MEMOIRE MASTER VERSION FINALE (1)

ANALYSE DES FREINS LIES AU DEVELOPPEMENT DE L’ASSURANCES : CAS DE ATLANTIQUE ASSURANCES BENIN (AAB)
INTRODUCTION
L’univers dans lequel les agents économiques évoluent est marqué par une grande
incertitude. En fonction de leur goût, les individus peuvent s’exposer ou non à un certain
risque ; s’ils estiment pouvoir en tirer une utilité directe (en pratiquant un sport réputé
dangereux) ou un revenu plus élevé (en investissant sur les marchés financiers).
Toutefois, une partie de l’incertitude à laquelle les individus sont exposés est largement
indépendante de leurs choix individuels et se traduit par la réalisation de dommages. Le
fait de subir un vol et/ou d’avoir un accident sont des événements largement
imprévisibles qui diminuent l’utilité de l’individu. Dès lors qu’il a conscience de
l’existence de ce type d’aléas et s’il éprouve de l’aversion pour le risque, l’individu va
chercher à se prémunir contre la réalisation de ces sinistres ou, du moins, à en compenser
les effets.
La théorie économique décrit un ensemble de mécanisme qui permet de se couvrir contre
ces aléas ou de répartir de façon optimale leurs conséquences en fonction de la nature
des risques ; dont on trouve l’assurance.
À travers sa mission de protection des biens et des personnes et de stimulation des
activités propres aux agents économiques à priori sécurisés par les techniques de prise
en charge des risques, elle s’avère également un outil de promotion de l’activité
économique.
Le système d’assurance se définit comme l’ensemble d’organismes et d’institutions dont
le rôle est d’offrir à des unités économiques, dites assurés, des prestations de type social
ou de type économique.
Dans le monde développé, l’industrie des assurances est un puissant levier de collecte
d’une considérable épargne institutionnelle qui est injectée dans les marchés
d’investissements et de placements financiers. Elle est considérée comme un moteur de
croissance de l’économie mondiale. L’assurance a connu une solide progression ces
dernières années.
L’activité d’assurance remonte à la haute antiquité (dés 1400J.C.) ; depuis ce temps
l’assurance évolue au même rythme que l’évolution des besoins de l’homme et
l’accroissement de l’activité économique et financière. La notion d’assurance est née
avec une logique de charité d’abord, puis une logique d’association pour arriver enfin à
une logique indemnitaire avec le développement des activités de l’individu (plus
exactement avec le développement de l’assurance maritime). Cette notion est devenue
plus importante avec les nouvelles données du développement qu’a connu le monde dans
Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 1

ses divers domaines pour obtenir ce jour-là un marché important appelé « marché
d’assurance ».
En revanche, cette industrie tarde à décoller au Bénin comparativement aux pays autres
de la zone CIMA malgré les efforts déployés en matière d’innovation et de libéralisation
soutenue.
Le marché béninois des assurances a évolué dans un contexte en mutation permanent, lié
à l’ouverture économique et à la volonté de s’insérer dans la mondialisation à travers
l’instauration de l’économie de marché.
Le pays a entamé une phase de réglementation de marché caractérisée par une
restructuration de l’industrie au plan institutionnel et juridique ainsi que l’institution de
nouvelles formes. Plusieurs facteurs expliquent cette tendance, comme la réponse à un
besoin de construire une épargne de précaution face à un environnement économique et
social incertain (exemple accroissement du taux de chômage).
Aujourd’hui, le marché compte treize (13) compagnies. L’activité d’assurance joue un
rôle important et mérite qu’on s’attarde sur la compréhension de son environnement et
de ses interactions avec les autres secteurs de l’économie. Un secteur d’assurance bien
organisé, bénéficiant d’une gouvernance et d’une exploitation judicieuse au niveau
national ou régional pourrait constituer l’un des vecteurs catalyseurs du processus de
développement socioéconomique d’un pays ou d’une région.
Cet arsenal méthodologique nous a amené à structurer notre travail en trois (03) chapitres :
Nous aborderons dans le premier chapitre l’Organisation du marché des assurances au
Bénin et la présentation de Atlantique Assurances Benin , ensuite le deuxième chapitre
portera sur le Cadre théorique de l’étude et méthodologie de recherche et enfin le
troisième chapitre la présentation analyse des résultats et approches de solutions.

CHAPITRE I
PRESENTATION DE ATLANTIQUE
ASSURANCES BENIN ET
ORGANISATION DU MARCHE DES
ASSURANCES AU BENIN

SECTION 1 : Présentation de Atlantique Assurances Benin
Il sera question dans cette section de la présentation de Atlantique Assurances Benin et

l’organisation du marché des assurances au Bénin.
Paragraphe 1 : Historique, mission et activités
La vie d’une compagnie d’assurances est régie par une historique des missions ceux-ci
contribuent au développement de la compagnie sur tous les plans. A travers ce paragraphe, nous
étudierons l’historique, la mission et l’activités de Atlantique Assurances Benin
I – Historique
Le libéralisme économique décidé par la conférence des forces vives de la nation a amené
l'état à se désengager du secteur privé. C'est ainsi que le secteur d'assurance longtemps
monopolisé par l'État à travers la Société Nationale d'Assurance et de Réassurance (SONAR)
a été libéralisé en 1994 et définitivement dans le premier trimestre de 1998. Cette
démonopolisation progressive a entrainé la privation de la branche Assurance-Vie ; suivie
de la création de société telle que ;
• UBA-VIE actuel SUNU-VIE
• ARGG (Assurances et Réassurances du Golfe de Guinée) actuel Atlantique Assurances

Vie
• GROUPAMA -Vie devenue COLINA-VIE , SAHAM Assurance-Vie l’actuel Sanlam

Vie
• NSIA-VIE
• L'AFRICAINE-Vie
Après la libération totale de la branche assurance-vie, est arrivé le tour de la branche assurance-
dommage (IARDT : Incendie Accident Risque Divers et Transport). C'est dans ce contexte qu'a
vu le jour l'ATLANTIQUE ASSURANCE BENIN.
Agréée depuis le 23 mars 2017 par le Ministère de l’Économie et des Finances, Atlantique
Assurances Bénin- IARDT (AAB-IARDT) a démarré officiellement ses activités le 8
septembre 2017 sur un marché béninois des compagnies IARDT fortement concurrentielle.
Société Anonyme (SA) au capital de trois milliards (3 000 000 000) de francs CFA. Elle est
sous l'administration et la direction de Monsieur Dossongui KONE, en tant que Président du
Conseil d’Administration (CA), de Madame Florence AYIVI ELEGBEDE comme Directeur

Général (DG) et de Madame Emma DOSSONGUI KONE, Directeur Général Adjoint

(DGA).
II- Mission et activités
La mission d’Atlantique assurance Bénin-IARDT est d’assurer la couverture systématique

des biens et des personnes à travers une gamme variée de produits accessibles et adaptés aux
besoins de la clientèle. Ce, au-delà de la traditionnelle relation « assureur – Assuré » en
devenant l’ami de ses assurés. Cela se traduisant par : la réclamation de la prime par
l’assureur à l’assuré ; la réclamation de l’indemnisation par l’assuré à l’assureur.
Atlantique Assurance Bénin-IARDT a résolument pris le parti de ses assurés en approchant

leurs problèmes avec la mentalité non pas d’un assureur mais d’un assuré. Cette option
permet à la compagnie de comprendre de façon pointue les attentes des assurés et d’y
apporter en conséquence le traitement adéquat.
Le code des assurances des États membres de la Conférence interafricaine des Marchés
d’Assurances (CIMA) en son article 328 a classé les opérations d’assurances en deux
branches à savoir la branche IARDT c'est-à-dire Incendie, Accident, Risques, Divers et
Transport ainsi que la branche Vie. L’activité principale d'Atlantique Assurance Bénin-
IARDT est de faire toutes les opérations relatives aux assurances et aux réassurances.
Atlantique Assurance Bénin opère dans la branche IARDT qui comprend

:
• Les accidents y compris ceux de travail et les maladies professionnelles ;
• Les accidents corporels et maladies ; les risques divers (individuel accident, vol,
dégâts des eaux, construction des gros ouvrages, tous risques chantiers,
multirisques habitation, multirisques professionnel...) ;
• les transports terrestres, ferroviaires, aériens, maritimes, lacustres, et fluviaux ;
• les marchandises ;
• les incendies et éléments naturels ;
• les autres dommages ;
• la responsabilité civile véhicules, terrestres, automoteurs ;
• la responsabilité civile véhicules terrestres, aériens ;
• la responsabilité civile véhicules, maritimes, lacustres et fluviaux ;

• les crédits ;
• les pertes pécuniaires diverses.
Paragraphe 2 : Structure organisationnelle, fonctionnement de Atlantique

Assurance Benin
Nous aborderons de ce paragraphe la structure organisationnelle et le fonctionnement a travers
les divers départements de AAB
I- Structure organisationnelle
Pour atteindre ces objectifs et aborder la concurrence, l'Atlantique assurance a un tableau
organisationnel hiérarchique et fonctionnel qui permet une bonne distribution de meilleures
tâches et performances à différents niveaux. Sa structure hiérarchique selon son graphique
est divisée avec chaque affectation définie vers département et services. L'administration
générale est directement liée à l'adjoint de l'administration, aux cellules de
commercialisation, à la communication et à trois directions centrales : gestion des ventes,
gestion administrative et financière, gestion de l'audit interne.
II- Fonctionnement
➢ Le Conseil d'Administration
Les attributions du Conseil d'Administration sont définies dans les statuts de la Compagnie. Il
est investi des pouvoirs les plus étendus pour agir en toutes circonstances au nom de cette
dernière. Relèvent notamment de sa compétence :
• La définition des grandes orientations de l’Entreprise ;
• L’exercice du contrôle permanent de la gestion assurée par le Directeur Général ;
• L’arrêt des comptes de chaque exercice social ;
• L’adoption du budget de la Compagnie.
➢ La Direction Générale (Fonction managériale)
La fonction managériale assurée par le Directeur Général est de s'attacher à réaliser l'intégration
des ressources humaines, matérielles et financière de l'entreprise en vue d'atteindre les objectifs
que cette dernière s'est assignée. Elle consiste donc à prévoir les buts et les moyens, à organiser
l'ensemble des ressources visées, à coordonner et contrôler les activités de chacun par les
résultats recherchés.

