REPUBLIQUE ALGERIENNE DEMOCRATIQUE ET POPULAIRE

MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ET DE LA RECHERCHE

ECOLE Des HAUTES ETUDES COMMERCIALE

Rapport BNA

Réalisé par :

Chaguetmi Aya

Année universitaire

2019/2020
Remerciement
Je tiens à remercier toutes les personnes qui ont contribué au succès de mon stage et qui
m'ont aidé lors de la rédaction de ce rapport.

Tout d'abord, j'adresse mes remerciements à,Mr DjabeLkhir chaouki qui m'a beaucoup aidé
dans ma recherche de stage et m'a permis de postuler dans cette entreprise. Son écoute et
ses conseils m'ont permis de cibler mes candidatures, et de trouver ce stage qui était en
totale adéquation avec mes attentes.

Je tiens à remercier vivement mon maitre de stage,  Mr fisli khaled pour son accueil, le
temps passé ensemble et le partage de son expertise au quotidien. Grâce aussi à sa
confiance j'ai pu m'accomplir totalement dans mes missions. Il fut d'une aide précieuse dans
les moments les plus délicats.

Je remercie également toute l'équipe E pour leur accueil, leur esprit d'équipe et en
particulier Mr ayadi oualid, qui m'a beaucoup aidé...

Enfin, je tiens à remercier toutes les personnes qui m'ont conseillé et relu lors de la
rédaction de ce rapport de stage

i|Page
Table des matières

REMERCIEMENT...................................................................................................................
........ I
TABLE DES I
MATIERES .................................................................................................................. I
INTRODUCTION
GENERALE ......................................................................................................... 1
CHAPITRE 01 : PRESENTATION DE L’ORGANISME
D’ACCUEIL ................................................... 3

Section 01 : Généralités .................................................................................................................................... 3

1. Définition d’une banque .......................................................................................................................... 3

2. Distinction entre banque et établissement financier ............................................................................... 3

3. Rôle de la banque .................................................................................................................................... 3

4. Les objectifs de la banque ........................................................................................................................ 4

5. Historique de la banque nationale d'Algérie ............................................................................................ 4

Section 2 : Présentation de l’agence BNA AZZABA 485.......................................................................... 6

1. Définition ................................................................................................................................................. 6

2. Description de l’agence ............................................................................................................................ 6

3. L'organigramme de l'agence catégorie B (AZZABA 485) ......................................................................... 7

4. Différents services de l’agence AZZABA 485............................................................................................. 8

4.1. Service caisse ......................................................................................................................................... 8
4.2. Service Crédit ......................................................................................................................................... 8
4.3. Service secrétariat engagement ............................................................................................................ 8
4.4. Service télécompensation ..................................................................................................................... 9
4.5. Service Commerce extérieur (Comex) ................................................................................................... 9

CHAPITRE 02 : LES DIFFERENTS SERVICES DANS UNE AGENCE BANCAIRE

CAS BNA AZZABA
00485 10

I. Chargé clientèle ..................................................................................................................................... 10

1. Les principales activités ......................................................................................................................... 10

1.1. Gérer les dossiers ................................................................................................................................ 10
1.2. Proche de ses clients ........................................................................................................................... 10

ii | P a g e
2. Le compte .............................................................................................................................................. 11
2.1. La clientèle de la banque ..................................................................................................................... 11
2.2. Les produits proposés par la BNA ........................................................................................................ 11

3. Les incidents liés au fonctionnement d’un compte ................................................................................ 15

3.1. L'avis à tiers détenteur ATD ................................................................................................................. 15
3.2. Description du processus ..................................................................................................................... 15
3.3. Saisie arrêt ........................................................................................................................................... 15
3.4. Saisi arrêt CNAS, CASNOS, COCOBATH ................................................................................................ 15
3.5.
Saisie-arrêt judiciaire ........................................................................................................................... 16

4. La clôture de compte ............................................................................................................................. 16

4.1. Cas de clôture de compte suite à une demande du client .................................................................. 16
4.2. Clôture du compte suite à une décision interne ................................................................................. 16
4.3. La succession ....................................................................................................................................... 17
4.4. Les incidents de paiement ................................................................................................................... 17

II SERVICE
. CAISSE.................................................................................................................. 18

1. Organisation du service caisse ............................................................................................................... 18

2. Les opérations de caisse......................................................................................................................... 18

2.1. Versements d’espèces ......................................................................................................................... 18
2.2. Les retraits (paiements) ....................................................................................................................... 19
2.3. Les virements ....................................................................................................................................... 20

SERVICE
III. PORTEFEUILLE .................................................................................................. 21

1. Rôle du service portefeuille ................................................................................................................... 21

2. Les titres traités par le service portefeuille ............................................................................................ 22

2.1. Le chèque............................................................................................................................................. 22
2.2. La lettre de change .............................................................................................................................. 23
2.3. Le billet à ordre .................................................................................................................................... 23

IV. Service crédit ..................................................................................................................................... 24

1. Définition d’un crédit bancaire .............................................................................................................. 24

1.1. Crédits à court terme ........................................................................................................................... 24
1.2. Les crédits à moyen terme .................................................................................................................. 25
1.3. Crédit à long terme .............................................................................................................................. 25

2. Types de crédits proposés par la BNA .................................................................................................... 26

2.1. Crédit à la consommation .................................................................................................................... 26
2.2. Crédit immobilier ................................................................................................................................. 29
2.3. Crédit d’investissement ....................................................................................................................... 32
CONCLUSION.......................................................................................................................
...... 42
ANNEXES ..............................................................................................................................
..... 44
iii | P a g e
Abréviations
BNA : Banque Nationale d’Algérie
DRE : Direction Régionale d’Exploitation
SRH : société de refinancement hypothécaire
SGCI : la Société de Garantie des Crédits Immobiliers
CREM : Centrale des Risque des entreprises et ménages
SNMG : Salaire National Minimum Garanti
CNL : la Caisse Nationale de Logements
CNAC : Caisse Nationale de Chômage
ANSEJ : Aide de l’Agence Nationale de Soutien à l’Emploi des Jeunes
ANGEM : l’Agence Nationale de Gestion de Micro-crédits
PNR : Prêts Non Rémunérés
DAT : Dépôt à Terme
IRG : Impôt Sur le Revenu Global
ATD : L'Avis à Tiers Détenteur
DPMTR : Délégation d’une Police d’Assurance Matériel Tous Risques

DPMMR : Délégation d’une Police d’Assurance Matériel Multi Risques

iv | P a g e
Introduction générale
Pour répondre aux exigences du nouvel ordre économique, financier et mondial, l’Algérie
a opté pour un vaste mouvement de réformes économiques et financières dont l’objectif
fondamental était le passage de l’économie planifiée et administrée vers l’économie de
marché. Cette transition historique, pourtant inéluctable, s’inscrit dans un cadre global de
mondialisation de l’économie, des finances, des échanges économiques et la globalisation de
plus en plus accrue des marchés de capitaux. En vue de faire face à cette évolution, notre
économie se doit de s’y adapter, d’y faire face et de se mettre au diapason.

Il va de soi que notre système bancaire doit aussi jouer pleinement son rôle
d’intermédiaire financier à travers notamment la collecte de l’épargne et la distribution de
crédit. La loi 90-10 du 14 Avril 1990, remplacée par l’Ordonnance 03-11 du 26 Août 2003
relative à la Monnaie et au Crédit, qui représente la pièce maîtresse de la réforme
économique, a axé toute sa préoccupation sur le système bancaire composé de banques et
établissements financiers. Désormais, l’activité, les missions, l’organisation et le mode de
fonctionnement se font dans la transparence et dans le respect de la réglementation en
vigueur.

Le système bancaire joue un rôle fondamental dans le financement de l’économie. Parce

que les banques sont incontournables, elles doivent évoluer au même rythme que
l’économie qu’elle accompagne. Parce qu’elles sont le partenaire crucial des entreprises et
des ménages, elles doivent suivre l’évolution de leurs clientèles pour satisfaire l’ensemble de
leurs besoins.

Ainsi, un bon système bancaire doit être constitué de banques rentables, vu qu’elles
contribuent à la stabilité de toute l’économie. L’analyse de la rentabilité des banques est
donc importante, puisqu’elle permet de garantir sa pérennité, d’apprécier sa qualité de
gestion et constitue son potentiel à créer de la valeur.

Les banques dans leurs activités se trouvent exposées à des risques, et avec
l’amplification de la globalisation financière au début des années quatre-vingt caractérisée
par une forte libéralisation, la volatilité des services et produits bancaires ont conduit et ont
fait apparaitre de nouvelles menaces ou formes de risques, d’autant plus que la concurrence
est devenue de plus en plus aigüe. Cette instabilité du système bancaire international s’est
manifestée par des crises et des conséquences néfastes ayant affecté le monde entier. Dans
ce contexte d’incertitude et face à un environnement complexe et mouvant, les banques à
travers le monde, se sont retrouvées face à la double obligation de vigilance et de réactivité

1|P a g e
d’une part, et à la mise en place d’une stratégie claire et des instruments de pilotage
pertinents d’autre part.

En vue de me préparer à la vie professionnelle et mettre en pratique mes connaissances

théoriques apprises à l’Ecole Supérieure des hautes études commerciales j’ai choisi la BNA
comme établissement d’accueil car le métier de banquier a toujours été une passion pour
moi de plus l’activité bancaire s’inscrit toujours au service de la politique économique de
n’importe quel pays ce qui me permettra d’apprendre d’avantage sur le double rôle de
collecteur de ressources et de distributeur de crédit que la banque s’impose comme pièce
maîtresse sur l’échiquier économique.

Dans ce présent rapport j’ai choisi de présenter et d’illustrer tous les compartiments et
services de l’organisme d’accueil.

Après un chapitre préliminaire où seront traitées quelques notions générales relatives à la

notion de la banque, et une présentation succincte de la Banque Nationale d’Algérie et de
l’agence azzaba 485

• La première partie traitera l’organisation de l’agence 485.

