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MMF

L'impact des nouvelles


technologies de l'information
et du numrique sur
l'volution des banques

- Michel TUON - Fatou FOFANA - Mohamed SIDIBE


-Jinjing XU - Wu DI Maitre de thse : George LEGROS

2013/2014

Sommaire
INTRODUCTION ................................................................................................................................... 1
PARTIE I :IMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIES SUR LA BANQUE .............................. 6
I. LIMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIES SUR LA BANQUE ET SES ACTIVITES. . 7
A. Les impacts des nouvelles technologies sur linnovation des activits bancaires. ..................... 7
B. Limpact des nouvelles technologies sur la gestion de l'organisation bancaire .......................... 8
C. Lapplication des technologies de l'informatique et la gestion de lexploitation des banques . 11
II. ENQUETE SUR LIMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIE SUR LA PERFORMANCE
DE LA BANQUE COMMERCIALE ............................................................................................... 15
A. Donnes dmographiques ......................................................................................................... 15
B. Efficacit du produit ................................................................................................................. 18
C. Efficacit du processus ............................................................................................................. 20
D. Les nouveaux marchs.............................................................................................................. 23
E. La Rentabilit ............................................................................................................................ 24
F. Synthse des rsultats ............................................................................................................... 25
PARTIE II:EVOLUTION DES MOYENS DEPAIEMENTS ET LEUR DEMATERIALISATION .. 27
I. volution des moyens de paiement et les infrastructures ncessaires............................................ 28
A. Les moyens de paiement scripturaux........................................................................................ 28
B. Le systme de paiement interbancaire .......................................................................................... 32
C. La norme SEPA ........................................................................................................................ 37
D. Les avantages du SEPA et TARGET et leurs critiques ............................................................ 42
E. Conclusions sur les moyens de paiement .................................................................................. 48
PARTIE III : DEMATERIALISATION DE LA BANQUE ................................................................. 50
III. LA DEMATERIALISATION EN INTERNE ........................................................................... 51
A. Les Etapes de la dmatrialisation : ......................................................................................... 53
B. La dmatrialisation des factures :............................................................................................ 54

C. Les plateformes de paiements et consultation dmatrialiss :................................................. 55


D. La boite aux lettres lectroniques ............................................................................................. 57
E. Les infrastructures informatiques dmatrialises .................................................................... 58
F. Conclusions ............................................................................................................................... 60
IV. DEMATERIALISATION EN EXTERNE DE LA BANQUE : ................................................ 62
LA BANQUE EN LIGNE. ................................................................................................................ 62
A. Brve prsentation de la banque en ligne ................................................................................. 62
B. Les avantages et inconvnients ................................................................................................. 67
C. Recommandations..................................................................................................................... 69
D. Conclusion ................................................................................................................................ 70
CONCLUSION ..................................................................................................................................... 71
BIBLIOGRAPHIE ................................................................................................................................ 77

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INTRODUCTION

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Lorsque la crise financire a frapp les conomies occidentales, elles ont mis mal les
tats, ainsi que les banques qui leur taient associes. Cette crise a ncessite de la part de ces
tats qu'ils renforcent les capitaux des banques, afin d'viter un effondrement du systme
bancaire. Il s'agit bien du systme bancaire, car en Europe, les banques de l'Union montaire
sont toutes interconnectes, l'effondrement de l'une des banques peut se propager l'ensemble
du systme, or les banques sont vitales pour les conomies des pays europens.
Mais tout d'abord quel est le rle des banques ? En fait, les banques ont de nombreuses
fonctions dont par exemple la gestion des moyens de paiement, c'est dire la mise en
circulation de la monnaie sous quelques formes que se soit, ce rle est plutt rserv aux
Banques Centrales, ou bien encore la cration et la vente de produits financiers sur les
marchs financiers justement, ces produits ont notamment t fortement critiqus lors de la
crise. En plus de ces fonctions, elles doivent veiller la scurit des transactions, elles sont
responsables du bon droulement des transferts de liquidits. Elles peuvent aussi octroyer des
crdits, des particuliers, des entreprises, d'autres banques, ou bien mme des tats. Pour
pouvoir prter de l'argent, les banques doivent "drainer l'pargne", c'est dire rcolter des
dpts. Les banques servent aussi d'intermdiaire dans les transactions qui ont lieux sur les
marchs financiers. Et finalement, les banques peuvent conseiller leur clientle compose de
particuliers ou professionnels.
Comme nous le voyons, les banques ont un rle central dans l'conomie, elles en sont le pivot.
Par exemple, en France, 90% des entreprises sont finances par des banques, l'oppos, aux
Etats-Unis, leurs contributions ne s'lvent qu' 30%. Les situations europennes sont plus
proches de ceux de la France. Les banques sont donc bien ancres culturellement en Europe.
Il existe historiquement quatre groupes de banques :
- les hautes banques qui ont financ le commerce international ou bien encore les industries
lourdes et qui sont regroupes en famille, par exemple la famille Rothschild
- les banques d'affaires qui font leur apparition en 1840 et qui se sont mises concurrencer les
hautes banques dans le financement des entreprises et des industries
- les banques commerciales qui se financent grce aux oprations de dpts ou d'escompte de
ses clients
- et enfin les banques mutualistes ou coopratives qui l'origine devaient servir la
promotion de l'entraide sociale en mutualisant les moyens
Il faut cependant noter qu'en France que les banques sont dites universalistes, c'est dire
quelles proposent chacun de ces diffrentes services.
Cette crise a failli faire s'effondrer un systme qui est vital pour l'Europe. Les banques
existent depuis trs longtemps, et ont appris s'adapter aux changements, depuis le moyenge avec le systme d'change lombards jusqu' l'apparition de la banque moderne au milieu
du 19e sicle. Les banques ont aussi rsist aux diffrentes crises, telle que celle de 1920. En
Europe, le visage des banques s'est profondment modifi partir des annes 2000 avec
l'adoption de rformes de fond, tout d'abord l'adoption de l'euro. La monnaie unique a amorc
un premier mouvement de standardisation et d'harmonisation en Europe.
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Les banques ont aussi du se mettre aux normes avec les diffrents protocoles de Ble 1 en
1988 puis Ble 2 en 2008 et enfin Ble 3 en 2013 ( le trait est toujours en cours de
ngociation). Parmi ces volutions, l'apparition des ratios de liquidit minimum avoir pour
les banques et la mise en avant de la lutte contre le blanchiment d'argent.
Il est vident que les banques ont la capacit de se rformer. Cependant, il existe une autre
forme d'volution, pour rester dans l'air du temps, les tablissements ont intgr en elles les
nouvelles technologies de communication, ce processus amorc depuis le dbut des annes
2000 est toujours en cours l'heure actuelle. Nous avons nous aussi en tant qu'individu adopt
ces technologies, que cela soit internet, la tlphonie mobile, les rseaux sociaux, ou encore
plus rcemment, les smartphones avec leurs applications ou encore les tablettes numriques.
Ces technologies font parties de notre quotidien, or il est naturel lorsque l'on cherche utiliser
un service, d'exploiter ces nouveaux terminaux. La question est alors comment les banques
ont volu en intgrant ces nouvelles technologies ? Comment ces technologies ont-elles
impact l'organisation ou le visage des banques. Comment la banque, pour vendre ses services
ou ses produits, utilise-t-elle ces technologies ? Comment les gens du mtiers vivent-ils eux
mme ces changements? Est ce que l'adoption de ces technologies constitue-t-elle uniquement
un avantage, ou bien il faut nuancer cette volution ? La question centrale de notre thse
professionnelle est donc :

L'volution des banques face aux nouvelles technologies de l'information


et du numrique.

Effectuer un travail de recherche sur le secteur bancaire nous semblait intressant car comme
nous l'avons dcrit, les banques sont au cur de nos conomies, mais aussi car elles font
partie de notre quotidien tous, nous avons tous un compte bancaire, nous utilisons tous leurs
produits, que ce soit des virements, des prlvements, des demandes de crdit ou bien juste
des conseils pour savoir comment placer ses conomies. La banque n'est donc pas une
institution lointaine laquelle on se rfre de temps en temps. L'un des autres lments qui
nous a pouss choisir ce thme est qu'il fait partie du champs d'tude de notre formation. En
effet, nous avons des cours de gestion bancaire, des cours sur le march des taux. Nous avons
trouv cela particulirement intressant et cela nous a donc motivs pour approfondir les
enseignements que nous avons reus. Nous l'avons dcrit aussi, les banques ont t durement
touches par la crise financire, c'est pourquoi, il est intressant de se pencher sur la question
de l'volution des banques dans un contexte difficile et concurrentiel. De plus, notre
gnration a grandi durant la priode de dveloppement de ces technologies, nous avons ainsi
vu apparaitre les tlphones mobiles, et aujourd'hui, ces machines ont une place
prpondrante dans nos vies. D'ailleurs, il devient impensable de faire machine arrire et de se
dbarrasser de ces avances, l'apparition de ces technologies a cre des dpendances, il
devient difficile de s'en passer. Puisque ces volutions nous ont tellement marqu, il tait
judicieux de se demander si ces nouvelles technologies de l'information et du numrique
avaient eu autant d'impact sur les banques que sur nous. Certaines personnes mettent
l'hypothse que ces modifications nous ont en quelque sorte dshumanises, la mme chose
pourrait alors se produire aux niveaux des tablissements bancaires. Tout ces lments nous
ont permis de nous dcider quant au sujet de la thse professionnelle.
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L'objectif est donc de savoir, parmi les diffrentes solutions d'intgration de ces technologies
aux seins des banques, ce qui a t fait ou ce qui peut encore tre modifi et amlior.
L'utilisation de ces technologies peut aussi bien s'appliquer aux niveaux des agences ou des
particuliers ou bien encore s'appliquer pour les rseaux internes dans les siges ou les rseaux
d'informations qui permettent la circulation des oprations entre les diffrentes banques. En
balayant large dans les possibilits d'utilisation, cela devrait permettre de faire ressortir
l'volution globale du secteur bancaire.
Pour mener bien notre tude, nous avons dcid de mener nos recherches selon trois axes de
dveloppement :
- premirement, l'impact que peut avoir les nouvelles technologies en gnral sur la banques,
dans cette partie
- deuximement, l'volution qu'on subit les moyens de paiement mis disposition par les
banques
- et enfin en 3e partie, la dmatrialisation de la banque et de ses supports
L'tude est complte par une conclusion synthtique qui permet de reprendre tous les grands
points importants.
C'est ainsi que dans un premier temps, nous allons tudier l'impact des technologies sur les
banques et sur ces activits, dans ce cas prcis, nous essayons de comprendre comment ces
avances peuvent modifier l'organisation des banques, les effets sur les produits bancaires, sur
les ressources humaines ainsi que sur la gestion de l'exploitation des banques. Cette partie est
ensuite complte par une enqute sur l'impact de ces technologies, cette tude a t faite au
prs de volontaires sous la forme d'un questionnaire. Cela doit nous permettre de collecter des
informations sur le ressenti des clients des tablissements bancaires. Il s'agit l d'une tude
plutt gnral sur l'tat des banques qui permet de nous aiguiller sur les points creuser.
Ensuite, vient une tude sur les volutions des moyens de paiement, ainsi nous allons discuter
de la pertinence de la dmatrialisation dans ce domaine. Les moyens de paiement concernent
les moyens de transfrer des fonds un ou plusieurs bnficiaires. Nous allons voir comment
la monnaie fiduciaire va tre dote de son pendant numrique, la monnaie scripturale.
L'utilisation de la monnaie scripturale suppose que les banques ont accs un systme
d'change d'information performant. Nous tudierons alors l'impact qu' eu le passage au
SEPA dans la zone euro et comment ces deux composantes, le CORE pour les oprations
domestiques en France et le TARGET2 pour les oprations transnationales ont modifi les
rles des banques dans l'Union Europenne, ainsi que leurs implication dans la crise qu'a
travers les banques.
Enfin, nous allons tudier les tapes de la dmatrialisation des banques ainsi que les outils
qui ont t modifis. Par exemple, nous discuterons des effets qu'ont eu la dmatrialisation
des factures sur le travail des banques. Nous allons aussi tudier le dploiement des
plateformes lectroniques de paiement et de consultation. La dmatrialisation peut mme
toucher les rseaux informatiques comme nous allons le voir avec le passage pour les banques
l'informatique en nuage, plus connu sous le nom de cloud computing. Au cours de ces
analyses, nous pourrons mettre en avant un inquitant phnomne qui est la dpendance aux
tiers, notamment en ce qui concerne le stockage de l'information, ce pose alors le problme de
la scurit des donnes. Et puis nous avons examin l'intrt du passage la banque en ligne,
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savoir s'il est possible pour une banque de se dtacher compltement des agences physiques
ou non, ou bien si cela est souhaitable.
A cela s'ajoutera une conclusion sur l'volution des banques, sachant que notre point de vue
n'est pas global, biens des aspects tout aussi intressant ne pourront pas tre traits.

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PARTIE I :IMPACT DES NOUVELLES


TECHNOLOGIES SUR LA BANQUE

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I. LIMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIES SUR LA BANQUE


ET SES ACTIVITES.
Dans cette partie, nous allons tudier l'impact que les nouvelles technologies ont sur la banque
en gnral et comment sont perus ces changements par les personnes tant en contact des
tablissements bancaires.

A. Les impacts des nouvelles technologies sur linnovation des activits


bancaires.
1. Les impacts directs et indirects
Les nouvelles technologies ont un impact trs important sur les activits bancaires. En
effet, la banque est une industrie de service donc son succs repose sur les personnes, les
capitaux et la technologie dinformation. Actuellement la tendance gnrale est linnovation
notamment celle base sur la gestion des bases de donnes et celle de transmission des
informations. Ainsi, les nouveaux produits financiers comme la titrisation doivent satisfaire
aux exigences lies la standardisation lie au numrique. De plus, les nouvelles technologies
accroissent la comptitivit des produits financiers et la gnralisation des rseaux favorise le
dveloppement financier. De ce fait, grce aux nouvelles technologies de communication, les
banques sont aujourd'hui capables de fournir un service 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.
En outre, lapplication de technologies informatiques avances a un impact dcisif sur la
rduction des cots dexploitation. Nous parlons ici de programmes de calcul qui permettent
d'analyser les risques et les bnfices pour chaque opration. Cependant, il n'y a pas que la
puissance de calcul, les transactions doivent aussi pouvoir circuler de manire efficace, sans
quoi aucune transaction ne peut se faire.
L'informatique permet de faciliter la prise de dcision, avec les logiciels adapts, il suffit alors
de rentrer les donnes ncessaires pour les calculs pour que ceux-ci soient effectues de
manire rapide et sans erreur. Cependant, il ne faut pas oublier que bien que les phases de
calculs sont optimises, il faut aussi que l'oprateur choisisse les donnes adquates. La
maitrise de ces nouveaux outils donne un avantage concurrentiel certain aux banques qui les
utilisent.
En ralit, le monde bancaire est de plus en plus dpendant de ces technologies numriques.
Elles sont devenues indispensables son bon fonctionnement, ainsi que pour rduire les cots
d'exploitation. Ces technologies permettent par exemple de simplifier la gestion de la
facturation ou du stockage des informations, elles facilitent aussi la gestion des paiements.
Directement de votre compte bancaire, cest trs favorable daugmenter lefficacit, en mme
temps cest une grande menace pour les banques.

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2. La dpendance de la banque aux nouvelles technologies


Face aux nouvelles technologies, comment les banques les utilisent-elles pour
amliorer la gestion bancaire
Les impacts de nouvelles technologies sur la banque sont de plus en plus importants, les
banques doivent attacher de l'importance leur dpendance grandissante envers ces nouvelles
technologies. Nous pouvons diviser les activits bancaires selon les degrs de dpendance la
technologie.
Les activits demandant le moins de support technologique, comme le prt, o il s'agit
dtudier le march, la situation dexploitation et financire de l'entreprise cliente. A l'oppos,
les transferts de fonds sont les activits demandant le plus de renfort technologique, ne seraitce que pour crer et grer l'architecture de transfert des informations.
Dans un environnement de plus en plus concurrentiel, les banques exercent une varit
d'activits innovantes, le dveloppement des diffrents types de technologie informatique
permet la promotion de l'innovation dans le domaine bancaire. La banque est troitement lie
aux nouvelles technologies de l'information et de communication, nous entendons par la le
dveloppement de l'internet ainsi que l'usage de messagerie, qui lui sont favorables pour
diminuer les cots dexploitation des banques, et qui constitue de fait son socle technologique
de base.
De plus, il existe dsormais des prestataires de services de paiement, qui proposent donc des
services de paiement, c'est dire la possibilit de recevoir ou d'effectuer des paiements. Ces
prestataires ne sont pour autant pas forcement des tablissements bancaire, ils forment un
nouveau groupe concurrentiel des banques. Cette concurrence, comme nous l'avons vu
provient de l'utilisation de technologie d'information permettant de faciliter la gestion des
paiements. Cela est aussi favoris par une libration de ce monopole par les instances
juridiques.
Les nouvelles technologies changent non seulement les produits et les services bancaires,
mais aussi lorganisation et le fonctionnement des banques. Les banques doivent cooprer
avec les institutions techniques comptentes, utiliser leur points forts, pour prserver leur
position incontournable dans le tissu conomique.

