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DE PAIEMENT
ET DE CRDIT
FADY NAMMOUR
PROFESSEUR A L'UNIVERSIT LIBANAISE
Lobjet du logo qui figure ci-dessus est dalerter le lecteur sur la menace que
reprsente pour lavenir de lcrit, le dveloppement massif du photocopillage. Or,
cette pratique sest gnralise dans les tablissements denseignement suprieur,
entranant une forte baisse des achats de livres, au point que la cration et l'dition
des uvres nouvelles par les auteurs sont aujourdhui menaces.
_______________
Cette uvre est protge par le code franais de la proprit intellectuelle et les dispositions de la loi
libanaise n75 du 3 avril 1999 relative la proprit littraire et artistique et aux droits dauteur. Ces
droits sont la proprit exclusive de l'auteur. Toute reproduction intgrale ou partielle, par quelque
moyen que ce soit, non autorise par l'auteur ou ses ayants droit, est strictement interdite.
1e dition : Mars 2008
Etablissements Emile Bruylant, S.A.
Rue de la Rgence 67, 1000 Bruxelles.
Librairie Gnrale de Droit et de Jurisprudence, E.J.E, Paris,
31, rue Falguire, 75741 Paris cedex 15.
Editions DELTA, BP 90562
Jdeidet El-metn, Beyrouth, Liban. Tl : 01-898085/Fax: 04-411189
A MAYA
Amour, poussin et jamelle
SOMMAIRE
PREMIRE PARTIE : LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT
Titre 1 : Le chque
Chapitre 1 : Forme et mentions du chque
Chapitre 2 : Emission et transmission du chque
Chapitre 3 : Paiement du chque et recours
Titre 2 : Le virement
Chapitre 1 : Virement classique
Chapitre 2 : Moyens apparents au virement
Titre 3 : Les cartes de crdit et de paiement
Chapitre 1 : Mcanisme du paiement par carte
Chapitre 2 : Utilisations frauduleuses
DEUXIME PARTIE : LES INSTRUMENTS DE CRDIT
Titre 1 : Notions gnrales sur les effets de commerce
Chapitre 1 : Notion d'effet de commerce
Chapitre 2 : Classification des effets de commerce
Titre 2 : La lettre de change
Chapitre 1 : Condition juridique de la lettre de change
Chapitre 2 : Paiement de la lettre de change
Titre 3 : Le billet ordre
Chapitre 1 : Le billet ordre stricto sensu
Chapitre 2 : Les formes particulires de billet ordre
Titre 4 : Les effets de commerce et l'informatique
ABRVIATIONS
Adl
Dr. socits
Ed.
Gaz. Pal.
Rec. Hatem
1
Dfinition. Ignore par le Code de commerce libanais, la formule " instruments de
paiement et de crdit " est nanmoins riche denseignements. En effet, Linstrument,
est un outil qui sert accomplir une opration quelconque. Le paiement, au sens
courant, consiste en un versement dune somme dargent et intervient en excution
dune obligation de somme dargent. Le crdit, implique lengagement du crditeur
tenir la disposition du crdit certaines sommes, que celui-ci pourra utiliser en
tout ou par fractions successives, suivant ses besoins, pendant un dlai dtermin
(art 310 al 1 C. com. lib.). Ainsi dfinis, les lments de cette formule nous
permettent de mieux lapprhender : les instruments de paiement sont des moyens
dexcution dune obligation de somme dargent ; les instruments de crdit sont des
moyens de financement doprations dtermines. Nanmoins, dans lun et lautre
cas, il sagit de moyens convenus par les parties et, en tout cas, agrs par les lois
et textes en vigueur.
2
Instruments de paiement et de crdit et effets de commerce. Les notions
dinstruments de paiement et de crdit ne doivent pas tre confondues avec la
notion deffets de commerce. Celle-ci, bien que consacre par le Code de commerce
libanais (1), ne fait lobjet daucune dfinition. Gnralement dfini comme un titre
ngociable qui constate l'existence au profit du porteur dune crance court terme et
sert son paiement (2), leffet de commerce se dcompose, selon le Code libanais, en
instrument de crdit (lettre de change et billet ordre) et instrument de paiement
(chque). Or, de nombreuses oprations de crdit ou de paiement sont effectues en
dehors du support de leffet de commerce ; instruments anciens, tel le billet au
porteur; instruments nouveaux dits lectroniques, tels les paiements par carte ou
par virement, et les titres informatiss. Il en rsulte que si les effets de commerce
sont constitutifs, selon le cas, dun instrument de paiement ou de crdit, la notion
dinstruments de paiement et de crdit ne se limite pas celle deffet de commerce.
3
Plan. La soumission des instruments de paiement et de crdit certaines rgles
communes nexclut pas leur spcificit respective. Par consquent, nous
voquerons de manire spare, tour tour, les instruments de paiement (premire
partie) et les instruments de crdit (deuxime partie).
1
2
Cf. Titres I III du Livre IV, art 315 450 C. com. lib., art 301, 507 et 608 C. com. lib.
RIPERT et ROBLOT, Trait de Droit commercial, T 2, par DELEBECQUE et GERMAIN, 16e d. 2000
n1911, p 127.
3
4
V. PRUM, Aprs l'euro, l'espace unique europen des paiements, RD bancaire et fin., mai-juin 2007,
Alertes p 1.
En novembre 2007, le montant global des chques compenss au Liban tait de 3680 millions de
dollars amricains au lieu de 3654 millions le mois prcdent et de 2687 millions en novembre
2006. Le montant des chques compenss a augment de 17.3% sur les onze premiers mois de
l'anne 2007 en comparaison avec la mme priode de l'anne 2006 affecte par la guerre de juillet
2006. La dollarisation atteignait 77.8% des chques sur la priode janvier-novembre 2007 au lieu
de 78 % sur la mme priode de l'anne 2006. Le nombre des chques tirs sur les premiers onze
mois des annes 2004 2007 se prsentait de la manire suivante : Livres Libanaises (milliers) :
2004 : 3321. 2005 : 3120. 2006 : 2781. 2007 : 3123 enregistrant une hausse de 12.3%. Devises
trangres (milliers) : 2004 : 6660. 2005 : 6703. 2006 : 6359. 2007 : 6770 enregistrant une hausse
de 6.5%. Sources : Bull. mens. Association des banques du Liban [ABL] novembre 2007 p 28. Le
nombre des chques compenss par libanais est de l'ordre de 2.6 c'est--dire plus que la Belgique
(1.5) et l'Allemagne (1.3) mais trs loin derrire l'Italie (8), la Grande-Bretagne (32.1) et surtout la
France (62.5). Source : Bull. mens. ABL, fvr. 2007 p 71.
Cette condition rsulte des mentions que doit contenir le chque releves larticle 409.
Art 411 C. com. lib. : Le chque ne peut tre tir que sur un banquier . En ce sens : Cass. civ.
lib. 2e ch., arrt n25, 17 oct. 1963, Baz 1963 p 127. Au cas contraire, le titre ne vaut plus comme
chque : Cass. civ. lib. arrt n98, 12 dc. 1956, Rec Hatem fasc 29 p 45 n2. Nanmoins,
l'acceptation du titre par le tir, peu importe sa qualification, le rend personnellement oblig
conformment aux articles 343 et 344 C. com. lib. et 166 du Code des obligations et des contrats
libanais [C. oblig. c.].
Cette dfinition ne cadre pas avec les bons et cartes dlivrs par l'Entreprise pour l'achat auprs
d'elle, d'un bien ou d'un service dtermin voqu l'article L 511-7 5 du Code montaire et
financier franais [C. mont., fin. fr.] tels les "chques-cadeaux". En effet, les "chques-cadeaux" ne
peuvent, pendant la dure limite de leur validit, qu'tre changs auprs de personnes et contre
des biens ou des services limitativement dfinis; ils ne sont jamais convertibles en monnaie, toute
restitution d'une diffrence de valeur ventuelle entre le prix du bien ou du service acquis et le
montant des "chques-cadeaux" tant notamment interdite, et ils ne sont pas non plus susceptibles
d'tre virs ou dposs sur un compte. Ainsi jug que les "chques-cadeaux", dpourvus de tout
caractre fongible et liquide, ne reprsentaient pas une valeur montaire, pas mme aprs
inscription en compte pour une utilisation ultrieure de leurs montants des fins indiffrencies, la
Cour d'appel en a exactement dduit qu'ils n'taient pas des instruments de paiement, mais des
moyens de transfrer des crances sur des dbiteurs prdtermins : Cass. com., 6 juin 2001, Gaz.
6
Convergences et divergences avec la lettre de change. Le chque ressemble la
lettre de change quant sa forme dans la mesure o comme elle, il repose sur trois
personnes. Egalement, comme la lettre de change (et le billet ordre), le chque
nest pas en soi constitutif dun acte commercial en droit libanais (1). Nanmoins, il
diffre au moins sur deux points : d'abord, le chque est un titre obligatoirement
payable vue (art 425 al 1 C. com. lib.) cest--dire, payable le jour de sa
prsentation (art 425 al 2 C. com. lib.). Il en rsulte que la crance de provision
doit exister," au moment de la cration du titre " (art 411 C. com. lib.). Ainsi, la
diffrence de la lettre de change, le chque nest pas, en principe, un instrument
immdiat de crdit (2) mais un instrument de paiement (3) s'il est fait l'ordre d'un
tiers (4) ou, de retrait de fonds, s'il est l'ordre du tireur lui-mme. Ensuite, le
chque est un titre qui ne peut tre tir que sur un banquier (art 411 C. com. lib.);
il fait lobjet dun monopole, alors que la lettre de change peut tre tire sur tout
crancier, personne morale ou personne physique.
7
Rglementation. A lorigine, le droit du chque au Liban tait rgi par la loi
ottomane du 7 avril 1914 sur le chque et ce, jusqu lentre en vigueur du Code
de commerce libanais en vertu du dcret loi n304/NI du 24 dcembre 1942 (5).
Celui-ci rglemente le chque dans le Titre III du Livre IV (6). Il traite
successivement de la cration et de la forme du chque (chapitre 1 ; art 409 417),
de la transmission (chapitre 2 ; art 418 424), de la prsentation et du paiement
(chapitre 3 ; art 425 435), du recours faute de paiement (chapitre 5 ; art 436
440), de la pluralit dexemplaires (chapitre 6 ; art 441), de la prescription (chapitre
7 ; art 442), et des dispositions gnrales et pnales (chapitre 8 ; art 443 450). Le
contenu de ces articles tient compte de la Convention de Genve du 19 mars 1931
tendant lUnification du droit du chque que le Liban na pourtant pas ratifi (7).
5
6
7
Pal., Rec 2001, somm. p 1948, J n361, 27 dc. 2001, p 31 note GUEVEL; D 2001, act. jur. p 2124
obs. DELPECH; RTDcom 2001 p 741; D 2002, somm. p 635 obs. MARTIN.
A ce propos, il convient de relever que larticle L 110-1 du Code de commerce franais [C. com. fr.]
relatif aux actes de commerce considre la lettre de change comme un titre commercial par sa forme
alors que le Code de commerce libanais ne contient pas de dispositions similaires. Plus
particulirement, larticle 6 du Code libanais numrant les actes de commerce nvoque pas la
lettre de change. V. infra n200.
CA Beyrouth 18e ch., arrt n322, 11 avril 1994, Rev. jud. lib. 1994 p 998; CA Bkaa, ch. corr. arrt
n71, 18 mai 1992, Rev. jud. lib. 1992 p 638; CA Beyrouth 1re ch., arrt n97, 19 janv. 1961, Rec.
Hatem fasc 44 p 50 n2.
Cass. crim. lib., arrt n359, 13 dc. 2006, Cassandre 2006/12 p 2280; CA Beyrouth, 2e ch., ch.
corr., 22 mai 1995, Rev. jud. lib. 1995 p 925. CA Beyrouth 12e ch., arrt n322, 11 avril 1994 prc.;
V. Nanmoins : Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n73, 30 mai 1967 et Cass. civ. lib, 1re ch., arrt n139, 6
dc. 1967, Rec. Hatem fasc 79 p 52; selon ces arrts, le chque est un instrument de paiement
mais, il s'agit d'une simple prsomption rfragable qui peut tre combattue par la preuve contraire;
le demandeur tant alors admis prouver que le chque a servi comme un instrument de crdit. En
ce sens aussi : Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n45, 13 juin 1957, Baz 1957/1959 p 182.
Il en rsulte que le chque n'est pas un simple titre de crance qui permettrait au tireur de se
retourner contre le porteur quand bon lui semble dans la mesure o il est prdestin tre pay et,
que la remise du chque n'emporte pas novation de la crance principale; celle-ci conserve son
individualit jusqu' son extinction provoque par l'encaissement du chque; cf. art 444 C. com. lib.
En ce sens, CA Beyrouth 2e ch., arrt n46, 20 mars 1950, Rec. Hatem fasc 6 p 49 n5.
JO annexes n4075/1943, 7 avril 1943.
En France, le chque est rglement par les articles L 131-1 et suivants C. mont. fin.
En ce sens : CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n27, 19 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 204.
2
3
Par exemple, arrt 7150 du 6 nov. 1998 instituant les chques magntiques, JO n52. 19 nov.
1998; arrt n6060 du 25 nov. 1995 modifi, relatif au "rglement de la Centrale des oprateurs en
dfaut de paiement", etc.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n10, 28 janv. 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ., p 41.
Cass. com. 17 nov. 1998, RTD com 1999, p 165 obs. CABRILLAC.
termes de l'article 412 C. com. lib. (1). Qu'en est-il si le chque est spcialement
bloqu par le tir au profit de l'affaire concerne ? La jurisprudence n'est pas fixe.
Parfois, elle admet sa validit (2) d'autres fois, elle la refuse au motif que le chque
ne vaut pas paiement en soi (3).
13
Loi applicable et comptence. S'agissant d'un chque international, les rgles de
droit international priv favorisent l'application de la loi choisie par les parties. A
dfaut, il appartient aux tribunaux de dterminer la loi applicable tenant compte de
diffrents indices tels que le lieu d'excution de l'obligation, la nationalit des
parties et le lieu de paiement. Par consquent, un chque est soumis la loi
franaise, lorsqu'il est endoss Paris au profit d'un franais rsident Paris, est
libell en devises franaises, et doit tre pay en France (4). Egalement, un chque
faisant l'objet d'une saisie-excution par devant le chef du bureau excutif libanais
sera soumis la loi allemande, lorsqu'mis en Bulgarie, il est tir sur une banque
allemande en Allemagne (5).
La comptence du juge libanais sera retenue en cas de mesure demande au juge
des rfrs libanais telle que la leve d'une opposition au paiement d'un chque tir
sur une banque trangre en violation de l'article 428 C. com. lib. (6) ou, si le
chque, mis en Allemagne, fait l'objet d'une saisie excution par devant le chef
du bureau excutif libanais (7).
Si le chque est sign et tir Beyrouth, la loi libanaise sera applicable et la
comptence des tribunaux libanais sera retenue s'agissant le dlit de chque sans
provision (8). Il en sera ainsi galement, selon l'article 27 du Code pnal libanais [C.
[C. pn. lib.] si le tireur libanais ou tranger du chque sans provision n'a pas t
dfinitivement jug l'tranger ou, en cas de condamnation, n'a pas subi ou
prescrit sa peine ni obtenu une grce (9).Pour retenir sa comptence territoriale, en
matire pnale, la Haute Cour privilgie le critre du lieu de remise du chque (10).
Plan. Aprs cet aperu gnral nous tudierons, tour tour, les aspects relatifs la
forme et mentions du chque (Chapitre 1), son mission et transmission
(Chapitre 2), son paiement et recours (Chapitre 3).
Cass. civ. lib. arrt n57, 8 avril 1967, Rec. Hatem, fasc 90 p 63.
Pour l'exercice d'un droit de premption : Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n7, 20 janv. 1965, Rev. jud. lib.
1965 p 515; CA Liban-Nord, arrt n368, 17 oct. 1963, Ibid 1964 p 398. Pour participer aux
enchres dcides par le Chef du Bureau Excutif : Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n50, 22 mai 1972,
Baz 1972/1975 p 345.
3 Pour l'exercice d'un droit de premption : Cass. civ. lib 4e ch., arrt de rejet n24, 16 nov. 1982, Rec.
Hatem fasc 190 p 879.
4 Cass. civ. lib. 1re ch., arrt n10, 28 janv. 1999, prc. p 39.
5 Cass. civ. lib., arrt n4, 29 nov. 2006, Cassandre 2006/11 p 2031.
6 JU Rfrs Beyrouth, jgt n31, 23 mars 1982, Rec. Hatem fasc 176 p 615.
7 CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n27, 19 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 204.
8 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n241, 29 mai 2002, Cassandre 2002/5 p 603; CA Beyrouth, ch. com, 2
2 juill. 1992, Al Adl 1993 p 316.
9 JU pnal Beyrouth, jgt n813, 13 juin 2006, Al Adl 2007/2 p 955.
10 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n298, 23 nov. 2005, Cassandre 2005/11 p 2123; Cass. crim. lib. 7e
ch., arrt n448, 21 nov. 2005, Cassandre 2005/11 p 2123.
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Cass. com. 11 janv. 2000, D 2000, act. jur. p 101 obs. FADDOUL; Bull. Joly 2000, p 837 202 note
ROUTIER; RTD com 2000 p 421; JCP E 2001 p 461 note DJOUDI.
Cass. com. 12 juill. 2004, RD bancaire et fin., janv. - fvr. 2005, act. 1 p 10.
Le texte se prsente comme suit : "L'article 666 modifi du Code pnal libanais stipule : Quiconque
aura : - soit, mis un chque sans provision pralable et disponible ou avec une provision
insuffisante. - soit, retir aprs l'mission, tout ou partie de la provision. - soit, fait au tir la
dfense de payer en dehors des cas prvus par l'article 428 du code de commerce sera puni de trois
mois trois ans d'emprisonnement et d'une amende d'un million quatre millions de livres
libanaises et condamn au paiement du montant du chque sans prjudice de dommages-intrts,
s'il y a lieu. En cas de rcidive, il sera fait, en outre, application des articles 66 et 68".
En plus des sanctions prvues l'article 666 du Code pnal le nom du client sera inscrit sur la liste
des "clients dfaillants" tenue auprs de la BDL et ce client sera interdit de chquier conformment
au Rglement promulgu par le Gouverneur sous numro 6060 en date du 25 novembre 1995, objet
de la circulaire aux banques n1381 du 25 novembre 1995".
Les effets de la pluralit dexemplaires sont relevs larticle 393 C. com. lib. sur
renvoi de larticle 450 du mme Code : d'une part, le paiement fait sur un des
exemplaires est libratoire. Par consquent, il rend caduc les autres exemplaires
alors mme quil nest pas stipul que ce paiement annule leffet des autres
exemplaires (art 393 al 1 C. com. lib.). D'autre part, la transmission dfinitive du
chque na lieu que si le porteur endosse tous les exemplaires lendossataire.
Faute de quoi, la sanction est svre : lendosseur qui a transfr les exemplaires
diffrentes personnes, ainsi que les endosseurs subsquents sont tenus raison
de tous les exemplaires portant leur signature et qui nont pas t restitus (art 393
al 2 C. com. lib.).
Section 2 - Les mentions
Certaines mentions sont obligatoires (1) dautres facultatives (2).
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1- Mentions obligatoires
Le chque doit contenir un certain nombre dnonciations (1) sans lesquelles il ne
vaut pas comme chque (art 410 al 1 C. com. lib.). Toutefois, cette sanction (2) est
accompagne de certains cas de supplance (art 410 C. com. lib.).
20
1- Enumration des mentions
Ces mentions, exiges galement pour la lettre de change, sont prcises larticle
409 C. com. lib. Il sagit des mentions suivantes :
21
1- La dnomination de chque. Celle-ci doit tre insre dans le corps du titre selon
la formule usuelle : Payez contre ce chque . En outre, la dnomination doit tre
exprime dans la langue employe pour la rdaction de ce titre (art 409 al 1 C.
com. lib.).
22
2- Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine. A ce propos, il
convient dapporter les observations suivantes :
-
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n3, 12 janv. 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ. p 239.
La somme est exprime selon lusage en lettres et en chiffres. Sil y a disparit entre
eux le montant crit en lettres sera retenu sauf preuve contraire (1).
La somme peut tre libelle en devises trangres. Si elle est porte en compte, elle
doit tre dtermine d'aprs le cours du change au jour de l'encaissement du
chque. A cet effet, le banquier peut, soit, attendre l'encaissement effectif du titre
soit, crditer immdiatement le compte de son client. Nanmoins, dans ce dernier
cas, la banque doit informer son client du risque de change qu'elle serait appele
subir si son compte tait immdiatement crdit, dfaut, elle manquerait son
devoir d'information.
Dans une espce (2), une banque avait port au crdit du compte d'une socit
cliente, aprs l'avoir converti en francs, un chque libell en devises trangres.
Ayant t informe que le chque tait frauduleux et ne serait pas pay, la banque
a contre-pass l'criture prcdente en tenant compte des variations de change
intervenues entre-temps de sorte que le compte de la socit a t dbit d'un
montant suprieur celui qui avait t inscrit au crdit. La socit cliente intente
une action l'encontre de la banque en paiement du chque avec garantie de
l'ventuelle diffrence de change. La Cour confirme le droit de la banque contrepasser mais la condamne indemniser la socit cliente de la perte de change
subie du fait de l'encaissement immdiat du chque au titre d'une perte de chance.
Pourvoi de la socit cliente qui fait grief l'arrt d'avoir condamn la banque sur le
seul terrain de la perte de la chance au motif que si la banque l'avait informe du
risque de change, elle aurait opt pour un crdit aprs encaissement. Pourvoi
galement de la banque motif pris de la rgle selon laquelle en cas de remise d'un
chque libell en devises trangres, la somme porter en compte doit tre
dtermine d'aprs le cours du change au jour de l'encaissement du chque.
Sur ce, la Haute Juridiction franaise enseigne d'une part, que la socit n'ayant
pas, ainsi qu'elle en avait la charge, tabli que si elle avait reu l'information qui lui
avait fait dfaut, elle aurait coup sr choisi de renoncer l'avance consentie par
la banque, la cour d'appel qui n'a pas invers la charge de la preuve, a exactement
dcid que l'intresse pouvait seulement se prvaloir d'une perte de chance
d'viter la perte subie. D'autre part, que la banque ne peut faire grief l'arrt de
l'avoir condamn rparer la perte de chance subie par la socit. En premier lieu,
la rgle qui signifie qu'en cas de remise d'un chque libell en devises trangres, la
somme porter en compte doit tre dtermine d'aprs le cours du change au jour
de l'encaissement du chque, n'impose pas au banquier de crditer immdiatement
le compte de son client sans attendre l'encaissement effectif du titre. En second
lieu, s'agissant d'un chque libell en devises, la cour d'appel a exactement dcid
que la banque aurait d informer sa cliente du risque de change qu'elle subirait
ncessairement si son compte tait immdiatement crdit et qu'en s'en abstenant
elle avait manqu son devoir d'information.
La somme peut tre en blanc. Cela est expressment prvu par larticle 447 C. com.
lib. permettant au banquier ayant provision de dlivrer son crancier des
formules de chque en blanc, payables sa caisse . Dans ce cas, le banquier doit
1
2
Art 319 al 1 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 du mme Code; art 153 al 2 C. proc. civ. lib.
Cass. com. 23 janv. 2007, JCP E et A 2007 panor. 1311; Gaz. Pal., Rec. et Tables, jurispr. V 2007. 1
n071264.
10
3- Le nom de celui qui doit payer (le tir). Cette nonciation ne pose pas de
problme particulier dans la mesure o le tir ne peut tre quune banque (art 411
C. com. lib.). Il convient dobserver que le chque ne peut tre tir sur le tireur luimme except le cas o il sagit dun chque tir entre diffrents tablissements
dun mme tireur et condition que ce chque ne soit pas au porteur (art 414 al 3
C. com. lib.).
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4- Lindication du lieu o le paiement doit seffectuer. Ce lieu correspond
ladresse du sige social de la banque ou celle de son agence dpositaire des
fonds du tireur. A dfaut dindication spciale, le lieu dsign ct du nom du tir
est rput tre le lieu de paiement. Si plusieurs lieux sont indiqus ct du nom
du tir, le chque est payable au premier lieu indiqu (art 410 al 2 C. com. lib.). A
dfaut de toute indication, le chque est payable au lieu o le tir a son
tablissement principal (art 410 al 3 C. com. lib.).
25
5- Lindication de la date de cration du chque. La dtermination de la date revt
une grande importance. Cest elle qui fait partir les dlais de prsentation et de
prescription. En outre, elle permet de vrifier la capacit du tireur et surtout
lexistence ou non de provision au moment de lmission du chque. Elle peut tre
indique en chiffres, dans la mesure o la loi ne linterdit pas (3). Si la date est
absente, le titre en tant que chque est nul (4) mais cela ninterdit pas aux
juridictions pnales de sanctionner labsence de provision. Parfois la date est
1
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Cf art 425 C. com. lib. TPI Beyrouth, 3e ch., 14 dc. 2006, Al Adl 2007/2 p 853 spc. p 855.
CA Colmar 1e ch., 29 juin 2005, JCP G 2005 IV-3768. Voir cependant CA Beyrouth, ch. corr, arrt
n1536, 28 juillet 1954, Rec. Hatem fasc 22 p 32 qui ne qualifie plus de chque, le chque
mentionnant qu'il sera payable dans dix jours dater de sa cration. Cette jurisprudence va
l'encontre des termes clairs de l'article 425 al 1 C. com. lib. selon lequel : "Le chque est payable
vue. Toute mention contraire est rpute non crite".
Cass. com. 24 juin 1997, RTDcom 1997, p 655 obs. CABRILLAC.
Art 409 et art 410 C. com. lib.
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Art 425 al 2 C. com. lib. ; cf Cass. com. 16 juin 1992, RTD com 1992, p 648 obs. CABRILLAC et
TEYSSIE.
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n408, 6 nov. 2002, Cassandre 2002/11 p 1250.
Cass. com. 31 janv. 2006, JCP G 2006, IV-1405.
Arrt n150, Al Adl 2007/4 p 1799.
V. aussi Cass. com. 8 mars 1988, Banque, juillet-aot 1988, p 821 obs. RIVES-LANGE; D 1989
somm. p 391 obs. VASSEUR.
CA Beyrouth, 2 avril 2002, Al Adl 2002 p 357.