Le Directeur Général est assisté des organes jugés stratégiquement importants pour la Société
qui met à sa disposition leurs services. Ils sont désignés, soit par la fonction spécifique exercée,
soit par département. Il s'agit de :
Le Directeur Général Adjoint (DGA) ; La Direction Audit interne (DAI) ;
La Direction Administrative et Financière (DAF) ;
La Direction Commerciale (DC). La Dire
La Direction Technique et Production
➢ Le Directeur Général Adjoint
La mission du Directeur Général Adjoint est de recouvrir tout ou partie des activités de
l’entreprise. Moins souvent chargé de suivre le commercial, c’est un gestionnaire et un
animateur de projet qui accomplit dans l’entreprise des missions de conseil et d’expertise.
En relation étroite avec les directions fonctionnelles de l’entreprise, il exerce un contrôle sur
la mise en œuvre de la stratégie définie par la direction générale. En cas d’absence du
directeur général il prend en charge la gestion au quotidien de l’entreprise et peut-être
amenée à le représenter à l’extérieur.
✓ Assistant de Direction :
Il sert de chaîne de transmission entre le monde extérieur, les autres directions et le Directeur
Administratif ; Il organise également les différents engagements du directeur général.
➢ La Direction Audit Interne
Elle a pour mission essentielle, l’évaluation en permanence du système de contrôle interne à

travers l'examen minutieux des mécanismes de fonctionnement de l’entreprise, c’est-à- dire
l’ensemble des procédures réelles comparées aux normes de fonctionnement.
Pour y parvenir, la direction Audit Interne est chargée de

:
• Étudier les mécanismes de fonctionnement de l’entreprise et de rédiger les

procédures y afférentes, en collaboration avec les différents centres de
responsabilité ;

• Transcrire ces normes dans un manuel de procédures diffusé auprès des

utilisateurs, et veiller à leur application rigoureuse après une période de formation
appropriée ;
• Identifier les forces et faiblesses du système de contrôle interne est de formuler en

conséquence les propositions d’amélioration dudit système.
• Vérifier les opérations relatives à la production et aux sinistres réalisées dans toutes
les entités de la Compagnie (services production, services sinistres et agences
générales).
➢ Direction Administrative, Financière et Comptable

Elle collabore étroitement avec la direction générale de l’entreprise pour envisager son
développement stratégique et financier. Sa mission consiste en effet à contrôler la rentabilité et
la solvabilité de l’entreprise, à anticiper sa stratégie de développement et les financements et
investissements nécessaires. Il représente également l’entreprise lors des négociations bancaires
ou avec les administrations. Elle prend soin de tout ce qui est lié aux matériaux et aux
employés. Elle Comprend des services comptables, financiers, de construction et de matériel,
ainsi que des ressources humaines.
✓ Service Ressources Humaines et Moyens généraux
Ce service est chargé de

:
• La gestion des affaires administratives de la Compagnie ;
• La gestion administrative du personnel ;
• La gestion des ressources humaines ;
• La gestion du recrutement proprement dit ;
• L’intégration du nouvel embauché ;
• La gestion des stages conventionnés ;
• La gestion des fiches de poste ;
• Le suivi des échéances contractuelles ;
• La mise en place et le développement de la communication interne ;
• L’approvisionnement et la gestion des stocks de toutes natures ;
• La gestion des biens meubles et immeubles de l'Entreprise.

➢ Département Contrôle de Gestion
Pour la fonction de contrôle de gestion, il garantit la modélisation efficace de la gestion de

l'information économique, de la surveillance et de l'analyse de l'activité d'organisation de la
société.
➢ Service Trésorerie et Comptabilité
Le rôle de la section du Trésor est de garantir une meilleure couverture des engagements
réglementés, contribuer à la réalisation d'un résultat optimal et renforcer la marge de
solvabilité.
En ce qui concerne le service de la comptabilité, il est responsable de l'approbation de toutes

les entrées de comptabilité, de la détention du dossier assuré, de la déclaration de revenus
des contrats d'assurance, du règlement de divers impôts et des taxes, des rapports en espèces
et le développement des États
➢ Direction Commerciale :
Elle participe également à la mise en œuvre des actions de marketing et de communication
que le développement des relations commerciales avec des intermédiaires et des clients.
Ensuite, leurs missions sont disponibles comme suit :
• Appui commercial aux réseaux en matière de développement du portefeuille et de

la relation client ;
• La recherche permanente de nouvelles opportunités de croissance et de l'évolution

des besoins de la clientèle pour faire augmenter la part du marché de la compagnie;
• La mise au point de nouveaux produits et suggestions de nouveaux modes de

distribution
• La participation à l'organisation des campagnes de recherche de nouveaux clients,
• La formation continue de la force de vente et l'élaboration des documents et outils

d'aide à la vente,
• Étude des dossiers de sponsoring et d’autres demandes de partenariat ;
• Conduite des études de satisfaction et fidélisation de la clientèle ainsi que les

actions de veille concurrentielle

• L’écoute, le traitement et la remontée, le cas échéant des plaintes et doléances des

assurés, victimes et bénéficiaires. Il est subdivisé en trois (03) autres départements
que sont :
✓ Département bancassurance
Le département bancassurance se charge de la distribution des produits de la compagnie

dans les Banques. Il est en collaboration étroite avec les banques.
✓ Département courtage
Le département Courtage est chargé des opérations de souscription des affaires apportées
par les courtiers. Il répond avec célérité aux demandes de cotation ou aux appels d'offre
lancés par l'intermédiaire des courtiers.
✓ Département Affaires directes
Il assure la coordination des relations avec les agents généraux des bureaux directs et autres
partenaires sauf les courtiers et les banques.
- Les agents généraux

Ils sont des mandataires de la compagnie auprès des clients. Ils ont pour mission de vendre les
produits d’assurances aux clients et sont disposés un peu partout dans le pays. Ils sont aux
nombres de 77 agences a travers tous les départements du pays
- Bureaux directs
Les Bureaux Directs constituent la vitrine de la Compagnie. À ce titre, ils sont chargés
essentiellement de la présentation et de la vente des produits de la société à la clientèle. Ils
représentent des centres de profit pour lesquels les chefs de Bureau doivent rechercher une
rentabilité permanente.
Leur personnel plus que celui des autres structures de la Compagnie doit être courtois,
toujours présentable.
Pour justifier de son existence, le Bureau direct se doit de prospecter le marché et de

rechercher la clientèle pour un volume de production plus grand, tout comme le ferait un
agent général.
Les Bureaux direct tiennent quotidiennement un inventaire des réalisations, des

annulations et ristournes puis fournit à travers le cadre retenu, les informations y relatives
à la direction comptable et Financière.

- Force de Vente
C’est l’une des composantes majeures de l’équipe commerciale de la compagnie. Le

service est chargé de l’action commerciale auprès des prospects et des clients avec lesquels
il se trouve en contact direct.
➢ Le Département Informatique
Le département Informatique exerce les fonctions d'étude, de réalisation, de conseil et

d'assistance dans le domaine du traitement automatisé de l'information au sein de
l'entreprise. Ces fonctions s'insèrent dans un plan et dans un programme informatique
élaboré en relation avec les services utilisateurs, conformément aux grandes orientations
définies par la direction Générale.
Les fonctions de conseil s'étendent au développement de nouvelles applications et à la

formation des cadres et agents de maîtrise, pour une contribution optimale de l'outil
informatique aux différentes phases des opérations de l'entreprise. Il est enfin chargé de
l'édition et de la communication aux entités qui le désirent, de tous documents statistiques
définis au niveau de la société.
➢ Département Sinistres et Etudes
Le département des sinistres et études est chargé

de
• L’organisation et l'animation des services sinistres ;

• La gestion des sinistres déclarés à la Compagnie ;
• La surveillance des portefeuilles de sinistres de la Compagnie ;
• Le suivi et le traitement approprié des dossiers non évolutifs ;
• Le suivi des affaires contentieuses.
Il assure ses différentes fonctions par le biais de section suivantes dont :
✓ La déclaration
Ce service s’occupe essentiellement de :
• Prendre les déclarations des assurés ;
• Ouverture des dossiers sinistres et évaluation ;
• Classer les quittances déchargées dans les dossiers sinistres :

• Remettre les chèques aux bénéficiaires.
✓ section Sinistres Automobiles
• L’étude et le règlement des dossiers sinistres matériels et corporels ;
• La détermination des provisions de sinistres ;
• Les reconnaissances de sinistres en vue de collecter les éléments d'appréciation

relatifs aux circonstances desdits sinistres et de proposer le cas échéant les mesures
conservatoires nécessaires ;
• La centralisation des sinistres enregistrés dans tous les points de vente ;
• La production périodique des statistiques relatives aux sinistres réglés et en

suspens.
En plus de ses taches le département est chargé du suivi jusqu’à aboutissement des dossiers
contentieux et de l'exercice des recours contre les tiers ou les autres compagnies
d'assurances, tant pour le compte de la société que pour celui de ses assurés.
Il a donc pour mission de préparer et de suivre les dossiers litigieux, de correspondre avec
les Avocats et autres réclamants et enfin d’initier puis suivre avec rigueur les demandes de
paiement en faveur des assurés ou de la Compagnie.
✓ Service Après-vente
Son rôle est de renseigner les clients désireux avoir des informations sur leurs dossiers. Il a
également pour mission de réceptionner les courriers, de les enregistrer et de les transmettre
aux victimes.
➢ Département Technique et Production
Sous le contrôle du Directeur Technique groupe, le département Technique et Production a

pour mission principale de :
- Concevoir, tarifer ou adapter l’offre et les produits, en étroite relation avec le commer-
cial ;
- Produire, conduire ou participer à des études spécifiques, missions et projets à la de-

mande de la Direction Générale ;
- Assurer la surveillance du portefeuille (sinistralité) ;
- Élaborer et mettre en œuvre le plan de réassurance (traités et facultatives) ;

- Négocier avec les réassureurs et assurer la gestion des documents contractuels ;
- Assurer le back office et la comptabilité de la réassurance (règlement des primes, dé-

claration de sinistres, comptabilité et réconciliation des comptes...);
- Suggérer des recommandations claires et précises sur toutes les problématiques tech-
niques ;
- Assurer le reporting à la Direction Générale et l’élaboration des rapports réglementaires
sur la solvabilité, etc.
Section 2 : Organisation du marché des assurances au Benin
Nous aborderons dans cette partie les intervenants sur le marché et l’évolution du marché
béninois des assurances.
Paragraphe 1 : les intervenants sur le marché