B. Limpact des nouvelles technologies sur la gestion de l'organisation


bancaire
De nos jours, les banques cherchent augmenter les investissements dans les
nouvelles technologies afin d'amliorer l'efficacit et la productivit au sein des
tablissements bancaires. L'informatique favorise la cration d'un nouveau modle de banque,
les banques en ligne et qui permettent aux clients d'tre connect en permanence. De plus, les
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banques sont de plus en plus interconnectes. Cette interconnexion favorise aussi leur
intgration au niveau transnational, par exemple en Europe avec l'Union Bancaire.
Dans les oprations de tous les jours qui sont disposition des clients (consultation de
comptes, virements, commandes de chquiers), les banques sont confrontes des menaces
telles qu'une forte concurrence entre les diverses banques qui ds lors proposent des produits
standardiss. Les banques disposant d'un vaste rseau d'agences et ainsi que d'abondantes
ressources humaines fournissent de meilleurs services aux clients car en ralit mme si la
banque en ligne a le vent en poupe, les contacts humains restent privilgis par les clients
lorsqu'il s'agit d'tablir une relation de confiance.
Mais le profit des ces oprations a fortement diminu cause de laugmentation des cots du
travail et la faible marge que peut appliquer une banque afin de rester comptitive.
Par exemple, la BRED o le bnfice total de l'ensemble des agences ne reprsente que 15%
du bnfice total, alors que le cot total de l'ensemble des agences est de 55% du cot total de
BRED.
Le dveloppement des nouvelles technologies prsente de nombreux avantages: la diminution
des cots de traitement des oprations et de stockage, et laugmentation de la productivit.
Grce aux nouvelles technologies, l'automatisation se dveloppe dans les banques, les
produits et services financiers sont donc de plus en plus faciles mettre en uvre, par
exemple le virement bancaire, les ordres dachat ou de vente de titres.
Toutes ces innovations impliquent que la banque moderne a subit des changements radicaux
et en grand nombres. Par exemple de nombreux produits bancaires ont disparu, les mtiers
exercs aujourd'hui ont fortement volu, son organisation interne a t modifie, la faon
dont les diffrents services communiquent entre eux en interne a chang.

1. Les tendances dinvestissement dans les nouvelles technologies


La tendance est l'augmentation des fonds investis dans la modernisation des
systmes bancaires. En 1997, les investissements en informatiques, dans le monde s'levaient
environ $7000 milliards, dont environ 40% se sont faits aux tats-Unis, dans un mme
temps ces investissements ont reprsent 46% des investissements globaux du pays, le secteur
bancaire s'est donc massivement modernis partir de cette date.
Par rapport lapplication de ces technologies, la banque est considr comme une industrie
mature c'est dire que ces modernisation, comme la mise jours des systmes d'informations
sont devenus utiles et ncessaires. Le fait de pouvoir effectuer des oprations bancaires
distance comme le Minitel, les contacts tlphoniques. Il s'agit la de la composante mdia
lectronique qui confre ces technologies des avantages spcifiques en termes de rapidit,
de possibilit et de capacit de stockage, de numrisation et de traitement, autant de proprits
qui permettent de qualifier de nouvelles ces technologies, mme si elles ne sont pas
rcentes. L'adoption de ces mthodes marque une tape particulire dans lvolution des
prestations bancaires distance. En effet, cest avec Internet que sont apparues les banques
rseau sans guichet, qui ont, par contrecoup, incit les banques plus traditionnelles tudier
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les avantages dInternet notamment afin de renforcer leur comptitivit face ces spcialistes
de la banque distance. Or, Internet est accessible une vaste clientle, avec un cot
dquipement qui est devenu trs abordable partir des annes 2000, et d'une facilit
dutilisation mme pour les personnes les plus ges. De ce fait, la multiplication des
possibilits daccs (tlphone, cble, satellites....), ainsi quune forte standardisation des
technologies de lInternet, offrent un cadre dutilisation international. De plus, cette ouverture
sur le monde favorise la captation de la clientle via par exemple l'utilisation de publicit
dirige selon les modes d'utilisations d'internet et selon les gouts des clients.
Les nouvelles technologies dans les banques comprennent non seulement l'volution du
matriel, mais aussi les logiciels. Et linvestissement en logiciel a progressivement augment,
la proportion de l'investissement dans le matriel et dans le logiciel atteint un rapport de 47
contre 53. Les logiciels sont une partie importante de ces investissements car ils permettent de
faire l'interface entre les clients et la banque ou encore entre les collaborateurs et leurs
services de gestion. De plus, le besoin en mise jour de ces logiciels force les banques
maintenir une vigilance permanente dans ce domaine, d'une part pour ne pas tre dpasse par
l'volution technologique et d'une autre part pour maintenir un niveau de scurit satisfaisant
quant l'utilisation de ces interfaces.

2. La place de l'informatique et de l'automatisation des processus dans


la banque
Actuellement, l'conomie mondiale est dans une phase de la mondialisation. Afin de
s'adapter son nouvel environnement, la restructuration des banques doit s'acclrer, la
concurrence est de plus en plus forte sur le march des services bancaires. Dans certains cas,
ces nouvelles technologies participent au remplacement rapide des personnes. Le chmage
des ouvriers augmente, mais contrario les offres d'emploi se multiplient dans les domaines
de l'informatique ou bien dans celui des tlcommunications ainsi que dans la branche du
dveloppement. Ces dernires annes, les banques rduisent les oprations fastidieuses pour
les humains ou les facilitent en utilisant des systmes dinformation; cela conduit
augmenter le chiffre daffaire ainsi que les profits, on parle ici du traitement des dpts en
espce ou bien des chques. En outre cest via les multiples canaux daccs tels que l'internet
ou le tlphone que les clients ont dsormais recours aux diffrents services bancaires. Ces
outils ont permis aux clients deffectuer de plus en plus doprations qui devaient auparavant
seffectuer lagence. Les banques rduisent donc les effectifs, proposent des formations
professionnelles, amliorent la productivit du personnel. Cela participe la rduction de la
masse salariale et permet d'conomiser sur les postes lis aux ressources humaines.
Au cours de la dernire dcennie, la place qu'occupent les programmeurs en informatique et
les dveloppeurs de logiciels augmente sans cesse, la demande des banques visant recruter
du personnel technique en informatique est forte. De plus la technologie est de plus en plus
complexe, notamment cause des contraintes rglementaires et scuritaires, la demande en
experts en technologie de l'information dans la banque est donc tout naturellement en
augmentation.

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C. Lapplication des technologies de l'informatique et la gestion de


lexploitation des banques
La recherche dans le domaine de l'informatique a fait un grand bon depuis ses dbuts
dans les annes 60. En 1975, lconomiste Philip A. Fisher a effectu une analyse approfondie
sur les avantages que pouvait confrer l'informatique au secteur bancaire. Il affirme que les
banques en archivant les informations de dpt et de prt sous format informatiques
favoriserait une meilleure prise de conscience des besoins des clients, notamment en analysant
les frquences de dpts ou bien encore les montants moyens dposs.
Les informations sont trs importantes pour une banque, d'o l'importance de dvelopper un
bon systme de collecte et de traitement de donnes. Les informations recueillies sur le client
ou sur sa faon de consommer les produits bancaires, ses donnes personnelles, son historique
de crdit, sont en ralit une vritable mine d'or, car elles permettent d'aiguiller la prise de
dcision de la banque vis vis de l'attitude adopter.

1. Evolution des besoins de la clientle


Les oprations qui autrefois s'effectuaient exclusivement en agence ont t remplac
par des traitements distance via les plateformes en ligne des banques. Cette utilisation de ces
nouveaux canaux de communication a attir une clientle plus jeune et plus instruite et de fait
plus exigeante. Afin de faciliter les prises de dcision des clients, les banques ont simplifi
leurs produits et services et proposent d'accompagner au plus prt les clients, par exemple en
correspondant avec ceux-ci de manire soutenue via des emails. Bien que les produits ont t
simplifi, ils sont dsormais beaucoup plus personnaliss, prt tudiant, carte jeune adulte, ou
mme encore de service de tlphonie, et d'accompagnement spcifique des PMEs. Cela
dmontre qu'il existe dsormais non plus une clientle mais une multitude de clientles pour
laquelle, il faut satisfaire les exigences et les demandes.
Le march des services bancaires est aujourd'hui fortement concurrentielle, le march est
satur par un grand nombre d'tablissements bancaires, il y a peu de spcialisation dans
chacun des secteurs de la banque, que se soit en banque commerciale ou en banque
d'investissent, la substitution des produits est possible. De ces caractristiques du march
comment les banques peuvent elles s'adapter ce changement ?
Comme nous l'avons vu, la connaissance des clients est primordiale, et afin d'amliorer cette
connaissance, les banques pourraient avoir recours au data mining ou exploration des
donnes, qui a pour objectif d'extraire des informations pertinente partir d'une grande
collection de donnes, ces informations doivent servir la prise de dcisions.
L'exploration de donne est compose de cinq lments :

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- la collecte de donnes en elle mme, soit passive, c'est dire quelle rcupre des donnes
dans des fichiers, soit active par exemple dans des questionnaires ou les rponses sont
orientes.
- la slection des donnes, toutes les informations ne sont pas pertinentes, des filtres sont
appliqus afin de ne retenir que l'essentiel.
- la conversion des donnes, en effet, les informations doivent tre traites pour tre
utilisables par les logiciels de prise de dcisions, des humains peuvent aussi prendre part
cette prise de dcisions. Les informations doivent donc tre formates pour qu'elles puissent
tre comprises.
- la classification des donnes, une fois dans le format voulu, les informations vont tre
classes selon leur degr de sensibilit ou d'adquation avec la dcision prendre, par
exemple, pour une demande de crdit, les informations concernant la situation financire
seront les plus pertinentes.
- la constitution de dossiers et l'exploitation des informations, une fois la phase de traitement
passe, les donnes sont compiles pour tre transfres, utilises et puis stockes.
Cependant, pour que le processus de data mining soit efficace, il faut que les banques
segmentent leurs marchs et leur clientle afin de faciliter le traitement des donnes.

2. Le rseau d'information des banques


Il est apparu aux banques qu'un autre problme ncessitaient leurs attentions,
l'organisation des rseaux d'informations sont diffrents selon que l'on souhaite changer des
informations en interne comme sur une plateforme prive ou bien que l'on souhaite
communiquer avec les autres tablissements bancaires
En interne, la facilit d'usage du rseau est primordiale, celui-ci doit permettre un accs au
diffrent systme, notamment aux bibliothques de donnes. Cela permet aussi de transfrer
rapidement des informations entre les services afin de rduire les dlais d'attente quand des
informations doivent transiter entre diffrentes personnes, ainsi qu'une amlioration de la
coordination.
Les banques doivent aussi pouvoir communiquer avec les autres banques ou bien d'autres
socits tout simplement, lorsqu'il s'agit d'opration entre deux banques, il faut que le rseau
soit assez solide pour pouvoir transfrer une grande quantit d'information en lapse de temps
relativement court pour que cela n'affecte pas la rsolution de l'opration.

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Les rseaux doivent tre suffisamment scuriss pour viter les pertes de donnes d'une part et
les intrusions. Cela suppose l'utilisation de cryptage de bon niveau pour dcourager les
tentatives de piratages.
A cela se pose aussi le problme des DAB ou Distributeurs Automatiques de Billets, qui sont
par exemple, une srieuse faille dans la scurit des banques. En effet, ces machines sont
relies au rseau interne de la banque, cependant, puisqu'ils sont expos en extrieur, ils sont
particulirement sensibles au piratage.
Les clients qui utilisent les services en lignes sont aussi des failles de scurits, un client
pourrait avoir tlcharg sans le savoir un virus et qui lorsque celui-ci se connecte au rseau
bancaire pourrait s'y introduire et voler la fois les donnes de la personne mais aussi les
donnes du rseau.

3. Utilisations des systmes d'informations dans la gestion et le contrle


des risques
La banque assume des risques lorsqu'elle octroie des crdits aussi bien aux
particuliers, qu'aux professionnels, ainsi qu'aux tats, pour diminuer les risques, il faut une
transparence et une vrification des informations. Le crdit est une activit trs risqu pour les
banques, et est la cause la plus frquente de perte de liquidit. En effet, lorsqu'une socit fait
faillite ou dfaut pour un tat, la banque peut perdre des sommes importantes.
La bibliothque des donnes des banques comprend des informations sur les emprunteurs : le
nom des garants, les bilans des entreprises, les tableaux de flux de trsorerie, les
nantissements, et les changements anormaux dans les entreprises, etc.
Grce l'volution des systmes de gestion, les banques peuvent dsormais grer un systme
uni de crdit, assurer les ressources de crdit ainsi qu'obtenir la meilleure rpartition au sein
de la banque des ressources. Pendant longtemps, le systme de crdit manquait d'un
mcanisme de contrle des risques de crdit cause de l'absence de systme de consultation
dinformations li la prise de dcisions de crdit.
Actuellement, l'ancien mode d'attribution des crdits a t rvalu, la mise en place d'un
systme de gestion en temps rel des activits de crdit complet et efficace, la bibliothque de
crdit, ainsi que la mise en place de systme d'alerte. Les banques peuvent alors accroitre la
qualit du crdit, prvenir et contrler les risques ou modifier leurs politiques en fonctions des
besoins.
Il est important que ces mcanismes aient t mis en place, les crdits sont important pour les
particuliers et les entreprises, cependant, les banques se prennent aussi de l'argent entre elles.
Les banques, comme nous l'avons vu sont de plus en plus connectes et sont interdpendantes.
Le dfaut de l'une des banques peut entrainer l'effondrement de tout le systme bancaire par
effet domino, c'est entre autre ce qui a failli se passer en Europe lors de la crise financire de
2008. Les banques taient la fois crancires et dbitrices entre elles, lorsque les liquidits
ont commenc manquer, cela conduit au dfaut d'une banque et se dfaut s'est alors
transmis de proche en proche. D'autant plus qu'avant la crise, le prt entre banque tait un prt
13 | P a g e

en blanc, c'est dire sans dpt de garantie, la garantie tait en ralit apporte par la
rputation de la banque.

14 | P a g e

II. ENQUETE SUR LIMPACT DES NOUVELLES TECHNOLOGIE


SUR LA PERFORMANCE DE LA BANQUE COMMERCIALE
Dans cette partie, nous analyserons une enqute ralise sur limpact des nouvelles
technologies sur lactivit de la banque. Et nous essayerons de tirer des conclusions pour
certifier lutilit des nouvelles technologies dans la banque comme expliqu plus haut.

A. Donnes dmographiques
Dans cette section, les personnes interroges devaient fournir des informations de base sur
elles-mmes.

1. Rpartition par le sexe


Les personnes interroges ont t invit fournir des informations concernant leur
sexe. Il y avait donc 46% dhommes et 54% de femmes.
Sexe

Frquence

Pourcentage

Homme

48

46%

Femme

56

54%

Total

104

100%

Tableau 1

2. Rpartition niveau dtude


Ici les personnes interroges fournissent des dtails concernant leur niveau d'tude.
Nous remarquons que la majorit des personnes interroges avaient une licence (54%), 11%
de ces personnes avaient un diplme ou certificat et 31% avaient t form jusqu'au doctorat.

15 | P a g e

Niveau d'ducation

Frquence

Pourcentage

PhD

Master

32

31%

Licence

56

54%

Certificat / Diplme

12

11%

Non indiqu

4%

Total

104

100%

Tableau 2

3. Rapport entre la formation suivie et les TIC


Nous constatons que 62% des personnes interroges ont eu une formation
professionnelle ou spcialise en rapport avec les TIC (Technologies de lInformation et de la
Communication), le service la clientle, les relations publiques, la comptabilit et/ou le
management. Tandis que 38% de ces personnes avaient eu des formations qui navait rien
voir avec les lments prcits.

la formation spcialise /
qualifications
professionnelles

Frquence

Pourcentage

Oui

64

62%

Non

40

38%

Total

104

100%

Tableau 3

4. Dure au sein de la banque


Le but ce niveau tait de pouvoir connaitre combien dexprience au sein de la banque
avaient ces personnes. Et aprs rception des rponses, nous avons constat que la dure
moyenne tait de vingt deux (22) mois.

16 | P a g e

Dure dans la banque

Frquence

Pourcentage

<6 mois

4%

6-12 mois

12

12%

>12 mois

88

85%

Total

104

100%

Tableau 4

5. Structure des banques concernes


Structure dActionnariat

Frquence

Pourcentage

Publique

24

23%

Prive

64

62%

Autre

16

15%

Total

104

100%

Tableau 5

6. Nombre de clients actifs


Afin d'avoir une ide sur la taille des banques en termes de nombre de clients, les personnes
interroges ont eu indiquer le nombre de dposants actifs dans leur banque.

