Rapport de stage a la BMCI

Réalisé par : Belbaly chaimaa année2017/2018

 Remerciements

Ce présent rapport est le résultat de mon stage effectué au sein de l’agence

BMCI CASA SMARA, c’est à cette occasion que je tiens à remercier toutes les
personnes qui ont participé de différentes façons à la réussite de mon stage et
plus particulièrement :

-MADAME TABIT HAKIMA : la directrice de l’agence CASA SMARA,

pour son accueil chaleureux et pour m'avoir accepté en tant que
stagiaire au sein de cette agence.
- MADAME EL KOUTALI FATIHA: chargé de clientèle avec caisse, pour
l’aide professionnelle considérable qu’il m’a accordée durant ma
présence à l’agence BMCI et pour m’avoir facilité l’intégration au
niveau de l’équipe de travail.
-MADEMOISELLE ELGUEZZAR HIND : chargée de clientèle privée, pour
l’aide qu’elle m’a apporté et pour les conseils et les informations
avisées qu’elle m’a fournies.
-MONSIEUR AZIZ JARLAMANE: agent de sécurité pour son accueil
chaleureux et pour les informations utiles qu’il m’a fourni. Mes
remerciements vont également à tous les cadres et employés qui ont
contribué de près ou de loin à la réussite de la réalisation de ce stage
durant ce mois grâce à leur expérience professionnelle et leur
expertise
 Sommaire
REMERCIEMENTS
………………………………………………………………………………………...1
SOMMAIRE…………………………………………………………………………………………………..2
INTRODUCTION GENERALE……………………………………………………………….
…………..3
PRESENTATION ET DESCRIPTION DE LA BMCI……………………………………….
……….4
I-présentation de la BMCI……………………………………………………………………….
…….5
1. Le groupe BNP PARIBAS  ……………………………………………………………………….…6
2. Historique de la BMCI  …………………………………………………………………………..…
7
3. Les filiales du groupe  ………………………………………………………………………….
…..8
II-description de l’agence CASA SMARA ……………………………………………………..…...9
1. Le personnel  ……………………………………………………………………….………….……10
2. L’organigramme de l’agence  …………………………………………….…………….….11
III- les produits bancaires offerts par la BMCI  …………………………….……………….….12
1. produits et services offerts aux particuliers…………………………………….………..13
1-1 les comptes bancaires ………………………………………….…………………………………..14
1-2 les cartes bancaires…………………………………………………………………………………..15
1-3 les package…………………………………………………………………………………………….…16
1-4 Télématique………………………………………………………………………………………….....17
1-5 les crédits..............................................................................................…...18
1. vis-à-vis des entreprises.....................................................................…...19
I- les services visites………………………………………………………………………………….20
1. service caisse……………………………………………………………………………………..……21
2. service clientèle……………………...................................................................22
3. service Back office………………………………………………………………………………..…23
II-les différentes taches effectuée au sein de l’agence………………………………....24
1. établissement de bordereaux de remise de chèques……………………..……25
2. remise des LCN………………………………………………………….…………………….…26
3. pointage et remise des cartes de paiement et des lots de chéquiers…..27
4. les Operations de fin de journée ………………………………………….….…………28
II- les apports de stages…………………………………………………….……………………..29
III- Les remarques et suggestions…………………………………….…………………………30
CONCLUSION GENERALE  ………  …………………………………………….…………………………31
BIBLIORAPHIE  ………………………………………………………………………..……………………..32
LISTE DES ABREVIATIONS…………..……………………………….…………………………………33
TABLES DES METIERS……………………………………..……………………………………………..34
 INTRODUCTION GENERALE
La filiale du groupe Français BNP PARIBAS au Maroc, la Banque
Marocaine pour le Commerce et de l’Industrie (BMCI) reconnue
comme étant une banque des réseaux de clientèles segmentées
entre les grandes entreprises, les PME, les PMI et les particuliers,
proposant une gamme de produits et de services riches, variée et
adaptée aux besoins propres de chaque catégorie de clientèle est
l’une des raisons principales ayant influencé mon choix en son
égard.
Plus largement, le stage que j’ai effectué à l’agence CASA SMARA
a été donc une opportunité pour découvrir comment une entreprise
financière, dans un secteur en plein expansion, avec une
concurrence accrue et une évolution très rapide, a pu dépasser les
obstacles pour établir une stratégie à travers laquelle elle a pu
devenir une banque importante au Maroc. Ainsi, ce stage m’a
permis d’appréhender mes compétences, de renforcer mes
capacités, d’enrichir mes connaissances, et surtout d’assurer
l’application pratique des connaissances théoriques acquises tout
au long de mon cursus à la faculté.
En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique le déroulé
des quatre semaines au sein de la BMCI, il m’apparait indispensable
d’élaborer dans la première partie de mon rapport une
présentation générale de la BMCI et ses grandes étapes historiques,
ainsi que ses principaux produits commercialisés.

Ensuite, la seconde partie consistera à décrire les différents tâches

et services qui m’ont été confiés durant mon stage au sein de
l’agence de CASA SMARA ainsi que les apports de mes travaux et
les remarques et suggestions que j’ai pu faire.

PRESENTATION GENARALE DE LA BMCI

L’agence bancaire dans laquelle j’ai passé mon stage appartient au

groupe BNP Paribas. Pour mieux comprendre le fonctionnement de
cette agence, il m’est apparue nécessaire, à priori, de donner une
idée générale sur la BMCI (historique, les filiales…), ensuite, de
présenter le personnel de l’agence et enfin de montrer les différents
produits et services que la BMCI propose à ses clients.
1. I-PRESENTATION DE LA BMCI
2. 1-Le groupe BNP Paribas

1. Le groupe BNP Paribas est un groupe bancaire français, créé le

23 mai 2000 à travers la fusion de la Banque nationale de Paris
(BNP) et de Paribas. Il est l’un des cinq banques internationales à
disposer d’une licence bancaire complète sur 12 marchés. Ce fort
ancrage, combiné à des partenariats stratégiques avec de
grandes institutions financières locales, lui permet de proposer
une vaste gamme de produits et de services à différents
segments de clients. BNP Paribas a ouvert ses premiers bureaux
 en Inde et en Chine dès 1860. Le groupe BNP Paribas est une
banque leader de la zone euro et un acteur bancaire de premier
plan dans le monde, avec une présence, aujourd’hui, dans plus
de 70 pays. Cette banque emploie plus de 189 000
collaborateurs, dont plus de 145 000 en Europe. Le Maroc fait
aussi partie des pays dans lesquels le groupe BNP a développé
ses activités. En effet, c’est depuis les années 1940 que ce groupe
s’est installé au Maroc via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque
Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique).
Cependant, c’est à partir de 1964, que la BMCI (Banque
Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu le jour, lors du
processus de marocanisation.
2-Historique de la BMCI

