MODULE 1

LES BASES DE L’ASSURANCE

JUILLET 2016

Teleperformance France Academy _ Capacité Professionnelle IOA _ Juillet 2016

Objectifs pédagogiques

Les objectifs pédagogiques de cette session sont que les participants, à la fin de cette formation,
soient capables de…

 Connaître l’univers assurantiel d’hier à aujourd’hui

 Comprendre les deux principes de fonctionnement des assurances

 Situer l’assurance sur le plan économique

 Analyser le marché et les chiffres clés

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Sommaire

Histoire Organisation de l’assurance Organisation du secteur

Les dates clés Les deux familles de l’assurance Les 4 acteurs
Les périodes Les catégories d’assurance Les différents organismes
Synthèse Les modes de gestion
Le principe indemnitaire et forfaitaire

Les réseaux de distribution Marché et chiffres clés Cas pratique

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 HISTOIRE
- Les dates clés
- Les périodes
- Synthèse

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Histoire
Les dates clés

• ANTIQUITE

• MOYEN-ÂGE

- Prêt à la grosse aventure

- Conduite de foire

• ANCIEN REGIME

- Jean-Baptiste COLBERT
- Jacob BERNOULLI Jean Baptiste COLBERT 1619-1683

- Blaise PASCAL Blaise PASCAL 1623 - 1662

- Lorenzo TONTI

• XIX SIECLE

• EPOQUE MODERNE Lorenzo TONTI 1602 - 1684

Jacques BERNOUILLI 1654-1705

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Histoire
Les périodes

XVème SIECLE XIXème SIECLE XXème SIECLE

ASSURANCE INDUSTRIALISATION CONTRÔLE DE

MARITIME L’ETAT

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Histoire
Synthèse

• L’assurance permet la satisfaction d’un besoin de sécurité qui s’est accru avec le
développement des risques.

• L’époque moderne a besoin d’être assurée pour être rassurée tant les risques induits
par l’activité humaine ou liés aux éléments naturels sont nombreux, divers et parfois
extrêmes.

• Vaguement pressentie dès l’antiquité, l’assurance se développe en tant que technique

au Moyen-Âge. Il faudra attendre la maîtrise du calcul des probabilités au XVIIème
siècle pour que l’assurance existe en tant que science. C’est aujourd’hui une industrie
dans les pays occidentaux.

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 ORGANISATION DE
L’ASSURANCE

Les deux familles de l’assurance

Les catégories d’assurance
Les modes de gestion
Le principe indemnitaire et forfaitaire

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Organisation de l’assurance
Les deux familles de l’assurance

Les assurances dommages Les assurances de personnes

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Organisation de l’assurance
Les catégories d’assurance

ASSURANCES I.A.R.D ASSURANCES DE PERSONNES

Assurances de
Biens Santé
Vie
Individuel
Assurances de Accident
Responsabilité

Assurances de
Dommages

GESTION PAR GESTION PAR

REPARTITION CAPITALISATION

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Organisation de l’assurance
Les modes de gestion

Sinistre
Les assurés
versent des Sinistre Assuré Bénéficiaire
primes Sinistre

GESTION PAR
GESTION PAR
REPARTITION
CAPITALISATION
Principe de mutualisation

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Organisation de l’assurance
Le principe indemnitaire

PRINCIPE INDEMNITAIRE ASSURANCES DE

Article L 121.1 du Code des DOMMAGES
assurances

 L'assuré ne peut accroître son ASSURANCES DE BIENS

patrimoine à l'occasion d'un Remboursement du bien perdu à hauteur du
sinistre et ne peut jamais recevoir préjudice subi.
une somme supérieure au NB : L'assurance remboursement de
préjudice subi. frais médicaux entre dans cette
catégorie.

 L'assureur peut se subroger auprès

du responsable afin de récupérer
ASSURANCE DE RESPONSABILITE
les sommes versées. Indemnisation des victimes selon
le montant de leur préjudice.

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Organisation de l’assurance
Le principe forfaitaire

PRINCIPE FORFAITAIRE ASSURANCES

Article L 121.1 du Code des assurances SUR LA VIE

LA VIE HUMAINE N'A PAS DE PRIX

PAIEMENT DES SOMMES PREVUES AU

CONTRAT
Les sommes assurées sont
• Soit en cas de décès
librement déterminées par le
• Soit en cas d’invalidité (1)
souscripteur. • Soit en cas d’incapacité (1)

Elles figurent aux conditions (1) L'assureur doit vérifier que le montant total des
particulières. versements (Régime Professionnel + Régime Personnel) n'est
pas supérieur aux revenus de l'assuré afin d'éviter toutes les
tentations.

