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UNIVERSITE SAINT JOSEPH DE BEYROUTH

Faculte de Sciences Economiques


Master en Sciences Economiques
Droit International Bancaire
Dr. Antoine Sfeir
2016

Notes Generales
Ce droit a pour objet de regir les activites exercees a titre de profession habituelle par les
etablissements de credit. Cette definition montre que le droit bancaire est a Ia fois un droit des
acteurs et un droit des activites.
C'est un droit des acteurs, parce que les textes regissent les conditions d'acces et d'exercice des
activites devolues aux etablissements de credit parmi lesquels figurent les banques.
Les etablissements de credit sont done etroitement surveilles afin de proteger leur clientele et de
garantir Ia stabilite du systeme bancaire et politique.
C' est un droit des activites parce que les textes precisent les domaines ou les activites que les
etablissements de credit peuvent exercer. Ce sont principalement les operations de banque qui
comprennent, Ia reception de fonds du public, les operations de credit, ainsi que Ia mise a Ia
disposition des clients et les services bancaires de paiement. Cette liste n'est pas exclusive
d'autres activites, notamment le conseil et !'assistance en maniere de gestion de patrimoine ou en
maniere de gestion financiere. Ces operations sont au cceur de l'activite bancaire: collecter des
depots afin de distribuer des credits.
Introduction
1. I' objet et Ia definition du droit bancaire.

Le droit bancaire est !'ensemble des regles qui regissent les operations dibanque et helles qui les
accomplissent atitre professionnel. C'est un droit special du commerce deb~
Le droit bancaire a pour objet de gerer toutes les activites qui sont
les etablissements de credit.

~s

habituellement par

On peut definir les etablissements de credit, comme des personnes morales qui accomplissent a
titre de profession habituelle des operations de banque et d'autres operations reliees a leurs
activites.
La reglementation bancaire est une reglementation specialisee qui comprend un aspect corporatif
a travers des organismes divers. Les banques ont adopte une organisation qui ne distingue pas
entre les operations nationales et les operations intemationales mais le legislateur a bien
developpe un regime protecteur destine a proteger le client.
Les operations de banque rassemblent la reception de fonds du public, les operations de credit
et la gestion des moyens de paiement. Les operations de banque sont n!glees par le monopole
bancaire, si ces operations sont faites a titre habitue!.
Les techniques bancaires est un ensemble de methodes utilisees par les banques dans le but
d'exercer leurs metiers dans les meilleures conditions possibles, par exemple: le calcul de scores
et !'analyse d'un dossier de credit. L'objet de ces techniques est de reduire le risque de credit qui
represente le risque qu'un emprunteur ne puisse pas rembourser son pret al'echeance convenue
conventionnellement.
Intermediation bancaire. Il y a intermediation parce que les etablissements de credit recueillent
l' epargne afin de Ia redistribuer so us forme de credit : Ils constituent les liens entre les deposants
et les emprunteurs.
Monopole bancaire. Sur certaines de ces activites, les etablissements de credit jouissent d'un
monopole, ce qui signifie qu'ils sont les seuls a pouvoir les exercer. Ce monopole conceme les
operations de banque.
2. L'evolution du droit bancaire
2.1.L'informatisation du droit bancaire.
2.2.L'intemationalisation de l'activite bancaire.
L'intemationalisation de l'activite bancaire et la construction de la communaute europeenne, ont
du bouleverser le droit bancaire contemporain dont !'etude ne peut se homer au seul droit
interne. Ce demier doit etre necessairement situe dans un double perspectif, communautaire pour
l 'Europe, ce qui conduit a faire une large place, dans la me sure du possible aux directives
communautaires, a la Convention de Rome sur la loi applicable aux obligations contractuelles
ainsi qu'aux regles elaborees par la Chambre de commerce intemationale.

3. Les sources.
3.1.Nationales.
Le droit bancaire ne differe pas des autres branches du droit en ce qui conceme ses sources :
Legislatives, reglementaires et professionnelles ainsi que Ia jurisprudence et les usages, sans
oublier le droit de I'Union Europeenne et les sources intemationales. La force obligatoire de ces
diverses sources varie selon l'autorite dont elles emanent et certaines d'entre elles ne constituent
pas au sens strict du terme des sources du droit. Elles doivent neanmoins etre globalement
envisagees en raison de leur importance pratique et de leur incidence sur le droit positif.
3.1.1. Textes legislatifs et reglementaires. Les textes de base sont sitm!s dans le Code de Ia
monnaie et du credit I 963 - Secret bancaire I 956. Celui - ci regroupe un nombre de lois,
notamment Ia loi bancaire.
3.1.2. Jurisprudence. Le role de Ia jurisprudence ne do it pas etre meconnu en droit bancaire.
Celie - ci est importante, non seulement pour interpreter les textes, mais egalement pour
etablir en dehors de tout texte, Ie regime juridique de certaines operations effectuees par Ies
banques. Ainsi, les regles applicables it Ia garantie it premiere demande etaient
principalement jurisprudentielles jusqu'it Ia consecration en 2006, de cette sfirete dans le
Code Civil.
Des decisions rendues par le juge doivent etre rapprochees des decisions rendues par Ies autorites
bancaires et financieres.
3.1.3. Textes profession nels. Les textes professionnels emanent d'un certain nombre d'autorites du
secteur bancaire et financier et concement principalement les conditions de gestion et de
fonctionnement des etablissements de credit, ainsi que le controle du credit. Les textes
reglementaires pouvaient etre illustres par les reglements.
3.1.4. Usages bancaires. Ces usages sont nombreux en droit bancaire et peuvent regir aussi bien
les rapports entre les etablissements de credit que les rapports de ces demiers avec leur
clientele.
3.2.Droit de !'Union Europeenne.
L'intervention des autorites de !'Union dans le secteur bancaire se fonde sur les articles 57-2 et
61-2 du Traite de Rome du 25 mars 1957. Elle conceme en particulier le statu! des
etablissements de credit qui se traduit principalement par l'ediction de directives dont Ies plus
importantes ont ete celles du I 2 decembre I 977 et du I 5 decembre 1989. Les dispositions de ces
directives sont actuellement regroupees, avec d'autre et apres modification, dans un texte
unique: Ia directive du 14 juin 2006 qui edicte tant les conditions d'acces et d'exercice de
l'activite des etablissements de credit que les regles relatives aux libertes d'etablissement et de

prestation de service, les principes et les instruments techniques de surveillance et d'informations


prudentielles. Elle ne conceme toutefois que partiellement les etablissements de monnaie
electronique dont le statut est prevu par Ia directive 2009/11 0/CE du 16 septembre 2009.
Les directives du Conseil ne sont pas en principe directement applicables en droit interne et
enoncent seulement des objectifs que les Etats membres de !'Union Europeenne, doivent se
poursuivre en edictant 1es dispositions 1egislatives, reglementaires ou administratives necessaires
a leur realisation. Un texte national est done necessaire pour introduire Ia directive en droit
interne. Les textes europeens peuvent etre des textes-cadre comme des mesures d'execution.
Y participaient deux comites : le comite bancaire europeen et 1e comite europeen des controleurs
bancaires. Le second a ete remplace en 2010 par l'Autorite bancaire europeenne qui elabore les
normes techniques de reglementation et les normes techniques d'execution, et qui fait partie du
systeme europeen de surveillance financiere (SEFS). Elle conduit a un renforcement du controle
europeen sur Ia transposition et Ia mise en reuvre des textes europeens par les Etats membres.
Intervient egalement dans !'elaboration des textes europeens, Ia Banque Centrale Europeenne
puisque celle - ci adopte un certain nombre de reglements et est consultee notamment sur tout
acte propose dans les domaines relevant de sa competence)). Sa competence merite d'etre
soulignee car elle ne se limite pas a Ia reglementation de !'Union Europeenne mais elle s'etend a
Ia reglementation nationale, puisque cette institution doit etre consultee par les autorites
nationales sur tout projet de reglementation dans les domaines relevant de sa competence ll.
3.3.Sources internationales.

