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OPERATIONS BANCAIRES »
Définition
Les établissements de crédit sont des personnes morales qui effectuent à titre
de profession habituelle des opérations de banque.
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l’intermédiation de marché (ingénierie financière, la conservation et la
gestion de valeurs mobilières).
Ils ne peuvent collecter dans le public des dépôts à vue ou à moins de deux ans
de terme ou que leur activité est limitée par des dispositions législatives et
réglementaires (nature de l’agrément).
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La typologie des métiers de la banque
La banque de dépôts qui est une banque à réseau mais pas obligatoirement
une banque généraliste. Certains de ces établissements n’ont pas d’activité
internationale (les Caisses d’épargne), d’autres sont installés sur un segment de
clientèle limité (le Crédit coopératif).
Définition de la microfinance :
Les EMF sont des établissements qui offrent des produits financiers et non
financiers visant à satisfaire les besoins des personnes n’ayant pas ou disposant
peu de revenus.
La microfinance est surtout présente dans les pays émergents ou en
développement.
En 2017, on compte 411 EMF autorisés à exercer au Cameroun dont :
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La règlementation des établissements de crédit :
Les règlements COBAC portant fixation du capital minimum obligatoire pour les
établissements de crédit en zone CEMAC :
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Règlements COBAC sur les normes prudentielles des EMF :
Règlement COBAC R-2017/10 fixant les règles de supervision applicables aux
EMF de 2ème catégorie et aux organes faitiers dont le montant des dépôts est
supérieur à 50 milliards.
Elle doit :
Disposer :
• D’un système de gestion formalisé ;
• D’une bonne politique de crédit avec des procédures adéquates d’octroi et
de gestion des crédits qui assurent la transparence dans la gestion de ces
crédits.
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La Clientèle de la microfinance est diverse : les ménages disposant de faibles
revenus ? exclus de la banque classique – les TPE et PME.
Clientèle Banque de détail : particuliers, professions libérales, entreprises de
petite taille (commerçants, artisans…), entreprises moyennes.
Clientèle Banques de financement et d’investissement : grandes entreprises,
investisseurs institutionnels, les gestionnaires de fonds, les Etats. Voir Google
« Observatoire des métiers de la banque ».
L’ensemble des opérations effectuées par les banques, découlent des métiers
qu’elles ont choisis et exercent.
En effet, l’offre ou la demande d’un produit entraîne celle d’un autre produit.
Le produit lié se définit au niveau de la production et au niveau de la
consommation.
Exemples :
La collecte des dépôts : les dépôts à vue, les comptes à terme ; les
dépôts à régime spécial ;
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d’instruments financiers. Elle exerce une activité de marché en
assumant les risques.
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b) Le conseil : opérations de fusions-acquisitions, les opérations de
montages financiers, l’activité de conseil et d’arrangeur, les
restructurations d’entreprises.
Les opérations bancaires sont, soit gratuites (services de caisse), soit facturées.
Les opérations bancaires faisant l’objet de rémunération le sont :
Un certain nombre de prix sont fixés par les autorités monétaires : taux
de rémunération des comptes sur livrets, épargne-logement ; la
rémunération des dépôts à vue étant interdite.
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Avec le développement de la concurrence et la libération des conditions
de banque, la clientèle dispose de plus en plus de pouvoir de
marchandage.
Les différentes opérations réalisées par les banques contribuent à leur Produit
Net Bancaire de la manière suivante :
Dans l’univers des services bancaires, l’offre seule ne suffit pas pour assurer la
performance des établissements de crédit. A cet égard, il convient de signaler
que cette performance dépend d’un ensemble d’éléments du mix marketing
qui constituent en fait des facteurs clés (des déterminants) de cette
performance, en ce sens qu’ils impactent le développement du PNB.
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pertinente, en raison de la concurrence et de sa répercussion sur le PNB
et la marge bénéficiaire.
iii. Les process mis en œuvre pour fournir le service de qualité : des process
adaptés au bon fonctionnement de l’établissement garantissent sa
compétitivité et donc sa profitabilité ;
iv. Les hommes : ils sont essentiels à la satisfaction des attentes des clients
dans la mesure où ils sont les acteurs d’un service de qualité, à condition
que l’entreprise :
• Mette en place une culture d’entreprise et que les employés y
adhèrent ;
• Engage une politique de gestion des ressources humaines
cohérente qui mobilise et motive le personnel.
v. Le mode de distribution : par quel canal vendre le service ? Le choix du
circuit de commercialisation est important ;
vi. Tout comme la communication, pour faire connaitre et vendre l’offre de
produits.
Selon un auteur, « la stratégie est une sorte de lien entre l’entreprise et son
environnement ». De l’analyse de l’environnement (opportunités et des
menaces sur le marché, la concurrence, le positionnement) et de l’entreprise
(forces et faiblesses), il en résulte des décisions stratégiques en termes de
domaines d’activité à développer et en conséquemment de produits à
proposer à la clientèle.
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