GESTION DU PATRIMOINE, ASSURANCE, BANQUE

CHAPITRE 2 : LA REGLEMENTATION DES ASSURANCES

La réglementation de l’assurance s’inscrit dans un environnement en perpétuelle

évolution et sous l’influence croissante du droit communautaire. Marquée depuis
plusieurs années par une inflation législative et réglementaire et par l’émergence de
nouvelles règles non normatives, qualifiées de « droit mou », la réglementation de
l’assurance est devenue mouvante, complexe, détaillée et créatrice d’une relative
insécurité juridique.
Par ailleurs, la spécificité de la réglementation de l’assurance tend à être remise en
cause du fait du rapprochement avec le monde bancaire et des produits financiers,
mais également au regard de l’application de réglementations de droit commun.
Enfin, la mise en place effective de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
(ACPR) a changé la supervision du secteur de l’assurance avec des compétences
nouvelles dans l’application de la réglementation et des normes relatives aux
relations avec la clientèle.
La réglementation concerne le niveau européen et national, elle définit des règles
prudentielles et de gouvernance applicables aux organismes d’assurance.
En matière de droit de la concurrence, l’activité d’assurance relève de règles
spécifiques. L’activité des organismes d’assurances est réglementée à un double
niveau : européen et national.
Au niveau européen, cette réglementation est fixée par les directives d’assurances.
Seule peut exercer l’activité d’assurance, une personne morale ayant obtenu un
agrément correspondant aux catégories de risques classés en branches et en sous-
branches d’assurances…
En France, la réglementation des assurances est principalement encadrée par le Code
des assurances, qui établit les règles et les obligations pour les compagnies
d'assurance opérant sur le territoire français.
Cette réglementation vise à assurer la solidité financière des compagnies
d'assurance, à protéger les intérêts des assurés et à garantir le bon fonctionnement du

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marché de l'assurance dans le respect des règles établies par le Code des assurances
et la législation européenne.

Section 1 : Les piliers de la réglementation

La réglementation des assurances en France repose sur plusieurs piliers essentiels et

s’exerce dans un cadre normatif qui garantit la protection des assurés, la stabilité
financière des compagnies d'assurance, le bon fonctionnement et la confiance dans
le marché de l'assurance.

Paragraphe 1 : Le cadre réglementaire

1. Le Code des assurances

Ce texte législatif constitue le socle de la réglementation des assurances en France.

Il établit les règles relatives aux contrats d'assurance, à la supervision des compagnies
d'assurance, à la distribution d'assurance, ainsi qu'aux obligations des assureurs
envers les assurés.

2. Solvabilité II

Cette directive européenne, transposée dans la législation française, définit le cadre

réglementaire relatif à la solvabilité et à la gestion des risques des compagnies
d'assurance et de réassurance. Solvabilité II vise à garantir que les assureurs
disposent de fonds propres adéquats pour faire face à leurs engagements et aux
risques auxquels ils sont exposés.

Paragraphe 2 : Les objectifs de la réglementation en matière assurantielle

A. La distribution d'assurance

La réglementation encadre les activités des intermédiaires en assurance, tels que les
agents d'assurance et les courtiers. Ces professionnels doivent respecter des règles
spécifiques en matière de formation, d'immatriculation, de transparence et de devoir
de conseil envers les clients.

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B. La protection des consommateurs

La réglementation des assurances vise à protéger les intérêts des assurés en leur
garantissant un accès à une information claire et transparente sur les produits
d'assurance, ainsi qu'en fixant des règles strictes en matière de publicité, de traitement
des réclamations et de gestion des litiges.

C. La surveillance et le contrôle

L'ACPR exerce une surveillance et un contrôle régulier des compagnies d'assurance

pour s'assurer de leur solidité financière, de leur conformité aux règles de solvabilité
et de leur respect des obligations légales et réglementaires.