Ces sources sont diverses. Elles concement a Ia fois Ia surveillance des etablissements de credit
et les operations bancaires. La surveillance des etablissements de credit fait !'objet d'etudes
menees par le Comite des regles et pratiques du controle des operations bancaires, desormais
denomme Co mite de Bales sur le controle bancaire. Cree en 1974 par les gouvemeurs des
banques centrales des pays du Groupe des dix- dit G I 0- et fonctionnant sans aucun formalisme
aupres de Ia banque des reglements intemationaux.(BRI).
II regroupait les representants des banques centrales et des autorites de surveillance de douze
Etats, a savoir les Etats membres du groupe des dix ainsi que deux autres Etats. Ce comite, dont
Ia composition a evolue en 200 I et 2009 pour permettre aux pays emergents d'y participer, avec
les pays riches a ses travaux, constitue une instance permanente de cooperation en matiere de
surveillance bancaire. En particulier, il a examine les modalites d'une cooperation internationale
propre a renforcer le controle prudentiel et a ameliorer, a l'echelle mondiale, Ia qualite de Ia
surveillance des banques. Les travaux du Comite de Bale, qui n' est pas une autorite
supranationale, n'entra'inent cependant pas !'obligation pour les Etats et n'ont pas force
executoire. II revient aux autorites nationales de mettre en reuvre, selon le dispositif qu'elles
jugent adequat, les normes et les regles de caractere general edictes par celui- ci.
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C'est ce qu'ont fait Ia France et !'Union Europeenne lorsque celles- ci ont tenu compte du Ratio
international de solvabilite, encore denommee Ratio Cooke , et des dispositions relatives it Ia
lutte contre le blanchiment des capitaux.
Quant it l'activite bancaire, elle a fait !'objet d'un certain nombre de conventions internationales.
A titre d'exemple, peuvent etre citees, les Conventions d'Ottawa sur le Credit- bail international
et l' Affacturage international, ratifiees par Ia France en 1991.
A cote des conventions, existent des pratiques internationales unifiees dont les plus connues sont
l' a:uvre de Ia Chambre de commerce internationale, en particulier les regles et usances relatives
aux credits documentaires. Ces pratiques n'ont pas Ia valeur et Ia force d'une loi. Leur force
obligatoire n'est que celle des contrats entre particuliers: les parties (banque et client) doivent
done, au moins tacitement, avoir decide de s'y soumettre.

Chapitre 1 : Les organismes exer~ant l'activite bancaire.


Le legislateur a reserve l'activite bancaire aux banques, mais en revanche, il a elargi l'exercice
de l'activite financiere it des etablissements distincts qui n'ont pas Ia qualite de banques.
Section 1- Banques

La definition de Ia banque est uniforme. Mais les categories de banque sont multiformes.
Definition legale de Ia banque:

L' Article 121 CMC: << l'entreprise dont !'objet essentiel est d'employer, pour son propre compte,
en operations de credit, les fonds qu'elle re9oit du public. Alors c'est une entreprise, qui re~oit
des fonds du public, et qu'elle emploie essentiellement en operations de credit.

I.

Origine des ressources bancaires.

1. Reception de fonds du public.


l.l.Definition et notion:
Aux termes de !'article L312-2 du Code monetaire et financier frans:ais(CMF) sont consideres
comme fonds res: us du public, les fonds qu 'une personne recueille d'un tiers, notamment sous
forme de depots, avec le droit d' en disposer pour son propre compte, mais it charge de les
restituer .
Le Code de Ia monnaie et du credit libanais ne contient aucune disposition definissant
expressement Ia notion de reception de fonds du public. Cependant, !'article 121 CMC, considere
lesdits fonds comme comprenant les depots et le produit d'emprunts.
L'article 123 soumet ces depots aux dispositions de !'article 307 du Code de commerce.
L'article 307 enonce: La banque qui res:oit en depot une somme d'argent en acquiert Ia
propriete, elle doit Ia restituer en une ou plusieurs fois, en quantile equivalente, it premiere
requisition du deposant ou dans les conditions de delai ou de preavis fixees au contrat .
La definition se caracterise par Ia reunion de quatre elements : Ia reception de fonds, le public, le
droit de disposer pour son propre compte des sommes res:ues et !'obligation de restitution.
1.2.Reception de fonds. C' est un acte materiel de remise de somme d' argent. En effet, le depot
bancaire se distingue du dep6t de droit commun. Le banquier ne garde pas !'argent: il en
acquiert Ia propriete et it ce titre, il est autorise it I'utiliser. En fait, Ia reception de fonds
imp lique une remise de monnaie, peu importe les moyens : Cheques, effets de commerce,
virement etc.
1.3.Pub1ic. Par public, il faut entendre les personnes tierces distinctes de Ia personne qui res;oit
les fonds. 11 en resulte que ne sont pas consideres comme fonds res;us du public, ainsi que
l'enonce !'article 124 CMC: << le capital souscrit par les actionnaires, les reserves, les
benefices reportes, les fonds que Ia banque se procure, it titre de credits, de quelque forme
qu'ils soient, aupres d'autres banques ou d'etablissements financiers.
En revanche, il est interdit aux banques de recevoir tous dep6ts provenant du secteur public soit
au nom de Ia personne publique ou au nom de l'un de ses fonctionnaires ou salaries (Art I er
arrete no 6895 du 14 fevrier 1988). Par secteur public, il faut entendre toutes les administrations
publiques, tous les etab1issements publics, dont les etablissements it caractere commercial, les
services independants, (Cependant, L 475 du 12 decembre 2002, autorise l'Electricite du Liban it
ouvrir des comptes aupres des banques privees).

Si Ia banque enfreint ces dispositions, elle sera deft:n:e devant Ia haute instance bancaire. Celieci pourra prendre il son encontre de differentes sanctions administratives, allant de
l'avertissement jusqu'a sa radiation de Ia liste des banques sans prejudice des amendes et
sanctions penales qui lui seraient applicables (Art 3, arrete 6895/1998).

1.4. Droit de disposer des fonds pour son propre compte. Le banquier peut les employer
comme bon lui semble, sans subir le moindre contr6le de quelque nature soit-il de Ia part de
son client deposant. Cela se justifie par le fait que le banquier acquiert Ia propriete de Ia
somme d'argent ainsi deposee (article 307 CCI).
l.S.Obligation de restitution. La banque qui re9oit les depots est obligee de les restituer au
deposant lui-meme, ou il son representant.La remise des fonds ne porte pas sur les memes
especes deposees. La ban que est seulement debitrice d'une quantite equivalente c' est il
dire d'une somme numeriquement egale a celle du dep6t.Constitue egalement des fonds
re9us du public, le produit de !'emission de titres d'emprunts, c'est il dire des sommes
d'argent empruntees par Ia banque.
2. Les operations de credit. Aux termes du CMF : Constitue une operation de credit, tout
acte par lequel une personne agissant il titre onereux met ou promet de mettre des fonds il Ia
disposition d'une autre personne, ou prend dans !'interet de celle-ci un engagement par
signature tel le credit, le credit-bail, et de maniere generale, toute operation de location
assortie d'une option d'achat . Alors, c'est une avance ou une promesse d'avancer des
fonds, une remuneration du crediteur, et une mise il disposition de fonds.
2.l.Avance ou nne promesse d'avance de fonds.
En principe, l'avance est une operation de pret generalement il court terme contre promesse
de restitution. Cependant, I' operation de credit ne se limite pas il I' avance au sens strict de
pret, mais va au-deli! pour englober I' ensemble des operations de mobilisation des creances :
Par exemple, de l'escompte.
L' escompte est en effet, I' operation par laquelle Ia banque achete une creance generalement il
terme avec paiement immediat et anticipe de son montant. Le transfert de Ia creance et Ia
contrepartie d'une avance.
L'ouverture de credit, c'est il dire Ia promesse de mettre des fonds il Ia disposition du
beneficiaire est aussi une operation de banque.
2.2.Credit - bail. Le CMF assimile aux operations de credit Le credit - bail et de maniere
generale toute operation de location assortie d'une option d'achat . Le credit bail est une
operation de banque susceptible d'etre accomplie par les banques.
Au Liban, Ia loi no 160 du 27 decembre 1999 relative il Ia n5glementation des operations de
credit-bail limite formellement l'exercice de telles operations aux societes de credit- bail et
aux societes financieres . Les banques sont exclues de l'exercice du credit- bail.

