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3ème PARTIE ,.,'j.

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ASSURANCE CONTRE LEVal : ";., 1••

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 . ASSURANCE CONTRE LE. VOL

I I_N_T_R_O_D_U_CTI_O_N I \, ,

Les causes de .Ia criminalité en général, et du vol en particulier sont diverses

et sont souvent analysées par les Sodologues. ce n'est pas seulement un problème
de pauvreté, puisque le vol sous toutes ses fonnes est développé dans les pays
riches. II semblerait cependant que certaines situations particulières favorisent le
phénomène. Aussi, afin de protéger leur patrimoine, les personnes physiques et
morales se tournent de plus en plus vers l'Assurance. Mais, devant l'évolution
préoccupante des sinistres vol, l'Assureur est amené à mettre l'attent sur les
mesures de prévention.

L'Assurance Vol couvre la conséquence d'actes intentionnels et criminels,

commis délibérément par les voleurs. Les statistiques relatives au -vol sont donc
étroite£!lent dépendantes de l'état de la santé de l'économie.

D'autre part, et plus qu'ailleurs, la Police Vol fait appel à une moralité et une
probité sans faille de l'assuré d'où la nature particulière du contrat Cette assurance
va garantir l'assuré contre la disparition, dans les conditions prévues au contrat, de
biens ou de valeurs contenus dans les lieux désignés au contrat Bien que la police
d~assurance.soit un contrat de bonne foi, il est souvent nécessairede se pencher
sur la moralité et l'état des affaires du proposant, pour essayer de limiter les
fraudes à l'assurance, plus fadles en AssuranceVol qu'ailleurs..

Ainsi, une instabilité sociale peut inciter le pillage qui n'est qu'une forme
,.
brutale et collective de vol. Les situations d'impunité, la circulation des annes, la
i constitution _de bandes organisées et bien entendu la recherche du gain fadle,
i .
i transforment parfois des citoyens honnêtes en voleurs.
1
\

51
)"-I~ ASSUR1;Yc.:J:;
,
~UJV1JŒ, LI!. YUL

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" i ,1

1 1 J; GENERALITES

1.1.- Eléments constitutifs du vol

Le vol est la soustraction frauduleuse du bien d'autrui. Pour .qu11y ait vol,
quatre conditions doivent être réunies : i r, '\I,~('I ,~ r~"'. /"'!o i . 'J". t:-.. ~ e.....,. 't'"lA'"
l "" • '{)-r .-"
~\--'---

e~"Q a) Soustraction d'un bien contre le gré et à 11nsudu propriétaire légitime

Il convient là de distinguer la détention~ ~;.~ le fait d'avoir à sa

dispOsition un bien et d'en jouir à titre précaire (exemple: le locataire) et la.
(!.Q.ssessiOD qui'est lë fait de-disposer juridiquement. d~unbien. Il n'y a pas vol quand
fla possession du bien a été remise à un 'tiei1 volontairement, à titre. définitif, même
.
par erreur.
;)',,_ CL.-...-..(.
"" ' \-'
p-r JI. p.) cl"", "-M : n", - ol.:r- .
r5
/ 11"0- "" "".......... VI'" \.QA/\ 1 (
\..:. "') .
Il peut. y avoir sou~ction frauduleuse, si la détention n'a pas été
accompagnée de la remise de. la possession, et que le détenteur se conduit comme
possesseur à 11nsuet contre le gré du propriétaire (exemple : véhicule confié à
l'essa!.à un
tiers et emporté par celui-ci). cependant, ces cas sont traités
(diff~remment. du vol classique,.Ja victime ayant' manqué de discërnernent.'~ans le
!. chOiXde son Interlocuteur ou de son cocontractant. ." . ,,:' ,
l) il! \ f....ru,;..f'" i.e--, •
(;1'4 V 'f'\J. ' '
./' Par contre, il n'y a pas vol si une personne ayant eu la,pOSse~siond'un bien
r continue à le détenir même injustement (exemple: malgré la signification d'un
i. commandement, l'on ne remet pas la chose litigieuse ; cadre ne remettant pas sa

C voiture de fo~ction après son,dé~rt de l'entreprise).

) (pA.r-(

,b~i:L1ntentionfrauduleuse
.-"\--:'
)
VIl-i.-u........J..\. -
•.
i~ -: £.t.lP,vJ \'V y-g........,,\ 1j1•.••..• U Jal-, - t If"'"

,--
~ ~.»-<."\

Il faut qu11y ait chez l'auteur, volonté de s'approprier un bien sachant qu11
ne lui appartient pas. Mais 11ndividu qui s'empare d'un bien dont il se croit
propriétaire ne commet pas une soustraction frauduleuse. Il en est cie même de
celui qui entre en possession d'un bien sans avoirl1ntention de.se.l'approprier,
mais qui ultérieurement, le conserve (exemple: objet trouvé, destiné à être rendu).

r,~Y' c........' CJwvcv-' ",,-. '"' \' c.... ..'1

/\..D,..,....
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52
 ASSURANCE CONTRE LE VOL
1
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1

c) le bien doit être susceptible d~êtresoustrait (

Il. en est ainsi de tous les biens mobiliers. En ce qui concerne les biens c

immobiliers, la soustraction ne peut concerner que les .' titres de pro~té. ,-/ -" -,-"
v~ et 1 \. l\~,J~""", o.....vfJ .--

. d.t . • . "'\' ! ~l.j1 '-'>-\ . Av ( 1'-' r-/"

d) Le btenOI appartemr a autrui q~~ . JI ~::'(N"",tM'-) q\ \l~ ~ I~""'~ 1'/- VLV"I-,' .(; " ,- \l.t;.
\ J, l ' •..,.A
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n •. ,
,,'\.V' 't"'-' e"~)
. '" l
vN\. L • . / ~lA' ct..- Y'.•..."1".
Il n'y a pas vol lorsque l'appropriation concerne les biens vacants et sans
,maître (exemple: Q!Wer sauvage, animaux domestiques sanS maître, biens

.,~., ~I'"
définitivement abandonnés ...).
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'f~ ./\' ~ Il\\.~"'1 '-, J. ~ "' \~:;\:; 'IJ/'

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~ c;,,~ 9-9 -F" 1.2.- Escroquerie et abus de confiance
().0' " {' C/"

J(\-
",'"
. _ Il faut disti~guer le vol de l'escroquerie et de. l'abus' de confiance
(détournement) ..

