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beaucoup, c’est la raison pour laquelle j’avais une grande volonté d’explorer ce monde de prés
et de découvrir ses intervenants et ses activités, alors j’avais la chance d’intégrer la banque
leader au Maroc ; la Banque Populaire au département Marketing et Communication qui
relève de ma spécialité d’études à l’Ecole Supérieure de Technologie de Salé.
En effet, la Banque Populaire (BP) est une banque leader au Maroc, elle présente des
produits et services connus par leur créativité, innovation et simplicité. La BP est la plus
ancienne banque du Maroc, elle a pu consolider sa place de leader bancaire, ainsi que sa place
dans le cœur des clients marocains et étrangers, et surtout avec le mouvement permanent de ce
marché. Ainsi, il ne se passe pas un mois sans que le principal concurrent, AttijariWafa Bank,
ne lance une offre pour la PME ou la TPE, la mise en place de lignes de crédit conséquentes,
engagements fermes à respecter des diligences qu’elle s’impose en matière de traitement des
dossiers de crédit, etc. Naturellement, les autres établissements essaient de rendre coup pour
coup, pour ne pas se laisser distancer. La BP réplique avec un pack «Business Project», un
«Salaf Al Manzil Achaâbi» ou encore un Salaf Moujoud». BMCE Bank, elle, troisième sur le
marché, se prépare activement pour innover dans ses produits.
La BP possède le grand réseau bancaire du royaume avec 534 agences, à fin mai, et le
grand parc de Guichets Automatiques Bancaires (GAB) avec 528 GAB, ce qui lui confère
l’image de la banque de proximité. Dans ce sens, la Banque Populaire Rabat Kénitra a fixé
comme objectif, l’ouverture de 10 agences par année dans son champ d’action, et ce sont le
département Marketing et Communication, et la Direction Administrative Et Financière qui
s’occupent de l’étude d’implantation d’agence ; où le premier département s’occupe du coté
marketing de l’étude, alors que le coté financier et administratif est à la charge de la
deuxième. Ayant effectué mon stage de Fin d’Etudes, au sein du département Marketing et
Communication, durant deux mois, j’ai pu réaliser trois études d’implantation, et j’étais très
heureux de voir l’accord de la Banque Centrale Populaire et sa décision de l’ouverture
prochaine de l’agence objet de mon étude, faite sous l’encadrement de la chargée d’études
marketing au département. Les études d’implantation, permettent à la Banque Populaire de
mesurer le potentiel économique, commercial et social de la région en étude, de délimiter le
champ d’action de la future agence, identifier les intervenants de cette région pour adopter les
produits, et services de la banque avec la cible visée dans cette région, identifier les
Ce n’est que vers l’année 20001 que la Banque Centrale Populaire (BCP) s’est transformée en
société anonyme à capitale fixe avec comme première recommandation l’ouverture de son
capital aux Banques Populaires Régionales (BPR) à hauteur de 21% et au secteur privé à
concurrence d’au moins 20%. Ainsi, les Banques Populaires Régionales se sont dotées d’une
autonomie avec leur implication dans le développement économique et social de leur région.
Ces relations de longue date ont très tôt dépassé le cadre de satisfaction des besoins des
communautés pour investir progressivement des produits et services bancaires et financiers
spécifiques et s’étendre aux domaines éducatif, culturel et social.
Le Crédit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement de banques constitué par la Banque
Centrale Populaire et les Banques Populaires Régionales. Ainsi, nous allons présenter le
département Marketing et Communication où j’ai effectué mon Stage de Fin d’Etudes à partir
des organismes centraux auxquels appartient, alors l’organigramme suivant permet de situer le
département comme suit :
BCP
Le CPM est à la tête du groupe, c’est le cerveau central et le siège de toute stratégie de
la plus grande banque marocaine.
L'année 2000 aura été celle de la mise en œuvre de la réforme du CPM, alors les éléments
majeurs de cette réforme se présente comme suit :
Il vise cinq axes de développement que nous pouvons les remarquer sur le schéma suivant :
Modernisation
du Marché de
capitaux
Participation
intensive au
Contribution au
développement
développement
économique du
régional
pays
Les cinq axes de
développement
du CPM
Promotion de
Développement
l’économie
de la
sociale
bancarisation
Le CPM est une banque universelle. Il propose une gamme élargie et complète de services et
produits financiers répondant à l'ensemble des besoins des opérations économiques. De la
banque de détail au Corporatif Banking en passant par des activités d'ingénierie financière,
son offre est multiforme.