Nombre des dposants

Frquence

Pourcentage

<100.000

28

27%

100.000 - 1.000.000

36

35%

>1.000.000

40

38%

Total

104

100%

Tableau 6

7. Taille en fonction du total du bilan de la banque


On remarque que 35% des banques dans l'enqute avaient un bilan au dessous de 10 milliards
de dollars et 38% des banques ont un bilan entre 10 milliards et 50 milliards. le tableau 7
17 | P a g e

Taille

Frquence

Pourcentage

Non indiqu

8%

<10 milliards

36

35%

10 milliards - 50 milliards

40

38%

>50 milliards

20

19%

Total

104

100%

Tableau 7

B. Efficacit du produit
Pour tablir la contribution de la technologie dans l'amlioration des performances, l'tude a
valu les divers produits et services qui s'appuient fortement sur la technologie afin de savoir
si les banques ont pu compter sur les innovations pour augmenter l'absorption des produits de
consommation en facilitant la disponibilit des produits travers diffrents canaux de
distribution.
Notre objectif tait d'avoir une ide sur le retour clients pour les banques qui avaient investi
dans des technologies comme l'exploitation d'un rseau ATM, l'mission de cartes de crdit /
dbit, offrant des services sur les tlphones mobiles, l'agence et les services bancaires
Internet.

1. Distribution des services valeur ajoute axs sur la technologie


D'aprs les rsultats prsents dans le tableau ci-dessous, nous remarquons que la plupart des
banque concernes dans lenqute ont t axes leur offre de produits et des services sur la
technologie.

18 | P a g e

TIC

Oui

Non

Internet (Opration en ligne)

102 100%

0%

App service (Opration par application de


mobile)

76 73%

28

27%

l'Agence sur place

68 65%

36

35%

Emission de carte (de dbit ou de crdit etc.)

88 85%

16

15%

Offre dATM

88 85%

16

15%

Total

422

Moyenne

84 80%

98
20

20%

Tableau 8

2. Contribution de la technologie pour une offre de qualit la clientle


On a demand aux personnes interroges d'indiquer leur opinion quant l'apport de la
technologie dans la fourniture de produits de qualit aux clients et galement dans la
prestation de service la clientle.
Elles devaient valuer leur opinion par 1/2/3/4 (Trs lev = 4, lev = 3, Moyen = 2 et Faible
= 1).
On constate donc que le bnfice de la technologie est trs lev en matire de prestation
de service et lev pour loffre de produit selon elles.

valuation
Evaluez le bnfice de la technologie
pour la prestation de service.
Evaluez le bnfice de la technologie
pour loffre de produits.

Trs
lev

lev

Moyen

Faible

60

36

58%

35%

8%

0%

40

44

20

38%

42%

19%

0%

Tableau 9

19 | P a g e

C. Efficacit du processus
L'efficacit du processus peut tre value sur la consommation du temps ncessaire pour
achever ou excuter une mission. Il peut galement tre valu sur la consommation des
dchets d'entres dans un processus.
Dans l'tude, quelques indicateurs ont t utiliss pour mesurer l'impact de la technologie sur
l'efficacit du processus. Cela se compose de la consommation du temps ncessaire pour
ouvrir un compte et le temps ncessaire pour lopration de chque.

1. Le temps ncessaire pour ouvrir un compte d'pargne


Le processus d'ouverture d'un compte d'pargne est important et ce pour n'importe quelle
banque.
Cest le processus par lequel la relation entre une banque et un client est tabli. Le processus
comprend la saisie des coordonnes de clients, la numrisation de documents, la prise de
photo du client et le tlchargement dans le systme.
La plupart des banques ont mis en place divers systmes lectroniques pour faciliter cette
activit et pour assurer des normes de contrle.
Dans cette partie, les rpondants ont t invits valuer la dure du processus de l'ouverture
du compte.
Nous pouvons donc dire que si lefficacit est fonction de temps utilis, seulement 19%
prenne moins de 10 min, donc sont trs efficace.

la dure du processus de l'ouverture du


compte

Frquence

Pourcentage

< 10 minutes

20

19%

10 45 minutes

60

58%

45 minutes 1 jour

4%

>1 jour

20

19%

Total

104

100%

Tableau 10

20 | P a g e

2. Le temps ncessaire pour le traitement dun chque bancaire


La plupart des banques ont automatis la majeure partie de leurs activits de back-office. Les
banques automatisent les oprations de back office afin de rduire les erreurs, amliorer les
contrles internes et amliorer la rapidit des oprations.
On a choisi le traitement de chque bancaire comme un lment dterminant de lefficacit du
processus, parce quil reprsente des nombreuses activits au back-office.
Et nous constatons que sur ce point, plus de la moiti des banques concernes par cette
enqute sont trs performante.
Il est aussi important de noter quaucune des personnes interroges n'a indiqu un traitement
de plus de 30 minutes. Et Certains ont mme prcis que leurs organisations ont amlior le
processus en permettant aux clients de faire lopration des chques bancaires en ligne.

la dure du processus de l'ouverture du


compte

Frquence

Pourcentage

<5 minutes

56

54%

5 30 minutes

48

46%

>30 minutes

0%

>1 jour

0%

Total

104

100%

Tableau 11

3. La vitesse de la prestation de services, le renforcement des contrles


et l'amlioration de
la productivit
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les banques investissent dans
l'innovation technologique.
Les banques investissent dans l'innovation technologique afin d'amliorer leur capacit
offrir des services plus rapides aux clients, renforcer le contrle de nouveaux produits sur le
march et amliorer la productivit.
Ici, les personnes interroges avaient indiquer la vitesse de la prestation de services, la
productivit et les contrles qui ont t touchs par 'innovation technologique. (Trs bien = 5,
bien = 4, moyen = 3, faible = 2 et Trs faible = 1).

21 | P a g e

Impact de technologique sur l'efficacit du


processus

standard

dviation

la vitesse de la prestation de services

4.19

0.80

la productivit

4.27

0.82

les contrles

3.81

1.20

Tableau 12

D'aprs ces rsultats, on en dduit donc que le plus fort impact des innovations concerne la
vitesse de la prestation de service (moyenne de 4 et cart type de 0,8).

4. Les moyens de communication entre banques et clients


La communication entre la banque et le client constitue un maillon essentiel pour
renforcer la relation entre les banques et leurs clients. Les clients satisfaits sont la meilleure
forme de marketing que la banque peut utiliser pour attirer plus de clients et obtenir une
rtroaction sur la satisfaction du client.
Il existe diffrents mdias que les banques peuvent utiliser pour communiquer avec les
clients.
Pour cette partie, les personnes interroges ont t invits indiquer la forme de
communication avec le client quelles prfraient.
Et le but de cette question tait de savoir si en matire de mode de communication avec le
client, la banque avait adopt de nouvelles technologies.

Communication

Frquence

Pourcentage

Lettres physiques

20

19%

Tlphone / mobile

32

31%

Emails

12

12%

Les mdias sociaux

0%

Mdias combine

40

38%

Total

104

100%

Tableau 13

22 | P a g e

Au vue des rsultats, les mdias combins influencs par la technologie taient les plus
utiliss. Il s'agit notamment des e-mails, des fax et des tlphones mobiles.
Par contre, aucune des personnes na indiqu l'utilisation des mdias sociaux comme
Facebook, Twitter car ils sont encore sur le chemin afin dtre accepts comme une
communication bancaire appropri.

D. Les nouveaux marchs


The biggest challenge banks have faced in venturing to new markets has been the huge
capital outlay associated with establishing presence in remote areas or areas with
challenging infrastructure like lack of electricity, communication links and security. However,
advancement in technology has made it easier to overcome some of the obstacles. Some of the
solutions have been the introduction of agency banking and cheaper wireless or satellite
communication. 1
On a donc demand ces personnes de mesurer lassertion : linnovation technologique a
permise aux banque de saventurer sur de nouveaux marchs .

Impact de l'innovation technologique sur le march


de la Banque

Moyenne

Dviation

Rang

ouverture de succursales dans rgions loignes

4.04

0.66

l'approfondissement de la fidlit des clients et


l'augmentation de la rtention de la clientle

4.03

0.91

accrotre le march local

3.92

0.79

Tableau 14

D'aprs les rsultats ci-dessus, nous constatons que la technologie a facilit le positionnement
de la banque sur de nouveaux marchs (moyenne = 4).

CBK 2010 Annal Reports

23 | P a g e

E. La Rentabilit
Le but ultime de nombreuses entreprises commerciales est de faire un profit. Il en est
de mme pour les banques. Les bnfices signifient que l'entreprise est viable court terme.
Et pour raliser ces profits recherchs, les organisations cherchent augmenter leurs revenus
tout en rduisant leurs cots d'exploitation.

1. Impact de linnovation technologique sur laugmentation des revenus


et sur la rduction des couts oprationnels.
Pour cela, les personnes interroges devaient les noter de 1 5. (Trs bien = 5, bien =
4, moyen = 3, faible = 2 et Trs faible = 1.)
Les rsultats ci-dessous, nous montrent que les banques ont t en mesure de gnrer des
revenus plus levs en investissant dans des innovations (moyenne = 4 et l'cart type de 0,8).
D'autre part, elles prcisent que linnovation a eu un impact modr sur la rduction des cots
d'exploitation (moyenne = 3,03).

La rentabilit

Moyenne

Dviation

Rang

l'augmentation des ventes?

4.00

0.84

rduire les cots oprationnels?

3.03

0.91

Tableau 15

2. Contribution des nouvelles innovations technologiques au chiffre d'affaire

Linnovation permet aux banques de rester pertinentes dans leur march et en mme
temps damliorer leur base de revenus.
On a donc demand aux personnes en question d'valuer l'apport de nouvelles innovations sur
de nouveaux produits et services, de nouveaux canaux de distribution et de nouveaux
marchs.

24 | P a g e

Rpartition par Contribution au chiffre d'affaires annuel

Frquence

Pourcentage

<5%

8%

5% - 20%

44

42%

20% - 50%

36

35%

>50%

16

15%

Total

104

100%

Tableau 16

F. Synthse des rsultats


L'tude visait dterminer l'impact de la technologie sur la performance de la banque
commerciale en France.
La performance de l'opration a t mesure en quatre concepts que sont : limpact sur
l'efficacit du produit, sur l'efficacit des processus, sur l'expansion des marchs et sur la
rentabilit.
Concernant lefficacit de produit , les banques avaient investi dans le domaine des
innovations technologiques afin d'offrir une varit de produits et de services. La technologie
a permis aux banques d'tendre la prestation des services par le biais de nouveaux canaux tels
que les guichets automatiques, les services bancaires sur Internet, les services bancaires
mobiles et les agence bancaire.
Les services de distributeurs automatiques de billets sont les plus populaires des canaux de
prestation de services dans les banques (88%). travers les distributeurs automatiques de
billets, les banques ont t en mesure d'offrir divers services comme le transfert lectronique
de fonds entre les comptes, le paiement de factures, les demandes de solde et les demandes de
prt.
L'innovation technologique a aussi permis aux banques daugmenter leur offre de produits,
amliorant ainsi la performance oprationnelle. En s'appuyant sur l'innovation technologique,
les banques ont donc t en mesure d'offrir des produits diffrencis destins des marchs
spcifiques et certains segments de clientle.

Pour ce qui est de lefficacit du processus , l'tude a valu plusieurs activits au sein des
oprations bancaires qui pourraient mesurer limpact de linnovation technologique sur les
activits. Et D'aprs les rsultats, la plupart des activits de back-office ont t automatis
permettant ainsi aux banques d'amliorer le temps utilis pour la ralisation des tches,
dappliquer des contrles et d'amliorer la productivit.

25 | P a g e

Les banques avaient investi dans le domaine des logiciels comme les systmes de gestion de
la relation client et des systmes de gestion des ressources de l'entreprise pour simplifier les
activits oprationnelles, renforcer les contrles internes et faciliter la gestion de la
performance des processus de budgtisation, de prvision et d'examen du rendement.
Les rsultats indiquent que la technologie a fortement amlior la productivit du personnel
avec des investissements sur les innovations conduisant une meilleure organisation de
rendement global.
Il est clair que l'investissement dans l'innovation a aussi permis aux banques damliorer leurs
processus de rduction des dchets, de maintenir des contrles internes solides etc...

Et enfin concernant les nouveaux marchs, les personnes interroges ont indiqu quavec les
innovations technologiques, les banques ont russi tendre leur prsence dans les rgions
loignes qui autrefois taient inaccessibles. Avec l'introduction de la banque de l'agence, qui
repose en grande partie sur la technologie, les banques taient en mesure d'offrir des services
au-del des heures d'ouverture rgulires la fois dans les zones urbaines et les villages.
La technologie a permis aux banques de dvelopper des produits et des services spcialiss et
de les offrir travers des canaux de distribution pratiques, comme les guichets automatiques,
les services bancaires mobiles et les agences rendant les banques plus attrayantes pour les
clients. D'aprs les statistiques de la CBK (CBK Rapport 2010) le nombre de la population
bancarise a continu augmenter au cours des cinq dernires annes.
L'avnement des liens de communication efficaces a habilit les banques atteindre les zones
recules travers les branches satellites menant une augmentation gnrale du nombre de
branches. L'innovation technologique a galement attir de nouveaux clients sur les marchs
existants conduisant une meilleure performance des banques.

26 | P a g e

PARTIE II:EVOLUTION DES MOYENS


DEPAIEMENTS ET LEUR
DEMATERIALISATION

27 | P a g e

I. volution des moyens de paiement et les infrastructures ncessaires


Les banques fournissent un nombre consquent de services leurs clients, qu'ils
soient des particuliers ou bien des entreprises, parmi les services de base, nous pouvons citer
la tenue des comptes, la publication de relevs bancaires, la fourniture d'identit bancaire et la
diffusion de moyen de paiement (virements, prlvements, chques, etc...). Parmi ces
services, les virements occupent une grande place dans l'activit des banques, qu'ils s'agissent
de virement simple ou de prlvement. Les particuliers, aussi bien que les entreprises font trs
souvent appel ce type d'opration. Cependant, pour que ces oprations soient effectues de
manires satisfaisantes, les tablissements bancaires doivent pouvoir compter sur des
infrastructures solides et adaptes. Ce chapitre s'attachera clairer l'utilit de chaque systme
et comment ils participent l'volution globale des banques.

A. Les moyens de paiement scripturaux


Un moyen de paiement scriptural est un procd permettant de transfrer des fonds
contre une remise d'ordre de paiement, ainsi l'utilisation de ce moyen de paiement est toujours
suivi d'une criture en compte, les cartes de paiements, les chques ou les virements fonds en
sont des exemples. Ils sont de ce fait opposs aux moyens de paiement fiduciaires que sont les
billets de banques et les pices de monnaie. La monnaie scripturale peut tre convertie en
monnaie fiduciaire tout moment, il existe aussi dsormais la possibilit de la convertir en
monnaie lectronique. L'avantage de la monnaie scripturale sur la monnaie fiduciaire est
triple:
- elle permet d'effectuer des rglements distance, cela enlve l'obligation d'tre
physiquement en prsence du destinataire des oprations, ce qui peut s'avrer avantageux lors
de rglements transfrontaliers
- elle permet une plus grande scurisation des oprations contre les pertes, les vols ou les
falsifications
- elle permet de produire des documents comptables pour les banques et peuvent ainsi tre
utilises en tant que preuves en cas de litiges
En ralit, la monnaie scripturale peut tre considre comme une forme de dmatrialisation
de la monnaie fiduciaire. Les chques, bien que considrs comme monnaie scripturale est en
ralit bien loin d'avoir autant d'avantages que les virements ou autres prlvements, en effet,
ils doivent tre transports physiquement et leurs traitements sont lourds et coteux en temps
et c'est pourquoi, il est de moins en moins populaire. C'est pour ces raisons que les banques
ont incits les acteurs conomiques favoriser les modes de paiements utilisant la monnaie
scripturale. La monnaie prend ainsi la forme d'une information, elle indique le niveau d'actifs
liquides en possession d'un agent conomique et les modes de rglements ne sont alors plus
que des systmes de circulation d'information.
En France et dans la zone Euro, la tendance est l'augmentation des paiements en monnaie
scripturale, soit une croissance de +3.02% en France et de +3.55% dans la Zone Euro durant
l'anne 2012.
28 | P a g e

1. Les diffrents modes de paiement


- Les cartes bancaires :
La carte bancaire donne la capacit son titulaire de rgler des achats chez des professionnels
quips de terminaux de paiement.
Parmi les diffrents modes de paiement disponibles, le paiement par carte atteint la 1re
marche du podium, avec en 2012 une croissance de +7.13% en volume d'change et de 7.11%
en terme de valeur. La carte de paiement reprsente elle seule jusqu' 46% des transactions
en France pour un montant total de 421.57 milliards d'euros, soit 129 paiements par carte par
habitant en moyenne durant l'anne 2012, tandis que dans le reste de l'Union Europenne, la
moyenne est seulement de 79 paiements par habitant.
- Les virements et prlvements :
Il s'agit en ralit d'un jeu d'criture permettant de transfrer un montant d'un compte un
autre.
Le recours aux virements quant lui, a diminu en 2012 avec une baisse de -1.7% et
reprsente 24 114 milliards d'euros. Le virement reste le mode de paiement privilgi pour les
transactions d'un montant lev, il reprsente 86% du montant total des paiements scripturaux
en France et environ 90% dans l'Union.
Les prlvements, aprs plusieurs annes de hausse ont baiss en 2012 pour atteindre les
849.3 milliards d'euros changs pour 3.42 milliards de transactions.
Les tl-rglements qui sont utiliss pour les montants importants ont continu leur
progression en 2012, avec une croissance de +29% en volume et +12.4% en valeur, soit 27.6
millions de transactions d'une valeur totale de 424.6 milliards d'euros. Cela
est
principalement d en France l'abaissement du seuil de chiffre d'affaire, obligeant l'utilisation
de la tl-dclaration et du tl-rglement de la TVA.
Le 3e mode de prlvement est le Titre Interbancaire de Paiement ou TIP, est lui en perte de
vitesse, -7.5% d'oprations pour un montant stable de 37 milliards d'euros.
- Les chques :
Il s'agit d'un ordre de paiement formul par le titulaire du compte (le tireur) et qui autorise la
banque de celui-ci (le tir) effectuer un paiement au porteur du chque (le bnficiaire) du
montant inscrit dessus.
L'utilisation des chques ne fait que dcroitre depuis une dcennie pour atteindre en 2012 en
France 2.8 milliards de chques mis pour un montant de 1628.5 milliards d'euros.
Cependant, cela reprsente jusqu' 66% des chques mis dans l'Union Europenne.

