Introduction aux

métiers
de l ’Assurance

2023 - LBS
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 Sommaire

1. Généralités sur l'Assurance

2. Assurance IARD
3. Assurance Vie
4. Assurance Santé
5. Les métiers de l ’Assurance
6. InsurTech
7. Questions / Réponses
8. Annexes

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 3- Vie

Généralités sur l'assurance Vie

Les opérations Epargne Assurance
Les contrats d'assurance en cas de vie
Les opérations d'épargne : les types de contrats

Les opérations de Prévoyance

Les contrats en cas de décès
Les contrats combinés

La solvabilité de l'activité assurance Vie

Les acteurs du marché de l’assurance vie en Afrique
Les éléments clés de l'activité assurance Vie

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 3.1- Généralités sur l'assurance Vie

Quelques dates clés ...

L'assurance Vie fait ses premiers pas vers 1650 en Angleterre et en Hollande
En 1762, nait la première véritable compagnie d'assurance Vie en Angleterre :
l'Equitable Society for assurance on Lines and survivorships
Au début du XXe siècle, l'assurance Vie prend un nouvel essor avec le développement
de la capitalisation

Les banque-assureurs prennent leur essor dans les années 80

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 3.1- Généralités sur l'assurance Vie

L'assurance Vie recouvre deux domaines :

1. Les opérations d'épargne-assurance reposant sur la capitalisation financière

et/ou viagère de l'épargne constituée, assortie d'avantages fiscaux
A. L'assurance en cas de vie
B. L'épargne

2. Les opérations de prévoyance offrant des garanties de versements de

prestations en cas de survenance d'un risque (décès, invalidité, incapacité de
travail ou maladie) et permettant la transmission du capital constitué
A. L'assurance en cas de décès
B. Les opérations combinées vie-décès

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 3.1- Généralités sur l'assurance Vie

Les produits d'assurance Vie sont la combinaison de 3 facteurs :

En cas de vie/Epargne
Type
En cas de décès/Invalidité

Temporaire
Garanties à durée
Viagère

Immédiat
à effet
Différé

Uniques
Primes
Périodiques

Rente
Prestations
Capital

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 3.2- Les opérations d'épargne assurance

Pourquoi souscrire un contrat d'épargne assurance ?

Pour se constituer un capital en vue de financer un projet :

Etudes des enfants

Acquisition d'un logement
...

Pour préparer sa retraite :

Reversement du capital valorisé sous forme de rente

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 3.2- Les opérations d'épargne assurance

A- Les contrats d'assurance en cas de vie

Définition : Contrat par lequel la compagnie d'assurance s'engage à verser un

capital ou une rente à un assuré s'il est encore vivant au terme du contrat.
Aucune prestation n'est versée en cas de décès

Ce type de contrat est aujourd'hui tombé en désuétude et remplacé par les

contrats combinés, qui permettent la transmission de l'épargne même en cas de
décès

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 3.2- Les opérations d'épargne assurance
A- Les contrat d'assurance en cas de vie : Exemples
Capital différé sans contre-
assurance
Versement d'un capital :
• au terme du contrat
• si l'assuré est encore en vie
Rente viagère différée
Versement d'une rente :
• au terme d'une période appelée
"différée"
• si l'assuré est toujours vivant
Rente viagère immédiate
Versement d'une rente dès le dépôt du
capital appelé "capital constitutif de la
rente"
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M. AKOUE a 50 ans et signe un contrat de 8 ans
- Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il
recevra le capital pour lequel il a cotisé
- S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit
ne pourront rien toucher
M. AKOUE a 50 ans et signe un contrat de 8 ans
- Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il
percevra un rente jusqu'à sa mort
- S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit
ne pourront rien toucher
M. AKOUE a 50 ans et verse un capital à son assureur.
Dès le versement effectué, il va toucher une rente jusqu'à
sa mort
 3.2- Les opérations d'épargne assurance

B- Les opérations d'épargne : 3 types de contrats

A
échéance,
Versement par : le client Intérêt du contrat :
récupère :
Bon historiquement
Les bons de anonyme donc facilement
Prime unique Son capital + intérêts
capitalisation transmissible, aucun risque
financier pour le client

Prime unique, Son capital ou une rente

Les contrats en versements libres ou + intérêts minimums Le risque est supporté par
euros prime périodique en garantis + participation l'assureur
francs au bénéfice

Les contrats en Prime unique, Son capital +/- les

versements libres ou
Unités de Comptes prime périodique en parts
(UC) de fonds
Le risque est à la charge du
revenus liés à la
performance des
client, l'assureur n'offre en
général aucune garantie
supports financiers

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 3.3- Les opérations de prévoyance

Pourquoi souscrire un produit de prévoyance ?