Paragraphe 3 : Les exigences de fonds propres et de provisionnement

Les compagnies d'assurance sont soumises à des obligations en matière de fonds

propres et de provisionnement pour garantir leur solvabilité et leur capacité à faire
face aux engagements découlant des contrats d'assurance.

Section 2 : Les instances de représentation

Paragraphe 1 : Les instances françaises

En France, la réglementation des assurances est supervisée et contrôlée par plusieurs

instances, chargées de veiller au respect des règles et des normes en vigueur dans le
secteur de l'assurance. Ces différentes instances jouent un rôle crucial dans la
régulation et la supervision du secteur de l'assurance. À cet effet, elles travaillent en
coordination pour assurer la stabilité du secteur, la protection des consommateurs et
le respect des normes réglementaires nationales et européennes.

A. L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)

L'ACPR est l'organe de supervision des secteurs de la banque et de l'assurance en

France. Créée en 2010, elle est rattachée à la Banque de France et à l'Autorité des
marchés financiers (AMF). L'ACPR est chargée de contrôler les compagnies

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d'assurance pour garantir leur solidité financière, leur conformité réglementaire et la

protection des intérêts des assurés.

B. La Fédération Française de l'Assurance

C’est l'organisation professionnelle représentant les entreprises d'assurance opérant

en France. Elle agit comme un organe de représentation et de coordination pour
l'industrie de l'assurance, défendant les intérêts de ses membres et contribuant au
développement du secteur.

C. L’Autorité des Marchés Financiers (AMF)

Bien que son principal domaine de compétence soit la régulation des marchés
financiers, l'AMF intervient également dans la supervision des activités d'assurance,
notamment en ce qui concerne les produits d'assurance liés à des instruments
financiers.

D. L’Association pour le Management des Risques et des Assurances de

l'Entreprise (AMRAE)

Cette association regroupe les professionnels de la gestion des risques et de

l'assurance au sein des entreprises. Elle vise à promouvoir les meilleures pratiques
en matière de gestion des risques et d'assurance au sein des organisations.

E. L’Association Française de l'Assurance (AFA)

Cette association représente les intérêts des assureurs vie et de personnes en France.
Elle contribue à la réflexion sur les enjeux du secteur et participe à la promotion de
bonnes pratiques en matière d'assurance.

F. Le Ministère de l'Économie et des Finances

Le ministère de l'Économie et des Finances définit la politique générale en matière

d'assurance et participe à l'élaboration de la législation et de la réglementation
applicables au secteur de l'assurance en France. Ce, à travers la Direction Générale

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du Trésor. Cette direction est impliquée dans la définition des politiques publiques
et des orientations stratégiques du secteur.

G. Le Conseil d'État

En tant qu'organe consultatif du gouvernement, le Conseil d'État peut être amené à

donner des avis sur des projets de loi ou de décret relatifs à l'assurance, ainsi qu'à
examiner des litiges de nature réglementaire dans le domaine de l'assurance.

Paragraphe 2 : Les Autorités européennes de surveillance

Les autorités européennes de surveillance, telles que l'Autorité européenne des

assurances et des pensions professionnelles (EIOPA), jouent un rôle dans
l'harmonisation et la supervision des activités d'assurance au niveau de l'Union
européenne, ce qui peut également avoir des répercussions sur la réglementation des
assurances en France.
On pourrait y ajouter la Cour de Justice de l'Union Européenne (CJUE) ; elle
intervient dans l'interprétation du droit européen, y compris dans le domaine de
l'assurance, et ses décisions peuvent avoir des implications sur la réglementation des
assurances en France.

Section 2 : Les règles nationales

En France, les règles nationales en matière d'assurance sont définies par un ensemble
de lois, de réglementations et de directives émises par les autorités de régulation et
de supervision. Ces règles nationales, combinées aux directives et réglementations
européennes telles que Solvabilité II, contribuent à créer un cadre juridique et
réglementaire robuste pour le secteur de l'assurance en France, visant à assurer la
protection des consommateurs et la stabilité financière des entreprises d'assurance.