Le vol suppose une soustraction frauduleuse d'un bien contre le gré et à 11nsudu -
propriétaire. ~:J~\"
cl> Qv ,;,t~ (L L\\V\t' :.~ t~" ): ",(yi
/(\0:;.:' " .
L'escroquerie suppose ,que la remise du bien d'autrui ait été obtenûe par des
manœuvres frauduleuses.
. :,.}~:i~~i~~:~~!~~;\
-,:... . '.
L'abus.
de confiance i~~I!que une., ~ustraction ,'~,/;auduleu,se d'un. bi~n remis
)~

i\~~c)-~
"i}.\1-- ~
\,

1 volontairement par son legttime propnetalre.

'
G---~'jlÛ ~ ,~..-ot )'vt~

L'escroquerie et l'abus de confiance sont des risques en principe

~ b<V-.c- il

inassurables, car ils supposent une..-naïveté et un manque de vigilance et de

A (~_.---- , ,
' '

" . .,..,
Y' (a.-vj

controle de la part de la victime. cependant, ces evenements peuvent etre couverts

dans des contrats spécifi'queset limités (exemples: la ~q~lê de Banque).
, JI il hl w.;..f' (' ••l'\R.'\I.-\ C\l ~)~':;' "- ......; :1., l .

1.3.- Fonnes d'assurance vol

Plusieurs types de polices d'assurance peuvent être proposés au public,

suivant la nature du risque et des biens à assurer:
~r:::;1 ~ e,.",.
- Vol par effraction: - du mobilier,
.- l,' , " v' - du matériel et des marchandises,
~,2\v-- - du contenu du coffre-fort.

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 Vol par agr~ssion - sur la personne, ,
- du contenu du coffre-fort.
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9Pv\,~~f" // / ) v.&t ~ +~~ S2.P.-j-UU

/,// Il existe également des assurances Multirisques qui contienne t une ou

!rUSieurs de ces fonnules, accompagnées ou non de garanties hors vol :

