SOFAC CRÉDIT

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Remerciements

En guise de reconnaissance et de gratitude, il apparaît opportun d’exprimer mes

sincères remerciements à ceux qui ont contribué à la création de ce modeste
travail aussi à toute personne a concouru de près ou de loin au bon déroulement
de mon stage de fin d’étude et qui a eu la gentillesse de le faire un moment
profitable.

Je remercie tout particulièrement mon professeur Abdellatif Chakor enseignant à

la FSJES SOUISSI et coordonnateur de la licence professionnelle management et
administration des entreprises de m’avoir encadré et conseillé durant ma période
de stage.

Je remercie également les employées de la société SOFAC avec lesquelles j’ai eu

l’opportunité à la réalisation de certaines tâches. Je suis très reconnaissante du
temps qu’ils m’ont consacré et des informations intéressantes qui m’ont délivrées.

J’exprime mon profond respect et ma totale gratitude à mon oncle Sidi Hicham
Cherkaoui el Maataoui de m’avoir guidé tout au long de ma formation et de me
faire démasquer le monde du business.

Pour conclure, je souhaite adresser mes vifs remerciements à mes parents, qui par
leurs encouragements et leurs prières, j’ai pu atteindre certains objectifs et
surmonter certains obstacles.

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Table des matières

• Remerciements
• Table des matières
• Introduction générale
• Chapitre 1 : Présentation de l’organisme d’accueil : Sofac

Section 1 : Sofac en plusieurs points.

Section 2 : Les offres de financement de Sofac.

• Chapitre 2 : Description de la tâche réalisée :

Le montage d’un dossier crédit automobile

Section 1 : La liste des pièces justificatives à fournir par le client

Section 2 : Les étapes de la création d’un dossier crédit automobile

• Chapitre 3 : Les résultats de la tâche réalisée :

L’acceptation d’un dossier crédit et le service après-vente

Section 1 : Les règles d’acceptation et les documents à signer en cas

d’une réponse favorable.

Section 2 : Le service après-vente.

• Conclusion
• Bibliographie

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Présentation générale

La faculté des sciences juridiques, économiques et sociales (FSJES), créée le 27

Août 1993 a pour vocation la formation des étudiants en matière de Gestion,
Finance, Commerce, Droit, dotés de compétences opérationnelles stratégiques,
dans un but d’ouverture sur le milieu professionnel.

Dans cette perspective, la FSJES SOUISSI opte à d’accorder aux étudiants des
périodes de pratique en entreprise, pour se permettre d’approfondir les
connaissances théoriques en expériences sur terrain, et d’acquérir l’esprit du
relationnel professionnel.

Étudiante en troisième année à ladite FACULTÉ filière Management et

administration des entreprises, du 10 avril 2023 au 10 mai 2023 constitue la
période lors laquelle j’ai effectué un stage approfondi au sein de l’entreprise
SOFAC, département Crédit automobile. Le présent rapport est le fruit d’un mois
de pratique en entreprise, dans lequel j’ai eu la chance de s’approfondir dans le
domaine crédit automobile ainsi que le monde de professionnalisme.

Le choix SOFAC CREDIT comme entreprise d’accueil n’a pas été fortuit, il s’agit d’un
choix raisonné en premier lieu, par les conditions qu’offre cette grande société de
financement d’achat à crédit aux stagiaires pour s’intégrer dans le déroulement de
ses travaux et en deuxième lieu, la multiplicité des produits aussi la disponibilité
des informations.

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Le recours aux établissements de financement est sur le trend haussier les années
précédentes, la société marocaine et son désir d’accomplissement et
d’épanouissement l’incite à la demande des prêts auprès des sociétés de
financement d’achat à crédit afin de réaliser une multiplicité des objectifs (un
voyage de rêve, effectuer une formation précise ou aussi l’investissement, etc.)
ainsi que la possession de certains biens (automobile, immobilier…).

Mon exécution d’une présentation de l’une des grandes sociétés de crédit au

Maroc est mon grand honneur.

En priorité, on évoquera l’historique de SOFAC, sa mission, sa couverture

géographique sur le royaume, ses dates clés, son métier aussi sa gamme de
produits.

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CHAPITRE 1 :
SECTION 1 : SOFAC EN PLUSIEURS POINTS.
1-L’HISTORIQUE DE SOFAC :
Créé en 1947, son directeur général actuel est M. Hicham KARZAZI, Sofac est l’une
des anciennes sociétés de crédit au Maroc, sa première dénomination est SOVAC,
avait pour objectif principal et majeur le financement et le développement de
l’industrie automobile avant d’élargir son activité. Sa mission essentielle est
d’offrir des solutions de financement adaptées aux besoins du client.

Forte de cet appui, SOFAC est aujourd’hui l’un des établissements de crédit les plus
solides sur le marché marocain. Elle contribue activement au développement
économique et social des différentes régions du territoire marocain.

Afin de mener à bien son action de distribution des crédits à la consommation,

Sofac est doté d’un énorme réseau de 13 agences propres dans les principales
villes du Maroc (agence Tétouan, Kénitra, El Jadida, Témara, Rabat, Tanger, Fès,
Meknès, Marrakech, Agadir, Roches Noires, Casablanca Sidi Maarouf, Casablanca
siège et finalement Oujda).