2.3. Mise a disposition et gestion des moyens de paiement. L' operation de credit entraine a Ia
charge du banquier !'obligation de mettre les fonds a Ia disposition de celui qui demande de
beneficier d'un tel avantage. Peut etre immediate (contrat de pret d'argent), future (ouverture
de credit), eventuelle, c'est-a-dire, n'intervenir qu'en cas de defaillance du client
(cautionnement).Le Code CMF donne Ia definition suivante: Sont consideres comme
moyens de paiement, tous les instruments qui permettent a toute personne de transferer les
fonds quelque soit, le support ou le procede technique utilise. Les moyens de paiement
peuvent revetir Ia forme d'un support : Cheque, virement, avis de prelevement. lis peuvent
consister en un procede technique, transferts electroniques, cartes de paiement ou de credit.
Cette derniere notion vise !'organisation des transferts de fonds, c'est a dire le reglement du
paiement qui se traduit par le credit d'un compte et le debit d'un autre compte. II s'ensuit que
cette notion comprend les operations d'encaissement et de decaissement classiquement
connues sous le nom d'operations de caisse.
II.

Les differentes sortes de bangue: Bangues a portee juridigue speciale.

1. Bangue de I' Habitat. L'objectif de Ia banque est de financer les projets d'habitat.
l.l.Operations. La banque peut recevoir des depots en toutes devises, quels que soient leurs
termes. Elle peut accorder des prets ou des credits, notarnment aux personnes a petit ou
moyen revenu dans le dessein exclusif d'acheter, de construire, de n!nover, de completer,
d'agrandir, ou d'ameliorer leurs propres habitations, ainsi que de financer les cooperatives
d'habitation. Cependant, le terme de ces prets et credits ne peut etre inferieur a deux ans. La
banque peut aussi gerer les biens publics et prives dans Ia mesure oil Ia gestion est destinee a
financer les operations de pret-logement.
1.2.Capital et participations. L 'Etat et le cas echeant les divers etablissements publics
autorises, y participent desormais a concurrence de 20% uniquement. Le capital restant est
souscrit par le secteur prive c'est-a-dire par toute personne physique ou morale, libanaise ou
etrangere arabe a I' exclusion des etrangers non arabes - les banques, les societes foncieres,
les compagnies d'assurances etc. dans Ia limite de 10% du capital de Ia banque pour chaque
personne.
1.3.Exemptions: La banque est exemptee de tout impi\t sur le revenu, les benefices, et sur les
interets des differents titres emis par Ia banque.
2. Etablissement national pour Ia garantie des depots bancaires. ~l.l.jll u~ ~.jll t......:,...n
2.1.Generalites: Cn!ee par Ia loi no 28/67 du mai 1967, dans 1e souci de consolider le secteur
bancaire. L'ENGD a pour objet de garantir les comptes des depots en monnaie libanaise,
ouverts aupres des banques operant au liban, quelle que soit Ia nature de ces depi\ts.
2.2.Capital: l'Etat participe au capital de Ia societe. Sa participation est equivalente a celle de
toutes les autres banques. Le montant des sommes dues par les banques est unilateralement
fixe par le Conseil central de Ia BDL.
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2.3.Gestion : La gestion de l'ENGD est assun!e par un conseil d'administration compose de sept
membres : quatre membres representant les banques sont elus par l'assemblee generale des
actionnaires conformement au Code de commerce et les trois membres restants representent
l'Etat et sont nommes par decret pris en Conseil des ministres.
2.4.Extension de I'exemption aux banques privees. Constatant que le probleme du logement
social au Liban atteignait un degre de difficulte tel que Ia Banque de !'habitat et
I' etablissement de I'habitat pouvaient it eux seuls procurer les finances necessaires it Ia
solution dudit probleme ; le legislateur a decide de faire beneficier toutes les autres banques
des memes privileges et exemptions dont le benefice etait jusque- Ia reserves it Ia banque de
!'habitat.
3. Bangues specialisees.
3.1.Generalites et domaine. Sont instituees en vertu du decret- loi no 50 du 15 juillet 1983
relatif aux banques d'affaires et les banques de credit it long terme et moyen terme. Ce decret
a ete complete ulterieurement par I' arrete no 6110 I du 8 fevrier 1996 rendu par le
gouverneur de Ia BDL. L'activite de Ia banque est limitee aux operations de credit it moyen
et long terme, aux placements directs, aux participations, aux operations de vente et d'achat
de titres financiers pour son compte ou celui des tiers, it I' emission de garanties it moyen et
long terme contre des suretes suffisantes, et des garanties it court terme afferentes it des
operations it moyen et long term e.
3.2.Constitution et agrement. La constitution de Ia banque specialisee est sujette it !'agrement
du Conseil Central de Ia BDL. Les statuts d'une banque libanaise existante peuvent etre
modifies de maniere it limiter son objet aux activites de Ia banque specialisee au lieu des
operations bancaires ordinaires. La decision d'agrement fixe Ia somme devant etre bloquee
pour le compte du tresor libanais. Cette somme sera restituee it Ia banque it Ia liquidation de
ses activites sans interet. Ce montant sera considere comme un element des actifs
immobilises.
3.3.Capital. Le conseil central de Ia BDL fixe le capital minimal de Ia banque agreee ainsi que Ia
part it prelever sur le capital devant etre bloquee pour compte du tresor libanais et qui ne lui
sera restituee sans interet qu' it Ia liquidation de ses activites.
3.4.Action et cession. Le tiers des actions de Ia banque, au moins, doit revenir it des personnes
physiques libanaises ou it des societes de personnes libanaises dont tous les membres sont des
personnes physiques libanaises, ou des societes de capitaux libanais dont toutes les actions
sont nominatives.Toute cession d'actions de Ia banque est soumise it l'autorisation prealable
du Conseil Central de Ia BDL.
3.5.Reglementation du credit. Les banques specialisees ne doivent accorder des credits que
s'ils sont garantis par des suretes reelles ou des suretes bancaires.
3.6.Depots. Les banques specialisees doivent s' interdire de recevoir des depots pour une peri ode
inferieure it six mois. En contrepartie des depi\ts, Ia banque emettra des certificats de depots
nominatifs ou au porteur.
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3. 7.Placements et participations. Les banques specialisees peuvent utiliser leurs fonds


disponibles pour des investissements. lis prennent egalement Ia forme de facilites de credit
pour des etablissements financiers ou d'effets publics emis ou garantis par l'Etat libanais.
3.8.Intermediation financiere. La banque specialisee peut exercer I' intermediation financiere
au parquet de Ia bourse de Beyrouth.
3.9.Exemptions et privileges. La banque specialisee est exemptee de l'impot sur le benefice des
professions commerciales durant les sept premiers exercices financiers et un montant
equivalent a4 % du capital sera considere comme charge deductible.
III.

Bangues d'affaires et Islamigues.