29 | P a g e

figure 1.Evolution du nombre de transactions en volume (source : Banque de France, 2013)

figure 2.Parts de march des instruments de paiement en %, en volume (source : Banque de France, 2013)

2. L'importance des Virements parmi les moyens de paiement


En ralit comme dcrit ci-dessus, bien que les oprations par carte reprsentent la
majorit des transactions, se sont bien les virements qui permettent de faire transiter la
majorit des fonds. En effet, en 2012, les virements reprsentent jusqu' 87% de la valeur
2

source : Banque de France, 2013

30 | P a g e

totale des paiements en France, cette donne, il faut diffrencier les virements simples
(10.7%), des virements gros montant (76%) ou VGM. Les VGM sont des virements de
trsorerie caractre urgent ou dont le montant est suprieur 800 000 euros, or la valeur
totale des VGM est de 21 135.2 milliards d'euros contre peine 2979.5 milliards d'euros pour
les virements simples.

figure 3.Evolution du montant des transactions par mode de paiement (source : Banque de France, 2013)
3

figure 4.Parts de march des instruments de paiement en %, en valeur (source : Banque de France, 2013)

source : Banque de France, 2013

31 | P a g e

Ces donnes concernent la France, mais la situation est proche dans la grande majorit des
autres pays europens. Nous pouvons observer que les moyens de paiements scripturaux sont
primordiaux pour les changes que cela concerne les particuliers ou bien les entreprises. De
plus, une trs grande partie de ces transactions transitent via le systme interbancaire,
notamment quand il s'agit de montant important, par exemple pour les VGM ou bien lors de
transfert transnationaux l'intrieur de l'Union Europenne. Dans le contexte de la monnaie
commune, les changes ont pu augmenter en volume et en intensit, ainsi de plus en plus de
flux se font entre les diffrents tats membres. Afin de maintenir l'intgrit du systme
interbancaire, celui-ci fait parti d'un intense effort de modernisation, notamment avec des
projets comme TARGET, CORE ou SEPA.

B. Le systme de paiement interbancaire


Le systme interbancaire est constitu de 3 sous systmes que sont :
- le systme de paiement de gros montant, c'est dire suprieur 800 000
- le systme de paiement de masse, pour tous les paiements infrieurs cette limite
- le systme de rglement-livraison de titres, qui concerne les marchs financiers
Ces systmes ont pour fonction d'assurer la circulation de la monnaie et subissent de
profondes mutations avec le dveloppement de systmes internationaux ou bien par la mise en
commun ou fusion des anciens systmes nationaux. Cela est d l'adoption de la monnaie
unique, l'euro.
Les oprations de virement bancaire taient spcifiques chaque pays, par exemple en
France, les banques utilisaient le Relev d'Identit Bancaire ou RIB. Il s'agit d'un ensemble
d'informations contenant le nom du titulaire du compte, l'identifiant domestique du compte (5
chiffres), le code guichet (5 chiffres), le numro de compte (11 chiffres ou lettres) et enfin la
cl RIB, pour l'identification du compte l'internationale, le code International Bank Account
Number ou IBAN est utilis, complt avec le code BIC. L'enregistrement des identifiants
BIC est gr par la SWIFT ou Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication, c'est pourquoi ce code peut aussi tre appel code SWIFT. De ce fait, les
informations concernant les virements transitent via un rseau interbancaire, le rseau SWIFT,
la scurit est assure par des cryptages des donnes. L'intrt de ce rseau est la non
rpudiation des donnes, ainsi lors d'un change d'informations entre deux partenaires, aucun
d'eux ne peut nier avoir reu l'information.

1. Le systme de paiement de gros montant, TARGET


TARGET1
En France, cette fonction tait dvolue au systme Transfert Banque de France ou
TBF, il s'agit d'un systme rglement brut en temps rel ou RTGS (dnomination
32 | P a g e

anglophone), c'est la partie franaise de TARGET ou Trans-European Automated Real-time


Gross settlement Express Transfer system, avant la mise niveau vers TARGET2 en 2008.
Le 1er TARGET, appel rtrospectivement TARGET1 a t mis en place avec l'avnement de
l'euro, en effet, les banques taient dans le besoin d'un systme de rglement pour l'ensemble
de la zone euro. Pour cela, TARGET fut mis en place avec 2 objectifs :
- TARGET doit servir de canal de transmission de la politique montaire dcide par la BCE,
notamment vis vis du contrle des taux du march montaire
- TARGET doit permettre de renforcer la scurit des transactions de gros montant
Le projet TARGET avait donc pour objectif une harmonisation des systmes europens, tape
pralable la mise en commun, facilitant ainsi le passage la monnaie unique des tats
membres de la zone euro
TARGET tait compos l'origine des RTGS de chaque pays participant au programme, du
mcanisme de paiement de la BCE et de l'interlinking. L'interlinking est la connexion des
banques entre elles via le rseau SWIFT, le transit des informations sur ce rseau permet la
scurit des changes

TARGET2

En ralit, TARGET1 n'est qu'une tape vers la mise en place d'une plateforme
commune dans la zone euro. Cette refonte a t acheve lors du dploiement de TARGET2, la
version mise jour donnant alors naissance au Single Shared Platform ou SSP. La SSP est
gre et est entretenue par les banques centrales de France (Banque de France), d'Allemagne (
Deutsche Bundesbank) et d'Italie (Banca d'Italia) pour le compte des autres pays utilisateurs.
Les principales missions de TARGET2 sont de supporter le dploiement des politiques
montaires de l'Eurosystme, dcides par la BCE, relatives au fonctionnement du march
montaire europen, de minimiser les risques systmiques lis aux marchs, d'augmenter
l'efficacit des paiements transfrontaliers en euro. Le but ultime tant d'assurer la stabilit de
la zone euro.
TARGET2 a t pens ds l'origine pour avoir une structure modulaire, afin de rpondre le
mieux possible aux diffrents besoins de ses utilisateurs, les modules sont soit systmatiques
soit optionnels et se classent en 3 catgories :
- les modules disponibles pour tous les utilisateurs par exemple les modules de paiement
(PM), d'interface (CM) ou bien de gestion de donne (SD)
- les modules disponibles si la banque centrale du client en a fait la demande comme les
modules de gestion des rserves obligatoires
- les modules uniquement rservs aux banques centrales dont les modules servant
l'archivage lgal des informations de transfert

33 | P a g e

La construction en module permet notamment aux banques centrales nationales de possder


des outils de collecte de donnes et de contrles, cela permet entre autres d'assurer la mise en
uvre des politiques montaires dcides au niveau europen.
Le projet TARGET2 a t mis en place par vagues, dbutant en 2007 et se terminant en 2008,
la France quant elle a achev la migration en fvrier 2008. Le Royaume-Uni et la Sude
n'ont pas particip la mise en place de ce projet, cette dcision est notamment lie leur
politique de non adhsion l'euro. La mise en place de TARGET2 a aussi dclench la
disparition des infrastructures prcdentes qui taient utilises dans le cadre de TARGET1. En
France, il s'agit du TBF et de la plateforme de la Centrale des Rglements Interbancaires
(CRI) qui permettait la connexion de TBF et du second systme RTGS franais, le Paris Net
Settlement ou PNS. Du fait de la dissolution des anciennes architectures nationales, la
migration a t effectue au cas par cas pour chaque pays.

figure 5. Schma du systme de paiement interbancaire avant TARGET2

Dornavant, les banques franaises communiquent avec la Banque de France via T2-BF ou
Target2-Banque de France qui relaie ensuite les informations vers les autres composantes
nationales de TARGET2 l'tranger. Les informations transitent toujours via le rseau
scuris de SWIFT, afin de prserver la scurit des transferts.
Puisque TARGET2 est utilis pour les transferts de fond important, il est ncessaire de parler
des soldes TARGET2. La zone euro est compose d'un ensemble de pays qui entretiennent
des relations conomiques, tout cela est comptabilis dans la balance des paiements de chaque
pays. Cette balance se divise en 2 parties; on trouve la balance courante, le solde de cette
balance permet de dfinir les besoins ou les capacits de financement d'un pays et le compte
financier, celui la, dfini le flux qui est reu par le pays en question en qualit de
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refinancement, en faisant la somme des deux, nous avons donc un soldes soit positif, soit
ngatif. L'ajustement entre les deux comptes fait intervenir les banques centrales des deux
pays concerns, tant dans la zone euro, tous les transferts se font en euro. Ainsi, un pays o
la balance courante n'est pas compense, c'est dire quilibr 0, va induire une sortie de
monnaie de la banque centrale vers les pays partenaires, on nomme ces balances, des soldes
TARGET2. Les soldes TARGET2 peuvent donc se rsumer aux positions l'intrieur de la
zone euro en monnaie, c'est dire, aux positions des banques centrales nationales ou BCN par
rapport aux autres BCN et donc l'euro systme dans son ensemble. Il est important de
prciser que les soldes TARGET2 reprsentent des stocks et non pas des flux.
4

figure 6. Soldes TARGET2 en milliards d'euros. (Source : Universitt Osnabruck, 2013)

2. Le systme de paiement de masse


Cette fonction tait dvolue au systme S.I.T ou Systme Interbancaire de
Tlcompensation pendant une priode de 16 ans, de 1992 2008. Il s'agissait du systme de
compensation interbancaire franais. Le S.I.T a t cr l'initiative de 13 banques franaises
et de la Banque de France, en 1983. Le systme devait assurer la compensation des moyens de
paiement de dtail, c'est dire les paiements par carte, les virements et prlvements, etc. Il
existait des structures proches dans les autres pays europens, par exemple le BACS au
Royaume-Uni ou le RPS en Allemagne.
Le S.I.T est un systme de paiement avec compensation multilatrale, c'est dire qu'il fait
intervenir plusieurs partis pendant le traitement. Le S.I.T traite en 3 temps les oprations :
- tout d'abord l'change en continue des informations et des ordres de paiements entre les
participants travers leurs centres informatiques.

Source : Universitt Osnabruck, 2013

35 | P a g e

- deuximement via la compensation des oprations, celles-ci sont alors centralises par un
centre comptable.
- et dernirement avec le rglement nets des soldes des positions grce au systme TBF, dont
il a t fait mention plus haut.
En France, les oprations et leurs rglements sont trait par S.I.T. et s'effectuent dans le
RTGS, dans l'exemple de la France, cela passe par le TBF. En effet, les soldes des participants
doivent tre inscris dans les comptes centraux dans la Banque de France et ce de manire
simultane. Ds que ces oprations sont comptabilises dans le TBF, ils sont irrvocables,
c'est dire qu'il devient alors impossible de les annuler, cela afin d'assurer le bon paiement
des oprations. Cependant, il n'existe pas de mcanisme de vrification des provisions, ainsi
un transfert de la part d'un participant n'ayant pas de provisions suffisantes sera de fait rejet
par le TBF lors de la phase de rglement. Du fait de ce risque, il a donc t dcid de sparer
les virements en 2 catgories, soit les VGM et les autres virements afin de diminuer
l'incertitude sur le rsultat d'un transfert.
Du fait de ces limitations, il a t dcid par 5 banques franaises qui sont BNP Paribas,
BPCE, Crdit Agricole, Banque Fdrative du Crdit Mutuel et Socit Gnrale, de
dvelopper un systme plus volu, il s'agit de CORE ou COmpensation REtail, ce
programme est assur par la socit STET d'ou l'appellation possible STET-CORE. Ce
systme remplace dsormais l'ancien S.I.T, CORE rempli les mme fonctions que S.I.T, il
permet la compensation multilatrale des participants, cependant, le rglement est dsormais
effectu sur le TARGET2.
En ce qui concerne l'Europe le systme de paiement de masse CORE est le plus important
l'heure actuelle, et de plus ce systme a aussi t adopt par la Belgique qui a effectu sa
migration en mars 2013. Dans les autres pays, les solutions nationales sont toujours prsentes,
et sont aussi connectes au TARGET au niveau europen. Ces connexions via TARGET
permettent d'effectuer des paiements par carte par exemple d'un pays europen un autre.
La migration vers TARGET et vers CORE pour la France fait en ralit parti d'un projet plus
grand l'chelle europenne, le projet SEPA. Ce projet pour objectif principale de crer une
gamme de moyen de paiement unique en euro et commune l'ensemble des pays europens
participants.

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figure 7. Schma d'organisation du SIT (source : Banque de France, 2013)

C. La norme SEPA
La norme SEPA (Single Euro Payments Area ou espace unique de paiement en euros)
a pour but la mise en place d'une gamme unique de moyens de paiement en euros, commune
plusieurs pays europens. Cela concerne notamment 34 pays dont 18 pays membres de
l'Espace Economique Europen (EEE) et de l'Union Europenne membres de l'Eurozone (ex:
France , Allemagne), 10 membres de l'EEE, de l'UE mais hors Eurozone (ex: Royaume-Uni),
3 membres de l'EEE hors UE (ex: Lichstenstein) ainsi que la Suisse.
Historiquement, ce projet est n de la volont de la Commission europenne et de la Banque
Centrale Europenne le 5 dcembre 2007. En France, la norme SEPA existe depuis 2008 pour
les virements et 2010 pour les prlvements.

1. Caractristiques du SEPA
Il s'agit d'un virement en euros (uniquement) qui permet de transfrer des fonds aussi
bien en France que dans l'ensemble des pays ayant adopt la norme SEPA. Le SEPA remplace
de fait les anciens virements spcifiques de chaque pays, ainsi que les virements
transnationaux entre les pays de l'espace SEPA. Cela permet un traitement la fois rapide et
fiable via une automatisation du processus. Ce nouveau protocole doit tre appliqu par les
tablissements bancaires en date du 1er fvrier 2014 dernier dlais.
5

source : Banque de France, 2013

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Les principales diffrences avec les anciens modes de virements sont :


- une zone d'application plus large, europen au lieu de national.
- des caractristiques identiques pour toute la zone SEPA via l'utilisation de l'IBAN
(International Bank Account Number) qui peut tre compos de chiffres ou de lettres et du
BIC (Business Identifier Code) qui est toujours exig pour les transferts transfrontaliers
jusqu'en 2016, l'instar des anciens virements l'international.
- la rapidit d'excution des ordres de virement avec un dlai maximum d'un jour.
6

figure 8. Exemple de coordonn bancaire en SEPA (source : Fdration Bancaire Franaise, 2014)

Il est not que l'IBAN est une modification du RIB auquel est ajout 4 caractres, les deux
premires lettres correspondent au pays de rsidence du compte bancaire, tandis que les 2
chiffres suivants sont spcifiques chaque tablissement bancaire
De plus le virement SEPA permet de mettre en rfrence client plus de caractres, jusqu' 35
caractres, ainsi que la mise en place d'une zone de libre criture comportant maximum 140
caractres, ceci afin d'amliorer le suivi des oprations. De plus, les oprations SEPA sont
libelles avec des codes en fonction du type d'opration (salaire, virement de trsorerie,
cotisation sociale, etc.) Tout cela permet d'amliorer la transmission d'information entre
partenaire et diminue de fait le risque de litige.

figure 9. Exemple du chiffrement pour les comptes BRED (source : BRED. 2014)
6

source : Fdration Bancaire Francaise, 2014

source : Bred.fr

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Bien que les applications pour les particuliers sont videntes, il est important de rappeler que
pour les professionnels, le SEPA ne peut tre utilis que pour les rglements fournisseurs, les
virements de salaires et les virements vers l'administration (exemple : le Trsor Public ou
l'URSSAF), et ne s'applique pas au virement de trsorerie ainsi que les virements en devises
autres que l'euro et / ou hors de la zone SEPA.
Les frais engendrs par les virements SEPA sont dpendants de la politique tarifaire de la
banque du client, les accords tant ngocis au cas par cas, les tarifs peuvent donc varier pour
deux clients diffrents, sachant que les tablissements bancaires peuvent appliquer des frais
aux virements reus.
Le passage la norme SEPA est obligatoire aprs la date du 1er fvrier 2014, au del, toutes
les demandes de virements adresses dans l'ancien format sont susceptible de gnrer des
surcots lors de leurs traitements (recherche des identifiants BIC et IBAN du destinataire).
Ces mesures ont pour but d'inciter les clients changer de mthode au plus vite.