• La seconde partie traitera les différents services de l’organisme d’accueil.

2|P a g e
 Chapitre 01 : Présentation de
l’organisme d’accueil

Section 01 : Généralités
1. Définition d’une banque
Aux termes des articles 66 ,67 ,68 et 69 de l’ordonnance n° 03-11-du 26 Août 2003,
complétant et modifiant la loi n° 90-10 du 14 Avril 1990 relative à la monnaie et au crédit,
sont considérées comme Banque toute personne morale ayant pour profession habituelle
les opérations de banques qui sont :

• La collecte des fonds du public ;

• L’octroi des crédits ;
• La mise à disposition de la clientèle des moyens de paiement et la gestion de ceux-ci.

2. Distinction entre banque et établissement financier

Au sens de l'article 70 de l'ordonnance bancaire, seules les banques sont habilitées à
effectuer à titre de profession habituelle les opérations de banque. Quant aux
établissements financiers, l'article 71 précise que ces derniers ne peuvent ni recevoir de
fonds du public, ni mettre à la disposition de leur clientèle des moyens de paiement, ni
pouvoir les gérer.

Ils peuvent cependant utiliser leurs propres ressources pour effectuer toutes les autres
opérations à savoir : les opérations de crédit à la consommation, les opérations de courtage,
les opérations de change et les opérations de crédit à court terme et d'escompte.

3. Rôle de la banque
Les banques collectent dépôts, octroient des crédits et doivent donc contribuer activement au
financement de l'économie. Le rôle des banques est aussi de stabiliser l’économie en empêchant les
crises du système financier. Si les banques sont bien régulées cela peut contribuer à la croissance et
favoriser l'émergence. Tandis que, si ces dernières sont mal gérées, cela peut générer des crises
bancaires qui vont paralyser l’économie dans son ensemble.

• Les banques reçoivent et gèrent les ressources des agents économiques

• Les banques refinancent l’économie.
• Mettre en relation les agents économiques en besoin de financement et les agents en
capacités de financement.

3|P a g e
 • L’intervention des banques pour combler les déficits budgétaires.
• Les banques créent de la monnaie.
• Assurer de la liquidité à ses clients.

4. Les objectifs de la banque

Une économie nationale est confrontée en permanence au problème du financement de l’activité
de tous les agents qui la composent. Son fonctionnement nécessite en effet, des capitaux importants,
notamment parce que les entreprises doivent financer leur investissement et les ménages leur
consommation,

D’où la nécessité d’un système bancaire pertinent pour pouvoir répondre è ces besoins et ces
évolutions.

Satisfaire leurs clients et répondre à leurs besoins est la principale préoccupation de toute banque.

Dans ce contexte la banque veille à réaliser les objectifs pour lesquels elle est conçue qu’on peut
résumer dans les points suivants :

• Veiller à ce que tous les produits proposés par l’agence soient cernés et compris par le client.
• Améliorer la performance des services de l’agence.
• Améliorer la rentabilité de la banque en mettant à la disposition du personnel les moyens
nécessaires.
• Apporter un plus à l’économie.
• Satisfaire le client pour le fidéliser et ne pas lui donner une raison pour se diriger à une autre
agence

5. Historique de la banque nationale d'Algérie

Après l’indépendance de notre pays, il existait un réseau bancaire qui refusait de soutenir la
politique des pouvoirs publics, en matière de crédit. Seules la Banque Centrale d’Algérie
(actuellement Banque d’Algérie : BA) et la Caisse Algérienne de Développement (actuellement
Banque Algérienne de Développement : BAD) créées respectivement le 13 Décembre 1962 et le 07
Mai 1963, étaient en place.

Pour remédier à cette situation, l’Etat décide, à partir de 1966, de prendre en main le secteur
bancaire par la création de trois banques spécialisées, pour le remplacement du réseau bancaire
français défaillant alors :

1) Banque Nationale d’Algérie (la BNA) : créée par ordonnance du 13 Juin 1966, ayant pour
mission le financement des secteurs socialistes et privés.
2) Crédit Populaire d’Algérie (le CPA) : créée par ordonnance du 29 Décembre 1966, chargé
d’accorder des crédits aux petites et moyennes entreprises publiques ou privées, et de
développer l’artisanat, la pêche, le tourisme et l’hôtellerie.
3) Banque Extérieur d’Algérie (la BEA) : créée par ordonnance du 10 Octobre 1967, avec pour
mission, le développement économique avec l’étranger.

4|P a g e
 La Banque Nationale d’Algérie, créée par l’ordonnance n°66-178 du 13 Juin 1966, était
directement placée sous tutelle de l’Etat à travers le ministère des finances jusqu’à la
promulgation de la loi 88-11 du 12 janvier 1988, date à laquelle la B.N.A devient une entité
juridique autonome, dotée du statut d’Entreprise Publique Economique (E.P.E).

En fait, la première banque commerciale qui a été créée fut la Banque Nationale d’Algérie qui
a repris, dès sa création, les éléments patrimoniaux et les activités des établissements
bancaires ci après ainsi que les patrimoines et activités des Caisses de Crédit Agricole, de la
Caisse Centrale des S.A.P et de la Caisse des Prêts Agricoles, à la date du 30 Septembre 1968.

Instrument de la planification financière, la particularité de la B.N.A est qu’en plus de l’activité

universelle d’une banque de dépôts, exercée concomitamment avec les autres banques, elle avait
l’exclusivité et le monopole du financement du secteur agricole socialiste et traditionnel.

Cette spécialisation découle du souci des pouvoirs publics à apporter au secteur autogéré agricole,
l’aide dont il avait besoin pour se développer et tendre à une production optimale, spécialisation
déléguée par la suite à la Banque de l’Agriculture et du Développement Rural (B.A.D.R) depuis Mars
1982 après la restructuration de la B.N.A.

L’application des réformes de la loi 90-10 du 14 Avril 1990, et la situation culminante des
performances de l’institution, satisfaisant, les conditions d’éligibilité prévues par la Banque d’Algérie
ont fait que, par délibération du Conseil de la Monnaie et du Crédit (le C.M.C) du 05 septembre 1995,
la B.N.A a obtenu son agrément. Elle est, ainsi, la première banque du pays à bénéficier de ce statut.

La B.N.A dispose d’un réseau d’exploitation très dense réparti sur l’ensemble du territoire
national. En effet, elle compte un vaste réseau de 171 agences, regroupées dans 17 Directions
Régionales d’Exploitation. Vous retrouvez en (Annexe 1) l’organigramme de la BNA.

5|P a g e
Section 2 : Présentation de l’agence BNA
AZZABA 485
1. Définition
L'agence constitue la cellule de base de l'institution et le noyau de l'action bancaire et c'est à ce
niveau que se traitent l'ensemble des opérations bancaires avec la clientèle.

Elle est chargée de mener toute action qui favorise l'accroissement des ressources de la banque et
le développement du portefeuille de la clientèle.

2. Description de l’agence
Les agences de l’établissement bancaire que constitue la B.N.A, sont classées, selon le volume
d’activité qui est fonction des pouvoirs conférés, en trois catégories :

- Les agences "principales" AP ;

- Les agences "catégorie A" ;
- Les agences "catégorie B" ;
- Les agences "catégorie C"

En se référant, à la lettre n° 1741 du 10 novembre 1997, l’agence B.N.A 485 est une agence de
catégorie «B» pouvant, sous réserve du respect de la réglementation bancaire en vigueur, effectuer
toute opération de banque, au sens de la Loi sur la Monnaie et du crédit.

Celle-ci rentre dans les objectifs prioritaires de perfectionnement et d’affermissement, et les

perspectives d’injonction assignées par la direction générale visant à :

- L’amélioration du système d’information de la B.N.A.

- L’amélioration du fonctionnement des réseaux d’exploitation.
- Une meilleure maîtrise des risques en matière d’octroi et de gestion des crédits.

Dans ce cadre, l’agence 485 de azzaba comme tout autre agence B.N.A, doit par le biais des
moyens d’accueil et de traitement dont elle dispose, être en mesure de satisfaire la clientèle quel
que soit sa nature et son secteur d’activité. En outre, elle est tenue de traiter toutes les opérations
du commerce extérieur requises dans la limite des prérogatives conférées (rôle du service étranger
marchandises), de recevoir, d’étudier et de mettre en place les crédits dans la limite de ses pouvoirs
et d’assurer la gestion et le suivi de ceux-ci (fonction allouée au service crédit).

A l’effet de traiter l’ensemble de ces opérations, et pour accomplir, convenablement, ses missions
afin de répondre au mieux à ses engagements, l’agence 485 de azzaba s’est dotée d’un modèle
d’organisation d’une agence de deuxième catégorie, performant représenté d’une manière
sommaire. Voir (Annexe 2)

Chaque agence est structurée en services :

➢ Service caisse ;
➢ Service crédit ;
➢ Service secrétariat engagement ;

6|P a g e
 ➢ Service portefeuille (télé compensation).
➢ Service commerce extérieur.

3. L'organigramme de l'agence catégorie B (485 azzaba)

ORGANIGRAMME AGENCE DEUXIEME CATEGORIE

Directeur

Section
administrative Chargé de clientèle

Secrétariat Juriste

Contrôleur permanent

Directeur Adjoint

Front office Back Office

(post
e à pourvoir)

Section Guichet (s)

Etude et analyse des
caisse(s) dossiers de crédit

(DZD, compte devises et change manuel

Gestion administrative et suivi des

engagements

Section Moyens de Paiement:

Section Domiciliation et
apurement

Section Placements et produits monétiques Section Credoc/ Remdoc/

Page
 4. Différents services de l’agence 485 azzaba
4.1. Service caisse
Les opérations de caisse constituent la base de l'ensemble des opérations bancaires.

On entend par service de caisse, l'ensemble des services matériels que doit offrir la banque à son
client pour lui permettre une utilisation la plus souple possible des fonds déposés sur un compte en
banque.

Le service caisse traite les opérations de mouvements de fonds reçus ou octroyé à la clientèle tels
que : versement, virement, retrait....