Prepare par les etudiants
IV.
Institutions voisines :
4.1.Etablissements financiers libanais.
4.1.1. Constitution et agrement. L'etablissement financier ne peut etre regulierement constitue
que s'il obtient au prealable !'agrement de Ia BDL. Le Conseil central de Ia BDL decide
!'octroi ou le refus de l'autorisation eu egard a !'interet general, sur base du pouvoir
discretionnaire dont il dispose. L'agrement doit mentionner les noms des personnes
physiques ou morales devant participer a Ia souscription et a Ia liberation des actions de
l'etablissement financier ainsi que le pourcentage de participation de chacune d'elles. Le
desistement de ce droit en fuveur d'une autre personne, meme detentrice d'un droit de
souscription et de liberation est interdit sans l'autorisation du Conseil central de Ia BDL.
4.1.2. Capital et actions : Le capital de I' etablissement financier ne do it pas etre inferieur a
deux milliards de livres libanaises entierement liberes en numeraire aupres de Ia banque
du Liban. L'etablissement financier est cree sous forme de societe anonyme libanaise.
Toutes les actions de l'etablissement financier doivent etre nominatives. Le tiers des
actions de l'etablissement financier au moins, doit revenir a des personnes physiques
libanaises ou a des societes de personnes libanaises dont tous les membres sont des
personnes physiques libanaises, ou a des societes de capitaux libanaises dont toutes les
actions sont nominatives.
4.1.3. Cession des actions. Toute cession d'actions de l'etablissement financier, menant a
!'acquisition, directement ou indirectement par une seule personne de plus de 10% du
total de ses actions, est soumise it l'autorisation pn!alable de Ia BDL.
4.1.4. Enregistrement et Octroi de credit.. Comme toute societe anonyme, l'etablissement
financier doit etre enregistre aupres du registre de commerce.L'etablissement financier
peut se livrer it des operations de credit de toutes sortes (escompte, credits commerciaux
ou credits documentaires, contre garantis personnelles). L'etablissement financier doit
exiger de tout demandeur de credit Ia presentation d'une situation financiere ou d'un
bilan.
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4.1.5. Commercialite du taux d'interet et Credit - bail. Le taux du credit consenti n'est
nullement limite et done, ne peut etre usuraire.L'etablissement financier peut valablement
effectuer des operations de redit- bail sans obtenir !'agrement prealable de Ia BDL pour
chacune desdites operations. Neanmoins, il reste tenu d'informer Ia BDL de l'exercice
d'une telle activite.
4.1.6. Emission de titres. II do it presenter une demande prealable au conseil central de Ia BDL.
La demande doit contenir certaines informations relatives a l'etablissement emetteur
(nom juridique, montant du capital et nombre d'actions, lieu du siege principal, nom et
adresse du commissaire de surveillance, etc.) et aux titres, objets de !'emission (texte et
date de l'assemblee generale ordinaire, autorisant !'emission des titres, volume de
I' emission, nombre de titres, valeur du ture et prix de vente nature du titre : nominatif ou
au porteur taux de !'interet, etc. ).
4.1.7. Operations sur les valeurs mobilieres. En plus des operations de credit de toute sorte
l'etablissement financier peut desormais effectuer a titre principal ou a titre accessoire
diverses operations relatives aux valeurs mobilieres. Les
operations fiduciaires et
d'intermediations financiere pour l'achat ou Ia vent de titres et d'avoirs financiers, pour
son propre compte ou pour le compte de ses clients. L' etablissement financier peut
effectuer les etudes et Ia consultation financiere immobiliere gerer les biens. II peut
contribuer a I' emission et a Ia promotion de toutes operations complementaires aux
activites sus - detaillees.
4.1.8. Reserves et Agences. L'etablissement financier est tenu de constituer des reserves par
prelevement de 10% des benefices annuels nets. L'ouverture ou le transfer! d'un lieu a
un autre au Liban et a l'etranger d'agences d'un etablissement financier est soumis a
l'autorisation prealable du Conseil central de Ia BDL, (faisabilite de l'ouverture, capacite
de I' etablissement financier de supporter les charges).
4.1.9. Controle et exemptions. Les etablissements financiers doivent rediger leurs bilans
mensuels et annuels selon les formulaires etablis par Ia BDL. En outre, ils doivent
communiquer a Ia commission de controle des banques, a Ia direction des statistiques et
recherches economiques et a Ia direction des marches financiers aupres de Ia BDL des
bilans mensuels et annules enregistres sur disquettes. Les etablissements financiers
etaient au meme titre que les banques exemptes de I' impot sur le revenu normalement
impose aux interets s'agissant des obligations en devises etrangeres pour les non residents, jusqu'a I' adoption recente dans Ia loi de finances de 2003 d'un impot sur les
interets de l'ordre de 5%.
4.2.Agence d'etablissement financier etranger.

L'agence d'etablissement financier etranger est soumise a l'integralite des memes conditions
requises pour l'etablissement financier libanais. La procedure d'agrement est egalement Ia
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meme, seuls les documents annexes it Ia demande originale sont differents. II s'agit de produire
des documents comme :
-les statuts de l'etablissement financier etranger
- les normes et !'organisation du contr6le interne de Ia succursale
- un extrait du easier judiciaire de chacune des personnes
- une etude de faisabilite relative it Ia constitution d'une succursale de l'etablissement financier
etranger couvrant les trois annees it venir
- les Cash flow pn!visionnels.

4.3.Courtage et operations financieres.


4.3.1. Textes. L'activite intermediaires d'operations financiere (!OF) dits courtiers financiers)
est actuellement n!glementee par Ia loi no 234 du 10 juin 2000.
4.3.2. Agrement. L 'exercice de l'activite d'un IOF est sujet it !'agrement du conseil central de
Ia BDL. Tant que le nom de l'IOF n'a pas ete publie sur Ia liste tenue par Ia BDL, nulle
personne ne peut se prevaloir de cette qualite induisant les tiers en erreur sous peine de
poursuites judiciaires.
4.3.3. Capital. Le capital de l'IOF ne doit pas etre inferieur it un milliard de livres libanaises.
Ce montant peut faire !'objet de modifications ulterieures sur simple decision du conseil
central de Ia BDL. II doit etre libere entierement en numeraire et en une seule fais aupres
de Ia BDL. II ne peut etre reduit ou restitue meme en partie. L'IOF doit prouver it tout
moment que ses actifs sont effectivement superieurs aux passifs dont il est redevable aux
tiers d'un montant au moins ega! it celui du capital.
4.3.4. Actions. L'IOF exerce son activite dans le cadre d'une societe anonyme. Toutes les
actions de l'IOF doivent etre nominatives. Le tiers d'actions au moins, doit revenir it des
personnes physiques Iibanaises ou it des societes de personnes libanaises dont tous les
membres sont des personnes physiques libanaises, ou it des societes de capitaux libanais
dont toutes les actions sont nominatives. Le tiers de ces actions au moins doit etre detenu
par des personnes physiques libanaises et ne peut etre cede en vertu des statuts qu'it des
personnes physiques libanaises.
4.3.5. Cession d'actions. Toute cession d'actions de l'IOF menant a !'acquisition directement
ou indirectement par une seule personne de plus de 10 % du total de ces actions es
soumise a l'autorisation pn!alable du conseil central de Ia BDL. Les transferts par voie de
succession entre epoux ou entre ascendants et descendants ne sont pas concemes par ces
dispositions.
4.3.6. Objets. L'objet principal des !OF doit ete l'accomplissement d'operations
d'intermediation financiere c'est-it-dire accomplir a titre de profession habituelle en son
nom ou au nom de ses clients : toutes operations sur les divers instruments financiers ou
valeurs mobilieres mises sur le marche notamrnent; operations instantanees it terme ou
12

