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ETABLISSEMENTS DE CREDIT
Université Hassan II des sciences juridiques et économiques et sociales
1
Liste des abréviations :
ED : établissement de crédit
CN : circulaire numéro
CASS. : Cassation
2
PREMIER PARTIE la protection des déposants
3
L’importance du crédit, les événements récents l’ont montré, n’est plus à
démontrer.
Mais, les banques adhèrent – elles réellement à ces mesures ? Les respectent
– elles au moment de l’exercice de leur activité ?
1
1 « We are all consumers. The consumers are the most important economical group. They are the most important … but their voice is not
often heard », John Kennedy en s’adressant au Congrès, discours du 15 mars 1962, Communication au Congrès américain du 15 mars 1962,
cité sur le Site de la Comm. clauses abusives : http://www.clauses-abusives.fr/colloque/fkamara.htm
2
(COMBES-THUELIN, 2003)
3
(GURVIEZ et KORCHIA, 2002).
4
Comme toute autre entreprise, la banque a besoin de clients et de fournisseurs
pour qu’elle puisse fonctionner et améliorer sa performance. A ce titre,
l’établissement bancaire présente une Particularité c’est qu’il lui arrive le plus
souvent d’opérer avec la même personne, une fois comme agent fournisseur
et une autre fois comme emprunteur de capitaux. En tenant compte de cette
caractéristique, le législateur marocain a mis en place plusieurs mesures, les
unes pour protéger les déposants, les autres pour protéger les emprunteurs.
4
(Dictionnaire français Larousse).
5
Populaire. L'exercice de l'activité bancaire, qui n'était régi par aucun texte
particulier, a été organisé pour la première fois en 1943, suite à la promulgation
du dahir du 31 mars relatif à la réglementation et à l'organisation de la
profession bancaire. Les modalités d'application de ce dahir ont été fixées par
l'arrêté du Directeur des Finances de la même date, puis modifiées et
complétées par les arrêtés du 15 janvier 1954, du 17 janvier et du 16 avril
1955.
5
La loi n° 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993)
6
N° 31 – 08 de 2011, ayant eu pour objet d’assurer la protection du
consommateur en général inclus la clientèle des établissements de crédit et
les organismes
Alors quels sont les contours des protections octroyées à ces consommateurs
? Comment leurs intérêts sont-ils défendus par les, les législateurs, les juges,
et la société civile ? Quelles sont les conséquences juridiques d’une telle
protection qui s’avère être parfois « irrationnelle » ? Est-ce que le législateur
marocain a pu réserver la sécurité de la clientèle des établissements de crédit ?
7
I. Titre : la protection des déposants
La protection des déposant se traduit par des mesures de prévention qu’ils sont pour
but d’une part protéger la concurrence, l’ordre public, le marché d’autre et l’intérêt
économique en général d’autre part protégé la clientèle, la protection des déposants
se manifeste par le contrôle ainsi que par le régime qui encadre les relations entre
les établissements de crédit.
Cette relation trouve sa tradition sur le terrain de droit qui décrire le support des
opérations de la clientèle qui s’appuie généralement sur le compte bancaire
C’est ainsi qu’on va s’intéresser dépôt de fond (compte bancaire) en premier et puis
les mesure préventives et de contrôle effectuer sur les établissements de crédit
Dans le système financier actuel les banques jouent le rôle d’intermédiaire entre les
agents à capacité de financement et ceux à besoin de financement, c'est-à-dire qu’ils
collectent les dépôts pour octroyer les crédits. D’où l’adage « les dépôts font des
crédits ».
Le dépôt de fonds est le contrat par lequel une personne dépose des fonds auprès
d'un établissement bancaire quel que soit le procédé de dépôt et lui confère le droit
d'en disposer pour son propre compte à charge de les restitue
6
(Art.3 loi n°34-03)
8
tenu de restituer son équivalent. Autrement dit, il devient propriétaire des fonds
déposés. Les déposants n’ont qu’un droit de créance contre lui. Il s’agit là d’une
exception importante aux règles du droit commun du contrat de dépôt telles que
prévues par les articles 781 à 817 du D.O.C. qui interdisent au dépositaire de disposer
de la chose déposée sauf stipulation contraire prévue dans la convention. Autres
spécificités non moins négligeables du contrat de dépôt de fonds consiste en ce qu’il
est rémunéré, généralement au profit du déposant. C’est aussi un contrat qui nécessite
un écrit pour sa preuve7
_ la convention de compte est régit par le droit commun des contrats auquel s’ajoutent
quelques réglées spécial du droit bancaire toutefois le compte est un document
comptable retraçant les opérations effectuées par le client auprès de sa banque, Il se
présente matériellement comme un tableau des crédits et des dettes réciproques.