Elle est aussi partenaire avec plus de 50 intermédiaires et agents, dont la mission
est de distribuer davantage et promouvoir ses produits et services.

Sofac a entamé un processus de reconstruction de ses services numériques,

conscient du rôle essentiel du numérique dans le renforcement des services aux
clients et la compréhension de leurs demandes. Cette démarche a abouti au

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lancement d’une nouvelle plateforme digitale sous le nom de CREDIZ en 2018.

Conçue comme une agence en ligne, elle permet une vente directe totalement
dématérialisée, ainsi qu’un support après-vente et une assistance individualisée
entièrement dématérialisés.

2-SOFAC AU FIL DES ANNÉES ET SES DATES CLÉS :

1947 : Création de l’établissement sous le nom de Sovac Maroc.
1963 : Changement de dénomination vers Sofac Crédit et passage de son capital
sous le contrôle de l’État.

1973 : Privatisation de Sofac et introduction en bourse.

1994 : Répartition de l’actionnariat entre la CDG, la BMCE, la CNIA et la SOMACA.
2002 : Lancement du produit LOA (leasing pour les particuliers).

2003 : Prise de contrôle de Sofac Crédit par la CDG.

Réalisation d’une augmentation de capital de 100 MDH.

2005 : Augmentation de la participation de la CDG dans le capital de Sofac Crédit.

2007 : Adoption d’une nouvelle identité visuelle et une nouvelle raison sociale «
Sofac ».
Cession de 35% du capital de Sofac à Barid Al Maghrib par la CDG.

2008 : Développement des gammes de Sofac à l’occasion du salon de

l’automobile.
Partenariat avec le réseau Barid Al Maghrib pour l’augmentation du
nombre d’agences déployées.

2009 : Partenariat commercial avec Barid Al Maghrib.

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2010 : Partenariat commercial avec CIH Bank pour le financement des prêts
personnels.

2011 : Acquisition de 45,99% de Sofac par CIH Bank.

2012 : Lancement du produit LOA (leasing pour les sociétés).
2013 : Retrait des titres de Sofac de la côte suite à l’Offre Publique d’Achat suivie
d’une Offre Publique de Retrait initiée par CIH Bank.

2014 : Déploiement de la gestion pour compte du CIH Bank.

Montée en charge de la gestion pour compte de Al Barid Bank.

2015 : Signature et mise en œuvre de la convention avec le RCAR.

2016 : Réalisation d’une augmentation de capital de 100 MDH.
2018 : Refonte du site institutionnel de Sofac et lancement d’une nouvelle
plateforme digitale sous la marque Crediz.

2019 : Création d’une filiale de gestion des fonds de titrisation « Sofac Structured

Finance ».

Lancement de la gestion pour compte de BADEEL.

2020 : Déploiement d’un dispositif de gestion de la pandémie COVID-19

Démarrage de la production Leasing.

2021 : Prise de participation de 15% dans la société BADEEL.

2022 : Acquisition complète de l’entité BADEEL, start-up spécialisée dans la LLD
(Location Longue Durée).

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3-APPARTENANCE À DEUX GRANDS GROUPES :

Désormais inscrite dans le domaine du crédit à la consommation, cette société
capitalise sur son appartenance à deux grands groupes marocains. Ce sont
notamment : CIH Bank, avec 66,30% du capital Sofac, Barid Al Maghrib 33,55%, afin
de diversifier son offre de services et élargir son réseau de distribution.

CIH Bank, fondée en 1920 sous le nom de Caisse de Prêts Immobiliers du Maroc,
est devenue une organisation de référence dans l’industrie financière marocaine.
Historiquement partenaire de l’économie marocaine, CIH Bank a diversifié son
portefeuille d’activités et fournit aujourd’hui une large gamme de services
financiers à l’ensemble de ses clients à travers son réseau de 317 agences
positionnées au sein de le royaume.

Barid Al Maghrib a été formé en tant que bureau de poste « La Poste » en 1892 et
est devenu une entité publique en 1998. Aujourd’hui, elle se positionne comme
une entreprise multi-métiers, avec pour objectif premier d’adapter son contenu
aux besoins de l’environnement dans lequel elle travaille, d’investir dans de

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nouveaux relais de croissance et d’assurer la viabilité à long terme de son modèle

d’affaires. En s’implantant dans les domaines du transport, de la logistique, des
services financiers et de la poste numérique, Barid Al Maghrib a su diversifier son
offre pour répondre aux demandes des entreprises et des particuliers.

4-LES FILIALES SOFAC :

Sofac détient des participations dans trois sociétés. La société de courtage en
assurances Sofassur, la société de gestion des fonds de placement collectif de
titrisation Sofac Structured Finance, et l’organisme Badeel spécialisé dans le
leasing longue durée dont elle a récemment acquis 100% en 2022.

SSF BADEEL SOFASSUR

5-LE DEPARTEMENT COMMERCIAL CRÉDIT AUTO SOFAC RABAT

Directrice d’agence : Alaoui Adouir Asmaa.

