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INSTRUMENTS

DE PAIEMENT
ET DE CRDIT

Chque, Virement, Carte de crdit et de paiement, Lettre de change,


Billet ordre,

FADY NAMMOUR
PROFESSEUR A L'UNIVERSIT LIBANAISE

Lobjet du logo qui figure ci-dessus est dalerter le lecteur sur la menace que
reprsente pour lavenir de lcrit, le dveloppement massif du photocopillage. Or,
cette pratique sest gnralise dans les tablissements denseignement suprieur,
entranant une forte baisse des achats de livres, au point que la cration et l'dition
des uvres nouvelles par les auteurs sont aujourdhui menaces.

_______________
Cette uvre est protge par le code franais de la proprit intellectuelle et les dispositions de la loi
libanaise n75 du 3 avril 1999 relative la proprit littraire et artistique et aux droits dauteur. Ces
droits sont la proprit exclusive de l'auteur. Toute reproduction intgrale ou partielle, par quelque
moyen que ce soit, non autorise par l'auteur ou ses ayants droit, est strictement interdite.
1e dition : Mars 2008
Etablissements Emile Bruylant, S.A.
Rue de la Rgence 67, 1000 Bruxelles.
Librairie Gnrale de Droit et de Jurisprudence, E.J.E, Paris,
31, rue Falguire, 75741 Paris cedex 15.
Editions DELTA, BP 90562
Jdeidet El-metn, Beyrouth, Liban. Tl : 01-898085/Fax: 04-411189

2008 Imprim au Liban


ISBN : 978 - 2 - 8027 - 2558 - 9

A MAYA
Amour, poussin et jamelle

SOMMAIRE
PREMIRE PARTIE : LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT
Titre 1 : Le chque
Chapitre 1 : Forme et mentions du chque
Chapitre 2 : Emission et transmission du chque
Chapitre 3 : Paiement du chque et recours
Titre 2 : Le virement
Chapitre 1 : Virement classique
Chapitre 2 : Moyens apparents au virement
Titre 3 : Les cartes de crdit et de paiement
Chapitre 1 : Mcanisme du paiement par carte
Chapitre 2 : Utilisations frauduleuses
DEUXIME PARTIE : LES INSTRUMENTS DE CRDIT
Titre 1 : Notions gnrales sur les effets de commerce
Chapitre 1 : Notion d'effet de commerce
Chapitre 2 : Classification des effets de commerce
Titre 2 : La lettre de change
Chapitre 1 : Condition juridique de la lettre de change
Chapitre 2 : Paiement de la lettre de change
Titre 3 : Le billet ordre
Chapitre 1 : Le billet ordre stricto sensu
Chapitre 2 : Les formes particulires de billet ordre
Titre 4 : Les effets de commerce et l'informatique

ABRVIATIONS

Adl

Revue juridique dite par l'Ordre des avocats


de Beyrouth
Art.
Article
Banque
Revue Banque
Baz
Recueil des arrts de la Cour de Cassation
Libanaise, Jamil Baz
BDL
Banque du Liban
C. oblig. c.
Code des obligations et des contrats libanais
Bull. civ.
Bulletin des arrts de la Cour de cassation
(chambres civiles)
Bull. Joly
Bulletin Joly socits
CA
Cour d'appel
C. civ. fr.
Code civil franais
C. com. fr.
Code de commerce franais
C. com. lib.
Code de commerce libanais
C. mont. et fin. Code montaire et financier franais
fr.
C. monn. crd. Code de la monnaie et du crdit libanais
lib.
C. pn. lib.
Code pnal libanais
Cass. civ. fr.
Chambre civile de la Cour de cassation
franaise
Cass. civ. lib.
Chambre civile de la Cour de cassation
libanaise
Cass. com. fr.
Chambre
commerciale,
financire
et
conomique de la Cour de cassation franaise
Cass. com. lib.
Chambre commerciale de la Cour de
Cassation libanaise
Cass. crim. fr.
Chambre criminelle de la Cour de cassation
franaise
Cass. crim. lib.
Chambre criminelle de la Cour de cassation
libanaise
Cass. req.
Cass. soc. fr.
Cass. soc. lib.
Cassandre
Ch. corr.
D.
D. aff.
Defrnois

Chambre des requtes de la Cour de


cassation
Chambre sociale de la Cour de cassation
franaise
Chambre sociale de la Cour de cassation
libanaise
Revue
juridique
libanaise
dite
par
L'institute for documentation and research on
Lebanon
Chambre correctionnelle
Recueil Dalloz-Sirey
Dalloz Affaires
Rpertoire du Notariat Defrnois

Dr. socits
Ed.
Gaz. Pal.
Rec. Hatem

Droit des socits


Editeur ou dition
Gazette du Palais
Recueil de jurisprudence libanaise, Chahine
Hatem
IR
Informations rapides
J.-Cl.
Juris-classeur
JCP
Juris-classseur priodique (semaine juridique) dition gnrale
JCP d. E et A
Juris-classeur priodique (semaine juridique)
dition entreprise et affaires
JO
Journal officiel (lois et dcrets)
JOCE
Journal officiel des communauts europennes
JU
Juge unique
C. proc. civ. lib. Code de procdure civile libanais
Op. cit.
Opere citato, ouvrage prcit
Pet. Aff.
Les Petites Affiches
Quot. Jur.
Quotidien juridique
Rec. Sader ch. Recueil des arrts de la Cour de Cassation
civ.
libanaise, dition juridique Joseph Sader
RD bancaire et Revue droit bancaire et financier, LexisNexis
fin.
RJDA
Revue de jurisprudence de droit des affaires
RTD civ.
Revue trimestrielle de droit civil
RTD com.
Revue trimestrielle de droit commercial et
conomique
TGI
Tribunal de grande instance
T.I.
Tribunal d'instance
TPI
Tribunal de premire instance
Trib. adm.
Tribunal administratif
Trib. com.
Tribunal de commerce
Trib. corr.
Tribunal correctionnel
V
Verbo,
Mot
(dictionnaire,
encyclopdie,
rpertoire)
Rev. jud. lib.
Revue judiciaire libanaise

1
Dfinition. Ignore par le Code de commerce libanais, la formule " instruments de
paiement et de crdit " est nanmoins riche denseignements. En effet, Linstrument,
est un outil qui sert accomplir une opration quelconque. Le paiement, au sens
courant, consiste en un versement dune somme dargent et intervient en excution
dune obligation de somme dargent. Le crdit, implique lengagement du crditeur
tenir la disposition du crdit certaines sommes, que celui-ci pourra utiliser en
tout ou par fractions successives, suivant ses besoins, pendant un dlai dtermin
(art 310 al 1 C. com. lib.). Ainsi dfinis, les lments de cette formule nous
permettent de mieux lapprhender : les instruments de paiement sont des moyens
dexcution dune obligation de somme dargent ; les instruments de crdit sont des
moyens de financement doprations dtermines. Nanmoins, dans lun et lautre
cas, il sagit de moyens convenus par les parties et, en tout cas, agrs par les lois
et textes en vigueur.
2
Instruments de paiement et de crdit et effets de commerce. Les notions
dinstruments de paiement et de crdit ne doivent pas tre confondues avec la
notion deffets de commerce. Celle-ci, bien que consacre par le Code de commerce
libanais (1), ne fait lobjet daucune dfinition. Gnralement dfini comme un titre
ngociable qui constate l'existence au profit du porteur dune crance court terme et
sert son paiement (2), leffet de commerce se dcompose, selon le Code libanais, en
instrument de crdit (lettre de change et billet ordre) et instrument de paiement
(chque). Or, de nombreuses oprations de crdit ou de paiement sont effectues en
dehors du support de leffet de commerce ; instruments anciens, tel le billet au
porteur; instruments nouveaux dits lectroniques, tels les paiements par carte ou
par virement, et les titres informatiss. Il en rsulte que si les effets de commerce
sont constitutifs, selon le cas, dun instrument de paiement ou de crdit, la notion
dinstruments de paiement et de crdit ne se limite pas celle deffet de commerce.
3
Plan. La soumission des instruments de paiement et de crdit certaines rgles
communes nexclut pas leur spcificit respective. Par consquent, nous
voquerons de manire spare, tour tour, les instruments de paiement (premire
partie) et les instruments de crdit (deuxime partie).

1
2

Cf. Titres I III du Livre IV, art 315 450 C. com. lib., art 301, 507 et 608 C. com. lib.
RIPERT et ROBLOT, Trait de Droit commercial, T 2, par DELEBECQUE et GERMAIN, 16e d. 2000
n1911, p 127.

PREMIRE PARTIE LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT


4
Identification. La pratique des instruments de paiement trouve sa raison dtre
dans le souci dviter le transport despces montaires accompagn du
dveloppement des changes conomiques (1). A ce jour, le chque (Titre 1) reste
linstrument de paiement le plus utilis (2) suivi du paiement par virement (Titre 2)
et par carte (Titre 3).
TITRE 1 LE CHQUE
5
Dfinition. Le Code de commerce libanais voque le chque dans les articles 409 et
suivants mais nen donne aucune dfinition gnrale. De la combinaison de ces
articles, il rsulte que le chque est un titre (art 409-1 et 410 al. 1 C. com. lib.),
crit (3), par lequel une personne, appele tireur (art 409-6 C. com. lib.), disposant
de fonds (art 411 C. com. lib.), donne mandat pur et simple (art 409-2 C. com. lib.)
une banque (4), appele tir (art 409-3 C. com. lib.) de payer vue (art 425 al 1 C.
com. lib.) une somme dtermine (art 409-2 C. com. lib.). Ce paiement pouvant
intervenir au profit dune tierce personne appele bnficiaire (art 413 al 2 C. com.
lib.) ou au profit du tireur lui-mme (art 414 al 1 C. com. lib.). Le chque est donc
un instrument qui permet toute personne de transfrer des fonds (5).
1
2

3
4

V. PRUM, Aprs l'euro, l'espace unique europen des paiements, RD bancaire et fin., mai-juin 2007,
Alertes p 1.
En novembre 2007, le montant global des chques compenss au Liban tait de 3680 millions de
dollars amricains au lieu de 3654 millions le mois prcdent et de 2687 millions en novembre
2006. Le montant des chques compenss a augment de 17.3% sur les onze premiers mois de
l'anne 2007 en comparaison avec la mme priode de l'anne 2006 affecte par la guerre de juillet
2006. La dollarisation atteignait 77.8% des chques sur la priode janvier-novembre 2007 au lieu
de 78 % sur la mme priode de l'anne 2006. Le nombre des chques tirs sur les premiers onze
mois des annes 2004 2007 se prsentait de la manire suivante : Livres Libanaises (milliers) :
2004 : 3321. 2005 : 3120. 2006 : 2781. 2007 : 3123 enregistrant une hausse de 12.3%. Devises
trangres (milliers) : 2004 : 6660. 2005 : 6703. 2006 : 6359. 2007 : 6770 enregistrant une hausse
de 6.5%. Sources : Bull. mens. Association des banques du Liban [ABL] novembre 2007 p 28. Le
nombre des chques compenss par libanais est de l'ordre de 2.6 c'est--dire plus que la Belgique
(1.5) et l'Allemagne (1.3) mais trs loin derrire l'Italie (8), la Grande-Bretagne (32.1) et surtout la
France (62.5). Source : Bull. mens. ABL, fvr. 2007 p 71.
Cette condition rsulte des mentions que doit contenir le chque releves larticle 409.
Art 411 C. com. lib. : Le chque ne peut tre tir que sur un banquier . En ce sens : Cass. civ.
lib. 2e ch., arrt n25, 17 oct. 1963, Baz 1963 p 127. Au cas contraire, le titre ne vaut plus comme
chque : Cass. civ. lib. arrt n98, 12 dc. 1956, Rec Hatem fasc 29 p 45 n2. Nanmoins,
l'acceptation du titre par le tir, peu importe sa qualification, le rend personnellement oblig
conformment aux articles 343 et 344 C. com. lib. et 166 du Code des obligations et des contrats
libanais [C. oblig. c.].
Cette dfinition ne cadre pas avec les bons et cartes dlivrs par l'Entreprise pour l'achat auprs
d'elle, d'un bien ou d'un service dtermin voqu l'article L 511-7 5 du Code montaire et
financier franais [C. mont., fin. fr.] tels les "chques-cadeaux". En effet, les "chques-cadeaux" ne
peuvent, pendant la dure limite de leur validit, qu'tre changs auprs de personnes et contre
des biens ou des services limitativement dfinis; ils ne sont jamais convertibles en monnaie, toute
restitution d'une diffrence de valeur ventuelle entre le prix du bien ou du service acquis et le
montant des "chques-cadeaux" tant notamment interdite, et ils ne sont pas non plus susceptibles
d'tre virs ou dposs sur un compte. Ainsi jug que les "chques-cadeaux", dpourvus de tout
caractre fongible et liquide, ne reprsentaient pas une valeur montaire, pas mme aprs
inscription en compte pour une utilisation ultrieure de leurs montants des fins indiffrencies, la
Cour d'appel en a exactement dduit qu'ils n'taient pas des instruments de paiement, mais des
moyens de transfrer des crances sur des dbiteurs prdtermins : Cass. com., 6 juin 2001, Gaz.

6
Convergences et divergences avec la lettre de change. Le chque ressemble la
lettre de change quant sa forme dans la mesure o comme elle, il repose sur trois
personnes. Egalement, comme la lettre de change (et le billet ordre), le chque
nest pas en soi constitutif dun acte commercial en droit libanais (1). Nanmoins, il
diffre au moins sur deux points : d'abord, le chque est un titre obligatoirement
payable vue (art 425 al 1 C. com. lib.) cest--dire, payable le jour de sa
prsentation (art 425 al 2 C. com. lib.). Il en rsulte que la crance de provision
doit exister," au moment de la cration du titre " (art 411 C. com. lib.). Ainsi, la
diffrence de la lettre de change, le chque nest pas, en principe, un instrument
immdiat de crdit (2) mais un instrument de paiement (3) s'il est fait l'ordre d'un
tiers (4) ou, de retrait de fonds, s'il est l'ordre du tireur lui-mme. Ensuite, le
chque est un titre qui ne peut tre tir que sur un banquier (art 411 C. com. lib.);
il fait lobjet dun monopole, alors que la lettre de change peut tre tire sur tout
crancier, personne morale ou personne physique.
7
Rglementation. A lorigine, le droit du chque au Liban tait rgi par la loi
ottomane du 7 avril 1914 sur le chque et ce, jusqu lentre en vigueur du Code
de commerce libanais en vertu du dcret loi n304/NI du 24 dcembre 1942 (5).
Celui-ci rglemente le chque dans le Titre III du Livre IV (6). Il traite
successivement de la cration et de la forme du chque (chapitre 1 ; art 409 417),
de la transmission (chapitre 2 ; art 418 424), de la prsentation et du paiement
(chapitre 3 ; art 425 435), du recours faute de paiement (chapitre 5 ; art 436
440), de la pluralit dexemplaires (chapitre 6 ; art 441), de la prescription (chapitre
7 ; art 442), et des dispositions gnrales et pnales (chapitre 8 ; art 443 450). Le
contenu de ces articles tient compte de la Convention de Genve du 19 mars 1931
tendant lUnification du droit du chque que le Liban na pourtant pas ratifi (7).

5
6
7

Pal., Rec 2001, somm. p 1948, J n361, 27 dc. 2001, p 31 note GUEVEL; D 2001, act. jur. p 2124
obs. DELPECH; RTDcom 2001 p 741; D 2002, somm. p 635 obs. MARTIN.
A ce propos, il convient de relever que larticle L 110-1 du Code de commerce franais [C. com. fr.]
relatif aux actes de commerce considre la lettre de change comme un titre commercial par sa forme
alors que le Code de commerce libanais ne contient pas de dispositions similaires. Plus
particulirement, larticle 6 du Code libanais numrant les actes de commerce nvoque pas la
lettre de change. V. infra n200.
CA Beyrouth 18e ch., arrt n322, 11 avril 1994, Rev. jud. lib. 1994 p 998; CA Bkaa, ch. corr. arrt
n71, 18 mai 1992, Rev. jud. lib. 1992 p 638; CA Beyrouth 1re ch., arrt n97, 19 janv. 1961, Rec.
Hatem fasc 44 p 50 n2.
Cass. crim. lib., arrt n359, 13 dc. 2006, Cassandre 2006/12 p 2280; CA Beyrouth, 2e ch., ch.
corr., 22 mai 1995, Rev. jud. lib. 1995 p 925. CA Beyrouth 12e ch., arrt n322, 11 avril 1994 prc.;
V. Nanmoins : Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n73, 30 mai 1967 et Cass. civ. lib, 1re ch., arrt n139, 6
dc. 1967, Rec. Hatem fasc 79 p 52; selon ces arrts, le chque est un instrument de paiement
mais, il s'agit d'une simple prsomption rfragable qui peut tre combattue par la preuve contraire;
le demandeur tant alors admis prouver que le chque a servi comme un instrument de crdit. En
ce sens aussi : Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n45, 13 juin 1957, Baz 1957/1959 p 182.
Il en rsulte que le chque n'est pas un simple titre de crance qui permettrait au tireur de se
retourner contre le porteur quand bon lui semble dans la mesure o il est prdestin tre pay et,
que la remise du chque n'emporte pas novation de la crance principale; celle-ci conserve son
individualit jusqu' son extinction provoque par l'encaissement du chque; cf. art 444 C. com. lib.
En ce sens, CA Beyrouth 2e ch., arrt n46, 20 mars 1950, Rec. Hatem fasc 6 p 49 n5.
JO annexes n4075/1943, 7 avril 1943.
En France, le chque est rglement par les articles L 131-1 et suivants C. mont. fin.
En ce sens : CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n27, 19 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 204.

Egalement, le chque est soumis au pouvoir de rglementation assur par la


Banque du Liban [BDL] (1).
8
Nature juridique du chque. Si le chque contient un mandat pur et simple de
payer une somme dargent (art 409-2 C. com. lib.), il nest pas pour autant
constitutif dun simple mandat de paiement. Le Code de commerce llve
expressment au rang de titre (art 409 et 410 C. com. lib.) bancaire (art 411 C.
com. lib.) salignant par l sur la convention de Genve de 1931.
9
Caractre commercial ou civil. Le caractre civil ou commercial du chque
dpend de la nature de la crance principale c'est--dire de la cause du chque. Sil
est cr par un consommateur profane pour ses besoins personnels ou par un
professionnel civil dans le cadre de son activit, il sera considr comme acte civil.
Au contraire, sil est tir par un commerant pour les besoins de son commerce, il
sera commercial titre accessoire (art 8 C. com. lib.). Il en rsulte que si la
commercialit de lacte nest pas dmontre, le chque reste soumis aux rgles de
droit commun. Au contraire, le paiement du chque par le banquier tir est
toujours un acte de commerce, dans la mesure o un tel paiement est constitutif
dune opration de banque laquelle est commerciale par la forme (art 6 4e C. com.
lib.).
10
Chque et billet de banque. Le chque nest pas un billet de banque spcialement
parce que sa simple remise nest pas libratoire. Jug que le chque ne vaut pas
paiement en lui-mme mais un instrument pour payer une somme d'argent (2);
encore faut-il quil soit effectivement encaiss. Pour cela, la formule "payer par
chque" est incorrecte.
11
Chque et valeurs mobilires. Le chque nest pas constitutif dune valeur
mobilire. En effet, le chque mis individuellement constate une crance de
somme dargent et sert son paiement alors que les valeurs mobilires mises en
bloc reprsentent des droits des sommes dargent identiques dont la vocation est
davoir un cours sur un march de valeurs (art 453 C. com. lib.). Le chque est
juste un instrument de paiement (3).
12
Offre relle et dpt. Un chque peut-il valablement servir d'offre relle et de
dpt ? Dans la mesure o le chque ne vaut pas paiement en lui-mme, la
rponse doit tre ngative peu importe si le chque a t accept ou vis dans les

2
3

Par exemple, arrt 7150 du 6 nov. 1998 instituant les chques magntiques, JO n52. 19 nov.
1998; arrt n6060 du 25 nov. 1995 modifi, relatif au "rglement de la Centrale des oprateurs en
dfaut de paiement", etc.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n10, 28 janv. 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ., p 41.
Cass. com. 17 nov. 1998, RTD com 1999, p 165 obs. CABRILLAC.

termes de l'article 412 C. com. lib. (1). Qu'en est-il si le chque est spcialement
bloqu par le tir au profit de l'affaire concerne ? La jurisprudence n'est pas fixe.
Parfois, elle admet sa validit (2) d'autres fois, elle la refuse au motif que le chque
ne vaut pas paiement en soi (3).
13
Loi applicable et comptence. S'agissant d'un chque international, les rgles de
droit international priv favorisent l'application de la loi choisie par les parties. A
dfaut, il appartient aux tribunaux de dterminer la loi applicable tenant compte de
diffrents indices tels que le lieu d'excution de l'obligation, la nationalit des
parties et le lieu de paiement. Par consquent, un chque est soumis la loi
franaise, lorsqu'il est endoss Paris au profit d'un franais rsident Paris, est
libell en devises franaises, et doit tre pay en France (4). Egalement, un chque
faisant l'objet d'une saisie-excution par devant le chef du bureau excutif libanais
sera soumis la loi allemande, lorsqu'mis en Bulgarie, il est tir sur une banque
allemande en Allemagne (5).
La comptence du juge libanais sera retenue en cas de mesure demande au juge
des rfrs libanais telle que la leve d'une opposition au paiement d'un chque tir
sur une banque trangre en violation de l'article 428 C. com. lib. (6) ou, si le
chque, mis en Allemagne, fait l'objet d'une saisie excution par devant le chef
du bureau excutif libanais (7).
Si le chque est sign et tir Beyrouth, la loi libanaise sera applicable et la
comptence des tribunaux libanais sera retenue s'agissant le dlit de chque sans
provision (8). Il en sera ainsi galement, selon l'article 27 du Code pnal libanais [C.
[C. pn. lib.] si le tireur libanais ou tranger du chque sans provision n'a pas t
dfinitivement jug l'tranger ou, en cas de condamnation, n'a pas subi ou
prescrit sa peine ni obtenu une grce (9).Pour retenir sa comptence territoriale, en
matire pnale, la Haute Cour privilgie le critre du lieu de remise du chque (10).
Plan. Aprs cet aperu gnral nous tudierons, tour tour, les aspects relatifs la
forme et mentions du chque (Chapitre 1), son mission et transmission
(Chapitre 2), son paiement et recours (Chapitre 3).

Cass. civ. lib. arrt n57, 8 avril 1967, Rec. Hatem, fasc 90 p 63.
Pour l'exercice d'un droit de premption : Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n7, 20 janv. 1965, Rev. jud. lib.
1965 p 515; CA Liban-Nord, arrt n368, 17 oct. 1963, Ibid 1964 p 398. Pour participer aux
enchres dcides par le Chef du Bureau Excutif : Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n50, 22 mai 1972,
Baz 1972/1975 p 345.
3 Pour l'exercice d'un droit de premption : Cass. civ. lib 4e ch., arrt de rejet n24, 16 nov. 1982, Rec.
Hatem fasc 190 p 879.
4 Cass. civ. lib. 1re ch., arrt n10, 28 janv. 1999, prc. p 39.
5 Cass. civ. lib., arrt n4, 29 nov. 2006, Cassandre 2006/11 p 2031.
6 JU Rfrs Beyrouth, jgt n31, 23 mars 1982, Rec. Hatem fasc 176 p 615.
7 CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n27, 19 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 204.
8 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n241, 29 mai 2002, Cassandre 2002/5 p 603; CA Beyrouth, ch. com, 2
2 juill. 1992, Al Adl 1993 p 316.
9 JU pnal Beyrouth, jgt n813, 13 juin 2006, Al Adl 2007/2 p 955.
10 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n298, 23 nov. 2005, Cassandre 2005/11 p 2123; Cass. crim. lib. 7e
ch., arrt n448, 21 nov. 2005, Cassandre 2005/11 p 2123.
1
2

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


CHAPITRE 1 FORME ET MENTIONS DU CHQUE
Le chque doit tre crit (Section 1) et comporter certaines mentions (Section 2).
Par ailleurs, les parties peuvent, selon le cas, recourir diffrents types de chque
(Section 3).
Section 1 - Lcrit
14
Forme. La condition de lcrit rsulte des mentions que doit contenir le chque
conformment larticle 409 C. com. lib. Le Code de commerce ne rglemente pas
la forme que doit revtir lcrit. On a pu alors dire quen thorie, un chque tabli
sur papier libre, sur une feuille de papier quelconque, voire sur un autre support,
est parfaitement valable ds lors que les mentions obligatoires sont prsentes (1).
Toutefois, en pratique, cette thorie est mise mal : dune part, les chques sont
fortement rglements et contrls par la Banque Centrale. Par exemple, les
chques standardiss sont dsormais dots dune bande magntique destine les
lire et les traiter (2). Dautre part, parce que les banques disposent dun monopole
de dlivrance des chques se prsentant sous laspect dune formule imprime
dtache dun carnet de souches.
15
Chque virtuel. Le procd de non-change physique de chque n'est plus un
mythe. Certaines banques se lient par des "conventions de non-change physique
de chques". A la place des chques, seules leurs "images" magntiques, d'o
l'appellation d "images-chques", sont changes. En pratique, il s'agit de bandes
magntiques qui reprennent les principales mentions des chques et sont traites
par un ordinateur central de compensation (3).
Les auteurs considrent que le centre de gravit de l'opration de prsentationencaissement doit tre dplac de l'obligation de vrification du banquier tir vers
une obligation d'information du banquier prsentateur. C'est lui que doit
incomber l'apprciation de la rgularit formelle du titre et subsquemment
l'obligation d'indiquer au banquier tir que le titre est rgulier (ou non!). Doit lui
incomber encore, en cas d'incident de paiement, une obligation de donner au
banquier du tireur tous les lments lui permettant d'exercer les pouvoirs de police
(qui sont aussi des devoirs) qu'il tient de la loi. Cela seul permettrait, de respecter

1
2
3

de JUGLART et IPPOLITO, Les effets de commerce par DUPICHOT et GUEVEL 3e d. Montchrestien


1996 n475 p 276.
Cf arrt n7150 du 6 nov. 1998 relatif aux chques magntiss, prc.
Cf VIVANT et Alii, Lamy Droit de l'informatique et des rseaux, avril 2006 n3046. Cf. DJOUDI et
LOISEAU, L'tat du paiement en ligne, RD bancaire et fin, juillet-aot 2004 p 292 et s spc. p 294
rapportant que dj en 1997, plus de 47 milliards de chques virtuels ont circul aux Etats-Unis
entre les entreprises et les particuliers. Par ailleurs, une loi de 1996 oblige l'administration
amricaine n'utiliser que des moyens de paiement lectroniques. Egalement, en collaboration avec
IBM et Sun Microsystems, la BankBoston et la NationsBanks, ont mis au point un systme qui
permet l'administration d'envoyer un chque lectronique son fournisseur, qui l'endosse par
signature lectronique et le renvoie ensuite lectroniquement sa banque. L'intrt de ce systme
est l'identification immdiate de la commande qui justifie le paiement, d'o une certaine scurit; cf
WERY, Les chques lectroniques pour demain ? www. droit-technologie.org. cit par DJOUDI et
LOISEAU, prc.

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


l'essentiel de l'conomie du mcanisme du chque et peut se faire sans "rvolution"
fondamentale (1).
Quant la responsabilit, ils envisagent une responsabilit de droit commun du
banquier tir avec garantie automatique du banquier prsentateur. On peut encore
envisager, spcialement sur l'hypothse d'une fausse signature une responsabilit
in solidum des banques en cause. Certains y verront peut tre une trop commode
formule d'apparente quit. D'autres estiment qu'il s'agirait bien davantage d'un
dplacement de la responsabilit pour faute vers la responsabilit-garantie,
parfaitement dans le sens de l'volution contemporaine (2).
16
Dlivrance des formules. La dlivrance des formules de chque est actuellement
rglemente en droit libanais par larrt n6060 du 25 novembre 1995 et ses
modifications relatif au rglement de la Centrale des oprateurs en dfaut de
paiement (3). Aux termes de larrt n6060/1995, les banques oprant au Liban,
adhrentes doffice la Centrale rige au sein de la BDL (art 1), doivent sinterdire
de dlivrer des formules de chque au client dont le nom figure sur la liste tenue
auprs de la dite Centrale (art 10). Dans ce cas, la banque sera en droit de refuser
la dlivrance des formules de chque. Le texte ne dit pas si la banque peut rclamer
la restitution des formules dlivres. A notre avis, elle doit pouvoir le faire dans la
mesure o lutilisation de chques prsente des risques tant pour le banquier que
pour les tiers (4).
17
Consultation de la BDL. Le banquier ne peut dlivrer le carnet de chques sans
consulter au pralable la BDL. Cette consultation dont les modalits sont prcises
dans larrt n6060/1995 (art 9) est obligatoire (5). Conue dans des termes
similaires, la jurisprudence franaise met sur les banques la charge d'apporter la
preuve de l'excution de cette obligation. Ainsi dcid que c'est sans inverser la
charge de la preuve qu'une Cour d'appel a retenu qu'il incombait la banque
d'apporter la preuve de l'excution par elle des exigences lgales et rglementaires
sur la vrification de l'identit de tout nouveau client, ainsi que sur celle des

1
2
3

VIVANT et Alii, prc.


VIVANT et Alii, prc. n3077
Cet arrt doit tre distingu de l'arrt n7705 du 26 octobre 2000 relatif au "rglement de la
Centrale des risques bancaires".
En droit franais, la responsabilit du banquier varie selon que le chque sans provision a un
montant infrieur ou suprieur 15 euros : le banquier tir doit obligatoirement payer, nonobstant
labsence ou linsuffisance de provision tout chque tabli sur une formule dlivre par lui dun
montant gal ou infrieur 15 euros (art L 131-82 al. 1 C. mont. fin.). Cette obligation lui incombe
pendant un mois compter de la date dmission du chque (art L 131-82 al 2 C. mont. fin.) ; elle
est dordre public (art L 131-82 al 3 C. mont. fin.). Pour les chques dun montant suprieur 15
euros, la responsabilit du banquier ne sera engage que sil a commis une faute lors de la
dlivrance des formules; cf art L 131-81 C. mont. fin. fr.
Le nombre des chques impays a atteint environ 292 mille chques en 2006 au lieu de 253 mille
en 2005 (+ 16%) avec un montant global avoisinant 1180 milliards de livres libanaises au lieu de
1110 milliards sur les deux annes sus-vises (+6.3%). Cela se justifie par la dtrioration de la
situation conomique du pays ds la deuxime moiti de 2006. Sources : Bull. mens ABL fvr. 2007
p 72. Nanmoins, le nombre de ces chques a enregistr jusqu' la fin du mois de juin de l'anne
2007 un recul de 17693 chques c'est--dire, de l'ordre de 15.11% par rapport la mme priode
de l'anne prcdente, entranant avec lui un recul du montant de ces chques de 78 milliards de
livres libanaises c'est--dire, environ 16.03%. Sources : Bull. mens ABL, juin 2007 p 14.

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


indications le concernant dans les fichiers de la Banque de France, avant la
premire dlivrance de formules de chques (1).
La question se pose quant la sanction de ce manquement dans le cas o la
banque dlivre irrgulirement des formules de chque au nouveau client quand
bien mme il n'est pas interdit bancaire. Le texte libanais est silencieux sur ce
point. En droit franais, la rponse est donne par l'article L. 131-81 C. mont. fin.
fr. dont le deuxime paragraphe nonce que [le tir doit payer, nonobstant
l'absence de la provision, tout chque mis] "au moyen d'une formule qu'il a
dlivr un nouveau client, alors que celui-ci faisait l'objet d'une condamnation sur le
fondement du deuxime alina de l'article L. 163-6 (relatif l'interdiction judiciaire)
ou d'une interdiction mise en application du premier alina de l'article L. 131-73
(relatif l'interdiction bancaire) et dont le nom figurait pour ces motifs sur le fichier
de la Banque de France centralisant les incidents de paiement des chques".
Ainsi, l'absence de consultation pralable de la Banque de France n'est-elle pas
suffisante pour emporter de plein droit l'obligation lgale de paiement du chque
par le tir, nonobstant l'absence de provision. Encore est-il ncessaire, qu'
l'poque o le banquier aurait d consulter la Banque de France, le client ait t
interdit bancaire ou judiciaire (2).
En outre, il convient de signaler que les banques exerant sur le territoire libanais
sont tenues dimprimer sur la couverture des carnets de chque quelles dlivrent
leurs clients le texte de larticle 666 du Code pnal libanais sanctionnant le dlit de
chque sans provision et doivent mentionner l'inscription, le cas chant, du nom
du tireur sur la liste des "clients dfaillants" (3).
18
Pluralit dexemplaires. Larticle 441 C. com. lib. permet de crer le chque en
plusieurs exemplaires. La validit dune telle opration est subordonne deux
conditions : d'abord, il faut que le titre soit libell au nom dun bnficiaire. Cette
condition rsulte de la drogation la pluralit dexemplaires des chques au
porteur releve au commencement de larticle 441 C. com. lib. : "sauf les chques
au porteur tout chque peut tre tir en plusieurs exemplaires identiques".
Ensuite, il faut que le chque soit "mis dans un pays et payable soit dans un autre
pays, soit dans un territoire doutre-mer du pays dmission et vice versa, ou bien
mis et payable dans la mme partie ou dans diverses parties doutre-mer du mme
pays " (art 441 C. com. lib.). En outre, les exemplaires doivent satisfaire une
condition de forme : ils doivent tre numrots dans le texte mme du titre,
dfaut chacun deux sera considr comme un chque distinct (art 441 C. com.
lib.).
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2
3

Cass. com. 11 janv. 2000, D 2000, act. jur. p 101 obs. FADDOUL; Bull. Joly 2000, p 837 202 note
ROUTIER; RTD com 2000 p 421; JCP E 2001 p 461 note DJOUDI.
Cass. com. 12 juill. 2004, RD bancaire et fin., janv. - fvr. 2005, act. 1 p 10.
Le texte se prsente comme suit : "L'article 666 modifi du Code pnal libanais stipule : Quiconque
aura : - soit, mis un chque sans provision pralable et disponible ou avec une provision
insuffisante. - soit, retir aprs l'mission, tout ou partie de la provision. - soit, fait au tir la
dfense de payer en dehors des cas prvus par l'article 428 du code de commerce sera puni de trois
mois trois ans d'emprisonnement et d'une amende d'un million quatre millions de livres
libanaises et condamn au paiement du montant du chque sans prjudice de dommages-intrts,
s'il y a lieu. En cas de rcidive, il sera fait, en outre, application des articles 66 et 68".
En plus des sanctions prvues l'article 666 du Code pnal le nom du client sera inscrit sur la liste
des "clients dfaillants" tenue auprs de la BDL et ce client sera interdit de chquier conformment
au Rglement promulgu par le Gouverneur sous numro 6060 en date du 25 novembre 1995, objet
de la circulaire aux banques n1381 du 25 novembre 1995".

FORME ET MENTIONS DU CHQUE

Les effets de la pluralit dexemplaires sont relevs larticle 393 C. com. lib. sur
renvoi de larticle 450 du mme Code : d'une part, le paiement fait sur un des
exemplaires est libratoire. Par consquent, il rend caduc les autres exemplaires
alors mme quil nest pas stipul que ce paiement annule leffet des autres
exemplaires (art 393 al 1 C. com. lib.). D'autre part, la transmission dfinitive du
chque na lieu que si le porteur endosse tous les exemplaires lendossataire.
Faute de quoi, la sanction est svre : lendosseur qui a transfr les exemplaires
diffrentes personnes, ainsi que les endosseurs subsquents sont tenus raison
de tous les exemplaires portant leur signature et qui nont pas t restitus (art 393
al 2 C. com. lib.).
Section 2 - Les mentions
Certaines mentions sont obligatoires (1) dautres facultatives (2).
19
1- Mentions obligatoires
Le chque doit contenir un certain nombre dnonciations (1) sans lesquelles il ne
vaut pas comme chque (art 410 al 1 C. com. lib.). Toutefois, cette sanction (2) est
accompagne de certains cas de supplance (art 410 C. com. lib.).
20
1- Enumration des mentions
Ces mentions, exiges galement pour la lettre de change, sont prcises larticle
409 C. com. lib. Il sagit des mentions suivantes :
21
1- La dnomination de chque. Celle-ci doit tre insre dans le corps du titre selon
la formule usuelle : Payez contre ce chque . En outre, la dnomination doit tre
exprime dans la langue employe pour la rdaction de ce titre (art 409 al 1 C.
com. lib.).
22
2- Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine. A ce propos, il
convient dapporter les observations suivantes :
-

La dtermination de la somme implique quelle soit fixe, ce qui interdit la


stipulation dintrts rpute non crite (art 415 C. com. lib.).

Le chque tant un instrument de paiement, la somme qu'il constate doit tre


liquide. Satisfait cette condition le chque servant l'ouverture d'un compte dans
la mesure o son montant ainsi dpos se dtache du chque support et devient
une crance liquide (1). A noter que la loi ne prvoit pas de montant minimum
quant la somme paye par chque.

Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n3, 12 janv. 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ. p 239.

FORME ET MENTIONS DU CHQUE

Le montant peut tre manuscrit ou imprim.

La somme est exprime selon lusage en lettres et en chiffres. Sil y a disparit entre
eux le montant crit en lettres sera retenu sauf preuve contraire (1).

La somme peut tre libelle en devises trangres. Si elle est porte en compte, elle
doit tre dtermine d'aprs le cours du change au jour de l'encaissement du
chque. A cet effet, le banquier peut, soit, attendre l'encaissement effectif du titre
soit, crditer immdiatement le compte de son client. Nanmoins, dans ce dernier
cas, la banque doit informer son client du risque de change qu'elle serait appele
subir si son compte tait immdiatement crdit, dfaut, elle manquerait son
devoir d'information.
Dans une espce (2), une banque avait port au crdit du compte d'une socit
cliente, aprs l'avoir converti en francs, un chque libell en devises trangres.
Ayant t informe que le chque tait frauduleux et ne serait pas pay, la banque
a contre-pass l'criture prcdente en tenant compte des variations de change
intervenues entre-temps de sorte que le compte de la socit a t dbit d'un
montant suprieur celui qui avait t inscrit au crdit. La socit cliente intente
une action l'encontre de la banque en paiement du chque avec garantie de
l'ventuelle diffrence de change. La Cour confirme le droit de la banque contrepasser mais la condamne indemniser la socit cliente de la perte de change
subie du fait de l'encaissement immdiat du chque au titre d'une perte de chance.
Pourvoi de la socit cliente qui fait grief l'arrt d'avoir condamn la banque sur le
seul terrain de la perte de la chance au motif que si la banque l'avait informe du
risque de change, elle aurait opt pour un crdit aprs encaissement. Pourvoi
galement de la banque motif pris de la rgle selon laquelle en cas de remise d'un
chque libell en devises trangres, la somme porter en compte doit tre
dtermine d'aprs le cours du change au jour de l'encaissement du chque.
Sur ce, la Haute Juridiction franaise enseigne d'une part, que la socit n'ayant
pas, ainsi qu'elle en avait la charge, tabli que si elle avait reu l'information qui lui
avait fait dfaut, elle aurait coup sr choisi de renoncer l'avance consentie par
la banque, la cour d'appel qui n'a pas invers la charge de la preuve, a exactement
dcid que l'intresse pouvait seulement se prvaloir d'une perte de chance
d'viter la perte subie. D'autre part, que la banque ne peut faire grief l'arrt de
l'avoir condamn rparer la perte de chance subie par la socit. En premier lieu,
la rgle qui signifie qu'en cas de remise d'un chque libell en devises trangres, la
somme porter en compte doit tre dtermine d'aprs le cours du change au jour
de l'encaissement du chque, n'impose pas au banquier de crditer immdiatement
le compte de son client sans attendre l'encaissement effectif du titre. En second
lieu, s'agissant d'un chque libell en devises, la cour d'appel a exactement dcid
que la banque aurait d informer sa cliente du risque de change qu'elle subirait
ncessairement si son compte tait immdiatement crdit et qu'en s'en abstenant
elle avait manqu son devoir d'information.

La somme peut tre en blanc. Cela est expressment prvu par larticle 447 C. com.
lib. permettant au banquier ayant provision de dlivrer son crancier des
formules de chque en blanc, payables sa caisse . Dans ce cas, le banquier doit

1
2

Art 319 al 1 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 du mme Code; art 153 al 2 C. proc. civ. lib.
Cass. com. 23 janv. 2007, JCP E et A 2007 panor. 1311; Gaz. Pal., Rec. et Tables, jurispr. V 2007. 1
n071264.

10

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


mentionner sur chaque formule le nom de la personne laquelle cette formule est
dlivre peine damendes (art 447 C. com. lib.). Il y a alors blanc-seing, mais le
chque reste valable; le bnficiaire remplira alors les blancs avant la remise au
banquier.
-

Lordre de payer ne doit tre affect daucune modalit dexcution. A la diffrence


de la lettre de change, le chque ntant pas un instrument de crdit est
ncessairement payable vue (1). Toute mention contraire subordonnant son
paiement une condition ou un terme est rpute non crite (art 425 al 1 C.
com. lib.; art. L 131-31 al. 1 C. mont. fin. fr.). Ainsi jug qu'" aux termes de l'article
L. 131-31, alina 1, du Code montaire et financier le chque est payable vue et
toute mention contraire est rpute non crite. En consquence, la convention conclue
entre le matre de l'ouvrage tireur du chque et l'entreprise de construction porteur du
chque, selon laquelle le chque remis n'en serait encaiss qu' la leve des rserves,
viole les dispositions d'ordre public tablies par le Code montaire et financier en
tablissant une convention retardant la date de prsentation du chque. Cette
convention est donc sans effet et rpute non crite, et le porteur pouvait prsenter le
chque l'encaissement tout moment " (2).
23

3- Le nom de celui qui doit payer (le tir). Cette nonciation ne pose pas de
problme particulier dans la mesure o le tir ne peut tre quune banque (art 411
C. com. lib.). Il convient dobserver que le chque ne peut tre tir sur le tireur luimme except le cas o il sagit dun chque tir entre diffrents tablissements
dun mme tireur et condition que ce chque ne soit pas au porteur (art 414 al 3
C. com. lib.).
24
4- Lindication du lieu o le paiement doit seffectuer. Ce lieu correspond
ladresse du sige social de la banque ou celle de son agence dpositaire des
fonds du tireur. A dfaut dindication spciale, le lieu dsign ct du nom du tir
est rput tre le lieu de paiement. Si plusieurs lieux sont indiqus ct du nom
du tir, le chque est payable au premier lieu indiqu (art 410 al 2 C. com. lib.). A
dfaut de toute indication, le chque est payable au lieu o le tir a son
tablissement principal (art 410 al 3 C. com. lib.).
25
5- Lindication de la date de cration du chque. La dtermination de la date revt
une grande importance. Cest elle qui fait partir les dlais de prsentation et de
prescription. En outre, elle permet de vrifier la capacit du tireur et surtout
lexistence ou non de provision au moment de lmission du chque. Elle peut tre
indique en chiffres, dans la mesure o la loi ne linterdit pas (3). Si la date est
absente, le titre en tant que chque est nul (4) mais cela ninterdit pas aux
juridictions pnales de sanctionner labsence de provision. Parfois la date est

1
2

3
4

Cf art 425 C. com. lib. TPI Beyrouth, 3e ch., 14 dc. 2006, Al Adl 2007/2 p 853 spc. p 855.
CA Colmar 1e ch., 29 juin 2005, JCP G 2005 IV-3768. Voir cependant CA Beyrouth, ch. corr, arrt
n1536, 28 juillet 1954, Rec. Hatem fasc 22 p 32 qui ne qualifie plus de chque, le chque
mentionnant qu'il sera payable dans dix jours dater de sa cration. Cette jurisprudence va
l'encontre des termes clairs de l'article 425 al 1 C. com. lib. selon lequel : "Le chque est payable
vue. Toute mention contraire est rpute non crite".
Cass. com. 24 juin 1997, RTDcom 1997, p 655 obs. CABRILLAC.
Art 409 et art 410 C. com. lib.

11

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


fausse : le tireur postdate le chque pour empcher la prsentation immdiate du
chque ce qui lui permet de constituer un moyen de provision et en tout cas, lui
ferait un moyen de crdit. La loi sanctionne ce comportement : Le chque prsent
au paiement avant le jour indiqu comme date dmission est payable le jour de la
prsentation (1). Il en rsulte que la fausse date naltre pas la validit du chque
qui demeure payable immdiatement. En outre, il faut rserver la sanction pnale
contre celui qui a commis le faux et une amende fiscale de 6% de la somme pour
laquelle le chque est tir (art 446 al 1 C. com. lib.). Cette amende est encourue en
principe par le tireur (art 446 al 1 C. com. lib.). Toutefois, " la mme amende est
due, personnellement et sans recours, par le premier endosseur ou le porteur dun
chque sans indication du lieu dmission ou sans date ou portant une date
postrieure celle laquelle il est endoss ou prsent. Cette amende est due, en
outre, par celui qui paie ou reoit en compensation un chque sans indication du lieu
dmission ou sans date " (art 446 al 2 C. com. lib.). De mme, il est interdit
dantidater les chques peine de faux (art 335 C. com. lib. sur renvoi de larticle
450). En cas de litige sur la date, le juge tient compte de la date indique sur le
chque sauf preuve contraire (2). Mais, la date d'mission d'un chque ne peut tre
prsume tre celle de sa cration (3).
26
6- Lindication du lieu o le chque est cr. A dfaut de cette indication, le lieu de
la cration est considr comme souscrit dans le lieu dsign ct du nom du
tireur (art 410 al 4 C. com. lib.).
27
7- La signature de celui qui met le chque (le tireur). Cette condition est exige
afin de vrifier la relle identit du tireur et donc du dbiteur.
Dans une affaire o le chque tait tir sur un compte-joint, le bnficiaire a
actionn la co-titulaire non signataire du chque en paiement prtextant de la
solidarit passive entre les co-titulaires dun tel compte l'gard des tiers. La Cour
d'appel du Liban-Nord dans un arrt du 1er mars 2007 (4) a rejet cet argument aux
motifs d'une part, que si le co-titulaire rpond quant la provision du chque de sa
part dans le compte, en revanche, tant qu'il n'a pas sign lui-mme le chque il ne
peut rpondre sur ses biens personnels, faute d'engagement de sa part, de la
signature de l'autre co-titulaire. D'autre part, parce que la solidarit passive ne se
prsume pas l'gard des tiers.
Par consquent, la seule qualit de co-titulaire d'un compte joint ne peut pas tre
source d'une obligation de solidarit passive l'gard du bnficiaire du chque (5).
La signature doit tre manuscrite et devra tre conforme au spcimen dpos la
banque. Le dfaut de comparaison de la signature avec le spcimen est une source
de responsabilit (6). A ce propos, la banque est tenue dune obligation de vigilance

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5
6

Art 425 al 2 C. com. lib. ; cf Cass. com. 16 juin 1992, RTD com 1992, p 648 obs. CABRILLAC et
TEYSSIE.
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n408, 6 nov. 2002, Cassandre 2002/11 p 1250.
Cass. com. 31 janv. 2006, JCP G 2006, IV-1405.
Arrt n150, Al Adl 2007/4 p 1799.
V. aussi Cass. com. 8 mars 1988, Banque, juillet-aot 1988, p 821 obs. RIVES-LANGE; D 1989
somm. p 391 obs. VASSEUR.
CA Beyrouth, 2 avril 2002, Al Adl 2002 p 357.