Il est également une convention ayant pour objet le règlement des créances et dettes
réciproque des parties et un instrument de service bancaire parce que tous les services
bancaires supposent un compte
On peut dire qu’il y a un lien durable entre la banque et son client. La portée de
ces comptes dépend de la convention passée entre le client et sa banque.
On peut indiquer qu’en pratique le client choisira entre plusieurs types de compte
dont les principaux sont : le compte courant et le compte de dépôts, le droit commun
qui encadre ces contrats a défini précisément les règles commun pour l’ouverture d’un
compte à ce afin de protéger le consommateur
Toute personne peut librement choisir sa banque en fonction de divers critère comme :
la proximité, le cout de ces services … etc. Il est possible d’ouvrir un compte dans
plusieurs banques ou plusieurs comptes dans une même banque.
_ La banque est libre d’accepter ou refuser l’ouverture d’un compte sans avoir à se
justifier. Il n’est même pas tenu de notifier par écrit au demandeur son refus
d’ouverture de compte. Cette liberté est toutefois atténuée par le droit au compte
Toute personne, physique, ou morale, a droit à l’ouverture d’un tel compte dans
l’établissement de crédit de son choix, tout personne s’est vue refusé par un
établissement de crédit, Toute personne ne disposant pas d’un compte à vue et
qui s’est vu refuser, par une ou plusieurs banques, l’ouverture d’un , la personne
9
concernée peut s’adresser à Bank Al-Maghrib (BAM) qui, une fois elle constate
que le refus d’ouverture n’est pas fondé, « désigne l’établissement de crédit
auprès duquel le compte sera ouvert 8 , la loi réserve le droit au compte afin
de protéger toute personne qui veut en disposer , notamment les personne
que la loi qui impose l’ouverture d’un compte à titre d’exemple les commerçant
, compte de l’entreprise ( personne morale ), le compte bancaire marqué par
son caractère ( l’institut personne ) toutefois il existe des précaution obligatoire
que les banquier prennent afin de se protéger contre toute risque ainsi qu’afin
de protéger le consommateur incapable de d’ouvrir un compte bancaire il
s’agit de la vérification et ou le contrôle de l’identité
La banque doit préalablement vérifier certains éléments sous peine d’engager
sa responsabilité notamment
La capacité, du client c'est-à-dire le pouvoir de faire lui mémé des actes tel
que l’ouverture et l’utilisation mémé du compte
Les personnes qui peuvent ouvrir un compte, il n’existe pas des exigences
particulières pour être titulaire d’un compte. Toute personne moral ou physique
est apte à ouvrir un tel compte, en revanche certain situation appellent des
développements particuliers
8
(Loi bancaire de 2006, article 112).
9
Article 78 DOC
10
Code de la famille
10
incapable de discernement que sa nécessite la représentation du tuteur légale
ou s’il s’agit d’un mineur émancipés doit aussi présenté acte d’émancipation
11
RC / Le registre du commerce regroupe les informations relatives aux personnes physiques ou morales qui
exerçant une activité commerciale ou ayant une structure commerciale, doivent s'y faire immatriculer.