1
1
• . MI"" . H a b"ltat"Ion,
u tlnsques JlL.
~~~_~_C t.. JJ ~\~

1 • Multirisques Artisans et Commerçants, .~ l- ('lf:'"

1 • Globale dommages, .~

,
• Globale de Banque,
!
i • Globale Transport de Fonds.
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54
 AsSURANCE CONTRE LE vot \
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2.- LE VOL PAR EFFRACTION DU MOBILIE'R ~'

MATERIEL OU MARCHANDISES

;. .'
~-
2.1.- Définition de la garantie

L'Assureur couvre les pertes subies par suite de disparition, détérioration ou

destruction à l'occasion de vol du mobilier et effets personnels, du matériel ou des
marchandises contenus dans le local désigné aux Conditions Particulières.

~.1.1..- Condit!0ns d'a,,!,lications de la garantie

Pour' faire jouer la garantie, le sinistre doit être survenu dans l'une des
conditions suivantes : ~ c}Jo lU> v,'1 u\ w, a"".' .
. ¥-
• Vor commis-avec effraction. Il s'agit de l'effraction dans un local fermé.
L'Assureur s~ntéresse au moyen qui a permis au voleur de s~ntrOduiredans
le local, mais non aux dôtures extérieures, ni aux poites intérieures. !
f(V~ lv'-L)- 'r)~

. • Vol précédé, accompagné ou suivi de meurtre, tentative de meurtre, ou

/' ~i~lences caractérisées. Les sim~enaœs sont parfois acceptées comme
~ elements probants. ~ x,v.1)~'.'. ( t '\.</",~ "'V"'4 . .~.
~I' _() ~\ ~î\J.t. .
':c.' Alors que la violence physique _peut être fadlement constatée par un
.
professionnel de la santé; les menaces.quant à elles devront être appuyées par un
témoignage. ou par l'aveu du coupable. Par ailleurs, ces violen~sou m~naces
peuvent avoir été perpétrées sur les lieux du vol, ou ailleurs (priSes d'otage par
exemple). Le chantage par contre n'est pas considéré comme élément constitutif
du vol.

Ces deux premières conditions ont le mérite de la transparence de la

:;',:r
p~~ùve. Cependant, d'autres conditions sont limitativement admises :par certaines
compagnies. Il en est ainsi de : .

• Vol commis par escalade: sauf lorsque l'Assureur couvre les objets
contenus dans un jardin ou une cour, le voleur, après escalade,devra passer
par une ouVerture (fenêtre ou étages par exemple) ne nécessitant en
principe pas de protection. L'esCaladeest définie dans le Code Pénal. Elle doit
laisser des traces, laissant croire au passage d'un individu.

t7/j;:;;''''': ~~ ~ ~L . 55

Y ~ ,.\,.,,\
Ir-
~ \-{'''"''
{
\
- 1'--------------------------------
• 'usage de fausses d~s: Sont qualifiées de fausses dés tous les
i~str'1dmentsnon destinés à l'ouverture nonnale de la serrure. Sont rangées'
égalemer:lt sous ce vocable les clés perdues par leur propriétaire, mais non
celles oubliées sur la serrure ou cachées dans une boite à lettre, ou sous le
paillasson. ,. 1 ..j, ~. \ . r. fi,
ÏÎI r).n Un ,tcuo.t. ,~ :r c -.::...1' (,\.0 À À,Ui;. C\llJ 21\ ~ 't' ~ "KA t.. ,
• Introduction dandestine : elle' s'opère dans les locaux privés: domiciles, ,
certaines parties privatives des ,entreprises, etc ... Le voleur qui s'est ainsi
introduit dans les lieux va pouvoir opérer à l~n~ de tout: le monde, 'et
repartir de la même façon. la preuve est très diffidle à établir,' et si le
malfaiteur est arrêté, l'assureur n'a théoriquement plus à intervenir puisque
les objets volés seront récupérés.

• Maintien dandestin: Ne sont concernés id que les locaux ouverts aux

--
public :supennarchés, magasins, entreprises recevant du public, ou domicile
.a'@nt reçu le, public (pour une manifestation par exemple). Le voleur qui. se
sera introduit nonnalement danS les locaux, se laissera enfennec: à la
,fermeture de l'établissement, ce qui lui permettra alors d'opérer. Le départ
du voleur se fait généralement après avoir fracturé une ouverture de
l~ntérieure, ce qui fadtitera ainsi l'adminiStration de la preuve.

• Vol par ruse : Il s'agit de vols commis à l'occasion d'une introduction dans
'f les locauX renfermant les biens assurés sous une fausse identité ou fausse
fonction. le vol peut se faire par la remise volontaire du bien par la victime
~ faux motif. Mais les voleurs peuvent également soustraire les biens à
I~nsu~,u'propriétaire.

2.:1.2.- Exdusions de garantie

Exclusions absolues

• Dommages corporels, amendes; risques nudéaires, vols provoqués

intentionnellement par l'assuré, guerre civile ou étrangère.

Autres exclusions

• Emeutes et mouvements populaires, actes de terrorisme et de sabotage ;

• Dommages immatériels (privation de jouissance, interruption de serviCe,

perte de bénéfice, etc ...) ; ~
'. '
• Vols commis fi la faveur d'un incendie, incendie et bris de glaces causés par
les voleurs, sauf extension aux détériorations mobilières et immobilières ;

56
 ASSURANCE CONTRE LE VOL .,
Vols commis par les personnes habitant chez l'assuré ainsi que ceux commis ..'.:
par les préposés pendant les heures de service. cependant, êertaines' .
compagnies couvrent le. vol des préposés en toutes drconstances à la
condition qu'une plainte soit déposée contre l'employé indélicat";

. • Vol commis par les membres de la famille.

L~mmunité subsiste même en cas de séparation de corps. Il y a également

immunité pour les descendants ou. les ascendants. Les alliés au même degré
bénéfident eux aussi de cette immunité, à la condi,tion que ce ne Sol" P,as pendant
une période de séparation de corps des deux époux. ~
A fj:J1J,)v"-l d-n lU beJLtI"'-"-\ UY.J.
0..M....• 'h.{l SV" ~. fr
2.:1..3.- Extension de garantie

• Contenu des dépendances pour le seul mobilier, à l'exclusion des objets-

,.
preaeux.

• Détériorations mobilières et immobilières. Demeurent exclus cependant les