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V. infra n82.
Cass. com. 9 juill. 2002, RD Bancaire et bourse, sept-oct. 2002 p 250 n169.
CA Beyrouth, 22 dc. 1983, Rec. Hatem, fasc 181, p 316.
CA Beyrouth 2 avril 2002 prc ; 11 oct. 1973, Rec Hatem, fasc 147 p 54.
En ce sens : CA Beyrouth 1e ch., arrt n1271, 7 dc. 1954, Rec. Hatem fasc 22 n1. En l'espce,
l'indication du lieu de cration du chque faisait dfaut; Adde JU Beyrouth, jgt n295, 4 fv. 1966
Rev. jud. lib. 1966 p 339.
Les rgles du droit cambiaire ne lui sont plus applicables : CA Beyrouth, 1e ch., arrt n1520, 5 dc.
dc. 1968, Rec. Hatem, fasc 88 p 42 : Inapplication de la rgle de l'inopposabilit des exceptions. En
l'espce, la date de cration du chque faisait dfaut.
CABRILLAC, et TEYSSIE, obs. in RTDcom 1988 p 471 n3 : La valeur probatoire de lcrit nul en
tant que chque ne peut pas tre dtermine dune faon gnrale car elle dpend de la mention
manquante ; limportance variable des mentions obligatoires ouvre un large ventail qui va de
labsence de toute valeur la qualit de sous-seing priv, en passant par celle de commencement de
preuve par crit . Cf CA Beyrouth 1e ch., arrt n563, 8 mai 1971, Al Adl 1971 p 688. En l'espce,
le chque ngligeant la date de sa cration fut qualifi de titre sous seing priv; Adde Cass. civ. lib.
1re ch., arrt n23, 8 mars 1973, Al Adl 1974 p 14.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n50, 1er fvr. 2005, Cassandre 2005/2 p 350; arrt n10, 11 janv.
2005, Cassandre 2005/1 p 119 n2; arrt n11, 5 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 158; CA
Beyrouth, 2e ch., ch. corr, 5 juin 1995 Al Adl 1995 p 419; Cass. crim. lib. 3e ch., 1er juin 2005, Al
Adl 2005 p 682; CA Mont-Liban, Ch. corr., arrt n154, 20 juill 1995, Ibid 1997 p 194.
Cf art 320 C. com. lib. Sur renvoi de l'article 450; v infra n190.
13
31
Indication du bnficiaire. Linsertion du nom de la tierce personne lordre de
laquelle le paiement doit tre opr nest pas obligatoire. En effet, contrairement
la lettre de change, le chque peut tre mis en blanc, il sera alors au porteur (1):
stipul une personne dnomme avec ou sans clause expresse ordre , ou avec
la clause non ordre ou une clause quivalente, ou au porteur (art 413 C. com.
lib.). Le dfaut dindication du bnficiaire naltre pas la validit du chque
nanmoins, celui-ci vaudra comme chque au porteur (art 413 al. fin. C. com. lib.).
Par ailleurs, le chque peut tre lordre du tireur lui-mme (art 414 al 1 C. com.
lib.).
32
Aval. Laval est un engagement cambiaire donn par une personne pour garantir le
paiement de leffet du tireur (2). Il est rare en matire de chque. L'aval doit tre
sign par le donneur daval (art 346 al 2 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C.
com. lib.). Il est considr comme rsultant de la seule signature appose au recto
du chque (art 346 al 3 sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.). Il ne peut maner
du tir (3) car son engagement serait assimil une acceptation qui est interdite
par larticle 412 C. com. lib. L'aval peut tre donn par le tireur (art 346 al 3 C.
com. lib.), dans ce cas, lengagement doit tre exprim par les mots bon pour aval
ou par toute autre formule quivalente (art 346 al 2 C. com. lib.).
33
Visa. Par le visa, le tir a pour seul objectif de constater lexistence de la provision
la date laquelle il est donn (art 412 al 2 C. com. lib.). Le tir a la facult de viser
le chque (art 412 al 2 C. com. lib.). Dans ce cas, la provision nest pas bloque au
profit du bnficiaire du chque. Le visa est indpendant de l'obligation de
paiement du tir en cas de provision. Ainsi un chque qui n'est pas vis ne libre
nullement la banque de son obligation de le payer une fois la provision constate
(4).
34
Certification. Par la certification, le tir certifie par une mention porte sur le
chque, que le tireur dispose auprs de lui une provision suffisante et disponible.
Ce procd nest pas expressment retenu par le Code de commerce mais doit tre
admis titre dusage (5) dans la mesure o le juge doit suppler les clauses dusage
dusage (art 371 C. oblig. c.). Le tribunal commercial de Paris considre que le
chque de banque comprend implicitement en lui-mme une certification qui
emporte obligation de paiement ds lors que la provision reste, sous la
responsabilit du tir, bloque au profit du porteur (6). Au cas de certification, le
tir devra bloquer la provision du chque au profit du bnficiaire mais seulement
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TPI Mont-Liban 3e ch., jgt n180, 24 juin 2000, Al Adl 2001, p 229.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n10, 28 janv. 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ., p 41.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n20, 30 juin 1988, Rev. jud. lib. 1988 p 573 spc. p 579.
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n6, 30 dc. 1966, Rev. jud. lib. 1967 p 96; TPI Mont-Liban 3e ch, jgt
n180, 24 juin 2000, prc.
CA Beyrouth 1e ch., arrt n323, 17 mars 1970, Al Adl 1970 p 29.
CA Liban-Nord 4e ch., arrt n150, 1er mars 2007, Cassandre 2007/3 p 582.
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n45, 17 avril 2006, Cassandre 2006/4 p 846.
Cass. civ. lib 4e ch., arrt n24, 26 nov. 1982, Al Adl 1983 p 146.
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Pour une application de ce texte : JU Rfrs Beyrouth, jgt n622, 11 dc. 2006, Al Adl 2007/2 p
869; TPI Liban-Sud, 2e ch., Jgt n318, 3 mars 1997, Al Adl 1997 p 82; TPI Beyrouth 3e ch, jgt n64,
13 fv. 1997, Al Adl 1997 p 110.
Cf HAMEL et LAGARDE, Trait de droit commercial 1954 T II n1717 VASSEUR et MARTIN, Les
comptes en banque T II, n329.
Cf notamment Paris 16 janv. 1957, Banque 1957 p 320 obs MARTIN; 12 mai 1958, JCP G 1958 II10711 note H. CABRILLAC ; 14 oct. 1960 ; JCP G 1961, II-12075.
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D 1962 p 306 ; Banque 1962 p 341 obs MARIN ; JCP G 1962, II 12592 ; RTD com 1962 p 449 et sur
renvoi, Amiens 28 mars 1963, D 1963, 477 note GEORGIADES.
Cf Cass. com. 25 avril 1967, JCP G 1967, II-15306, note GAVALDA ; Banque 1967 p 564 et 717 obs
MARTIN.
CE lib. 10 mars 1975, Al Adl 1978 p 7, Rev. jud. lib. 1975 p 235; Adde 15 mars 1979 Al Adl 1980 p
32; 19 nov. 1979, Rec. Hatem, fasc. 170 p 246. V. aussi TPI Beyrouth 3e ch., jgt n64, 13 fvr. 1997
prc.; TPI Liban-Sud 2e ch., jgt n318, 3 mars 1997 prc.
CE lib. 18 oct. 1983, Al Adl 1984 p 168; 3 dc. 1987, Rev. adm. lib. 1989 p 269.
Trib. com seine 3 nov. 1954 RTD com 1955 p 109 obs BECQUE et CABRILLAC, Contra : GAVALDA
et STOUFFLET, Droit bancaire, n194.
ZEIN, Le secret bancaire au Liban, in Bull. mens, Ass. BDL juin 2004 p 26 s, spc. p 31.
18
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Art 173 : " Lmission des chques de voyage est soumise lautorisation pralable de la Banque
Centrale qui tablit les conditions auxquelles une banque doit satisfaire pour obtenir cette
autorisation ".
Art 9 arrt n221/1967.
La confrence internationale pour la rationalisation dans les rapports interbancaires a labor en
1961 un modle type adopt par les associations bancaires de plusieurs pays dont le Liban.
19
Cass. com. 18 dc. 1990 D 1991, somm p 276, obs. GAVALDA; 7 juin et 18 oct 1994, RD bancaire
et fin 1994, 263 obs. CREDOT et GERARD.
Suivant la Cour de cassation, cet ordre doit dceler chez le tireur la volont de confrer au
bnficiaire une qualit juridique pour pouvoir se prvaloir du chque ou la volont de lui permettre
d'y exercer des pouvoirs matriels : Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n41, 25 fv. 1997, Rev. jud. lib.
1997 p 376.
Dans ce dernier cas, il convient de souligner que peu importe l'organe qui a tir le chque, qu'il ait
ou non pouvoir et qualit, la banque sera toujours engage l'gard du tiers bnficiaire de bonne
foi dans la mesure o il n'est pas requis de ce dernier de contrler la qualit ou le pouvoir de
l'organe concern : CA Beyrouth, ch. corr, 2 juill 1992, Al Adl 1993 p 316.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN n2185 p 252 ; DUPICHOT et GUEVEL, n514 p
292.
20
que toute personne qui a moins de dix huit ans est rpute incapable et donc, en
principe, ne peut tirer un chque; consquence logique de son incapacit tre
titulaire dun compte bancaire. Cette incapacit doit rsister la notion dacte de la
vie courante (1) parce que louverture dun compte bancaire avec remise de carnet
de chques ne peut tre considre comme constituant un acte de la vie courante,
ds lors, que lutilisation du chque peut rendre le compte dbiteur et donc
aggraver la situation du mineur. Dans ces conditions, lmission du chque doit
tre nulle. La nullit est absolue en ce que le reprsentant conventionnel ne peut
couvrir ce vice et quelle doit tre prononce mme en labsence de toute lsion ou
prjudice du mineur. La nullit est relative en ce quelle ne peut tre demande que
par les " personnes en faveur ou pour la protection desquelles la nullit est tablie
par la loi lexclusion notamment de ceux qui ont trait avec les dites personnes "
(art 234 C. oblig. c.).
Incapables majeurs. Larticle 215 C. oblig. c. pose le principe de la capacit de
sobliger lge de dix huit ans rvolus sauf si la personne nen est pas dclare
incapable par un texte de loi . Le majeur peut donc tre incapable. Peut-il
sobliger ? Si le majeur est alin sans tre soumis un rgime spcial de
protection, il pourra tirer les chques. Cette opration est en principe valable sauf
prouver quil tait en tat de dmence au moment de lmission du chque. Sil est
en tutelle, il aura besoin de lautorisation pralable du juge judiciaire.
Mineur habilit. Larticle 217 C. oblig. c. nonce : " Le mineur dment habilit
exercer le commerce ou lindustrie ne peut se prvaloir des dispositions qui
prcdent" [art 215 et 216 relatifs la nullit des actes passs par les mineurs,
personnes dpourvues de discernement et incapables dous de discernement] ;
"pour les besoins et dans les limites de son commerce, il est trait comme un
majeur ". Par consquent, le mineur habilit doit pouvoir tirer des chques.
Toutefois, ces chques doivent tre ncessits par lactivit quil est dment
autoris exercer et tre limits ladite activit.
52
Condamns frapps dinterdictions lgales. Larticle 218 C. oblig. c. assimile aux
incapables les condamns frapps dinterdictions lgales. Ceux-ci ne pourront tirer
de chque. Cette incapacit est absolue puisque le mme article dcide quelle peut
tre oppose par tout intress .
53
Femme marie. Le rgime matrimonial des libanais est rgi, sauf exception, par le
principe de la sparation des biens. Il en rsulte que chacun des poux a la libert
dadministrer et de disposer seul de ses propres biens. Si les poux sont cotitulaires dun mme compte, il convient de distinguer : sagissant dun compte
indivis, celui-ci ne pouvant fonctionner que sous la signature de tous les titulaires,
lmission du chque ncessitera sa co-signature sauf dsigner un mandataire en
loccurrence, lpouse. Sagissant le compte joint, la loi libanaise du 19 dcembre
Cf GARE note sous Cass. civ. 12 nov. 1998 JCP G 1999, II-10053 n12 : " Lacte de la vie courante
est un acte qui doit tre autoris par lusage, il doit avoir une faible valeur pcuniaire et il doit tre
susceptible dtre effectu habituellement ou du moins frquemment par un mineur agissant seul ".
21
1961 relative cette varit de compte instaure une solidarit active entre les cotitulaires qui permet chacun dentre eux de disposer de lensemble des sommes
portes au compte (1). Par consquent, lpouse doit tre en mesure de tirer des
chques sauf stipulation contraire.
54
Failli. Le jugement dclaratif de faillite emporte dessaisissement du failli au profit
des syndics de ladministration de tous ses biens. Plus spcialement, le failli ne
peut plus effectuer aucun paiement moins quil sagisse du rglement fait de
bonne foi dun effet de commerce (art 509 C. com. lib.). Donc, sous rserve de la
condition de bonne foi, le failli ne pourra plus tirer de chque.
55
Reprsentants. Le pouvoir est laptitude dagir dans un intrt distinct du sien (2).
Son dfaut atteint aussi bien les reprsentants lgaux que conventionnels, les
personnes physiques que les personnes morales. De manire gnrale, on peut dire
que sagissant les reprsentants lgaux : reprsentants judiciaires (art 15 C. proc.
civ. lib.), syndics de faillite (art 546 C. com. lib.) et liquidateurs judiciaires (art 932
C. oblig. c.), ils ne pourront tirer de chque que sils sont expressment autoriss
le faire. Sagissant les reprsentants conventionnels : simples mandataires ou
reprsentants de personnes morales, un mandat exprs est ncessaire cet effet. A
ce propos, il convient de souligner que quiconque appose sa signature sur un
chque comme reprsentant dune personne pour laquelle il navait pas le pouvoir
dagir, est oblig lui-mme en vertu du chque et, sil a pay, a les mmes droits
quaurait eus le prtendu reprsent. Il en est de mme du reprsentant qui a
dpass ses pouvoirs (art 321 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.).
56
Incapacit partielle. La question se pose quant la validit du chque sil est tir
ou endoss en partie par des incapables et en partie par des capables ? Dans ce
cas, il y a lieu dappliquer la rgle de lindpendance des signatures de larticle 320
C. com. lib. laquelle renvoie expressment larticle 450 du mme Code :"Si le
chque porte des signatures de personnes incapables de sobliger par chque, des
signatures fausses ou des signatures qui, pour toute autre raison, ne sauraient
obliger les personnes qui ont sign la lettre de change, ou du nom desquelles elle a
t signe, les obligations des autres signataires nen sont pas moins valables".
Toutefois, la jurisprudence accorde au tir le droit dintenter une action
denrichissement sans cause contre le mandant ou une action en rptition de
lindu contre le mandataire rvoqu, porteur du chque sous rserve de sa
responsabilit (3).
57
Cause illicite. Le chque peut tre mis en paiement dune crance illicite ou
immorale par exemple, en vue du jeu ou du pari ou pour faire une donation de
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Cass. civ. lib. 22 avril 1999, Rec. Sader 1999, ch. civ., p 111, spc. p 113.
GAILLARD, Le pouvoir en droit priv, Economica 1985 n64 et n215.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN, n2185 p 253 et les rf. cites.
22
cause immorale. En principe, la loi naccorde aucune action pour une dette de jeu
ou pour le paiement dun pari (art 1024 C. oblig. c.) et lobligation dont la cause est
illicite est inexistante et entrane avec elle linexistence du contrat auquel elle devait
se rattacher (art 196 C. oblig. c.). Par consquent, le chque doit, en principe, tre
nul dans les rapports entre le tireur et le bnficiaire de mauvaise foi lequel devrait
tre priv de tout recours. Cela est vrai d'autant plus que l'article 1026 C. oblig. c.
(art 1965 C. civ.) interdit la rptition de ce qui a t pay la suite d'un jeu ou
d'un pari (1). Nanmoins, observons que l'illicit de la cause du chque n'empche
pas la mise en mouvement de l'action publique (2). Egalement, il convient de
remarquer qu' lgard du tiers de bonne foi, lmission du chque est
indpendante de sa cause (illicite). Aussi lexception tire de la cause illicite ne peut
lui tre oppose. Cette solution simpose en outre, en application du principe de
linopposabilit des exceptions et parce que le chque est un titre abstrait
indpendant du rapport fondamental et de sa cause (3).
58
Chque de casino. La question de la cause illicite sest pose en droit franais
propos des joueurs qui dans des casinos achetaient des plaques ou des jetons par
chque. Dans une premire tape, la Cour de cassation a dcid que larticle 1965
C. civ. faisait obstacle toute action en paiement (4). Par la suite, par un arrt du
14 mars 1980 rendu en chambre mixte, elle a estim que le client dun casino,
condition que lactivit de ce dernier soit autorise par la loi et rglemente par les
pouvoirs publics, ne peut invoquer larticle 1965 du Code pour refuser le paiement
dun chque (5); la loi franaise du 15 juin 1907 autorisant louverture au public
des casinos drogeait aux dispositions de larticle 1965. La porte de ce revirement
a t prcise par dautres arrts. A ce jour, il semble que lexception de jeu est
opposable si ltablissement de jeu a fait une avance au joueur en vue de lui
permettre de poursuivre la partie (6).
59
Chque de garantie. Parfois, le tireur remet au bnficiaire en connaissance de ce
dernier un chque non provisionn et saccorde avec lui de ne lencaisser quen cas
de dfaillance de sa part, la question sest pose de savoir si un tel chque tombe
sous le coup de la cause illicite ou si l'image de la lettre de change, il peut tre
donn en garantie (7). Cette pratique, autrefois illicite en droit franais qui
sanctionnait linfraction dmission de chque sans provision, est dsormais valide
depuis que la Cour de cassation a dcid en vertu d'un arrt du 17 novembre 1998
qu' "un chque est un instrument de paiement que le bnficiaire peut faire encaisser,
mme dans le cas o il lui a t remis titre de garantie, sauf lui en restituer le
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TPI Mont-Liban, jgt n956, 13 juill 1971, Rev. jud. lib. 1972 p 571.
CA Beyrouth, Ch. Acc. 9 mars 1971, Rev. jud. lib. 1973 p 164.
de JUGGLART et IPPOLITO par DUPICHOT et GUEVEL, n450, p 265.
Cass. crim. 7 dc. 1961, JCP 1962, II-12745 bis note BOUZAT.
Ch. mixte 14 mars 1980, D 1980, IR p 434 obs. CABRILLAC ; RTD com 1980, p 577 obs.
CABRILLAC et RIVES-LANGE ; Gaz Pal 1980, 1, 290 concl. ROBIN.
Cass. civ. 1re, 19 mai 1992 D 1992, 494 note DIENER cit in, JEANTIN et Le CANNU, Droit
commercial, Instruments de paiement et de crdit, Entreprises en difficults, Dalloz 5e d. 1999,
n16 p 11 note 8.
Cf art 333 C. com. lib.
23
montant si le paiement tait indu " (1). Cette solution, rappele par un arrt du 24
octobre 2000 (2) et maintenue par un arrt du 18 fvrier 2003 (3) a pour effet de
dpnaliser l'opposition au paiement. En effet, l'article L. 131-35, alina 2 C.
mont. fin. fr. n'admet d'opposition par le tireur qu'en cas de perte, de vol ou
d'utilisation frauduleuse du chque, de redressement ou de liquidation judiciaire
du porteur; et l'article L. 163-2, alina 1 du mme Code sanctionne d'un
emprisonnement de cinq ans et d'une amende de 375000 euros le fait pour toute
personne de faire dfense au tir de payer "dans l'intention de porter atteinte aux
droits d'autrui". Or, depuis un important arrt du 17 juillet 1980, la chambre
criminelle de Cour de Cassation franaise (4) considre que les "droits"viss par
l'article L. 163-2 alina 1 (anc. art 66 al 1 L 30 oct 1935) constituent la crance
originaire du bnficiaire que la remise du chque a pour objet de rgler, et a valid
l'opposition au paiement faite au tir ds lors que le tireur peut contester la
crance du bnficiaire. Il en rsulte qu'il appartiendra, au juge pnal d'analyser,
au cas par cas, le contenu du rapport contractuel entre le tireur et le bnficiaire
l'occasion duquel le chque a t mis. Dans le respect de ces principes, la
chambre criminelle de la Haute Cour franaise dcida dans un arrt du 27
septembre 2006 (5) que l'opposition au paiement d'un chque n'est pas pnalement
rprhensible s'il est dmontr qu'il a t mis en garantie d'un engagement non
tenu par le bnficiaire (6).
La jurisprudence libanaise quant elle considre que la pratique dite "valeur en
garantie" n'est pas applicable au chque surtout que l'article 450 C. com. lib.
rendant applicables au chque diffrentes rgles de la lettre de change ne renvoit
pas l'article 333 du mme Code consacrant cette pratique en matire de lettre de
change (7). Cela est vrai d'autant plus que le droit libanais frappe dune sanction
pnale aussi bien quiconque aura soit mis un chque sans provision pralable et
disponible ou avec une provision insuffisante (art 666 C. pn. lib.) que celui qui
sciemment, se sera fait remettre un chque sans provision (art 667 C. pn. lib.). Il
en rsulte que le chque avr sans provision, supposer qu'il soit donn en
garantie, tombe sous le coup du dlit du chque sans provision (8) emportant le cas
cas chant complicit dudit dlit (9). Le litige issu de la remise d'un chque en
garantie soulevant une question au principal et nullement de comptence entre les
juridictions rpressives et les juridictions civiles (10).
Cass. com. 17 nov. 1998 D 1999 somm. p 148 obs. CABRILLAC et p 304 obs. PIEDELIEVRE;
RTDciv 1999 p 156 obs. CROCQ; JCP G 1999, II-10226 note GIBIRILA.
2 D 2000, act. jur. p 417 obs. LIENHARD; Pet. Aff. 19 dc. 2000 p 10 note X; RTD com 2001 p 195;
JCP E 2001, n26 p 1056 obs. CHOLET.
3 RD bancaire et fin., mars-avril 2003, act 61 p 93 obs. CREDOT et SAMIN.
4 JCP G 1981, II-19589 note GAVALDA. Adde : Cass crim. 21 avr. 1986 RTDcom 1987 p 84 obs.
CABRILLAC et TEYSSIE.
5 Dr. pn. 2006, Comm. 38 note ROBERT; RD bancaire et fin., mai-juin 2007, act 90 obs. CREDOT et
et SAMIN.
6 Sur la question v. CABRILLAC, Protection du consommateur et chque de garantie, in Etudes de
droit de la consommation, Liber amicorum Jean CALAIS-AULOIS, Dalloz 2004 p 207 et s et les rf.
cites par CREDOT et SAMIN.
7 Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n50, 22 mai 1972, Rev. jud. lib. 1973, p 81.
8 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n171, 30 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 705; n141, 1er juin, Ibid
2005/6 p 1318; CA Bkaa 3e ch., ch. corr. arrt n112, 21 juill. 1997, Ibid 1997 p 692; CA MontLiban, ch. corr., arrt n31, 17 janv. 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 230; CA Beyrouth, ch. corr., arrt
n1318, 14 juin 1954, Rec. Hatem, fasc 22 p 30 n3.
9 Cass. civ. lib. 7e ch., arrt n314, 11 oct. 2001 Cassandre 2001/10 p 1124.
10 Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n435, 13 nov. 2002, Cassandre 2002/11 p 1232.
1
24
2 - Tir
60
Banque. Aux termes de larticle 411 C. com. lib. : Le chque ne peut tre tir que
sur un banquier . Le tir est donc limitativement une banque (1), c'est--dire, un
tablissement juridiquement qualifi de banque suivant les textes et lois en
vigueur. A dfaut, le chque sera frapp de nullit pour absence de lindication
dans le chque de celui qui doit payer (art 409-3 C. com. lib.). Le chque ne peut
tre tir sur le tireur lui-mme (art 414 al 3 C. com. lib.) et ce, afin dviter toute
confusion de qualits tireur - tir. Par drogation, le chque pourra tre tir sur le
tireur lui-mme sil sagit dun chque tir entre diffrents tablissements dun
mme tireur, c'est--dire, dune mme banque - chque de banque - Le chque de
banque prsente une meilleure scurit dans la mesure o il porte la signature de
la banque. Toutefois, dans ce cas, le chque ne doit pas tre au porteur (art 414 al
3 C. com. lib.). Le cas contraire permettrait aux banquiers de battre monnaie
fiduciaire (2).
En outre, rappelons que la simple remise du chque au tir ne vaut pas paiement.
Par la remise, le bnficiaire mandate sa banque dencaisser le montant du chque.
Le tireur ne sera dfinitivement libr quune fois le chque effectivement encaiss.
3 - Bnficiaire
61
Capacit. Le bnficiaire doit avoir la capacit de recevoir un paiement. Il en
rsulte que le chque ne peut tre mis aux personnes incapables. Mais si tel est le
cas, le chque nest pas nul pour autant, il devra tre pay au reprsentant lgal.
Le cas chant, le paiement dun chque un incapable est annulable sauf sil en a
tir profit.
62
Dsignation. La dsignation du bnficiaire ne figure pas parmi les mentions que
doit contenir un chque (art 409 C. com. lib.). Comme nous lavons dj relev, le
bnficiaire du chque peut tre un tiers ou le tireur lui-mme. Dans la premire
hypothse, larticle 413 C. com. lib. prvoit trois modes de dsignation : le chque
personne dnomme (ou son ordre) ; personne dnomme non ordre ; au
porteur auquel est assimil le chque personne dnomme avec la mention ou
au porteur et, le chque sans indication du bnficiaire c'est--dire en blanc
(art 413 C. com. lib.). Dans la deuxime hypothse, le bnficiaire sera le tireur luimme (art 414 C. com. lib.) soit quil veut retirer des fonds soit quil veut rgler une
dette la banque. Si le crancier nest pas tenu lgalement daccepter le mode de
paiement par chque, il devrait par prcaution vrifier lidentit du remettant du
chque au moyen dun document officiel. Cette obligation de vrification est
dsormais impose au banquier en vertu de la loi libanaise n318 du 20 avril 2001
modifie relative la lutte contre le blanchiment des capitaux, (art 4). Si le
remettant se refuse ou ne peut justifier son identit, la banque sera en droit de
1
2
En ce sens : TPI Beyrouth 3e ch., 4 dc. 2006, Al Adl 2007/2 p 853 spc. p 855.
de JUGLART et IPPOLITO par DUPICHOT et GUEVEL, n519 p 295.