12
Article 488 CC
13
Article 6, alinéa 3 de la circulaire n 36 de Bank al Maghrib du 24 décembre 2003, relatif au devoir de vigilance
incombant aux établissements de crédit
11
à chaque type les règles de sécurité dont le consommateur bancaire bénéfice
il convient de définit principalement
Le compte à vue est un contrat par lequel la banque convient avec son client
d'inscrire sur un relevé unique leurs créances réciproques sous forme d’articles
de crédit et de débit, dont la fusion permet de dégager à tout instant un
solde provisoire en faveur de l’une des parties14
Le compte à vue peut être ouvert aussi bien par une personne physique
qu’une personne morale, Il est ouvert pour une durée indéterminée et implique
la possibilité de retrait de la provision à tout moment Il peut être clôturé par
le titulaire sans préavis, et avec un préavis (minimum 60 jours) lorsque la
rupture est décidée par le banquier, Il ne donne pas lieu à une rémunération
au Maroc
Le compte à terme est un dépôt bancaire qui ne peut être retiré qu'à
l'échéance d'un certain terme ou période de temps, fixé d’avance par la banque
et le client. Il n'est renouvelé à l’échéance qu'à la demande expresse du client,
et sous réserve de l’accord de la banque, les intérêts stipulés en faveur du
client ne sont verses qu’à l’échéance, pour ce qui est du taux d’intérêt est fixé
suivant un barème réglementé et qui est réduit en cas de retraite avant
l’échéance. La durée minimale de blocage est de trois mois.
Le dépôt de titres Le dépôt de titres a pour objet les valeurs mobilières, est
dédié aux valeurs mobilières l’établissement bancaire ne peuvent user des titres
déposés et exercer les prérogatives qui y sont attachés que pour le compte
exclusif du déposant. L’établissement bancaire doit assurer la garde des titres
Il ne peut s'en dessaisir que sur les instructions écrites du déposant.
14
Code de commerce article 493
12
L’établissement bancaire est tenu de restituer les titres sur la demande du
déposant dans les délais qu'imposent les conditions de garde. La restitution
s'opère en principe, au lieu où le dépôt a été effectué; elle doit porter sur les
titres mêmes qui ont été déposés, à moins que la restitution par équivalent
n'ait été stipulée par les parties ou admise par la loi. L’établissement bancaire
est tenu d’adresser à la fin de chaque trimestre au déposant un relevé de
compte des titres en dépôt qu'ils soient des titres consolidés ou des titres en
compte.15
Les comptes individuels Le compte individuel est ouvert par une personne
physique qui va le faire fonctionner seule sauf à donner procuration à une
autre personne d’agir en son nom et pour son compte.
Toute personne peut demander à un établissement bancaire à ce que celle-ci
lui ouvre un compte en banque individuel, personnel. Il suffit juste de respecter
les conditions requises pour cela. Toutes les banques traditionnelles ou en
ligne vous permettent d’y ouvrir un compte individuel.
Compte joints : Il est ouvert au nom de plusieurs titulaires qui sont appelés
les indivisaires. La signature de l’ensemble des indivisaires est indispensable
pour le fonctionnement du compte (sauf mandataire commun).
15
Article 516 du CCM
13
Madame) et le décès d’un des co-titulaires du compte joint n’entraîne pas le
blocage du compte.
16
Les obligations du dépositaire P49 iris avanzini
17
Les obligations du dépositaire P-61 iris avanzini
14
réclamées.
2 - la clôture du compte
18
789 DOC
15
1- les contours des clauses abusives
Pour protéger les intérêts des consommateurs contre les clauses abusives, le
législateur marocain a réservé tout une partie contre clause abusives,
Les clauses abusives sont des clauses qui, dans les contrats conclus entre
professionnels et non professionnels ou consommateurs, ont pour objet ou
pour effet de créer, au détriment du non professionnel ou du consommateur,
un déséquilibre significatif entre les droits et obligations des parties au contrat
19
LOI N° 31-08 EDICTANT DES MESURES DE PROTECTION DU CONSOMMATEUR ; article 19
16
- D’obliger le consommateur à exécuter ses obligations alors même que le
banquier n’exécuterait pas les siennes.
- Est réputé par la force de la loi tout engagement né d’un abus de la faiblesse
ou de l’ignorance du consommateur, lequel se réserve le droit de se faire
rembourser les sommes payées et d’être dédommagé sur les préjudices subis.20
Toute constations d’une clause abusive après une poursuite exécrée par le
client contre l’établissement de crédit et punissable de la réparation du
dommage causé par son préjudice, selon le droit commun, parallèlement la loi
relatif à la protection du consommateur a réservé des dispositions spécial a
cette effet, sont punies d’une amende de 2000 à 5.000 Dirhams, sauf
disposition contractuelle a cette effet.