2. Les oprations en SEPA


Le SEPA sert bien videmment aux virements, il est appliqu aux virements simples
sous la dnomination SEPA Credit Transfer ou SCT, il s'agit donc du virement classique
comme nonc ci dessus. Il peut s'appliquer aussi aux prlvements, et est alors nomm SEPA
Direct Debit ou SDD.
Ces deux types d'oprations ncessitent une mise sous format base sur XML (ISO 20022) du
transfert, dnomination "pain.008.001.02". Ce format dit de balisage gnrique permet de
mettre en forme des informations et sa lecture la fois par des personnes ou bien par des
machines. Cela a donc le mrite de permettre une automatisation du processus par un
ordinateur et le contrle de visu par un oprateur. L'utilisation de la norme iso l'intrieur de
la zone SEPA, facilite donc la circulation de l'information entre divers acteurs car elle est
standardise.
Le prlvement fait intervenir les banques respectives des deux partenaires, sous la forme d'un
change interbancaire. Un change interbancaire est divis en trois phases distinctes, soit les
phases d'change ou de ngociation, de compensation et de rglement, il s'agit en ralit de
l'application aux banques du principe plus gnral de rglement-livraison comme appliqu sur
les marchs financiers. Les deux phases les plus importantes ici sont les phases de
compensation et de rglement.
La compensation bancaire est un mcanisme utilis par les tablissements bancaires dans le
but de compenser les crances ou les dettes dtenues entre elles. Pour cela, une banque
dtermine le solde des positions vis vis de chacune des banques en relations avec elle mme, cela permet ensuite de calculer la position globale, de l, la banque peut ensuite dfinir
le montant du rglement.
Le rglement est tabli aprs la phase de compensation, il s'agit dans le cadre d'un rglement
interbancaire, du transfert des fonds sur le compte bancaire correspondant, cela suppose
l'utilisation d'un systme de paiement, c'est dire un ensemble d'instruments et d'outils
assurant la circulation des fonds.
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Ces principes sont dfinis par la BRI, la Banque des Rglements Internationaux, qui est une
institution financire qui a notamment pour but, la coopration internationale dans le domaine
financier et bancaire.
Les prlvements s'effectuent eux aussi en euros uniquement, de manire sans limite et
permet de rgler des paiements rguliers ou ponctuels auprs de bnficiaires de l'espace
SEPA. Il existe deux types de SDD qui ont des dlais diffrents :
- en premier lieu, le SDD CORE, il s'agit l d'un prlvement dit "Grand Public" disponible
pour les relations entre entreprises et personnes physiques ou entre deux entreprises, comme
nous l'avons vu prcdemment, cela concerne surtout les oprations nationales. La
prsentation se fait 5 jours ouvrs bancaire prcdent l'chance pour un premier paiement
dit "FIRST" ou bien 2 jours ouvrs ds le second paiement par SDD dans une srie de SDD
rcurrents
- et en second lieu, le SDD B2B qui est optionnel, et est rserv uniquement pour les
paiements entre entreprises. Il doit faire l'objet d'un accord sous la forme d'un mandat
spcifique et sign, qui est nomm mandat de prlvement interentreprises. Sa prsentation se
fait alors au maximum un jour ouvr bancaire avant la date d'chance
Lors du traitement des prlvements, il est possible qu'une opration soit rejete, il s'agit alors
d'un "R-Transaction", ce libell peut tre utilis dans 2 cas de figure ;

- soit avant le rglement, selon les conditions suivantes :

R-Transaction

Dfinition

Rappel

L'opration initie par le crancier, par erreur,


est annule

Refus ou Refusal

Le dbiteur refuse de payer l'opration (ex :


opposition au prlvement)

Rejet ou Reject

Opration impossible (ex : compte cltur)

Demande d'annulation ou Request for


cancellation

L'opration est annule avant sa prise en


charge par le systme d'change8

Tableau 17. Tableau des R-Transactions avant rglement de l'opration (source : fiche pratique sepa, BRED.fr,
2014)

source : fiche pratique sepa, BRED.fr, 2014

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- soit aprs le rglement, selon les conditions suivantes :

R-Transaction

Dfinition

Retour ou Return

Une opration est renvoye (ex : provision


insuffisante sur le compte dbiteur).
Le dlai est de

Reversement ou Reversal

Une opration qui ne devait pas tre paye


est annule
Une opration est contest sans justificatif de
la part du dbiteur

Demande de remboursement ou Refund

Une transaction non autoris par le dbiteur


est conteste (ex : mandat invalide ou
absent)9

Tableau 18. Tableau des R-Transactions aprs rglement de l'opration (source : fiche pratique sepa, BRED.fr,
2014)

Un dbiteur peut contester un prlvement SEPA dj effectu et peut demander un


remboursement, cependant la demande est traite diffremment selon les cas :
- dans le cas d'un SDD CORE, la demande de remboursement est recevable dans un dlai de 8
semaines tout motif ou bien dans un dlai de 13 mois en cas d'opration non autoris (mandat
non valide, absent ou falsifi)

10

Figure 10.Schma de traitement des R-Transactions SDD CORE (source : Blog.infine.com, 2014)

source : fiche pratique sepa, BRED.fr, 2014

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- dans le cas d'un SDD B2B, la demande est recevable dans un dlai de 13 mois en cas
d'opration non autorise ou errone, mais dans le cas ou le mandat est valide, la contestation
est impossible

Figure 11.Schma de traitement des R-Transactions SDD B2B (source : Blog.infine.com, 2014)

Le SDD repose de fait sur un document unique dlivr par le crancier et sign par le
dbiteur, ce document peut tre soit papier, soit lectronique. Ce mandat unique donne le droit
au crancier d'envoyer sa banque les instructions de dbit et lui permet alors d'effectuer le
prlvement. Ce nouveau mandat annule et remplace les demandes ou autres autorisations
utilises autrefois au niveau national. Dans le cadre de la migration vers SEPA, les anciens
mandats en direction des particuliers sont toujours valides mais pas ceux des entreprises qui
ont ncessit une remise jour des autorisations.

D. Les avantages du SEPA et TARGET et leurs critiques


1. SEPA et les entreprises
La mise en route finale de SEPA en fvrier 2014 modifie de manire importante le
march des paiements, aussi bien en France qu'en Europe. Dsormais, le SEPA offre le
pendant scripturale la monnaie fiduciaire, cela va permettre d'accroitre l'intgration
financire de l'Europe qui a t dcide lors de la mise en place de la monnaie unique. La
standardisation des moyens de paiement lie sa mise en place unifiera le traitements des
ordres nationaux et internationaux et ainsi renforcera l'efficacit du traitement des paiements.
10

source : Blog.infine.com, 2014

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Le SEPA a t envisag lors de sa cration comme un moyen d'offrir aux citoyens europens
et aux acteurs conomiques de la zone Euro, un espace de paiement domestique l'intrieur
duquel, chacun peut mettre ou recevoir des paiements en euro dans l'Europe. Les oprations
tant soient nationales, soient transeuropennes et soumises aux mme droits et obligations.
D'un point de vu des entreprises, cela apporte les avantages suivants :
- la standardisation du format de l'opration
- un traitement des transactions acclr, permettant de diminuer les temps des encaissements
- la gestion des flux de trsorerie amliore pour les clients
- pour les entreprises ayant des activits dans plusieurs pays europens, cela permet de
grouper la gestion des oprations en les centralisant
- des facilits pour les rapprochements comptables, en effet, le SEPA autorise l'inscription de
plus de dtail dans la zone de saisie, l'indentification des bnficiaires et de la nature des
oprations via des codes, permettant des gains de productivits.
- de permettre une harmonisation des frais bancaires car il s'agit d'un systme standardis
- une meilleure transparence des oprations bancaires, toutes les oprations destination de la
zone euros sont disponibles partir du mme compte bancaire.
De manire gnrale, le SEPA doit servir de moteur pour le march europen en facilitant
l'accs aux produits financiers et services bancaires dans n'importe quel pays de la zone.
Il existe cependant un problme avec le SEPA, il s'agit de sa migration et de la mise aux
normes des utilisateurs. En effet, la difficult a t largement sous-estime, la date obligatoire
qui tait fixe au 1 fvrier 2014 a t repousse de 6 mois, la portant aux 1er aout 2014. A la
date du 1 fvrier, le remplacement des virements et des prlvements par les nouveaux SCT et
SDD tait loin d'tre finalise. Le retard le plus important se situait au niveau des PME/TPE.
Cependant, mme si la majorit des entreprises ont pris connaissance du SEPA, une grande
partie n'a assimil qu'une partie de ses impacts sur la gestion des oprations. Environ une
entreprise sur cinq qui met des prlvements ne connait pas le format SDD. En fin 2013,
30% des entreprises franaises n'avaient toujours pas dbut la migration, pourtant les
banques ont massivement particip la sensibilisation de leurs clients respectifs. Pour russir
leur migration, les entreprises peuvent avoir le choix soit d'une migration en interne, c'est
dire mettre niveau leur logiciel de gestion, mais cela induit un surcot pour l'entreprise qui
en fait la demande et qui pourrait la mettre en difficult. Les entreprises pourraient aussi
choisir l'externalisation, c'est dire cder la gestion un prestataire de service. Les services
qui seraient les plus intressant externaliser sont la dmatrialisation des documents, la
conversion des prlvements aux formats SDD et la gestion et l'actualisation des mandats de
prlvements.
Pour pouvoir migrer vers SEPA, les entreprises doivent d'abord effectuer une valuation
qu'aura le passage au SDD, or cette valuation pourra identifier les changements rellement
ncessaires l'volution des systmes d'information mais aussi restructurer par exemples les
processus de cash management.

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Le prlvement est une opration "pull", c'est dire que le crancier va prendre directement
les fonds sur le compte du client. Le client et le crancier doivent pour cela signer le mandat
mettant en place le prlvement automatique. Puisqu'il s'agit d'un accord, il faut que les deux
parties soient consentantes pour l'utiliser comme moyen de paiement. D'aprs une enqute,
38% des entreprises europennes sont contre l'utilisation du prlvement automatique car en
ralit, les relations avec certains de leurs fournisseurs, celles-ci ne sont pas forcement
soutenues, ce qui ne favorise pas l'adoption des prlvements. De plus, les risques d'impays
sont assez frquent, c'est pourquoi cette mthode de paiement n'est pas favorise. L'une des
autres raisons est l'absence de paiements rcurrents, c'est dire intervalle rgulier, ce qui
rend inutile l'utilisation des prlvements.
Le SEPA a t imagin pour faciliter le transfert des oprations entre les diffrents pays
europens or la majorit des oprations se font toujours au niveau national et ne concerne que
des virements de faibles montants. La ncessit du SEPA dans ce cas de figure est faible, c'est
l'une des critiques majeures des entreprises envers le SEPA. La grande majorit d'entre elles
n'utiliseront donc sans doute pas le SDD ainsi que des virements transnationaux. En ralit, le
SEPA devrait permettre l'harmonisation des paiements pour la monnaie fiduciaire mais
l'utilisation de ce rseau ne se dveloppera qu'avec du temps tant que les anciens rflexes en
termes d'utilisation de moyens de paiement resteront.
2. TARGET2 et la politique montaire de la Banque Centrale Europenne

Le systme TARGET2 a t cr entre autre pour faciliter la mise en place des


politiques montaires dcides par la BCE. Pour raliser sa politique montaire, la BCE utilise
trois outils qui sont :
- premirement, le taux de refinancement ou taux refi, il s'agit la du taux qui est le plus
important pour la BCE, actuellement le taux est de 0.15%
- deuximement, le taux de rmunration des dpts qui est actuellement ngatif
- et enfin, le taux de prt marginal
La politique actuelle est de favoriser les prts entre banques afin de remettre en circulation de
la liquidit dans le circuit financier grce un taux refi trs bas et une volont de ne pas
rmunrer les dpts en direction de la BCE. Or la majorit des oprations de refinancement
ou de prts interbancaires se font sur le march interbancaire, ce march qui permet de traiter
d'normes montants, utilise le systme TARGET2.
De plus sur ce systme qui permet de faire transiter les oprations d'open market, c'est dire
des bons du trsor mis par la banque centrale sur le march interbancaire et qui sont
disponibles pour des achats ou des ventes. Les oprations ont pour but :
- d'augmenter ou de rduire la liquidit bancaire via les achats ou les ventes de titres et de
faire varier les prix des titres ce qui impacte en sens inverse le taux de rendement
- de grer la liquidit bancaire dans l'eurozone, en mettant en circulation plus ou moins de
monnaie

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- et enfin d'offrir un moyen aux acteurs de l'conomie de visualiser le sens de la politique


montaire
Il existe la version amricaine dcide par la Fed et la version europenne dcide par la BCE.
Ces oprations sont effectues via des appels d'offres qui sont rguliers ou bien ponctuels ou
encore par le biais de transactions bilatrales et sont constitues :
- des oprations de refinancement ou MRO (Main Refinancing Operations), ce sont des
appels d'offres effectus toutes les semaines et constituant l'outil principal du refinancement
et du pilotage des taux d'intrt court terme, pour une dure d'une semaine maximum.
- des oprations de refinancement long terme, c'est dire suprieur une semaine, ou LTRO
(Long Term Refinancing Operations) et des VLRO (Very Long Term Refinancing
Operations).
- des oprations de rglage qui sont des oprations permettant de joindre deux oprations de
refinancement. Elles sont mises en place afin de diminuer les effets sur la liquidit bancaire et
permettent aussi le pilotage de la politique montaire de manire journalire. Elles peuvent
tre de formes trs diverses comme des swaps de devises contre des euros ou bien encore des
cessions temporaires et sont aussi lances l'initiative de la BCE.
- des oprations structurelles qui sont la mise sur le march de certificats de dette par le
Systme Europen des Banques Centrales ou SEBC. Elles doivent permettre d'agir sur la
liquidit bancaire. Il s'agit d'un supplment aux oprations de refinancement.
L'ancien systme qui tait utilis depuis la fin des annes 90 avait atteint ses limites, il y avait
en effet deux contraintes, une augmentation du risque structurel lie au maintien travers
l'Europe de systmes diffrents et l'obligation pour les banques de conserver de la liquidit
dans diffrentes devises afin de s'assurer l'existence d'une rserve de cash suffisante pour
chaque pays tranger o elles avaient des relations. Ces contraintes ont forc la migration vers
TARGET2, ce qui a permis une centralisation, une harmonisation des standards et des
mthodes, une plus grande rsistance du systme ainsi que la fluidification des oprations
l'intrieur de la zone euro, ceci en accord avec les objectifs de la BCE.
Cependant, le fait de pouvoir transfrer des liquidits facilement d'une banque centrale une
autre a cre un dsquilibre dans les soldes TARGET2, c'est l'une des critiques principales du
systme.

3. Les dsquilibres dans les soldes TARGET2


Les impacts sur les comptes des banques centrales
La monnaie commune qui se retrouve en circulation dans la zone Euro participe aux
bilans des bilans des Banques Centrales Nationales ou BCN, elle est prise en compte dans le
passif. Cependant malgr le fait que chaque BCN des pays de la zone ait son bilan elle, ce
passif peut quand mme tre exigible aux niveaux des autres BCN des pays partenaires en tant
qu'actifs, du fait des changes commerciaux par exemple. Ainsi la Bundesbank, la Banque
45 | P a g e

Centrale allemande a dans son passif une quantit importante d'euros mise par elle mme,
mais cette quantit dpasse le montant total mise en circulation, la question est donc d'o
vient ce surplus ? Il s'agit en fait des missions provenant des autres banques nationales des
pays de la zone Euro qui ont t transfr dans l'conomie allemande.
La faon la plus simple de voir le processus est d'imaginer un exemple, la Banque Centrale
d'Espagne met des euros qui vont ensuite tre transfrs l'conomie allemande. Dans la
zone Euro, le fait d'utiliser la monnaie commune pour les paiements entre les diffrents
membres rend obligatoire la cration d'un poste nomm "autres crances" dans les bilans
centraux. Ce poste reprsente en ralit les crances d'une banque centrale vis vis d'une
autre banque centrale, soit une sorte de rserve de devise en euro. Ici, la Bundesbank devient
alors un dbiteur des acteurs de l'conomie allemande et devient dtentrice via la BCE de
crances sur la Banque Centrale d'Espagne. Un dbit existe au sein de l'Union Europenne sur
les risques que peuvent encourir les pays qui ont des positions TARGET fortement positives
(les pays sont actuellement l'Allemagne et les Pays-Bas). Puisque ces crances se font vis
vis de l'euro systme, le dfaut d'une Banque Centrale qui possde une dette TARGET peut
avoir de forte consquences sur l'intgralit de la zone euro qui est corrl leur part dans le
capital de la BCE.