futures operations sur les droits d' option, compensation, et les operations relatives aux
divers produits derives en tout ce qui conceme : toutes sortes d' actions - les titres de
creances, les bons de tresor.
4.3.7. Reglementation du contrat. L'IOF ne peut valablement remplir sa mission pour le
compte de ses clients que si un contra! ecrit est signe avec eux.
4.3.8. Monopoles. L'exercice des operations d'intermediation financiere a titre de profession
est exclusivement limite aux etablissement suivants : les etablissements d'intermediation
proprement dits, les branches ou succursales des etablissements etrangers
d'intermediation financiere exer9ant au Liban a titre principale ladite activite, les banques
e les etablissements fmanciers inscrits aupres de la Banque du Liban.
4.3.9. Interdictions et Obligations .. L'IOF ne peut d'aucune maniere exercer une activite
commerciale, industrielle ou toute autre activite etrangere a son activite d'intermediation
financiere. Ils ne peuvent non plus recevoir des depots ni accorder des prets ou des credits
ils ne peuvent ouvrir de compte joint de titres ou de sommes d'argent.Lorsque l'IOF
exerce son activite pour le compte de ses clients diverses obligations sont mises a sa
charges ; remettre a ses clients personnellement et periodiquement les releves de leurs
comptes et publier des rapports periodiques concernant ses operations er ses comptes.
L'IOF doit tenir registre propre a chaque client sur lequel es inscrit le detail de chaque
operation.
5. Etablissements de change.
S.l.Textes. La profession de change a vu le jour au Liban en vertu de Ia loi no 42/87 1987,
completement abroges par la derniere loi no 347 du 6 aout 2001. En outre, cette profession
fait !'objet de divers arretes rendus par le gouverneur de la BDL.
5.2.Ciassification. Le legislateur classe les etablissements d'echange en categorie A et B en
fonction des operations qu'ils effectuent. Pour la categorie A, il s'agit des operations
suivantes : achat et vente des devises etrangeres en contrepartie de toute devise etrangere ou
libanaise, en monnaie - papier ou pieces metalliques ; achat et vente de divers metaux
precieux, onces en or, virement, cheques et cheque de voyage.Pour la categorie B, il s'agit
strictement des operations d 'achat /vente des devises etrangeres en contrepartie de toute
devise etrangere ou libanaise ; achat/vente des pieces metalliques, onces en or ne depassant
pas les mille grammes et les cheques de voyage dans Ia limite fixee par Ia BDL pour ces
derniers de dix mille dollars americains ou son equivalent en differentes devises.
5.3.Agrement. L'exercice de l'activite de change doit etre prealable autorise par Ia BDL. Celieci accorde !'agrement ou le refuse eu egard de !'interet general et en vertu de son pouvoir
souverain d'appreciation. De meme, est soumis a !'agrement du conseil central de Ia BDL
l'ouverture d'une branche d'etablissement de change, son deplacement d'un endroit a un
autre, et toute modification affectant les statuts des etablissements de changes.
5.4.Capital. Le montant du capital varie en fonction de la categorie a laquelle
appartient l'etablissement de change. Ce capital est fixe a deux cent cinquante millions de
13

livres libanaise pour Ia categorie A et a cent millions pour Ia categorie B. le conseil central
peut a tout moment modifier ce capital, le capital en numeraire doit etre entierement verse en
une seule fois aupres de Ia BDL.
5.5.Actions. Les actions doivent etre nominatives et appartenir pour le tiers au moins a des
personnes libanaises physiques ou a des societes libanaises. Si les societes sont des societes
de personnes, tous les associes seront des personnes libanaise physique. Si les societes sont
de capitaux les deux tiers au moins de leurs actions appartiendront a des personnes libanaises
physiques et les statuts de cette societe ne doivent permettre Ia cession de ces deux tiers qu'a
des personnes libanaises physiques.
5.6.Forme. L'etablissement financier peut revetir Ia forme d'une entreprise individuelle. Dans ce
cas le changeur doit imperativement etre de nationalite libanaise. Egalement l'etablissement
peut etre une societe regulierement constituee au Liban ayant pou objet exclusif les
operations de change. Fans le premier cas, seules les personnes libanaises physiques sont
autorisees a exercer cette activite. Dans le deuxieme et suivant Ia forme de Ia societe de
personnes ou responsabilite limitee, les conditions de nationalite des associes ou des parts
doivent etre reunies telle que pnicedemment exposees.
5. 7.Cession. Toute cession d'une entreprise individuelle de change doit etre prealablement
autorisee par Ia BDL quelle que soit sa forme juridique.
5.8.Inscription sur Ia liste. Apres !'obtention de l'agniment, l'etablissement de change doit
requerir son inscription sur Ia lisle elaboree par Ia BDL. Celle-ci procede al'inscription dudit
etablissement. A defaut d'inscription, nulle entreprise n'est habilitee a exercer l'activite de
change.L'etablissement de change ne peut pas recevoir des depots ni accorder des credits ni
emettre des obligations ou titres nt!gociables.
Chapitre II :La rCglementation de l'activite bancaire
I.

Association des bangues.

II s'agit de !'association libanaise des banques dont les statuts ont ete approuves par l'assemblee
generale des banques lors de sa deliberation en date du II septembre 1987. L' ALB regroupe sur
un meme pied d'egalite toutes les banques regulierement inscrites sur Ia liste publiee Ia BDL a
titre de membre actif et eventuellement toute banque etrangere dans Ia mesure ou elle disposerait
d"un bureau de representation dument autorise a titre de membre adherent.
l.l.Objectifs. L'association a pour objectifs de renforcer Ia cooperation, de favoriser les liens
entre ses membres et de preserver leurs droits et interets communs relatifs a Ia profession
bancaire. L'association represente Ia profession bancaire. Elle initie les reglements qu'elle
developpe et coordonne les differentes legislations relatives a Ia profession et a l'activite
bancaire. Elle donne son avis concernant les projets de loi, les lois, et les reglements relatifs a
Ia legislation financiere et bancaire. L'association veille sur le developpement de Ia
cooperation entre les banques au Liban et celles se trouvant al'etranger notamment dans les
pays arabes.
14

1.2.Pn\rogatives. L'ALB peut decider des mesures suivantes: unification de toutes les regles et
conditions relatives aux operations bancaires, notamment, toute sorte de convention
garantissant !'execution et le controle de !'execution; infonnations, bulletin bancaire ou
economique benefique it ses membres, preservation de !'entente entre ses membres en
a:uvrant it resoudre it !'amiable toute sorte de litige ou conflit susceptible de naitre entre eux.
1.3.Structure. L'ALB agit it travers son conseil elu par l'assemblee generate et compose de
douze membres. Huit au moins des representants des douze banques doivent etre de
nationalite libanaise.
II.
Organes de controle et de direction
2.1.Commission de Controle des banques
Instituee en mai 1967, Ia Commission de controle des Banques (CCB) est un organe
administratif special instaure aupres de Ia BDL. La CCB est independante, en ce sens quelle
n'est pas soumise it l'autorite de Ia BDL.
2.2. Prerogatives. La CCB a pour mission de verifier, periodiquement et continuellement, Ia
confonnite de chaque banque operant au Liban aux divers lois et reglement relatifs tant it Ia
profession qu'it l'activite bancaire. Elle peut demander it toute banque de lui transmettre toutes
infonnations, documents eclaircissements ou justifications. La loi lui confie expressement les
memes pouvoirs de controle accordes it Ia BDL et it son Gouverneur en vertu du code de Ia
monnaie et du credit. A cet effet, elle pourra reqw!rir de Ia BDL tout renseignement qu'elle juge
utile et necessaire. La CCB peut meme s"immiscer dans Ia politique monetaire ou financiere de
toute banque et Ia soumettre it un programme detennine, destine it ameliorer sa situation et it
reduire ses divers frais.
2.3. Composition. La commission est composee de cinq membres nommes par decret pris en
Conseil des missions sur proposition du Ministre des Finance.
2.4. Statut des membres. Les membres de cette Commission sont nommes pour cinq ans. Ils
doivent avoir !'experience et les qualites morales requises pour l'exercice de leurs fonctions. Ils
ne peuvent etre releves de leur fonction que pour incapacite physique dfiment constatee,
infraction aux devoirs de leurs fonctions, violation des lois et reglements ou pour faute grave de
gestion. Leurs fonctions sont incompatibles avec tout mandat legislatif, toute fonction publique,
toute activite dans une entreprise quelconque ou tout travail professionnel, remunere ou non.
2.5. Fonctionnement. La Commission prend ses decisions it Ia majorite.
2.6. Secret bancaire. Les membres de Ia Commission sont tenus au secret bancaire.