4.2. Service Crédit

L'activité principale de la banque consiste à prêter les ressources collectées dans les meilleures
conditions de couts et de sécurité. Selon le type de clientèle et l'activité peut recouvrir des formes
très diverses et ce pour des durées très variables.

La banque :

➢ Prête le temps en attendant l'argent, (crédit par signature) ;

➢ Prête l'argent en attendant un temps (crédit par caisse).
Le service des engagements s'occupe principalement des études et analyses des dossiers de
crédits, et le suivi des conditions d'octroi de crédits.

4.3. Service secrétariat engagement

La clientèle constitue la partie essentielle du fonds de commerce de la banque. En effet, la
connaissance approfondie de cette clientèle, ses caractéristiques, sa nature juridique et son
fonctionnement comptable et financier en est le premier élément.

Pour faire face aux différents besoins des clients, et afin de faciliter leur gestion commerciale, le
banquier procède avant tout à l'ouverture de comptes, qui constitue l'étape préalable est importante
avant toute nouvelle relation entre le client et sa banque.

Pour en faire, au niveau de chaque agence bancaire on trouve le service secrétariat engagement
qui est un organe de gestion et d'exécution.

Le secrétariat engagement est complémentaire au compartiment crédits dans l'organisation

actuelle de l'agence.

8|P a g e
 4.4. Service télécompensation
Le service est chargé de la remise des chèques, d'escompte des effets de commerce, émis par la
banque ou reçus des confrères.

La télé compensation est un système centralisé, avec un accès unique par participant, qui se
traduit par la suppression des chambres de compensation régionales, elle nécessite la centralisation
des remises et ordre de toutes les agences d'une banque sur un site central de la banque.

4.5. Service Commerce extérieur (Comex)

Le service Comex est chargé de réaliser, de gérer et de superviser toutes les opérations qui
matérialisent les relations du banquier avec sa clientèle et /ou avec ses correspondants
essentiellement dans le cadre du commerce extérieur.

9|P a g e
 Chapitre 02 : Les différents
services dans une agence bancaire
cas BNA AZZABA 485
I. Chargé clientèle
Le chargé de clientèle banque a pour mission de développer un portefeuille clientèle
(artisans, commerçants, professions libérales, particuliers…) et de suivre les comptes de ses
clients (100 à 700 selon les établissements). À l’écoute de ses clients, le chargé de clientèle
banque cherche à répondre à leurs besoins et leur propose des solutions adaptées :
demande de crédit, autorisation de découvert, placements, etc. Lorsqu’un incident survient,
il entre en contact avec eux pour s’informer sur leurs difficultés et tenter d’y remédier. Son
rôle est non seulement de conseiller mais aussi de fidéliser sa clientèle. Soumis à des
objectifs annuels chiffrés, le chargé de clientèle banque prospecte en permanence de
nouveaux clients, développe des arguments pour les convaincre, met en avant les nouveaux
produits, les offres liées à une premières souscription, propose des produits financiers
adaptés à leur situation (épargnes, prêts, cartes de paiement diverses, etc.).Le DOCA
s’articule autour d’un boitier électronique chargé de traiter l’ensemble des données capteurs
afin d’assister le conducteur à l’accostage.

1. Les principales activités

1.1. Gérer les dossiers

Il suit au quotidien les comptes de ses clients et prend contact avec eux quand un incident se
produit. Il s'informe par exemple sur les changements qui ont pu arriver dans leur vie et qui
expliqueraient leurs difficultés financières. Il traite les éventuels litiges et négocie, le cas échéant, des
réaménagements de contrats.

1.2. Proche de ses clients

Expert des questions bancaires, le chargé de clientèle aide ses clients à monter des dossiers de
demande de crédit, négocier des autorisations de découvert, etc. Il les informe et conseille sur les
produits et services de son établissement, en fonction de leurs besoins, mais aussi de leur situation
économique. Avec la concurrence accrue des banques en ligne, le chargé de clientèle joue à fond
la carte de la proximité et du service pour fidéliser ses clients.

10|P a g e
 2. Le compte
C’est la convention qui existe entre deux personnes ou deux parties qui conviennent que toutes
les créances qui pourraient naître entre eux lorsqu’elles entrent dans le compte perdront leur
individualité pour devenir de simples articles de débit ou de crédit, et dont le solde qu’est le résultat
de leur compensation est le seul exigible au époques convenues.

2.1. La clientèle de la banque

C’est toutes les personnes (qu’elles soient physiques ou morales) qui mettent à la
disposition de la banque les ressources de financement à travers leurs dépôts, et c’est ainsi
qu’elle étudiera l’octroi de crédits. Les clients de la banque se mettent en deux catégories
selon leur activité :

I. Les particuliers : c’est les personnes non commerçantes ; on peut citer les salariés
comme personnes physiques et les associations comme personnes morales.
II. Les entreprises : c’est les personnes commerçantes qu’elles soient physiques,
sociétés individuelles, ou sociétés de personnes.

2.2. Les produits proposés par la BNA

La présentation de ses produits est la tâche essentielle du chargé clientèle de la BNA,
ainsi la réalisation de certains comme l’ouverture des comptes.
Les différents types de comptes :

2.2.1. LES COMPTES A VUE

C’est des comptes qui ne génèrent pas d’intérêts, et les retraits peuvent se faire à tous
moments.

2.2.1.1. Les comptes chèques

Définition et fonctionnement :

Ils sont ouverts pour les personnes non commerçantes : physiques (salariés) et morales
(associations et coopératives), ils ne peuvent jamais être en position débitrice. Modalités
d’ouverture : L’ouverture d’un compte chèque nécessite des documents requis par le client
en contrepartie la banque établira des autres pour le client, ces derniers figurent au tableau
ci- dessous :

11|P a g e
Types de personnes
Physiques : Salariés.
Morales : Associations et
coopératives.
Documents requis Documents établis
Pièce d’identité officielle :
- Carte d’identité ou permis de
conduire. Carte diplomatique - Demande d’ouverture
(les diplomates). (annexe03)
- Attestation de travail. - Carte de signature
- Procès-verbal désignant les - Demande de carnets de
gestionnaires du compte. chèques
- agrément
- Statuts

2.2.1.2. Compte courant

Ils sont ouverts pour les personnes commerçantes : physiques, morales y compris les
sociétés individuelles et les sociétés de personnes, ils ne peuvent être en position débitrice
(le titulaire d’un compte courant peut bénéficier d’un crédit).

L’ouverture d’un compte courant nécessite des documents requis par le client en
contrepartie la banque établira des autres pour le client, ces derniers figurent au tableau ci-
dessous :

Personnes physique Personne morale

- Extrait de naissance - Statuts

- Registre de commerce - Agrément
- Résidence - PV désignant le signataire
- Copie de la pièce identité - Copie de la pièce d’identité du gérant
- NIF et NIS - NIF et NIS
- Formulaire et spécimen de signature à - Formulaire et spécimen de signature à
remplir et à signer au niveau de remplir et à signer au niveau de
l’agence l’agence

12|P a g e
 2.2.1.3. Compte de devises
Un compte ouvert au nom d’une personne physique ou morale, dont les avoirs sont à vue
et dont l’unité monétaire est une devise (euro, dollar américain, livre sterling…).
Ce compte ne peut fonctionner en position débitrice.
Il permet de faire des opérations de :
- Retraits en monnaie étrangère.
- Versements en monnaie étrangère.
- Réceptions et émissions de virements en monnaie étrangère.
Nb : ce compte ne donne pas droit à un chéquier.

2.2.1.4. Les comptes sur livrets

C’est un compte d’épargne à vue destiné aux particuliers. Conçu pour répondre un double
besoin :
La disponibilité et la productivité de l’épargne.
Le bénéficiaire :

Le LEP est destiné à toute personne majeure de nationalité algérienne résidente ou non
résidente, ainsi qu’aux mineurs avec autorisation du représentant légal.
Une somme de 10 000.00 DA doit être versée à l’ouverture du compte.
Rémunéré à taux d’intérêts 2.5%.

2.2.1.5. Livret épargne sans intérêt

Est un compte conçu pour répondre aux besoins de personnes physiques particuliers,
sans aucune contrainte de plafond, sa protection est assurée par la banque.il est sans
rémunération destiné à une catégorie de clientèle qui ne désire pas un compte productif
d’intérêts.

2.2.1.6. Livret épargne junior

Est un compte d’épargne accessible aux parents d’enfants ayant en charge un enfant ou
plus, âgé de quinze (15) ans maximums, répondant à leurs besoins futurs, avec ou sans
rémunération selon la convenance des parents.

13|P a g e
 2.2.2. Le compte dépôt à terme
C’est un compte à terme ouvert à des personnes physiques et morales disposant d’un
certain capital placé pour une durée déterminée, rémunéré à des taux d’intérêts variables.
Caractéristiques :
La durée du placement s’étend de 3 à 36 mois :
Le montant minimal du placement est de 10.000DA.
Le DAT ne peut pas être anonyme.
Les intérêts sont servis à partir du 3ième mois suivant le dépôt.
Le montant du DAT est soumis à l’IRG (10%).

2.2.3. Bons de caisse

Titre émis par la banque, sous forme de coupure à valeur déterminée, matérialisant une
créance détenue par un tiers sur celle-ci. La somme d’argent placée pour une période
déterminée génère des intérêts.
- Les formes de placements peuvent être nominatives ou au porteur.
- La période de placement varie de trois (3) mois à douze (12) mois.
- Les valeurs des coupures peuvent être de : 10 000DA ,50 000 DA, 100 000 DA, 500
000 DA,1000 000 DA, 5 000 000 DA.

2.2.4. La bancassurance
C’est l’activité à travers laquelle la banque par le biais de son réseau d’exploitation
commercialise des produits d’assurance, moyennant une rémunération.
La BNA diversifie ses produits :
- Les produits d’assurance personne.
- Les produits d’assurance de biens assurance multirisques habitation.

NB : la banque distribue des produits d’assurance similaires à ceux que peuvent vendre les
compagnies d’assurances ou les mutuelles.