Le secteur des assurances se compose des régulateurs du marché, des opérateurs du marché et
des professions connexes
I- Les régulateurs du marché
Ils ont pour attribution de veiller au bon fonctionnement du marché des assurances. A cet effet,
ils élaborent les textes réglementaires et organisent la surveillance générale dudit marché dont le
principal objectif est le respect de la réglementation par les différents acteurs.
Deux organes constituent les Autorités de régulation : la Conférence Interafricaine des Marchés
d’Assurances (CIMA) ; et le Ministère des Finances.
A- La Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurances (CIMA)

C’est un organisme communautaire instituant une organisation intégrée de l’industrie des assu-
rances entre les pays membres.
Cette institution dont le siège se trouve à Libreville au Gabon comporte trois principaux organes
dont le Conseil des Ministres des Assurances (CMA), la Commission Régionale de Contrôle des
Assurances (CRCA) et le Secrétariat général. Ses organes spécialisés sont la Compagnie Com-
mune de Réassurance des États membres (CICARE) et l’Institut International des Assurances
(IIA) qui assure, à Yaoundé, la formation des cadres et techniciens d’assurances.
Les principales missions de la CIMA sont :

- promouvoir une bonne coopération entre les parties contractantes dans le domaine des
assurances ;
- œuvrer en faveur d’une politique de rétention nationale ou régionale, à travers une gestion
commune ou de transfert des grands risques pouvant dépasser la capacité de conservation
d’un marché ; prendre des mesures en vue d’inciter les compagnies d’assurance à parti-
ciper au financement des économies des pays membres ;
- continuer à œuvrer pour la formation et le recyclage des cadres et techniciens en assu-

rances, en adéquation avec les besoins en ressources humaines du secteur privé et des
administrations publiques des Etats membres ;
- créer des structures communes, chargées de l’étude, de la définition et de la mise en

œuvre des orientations politiques et des décisions dans les domaines précités ;
- poursuivre la politique d’harmonisation et d’unification des dispositions législatives et

réglementaires relatives aux opérations techniques d’assurance et de réassurance, au con-
trôle applicable aux organismes d’assurance et de réassurance exerçant sur leur territoire,
ainsi qu’à tous autres objectifs de nature à contribuer au plein essor de l’industrie des
assurances, au développement des instruments de gestion et des moyens de prévention
des risques dans les Etats; garantir un bon fonctionnement des structures créées pour ac-
complir les missions sus-citées, en les pourvoyant en ressources humaines, financières et
matérielles.
La CIMA a aussi pour attribution de contrôler les sociétés d’assurances avec pouvoir d’injonction
et de sanction. En outre, elle propose le cas échéant au Conseil des Ministres des amendements
visant à améliorer la législation communautaire.
B- Le Ministère des Finances

Les attributions des Directions Nationales des Assurances, qui relèvent des Ministères des Fi-
nances, sont définies dans l’annexe II du Traité CIMA. Il y ressort globalement qu’elles consti-
tuent le relai de la CIMA dans les territoires des Etats membres. L’une des attributions spéci-
fiques des Directions nationales des Assurances est d’autoriser l’exercice de la profession d’in-
termédiaire en veillant au respect des conditions de capacité professionnelle, d’honorabilité et de
solvabilité rattachées à ladite profession. Ses attributions sont les suivantes:

• De la conception et de la surveillance de l’application de la réglementation nationale en

matière d’assurance ;
• De l’étude et de la proposition au gouvernement de toutes mesures susceptibles d’assu-
rer la promotion du marché des assurances ;
• Du suivi du règlement à l’amiable des litiges nés sur le marché entre assureurs et/ou in-
termédiaires, d’une part, et entre assureurs, assurés et bénéficiaires des contrats, d’autre
part, qui sont soumis au ministre ;
• De la représentation de l’Etat au sein des organismes internationaux de coopération en
matière d’assurance ; De veiller à la rédaction des clauses des contrats d’assurance
souscrits par l’Etat ;
• De la pré-étude des dossiers de demande d’agrément des sociétés d’assurances, De
l’étude des dossiers de demande d’agrément pour l’exercice de la profession d’intermé-
diaire ;
• Du contrôle de la qualification des experts techniques en charge de l’évaluation des si-
nistres et de la bonne exécution des contrats d’assurance ;
• De la gestion du Centre Professionnel de Formation à l’Assurance (CFPA) du Bénin,
unité pédagogique décentralisée de l’Institut International des Assurances (IIA) de
Yaoundé ;
De la mise en œuvre de la tutelle du ministre en charge du secteur de l’assurance en exerçant le
Contrôle de l’Etat sur les compagnies et organismes d’assurance, sur les intermédiaires et
autres experts d’assurances opérant sur le territoire national en vue :
• De sauvegarder les intérêts des assurés, souscripteurs et bénéficiaires de contrats des as-
surances et de capitalisation ;
• D’inciter le secteur des assurances à accroître sa participation au développement par
l’augmentation de ses investissements dans les secteurs prioritaires.
Elle comprend les services ci-après :
• Le Service de la Réglementation et des Agréments des Sociétés d’assurances (SRA) ;
• Le Service des Intermédiaires d’assurance, de la Formation et du Suivi des Relations
avec les organismes internationaux d’assurance (SIFR) ;
• Le Service des Etudes, des Statistiques et de Contrôle ;
• Le Comptable.
Principales activités et publications :
• Le suivi du secteur des assurances et le contrôle de l’activité des compagnies ;
• Les Chiffres du Marché des Assurances ;

• Le Rapport sur le Secteur des Assurances ;

• Formation en Assurance.
II- Les opérateurs du marché
Les opérateurs du marché sont les compagnies d’assurances, les intermédiaires et les professions
A- Les compagnies d’assurances et les intermédiaires
Les compagnies d’assurances dont le rôle est de proposer au public les produits d’assurances
relevant de deux principales branches : IARD (Incendie, Accident, Risques Divers et Transport)
et Vie.
Les intermédiaires d’assurances qui ont en charge l’intermédiation entre le public et les compa-
gnies d’assurances par l’apport auxdites compagnies des affaires négociées pour leur compte
auprès des potentiels assurés. Il en existe plusieurs catégories qui sont :
Les courtiers d’assurances ; les agents généraux d’assurances ; les mandataires salariés ; et les
mandataires non-salariés.
B- Les professions connexes

Celles-ci sont principalement représentées par la profession d’expert technique. Ce sont les per-
sonnes physiques qui exercent en cette qualité, avec pour principales tâches l’évaluation sur de-
mande de tiers, des sinistres survenus ou encore les études relatives à la détermination de la valeur
des réparations de ces sinistres.
Les experts techniques sont regroupés au sein d’une assemblée dénommée Chambre Profession-
nelle des Experts (CPE). Celle-ci assure le respect des règles déontologiques de la profession,
l’agrément de ses membres ainsi que la défense de leurs intérêts.
La tutelle de la profession est assurée par le Ministre en charge des Assurances qui veille au
respect des dispositions de la loi N° 90/037 des 10.08.1990 portant organisation de cette profes-
sion. A ce titre, l’Autorité de Tutelle est chargée du contrôle des cabinets des experts techniques
avec pouvoir d’injonction et de sanction.

Paragraphe 2 : Evolution du marché béninois des assurances

Les assurances ont pris une place importante dans la vie économique contemporaine.
Leur liaison est désormais bien établie avec l’ensemble des activités qui s’appuient, très
souvent, sur elles. Elles sont réellement devenues un rouage d’une machine qui tournerait
plus difficilement sans leur intervention.
Outre les garanties qu’elle offre, l’assurance fournit à l’économie une épargne non
négligeable favorable à son développement.
I- L’évolution du secteur des assurances

Depuis sa libéralisation, le marché des assurances au Bénin a enregistré un taux de croissance
considérable dans la dernière décennie, cette tendance est due essentiellement aux réformes lan-
cées en 1994 accélérées en 2018.
Le marché béninois de l’assurance est animé en 2018 par quatorze (14) sociétés dont six (6) en
Vie, sept (7) en Non Vie et une (01) société de mutuelle agricole.
En 2018, les sociétés d’assurances ont émis 56 023 millions de francs CFA, contre 51 001 mil-
lions en 2017, soit une croissance nominale de 09,85%. Cette forte hausse est due à la forte crois-
sance qu’ont connue respectivement le marché Vie (+8,78%) et le marché Non Vie (+10,47%)
comme l’illustre le graphisme ci-dessous.
Graphique N°1 : évolution du chiffre d’affaires du marché béninois de 2014 à 2018
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
2014 2015 2016 2017 2018
Source : ASA BENIN 2014 à 2018
Après un pic en 2015 et une régression de 1,69% en 2017 dû à la baisse du chiffre d’affaires
maladie, le marché de l’assurance renoue avec la croissance en 2018 avec une hausse de 9,85%.

L’assurance non vie reste prépondérante avec une part de 61,46% malgré la baisse de 04 points.
Pour l’exercice 2018, toutes les sociétés vie ont réalisé chacune un chiffre d’affaires compris
entre 1 et 6 milliards de francs CFA
II- Evolutions des prestations et frais payés
L’évolution du chiffre d’affaires du marché béninois des assurances a pour corolaire l’augmen-
tation des prestations des compagnies comme l’illustre le tableau ci-dessous.
Tableau N° 1 : évolution des prestations et frais payés 2014 – 2018 (en millions de FCFA)
2014 2015 2016 2017 2018

Chiffres d’affaires du marché 41 383,6 46 519,7 50 155,8 51 001,4 56 023,5
Prestations vie 5 381,9 7 238 8 353,7 8 669,8 9 479,7
Prestations non vie 14 231,3 14 105 14 364 17 416,3 15 764,1
Prestations totales 19 613 21 343 22 717,6 26 086,1 25 243,8

Prestations totales /chiffres d’affaires% 47,4% 45,9% 45,3% 51,1% 45,1%
Parts Vie 27,4% 33,9% 36,8% 33,2% 37,6%
Parts Non vie 72,6% 66,1% 63,2% 66,8% 62,4%
Source : ASA Benin 2014 à 2018
En moyenne, les paiements globaux représentent 45,1% du chiffre d’affaires en 2018.

