paiement mobile. Les
fournisseurs de paiement mobile doivent donc rassurer les utilisateurs sur la sécurité
de leurs transactions. Les protocoles de sécurité devraient être améliorés en utilisant
des méthodes de cryptage modernes pour protéger les données personnelles et
financières des utilisateurs. Les fournisseurs de paiement mobile devraient également
organiser des programmes de sensibilisation à la sécurité pour encourager l'utilisation
du paiement mobile.
● Introduire des fonctionnalités innovantes : Les fournisseurs de paiement mobile
devraient ajouter des fonctionnalités innovantes pour attirer davantage d'utilisateurs.
Par exemple, des fonctionnalités de paiement sans contact, des paiements groupés, des
transferts de fonds entre utilisateurs, etc. Ces fonctionnalités peuvent aider à rendre
l'utilisation du paiement mobile plus pratique et plus attrayante pour les utilisateurs.
● Améliorer la qualité du service client :Il est important que les fournisseurs de paiement
mobile travaillent à améliorer la qualité de leur service client afin de mieux répondre
aux questions et préoccupations des utilisateurs. Les canaux de support en ligne tels
que le chat en direct ou les centres d'appels peuvent être optimisés pour offrir une
expérience utilisateur satisfaisante et résoudre rapidement les problèmes des
utilisateurs.
● Collaborer avec les banques : Les fournisseurs de paiement mobile devraient
collaborer avec les banques pour offrir des fonctionnalités supplémentaires telles que
des prêts et des services de conseil financier. Cela peut aider à renforcer la confiance

56
 des utilisateurs dans le paiement mobile. Les partenariats entre les fournisseurs de
paiement mobile et les banques peuvent également contribuer à l'amélioration de la
sécurité et de la réglementation du paiement mobile.

2. Recommandations Offline :

● Former les commerçants : Les fournisseurs de paiement mobile devraient offrir une
formation aux commerçants sur l'utilisation du paiement mobile et sur la manière de
l'accepter en tant que moyen de paiement. Cela permettra de garantir que les
commerçants sont équipés pour traiter les transactions mobiles. Les formations
peuvent inclure des instructions sur les différentes étapes de la transaction, les
fonctionnalités de sécurité, les méthodes de dépannage et les avantages pour les
commerçants tels que la réduction des coûts de traitement des paiements en espèces.
● Élargir la disponibilité du paiement mobile : Les fournisseurs de paiement mobile
devraient s'assurer que le paiement mobile soit accepté dans un plus grand nombre de
magasins et de commerces, en particulier dans les zones rurales où l'acceptation du
paiement mobile est encore limitée. Les fournisseurs peuvent collaborer avec les
associations de commerçants pour promouvoir l'acceptation du paiement mobile et
aider les commerçants à s'équiper de terminaux de paiement mobile.
● Fournir des incitations : Les fournisseurs de paiement mobile devraient offrir des
incitations, telles que des remises, des programmes de fidélité et des offres spéciales,
pour encourager les utilisateurs à utiliser le paiement mobile. Cela peut aider à
stimuler l'adoption du paiement mobile. Les fournisseurs peuvent également
collaborer avec des partenaires pour offrir des réductions sur les achats effectués via
des portefeuilles mobiles.
● Mettre en place des points de vente mobiles : Les fournisseurs de paiement mobile
devraient mettre en place des points de vente mobiles pour aider les utilisateurs à
recharger leur compte de paiement mobile. Cela peut être particulièrement utile pour
les utilisateurs qui n'ont pas accès à un compte bancaire. Les fournisseurs peuvent
collaborer avec des détaillants, des kiosques ou des opérateurs de téléphonie mobile
pour installer des points de vente mobiles.
● Sensibiliser les autorités : Les fournisseurs de paiement mobile devraient sensibiliser
les autorités pour obtenir un soutien gouvernemental pour le paiement mobile. Cela

57
 peut aider à améliorer la réglementation et à encourager l'acceptation du paiement
mobile dans les espaces publics tels que les transports en commun. Les fournisseurs
peuvent également travailler avec les autorités pour développer des politiques
publiques favorables au paiement mobile.

Conclusion

Dans ce chapitre, nous avons présenté les instruments de recherche utilisés pour
évaluer la perception des consommateurs tunisiens envers le paiement mobile par
rapport à d'autres nouveaux moyens de paiement. Grâce à une étude qualitative menée
via des entretiens guidés et une étude quantitative via un questionnaire, nous avons
identifié les critères d'appréciation des consommateurs vis-à-vis du paiement mobile.
La partie suivante portera sur l'analyse des données recueillies et les recommandations
managériales qui en découlent pour aider les entreprises à mieux comprendre les
attentes et les besoins des consommateurs en matière de paiement mobile en Tunisie.