14|P a g e
NB : Les différents crédits que propose la banque seront détaillés par la suite dans le service
crédit.

3. Les incidents liés au fonctionnement d’un compte

3.1. L'avis à tiers détenteur ATD

C'est une opposition sur un compte d'une tierce personne redevable envers
l'administration fiscale, il a pour objet le recouvrement d'une créance privilégiée soumise à
des formalités spéciales ; celles-ci sont réglementées par le code des impôts directs. En ce
qui concerne les sociétés nationales, les versements à effectuer sont limités à 40 % de l'avoir
au moment de l'A.T.D. et à 20 % de chacune des opérations de crédit jusqu'à l'extinction de
la dette. La durée de validité de l'A.T.D. commence à partir la date de l’A.T. D, Jusqu’au
désintéressement du trésor.

Si le client saisi est une personne morale, le délai durant lequel le banquier est tenu est
porté à quatre ans.

3.2. Description du processus

- Le banquier reçoit l'avis à tiers détenteur accompagné d'une lettre d'envoi du
receveur des impôts.
- L’agence bloque le compte du client contacte ce dernier pour régler les impôts et
demande une levée de main délivrée par les impôts.
- Après l'expiration des délais réglementaires l'exploitant établit un avis de débit CA 50
pour débiter le compte du client.

3.3. Saisie arrêt

Une procédure qui peut être effectuée entre les banques.la différence c’est que la
banque n’a pas l’autorisation et le droit de transférer le solde du client vers son solde
comme le cas de l’ATD (impôt).

Le compte du client débiteur s’il est domicilié sera bloqué.

3.4. Saisi arrêt CNAS, CASNOS, COCOBATH

Dans le cas où un client est débiteur à leurs niveaux, ils diffusent l’opposition au niveau
des banques pour vérifier sa domiciliation si c’est le cas, cette dernière procède au blocage
du compte du client.

A la présentation d’une main levée délivrée par le service en question, la banque

débloque le compte.

15|P a g e
 3.5. Saisie-arrêt judiciaire
C’est une procédure permettant à un créancier (le saisissant) de bloquer, en vue de les
appréhender, les actifs mobiliers de son débiteur (le saisi) qui se trouvent aux mains d’un
tiers (le tiers saisi). Une saisie-arrêt ne peut être pratiqué que par procès-verbal de saisie-
arrêt établi sous forme d’acte extrajudiciaire signifié par le greffier de la juridiction ou du lieu
où se trouvent les sommes et les effets à saisir-arrêter.

4. La clôture de compte
Un compte est considéré comme clos dans les cas suivants :

- Retrait ou virement du solde du compte en marquant l'intention de ne plus faire

d'opération.
- Faillite du titulaire.
- Le décès du titulaire du compte.

4.1. Cas de clôture de compte suite à une demande du client

a) Réception de la demande :
L’exploitant doit vérifier la demande ainsi que l'identité et la signature du client.
b) Formalités de la clôture :
- Il établit une demande d'arrêté du compte adressée à la direction de l’agence.

c) Saisie et mise à jour du dossier : A l'aide du micro l'exploitant procède à la saisie des
opérations de solde et clôture du compte, il porte par la suite sur le registre clôture
des comptes les renseignements suivants :
- La date de la clôture.
- Le nom et le prénom ou la raison sociale du client.
- Le numéro de compte.
- Le numéro de la clôture.

4.2. Clôture du compte suite à une décision interne

a) Communication de la décision

L'exploitant avise le client par une lettre de notification du délai d'expiration duquel compte
doit être soldée (une lettre recommandée avec accusé de réception).
b) Formalités de clôture :
- Il adresse une copie de la lettre à la D.R.E.
- Il avise le client par lettre recommandée la somme représentant le solde ainsi que les
titres détenus.
c) Saisie et mise à jour du dossier : Idem que pour le premier cas précédent.

16|P a g e
 4.3. La succession
C'est une procédure établie lors du décès d'une personne qui dispose des avoirs en
banque.

L'actif successoral : Il regroupe tous les éléments détenus par la banque pouvant faire
l'objet de la succession : Liste des comtes. Titres en dépôt libre, en nantissement ou en
caisse des titres. Coffre-fort en location.
➢ Vérification et information :

A la présentation de l'acte de décès d'un client par un proche parent, l'exploitant doit
s'assurer de l'identité du défunt en vérifiant :
Le nom et le prénom.
Le domicile.
La date et le lieu de naissance.
La date et lieu de décès du défunt.

A cet effet, il informe la D.R.E. du décès du client pour diffusion à l'ensemble du réseau
afin de lui transmettre les biens du défunt détenus par ce dernier. Il réceptionne la liste des
comptes ouverts à travers le réseau.

Il établit un bordereau en deux exemplaires des titres, sommes ou valeurs détenues par la
banque. Il constitue un "dossier succession" qui regroupe toutes les informations liées à
cette procédure.
➢ Saisie et blocage des avoirs
➢ L'arrêté comptable des comptes
➢ Déclaration de l'actif successoral
➢ Recueil préalable des pièces justificatives au règlement
➢ Remise de l’actif

4.4. Les incidents de paiement

Sont liés au chèque en cas de rejets sous l’un des motifs suivants :
- Manque du solde (provision insuffisante).
- Forme (non correspondance de la signature, erreur du montant, …etc.)

Le client de la banque se présente à la banque du tiré pour retirer une attestation de non-
paiement du chèque délivré au profit du tireur.

La banque du tiré procède à l’envoi d’une injonction de régularisation pour se présenter

dans un délai qui n’excède pas quinze (15) jours :

- Si le règlement a été effectué dans le délai mentionné ci-dessus, un avis de

régularisation va lui être remis et il doit le présenter à sa banque.

17|P a g e
 A cet effet, une pénalité doit être payée au niveau des impôts.

- Non règlement de la première injonction, une deuxième va lui être adressée pour un
délai de quinze (15) jours.
- Dans le cas de non-paiement de la deuxième injonction, le client devient un interdit
de chéquier.

II. Service caisse

1. Organisation du service caisse
Dans une agence bancaire, le service caisse est indispensable vu le nombre d’opérations
traitées à ses guichets. En effet, celui-ci est chargé aussi bien de la gestion des mouvements
d’espèces (versement, retrait) que du traitement des mouvements de fonds de compte à
compte (virement).
Ainsi le rôle du service caisse consiste à :

➢ Maintenir le contact étroit et constant avec la clientèle qui se présente à ses

guichets.
➢ Exécuter les opérations qui lui sont ordonnées par les clients.
➢ Gérer les comptes des clients
➢ Veiller à la bonne gestion de la trésorerie.
➢ Bien conserver les documents dont il a la garde.
. Il est à noter que le service caisse dans l’agence 586 comprend la caisse où s’effectuent
matériellement les mouvements d’espèces et deux compartiments :

2. Les opérations de caisse

2.1. Versements d’espèces

Le versement espèces est une opération bancaire qui consiste a alimenté un compte

2.1.1. Les types de versements

a) Versement effectué par un client de l’agence pour son propre compte :

Ce cas est le plus simple puisque c’est le client lui-même qui se présente pour le
versement.

18|P a g e
 b) Versement effectué par un tiers dans l’agence du titulaire de compte :

Dans ce cas, le guichetier doit vérifier que le CA30 comporte le nom de la partie versante
ainsi que le n° de compte du bénéficiaire et établir un bordereau de versement qui sera
signé par le tiers qui se présente, ce type versement ne peut générer des frais.

c) Le versement inter agence :

Ce type de versement concerne un client domicilié dans une autre agence de la même
banque, ce type de versement génère des frais qui seront supporté par le client

d) Le versement accéléré :

C’est un versement qui doit être effectué par fax mais avec des frais à la charge du client
donneur d’ordre. L’agence envoie par fax la liaison-sièges.

2.2. Les retraits (paiements)

C’est l’opération par laquelle le banquier procède au prélèvement d’espèces du compte
d’un client qui présente à cet effet un chèque s’il en dispose, sinon le banquier lui souscrira
un chèque guichet.

2.2.1. Les types de retraits

Retrait effectué par un client dans l’agence où est tenu son compte :
➢ Débit : Client
➢ Crédit : Caisse
Retrait par un chèque à l’ordre d’un tiers ou endossé à l’ordre d’un tiers :

Lors de la présentation du bénéficiaire au paiement, le guichetier prend soin de relever

les caractéristiques de sa pièce d’identité au verso du chèque. En outre, le bénéficiaire signe
à l’endos du chèque. (Même schéma de comptabilisation que le 1er type)

Retrait par un chèque au porteur :

Le chèque au porteur est un chèque dont le bénéficiaire n’est pas indiqué donc qui
appartient à celui qui le détient. Ce cas rejoint le précédent dans la mesure où le guichetier
relève les caractéristiques de la pièce d’identité du bénéficiaire après avoir demandé à ce
dernier d’inscrire son nom sur le chèque (à l’ordre de…) et de signer à l’endos.

19|P a g e
Retrait à distance :

Il concerne un client domicilié dans une autre agence de la même banque, ce type de
retrais génère des frais qui seront à la charge du client
Retrait par un chèque guichet :

Il est très courant qu’un client dépourvu de chéquier se présente à l’agence en vue
d’effectuer un retrait.

2.3. Les virements

2.3.1. Définition
Le virement est une opération comptable par laquelle une banque débite un compte d'un
certain montant et porte la même somme au crédit d'un autre compte.

2.3.2. Ordre de virement

Un tel ordre est transmis au banquier par le donneur d'ordre au moyen d’une simple
lettre ou encore d'un imprimé dénommé
" Ordre de virement » ou "mandat.

2.3.3. Délais de traitement

- Tout ordre de virement doit être présenté en compensation par la banque du
donneur d’ordre au maximum à J+1 ouvrés, J étant la date de remise du client.
- La date de règlement interbancaire en compensation se réalise à J, J étant la date de
présentation en compensation.
- L’imputation au compte du donneur d’ordre s’effectue à J. Le compte du bénéficiaire
est crédité à J+1 ouvrés, J étant la date de règlement en compensation.