Les proportions du marché vie (37,6%) et non vie (62,4%) dans les prestations et frais
payés sont sensiblement les mêmes que les parts dans le chiffre d’affaires à savoir 38,5% et
61,4%. Le tableau ci-dessous illustre
En somme l’assurance est une activité qui remonte à des civilisations anciennes, depuis
ce temps elle s’est développée pour atteindre aujourd’hui une telle importance et une
dynamisation à l’échelle internationale.
Au Bénin, depuis l’indépendance le marché a connu plusieurs réformes et mutations qui lui
permet d’enregistrer une amélioration en matière de croissance et de rentabilité ; mais il reste
encore rigide, segmenté et sous exploité.
Elle est considérée comme un levier de développement formidable pour une économie émergente
telle que l’économie béninoise.

CHAPITRE II
CADRE THEORIQUE DE L’ETUDE ET
METHODOLOGIE DE LA RECHECHE

Section 1 : Cadre théorique de l’étude

Nous aborderons dans cette section les objectifs ainsi que les hypothèses et afin nous
présenterons le tableau de bord.
Paragraphe 1 : Objectifs et Hypothèses de l’étude
I- Objectifs de l’étude
Nous fixerons ici l’objectif général de l’étude que nous nous permettrons de subdiviser en des
objectifs spécifiques, ce qui nous aidera à mieux aborder le thème dans tout son contenu.
- Objectif général
Notre travail a pour objectif d’analyser des freins liés au développement de l’assurance.
- Objectifs spécifiques
Comme objectifs spécifiques il s’agit de :
• apprécier l’effet d’une bonne politique de communication sur le développement de
l’assurances;
• rechercher l’influence de la satisfaction des victimes sur le développement de l’assurance;
• identifier l’effet de la lourdeur dans le traitement de l’indemnisation sur le développement
de l’assurance.
II- Hypothèses de l’étude

Les problèmes liés à la au développement du marché béninois des assurances peuvent s’expliquer
par :
Hypothèse 1 : Une bonne politique de communication favorise le développement du secteur des
assurances.
Hypothèse2 : la satisfaction des victimes a une influence positive sur le développement de l’assurances
Hypothèse3 : La lourdeur dans le traitement de l’indemnisation des victimes à une influence

négative sur le développement de l’assurance ;

Paragraphe 2 : Présentation du Tableau de Bord de l’Etude (TBE) et

problématique de l’analyse du marché des assurances au Benin et les
perspectives de son développement.
Outil récapitulatif des centres d’intérêts de la recherche effectuée, le Tableau de Bord de l’Etude
sert de repère à l’évolution future de l’étude en termes de méthodologie à adopter, de la revue de
littérature, du diagnostic puis de la solution à proposer. Il est constitué de la problématique
choisie, des problèmes spécifiques retenus, des causes supposées être à la base des problèmes et
des hypothèses de l’étude.

Tableau N° 2 : Présentation du Tableau de Bord de l’étude
Niveau de l’étude Problématique Objectifs de recherche Causes supposées Hypothèses
L’activité
d’assurance joue un
L’analyse des rôle capital soit en
freins liés au matière de collecte
Niveau Général développement d’épargne ou la
de l’assurances gestion du risque
au Benin des différents
acteurs
économiques
L’absence d’une
La non politique de
N Mettre en place une vulgarisation de communication
La
I politique de l’information sur et l’insuffisance
méconnaissance
V communication l’existence des des actions
par la majorité
E adéquate pour faire produits d’innovations
des produits
A connaitre le secteur d’assurances seraient un frein
d’assurances
U des assurances surtout de ce qu’ils dans la
X garanties. croissance du
S chiffre d’affaires
P La montée en
E puissance de la Le retard dans
C le règlement
concurrence
I Impératif de faire serait dû à la
interne et
F L’insatisfaction de l’augmentation difficulté de
externe, les
I de la majorité des du taux de fidélité réunir les pièces
consommateurs
Q victimes prises en de leur clients une et les étapes à
béninois ont plus
U charge priorité suivre pour
de choix en
E stratégique. aboutir à
matière de
S l’indemnisation
produits -.
d’assurance

Le cumul de poste
Le cumul des
Recruter du de responsabilité
postes de
personnel pour constituerait un
Manque de responsabilité par
élaborer des frein pour le la
stratégies le personnel et les
stratégies de visibilité du
membres sur
marketing secteur des
comité d’appui.
assurances
Source : Réalisé par l’auteur, mai 2021
Problématique de l’analyse du niveau de satisfaction des clients de AAB

L’assurance assure la fonction et joue un rôle primordial dans les économies de marché,
c’est ce qui explique le poids et la place des assurances dans l’économie moderne. Au
Bénin et dans le cadre de l’ouverture du marché, et à l’instar de tous les grands secteurs
de l’économie le secteur des assurances a connu des changements majeurs dans sa
configuration, ses mécanismes, et ses objectifs économiques. Avec la montée en
puissance de la concurrence interne et externe, les consommateurs béninois ont plus de
choix en matière de produits d’assurance ainsi que les compagnies d’assurance et ils
deviennent de plus en plus exigeants et surtout volatiles, ils ont le pouvoir de quitter une
compagnie pour une autre.
Cette situation doit secouer beaucoup de responsables des entreprises qui doivent à
présent savoir que les consommateurs actuels sont leurs sources de profit immédiat, et
qu’il est impératif de faire de l’augmentation du taux de fidélité de leur clients une
priorité stratégique.
A partir de l’ensemble de ses observations la problématique centrale peut être formulée

de la manière suivante :
Quelle est la position de Atlantique Assurances Benin dans le marché des assurances au Bénin ?
Et quelles sont les perspectives de son développement ?
De cette problématique déclinent plusieurs questions qui sont :
• Dans quel contexte l’assurance est –elle apparue ?

• Comment le secteur béninois des assurances a évolué dans le temps ?
• Quelle est la position de Atlantique Assurances dans le secteur des assurances au Bénin?
• Quelles sont les perspectives de développement de cette activité ?

C’est pour répondre à cette préoccupation que nous avions décidé de réfléchir sur le thème :
« Analyse des freins liés au développement de l’assurances au Benin : cas de Atlantique
Assurances Benin (AAB) ».
Tableau N° 3 : Evolution du chiffre d’affaires de 2014 à 2028 (en millions de FCFA)
Années Chiffre d’affaires
2014 41 383,6
2015 46 519,7
2016 50 155,8
2017 51 001,4
2018 56 023,5
Source : ASA 2014 à 2018
Les chiffres d’affaires Vie et Non Vie sont respectivement de 20.317,27 et 35.706,19 millions de
FCFA en 2018 contre 18.677,98 millions FCFA et 32 323,39 millions FCFA en 2017.
On note une progression du chiffre d’affaires de 8,78% pour la branche Vie et de 10,47% pour
la branche non vie entre 2017 et 2018. Le chiffre d’affaires global du Marché Béninois
d’assurances a donc atteint un montant de FCFA 56.023,46 millions de FCFA en 2018 contre
FCFA 51 001,61 millions de FCFA en 2017. Soit une hausse globale de 9,85% du chiffre
d’affaires entre 2017 et 2018
SECTION 2 : Méthodologique de la recherche

Il sera question ici d’étudier la revue documentaire et l’approche méthodologique.
Paragraphe 1 : Revue de littérature
L’objet de cette partie est de faire une clarification en vue d’élucider quelques
Concepts qui tournent autour de notre thème central et par ricochet de faciliter la compréhension
au grand public. Elle portera essentiellement sur les mots clés qui seront développés pour une
compréhension plus aisée. Les notions qui seront abordées dans cette rubrique sont les suivant :
- Perspective et satisfaction
- Niveau de satisfaction
- Facteurs de satisfaction
- Concept de satisfaction

- Satisfaction
Kotler et Dubois (2003) défissent la satisfaction comme un jugement d’un client vis-à-vis d’une
expérience de communication ou d’utilisation résultant d’une comparaison entre ses attentes à
l’égard du produit et de ses performances perçues. La satisfaction est donc fondamentalement un
jugement, une évaluation qui prend en compte d’une part les attentes préalables et d’autre part la
qualité perçues. Il est donc nécessaire pour une entreprise de constamment analyser l’attitude de
la clientèle vis-à-vis du produit car elle influence beaucoup les intentions d’achat et les attentes.
- Le niveau de satisfaction
Dans une étude à ce sujet, Edlund et al. (2003) ont observé une corrélation entre la perception
des usagers et la qualité technique effective des services. S’il n’y a pas toujours correspondance
entre la perception des usagers et ce qui est considéré comme des faits, l’évaluation des services
à partir du point de vue des usagers demeure essentielle.
Il s’agit en fait d’une vision restrictive de l’apport du point de vue des usagers que de vouloir à
tout prix qu’il soit un indicateur exact de la qualité technique des services. Alors que la majorité
des études confirment leur analyse à ce seul domaine avec les problèmes d’interprétation que
cela soulèvent, nous proposons une approche qui intègre diverses pistes d’explication et qui
invite les intervenants à poursuivre l’investigation pour identifier la source d’insatisfaction et
apporter des améliorations.
- Les facteurs de satisfaction et concept de la clientèle

Un facteur est un élément fondamental qui joue un rôle précis dans la résolution d’un problème
ou dans la prise d’une décision. On appelle facteur de satisfaction, l’ensemble des déterminants
qui permettent à une entreprise d’atteindre ses objectifs. Comme facteurs de satisfaction nous
avons : l’image, la qualité du service, l’accueil.
L’image
C’est une expression des connaissances et d’attitude des consommateurs à un moment donné. On
a vu également que la satisfaction et l’insatisfaction des consommateurs sont généralement des
sentiments fugaces qui n’affectent les images que par la répétition d’expériences allant dans le
même sens ou lorsque leur intensité est très forte.
Les modifications importantes d’une image sont liées à des évènements majeurs : de nouveaux
produits particulièrement réussis, une campagne de publicité exceptionnelle, des problèmes réels
de qualité qui ne sont pas rapidement réglés. Parlant de sources d’images, on peut distinguer :