20
Article 59 code de consommation
17
de celle tendant à faire croire au détenteur d’une carte bancaire que seule
une opposition écrite est efficace en cas de perte ou de vol.21
-le banquier n’est pas obligé d’intervenir pour empêcher son client d’accomplir
un acte irrégulier, inopportun ou dangereux
a) responsabilité contractuelle
21
http://lavieeco.com
22
Legicom p 70 andré benayoun
18
peut soit ne pas donner des informations aux clients, soit n'en donner qu'une
partie
b) responsabilité délictuelle
23
Article 59 LOI 31-08
19
Chapitre 2 : la protection extracontractuelle
En effet le système mis en place en 1967 afin de protéger les intérêts des
déposants, d’assurer le bon fonctionnement du système bancaire, la nécessaire
confiance des déposants.
Le fonds de garantie des dépôts est un simple compte ouvert auprès de Bank
al Maghrib, il n’a pas la personnalité juridique contrairement au fond de garantie
des dépôts en France qui constitue une personne morale de droit privé
20
- selon le terme de l’article 105 de la loi bancaire actuelle, le fonds collectif
de garantie des dépôts est destiné à consentir aux établissements de crédit
des concours remboursable et d’indemniser leur client déposants.
Cotisation annuelle dont le taux ne peut dépasser 0,25% des dépôts et autres
fonds remboursables.24
Les établissements de crédit recevant des fonds du public sont tenus de verser
au Fonds collectif de garantie des dépôts, ci-après dénommé le Fonds, une
cotisation annuelle, dont le taux est fixé à 0,20%, calculée sur la base des
dépôts et autres fonds remboursables collectés25.
24
L'arrêté du ministère des finances et des investissements extérieurs du 26.02.1996 relatif au FCGD a fixé
dans son article 2 les taux de cotisation annuels.
25
Bank Al Maghrib, Circulaire n° 22/G/2006 du 30 novembre 2006 relative aux modalités de financement,
de gestion et d’intervention du fonds collectif de garantie des dépôts.
21
L’autre volet d’intervention du fonds consiste en l’octroi de concours
remboursable a un établissement en difficulté et ce après nomination d’un
administrateur provisoire et détermination d’un plan de redressement jugé
acceptable par ministre des finances, après avis conforme du comité des
établissements de crédit
26
Article 109 la loi bancaire du 2006
27
La protection de la clientèle des établissements de crédits en droit marocain adellatif chokairi
22
Paragraphe 1 : la protection du consommateur par Bank al Maghrib
1- Bank al Maghrib
2- Contrôle micro-prudentiel
a) Agrément
28
Article 53 la loi bancaire
23
qualité de Banque soit en qualité de société de financement.
L’octroi de l’agrément est soumis à un certain nombre de normes et des
conditions d’exercices
b) Disposition prudentielle
Les établissements de crédit doivent publier ces états de synthèses dans les
conditions fixées par circulaire de gouverneur de BAM, après avis du comité
des établissements de crédit.
Afin de préserver leur liquidité et leur solvabilité ainsi que l’équilibre de leur
situation financière, les établissements de crédit sont tenus de respecter des
règles prudentielles consistant à maintenir des propositions, notamment :
1- Entre les éléments de l’actif et les engagements par signature reçus et les
éléments du passif et les engagements par signature donnés.
2- Entre les fonds propres et l’ensemble ou certains des risques encourus.
3- Entre les fonds propres et le total des risques encourus sur un même
bénéficiaire ou un ensemble de bénéficiaires ayant être ceux des liens juridiques
ou financiers.
4- Entre des fonds propres et certaines catégories de créances de dettes et
29
http://www.bkam.ma/
24
d’engagements par signature en devise. Les établissements de crédit sont tenu
de se doter d’un système de contrôle interne visant à identifier, mesurer et
surveiller l’ensemble des risques qu’ils encourent et de mettre en place des
dispositifs permettant la mesure de la rentabilité de leurs opérations.
Les commissaires aux comptes établissent des rapports dans lesquelles, ils
rendent compte de leur mission à BAM et aux membres du conseil
d’administration ou de surveillance de l’établissement de crédit concerné.
25
Pour s’assurer de l’observation des règles prudentielles par ces établissements,
les contrôles sur place peuvent être étendus à leurs filiales et aux personnes
morales qui les contrôlent, au sens des dispositions de l’article 36 ci-dessus.