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1
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67
Caractristiques de la provision. La provision assure lexcution de lordre de
paiement donn par le tireur au tir. Par consquent, elle ne pourra assurer son
rle que si elle prsente certaines caractristiques : - elle doit tre pralable
lmission (art 411 C. com. lib.) ; - elle doit tre suffisante (art 666 C. pn. lib.) ; elle doit tre disponible (art 411 C. com. lib.) c'est--dire, quelle doit tre certaine,
liquide et exigible. Cette disponibilit implique son irrvocabilit. Une fois le chque
mis, il devient irrvocable. Le tireur ne peut plus retirer ou bloquer la provision
sous peine de sanction pnale (art 666 C. pn. lib.), et cest tort que larticle 409
C. com. lib. exige du chque quil contienne le mandat de payer !
68
Origine de la provision. La provision peut provenir de la remise despces auprs
du banquier peu importe son support : monnaie mtallique, papier, fiduciaire ou
scripturale (virement). La question se pose sagissant les effets de commerce : si la
remise a t effectue en pleine proprit par endossement translatif (escompte),
elle vaut proprit. En revanche, la remise avec simple mandat dencaissement ne
doit pas, en principe, valoir provision sauf si la banque accorde au client une
avance sur leur paiement (1). Egalement, le solde provisoire dun compte courant
peut constituer la provision dun chque malgr le principe dindivisibilit qui rgit
cette varit de compte.
2 Support de la provision
69
Ouverture de crdit. La provision peut rsulter dune ouverture de crdit par
laquelle la banque sengage tenir la disposition du crdit certaines sommes
que celui-ci pourra utiliser en tout ou par fractions successives, suivant ses
besoins, pendant un dlai dtermin (art 310-1 C. com. lib.). Ordinairement,
louver-ture de crdit est convenue en compte courant : le banquier soblige
laisser son client disposer de son compte courant dans les limites dune position
dbitrice dfinie dans la convention. Selon l'article 310 alina 2 C. com. lib. ce
crdit est revolving sauf clause contraire (2). La jurisprudence considre que ce
crdit constitue une provision (3). Par consquent, en cas de rejet de chques, la
responsabilit de la banque sera engage. Jug que si la banque, sur laquelle un
chque a t mis, n'est pas tenue d'en payer le montant, lorsque le solde du
compte tir, suprieur la provision du chque lors de son mission, est devenu
ensuite insuffisant la suite de retraits ordonns par le client titulaire du compte,
il en est autrement lorsque la provision tait constitue lors de l'mission grce
une autorisation de dcouvert alors consentie au tireur, la rvocation ultrieure de
ce dcouvert ne pouvant prjudicier au bnficiaire du chque (4).
1
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3
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9
CA Aix-en-Provence, 7 mars 2001, RD bancaire et fin., sept-oct. 2001 act. 180 283, obs. CREDOT et
GERARD; CA Grenoble, 29 mars 2001, JCP E 2002 p 592; JCP G 2002, IV-1553.
Cf. CREDOT et GERARD sous CA Aix-en-Provence 7 mars 2001 prc.
Cass. civ. 30 dc. 1952, JCP G 1952, II-7490 ; TPI Beyrouth, 3 juin 1967, Rec. Hatem, fasc 133 p
41.
CA Orlans 26 oct. 1971, JCP G 1972, II-17082 note STOUFFLET; Nimes 21 nov. 1971, RTD com
1972, 433 obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE ; Aix-en-Provence 31 mars 1978, RTD com 1978, 148
obs. CABRILLAC et RIVES-LANGE.
Cass. com. 8 mai 1978, D 1979 IR p 141 obs. VASSEUR ; Paris 30 mars 1977 D 1978, IR 81 obs.
CABRILLAC ; 19 mars 1985, Banque 1985, 855 obs. RIVES-LANGE ; 26 sept 1989, Gaz. Pal. 1990,
1, 211.
Anc. art 17 al. 1 DL 1935.
Cass. civ., 4 janv. 1967 RTDcom 1967, p 831 obs CABRILLAC et RIVES-LANGE; Com 11 juill. 1988,
1988, Gaz. Pal 1989, 1, somm. p 161 obs. PIEDELIEVRE.
Mais encore faut-il que le porteur du chque en soit le bnficiaire dfaut, la provision n'est pas
transfre : Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n123, 26 oct. 2005, Al Adl 2006/1 p 216.
Cass. com. 18 dc. 1990 prc.
29
Le Code de commerce libanais ndicte pas de rgle similaire. Au-del, larticle 450
du Code rendant applicables aux chques les diffrentes rgles relatives la lettre
de change, ne renvoit pas aux dispositions de larticle 323 C. com. lib. qui consacre
le transfert de la proprit de la provision (1). Aussi, un auteur (2) a considr que
que faute dun texte spcial, la transmission de la provision ne peut avoir lieu dans
la mesure notamment, o elle nest pas inhrente la condition du chque;
linterdiction faite au tireur de disposer de la provision nimplique pas
ncessairement sortie de la provision du patrimoine du tireur mais peut tre
envisage comme un moyen dassurer au chque son paiement. Un autre auteur (3)
(3) estime que le mutisme du Code libanais doit s'analyser comme un abandon de
l'approche franaise au profit de l'approche allemande qui rejette la thorie du
transfert de la provision au porteur. Nanmoins, cette opinion ne fait pas
l'unanimit; d'autres auteurs (4) soulignent que le silence ne suffit pas lui seul
pour carter le principe du transfert de la provision surtout que l'ancien texte
franais qui souffrait d'une disposition expresse cet effet n'a point empch la
doctrine et la jurisprudence d'admettre un tel principe. Quelle que soit la
controverse (5), la jurisprudence libanaise quant elle admet depuis longtemps le
principe du transfert de la provision (6).
Section 3 La transmission du chque
Nous voquerons, tour tour, les modes ( 1) et les effets ( 2) de la transmission.
1 Modes de transmission
72
Forme du chque. La transmission du chque dpend de sa forme. Sil est au
porteur, la transmission aura lieu par tradition cest--dire par le simple acte
matriel de remise (7). Sil sagit dun chque non ordre , il se transmettra
uniquement dans la forme et avec les effets dune cession ordinaire (art 418 al 2 C.
com. lib.) cest--dire, la cession de crance de droit commun (art 280 s et s. C.
oblig. c.). Mais le chque tant, en principe, par sa forme, un titre ordre , il
circule le plus souvent par endossement (art 418 al 1 C. com. lib.).
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6
Art 323 al 3 C. com. lib. : La proprit de la provision est transmise de droit aux porteurs
successifs de la lettre de change .
TYAN, n1075 p 223.
TIMBAL, Le chque en droit libanais, Annales de l'cole franaise de droit de Beyrouth, 1946 p 16.
FABIA et SAFA, Code de commerce libanais annot, art 411 n57 et 58.
Sur cette controverse, AJACCA, Les droits du porteur sur la provision en droit franais et libanais,
thse en co-tutelle, Universit Saint-Esprit de Kaslik, 2002 p 234s, n340s.
Cass. civ. lib. 2 fvr. 1973, Al Adl 1973, p 257; Cass. crim lib. 18 juin 1983, Ibid 1983 p 350; Cass.
civ. lib. 20 janv. 1993, Ibid 1993, p 59; Rec. Hatem fasc 212 p 613; CA Beyrouth, 2e ch., 22 mai
1995, Rev. jud. lib. 1995 p 925; CA Beyrouth, ch. corr. 8 janv. 1996, Ibid 1996 p 84; CA Bkaa 3e
ch., ch. corr., arrt n112, 21 juill. 1997 Rev. jud. lib. 1997 p 692; TPI Beyrouth 3e ch., 14 dc.
2006, Al Adl 2007/2 p 853 spc. p 855; CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n150, 1er mars 2007,
Cassandre 2007/3 p 582. Nanmoins, contra : Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n24, 26 nov. 1982, Al Adl
1983 p 146.
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n65, 20 dc. 1965, Rec. Hatem fasc 70 p 34.
30
73
Lendossement peut tre pignoratif. Il consiste en une mise en gage du titre
bancaire. Cet endossement trs rare en France et en tout cas inutile parce le
chque est payable vue, nest pas admis en droit libanais : dune part, les articles
418 et suivants du Code de commerce consacrs la transmission du chque
nenvisagent nullement un tel endossement. Dautre part, larticle 450 C. com. lib.
renvoyant aux dispositions de la lettre de change applicables au chque ne fait
aucune rfrence larticle 333 C. com. lib. relatif cet endossement alors quil
renvoit expressment larticle 332 relatif lendossement de procuration (1).
74
Lendossement peut tre translatif. Il a alors pour finalit de transmettre la
proprit du titre lendossataire. Cest le cas le plus rpandu : le chque est
rput endoss comme tel sauf mention contraire. Dans ce cas, la banque peut
escompter le chque. En cas de non paiement, elle pourra le contre-passer. A ce
propos larticle 301-1 C. com. lib. dispose : Lorsquune remise est constitue par un
effet de commerce, elle est prsume, sauf disposition contraire ntre faite que sous
rserve de lencaissement. Si leffet nest pas pay son chance, le rcepteur a la
facult, den contre-passer le montant au dbit du remettant (2).
Tout chque, mme barr, peut faire lobjet dun endossement translatif pourvu
quil ne comporte pas lindication " non ordre ". Lendossement peut tre fait par le
tireur ou par tout autre porteur, il vaut alors endossement en blanc (art 420 al 4 C.
com. lib.). En revanche, il ne peut tre endoss par le tir ; larticle 420 alina 3 C.
com. lib. nonce : Est galement nul lendossement du tir . Cette solution est
logique : si le tir est en possession du chque cest parce quil doit le payer. Cette
rgle rsulte galement du fait que larticle 450 C. com. lib. renvoyant aux rgles de
la lettre de change applicables au chque ne fait pas rfrence larticle 325 alina
3 du mme Code qui permet lendossement par le tir endossataire de la lettre de
change.
Lendossement peut tre fait au profit du tireur ou de tout autre oblig qui peuvent
leur tour endosser le chque (art 419 C. com. lib.). Mais la diffrence de la lettre
de change (art 325 al 3 C. com. lib.), le chque ne peut pas tre endoss au profit
du tir ; le cas chant il ne vaut son gard que comme quittance (art 420 al fin.
C. com. lib.). Par drogation, le chque pourra tre endoss au tir lorsque ce
dernier a plusieurs tablissements et o lendossement est fait au bnfice dun
tablissement autre que celui sur lequel le chque a t tir (art 420 al 5 C. com.
lib.). Ainsi un chque tir sur lune des agences dune banque, pourra tre endoss
au profit dune autre agence de cette mme banque.
En principe, lendossement translatif sexprime par une simple signature effectue
au dos du chque. Le droit libanais nexige aucune autre mention. Il doit tre pur
et simple, toute autre modalit qui laffecte est rpute non crite (art 420 al 1 C.
com. lib.). Il ne peut tre partiel sous peine de nullit (art 420 al 2 C. com. lib.).
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31
Lendossement translatif transfert tous les droits rsultant du chque (art 328 C.
com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.). Plus particulirement, ni le dcs
du tireur, ni son incapacit survenant aprs lmission ne touchent aux effets du
chque (art 429 C. com. lib.) ;
Lendosseur est garant du paiement (art 329 alina 1 C. com. lib. sur renvoi de
larticle 450 du mme Code) ; cest la rgle de la solidarit cambiaire qui rend
lendosseur avec tous les signataires du titre garants solidaires de son paiement (4).
Nanmoins, larticle 329 alina 1 retient la garantie solidaire sauf clause
contraire . Il en rsulte que lendosseur peut par une clause de non garantie se
librer de la garantie qui lui incomberait en cas dventuels endossements
irrguliers.
32
peuvent pas opposer au porteur les exceptions fondes sur leur rapports personnels
avec le tireur ou avec les porteurs antrieurs La mise en uvre de cette rgle
ncessite la runion de certaines conditions : dabord, lendossement doit avoir eu
lieu avant prott ou avant lexpiration du dlai de prsentation; au cas contraire, il
ne produirait que les effets dune cession ordinaire (art 424 al 1 C. com. lib.) et les
rgles cambiaires ne sappliqueront plus (1). Ensuite, le porteur doit tre de bonne
foi, cest--dire quil ne doit pas, en acqurant le chque, avoir agi sciemment au
dtriment du dbiteur (art 331 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.).
Enfin, les exceptions dont il sagit doivent tre des moyens de dfense tirs des
rapports personnels avec le tireur ou avec les porteurs antrieurs.
Il convient de relever que larticle 450 C. com. lib. ne renvoit pas, sagissant le
chque, aux dispositions de larticle 330 C. com. lib. relatif la lettre de change qui
exige que le porteur de la lettre de change soit lgitime c'est--dire justifiant de son
droit par une suite ininterrompue dendossement . Mais une telle condition
ncessaire la qualit du porteur simpose par la force des choses. A ce propos,
larticle 421 C. com. lib. dfinit le porteur lgitime du chque dans les mmes
termes que celui de la lettre de change.
2- Endossement de procuration
78
Mandat. Lendossement de procuration est un simple mandat comportant
normalement la mention " valeur en recouvrement", "pour encaissement", "par
procuration" qui est donn la banque afin de recouvrement ou dencaissement. Il
ne transfre pas la proprit du chque. Donc, la banque ne peut lendosser effet
translatif mais uniquement titre de procuration (art 332 al 1 C. com. lib. sur
renvoi de larticle 450 C. com. lib.) ; la banque se substituant dans le mandat.
79
Le banquier doit prsenter le chque lencaissement. Il y procde en tant que
mandataire (2) salari (3). Le chque n'tant encaiss par la banque qu'en vue de la
remise de son montant au bnficiaire du chque (4). Il en rsulte que la remise
matrielle du chque au tir pour encaissement ne peut tre qualifie de cession de
crance (5) sauf le cas o la banque l'a reu en paiement d'une somme due ellemme. La remise ne transmet nullement la proprit du chque au tir; celui-ci
n'en est que le simple gardien. Par consquent, si le chque prsent est impay
pour faux, la banque doit remettre l'original du chque au bnficiaire afin de
permettre celui-ci d'exercer les diffrents recours sous peine de porter atteinte
manifeste ses droits justifiant l'intervention du juge des rfrs (6).
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33
Le banquier accomplit son mandat avec la diligence d'un bon pre de famille (art
785 C. oblig. c.). Par consquent, s'il est prouv qu'il y a procd avec diligence
ncessaire sans russir encaisser le chque, sa responsabilit ne saurait tre
retenue (1). Il en sera autrement et sa responsabilit sera engage s'il paie un
chque sans avoir au pralable vrifier la signature du tireur, dont le faux se rvle
par simple comparaison avec le spcimen dpos auprs de la banque (2).
Egalement, le banquier a l'obligation de rendre compte et, le cas chant, d'aviser le
bnficiaire du dfaut de provision sous peine de dommages-intrts (3).
Par drogation aux rgles de droit commun du mandat, larticle 332 alina 3 C.
com. lib. nonce que : Le mandat renferm dans un endossement de procuration ne
prend pas fin par le dcs du mandant ou la survenance de son incapacit (4). En
outre, voquant lendossement de procuration, larticle 332 alina 2 C. com. lib.
dispose : Les obligs ne peuvent, dans ce cas, invoquer contre le porteur que les
exceptions qui seraient opposables lendosseur . Il en rsulte que le tir ne peut
pas opposer au porteur les exceptions rsultant de ses rapports personnels avec le
tireur. Ainsi le tir ne pourra se prvaloir du litige qui loppose au tireur relatif
labsence ou linsuffisance de provision pour refuser de payer le porteur (5).
80
Prservation des recours. La jurisprudence franaise met la charge du banquier
une obligation contractuelle de prserver les recours cambiaires de son client si le
chque revient impay notamment pour absence ou insuffisance de provision (6).
Concrtement, cela consistera pour la banque de dresser prott dans les termes de
larticle 377 C. com. lib. (applicable au chque sur renvoi de larticle 450 du mme
Code) et informer son client.
81
Commettant. La banque rpond en sa qualit de commettant du fait de ses
prposs dans les termes de l'article 127 C. oblig. c. Par consquent, si l'un de ses
salaris paie le chque une personne autre que le vritable propritaire, la
responsabilit de la banque sera engage solidairement avec le prpos concern
(7).
82
Obligation de vigilance. Doctrine et jurisprudence saccordent faire supporter le
banquier qui reoit le chque pour encaissement une obligation gnrale de
vigilance. Cette obligation loblige dtecter les " anomalies apparentes " et
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7
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n169, 13 fv. 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 613.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n1316, 11 nov. 1973 Rec. Hatem fasc 147 p 54; CA Beyrouth, 1re ch.,
arrt n572, 22 dc. 1983, Rec. Hatem fasc 181, p 316.
JU Beyrouth, Jgt n44, 15 dc. 1988, Rev. jud. lib. 1988 p 1083; en l'espce, la banque a conserv le
chque non encaiss pendant une anne et demi sans aviser le bnficiaire de son sort.
Contra, art 808 COC : " Le mandat cesse par : - 5) le dcs du mandant - 6) le changement dtat
par lequel le mandat perd lexercice de ses droits".
Contra, TYAN n1083 p 230-231 qui considre que linopposabilit des exceptions dans les rapports
rapports entre tir et porteur est incompatible avec la nature du chque parce que lobligation du
tir ne constitue pas une obligation rsultant du titre - puisquelle ny figure pas et quelle nexiste
que par le fait de lexistence dune provision.
Cass. com. 30 janv 1996 D 1996, 320 note RIVES-LANGE.
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n6, 17 mars 1970, Al Adl 1970 p 247.
34
dun
professionnel
Larticle 431 alina 2 C. com. lib. oblige le tir avant de payer un chque
endossable de vrifier la rgularit de la suite des endossements ( lexclusion de
la signature des endosseurs). En cas dendossement effectu par la banque tir, la
responsabilit, si les conditions sont runies, cumulera avec la banque ayant pris
le chque lencaissement (3). Dans une espce, le grant d'une SCI et associ
majoritaire d'une SARL ayant prsent l'encaissement, sur le compte ouvert la
banque A au nom de la SARL, quatre chques de banque mis par une banque B
la demande de la SCI pour rgler des travaux que celle-ci avait fait raliser, et dont
il avait falsifi les mentions relatives aux bnficiaires, la SCI a mis en cause la
responsabilit des deux tablissements de crdit en leur reprochant des
ngligences au moment de la prsentation et de l'encaissement des chques
litigieux. La cour d'appel qui, pour apprcier les responsabilits respectivement
encourues par les deux banques dans la ralisation du dommage de la SCI, retient
que la banque tire procdant au traitement de chques de manire informatique,
la banque prsentatrice tait seule mme d'exercer un contrle efficace. La Cour
de cassation casse l'arrt pour violation de l'article 1382 du Code civil au motif que
la banque tire est tenue de vrifier la rgularit formelle du titre et, qu'en s'en
abstenant, elle prend un risque dont elle doit assumer les consquences (4). Si la
banque prsentatrice prend l'encaissement le titre dtourn, sa faute ne peut
qu'ouvrir une action rcursoire au profit de la banque tire, mais sans dcharger
celle-ci de sa responsabilit l'gard de la victime du paiement irrgulier (5).
83
Falsification des chques ou des signatures. Le domaine de prdilection de
l'obligation de vigilance concerne surtout la falsification des chques ou des
signatures qui y sont portes. Mais ds prsent, il convient de signaler qu'en
matire de faux, il n' y a, de jurisprudence constante, aucune prsomption de
responsabilit (6). Dcid qu'un comptable ayant, avec des complices, dtourn au
prjudice de son employeur une centaine de chques mis sous la signature
contrefaite du grant, viole l'art. 1382 C. civ. la Cour d'appel qui, pour carter la
responsabilit de la banque, retient qu'il ne saurait tre reproch cette banque de
ne pas avoir t alerte par les mouvements effectus par le salari sur le compte
ouvert dans ses livres, par des dpts de chques rpts, certes, mais dont les
montants, qui n'taient pas anormalement levs, n'taient pas de ceux qui
auraient d attirer son attention ou par des retraits d'espces dont le montant
n'tait pas prcis, alors que la Cour d'appel avait constat que, pour l'ouverture
du compte litigieux, l'intress avait prsent une carte d'identit prime portant
une adresse diffrente de celle qu'il dclarait tre la sienne et que la banque ne
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Cass. com. 11 janv. 1985 RTD com 1985 p 192 obs. CABRILLAC et TEYSSIE.
Cass. com. 9 juillet 2002 RD bancaire et bourse, sept /oct 2002, 250 n169.
Cass. com. 23 juin 1999 RD bancaire et fin., mai-juin 1999 p 96 n6 obs. CREDOT et GERARD.
Cass. com. 9 juillet 2002 D 2002, act. jur. p 2676 note X; D 2003 somm. p 1289 obs. BOUJEKA;
Pet. Aff. 12 sept 2002 p 20 note E. C.; RTDcom 2002 p 710 chron. CABRILLAC.
Cass. com. 3 dc. 2002, Gaz. Pal., Rec 2003 somm. p 2476, J. n221, 9 aot 2003 p 8 note
PIEDELIEVRE; RTDcom 2003 p 340, chron CABRILLAC; D 2003 p 1756 note DJOUDI; Pet. Aff. 17
mars 2003 p 5 note E.C.
Trib. com. Paris 2e ch., 21 janv. 2003, Gaz. Pal., Rec 2004, somm. p 2636, J. n188, 6 juill. 2004 p
14.
35
justifiait pas avoir vrifi l'exactitude de cette indication, ce dont il rsultait qu'il lui
incombait de faire preuve d'une vigilance particulire relativement au
fonctionnement du compte litigieux (1). Une Cour d'appel justifie lgalement sa
dcision lorsqu'elle dclare un tablissement financier (La Poste), teneur d'un
compte bancaire sur lequel avait t dpos et encaiss un chque falsifi et
prsentateur de ce chque au paiement, responsable du prjudice subi par le
tireur, ds lors que l'arrt constate que, sur le chque, la mention d'ordre falsifie
porte sur plusieurs lettres des traces trs visibles d'effacement et retient que toutes
ces anomalies sont apparentes et aisment dcelables par un examen sommaire
d'un employ normalement diligent (2). Egalement, l'opration, qui a consist
remettre un chque d'un montant sans commune mesure avec ceux habituellement
dposs (1 559 909 F), puis effectuer des dcaissements, en un seul jour, pour
des montants suprieurs ceux pratiqus habituellement et un total de plus de
700 000 F, l'aide d'un mode de paiement jamais utilis auparavant, se prsentait
pour le client dans des conditions inhabituelles de complexit, et ne paraissait pas
avoir de justification conomique. Elle ncessitait donc les vrifications imposes
par l'art. L. 563-3 C. mon. et fin. En s'abstenant de les effectuer, la banque commet
une faute engageant sa responsabilit (3).
La question se pose de savoir si la banque est tenue de vrifier la signature du
tireur ? L'article 431 alina 2 C. com. lib. libre le tir de l'obligation de vrifier la
signature des endosseurs. Cette disposition se comprend dans la mesure o le tir
n'est pas cens disposer des spcimens de leur signature. Nanmoins, ce texte ne
s'applique ni aux bnficiaires du chque, dposants auprs du tir, ni aux clients
de ce dernier, ceux-ci tant considrs comme avoir tir le chque leur propre
ordre.
84
Limites de l'obligation de vigilance. Lobligation mise la charge de la banque
sous-entend sa limite : il nest pas demand la banque ni de procder un
examen au mme titre quun expert ni dtre du niveau scientifique ou technique de
lexpert ou utiliser les moyens de ce dernier (4). Il en rsulte que la banque ne
saurait tre responsable lorsque le faux de signature a t fait avec une technicit
telle que lemploy naurait pu le dcouvrir suite lexamen normalement requis (5).
(5). Jug que la succession de fautes commises par le titulaire du chquier, en
relation directe de causalit avec le prjudice, dcharge en totalit de sa
responsabilit la banque, ds lors que la falsification n'tait pas dcelable par un
prpos normalement diligent (6).
Egalement, la vigilance du banquier ne doit pas occulter son devoir de non
ingrence. Jug que "ni l'anciennet des relations entretenues par la banque avec
sa cliente ni la modicit des oprations antrieurement inscrites au compte ne
1
2
3
4
5
6
Cass. civ. 20 nov. 2005, Bull. civ. I n400; Gaz. Pal., Rec 2006, somm. p 516, J n28, 28 janv. 2006
p 20.
Cass. Com. 10 dc. 2003 Gaz. Pal., Rec. 2004, somm. p 1992, J. n146, 25 mai 2004 p 12 note
PIEDELIEVRE; D 2004, act. jur. p 208 note X.
CA Paris 15e ch. A, 5 mars 2002, D 2002, act. jur. p 1897 obs. AVENA ROBARDET; D 2003 somm.
p 337 obs. SYNVET; JCP E 2003 p 465 Chron. STOUFFLET.
CA Beyrouth, 4e ch., arrt n956, 20 juin 2007, Al Adl 2007/4 p 1744.
CA Beyrouth, 4 janv. 1968, Al Adl 1968 p 286 n193.
CA Paris 15e ch. B, 8 fv. 2002, D 2002, act. jur. p 1201 note X.
36
1
2
3
4
Cass. com. 14 juin 2000, RD bancaire et fin., juillet - aot 2000 p 222 n141 obs. CREDOT et
GERARD.
Cass. com. 5 nov. 2002, D 2003, act. jur. p 2003 note X; JCP E 2003 p 36 note BONNEAU; JCP E
2003 p 468 chron STOUFFLET; P. aff. 2003 p 10 note E. C.; RTD com 2003 p 136 chron.
CABRILLAC. RD bancaire et fin., janv. fv. 2003, act. 1 p 11 obs. CREDOT et GERARD; Gaz. Pal.,
Rec. 2003, somm. p 2474, J n221, 9 aot 2003, p 7 note PIEDELIEVRE. D 2002 n43 p 3268 obs.
AVENA-ROBARDET; Adde CA Beyrouth 4e ch., arrt 956, 20 juin 2007, prc.
Cass. com. 5 nov. 2002 prc.
Cass. com. 23 oct. 2001, D 2001, act. jur. p 3432 note X; Pet. Aff. 4 dc. 2001 p 18 note E.C., RTD
com. 2002 p 136, chron. CABRILLAC.