❑ Pour assurer la subsistance de ses proches en cas de décès sous la forme de :

❖ versement d'un capital
❖ rente viagère
❖ rente d'éducation

❑ Pour effectuer une donation à une personne qui n'est pas de la famille
❖ Si cette personne est déclarée comme bénéficiaire, elle ne paiera que 20
% de droit de succession au-delà de 1 MF au lieu de 60 % (si le contrat a
été souscrit avant 70 ans)

❑ Ce type de contrat est obligatoire dans le cadre d'un emprunt ou du

financement d'un projet professionnel

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 3.3- Les opérations de prévoyance

A- Les contrats en cas de décès

❑ Définition : Contrat par lequel la compagnie d'assurance s'engage à verser

au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) un capital ou une rente, en cas de décès de
l'assuré, avant une certaine date (assurance temporaire), ou à n'importe quel
moment (assurance Vie entière)

L'assurance-décès peut être complétée par :

→ une assurance-décès par accident (capital doublé ou triplé en cas de décès dû à un accident de
circulation)
→ une assurance invalidité-incapacité (capital, rente, Indemnités Journalières (IJ),…)

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 3.3- Les opérations de prévoyance

A- Les contrats en cas de décès : Exemples

M. AYO a signé un contrat Vie entière.

Vie entière
A sa mort ses ayants droit percevront un capital
Versement d'un capital :
• au décès de l'assuré
• quelle que soit la date à laquelle
survient ce décès

M . AYO a 50 ans et signe un contrat Vie entière à

Vie entière à effet différé
Versement d'un capital :
• au décès de l'assuré
• mais uniquement si ce décès survient
après une période déterminée
Temporaire décès
Versement d'un capital :
• au décès de l'assuré
• si ce décès survient dans une période
déterminée
effet différé de 8 ans.
Ses ayants droit pourront percevoir le capital
uniquement si le décès survient après cette période
incompressible de 8 ans (et donc après les 58 ans
de M. AYO)
M . AYO a 50 ans et signe un contrat Temporaire
décès de 15 ans.
Ses ayants droit recevront l'intégralité du capital
uniquement si le décès survient pendant ces 15
ans (et donc avant les 65 ans de M. AYO)

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 3.3- Les opérations de prévoyance

B- Les contrats combinés

❑ Lorsque le contrat en cas de vie est assorti d'une contre-assurance-décès, le

capital est versé à le ou les ayants droit, ou au(x) bénéficiaire(s), si l'assuré
décède avant l'échéance du contrat

Ces opérations permettent la transmission de l'épargne constituée aux ayant droits

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 3.3- Les opérations de prévoyance

B- Les contrats combinés : Exemples de contrats

Capital Différé Contre-Assuré M. TOTO a 50 ans et signe un contrat de 8 ans.

CDCA
▪ Versement d'un capital au terme du
contrat, si l'assuré est vivant à ce
terme
▪ Ou Remboursement des primes
versées ou de l'épargne au décès de
l'assuré s'il survient avant le terme
Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il
recevra le capital pour lequel il a cotisé.
S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants droit
pourrons récupérer l'ensemble des primes versées
par M. TOTO jusqu'à la date de son décès

M. TOTO a 50 ans et signe un contrat de 8 ans.

Mixte
Si au bout de ces 8 ans il est toujours vivant, il
recevra le capital pour lequel il a cotisé.
Versement d'un capital : S'il meurt avant le terme du contrat, ses ayants
• ou bien au terme du contrat si droit recevront l'intégralité du capital
l'assuré est toujours vivant,
• ou bien au décès de l'assuré si celui-
ci survient avant le terme du contrat

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 3.4- La solvabilité de l'activité assurance Vie
La solvabilité en attendant Solvabilité 2

la marge minimum de couverture s'obtient en prenant

4% des provisions mathématiques des contrats en euros (Devise)
1% des provisions mathématiques des contrats en Unités de Comptes

Conséquences :
Une compagnie 50% en UC
Arbitrage de 50% des UC vers Fonds Euros (Devise)
Entraîne un besoin de solvabilité de 30%

(Source FFSA)

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 3.5- Les acteurs du marché de l'assurance Vie

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 3.6- Les éléments clés sur l'activité de l'assurance vie

Foisonnement de l'offre et innovation sur les produits

garantie simple, puis produits mixtes, puis produits en UC ...

❑ Concentration des acteurs et place prépondérante des bancassureurs sur ce marché

❑ Marché encore en croissance malgré la baisse d'année en année des avantages fiscaux
(succès des contrats en UC)

Plus de 21 % de l'épargne financière des ménages est placée dans des contrats Vie

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