Comment sont apparus ces diffrences de soldes TARGET2 entre les pays
europens
L'adoption de l'euro comme monnaie unique en 2002 a permis de dynamiser fortement
les changes commerciaux entre les diffrents pays de la zone Euro. En effet, depuis 2002,
l'importance du commerce extrieur a t grandissante (+45% sur la priode). La monnaie
commune a donc favoris les changes l'intrieur de la zone euro, ce qui a caus des
variations sur les balances commerciales des pays membres, car les pays de la zone euro
commercent principalement entre eux, soit de manire positive comme en Allemagne, soit de
manire ngative comme dans les pays du Sud de l'Europe (Espagne, Grce, etc.). Ces
dsquilibres dans les balances commerciales ont particip la cration de fortes dettes
extrieures, or ces dettes sont finances par des cranciers internationaux qui lorsque la crise a
frapp l'Europe ont retir leurs capitaux. Ce mode de financement des dettes extrieures sont
les principales causes des drglements montaires qui paralysent la zone Euro l'heure
actuelle. En effet, au commencement de la crise, les soldes TARGET2 des Banques Centrales
taient proches de l'quilibre, mais depuis, dans les bilans de ces banques, les soldes
TARGET2 sont devenus des postes prioritaires. De surcroit, les pays dits "risqus" subissent
en plus une crise de liquidit, les acteurs conomiques dont les banques se financent entre eux
sans tenir compte des dsquilibres entre pays. Cela induit la cration d'une sortie de capitaux
hors du pays concern vers les pays qui financent leurs dficits.
Afin d'illustrer ce mcanismes, nous pouvons utiliser un pays du Sud de l'Europe comme
l'Espagne qui est de loin le pays le plus endett en 2012 avec une dette de 976 milliards d'euro
et dont la Banque Centrale a la dette TARGET2 la plus importante de toute l'euro zone.

46 | P a g e

Figure 12. Reprsentation des positions extrieures espagnole (Source : Banco de Espaa, 2013)

Ce qui est intressant observer ici est que les postes "investissements trangers" ont
fortement diminus depuis le dbut de la crise. Pour autant, cela n'induit pas que l'Espagne se
dsendette mais que son endettement se finance dsormais de manires diffrentes. Les
acteurs conomiques qui sont non-rsidents sont de plus en plus rticents placer leurs
liquidits sous forme de dpts ou de prt interbancaires.
Il s'agit l d'un phnomne de sorties massives de capitaux, et ce mme phnomne a aussi t
observ dans des pays tels que l'Italie, la Grce ou encore l'Irlande, ce qui cause
principalement deux consquences :
- un augmentation des positions que chaque Banque Centrale entretient avec une autre Banque
Centrale
- une dsintgration de la zone euro d'un point de vu financier en empchant les conomies
des rgions priphriques de se refinancer
Ces deux consquences sont l'origine de l'augmentation des soldes TARGET2, dans les pays
qui sont "risqus", les soldes TARGET2 chutent et le dficit est support par la Banque
Centrale du pays. A l'oppos, les pays qui captent ces capitaux comme l'Allemagne, on
observe un phnomne inverse que celui dcrit ci-dessus, ce qui explique les faibles besoins
en refinancement de ces pays.
Pour compenser les consquences de ces fuites, la BCE a donc dcid de se lancer dans des
oprations de refinancement massives, les LTRO et VLTRO en 2011 et en 2012, dans le but
de rpondre aux besoins de liquidits et diminuer les risques de resserrement de crdit. La
cration du fonds de stabilit permet de rgler le problme des liquidits des tats dficitaire
et des banques court terme, alors que le projet d'Union Bancaire pourrait lui rpondre au
besoin de rintgration financire dans la zone euro.

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Figure 13. Oprations de refinancement des BCN en milliards d'euros. (Source : BCE, 2013)

4. Conclusions sur les soldes TARGET2


Les volutions des soldes TARGET2 nous rvle l'tat de fragilit avanc des
positions financires de certains pays. La BCE a du ragir aux fuites de capitaux et ainsi
qu'aux resserrements de crdit en prenants les devants, ces actions commencent montrer des
rsultats. Ainsi depuis le milieu de l'anne 2013, nous pouvons observer un dbut de
rquilibrage des soldes TARGET2.
Le retour de la confiance des investisseurs envers les conomies des pays de la rgion
priphriques se traduisent entre autres par la reprises des investissements, d'une baisse des
taux d'intrt sur le march des taux, de plus la baisse des tensions sur la liquidit et les
soutiens fermes la monnaie unique des diffrents dirigeants politiques ont permis de
maintenir le rquilibrage des comptes.
Les soldes TARGET2 constitue un indicateur assez efficace de la stabilit et des tensions
financires et bancaires de l'euro zone.

E. Conclusions sur les moyens de paiement


Les moyens de paiement scripturaux sont devenus les moyens de paiement les plus
important au cours des 20 dernires annes. Il s'agit de la version dmatrialise de la
monnaie fiduciaire. Afin de parfaire l'intgration financire de la zone euro, il tait ncessaire
de mettre jours les systmes permettant la bonne circulation de cette monnaie. Les projets
CORE et TARGET2 font partis de cette mise jour, intgrs dans le grand projet d'ensemble,
le SEPA.
Le projet SEPA dont le but est d'offrir l'galit entre les utilisateurs de la monnaie unique vis
vis des frais bancaires et de la transparence des oprations. Le CORE, la partie domestique
48 | P a g e

franaise de cette volution a repris le rle dvolu l'ancien systme S.I.T et permet une
scurisation des virements ainsi qu'une meilleure gestion. Le TARGET2 est la partie
transnationale du SEPA, permettant de faire transiter les paiements de gros montant comme
nous l'avons vu au cours de ce chapitre, cela avait pour but une meilleure gestion de la zone
euro en facilitant l'application de la politique montaire de la BCE. Cependant, cette facilit
de transferts de fonds a aussi contribu aux drglements des positions des Banques Centrales
Nationales, la crise financire de 2008 ayant en plus aggrav la situation et l'outil qui devait
servir un renforcement de la zone euro contribue l'heure actuelle sa propre dsintgration.
Si le projet atteint son terme, l'intgration des conomies qui en rsulterait donnerait une
nouvelle dimension la monnaie unique, notamment en la rendant irrversible.

49 | P a g e

PARTIE III : DEMATERIALISATION DE LA


BANQUE

50 | P a g e

Dans cette partie nous nous focaliserons principalement sur lutilisation des nouvelles
technologies par la banque dans la dmatrialisation en interne et en externe.
Il sagira essentiellement de voir limpact des nouvelles technologies dans les usages internes
de la banque comme les supports de travail et les usages externe de celle-ci dont le principal
est le passage de la banque classique la banque en ligne. Car depuis les annes 1990, les
banques se sont beaucoup transformes et cela va encore plus bouger dans les cinq ans
venir quau cours de ces vingt dernires annes a dclar Mr. Franois VILLEROY DE
GALHAU, le directeur gnral dlgu de BNP Paribas.
Ainsi la banque peut et doit se tourner vers les nouvelles technologies pour une
dmatrialisation que ce soit en interne ou en externe.
Nous analyserons dabord la dmatrialisation externe de la banque laide des nouvelles
technologies. Ensuite, nous verrons le passage la banque en ligne comme option de
dmatrialisation en externe.

III. LA DEMATERIALISATION EN INTERNE


La dmatrialisation est une ncessit dans le secteur bancaire, se trouve aujourdhui
au cur de la nouvelle stratgie adopte par les banques, dans le cadre leur dveloppement
interne.
Par ailleurs la numrisation des documents, la modernisation de la gestion clients par la mise
en place des plateformes pour les clients sont les enjeux qui permettent aux banques de :
-

faciliter la gestion des documents administratifs


Amliorer la qualit des services bancaires (gestion client)
Faciliter laccs aux documents administratifs

Dune manire gnrale la dmatrialisation apparat comme une modalit dchange ou de


conservation de linformation, sans support physique tel quun courrier papier, un bordereau
pr-imprim, un chque de rglement ou encore de dossiers papier, de microfiches ou
Microfilms pour larchivage (MAZARS).
La dmatrialisation est devenue un facteur cl de succs dans le monde bancaire, elle intgre
de nos jours le quotidien des professionnels de la banque et les clients.
Exemple de la BRED :
Dans le cadre de la dmatrialisation la BRED est la premire banque Franaise squiper
de signature lectronique IDENTI SIGN proposer par ZALIX. Cre en 1999, elle propose
une gamme complte de solution de contrle daccs et didentification utilisant les
meilleures technologies oprationnelles a ce jour : Empreinte Digitale, Morphologie de la
Main, Reconnaissance faciale en partenariat avec XYZMO, ZALIX propose des solutions
souples, efficaces et conviviales sappuyant sur lidentification des personnes dans le respect
des recommandations de la CNIL.
Cette solution est base sur :
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- Un logiciel mtier BRED


- Un logiciel dacquisition de signature ZALIX en partenariat avec XYZMO
- Une tablette Graphique WACOM
La tablette est connecte sur les PC de tous les postes dagence dans chaque agence BRED.
Lopration demande saffiche sur la tablette, ce qui permet au client den vrifier le dtail.
Si le client est daccord, il appose sa signature directement sur la tablette afin de valider
lopration.
Tout est automatiquement contrl, scell et archiv. Une fois signe, aucune modification
ultrieure ne peut tre apporte a la pice de caisse. Si le client le souhaite, lagence dlivre
directement une copie papier ou le place dans IPAB, solution de coffre fort lectronique
dveloppe par vialink, filiale de la BRED dmatrialisant ainsi toutes les oprations de caisse
(virement, retraits despces,).
BRED a retenu cette solution car des milliers de documents sont traits dans la banque
chaque jour. Cette solution entraine donc rapidit des traitements et gain de productivit
auxquels sajoutent dimportantes conomies de papier, de stockage et de manipulation.
Dans le domaine des services, lengouement pour lutilisation dInternet comme outil
dinformation pour le consommateur, de communication et de parrainage (Louis, 2005) pour
lentreprise mais aussi comme canal de distribution ne cesse de progresser. Dans le milieu
bancaire cette logique semble respecte. En effet, mme si la France compte 26.000 agences
bancaires soit une agence pour 25.000 habitants, la dmatrialisation de la relation bancaire
est une ralit. En mai 2008, un million de particuliers ont un compte dans une banque en
ligne, ce qui reste infime par rapport aux soixante millions dans les agences bancaires
classiques. Nanmoins, on estime 15 millions le nombre de franais qui utilisent e service
internet de leur banque en 2008, soit un franais sur quatre, avec une perspective dvolution
22 millions en 2013 (Cabinet Forrester Research, 2008). On constate donc une nette
orientation des clients vers Internet, ce qui a pour corollaire une perte de trafic de la clientle
en agence. En effet, alors que 44% des franais se rendaient rgulirement dans leur agence
bancaire en 1999, ils ntaient plus que 35% en 2006 (Rapport 2007 de la Fdration
Bancaire Franaise : le secteur bancaire en chiffres). Selon une tude ralise par
Capgemini en dcembre 2007, les banques europennes prvoient de raliser dici 2011, un
tiers de leur vente par Internet, contre un sixime actuellement. La France devrait toutefois
rester en de de ces perspectives puisque selon cette tude, les banquiers franais esprent
vendre 12 22% de leurs produits financiers en ligne. Cette volution de la relation client est
notamment due la profonde modification des barrires horaires quInternet offre aux
52 | P a g e

consommateurs. Le public des internautes ne peut donc pas tre laiss de ct dans lanalyse
du marketing de la relation entre une banque et sa clientle. 11
Ces chiffres sont intressants car il nous montre bien l'rosion de l'affluence dans les agences
physiques et comment internet a pris le relai, mais confirme quand mme l'inadquation des
horaires d'ouvertures par rapport aux besoins exprims par les clients. Cela montre aussi qu'il
est illusoire dsormais de penser la banque sans son versant numrique, son atout majeur tait
une forte disponibilit toute heure.

A. Les Etapes de la dmatrialisation :


- La mise en place dune salle courrier lectronique, permettant de capturer les courriers
entrants, lanalyser et les distribuer automatiquement en version lectronique vers les bons
interlocuteurs (service achat, assistant RH, service rclamation, conseiller de clientle en
agence, ..) permet une distribution plus rapide du courrier, donc une plus grande ractivit des
collaborateurs qui pourront des j+0 instancier une demande de prt, ou passer un ordre de
transaction.
- Indexation automatique des documents clients et la constitution automatique de dossier
client lectronique lequel revient a mettre a disposition du front office lensemble des pices
constitutives dun dossier client (directement depuis son poste de travail en version
lectronique) va galement dans le sens de la qualit de service. Le conseiller de clientle
pouvant ainsi donner des rponses immdiates aux demandes des clients sans pour autant aller
chercher un dossier papier aux archives.
- Lire automatiquement les documents comme les formulaires client, des chques (la
rduction des dlais de traitement).

12

figure 14. Les tapes ncessaires la dmatrialisation. ( Source :finance.sia-partners.com, 2014)

11

12

source : Management & avenir, 2010/1 No1


source : finance.sia-partners.com, 2014

53 | P a g e

B. La dmatrialisation des factures :


La dmatrialisation des factures est un enjeu majeur pour les banques en terme de
productivit. Cette forme de dmatrialisation a commence en 1984 et sest dveloppe dans
les Annes 90a travers les tltransmissions spcialises et non signs lectroniquement. Elle
sest dveloppe par la suite sur le web, par le biais de lintranet.
De nos jours la plus grande des entreprises du SBF 120(Socit des Bourses Franaises) et
celles du CAC40, pratiquent la dmatrialisation de facturation. Certains groupes ont
dvelopp leur propre plateforme de facturation vis avis de leur fournisseurs et dautres on
choisi les plateformes externes de facturation.
Les banques proposent aux entreprises une prestation de facturation fournisseurs et clients,
profitant notamment dopportunits nouvelles en matire dauto facturation.
La dmatrialisation des factures a pour objectif :
Les gains de productivit : par la rduction des couts de traitement. Lmission dune facture
papier coute en moyenne 8 euros. Le traitement dune facture papier reues coute en moyenne
15 euros. Avec le traitement dmatrialis des factures il ya une conomie minimum de 50%.
Les bnfices oprationnels : Une bonne gestion des activits a la traabilit des informations,
a la mise a disposition de tableaux de bord RH en temps rel. Exemple : La maitrise de la date
de dbit pour le client et de la date de paiement pour les fournisseurs permettant de meilleures
prvisions de trsorerie.
Une meilleure scurit : permise par la qualit de linformation et sa traabilit comptable.
Elle est dabord lie a lamlioration de la qualit des informations (fiabilit des donnes,
validation mutuelle, traabilit comptable). Utilisant une interface de communication client et
fournisseur, la dmatrialisation limite les erreurs de saisie et autorise une ractivit accrue
des deux cots un client ne peut plus prtendre ne pas avoir reu une facture, cest l
lavantage, sachant que 10% des factures font en moyenne lobjet dun litige. Le caractre
plus intgr et mieux matris du processus renforce galement la protection contre la fraude.
Pour le cas de la BRED, on a le Billing Xpress qui correspond loffre de facture
dmatrialise de b-process. Prsentation de factures lectroniques aux clients, cette forme de
dmatrialisation est conforme au cahier des charges dict par la DGI. En complment,
payment Xpress permet de sacquitter de ses factures en ligne. Elle est destine aux grandes
entreprises, aux places de march ou aux PME, loffre sappuie sur la plateforme externalise
de b-process, permet la dmatrialisation des factures. Selon BRED, la suppression du papier
et le traitement lectronique de la facture permettent une rduction des couts de plus de 50%
tant pour lmetteur que pour le destinataire.

54 | P a g e

10% seulement des 20 milliards de factures interentreprises mises chaque anne


dans lUnion europenne sont dmatrialises au sens fiscal du terme : cest--dire sans
mission ni conservation dun original papier. En France, sur les 1,7 milliards de factures
mises par les 2,4 millions dentreprises, 70 millions sont lectroniques (4%) et moins de
0,5% sont dmatrialises au sens fiscal. Ainsi pour les factures de tlphone : 10%
seulement sont adresses sous format lectronique aux entreprises aux USA. Tous ces chiffres
sont nanmoins en progression constante.13

14

figure 15. Schma de la plateforme de facturation. (Source : Score Advisor, 2014)

C. Les plateformes de paiements et consultation dmatrialiss :


Cest le lieu de paiement des factures pour tous les clients qui possdent une carte de
paiement, mais pas seulement les cartes de crdit. Elles regroupent les centrales de virement
de particulier a particulier sans passer par sa banque ; les recharges sur mobile ou encore
rgler ses factures a laide de son mobile.
Toutefois, ces solutions, qui reprsentent la version BtoC des solutions de facturations
dveloppes en BtoB noffrent gnralement pas (du moins pas encore) despace de stockage
et darchivage. Elles ne se comprennent pourtant cest notre analyse quen complment des
boites aux lettres lectroniques (BLE), dont elles reprsentent un vident complment :
ordonnancer tous ses paiements partir de sa BLE en utilisant ses coordonnes de carte de

13

Source : Management & avenir, 2010/1 No1

14

Source : Score Advisor, 2014

55 | P a g e

crdit, sans avoir mme passer par sa banque en ceci, elles sont pratiquement assimilables
aux portefeuilles lectroniques.
Cas de la BRED :
Chez BRED on assiste au dploiement de nouvelles fonctionnalits sur les GAB internes
(consultation du solde, dernires oprations, commande de chquier, impression IBAN)
Le lancement de BRED Connect pour permettre aux clients de raliser des oprations
sensibles a distance en toute scurit et de signer lectroniquement sur internet et sur
Smartphone.
Cest un site internet gratuit qui est accessible 24H/24 et 7j/7 qui permet aux clients de :
-

grer leurs comptes a distance


raliser les oprations en toute scurit
souscrire des produits et services en ligne
bnficier de loption Bourse en ligne gratuitement
solliciter les conseillers par messages

Selon une tude ING Direct mene en partenariat avec BVA en 2011, 2/3 des Franais
pensent que lavenir de la banque est sur les plateformes de paiements. Prs dune personne
sur trois se dclare intresse par lutilisation du paiement mobile (31%), 57% des sonds
jugeant cela pratique et 53% considrant quil sagit-la dune vritable innovation.
De nos jours, on dnote 2 modes de paiement : le premier (porte-monnaie lectronique,
transactions utilisant la carte a puces des cartes bancaires, paypal, P2P cash) sinscrit dans le
systme bancaire qui en garde le contrle. Le deuxime, plus marginale, que lon peut
nommer e-monnaie, y chappe : elle est propose par des acteurs dinternet et devient un
moyen de paiement universel pour les transactions en ligne. Parmi elles on citera e-gold, une
devise lectronique base sur le cours de lor.
Les banques avec lvolution technologique ont vu limportance des modles conomiques de
paiement alternatif. Et les gains quelles ralisent en remplaant le cheque par un outil comme
mobile, notamment pour les virements et les prlvements.

