Section 1 : Fondement historique et théorique de l’assurance

Dans cette première section, notre but est de donner un bref aperçu des étapes de l’évolution
de l’assurance. L’objectif étant de comprendre ces origines, puis à présenter les différents
concepts fondamentaux liés à l’assurance.
1- Approche historique de l’assurance
L’histoire de l’assurance revêt un intérêt certain pour comprendre nombre de mécanisme et
de règles applicables aujourd’hui. Elle met aussi une évidence : l’assurance n’existe que pour
satisfaire des besoins.
1-1 Origine de l’assurance
Depuis le Moyen Âge, les marchands et les armateurs ont utilisé divers moyens à travers les
âges pour réduire leurs pertes en cas d'accident ou de sinistre. L'assurance maritime a été
développée bien avant l'assurance terrestre pour trois raisons principales : premièrement, les
voyages maritimes étaient plus sujets à la piraterie que les voyages terrestres au brigandage ;
deuxièmement, les cataclysmes naturels ont un impact plus important sur le commerce par
mer que sur le commerce par terre ; et troisièmement, le commerce maritime est plus
développé que le commerce terrestre.
1-1-1 L’assurance maritime
Les assurances maritimes ont été mise en place dans la pratique du commerce sur la mer par
les armateurs pour les risques affectant leurs vies. En effet pour couvrir les expéditions
maritimes, les banquiers, dans un but spéculatif, accordaient des prêts aux armateurs, c’est
que l’on appelé « le prêt à la grosse aventure ». Ce prêt était déjà pratique par les Grecs et les
Romaines. Le mécanisme est comme suit :
• pour le commerce maritime, les marchands avaient besoin de beaucoup d’argent. Ils
s’adressaient à des banquiers qui leur prêtaient les capitaux nécessaires ;
• si le bateau faisait naufrage, le marchand ne remboursait rien au banquier. En revanche
en cas de réussite de l’expédition, le préteur était non seulement remboursé, mais touchait en
plus une participation très élevée en compensation du risque encouru. L’intérêt pouvait
atteindre 40%.
Au 12ème siècle, avec la reprise des échanges commerciaux, le prêt à la grosse a connu un
regain d’intérêt, mais a malheureusement conduit à des abus quant aux taux d’intérêt
pratiqués. Pour remédier à cette situation, le pape Grégoire IX a interdit le prêt usuraire (taux
d’intérêt excessif) par Décrétale de 1234, condamnant ainsi le prêt à la grosse aventure.
Les banquiers ont alors cherché à trouver un moyen de garantir le remboursement de leurs
prêts, ce qui a conduit à l’apparition du système à l’origine de l’assurance maritime. Les
banquiers ou groupements de commerçants ont accepté de garantir la valeur du navire et de sa
cargaison en cas de perte, moyennant le paiement d’une somme fixée à l’avance. Ce contrat
était matérialisé par un écrit appelé une police (au sens de preuve), et la promesse de garantie
était la sûreté, tandis que la somme payée à l’avance était appelée le prime. À cette époque, il
y avait peu de contrats d’assurance, car une fois le voyage assuré terminé, le contrat était
déchiré.
1-1-2 L’assurance terrestre
L'assurance terrestre a vu le jour au 18ème siècle grâce à la demande croissante de sécurité de
la part des individus, ainsi que l'émergence de compagnies d'assurance. Cette forme
d'assurance comprend trois sous-catégories : l'assurance vie, l'assurance incendie et
l'assurance responsabilité civile.
1-1-2-1 L’assurance sur la vie
Avec les tontines, le financier italien ʺLorenzo Tontiʺ créait en 1652 une forme de contrat
d’assurance avec un mode opératoire proche de l’assurance vie.
Les tontines sont encore aujourd’hui, des associations de personnes constituées pour une
certaine durée et qui mettent en commun des fonds. A l’issue d’une durée définie
préalablement, l’association est dissoute et les fonds répartis entre les survivants.
1-1-2-2 L’assurance incendie
L’assurance incendie a été apparu à la fin de 17 e siècle après l’énorme incendie à Londres qui
a provoqué la destruction de 13200 maisons et 100 églises sur une surface de 175 hectares.
C’est suite à ce sinistre que fut créé en 1667 le « fire office »,qui a stimulé la création de
plusieurs compagnies dont la célèbre « hand in hand » en 1996.
1-1-2-3 L’assurance responsabilité civile
Au XIXème siècle, avec le développement de la mécanisation, les risques liés au travail ont
augmenté, entraînant un nombre croissant d’accidents qui ont mis en danger la sécurité des
ouvriers. En conséquence, les travailleurs ont accusé les employeurs d’être responsables des
dommages subis. Pour résoudre cette situation, les employeurs ont souscrit des polices
d’assurance garantissant leur responsabilité civile et indemnisant les victimes une fois
l’accident prouvé.
Cette forme d’assurance est devenue très importante jusqu’à nos jours et s’est développée
avec l’apparition de nouvelles activités et la multiplication des accidents, donnant ainsi
naissance à de nouvelles formes et de nouveaux contrats d’assurance responsabilité civile.