ELKHRIF Adnane 2005/2006 14
En outre, il a les missions suivantes :
Contribuer au développement économique et social :
Le GBP a su diversifier son offre pour investir et couvrir l'ensemble des secteurs de
l'économie.
Chacune de ses actions contribue à faire du GBP l'acteur incontournable en matière
d'accompagnement et de développement des projets, quelles que soient leur nature et leur
envergure.
La Banque Centrale Populaire (BCP) est un établissement de crédit sous forme de Société
Anonyme à Conseil d’Administration (Annexe 2), et elle est cotée en bourse depuis le 8 juillet
2004.
La BCP, dont le rôle est central au sein du Groupe Banques Populaires, présente une double
fonction :
Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations bancaires, sans toutefois
disposer de réseau propre ;
Organisme central bancaire des Banques Populaires Régionales.
CDG
4,89%
Banques Etat
Populaires 45,37%
Régionales
20,77%
Les Banques Populaires Régionales (BPR) sont des banques de forme coopératives à capital
variable.
Les BPR sont au nombre de onze, couvrant toutes les régions économiques du Royaume et
gérant le plus important réseau bancaire du Maroc.
Le réseau de la BPRK :
o Nombre d'agences: 752 ;
o Nombres de GAB: 76 ;
o Nombre agences Business Project : 8 ;
o Nombre de succursales : 8
1. Succursale SOUISSI (6 agences) ;
2. Succursale CHELLAH (10 agences) ;
3. Succursale TEMARA (7 agences) ;
4. Succursale Allal Ben Abdellah (12 agences) ;
5. Succursale SALE (12 agences) ;
6. Succursale KENITRA (13 agences);
7. Succursale KHEMISSET (6 agences) ;
8. Succursale SIDI KACEM (8 agences) ;
Effectif du personnel :
o Nombre: 733 agents ;
o Taux d'encadrement : 45% ;
o Effectif féminin : 44% ;
o Recrutement en 2005: 58.
3
Le GBP comporte 534 agences bancaire et 528 GAB à fin mai 2006.
ELKHRIF Adnane 2005/2006 23
Pour consolider sa place de la banque du peuple, et pour être toujours à l’écoute de ses clients
dans leurs différents centres d’intérêt, la Banque Populaire possède plusieurs fondations et
filiales qui couvrent les besoins para bancaires ou bien les simples besoins des clients de la
banque.
Pour R.M.E, la Fondation a mis en place un service d'assistance à distance, afin de répondre à
leur demande d'information relative à leurs projets de création d'entreprise au Maroc.
Dans le cadre de sa vocation de promotion et de développement de l'entreprenariat, la mission
de la Fondation a été élargie à la micro-finance :
Octroi de micro-crédits aux porteurs de projets ou aux exploitants de microentreprises,
sous des conditions garantissant la rentabilité de ce système de financement ;
Assistance sous forme de formation, de conseil et d'information au profit des
bénéficiaires des crédits.
MEDIAFINACE ;
ASSALAF CHAABI ;
Ce grand réseau du GBP présente aux clients les meilleures offres bancaires du marché et les
meilleurs produits et services ce qui a permis au groupe de détenir plus de clients dans de
différents catégories et cibles.
La Banque Populaire est appelée à diversifier davantage ces produits ainsi que de les rénover
pour contrecarrer la forte concurrence d’AttijariWafa Bank qui ne cesse de présenter des
produits et services très compétitifs.
Nouvelle Carte Bancaire à puce : La Banque Populaire vient de lancer, sur le marché
marocain, la carte bancaire à puce, utilisable, tant au niveau national qu'international.
Confortant son avance technologique, la Banque Populaire émet, aujourd'hui, cette carte au
profit de sa clientèle à l'international en prévision de la généralisation de cette technologie à
l'ensemble de ses 770 000 porteurs.
Cette nouvelle technologie offre plus d'avantages, notamment en terme de sécurité, de fiabilité
et d'efficience, conformément aux normes internationales.
Durant mon stage de Fin d’Etudes à la Banque Populaire De Rabat Kénitra, au sein du
département Marketing et Communication, j’ai effectué deux types de travaux relevant des
L’étude marketing des études d’implantation constitue la tâche principale que j’ai effectué
durant mon stage, puisque c’est le thème que le chef du département Marketing et
Communication m’a confié et aussi parce que c’est la principale tâche au sein du département.