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 ORGANISATION DU
SECTEUR

Les 4 acteurs
Les différents organismes
Les structures fonctionnelles

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Organisation du secteur
Les 4 acteurs

• Sociétés anonymes d’assurances

• Sociétés d’assurance mutuelle

• Mutuelles dites « 45 »

• Institutions de retraite et de prévoyance

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Organisation du secteur
Les 4 acteurs

Les SA d’assurance
Ce sont des Sociétés à
Sociétés anonymes vocation commerciale,
Forme juridique
commerciales à but lucratif générant des bénéfices
reversés aux actionnaires
Nature des primes et
Primes fixes et régies par le Code des
cotisations collectées
Assurances.
Branches d'assurance
Le capital est divisé en
pouvant être pratiquées
actions librement
Toutes les branches cessibles et négociables.
(avec application du principe
de spécialisation) Les associés ne
supportent les pertes qu’à
Limitation de l'activité concurrence de leurs
(critères territorial ou Pas de limitation apports.
professionnel)

Distribution des contrats

d'assurance par des Autorisée
intermédiaires rémunérés

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Organisation du secteur
Les 4 acteurs
Les sociétés d’assurance à forme mutuelle : Sociétés civiles à but non lucratif dont les
bénéfices sont reversés aux sociétaires et régies par le Code des Assurances.

Sociétés d'assurance mutuelle

Forme juridique civiles sans but lucratif
(avec ou sans intermédiaires)
Nature des primes et cotisations Cotisations fixes ou variables
collectées (selon statuts)

Branches d'assurance pouvant être pratiquées Toutes les branches si les cotisations sont
fixes. Si les cotisations sont variables,
elles ne sont pas autorisées à pratiquer
(avec application du principe de spécialisation) l'assurance vie.
Pas de limitation sauf si les statuts
prévoient des conditions d'adhésion
Limitation de l'activité (critères territorial ou
limitées à une catégorie
professionnel)
professionnelle ou à un territoire
géographique
Distribution des contrats d'assurance par des
Possible (selon statuts)
intermédiaires rémunérés
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Organisation du secteur
Les 4 acteurs
2 types de sociétés d’assurance mutuelle :

• Sociétés avec intermédiaires rémunérés :

• Sociétés sans intermédiaires rémunérés (MSI) :

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Organisation du secteur
Les 4 acteurs

Les mutuelles « 45 »
Ce sont des Sociétés Civiles spécifiquement
encadrées par la Loi de 1945 ne proposant que
des produits de Complémentaire Santé et régies
par le Code de la Mutualité :

• Les mutuelles sont des sociétés de

personnes et non de capitaux. Elles n’ont
pas d’actionnaires à rémunérer et leurs
représentants sont élus par des adhérents.

• Les mutuelles sont des organismes à but

non lucratif. Elles ne font pas de profits.
Elles investissent leurs éventuels excédents
au service de leurs adhérents.

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Organisation du secteur
Les 4 acteurs

Les institutions de retraite et de prévoyance (IRP)

Ce sont des Sociétés Civiles, à but non lucratif, proposant des

produits de prévoyance et de retraite et régies par le Code de la
Sécurité Sociale.

L'intérêt exclusif des participants (les salariés) et des adhérents

(les entreprises) est l'élément fondateur des institutions de
prévoyance :
• Parce qu'elles sont créées par les partenaires sociaux des
entreprises et des branches professionnelles,
• Parce qu'elles protègent les salariés des risques de la vie,
les institutions de prévoyance exercent leur métier au
seul profit des participants et des adhérents.