37
85
Obligation spciale de vrification. La loi libanaise sur le blanchiment des
capitaux n318/2001 met sur la tte des banques et des socits financires une
obligation spciale de vigilance laquelle est institue aussi en vertu de l'article L
563-3 du Code montaire et financier franais. La question se pose de savoir si
l'inobservation de cette obligation permet au tiers bnficiaire d'un chque
dtourn par le client de la banque concerne de demander cette dernire
rparation du prjudice qu'il a subi ?
Dans un arrt du 28 avril 2004, la Cour de cassation franaise (1) invoque d'office
le moyen au terme duquel l'article L 563-3 du Code montaire et financier est
spcifique la lutte contre le blanchiment de capitaux et ne peut tre invoqu par
la victime d'une manuvre frauduleuse de la part d'un titulaire du compte pour
obtenir des dommages et intrts du banquier. La Cour suprme confre ainsi
l'obligation de vigilance institue par l'article L 563-3 le caractre de loi de police
bancaire spciale dont la finalit est le protger le systme financier d'une
utilisation des fins de blanchiment au nom de l'intrt suprieur du public. Pour
autant, cet arrt ne remet pas en question la possibilit de mettre en uvre la
responsabilit civile de la banque sur le fondement de l'article 1382 du Code civil
en cas de manquement fautif on obligation gnrale de vigilance sur le fondement
de l' "anomalie intellectuelle" c'est--dire du fonctionnement anormal du compte qui
doit tre prouv (2).
86
Obligation de prudence et de scurit. La scurit de paiement attache au
chque de banque et le risque de falsification d'un chque en gnral, fait
supporter la banque mettrice l'obligation de rendre aussi inoprante que
possible la falsification du chque de banque et de prendre les mesures ncessaires
cet effet. Aussi la jurisprudence met la charge de la banque une obligation
gnrale de prudence et de scurit en cas de falsification. Dcid, qu'une banque
peut voir sa responsabilit recherche dans le cadre de son obligation gnrale de
prudence et de scurit, soit pour n'avoir pas libell le montant du chque (de
banque) en lettres, soit pour n'avoir pas utilis un procd de marquage ou
d'impression indlbile offrant toute garantie de scurit (3). Cette obligation n'est
pas exigible du simple dpts de chque, de tels dpts constituant des "oprations
simples et banales de la pratique bancaire" et ne "prsentant pas un caractre de
complexit inhabituel" ni de la simple ouverture d'un compte dans la mesure o "il
n'existe aucune raison particulire de souponner que le compte d'un dposant soit
utilis comme vecteur d'activit frauduleuse" (4).
87
Dlai pour l'encaissement. Le droit libanais nimpose pas de dlai lgal durant
lequel la prsentation l'encaissement doit avoir lieu. Donc, en principe, un tel
1
2
3
4
Ch. com., D 2004, act. jur. p 1380, obs. AVENA-ROBARDET; JCP E 2004 p 913 note STOUFFLET;
JCP G 2004, II-10105 note CUTAJAR; Pet. Aff. 20 juill. 2004 p 19 note TCHOTOURIAN; Pet. Aff. 28
mai 2004 p 5 rap. COHEN-BRANCHE; Pet.-aff. 4 avril 2005 p 7 chron FRISON-ROCHE.
CUTAJAR, note prc.
Cass. com. 11 fv. 2003, RD bancaire et fin., mai-juin 2003, act. 101 p 159.
CA Versailles 3 avr. 2003, RD bancaire et fin., janv. Fv. 2004 act 2 p 13.
38
dlai nexiste pas. Mais cela ne veut pas dire que la prsentation est soumise au
bon vouloir de la banque. En effet, la jurisprudence exige que le banquier procde
lencaissement du chque dans les meilleurs dlais. Au-del, arguant du fait que le
chque est payable vue, la jurisprudence libanaise met une obligation de
clrit la charge de la banque dans lexcution de son obligation
dencaissement peine de responsabilit (1). La prsentation tardive, apprcie au
cas par cas, entame la responsabilit du banquier. Dans une affaire o la banque
na prsent le chque tir sur une banque amricaine quaprs un an environ,
empchant de la sorte son client de pouvoir lencaisser sous prtexte que le dlai de
prsentation est en droit amricain de six mois, le tribunal relve la faute
grossire mettant en chec la clause de non responsabilit de la banque (2). La
prsentation tardive fait supporter la banque le poids du chque l'exclusion de
tous autres frais ou dpenses sans relation causale avec la faute du banquier (3).
88
Contre-passation. Le banquier doit, encore, aprs avoir encaiss le chque, le
porter au crdit du compte de son client. Parfois, la banque inscrit en compte le
chque avant lencaissement effectif ; si le chque revient impay, la banque
procdera une contre-passation (4). A ce propos, l'article 301-1 C. com. lib.
nonce : " Lorsqu'une remise est constitue par un effet de commerce, elle est
prsume, sauf disposition contraire, n'tre faite que sous rserve de l'encaissement.
Si l'effet n'est pas pay son chance, le rcepteur a la facult, d'en contre-passer
le montant au dbit du remettant". Il en rsulte que la remise n'est faite que sous
rserve de l'encaissement (5). Dcid, qu'en l'absence de faute de sa part, la banque
a toujours, et quelle que soit la nature de l'endossement lui ayant bnfici, le droit
de se faire rembourser par le bnficiaire de chques qui se sont rvls ensuite
sans provision le montant des avances qu'elle lui avait accords lors de leur remise
dans l'attente de leur encaissement (6). Dcid, que la banque prsentatrice qui
justifie d'un motif lgitime, tel que le rejet pour falsification du titre, ft-il un
chque de banque, est fonde se rembourser de l'avance qu'elle a consentie son
client (7). Jug que le banquier demeurait en droit de contre-passer si, ayant reu
un chque, dont il avait crdit le remettant, ce chque lui tait revenu impay
parce que sans provision, mme aprs une prsentation et une demande plutt
tardives : cette ngligence du banquier, mme si elle et t susceptible d'engager
sa responsabilit l'gard du remettant, tait sans consquence pour la rgularit
de la contre-passation, l'endosseur conservant son recours contre le tireur (8).
Dcid que la Cour d'appel, qui n'a pas constat que la banque avait encaiss les
chques, mais a relev que celle-ci, en les portant au crdit du compte de son
client, n'en avait fait que l'avance sous rserve de leur encaissement, et a retenu
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TPI, Beyrouth, 1re ch., 1re, 3 mars 1997, Al Adl 1997 p 82.
Trib 1re Inst Beyrouth 13 juill. 1998, Rev. jud. lib. 1998, p 936.
TPI Beyrouth, 3 mars 1997, Al Adl 1997 p 82.
Cass. civ. lib. 1e ch., arrt n48, 7 avril 1964, Baz 1963/1967 p 167.
Cass. civ. lib. 21 avril 1988, Al Adl 1989 p 252; Rev. jud. lib. 1988 p 397; 28 mars 1988, Ibid 1988 p
397; 14 nov. 1968, Baz 1968 p 252.
Cass. com. 23 janv. 2007 Soc., Gaz. Pal., Rec. Tables 1980/2007, V 2007.1, jurispr. n071263; JCP
JCP E et A 2007 panor. 1311.
Cass. com. 14 fv. 2006 D 2006, act. jur. p 856 note AVENA-ROBARDET; RD bancaire et fin.,
juillet-aot 2006, act. 125 p 9 obs. CREDOT et SAMIN.
Cass. civ. 11 mars 1970, JCP G 1970, II-16490, RIVES-LANGE; RTDcom 1970, 569, obs.
CABRILLAC; Beyrouth 21 avril 1969, Al Adl p 69 1993.
39
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4
Cass. com. 31 janv. 2006, Gaz. Pal., Rec. 2006, doct. p 1486, J n124, 4 mai 2006 p 47, note
BONHOMME; D 2006, act. jur. p 573 obs. AVENA-ROBARDET.
CA Beyrouth 1re ch., arrt n531, 21 avril 1969, Rec. Hatem fasc 94 p 42.
Rfr Beyrouth 26 juin 1972, Rec Hatem fasc 135 p 45 ; Ibid, fasc 159 p 108.
Nmes 9 dc. 1999, RD bancaire et fin. n9 mai-juin 2001 p 151 n99 obs CREDOT et GERARD.
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CA Beyrouth, arrt n93, 21 janv. 1952, Rec. Hatem fasc 15 p 37 n2. En l'espce, le chque tait
tir sur une banque en Palestine.
Cass. com 19 juin 2001, Gaz. Pal., Rec. 2001, somm. p 1623, J n275, 2 oct. 2001, p 12; D 2001,
act. jur. p 2297 obs. AVENA-ROBERDET; Pet. Aff. 31 juill. 2001 p 5 note E. C.; RTD com 2001, p
958.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n50, 22 mai 1972, Rev. jud. lib. 1973 p 81; Baz 1972/1975 p 345.
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Le tir doit vrifier l'identit du porteur du chque et la comparer avec le nom figurant sur le chque
peine de responsabilit. Mais encore faut-il prouver la ralisation d'un prjudice ainsi que le lien
causal : Cass. civ. lib. arrt n6, 17 mars 1970, Rec. Hatem fasc 101 p 43.
Cass. civ. lib. 1re ch., arrt n77, 14 juin 1960, Baz 1960/1962 p 85. En l'espce, la Cour a retenu
la responsabilit de la banque et lui a fait supporter le poids du chque parce que le chque pay
comportait "des diffrences en la forme de nature susciter le doute".
Si le banquier indique sciemment une provision infrieure la provision existante, il est passible
dune amende ; art 448 C. com. lib.
Bull. civ. 1993, IV n52; Cass. com. 9 fv. 1993 D somm. p 316 note CABRILLAC.
Cass. civ. 4 janv. 1910 S 1911, 1, 521 et la note.
Cass. civ. 12 juin 1978 D 1979 IR obs. VASSEUR ; Cass. com. 4 janv. 1979, Gaz, Pal, 1979 panor.
7.
Doui 6 mai 1976, Gaz. Pal. 1977, 1, 17 et la note.
JU Beyrouth, ch. com., jgt n2, 11 janv. 2001, Al Adl 2002 p 456.
44
sera effectu par criture par linsertion au recto du chque la mention transversale
porter en compte ou une expression quivalente (art 435 al 1 C. com. lib.).
Dans ce cas, le chque sera rgl en le portant au compte du client, par virement
ou compensation (art 435 al 2 C. com. lib.).
La question est de savoir si le chque peut faire lobjet dun paiement partiel ? A
linstar de la lettre de change, la rponse est affirmative. Le tir a la facult de
procder un paiement partiel et le porteur ne peut pas refuser (art 430 al 2 C.
com. lib.). Paralllement, le porteur a un droit au paiement partiel : Si la provision
est infrieure au montant du chque le porteur a le droit dexiger le paiement jusqu
concurrence de la provision (art 430 al 3 C. com. lib.). Si le porteur n'exige pas le
paiement partiel, aucune responsabilit de la banque pour refus de paiement
partiel ne peut tre retenue (1). En cas de paiement partiel, le tir peut exiger que
mention de ce paiement soit faite sur le chque et quune quittance lui en soit
donne (art 430 al 4 C. com. lib.). Le porteur est tenu de faire protester le chque
pour le surplus (art 430 al 6 C. com. lib.). Les paiements partiels sur le montant
dun chque sont la dcharge des tireurs et endosseurs.
96
2 - Incidents de paiement
Les incidents de paiement (1) empchent l'encaissement du chque mais sont
nanmoins passibles de diffrentes sanctions (2).
1- Enumration des incidents
Il s'agit principalement des dlits d'mission de chque sans provision (A), de la
complicit d'mission de chque sans provision (B), des dlits de retrait (C), de
blocage (D) et de falsification du chque et de l'opposition (F).
A- Emission de chque sans provision
La loi franaise du 30 dcembre 1991 a supprim le dlit dmission de chque
sans provision (2). Au contraire, l'article 666 du Code pnal libanais sanctionne
toute personne qui met un chque sans provision pralable et destine tre
paye ou avec une provision suffisante et le punit dune peine demprisonnement
de trois mois trois ans demprisonnement et dune amende dun million quatre
millions de Livres Libanaises.
Le dlit ncessite la constatation matrielle de l'absence de provision abstraction
des causes licite ou illicite de la crance (3), du dfaut des mentions qu'un chque
1
2
45
doit contenir (1), de l'intention de nuire aux tiers (2), du remboursement de la valeur
du chque (3), du mobile (4), et peu importe si le chque incrimin fait l'objet d'une
procdure d'excution directe par devant le Chef du bureau excutif (5), ou si la
crance qu'il constate a fait l'objet d'une transaction (6). L'apprciation des
conditions du dlit se fait indpendamment des dispositions relatives au chque du
Code de commerce sous rserve des deux hypothses de l'article 428 C. com. lib.
(7). La clture du compte impliquant l'inexistence de provision, tombe sous le coup
de l'article 666 du Code pnal (8).
L'action pnale sera intente par le bnficiaire du chque c'est--dire, son porteur
(9). Le dfaut de provision doit tre prouv par la partie demanderesse (10) sous
peine d'annuler les poursuites contre le tireur (11). Il implique un manque ou une
insuffisance de fonds mettant en cause la solvabilit du tireur (12). Il en rsulte que
le simple retour du chque impay n'implique pas de plein droit, l'absence de
provision (13). A ce propos, il convient de souligner que la prsentation du chque
la banque n'est pas un lment constitutif du dlit mais un moyen de prouver sa
ralisation (14). La ralisation du dlit s'accomplit ds la mise en circulation du
chque c'est--dire, par sa remise matrielle au bnficiaire (15). La date de la
remise tant prsume tre celle de la date de la cration du chque sauf preuve
contraire (16).
L'lment intentionnel du dlit consiste en la connaissance (due) du tireur de
l'absence de provision (17) voire de son aptitude cette connaissance (18)
abstraction de la mauvaise intention (19). Mais encore faut-il : que les chques
soient prsents dans le dlai lgal dfaut, ils ne produiront que l'effet d'une
cession ordinaire (cf art 424 al 1 C. com. lib.) et, que les recours soient exercs
dans les dlais de l'article 442 C. com. lib. (20).
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n11, 5 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 160; n80, 22 fv. 2005,
Cassandre 2005/2 p 355; 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 84; Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n80, 22 fv.
2005, Cassandre 2005/2 p 355; CA Beyrouth, ch. corr., 8 janv.
2 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n237, 21 oct. 2002, Cassandre 2002/10 p 1071.
3 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n145, 30 mai 2002 Cassandre 2002/5 p 602.
4 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n236, 25 avril 2005, Cassandre 2005/4 p 849; CA Beyrouth, arrt
n465, 2 mars 1954, Rec. Hatem, fasc 22 p 33.
5 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n16, 18 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 157.
6 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n165, 15 juin 2005, Cassandre 2005/6 p 1319.
7 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n145, 1er juin 2005, Cassandre 2005/6 p 1319 n4.
8 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n55, 24 fv. 2005, Cassandre 2005/2 p 352 n2.
9 Cass. crim. lib. 3e ch., 15 sept 2005, arrt n196, Cassandre 2005/9 p 1652.
10 Cass. crim. lib., 6e ch., arrt n41, 25 fv. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 376.
11 Cass. crim. lib. 1e ch., arrt n83, 31 mai 2006, Cassandre 2006/5 p 1247.
En l'espce, le
dfendeur a produit une copie de son relev de compte prouvant l'existence de provision au moment
de l'mission du chque. La Cour prcise que la provision doit exister non au moment de l'mission
mais au moment de la prsentation du chque.
12 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n386, 19 dc. 2001, Cassandre 2001/12 p 1415. En l'espce, la Cour
n'a pas appliqu l'article 666 C. pn. lib. parce que le chque est retourn impay du fait de
l'absence de la signature du deuxime co-titulaire du compte-chque et de l'absence de la mention
de la devise dans laquelle le paiement devait tre effectu.
13 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n266, 18 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1863.
14 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n297, 20 sept. 2001, Cassandre 2001/9 p 1042.
15 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n448, 21 nov. 2005, Cassandre 2005/11 p 2123; Cass. crim. lib. 1e
ch. arrt n39, 12 mai 2005, Ibid, 2005/5 p 1072.
16 Cass. crim. lib., arrt n313, 4 juill. 2005, Cassandre 2005/7 p 1460.
17 CA Mont-liban, 3e ch., 31 oct. 1989, Al Adl 1989 p 366.
18 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n80, 22 fv. 2005, Cassandre 2005/2 p 355.
19 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n220, 24 avril 2006, Cassandre 2006/4 p 975.
20 Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n53, 8 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 518.
1
46
97
Mesures prventives. La loi franaise du 15 novembre 2001 (dite loi Murcef, cf. art
15) introduisant l'article L 131-73 C. mont. fin. interdit au banquier tir de rejeter
un chque pour dfaut de provision suffisante qu' "aprs avoir inform par tout
moyen appropri mis disposition par lui le titulaire du compte des consquences du
dfaut de provision" (1). Jug qu'en application de l'article L 131-73 du Code
montaire et financier, le banquier tir est tenu, en toute circonstance et quelle que
soit la connaissance ventuelle par son client de l'insuffisance de provision du
chque que celui-ci se propose d'mettre et de ses consquences juridiques,
d'adresser au titulaire du compte, avant de refuser le paiement d'un chque pour
dfaut de provision, un avertissement prcis son sujet (2).
Par ailleurs, jug que la banque peut sans abus, mettre en mouvement sa
procdure de surveillance spcifique en raison tant de la modification brutale du
mode de fonctionnement du compte opr par son client que par l'apparition de
tirages croiss anormaux sur un compte de particulier, accroissant les risques de
dfaut de provision et permettant de suspecter des oprations de cavalerie, mme si
la ralit, dont la justification n'a pu tre apporte que postrieurement, est autre
(3). Dcid que si un tablissement de crdit suspecte son client de procder un
circuit d'effets de complaisance constituant un comportement gravement
rprhensible, il n'est pas tenu de lui accorder un dlai avant de rejeter de
nouveaux chques litigieux, peu important l'anciennet de ce type d'opration (4).
98
Responsabilit de la banque. La question se pose de savoir si la banque encourt
une responsabilit l'gard des tiers en cas de paiement d'un chque sans
provision ? Nous ne le pensons pas. En effet, il ne rsulte d'aucun texte ni d'aucun
principe qu'une banque engage sa responsabilit l'gard des tiers, en payant un
chque sans provision.
99
Paiement dun prt usuraire. Les peines de l'article 666 C. pn. lib. seront portes
au double si le porteur sest fait dlivrer le chque sans provision pour couvrir un
prt usuraire, mme sil nen est pas complice (art 667 al 2 C. pn. lib.). Par
ailleurs, la remise d'un chque en contrepartie de prts usuraires ne soustrait
nullement le tireur sa responsabilit pnale du fait d'avoir mis un chque sans
provision (5).
3
4
5
V. BONHOMME, Les aspects bancaires de la loi Murcef, Banque et droit, n82; STOUFFLET,
Nouvelles interventions lgislatives dans les relations entre les tablissements de crdit et leurs
clients, RD Bancaire et fin., 2002, p. 36; DAIGRE, Loi Murcef et droit bancaire JCP G 2002, I, 117.
Cass. com. 14 mars 2006, D 2006, act. jur. p. 979, obs. AVENA-ROBARDET; RD bancaire et fin.,
mai-juin 2006, act 89 p 11 obs. CREDOT et SAMIN; 31 mai 2005 RD bancaire et fin. juillet-aot
2005, act 121 p 14 obs. CREDOT et GERARD; D 2005, act. jur. p 1693 obs. DELPECH; JCP E
2005, p 1412 note KRIMMER; JCP G 2006, IV-1831.
CA Paris, 18 sept. 2001, D 2003, somm. p 337 obs. SYNVET.
Cass. com. 8 mars 2005, JCP G 2005, IV-1923.
CA Mont-liban, ch. corr., arrt n154, 20 juill. 1995, Al Adl 1997 p 194.
47
100
Prescription. L'mission d'un chque sans provision constituant un dlit, l'action
publique se prescrit dans un dlai de trois ans dater de sa commission sauf si
des poursuites ont t engages et condition qu'aucun acte interruptif n'ait eu
lieu lequel, pour produire valablement son effet, doit maner de l'autorit
comptente (1).
La question se pose de savoir quel est le point de dpart de la prescription pnale
du dlit ? Dans un arrt du 20 septembre 2001 (2) la septime chambre de la Cour
de cassation libanaise estime que la prescription court de la date de la signature du
chque; qu' dfaut de cette date, il appartiendra aux juges du fond de la
dterminer. De manire contradictoire, cette mme chambre, dans un arrt du 22
fvrier 2005 (3), estime que la date de signature n'a aucun effet tant que le chque
n'a pas t prsent au paiement. Par consquent, elle retient comme point de
dpart de la prescription, la date de constatation du dfaut ou de l'insuffisance de
provision. Puis, la mme chambre, revient au critre de la date de signature (4).
Entre-temps, la sixime chambre de la Haute Cour dans un arrt du 16 fvrier
2006 (5) suivie de la troisime chambre par arrt du 12 avril 2006 (6) et de la
premire chambre par arrt du 22 juin 2006 (7) estiment que le chque tant un
instrument de paiement, le point de dpart de la prescription court dater de sa
mise en circulation qui se ralise par la remise du chque au bnficiaire
abstraction de la date de sa prsentation au tir (8). La septime chambre a fini par
rallier cette dernire position en vertu d'un arrt du 27 avril 2006 (9). Cette
harmonisation est la bienvenue dans la mesure o la remise du chque rvle le
dlit.
101
B- Complicit du dlit dmission de chques sans provision
Larticle 667 du Code pnal libanais frappe des peines de complicit du dlit
dmission de chques sans provision "toute personne qui, sciemment, sera fait
remettre un chque sans provision". La jurisprudence retient cette complicit
lorsque le bnficiaire connaissait l'absence de provision - une telle connaissance
tant prsume (10) - ou a accept la remise dun chque postdat. La remise d'un
chque postdat fait prsumer la connaissance par le bnficiaire du dfaut de
provision (11). Mais jug qu'une telle connaissance n'est pas ralise lorsque le
bnficiaire reoit en mme temps diffrents chques postdats correspondant un
chelonnement de dettes et signs par le propritaire d'un htel apparemment
Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n220. 25 juill. 2006, Cassandre 2006/7 p 1673 spc. p 1674.
Arrt prc.
3 Arrt n95, Cassandre 2005/2 p 356.
4 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n11, 5 janv. 2006, Cassandre 2006/1 p 158.
5 Cass. crim. arrt n154, Cassandre 2006/2 p 427.
6 Cass. crim. arrt n134, Cassandre 2006/4 p 974.
7 Cass. crim. arrt n199, Cassandre 2006/6 p 1478.
8 Dans le mme sens aussi : Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n125, 18 avril 2006, Cassandre 2006/4 p
977 n4.
9 Arrt n223, Cassandre 2006/4 p 976.
10 CA Bkaa 3e ch., arrt n97, 21 juill. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 678.
11 Cass. crim. lib. 6e ch., arrt n55, 24 fv. 2005, Cassandre 2005/2 p 352 n2; CA Bkaa 3e ch., ch.
corr., arrt n97, 21 juill. 1997 prc.
1
2
48
CA Mont-liban 9e ch., ch. corr., arrt n763, 26 oct. 1998, Rev. jud. lib. 1998 p 1025.
CA Mont-liban 9e ch., ch. corr., arrt n114, 11 fv. 1998, Rev. jud. lib. 1998 p 114.
3 Cass. crim. lib 7e ch., arrt n266, 18 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1861 n2.
4 Cass. crim. lib. 3e ch., arrt n473, 11 dc. 2002, Cassandre 2002/12 p 1401; arrt n223, 22 mai
2002, Ibid 2002/5 p 603.
5 CA Bkaa 3e ch., ch. corr., arrt n112, 21 juill. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 693.
6 Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n25, 16 mai 2002 Cassandre 2002/5 p 540; Rec. Sader 2002, ch. civ., p
302.
7 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n75, 13 mars 2001, Cassandre 2001/3 p 354.
8 Ass. Pln. Cass. lib., arrt n31, 30 juin 2005, Cassandre 2005/6 p 1179; JU pnal Beyrouth, jgt
n813, 13 juin 2006, Al Adl 2007/2 p 955..
9 Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n195, 7 avril 2005, Cassandre 2005/4 p 851.
10 Art 141 C. pn. lib. : " L'obligation de restitution est indivisible. Les autres sanctions civiles sont
encourues solidairement par toutes les personnes condamnes pour une mme infraction". En ce
sens : Cass. com. lib. 3e ch., arrt n473, 11 dc. 2002, prc.
11 Ass. Pln. Cass. lib. arrt n31, 30 juin 2005, prc.
1
2
49
104
D- Dlit de blocage
Larticle 666 alina 3 C. pn. lib. rige en dlit la dfense faite au tir de payer hors
des cas de larticle 428 C. com. lib. : perte du chque ou faillite du porteur. Il
appartiendra lauteur de lopposition qui se prvaut dun motif licite den
rapporter la preuve (1). Le dlit se constitue la date de la connaissance du tir de
l'ordre de ne pas payer (2) abstraction des causes (3), et peu importe si le chque ne
ne contient pas les mentions des articles 409 et 410 du Code de commerce (4). La
jurisprudence considre que la connaissance de l'interdiction de payer est un
lment constitutif de l'opposition et une condition ncessaire la production des
effets sus-viss (5). La prescription de l'action publique commence courir la date
date de la connaissance par le tir de l'ordre de ne pas payer dans la mesure o le
blocage du chque et le refus du tir de payer, issus de l'opposition, ne peuvent
avoir lieu qu'aprs une telle connaissance.
105
E- Falsification ou contrefaon de chque
La question se pose de savoir si le dlit de contrefaon ou de falsification de chque
implique l'existence d'un prjudice. L'article L 163-3 C. mont. fin. fr. qui
sanctionne le "fait pour toute personne de contrefaire ou de falsifier un chque" est
interprt par la Haute Juridiction comme n'exigeant pas l'existence d'un prjudice
(6). Le droit libanais ne comporte pas de texte spcial similaire. Il faut donc revenir
au droit commun et plus prcisment l'article 453 du Code pnal qui exige que le
faux en critures soit effectu dans le but de causer un prjudice matriel, moral
ou social. L'existence du prjudice semble donc en droit libanais un lment
constitutif du dlit de falsification du chque.