La seconde agence : Messour Sanae.

Chargées de clientèle : Adlaoui Zineb, Saadane Soukaina.

Animateurs AUTO : Lahlou Amine, Bekkali Hassan Khalid.

Chargée de financement : Bessam Chaimae.

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6-L’ORGANIGRAMME DE SOFAC CASA (SIÈGE) :

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7-LES TACHES DE CHAQUE INDIVIDU AU SEIN DU

DÉPARTEMENT :
Animateur : La visite des concessionnaires, récupération des dossiers crédits et
leur suivi avec le commercial, signature des contrats (sur place client), fournir à
SOFAC les statistiques de ses ventes aussi des concurrents.

Chargée de clientèle : Le montage des dossiers (la saisie, suivi de dossier

comité, l’édition des contrats et finalement l’injection des dossiers).

Seconde agence : Vérification des dossiers avant l’envoie au comité, suivi des
dossiers instance, l’effectuation des commentaires détaillés sur chaque dossier et

Chargée de financement : L’édition du chèque de financement pour le

paiement du concessionnaire et le chèque de commission pour le commercial
cette dernière constitue 2% du montant de financement TTC et par la suite
l’archivage du dossier.

SECTION 2 : LES OFFRES DE FINANCEMENT DE SOFAC.

1-LES PRODUITS SOFAC :
Sofac propose une gamme variée de solutions de financement qui
s’inscrivent dans le cadre du crédit à la consommation, qu’il s’agisse de
prêts attribués ou non, via la location de biens mobiliers et immobiliers
jusqu’à l’administration à un tiers.

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Prêts affectés :

Les prêts automobiles, les crédits de crédit-bail et les prêts de financement pour
l’équipement domestique et la technologie informatique sont des exemples de
produits de financement de biens.

• Crédit auto classique

• Crédit auto Leasing aux particuliers
• Crédit ménager

Prêts non affectés :

Les solutions de financement se distinguent par leur composante personnelle et

l’absence de leur relation directe avec le financement des biens, elles s’adressent
aux agents publics et aux employés du secteur privé.

Crédit-Bail :

Produit financier à moyen terme pour les entreprises de location de biens

mobiliers (outils informatiques, véhicules, etc.) et immobiliers destinés aux
enseignes.

• Crédit-bail mobilier
• Crédit-bail immobilier

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Gestion pour compte de Tiers :

Les services de gestion sont fournis pour le compte des partenaires de Sofac tels
que CIH Bank, Al Barid Bank et Badeel via la mise en disponibilité les ressources de
back-office pour la gestion des encours ou de la production nette, ainsi que la
promotion des synergies.

Crédit-bail mobilier :

Location de meubles neufs et anciens :

Le crédit-bail de meubles fonctionne selon les mêmes principes que le crédit-bail :

Ce contrat permet à une entreprise de louer du matériel pour une durée
déterminée. Toutefois, le bail contient une option d’achat, qui permet à
l’entreprise de devenir propriétaire du bien si elle le désire, à un prix
prédéterminé.

Crédit-bail immobilier :

Immeubles construits et terrains à construire. Le crédit-bail immobilier est une

location. Comme pour le crédit-bail mobilier, il nécessite l’achat, par le crédit-
bailleur (leaser ou société de leasing), de l’immeuble d’entreprise qui sera ensuite
loué à l’entreprise locataire (le crédit-preneur), avec option d’achat en fin de
contrat.

Lease Back :

Refinancement des actifs mobiliers et immobiliers. Une cession-bail ou « lease-

back » en anglais (diminutif de sale and lease-back) est une transaction financière

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au cours de laquelle une entité vend un actif et le récupère en location pour une
longue durée déterminée. Ainsi, l’entité continue d’exploiter l’actif mais ne le
possède plus.

2-LE PRÊT PERSONNEL :

Un prêt personnel est un prêt auquel vous pourriez être admissible en fonction de
vos antécédents de crédit et de votre revenu. Il peut être donné pour pratiquement
n’importe quelle raison. Les prêts personnels sont souvent appelés « prêts
signature » ou « prêts non garantis » parce qu’aucune garantie n’est généralement
requise pour les garantir.

Avec ce produit de Sofac, vous êtes libre de dépenser le montant du crédit comme
bien vous semble sans justification d’achat. Sofac vous permet d’emprunter jusqu’à
500 000 dirhams et vous garantit un traitement rapide de votre demande de crédit.

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Ses consultants s’acquittent de vous fournir une réponse préliminaire dans les plus
brefs délais. Après le délai légal de rétractation qui est de 7 jours, votre
financement est versé sur votre compte bancaire. Vous pourrez alors en profiter
entièrement et sans attendre, en toute liberté pour concrétiser tous vos plans.

Les prêts personnels représentent 70% de tous les choix de prêts disponibles au
Maroc. C’est parce que les prêts personnels peuvent être utilisés pour diverses
finalités. Acheter des achats importants, financer votre carrière ou payer des
factures médicales et ça dépend du besoin du consommateur donnant comme
exemples :

-Faire des achats importants à payer.