12

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


(1). La jurisprudence met la charge de la banque lobligation de vrifier la
rgularit formelle du titre (2). Par consquent, sa responsabilit sera retenue en
cas de paiement dun chque dont le faux de signature pouvait tre constat vue
doeil (3) ou par un simple coup dil (4).
28
2- Sanction du dfaut des mentions
En principe, le dfaut des mentions obligatoires de larticle 409 C. com. lib.
entrane la nullit du titre en tant que chque (5) sous rserve des cas de
supplance lgale. Le titre na donc plus de valeur cambiaire (6) mais il peut
ventuellement constituer un lment probatoire du rapport contractuel sousjacent (7). Nanmoins, si le titre ne vaut plus comme chque l'gard du droit
cambiaire, il conserve cette nature en droit pnal et constituera valablement, le cas
chant, le corpus du dlit de chque sans provision (8). Enfin, observons qu'en
vertu de l'arrt n17 aot 1994 man de la BDL, les banques et tablissements
financiers ne doivent ni traiter ni garder les chques objets de l'article 446 C. com.
lib. c'est--dire, ceux mis sans indication du lieu de leur cration et sans date.
29
Indpendance des signatures. Quen est-il si le texte du chque est altr entre le
moment de son mission et celui de son paiement ? Conformment au principe
cambiaire de lindpendance des signatures (9), il convient daffirmer que les
signataires postrieurs seront tenus daprs le texte transform et les signataires
antrieurs daprs le texte initial.
2 - Mentions facultatives
30
Le chque peut dlibrment contenir certaines mentions sans obligation lgale
et/ou sanctions. Il sagit des mentions suivantes :

1
2
3
4
5

V. infra n82.
Cass. com. 9 juill. 2002, RD Bancaire et bourse, sept-oct. 2002 p 250 n169.
CA Beyrouth, 22 dc. 1983, Rec. Hatem, fasc 181, p 316.
CA Beyrouth 2 avril 2002 prc ; 11 oct. 1973, Rec Hatem, fasc 147 p 54.
En ce sens : CA Beyrouth 1e ch., arrt n1271, 7 dc. 1954, Rec. Hatem fasc 22 n1. En l'espce,
l'indication du lieu de cration du chque faisait dfaut; Adde JU Beyrouth, jgt n295, 4 fv. 1966
Rev. jud. lib. 1966 p 339.
Les rgles du droit cambiaire ne lui sont plus applicables : CA Beyrouth, 1e ch., arrt n1520, 5 dc.
dc. 1968, Rec. Hatem, fasc 88 p 42 : Inapplication de la rgle de l'inopposabilit des exceptions. En
l'espce, la date de cration du chque faisait dfaut.
CABRILLAC, et TEYSSIE, obs. in RTDcom 1988 p 471 n3 : La valeur probatoire de lcrit nul en
tant que chque ne peut pas tre dtermine dune faon gnrale car elle dpend de la mention
manquante ; limportance variable des mentions obligatoires ouvre un large ventail qui va de
labsence de toute valeur la qualit de sous-seing priv, en passant par celle de commencement de
preuve par crit . Cf CA Beyrouth 1e ch., arrt n563, 8 mai 1971, Al Adl 1971 p 688. En l'espce,
le chque ngligeant la date de sa cration fut qualifi de titre sous seing priv; Adde Cass. civ. lib.
1re ch., arrt n23, 8 mars 1973, Al Adl 1974 p 14.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n50, 1er fvr. 2005, Cassandre 2005/2 p 350; arrt n10, 11 janv.
2005, Cassandre 2005/1 p 119 n2; arrt n11, 5 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 158; CA
Beyrouth, 2e ch., ch. corr, 5 juin 1995 Al Adl 1995 p 419; Cass. crim. lib. 3e ch., 1er juin 2005, Al
Adl 2005 p 682; CA Mont-Liban, Ch. corr., arrt n154, 20 juill 1995, Ibid 1997 p 194.
Cf art 320 C. com. lib. Sur renvoi de l'article 450; v infra n190.

13

FORME ET MENTIONS DU CHQUE

31
Indication du bnficiaire. Linsertion du nom de la tierce personne lordre de
laquelle le paiement doit tre opr nest pas obligatoire. En effet, contrairement
la lettre de change, le chque peut tre mis en blanc, il sera alors au porteur (1):
stipul une personne dnomme avec ou sans clause expresse ordre , ou avec
la clause non ordre ou une clause quivalente, ou au porteur (art 413 C. com.
lib.). Le dfaut dindication du bnficiaire naltre pas la validit du chque
nanmoins, celui-ci vaudra comme chque au porteur (art 413 al. fin. C. com. lib.).
Par ailleurs, le chque peut tre lordre du tireur lui-mme (art 414 al 1 C. com.
lib.).
32
Aval. Laval est un engagement cambiaire donn par une personne pour garantir le
paiement de leffet du tireur (2). Il est rare en matire de chque. L'aval doit tre
sign par le donneur daval (art 346 al 2 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C.
com. lib.). Il est considr comme rsultant de la seule signature appose au recto
du chque (art 346 al 3 sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.). Il ne peut maner
du tir (3) car son engagement serait assimil une acceptation qui est interdite
par larticle 412 C. com. lib. L'aval peut tre donn par le tireur (art 346 al 3 C.
com. lib.), dans ce cas, lengagement doit tre exprim par les mots bon pour aval
ou par toute autre formule quivalente (art 346 al 2 C. com. lib.).
33
Visa. Par le visa, le tir a pour seul objectif de constater lexistence de la provision
la date laquelle il est donn (art 412 al 2 C. com. lib.). Le tir a la facult de viser
le chque (art 412 al 2 C. com. lib.). Dans ce cas, la provision nest pas bloque au
profit du bnficiaire du chque. Le visa est indpendant de l'obligation de
paiement du tir en cas de provision. Ainsi un chque qui n'est pas vis ne libre
nullement la banque de son obligation de le payer une fois la provision constate
(4).
34
Certification. Par la certification, le tir certifie par une mention porte sur le
chque, que le tireur dispose auprs de lui une provision suffisante et disponible.
Ce procd nest pas expressment retenu par le Code de commerce mais doit tre
admis titre dusage (5) dans la mesure o le juge doit suppler les clauses dusage
dusage (art 371 C. oblig. c.). Le tribunal commercial de Paris considre que le
chque de banque comprend implicitement en lui-mme une certification qui
emporte obligation de paiement ds lors que la provision reste, sous la
responsabilit du tir, bloque au profit du porteur (6). Au cas de certification, le
tir devra bloquer la provision du chque au profit du bnficiaire mais seulement

1
2
3
4
5
6

CA Liban-Nord 4e ch., arrt n10, 11 janv, 2001, Al Adl 2001 p 167.


V. infra n194 et s.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n110, 6 dc. 1962, Baz 1960/1962 p163.
Cass. civ. lib. 1re ch., arrt n105, 21 nov. 1968, Rec. Hatem fasc 85 p 50.
TYAN, Droit commercial, T II, Libr. Antoine 1970 n1072 p 219.
Trib. com. Paris, ord. rf., 31 janv. 2003, Gaz. Pal., Rec. 2004, somm. p 2635, J. n188, 6 juill. 2004
2004 p 12.

14

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


pendant le dlai de prsentation du chque (1) cest--dire, en principe, huit jours
compter de sa cration (art 426 al 1 C. com. lib.).
Dans une espce, le client d'une banque ayant consenti au directeur d'une agence
de celle-ci un prt personnel en garantie duquel il lui a t remis un chque certifi
par la banque, qui n'a pas t pay, faute de provision, la Cour d'appel de
Chambry, aprs avoir relev que le chque avait t prsent l'encaissement prs
d'une anne aprs la date de certification, retient que, mme si la socit mettrice
avait t solvable lors du tirage, il n'tait pas acquis qu'elle le serait demeure un
an plus tard. Elle en dduit que la certification de l'existence de la provision de 820
000 Frs n'ayant d'effet que pour une dure de huit jours, elle ne pouvait constituer
une garantie de paiement pour une dure suprieure. Sur pourvoi, la Haute Cour
dcide qu'en l'tat de ces motifs tablissant l'absence de lien de causalit entre la
faute allgue et le dfaut de paiement du chque, la Cour d'appel a pu dbouter le
prteur de son action en responsabilit contre la banque, sans tre tenue de
rpondre au moyen faisant tat de ce que le directeur de l'agence avait incit
accepter un chque certifi dont l'encaissement tait report plusieurs mois,
lequel moyen tait inoprant ds lors que le directeur avait agi, au su du client,
titre personnel et non en tant que directeur d'agence de la banque (2).
35
Clause de retour sans frais ou sans prott. Le prott est un acte extrajudiciaire
dress par un notaire (art 377 C. com. lib.) destin constater formellement la
prsentation rgulire dun effet au paiement et le refus de paiement (art 366 C.
com. lib.) avant dexercer les recours. La clause " retour sans frais " ou "sans prott"
dispense le porteur de faire dresser prott avant denclencher ses recours (art
368 al 1 C. com. lib.). Cette clause est applicable au chque sur renvoi de larticle
450 C. com. lib. larticle 368 du mme Code (3). Il convient de signaler que si cette
" clause est inscrite par le tireur, elle produit ses effets lgard de tous les
signataires ; si elle est inscrite par un endosseur ou un avaliseur, elle produit ses
effets seulement lgard de celui-ci " (art 368 al 3 C. com. lib.).
36
Clause non ordre . Larticle 413 alina 3 C. com. lib. relve expressment que
le chque peut tre stipul payable une personne dnomme, avec la clause non
ordre ou une clause quivalente. Cette stipulation vaut en ralit une clause
dinterdiction de lendossement. Dans ce cas, la circulation du chque ne pourra
avoir lieu que dans les termes du droit civil : signification du transport faite au
dbiteur cd (art 283 C. oblig. c.) ou tradition si le chque est au porteur.
37
Clause de domiciliation. La domiciliation consiste rendre leffet payable non au
domicile du tir mais auprs dune tierce personne appele domiciliataire (art 317
al 4 et art 416 C. com. lib.). Cette clause est parfaitement admise en droit libanais
condition que le domiciliataire soit une banque. L'article 416 C. com. lib.
dispose : " Le chque peut tre payable au domicile dun tiers, soit dans la localit o

1
2
3

Cf Trib. Com. Paris 31 janv. 2003 prc.


Cass. com. 11 juill. 2000, D 2000, act. jur. p 378, obs. AVENA-ROBARDET; RTD com 2000 p 986.
V. infra n324.

15

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


le tir a son domicile, soit dans une autre localit, condition toutefois que le tiers
soit banquier ".
38
Cause du paiement. La loi n'exige pas la mention de la cause du paiement. Le
caractre abstrait du chque n'y tant pas favorable, de surcrot, parce que la
cause peut tre des plus varies (1). Par consquent, le chque ne peut lui seul
rvler la cause de la crance dont il constate le montant. Mais rien n'interdit au
tireur de mentionner la cause d'un tel paiement auquel cas, le chque constituera
une preuve d'une crance dtermine (2). La preuve de la nullit (3) ou au contraire
de l'existence de la cause du chque se fera selon les rgles de droit commun
notamment, par tous moyens si les parties en conflit sont des commerants (4).
39
Clauses interdites. Certaines clauses sont interdites : ainsi, le tir ne peut
sobliger cambiairement payer le chque. En effet, le chque ne peut tre accept
(art. 412 al 1. C. com. lib.). Toute mention en ce sens porte sur le chque est,
selon l'article 412 rpute non crite (5). Egalement, le tireur ne peut sexonrer de
la garantie du paiement du chque. En effet, celui-ci est garant du paiement (6)et
toute clause qui le librerait dune telle garantie est rpute non crite (art 417 C.
com. lib.).
Par ailleurs, l'acceptation du crancier n'entrane pas novation (art 444 C. com.
lib.). En consquence, la crance originaire subsiste avec toutes les garanties y
attaches, jusqu' ce que ledit chque soit pay (7). Elle ne peut d'aucune manire
emporter pour la banque l'obligation de bloquer le montant du chque (8).
Section 3 Les types de chques
Il s'agit principalement des chques non barrs ( 1), barrs ( 2), des chques
porter en compte ( 3) et des chques de voyage ( 4).
40
1- Chque non barr
Le chque non barr est le chque ordinaire en droit libanais. Il peut tre encaiss
par le porteur au guichet de la banque tir ou dpos dans sa propre banque pour
encaissement. Il est trs rpandu au Liban.

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5

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7
8

TPI Mont-Liban 3e ch., jgt n180, 24 juin 2000, Al Adl 2001, p 229.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n10, 28 janv. 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ., p 41.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n20, 30 juin 1988, Rev. jud. lib. 1988 p 573 spc. p 579.
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n6, 30 dc. 1966, Rev. jud. lib. 1967 p 96; TPI Mont-Liban 3e ch, jgt
n180, 24 juin 2000, prc.
CA Beyrouth 1e ch., arrt n323, 17 mars 1970, Al Adl 1970 p 29.
CA Liban-Nord 4e ch., arrt n150, 1er mars 2007, Cassandre 2007/3 p 582.
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n45, 17 avril 2006, Cassandre 2006/4 p 846.
Cass. civ. lib 4e ch., arrt n24, 26 nov. 1982, Al Adl 1983 p 146.

16

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


2- Chque barr
41
Formes. Le chque peut tre barr par le tireur ou les porteurs du chque (art 433
al 1 C. com. lib.). Le barrement seffectue au moyen de deux barres parallles
apposes au recto du chque (art 433 al 2 C. com. lib). Il est gnral sil ne porte
entre les deux barres aucune dsignation ou la mention banquier ou un terme
quivalent ; il est spcial si le nom dun banquier est inscrit entre les deux barres
(art 433 al 3 C. com. lib.). Le barrement gnral peut tre transform en barrement
spcial, mais le contraire nest pas admis (art 433 al 4 C. com. lib.). Tout biffage du
barrement ou du nom du banquier dsign est rput non avenu (art 433 al 5 C.
com. lib.).
42
Paiement. Le barrement du chque entrane un effet dterminant sur son
paiement : il ne peut plus tre pay quaux personnes dsignes par la loi. Plus
particulirement, un chque barrement gnral ne peut tre pay par le tir qu
un banquier ou un client du tir (art 434 al 1 C. com. lib.), sous peine, selon
l'article 434 alina dernier C. com. lib., de rpondre du prjudice caus jusqu'
concurrence du montant du chque (1). Si le chque est barrement spcial, il ne
peut tre pay par le tir quau banquier dsign ou, si celui-ci est le tir, qu son
client (art 434 al 2 C. com. lib.).
43
Intrt. Le barrement du chque prsente un double intrt. Dune part, il limite
les risques de perte ou du vol des chques, car le voleur ni ne se rendra
personnellement la banque pour lencaisser ni ne trouvera, en principe, un
banquier qui accepterait dacqurir un chque vol. Dautre part, le barrement
empche lencaissement du chque en espces au guichet, le chque ne servant
plus payer mais crditer le compte du client.
44
Notion de client. Si la dtermination du banquier ne pose pas de problme
particulier, en revanche, celle du client a suscit une controverse, notamment,
parce que la notion de client nest prcise par aucun texte. Selon les tenants dune
conception stricte, la qualit de client devrait postuler des relations permanentes et
antrieures la remise du chque lencaissement. Dautres auteurs considrent
que cette position est excessive. Le client, estiment-ils, est soit la personne
laquelle le banquier ouvre un compte avec les prcautions dusage, soit la personne
qui est connue du banquier et il ny a pas lieu de subordonner cette qualit la
permanence et lantriorit des relations (2). La jurisprudence franaise avait
dabord manifest une tendance en faveur de la thorie de la permanence et de
lantriorit des relations (3). Mais depuis un arrt de la chambre commerciale du 7

2
3

Pour une application de ce texte : JU Rfrs Beyrouth, jgt n622, 11 dc. 2006, Al Adl 2007/2 p
869; TPI Liban-Sud, 2e ch., Jgt n318, 3 mars 1997, Al Adl 1997 p 82; TPI Beyrouth 3e ch, jgt n64,
13 fv. 1997, Al Adl 1997 p 110.
Cf HAMEL et LAGARDE, Trait de droit commercial 1954 T II n1717 VASSEUR et MARTIN, Les
comptes en banque T II, n329.
Cf notamment Paris 16 janv. 1957, Banque 1957 p 320 obs MARTIN; 12 mai 1958, JCP G 1958 II10711 note H. CABRILLAC ; 14 oct. 1960 ; JCP G 1961, II-12075.

17

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


fvrier 1962 (1), elle a renonc cette exigence et admis que louverture dun
compte dans des conditions normales impliquant la vrification de lidentit et du
domicile du prsentateur par le banquier suffisait confrer la qualit de client.
Cette position parat aujourdhui bien fixe (2).
Cette mme question sest pose au Conseil dEtat libanais. Conformment une
jurisprudence constante, le Conseil d'Etat opte pour une acception large de la
notion de client : toute personne ayant eu recours au(x) service(s) de la banque ftce pour une seule fois doit tre considre comme un client de la banque (3). Par
exemple, dans une affaire opposant le ministre libanais des finances la maison
mre dune succursale de banque trangre installe au Liban, le ministre arguait
de ce que la maison mre ne bnficiait pas du secret bancaire parce quelle ntait
pas cliente de sa succursale oprant au Liban motif pris de ce que la maison mre
neffectuait pas doprations bancaires avec sa succursale de manire continue. Le
Conseil dEtat estima que par cliente il faut entendre toute personne entrant en
rapport avec une banque tablie au Liban, ne serait-ce que par "une seule et unique
opration"; que toute opration effectue entre la maison mre et sa succursale
libanaise tait constitutive dopration de banque ; et que par consquent, la
maison mre bnficiait du secret bancaire opposable au ministre des finances (4).
La notion de client nest dailleurs pas forcment lie celle de titulaire dun
compte ; elle peut rsulter doprations de caisse faites avec le banquier qui ont
permis ce dernier de connatre le porteur du chque (5). Par consquent, le client
doit tre dfini comme toute personne qui entre en contact de manire directe ou
indirecte avec la banque mme par une seule et unique opration et mme sil na
pas lui-mme choisi la banque (6).
45
Circulation. En principe, le chque barr est transfr dans les mmes conditions
quun chque ordinaire, endos au tradition suivant le cas. A ce propos, larticle 434
alina 2 C. com. lib. relve que le banquier dsign peut recourir pour
lencaissement un autre banquier. Mais, afin de rduire les risques de vol des
chques barrs, larticle 434 alina 3 C. com. lib. prvoit que le banquier ne peut
acqurir un chque barr que dun de ses clients ou dun autre banquier . En outre,
il ne peut lencaisser pour le compte dautres personnes que celles-ci . Larticle 434
C. com. lib. dernier alina prcise cet effet : Le tir ou le banquier qui nobserve
pas les dispositions ci-dessus est responsable du prjudice jusqu concurrence du
montant du chque .
3 - Chque porter en compte
46
Rglement par criture. La dfunte loi franaise du 30 octobre 1935 qui na pas
retenu cette varit de chque assimilait les chques de cette nature mis
1
2
3

4
5
6

D 1962 p 306 ; Banque 1962 p 341 obs MARIN ; JCP G 1962, II 12592 ; RTD com 1962 p 449 et sur
renvoi, Amiens 28 mars 1963, D 1963, 477 note GEORGIADES.
Cf Cass. com. 25 avril 1967, JCP G 1967, II-15306, note GAVALDA ; Banque 1967 p 564 et 717 obs
MARTIN.
CE lib. 10 mars 1975, Al Adl 1978 p 7, Rev. jud. lib. 1975 p 235; Adde 15 mars 1979 Al Adl 1980 p
32; 19 nov. 1979, Rec. Hatem, fasc. 170 p 246. V. aussi TPI Beyrouth 3e ch., jgt n64, 13 fvr. 1997
prc.; TPI Liban-Sud 2e ch., jgt n318, 3 mars 1997 prc.
CE lib. 18 oct. 1983, Al Adl 1984 p 168; 3 dc. 1987, Rev. adm. lib. 1989 p 269.
Trib. com seine 3 nov. 1954 RTD com 1955 p 109 obs BECQUE et CABRILLAC, Contra : GAVALDA
et STOUFFLET, Droit bancaire, n194.
ZEIN, Le secret bancaire au Liban, in Bull. mens, Ass. BDL juin 2004 p 26 s, spc. p 31.

18

FORME ET MENTIONS DU CHQUE


ltranger et payables sur le territoire franais aux chques barrs (art 39). Au
contraire, le Code de commerce libanais inspir de la convention de Genve de
1931 a expressment consacr cette varit dans son article 435. Il en rsulte que
le tireur ainsi que le porteur dun chque, peuvent dfendre quon les paie en
espces, en insrant au recto la mention transversale porter en compte ou une
expression quivalente. Dans ce cas, le chque ne peut donner lieu, de la part du
tir, qu un rglement par criture (crdit en compte, virement ou compensation).
Le rglement par criture vaut paiement. Le biffage de la mention porter en
compte est rput non avenu. Le tir qui nobserve pas les dispositions de l'article
435 est responsable du prjudice jusqu concurrence du montant du chque.
4 - Chque de voyage
47
Rglementation. Lmission des chques de voyage est rglemente par larrt
n221 du 28 aot 1967 rendu par le Gouverneur de la BDL en application de
larticle 173 du Code de la monnaie et du crdit libanais (1). Cette rglementation
sapplique uniquement aux chques mans des banques libanaises ou trangres
exerant leur activit sur le territoire libanais ; elle ne sapplique pas aux chques
mis ltranger bien que circulant au Liban par lintermdiaire des banques
locales (2). La banque postulante doit dposer une demande dautorisation
dmission de chques de voyage et justifier dune gestion bancaire saine durant les
cinq dernires annes. Lautorisation est soumise lapprciation souveraine de la
BDL. Elle peut tre rvoque si la banque ne runit plus les conditions exiges (art
10). Par ailleurs, ces chques ne peuvent nullement tre mis au porteur (art 5). Ils
doivent contenir les mentions suivantes : - nom et signature de la banque mettrice
la dnomination chque de voyage ou chque touristique
date de
lmission montant du chque numro du chque nom du bnficiaire ainsi
que sa signature. Enfin, il convient de souligner que le modle des chques de
voyage nest pas laiss la libert des banques, il est soumis lautorisation
pralable de la Banque du Liban (3).

2
3

Art 173 : " Lmission des chques de voyage est soumise lautorisation pralable de la Banque
Centrale qui tablit les conditions auxquelles une banque doit satisfaire pour obtenir cette
autorisation ".
Art 9 arrt n221/1967.
La confrence internationale pour la rationalisation dans les rapports interbancaires a labor en
1961 un modle type adopt par les associations bancaires de plusieurs pays dont le Liban.

19

CHAPITRE 2 EMISSION ET TRANSMISSION DU CHEQUE


48
Terminologie. Lmission du chque doit tre distingue de sa cration. Celle-ci
consiste en la rdaction du chque partir des formules remises par le banquier.
En revanche, lmission est constitutive dun paiement, elle implique la remise du
chque cr au bnficiaire (1).
Lmission du chque repose sur une relation tripartite (Section 1) et suppose
lexistence dune provision (Section 2). Une fois mis, le chque peut circuler par
endossement (Section 3).
Section 1- Les parties
Il sagit du tireur ( 1), du tir ( 2) et du bnficiaire ( 3).
1 - Tireur
49
Donneur dordre et/ou bnficiaire. Le tireur donne lordre la banque de payer
un bnficiaire une somme dtermine en excution dune obligation de somme
dargent (2). Le tireur peut aussi tirer le chque lordre de lui-mme (art 414 al
1 C. com. lib.) dans un but de retrait. Egalement, le tireur peut tirer le chque
pour le compte dun tiers (art 414 al 2 C. com. lib.) ; il est alors tir par un
mandataire dment habilit cet effet. Par exemple, la personne morale tire le
chque par lintermdiaire des organes, personnes physiques, qui la reprsentent
(3).
50
Capacit. Le Code de commerce libanais pas plus quaucun autre texte nvoque la
capacit dont doit jouir le tireur dun chque. Les rponses passent par le droit
commun. Mais dabord signalons que le chque ntant pas un acte commercial par
la forme, la capacit commerciale ne doit pas tre exige (4). La seule capacit
requise est celle de disposer des sommes se trouvant auprs du tir.
51
Mineurs, personnes dpourvues de discernement, incapables dous de
discernement. Aux termes de larticle 215 C. oblig. c. : Toute personne parvenue
lge de dix huit ans rvolus est capable de sobliger Il en rsulte, a contrario,
1

Cass. com. 18 dc. 1990 D 1991, somm p 276, obs. GAVALDA; 7 juin et 18 oct 1994, RD bancaire
et fin 1994, 263 obs. CREDOT et GERARD.
Suivant la Cour de cassation, cet ordre doit dceler chez le tireur la volont de confrer au
bnficiaire une qualit juridique pour pouvoir se prvaloir du chque ou la volont de lui permettre
d'y exercer des pouvoirs matriels : Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n41, 25 fv. 1997, Rev. jud. lib.
1997 p 376.
Dans ce dernier cas, il convient de souligner que peu importe l'organe qui a tir le chque, qu'il ait
ou non pouvoir et qualit, la banque sera toujours engage l'gard du tiers bnficiaire de bonne
foi dans la mesure o il n'est pas requis de ce dernier de contrler la qualit ou le pouvoir de
l'organe concern : CA Beyrouth, ch. corr, 2 juill 1992, Al Adl 1993 p 316.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN n2185 p 252 ; DUPICHOT et GUEVEL, n514 p
292.

20

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

que toute personne qui a moins de dix huit ans est rpute incapable et donc, en
principe, ne peut tirer un chque; consquence logique de son incapacit tre
titulaire dun compte bancaire. Cette incapacit doit rsister la notion dacte de la
vie courante (1) parce que louverture dun compte bancaire avec remise de carnet
de chques ne peut tre considre comme constituant un acte de la vie courante,
ds lors, que lutilisation du chque peut rendre le compte dbiteur et donc
aggraver la situation du mineur. Dans ces conditions, lmission du chque doit
tre nulle. La nullit est absolue en ce que le reprsentant conventionnel ne peut
couvrir ce vice et quelle doit tre prononce mme en labsence de toute lsion ou
prjudice du mineur. La nullit est relative en ce quelle ne peut tre demande que
par les " personnes en faveur ou pour la protection desquelles la nullit est tablie
par la loi lexclusion notamment de ceux qui ont trait avec les dites personnes "
(art 234 C. oblig. c.).
Incapables majeurs. Larticle 215 C. oblig. c. pose le principe de la capacit de
sobliger lge de dix huit ans rvolus sauf si la personne nen est pas dclare
incapable par un texte de loi . Le majeur peut donc tre incapable. Peut-il
sobliger ? Si le majeur est alin sans tre soumis un rgime spcial de
protection, il pourra tirer les chques. Cette opration est en principe valable sauf
prouver quil tait en tat de dmence au moment de lmission du chque. Sil est
en tutelle, il aura besoin de lautorisation pralable du juge judiciaire.
Mineur habilit. Larticle 217 C. oblig. c. nonce : " Le mineur dment habilit
exercer le commerce ou lindustrie ne peut se prvaloir des dispositions qui
prcdent" [art 215 et 216 relatifs la nullit des actes passs par les mineurs,
personnes dpourvues de discernement et incapables dous de discernement] ;
"pour les besoins et dans les limites de son commerce, il est trait comme un
majeur ". Par consquent, le mineur habilit doit pouvoir tirer des chques.
Toutefois, ces chques doivent tre ncessits par lactivit quil est dment
autoris exercer et tre limits ladite activit.
52
Condamns frapps dinterdictions lgales. Larticle 218 C. oblig. c. assimile aux
incapables les condamns frapps dinterdictions lgales. Ceux-ci ne pourront tirer
de chque. Cette incapacit est absolue puisque le mme article dcide quelle peut
tre oppose par tout intress .
53
Femme marie. Le rgime matrimonial des libanais est rgi, sauf exception, par le
principe de la sparation des biens. Il en rsulte que chacun des poux a la libert
dadministrer et de disposer seul de ses propres biens. Si les poux sont cotitulaires dun mme compte, il convient de distinguer : sagissant dun compte
indivis, celui-ci ne pouvant fonctionner que sous la signature de tous les titulaires,
lmission du chque ncessitera sa co-signature sauf dsigner un mandataire en
loccurrence, lpouse. Sagissant le compte joint, la loi libanaise du 19 dcembre

Cf GARE note sous Cass. civ. 12 nov. 1998 JCP G 1999, II-10053 n12 : " Lacte de la vie courante
est un acte qui doit tre autoris par lusage, il doit avoir une faible valeur pcuniaire et il doit tre
susceptible dtre effectu habituellement ou du moins frquemment par un mineur agissant seul ".

21

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

1961 relative cette varit de compte instaure une solidarit active entre les cotitulaires qui permet chacun dentre eux de disposer de lensemble des sommes
portes au compte (1). Par consquent, lpouse doit tre en mesure de tirer des
chques sauf stipulation contraire.
54
Failli. Le jugement dclaratif de faillite emporte dessaisissement du failli au profit
des syndics de ladministration de tous ses biens. Plus spcialement, le failli ne
peut plus effectuer aucun paiement moins quil sagisse du rglement fait de
bonne foi dun effet de commerce (art 509 C. com. lib.). Donc, sous rserve de la
condition de bonne foi, le failli ne pourra plus tirer de chque.
55
Reprsentants. Le pouvoir est laptitude dagir dans un intrt distinct du sien (2).
Son dfaut atteint aussi bien les reprsentants lgaux que conventionnels, les
personnes physiques que les personnes morales. De manire gnrale, on peut dire
que sagissant les reprsentants lgaux : reprsentants judiciaires (art 15 C. proc.
civ. lib.), syndics de faillite (art 546 C. com. lib.) et liquidateurs judiciaires (art 932
C. oblig. c.), ils ne pourront tirer de chque que sils sont expressment autoriss
le faire. Sagissant les reprsentants conventionnels : simples mandataires ou
reprsentants de personnes morales, un mandat exprs est ncessaire cet effet. A
ce propos, il convient de souligner que quiconque appose sa signature sur un
chque comme reprsentant dune personne pour laquelle il navait pas le pouvoir
dagir, est oblig lui-mme en vertu du chque et, sil a pay, a les mmes droits
quaurait eus le prtendu reprsent. Il en est de mme du reprsentant qui a
dpass ses pouvoirs (art 321 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.).
56
Incapacit partielle. La question se pose quant la validit du chque sil est tir
ou endoss en partie par des incapables et en partie par des capables ? Dans ce
cas, il y a lieu dappliquer la rgle de lindpendance des signatures de larticle 320
C. com. lib. laquelle renvoie expressment larticle 450 du mme Code :"Si le
chque porte des signatures de personnes incapables de sobliger par chque, des
signatures fausses ou des signatures qui, pour toute autre raison, ne sauraient
obliger les personnes qui ont sign la lettre de change, ou du nom desquelles elle a
t signe, les obligations des autres signataires nen sont pas moins valables".
Toutefois, la jurisprudence accorde au tir le droit dintenter une action
denrichissement sans cause contre le mandant ou une action en rptition de
lindu contre le mandataire rvoqu, porteur du chque sous rserve de sa
responsabilit (3).
57
Cause illicite. Le chque peut tre mis en paiement dune crance illicite ou
immorale par exemple, en vue du jeu ou du pari ou pour faire une donation de
1
2
3

Cass. civ. lib. 22 avril 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ., p 111, spc. p 113.
GAILLARD, Le pouvoir en droit priv, Economica 1985 n64 et n215.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN, n2185 p 253 et les rf. cites.

22

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

cause immorale. En principe, la loi naccorde aucune action pour une dette de jeu
ou pour le paiement dun pari (art 1024 C. oblig. c.) et lobligation dont la cause est
illicite est inexistante et entrane avec elle linexistence du contrat auquel elle devait
se rattacher (art 196 C. oblig. c.). Par consquent, le chque doit, en principe, tre
nul dans les rapports entre le tireur et le bnficiaire de mauvaise foi lequel devrait
tre priv de tout recours. Cela est vrai d'autant plus que l'article 1026 C. oblig. c.
(art 1965 C. civ.) interdit la rptition de ce qui a t pay la suite d'un jeu ou
d'un pari (1). Nanmoins, observons que l'illicit de la cause du chque n'empche
pas la mise en mouvement de l'action publique (2). Egalement, il convient de
remarquer qu' lgard du tiers de bonne foi, lmission du chque est
indpendante de sa cause (illicite). Aussi lexception tire de la cause illicite ne peut
lui tre oppose. Cette solution simpose en outre, en application du principe de
linopposabilit des exceptions et parce que le chque est un titre abstrait
indpendant du rapport fondamental et de sa cause (3).
58
Chque de casino. La question de la cause illicite sest pose en droit franais
propos des joueurs qui dans des casinos achetaient des plaques ou des jetons par
chque. Dans une premire tape, la Cour de cassation a dcid que larticle 1965
C. civ. faisait obstacle toute action en paiement (4). Par la suite, par un arrt du
14 mars 1980 rendu en chambre mixte, elle a estim que le client dun casino,
condition que lactivit de ce dernier soit autorise par la loi et rglemente par les
pouvoirs publics, ne peut invoquer larticle 1965 du Code pour refuser le paiement
dun chque (5); la loi franaise du 15 juin 1907 autorisant louverture au public
des casinos drogeait aux dispositions de larticle 1965. La porte de ce revirement
a t prcise par dautres arrts. A ce jour, il semble que lexception de jeu est
opposable si ltablissement de jeu a fait une avance au joueur en vue de lui
permettre de poursuivre la partie (6).
59
Chque de garantie. Parfois, le tireur remet au bnficiaire en connaissance de ce
dernier un chque non provisionn et saccorde avec lui de ne lencaisser quen cas
de dfaillance de sa part, la question sest pose de savoir si un tel chque tombe
sous le coup de la cause illicite ou si l'image de la lettre de change, il peut tre
donn en garantie (7). Cette pratique, autrefois illicite en droit franais qui
sanctionnait linfraction dmission de chque sans provision, est dsormais valide
depuis que la Cour de cassation a dcid en vertu d'un arrt du 17 novembre 1998
qu' "un chque est un instrument de paiement que le bnficiaire peut faire encaisser,
mme dans le cas o il lui a t remis titre de garantie, sauf lui en restituer le

1
2
3
4
5
6

TPI Mont-Liban, jgt n956, 13 juill 1971, Rev. jud. lib. 1972 p 571.
CA Beyrouth, Ch. Acc. 9 mars 1971, Rev. jud. lib. 1973 p 164.
de JUGGLART et IPPOLITO par DUPICHOT et GUEVEL, n450, p 265.
Cass. crim. 7 dc. 1961, JCP 1962, II-12745 bis note BOUZAT.
Ch. mixte 14 mars 1980, D 1980, IR p 434 obs. CABRILLAC ; RTD com 1980, p 577 obs.
CABRILLAC et RIVES-LANGE ; Gaz Pal 1980, 1, 290 concl. ROBIN.
Cass. civ. 1re, 19 mai 1992 D 1992, 494 note DIENER cit in, JEANTIN et Le CANNU, Droit
commercial, Instruments de paiement et de crdit, Entreprises en difficults, Dalloz 5e d. 1999,
n16 p 11 note 8.
Cf art 333 C. com. lib.

23

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

montant si le paiement tait indu " (1). Cette solution, rappele par un arrt du 24
octobre 2000 (2) et maintenue par un arrt du 18 fvrier 2003 (3) a pour effet de
dpnaliser l'opposition au paiement. En effet, l'article L. 131-35, alina 2 C.
mont. fin. fr. n'admet d'opposition par le tireur qu'en cas de perte, de vol ou
d'utilisation frauduleuse du chque, de redressement ou de liquidation judiciaire
du porteur; et l'article L. 163-2, alina 1 du mme Code sanctionne d'un
emprisonnement de cinq ans et d'une amende de 375000 euros le fait pour toute
personne de faire dfense au tir de payer "dans l'intention de porter atteinte aux
droits d'autrui". Or, depuis un important arrt du 17 juillet 1980, la chambre
criminelle de Cour de Cassation franaise (4) considre que les "droits"viss par
l'article L. 163-2 alina 1 (anc. art 66 al 1 L 30 oct 1935) constituent la crance
originaire du bnficiaire que la remise du chque a pour objet de rgler, et a valid
l'opposition au paiement faite au tir ds lors que le tireur peut contester la
crance du bnficiaire. Il en rsulte qu'il appartiendra, au juge pnal d'analyser,
au cas par cas, le contenu du rapport contractuel entre le tireur et le bnficiaire
l'occasion duquel le chque a t mis. Dans le respect de ces principes, la
chambre criminelle de la Haute Cour franaise dcida dans un arrt du 27
septembre 2006 (5) que l'opposition au paiement d'un chque n'est pas pnalement
rprhensible s'il est dmontr qu'il a t mis en garantie d'un engagement non
tenu par le bnficiaire (6).
La jurisprudence libanaise quant elle considre que la pratique dite "valeur en
garantie" n'est pas applicable au chque surtout que l'article 450 C. com. lib.
rendant applicables au chque diffrentes rgles de la lettre de change ne renvoit
pas l'article 333 du mme Code consacrant cette pratique en matire de lettre de
change (7). Cela est vrai d'autant plus que le droit libanais frappe dune sanction
pnale aussi bien quiconque aura soit mis un chque sans provision pralable et
disponible ou avec une provision insuffisante (art 666 C. pn. lib.) que celui qui
sciemment, se sera fait remettre un chque sans provision (art 667 C. pn. lib.). Il
en rsulte que le chque avr sans provision, supposer qu'il soit donn en
garantie, tombe sous le coup du dlit du chque sans provision (8) emportant le cas
cas chant complicit dudit dlit (9). Le litige issu de la remise d'un chque en
garantie soulevant une question au principal et nullement de comptence entre les
juridictions rpressives et les juridictions civiles (10).
Cass. com. 17 nov. 1998 D 1999 somm. p 148 obs. CABRILLAC et p 304 obs. PIEDELIEVRE;
RTDciv 1999 p 156 obs. CROCQ; JCP G 1999, II-10226 note GIBIRILA.
2 D 2000, act. jur. p 417 obs. LIENHARD; Pet. Aff. 19 dc. 2000 p 10 note X; RTD com 2001 p 195;
JCP E 2001, n26 p 1056 obs. CHOLET.
3 RD bancaire et fin., mars-avril 2003, act 61 p 93 obs. CREDOT et SAMIN.
4 JCP G 1981, II-19589 note GAVALDA. Adde : Cass crim. 21 avr. 1986 RTDcom 1987 p 84 obs.
CABRILLAC et TEYSSIE.
5 Dr. pn. 2006, Comm. 38 note ROBERT; RD bancaire et fin., mai-juin 2007, act 90 obs. CREDOT et
et SAMIN.
6 Sur la question v. CABRILLAC, Protection du consommateur et chque de garantie, in Etudes de
droit de la consommation, Liber amicorum Jean CALAIS-AULOIS, Dalloz 2004 p 207 et s et les rf.
cites par CREDOT et SAMIN.
7 Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n50, 22 mai 1972, Rev. jud. lib. 1973, p 81.
8 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n171, 30 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 705; n141, 1er juin, Ibid
2005/6 p 1318; CA Bkaa 3e ch., ch. corr. arrt n112, 21 juill. 1997, Ibid 1997 p 692; CA MontLiban, ch. corr., arrt n31, 17 janv. 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 230; CA Beyrouth, ch. corr., arrt
n1318, 14 juin 1954, Rec. Hatem, fasc 22 p 30 n3.
9 Cass. civ. lib. 7e ch., arrt n314, 11 oct. 2001 Cassandre 2001/10 p 1124.
10 Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n435, 13 nov. 2002, Cassandre 2002/11 p 1232.
1

24

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

2 - Tir
60
Banque. Aux termes de larticle 411 C. com. lib. : Le chque ne peut tre tir que
sur un banquier . Le tir est donc limitativement une banque (1), c'est--dire, un
tablissement juridiquement qualifi de banque suivant les textes et lois en
vigueur. A dfaut, le chque sera frapp de nullit pour absence de lindication
dans le chque de celui qui doit payer (art 409-3 C. com. lib.). Le chque ne peut
tre tir sur le tireur lui-mme (art 414 al 3 C. com. lib.) et ce, afin dviter toute
confusion de qualits tireur - tir. Par drogation, le chque pourra tre tir sur le
tireur lui-mme sil sagit dun chque tir entre diffrents tablissements dun
mme tireur, c'est--dire, dune mme banque - chque de banque - Le chque de
banque prsente une meilleure scurit dans la mesure o il porte la signature de
la banque. Toutefois, dans ce cas, le chque ne doit pas tre au porteur (art 414 al
3 C. com. lib.). Le cas contraire permettrait aux banquiers de battre monnaie
fiduciaire (2).
En outre, rappelons que la simple remise du chque au tir ne vaut pas paiement.
Par la remise, le bnficiaire mandate sa banque dencaisser le montant du chque.
Le tireur ne sera dfinitivement libr quune fois le chque effectivement encaiss.
3 - Bnficiaire
61
Capacit. Le bnficiaire doit avoir la capacit de recevoir un paiement. Il en
rsulte que le chque ne peut tre mis aux personnes incapables. Mais si tel est le
cas, le chque nest pas nul pour autant, il devra tre pay au reprsentant lgal.
Le cas chant, le paiement dun chque un incapable est annulable sauf sil en a
tir profit.
62
Dsignation. La dsignation du bnficiaire ne figure pas parmi les mentions que
doit contenir un chque (art 409 C. com. lib.). Comme nous lavons dj relev, le
bnficiaire du chque peut tre un tiers ou le tireur lui-mme. Dans la premire
hypothse, larticle 413 C. com. lib. prvoit trois modes de dsignation : le chque
personne dnomme (ou son ordre) ; personne dnomme non ordre ; au
porteur auquel est assimil le chque personne dnomme avec la mention ou
au porteur et, le chque sans indication du bnficiaire c'est--dire en blanc
(art 413 C. com. lib.). Dans la deuxime hypothse, le bnficiaire sera le tireur luimme (art 414 C. com. lib.) soit quil veut retirer des fonds soit quil veut rgler une
dette la banque. Si le crancier nest pas tenu lgalement daccepter le mode de
paiement par chque, il devrait par prcaution vrifier lidentit du remettant du
chque au moyen dun document officiel. Cette obligation de vrification est
dsormais impose au banquier en vertu de la loi libanaise n318 du 20 avril 2001
modifie relative la lutte contre le blanchiment des capitaux, (art 4). Si le
remettant se refuse ou ne peut justifier son identit, la banque sera en droit de
1
2

En ce sens : TPI Beyrouth 3e ch., 4 dc. 2006, Al Adl 2007/2 p 853 spc. p 855.
de JUGLART et IPPOLITO par DUPICHOT et GUEVEL, n519 p 295.

25

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

refuser le chque. En outre, la jurisprudence franaise semble retenir la


responsabilit du bnficiaire (crancier) qui sabstient de vrifier lidentit du
remettant (tireur) notamment, lorsque cette vrification aurait permis de dceler la
fraude commise grce un chquier vol (1).
63
Effets de la remise du chque. La question se pose de savoir si la remise d'un
chque libre le dbiteur ? la rponse est ngative. Une telle remise ne vaut pas
payement (art L 136-7 C. mont. fin. fr.) parce qu'elle n'emporte pas encaissement
effectif du chque (2). A fortiori, la remise n'emporte pas elle seule transfert de la
proprit de la provision (3). La remise vaut-elle renonciation ? Non plus. Selon
l'article 444 C. com. lib : La remise du chque en paiement accept par un crancier
nentrane pas novation et " la crance originaire subsiste avec toutes les garanties
y attaches jusqu ce que ledit chque soit par " (4). En effet, la novation implique
la substitution d'une obligation nouvelle l'obligation primitive (art 320 al. 1 C.
oblig. C.). Or, il est de principe que la "novation ne se prsume point, mais elle doit
rsulter clairement de l'acte" (art 320 al. 2 C. oblig. c.). Il en rsulte que la remise du
chque ne libre pas en elle-mme le dbiteur de sa dette initiale. Par consquent,
et dans la mesure o le crancier a droit la remise de la chose mme qui est de
(art 299 al 1 C. oblig. c.), il peut refuser le paiement par chque.
Exceptionnellement, le droit libanais permet aux contribuables de payer leurs
impts par chque (5).
64
Don manuel. Malgr le caractre abstrait du chque, la jurisprudence franaise
dcide quun don manuel peut tre effectu par la remise dun chque payable
valablement aprs le dcs du donateur (6).
Section 2 La provision
L'tude de la notion de provision ( 1) prcdera les questions relatives son
support ( 2) et sa proprit ( 3).
1 - Notion de provision
65
Dfinition. Le Code de commerce libanais met laccent sur la ncessit de la
provision : Le chque doit tre tir sur un banquier ayant au moment de la cration
1
2

4
5
6

JEANTIN et le CANNU, n28 p 19.


Cass. civ. 18 oct. 2005 p 12, RD bancaire et fin., mars-avril 2006, act 53, obs. CREDOT et SAMIN.
Aussi les auteurs fustigent avec vhmence l'expression "payer par chque" issue de la confusion
entre les notions d'instrument et de moyen de paiement. MARTIN, De l'opposition au payement d'un
chque, la vie judiciaire, 6 au 12 avril 1992 p 7.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n123, 26 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1742. En l'espce, la banque
tentait de faire excuter un chque l'ordre du tireur qu'il lui a remis pour tre dpos dans son
compte dbiteur.
Cf art L 136-7 C. mont. fin. fr.
Art 10 DL 147 du 12 juin 1959.
Cass. civ. 4 nov. 1981 RTDciv 1982, 781 obs. PATARIN ; Cass. civ. 10 fv. 1993, D 1994, som 182
obs. CABRILLAC.