La Banque de Paris et des Pays-Bas (Paribas) avait des rôles

importants dès 1906 dans l’économie marocaine, en tant que
banque d’affaires dans le développement de l’économie marocaine.
Notamment au niveau du financement des emprunts. En
s’appuyant sur ses différentes holdings, telles que Génaroc ou
l’Omnium nord-africain. Elle participa activement au financement
des infrastructures du pays (chemin de fer, électricité, transport
routier, mines, etc.) en liaison avec la Banque d’Etat du Maroc
(BEM). En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui
fusionna avec Worms en 1974, pour former la (SMDC). De son côté,
la BNP a développé ses activités au Maroc depuis 1940, via sa filiale
marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et
l'Industrie en Afrique). La BMCI a vu le jour en 1964, lors du
processus de marocanisation des entreprises. Cette dernière est
passée par les principales étapes résumées dans le tableau suivant:
 Année Activité
1994-1997 La BMCI s'est engagée, dans un processus de
restructuration qui a donné naissance à une
nouvelle banque, assainie dans sa réalité
économique et sociale, dotée de moyens
technologiques modernes et offrant une gamme
complète et diversifiée de produits
1998-2000 1. Pour améliorer ses performances, la BMCI a
lancé, en 1998, le plan de développement «
Horizon 2000 », qui lui a permis de
dynamiser ses équipes commerciales, de
développer ses parts de marché et
d'accroître sa rentabilité. En novembre
2001,
2. l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc
par la BMCI lui a permis de conforter sa
position de banque de référence au service
de ses clients.

2003-2005 Afin de consolider sa position dans un

environnement en mutation, la BMCI a adopté,
en 2003, un plan stratégique ambitieux fondé sur
la satisfaction de ses clients et la rentabilité
2005-2009 Un nouveau plan stratégique à moyen terme, à
l'horizon 2009, a pour objectif de cadrer le
développement de la Banque, permettant ainsi à
la BMCI de renforcer son positionnement au sein
du paysage bancaire marocain et de poursuivre le
développement de ses activités dans la
 rentabilité.

3-Les filiales du groupe

Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met
à leur disposition, à travers son réseau de près de 300 agences au
Maroc, toute l’expertise et le savoir- faire de ses 10 filiales et
entités spécialisées, notamment en matière de Corporate Finance,
de Gestion d’Actifs, de Transactions Boursiers, de Leasing, etc.
 BMCI Bourse : société de bourse au capital social filiale à 100%
de la BMCI ;
 BMCI Finance : spécialisée dans l’activité de banque d’affaires ;
 BMCI Gestion : l’une des premières OPCVM au Maroc ;
 BMCI Banque Offshore : située à la zone franche d’exportation de
Tanger ;
 BMCI Leasing: spécialisée dans le financement en leasing de
biens mobiliers et immobiliers.
 BMCI Asset Management : pour la gestion d’actifs ;
 Trade Center BNP Paribas : Commerce International et Trade
Development ;
 BMCI crédit Conso : met en place de nombreux projets pour être
toujours plus proche des clients et répondre à leurs attentes de
façon personnalisée ;
 BMCI Assurance : créée en septembre 2005, BMCI Assurance est
une société de courtage en assurances filiale à 100% de la BMCI ;
 ARVAL Maroc : spécialisée dans la location longue durée et la
gestion de véhicules d’entreprise, Arvale Maroc a démarré ses
activités en octobre 2002.
 BMCI Développement : pour le capital développement ;
 Salle des Marchés ;

 Cash Management ;
 Factoring ;
 Financements structurés ;
 Promotion immobilière ;
 Banque privée ;
II- Description de la BMCI
Après avoir donné une présentation générale de la BMCI et afin de
mieux connaître le fonctionnement de l’agence Meknès Plaisance,
il paraît intéressant de décrire le personnel qui la compose et de
présenter son organigramme.
1-Le personnel de la banque
Le stage que j’ai eu l’occasion d’effectuer à la BMCI m’a permis de
travailler avec un personnel composé de cadres assidus et
compétents, exerçant leurs tâches avec responsabilité et
dévouement, afin de répondre aux besoins des clients et les
satisfaire.
L’agence CASA SMARA est une petite agence composée d’une
équipe de travail de 3 personnes à savoir le chargé de clientèle avec
caisse ; chargée de clientèle privée ainsi que le chef d’agence dont
les tâches de chacun se résument comme suit :
o Directrice d’agence : son rôle principal est d’assurer la gestion et
le développement de l’agence. Il se charge également du contrôle
du travail, de donner l’accord sur les crédits et développer les
relations avec les clients.

o Chargé de clientèle avec caisse : s’occupe de toutes les activités

liées à la gestion de la circulation monétaire, il assure aussi la
vérification et le contrôle de l’ensemble des opérations effectuées.
o chargée de clientèle privée : assure la gestion et le
développement du portefeuille de clients sur le marché, puis assure
s’il y a lieu, de la bonne exécution des opérations de sa clientèle.
2-L’organigramme de l’agence
L’organigramme de l’agence BMCI CASA SMARA se présente
comme suit :

MADAME TABIT
HAKIMA
DIRECTRICE D’AGENCE
 MADAME EL KOUTALI
FATIHA MADEMOISELLE
ELGUEZZAR HIND
Chargée de clientèle
Chargée de clientèle privée
avec caisse

III-Les produits et services offerts par la BMCI

La BMCI offre à ses clients différents produits et services

répondant à leurs besoins avec de multiples avantages, ces
produits proposés sont les suivants :

1. Produits et services offerts aux particuliers

1-1. Les comptes bancaires

La BMCI autant qu’établissement bancaire habilité à ouvrir des

comptes, offre à ses clients des catégories différentes de comptes
répondant à leurs besoins.

a. Le compte de chèques en dirhams

Le compte de chèques en dirhams est un compte non rémunéré,

fonctionnant en dirhams et en ligne créditrice. C’est un compte à
dépôt ouvert aux particuliers, qu’ils soient résidants au Maroc ou
marocains résidants à l’étranger, pour les besoins de trésorerie. Le
compte à vue peut prendre la forme d’un compte joint c’est-à-dire
un compte au nom de deux ou plusieurs personnes. Dans ce cas, ce
dernier comporte solidarité active et passive pour toutes les
sommes ou valeurs entrant au compte. Le compte à vue permet
aux clients de domiciliation leurs revenus (salaires, allocations
familiales, remboursement de sécurité sociale, loyers…),
 d’effectuer des virements de compte à compte, et d’effectuer toutes
les autres

Opérations courantes à savoir les virements, les demandes de

chéquiers, l’édition du RIB. Les opérations enregistrées sur les
comptes de chèques en dirhams sont communiquées aux clients
toutes les fins de mois, au moyen d’un relevé mensuel détaillant

les mouvements par catégorie (virements, paiements et retraits

par carte, paiements par chèque, prélèvements...)