Si le faux est avr, la jurisprudence met la charge de la banque l'obligation d'en
informer le client afin qu'il prenne les dmarches ncessaires empchant
l'encaissement du chque (7). Le faux de chque est constitutif du dlit de faux de
documents sous-seing priv (8) et son utilisation, le dlit d'usage de faux (art 454 C.
C. pn. lib), et si le bnficiaire l'encaisse en connaissance de cause, il sera passible
d'escroquerie (9).
La victime du faux pourra valablement dans le cadre de l'action pnale rclamer le
remboursement du montant du chque dans le dlai de prescription pnale qui est
de trois ans dater du faux. Rien ne lui interdit galement de saisir les juridictions
1
2
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5
6
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8
Cass. crim 10 janv. 1968 D 1968 p 477, RTD com 1968 p 733.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n389, 17 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1860.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n69, 8 fvr. 2005, Cassandre 2005/2 p 354 : le chque ainsi bloqu
constituait le prix d'achat d'une voiture qui s'est avre vole.
CA Bkaa, ch. corr. arrt n71, 18 mai 1992, Rev. jud. lib. 1992 p 638 spc. p 641.
Cass. crim. lib. 7e ch., arrt n50, 1er fvr. 2005, Cassandre 2005/ p 350.
Cass. crim. 8 janv. 2003, RTDcom 2003, p 580 chron. BOULOC; D 2003, jur. p 2037 note DJOUDI;
D 2003 act. jur. p 620 note X.
JU Beyrouth, Jgt n14, 4 janv. 1963, Rev. jud. lib. 1967 p 750.
Cf art 471 C. pn. lib. En ce sens : Cr. crim. Beyrouth, arrt n140, 16 oct. 1964, Al Adl 1970 p 392;
392; l'action prsuppose la production de l'original du chque sous peine de rejet : CA Bkaa, ch.
corr., 27 juill. 1965, Rec. Hatem. fasc 94 p 40.
Art 655 C. pn. lib. En ce sens : Cr. crim. Liban-Sud, arrt n64, 11 juin 1996, Rev. jud. lib. 1996 p
569.
50
d'un
fondement
juridique
diffrent
tel
F- Opposition au paiement
106
L'article 428 alina 1 C. com. lib. nadmet que deux cas dopposition au paiement
du chque par le tireur : perte du chque ou faillite du porteur. En dehors de ces
deux cas limitatifs (2), les arguments tels que la dpossession du chque de l'article
l'article 423 C. com. lib. (3), ou la rsolution du contrat pour lequel le chque a t
donn (4) devant tre rejets. Le tireur d'un chque est assimil un tireur n'ayant
pas fait provision ou ayant retir la provision avant paiement (5). En revanche,
l'article L. 131-35 alina 2 C. mont. fin. fr. y admet galement l'opposition au
paiement par chque en cas d'"utilisation frauduleuse du chque, le redressement ou
de liquidation judiciaires du porteur" (6).
Cette rgle, d'ordre public (7), permet au tir dans ces cas, de refuser le paiement
du chque (8) sans obligation de vrifier la ralit du motif d'opposition invoqu (9)
et, soustrait le tireur toute poursuite pnale pour remise de chque sans
provision (10). Au del, la jurisprudence franaise affirme que lorsqu'un chque est
frapp d'opposition, le banquier est tenu d'immobiliser la provision correspondante
(11) et ce, jusqu' l'intervention d'une dcision judiciaire statuant sur la validit de
cette opposition si la banque a t mise en cause (12).
La perte du chque doit tre prouve par celui qui l'allgue (13). Elle repose sur
l'ide d'une dpossession involontaire (14) exclusive de toute faute du tireur. Par
CA Beyrouth 3e ch., arrt n784, 18 juin 1954, Rec. Hatem fasc 20 p 34 n1.
Cass. civ. lib. arrt n24, 2 fv. 1973, Rec. Hatem fasc 135 p 27; CA Beyrouth, 3e ch., arrt n326,
14 mars 1996, Al Adl 1997 p 90; CA Beyrouth, 6e ch., arrt n128, 4 juin 1991, Rev. jud. lib.
1990/1991 p 1140; CA Bkaa, ch. corr., arrt n71, 18 mai 1992 prc.; CA Beyrouth, 12e ch., arrt
n322, 11 avril 1994 prc.; TPI Beyrouth, 3e ch., 14 dc. 2006 Al 2007/2 p 853 spc. p 855.
3 CA Beyrouth, 7e ch., arrt n1167, 12 oct. 1962, Rec. Hatem fasc 49 p 65 n1.
4 Cass. crim. lib., 4e ch., arrt n17, 21 janv. 1993, Rec. Hatem fasc 208 p 347.
5 CA Douai 10 oct. 2000, JCP E 2000 p 1931.
6 Sur la question v. YORREGO, Domaine de l'opposition au paiement par chque, RD bancaire et fin.,
fin., mai-juin 2005 p 51 et s.
7 Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n16, 18 juin 1983, Baz 1983/1985 p 163 spc. p 165.
8 CA Beyrouth, 6 juin 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 455.
9 Cass. com. 8 oct. 2002, Gaz. Pal. Rec. 2002, somm. p 1826, J. n327, 23 nov. 2002 p 17; D 2002,
act. jur. p 2940, obs. AVENA-ROBERDET; JCP E 2000, p 222 note CHOLET; Pet. aff. 9 janv. 2003 p
9 note E.C.; RTDcom 2003 p 140 chron. CABRILLAC : " Viole l'art. 32 du dcret-loi du 30 octobre
1935, devenu l'art. L 131-35 C. mon. et fin. la Cour d'appel qui, pour condamner une banque pour
refus de paiement d'un chque sans avoir vrifi les motifs de l'opposition dont il tait l'objet, retient
que si l'extorsion de chques signs sous la contrainte et la menace de violence est assimile un
vol et peut justifier une opposition paiement dont le tir n'a pas apprci la validit, il appartient
nanmoins ce dernier "d'apprcier cette opposition" en exigeant notamment de l'opposant qu'il
justifie de sa dclaration de perte ou de sa plainte pour vol, ou encore de l'existence du jugement
ayant ventuellement dclar le porteur en redressement ou en liquidation judiciaires".
10 Cass. crim. lib. 1e ch., arrt n105, 22 juin 2006, Cassandre 2006/6 p 1477.
11 CA Paris 10 dc. 1982, D 1983 IR p 245 obs. CABRILLAC.
12 Cass com. 18 fvr. 2004, Bull. civ. 2004, IV n34 p 31; 26 nov. 2003 RD bancaire et fin., mars-avril
2004 act 59 p 92; 18 avril 2000 D 2000, act. jur. p 245 obs. DALEAU; Pet-aff. 8 juin 2000 p 13 note
E.C.; RTD com. 2000 p 987.
13 CA Mont-Liban, 1re ch., arrt n43, 15 mars 2006, Cassandre 2006/3 p 744.
14 Cass. com. 18 fvr. 2004, Gaz. Pal., Rec. 2004, somm. p 2636, J n216, 3 aot 2004 p 17; D 2004,
act. jur. p. 1082 note X; Pet. aff. 27 juill. 2004, p 10 note E. C. La Cour de cassation libanaise
1
2
51
consquent, cette notion doit tre tendue l'hypothse du vol des chques en
l'absence de faute du tireur. La perte du chque n'affecte pas le droit de crance du
bnficiaire. Il en rsulte que si l'original du chque est retourn, le tir pourra
procder au paiement sans encourir de responsabilit (1).
Enfin, observons que le Code nvoque pas la forme de lopposition.
Rfr. L'opposition ralise, le porteur pourra saisir le juge des rfrs afin
d'ordonner sa mainleve et ce, mme dans le cas o une instance au principal
serait engage. Une telle mesure est conforme l'article 579 C. proc. civ. lib. relatif
aux prrogatives du juge des rfrs (2). Selon l'article 428 alina 1 C. com. lib.,
celui-ci devra ordonner la mainleve de cette opposition (3). L'intervention du juge
des rfrs est subordonne l'existence de l'une ou de l'autre situation; il ne peut
voquer d'autres aspects du litige sous peine d'empiter sur les prrogatives des
juges du fond (4). Jug que, l'article 428 C. com. lib. ne donnant au juge des rfrs
que pouvoir de dcider la leve de l'opposition initie par le tireur, ce juge ne peut
connatre du litige rsultant du refus de la banque de payer un chque en l'absence
d'une opposition (5). En dehors de ces hypothses, l'opposition est fautive et peut
justifier une condamnation par le juge des rfrs une somme provisionnelle dans
les termes de l'article 579 alina 3 C. proc. civ. lib. Jug qu'en vertu de l'article L.
131-35 du Code montaire et financier l'opposition n'est admise qu'en cas de perte,
de vol ou d'utilisation frauduleuse du chque. Or, le chque litigieux ds lors qu'il a
t remis volontairement ne pouvait faire l'objet d'une opposition pour perte ou vol.
Doit donc tre ordonn la mainleve de cette opposition faite par le matre de
l'ouvrage de faon manifestement illicite. Cette opposition constitue en outre une
faute quasi-dlictuelle directement l'origine du prjudice du porteur et justifie la
condamnation payer une somme provisionnelle gale au montant du chque avec
intrt au taux lgal compter de la citation devant le juge des rfrs pour le cas
o celui-ci ne pourrait tre honor (6).
La mainleve pr-suppose la preuve de l'existence d'une opposition (7). Celle-ci doit
maner du tireur ou du syndic si le tireur est dclar failli (8).
Egalement, le porteur pourra agir au pnal sur le fondement de l'article 666 du
Code pnal (9).
Observons que la simple opposition rend le bnficiaire crancier du tireur. Par
consquent, si celui-ci est dclar en faillite, les poursuites individuelles du
1
2
3
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8
9
dfinit la perte comme une dpossession involontaire ou volontaire mais vicie : Cass. crim. lib. 7e
ch., arrt n396, 19 oct. 2005, Cassandre 2005/10 p 1863.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n21, 28 fv. 1972, Al Adl 1972 p 195; CA Beyrouth, 3e ch., arrt n973,
1er aot 1970, Al AdL 1971 p 330.
Cass. civ. lib. 25 fvr. 1996, Cassandre 1996/6 p 27.
CA Beyrouth, 3e ch., arrt n326, 14 mars 1996 prc : mainleve parce que l'opposition au paiement
se justifiait par l'inexcution du contrat en vertu duquel le chque a t pay. Cf CA Beyrouth 2e
ch., arrt n24, 27 mars 1980, Rec. Hatem, fasc 171 p 305 : mainleve parce que l'opposition se
fondait sur une demande de blocage du tireur. JU Liban-Nord, jgt n11, 4 fv. 1988, Rev. jud., lib.
1988 p 1314 : mainleve parce que l'opposition reposait sur une escroquerie et un abus de
confiance.
CA Beyrouth, 3e ch., arrt n326, 14 mars 1996 prc.
JU Rfr Beyrouth, jgt n122, 18 fvr. 1964, Rec. Hatem fasc 54 p 37.
CA Colmar 1e ch., B, 29 juin 2005, JCP G 2005, IV-3768.
CA Liban-Nord 4e ch., 25 avril 1994, Rev. jud. lib. 1994 p 1145.
CA Beyrouth arrt n374, 20 mars 1969. Rec. Hatem, fasc 88 p 40.
CA Mont-Liban 9e ch., ch. corr., arrt n280, 14 juill. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 672.
52
53
peut tre publi (art 68 C. pn. lib. sur renvoi de larticle 666 C. pn. lib.). Le dlit
constat, le tireur sera condamn verser la provision du chque et au besoin les
dommages-intrts. La question s'est pose de savoir si le porteur victime d'un
chque sans provision peut obtenir la condamnation du tireur aux intrts ? Dans
son arrt du 30 mars 2005 (1), l'Assemble plnire de la Cour de cassation se
prononce ngativement motif pris de ce que la comptence du juge pnal se limite
connatre du dommage rsultant du prjudice caus par le dlit alors que les
intrts procdent du retard du dbiteur payer sa dette.
Le tirage rpt de chques sans provision peut rvler l'tat de cessation des
paiements et donc conduire au prononc de la faillite (2). Nanmoins, le simple
dpt d'une plainte pnale voire le prononc d'une ordonnance par le juge
d'instruction ne justifie pas la mesure d'interdiction de voyage, dans la mesure o
une telle mesure est attentatoire la libert individuelle et doit faire l'objet d'une
interprtation stricte (3).
109
Interdiction bancaire. Toute personne qui met un chque sans provision trouve
son nom enregistr sur un fichier tenu auprs de la Centrale des risques tenue
auprs de la BDL. La banque devra alors sinterdire de dlivrer des chques (art 10
arrt 9050 du 13 juin 2005). Le droit franais oblige, dans ce cas, la banque
enjoindre au titulaire du compte de restituer tous les banquiers dont il est le
client les formules en sa possession et en celle de ses mandataires et de ne plus
mettre des chques autres que ceux qui permettent exclusivement le retrait de
fonds par le tireur auprs du tir ou ceux qui sont certifis. Le banquier tir en
informe dans le mme temps les mandataires de son client (art 131-73 Code
mont. fin. fr.) sous peine de responsabilit notamment vis--vis des tiers dans les
termes de droit commun.
La question se pose de savoir, au cas o lun des co-titulaires dun compte collectif
met un chque sans provision, qui sera frapp par linterdiction bancaire ? Il faut
distinguer deux hypothses : si lun des co-titulaires est dsign responsable du
compte collectif, il sera seul frapp de linterdiction bancaire mme sil nest pas le
signataire du chque sans provision. Il ne pourra plus mettre de chques ni sur le
compte collectif ni sur ses comptes personnels, contrairement aux autres cotitulaires qui ne sont interdits bancaires quen ce qui concerne le compte collectif.
Si en revanche, aucun des co-titulaires na t dsign responsable du compte
collectif, linterdiction bancaire sapplique au compte collectif et tous les comptes
dtenus individuellement par chaque co-titulaire (art L 131-80 C. mont. fin. fr.).
110
Rgularisation. Le titulaire dun compte recouvre la facult dmettre des chques
ds lors quil a procd la rgularisation. A cet effet, larrt libanais n9050 du
13 juin 2005 (art 10) exige la runion des deux conditions suivantes :
Premire condition : Remboursement du client de la provision du chque sans
provision ou saisie dune somme quivalente la provision du chque retourn
auprs du tir faute dun arrangement crit, en informant le bnficiaire. Cette
saisie sera : a- pour la dure de prescription de laction contre la banque sur
1
2
3
54
1
2
55
112
Prott. Le prott est ncessaire uniquement pour enclencher les recours
cambiaires. Il doit tre fait avant lexpiration du dlai de prsentation. Si la
prsentation a lieu le dernier jour du dlai, le prott ou la constatation quivalente
peut tre tabli le premier jour ouvrable suivant (art 437 C. com. lib.). Il est dress
par un notaire dans les mmes conditions quune lettre de change (cf art 378 C.
com. lib.) (1) lexclusion des obligations qui incombent au notaire selon larticle
300 C. com. lib. (laisser copie exacte des protts ; les inscrire dans un registre
particulier) dans la mesure o larticle 450 ne renvoit pas cet article.
A cela, il convient dapporter les deux observations suivantes : - larticle 368 C.
com. lib. relatif la clause sans prott ou retour sans frais est applicable au
chque sur renvoi de larticle 450 C. com. lib. Cette dispense, stend la
dclaration de refus de paiement. En outre, larticle 440 C. com. lib. prolonge les
dlais de prsentation du chque, du prott ou de la constatation quivalente, dans
les cas dobstacle insurmontable. Mais si cet obstacle persiste au-del de quinze
jours, il y aura dispense desdites formalits.
113
Dclaration du tir. La dclaration du tir manifeste la volont de ce dernier de ne
pas payer. Elle doit tre date et crite sur le chque avec lindication du jour de la
prsentation (art 436 al 2 C. com. lib.). Ainsi la dclaration ne peut tre
valablement effectue par acte spar.
114
Dfaut des conditions du recours. La question est de savoir si le porteur ngligent
qui n'a pas accompli les dmarches ncessaires au paiement du chque
(prsentation dans le dlai, prott), peut rclamer au tireur ou endosseur, suivant
le cas, le paiement de la dette originaire ? Doctrine et jurisprudence franaise
nacceptent un tel recours que si le dfaut de paiement rsulte dune faute du
tireur ou de lendossement (2). Le Code de commerce libanais est silencieux sur
cette question en matire de chque alors quil reconnat au porteur ngligent dune
lettre de change ou dun billet ordre le droit de rclamer sa crance originaire.
Cette solution doit tre gnralise et tendue au chque. Cela d'autant plus que
laction pour enrichissement sans cause reconnue par larticle 442 alina 3 C. com.
lib. au porteur dchu nexclut pas lexercice de laction en paiement de la crance
originaire (3).
115
Contenu du recours. Le porteur que le tir ne paie pas peut agir et sauf clause
contraire contre le tireur. En effet, le porteur a un recours fond sur le droit du
chque, lequel subsiste mme en cas de dchance ou de prescription, contre le
2
3
Lacte de prott contiendra la transcription littrale du chque, les endossements qui y sont
indiqus, la sommation de payer et le montant du chque. Il noncera la prsence ou labsence de
celui qui doit payer, les motifs du refus de payer et limpuissance ou le refus de signer.
Cass. civ. 19 dc. 1987 D 1987, I, p 257.
TYAN, n1082 p 229.
56
tireur qui n'a pas fait provision (1). Le porteur du chque est en droit de poursuivre
le tireur mme si celui-ci a pay l'endosseur dans la mesure o il est co-oblig
solidaire (2). Egalement, et sauf clause contraire, le porteur a un recours contre les
endosseurs (cf art 422 C. com. lib. et 369 C. com. lib. sur renvoi de l'article 450), et
les autres obligs, notamment, avaliseurs (art 436 C. com. lib.) qui sont tenus
solidairement (art 369 al 1 C. com. lib. sur renvoi de larticle 450 C. com. lib.). Le
droit daction est galement reconnu au porteur ngligent (qui na pas dress
prott). En effet, larticle 442 alina 3 C. com. lib. lui rserve, en cas de dchance
ou de prescription, le droit dintenter : - une action contre le tireur qui na pas fait
provision et une action contre les autres obligs qui se seraient enrichis
injustement.
Conformment l'article 438 C. com. lib., le porteur peut rclamer celui contre
lequel il exerce son recours : 1- le montant du chque non pay; 2- les intrts
partir du jour de la prsentation ds au taux lgal pour les chques mis et
payable au Liban et, au taux de 6 % pour les autres chques ; 3- les frais du prott
ou de la constatation quivalente, ceux des avis donns, ainsi que les autres frais.
116
Action rcursoire. Celui qui a pay peut agir en remboursement contre ses
garants collectivement ou individuellement (art 369 C. com. lib. sur renvoi de
l'article 450 du mme Code (3). L'article 444 C. com. lib. nonce que " la remise d'un
chque en paiement accepte par un crancier, n'entrane pas novation", il en rsulte
que le bnficiaire demeure crancier du tireur et que le tir qui paye le chque, ne
rgle pas une crance personnelle mais celle du tireur en excutant l'ordre de ce
dernier. Par consquent, si le tir paye le chque qui s'est avr sans provision,
celui-ci ne peut se retourner que contre le tireur en vertu du mandat ou de l'ordre
qui lui a t donn. En revanche, le tir ne peut se retourner contre le porteur du
chque dont le rle a consist encaisser un chque pay par le tir pour le compte
du tireur (4). Les recours convergent en ralit vers le tireur puisque le tir nest pas
un dbiteur cambiaire sous rserve de sa responsabilit en cas de refus de
paiement dun chque provisionn et ce, dans les termes du droit commun. Ainsi,
le payeur pourra rclamer : la somme intgrale quil a paye ; les intrts de la dite
somme partir du jour o il la dbourse, calculs au taux lgal de 6% pour les
autres chques ; les frais quil a faits (art 439 C. com. lib.).
117
Exceptions. La rgle de l'inopposabilit des exceptions de l'article 331 C. com. lib.
s'applique en matire de chque sur renvoi de l'article 450 du mme Code. Par
consquent, les personnes actionnes en vertu du chque ne peuvent pas opposer
au porteur les exceptions fondes sur leurs rapports personnels avec le tireur ou
avec les porteurs antrieurs (5) notamment endosseurs (6). Il en sera autrement si le
porteur, en acqurant le chque, n'ait agi sciemment au dtriment du dbiteur.
1
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4
5
6
Cass. com. 23 oct. 2001, D 2001, act. jur. p 3528, obs. AVENA-ROBARDET; RTD com 2002, p 135
chron. CABRILLAC.
Cass. civ. lib., 2e ch., arrt n59, 9 mai 2006, Cassandre 2006/5 p 1101 spc. p 1103.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n595, 6 juin 1996, Rev. jud. lib. 1996 p 455.
CA Lyon, 12 mars 1951, S 1952, p 259; RTDcom 1952, p 378 n5, obs. BECQUE et CABRILLAC.
CA Beyrouth, 6e ch., arrt n128, 4 juin 1991, Rev. jud. lib. 1990/1991 p 1140 spc. p 1143.
Cf art 333 C. com. lib.. En ce sens : CA Mont-Liban, ch. corr., arrt n31, 17 janv. 1996, Rev. jud.
lib. 1996 p 230.
57
6
7
Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n65, 20 dc. 1966, Rev. jud. lib. 1967 p 114; Rec. Hatem, fasc 70 p 34.
Cass. civ. lib. 5e ch., arrt n115, 31 juill. 2002, Rec. Sader 2002, ch. civ., p 497.
CA Mont-Liban, 21 aot 1963, Rec. Hatem fasc 54 p 37.
Cass. civ. lib. 4e ch., arrt n21, 28 fv. 1972, Baz 1972 p 328.
En ce sens : Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n6, 30 dc. 1966, Rev. jud. lib. 1967 p 96; CA Beyrouth, 2e
ch., 5 juin 1995, Al Adl 1995 p 419; TPI Liban-Nord 2e ch., jgt n301, 5 juin 2000, Al Adl 2000 p
554.
TYAN, T II p 243 n1098; CA Beyrouth, 3e ch., arrt n1307, 28 juill. 2005, Al Adl 2005 p 762; JU
Sour, ch. financ., jgt n38, 28 fvr. 2006, Al Adl 2006 p 1673.
TYAN, T II p 247 n1102.
58
2
3
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5
TPI Beyrouth, ch. com., jgt n134, 20 oct. 1982, Al Adl 1985 p 236.
Cass. civ. lib. 2e ch., arrt n22, 5 mars 2007, Cassandre 2007/3 p 449.
Cass. com. 12 dc. 2006, JCP E et A 2007 panor. 1134.
Pour un exemple d'interruption : CA Beyrouth, 6e ch., arrt n1000, 3 juill. 1974 Al Adl 1977/1978
p 247.
CA Beyrouth, 1re ch., arrt n296, 6 mars 1971, Al Adl 1971 p 684.
59
No 123456
Pay against this cheque / Payer contre ce chque
Place
Date
" 23456"
7890654 :
60
" 00025488762"
TITRE 2 - LE VIREMENT
123
Rglementation. La technique du paiement par virement nest rglemente ni par
le Code de commerce libanais ni par le Code de la monnaie et du crdit libanais. Le
paiement est rgi par le Code des obligations et des contrats sur renvoi de larticle
314 C. com. lib. aux termes duquel : Les oprations de banque non vises dans le
prsent titre [des oprations de banque] sont rgies par les dispositions du code des
obligations et des contrats concernant les divers contrats auxquels elles donnent lieu
ou dans lesquels elles se rsolvent . Le Code des obligations et des contrats ne
dfinit pas le virement. Celui-ci est gnralement dfini comme une criture
comptable transfrant des valeurs du compte dun donneur dordre en le dbitant
au profit dun autre compte bnficiaire en le crditant (1).
124
Swift. La technique du virement est assez ancienne et son dveloppement est
toujours dactualit parce quil a facilement adopt le traitement informatis. Quil
sagisse de virement interne et international, la quasi-totalit des virements ont lieu
par rseau swift (2). Le systme swift est rglement en droit libanais par larrt
n8339 du 16 janvier 2003 rendu par le gouverneur de la BDL (3). Il consiste en un
rseau informatique international qui relie les banques adhrentes entre elles et
leur permet dchanger toutes les informations relatives aux oprations bancaires
grce lordinateur de compensation de la Banque Centrale. Il procure une grande
rapidit dexcution et une meilleure scurit des transactions (4). Nanmoins, cette
scurit ne libre pas la banque de son obligation de vrifier l'authenticit de l'ordre
de virement sous peine, si le swift tait faux, de devoir crditer le compte du client
du montant prlev. Dans une affaire o aprs avoir pay le fournisseur au vu
d'un mandat swift cens provenir d'une banque anglaise, la banque franaise s'est
aperue que le swift tait un faux et a nanmoins dbit le compte de son client
(acheteur agissant pour un client anglais) du montant correspondant au mandat
swift. La Cour d'appel de Caen dcide que la responsabilit de la banque franaise
doit tre engage envers son client, pour manquement son obligation de diligence.
Elle n'a pas vrifi l'authenticit du mandat, alors qu'une opration swift s'effectue
normalement de banque banque, de sorte que la prsentation du document par le
client constituait une anomalie manifeste imposant une vrification. Le faux tait
aisment dcelable, puisque le numro de code de la banque anglaise tait erron.
Par consquent, la banque doit crditer le compte du client du montant prlev (5).
Plan. A ct du virement classique, la pratique a dvelopp dautres moyens de
paiement apparents lordre de virement. Nous proposons dvoquer, tour tour,
le virement classique (Chapitre 1) et les moyens apparents (Chapitre 2).
1
2
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4
5
61
VIREMENT CLASSIQUE
CHAPITRE 1- VIREMENT CLASSIQUE
125
Description de l'opration. Il est unanimement admis que la technique du
virement repose sur deux oprations distinctes et successives : 1- lordre de
virement donn par le client son banquier; cet ordre analys comme un mandat a
pour objet de transfrer les valeurs dun compte un autre 2- et lopration de
virement proprement dite par laquelle le banquier ralise le transfert comptable des
valeurs dun compte un autre (1). Par consquent, nous traiterons de lordre de
virement (Section 1) et de son excution (Section 2).
Section 1- L'ordre de virement
Nous voquerons lmission de lordre ( 1) et les effets quelle produit ( 2).