bris de glaces. Actes de vandalisme, remboursement des frais de
gardiennage (peut être accordé gratuitement), honoraires d'expert.

2.2.- Appréciation du risque ~

Jt-"-
,~yO
r. L,
U,.v'r
£.
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{'""lA
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, r....>'J
2.2.1.-
.,-
Inspeçtjon du risque

L~nspection peut être effectuée par le personnel de l'Assureur ou par des

experts indépendants. L'expert doit avoir l'expérience et la technicité requise en
matière de prévention et de sécurité. l~nspecteur étant le premier maillon entre
l'Assureur et l'assuré, celui-d doit bénéfider de la confiance des deux parties et
être conscient de I~mportanceet de la confidentialité de sa mission.

l'inspecteur doit connaître les sommes et ta nature des biens à assurer

avant le début de sa mission, ce qui lui pennettra, suivant leur importance, de
mettre l'accent sur certaines mesures de protection. Il aura également le rôle de
conseiller, car il pourra indiquer au proposant les améliorations à apporter à la
. protection du risque. Enfin, l'inspecteur devra rédiger un rapport qui servira de
, base à la police. En cas de non opportunité ou d'impossibilité d'une visite du risque,
le rapport d'inspection doit être établi à partir d'un questionnaire (fonnulaire de .
dédaration de risque) rempli par le client.

57
- , . ASSURANCE CONTRE LE VOL

2.2.2.- Protection du risque .

Dans les mesures de prévention contre le vol, figure. en bonne place la

protection du risque. L~nspecteur la juge en fonction de sa résistance à l'effraction. '
Une étude française portant sur 22.000 cas de vol montre. que les voleurs
pénètrent par la porte à 83% et par la fenêtre à 7%.

Toujours selon cette étude, 630/0 environ des vols surviennent entre 12h et
18h, pendant que les immeubles sont à peu près déserts. En '.Afrique où les
logements sont habités en permanence, les voleurs profitent plutôt de la nuit pour
opérer leurs forfaits. Et, de plus en plus, constitués en bandes, ils se font ouvrir les
portes par leurs futures victimes sous la menace de leurs armes ou de 11mportance
de leur groupe.

En matière de protection, on ~ut relever 4 points qui définissent sa

conception:

a) La vulnérabilité du risque

Elle est fonction de :

• la valeur matérielle et affective du bien (exemple: les bijoux, une statuette

ancienne, legs de parents, etc ...) ;
• sa négodabilité (exemple: bijoux, métaux prédeux, alcools, téléphones
cellulaires, etc ...) ;
• sa qualité (produits de luxe, etc ...).

b) La protection du risque

Elle est fonction des mesures prises pour le rendre inviolable :

• Situation, construction et capacité de résistance à l'effraction du bâtiment et

des ouvertures ;
• Protection mécanique contre le vol et surveillance électrique ou
électronique ; .
: Présenced'habitants ou de personnel de surveillance ;
• Possibilités d'accès aux bâtiments ..pour les piétons et les véhicules
étrangers ; .
• Possibilités de fuite.

58
 , -.
ASSURANCE CONTRE LE VOL
(

_____________________________ l\ ~, ..

,:;"' c) Buts de la protection. (mesures d'organisation)

.. ' • Retarder le plus possible l'~ffraction et/ou la fuite du cambrioleur; ';;;'

• Amener les cambrioleurs à utiliser des moyens d'effraction spédaux pou'r
avoir un effet dissuasif ;
• Alanne et éclairage pour empêcher les cambrioleurs de passer inaperçus ;
• Les moyens de protection doivent être visibles pour. dissuader les
cambrioleurs ;

Rappel : Aucune chaîne n'est plus solide que son maillon le plus faible.

d) Protection maximale

Elle est obtenue avec la COnjoncture de .trois facteurs: . Protection

mécanique, Mesuresd'organisation, Surveillanceélectrique.

\/2.2.3.- Nature de la protection .-.~

.'

al Protection mécanigue

• Portes blindées ou non, avec ~rrures et verrous de sûreté (7 à 9 éléments

mobiles) ; ...,~è~.
;\,#.~."
• Volets avec système de.bloœge et de condamnation;
.;i ••,. tt{l:'i'
....

• Grilles et rideaux mocUes.,li":':'

.~". "'r'
• Grilles_et bardag~s fQC~:~ ..••. ~,_ ••• .",..t"! .' ~ Jl-:i'."

• Grilles et"9J~te.~~tiièôup de main ;

,;. ,:~. !!.tf: . '~ ~:t~~~'" .., ..
• Ride9uX'autçfQfâfiqIJesélectrifiés;
. ,-
" ':'"!'o'.{;~ '.. ,~.~l.:,.r.~}(-'
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L • ;.,~,.'f "'~
~ #'
• VitQneseséârriotables.
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i!':Jf" -"

o~'électroniques
,l'If

. , ~î~tecti6~ élec&i~~es
). . . "', "#{;'~~~~~~:
..,.;+.;3~~Tr~i" , ,
Prot~ctibn~1p'er:ipheÎÏqués6u perimetriques pour proteger le pourtour du risque
contre i:J~~~4~~},~d~S.i,~~~:~!J
travers des ouvertures du loçal.
.1::; ;;;1~{/}:i/.,jf " '
Protections volùn1etriques''': ce'~
sont des protections supplémentaires installées a
l'intérieur du local à protéger (détecteurs de mouvements à ultrasons, .à infrarouge
passif, à hyperfréquence - radar -, etc ...)

59
••• ' 1
, ASSURANCE CONTRE LE VOL l, ..
flO,\oj rct\i ,'" ) )

)- c) Mesures d'organisation
".'
. . .~
. . " '.,'-;::.~! . • .f
C'esnl~ensembledes mesures que l'assuré peut prendre sur le plan humain
pour limiter les risques de vol :

• Réduction de la durée de 11nhabitation;

• Organisation du travail par équipe de 3 x 8 heures ;
• Surveillance;
• Conservation d'objets de valeur uniquement en coffre en permanence ou
après les heures de travail, etc ...
,
C .
~ II faut préciser que 11nhabitationest considérée comme l'abandon complet
des locaux pendant une période donnée. La période totale d1nhabitation
