Merci Madame la Présidente du jury de m'avoir cédé la parole

Madame la Présidente du jury

Mes dames et messieurs les membres de jury

Honorable assistance , Mes dames et messieurs ,

Excellence Madame la Présidente du jury,

Honorables membres du jury , recevez, au prime abord , nos mots de bienvenu et de remerciement pour
avoir accepter, malgré vos multiples occupations, de vous consacrer à l'appréciation des résultats de nos
travaux de recherche.

Avec votre permission, nous voudrions aussi manifester notre sincère reconnaissance à tous ceux et
celles qui se sont mobilisés en faisant le déplacement de ce haut lieu de savoir pour nous apporter leur
soutien. Président de jury, Membres de jury, Amis, familles, bonjour et bienvenue.

Aujourd'hui, nous allons vous présenter le fruit de notre travail de recherche, pour avoir décroché le
diplôme de technicien supérieur en sciences de gestion.

Mais avant d'entrer dans le vif du sujet, permettez-moi de remercié les personnes suivantes :

Tout d'abord Dieu, car il es là raison pour laquelle on est là aujourd'hui.

Madame Holimalala ANDRIAMBELOMANANA, président directeur général de l'ISM ADVANCEA d'avoir

créé Cette Institut là où nous avons suivi nos formations.

Monsieur Mamy Olivier RAFALIMANANA, Directeur Général de l'ISM ADVANCEA qui nous permet
d'appliquer notre connaissance théoriques et pratiques du milieu professionnel dans une société.

Monsieur Noely Alphonse NAINAHARIMANGA , chef de département du filière gestion pour

l'organisation de nos études.

Monsieur Eugène RANDRIAMBOLOLONIRINA, encadreur pédagogique, enseignants, formateur en

Management d'entreprise nous soutenons à l'élaboration de ce mémoire.

Monsieur Haja Herintsoa RANDRIANASOLO , encadreur professionnel, directeur d'agence , pour ces
conseils qui nous a été bénéfique toute au long de notre stage.

Toutes les professeurs qui nous informé et soutenue toute au long de notre passage à l'ISM ADVANCEA
durant ces Deux années de formation.

Nos parents et nos familles pour leurs soutiens , leur appui et leur moral

Nos amis et tous ceux qui ont contribué, de près ou loin à la réalisation de ce mémoire.

Maintenant, nous allons commencer par l'introduction

La MICROFINANCE est un outil de lutte contre la pauvreté. Historiquement, la Microfinance fait surtout
référence au Microcrédit. Un Microcrédit, comme son nom l'indique, correspond à un crédit d'un faible
montant destiné avant tout à des personnes aux faibles revenus. La Microfinance est à travers le monde
un instrument efficace de réduction de la pauvreté.

Excellence Madame la Présidente du jury,

Honorables membres du jury,

Le travail soumis à votre bienveillante appréciation a pour thème : " ANALYSE DES PROCÉDURES DE
GESTION DE CRÉDIT AU SEIN DE LA SOCIÉTÉ MUTUALISTES MALAGASY D'ÉPARGNE ET DE CRÉDIT ", la
problématique posée, à travers le thème ci-dessus mentionné, est " En quoi la microfinance permet -
elle de lutter contre la pauvreté ? ". Et c'est ainsi qu'elle s'articule autour de trois parties :

D'abord une première partie présente le cadre d'études et méthodologie.

Ensuite, la seconde partie est consacrée à l'analyse des procédures de gestion de crédit au sein de la
SMMEC.

Et pour finir, la troisième partie, se sont les suggestions et recommandations.

Après l'introduction, Continuons à la cadre d'études général

Premièrement la présentation de l'ISM ADVANCEA

l'ISM ADVANCEA est Fondé par Madame Holimalala ANDRIAMBELOMANANA en 1998, l'institut
universitaire polytechnique de Madagascar est une société à responsabilité limitée, depuis 2010-2011.
L'institut dispose deux types de formation à savoir la formation initiale et la formation continue.

Il a pour objectif fondamentale l'élaboration et transmission des connaissances générales, techniques, et

professionnels aux niveaux supérieurs. L'institut se prêt toujours à dispenser aux étudiants de formation
haut niveau grâce à ces enseignants professionnel et expérimenté, aboutissants à la délivrance d'une
diplôme reconnu par la fonction publique Malagasy dans le cadre du système LMD.

Deuxièmement, la présentation de la SMMEC

La SMMEC est une société coopérative transparente et responsable, engagée à porter à travers le pays
des services financiers aux travailleurs pauvres et aux personnes exclues du système bancaire. Il
s'engage à créer et fournir les meilleurs services de Microfinance et améliorer durablement le niveau de
vie de ses membres.

Le nom " OTIV MAHASOA "a été proclamé en janvier 2002 suite à la fusion de deux réseaux OTIV ; c'est
une organisation d'épargne et de crédit d'une durée de vie de 99 ans à compter de sa date de création.