15

III.

Haute instance bancaire.

C'est un organe administratif a caracti:re judicaire. II n'a pas de personnalite morale


independante. L'HIB est instituee aupri:s de la BDL et effectue ses missions au profit de cette
dernii:re.

3.l.Pn\rogatives. La HIB a pour objet de sanctionner toute banque qui enfreint ses statuts, ou les
mesures edictees par la BDL et chaque fois qu'elle fournit des situations ou des
renseignements incomplets ou non conformes a la realite. A cet effet, elle peut prendre a
l 'encontre de la ban que contrevenante les sanctions administratives suivantes :
1- avertissement, 2- reduction ou la suspension des facilites de credit, 3- interdiction de
certaines operations ou de toutes autres limitations dans l'exercice de la profession, 4nomination d'un contr6leur ou d'un directeur interimaire, 5- radiation de la liste des banques.
La decision de radiation est une decision judicaire immediatement executoire sauf recours
devant le Conseil d'Etat. Celui- ci se prononce sur la radiation en vertu d'une decision qui
s'impose obligatoirement ala BDL.
3.2.Composition. La HIB est composee comme suit : le gouverneur de la BDL president ; un des
vice-gouverneurs choisi par le Conseil de la Banque centrale; le directeur general des
finances ; un magistral ayant exerce pendant au moins l 0 ans, nomme par decret ; le
representant nomme a la commission de Contr6le sur proposition de l' Association des
banques ; le president de l' etablissement national de garantie des depots.
3.3.Mainmise. La HJB peut decider la mainmise sur toute banque si elle estime que sa situation
ne lui permet plus de poursuivre ses activites.

IV.

Bangue du Liban

Instituee par le decret-loi no 13513 du l" aout 1963 portant promulgation du code de la monnaie
et du credit, la BDL est une personne morale de droit public. Son capital appartient en totalite it
l'Etat. Elle est dotee de l'autonomie financii:re.

4.1.Direction. La direction de la banque est assuree par un Gouverneur assiste de quatre sousgouverneurs nommes par decret pour une duree de cinq ans renouvelable une ou plusieurs
fois. II convient de preciser que le gouverneur de la BDL n'est pas lie a l'etat par un contrat
de travail.
4.2.Conseil de travail. Ce Conseil comprend outre le Gouverneur et les sous-gouvemeurs, le
directeur general du ministi:re des finances et le directeur general du ministi:re des finances et
le directeur General du ministi:re de l'Economie Nationale. En realite, la BDL exerce son
contr6le par l' intermediaire du Conseil central dont les pouvoirs sont les suivants :
Tl definit la politique monetaire et la politique de credit de la banque ; il etablit les ri:glements
d'application du code de la monnaie e du credit; il fixe, a la lumii:re de la conjoncture
16

economique, les taux de I' escompte et des interets des avances de Ia Banques ; il delibere de
toutes les mesures touchant les banques. Ainsi, par exemple, le projet de fusion des banques ; il
delibere sur les demandes d'emprunts presentees par le secteur public.
4.3.Controle de Ia BDL. Le Conseil central exerce egalement son controle sur Ia BDL. II
delibere sur les questions concernant les immeubles ou les droits immobiliers de Ia banque, le
conseil arrete le budget de depenses de Ia banque.
4.4.Agrement. L' exercice de I' activite bancaire et de maniere generale de toute activite
financiere necessitant des operations de depots, de credit ou de change sont sujettes it
!'agrement prealable du conseil central de Ia BDL.
4.5.Mission de Ia BDL. La BDL a pour mission generale : Ia sauvegarde de Ia monnaie afin
d'assurer Ia base d'un developpement economiques et social continu.
4.6.Interdictions et incompatibilites. Les agents de Ia Banque sont interdits d'adherer aux
partis politiques et de cumuler leur travail it Ia banque avec les fonctions parlementaires,
municipales,
4. 7.Exemptions. La BDL est exemptee de to us impots, taxes et droit quelconques.
4.8.0perations. La BDL peut se livrer it toutes sortes d'operations bancaires. Elle peut ouvrir
des comptes de depots en devises etrangeres it vue ou it terme au profit des autres banques ou
etablissements financiers e de maniere generale au profit de toute personne regulierement
autorisee par les lois et reglementations en vigueur. De meme, elle peut accorder divers
credits aux banques et autres etablissements financiers et proceder aux operations
d'escomptes des effets de commerce libelh!s en devises etrangeres ou libanaises.
4.9.Litige. La BDL est reputee commen;:ante dans ses relations avec les tiers. Elle execute et
comptabilise ses operations conformement aux regles et usages commerciaux et bancaires.
En outre, les tribunaux de Beyrouth sont seuls competents pour statuer sur tous les litiges
entre Ia banque et des tiers.
A !'inverse lorsque Ia BDL agit dans le cadre des missions qui lui sont conferees elle echappe it
Ia competence des tribunaux judiciaires de Beyrouth. En effet dans ce cas elle est consideree non
pas comme un commer9ant mais comme une veritable puissance publique. Seule Ia juridiction
administrative est competente pour connaitre des litiges qui resultent de l'exercice d'un tel
pouvoir.
5. Fondation d'une bangue Libanaise.
5.1.Capital et fonds de reserve.La banque doit avoir un capital minimal pour l'exercice de son
activite de dix milliards de livres libanaise,. Le capital de Ia banque est verse entierement en
numeraire aupres de Ia banque du Liban. Toutefois, il est possible apres autorisation de Ia
banque du Liban, de liberer Ia moitie du capital par apport, de bien - fonds necessaires it
l'activite de Ia banque. La banque do it prouver it tout moment que ses actifs sont
effectivement superieurs aux passives dont elle est redevable aux tiers d'un montant au moins
ega! it celui du capital. Elle do it reconstituer son capital en cas de perte en un delai maximal
d'une annee, it condition de presenter des securites suffisantes.
17

5.2.Actions et enregistrement. La banque est creee sous forme de societe anonyme libanaise.
Toutes les actions de Ia banque doivent etre nominatives, le tiers des actions de Ia banque, au
moins, doit revenir a des personnes physiques libanaises ou a des societes de personnes
libanaises dont tous les membres sont des personnes physiques libanaises, ou a des societes
de capitaux libanaises dont toutes les actions sont nominatives. La banque du Liban ouvre le
compte destine ala liberation du capital apres reception d'une copie notariee du projet des
statuts de Ia banque homologues par le Conseil Central.Apres son inscription au registre de
commerce, Ia banque est enregistree sur Ia liste des banques publiee par Ia banque du Liban.
5.3.Retard et interdictions dans l'exercice des activites avec le public. La banque est radiee
de Ia liste des banques si elle n'entreprend passes activites avec le public dans un delai d'une
annee a dater de son inscription sur ladite liste.
II est interdit ilia banque d'exercer le commerce, l'industrie ou toute autre activite etrangere ala
profession bancaire. II lui est aussi interdit de participer, sous quelque forme que ce soit, dans
des entreprises industrielles, commerciales, agricoles, ou autres que dans les limites de ses fonds
propres.

6. Ouverture d'une agence.


6.1.Agence de banque libanaise. L'ouverture et fermeture d'une agence de banque libanaise au
Liban et/ou a l'etranger sont actuellement reglementees par les arretes no 7147 du 5
novembre 1998 et no 7632 du 27 juillet 2000.
6.1.1. Definition et agrement La succursale est definie par opposition au siege principal de Ia
banque. Celui- ci est definie comme l'etablissement figurant sur Ia liste des banques
etablie par Ia BDL alors que Ia branche est definie comme l'entite (succursale, guichet)
qui nait en dehors du siege principal et effectue des operations bancaires.
Toute ouverture de branche a l'interieur ou a l'exterieur du Liban doit etre prealablement
autorisee par le Conseil central de Ia BDL. Tant que Ia decision d'agrement n'a pas ete
communiquee, Ia banque ne peut nullement porter sur ses papiers, publicites ou autres
documents Ia mention branche en formation ou toute autre mention similaire.