26

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

du titre des fonds la disposition du tireur et conformment une convention


expresse ou tacite, daprs laquelle le tireur a le droit de disposer de ses fonds par
chque (art 411 C. com. lib.). Nanmoins, il ne dfinit pas la notion de provision.
Le chque contenant un mandat au tir de payer une somme dtermine (art 409
C. com. lib.), la provision apparat comme une crance de somme dargent du tireur
sur le tir. Dans la mesure o le tir est une banque, le tireur est le client. La
provision est donc lensemble des fonds dont ce dernier dispose partir de son
compte en banque, en gnral compte de dpt ou compte de chques dit aussi
compte ordinaire de dpt (1).
Existence de la provision. En dpit de son importance en matire de chque, la
provision nest pas une condition de validit du titre (2). La question se pose du
moment de lexistence de la provision. Larticle 411 C. com. lib. nonce : " Le chque
ne peut tre tir que sur un banquier ayant, au moment de la cration du titre, des
fonds la disposition du tireur ". La lecture littrale du texte montre que la
provision doit exister au moment de la rdaction du chque c'est--dire, avant son
mission. En ralit, larticle mlange la date de la cration du chque avec celle de
son tirage, pour dire que la provision doit exister au moment o il est tir. En effet,
dune part, le tireur ne peut rdiger de chque sans provision suffisante pralable
et dautre part, le chque tant payable vue, le bnficiaire peut le prsenter ds
sa rception matrielle. Par ce trait essentiel, le chque se distingue de la lettre de
change. Le client devra prouver, en cas de litige avec la banque que son compte
tait provisionn au moment de la cration du titre. En outre, cette provision doit
tre maintenue sur le compte tant que le chque na pas t effectivement encaiss
et le cas chant jusqu lexpiration du dlai de prescription qui est de trois ans
partir de lexpiration du dlai de prsentation (art 442 C. com. lib. al fin.) qui est
lui-mme de huit jours partir de lmission (426 al 1 C. com. lib.).
66
Preuve de la provision. A la diffrence du droit franais qui met expressment la
preuve de la provision la charge du tireur (3), le Code de commerce libanais est
muet sur cette question. Il y a lieu dappliquer la rgle de droit commun mettant la
charge de la preuve sur celui qui allgue le fait ou le droit (art 132 C. proc. civ. lib.).
Par consquent, cest au demandeur de prouver lexistence de la provision allgue.
Ainsi si le demandeur est le tireur, il devra prouver lexistence de la provision,
notamment parce quil est le dbiteur. Si le porteur rclame et quil est dpourvu
des moyens de preuve, il mettra en cause le tireur pour les produire. Enfin, si le
tir a pay le chque sans encaisser son montant, il devra prouver labsence ou
linsuffisance de provision afin de dtruire la prsomption dexistence de la
provision rsultant du paiement quil a effectu. La certification du chque
dispense le tireur de prouver lexistence de la provision lgard du tir. Il en est de
mme en cas de visa sauf le droit de ce dernier de prouver le retrait par le tireur de
la provision existante au moment du visa.

1
2
3

STOUFFLET, Comptes ordinaires de dpts, JCL Banque-crdit-Bourse, vol 1, fasc 2000.


D'ailleurs, la jurisprudence libre le porteur du souci de l'existence ou non d'une telle provision : CA
Beyrouth, arrt n1191, 18 nov. 1955, Rec. Hatem, fasc 26 p 37.
Art L 131-4 al 3 C. mont. et fin. : " Le tireur seul est tenu de prouver en cas de dngation, que
ceux sur qui le chque tait tir avaient provision au moment de la cration du titre". En ce sens :
Cass. com. 4 dc. 1979, JCP E 1980, II-8456.

27

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

67
Caractristiques de la provision. La provision assure lexcution de lordre de
paiement donn par le tireur au tir. Par consquent, elle ne pourra assurer son
rle que si elle prsente certaines caractristiques : - elle doit tre pralable
lmission (art 411 C. com. lib.) ; - elle doit tre suffisante (art 666 C. pn. lib.) ; elle doit tre disponible (art 411 C. com. lib.) c'est--dire, quelle doit tre certaine,
liquide et exigible. Cette disponibilit implique son irrvocabilit. Une fois le chque
mis, il devient irrvocable. Le tireur ne peut plus retirer ou bloquer la provision
sous peine de sanction pnale (art 666 C. pn. lib.), et cest tort que larticle 409
C. com. lib. exige du chque quil contienne le mandat de payer !
68
Origine de la provision. La provision peut provenir de la remise despces auprs
du banquier peu importe son support : monnaie mtallique, papier, fiduciaire ou
scripturale (virement). La question se pose sagissant les effets de commerce : si la
remise a t effectue en pleine proprit par endossement translatif (escompte),
elle vaut proprit. En revanche, la remise avec simple mandat dencaissement ne
doit pas, en principe, valoir provision sauf si la banque accorde au client une
avance sur leur paiement (1). Egalement, le solde provisoire dun compte courant
peut constituer la provision dun chque malgr le principe dindivisibilit qui rgit
cette varit de compte.
2 Support de la provision
69
Ouverture de crdit. La provision peut rsulter dune ouverture de crdit par
laquelle la banque sengage tenir la disposition du crdit certaines sommes
que celui-ci pourra utiliser en tout ou par fractions successives, suivant ses
besoins, pendant un dlai dtermin (art 310-1 C. com. lib.). Ordinairement,
louver-ture de crdit est convenue en compte courant : le banquier soblige
laisser son client disposer de son compte courant dans les limites dune position
dbitrice dfinie dans la convention. Selon l'article 310 alina 2 C. com. lib. ce
crdit est revolving sauf clause contraire (2). La jurisprudence considre que ce
crdit constitue une provision (3). Par consquent, en cas de rejet de chques, la
responsabilit de la banque sera engage. Jug que si la banque, sur laquelle un
chque a t mis, n'est pas tenue d'en payer le montant, lorsque le solde du
compte tir, suprieur la provision du chque lors de son mission, est devenu
ensuite insuffisant la suite de retraits ordonns par le client titulaire du compte,
il en est autrement lorsque la provision tait constitue lors de l'mission grce
une autorisation de dcouvert alors consentie au tireur, la rvocation ultrieure de
ce dcouvert ne pouvant prjudicier au bnficiaire du chque (4).
1
2
3
4

Cass. com. 30 janv. 1996 D 1996, p 320 note RIVES-LANGE.


Art 310-2 C. com. lib. : " Sauf convention contraire, les remboursements ou remises faites par le
crdit pendant la dure du contrat augmentent dautant le disponible son profit ".
Par ex : Cass. com. 12 nov. 1974, RTD com 1975, p 334 obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE ; 15
juillet 1992, RJDA 1992, p 854.
Cass. com. 30 mai 2000, Gaz. Pal., Rec. 2000 somm. p 2030; J. n263, 19 sept. 2000 p 14; D 2000,
act. jur. p 358; Trib banc. spc. lib. 6 avril 1993, Grands arrts ABOU EID, vol 16, p 145.

28

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

Un problme subsquent est celui du montant de ce crdit, donc de la provision.


Un classique du contentieux bancaire est constitu par le grief adress par le
dbiteur sa banque davoir refus tort des paiements, eu gard au dcouvert
dont il prtend avoir bnfici. Les juges du fond sont alors amens apprcier la
ralit du dcouvert prtendu par rapport au dcouvert observ quune analyse du
fonctionnement du compte sur une priode significative permet de rvler. Plus
prcisment, la jurisprudence retient comme montant du dcouvert le solde
dbiteur moyen antrieurement utilis (1) au dpens de la mthode dite "du plus
fort dcouvert". En effet, celle-ci conduit des rsultats trompeurs dans la mesure
o il faut distinguer ce qui est crdit rellement et librement consenti par la banque
et ce qui est "crdit forc" contraint (2).
70
Tolrance de dcouvert. Parfois la banque consent dlibrment un dcouvert
ponctuel son client appel tolrance de dcouvert en compte. La question est de
savoir si une telle tolrance permet au client de soutenir quil a une provision
auprs de la banque. En principe, un tel concours, par son caractre occasionnel,
nest gnrateur daucune obligation du banquier qui la accord sans obligation
pralable (3). Toutefois, la jurisprudence permet au client commerant dapporter la
preuve de ces allgations par tous moyens (4). En outre, elle considre que loctroi
ou le renouvellement rpt de dcouverts pendant une priode dtermine peut
tablir la volont du banquier de consentir une ouverture de crdit pour lavenir (5).
3- Proprit de la provision
71
Transfert de la crance. L'article L 131-20 C. mont. fin. fr. (6) dcide que l'
"endossement transmet tous les droits rsultant du chque et notamment la proprit
de la provision " et la jurisprudence applique cette rgle : lendossement du chque
transfert la proprit de la provision au bnficiaire (7). Ainsi le porteur du chque
(premier ou final) devient titulaire non pas des fonds dposs auprs de la banque
mais de la crance dont dispose le tireur sur le tir (8). Par consquent, le tireur
perd la disponibilit de la provision ds lmission du chque consistant la fois
en sa cration et en sa mise en circulation (9).
1
2
3
4

6
7
8
9

CA Aix-en-Provence, 7 mars 2001, RD bancaire et fin., sept-oct. 2001 act. 180 283, obs. CREDOT et
GERARD; CA Grenoble, 29 mars 2001, JCP E 2002 p 592; JCP G 2002, IV-1553.
Cf. CREDOT et GERARD sous CA Aix-en-Provence 7 mars 2001 prc.
Cass. civ. 30 dc. 1952, JCP G 1952, II-7490 ; TPI Beyrouth, 3 juin 1967, Rec. Hatem, fasc 133 p
41.
CA Orlans 26 oct. 1971, JCP G 1972, II-17082 note STOUFFLET; Nimes 21 nov. 1971, RTD com
1972, 433 obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE ; Aix-en-Provence 31 mars 1978, RTD com 1978, 148
obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE.
Cass. com. 8 mai 1978, D 1979 IR p 141 obs. VASSEUR ; Paris 30 mars 1977 D 1978, IR 81 obs.
CABRILLAC ; 19 mars 1985, Banque 1985, 855 obs. RIVES-LANGE ; 26 sept 1989, Gaz. Pal. 1990,
1, 211.
Anc. art 17 al. 1 DL 1935.
Cass. civ., 4 janv. 1967 RTDcom 1967, p 831 obs CABRILLAC et RIVES-LANGE; Com 11 juill. 1988,
1988, Gaz. Pal 1989, 1, somm. p 161 obs. PIEDELIEVRE.
Mais encore faut-il que le porteur du chque en soit le bnficiaire dfaut, la provision n'est pas
transfre : Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n123, 26 oct. 2005, Al Adl 2006/1 p 216.
Cass. com. 18 dc. 1990 prc.

29

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

Le Code de commerce libanais ndicte pas de rgle similaire. Au-del, larticle 450
du Code rendant applicables aux chques les diffrentes rgles relatives la lettre
de change, ne renvoit pas aux dispositions de larticle 323 C. com. lib. qui consacre
le transfert de la proprit de la provision (1). Aussi, un auteur (2) a considr que
que faute dun texte spcial, la transmission de la provision ne peut avoir lieu dans
la mesure notamment, o elle nest pas inhrente la condition du chque;
linterdiction faite au tireur de disposer de la provision nimplique pas
ncessairement sortie de la provision du patrimoine du tireur mais peut tre
envisage comme un moyen dassurer au chque son paiement. Un autre auteur (3)
(3) estime que le mutisme du Code libanais doit s'analyser comme un abandon de
l'approche franaise au profit de l'approche allemande qui rejette la thorie du
transfert de la provision au porteur. Nanmoins, cette opinion ne fait pas
l'unanimit; d'autres auteurs (4) soulignent que le silence ne suffit pas lui seul
pour carter le principe du transfert de la provision surtout que l'ancien texte
franais qui souffrait d'une disposition expresse cet effet n'a point empch la
doctrine et la jurisprudence d'admettre un tel principe. Quelle que soit la
controverse (5), la jurisprudence libanaise quant elle admet depuis longtemps le
principe du transfert de la provision (6).
Section 3 La transmission du chque
Nous voquerons, tour tour, les modes ( 1) et les effets ( 2) de la transmission.
1 Modes de transmission
72
Forme du chque. La transmission du chque dpend de sa forme. Sil est au
porteur, la transmission aura lieu par tradition cest--dire par le simple acte
matriel de remise (7). Sil sagit dun chque non ordre , il se transmettra
uniquement dans la forme et avec les effets dune cession ordinaire (art 418 al 2 C.
com. lib.) cest--dire, la cession de crance de droit commun (art 280 s et s. C.
oblig. c.). Mais le chque tant, en principe, par sa forme, un titre ordre , il
circule le plus souvent par endossement (art 418 al 1 C. com. lib.).

1
2
3
4
5
6

Art 323 al 3 C. com. lib. : La proprit de la provision est transmise de droit aux porteurs
successifs de la lettre de change .
TYAN, n1075 p 223.
TIMBAL, Le chque en droit libanais, Annales de l'cole franaise de droit de Beyrouth, 1946 p 16.
FABIA et SAFA, Code de commerce libanais annot, art 411 n57 et 58.
Sur cette controverse, AJACCA, Les droits du porteur sur la provision en droit franais et libanais,
thse en co-tutelle, Universit Saint-Esprit de Kaslik, 2002 p 234s, n340s.
Cass. civ. lib. 2 fvr. 1973, Al Adl 1973, p 257; Cass. crim lib. 18 juin 1983, Ibid 1983 p 350; Cass.
civ. lib. 20 janv. 1993, Ibid 1993, p 59; Rec. Hatem fasc 212 p 613; CA Beyrouth, 2e ch., 22 mai
1995, Rev. jud. lib. 1995 p 925; CA Beyrouth, ch. corr. 8 janv. 1996, Ibid 1996 p 84; CA Bkaa 3e
ch., ch. corr., arrt n112, 21 juill. 1997 Rev. jud. lib. 1997 p 692; TPI Beyrouth 3e ch., 14 dc.
2006, Al Adl 2007/2 p 853 spc. p 855; CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n150, 1er mars 2007,
Cassandre 2007/3 p 582. Nanmoins, contra : Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n24, 26 nov. 1982, Al Adl
1983 p 146.
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n65, 20 dc. 1965, Rec. Hatem fasc 70 p 34.

30

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

73
Lendossement peut tre pignoratif. Il consiste en une mise en gage du titre
bancaire. Cet endossement trs rare en France et en tout cas inutile parce le
chque est payable vue, nest pas admis en droit libanais : dune part, les articles
418 et suivants du Code de commerce consacrs la transmission du chque
nenvisagent nullement un tel endossement. Dautre part, larticle 450 C. com. lib.
renvoyant aux dispositions de la lettre de change applicables au chque ne fait
aucune rfrence larticle 333 C. com. lib. relatif cet endossement alors quil
renvoit expressment larticle 332 relatif lendossement de procuration (1).
74
Lendossement peut tre translatif. Il a alors pour finalit de transmettre la
proprit du titre lendossataire. Cest le cas le plus rpandu : le chque est
rput endoss comme tel sauf mention contraire. Dans ce cas, la banque peut
escompter le chque. En cas de non paiement, elle pourra le contre-passer. A ce
propos larticle 301-1 C. com. lib. dispose : Lorsquune remise est constitue par un
effet de commerce, elle est prsume, sauf disposition contraire ntre faite que sous
rserve de lencaissement. Si leffet nest pas pay son chance, le rcepteur a la
facult, den contre-passer le montant au dbit du remettant (2).
Tout chque, mme barr, peut faire lobjet dun endossement translatif pourvu
quil ne comporte pas lindication " non ordre ". Lendossement peut tre fait par le
tireur ou par tout autre porteur, il vaut alors endossement en blanc (art 420 al 4 C.
com. lib.). En revanche, il ne peut tre endoss par le tir ; larticle 420 alina 3 C.
com. lib. nonce : Est galement nul lendossement du tir . Cette solution est
logique : si le tir est en possession du chque cest parce quil doit le payer. Cette
rgle rsulte galement du fait que larticle 450 C. com. lib. renvoyant aux rgles de
la lettre de change applicables au chque ne fait pas rfrence larticle 325 alina
3 du mme Code qui permet lendossement par le tir endossataire de la lettre de
change.
Lendossement peut tre fait au profit du tireur ou de tout autre oblig qui peuvent
leur tour endosser le chque (art 419 C. com. lib.). Mais la diffrence de la lettre
de change (art 325 al 3 C. com. lib.), le chque ne peut pas tre endoss au profit
du tir ; le cas chant il ne vaut son gard que comme quittance (art 420 al fin.
C. com. lib.). Par drogation, le chque pourra tre endoss au tir lorsque ce
dernier a plusieurs tablissements et o lendossement est fait au bnfice dun
tablissement autre que celui sur lequel le chque a t tir (art 420 al 5 C. com.
lib.). Ainsi un chque tir sur lune des agences dune banque, pourra tre endoss
au profit dune autre agence de cette mme banque.
En principe, lendossement translatif sexprime par une simple signature effectue
au dos du chque. Le droit libanais nexige aucune autre mention. Il doit tre pur
et simple, toute autre modalit qui laffecte est rpute non crite (art 420 al 1 C.
com. lib.). Il ne peut tre partiel sous peine de nullit (art 420 al 2 C. com. lib.).

1
2

A. TYAN, n1080 p 226.


Pour une application de cette rgle : Cass. civ. lib. 21 avril 1988, Rev. jud. lib. 1988 p 397 ; Al Adl
1989, p 252 ; 28 mars 1988, Rev. jud. lib. 1988 p 397.

31

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

Lendossement na pas une date d'chance dans la mesure o le chque est


payable vue. Sil est fait aprs le prott ou aprs lexpiration du dlai de
prsentation, il ne produira que les effets dune cession ordinaire (art 424 al 1 C.
com. lib.). La date de lendossement fait courir les dlais de recours. Faute de date,
lendossement est prsum avoir t avant le prott ou avant lexpiration du dlai
de prsentation (art 424 al 2 C. com. lib.).
75
Lendossement peut tre de procuration. Il confre alors lendossataire
banquier du bnficiaire un simple mandat (art 332 al 1 C. com. lib.) de
recouvrement du chque pour le compte de lendosseur ; il ne transmet donc pas la
proprit de la provision lendossataire (1) : cest un simple acte dadmini-stration.
Ce mode est admis en droit libanais sur renvoi de larticle 450 C. com. lib. larticle
332 du mme Code relatif lendossement de procuration de la lettre de change. Il
est valable pour tous les chques y compris les chques non endossables (2).
Conformment aux rgles du mandat, il peut tre fait au profit de toute personne
capable de recevoir mandat (3).
2 Effets de la transmission
76
La transmission par endossement du chque a les mmes effets que pour la lettre
de change. Nous distinguerons selon quil sagit dun endossement translatif (1) ou
dun endossement de procuration (2).
1- Endossement translatif
77
-

Lendossement translatif transfert tous les droits rsultant du chque (art 328 C.
com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.). Plus particulirement, ni le dcs
du tireur, ni son incapacit survenant aprs lmission ne touchent aux effets du
chque (art 429 C. com. lib.) ;

Lendosseur est garant du paiement (art 329 alina 1 C. com. lib. sur renvoi de
larticle 450 du mme Code) ; cest la rgle de la solidarit cambiaire qui rend
lendosseur avec tous les signataires du titre garants solidaires de son paiement (4).
Nanmoins, larticle 329 alina 1 retient la garantie solidaire sauf clause
contraire . Il en rsulte que lendosseur peut par une clause de non garantie se
librer de la garantie qui lui incomberait en cas dventuels endossements
irrguliers.

Le porteur bnficie en principe de la rgle de linopposabilit des exceptions pose


par larticle 331 C. com. lib. auquel renvoie larticle 450 du mme Code. Larticle
331 nonce : Les personnes actionnes en vertu de la lettre de change [chque] ne
1
2
3
4

CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n10, 11 janv. 2001, Al Adl 2001 p 167.


VASSEUR et MARIN op. cit. n128 ; CABRILLAC, V Chque, D. Enc. Dr. Com. n260.
JEANTIN et Le CANNU, n55 p 34.
Cass. crim. 7 ch., arrt n364, 30 nov. 2006, Cassandre 2006/11 p 2103.

32

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

peuvent pas opposer au porteur les exceptions fondes sur leur rapports personnels
avec le tireur ou avec les porteurs antrieurs La mise en uvre de cette rgle
ncessite la runion de certaines conditions : dabord, lendossement doit avoir eu
lieu avant prott ou avant lexpiration du dlai de prsentation; au cas contraire, il
ne produirait que les effets dune cession ordinaire (art 424 al 1 C. com. lib.) et les
rgles cambiaires ne sappliqueront plus (1). Ensuite, le porteur doit tre de bonne
foi, cest--dire quil ne doit pas, en acqurant le chque, avoir agi sciemment au
dtriment du dbiteur (art 331 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.).
Enfin, les exceptions dont il sagit doivent tre des moyens de dfense tirs des
rapports personnels avec le tireur ou avec les porteurs antrieurs.
Il convient de relever que larticle 450 C. com. lib. ne renvoit pas, sagissant le
chque, aux dispositions de larticle 330 C. com. lib. relatif la lettre de change qui
exige que le porteur de la lettre de change soit lgitime c'est--dire justifiant de son
droit par une suite ininterrompue dendossement . Mais une telle condition
ncessaire la qualit du porteur simpose par la force des choses. A ce propos,
larticle 421 C. com. lib. dfinit le porteur lgitime du chque dans les mmes
termes que celui de la lettre de change.
2- Endossement de procuration
78
Mandat. Lendossement de procuration est un simple mandat comportant
normalement la mention " valeur en recouvrement", "pour encaissement", "par
procuration" qui est donn la banque afin de recouvrement ou dencaissement. Il
ne transfre pas la proprit du chque. Donc, la banque ne peut lendosser effet
translatif mais uniquement titre de procuration (art 332 al 1 C. com. lib. sur
renvoi de larticle 450 C. com. lib.) ; la banque se substituant dans le mandat.
79
Le banquier doit prsenter le chque lencaissement. Il y procde en tant que
mandataire (2) salari (3). Le chque n'tant encaiss par la banque qu'en vue de la
remise de son montant au bnficiaire du chque (4). Il en rsulte que la remise
matrielle du chque au tir pour encaissement ne peut tre qualifie de cession de
crance (5) sauf le cas o la banque l'a reu en paiement d'une somme due ellemme. La remise ne transmet nullement la proprit du chque au tir; celui-ci
n'en est que le simple gardien. Par consquent, si le chque prsent est impay
pour faux, la banque doit remettre l'original du chque au bnficiaire afin de
permettre celui-ci d'exercer les diffrents recours sous peine de porter atteinte
manifeste ses droits justifiant l'intervention du juge des rfrs (6).

1
2
3
4
5
6

JU Beyrouth, jgt n766, 30 juin 1952, Rec. Hatem fasc 15 p 38.


Cass. civ. lib. 1re ch., arrt n48, 7 avril 1964, Baz 1963/1967 p 167; CA Beyrouth 1re ch., arrt
n475, 21 avril 1970, Rec. Hatem fasc 106 p 60.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n92, 14 fvr. 1983, Al Adl 1983 p 404.
Cass. civ. 18 sept. 2002, D 2002, act. jur. p 3011 note X; RTD com 2003 p 141 note CABRILLAC.
Cass. civ. lib. ch., n75, 9 sept 1952, Baz 1950/1956 p 104.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n123, 26 oct. 2005, Al Adl 2006 p 216; en l'espce le chque tait libell
au nom du tireur mme. Adde Cass. civ. lib. 5e ch., arrt n100, 24 juin 2004, Al Adl 2005 p 754.

33

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

Le banquier accomplit son mandat avec la diligence d'un bon pre de famille (art
785 C. oblig. c.). Par consquent, s'il est prouv qu'il y a procd avec diligence
ncessaire sans russir encaisser le chque, sa responsabilit ne saurait tre
retenue (1). Il en sera autrement et sa responsabilit sera engage s'il paie un
chque sans avoir au pralable vrifier la signature du tireur, dont le faux se rvle
par simple comparaison avec le spcimen dpos auprs de la banque (2).
Egalement, le banquier a l'obligation de rendre compte et, le cas chant, d'aviser le
bnficiaire du dfaut de provision sous peine de dommages-intrts (3).
Par drogation aux rgles de droit commun du mandat, larticle 332 alina 3 C.
com. lib. nonce que : Le mandat renferm dans un endossement de procuration ne
prend pas fin par le dcs du mandant ou la survenance de son incapacit (4). En
outre, voquant lendossement de procuration, larticle 332 alina 2 C. com. lib.
dispose : Les obligs ne peuvent, dans ce cas, invoquer contre le porteur que les
exceptions qui seraient opposables lendosseur . Il en rsulte que le tir ne peut
pas opposer au porteur les exceptions rsultant de ses rapports personnels avec le
tireur. Ainsi le tir ne pourra se prvaloir du litige qui loppose au tireur relatif
labsence ou linsuffisance de provision pour refuser de payer le porteur (5).
80
Prservation des recours. La jurisprudence franaise met la charge du banquier
une obligation contractuelle de prserver les recours cambiaires de son client si le
chque revient impay notamment pour absence ou insuffisance de provision (6).
Concrtement, cela consistera pour la banque de dresser prott dans les termes de
larticle 377 C. com. lib. (applicable au chque sur renvoi de larticle 450 du mme
Code) et informer son client.
81
Commettant. La banque rpond en sa qualit de commettant du fait de ses
prposs dans les termes de l'article 127 C. oblig. c. Par consquent, si l'un de ses
salaris paie le chque une personne autre que le vritable propritaire, la
responsabilit de la banque sera engage solidairement avec le prpos concern
(7).
82
Obligation de vigilance. Doctrine et jurisprudence saccordent faire supporter le
banquier qui reoit le chque pour encaissement une obligation gnrale de
vigilance. Cette obligation loblige dtecter les " anomalies apparentes " et
1
2
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4
5

6
7

CA Beyrouth, 1re ch., arrt n169, 13 fv. 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 613.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n1316, 11 nov. 1973 Rec. Hatem fasc 147 p 54; CA Beyrouth, 1re ch.,
arrt n572, 22 dc. 1983, Rec. Hatem fasc 181, p 316.
JU Beyrouth, Jgt n44, 15 dc. 1988, Rev. jud. lib. 1988 p 1083; en l'espce, la banque a conserv le
chque non encaiss pendant une anne et demi sans aviser le bnficiaire de son sort.
Contra, art 808 COC : " Le mandat cesse par : - 5) le dcs du mandant - 6) le changement dtat
par lequel le mandat perd lexercice de ses droits".
Contra, TYAN n1083 p 230-231 qui considre que linopposabilit des exceptions dans les rapports
rapports entre tir et porteur est incompatible avec la nature du chque parce que lobligation du
tir ne constitue pas une obligation rsultant du titre - puisquelle ny figure pas et quelle nexiste
que par le fait de lexistence dune provision.
Cass. com. 30 janv 1996 D 1996, 320 note RIVES-LANGE.
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n6, 17 mars 1970, Al Adl 1970 p 247.

34

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

"irrgularits manifestes" qui doivent attirer lattention


" normalement vigilant " (1) sous peine de responsabilit (2).

dun

professionnel

Larticle 431 alina 2 C. com. lib. oblige le tir avant de payer un chque
endossable de vrifier la rgularit de la suite des endossements ( lexclusion de
la signature des endosseurs). En cas dendossement effectu par la banque tir, la
responsabilit, si les conditions sont runies, cumulera avec la banque ayant pris
le chque lencaissement (3). Dans une espce, le grant d'une SCI et associ
majoritaire d'une SARL ayant prsent l'encaissement, sur le compte ouvert la
banque A au nom de la SARL, quatre chques de banque mis par une banque B
la demande de la SCI pour rgler des travaux que celle-ci avait fait raliser, et dont
il avait falsifi les mentions relatives aux bnficiaires, la SCI a mis en cause la
responsabilit des deux tablissements de crdit en leur reprochant des
ngligences au moment de la prsentation et de l'encaissement des chques
litigieux. La cour d'appel qui, pour apprcier les responsabilits respectivement
encourues par les deux banques dans la ralisation du dommage de la SCI, retient
que la banque tire procdant au traitement de chques de manire informatique,
la banque prsentatrice tait seule mme d'exercer un contrle efficace. La Cour
de cassation casse l'arrt pour violation de l'article 1382 du Code civil au motif que
la banque tire est tenue de vrifier la rgularit formelle du titre et, qu'en s'en
abstenant, elle prend un risque dont elle doit assumer les consquences (4). Si la
banque prsentatrice prend l'encaissement le titre dtourn, sa faute ne peut
qu'ouvrir une action rcursoire au profit de la banque tire, mais sans dcharger
celle-ci de sa responsabilit l'gard de la victime du paiement irrgulier (5).
83
Falsification des chques ou des signatures. Le domaine de prdilection de
l'obligation de vigilance concerne surtout la falsification des chques ou des
signatures qui y sont portes. Mais ds prsent, il convient de signaler qu'en
matire de faux, il n' y a, de jurisprudence constante, aucune prsomption de
responsabilit (6). Dcid qu'un comptable ayant, avec des complices, dtourn au
prjudice de son employeur une centaine de chques mis sous la signature
contrefaite du grant, viole l'art. 1382 C. civ. la Cour d'appel qui, pour carter la
responsabilit de la banque, retient qu'il ne saurait tre reproch cette banque de
ne pas avoir t alerte par les mouvements effectus par le salari sur le compte
ouvert dans ses livres, par des dpts de chques rpts, certes, mais dont les
montants, qui n'taient pas anormalement levs, n'taient pas de ceux qui
auraient d attirer son attention ou par des retraits d'espces dont le montant
n'tait pas prcis, alors que la Cour d'appel avait constat que, pour l'ouverture
du compte litigieux, l'intress avait prsent une carte d'identit prime portant
une adresse diffrente de celle qu'il dclarait tre la sienne et que la banque ne
1
2
3
4
5

Cass. com. 11 janv. 1985 RTD com 1985 p 192 obs. CABRILLAC et TEYSSIE.
Cass. com. 9 juillet 2002 RD bancaire et bourse, sept /oct 2002, 250 n169.
Cass. com. 23 juin 1999 RD bancaire et fin., mai-juin 1999 p 96 n6 obs. CREDOT et GERARD.
Cass. com. 9 juillet 2002 D 2002, act. jur. p 2676 note X; D 2003 somm. p 1289 obs. BOUJEKA;
Pet. Aff. 12 sept 2002 p 20 note E. C.; RTDcom 2002 p 710 chron. CABRILLAC.
Cass. com. 3 dc. 2002, Gaz. Pal., Rec 2003 somm. p 2476, J. n221, 9 aot 2003 p 8 note
PIEDELIEVRE; RTDcom 2003 p 340, chron CABRILLAC; D 2003 p 1756 note DJOUDI; Pet. Aff. 17
mars 2003 p 5 note E.C.
Trib. com. Paris 2e ch., 21 janv. 2003, Gaz. Pal., Rec 2004, somm. p 2636, J. n188, 6 juill. 2004 p
14.

35

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

justifiait pas avoir vrifi l'exactitude de cette indication, ce dont il rsultait qu'il lui
incombait de faire preuve d'une vigilance particulire relativement au
fonctionnement du compte litigieux (1). Une Cour d'appel justifie lgalement sa
dcision lorsqu'elle dclare un tablissement financier (La Poste), teneur d'un
compte bancaire sur lequel avait t dpos et encaiss un chque falsifi et
prsentateur de ce chque au paiement, responsable du prjudice subi par le
tireur, ds lors que l'arrt constate que, sur le chque, la mention d'ordre falsifie
porte sur plusieurs lettres des traces trs visibles d'effacement et retient que toutes
ces anomalies sont apparentes et aisment dcelables par un examen sommaire
d'un employ normalement diligent (2). Egalement, l'opration, qui a consist
remettre un chque d'un montant sans commune mesure avec ceux habituellement
dposs (1 559 909 F), puis effectuer des dcaissements, en un seul jour, pour
des montants suprieurs ceux pratiqus habituellement et un total de plus de
700 000 F, l'aide d'un mode de paiement jamais utilis auparavant, se prsentait
pour le client dans des conditions inhabituelles de complexit, et ne paraissait pas
avoir de justification conomique. Elle ncessitait donc les vrifications imposes
par l'art. L. 563-3 C. mon. et fin. En s'abstenant de les effectuer, la banque commet
une faute engageant sa responsabilit (3).
La question se pose de savoir si la banque est tenue de vrifier la signature du
tireur ? L'article 431 alina 2 C. com. lib. libre le tir de l'obligation de vrifier la
signature des endosseurs. Cette disposition se comprend dans la mesure o le tir
n'est pas cens disposer des spcimens de leur signature. Nanmoins, ce texte ne
s'applique ni aux bnficiaires du chque, dposants auprs du tir, ni aux clients
de ce dernier, ceux-ci tant considrs comme avoir tir le chque leur propre
ordre.
84
Limites de l'obligation de vigilance. Lobligation mise la charge de la banque
sous-entend sa limite : il nest pas demand la banque ni de procder un
examen au mme titre quun expert ni dtre du niveau scientifique ou technique de
lexpert ou utiliser les moyens de ce dernier (4). Il en rsulte que la banque ne
saurait tre responsable lorsque le faux de signature a t fait avec une technicit
telle que lemploy naurait pu le dcouvrir suite lexamen normalement requis (5).
(5). Jug que la succession de fautes commises par le titulaire du chquier, en
relation directe de causalit avec le prjudice, dcharge en totalit de sa
responsabilit la banque, ds lors que la falsification n'tait pas dcelable par un
prpos normalement diligent (6).
Egalement, la vigilance du banquier ne doit pas occulter son devoir de non
ingrence. Jug que "ni l'anciennet des relations entretenues par la banque avec
sa cliente ni la modicit des oprations antrieurement inscrites au compte ne
1
2
3
4
5
6

Cass. civ. 20 nov. 2005, Bull. civ. I n400; Gaz. Pal., Rec 2006, somm. p 516, J n28, 28 janv. 2006
p 20.
Cass. Com. 10 dc. 2003 Gaz. Pal., Rec. 2004, somm. p 1992, J. n146, 25 mai 2004 p 12 note
PIEDELIEVRE; D 2004, act. jur. p 208 note X.
CA Paris 15e ch. A, 5 mars 2002, D 2002, act. jur. p 1897 obs. AVENA ROBARDET; D 2003 somm.
p 337 obs. SYNVET; JCP E 2003 p 465 Chron. STOUFFLET.
CA Beyrouth, 4e ch., arrt n956, 20 juin 2007, Al Adl 2007/4 p 1744.
CA Beyrouth, 4 janv. 1968, Al Adl 1968 p 286 n193.
CA Paris 15e ch. B, 8 fv. 2002, D 2002, act. jur. p 1201 note X.

36

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

devaient la conduire s'interroger sur la cause ou l'opportunit des chques tirs,


dont la provision pouvait tre constitue partir du compte de titres dont elle
assurait aussi la gestion et s'immiscer dans les affaires de sa cliente" (1). Dcid,
qu'ayant constat que le paiement des chques litigieux avait t effectu
conformment aux mentions qui y taient portes par le tireur ou son mandataire,
la Cour d'appel a pu admettre que la banque n'avait pas interroger le tireur ou sa
banque sur les droits du bnficiaire encaisser les chques en l'absence
d'lments visibles de falsification (2).
Par ailleurs, si la banque assume le risque du chque faux, le titulaire est
assurment fautif en ne contrlant pas ses relevs de compte ou en ne s'inquitant
pas de ne plus en recevoir, en permettant ainsi les dtournements, alors qu'il
aurait pu y mettre fin et limiter d'autant le risque encouru par la banque
dpositaire. Ainsi, a commis une faute, le titulaire du compte qui a nglig de
s'inquiter pendant plusieurs mois du fonctionnement de son compte, dont les
relevs qui lui taient subtiliss ne lui parvenaient plus (3).
Dans une autre espce, une personne ayant drob des formules de chques
dlivres par une banque la personne qui l'hbergeait et ayant mis diffrents
chques en imitant la signature de celle-ci, la titulaire du compte, aprs la
dcouverte de ces agissements, a recherch la responsabilit de la banque. La Cour
d'appel de Paris carte la responsabilit de la banque au motif que la falsification
des chques litigieux ne pouvait tre dcele par la banque et au motif que
l'intresse avait commis une faute caractrise selon la Cour par le fait que celle-ci
a laiss l'auteur du vol accder son carnet de chques et sa signature, a reu
son domicile une personne malhonnte, et n'a pas vrifi l'arrive rgulire de ses
relevs de compte; elle en dduit que l'intresse avait facilit la ralisation et la
poursuite de la fraude. La Haute Cour casse l'arrt pour violation des articles 1147,
1927 et 1937 du Code civil aux motifs que la Cour d'appel n'a pas caractris en
quoi l'intress avait pu commettre une faute en conservant son domicile un
chquier "de rserve" ni en quoi l'intresse aurait d, l'poque o elle avait
hberg l'auteur du vol, manifester l'gard de celle-ci une vigilance particulire.
Egalement la Haute Cour reproche l'arrt d'appel le manque de base lgale au
regard des textes prcits parce qu'elle n'a pas recherch si la faute commise par
l'intresse pour s'tre abstenue, en l'absence de toute circonstance particulire qui
aurait pu l'empcher d'y procder, de vrifier l'arrive rgulire de ses relevs de
compte, avait eu pour consquence l'intgralit des dbits frauduleux ou si elle
avait seulement permis l'auteur du vol de poursuivre ses agissements au-del de
la date laquelle la victime aurait d recevoir un premier relev qui les aurait fait
apparatre (4).

1
2

3
4

Cass. com. 14 juin 2000, RD bancaire et fin., juillet - aot 2000 p 222 n141 obs. CREDOT et
GERARD.
Cass. com. 5 nov. 2002, D 2003, act. jur. p 2003 note X; JCP E 2003 p 36 note BONNEAU; JCP E
2003 p 468 chron STOUFFLET; P. aff. 2003 p 10 note E. C.; RTD com 2003 p 136 chron.
CABRILLAC. RD bancaire et fin., janv. fv. 2003, act. 1 p 11 obs. CREDOT et GERARD; Gaz. Pal.,
Rec. 2003, somm. p 2474, J n221, 9 aot 2003, p 7 note PIEDELIEVRE. D 2002 n43 p 3268 obs.
AVENA-ROBARDET; Adde CA Beyrouth 4e ch., arrt 956, 20 juin 2007, prc.
Cass. com. 5 nov. 2002 prc.
Cass. com. 23 oct. 2001, D 2001, act. jur. p 3432 note X; Pet. Aff. 4 dc. 2001 p 18 note E.C., RTD
com. 2002 p 136, chron. CABRILLAC.

37

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

85
Obligation spciale de vrification. La loi libanaise sur le blanchiment des
capitaux n318/2001 met sur la tte des banques et des socits financires une
obligation spciale de vigilance laquelle est institue aussi en vertu de l'article L
563-3 du Code montaire et financier franais. La question se pose de savoir si
l'inobservation de cette obligation permet au tiers bnficiaire d'un chque
dtourn par le client de la banque concerne de demander cette dernire
rparation du prjudice qu'il a subi ?
Dans un arrt du 28 avril 2004, la Cour de cassation franaise (1) invoque d'office
le moyen au terme duquel l'article L 563-3 du Code montaire et financier est
spcifique la lutte contre le blanchiment de capitaux et ne peut tre invoqu par
la victime d'une manuvre frauduleuse de la part d'un titulaire du compte pour
obtenir des dommages et intrts du banquier. La Cour suprme confre ainsi
l'obligation de vigilance institue par l'article L 563-3 le caractre de loi de police
bancaire spciale dont la finalit est le protger le systme financier d'une
utilisation des fins de blanchiment au nom de l'intrt suprieur du public. Pour
autant, cet arrt ne remet pas en question la possibilit de mettre en uvre la
responsabilit civile de la banque sur le fondement de l'article 1382 du Code civil
en cas de manquement fautif on obligation gnrale de vigilance sur le fondement
de l' "anomalie intellectuelle" c'est--dire du fonctionnement anormal du compte qui
doit tre prouv (2).
86
Obligation de prudence et de scurit. La scurit de paiement attache au
chque de banque et le risque de falsification d'un chque en gnral, fait
supporter la banque mettrice l'obligation de rendre aussi inoprante que
possible la falsification du chque de banque et de prendre les mesures ncessaires
cet effet. Aussi la jurisprudence met la charge de la banque une obligation
gnrale de prudence et de scurit en cas de falsification. Dcid, qu'une banque
peut voir sa responsabilit recherche dans le cadre de son obligation gnrale de
prudence et de scurit, soit pour n'avoir pas libell le montant du chque (de
banque) en lettres, soit pour n'avoir pas utilis un procd de marquage ou
d'impression indlbile offrant toute garantie de scurit (3). Cette obligation n'est
pas exigible du simple dpts de chque, de tels dpts constituant des "oprations
simples et banales de la pratique bancaire" et ne "prsentant pas un caractre de
complexit inhabituel" ni de la simple ouverture d'un compte dans la mesure o "il
n'existe aucune raison particulire de souponner que le compte d'un dposant soit
utilis comme vecteur d'activit frauduleuse" (4).
87
Dlai pour l'encaissement. Le droit libanais nimpose pas de dlai lgal durant
lequel la prsentation l'encaissement doit avoir lieu. Donc, en principe, un tel
1

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4

Ch. com., D 2004, act. jur. p 1380, obs. AVENA-ROBARDET; JCP E 2004 p 913 note STOUFFLET;
JCP G 2004, II-10105 note CUTAJAR; Pet. Aff. 20 juill. 2004 p 19 note TCHOTOURIAN; Pet. Aff. 28
mai 2004 p 5 rap. COHEN-BRANCHE; Pet.-aff. 4 avril 2005 p 7 chron FRISON-ROCHE.
CUTAJAR, note prc.
Cass. com. 11 fv. 2003, RD bancaire et fin., mai-juin 2003, act. 101 p 159.
CA Versailles 3 avr. 2003, RD bancaire et fin., janv. Fv. 2004 act 2 p 13.

38

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

dlai nexiste pas. Mais cela ne veut pas dire que la prsentation est soumise au
bon vouloir de la banque. En effet, la jurisprudence exige que le banquier procde
lencaissement du chque dans les meilleurs dlais. Au-del, arguant du fait que le
chque est payable vue, la jurisprudence libanaise met une obligation de
clrit la charge de la banque dans lexcution de son obligation
dencaissement peine de responsabilit (1). La prsentation tardive, apprcie au
cas par cas, entame la responsabilit du banquier. Dans une affaire o la banque
na prsent le chque tir sur une banque amricaine quaprs un an environ,
empchant de la sorte son client de pouvoir lencaisser sous prtexte que le dlai de
prsentation est en droit amricain de six mois, le tribunal relve la faute
grossire mettant en chec la clause de non responsabilit de la banque (2). La
prsentation tardive fait supporter la banque le poids du chque l'exclusion de
tous autres frais ou dpenses sans relation causale avec la faute du banquier (3).
88
Contre-passation. Le banquier doit, encore, aprs avoir encaiss le chque, le
porter au crdit du compte de son client. Parfois, la banque inscrit en compte le
chque avant lencaissement effectif ; si le chque revient impay, la banque
procdera une contre-passation (4). A ce propos, l'article 301-1 C. com. lib.
nonce : " Lorsqu'une remise est constitue par un effet de commerce, elle est
prsume, sauf disposition contraire, n'tre faite que sous rserve de l'encaissement.
Si l'effet n'est pas pay son chance, le rcepteur a la facult, d'en contre-passer
le montant au dbit du remettant". Il en rsulte que la remise n'est faite que sous
rserve de l'encaissement (5). Dcid, qu'en l'absence de faute de sa part, la banque
a toujours, et quelle que soit la nature de l'endossement lui ayant bnfici, le droit
de se faire rembourser par le bnficiaire de chques qui se sont rvls ensuite
sans provision le montant des avances qu'elle lui avait accords lors de leur remise
dans l'attente de leur encaissement (6). Dcid, que la banque prsentatrice qui
justifie d'un motif lgitime, tel que le rejet pour falsification du titre, ft-il un
chque de banque, est fonde se rembourser de l'avance qu'elle a consentie son
client (7). Jug que le banquier demeurait en droit de contre-passer si, ayant reu
un chque, dont il avait crdit le remettant, ce chque lui tait revenu impay
parce que sans provision, mme aprs une prsentation et une demande plutt
tardives : cette ngligence du banquier, mme si elle et t susceptible d'engager
sa responsabilit l'gard du remettant, tait sans consquence pour la rgularit
de la contre-passation, l'endosseur conservant son recours contre le tireur (8).
Dcid que la Cour d'appel, qui n'a pas constat que la banque avait encaiss les
chques, mais a relev que celle-ci, en les portant au crdit du compte de son
client, n'en avait fait que l'avance sous rserve de leur encaissement, et a retenu
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8

TPI, Beyrouth, 1re ch., 1re, 3 mars 1997, Al Adl 1997 p 82.
Trib 1re Inst Beyrouth 13 juill. 1998, Rev. jud. lib. 1998, p 936.
TPI Beyrouth, 3 mars 1997, Al Adl 1997 p 82.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n48, 7 avril 1964, Baz 1963/1967 p 167.
Cass. civ. lib. 21 avril 1988, Al Adl 1989 p 252; Rev. jud. lib. 1988 p 397; 28 mars 1988, Ibid 1988 p
397; 14 nov. 1968, Baz 1968 p 252.
Cass. com. 23 janv. 2007 Soc., Gaz. Pal., Rec. Tables 1980/2007, V 2007.1, jurispr. n071263; JCP
JCP E et A 2007 panor. 1311.
Cass. com. 14 fv. 2006 D 2006, act. jur. p 856 note AVENA-ROBARDET; RD bancaire et fin.,
juillet-aot 2006, act. 125 p 9 obs. CREDOT et SAMIN.
Cass. civ. 11 mars 1970, JCP G 1970, II-16490, RIVES-LANGE; RTDcom 1970, 569, obs.
CABRILLAC; Beyrouth 21 avril 1969, Al Adl p 69 1993.

39

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

que leur bnficiaire, faute de preuve de l'mission des titres antrieurement la


procdure collective, n'avait acquis droit sur leur provision a, bon droit, jug que
la mise en uvre de la contre-passation des chques litigieux n'tait pas
subordonne l'autorisation du juge-commissaire (1).
Egalement, l'article 444 C. com. lib. justifie le droit de la contre-passation. En effet,
selon cet article, la remise d'un chque en paiement n'entrane pas novation et la
crance originaire subsiste jusqu' ce que le chque soit pay. C'est dire que la
crance ne s'teint que par l'encaissement effectif du chque (2). Enfin, il convient
de signaler que la facult de contre-passer n'est pas subordonne la constatation
du non-paiement par un prott dans la mesure o le prott peut tre suppl par
une dclaration crite du tir sur le chque (art 436 al 2 C. com. lib.).
89
Recto-verso du chque. La question se pose de savoir si le client peut demander
une photocopie du recto-verso dun chque dpos pour encaissement auprs de sa
banque ? Une certaine jurisprudence distingue entre le recto et le verso du chque
pour autoriser la leve du secret s'agissant la premire et la refuser pour la
seconde. Jug, que la remise un client dune photocopie du recto du chque quil
a lui mme sign nest pas constitutive de violation dun secret quil ignorait dans la
mesure o cest lui mme qui la rdig et remis au bnficiaire de sorte quil
pouvait avant cette remise en faire une photocopie. La falsification de la signature
du client ne change rien dans la mesure o le client est le tireur apparent protg
par le secret vis--vis des autres et quil est en droit dexonrer la banque de ce
secret et de le communiquer au tiers et, a fortiori, dy accder personnellement et
den prendre une photocopie. Ainsi, la banque ne saurait refuser de lever le secret
au motif que le fossoyeur est un client qui bnficie ce titre du secret sous
prtexte de le protger de son propre dlit. Il en sera autrement si la banque
remettait photocopie du verso du chque rvlant ainsi lidentit des endosseurs
cest--dire dautres clients de la banque (3).
Mais dcid quen prsentant sa demande de copie des chques quelle avait ellemme mis, la cliente avait renonc au secret bancaire cens la protger et dli sa
banque du secret son gard ; quil ny avait pas lieu oprer la distinction entre le
recto et le verso des chques puisque la cliente de la banque a droit la copie de la
totalit de leffet quelle a mis et non pas une partie ; que les mentions apposes
au verso dun chque et concernant des tiers ne prsentaient aucun caractre
confidentiel et taient exclus du secret bancaire (4). En effet, ces informations
volontairement portes sur le chque par le bnficiaire, ou en ce qui concerne
lendos, par la banque, sont intrinsques au mcanisme du paiement ; le secret
bancaire destin protger prioritairement le tireur ne peut lui tre oppos
lappui dun refus de communication dun titre dont il est lmetteur voire le
propritaire. Et il ny a pas violation de secret bancaire lgard du bnficiaire,
ds lors que lmission du chque postule son encaissement et son retour la

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3
4

Cass. com. 31 janv. 2006, Gaz. Pal., Rec. 2006, doct. p 1486, J n124, 4 mai 2006 p 47, note
BONHOMME; D 2006, act. jur. p 573 obs. AVENA-ROBARDET.
CA Beyrouth 1re ch., arrt n531, 21 avril 1969, Rec. Hatem fasc 94 p 42.
Rfr Beyrouth 26 juin 1972, Rec Hatem fasc 135 p 45 ; Ibid, fasc 159 p 108.
Nmes 9 dc. 1999, RD bancaire et fin. n9 mai-juin 2001 p 151 n99 obs CREDOT et GERARD.