OTIV TANA ou SMMEC est un Réseau d'institutions de Microfinance, sous l'agrément n°011/2001-CSBF
du 10 Août 2001.

Pour ces 20 ans , OTIV TANA devient SMMEC ou Société Malagasy Mutualiste d'Epargne et de Crédit. De
nouvelles perspectives et de nouvelles valeurs sont adoptées par l'Entreprise pour mieux se rapprocher
de ses collaborateurs.
L'Objectifs est d' Offrir une meilleure qualité de services, des produits financiers et non financiers
adaptés aux attentes des membres y compris les femmes et les jeunes, mais surtout les clients cibles de
SMMEC ; ce sont les paysans ;

Accroître le rentabilité de façon durable ;

Accroître le taux de pénétration actuelle et couvrir des nouvelles zones ;

Fidéliser les membres, accroître le taux de renouvellement de crédit.

Après cette cadre d'études, analysons maintenant le thème.

« MicroFinance » et « Microcrédit » sont deux termes qui se conjuguent dans le domaine des
Institutions Financières. Pourtant, l'envergure de service dont ils apportent les diffère. La MicroFinance
désigne les dispositifs permettant doffrir de très petits crédits à des familles très pauvres pour les aider à
conduire des activités productives ou génératrices de revenus ; et leur permettent ainsi de développer
leurs très petites entreprises. Elle fournit une assez large gamme de services (crédit, épargne, assurance,
transfert dargent, ) avec des montants beaucoup moindres que le système financier classique, parfois
avec moindre formalité (dimension micro).

Une clientèle plus étendue révèle également sa potentialité. De ce fait, le microcrédit ne constitue
qu'une partie de la Microfinance car elle noffre qu'un spectre de services financiers de cette dernière : il
procure du crédit à ses membres. La loi n° 95-030, relative à lactivité et au contrôle des établissements
de crédit et la loi n° 96- 020, portant sur la réglementation des activités et organisation des IFM figurent
parmi les lois basiques régissant les IFM à Madagascar.

Le système dépargne

Lobjectif de lépargne

Nous avons communément admis qu'il n'y a pas d'autonomie sans passer par l'épargne. L'alternative du
don peut être envisageable mais les résultats obtenus dans beaucoup des PVD nous prouvent son
inefficacité.

L'autonomie des paysans étant l'une des idées maîtresses qui sont préconisées par le Projet et constitue
la seule façon possible dassurer sa pérennisation et sa réplication. La prise en charge progressive des
responsabilités et de la charge financière de leur activité est un axe, pour se libérer de la dépendance du
crédit.
Les différents types dépargne proposés par la SMMEC
Nous citons ci après les types d'épargne proposés par la SMMEC.
Epargne continue
Epargne spécialisée
Epargne à terme ou dépôt à terme
Dépôt salaire

Notons que des formes d'épargnes sont pratiquées par les paysans qui méritent d'être signalées entres
autres :
_ Epargne en liquide (« économie ») détenu au foyer même c'est-à-dire sans verser à une caisse
quelconque.

_ Epargne circulant à une épargne fixe (animaux d'élevage ou matériel rémunérateur) c'est-à-dire au lieu
détenir une liquidité ou de déposer cette dernière en une caisse, il achète un objet ou un animal quil
pourra revendre au moment des besoins de liquidité.

Dans ce deuxième partie, la microfinance est très important pour cette société.

Spécificités de la Microfinance à la SMMEC

La SMMEC est une société coopérative transparente et responsable. Il s'engage à apporter à travers le
pays les services financiers adaptés aux travailleurs pauvres et aux personnes exclues du système
bancaire. La SMMEC se porte garant par la création et la proposition des meilleurs services Microfinance
à l'améliorer durable du niveau de vie de ses membres.

Par ailleurs, la SMMEC projette de devenir un leader dans l'industrie des systèmes financiers, en
développant de nouveaux standards en termes de professionnalisme, de transparence et d'efficacité :

En procurant une gamme complète de services financiers aux groupes cibles dans les zones rurales,
périurbaines et urbaines grâce au développement des produits financiers et des modes de distribution
appropriés aux caractéristiques de cette clientèle.

En créant des méthodes d'approche et de distribution ainsi que les services offerts en s'appuyant sur le
développement et le respect de nouveaux standards en termes de professionnalisme, de satisfaction
des membres, de responsabilité et d'innovation.

Après cette spécificité, les processus de gestion de crédit au sein de la SMMEC à des étapes à suivre :

la collecte des données ;

lentretien avec les membres.

Ainsi, les missions du responsable de crédit sont les suivantes :

vérifier les critères d'admissibilités générales et spécifiques au crédit ;

faire une enquête sur l'historique et antécédents de crédit du membre au niveau de la SMMEC ;

remplir la " demande de prêt " en présence du demandeur qui comprend les sections suivantes :

✓ renseignements généraux : demander aux moins deux personnes de référence pouvant être les
voisins ( domicile ou lieu de travail), fournisseur...