56 | P a g e

15

figure 16. Schma de fonctionnement de Billpay (Source: Score Advisor, 2014)

D. La boite aux lettres lectroniques


Cest une sorte de boite aux lettres numrique et scurise, qui remplace les boites aux
lettres physique, permet de recevoir et stocker les relevs de comptes, les courriers. Elle est
diffrente de la messagerie lectronique (email), une boite aux lettres lectronique est un
rseau ferm ou les metteurs sont choisis et autoriss par le destinateur, le tout tant alors
crypt via des cls.
La poste est la premire mettre en place un tel service (Digiposte), avec ce projet la poste est
devenue un intermdiaire entre les entreprises qui souhaitent dmatrialiser leurs envois en
passant par ses services. En ce moment plus de 25 socits ont opte pour cette solution, on
dnote la Banque postale, mais aussi ADP, qui offre des services pour la gestion de la paie et
des ressources humaines, le Crdit mutuel, Arkea.
Cette boite aux lettres lectronique est dote dun moteur de recherche, cest dabord un
espace de gestion sur ordinateur, sur mobile ou ipad (offre dHuntington, octobre 2011). A la
rception dune facture, ainsi un chancier de paiement peut-tre automatiquement aliment,
des alertes cres et les paiements directement ordonnancs. Elle est considre comme un
coffre fort numrique, car la dure de la conservation des donnes est de 45ans pour
Digiposte. En termes de conditions dutilisation, celles de Digiposte, pour ne considrer
quelles, sont les suivantes : service gratuit pour les particuliers jusqu 1 Go de stockage (3
/mois pour 5 Go) mais payant pour les entreprises. Le cot de distribution dun envoi
lectronique est de 42 cts.
Sur le plan financier , on remarque en gnrale quune boite aux lettre lectronique offre un
espace de gestion de son ou de ses comptes bancaires comparable a celui dune banque en
15

Source : Score Advisor, 2014

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ligne mais dot de fonctionnalits suprieures, permettant dassocier traitements


documentaires et paiement et ceci de manire continue, dou lintrt pour les postes
commercialisant des boites aux lettres lectronique de sappuyer sur des banques et mieux
encore, sur une plateforme dchanges documentaires accompagnant les flux de paiement.

E. Les infrastructures informatiques dmatrialises


Il s'agit en ralit d'une solution de cloud computing ou informatique en nuage, cela
dsigne un ensemble de processus qui permet d'utiliser les capacits de calculs ou de stockage
des serveurs informatiques se trouvant distance et accessible via l'internet. Il suffit alors
d'utiliser un terminal pouvant se connecter au rseau pour avoir accs aux donnes. Ces
serveurs peuvent tre loues ou bien acheter par une entreprise souhaitant utiliser ce systme
de stockage d'informations. Le cloud computing est une solution de dmatrialisation des
infrastructures informatiques. Ces solutions sont dsormais soutenues par les grands noms du
secteur informatiques tels que IBM ou Google, ce qui est un vritable changement de
paradigme pour ces socits qui taient alors jusqu' maintenant les plus gros fournisseurs
d'infrastructures informatiques.

L'avantage que procure le cloud computing sont:


- la mise en commun des services, ceux-ci sont mutualiss pour un grand nombre de clients.
- la facilit de mettre en uvre les mises jour et ainsi qu'une forte volutivit des systmes,
qui sont parmi les avantages les plus importants, que l'on peut dcrire, il suffit d'appliquer la
mise jour sur le rseau et l'ensemble des utilisateurs y auront alors accs.
- la scurit est aussi renforce contre les tentatives de piratages d'un poste de travail ou bien
simplement contre la perte du fichier en cas de dfaillance de l'ordinateur.
- la mobilit, un utilisateur peut se connecter au rseau via n'importe quel terminal, cela joue
donc aussi sur l'organisation du personnel.
- nous pouvons aussi noter un meilleur bilan nergtique qui se rpercute alors sur les charges
d'nergie, cependant, cela veut dire que les prestataires de service qui s'quipent en serveurs,
eux voient leur consommation d'nergie s'envoler.
Le maitre mot du cloud computing est donc la flexibilit d'utilisation.
Cependant, il existe bel et bien une contrepartie cette flexibilit, parmi les critiques, nous
pouvons citer :
- la scurit au niveau d'un poste est renforce, mais la question de la scurit peut se poser au
niveau du rseau si celui-ci est accessible via l'internet, il faut alors que l'entreprise se dote de
son propre rseau interne scuris et coup du grand public. De ce fait, la cration d'un rseau
priv peut lui seul tre suffisamment onreux pour que la dmatrialisation ne soit plus un
bnfice pour l'entreprise.
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- la socit qui devient utilisateur d'un cloud, devient de fait dpendant d'un tiers, or une
disponibilit 100% n'existe malheureusement pas dans ce domaine, pour pallier ce
problme, il faudrait faire appel soit deux prestataires diffrents, soit maintenir une
architecture classique en parallle du cloud, l encore le problme du cout peut se poser
- la dpendance un prestataire extrieur, les donnes ne sont plus stocker au sein de
l'entreprise mme.
- un problme juridique, puisque la localisation des donnes est rpartie sur plusieurs
serveurs possibles, les donnes peuvent tre parpilles dans plusieurs pays, se pose alors la
question du rgime juridique pour chacun des parties de l'information. Ce problme est
important si les serveurs se situent dans un pays o les lois protgeant la proprit prive sont
plus laxistes.
- il existe en ralit un problme sur la rversibilit de la solution du cloud computing. Les
entreprises prennent rarement en compte la possibilit de sortie, or cette sortie un cout qui
est souvent ignor par les entreprises. Les entreprises souhaitant la mise en place d'une
migration de leurs donnes sur un rseau de cloud se doivent de connaitre toutes les
conditions d'entre et de sortie afin d'viter tout litige.
Certains grands noms de l'informatique tels que Richard Stallman, le directeur du projet GNU
ou encore Larry Ellison, le fondateur de la socit Oracle, affirment que le cloud n'est qu'un
leurre et qu'il n'est pas une solution viable pour le stockage des informations prives.

59 | P a g e

16

Tableau 19. Gestion des relations clients via les nouvelles technologies, (Source : Management & Avenir,
2010/1 n 31, p. 209-227. DOI : 10.3917/mav.031.0209)

F. Conclusions
Le secteur bancaire connat actuellement une mutation importante, qui est due a
lavnement de la nouvelle technologie. Aujourdhui on assiste une rorganisation interne
de la banque et de ses relations avec la clientle.
En effet lusage de ces nouvelles technologies dans le secteur bancaire est une opportunit
daccroitre les activits, de mieux grer la demande et damliorer les services offerts. Selon
Ali ELIDRISSI Matre de confrences en Sciences de Gestion, Universit de Nice SophiaAntipolis, La banque se trouve aujourdhui confronte la mise en place dune stratgie
multi canal qui impose, dune part une nouvelle perception de son image et dautre part,
16

Source : Management & Avenir, 2010/1 n 31, p. 209-227. DOI : 10.3917/mav.031.0209

60 | P a g e

dplace la concurrence sur le terrain de linnovation et la matrise des technologies


dinformation et de communication afin de mieux rpondre aux besoins et aux exigences de la
clientle.
Dautre part cette mutation ne change pas totalement les fondamentaux du mtier bancaire,
par contre elle a un impact considrable sur lorganisation du travail, car elle assure une
meilleure traabilit des documents importants et optimise la ractivit des partenaires
(clients). Du point de vu pratique elle facilite les oprations courantes, les changes et
stockage dinformation sans support papier, ensuite dans le secteur bancaire cest un outil de
promotion des produits financiers (la publicit via internet est de plus en plus rpandue). Il
sagit dune source de revenus car la cyberpublicit est le mode opratoire qui permet
datteindre le public cible et de bien communiquer sur la banque. Cette orientation contribue
pleinement des volutions actuelles en matire de paiements. Avec le paiement par mobile, les
portefeuilles en ligne et les portemonnaies lectroniques, en effet les moyens de paiement ne
rclament plus un support ddi et exclusif, tel quun chque ou une carte bancaire.
Totalement numriques, ils sintgrent des outils multifonctions (ordinateur, mobile,
tablette), des applications de gestion (les apps) et de messagerie.

61 | P a g e

IV. DEMATERIALISATION EN EXTERNE DE LA BANQUE :


LA BANQUE EN LIGNE.
A. Brve prsentation de la banque en ligne
Tout dabord, il important de savoir que La banque en ligne est une banque qui
propose toutes les oprations de banques mentionnes dans le code montaire et financier
telles que : les comptes bancaire avec chquier ou carte bancaires, les virements, les comptes
dpargne, le crdit consommation ou immobilier, etc. la seule diffrence quelle est sans
guichet et sans agence.
Elle a un mode de fonctionnement multi-canal : le tlphone, la webcam, internet.
Il est nanmoins important de ne pas confondre cette dernire (banque en ligne) avec les sites
web des banques classiques qui elles ont des agences physiques.
Si nous remontons lhistorique de la banque en ligne, nous retournons dans les annes 80,
avec des compagnies comme Cortal (filiale de BNP Paribas) qui dj cette poque
proposaient des services dpargne et de courtage en bourse sans ouverture de compte
bancaire.
Ensuite, il a fallu attendre les annes 90 (prcisment 1994) pour avoir ces oprations de
banque en ligne, bien quelles ne fussent pas encore au top.
Puis nous avons vu au dbut des annes 2000 une gnration de banque en ligne avec les
bancassureurs avec des filiales dAXA et dAGF qui proposaient des services bancaires
classiques.
Cest surtout au milieu des annes 2000 que les banques en lignes commencent avoir une
structure telle quon la connait aujourdhui avec le rachat de Boursorama par la Socit
Gnrale, de Fortuneo par Crdit Mutuel et le lancement de BforBank par Crdit Agricole.
On remarque donc que les grandes banques commencent intervenir sur ce march.
En France les banques en ligne les plus connues sont :
ING Direct (filiale dING) la premire avec une progression douverture de 76% en
2011.
Monobanq (Crdit Mutuel) qui avait 270 000 fidles en 6 ans.
Boursorama (Socit Gnrale)
Fortuneo (Crdit Mutuel)
BforBank (Crdit Agricole)
Cortal Consor (BNP Paribas)

62 | P a g e

1. Les raisons
Il existe plusieurs raisons qui ont contribues encourager le dveloppement de la
banque en ligne.
Nous en retiendront principalement quatre (4) raisons :

Le dveloppement dinternet et des nouvelles technologies

Durant ces dernires annes, internet a connu un dveloppement fulgurant, tel


point que presque toutes les activits commerciales lont intgr leur plan marketing en
proposant par exemple des achats en ligne pour les particuliers.
Dans sa revue dconomie financire parut en 1995, Scott PARDEE disait :

Aujourdhui des visionnaires se projettent vers un avenir o le niveau atteint par


lautomatisation nous permettra deffectuer toutes nos oprations bancaires partir de nos
ordinateurs domestiques. Nous serons donc mme dacheter ou de vendre des titres, des
marchandises, faire des courses au supermarch partir de notre PC. Le systme bancaire
sera trs diffrent. Leurs activits sappuieront sur dimportants systmes informatiques,
linstar des entreprises de tlcommunication aujourdhui. 17

Et nous remarquons que cette gnration dont il parlait en 1995, est aujourdhui prsente.
Ainsi donc, pour prserver leur part de march, avoir une part dans ce nouveau business et
augmenter leur chiffre daffaire, les banques ont d sadapter aux nouvelles technologies.

Lvolution des habitudes et des attentes des consommateurs

Les banques font face de grands changements dans les habitudes et les attentes de
leurs clients.

17

Revue d'conomie financire. N35, 1995. La tarification des services bancaires. pp. 305-309.

63 | P a g e

En en effet, force est de constater que les clients de la banque viennent et viendront de moins
en moins en agence. Car les nouveaux outils technologiques permettent de faire distance
tout ou partie des oprations bancaires. Et le phnomne ne fera que sacclrer vu que nous
faisons actuellement partie dune gnration internet et smartphone . Comme le disait ric
SOGEUR Directeur du multi-canal chez Socit Gnrale: Dsormais, ce nest plus le
conseiller qui fait dcouvrir des produits ses clients pour les leur vendre. Les particuliers
sinforment dabord au travers des rseaux sociaux, dont prs de la moiti des Franais sont
membres. Ils comparent les produits et viennent ensuite seulement finaliser leur choix. Cest
ce qui explique que 79% des contacts de la socit Gnrale avec sa clientle passent par le
numrique .
De plus, nous remarquons que les clients qui utilisent encore laccueil en agence ne sont pas,
pour la grande majorit dentre eux, ceux qui permettent aux banque de raliser leur PNB
(Exemple : BRED).
En outre pour les grandes banques comme la BRED, pour qui la relation de proximit est
cruciale, cette mme notion de proximit a volu. En effet la proximit relationnelle sest
de plus en plus dveloppe en abolissant la distance, grce lutilisation au quotidien, des
outils technologiques (terminaux mobiles, internet, tlphone).
Face cela les banques se voient obliges de rpondre aux attentes de leurs clients, qui
maintenant sont pour des services accessibles depuis leur tlphone portable ou leur
ordinateur et qui le voient comme un lment indispensable de leur bien-tre.
Cest dans cette optique que certaines banques comme BNP Paribas, se sont ouvertes au
monde des nouvelles technologique. La BNP a par exemple, lanc en Septembre 2009 : la
NET Agence qui permettait aux clients de grer leur compte entirement en ligne en
continuant bnficier dun conseiller et de dialoguer avec lui sans avoir se dplacer. Elle a
russi attirer non seulement les jeunes, mais aussi les personnes plus ges. Et a fait des
efforts dadaptation de ses services aux nouvelles technologies avec une application IPhone.
Aussi, lon a remarqu, pendant ces dix (10) dernires annes, une forte volution concernant
les paiements. Il sagit entre autres de :
-

La carte bancaire (trs cote chez les franais)

La carte sans contact

Paiement depuis son mobile

Etc.

Le durcissement de la fiscalit, de la rglementation et des contraintes


tarifaires

Avec le durcissement de la fiscalit, de la rglementation et des contraintes tarifaires,


le modle de revenus bancaires est affect durablement, dautant plus que le march de la
64 | P a g e

banque est totalement mature et ne permet donc plus de croissance pour lensemble du
secteur.
Ainsi donc, face cette pression concurrentielle accrue la banque est oblige de se tourner
vers dautres types de business model dont celui de la banque en ligne .

Rpondre aux nouvelles exigences rglementaires


Le dveloppement des banques en ligne vient aussi du fait des nouvelles exigences
rglementaires que devraient satisfaire la banque.
Il sagit entre autre de :
La mise en adquation des SI et des processus rglementaires de Ble 2 (comme le
choix et lintgration des solutions)
Mise en place doutils de gestion des risques et de reporting bancaire
Mise en adquation des systmes de paiement et des titres aux rglementations
europennes (SEPA)

2. Le droulement : processus
La cration dune banque en ligne nest pas chose facile. Car comme son nom
lindique, la quasi-totalit des oprations se fait en ligne.
Il faut donc pour cela des conditions runir tant au niveau du fonctionnement quau niveau
rglementaire.

Investissements : Scurit rseaux et Systme dInformation (SI)


Afin deffectuer les diffrentes oprations de banque en ligne, llment primordial
cest la scurit .
Car avec ce nouveau modle de relation bancaire, suscite de nouvelles interrogations de la
part des clients concernant la protection des donnes personnelles.
Pour cela, les banques doivent normment investir pour scuriser les paiements et la
consultation des donnes (qui trs souvent sont soumises des rgles de confidentialit).
Il y a entre autre lacquisition du protocole TLS (Transport Layer Security) qui est un
protocole de scurisation des changes de donnes sur internet qui repose sur une technique
65 | P a g e

de cryptographie par clef publique. Il consiste mettre n place un canal de communication


scuris chiffr entre deux lments (ici clients et serveur de banque).