Les personnes visées à l’alinéa 3 ci-dessus ne peuvent voir leur responsabilité
civile personnelle engagée à raison de l’exercice de leur mission.
30
CN 4/W/2014 circulaire de wali de Bank al Maghrib relative au contrôle interne des établissements de crédit
31
La protection de la clientèle des établissements de crédit en droit marocain p80
26
Conclusion :
<<si tu dois 1000 DH a ton banquier, tu n’en dors pas ; si tu lui en dois
1000000 DH, c’est lui qui n’en dort pas >>
32
BAM, rapport annuel sur le contrôle, l’activité et les résultats des établissements de crédit, 2010 et 2011
27
II. Titre : la protection des emprunteurs
L’opération de crédit occupe une place centrale dans une économie de service.
En plus de constituer un secteur d’activité à part entière, l’importance de la
demande de crédit a fait croître le rôle des banques en tant que financier de
l’économie nationale voire mondiale. Cette mission revêt un caractère d’intérêt
général d’où le contrôle exercé par les autorités publiques sur cette opération,
dahir portant loi du 6 juillet 1993, constitue une opération de crédit, tout acte
par lequel une personne met ou s'oblige à mettre, à titre onéreux, des fonds
à la disposition d'une autre personne, à charge pour celle-ci de les rembourser,
ou prend, dans l'intérêt de cette dernière, un engagement par signature tel
qu'un aval, un cautionnement ou toute autre garantie.
« …Les opérations de crédit-bail mobilier et immobilier, de pension ou de vente
à réméré et d'affacturage sont assimilées à des opérations de crédit » selon
la réforme de 2015.
Les opérations de crédit réunissent de parties principale d’une part le préteur
qui peut être toute personne qui consent des contrats, des prêts, des crédits,
(Personne (physique ou morale) qui prête de l'argent.), d’autre part emprunteur
La personne ayant recours à un prêt ou un crédit auprès d´une institution
financière ou d´un prêteur.
28
Chapitre premier : contrat de crédit
33
Code de commerce
34
Article 230 DOC
35
Loi n°31-08, article 74
29
Cela suppose une promesse de la part du banquier après la signature du
contrat définitif
L’ouverture de crédit n’est pas un crédit, c’est une promesse de crédit consentie
par l’établissement de crédit à son client elle est souvent associée à une
convention cadre
1- la promesse de crédit
C’est une promesse unilatérale de crédit de la part de EC, mais le client lui
ne s’engage pas il n’est pas obligé d’utiliser le crédit, la promesse peut être
stipulé pour une durer déterminer elle peut être renouvelable
Les ouvertures de crédit sont le plus souvent verbales ce qui pose de problème
de protection du consommateur a ce point notamment un problème de
preuve parce que le consentement de EC déduit jusqu'à l’exécution de
l’obligation
en principe EC est tenu par sa promesse jusqu’à la fin du délai prévu dans la
convention il ne peut y mettre fin avant mais personne ne peut l’obliger a
maintenir au-delà du terme toutefois le législateur a réservé certaine droit ai
bénéficiaire de l’ouverture de crédit
-Le droit de saisir le juge des référées selon l’article 149 du code de procédure
civil le juge des referees est compétent pour ordonner les rétablissements du
interrompu
36
La protection de la clientèle des établissements de crédit au Maroc p 301, 300
30
refus. L’établissement financier n’est donc pas obligé de répondre favorablement
à votre demande de crédit
La capacité de s’obliger
Une déclaration valable de volonté portant sur les éléments essentiels
de l’obligation
Un objet certain pouvant former objet d’obligation,
Une cause licite de s'obliger.
Est annulable le consentement donné par erreur, surpris par le dol, ou extorqué
par violence38
37
Loi n°31-08, article 74
38
Article 39 DOC
39
Article 85 la loi 31-08
31
notamment toutes les spécificités du crédit : montant, durée, taux, conditions
de remboursement, montant restant dû par l’Emprunteur
La capacité civile de l'individu est réglée par la loi qui régit son statut personnel.
Toute personne est capable d'obliger et de s'obliger, si elle n'en est déclarée
incapable par cette loi.