Le produit : l’image véhiculée par les attributs perçus du produit (design, emballage…) ;
L’expérience des consommateurs : la publicité, la promotion et la distribution ;
L’image donnée par la clientèle de la marque.
La qualité du service
La qualité se définit comme étant un ensemble de caractéristiques d’une entité qui lui confère
l’aptitude à satisfaire des besoins exprimés ou implicites. Mais d’une façon plus précise nous
pouvons dire que la qualité est : « l’ensemble des propriétés et caractéristiques d’un produit ou
d’un service pour essayer de répondre aux exigences et aux besoins du client. »
Les déterminants de la qualité sont : la fiabilité, la compétence, la confiance, la capacité de
réaction, le souci du client.
Concept de satisfaction
Avant toutes recherches, il est indispensable de faire le point de base théorique sur laquelle
s’articulera le travail. Il s’agit donc de parler de tout ce qui a trait à la satisfaction de la clientèle.
Ainsi, selon le dictionnaire universel, ‘’la Satisfaction’’ est l’état d’esprit de quelqu’un dont les
besoins, les désirs, les souhaits sont satisfaits. Aussi, le petit Larousse la définit comme : « l’acte
par lequel on obtient réparation d’une offense en particulier par les armes ».
Parmi les biens et services offerts, le client cherche celui qui lui procure le maximum de valeur.
Lorsque la produit acheté délivre la valeur qu’il attendait, la satisfaction naît ; Selon les auteurs
du Marketing Management 12ème édition, la satisfaction se définit comme : « l’impression
positive ou négative ressentie par le client vis-à-vis d’une expérience d’achat et/ou de
consommation. Elle résulte d’une comparaison entre les attentes à l’égard du produit et sa
performance perçue ».
De plus, P. KOTLER et B. DUBOIS pensent que la satisfaction est parfois considérée comme
une émotion, parfois comme une appréciation cognitive, souvent comme un mélange des deux.
Trois situations peuvent apparaître :
la déception et le mécontentement : les performances sont en deçà des attentes ;
la satisfaction : les performances sont à leur niveau ;
L’enthousiasme : les performances sont au-delà des attentes.
• Les boîtes à suggestions et livres de réclamations
Une entreprise orientée vers le client doit inviter sa clientèle à formuler des suggestions et
critiques. Ainsi, de nombreux hôtels et restaurants tiennent un registre ou les clients consignent
leurs remarques.

• Les enquêtes de satisfaction :

Les clients satisfaits s’expriment rarement et plus encore 95% des clients mécontents
n’expriment pas leur opinion.
Pour connaître le niveau général de satisfaction et suivre son évolution dans le temps, il est donc
essentiel d’effectuer les mesures au niveau d’enquêtes périodiques auprès d’un échantillon
représentatif.
• Le client mystère :
Il simule les situations problématiques permettant de tester la capacité de réaction du personnel.
Ainsi par exemple, un client mystère peut se plaindre à haute voix dans un restaurant afin de voir
comment la situation est prise en main.
• L’analyse des clients perdus
Une entreprise devrait systématiquement contacter les clients qui ont changé de fournisseurs afin
d’en connaître les raisons.
Pour Pierre MORGAT (1995), la satisfaction passe par la mise en place d’un système cohérent
qui unit le client à l’entreprise. C’est le modèle Customer connexion qui se fonde sur quatre (4)
facteurs marketing :
La stratégie relationnelle choisie ;
Les canaux supports de la relation ;
La prise en compte et la fidélisation du client ;
La capitalisation de la connaissance du client.
Caractéristiques majeures de la satisfaction

Le mode d’évaluation qu’a un client vis-à-vis d’un service repose sur un ensemble de critères
qu’il faut identifier. Nous allons voir la formation de son jugement sur chacun de ces critères en
définissant deux (2) caractéristiques fortes de la satisfaction : la relativité et l’évolutivité.
Satisfaction relative
Directement dépendante des attentes des clients et donc par essence même subjective, la
satisfaction varie également selon les niveaux d’attentes. Comment deux types de clientèles
(exemple : les scolaires, les professionnelles) utilisent le même service dans les mêmes
conditions peuvent-ils avoir des opinions radicalement opposées, tout simplement parce que leurs
attentes initiales vis-à-vis de ce service ne sont pas les mêmes. L’importance n’est pas le fait
d’être le meilleur mais d’être le plus adapté aux attentes des clients. On comprend donc mieux le
rôle prépondérant de la segmentation en marketing dont l’objectif n’est autre que d’identifier des
groupes de consommateurs ayant des attentes semblables de façon à une offre qui lui soit adaptée.

Satisfaction évolutive
En générale, la satisfaction évolue en fonction des attentes et du cycle d’évolution des
performances.
Concept Clientèle
Les clients sont la raison d’exister des entreprises. Sans eux, elles ne peuvent se développer ou
prospérer. Avec la récente orientation (interactive du marketing), elles mesurent l’importance
des clients et la capitale inestimable que constituent les informations dont elles disposent sur eux.
Ces informations leurs permettent de créer avec eux une relation de qualité de plus en plus
personnalisée, de les satisfaire et de les fidéliser.
Pour prendre des décisions en ce qui concerne les différents aspects de leurs politiques de
marketing (politique de produit, de prix, de distribution, de communication), les entreprises ont
souvent besoin de connaître avec précision les habitudes, les opinions, les désirs, les préférences
de la clientèle. IL est dont important de connaître ce que sait la clientèle.
Des auteurs comme LEVITT pensent que la clientèle est l’élément actif, le plus important d’une
entreprise ; d’où la nécessité de bien connaître leur comportement afin de répondre à leurs
attentes pour pouvoir développer l’un des éléments fondamentaux du marketing relationnel
qu’est l’écoute. En somme, être à leur écoute pour mieux les satisfaire.
Selon Claude DEMEURE, la clientèle est la partie intégrante du marché avec les producteurs, la
clientèle fait partir de l’environnement du marché comme mentionné ci-dessus, si on la considère
dans un ensemble. Les tendances d’achat, l’évolution des besoins d’achat, l’évolution des modes
de paiement, les changements d’habitudes d’achat sont autant de facteurs qui donnent à la
clientèle toute son importance dans l’environnement de l’entreprise.
Pour Alain OLIVIER et Renaud MARICOURT dans Pratique du marketing en Afrique (pages
19 ; 20) « le marché a toujours raison et le véritable patron de l’entreprise, c’est le client ». Pour
eux, « l’intérêt de l’entreprise passe d’abord par l’intérêt du client ; et les exigences du marché
doivent formellement être prises en compte dans l’orientation de l’activité de l’entreprise ; ce
qui donne un poids important aux commerciaux dans la définition de la politique générale et
impose aux services techniques, financiers et administratifs, une souplesse qu’ils ont du mal à
accepter ».
Quant à Yves CHIROUZE au sujet de la réussite de l’entreprise, il dira que: « la réussite d’une
entreprise dépend de sa capacité à gagner et à conserver la confiance et la fidélité de sa
clientèle ».

Le client peut donc être défini comme une personne physique ou morale qui contre paiement, a
acquis un ou plusieurs produits ou bénéficie d’un ou plusieurs services d’un fournisseur : Claude
DEMEURE.
Donc la clientèle représente l’ensemble des clients d’une entreprise. Avec le marketing
relationnel mentionné ci-dessus, l’accent est de plus en plus mis sur la relation Entreprise/Client,
où des outils importants sont mis à la disposition du personnel pour une satisfaction optimale de
la clientèle.
En tant que nouvelle discipline de gestion, le marketing opère ainsi comme une révolution
superbe que nous pouvons matérialiser de la manière suivante
Graphique N°2 : marketing management
Clients
Directeur
Général Combattants du front
Cadres
Encadrement
Employés
Managers
Clients
L’organisation traditionnelle La nouvelle pyramide de l’entreprise
Source : Kotler P. et al (2006), Marketing Management, 12ème Edition, Nouveaux horizon, p.

168.
Ce schéma montre la place de choix qu’occupe le client dans l’entreprise. En effet, il est le
véritable patron de l’entreprise. Il est même au-dessus des administrateurs parce qu’en définitive
c’est lui qui paie les salaires ; sans lui, l’entreprise ne marchera pas, elle est vouée à l’échec ; en
tant que tel, le client est et demeure roi.
Paragraphe 2 : Méthodologie de l’étude

Dans le but de disposer des informations nécessaires à la réalisation de notre étude, nous avons
adopté une démarche méthodologique adaptée au thème de notre étude et aux objectifs visés.
Cette démarche a porté sur quatre (04) grands axes à savoir :
la recherche documentaire ;

les études qualitatives ;

les études quantitatives et
les approches empiriques
La recherche documentaire
Elle a été basée sur l’exploitation des documents internes qui ont été mis à notre disposition. Il
s’agit des brochures et des rapports d’activités ; nous avions également exploité un mémoire de
fin de formation des anciens stagiaires portant.
En outre, nous avons consulté certains cours d’assurance, des sites internet et des documents
portant sur des travaux réalisés par le personnel de l’entreprise.
- Les études qualitatives

Afin de bien nous renseigner et comprendre les différents problèmes auxquels sont confrontés
les responsables de AAB chargés de la gestion du département commercial, nous avons réalisé
une étude qualitative. Cette étude nous a conduits vers quelques responsables de la AAB avec
lesquels nous avons eu des entretiens. Il s’agit de :
le Directeur commercial ;
le Responsable des Affaires Directe ;
le chargé du secrétariat.
Un guide d’entretien a été élaboré pour la collecte des informations. Ce guide d’entretien aborde
un certain nombre de thèmes comme :
la politique de communication à l’endroit du clientèle pour faire connaître les coûts de
communication en vigueur ;
la satisfaction des victimes ;
les actions marketing menées par AAB et
leurs suggestions pour une meilleure gestion des clients.
- Les études quantitatives et approches empiriques

Pour mieux répondre aux préoccupations des clients, nous avions réalisé un sondage auprès de
ceux-ci.
- Les objectifs de l’enquête
Les objectifs de notre étude de terrain s’articulent autour des points suivants :
- Evaluation du niveau du chiffre d’affaires du marché ;
- Détermination des freins à une bonne gestion du département commercial.