Ce systme de scurit est mis en place pour quatre buts principaux :


Lauthentification du serveur
La confidentialit des donnes changes
Lintgrit de ces donnes
Lauthentification du client au moyen de certificats

Ainsi donc, de nombreuses fonctionnalits sont mettre en place et des dispositions sont
prendre :
Le transfert des fichiers bancaires :
La banque fera donc des changes de fichiers bancaires c'est--dire fichiers dordres bancaire
(virement, prlvements, remises deffets de commerces) et rapatriement des fichiers
dinformations (relevs de comptes, virements, prlvements, etc.) en fonction des normes
europennes (normes dchanges dans la zone SEPA)
La signature lectronique :
Elle est indispensable pour assurer une bonne connexion distance , tablir des contrats
par voie lectronique et scuriser les mouvements financiers.
Aussi connu sous le nom de certificat RGS , elle quivaut une pice didentit
lectronique et est en gnrale sous la forme de cls USB.
Le coffre fort numrique :
Il sagit de garder par une procdure hautement scurise les documents de valeur comme :
les titres de proprit, les brevets, les actes de vente, les contrats de travail etc.
Ces documents sont transmis par le client sous forme numrique, puis certifis par horodatage
et mis labri.
Les outils de communications scuriss :
La mise en place de messagerie scurise via son site, permettra la banque daborder des
sujets confidentiels avec ses clients au travers de ses conseillers.
Les alertes de gestion :
La mise en place de ces alertes sera aussi bien bnfique pour la banque que pour les clients.
Aprs paramtrage en fonction des cas, des informations importantes telles que le seuil de
dbit pourra tre signal afin quils puissent agir temps.

66 | P a g e

3. Fonctionnement

Le fonctionnement dun compte bancaire en ligne est pratiquement identique un


compte bancaire classique en termes doprations. La seule diffrence est que dans ce cas
prcis (compte en ligne), le client na pour seule interface que la plate-forme dans un 1er
temps.
Les oprations cls se passent comme suit :
Consultation du compte :
Il suffira pour le client de se connecter avec ses identifiants personnels afin daccder son
compte en ligne et voir les dtails de toutes les oprations avec la date et lheure aux quelles
elles ont t ralis.
Virements bancaires :
Toujours laide de ses identifiants, le client peut choisir le compte dbiter et celui
crditer.
Dpt de chques :
Pour se faire, il faudra au client tlcharger un bordereau de remise de chque
lectronique , puis de le joindre son chque afin de faire un envoie postale.
Retrait despces :
Retrait despces possible avec une carte de retrait.

B. Les avantages et inconvnients


Le passage la banque en ligne a de nombreux avantages pour toutes les parties
prenantes, mais prsente galement de nombreuses limites.

1. Avantages

Le tout premier avantage du passage la banque en ligne est pour les banques
classiques, laugmentation significative du PNB avec :
-

La fidlisation du client en augmentant la valeur ajoute offerte par la mise en place


doutils adapts et le lancement de nouveaux canaux de distributions. Car la plus part
des tudes de satisfaction ont montr que la majeur partie des clients de la banque en
ligne tait trs satisfait de leur banque (97% pour ING Direct).

67 | P a g e

Le dveloppement des outils la disposition des conseillers en agence via


lamlioration du poste de travail et lattnuation des tches administratives pour une
focalisation sur la vente et le conseil tous deux moins consommateurs de temps.

Le second avantage du passage la banque en ligne cest la rduction des charges


dexploitations par la :
-

Dmatrialisation des processus : la banque naura plus dpenser en papier par


exemple, qui tait utilis pour presque tout.

Dmatrialisation des structures : de mme, la banque na plus payer ou louer des


locaux, donc pas ricochet, pas besoin de les amnager.

Ce qui permet la banque en ligne de faire de ses prix un atout incontest de la banque en
ligne. Car une tude mene par lassociation Consommation Logement et Cadre de Vie a
montr quil ya un cart de prix allant jusqu 36% 60% entre les banque traditionnelles et
les banque en ligne. Et cela provient les cots de structure et de personnel qui sont dans le cas
de la banque en ligne rduits.
Lautre avantage de la banque en ligne cest la facilit dutilisation de linterface. Critre qui
est trs important lorsque le client juge la qualit du service. Et cela facilite galement la tache
au personnel de banque vu que la plupart des oprations sont automatises. Ainsi les cots de
traitements sont galement rduits. On voit par exemple, que louverture dun compte pargne
peut se faire en quelques secondes. Par contre, louverture dun compte courant ou la
souscription dun contrat dassurance vie prend un peu plus de temps. Il suffit nanmoins
juste de tlcharger le dossier de souscription et de le renvoyer aprs lavoir complt et
sign.
De plus les conditions de la banque en ligne permettent une rapidit dans les transactions,
donc une augmentation de leur nombre.
Enfin la disponibilit constitue un autre vritable avantage de la banque en ligne. Car les les
clients peuvent grer leur compte tout moment. Et surtout peuvent rencontrer en ligne des
conseillers des horaires trs diversifies : 08h-22h en semaine et 09h-20h le samedi par
tlphone ou webcam.
Cela permet galement la banque dembaucher des personnes pouvant travailler de chez
elles, avec des contraintes moins rudes.

2. Limites

Le principal inconvnient de la banque en ligne cest laspect virtuel .


En effet, le fait de ne pas pouvoir identifier lendroit o sexcutent nos demandes sur une
carte et de ne pouvoir voir la personne qui gre notre argent, entraine une dmotivation chez
la plupart des clients potentiels.

68 | P a g e

Aussi certaines oprations particulires peuvent en fin de compte revenir plus chres avec
la banque en ligne par rapport la banque traditionnelle. Par exemple, pour la souscription
dun crdit la consommation, les termes du crdit seront difficilement ngociables pour le
client du fait du contact limit quil a avec le conseiller. (Gros inconvnient pour le client,
mais avantage pour la banque).
De plus, avec la banque en ligne, certains risques sont prsents comme le risque de
blanchiment, car nous sommes sans ignorer que le risque financier est accru pour les
oprations distance.
En effet, les problmes de scurit des transactions constituent un doute lgitime dans lesprit
des clients vu que lon nest jamais labri dune panne technique ou mme dun quelconque
piratage informatique. Car mme avec la plupart des systmes de scurits modernes les
attaques de type Man in the Middle persiste.
Il sagit dans cette attaque, pour un tiers, de sinsrer entre lmetteur et le rcepteur pour
intercepter les donnes changes. Lorsque lmetteur demande sa cl publique au rcepteur,
le tiers (le pirate), renvoie alors sa propre cl publique. Le pirate dcryptera alors le message
laide de sa propre cl prive.

C. Recommandations
Aprs tude de banque en ligne et analyse de ses avantages et inconvnients, nous
pouvons proposer comme recommandation principale : de faire une banque mixte , cest-dire une banque en ligne qui a qu mme quelques agences.
Ainsi la banque bnficiera des avantages des deux types (classique et en ligne) et minimisera
les limites de ses dernires.
Par exemple, une personne (soit un commerant) qui est amen faire des dpts despces
rgulirement, ne sera pas intresse par une banque en ligne condition quil y ait une
formule hybride .
Et cest dans le but de remdier cela que des banques en lignes comme Fortuneo et ING
Direct ont dj mises en place des agences physiques.
Et lorsque nous analysons le schma des canaux utiliss par les internautes franais en matire
de compte bancaire en 2010, nous pouvons dire que malgr le grand intrt pour linternet, les
agences sont toujours aussi prises.

69 | P a g e

18

figures 16. Canaux de gestion de comptes bancaires. (Source Mdiametrie, 2010)

Mais nous prconisons en plus des banques hybrides, de faire des amnagements modernes
pour ces quelques agences en question. Car le confort et la modernit des amnagements et
infrastructures sont dans le mme temps dterminants pour la qualit du cadre du travail et
influencent directement la perception sur limage de banque moderne .
La BRED banque par exemple essaies de rnover tous ses sites (ses agences), car elle a pris
conscience de limage que renvoyait une agence au client.
On a cet effet, la rnovation de limmeuble de la Rappe afin damliorer limage de la
banque, la visibilit sa marque, la qualit de son accueil ainsi que les conditions de vie des
quelques 500 collaborateurs qui y travaillent au quotidien..

D. Conclusion
Mme si les banques franaises ont quelques peu tard avant de se mettre dans le
tout numrique , elles ont qu mme pris conscience de lintrt de ce business et sont de
plus en plus nombreuses sorienter vers cette tendance.
Et malgr les limites que ce systme prsente, nous restons persuads que les banques en
ligne ont de lavenir et quelles ont encore beaucoup de terrains exploiter en matire de
services de plus en plus innovant et modernes.

18

Source Mdiametrie, 2010

70 | P a g e

CONCLUSION

71 | P a g e

Au terme de notre tude nous pouvons affirmer avec certitude que les nouvelles
technologies ont t bnfiques pour les banques, et ce plusieurs niveaux.
Dans notre premire partie o nous nous sommes attards sur limpact global des nouvelles
technologies sur la banque, nous avons retenue de manire gnrale que la banque est
devenue aujourdhui quasi dpendant des nouvelles technologies.
Car ces nouvelles technologies sont utiles la banque non seulement pour son propre
fonctionnement (au niveau de la gestion de son exploitation) ; mais aussi pour son offre de
produits aux clients.
Les rsultats de ltude effectue pour dterminer limpact des nouvelles technologies sur la
performance commerciale de la banque, viennent tayer les conclusions tires plus haut.
En effet linfluence de ces nouvelles technologies sur la performance de la banque, sest
mesure quatre niveaux : limpact sur lefficacit des produits, lefficacit des processus,
lexpansion des marchs et la rentabilit. Lefficacit des produits offert sest vu dans la
rponse des employs de la banque interrogs qui confirme que la banque leurs banques ont
bel et bien investi dans les nouvelles technologies en utilisant de nouveaux canaux tels que
les services bancaires sur internet et sur mobiles, et que cela a t avantageux pour la vente
des produits bancaires.
Lefficacit du processus a galement t confirme par les rsultats de lenqute qui montre
quavec les nouvelles technologies, le temps de ralisation des tches au sein de la banque
prend beaucoup moins de temps vu que la plupart des activits de back-office ont t
automatises. Ce qui permet donc de disposer du reste du temps pour faire correctement les
contrles et amliorer la productivit.
Les personnes ayant particip ltude, assure que leurs diffrentes banques ont normment
investi dans les nouvelles technologie galement en matire de logiciel de gestion, ce qui a
amlior la productivit du personnel et donc tendre leur prsence dans de nouvelles
rgions et doffrir des services au-del des heures rgulires.
Et face tout ce qui prcde, nous pouvons donc affirmer comme les rsultats de lenqute le
montrent, que les nouvelles technologies ont augment la rentabilit de la banque. Car elles
ont permis aux banques de dvelopper des produits et des services spcialiss et de les offrir
travers des canaux de distribution pratiques, ce qui attire de nombreux clients y compris ceux
des zones qui taient auparavant difficiles atteindre vue leurs situations gographiques.
Nous dclarons donc aprs analyse et tudes que les nouvelles technologies ont
effectivement eu un impact positif sur la performance commerciale de la banque .
Nous retenons surtout pour cette partie que nous avons eu affaire des personnes qui taient
qu mme exprimentes dans le milieu bancaire (moyenne de 22 mois), qui appartenaient
des banques considrables (entre dix milliards et cinquante milliards de bilan) et qui
reconnaissaient malgr tout que la technologie (avec tout ce que cela comporte) avait t
rellement bnfique pour la banque. (Voir graphiques ci-dessous).

72 | P a g e

Dure dexprience dans la banque


des personnes interroges :
Personnes exprimentes avec une
majorit > 12 mois et une moyenne
de 22 mois.

Montant du bilan des banques


auxquelles appartiennent les
personnes interroges :
Il sagit en majorit de banque
importante ayant un total bilan
compris entre 10 milliards et 50
milliards.

73 | P a g e

Degr de satisfaction de lapport des nouvelles technologies aux banques :


Plus de la plupart des personnes interroges ont un bon niveau de satisfaction environ
93% (58% +35%)

Ensuite pour ce qui est de lvolution des moyens de paiements et leur


dmatrialisation, nous concluons aprs analyse que les volutions des soldes TARGET2
nous rvlent l'tat de fragilit avanc des positions financires de certains pays. Et que la
BCE a d ragir aux fuites de capitaux et ainsi qu'aux resserrements de crdit en prenant les
devants avec des actions qui commencent montrer des rsultats. Ainsi depuis le milieu de
l'anne 2013, nous pouvons observer un rquilibrage des soldes TARGET2.
Le gain de confiance envers les conomies des pays de la rgion priphriques se traduisent
entre autres par la reprise des investissements et d'une baisse des taux d'intrt sur le march
des taux. De plus la baisse des tensions sur la liquidit et les soutiens fermes la monnaie
unique des diffrents dirigeants politiques ont permis de maintenir le rquilibrage des
comptes. Les soldes TARGET2 constitue donc un indicateur assez efficace de la stabilit et
des tensions financires et bancaires de l'euro zone.
Les moyens de paiement scripturaux quant eux sont devenus les moyens de paiement les
plus important au cours des 20 dernires annes. Il s'agit de la version dmatrialise de la
monnaie fiduciaire. Afin de parfaire l'intgration financire de la zone euro, il tait ncessaire
de mettre jours les systmes permettant la bonne circulation de cette monnaie. Les projets
CORE et TARGET2 font partis de cette mise jour, intgrs dans le grand projet d'ensemble
quest le SEPA. Ce projet dont le but est d'offrir l'galit entre les utilisateurs de la monnaie
unique vis vis des frais bancaires et de la transparence des oprations. Le CORE, la partie
domestique franaise de cette volution a repris le rle dvolu l'ancien systme S.I.T et
permet une scurisation des virements ainsi qu'une meilleure gestion. Le TARGET2 est la
74 | P a g e

partie transnationale du SEPA, permettant de faire transiter les paiements de gros montant
comme nous l'avons vu au cours de ce chapitre, cela avait pour but une meilleure gestion de la
zone euro en facilitant l'application de la politique montaire de la BCE. Cependant, cette
facilit de transferts de fonds a aussi contribu aux drglements des positions des Banques
Centrales Nationales, la crise financire de 2008 ayant en plus aggrav la situation et l'outil
qui devait servir un renforcement de la zone euro contribue l'heure actuelle sa propre
dsintgration. Si le projet atteint son terme, l'intgration des conomies qui en rsulterait
donnerait une nouvelle dimension la monnaie unique, notamment en la rendant irrversible.
Nous pouvons galement conclure, concernant la dmatrialisation en interne des
supports de la banque que le secteur bancaire connat actuellement une mutation importante,
qui est due lavnement de la nouvelle technologie. Aujourdhui on assiste une
rorganisation interne de la banque et de ses relations avec la clientle. Car lusage de ces
nouvelles technologies dans le secteur bancaire est une opportunit daccroitre les activits, de
mieux grer la demande et damliorer les services offerts. Comme le disait Ali ELIDRISSI
Matre de confrences en Sciences de Gestion, Universit de Nice Sophia-Antipolis, La
banque se trouve aujourdhui confronte la mise en place dune stratgie multi canal qui
impose, dune part une nouvelle perception de son image et dautre part, dplace la
concurrence sur le terrain de linnovation et la matrise des technologies dinformation et de
communication afin de mieux rpondre aux besoins et aux exigences de la clientle.
Aussi, cette mutation ne change pas totalement les fondamentaux du mtier bancaire, par
contre elle a un impact considrable sur lorganisation du travail, car elle assure une meilleure
traabilit des documents importants et optimise la ractivit des partenaires (clients). Du
point de vue pratique elle facilite les oprations courantes, les changes et stockage
dinformation sans support papier, ensuite dans le secteur bancaire cest un outil de promotion
des produits financiers (la publicit via internet est de plus en plus rpandue). Il sagit dune
source de revenus car la cyberpublicit est le mode opratoire qui permet datteindre le public
cible et de bien communiquer sur la banque. Cette orientation contribue pleinement aux
volutions actuelles en matire de paiements avec le paiement par mobile, les portefeuilles en
ligne et les portemonnaies lectroniques, en effet les moyens de paiement ne rclament plus
un support ddi et exclusif, tel quun chque ou une carte bancaire. Totalement numriques,
ils sintgrent des outils multifonctions (ordinateur, mobile, tablette), des applications de
gestion (les apps) et de messagerie.
Et enfin concernant la principale option de dmatrialisation en externe de la banque
quest la banque en ligne , nous retenons que mme si les banques franaises ont
quelques peu tard avant de se mettre dans le tout numrique , elles ont qu mme pris
conscience de lintrt de ce business et sont de plus en plus nombreuses sorienter vers
cette option.
Et malgr les limites que ce systme prsente, nous restons persuads que les banques en
ligne ont de lavenir et quelles ont encore beaucoup de terrains exploiter en matire de
services de plus en plus innovant et modernes.
Pour finir le travail, nous retiendrons que les nouvelles technologies ont jou un rle
primordial dans le dveloppement de la banque tous les niveaux, non seulement au niveau
mondial, mais aussi et de manire trs importante en France.
75 | P a g e

Nous retiendrons galement que malgr les limites et inconvnients considrables quelles
prsentent, elles valent le coup dtre utilises vu leurs nombreux avantages qui ne sont plus
dmontrer.
Il serait cependant judicieux dapprofondir la recherche afin dessayer de comprendre
jusquo iront les nouvelles technologies avec la banque ?
En dautres termes, est ce que la banque continuera utiliser toutes les dernires dcouvertes
technologiques pour son dveloppement ou a-t-elle une zone ne pas franchir (en gros une
limite) ?

76 | P a g e

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