Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
-MADAME ALAMI SOFIA : Le directeur de l’agence Mohammedia Med. VI, pour son accueil
chaleureux et pour m’avoir accepté en tant que stagiaire au sein de cette agence.
-MONSIEUR ARIOUA YACINE : chargé de clientèle avec caisse, pour l’aide professionnelle
considérable qu’il m’a accordé durant ma présence à l’agence BMCI et pour m’avoir facilité
l’interrogation au niveau de l’équipe de travail.
-MONSIEUR HAMSI HICHAM : conseiller de la clientèle des particuliers, pour l’aide qu’elle
m’a apporté et pour les conseils et les informations avisées qu’elle m’a fournis.
-MONSIEUR MOSTAPHA : agent de sécurité pour son accueil chaleureux et pour les
informations utiles qu’il m’a fournis.
Mes remerciements vont également à tous les cadres et les employés qui ont contribué de
près ou de loin à la réussite de la réalisation de ce stage durant ce mois grâce à leur
expérience professionnelle et leur expertise.
Sommaire
Remerciement…………………………………………………………………………………………………………………….2
Rapport de stage Page 2
Sommaire…………………………………………………………………………………………………………………………..3
I. Introduction de la BMCI………………………………………………………………………………………………..5
1) Historique……………………………………………………………………………………………………………7
2) Les filiales du groupe…………………………………………………………………………………………..9
Description de la BMCI……………………………………………………………………………………………..9
Le fonctionnement de l’agence……………………………………………………………………………….11
-les principales attributions du directeur d’agence.
-les responsabilités du chargé d’accueil.
-Conseiller de la clientèle des particuliers.
Les différentes opérations de service caisse de la BMCI…………………………………………..12
Les package……………………………………………………………………………………………………………18
Télématique…………………………………………………………………………………………………………..19
Les crédits………………………………………………………………………………………………………………19
V. Conclusion…………………………………………………………………………………………………………………28
Introduction
Rapport de stage Page 4
Le présent rapport se propose pour donner un bref aperçu sur l'une
des plus prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI,
Banque Marocaine du Commerce et de l'Industrie.
Afin d'élargir mes connaissances ainsi qu'enrichir ma formation, le
contact avec le monde professionnel s'avère indispensable, ainsi mon
stage m'a permis cela dans le cadre d'une démarche assez polyvalente,
L'approche méthodologique adoptée a cet effet pour la rédaction de
ce rapport se présente comme suit :
La première partie est consacrée à une présentation de la BMCI et ses
grandes étapes historiques, son organisation et les différentes taches
des services de l'agence BMCI auxquels j'ai assisté durant mon stage.
La seconde partie consiste à présenter les produits et services offert
par la BMCI.
Une banque est une société financière qui gère les dépôts et collecte
l'épargne des clients, raccorde des prêts et offre des services financiers.
Elle effectue cette activité en général grâce a un réseau d'agences.
Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : opérations
par Internet, accords avec les commerçants pour le crédit a la
consommation et le paiement par carte, guichets automatiques dans
des lieux publics, publipostage, centres d'appel.
1) Historique :
La BNP a développé ses activités au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la
BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI
(Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu le jour en 1964, lors du
processus de marocanisation.
Rapport de stage Page 6
En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui était également présent
au Maroc depuis le début du siècle. Son bureau de représentation y a été très actif
dans l'activité de «Banque d'Affaires».
En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a
permis de conforter sa position de banque de référence au service de ses clients.
La BMCI s'est engagée, entre 1994 et 1997, dans un processus de restructuration qui
a donné naissance à une nouvelle Banque, assainie dans sa réalité économique et
sociale, dotée de moyens technologiques modernes et offrant une gamme complète
et diversifiée de produits. La BMCI renoue ainsi avec la croissance et retrouve sa
rentabilité en segmentant son portefeuille de clientèle, maîtrisant ses risques et
limitant ses frais généraux.
Effective depuis le 2 novembre 2001, la fusion avec l'ex-ABN AMRO Bank Maroc a
marqué une nouvelle étape dans l'histoire de la BMCI qui se situe, désormais, parmi
les premiers acteurs privés du marché bancaire marocain.
Ce rapprochement a permis à la BMCI d'élargir son réseau, qui comporte 172
agences au Maroc à fin mai 2006 et deux bureaux de représentation, à Paris et à
Amsterdam, mais aussi de renforcer ses équipes par l'intégration de 384 nouveaux
collaborateurs expérimentés et spécialisés dans différents métiers.