2.3.4. Les différents types de virements

➢ Virement ponctuel : reparti en trois types de virements.
➢ Virement simple en dinars :

a) Virement dans l’agence : virement dont le donneur d’ordre et le bénéficiaire sont

domicilié dans la même agence et l’opération comptable s’effectue comme suite :
code opération 100
➢ Débit : compte du donneur d’ordre.
➢ Crédit : compte du bénéficiaire

20|P a g e
 b) Virement inter agence :
Dont le compte du bénéficiaire est domicilié dans une autre agence de la même institution.
Code opération 103 et comptabilisé comme suite :

➢20.00DA+3.40
Débit : compte du donneur d’ordre. Montant du virement + commission /tva
➢ Crédit : compte de liaison 5100000xxx (xxx indice agence réceptrice) Montant du
virement.
➢ Débit : compte de liaison 5100000xxx (xxx indice agence réceptrice) Montant du
virement.
➢ Crédit : client bénéficiaire. Montant du virement.

III. Service portefeuille

1. Rôle du service portefeuille

Faisant partie de l’organisation de l’agence bancaire, le service portefeuille est l’un

des compartiments les important de l’agence.

Contrairement au service caisse qui gère les mouvements de fonds (versement, retraits
espèces, virement), le service portefeuille gère les mouvements de transfert de valeurs
qui sont représentés par des chèques, lettres de change, billets à ordre, titre etc.
Il a pour charge :

- La gestion et traitement des valeurs remises par la clientèle aux fins d’encaissement ou
d’escompte
- La gestion et le suivi des retours d’impayés.
- La compensation avec les confrères (télé compensation)
- La gestion et le suivi des comptes de recouvrement interbancaires qui peuvent être
actionnés, temporairement, que dans le cas de l’apurement des anciennes opérations et
du recouvrement des valeurs non encore normalisés.

Les comptes de cette nature seront clôturés définitivement dès leur apurement et
une fois que tous les chéquiers délivrés par les banques à leurs clientèles, seront
normalisées

Organisation du service portefeuille

Le service portefeuille est composé de deux entités qui sont le front office et le Back-office

21|P a g e
 2. Les titres traités par le service portefeuille

2.1. Le chèque

2.1.1. Définition
C’est un instrument de paiement à vue par lequel le titulaire d’un compte (le tireur)
donne ordre à son banquier (le tiré) soit à lui-même, soit en faveur d’un tiers dénommé ou
non (le bénéficiaire) un montant déterminé à prélever sur les fonds ou le crédit dont il
dispose

Les mentions obligatoires du chèque

➢ La dénomination « chèque »
➢ Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée
➢ Le nom du tiré (le banquier)
➢ Le lieu de paiement
➢ La date et le lieu de création du chèque
➢ La signature du tireur (l’émetteur du chèque)

Délai légal de présentation et délai de prescription

a) Délai de présentation
Ils se comptent à partir de la date d’émission du chèque et sont de :
20 jours pour les chèques émis et payables en Algérie
30 jours pour les chèques émis en Europe et dans les pays riverains de la Méditerranée.
70 jours pour les chèques émis dans le reste du monde.
b) Délai de prescription
Ils sont de trois ans à compter de l’expiration des délais de présentation.
Si le chèque présenté dans le délai légal est impayé, le bénéficiaire peut se retourner

Contre le tireur et les endosseurs, individuellement ou collectivement. Sinon, il ne peut faire

protester le chèque qu’à son émetteur.
Après les délais de prescription, le chèque n’a rien d’un instrument de paiement : Ce
N’est qu’un bout de papier qui ne présente aucun intérêt pour son porteur.

22|P a g e
 2.2. La lettre de change

a) Définition
C’est un écrit par lequel le tireur invite le tiré à payer une somme déterminée à l’ordre
D’un bénéficiaire indiqué, à une échéance convenue.

b) Les mentions obligatoires de la lettre de change

➢ La dénomination « lettre de change »

➢ Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée.
➢ Le nom du tiré.
➢ L’échéance.
➢ Le lieu de paiement
➢ Le nom du bénéficiaire
➢ La date et le lieu de création
➢ La signature du tireur.

c) Particularités de la lettre de change

1. La lettre de change est transmissible par endos.
2. Les mentions facultatives de la lettre de change sont :
La domiciliation
L’acceptation : Engagement du tiré de payer la lettre de change à l’échéance.

L’aval : Engagement d’un tiers à payer la lettre de change en cas de défaillance duTiré. Il
peut être total ou partiel et se donne soit sur la lettre de change, soit sur un acte séparé.
3. La lettre de change est soumise à un droit de timbre de 100DA.
4. La mention « Sans frais » ou « Sans protêt » signifie que la lettre de change est
protestable en cas de non-paiement.

2.3. Le billet à ordre

C’est un écrit par lequel un débiteur appelé souscripteur s’engage à payer à son créancier
appelé bénéficiaire une somme déterminée à une échéance convenue. Il est soumis à Un
droit de timbre de 100DA.

2.3.5. Mentions obligatoires

23|P a g e
 1. La dénomination « Billet à ordre »
2. La promesse pure et simple de payer une somme déterminée.
3. L’échéance
4. Le lieu de paiement
5. Le nom du bénéficiaire
6. La date et le lieu de création
7. La signature de l’émetteur

IV. Service crédit

1. Définition d’un crédit bancaire
Un crédit bancaire est une somme d'argent avancée par une banque. En contrepartie,
vous vous engagez à la rembourser sur une période déterminée et à lui payer des intérêts. Il
vous permet donc de réaliser des projets sans attendre d'avoir l'argent nécessaire, mais vous
engage contractuellement avec une banque.

Le montant que vous octroie la banque est déterminé à l'avance. Si vous avez ensuite
besoin de plus d'argent, vous devrez négocier avec votre banque pour augmenter le capital
emprunté ou souscrire un nouveau prêt ou une rallonge.
Le crédit s'accompagne :

• De frais (agios);
• D’intérêts ;
• Et éventuellement d'une durée.
Le crédit peut prendre la forme de :

• Prêt d'argent ;
• Délai de paiement ;
• Garantie bancaire ;
• Crédit de caisse (ouverture de crédit, crédit revolving ou autorisation de découvert).
NB : Les banques sont les principaux organismes qui délivrent des crédits.

1.1. Crédits à court terme

24|P a g e
 Les crédits à court terme sont des crédits dont la durée est inférieure à 1 ans.
Généralement consentis par les banques de dépôts, peuvent rentrer dans cette catégorie :
les bons de trésor, les engagements par signature (aval, caution, acceptation), les crédits par
caisse (escompte, avance en compte courant, facilités de caisse ou découverts), les crédits
de campagne.

1.1.1. Facilité de caisse

La facilite de caisse, souple et très répandue, est l'autorisation donnée par une banque à
une entreprise, d'avoir un compte courant débiteur pendant quelques jours par mois et pour
un montant maximum prédéterminé.

La facilité de caisse se justifie par les décalages mensuels entre certains décaissements
importants (par exemple, la paie du personnel) à échéances fixes.

1.1.2. Découvert
On parle de découvert lorsque le compte est débiteur pendant plusieurs semaines, voire
plusieurs mois sans interruption. Ce crédit, de durée plus longue que la facilité de caisse
(quelques semaines voire quelques mois) est destinée à compléter le fonds de roulement de
l'entreprise temporairement insuffisant.

1.1.3. Escompte
Cette procédure, très ancienne, peut être définie comme un moyen pour l'entreprise de
se procurer immédiatement la contre-valeur d'une créance à terme détenue sur un de ses
clients et matérialisée par un effet de commerce : traite, lettre de change, billet à ordre...

1.1.4. Crédit de campagne

Ces crédits concernent les activités saisonnières (soit approvisionnement massif puis
fabrication et ventes régulièrement étalées, soit approvisionnement et fabrication réguliers
puis ventes massives).

1.2. Les crédits à moyen terme

Le crédit à moyen terme est un crédit destiné au financement des investissements. Il
s'amortit sur une durée allant de deux à sept ans. Le crédit à moyen terme permet de
financer différents types de biens qu'il s'agisse de de matériel professionnel ou de matériels
roulant.

1.3. Crédit à long terme

Le crédit à long terme est un crédit dont la durée est supérieure à sept ans. Il est destiné
à financer les investissements lourds des entreprises. Le crédit à long terme attaché aux
particuliers correspond généralement à un crédit immobilier. Le crédit à long terme peut
également être octroyé dans le cadre d'un emprunt professionnel ou d'un crédit personnel
sur le long terme.

25|P a g e
 2. Types de crédits proposés par la BNA

2.1. Crédit à la consommation

Le Crédit à la Consommation est destiné au financement de l’achat de biens de
consommation durables ou semi durables neufs, produits ou assemblés en Algérie.
Cependant, on distingue deux crédits à la consommation :
- Le crédit confort.
- Le crédit auto.

2.1.1. Critères d’éligibilité

Sont éligibles au Crédit à la consommation, toute personne physique majeure, de nationalité
Algérienne, justifiant :
➢ D’un revenu régulier supérieur ou égal à deux (2) le Salaire National Minimum
Garanti (SNMG).
➢ D’une résidence fixe sur le territoire national.

2.1.2. Constitution du dossier

Le dossier de demande de crédit à la consommation est constitué des pièces suivantes :
- Une demande d’ouverture de crédit à la consommation.
- Un certificat de résidence
- Un acte de naissance.
- Une copie de la carte nationale d’identité ou permis de conduire en cours de
validité.
- Fiche familiale ou fiche individuelle.
- Une attestation de travail récente et les trois (3) dernières fiches de paie ou le relevé
des émoluments pour les salariés
- Un avertissement fiscal ou tout autre justificatif pour les non-salariés.
- Une copie de la carte fiscale pour les commerçants, artisans et professionnels…etc.
- Une demande de domiciliation du salaire.
- Une copie des deux (2) premières pages du livret épargne BNA pour les épargnants.