Depuis les premiers jours de mon stage de Fin d’Etudes, et après avoir lu quelques exemples
d’études d’implantation faites précédemment et connu le canevas 4 suivi pour la réalisation de
l’étude, j’ai commencé à travailler ma première étude d’implantation à la ville de Salé, après à
la région rurale de la ville de Kénitra et la dernière étude était à la ville de Rabat. J’ai utilisé
comme matériel de travail, un agenda pour noter les opinions des habitants des régions en
question, ainsi que leurs remarques et leurs suggestions à propos des services et
établissements bancaires dans la région, j’ai utilisé, aussi, un questionnaire administré en face
à face pour mon étude effectuée à la ville de Rabat, ainsi que les entretiens avec les habitants
de la région rurale de la ville de Kénitra. J’ai utilisé aussi l’appareil photo pour justifier le
potentiel de la région en terme touristique, commercial et social ainsi que l’emplacement de la
concurrence et des institutions importantes de la région en étude, en plus de cela, j’ai utilisé le
satellite GOOGLE EARTH sur Internet pour déterminer la localité, la délimiter et pour
évaluer, d’une manière très claire et très développée, les institutions de la région en étude et
4
Voir annexe 6.
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ses habitats sociaux. Et le plus important, c’est d’élaborer une carte commerciale de la région,
c'est-à-dire tracer le plan de tous les commerces existants dans la région, et cela à partir d’une
visite sur terrain qui nécessite beaucoup de temps.
Mais comme vous avez remarqué, je n’ai pas cité et je ne vais pas citer le nom déterminé de la
région en étude, ni la délimitation géographique exacte, ni les photos prises par l’appareil
photo pour les régions, puisque cela relève de la confidentialité des travaux de la banque. Je
vais me contenter de présenter les photos prises par satellite, et donner la localisation élargie
de la région en étude.
Alors je vais présenter les études réalisées, le déroulement de l’étude, les réussites et les
difficultés rencontrées. Je commence par l’étude à la ville de Salé, puisque c’est la première
étude que j’ai réalisée.
La Banque Populaire Rabat Kénitra cherche à élargir son réseau dans son champ d’action,
alors pour cela elle effectue, à travers son département Marketing et Communication, le coté
marketing de l’étude d’implantation de l’agence en question. L’étude d’implantation
commence par un rappel du Plan Moyen Terme de la BPRK que je ne vais pas mentionner
Etude de faisabilité :
Durant mon étude d’implantation à la ville de Salé, j’ai fait des entretiens avec les autorités
locales, pour recenser les habitants de la région en étude, je suis sorti sur terrain pour délimiter
le champ d’action de la nouvelle agence, identifier son potentiel commercial, prendre les
photos des importantes institutions dans la région, ainsi que prendre des photos du satellite
GOOGLE EARTH, ce qui a beaucoup plu au chef du département, puisque c’est la première
fois où ce moyen était utilisé.
Les Arrondissements qui limitent l’Arrondissement, sujet de notre étude, sont dotés
d’importantes caractéristiques tant sur le plan social que sur le plan économique puisque la
région est connue par son activité commerciale et sa proximité de Rabat (4 KM), lieu de
travail de la majorité de ses habitants.
La population du quartier est très variée, elle est constituée essentiellement de fonctionnaires,
d’enseignants et de commerçants.
Par ailleurs l’habitat est réparti comme suit:
5
http://www.hcp.ma/index.php?option=com_content&task=view&id=320&Itemid=68
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Population et
Type d'habitat Statut d'occupation
Milieu de résidence ménages
Maison Marocaine
Propriétaire
Population
Locataire
Ménages
Autres
Autres
Villa
Urbai
49 376 21 200 3950 6 073 33 181 4 642 49,5 1481 26 021 15 208 8 147
n Rural
Total 49 376 21 200 3950 6 073 33 181 4 642 49,5 1481 26 021 15 208 8 147
Ancienneté du logement
Moins de 10 ans
50 ans et plus
Entre 10 et 19
Entre 20 et 49
Milieu de
ans
ans
résidence
D’après les tableaux, nous pouvons constater que la population (49 376 habitants sur la zone
urbaine) du quartier, a relativement un revenu moyen expliqué par le type d’habitat le plus
adopté dans la région. En effet 67,2% habite des Maisons Marocaines ce qui montre le degré
moyen de logement. Par ailleurs seulement 52,7 % des habitants détient la propriété de leurs
logements constituant ainsi un marché potentiel pour le placement des crédits logements.
Rappelons que le quartier a vu le jour en 1975 ce qui justifie relativement la nouveauté de ses
habitats.