40

EMISSION ET TRANSMISSION DU CHQUE

banque tir prise en qualit de mandataire du tireur, auquel aucune


confidentialit, raison de lexcution du mandat, ne peut tre oppose (1).
Dans une autre affaire, o des hritiers avaient exig de la banque o le dfunt
tait titulaire dun compte, la communication recto-verso des chques que ce
dernier avait mis de son vivant, la banque avait accept de donner la photocopie
du recto des chques, mais stait oppose communiquer celle concernant le
verso de ces moyens de paiement. Les hritiers assignrent alors en rfr la
banque afin de voir celle-ci condamne communiquer le recto et le verso des
chques. Le juge des rfrs rejeta cette demande au motif quelle se heurtait au
secret bancaire. Les hritiers se basant sur l'article 10 alina 1 du Code civil
nonant "chacun est tenu d'apporter son concours la justice en vue de la
minifestation de la vrit" interjettent appel. La cour de Reims a fait droit leur
demande et ordonne, sous astreinte, la communication des chques dans leur
intgralit, estimant que le secret bancaire ne constituait pas un empchement
lgitime. Telle ne fut pas la position de la chambre commerciale de la Cour de
cassation qui, excipant de l'article 10 alina 2 du Code civil : " Celui qui sans motif
lgitime, se soustrait cette obligation lorsqu'il en a t contraint d'y satisfaire "
casse l'arrt d'appel au motif que "le secret professionnel auquel est tenu un
tablissement de crdit constitue un empchement lgitime opposable au juge civil"
(2). La mme chambre ritre sa position huit annes plus tard; elle dcide qu'en
divulguant les informations figurant au verso des chques litigieux, la banque
aurait port atteinte au secret dont bnficiaient le ou les tiers bnficiaires des
titres et que le secret professionnel auquel est tenu un tablissement de crdit
constitue un empchement lgitime opposable au juge civil (3).

1
2
3

CREDOT et GERARD obs sous Nmes 9 dc. 1999 prc.


Cass. crim. 13 janv. 1995, Banque n563, oct. 1995 p 93 obs. GUILLOT.
Cass. com., 8 juill. 2003, RD bancaire et fin., janv.-fv. 2004 act 5 p 15 obs. CREDOT et GERARD.

41

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS


CHAPITRE 3 PAIEMENT DU CHEQUE ET RECOURS
Nous voquerons les modalits du paiement (Section 1) et les recours en cas de
dfaut de paiement (Section 2).
Section 1 - Les modalits du paiement
Le paiement du chque a lieu selon une procdure dtermine par la loi ( 1) dont
le droulement normal peut tre perturb par des incidents ( 2).
1- Procdure de paiement
90
Prsentation. Le chque doit tre prsent (art 426 al 1 C. com. lib.) par le porteur
lgitime (1) au tir. Faute de l'avoir prsent, son bnficiaire qui incombe la
charge de la preuve, ne peut pas tablir que les titres litigieux n'auraient pas t
pays (2). Le paiement par intervention en matire cambiaire autoris pour la lettre
de change ne le semble pas pour le chque : dune part, aucune disposition
spciale du droit du chque ne le consacre. Dautre part, larticle 450 C. com. lib.
renvoyant aux rgles de la lettre de change applicables au chque ne fait aucune
rfrence aux articles 387 391 C. com. lib. relatifs lintervention (3). Toutefois,
un tel paiement pourra avoir lieu dans les termes du droit commun excluant
lapplication de toute rgle inhrente au paiement par intervention en matire
cambiaire (Par exemple, le porteur qui refuse le paiement par intervention ne sera
pas frapp de la sanction de larticle 389 C. com. lib. : perte de ses recours contre
les signataires qui auraient t librs).
La prsentation doit tre faite dans les conditions de dlai prvu par le Code. Ainsi,
le chque mis et payable au Liban doit tre prsent au paiement dans le dlai de
huit jours (art 426 al 1 C. com. lib.). Le chque mis hors du Liban et payable au
Liban doit tre prsent dans un dlai de vingt jours si le lieu dmission se trouve
situ dans lun des pays limitrophes du Liban ou de la Syrie, en Europe, ou dans
un pays riverain de la mditerrane (art 426 al 2 C. com. lib.). Le dlai est de
soixante-dix jours, si le chque a t mis dans tout autre pays (art 426 al 3 C.
com. lib.). La prsentation et le prott dun chque ne peuvent tre faits quen jours
ouvrables (443 al 1 C. com. lib.). Lorsque le dernier jour du dlai accord par la loi
pour laccomplissement des actes relatifs au chque et notamment pour la
prsentation ou pour ltablissement du prott ou dun acte quivalent, est un jour
fri lgal, ce dlai est prorog jusquau premier jour ouvrable qui en suit
lexpiration. Les jours fris intermdiaires sont compris dans la computation du
dlai (art 443 al 2 C. com. lib.). En principe, le dlai court suivant le calendrier
Grgorien mais lorsquun chque payable au Liban est mis dans un pays o est en
usage un calendrier autre que le calendrier Grgorien, le jour de lmission sera
ramen au jour correspondant du calendrier Grgorien (art 427 C. com. lib.).
91
Prorogation du dlai. Le dlai peut-il faire lobjet dune prorogation ? On pourrait
hsiter dans la mesure o larticle 450 C. com. lib. ne renvoit pas larticle 352
dernier alina applicable lettre de change. Nanmoins, quand la prsentation du
1
2
3

Cf art 421 C. com. lib.


Cass. com. 3 juin 2003, RD bancaire et fin., juillet-aot 2003, act 131 p 203.
TYAN, n1087 p 234.

42

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

chque, la confection du prott ou la constatation quivalente dans les dlais


prescrits est empche par un obstacle insurmontable (prescription lgale ou autre
cas de force majeure), ces dlais sont prolongs (art 440 al 1 C. com. lib.) (1). Mais,
ne sont pas considrs comme constituant des cas de force majeure les faits
purement personnels au porteur ou celui quil a charg de la prsentation du
chque ou de ltablissement du prott ou dune constatation quivalente (art 440
al fin. C. com. lib.).
92
Formalits. En cas dobstacle insurmontable le porteur doit suivre certaines
dmarches. Ainsi, le porteur est tenu de donner, sans retard, avis du cas de force
majeure son endosseur et de mentionner cet avis, dat et sign de lui sur le
chque ou sur une allonge ; pour le surplus, les dispositions de larticle 367 sont
applicables (art 440 al 2 C. com. lib.). Aprs la cessation de la force majeure, le
porteur doit, sans retard, prsenter le chque au paiement, sil y a lieu, faire tablir
le prott ou une constatation quivalente (art 440 al 3 C. com. lib.). Si la force
majeure persiste au-del de quinze jours partir de la date laquelle le porteur a,
mme avant lexpiration du dlai de la prsentation, donn avis de la force majeure
son endosseur, les recours peuvent tre exercs, sans que ni la prsentation ni le
prott ou une constatation quivalente soit ncessaire (art 440 al 4 C. com. lib.).
93
Prsentation tardive. Quen est-il si le porteur prsente leffet aprs lexpiration du
dlai ? La rponse est apporte de manire ferme et prcise : Le tir doit payer
mme aprs lexpiration du dlai de prsentation (art 428 al 1 C. com. lib.). La
prsentation tardive est-elle constitutive d'une faute ? La Haute Cour franaise
rpond par la ngative "ds lors qu'aucune circonstance particulire n'alertait le
porteur du chque sur l'urgence de la remise l'encaissement" (2). Quel est alors
leffet du dfaut de prsentation dans les dlais sus-indiqus ? En ralit, il en
existe deux qui ne concernent pas le tir : - le porteur ne peut plus exercer de
recours contre les autres coobligs faute dtre prsent en temps utile (art 436 C.
com. lib.). Plus particulirement, il ne pourra plus se retourner contre le tireur (3) ;
- le chque ne peut plus tre bloqu dans la mesure o le blocage ne joue que
durant le dlai lgal de prsentation.
94
Libration du banquier. Aux termes de larticle 431 alina 1 C. com. lib. : Celui
qui paie un chque sans opposition est prsum valablement libr . Cette
disposition qui na pas son quivalent dans les textes franais instaure une
prsomption lgale de la bonne excution de lobligation du banquier de payer le
chque sous rserve quil ait effectu au pralable les diffrentes obligations qui lui
incombent et releves prcdemment : vrification de la qualit de porteur

1
2

CA Beyrouth, arrt n93, 21 janv. 1952, Rec. Hatem fasc 15 p 37 n2. En l'espce, le chque tait
tir sur une banque en Palestine.
Cass. com 19 juin 2001, Gaz. Pal., Rec. 2001, somm. p 1623, J n275, 2 oct. 2001, p 12; D 2001,
act. jur. p 2297 obs. AVENA-ROBERDET; Pet. Aff. 31 juill. 2001 p 5 note E. C.; RTD com 2001, p
958.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n50, 22 mai 1972, Rev. jud. lib. 1973 p 81; Baz 1972/1975 p 345.

43

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

lgitime (1), contrle de le rgularit formelle du titre (2), vrification de lexistence


de la provision (3). Toutefois, cette prsomption est une prsomption simple et peut
tre combattue par la preuve de la dfaillance de la banque ces obligations susmentionnes. Ainsi la Haute Cour approuve l'arrt d'appel obligeant une banque
restituer une socit le montant d'un chque contrefait au motif qu'en sa qualit
de dpositaire, la banque ne pouvait tre libre de son obligation de restituer les
fonds du dposant qu'en vertu d'un ordre de paiement revtu de la signature
authentique de celui-ci, le chque litigieux tant faux, ds l'origine, son paiement
n'tait pas libratoire pour le tir mme en l'absence de faute de ce dernier (4). La
banque ne pouvant s'exonrer que si elle dmontre l'existence d'une faute de la
part du tireur de nature l'exonrer de son obligation de restitution.
Parfois la banque se dlie en vertu de clauses de non responsabilit. En principe,
ces clauses sont valables (5). Toutefois, elles sont dinterprtation stricte et ne
peuvent jouer en cas de faute lourde ou dol du banquier (6). Celui-ci peut,
conformment au droit commun, chapper la responsabilit en invoquant le cas
fortuit ou la force majeure (7).
La banque qui paie le chque peut exiger du porteur quil soit remis acquitt (art
430 al 1 C. com. lib.). Dans ce cas, le porteur reproduira et signera la mention
"pour acquit" porte sur le chque ou toute autre mention quivalente. Si la remise
du chque ainsi acquitt prouve le paiement, il convient de souligner que cette
mention est facultative en ce sens que la loi ne l'exige nullement en tant que
condition de validit ou de preuve du paiement. Par consquent, il sera toujours
possible de prouver la ralisation du paiement par diffrents moyens de preuve
notamment par la remise volontaire du titre original que dtenait le crancier. En
effet, celle-ci, selon l'article 340 alina 2 C. oblig. c., fait "prsumer la remise de la
dette jusqu' preuve du contraire". Cependant, dans ce dernier cas, il appartiendra
au crancier de prouver que le dtenteur de l'original est toujours dbiteur (8).
95
Modes de paiement. Le paiement peut tre effectu en espce ou par criture. Si le
tireur a stipul que le paiement devra tre fait dans une certaine monnaie indique
(clause de paiement effectif en une monnaie trangre), le chque devra tre pay
en somme dargent telle que dtermine par le titre (art 432 al 3 C. com. lib.) sauf si
la monnaie stipule du chque na pas cours lgal au Liban (art 432 al 1 C. com.
lib.). Pour la dtermination du cours, seront suivis les usages libanais pour la
cotation de diffrentes monnaies trangres dans lesquelles sont libells les
chques. Toutefois, le tireur peut stipuler que la somme payer sera calcule
daprs un cours dtermin dans le chque (art 432 al 2 C. com. lib.). Le paiement
1

3
4
5
6
7
8

Le tir doit vrifier l'identit du porteur du chque et la comparer avec le nom figurant sur le chque
peine de responsabilit. Mais encore faut-il prouver la ralisation d'un prjudice ainsi que le lien
causal : Cass. civ. lib. arrt n6, 17 mars 1970, Rec. Hatem fasc 101 p 43.
Cass. civ. lib. 1re ch., arrt n77, 14 juin 1960, Baz 1960/1962 p 85. En l'espce, la Cour a retenu
la responsabilit de la banque et lui a fait supporter le poids du chque parce que le chque pay
comportait "des diffrences en la forme de nature susciter le doute".
Si le banquier indique sciemment une provision infrieure la provision existante, il est passible
dune amende ; art 448 C. com. lib.
Bull. civ. 1993, IV n52; Cass. com. 9 fv. 1993 D somm. p 316 note CABRILLAC.
Cass. civ. 4 janv. 1910 S 1911, 1, 521 et la note.
Cass. civ. 12 juin 1978 D 1979 IR obs. VASSEUR ; Cass. com. 4 janv. 1979, Gaz, Pal, 1979 panor.
7.
Doui 6 mai 1976, Gaz. Pal. 1977, 1, 17 et la note.
JU Beyrouth, ch. com., jgt n2, 11 janv. 2001, Al Adl 2002 p 456.

44

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

sera effectu par criture par linsertion au recto du chque la mention transversale
porter en compte ou une expression quivalente (art 435 al 1 C. com. lib.).
Dans ce cas, le chque sera rgl en le portant au compte du client, par virement
ou compensation (art 435 al 2 C. com. lib.).
La question est de savoir si le chque peut faire lobjet dun paiement partiel ? A
linstar de la lettre de change, la rponse est affirmative. Le tir a la facult de
procder un paiement partiel et le porteur ne peut pas refuser (art 430 al 2 C.
com. lib.). Paralllement, le porteur a un droit au paiement partiel : Si la provision
est infrieure au montant du chque le porteur a le droit dexiger le paiement jusqu
concurrence de la provision (art 430 al 3 C. com. lib.). Si le porteur n'exige pas le
paiement partiel, aucune responsabilit de la banque pour refus de paiement
partiel ne peut tre retenue (1). En cas de paiement partiel, le tir peut exiger que
mention de ce paiement soit faite sur le chque et quune quittance lui en soit
donne (art 430 al 4 C. com. lib.). Le porteur est tenu de faire protester le chque
pour le surplus (art 430 al 6 C. com. lib.). Les paiements partiels sur le montant
dun chque sont la dcharge des tireurs et endosseurs.
96
2 - Incidents de paiement
Les incidents de paiement (1) empchent l'encaissement du chque mais sont
nanmoins passibles de diffrentes sanctions (2).
1- Enumration des incidents
Il s'agit principalement des dlits d'mission de chque sans provision (A), de la
complicit d'mission de chque sans provision (B), des dlits de retrait (C), de
blocage (D) et de falsification du chque et de l'opposition (F).
A- Emission de chque sans provision
La loi franaise du 30 dcembre 1991 a supprim le dlit dmission de chque
sans provision (2). Au contraire, l'article 666 du Code pnal libanais sanctionne
toute personne qui met un chque sans provision pralable et destine tre
paye ou avec une provision suffisante et le punit dune peine demprisonnement
de trois mois trois ans demprisonnement et dune amende dun million quatre
millions de Livres Libanaises.
Le dlit ncessite la constatation matrielle de l'absence de provision abstraction
des causes licite ou illicite de la crance (3), du dfaut des mentions qu'un chque

1
2

Cass. com. 8 mars 2005, JCP G 2005, IV-1923.


Toutefois, la loi a conserv dautres dlits; par exemple, les dlits de retrait et de blocage ; cf art L
163-2 C. mont. et fin. : Est puni dun emprisonnement de cinq ans et dune amende de 375 000
,le fait pour toute personne deffectuer aprs lmission dun chque, dans lintention de porter
atteinte aux droits dautrui, le retrait de tout ou partie de la provision, par transfert, virement ou
quel que moyen que ce soit, ou de faire dans les mmes conditions dfense au tir de payer .
Cass. crim lib. 7e ch., arrt n171 30 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 705; Cass. crim. lib. arrt
n97, 21 juill. 1997, Ibid 1997 p 678; CA Bkaa 3e ch., arrt n26, 15 janv. 1996, Rev. jud. lib. 1996
p 774.

45

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

doit contenir (1), de l'intention de nuire aux tiers (2), du remboursement de la valeur
du chque (3), du mobile (4), et peu importe si le chque incrimin fait l'objet d'une
procdure d'excution directe par devant le Chef du bureau excutif (5), ou si la
crance qu'il constate a fait l'objet d'une transaction (6). L'apprciation des
conditions du dlit se fait indpendamment des dispositions relatives au chque du
Code de commerce sous rserve des deux hypothses de l'article 428 C. com. lib.
(7). La clture du compte impliquant l'inexistence de provision, tombe sous le coup
de l'article 666 du Code pnal (8).
L'action pnale sera intente par le bnficiaire du chque c'est--dire, son porteur
(9). Le dfaut de provision doit tre prouv par la partie demanderesse (10) sous
peine d'annuler les poursuites contre le tireur (11). Il implique un manque ou une
insuffisance de fonds mettant en cause la solvabilit du tireur (12). Il en rsulte que
le simple retour du chque impay n'implique pas de plein droit, l'absence de
provision (13). A ce propos, il convient de souligner que la prsentation du chque
la banque n'est pas un lment constitutif du dlit mais un moyen de prouver sa
ralisation (14). La ralisation du dlit s'accomplit ds la mise en circulation du
chque c'est--dire, par sa remise matrielle au bnficiaire (15). La date de la
remise tant prsume tre celle de la date de la cration du chque sauf preuve
contraire (16).
L'lment intentionnel du dlit consiste en la connaissance (due) du tireur de
l'absence de provision (17) voire de son aptitude cette connaissance (18)
abstraction de la mauvaise intention (19). Mais encore faut-il : que les chques
soient prsents dans le dlai lgal dfaut, ils ne produiront que l'effet d'une
cession ordinaire (cf art 424 al 1 C. com. lib.) et, que les recours soient exercs
dans les dlais de l'article 442 C. com. lib. (20).

Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n11, 5 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 160; n80, 22 fv. 2005,
Cassandre 2005/2 p 355; 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 84; Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n80, 22 fv.
2005, Cassandre 2005/2 p 355; CA Beyrouth, ch. corr., 8 janv.
2 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n237, 21 oct. 2002, Cassandre 2002/10 p 1071.
3 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n145, 30 mai 2002 Cassandre 2002/5 p 602.
4 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n236, 25 avril 2005, Cassandre 2005/4 p 849; CA Beyrouth, arrt
n465, 2 mars 1954, Rec. Hatem, fasc 22 p 33.
5 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n16, 18 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 157.
6 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n165, 15 juin 2005, Cassandre 2005/6 p 1319.
7 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n145, 1er juin 2005, Cassandre 2005/6 p 1319 n4.
8 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n55, 24 fv. 2005, Cassandre 2005/2 p 352 n2.
9 Cass. crim. lib. 3e ch., 15 sept 2005, arrt n196, Cassandre 2005/9 p 1652.
10 Cass. crim. lib., 6e ch., arrt n41, 25 fv. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 376.
11 Cass. crim. lib. 1e ch., arrt n83, 31 mai 2006, Cassandre 2006/5 p 1247.
En l'espce, le
dfendeur a produit une copie de son relev de compte prouvant l'existence de provision au moment
de l'mission du chque. La Cour prcise que la provision doit exister non au moment de l'mission
mais au moment de la prsentation du chque.
12 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n386, 19 dc. 2001, Cassandre 2001/12 p 1415. En l'espce, la Cour
n'a pas appliqu l'article 666 C. pn. lib. parce que le chque est retourn impay du fait de
l'absence de la signature du deuxime co-titulaire du compte-chque et de l'absence de la mention
de la devise dans laquelle le paiement devait tre effectu.
13 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n266, 18 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1863.
14 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n297, 20 sept. 2001, Cassandre 2001/9 p 1042.
15 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n448, 21 nov. 2005, Cassandre 2005/11 p 2123; Cass. crim. lib. 1e
ch. arrt n39, 12 mai 2005, Ibid, 2005/5 p 1072.
16 Cass. crim. lib., arrt n313, 4 juill. 2005, Cassandre 2005/7 p 1460.
17 CA Mont-liban, 3e ch., 31 oct. 1989, Al Adl 1989 p 366.
18 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n80, 22 fv. 2005, Cassandre 2005/2 p 355.
19 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n220, 24 avril 2006, Cassandre 2006/4 p 975.
20 Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n53, 8 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 518.
1

46

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

97
Mesures prventives. La loi franaise du 15 novembre 2001 (dite loi Murcef, cf. art
15) introduisant l'article L 131-73 C. mont. fin. interdit au banquier tir de rejeter
un chque pour dfaut de provision suffisante qu' "aprs avoir inform par tout
moyen appropri mis disposition par lui le titulaire du compte des consquences du
dfaut de provision" (1). Jug qu'en application de l'article L 131-73 du Code
montaire et financier, le banquier tir est tenu, en toute circonstance et quelle que
soit la connaissance ventuelle par son client de l'insuffisance de provision du
chque que celui-ci se propose d'mettre et de ses consquences juridiques,
d'adresser au titulaire du compte, avant de refuser le paiement d'un chque pour
dfaut de provision, un avertissement prcis son sujet (2).
Par ailleurs, jug que la banque peut sans abus, mettre en mouvement sa
procdure de surveillance spcifique en raison tant de la modification brutale du
mode de fonctionnement du compte opr par son client que par l'apparition de
tirages croiss anormaux sur un compte de particulier, accroissant les risques de
dfaut de provision et permettant de suspecter des oprations de cavalerie, mme si
la ralit, dont la justification n'a pu tre apporte que postrieurement, est autre
(3). Dcid que si un tablissement de crdit suspecte son client de procder un
circuit d'effets de complaisance constituant un comportement gravement
rprhensible, il n'est pas tenu de lui accorder un dlai avant de rejeter de
nouveaux chques litigieux, peu important l'anciennet de ce type d'opration (4).
98
Responsabilit de la banque. La question se pose de savoir si la banque encourt
une responsabilit l'gard des tiers en cas de paiement d'un chque sans
provision ? Nous ne le pensons pas. En effet, il ne rsulte d'aucun texte ni d'aucun
principe qu'une banque engage sa responsabilit l'gard des tiers, en payant un
chque sans provision.
99
Paiement dun prt usuraire. Les peines de l'article 666 C. pn. lib. seront portes
au double si le porteur sest fait dlivrer le chque sans provision pour couvrir un
prt usuraire, mme sil nen est pas complice (art 667 al 2 C. pn. lib.). Par
ailleurs, la remise d'un chque en contrepartie de prts usuraires ne soustrait
nullement le tireur sa responsabilit pnale du fait d'avoir mis un chque sans
provision (5).

3
4
5

V. BONHOMME, Les aspects bancaires de la loi Murcef, Banque et droit, n82; STOUFFLET,
Nouvelles interventions lgislatives dans les relations entre les tablissements de crdit et leurs
clients, RD Bancaire et fin., 2002, p. 36; DAIGRE, Loi Murcef et droit bancaire JCP G 2002, I, 117.
Cass. com. 14 mars 2006, D 2006, act. jur. p. 979, obs. AVENA-ROBARDET; RD bancaire et fin.,
mai-juin 2006, act 89 p 11 obs. CREDOT et SAMIN; 31 mai 2005 RD bancaire et fin. juillet-aot
2005, act 121 p 14 obs. CREDOT et GERARD; D 2005, act. jur. p 1693 obs. DELPECH; JCP E
2005, p 1412 note KRIMMER; JCP G 2006, IV-1831.
CA Paris, 18 sept. 2001, D 2003, somm. p 337 obs. SYNVET.
Cass. com. 8 mars 2005, JCP G 2005, IV-1923.
CA Mont-liban, ch. corr., arrt n154, 20 juill. 1995, Al Adl 1997 p 194.

47

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

100
Prescription. L'mission d'un chque sans provision constituant un dlit, l'action
publique se prescrit dans un dlai de trois ans dater de sa commission sauf si
des poursuites ont t engages et condition qu'aucun acte interruptif n'ait eu
lieu lequel, pour produire valablement son effet, doit maner de l'autorit
comptente (1).
La question se pose de savoir quel est le point de dpart de la prescription pnale
du dlit ? Dans un arrt du 20 septembre 2001 (2) la septime chambre de la Cour
de cassation libanaise estime que la prescription court de la date de la signature du
chque; qu' dfaut de cette date, il appartiendra aux juges du fond de la
dterminer. De manire contradictoire, cette mme chambre, dans un arrt du 22
fvrier 2005 (3), estime que la date de signature n'a aucun effet tant que le chque
n'a pas t prsent au paiement. Par consquent, elle retient comme point de
dpart de la prescription, la date de constatation du dfaut ou de l'insuffisance de
provision. Puis, la mme chambre, revient au critre de la date de signature (4).
Entre-temps, la sixime chambre de la Haute Cour dans un arrt du 16 fvrier
2006 (5) suivie de la troisime chambre par arrt du 12 avril 2006 (6) et de la
premire chambre par arrt du 22 juin 2006 (7) estiment que le chque tant un
instrument de paiement, le point de dpart de la prescription court dater de sa
mise en circulation qui se ralise par la remise du chque au bnficiaire
abstraction de la date de sa prsentation au tir (8). La septime chambre a fini par
rallier cette dernire position en vertu d'un arrt du 27 avril 2006 (9). Cette
harmonisation est la bienvenue dans la mesure o la remise du chque rvle le
dlit.
101
B- Complicit du dlit dmission de chques sans provision
Larticle 667 du Code pnal libanais frappe des peines de complicit du dlit
dmission de chques sans provision "toute personne qui, sciemment, sera fait
remettre un chque sans provision". La jurisprudence retient cette complicit
lorsque le bnficiaire connaissait l'absence de provision - une telle connaissance
tant prsume (10) - ou a accept la remise dun chque postdat. La remise d'un
chque postdat fait prsumer la connaissance par le bnficiaire du dfaut de
provision (11). Mais jug qu'une telle connaissance n'est pas ralise lorsque le
bnficiaire reoit en mme temps diffrents chques postdats correspondant un
chelonnement de dettes et signs par le propritaire d'un htel apparemment

Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n220. 25 juill. 2006, Cassandre 2006/7 p 1673 spc. p 1674.
Arrt prc.
3 Arrt n95, Cassandre 2005/2 p 356.
4 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n11, 5 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 158.
5 Cass. crim. arrt n154, Cassandre 2006/2 p 427.
6 Cass. crim. arrt n134, Cassandre 2006/4 p 974.
7 Cass. crim. arrt n199, Cassandre 2006/6 p 1478.
8 Dans le mme sens aussi : Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n125, 18 avril 2006, Cassandre 2006/4 p
977 n4.
9 Arrt n223, Cassandre 2006/4 p 976.
10 CA Bkaa 3e ch., arrt n97, 21 juill. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 678.
11 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n55, 24 fv. 2005, Cassandre 2005/2 p 352 n2; CA Bkaa 3e ch., ch.
corr., arrt n97, 21 juill. 1997 prc.
1
2

48

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

solvable (1). La prsomption de connaissance est rfragable et peut faire l'objet de


preuve contraire notamment par l'usage (2). La constatation du dlit de chque
sans provision est un pralable ncessaire la mise en uvre de l'article 667 C.
pn. (3). L'article 667 incriminant "toute personne", qui reoit un chque sans
provision, la Haute Cour dcide son application au bnficiaire endossataire (4).
Nanmoins, le complice ne se trouve pas forclos de la crance constate par le
chque; une telle solution aboutissant la rcompense du tireur acteur principal
du dlit et son enrichissement illicite au dtriment du bnficiaire (5). Par
consquent, la connaissance du dfaut de provision par le bnficiaire ne libre pas
le signataire des chques (6) celui-ci, reste redevable l'gard du complice du
montant du chque. En revanche, le complice ne peut prtendre des dommages intrts (7) notamment, parce qu'il connaissait l'absence de provision (8) et qu'il ne
peut donc prtendre souffrir de prjudice rsultant d'un acte illicite la ralisation
duquel il a particip (9). En outre, il convient de signaler que le complice du dlit
d'mission de chques sans provision peut tre solidairement condamn avec le
tireur au paiement de dommages-intrts conformment l'article 141 du Code
pnal (10).
102
Effet interruptif et complice. L'effet interruptif de la prescription sur l'action
publique dirige contre l'auteur s'tend au complice non poursuivi dans la mesure
o la prescription concerne le dlit de manire objective abstraction des
intervenants et ou des complices impliqus (11).
103
C- Dlit de retrait
Larticle 666 C. pn. lib. sanctionne le dlit de retrait de tout ou partie de la
provision. Il est constitu par un prlvement, retrait, total ou partiel, sur le
compte faisant descendre la position au-dessous du montant du chque; le retrait
de provision devant procder dune manifestation de volont du tireur ou du
propritaire du compte. Ainsi, ne peuvent pas tre tenus pour des retraits
punissables, les dlits oprs linitiative du banquier pour se faire rmunrer ses
services (agios, droits de garde,..) ou pour exercer sa facult de contre-passation en
cas de retour deffets ou de chques impays.

CA Mont-liban 9e ch., ch. corr., arrt n763, 26 oct. 1998, Rev. jud. lib. 1998 p 1025.
CA Mont-liban 9e ch., ch. corr., arrt n114, 11 fv. 1998, Rev. jud. lib. 1998 p 114.
3 Cass. crim. lib 7e ch., arrt n266, 18 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1861 n2.
4 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n473, 11 dc. 2002, Cassandre 2002/12 p 1401; arrt n223, 22 mai
2002, Ibid 2002/5 p 603.
5 CA Bkaa 3e ch., ch. corr., arrt n112, 21 juill. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 693.
6 Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n25, 16 mai 2002 Cassandre 2002/5 p 540; Rec. Sader 2002, ch. civ., p
302.
7 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n75, 13 mars 2001, Cassandre 2001/3 p 354.
8 Ass. Pln. Cass. lib., arrt n31, 30 juin 2005, Cassandre 2005/6 p 1179; JU pnal Beyrouth, jgt
n813, 13 juin 2006, Al Adl 2007/2 p 955..
9 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n195, 7 avril 2005, Cassandre 2005/4 p 851.
10 Art 141 C. pn. lib. : " L'obligation de restitution est indivisible. Les autres sanctions civiles sont
encourues solidairement par toutes les personnes condamnes pour une mme infraction". En ce
sens : Cass. com. lib. 3e ch., arrt n473, 11 dc. 2002, prc.
11 Ass. Pln. Cass. lib. arrt n31, 30 juin 2005, prc.
1
2

49

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

104
D- Dlit de blocage
Larticle 666 alina 3 C. pn. lib. rige en dlit la dfense faite au tir de payer hors
des cas de larticle 428 C. com. lib. : perte du chque ou faillite du porteur. Il
appartiendra lauteur de lopposition qui se prvaut dun motif licite den
rapporter la preuve (1). Le dlit se constitue la date de la connaissance du tir de
l'ordre de ne pas payer (2) abstraction des causes (3), et peu importe si le chque ne
ne contient pas les mentions des articles 409 et 410 du Code de commerce (4). La
jurisprudence considre que la connaissance de l'interdiction de payer est un
lment constitutif de l'opposition et une condition ncessaire la production des
effets sus-viss (5). La prescription de l'action publique commence courir la date
date de la connaissance par le tir de l'ordre de ne pas payer dans la mesure o le
blocage du chque et le refus du tir de payer, issus de l'opposition, ne peuvent
avoir lieu qu'aprs une telle connaissance.
105
E- Falsification ou contrefaon de chque
La question se pose de savoir si le dlit de contrefaon ou de falsification de chque
implique l'existence d'un prjudice. L'article L 163-3 C. mont. fin. fr. qui
sanctionne le "fait pour toute personne de contrefaire ou de falsifier un chque" est
interprt par la Haute Juridiction comme n'exigeant pas l'existence d'un prjudice
(6). Le droit libanais ne comporte pas de texte spcial similaire. Il faut donc revenir
au droit commun et plus prcisment l'article 453 du Code pnal qui exige que le
faux en critures soit effectu dans le but de causer un prjudice matriel, moral
ou social. L'existence du prjudice semble donc en droit libanais un lment
constitutif du dlit de falsification du chque.
Si le faux est avr, la jurisprudence met la charge de la banque l'obligation d'en
informer le client afin qu'il prenne les dmarches ncessaires empchant
l'encaissement du chque (7). Le faux de chque est constitutif du dlit de faux de
documents sous-seing priv (8) et son utilisation, le dlit d'usage de faux (art 454 C.
C. pn. lib), et si le bnficiaire l'encaisse en connaissance de cause, il sera passible
d'escroquerie (9).
La victime du faux pourra valablement dans le cadre de l'action pnale rclamer le
remboursement du montant du chque dans le dlai de prescription pnale qui est
de trois ans dater du faux. Rien ne lui interdit galement de saisir les juridictions

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Cass. crim 10 janv. 1968 D 1968 p 477, RTD com 1968 p 733.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n389, 17 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1860.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n69, 8 fvr. 2005, Cassandre 2005/2 p 354 : le chque ainsi bloqu
constituait le prix d'achat d'une voiture qui s'est avre vole.
CA Bkaa, ch. corr. arrt n71, 18 mai 1992, Rev. jud. lib. 1992 p 638 spc. p 641.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n50, 1er fvr. 2005, Cassandre 2005/ p 350.
Cass. crim. 8 janv. 2003, RTDcom 2003, p 580 chron. BOULOC; D 2003, jur. p 2037 note DJOUDI;
D 2003 act. jur. p 620 note X.
JU Beyrouth, Jgt n14, 4 janv. 1963, Rev. jud. lib. 1967 p 750.
Cf art 471 C. pn. lib. En ce sens : Cr. crim. Beyrouth, arrt n140, 16 oct. 1964, Al Adl 1970 p 392;
392; l'action prsuppose la production de l'original du chque sous peine de rejet : CA Bkaa, ch.
corr., 27 juill. 1965, Rec. Hatem. fasc 94 p 40.
Art 655 C. pn. lib. En ce sens : Cr. crim. Liban-Sud, arrt n64, 11 juin 1996, Rev. jud. lib. 1996 p
569.

50

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

civiles condition de procder


l'enrichissement sans cause (1).

d'un

fondement

juridique

diffrent

tel

F- Opposition au paiement
106
L'article 428 alina 1 C. com. lib. nadmet que deux cas dopposition au paiement
du chque par le tireur : perte du chque ou faillite du porteur. En dehors de ces
deux cas limitatifs (2), les arguments tels que la dpossession du chque de l'article
l'article 423 C. com. lib. (3), ou la rsolution du contrat pour lequel le chque a t
donn (4) devant tre rejets. Le tireur d'un chque est assimil un tireur n'ayant
pas fait provision ou ayant retir la provision avant paiement (5). En revanche,
l'article L. 131-35 alina 2 C. mont. fin. fr. y admet galement l'opposition au
paiement par chque en cas d'"utilisation frauduleuse du chque, le redressement ou
de liquidation judiciaires du porteur" (6).
Cette rgle, d'ordre public (7), permet au tir dans ces cas, de refuser le paiement
du chque (8) sans obligation de vrifier la ralit du motif d'opposition invoqu (9)
et, soustrait le tireur toute poursuite pnale pour remise de chque sans
provision (10). Au del, la jurisprudence franaise affirme que lorsqu'un chque est
frapp d'opposition, le banquier est tenu d'immobiliser la provision correspondante
(11) et ce, jusqu' l'intervention d'une dcision judiciaire statuant sur la validit de
cette opposition si la banque a t mise en cause (12).
La perte du chque doit tre prouve par celui qui l'allgue (13). Elle repose sur
l'ide d'une dpossession involontaire (14) exclusive de toute faute du tireur. Par

CA Beyrouth 3e ch., arrt n784, 18 juin 1954, Rec. Hatem fasc 20 p 34 n1.
Cass. civ. lib. arrt n24, 2 fv. 1973, Rec. Hatem fasc 135 p 27; CA Beyrouth, 3e ch., arrt n326,
14 mars 1996, Al Adl 1997 p 90; CA Beyrouth, 6e ch., arrt n128, 4 juin 1991, Rev. jud. lib.
1990/1991 p 1140; CA Bkaa, ch. corr., arrt n71, 18 mai 1992 prc.; CA Beyrouth, 12e ch., arrt
n322, 11 avril 1994 prc.; TPI Beyrouth, 3e ch., 14 dc. 2006 Al 2007/2 p 853 spc. p 855.
3 CA Beyrouth, 7e ch., arrt n1167, 12 oct. 1962, Rec. Hatem fasc 49 p 65 n1.
4 Cass. crim. lib., 4e ch., arrt n17, 21 janv. 1993, Rec. Hatem fasc 208 p 347.
5 CA Douai 10 oct. 2000, JCP E 2000 p 1931.
6 Sur la question v. YORREGO, Domaine de l'opposition au paiement par chque, RD bancaire et fin.,
fin., mai-juin 2005 p 51 et s.
7 Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n16, 18 juin 1983, Baz 1983/1985 p 163 spc. p 165.
8 CA Beyrouth, 6 juin 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 455.
9 Cass. com. 8 oct. 2002, Gaz. Pal. Rec. 2002, somm. p 1826, J. n327, 23 nov. 2002 p 17; D 2002,
act. jur. p 2940, obs. AVENA-ROBERDET; JCP E 2000, p 222 note CHOLET; Pet. aff. 9 janv. 2003 p
9 note E.C.; RTDcom 2003 p 140 chron. CABRILLAC : " Viole l'art. 32 du dcret-loi du 30 octobre
1935, devenu l'art. L 131-35 C. mon. et fin. la Cour d'appel qui, pour condamner une banque pour
refus de paiement d'un chque sans avoir vrifi les motifs de l'opposition dont il tait l'objet, retient
que si l'extorsion de chques signs sous la contrainte et la menace de violence est assimile un
vol et peut justifier une opposition paiement dont le tir n'a pas apprci la validit, il appartient
nanmoins ce dernier "d'apprcier cette opposition" en exigeant notamment de l'opposant qu'il
justifie de sa dclaration de perte ou de sa plainte pour vol, ou encore de l'existence du jugement
ayant ventuellement dclar le porteur en redressement ou en liquidation judiciaires".
10 Cass. crim. lib. 1e ch., arrt n105, 22 juin 2006, Cassandre 2006/6 p 1477.
11 CA Paris 10 dc. 1982, D 1983 IR p 245 obs. CABRILLAC.
12 Cass com. 18 fvr. 2004, Bull. civ. 2004, IV n34 p 31; 26 nov. 2003 RD bancaire et fin., mars-avril
2004 act 59 p 92; 18 avril 2000 D 2000, act. jur. p 245 obs. DALEAU; Pet-aff. 8 juin 2000 p 13 note
E.C.; RTD com. 2000 p 987.
13 CA Mont-Liban, 1re ch., arrt n43, 15 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 744.
14 Cass. com. 18 fvr. 2004, Gaz. Pal., Rec. 2004, somm. p 2636, J n216, 3 aot 2004 p 17; D 2004,
act. jur. p. 1082 note X; Pet. aff. 27 juill. 2004, p 10 note E. C. La Cour de cassation libanaise
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51

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

consquent, cette notion doit tre tendue l'hypothse du vol des chques en
l'absence de faute du tireur. La perte du chque n'affecte pas le droit de crance du
bnficiaire. Il en rsulte que si l'original du chque est retourn, le tir pourra
procder au paiement sans encourir de responsabilit (1).
Enfin, observons que le Code nvoque pas la forme de lopposition.
Rfr. L'opposition ralise, le porteur pourra saisir le juge des rfrs afin
d'ordonner sa mainleve et ce, mme dans le cas o une instance au principal
serait engage. Une telle mesure est conforme l'article 579 C. proc. civ. lib. relatif
aux prrogatives du juge des rfrs (2). Selon l'article 428 alina 1 C. com. lib.,
celui-ci devra ordonner la mainleve de cette opposition (3). L'intervention du juge
des rfrs est subordonne l'existence de l'une ou de l'autre situation; il ne peut
voquer d'autres aspects du litige sous peine d'empiter sur les prrogatives des
juges du fond (4). Jug que, l'article 428 C. com. lib. ne donnant au juge des rfrs
que pouvoir de dcider la leve de l'opposition initie par le tireur, ce juge ne peut
connatre du litige rsultant du refus de la banque de payer un chque en l'absence
d'une opposition (5). En dehors de ces hypothses, l'opposition est fautive et peut
justifier une condamnation par le juge des rfrs une somme provisionnelle dans
les termes de l'article 579 alina 3 C. proc. civ. lib. Jug qu'en vertu de l'article L.
131-35 du Code montaire et financier l'opposition n'est admise qu'en cas de perte,
de vol ou d'utilisation frauduleuse du chque. Or, le chque litigieux ds lors qu'il a
t remis volontairement ne pouvait faire l'objet d'une opposition pour perte ou vol.
Doit donc tre ordonn la mainleve de cette opposition faite par le matre de
l'ouvrage de faon manifestement illicite. Cette opposition constitue en outre une
faute quasi-dlictuelle directement l'origine du prjudice du porteur et justifie la
condamnation payer une somme provisionnelle gale au montant du chque avec
intrt au taux lgal compter de la citation devant le juge des rfrs pour le cas
o celui-ci ne pourrait tre honor (6).
La mainleve pr-suppose la preuve de l'existence d'une opposition (7). Celle-ci doit
maner du tireur ou du syndic si le tireur est dclar failli (8).
Egalement, le porteur pourra agir au pnal sur le fondement de l'article 666 du
Code pnal (9).
Observons que la simple opposition rend le bnficiaire crancier du tireur. Par
consquent, si celui-ci est dclar en faillite, les poursuites individuelles du

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dfinit la perte comme une dpossession involontaire ou volontaire mais vicie : Cass. crim. lib. 7e
ch., arrt n396, 19 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1863.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n21, 28 fv. 1972, Al Adl 1972 p 195; CA Beyrouth, 3e ch., arrt n973,
1er aot 1970, Al AdL 1971 p 330.
Cass. civ. lib. 25 fvr. 1996, Cassandre 1996/6 p 27.
CA Beyrouth, 3e ch., arrt n326, 14 mars 1996 prc : mainleve parce que l'opposition au paiement
se justifiait par l'inexcution du contrat en vertu duquel le chque a t pay. Cf CA Beyrouth 2e
ch., arrt n24, 27 mars 1980, Rec. Hatem, fasc 171 p 305 : mainleve parce que l'opposition se
fondait sur une demande de blocage du tireur. JU Liban-Nord, jgt n11, 4 fv. 1988, Rev. jud., lib.
1988 p 1314 : mainleve parce que l'opposition reposait sur une escroquerie et un abus de
confiance.
CA Beyrouth, 3e ch., arrt n326, 14 mars 1996 prc.
JU Rfr Beyrouth, jgt n122, 18 fvr. 1964, Rec. Hatem fasc 54 p 37.
CA Colmar 1e ch., B, 29 juin 2005, JCP G 2005, IV-3768.
CA Liban-Nord 4e ch., 25 avril 1994, Rev. jud. lib. 1994 p 1145.
CA Beyrouth arrt n374, 20 mars 1969. Rec. Hatem, fasc 88 p 40.
CA Mont-Liban 9e ch., ch. corr., arrt n280, 14 juill. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 672.

52

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

bnficiaire se trouvent suspendues au profit de la masse des cranciers


conformment l'article 503 C. com. lib. (1). L'opposition leve, le tir devra payer le
le chque; le tireur tant libre par la suite de poursuivre le bnficiaire en
restitution si le paiement est indu (2).
107
Procdure. L'action qui vise la mainleve de l'opposition sera intente par le
bnficiaire du chque. La question est de savoir si les cranciers du tireur ou
porteur peuvent faire opposition au paiement ? La doctrine franaise considre
quune telle opposition est inefficace en raison du transfert de la provision au
bnficiaire. Cette mme solution doit tre retenue en droit libanais sauf si lon
considre que lmission dun chque nentrane pas transfert de la provision (3).
L'opposition sera porte l'encontre du tir (4). La scurit des transactions
ncessite quelle revte une forme crite peu importe linstrumentum. Dans ce cas,
le porteur, victime de la perte du chque, pourra obtenir paiement suivant les
dispositions des articles 361 364 C. com. lib. relatifs la lettre de change
auxquels renvoie larticle 450 du mme Code.
Dans la mesure o l'article 361 permet la victime d'obtenir paiement de la lettre
de change perdue, la question s'est pose de savoir si la victime d'un chque perdu
peut en obtenir paiement par ordonnance rendue par le juge des rfrs ? La Cour
de Cassation cassant, juste titre, un arrt d'appel, rpond par la ngative motif
pris de ce qu'un tel paiement ncessite l'vocation du fonds du litige qui chappe
aux prrogatives du juge des rfrs (5).
Consquences. Le propritaire du chque perdu conserve tous ses droits par un
acte de protestation. Cet acte doit tre fait le lendemain de lchance du chque
perdu; les avis prescrits par larticle 367 doivent tre donns au tireur et aux
endosseurs dans les dlais fixs par cet article (art 362 C. com. lib.). Le propritaire
du chque gar doit pour sen procurer le second sadresser son endosseur
immdiat qui est tenu de lui prter son nom et ses soins pour agir envers son
propre endosseur, et ainsi en remontant dendosseur endosseur jusquau tireur
du chque. Le propritaire du chque gar supportera les frais (art 363 C. com.
lib.).
Enfin, signalons la disposition de larticle 423 C. com. lib. spcifique au chque
ordre. Aux termes de cet article, le porteur lgitime dpossd dun chque ordre
par quelque vnement que ce soit, nest tenu de se dessaisir du chque que sil la
acquis de mauvaise foi ou si, en lacqurant, il a commis une faute lourde.
2- Sanction des incidents de paiement
108
Sanctions subjectives. En cas de rcidive, le tireur peut se voir interdire lexercice
de certains droits civils pour une priode s'talant entre un an et dix ans (art 66 C.
pn. lib. sur renvoi de larticle 666 du mme Code) et le jugement de condamnation
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5

Cass. civ. lib. 26 mars 1996, Cassandre 1996/3 p 24.