. b. Le compte de chèques en dirhams convertible

C’est un compte non rémunéré, fonctionnant en devises libellées

en Dirhams et en lignes créditrices. Il est destiné aux personnes de
nationalité étrangère, aux personnes ayant une double nationalité
résidants ou non au Maroc et aux marocains résidants à
l’étranger. Une personne marocaine peut, dans le cadre d’une
procuration, être mandatée par le titulaire du compte pour
effectuer des opérations locales en Dirhams uniquement (retraits,
règlement…). Ce compte ne peut être alimenté qu’en devises et
offre la possibilité aux clients de réaliser des opérations en
retirant soit des devises soit des MAD. L’ouverture du compte en
dirhams convertibles ne nécessite pas de frais de tenue de compte
et les détenteurs de ce compte sont exonérés des retenues à la
source au titre des placements à terme, si l’origine des fonds est
justifiée en devises.

b. Le compte de chèques en devises

Le compte de chèques en devises est un compte non rémunéré,

dont les liquidités sont libellées dans une seule devise étrangère
 cotée. Il est destiné aux particuliers de nationalité étrangère
(résidant ou non au Maroc) et tout marocain résidant à l’étranger.
Ce compte donne la possibilité à ses détenteurs de rapatrier tous
leurs fonds en provenance de l’étranger (salaire, retraite, revenus
fonciers…).

Permet également d’effectuer des opérations en devises, telles que

l’encaissement de chèques, la réception ou l’envoi de virements à

destination de l’Etranger ou encore le règlement de chèques

libellés en devises, ainsi que des virements sur des comptes en
Dirhams ou en Dirhams convertibles. Cependant, les retraits en
dirhams d’un compte en devises ne sont pas permis. L’ouverture
du compte en devises ne nécessite pas de frais de tenue de compte
et les clients détenteurs de ce compte sont exonérés des retenues à
la source au titre des placements à vue et à terme, si l’origine des
fonds est justifiée par des devises.

c. Le compte sur carnet

Le compte sur carnet est un compte d’épargne disponible

rémunéré à un taux fixé par Banque Al Maghrib. Il est
exclusivement ouvert aux personnes physiques, qu’elles soient de
nationalité marocaine ou étrangère résidantes, ou qu’elles soient
des MRE. Ce compte peut être ouvert même par une personne
interdite de chéquier. Le compte sur carnet permet aux clients
d’effectuer des versements et retraits sur la base d’un livret
d’épargne qui matérialise les mouvements et le solde. Il présente la
caractéristique d’être un moyen d’épargne en faveur du client,
réalisable par des versements trimestriels d’intérêts calculés sur la
base du capital déposé. Ce compte donne la possibilité d’effectuer
des retraits déplacés à hauteur de 3000 Dhs par semaine auprès de
toutes les agences BMCI. En outre, ce compte permet au client de
 donner une procuration à un tiers pour la réalisation de
différentes opérations sur ce compte, essentiellement pour les

L’ouverture du compte sur carnet nécessite un versement

minimum de 100 Dhs, et le montant minimum de chaque
opération est aussi fixé au même montant à l’exception des
versements d’intérêts effectués par la banque. Le montant
maximum en capital est limité à 400 000 Dhs, y compris les

intérêts. Le compte sur carnet est gratuit et ne nécessite pas de

frais de tenue de compte.

d. Le compte B Free

Le compte B Free est un compte d’épargne à vue, productif

d’intérêts, fonctionnant dans les mêmes conditions qu’un compte
sur carnet mais ne donnant pas lieu à la délivrance d’un livret. Il
est destiné aux jeunes de moins de 18 ans résidents ou MRE, pour
les aider à se familiariser avec le monde bancaire. Ce compte est
assorti d’une carte de retrait optionnelle pour les clients âgés de
moins de 12 ans et obligatoire pour les clients âgés de 12 à 18 ans. Il
permet d’effectuer des opérations de virements, de versements de
retraits au guichet de l’agence teneur du compte ou par carte B
Free par le tuteur légal ou par le mineur titulaire du compte dans
tout les GAB de la BMCI dans la limite du solde disponible et du
montant hebdomadaire autorisé par le tuteur légal. L’ouverture de
ce compte nécessite un versement minimum de 100 Dhs, et le
plafond de retrait hebdomadaire est fixé par le tuteur légal. Ce
plafond peut être révisé à la hausse ou à la baisse selon la volonté
du tuteur légal.

1-2. Les cartes bancaires

 La carte bancaire est un moyen de paiement, sous la forme d’une
carte plastique, équipée d’une bande magnétique et/ou puce
électronique permettant à son titulaire d’effectuer des paiements
et/ou des retraits. A la pointe des nouvelles technologies, la BMCI a
toujours veillé à offrir à ses clients des produits innovants et avant-
gardistes. Ainsi, elle a été la première banque

Marocaine à lancer les cartes à puce à usage national en juin 2006 et

la carte BMCI Visa Platinum en 2007. Pour subvenir aux besoins des
clients, la Banque Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie

propose plusieurs cartes bancaires adaptées à chacun des clients. Ces

cartes sont les suivantes

Carte Reflex Visa Electron

C’est une carte de retrait et de paiement, à débit immédiat,
qui offre au client une maitrise totale de ses dépenses. A
chaque opération, une consultation se déclenche
automatiquement pour vérifier le solde et l’autorisation
disponible. Elle peut être placée systématiquement à
l’ouverture d’un compte de chèques.

La carte visa reflex est destinée aux clients dont les

revenus sont inférieurs à 5000dh. Les retraits sont plafonnés à
3000dh par jour et les paiements sont plafonnés à 3000dh par
semaine chez les commerçants équipés de TPE et les sites
internet marchands marocains
. Carte Visa Classic

Cette carte à puce permet une plus grande souplesse d’utilisation en

paiement et en retrait grâce à des autorisations élevées adaptées aux
besoins des clients. Elle n’est valable qu’au Maroc et est acceptée
chez les commerçants affiliés à Visa ainsi que dans les GAB du
réseau inter banque. Il est possible avec cette carte, de consulter le
solde ainsi que l’historique des dix dernières opérations dans tous les
GAB de la BMCI.