Généralement la cause est expliquer par la contrepartie qui est souvent le prix
en matière de crédit cela s’incarne par le taux d’intérêt qui est la contrepartie
du temps elle représente la rémunération du banquier
Le type de crédit
32
Le montant total du crédit et les conditions de mise à disposition des
fonds
33
de ce crédit varie selon la durée et le montant, l'établissement prêteur et bien
sur le profil de l'emprunteur.
2) Le prêt personnel qui n’est affecté à aucune dépense particulière dont le
montant peut être utilisé librement par l'emprunteur. A durée et montant égaux,
le taux effectif global est plus important pour le crédit personnel que pour le
crédit affecté. Le montant des assurances facultatives est relativement peu
élevé, ce qui permet à l’emprunteur d'être protégé en cas de défaillance
financière.
3) Le Crédit revolving ou crédit renouvelable offre une réserve d'argent
permanente qui est mise à disposition du client, qui peut être utilisée en
totalité ou en partie, et dont il ne faut jamais dépasser le montant autorisé,
le client dispose d'une carte destinée à régler les achats auprès des
commerçants affiliés.
Le crédit immobilier qui est destiné à couvrir tout ou partie un achat immobilier,
une opération de construction, ou des travaux sur un bien immobilier existant.
Généralement, le recours au crédit immobilier est motivé par une insuffisance
de fonds, mais parfois il peut s'avérer être un choix judicieux pour d'autres
raisons, dans le cas par exemple ou le placement du même montant
rapporterait plus que le coût du crédit, ou afin de bénéficier d'un effet de
levier financier dans le cas des personnes morales, ou tout simplement pour
préserver son fond de roulement. Il faut savoir que dans le crédit immobilier,
une garantie est toujours demandée par l’établissement de crédit, sont exclus
du champ d'application :
- les prêts consentis pour une durée totale inférieure ou égale à trois mois;
- ceux qui sont destinés à financer les besoins d'une activité professionnelle,
ainsi que les prêts aux personnes morales de droit public
- Les prêts soumis aux dispositions du chapitre II du présent titre. 40
1) Le crédit à moyen terme dont la durée se situe environ entre deux et sept
ans est généralement destiné à financer l'acquisition d'équipements légers. Il
comporte plus de risques d'immobilisation, de perte que les crédits à court
terme. Toutefois, le risque d'immobilisation est écarté lorsqu'il y a un
engagement pris par la banque centrale ou tout autre organisme mobilisateur.
2) Le crédit à long terme sont par définition des crédits dont la durée excède
sept ans et sont destinés généralement à financer de lourds investissements,
c'est-à-dire ce dont la durée l'amortissement va au-delà de sept ans,
40
L’article 75 la loi 31-08
34
Section 2 : Les devoir généraux de l’établissement de crédit
2- L’offre préalable
L'offre de contrat de crédit, établie par écrit ou sur tout support durable,
constitue le contrat de crédit une fois l'accord de toutes les parties matérialisé.
Le contrat de crédit devient parfait et définitif qu'à la double condition que le
prêteur ait agréé la personne de l'emprunteur et après avoir accepté l'offre de
35
contrat de crédit, l'emprunteur n'ait pas usé de sa faculté de rétractation dans
le délai de 14 jours à compter de son acceptation.
L’offre préalable n’est obligatoire que pour le contrat initial et pour toute
augmentation du crédit consenti, le contrat accepté par ce dernier ne devient
parfait qu’à la double condition
- le prêteur ait fait connaître à l'emprunteur sa décision d'accorder le crédit
et que
- ledit emprunteur n'ait pas usé de la faculté de rétractation
Avant la signature il existe plusieurs obligation que important qui sont destiné
à la réussite du contrat de crédit toute fois après la signature de l’engagement
des obligations nouvelle obligation qui naissent, en vas se limiter de citer les
obligations primordial suivante
41
Article 78 la loi n 31_08
42
Article 85 la loi 31-08
36
1 La mise à disposition des fonds :
- Elle peut être future : Dans le cas d'une promesse de crédit que l'on peut
définir comme l'engagement du banquier à accorder ultérieurement un crédit
à son client.
37
2 Obligation de vigilance
Après l'octroi d'un crédit, le banquier peut être tenté de s'immiscer dans les
affaires de l'emprunteur afin de protéger ses propres intérêts, suivre
attentivement l'évolution des affaires de l'emprunteur.