-Frais financiers d’urgence.
-Obtenir du financement pour votre étude.
-Consolidation de dettes.
-Financement de vacances.
-Financement d’un projet.
-Financement d’un voyage d’affaires.
-Financement d’un achat électronique.
-Achat d’un ordinateur ou d’un smartphone.
-Rénovation de la maison et conformité de la cuisine.
Les conditions du prêt peuvent varier en fonction de la raison de l’emprunt.

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Les organisations, d’autre part, ont formé des prêts à des fins spécifiques, qui ont
souvent de meilleures conditions que les prêts personnels dans le même but. Un
prêt personnel contracté pour payer vos études, par exemple, a des conditions
plus strictes qu’un prêt étudiant.

Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt fixe et attractif avec un prêt personnel de
Sofac. Cela vous permet de déterminer le montant exact des mensualités à payer.
Toutes les conditions du contrat de crédit sont clairement énoncées et ne
changeront pas à l’avenir. C’est un véritable indicateur de sécurité pour vous. Vous
choisissez la période de remboursement, qui peut varier entre 6 et 120 mois. Vos
mensualités sont fixes et adaptées à votre budget.

Les prêts personnels peuvent également être utiles pour faire face à des
problèmes financiers inattendus. Il vous permet d’avoir accès au coffre au trésor.

Sofac vous permet d’évaluer votre capacité d’emprunt à l’aide d’un simulateur en
ligne. Suite à ces informations précitées vous aurez maintenant une image claire
de votre futur crédit et de ses conditions.

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3-CRÉDIT AUTO :

Après l’achat d’une maison, l’achat d’une voiture est l’une des dépenses les
plus importantes pour les ménages. Parce que l’achat d’un article durable
nécessite une réflexion approfondie, Sofac vous accompagnera tout au long du
processus d’achat.

Ce prêt pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion vous permettra

également de prendre la route rapidement avec votre véhicule neuf. Sofac
révolutionne le financement de la mobilité en proposant un prêt sans plafond de
prêt et des durées de remboursement allant de 12 à 72 mois. La somme attribuée
vous permet d’acheter le véhicule de votre choix et d’en devenir le seul
propriétaire, que ce soit à des fins personnelles ou professionnelles.

La durée et le montant de vos remboursements de prêt auto sont calculés

en fonction de votre situation financière. Il suffit d’indiquer le montant de votre

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contribution, et notre conseiller vous présentera alors un plan de remboursement

personnalisé.

Vous pouvez contrôler vos dépenses si vous planifiez à l’avance et choisissez la

date de paiement pour votre date limite. Sofac vous permet également de
rembourser votre carte de crédit à l’avance sans frais supplémentaires.

4-CRÉDIT-BAIL AUTO :

Le crédit-bail est basé sur l’utilisation d’un véhicule en échange d’un paiement de
loyer. La mensualité est prédéterminée. Elle est calculée en fonction du prix du
véhicule, de la durée de la location et du montant du dépôt de l’emprunteur. Il n’y
a donc pas de surprise avec un contrat de location.

Sofac vous permet de souscrire à un prêt auto LOA même si vous avez un petit
dépôt. Il est même possible, sous certaines conditions et pendant les périodes
promotionnelles, de financer entièrement le véhicule ou d’obtenir un crédit
gratuit. À la fin du contrat, vous serez libre de racheter le véhicule ou de
sélectionner une offre de location de véhicule neuf. Sofac vous permet également
de faire un achat anticipé sous certaines conditions.

Il y a plusieurs avantages à utiliser le crédit LOA de Sofac. Vous pouvez conduire le

véhicule de votre choix sans avoir à payer un dépôt important à l’avance, et vous
n’avez qu’à payer les frais de location. De plus, les frais sont moins importants par
rapport aux autres options de financement. Vous pouvez également inclure
différentes polices d’entretien et d’assurance du véhicule.

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De plus, le montant des mensualités est réduit et ajusté en fonction de votre

capacité financière. La période de remboursement peut être prolongée jusqu’à 72
mois.

CHAPITRE2 :
LE MONTAGE D’UN DOSSIER CRÉDIT AUTOMOBILE
SECTION 1 : LA LISTE DES PIÈCES JUSTIFICATIVES À FOURNIR
PAR LE CLIENT.
Après avoir réalisé des simulations il est vivement conseillé de commencer la
collecte des pièces justificatives, pour le montage de votre dossier de prêt.

Les établissements de crédit doivent consulter vos documents pour favoriser

l’acceptation de votre demande de crédit.

Un client particulier (Salarié) :

• Copie de la CIN.
• Les bulletins de paie.
• Attestation de salaire.
• Attestation de travail.
• Attestation de RIB.
• Spécimen de chèque.
• Les trois derniers relevés bancaires.
• Justif d’adresse.

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Un client particulier (retraité) :

• Copie de la CIN.
• Attestation de pension.
• Les trois derniers relevés bancaires.
• Justif d’adresse.

Pour un fonctionnaire :
• Carte d’identité nationale.
• Quittance récente de téléphone ou d’électricité.
• Spécimen de chèques ou attestation de RIB.
• 3 derniers relevés bancaires.
• Un état d’engagement récent.