58
 Conclusion générale

Cette recherche visait à contribuer à une meilleure compréhension du comportement du

consommateur en ce qui concerne l'utilisation des nouveaux moyens de paiement, en mettant
l'accent sur le paiement mobile en Tunisie. Nous avons procédé à une revue de la littérature
sur le paiement mobile, en examinant les définitions, les avantages, les technologies utilisées,
les types de paiements mobiles, les freins à l'adoption, les objectifs, les fondamentaux et le
fonctionnement du paiement mobile. Nous avons également examiné l'évolution des moyens
de paiement à travers les siècles, de l'échange direct aux transactions électroniques.

Nous avons ensuite collecté des données en utilisant une méthode mixte, combinant une
enquête en ligne auprès d'un échantillon représentatif de la population tunisienne et des
entretiens individuels approfondis avec des consommateurs utilisateurs de paiement mobile.

Les résultats de notre étude ont montré que la perception et l'utilisation du paiement mobile en
Tunisie sont encore relativement limitées, en particulier chez les personnes âgées et celles
vivant dans les zones rurales. Cependant, nous avons également constaté que les
consommateurs tunisiens sont généralement ouverts aux nouvelles technologies de paiement
et ont exprimé un fort intérêt pour le paiement mobile, notamment en raison de sa praticité.

Nous avons conclu notre travail en soulignant l'importance de développer davantage les
services de paiement mobile en Tunisie. Pour cela, il est nécessaire de sensibiliser davantage
la population aux avantages du paiement mobile et de travailler avec les acteurs clés du
marché pour améliorer l'accessibilité et la sécurité du service. En outre, il est crucial de
surveiller de près les tendances et les évolutions technologiques du marché des paiements
mobiles pour rester compétitif et offrir des solutions de paiement innovantes et adaptées aux
besoins des consommateurs tunisiens. Ces actions permettront de soutenir le développement
du paiement mobile en Tunisie et de répondre aux besoins changeants des consommateurs en
matière de paiement.

59
 Bibliographie

Aubin-auger, I., Mercier, A., Baumann, L., Imdibert, P., Letrilliart, L., (2009). “Introduction à
la recherche qualitative. Exercer 19, 142–145”
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CEMAC."

60
 Webographie

https://www.it-tunisie.tn/ooredoo-tunisie-lun-des-meilleurs-fournisseurs-dinternet-en-tunisie/
https://www.linkedin.com/company/ooredootn/?originalSubdomain=fr
https://fr.wikipedia.org/wiki/Ooredoo_(Tunisie)
https://gocardless.com/fr/guides/acles/comment-fonctionne-le-paiement-mobile/
https://fr.mobiletransaction.org/le-paiement-mobile/
https://www.abtipper.de/fr/transkription/interviewleitfaden/http://ubmonline.org/wp-
content/uploads/2017/04/Etat-des-lieux-des-paiements-%C3%A9lectroniques-en-Tunisie-Par-
Mr-Bettaieb.pdf