26|P a g e
 2.1.3. Modalités de mise en place du crédit à la consommation
Une fois l’accord bancaire notifié le client est invité à accomplir les formalités suivantes :
- L’ouverture d’un compte de chèques.
- Signature de la convention de crédit, et son enregistrement auprès de l’inspection
des impôts.
- Signature de l’autorisation de prélèvement sur le compte chèques.
- Paiement de la commission de gestion.
- La souscription su subrogation au profit de la banque de la police d’assurance décès-
IAD en prime unique.

NB : le délai d’utilisation du crédit est de trente (30) jours à compter de la date de la

signature de la convention de crédit.

- Délivrance d’un engagement de paiement signé par le directeur de la BNA à remettre

au vendeur.
- Après la livraison du bien objet de financement, le vendeur remet à l’agence :

Une fois les documents réunis la banque procèdent à la mobilisation du crédit par
l’établissement d’un chèque de banque à l’ordre du fournisseur.

2.1.4. Modalités de remboursements

- Le remboursement du crédit se fait par prélèvement sur le compte chèques de
l’emprunteur des mensualités constantes composées du principal et intérêts en
toutes taxes comprises.
- L’emprunteur a la possibilité d’effectuer, sans indemnité, un remboursement intégral
ou partiel par anticipation.

27|P a g e
 2.1.5. Conditions d’octroi du crédit confort
Le montant du crédit est plafonné à (1 000.000,00 DA) sans toutefois être inférieur à (100
000,00 DA) en toutes taxes comprises (TTC). A la demande du client, la prime d’assurance
décès-IAD est incluse dans le montant du crédit.

Dans tous les cas la mensualité ne doit pas dépasser 30% du revenu mensuel net de
l’emprunteur.
Le taux d’intérêt :
Catégorie : Taux d’intérêt :
Non épargnant 8.25%
Taux préférentiel 8%

NB : il est variable selon les conditions de banque en vigueur.

Durée du crédit : entre douze (12) et trente-six (36) mois.

2.1.6. Crédit Auto

Le crédit Auto finance l’achat de véhicule, produit ou assemblé en Algérie.

NB : Le crédit auto est soumis aux mêmes règles d’exigibilité et la constitution dossier et
taux d’intérêts que le crédit confort. La différence se distingue dans les points suivants :
Financement du crédit :
Financement

Apport personnel Crédit bancaire

15% 85%

Remarque : l’apport personnel peut arriver à 15% dans le cas où la capacité de

remboursement du client lui permet.
Source : documents interne à la banque.

28|P a g e
 2.2. Crédit immobilier

2.2.1. Définition
C’est des prêts accordés aux ménages, l’objet de ce crédit lie à l’achat d’un bien
immobilier. La mise en place du crédit se fait par l’ouverture d’un compte spécialement à
l’opération en vue de régler la partie non apportée par le client.

Le prêt sera amorti par des prélèvements périodiques au compte bancaire ordinaire de
l’intéressé, ou par des versements volontaires du client.

Le concours se situant approximativement à 90% du montant totale de l’acquisition sera

constaté par des billets à ordres tirés sur l’emprunteur, destinés à un éventuel réescompte
auprès de la Banque d’Algérie.

Parmi ces crédits on peut citer :

Le prêt véhicule, le crédit immobilier.

2.2.2. Les types de crédits immobiliers octroyés par la BNA « annexe 04 et

05 »

2.2.2.1. Crédit bonifié plafonné à 12 000 000 .00 DA, a taux d’intérêt
qui s’élève à 1%
a) Vente sur plan VSP : la banque financera 90% du montant de l’immobilier sur une
durée qui peut aller jusqu’à 40ans.
b) Achat d’un logement au prêt d’un promoteur immobilier : la banque financera 90%
du montant de l’immobilier sur une durée qui peut aller jusqu’à 40ans.
Ce dernier comporte deux exceptions :

• Lorsque le salaire du client supérieur ou égal à six fois le SNMG le taux d’intérêt
basculera à 3%.
• Lorsque le salaire du client supérieur ou égal à douze fois le SNMG le taux d’intérêt
basculera à 6.25%.

c) Auto constructions au milieu rural avec une décision du FONAL.

29|P a g e
 2.2.2.2. Autres crédits
a) Construction d’un logement : qui peut s’étaler sur une durée de 40 ans, à taux
d’intérêt de 6.25%.
b) Vente d’un particulier à un particulier : c’est un crédit sur 40 ans, à taux d’intérêt de
6.25%.
c) Aménagement : durée maximale 30 ans avec un taux d’intérêt 6.25% à condition que
les travaux soient inférieurs à 50% du prix du logement.
d) Extension : durée maximale 30 ans avec un taux d’intérêt 6.25%.

Remarque : lorsque le demandeur du crédit est un client de la BNA (possède un compte

livret épargne d’au moins 3 mois), le taux d’intérêt sera de 5.75% au lieu de 6.25%.

2.2.3. Modalités pratiques

a) Conditions d’accès au crédit immobilier

Le crédit immobilier aux particuliers est destiné à financer l’achat d’un logement auprès
d’un promoteur (logements achevés ou logements selon la formule vente sur plan), ainsi
que la réalisation d’une habitation individuelle.

Toute personne physique, juridiquement capable, âgée de moins de 70 ans, résidente en

Algérie, et de nationalité algérienne, ayant atteint la majorité légale, disposant d’un revenu
stable et régulier au moins égale à une fois le Salaire National Minimum Garanti (le S.N.M.G)
et d’un apport minimum de 10% peut être éligible au crédit immobilier.

Pour prétendre à ce dernier, le demandeur doit remettre tous les documents communs et
1
spécifiques justifiant, des conditions ci-dessus, de la réalisation de l’opération immobilière
et assurant la réalisation future de l’hypothèque.

Il convient de signaler que l’emprunteur peut bénéficier de l’aide frontale de la Caisse

Nationale de Logements (C.N.L) et que le conjoint peut être co-emprunteur.
b) Capacité de rebroussement

La capacité de remboursement mensuelle ou La mensualité ne doit pas dépasser 30% du

revenu mensuel de l’emprunteur, éventuellement de son conjoint, lorsque celui-ci est
inférieur ou égal à 45.000 DA, et 40% lorsque le revenu du ménage est supérieur à 45.000
DA et inférieur à 72.000 DA, 50% lorsque le revenu dépasse 72.000 DA avec l’approbation du
client.

c) Taux D’intérêt

Quant au taux d’intérêt appliqué, celui- ci est arrêté en fonction de la catégorie du

bénéficiaire comme suit :

1 Documents communs et spécifiques : il s’agit, respectivement, des documents, que doit recueillir le
banquier, communs à tous les demandeurs et typiques à chaque catégorie (salariés, non-salariés, retraités)

30|P a g e
 Catégorie : Taux d’intérêt :
Epargnant 5.75%
Non épargnant 6.25%
Taux préférentiel 4.45%

Source : document interne de banque BNA circulaire.

Dans le cadre du crédit immobilier aux particuliers, la B.N.A fait appel au besoin de
2
garantie à la Société de Garantie des Crédits Immobiliers (la S.G.C.I ) et au refinancement
3
auprès de la Société de Refinancement Hypothécaire (la S.R.H ).
Apres consultation à la CREM, la banque fait appel à la société de garantie des crédits
immobiliers pour prendre en charge l’assurance du crédit selon une ration calculée comme
suit :

Montant du crédit / valeur du bien *100 doit être inférieur ou égal à 80%

On procède par la suite à la vérifier que la mensualité ne dépasse pas la capacité de

remboursement du client en calculant le ratio suivant :

Mensualité / Revenu total : le résultat ne doit pas dépasser la capacité de

remboursement.
Une convention doit être signée entre les deux parties prenantes BNA et le client.

d) Modalités de financement
Celles-ci différent selon le montant et la destination du crédit :
Selon le montant du crédit :

• Crédit est inférieur à 2.000.000 DA le déblocage se fait en une seule tranche.

• Crédit supérieur à 2.000.000 DA et inférieur à 6.000.000 DA le déblocage se fait sur
deux tranches.
• Crédit supérieur à 6.000.000 DA en trois tranches

NB : dans des cas particuliers et si le chargé d’études constate une nécessité, elle se peut
que ces conditions de financement ne serons pas suivies

2La société de Garantie du Crédit Immobilier a été créée en octobre 1997 et a commencé ses activités en 1998. Son
capital est composé de participations de banques et de compagnie d’assurances publiques. Elle a pour finalité
d’assurer les crédits immobiliers octroyés par les banques aux particuliers en couvrant l’insolvabilité temporaire ou
définitive des emprunteurs.
3La Société de Refinancement Hypothécaire est un établissement financier agréé par la Banque d'Algérie dont la
création remonte au 19 novembre 1997. Elle a pour mission première le refinancement des prêts à l’habitat
consentis aux particuliers pour assurer aux banques un approvisionnement de fonds à long terme.

31|P a g e
Selon la destination du crédit :
→ Cas d’achat d’un logement neuf achevé :

La banque crédite le compte de son client bénéficiaire et établit un chèque de banque à

l’ordre du notaire.
→ Cas d’achat d’un logement par la formule de vente sur plan :

Le banquier procède aux mêmes dispositions ci-dessus mentionnées, mais en libérant le

crédit selon les modalités de paiement telles qu’indiquées sur le contrat de vente sur plans,
fractionné à des phases d’avancement des travaux fourni par un bureau d’expertise externe
l’entreprise du promoteur.
→ Cas de l’auto construction :

Le déblocage des fonds se fait en deux tranches après une visite sur site de la manière
suivante :

- Une première tranche : représentant 50% du crédit est versée après constations des
apports.
- Une seconde tranche équivalente sera débloquée après constatation de l’état
d’avancement des travaux par un expert agréé par la banque aux frais de
l’emprunteur.