Le cas d’une société :

• Copie de la CIN.
• Registre de commerce
• Statut de la société.
• La patente.
• Les 3 derniers relevés bancaires.
• L’avis d’imposition.
• Cadrage.
• Contrat de bail.
• Le cas échéant de certificat de propriété.

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Si vous êtes artisan, commerçant(e) ou profession libérale :

• Registre de commerce ou une copie de la carte professionnelle.

• Le dernier avis d’imposition de la patente.
• Carte d’identité nationale.
• Quittance récente de téléphone ou d’électricité.
• Spécimen de chèques ou attestation de RIB.
• 3 derniers relevés bancaires.

SECTION 2 : LES ÉTAPES DE LA CRÉATION D’UN DOSSIER

CRÉDIT AUTOMOBILE.

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Sur le site INTAJ on commence par la création d’une nouvelle proposition en

remplissant les informations suivantes :

L’apporteur : Nom d’apporteur, marque du véhicule, ville et le nom du

vendeur ou le commercial.

Parlant sur le bien, il est nécessaire de déclarer le numéro de châssis, si le véhicule

financer est neuf on se contente d’écrire (WW).

En cas d’un bien d’occasion, il faut que dès sa mise en circulation la durée
n’excède pas 4 ans ainsi que le prix déterminé par l’expert automobile de cette
société de financement d’achat à crédit sera le même prix à mettre sur la facture
par le garagiste.

Type de produit : crédit classique ou location avec option d’achat, la famille

de produit (prêt automobile ou personnel)

Les informations prospect : Nom, Prénom, type de contact, client ancien ou

nouveau, son mobile et le numéro d’identifiant qui se trouve sur la CIN.

Son activité professionnelle :

Code marché (fonctionnaire, PM, professionnel avec RC, professionnel sans RC,
retraité ou salarié)

Code segment (société, TPT de personnes, TPD de marchandises ou loueur)

La date de la naissance, le salaire également les charges.

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Pour un particulier on fait la création d’un seul tiers client en ajoutant les
éléments suivants : le lieu du travail, la date d’embauche et la fonction.

Si le client est sous forme d’une société deux tiers seront créer, tiers caution
associé majoritaire et société qui contient le numéro RC, ville RC, la raison sociale

(La dénomination de l’entreprise), forme juridique, secteur d’activité, capital et la

date de début d’activité

Ensuite sur l’espace liste des biens on fournit des données sur le véhicule choisi :
la marque, le modèle, le genre, la gamme de produit, la version, la motorisation
ainsi que le prix de vente du bien en TTC.

Pour la case de financement, on entame par la définition du mode de règlement

de la traite et généralement le payement se fait par un prélèvement bancaire.
Puis, on précise la durée du prêt, le montant de l’apport cash et son pourcentage.

Postérieurement à cette étape on passe à la sélection de la tarification où on

trouve le taux des intérêts, la valeur de la somme empruntée ainsi que l’offre
choisi et cela dépend du type client (normal, VIP ou VVIP), du produit Auto (CA ou
LOA) aussi la durée de la traite.

Les barèmes minimaux d’un crédit classique pour les particuliers sont de
11% et n’excèdent pas 14% pour une durée de crédit maximale de 6ans au
contraire d’un crédit de consommation il peut aller jusqu’à 7 ans.

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Identiquement, pour les sociétés le plafond du taux des intérêts est de 14% mais
le moindre barème est de 7% destiné seulement aux loueurs pour un crédit de 1
000 000 DHS, ces derniers ne peuvent pas opter à un crédit LOA (location avec
option d’achat) aussi la durée de crédit n’outrepasse pas la limite de 3 ans.

Quant au crédit LOA, le barème standard minimal est communément de 4% et si

le véhicule est d’une TVA de 7% l’option à ce type de crédit est interdite au client.

Revenant aux informations à compléter :

L’adresse contrat, type d’adresse et d’hébergement.

RIB, type de compte, le solde initial ainsi que les mouvements débit et
crédit des 3 derniers mois.

D’après avoir saisi toutes ces données on génère les pièces justificatives
conformes prédéfinies, ensuite pour que le dossier soit complet il faut joindre
certaines recherches sur le client (société, particulier).

La société Sofac utilise les logiciels suivants pour les exécuter :

• Antécédent : afin de savoir si le client est ancien ou nouveau.

• Sofa Sys : pour les incidents de chèques et les listes des sanctions imposées
sur les clients.

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• Info Risk : nous permet de connaitre les informations juridiques et

judiciaires sur la société, le comportement de paiement, la fiche de l’entreprise et
son rapport, son score de défaillance Info Risk, ses représentants légaux
(dirigeants, associés) aussi ses éléments financières (l’exercice)

• Skyblue : nous délivre une synthèse du rapport de solvabilité qui contient

les détails suivants :

1. La date du rapport.

2. Les caractéristiques du crédit (numéro du dossier crédit, date de la

demande, le montant demandé, la raison de la requête, type de crédit ainsi que
l’objet du crédit).