CA Beyrouth, 14 mars 1996, Al Adl 1997, p 90.
E. TYAN, n1091 p 239.
Cass. civ. lib. 6e ch., arrt n41, 25 fvr. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 376.
Cass. civ. lib. 5e ch., arrt n13, 5 fvr. 2002, Cassandre 2002/2 p 169; JU Rfrs, Baabda, jgt
n21, 30 mars 1982, Rec. Hatem fasc 177 p 57

53

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

peut tre publi (art 68 C. pn. lib. sur renvoi de larticle 666 C. pn. lib.). Le dlit
constat, le tireur sera condamn verser la provision du chque et au besoin les
dommages-intrts. La question s'est pose de savoir si le porteur victime d'un
chque sans provision peut obtenir la condamnation du tireur aux intrts ? Dans
son arrt du 30 mars 2005 (1), l'Assemble plnire de la Cour de cassation se
prononce ngativement motif pris de ce que la comptence du juge pnal se limite
connatre du dommage rsultant du prjudice caus par le dlit alors que les
intrts procdent du retard du dbiteur payer sa dette.
Le tirage rpt de chques sans provision peut rvler l'tat de cessation des
paiements et donc conduire au prononc de la faillite (2). Nanmoins, le simple
dpt d'une plainte pnale voire le prononc d'une ordonnance par le juge
d'instruction ne justifie pas la mesure d'interdiction de voyage, dans la mesure o
une telle mesure est attentatoire la libert individuelle et doit faire l'objet d'une
interprtation stricte (3).
109
Interdiction bancaire. Toute personne qui met un chque sans provision trouve
son nom enregistr sur un fichier tenu auprs de la Centrale des risques tenue
auprs de la BDL. La banque devra alors sinterdire de dlivrer des chques (art 10
arrt 9050 du 13 juin 2005). Le droit franais oblige, dans ce cas, la banque
enjoindre au titulaire du compte de restituer tous les banquiers dont il est le
client les formules en sa possession et en celle de ses mandataires et de ne plus
mettre des chques autres que ceux qui permettent exclusivement le retrait de
fonds par le tireur auprs du tir ou ceux qui sont certifis. Le banquier tir en
informe dans le mme temps les mandataires de son client (art 131-73 Code
mont. fin. fr.) sous peine de responsabilit notamment vis--vis des tiers dans les
termes de droit commun.
La question se pose de savoir, au cas o lun des co-titulaires dun compte collectif
met un chque sans provision, qui sera frapp par linterdiction bancaire ? Il faut
distinguer deux hypothses : si lun des co-titulaires est dsign responsable du
compte collectif, il sera seul frapp de linterdiction bancaire mme sil nest pas le
signataire du chque sans provision. Il ne pourra plus mettre de chques ni sur le
compte collectif ni sur ses comptes personnels, contrairement aux autres cotitulaires qui ne sont interdits bancaires quen ce qui concerne le compte collectif.
Si en revanche, aucun des co-titulaires na t dsign responsable du compte
collectif, linterdiction bancaire sapplique au compte collectif et tous les comptes
dtenus individuellement par chaque co-titulaire (art L 131-80 C. mont. fin. fr.).
110
Rgularisation. Le titulaire dun compte recouvre la facult dmettre des chques
ds lors quil a procd la rgularisation. A cet effet, larrt libanais n9050 du
13 juin 2005 (art 10) exige la runion des deux conditions suivantes :
Premire condition : Remboursement du client de la provision du chque sans
provision ou saisie dune somme quivalente la provision du chque retourn
auprs du tir faute dun arrangement crit, en informant le bnficiaire. Cette
saisie sera : a- pour la dure de prescription de laction contre la banque sur
1
2
3

Arrt n31, Cassandre 2005/6 p 1179.


Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n8, 14 fv. 2002, Rec. Sader 2002, ch. civ., p 277.
CA Beyrouth, 2e ch., arrt n915, 29 juill. 1971, Rec. Hatem fasc 118 p 60.

54

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

laquelle le chque est tir [3 ans courir de la fin du dlai de prsentation du


chque qui est de huit jours dater de son mission]. b- Pour une dure dun an
au cas o le dlai de prescription prcit lalina (a) est infrieur un an. c- pour
une dure dun an au cas o la saisie de la somme demande durant la dure
prcite lalina (a) na pas eu lieu.
Il convient de signaler que la mise en uvre de cette premire condition ncessite
non seulement le versement d'une somme suffisante sur le compte du client mais
galement l'intention d'affecter spcialement le versement ainsi effectu la
rgularisation de l'incident (1). Ainsi dcid que l'affectation d'un versement du
tireur en priorit la constitution d'une provision pour paiement d'un chque
impay suppose que le tireur ait opt pour cette modalit de rgularisation en
demandant cet effet que la provision soit bloque (2).
Deuxime condition : Ecoulement dun certain dlai depuis linscription du client
sur les listes de la Centrale dater du retour du dernier chque. Ce dlai est de : 1six mois pour un premier enregistrement sur la liste rsultant du retour du premier
chque. 2- dix huit mois en cas de retour dun deuxime chque. 3- trente six mois
au cas o trois chques ou plus sont retourns.
Si le tireur na pas procd cette rgularisation, il ne retrouve cette facult qu
lissue dun dlai de dix ans courir de la date dinscription de son nom auprs de
la Centrale. En droit franais, le dlai de rgularisation est de cinq ans et court
compter de linjonction faite au client de restituer les formules de chque en sa
possession (art L 131-78 C. mont. fin. fr.).
Section 2 Les recours
Nous voquerons lexercice des recours ( 1) et la question de leur prescription (
2).
111
1 - Exercice des recours
Conditions. Larticle 436 C. com. lib. nonce : " Le porteur peut exercer ses recours
contre les endosseurs, le tireur et les autres obligs, si le chque, prsent en temps
utile, nest pas pay et si le refus de paiement est constat : 1- soit par un acte
authentique (prott). 2- soit par une dclaration du tir". Il en rsulte que lexercice
des recours est subordonn deux conditions : la prsentation du chque en
temps utile (3) et la constatation du refus de paiement, laquelle, peut tre effectue
de deux manires : soit comme la lettre de change par prott soit en vertu dune
dclaration du tir.

1
2

Cf art. L 131-73, L 131-74 C. mont. fin. fr.


Cass. com. 22 fvr. 2005, RD bancaire et fin., mars-avril 2005, act 33 p 14; D 2005, act. jur. p 708,
note AVENA-ROBARDET; Pet. Aff. 25 mars 2005, p 17 note COHEN-BRANCHE; Gaz. Pal; Rec.
2006, somm. p 1976, J. n173, 22 juin 2006 p 8 note BOUCARD.
Cf CA Beyrouth 3e ch., arrt n122, 25 janv. 2007, Al Adl 2007/2 p 746 qui a refus d'appliquer les
dispositions de l'article 436 aprs avoir constat que le chque n'a pas t prsent au paiement du
fait de sa perte.

55

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

112
Prott. Le prott est ncessaire uniquement pour enclencher les recours
cambiaires. Il doit tre fait avant lexpiration du dlai de prsentation. Si la
prsentation a lieu le dernier jour du dlai, le prott ou la constatation quivalente
peut tre tabli le premier jour ouvrable suivant (art 437 C. com. lib.). Il est dress
par un notaire dans les mmes conditions quune lettre de change (cf art 378 C.
com. lib.) (1) lexclusion des obligations qui incombent au notaire selon larticle
300 C. com. lib. (laisser copie exacte des protts ; les inscrire dans un registre
particulier) dans la mesure o larticle 450 ne renvoit pas cet article.
A cela, il convient dapporter les deux observations suivantes : - larticle 368 C.
com. lib. relatif la clause sans prott ou retour sans frais est applicable au
chque sur renvoi de larticle 450 C. com. lib. Cette dispense, stend la
dclaration de refus de paiement. En outre, larticle 440 C. com. lib. prolonge les
dlais de prsentation du chque, du prott ou de la constatation quivalente, dans
les cas dobstacle insurmontable. Mais si cet obstacle persiste au-del de quinze
jours, il y aura dispense desdites formalits.
113
Dclaration du tir. La dclaration du tir manifeste la volont de ce dernier de ne
pas payer. Elle doit tre date et crite sur le chque avec lindication du jour de la
prsentation (art 436 al 2 C. com. lib.). Ainsi la dclaration ne peut tre
valablement effectue par acte spar.
114
Dfaut des conditions du recours. La question est de savoir si le porteur ngligent
qui n'a pas accompli les dmarches ncessaires au paiement du chque
(prsentation dans le dlai, prott), peut rclamer au tireur ou endosseur, suivant
le cas, le paiement de la dette originaire ? Doctrine et jurisprudence franaise
nacceptent un tel recours que si le dfaut de paiement rsulte dune faute du
tireur ou de lendossement (2). Le Code de commerce libanais est silencieux sur
cette question en matire de chque alors quil reconnat au porteur ngligent dune
lettre de change ou dun billet ordre le droit de rclamer sa crance originaire.
Cette solution doit tre gnralise et tendue au chque. Cela d'autant plus que
laction pour enrichissement sans cause reconnue par larticle 442 alina 3 C. com.
lib. au porteur dchu nexclut pas lexercice de laction en paiement de la crance
originaire (3).
115
Contenu du recours. Le porteur que le tir ne paie pas peut agir et sauf clause
contraire contre le tireur. En effet, le porteur a un recours fond sur le droit du
chque, lequel subsiste mme en cas de dchance ou de prescription, contre le

2
3

Lacte de prott contiendra la transcription littrale du chque, les endossements qui y sont
indiqus, la sommation de payer et le montant du chque. Il noncera la prsence ou labsence de
celui qui doit payer, les motifs du refus de payer et limpuissance ou le refus de signer.
Cass. civ. 19 dc. 1987 D 1987, I, p 257.
TYAN, n1082 p 229.

56

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

tireur qui n'a pas fait provision (1). Le porteur du chque est en droit de poursuivre
le tireur mme si celui-ci a pay l'endosseur dans la mesure o il est co-oblig
solidaire (2). Egalement, et sauf clause contraire, le porteur a un recours contre les
endosseurs (cf art 422 C. com. lib. et 369 C. com. lib. sur renvoi de l'article 450), et
les autres obligs, notamment, avaliseurs (art 436 C. com. lib.) qui sont tenus
solidairement (art 369 al 1 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.). Le
droit daction est galement reconnu au porteur ngligent (qui na pas dress
prott). En effet, larticle 442 alina 3 C. com. lib. lui rserve, en cas de dchance
ou de prescription, le droit dintenter : - une action contre le tireur qui na pas fait
provision et une action contre les autres obligs qui se seraient enrichis
injustement.
Conformment l'article 438 C. com. lib., le porteur peut rclamer celui contre
lequel il exerce son recours : 1- le montant du chque non pay; 2- les intrts
partir du jour de la prsentation ds au taux lgal pour les chques mis et
payable au Liban et, au taux de 6 % pour les autres chques ; 3- les frais du prott
ou de la constatation quivalente, ceux des avis donns, ainsi que les autres frais.
116
Action rcursoire. Celui qui a pay peut agir en remboursement contre ses
garants collectivement ou individuellement (art 369 C. com. lib. sur renvoi de
l'article 450 du mme Code (3). L'article 444 C. com. lib. nonce que " la remise d'un
chque en paiement accepte par un crancier, n'entrane pas novation", il en rsulte
que le bnficiaire demeure crancier du tireur et que le tir qui paye le chque, ne
rgle pas une crance personnelle mais celle du tireur en excutant l'ordre de ce
dernier. Par consquent, si le tir paye le chque qui s'est avr sans provision,
celui-ci ne peut se retourner que contre le tireur en vertu du mandat ou de l'ordre
qui lui a t donn. En revanche, le tir ne peut se retourner contre le porteur du
chque dont le rle a consist encaisser un chque pay par le tir pour le compte
du tireur (4). Les recours convergent en ralit vers le tireur puisque le tir nest pas
un dbiteur cambiaire sous rserve de sa responsabilit en cas de refus de
paiement dun chque provisionn et ce, dans les termes du droit commun. Ainsi,
le payeur pourra rclamer : la somme intgrale quil a paye ; les intrts de la dite
somme partir du jour o il la dbourse, calculs au taux lgal de 6% pour les
autres chques ; les frais quil a faits (art 439 C. com. lib.).
117
Exceptions. La rgle de l'inopposabilit des exceptions de l'article 331 C. com. lib.
s'applique en matire de chque sur renvoi de l'article 450 du mme Code. Par
consquent, les personnes actionnes en vertu du chque ne peuvent pas opposer
au porteur les exceptions fondes sur leurs rapports personnels avec le tireur ou
avec les porteurs antrieurs (5) notamment endosseurs (6). Il en sera autrement si le
porteur, en acqurant le chque, n'ait agi sciemment au dtriment du dbiteur.

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6

Cass. com. 23 oct. 2001, D 2001, act. jur. p 3528, obs. AVENA-ROBARDET; RTD com 2002, p 135
chron. CABRILLAC.
Cass. civ. lib., 2e ch., arrt n59, 9 mai 2006, Cassandre 2006/5 p 1101 spc. p 1103.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n595, 6 juin 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 455.
CA Lyon, 12 mars 1951, S 1952, p 259; RTDcom 1952, p 378 n5, obs. BECQUE et CABRILLAC.
CA Beyrouth, 6e ch., arrt n128, 4 juin 1991, Rev. jud. lib. 1990/1991 p 1140 spc. p 1143.
Cf art 333 C. com. lib.. En ce sens : CA Mont-Liban, ch. corr., arrt n31, 17 janv. 1996, Rev. jud.
lib. 1996 p 230.

57

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

Ainsi en sera-t-il lorsque le porteur en acqurant le chque connaissait l'existence


des exceptions et des moyens de nullit du chque (1).
118
Saisie. Le chque faisant objet d'une action en nullit peut faire l'objet d'une saisieconservatoire qui ne peut tre leve que selon les rgles de procdure de droit
commun et notamment par voie de l'opposition de l'article 868 C. proc. civ. lib. (2).
Signalons que le tireur ne peut requrir la saisie-arrt du chque (3).

2 - Prescription des recours


119
Prescription cambiaire. Laction du porteur diligent contre les endosseurs, le
tireur et les autres obligs (avalistes) se prescrit par six mois partir de lexpiration
du dlai de prsentation (art 442 al 1 C. com. lib. (4). Laction de lendosseur contre
les autres endosseurs et contre le tireur se prescrit par six mois courir du jour o
lendosseur a rembours le chque ou du jour o il a t lui-mme actionn (art
442 al 2 C. com. lib.).
Laction du porteur contre le banquier tir se prescrit par trois ans partir de
lexpiration du dlai de prsentation (art 442 al 4 C. com. lib.). Laction du tireur
contre le tir qui na pas pay un chque provisionn est soumise la prescription
de droit commun c'est--dire dix ans (art 262 C. com. lib.).
120
Prescription de droit commun. Laction du porteur contre le tireur qui na pas fait
provision ntant pas une action cambiaire est soumise au rgime commun de la
prescription dcennale de l'article 262 C. com. lib. (5) au mme titre que laction
lencontre des autres obligs qui se seraient enrichis injustement (art 442 al 3 C.
com. lib.). S'agissant l'action contre le tireur, l'article 442 requiert l'absence de
provision sans voquer la question de la charge de sa preuve. En ralit, l'absence
de provision sera tablie une fois le chque est retourn impay; il appartiendra
alors au tireur de prouver le contraire c'est--dire, l'existence de la provision au
moment de l'encaissement (6).
S'agissant l'action contre les obligs enrichis injustement, il convient de prciser
que l'enrichissement en cause consiste en ce que l'endosseur aura acquis les fonds
alors qu'il avait manqu ses obligations envers l'endossataire, obligations
rsultant du contrat d'endossement (7). Par consquent, l'endossataire devra
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5

6
7

Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n65, 20 dc. 1966, Rev. jud. lib. 1967 p 114; Rec. Hatem, fasc 70 p 34.
Cass. civ. lib. 5e ch., arrt n115, 31 juill. 2002, Rec. Sader 2002, ch. civ., p 497.
CA Mont-Liban, 21 aot 1963, Rec. Hatem fasc 54 p 37.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n21, 28 fv. 1972, Baz 1972 p 328.
En ce sens : Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n6, 30 dc. 1966, Rev. jud. lib. 1967 p 96; CA Beyrouth, 2e
ch., 5 juin 1995, Al Adl 1995 p 419; TPI Liban-Nord 2e ch., jgt n301, 5 juin 2000, Al Adl 2000 p
554.
TYAN, T II p 243 n1098; CA Beyrouth, 3e ch., arrt n1307, 28 juill. 2005, Al Adl 2005 p 762; JU
Sour, ch. financ., jgt n38, 28 fvr. 2006, Al Adl 2006 p 1673.
TYAN, T II p 247 n1102.

58

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

prouver en plus du dfaut de provision que l'endosseur connaissait l'absence de la


provision, au moment de l'endos et qu'il a commis une faute l'ayant empch
d'encaisser le chque (1).
121
Survie de la prescription de droit commun. La prescription de laction cambiaire
ne du chque nteint par la crance originaire. Par consquent, le porteur pourra
se prvaloir de sa crance initiale suivant son rgime propre de prescription (2).
Ainsi, une banque avait rgl un chque mis par sa cliente sur le compte dont elle
tait titulaire en ses livres, mais avait omis d'inscrire immdiatement ce dbit en
compte. La rgularisation, effectue plus d'un an aprs, ayant t conteste par la
cliente, la banque a assign cette dernire en paiement de la somme litigieuse. Pour
rejeter cette demande, le jugement attaqu retient que l'action est rgie par l'article
L 131-59 du Code de commerce franais prvoyant que les actions du porteur
contre les endosseurs, tireur et autres obligs se prescrivent par six mois partir
de l'expiration du dlai de prsentation qui est de huit jours de sorte qu'elle est
prescrite.
Mais, constatant que la banque fondait son action sur le droit commun n de sa
relation contractuelle avec la cliente et qu' supposer prescrites ses actions
cambiaires, la Haute Cour dcide qu'elle pouvait encore exercer contre cette
dernire l'action en recouvrement de la crance l'gard de la laquelle elle tait
subroge aprs en avoir pay le montant; en consquence, le tribunal a viol les
articles 1134 du Code civil et L. 131-59 du Code montaire et financier (3).
Egalement, en application de larticle 399 alina 1 C. com. lib. sur renvoi de larticle
450 du mme Code, si la crance ne du chque a fait lobjet dune condamnation
ou dun aveu par acte spar du dbiteur, les prescriptions de larticle 442 sont
cartes : il ny aura plus lieu qu la prescription dcennale de droit commun.
122
Suspension et interruption des prescriptions. Les prescriptions pourront tre
suspendues ou interrompues selon les rgles du droit commun dictes dans les
articles 354 et suivants C. oblig. c. (4). Nanmoins, s'agissant la reprise de leur
point de dpart, il conviendra de se rfrer l'article 399 C. com. lib. sur renvoi de
l'article 450 du mme Code (5).

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5

TPI Beyrouth, ch. com., jgt n134, 20 oct. 1982, Al Adl 1985 p 236.
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n22, 5 mars 2007, Cassandre 2007/3 p 449.
Cass. com. 12 dc. 2006, JCP E et A 2007 panor. 1134.
Pour un exemple d'interruption : CA Beyrouth, 6e ch., arrt n1000, 3 juill. 1974 Al Adl 1977/1978
p 247.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n296, 6 mars 1971, Al Adl 1971 p 684.

59

PAIEMENT DU CHQUE ET RECOURS

La forme actuelle du chque se prsente de la manire suivante :

No 123456
Pay against this cheque / Payer contre ce chque

To the order of / A l'ordre de _______________________________


The sum of / La somme de ___________________________________
____________________________________________________________
Payable at / A ______________ _______________ Signature

Place
Date

" 23456"

7890654 :

86540302654 " 065 "

60

" 00025488762"

TITRE 2 - LE VIREMENT
123
Rglementation. La technique du paiement par virement nest rglemente ni par
le Code de commerce libanais ni par le Code de la monnaie et du crdit libanais. Le
paiement est rgi par le Code des obligations et des contrats sur renvoi de larticle
314 C. com. lib. aux termes duquel : Les oprations de banque non vises dans le
prsent titre [des oprations de banque] sont rgies par les dispositions du code des
obligations et des contrats concernant les divers contrats auxquels elles donnent lieu
ou dans lesquels elles se rsolvent . Le Code des obligations et des contrats ne
dfinit pas le virement. Celui-ci est gnralement dfini comme une criture
comptable transfrant des valeurs du compte dun donneur dordre en le dbitant
au profit dun autre compte bnficiaire en le crditant (1).
124
Swift. La technique du virement est assez ancienne et son dveloppement est
toujours dactualit parce quil a facilement adopt le traitement informatis. Quil
sagisse de virement interne et international, la quasi-totalit des virements ont lieu
par rseau swift (2). Le systme swift est rglement en droit libanais par larrt
n8339 du 16 janvier 2003 rendu par le gouverneur de la BDL (3). Il consiste en un
rseau informatique international qui relie les banques adhrentes entre elles et
leur permet dchanger toutes les informations relatives aux oprations bancaires
grce lordinateur de compensation de la Banque Centrale. Il procure une grande
rapidit dexcution et une meilleure scurit des transactions (4). Nanmoins, cette
scurit ne libre pas la banque de son obligation de vrifier l'authenticit de l'ordre
de virement sous peine, si le swift tait faux, de devoir crditer le compte du client
du montant prlev. Dans une affaire o aprs avoir pay le fournisseur au vu
d'un mandat swift cens provenir d'une banque anglaise, la banque franaise s'est
aperue que le swift tait un faux et a nanmoins dbit le compte de son client
(acheteur agissant pour un client anglais) du montant correspondant au mandat
swift. La Cour d'appel de Caen dcide que la responsabilit de la banque franaise
doit tre engage envers son client, pour manquement son obligation de diligence.
Elle n'a pas vrifi l'authenticit du mandat, alors qu'une opration swift s'effectue
normalement de banque banque, de sorte que la prsentation du document par le
client constituait une anomalie manifeste imposant une vrification. Le faux tait
aisment dcelable, puisque le numro de code de la banque anglaise tait erron.
Par consquent, la banque doit crditer le compte du client du montant prlev (5).
Plan. A ct du virement classique, la pratique a dvelopp dautres moyens de
paiement apparents lordre de virement. Nous proposons dvoquer, tour tour,
le virement classique (Chapitre 1) et les moyens apparents (Chapitre 2).

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5

GAVALDA et STOUFFLET, n368 p 433; JEANTIN et le CANNU n161 p 104.


Le terme swift est le diminutif de " Society for worlwide interbank financial telecommunication "
cre en 1973 par plusieurs banques de diffrents Etats.
JO n7, 30 janvier 2003 p 684.
DAUCHY, Moyens de paiements internationaux, le systme swift tel que le pratiquent les banques
du nord de la France, RD bancaire et bourse 1988 p 148.
CA Caen 1re section civ. et com., 2 mars 2006, JCP E et A 2007 panor. 1561.

61

VIREMENT CLASSIQUE
CHAPITRE 1- VIREMENT CLASSIQUE
125
Description de l'opration. Il est unanimement admis que la technique du
virement repose sur deux oprations distinctes et successives : 1- lordre de
virement donn par le client son banquier; cet ordre analys comme un mandat a
pour objet de transfrer les valeurs dun compte un autre 2- et lopration de
virement proprement dite par laquelle le banquier ralise le transfert comptable des
valeurs dun compte un autre (1). Par consquent, nous traiterons de lordre de
virement (Section 1) et de son excution (Section 2).
Section 1- L'ordre de virement
Nous voquerons lmission de lordre ( 1) et les effets quelle produit ( 2).
1 - Emission de l'ordre de virement
126
Mandat. Constitutif dun mandat, les rgles gnrales du mandat doivent tre
respectes. Par consquent, le mandat peut tre expresse ou tacite. Comme
l'observe un auteur " on admet aujourd'hui sans difficult l'existence et la validit de
mandats tacites", " le mandat tacite tant celui qui ressort de certains faits, actes,
positions, circonstances, lesquels refltent la volont du mandat" (2). En d'autres
termes, " il y a mandat tacite lorsqu'une personne fait un acte au nom et pour le
compte d'autrui qui y consent en silence" (art. 1985, al. 2 C. civ.). Le principe du
mandat tacite est consacr en droit libanais par l'article 769 alina 2 C. oblig. c.
qui nonce : " L'acceptation du mandat peut n'tre que tacite et rsulter de l'excution
qui lui a t donne par le mandataire". Bien que non exprime, la volont du
mandat est dduite des circonstances (3).
127
Consensualisme. Le virement ncessite lexistence pralable dun solde crditeur.
Il est rgi par le principe du consensualisme. Labsence de protestation sur lordre
de virement non crit ou le silence gard sur les relevs de compte par le titulaire
du compte prsume lacceptation de lordre de virement (4). Nanmoins, cette
prsomption a des tempraments : elle est rfragable et peut tre carte au
regard dautres considrations (5) elle nempche pas le client pendant le dlai
convenu ou, dfaut, pendant le dlai de prescription notamment abrg (6) de

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CABRILLAC, Le chque et le virement n365 ; CABRILLAC et RIVES-LANGE, D. Enc. Droit


commercial; v. Virement ; JEANTIN et LE CANNU n163 p 105 ; RIPERT et ROBLOT par
DELEBECQUE et GERMAIN, n2308 p 357.
HUET, Les principaux contrats spciaux, LGDJ, Trait de Droit civil, 2e d., n31187 avec note 146.
MALAURIE et AYNES, Droit civil Les contrats spciaux, d. Cujas, n562.
Cass. com. 3 nov. 2004 D 2004 p 3063 obs. AVENA-ROBARDET; RD bancaire et fin., janv. - fv.
2005, act 4 p 12; Cass. com. 7 janv. 2004, RD bancaire et fin., mars-avril 2004, act 60 p 93 obs.
CREDOT et GERARD; Cass. com. 26 janv. 1999 RD bancaire et fin. mai-juin 1999 p 97 n7 obs.
CREDOT et GERARD.
Cass. com. 7 janv, 2004, et 23 mars 1999 prc.
Cass. civ. 2e ch., 14 oct. 1987, RD bancaire et fin 1988 p 89.

62

VIREMENT CLASSIQUE
reprocher la banque mandataire davoir agi sans mandat (1). Jug que " le
banquier qui procde sans mandat des oprations sur les avoirs de son client, ft-il
dbiteur, commet une faute, que la banque admettait elle-mme dans ses critures
qu'aprs s'tre engag verbalement lui donner l'ordre de vendre ses titres si la
cession de son vhicule ne lui procurait pas les fonds suffisants, le client n'avait pas
ritr cet ordre par crit et que, sauf exception, non ralise en l'espce, le silence ne
vaut pas acceptation" (2).
128
Mandat apparent. Faute de mandat, les banques peuvent tenter de se prvaloir de
la thorie du mandat apparent. Nanmoins, cette thorie ne joue qu' " la condition
que la croyance du tiers aux pouvoirs du prtendu mandataire soit lgitime, ce
caractre supposant que les circonstances autorisaient le tiers ne pas vrifier
lesdits pouvoirs" (3). Ainsi, dans une affaire o une socit assignait la banque en
indemnisation du prjudice allgu du fait d'un virement dbitant son compte
manant d'une personne sans procuration, la cour d'appel rejeta cette prtention
sous prtexte de l'existence d'un mandat apparent notamment parce que le client
s'est absent de contester le virement pendant plusieurs mois. Mais la cour d'appel
n'a pas dmontr en quoi la banque pouvait valablement se retrouver dans une
situation de croyance lgitime du prtendu mandataire. La socit se pourvoit en
cassation, et la chambre commerciale casse l'arrt au motif "qu'en se dterminant
ainsi, sans rechercher, pour justifier la ratification implicite de l'opration par la
socit, les lments permettant la banque, professionnel, teneur de comptes
bancaires, de se prvaloir d'une croyance lgitime en un mandat apparent confr
l'pouse du grant, la Cour d'appel n'a pas donn de base lgale sa dcision au
regard de l'article 1998 du Code civil" (4). Une caractrisation du mandat apparent
aurait rendu l'opration de virement opposable la socit faute pour elle de
pouvoir renverser la prsomption de sa ratification tacite (5).
129
Forme et formalisme. Lordre de virement nest soumis aucune condition de
forme particulire. Aucun texte nvoque les formes de lcrit (telex, fax, courriel,
etc). Aucune disposition nimpose quil soit matrialis par crit (6).Il peut tre par
tlphone, par tltransmission (7) ou verbal. Dans un arrt du 19 juin 2007, la
1
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6
7

Cass com 10 fv. 1998 Rev. Banque 1998 p 80 obs. GUILLOT ; RD bancaire et fin., mai-juin 1998 p
103 n3 obs. CREDOT et GERARD : ordre de virement manant dun prpos indlicat.
Cass. com. 3 oct. 2006, RD bancaire et fin., mars-avril 2007, act. 51 note CREDOT et SAMIN.
Ass. Pln. Cass. 13 dc. 1962 : D. 1963, p 277, note CALAIS-AULOY; RTD civ. 1963, p. 572, obs.
CORNU; JCP G 1963, II, 13105, note ESMAIN.
Cass. com. 3 oct. 2006 prc.
Cass. com., 23 janv. 2007, n 05-20.973, F-D, Compagnie financire Edmond de Rothschild
c/Socit Artprice.corn et a., juris-data n 2007-037116: "Attendu qu'en statuant ainsi alors qu'elle
avait elle-mme relev que l'ordre de placement litigieux avait t donn par le directeur financier de la
socit Artprice.com, M. Dutertre, dont la Compagnie Rothschild avait indiqu, sans tre dmentie,
qu'il tait l'poque, l'homme de confiance du prsident, M. Ehrmann, que cet ordre avait fait suite
un entretien tlphonique du mme jour avec M. Ehrmann et avait t accompagn d'un ordre de
virement, sign de ce dernier, du montant exact de la transaction intervenir, ce dont il rsultait que
la Compagnie Rothschild avait pu lgitimement croire, sans le vrifier, que M. Dutertre, qui agissait
avec le plein accord et de concert avec le reprsentant de la personne morale, tait pourvu des
habilitations ncessaires, la Cour d'appel, qui n'a pas tir les consquences lgales de ses
constatations, a viol le texte susvis", cit par CREDOT et SAMIN note prc.
Cass. com. 26 janv. 1999, prc.
COUSIN, Le virement chance, Rev. Banque, juillet-aot 1999 p 56. Le VCOM est un virement
commercial chance, excutable une date prdfinie par instructions informatiques (non

63

VIREMENT CLASSIQUE
Cour de Cassation franaise (1), confirme qu'aucune disposition n'impose qu'un
ordre de virement mme manant d'un non commerant, soit rdig par crit. A
dfaut d'crit, l'absence de protestation ou de rserve des titulaires du compte sur
les relevs adresss par la banque fait prsumer, sauf preuve contraire, leur accord
(2). Lcrit nest donc nullement une condition de validit de lordre de virement. Il
est exig pour la preuve. Gnralement la banque met la disposition des clients
les formules pr-imprims. Nanmoins, lordre de virement reste imprgn par le
formalisme dans la mesure o le virement ncessite un acte matriel de
transcription des oprations de dbit et de crdit (3).
2 - Effets de lordre de virement
130
Vis--vis du donneur dordre. Analys comme un mandat, lordre de virement est
ce titre rvocable. Il le restera jusqu ce que la somme soit effectivement
transfre, c'est--dire, la date de son inscription au dbit du compte du donneur
dordre (4). Cette solution se justifie par le fait que le donneur d'ordre perd la
proprit des fonds compter du moment o son compte a t dbit (5).
Cependant, cette solution n'est plus la mme lorsque le virement a lieu par
l'intercession d'un ou plusieurs tiers (banques intermdiaires) auquel cas l'ordre
n'est irrvocable qu' compter du dbit du compte du banquier intermdiaire au
profit du banquier du bnficiaire, le banquier intermdiaire ayant la qualit de
mandataire substitu du banquier du donneur d'ordre (6). Par consquent, l'ordre
sera rvocable tant que le banquier intermdiaire ne s'est pas dessaisi des fonds au
profit du banquier du bnficiaire (7). Ainsi dans une affaire o les fonds avaient
transit par un banquier intermdiaire avant d'tre transfrs au banquier du
bnficiaire, la Cour de cassation dcide que le donneur d'ordre avait t dessaisi
de la somme objet du virement par son inscription au crdit du compte du
banquier du bnficiaire (8).
En conformit avec larticle 818 C. oblig. c., le dcs du donneur dordre entrane la
caducit de lordre sous rserve de notifier la banque avant la ralisation du

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4

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8

encore normalises), par internet et le serveur de la banque ; le papier nest utilis quen cas de
mobilisation de la crance du bnficiaire. Les praticiens estiment que ce procd pourrait, terme,
remplacer les effets de commerce.
RD bancaire et fin., nov.-dc. 2007 comm. n208 note CREDOT et SAMIN.
Cass. com. 3 nov. 2004, arrt prc.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN, n2306 p 357.
Cass. com. 8 juill. 2003, RD bancaire et fin., mars-avril 2004 act. 60 p 93 obs. CREDOT ET
GERARD; Cass. com. 26 janv. 1983 D 1983 IR p 469 obs. VASSEUR; RTDcom 1984, 129 obs. Cf.
CABRILLAC et TEYSSIE. CABRILLAC, Le chque et le virement n383. Contra : GAVALDA et
STOUFFLET n379 p 440.
Argument que la cour d'appel de Paris a fait sien dans un arrt du 23 nov. 1999, JCP E 2000 p
1039 n9, obs. crit. GAVALDA et STOUFFLET qui considrent que cette analyse est critiquable, car
"tant que le transfert des fonds n'a pas eu lieu le donneur d'ordre reste propritaire des fonds et il
peut rvoquer le mandat".
Cass. com. 7 janv. 2004, arrt prc.
Cass. com. 7 janv. 2004 et 7 juill. 2003, arrts prc.
Cass. com. 8 juill. 2003 prc. Les commentateurs observent : " Force est cependant de constater
que l'application de ce critre peut s'avrer dlicate et qu'un autre vnement pourrait tre retenu
dans le cadre d'une disposition lgislative future, par exemple celui de l'excution de l'ordre. C'est
du reste la solution retenue par l'article 12 de la loi type de la CNUDCI sur les virements
internationaux, pour lequel la rvocation d'un ordre est efficace, si elle est parvenue la banque
avant son excution"; cf Cass. com. 7 janv. 2004 prc.

64

VIREMENT CLASSIQUE
virement. A linstar du chque, lmission de lordre de virement na aucun effet
libratoire ni novatoire sur la crance quelle est destine a teindre (1).
131
Vis--vis du bnficiaire. Lmission de lordre de virement ne produit aucun effet
juridique au profit du destinataire des valeurs. Plus particulirement, la thorie de
la provision ntant pas applicable en matire de virement, lmission de lordre ne
fait pas acqurir la proprit de la provision au bnficiaire sous rserve de
lmission au porteur. Il en rsulte que si un chque et un virement se prsentent
en mme temps sur un compte nayant pas de provision suffisante, le chque doit
tre pay en priorit (2).
132
Vis--vis du banquier. En sa qualit de mandataire, il incombe gnralement au
banquier trois obligations : dabord, il doit vrifier la rgularit de lordre et donc de
la signature. Il sagit l dune obligation de rsultat mais limite la rgularit
apparente de lordre. Cette obligation de vigilance joue mme en cas de virement
lectronique (3). En pratique, au moyen d'un terminal connect au rseau bancaire,
bancaire, le dbiteur met un ordre de paiement qui sera alors reu par
l'tablissement de crdit domiciliataire du compte du dbiteur (4). A ce propos, la
Haute Cour franaise se fondant sur l'article 1382 C. civ. (art 122 1 C. oblig. c.)
impose au banquier rceptionnaire d'un ordre de virement lectronique de vrifier
l'identit du destinataire sauf exclusion de ce contrle avec l'assentiment du
donneur d'ordres (5). En l'espce, la prpose d'une compagnie d'assurances a
mis, par voie lectronique de faux ordres de virement, mentionnant en lettres, les
noms de vritables cranciers de cette compagnie, mais comportant, en chiffres, les
rfrences du propre compte de l'employe mettrice. Pour rejeter la demande de la
compagnie en remboursement, forme contre la banque de l'employe qui avait
crdit son compte du montant des virements sans vrifier la concordance entre les
numros et les indications alphabtiques, l'arrt retient que si cet tablissement
tait tenu, en tant que mandataire substitu de la banque lui ayant transmis les
ordres d'oprations, de s'assurer de leur rgularit, il n'avait pas, pour autant,
l'obligation de procder une vrification "graphique", celle sur la rgularit de la
"numrotation RIB" tant adquate pour un traitement instantan de donnes
informatises factur faible cot. La Haute Cour censure l'arrt d'appel au visa de
l'article 1382 du Code civil :" En statuant ainsi, alors que la banque rceptionnaire
d'un ordre de virement, mme lectronique, ne peut se borner, avant d'en affecter le
montant au profit d'un de ses clients, un traitement automatique sur son seul
numro de compte, sans aucune vrification sur le nom du bnficiaire, ds lors qu'il
1
2
3

4
5

Cass. com. 29 nov. 1954, Bull. civ. II n369.


TC Seine 16 mars 1917, Gaz. Pal. 1917-1918, 1, p 802. Cette solution ne sappliquerait pas en droit
libanais si lon considre que lmission du chque nemporte pas transfert de provision.
Le virement lectronique ou le tlvirement est gnralement dfini comme un ordre de virement
donn par minitel au profit d'un compte figurant sur une liste dtermine; RUBLE, Le tlvirement
rfrenc : un nouveau moyen de rglement distance, Bancatique n85, sept. 1992 p 459. Il est
devenu l'instrument usuel sur des rseaux ferms et ouverts comme internet : ESPAGNON, Le
paiement d'une somme d'argent sur internet, JCP G 1999, I-131; L'ordre de paiement mis sur
internet, RD bancaire et bourse 1999 n71 p 7.
DJOUDI et LOISEAU, L'tat du paiement en ligne, RD bancaire et fin., juillet-aot 2004 p 292 spc.
spc. p 294.
Cass. com. 29 janv. 2002, JCP G IV-1437; D 2002, act. jur. p 2676; RTD com 2002 p 710 obs.
CABRILLAC; Banque et droit 2002 p 51 obs. BONNEAU; Pet. Aff. 2002 n183 p 10 note E. C.; D
2003 somm. com. p 1289, BOUJEKA.

65

VIREMENT CLASSIQUE
est inclus dans les enregistrements reus du donneur d'ordre, et qu'il n'a pas t
exclu de tout contrle avec l'assentiment de ce dernier, la cour d'appel a viol l'article
1382 du Code civil".
Ensuite, le banquier est tenu dexcuter lordre de virement sous peine de
responsabilit (1). Cette excution doit avoir lieu bref dlai (2) et intervenir en
dehors de toute erreur sous peine de responsabilit. Ainsi par exemple, la
responsabilit de la banque sera retenue : - lorsque le transfert a lieu sur un
compte diffrent de celui voulu par le donneur dordre (3) - lorsque la banque
transfre largent au mandataire de son client ses fins personnelles, transfert non
autoris par le mandat donn la banque (4) lorsque le virement a lieu sans ordre
pralable du client (5). Au-del, la jurisprudence oblige la banque de provoquer des
instructions complmentaires lorsque lordre souffre dune omission ou dune
ambigut (6).
Enfin, la banque doit en conformit avec larticle 788 C. oblig. c., rendre compte de
lexcution de lordre de virement (7) et notamment justifier linscription au compte
du bnficiaire de la somme vire.
Section 2- L'excution de lordre de virement
Nous nous interrogerons sur la question de savoir s'il existe un droit l'excution
de l'ordre de virement ( 1) avant d'envisager son application pratique ( 2).
1- Droit l'excution de l'ordre de virement
133
Droit au virement. Le droit du donneur dordre au virement nat lorsque la
banque accepte deffectuer une telle opration (8). Nanmoins, la banque nest
tenue dexcuter un ordre de virement, ne serait-ce quen vue de la restitution de
fonds indment perus par son client, que si la date de cet ordre, il existait sur le
compte des fonds disponibles, soit en raison de ltat crditeur du compte, soit en
raison de lexistence dun dcouvert autoris (9). De mme, la banque sera exonre
exonre de toute responsabilit en cas d "impossibilit absolue " (10). Cette
impossibilit peut tre juridique ou technique quil lui appartient de dmontrer et
dont elle doit informer immdiatement le donneur dordre (11). Il en rsulte que pour
sexonrer, la banque ne peut valablement se prvaloir des changements affectant
sa relation interne avec la banque-tir (12).
La question se pose de savoir si la banque peut refuser dexcuter un tel ordre
man de son client ? L'ordre de virement s'inscrit dans le cadre du mandat gnral
JU Beyrouth, 12 avril 2001, Al Adl 2001, p 272.
CA Paris 10 nov. 1962, Rec Hatem vol 51 p 56 ; JU Beyrouth 5 aot 1998 Al Adl 1998 p 489.
3 CA Beyrouth, 16 fvr. 1995, Rev. jud. lib 1995 p 70.
4 CA Mont-Liban 13 mars 1996 Al Adl 1997 p 88.
5 JU Beyrouth, 24 oct. 1994 Al Adl 1996 p 225.
6 JU Beyrouth, 18 juin 1991 Al Adl 1992 p 376.
7 JU Beyrouth, 5 aot 1998 prc.
8 CA Beyrouth 11 janv. 1996 Al Adl 1996 p 45.
9 Cass. com. 19 dc. 2000, RD bancaire et fin. n46 obs CREDOT et GERARD ; D 2002, somm p
640 obs MARTIN; CA Beyrouth 13 fvr. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 31.
10 CA Beyrouth 13 fvr. 1997 prc.
11 CA Paris 5 oct. 1999, RD bancaire et fin. mai-juin 2000 p 159 n97 obs. CREDOT et GERARD.
12 CA Beyrouth 11 janv. 1996, Al Adl 1996 p 45.
1
2

66

VIREMENT CLASSIQUE
d'encaissement dont la banque est investie et dont elle est redevable, titre de
rsultat, l'gard de tout client sauf connatre l'origine illicite des fonds ou le
caractre dlictueux de l'opration. Dans ce dernier cas, la banque doit s'interdire
d'y procder sous peine de responsabilit et de sanctions disciplinaires.
134
Refus d'encaisser un virement. La question se pose de savoir si la banque peut
refuser d'encaisser un virement ? Le mandat d'encaissement gnral l'oblige
d'accepter et de recevoir les virements dont son client peut tre bnficiaire. Qu'en
est-il si l'origine des fonds est illicite ? Peut-elle se prvaloir des dispositions de la
loi relative la lutte contre le blanchiment des capitaux pour refuser l'opration ?
Dans une espce o en vue de payer des uvres d'art qu'elle avait achetes lors
d'une vente aux enchres Paris, une personne avait demand une banque
libanaise d'effectuer un virement pour plus de 1.600.000 euros, virement que la
banque du bnficiaire avait refus en se prvalant de la loi relative la lutte
contre le blanchiment des capitaux. Le donneur d'ordre agit en justice contre la
banque qui fut condamne (1) au motif que la loi ne prvoit pas la possibilit pour
une banque de refuser de sa propre initiative l'excution d'une opration,
supposer mme qu'elle ait effectu une dclaration de soupon Tracfin, seul cet
organisme pouvant "former opposition l'excution de l'opration ; celle-ci [tant]
alors reporte pour une dure n'excdant pas douze heures" (art. L. 562-5C. mont.
fin. fr.).
La mme solution devrait prvaloir au Liban. En effet, bien que l'article 9 de l'arrt
n7818 du 18 mai 2001 modifi (relatif au contrle des oprations financires et
bancaires aux fins de lutte contre le blanchiment des capitaux) invite les banques
avoir des soupons notamment en cas de "virements anormaux", ni l'arrt, ni la loi
n318/2001 du 20 avril 2001 modifie relative la lutte contre le blanchiment des
capitaux ne permettent la banque de refuser d'effectuer le virement. La banque
doit juste informer le gouverneur de la Banque du Liban en sa qualit de prsident
de l'Instance spciale d'investigation (art 6 L. 318/2001), laquelle, seule, peut
dcider des diffrentes mesures prendre.
2- Excution proprement dite
135
Ralisation du virement. Le virement se ralise par les critures portes aux
comptes du donneur dordre et du bnficiaire. La premire est dbitrice, la
seconde est crditrice. Lcriture au dbit du compte du donneur dordre rend
lordre de virement irrvocable. Les sommes ainsi vires sont rputes cette date
dfinitivement sorties du patrimoine du donneur dordre, elles ne lui appartiennent
plus. Aucun vnement de quelque nature soit-il peut remettre en cause cet effet.
Lcriture au crdit du compte du bnficiaire vaut remise de monnaie scripturale
(2). Cette solution a t pose par la Cour de cassation franaise dans un arrt du
23 juin 1993 (3) estimant que "le virement ne vaut paiement que lorsqu'il a t
1
2

Paris 15e ch., 9 avril 2004, RD bancaire et fin., sept-oct. 2004 act 187 p 318.
Sur la nature juridique du virement : CABRILLAC, Le chque et le virement n392 ; CABRILLAC et
RIVES-LANGES n225 ; JEANTIN et le CANNU n173 p 110 ; RIVES-LANGE et CONTAMINERAYNAUD, Droit bancaire, Dalloz 1995 n263.
D 1994, J. p 27, note crit. MARTIN.

67

VIREMENT CLASSIQUE
effectivement ralis par l'inscription de son montant au compte du bnficiaire". En
consquence, mme si le bnficiaire a un droit sur les fonds ds que le compte du
donneur d'ordre est dbit, le virement quant lui ne vaut paiement que lorsqu'il a
t effectivement inscrit au crdit du compte du bnficiaire (1). Par ailleurs, si le
bnficiaire d'un virement acquiert le droit dfinitif sur les fonds, ds que, selon
l'article L 330-1, III C. mont. fin. fr., l'ordre est devenu irrvocable, "son droit de
crance sur son propre banquier charg d'un mandat gnral d'encaissement n'existe
qu' compter de la rception effective de ces fonds par ce dernier, qui les dtient
alors, pour le compte de son client, en sa qualit de dpositaire" (2). Par consquent,
la date prcise de ralisation d'un virement n'est pas celle laquelle sa
rgularisation comptable est intervenue au crdit du compte du bnficiaire, mais
celle laquelle son propre banquier l'a reu pour son compte (3).
136
Concours dautres banques. Si le donneur dordre et le destinataire des fonds ne
tiennent pas leur compte auprs dune mme banque, lexcution du virement
ncessitera lintervention de plus dune banque. En pratique, le donneur dordre
demande son banquier de dbiter son compte, ce banquier crdite le compte du
banquier du bnficiaire qui, son tour, crdite le compte de ce dernier. Par la
suite, le banquier du donneur dordre et celui du bnficiaire rgleront leur compte
par compensation. La question se pose de savoir si la banque du donneur dordre
rpond des fautes commises par son correspondant dans lexcution du virement.
Pour les uns, la banque sest oblige envers le donneur dordre effectuer le
transfert et il lui appartient de faire en sorte que le rsultat promis soit atteint (4).
Pour les autres, la rponse ngative doit prvaloir parce que le banquier du
donneur dordre ne choisit pas le banquier du bnficiaire, mandataire substitu ;
il lui est impos par lordre de virement car il sagit ncessairement du banquier du
bnficiaire (5). La jurisprudence franaise, a retenu la responsabilit contractuelle
du banquier du bnficiaire lgard du banquier du donneur dordre (6). Cette
mme solution doit prvaloir en droit libanais qui a retenu au profit du donneur
dordre une action directe contre le banquier du bnficiaire en sa qualit de
mandataire substitu (7).