Grâce à cette fusion, la BMCI a développé son portefeuille de 25 000 nouveaux
clients, particuliers, professionnels et entreprises.
La Direction des Financements Spécialises, qui anime les filiales BMCI LEASING et BMCI
SALAF, regroupe les activités de factoring, de conventions de Crédit et de financements
immobiliers.
Description de La BMCI :
Le stage que j’ai eu l’occasion d’effectuer à la BMCI m’a permis de travailler avec un
personnel très composé De cadres assidus et compétents, exerçant leurs tâches avec une
responsabilité, afin de répondre aux besoins des clients et les satisfaire.
L’agence Mohammedia Med. VI, est une petite agence composée d’une équipe de travail
de 3 personnes à savoir le chargé de clientèle avec caisse, le conseiller de la clientèle
particulière ainsi que le chef d’agence dont les tâches de chacun se résument comme suit :
Directeur d’agence : son rôle principal est d’assurer la gestion et le développement de
l’agence. Il se charge également du contrôle du travail, de donner l’accord sur les crédits et
développer les relations avec les clients.
Chargé de clientèle avec caisse : s’occupe de toutes les activités liées à la gestion de la
circulation monétaire, il assure aussi la vérification et le contrôle de l’ensemble des
opérations effectués.
Conseiller de la clientèle particulière : assure la gestion et le développement de
portefeuille de clients sur le marché, puis assure s’il y a lieu, de la bonne exécution des
opérations de sa clientèle.
L’organigramme de l’agence :
Rapport de stage Page 9
L’organigramme de l’agence Mohammedia Med. VI se présente comme suit :
Direction Entité
Directeur de l’agence
des particulières
Analyser régulièrement les résultats obtenus par rapport aux objectifs à réaliser ;
Développer les dépôts par le drainage de nouveaux clients,
Assurer la bonne gestion de l’agence ;
Contrôle des lots comptables ouverts par les agents (caisse, traitement chèques, recette
Compense, virement, les produits ….)
Fidélisation de la clientèle ;
Assurer la bonne relation avec ces clients et le personnel en général ;
Soutenir les actions publicitaires lancées par le siège ;
Rapport de stage Page 10
Il est responsable de l’animation de son équipe et la réalisation des objectifs qui lui Ont
été assignes ;
Cette opération a pour but de recevoir les fonds des clients pour créditer leur compte ou les
approvisionner afin qu’ils puissent en disposer par la suite. Ces fonds constituent une
somme de liquidité pour la banque (trésorerie de la banque) et des réserves distribuées
sous forme de crédits à ceux qui en ont besoin.
Rapport de stage Page 11
Les versements peuvent être effectues soit par le client lui–même, soit par des tiers.
On compte quatre types de versements :
Versement espèces sur place.
Versement espèces déplacé.
Versement en compte sur carnet.
Versement en compte sur carnet déplacé.
b- l’opération de retrait :
Le retrait désigne la sortie des fonds effectuée par le titulaire du compte lui-même ou bien
par une tierce personne ≪ bénéficiaire ≫.
Il existe plusieurs types de retraits :
Retrait par chèque sur place: c’est une opération qui consiste à payer un chèque a
Son bénéficiaire par le guichetier
Retrait déplacé par chèque: Ce retrait effectue par un client dans une agence autre
Que la sienne (cette opération nécessite la transmission d’un message de demande
d’autorisation à l’agence tirée).
Retrait compte sur carnet par chèque guichet: Il s’agit d’un retrait effectue
directement auprès de l’agence qui tient le compte sur carnet.
Retrait compte sur carnet déplacé .il s’agit d’un retrait effectue directement auprès
d’une agence autre que celle qui tient le compte sur carnet. (Apres le contrôle de
l’identité du client, si le montant du retrait dépasse 3000 dirhams l’opérateur
transmettront un message de demande d’autorisation à l’agence qui tient le compte
sur carnet).
Retrait par carte bancaire: Ce type de retrait s’effectue dans les GAB.
c- l’opération de virement :
Virement interne : c’est le transfert d’argent au sein d’une même agence par le débit
du compte de donneur d’ordre et le crédit du compte du bénéficiaire.
Virement externe : c’est un virement entre deux agences de différentes banques,
dans ce type de virement on parle de :
Virement compensation arrive : le service compensation reçoit quotidiennement des
virements émis par des tierces personnes chez les confrères en faveur de ses clients,
et dans ce cas ces virements se matérialisent par le débit du compte virement et le
crédit des comptes des clients.
Virement compensation départ : il reçoit aussi chaque jour des virements émis par
des clients en faveur des clients des autres banques, ces virements se matérialisent
par le débit des comptes des clients et le crédit du compte compensation.