La carte visa classic est destinée aux clients dont les revenus
mensuels nets sont compris entre 5000 Dhs et 25000 Dhs. Les retraits
sont plafonnés à 5000 Dhs par jour et le plafond des paiements
standards est de 3000 Dhs par semaine, mais il peut être augmenté
jusqu’à 10000 Dhs pour s’adapter aux besoins et revenus des clients

c. Carte privilège gold

C’est une carte aux capacités de paiement et retrait étendues,

destinée aux clients haut de gamme, et assorties d’une multitude de
services (commande de chéquier dans les GAB BMCI, dépannage par
chèque dans tout le réseau BMCI).
 La carte privilège gold Mastercard est destinée aux clients dont le
revenu mensuel net est compris entre 25000 Dhs et 35 000 Dhs. Cette
carte offre la possibilité de régler les achats auprès des commerçants
affiliés au réseau Mastercard et sur les sites marchands marocains.
Elle permet également aux clients détenteurs de cette carte de

bénéficier d’une assurance individuelle en cas d’accident et d’une

assurance contre le vol et la perte.

d. Visa Platinum

La carte à puce Visa Platinum est une carte de paiement et de

retrait à usage local réservée aux clients VIP de la BMCI. Elle offre
des possibilités de retrait et de paiement conséquentes et un support
privilégié. Cette carte donne la possibilité à son détenteur de
bénéficier d’un différé de paiement au 25 de chaque mois.

La carte visa Platinum est dédiée aux clients dont les revenus
mensuels nets sont supérieurs à 35000 Dhs et domiciliés à la BMCI.
Les retraits peuvent atteindre 10000 Dhs par jour, à concurrence du
solde disponible. Le plafond de paiement standard est de 30000 Dhs
par semaine, mais il peut être modulé à la hausse ou à la baisse en
fonction du profil du client.

MasterCard Ladies
 First La carte Mastercard Ladies First est une carte de paiement et
de retrait à usage local, conçue exclusivement pour les femmes qui
culturellement ont en charge les dépenses du foyer. Elle leur offre
plusieurs avantages exclusifs dans les nombreuses enseignes

Partenaires du programme Maroc Premium Ladies First Privilèges

réparties sur les principales villes du Maroc et sur divers univers de

besoins : shopping et loisirs, ameublement et décoration, santé et

bien-être, art et culture, enfants… Environ 100 enseignes offrent aux
porteurs de la Ladies First des réductions allant jusqu’à 35%.

Cette carte donne aussi la possibilité d’effectuer Des paiements par

internet dans les sites marchands marocains affiliés à Maroc
Telecom, et permet également des régler des achats auprès des
commerçants affiliés au réseau Mastercard. Le plafond de retrait de
cette carte peut atteindre 3000 Dhs par jour, à concurrence du solde
disponible.

Les paiements standards sont plafonnés à 5000 Dhs par semaine, à

concurrence du solde disponible sur le compte, et peut atteindre
8000 Dhs par semaine

Carte Visa 3 fois

La carte Visa 3 Fois est une carte de paiement qui permet de régler
les dépenses, échelonnées en 3 fois. Si fonctionnement est simple :
 pour chaque achat effectué, le client paie un tiers du montant global
tout de suite, un tiers un mois plus tard et un tiers deux mois plus
tard.

Le commerçant est, quant à lui, réglé tout de suite. Le coût de ce

paiement est très faible, soit environ 1% seulement du total de la
transaction. Dotée de la technologie de la carte à puce, la VISA 3
FOIS présente un niveau de sécurité élevé et une protection accrue
contre la fraude. Par ailleurs, le client reçoit tous les mois un relevé
détaillé de ses dépenses effectuées par le biais de cette carte.

g. Carte Visa Alizé Internationale

La carte Visa Alizé internationale est une carte à puce utilisable

au Maroc comme à l’international. Très pratique pour les clients
se déplaçant souvent à l’étranger, elle leur permet d’effectuer des
paiements et retraits dans le monde entier.

Cette présente l’avantage d’effectuer des retraits gratuits dans

tout les GAB BMCI et filiales du groupe BNP Paribas en Europe
et aux Etats-Unis (BNP Paribas France, BNP Paribas Fortis,
 BNL, UkrSibbank, Türk Economis Bankasi, BNP Paribas Fortis
Turquie et Bank of the West).

Le plafond de retrait de la carte Visa Alizé peut atteindre 3000 Dhs

par jour. Quant aux paiements, ils peuvent atteindre les 20 000 Dhs
par semaine auprès des commerçants affiliés au réseau Visa et
équipés de TPE, et sur les sites marchands marocains et étrangers
(après activation du service sur la carte). La carte Visa Alizé permet
d’accéder à des services gratuits disponibles 7j/7 et 24h/24 sur tout
les GAB de la BMCI (consultation de solde, commande de chéquier,
visualisation de l’historique des 20 dernières opérations).

Carte Visa Electron Odyssée

La carte à puce Visa Odyssée est une carte prépayée pour les
dotations internationales (touristiques et Omra), destinée aux
personnes ayant un compte à vue en dirhams à titre privé
résidentes au Maroc et se déplaçant à l’étranger. Cette carte ne
peut pas accueillir d’autres autorisations ou dotations, en dehors
de celles mentionnées ci-dessus. Par ailleurs, les montants chargés
sur

La carte ne doit pas dépasser les plafonds des dotations prévus

par la réglementation de l’Office des changes. Les plafonds de
paiement et de retrait correspondent au solde disponible sur la
carte. Le souscripteur peut charger totalement ou partiellement
sa dotation. Le client récupère le reliquat non utilisé de la
dotation, car celle-ci n’est pas cumulable avec celle de l’année
suivant

La dotation doit être utilisée pendant l’année civile de son octroi.

La carte Visa Electron Odyssée peut être souscrite par le client
pour lui- même ou pour un tiers (conjoint et enfants majeurs),
dans ce cas, le client est responsable de la carte et en supporte les
frais. Ces frais s’élèvent à 110 Dhs TTC à titre de cotisation
annuelle prélevée sur le compte à vue en dirhams du client.
D’autres frais relatifs aux retraits GAB sont prélevés séparément
sur le compte à vue en dirhams du client et représentent
l’équivalent en dirhams de 1.35 dollars.

Carte Visa Gold international

La carte Visa Gold international est une carte à puce utilisable au

Maroc comme à l’étranger. C’est une carte haut de gamme
destinée aux clients détenteurs de comptes de chèques en dirhams
convertibles ou en devise éligible (Dollar Canadien et Américain,
Euro, Livre sterling, Franc suisse). La carte visa Gold
international présente l’avantage d’effectuer des retraits gratuits
sur tout les GAB de la BMCI et filiales du groupe BNP Paribas
en Europe et aux États-Unis
 Elle est également assurée en cas de vol ou de perte. La carte
peut atteindre un plafond de retrait de 5000 Dhs par jour et un
plafond de paiement atteignant les 50 000 Dhs par semaine
auprès des commerçants affiliés au réseau Visa dans le monde
entier et auprès des sites Internet marchands marocains et
étrangers.