s'additionne au cours d'u~ exercice, les périodes de moins de trois jours l'tétant
généralement pas prises en compte. .

Pour les locaux non destinés à l'habitation (commerces; usines, ...), on

parlera d1nhabitation s11ssont désertés pendant les ,heures
.. ~
normales d'ouvertures.
~--_._.,-_._._, ... , .

Important : Le gardiennage ne supprime pas 11nhabitatiO~ ~$I'~C1lP--' \

2.2.4. - Montant de la garantie

a) Valeur totale

La valeur totale de l'ensemble des biens assurés doit correspondrè" à' la

somme assurée. Si d'aventure la somme assurée était inférieure, il yâbrait .
application de la règle proportionnelle de capitaux en cas de sinistre (Code 35 du
COde OMA). A la différence de l'assurance Incendie, il n'y a pas report des
excédents (réversibilité) même si les garanties sont souscrites article par article:
mobilier, effets personnels, objets précieux, détériorations, etc ...

b) Valeur agréée 'Ï-') ltQ.MJL '{>fl.~ VJ.;.

\ L\,n •..•.• c'I--l ~, J • -

Les parties conviennent de la valeur d'un objet, généralement après

expertise sérieuse. Cette forme est réservée aux objets de valeur : tableaux, objets
d'art, bijoux, etc ... cependant, l'Assureur peut démontrer qu'au moment du
sinistre, l'objet volé avait une valeur inférieure à la valeur assurée et agréée. II Y a
ainsi .renversement de la charge de la preuve de la valeur de l'objet, l'assuré
n'ayant plus ici à démontrer la valeur de l'objet qui a été agréée à la soùscription.

60

~"I\>' .n",."" _l' r •• ,\'_ 1 o~ ,

 f ..~

ASSURANCE CONTRE LE VOL

\ '1-
,
.. .

Par é'-iIIeurs, il existe souvent. pour ce type de contrat une convention de

délaisSement. la règle proportionnelle est diffidlement applicable, compte tenu de
~a nature des objets assurés.
)o..",\~\ ,
c) Valeur partielle ' ~~' A ~' Or. ~. tY->'~'

La somme assurée ici est inférieure à la valeur totale des existences. En cas de
sinistre, la règle proportionnelle peut être appliquée s~l s'avère que .la valeur réelle
des biens est supérieure à ta valeur déclarée à partir de, laquelle la. valeur
d'assurance a été retenue. La règle proportionnelle se calculera en tenant compte'
de la valeur déclarée par rapport à la valeur réelle et à la valeur partielle assurée
(Exemple: 1 = 5 ___(VD + VP) ..J ~
L. ~If\
/
,'':1 rI.
• '1 ~
"
èt(~
)~( ~~:) ,Vr--i .
\; ro ~
VR + VP,~ t ..-.-J 1\'IlY\~ u.:.u/~.
If

VR = Valeur Réelle ~ VD = Valeur Déclarée

1= Indemnité
5= Coût dü sinistre VP = Valeur Partielle ---'
-.,:,
, 1~ J(e:.tP/~
0/ '\ lÀ 1 tY vz-..' (/{ 1
d) Premier risque conditionnel "':'Cv y..(.JV. ~ v), '1

Le montant total des existences étant détenniné,' la somme assurée est

arrêtée en pourcentage de la valeur totale des marchandises. Le taux de prime
s'applique sur la somme assurée. Le rapport minimum lentre la somme assurée des
marchandises est fIXésuivant les contrats. ': .~~~~, ..
.1 ~ \}.~,C),~U) .

En cas de sinistre, la règle proportionnelle ne serait applicable que si la

valeur réelle des marchandises est supérieure à ,la valeur déclarée, de telle sorte
que le rapport minimum ne soit pas respecté. L~ndemnité peut être également
réduite si les conditions de garantie ne sont pas respectées.
/"
( Exemple : 1er risque au l/rjme. Règle proportionnelle si la valeur réelle des
marchandisesest supérieure à 5 fois la valeur assurée.

, 1er risque au l/lO~. La valeur assurée doit être égale au moins au

l/lOème de la valeur totale des existences.

e) Premigr~ue absolu (Ji.. ~,~<.,--..:..J.r .)te. î U ~ c;fu.%,,--P

, fi . ,A.roD'h ."".~
tto'c.-\' ,v Le. ~ 7fO? 'l' y ,

Cette forme d'assurance se rapproche de l'assurance en valeur partielle.

Mais il y a abrogation de la règle proportionnelle de capitaux, la garantie étant
simplement limitée à la somme assurée. cette formule est valable pour les espèces,
les détériorations mobilières et immobilières, etc ... T/- ct- .p~ -.F
J ~'"t) 1 .N \Ji)V '

61

\if l?
A;:" ~ ~..(." If)~
,,' A'/-.I" "" _ ,,~1)
 Le tarif doit tenir compte :

• de la zone, si le territoire a été découpé en zones. Les zones les plus

affectées par les vols se verront appliquer un tarif plus élevé ;

• de la prot.ection du .risq~e, les risques les mieux protégés b.én1!Lciantd'un _ ~A(}l\f

taux de pnme plus faible, '1ev...~ i c..:...~.N,. ,-- ~"7 \-0< ~.\=- . {~
. . A
• de la nature des marchandises: certaines marchandises sont plus sensibles y...
"
au vol que d'autres (bijoux, parfums, hi-fi,. vidéo, télévision, etc ...). Elles Y'
peuvent être divisées en classes suivant leur sensibilité croissante au vol ;
• de l'accessibilité des locaux (appartement ou maison individuelle). D'où taux
de prime.:::::coefficient (~one, protection, nature des biens, accessibilité des
.locaux)..

Dans tous les cas, le taux de prime ainsi déterminé s'applique sur la somme
assurée. Il est généralement eXprimé en pour mille..

2.4.- Le sinistre .

2.4.:1..- La déclaration - Les (onnalités

Le délai de. déclaration des sinistres est généralement d£....

Ci~jOrn ouvrés
(artiCle 12 éllinéa4 du COdeOMA). Mais pour les assurances Vol, Grêle et ortalité
du bétail, ce délai est ramené à48 heures car le législateur était conscient des
difficultés que l'on pourrait rencontrer sur le plan de la preuve (Vol) ou pour juguler
les effets du sinistre (mortalité du bétail). .

L'assuré est donc tenu de déclarer le sinistre dans un délai ramené à 48

,.; heures aussitôt qu'il en a eu connaissance. Il doit aussi déposer une plainte auprès
des autorités compétentes et présenter à l'Assureur une Attestation de Qépôt de
plainte.. ~"v'" ".....JJ .