3. Le bénéficiaire (son CIN identifiant, le nom et le prénom, la date de

naissance, la catégorie professionnelle, l’adresse).

4. Requêtes précédentes (date de demande, déclarant càd le nom de la

société de financement).

5. Type de crédit (exemple, prêt automobiles, prêt à la consommation, crédit

fonctionnement…).

6. Sommaire crédit (type de crédit, nombre des crédit, capital restant, les
montants accordés, montant échéance, montant des impayés).

7. Les informations négatives.

8. Crédits en litige connus.

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9. Crédits en cours connus (échéances impayées, paiement en retard, date

prévue de clôture, montant impayés).

10. Crédits clôturés connus.

Dès que ces recherches seraient imprimées, on envoie l’offre à l’étude en

attendant la réponse du siège de SOFAC Casablanca.

Avant que le client soit présent sur notre bureau SOFAC il peut opter pour une
simulation en ligne sur notre site CREDIZ en vous proposant une synthèse globale
selon vos habilités de remboursement, sa durée ainsi que votre besoin de
financement.

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SOFAC CRÉDIT

CHAPITRE 3:
SECTION1 : LES RÈGLES D’ACCEPTATION ET LES DOCUMENTS À
SIGNER EN CAS D’UNE RÉPONSE FAVORABLE.

1-LES RÈGLES D’ACCEPTATION D’UN DOSSIER CRÉDIT :

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• L’octroi de crédit est basé sur les règles suivantes :

• Le taux d’endettement est limité au 50% pour tous les clients.

• L’âge + durée de crédit : moins à 75 ans (en respectant les règles d’acceptation
des retraites)

• Ne pas compter les allocations familiales (des enfants) donc à retrancher du

salaire de base.

• On procède pour chaque dossier à calculer manuellement la possibilité de

l’accord du crédit en se basant sur la fonction (nature de travail) du client.

Pour les fonctionnaires :

• Le montant que peut Sofac retrancher de salaire de base ou à la source dans les
limites de na pas être surendetté taux d’endettement supérieur à 50% ;

• Minimum vital à respecter généralement 1500 DH ;

• Pour les salariés et retraités ayant un prélèvement bancaire:  Minimum vitale :

2000DHS.  Taux d’endettement maximal : 50%

• Ancienneté d’emploi : 3ans (36mois) au sein du même employeur pour les

salariés et qu’ils sont affiliés à la CNSS depuis 3 ans.

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• En générale si on remarque dans les recherches au niveau de crédit bureau que

le client a des impayés ou incidents de chèques et / effets impayés on refuse sa
demande depuis le départ.

• Pour les gérants d’entreprises et commerçants on exige qu’ils terminent trois

exercices c.-à-d. ayant exercé leurs activités pendant trois ans, autrement dit
l’immatriculation au registre de commerce est existante pour une durée égale à
3ans ou plus.

• Pour les gérants des sociétés le prêt se fait sous le nom du gérant et non de la
société. Toutefois c’est un prêt personnel.

2-LES DOCUMENT À SIGNER PAR LE CLIENT EN CAS D’UNE

RÉPONSE FAVORABLE :

Un crédit classique :

• Offre préalable du crédit (Contrat).

• Ordre de prélèvement et de domiciliation permanent irrévocable.
Ce document donne un ordre irrévocable à la banque du client de débiter
sans avis préalable de sa part, son compte bancaire de toutes sommes
ordonnées par Sofac.
En cas d’un litige sur un prélèvement le différent sera refilé avec Sofac
• Bon de commande.
• Acte de caution solidaire et indivisible (pour la société, un document à
légaliser)

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Ce document garanti le remboursement de toutes sommes.

Cette caution ne prendra fin que lorsque toutes les sommes dues auront été
payées et que toutes les obligations auront été satisfaites.
• Engagement.
Par lequel le client s’engage à payer régulièrement les mensualités du
véhicule immatriculé (en indiquant le numéro sur le document).
• Objet contrat de vente à crédit.
Spécifiant la réserve de propriété de Sofac jusqu’au règlement de la totalité
de la créance et ce au cas de confiscation du véhicule suite à une infraction.
• Billet à ordre.
• Fiche d’identification du client.
• Engagement de restitution amiable.
C’est un engagement o le client reconnais d’avoir pris en connaissance des
clauses du contrat de vente à crédit spécifiant la réserve de propriété de
Sofac et la faculté pour elle de reprendre le véhicule sans intervention de la
justice, en quelques mains qu’il soit, en cas de non-paiement d’une
échéance échue.
Sofac sera en droit de conserver le véhicule dans les locaux de son choix
jusqu’à ce qu’intervienne soit un accord amiable qui ne peut dépasser 15
jours à compter de la restitution à l’amiable, soit un jugement du tribunal,
requis à la demande de Sofac, décidant la vente de véhicule.
• Bulletin d’adhésion (Assurance de décès et d’invalidité)
Il s’illustre parmi les documents indispensables pour encourager Sofac à la
facilitation d’obtention du crédit par le client.

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• La délégation d’assurance.
Elle consiste tout brièvement à souscrire une assurance individuelle auprès
d’une société extérieure à son établissement de crédit.