Virement permanent : il s’agit des virements émis ou reçus dans une période
déterminée (mensuelle, trimestrielle …) d’un établissement qui désire payer ses
Rapport de stage Page 12
employés, dans ce cas la banque peut se charger de l’exécution de l’ordre. A titre
d’exemple : les salaires, les prélèvements de l’eau, d’électricité et téléphonique les
cotisations de retraite.
La mise à disposition : ce sont des virements dont les bénéficiaires ne disposent pas
de compte dans le livre de l’agence.
d- Opération de change :
C’est une opération qui a pour but de convertir une monnaie étrangère en une monnaie
nationale (dirham) ou vice versa, cette opération consiste à l’achat ou la vente de devises.
La BMCI offre à ses clients différents produits et services répondant à leurs besoins avec de
multiples avantages, ces produits proposés vis-à-vis des particuliers sont les suivants :
Il est destiné aux étrangers résidants au Maroc et aux Marocains résidants à l’Etranger. Une
personne marocaine peut, dans le cadre d’une procuration, être mandatée par le titulaire
du compte pour effectuer des opérations locales en Dirhams uniquement (retraits,
règlement…)
Le compte de chèques en devises BMCI est un compte qui permet d’effectuer des
opérations en devises, telles que l’encaissement de chèques, la réception ou l’envoi de
virements à destination à l’Etranger ou encore le règlement de chèques libellés en devises,
ainsi que des virements sur des comptes en Dirhams ou en Dirhams convertibles.
C’est un moyen de paiement, sous la forme d’une carte plastique, équipée d’une bande
magnétique et/ou puce électronique. Pour subvenir aux besoins des clients, la Banque
Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie propose plusieurs cartes bancaires 1adaptées à
chacun des clients. Ces cartes sont les suivantes :
Cette une carte de retrait et de paiement, à débit immédiat, qui offre au client une maitrise
totale de ses dépenses. A chaque opération, une consultation se déclenche
automatiquement pour vérifier le solde et l’autorisation disponible. Elle peut être placée
systématiquement à l’ouverture d’un compte de chèques.
-Gain de temps
1
http://www.bmci.ma/fr/pid3819/cartes-bancaires.html
Rapport de stage Page 15
-Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
Elle permet une grande souplesse d’utilisation en paiement et en retrait grâce à des
autorisations élevées. Elle est acceptée chez les commerçants affiliés à Visa ainsi que dans
les GAB du réseau inter banque, cette carte inclut, en plus, une assurance perte et vol de
carte.
La carte Visa 3 Fois permet de régler les dépenses, échelonnées en 3 fois. Ses
avantages sont multiples :
une carte sécurisée qui vous permet d'effectuer des paiements sur Internet en toute
tranquillité ;
Elle est dédiée aux clients haut de gamme. C’est une carte aux capacités de paiement et
retrait étendues, assorties d’une multitude de services (commande de chéquier dans les
GAB BMCI, dépannage par chèque dans tout le réseau BMCI).
Très pratique pour les clients se déplaçant souvent à l’étranger, elle leur permet d’effectuer
des paiements et retraits dans le monde entier.
3-Les package :
Il existe trois packages à la BMCI dont le principal est le contrat présence plus.
3.1-Présence plus :
C’est une offre packagée pour les jeunes âgés entre 18-25 ans comprenant des produits et
des services bancaires adossés au compte de chèques et des avantages extra bancaire. Elle
se décline en deux formules à proposer au client en fonction de sa situation, à savoir :
Ce contrat est destiné aux jeunes de moins de 18 ans pour les aider à se familiariser
progressivement avec le monde bancaire.
4-Télématique :
4.1-BMCI NET :
Ce service permet au client de consulter leur solde et leurs dernières opérations, effectuer
des virements de compte à compte, commander des chéquiers.
4.2-BMCI SMS :
C’est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir sur son téléphone
portable le solde de son compte ainsi que les dernières opérations sous forme de messages
textes succincts.
5-Les crédits :
La BMCI propose à ses clients des formules de crédit habitat remboursable sur une durée
maximale de 25 ans, avec un financement pouvant atteindre jusqu'à 100% du coût déclaré
de l’acquisition. Plusieurs offres de financement sont proposées :
Le crédit IN FINE.
5.2-Crédit à la consommation :
Le Crédit Consommation BMCI finance tous les projets pour un montant allant de 5000 à
200000 dirhams, avec une durée de remboursement pouvant s’étaler sur 5 ans et une
formule personnalisée pour rembourser le prêt au rythme, sans déséquilibrer son propre
budget.