N'ayant pas de capital à rémunérer, elles peuvent consacrer les

résultats de gestion à mieux servir leurs assurés en améliorant
les prestations, en développant des garanties supplémentaires,
en augmentant la sécurité des engagements ou en
développant une action sociale.
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Organisation du secteur
Synthèse

SANS BUT LUCRATIF A BUT LUCRATIF

Institutions Sociétés
Mutuelles
Mutuelles de anonymes
45
prévoyance d’assurance

Gérées par Gérées par Gérées par Gérées par

les assurés les les assurés les
partenaires actionnaires
sociaux

Code des Code de la Code de la Code des

assurances sécurité sociale mutualité assurances

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Organisation du secteur
Synthèse

Les sociétés anonymes Les sociétés d’assurances mutuelles

Les institutions de prévoyance

Les mutuelles 45
Les sociétés étrangères

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Organisation du secteur
Les différents organismes

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 LES RESEAUX DE
DISTRIBUTION

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Les réseaux de distribution
On distingue :

• La distribution par intermédiaires :

- L’agent général
- Le courtier
- Le producteur salarié

• La distribution par guichets :

- Les guichets des établissements financiers
- Les guichets des sociétés mutuelles sans
intermédiaires
- Les guichets ou bureaux de La Poste

Il existe également :
• La distribution directe : téléphone, internet, VPC
• La vente d’assurance dans les grands magasins ou
hyper/supermarchés
• La vente d’assurance chez les concessionnaires
automobile
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Les réseaux de distribution
L’agent général d’assurance

C'est une profession libérale mandatée par la compagnie qu'il représente de manière
exclusive sur un territoire déterminé en vertu d'un traité de nomination.
Il engage celle-ci :
- En vendant des contrats d'assurance à ses clients
- En recevant le paiement des cotisations d'assurance et aussi les déclarations de
sinistre
- En versant des indemnités aux assurés à la suite d'un sinistre.
L’agent général est “financièrement” et juridiquement indépendant de l’assureur
puisqu’il dispose de sa propre entité commerciale (SARL, SA…) et de ses propres locaux.
L’agent général est donc clairement un commerçant/commercial pour le compte de
l’assureur. Il n'est pas propriétaire de son portefeuille.
Il est rémunéré sous la forme de commissions (pourcentage sur les primes
commercialisées).

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Les réseaux de distribution
Le courtier

Personne physique ou morale inscrite en cette qualité au RCS, le courtier exerce

son activité en dehors de tout lien d’exclusivité contractuelle avec une ou
plusieurs entreprises d’assurances.

Il doit souscrire :
- Une garantie financière auprès d’une société d’assurance ou banque au moins
égale à 115 000 €,
- Une responsabilité civile professionnelle

Il a l’obligation de s’immatriculer sur un registre national tenu par l’ORIAS

Il est propriétaire de sa clientèle.

Il est rémunéré à la commission

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Les réseaux de distribution
Le producteur salarié

C'est un salarié lié à une compagnie par un contrat de

travail de manière exclusive, rémunéré à la commission .

Pour obtenir cette qualification il faut :

• avoir 18 ans révolus.
• avoir un casier judiciaire vierge.
• être français ou ressortissant de l’UE ou d’un pays
ayant des accords avec le France.
• avoir suivi un stage de formation théorique et
pratique d'au moins 150h.

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 MARCHE ET CHIFFRES
CLES

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La politique sociale

L’emploi dans les régions en 2013

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La politique sociale

Evolution des effectifs de la branche

Des chiffres qui contrastent avec la tendance à
l’augmentation du turn-over observé dans la
profession au cours de la décennie passée.

Le statut cadre se généralise

L’augmentation 2014 de la part des cadres

dans l’effectif total (+0,6 point à 45,8%)
s’inscrit dans une évolution continue
observable depuis plus de 10 ans.

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Le chiffre d’affaires 2015 en France

en milliards d’€
C.A direct sociétés françaises et succursales de
sociétés européennes en France 208.0
• Assurances de personnes 156. 5
• Assurances de dommages 52,3

Sommes attribuées aux assurés 162.0

• Assurances de personnes 126,6
• Assurances de dommages 35,4

Actifs gérés par les sociétés d’assurance 1 940,1

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Cotisations (affaires directes) par mode de distribution en 2015

En % Vie-capitalisation Dommages

Réseaux de bancassurance 64 12

Agents généraux 6 34

Courtiers 11 18

Salariés 15 2

Sociétés sans intermédiaires - 33

Autres modes 4 1

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 CAS PRATIQUE

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Les catégories d’assurance

ASSURANCES 1 ASSURANCES 2

4
3 7 6
5

8 9
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Quiz

1 – Quelles sont les modes de fonctionnement de

l’assurance ? Expliquer le principe.

3 – Quelles sont les différentes formes juridiques possibles

pour les sociétés d’assurance ?

4 – Citez les différents canaux de distribution de l’assurance.

5 – Quel sont les montants du CA et des actifs gérés par les

assureurs ?

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