2.3. Crédit d’investissement

« …les crédits d’investissement préparent l’avenir de l’entreprise et la création ou le
renouvellement de l’outil productif. »

Les crédits d’investissement sont destinés au financement de la partie haute du bilan de

l’entreprise, autrement dit, ses immobilisations qui représentent son outil de production.

Contrairement aux crédits par caisse dont le risque de non remboursement est
maîtrisable, car il s’effectuera par le biais de l’encaissement des créances ou par les ventes
dans un délai court. Les crédits d’investissement représentent un risque de non
remboursement plus important, vu l’éloignement des délais.

2.3.1. Les crédits à moyen terme (cmt)

Par définition, les crédits à moyen terme sont des crédits dont la durée s’étale entre d’un
(01) et sept (07) ans.

Ils sont destinés à financer les équipements de production et les installations légères tels
que : les véhicules et autres équipements dont la durée d’amortissement ne dépasse pas les
dix années.

32|P a g e
 Conformément, à la loi 03-11 du 26 Août 2003relative à la monnaie et au crédit, les CMT
sont réescomptables auprès de la Banque d’Algérie à condition qu’ils soient accordés pour
une durée supérieure à une année.

2.3.2. Les crédits à long terme (clt)

4
D’une durée de sept à vingt (40) ans avec un différé allant de deux à quatre ans, les CLT
financent les immobilisations lourdes dont la durée d’amortissement fiscale est supérieure à
sept ans (ce sont généralement les constructions).

2.3.3. Le crédit-bail
Le crédit-bail ou leasing (appellation anglo-saxonne), est un contrat par lequel une
personne appelée « bailleur » qui est peut-être une banque ou une société de leasing, met à
la disposition d’un utilisateur appelé « locataire ou preneur » un bien mobilier ou immobilier
contre le paiement d’un loyer pour une durée déterminée. Cette dernière est déterminée
sur la base de la durée économique du bien (de l’équipement) afin de se prémunir du risque
d’obsolescence.

2.3.4. Dossiers à fournir

2.3.4.1. Documents administratifs

Demande de crédit d’investissement cacheter et signée par la personne habilitée à
engager la société ;

Copie de la décision d’octroi d’avantages fiscaux et parafiscaux de L’APSI

éventuellement ;

Copie certifiée conforme du registre de commerce, du récépissé de dépôt ou toute

autorisation ou agrément d’exercer ;
Copie certifiée conforme des statuts pour les personnes morales ;
Copie conforme certifiée du Bulletin Officiel Légal (BOAL);

Copie certifiée du titre, acte administratif, bail de location du terrain ou du local

d’exploitation.

4
Banques et Bources, 3ème édition, LUCIEN M. MARTIN, Edition MONTCHRESTIEN, page 368, Paris 1991.

33|P a g e
 2.3.4.2. Documents comptables et fiscaux
Trois derniers bilans définitifs et TCR des exercices clos, y compris leurs annexes
réglementaires, signée par une personne habilitée pour les entreprises en activités ;
Bilan et TCR prévisionnelles signées étalés sur une durée de cinq (05) années ;

Pièces fiscales et parafiscales récentes (moins de trois mois) ; apurées pour les
entreprises en activités et la déclaration d’existence pour les personnes n’ayant pas encore
exercées.

2.3.4.3. Documents économiques et financiers

Une étude technico-économique du projet ;

Facture pro forma et/ou contrats commerciaux récents pour les équipements à
acquérir ;

Etat descriptif et estimatif des travaux de génie civil réalisé et restant à réaliser, établi
par un bureau d’architecture agréé ;
Toute justification des dépenses déjà réalisé dans le cadre du projet.

2.3.4.4. Documents techniques

Permit de construction en cours de validité ;
Plan de masse et de situation de l’implantation du projet à réaliser ;
Plan d’architecture et de charpente ;

Etude géologique du site et autorisation de concession délivrée par l’autorité

compétente pour les projets de carrière ;

Etude d’analyse de la qualité du gisement pour les projets de production de

matériaux de construction et autres.

Le crédit d’investissement est un crédit qui s’étale entre un (1) et sept (7) ans. Avec une (1)
année de différé à la demande du client.

2.3.5. Crédit d’investissement bonifié

Ce crédit concerne les entreprises exerçant dans le secteur industriel, extraction,
tourisme ou agriculture (haut plateaux).
D’un taux intérêt de 3.25% au lieu de 5.25%.

34|P a g e
 2.3.6. Traitement d’un dossier de demande d’un crédit
d’investissement
Tous crédit sollicite par les entreprises est concrétisé par le dépôt d’un dossier complet
exigé par la banque, ce dernier est déposer au niveau du chargé de clientèles, pour une
vérification du dossier, ce dernier est transmet au directeur de l’agence, pour un premier
avis qui seras formuler oralement, dans le cas où ce dernier est favorable au financement du
projet, un récépissé de dépôt seras remet par le chargé de clientèles à l’entreprise et il seras
inscrit dans un registre ouvert à cette effet en lui attribuant un numéro.

Après la réception du dossier d’investissement, une fiche d’appréciation établie par le

chargé d’études pour faire ressortir les aspects positifs et négatifs de l’entreprise à partir des
documents présentés par l’investisseur.

Dans le cas où le montant du crédit sollicité par le client est inférieur à 10 million de
dinars, l’étude et la décision finale seront effectué en sain de l’agence et une copie de
dossier pour une deuxième vérification, seras transmet à DRE.

Dans le cas où le montant est supérieure à 10 million de dinars le dossier seras transmet a
la direction habilité pour traitement et la prise de décision.

Une fois que la décision est favorable une notification sera remet à l’entreprise et le
chargé d’études procède à l’établissent d’un conte-rendu ST 219, des tickets d’autorisation
(ST 124), et invité le client pour la signature d’une convention du crédit en cinq exemplaires,
qui serons enregistré au pré des services d’enregistrement en niveau des contributions,
après le routeur de la convention enregistré une copie sera remise au client

2.3.7. Recueil des garanties

2.3.7.1. Avant la remise des chèques

- Établissement d’un hypothèque (qui seras transmet à la cellule juridique au niveau
de la DRE pour conservation et validation avant le déblocage)
- Le gage de matériels roulant, des copies des contrats d’assurance en tous risques et
des subrogations des polices d’assurances au profit de la banque « 1ier rand »
- Le nantissement des équipements, copie de la police d’assurance multirisque et des
subrogations en premier rang au profit de la banque d’une la police d’assurance
- Nantissement du marché public qui sera remet a la DRE pour conservation et
validation avant le déblocage du crédit
- Signature d’une série de BAO en nombre des échéances, dont le montant de billet
correspond en montant de l’échéance.
- Signature CSL des associes dans le cas d’une SNC ou SARL, qui sera enregistré.

35|P a g e
 2.3.7.2. Après la remise des chèques finals

1. Le gage de matériels roulant financé, les copies des polices d’assurances et une
subrogation en premier rand au profit de la banque des polices d’assurance
2. Le nantissement de matériels financé, une copie de la police d’assurance en
multirisque et une subrogation de la polices d’assurance en premier rond au profit de
la banque

2.3.8. Les crédits d’investissements spéciaux : CNAC, ANSEJ,

ANGEM
Dans le cadre de la politique de l’Etat algérien d’encourager les investissements et de
relancer l’économie, il a été mis en œuvre un programme de développement qui comporte
certaines formes de crédits spéciaux. Il s’agit de financer des activités soutenues par des
concours publics.

Ce sont les crédits d’investissement que la B.N.A a mis en place et qui rentrent dans sa
politique de croissance et de concurrence. En y trouve :
Les crédits de financement de l’emploi de jeunes, soutenus par les Agences
5
Nationales de Soutien à l’Emploi de Jeunes (A.N.S.E.J) ;
Les micro-crédits appuyés par l’Agence Nationale de Gestion de Micro-crédits
6
(A.N.G.E.M) ;
Le crédit de soutien à la création d’emplois par les chômeurs promoteurs âgés de
trente (30) à cinquante (50) ans ;
Les crédits de financement de l’immobilier des particuliers.

2.3.8.1. Conditions d'éligibilité « CNAC »

Peut bénéficier de l’aide de la Caisse Nationale de Chômage toute personne remplissant
les conditions, ci-après :

o Etre âgé(e) de trente (30) à cinquante (50)

ans. o Etre de nationalité algérienne.
o Ne pas occuper un emploi rémunéré ou exercer une activité pour son propre compte
au moment de l’introduction de la demande d’aide.
o Etre inscrit auprès des services de l’agence nationale de l’emploi comme demandeur
d’emploi ou être allocataire de la caisse nationale d’assurance –chômage.
o Jouir d’une qualification professionnelle et/ou posséder un savoir-faire en rapport
avec l’activité projetée.
o Disposer de l'apport personnel.
o N’ayant pas bénéficié d’une mesure d’aide au titre de la création d’activités.

5
A.N.S.E.J. Agence Nationale de Soutien de l’Emploi de Jeunes.
6
A.N.G.E.M ; Agence Nationale de Gestion de MicroCrédit.

36|P a g e
 2.3.8.2. Conditions d’éligibilité des jeunes promoteurs « ANGEM »
o Etre âgé entre dix-huit (18) ans et soixante-dix (70) ans.
o Etre sans revenu ou disposer de petits revenus instables et
irréguliers. o Avoir une résidence fixe.
o Posséder un savoir-faire en relation avec l’activité projetée.