Carte Viva

La carte Viva est une carte de crédit avec un taux effectif global
(TEG) de 1.30 %. Le client rembourse 5 % par mois du montant
de la réserve, il est aussi possible d’effectuer un remboursement
anticipé de tout ou partie des sommes due à tout moment. Par
ailleurs, les intérêts compris dans la mensualité sont calculés
uniquement sur le montant de réserve utilisée.
 Cette carte permet de disposer d’une réserve d’argent accessible
en permanence pour satisfaire ses envies ou faire face aux
imprévus jusqu’à 50 000 Dhs. Cette carte permet de réaliser des
achats chez tous les commerçants affiliés Mastercard, de payer
des achats sur internet, de retirer des espèces dans tous les
guichets automatiques du Maroc.

Par ailleurs, la carte Viva permet également d’effectuer des

virements sous 48h sur le compte bancaire du client, sur simple
appel téléphonique et dès l’ouverture de sa réserve. Il est aussi
possible pour le client de suivre ses dépenses sur son relevé
mensuel ou en consultant l’historique de ses opérations sur tous
les guichets BMCI

Les package

La BMCI propose plusieurs types de packages qui réunissent

des produits et services adaptés aux besoins de chaque type de
clientèle.

a. Présence plus

Le contrat Présence plus est une offre globale de produits et de

services complémentaires regroupés autour du compte de
 chèques en dirhams, permettant au client de mieux vivre sa
banque au quotidien.

Ce contrat propose plusieurs formules aux clients particuliers

de la BMCI en fonction de leur revenu

 Présence Plus Formule P : Cette offre est destinée aux clients dont
le revenu mensuel net est supérieur à 35 000 Dhs

 Présence Plus Formule 1 : Cette offre est destinée aux clients dont
le revenu mensuel net entre 25000 et 35000 Dhs.

 Présence Plus Formule 4 : Cette offre est destinée aux clients dont
le revenu mensuel net entre 2500 Dhs et 5000 Dhs

 Présence Plus Formule 5 : Cette offre est destinée aux clients dont
le revenu mensuel net inférieur à 2500 Dhs

Le contrat Présence Plus Formule P propose les produits et services

suivants :

 Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques

 Facilité de caisse

 Carte Visa Platinum

 BMCI Net
 Assurprésence

 Prélèvement automatique

 Epargne automatique personnalisée

Le contrat Présence Plus Formule 5 propose les produits et services

suivants :

 Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèque

 Carte Visa Reflex

 BMCI Net

 Assurprésence : couvre le décès et l’invalidité absolue et définitive

toute cause.

 Prélèvement automatique

 Epargne automatique personnalisée

Imagine

C’est une offre packagée pour les jeunes âgés entre 18-25 ans
comprenant des produits et des services bancaires adossés au compte
à vue en dirhams et des avantages extra bancaire. Elle se décline en
deux formules à proposer au client en fonction de sa situation, à
savoir :
- Formule « Jeune étudiant » ;

- Formule « Jeune actif ».

Le pack « Etudiant » comprend les produits et services suivants :

Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques :

Les clients sont exonérés des frais de tenue du compte car ils sont
inclus dans la cotisation du Pack.
 Carte Visa Reflex : Chaque formule inclut une carte bancaire
spécifique. La carte Visa Reflex a un plafond de paiement standard de
1000 Dhs par semaine et un plafond de retrait standard 1000 Dhs par
jour.
 BMCI Net : L’abonnement aux services de base est octroyé
automatiquement et doit faire l’objet d’une saisie séparée du contrat
Pack « Etudiant ».
 BMCI SMS : Le client reçoit un message par semaine dans lequel il
est informé du solde de son compte et 5 dernières opérations.

 Les crédits études

 Prélèvement automatique : Ce service permet au client de régler
par prélèvement automatiques ses factures de Maroc Telecom,
Méditel, Inwi, Rédal et Lydec, quelque soit le nombre de ses
abonnements.
Le pack « Jeune actifs » est décliné en deux formules :
 Le pack Jeunes Actifs formule Essentielle dans lequel on propose une
facilité de caisse allant jusqu’à 4 000 Dhs et la carte Visa Reflex dont
les plafonds atteignent :

 Jusqu’à 3 000 Dhs de retraits par jour, 24h/24 et 7j/7: gratuits dans
tous les Guichets Automatiques Bancaires BMCI. 6.60 Dhs TTC par
retrait dans les autres banques et guichets affiliés au réseau Visa
 Jusqu’à 3 000 Dhs de paiements par semaine auprès des
commerçants affiliés au réseau Visa et des sites Internet marchands
marocains.

Une réduction de 25% sur une 2ème carte Visa Reflex pour votre
conjoint(e).
Le pack Jeunes Actifs formule Sérénité qui propose une facilité de
caisse allant jusqu’à 10 000 Dhs et une carte de retrait et de paiement
Visa Classic dont les plafonds atteignent :

 Jusqu’à 5 000 Dhs de retraits par jour, 24h/24 et 7j/7: gratuits dans
tous les Guichets Automatiques Bancaires de la BMCI. 6,60 Dhs TTC
par retrait dans les autres banques et guichets affiliés au réseau Visa
 Jusqu’à 8 000 Dhs de paiements par semaine auprès des
commerçants affiliés au réseau Visa et des sites Internet marchands
marocains
  Une réduction de 25% sur une 2ème carte Visa Reflex ou Visa
Classic pour votre conjoint(e)
Intégral formule confort
Le contrat Intégral Formule « Confort » est une offre globale de
produits et services complémentaires regroupés autour du
compte à vue en dirhams, spécifiquement conçu pour les salariés
des entreprises signataires d’une convention avec la BMCI. Cette
formule est destinée aux salariés dont les revenus nets mensuels
sont compris entre 4000 Dhs et 20 000 Dhs.
Les produits et services inclus dans le contrat Intégral Formule «
Confort » :
 Facilité de caisse : Elle peut aller jusqu’à 80% du revenu mensuel net
d’amortissement du client (hors engagement), en respectant les
montants minimum de 500 Dhs et maximum de 10 000 Dhs
 Carte Visa Classic : Le plafond de paiement standard est de 2000 Dh
par semaine, et le plafond de retrait est de 3000 Dhs par jour.  Des
crédits à des conditions préférentielles : Le client aura la possibilité de

bénéficier des conditions de crédit avantageuses et de modalités de

financements plus souples.
 Assurcompte
 Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de
chèques : Le client est exonéré de ces frais.
 BMCI Net
  L’épargne automatique personnalisée : Le client pourra
constituer de manière régulière et automatique une épargne en
fonction de son budget. Le montant à épargner périodiquement
est versé du compte à vue en dirhams du client vers son compte
sur carnet.
 Prélèvement automatique gratuit.
Intégral Formule Essentiel
Le contrat Intégral Formule « Essentiel » est une offre globale de
produits et services complémentaires regroupés autour du compte à
vue en dirhams, spécifiquement pour les salariés des entreprises
signataires d’une convention avec la BMCI. Cette offre est destinée
aux salariés dont les revenus nets mensuels sont inférieurs à 4000
Dhs.
Les produits et services inclus dans le contrat Intégral Formule
Essentiel :
 Carte Visa Reflex : Le plafond de paiement est de 500 Dhs par
semaine et les plafonds de retrait minimum et maximum sont
respectivement de 500 Dhs et 2000 Dhs par jour.
 Facilité de caisse.