61
 Tables de Matière
Introduction Générale ............................................................................................ 1
CHAPITRE I : Présentation de l’entreprise ....................................................... 3
d’accueil «Ooredoo» .......................................................................................... 3
Introduction ..................................................................................................... 4
Section 1: Présentation de l’entreprise ....................................................... 4
1. Histoire.................................................................................................. 4
2. Présentation d’Ooredoo Tunisie ........................................................... 5
2.1 Les valeurs ....................................................................................... 5
2.2 Fiche signalétique ............................................................................ 6
2.3 Identité visuelle................................................................................ 7
2.4 Organigramme ................................................................................. 8
Section 2 : L’analyse de l’environnement ................................................. 10
1. L’analyse SWOT ................................................................................ 10
2. L’analyse PESTEL ............................................................................. 11
3. Les 5 forces de Porter ......................................................................... 12
Conclusion..................................................................................................... 14
CHAPITRE 2 : Le paiement mobile ................................................................ 15
Introduction ................................................................................................... 16
Section 1 : La perception ........................................................................... 16
1. Définition ............................................................................................ 16
2. Types de perception : .......................................................................... 17
Section 2 : Paiement mobile ...................................................................... 18
1. Histoire du paiement mobile............................................................... 18
2. Définition ............................................................................................ 19
3. Fondamentaux du paiement mobile :.................................................. 20
4. Fonctionnement du paiement mobile : ............................................... 20
5. Types de paiements mobiles : ............................................................. 21
5.1 Le paiement mobile de personne à personne (mP2P) ................... 21
62
 5.2Paiement mobile à un terminal de point de vente (mPOS) : .......... 21
5.3 Commerce mobile (mCommerce) : ............................................... 22
5.4 Acceptation mobile (mAccept) : ................................................... 22
6. Les technologies utilisées dans le paiement mobile ........................... 22
7. Avantages : ......................................................................................... 25
8. Freins à l’adoption du paiement mobile ............................................. 27
Section 3 : Paiement mobile en Tunisie .................................................... 27
2. Paiement mobile en Tunisie ............................................................... 27
2.1 Objectifs du paiement mobile en Tunisie : .................................... 28
2.2 Avantages du paiement mobile en Tunisie : ................................. 28
Section 4 : L'évolution des moyens de paiement à travers les siècles : de
l'échange direct aux transactions électroniques ......................................... 28
Conclusion : .................................................................................................. 30
Chapitre 3 : Elaboration d’une étude qualitative et d’une étude quantitative .. 31
Introduction ................................................................................................... 32
Section 1 : La recherche qualitative........................................................... 32
1.1 Définition ....................................................................................... 32
1.2 Objectifs......................................................................................... 33
1.3 Les principales techniques de collecte de données qualitatives .... 33
2. La collecte des données ...................................................................... 34
2.1 Guide d’entretien : ......................................................................... 34
2.2 Type d’entretien :........................................................................... 34
2.3 L’entretien individuel .................................................................... 35
3. Analyse de contenu ............................................................................. 37
Section 2: Etude quantitative .................................................................... 42
1. Questionnaire ...................................................................................... 42
1.1 Définition ....................................................................................... 42
1.2 Objectifs du questionnaire : .......................................................... 42
1.3 Avantages du questionnaire ........................................................... 43
2. Méthode d’administration du questionnaire ....................................... 43

63
 3. Pré-test ................................................................................................ 43
4. Méthode d’échantillonnage ................................................................ 44
5. Analyse et interprétation des résultats du questionnaire .................... 46
1- Connaissance des moyens de paiement électronique en Tunisie ....... 46
2-Perception et utilisation du paiement mobile en Tunisie .................... 48
Section 3 : Recommandations.................................................................... 55
1. Recommandations Online : .............................................................. 55
2. Recommandations Offline : ................................................................ 57
Conclusion..................................................................................................... 58
Conclusion générale ............................................................................................ 59
Bibliographie ....................................................................................................... 60
Webographie........................................................................................................ 61
Résumé ................................................................................................................ 66

64
 Résumé

Ce projet de fin d'études porte sur la perception du paiement mobile en Tunisie comparée à
celle des autres nouveaux moyens de paiement. L'objectif est de comprendre les facteurs qui
influencent l'adoption des nouveaux moyens de paiement et d'analyser la perception des
consommateurs tunisiens vis-à-vis du paiement mobile L'étude comprend une phase
qualitative où des entretiens ont été menés pour identifier les critères d'appréciation des
utilisateurs potentiels. Ces critères ont ensuite été utilisés pour concevoir une enquête
quantitative afin d'analyser les attitudes et les comportements des consommateurs tunisiens
envers les différents moyens de paiement. Les résultats de l'étude indiquent que la perception
du paiement mobile en Tunisie est influencée par des facteurs tels que la sécurité, la
confiance, les frais, l'accessibilité et la commodité. Les autres nouveaux moyens de paiement
étudiés incluent les paiements par carte bancaire et les porte-monnaies électroniques. Les
résultats suggèrent également que le paiement mobile a encore du chemin à parcourir pour
s'imposer comme une option de paiement populaire en Tunisie.
Mots-clés : Perception, paiement mobile, Tunisie, nouveaux moyens de paiement, adoption,
facteurs, attitudes, comportements.

Abstract :
This final study project focuses on the perception of mobile payment in Tunisia compared to
other new payment methods. The aim is to understand the factors that influence the adoption
of new payment methods and to analyze the perception of Tunisian consumers towards
mobile payment. The study includes a qualitative phase where interviews were conducted to
identify the criteria for evaluating potential users. These criteria were then used to design a
quantitative survey to analyze the attitudes and behaviors of Tunisian consumers towards
different payment methods. The study's results indicate that the perception of mobile payment
in Tunisia is influenced by factors such as security, trust, fees, accessibility, and convenience.
Other new payment methods studied include payments by bank card and electronic wallets.
The results also suggest that mobile payment still has a way to go before becoming a popular
payment option in Tunisia.
Keywords: Perception, mobile payment, Tunisia, new payment methods, adoption, factors,
attitudes, behaviors.