1 - Emission de l'ordre de virement
126
Mandat. Constitutif dun mandat, les rgles gnrales du mandat doivent tre
respectes. Par consquent, le mandat peut tre expresse ou tacite. Comme
l'observe un auteur " on admet aujourd'hui sans difficult l'existence et la validit de
mandats tacites", " le mandat tacite tant celui qui ressort de certains faits, actes,
positions, circonstances, lesquels refltent la volont du mandat" (2). En d'autres
termes, " il y a mandat tacite lorsqu'une personne fait un acte au nom et pour le
compte d'autrui qui y consent en silence" (art. 1985, al. 2 C. civ.). Le principe du
mandat tacite est consacr en droit libanais par l'article 769 alina 2 C. oblig. c.
qui nonce : " L'acceptation du mandat peut n'tre que tacite et rsulter de l'excution
qui lui a t donne par le mandataire". Bien que non exprime, la volont du
mandat est dduite des circonstances (3).
127
Consensualisme. Le virement ncessite lexistence pralable dun solde crditeur.
Il est rgi par le principe du consensualisme. Labsence de protestation sur lordre
de virement non crit ou le silence gard sur les relevs de compte par le titulaire
du compte prsume lacceptation de lordre de virement (4). Nanmoins, cette
prsomption a des tempraments : elle est rfragable et peut tre carte au
regard dautres considrations (5) elle nempche pas le client pendant le dlai
convenu ou, dfaut, pendant le dlai de prescription notamment abrg (6) de
2
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5
6
62
VIREMENT CLASSIQUE
reprocher la banque mandataire davoir agi sans mandat (1). Jug que " le
banquier qui procde sans mandat des oprations sur les avoirs de son client, ft-il
dbiteur, commet une faute, que la banque admettait elle-mme dans ses critures
qu'aprs s'tre engag verbalement lui donner l'ordre de vendre ses titres si la
cession de son vhicule ne lui procurait pas les fonds suffisants, le client n'avait pas
ritr cet ordre par crit et que, sauf exception, non ralise en l'espce, le silence ne
vaut pas acceptation" (2).
128
Mandat apparent. Faute de mandat, les banques peuvent tenter de se prvaloir de
la thorie du mandat apparent. Nanmoins, cette thorie ne joue qu' " la condition
que la croyance du tiers aux pouvoirs du prtendu mandataire soit lgitime, ce
caractre supposant que les circonstances autorisaient le tiers ne pas vrifier
lesdits pouvoirs" (3). Ainsi, dans une affaire o une socit assignait la banque en
indemnisation du prjudice allgu du fait d'un virement dbitant son compte
manant d'une personne sans procuration, la cour d'appel rejeta cette prtention
sous prtexte de l'existence d'un mandat apparent notamment parce que le client
s'est absent de contester le virement pendant plusieurs mois. Mais la cour d'appel
n'a pas dmontr en quoi la banque pouvait valablement se retrouver dans une
situation de croyance lgitime du prtendu mandataire. La socit se pourvoit en
cassation, et la chambre commerciale casse l'arrt au motif "qu'en se dterminant
ainsi, sans rechercher, pour justifier la ratification implicite de l'opration par la
socit, les lments permettant la banque, professionnel, teneur de comptes
bancaires, de se prvaloir d'une croyance lgitime en un mandat apparent confr
l'pouse du grant, la Cour d'appel n'a pas donn de base lgale sa dcision au
regard de l'article 1998 du Code civil" (4). Une caractrisation du mandat apparent
aurait rendu l'opration de virement opposable la socit faute pour elle de
pouvoir renverser la prsomption de sa ratification tacite (5).
129
Forme et formalisme. Lordre de virement nest soumis aucune condition de
forme particulire. Aucun texte nvoque les formes de lcrit (telex, fax, courriel,
etc). Aucune disposition nimpose quil soit matrialis par crit (6).Il peut tre par
tlphone, par tltransmission (7) ou verbal. Dans un arrt du 19 juin 2007, la
1
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4
5
6
7
Cass com 10 fv. 1998 Rev. Banque 1998 p 80 obs. GUILLOT ; RD bancaire et fin., mai-juin 1998 p
103 n3 obs. CREDOT et GERARD : ordre de virement manant dun prpos indlicat.
Cass. com. 3 oct. 2006, RD bancaire et fin., mars-avril 2007, act. 51 note CREDOT et SAMIN.
Ass. Pln. Cass. 13 dc. 1962 : D. 1963, p 277, note CALAIS-AULOY; RTD civ. 1963, p. 572, obs.
CORNU; JCP G 1963, II, 13105, note ESMAIN.
Cass. com. 3 oct. 2006 prc.
Cass. com., 23 janv. 2007, n 05-20.973, F-D, Compagnie financire Edmond de Rothschild
c/Socit Artprice.corn et a., juris-data n 2007-037116: "Attendu qu'en statuant ainsi alors qu'elle
avait elle-mme relev que l'ordre de placement litigieux avait t donn par le directeur financier de la
socit Artprice.com, M. Dutertre, dont la Compagnie Rothschild avait indiqu, sans tre dmentie,
qu'il tait l'poque, l'homme de confiance du prsident, M. Ehrmann, que cet ordre avait fait suite
un entretien tlphonique du mme jour avec M. Ehrmann et avait t accompagn d'un ordre de
virement, sign de ce dernier, du montant exact de la transaction intervenir, ce dont il rsultait que
la Compagnie Rothschild avait pu lgitimement croire, sans le vrifier, que M. Dutertre, qui agissait
avec le plein accord et de concert avec le reprsentant de la personne morale, tait pourvu des
habilitations ncessaires, la Cour d'appel, qui n'a pas tir les consquences lgales de ses
constatations, a viol le texte susvis", cit par CREDOT et SAMIN note prc.
Cass. com. 26 janv. 1999, prc.
COUSIN, Le virement chance, Rev. Banque, juillet-aot 1999 p 56. Le VCOM est un virement
commercial chance, excutable une date prdfinie par instructions informatiques (non
63
VIREMENT CLASSIQUE
Cour de Cassation franaise (1), confirme qu'aucune disposition n'impose qu'un
ordre de virement mme manant d'un non commerant, soit rdig par crit. A
dfaut d'crit, l'absence de protestation ou de rserve des titulaires du compte sur
les relevs adresss par la banque fait prsumer, sauf preuve contraire, leur accord
(2). Lcrit nest donc nullement une condition de validit de lordre de virement. Il
est exig pour la preuve. Gnralement la banque met la disposition des clients
les formules pr-imprims. Nanmoins, lordre de virement reste imprgn par le
formalisme dans la mesure o le virement ncessite un acte matriel de
transcription des oprations de dbit et de crdit (3).
2 - Effets de lordre de virement
130
Vis--vis du donneur dordre. Analys comme un mandat, lordre de virement est
ce titre rvocable. Il le restera jusqu ce que la somme soit effectivement
transfre, c'est--dire, la date de son inscription au dbit du compte du donneur
dordre (4). Cette solution se justifie par le fait que le donneur d'ordre perd la
proprit des fonds compter du moment o son compte a t dbit (5).
Cependant, cette solution n'est plus la mme lorsque le virement a lieu par
l'intercession d'un ou plusieurs tiers (banques intermdiaires) auquel cas l'ordre
n'est irrvocable qu' compter du dbit du compte du banquier intermdiaire au
profit du banquier du bnficiaire, le banquier intermdiaire ayant la qualit de
mandataire substitu du banquier du donneur d'ordre (6). Par consquent, l'ordre
sera rvocable tant que le banquier intermdiaire ne s'est pas dessaisi des fonds au
profit du banquier du bnficiaire (7). Ainsi dans une affaire o les fonds avaient
transit par un banquier intermdiaire avant d'tre transfrs au banquier du
bnficiaire, la Cour de cassation dcide que le donneur d'ordre avait t dessaisi
de la somme objet du virement par son inscription au crdit du compte du
banquier du bnficiaire (8).
En conformit avec larticle 818 C. oblig. c., le dcs du donneur dordre entrane la
caducit de lordre sous rserve de notifier la banque avant la ralisation du
1
2
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4
7
8
encore normalises), par internet et le serveur de la banque ; le papier nest utilis quen cas de
mobilisation de la crance du bnficiaire. Les praticiens estiment que ce procd pourrait, terme,
remplacer les effets de commerce.
RD bancaire et fin., nov.-dc. 2007 comm. n208 note CREDOT et SAMIN.
Cass. com. 3 nov. 2004, arrt prc.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN, n2306 p 357.
Cass. com. 8 juill. 2003, RD bancaire et fin., mars-avril 2004 act. 60 p 93 obs. CREDOT ET
GERARD; Cass. com. 26 janv. 1983 D 1983 IR p 469 obs. VASSEUR; RTDcom 1984, 129 obs. Cf.
CABRILLAC et TEYSSIE. CABRILLAC, Le chque et le virement n383. Contra : GAVALDA et
STOUFFLET n379 p 440.
Argument que la cour d'appel de Paris a fait sien dans un arrt du 23 nov. 1999, JCP E 2000 p
1039 n9, obs. crit. GAVALDA et STOUFFLET qui considrent que cette analyse est critiquable, car
"tant que le transfert des fonds n'a pas eu lieu le donneur d'ordre reste propritaire des fonds et il
peut rvoquer le mandat".
Cass. com. 7 janv. 2004, arrt prc.
Cass. com. 7 janv. 2004 et 7 juill. 2003, arrts prc.
Cass. com. 8 juill. 2003 prc. Les commentateurs observent : " Force est cependant de constater
que l'application de ce critre peut s'avrer dlicate et qu'un autre vnement pourrait tre retenu
dans le cadre d'une disposition lgislative future, par exemple celui de l'excution de l'ordre. C'est
du reste la solution retenue par l'article 12 de la loi type de la CNUDCI sur les virements
internationaux, pour lequel la rvocation d'un ordre est efficace, si elle est parvenue la banque
avant son excution"; cf Cass. com. 7 janv. 2004 prc.
64
VIREMENT CLASSIQUE
virement. A linstar du chque, lmission de lordre de virement na aucun effet
libratoire ni novatoire sur la crance quelle est destine a teindre (1).
131
Vis--vis du bnficiaire. Lmission de lordre de virement ne produit aucun effet
juridique au profit du destinataire des valeurs. Plus particulirement, la thorie de
la provision ntant pas applicable en matire de virement, lmission de lordre ne
fait pas acqurir la proprit de la provision au bnficiaire sous rserve de
lmission au porteur. Il en rsulte que si un chque et un virement se prsentent
en mme temps sur un compte nayant pas de provision suffisante, le chque doit
tre pay en priorit (2).
132
Vis--vis du banquier. En sa qualit de mandataire, il incombe gnralement au
banquier trois obligations : dabord, il doit vrifier la rgularit de lordre et donc de
la signature. Il sagit l dune obligation de rsultat mais limite la rgularit
apparente de lordre. Cette obligation de vigilance joue mme en cas de virement
lectronique (3). En pratique, au moyen d'un terminal connect au rseau bancaire,
bancaire, le dbiteur met un ordre de paiement qui sera alors reu par
l'tablissement de crdit domiciliataire du compte du dbiteur (4). A ce propos, la
Haute Cour franaise se fondant sur l'article 1382 C. civ. (art 122 1 C. oblig. c.)
impose au banquier rceptionnaire d'un ordre de virement lectronique de vrifier
l'identit du destinataire sauf exclusion de ce contrle avec l'assentiment du
donneur d'ordres (5). En l'espce, la prpose d'une compagnie d'assurances a
mis, par voie lectronique de faux ordres de virement, mentionnant en lettres, les
noms de vritables cranciers de cette compagnie, mais comportant, en chiffres, les
rfrences du propre compte de l'employe mettrice. Pour rejeter la demande de la
compagnie en remboursement, forme contre la banque de l'employe qui avait
crdit son compte du montant des virements sans vrifier la concordance entre les
numros et les indications alphabtiques, l'arrt retient que si cet tablissement
tait tenu, en tant que mandataire substitu de la banque lui ayant transmis les
ordres d'oprations, de s'assurer de leur rgularit, il n'avait pas, pour autant,
l'obligation de procder une vrification "graphique", celle sur la rgularit de la
"numrotation RIB" tant adquate pour un traitement instantan de donnes
informatises factur faible cot. La Haute Cour censure l'arrt d'appel au visa de
l'article 1382 du Code civil :" En statuant ainsi, alors que la banque rceptionnaire
d'un ordre de virement, mme lectronique, ne peut se borner, avant d'en affecter le
montant au profit d'un de ses clients, un traitement automatique sur son seul
numro de compte, sans aucune vrification sur le nom du bnficiaire, ds lors qu'il
1
2
3
4
5
65
VIREMENT CLASSIQUE
est inclus dans les enregistrements reus du donneur d'ordre, et qu'il n'a pas t
exclu de tout contrle avec l'assentiment de ce dernier, la cour d'appel a viol l'article
1382 du Code civil".
Ensuite, le banquier est tenu dexcuter lordre de virement sous peine de
responsabilit (1). Cette excution doit avoir lieu bref dlai (2) et intervenir en
dehors de toute erreur sous peine de responsabilit. Ainsi par exemple, la
responsabilit de la banque sera retenue : - lorsque le transfert a lieu sur un
compte diffrent de celui voulu par le donneur dordre (3) - lorsque la banque
transfre largent au mandataire de son client ses fins personnelles, transfert non
autoris par le mandat donn la banque (4) lorsque le virement a lieu sans ordre
pralable du client (5). Au-del, la jurisprudence oblige la banque de provoquer des
instructions complmentaires lorsque lordre souffre dune omission ou dune
ambigut (6).
Enfin, la banque doit en conformit avec larticle 788 C. oblig. c., rendre compte de
lexcution de lordre de virement (7) et notamment justifier linscription au compte
du bnficiaire de la somme vire.
Section 2- L'excution de lordre de virement
Nous nous interrogerons sur la question de savoir s'il existe un droit l'excution
de l'ordre de virement ( 1) avant d'envisager son application pratique ( 2).
1- Droit l'excution de l'ordre de virement
133
Droit au virement. Le droit du donneur dordre au virement nat lorsque la
banque accepte deffectuer une telle opration (8). Nanmoins, la banque nest
tenue dexcuter un ordre de virement, ne serait-ce quen vue de la restitution de
fonds indment perus par son client, que si la date de cet ordre, il existait sur le
compte des fonds disponibles, soit en raison de ltat crditeur du compte, soit en
raison de lexistence dun dcouvert autoris (9). De mme, la banque sera exonre
exonre de toute responsabilit en cas d "impossibilit absolue " (10). Cette
impossibilit peut tre juridique ou technique quil lui appartient de dmontrer et
dont elle doit informer immdiatement le donneur dordre (11). Il en rsulte que pour
sexonrer, la banque ne peut valablement se prvaloir des changements affectant
sa relation interne avec la banque-tir (12).
La question se pose de savoir si la banque peut refuser dexcuter un tel ordre
man de son client ? L'ordre de virement s'inscrit dans le cadre du mandat gnral
JU Beyrouth, 12 avril 2001, Al Adl 2001, p 272.
CA Paris 10 nov. 1962, Rec Hatem vol 51 p 56 ; JU Beyrouth 5 aot 1998 Al Adl 1998 p 489.
3 CA Beyrouth, 16 fvr. 1995, Rev. jud. lib 1995 p 70.
4 CA Mont-Liban 13 mars 1996 Al Adl 1997 p 88.
5 JU Beyrouth, 24 oct. 1994 Al Adl 1996 p 225.
6 JU Beyrouth, 18 juin 1991 Al Adl 1992 p 376.
7 JU Beyrouth, 5 aot 1998 prc.
8 CA Beyrouth 11 janv. 1996 Al Adl 1996 p 45.
9 Cass. com. 19 dc. 2000, RD bancaire et fin. n46 obs CREDOT et GERARD ; D 2002, somm p
640 obs MARTIN; CA Beyrouth 13 fvr. 1997, Rev. jud. lib. 1997 p 31.
10 CA Beyrouth 13 fvr. 1997 prc.
11 CA Paris 5 oct. 1999, RD bancaire et fin. mai-juin 2000 p 159 n97 obs. CREDOT et GERARD.
12 CA Beyrouth 11 janv. 1996, Al Adl 1996 p 45.
1
2
66
VIREMENT CLASSIQUE
d'encaissement dont la banque est investie et dont elle est redevable, titre de
rsultat, l'gard de tout client sauf connatre l'origine illicite des fonds ou le
caractre dlictueux de l'opration. Dans ce dernier cas, la banque doit s'interdire
d'y procder sous peine de responsabilit et de sanctions disciplinaires.
134
Refus d'encaisser un virement. La question se pose de savoir si la banque peut
refuser d'encaisser un virement ? Le mandat d'encaissement gnral l'oblige
d'accepter et de recevoir les virements dont son client peut tre bnficiaire. Qu'en
est-il si l'origine des fonds est illicite ? Peut-elle se prvaloir des dispositions de la
loi relative la lutte contre le blanchiment des capitaux pour refuser l'opration ?
Dans une espce o en vue de payer des uvres d'art qu'elle avait achetes lors
d'une vente aux enchres Paris, une personne avait demand une banque
libanaise d'effectuer un virement pour plus de 1.600.000 euros, virement que la
banque du bnficiaire avait refus en se prvalant de la loi relative la lutte
contre le blanchiment des capitaux. Le donneur d'ordre agit en justice contre la
banque qui fut condamne (1) au motif que la loi ne prvoit pas la possibilit pour
une banque de refuser de sa propre initiative l'excution d'une opration,
supposer mme qu'elle ait effectu une dclaration de soupon Tracfin, seul cet
organisme pouvant "former opposition l'excution de l'opration ; celle-ci [tant]
alors reporte pour une dure n'excdant pas douze heures" (art. L. 562-5C. mont.
fin. fr.).
La mme solution devrait prvaloir au Liban. En effet, bien que l'article 9 de l'arrt
n7818 du 18 mai 2001 modifi (relatif au contrle des oprations financires et
bancaires aux fins de lutte contre le blanchiment des capitaux) invite les banques
avoir des soupons notamment en cas de "virements anormaux", ni l'arrt, ni la loi
n318/2001 du 20 avril 2001 modifie relative la lutte contre le blanchiment des
capitaux ne permettent la banque de refuser d'effectuer le virement. La banque
doit juste informer le gouverneur de la Banque du Liban en sa qualit de prsident
de l'Instance spciale d'investigation (art 6 L. 318/2001), laquelle, seule, peut
dcider des diffrentes mesures prendre.
2- Excution proprement dite
135
Ralisation du virement. Le virement se ralise par les critures portes aux
comptes du donneur dordre et du bnficiaire. La premire est dbitrice, la
seconde est crditrice. Lcriture au dbit du compte du donneur dordre rend
lordre de virement irrvocable. Les sommes ainsi vires sont rputes cette date
dfinitivement sorties du patrimoine du donneur dordre, elles ne lui appartiennent
plus. Aucun vnement de quelque nature soit-il peut remettre en cause cet effet.
Lcriture au crdit du compte du bnficiaire vaut remise de monnaie scripturale
(2). Cette solution a t pose par la Cour de cassation franaise dans un arrt du
23 juin 1993 (3) estimant que "le virement ne vaut paiement que lorsqu'il a t
1
2
Paris 15e ch., 9 avril 2004, RD bancaire et fin., sept-oct. 2004 act 187 p 318.
Sur la nature juridique du virement : CABRILLAC, Le chque et le virement n392 ; CABRILLAC et
RIVES-LANGES n225 ; JEANTIN et le CANNU n173 p 110 ; RIVES-LANGE et CONTAMINERAYNAUD, Droit bancaire, Dalloz 1995 n263.
D 1994, J. p 27, note crit. MARTIN.
67
VIREMENT CLASSIQUE
effectivement ralis par l'inscription de son montant au compte du bnficiaire". En
consquence, mme si le bnficiaire a un droit sur les fonds ds que le compte du
donneur d'ordre est dbit, le virement quant lui ne vaut paiement que lorsqu'il a
t effectivement inscrit au crdit du compte du bnficiaire (1). Par ailleurs, si le
bnficiaire d'un virement acquiert le droit dfinitif sur les fonds, ds que, selon
l'article L 330-1, III C. mont. fin. fr., l'ordre est devenu irrvocable, "son droit de
crance sur son propre banquier charg d'un mandat gnral d'encaissement n'existe
qu' compter de la rception effective de ces fonds par ce dernier, qui les dtient
alors, pour le compte de son client, en sa qualit de dpositaire" (2). Par consquent,
la date prcise de ralisation d'un virement n'est pas celle laquelle sa
rgularisation comptable est intervenue au crdit du compte du bnficiaire, mais
celle laquelle son propre banquier l'a reu pour son compte (3).
136
Concours dautres banques. Si le donneur dordre et le destinataire des fonds ne
tiennent pas leur compte auprs dune mme banque, lexcution du virement
ncessitera lintervention de plus dune banque. En pratique, le donneur dordre
demande son banquier de dbiter son compte, ce banquier crdite le compte du
banquier du bnficiaire qui, son tour, crdite le compte de ce dernier. Par la
suite, le banquier du donneur dordre et celui du bnficiaire rgleront leur compte
par compensation. La question se pose de savoir si la banque du donneur dordre
rpond des fautes commises par son correspondant dans lexcution du virement.
Pour les uns, la banque sest oblige envers le donneur dordre effectuer le
transfert et il lui appartient de faire en sorte que le rsultat promis soit atteint (4).
Pour les autres, la rponse ngative doit prvaloir parce que le banquier du
donneur dordre ne choisit pas le banquier du bnficiaire, mandataire substitu ;
il lui est impos par lordre de virement car il sagit ncessairement du banquier du
bnficiaire (5). La jurisprudence franaise, a retenu la responsabilit contractuelle
du banquier du bnficiaire lgard du banquier du donneur dordre (6). Cette
mme solution doit prvaloir en droit libanais qui a retenu au profit du donneur
dordre une action directe contre le banquier du bnficiaire en sa qualit de
mandataire substitu (7).
2
3
4
5
6
7
Cette solution fut critique par l'annotateur de l'arrt, qui considre que le banquier du bnficiaire
reoit les fonds en vertu d'un mandat gnral d'encaissement, " la rception par le mandataire, de la
somme vire vaut payement parfait du crancier, puisque la somme est perue cet effet par
quelqu'un ayant pouvoir de lui C. civ., art. 1239". Il observe subtilement qu' compter du moment
o les fonds ont t remis au banquier du bnficiaire, ce dernier a un droit contre son propre
banquier qui a reu les fonds en qualit de mandataire. L'inscription au compte vaut toujours
paiement mais "ce qui est pay par l'criture au crdit c'est l'obligation du mandataire
l'encaissement de restituer ce qu'il avait peru dans l'exercice de sa mission".
Cass. com. 18 sept. 2007, JCP E et A 2007, act 2265; RD bancaire et fin., nov.-dc. 2007 comm.
n207 note CREDOT et SAMIN.
Cass. com. 27 janv. 1995, Bull. civ. 1995 n192 et 22 oct. 1996 Bull. civ. 1996 n249 cits par
COHEN-BRANCHE rapport sur Cass. com. 18 sept. 2007 prc., RD bancaire et fin. nov.-dc. 2007,
Etudes p 8s. V. galement, MARTIN, De la tlcompensation d'un virement, Ibid p 7s.
GAVALDA et STOUFFLET, n376 p 438.
JEANTIN et Le CANNU n170 p 109.
CA Paris 22 sept. 1988 D 1991 somm p 30 obs. VASSEUR ; 31 janv. 1986 RTDcom 1986, p 418 obs.
CABRILLAC et TEYSSIE.
Art 784 C. oblig. c. : Dans tous les cas, le substitu est directement tenu envers le mandant dans
les mmes conditions que le mandataire, et il a dautre part, les mmes droits que ce dernier .
68
VIREMENT CLASSIQUE
137
Effets du virement. Ces effets sont multiples : - le paiement est effectu la date
et au lieu de cette criture la dette du donneur dordre constate par le virement
se trouve teinte la rgle de linopposabilit des exceptions se trouve applique :
les exceptions qui existent entre le banquier du donneur dordre et celui-ci sont
inopposables au bnficiaire du virement (1). Cette rgle se justifie puisque le
bnficiaire reoit, par leffet de linscription en compte, des fonds sur lesquels il
acquiert un droit propre et dont le statut ne peut tre diffrent de celui qui
rsulterait dun dpt fait par lui-mme (2). De mme, si le virement est considr
comme un procd de transfert de monnaie scripturale, il acquiert un caractre
abstrait. Dans ces conditions, la nullit de lopration fondamentale est sans
aucune influence sur la validit de lopration de virement (3).
Limportance de ces effets met la charge de la banque du bnficiaire, aprs avoir
vrifi que lordre concerne son client (4), dinscrire immdiatement le montant du
virement au crdit du destinataire et dinformer son client par un avis de crdit .
Le silence gard de sa part est interprt comme une acceptation des fonds viss
(5). Il convient de signaler que lacceptation de lavis de crdit ne participe pas de la
ralisation du virement. Celle-ci sachve par linscription des sommes vires
effectue par la banque dans le compte du bnficiaire. Lacceptation vient ratifier
linscription antrieure accomplie par le banquier mandataire.
1
2
3
4
69
1- Mcanisme
139
Notion. Lavis de prlvement repose sur un double mandat permanent dont la
validit nest pas subordonne un crit (1) : 1- un mandat donn un fournisseur
crancier en vertu duquel le dbiteur autorise ce fournisseur mettre des avis et
dbiter son compte (2) ; ce mandat constitue ce quil convient dappeler le mandat
de prlvements ; 2- un mandat donn par le dbiteur au banquier en vertu duquel
il lautorise passer des ordres de dbit au fournisseur ; ce mandat porte le nom
d autorisation de prlvement ou mandat de virement (3).
Concrtement, le crancier met un document bancaire, lavis de prlvement
loccasion de chaque crance. Cet avis de prlvement est prsent au paiement par
le banquier du crancier dans les mmes termes quun effet de commerce. Le
consentement cette modalit de paiement est constate par la prsentation des
diffrentes factures (lectricit, eau, etc.) la banque. Celle-ci recouvre lesdites
factures en excution dun avis de prlvement sign au pralable par le client
dbiteur selon un exemplaire prtabli.
1
2
Cass. com. 1er avril 1997, RTDcom 1997, 488 obs. CABRILLAC.
RIPERT et ROBLOT par DELBECQUE et GERMAIN, p 499 n2448 ; v cependant RIVES-LANGE et
CONTAMINE- RAYNAUD p320 n323 qui contestent la qualification de mandat. Pour ces auteurs, il
sagit dune convention sur les modalits de paiement des crances : convention de domiciliation en
banque des crances.