43
http://www.avocat-zerbo.com/devoirs-generaux-du-banquier---devoirs-de-non-ingerence-ou-de-non-
immixtion_ad37.html
38
Chapitre 2 : La protection de l’emprunteur lors de l’exécution du
contrat de crédit
44
Théphile gautier
39
après leur échéance et qui n'a pas répondu à la mise en demeure qui lui a
été adressée.
Les actions liées à cette dite demande de paiement doivent être engagées
devant le tribunal dont relève le domicile ou le lieu de résidence de
l'emprunteur dans les deux ans de l'événement qui leur a donné naissance à
peine de forclusion du droit de réclamer des intérêts de retard. Cependant Si
le défaut de paiement des échéances résulte d'un licenciement ou d'une
situation sociale imprévisible, l'action en paiement ne peut être formée qu'après
opération de médiation.
45
Article 149 la loi 31_08
40
bouffée d’air frais pour les emprunteurs. En cas de licenciements, de divorces
coûteux, de maladies graves ou face à une situation financière précaire, le
paiement des échéances dus aux établissements bancaires s’avère souvent
difficile en permettant des suspensions de 1 à 3 mois avec l’impossibilité
d’obtenir une nouvelle suspension avant un an ou deux. Or, l’article 149 permet
d’obtenir la suspension des échéances d’une durée maximale de deux ans.
Mais une telle brèche ne peut être ouverte sans conditions. «Il convient de
mettre la bonne foi de l’emprunteur en avant et de démontrer la réalité des
difficultés rencontrées ainsi que leur caractère temporaire, et que ces difficultés
l’ont poussé à se retrouver assujetti à l’aléa judiciaire et à l’appréciation des
juges sur ces difficultés rencontrées»
46
Article 105 de la loi 31_08
41
De ce fait en reproche aux EC d’avoir cessé son soutien de maniéré brutale
la clause abusive s’applique souvent qu’aux consommateurs qui constituent la
partie faire du contrat
Part la solution dudit judicaire et extra-judiciaire, la question qui doit être posé
quelle protection accorde le législateur ?
Pour qu'une clause soit déclarée abusive, il ne suffit pas qu'elle soit défavorable
au consommateur. Il faut qu'elle crée à son détriment un « déséquilibre
significatif » entre ses droits et obligations et ceux du professionnel avec lequel
il a contracté, La rupture abusive de crédit est le fait qu'un préteur refuse de
continuer prêter de l'argent à un emprunteur. La rupture est abusive quand
le prêteur ne parvient pas l'emprunteur de sa décision de stopper les lignes
de crédit court terme. Cela peut être le cas pour une personne recevant des
facilités de caisse de la part de sa banque. Il peut y avoir plusieurs raisons,
telle qu'une dégradation de la notation financière, ce qui la rend trop risque
pour la banque. La personne se retrouve alors en grande difficulté financière.
Elle ne pourra plus financer son besoin de roulement et devra donc contracter
si elle le peut, un autre emprunt auprès d'une autre banque. Mais, le fait qu’une
personne soit dans l'urgence, elle obtiendra de mauvaises conditions d'emprunt
qui la pénaliseront dans son activité. La rupture abusive de crédit est interdite
par la loi et la personne peut alors poursuivre en justice la banque et obtiendra
alors gain de cause. En effet, la banque est normalement dans l'obligation de
prévenir l'avance afin que l’emprunteur puisse s'organiser.
42
Paragraphe 2 : La responsabilité du banquier pour rupture de crédit :
43
Conclusion :
_ Ces réclamations ont porté sur trois principaux types d’abus, à savoir : les
abus liés à au fonctionnement des comptes, ceux relatifs aux conditions de
crédit et, enfin, ceux liés aux moyens de paiement.