Des crédits à des conditions préférentielles

 L’épargne à des conditons tarifaires préférentielles

 Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de

chèques

 L’épargne automatique personnalisée

 Prélèvement automatique gratuit.

1-4. Télématique

BMCI NET

BMCI Net est un service qui permet au client de gérer ses

comptes 24h/24 et 7j/7. Ce service peut être utilisé par tout
particulier détenteur d’un compte à vue en dirhams. BMCI Net
est accessible soit sur ordinateur soit sur mobile. Le premier
service offre aux abonnés des services de base et des services
optionnels.

L’abonnement aux services de base est gratuit pour les clients

BMCI :

 Consultation de solde

 Consultation des opérations avec possibilité de téléchargement

 Consultation des Mouvements à comptabilisation future

 Virements de compte à compte

 Commande de chéquier

 Consultation du portefeuille de titre

 Consultation de la situation du prêt habitat

 Changement de mot de passe

 Personnalisation des libellés des comptes

 Edition de RIB
Pour accéder aux services optionnels, le client doit signer le
bulletin d’adhésion BMCI Net en cochant l’option ou les options
voulues. Ces dernières sont payantes pour les clients non
détenteurs d’un pack. Les services optionnels sont les suivants :

 Virements vers tiers : Le client peut effectuer des virements vers

des bénéficiaires dans une limite de 10 000 Dhs par jour pour les
particuliers et les professionnels, et ceci ne peut s’exécuter qu’à
l’existence de provisions suffisantes.

 Bourse en ligne : Le client peut accéder au module de la bourse

en ligne qui lui permet d’accéder en temps réel aux informations
du marché boursier marocain, d’effectuer des passations, des
modifications et annulations d’ordres 24h/24, de suivre
m’exécution des ses ordres en temps réel sur les 35 derniers jours.

Quant au service BMCI Net sur mobile, il propose les mêmes

fonctionnalités que le service BMCI Net sur ordinateur à
l’exception du téléchargement des opérations et de la bourse en
ligne (le client eut accéder à la valorisation globale de sin compte
titre mais ne peut pas visualiser le détail des ses positions et +/-
values).

b. BMCI SMS

BMCI SMS est un service de banque à distance qui permet au

client de recevoir sur son téléphone portable des informations
sur son compte sous forme de message texte succinct. Ce service
permet de recevoir des messages de solde et opérations récentes
à une fréquence déterminée par le client, de recevoir des alertes
 en cas de dépassement enregistré sur le compte, ou dès lors que
le solde atteint un seuil minimum ou maximum prédéfini par le
client. Il permet également de recevoir des alertes en cas
d’enregistrement d’une opération remarquable, dépassant un
montant prédéfini par le client.

Les messages d’ordre commerciaux ou relatifs à des actions

promotionnelles ainsi que les messages de mise à disposition de
chéquier sont gratuit. Par contre les autres messages sont soumis à
une tarification locale et internationale respectivement de 10 Dhs
HT et de 20 Dhs HT payable par le débit du compte inscrit sur le
bulletin de souscription et cela pour un forfait de 15 messages au
maximum. Au-delà de 15 messages, les prix locale et international
sont fixés à l’unité respectivement de 1.10 Dhs HT et 1.80 Dhs HT.

c. Mail Pulse

BMCI Mail Pulse est un service de banque à distance qui permet

au client de recevoir à la fréquence souhaitée son solde et ses
dernières opérations directement sur sa boite e-mail. Ce service
permet au client détenteur d’un compte à vue en dirhams, de
recevoir sur sa boite e-mail sons solde et ses dernières
opérations à une fréquence prédéfinie. BMCI Mail Pulse est une
option payante de BMCI Net, son coût est de 10 Dhs HT/mois.

1-5. Les crédits

Le crédit immobilier habitat

La BMCI propose à ses clients une nouvelle formule de crédit

personnalisée, destinée à financer les investissements relatifs à
des locaux exclusivement à usage d’habitation au titre d’une
résidence principale ou d’une résidence secondaire. Le client
bénéficie à travers cette offre d’avantages dans la flexibilité avec
 le différé de remboursement, le report des échéances et la
possibilité de changer la nature du taux. Il bénéficie également
d’avantages de l’aisance de la trésorerie (avec un crédit conso
spécifique pour financer les aménagements), la facilité de caisse
et la visa 3 fois tout au long de la durée du crédit.

Pour bénéficier de l’octroi du crédit Habitat, le client doit être

titulaire d’un compte à vue en dirhams, exercer une activité
professionnelles et doit justifier de l’exercice effectif de l’activité
libérale depuis au moins 12 mois pour les professionnels et 24 mois
pour les commerçant.
Le crédit habitat est remboursable sur une durée maximale de 25
ans y compris la durée du différé de remboursement et quelle que
soit la formule du taux. Par ailleurs, il existe différentes formules de
financement selon le type de bien à financer allant de 80 % et
pouvant atteindre jusqu'à 100% du coût déclaré de l’acquisition.
Plusieurs offres de financement sont proposées :
 Le crédit PRET HABITAT PLUS.
 Le crédit habitat pour les Etrangers Non-résidents au
Maroc.
 Le crédit IN FINE.

b. Crédit à la consommation
Le Crédit Consommation est une formule de crédit destinée à
répondre aux besoins de financement des ménages. Le crédit Conso
permet l’acquisition d’un bien de consommation, la couverture de
frais exceptionnels ou d’autres dépenses liées à la vie quotidienne.
 La BMCI peut financer tous les projets jusqu’à 100% du besoin
exprimé. Le montant est accordé au client en fonction de la capacité
de remboursement du client et de son ancienneté à la banque. Le
financement pour aller d’un montant de 5000 à 200 000 dirhams,
avec une durée de remboursement pouvant s’étaler sur 5 ans et une
formule personnalisée pour rembourser le prêt au rythme, sans
déséquilibrer son propre budget.
Le taux d’endettement est calculé en tenant compte des
amortissements de l’ensemble des concours dont bénéficie
l’emprunteur. Dans tout les cas de figure, seuls les revenus dûment
justifiés sont pris en compte pour la détermination du taux
d’endettement de l’emprunteur. L’amortissement est constant et
inclut la fraction du capital à rembourser, les intérêts, la TVA et la
prime d’assurance décès.
Crédit d’automobile
La BMCI propose une offre de prêt bancaire automobile se
composant principalement :
 D’un prêt personnel automobile sans gage pour un montant
inférieur à 200 000 Dhs sous réserve de la mise en place d’un
gage systématique ou le cas échéant la révision de l’offre en
modifiant soit la durée, le montant demandé ou l’apport, avec
avis risque.