6.1.2. Procedure. La banque de Ia BDL doit presenter une demande au gouverneur illaquelle
doit etre annexes en trois exemplaires les documents suivants : Etude de faisabilite du
projet conformement a un formulaire preetabli par Ia BDL. Les documents legaux
attestant de Ia decision de l'ouverture et un rapport specialement redige par les
Commissaires de surveillance de Ia banque prenant en consideration Ia comptabilite de Ia
banque telle que arrete a moins de trois mois de Ia date de Ia demande.
6.1.3. Revocation de !'agrement. Le Conseil central pent sur avis de Ia Commission de
Contr6le des Banques, revoquer !'agrement d'ouverture de toute branche lorsqu'il
constate que Ia banque souffre d'obligations affectant serieusement sa situation generale.

18

6.1.4. Capital et debut d'activite. Pour chaque branche ouverte, Ia banque doit affecter un
capital un capital de deux cent cinquante millions de livres libanaises (en plus des dix
milliards pour son siege principal). La banque qui obtient !'agrement doit entamer son
activite dans la periode d'une annee a dater de la decision de ['agrement.
6.1.5. Acquisition des branches et fermeture. L'acquisition de branches d'une autre banque
operant au Liban est soumise aux memes conditions. La banque doit informer la BDL de
la fermeture provisoire ou definitive de toute branche.
7. Agence de bangue etrangere au Liban
7.l.Operations. L'activite principale d'une succursale de banque commerciale etrangi:re desirant
operer au Liban est la prestation de services bancaires, courants aux deposants (service de
caisse, gestion de portefeuille, location de coffres -forts, etc ..... ) parallelement a !'octroi de
credits a court terme essentiellement en contrepartie des securites et des garanties. La
succursale peut egalement exercer au meme titre que la banque commerciale libanaise toutes
les operations rattaches ou complementaires a son objet selon les dispositions des lois et des
reglements en vigueur.
7.2.Agrement. Une demande d'agrement doit etre adressee par une personne qualifiee et
mandatee par la direction de la banque etrangere, au Conseil Central de la Banque etrangere,
au Conseil Central de la Banque du Liban en la personne du Gouverneur. Le Conseil central
de la Banque du Liban octroie ou refuse l'autorisation tenant compte de !'interet general, sur
base du pouvoir discretionnaire dont il dispose. Son transfert a une autre banque etrangere
n'est nullement possible. La decision d'agrement determine ce qui suit: le montant des
dotations au capital de la banque au Liban fixe par la decision nO 7739 du 21 decembre 2000
a quinze milliards de livres libanaise ; la part a prelever sur le capital devant etre bloquee
pour lecompte du tresor libanais et qui ne sera restituee qu'a la liquidation des activites de la
succursale, sans interet.
En principe, la profession bancaire ne peut etre exercee au Liban que par des etablissements qui
ont la forme juridique de societe anonyme. Neanmoins, cette condition de forme ne s'appliquent
pas aux succursales des banques etrangi:res exers:ant au Liban a condition qu'elles soient
juridiquement considerees comme des banques sans leurs pays d' origine.

7.3.Enregistrement aupres du ministere de l'Economie et du commerce. Une copie d'une


partie des documents enumeres doit etre remise au ministere de l'Economie et du Commerce.
Le ministi:re emet une notification d' enregistrement de la succursale et du mandat de Ia ou
des personnes en charge de sa direction.Apres son inscription au registre de commerce, la
succursale est enregistree sur la liste des banques.
7.4.0bligations apres l'ouverture de l'agence. La personne en charge de la direction de la
succursale est tenue d'enregistrer toute modification dans les statuts de la banque ou dans les
prerogatives du dircctcur, ou en cas de remplacement du representant de la Banque au Liban,
19

au pres du ministere de 1' Economie et du Commerce, du greffe du tribunal de premiere


instance de Beyrouth et de Ia banque du Liban et procurer a cette demiere les documents
attestant !'enregistrement de cette modification. De meme, il doit remettre a Ia banque du
Liban, periodiquement, les publications trimestrielles et annuelles et toutes publications
speciales publiees par le siege social a 1' etranger.
7.5.0uverture d'agences dans les villes et les regiOns Iibanaises. Est soumise a une
autorisation speciale delivree par le Conseil central de Ia Banque du Liban. La politique
suivie actuellement vise a limiter !'implantation de succursales des banques etrangeres a une
seule et ce, au peri metre du Grand Beyrouth et a leur interdire l' ouverture d 'agences dans les
autres villes et regions libanaises.
8. Bureau de representation de bangue libanasie a l'etranger
S.l.Agrement. L'ouverture du bureau de representation est soumise a !'agrement de Ia BDL.
Une demande doit contenir des informations, le cout necessite pour Ia constitution et le
fonctionnement du bureau, nom et curriculum vitae du representant a designer, plan de
contr6le qui sera sui vi par Ia banque operant au Liban.
8.2.Activites. L'activite du bureau de representation a l'etranger est d'etablir au profit du siege
principal de Ia banque se trouvant au Liban toutes sortes de contact avec les tiers, notamment
les banques, etablissements financiers, societes, etablissement publics et prives.
8.3.Interdictions. Le bureau de representation ne peut nullement engager Ia banque libanaise de
quelque fa9on soit-elle. De meme, il lui est interdit, de maniere absolue , d' accomplir
toute operation bancaire ou commerciale, notamment, ouvrir des comptes, accorder des
credits, consentir des delais de remboursement des dettes, recevoir des depots au nom et pour
lecompte de Ia banque ou d'une autre societe qui lui est rattachee, proceder a des escomptes,
virements, retraits, signer les contrats, engagements ou autres obligations au lieu et place de
Ia banque.
8.4.0bligations. Les banques libanaises doivent communiquer a Ia BDL eta Ia Commission de
Contr6le des Banques des rapports annuels relatifs a l'activite des bureaux de representation.
9. Bureau de representation de bangue etrangere au Liban
9.1.Definition. C'est un bureau dependant d'une banque etrangere charge d'exercer les missions
de relations publiques pour assurer Ia liaison entre le siege social de ladite banque et les
etablissements bancaires et financiers ou toutes autres societes, comites et etablissements
publics ou prives operant au Liban et d'effectuer des etudes sur le Liban e les investisseurs. 11
est strictement interdit aux bureaux de maniere absolue, de traiter avec les particuliers et
effectuer toutes operations bancaires ou commerciales de quelque nature soient-elles au nom
et pour lecompte dela banque de Ia banque qu'il represente ou tout Autre societe affiliee.