Indépendant ambulants
Indépendant à domicile
Indépendant avec local
Population Active
Moins de 6 ans
Taux d'activité
De 15 à 59 ans
60 ans et plus
De 6 à 14 ans
Aide familial
Sexe
Préscolaire
Employeur
Supérieur
Apprenti
24 166
2 440,75
3866,5
15 926
1933,5
797,5
16457
3576,5
13 312
10 854
2 875,75
1981,5
8 119,75
9 522
362,5
338,5
14%
55%
822
169
Masculin
25 210
2 395
3 807
17 017
1 967
13 714
2 950
6 682
18 528
277,5
428,5
9 101
13 260
302,5
201,5
33%
26,5%
151
983
656
Féminin
49 376
4 839
7 653
32 934
3 901
30 170
6 518
19 994
29 382
1 334
4 691
3 061,25
16 935,75
21 429
691,25
23%
40,5%
938
593
593
Total
Les résultats des recherches auprès de la population du quartier a démontré qu’elle est
constituée, essentiellement, de personnes jeunes (67% ont entre 15 et 59 ans).
Le quartier se divise en deux zones : résidentielle et populaire reflétant ainsi deux segments de
clientèle avec des caractéristiques différentes (revenus, niveaux d’études, comportement de
consommation…).
Par ailleurs, 40,5% de la population est active soit 19.994. Elle est constituée principalement
de salariés du secteur public et privé.
61% de la population possède un niveau d’instruction limité au Bac justifiant ainsi le faible
taux d’analphabétisme dans la localité (23%).
La Trésorerie Régionale
La Conservation Foncière
Sapeurs Pompiers
8ème Annexe
La Délégation de l’Habitat
La Délégation des Membres de la Résistance
La Délégation du Secrétariat Chargé de la Jeunesse
ANAPEC
Bureau de PosteMaroc
La Délégation de l’Entraide Nationale et des Affaires sociales
Professions libérales :
Médecins 14
Sociétés 10
Pharmacies 9
Avocats 9
Prêt-à-porter 7
Sociétés privés de Sécurit et de gardiennage 5
Médiateurs 5
Opticiens 4
Mobiliers 4
Laboratoire d’analyse médicale 2
Superettes 2
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Produits pharmaceutiques 2
Electroménagers 2
Comptable 1
Architecte 1
Vétérinaires 1
Coiffeurs Hommes 13
Coiffeurs Femmes 9
Espaces Internet 8
Fours et Hammams 5
Parfumeries 5
Bibliothèques 4
Kiosques 4
Mécanique 4
Vente des Portables et Accessoires 4
Menuisiers 3
Auto-écoles 3
Cordonniers 3
Forgerons 3
Tôleries 3
Pressing 3
Réparation des réfrigérateurs 2
Drogueries 2
Imprimeries 2
Vente des tissus 2
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Vente des pièces de voitures 2
Fabrication des parasol et bâches 2
Vente des Plastiques 2
Adouls 2
Réparation des TV 1
Location de voitures 1
Laboratoire Photo 1
Electriciens 1
Artisanat 1
Nettoyage Autos 1
Clubs vidéo 1
Cliniques 2
Dispensaires 2
Croissant rouge 1
Alimentation :
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Epiciers 72
Cafés 32
Laitiers 20
Vente des fruits secs 12
Vendeurs d’épices 9
Poulaillers 8
Boucheries 8
Snacks 7
Boulangeries 4
CHOUAYAS 4
Légumiers 4
Pâtisseries 3
poissonniers 2
Crémerie 1
Après notre long voyage à une région rurale de la ville de Kénitra, en compagnie du chef
de département Marketing et Communication, et la chargée d’études marketing du
département, nous avons commencé notre étude de terrain, nous avons dénombré les
commerces existants dans la région, nous avons pris des photos des importantes vues de
la région, de ses importantes institutions et de la concurrence qui vient d’ouvrir la seule
agence bancaire dans région.
Mme le chef de département m’a confié une mission de veille concurrentielle, elle m’a
demandé de me présenter, à l’agence de la concurrence dans cette région, en tant que
jeune promoteur qui veut implanter son commerce dans cette région, mais l’important
c’est le fait de collecter les offres de cette banque dans la région et son potentiel. Le
directeur de l’agence était très « commercial » avec moi, il m’a beaucoup aidé à avoir les
informations que je cherchais, ainsi j’ai pu avoir les prospectus déposés sur le bureau du
directeur de cette agence, ainsi que sa carte visite.