- détermination de la population de base et la taille de l’échantillon. La population mère est

constituée de l’ensemble des clients.
En raison du délai imparti à notre stage pratique à AAB et compte tenu du peu de moyens dont
nous disposons, nous avons utilisés la méthode de convenance mélangée avec celle de quotas
dont les critères sont simples (être assuré, ou pas …). Alors, la combinaison de ces deux méthodes
non probabilistes nous a permis de réduire la taille de l’échantillon à 50 victimes à qui nous avons
adressé un questionnaire.
- La phase pratique de l’enquête

La phase pratique du sondage que nous avons réalisé a consisté en l’administration du
questionnaire semi ouvert aux victimes que nous avons le plus souvent rencontrés à AAB.
Les questionnaires remis aux Clients ont été dépouillés manuellement et les informations
recueillies ont été présentées dans les tableaux sous forme de tri à plat (modalités, effectifs,
pourcentages).
- Les difficultés rencontrées
Nous avons rencontré des difficultés au cours de la collette des données. Ces difficultés se
résument aux points suivants :
L’indisponibilité de certaines assurés et l’impatience des autres victimes pour des causes que
nous ignorons ;
Outils de traitements des données et stratégie de validation des hypothèses.

CHAPITRE III
PRESENTATION, ANALYSE DES
RESULTATS ET APPROCHES DE
SOLUTIONS

Section 1 : Restitution et analyse des résultats et validations des hypothèses

Nous aborderons dans cette partie la présentation des résultats issus de notre enquête et la
vérification des hypothèses, puis nous procéderons à la présentation des approches de solutions
ainsi que les conditions de mises en œuvre pour une meilleure gestion des clients de Atlantique
Assurances Benin (AAB).
Paragraphe 1 : Restitution et analyse des résultats qualitatifs
I- Présentation et commentaire des tris à plats
Question 1 : Aviez-vous entendu parler d’une société d’assurance ?
Tableau n° 4 : illustration de la connaissance d’une société d’assurance.
Modalités Effectif Pourcentage en %

Oui 45 85
Non 5 15
TOTAL 50 100
Source : Résultat de l’enquête, 2021

Graphique 3 : Illustration de la connaissance d’une société d’assurance.
100
80
60
40
20
0
OUI NON

En ce qui concerne la connaissance d’une société d’assurance, 85% des enquêtés ont donné une
réponse positive. En effet, la plupart des personnes interviewées dans leur allocution, ont une
connaissance de l’existence d’une société d’assurance au Bénin. Nos enquêtés, dans leur
majorité, en ont pris connaissance, grâce à des intermédiaires : soit par le biais d’un frère, d’une

sœur ou d’une personne proche, soit après l’admission d’un parent proche dans l’une des sociétés
d’Assurance mutuelle au Bénin.
Mais comment pouvons-nous expliquer l’indifférence de certaines personnes par rapport à cette
noble œuvre humanitaire ?
La question mérite d’être posée en ce sens que malgré les efforts fournis par les sociétés
d’assurance au Bénin, leur œuvre est parfois méconnue par la population. Il se pose ainsi un
problème de communication, ce qui doit prendre en compte toute la population.
Question 2 : Connaissez-vous Atlantique Assurances Benin ?
Tableau n°5: Taux illustrant la connaissance de AAB.
Modalités Effectif Pourcentage en%

Oui 32 64
Non 18 36
TOTAL 50 100
Source : Résultat de l’enquête 2021

Graphique 4: Illustration de la connaissance d’une société d’assurance.
100
80
60
40
20
0
OUI NON

64% des enquêtes ont donné une réponse favorable au détriment de 36% ; c’est dire qu’il existe
dans ce cas une méconnaissance de cette société par une partie de la population. Cette ignorance
serait due aux limites de Atlantique. En réalité, dans les sociétés d’assurances du genre, la
publicité combinée à d’autres méthodes d’actions de connaissance doivent être utilisées pour se
faire, non seulement une image, mais aussi pour informer largement la population de leurs

actions. En outre, on doit noter une présence effective de AAB dans tout le pays. C’est ce qui
explique alors les 36% de personnes qui ne sont informées des actions de cette structure.
Question 3 : Par quel moyen de communication aviez-vous eu connaissance du AAB et de ses
actions ?
Tableau n°6 : Taux illustrant le canal par lequel les assurés ont eu connaissance de AAB.

Radio 0 0
Télévision 16 32
Journal 0 0
Commerciaux 20 40
Bouche à oreille 14 28
TOTAL 50 100

Graphique 5 : Illustration du moyen par lequel les assurés ont eu connaissance du AAB.
VICTIMES AYANT CONNAISSANCE DE AAB

EN POURCENTAGE
TELEVISION
JOURNAL
FORCE DE L'ORDRE
BOUCHE A OREILLE
RADIO

La plupart des clients ont connu AAB grâce aux commerciaux, car les commerciaux ont
l’habitude d’intervenir auprès des assurés pour leur proposer les produits d’assurances. Du côté
des masses médias, nous avons constaté un faible taux d’information en direction de la
population. Il revient donc à AAB de corriger cette faiblesse médiatique afin d’accroître ses
activités et son image de prestataire particulier de service en direction des populations en
détresse.

Question 4 : Etes-vous ou aviez-vous eu un parent victime d’accident de la circulation ?

Tableau n°7: Taux illustrant l’état corporel de la victime.
Blessé grièvement 10 20
Blessé grave 24 48
Décès 16 32
TOTAL 50 100

Graphique n° 6 : L’état corporel des victimes
60
50
40
30
20
10
0
BLESSE GRIEVEMENT BLESSE GRAVE DECES

L’état corporel des blessés graves est le plus élevé. Cela pose donc le problème des accidents
criards et répétés sur nos routes. Comme nous l’avions précédemment souligné, les causes de ces
accidents de circulation sont multiples et variées ; ce qui donne alors de fil à retordre a AAB.
Question 5 : Le véhicule est- il : assuré ou il y a défaut d’assurance ?

Tableau n°8 : cas précis de l’accident.
Défaut d’assurance 16 32
Véhicule assuré 34 68
TOTAL 50 100

Graphique n°7 : Illustration des causes de la pris.
32 %
68%

Malgré tous les efforts de l’Etat pour pallier au défaut assurance des véhicules terrestres à moteur
(VTM), ce phénomène persiste toujours. De même, les cas de fuites sont aussi légions. Nourris
par un mauvais esprit de citoyenneté, certains propriétaires de véhicules sont réticents dans leur
volonté de souscrire à une assurance Responsabilité civile automobile, en se disant:« Je suis sûr
de ne pas commettre un accident de circulation ; je n’ai pas besoin d’assurance ». Ce qui
complique d’ailleurs la tâche à AAB et interpelle l’intervention de l’Etat.

Question 5 : En combien de temps avez-vous obtenu le dédommagement ?

Tableau n°9 : Taux illustrant le temps exact pour dédommagement.
Modalités Effectif Pourcentage en%
Moins de 10 jours 0 0
1 mois 0 0
Plus d’un (1) an 12 24
Autres (supérieur à 1 an) 38 76
TOTAL 50 100
Source : Résultat de l’enquête
Graphique n°8 : Graphique illustrant le délai exact pour le dédommagement.
MOINS DE 10
JOURS
24 % 1 MOIS
PLUS D'UN MOIS
76 %
AUTRES
(SUPERIEUR A 1
AN

Dans cette partie, nous notons qu’il existe au niveau AAB, un délai consacré pour étudier les cas
avant de mettre à leur disposition des fonds pour l’indemnisation. Ce délai varie dans la grande
majorité de trois (03) mois à deux (2) ans, on peut donc dire que AAB a besoin d’étudier la
situation et de situer les responsabilités ; d’ailleurs, avant toute indemnisation.

Question 6 : Après l’indemnisation, quelle a été votre appréciation ?

Tableau n°10 : Taux illustrant la satisfaction réelle des victimes.
Satisfait 12 24
Pas du tout satisfait 9 18
Peu Satisfait 16 32
Très satisfait 13 26
TOTAL 50 100
Graphique N° 9 : Graphique illustrant le taux réel de satisfaction.
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
SATISFAIT PAS DU TOUT PEU TRES
SATISFAIT SATISFAIT SATISFAIT

La majorité des enquêtés déclarent être très satisfaits. Eu égard à cette statistique, nous notons
que le niveau de satisfaction des patients est approximatif. Il varie d’un patient à un autre. Mais
le constat le plus récurrent fait, est dû à un rapprochement entre le niveau de satisfaction de
satisfait et très satisfait : 12 et 13 personnes sur 50 dans chaque cas. C’est dire qu’il a une

équivalence. On peut dire donc qu’au fur et à mesure qu’il y a de cas de satisfaction totale, il
existe des cas d’une satisfaction minimal. En revanche, d’autres personnes, loin de bénéficier
dans l’un ou dans l’autre des cas précédents, restent totalement insatisfaites. Nous avons relevé
neuf (09) sur cinquante (50). Cette équation relève donc de l’une des insuffisances auxquelles le
AAB doit s’atteler à corriger.
Question 7 : Quelles sont vos suggestions pour une meilleure gestion ?
Tableau n°11: Taux illustrant les suggestions
Réduction du délai de règlement 40 80
Augmentation de l’effectif du personnel 10 20
TOTAL 50 100
Graphique N°10 : Illustration des diverses suggestions.
REDUCTION DU
DELAI DE
20% REGLEMENT
AUGMENTATION
PERSONNELLE
80%

Malgré tous les efforts fournis par AAB, il doit néanmoins réduire d’une part le délai de
règlement tel que notifié par les usagers et d’autre part, augmenter l’effectif du personnel, car, ce
n’est qu’au prix de ce dernier qu’il peut améliorer ses performances sur le terrain et laisser une
bonne appréciation de ses œuvres au sein de la population béninoise. Il doit aussi revoir sa
méthodologie de fonctionnement pour faciliter la tâche à ses usagers.