2.3.8.3. Conditions d'éligibilité des jeunes promoteurs « ANSEJ »

Peut bénéficier de l'aide de l’Agence Nationale de Soutien à l’Emploi des Jeunes ANSEJ
toute personne remplissant les conditions suivantes :
o Etre âgé(e) de 19 à 35 ans. Lorsque l’investissement génère au moins trois (03)
emplois permanents (y compris les jeunes promoteurs associés dans l’entreprise),
l’âge limite du gérant de l’entreprise créée pourra être porté à quarante (40) ans.
o Etre titulaire (s) d'un diplôme, d’une qualification professionnelle et/ou posséder un
savoir-faire reconnu.
o Ne pas occuper un emploi rémunéré au moment de l’introduction du formulaire
d'inscription pour bénéficier de l'aide.
o Etre inscrit auprès des services de l’agence nationale de l’emploi comme chômeur
demandeur d’emploi.
2.3.8.4. Constitution du dossier de crédit « CNAC , ANSEJ , ANGEM»
Le dossier de crédit, en deux (02) exemplaires dont un original, introduit par
l’interlocuteur CNAC auprès de la Banque pour le financement du projet est constitué de :

o Demande de financement adressée à la banque, et établie par le

promoteur. o Extrait d’acte de naissance n°12.
o Certificat ou attestation de résidence.
o Copie du Diplôme, qualification professionnelle, attestation de formation, ou tout
autre document justifiant d'un savoir-faire.
o Copie de la carte nationale d’identité.
o Attestation d’éligibilité et de financement ou de conformité et de financement
établie par la CNAC.

37|P a g e
 o Copie du plan d’affaires, accompagnée des factures pros forma et /ou devis
estimatifs des travaux d’aménagement ou d'agencements à réaliser éventuellement.

2.3.8.5. Traitement du dossier d’un crédit spécifique

Le dossier de crédit doit être déposé au niveau du CNAC. Une commission sera formée
pour la prise de décision concernant ce dernier. Le dossier sera transmis à la DRE qui va le
transmettre par la suite à l’agence ou il va être inscrit dans le registre des dossiers crédits
spécifiques et classiques.

A la présentation du client, l’agence sollicite ce dernier a lui fournir le dossier suivant pour
introduire une demande l’autorisation de consulter la Centrale des risques :
- Une copie de registre de commerce ou carte artisan
- Une copie de la carte fiscale NIF
- Une copie de l’attestation de numéro d’identification statistique NIS
- Résidence
- Cachet

Suivi de l’envoi d’une demande de consultation de ce dernier.et après la réception d’une

réponse favorable. Le banquier procédera à la saisie des informations financières (date
d’échéance, garanties…). Établissement d’une notification montrant que le client va
bénéficier du crédit.

2.3.8.6. Comment est financé le projet « CNAC »

Apport Crédit
Coût du projet personnel PNR Bancaire

Montant global de l'investissement inférieur ou égal, à cinq (05)

1% 29% 70%
millions de dinars

Montant global de l'investissement supérieur à cinq (05) millions de

2% 28% 70%
dinars et inférieur ou égal à dix (10) millions de dinars

* PNR: Prêt Non Rémunéré CNAC

➢ Durée du crédit bancaire :

La durée du crédit bancaire est de huit (08) années, dont trois (03) années de différé de
remboursement du principal.

38|P a g e
 ➢ Avantages du dispositif CNAC :
- Les crédits accordés dans le cadre du dispositif CNAC sont bonifiés à 100%, à parti du
07/07/2013.

➢ Virement PNR CNAC :

Avant de procéder au virement le client doit ouvrir un compte commercial au niveau de la

BNA et l’alimenter avec son apport personnel et les frais du dossier.
Puis l’actualisation du dossier et virement du PNR par le CNAC au compte du client.

Après l’enregistrement de la convention du crédit et après l’avoir déposé au niveau du

CNAC, cette dernière va remettre un ordre d’enlèvement pour l’établissement des chèques à
l’ordre des fournisseurs du promoteur.

2.3.8.7. Comment est financé le projet « ANGEM »

Apport
Champ d’application PNR Crédit Bancaire
personnel

Acquisition de petits matériels et matières premières de

1% 29% 70%
démarrage de l’activité

* PNR : Prêt Non Rémunéré

➢ Durée du crédit bancaire :
o La durée du crédit bancaire est de huit (08) années, dont trois (03) années de différé
de remboursement du principal

39|P a g e
 2.3.8.8. Structure de financement « ANSEJ »

Apport Crédit
Coût du projet personnel PNR Bancaire

Montant global de l’investissement inférieur ou égal à cinq (05)

1% 29% 70%
millions de dinars

Montant global de l’investissement supérieur à cinq (05) millions de

2% 28% 70%
dinars et inférieur ou égal à dix (10) millions de dinars

➢ Durée du crédit bancaire :

o La durée du crédit bancaire est de huit (08) années, dont trois (03) années de différé
de remboursement du principal

40|P a g e
Conclusion
Ce stage a été une occasion pour moi de découvrir la vie quotidienne de l’agence 485
azzaba son organisation, ses différentes structures, ainsi que les relations qui existent entre
les différents services, nous avons passé en revue les taches et les prérogatives de chaque
bureau, ainsi que les procédures de travail nécessaires à l’accomplissement de ses taches.

En outre, ce stage m’a permis de renforcer mon sens relationnel, mon esprit d’analyse
et de synthèse, mes méthodes de travail ainsi que mes capacités d’organisation. Mes
qualités d’écoute et mon sens de l’objectivité se sont également consolidés.

Même si le stage n'est pas en rapport direct avec la formation acquise, je pense qu’il
adonc été pour moi une expérience formidable et enrichissante de par le fait de ce que j’ai
appris et accompli dans cette banque mais aussi du fait qu’il m’a permis de rencontrer
d’autres personnes, en dehors du monde étudiant, mais qui m’ont parfaitement intégré
Parmi eux et m’ont montré la solidarité d’équipe qui règne dans une organisation.

Ce stage pratique a été bénéfique à plus d’un titre : Il m’a permis de faire mes
premiers pas dans la vie professionnelle.

Quoique sa période fût courte, ce stage m’a fait découvrir les différentes opérations
bancaires dans les différents services de la BNA azzaba 485. Par ailleurs, j’ai pu apprécier, à
travers le contact avec le personnel, le sens du professionnalisme de ce dernier et la prise en
charge des doléances des clients.

Enfin, je tiens à exprimer ma satisfaction d’avoir pu faire mon stage à la BNA

«485»AZZABA dans de bonnes conditions.

41|P a g e
 Annexes

42|P a g e
ANNEXE N° 01

DEMANDE D’OUVERTURE D’UN COMPTE COURANT BANCAIRE

Je soussigné :

PERSONNE PHYSIQUE COMMERÇANTE

M./Mme/Mlle…………………….……………………………………………………………………....

Né(e) le……/……/……… à…………………………………………………………………………….

Fils (Fille) de………………………..et de …………………………………………………………….

N° de l’acte de naissance……………………………………………………………………………...

Pièce d’identité présentée……………N°………….délivrée le…../…../………Par………………..

Adresse personnelle……………………………………………………………………………………

Registre de commerce / agrément N° délivré le…../…../………par……………………………….

N.I.S. N°………………………………………NIF N°………………………………………………….

Activité professionnelle…………………………………………………………………………………

Adresse professionnelle………………………………………………………………………………..

N° Tél…………………………..N° Mobile…………………….E-mail……………………………….

PERSONNE MORALE COMMERÇANTE

Nom ou Raison sociale………………………………………………………………………………...

Registre de commerce / agrément N° délivré le…../…../………par……………………………….

Représentée par M./Mme/Mlle…………………….agissant en qualité de………………………..

Né(e) le……/……/……… à…………………………………………………………………………….

Fils (Fille) de………………………..et de …………………………………………………………….

N° de l’acte de naissance……………………………………………………………………………...

Pièce d’identité présentée……………N°………….délivrée le…../…../……Par………………….

Adresse personnelle……………………………………………………………………………………

Siège social……………………………………………………………………………………………...

N.I.S. N°…………………………………NIF N°……………………………………………………….

N° Tél…………………………..N° Fax…………………….E-mail…………………………………..

Certifie exacte les informations indiquées ci-dessus.

A………………le…../…../…….. Signature du demandeur

43|P a g e
ANNEXE N° 02

DEMANDE D’OUVERTURE D’UN COMPTE CHEQUE BANCAIRE

Je soussigné :

PERSONNE PHYSIQUE NON COMMERÇANTE

M. /Mme /Mlle…………………………………………………………………………………………...

Né(e) le……/……/……… à…………………………………………………………………………….

Fils (Fille) de………………………..et de …………………………………………………………….

N° de l’acte de naissance……

Profession……………………………………………………………………………………………….

Adresse ………………………………………………………………………………………………….

N° Tél…………………………..Mobile…………………….E-mail…………………………………...

PERSONNE MORALE NON COMMERÇANTE

Nom ou Raison sociale………………………………………………………………………………...

Représentée par M./Mme/Mlle…………………….agissant en qualité de………………………..

Né(e) le……/……/……… à…………………………………………………………………………….

Fils (Fille) de………………………..et de …………………………………………………………….

N° de l’acte de naissance……………………………………………………………………………...

Pièce d’identité présentée…………………..N°………….délivrée le…../…../…………………….

Par………………………………………………………………………………………………………..

Adresse personnelle……………………………………………………………………………………

Agrément / Autorisation N°………… délivré le…../…../………par……………………

Siège social……………………………………………………………………………………………...

N.I.S. N°………………………………………………………………………………………………….

N° Tél…………………………..N° Fax…………………….E-mail…………………………………..

Certifie exacte les informations indiquées ci-dessus.

A………………..le……/……/……… Signature du demandeur

44|P a g e
ANNEXE N° 3

NOM & PRENOM : ………………… DESTINATAIRE

………………………………………..

ADRESSE :…………………………… BANQUE NATIONALED’ALGERIE

………………………………………… AGENCE AZZABA 485

ODJET : EMISSION CHEQUE DE BANQUE

N° ___________________/
44
Monsieur le Directeur,

Par le débit de compte N° 0586…………………………. Tenu sur vos livrés, je

vous demande d’établir un chèque de banque de dinars (en chiffre) ………………………..

(en lettre)………………………………………………………………………………………..

…………………………………………………………………………………………………..

A l’ordre de :……………………………………………………………………………………

Vous voudrez bien remettre ce chèque à (1)………………………………contre décharge de

ce dernier.

Il est bien entendu que je décharge d’ores et déjà des conséquences qui pourraient résulter
de cette opération.
(1) au porteur : CIN ou PC N°…………….. Délivré Le