 D’un prêt personnel automobile avec gage pour un montant

supérieur à 200 000 Dhs.
Toute demande de crédit doit être préalablement saisie au
niveau du logiciel Internet Commerce, système permettant de
traiter les dossiers à partir des informations introduites sur le
client, pour qu’elle soit traitée par la plate-forme BMCI Crédit
Conso.
Le prêt automobile peut aller jusqu’à 1 000000 Dhs sur une durée
de remboursement s’étalant de 6 mois à 5 ans, avec un taux fixe
de 8.5% HT1 sur toute la durée du crédit. La BMCI peut financer
jusqu’à 100%(1) l’achat d’un véhicule neuf (véhicule de tourisme,
utilitaires et moto), sans apport personnel.

2-Les produits et services offerts aux entreprises

La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie dispose
d’une expertise reconnue qui lui permet d’accompagner ses
clients dans leurs opérations au niveau local ou international,
quelque soit le cycle de vie de l’entreprise et ceci par : le
financement de la trésorerie à court terme, le financement de
stocks, le financement de marchés publics, le financement de
poste client, crédit d’investissement, placement et gestion de
trésorerie, opération de commerce international, financement de
marché et de l’entreprise, épargne et retraite entreprises…

Partie II : Les tâches effectuées au sein de

la BMCI
 La deuxième partie du rapport porte sur les tâches exécutées
tout au long des quatre semaines passées au sein de la banque.
Dans un premier temps, je présenterais les services visités dans
l’agence CASA SMARA. Dans un second temps, j’exposerais les
différentes tâches effectuées tout en mettant enfin en exergue
les apports de mes travaux.
I- Les services visités dans l’agence
Comme l’agence dans laquelle j’ai effectué le stage n’est
composé que de trois personnes à savoir le chargé de clientèle
avec caisse, chargée de clientèle privée et la directrice
d’agence. J’ai eu l’occasion de visiter les deux services à savoir
celui de la caisse et celui de la clientèle. 1-Service caisse Ce
service relève de la compétence du chargé de clientèle avec
caisse qui exécute plusieurs opérations selon leurs flux : entrant
ou sortants.
1-1. Les opérations rentrantes
a. Opération de réception des fonds
C’est une opération qui consiste à recevoir des fonds à travers
des convoyeurs de fonds, de l’Entité de tutelle (Succursale ou
Agence principale).
b. Les versements
Ce sont les opérations qui consistent à verser des espèces (billets de
banque) sur un compte. Les versements peuvent s’effectuer en MAD
ou en devises (Euro, USD, CAD).
c. Achats de devises
C'est une opération qui consiste à acheter les devises sous
forme de billets de banque. Ces derniers doivent respecter
certaines conditions comme l’apparence de conformité, les
pièces métalliques ou les billets mutilés scotchés et retirés de la
circulation ne sont pas acceptés.
1-2. Les opérations sortantes
a. Le transfert de fonds
Cette procédure appelée également ramassage, a pour objectif
d’optimiser l’encaisse du siège afin de rester en conformité vis-
à-vis du plafond couvert par l’assurance-vol. La procédure de
ramassage consiste à définir le montant à transférer, compter
et conditionner les billets de banque, sceller les sacs de
transport des fonds, solliciter le convoyeur de fonds dont
l’identité doit être bien identifiée, rédiger le formulaire d’envoi
et finalement saisir l’opération sur le logiciel Atlas 2.
b. Les retraits
Les retraits sur comptes sont effectués par chèque omnibus ou
bordereau informatique sur le compte chèque du client, le
compte d’épargne, le compte d’épargne en dirhams
convertibles ou sur le compte interne. Pour effectuer
l’opération de retrait le caissier dot d’abord s’assurer du
numéro de compte du client et de son identité, s’assurer que
les provisions sont suffisantes
pour effectuer le retrait, faire signer le bordereau par le client
et cacheter le document de retrait.
c. Les retraits déplacés
Les clients détenteurs des comptes chez des agences BMCI
d’autres villes, peuvent retirer des fonds sur n’importe quelle
agence BMCI au moyen d’un chèque signé. Le banquier
intervient par fax auprès de l’agence chez qui le client détient
le compte pour demander un blocage de fonds, une fois la
demande retenue, le banquier doit authentifier la signature de
l’accord avant d’exécuter normalement l’opération comme
celle d’un simple retrait.
d. Ventes de devises
C'est une opération qui se réalise, soit par le débit en compte
du client, soit en espèces (sous présentation du passeport).
e. Les virements
C’est une opération effectuée sur instruction écrite du client,
réalisable par le débit de son compte, soit : en sa faveur, soit en
faveur d’une tierce personne bancarisée. Le client sollicite un
transfert de fonds par débit de son compte au profit d’un
bénéficiaire, à l’aide d’un ordre de virement spécifique appelé
CT18. Sur ce document, le client doit obligatoirement préciser
le numéro du RIB du bénéficiaire, suivi de son numéro de
compte et de sa signature.
Les mises à disposition
Elle consiste pour un client à donner l'ordre à sa banque de
mettre à sa disposition ou à celle d’une tierce personne
bancarisée une somme déterminée, dans une autre localité que
celle ou le compte est ouvert. Pour cela, le donneur d'ordre
doit indiquer sur l'ordre donné au banquier le nom et la carte
d’identité du bénéficiaire ainsi que le montant à mettre à
disposition soit en sa faveur soit en faveur d’un bénéficiaire.
Le chèque de banque
Le chèque de banque est un chèque émis et signé par la banque
à l'ordre du vendeur, pour le compte d'un de ses clients
acheteur. Elle permet au vendeur de s'assurer d'être payé
puisque c'est la banque émettrice elle-même qui se trouve
débitée après l'encaissement du chèque. La banque s'engage
donc pour le compte de son client. Une fois le chèque émis par
le banquier sur instructions de son client, la provision
constituée est alors bloquée durant 1 an et 20 jours. Le service
caisse regroupe parmi les principales opérations traitées :
 Les dépôts et les retraits des fonds ;
 Les versements d'espèces et les remises de chèques à
l'encaissement ;
 Les émissions de chèques de banque et de virements ;
 Les retraits des formules de chèques et des cartes
bancaires ;
 Les remises d’autorisation de prélèvements automatiques ;
 La gestion des oppositions (cas de vol, perte...)
Le chargé de clientèle avec caisse de l’agence CASA SMARA est
aussi responsable des moyens de paiement. En effet il traite
l’ensemble des flux de paiement. Il remet les carnets de
chèques (les chéquiers) ou les cartes bancaires suite à la
demande du client, qui a été faite soit par le GAB ou par
internet, en présentant sa carte d’identité nationale et son
numéro de compte, après une vérification sur le système de la
Banque si le client a une interdiction ou une déclaration
2-Service clientèle
Au cours de mon stage, il m’a été donné l’occasion de passer
quelques jours au service de clientèle, cela m’a permis de
connaitre de prés leur mission. Au sein de la Banque, la chargée
de clientèle privée CCP. Ce dernier est chargé de faire une
simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un
prêt, soit immobilier, soit à la consommation, d’ouvrir un
compte bancaire pour les clients désirants déposer leurs fonds,
d’aide à la gestion, de faire une demande de carte bancaire, de
conseiller le client pour souscrire à un package… Le conseiller
effectue également le scanne des spécimens de signature des
clients sur le logiciel « docu-base » conçu spécialement pour
cette tâche, et qui permet aux agents de caisse de vérifier la
conformité de la signature déposée sur le bordereau
d’opération et avec celle déposée lors de l’ouverture du
compte du client. Le constat dégagé lors de mon passage à ce
service est que la mission principale d’un chargé de clientèle
est de trouver et fidéliser ses clients tout en assurant une
mission de conseil. Pour