5.3-Crédit d’automobile :
La BMCI propose :
- 100% du montant de l’achat d’un véhicule neuf et jusqu’à 60% de la valeur à neuf
pour les véhicules d’occasion ;
La dernière partie du rapport va aborder les tâches exécutées tout au long des quatre
semaines passées au sein de la banque. Dans un premier temps, nous présenterons les
services visités dans l’agence Mohammedia Med. VI. Dans un second temps, nous
exposerons les différentes tâches tout en mettant enfin en exergue les apports de mes
travaux.
- Ventes de devises : c'est une opération qui se réalise, soit par le débit en compte du
client, soit en espèces (sous présentation du passeport).
- Achats de devises : c'est une opération qui consiste à acheter les devises sous forme
de billets de banque.
2-Service clientèle:
Au cours de mon stage, il m’a été donné l’occasion de passer quelques jours au service de
clientèle, cela m’a permis de connaitre de prés leur mission. Au sein de la Banque, le chargé
de clientèle se répartie en chargé de clientèle internationale s’occupant des résidents ayant
une carte de séjour et des non-résidents, et le conseiller d’une clientèle de particuliers CCP
(chargé de faire une simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt, soit
immobilier, soit à la consommation, d’ouvrir un compte bancaire pour les clients désirants
déposer leurs fonds, d’aide à la gestion…)
Le constat dégagé est que la mission principale d’un chargé de clientèle est de trouver et
fidéliser ses clients tout en assurant une mission de conseil. Pour cela, il accueille, conseille,
Rapport de stage Page 22
et vend les produits et services financiers de son entreprise. Il doit faire des propositions
aux clients qui répondent au mieux à leurs besoins pour qu’ils se sentent en confiance.
Le responsable des moyens de paiement a pour mission principale de traiter l’ensemble des
flux de paiement. Dans ce service, le client récupère les carnets de chèques (les chéquiers)
ou les cartes bancaires suite à sa demande, qui a été faite soit par le GAB ou par internet,
en présentant sa carte d’identité nationale et son numéro de compte, après une
vérification sur le système de la Banque si le client a une interdiction ou une déclaration.
Les tâches effectuées dans les postes occupés durant mon stage à la BMCI sont comme suit:
Après mon initiation, mon premier travail consistait à remplir quelques bordereaux de
remises de chèques qui sont une opération qui consiste à verser sur le compte du client, le
montant d’un ou plusieurs chèques, tirés sur d’autres comptes.
Lors de la réception des chèques, le bordereau est rempli par le code et libellé de l’agence,
le numéro de compte, la date, le montant total, le nombre de chèques et le nom du client,
tout en vérifiant l’endos du chèque, sa validité s’il ne dépasse pas 1 an et 8 jours, le
montant en lettres et en chiffres et le lieu de paiement. Le troisième exemplaire est remis
au client et les deux premiers sont gardés par la banque, en mettant le cachet et le
barrement de la banque.
« C'est une opération qui consiste à créditer le compte du client, après encaissement ou
escompte, par le produit d'un ou plusieurs effets, émis en sa faveur par un tiré ».
La procédure de remise des LCN est identique à celle des chèques, et qui se réalise sur un
bordereau de remise LCN.
Après la réception des cartes suite à la demande effectuée par le client, celles-ci sont
classées par ordre alphabétique. Les cartes ne peuvent être délivrées aux clients qu’après
présentation de la carte d’identité nationale et du numéro de compte, par la suite, une
feuille de réception de cartes est remplie.
Durant mon stage, j’effectuais le pointage des bordereaux d’envoi par rapport aux accusés
de réception, ainsi que le pointage d’Etat des cartes mensuelles par rapport au bordereau
d’envoi hebdomadaire. Le pointage se base sur le nom du bénéficiaire ainsi que le numéro
de série de carte.
Bibliographie
DOUBI Bi Tra, « Banque, Finance et Bourse », lexique des termes usuels, l’Harmattan, 2011.
Blanche SOUSI-Roubi, « lexique de la banque et des marchés financiers », édition Dalloz, 2001.
BMCI MAG, le magazine d’une banque qui change, n°4, mai 2013.
Webographie
http://www.bmci.ma/fr/pid3671/historique.html
http://www.memoireonline.com/07/09/2393/m_rapport-de-stage-BMCI-tiznit-
20093.html
http://www.immobilier-pro-maroc.com/index.php?id=25&mod=article
http://www.bmci.ma/fr/pid3819/cartes-bancaires.html