II- Présentation des résultats de l’étude qualitative
Questions Responsables Regroupement des réponses
La politique de Responsable Sinistre et Nous sommes conscients du

communication à Etude fait que la population n’est pas
l’endroit de la suffisamment informée de
Chef Service Sinistre ;
population l’existence de AAB de garantie
béninoise Directeur Général Automobile mais nous avons
mis en place quelques actions à
savoir :
*la diffusion des spots

publicitaires sur certaines
chaînes de télévision et de
radiodiffusion ;
*des campagnes de
sensibilisation faites à l’endroit
de tous ceux qui interviennent
dans la période après accident ;
Les dispositions Responsable Sinistre et *la prise de la déclaration ;

prises dans le Etude
*la remise des pièces à fournir.
cadre du
traitement des
dossiers
Qu’est-ce qui Responsable Sinistre et *le temps mis pour la

explique la Etude constitution des dossiers ;
lourdeur constatée
*le temps d’investigation ;
dans le processus
d’indemnisation ? *l’avis du personnel sur la
rédaction d’expert médical et
validation du dossier sinistre. ;

Comment - Responsable Sinistre et Nous ne saurions apprécier leur

appréciez-vous la Etude satisfaction exacte mais nous
satisfaction des pouvons dire que le maximum
Chef Service Sinistre ;
victimes après est satisfait.
l’indemnisation Directeur Général
Les perspectives - Responsable Sinistre et *intensifier les politiques de

d’avenir Etude communication ;
Chef Service Sinistre ; *accélérer la procédure de

règlement ;
Directeur Général
*recruter du personnel.
Paragraphe 2 : validations des hypothèses

1- Analyse de commentaires par rapport aux hypothèses
Elle consiste à analyser dans quelles mesures les hypothèses précédemment formulées sont
plausibles.
➢ Vérification de l’hypothèse 1
Rappelons que le seuil de décision retenu est toute cause ayant un poids supérieur ou égal à 25%
du total des personnes enquêtées. Les résultats obtenus lors de nos enquêtes nous ont permis de
dire que la cause réelle du frein du liés au développement de l’assurance est le long délai de
règlement des sinistres.
Ainsi, l’hypothèse selon laquelle le long délai de règlement serait un frein à la satisfaction est
vérifiée
Selon nos travaux, le seuil de décision de ce problème spécifique est toute cause ayant un poids
supérieur ou égal à 50 du total des personnes enquête; il ressort que la lourdeur constatée dans le
processus de règlement des sinistres est due à la difficulté qu’ont les victimes à réunir les pièces
et la longueur des étapes à franchir pour aboutir à l’indemnisation.
De ce fait, l’hypothèse selon laquelle « la lourdeur dans le processus d’indemnisation des
victimes constatée est due à la difficulté à réunir les pièces » est vérifiée.

Toujours en retenant comme seuil de décision une valeur supérieure ou égale à 50% des
personnes enquêtées, le résultat issu de notre enquête a montré que seul ce seuil est atteint.
Il en résulte ainsi que l’hypothèse selon laquelle « le manque de personnel serait un frein dans
l’évolution des dossiers » est vérifié.
2- Vérification pour confirmation ou non des hypothèses
Elle consiste à analyser dans quelles mesures les hypothèses précédemment formulées sont
confirmées.
➢ Validation de l’hypothèse 1
Rappelons que le seuil de décision retenu est toute cause ayant un poids supérieur ou égal à 25%
du total des personnes enquêtées. Les résultats obtenus lors de nos enquêtes nous ont permis de
dire que la cause réelle de la non-satisfaction des victimes est due au long délai de règlement.
Ainsi, l’hypothèse selon laquelle « le long délai du processus de règlement des sinistres est un
frein au développement est validée.
Selon le seuil de décision de ce problème spécifique est toute cause ayant un poids supérieur ou
égal à 50% du total des personnes enquêtées ; il ressort que la lourdeur constatée dans le
processus de règlement des sinistres est due à la difficulté qu’ont les victimes à réunir les pièces
et la longueur des étapes à franchir pour aboutir à l’indemnisation.
De ce fait, l’hypothèse selon laquelle la lourdeur constatée est due à la difficulté des victimes à
réunir les pièces est vérifiée, donc validée.
Toujours en retenant comme seuil de décision une valeur supérieure ou égale à 50% des enquêtes,
les résultats issus de notre enquête ont montré que seul ce seuil est atteint.
Il en résulte ainsi que l’hypothèse selon laquelle le manque de personnel est un frein à l’évolution
des dossiers est validée.

Section 2 : Approches de solutions
Paragraphe 1 : Etats des principaux facteurs de développement du marché

des assurances
Dans le but d’améliorer sa position et booster le marché, Atlantique Assurances Benin a

abouti à un certain nombre d’actions afin de répondre à ses attentes, à savoir :
I- Approches de solution au problème de la lourdeur dans le processus de rè-

glement des sinistres
* Au niveau des victimes, aux ayants droit et aux parents de ses dernières.
La victime et/ou les ayants droit doivent faire diligence dans la constitution des pièces. La
négligence constatée lors des formalités de constitution des pièces n’est pas de nature à accélérer
l’indemnisation. Il est aisé de constater qu’une victime soit rappelée plusieurs fois avant de
fournir sa pièce d’état civil.
* Au niveau de AAB
AAB doit sensibiliser ses usagers sur la promptitude dont ils doivent faire preuve dans la
constitution des dossiers. En effet, pour éviter les cas d’abandon constatés en pleine procédure
d’indemnisation, AAB doit aiguiser l’esprit des victimes sur la nécessité de disposer de ces
documents primordiaux.
L’étude des dossiers doit être accélérée dès le dépôt des pièces par les usagers à chaque étape de
traitement pour raccourci le temps mis pour liquider et régler un dossier sinistre. Il existe
plusieurs étapes dans le processus d’indemnisation qui nécessite une étude minutieuse. Il faudra
donc analyser de façon efficiente les dossiers pour pouvoir accélérer le processus
d’indemnisation ;
Penser à une prise en charge automatique à la déclaration du sinistre pourrait alléger la souffrance
des victimes qui n’ont pas souvent les moyens financiers suffisants pour se prendre en charge
avant de se voir indemniser par AAB. Nous proposons qu’on procède à la signature des
partenariats avec les hôpitaux de zone, et avec les centres hospitaliers départementaux.

II- Approches de solutions liées à l’insuffisance du manque de personnel dans

le processus de règlement du sinistre et pour mieux motiver le personnel.
Recruter plus de régleur au sinistre. En effet, l’effectif à ce poste n’arrive pas à traiter un grand
nombre de dossiers sinistres à la fois, il est tellement chargé et sa seule indisponibilité pour
quelque raison que ce soit peut hypothéquer tout le processus d’indemnisation.
Acquérir des équipements performants ;

Organiser des moments périodiques de sensibilisation ;
Trouver des moments pour des cercles d’échanges.
Dans le but d’améliorer sa position et booster le marché, Atlantique Assurances Benin a

abouti à un certain nombre d’actions afin de répondre à ses attentes, à savoir :
Le partenariat signé avec agences générales sera une bonne occasion pour atteindre les
objectifs déjà fixés par la compagnie afin de pénétrer le marché, et porter un plus et
cela se traduit par :
-le transfert de savoir-faire, compétences, expertise technique de groupe
Adopter le système d’information du groupe ;

- développer la bancassurance ;
- Développement du portefeuille d’affaire et le renforcement de la part de marché ;
- Stratégie de développement basée sur une politique de marketing et d’information

plus agressive ;
- Poursuivre la formation et l’amélioration des compétences.
Paragraphe 2 : Spécificité des facteurs de développement et recommandations

Pour une meilleure mise en œuvre des suggestions proposées en vue de remédier aux problèmes
identifiés par notre étude, un certain nombre de conditions doivent être remplies. Nous proposons
ici des conditions que nous estimons nécessaires pour mettre en œuvre les suggestions.
I- Recommandations à l’endroit de AAB
La mise en place de ces solutions proposées nécessite certaines dispositions. Il s’agit de :
❖ Faire connaitre La réglementation :

Pour être viable, le secteur des assurances a besoin d’un cadre réglementaire et de
contrôle adopté. Considérant que les bonnes pratiques de gouvernance sont essentielles
pour garantir le bon fonctionnement des sociétés d’assurances ce qui permet à la
supervision de se consacrer à des aspects plus importants. Avec le développement
du marché, les enjeux deviennent plus importants et il est éventuel que de nouvelles
exigences en matière de réglementation soient édictées.
❖ La bonne gouvernance :
La bonne gouvernance est définie comme l’objectif consistant à assurer correctement,

sur la base d’un ensemble de règles et de comportement, la gestion et le contrôle d’une
Société. Elle couvre notamment l’élaboration des objectifs de la société, la mise en place d’une
administration et d’un contrôle interne performant, l’identification et la prise en compte des
intérêts de toutes les parties prenantes de l’entreprise, et l‘exercice de l’activité en conformité
avec les principes d’une gestion saine et prudente dans le respect des dispositions légales et
administratives applicables
❖ Renforcer les moyens humains ;
❖ Organiser périodiquement des formations internes pour le personnel en vue d’améliorer leurs
aptitudes professionnelles
❖ Redéfinissez l'équilibre prospection/fidélisation
❖ S’assurer une visibilité optimale sur le Web
Indispensable pour booster son chiffre d’affaires, la visibilité sur Internet, et notamment via les
réseaux sociaux, assure la promotion et la publicité d’une entreprise. Toutes les occasions sont
bonnes pour promouvoir une entreprise et faire parler d’elle dans la presse numérique.
❖ Augmenter son taux de conversion
Indispensable pour augmenter sa production, l’amélioration du taux de conversion des prospects

en acte d’achat est à privilégier. Un meilleur ciblage de la clientèle et des offres personnalisées
permettent alors d’augmenter le chiffre d’affaires de façon notable.
❖ Être plus réactif

Un service après-vente peu réactif, des réponses évasives aux questions et interrogations des
clients, peu de fidélisation des abonnés et c’est la chute du chiffre d’affaires assuré. Afin de
décupler ses ventes, des campagnes ciblées d’emails et un service aux clients de qualité
assurent une popularité optimale et plus de clients potentiels

I- Recommandations à l’endroit de l’Etat
Pour permettre que les solutions proposées soient mises en œuvre, il faudra que l’Etat :
❖ Aide les compagnies d’assurances à prendre les mesures judiciaires à l’endroit des sociétés
d’assurances qui ne respecte pas le tarif.
❖ Rappeler à l’ordre les compagnies d’assurances IARD opérant sur le territoire national d’élaborer
une politique de gestion du personnel respectant les codes du travail ;
❖ Développer la culture d’assurance dans l’esprit de tous les usagers de la route.
❖ Rendre certaines garanties obligatoires
❖ Un contrôle accru des compagnies
❖ Sanctionner les compagnies qui n’indemnise pas dans le délai les sinistrés.
❖ Stimuler l’activité de l’assurance ;
❖ Renforcer la sécurité et la gouvernance des entreprises ;
❖ Réorganiser la supervision.