cela, il accueille, conseille, et vend les produits et services

financiers de son entreprise. Il doit faire des propositions aux
clients qui répondent au mieux à leurs besoins pour qu’ils se
sentent en confiance.
3-Service Back office
Bank Al Maghrib a créé le Système Interbancaire Marocain de
Télé compensation (SIMT), afin de moderniser les systèmes de
paiement au Maroc. Pour répondre aux exigences de Bank Al
Maghrib, la BMCI a lancé une nouvelle méthode de
dématérialisation des chèques, dans le but d’optimiser le
traitement de la compensation des chèques et des LCN
numérisés.
Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange
des images chèques, « la compensation des chèques ne devra
plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par des
échanges de données informatiques via la SIMT. » c'est-à-dire
seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés.
A cet effet, la BMCI utilise 2 programmes sophistiqués :
 Fast-image Chèques ;
 Fast-image LCN.
Ces deux programmes permettent à la BMCI de contrôler les
chèques et LCN de ses clients scannés et remis par les confrères
 (biens retour), et ceux des tiers scannés par elle-même au
profit de ses clients (biens aller).

En cas de non conformité de chèques ou le non-respect des

conditions de fond et de forme d'émission de chèque et LCN, la
banque annule l'écriture de passation.
Le chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut
être réglé par la banque, en raison d'une absence ou d'une
insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du
chèque (celui qui le signe). Dans ce cas, la banque doit :
 Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un
chèque, la banque doit informer par tout moyen approprié mis
à sa disposition, le titulaire du compte doit subir les
conséquences du défaut de provision ;
 Editer et délivrer le certificat de refus de paiement
Dans l’agence où j’ai effectué le stage, c’est le chargé de
clientèle avec caisse qui est responsable du service Back Office.
En effet, c’est lui qui effectue les actions suivantes :

 Réception, tri et distribution des chèques

 Codage par reconnaissance de caractères magnétiques

 Saisie de l’image de chèque et de l’information encodée

  Validation et établissement de la balance des liasses de
compensation

 Echange interbancaire

 Transmission des données transactionnelles pour mise à jour

des comptes de clients

 Retour et/ou archivage de documents papiers

 Triage et interclassement des chèques pour production des

relevés

 Traitement des effets retournés

 Contrôle de l’imagerie des chèques et détection de fraudes

II- Les différentes tâches effectuées au sein de l’agence

Durant les quatre semaines que j’ai passé au sein de l’agence

CASA SMARA, j’ai eu l’occasion d’effectuer plusieurs tâches
principalement celles dont est chargé le caissier.

1-Etablissement des bordereaux de remise de chèques

La remise des chèques est une opération qui consiste à verser

sur le compte du client, le montant d’un ou plusieurs chèques,
tirés sur d’autres comptes. Les chèques présentés pour
encaissement ou pour escompte sont tirés sur des tiers qui
disposent de comptes chez la BMCI ou bien chez les confrères.

Ces chèques sont traités, contrôlés, barrés et scannés à l’aide

d’une machine spécialement conçue pour scanner les chèques
et les LCN. J’ai eu l’occasion d’utiliser le programme Fast-
Image chèques et de saisir l’information encodée sur le chèque
(le code et libellé de l’agence, le numéro de compte, la date, le
montant total, le nombre de chèques et le nom du client), tout
en vérifiant l’endos du chèque, sa validité s’il ne dépasse pas 1
an et 8 jours, le montant en lettres et en chiffres et le lieu de
paiement. Ensuite un exemplaire du bordereau est remis au
client et deux autres sont gardés par la banque, en mettant le
cachet et le barrement de la banque.

2- Remise des LCN

C'est une opération qui consiste à créditer le compte du client,

après encaissement ou escompte, par le produit d'un ou
plusieurs effets, émis en sa faveur par un tiré. La procédure de
remise des LCN est identique à celle des chèques, et qui se
réalise sur un bordereau de remise LCN.

3-Pointage et remise des cartes de paiement et des lots de

chéquiers

Dès la réception du lot de chéquier et des cartes bancaires et à

l’appui des listes jointes, j’ai pu procéder au pointage intégral
des bordereaux d’envoi par rapport aux accusés de réception,
ainsi que le pointage d’état des cartes mensuelles par rapport
au bordereau d’envoi hebdomadaire. Le pointage se base sur le
nom du bénéficiaire ainsi que le numéro de série de carte.

Les cartes et les chéquiers ne peuvent être délivrés aux clients

qu’après présentation de la carte d’identité nationale et du
numéro de compte, par la suite, le client doit d’abord signer un
accusé de réception avant de récupérer sa carte bancaire.
Ensuite l’accusé de réception signé par le client sera classé avec
la liste des demandes des chéquiers et cartes.

Le processus de gestion des chéquiers s’étale sur cinq phases :

 La saisie des demandes de chéquier ;