JEANTIN et Le CANNU, n184 p 115.
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(
(
(
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.
.
:
.
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Le lgislateur franais a mis en place diffrentes modalits de passation de commande en ligne par
le biais de la loi pour la confiance dans l'conomie numrique L. n2004-575, 21 juin 2004, JO 22
juin 2004, p. 11169. V. CAPRIOLI et AGOSTI, La confiance dans l'conomie numrique : LPA 3
juin 2005, p. 4 et s. ainsi que l'ordonnance du 16 juin 2005 relative l'accomplissement de
certaines formalits contractuelles par voie lectronique prise en application de l'article 26 de la loi
pour la confiance dans l'conomie numrique, JO 17 juin 2005. Egalement, les articles 1369-4 et s.
C. Civ. prvoient les phases de mise en ligne de l'offre par le vendeur, de la commande proprement
dite par l'acheteur et de la confirmation de la commande par le vendeur.
GAVALDA et STOUFFLET n385 p 444 ; JEANTIN et Le CANNU n184-1 p 116.
Sur ces questions V. LUCAS, DEVEZE, FRAYSSINET, Droit de linformatique et de linternet, PUF
Coll. Thmis 2001 n927 p 644.
JOCE, 2 aot 1997, n L. 208.
Position commune CE, 8/2000 du 29 nov. 1999, JOCE, n C. 26, 28 janv. 2000.
V. Directive europenne n2000/12/CE du 20 mars 2000 et Directive 2000/28/CE du 18 sept.
2000. V. galement arrt du 10 janv. 2003.
L'expression est de M. CABRILLAC, Montique et droit du paiement, Mlanges de JUGLART LGDJ
1986 n6 et s.
73
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3
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5
CABRILLAC prc. n7. Les moyens de paiement lectroniques ont suscit une controverse sur la
nature juridique de la monnaie. S'agit-il d'une vritable monnaie dite lectronique venant exister
ct de la monnaie scripturale et fiduciaire ou d'une monnaie scripturale lectronique, ou encore,
d'une fausse monnaie. Sur cette question notamment, LIBCHABER, Recherches sur la monnaie en
droit priv, prf. MAYER, LGDJ 1992; VASSEUR, Le paiement lectronique, JCP G 1985, I, 3206,
n6; ANCEL. La monnaie lectronique, rgime juridique, Droit et monnaie, Litec 1988, 302 et s :
BLANLUET, La monnaie lectronique, RD bancaire et fin. 2001, p. 128; GAUTRAS, La monnaie
lectronique, Rapport JO CES 11 juin 1982; de LEYSSAC et LACAZE, Le paiement en ligne JCP G
2001, I, 302. Comp. MARTIN, de la (fausse) monnaie lectronique : RD bancaire et fin. 2003, p. 65;
GRYNBAUM, Le porte-monnaie lectronique, ou instrument de paiement indiscret, Ibid, mai-juin
2003 p 183.
JO, 1er fvr. 2003 p 2003.
MARTIN, De la (fausse) monnaie lectronique, prc.
DJOUDI et LOISEAU, L'tat du paiement en ligne, prc.
LUCAS, de LEYSSAC et LACAZE, prc.
74
75
La signature ncessaire la perfection dun acte juridique peut revtir une forme
lectronique, ds lors quelle consiste en un "procd fiable didentification
garantissant son lien avec lacte auquel elle sattache". "La fiabilit du procd est
prsume, jusqu preuve contraire, lorsque la signature lectronique est cre,
lidentit du signataire assure et lintgrit de lacte garantie dans des conditions
fixes par dcret en Conseil d'Etat" (1).
149
Droit libanais. A ce jour, le droit libanais na pas intgr la signature lectronique.
Une quipe de recherche dirige par le professeur Pierre Catala a rdig en 2005 un
avant-projet de loi sur La communication, lcriture et les transactions
lectroniques qui comporte un Titre IIIe intitul Des crits lectroniques en
gnral et de leur scurisation . Le chapitre 1er de ce Titre intitul Des crits
lectroniques en gnral , contient en son article premier une dfinition de
lcriture lectronique entendue dans sa signification la plus large, qui inclut la
transcription sous forme numrique dcrits, images et sons de toute nature.
Larticle 5 pose une rgle fondamentale, en disposant que : Lcrit et la signature
sous forme lectronique produisent, par principe, les mmes effets de droit que les
crits et signatures figurant sur un autre support . Le chapitre 2 du Titre III traite la
question capitale De la scurisation des crits lectroniques . Ce chapitre, nest
pas directement inspir dun texte existant, mais reprend les ides fondatrices de la
Directive europenne n1999/93 du 13 dcembre 1999 sur un cadre
communautaire pour les signatures lectroniques et de la loi type de la CNUDCI
sur la signature lectronique du 12 dcembre 2001. La rdaction propose est ainsi
conforme aux normes europennes et du commerce international en matire de
signatures lectroniques.
Des organismes dits prestataires de certification accomplissent tout ou partie des
mesures de scurisation ci-dessus mentionnes et en dlivrent une preuve. Leur
activit n'est pas soumise, par principe, autorisation pralable. Toutefois, ceux
qui le veulent peuvent demander bnficier d'une accrditation (2), qui produira
un effet juridique fort. Lorsque le message de certification est mis par un
prestataire non accrdit, la force probante de l'crit et de la signature est laisse
l'apprciation du juge, sauf convention contraire des parties. Si, au contraire, la
certification est dlivre par un organisme accrdit, l'crit et la signature sont
prsums, jusqu' preuve contraire, satisfaire aux conditions de validit requises
par le Code des obligations et le Code de procdure civile (3). Ils bnficieront ainsi
de la mme force probante que les crits et signatures sur papier. Pour que les
crits et signatures lectroniques obtiennent ce bnfice, ils doivent rpondre
certaines exigences. L'objectif des procdures d'accrditation est de vrifier que les
procds fournis par les prestataires sont fiables et par consquent que les crits et
signatures lectroniques mritent d'tre considrs comme des quivalents
fonctionnels des documents traditionnels. Leur fiabilit s'apprcie sur la base de
critres prtablis, de telle sorte que les procdures d'accrditation attestent la
conformit des services proposs par les prestataires auxdits critres. On
observera, que le Titre III ne concernant pas uniquement la signature lectronique
mais tous les crits lectroniques, il permet d'accrditer d'autres types de
prestations que celles lies uniquement la certification (ex. : horodatage,
archivage).
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5
6
Cette matire est rgie en droit franais par les art. L. 132-6 C. mont. fin.
JO n50, 5 sept. 2002 p 5926.
JO n9, 6 fvr. 2003 p 995s.
JO n51, 23 aot 2007 p 5289.
Cette appellation est fausse dans la mesure o ces cartes peuvent maner dtablissements non
bancaires ; cf art 1-2 arrt n7299/1999.
Par arrt n8283 du 7 nov. 2002, JO n63 du 31 nov. 2002 p 7171, le Gouverneur de la BDL a
publi la liste des cartes agres par la BDL. Il sagit des cartes : Visa, Mastercard, American
express, Cashless card, Diners club, Bankernet/visa, Electron et Maestro/cirrus. Avec prs de 700
000 cartes, les cartes Visa dtiendraient prs de 65% du march libanais. Sources : Bull. mens.
ABL, fvr. 2007 p 72.
Le nombre des cartes utilises sur le march libanais est pass la fin de l'anne 2006 1302185
cartes au lieu de 1197407 la fin 2005 et 1037270 la fin 2004. Sources : Bull. mens ABL fvr.
2007 p 72. Le volume des achats effectus par ces cartes est pass de 374 millions de dollars US en
2004 467 millions en 2005 et 570 millions en 2006 (+ 22.5%). Sources : Bull. mens ABL, fvr.
2007 p 71. L'essor des cartes s'est fait au dtriment des chques. En 2006, le nombre des chques
compenss tait de 9985 millions au lieu de 10810 millions en 2005 c'est--dire moins de 825000
chques. De mme, la valeur des chques a diminu de 1741 milliards de Livres Libanaises (env.
1155 millions de dollars) et de 3.4% par rapport 2005. Sources : Ibid. Il en est rsult une
augmentation des contrats passs avec les commerants, atteignant 43651 contrats la fin de
l'anne 2006 au lieu de 41107 la fin de l'anne 2005. Sources : Ibid p 74.
Anc. art 8 de la loi bancaire du 24 janv. 1984 ; art 57-1 al 1 DL 1935 modifi par le D/L du 30 oct.
1935.
77
des fonds. Constitue une carte de retrait toute carte mise par un tablissement,
une institution ou un service mentionn au premier alina et permettant, son
titulaire, exclusivement de retirer des fonds . En ralit, les cartes ont quatre
fonctions qui peuvent tre cumulatives :
Carte de retrait (Debit cards). Cette carte permet le retrait despces auprs dun
automate : distributeur automatique de billets (DAB) ou guichet automatique de
banque (GAB) (1). La carte de retrait nest donc pas un instrument de paiement
mais effectue un service de caisse.
Carte de paiement (Credit cards). Elle permet de rgler le crancier en dbitant le
compte du titulaire de la carte et en crditant celui du crancier (2). Suivant le cas,
le paiement fera intervenir deux ou trois personnes. Ces cartes se rpartissent en
cartes de dbit et cartes accrditives. Les premires, sont mises par le banquier et
participent du fonctionnement du compte bancaire (3). Les secondes, sont mises
par des tablissements de crdit en loccurrence des socits financires qui ne
grent pas le compte bancaire du titulaire (American express [Amex], Diners club).
Dans ce cas, la socit mettrice rgle les factures du titulaire de la carte qui la
rembourse, par la suite, par chque ou par prlvement automatique sur son
compte bancaire.
La question de savoir si cette opration est gnratrice de crdit est controverse (4).
(4). Pour les uns, cette opration comporte une " certaine dose de crdit " (5). La
fonction de crdit rsulte du dlai qui scoule (6). Pour les autres, le dcalage dans
le temps entre le moment o la banque de lmetteur reoit lordre de paiement et
celui o elle dbite le compte de celui-ci ne constitue pas un vritable crdit (7) : le
dbit diffr nest rien dautre que la globalisation mensuelle des oprations de
paiement par cartes aboutissant un dbit unique lissue de la priode. Ce sont
des facults de paiement qui se trouvent supprimer au cas de paiement par carte
lectronique o le dbit du titulaire est instantan (8).
La question s'est pose de savoir si l'organe metteur, en l'espce le banquier, avait
la facult de retirer la carte de paiement ? Parce qu'elle peut tre utilise de faon
anormale et exposer la banque des risques importants, on peut considrer que la
banque dispose cet effet une facult discrtionnaire qui trouve sa limite dans la
notion d'abus. En tout cas, la Haute Cour exige non seulement que le client
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A la fin de l'anne 2006, le nombre des cartes de retrait atteignait 835001 cartes reprsentant
64.1% de l'ensemble des cartes enregistrant une hausse de 6.2% en 2006 au lieu de 15.3% en
2005. Ce qui reprsente 214 cartes par 1000 personnes. Sources : Bull. mens. ABL fvr. 2007 p 72.
Il convient de souligner que l'essor de ces cartes revient pour partie au paiement gnralis des
salaris et fonctionnaires par virement sur compte bancaire.
L'utilisation des cartes de crdit connat au Liban une nette progression de l'ordre de 22.1% en
2006, 29.8% en 2005. A la fin de l'anne 2006, le nombre de ces cartes tait de 241524 cartes
reprsentant 18.5% de l'ensemble des cartes. Ce qui reprsentait 62 cartes pour 1000 personnes
la fin de l'anne 2006. Sources : Bull. mens. ABL fvr. 2007 p 72.
Cf. de LEYSSAC note sous cass civ 1re 21 nov. 1984 D 1985, 297 ; JEANTIN et Le CANNU, n189 p
121.
La jurisprudence considre que la mise disposition d'une carte accrditive dbit diffr n'est pas
une opration de crdit soumise la lgislation protectrice des art L 311-1 et suivants C. mont. fin.
fr. : CA Paris 20 oct. 2000, Nmes 19 janv. 1999 D 2001, act. Jur. p 229 obs. DELPECH.
RIPERT et ROBLOT pat DELBECQUE et GERMAIN n2449 p 502.
Delpech, note sous Paris 20 oct. 2000 et Nmes 19 janv. 1999 prc. p 229.
RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, n336 ; GAVALDA et STOUFFLET n335 p 393 ;
JEANTIN et le CANNU n190 p 121; Paris 20 oct. 2000 et Nmes 19 janv. 1999 prc.
RIVES-LANGE et CONTAMINE-RAYNAUD, n285 note 225.
78
connaisse l'existence de cette facult mais aussi qu'il l'accepte; dfaut, la dcision
de retrait doit tre motive (1).
Cartes de crdit (Charge cards). La carte peut tre assortie dune fonction de
crdit lorsque lmetteur ou la banque accorde au titulaire de la carte une ligne de
crdit. Ce crdit peut tre revolving c'est--dire que les remboursements ou
remises faites par le crdit pendant la dure du contrat augmentent dautant le
disponible son profit (art 310 al 2 C. com. lib.). Ce crdit prsente le double
avantage dtre permanent et de se rgnrer automatiquement (2).
Cartes de garantie. Le crdit peut tre accord sous forme de garantie de
paiement. En ce cas, lmetteur ou la banque sengage rgler les factures de la
carte jusqu concurrence dun montant prdtermin. Ainsi en est-il en France des
cartes de garantie de chques. Cette carte nest pas un instrument de paiement,
mais vise garantir le paiement des chques mis par son titulaire dans la limite
dun montant dtermin. Ces cartes valent caution de la banque mettrice vis--vis
de son client titulaire de la carte (3).
152
Modles. Les modles des cartes a volu grce aux progrs techniques. On peut
en recenser les modles suivants : 1- la carte manuelle utilise dans une
imprimante manuelle appele Fer repasser [FAR]. La carte et une facturette en
trois exemplaires sont places dans le FAR, o elles sont imprimes par un
mouvement de va et vient. Chacun du client et du commerant conserve une
facture, la troisime tant envoye lmetteur en vue de payer le commerant. 2La carte piste magntique. Cette carte comporte une piste qui contient les
informations ncessaires aux retraits auprs des DAB ou GAB ou aux rglements
auprs des commerants possdant un terminal point de vente (TPI) ou un terminal
de paiement lectronique (TPE) (4). Ces terminaux contrlent les cartes et, si
ncessaire, contactent le centre dautorisation grce au systme dit en ligne (on
line). 3- La carte mmoire dite carte puce , contient un microprocesseur qui
dcide lui-mme daccepter ou non lopration de retrait ou de paiement qui lui est
soumise (5). 4- La carte "virtuelle" ou "e-carte". Dans ce cas, la banque ne remet pas
pas son client une vritable carte mais un numro unique destin au rglement
d'une opration dtermine; une fois utilise, la carte n'est plus fonctionnelle. En
pratique, le client s'inscrit pralablement auprs de sa banque qui lui remettra un
numro utilisable une seule fois (6). L'avantage de ce procd est de limiter le
risque; l'inconvnient est qu'une telle utilisation implique l'autorisation pralable
de la banque (7).
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6
7
Cass. com. 26 mai 2004, RD bancaire et fin., juillet-aot 2004 act 155 p. 244.
Le nombre de ces cartes tait de 210395 la fin de l'anne 2006 au lieu de 213105 la fin de
l'anne 2005 enregistrant une baisse de 1.3% au lieu de l'augmentation de 5.2% ralise en 2005. A
la fin de l'anne 2006, ces cartes reprsentaient 16% de l'ensemble des cartes. Ce qui reprsente 54
cartes pour 1000 personnes. Sources : Bull. mens ABL fvr. 2007 p 72.
GAVALDA et STOUFFLET, n335 p 393 ; JEANTIN et Le CANNU n191 p 122.
Le nombre des TPE a augment au Liban; il a atteint 12062 appareils la fin de l'anne 2006 au
lieu de 10862 la fin de l'anne 2005. Sources : Bull. mens. ABL fvr. 2007 p 74.
RIPERT et ROBLOT pat DELEBECQUE et GERMAIN, n2449 p 503.
WETY, Facture, monnaie et paiements lectroniques, Litec 2003 p 128.
DJOUDI et LOISEAU, L'tat du paiement en ligne, RD bancaire et fin, juillet-aot 2004 p 292 spc p
p 295.
79
153
Mthodes d'utilisation. A ce jour, le paiement par carte s'effectue selon deux
mthodes d'utilisation : par communication du numro facial et puce. La
communication du numro facial [avec la date de premption de la carte
accompagn d'un clic de souris] a pour seul objectif d'identifier le propritaire (1).
En revanche, l'ordre de paiement irrvocable se ralise grce au "cumul" entre la
prsentation de la carte, le recours au programme adopt et la composition du
Code (2). Nanmoins, cette irrvocabilit est tempre dans la mesure o l'actuel
article L 132-1 C. mont. fin. fr. libre le porteur de toute responsabilit "si le
paiement contest a t effectu frauduleusement, distance, sans utilisation
physique de la carte". La mise en ligne de la carte microcircuit ou puce se
dploie dans un rseau ferm. En pratique, le client envoie vers le site du
commerant en ligne un message de paiement scuris avec deux composantes,
l'une :"bon de commande" et l'autre "ordre de paiement". La premire composante
est alors traite par le commerant tandis que la seconde est envoye la banque
de ce dernier. L'intrt de ce traitement lectronique de la transaction est la
protection de l'ordre de paiement par le systme SET (Secure electronic transaction)
qui a remplac le systme SSL (Secure socket layer). La procdure est ensuite
finalise en suivant la voie de la carte bancaire : la banque du commerant
demande alors l'autorisation et reoit en retour un message lui garantissant la
mise sa disposition de la somme (3).
Organe metteur. Lmetteur de la carte peut tre une banque ou un
tablissement spcialis (tablissement financier). Dans ce dernier cas, la banque
demandera l'tablissement daccder au systme de transaction par carte en
contrepartie de commissions. Si elle obtient lautorisation elle est dite banque
dacquisition, dfaut, elle peut saffilier une banque dacquisition. Les
oprations de la banque affilie passeront alors ncessairement par la banque
dacquisition.
154
Compensation. Il convient de rappeler que les banques ou socits financires
mettrices des cartes de paiement ou de crdit mises et utilises sur le march
libanais sont dsormais tenues s'agissant la compensation des oprations sur TPE
de se conformer aux dispositions de l'arrt n9668/2007 sus-mentionne. A ce
propos, l'organe metteur doit mandater la BDL suivant formulaire prtabli du
pouvoir "de passer les critures ncessaires relatives aux oprations de
compensation" (art 3-b) et doit ouvrir auprs de ses guichets un compte bloqu en
livres libanaises ou en dollars amricains relatif aux oprations compenser afin
de garantir tout passif rsultant des oprations de compensation (art 8 2). En cas
de change de ou vers la livre libanaise, le taux retenu sera celui en cours sur le
march libanais en plus d'une livre libanaise au mme jour de la ralisation de
l'opration sur le TPE (art 11). Enfin, relevons que l'organe metteur doit satisfaire
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Cass. civ. 21 nov. 1984, D, 1985, J, p 297 note de LEYSSAC, D 1985 IR, p 342 obs. VASSEUR.
V. art III du Code Europen de bonne conduite.
Cass. com. 27 sept. 2005, RD bancaire et fin., nov. - dc. 2005, act 198 p 10 obs. CREDOT et
GERARD qui concluent que l'expression "paiement par carte" est inexacte.
Cass. com., 6 dc. 2005, Bull. civ. 2005, IV n238.
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83
doit informer les commerants adhrents. L'metteur doit assurer au client une
scurit de fonctionnement de la carte et plus particulirement une scurit de
retrait. En cas de dysfonctionnement, l'metteur devra rembourser les retraits
litigieux. Ainsi jug que : " limputation des deux retraits auprs de la Socit
Gnrale le mme jour pour une somme de 500 francs suffit prouver lexistence
dun dysfonctionnement imputable la Socit Gnrale laquelle il incombe
dassurer ses clients une scurit de retrait (1). Il en sera de mme en cas
d'insuffisance caractrise du systme scuritaire des terminaux de paiement
lectronique mis la disposition du commerant, lequel ne devrait pas fonctionner
dans l'hypothse o serait introduite dans le terminal une carte vole, annule,
suspendue, ou prime, ou faisant l'objet d'un diffrend quel qu'il soit (2). Il en
rsulte que la jurisprudence, faisant application des stipulations contractuelles
relatives lutilisation frauduleuse ne peut recevoir application quand la preuve est
rapporte dun dysfonctionnement des oppositions effectues par les titulaires des
cartes (3).
161
Obligations de l'adhrent. Les obligations de l'adhrent sont prcises dans le
contrat. Elles sont multiples : l'adhrent doit payer une cotisation annuelle qui est
prleve automatiquement sur son compte et dont le montant varie en fonction des
services demands. Il doit rembourser l'organisme metteur des sommes qu'il a
payes et le cas chant des intrts suivant les modalits fixes dans le contrat. Il
doit apposer sa signature sur le dos de la carte ds la dlivrance de la carte afin
d'viter son utilisation frauduleuse sous peine de responsabilit (4). L'adhrent doit
immdiatement notifier l'metteur de la perte ou du vol de la carte. Il doit tenir son
code sous le sceau du secret. A ce propos, il convient de signaler que la
jurisprudence franaise a pos le principe de la responsabilit de l'adhrent,
porteur de la carte hors le cas d'utilisation frauduleuse dans les termes suivants :
le titulaire de la carte est responsable de la garde et de l'usage de sa carte ainsi que
de l'attribut de celle-ci que constitue le code confidentiel indispensable pour
l'utiliser (5) mais en cas de faute allgue, il appartient au banquier metteur de
dmontrer la faute du porteur, au moyen d'autres lments que l'utilisation de la
carte par un tiers. Dans un arrt du 2 octobre 2007, (6) la Haute Cour prcise :
"Qu'en cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient l'metteur de la carte
qui se prvaut d'une faute lourde de son titulaire au sens de l'article L 132-3 du Code
montaire et financier, d'en rapporter la preuve; que la circonstance que la carte ait
t utilise par un tiers avec composition du code confidentiel est, elle seule,
insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute". Ainsi l'utilisation de la carte
et du code confidentiel par un tiers ne constitue pas elle seule, la preuve de la
ngligence du porteur en dehors d'autres lments extrinsques tablissant cette
faute tel l'aveu du porteur, ou les circonstances du vol dmontrant que le porteur
n'a pas adopt l'attitude d'un "bon pre de famille" (7). Egalement, l'adhrent doit
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TI Paris 23 nov. 2000, RD bancaire et fin. mars-avril 2001 p 76 obs. CREDOT et GERARD; D 2001,
act-jur p 475 obs. AVENA-ROBARDET.
CA Paris 23 juin 2000, JCP E 2000 p 1734.
Cass com 21 mai 1996, RD bancaire et bourse 1996, p 190.
CA Aix 25 fv. 1980 D 1981, IR, p 506 obs. VASSEUR.
Cass. com. 8 oct 1991 D 1991 J p 581 VASSEUR.
Cass. com. JCP E et A 2007, 2376 obs. BOUTEILLER.
CA BESANCON 14 nov. 2006; Juris-data n2006-322558; CA Nmes 16 fvr. 2006 : Juris-data
n2006-303316 cits par BOUTEILLER, obs. prc.
84
TGI Crteil, ch. corr., 15 janv. 1985 D 1985 IR p 344 cit par GAVALDA et STOUFFLET p386 n734.
Cass. com. 10 janv. 1985, Bull. civ. IV n7
Cass. civ. 2 mai 1991 D 1991 IR, p 168.
Le tlpaiement scuris par la puce est peu concern actuellement bien que le systme franais
Lecam (lecteur de puce) devrait donner toute facilit aux ordres passs sur minitel.
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Cass. civ. 14 juin 1988, RTDcom 1988, p 660 obs. CABRILLAC et TEYSSIE; Cass. com. 21 mai
1996, RD bancaire et bourse 1996, p 234 obs. CREDOT et GERARD; CA Beyrouth 4e ch., arrt
n822, 30 mai 2007, Al Adl 2007/4 p 1741.
Cass. civ. 1re 14 juin 1988 D 1988 prc. p 186; p 660.
CA Paris 15 sept. 2000, RD bancaire et fin. nov.-dc. 2000 p 348 n216 obs CREDOT et GERARD.
CA Orlans 21 mars 2002, RD bancaire et fin. juill.-aot 2002 p 183 n126 obs CREDOT et
GERARD.
Cass. com. 13 mars 2001, D 2001, act. jur. p 1535, obs. DELPECH; Pet. aff. 10 mai 2001 p 9 note E
C.; RTD com 2001 p 750; RD bancaire et fin., mai-juin 2001 p 149 obs. CREDOT et GERARD.
Cass. com. 27 sept. 2005, RD bancaire et fin., nov.-dc. 2005, act. 198 p 10.
86
les factures suivant les prescriptions de l'metteur. Il doit verser l'metteur des
commissions sur le montant des achats.
166
Droits et obligations de l'metteur. L'organisme metteur garantit le paiement
des factures selon les termes et limites du contrat. En l'absence de crdit, il ne peut
excuter des paiements sans commettre de faute lorsque le solde du compte est
dbiteur (1).
Egalement, il doit vrifier le caractre anormal ou inhabituel des dpenses et
s'interdire de payer lorsque les dpenses occasionnes par l'utilisation de la carte
prsentent un tel caractre. Ainsi la Haute Cour a cass un arrt qui, pour
condamner les intresss rembourser l'Amex [American express] les sommes
payes par celle-ci au vendeur, retient que les conditions gnrales d'utilisation des
cartes rservant l'Amex le droit de refuser l'autorisation de paiement si la dpense
prescrite a un caractre anormal ou inhabituel constituent une simple facult et
non une obligation dont le non respect serait susceptible d'engager la socit de
crdit et qu'il ressort des conditions gnrales d'utilisation de la carte qu'elle n'est
assortie d'aucun plafond prtabli de dpense, ce qui ne rendait pas en soi
anormale une dpense suprieure aux dpenses habituelles les deux titulaires. La
Haute Cour estime qu'en se dterminant par ces seuls motifs, sans rechercher si
l'Amex n'avait pas commis une faute en ne vrifiant pas si les dpenses litigieuses,
en l'absence de plafond, ne prsentaient pas l'examen du "compte carte" un
caractre anormal ou inhabituel, la Cour d'appel n'a pas donn de base lgale sa
dcision (2). Il en rsulte que la vrification du caractre anormal ou inhabituel
n'est pas une simple facult laisse l'apprciation de la banque mais une vritable
obligation.