Taux
1994 2004 d'accrois-
-sement
Etrangers Total Ménages Marocains Etrangers Total Ménages
16 125 42 16 167 2 326 21 406 56 21 462 3 415 2,9%
Population
5 668
15 745
Total Féminin Masculin
Sexe
ménages
Ménages
2 292
1 123
Population et
21 413 10 753 10 660 Population
110,2
583,8
4 817,9 2408,7 2409,2 De 6 à 14 ans
0
0
Appartement
4 455,0
11 667,0
1 070,7 548,4 522,3 60 ans et plus
913,2
198,4
d'age Type d'habitat
11,3
2330,3
8 070 2 134 5 936 Population Active
Autres
724
419
13 343 8 619 4 724 Population Inactive
selon
Population
3 616
14 470
l'activité Statut
188,9
406,8 118,3 223,9 1 082,6 Indépendant à domicile
Autres
d'occupation
969,2
1 086,4
b Détermination des caractéristiques de la population de la région :
Situation
7 447,4
1 762,7
Entre 10 et 19 ans
déjà travaillé
5 542,2
2 034,8
dans la profession des actifs occupés
Entre 20 et 49 ans
43
du logement
50 ans et plus
2 472,0 283
1 717,4 153
Total
21 413 3 415 835,1 0 16188,2 1 070,7 2141,3 1 178 17687 1 520,3 2 184,1 8 993,5 7 580,2 4 389,7 450
Selon les statistiques, la population de la commune en étude est constituée d’une majorité
d’habitants cœur de cible de la Banque Populaire (de 15 à 59 ans), et 31% de cette
population possède un niveau d’instruction limitée au niveau Bac.
Avec un taux d’activité de 37,7 %, les habitants de cette commune rurale sont composés
d’un mélange de professions dont, essentiellement, les salariés du secteur privé et des
aides familiaux.
L’étude d’implantation à la ville de Rabat était différente puisque je devais travailler dans
une rue déterminée où les informations ne sont pas disponibles, alors j’ai fait un travail
Etude de faisabilité :
La rue en étude est connue par son activité commerciale, et par ces petits ouvriers
possédants des ateliers d’artisanat, et qui constituent ses principaux habitants. Elle
représente ainsi un lieu touristique par excellence pour les touristes étrangers et locaux.
6
Voir annexe 7.
Notons aussi, que 90,9% des questionnés possèdent un TPE (Terminal de Paiement
Electronique), et ils ne sont que 18,2% d’entre eux qui possèdent un service de change.
La plupart des commerçants de la rue en étude, habitent loin de leur lieu de commerce
soit à Hay Ennahda, hay Yacoub El Mansour, ou à Salé. Ces derniers ont un niveau
d’études très bas ce qui a empêché la réussite de la mise en place d’une association des
commerçants dans la région.
Téléboutique 2
Poterie 2
Marché + Légumier 2
Restaurant 1
Pharmacie 1
Laitières 1
Droguerie 1
Coopérative d’artisanat 1
Centre commercial 1
Cabinet téléphonique 1
Boutique de « Peinture Sur Bois » 1
Atelier de fabrication des pièces en cuir 1
Bain maure 1
A la rue en étude, il n’existe aucune banque ni guichet bancaire, sachant que les
commerçants n’ont cessé de réclamer l’installation d’un GAB ou une agence Banque
Populaire au sein de l’ancienne Médina.
Le deuxième volet de mes tâches effectuées, est le volet de la communication externe qui
fait parti des tâches du département Marketing et Communication. Ainsi, j’ai pu
participer à l’organisation de l’assemblée générale ordinaire, que la BPRK organise
chaque année, la participation à l’organisation de deux Tables Rondes pour la
présentation du « Business Project » ; une à Rabat et l’autre à Kénitra. En plus, j’ai
effectué une visite de contrôle et suivi d’affichage, au sein de l’agence de Sidi Allal Tazi
en compagnie du chef de département.
Comme veut la tradition, la BPRK a organisé son assemblée générale ordinaire, le 19 mai
2006, pour présenter à ses sociétaires les chiffres clés de l’année 2005 de leur banque,
Mon assistance à l’assemblée générale m’a permis d’améliorer ma prestation devant les
clients, assumer la responsabilité d’organisation devant le chef de département, d’être
avant tout le monde pour préparer la salle de conférences, et de veiller à la bonne
organisation de l’évènement. Le fait de se sentir responsable dans le milieu professionnel,
est un sentiment très beau qui m’a donné plus de confiance en soi et plus d’importance
chez les clients, l’Hôtel et les responsables de la BPRK.
7
Voir annexe 8.