1. Le Code des assurances

Le Code des assurances est le principal texte législatif régissant le secteur de

l'assurance en France. Il établit les règles générales applicables aux contrats

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d'assurance, aux obligations des assureurs et des assurés, ainsi qu'aux conditions de
fonctionnement des entreprises d'assurance.

2. La Loi Hamon

La loi Hamon, officiellement loi n° 2014-344 du 17 mars 2014, introduit des mesures
visant à renforcer les droits des consommateurs en matière d'assurance. Elle facilite
notamment la résiliation des contrats d'assurance auto, habitation et affinitaires à tout
moment après la première année de souscription.

3. La Loi Sapin II

La loi Sapin II, adoptée en 2016, vise à renforcer la régulation du secteur financier
en France, y compris l'assurance. Elle introduit des mesures de protection des
assurés, telles que des restrictions sur les pratiques de marketing et de distribution
des contrats d'assurance vie en unités de compte.

4. Solvabilité II

Solvabilité II est un cadre réglementaire de l'Union européenne qui établit des normes
de solvabilité et de gestion des risques pour les entreprises d'assurance. En France,
les assureurs sont tenus de se conformer à Solvabilité II pour garantir leur solidité
financière et leur capacité à faire face aux risques.

5. Les règles de distribution d'assurance

Les autorités françaises ont mis en place des règles strictes régissant la distribution
d'assurance, notamment en ce qui concerne l'information et la protection des
consommateurs. Ces règles visent à garantir que les produits d'assurance sont
commercialisés de manière transparente et adaptée aux besoins des clients.

Section 3 : L’homogénéisation des pratiques commerciales

L'homogénéisation des pratiques commerciales en matière d'assurance est un objectif

important pour assurer un environnement concurrentiel équitable, protéger les

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consommateurs et garantir la stabilité du marché. Cette homogénéisation est mise

en œuvre à travers une combinaison de réglementation, de supervision, de
normalisation, d'éducation des consommateurs et de coopération internationale. Ces
efforts visent à créer un environnement où les compagnies d'assurance opèrent de
manière juste, transparente et conforme aux normes établies.

Paragraphe 1 : La supervision et le contrôle des pratiques commerciales

Les autorités de réglementation, telles que l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de

Résolution (ACPR) en France, surveillent et contrôlent les pratiques commerciales
des compagnies d'assurance pour s'assurer qu'elles respectent la réglementation en
vigueur. Cela contribue à l'homogénéisation des pratiques en mettant en place des
normes communes et en sanctionnant les pratiques non conformes.

Paragraphe 2 : La normalisation et la mise en place de bonnes pratiques

Les organismes professionnels et les associations de l'industrie de l'assurance

peuvent jouer un rôle dans la promotion de normes communes et de bonnes pratiques
au sein du secteur. Cela peut inclure des initiatives de normalisation, des codes de
conduite professionnelle et des lignes directrices pour les pratiques commerciales
équitables.

Paragraphe 3 : L’éducation et la sensibilisation des consommateurs

Informer et éduquer les consommateurs sur leurs droits en matière d'assurance et sur
ce à quoi ils peuvent s'attendre des compagnies d'assurance contribue à créer un
marché où les pratiques commerciales sont plus homogènes. Des campagnes
d'information et de sensibilisation peuvent aider à promouvoir une meilleure
compréhension des produits d'assurance et des termes des contrats.

Paragraphe 4 : La coopération internationale

Étant donné que de nombreuses compagnies d'assurance opèrent à l'échelle

internationale, la coopération entre les autorités de réglementation des différents pays

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est essentielle pour promouvoir des pratiques commerciales homogènes à l'échelle

mondiale. Des accords de coopération et des initiatives de convergence
réglementaire peuvent contribuer à cet objectif.

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