Location avec option d’achat (LOA) :

Quant à un crédit LOA les mêmes documents prédéfinis pour un crédit classique
seront imprimés à l’exclusion du bon de commande on le remplace par un procès-
verbal ainsi que l’ajout d’un document relatif exclusivement à un crédit LOA c’est
l’acte de garantie.

SECTION 2 : LE SERVICE APRÈS-VENTE.

Les chargés de clientèle effectuent en plus de la production et le montage des

dossiers de crédits, les services après ventes SAV notamment :
• Recevoir les demandes des clients qui souhaitent anticiper pour régler
l’encours de leurs crédits ;

• Remettre au client leurs chèques de trop perçus sur leurs prélèvements en

cas d’erreurs ou d’omission par Sofac ;

• Demander les tableaux de financement ;

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SOFAC CRÉDIT

• Demander les encours ou le reste à payer des crédits ;

• Les attestations de quitter le territoire et les factures (clients ayant des

crédits automobile) ;

• Les attestations des soldes relatives au prêt personnel prouvant que le

client a remboursé et liquide dans la totalité son prêt personnel et la main
levée pour les crédits automobile.

Pour le cas de l’anticipation du règlement des encours crédits, ce service est

présenté seulement entre le 10 et 28 de chaque mois tel qu’il est précisé par le
SAV de l’entreprise Sofac siège.

Il est demandé aux clients désirant reconnaitre leurs encours de crédits de

présenter leurs demandes écrites dans cette période précisée au-dessus, et la
chargée de clientèle envoie les demandes par mail au SAV de casa siège, en
attendant le retour des informations la chargée dresse par world les documents
objets d’encours du client où est mentionné la date d’anticipation totale de leur
reste à payer afin de rembourser l’encours de leurs crédits qui doit être versé dans
le compte de Sofac ouvert à Attijariwafa Bank (AWB) puis le client apporte le reçu
par lequel a effectué le règlement qui doit être faxé au SAV casa si ce n’est pas le
cas on le scanne et on l’envoie à la boite mail de la chargée de clientèle qui le
transfert au responsable SAV Casa en indiquant le numéro d’affaire et le numéro
du téléphone du client.

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SOFAC CRÉDIT

Une seconde alternative c’est d’apporter un chèque certifié et le déposer à

l’agence entre les mains de la chargée de clientèle qui se charge lui-même de le
déposer au directeur d’agence pour le traiter et le virer dans le compte de Sofac.

Pour le service des trop perçus le SAV Casa transmet ses chèques des clients qu’ils
prélèvent des surplus sur leurs comptes par courrier à l’agence Rabat ;

Lorsque le chargé de clientèle reçoit ce genre de chèques il le classe dans un

dossier des chèques des trop perçus et on demande le client pour passer à
l’agence afin de remporter son chèque ainsi que signer et mettre la date sur
l’accusé de réception qu’on le classe dans un boîtier d’archive correspondant.

Certains clients demandent des tableaux de financements relatifs à leurs crédits ;

toutefois que le chargé de clientèle reçoit ces demandes, il envoie un mail de la
volonté du client au SAV Casa, puis il attend leurs réceptions par le courrier pour
une durée approximative de deux jours et il les remit au client en fin du compte.

Les clients désirant voyager ailleurs du Maroc ayant conclu des opérations de
crédit automobile chez SOFAC doivent se rendre à l’agence pour demander leurs
attestations de la quittance de territoire ; Le chargé de clientèle dresse un mail à

Casa en présentant la demande de client et lorsque le chargé de clientèle les

reçoivent par courrier ensuite il les rend aux clients.

Les clients qui ont soldé leur crédit par anticipation ou lorsqu’ils arrivent à
l’échéance de crédit ils reçoivent une attestation de solde pour un prêt personne
ou une main levée pour un crédit automobile.

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SOFAC CRÉDIT

CONCLUSION :

Le marché du crédit à la consommation a connu une expansion notable au cours

des dix dernières années, caractérisée par un taux de croissance annuel moyen de
deux chiffres.En conséquence, il offre une opportunité d'investissement
passionnée et financièrement saine pour les propriétaires d'entreprise qui
cherchent à pénétrer ce marché .Cette pénétration peut prendre la forme d'un
achat, d'une prise de contrôle majoritaire ou minoritaire d'une entreprise déjà
existante ou, pourquoi pas, d'une toute nouvelle aventure. mais une grande
concurrence peut se provoquer à ce moment .
Le Maroc dispose d’une variété des organismes de crédit sont les suivants :

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SOFAC CRÉDIT

• Wafasalaf, une succursale du groupe bancaire Attijariwafa, a été fondée en

1987. Elle a le statut de Société Anonyme et est dirigée par Laila Mamou
Beqqali, spécialisée dans les activités de crédit à la consommation. Il s’agit
d’une société marocaine dont le siège est à Casablanca.
• EQDOM est un organisme de crédit marocain destiné aux consommateurs.
Son objectif premier est d’assister ses clients dans le financement
d’équipements et d’investissements domestiques. Il s’agit d’une société
anonyme composée de plusieurs actionnaires.