✓ occupation ou situation professionnelle du membre dont expérience, stabilité : demander qui

sera en charge de l'activité en cas de maladie ou d'absence du demandeur ; demander qui va s'occuper
de rembourser le prêt en cas d'impayé ;

✓ renseignements sur le prêt sollicité ( montant, but ) : demander le montant que l'emprunteur
pourrait rembourser par mois sans faire de calcul au préalable ;
remplir de la page du formulaire qui contient les données financières : budget familial,Etat du
patrimoine;

✓ obligation financière et situation du membre vis-à-vis de l'Agence ou autre institution ;

faire attester par le membre la véracité des renseignements fournis en signant le formulaire ;

expliquer la suite de procédure et prévenir le membre sur les documents ou informations qu'il devra
encore fournir s'il y en a.

l LES TYPES DE PRÊTS OFFERTS PAR LE RÉSEAU SMMEC

Il existe actuellement deux grands types de crédit offerts par le Réseau SMMEC, à savoir :

✓ les Produits Classiques

PRÊT PAYSAN

Le prêt paysan est un prêt accordé à un paysan ou une association paysanne servant à financer la
préparation des carreaux de terre et les intrants ( engrais, semences ) en vue de supporter les diverses
productions de la région.

Ce crédit s'adresse aux producteurs agricoles qui doivent investir des sommes dans la préparation de
leur champs et dans l'achats d'intrants et de l'amélioration du rendement leurs terres.

PRÊT À L'HABITAT

Le prêt à l'habitat est un crédit développé pour les membres ayant démontré leur capacité de
remboursement. Ce prêt à moyen terme peut servir à financer l'achat de terrain, de maison et/ou de
matériaux de construction, ou servir au paiement des coûts de main d'uvre pour la construction ou la
rénovation de logements.

Ce crédit s'adresse aux membres qui ont une capacité de gestion bien établie et un bon dossier de
crédit.

TPE ou Prêt aux Très Petites Entreprises

Le prêt aux TPE est un prêt accordé à un très petit entrepreneur établi, devant servir a financer les
besoins économiques : consolidation du fonds de roulement, acquisition d'un bien matériel pour usage
de l'entreprise. Le montant autorisé est déterminé en fonction de la capacité de remboursement de
l'emprunteur.

Ce crédit s'adresse aux entrepreneurs et commerçants établis qui exercent une activité productive de
manière stable dans un marché situé sur le territoire de la SMMEC.

Pour finir, la proposition de solution

Propositions de solutions liées aux procédures de gestion de crédit à la SMMEC

Pour assurer une bonne gestion de crédit, l'établissement de stratégie efficace pour éviter les pénibles
tâches de recouvrement de créances, par un accompagnement efficace de l'emprunteur qui est
primordial depuis le début du contrat, ce qui implique la nécessité d'un conseiller clientèle afin de
réduire les cas d'insolvabilité.

Par ailleurs, la mise en place d'une approche marketing pour attirer plus de membres potentiels est
indispensable : faire des campagnes de sensibilisation sur la Microfinance, de son utilité dans le but de
l'amélioration de vie de la population, mais surtout cultiver et susciter l'entrepreneuriat.

Pour conclure,

Même si notre stage na duré que quatre (4) semaines, nous avons pu apprendre, étudier et approfondir
le métier dAgent de crédit. La durée était largement nécessaire pour recueillir des informations et
sappliquer aux tâches qui nous ont été confiées. Le stage sest bien déroulé en général grâce à la
collaboration de tous les membres du Personnel, lesquels ont su faire preuve de sincérité et de
confiance en répondant à toutes nos questions. Nous pouvons ainsi conclure que le stage a été
fructueux et bénéfiques pour notre avenir professionnel.

Par ailleurs, nous avons constaté que l'augmentation du marché bancaire n'a pas empêché le
développement et/ou la croissance de la SMMEC depuis son rebranding en changeant son enseigne en
SMMEC ou Société Malagasy Mutualiste dEpargne et de Crédit  . Elle a su élaborer une stratégie de
développement efficace.

Ce réseau dInstitution de Microfinance se démarque également de ses pairs par sa capacité de risques
en matière d'octroi de financement à toutes les catégories de personnes

Monsieur le Président du jury.

Monsieur et Madame les examinateurs.

Monsieur l'encadreur.

Honorable assistance.

Des fautes pourraient se glisser dans mon ouvrage, des divers imperfections pourraient se manifester
dans ma présentation.

Je demande votre indulgence et votre compréhension et m'en retenir que les bonnes choses.

De ce fait, je suis votre entière disposition pour apporter plus d'informations et tenir compte des
remarques et critiques qui vont venir pour apporter des corrections et des améliorations.

Je suis prêt pour répondre à vos questions.

Ainsi se termine mon intervention.

Merci pour votre patience.