_ Les réclamations de la clientèle bancaire de 2009 à 2011 par catégorie
d’abus 48
47
BAM, rapport annuel sur le contrôle, l’activité et les résultats des établissements de crédit, 2010 et 2011
48
BAM, rapport annuel sur le contrôle, l’activité et les résultats des établissements de crédit, 2010 et 2011
44
Résume :
la protection juridique des déposants et des emprunteurs est une préoccupation
des autorités national, assurée par des mesures qui sont variables selon les
circonstances économique c’est ainsi que cette protection est assurer à travers
le renforessement du contrôle et de réglementation des établissements de
crédit, il s’agit des règles qui donne naissance aux contrats d’une part et
d’autre part les loi spécial destiné pour la protection des consommateur des
établissement de crédit
En Outre la clientèle est protégée par les nouvelles bancaire 2015 qui renforcer
les règles prudentielles comme mesure de sécurité et de solvabilité , d’autre
mesure venues renforcer la protection de la clientèle sont assurer à travers
FCGD , d’autre types de contrôle dispose d’une force et d’un poids, le contrôle
de Bank al Maghrib , commissaire au compte , le contrôle interne ect ..
Il nécessaire de ne pas oublier les règles du droit commun qui contribuent
fortement a la protection du consommateur ainsi que les efforts apparente de
la loi relatif à la protection du consommateur qui participe de la phase
préliminaire de l’établissement du contrat de dépôt et de prêt on imposant des
mesure importante tel que le droit d’information, et les autres obligations ,
jusqu'à la fin du contrat qui peut affronter des incidents , alors quelle protection
accordé lors de l’exécution du contrat ? Le législateur a protégé le
consommateur des établissements de crédit lors de l’exécution du contrat
notamment en cas de rupture abusive, défaillance de l’emprunteur … .
En effet, en respectant toutes ces mesures, la banque arrivera, d’abord, à
gagner la confiance de ses clients, mais souvent ce n’est pas le cas, les
établissements de crédit cherche aussi a gagné d’une façon ou d’une autre
alors qu’ils utilisent l’ignorance des consommateurs (insuffisance d’information,
inadaptation des opérations, réduire la responsabilité …) afin de réalisé des
gains, nous remarquerons l’absence de jurisprudence en la matière, il faudrait
tenir compte du rang social et culturel car plusieurs déposants et emprunteur
ils les considèrent difficile de poursuivre un établissement de crédit mémé si
ils ont droit
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BIBLIOGRAPHIE
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SOMMAIRE
I. Titre : la protection des déposants 8
Chapitre 1 : la protection contractuelle du déposant 8
Section 1 : le contrat de compte bancaire 8
Paragraphe 1 : l’ouverture de compte 9
1 - les modalités d’ouverture 9
2 - Les différents types de compte 11
a) Compte à vue et compte à terme 12
b) Le dépôt de fond et le dépôt de titre 12
c) Les comptes joints, Les comptes indivis 13
Paragraphe 2 : la clôture de compte, les obligations du banquier 14
1- Les obligations du dépositaire 14
2- la clôture du compte 15
. a) Clôture à l'initiative du client 15
. b) Clôture de compte à l’initiative de la banque 15
Section 2 : l’abus de faiblesse exercé par le banquier vis-à-vis au
consommateur 15
Paragraphe 1 : les clauses abusives 15
1- les contours des clauses abusives 16
2- les effets des clauses abusives 17
Paragraphe 2_ la violation de l’obligation d’information 18
1- Les contours du droit d’information et du conseil 18
2- La responsabilité pour violation de l’obligation d’information 18
a) responsabilité contractuelle 18
b) responsabilité délictuelle 19
Chapitre 2 : la protection extracontractuelle 20
Section 1 : le fond collectif de garantie des dépôts 20
Paragraphe 1 : la gestion du fond collectif de garantie des dépôts
1-les ressources du FCGD 21
2-Conséquence d’un refus de versement 21
Paragraphe 2 : les modes d’intervention 21
1-l’indemnisation des déposants 21
2-en cas de liquidation de l’établissement de crédit 22
Section 2 : différent contrôle exercé sur les établissements de crédits 22
Paragraphe 1 : la protection du consommateur par Bank al Maghrib 23
1- Bank al Maghrib 23
2- Contrôle micro-prudentiel 24
a) Agrément 25
b) Disposition prudentielle 25
Paragraphe 2 : autre contrôle exerce sur l’établissement de crédit 25
1- Le contrôle par les commissaires aux comptes 25
2 - Le contrôle interne 26
Conclusion 27
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a) Les règles du droit commun 31
b) Les mentions obligatoires de contrat de crédit 32
CONCLUSION 44
Résumé 45
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