.,,"""
, / 1 .'
Cette mesure permet également de protéger l'Assureur contre les fraupes de
l'assuré (vol simulé, collusion frauduleuse avec les prétendus voleurs), la
dénonciation te faits imaginaires à un magistrat ainsi que la tentative d'escroquerie
.à l'assurance onstituant des délits réprimés par le Code Pénal.
~ .

(: ~ -=- Il.&.t..,,,,, V"'c.-- ~ lL~~

~I t'- \0), •..•~ • 62
 \ ,
ASSURANCE CONTRE LE VOL

. II doit en outre apporter la preuve de son préjudice suivant le droit commun-

des eontrnts (article 1315 du Code Civil). L'assuré doit aussi donc apporter quatre
preuves :

• la preuve de l'existence du contrat, f "6Lv)

• la preuve de la survenance du vol, J,I~
• la preuve des conditions du vol, (~ v- s\e-A. (>.A.. V y{ )

v(. la preuve de l'existence et de la valeur des objets volés.

T ~i{yP"'1" (> ~-... A "''''l~'') -y -l-I
jyv ...••.•• ~ (I~'" ~

La preuve absolue n'existant pas en vol (par essence le bien assuré a

disparu), on se contentera de présomptions graves, précises et concordantes.

L'assuré peut encourir les sanctions suivantes :

• déchéance en cas de retard dans la déclaration du sinistre, si cette

déchéance est une clause contractuelle, et si l'Assureur peut prouver que ce
retard lui est préjudiciable (article 20 du Code CIMA) ;
• nullité du contrat s~1est établi que les fausses déclarations ont été faites de
mauvaise foi (artide 18 du Code OMA) - Règle proportionnelle de prime si
les fausses déclarations ont été faites de bonne foi (article 19 du Code
CIMA) ;
• règle proportionnelle des capitaux s~1y a insuffisance de la garantie (article
35 du Code CIMA). .

2.4.2.- calcul de l'indemnité

En l'absence de nullité ou de règle proportionnelle, le contrat étant en cours

au moment du sinistre, I~ndemnité sera égale au montant du préjudice subi,
calculée de la façon suivante :

• Dommages mobiliers: Réparation à 11dentique, moins la vétusté, sauf

pour les menues réoarations'l?
_ . , 1 -- ~ -qp\~ ..
~~ v-.u""" ~ '/""'""1'- = \(),\\.~A~~~.
• Le mobilier et les effets personnels: Sa valeur de remplacement,
vétusté déduite; cette vétusté peut être très importante pour les effets
comme le linge.
• Le matériel : Valeur de remplacement au jour du sinistre par un matériel de
conception et de rendement identique, vétusté déduite ou non suivant le
contrat.

1 63
 ASSURANCE CONTRE LE VOL '..sr t'-V'f
.c"J/ le====-==
~~""\
• Les marchandises: Dernier cours précédent le sinistre. .:;;:e ) V' ~~ .• 'i ./
. • \' 0.~JJ...-'"
~ • Lesobjets fabriqué~ : Prix de revient. ) 11()J¥'~ CIi .} ~,Gl ~;. . Ay-_;";- .
• Les valeurs: Valeur vénale à la veille de la découverte, étant ente~e
pour celles cotées en bourse, l'on retiendra le cours moyen, et pour celle non
IJ? cotées, la valeur sera arrêtée d'un commun accord entre les parties. ,

Dans tous les cas, la limite absolue sera la somme assurée, franchise
déduite .

.2.4.3.- RéClipération et recours

l'article 2279 du Code Civil stipule: «En fait de meuble possession vaut
titre ». cependant le légitime propriétaire qui retrouve se~ biens entre les mains
d'un tiers peut les revendiquer s11peut prouver par tous les moyens la mauvaise.foi '1
de détenteur. c;lt.; l)J-~'I~~ ~ ~ \foR..< = 3" Mo lA.r (\v.r-J" ~~ c::;f ~c;.D

~ <_~ l.

Si les biens volés sont retrouvés avant paiement de 11ndemnité,l'assuré doit

les récupérer, l'Assureur ne payant éventuellement que les frais de remise en état
511s ont été abîmés et les frais de l'action en revendication s11y a lieu.

Dans le cas où ils ont été retrouvés après paiement de 11ndemnité,

l'Assureur en devient propriétaire dl; plein droit._ l'assuré peut cependant les
récupérer, à charge pour lui de rembourser à l'Assureur 11ndemnitédéjà perçue,
déduction éventuellement faite des frais de remise en état. Dans tous les cas,
.l'assuré s'oblige à prévenir l'Assureur quelle que soit l'époque où les objets sont
retrouvés.

Par ailleurs, l'Assureur est subrogé dans les droits et actions de l'assuré
(artide 42 du Code OMA), contre l'auteur du vol et les complices, ou alors leurs
civilement responsables (cas des enfants'i mineurs, préposés, etc ...). De plus, il ,
bénéfiCie de l'action réelle en revendication contre le receleur, et d'un recours en
responsabilité contre les tiers qui, par leur fait, ont permis ou facilité le vol. Par
contre, les sociétés de gardiennage n'étant soumises qu'à une obligation de
moyens, l'Assureur devra démontrer la faute professionnelle du gardien ou de
l'entreprise de gardiennage avant de poursuivre l'un ou l'autre en responsabilité.

64
 l" ' -
ASSURANCE CONTRE LE VOL .- '

3.- LE VOL PAR EFFRACTION DU CONTENU. DES

COFFRE-SFORTS ET CHAMBRES FORTES -
TIROIRS-CAISSES

3.1.- Contenu de la garantie

3.1.1.- Coffres, chambres fortes et meubles métalliques

La garantie couvre le vol du contenu des coffres-forts, chambres fortes et

meubles métalliques (ou tiroirs-caisses) par des voleurs qui se seraient introduits
dans les 'locaux par effraction, escalàde, usage de fausses clés, introduction
clandestine (de plus, le coffre deit avoir subi une effraction ou alors, doit avoir été
enlevé)."La garantie peut être étendue aux:dommages surVenus au coffre-fort ou à
la chambre forte, moyennant surprime.

3.1.2.- Assurance du vol à main armée

(voir vol par agression)

3.1.3.- Montant de la garantie

C'est une assurance au les- risque absolu, avec abrogation de la règle

proportionnelle. Le montant de la garantie accepté par l'Assureur sera fonction de
la qualité du risque. Pour fIXer la somme assurée, l'on a coutume de distinguer les