Dans une espce, pour les besoins de son activit commerciale de bureau de
change, une socit a adhr au systme de paiement par carte avec terminal
lectronique par l'intermdiaire d'une banque qui, bien que n'ignorant pas la
nature des activits de sa cliente, lui a propos un contrat de type commerant lui
interdisant de dlivrer des espces et lui permettant seulement d'accepter les cartes
en paiement de biens ou de services avec un plafond maximum garanti pour
chaque transaction. La socit, en dpit de cette interdiction, a permis ses clients
d'acheter des devises l'aide de leurs cartes de crdit, mais l'un d'eux ayant
commis des fraudes en retirant quotidiennement et pendant plusieurs mois, sur
chacun des deux terminaux de la socit, une somme de peu infrieure au plafond
garanti, et l'organisme visa internationale ayant refus le paiement de ces
oprations irrgulires, la banque a dbit le compte social du montant de ces
retraits litigieux et dnonc la convention d'adhsion pour manquements
contractuels. La banque n'ayant jamais manifest d'une manire certaine et non
quivoque sa volont de modifier les termes du contrat liant les parties, ce dont il
se dduisait que la socit avait bnfici d'une simple tolrance, la Haute Cour
considre que la cour d'appel a exactement dcid que celle-ci, qui avait accept la
convention et n'avait jamais prtendu s'tre mprise sur son sens ou sa porte,
avait manqu ses obligations contractuelles en choisissant de pratiquer une
activit qu'elle lui savait interdite alors qu'elle aurait pu dnoncer le contrat et tait
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Cass. com. 6 juin 2001 D 2001, act. jur. p 2197 obs. DELPECH.
Cass. com. 27 fvr. 1990 D 1990, somm. p 37 obs VASSEUR et 249 obs. GAVALDA et de LEYSSAC.
88
89
perte ou le vol de ladite carte, il n'a pas effectu la mise en opposition dans les
meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes d'utilisation de la carte, le plafond
prvu la phrase prcdente n'est pas applicable ". Dans un premier arrt du 18
mai 2005 (1) la Haute Cour a mis l'accent sur l'importance de la date de l'opposition
dcidant que c'est partir de cette date que la responsabilit du titulaire est
dgage s'agissant les oprations postrieures mais a exig au passage une
dclaration crite. Par la suite, par un arrt du 2 octobre 2007 (2), la Haute Cour
est revenue sur la question de la responsabilit du titulaire en cas d'utilisation
frauduleuse, selon elle : " En cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient
l'metteur de la carte qui se prvaut d'une faute lourde de son titulaire, au sens de
l'article L. 132-3 du Code montaire et financier, d'en rapporter la preuve; que la
circonstance que la carte ait t utilise par un tiers avec composition du code
confidentiel est, elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute".
Par consquent, il appartient l'metteur de rapporter la preuve de la faute lourde
du titulaire d'une carte bancaire vole en cas d'utilisation frauduleuse de celle-ci.
La "ngligence constituant une faute lourde" sera dtermine en fonction des
circonstances de l'espce. Par exemple, il a t jug que le fait par les titulaires de
cartes de crdit de les laisser dans leur vhicule ferm durant la journe en face du
restaurant o ils se trouvaient n'est pas constitutif d'une faute ni d'une
imprudence car s'ils les avaient eues avec eux, ils couraient le risque d'tre
victimes de pick-pockets (3).
169
Moment de l'opposition. Lopposition doit tre faite dans le plus bref dlai auprs
de la banque mettrice ou auprs dun centre national fonctionnant 24 heures sur
24 heures (4). Elle ne doit pas tre tardive (5). Selon l'article L 132-3 C. mont. fin.
fr., si aprs la perte ou le vol de sa carte, le porteur "n'a pas effectu la mise en
opposition dans les meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes", le plafond
limitant sa responsabilit 150 euros n'est pas applicable (le plafond tant cart
aussi en cas "de ngligence constituant une faute lourde"). Aussi la Haute Cour a-telle considr que le caractre tardif de l'opposition devait tre apprci
subjectivement en fonction de divers critres laisss l'apprciation des juges du
fond (6).
La question s'est pose de savoir si l'opposition forme plus d'une semaine aprs la
dernire utilisation de la carte est tardive et entrane abandon de la limitation de
responsabilit ? Dans l'arrt du 18 mai 2005 prcit, la Cour de cassation relve
tout d'abord que les juges du fond avaient constat que la cliente avait utilis sa
carte bleue le 20 fvrier et deux reprises le 22 fvrier , avaient not que, d'aprs
elle, sa carte se trouvait dans une poche ferme de son sac main et avaient
retenu qu'elle ne pouvait donc tre drobe que dans un lieu accessible au voleur
et que le sac s'est trouv ncessairement pendant un certain laps de temps sans
surveillance . Elle juge ensuite "qu'en l'tat de ses constations et apprciations, la
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cour d'appel qui a mis en vidence que l'opposition n'avait pas t effectue dans
les meilleurs dlais compte tenu des habitudes d'utilisation de la titulaire, a
lgalement justifi sa dcision au regard de la convention prvoyant que sa
responsabilit est engage intgralement pour les oprations antrieures
l'opposition en cas de faute, imprudence ou opposition tardive .
En revanche, dans une espce, o la carte de crdit oublie dans une voiture
ferme, a t frauduleusement utilise par contrefaon de signature alors que les
titulaires de la carte taient en croisire sur un voilier, ceux-ci n'ont pu faire
opposition que lorsqu'ils ont pu toucher terre, la cour d'appel a estim qu'une telle
opposition n'est pas tardive (1).
170
Forme de l'opposition. La forme de l'opposition n'est pas rglemente.
Lopposition tlphonique nagure valide par une certaine jurisprudence (2) est
reprochable en labsence de confirmation crite (3). Pour cette raison, la plupart des
contrats contiennent une clause selon laquelle " toute opposition qui n'a pas fait
l'objet d'une dclaration signe par le titulaire de la carte et/ou du compte doit tre
confirme sans dlai, par lettre remise ou expdie sous pli recommand, au guichet
tenant le compte sur lequel fonctionne la carte" et d'autre part que "en cas de
contestation sur l'opposition, l'opposition sera rpute avoir t effectue la date de
rception de la dite lettre par la banque" (4). Dans ce cas, lopposition, pour tre
rgulire et produire valablement ses effets, doit intervenir dans les modalits qui
lui sont prvues dans le contrat (5). A dfaut, le client reste tenu sous rserve du
bnfice d'une assurance (6).
Dcid que le titulaire d'une carte de crdit est en vertu de stipulations prcises
prsum responsable de l'utilisation de la carte perdue ou vole ds lors que les
achats ont t effectus au moyen de la signature informatique que constitue la
composition d'un numro de code confidentiel; la connaissance du code
confidentiel suffit prouver la faute du titulaire en l'absence de toute dfaillance
prouve du systme de paiement informatique et de toute faute de la banque, les
achats litigieux n'excdant pas le montant de dcouvert autoris. En ne conservant
pas le code l'abri du vol et en faisant opposition seulement quatre jours aprs le
dpt d'une plainte pour vol, alors que le contrat imposait l'information immdiate
du prteur, le titulaire s'est priv de la limitation conventionnelle de responsabilit
" (7).
171
Effets de l'opposition. Aprs opposition, l'metteur doit, sauf fraude du client,
bloquer toute utilisation postrieure de la carte afin dempcher tout retrait par
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lusurpateur (1). Dans une espce, une socit ayant obtenu pour l'un de ses
prposs, en se portant elle-mme codbitrice solidaire, une carte accrditive de
l'American Express, cette socit a, quelques mois plus tard, demand l'annulation
de la carte en prcisant que l'employ avait quitt l'entreprise. La socit American
Express ayant pris acte de cette demande en demandant la restitution de la carte et
en indiquant que la socit demeurait responsable de tous les ordres de paiements
effectus, cette dernire, invoquant l'opposition forme par elle, a refus de payer
les dbits ordonns ultrieurement par son ancien prpos. La Cour de cassation
censure l'arrt d'appel pour manque de base lgale au motif qu'au regard des
articles 1134 alina 3 et 1147 du Code civil la cour d'appel, pour la condamner
paiement, a retenu que la carte n'tant ni perdue ni vole, mais conserve par un
prpos indlicat, son employeur, cooblig, demeurait tenu du rglement des
dpenses faites au moyen de la carte, sans rechercher si l'tablissement metteur
de la carte avait, aprs avoir reu opposition son utilisation, mis en uvre tous
les moyens sa disposition pour viter que des retraits et ordres de paiement
soient effectus (2).
La banque ne peut mettre la charge du titulaire de la carte aucun paiement
postrieur cette opposition (3) sauf faute ou imprudence avre de la part du
titulaire qu'il incombe la banque d'en rapporter la preuve (4). Cela se justifie par
le fait que le banquier dpositaire et mandataire nest libr quen remettant les
fonds dtenus au compte du client, la personne indique par ce dernier : aprs
opposition, il ne doit plus rgler lusurpateur (Cf art 1239 1242 C. civ. et art
293 et s C. oblig. c.). Ainsi, jug que l'opposition emporte rvocation immdiate du
mandat de payer de sorte que le banquier engage sa responsabilit s'il procde au
paiement malgr l'opposition. Il en va ainsi mme si l'opposition forme par
tlphone a port sur un numro erron rapportant une carte prcdemment
invalide pour perte. En effet, la banque, professionnelle avertie, et rceptionnaire
d'un ordre d'opposition tlphonique, ne peut se borner, pour le rejeter, un seul
traitement sur la numrotation de la carte, sans aucune vrification avec la
concordance des cartes en cours de validit du titulaire du compte, ce d'autant
plus qu'elle a procd tardivement cette opration aprs rception du courrier du
client. Par consquent, il convient de considrer que le client a form utilement
opposition l'utilisation de sa carte lors de son appel tlphonique, que le banquier
ayant procd des paiements, son comportement fautif a entran un prjudice
pour son client du montant des dbits oprs postrieurement la date
d'opposition tlphonique. Ainsi, infirmant le jugement, la Cour condamne la
banque supporter la charge des dbits ordonns par le dtenteur abusif de la
carte; de mme, l'tablissement de crdit se trouve dbout de sa demande en
paiement du solde dbiteur du compte (5).
L'organisme metteur doit alors surveiller toutes les factures qui lui sont soumises.
S'il paie une facture mise frauduleusement, il engage sa responsabilit (6).
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5
6
Cass. com. 8 oct. 1991, JCP E 1992, II-254, note GAVALDA; Cass. com 1er mars 1994 prc.; 8 oct.
1991 JCP G 1992, II-21791 concl JEOL ; RTDcom 1992, p 436 obs CABRILLAC et TEYSSIE.
Cass. com. 20 oct. 1998, JCP E 1999, 1, 101; Gaz. Pal., Rec 1998, somm. p 617, J n328, 24 nov.
1998 p 11; Pet. Aff. 7 janv. 1999 p 7 note X; Rep. Defrnois 1999 p 368 note DELEBECQUE.
Cass. com. 20 oct. 1998, prc.
CA 12 dc. 2002, arrt prc.
CA Orlans 21 mars 2002, JCP E 2003 p 1458; JCP G 2003, IV-2541.
Cass. com. 8 oct. 1991, RJDA 1991, p 887, 2e esp. Paris 27 avril 1982 D 1982 IR, p 499 obs.
VASSEUR.
92
1
2
Cass. com. 11 janv. 2005, RD bancaire et fin., mars-avril 2005, act 32 p 13.
CA Pau 2e ch., 8 janv. 2007, RD bancaire et fin., mai-juin 2007, act. 124 obs. CAPRIOLI; Comm.
com. lectr. 2007, comm. 58 note DEBET.
93
Cass. crim. 24 nov. 1983 D 1984 IR p 307 obs. VASSEUR; D 1984 J. 465 note L. de LEYSSAC; RTD
com 1984, p 321 obs. CABRILLAC et TEYSSIE; JCP G 1985, II-20450 note GROZE.
Par ex : Paris 25 mars 1970 RTD com 1970 p 754; RTD civ. 1970 p 577.
TGI Crteil, ch. corr, 15 janv. 1985 D 1985 IR p 344
CA Paris 9 dc. 2004, JCP E et A 2005, p 956 note BOUTEILLER.
Cass. crim. 19 mai 1987 Gaz Pal 1988 somm p 5; Bordeaux 25 mars 1987, JCP E 1987, II-16645.
Cass. crim. 14 nov. 2000, JCP E 2001 p 106; RD bancaire et fin mars-avril 2001 p 75 n41 obs.
CREDOT et GERARD.
94
1
2
T. com. Paris 25 fvr. 2000, RD bancaire et fin. mai-juin 2000 p 165 n105 obs CAPRIOLI.
Cass. crim. 3 nov. 1993 Banque n546 mars 1994 p 97 obs. GUILLOT.
95
89
perte ou le vol de ladite carte, il n'a pas effectu la mise en opposition dans les
meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes d'utilisation de la carte, le plafond
prvu la phrase prcdente n'est pas applicable ". Dans un premier arrt du 18
mai 2005 (1) la Haute Cour a mis l'accent sur l'importance de la date de l'opposition
dcidant que c'est partir de cette date que la responsabilit du titulaire est
dgage s'agissant les oprations postrieures mais a exig au passage une
dclaration crite. Par la suite, par un arrt du 2 octobre 2007 (2), la Haute Cour
est revenue sur la question de la responsabilit du titulaire en cas d'utilisation
frauduleuse, selon elle : " En cas de perte ou vol d'une carte bancaire, il appartient
l'metteur de la carte qui se prvaut d'une faute lourde de son titulaire, au sens de
l'article L. 132-3 du Code montaire et financier, d'en rapporter la preuve; que la
circonstance que la carte ait t utilise par un tiers avec composition du code
confidentiel est, elle seule, insusceptible de constituer la preuve d'une telle faute".
Par consquent, il appartient l'metteur de rapporter la preuve de la faute lourde
du titulaire d'une carte bancaire vole en cas d'utilisation frauduleuse de celle-ci.
La "ngligence constituant une faute lourde" sera dtermine en fonction des
circonstances de l'espce. Par exemple, il a t jug que le fait par les titulaires de
cartes de crdit de les laisser dans leur vhicule ferm durant la journe en face du
restaurant o ils se trouvaient n'est pas constitutif d'une faute ni d'une
imprudence car s'ils les avaient eues avec eux, ils couraient le risque d'tre
victimes de pick-pockets (3).
169
Moment de l'opposition. Lopposition doit tre faite dans le plus bref dlai auprs
de la banque mettrice ou auprs dun centre national fonctionnant 24 heures sur
24 heures (4). Elle ne doit pas tre tardive (5). Selon l'article L 132-3 C. mont. fin.
fr., si aprs la perte ou le vol de sa carte, le porteur "n'a pas effectu la mise en
opposition dans les meilleurs dlais, compte tenu de ses habitudes", le plafond
limitant sa responsabilit 150 euros n'est pas applicable (le plafond tant cart
aussi en cas "de ngligence constituant une faute lourde"). Aussi la Haute Cour a-telle considr que le caractre tardif de l'opposition devait tre apprci
subjectivement en fonction de divers critres laisss l'apprciation des juges du
fond (6).
La question s'est pose de savoir si l'opposition forme plus d'une semaine aprs la
dernire utilisation de la carte est tardive et entrane abandon de la limitation de
responsabilit ? Dans l'arrt du 18 mai 2005 prcit, la Cour de cassation relve
tout d'abord que les juges du fond avaient constat que la cliente avait utilis sa
carte bleue le 20 fvrier et deux reprises le 22 fvrier , avaient not que, d'aprs
elle, sa carte se trouvait dans une poche ferme de son sac main et avaient
retenu qu'elle ne pouvait donc tre drobe que dans un lieu accessible au voleur
et que le sac s'est trouv ncessairement pendant un certain laps de temps sans
surveillance . Elle juge ensuite "qu'en l'tat de ses constations et apprciations, la
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cour d'appel qui a mis en vidence que l'opposition n'avait pas t effectue dans
les meilleurs dlais compte tenu des habitudes d'utilisation de la titulaire, a
lgalement justifi sa dcision au regard de la convention prvoyant que sa
responsabilit est engage intgralement pour les oprations antrieures
l'opposition en cas de faute, imprudence ou opposition tardive .
En revanche, dans une espce, o la carte de crdit oublie dans une voiture
ferme, a t frauduleusement utilise par contrefaon de signature alors que les
titulaires de la carte taient en croisire sur un voilier, ceux-ci n'ont pu faire
opposition que lorsqu'ils ont pu toucher terre, la cour d'appel a estim qu'une telle
opposition n'est pas tardive (1).
170
Forme de l'opposition. La forme de l'opposition n'est pas rglemente.
Lopposition tlphonique nagure valide par une certaine jurisprudence (2) est
reprochable en labsence de confirmation crite (3). Pour cette raison, la plupart des
contrats contiennent une clause selon laquelle " toute opposition qui n'a pas fait
l'objet d'une dclaration signe par le titulaire de la carte et/ou du compte doit tre
confirme sans dlai, par lettre remise ou expdie sous pli recommand, au guichet
tenant le compte sur lequel fonctionne la carte" et d'autre part que "en cas de
contestation sur l'opposition, l'opposition sera rpute avoir t effectue la date de
rception de la dite lettre par la banque" (4). Dans ce cas, lopposition, pour tre
rgulire et produire valablement ses effets, doit intervenir dans les modalits qui
lui sont prvues dans le contrat (5). A dfaut, le client reste tenu sous rserve du
bnfice d'une assurance (6).
Dcid que le titulaire d'une carte de crdit est en vertu de stipulations prcises
prsum responsable de l'utilisation de la carte perdue ou vole ds lors que les
achats ont t effectus au moyen de la signature informatique que constitue la
composition d'un numro de code confidentiel; la connaissance du code
confidentiel suffit prouver la faute du titulaire en l'absence de toute dfaillance
prouve du systme de paiement informatique et de toute faute de la banque, les
achats litigieux n'excdant pas le montant de dcouvert autoris. En ne conservant
pas le code l'abri du vol et en faisant opposition seulement quatre jours aprs le
dpt d'une plainte pour vol, alors que le contrat imposait l'information immdiate
du prteur, le titulaire s'est priv de la limitation conventionnelle de responsabilit
" (7).
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Effets de l'opposition. Aprs opposition, l'metteur doit, sauf fraude du client,
bloquer toute utilisation postrieure de la carte afin dempcher tout retrait par
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lusurpateur (1). Dans une espce, une socit ayant obtenu pour l'un de ses
prposs, en se portant elle-mme codbitrice solidaire, une carte accrditive de
l'American Express, cette socit a, quelques mois plus tard, demand l'annulation
de la carte en prcisant que l'employ avait quitt l'entreprise. La socit American
Express ayant pris acte de cette demande en demandant la restitution de la carte et
en indiquant que la socit demeurait responsable de tous les ordres de paiements
effectus, cette dernire, invoquant l'opposition forme par elle, a refus de payer
les dbits ordonns ultrieurement par son ancien prpos. La Cour de cassation
censure l'arrt d'appel pour manque de base lgale au motif qu'au regard des
articles 1134 alina 3 et 1147 du Code civil la cour d'appel, pour la condamner
paiement, a retenu que la carte n'tant ni perdue ni vole, mais conserve par un
prpos indlicat, son employeur, cooblig, demeurait tenu du rglement des
dpenses faites au moyen de la carte, sans rechercher si l'tablissement metteur
de la carte avait, aprs avoir reu opposition son utilisation, mis en uvre tous
les moyens sa disposition pour viter que des retraits et ordres de paiement
soient effectus (2).
La banque ne peut mettre la charge du titulaire de la carte aucun paiement
postrieur cette opposition (3) sauf faute ou imprudence avre de la part du
titulaire qu'il incombe la banque d'en rapporter la preuve (4). Cela se justifie par
le fait que le banquier dpositaire et mandataire nest libr quen remettant les
fonds dtenus au compte du client, la personne indique par ce dernier : aprs
opposition, il ne doit plus rgler lusurpateur (Cf art 1239 1242 C. civ. et art
293 et s C. oblig. c.). Ainsi, jug que l'opposition emporte rvocation immdiate du
mandat de payer de sorte que le banquier engage sa responsabilit s'il procde au
paiement malgr l'opposition. Il en va ainsi mme si l'opposition forme par
tlphone a port sur un numro erron rapportant une carte prcdemment
invalide pour perte. En effet, la banque, professionnelle avertie, et rceptionnaire
d'un ordre d'opposition tlphonique, ne peut se borner, pour le rejeter, un seul
traitement sur la numrotation de la carte, sans aucune vrification avec la
concordance des cartes en cours de validit du titulaire du compte, ce d'autant
plus qu'elle a procd tardivement cette opration aprs rception du courrier du
client. Par consquent, il convient de considrer que le client a form utilement
opposition l'utilisation de sa carte lors de son appel tlphonique, que le banquier
ayant procd des paiements, son comportement fautif a entran un prjudice
pour son client du montant des dbits oprs postrieurement la date
d'opposition tlphonique. Ainsi, infirmant le jugement, la Cour condamne la
banque supporter la charge des dbits ordonns par le dtenteur abusif de la
carte; de mme, l'tablissement de crdit se trouve dbout de sa demande en
paiement du solde dbiteur du compte (5).
L'organisme metteur doit alors surveiller toutes les factures qui lui sont soumises.
S'il paie une facture mise frauduleusement, il engage sa responsabilit (6).
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Cass. com. 8 oct. 1991, JCP E 1992, II-254, note GAVALDA; Cass. com 1er mars 1994 prc.; 8 oct.
1991 JCP G 1992, II-21791 concl JEOL ; RTDcom 1992, p 436 obs CABRILLAC et TEYSSIE.
Cass. com. 20 oct. 1998, JCP E 1999, 1, 101; Gaz. Pal., Rec 1998, somm. p 617, J n328, 24 nov.
1998 p 11; Pet. Aff. 7 janv. 1999 p 7 note X; Rep. Defrnois 1999 p 368 note DELEBECQUE.
Cass. com. 20 oct. 1998, prc.
CA 12 dc. 2002, arrt prc.
CA Orlans 21 mars 2002, JCP E 2003 p 1458; JCP G 2003, IV-2541.
Cass. com. 8 oct. 1991, RJDA 1991, p 887, 2e esp. Paris 27 avril 1982 D 1982 IR, p 499 obs.
VASSEUR.
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Cass. com. 11 janv. 2005, RD bancaire et fin., mars-avril 2005, act 32 p 13.
CA Pau 2e ch., 8 janv. 2007, RD bancaire et fin., mai-juin 2007, act. 124 obs. CAPRIOLI; Comm.
com. lectr. 2007, comm. 58 note DEBET.
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Cass. crim. 24 nov. 1983 D 1984 IR p 307 obs. VASSEUR; D 1984 J. 465 note L. de LEYSSAC; RTD
com 1984, p 321 obs. CABRILLAC et TEYSSIE; JCP G 1985, II-20450 note GROZE.
Par ex : Paris 25 mars 1970 RTD com 1970 p 754; RTD civ. 1970 p 577.
TGI Crteil, ch. corr, 15 janv. 1985 D 1985 IR p 344
CA Paris 9 dc. 2004, JCP E et A 2005, p 956 note BOUTEILLER.
Cass. crim. 19 mai 1987 Gaz Pal 1988 somm p 5; Bordeaux 25 mars 1987, JCP E 1987, II-16645.
Cass. crim. 14 nov. 2000, JCP E 2001 p 106; RD bancaire et fin mars-avril 2001 p 75 n41 obs.
CREDOT et GERARD.
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T. com. Paris 25 fvr. 2000, RD bancaire et fin. mai-juin 2000 p 165 n105 obs CAPRIOLI.
Cass. crim. 3 nov. 1993 Banque n546 mars 1994 p 97 obs. GUILLOT.
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qu'une varit de billets ordre (1). C'est la notion classique d'effets de commerce.
Toutefois, cette notion n'puise pas celle d'instruments de crdit. En effet,
l'informatique a cr des "titres informatiss". Ces titres ont supprim l'crit et
partant la signature traditionnelle et par consquent, ils ne peuvent tre
valablement qualifis d'effets de commerce.
179
Plan. Dans notre tude des instruments de crdit nous dbuterons par une
prsentation des notions gnrales sur les effets de commerce (Titre 1) puis nous
voquerons, tour tour, les notions de la lettre de change (Titre 2), du billet ordre
(Titre 3) et celles des titres informatiss (Titre 4).
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VEGELI, La provision de la lettre de change et son attribution au porteur, Etude d'histoire et de droit
compar, Paris-Lausanne 1947 n97 p 172.
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RIVES-LANGE, Les engagements abstraits pris par le banquier, travaux de l'Association CAPITANT T
XXXV 1984, p 304.
VIVANT, Le fondement juridique des obligations abstraites D 1978 chron 39; v. travaux de
l'Association CAPITANT prc. n217 s.
JEANTIN et Le CANNU, n238 p 152
LESCOT et ROBLOT, Les effets de commerce 1953 n77 p 96.
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Cet article est applicable au billet ordre sur renvoi de l'article 405.
JEANTIN et LE CANNU n248 p 158.
3 LESCOT et ROBLOT, n478; HAMEL, LAGARDE et JAUFFRET, Trait de droit commercial t 2, 1966
n1459 et 1489.
4 Cass. civ. lib. 3e ch., arrt n7, 4 fv. 1967 Rec. Hatem fasc 54 p 36 n2.
5
CA Liban-Nord, 4e ch., arrt n78, 15 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 333.
6
Cf art 354 et 450 C. com. lib.
7 CA Liban-Nord 4e ch., arrt n79, 15 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 237;
CA Beyrouth 2e ch., arrt n545, 24 avril 1969, Rec. Hatem fasc 90 p 43.
8
Cf art 852 C. proc. civ. lib. et L 10 oct 1950 relative aux taxes judiciaires.
9
Cass. civ. lib. 5e ch., arrt n20, 15 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 203.
10
Cass. civ. lib., 2e ch., arrt n18, 28 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 255.
11
Cass. civ. lib 2 e ch., arrt n19, 28 fvr. 2007, Cassandre 2007/2 p 257.
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