20

9.2.Agrement. Sont soumis it l'autorisation prealable du Conseil Central de Ia banque du Liban:


l'ouverture d'un bureau de representation d'une banque etrangere n'ayant pas de succursale
au Liban, l'ouverture d'un bureau de representation d'une banque etrangere ayant une
succursale au Liban.
9.3.Mission. Le bureau de representation assure Ia liaison entre le siege social de Ia banque
etrangere et les etabl issements bancaires et financiers et les autres societes, comites et
etablissements publics ou prives operant au Liban et dans son environnement geographique.
9.4.Activites du responsable du bureau de representation. II accomplit tous les actes
materiels et administratifs requis pour l'ouverture du bureau de representation au Liban. II
realise les missions pour lesquelles le bureau de representation a ete cree. II envoit et re9oit
des correspondances, il lui est interdit de signer tout contrat ou document engageant sa
banque dans les operation.s financieres ; de collecter des depots ou octroyer des credits.
9.5.Competence geographique. Les missions du bureau de representation couvrent le territoire
libanais.
9.6.Remuneration. Le siege de Ia banque etrangere subvient aux salaires traitements du
responsable du bureau de representation, du personnel et des contractuels du bureau. Ces
charges ne peuvent provenir d'aucun profit particulier realise par le
bureau de
representation.
Chapitre 3: Le droit common applicable a l'activite bancaire
Generalites. Les operations de banque se realisent par Ia conclusion de veritables contrats
bancaires. Ces contrats juridiquement de nature tres diverses sont tous soumis au droit common
au meme titre que Ia responsabilite du banquier.
1. Droit des contrats bancaires
l.l.Formation Les contrats bancaires se forment par l'echange des consentements du banquier
et du client.Le banquier demeure libre de ne pas contracter, notamment, de ne pas ouvrir un
compte. Mais Ia responsabilite delictuelle du banquier pourra etre retenue si l'exercice de sa
liberte de ne pas ouvrir un compte etait abusif.
1.2.Conditions de validite : Le contrat bancaire demeure soumis aux conditions de validite de
droit common. Ainsi le consentement des deux parties doit etre exempt de vices, le client de
Ia banque doit etre capable de s'engager, !'objet du contrat doit etre determine, et licite.
1.3. La responsabilite du banquier
1.3.1. Responsabilite penale
a. Responsabilite des banquiers et des banques. Aux termes de !'article 210-2 du code penal
libanais : les entites juridiques sont penalement engagees par les actes de leurs directeurs,
administrateurs representants et agents, lorsque ces actes ont ete accomplis au nom des dites
entites ou avec les moyens qu'elles leur procurent . II en resulte que Ia banque sera tenue par
les actes de ses directeurs, administrateurs, representants ou employes, lorsque ces actes seront
accomplis en son nom ou avec les moyens qu'elle leur procure. La responsabilite de Ia banque
21

JOue meme si les employes n'avaient ni le droit ni le competence d'effectuer les actes
prejudiciables aux tiers. En effet, ces derniers ne sont pas tenus de verifier Ia veritable qualite ou
competence des employes de Ia banque. Celle-ci repondra toujours penalement dans Ia mesure.
b. Infractions relatives ala profession bancaire

L'article 195 CMC punit des peines portees a !'article 655 du code allant de six mois a trois ans
d' emprisonnement toute personne qui n' exer~ant pas Ia profession bancaire re~oit des fonds du
public it titre de dep6ts et/ ou de produit d'emprunts. L'article punit des memes peines toutes
entreprises qui, bien n'etant pas inscrite sur Ia liste des banques, exerce Ia profession bancaire ou
induit en erreur le public sur Ia qualite de banque.
L'article 194 CMC punit des peines du codes penal allan! d'un mois a un an d'emprisonnement
le Gouverneur ou les sous-gouverneurs de Ia Banque Centrale qui integrent un conseil
d'administration d'une banque ou d'un etablissement financier et ce, avant l'ecoulement d'une
periode de deux annees suivant Ia cessation de leurs fonctions a Ia banque centrale.
c. Infractions relatives aux operations bancaires

En vertu de !'article 197 CMC, sont justiciables des peines, les banques qui consentent des
credits a leurs commissaires de surveillance, au Conseil Central, au personnel de tous grades de
Ia BDL, aux membres des families de ces personnes sans satisfaire aux conditions relatives,
notamment, a l'autorisation de tels credits tant par l'assemblee generate ordinaire que par le
conseil d'administration de Ia banque.
En plus<< est passible des peines portees a !'article 655 du code penal quiconque aura obtenu
d'une banque un credit, en donnant des renseignements inexacts ou incomplets.
L'article 201 CMC sanctionne penalement toute personne qui ayant pouvoir de signer pour une
banque ou etant membre du conseil d'administration ou directeur ou employe aupres d'une
banque, aura foumi sciemment it Ia BDL, des situations comptables, des statistiques ou des
renseignements ou explications incomplets ou contraires a Ia n!alite. De meme !'article 203 CMC
sanctionne Ia violation du secret professionnel d 'une peine allant de six mois it deux annees
d'emprisonnement.
1.3.2. Responsabilite civile

La responsabilite civile du banquier releve du droit commun elle peut etre totale ou partie lie, elle
est generalement contractuelle dans les rapports du banquier avec ses clients. En effet, toute
operation effectuee par le banquier pour son client suppose naturellement a Ia base une relation
contractuelle, et correctement les obligations que le contra! met a sa charge.

22

Dans tous les cas, Ia responsabilite ne joue que dans Ia mesure oil le client apportera Ia preuve de
Ia reunion des trois conditions classiques : existence d'une faute commise par le banquier,
prejudice subi par Ia victime et lien de causalite entre Ia faute et Ie prejudice.
a.Responsabilite do banquier a l'egard des clients
Responsabilite du fait personnel

Elle resulte de I'inobservation des lois ou reglements en vigueur ou tout simplement de


!'inexecution, de Ia mauvaise execution ou du retard d'execution d'une obligation contractuelle
quelconque par exemple: recouvrement tardif d'effets de commerce.Lorsque Ia banque se lie par
ecrit, elle se delie en vertu des clauses d'exoneration de responsabilite qu'elle prend soin
d' inserer afin de faire face a toute faute et negligence emanant de sa part. En principe ces clauses
sont valables mais pas en cas de faute lourde ou dol du banquier.

b. Devoirs generaux du banquier

En plus du secret bancaire seul devoir legalement defini, Ia jurisprudence met a Ia charge du
banquier un devoir de non ingerence de vigilance d'information et de plus en plus un devoir de
conseil.
c. Devoir de non ingerence

Ce devoir appele aussi devoir de discretion est le corollaire du secret dont le client a
legitimement Ie droit d'entourer ses activites. II est a double composante: d'une part, Ia loi
exonere le banquier d'intervenir afin d'empecher son client d'effectuer un acte anormal:
irregulier, dangereux, inadequat ou autre.
S' interroger sur Ia cause ou I' opportunite des cheques tires, et d' autre part, le banquier ne peut
refuser d'executer l'ordre a lui intime par son client au motif qu'il n'est pas opportun ou autre.
A eel effet, doctrine et jurisprudence exigent qu'il s'agisse d' anomalies apparentes qui
doivent attirer !'attention d'un professionnel normalement vigilant.
d. Devoir de vigilence

Le devoir de vigilance du banquier !'oblige principalement a detecter les anomalies et


irregularites manifestes.La vigilance du banquier doit s'exercer a l'egard d'anomalies
materielles. Ainsi en est-il quand des cheques ou effets remis a l'encaissement ont ete
manifestement falsifies. Dans une affaire Ia cour a reproche a Ia ban que de n' avoir pas examine
Ia signature portee sur cheques et de ne l'avoir pas compare avec le specimen de signature
depose aupres de Ia banque.

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L'obligation mise ala charge de Ia banque sous-entend sa limite: il n'est pas demande a Ia
banque ni de proceder a un examen au meme titre qu'un expert ni d'etre du niveau scientifique
ou technique de I' expert ou utiliser les moyens de ce demier.
Le banquier doit deceler les irregularites apparentes. Ainsi par exemple un banquier agirait de
maniere fautive s'il concourt au financement d'une activite dont il peut aisement detecter le
caractere illicite.

e. Devoir d'information

Le devoir d'information consiste a transmettre une information dont le contenu est determine de
maniere objective.

f.

Devoir de conseil

Le devoir de conseil se distingue de !'obligation d'information en ce qu'il incite a operer certains


choix sur de vagues criteres d'opportunite, alors que !'obligation d'information repose sur des
criteres objectifs purs et precis.
Le banquier est done responsable de Ia realite du fondement des conseils d'investissement qu'il
donne a son client et de Ia faute qu'il commettrait en prenant eventuellement !'initiative d'un
ordre.

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