valeurs non reconstituables. Le montant de la garantie accordée pour ces dernières
peut être beaucoup plus élevé.

Par ailleurs, le plein de souscription retenu sera beaucoup plus élevé pour
les valeurs en chambre forte qu'en coffre(fort, ce qui s'explique par le degré de .
sécurité l'une par rapport à l'autre). Dans le même ordre 'd'idées, la garantie
consentie pour les espèces en tiroirs-caisses ou en meubles métalliques doit être
réduite à sa plus simple expression, et correspondre par exemple à l'encaissement
d'une demi-journée.

65
 • "_ °--'1 ASSURANCE CONTRE LE VOL
-----------
..
'

3.2.- Appréciation du risque

Les coffres-forts et chambres fortes sont destinés à conserver

essentiellement de l'argent liquide et des valeurs. Mais parmi ces dernières,
certaines sont plus aisément négociables'que d'autres~ Aussi est-il important pour
11nspecteur de pouvoir opérer une classification en montant suivant la nature .des
valeurs à a~urer. En règle générale, 11nspecteur devra définir pour chaque
installation -coffre ou chambre forte) les éléments suivants :

• Fabricant (marque, annéede fabrication; poids et dimension pour les coffres),

• Installation contrôlée ou non,'

• .Coffre scellé ou non,
• Localisation,
• Description du système-d'alarme anti-~ffraction et anti-agression,
• Existence d'effraction ou de tentatives d'effractions anterieures.

Il ne faut pas confondre coffre-fort et coffre réfractaire, ce dernier étant

utilisé pour la protection des données contre le feu. Les deux types de coffre ne
jouent pas le même rôle. .'-

3.3.- Tarification

•Le taux de prime est appliqué sur la somme assurée. Celui-ci doit tenir
compte de tous les éléments aggravants.

3.4.- Règlement des sinistres (voir lA)

Cependant, .sont toujoùrs exclus les vols avec une vraie ou une fausse clé.
De plus, le règle proportionnelle ne s'applique pas ici, le règlement étant plafonné à
la somme assurée.

66
 p.(. 'ro

ASSURANCE CONTRE LE VOL l,

4.- VOL PAR AGRESSION ET

DETOURNEMENT

Des études menées sur le plan international montrent que parmi, les délits
touchant à la propriété, les taux de croissance les plus élevés correspondent au vol
par agression. Le but de l'agresseur plus encore que celui du cambrioleur, est de
s'emparer de l'argent liquide. D'après les statistiques anglaises, 87% des agressions
ont pour objet les billets de banque. Les bijoux ne suivent qu'avec 4% des cas
, ,

recenses.

, Bien 'que les agresseurs se contentent souvent de menaces, il n'est pas

exdu qu11s utilisent leurs annes si le succès de leur opération leur échappe, ou si
leur--fuïte se trouve compromise. C'est poùrquoi les mesures de prévention contre le
vol par agrèssion sont souvent aléatoires, puisqu'elles peuvent se retourner contre
la personne agressée.

L'Assurance « Vot par agression» couvre aussi bien les espèces et valeurs
en coffre ou dans un local, que les fonds transportés. Le vol par agression dans un
er
local est parfois appelé «coup de chantilly » (en raison du 1 vot à main armée
survenu te 25 mars '1912 dans une banque de Chantilly - France) ; pendant que le
vol des fonds transportés est également appelé « vol sur la personnes ».

4.~.- Vol par agression des espèces et valeurs en coffre (voir 2.-).

cependant, au lieu de procéder à l'effraction du coffre, l'agresseur se le fait

ouvrir par menace, prise d'otage, ou par ruse, cette dernière éventualité n'étant
pas, couverte par le contrat.

0'). 4.2.- Le vol sur la personne

4.2.1.- Définition de la garantie

'," Elle couvre la disparition des valeurs pendant la durée du transport par suite
de : ~'

• vol commis avec violences, meurtre, ou tentative de meurtre,

67
 ASSURANCE CONTRE LE VOL
" '..:::..:._-----------------------------
~ "-,,A-\I)

• vol ou pertes dûment justifiés par suite de cas de force majeure. F-"' ./.J~-o) \"11 eJ
" "- )1 .5._ '---'-'
t"\ aJ.,;

La durée du transport est généralement entendu comme la période

comprise entre la re~se des fonds au porteur, jusqu'au dépôt chez le destinataire..
La période la plus critique est celle du transbordement.

Cette assurance peut être souscrite au profit d'une personne dénommée

(assurance individuelle), ou d'un groupe de personnes (assurance collective). Cette
deuxième formule a l'avantage de la souplesse pour l'assuré qui peut faire
transporter les fonds par toute personne du groupe.

L'assurance est souscrite au 1er risque absolu, donc abrogation de la règle

proportionnelle.

4.2.2.- Extensions de garantie

• Détournements en cours de transport (voir 3.3.-)

• Pertes simples ou inexpliquées.

La somme assurée doit être fortement limitée pour cette dernière garantie.

4.2.3.- Conditions de transport

Des conditions' d'accompagnement sont généralement exigées et

I~mportance des moyens mis en œuvre est fonction du montant des fonds
transportés. Les compagnies d'assurance ont généralement l'habitude d~mposer
des conditions minimales de transport. Cependant, on peut définir trois séries de
mesures à prendre pour les transports de fonds, suivant leur importance :

• Organisation: Conservation du secret, choix du personnel, choix du

moment et du moyen de transport.

• Moyens techniques: Serviettes spéciales du type vol-stop, véhicules

spéciaux blindés en général, marquage automatique des billets par une encre
înâe1ébile,armement.

• Entreprises professionnelle : de transport de fonds.

Le transport peut être effectué par une personne voyageant par avion. Il est
conseillé d'utiliser dans ce cas une sacoche de type « vol-stop ».