CONCLUSION
L’assurance fait partie de notre quotidien, technique de protection contre les aléas de la
vie (incendie, vol, catastrophes naturelles…etc.), elle répond à un besoin viscéral de
sécurité ; mais elle constitue aussi un outil de prévoyance (assurance en cas de vie,
assurance en cas de décès). Ce qui fait de l’assurance un instrument incontournable de
gestion du patrimoine.
La couverture des risques par les techniques d’assurance est devenue un phénomène qui
caractérise les économies modernes surtout de marché, et les populations à niveau de vie
élevé. Bien que le gros de cette activité se concentre dans les pays développés en raison
de l’importance grandissante de l’activité économique.
Le secteur des assurances au Benin a enregistré de profonds bouleversements en relation

avec les évolutions sur la scène économique et l’intégration économique progressive du
Benin dans le monde. Le nouveau dispositif, législatif et réglementaire a pour effet
immédiat de de monopoliser les activités de l’assurance et de la réassurance, de favoriser
l’installation des sociétés privées, à capitaux nationaux ou étrangers et de voir
l’installation d’un certain nombre d’institution et d’organisme d’orientation et
d’encadrement comme la DNA ou l’Association des Sociétés d’Assurances.
Depuis la libéralisation à nos jours, le chiffre d’affaires du secteur des assurances n’a pas cessé
d’augmenter. Ce secteur est très important pour l’économie nationale même si sa contribution à
cette dernière demeure insuffisante et il ne reflète pas le vrai potentiel de la croissance.
En somme, le développement des assurances est fortement subordonné à une meilleure gestion
en matière des ressources, une amélioration de la qualité des services offerts aux assurés qui doit
porter non seulement sur la réduction des délais d’indemnisation qui reste indispensable mais
également sur la qualité des produits mis à la disposition des assurés. On juge également que la
communication, et malgré les efforts déployés jusque-là par les différentes compagnies, constitue
le maillon faible du secteur des assurances. Et de même pour bien réussir dans un environnement
concurrentiel, la compagnie doit s’organiser pour orienter sa réflexion vers la satisfaction des
besoins de la clientèle dans le cadre d’une stratégie marketing basée sur la connaissance la plus
grande et la plus détaillée de l’environnement, sur la connaissance la plus étroite du marché ainsi
que sur l’évaluation la plus sérieuse de la concurrence

REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUE
• CODE DES ASSURANCES DES ETATS MEMBRES DE LA CIMA ; édition 2009 ;

• Cours Assurance Automobile, Edmond BOSSOU CPFA/ Bénin, 2011-2013
• Loi N° 62-24 portant réglementation des organismes d'Assurances de toute nature et des
opérations d'Assurances ;
• Dictionnaire juridique de droit privé, Serge BRAUDO, édition 2005.
• Marketing Management, 12ème Edition, Kotler P. et al (2006), Nouveaux horizon ,
• Procès-verbal de l’Assemblée Générale Constitutive de AAB
• Sites internet : www.fanaf.org
• BESSON J-L.PARTRAT C. Assurance non-vie : modélisation, Simulation .Paris : édition
Economica.2005.p.7-38.
• BIGOT G. droit des assurances: entreprises et organismes d’assurances.2éme édition.
Paris : édition DELTA, 2000.p.12.
• BLAYAC T. OULMANE.N. ROUSSEAU. J. M. Introduction à la théorie de l’assurance.
Paris : édition DUNOD, 2001 .p.113.
• COUILBAULT, F. et al. Les grands principes de l’assurance.6éme édition, Paris : éd
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• LAMBERT_FAIVRE, Y. Droit des assurances.11éme édition, Paris : édition DALLOZ,
2001.p.38.
• YEATMAN, Jérôme. Manuel internationale de l’assurance.2émeedition, Paris : édition
ÉCONOMICA, 2005. P.1-37-44-14-10.
• ZAJDENWEBER, Daniel. Économie et gestion de l’assurance. Paris : édition
ECONOMICA, 2006.p.43.
• ZURICH. Le rôle de l’assurance dans les pays de moyen orient et d’Afrique de
Nord.P10. [En ligne]. Format PDF. Disponible sur
:http://www.zurich.ma/internet/micrositesme/sitecollectiondocuments/morocco/espa
ceedia/r%C3%B4le%20de%20l'assurance%20%C3%A0%20mena.pdf.

TABLE DES MATIERES

Dédicace..………………………………………………………………………………………...i
Remerciement……………………………………………………………………………………ii
Sigles et Abréviations……………………………………………………………………...…...iii
Liste des tableaux……………..……………………………………………………………...….iv
Liste des graphiques…………………………………………………………………..……..….v
Résumé………………………………………………………………………………………....vi
Abstract ……………………………………………………………………………………….vii
Sommaire…………………………………………………………………………………......viii
Introduction………………………………………………………………...................................1
Chapitre I : organisation du marché des assurances au Bénin et présentation de Atlantique

Assurances Benin ………………………………………………………………………...............3
Section 1 : Présentation de Atlantique Assurances Benin ………………………………………4
Paragraphe 1 : Historique, mission, et activités .………………………………………………....4
Paragraphe 2 : structure organisationnelle, fonctionnement de Atlantique Assurances Benin.....6
Section 2 : L’organisation du marché des assurances au Bénin…………………………………13
Paragraphe 1 : Les intervenants sur le marché………………………………………………….13
Paragraphe 2 : L’évolution du marché béninois des assurances………………………….…….17
Chapitre II : Cadre théorique de l’étude et Méthodologie……………………………………..20
Section 1 : Cadre théorique de l’étude………………………………………...….……………..20
Paragraphe 1 : Objectifs et Hypothèses de l’étude………………….…………………………..20
Paragraphe 2 : Présentation du Tableau de Bord de l’Etude (TBE) et problématique de l’analyse

du marché des assurances au Benin et les perspectives de son développement ..………………..21
Section 2 : Méthodologie de recherche……………………...………………….........................24

Paragraphe 1 : Revue de littérature…………………………………………………………….24

Paragraphe 2 : Méthodologie de l’étude………………………………………………………...29
Chapitre III : Présentation, analyse des résultats et approches de solutions…...……………….33
Section 1 : Présentation, analyse des résultats et validation des hypothèses….......................... 33
Paragraphe1 : Présentation, analyse des résultats ………………………………………………33
Paragraphe 2 : Validation des hypothèses ……………………………….…………………….42

Section 2 : Approches de solutions….. …………………………………………………...……44
Paragraphe 1 : Détermination, analyses des principaux facteurs de développement du marché des
assurances …...............................................................................................................................44
Paragraphe 2: Spécificité des facteurs de développement et recommandations……………….46
CONCLUSION………………………………………………………………………………...48
Références Bibliographiques...………………………………………….…………….………..49
Table de matière…………………………………………………………………………..……50

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ANALYSE DES FREINS LIES AU DEVELOPPEMENT DE L’ASSURANCES : CAS DE ATLANTIQUE ASSURANCES BENIN (AAB)

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 1

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 2

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 3

SECTION 1 : Présentation de Atlantique Assurances Benin

Il sera question dans cette section de la présentation de Atlantique Assurances Benin et

Paragraphe 1 : Historique, mission et activités

• UBA-VIE actuel SUNU-VIE

• ARGG (Assurances et Réassurances du Golfe de Guinée) actuel Atlantique Assurances

• GROUPAMA -Vie devenue COLINA-VIE , SAHAM Assurance-Vie l’actuel Sanlam

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 4

Général (DG) et de Madame Emma DOSSONGUI KONE, Directeur Général Adjoint

II- Mission et activités

La mission d’Atlantique assurance Bénin-IARDT est d’assurer la couverture systématique

Atlantique Assurance Bénin-IARDT a résolument pris le parti de ses assurés en approchant

Atlantique Assurance Bénin opère dans la branche IARDT qui comprend

• Les accidents y compris ceux de travail et les maladies professionnelles ;

• les transports terrestres, ferroviaires, aériens, maritimes, lacustres, et fluviaux ;

• les incendies et éléments naturels ;

• les autres dommages ;

• la responsabilité civile véhicules, terrestres, automoteurs ;

• la responsabilité civile véhicules terrestres, aériens ;

• la responsabilité civile véhicules, maritimes, lacustres et fluviaux ;

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 5

• les pertes pécuniaires diverses.

Paragraphe 2 : Structure organisationnelle, fonctionnement de Atlantique

• La définition des grandes orientations de l’Entreprise ;

• L’exercice du contrôle permanent de la gestion assurée par le Directeur Général ;

• L’arrêt des comptes de chaque exercice social ;

• L’adoption du budget de la Compagnie.

➢ La Direction Générale (Fonction managériale)

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 6

Le Directeur Général Adjoint (DGA) ; La Direction Audit interne (DAI) ;

La Direction Administrative et Financière (DAF) ;

La Direction Commerciale (DC). La Dire

La Direction Technique et Production

➢ Le Directeur Général Adjoint

➢ La Direction Audit Interne

Elle a pour mission essentielle, l’évaluation en permanence du système de contrôle interne à

Pour y parvenir, la direction Audit Interne est chargée de

• Étudier les mécanismes de fonctionnement de l’entreprise et de rédiger les

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 7

• Transcrire ces normes dans un manuel de procédures diffusé auprès des

• Identifier les forces et faiblesses du système de contrôle interne est de formuler en

➢ Direction Administrative, Financière et Comptable

✓ Service Ressources Humaines et Moyens généraux

Ce service est chargé de

• La gestion des affaires administratives de la Compagnie ;

• La gestion administrative du personnel ;

• La gestion des ressources humaines ;

• La gestion du recrutement proprement dit ;

• L’intégration du nouvel embauché ;

• La gestion des stages conventionnés ;

• La gestion des fiches de poste ;

• Le suivi des échéances contractuelles ;

• La mise en place et le développement de la communication interne ;

• L’approvisionnement et la gestion des stocks de toutes natures ;

• La gestion des biens meubles et immeubles de l'Entreprise.

Réalisé et soutenu par : Rodolphe K. NASSARAH 8

➢ Département Contrôle de Gestion

Pour la fonction de contrôle de gestion, il garantit la modélisation efficace de la gestion de

➢ Service Trésorerie et Comptabilité

En ce qui concerne le service de la comptabilité, il est responsable de l'approbation de toutes

• Appui commercial aux réseaux en matière de développement du portefeuille et de