2
3

4
5
6
7

Cette solution fut critique par l'annotateur de l'arrt, qui considre que le banquier du bnficiaire
reoit les fonds en vertu d'un mandat gnral d'encaissement, " la rception par le mandataire, de la
somme vire vaut payement parfait du crancier, puisque la somme est perue cet effet par
quelqu'un ayant pouvoir de lui C. civ., art. 1239". Il observe subtilement qu' compter du moment
o les fonds ont t remis au banquier du bnficiaire, ce dernier a un droit contre son propre
banquier qui a reu les fonds en qualit de mandataire. L'inscription au compte vaut toujours
paiement mais "ce qui est pay par l'criture au crdit c'est l'obligation du mandataire
l'encaissement de restituer ce qu'il avait peru dans l'exercice de sa mission".
Cass. com. 18 sept. 2007, JCP E et A 2007, act 2265; RD bancaire et fin., nov.-dc. 2007 comm.
n207 note CREDOT et SAMIN.
Cass. com. 27 janv. 1995, Bull. civ. 1995 n192 et 22 oct. 1996 Bull. civ. 1996 n249 cits par
COHEN-BRANCHE rapport sur Cass. com. 18 sept. 2007 prc., RD bancaire et fin. nov.-dc. 2007,
Etudes p 8s. V. galement, MARTIN, De la tlcompensation d'un virement, Ibid p 7s.
GAVALDA et STOUFFLET, n376 p 438.
JEANTIN et Le CANNU n170 p 109.
CA Paris 22 sept. 1988 D 1991 somm p 30 obs. VASSEUR ; 31 janv. 1986 RTDcom 1986, p 418 obs.
CABRILLAC et TEYSSIE.
Art 784 C. oblig. c. : Dans tous les cas, le substitu est directement tenu envers le mandant dans
les mmes conditions que le mandataire, et il a dautre part, les mmes droits que ce dernier .

68

VIREMENT CLASSIQUE
137
Effets du virement. Ces effets sont multiples : - le paiement est effectu la date
et au lieu de cette criture la dette du donneur dordre constate par le virement
se trouve teinte la rgle de linopposabilit des exceptions se trouve applique :
les exceptions qui existent entre le banquier du donneur dordre et celui-ci sont
inopposables au bnficiaire du virement (1). Cette rgle se justifie puisque le
bnficiaire reoit, par leffet de linscription en compte, des fonds sur lesquels il
acquiert un droit propre et dont le statut ne peut tre diffrent de celui qui
rsulterait dun dpt fait par lui-mme (2). De mme, si le virement est considr
comme un procd de transfert de monnaie scripturale, il acquiert un caractre
abstrait. Dans ces conditions, la nullit de lopration fondamentale est sans
aucune influence sur la validit de lopration de virement (3).
Limportance de ces effets met la charge de la banque du bnficiaire, aprs avoir
vrifi que lordre concerne son client (4), dinscrire immdiatement le montant du
virement au crdit du destinataire et dinformer son client par un avis de crdit .
Le silence gard de sa part est interprt comme une acceptation des fonds viss
(5). Il convient de signaler que lacceptation de lavis de crdit ne participe pas de la
ralisation du virement. Celle-ci sachve par linscription des sommes vires
effectue par la banque dans le compte du bnficiaire. Lacceptation vient ratifier
linscription antrieure accomplie par le banquier mandataire.

1
2
3
4

CA Beyrouth, 13 fvr. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 31.


CABRILLAC, Le chque et le virement, n394.
CABRILLAC, Le chque et le virement n393.
Sur lobligation de contrle de la banque rceptionnaire des sommes vires : Cass. com. 29 janv.
2002 D 2002, J, 717 obs. LIENHARD et p 1336 note TCHNOTOURIAN ; JCP E 2002 p 428 note
BOUTEILLER ; RD bancaire et bourse, mars avril 2002 p 66 n42 obs. CREDOT et GERARD.
Cass. com. 26 fvr. 1979 RTDcom 1979, 794, obs. CABRILLAC et RIVES-LANGES.

69

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT


CHAPITRE 2- MOYENS APPARENTS AU VIREMENT
Les moyens de virement apparents sont l'avis de prlvement (Section 1), le titre
universel de paiement (Section 2), le titre interbancaire de paiement (Section 3) et
les procds de tlpaiement (Section 4).

Section 1 L'avis de prlvement


138
Gnralits. Le systme de recouvrement des crances par mission davis de
prlvement est apparu en France en 1956 en vertu dun accord entre lAssociation
professionnelle des banques et lElectricit de France qui avait besoin dun procd
pour faciliter la tche du crancier et du dbiteur dispensant ce dernier de toute
initiative. La technique utilise au Liban au dbut des annes 1990 sest
perfectionne et a connu une expansion considrable : secteur des
tlcommunications, compagnie des eaux, etc. Nous en voquerons le mcanisme
( 1) et les rapports contractuels qui en dcoulent ( 2).

1- Mcanisme
139
Notion. Lavis de prlvement repose sur un double mandat permanent dont la
validit nest pas subordonne un crit (1) : 1- un mandat donn un fournisseur
crancier en vertu duquel le dbiteur autorise ce fournisseur mettre des avis et
dbiter son compte (2) ; ce mandat constitue ce quil convient dappeler le mandat
de prlvements ; 2- un mandat donn par le dbiteur au banquier en vertu duquel
il lautorise passer des ordres de dbit au fournisseur ; ce mandat porte le nom
d autorisation de prlvement ou mandat de virement (3).
Concrtement, le crancier met un document bancaire, lavis de prlvement
loccasion de chaque crance. Cet avis de prlvement est prsent au paiement par
le banquier du crancier dans les mmes termes quun effet de commerce. Le
consentement cette modalit de paiement est constate par la prsentation des
diffrentes factures (lectricit, eau, etc.) la banque. Celle-ci recouvre lesdites
factures en excution dun avis de prlvement sign au pralable par le client
dbiteur selon un exemplaire prtabli.

1
2

Cass. com. 1er avril 1997, RTDcom 1997, 488 obs. CABRILLAC.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN, p 499 n2448 ; v cependant RIVES-LANGE et
CONTAMINE- RAYNAUD p320 n323 qui contestent la qualification de mandat. Pour ces auteurs, il
sagit dune convention sur les modalits de paiement des crances : convention de domiciliation en
banque des crances.
JEANTIN et Le CANNU, n184 p 115.

70

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT


Lavis de prlvement des factures dlectricit se prsente selon la formule
suivante :

" "


(
(
(
.
.
.


:

.

Rvocation. Sagissant dun mandat, l'avis de prlvement est toujours rvocable


par le dbiteur (1) mais cette rvocation doit tre double. Elle peut tre expresse ou
tacite. En tout cas, elle rsulte de la clture de son compte par le client (2). Au cas
o la rvocation est injustifie, la responsabilit du dbiteur est engage mais le
banquier doit nanmoins se conformer la rvocation (3).
2- Rapports contractuels
140
Rapports entre lmetteur et la banque. Les rapports entre lmetteur et la
banque reposent sur deux types de convention : - une convention gnrale dite
convention-cadre qui dfinit et dtaille les modalits du procd : suppression du
support papier et adoption du service informatique, les dates lesquelles les avis
de prlvements seront runis, dlai pour lencaissement, cot de lopration, etc. des conventions dapplication qui consistent dans les remises des avis de
prlvements par lmetteur la banque pour le recouvrement. Lavis de
prlvement nest pas un effet de commerce. Cest un support matriel de
lopration contenant les informations ncessaires au recouvrement : identification
de lmetteur, de son compte, montant et date de la crance recouvre, etc. La
remise de ce document au banquier emporte mandat de recouvrement dans les
termes semblables au recouvrement des effets de commerce. Ainsi le banquier doit1
2
3

JEANTIN et Le CANNU n184 p 115 et les rf. jp cites


Cass. com. 21 nov. 1978 Bull. civ. IV n271; RTDcom 1978, p 301 obs CABRILLAC et RIVESLANGE.
Cass. com. 21 nov. 1978 prc.

71

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT


il faire preuve de diligence et prsenter lavis de prlvement au banquier
domiciliataire dans un dlai raisonnable. En principe, cette prsentation a lieu
en chambre de compensation comme pour les effets de commerce domicilis. Mais
rien nempche, dans certains cas que la banque rgle directement lmetteur au vu
des avis de prlvements.
Rapports entre le dbiteur et sa banque. Les rapports entre le dbiteur et sa
banque sont rgis par la convention de prlvements. Par cette convention, le
dbiteur donne sa banque un mandat permanent de payer les avis de
prlvement qui lui seront prsents pour le compte de son crancier. Cependant,
ce mandat ne cre aucun droit au profit du crancier lencontre du banquier
domiciliataire (1). Le banquier procde au rglement sans ordre exprs et conserve
les avis de prlvements comme pices comptables. La preuve des paiements
intervenus rsulte des critures de dbit portes.
Section 2 Le titre universel de paiement
141
Origine. Le titre universel de paiement (TUP) est un mode de paiement qui a t
initi en France lorigine par un contrat conclu entre les compagnies dassurance
et ladministration des postes et tlcommunications (2). Par la suite, ce procd a
t tendu aux circuits bancaires par la cration en 1975 dun Centre dexploitation
du titre universel de paiement (CETUP) qui traite tous les TUP et les transcrit sur
bande magntique afin de les prsenter lordinateur de compensation.
Mcanisme. Pour chaque opration, le crancier adresse son dbiteur une
facture laquelle se trouve jointe sous forme d'annexe dtachable un TUP
contenant les informations ncessaires au paiement et tabli au vu dun relev
didentit bancaire pralablement fourni par le dbiteur son crancier. Le
dbiteur signe et date le titre et, sil souhaite rgler par dbit de son compte
bancaire, ladresse au CETUP qui le transforme en avis de prlvements
magntique.
Rgime juridique. Lmetteur donne mandat la banque dencaisser les virements
qui lui sont adresss et en mme temps il conclut un contrat avec le CETUP qui
joue le rle du mandataire du banquier qui gre le compte dbiter (3). Quant au
dbiteur, le TUP reprsente pour lui une modalit dordre de virement dans la
mesure o il donne lordre sa banque de virer la somme mentionne lordre de
son crancier. Il faut donc lui appliquer toutes les rgles relatives lordre de
virement (4).
Section 3 Le titre interbancaire de paiement
142
Notion et mcanisme. Le titre interbancaire de paiement (TIP) existe en France
depuis le 1er fvrier 1988. Il a t cr pour remplacer le TUP. Son utilisation est
adresse tout dbiteur. Il fonctionne selon le mme mcanisme que le TUP.
Nanmoins, il sen distingue en ce quil peut tre cr une certaine chance,
1
2
3
4

RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, p 322 n325.


SOLEIL, Le titre universel de paiement, Banque 1978, p 479.
CABRILLAC, Le chque et le virement, n387.
CABRILLAC, Le chque et le virement n387 ; RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, n328 p
325; JEANTIN et Le CANNU, n181.

72

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT


cest--dire, ne gnrant le dbit en compte qu une date fixe par le TIP et plus ou
moins lointaine. Le dbiteur reoit le TIP qui lui est envoy par le crancier
accompagn de la facture correspondante. Le dbiteur signe, date le TIP et l'adresse
au centre de traitement. Le centre de traitement lit les donnes figurant sur le TIP
et les transmet lordinateur de compensation. Lordinateur de compensation
crdite la banque mettrice et dbite la banque domiciliataire.
Section 4 Les procds de tlpaiement
143
Aspects techniques. Le dveloppement du commerce lectronique a entran le
dveloppement des moyens de transferts lectroniques de fonds et des paiements
effectus par un rseau ouvert : linternet (1). Les moyens visent dmatrialiser les
mouvements de fond et les paiements et constituent une forme dmatrialise du
virement (2). Lune de ces variantes qui est appele voluer en raison de
lvolution rapide des techniques est la monnaie lectronique (3).
144
Monnaie lectronique. La Recommandation de la Commission des Communauts
Europennes n97-489 du 30 juillet 1997 concernant les oprations effectues au
moyen dinstruments de paiement lectronique, en particulier la relation entre
metteur et titulaire (4) dfinit linstrument de monnaie lectronique comme un
instrument de paiement rechargeable autre quun instrument de paiement daccs
distance, quil sagisse dune carte prpaye ou dune mmoire dordinateur sur
lesquelles des units de valeur sont stockes lectroniquement, qui permet son
titulaire deffectuer des transferts de fonds, retraits dargent liquide, chargement ou
dchargement dun instrument de monnaie lectronique. Le projet de Directive
europenne sur la monnaie lectronique (5) dfinit la monnaie lectronique comme
une valeur montaire reprsentant une crance sur lmetteur qui est stocke sur
support lectronique, mise contre remise de fonds, accepte comme moyen de
paiement par des entreprises autres que lmetteur.
Malgr son existence juridique (6), la monnaie lectronique reste un "mythe" (7). En
En effet, "la conception de monnaie lectronique repose sur un amalgame entre la
cargaison et le vhicule, entre la monnaie elle-mme et ses modes de transfert. Les
nouveaux produits ne sont que des modes de transfert d'une monnaie qui ne perd

2
3
4
5
6
7

Le lgislateur franais a mis en place diffrentes modalits de passation de commande en ligne par
le biais de la loi pour la confiance dans l'conomie numrique L. n2004-575, 21 juin 2004, JO 22
juin 2004, p. 11169. V. CAPRIOLI et AGOSTI, La confiance dans l'conomie numrique : LPA 3
juin 2005, p. 4 et s. ainsi que l'ordonnance du 16 juin 2005 relative l'accomplissement de
certaines formalits contractuelles par voie lectronique prise en application de l'article 26 de la loi
pour la confiance dans l'conomie numrique, JO 17 juin 2005. Egalement, les articles 1369-4 et s.
C. Civ. prvoient les phases de mise en ligne de l'offre par le vendeur, de la commande proprement
dite par l'acheteur et de la confirmation de la commande par le vendeur.
GAVALDA et STOUFFLET n385 p 444 ; JEANTIN et Le CANNU n184-1 p 116.
Sur ces questions V. LUCAS, DEVEZE, FRAYSSINET, Droit de linformatique et de linternet, PUF
Coll. Thmis 2001 n927 p 644.
JOCE, 2 aot 1997, n L. 208.
Position commune CE, 8/2000 du 29 nov. 1999, JOCE, n C. 26, 28 janv. 2000.
V. Directive europenne n2000/12/CE du 20 mars 2000 et Directive 2000/28/CE du 18 sept.
2000. V. galement arrt du 10 janv. 2003.
L'expression est de M. CABRILLAC, Montique et droit du paiement, Mlanges de JUGLART LGDJ
1986 n6 et s.

73

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT


pas pour autant sa nature de monnaie scripturale" (1).
145
Porte-monnaies lectronique et virtuel. Le porte-monnaie lectronique (PME) a
fait en France, l'objet d'un rglement n2002-13 du 21 novembre 2002 du Comit
de rglementation bancaire et financire homologu le 10 janvier 2003 par un
arrt du Ministre de l'conomie et des finances (2). L'article 1er nonce que "la
monnaie lectronique est compose d'units de valeur, dites units de monnaie
lectronique".
Concrtement, le porte-monnaie lectronique (PME) est un moyen de paiement qui
a pour support une carte plastique contenant une puce pr-paye par exemple
propos du paiement des communications tlphoniques ou de l'accs l'internet.
Moyennant paiement dune somme dargent, lmetteur (un tablissement de crdit)
charge sur le PME du titulaire des units lectroniques qui s'y trouvent stockes.
Le titulaire initie le paiement en transfrant ces units de son PME au systme
informatique du bnficiaire, commerant fournisseur de biens ou services. Ce
dernier rclame lmetteur une somme correspondant au nombre dunits qui lui
ont t transmises.
Le porte-monnaie virtuel (PMV) est un systme fort voisin du porte-monnaie
lectronique. Il sen distingue par le support des units montaires qui nest plus
une carte mais une mmoire dordinateur et les units passent dune mmoire
une autre par linternet.
Quel que soit le support de stokage (carte ou mmoire d'ordinateur), il convient
d'observer que la monnaie lectronique ne renferme pas des units montaires,
liquides et fongibles. Comme on l'a fait observer, ces instruments de stokage (PME
et PMV) ne sont pas rellement des instruments de paiement puisque les units de
valeur dont on les charge sont pr-payes par le dbit du compte d'imputation de
sorte que leur cession ne permet pas au dtenteur du porte-monnaie de transfrer
des fonds, par hypothse dj transfrs l'metteur de la monnaie lectronique
(3). En ralit, il s'agit d'units de conversion qui circulent de compte compte,
selon le schma d'une opration carte en monnaie scripturale (4). Aussi, il sera
difficile d'y voir une "cybermonnaie" dans la mesure o le paiement par PME ou
PMV n'est en fait qu'un ordre de virement au bnfice du commerant accipiens
des sommes qui ont t pralablement dposes par le titulaire auprs de
l'metteur. Cet ordre de virement est alors matrialis par la prsence des units
lectroniques dans le porte-monnaie du commerant (5).

2
3
4
5

CABRILLAC prc. n7. Les moyens de paiement lectroniques ont suscit une controverse sur la
nature juridique de la monnaie. S'agit-il d'une vritable monnaie dite lectronique venant exister
ct de la monnaie scripturale et fiduciaire ou d'une monnaie scripturale lectronique, ou encore,
d'une fausse monnaie. Sur cette question notamment, LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en
droit priv, prf. MAYER, LGDJ 1992; VASSEUR, Le paiement lectronique, JCP G 1985, I, 3206,
n6; ANCEL. La monnaie lectronique, rgime juridique, Droit et monnaie, Litec 1988, 302 et s :
BLANLUET, La monnaie lectronique, RD bancaire et fin. 2001, p. 128; GAUTRAS, La monnaie
lectronique, Rapport JO CES 11 juin 1982; de LEYSSAC et LACAZE, Le paiement en ligne JCP G
2001, I, 302. Comp. MARTIN, de la (fausse) monnaie lectronique : RD bancaire et fin. 2003, p. 65;
GRYNBAUM, Le porte-monnaie lectronique, ou instrument de paiement indiscret, Ibid, mai-juin
2003 p 183.
JO, 1er fvr. 2003 p 2003.
MARTIN, De la (fausse) monnaie lectronique, prc.
DJOUDI et LOISEAU, L'tat du paiement en ligne, prc.
LUCAS, de LEYSSAC et LACAZE, prc.

74

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT


146
Jetons lectroniques. On parle de jetons lectroniques ou de-monnaie (1)
propos de supports lectroniques dunits montaires, porte-monnaie lectronique
ou virtuel, qui se distinguent des prcdents en ce cens que les units peuvent tre
immdiatement rutilises sans passage oblig par un compte bancaire.
Linnovation est considrable puisque tels des pices ou des billets de banque, cette
e-monnaie circule de faon anonyme.
147
Forme. Lordre de virement nest soumis aucune condition de forme (2). Il peut
tre donn par crit, tlphone (3) ou par minitel (4).
148
Scurisation. Lusage des rseaux ntant pas sans danger, il est important de
scuriser ces procds (5) notamment, obtenir la reconnaissance de la valeur de
l'ordre donn par un client de banque par voie tlmatique ou au moyen
dinstructions transmises en ligne (6). Lassimilation un crit est ncessaire pour
assurer la scurit, non plus du client, mais de la banque (7). Dans la ligne des
travaux de la CNUDCI (8) et dune Directive europenne (9), une loi franaise
n2000-230 du 13 mars 2000 a consacr la signature lectronique au dtriment de
la preuve crite et amnag en consquence le Code civil (art. 1315-1 et s.). Le
champ dapplication de la loi du 13 mars 2000 excde sensiblement le domaine des
instruments de paiement. (10). Aux termes de larticle 1316 nouveau du Code civil :
" La preuve littrale ou preuve par crit rsulte dune suite de lettres, de caractres,
de chiffres ou de tous autres symboles dots dune signification intelligible, quels que
soient leur support et leurs modalits de transmission". Larticle 1316-1 dduit les
consquences de cette dfinition en ce qui concerne la preuve lectronique : " Lcrit
sous forme lectronique est admis en preuve au mme titre que lcrit sur support
papier, sous rserve que puisse tre dment identifie la personne dont il mane et
quil soit conserv dans des conditions de nature en garantir lintgrit ". Larticle
1316-3 reconnat la mme force probante lcrit sur support lectronique qu
lcrit sur support papier.
ESPAGNON, Le paiement dune somme dargent sur internet, JCP G 1999, I, 191.
Cass. civ. 1re, 1er juin 1997, Bull. civ., I, n218 ; Cass com., 26 janv. 1999, RD bancaire et de la
bourse, 1999, p. 97, obs. CREDOT et GERARD.
3 CA Versailles, 16 dc. 1994, RJDA, 1995, n4, n458.
4 CA Paris, 6 mars 1998, Banque et droit, 1998, np. 46.
5 V. LECLERCQ et KHALIL, La confiance est-elle possible dans les moyens de paiement en ligne,
Comm. com. electr. 2004, tude 40.
6 V. C. LUCAS de LEYSSAC et X. LACCAZE, Le paiement en ligne, prc.
7 GAVALDA et STOUFFLET n387.
8 Loi type de la CNUDCI sur le commerce lectronique et Guide pour son incorporation, 1996. V.
CAPRIOLI, Aperu sur le droit du commerce lectronique, in Mlanges Philippe KAHN, Litec 2000,
p. 247.
9 Directive n1999/93/CE, 13 dc. 1999.
10 Sur cette loi, v. CATALA, Ecriture lectronique et actes juridiques, in Mlanges M. CABRILLAC,
Dalloz-Litec 1999 p 91; Le formalisme et les nouvelles technologies, Defrnois 2000 p 897;
CAPRIOLI, La loi franaise sur la preuve et la signature lectroniques dans la perspective
europenne JCP 2000 Doct. I-224; GAUTIER et LINANT de BELLEFONDS, De l'crit lectronique et
des signatures qui s'y attachent JCP G 2000 Doct I-236; JCP E 2000, 1273; RAYNARD, Adaptation
du droit de la preuve aux technologies de l'information et la signature lectronique, Defrnois
2000 p 593.
1
2

75

MOYENS APPARENTS AU VIREMENT

La signature ncessaire la perfection dun acte juridique peut revtir une forme
lectronique, ds lors quelle consiste en un "procd fiable didentification
garantissant son lien avec lacte auquel elle sattache". "La fiabilit du procd est
prsume, jusqu preuve contraire, lorsque la signature lectronique est cre,
lidentit du signataire assure et lintgrit de lacte garantie dans des conditions
fixes par dcret en Conseil d'Etat" (1).
149
Droit libanais. A ce jour, le droit libanais na pas intgr la signature lectronique.
Une quipe de recherche dirige par le professeur Pierre Catala a rdig en 2005 un
avant-projet de loi sur La communication, lcriture et les transactions
lectroniques qui comporte un Titre IIIe intitul Des crits lectroniques en
gnral et de leur scurisation . Le chapitre 1er de ce Titre intitul Des crits
lectroniques en gnral , contient en son article premier une dfinition de
lcriture lectronique entendue dans sa signification la plus large, qui inclut la
transcription sous forme numrique dcrits, images et sons de toute nature.
Larticle 5 pose une rgle fondamentale, en disposant que : Lcrit et la signature
sous forme lectronique produisent, par principe, les mmes effets de droit que les
crits et signatures figurant sur un autre support . Le chapitre 2 du Titre III traite la
question capitale De la scurisation des crits lectroniques . Ce chapitre, nest
pas directement inspir dun texte existant, mais reprend les ides fondatrices de la
Directive europenne n1999/93 du 13 dcembre 1999 sur un cadre
communautaire pour les signatures lectroniques et de la loi type de la CNUDCI
sur la signature lectronique du 12 dcembre 2001. La rdaction propose est ainsi
conforme aux normes europennes et du commerce international en matire de
signatures lectroniques.
Des organismes dits prestataires de certification accomplissent tout ou partie des
mesures de scurisation ci-dessus mentionnes et en dlivrent une preuve. Leur
activit n'est pas soumise, par principe, autorisation pralable. Toutefois, ceux
qui le veulent peuvent demander bnficier d'une accrditation (2), qui produira
un effet juridique fort. Lorsque le message de certification est mis par un
prestataire non accrdit, la force probante de l'crit et de la signature est laisse
l'apprciation du juge, sauf convention contraire des parties. Si, au contraire, la
certification est dlivre par un organisme accrdit, l'crit et la signature sont
prsums, jusqu' preuve contraire, satisfaire aux conditions de validit requises
par le Code des obligations et le Code de procdure civile (3). Ils bnficieront ainsi
de la mme force probante que les crits et signatures sur papier. Pour que les
crits et signatures lectroniques obtiennent ce bnfice, ils doivent rpondre
certaines exigences. L'objectif des procdures d'accrditation est de vrifier que les
procds fournis par les prestataires sont fiables et par consquent que les crits et
signatures lectroniques mritent d'tre considrs comme des quivalents
fonctionnels des documents traditionnels. Leur fiabilit s'apprcie sur la base de
critres prtablis, de telle sorte que les procdures d'accrditation attestent la
conformit des services proposs par les prestataires auxdits critres. On
observera, que le Titre III ne concernant pas uniquement la signature lectronique
mais tous les crits lectroniques, il permet d'accrditer d'autres types de
prestations que celles lies uniquement la certification (ex. : horodatage,
archivage).
1
2
3

Art. 1316-4 C. civ.


Art. 9 et 10 du projet.
Art. 11 et 12 du projet.

76

TITRE 3 LES CARTES DE CRDIT ET DE PAIEMENT


150
Rglementation. Les notions de carte de paiement, de crdit, et de retrait, ont fait
leur apparition pour la premire fois en droit libanais, lorsque le lgislateur a
complt larticle 70 du Code de la monnaie et du crdit relatif la mission de la
BDL en vertu de la loi n133 du 26 octobre 1999 (1). Cette loi a incorpor la
mission de la BDL celle de faire voluer et de rglementer les moyens et rglements
de paiement et en particulier les oprations se ralisant par le biais du distributeur
automatique de billets et les cartes de retrait ou de paiement ou de crdit .
Lintervention lgislative tait prcde par larrt n7299 du 10 juin 1999 rendu
par Gouverneur de la BDL relatif au distributeur automatique et les cartes de crdit
et de paiement . Cet arrt, compos de sept articles, fut abrog dans cinq de ses
articles et complt par trois nouveaux articles en vertu de larrt n8216 du 26
aot 2002 (2).
Par la suite, la BDL a institu le rglement relatif la compensation lectronique
des cartes de crdit et de paiement en vertu de larrt n8341 du 24 janvier 2003
(3) suivi, rcemment, du rglement relatif la compensation de ces cartes utilises
sur les terminaux point de vente (point of sale) en vertu de l'arrt n9668 du 9
aot 2007 (4). Lintervention lgislative comme lintervention du Gouverneur de la
BDL ne fixent pas le cadre juridique de ce qui est faussement appel cartes
bancaires (5). Ni la notion des cartes, ni leur rgime juridique ne sont voqus
(6).Le lgislateur libanais est instamment appel lgifrer en la matire dautant
plus que si lon croit les statistiques, les cartes connaissent un vritable essor (7).
151
Dfinition. Le lgislateur franais dfinit les cartes daprs leurs fonctions. Aux
termes de larticle L 132-1 C. mont. fin. (8) : Constitue une carte de paiement toute
carte mise par un tablissement de crdit ou par une institution ou un service
mentionn larticle L 518-1 et permettant son titulaire de retirer ou de transfrer

1
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3
4
5
6

Cette matire est rgie en droit franais par les art. L. 132-6 C. mont. fin.
JO n50, 5 sept. 2002 p 5926.
JO n9, 6 fvr. 2003 p 995s.
JO n51, 23 aot 2007 p 5289.
Cette appellation est fausse dans la mesure o ces cartes peuvent maner dtablissements non
bancaires ; cf art 1-2 arrt n7299/1999.
Par arrt n8283 du 7 nov. 2002, JO n63 du 31 nov. 2002 p 7171, le Gouverneur de la BDL a
publi la liste des cartes agres par la BDL. Il sagit des cartes : Visa, Mastercard, American
express, Cashless card, Diners club, Bankernet/visa, Electron et Maestro/cirrus. Avec prs de 700
000 cartes, les cartes Visa dtiendraient prs de 65% du march libanais. Sources : Bull. mens.
ABL, fvr. 2007 p 72.
Le nombre des cartes utilises sur le march libanais est pass la fin de l'anne 2006 1302185
cartes au lieu de 1197407 la fin 2005 et 1037270 la fin 2004. Sources : Bull. mens ABL fvr.
2007 p 72. Le volume des achats effectus par ces cartes est pass de 374 millions de dollars US en
2004 467 millions en 2005 et 570 millions en 2006 (+ 22.5%). Sources : Bull. mens ABL, fvr.
2007 p 71. L'essor des cartes s'est fait au dtriment des chques. En 2006, le nombre des chques
compenss tait de 9985 millions au lieu de 10810 millions en 2005 c'est--dire moins de 825000
chques. De mme, la valeur des chques a diminu de 1741 milliards de Livres Libanaises (env.
1155 millions de dollars) et de 3.4% par rapport 2005. Sources : Ibid. Il en est rsult une
augmentation des contrats passs avec les commerants, atteignant 43651 contrats la fin de
l'anne 2006 au lieu de 41107 la fin de l'anne 2005. Sources : Ibid p 74.
Anc. art 8 de la loi bancaire du 24 janv. 1984 ; art 57-1 al 1 DL 1935 modifi par le D/L du 30 oct.
1935.

77

des fonds. Constitue une carte de retrait toute carte mise par un tablissement,
une institution ou un service mentionn au premier alina et permettant, son
titulaire, exclusivement de retirer des fonds . En ralit, les cartes ont quatre
fonctions qui peuvent tre cumulatives :
Carte de retrait (Debit cards). Cette carte permet le retrait despces auprs dun
automate : distributeur automatique de billets (DAB) ou guichet automatique de
banque (GAB) (1). La carte de retrait nest donc pas un instrument de paiement
mais effectue un service de caisse.
Carte de paiement (Credit cards). Elle permet de rgler le crancier en dbitant le
compte du titulaire de la carte et en crditant celui du crancier (2). Suivant le cas,
le paiement fera intervenir deux ou trois personnes. Ces cartes se rpartissent en
cartes de dbit et cartes accrditives. Les premires, sont mises par le banquier et
participent du fonctionnement du compte bancaire (3). Les secondes, sont mises
par des tablissements de crdit en loccurrence des socits financires qui ne
grent pas le compte bancaire du titulaire (American express [Amex], Diners club).
Dans ce cas, la socit mettrice rgle les factures du titulaire de la carte qui la
rembourse, par la suite, par chque ou par prlvement automatique sur son
compte bancaire.
La question de savoir si cette opration est gnratrice de crdit est controverse (4).
(4). Pour les uns, cette opration comporte une " certaine dose de crdit " (5). La
fonction de crdit rsulte du dlai qui scoule (6). Pour les autres, le dcalage dans
le temps entre le moment o la banque de lmetteur reoit lordre de paiement et
celui o elle dbite le compte de celui-ci ne constitue pas un vritable crdit (7) : le
dbit diffr nest rien dautre que la globalisation mensuelle des oprations de
paiement par cartes aboutissant un dbit unique lissue de la priode. Ce sont
des facults de paiement qui se trouvent supprimer au cas de paiement par carte
lectronique o le dbit du titulaire est instantan (8).
La question s'est pose de savoir si l'organe metteur, en l'espce le banquier, avait
la facult de retirer la carte de paiement ? Parce qu'elle peut tre utilise de faon
anormale et exposer la banque des risques importants, on peut considrer que la
banque dispose cet effet une facult discrtionnaire qui trouve sa limite dans la
notion d'abus. En tout cas, la Haute Cour exige non seulement que le client
1

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6
7
8

A la fin de l'anne 2006, le nombre des cartes de retrait atteignait 835001 cartes reprsentant
64.1% de l'ensemble des cartes enregistrant une hausse de 6.2% en 2006 au lieu de 15.3% en
2005. Ce qui reprsente 214 cartes par 1000 personnes. Sources : Bull. mens. ABL fvr. 2007 p 72.
Il convient de souligner que l'essor de ces cartes revient pour partie au paiement gnralis des
salaris et fonctionnaires par virement sur compte bancaire.
L'utilisation des cartes de crdit connat au Liban une nette progression de l'ordre de 22.1% en
2006, 29.8% en 2005. A la fin de l'anne 2006, le nombre de ces cartes tait de 241524 cartes
reprsentant 18.5% de l'ensemble des cartes. Ce qui reprsentait 62 cartes pour 1000 personnes
la fin de l'anne 2006. Sources : Bull. mens. ABL fvr. 2007 p 72.
Cf. de LEYSSAC note sous cass civ 1re 21 nov. 1984 D 1985, 297 ; JEANTIN et Le CANNU, n189 p
121.
La jurisprudence considre que la mise disposition d'une carte accrditive dbit diffr n'est pas
une opration de crdit soumise la lgislation protectrice des art L 311-1 et suivants C. mont. fin.
fr. : CA Paris 20 oct. 2000, Nmes 19 janv. 1999 D 2001, act. Jur. p 229 obs. DELPECH.
RIPERT et ROBLOT pat DELBECQUE et GERMAIN n2449 p 502.
Delpech, note sous Paris 20 oct. 2000 et Nmes 19 janv. 1999 prc. p 229.
RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, n336 ; GAVALDA et STOUFFLET n335 p 393 ;
JEANTIN et le CANNU n190 p 121; Paris 20 oct. 2000 et Nmes 19 janv. 1999 prc.
RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, n285 note 225.

78

connaisse l'existence de cette facult mais aussi qu'il l'accepte; dfaut, la dcision
de retrait doit tre motive (1).
Cartes de crdit (Charge cards). La carte peut tre assortie dune fonction de
crdit lorsque lmetteur ou la banque accorde au titulaire de la carte une ligne de
crdit. Ce crdit peut tre revolving c'est--dire que les remboursements ou
remises faites par le crdit pendant la dure du contrat augmentent dautant le
disponible son profit (art 310 al 2 C. com. lib.). Ce crdit prsente le double
avantage dtre permanent et de se rgnrer automatiquement (2).
Cartes de garantie. Le crdit peut tre accord sous forme de garantie de
paiement. En ce cas, lmetteur ou la banque sengage rgler les factures de la
carte jusqu concurrence dun montant prdtermin. Ainsi en est-il en France des
cartes de garantie de chques. Cette carte nest pas un instrument de paiement,
mais vise garantir le paiement des chques mis par son titulaire dans la limite
dun montant dtermin. Ces cartes valent caution de la banque mettrice vis--vis
de son client titulaire de la carte (3).
152
Modles. Les modles des cartes a volu grce aux progrs techniques. On peut
en recenser les modles suivants : 1- la carte manuelle utilise dans une
imprimante manuelle appele Fer repasser [FAR]. La carte et une facturette en
trois exemplaires sont places dans le FAR, o elles sont imprimes par un
mouvement de va et vient. Chacun du client et du commerant conserve une
facture, la troisime tant envoye lmetteur en vue de payer le commerant. 2La carte piste magntique. Cette carte comporte une piste qui contient les
informations ncessaires aux retraits auprs des DAB ou GAB ou aux rglements
auprs des commerants possdant un terminal point de vente (TPI) ou un terminal
de paiement lectronique (TPE) (4). Ces terminaux contrlent les cartes et, si
ncessaire, contactent le centre dautorisation grce au systme dit en ligne (on
line). 3- La carte mmoire dite carte puce , contient un microprocesseur qui
dcide lui-mme daccepter ou non lopration de retrait ou de paiement qui lui est
soumise (5). 4- La carte "virtuelle" ou "e-carte". Dans ce cas, la banque ne remet pas
pas son client une vritable carte mais un numro unique destin au rglement
d'une opration dtermine; une fois utilise, la carte n'est plus fonctionnelle. En
pratique, le client s'inscrit pralablement auprs de sa banque qui lui remettra un
numro utilisable une seule fois (6). L'avantage de ce procd est de limiter le
risque; l'inconvnient est qu'une telle utilisation implique l'autorisation pralable
de la banque (7).

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2

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6
7

Cass. com. 26 mai 2004, RD bancaire et fin., juillet-aot 2004 act 155 p. 244.
Le nombre de ces cartes tait de 210395 la fin de l'anne 2006 au lieu de 213105 la fin de
l'anne 2005 enregistrant une baisse de 1.3% au lieu de l'augmentation de 5.2% ralise en 2005. A
la fin de l'anne 2006, ces cartes reprsentaient 16% de l'ensemble des cartes. Ce qui reprsente 54
cartes pour 1000 personnes. Sources : Bull. mens ABL fvr. 2007 p 72.
GAVALDA et STOUFFLET, n335 p 393 ; JEANTIN et Le CANNU n191 p 122.
Le nombre des TPE a augment au Liban; il a atteint 12062 appareils la fin de l'anne 2006 au
lieu de 10862 la fin de l'anne 2005. Sources : Bull. mens. ABL fvr. 2007 p 74.
RIPERT et ROBLOT pat DELEBECQUE et GERMAIN, n2449 p 503.
WETY, Facture, monnaie et paiements lectroniques, Litec 2003 p 128.
DJOUDI et LOISEAU, L'tat du paiement en ligne, RD bancaire et fin, juillet-aot 2004 p 292 spc p
p 295.

79

153
Mthodes d'utilisation. A ce jour, le paiement par carte s'effectue selon deux
mthodes d'utilisation : par communication du numro facial et puce. La
communication du numro facial [avec la date de premption de la carte
accompagn d'un clic de souris] a pour seul objectif d'identifier le propritaire (1).
En revanche, l'ordre de paiement irrvocable se ralise grce au "cumul" entre la
prsentation de la carte, le recours au programme adopt et la composition du
Code (2). Nanmoins, cette irrvocabilit est tempre dans la mesure o l'actuel
article L 132-1 C. mont. fin. fr. libre le porteur de toute responsabilit "si le
paiement contest a t effectu frauduleusement, distance, sans utilisation
physique de la carte". La mise en ligne de la carte microcircuit ou puce se
dploie dans un rseau ferm. En pratique, le client envoie vers le site du
commerant en ligne un message de paiement scuris avec deux composantes,
l'une :"bon de commande" et l'autre "ordre de paiement". La premire composante
est alors traite par le commerant tandis que la seconde est envoye la banque
de ce dernier. L'intrt de ce traitement lectronique de la transaction est la
protection de l'ordre de paiement par le systme SET (Secure electronic transaction)
qui a remplac le systme SSL (Secure socket layer). La procdure est ensuite
finalise en suivant la voie de la carte bancaire : la banque du commerant
demande alors l'autorisation et reoit en retour un message lui garantissant la
mise sa disposition de la somme (3).
Organe metteur. Lmetteur de la carte peut tre une banque ou un
tablissement spcialis (tablissement financier). Dans ce dernier cas, la banque
demandera l'tablissement daccder au systme de transaction par carte en
contrepartie de commissions. Si elle obtient lautorisation elle est dite banque
dacquisition, dfaut, elle peut saffilier une banque dacquisition. Les
oprations de la banque affilie passeront alors ncessairement par la banque
dacquisition.
154
Compensation. Il convient de rappeler que les banques ou socits financires
mettrices des cartes de paiement ou de crdit mises et utilises sur le march
libanais sont dsormais tenues s'agissant la compensation des oprations sur TPE
de se conformer aux dispositions de l'arrt n9668/2007 sus-mentionne. A ce
propos, l'organe metteur doit mandater la BDL suivant formulaire prtabli du
pouvoir "de passer les critures ncessaires relatives aux oprations de
compensation" (art 3-b) et doit ouvrir auprs de ses guichets un compte bloqu en
livres libanaises ou en dollars amricains relatif aux oprations compenser afin
de garantir tout passif rsultant des oprations de compensation (art 8 2). En cas
de change de ou vers la livre libanaise, le taux retenu sera celui en cours sur le
march libanais en plus d'une livre libanaise au mme jour de la ralisation de
l'opration sur le TPE (art 11). Enfin, relevons que l'organe metteur doit satisfaire

1
2
3

LUCAS, de LEYSSAC et LACAZE, Le paiement en ligne, p 302.


DJOUDI et LOISEAU, L'tat du paiement au ligne, p 293.
DJOUDI et LOISEAU, p 293. Nanmoins, on observe que ce systme ne vaut pas payement car le
donneur d'ordre ne sera libr qu'aprs remise effective par l'metteur au crancier accipiens de la
somme d'argent. On n'y voit qu'une simple utilisation en ligne du mcanisme de paiement par
recours une carte puce. Mais c'est surtout la scurit d'un tel procd qui est remise en cause
parce que le message de paiement est vhicul par la toile. Cf. LUCAS, de LEYSSACet LACAZE,
prc.

80

aux dispositions de l'arrt 9668/2007 sous peine de sanctions disciplinaires (art


12).
155
Arbitrage. L'article 5 de l'arrt libanais n8216/2002 soumet le rglement des
litiges issus des oprations de compensation des cartes locales mises et utilises
sur le march libanais l'arbitrage selon les termes convenus entre les parties.
Cependant, cet arrt concernait les oprations de compensation devant terminer
au 31 dcembre 2002. Le dfaut de reconduction de l'arbitrabilit de ces litiges ne
les soustrait pas ce mode de rglement des conflits surtout qu'ils relvent de la
matire contractuelle. En revanche, sagissant les cartes internationales, mises et
utilises au Liban, leurs oprations de compensation devraient seffectuer sur place
selon les rglements dicts en collaboration par la BDL et les tablissements
internationaux concerns.
Plan. Aprs cette prsentation gnrale des cartes de crdit et de paiement, nous
tudierons le mcanisme du paiement par carte (Chapitre 1) et les diffrentes
utilisations frauduleuses susceptibles de laffecter (Chapitre 2).

81

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE


CHAPITRE 1- MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE
156
Opration triangulaire. Le paiement effectu par la carte magntique met en
prsence trois oprateurs conomiques : le titulaire de la carte comme adhrent, le
commerant comme fournisseur et ltablissement financier comme metteur. Cette
opration, bien que mettant en cause trois partenaires, repose sur deux
conventions : la convention d' adhsion (Section 1) et le contrat de fourniture
(Section 2).
Section 1- La convention adhsion
157
Formation. La convention adhsion est conclue la demande du client. Celui-ci
doit jouir de la capacit ncessaire dans la mesure o il peut effectuer des
oprations dbitrices et des oprations relativement importantes. Ainsi, une carte
ne peut pas tre dlivre un majeur en curatelle sans assistance du curateur (1).
La banque qui accepte la demande aprs tude du dossier dlivre son client la
carte requise. Le contrat doit tre crit (2) sous peine dengager la responsabilit de
lmetteur. Lorsque la demande est formule par une personne morale, la carte
sera remise au nom de son reprsentant conventionnel ou lgal. Le contrat
adhrent est un contrat intuitu personae qui prsente les caractristiques dun
contrat dadhsion.
158
Obligations de l'metteur. L'metteur s'engage rgler les factures de la carte en
sa qualit de garant et de mandataire. En tant que garant, il doit payer jusqu'
concurrence du montant pralablement convenu. Il devra payer mme en cas
d'absence ou d'insuffisance de provision. Cela est vrai d'autant plus que "l'ordre ou
l'engagement de payer donn au moyen d'une carte de paiement est irrvocable" (art
L 132-2 C. mont. fin. fr.). Par la suite, il pourra se retourner contre l'adhrent
dans la mesure o il ne paie que sous rserve de "bonne fin d'encaissement".
Dcid qu'en cas de non respect d'une seule des mesures de scurit prvues par le
contrat, les factures et les enregistrements ne sont rgls que sous rserve de
bonne fin d'encaissement (3). Par consquent, l'metteur pourra contre-passer les
oprations litigieuses, la clause de garantie de paiement ne pouvant avoir effet (4), a
fortiori, si une clause de contre-passation est prvue dans la convention. Dans une
espce o la banque a dbit le compte de son client du montant des paiements
ayant eu lieu par cartes bleues falsifies, une cour d'appel dcide que la contrepassation est expressment prvue dans la convention d'adhsion, dans laquelle
l'adhrent accepte que son compte soit dbit pour toue opration de paiement
dont la ralit ou la validit serait conteste et dclare assumer l'entire
responsabilit de tout dbit erron ou contest. La banque n'a donc fait

1
2
3
4

Cass. civ. 21 nov. 1984, D, 1985, J, p 297 note de LEYSSAC, D 1985 IR, p 342 obs. VASSEUR.
V. art III du Code Europen de bonne conduite.
Cass. com. 27 sept. 2005, RD bancaire et fin., nov. - dc. 2005, act 198 p 10 obs. CREDOT et
GERARD qui concluent que l'expression "paiement par carte" est inexacte.
Cass. com., 6 dc. 2005, Bull. civ. 2005, IV n238.

82

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE

qu'appliquer le contrat en dbitant le compte, sans avoir besoin de prouver une


faute de l'adhrent (1).
159
Mandat. La banque agit en sa qualit de mandataire charg des paiements pour le
compte du porteur de la carte. Par consquent, l'ordre de paiement donn la
banque ncessite l'utilisation physique de la carte et le saisi du code confidentiel
par le client. A dfaut, le paiement est rput ralis sans mandat et la banque doit
annuler le dbit reproduit et restituer au porteur de la carte la somme prleve sur
son compte (2) sauf clause contraire. Cette solution se justifie selon la Haute Cour
(3) par l'article 1937 du Code civil aux termes duquel : "Le dpositaire ne doit
restituer la chose dpose qu' celui qui la lui a confie, ou celui au nom duquel le
dpt a t fait, ou celui qui a t indiqu pour la recevoir" (art 705 al 1 c. oblig. c.).
Dans l'espce, donnant lieu l'arrt du 12 dcembre 2006 prcit, la cliente d'une
banque qui avait communiqu son numro de carte bancaire pour rgler un
acompte de 49 dollars un htel situ aux Etats-Unis avait t dbite de 224
dollars. La banque fait grief au jugement attaqu d'avoir accueilli la demande en
paiement de la cliente son encontre en retenant que la fraude exige pour
l'application de l'article L. 132-4 du Code montaire et financier tait caractrise.
Mais constatant que la banque avait elle-mme indiqu au juge du fond que la
somme litigieuse avait t dbite du compte de la cliente aprs une erreur de
l'htel et pour rgler le sjour d'une personne qui lui tait trangre, la Haute Cour
en dduit que le paiement effectu distance, par simple communication du
numro de la carte bancaire, sans utilisation de son code confidentiel ni signature
du titulaire, avait t ralis sans mandat de cette dernire de sorte qu' dfaut de
stipulations contractuelles contraires non invoques, l'tablissement de crdit,
dpositaire des fonds, tait tenu de les restituer due concurrence de ce qu'il avait
pay ainsi irrgulirement.
En vain, la banque se prvaudra de la force majeure pour se librer dans la mesure
o celle-ci ne s'applique pas aux obligations de donner en l'occurrence, restitution
de l'argent, dont est tenue la banque (4). Faute dopposition en temps utile, le
commerant ne peut plus viter le remboursement la banque en invoquant les
exceptions.
160
Scurit. L'organisme metteur doit vrifier la signature appose sur les factures
normalises et labsence dopposition au paiement par suite de vol ou de perte. Il
1
2

3
4

CA Caen 1e ch., 2 mars 2006, JCP E et A 2007 panor. 1561.