68
 ASSURANCE CONTRE LE VOL l' -~ ,; .,

-------:-------------------------,.- ,
r
~.,
.-

4,,2,,4,,- Tarification

La prime est fonction :

• du montant des fonds transportés par voyage,

• du volume total des fonds transportés annuellement,

• de la fréquence des transports. 1

il

Dans certains pays, le territoire est découpé en zones de circulation.

4.3.- le détournement
_0

Le détoùrnement est la 'soustraction frauduleuse opérée par les préposés ou

employés, dans l'exercice de leurs fonctions, de choses ou valeurs qui leur ont été
confiées. .
\...., ~ Qn ('.n(''' ':>'-~' •
\~ Q.t-. ~.

4,,3,,1,,- Définition de la garantie

C'est une assurance de choses lorsqu'elle porte sur les biens appartenant à ....
l'assuré, et une assurance de responsabilité quand elle concerne les objets ou
valeurs confiés par des tiers. Elle porte sur les détournements, abus de confiance
ou tous autres actesœlictueux ou criminels qui seraient commis dans l'exercice ou
à l'occasion de ses fonctions, par toUte personne au service de l'assuré.

Par valeurs assurées, il faut entendre tes espèces monnayées, lingots, billets
de banque, timbres postaux ou fiscaux, effets de commerce, titres, obligations,
actions, mandats postaux et toutes valeurs dont la détention répond aux usages de
la.profession.

4,,3,,2,,- Extensions de garantie

La garantie peut être étendue aux faux paiements, paiements irréguliers,

disparitions inexpliquées, erreurs de caisse. L'Assureur peut également couvrir la
« reprise du passé», ou accorder une « garantie subséquente ».

Le faux paiement peut être défini comme celui effectué au vu de pièces

ayant toute l'apparence d'authenticité et reconnues fausses .par la suite.

69
 {.

f
'.( ~ :.
.
-1------- ASSURANCE CONTRE LE VOL _
t t.i'

.,./.\
. le paiement irrégulier est celui qui est. effectué par ignorance ou par oubli
;.
, des règlements ou opposition, ainsi que le paiement indu résultant d'erreurs
., . matérielles ou de décompte sur le document constituant l'ordonnancement de la
'dép~.nse.. .

Il est précisé qu'une série de vols ou de détournements consécutifs commis

par une seule et même personne constitue un sinistre et la date de survenance de
ce sinistre est la date de survenance dU,l et" évènement. L~ntérêt de la précision est
évident lorsque la garantie est tlXée par sinistre et par année d'assurance. .

Reprise du passé: La reprise du passé consiste pour l'Assureur à couvrir

moyennant surprime, des sinistres détournements dont le fait générateur a eu lieu
avant la prise d'effet du contrat, mais qui étaient inconnus au moment. de la
souscription. Bien que ie risque soit réalisé, l'aléa demeure pour"l'assuré.

Garantie subséauente: C'est la garantie qui subsiste après l'expiration ou la

résiliation du contrat. C'est une extension accordée moyennant surprime pour"
maintenir la garantie pour des sinistres découverts après expiration ou résiliation du
contrat alors que le fait générateur se situe pendant la période de validité de celui-
ci;

Dans l'un et l'autre des cas, il est évident que la gestion de l'entreprise
assurée doit être efficiente, pour que les sinistres ne soient pas découverts
tardivement. C'est pourquoi le temps de découverte est souvent limité de six à
douze mois.

Reprise du Garantie
assé Période de validité du contrat subsé uente
t+ 1 V2

t.o : Effet du contrat t+ 1 : Expiration du contrat

4.3.3.- Exdusions

Compte tenu de la nature du risque, la garantie doit être cernée ave~

netteté, non seulement pour moraliser le risque, mais aussi pour exiger de l'assure
. une gestion rigoureuse de son entreprise. Les exclusions suivan.~es ~,nt
, , 1 tr '
genera ement rencon ees: "G.7 t--"- l)

~ 1 fa- (,.h. Gi~) . .~

~~ ('. ~
• Bonne fin des opérations commerciales ou financières; q /
)1(IL.
_ .1
• \.-- 11(./7 )~r--__ -_-----:----------j ~'
'.J\~~2.~/~(>'\~J }Y/'I,
i. -! / (,1./ I~ J ',f 70
.u / t., / _. 0 "'" l ,'./ ~ .{tJV- l.---P
~;t\- ,}-- """""""
cJ.. ~ ~""ly
 ",' .
. ASSURANCECONTRELEVOL ~t.~r. .,:.1 •
'Î
\.-'

• Sinistres survenus avant la prise d'elfe. .... . ." · v '.,,"

acceptent une reprise du passé t. Cependant, certaines 'compagnie(1; ,tfv \,
survenus dans les six à douze m~is~~~~n~nt ~urprime, pour les sinistre; ,~
par l'assuré; a prise d'effet, mais non. connus, l'i,y

• Sinistres non connus après la. date d' . .

accordent une garantie subsé t expIration. ~ertaines compagnies .
survenus6 à 12 . '1' q~en .e, moyennant surpnme pour les sinistres .
mOIsapres expIratIon du contrat. ,

• Sini~res découverts après le départ d'un employé (généralement 3 à 6 m .

apresson départ) ; .. .. .. OIS
.,,.
• sinistres réalisés plus de 2 ans avant que l'assuré en ait eu connaissance.

4.3.4.-. Tarification. ,

Elle est fonction du nombre d'employés, et du montant de la garantie. cette

forml:1le est surtout. employée pour les établissements financiers dans lesquels
presque tous les employés peuvent être à l'origine .d'un détournement.

La cotation peut aussi se faire .par.tête, la garantie reposant sur un nombre

défini et énuméré de personnes. Généralement, on exclut les personnes pouvant
engager la société par leur seule signature. On généralise alors le principe de la
double signature.

4.3.5.- Sinistre

• Obligation de déclarer le.sinistre aussitôt que l'assuré en a eu connaissance;

• Obligation de porter plainte, Qe déç,larer 'es. circonstances exactes du

sinistre; l'assuré doit en outre juStifier le l'rlontant de son préjudice.
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