En ce qui concerne les origines de cet établissement prêteur, il a été créé en 1974
par la Société Nationale d’Investissement (SNI) en collaboration avec la Caisse de
Dépôt et de Gestion (CDG). Le gouvernement marocain était l’un de ses
investisseurs, et ses débuts à la bourse de Casablanca en 1978 ont été un énorme
succès.

• CETELEM, qui a été créée au Maroc par le Groupe français BNP Paribas, est
une société qui finance des appareils électroménagers et fait partie des
établissements de crédit à la consommation.

Ses principales formes de prêts sont des prêts personnels accordés à ceux qui ont
besoin d’argent entre 10 000 et 100 000, avec un taux d’intérêt attractif et une
période de remboursement allant de 6 à 72 mois. Il y a aussi le crédit auto Prêt,
qui permet à ses clients d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion pour un prix
variant entre 50 000 et 200 000, avec des modalités de remboursement allant de
12 à 84 mois.

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• SALAFIN, filiale de BMCE Bank, est une institution financière basée à

Casablanca, au Maroc. Il s’agit d’une société anonyme au capital de 239 449
700 DH, avec la BMCE BANK comme actionnaire principal (74,66%), suivie
de divers actionnaires (18,73%), Personnel (1,50%), et RCAR (5,11%).
• VIVALIS Salaf est une association anonyme, en plus de ses activités de
fabricant, de distributeur et de fournisseur de services, se concentre sur le
financement du crédit à la consommation. Elle a été fondée en 1989 et était
connue sous le nom d’ASSALAF CHAABI à l’époque. Avant sa dénomination
finale, l’entreprise était passée par plusieurs étapes.

En 1997, avec l’aide du Groupe Banque Populaire, cette institution s’est recentrée
sur les prêts personnels non affectés. L’année 1999 a été marquée par la fusion
des deux sociétés Assalaf Chaabi du centre et de la région.

• AXA Crédit est une filiale d’AXA assurance, spécialiste mondiale de

l’assurance. Elle s’adresse aux personnes telles que les employés actifs, les
retraités, les employés des entreprises qui utilisent AXA comme partenaire
et les clients directs.

Elle divise son offre d’affaires en trois catégories : le « revolving ou le crédit

permanent » le crédit immobilier à taux fixe, exclusif à une clientèle spécifique, et
le « crédit amortissable », qu’il soit affecté ou non.

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• TASLIF, pionnier du crédit à la consommation au Maroc, a été fondée en

1986 par les groupes SAHAM et SANAM. Elle se consacre à fournir et à
adapter les meilleurs produits et services à ses clients en fonction de leurs
diverses attentes.

TASLIF a connu trois phases:

- 1997 : Introduction en bourse (IPO).

- 2007 : SAHAM acquiert le leader du camion de crédit ''Salaf'' et prend le contrôle

de son capital.

- 2008 : Obtention d’une approbation de bail auprès des autorités monétaires.

Quant aux objectifs stratégiques de SOFAC , elle poursuivra son développement

sur de nouveaux segments de clientèle qui lui permettront de générer
durablement des revenus. SOFAC étant déjà implantée sur les marchés des
financements structurés et du crédit-bail, l'un de ses objectifs est de se
développer dans d'autres géographies et de construire de nouvelles activités GPC.
L'objectif de la stratégie de SOFAC est de maintenir sa position de leader du
marché dans le secteur automobile tout en élargissant sa clientèle auprès des
banquiers et autres professionnels et en maintenant sa domination sur les clients
retraités.

Le marché de la location avec option d’achat devrait reprendre progressivement

son activité et la société entend continuer à y concentrer ses efforts pour accroître
sa productivité. Par ailleurs, SOFASSUR continue de déployer de nouveaux
produits d'assurance tout en diversifiant sa gamme de produits pour soutenir sa

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SOFAC CRÉDIT

rentabilité. Cette tendance devrait se confirmer grâce à la hausse du prix de ce

produit et à la mise en place de nouvelles offres. En profitant des opportunités de
taux sur le marché, la stratégie de refinancement vise à réduire les coûts de
refinancement tant par l'extension de l'enveloppe du BSF que par l'utilisation de la
titrisation comme outil de refinancement et d'optimisation des fonds propres de
l'entreprise .

En 2022, le groupe a réalisé un produit net bancaire combiné de 329 millions de

DH, en hausse de 20%. Un résultat qui s'explique par une bonne dynamique
commerciale et une bonne maîtrise des coûts de financement. Du fait d'une
amélioration du profil de risque de son portefeuille d'engagement, son résultat
net cumulé a augmenté de 22% pour atteindre 126 millions de Dh.

L’effectuation de mon stage au sein de l’organisme de crédit Sofac m’a permis de

vivre une expérience très enrichissante en acquérant une variété de compétences
notamment le montage d’un dossier crédit ainsi que l’art de la gérance des
relations entre client et chargée de clientèle .

Ma mission autant que stagiaire était extrêmement ahurissante et j’avais

l’occasion de découvrir la réalité et de façon claire les tâches menées par un poste
au département commercial.

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