Cass. com. 23 juin 2004 D 2004, act.-jur. p 1972 note X; Comm. com. lect. 2004, comm., n161
note GRYNBAUM; Pet. aff. 10 mai 2005 p 9 note E. C.; RD bancaire et fin., sept.-oct. 2004 p 319
obs. CREDOT et GERARD.
Cass. com. 12 dc. 2006, JCP E et A 2007 panor. 1132.
Il convient de noter que dsormais la Cour franaise au lieu de viser l'article 1937 C. civ., pourra se
rfrer l'article L 132-4 C. mont. fin. fr. aux termes duquel : " La responsabilit du titulaire d'une
carte mentionne l'article L. 132-1 n'est pas engage si le paiement contest a t effectu
frauduleusement, distance, sans utilisation physique de sa carte. De mme, sa responsabilit n'est
pas engage en cas de contrefaon de sa carte au sens de l'article L. 163-4 et si, au moment de
l'opration conteste, il tait en possession physique de sa carte. Dans les cas prvus aux deux
alinas prcdents, si le titulaire de la carte conteste par crit avoir effectu un paiement ou un retrait,
les sommes contestes lui sont recrdites sur son compte par l'metteur de la carte ou restitues,
sans frais, au plus tard dans le dlai d'un mois compter de la rception de la contestation ".

83

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE

doit informer les commerants adhrents. L'metteur doit assurer au client une
scurit de fonctionnement de la carte et plus particulirement une scurit de
retrait. En cas de dysfonctionnement, l'metteur devra rembourser les retraits
litigieux. Ainsi jug que : " limputation des deux retraits auprs de la Socit
Gnrale le mme jour pour une somme de 500 francs suffit prouver lexistence
dun dysfonctionnement imputable la Socit Gnrale laquelle il incombe
dassurer ses clients une scurit de retrait (1). Il en sera de mme en cas
d'insuffisance caractrise du systme scuritaire des terminaux de paiement
lectronique mis la disposition du commerant, lequel ne devrait pas fonctionner
dans l'hypothse o serait introduite dans le terminal une carte vole, annule,
suspendue, ou prime, ou faisant l'objet d'un diffrend quel qu'il soit (2). Il en
rsulte que la jurisprudence, faisant application des stipulations contractuelles
relatives lutilisation frauduleuse ne peut recevoir application quand la preuve est
rapporte dun dysfonctionnement des oppositions effectues par les titulaires des
cartes (3).
161
Obligations de l'adhrent. Les obligations de l'adhrent sont prcises dans le
contrat. Elles sont multiples : l'adhrent doit payer une cotisation annuelle qui est
prleve automatiquement sur son compte et dont le montant varie en fonction des
services demands. Il doit rembourser l'organisme metteur des sommes qu'il a
payes et le cas chant des intrts suivant les modalits fixes dans le contrat. Il
doit apposer sa signature sur le dos de la carte ds la dlivrance de la carte afin
d'viter son utilisation frauduleuse sous peine de responsabilit (4). L'adhrent doit
immdiatement notifier l'metteur de la perte ou du vol de la carte. Il doit tenir son
code sous le sceau du secret. A ce propos, il convient de signaler que la
jurisprudence franaise a pos le principe de la responsabilit de l'adhrent,
porteur de la carte hors le cas d'utilisation frauduleuse dans les termes suivants :
le titulaire de la carte est responsable de la garde et de l'usage de sa carte ainsi que
de l'attribut de celle-ci que constitue le code confidentiel indispensable pour
l'utiliser (5) mais en cas de faute allgue, il appartient au banquier metteur de
dmontrer la faute du porteur, au moyen d'autres lments que l'utilisation de la
carte par un tiers. Dans un arrt du 2 octobre 2007, (6) la Haute Cour prcise :
"Qu'en cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient l'metteur de la carte
qui se prvaut d'une faute lourde de son titulaire au sens de l'article L 132-3 du Code
montaire et financier, d'en rapporter la preuve; que la circonstance que la carte ait
t utilise par un tiers avec composition du code confidentiel est, elle seule,
insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute". Ainsi l'utilisation de la carte
et du code confidentiel par un tiers ne constitue pas elle seule, la preuve de la
ngligence du porteur en dehors d'autres lments extrinsques tablissant cette
faute tel l'aveu du porteur, ou les circonstances du vol dmontrant que le porteur
n'a pas adopt l'attitude d'un "bon pre de famille" (7). Egalement, l'adhrent doit

1
2
3
4
5
6
7

TI Paris 23 nov. 2000, RD bancaire et fin. mars-avril 2001 p 76 obs. CREDOT et GERARD; D 2001,
act-jur p 475 obs. AVENA-ROBARDET.
CA Paris 23 juin 2000, JCP E 2000 p 1734.
Cass com 21 mai 1996, RD bancaire et bourse 1996, p 190.
CA Aix 25 fv. 1980 D 1981, IR, p 506 obs. VASSEUR.
Cass. com. 8 oct 1991 D 1991 J p 581 VASSEUR.
Cass. com. JCP E et A 2007, 2376 obs. BOUTEILLER.
CA BESANCON 14 nov. 2006; Juris-data n2006-322558; CA Nmes 16 fvr. 2006 : Juris-data
n2006-303316 cits par BOUTEILLER, obs. prc.

84

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE

utiliser la carte dans les termes de la convention. A dfaut, l'metteur se rserve


souvent la prrogative de rsilier le contrat tout moment.
162
Proprit de la carte. Il est gnralement stipul que la carte magntique reste la
proprit de lmetteur. Si ladhrent refuse de restituer la carte et/ou continue
lutiliser, son comportement est constitutif de dlit pnal (1). Si la carte est
dfectueuse, ladhrent ne peut la conserver, sous peine dengager sa responsabilit
(2).
163
Titulaire de la carte et titulaire du compte. Le titulaire de la carte est
solidairement tenu avec le titulaire du compte sur lequel la carte est mise et
inversement. Ainsi, au cas o la carte est dlivre une personne morale afin d'tre
utilise par des salaris ou dirigeants pour leur activit professionnelle, le titulaire
et lutilisateur sont solidairement responsables des utilisations irrgulires (3). Il en
est de mme lorsque la carte est mise sur un compte joint. La solidarit passive
oblige tous les co-titulaires du compte peu importe l'utilisateur de la carte. Ces
solutions trouvent leur source dans l'obligation d'excution de bonne foi des
contrats. Par consquent, malgr l'opposition rgulirement forme par le titulaire
du compte celui-ci reste tenu sauf s'il justifie que l'inexcution provient d'une
cause trangre qui ne peut lui tre impute.
Section 2- Le contrat fournisseur
164
A la diffrence des espces ou des chques qui peuvent servir payer nimporte
quel crancier, les cartes de paiement ne peuvent tre utilises quau profit de
commerant ayant adhr au systme . Le contrat fournisseur encore appel
contrat accepteur tant conclu intuitu personnae, la banque se rserve le droit
dagrer ou non tel ou tel commerant.
Variantes. Trois types de contrat ont t normaliss : 1- les contrats de paiement
de proximit, il sagit de la vente avec prsence de lacheteur. 2- le paiement des
tiers, il sagit de la vente par correspondance, tlphone, minitel, fax ou terminal (4).
(4). Dans le cas de vente distance, le titulaire de la carte communique
l'accepteur le numro de sa carte, la date dchance de celle-ci, son nom et son
prnom. Dans ce cas, le titulaire du compte accepte d'tre dbit par les
enregistrements ou relevs transmis par l'accepteur. En contrepartie, le contrat
fournisseur prvoit que l'accepteur autorise les banques dbiter d'office son
compte de toute opration qui serait conteste par le porteur de la carte. Dans le
cas de paiement par correspondance, le titulaire de la carte ayant appos sa
signature sur le bon de commande, les contestations sont rares. 3- le quasi-cach, il
sagit de la dlivrance d'espces par certaines professions (bureaux de change,
casinos, hippodromes). L'utilisation d'un quipement lectronique est rendue obli1
2
3
4

TGI Crteil, ch. corr., 15 janv. 1985 D 1985 IR p 344 cit par GAVALDA et STOUFFLET p386 n734.
Cass. com. 10 janv. 1985, Bull. civ. IV n7
Cass. civ. 2 mai 1991 D 1991 IR, p 168.
Le tlpaiement scuris par la puce est peu concern actuellement bien que le systme franais
Lecam (lecteur de puce) devrait donner toute facilit aux ordres passs sur minitel.

85

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE

gatoire cause des demandes dautorisation systmatiques. Laccepteur doit


sassurer de l'identit de son client par une pice officielle, prendre son adresse,
celle de la banque mettrice ainsi que la date de dlivrance de la carte et sa date de
fin de validit. Pour ces transactions, l'accepteur n'a aucune garantie de paiement.
165
Droits et obligations du commerant. Le commerant doit porter la
connaissance de la clientle quil accepte le paiement par carte. Il doit vrifier,
avant chaque paiement la validit de la carte, qu'elle na pas fait lobjet dun avis
dopposition et que la signature qui figure sur la facture est bien identique celle
qui est sur la carte (1). Pour les achats dpassant un montant fix dans le contrat,
il doit demander une autorisation tlphonique sauf sil dispose dun terminal reli
la Centrale des oppositions. A dfaut d'avoir procd ces vrifications le
commerant engagera sa responsabilit : il supportera les risques du dfaut de
paiement (2). Jug que le fonctionnement rpt de paiements infrieurs dun franc
seulement au seuil du montant pour lequel une demande dautorisation tait
ncessaire et ce pendant prs de deux mois et demi prsente lvidence un
caractre suspect, alors que le prix de lhbergement avait t fix mensuellement
(3). En revanche, dcid qu un commerant affili un systme de paiement par
carte ne commet pas de faute en acceptant que le porteur de la carte procde un
paiement fractionn des achats quil a effectus, ds lors quil na pas t inform par
lmetteur de la carte partir de quel montant il se livre des oprations de
vrification particulires (4).
Nanmoins, dans un contrat o il tait stipul dans le cas d'un ordre de paiement
mis sur un document crit sur support papier revtu de la signature manuscrite
du porteur de la carte, la vrification de cette signature incombe au commerant
bnficiaire, que la Caisse d'pargne enregistre un tel ordre mme en l'absence du
document ainsi sign, mais que, pour le titulaire de la carte, le risque de
l'imputation d'un tel ordre non revtu de sa signature authentique est limit un
montant de 600 francs tant qu'il n'a pas form opposition, sauf le cas d'imprudence
commise par lui dans la conservation de sa carte, sa responsabilit n'tant alors
plus limite, la Haute Cour dduit que, sauf apporter son concours pour
permettre au titulaire de la carte l'exercice utile de ses recours contre les
commerants qui n'auraient pas rempli leurs obligations de vrification,
l'tablissement metteur de la carte est contractuellement dispens de la
vrification des signatures, sauf pour lui supporter les consquences des faux,
au-del d'une franchise de 600 francs avant opposition de la part du titulaire, hors
le cas d'imprudence de celui-ci (5).
Egalement, le commerant doit respecter les mesures de scurit mises sa charge
sous peine d'tre priv de la garantie contractuelle (6). Il doit tablir et transmettre

2
3
4
5
6

Cass. civ. 14 juin 1988, RTDcom 1988, p 660 obs. CABRILLAC et TEYSSIE; Cass. com. 21 mai
1996, RD bancaire et bourse 1996, p 234 obs. CREDOT et GERARD; CA Beyrouth 4e ch., arrt
n822, 30 mai 2007, Al Adl 2007/4 p 1741.
Cass. civ. 1re 14 juin 1988 D 1988 prc. p 186; p 660.
CA Paris 15 sept. 2000, RD bancaire et fin. nov.-dc. 2000 p 348 n216 obs CREDOT et GERARD.
CA Orlans 21 mars 2002, RD bancaire et fin. juill.-aot 2002 p 183 n126 obs CREDOT et
GERARD.
Cass. com. 13 mars 2001, D 2001, act. jur. p 1535, obs. DELPECH; Pet. aff. 10 mai 2001 p 9 note E
C.; RTD com 2001 p 750; RD bancaire et fin., mai-juin 2001 p 149 obs. CREDOT et GERARD.
Cass. com. 27 sept. 2005, RD bancaire et fin., nov.-dc. 2005, act. 198 p 10.

86

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE

les factures suivant les prescriptions de l'metteur. Il doit verser l'metteur des
commissions sur le montant des achats.
166
Droits et obligations de l'metteur. L'organisme metteur garantit le paiement
des factures selon les termes et limites du contrat. En l'absence de crdit, il ne peut
excuter des paiements sans commettre de faute lorsque le solde du compte est
dbiteur (1).
Egalement, il doit vrifier le caractre anormal ou inhabituel des dpenses et
s'interdire de payer lorsque les dpenses occasionnes par l'utilisation de la carte
prsentent un tel caractre. Ainsi la Haute Cour a cass un arrt qui, pour
condamner les intresss rembourser l'Amex [American express] les sommes
payes par celle-ci au vendeur, retient que les conditions gnrales d'utilisation des
cartes rservant l'Amex le droit de refuser l'autorisation de paiement si la dpense
prescrite a un caractre anormal ou inhabituel constituent une simple facult et
non une obligation dont le non respect serait susceptible d'engager la socit de
crdit et qu'il ressort des conditions gnrales d'utilisation de la carte qu'elle n'est
assortie d'aucun plafond prtabli de dpense, ce qui ne rendait pas en soi
anormale une dpense suprieure aux dpenses habituelles les deux titulaires. La
Haute Cour estime qu'en se dterminant par ces seuls motifs, sans rechercher si
l'Amex n'avait pas commis une faute en ne vrifiant pas si les dpenses litigieuses,
en l'absence de plafond, ne prsentaient pas l'examen du "compte carte" un
caractre anormal ou inhabituel, la Cour d'appel n'a pas donn de base lgale sa
dcision (2). Il en rsulte que la vrification du caractre anormal ou inhabituel
n'est pas une simple facult laisse l'apprciation de la banque mais une vritable
obligation.
Dans une espce, pour les besoins de son activit commerciale de bureau de
change, une socit a adhr au systme de paiement par carte avec terminal
lectronique par l'intermdiaire d'une banque qui, bien que n'ignorant pas la
nature des activits de sa cliente, lui a propos un contrat de type commerant lui
interdisant de dlivrer des espces et lui permettant seulement d'accepter les cartes
en paiement de biens ou de services avec un plafond maximum garanti pour
chaque transaction. La socit, en dpit de cette interdiction, a permis ses clients
d'acheter des devises l'aide de leurs cartes de crdit, mais l'un d'eux ayant
commis des fraudes en retirant quotidiennement et pendant plusieurs mois, sur
chacun des deux terminaux de la socit, une somme de peu infrieure au plafond
garanti, et l'organisme visa internationale ayant refus le paiement de ces
oprations irrgulires, la banque a dbit le compte social du montant de ces
retraits litigieux et dnonc la convention d'adhsion pour manquements
contractuels. La banque n'ayant jamais manifest d'une manire certaine et non
quivoque sa volont de modifier les termes du contrat liant les parties, ce dont il
se dduisait que la socit avait bnfici d'une simple tolrance, la Haute Cour
considre que la cour d'appel a exactement dcid que celle-ci, qui avait accept la
convention et n'avait jamais prtendu s'tre mprise sur son sens ou sa porte,
avait manqu ses obligations contractuelles en choisissant de pratiquer une
activit qu'elle lui savait interdite alors qu'elle aurait pu dnoncer le contrat et tait
1
2

Cass. com. 13 mars 2001, prc.


Cass. com. 1er juill. 2003, D 2003, act. jur. p 2374, obs. AVENA-ROBARDET; JCP E 2003 p 1917
note BERNHAIM DESVAUX; RTD com 2003 p 795, chron LEGEAIS; RD bancaire et fin. nov.dc.
2003, act 217 p 359 obs. CREDOT et GERARD.

87

MCANISME DU PAIEMENT PAR CARTE

partiellement responsable de la rupture. Ayant constat, par ailleurs, que les


oprations frauduleuses avaient, chacune, excd le montant du plafond maximum
garanti et, qu'aux termes des conditions gnrales d'adhsion au systme de
paiement par carte, les montants des oprations non garanties pouvaient tre
dbits dans un dlai de six mois partir de la date du crdit du compte, la Haute
Cour estime que la Cour d'appel en a dduit bon droit que la banque n'avait pas
commis de faute en pratiquant les dbits litigieux sur le compte de la socit, bien
que celle-ci n'ait jamais t avise de l'opposition affectant la carte de crdit de son
client (1).
Le plus souvent, l'metteur se rserve le droit de mettre fin ladhsion du
commerant pour tout motif lgitime et en particulier, en cas de cession du fonds.
La jurisprudence a galement considr comme motif lgitime de rsiliation le fait
pour un commerant dutiliser les informations codes sur les cartes pour raliser
des paiements par virements directs, vitant ainsi de payer les commissions (2).

1
2

Cass. com. 6 juin 2001 D 2001, act. jur. p 2197 obs. DELPECH.
Cass. com. 27 fvr. 1990 D 1990, somm. p 37 obs VASSEUR et 249 obs. GAVALDA et de LEYSSAC.

88

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

CHAPITRE 2- UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE


Les utilisations frauduleuses seront envisages dans les rapports de l'metteur
avec le titulaire de la carte (Section 1) et avec le commerant (Section 2) avant
d'voquer les sanctions qui s'y attachent (Section 3).
Section 1 Les rapports metteur titulaire de la carte
167
Charge des risques. En cas de perte ou de vol de la carte, la question sest pose
de savoir qui de l'metteur (banquier) ou du titulaire de la carte, supporte la charge
des retraits irrguliers ? Faute dintervention particulire du lgislateur, les juges
du fond se sont partags entre deux solutions opposes. Ainsi, les dcisions ont fait
supporter la charge de la totalit des retraits frauduleux effectus avant comme
aprs la dclaration de vol : soit au banquier, invit assumer tous les risques
d'un systme dangereux dont il tire commercialement profit, sauf s'il est en
mesure, le cas chant, de rapporter la preuve de la faute de son client (1) soit au
porteur, considr comme responsable de la garde de sa carte et surtout du code
confidentiel permettant de l'utiliser, sauf s'il peut tablir une dfaillance du
systme informatique (2). Plus que de la charge des risques, c'est de la charge de la
preuve dont il est question.
168
Charge de la preuve et perte ou vol de la carte. La question est de savoir si
l'utilisation par le voleur du code confidentiel de la carte vole ou perdue prsume
la faute du titulaire ou s'il appartient l'metteur de la carte d'en rapporter la
preuve ? Dans une premire approche plutt favorable au porteur de la carte, la
Cour de Cassation qualifiait l'obligation de conserver le code secret de la carte
comme une obligation de moyens, et imposait alors l'metteur qui se prvaut
d'une imprudence du titulaire de la carte l'obligation d'en rapporter la preuve (3).
Suite la modification des conventions cadre organisant l'utilisation des cartes, la
Haute Cour a opt pour une rpartition des risques avant et aprs l'opposition et a
retenu la responsabilit du titulaire de la carte s'agissant les oprations antrieures
l'opposition, mme en l'absence de faute de sa part (4), ce dernier tant
responsable de la garde et de l'usage de sa carte (5).
Plus tard, la loi du 15 novembre 2001 a institu l'article L 132-3 C. mont. fin. fr.
dont l'alina premier nonce : " Le titulaire d'une carte mentionne l'article L. 132-1
supporte la perte subie, en cas de perte ou de vol, avant la mise en opposition prvue
l'article L. 132-2, dans la limite d'un plafond qui ne peut dpasser 400 euros.
Toutefois, s'il a agi avec une ngligence constituant une faute lourde ou si, aprs la
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CA Paris 8e ch, 1er dc. 1980, D 1981, IR p 352 obs. VASSEUR.


CA Pau 17 oct. 1984, D 1985, IR 343, obs. VASSEUR ; Paris, 15e ch B, 29 mars 1985, D 1986, IR p
327, obs. VASSEUR.
Cass. com. 8 oct. 1991, Gaz. Pal. 19 et 20 fvr., 1992 p 27 concl. JOL; JCP G 1992, II-21791 concl
JOL.
Cass. com. 1er mars 1994, Gaz. Pal. Rec 1994 panor. cass. p 162 J n256, 13 sept 1994 p 162; D
1995, Jur. P 167 note EKOLLO; JCP G 1994 II 22286 note GAVALDA.
Cette position ne faisait pas l'unanimit de la doctrine : GAVALDA et STOUFFLET n495;
BOUTEILLER, J-Cl Banque crdit et bourse n37, cartes de paiement, cartes de crdit relve que
"l'utilisation de la carte et du code confidentiel ne constitue pas, elle seule, la preuve d'une
ngligence du porteur en dehors d'autres lments extrinsques prouvant cette faute, tel l'aveu du
porteur par exemple".

89

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

perte ou le vol de ladite carte, il n'a pas effectu la mise en opposition dans les
meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes d'utilisation de la carte, le plafond
prvu la phrase prcdente n'est pas applicable ". Dans un premier arrt du 18
mai 2005 (1) la Haute Cour a mis l'accent sur l'importance de la date de l'opposition
dcidant que c'est partir de cette date que la responsabilit du titulaire est
dgage s'agissant les oprations postrieures mais a exig au passage une
dclaration crite. Par la suite, par un arrt du 2 octobre 2007 (2), la Haute Cour
est revenue sur la question de la responsabilit du titulaire en cas d'utilisation
frauduleuse, selon elle : " En cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient
l'metteur de la carte qui se prvaut d'une faute lourde de son titulaire, au sens de
l'article L. 132-3 du Code montaire et financier, d'en rapporter la preuve; que la
circonstance que la carte ait t utilise par un tiers avec composition du code
confidentiel est, elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute".
Par consquent, il appartient l'metteur de rapporter la preuve de la faute lourde
du titulaire d'une carte bancaire vole en cas d'utilisation frauduleuse de celle-ci.
La "ngligence constituant une faute lourde" sera dtermine en fonction des
circonstances de l'espce. Par exemple, il a t jug que le fait par les titulaires de
cartes de crdit de les laisser dans leur vhicule ferm durant la journe en face du
restaurant o ils se trouvaient n'est pas constitutif d'une faute ni d'une
imprudence car s'ils les avaient eues avec eux, ils couraient le risque d'tre
victimes de pick-pockets (3).
169
Moment de l'opposition. Lopposition doit tre faite dans le plus bref dlai auprs
de la banque mettrice ou auprs dun centre national fonctionnant 24 heures sur
24 heures (4). Elle ne doit pas tre tardive (5). Selon l'article L 132-3 C. mont. fin.
fr., si aprs la perte ou le vol de sa carte, le porteur "n'a pas effectu la mise en
opposition dans les meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes", le plafond
limitant sa responsabilit 150 euros n'est pas applicable (le plafond tant cart
aussi en cas "de ngligence constituant une faute lourde"). Aussi la Haute Cour a-telle considr que le caractre tardif de l'opposition devait tre apprci
subjectivement en fonction de divers critres laisss l'apprciation des juges du
fond (6).
La question s'est pose de savoir si l'opposition forme plus d'une semaine aprs la
dernire utilisation de la carte est tardive et entrane abandon de la limitation de
responsabilit ? Dans l'arrt du 18 mai 2005 prcit, la Cour de cassation relve
tout d'abord que les juges du fond avaient constat que la cliente avait utilis sa
carte bleue le 20 fvrier et deux reprises le 22 fvrier , avaient not que, d'aprs
elle, sa carte se trouvait dans une poche ferme de son sac main et avaient
retenu qu'elle ne pouvait donc tre drobe que dans un lieu accessible au voleur
et que le sac s'est trouv ncessairement pendant un certain laps de temps sans
surveillance . Elle juge ensuite "qu'en l'tat de ses constations et apprciations, la
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RD bancaire et fin., juillet-aot 2005, act 120 p 13 obs CREDOT et GERARD.


RD bancaire et fin., nov.-dc. 2007, comm. n206 p 42 note CREDOT et SAMIN; comm. n234 p 60
note CAPRIOLI; JCP E 2007, 2376 note BOUTEILLER.
CA Paris 12 dc. 2002, Gaz. Rec. 2003 Jur. p 474, J n42, 11 fvr. 2003 p 14 note J.-G.M
Cass. civ. 24 juin 1993, JCP E 1993, panor 1283.
V Recommandation 88/590/ CEE du 17 nov. 1988 ; sans dlai excessif , JCP G 1989, III-62202.
Cass. com. 27 janv. 1998, RD bancaire et fin., 1998 p 57; cf BOUTEILLER, Cartes de paiement,
Cartes de crdit, JCL Banque-Crdit-Bourse, fasc 930 n36.

90

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

cour d'appel qui a mis en vidence que l'opposition n'avait pas t effectue dans
les meilleurs dlais compte tenu des habitudes d'utilisation de la titulaire, a
lgalement justifi sa dcision au regard de la convention prvoyant que sa
responsabilit est engage intgralement pour les oprations antrieures
l'opposition en cas de faute, imprudence ou opposition tardive .
En revanche, dans une espce, o la carte de crdit oublie dans une voiture
ferme, a t frauduleusement utilise par contrefaon de signature alors que les
titulaires de la carte taient en croisire sur un voilier, ceux-ci n'ont pu faire
opposition que lorsqu'ils ont pu toucher terre, la cour d'appel a estim qu'une telle
opposition n'est pas tardive (1).
170
Forme de l'opposition. La forme de l'opposition n'est pas rglemente.
Lopposition tlphonique nagure valide par une certaine jurisprudence (2) est
reprochable en labsence de confirmation crite (3). Pour cette raison, la plupart des
contrats contiennent une clause selon laquelle " toute opposition qui n'a pas fait
l'objet d'une dclaration signe par le titulaire de la carte et/ou du compte doit tre
confirme sans dlai, par lettre remise ou expdie sous pli recommand, au guichet
tenant le compte sur lequel fonctionne la carte" et d'autre part que "en cas de
contestation sur l'opposition, l'opposition sera rpute avoir t effectue la date de
rception de la dite lettre par la banque" (4). Dans ce cas, lopposition, pour tre
rgulire et produire valablement ses effets, doit intervenir dans les modalits qui
lui sont prvues dans le contrat (5). A dfaut, le client reste tenu sous rserve du
bnfice d'une assurance (6).
Dcid que le titulaire d'une carte de crdit est en vertu de stipulations prcises
prsum responsable de l'utilisation de la carte perdue ou vole ds lors que les
achats ont t effectus au moyen de la signature informatique que constitue la
composition d'un numro de code confidentiel; la connaissance du code
confidentiel suffit prouver la faute du titulaire en l'absence de toute dfaillance
prouve du systme de paiement informatique et de toute faute de la banque, les
achats litigieux n'excdant pas le montant de dcouvert autoris. En ne conservant
pas le code l'abri du vol et en faisant opposition seulement quatre jours aprs le
dpt d'une plainte pour vol, alors que le contrat imposait l'information immdiate
du prteur, le titulaire s'est priv de la limitation conventionnelle de responsabilit
" (7).
171
Effets de l'opposition. Aprs opposition, l'metteur doit, sauf fraude du client,
bloquer toute utilisation postrieure de la carte afin dempcher tout retrait par
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CA Paris, 12 dc. 2002, arrt prc.


CA Caen. 24 juin 1993, JCP G 1993, IV-2471; JCP E 993 pan. n1283.
Cass 1er mars 1994 arrt prc.
Une rcente rponse ministrielle dcrit le processus de l'opposition : " Pour procder cette
opposition, le titulaire de la carte doit appeler le numro qui lui a t communiqu par sa banque.
L'opposition doit ensuite tre confirme par crit au guichet de la banque ou par lettre
recommande avec accus de rception". Rep. Min. n2025 M. DANIEL, JCP E et A 2007, panor
2378.
Cass. com. 18 mai 2005 arrt prc.
Cass. com. 27 janv. 1998 RD bancaire et bourse 1998 p 57 obs. CREDOT et GERARD
CA Chambry, 5 mars 2002, JCP E 2002 p 1694; JCP G 2002, IV-2639

91

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

lusurpateur (1). Dans une espce, une socit ayant obtenu pour l'un de ses
prposs, en se portant elle-mme codbitrice solidaire, une carte accrditive de
l'American Express, cette socit a, quelques mois plus tard, demand l'annulation
de la carte en prcisant que l'employ avait quitt l'entreprise. La socit American
Express ayant pris acte de cette demande en demandant la restitution de la carte et
en indiquant que la socit demeurait responsable de tous les ordres de paiements
effectus, cette dernire, invoquant l'opposition forme par elle, a refus de payer
les dbits ordonns ultrieurement par son ancien prpos. La Cour de cassation
censure l'arrt d'appel pour manque de base lgale au motif qu'au regard des
articles 1134 alina 3 et 1147 du Code civil la cour d'appel, pour la condamner
paiement, a retenu que la carte n'tant ni perdue ni vole, mais conserve par un
prpos indlicat, son employeur, cooblig, demeurait tenu du rglement des
dpenses faites au moyen de la carte, sans rechercher si l'tablissement metteur
de la carte avait, aprs avoir reu opposition son utilisation, mis en uvre tous
les moyens sa disposition pour viter que des retraits et ordres de paiement
soient effectus (2).
La banque ne peut mettre la charge du titulaire de la carte aucun paiement
postrieur cette opposition (3) sauf faute ou imprudence avre de la part du
titulaire qu'il incombe la banque d'en rapporter la preuve (4). Cela se justifie par
le fait que le banquier dpositaire et mandataire nest libr quen remettant les
fonds dtenus au compte du client, la personne indique par ce dernier : aprs
opposition, il ne doit plus rgler lusurpateur (Cf art 1239 1242 C. civ. et art
293 et s C. oblig. c.). Ainsi, jug que l'opposition emporte rvocation immdiate du
mandat de payer de sorte que le banquier engage sa responsabilit s'il procde au
paiement malgr l'opposition. Il en va ainsi mme si l'opposition forme par
tlphone a port sur un numro erron rapportant une carte prcdemment
invalide pour perte. En effet, la banque, professionnelle avertie, et rceptionnaire
d'un ordre d'opposition tlphonique, ne peut se borner, pour le rejeter, un seul
traitement sur la numrotation de la carte, sans aucune vrification avec la
concordance des cartes en cours de validit du titulaire du compte, ce d'autant
plus qu'elle a procd tardivement cette opration aprs rception du courrier du
client. Par consquent, il convient de considrer que le client a form utilement
opposition l'utilisation de sa carte lors de son appel tlphonique, que le banquier
ayant procd des paiements, son comportement fautif a entran un prjudice
pour son client du montant des dbits oprs postrieurement la date
d'opposition tlphonique. Ainsi, infirmant le jugement, la Cour condamne la
banque supporter la charge des dbits ordonns par le dtenteur abusif de la
carte; de mme, l'tablissement de crdit se trouve dbout de sa demande en
paiement du solde dbiteur du compte (5).
L'organisme metteur doit alors surveiller toutes les factures qui lui sont soumises.
S'il paie une facture mise frauduleusement, il engage sa responsabilit (6).

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Cass. com. 8 oct. 1991, JCP E 1992, II-254, note GAVALDA; Cass. com 1er mars 1994 prc.; 8 oct.
1991 JCP G 1992, II-21791 concl JEOL ; RTDcom 1992, p 436 obs CABRILLAC et TEYSSIE.
Cass. com. 20 oct. 1998, JCP E 1999, 1, 101; Gaz. Pal., Rec 1998, somm. p 617, J n328, 24 nov.
1998 p 11; Pet. Aff. 7 janv. 1999 p 7 note X; Rep. Defrnois 1999 p 368 note DELEBECQUE.
Cass. com. 20 oct. 1998, prc.
CA 12 dc. 2002, arrt prc.
CA Orlans 21 mars 2002, JCP E 2003 p 1458; JCP G 2003, IV-2541.
Cass. com. 8 oct. 1991, RJDA 1991, p 887, 2e esp. Paris 27 avril 1982 D 1982 IR, p 499 obs.
VASSEUR.

92

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

Section 2- Les rapports metteur - commerant


172
Charge des risques. Le titulaire de la carte abusivement utilise, tant rembours,
la question se pose de la charge finale des risques : qui du banquier ou du
commerant supportera la charge du paiement ? Dans la mesure o le dbit est
envisag dans l'intrt exclusif du commerant, le contrat lui fait supporter les
consquences. Cette ralit s'exprime par l'insertion dans le contrat d'une clause de
"dbit d'office" permettant la banque de dbiter d'office le compte du commerant
du montant de toute opration de paiement dont la ralit ou le montant serait
contest par le titulaire de la carte. Ainsi, dans une espce o il rsultait des
dispositions claires et dpourvues d'ambigut du contrat souscrit par les parties
que (le commerant) autorisait la banque dbiter son compte du montant de
toute opration effectue par carte bancaire, ds lors que le titulaire de cette carte,
quelles qu'en aient t les conditions d'utilisation, contestait, comme en l'espce, la
ralit de l'ordre de paiement correspondant, la Haute Cour condamna le
commerant rembourser les oprations contestes (1).
Dans une autre espce, une Cour d'appel considre que la clause de dbit d'office
qui fait supporter au commerant les risques de fraude, n'est ni potestative, ni
abusive, ds lors que le commerant est bnficiaire du systme de paiement que le
banquier met sa disposition, en ce qu'il lui permet d'atteindre une clientle
loigne, et par voie de consquence d'augmenter son volume d'affaires. La Cour
ajoute que cette possibilit, pour le banquier, de dbiter le compte d'office, fait
partie intgrante du systme destin assurer la scurit de telles oprations en
garantissant, autant qu'il est possible, les titulaires de carte bancaire contre une
utilisation frauduleuse de l'instrument de paiement, et finalement de favoriser le
commerce en scurisant les oprations de paiement distance. Par consquent, la
Cour dduit qu'il ne saurait donc tre reproch au banquier de n'avoir pas
suffisamment attir l'attention de son client commerant sur les risques inhrents
cette clause, alors mme que ce dernier, s'il n'est pas un professionnel de la
banque, est cependant un professionnel de la vente ncessairement au fait des
risques de fraude lis l'utilisation de tout moyen de paiement (2). La Cour prcise
que : " la seule lecture et l'acceptation des conditions gnrales du contrat
constituaient une information suffisante des risques financiers inhrents au systme
de paiement distance qu'elle sollicitait et dont elle acceptait les contraintes". Il en
rsulte que l'obligation d'information du banquier relative un systme de
paiement en ligne est limite l'encontre d'un commerant vendeur en ligne.
Section 3 - Les sanctions des utilisations frauduleuses
173
Utilisations frauduleuses du titulaire. Il nexiste pas en matire de carte
dinfraction analogue lmission de chque sans provision. Lorsque le titulaire
dune carte lutilise par retrait ou paiement au-del de son crdit, la victime,
compte tenu des conventions liant metteur et commerants, est gnralement
l'organisme metteur de la carte. La Cour de cassation refuse alors de considrer

1
2

Cass. com. 11 janv. 2005, RD bancaire et fin., mars-avril 2005, act 32 p 13.
CA Pau 2e ch., 8 janv. 2007, RD bancaire et fin., mai-juin 2007, act. 124 obs. CAPRIOLI; Comm.
com. lectr. 2007, comm. 58 note DEBET.

93

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

qu'il y a une quelconque infraction pnale notamment vol (1). Seule la


responsabilit civile du titulaire de la carte est retenue (2). Dans dautres
hypothses, une infraction pnale peut tre constitue : par exemple, si le titulaire
refuse de restituer la carte, il peut tre coupable d'abus de confiance. En effet, le
contrat qui le lie l'metteur stipule gnralement que ce dernier demeure
propritaire de la carte, qui est seulement confie son titulaire. Il en est de mme
si le titulaire continue utiliser une carte prime (3). Le titulaire de la carte peut
tre coupable d'escroquerie s'il utilise une carte prime ou annule, ou encore s'il
continue se servir de la carte aprs avoir effectu une fausse dclaration de vol ou
de perte.
174
Utilisations frauduleuses des tiers. En principe, la responsabilit du titulaire
d'une carte de paiement n'est pas engage si le paiement contest a t effectu
frauduleusement, distance, sans utilisation physique de sa carte (art L 132-4 al 1
C. mont. fin. fr.) et l'metteur de la carte doit alors rembourser son titulaire la
totalit des frais bancaires qu'il a supports (art L 132-5 C. mont. fin. fr.).
Nanmoins, la mise en uvre de cette responsabilit n'est pas automatique; la
jurisprudence exige du titulaire d'tablir la ralit de la distance "l'empchant
d'interdire l'utilisation frauduleuse de la carte ou qu'il est rest en possession
physique de sa carte sous peine de le dbouter de sa demande en remboursement
des dbits frauduleux". Dans une espce o les retraits dits frauduleux ont eu lieu
dans des distributeurs automatiques de billets relativement proches de son lieu de
travail, sans que le titulaire dmontre qu'il tait dans l'impossibilit physique de s'y
rendre, ou qu'il est rest en possession physique de sa carte et o il rsultait d'un
rapport manant du ministre de l'Economie que la "yes card", contrefaon d'une
carte de crdit, ne fonctionne pas sur les distributeurs automatiques de billets
lisant la puce et ne peut donc permettre de retrait frauduleux sur ces distributeurs,
la Cour d'appel de Paris estime que ds lors que les retraits en cause ont t
effectus sur de tels distributeurs, il convient de dbouter le titulaire de sa
demande en remboursement des dbits frauduleux (4).
La personne qui utilise une carte magntique dont elle nest pas titulaire - carte
vole ou trouve - est coupable descroquerie (5). Jug que l'utilisation du
numro de carte de crdit par un commerant aprs premption de l'autorisation
est un abus de confiance (6).
175
Falsification et contrefaon. L'article L 163-4 C. mont. fin. fr. sanctionne
pnalement toute personne qui falsifie ou contrefait une carte de paiement ou de
retrait, ainsi que ceux qui utiliseraient une telle carte en connaissance de cause et
mme ceux qui accepteraient un paiement au moyen d'une telle carte. Ce dlit est
puni des mmes peines que la falsification de chque, c'est--dire jusqu' sept
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Cass. crim. 24 nov. 1983 D 1984 IR p 307 obs. VASSEUR; D 1984 J. 465 note L. de LEYSSAC; RTD
com 1984, p 321 obs. CABRILLAC et TEYSSIE; JCP G 1985, II-20450 note GROZE.
Par ex : Paris 25 mars 1970 RTD com 1970 p 754; RTD civ. 1970 p 577.
TGI Crteil, ch. corr, 15 janv. 1985 D 1985 IR p 344
CA Paris 9 dc. 2004, JCP E et A 2005, p 956 note BOUTEILLER.
Cass. crim. 19 mai 1987 Gaz Pal 1988 somm p 5; Bordeaux 25 mars 1987, JCP E 1987, II-16645.
Cass. crim. 14 nov. 2000, JCP E 2001 p 106; RD bancaire et fin mars-avril 2001 p 75 n41 obs.
CREDOT et GERARD.

94

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

annes d'emprisonnement et 750.000 euros titre d'amende. Le droit libanais ne


comporte pas de dispositions similaires, spciales, sanctionnant la falsification des
cartes. A ce propos, il convient de relever que les articles 453 et suivants du Code
pnal libanais relatifs au "faux en critures" ne devraient pas s'appliquer dans la
mesure o la carte ne peut tre valablement qualifie d'crit au sens donn par
ledits articles. Au contraire, le dlit de contrefaon peut tre valablement invoqu.
Jug que la dcouverte consistant programmer de fausses cartes bancaires
puce permettant lauteur de payer des tickets de mtro partir dun terminal de
paiement automatique est constitutive de contrefaon (1).
Le droit dexercer laction civile devant les juridictions rpressives nappartenant
qu ceux qui ont personnellement souffert du dommage caus par linfraction, il
sensuit quest recevable la constitution de partie civile de la banque dpositaire des
fonds de la victime dun dlit descroquerie la carte bancaire en vue dobtenir le
remboursement des sommes avances par elle en vertu du contrat de dpt, le
prjudice ntant que la consquence du contrat conclu entre les parties (2).

1
2

T. com. Paris 25 fvr. 2000, RD bancaire et fin. mai-juin 2000 p 165 n105 obs CAPRIOLI.
Cass. crim. 3 nov. 1993 Banque n546 mars 1994 p 97 obs. GUILLOT.

95

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

CHAPITRE 2- UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE


Les utilisations frauduleuses seront envisages dans les rapports de l'metteur
avec le titulaire de la carte (Section 1) et avec le commerant (Section 2) avant
d'voquer les sanctions qui s'y attachent (Section 3).
Section 1 Les rapports metteur titulaire de la carte
167
Charge des risques. En cas de perte ou de vol de la carte, la question sest pose
de savoir qui de l'metteur (banquier) ou du titulaire de la carte, supporte la charge
des retraits irrguliers ? Faute dintervention particulire du lgislateur, les juges
du fond se sont partags entre deux solutions opposes. Ainsi, les dcisions ont fait
supporter la charge de la totalit des retraits frauduleux effectus avant comme
aprs la dclaration de vol : soit au banquier, invit assumer tous les risques
d'un systme dangereux dont il tire commercialement profit, sauf s'il est en
mesure, le cas chant, de rapporter la preuve de la faute de son client (1) soit au
porteur, considr comme responsable de la garde de sa carte et surtout du code
confidentiel permettant de l'utiliser, sauf s'il peut tablir une dfaillance du
systme informatique (2). Plus que de la charge des risques, c'est de la charge de la
preuve dont il est question.
168
Charge de la preuve et perte ou vol de la carte. La question est de savoir si
l'utilisation par le voleur du code confidentiel de la carte vole ou perdue prsume
la faute du titulaire ou s'il appartient l'metteur de la carte d'en rapporter la
preuve ? Dans une premire approche plutt favorable au porteur de la carte, la
Cour de Cassation qualifiait l'obligation de conserver le code secret de la carte
comme une obligation de moyens, et imposait alors l'metteur qui se prvaut
d'une imprudence du titulaire de la carte l'obligation d'en rapporter la preuve (3).
Suite la modification des conventions cadre organisant l'utilisation des cartes, la
Haute Cour a opt pour une rpartition des risques avant et aprs l'opposition et a
retenu la responsabilit du titulaire de la carte s'agissant les oprations antrieures
l'opposition, mme en l'absence de faute de sa part (4), ce dernier tant
responsable de la garde et de l'usage de sa carte (5).
Plus tard, la loi du 15 novembre 2001 a institu l'article L 132-3 C. mont. fin. fr.
dont l'alina premier nonce : " Le titulaire d'une carte mentionne l'article L. 132-1
supporte la perte subie, en cas de perte ou de vol, avant la mise en opposition prvue
l'article L. 132-2, dans la limite d'un plafond qui ne peut dpasser 400 euros.
Toutefois, s'il a agi avec une ngligence constituant une faute lourde ou si, aprs la
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CA Paris 8e ch, 1er dc. 1980, D 1981, IR p 352 obs. VASSEUR.


CA Pau 17 oct. 1984, D 1985, IR 343, obs. VASSEUR ; Paris, 15e ch B, 29 mars 1985, D 1986, IR p
327, obs. VASSEUR.
Cass. com. 8 oct. 1991, Gaz. Pal. 19 et 20 fvr., 1992 p 27 concl. JOL; JCP G 1992, II-21791 concl
JOL.
Cass. com. 1er mars 1994, Gaz. Pal. Rec 1994 panor. cass. p 162 J n256, 13 sept 1994 p 162; D
1995, Jur. P 167 note EKOLLO; JCP G 1994 II 22286 note GAVALDA.
Cette position ne faisait pas l'unanimit de la doctrine : GAVALDA et STOUFFLET n495;
BOUTEILLER, J-Cl Banque crdit et bourse n37, cartes de paiement, cartes de crdit relve que
"l'utilisation de la carte et du code confidentiel ne constitue pas, elle seule, la preuve d'une
ngligence du porteur en dehors d'autres lments extrinsques prouvant cette faute, tel l'aveu du
porteur par exemple".

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UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

perte ou le vol de ladite carte, il n'a pas effectu la mise en opposition dans les
meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes d'utilisation de la carte, le plafond
prvu la phrase prcdente n'est pas applicable ". Dans un premier arrt du 18
mai 2005 (1) la Haute Cour a mis l'accent sur l'importance de la date de l'opposition
dcidant que c'est partir de cette date que la responsabilit du titulaire est
dgage s'agissant les oprations postrieures mais a exig au passage une
dclaration crite. Par la suite, par un arrt du 2 octobre 2007 (2), la Haute Cour
est revenue sur la question de la responsabilit du titulaire en cas d'utilisation
frauduleuse, selon elle : " En cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient
l'metteur de la carte qui se prvaut d'une faute lourde de son titulaire, au sens de
l'article L. 132-3 du Code montaire et financier, d'en rapporter la preuve; que la
circonstance que la carte ait t utilise par un tiers avec composition du code
confidentiel est, elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute".
Par consquent, il appartient l'metteur de rapporter la preuve de la faute lourde
du titulaire d'une carte bancaire vole en cas d'utilisation frauduleuse de celle-ci.
La "ngligence constituant une faute lourde" sera dtermine en fonction des
circonstances de l'espce. Par exemple, il a t jug que le fait par les titulaires de
cartes de crdit de les laisser dans leur vhicule ferm durant la journe en face du
restaurant o ils se trouvaient n'est pas constitutif d'une faute ni d'une
imprudence car s'ils les avaient eues avec eux, ils couraient le risque d'tre
victimes de pick-pockets (3).
169
Moment de l'opposition. Lopposition doit tre faite dans le plus bref dlai auprs
de la banque mettrice ou auprs dun centre national fonctionnant 24 heures sur
24 heures (4). Elle ne doit pas tre tardive (5). Selon l'article L 132-3 C. mont. fin.
fr., si aprs la perte ou le vol de sa carte, le porteur "n'a pas effectu la mise en
opposition dans les meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes", le plafond
limitant sa responsabilit 150 euros n'est pas applicable (le plafond tant cart
aussi en cas "de ngligence constituant une faute lourde"). Aussi la Haute Cour a-telle considr que le caractre tardif de l'opposition devait tre apprci
subjectivement en fonction de divers critres laisss l'apprciation des juges du
fond (6).
La question s'est pose de savoir si l'opposition forme plus d'une semaine aprs la
dernire utilisation de la carte est tardive et entrane abandon de la limitation de
responsabilit ? Dans l'arrt du 18 mai 2005 prcit, la Cour de cassation relve
tout d'abord que les juges du fond avaient constat que la cliente avait utilis sa
carte bleue le 20 fvrier et deux reprises le 22 fvrier , avaient not que, d'aprs
elle, sa carte se trouvait dans une poche ferme de son sac main et avaient
retenu qu'elle ne pouvait donc tre drobe que dans un lieu accessible au voleur
et que le sac s'est trouv ncessairement pendant un certain laps de temps sans
surveillance . Elle juge ensuite "qu'en l'tat de ses constations et apprciations, la
1
2
3
4
5
6

RD bancaire et fin., juillet-aot 2005, act 120 p 13 obs CREDOT et GERARD.


RD bancaire et fin., nov.-dc. 2007, comm. n206 p 42 note CREDOT et SAMIN; comm. n234 p 60
note CAPRIOLI; JCP E 2007, 2376 note BOUTEILLER.
CA Paris 12 dc. 2002, Gaz. Rec. 2003 Jur. p 474, J n42, 11 fvr. 2003 p 14 note J.-G.M
Cass. civ. 24 juin 1993, JCP E 1993, panor 1283.
V Recommandation 88/590/ CEE du 17 nov. 1988 ; sans dlai excessif , JCP G 1989, III-62202.
Cass. com. 27 janv. 1998, RD bancaire et fin., 1998 p 57; cf BOUTEILLER, Cartes de paiement,
Cartes de crdit, JCL Banque-Crdit-Bourse, fasc 930 n36.

90

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

cour d'appel qui a mis en vidence que l'opposition n'avait pas t effectue dans
les meilleurs dlais compte tenu des habitudes d'utilisation de la titulaire, a
lgalement justifi sa dcision au regard de la convention prvoyant que sa
responsabilit est engage intgralement pour les oprations antrieures
l'opposition en cas de faute, imprudence ou opposition tardive .
En revanche, dans une espce, o la carte de crdit oublie dans une voiture
ferme, a t frauduleusement utilise par contrefaon de signature alors que les
titulaires de la carte taient en croisire sur un voilier, ceux-ci n'ont pu faire
opposition que lorsqu'ils ont pu toucher terre, la cour d'appel a estim qu'une telle
opposition n'est pas tardive (1).
170
Forme de l'opposition. La forme de l'opposition n'est pas rglemente.
Lopposition tlphonique nagure valide par une certaine jurisprudence (2) est
reprochable en labsence de confirmation crite (3). Pour cette raison, la plupart des
contrats contiennent une clause selon laquelle " toute opposition qui n'a pas fait
l'objet d'une dclaration signe par le titulaire de la carte et/ou du compte doit tre
confirme sans dlai, par lettre remise ou expdie sous pli recommand, au guichet
tenant le compte sur lequel fonctionne la carte" et d'autre part que "en cas de
contestation sur l'opposition, l'opposition sera rpute avoir t effectue la date de
rception de la dite lettre par la banque" (4). Dans ce cas, lopposition, pour tre
rgulire et produire valablement ses effets, doit intervenir dans les modalits qui
lui sont prvues dans le contrat (5). A dfaut, le client reste tenu sous rserve du
bnfice d'une assurance (6).
Dcid que le titulaire d'une carte de crdit est en vertu de stipulations prcises
prsum responsable de l'utilisation de la carte perdue ou vole ds lors que les
achats ont t effectus au moyen de la signature informatique que constitue la
composition d'un numro de code confidentiel; la connaissance du code
confidentiel suffit prouver la faute du titulaire en l'absence de toute dfaillance
prouve du systme de paiement informatique et de toute faute de la banque, les
achats litigieux n'excdant pas le montant de dcouvert autoris. En ne conservant
pas le code l'abri du vol et en faisant opposition seulement quatre jours aprs le
dpt d'une plainte pour vol, alors que le contrat imposait l'information immdiate
du prteur, le titulaire s'est priv de la limitation conventionnelle de responsabilit
" (7).
171
Effets de l'opposition. Aprs opposition, l'metteur doit, sauf fraude du client,
bloquer toute utilisation postrieure de la carte afin dempcher tout retrait par
1
2
3

5
6
7

CA Paris, 12 dc. 2002, arrt prc.


CA Caen. 24 juin 1993, JCP G 1993, IV-2471; JCP E 993 pan. n1283.
Cass 1er mars 1994 arrt prc.
Une rcente rponse ministrielle dcrit le processus de l'opposition : " Pour procder cette
opposition, le titulaire de la carte doit appeler le numro qui lui a t communiqu par sa banque.
L'opposition doit ensuite tre confirme par crit au guichet de la banque ou par lettre
recommande avec accus de rception". Rep. Min. n2025 M. DANIEL, JCP E et A 2007, panor
2378.
Cass. com. 18 mai 2005 arrt prc.
Cass. com. 27 janv. 1998 RD bancaire et bourse 1998 p 57 obs. CREDOT et GERARD
CA Chambry, 5 mars 2002, JCP E 2002 p 1694; JCP G 2002, IV-2639

91

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

lusurpateur (1). Dans une espce, une socit ayant obtenu pour l'un de ses
prposs, en se portant elle-mme codbitrice solidaire, une carte accrditive de
l'American Express, cette socit a, quelques mois plus tard, demand l'annulation
de la carte en prcisant que l'employ avait quitt l'entreprise. La socit American
Express ayant pris acte de cette demande en demandant la restitution de la carte et
en indiquant que la socit demeurait responsable de tous les ordres de paiements
effectus, cette dernire, invoquant l'opposition forme par elle, a refus de payer
les dbits ordonns ultrieurement par son ancien prpos. La Cour de cassation
censure l'arrt d'appel pour manque de base lgale au motif qu'au regard des
articles 1134 alina 3 et 1147 du Code civil la cour d'appel, pour la condamner
paiement, a retenu que la carte n'tant ni perdue ni vole, mais conserve par un
prpos indlicat, son employeur, cooblig, demeurait tenu du rglement des
dpenses faites au moyen de la carte, sans rechercher si l'tablissement metteur
de la carte avait, aprs avoir reu opposition son utilisation, mis en uvre tous
les moyens sa disposition pour viter que des retraits et ordres de paiement
soient effectus (2).
La banque ne peut mettre la charge du titulaire de la carte aucun paiement
postrieur cette opposition (3) sauf faute ou imprudence avre de la part du
titulaire qu'il incombe la banque d'en rapporter la preuve (4). Cela se justifie par
le fait que le banquier dpositaire et mandataire nest libr quen remettant les
fonds dtenus au compte du client, la personne indique par ce dernier : aprs
opposition, il ne doit plus rgler lusurpateur (Cf art 1239 1242 C. civ. et art
293 et s C. oblig. c.). Ainsi, jug que l'opposition emporte rvocation immdiate du
mandat de payer de sorte que le banquier engage sa responsabilit s'il procde au
paiement malgr l'opposition. Il en va ainsi mme si l'opposition forme par
tlphone a port sur un numro erron rapportant une carte prcdemment
invalide pour perte. En effet, la banque, professionnelle avertie, et rceptionnaire
d'un ordre d'opposition tlphonique, ne peut se borner, pour le rejeter, un seul
traitement sur la numrotation de la carte, sans aucune vrification avec la
concordance des cartes en cours de validit du titulaire du compte, ce d'autant
plus qu'elle a procd tardivement cette opration aprs rception du courrier du
client. Par consquent, il convient de considrer que le client a form utilement
opposition l'utilisation de sa carte lors de son appel tlphonique, que le banquier
ayant procd des paiements, son comportement fautif a entran un prjudice
pour son client du montant des dbits oprs postrieurement la date
d'opposition tlphonique. Ainsi, infirmant le jugement, la Cour condamne la
banque supporter la charge des dbits ordonns par le dtenteur abusif de la
carte; de mme, l'tablissement de crdit se trouve dbout de sa demande en
paiement du solde dbiteur du compte (5).
L'organisme metteur doit alors surveiller toutes les factures qui lui sont soumises.
S'il paie une facture mise frauduleusement, il engage sa responsabilit (6).

1
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3
4
5
6

Cass. com. 8 oct. 1991, JCP E 1992, II-254, note GAVALDA; Cass. com 1er mars 1994 prc.; 8 oct.
1991 JCP G 1992, II-21791 concl JEOL ; RTDcom 1992, p 436 obs CABRILLAC et TEYSSIE.
Cass. com. 20 oct. 1998, JCP E 1999, 1, 101; Gaz. Pal., Rec 1998, somm. p 617, J n328, 24 nov.
1998 p 11; Pet. Aff. 7 janv. 1999 p 7 note X; Rep. Defrnois 1999 p 368 note DELEBECQUE.
Cass. com. 20 oct. 1998, prc.
CA 12 dc. 2002, arrt prc.
CA Orlans 21 mars 2002, JCP E 2003 p 1458; JCP G 2003, IV-2541.
Cass. com. 8 oct. 1991, RJDA 1991, p 887, 2e esp. Paris 27 avril 1982 D 1982 IR, p 499 obs.
VASSEUR.

92

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

Section 2- Les rapports metteur - commerant


172
Charge des risques. Le titulaire de la carte abusivement utilise, tant rembours,
la question se pose de la charge finale des risques : qui du banquier ou du
commerant supportera la charge du paiement ? Dans la mesure o le dbit est
envisag dans l'intrt exclusif du commerant, le contrat lui fait supporter les
consquences. Cette ralit s'exprime par l'insertion dans le contrat d'une clause de
"dbit d'office" permettant la banque de dbiter d'office le compte du commerant
du montant de toute opration de paiement dont la ralit ou le montant serait
contest par le titulaire de la carte. Ainsi, dans une espce o il rsultait des
dispositions claires et dpourvues d'ambigut du contrat souscrit par les parties
que (le commerant) autorisait la banque dbiter son compte du montant de
toute opration effectue par carte bancaire, ds lors que le titulaire de cette carte,
quelles qu'en aient t les conditions d'utilisation, contestait, comme en l'espce, la
ralit de l'ordre de paiement correspondant, la Haute Cour condamna le
commerant rembourser les oprations contestes (1).
Dans une autre espce, une Cour d'appel considre que la clause de dbit d'office
qui fait supporter au commerant les risques de fraude, n'est ni potestative, ni
abusive, ds lors que le commerant est bnficiaire du systme de paiement que le
banquier met sa disposition, en ce qu'il lui permet d'atteindre une clientle
loigne, et par voie de consquence d'augmenter son volume d'affaires. La Cour
ajoute que cette possibilit, pour le banquier, de dbiter le compte d'office, fait
partie intgrante du systme destin assurer la scurit de telles oprations en
garantissant, autant qu'il est possible, les titulaires de carte bancaire contre une
utilisation frauduleuse de l'instrument de paiement, et finalement de favoriser le
commerce en scurisant les oprations de paiement distance. Par consquent, la
Cour dduit qu'il ne saurait donc tre reproch au banquier de n'avoir pas
suffisamment attir l'attention de son client commerant sur les risques inhrents
cette clause, alors mme que ce dernier, s'il n'est pas un professionnel de la
banque, est cependant un professionnel de la vente ncessairement au fait des
risques de fraude lis l'utilisation de tout moyen de paiement (2). La Cour prcise
que : " la seule lecture et l'acceptation des conditions gnrales du contrat
constituaient une information suffisante des risques financiers inhrents au systme
de paiement distance qu'elle sollicitait et dont elle acceptait les contraintes". Il en
rsulte que l'obligation d'information du banquier relative un systme de
paiement en ligne est limite l'encontre d'un commerant vendeur en ligne.
Section 3 - Les sanctions des utilisations frauduleuses
173
Utilisations frauduleuses du titulaire. Il nexiste pas en matire de carte
dinfraction analogue lmission de chque sans provision. Lorsque le titulaire
dune carte lutilise par retrait ou paiement au-del de son crdit, la victime,
compte tenu des conventions liant metteur et commerants, est gnralement
l'organisme metteur de la carte. La Cour de cassation refuse alors de considrer

1
2

Cass. com. 11 janv. 2005, RD bancaire et fin., mars-avril 2005, act 32 p 13.
CA Pau 2e ch., 8 janv. 2007, RD bancaire et fin., mai-juin 2007, act. 124 obs. CAPRIOLI; Comm.
com. lectr. 2007, comm. 58 note DEBET.

93

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

qu'il y a une quelconque infraction pnale notamment vol (1). Seule la


responsabilit civile du titulaire de la carte est retenue (2). Dans dautres
hypothses, une infraction pnale peut tre constitue : par exemple, si le titulaire
refuse de restituer la carte, il peut tre coupable d'abus de confiance. En effet, le
contrat qui le lie l'metteur stipule gnralement que ce dernier demeure
propritaire de la carte, qui est seulement confie son titulaire. Il en est de mme
si le titulaire continue utiliser une carte prime (3). Le titulaire de la carte peut
tre coupable d'escroquerie s'il utilise une carte prime ou annule, ou encore s'il
continue se servir de la carte aprs avoir effectu une fausse dclaration de vol ou
de perte.
174
Utilisations frauduleuses des tiers. En principe, la responsabilit du titulaire
d'une carte de paiement n'est pas engage si le paiement contest a t effectu
frauduleusement, distance, sans utilisation physique de sa carte (art L 132-4 al 1
C. mont. fin. fr.) et l'metteur de la carte doit alors rembourser son titulaire la
totalit des frais bancaires qu'il a supports (art L 132-5 C. mont. fin. fr.).
Nanmoins, la mise en uvre de cette responsabilit n'est pas automatique; la
jurisprudence exige du titulaire d'tablir la ralit de la distance "l'empchant
d'interdire l'utilisation frauduleuse de la carte ou qu'il est rest en possession
physique de sa carte sous peine de le dbouter de sa demande en remboursement
des dbits frauduleux". Dans une espce o les retraits dits frauduleux ont eu lieu
dans des distributeurs automatiques de billets relativement proches de son lieu de
travail, sans que le titulaire dmontre qu'il tait dans l'impossibilit physique de s'y
rendre, ou qu'il est rest en possession physique de sa carte et o il rsultait d'un
rapport manant du ministre de l'Economie que la "yes card", contrefaon d'une
carte de crdit, ne fonctionne pas sur les distributeurs automatiques de billets
lisant la puce et ne peut donc permettre de retrait frauduleux sur ces distributeurs,
la Cour d'appel de Paris estime que ds lors que les retraits en cause ont t
effectus sur de tels distributeurs, il convient de dbouter le titulaire de sa
demande en remboursement des dbits frauduleux (4).
La personne qui utilise une carte magntique dont elle nest pas titulaire - carte
vole ou trouve - est coupable descroquerie (5). Jug que l'utilisation du
numro de carte de crdit par un commerant aprs premption de l'autorisation
est un abus de confiance (6).
175
Falsification et contrefaon. L'article L 163-4 C. mont. fin. fr. sanctionne
pnalement toute personne qui falsifie ou contrefait une carte de paiement ou de
retrait, ainsi que ceux qui utiliseraient une telle carte en connaissance de cause et
mme ceux qui accepteraient un paiement au moyen d'une telle carte. Ce dlit est
puni des mmes peines que la falsification de chque, c'est--dire jusqu' sept
1
2
3
4
5
6

Cass. crim. 24 nov. 1983 D 1984 IR p 307 obs. VASSEUR; D 1984 J. 465 note L. de LEYSSAC; RTD
com 1984, p 321 obs. CABRILLAC et TEYSSIE; JCP G 1985, II-20450 note GROZE.
Par ex : Paris 25 mars 1970 RTD com 1970 p 754; RTD civ. 1970 p 577.
TGI Crteil, ch. corr, 15 janv. 1985 D 1985 IR p 344
CA Paris 9 dc. 2004, JCP E et A 2005, p 956 note BOUTEILLER.
Cass. crim. 19 mai 1987 Gaz Pal 1988 somm p 5; Bordeaux 25 mars 1987, JCP E 1987, II-16645.
Cass. crim. 14 nov. 2000, JCP E 2001 p 106; RD bancaire et fin mars-avril 2001 p 75 n41 obs.
CREDOT et GERARD.

94

UTILISATIONS FRAUDULEUSES DE LA CARTE

annes d'emprisonnement et 750.000 euros titre d'amende. Le droit libanais ne


comporte pas de dispositions similaires, spciales, sanctionnant la falsification des
cartes. A ce propos, il convient de relever que les articles 453 et suivants du Code
pnal libanais relatifs au "faux en critures" ne devraient pas s'appliquer dans la
mesure o la carte ne peut tre valablement qualifie d'crit au sens donn par
ledits articles. Au contraire, le dlit de contrefaon peut tre valablement invoqu.
Jug que la dcouverte consistant programmer de fausses cartes bancaires
puce permettant lauteur de payer des tickets de mtro partir dun terminal de
paiement automatique est constitutive de contrefaon (1).
Le droit dexercer laction civile devant les juridictions rpressives nappartenant
qu ceux qui ont personnellement souffert du dommage caus par linfraction, il
sensuit quest recevable la constitution de partie civile de la banque dpositaire des
fonds de la victime dun dlit descroquerie la carte bancaire en vue dobtenir le
remboursement des sommes avances par elle en vertu du contrat de dpt, le
prjudice ntant que la consquence du contrat conclu entre les parties (2).

1
2

T. com. Paris 25 fvr. 2000, RD bancaire et fin. mai-juin 2000 p 165 n105 obs CAPRIOLI.
Cass. crim. 3 nov. 1993 Banque n546 mars 1994 p 97 obs. GUILLOT.

95

DEUXIME PARTIE LES INTRUMENTS DE CRDIT


176
Instruments de crdit et oprations de crdit. L'opration de crdit est le contrat
par lequel un crditeur s'engage tenir la disposition du crdit certaines
sommes que celui-ci pourra utiliser en tout ou par fractions successives, suivant
ses besoins, pendant un dlai dtermin (art 310 al 1 C. com. lib.). Le crdit peut
au lieu d'avancer des fonds avancer sa signature; il s'engage alors l'gard d'un
tiers garantir l'excution de l'engagement de son client (art L 313-1 C. mont. fin.
fr.). L'engagement du banquier a lieu la double condition de rmunrer ce service
qu'il offre et de restituer les sommes utilises. Dans ce cas de figure, le banquier
doit attendre la restitution pour retrouver la disposition des fonds qu'il a engags et
son activit se trouve limite par le volume de ses ressources. Aussi s'est pos le
souci de mobiliser la crance de la banque. L'ide a fait son chemin de crer un
titre assurant la mobilisation du crdit consenti par la banque pour lui permettre
de se refinancer. Ce titre est l'instrument de crdit. Nous voquerons dans notre
tude les seules techniques permettant la mobilisation des crdits court terme (1).
177
Absence de monopole. L'octroi de crdits titre onreux fait l'objet de
rglementation et d'un monopole consenti aux banques et autres tablissements
dment homologus par la Banque Centrale. Toute personne exerant cette activit
sans agrment pralable est passible de responsabilit civile et / ou pnale. Au
contraire, le recours aux instruments de crdit ne fait pas l'objet d'un tel monopole.
Par consquent, l'instrument de crdit va permettre aux commerants d'effectuer
des oprations de crdit. L'instrument de crdit se rvle tre un titre ngociable
dont la mobilisation notamment par la technique de l'escompte (2) permet au
crditeur de se refinancer gnralement auprs du systme bancaire (3).
178
Enumration des instruments de crdit. La technique de l'escompte s'est
principalement dveloppe grce aux "effets de commerce". Le Code de commerce
libanais fait rfrence cette notion mais ne la dfinit pas. L'effet de commerce est
gnralement dfini comme un titre ngociable qui constate l'existence au profit du
porteur d'une crance court terme et sert son paiement (4). Le Code libanais
comporte une numration limitative des effets de commerce. En effet, le Livre
quatrime du Code de commerce (art 315 et s) intitul "Des effets du commerce et
autres titres ngociables" contient cinq titres dont les deux derniers sont intituls
"Des autres titres transmissibles par endossement" et " Des valeurs mobilires". Il en
rsulte que la notion d'effets de commerce n'englobe que les trois premiers titres
relatifs la lettre de change, le billet ordre et le chque (5) auxquels il faut ajouter
le warrant, le billet au porteur et les certificats de dpt ngociables qui ne sont
1
2

3
4
5

Cf RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD n613 et s; JEANTIN et Le CANNU n208 p 133.


L'escompte est l'opration de crdit par laquelle le banquier escompteur en contrepartie de la
cession d'une crance le plus souvent reprsente par un titre cambiaire, consent un client une
avance de fonds rembourse grce au recouvrement de crance. Sur la question v. GAVALDA et
STOUFFLET n413 p 202; RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD n454 s; VASSEUR, Le contrat
d'escompte, Nature et porte, Banque 1984, p 1458.
JEANTIN et Le CANNU n208 p 134.
V. JEANTIN et Le CANNU n209 p 134.
TYAN, vol 2, n881.

96

qu'une varit de billets ordre (1). C'est la notion classique d'effets de commerce.
Toutefois, cette notion n'puise pas celle d'instruments de crdit. En effet,
l'informatique a cr des "titres informatiss". Ces titres ont supprim l'crit et
partant la signature traditionnelle et par consquent, ils ne peuvent tre
valablement qualifis d'effets de commerce.
179
Plan. Dans notre tude des instruments de crdit nous dbuterons par une
prsentation des notions gnrales sur les effets de commerce (Titre 1) puis nous
voquerons, tour tour, les notions de la lettre de change (Titre 2), du billet ordre
(Titre 3) et celles des titres informatiss (Titre 4).

TYAN, Ibid; JEANTIN et La CANNU, Ibid.

97

TITRE 1 - NOTIONS GNRALES SUR LES EFFETS DE COMMERCE


Nous dfinirons la notion d'effet de commerce (Chapitre 1) avant de nous intresser
son critre de classification (Chapitre 2).
CHAPITRE 1- NOTION D'EFFETS DE COMMERCE
L'approche conomique de la notion d'effets de commerce (Section 1) nous
permettra de mieux apprhender son approche juridique (Section 2).
Section 1- Approche conomique
180
Origine. A l'origine, les effets de commerce remplissent un double rle conomique
d'instrument de paiement et d'instrument de crdit. Plus particulirement, la lettre
de change, effet de commerce par excellence, a t successivement utilise comme
instrument de paiement puis comme instrument de crdit (1). Ce dclin ayant t
prcipit par le commerce du chque dont l'emploi est plus pratique et plus
conomique que la lettre de change (2). Il semble que la lettre de change soit
apparue au Moyen ge notamment dans la pratique des foires sur la base d'un
contrat spcial appel contrat de change. Un auteur la dfinit comme la
"convention" par laquelle le "donneur" fournissait une somme d'argent au "preneur"
et recevait en change un engagement payable terme mais en un autre lieu et une
autre monnaie (3).

1
2
3

JEANTIN et Le CANNU n224 p 144; JCL Commercial, fasc 405 n3.


de JUGLART et IPPOLITO, par DUPICHOT et GUEVEL, n258 p 585.
HILAIRE, Introduction historique au droit commercial PUF 1986. V. aussi : de ROOVER, L'volution
de la lettre de change, XIVe XVIIIe sicles, Paris 1953; LEVY-BRUHL, Histoire de la lettre de change
en France aux XVIIe XVIIIe sicles, Paris 1933; L'endossement des lettres de change en France
aux XVIIe XVIIIe sicles, Ann. Dr. Com., 1930, p. 253; LE GOFF, Marchands et banquiers du
Moyen ge, PUF, Coll "Que sais-je", 1972. BART, La lex mercatoria au Moyen ge, Mythe ou ralit
? Mlanges Philippe KAHN, 2000, Litec, p. 17.

98

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


Ce contrat se ralisait de la manire suivante : la remise des fonds tait effectue
sur la base d'un contrat conclu entre le bailleur des fonds et le preneur. Celui-ci
rdigeait une lettre remise au donneur par laquelle il demandait un
correspondant - tir sur une autre place de remettre une somme d'argent en
monnaie locale au porteur de la lettre bnficiaire. Ce faisant, cette opration
vitait le transfert de fonds et oprait une conversion de monnaie.
181
Essor. Le glissement de la lettre de change vers le mcanisme de crdit a t
favoris par l'apparition des techniques de l'endossement (XVIe s.) et la clause
ordre (XVIIe s.). Il est parvenu son apoge grce la technique de l'escompte
(XVIIIe s.) permettant la mobilisation de toute crance constate par une lettre de
change, ce qui assure l'essor de ce titre conu dsormais comme un instrument de
crdit. Nanmoins, l'essor de ce titre a t accompagn par l'augmentation des
risques d'incidents de paiement. Aussi la lutte contre ces risques s'est manifeste
par l'admission de trois rgles favorables leur expansion : le caractre abstrait du
titre, l'inopposabilit des exceptions et le transfert de la proprit de la provision (1).
Mais cela n'a pas empch le dveloppement de la pratique du chque,
dveloppement qui s'est opr au dtriment de la lettre de change comme technique
de paiement. Aujourd'hui, elle tient le rle exclusif d'instrument de crdit.
182
Dclin. Les inconvnients du recours la lettre de change et la technique de
l'escompte ayant t mis en exergue (complexit, non susceptibles de traitement
informatis), des procds plus modernes de transfert de fond ont aujourd'hui pris
le relais de la lettre de change qui n'est pratiquement plus utilise cette fin
(chques de voyage, virement, swift, etc.). Certains procds tendent adopter les
effets de commerce l'informatique, ce qui a entran la cration de titres
informatiss (lettre de change relev, billet ordre relev). D'autres sont des
procds nouveaux qui viennent se substituer aux effets de commerce tel le
bordereau Dailly (art L 313-23 C mont. fin.). Ce procd substitue les techniques
de transfert de masse des techniques de transfert unitaire. Il consiste cder des
crances aux fonds de cession ou de nantissements par un seul et mme titre : le
bordereau. Le procd prsente plusieurs avantages : il permet la transmission
d'un groupe de crances par un mme titre, ce qui rduit le mouvement de papier
et donc abaisse le cot notamment pour la banque. Il permet de raliser la cession
ou le nantissement de manire simplifie : la cession est opposable aux tiers sans
qu'il soit ncessaire de la signifier au dbiteur dans les termes et conditions de la
cession ou du nantissement de crance. Pour ces raisons, la place des effets de
commerce dans la ralisation des oprations commerciales subit et subira encore
un dclin invitable. Nanmoins, l'avnement de ce dclin semble lent en raison des
garanties attaches ce type d'effets de commerce.
Section 2 - Analyse juridique
Nous proposons de dgager les caractristiques des effets de commerce (1), ce qui
nous permettra de les distinguer de certaines notions voisines ( 2) avant d'voquer
les rgles communes qui les rgissent ( 3).

VEGELI, La provision de la lettre de change et son attribution au porteur, Etude d'histoire et de droit
compar, Paris-Lausanne 1947 n97 p 172.

99

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


1 - Caractristiques des effets de commerce
183
Dfinition. L'effet de commerce prsente selon une doctrine autorise (1) quatre
caractristiques essentielles :
1- L'effet de commerce, parce qu'il est un instrument de crdit, est un titre
ngociable; ainsi sa transmission est simple, elle n'est pas soumise aux formalits
de droit commun de la cession de crance. Elle se produit par tradition s'il est au
porteur, par endossement s'il est ordre. En outre, son paiement est plus sr en
raison de la garantie due par le cdant au cessionnaire mais galement double par
certaines dispositions particulires: solidarit cambiaire et inopposabilit des
exceptions.
2- L'effet de commerce doit comporter l'indication de sa valeur. Cette condition est
inhrente la fonction de paiement du titre : il ne peut quivaloir la monnaie que
s'il a un objet montaire (2). Il en rsulte que l'effet de commerce vaut par sa forme;
c'est un titre littral. Il informe les tiers par sa seule apparence.
3- L'effet de commerce reprsente une crance de somme d'argent. En ce sens que
l'instrumentum n'a pas pour rle de prouver la crance, il est la crance.
L'incorporation du droit au titre justifie diffrentes rgles du droit cambiaire :
indpendance des signatures (3) et surtout inopposabilit des exceptions.
4- L'effet de commerce doit constater une crance court terme. En effet, ce n'est
que si l'chance de la crance est suffisamment proche que le titre sera reu en
paiement ou aisment mobilisable. Par consquent, l'effet de commerce se
distingue des titres ngociables constatant des crances long terme, telles les
actions et les obligations.
Au vu de ce qui prcde, l'effet de commerce peut tre dfini comme un titre
ngociable et littral constatant au profit de son porteur une crance de somme
d'argent stipule court terme et qui sert son paiement.
2 - Notions voisines
184
Distinction avec la monnaie. Les effets de commerce se rapprochent de la
monnaie : ils font diminuer le volume de la monnaie en circulation; la monnaie
scripturale est en dveloppement continu. Le lgislateur lui-mme assimile le
paiement par effet de commerce un paiement en espces : l'article 507 C. com.
lib. prononce la nullit de droit relativement la masse lorsqu'ils auront t faits
par le dbiteur, depuis l'poque de la cessation des paiements telle qu'elle a t
fixe par le tribunal ou dans les vingt jours qui ont prcd cette poque : " 3- les
paiements de dettes pcuniaires chues effectus autrement qu'en espces, lettres de
change, billets ordre, mandats de virement et d'une faon gnrale toute dation en
paiement".

1
2
3

ROBLOT, Effets de commerce, Sirey 1975 n4 p 2.


GAVALDA et STOUFFLET, p 9.
V. supra n56 et infra n190.

100

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


Nanmoins, l'effet de commerce se distingue nettement de la monnaie. D'abord,
quant la nature : le billet de banque est un "signe montaire dont la valeur est
organise par l'Etat" (art 4 C. monn. crd. lib.). Sa remise libre le dbiteur (1) alors
que la remise de l'effet n'est pas libratoire en elle-mme mais son encaissement
effectif. Ensuite, quant son rgime juridique : - la monnaie est mise par
coupures d'un montant gal alors que le montant d'un effet de commerce est
variable et dpend du montant de la crance constate par le titre. - l'mission de
la monnaie est indpendante de toute opration conomique de quelque nature
soit-elle alors que l'effet de commerce trouve sa cause dans une telle opration. - la
monnaie est exclusivement mise par l'Etat (art 10 C. monn. crd. lib.) alors que
l'effet de commerce peut tre mis par toute personne de droit priv, physique ou
morale. - le paiement en monnaie bnficie d'une grande scurit dans la mesure
o la monnaie mane de l'Etat alors que la scurit de l'effet de commerce
dpendra de la solvabilit de ses signataires.
185
Distinction avec les autres titres ngociables. Dans la mesure o l'effet de
commerce reprsente une somme d'argent, il se spare d'autres titres ngociables.
Par exemple, la police d'assurance qui, bien que renfermant une somme d'argent crance d'indemnit - voit son paiement subordonn la ralisation incertaine d'un
sinistre, ce qui n'est pas le cas s'agissant l'effet de commerce. Il en est de mme de
tous les titres n'ayant pas pour objet une somme d'argent (titres de transport,
rcpisss de marchandises) et ceux qui n'indiquent pas leur valeur :
connaissements, rcepisss de chemin de fer (2).
186
Distinction avec les titres long terme. Les titres long terme sont des titres
qui reprsentent exclusivement (obligation) ou partiellement (action) une crance de
somme d'argent mais dont l'chance est loigne. Ils relvent de la catgorie des
valeurs mobilires (art 453 C. com. lib.). Les valeurs mobilires se rapprochent des
effets de commerce : il s'agit de titres ngociables qui indiquent leur valeur et
reprsentent soit une crance de somme d'argent soit un droit sur le capital de la
socit mettrice. Nanmoins, elles s'en sparent plus d'un titre: elles sont
chance loigne; elles sont mises en bloc (art 453 C. com. lib.). De plus, elles
reprsentent un apport ou un prt long terme. La dure de l'opration explique
que les droits des porteurs de valeurs mobilires soient plus tendus que ceux des
porteurs d'effets de commerce. La dtention de valeurs mobilires procure, outre
des droits pcuniaires, des droits qui permettent surtout aux actionnaires
d'intervenir dans la vie sociale. Au-del, les valeurs mobilires ne sont pas comme
des titres abstraits, dtachs de leur cause : l'actionnaire ne peut ignorer les
dispositions des statuts, ni l'obligataire les conditions de l'emprunt obligataire
auquel il a souscrit (3).
3 - Rgles communes aux effets de commerce
187
Formalisme cambiaire. Tous les effets de commerce sont soumis un formalisme
rigoureux. Nous l'avons dj relev : le caractre littral du titre permet son
1
2
3

L'article 8 C. monn. crd. lib. voque un "pouvoir libratoire".


ROBLOT, n4 p 3. V. art 451 C. com. lib.
JEANTIN et Le CANNU, n218 p 140.

101

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


porteur de se retrancher derrire la seule apparence du titre confrant ainsi au
dbiteur cambiaire une protection fondamentale. Le formalisme se manifeste de
diffrentes manires : d'abord, le titre doit contenir des mentions obligatoires (art
315 C. com. lib. pour la lettre de change; art 403 C. com. lib. pour le billet ordre).
Le billet au porteur chappe ce formalisme il est rgi par le Code des obligations
et des contrats. Ensuite, la signature permet de prciser la nature de l'engagement
du signataire : si elle est porte au recto de la lettre de change elle vaut aval (art
346 al 3 C. com. lib.) ou acceptation (art 340 al 1 C. com. lib.); si elle figure au
verso de la lettre de change, elle vaut endossement (art 327 al 2 C. com. lib). Enfin,
la lgitimit du porteur du titre est apprcie partir d'une vrification formelle : "
Le dtenteur d'une lettre de change est considr comme porteur lgitime, s'il justifie
de son droit par une suite ininterrompue d'endossement " (art 330 al 1 C. com.
lib.). Les rgles du formalisme cambiaire sont d'ordre public. En principe, leur
dfaut entrane la dqualification du titre cambiaire (art 316 al 1 C. com. lib. pour
la lettre de change; art 404 al 1 C. com. lib. pour le billet ordre). La crance ne
pourra plus tre rclame que dans les conditions de droit commun. Seul l'article
346 C. com. lib. envisage une drogation cette rgle gnrale en admettant la
valeur cambiaire l'aval donn par acte spar. Le formalisme protge ceux qui
s'obligent cambiairement. Pour se librer valablement il suffit au porteur "de vrifier
la rgularit de la suite des endossements mais non la signature des endosseurs"
(art 355 al 2 C. com. lib.). Cette solution rsulte de cette constatation que le
formalisme est li au rle de l'apparence dans la circulation du titre cambiaire.
188
Caractre abstrait du titre cambiaire. A l'instar du droit franais, le droit libanais
n'admet pas la validit des engagements abstraits. L'engagement doit tre
dtermin par une cause (art. 177 C. oblig. c.; 1108 C. civ.) vraie et licite (art. 196
C. oblig. c.; art. 1131 C. civ.). Le droit des effets de commerce fait exception
l'interdiction des engagements abstraits (1).
Le fondement de cette solution drogatoire est gnralement trouv dans la thorie
de l'apparence (2). L'engagement abstrait existe indpendamment de sa cause, il
existe mme s'il n'est pas caus; il suffit qu'une apparence se soit cre, apparence
dont la cration est facilite par les exigences du formalisme. Ainsi conu,
l'engagement abstrait rsultant de la signature d'un effet de commerce est valable
quels que soient les vices qui peuvent affecter le rapport fondamental (3) qui en
constitue gnralement la cause (4). Ce caractre abstrait est consacr dans le Code
de commerce libanais par diffrents textes. Il s'agit tout d'abord des articles 331
relatif l'endossement translatif de la lettre de change et 333 alina 2 relatif son
endossement titre de procuration lorsqu'ils posent la rgle de l'inopposabilit des
exceptions.
Selon ce principe, le nouveau titulaire du titre acquiert la crance qui est
incorpore au titre dbarrasse des vices qui l'affectent, "purge" des moyens de
dfense qui auraient pu tre opposs au cdant par le dbiteur. L'article 331
nonce : " Les personnes actionnes en vertu de la lettre de change ne peuvent pas
opposer au porteur les exceptions fondes sur leurs rapports personnels avec le tireur

1
2
3
4

RIVES-LANGE, Les engagements abstraits pris par le banquier, travaux de l'Association CAPITANT T
XXXV 1984, p 304.
VIVANT, Le fondement juridique des obligations abstraites D 1978 chron 39; v. travaux de
l'Association CAPITANT prc. n217 s.
JEANTIN et Le CANNU, n238 p 152
LESCOT et ROBLOT, Les effets de commerce 1953 n77 p 96.

102

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


ou avec les porteurs antrieurs ". L'article 333 alina 2 C. com. lib. dispose que : "
Les obligs ne peuvent invoquer contre le porteur les exceptions fondes sur leurs
rapports personnels avec l'endosseur". Ces deux textes s'appliquent au billet
ordre sur renvoi de l'article 405 C. com. lib. voquant les dispositions de la lettre de
change applicables au billet ordre. Ainsi le tir ne peut pas, pour refuser de
payer, se prvaloir des moyens rsultant de son rapport fondamental avec le tireur;
l'engagement cambiaire est abstrait parce qu'il reste l'abri des autres relations
juridiques. Egalement, l'article 147 alina 2 C. com. lib. consacre le caractre
abstrait de l'engagement du donneur d'aval : " Son engagement est valable, alors
mme que l'obligation qu'il a garantie serait nulle pour toute autre cause qu'un vice de
forme". Nanmoins, le caractre abstrait du donneur d'aval prsente un moindre
caractre d'abstraction que celui du tir accepteur (1). Le donneur d'aval est, en
effet, aux termes de l'article 347 alina 1 C. oblig. c. "tenu de la mme manire que
celui dont il s'est port garant". L'autonomie et l'abstraction de son engagement ne
sont donc pas compltes.
189
Tempraments. Le caractre abstrait de l'effet de commerce affirm, il convient de
souligner qu'il connat des tempraments. Ainsi lorsque le porteur en acqurant ou
en recevant le titre "a agi au dtriment du dbiteur" (art 331 et 333 al 2 C. com.
lib.), il perd le droit d'invoquer la rgle de l'inopposabilit des exceptions. Par
consquent, le porteur de mauvaise foi se voit appliquer la thorie de la cause. A ce
propos, il convient de souligner que la mauvaise foi est exige au moment o le
porteur a "acquis" (art 331 C. com. lib.) ou "reu" (art 333 al 2 C. com. lib.) le titre.
Si la mauvaise foi apparat aprs "ce moment" le caractre abstrait survit. De
mme, le caractre abstrait du titre est li sa circulation parce qu'il passe d'un
tiers un autre. Par consquent, lorsque celui qui rclame paiement du titre est
celui qui l'a tir, le principe de l'inopposabilit des exceptions n'a pas lieu de jouer.
Le tir peut valablement opposer au tireur tous les moyens de dfense tirs du
rapport fondamental notamment, l'absence de provision (2).
Egalement, le rapport cambiaire n'exclut pas le rapport fondamental, "il s'y
superpose" : loin de dtruire la crance antrieure, la crance nouvelle, de nature
cambiaire, vient s'y adjoindre pour la renforcer" (3). Ainsi l'mission d'un effet de
commerce n'emporte pas novation de l'obligation fondamentale : la crance
originaire n'est pas teinte, elle continue d'exister et le porteur du titre pourra s'en
prvaloir en cas de dysfonctionnement du rapport cambiaire. Par consquent, le
titre atteint d'un vice de forme prouvera nanmoins l'existence de la crance et
mme vaudra reconnaissance de dette. Si les actions en recours du titre cambiaire
sont prescrites, le crancier se rabattra sur les dlais de prescription de droit
commun.
190
Indpendance des signatures. Le principe de l'indpendance des signatures est
pos pour la lettre de change en vertu de l'article 320 C. com. lib. Ce principe vaut
pour le billet ordre sur renvoi de l'article 406 C. com. lib.. Aux termes de ce texte :
"Si la lettre de change porte des signatures de personnes incapables de s'obliger par
lettre de change, des signatures fausses ou des signatures de personnes
imaginaires, ou des signatures qui, pour toute autre raison, ne sauraient obliger les

1
2
3

RIVES-LANGE, rapport prc. p 306.


JEANTIN et LE CANNU, n241 p 154.
LESCOT et ROBLOT, op. n80 p 100.

103

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


personnes qui ont sign la lettre de change, ou du nom desquelles elle a t signe,
les obligations des autres signataires n'en sont pas moins valables". Ce faisant, cette
solution assure la circulation des effets de commerce. Il convient de formuler les
observations suivantes : le texte voque en termes gnraux les "personnes
incapables" sans autres prcisions, par consquent, il peut s'agir du tireur, tir,
endosseur, au avaliste. En outre, le texte, aprs avoir numr quelques causes de
nullit tires de la signature, retient dans des termes gnraux "les signatures qui
pour toute autre raison ne sauraient obliger les personnes qui ont sign la lettre de
change ou du nom desquelles elle a t signe". C'est dire que les causes de nullit
de l'article 320 ne sont pas limitatives; ce texte voque tous les cas o l'engagement
d'un signataire est nul.
Enfin, il convient d'estimer que l'article 397 C. com. lib. relatif aux effets des
altrations de la lettre de change est un corollaire de l'article 320 C. com. lib. Dans
le cas d'altration de la lettre de change, seuls les signataires du titre ayant donn
leur consentement postrieurement la date de l'altration sont tenus dans les
termes de la lettre altre. Les signataires antrieurs l'altration sont tenus dans
les termes initiaux de l'effet. Cette distinction entre deux catgories de signataires
est la traduction du principe d'indpendance des signatures (1).
191
Solidarit des signataires. Le principe de la solidarit cambiaire est affirm par
l'article 369 alina 1 C. com. lib. Ce texte s'applique galement au billet ordre sur
renvoi de l'article 405 du mme Code. Il nonce que : " Tous ceux qui ont tir,
accept, endoss au avalis une lettre de change sont tenus solidairement envers le
porteur". Nanmoins, cette solidarit ne peut tre mise en uvre qu'entre
signataires valablement engags cambiairement. Cette solidarit n'est pas d'ordre
public condition que la clause de non responsabilit figure sur le titre lui-mme
en raison du principe du formalisme cambiaire (2). Toutefois, seul le porteur de la
lettre de change peut chapper la solidarit cambiaire notamment la garantie de
paiement.
Au contraire, le tireur ne peut s'exonrer de l'acceptation et du paiement (art 322 al
1 C. com. lib.). Toute clause l'exonrant de la garantie du paiement est rpute non
crite (art 322 al 2 C. com. lib.). Il ne peut s'exonrer que de la garantie de
l'acceptation (art 322 al 2 C. com. lib.). Egalement, le tir accepteur et le donneur
d'aval ne peuvent se librer de leur obligation de paiement solidaire. A ce propos,
l'article 347 alina 1 C. com. lib. nonce : " Le donneur d'aval est tenu de la mme
manire que celui dont il s'est port garant". S'agissant le billet ordre, aucune de
ses dispositions ne renvoient celles de l'article 322 C. com. lib. en raison de la
confusion entre la qualit de tireur et de souscripteur. Par consquent, il faut
considrer que seul le porteur pourra, par une stipulation expresse figurant sur le
titre, s'exonrer de la solidarit cambiaire.
192
Effets de la solidarit. Dans ses effets, la solidarit cambiaire est en principe la
mme que celle du droit commun. Ainsi le porteur a le droit d'agir contre tous les
signataires du titre, individuellement ou collectivement, sans tre astreint
observer l'ordre dans lequel ils se sont obligs (art 369 al 2 C. com. lib.). Le mme
droit appartient tout signataire qui a rembours l'effet de commerce (art 369 al 3
1
2

Rapp. JEANTIN et LE CANNU n245 p 156.


ROBLOT, n158 p 141; JEANTIN et LE CANNU n157.

104

NOTION D'EFFETS DE COMMERCE


C. com. lib.). De plus, l'article 369 alina 4 C. com. lib. dispose que l'action intente
contre un des obligs n'empche pas d'agir contre les autres, mme postrieurs
celui qui a t d'abord poursuivi. S'agissant les effets secondaires de la solidarit,
l'article 399 alina 2 C. com. lib. prvoit que l'interruption de la prescription n'a
d'effet que contre celui l'gard duquel l'acte interruptif a t fait (1). On considre
que ce texte s'explique par le fait qu'il est peu vraisemblable que les diffrents
signataires du titre se soient donns un mandat rciproque de reprsentation (2).
Par ailleurs, cette exclusion expresse d'un des effets secondaires de la solidarit a
pour consquence, d'aprs une doctrine unanime, d'exclure tous les autres effets
secondaires de la solidarit, ce qui marque nettement l'originalit de la solidarit
cambiaire par rapport la solidarit commerciale de droit commun (3).
193
Titre excutoire. L'effet de commerce dment sign par le dbiteur et portant sur
une dette certaine, liquide et exigible constitue un titre excutoire susceptible
d'excution directe par devant le Chef du bureau excutif (4). Selon l'article 101 C.
oblig. c., si le terme n'est pas stipul dans l'effet, l'excution pourra tre exige
immdiatement. La jurisprudence considre que la simple possession des titres
constitue une prsomption de leur exigibilit (5), le dbiteur devant exiger en
payant, la restitution des originaux ou qu'ils lui soient remis acquitts par le
porteur (6).
L'excution aura lieu suivant les rgles du Code de procdure civile. Elle suppose
que le titre ait conserv sa nature et sa valeur cambiaire. Ainsi l'expiration du dlai
de sa prescription lui soustrait ses conditions de titre cambiaire et il ne peut plus
tre excut en tant que tel (7). Egalement, le titre doit, sous peine d'irrecevabilit,
satisfaire au droit de timbre (8). Nanmoins, cette irrecevabilit ne joue pas de plein
plein droit, et le tribunal devra enjoindre au demandeur de rgulariser les titres
sous peine d'annuler la procdure d'excution (9).
En outre, il convient de prciser qu'en application de l'article 852 C. proc. civ. lib.,
la Haute Cour reconnat aux juges du fond connaissant d'une procdure
d'opposition l'excution des titres le pouvoir d'arrter la procdure d'excution
s'ils constatent que l'opposition repose sur des "griefs srieux" (10), une telle
constatation relevant de leur pouvoir souverain d'apprciation (11).

Cet article est applicable au billet ordre sur renvoi de l'article 405.
JEANTIN et LE CANNU n248 p 158.
3 LESCOT et ROBLOT, n478; HAMEL, LAGARDE et JAUFFRET, Trait de droit commercial t 2, 1966
n1459 et 1489.
4 Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n7, 4 fv. 1967 Rec. Hatem fasc 54 p 36 n2.
5
CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n78, 15 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 333.
6
Cf art 354 et 450 C. com. lib.
7 CA Liban-Nord 4e ch., arrt n79, 15 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 237;
CA Beyrouth 2e ch., arrt n545, 24 avril 1969, Rec. Hatem fasc 90 p 43.
8
Cf art 852 C. proc. civ. lib. et L 10 oct 1950 relative aux taxes judiciaires.
9
Cass. civ. lib. 5e ch., arrt n20, 15 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 203.
10
Cass. civ. lib., 2e ch., arrt n18, 28 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 255.
11
Cass. civ. lib 2 e ch., arrt n19, 28 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 257.
1
2

105